5280203 HD03119 2025/26 119 prop prop prop Proposition 2025/26:119 Proposition Proposition Finansdepartementet FiU 119 0 2026-02-05 00:00:00 2026-03-04 16:56:56 2026-02-05 00:00:00 Utveckling av makrotillsynsområdet Klar html-ec prop-RIM f5639ccf-9bc0-4d17-99f2-3769225529ce https://data.riksdagen.se/dokument/HD03119/text https://data.riksdagen.se/dokument/HD03119 https://data.riksdagen.se/dokumentstatus/HD03119 <div style="margin:3px;"> <STYLE type="text/css"> body {margin-top: 0px;margin-left: 0px;} #page_1 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:10px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;} #page_1 #p1dimg1 {position:absolute;top:0px;left:546px;z-index:-1;width:54px;height:97px;} #page_1 #p1dimg1 #p1img1 {width:54px;height:97px;} #page_2 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_3 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_3 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_3 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_4 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_5 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;} #page_6 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_6 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 90px;overflow: hidden;} #page_6 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_7 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_7 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_7 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_7 #p7dimg1 {position:absolute;top:228px;left:0px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_7 #p7dimg1 #p7img1 {width:123px;height:1px;} #page_8 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 20px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;} #page_8 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 721px;overflow: hidden;} #page_8 #id_2 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_8 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 270px;overflow: hidden;} #page_8 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 360px;overflow: hidden;} #page_8 #id_3 {border:none;z:b;margin:7px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_9 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 20px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_10 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_11 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 20px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_12 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_12 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_12 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 360px;overflow: hidden;} #page_13 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;} #page_13 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 631px;overflow: hidden;} #page_13 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 270px;overflow: hidden;} #page_13 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 496px;overflow: hidden;} #page_13 #id_2 {border:none;z:b;margin:11px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 721px;overflow: hidden;} #page_13 #p13dimg1 {position:absolute;top:197px;left:63px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_13 #p13dimg1 #p13img1 {width:123px;height:1px;} #page_14 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 20px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_14 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 586px;overflow: hidden;} #page_14 #id_2 {border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_14 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;} #page_14 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;} #page_14 #id_3 {border:none;z:b;margin:6px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_15 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;} #page_15 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 631px;overflow: hidden;} #page_15 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_15 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_15 #id_2 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_15 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;} #page_15 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;} #page_15 #id_3 {border:none;z:b;margin:7px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 721px;overflow: hidden;} #page_16 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 20px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_16 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_16 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_16 #p16dimg1 {position:absolute;top:413px;left:126px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_16 #p16dimg1 #p16img1 {width:123px;height:1px;} #page_17 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 20px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_17 #tx1 {position:absolute;top:233px;left:254px;width:263px;height:93px;} #page_18 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_19 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 586px;} #page_20 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_21 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_22 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_23 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_23 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_23 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_24 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 631px;} #page_25 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_25 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_25 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_26 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_26 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 586px;overflow: hidden;} #page_26 #id_2 {border:none;z:b;margin:7px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_26 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:97px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_26 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_27 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_28 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_28 #p28dimg1 {position:absolute;top:91px;left:105px;z-index:-1;width:394px;height:191px;} #page_28 #p28dimg1 #p28img1 {width:394px;height:191px;} #page_29 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_30 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_30 #p30dimg1 {position:absolute;top:587px;left:105px;z-index:-1;width:394px;height:104px;} #page_30 #p30dimg1 #p30img1 {width:394px;height:104px;} #page_31 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_31 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_31 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_32 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 631px;} #page_33 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 586px;} #page_34 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_34 #p34dimg1 {position:absolute;top:543px;left:105px;z-index:-1;width:394px;height:88px;} #page_34 #p34dimg1 #p34img1 {width:394px;height:88px;} #page_35 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_35 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_35 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_36 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_36 #p36dimg1 {position:absolute;top:421px;left:105px;z-index:-1;width:394px;height:73px;} #page_36 #p36dimg1 #p36img1 {width:394px;height:73px;} #page_37 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_37 #p37dimg1 {position:absolute;top:650px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:58px;} #page_37 #p37dimg1 #p37img1 {width:394px;height:58px;} #page_38 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_38 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_38 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_38 #p38dimg1 {position:absolute;top:496px;left:105px;z-index:-1;width:394px;height:58px;} #page_38 #p38dimg1 #p38img1 {width:394px;height:58px;} #page_39 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_39 #p39dimg1 {position:absolute;top:285px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:89px;} #page_39 #p39dimg1 #p39img1 {width:394px;height:89px;} #page_40 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_40 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_40 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_41 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_41 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_41 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_42 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 631px;} #page_43 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_43 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_43 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_44 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_44 #p44dimg1 {position:absolute;top:344px;left:105px;z-index:-1;width:394px;height:58px;} #page_44 #p44dimg1 #p44img1 {width:394px;height:58px;} #page_45 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_45 #p45dimg1 {position:absolute;top:349px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:58px;} #page_45 #p45dimg1 #p45img1 {width:394px;height:58px;} #page_46 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_46 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_46 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_47 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_48 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_49 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 586px;} #page_50 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 631px;} #page_51 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_52 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_52 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_52 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_52 #p52dimg1 {position:absolute;top:547px;left:126px;z-index:-1;width:393px;height:2px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_52 #p52dimg1 #p52img1 {width:393px;height:2px;} #page_53 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_54 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 631px;} #page_55 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;} #page_56 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_57 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_57 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_57 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_58 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_58 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 586px;overflow: hidden;} #page_58 #id_2 {border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_58 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:101px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_58 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_59 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 586px;} #page_60 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_60 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_60 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_61 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_62 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 631px;} #page_62 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 586px;overflow: hidden;} #page_62 #id_2 {border:none;z:b;margin:2px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 586px;overflow: hidden;} #page_62 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:95px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_62 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_63 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_63 #p63dimg1 {position:absolute;top:430px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:89px;} #page_63 #p63dimg1 #p63img1 {width:394px;height:89px;} #page_64 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_64 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_64 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_65 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_65 #p65dimg1 {position:absolute;top:222px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:135px;} #page_65 #p65dimg1 #p65img1 {width:394px;height:135px;} #page_66 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_66 #p66dimg1 {position:absolute;top:430px;left:105px;z-index:-1;width:394px;height:181px;} #page_66 #p66dimg1 #p66img1 {width:394px;height:181px;} #page_67 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 586px;} #page_68 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_68 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_68 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_69 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_70 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_70 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 586px;overflow: hidden;} #page_70 #id_2 {border:none;z:b;margin:7px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_70 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:91px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_70 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_71 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_71 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_71 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_72 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_73 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_74 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_74 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 586px;overflow: hidden;} #page_74 #id_2 {border:none;z:b;margin:3px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_74 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:78px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_74 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_75 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_76 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 631px;} #page_77 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_77 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_77 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_78 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_79 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;} #page_80 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_81 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_82 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_83 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_83 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_83 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_84 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_85 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 586px;} #page_86 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 631px;} #page_87 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;} #page_88 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_89 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_90 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_91 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_92 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_93 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_94 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_95 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_96 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_97 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;} #page_97 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 586px;overflow: hidden;} #page_97 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_97 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 90px;overflow: hidden;} #page_97 #id_2 {border:none;z:b;margin:5px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 721px;overflow: hidden;} #page_98 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_98 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_98 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 90px;overflow: hidden;} #page_98 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_98 #id_2 {border:none;z:b;margin:19px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_99 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;} #page_100 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_100 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 586px;overflow: hidden;} #page_100 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 90px;overflow: hidden;} #page_100 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_100 #id_2 {border:none;z:b;margin:8px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_100 #p100dimg1 {position:absolute;top:332px;left:126px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_100 #p100dimg1 #p100img1 {width:123px;height:1px;} #page_101 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 20px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_101 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 586px;overflow: hidden;} #page_101 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_101 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 90px;overflow: hidden;} #page_101 #id_2 {border:none;z:b;margin:6px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 631px;overflow: hidden;} #page_102 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_102 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_102 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_103 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 20px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_103 #tx1 {position:absolute;top:581px;left:254px;width:263px;height:112px;} #page_104 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_104 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_104 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 270px;overflow: hidden;} #page_104 #id_3 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 360px;overflow: hidden;} #page_104 #p104dimg1 {position:absolute;top:767px;left:126px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_104 #p104dimg1 #p104img1 {width:123px;height:1px;} #page_105 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_105 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_105 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_106 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 20px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_106 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_106 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 90px;overflow: hidden;} #page_106 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_106 #id_2 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_106 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;} #page_106 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;} #page_106 #id_3 {border:none;z:b;margin:6px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_106 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;z:b;margin:49px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_106 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_107 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 20px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_107 #p107dimg1 {position:absolute;top:645px;left:0px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_107 #p107dimg1 #p107img1 {width:123px;height:1px;} #page_108 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_108 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_108 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 90px;overflow: hidden;} #page_108 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_108 #id_2 {border:none;z:b;margin:10px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_109 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_109 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_109 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_110 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_111 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_111 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 586px;overflow: hidden;} #page_111 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_111 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 90px;overflow: hidden;} #page_111 #id_2 {border:none;z:b;margin:14px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 45px;overflow: hidden;} #page_112 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_112 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_112 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_113 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_113 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_113 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_113 #p113dimg1 {position:absolute;top:310px;left:0px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_113 #p113dimg1 #p113img1 {width:123px;height:1px;} #page_114 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 20px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_114 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_114 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 90px;overflow: hidden;} #page_114 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_114 #id_2 {border:none;z:b;margin:6px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_114 #id_3 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_114 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 270px;overflow: hidden;} #page_114 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 360px;overflow: hidden;} #page_114 #id_4 {border:none;z:b;margin:7px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_115 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 20px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_116 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_116 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_116 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_117 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 20px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_118 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_118 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_118 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 270px;overflow: hidden;} #page_118 #id_3 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 360px;overflow: hidden;} #page_119 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;} #page_119 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 586px;overflow: hidden;} #page_119 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;z:b;margin:2px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 270px;overflow: hidden;} #page_119 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 405px;overflow: hidden;} #page_119 #id_2 {border:none;z:b;margin:11px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 721px;overflow: hidden;} #page_119 #p119dimg1 {position:absolute;top:200px;left:63px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_119 #p119dimg1 #p119img1 {width:123px;height:1px;} #page_120 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 20px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_120 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_120 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 90px;overflow: hidden;} #page_120 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_120 #id_2 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_120 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;} #page_120 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;} #page_120 #id_3 {border:none;z:b;margin:7px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_120 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;z:b;margin:46px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_120 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_121 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 20px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_122 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_122 #p122dimg1 {position:absolute;top:15px;left:126px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_122 #p122dimg1 #p122img1 {width:123px;height:1px;} #page_123 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 20px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_123 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 586px;overflow: hidden;} #page_123 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_123 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 90px;overflow: hidden;} #page_123 #id_2 {border:none;z:b;margin:6px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 631px;overflow: hidden;} #page_123 #tx1 {position:absolute;top:230px;left:254px;width:263px;height:93px;} #page_124 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_124 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_124 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_125 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_125 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 586px;overflow: hidden;} #page_125 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_125 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 90px;overflow: hidden;} #page_125 #id_2 {border:none;z:b;margin:26px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 45px;overflow: hidden;} #page_126 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_127 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_128 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_128 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_128 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 90px;overflow: hidden;} #page_128 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_128 #id_2 {border:none;z:b;margin:19px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;} #page_129 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_129 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_129 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_130 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;} #page_130 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_130 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_131 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:16px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_131 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_131 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_131 #p131dimg1 {position:absolute;top:187px;left:0px;z-index:-1;width:112px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_131 #p131dimg1 #p131img1 {width:112px;height:1px;} .dclr {clear:both;float:none;height:1px;margin:0px;padding:0px;overflow:hidden;} .ft0{font: 18px 'Verdana' !important;l-h: 29px;} .ft1{font: 14px 'Verdana' !important;l-h: 22px;} .ft2{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 1px;} .ft3{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;} .ft4{font: italic 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;} .ft5{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 13px;l-h: 16px;} .ft6{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 16px;} .ft7{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 13px;l-h: 15px;} .ft8{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;position: relative; bottom: 5px;} .ft9{font: 14px 'Verdana' !important;l-h: 20px;} .ft10{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 32px;l-h: 15px;} .ft11{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft12{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft13{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 33px;l-h: 15px;} .ft14{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 26px;l-h: 15px;} .ft15{font: 14px 'Verdana' !important;l-h: 22px;position: relative; bottom: -6px;} .ft16{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 8px;l-h: 15px;} .ft17{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 8px;} .ft18{font: 14px 'Verdana' !important;l-h: 19px;} .ft19{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 39px;l-h: 19px;} .ft20{font: bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;} .ft21{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 4px;l-h: 15px;} .ft22{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;} .ft23{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 3px;l-h: 15px;} .ft24{font: 14px 'Verdana' !important;l-h: 19px;position: relative; bottom: -3px;} .ft25{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 12px;position: relative; bottom: 5px;} .ft26{font: italic 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;} .ft27{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 8px;position: relative; bottom: 4px;} .ft28{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft29{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 12px;} .ft30{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 12px;} .ft31{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 13px;} .ft32{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 13px;} .ft33{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 12px;} .ft34{font: bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;} .ft35{font: bold 12px 'Verdana' !important;margin-left: 4px;l-h: 15px;} .ft36{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 6px;} .ft37{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 3px;l-h: 12px;} .ft38{font: italic 12px 'Verdana' !important;margin-left: 4px;l-h: 15px;} .ft39{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 6px;position: relative; bottom: 4px;} .ft40{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 3px;l-h: 14px;} .ft41{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;position: relative; bottom: 4px;} .ft42{font: bold 12px 'Verdana' !important;margin-left: 3px;l-h: 15px;} .ft43{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 3px;l-h: 13px;} .ft44{font: italic 12px 'Verdana' !important;margin-left: 3px;l-h: 15px;} .ft45{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 9px;} .ft46{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 7px;} .ft47{font: 14px 'Verdana' !important;l-h: 19px;} .ft48{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 5px;} .ft49{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 4px;} .ft50{font: bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 17px;} .ft51{font: bold 14px 'Verdana' !important;margin-left: 30px;l-h: 17px;} .ft52{font: bold 14px 'Verdana' !important;l-h: 17px;} .ft53{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 5px;l-h: 15px;} .ft54{font: 14px 'Verdana' !important;l-h: 17px;} .ft55{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 6px;} .ft56{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 50px;l-h: 22px;} .ft57{font: bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;} .ft58{font: bold 10px 'Verdana' !important;l-h: 12px;} .ft59{font: bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft60{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 3px;} .ft61{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;} .ft62{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft63{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 12px;} .ft64{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 13px;} .ft65{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft66{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 11px;} .ft67{font: bold 10px 'Verdana' !important;l-h: 10px;} .ft68{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 6px;} .ft69{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 7px;} .ft70{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 10px;} .ft71{font: 10px 'Verdana' !important;margin-left: 3px;l-h: 11px;} .ft72{font: 10px 'Verdana' !important;margin-left: 3px;l-h: 12px;} .ft73{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 9px;l-h: 15px;} .ft74{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 51px;l-h: 23px;} .ft75{font: 14px 'Verdana' !important;l-h: 23px;} .ft76{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 51px;l-h: 22px;} .ft77{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 13px;} .ft78{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 4px;l-h: 15px;} .ft79{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 31px;l-h: 19px;} .ft80{font: bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft81{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft82{font: italic 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft83{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 16px;} .ft84{font: bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 13px;} .ft85{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 13px;} .ft86{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 4px;l-h: 14px;} .ft87{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 3px;l-h: 13px;} .ft88{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 3px;l-h: 14px;} .ft89{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 12px;} .ft90{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 30px;l-h: 19px;} .ft91{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 3px;l-h: 15px;} .ft92{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 6px;l-h: 14px;} .ft93{font: italic 12px 'Verdana' !important;l-h: 13px;} .ft94{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 4px;l-h: 13px;} .ft95{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 2px;l-h: 14px;} .ft96{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 2px;l-h: 13px;} .ft97{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 2px;l-h: 15px;} .ft98{font: bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 13px;} .ft99{font: italic 12px 'Verdana' !important;l-h: 13px;} .ft100{font: italic 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft101{font: bold 12px 'Verdana' !important;margin-left: 3px;l-h: 13px;} .ft102{font: bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft103{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 10px;} .ft104{font: 12px 'Verdana' !important;color: #ff0000;l-h: 15px;} .ft105{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 8px;} .ft106{font: 12px 'Verdana' !important;text-decoration: underline;l-h: 15px;} .p0{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 420px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px !important;} .p1{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p2{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p3{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p4{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px !important;} .p5{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;} .p6{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p7{text-align: left;padding-left: 180px;padding-right: 399px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px !important;} .p8{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 51px;margin-bottom: 0px !important;} .p9{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px !important;} .p10{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.19px;} .p11{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;} .p12{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p13{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;} .p14{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 90px;margin-bottom: 0px !important;} .p15{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p16{text-align: right;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p17{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p18{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p19{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p20{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p21{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p22{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p23{text-align: right;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p24{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p25{text-align: left;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px !important;} .p26{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 752px;margin-bottom: 0px !important;} .p27{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p28{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.18px;} .p29{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.18px;} .p30{text-align: left;margin-top: 591px;margin-bottom: 0px !important;} .p31{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p32{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p33{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p34{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 336px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.61px;} .p35{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;} .p36{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p37{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p38{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px !important;} .p39{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p40{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p41{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;} .p42{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;} .p43{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p44{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;} .p45{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p46{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;} .p47{text-align: left;margin-top: 753px;margin-bottom: 0px !important;} .p48{text-align: left;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;} .p49{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;} .p50{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p51{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p52{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p53{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p54{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p55{text-align: left;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p56{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p57{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;} .p58{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;} .p59{text-align: left;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px !important;} .p60{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p61{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;} .p62{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p63{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p64{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 273px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p65{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p66{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p67{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p68{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p69{text-align: left;padding-left: 140px;padding-right: 63px;padding-top: 2px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;} .p70{text-align: left;padding-left: 140px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p71{text-align: left;padding-left: 140px;padding-right: 105px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p72{text-align: right;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p73{text-align: left;padding-left: 140px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p74{text-align: left;padding-left: 140px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p75{text-align: left;padding-left: 320px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;} .p76{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p77{text-align: left;padding-left: 260px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p78{text-align: left;padding-left: 280px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p79{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p80{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p81{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p82{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p83{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p84{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p85{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p86{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p87{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p88{text-align: left;padding-left: 140px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;} .p89{text-align: left;padding-left: 160px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p90{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p91{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p92{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p93{text-align: right;padding-right: 9px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p94{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p95{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p96{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p97{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.112px;} .p98{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p99{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p100{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p101{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p102{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p103{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p104{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p105{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p106{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p107{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p108{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p109{text-align: left;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;} .p110{text-align: left;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p111{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p112{text-align: right;padding-right: 168px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p113{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p114{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p115{text-align: left;padding-left: 160px;padding-right: 462px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.10px;} .p116{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p117{text-align: left;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px !important;} .p118{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.112px;} .p119{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;} .p120{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 0px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p121{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p122{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p123{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p124{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p125{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p126{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p127{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p128{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p129{text-align: left;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;} .p130{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p131{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p132{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p133{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 12px;} .p134{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 12px;} .p135{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p136{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p137{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 12px;} .p138{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 12px;} .p139{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p140{text-align: center;padding-right: 5px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p141{text-align: center;padding-right: 3px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p142{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p143{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p144{text-align: left;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p145{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p146{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p147{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 537px;margin-bottom: 0px !important;} .p148{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;} .p149{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p150{text-align: center;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p151{text-align: right;padding-right: 105px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p152{text-align: left;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p153{text-align: left;padding-right: 1px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p154{text-align: left;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p155{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p156{text-align: right;padding-right: 189px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p157{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p158{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p159{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p160{text-align: right;padding-right: 168px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p161{text-align: right;padding-right: 189px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p162{text-align: right;padding-right: 5px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p163{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p164{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p165{text-align: left;padding-left: 160px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;} .p166{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p167{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p168{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p169{text-align: center;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p170{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p171{text-align: center;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p172{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p173{text-align: right;padding-right: 84px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p174{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p175{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p176{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p177{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p178{text-align: left;padding-left: 160px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p179{text-align: right;padding-right: 126px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p180{text-align: right;padding-right: 6px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p181{text-align: left;padding-left: 160px;padding-right: 315px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.11px;} .p182{text-align: right;padding-right: 147px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p183{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p184{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 126px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p185{text-align: left;padding-right: 357px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p186{text-align: left;margin-top: 281px;margin-bottom: 0px !important;} .p187{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p188{text-align: left;padding-right: 168px;padding-top: 2px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;} .p189{text-align: left;padding-left: 160px;padding-right: 462px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.7px;} .p190{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p191{text-align: left;padding-right: 483px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p192{text-align: left;padding-left: 160px;padding-right: 462px;margin-top: 47px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.7px;} .p193{text-align: right;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p194{text-align: right;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p195{text-align: left;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px !important;} .p196{text-align: left;padding-right: 462px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p197{text-align: right;padding-right: 2px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p198{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p199{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 357px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p200{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 357px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p201{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 357px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p202{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;} .p203{text-align: left;margin-top: 199px;margin-bottom: 0px !important;} .p204{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p205{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p206{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p207{text-align: left;margin-top: 79px;margin-bottom: 0px !important;} .p208{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p209{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p210{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p211{text-align: right;padding-right: 8px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p212{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p213{text-align: left;padding-right: 2px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p214{text-align: left;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p215{text-align: left;padding-right: 1px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p216{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 752px;margin-bottom: 0px !important;} .p217{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p218{text-align: right;padding-right: 105px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p219{text-align: left;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p220{text-align: left;padding-right: 1px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p221{text-align: left;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p222{text-align: left;padding-right: 1px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p223{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.112px;} .p224{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p225{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p226{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p227{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p228{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p229{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;} .p230{text-align: left;padding-left: 460px;margin-top: 63px;margin-bottom: 0px !important;} .p231{text-align: left;padding-left: 160px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.60px;} .p232{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px !important;} .p233{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p234{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px !important;} .p235{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;} .p236{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px !important;} .p237{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;} .p238{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px !important;} .p239{text-align: left;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;} .p240{text-align: left;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px !important;} .p241{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p242{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p243{text-align: left;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px !important;} .p244{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;} .p245{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;} .p246{text-align: left;padding-right: 147px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p247{text-align: left;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p248{text-align: left;padding-left: 460px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p249{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p250{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p251{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px !important;} .p252{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p253{text-align: left;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;} .p254{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;} .p255{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p256{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p257{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p258{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p259{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p260{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p261{text-align: right;padding-right: 105px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p262{text-align: left;padding-right: 105px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p263{text-align: left;padding-right: 105px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p264{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p265{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p266{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px !important;} .p267{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p268{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px !important;} .p269{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p270{text-align: left;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px !important;} .p271{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p272{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p273{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p274{text-align: left;padding-left: 160px;padding-right: 63px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.60px;} .p275{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px !important;} .p276{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p277{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p278{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p279{text-align: left;padding-right: 147px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p280{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p281{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.61px;} .p282{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px !important;} .p283{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;} .p284{text-align: left;padding-left: 460px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;} .p285{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;} .p286{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p287{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p288{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.60px;} .p289{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px !important;} .p290{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p291{text-align: left;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px !important;} .p292{text-align: left;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p293{text-align: left;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px !important;} .p294{text-align: left;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p295{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px !important;} .p296{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;} .p297{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p298{text-align: left;padding-left: 460px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p299{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p300{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p301{text-align: left;padding-right: 1px;margin-top: 56px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p302{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.112px;} .p303{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p304{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p305{text-align: left;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p306{text-align: left;padding-right: 1px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p307{text-align: left;padding-left: 160px;padding-right: 126px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.60px;} .p308{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p309{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px !important;} .p310{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p311{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px !important;} .p312{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p313{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p314{text-align: left;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px !important;} .p315{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p316{text-align: left;padding-right: 147px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p317{text-align: left;padding-left: 460px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px !important;} .p318{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;} .p319{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p320{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p321{text-align: left;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;} .p322{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p323{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.112px;} .p324{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;} .p325{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 51px;margin-bottom: 0px !important;} .p326{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;} .p327{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p328{text-align: left;margin-top: 69px;margin-bottom: 0px !important;} .p329{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p330{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.112px;} .p331{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p332{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p333{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p334{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p335{text-align: left;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;} .p336{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p337{text-align: left;padding-right: 189px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p338{text-align: left;padding-right: 294px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p339{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;} .p340{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.112px;} .p341{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 5px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p342{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 5px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p343{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p344{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p345{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p346{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;} .p347{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 84px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;} .p348{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;} .p349{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p350{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p351{text-align: left;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p352{text-align: left;padding-right: 1px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p353{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.112px;} .p354{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p355{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p356{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p357{text-align: left;padding-right: 105px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p358{text-align: left;padding-right: 105px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p359{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 420px;margin-top: 51px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.61px;} .p360{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p361{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 84px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.60px;} .p362{text-align: left;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p363{text-align: left;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p364{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p365{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.61px;} .p366{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;} .p367{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p368{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;} .p369{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p370{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 50px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.61px;} .p371{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px !important;} .p372{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.10px;} .p373{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p374{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p375{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p376{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.10px;} .p377{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;} .p378{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;} .p379{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 49px;margin-bottom: 0px !important;} .p380{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p381{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p382{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p383{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;} .p384{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;} .p385{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;} .p386{text-align: left;padding-right: 147px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p387{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p388{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 55px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p389{text-align: left;padding-right: 1px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p390{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p391{text-align: left;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px !important;} .p392{text-align: left;padding-right: 147px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p393{text-align: left;padding-left: 460px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px !important;} .p394{text-align: left;padding-right: 147px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p395{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.112px;} .p396{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p397{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 189px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px !important;} .p398{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;} .p399{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;} .p400{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p401{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p402{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 315px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.61px;} .p403{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p404{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p405{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.10px;} .p406{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;} .p407{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 147px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;} .p408{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.10px;} .p409{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;} .p410{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;} .p411{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;} .p412{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px !important;} .p413{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p414{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;} .p415{text-align: left;padding-left: 460px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;} .p416{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;} .p417{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p418{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;} .p419{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p420{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p421{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px !important;} .p422{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p423{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 5px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.112px;} .p424{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 5px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;} .p425{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p426{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 5px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p427{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 5px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p428{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 5px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;} .p429{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 5px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p430{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p431{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p432{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p433{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px !important;} .p434{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;} .p435{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p436{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 147px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p437{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p438{text-align: left;padding-left: 160px;padding-right: 63px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.60px;} .p439{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;} .p440{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;} .p441{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;} .p442{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p443{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 189px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.10px;} .p444{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p445{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.112px;} .p446{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;} .p447{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p448{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 273px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.10px;} .p449{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;} .p450{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p451{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p452{text-align: left;padding-left: 160px;padding-right: 63px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.60px;} .p453{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;} .p454{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;} .p455{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p456{text-align: left;padding-right: 147px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;} .p457{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px !important;} .p458{text-align: left;padding-right: 147px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p459{text-align: left;padding-right: 147px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;} .p460{text-align: left;padding-left: 460px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px !important;} .p461{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;} .p462{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;} .p463{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;} .p464{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;} .p465{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;} .p466{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;} .p467{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 336px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.61px;} .p468{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 294px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.10px;} .p469{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;} .p470{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;} .p471{text-align: left;margin-top: 512px;margin-bottom: 0px !important;} .p472{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p473{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.19px;} .p474{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;} .p475{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 50px;margin-bottom: 0px !important;} .p476{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p477{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p478{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p479{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;} .p480{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p481{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p482{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p483{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 336px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p484{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p485{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p486{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p487{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p488{text-align: left;margin-top: 252px;margin-bottom: 0px !important;} .p489{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p490{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p491{text-align: left;padding-left: 140px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p492{text-align: right;padding-right: 84px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p493{text-align: right;padding-right: 147px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p494{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p495{text-align: left;margin-top: 739px;margin-bottom: 0px !important;} .p496{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p497{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p498{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p499{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p500{text-align: left;padding-right: 483px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p501{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p502{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p503{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p504{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p505{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p506{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p507{text-align: center;padding-right: 4px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p508{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p509{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;} .p510{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p511{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 738px;margin-bottom: 0px !important;} .p512{text-align: left;padding-right: 105px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p513{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p514{text-align: left;padding-left: 160px;padding-right: 336px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.7px;} .p515{text-align: left;padding-left: 160px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p516{text-align: left;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;} .p517{text-align: left;padding-left: 160px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;} .p518{text-align: right;padding-right: 126px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p519{text-align: center;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p520{text-align: center;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p521{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p522{text-align: left;padding-right: 483px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p523{text-align: left;padding-right: 84px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p524{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;} .p525{text-align: left;padding-left: 160px;padding-right: 336px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.9px;} .p526{text-align: center;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p527{text-align: right;padding-right: 84px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p528{text-align: right;padding-right: 7px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p529{text-align: left;padding-left: 280px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p530{text-align: left;padding-left: 280px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p531{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p532{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p533{text-align: left;padding-right: 294px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p534{text-align: left;padding-right: 294px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p535{text-align: left;padding-right: 294px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p536{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;} .p537{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p538{text-align: left;margin-top: 453px;margin-bottom: 0px !important;} .p539{text-align: left;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p540{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p541{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;} .p542{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p543{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 273px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p544{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p545{text-align: left;padding-right: 63px;padding-top: 2px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p546{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 105px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p547{text-align: left;padding-left: 140px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;} .p548{text-align: left;padding-left: 280px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p549{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p550{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p551{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p552{text-align: right;padding-right: 147px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p553{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p554{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p555{text-align: left;padding-right: 105px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p556{text-align: left;padding-right: 105px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p557{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p558{text-align: left;padding-left: 160px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p559{text-align: center;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p560{text-align: left;margin-top: 61px;margin-bottom: 0px !important;} .p561{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p562{text-align: left;padding-left: 160px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p563{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 294px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p564{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p565{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p566{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;} .p567{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p568{text-align: left;margin-top: 691px;margin-bottom: 0px !important;} .p569{text-align: left;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p570{text-align: left;padding-right: 0px;padding-top: 2px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p571{text-align: left;padding-right: 357px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p572{text-align: left;padding-right: 357px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p573{text-align: left;padding-right: 357px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;} .p574{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px !important;} .p575{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.19px;} .p576{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;} .p577{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 189px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p578{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;} .p579{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p580{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;} .p581{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p582{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p583{text-align: left;padding-left: 460px;margin-top: 72px;margin-bottom: 0px !important;} .p584{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;} .p585{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px !important;} .p586{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;} .p587{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;} .p588{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 0px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;} .p589{text-align: left;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px !important;} .p590{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 0px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;} .p591{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;} .p592{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;} .p593{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;} .p594{text-align: left;margin-top: 76px;margin-bottom: 0px !important;} .p595{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 752px;margin-bottom: 0px !important;} .td0{padding: 0px;margin: 0px;width: 362px;vertical-align: bottom;} .td1{padding: 0px;margin: 0px;width: 164px;vertical-align: bottom;} .td2{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 362px;vertical-align: bottom;} .td3{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 164px;vertical-align: bottom;} .td4{padding: 0px;margin: 0px;width: 6px;vertical-align: bottom;} .td5{padding: 0px;margin: 0px;width: 397px;vertical-align: bottom;} .td6{padding: 0px;margin: 0px;width: 7px;vertical-align: bottom;} .td7{padding: 0px;margin: 0px;width: 65px;vertical-align: bottom;} .td8{padding: 0px;margin: 0px;width: 332px;vertical-align: bottom;} .td9{padding: 0px;margin: 0px;width: 325px;vertical-align: bottom;} .td10{padding: 0px;margin: 0px;width: 318px;vertical-align: bottom;} .td11{padding: 0px;margin: 0px;width: 14px;vertical-align: bottom;} .td12{padding: 0px;margin: 0px;width: 55px;vertical-align: bottom;} .td13{padding: 0px;margin: 0px;width: 334px;vertical-align: bottom;} .td14{padding: 0px;margin: 0px;width: 390px;vertical-align: bottom;} .td15{padding: 0px;margin: 0px;width: 38px;vertical-align: bottom;} .td16{padding: 0px;margin: 0px;width: 93px;vertical-align: bottom;} .td17{padding: 0px;margin: 0px;width: 258px;vertical-align: bottom;} .td18{padding: 0px;margin: 0px;width: 351px;vertical-align: bottom;} .td19{padding: 0px;margin: 0px;width: 316px;vertical-align: bottom;} .td20{padding: 0px;margin: 0px;width: 15px;vertical-align: bottom;} .td21{padding: 0px;margin: 0px;width: 13px;vertical-align: bottom;} .td22{padding: 0px;margin: 0px;width: 52px;vertical-align: bottom;} .td23{padding: 0px;margin: 0px;width: 329px;vertical-align: bottom;} .td24{padding: 0px;margin: 0px;width: 382px;vertical-align: bottom;} .td25{padding: 0px;margin: 0px;width: 79px;vertical-align: bottom;} .td26{padding: 0px;margin: 0px;width: 310px;vertical-align: bottom;} .td27{padding: 0px;margin: 0px;width: 21px;vertical-align: bottom;} .td28{padding: 0px;margin: 0px;width: 182px;vertical-align: bottom;} .td29{padding: 0px;margin: 0px;width: 217px;vertical-align: bottom;} .td30{padding: 0px;margin: 0px;width: 36px;vertical-align: bottom;} .td31{padding: 0px;margin: 0px;width: 389px;vertical-align: bottom;} .td32{padding: 0px;margin: 0px;width: 103px;vertical-align: bottom;} .td33{padding: 0px;margin: 0px;width: 214px;vertical-align: bottom;} .td34{padding: 0px;margin: 0px;width: 106px;vertical-align: bottom;} .td35{padding: 0px;margin: 0px;width: 63px;vertical-align: bottom;} .td36{padding: 0px;margin: 0px;width: 89px;vertical-align: bottom;} .td37{padding: 0px;margin: 0px;width: 119px;vertical-align: bottom;} .td38{padding: 0px;margin: 0px;width: 29px;vertical-align: bottom;} .td39{padding: 0px;margin: 0px;width: 32px;vertical-align: bottom;} .td40{padding: 0px;margin: 0px;width: 153px;vertical-align: bottom;} .td41{padding: 0px;margin: 0px;width: 208px;vertical-align: bottom;} .td42{padding: 0px;margin: 0px;width: 270px;vertical-align: bottom;} .td43{padding: 0px;margin: 0px;width: 198px;vertical-align: bottom;} .td44{padding: 0px;margin: 0px;width: 181px;vertical-align: bottom;} .td45{padding: 0px;margin: 0px;width: 424px;vertical-align: bottom;} .td46{padding: 0px;margin: 0px;width: 215px;vertical-align: bottom;} .td47{padding: 0px;margin: 0px;width: 315px;vertical-align: bottom;} .td48{padding: 0px;margin: 0px;width: 206px;vertical-align: bottom;} .td49{padding: 0px;margin: 0px;width: 205px;vertical-align: bottom;} .td50{padding: 0px;margin: 0px;width: 73px;vertical-align: bottom;} .td51{padding: 0px;margin: 0px;width: 132px;vertical-align: bottom;} .td52{padding: 0px;margin: 0px;width: 204px;vertical-align: bottom;} .td53{padding: 0px;margin: 0px;width: 173px;vertical-align: bottom;} .td54{padding: 0px;margin: 0px;width: 24px;vertical-align: bottom;} .td55{padding: 0px;margin: 0px;width: 197px;vertical-align: bottom;} .td56{padding: 0px;margin: 0px;width: 42px;vertical-align: bottom;} .td57{padding: 0px;margin: 0px;width: 134px;vertical-align: bottom;} .td58{padding: 0px;margin: 0px;width: 47px;vertical-align: bottom;} .td59{padding: 0px;margin: 0px;width: 33px;vertical-align: bottom;} .td60{padding: 0px;margin: 0px;width: 37px;vertical-align: bottom;} .td61{padding: 0px;margin: 0px;width: 96px;vertical-align: bottom;} .td62{padding: 0px;margin: 0px;width: 35px;vertical-align: bottom;} .td63{padding: 0px;margin: 0px;width: 27px;vertical-align: bottom;} .td64{padding: 0px;margin: 0px;width: 320px;vertical-align: bottom;} .td65{padding: 0px;margin: 0px;width: 210px;vertical-align: bottom;} .td66{padding: 0px;margin: 0px;width: 50px;vertical-align: bottom;} .td67{padding: 0px;margin: 0px;width: 64px;vertical-align: bottom;} .td68{padding: 0px;margin: 0px;width: 82px;vertical-align: bottom;} .td69{padding: 0px;margin: 0px;width: 151px;vertical-align: bottom;} .td70{padding: 0px;margin: 0px;width: 169px;vertical-align: bottom;} .td71{padding: 0px;margin: 0px;width: 71px;vertical-align: bottom;} .td72{padding: 0px;margin: 0px;width: 22px;vertical-align: bottom;} .td73{padding: 0px;margin: 0px;width: 44px;vertical-align: bottom;} .td74{padding: 0px;margin: 0px;width: 59px;vertical-align: bottom;} .td75{padding: 0px;margin: 0px;width: 66px;vertical-align: bottom;} .td76{padding: 0px;margin: 0px;width: 137px;vertical-align: bottom;} .td77{padding: 0px;margin: 0px;width: 412px;vertical-align: bottom;} .td78{padding: 0px;margin: 0px;width: 275px;vertical-align: bottom;} .td79{padding: 0px;margin: 0px;width: 69px;vertical-align: bottom;} .td80{padding: 0px;margin: 0px;width: 184px;vertical-align: bottom;} .td81{padding: 0px;margin: 0px;width: 70px;vertical-align: bottom;} .td82{padding: 0px;margin: 0px;width: 12px;vertical-align: bottom;} .td83{padding: 0px;margin: 0px;width: 23px;vertical-align: bottom;} .td84{padding: 0px;margin: 0px;width: 17px;vertical-align: bottom;} .td85{padding: 0px;margin: 0px;width: 76px;vertical-align: bottom;} .td86{padding: 0px;margin: 0px;width: 28px;vertical-align: bottom;} .td87{padding: 0px;margin: 0px;width: 16px;vertical-align: bottom;} .td88{padding: 0px;margin: 0px;width: 48px;vertical-align: bottom;} .td89{padding: 0px;margin: 0px;width: 45px;vertical-align: bottom;} .td90{padding: 0px;margin: 0px;width: 118px;vertical-align: bottom;} .td91{padding: 0px;margin: 0px;width: 109px;vertical-align: bottom;} .td92{padding: 0px;margin: 0px;width: 108px;vertical-align: bottom;} .td93{padding: 0px;margin: 0px;width: 84px;vertical-align: bottom;} .td94{padding: 0px;margin: 0px;width: 192px;vertical-align: bottom;} .td95{padding: 0px;margin: 0px;width: 123px;vertical-align: bottom;} .td96{padding: 0px;margin: 0px;width: 43px;vertical-align: bottom;} .td97{padding: 0px;margin: 0px;width: 487px;vertical-align: bottom;} .td98{padding: 0px;margin: 0px;width: 5px;vertical-align: bottom;} .td99{padding: 0px;margin: 0px;width: 317px;vertical-align: bottom;} .td100{padding: 0px;margin: 0px;width: 207px;vertical-align: bottom;} .td101{padding: 0px;margin: 0px;width: 191px;vertical-align: bottom;} .td102{padding: 0px;margin: 0px;width: 175px;vertical-align: bottom;} .td103{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 23px;vertical-align: bottom;} .td104{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 106px;vertical-align: bottom;} .td105{padding: 0px;margin: 0px;width: 85px;vertical-align: bottom;} .td106{padding: 0px;margin: 0px;width: 11px;vertical-align: bottom;} .td107{padding: 0px;margin: 0px;width: 414px;vertical-align: bottom;} .td108{padding: 0px;margin: 0px;width: 426px;vertical-align: bottom;} .td109{padding: 0px;margin: 0px;width: 465px;vertical-align: bottom;} .td110{padding: 0px;margin: 0px;width: 469px;vertical-align: bottom;} .td111{padding: 0px;margin: 0px;width: 338px;vertical-align: bottom;} .td112{padding: 0px;margin: 0px;width: 107px;vertical-align: bottom;} .td113{padding: 0px;margin: 0px;width: 445px;vertical-align: bottom;} .td114{padding: 0px;margin: 0px;width: 219px;vertical-align: bottom;} .td115{padding: 0px;margin: 0px;width: 225px;vertical-align: bottom;} .td116{padding: 0px;margin: 0px;width: 112px;vertical-align: bottom;} .td117{padding: 0px;margin: 0px;width: 127px;vertical-align: bottom;} .td118{padding: 0px;margin: 0px;width: 370px;vertical-align: bottom;} .td119{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 412px;vertical-align: bottom;} .td120{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 126px;vertical-align: bottom;} .td121{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 411px;vertical-align: bottom;} .td122{border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 411px;vertical-align: bottom;} .td123{padding: 0px;margin: 0px;width: 216px;vertical-align: bottom;} .td124{padding: 0px;margin: 0px;width: 126px;vertical-align: bottom;} .td125{padding: 0px;margin: 0px;width: 358px;vertical-align: bottom;} .td126{padding: 0px;margin: 0px;width: 116px;vertical-align: bottom;} .td127{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 413px;vertical-align: bottom;} .td128{border-left: #000000 1px solid;border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 411px;vertical-align: bottom;} .td129{border-left: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 54px;vertical-align: bottom;} .td130{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 357px;vertical-align: bottom;} .td131{border-left: #000000 1px solid;border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 411px;vertical-align: bottom;} .td132{padding: 0px;margin: 0px;width: 413px;vertical-align: bottom;} .td133{padding: 0px;margin: 0px;width: 46px;vertical-align: bottom;} .td134{padding: 0px;margin: 0px;width: 366px;vertical-align: bottom;} .td135{padding: 0px;margin: 0px;width: 349px;vertical-align: bottom;} .td136{padding: 0px;margin: 0px;width: 57px;vertical-align: bottom;} .td137{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 79px;vertical-align: bottom;} .td138{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 57px;vertical-align: bottom;} .td139{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 275px;vertical-align: bottom;} .td140{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 137px;vertical-align: bottom;} .td141{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 102px;vertical-align: bottom;} .td142{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 103px;vertical-align: bottom;} .td143{padding: 0px;margin: 0px;width: 102px;vertical-align: bottom;} .td144{border-top: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 102px;vertical-align: bottom;} .td145{border-top: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 103px;vertical-align: bottom;} .td146{padding: 0px;margin: 0px;width: 117px;vertical-align: bottom;} .td147{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 42px;vertical-align: bottom;} .td148{border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 369px;vertical-align: bottom;} .td149{border-left: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 63px;vertical-align: bottom;} .td150{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 348px;vertical-align: bottom;} .td151{padding: 0px;margin: 0px;width: 384px;vertical-align: bottom;} .td152{padding: 0px;margin: 0px;width: 408px;vertical-align: bottom;} .td153{padding: 0px;margin: 0px;width: 110px;vertical-align: bottom;} .td154{padding: 0px;margin: 0px;width: 319px;vertical-align: bottom;} .td155{padding: 0px;margin: 0px;width: 211px;vertical-align: bottom;} .td156{padding: 0px;margin: 0px;width: 95px;vertical-align: bottom;} .td157{padding: 0px;margin: 0px;width: 30px;vertical-align: bottom;} .td158{padding: 0px;margin: 0px;width: 177px;vertical-align: bottom;} .td159{padding: 0px;margin: 0px;width: 166px;vertical-align: bottom;} .td160{padding: 0px;margin: 0px;width: 51px;vertical-align: bottom;} .td161{padding: 0px;margin: 0px;width: 226px;vertical-align: bottom;} .td162{padding: 0px;margin: 0px;width: 180px;vertical-align: bottom;} .td163{padding: 0px;margin: 0px;width: 72px;vertical-align: bottom;} .td164{padding: 0px;margin: 0px;width: 56px;vertical-align: bottom;} .td165{padding: 0px;margin: 0px;width: 142px;vertical-align: bottom;} .td166{padding: 0px;margin: 0px;width: 54px;vertical-align: bottom;} .td167{padding: 0px;margin: 0px;width: 34px;vertical-align: bottom;} .td168{padding: 0px;margin: 0px;width: 60px;vertical-align: bottom;} .td169{padding: 0px;margin: 0px;width: 90px;vertical-align: bottom;} .td170{padding: 0px;margin: 0px;width: 61px;vertical-align: bottom;} .td171{padding: 0px;margin: 0px;width: 58px;vertical-align: bottom;} .td172{padding: 0px;margin: 0px;width: 154px;vertical-align: bottom;} .td173{padding: 0px;margin: 0px;width: 152px;vertical-align: bottom;} .td174{padding: 0px;margin: 0px;width: 159px;vertical-align: bottom;} .td175{padding: 0px;margin: 0px;width: 121px;vertical-align: bottom;} .td176{padding: 0px;margin: 0px;width: 150px;vertical-align: bottom;} .td177{padding: 0px;margin: 0px;width: 111px;vertical-align: bottom;} .td178{padding: 0px;margin: 0px;width: 94px;vertical-align: bottom;} .td179{padding: 0px;margin: 0px;width: 138px;vertical-align: bottom;} .td180{padding: 0px;margin: 0px;width: 139px;vertical-align: bottom;} .td181{padding: 0px;margin: 0px;width: 86px;vertical-align: bottom;} .td182{padding: 0px;margin: 0px;width: 144px;vertical-align: bottom;} .td183{padding: 0px;margin: 0px;width: 128px;vertical-align: bottom;} .td184{padding: 0px;margin: 0px;width: 87px;vertical-align: bottom;} .td185{padding: 0px;margin: 0px;width: 156px;vertical-align: bottom;} .td186{padding: 0px;margin: 0px;width: 149px;vertical-align: bottom;} .td187{padding: 0px;margin: 0px;width: 131px;vertical-align: bottom;} .td188{padding: 0px;margin: 0px;width: 174px;vertical-align: bottom;} .td189{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 43px;vertical-align: bottom;} .td190{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 63px;vertical-align: bottom;} .td191{padding: 0px;margin: 0px;width: 306px;vertical-align: bottom;} .td192{padding: 0px;margin: 0px;width: 40px;vertical-align: bottom;} .td193{padding: 0px;margin: 0px;width: 88px;vertical-align: bottom;} .td194{padding: 0px;margin: 0px;width: 124px;vertical-align: bottom;} .td195{padding: 0px;margin: 0px;width: 222px;vertical-align: bottom;} .td196{padding: 0px;margin: 0px;width: 101px;vertical-align: bottom;} .td197{padding: 0px;margin: 0px;width: 75px;vertical-align: bottom;} .td198{padding: 0px;margin: 0px;width: 228px;vertical-align: bottom;} .td199{padding: 0px;margin: 0px;width: 423px;vertical-align: bottom;} .td200{padding: 0px;margin: 0px;width: 313px;vertical-align: bottom;} .tr0{heightzzz: 27px;} .tr1{heightzzz: 23px;} .tr2{heightzzz: 18px;} .tr3{heightzzz: 22px;} .tr4{heightzzz: 15px;} .tr5{heightzzz: 16px;} .tr6{heightzzz: 21px;} .tr7{heightzzz: 14px;} .tr8{heightzzz: 45px;} .tr9{heightzzz: 26px;} .tr10{heightzzz: 8px;} .tr11{heightzzz: 24px;} .tr12{heightzzz: 20px;} .tr13{heightzzz: 48px;} .tr14{heightzzz: 12px;} .tr15{heightzzz: 13px;} .tr16{heightzzz: 28px;} .tr17{heightzzz: 30px;} .tr18{heightzzz: 31px;} .tr19{heightzzz: 17px;} .tr20{heightzzz: 9px;} .tr21{heightzzz: 71px;} .tr22{heightzzz: 32px;} .tr23{heightzzz: 7px;} .tr24{heightzzz: 5px;} .tr25{heightzzz: 4px;} .tr26{heightzzz: 35px;} .tr27{heightzzz: 36px;} .tr28{heightzzz: 6px;} .tr29{heightzzz: 34px;} .tr30{heightzzz: 19px;} .tr31{heightzzz: 3px;} .tr32{heightzzz: 29px;} .t0{width: 552px;margin-leftZ: 69px;margin-top: 11px;f:20px 'Verdana' !important;} .t1{width: 431px;margin-leftZ: 114px;margin-top: 17px;f:13px 'Verdana' !important;} .t2{width: 348px;margin-leftZ: 189px;f:13px 'Verdana' !important;} .t3{width: 431px;margin-leftZ: 114px;f:13px 'Verdana' !important;} .t4{width: 347px;margin-leftZ: 76px;f:13px 'Verdana' !important;} .t5{width: 431px;f:13px 'Verdana' !important;} .t6{width: 419px;f:20px 'Verdana' !important;} .t7{width: 555px;margin-leftZ: 68px;f:20px 'Verdana' !important;} .t8{width: 540px;margin-leftZ: 49px;f:17px 'Verdana' !important;} .t9{width: 335px;margin-leftZ: 163px;margin-top: 16px;f:italic 13px 'Verdana' !important;} .t10{width: 557px;f:13px 'Verdana' !important;} .t11{width: 555px;f:13px 'Verdana' !important;} .t12{width: 432px;f:13px 'Verdana' !important;} .t13{width: 555px;margin-top: 32px;f:7px 'Verdana' !important;} .t14{width: 432px;margin-top: 13px;f:13px 'Verdana' !important;} .t15{width: 555px;margin-top: 1px;f:7px 'Verdana' !important;} .t16{width: 206px;f:13px 'Verdana' !important;} .t17{width: 540px;f:17px 'Verdana' !important;} .t18{width: 335px;margin-leftZ: 114px;margin-top: 14px;f:italic 13px 'Verdana' !important;} .t19{width: 432px;margin-leftZ: 120px;f:13px 'Verdana' !important;} .t20{width: 266px;margin-top: 42px;f:6px 'Verdana' !important;} .t21{width: 432px;margin-leftZ: 68px;f:13px 'Verdana' !important;} .t22{width: 432px;f:italic 13px 'Verdana' !important;} .t23{width: 432px;margin-top: 12px;f:13px 'Verdana' !important;} .t24{width: 555px;f:17px 'Verdana' !important;} .t25{width: 336px;margin-top: 15px;f:italic 13px 'Verdana' !important;} .t26{width: 555px;f:6px 'Verdana' !important;} .t27{width: 432px;margin-leftZ: 120px;f:italic 13px 'Verdana' !important;} .t28{width: 555px;f:20px 'Verdana' !important;} .t29{width: 564px;margin-top: 3px;f:13px 'Verdana' !important;} .t30{width: 565px;f:13px 'Verdana' !important;} .t31{width: 418px;margin-leftZ: 6px;f:17px 'Verdana' !important;} .t32{width: 564px;f:13px 'Verdana' !important;} .t33{width: 555px;margin-top: 26px;f:13px 'Verdana' !important;} .t34{width: 565px;margin-top: 26px;f:13px 'Verdana' !important;} .t35{width: 555px;margin-top: 34px;f:13px 'Verdana' !important;} .t36{width: 432px;margin-top: 17px;f:11px 'Verdana' !important;} .t37{width: 432px;margin-top: 5px;f:11px 'Verdana' !important;} .t38{width: 555px;f:11px 'Verdana' !important;} .t39{width: 555px;margin-top: 3px;f:13px 'Verdana' !important;} .t40{width: 565px;margin-top: 32px;f:13px 'Verdana' !important;} .t41{width: 555px;margin-leftZ: 68px;f:13px 'Verdana' !important;} .t42{width: 555px;margin-top: 29px;f:13px 'Verdana' !important;} .t43{width: 555px;f:italic 13px 'Verdana' !important;} .t44{width: 564px;margin-top: 14px;f:12px 'Verdana' !important;} .t45{width: 543px;margin-leftZ: 79px;f:12px 'Verdana' !important;} .t46{width: 543px;margin-leftZ: 11px;f:12px 'Verdana' !important;} .t47{width: 336px;f:italic 13px 'Verdana' !important;} .t48{width: 555px;margin-top: 43px;f:7px 'Verdana' !important;} .t49{width: 555px;margin-top: 48px;f:7px 'Verdana' !important;} .t50{width: 207px;f:13px 'Verdana' !important;} .t51{width: 335px;margin-top: 16px;f:italic 13px 'Verdana' !important;} .t52{width: 426px;f:italic 13px 'Verdana' !important;} .t53{width: 555px;margin-top: 50px;f:6px 'Verdana' !important;} .t54{width: 335px;margin-top: 15px;f:italic 13px 'Verdana' !important;} .t55{width: 432px;margin-leftZ: 127px;f:italic 13px 'Verdana' !important;} .t56{width: 273px;margin-top: 49px;f:7px 'Verdana' !important;} .t57{width: 557px;margin-leftZ: 13px;f:13px 'Verdana' !important;} .t58{width: 335px;f:italic 13px 'Verdana' !important;} .t59{width: 572px;f:13px 'Verdana' !important;} .t60{width: 330px;f:13px 'Verdana' !important;} .t61{width: 432px;margin-top: 14px;f:13px 'Verdana' !important;} .t62{width: 555px;margin-top: 66px;f:6px 'Verdana' !important;} </STYLE> <DIV id="page_1"> <DIV id="p1dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD031191x1.jpg/" id="p1img1"> </DIV> <DIV class="dclr"></DIV> <P class="p0 ft0">Regeringens proposition 2025/26:119</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t0"> <TR> <TD class="tr0 td0"><SPAN class="p1 ft1">Utveckling av makrotillsynsområdet</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td1"><SPAN class="p2 ft1">Prop.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr1 td2"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td3"><SPAN class="p2 ft1">2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p4 ft3">Regeringen överlämnar denna proposition till riksdagen.</P> <P class="p5 ft3">Stockholm den 5 februari 2026</P> <P class="p6 ft4">Ulf Kristersson</P> <P class="p7 ft4">Niklas Wykman <SPAN class="ft3">(Finansdepartementet)</SPAN></P> <P class="p8 ft1">Propositionens huvudsakliga innehåll</P> <P class="p9 ft3">I propositionen föreslås att en ny lag om begränsning av bostadskrediter ska ersätta Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd om amorteringskrav och bolånetak. Förslaget innebär bl.a. följande förändringar i förhållande till det som gäller i dag:</P> <P class="p10 ft6"><SPAN class="ft3">•</SPAN><SPAN class="ft5">Det skärpta amorteringskravet tas bort, dvs. kravet på ytterligare amortering med minst 1 procent om kredittagarens samlade bostadskrediter överstiger 4,5 gånger bruttoårsinkomsten.</SPAN></P> <P class="p10 ft3"><SPAN class="ft3">•</SPAN><SPAN class="ft7">Bolånetaket ska få uppgå till 90 procent av bostadens marknadsvärde vid köp av en ny bostad och 80 procent av bostadens marknadsvärde när det gäller krediter som tas för att utöka en befintlig bostadskredit.</SPAN></P> <P class="p11 ft3">Syftet är att bidra till en sund amorteringskultur, minskade trösklar på bostadsmarknaden och bättre förutsättningar för olika grupper att äga sin bostad utan att det görs avkall på den finansiella stabiliteten.</P> <P class="p12 ft3">I propositionen föreslås även att Riksbankens roll på makrotillsynsområdet ska stärkas. Som ett led i detta får Riksbanken ansvaret för att fastställa det kontracykliska buffertvärdet vid tillämpning av EU:s kapitaltäckningsregelverk för banker.</P> <P class="p13 ft3">Lagändringarna föreslås träda i kraft den 1 april 2026.</P> <P class="p14 ft3">1</P> </DIV> <DIV id="page_2"> <P class="p15 ft9"><SPAN class="ft8">Prop. 2025/26:119 </SPAN>Innehållsförteckning</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t1"> <TR> <TD class="tr2 td4"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_4">1</A></SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr2 td5"><SPAN class="p17 ft3"><A href="#page_4">Förslag till riksdagsbeslut .................................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr2 td6"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_4">4</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td4"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_5">2</A></SPAN> </TD> <TD class="tr3 td7"><SPAN class="p17 ft3"><A href="#page_5">Lagtext</A></SPAN> </TD> <TD class="tr3 td8"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_5">..............................................................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr3 td6"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_5">5</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p17 ft3"><A href="#page_5">2.1</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td8"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_5">Förslag till lag om begränsning av bostadskrediter ............</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td6"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_5">5</A></SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p18 ft3"><SPAN class="ft3">2.2</SPAN><A href="#page_8"><SPAN class="ft10">Förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t2"> <TR> <TD class="tr4 td9"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_8">bank- och finansieringsrörelse............................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td6"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_8">8</A></SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p19 ft3"><SPAN class="ft3">2.3</SPAN><A href="#page_14"><SPAN class="ft10">Förslag till lag om ändring i lagen (2014:966) om</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t2"> <TR> <TD class="tr5 td10"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_14">kapitalbuffertar .................................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_14">14</A></SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p19 ft3"><SPAN class="ft3">2.4</SPAN><A href="#page_17"><SPAN class="ft10">Förslag till lag om ändring i lagen (2016:1024) om</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t3"> <TR> <TD class="tr5 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td12"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td13"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_17">verksamhet med bostadskrediter ......................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_17">17</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td4"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_19">3</A></SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr6 td14"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_19">Ärendet och dess beredning ............................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr6 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_19">19</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td4"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_19">4</A></SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr3 td14"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_19">Makrotillsyn....................................................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr3 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_19">19</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td4"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_21">5</A></SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr3 td14"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_21">Låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder.........................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr3 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_21">21</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td12"><SPAN class="p20 ft3"><A href="#page_21">5.1</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td13"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_21">Rättslig reglering och vidtagna åtgärder...........................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_21">21</A></SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p19 ft3"><SPAN class="ft3">5.2</SPAN><A href="#page_24"><SPAN class="ft10">Låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder ska regleras</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t3"> <TR> <TD class="tr5 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td16"><SPAN class="p21 ft3"><A href="#page_24">i en ny lag</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td17"><SPAN class="p1 ft3"><A href="#page_24">.........................................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_24">24</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p17 ft3"><A href="#page_28">5.3</A></SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td18"><SPAN class="p21 ft3"><A href="#page_28">Ett förändrat amorteringskrav...........................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_28">28</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td16"><SPAN class="p21 ft3"><A href="#page_28">5.3.1</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td17"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_28">Det ursprungliga amorteringskravet ska</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td11"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td16"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td17"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_28">kvarstå och en sund amorteringskultur bör</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td11"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td16"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td17"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_28">upprätthållas ....................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_28">28</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td16"><SPAN class="p21 ft3"><A href="#page_30">5.3.2</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td17"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_30">Det skärpta amorteringskravet.........................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_30">30</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td16"><SPAN class="p21 ft3"><A href="#page_33">5.3.3</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td17"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_33">Den alternativa amorteringsregeln...................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_33">33</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td16"><SPAN class="p21 ft3"><A href="#page_34">5.3.4</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td17"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_34">Undantag från amorteringskrav vid</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td11"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td16"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td17"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_34">särskilda skäl ...................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_34">34</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td16"><SPAN class="p21 ft3"><A href="#page_36">5.3.5</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td17"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_36">Undantag från amorteringskrav vid</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td11"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td16"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td17"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_36">extraordinära omständigheter ..........................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_36">36</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td16"><SPAN class="p21 ft3"><A href="#page_37">5.3.6</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td17"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_37">Undantag från amorteringskrav vid</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td11"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td16"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td17"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_37">nybyggnation och byggnadskreditiv................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_37">37</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td16"><SPAN class="p21 ft3"><A href="#page_38">5.3.7</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td17"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_38">Undantag från amorteringskrav för</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td11"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td16"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td17"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_38">kapitalfrigöringskrediter ..................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_38">38</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p17 ft3"><A href="#page_39">5.4</A></SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td18"><SPAN class="p21 ft3"><A href="#page_39">Ett förändrat bolånetak .....................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_39">39</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td16"><SPAN class="p21 ft3"><A href="#page_39">5.4.1</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td17"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_39">Begränsning av belåningsgraden .....................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_39">39</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td16"><SPAN class="p21 ft3"><A href="#page_42">5.4.2</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td17"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_42">Tilläggskrediter ...............................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_42">42</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td16"><SPAN class="p21 ft3"><A href="#page_44">5.4.3</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td17"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_44">Regeringen ska få meddela föreskrifter</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td11"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td16"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td17"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_44">om belåningsgraden.........................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_44">44</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p17 ft3"><A href="#page_45">5.5</A></SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td18"><SPAN class="p21 ft3"><A href="#page_45">Omvärdering av bostaden.................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_45">45</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p17 ft3"><A href="#page_47">5.6</A></SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td18"><SPAN class="p21 ft3"><A href="#page_47">Kreditgivares informationsskyldighet ..............................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_47">47</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td4"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_48">6</A></SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr3 td14"><SPAN class="p17 ft3"><A href="#page_48">Kapitalbaserade makrotillsynsåtgärder ...........................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr3 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_48">48</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td15"><SPAN class="p17 ft3"><A href="#page_48">6.1</A></SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td18"><SPAN class="p21 ft3"><A href="#page_48">Rättslig reglering ..............................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_48">48</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p17 ft3"><A href="#page_49">6.2</A></SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td18"><SPAN class="p21 ft3"><A href="#page_49">Ansvarsfördelningen bör ses över ....................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_49">49</A></SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p18 ft3"><SPAN class="ft3">6.3</SPAN><A href="#page_54"><SPAN class="ft10">Riksbanken ska ansvara för det kontracykliska</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t2"> <TR> <TD class="tr4 td10"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_54">buffertvärdet .....................................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_54">54</A></SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p19 ft3"><SPAN class="ft3">6.4</SPAN><A href="#page_59"><SPAN class="ft10">Samverkan inför beslut om kapitalbaserade</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t3"> <TR> <TD class="tr5 td4"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td12"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td13"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_59">makrotillsynsåtgärder .......................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_59">59</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td4"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_61">7</A></SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr6 td14"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_61">Rösträtten i Europeiska systemrisknämnden...................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr6 td11"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_61">61</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td4"><SPAN class="p3 ft11">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td12"><SPAN class="p20 ft12"><A href="#page_61">7.1</A></SPAN> </TD> <TD class="tr7 td13"><SPAN class="p16 ft12"><A href="#page_61">Europeiska systemrisknämnden .......................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr7 td11"><SPAN class="p16 ft12"><A href="#page_61">61</A></SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p15 ft3">2</P> </DIV> <DIV id="page_3"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p22 ft3"><SPAN class="ft3">7.2</SPAN><A href="#page_62"><SPAN class="ft13">Ansvarsfördelningen mellan Finansinspektionen och</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t4"> <TR> <TD class="tr4 td19"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_62">Riksbanken ......................................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td20"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_62">62</A></SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p22 ft3"><SPAN class="ft3">7.3</SPAN><A href="#page_63"><SPAN class="ft13">Riksbankschefen bör vara styrelseledamot med</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t5"> <TR> <TD class="tr5 td21"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td22"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td23"><SPAN class="p23 ft3"><A href="#page_63">rösträtt..............................................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td20"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_63">63</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td21"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_65">8</A></SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr6 td24"><SPAN class="p23 ft3"><A href="#page_65">Ikraftträdande- och övergångsbestämmelser ..................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr6 td20"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_65">65</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td21"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_66">9</A></SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr3 td24"><SPAN class="p23 ft3"><A href="#page_66">Konsekvensanalys..........................................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr3 td20"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_66">66</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td21"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_79">10</A></SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr3 td24"><SPAN class="p23 ft3"><A href="#page_79">Författningskommentar ..................................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr3 td20"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_79">79</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td21"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td22"><SPAN class="p24 ft3"><A href="#page_79">10.1</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td23"><SPAN class="p23 ft3"><A href="#page_79">Förslaget till lag om begränsning av bostadskrediter ......</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td20"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_79">79</A></SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p22 ft3"><SPAN class="ft3">10.2</SPAN><A href="#page_88"><SPAN class="ft14">Förslaget till lag om ändring i lagen (2004:297) om</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t4"> <TR> <TD class="tr5 td19"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_88">bank- och finansieringsrörelse.........................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td20"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_88">88</A></SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p22 ft3"><SPAN class="ft3">10.3</SPAN><A href="#page_92"><SPAN class="ft14">Förslaget till lag om ändring i lagen (2014:966) om</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t4"> <TR> <TD class="tr5 td19"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_92">kapitalbuffertar ................................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td20"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_92">92</A></SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p22 ft3"><SPAN class="ft3">10.4</SPAN><A href="#page_95"><SPAN class="ft14">Förslaget till lag om ändring i lagen (2016:1024) om</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t5"> <TR> <TD class="tr4 td25"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td26"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_95">verksamhet med bostadskrediter .....................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td27"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_95">95</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td25"><SPAN class="p3 ft3">Bilaga 1</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td26"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_97">Promemorians sammanfattning .......................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr3 td27"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_97">97</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td25"><SPAN class="p3 ft3">Bilaga 2</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td26"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_98">Promemorians lagförslag.................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr3 td27"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_98">98</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td25"><SPAN class="p3 ft3">Bilaga 3</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td26"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_110">Förteckning över remissinstanserna ..............................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr3 td27"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_110">110</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td25"><SPAN class="p3 ft3">Bilaga 4</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td26"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_111">Lagrådsremissens lagförslag..........................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr3 td27"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_111">111</A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td25"><SPAN class="p3 ft3">Bilaga 5</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td26"><SPAN class="p3 ft3"><A href="#page_125">Lagrådets yttrande .........................................................</A></SPAN> </TD> <TD class="tr3 td27"><SPAN class="p16 ft3"><A href="#page_125">125</A></SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p25 ft3"><A href="#page_131">Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde den 5 februari 2026 ... 131</A></P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p26 ft3">3</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_4"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t6"> <TR> <TD class="tr8 td28"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119 <SPAN class="ft15">1</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr8 td29"><SPAN class="p3 ft1">Förslag till riksdagsbeslut</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p27 ft3">Regeringens förslag:</P> <P class="p28 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft16">Riksdagen antar regeringens förslag till lag om begränsning av bostadskrediter.</SPAN></P> <P class="p29 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft16">Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse.</SPAN></P> <P class="p29 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft16">Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i lagen (2014:966) om kapitalbuffertar.</SPAN></P> <P class="p28 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft16">Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter.</SPAN></P> <P class="p30 ft3">4</P> </DIV> <DIV id="page_5"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t7"> <TR> <TD rowspan=2 class="tr9 td30"><SPAN class="p31 ft1">2</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr9 td31"><SPAN class="p32 ft1">Lagtext</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td32"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr10 td32"><SPAN class="p3 ft17">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p33 ft3">Regeringen har följande förslag till lagtext.</P> <P class="p34 ft18"><SPAN class="ft18">2.1</SPAN><SPAN class="ft19">Förslag till lag om begränsning av bostadskrediter</SPAN></P> <P class="p35 ft3">Härigenom föreskrivs följande.</P> <P class="p4 ft20">Lagens innehåll</P> <P class="p36 ft3"><SPAN class="ft20">1 § </SPAN>Denna lag innehåller bestämmelser om begränsningar av bostadskrediter.</P> <P class="p37 ft3">Lagen ska inte tillämpas på lantbruksenheter som avses i 4 kap. 5 § fastighetstaxeringslagen (1979:1152).</P> <P class="p38 ft20">Definitioner</P> <P class="p39 ft3"><SPAN class="ft20">2 § </SPAN>I denna lag betyder</P> <P class="p37 ft3"><SPAN class="ft4">belåningsgrad</SPAN>: det aktuella totala kreditbeloppet i förhållande till bostadens marknadsvärde,</P> <P class="p12 ft3"><SPAN class="ft4">bostadskredit</SPAN>: en kredit som lämnas för en bostad i Sverige och som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt, eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet,</P> <P class="p12 ft3"><SPAN class="ft4">kreditgivare</SPAN>: ett svenskt eller utländskt kreditinstitut enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse eller en svensk eller utländsk kreditgivare enligt lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter, och</P> <P class="p40 ft3"><SPAN class="ft4">marknadsvärde</SPAN>: det pris som skulle uppnås vid en marknadsmässig försäljning av bostaden.</P> <P class="p4 ft20">Belåningsgrad</P> <P class="p41 ft4">Beräkning av belåningsgrad</P> <P class="p42 ft3"><SPAN class="ft20">3 § </SPAN>Kreditgivaren ska beräkna en belåningsgrad när en bostadskredit lämnas vid förvärv av en bostad eller utökas under kreditens löptid.</P> <P class="p43 ft3">I 13 § finns bestämmelser om värdering.</P> <P class="p5 ft4">Högsta belåningsgrad</P> <P class="p36 ft3"><SPAN class="ft20">4 § </SPAN>När en bostadskredit lämnas ska kreditgivaren se till att belåningsgraden blir högst 90 procent.</P> <P class="p44 ft3"><SPAN class="ft20">5 § </SPAN>När en bostadskredit utökas ska kreditgivaren se till att belåningsgraden blir högst 80 procent.</P> <P class="p45 ft3"><SPAN class="ft20">6 § </SPAN>Regeringen får meddela föreskrifter om att tillfälligt begränsa belåningsgraden utöver vad som framgår av 4 och 5 §§.</P> <P class="p46 ft3">5</P> </DIV> <DIV id="page_6"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p47 ft3">6</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft20">Amortering</P> <P class="p48 ft4">Amorteringskrav</P> <P class="p49 ft3"><SPAN class="ft20">7 § </SPAN>Om belåningsgraden överstiger 50 men inte 70 procent, ska bostadskrediten årligen amorteras med ett belopp som motsvarar minst 1 procent av det totala kreditbeloppet när det var som högst efter den senaste värderingen (det högsta kreditbeloppet).</P> <P class="p50 ft3">Om belåningsgraden överstiger 70 procent, ska bostadskrediten årligen amorteras med ett belopp som motsvarar minst 2 procent av det högsta kreditbeloppet.</P> <P class="p51 ft3"><SPAN class="ft20">8 § </SPAN>När en bostadskredit utökas får kreditgivaren medge att kredittagaren, i stället för att amortera enligt 7 §, amorterar den utökade krediten med minst 10 procent av den utökade kreditens ursprungliga belopp per år om den befintliga bostadskrediten lämnades</P> <P class="p52 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">före den 1 juni 2016 av ett svenskt eller utländskt kreditinstitut enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</SPAN></P> <P class="p53 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">före den 1 januari 2019 av en svensk eller utländsk kreditgivare enligt lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter, eller</SPAN></P> <P class="p54 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft21">den </SPAN><NOBR>1–7</NOBR> januari 2019 av en svensk eller utländsk kreditgivare enligt lagen om verksamhet med bostadskrediter, om kreditgivaren före den 1 januari 2019 har lämnat ett erbjudande enligt 13 a § konsumentkreditlagen (2010:1846).</P> <P class="p55 ft4">Undantag från amorteringskrav</P> <P class="p56 ft3"><SPAN class="ft20">9 § </SPAN>Om det under bostadskreditens löptid finns särskilda skäl får kreditgivaren medge att kredittagaren under en begränsad period inte amorterar krediten enligt vad som föreskrivs i 7 eller 8 §.</P> <P class="p51 ft3"><SPAN class="ft20">10 § </SPAN>När en bostadskredit lämnas för en bostad som är nyproducerad, får kreditgivaren under högst fem år från det att bostaden tillträddes medge att krediten inte amorteras enligt denna lag, om kredittagaren är den som först förvärvat bostaden. Detta gäller även om bostadskrediten ersätter krediter som använts för att finansiera produktionen av bostaden och som lämnas till samma kredittagare.</P> <P class="p57 ft3"><SPAN class="ft20">11 § </SPAN>Kreditgivaren får medge att kredittagaren inte amorterar en sådan kredit som avses i 4 § fjärde stycket andra meningen konsumentkreditlagen (2010:1846).</P> <P class="p58 ft3"><SPAN class="ft20">12 § </SPAN>Regeringen får meddela föreskrifter om tillfälliga undantag från amorteringskrav vid extraordinära situationer som kan medföra en synnerligen djup lågkonjunktur.</P> <P class="p59 ft20">Gemensamma bestämmelser</P> <P class="p49 ft3"><SPAN class="ft20">13 § </SPAN>Kreditgivaren ska vid beräkningen av belåningsgraden använda det marknadsvärde som gällde när bostaden förvärvades. Vid beräkningen av belåningsgraden får kreditgivaren i stället använda det marknadsvärde som fastställts vid en omvärdering.</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_7"> <DIV id="p7dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD031197x1.jpg/" id="p7img1"> </DIV> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p60 ft22">En omvärdering enligt första stycket får tidigast göras fem år efter det att bostaden förvärvades eller efter den senaste omvärderingen som ledde till en ändring av amorteringsbeloppet eller låneutrymmet. Om bostadens marknadsvärde avsevärt förändras av en annan anledning än den allmänna prisutvecklingen på bostäder, får dock en omvärdering göras tidigare.</P> <P class="p61 ft3"><SPAN class="ft20">14 § </SPAN>Kreditgivaren ska på begäran informera kredittagaren eller den som kredittagaren anvisar om de uppgifter som ligger till grund för beräkningen av amorteringskravet och belåningsgraden.</P> <P class="p62 ft3">Kreditgivaren ska kunna ta emot en begäran från kredittagaren om sådana uppgifter och lämna uppgifterna till kredittagaren</P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft23">elektroniskt, och</SPAN></P> <P class="p64 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft23">på annat lämpligt sätt. Uppgifterna ska lämnas skyndsamt.</SPAN></P> <P class="p65 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">Denna lag träder i kraft den 1 april 2026.</SPAN></P> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">Bestämmelserna i 7 § tillämpas inte på krediter som</SPAN></P> <P class="p67 ft3"><SPAN class="ft3">a)</SPAN><SPAN class="ft23">har lämnats före den 1 juni 2016 av svenska eller utländska kreditinstitut enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</SPAN></P> <P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">b)</SPAN><SPAN class="ft23">har lämnats före den 1 januari 2019 av svenska eller utländska kreditgivare enligt lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter, eller</SPAN></P> <P class="p68 ft3"><SPAN class="ft3">c)</SPAN><SPAN class="ft23">har lämnats före den 8 januari 2019 av svenska eller utländska kreditgivare enligt lagen om verksamhet med bostadskrediter, om kreditgivaren före den 1 januari 2019 har lämnat ett erbjudande enligt 13 a § konsumentkreditlagen (2010:1846).</SPAN></P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p26 ft3">7</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_8"> <DIV id="id_1"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t8"> <TR> <TD class="tr11 td28"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119 <SPAN class="ft24">2.2</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr11 td8"><SPAN class="p3 ft18">Förslag till lag om ändring i lagen (2004:297)</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr12 td28"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td8"><SPAN class="p3 ft18">om bank- och finansieringsrörelse</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p69 ft3">Härigenom föreskrivs i fråga om lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse<A href="#page_8"><SPAN class="ft25">1</SPAN></A></P> <P class="p70 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att 6 kap. 3 b och 3 d §§ ska upphöra att gälla,</P> <P class="p71 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att rubrikerna närmast före 6 kap. 3 b och 3 d §§ ska utgå, <SPAN class="ft4">dels </SPAN>att nuvarande 6 kap. 3 c § ska betecknas 6 kap. 3 b §,</P> <P class="p72 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att rubriken närmast före 6 kap. 3 c § ska sättas närmast före 6 kap.</P> <P class="p73 ft3">3 b §,</P> <P class="p74 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att den nya 6 kap. 3 b §, 6 a kap. 3 §, 15 kap. 1 a och 10 §§ och 16 kap. 1 § ska ha följande lydelse.</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr4 td33"><SPAN class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td34"><SPAN class="p3 ft26">Föreslagen lydelse</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p75 ft20">6 kap.</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <DIV id="id_2_1"> <P class="p15 ft4">3 c §</P> <P class="p76 ft3">Ett kreditinstituts rörelse ska<SPAN class="ft4">, utöver vad som i övrigt följer av denna lag och andra författningar som reglerar verksamheten, </SPAN>drivas på ett sådant sätt att institutet inte bidrar till finansiella obalanser på kreditmarknaden.</P> </DIV> <DIV id="id_2_2"> <P class="p15 ft4">3 b §<A href="#page_8"><SPAN class="ft25">2</SPAN></A></P> <P class="p54 ft3">Ett kreditinstituts rörelse ska drivas på ett sådant sätt att institutet <SPAN class="ft4">vid kreditgivning till ickefinansiella företag </SPAN>inte bidrar till finansiella obalanser på kreditmarknaden.</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_3"> <P class="p77 ft20">6 a kap.</P> <P class="p78 ft3">3 §<A href="#page_8"><SPAN class="ft25">3</SPAN></A></P> <P class="p79 ft3">Av innehållet i en återhämtningsplan och en koncernåterhämtningsplan ska det framgå att</P> <P class="p80 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">de åtgärder som identifieras rimligen kan förväntas leda till att kreditinstitutet eller koncernen kan bevara eller återställa sin finansiella ställning och livskraft, och</SPAN></P> <P class="p80 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">planen och de åtgärder som identifieras i den rimligen kan förväntas bli genomförda snabbt och effektivt vid finansiell stress och utan att leda till en allvarlig störning i det finansiella systemet.</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t10"> <TR> <TD class="tr5 td35"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td36"><SPAN class="p81 ft3">En</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td37"><SPAN class="p82 ft3">återhämtningsplan</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td38"><SPAN class="p3 ft3">och</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td39"><SPAN class="p20 ft3">en</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td40"><SPAN class="p83 ft3">En återhämtningsplan</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td38"><SPAN class="p3 ft3">och</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td20"><SPAN class="p23 ft3">en</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td35"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td41"><SPAN class="p84 ft3">koncernåterhämtningsplan</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td38"><SPAN class="p85 ft3">ska</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td39"><SPAN class="p20 ft3">in-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td40"><SPAN class="p3 ft3">koncernåterhämtningsplan</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td38"><SPAN class="p85 ft3">ska</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td20"><SPAN class="p16 ft3">in-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td35"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td42"><SPAN class="p84 ft3">nehålla de ytterligare uppgifter som</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td43"><SPAN class="p16 ft3">nehålla de ytterligare uppgifter som</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td35"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr5 td42"><SPAN class="p84 ft3">framgår av föreskrifter som med-</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td43"><SPAN class="p16 ft3">framgår av föreskrifter som med-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td35"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td42"><SPAN class="p84 ft3">delats med stöd av 16 kap. 1 § <SPAN class="ft4">7</SPAN></SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td43"><SPAN class="p16 ft3">delats med stöd av 16 kap. 1 § <SPAN class="ft4">6</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td35"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td42"><SPAN class="p84 ft3">eller tekniska standarder beslutade</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td43"><SPAN class="p16 ft3">eller tekniska standarder beslutade</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td35"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td36"><SPAN class="p84 ft3">av</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td44"><SPAN class="p20 ft3">Europeiska kommissionen</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td43"><SPAN class="p16 ft3">av Europeiska kommissionen enligt</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td35"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr13 td41"><SPAN class="p84 ft28"><SPAN class="ft27">1 </SPAN>Senaste lydelse av</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td38"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td39"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td40"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td38"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td20"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr14 td35"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr14 td41"><SPAN class="p84 ft30">6 kap. 3 b § 2016:346</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td38"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td39"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td40"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td38"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td20"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td35"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr15 td41"><SPAN class="p84 ft32">6 kap. 3 d § 2017:1342</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td38"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td39"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td40"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td38"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td20"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr14 td35"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr14 td42"><SPAN class="p84 ft33">rubriken närmast före 6 kap. 3 b § 2016:346</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td40"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td38"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td20"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr14 td35"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr14 td42"><SPAN class="p84 ft33">rubriken närmast före 6 kap. 3 c § 2017:1342</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td40"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td38"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td20"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr14 td35"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr14 td42"><SPAN class="p84 ft33">rubriken närmast före 6 kap. 3 d § 2017:1342.</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td40"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td38"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td20"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD rowspan=2 class="tr16 td35"><SPAN class="p86 ft3">8</SPAN> </TD> <TD colspan=5 class="tr15 td45"><SPAN class="p84 ft32"><SPAN class="ft27">2 </SPAN>Senaste lydelse av tidigare 6 kap. 3 c § 2017:1342.</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td38"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td20"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td41"><SPAN class="p84 ft28"><SPAN class="ft27">3 </SPAN>Senaste lydelse 2018:1791.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td38"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td39"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td40"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td38"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td20"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> </DIV> <DIV id="page_9"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11"> <TR> <TD class="tr2 td46"><SPAN class="p3 ft3">enligt artikel 5.10 i krishanterings-</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td47"><SPAN class="p3 ft3">artikel 5.10 i krishanterings- Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p3 ft3">direktivet.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td47"><SPAN class="p3 ft3">direktivet.</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p87 ft3">De åtgärder som identifieras i en återhämtningsplan och en koncernåterhämtningsplan får inte leda till att det uppkommer väsentliga hinder mot att rekonstruera eller avveckla ett kreditinstitut eller, i förekommande fall, ett annat koncernföretag som omfattas av planen.</P> <P class="p88 ft20"><SPAN class="ft34">15</SPAN><SPAN class="ft35">kap.</SPAN></P> <P class="p89 ft3">1 a §<A href="#page_9"><SPAN class="ft25">4</SPAN></A></P> <P class="p90 ft3">Finansinspektionen ska ingripa mot någon som ingår i ett kreditinstituts styrelse eller är dess verkställande direktör, eller ersättare för någon av dem, om kreditinstitutet</P> <P class="p91 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">har fått tillstånd att driva bank- eller finansieringsrörelse genom att lämna falska uppgifter eller på annat otillbörligt sätt,</SPAN></P> <P class="p91 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">i strid med 14 kap. 4 § första stycket låter bli att till Finansinspektionen anmäla sådana förvärv och avyttringar som avses där,</SPAN></P> <P class="p92 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft21">i strid med 14 kap. 4 § tredje stycket låter bli att till Finansinspektionen anmäla namnen på de ägare som har ett kvalificerat innehav av aktier eller andelar i institutet samt storleken på innehaven,</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12"> <TR> <TD class="tr5 td48"><SPAN class="p93 ft3">4. inte uppfyller kraven i 6 kap. 1,</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td49"><SPAN class="p16 ft3">4. inte uppfyller kraven i 6 kap. 1,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td48"><SPAN class="p93 ft3">2, 2 <NOBR>b–3</NOBR> <SPAN class="ft4">c</SPAN>, 4, 4 a, 4 c eller 5 § eller</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td49"><SPAN class="p16 ft3">2, 2 <NOBR>b–3</NOBR> <SPAN class="ft4">b, </SPAN>4, 4 a, 4 c eller 5 § eller</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td48"><SPAN class="p93 ft3">i föreskrifter som har meddelats</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td49"><SPAN class="p16 ft3">i föreskrifter som har meddelats</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td48"><SPAN class="p94 ft3">med stöd av 16 kap. 1 § 5,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td50"><SPAN class="p95 ft3">med stöd</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td51"><SPAN class="p16 ft3">av 16 kap. 1 § 5, <SPAN class="ft4">eller</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td48"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td49"><SPAN class="p16 ft4">kraven som ställs upp i lagen</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td48"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td50"><SPAN class="p95 ft26">(2026:000)</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td51"><SPAN class="p16 ft4">om begränsning av</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td48"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td49"><SPAN class="p95 ft4">bostadskrediter,</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p90 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft21">låter bli att lämna information till Finansinspektionen eller lämnar ofullständig eller felaktig information om efterlevnaden av skyldigheten att uppfylla kapitalbaskraven enligt artikel 92 i tillsynsförordningen, i strid med artikel 430.1 i den förordningen,</SPAN></P> <P class="p90 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft21">låter bli att rapportera eller lämnar ofullständig eller felaktig information till Finansinspektionen när det gäller data som avses i artikel 430a i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p90 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft21">låter bli att lämna information till Finansinspektionen eller lämnar ofullständig eller felaktig information om en stor exponering i strid med artikel 394.1 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p90 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft21">låter bli att lämna information till Finansinspektionen eller lämnar ofullständig eller felaktig information om likviditet i strid med artikel 415.1 och 415.2 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p90 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft21">låter bli att lämna uppgifter till Finansinspektionen eller lämnar ofullständig eller felaktig information om sin bruttosoliditet i strid med artikel 430.1 och 430.2 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p91 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft21">vid upprepade tillfällen eller systematiskt låter bli att hålla likvida tillgångar i strid med artikel 412 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p91 ft3"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft21">utsätter sig för en exponering som överskrider gränserna enligt artikel 395 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p96 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft21">är exponerat för kreditrisken i en värdepapperiseringsposition utan att uppfylla villkoren i artikel 405 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr2 td9"><SPAN class="p3 ft28"><SPAN class="ft27">4 </SPAN>Senaste lydelse 2024:1284.</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td52"><SPAN class="p16 ft3">9</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_10"> <P class="p97 ft3">Prop. 2025/26:119 13. låter bli att lämna information eller lämnar ofullständig eller felaktig information i strid med någon av artiklarna <NOBR>431.1–431.3</NOBR> och 451.1 i tillsynsförordningen,</P> <P class="p98 ft3"><SPAN class="ft3">14.</SPAN><SPAN class="ft21">gör betalningar till innehavare av instrument som ingår i institutets kapitalbas i strid med 8 kap. 3 och 4 §§ lagen (2014:966) om kapitalbuffertar eller artikel 28, 51 eller 63 i tillsynsförordningen, när dessa artiklar förbjuder sådana betalningar till innehavare av instrument som ingår i kapitalbasen,</SPAN></P> <P class="p99 ft3"><SPAN class="ft3">15.</SPAN><SPAN class="ft21">har befunnits ansvarigt för en allvarlig, upprepad eller systematisk överträdelse av lagen (2017:630) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism eller föreskrifter som har meddelats med stöd av den lagen,</SPAN></P> <P class="p100 ft3"><SPAN class="ft3">16.</SPAN><SPAN class="ft21">har befunnits ansvarigt för en allvarlig, upprepad eller systematisk överträdelse av Europaparlamentets och rådets förordning (EU) 2023/1113 av den 31 maj 2023 om uppgifter som ska åtfölja överföringar av medel och vissa kryptotillgångar och om ändring av direktiv (EU) 2015/849,</SPAN></P> <P class="p101 ft3"><SPAN class="ft3">17.</SPAN><SPAN class="ft21">har tillåtit en styrelseledamot, verkställande direktören eller ersättare för någon av dem att åta sig ett sådant uppdrag i institutet eller kvarstå i</SPAN></P> <P class="p102 ft3">institutet trots att kraven i 3 kap. 2 § första stycket 4 eller 5, 10 kap. 8 <NOBR>a–8</NOBR> c §§ eller 12 kap. 6 <NOBR>a–6</NOBR> c §§ eller i föreskrifter som har meddelats med stöd av 16 kap. 1 § 3 inte är uppfyllda,</P> <P class="p103 ft3"><SPAN class="ft3">18.</SPAN><SPAN class="ft21">i strid med 6 a kap. 1 eller 2 § låter bli att upprätta eller lämna in en återhämtningsplan eller en koncernåterhämtningsplan,</SPAN></P> <P class="p103 ft3"><SPAN class="ft3">19.</SPAN><SPAN class="ft21">i strid med 6 b kap. 11 § låter bli att anmäla att koncerninternt finansiellt stöd ska lämnas,</SPAN></P> <P class="p103 ft3"><SPAN class="ft3">20.</SPAN><SPAN class="ft21">i strid med 13 kap. 4 a och 5 a §§ låter bli att underrätta Finansinspektionen om institutet fallerar eller sannolikt kommer att fallera,</SPAN></P> <P class="p104 ft3"><SPAN class="ft3">21.</SPAN><SPAN class="ft21">inte uppfyller kravet på kapitalbas och kvalificerade skulder enligt 4 kap. lagen (2015:1016) om resolution eller i strid med 28 kap. 1 § samma lag låter bli att lämna begärda upplysningar till Riksgäldskontoret,</SPAN></P> <P class="p99 ft3"><SPAN class="ft3">22.</SPAN><SPAN class="ft21">är ett moderföretag enligt artikel 4.1.15 i tillsynsförordningen och inte uppfyller kraven i del tre, fyra, sex eller sju i den förordningen eller 2 kap. 1 eller 2 § lagen (2014:968) om särskild tillsyn över kreditinstitut och värdepappersbolag på grupp- eller undergruppsnivå,</SPAN></P> <P class="p105 ft3"><SPAN class="ft3">23.</SPAN><SPAN class="ft21">omfattas av tillståndsplikt enligt lagen (2003:1223) om utgivning av säkerställda obligationer och</SPAN></P> <P class="p106 ft3">a) har fått tillstånd att ge ut säkerställda obligationer genom att lämna falska uppgifter eller på något annat otillbörligt sätt,</P> <P class="p107 ft3">b) driver verksamhet med säkerställda obligationer utan tillstånd,</P> <P class="p104 ft3">c) ger ut säkerställda obligationer som inte uppfyller 3 kap. 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10, 11 eller 15 § eller 16 § andra stycket lagen om utgivning av säkerställda obligationer,</P> <P class="p108 ft3">d) låter bli att lämna information eller lämnar ofullständig eller felaktig information i strid med 3 kap. 16 § första stycket lagen om utgivning av säkerställda obligationer, eller</P> <P class="p108 ft3">e) vid upprepade tillfällen eller systematiskt låter bli att hålla likvida tillgångar i en sådan likviditetsbuffert som avses i 3 kap. 9 a § lagen om utgivning av säkerställda obligationer,</P> <P class="p109 ft3">10</P> </DIV> <DIV id="page_11"> <P class="p110 ft3">24. låter bli att lämna uppgifter om sin verksamhet med säkerställda Prop. 2025/26:119 obligationer till Finansinspektionen eller lämnar ofullständiga eller</P> <P class="p15 ft3">felaktiga uppgifter i strid med 13 kap. 3 §, eller</P> <P class="p90 ft3"><SPAN class="ft3">25.</SPAN><SPAN class="ft21">har åsidosatt sina skyldigheter enligt någon av artiklarna </SPAN><NOBR>5–10,</NOBR> <NOBR>11.1–11.10,</NOBR> <NOBR>12–14,</NOBR> 16.1, 16.2, 17, 18.1, 18.2, 19.1, 19.3, 19.4, <NOBR>23–25,</NOBR> <NOBR>26.1–26.8,</NOBR> 27, <NOBR>28.1–28.8,</NOBR> 29, <NOBR>30.1–30.4,</NOBR> 31.12 eller 45 i Europaparlamentets och rådets förordning (EU) 2022/2554.</P> <P class="p90 ft3">Om en sådan person som anges i första stycket omfattas av tillstånds- eller underrättelseskyldighet enligt 14 kap. 1 eller 3 § för förvärv eller avyttring av aktier eller andelar i institutet, ska första stycket 2 och 3 inte gälla för den personen i fråga om dessa aktier eller andelar.</P> <P class="p111 ft3">Ett ingripande enligt första stycket får ske bara om institutets överträdelse är allvarlig och den fysiska personen i fråga uppsåtligen eller av grov oaktsamhet orsakat överträdelsen.</P> <P class="p63 ft3">Ingripande får ske genom en eller båda av följande sanktioner:</P> <P class="p92 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">beslut att personen i fråga under en viss tid, lägst tre och högst tio år, inte får vara styrelseledamot eller verkställande direktör i ett kreditinstitut, eller ersättare för någon av dem, eller</SPAN></P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">beslut om sanktionsavgift.</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t14"> <TR> <TD class="tr2 td53"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr2 td46"><SPAN class="p112 ft3">10 §<A href="#page_11"><SPAN class="ft25">5</SPAN></A></SPAN> </TD> <TD class="tr2 td54"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">Om ett kreditinstitut inte i tid</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">Om ett kreditinstitut inte i tid</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">lämnar de upplysningar som före-</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">lämnar de upplysningar som före-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td53"><SPAN class="p3 ft3">skrivits med stöd av 16 kap.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td56"><SPAN class="p113 ft3">1 §</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td53"><SPAN class="p3 ft3">skrivits med stöd av 16 kap.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td54"><SPAN class="p16 ft3">1 §</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">första stycket <SPAN class="ft4">16</SPAN>, får Finansin-</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">första stycket <SPAN class="ft4">15</SPAN>, får Finansin-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft22">spektionen besluta att institutet ska</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft22">spektionen besluta att institutet ska</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td53"><SPAN class="p3 ft3">betala en förseningsavgift</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td56"><SPAN class="p113 ft3">med</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td53"><SPAN class="p3 ft3">betala en förseningsavgift</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td54"><SPAN class="p16 ft3">med</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td53"><SPAN class="p3 ft3">högst 100 000 kronor.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td56"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td53"><SPAN class="p3 ft3">högst 100 000 kronor.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td54"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td53"><SPAN class="p114 ft3">Avgiften tillfaller staten.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td56"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td53"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td54"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p115 ft20"><SPAN class="ft34">16</SPAN><SPAN class="ft35">kap. </SPAN><SPAN class="ft3">1 §</SPAN><A href="#page_11"><SPAN class="ft25">6</SPAN></A></P> <P class="p91 ft3">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter om</P> <P class="p96 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">vilken information ett kreditinstitut ska lämna till sina kunder eller till dem som institutet erbjuder sina tjänster,</SPAN></P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">hur uppgifter enligt 1 kap. 10 b § första stycket och 11 § ska lämnas,</SPAN></P> <P class="p96 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft21">de krav som ska gälla för deltagande i ledningen av ett kreditinstitut enligt 3 kap. 2 § första stycket 4 och 5 och 14 kap. 2 § andra stycket 1,</SPAN></P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka poster som får räknas in i startkapitalet enligt 3 kap. </SPAN><NOBR>5–7</NOBR> §§,</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12"> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">5. vilka åtgärder ett kreditinstitut</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">5. vilka åtgärder ett kreditinstitut</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">ska vidta för att uppfylla de krav på</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">ska vidta för att uppfylla de krav på</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">soliditet och likviditet, riskhan-</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">soliditet och likviditet, riskhan-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td57"><SPAN class="p3 ft3">tering, genomlysning,</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td58"><SPAN class="p3 ft3">system</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td59"><SPAN class="p113 ft3">för</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td60"><SPAN class="p3 ft3">tering,</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td61"><SPAN class="p116 ft3">genomlysning,</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td35"><SPAN class="p16 ft3">system för</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">hantering av uppgifter om insättare</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">hantering av uppgifter om insättare</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft22">och deras insättningar, <SPAN class="ft26">amortering,</SPAN></SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft22">och deras insättningar, sundhet, att</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td57"><SPAN class="p3 ft3">sundhet, att inte</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td58"><SPAN class="p1 ft3">bidra</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td59"><SPAN class="p113 ft3">till</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td60"><SPAN class="p3 ft4">vid</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td61"><SPAN class="p3 ft4">kreditgivning</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td62"><SPAN class="p3 ft4">till</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td63"><SPAN class="p16 ft26">icke-</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p117 ft30"><SPAN class="ft36">5</SPAN><SPAN class="ft37">Senaste lydelse 2018:1791.</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15"> <TR> <TD class="tr2 td64"><SPAN class="p3 ft28"><SPAN class="ft27">6 </SPAN>Senaste lydelse 2025:176.</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td65"><SPAN class="p16 ft3">11</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_12"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p118 ft3">Prop. 2025/26:119 finansiella obalanser på kreditmarknaden samt riktlinjer och instruktioner som avses i 6 kap. 1,</P> <P class="p119 ft3"><SPAN class="ft3">2</SPAN><SPAN class="ft21">och 2 </SPAN><NOBR>b–5</NOBR> §§,</P> <P class="p120 ft4"><SPAN class="ft4">6.</SPAN><SPAN class="ft38">erkännande av utländska krav enligt 6 kap. 3 d §,</SPAN></P> <P class="p121 ft3"><SPAN class="ft4">7.</SPAN><SPAN class="ft21">innehållet i en återhämtningsplan enligt 6 a kap. 1 § och en koncernåterhämtningsplan enligt</SPAN></P> <P class="p122 ft3"><SPAN class="ft3">6</SPAN><SPAN class="ft21">a kap. 2 §, när planerna ska upprättas och hur ofta de ska uppdateras,</SPAN></P> <P class="p123 ft3"><SPAN class="ft4">8.</SPAN><SPAN class="ft21">innehållet i en ansökan om godkännande av avtal gällande koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 3 § första stycket,</SPAN></P> <P class="p124 ft3"><SPAN class="ft4">9.</SPAN><SPAN class="ft21">vad det beslut som styrelsen i det stödgivande företaget fattar enligt 6 b kap. 8 § ska innehålla,</SPAN></P> <P class="p107 ft3"><SPAN class="ft4">10.</SPAN><SPAN class="ft23">innehållet i en anmälan om</SPAN></P> <P class="p125 ft3">givande av koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 11 §,</P> <P class="p126 ft3"><SPAN class="ft4">11.</SPAN><SPAN class="ft21">offentliggörandet av information enligt 6 b kap. 16 §,</SPAN></P> <P class="p121 ft3"><SPAN class="ft4">12.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka åtgärder ett kreditinstitut ska vidta för att uppfylla de krav på kreditprövning, dokumentation och beslutsunderlag som avses i 8 kap. </SPAN><NOBR>1–4</NOBR> §§ i fråga om</P> <P class="p127 ft3">– krediter till andra än konsumenter, och</P> <P class="p126 ft3">– sådana krediter till konsumenter som är bostadskrediter,</P> <P class="p121 ft3"><SPAN class="ft4">13.</SPAN><SPAN class="ft21">tillhandahållande av tjänster till en jävskrets som avses i 8 kap.</SPAN></P> <P class="p128 ft3"><SPAN class="ft3">5</SPAN><SPAN class="ft21">och 6 §§,</SPAN></P> <P class="p121 ft3"><SPAN class="ft4">14.</SPAN><SPAN class="ft21">kreditinstituts mångfaldspolicy vid tillsättandet av styrelse samt resurser för introduktion och utbildning av styrelseledamöter,</SPAN></P> <P class="p124 ft3"><SPAN class="ft4">15.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka begränsningar som gäller när ett bankaktiebolag eller ett kreditmarknadsbolag tar emot egna aktier eller aktier i sitt moderbolag som pant enligt 10 kap. 12 §,</SPAN></P> <P class="p123 ft3"><SPAN class="ft4">16.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka upplysningar ett kreditinstitut och sådana utländska kreditinstitut som inrättat filial i Sverige ska lämna till Finans-</SPAN></P> <P class="p129 ft3">12</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p130 ft4">finansiella företag <SPAN class="ft3">inte bidra till finansiella obalanser på kreditmarknaden samt riktlinjer och instruktioner som avses i 6 kap. 1, 2 och 2 </SPAN><NOBR><SPAN class="ft3">b–5</SPAN></NOBR><SPAN class="ft3"> §§,</SPAN></P> <P class="p131 ft3"><SPAN class="ft4">6</SPAN>. innehållet i en återhämtningsplan enligt 6 a kap. 1 § och en koncernåterhämtningsplan enligt 6 a kap. 2 §, när planerna ska upprättas och hur ofta de ska uppdateras,</P> <P class="p50 ft3"><SPAN class="ft4">7</SPAN>. innehållet i en ansökan om godkännande av avtal gällande koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 3 § första stycket,</P> <P class="p50 ft3"><SPAN class="ft4">8</SPAN>. vad det beslut som styrelsen i det stödgivande företaget fattar enligt 6 b kap. 8 § ska innehålla,</P> <P class="p132 ft3"><SPAN class="ft4">9.</SPAN><SPAN class="ft23">innehållet i en anmälan om</SPAN></P> <P class="p130 ft3">givande av koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 11 §,</P> <P class="p133 ft3"><SPAN class="ft4">10.</SPAN><SPAN class="ft23">offentliggörandet av information enligt 6 b kap. 16 §,</SPAN></P> <P class="p134 ft3"><SPAN class="ft4">11.</SPAN><SPAN class="ft23">vilka åtgärder ett kreditinstitut ska vidta för att uppfylla de krav på kreditprövning, dokumentation och beslutsunderlag som avses i 8 kap. </SPAN><NOBR>1–4</NOBR> §§ i fråga om</P> <P class="p135 ft3">– krediter till andra än konsumenter, och</P> <P class="p136 ft3">– sådana krediter till konsumenter som är bostadskrediter,</P> <P class="p134 ft3"><SPAN class="ft4">12.</SPAN><SPAN class="ft23">tillhandahållande av tjänster till en jävskrets som avses i 8 kap. 5 och 6 §§,</SPAN></P> <P class="p137 ft3"><SPAN class="ft4">13.</SPAN><SPAN class="ft23">kreditinstituts mångfaldspolicy vid tillsättandet av styrelse samt resurser för introduktion och utbildning av styrelseledamöter,</SPAN></P> <P class="p138 ft3"><SPAN class="ft4">14.</SPAN><SPAN class="ft23">vilka begränsningar som gäller när ett bankaktiebolag eller ett kreditmarknadsbolag tar emot egna aktier eller aktier i sitt moderbolag som pant enligt 10 kap. 12 §,</SPAN></P> <P class="p137 ft3"><SPAN class="ft4">15.</SPAN><SPAN class="ft23">vilka upplysningar ett kreditinstitut och sådana utländska kreditinstitut som inrättat filial i Sverige ska lämna till Finans-</SPAN></P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_13"> <DIV id="p13dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD0311913x1.jpg/" id="p13img1"> </DIV> <DIV id="id_1"> <DIV id="id_1_1"> <P class="p139 ft3">inspektionen för dess tillsynsverksamhet,</P> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft4">17.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka kreditinstitut som ska</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16"> <TR> <TD class="tr5 td66"><SPAN class="p3 ft3">upprätta</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td67"><SPAN class="p140 ft3">register</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td68"><SPAN class="p16 ft3">som avses i</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td66"><SPAN class="p3 ft3">13 kap.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td67"><SPAN class="p141 ft3">8 a §, vad</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td68"><SPAN class="p16 ft3">registren ska</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p142 ft3">innehålla och inom vilken tid kreditinstitutet ska ge in registren för olika typer av avtal, och</P> <P class="p143 ft3"><SPAN class="ft4">18.</SPAN><SPAN class="ft21">sådana avgifter för tillsyn, ansökningar, anmälningar och underrättelser som avses i 13 kap. 16 §.</SPAN></P> </DIV> <DIV id="id_1_2"> <P class="p144 ft3">inspektionen för dess tillsynsverk- Prop. 2025/26:119 samhet,</P> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft4">16.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka kreditinstitut som ska</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16"> <TR> <TD class="tr5 td66"><SPAN class="p3 ft3">upprätta</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td67"><SPAN class="p140 ft3">register</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td68"><SPAN class="p16 ft3">som avses i</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td66"><SPAN class="p3 ft3">13 kap.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td67"><SPAN class="p141 ft3">8 a §, vad</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td68"><SPAN class="p16 ft3">registren ska</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p145 ft3">innehålla och inom vilken tid kreditinstitutet ska ge in registren för olika typer av avtal, och</P> <P class="p92 ft3"><SPAN class="ft4">17.</SPAN><SPAN class="ft21">sådana avgifter för tillsyn, ansökningar, anmälningar och underrättelser som avses i 13 kap. 16 §.</SPAN></P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p146 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 april 2026.</P> <P class="p147 ft3">13</P> </DIV> </DIV> <DIV id="page_14"> <DIV id="id_1"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t17"> <TR> <TD class="tr11 td28"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119 <SPAN class="ft24">2.3</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr11 td8"><SPAN class="p3 ft18">Förslag till lag om ändring i lagen (2014:966)</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr12 td28"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td8"><SPAN class="p3 ft18">om kapitalbuffertar</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p148 ft3">Härigenom föreskrivs att 6 kap. 5 och 6 §§, 7 kap. 1, <NOBR>3–5,</NOBR> 7 a och 8 §§ och 11 kap. 1 § lagen (2014:966) om kapitalbuffertar ska ha följande lydelse.</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t18"> <TR> <TD class="tr2 td69"><SPAN class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td70"><SPAN class="p149 ft26">Föreslagen lydelse</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr17 td69"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr17 td70"><SPAN class="p150 ft20">6 kap.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td69"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td70"><SPAN class="p151 ft3">5 §</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="id_2"> <DIV id="id_2_1"> <P class="p152 ft3">Om det inte har fastställts ett kontracykliskt buffertvärde för kreditexponeringar i ett annat land, tillämpas vid beräkningen av den</P> <P class="p153 ft3">institutspecifika kontracykliska kapitalbufferten det kontracykliska</P> <P class="p154 ft3">buffertvärde som <SPAN class="ft4">behörig </SPAN>myndighet i det landet har beslutat, dock högst 2,5 procent.</P> </DIV> <DIV id="id_2_2"> <P class="p155 ft3">Om det inte har fastställts ett kontracykliskt buffertvärde för kreditexponeringar i ett annat land, tillämpas vid beräkningen av den</P> <P class="p154 ft3">institutspecifika kontracykliska kapitalbufferten det kontracykliska buffertvärde som <SPAN class="ft4">utsedd </SPAN>myndighet i det landet har beslutat, dock högst 2,5 procent.</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_3"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t19"> <TR> <TD class="tr2 td71"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td72"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td73"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td74"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td46"><SPAN class="p156 ft3">6 §</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">Om den institutspecifika kontra-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">Om den institutspecifika kontra-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">cykliska kapitalbufferten ska be-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">cykliska kapitalbufferten ska be-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td16"><SPAN class="p3 ft3">räknas utifrån</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td32"><SPAN class="p16 ft3">ett kontracykliskt</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p16 ft3">räknas utifrån ett kontracykliskt</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">buffertvärde som har fastställts av</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p23 ft3">buffertvärde som har fastställts av</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td71"><SPAN class="p3 ft3">en utländsk</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td75"><SPAN class="p114 ft4">behörig</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td74"><SPAN class="p16 ft3">myndighet</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">en utländsk <SPAN class="ft4">utsedd </SPAN>myndighet inom</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr5 td55"><SPAN class="p23 ft3">inom EES, ska buffertvärdena gälla</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p16 ft3">EES, ska buffertvärdena gälla från</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">från och med det datum som har</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">och med det datum som har fast-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td71"><SPAN class="p3 ft3">fastställts</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td72"><SPAN class="p3 ft3">av</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td73"><SPAN class="p157 ft3">den</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td74"><SPAN class="p16 ft3">utländska</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">ställts av den utländska myndig-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td16"><SPAN class="p3 ft3">myndigheten.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td73"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td74"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p158 ft3">heten.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">Om den institutspecifika kontra-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">Om den institutspecifika kontra-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">cykliska kapitalbufferten ska be-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">cykliska kapitalbufferten ska be-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td16"><SPAN class="p3 ft3">räknas utifrån</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td32"><SPAN class="p16 ft3">ett kontracykliskt</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p16 ft3">räknas utifrån ett kontracykliskt</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">buffertvärde som har fastställts av</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p23 ft3">buffertvärde som har fastställts av</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">en <SPAN class="ft4">behörig </SPAN>myndighet utanför EES,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">en <SPAN class="ft4">utsedd </SPAN>myndighet utanför EES,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft22">ska beslut om att höja buffertvärdet</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p16 ft3">ska beslut om att höja buffertvärdet</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">börja gälla tolv månader efter den</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">börja gälla tolv månader efter den</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">dag då det nya värdet offentlig-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">dag då det nya värdet offentlig-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr5 td76"><SPAN class="p3 ft22">gjordes av myndigheten.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td74"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p158 ft3">gjordes av myndigheten.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=5 class="tr4 td77"><SPAN class="p159 ft3">Beslut som innebär att buffertvärdet sänks ska gälla omedelbart.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td71"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td72"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td73"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr18 td78"><SPAN class="p160 ft20">7 kap.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td71"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td72"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td73"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td78"><SPAN class="p161 ft3">1 §<A href="#page_14"><SPAN class="ft25">1</SPAN></A></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft4">Finansinspektionen <SPAN class="ft3">ska för varje</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p162 ft3"><SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>ska för varje kvartal</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td71"><SPAN class="p3 ft3">kvartal</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td72"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td73"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td74"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p163 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft23">beräkna ett kontracykliskt buffertriktvärde, och</SPAN></P> <P class="p107 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft23">vid behov fastställa eller ändra ett kontracykliskt buffertvärde.</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t20"> <TR> <TD class="tr2 td79"><SPAN class="p86 ft3">14</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td80"><SPAN class="p84 ft33"><SPAN class="ft39">1 </SPAN>Senaste lydelse 2020:1212.</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> </DIV> <DIV id="page_15"> <DIV id="id_1"> <DIV id="id_1_1"> <P class="p164 ft3">Det kontracykliska buffertriktvärdet ska användas som ett referensvärde för att fastställa det kontracykliska buffertvärdet.</P> <P class="p164 ft3">Det kontracykliska buffertvärdet ska ligga till grund för beräkningen av storleken på den institutspecifika kontracykliska kapitalbufferten i enlighet med 6 kap.</P> <P class="p165 ft3">3 §</P> </DIV> <DIV id="id_1_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_2"> <DIV id="id_2_1"> <P class="p155 ft3">Det kontracykliska buffertvärdet ska ligga mellan 0 och 2,5 procent av totalt riskvägt exponeringsbelopp och anges i intervall på 0,25 procent. Om det är motiverat utifrån de faktorer som anges i artikel 136.2 och 136.3 i kapitaltäckningsdirektivet, får <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>fastställa ett kontracykliskt buffertvärde som är högre än 2,5 procent av det totala riskvägda exponeringsbeloppet.</P> </DIV> <DIV id="id_2_2"> <P class="p155 ft3">Det kontracykliska buffertvärdet ska ligga mellan 0 och 2,5 procent av totalt riskvägt exponeringsbelopp och anges i intervall på 0,25 procent. Om det är motiverat utifrån de faktorer som anges i artikel 136.2 och 136.3 i kapitaltäckningsdirektivet, får <SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>fastställa ett kontracykliskt buffertvärde som är högre än 2,5 procent av det totala riskvägda exponeringsbeloppet.</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_3"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21"> <TR> <TD class="tr19 td81"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td62"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td82"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td83"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td60"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td84"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td16"><SPAN class="p3 ft3">4 §</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td85"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td86"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td87"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=6 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">Om en utländsk myndighet har</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">Om en utländsk myndighet har</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=6 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">fastställt ett kontracykliskt buffert-</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">fastställt ett kontracykliskt buffert-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td81"><SPAN class="p3 ft3">värde som</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td88"><SPAN class="p82 ft3">uppgår</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td83"><SPAN class="p166 ft3">till</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td60"><SPAN class="p167 ft3">mer</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td84"><SPAN class="p16 ft3">än</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td16"><SPAN class="p168 ft3">värde som</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td85"><SPAN class="p169 ft3">uppgår till</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td86"><SPAN class="p3 ft3">mer</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td87"><SPAN class="p16 ft3">än</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td81"><SPAN class="p3 ft3">2,5 procent</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td62"><SPAN class="p95 ft3">av</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td62"><SPAN class="p170 ft3">totalt</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td12"><SPAN class="p16 ft3">riskvägt</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td16"><SPAN class="p168 ft3">2,5 procent</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td85"><SPAN class="p171 ft3">av totalt</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td89"><SPAN class="p16 ft3">riskvägt</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr5 td90"><SPAN class="p3 ft3">exponeringsbelopp,</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td83"><SPAN class="p3 ft3">får</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td12"><SPAN class="p16 ft4">Finansin-</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr5 td46"><SPAN class="p16 ft3">exponeringsbelopp, får <SPAN class="ft4">Riksbanken</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td81"><SPAN class="p3 ft4">spektionen</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td88"><SPAN class="p85 ft3">besluta</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td83"><SPAN class="p166 ft3">att</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td12"><SPAN class="p16 ft3">svenska</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">besluta att svenska institut för</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=6 class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft3">institut för berörda kreditex-</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td43"><SPAN class="p168 ft3">berörda kreditexponeringar i</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td87"><SPAN class="p16 ft22">det</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=6 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">poneringar i det landet ska tillämpa</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">landet ska tillämpa ett buffertvärde</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td34"><SPAN class="p3 ft3">ett buffertvärde</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td62"><SPAN class="p3 ft3">som</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td12"><SPAN class="p16 ft22">överstiger</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">som överstiger 2,5 procent av totalt</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td81"><SPAN class="p3 ft3">2,5 procent</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td91"><SPAN class="p3 ft3">av totalt riskvägt</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td84"><SPAN class="p16 ft3">ex-</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td43"><SPAN class="p168 ft3">riskvägt exponeringsbelopp.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td87"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p172 ft3">poneringsbelopp.</P> <P class="p12 ft3">Beslut enligt första stycket får inte medföra att institut för berörda exponeringar ska tillämpa ett högre buffertvärde än det som fastställts av</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21"> <TR> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3">den utländska myndigheten.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td92"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td93"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td83"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr17 td55"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr17 td92"><SPAN class="p173 ft3">5 §</SPAN> </TD> <TD class="tr17 td93"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr17 td83"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p114 ft4">Finansinspektionen <SPAN class="ft3">får fastställa</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td92"><SPAN class="p174 ft4">Riksbanken</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td93"><SPAN class="p3 ft3">får fastställa</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td83"><SPAN class="p16 ft3">ett</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3">ett kontracykliskt buffertvärde som</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td92"><SPAN class="p168 ft3">kontracykliskt</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td93"><SPAN class="p170 ft3">buffertvärde</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td83"><SPAN class="p16 ft3">som</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p3 ft3">svenska institut med kredit-</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td46"><SPAN class="p16 ft3">svenska institut med kredit-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3">exponeringar i ett land utanför EES</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">exponeringar i ett land utanför EES</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3">ska tillämpa vid beräkningen av</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">ska tillämpa vid beräkningen av</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3">den institutspecifika kontracykliska</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">den institutspecifika kontracykliska</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p3 ft3">kapitalbufferten om <SPAN class="ft4">behörig </SPAN>myn-</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td46"><SPAN class="p16 ft3">kapitalbufferten om <SPAN class="ft4">utsedd </SPAN>myn-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3">dighet i det landet</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td94"><SPAN class="p168 ft3">dighet i det landet</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td83"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p43 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">inte har fastställt och offentliggjort ett kontracykliskt buffertvärde,</SPAN></P> <P class="p175 ft3">eller</P> <P class="p12 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">har fastställt ett kontracykliskt buffertvärde som är otillräckligt för att på ett tillfredsställande sätt skydda institut mot risker i samband med en alltför stor kredittillväxt i det landet.</SPAN></P> <P class="p176 ft3">15</P> </DIV> </DIV> <DIV id="page_16"> <DIV id="p16dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD0311916x1.jpg/" id="p16img1"> </DIV> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p177 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p47 ft3">16</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p178 ft3">7 a §<A href="#page_16"><SPAN class="ft25">2</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22"> <TR> <TD class="tr5 td33"><SPAN class="p20 ft4">Finansinspektionen <SPAN class="ft3">ska ge </SPAN>Riks-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td43"><SPAN class="p83 ft4">Riksbanken <SPAN class="ft3">ska ge </SPAN>Finansin-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td33"><SPAN class="p20 ft3"><SPAN class="ft4">banken </SPAN>tillfälle att yttra sig innan</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td43"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">spektionen </SPAN>tillfälle att yttra sig</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td33"><SPAN class="p179 ft26">inspektionen</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td43"><SPAN class="p3 ft3">innan <SPAN class="ft4">banken</SPAN></SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft23">beräknar ett kontracykliskt buffertriktvärde, och</SPAN></P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft23">fattar beslut om ett kontracykliskt buffertvärde.</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t23"> <TR> <TD class="tr2 td95"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td50"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td46"><SPAN class="p156 ft3">8 §</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td95"><SPAN class="p114 ft26">Finansinspektionen</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td50"><SPAN class="p16 ft3">ska infor-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3"><SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>ska informera ESRB</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td95"><SPAN class="p3 ft3">mera ESRB och</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td50"><SPAN class="p16 ft3">offentliggöra</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">och offentliggöra beslut om kontra-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft3">beslut om kontracykliska buffert-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p16 ft3">cykliska buffertvärden i enlighet</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">värden i enlighet med artiklarna</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">med artiklarna 136.7, 137.2 och</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft3">136.7, 137.2 och 139.5 i kapital-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p180 ft3">139.5 i kapitaltäckningsdirektivet.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td95"><SPAN class="p3 ft3">täckningsdirektivet.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td50"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p181 ft20"><SPAN class="ft20">11</SPAN><SPAN class="ft35">kap. </SPAN><SPAN class="ft3">1 §</SPAN><A href="#page_16"><SPAN class="ft25">3</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12"> <TR> <TD class="tr5 td33"><SPAN class="p20 ft3">Finansinspektionens beslut enligt</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td43"><SPAN class="p16 ft3">Finansinspektionens <SPAN class="ft4">och Riks-</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td33"><SPAN class="p20 ft4"><SPAN class="ft3">denna lag </SPAN>eller med stöd av</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td43"><SPAN class="p16 ft3"><SPAN class="ft4">bankens </SPAN>beslut enligt denna lag får</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td33"><SPAN class="p20 ft26">föreskrifter som har meddelats med</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td43"><SPAN class="p16 ft3">överklagas till allmän förvaltnings-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td33"><SPAN class="p20 ft3"><SPAN class="ft4">stöd av lagen </SPAN>får överklagas till</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td43"><SPAN class="p182 ft3">domstol.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td33"><SPAN class="p183 ft3">allmän förvaltningsdomstol.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td43"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p184 ft3">Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen får bestäm-</SPAN></P> <P class="p185 ft4">ma att ett beslut ska gälla omedelbart.</P> <P class="p65 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft23">Denna lag träder i kraft den 1 april 2026.</SPAN></P> <P class="p53 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">Äldre bestämmelser gäller fortfarande för beslut som har fattats före ikraftträdandet.</SPAN></P> <P class="p186 ft30"><SPAN class="ft36">2</SPAN><SPAN class="ft37">Senaste lydelse 2024:390.</SPAN></P> <P class="p129 ft28"><SPAN class="ft36">3</SPAN><SPAN class="ft40">Senaste lydelse 2018:855. Ändringen innebär bl.a. att tredje stycket tas bort.</SPAN></P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_17"> <DIV id="tx1"><SPAN class="ft3">Bestämmelser om bostadskrediter finns också i konsumentkreditlagen (2010:1846) </SPAN><SPAN class="ft4">och lagen (2026:000) om begränsning av bostadskrediter</SPAN><SPAN class="ft3">.</SPAN></DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t24"> <TR> <TD class="tr1 td96"><SPAN class="p187 ft18">2.4</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td97"><SPAN class="p17 ft18">Förslag till lag om ändring i lagen (2016:1024) <SPAN class="ft41">Prop. 2025/26:119</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr12 td96"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td97"><SPAN class="p17 ft18">om verksamhet med bostadskrediter</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p188 ft3">Härigenom föreskrivs i fråga om lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter<A href="#page_17"><SPAN class="ft25">1</SPAN></A></P> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att 4 kap. 12 <NOBR>a–12</NOBR> c §§ ska upphöra att gälla,</P> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att rubrikerna närmast före 4 kap. 12 <NOBR>a–12</NOBR> c §§ ska utgå,</P> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att 1 kap. 1 §, 6 kap. 9 § och 7 kap. 1 § ska ha följande lydelse.</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t25"> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td34"><SPAN class="p3 ft26">Föreslagen lydelse</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p189 ft20"><SPAN class="ft20">1</SPAN><SPAN class="ft42">kap. </SPAN><SPAN class="ft3">1 §</SPAN><A href="#page_17"><SPAN class="ft25">2</SPAN></A></P> <P class="p190 ft3">Denna lag gäller yrkesmässig verksamhet med kreditgivning, kreditförmedling och rådgivning i fråga om bostadskrediter och överbryggningskrediter till konsumenter.</P> <P class="p191 ft3">Bestämmelser om bostadskrediter finns också i konsumentkreditlagen (2010:1846).</P> <P class="p192 ft20"><SPAN class="ft20">6</SPAN><SPAN class="ft42">kap. </SPAN><SPAN class="ft3">9 §</SPAN><A href="#page_17"><SPAN class="ft25">3</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12"> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">Om en kreditgivare, en svensk</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">Om en kreditgivare, en svensk</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">kreditförmedlare eller en kredit-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">kreditförmedlare eller en kredit-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft3">förmedlare från ett land utanför</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft3">förmedlare från ett land utanför</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">EES inte i tid lämnar de upplys-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">EES inte i tid lämnar de upplys-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">ningar som kreditgivaren eller</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">ningar som kreditgivaren eller</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft3">kreditförmedlaren är skyldig att</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft3">kreditförmedlaren är skyldig att</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">lämna enligt föreskrifter som med-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">lämna enligt föreskrifter som med-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft22">delats med stöd av 7 kap. 1 § <SPAN class="ft26">15</SPAN>, får</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft22">delats med stöd av 7 kap. 1 § <SPAN class="ft26">12</SPAN>, får</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft22">Finansinspektionen besluta att före-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft22">Finansinspektionen besluta att före-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft22">taget ska betala en förseningsavgift</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft22">taget ska betala en förseningsavgift</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p193 ft3">på högst 100 000 kronor.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p183 ft3">på högst 100 000 kronor.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p194 ft3">Avgiften tillfaller staten.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p189 ft20"><SPAN class="ft20">7</SPAN><SPAN class="ft42">kap. </SPAN><SPAN class="ft3">1 §</SPAN><A href="#page_17"><SPAN class="ft25">4</SPAN></A></P> <P class="p96 ft3">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter om</P> <P class="p195 ft32"><SPAN class="ft36">1</SPAN><SPAN class="ft43">Senaste lydelse av</SPAN></P> <P class="p15 ft32">4 kap. 12 a § 2017:1343</P> <P class="p15 ft32">4 kap. 12 b § 2017:1343</P> <P class="p15 ft30">4 kap. 12 c § 2017:1343</P> <P class="p196 ft33">rubriken närmast före 4 kap. 12 a § 2017:1343 rubriken närmast före 4 kap. 12 b § 2017:1343 rubriken närmast före 4 kap. 12 c § 2017:1343.</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t26"> <TR> <TD class="tr14 td98"><SPAN class="p197 ft36">2</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td99"><SPAN class="p1 ft30">Senaste lydelse 2025:601.</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td100"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td98"><SPAN class="p197 ft36">3</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td99"><SPAN class="p1 ft32">Senaste lydelse 2017:1343.</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr0 td100"><SPAN class="p16 ft3">17</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td98"><SPAN class="p197 ft36">4</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td99"><SPAN class="p1 ft28">Senaste lydelse 2017:1343.</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_18"> <P class="p177 ft3">Prop. 2025/26:119 1. vilket innehåll en ansökan om tillstånd enligt denna lag ska ha,</P> <P class="p103 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">de krav på insikt och erfarenhet som ska gälla för deltagande i ledningen av en kreditförmedlare enligt 3 kap. 2 § första stycket 4,</SPAN></P> <P class="p103 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft21">sådan försäkring för skadeståndsskyldighet som avses i 3 kap. 2 § första stycket 6,</SPAN></P> <P class="p107 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft23">vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan enligt 3 kap. 4 §,</SPAN></P> <P class="p198 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft21">vad en kreditgivare eller kreditförmedlare ska iaktta för att uppfylla skyldigheterna i 4 kap. 1 §,</SPAN></P> <P class="p106 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka krav som ska gälla avseende kunskap och kompetens enligt 4 kap. 2 §,</SPAN></P> <P class="p107 ft3">7. en kreditgivares eller kreditförmedlares ersättningssystem enligt</P> <P class="p128 ft3"><SPAN class="ft3">4</SPAN><SPAN class="ft21">kap. </SPAN><NOBR>3–6</NOBR> §§,</P> <P class="p163 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft23">riktlinjer för utlåning enligt 4 kap. 11 §,</SPAN></P> <P class="p106 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft21">riktlinjer för värdering av säkerhet enligt 4 kap. 12 § och vad som ska iakttas när det gäller dokumentation av värderingen,</SPAN></P> <P class="p107 ft4"><SPAN class="ft4">10.</SPAN><SPAN class="ft44">vad en kreditgivare ska iaktta</SPAN></P> <P class="p199 ft4">för att uppfylla skyldigheterna i 4 kap. 12 a §,</P> <P class="p200 ft4"><SPAN class="ft4">11.</SPAN><SPAN class="ft38">vad en kreditgivare ska iaktta för att uppfylla skyldigheterna i 4 kap. 12 b §,</SPAN></P> <P class="p201 ft4"><SPAN class="ft4">12.</SPAN><SPAN class="ft38">erkännande av utländska krav enligt 4 kap. 12 c §,</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t27"> <TR> <TD colspan=3 class="tr5 td33"><SPAN class="p20 ft3"><SPAN class="ft4">13. </SPAN>vilka uppgifter som ska ingå i</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td43"><SPAN class="p16 ft3"><SPAN class="ft4">10</SPAN>. vilka uppgifter som ska ingå i</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr7 td33"><SPAN class="p20 ft12">en anmälan enligt 4 kap. 13 § och</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr7 td43"><SPAN class="p16 ft12">en anmälan enligt 4 kap. 13 § och</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr5 td33"><SPAN class="p20 ft3">vad en kreditgivare eller kredit-</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td43"><SPAN class="p16 ft3">vad en kreditgivare eller kredit-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td33"><SPAN class="p20 ft3">förmedlare i övrigt ska iaktta när</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td43"><SPAN class="p23 ft3">förmedlare i övrigt ska iaktta när</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr5 td33"><SPAN class="p3 ft3">det gäller uppdragsavtal,</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td43"><SPAN class="p3 ft3">det gäller uppdragsavtal,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td33"><SPAN class="p20 ft3"><SPAN class="ft4">14. </SPAN>vad som ska ingå i doku-</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td43"><SPAN class="p16 ft3"><SPAN class="ft4">11. </SPAN>vad som ska ingå i doku-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td33"><SPAN class="p3 ft3">mentation enligt 4 kap. 14 §, och</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td43"><SPAN class="p3 ft3">mentation enligt 4 kap. 14 §, och</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td33"><SPAN class="p20 ft3"><SPAN class="ft4">15</SPAN>. vilka upplysningar ett företag</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td43"><SPAN class="p16 ft3"><SPAN class="ft4">12</SPAN>. vilka upplysningar ett företag</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td83"><SPAN class="p3 ft3">ska</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td101"><SPAN class="p20 ft3">lämna till Finansinspektionen</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td83"><SPAN class="p3 ft3">ska</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td102"><SPAN class="p16 ft3">lämna till Finansinspektionen</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td83"><SPAN class="p3 ft3">för</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td101"><SPAN class="p20 ft3">dess tillsynsverksamhet enligt</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td83"><SPAN class="p3 ft3">för</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td102"><SPAN class="p16 ft3">dess tillsynsverksamhet enligt</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr5 td33"><SPAN class="p3 ft3">5 kap. 3 och 5 §§.</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td43"><SPAN class="p3 ft3">5 kap. 3 och 5 §§.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td103"><SPAN class="p3 ft11">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td104"><SPAN class="p3 ft11">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td105"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td83"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td102"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p202 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 april 2026.</P> <P class="p203 ft3">18</P> </DIV> <DIV id="page_19"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11"> <TR> <TD rowspan=2 class="tr0 td106"><SPAN class="p3 ft1">3</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr0 td107"><SPAN class="p204 ft1">Ärendet och dess beredning</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td32"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr20 td32"><SPAN class="p3 ft45">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr18 td108"><SPAN class="p3 ft3">Den 13 april 2023 gav regeringen en kommitté i uppdrag att analysera hur</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder kan utformas för att hantera</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">makroekonomiska risker och konsumentskydd och på det sättet bidra till</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">en ändamålsenlig tillämpning av åtgärderna (dir. 2023:53). Kommittén</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">antog namnet Kommittén om översyn av låntagarbaserade makrotillsyns-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">åtgärder (Fi 2023:02).</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td106"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td107"><SPAN class="p3 ft3">Kommittén överlämnade i november 2024 betänkandet Reglering av</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">hushållens skulder (SOU 2024:71). I betänkandet lämnar kommittén vissa</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">förslag och bedömningar på området. Betänkandet har inte remitterats. I</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">stället har promemorian Utveckling av makrotillsynsområdet tagits fram</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">inom Finansdepartementet. I promemorian föreslås en ny ordning i fråga</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">om bolånetak och amorteringskrav och förändrad ansvarsfördelning</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">mellan Finansinspektionen och Riksbanken i fråga om kapitalbaserade</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">makrotillsynsåtgärder.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td106"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td107"><SPAN class="p3 ft3">En sammanfattning av promemorian finns i <SPAN class="ft4">bilaga 1</SPAN>. Promemorians</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">lagförslag finns i <SPAN class="ft4">bilaga 2</SPAN>. Promemorian har remissbehandlats. En för-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">teckning över remissinstanserna finns i <SPAN class="ft4">bilaga 3</SPAN>. Remissyttrande finns</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">tillgängliga på regeringens webbplats (regeringen.se) och i Finans-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">departementet (Fi2025/01375).</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td106"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td107"><SPAN class="p3 ft3">Finansdepartementet har berett Europeiska centralbanken tillfälle att</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">yttra sig över promemorians förslag. Europeiska centralbanken har inte</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">yttrat sig.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td106"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td107"><SPAN class="p3 ft3">I propositionen behandlas promemorians förslag.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr18 td108"><SPAN class="p3 ft4">Lagrådet</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr12 td108"><SPAN class="p3 ft3">Regeringen beslutade den 18 december 2025 att inhämta Lagrådets</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">yttrande över de lagförslag som finns i <SPAN class="ft4">bilaga 4</SPAN>. Lagrådets yttrande finns</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">i <SPAN class="ft4">bilaga 5</SPAN>. Regeringen följer i huvudsak Lagrådets förslag och synpunkter,</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">som behandlas i avsnitt 4, 5.2 och 5.3.1 och i författningskommentaren. I</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">förhållande till lagrådsremissen görs även vissa språkliga och</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">redaktionella ändringar.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td106"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td107"><SPAN class="p3 ft3">Regeringen föreslår även följdändringar i 6 kap. 5 och 6 §§ lagen</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">(2014:966) om kapitalbuffertar. Förslaget är författningstekniskt och även</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">i övrigt av sådan beskaffenhet att Lagrådets hörande skulle sakna</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">betydelse. Regeringen har därför inte inhämtat Lagrådets yttrande över det</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">förslaget.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr21 td106"><SPAN class="p3 ft1">4</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td107"><SPAN class="p204 ft1">Makrotillsyn</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr22 td108"><SPAN class="p3 ft3">I Sverige har riksdagen fastställt de mål som ska gälla på finansmarknads-</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">området. Det finansiella systemet ska vara stabilt, präglas av ett högt</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">förtroende och ha förmåga att säkerställa viktiga samhällsfunktioner (se</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11"> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p205 ft3">t.ex. prop. 2023/24:1 utg.omr. 2, bet. 2023/24:FiU2, rskr. 2023/24:111).</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p206 ft3">Makrotillsyn är ett politikområde som syftar till att identifiera och</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p206 ft3">hantera risker i det finansiella systemet som helhet. Makrotillsynsåtgärder</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr3 td7"><SPAN class="p16 ft3">19</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr23 td109"><SPAN class="p3 ft46">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_20"> <P class="p97 ft3">Prop. 2025/26:119 ska bidra till att värna stabiliteten i det finansiella systemet som helhet genom att bl.a. stärka det finansiella systemets förmåga att återhämta sig efter störningar och minska uppbyggnaden av systemrisker. Politikområdet har sin grund i den globala finanskrisen <NOBR>2008–2010.</NOBR></P> <P class="p98 ft3">Makrotillsynsåtgärder vidtas mot banker, dels inom ramen för EU:s kapitaltäckningsregelverk för banker i syfte att öka motståndskraften för banker (kapitalbaserade makrotillsynsåtgärder) dels inom ramen för nationella bestämmelser om bankernas kreditgivning i syfte att öka motståndskraften för hushållen såsom bolånetak och amorteringskrav (låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder).</P> <P class="p98 ft3">Tre myndigheter – Finansinspektionen, Riksgäldskontoret och Riksbanken – ansvarar för att motverka störningar i det finansiella systemet.</P> <P class="p108 ft3">Finansinspektionen, som är en myndighet under regeringen, är tillsynsmyndighet. Inom ramen för det uppdraget får myndigheten vidta olika former av kapitalbaserade makrotillsynsåtgärder vid tillämpning av EU:s kapitaltäckningsregelverk för banker.</P> <P class="p108 ft3">Myndigheten är också makrotillsynsmyndighet. Inom ramen för det uppdraget får myndigheten meddela föreskrifter om olika former av låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder.</P> <P class="p108 ft3">Riksgäldskontoret, som också är en myndighet under regeringen, är <NOBR>garanti-,</NOBR> resolutions- och stödmyndighet. Det innebär att Riksgäldskontoret ansvarar för tillämpningen av EU:s regelverk om insättningsgaranti och EU:s regelverk om hantering av finansiella företag i kris (resolution och förebyggande statligt stöd till kreditinstitut).</P> <P class="p98 ft3">Riksbanken, som är en myndighet under riksdagen, ansvarar för att motverka störningar i det finansiella systemet och för penningpolitiken, dvs. åtgärder för att uppnå målet att upprätthålla varaktigt låg och stabil inflation och att dessutom bidra till en balanserad utveckling av produktion och sysselsättning.</P> <P class="p98 ft3">Cheferna för de tre myndigheterna ingår tillsammans med finansmarknadsministern i Finansiella stabilitetsrådet, som är ett forum för diskussion och informationsutbyte.</P> <P class="p108 ft3">Som en del av makrotillsynsarrangemangen inom EU etablerades Europeiska systemrisknämnden (ESRB) 2010. ESRB övervakar och analyserar systemrisker och har möjlighet att meddela varningar och rekommendationer till EU:s medlemsstater. Rekommendationerna är inte bindande, men mottagarna av rekommendationerna bör följa dem eller lämna godtagbara skäl till att rekommendationerna inte följs.</P> <P class="p100 ft3">Låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder behandlas i avsnitt 5 medan kapitalbaserade makrotillsynsåtgärder behandlas i avsnitt 6.</P> <P class="p104 ft3">I fråga om propositionens titel bör, enligt <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>uppfattning, en mer informativ beteckning av förslaget övervägas. Titeln får emellertid anses fånga det samlade förslaget, som innebär att politikområdet makrotillsyn utvecklas såväl i fråga om låntagarbaserade som kapitalbaserade makrotillsynsåtgärder.</P> <P class="p207 ft3">20</P> </DIV> <DIV id="page_21"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t28"> <TR> <TD rowspan=2 class="tr9 td30"><SPAN class="p31 ft1">5</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr9 td31"><SPAN class="p32 ft1">Låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td32"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr10 td32"><SPAN class="p3 ft17">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p55 ft18"><SPAN class="ft18">5.1</SPAN><SPAN class="ft19">Rättslig reglering och vidtagna åtgärder</SPAN></P> <P class="p208 ft3">Av 6 kap. 4 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, förkortad LBF, framgår att ett kreditinstituts rörelse ska drivas på ett sätt som är sunt. Sundhetskravet – som i huvudsak är ett verktyg för konsumentskydd – syftar till att kreditinstituten ska hålla en sådan kvalitetsnivå i sin verksamhet att förtroendet för kreditmarknaden kan upprätthållas, framför allt i förhållande till kunderna (se t.ex. prop. 2002/03:139</P> <P class="p129 ft3"><SPAN class="ft22">s.</SPAN><SPAN class="ft21">531).</SPAN></P> <P class="p66 ft3">Sundhetskravet har getts en generell utformning och regeringen eller</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11"> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">Finansinspektionen får meddela föreskrifter om kravet (se t.ex. 16 kap.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">1 § 4 LBF och 5 kap. 2 § 5 förordningen [2004:329] om bank- och</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">finansieringsrörelse, förkortad FBF). Genom tillämpning av sundhets-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">kravet i LBF meddelade Finansinspektionen i oktober 2010 allmänna råd</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">om begränsning av krediter mot säkerhet i form av pant i bostad det s.k.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">bolånetaket </SPAN>(FFFS 2016:33). Begränsningen innebär att ett lån som tas för</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">att förvärva en bostad inte får överstiga 85 procent av bostadens värde.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">Bolånetaket syftar framför allt till att öka konsumentskyddet på kredit-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">marknaden, men har även haft inverkan på makroekonomiska- och</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">finansiella stabilitetsrisker som är kopplade till hushållens skuldsättning.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p114 ft3">Av 6 kap. 3 b § LBF – som trädde i kraft den 1 maj 2016 – framgår att</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">kreditinstitut som till enskilda personer lämnar krediter som är förenade</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt,</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">eller som är förenade med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">fastighet, ska tillämpa återbetalningsvillkor som är förenliga med en sund</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">amorteringskultur och motverkar alltför hög skuldsättning hos hushållen,</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">det s.k. <SPAN class="ft4">ursprungliga amorteringskravet</SPAN>. Amorteringskravet syftar till att</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">bidra till en sund amorteringskultur och motverka makroekonomiska och</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">finansiella stabilitetsrisker. Amorteringskravet har också ett kon-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">sumentskyddande syfte (se t.ex. prop. 2015/16:89 s. 24).</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p114 ft3">Amorteringskravet har getts en generell utformning och regeringen eller</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">Finansinspektionen får meddela föreskrifter om kravet (16 kap. 1 § 4 LBF</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">och 5 kap. 2 § 5 FBF).</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p114 ft3">Finansinspektionen har med stöd av bemyndigandet meddelat</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">föreskrifter (FFFS 2016:16) om amortering av krediter mot säkerhet i</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">bostad och Finansinspektionens allmänna råd (FFFS 2020:3) om undantag</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">från amorteringskrav på grund av särskilda skäl. Av 6 kap. 3 c § LBF –</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">som trädde i kraft den 1 januari 2018 – framgår att kreditinstitut ska driva</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">sin rörelse på ett sådant sätt att de inte bidrar till finansiella obalanser på</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">kreditmarknaden. Även detta krav har getts en generell utformning och</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">Finansinspektionen har bemyndigats att meddela föreskrifter om kravet</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">(15 kap. 1 § LBF och 5 kap. 2 § FBF). De föreskrifter som kan komma att</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">aktualiseras vid tillämpning av bestämmelserna utgörs främst av olika slag</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">av begränsningar av hur stora lån och ränteutgifter som kredittagare</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">(enskilda hushåll och företag) kan anses klara av i förhållande till sina</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">ekonomiska förutsättningar. Begränsningarna kan gälla såväl för</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">institutens samlade utlåning under viss period (portföljen) som för</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">individuella lån. Kravet på kreditinstitut att inte bidra till finansiella</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr1 td7"><SPAN class="p16 ft3">21</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr10 td109"><SPAN class="p3 ft17">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_22"> <P class="p177 ft3">Prop. 2025/26:119 obalanser har även ett konsumentskyddande syfte (prop. 2017/18:22</P> <P class="p209 ft3"><SPAN class="ft22">s.</SPAN><NOBR><SPAN class="ft21">23–24.).</SPAN></NOBR> Finansinspektionen har hittills inte meddelat några föreskrifter med stöd av bemyndigandet.</P> <P class="p108 ft3">Amorteringskravet och kravet på kreditinstitut att inte bidra till att finansiella obalanser på kreditmarknaden syftar till att motverka makroekonomiska och finansiella stabilitetsrisker förknippade med hushållens skuldsättning.</P> <P class="p210 ft3">Innan Finansinspektionen meddelar föreskrifter om amorteringskrav eller krav på att inte bidra till finansiella obalanser på kreditmarknaden ska myndigheten inhämta regeringens medgivande (5 kap. 2 a § första stycket FBF). Kravet på att inhämta regeringens medgivande motiveras i huvudsak med att Finansinspektionens föreskrifter kan få betydande makroekonomiska effekter och ha en stor inverkan på den enskildes ekonomi, varför de därför bör förankras i demokratisk ordning, inte minst för att skapa förutsättningar för en samlad budgetprocess (prop. 2015/16:89 s. 19 och prop. 2017/18:22 s. <NOBR>26–27).</NOBR> Prövningen innebär att regeringen ska medge eller inte medge Finansinspektionens föreskrifter. Till grund för prövningen ligger Finansinspektionens förslag till föreskrifter och den konsekvensutredning som ligger till grund för förslaget (5 kap. 2 a § andra stycket FBF). I en granskningsrapport, Finansiell stabilitet – makrotillsyn på rätt sätt (RiR 2018:2), har Riksrevisionen framhållit att regeringen utförligt bör redovisa sin bedömning av konsekvenserna av föreskrifterna, eftersom det bidrar till öppenhet vid användning av låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder. Regeringen har instämt i att prövningen i lämplig utsträckning bör innehålla en motivering (skr. 2017/18:255 s. 9).</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t29"> <TR> <TD class="tr2 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr2 td110"><SPAN class="p23 ft3">Bolånetaket bör vara en sådan låntagarbaserad makrotillsynsåtgärd som</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td111"><SPAN class="p84 ft3">avses i 6 kap. 3 c § LBF. Om åtgärden hade</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td112"><SPAN class="p3 ft3">aktualiserats efter</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td54"><SPAN class="p16 ft3">den</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr5 td110"><SPAN class="p23 ft3">1 januari 2018 hade den i så fall sannolikt meddelats i föreskriftsform och</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td111"><SPAN class="p84 ft3">varit föremål för regeringens medgivande.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td112"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td54"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr4 td110"><SPAN class="p23 ft3">För bostadskreditinstitut finns motsvarande bestämmelser i lagen</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr4 td110"><SPAN class="p16 ft3">(2016:1024) om verksamhet för bostadskrediter, förkortad LVB, och</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr5 td110"><SPAN class="p16 ft3">förordningen (2016:1033) om verksamhet med bostadskrediter. Finans-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=5 class="tr4 td113"><SPAN class="p84 ft3">inspektionen har vidtagit tre låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td54"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr5 td110"><SPAN class="p23 ft3">Bolånetaket (2010) innebär att krediter mot säkerhet i form av pant i</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr4 td110"><SPAN class="p23 ft3">bostad bör begränsas så att belåningsgraden för bostaden inte överstiger</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr4 td110"><SPAN class="p16 ft3">viss andel av bostadens marknadsvärde vid tidpunkten för krediten. Syftet</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr4 td110"><SPAN class="p16 ft3">är att motverka en osund utveckling på kreditmarknaden där företagen kan</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr5 td110"><SPAN class="p23 ft3">komma att använda allt högre belåningsgrader som konkurrensmedel,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr4 td110"><SPAN class="p23 ft3">eftersom en sådan utveckling riskerar att utsätta konsumenter för</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=5 class="tr5 td113"><SPAN class="p84 ft3">oacceptabla risker och skada förtroendet för kreditmarknaden.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td54"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr4 td110"><SPAN class="p16 ft3">Det ursprungliga amorteringskravet (2016) innebär att nya bostads-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td57"><SPAN class="p84 ft3">krediter ska</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td35"><SPAN class="p211 ft3">amorteras</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td86"><SPAN class="p211 ft22">ned</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td114"><SPAN class="p3 ft3">till en belåningsgrad på 50 procent</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td54"><SPAN class="p16 ft3">med</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr4 td110"><SPAN class="p16 ft3">1 respektive 2 procent per år, beroende på om belåningsgraden understiger</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td115"><SPAN class="p84 ft3">eller överstiger 70 procent.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td116"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td112"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td54"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr4 td110"><SPAN class="p16 ft3">Det skärpta amorteringskravet (2018) innebär att nya bostadskredit-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr5 td110"><SPAN class="p16 ft3">tagare med bostadskrediter som överstiger 4,5 gånger bruttoårsinkomsten</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr4 td110"><SPAN class="p16 ft3">ska amortera minst 1 procent av skulderna utöver det ursprungliga kravet.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr4 td110"><SPAN class="p212 ft3">Regeringen har lämnat sitt medgivande till de två amorteringskraven.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr5 td110"><SPAN class="p16 ft3">Låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder har utvärderats av Finans-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=6 class="tr4 td110"><SPAN class="p16 ft3">inspektionen vid flera tillfällen (se t.ex. Finansinspektionens rapport Lån-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p86 ft3">22</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td57"><SPAN class="p84 ft22">tagarbaserade</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td35"><SPAN class="p211 ft3">åtgärder</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td86"><SPAN class="p211 ft3">vid</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td116"><SPAN class="p170 ft3">hög inflation och</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td112"><SPAN class="p167 ft3">stigande räntor</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td54"><SPAN class="p23 ft3">den</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_23"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p213 ft3">14 oktober 2022, dnr <NOBR>22-23763).</NOBR> Också Riksrevisionen har utvärderat låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder (Finansiell stabilitet – makrotillsyn på rätt sätt [RiR 2018:2]). Slutligen har låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder utvärderats av Kommittén om översyn av låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder (SOU 2024:71).</P> <P class="p214 ft22">Hushållens skuldsättning kan medföra risker både för den enskilde och för samhällsekonomin i stort. Men det betyder inte att samtliga åtgärder som minskar hushållens skuldsättning leder till ökad motståndskraft och lägre risker. Hur låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder påverkar hushållens motståndskraft mot ekonomiska störningar beror på en rad faktorer och hur åtgärderna är utformade. Amorteringskrav kan göra att hushåll lånar mindre, vilket innebär att deras boendeutgifter inte påverkas i samma utsträckning av stigande räntor. Men ett sådant krav kan också tränga undan annat sparande då hushållen i stället behöver "tvångsspara" i bostaden. Detta kan leda till att hushållen har mindre likvida buffertar för att hantera stigande räntor eller inkomstbortfall. Bolånetaket innebär därtill att en bostadskredit maximalt bör utgöra 85 procent av bostadens marknadsvärde men utgör inte ett hinder för höga skulder, eftersom låntagaren kan finansiera bostadsköpet på annat sätt, t.ex. med eget sparande eller krediter utan säkerhet (blancokrediter). Bolånetaket kan bidra till att hushåll lånar mindre och köper billigare bostäder. För hushåll som inte redan äger en bostad kan bolånetaket innebära en högre tröskel för inträde på bostadsmarknaden. För hushåll som har stark återbetalningsförmåga via goda inkomster men lägre förmögenhet innebär bolånetaket att kreditutrymmet begränsas om man inte är beredd, eller har möjlighet, att komplettera bostadskrediten med en blancokredit. Blancokrediterna innebär i regel högre räntebetalningar och amorteringstakt, vilket påverkar denna grupps känslighet för t.ex. ett inkomstbortfall. Slutligen kan kreditrestriktionerna för kredittagare öka efterfrågan på lägenheter i bostadsrättsföreningar med större krediter eftersom bostadsrättsföreningarna inte möter samma restriktioner som den enskilde kredittagaren.</P> <P class="p215 ft22">Finansinspektionen har motiverat vidtagna låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder med att de ska minska makroekonomiska risker som kan vara förknippade med hushållens skuldsättning men även med hänsyn till konsumentskydd. Enligt Finansinspektionens utvärderingar har dessa åtgärder lett till att nya bostadskredittagare lånar mindre och köper billigare bostäder än vad de skulle ha gjort om dessa åtgärder inte hade varit på plats (Finansinspektionens rapport Samlad utvärdering av makrotillsynsåtgärder, den 30 juni 2021, dnr <NOBR>21-17295).</NOBR> Att skulder gör hushållens konsumtion känslig för vissa störningar innebär inte nödvändigtvis att åtgärder som minskar skulderna ger ökad motståndskraft <NOBR>(FI-analys</NOBR> Hushållens skulder och motståndskraft i kriser nr 33, 2021).</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p216 ft3">23</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_24"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t30"> <TR> <TD class="tr11 td117"><SPAN class="p20 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> <TD class="tr11 td56"><SPAN class="p187 ft47">5.2</SPAN> </TD> <TD class="tr11 td118"><SPAN class="p217 ft18">Låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder ska</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr12 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td56"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td118"><SPAN class="p217 ft18">regleras i en ny lag</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr1 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr3 td119"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td120"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td121"><SPAN class="p116 ft20">Regeringens förslag</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr12 td120"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr12 td121"><SPAN class="p116 ft3">Låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder ska regleras i en ny lag, och</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td120"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td121"><SPAN class="p116 ft3">Finansinspektionens allmänna råd och föreskrifter om bolånetak och</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td120"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td121"><SPAN class="p116 ft3">amorteringskrav ska i stor utsträckning föras över till den nya lagen.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td120"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td121"><SPAN class="p168 ft3">Lantbruksenheter ska vara undantagna lagens tillämpningsområde.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td120"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td121"><SPAN class="p168 ft3">Kravet på kreditgivare att inte bidra till finansiella obalanser på</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td120"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td121"><SPAN class="p116 ft3">kreditmarknaden ska endast gälla kreditgivning till företag.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr24 td120"><SPAN class="p3 ft48">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr25 td122"><SPAN class="p3 ft49">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr26 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr26 td77"><SPAN class="p3 ft20">Promemorians förslag</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr6 td77"><SPAN class="p3 ft3">Förslaget i promemorian stämmer i allt väsentligt överens med regeringens</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">förslag. I promemorian föreslås att kravet på kreditgivare att inte bidra till</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">finansiella obalanser på kreditmarknaden ska tas bort.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr27 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr27 td77"><SPAN class="p3 ft20">Remissinstanserna</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr12 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr12 td77"><SPAN class="p3 ft3">En majoritet av remissinstanserna tillstyrker förslaget eller har inget att</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">invända mot det. Vissa remissinstanser, däribland <SPAN class="ft4">Stockholms Handels-</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">kammare </SPAN>och <SPAN class="ft4">Svenskt Näringsliv</SPAN>, framhåller att en reglering i lag stärker</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">den demokratiska legitimiteten och skapar bättre förutsättningar för att</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">olika åtgärder hanteras inom en bredare samhällsekonomisk kontext och</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">därigenom underlätta samordningen med andra politikområden och över-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">gripande mål. Också <SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>anser att förslaget stärker den demo-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">kratiska legitimiteten men bedömer, liksom Stockholms Handels-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">kammare, att en reglering på lagnivå påverkar förutsättningarna för att</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">anpassa regleringen till ändrade förhållanden.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p157 ft3"><SPAN class="ft4">Handelshögskolan i Stockholm </SPAN>avstyrker förslaget och förordar att den</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">nuvarande ordningen kvarstår.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p157 ft3"><SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>framhåller vikten av att Finansinspektionen</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">kan meddela allmänna råd vid tillämpning av den nya lagen. Vidare anser</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">Bankföreningen att det behöver förtydligas i vilken utsträckning juridiska</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">personer omfattas av förslaget.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p157 ft3"><SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>anser att inspektionen också i fortsättningen bör få</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">meddela föreskrifter vid tillämpning av kravet på kreditgivare att inte bidra</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">till finansiella obalanser om åtgärder när det gäller kreditgivning till icke-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">finansiella företag.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p157 ft3">Finansinspektionen och Svenska Bankföreningen anser att bestäm-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">melserna om ingripanden mot ledningspersoner har utvidgats till att även</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">omfatta överträdelser av bolånetaket.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr26 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr26 td77"><SPAN class="p3 ft20">Skälen för regeringens förslag</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr12 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr12 td77"><SPAN class="p3 ft4">Rättslig reglering</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr12 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr12 td77"><SPAN class="p3 ft3">Föreskrifter om enskildas personliga och ekonomiska förhållanden in-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">bördes meddelas enligt 8 kap. 2 § första stycket 1 regeringsformen (RF)</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">genom lag. I bestämmelsens första stycke anges det primära lagområdet i</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p218 ft3">24</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">sex olika punkter, dvs. en uppräkning av olika ämnen inom ett område</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_25"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p219 ft3">vilket normgivningskompetensen i första hand ska ligga hos riksdagen och utövas genom lagstiftning. Riksdagen kan delegera normgivningskompetens till regeringen, detta gäller dock enbart den del som faller utanför det obligatoriska lagområdet. Genom den första punkten förs hela den civilrättsliga regleringen till det obligatoriska lagområdet. Det innebär att delegering i princip är utesluten med undantag för vad som föreskrivs i 8 kap. 4 § RF om moratorium (anstånd med att fullgöra förpliktelse).</P> <P class="p220 ft3">Delegering är däremot enligt 8 kap. 3 § RF i stor utsträckning möjlig i ämnen som faller under 8 kap. 2 § första stycket 2 och 3 RF. För att grundlagsenligheten av en bestämmelse inte ska behöva ifrågasättas är det viktigt att kunna avgöra om viss reglering hör till det obligatoriska lagområdet eller inte. Av särskild betydelse är gränsen mellan civilrätt och offentligrätt. En vedertagen metod som tillämpas vid gränsdragningen av om ett regelsystem är att hänföra till antingen 8 kap. 2 § första stycket 1 eller 2 RF är att jämföra de inledande formuleringarna i de båda punkterna. Första punkten talar om ”enskild” och andra punkten om ”det allmänna”. Enligt uttalanden i den juridiska doktrinen kan med utgångspunkt i dessa formuleringar den slutsatsen dras att en rättsregel som kan åberopas av en enskild mot en annan enskild är civilrättslig, medan en regel som kan åberopas endast av eller mot en representant för det allmänna är offentligrättslig (Håkan Strömberg, Normgivningsmakten enligt 1974 års regeringsform, tredje upplagan 1999, s. 174).</P> <P class="p221 ft22">Avgörande för om en regel kategoriseras som civilrättslig eller offentligrättslig blir med denna metod vilken rättsföljd eller sanktion som är direkt knuten till rättsregeln. Om en regel är sanktionerad med t.ex. straff eller av att en tillsynsmyndighet kan gripa in med förbud är regeln offentligrättslig.</P> <P class="p220 ft3">Till föreskrifter om enskildas personliga och ekonomiska förhållanden inbördes bör räknas sådana föreskrifter som en enskild person med framgång direkt kan åberopa mot andra enskilda i domstol och som kan leda till att enskilda förpliktas att erlägga exempelvis skadestånd (se t.ex. Lagrådets yttrande i prop. 2015/16:89 s. <NOBR>30–31).</NOBR> Det räcker inte att regeln ålägger en enskild vissa förpliktelser, vilkas fullgörande indirekt har betydelse för andra enskilda (Strömberg, a.a., s. 71 och 174).</P> <P class="p220 ft3">Låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder riktar sig mot kreditinstitut och bostadskreditinstitut, trots att åtgärderna som sådana kan få ekonomiska konsekvenser också för enskilda kredittagare. Om ett institut underlåter att tillämpa åtgärderna, kan Finansinspektionen ingripa mot företaget.</P> <P class="p222 ft3">Den direkta rättsföljden av ett ingripande skulle emellertid inte bli att kreditavtalet mellan företaget och den enskilde blir ogiltigt eller att endera parten har rätt att rikta krav på skadestånd mot den andre. Mot den bakgrunden är låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder av offentligrättslig karaktär. Det innebär att delegering av föreskriftsrätt är möjlig (se t.ex. prop. 2017/18:22 s. <NOBR>25–26).</NOBR></P> <P class="p214 ft22">Den nuvarande ordningen vilar på uppfattningen att den mer detaljerade regleringen av låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder ska ske i Finansinspektionens föreskrifter. En sådan ordning följer visserligen systematiken i övriga lagar på finansmarknadsområdet, där föreskriftsrätt i stor utsträckning är delegerad till Finansinspektionen. Det huvudsakliga skälet till denna form av lagstiftningsteknik på finansmarknadsområdet är att det ofta är fråga om detaljerade och tekniskt komplicerade bestämmelser som har sin grund i <NOBR>EU-reglering.</NOBR> Sannolikheten är även ofta stor för att</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p216 ft3">25</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_26"> <DIV id="id_1"> <P class="p223 ft3">Prop. 2025/26:119 regelverket återkommande behöver ändras för att hållas aktuellt samt följa utvecklingen på kreditmarknaden (se t.ex. prop. 2017/18:22 s. <NOBR>25–27).</NOBR> Det är inte givet att dessa överväganden gör sig gällande när det kommer till låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder.</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <DIV id="id_2_1"> <P class="p15 ft3">26</P> </DIV> <DIV id="id_2_2"> <P class="p15 ft4">Föreskriftsnivå</P> <P class="p224 ft3">Låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder har sin grund i rörelselagstiftningen på finansmarknadsområdet men Finansinspektionen har, i egenskap av makrotillsynsmyndighet, fått ett stort utrymme att meddela föreskrifter på området. En sådan ordning är inte invändningsfri (se t.ex. Lagrådets yttrande i prop. 2017/18:22 s. <NOBR>56–57).</NOBR></P> <P class="p54 ft3">Det ligger i sakens natur att låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder som kan komma att vidtas inom ramen för Finansinspektionens bemyndiganden behöver vara väl avvägda i fråga om såväl utformning som tidpunkt för införande. Sådana åtgärder är kraftfulla instrument med stor potentiell påverkan på såväl den enskildes ekonomi som svensk ekonomi och de offentliga finanserna.</P> <P class="p50 ft3">Den nuvarande ordningen – som innebär att Finansinspektionens föreskrifter ska medges av regeringen i syfte att förankra åtgärderna på demokratisk väg – framstår som en omväg i förhållande till det närmast liggande alternativet, nämligen att låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder regleras genom lag i stället för genom Finansinspektionens föreskrifter.</P> <P class="p50 ft3">Till skillnad från <SPAN class="ft4">Handelshögskolan i Stockholm </SPAN>anser regeringen att regleringen av låntagarbasbaserade makrotillsynsåtgärder inte är av en sådan teknisk karaktär som motiverar en reglering på myndighetsnivå.</P> <P class="p54 ft3">Vidtagna makrotillsynsåtgärder – bolånetaket (2010), det ursprungliga amorteringskravet (2016) och det skärpta amorteringskravet (2018) – har i allt väsentligt kvarstått oförändrade sedan de vidtogs. Inte heller har Finansinspektionen utnyttjat det bemyndigande som avser kravet att inte bidra till finansiella obalanser (2018). I det ligger att låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder inte heller kan klassificeras som åtgärder som behöver vara föremål för återkommande ändringar som kan motivera att åtgärderna ska regleras genom föreskrifter på myndighetsnivå.</P> <P class="p225 ft3">Regeringen anser att frågor som på ett så fundamentalt sätt påverkar institutens kreditgivning och hushållens ekonomi, som utgångspunkt, bör regleras genom lag. I likhet med bl.a. <SPAN class="ft4">Stockholms Handelskammare </SPAN>och <SPAN class="ft4">Svenskt Näringsliv </SPAN>anser regeringen att en sådan ordning stärker den demokratiska legitimiteten. Som vissa remissinstanser, däribland <SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>och Stockholms Handelskammare, påpekar kräver regleringen en viss flexibilitet för att åtgärder som har till syfte att motverka risker för den finansiella stabiliteten inte fördröjs. Enligt regeringens mening bör det, i den utsträckning som lagstiftningen behöver kompletteras med föreskrifter på lägre nivå än lag, ske genom att regeringen ges bemyndigande att meddela föreskrifter på området. Finansinspektionen är den myndighet som utövar tillsyn över att kreditgivare följer aktuella krav. Som ett led i detta ansvar ingår också att meddela allmänna råd vid tillämpningen av lagstiftningen, t.ex. – som <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>framhåller – vid ändrade förhållanden på marknaden.</P> <P class="p226 ft3">Lagstiftning som kan ha stor påverkan på hushållens ekonomi bör utformas så att den är lättillgänglig, sammanhängde och enhetlig. Detta</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_27"> <P class="p144 ft3">påverkar möjligheterna för hushållen att skaffa sig en överblick och Prop. 2025/26:119 förståelse för innehållet i bestämmelserna. Att placera bestämmelserna i</P> <P class="p227 ft3">den förhållandevis otillgängliga rörelselagstiftningen på finansmarknadsområdet skulle motverka ett sådant syfte. Bestämmelserna bör därför placeras i en ny lag.</P> <P class="p111 ft3">Förslaget innebär i praktiken att vidtagna låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder – med vissa ändringar – förs över till den nya lagen (se avsnitt <NOBR>5.3–5.6).</NOBR> Som utgångspunkt bör Finansinspektionens allmänna råd och föreskrifter på området föras över till den nya lagen. Det innebär att den nya lagen ersätter de allmänna råden och föreskrifter som finns på området.</P> <P class="p111 ft3">Förslaget innebär att den nuvarande lagstiftningen på området behöver anpassas till den nya lagen. Det gäller bl.a. bestämmelserna om ingripande mot ledningspersoner (15 kap. 1 a § LBF). Eftersom de allmänna råden om bolånetaket har meddelats vid tillämpningen av sundhetskravet i</P> <P class="p145 ft3">6 kap. 4 § LBF – vilket i dag utgör en ingripandegrund – anser regeringen, till skillnad från <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>och Svenska Bankföreningen, att förslaget inte medför någon utvidgning av ingripandegrunderna.</P> <P class="p190 ft3">Den nya lagen bör endast omfatta krediter som lämnas med säkerhet i bostäder i Sverige. Begränsningar av belåningsgraden och amorteringskrav kommer därför inte att omfatta krediter som lämnas med säkerhet i bostäder i utlandet.</P> <P class="p90 ft3">Svenska Bankföreningen efterlyser ett förtydligande av i vilken utsträckning juridiska personer omfattas av den nya lagen. <SPAN class="ft4">Lagrådet </SPAN>anser att lagen inte kan göras tillämplig på juridiska personer utan ytterligare överväganden. Enligt regeringens uppfattning bör den nya lagen – i likhet med Finansinspektionens förskrifter – omfatta bostadskrediter. Med en bostadskredit avses en kredit som lämnas för en bostad i Sverige och som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt, eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet. För lagens tillämpning bör det sakna betydelse om bostadskrediten lämnas till en fysisk eller juridisk person. Det innebär t.ex. att ett aktiebolags förvärv av en bostad i syfte att ägaren ska kunna bo där omfattas av lagen. Detta för att lagen inte ska kunna kringgås.</P> <P class="p228 ft3">Regeringen anser vidare att krediter som har lantbruksenheter som säkerhet ska, i linje med vad som gäller i dag, undantas från den nya lagens tillämpningsområde.</P> <P class="p190 ft3">Kravet på kreditgivare att inte bidra till finansiella obalanser på kreditmarknaden (se t.ex. 6 kap. 3 c § LBF) omfattar också kreditgivning till <NOBR>icke-finansiella</NOBR> företag (prop. 2017/18:22, avsnitt 5.2). I likhet med Finansinspektionen anser regeringen att kravet bör kvarstå när det gäller krediter till företag och att föreskriftsrätten (se t.ex. 16 kap. 1 § 5 LBF) bör anpassas till det nya tillämpningsområdet. <SPAN class="ft4">Lagrådet </SPAN>förordar att 16 kap.</P> <P class="p229 ft3">1 § 5 LBF ses över i sin helhet. Enligt regeringens uppfattning finns det emellertid inte tillräckligt underlag för att inom ramen för detta lagstiftningsärende göra en översyn av den aktuella bestämmelsen.</P> <P class="p230 ft3">27</P> </DIV> <DIV id="page_28"> <DIV id="p28dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD0311928x1.jpg/" id="p28img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t31"> <TR> <TD class="tr27 td28"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119 <SPAN class="ft24">5.3</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr27 td123"><SPAN class="p3 ft18">Ett förändrat amorteringskrav</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p231 ft52"><SPAN class="ft50">5.3.1</SPAN><SPAN class="ft51">Det ursprungliga amorteringskravet ska kvarstå och en sund amorteringskultur bör upprätthållas</SPAN></P> <P class="p232 ft20">Regeringens förslag</P> <P class="p233 ft3">Bostadskrediter med en belåningsgrad som överstiger 50 men inte 70 procent av bostadens värde ska, i enlighet med vad som gäller i dag, amorteras med ett belopp motsvarande minst 1 procent av det totala kreditbeloppet per år, och bostadskrediter med belåningsgrader på över 70 procent ska amorteras med minst 2 procent per år.</P> <P class="p234 ft20">Regeringens bedömning</P> <P class="p235 ft3">För bostadskrediter med en belåningsgrad som inte överstiger 50 procent bör kreditgivare verka för att bostadskrediter amorteras i syfte att upprätthålla en sund amorteringskultur.</P> <P class="p236 ft20">Promemorians förslag</P> <P class="p237 ft3">Förslaget i promemorians stämmer delvis överens med regeringens förslag och bedömning. I promemorian föreslås att kreditgivare ska verka för att bostadskrediter med en belåningsgrad som inte överstiger 50 procent ska amorteras i syfte att upprätthålla en sund amorteringskultur.</P> <P class="p238 ft20">Remissinstanserna</P> <P class="p237 ft3">En majoritet av remissinstanserna tillstyrker förslaget eller har inget att invända mot det.</P> <P class="p108 ft4">Bostadsrätterna <SPAN class="ft3">och </SPAN>Trä- och Möbelföretagen <SPAN class="ft3">avstyrker förslaget om att det ursprungliga amorteringskravet ska kvarstå och framför – i likhet med </SPAN>Byggföretagen<SPAN class="ft3">, </SPAN>Fastighetsägarna<SPAN class="ft3">, </SPAN>HSB Riksförbund<SPAN class="ft3">, </SPAN>Svenskt Näringsliv <SPAN class="ft3">och </SPAN>Villaägarna <SPAN class="ft3">– att det i stället bör införas ett enhetligt amorteringskrav på 1 procent för bostadskrediter med en belåningsgrad som överstiger 50 procent.</SPAN></P> <P class="p98 ft3"><SPAN class="ft4">Sparbankernas Riksförbund </SPAN>anser att amorteringskravet skapar tröskeleffekter och kan driva hushållen till att ta dyra blancokrediter.</P> <P class="p108 ft3"><SPAN class="ft4">Stockholms Handelskammare </SPAN>framhåller vikten av att följa utvecklingen för att se om de kvarvarande amorteringskraven behöver justeras i framtiden.</P> <P class="p108 ft4">Svenska Bankföreningen<SPAN class="ft3">, </SPAN>Mäklarsamfundet <SPAN class="ft3">och Sparbankernas Riksförbund avstyrker förslaget om att kreditgivare ska verka för att bostadskrediter med en belåningsgrad som inte överstiger 50 procent ska amorteras. Vissa remissinstanser, däribland Mäklarsamfundet och Sparbankernas Riksförbund, anser att kravet riskerar att styra bort hushållen från annat sparande som kan vara mer fördelaktigt för dem.</SPAN></P> <P class="p98 ft3">Några remissinstanser, däribland <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>och Svenska Bankföreningen, framför att rekvisitet ”verka för” att krediter med en belåningsgrad som inte överstiger 50 procent ska amorteras i syfte att upprätthålla</P> <P class="p239 ft3">28</P> </DIV> <DIV id="page_29"> <P class="p144 ft3">en sund amorteringskultur är oklart. Bostadsrätterna anser att det föres- Prop. 2025/26:119 lagna kravet inte får någon rättslig betydelse.</P> <P class="p92 ft3"><SPAN class="ft4">Konjunkturinstitutet </SPAN>och Konsumentverket anser att förslaget om att kreditgivare ska verka för att bostadskrediter som har en belåningsgrad som inte överstiger 50 procent ska amorteras kan bidra till en sund amorteringskultur.</P> <P class="p240 ft20">Skälen för regeringens förslag och bedömning</P> <P class="p48 ft4">Det ursprungliga amorteringskravet</P> <P class="p241 ft3">Det ursprungliga amorteringskravet meddelades av Finansinspektionen 2016 i form av myndighetsföreskrifter. Kravet innebär att bostadskrediter med en belåningsgrad som överstiger 50 men inte 70 procent av bostadens värde ska amorteras med ett belopp motsvarande minst 1 procent av det totala kreditbeloppet per år och bostadskrediter med belåningsgrader över 70 procent av bostadens värde ska amorteras med ett belopp motsvarande minst 2 procent per år.</P> <P class="p242 ft3">Amorteringskravet baseras på bostadskreditens storlek i förhållande till bostadens värde. Kravet är progressivt utformat på så sätt att amorteringstakten avtar när hushållet når en lägre belåningsgrad, vilket i huvudsak har motiverats av att hushåll med en hög belåningsgrad i relation till bostadens värde utgör en större risk än hushåll med en lägre belåningsgrad. Amorteringstakten tillåts därför avta när hushållet når en lägre belåningsgrad. De svenska hushållens skulder har stigit kraftigt de senaste två decennierna. Regler som gör att kredittagare amorterar bidrar till att hålla tillbaka skuldsättningen på så sätt att hushållens skulder minskar genom att krediten avbetalas. Amorteringskrav innebär också att hushållen lånar mindre genom att de väljer att köpa billigare bostäder.</P> <P class="p243 ft4">En sund amorteringskultur</P> <P class="p244 ft3">I likhet med majoriteten av remissinstanserna anser regeringen att en ordning med krav på regelbunden amortering uppmuntrar till en mer ansvarsfull belåningskultur. <SPAN class="ft4">Bostadsrätterna</SPAN>, <SPAN class="ft4">Byggföretagen</SPAN>, <SPAN class="ft4">Fastighetsägarna</SPAN>, <SPAN class="ft4">HSB Riksförbund</SPAN>, <SPAN class="ft4">Svenskt Näringsliv</SPAN>, <SPAN class="ft4">Trä- och Möbelföretagen </SPAN>och <SPAN class="ft4">Villaägarna </SPAN>framför att en sund amorteringskultur kan upprätthållas genom att amorteringskravet utformas så att bostadskrediter som överskrider 50 procent av bostadens värde endast ska amorteras med</P> <P class="p245 ft3">1 procent per år. <SPAN class="ft4">Sparbankernas Riksförbund </SPAN>framför att det ursprungliga amorteringskravet inte är helt oproblematisk då den bl.a. skapar kännbara tröskeleffekter och kan driva hushåll till att ta dyra blancokrediter.</P> <P class="p246 ft3">Enligt Finansinspektionen har det ursprungliga amorteringskravet lett till att fler med höga belåningsgrader amorterar, och att de amorterar mer samt att nya bostadskredittagare tar färre eller mindre bostadskrediter än vad de annars skulle ha gjort <NOBR>(FI-analys</NOBR> Amorteringskravet har minskat hushållens skulder nr 10, 2017). Lägre skulder gör också att hushållens räntebetalningar blir lägre än vad de annars skulle ha varit. Lägre skulder och räntebetalningar kan innebära en bättre motståndskraft mot störningar hos hushållen eftersom det leder till större marginaler och möjligheter att hantera olika händelser som påverkar hushållens ekonomi, t.ex. ränte-</P> <P class="p247 ft12">uppgångar och lägre inkomst. En ökad motståndskraft hos hushållen</P> <P class="p248 ft3">29</P> </DIV> <DIV id="page_30"> <DIV id="p30dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD0311930x1.jpg/" id="p30img1"> </DIV> <P class="p97 ft3">Prop. 2025/26:119 minskar risken för att många hushåll gör stora anpassningar för att hantera oväntade händelser, vilket kan förstärka en ekonomisk nedgång och påverka Sveriges ekonomi negativt. En minskad skuldsättning hos hushållen genom amorteringar minskar också risken för inlåsningseffekter, dvs. att hushållens möjlighet att byta bostad försämras vid oförändrade eller sjunkande priser t.ex. på grund av negativt eget bostadskapital. Amorteringskrav är också viktigt av konsumentskyddande skäl, eftersom det kan förhindra att enskilda hushåll tar allt för stora krediter som de inte har ekonomiska förutsättningar att hantera. Kraven bidrar vidare till att befästa en sund amorteringskultur på så sätt att en återbetalning av krediter blir en naturlig del av kreditavtalet. En hög skuldsättning hos hushållen kan skapa problem för enskilda hushåll, finansiella företag och för samhällsekonomin i stort. Enligt regeringens mening är det av vikt att ha en reglering som medför att skulderna dämpas på sikt genom att krediter återbetalas. En sådan reglering behöver dock vara balanserad. Regeringen bedömer därför, till skillnad från Bostadsrätterna, Byggföretagen, Fastighetsägarna, HSB Riksförbund, Sparbankernas Riksförbund, Svenskt Näringsliv, Trä- och Möbelföretagen och Villaägarna, att det ursprungliga amorteringskravet i sin nuvarande utformning är väl balanserad och bör behållas. I likhet med <SPAN class="ft4">Stockholms Handelskammare </SPAN>anser emellertid regeringen att det är viktigt att följa utvecklingen och löpande följa upp behovet av justeringar i framtiden.</P> <P class="p249 ft3">Flera remissinstanser har synpunkter på förslaget om att kreditgivare ska verka för att bostadskrediter med en belåningsgrad som inte överstiger</P> <P class="p250 ft3"><SPAN class="ft3">50</SPAN><SPAN class="ft21">procent ska amorteras i syfte att upprätthålla en sund amorteringskultur. Enligt </SPAN><SPAN class="ft4">Lagrådet </SPAN>kan det ifrågasättas om lagrådsremissens förslag får någon betydelse för att tillgodose det angivna syftet, nämligen att befästa principen om att bostadskrediter som utgångspunkt ska amorteras. Lagrådet avstyrker därför förslaget.</P> <P class="p98 ft3">Enligt regeringens mening ger en sund amorteringskultur uttryck för att krediter bör amorteras. Kreditgivare bör därför verka för att även bostadskrediter med en belåningsgrad som inte överstiger 50 procent ska amorteras i syfte att upprätthålla en sund amorteringskultur. Det behöver emellertid inte komma till uttryck i lagen.</P> <P class="p251 ft52"><SPAN class="ft50">5.3.2</SPAN><SPAN class="ft51">Det skärpta amorteringskravet</SPAN></P> <P class="p232 ft20">Regeringens bedömning</P> <P class="p233 ft3">Den nya lagen bör inte innehålla något krav på ytterligare amortering om minst 1 procent om kredittagarens samlade bostadskrediter överstiger 4,5 gånger bruttoårsinkomsten. Någon reglering motsvarande Finansinspektionens föreskrifter om det skärpta amorteringskravet bör alltså inte tas in i den nya lagen.</P> <P class="p236 ft20">Promemorians bedömning</P> <P class="p252 ft3">Bedömningen i promemorians stämmer överens med regeringens bedömning.</P> <P class="p253 ft3">30</P> </DIV> <DIV id="page_31"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p15 ft20">Remissinstanserna</P> <P class="p254 ft3">En majoritet av remissinstanserna tillstyrker bedömningen eller har inget att invända mot den.</P> <P class="p62 ft3">Flera remissinstanser, däribland <SPAN class="ft4">Byggföretagen</SPAN>, <SPAN class="ft4">Fastighetsägarna</SPAN>, <SPAN class="ft4">Sparbankernas Riksförbund </SPAN>och <SPAN class="ft4">Villaägarna</SPAN>, anser att det skärpta amorteringskravet slagit hårt mot yngre hushåll och förstagångsköpare. Några remissinstanser, däribland <SPAN class="ft4">Mäklarsamfundet och Stockholms Handelskammare</SPAN>, framhåller att kravets positiva effekter inte överväger dess negativa effekter.</P> <P class="p255 ft3"><SPAN class="ft4">Bostadsrätterna </SPAN>anser att bankernas <NOBR>kvar-att-leva-på</NOBR> kalkyler (KALP- kalkyler) tar tillräcklig hänsyn till kredittagarens ekonomiska förutsättningar och att kravet därför bör tas bort. Mäklarsamfundet framhåller att förslaget kommer att förbättra berörda hushålls kassaflöde och ge bättre marginaler i bankernas <NOBR>KALP-kalkyler.</NOBR></P> <P class="p255 ft3"><SPAN class="ft4">Svenskt Näringsliv </SPAN>bedömer att ett borttagande av det skärpta kravet kommer stärka rörligheten på arbetsmarknaden.</P> <P class="p66 ft4">Landsorganisationen i Sverige (LO) <SPAN class="ft3">avstyrker förslaget och framhåller</SPAN></P> <P class="p256 ft4"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft53">liksom </SPAN>Konjunkturinstitutet <SPAN class="ft3">och </SPAN>Uppsala universitet <SPAN class="ft3">– att det saknas tillräckligt med underlag och analys av förslagets för- och nackdelar. LO framför att det är hushåll med högre inkomster som kommer att gynnas av att det skärpta amorteringskravet tas bort.</SPAN></P> <P class="p257 ft22"><SPAN class="ft26">Konsumentverket </SPAN>anser att det finns en risk för att de önskade effekterna inte uppnås. Lättnader i regleringen kan innebära större bostadskrediter och högre bostadspriser. Att kreditgivare gör robusta kreditprövningar är centralt för att minska riskerna med en ökad skuldsättning. <SPAN class="ft26">Riksgäldskontoret </SPAN>bedömer att förslaget tillsammans med ett höjt bolånetak kommer att öka skuldsättningen och medföra minskad motståndskraft hos hushållen och därmed öka riskerna för den finansiella stabiliteten.</P> <P class="p255 ft3">Finansinspektionen och <SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>anser att det bör införas ett krav som begränsar hushållens möjligheter att ta stora krediter i förhållande till inkomsten. <SPAN class="ft4">Kungliga Tekniska högskolan (KTH) </SPAN>anser att ett borttagande av kravet bör kombineras med en tydlig princip för framtida aktivering vid en kreditexpansion som tydligt överstiger hushållens inkomsttillväxt, om det finns tecken på skulddriven prisökning.</P> <P class="p240 ft20">Skälen för regeringens bedömning</P> <P class="p258 ft3">Finansinspektionen skärpte 2018 kraven på amorteringar. Det skärpta amorteringskravet är till skillnad från det ursprungliga amorteringskravet inte enbart kopplat till belåningsgraden utan även till kredittagarens skuldkvot, dvs. skuld i förhållande till kredittagarens inkomst. Kravet innebär att kredittagare med nya bostadskrediter måste amortera minst 1 procent utöver det ursprungliga amorteringskravet om krediten är mer än 4,5 gånger större än hushållets samlade bruttoinkomst. Till skillnad från det ursprungliga amorteringskravet är det skärpta kravet inte uteslutande kopplat till en särskild bostad. I stället beräknas skuldkvoten med hjälp av kredittagares samlade bostadskrediter.</P> <P class="p259 ft26">Konjunkturinstitutet<SPAN class="ft22">, </SPAN>LO <SPAN class="ft22">och </SPAN>Uppsala universitet <SPAN class="ft22">efterfrågar bl.a. en bredare analys av förslagets för- och nackdelar. Som vissa remissinstanser påpekar, däribland </SPAN>Stockholms handelskammare <SPAN class="ft22">och </SPAN>Mäklarsamfundet<SPAN class="ft22">, måste nyttan med amorteringskrav ställas mot de negativa effekterna av</SPAN></P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p216 ft3">31</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_32"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t32"> <TR> <TD class="tr2 td124"><SPAN class="p260 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td77"><SPAN class="p3 ft3">kravet. Samtidigt som amorteringskrav bidrar till att dämpa skuld-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft22">sättningen och därigenom öka motståndskraften hos hushållen kan de, om</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">de är alltför höga, ha motsatt effekt. Amorteringskrav leder till högre</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">skuldbetalningar. Höga skuldbetalningar minskar hushållens utrymme för</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">sparande på annat sätt, vilket kan ha negativa effekter för hushållets</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">motståndskraft. Om amorteringarna i hög grad ersätter ett sparande i</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">likvida tillgångar så kan det försämra hushållens möjlighet att hantera t.ex.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">ett inkomstbortfall med buffertsparande. Det skärpta amorteringskravet</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">innebär ett ytterligare krav på amortering om bostadskrediten överstiger</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">en viss nivå av inkomsten. Precis som Mäklarsamfundet framhåller</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">begränsar kravet en högre belåning eftersom utrymmet för ränte-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">betalningar och övriga levnadskostnader minskar i kreditgivarnas KALP-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">kalkyler. Ett minskat kreditutrymme kan i sin tur begränsa handlings-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">friheten i val av bostad och inträde på den ägda bostadsmarknaden. Som</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft22"><SPAN class="ft26">Svenskt Näringsliv </SPAN>påpekar kan ett borttagande av kravet även medföra att</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">rörligheten på arbetsmarknaden stärks.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p114 ft22"><SPAN class="ft26">Finansinspektionen </SPAN>och <SPAN class="ft26">Riksbanken </SPAN>framhåller att det finns en risk med</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">ett borttagande av det skärpta amorteringskravet eftersom kopplingen</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">mellan inkomst och kreditens storlek försvagas. Som <SPAN class="ft4">Sparbankernas</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Riksförbund </SPAN>framhåller är kreditgivarnas kreditprövning genom KALP-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">kalkyler en viktig del av bedömningen av hushållens betalningsförmåga.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">Prövningen syftar till att säkerställa att skuldbetalningarna inte blir alltför</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft22">stora i förhållande till kredittagarens betalningsförmåga, även vid en högre</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">räntenivå. <NOBR>KALP-kalkylerna</NOBR> syftar till att skydda kreditgivarna mot risken</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">för kreditförluster men skyddar också kredittagarna mot risken att hamna</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">i en ohållbar ekonomisk situation. Som <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>påpekar är ro-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">busta kreditprövningar centrala för att minska riskerna för enskilda</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">kredittagare. Regeringen anser därför, i likhet med <SPAN class="ft4">Bostadsrätterna</SPAN>, att</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3"><NOBR>KALP-kalkylen</NOBR> tar hänsyn till den enskildes återbetalningsförmåga</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">genom att den beaktar kopplingen mellan inkomst och skuld. Med denna</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">utgångspunkt är det inte aktuellt med, som bl.a. Riksbanken och Finans-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">inspektionen föreslår, något särskilt krav som begränsar kreditgivningen</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">till hushåll i relation till deras inkomster. Det är inte heller aktuellt med ett</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">krav som kan aktiveras vid behov, som <SPAN class="ft4">KTH </SPAN>föreslår.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p114 ft3">Som bl.a. Konsumentverket och <SPAN class="ft4">Riksgäldskontoret </SPAN>framför kan ett</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">borttagande av det skärpta amorteringskravet innebära en ökad skuld-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">sättning hos hushållen. Regeringen anser dock att det måste ställas mot</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">nackdelarna som allt för höga amorteringsbetalningar innebär. Allt för</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">höga amorteringskrav kan begränsa hushållens möjlighet att omfördela</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">konsumtionen över tid, i de olika delarna av livscykeln, genom att t.ex.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">låna under sämre tider med tillfälligt låga inkomster och betala tillbaka</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">under goda tider. Desto högre krav på amorteringar desto mer framtung</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">blir betalningsprofilen under kreditens löptid. Detta innebär att hushållens</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft22">kassaflöde belastas hårdare initialt och utrymmet att bygga upp ett buffert-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">sparande minskar. Till skillnad från Riksgäldskontoret anser regeringen att</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft22">ett borttagande av det skärpta amorteringskravet inte innebär risker för den</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">finansiella stabiliteten Vidare har krav på amorteringar olika effekter på</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">olika typer av hushåll. LO framhåller att det är hushåll med högre</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft22">inkomster som gynnas av att det skärpta kravet tas bort medan hushåll med</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">lägre inkomster inte påverkas. I likhet med bl.a. <SPAN class="ft4">Byggföretagen</SPAN>, <SPAN class="ft4">Fastig-</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p261 ft3">32</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">hetsägarna</SPAN>, Sparbankernas Riksförbund och <SPAN class="ft4">Villaägarna </SPAN>bedömer</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_33"> <P class="p15 ft3">regeringen att det framför allt är vissa grupper, såsom yngre hushåll som Prop. 2025/26:119 påverkas i större utsträckning av det skärpta amorteringskravet. Även äldre</P> <P class="p262 ft3">hushåll med en outnyttjad förmögenhet i form av lågt belånad bostad men med låg pension kan bli begränsade i hur mycket de kan få låna.</P> <P class="p263 ft3">Vid en sammantagen bedömning anser regeringen, i likhet med bl.a. Sparbankernas Riksförbund och Mäklarsamfundet, att det skärpta amorteringskravet riskerar att hindra och försena hushåll som annars skulle ha råd och inkomster att ta sig in på den ägda bostadsmarknaden. Att kravet delvis har bidragit till en minskad skuldsättning måste ställas mot att det utestänger vissa grupper från att kunna äga sitt boende. De positiva effekterna av det skärpta amorteringskravet väger inte, enligt regeringens mening, upp de negativa effekterna. Det skärpta amorteringskravet bör därför tas bort.</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t33"> <TR> <TD class="tr6 td12"><SPAN class="p264 ft50">5.3.3</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td125"><SPAN class="p95 ft52">Den alternativa amorteringsregeln</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr3 td127"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td128"><SPAN class="p95 ft20">Regeringens förslag</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr12 td128"><SPAN class="p95 ft3">En kreditgivare ska även i fortsättningen ha möjlighet att medge</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td128"><SPAN class="p95 ft3">amortering enligt den alternativa amorteringsregeln, dvs. att en ut-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td129"><SPAN class="p95 ft3">ökning</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td130"><SPAN class="p3 ft3">av en befintlig kredit (tilläggskredit) får amorteras med</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td128"><SPAN class="p95 ft3">10 procent per år i stället för att den totala bostadskrediten amorteras</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td128"><SPAN class="p95 ft3">med 1 respektive 2 procent per år, beroende på belåningsgraden.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr25 td131"><SPAN class="p3 ft49">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td126"><SPAN class="p3 ft48">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr26 td132"><SPAN class="p3 ft20">Promemorians förslag</SPAN> </TD> <TD class="tr26 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr12 td132"><SPAN class="p3 ft3">Förslaget i promemorians stämmer överens med regeringens förslag.</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr27 td132"><SPAN class="p3 ft20">Remissinstanserna</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr12 td132"><SPAN class="p3 ft3">Majoriteten av remissinstanserna tillstyrker förslaget eller har inget att</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft3">invända mot det.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p114 ft4">Sparbankernas Riksförbund <SPAN class="ft3">och </SPAN>Svenska Bankföreningen <SPAN class="ft3">ifrågasätter</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">det föreslagna brytdatumet. Bankföreningen anser – liksom <SPAN class="ft4">Mäklarsam-</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">fundet </SPAN>– att förslaget bör utvidgas till att omfatta samtliga krediter oavsett</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft3">tidpunkt för ingående av krediten.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr26 td132"><SPAN class="p3 ft20">Skälen för regeringens förslag</SPAN> </TD> <TD class="tr26 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr6 td132"><SPAN class="p3 ft3">Av Finansinspektionens föreskrifter om amorteringskrav framgår att det</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">är möjligt att tillämpa en alternativ amorteringsregel för kredittagare som</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">utökar en befintlig bostadskredit. Den alternativa amorteringsregeln</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft3">innebär att en kredittagare kan amortera en tilläggskredit med 10 procent</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">per år i stället för att amortera enligt krav på den totala bostadskrediten,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft3">dvs. den befintliga bostadskrediten och eventuella tilläggskrediter (8 §</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">Finansinspektionens föreskrifter om amortering av krediter mot säkerhet i</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">bostad). En förutsättning för att tilläggskrediten ska kunna amorteras</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">enligt den alternativa regeln är att den befintliga krediten togs innan det</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft3">ursprungliga amorteringskravet trädde i kraft, dvs. den 1 juni 2016 eller att</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">den befintliga krediten togs under perioden den 1 juni <NOBR>2016–1</NOBR> mars 2018.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft3">För bostadskrediter som har lämnats av bostadskreditinstitut krävs det att</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p16 ft3">33</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_34"> <DIV id="p34dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD0311934x1.jpg/" id="p34img1"> </DIV> <P class="p97 ft3">Prop. 2025/26:119 den befintliga krediten har tagits före den 8 januari 2019 om ett erbjudande enligt 13 a § konsumentkreditlagen (2010:1846) har lämnats eller före den 1 januari 2019 i övriga fall, se övergångsbestämmelserna till Finansinspektionens föreskrifter (2018:24) om ändring i Finansinspektionens föreskrifter (2016:16) om amortering av krediter mot säkerhet i bostad<SPAN class="ft54">.</SPAN></P> <P class="p98 ft3">Alternativregeln infördes samtidigt som det ursprungliga amorteringskravet infördes och syftet är att motverka att hushåll tar blancokrediter på grund av ogynnsamma amorteringskrav. Om tilläggskrediten är liten i förhållande till den befintliga krediten kan amorteringsbeloppet bli mycket högt i förhållande till tilläggskreditens storlek. När det skärpta amorteringskravet infördes den 1 mars 2018 gjordes liknande överväganden för de som kunde komma att omfattas av ett skärpt amorteringskrav.</P> <P class="p265 ft4">Mäklarsamfundet<SPAN class="ft3">, </SPAN>Sparbankernas Riksförbund <SPAN class="ft3">och </SPAN>Svenska Bankföreningen <SPAN class="ft3">ifrågasätter att den alternativa amorteringsregeln endast ska kunna tillämpas på tilläggskrediter om den befintliga krediten tagits innan det ursprungliga amorteringskravet trädde i kraft, dvs. innan den 1 juni 2016. Svenska Bankföreningen anför att nuvarande reglering innebär att även krediter som tas efter den 1 juni 2016 men innan den 1 mars 2018 kan omfattas av den alternativa amorteringsregeln när en tilläggskredit tas.</SPAN></P> <P class="p98 ft3">Att nuvarande regler medger att krediter som tas efter den 1 juni 2016 men före den 1 mars 2018 kan omfattas av den alternativa amorteringsregeln när en tilläggskredit tas är en följd av att det skärpta amorteringskravet infördes den 1 mars 2018. Eftersom det skärpta amorteringskravet nu föreslås tas bort finns det ingen anledning att behålla en alternativ amorteringsregel som ska motverka kravets eventuella negativa effekter.</P> <P class="p98 ft3">För att hushåll som har tagit krediter innan Finansinspektionens föreskrifter om amorteringskrav trädde i kraft inte ska drabbas för hårt av amorteringskravet vid utökning av en befintlig kredit, och för att motverka annan riskfylld kreditgivning, bör det för denna grupp av kredittagare fortsatt finnas möjlighet till amortering enligt alternativregeln.</P> <P class="p266 ft52"><SPAN class="ft50">5.3.4</SPAN><SPAN class="ft51">Undantag från amorteringskrav vid särskilda skäl</SPAN></P> <P class="p232 ft20">Regeringens förslag</P> <P class="p235 ft3">Det ska fortsatt vara möjligt för kreditgivare att medge undantag från amorteringskrav vid särskilda skäl, dvs. i situationer där kredittagarens betalningsförmåga har försämrats med anledning av t.ex. sjukdom eller arbetslöshet.</P> <P class="p236 ft20">Promemorians förslag</P> <P class="p267 ft3">Förslaget i promemorians stämmer överens med regeringens förslag.</P> <P class="p268 ft20">Remissinstanserna</P> <P class="p269 ft3">Majoriteten av remissinstanserna tillstyrker förslaget eller har inget att invända mot det.</P> <P class="p270 ft3">34</P> </DIV> <DIV id="page_35"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p164 ft4">Finansinspektionen <SPAN class="ft3">och </SPAN>Konsumentverket <SPAN class="ft3">framför att om undantag endast kan komma i fråga om särskilda skäl har uppstått efter det att kreditavtalet har ingåtts, bör det komma till uttryck i lagtexten. </SPAN>Svenska Bankföreningen <SPAN class="ft3">anser att det bör klargöras om de förtydliganden Finansinspektionen har gjort i olika sammanhang även ska gälla vid tillämpning av den nya lagen.</SPAN></P> <P class="p255 ft3">Vissa remissinstanser, däribland <SPAN class="ft4">Byggföretagen</SPAN>, <SPAN class="ft4">Mäklarsamfundet </SPAN>och <SPAN class="ft4">Villaägarna</SPAN>, anser att undantagen även bör omfatta nya kredittagare.</P> <P class="p59 ft20">Skälen för regeringens förslag</P> <P class="p254 ft3">Av Finansinspektionens föreskrifter om amorteringskrav framgår att en kreditgivare får medge att en kredittagare under en begränsad period inte amorterar, om det under kreditens löptid finns särskilda skäl för det (11 § Finansinspektionens föreskrifter om amortering av krediter mot säkerhet i bostad). Syftet med undantaget är att skydda den enskilde kredittagaren men även samhällsekonomin i stort. Ett krav på att hushåll ska amortera sina bolån i en viss takt är ett verktyg för att minska de makroekonomiska och finansiella stabilitetsriskerna som en alltför hög skuldsättning hos kollektivet av hushåll kan medföra. På samma sätt kan beviljandet av undantag från amorteringskravet under vissa omständigheter fylla en liknande funktion, eftersom krav på amortering och ökade skuldbetalningar på ett hushåll med ansträngd ekonomi kan medföra en minskad motståndskraft.</P> <P class="p271 ft3">Typiska omständigheter för att ett undantag från amorteringskraven enligt regeln om särskilda skäl ska kunna tillämpas är exempelvis vid arbetslöshet, längre sjukskrivningsperioder, föräldraledighet och dödsfall bland närstående. De uppräknande omständigheterna är samtliga sådana situationer som kan påverka betalningsförmågan på sådant sätt att det skulle kunna motivera ett undantag från amorteringskravet. De exempel som tas upp bör dock inte vara uttömmande, utan även andra omständigheter bör kunna utgöra skäl för att ett undantag beviljas. Det ankommer på kreditgivaren att, utifrån varje enskilt fall, bedöma om förutsättningarna för att medge undantag är uppfyllda. Vid sin bedömning har kreditgivaren att ta hänsyn till kredittagarens samlade ekonomiska situation. Vidare ska kreditgivaren beakta att en eventuell amorteringsfrihet ligger inom ramen för god kreditgivningssed. Det är även upp till kreditgivaren att avgöra vad som utgör väsentligt försämrade ekonomiska förutsättningar. Det finns alltså utrymme för olika kreditgivare att göra olika bedömningar.</P> <P class="p272 ft22">Undantaget från amortering vid särskilda skäl ska betraktas som tillfälligt, även om de ändrade förhållandena som föranlett undantaget är av permanent karaktär. Kreditgivaren ska regelbundet utvärdera det beviljade undantaget, vilket kan innebära att ett undantag kvarstår under flera år. Om det skulle saknas en möjlighet att medge amorteringsfrihet finns alltså en risk att hushållen blir mindre motståndskraftiga mot negativa störningar. Detta kan få stora privatekonomiska konsekvenser och på en aggregerad nivå innebära ökade makroekonomiska risker. En sådan ordning skulle motverka syftet med amorteringskrav. Att, som bl.a. <SPAN class="ft26">Byggföretagen</SPAN>, <SPAN class="ft26">Mäklarsamfundet </SPAN>och <SPAN class="ft26">Villaägarna </SPAN>anser, utvidga tillämpningsområdet för undantagen till att även omfatta nya kredittagare, dvs.</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p216 ft3">35</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_36"> <DIV id="p36dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD0311936x1.jpg/" id="p36img1"> </DIV> <P class="p97 ft3">Prop. 2025/26:119 till särskilda skäl som har uppstått före det att kreditavtalet har ingåtts, skulle enligt regeringens mening innebära ett avsteg från principen om att krediter ska amorteras. Undantagets syfte är att motverka de negativa konsekvenser som amorteringskravet kan medföra vid försämrade ekonomiska förutsättningar för den enskilde kredittagaren under kreditens löptid. Till skillnad från Byggföretagen anser regeringen att denna princip även bör gälla för nya kredittagare som endast har en tillfällig begränsad betalningsförmåga, t.ex. vid föräldraledighet. Möjligheten för kreditgivare att medge tillfälliga undantag från amortering bör alltså endast omfatta sådana särskilda skäl som har uppstått efter det att kreditavtalet har ingåtts, vilket är i linje med Finansinspektionens föreskrifter på området. I likhet med <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>och <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>anser regeringen dock att det av lagtexten uttryckligen bör framgå att de särskilda skälen som kan medföra undantag från amorteringskrav ska ha uppstått under kreditens löptid.</P> <P class="p273 ft3"><SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>anser att det bör klargöras om de förtydliganden Finansinspektionen har gjort i olika sammanhang även ska gälla vid tillämpning av den nya lagen. När den nya lagen om begränsning av bostadskrediter träder i kraft kommer den att ersätta Finansinspektionens föreskrifter om amortering av krediter mot säkerhet i bostad. Avsikten är dock att den nya lagen ska motsvara Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd om undantag från amorteringskrav vid särskilda skäl.</P> <P class="p274 ft52"><SPAN class="ft50">5.3.5</SPAN><SPAN class="ft51">Undantag från amorteringskrav vid extraordinära omständigheter</SPAN></P> <P class="p275 ft20">Regeringens förslag</P> <P class="p235 ft3">Regeringen ska få meddela föreskrifter om tillfälliga undantag från amorteringskrav vid extraordinära omständigheter i samhället som kan medföra en synnerligen djup lågkonjunktur.</P> <P class="p236 ft20">Promemorians förslag</P> <P class="p267 ft3">Förslaget i promemorians stämmer överens med regeringens förslag.</P> <P class="p268 ft20">Remissinstanserna</P> <P class="p267 ft3">Remissinstanserna tillstyrker förslaget eller har inget att invända mot det.</P> <P class="p268 ft20">Skälen för regeringens förslag</P> <P class="p276 ft3">Under <NOBR>covid-19-pandemin</NOBR> meddelade Finansinspektionen allmänna råd om undantag från amorteringskrav på grund av särskilda skäl (Finansinspektionens allmänna råd om undantag från amorteringskrav på grund av särskilda skäl). I de allmänna råden tydliggjordes att en extraordinär omständighet i form av en mycket kraftig nedgång i svensk ekonomi utgör sådana särskilda skäl som kan medföra ett undantag från kraven på amortering. Det tydliggjordes även att undantag från amorteringskrav, vid</P> <P class="p277 ft12">kriser såsom <NOBR>covid-19-pandemin,</NOBR> kan medges av kreditgivaren i direkt</P> <P class="p247 ft3">36</P> </DIV> <DIV id="page_37"> <DIV id="p37dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD0311937x1.jpg/" id="p37img1"> </DIV> <P class="p144 ft3">anslutning till att en ny bostadskredit lämnas samt utan att den enskilde Prop. 2025/26:119 kredittagarens ekonomiska situation direkt påverkats. Kreditgivaren har</P> <P class="p278 ft3">dock vid tillämpning av undantaget haft att förhålla sig till övriga regelverk på området så som informationsgivning och god kreditgivningssed.</P> <P class="p90 ft3">Pandemin tydliggjorde behovet av en generell undantagsregel från amorteringskravet vid extraordinära händelser i samhället för såväl ingångna kreditavtal som vid nyutlåning, oaktat om den enskilde var drabbad. Möjligheten att meddela ett generellt undantag från amorteringskravet bör därför finnas kvar. Ett generellt undantag från amorteringskraven, för såväl nyutlåning som för redan ingångna kreditavtal, bör dock regleras särskilt eftersom förutsättningarna skiljer sig från de som gäller vid undantag på grund av särskilda skäl.</P> <P class="p279 ft3">Ett undantag från amorteringskravet ska kunna tillämpas vid extraordinära omständigheter som kan medföra en synnerligen djup lågkonjunktur. På samma sätt som <NOBR>covid-19-pandemin</NOBR> inte gick att förutspå kan andra händelser påverka svensk ekonomi så kraftigt att det är motiverat att bankerna ska kunna medge undantag från amorteringskravet. Det ligger i sakens natur att de extraordinära omständigheterna som kan medföra en synnerligen djup lågkonjunktur är oförutsedda och inte går att förutspå. En mer konventionell lågkonjunktur bör dock inte kunna utgöra en sådan extraordinär omständighet som avses. För de som påverkas av en konventionell lågkonjunktur bör i stället reglerna om undantag från amorteringskravet vid särskilda skäl kunna gälla. Till grund för prövningen om en sådan situation är vid handen kan ligga t.ex. prognoser om konjunkturläget. En stark indikator för att det föreligger en extraordinär situation som kan medföra en synnerligen djup lågkonjunktur är t.ex. att Konjunkturinstitutets barometerindikator är lägre än 80 eller att stöd vid korttidsarbete vid en synnerligen djup lågkonjunktur enligt 5 § lagen (2013:948) om stöd vid korttidsarbete är aktuell. Eftersom undantagsregeln om extraordinära omständigheter kräver en viss flexibilitet bör den närmare utformningen regleras på lägre nivå än lag.</P> <P class="p280 ft3">En bestämmelse om att regeringen ska få meddela föreskrifter om undantag från amorteringskravet vid extraordinära omständigheter i samhället som kan medföra en synnerligen djup lågkonjunktur ska föras in i den nya lagen.</P> <P class="p111 ft3">Det ligger i sakens natur att föreskrifterna ska vara av tillfällig karaktär. Föreskrifterna bör omprövas fortlöpande, i vart fall var tolfte månad.</P> <P class="p281 ft52"><SPAN class="ft50">5.3.6</SPAN><SPAN class="ft51">Undantag från amorteringskrav vid nybyggnation och byggnadskreditiv</SPAN></P> <P class="p282 ft20">Regeringens förslag</P> <P class="p283 ft3">Kreditgivare ska ha möjlighet att medge undantag från amorteringskrav i upp till fem år för nybyggda bostäder och byggnadskreditiv.</P> <P class="p195 ft20">Promemorians förslag</P> <P class="p253 ft3">Förslaget i promemorians stämmer överens med regeringens förslag.</P> <P class="p284 ft3">37</P> </DIV> <DIV id="page_38"> <DIV id="p38dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD0311938x1.jpg/" id="p38img1"> </DIV> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p177 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p47 ft3">38</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft20">Remissinstanserna</P> <P class="p285 ft3">Majoriteten av remissinstanserna tillstyrker förslaget eller har inget att invända mot det.</P> <P class="p286 ft3"><SPAN class="ft4">Bostadsrätterna </SPAN>och <SPAN class="ft4">Mäklarsamfundet </SPAN>framför att det är av vikt att det följs upp att undantaget tillämpas av kreditgivarna.</P> <P class="p59 ft20">Skälen för regeringens förslag</P> <P class="p49 ft3">I Finansinspektionens föreskrifter om amorteringskrav framgår att bostadskrediter som tas för att köpa nyproducerade bostäder kan undantas från kravet på amortering under en period på upp till fem år från det att bostaden tillträddes (12 § Finansinspektionens föreskrifter om amortering av krediter mot säkerhet i bostad). Syftet med undantaget är att mildra potentiella effekter amorteringskravet kan ha på bostadsbyggandet. <SPAN class="ft4">Bostadsrätterna </SPAN>och <SPAN class="ft4">Mäklarsamfundet </SPAN>framhåller vikten av att undantaget tillämpas av kreditgivare samt att tillämpningen följs upp. Undantagsmöjligheten för nyproducerade bostäder innebär ingen skyldighet för kreditgivarna att medge att en kredittagare inte ska amortera. Det står alltså kredittagare och kreditgivare fritt att bestämma lämplig amorteringstakt under de första fem åren av bostadskreditens löptid. Samma undantagsregler gäller för bostadskrediter som föregåtts av s.k. byggnadskreditiv där krediten används för att bygga en bostad som sedermera utgör säkerhet för en bostadskredit.</P> <P class="p287 ft3">Det finns inte skäl att frångå denna ordning. Undantag från amorteringskrav för bostadskrediter som tas i syfte att köpa en nyproducerad bostad och bostadskrediter som föregåtts av s.k. byggnadskreditiv ska därför föras över till den nya lagen.</P> <P class="p288 ft52"><SPAN class="ft50">5.3.7</SPAN><SPAN class="ft51">Undantag från amorteringskrav för kapitalfrigöringskrediter</SPAN></P> <P class="p289 ft20">Regeringens förslag</P> <P class="p290 ft3">Kreditgivare ska ha möjlighet att medge undantag från amorteringskrav vid lämnande av kapitalfrigöringskrediter.</P> <P class="p291 ft20">Promemorians förslag</P> <P class="p292 ft3">Förslaget i promemorian stämmer överens med regeringens förslag.</P> <P class="p293 ft20">Remissinstanserna</P> <P class="p292 ft3">Remissinstanserna tillstyrker förslaget eller har inget att invända mot det.</P> <P class="p293 ft20">Skälen för regeringens förslag</P> <P class="p224 ft3">Av Finansinspektionens föreskrifter om amorteringskrav framgår att kapitalfrigöringskrediter, dvs. bostadskrediter som är avsedda att betalas först genom en framtida försäljning av säkerheten. (4 § fjärde stycket andra meningen konsumentkreditlagen och 13 a § Finansinspektionens</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_39"> <DIV id="p39dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD0311939x1.jpg/" id="p39img1"> </DIV> <P class="p144 ft3">föreskrifter om amortering av krediter mot säkerhet i bostad). Av be- Prop. 2025/26:119 stämmelsen framgår att en kreditfordran kan betalas först i samband med</P> <P class="p278 ft3">att den egendom som utgör säkerhet överlåts med anledning av att kredittagaren uppnår en viss ålder eller på grund av kredittagarens sviktande hälsa eller död.</P> <P class="p111 ft3">Syftet med undantaget är att möjliggöra för vissa kredittagare som har kapital bundet i den egna bostaden att kunna tillgodogöra sig kapitalet.</P> <P class="p92 ft3">Ett förbud mot kapitalfrigöringskrediter kan innebära sämre valmöjligheter för en äldre person med låga inkomster eftersom alternativet annars är att sälja bostaden för att kunna tillgodogöra sig kapitalet (prop. 2015/16:197 s. 94). Enligt regeringens mening finns det inte skäl att frångå denna ordning varför undantaget bör föras över till den nya lagen.</P> <P class="p117 ft18"><SPAN class="ft18">5.4</SPAN><SPAN class="ft19">Ett förändrat bolånetak</SPAN></P> <P class="p294 ft52"><SPAN class="ft50">5.4.1</SPAN><SPAN class="ft51">Begränsning av belåningsgraden</SPAN></P> <P class="p295 ft20">Regeringens förslag</P> <P class="p296 ft3">Begränsningen av belåningsgraden (bolånetaket), dvs. hur stor del av bostaden som får belånas, ska vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde vid den tidpunkt då krediten lämnades. Detta gäller i de fall krediten avser förvärv av en ny bostad.</P> <P class="p195 ft20">Promemorians förslag</P> <P class="p292 ft3">Förslaget i promemorian stämmer överens med regeringens förslag.</P> <P class="p293 ft20">Remissinstanserna</P> <P class="p241 ft3">Majoriteten av remissinstanserna tillstyrker förslaget eller har inget att invända mot det.</P> <P class="p92 ft3">Vissa remissinstanser, däribland <SPAN class="ft4">Fastighetsägarna</SPAN>, <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>och <SPAN class="ft4">Villaägarna</SPAN>, anför att bolånetaket i grunden är sunt, sett till syftet att bl.a. förhindra överskuldsättning. Några remissinstanser, däribland Fastighetsägarna och <SPAN class="ft4">Riksbanken</SPAN>, framhåller att förslaget ger en fortsatt motiverad begränsning av risken för att hushållen blir överskuldsatta samtidigt som det minskar incitamenten för hushåll att ta blancokrediter.</P> <P class="p297 ft3"><SPAN class="ft4">Konjunkturinstitutet </SPAN>avstyrker förslaget men framhåller att en begränsning av belåningsgraden kan stå i konflikt med andra intressen samtidigt som det är av vikt att skydda kredittagare mot prisfall.</P> <P class="p90 ft3">Några remissinstanser, däribland <SPAN class="ft4">Konsumentverket</SPAN>, <SPAN class="ft4">Sparbankernas Riksförbund </SPAN>och <SPAN class="ft4">Uppsala universitet</SPAN>, bedömer att det finns en risk för att de önskade effekterna med en höjning av bolånetaket, inte uppnås.</P> <P class="p90 ft3">Vissa remissinstanser, däribland <SPAN class="ft4">Riksbyggen, Sparbankernas Riksförbund</SPAN>, och <SPAN class="ft4">Trä- och Möbelföretagen</SPAN>, framhåller behovet av riktade åtgärder mot förstagångsköpare för att möjliggöra denna grupps inträde på bostadsmarknaden.</P> <P class="p298 ft3">39</P> </DIV> <DIV id="page_40"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p177 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p47 ft3">40</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft20">Skälen för regeringens förslag</P> <P class="p49 ft3">I likhet med vissa remissinstanser, däribland <SPAN class="ft4">Fastighetsägarna</SPAN>, <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>och <SPAN class="ft4">Villaägarna</SPAN>, anser regeringen att en begränsning av belåningsgraden på bostadskrediter är ett verktyg för att minska riskerna för att en kredittagare – vid ett prisfall på bostäder – blir överskuldsatt. Sannolikheten för att bostadspriser faller samtidigt som ekonomin i dess helhet befinner sig i en konjunkturnedgång är hög. En konjunkturnedgång är i sin tur förknippad med högre risk för arbetslöshet, en minskad finansiell buffert hos hushållen och att enskilda kan behöva flytta för att söka ny anställning. Att en bostadskredit i en sådan situation är större än bostadens marknadsvärde kan göra det svårare för den enskilde att anpassa sig till nya ekonomiska förutsättningar och förvärra ett konjunkturförlopp. En begränsning av belåningsgraden kan således ligga i den enskilde låntagarens intresse men även samhället i stort.</P> <P class="p226 ft3">En begränsning av belåningsgraden förhindrar även att kreditgivare konkurrerar med varandra genom att tillhandahålla krediter med höga belåningsgrader.</P> <P class="p299 ft3">Precis som <SPAN class="ft4">Konjunkturinstitutet </SPAN>framhåller kan en begränsning av belåningsgraden också komma i konflikt med andra intressen, beroende på nivån och syftet med nivån. En begränsning av belåningsgraden kan exempelvis medföra att hushåll – vid sidan av bostadskrediter – tar krediter utan säkerhet (blancokrediter) för att köpa bostad. Blancokrediter är inte bara dyrare för kredittagarna utan kan också försvåra för kreditgivare att få en helhetsbild av kredittagarnas återbetalningsförmåga, vilket i förlängningen kan påverka kreditprövningarna. Finansinspektionen redovisar att ungefär var tionde bostadsköpare i myndighetens bolånedata har hög belåningsgrad och blancokrediter (Finansinspektionens rapport FI:s syn på en höjning av bolånetaket från 85 till 90 procent, den 22 februari 2024, dnr <NOBR>24-2817).</NOBR> Finansinspektionens uppgifter är dock ofullständiga eftersom uppgifterna är begränsade till kredittagare som tar en blancokredit i syfte att förvärva en bostad i direkt anslutning till bostadskrediten i samma institut, eller kredittagare som redan vid tillfället för kreditprövningen har en blancokredit som överstiger 50 000 kr. Andra blancokrediter som tas senare eller på andra håll i syfte att förvärva eller bibehålla en bostad omfattas inte av Finansinspektionens uppgifter. Det är därför sannolikt att en större andel än 10 procent tar blancokrediter kombinerat med bostadskrediter. Myndigheten har även själv konstaterat att marknaden för stora blancolån växte snabbt åren efter införandet av bolånetaket (Finansinspektionens rapport FI:s syn på en höjning av bolånetaket från 85 till 90 procent, den 22 februari 2024, dnr <NOBR>24-2817).</NOBR></P> <P class="p300 ft3">En ytterligare effekt av begränsningen av belåningsgraden är att finansiellt begränsade hushåll indirekt kan kringgå bolånetaket genom att i stället köpa en bostad i en högbelånad bostadsrättsförening. En högre skuldsättning hos en bostadsrättsförening avspeglas i de månadsavgifter som betalas till föreningen och det lägre marknadspris den får i relation till övriga identiska bostäder med en inte lika hög belåning. Av Finansinspektionens bolånerapport från 2025 (den 2 april 2025, dnr <NOBR>25-8159)</NOBR> framgår att många bostadsrättsföreningar har höjt sina månadsavgifter med anledning av bl.a. det högre ränteläget. Det framgår vidare att kredittagare i nybildade bostadsrättsföreningar i genomsnitt har ungefär</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_41"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p219 ft3">dubbelt så stora krediter per kvadratmeter jämför med kredittagare i föreningar i befintligt bestånd. Detta innebär att högt belånade bostadsrättsföreningar även har en högre känslighet för t.ex. ränteförändringar och därmed tillkommande avgiftshöjningar. Om reglerna skapar en ökad efterfrågan på lägenheter i högt belånade bostadsrättsföreningar så motverkar det syftet med att stärka kredittagares motståndskraft.</P> <P class="p220 ft3">Frågan om vad som är en lämplig högsta godtagbar belåningsgrad kan alltså besvaras på olika sätt, beroende på syftet med åtgärden. Den nuvarande högsta godtagbara belåningsgraden i Finansinspektionens allmänna råd om bolånetaket är 85 procent. Denna begränsning av belåningsgraden har kvarstått oförändrad sedan den 1 oktober 2010.</P> <P class="p214 ft22">Några remissinstanser, däribland <SPAN class="ft26">Konsumentverket</SPAN>, <SPAN class="ft26">Sparbankernas Riksförbund </SPAN>och <SPAN class="ft26">Uppsala universitet</SPAN>, bedömer att det finns en risk för att de önskade effekterna med en höjning av bolånetaket inte uppnås. Enligt regeringens mening inskränker den nuvarande begränsningen av belåningsgraden på 85 procent utrymmet för hushåll som har återbetalningsförmåga på grund av lön, men inte tillräckligt med finansiella tillgångar för att köpa en bostad, t.ex. unga hushåll som inte har pengar med sig hemifrån. Detta gäller inte minst hushåll som för första gången ska köpa en bostad (förstagångsköpare). Därutöver tar vissa kredittagare blancokrediter vid bostadsköp. Regeringen konstaterar att blancokrediter, som är mer riskfyllda för hushållen bl.a. på grund av högre räntor, har ökat i antal och storlek under senare år. Dessa krediter har också en högre amorteringstakt. Därutöver har riksdagen beslutat att från och med 1 januari 2026 helt fasa ut ränteavdraget på krediter utan säkerhet, vilket innebär ytterligare kostnader för att ta en blancokredit. För den grupp av kredittagare som kombinerar bostadskrediter med blancokrediter ökar skuldbetalningarna på grund av högre räntor och amorteringar, samt risken för överskuldsättning. En alltför stor begränsning av belåningsgraden kan öka trösklarna på bostadsmarknaden för flera grupper av kredittagare och påverka dessa grupper på olika sätt med fördelningspolitiska konsekvenser. För att sänka trösklarna på den ägda bostadsmarknaden och bidra till att färre kredittagare kompletterar bostadskrediter med blancokrediter vid bostadsköp – samtidigt som en god belåningskultur <NOBR>upprätthålls–,</NOBR> anser regeringen, till skillnad från Konjunkturinstitutet, att övervägande skäl talar för att den högsta godtagbara belåningsgraden (bolånetaket) för bostadskrediter bör höjas. Enligt regeringens mening bör den högsta godtagbara belåningsgraden vara 90 procent för att hantera riskerna för att en enskild kredittagare blir överskuldsatt. Precis som några remissinstanser framhåller, däribland Fastighetsägarna och <SPAN class="ft26">Riksbanken</SPAN>, beaktar denna nivå de målkonflikter som en begränsning av belåningsgraden medför för enskilda kredittagare, framför allt risken för att en bostadskredit kompletteras av en blancokredit och att trösklarna på bostadsmarknaden ökar för vissa grupper.</P> <P class="p301 ft3">Med hänsyn till de föreslagna åtgärderna såsom höjt bolånetak och avskaffandet av det skärpta amorteringskravet, bedöms behovet av särskilda åtgärder för förstagångsköpare – som bl.a. <SPAN class="ft4">Riksbyggen</SPAN>, <SPAN class="ft4">Sparbankernas Riksförbund </SPAN>och <SPAN class="ft4">Trä- och Möbelföretagen </SPAN>framhåller <SPAN class="ft4">– </SPAN>vara tillräckligt tillgodosett<SPAN class="ft4">. </SPAN>Det är av vikt att sänka trösklarna på bostadsmarknaden och minska risken för att kredittagare kompletterar bostadskrediter med blancokrediter. Samtidigt är det angeläget att andelen</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p216 ft3">41</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_42"> <P class="p302 ft3">Prop. 2025/26:119 kredittagare med allt för hög belåningsgrad, på en aggregerad nivå, hålls nere. Det bör därför införas åtgärder som balanserar lättnaderna i kreditrestriktionerna.</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t34"> <TR> <TD class="tr12 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td133"><SPAN class="p303 ft50">5.4.2</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td134"><SPAN class="p304 ft52">Tilläggskrediter</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr6 td119"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td120"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td121"><SPAN class="p116 ft20">Regeringens förslag</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td120"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr6 td121"><SPAN class="p116 ft3">Den maximala belåningsgraden ska få uppgå till högst 80 procent av</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td120"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td121"><SPAN class="p116 ft3">bostadens marknadsvärde i fråga om tilläggskrediter.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr28 td120"><SPAN class="p3 ft55">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr24 td122"><SPAN class="p3 ft48">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr29 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr29 td77"><SPAN class="p3 ft20">Promemorians förslag</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr6 td77"><SPAN class="p3 ft3">Förslaget i promemorian stämmer överens med regeringens förslag.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr26 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr26 td77"><SPAN class="p3 ft20">Remissinstanserna</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr6 td77"><SPAN class="p3 ft3">Majoriteten av remissinstanserna tillstyrker förslaget eller har inget att</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">invända mot det. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>bedömer att risken för en ökning av</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">bolånefinansierad överkonsumtion kan minskas genom förslaget. <SPAN class="ft4">Riks-</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">banken </SPAN>anser att kopplingen mellan bostadspriser och konsumtion kan bli</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">svagare genom förslaget och göra hushållen mindre känsliga för fallande</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">bostadspriser. Vidare framför Riksbanken att förslagets fördelar överväger</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">den nackdel som följer av att vissa hushåll kan komma att ta dyrare</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">blancokrediter.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p157 ft4">Bostadsrätterna<SPAN class="ft3">, </SPAN>Byggföretagen<SPAN class="ft3">, </SPAN>Consector AB<SPAN class="ft3">, </SPAN>Fastighetsägarna<SPAN class="ft3">,</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft26">Finansbolagens Förening<SPAN class="ft22">, </SPAN>Mäklarsamfundet<SPAN class="ft22">, </SPAN>Riksbyggen<SPAN class="ft22">, </SPAN>Sparbankernas</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft26">Riksförbund<SPAN class="ft22">, </SPAN>Svenska Bankföreningen<SPAN class="ft22">, </SPAN>Swedish FinTech Association<SPAN class="ft22">, </SPAN>Trä-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft4">och Möbelföretagen <SPAN class="ft3">och </SPAN>Villaägarna <SPAN class="ft3">avstyrker förslaget.</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p157 ft22">Vissa remissinstanser, bl.a. Bostadsrätterna, Byggföretagen och Mäklar-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">samsamfundet, anser att begränsningen av belåningsgraden vid köp av</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft22">bostad respektive vid tilläggsbelåning bör vara densamma. I annat fall bör,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">enligt Swedish FinTech Association, tilläggskrediter som används för att</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">lösa blancokrediter undantas. Några remissinstanser, däribland Villa-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">ägarna och Svenska Bankföreningen, anför att förslaget kan leda till att</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">fler kan komma att belåna sig mer än vad som är nödvändigt vid köp av</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">bostad. Flera remissinstanser, däribland Consector AB, Fastighetsägarna,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">Svenska Bankföreningen och Villaägarna, framhåller att förslaget kan</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft22">medföra att de som t.ex. drabbas av skador på fastigheten i stället hänvisas</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">till dyrare blancokrediter.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p157 ft3">Byggföretagen och Trä- och Möbelföretagen anser – i likhet med</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Uppsala universitet </SPAN>– att det saknas belägg för förslaget.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p157 ft26"><SPAN class="ft22">Finansinspektionen, </SPAN>Konjunkturinstitutet <SPAN class="ft22">och </SPAN>Riksgäldskontoret <SPAN class="ft22">framför</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">att det inte är helt klart att ett särskilt bolånetak för tilläggskrediter fullt ut</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">kompenserar för de lättnader som föreslås.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr26 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr26 td77"><SPAN class="p3 ft20">Skälen för regeringens förslag</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr6 td77"><SPAN class="p3 ft3">Alltför stora krediter medför en ökad risk för den enskilde kredittagaren</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">men även för ekonomin i stort. Lättnader i regleringen av bostadskrediter</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td117"><SPAN class="p218 ft3">42</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">kommer sannolikt leda till att fler hushåll kommer att kunna beviljas</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_43"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p219 ft3">bostadskrediter, och att fler hushåll kommer ha möjlighet att ta större krediter. Detta kan i sin tur medföra bl.a. att hushållens skulder ökar. Det krävs därför att andra åtgärder vidtas i syfte att balansera regleringen.</P> <P class="p222 ft3">Vissa remissinstanser, däribland <SPAN class="ft4">Bostadsrätterna</SPAN>, <SPAN class="ft4">Byggföretagen </SPAN>och <SPAN class="ft4">Mäklarsamfundet</SPAN>, anser att begränsningen av belåningsgraden vid köp av bostad respektive vid tilläggsbelåning bör vara densamma.</P> <P class="p305 ft3">Genom att hushållen har krav på att amortera sina krediter och därigenom minska sin belåning över tid, stärks deras motståndskraft. Enligt regeringens mening kan en oreglerad belåningsgrad i relation till tilläggskrediter motverka och minska hushållens motståndskraft. I likhet med bl.a. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>anser regeringen att en begränsning av belåningsgraden vid tilläggsbelåning kan minska risken för en utveckling av bolånefinansierad överkonsumtion. Som <SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>påpekar kan kopplingen mellan bostadspriser och konsumtion bli svagare genom förslaget och därmed göra hushållen mindre känsliga för fallande bostadspriser. Eftersom belåningsgraden vid köp av bostad föreslås höjas från 85 till 90 procent är det rimligt att en begränsning av tilläggskrediter införs i syfte att motverka en utveckling av allt för hög belåning och på sikt föra tillbaka den högre skuldsättningen till en lägre nivå. Nackdelen med en sådan ordning är visserligen, som bl.a. <SPAN class="ft4">Consector AB</SPAN>, <SPAN class="ft4">Fastighetsägarna</SPAN>, <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen och Villaägarna</SPAN>, framhåller, att de hushåll som har en belåningsgrad som överstiger 80 procent och inte har en sparbuffert kommer att behöva vända sig till blancomarknaden för att kunna göra nödvändiga reparationer. Som vissa remissinstanser påpekar, däribland <SPAN class="ft4">Villaägarna </SPAN>och Svenska Bankföreningen, skulle det även kunna innebära att vissa belånar sig mer än vad de annars skulle ha gjort vid köp av bostad. I likhet med Riksbanken anser regeringen dock att förslagets fördelar överväger de ovan redovisade nackdelarna. Mot denna bakgrund är det inte heller aktuellt att, som <SPAN class="ft4">Swedish FinTech Association </SPAN>föreslår, införa något undantag för tilläggskrediter som använts för att lösa blancokrediter.</P> <P class="p306 ft4"><SPAN class="ft3">Byggföretagen, </SPAN>Trä- och Möbelföretagen <SPAN class="ft3">och </SPAN>Uppsala universitet <SPAN class="ft3">anser att det saknas belägg för förslaget. Uppsala universitet anför t.ex. att det inte framförs några argument om varför tilläggskrediter bör begränsas i större omfattning än krediter vid bostadsköp.</SPAN></P> <P class="p220 ft3">De nuvarande amorteringskraven, främst det ursprungliga kravet, har medfört en tydlig minskning av hushållens efterfrågan på tilläggskrediter. Enligt Finansinspektionen är effekterna av det ursprungliga kravet något större på de totala bostadskrediterna än de nya bostadskrediterna, vilket kan bero på att fler hushåll med stora bostadskrediter valt att ta färre eller mindre krediter eller avstått från att ta ytterligare krediter till följd av kravet. Vad gäller det skärpta amorteringskravet tycks det inte ha påverkat hur stora nya tilläggskrediter som tas. Det skärpta kravet har dock dämpat de totala bostadskrediterna för hushåll med tilläggskrediter. Enligt Finansinspektionen beror det troligen på att hushåll med stora skulder är mindre benägna att ta nya tilläggskrediter till följd av kravet. Att amorteringskraven har minskat efterfrågan på tilläggskrediter har i sin tur, med stor sannolikhet, haft en bromsande effekt på en utveckling där hushållen utökar sina bostadskrediter för att finansiera annat än bostadsköp, t.ex. för konsumtion <NOBR>(FI-analys</NOBR> Tilläggslånen minskar efter amorteringskrav nr 20, 2019).</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p216 ft3">43</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_44"> <DIV id="p44dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD0311944x1.jpg/" id="p44img1"> </DIV> <P class="p97 ft3">Prop. 2025/26:119 Enligt regeringens mening är det av vikt att en dämpande effekt i fråga om tilläggskrediterna kvarstår. Med anledning av den föreslagna höjningen av belåningsgraden för nya krediter, och förslaget om att det skärpta amorteringskravet tas bort, anser regeringen, till skillnad från Finansinspektionen, <SPAN class="ft4">Konjunkturinstitutet </SPAN>och <SPAN class="ft4">Riksgäldskontoret</SPAN>, att en begränsning av belåningsgraden om 80 procent vid tilläggsbelåning, tillsammans med övriga föreslagna balanserade åtgärder, i tillräcklig utsträckning kompenserar för de föreslagna kreditlättnaderna.</P> <P class="p265 ft3">Den nuvarande begränsningen av belåningsgraden vid tilläggskrediter regleras inte särskilt utan följer de allmänna råden om bolånetaket som gäller för samtliga krediter, dvs. att en maximal belåningsgrad på 85 procent tillåts.</P> <P class="p98 ft3">För att minska konsekvenserna av att det skärpta amorteringskravet tas bort och att den maximala belåningsgraden vid nyutlåning höjs till 90 procent, bör belåningsgraden vid tilläggskrediter begränsas. Den nya begränsningen av belåningsgraden vid tilläggskrediter bör vara högst 80 procent av bostadens värde.</P> <P class="p307 ft52"><SPAN class="ft50">5.4.3</SPAN><SPAN class="ft51">Regeringen ska få meddela föreskrifter om belåningsgraden</SPAN></P> <P class="p275 ft20">Regeringens förslag</P> <P class="p308 ft3">Regeringen ska få meddela föreskrifter om att tillfälligt begränsa belåningsgraden ytterligare.</P> <P class="p309 ft20">Promemorians förslag</P> <P class="p267 ft3">Förslaget i promemorian stämmer överens med regeringens förslag.</P> <P class="p268 ft20">Remissinstanserna</P> <P class="p310 ft3">Majoriteten av remissinstanserna tillstyrker förslaget eller har inget att invända mot det.</P> <P class="p104 ft4">Byggföretagen<SPAN class="ft3">, </SPAN>Fastighetsägarna<SPAN class="ft3">, </SPAN>Finansbolagens Förening<SPAN class="ft3">, </SPAN>Mäklarsamfundet<SPAN class="ft3">, </SPAN>Riksbyggen<SPAN class="ft3">, </SPAN>Sparbankernas Riksförbund<SPAN class="ft3">, </SPAN>Svenska Bankföreningen <SPAN class="ft3">och </SPAN>Trä- och Möbelföretagen <SPAN class="ft3">avstyrker förslaget.</SPAN></P> <P class="p108 ft3">Vissa remissinstanser, däribland Fastighetsägarna och <SPAN class="ft4">Villaägarna</SPAN>, anser att förslaget riskerar att skapa osäkerhet på bostadsmarknaden för såväl bostadskredittagare som för byggherrar.</P> <P class="p108 ft3"><SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>anser att det bör förtydligas att förslaget tar sikte på tillfälliga skärpningar av kravet.</P> <P class="p311 ft20">Skälen för regeringens förslag</P> <P class="p312 ft3">En begränsning av belåningsgraden är ett verktyg för att minska de makroekonomiska och finansiella stabilitetsriskerna som en alltför hög skuldsättning hos kollektivet av hushåll kan medföra. Den högsta godtagbara belåningsgraden vid bostadsköp och utökning av befintlig belåning kan</P> <P class="p277 ft12">därför under begränsad tid behöva anpassas till utvecklingen på</P> <P class="p15 ft3">44</P> </DIV> <DIV id="page_45"> <DIV id="p45dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD0311945x1.jpg/" id="p45img1"> </DIV> <P class="p144 ft3">kreditmarknaden. Om hushållens skuldsättning t.ex. ökar snabbt och Prop. 2025/26:119 kraftigt, kan tillfälliga åtgärder behöva vidtas för att begränsa de risker</P> <P class="p278 ft3">som en sådan utveckling kan innebära för den finansiella stabiliteten. Eftersom begränsningar av belåningsgraden föreslås regleras i lag, bör regeringen få bemyndigande att meddela skärpningar och justera nivån på belåningsgraden vid behov. Till skillnad från bl.a. <SPAN class="ft4">Fastighetsägarna </SPAN>och <SPAN class="ft4">Villaägarna </SPAN>anser regeringen att förslaget innebär en mer förutsägbar ordning än den som gäller i dag. Utgångspunkten är att begränsning av belåningsgraden regleras i lag. Att regeringen ska kunna meddela föreskrifter om en skärpning av belåningsgraden innebär att en skärpning endast kommer att förekomma i undantagsfall och vara av tillfällig karaktär. Detta för att kunna motverka risker med allt för höga eller snabbt växande krediter i hushållssektorn. Vid en eventuell skärpning av belåningsgraden ska föreskrifterna omprövas fortlöpande, i vart fall var tolfte månad.</P> <P class="p313 ft3">I likhet med <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>anser regeringen att det i lagtexten bör förtydligas att bemyndigandet tar sikte på ytterligare begränsningar av belåningsgraden.</P> <P class="p314 ft18"><SPAN class="ft18">5.5</SPAN><SPAN class="ft19">Omvärdering av bostaden</SPAN></P> <P class="p295 ft20">Regeringens förslag</P> <P class="p315 ft3">Omvärdering av bostaden i syfte att få till en ändrad amorteringstakt eller ett utökat låneutrymmet ska endast kunna göras vart femte år.</P> <P class="p291 ft20">Promemorians förslag</P> <P class="p292 ft3">Förslaget i promemorian stämmer överens med regeringens förslag.</P> <P class="p293 ft20">Remissinstanserna</P> <P class="p241 ft3">Majoriteten av remissinstanserna tillstyrker förslaget eller har inga synpunkter det. <SPAN class="ft4">Konjunkturinstitutet </SPAN>anför att förslaget är viktigt för att minska risken för överhettning vid snabba värdeökningar. <SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>– som anser att fördelarna med förslaget överväger nackdelarna – anför att förslaget kan dämpa kopplingen mellan bostadspriser och konsumtion genom att minska möjligheten för hushållen att öka sina krediter vid snabbt stigande bostadspriser.</P> <P class="p316 ft4">Byggföretagen<SPAN class="ft3">, </SPAN>Mäklarsamfundet<SPAN class="ft3">, </SPAN>Trä- och Möbelföretagen<SPAN class="ft3">, </SPAN>Sparbankernas Riksförbund <SPAN class="ft3">och </SPAN>Svenska Bankföreningen <SPAN class="ft3">avstyrker förslaget.</SPAN></P> <P class="p90 ft3">Vissa remissinstanser, däribland Byggföretagen och Mäklarsamfundet, anser att förslaget kan hindra hushåll från att göra nödvändiga investeringar i sin bostad.</P> <P class="p63 ft3">Svenska Bankföreningen anser att förslaget är komplext.</P> <P class="p92 ft4">Riksbanken<SPAN class="ft3">, </SPAN>Sparbankernas Riksförbund <SPAN class="ft3">och </SPAN>Svenska Bankföreningen <SPAN class="ft3">framhåller att förslaget kan öka incitamentet för att ta blancokrediter i stället för bostadskrediter.</SPAN></P> <P class="p317 ft3">45</P> </DIV> <DIV id="page_46"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p177 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p47 ft3">46</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft20">Skälen för regeringens förslag</P> <P class="p48 ft4">Nuvarande reglering</P> <P class="p318 ft22">Av Finansinspektionens föreskrifter om amorteringskrav framgår att en kreditgivare vid beräkningen av belåningsgraden – i syfte att fastställa amorteringstakten – ska utgå från det marknadsvärde som gällde vid tidpunkten för förvärvet av bostaden eller från det marknadsvärde som har fastställts vid en senare omvärdering (9 § Finansinspektionens föreskrifter om amortering av krediter mot säkerhet i bostad). En omvärdering av bostaden – i syfte att få till en förändring av amorteringstakten – kan endast göras vart femte år och brukar benämnas som en tröghetsregel. Undantag från denna regel kan dock göras efter att ett större renoveringsarbete har genomförts och medfört en avsevärd värdeförändring av bostaden.</P> <P class="p319 ft3">Syftet med tröghetsregeln är att undvika att regleringen får procykliska effekter, dvs. att den förstärker konjunktur- och marknadssvängningar genom att amorteringar minskar vid bostadsprisuppgångar och ökar i nedgångar.</P> <P class="p299 ft3">För bolånetaket finns det inte några begränsningar avseende omvärdering av bostaden utan den kan direkt omvärderas till aktuellt marknadspris. Detta innebär att kredittagaren, vid en värdeökning av bostaden, kan få en lägre belåningsgrad och därmed ett ökat låneutrymme.</P> <P class="p55 ft4">En ny tröghetsregel för belåningsgraden</P> <P class="p224 ft3">Nuvarande reglering av bolånetaket innebär att hushållen, vid en snabb värdeökning av bostaden, snabbt får ett utökat utrymme att ta en tilläggskredit, t.ex. för att finansiera annan konsumtion. Genom den nuvarande tröghetsregeln förhindras dock den enskilde kredittagaren att inom en viss tidsperiod fullt ut tillgodogöra sig denna värdeökning på så sätt att amorteringstakten – genom en omvärdering – endast kan förändras var femte år.</P> <P class="p320 ft22">Att det inte finns någon motsvarande regel för belåningsgraden innebär att den föreslagna begränsningen av belåningsgraden på 80 procent vid tilläggskrediter vid snabba värdeökningar inte får det genomslag som är avsett. En tröghetsregel skulle kunna motverka en sådan effekt genom att hushållen inte kan ta del av värdeökningen innan det är möjligt att omvärdera bostaden efter ett visst antal år. Hur stor effekten blir av en tröghetsregel är svår att bedöma eftersom det beror på prisutvecklingen på bostäder. I likhet med <SPAN class="ft26">Konjunkturinstitutet </SPAN>och <SPAN class="ft26">Riksbanken </SPAN>anser regeringen att den stora skillnaden uppstår om priserna ökar snabbt, vilket också är då behovet av att minska prisspiraler är som störst. Vid stillastående eller långsamt ökande prisutveckling på bostadsmarknaden har längden på tröghetsregeln mindre påverkan. För att minska riskerna för att t.ex. lånefinansierad konsumtion spär på en överhettning av ekonomin vid snabba värdeökningar, bör en tröghetsregel för belåningsgraden införas. Som vissa remissinstanser framhåller, däribland <SPAN class="ft26">Byggföretagen </SPAN>och <SPAN class="ft26">Mäklarsamfundet</SPAN>, kan förslaget under en period begränsa hushållen att belåna bostaden ytterligare i syfte att göra nödvändiga reparationer. Detta kan som bl.a. Riksbanken, <SPAN class="ft26">Sparbankernas Riksförbud </SPAN>och <SPAN class="ft26">Svenska Bankföreningen </SPAN>påpekar innebära att de hushåll som inte har en sparbuffert för att genomföra nödvändiga reparationer tar en blancokredit i stället för en bostadskredit. Regeringen anser dock, i likhet med Riksbanken, att de</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_47"> <P class="p144 ft3">negativa effekterna inte är så omfattande att de överväger fördelarna med Prop. 2025/26:119 förslaget.</P> <P class="p321 ft4">Tröghetsregeln ska vara gemensam och sättas till fem år</P> <P class="p322 ft3">Om en tröghetsregel ska införas för begränsning av omvärdering av bostaden i syfte att utöka låneutrymmet uppstår frågan vilken begränsning i tiden som ska gälla. Den nuvarande tröghetsregeln i syfte att ändra amorteringstakten har satts till fem år. Eftersom syftet med den nya tröghetregeln är att förhindra att en kraftig prisuppgång skapar ett allt för stort låneutrymme bör även den sättas till fem år. Vidare bör tröghetsregeln för ändring av amorteringstakten och låneutrymmet vara gemensam. En gemensam regel har den fördelen att det blir enklare för bolånetagare att navigera mellan de olika låntagarbaserade makrotillsynsregleringarna. Till skillnad från <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>anser regeringen att förslaget inte är komplext. Det nuvarande undantaget från tröghetsregeln vid en avsevärd förändring av bostadens värde av någon annan anledning än den allmänna prisutvecklingen, såsom vid omfattande renoveringar, bör kvarstå oförändrad och även gälla för omvärdering i syfte att ändra belåningsgraden.</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t35"> <TR> <TD class="tr1 td96"><SPAN class="p187 ft18">5.6</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td118"><SPAN class="p17 ft18">Kreditgivares informationsskyldighet</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr6 td127"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td128"><SPAN class="p95 ft20">Regeringens förslag</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr12 td128"><SPAN class="p95 ft3">Kreditgivare ska omfattas av en informationsskyldighet gentemot</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td128"><SPAN class="p95 ft3">kredittagare.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr25 td131"><SPAN class="p3 ft49">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td126"><SPAN class="p3 ft48">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr26 td132"><SPAN class="p3 ft20">Promemorians förslag</SPAN> </TD> <TD class="tr26 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr12 td132"><SPAN class="p3 ft3">Förslaget i promemorian stämmer överens med regeringens förslag.</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr27 td132"><SPAN class="p3 ft20">Remissinstanserna</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr12 td132"><SPAN class="p3 ft3">Majoriteten av remissinstanserna tillstyrker förslaget eller har inget att</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft3">invända mot det.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p114 ft3"><SPAN class="ft4">Mäklarsamfundet </SPAN>framför att det bör övervägas ett förtydligande</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft3">avseende vilka krav som ställs på amorteringsunderlagets tillgänglighet.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr26 td132"><SPAN class="p3 ft20">Skälen för regeringens förslag</SPAN> </TD> <TD class="tr26 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr6 td132"><SPAN class="p3 ft3">I 10 § Finansinspektionens föreskrifter om amortering av krediter mot</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">säkerhet i bostad framgår att kreditgivare har krav på att skriftligen</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">informera kredittagare om de uppgifter som legat till grund för be-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">räkningen av deras amorteringskrav (s.k. amorteringsunderlag). Kredit-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft3">givaren ska kunna ta emot en begäran från kredittagaren och lämna</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">uppgifterna elektroniskt och på andra lämpliga sätt. Underlaget ska även</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">kunna lämnas skyndsamt till den som begär ett.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p114 ft3">Syftet med informationskravet är att underlätta för kredittagaren att byta</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">kreditgivare. För att detta ska kunna göras krävs att den nya kreditgivaren</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr30 td132"><SPAN class="p3 ft3">har vissa uppgifter om krediten och den beräkning som ligger till grund</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td126"><SPAN class="p16 ft3">47</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_48"> <P class="p323 ft3">Prop. 2025/26:119 för amorteringskravet och belåningsgraden. Det gäller bl.a. beräkningen av belåningsgraden som utgår från det marknadsvärde som gällde när bostaden förvärvades, alternativt från en omvärdering av bostaden, som tidigast får göras fem år efter förvärvet.</P> <P class="p324 ft3">Krav på att underlag ska lämnas skyndsamt och även kunna erbjudas elektroniskt av kreditgivare minskar de administrativa trösklarna vid byte av kreditgivare och medverkar till en ökad rörlighet och konkurrens på bostadskreditmarknaden. Till skillnad från <SPAN class="ft4">Mäklarsamfundet </SPAN>anser regeringen att de krav som ställs på kreditgivare i fråga om deras informationsskyldighet och de krav som ställs på amorteringsunderlaget är tillräckliga. Kravet bör därför föras över till den nya lagen om begränsning av bostadskrediter.</P> <P class="p325 ft1"><SPAN class="ft1">6</SPAN><SPAN class="ft56">Kapitalbaserade makrotillsynsåtgärder</SPAN></P> <P class="p326 ft18"><SPAN class="ft47">6.1</SPAN><SPAN class="ft19">Rättslig reglering</SPAN></P> <P class="p327 ft3">EU:s kapitaltäckningsregelverk för banker består av Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 575/2013 (EU:s tillsynsförordning) och Europaparlamentets och rådets direktiv 2013/36/EU (EU:s kapitaltäckningsdirektiv). EU:s kapitaltäckningsregelverk tar sin grund i de internationella standarder för kapitaltäckning som tagits fram av Baselkommittén för banktillsyn.</P> <P class="p108 ft3">Tillsynsförordningen innehåller krav på kapitaltäckning för flertalet institutsspecifika risker, däribland <NOBR>kredit-,</NOBR> marknads- och operativa risker (s.k. pelare <NOBR>1-krav),</NOBR> samt krav på offentliggörande av information, bruttosoliditet och likviditet. Tillsynsförordningen är direkt tillämplig i svensk rätt och kompletteras av lagen (2014:968) om särskild tillsyn över kreditinstitut och värdepappersbolag (tillsynslagen).</P> <P class="p98 ft3">Kapitaltäckningsdirektivet innehåller regler om auktorisation, gränsöverskridande verksamhet, krav på kapital och organisation, tillsyn och ingripanden. Även regler om särskilda kapitalbaskrav utöver pelare 1- kraven (s.k. pelare <NOBR>2-krav)</NOBR> och om kapitalbaserade makrotillsynsåtgärder ingår i kapitaltäckningsdirektivet. I tillsynslagen finns bestämmelser som i svensk rätt genomför kapitaltäckningsdirektivets regler om pelare <NOBR>2-krav,</NOBR> och i lagen (2014:966) om kapitalbuffertar (buffertlagen) finns bestämmelser som genomför direktivets regler om de olika kapitalbuffertarna.</P> <P class="p265 ft3">De s.k. Basel <NOBR>III-standarderna</NOBR> har under senare år steg för steg införts i EU:s kapitaltäckningsregelverk för banker. De sista stegen genomfördes i och med de ändringar av EU:s kapitaltäckningsregelverk som antogs 2024. I dessa sammanhang har de kapitalbaserade makrotillsynsverktygen från Baselstandarden införts i EU:s regelverk tillsammans med vissa EU- anpassningar.</P> <P class="p328 ft3">48</P> </DIV> <DIV id="page_49"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11"> <TR> <TD class="tr1 td67"><SPAN class="p329 ft18">6.2</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td135"><SPAN class="p151 ft18">Ansvarsfördelningen bör ses över</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td126"><SPAN class="p16 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr6 td127"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td128"><SPAN class="p95 ft20">Regeringens bedömning</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr12 td128"><SPAN class="p95 ft3">Det finns skäl att se över ansvarsfördelningen mellan Finans-</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td128"><SPAN class="p95 ft3">inspektionen och Riksbanken när det gäller de kapitalbaserade makro-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td128"><SPAN class="p95 ft3">tillsynsåtgärderna.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr24 td131"><SPAN class="p3 ft48">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td126"><SPAN class="p3 ft55">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr29 td132"><SPAN class="p3 ft20">Promemorians bedömning</SPAN> </TD> <TD class="tr29 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr6 td132"><SPAN class="p3 ft3">Bedömningen i promemorian stämmer överens med regeringens</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">bedömning.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr27 td132"><SPAN class="p3 ft20">Remissinstanserna</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr12 td132"><SPAN class="p3 ft3">Majoriteten av remissinstanserna tillstyrker bedömningen eller har inget</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft3">att invända mot den. <SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>påminner om att den länge bedrivit ett</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">krisförebyggande arbete inom ramen för den finansiella stabilitets-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td67"><SPAN class="p3 ft3">rapporten.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td135"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p23 ft26">Finansinspektionen <SPAN class="ft22">och </SPAN>Handelshögskolan i Stockholm <SPAN class="ft22">anser att det inte</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft3">redovisas några tydliga motiv för varför ansvarsfördelningen mellan</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">Finansinspektionen och Riksbanken bör ändras.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr27 td132"><SPAN class="p3 ft20">Skälen för regeringens bedömning</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr30 td132"><SPAN class="p3 ft26">Kapitalbaserade makrotillsynsåtgärder i EU:s kapitaltäckningsregelverk</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr6 td132"><SPAN class="p3 ft3">Kapitalbaserade makrotillsynsåtgärder riktas mot bankerna för att minska</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">systemrisker som följer av cyklikalitet och sammanlänkningar mellan</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">finansiella aktörer, och därigenom stärka motståndskraften i det finansiella</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">systemet. Direkt handlar detta om att säkerställa att bankerna har kapital,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft3">i form av buffertar, för att undvika att bankerna bryter mot de grund-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">läggande kraven inom pelare 1 och i förekommande fall pelare 2, samt för</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft22">att hantera systemrisker av både cyklisk och strukturell karaktär. Åtgärder-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">na bidrar således till att öka bankernas motståndskraft vid en ekonomisk</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">kris eller nedgång.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p23 ft3">Cykliska systemrisker handlar om risker som byggs upp eller varierar</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft3">över tid, antingen genom samspelet mellan olika finansiella aktörer eller</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">genom återkoppling mellan det finansiella systemet och realekonomin.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft3">Strukturella systemrisker handlar om koncentration av risk och kopplingar</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">mellan olika delar av det finansiella systemet och hur detta påverkar risken</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">för att en kris ska drabba systemet som helhet.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p16 ft3">Kapitalkonserveringsbufferten är ett permanent buffertkrav av struk-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft3">turell karaktär som syftar till att banker ska ha tillräckligt med kapital för</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">att hantera förluster utan att bryta mot kapitalkravet enligt pelare 1 (och</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">pelare 2). Kapitalkonserveringsbufferten ska uppgå till 2,5 procent av en</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft3">banks totala riskvägda exponeringsbelopp (artikel 129 i kapitaltäcknings-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td67"><SPAN class="p3 ft3">direktivet).</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td135"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p23 ft3">Den kontracykliska kapitalbufferten är ett tidsvarierande krav för att</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">hantera risker av cyklisk karaktär. Avsikten är att den kontracykliska</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">kapitalbufferten ska byggas upp när den sammanlagda tillväxten i krediter</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td67"><SPAN class="p3 ft3">och andra</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td135"><SPAN class="p23 ft3">tillgångar med en betydande inverkan på kreditinstitutens</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr6 td126"><SPAN class="p16 ft3">49</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr28 td67"><SPAN class="p3 ft55">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td135"><SPAN class="p3 ft55">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_50"> <P class="p330 ft3">Prop. 2025/26:119 riskprofil bedöms vara förknippad med uppkomsten av systemrelaterade risker (jfr skäl 80 och 81 i kapitaltäckningsdirektivet). Medlemsstaterna i</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t32"> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td110"><SPAN class="p84 ft3">EU ska vardera utse en myndighet som ska ansvara för att fastställa ett</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">landspecifikt kontracykliskt buffertvärde, och även på kvartalsbasis</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td110"><SPAN class="p84 ft3">bedöma om värdet ska justeras (artikel 136 i kapitaltäckningsdirektivet).</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">Enskilda banker ska sedan beräkna sin kontracykliska kapitalbuffert</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td110"><SPAN class="p84 ft3">utifrån de kontracykliska buffertvärden som gäller för de länder där</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">bankerna har exponeringar.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p81 ft3">I kapitaltäckningsdirektivet ingår även bufferten för systemviktiga</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft22">banker (institut) och systemriskbufferten. Dessa är i huvudsak strukturella</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td110"><SPAN class="p84 ft3">buffertkrav. Buffertarna gäller inte likartat för alla banker i ett system, utan</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">varierar mellan bankerna utifrån en bedömning av de risker som bankerna</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td110"><SPAN class="p84 ft3">utgör för det finansiella systemet.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p81 ft3">Bufferten för systemviktiga banker används för att kompensera för den</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft22">högre risk som denna typ av banker utgör för det finansiella systemet, inte</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td110"><SPAN class="p84 ft3">minst för att ett fallissemang skulle kunna få större konsekvenser för</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">samhällsekonomin om banken är systemviktig jämfört med om banken</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">inte är systemviktig (jfr skäl 90 i kapitaltäckningsdirektivet). Formellt</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td110"><SPAN class="p84 ft3">finns två slags buffertar för systemviktiga banker; 1) buffert för globalt</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">systemviktiga banker (eller institut) och 2) buffert för andra systemviktiga</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">banker (eller institut). Buffertarna har dock ett likartat underliggande syfte</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td110"><SPAN class="p84 ft3">i så måtto att de ska säkerställa att banker som är systemviktiga ska ha en</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">extra buffert. I denna proposition kallas dessa buffertar förenklat för</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3"><SPAN class="ft4">buffert för systemviktiga banker</SPAN>. Hur systemviktig en bank är bedöms</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">utifrån dess storlek, hur sammankopplad den är med det övriga finansiella</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td110"><SPAN class="p84 ft3">systemet, dess komplexitet, samt graden av utbytbarhet (dvs. hur enkelt</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">eller svårt det är att ersätta de tjänster som banken tillhandahåller).</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td110"><SPAN class="p84 ft3">Bufferten för systemviktiga banker ingår i Baselstandarden.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p81 ft3">Systemriskbufferten är en ytterligare åtgärd som kan användas för att</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">förhindra och minska system- eller makrotillsynsrisker som inte omfattas</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">av pelare <NOBR>1-krav</NOBR> enligt tillsynsförordningen eller buffertkrav såsom den</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td110"><SPAN class="p84 ft3">kontracykliska bufferten eller bufferten för systemviktiga banker.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">Bufferten kan gälla för hela eller delar av den finansiella sektorn, eller för</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td110"><SPAN class="p84 ft3">utpekade institut. När bufferten tillämpas för vissa utpekade exponeringar,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">exempelvis för bostadskrediter eller krediter till kommersiella fastighets-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">företag, kallas den för sektorsvis systemriskbuffert. Systemriskbufferten</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">ingår inte i Baselstandarden.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td110"><SPAN class="p81 ft3">Avslutningsvis finns även makrotillsynsåtgärder i artikel 458 i tillsyns-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">förordningen. Enligt denna artikel kan en medlemsstat – i de fall risker</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td110"><SPAN class="p84 ft3">identifieras, som bedöms kunna medföra allvarliga negativa konsekvenser</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">i den medlemsstaten, och där det heller inte bedöms som att andra verktyg</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">i kapitaltäckningsregelverket kan motverka dessa risker lika effektivt som</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">strängare nationella åtgärder – vidta ytterligare riktade åtgärder mot</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td110"><SPAN class="p84 ft3">banker i den medlemsstaten. I artiklarna 124 och 164 i tillsynsförord-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">ningen finns även specifika åtgärder som tangerar dem i artikel 458.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td110"><SPAN class="p81 ft3">För dessa tre ytterligare typer av åtgärder – dvs. bufferten för system-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">viktiga banker, systemriskbufferten, och åtgärder enligt tillsynsförord-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">ningen – ska medlemsstaterna utse myndigheter som ska vara ansvariga</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td110"><SPAN class="p84 ft3">för tillämpningen. De tillkommande kraven ska även ses över med viss</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">regelbundenhet, dvs. det krävs återkommande och regelbundna beslut för</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p86 ft3">50</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td110"><SPAN class="p84 ft3">att åtgärderna ska fortsätta att gälla.</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_51"> <P class="p110 ft3">Därutöver hänger de olika åtgärderna ihop, i så måtto att de kommer i Prop. 2025/26:119 en hierarki. Systemriskbufferten får enbart användas för risker som inte</P> <P class="p278 ft3">täcks av tillsynsförordningen, kontracyklisk kapitalbuffert eller buffert för systemviktiga banker. På samma sätt får åtgärder enligt artikel 458 i tillsynsförordningen enbart användas om andra åtgärder enligt kapitaltäckningsdirektivet inte kan hantera riskerna lika effektivt. För bufferten för systemviktiga banker och för systemriskbufferten gäller att ansvariga myndigheter kan tillämpa buffertkraven på nivåer upp till 3 procent av total riskvägd exponering (upp till 3,5 procent för globalt systemviktiga banker). I det fall systemriskbufferten ska tillämpas på högre nivåer ställs specifika krav på information till och samordning med den Europeiska systemrisknämnden (ESRB) och den Europeiska kommissionen. Detsamma gäller även när summan av bufferten för systemviktiga banker och systemriskbufferten överstiger 5 procent. Dessa buffertar är därmed sammanlänkade på ett sätt som övriga buffertar inte är. Även i samband med åtgärder enligt artikel 458 i tillsynsförordningen krävs ett förhållandevis omfattande informations- och samordningspaket gentemot ESRB och kommissionen innan en åtgärd kan användas.</P> <P class="p280 ft3">Följande tabell ger en enklare översikt över de kapitalbaserade makrotillsynsverktygen och vilka banker respektive vilken exponering som omfattas av buffertkraven. Tabellen visar på grundreglerna. I de fall buffertarna tillämpas på högre nivåer – i förekommande fall även i kombination med varandra – kan det även krävas att ansvariga myndigheter i andra länder erkänner buffertnivån, innan utländska banker med verksamhet i den medlemsstat som valt att aktivera bufferten, kan tillämpa buffertkraven.</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t36"> <TR> <TD class="tr19 td25"><SPAN class="p3 ft57">Tabell 6.1</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr19 td8"><SPAN class="p3 ft58">Översikt över makrotillsynsåtgärder i EU:s kapitaltäcknings-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td25"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td136"><SPAN class="p3 ft58">regelverk.</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td76"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td76"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr28 td137"><SPAN class="p3 ft55">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td138"><SPAN class="p3 ft55">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr28 td139"><SPAN class="p3 ft55">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td25"><SPAN class="p3 ft58">Buffert/Åtgärd</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td136"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td78"><SPAN class="p331 ft59">Omfattning</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr31 td137"><SPAN class="p3 ft60">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td138"><SPAN class="p3 ft60">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td140"><SPAN class="p3 ft60">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td140"><SPAN class="p3 ft60">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td25"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td136"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td76"><SPAN class="p332 ft57">Exponering</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td76"><SPAN class="p333 ft57">Banker</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr19 td76"><SPAN class="p3 ft61">Kapitalkonserverings-</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td76"><SPAN class="p3 ft62">All exponering.</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td76"><SPAN class="p3 ft62">Alla banker.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td25"><SPAN class="p3 ft61">buffert</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td136"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td76"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td76"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr19 td76"><SPAN class="p3 ft61">Kontracyklisk kapital-</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td76"><SPAN class="p3 ft63">All exponering i det land där</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td76"><SPAN class="p3 ft62">Alla banker med utpekad</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td25"><SPAN class="p3 ft61">buffert</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td136"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td76"><SPAN class="p3 ft62">bufferten aktiverats.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td76"><SPAN class="p3 ft62">exponering.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr19 td76"><SPAN class="p3 ft61">Buffert för systemviktig</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td76"><SPAN class="p3 ft64">All exponering för utpekade</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td76"><SPAN class="p3 ft62">Banker som bedömts vara</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td25"><SPAN class="p3 ft61">bank</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td136"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td76"><SPAN class="p3 ft62">banker.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td76"><SPAN class="p3 ft62">systemviktiga.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr19 td76"><SPAN class="p3 ft61">Systemriskbuffert (äv.</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td76"><SPAN class="p3 ft62">Utpekad exponering: viss</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td76"><SPAN class="p3 ft62">Banker som utpekas, eller</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td25"><SPAN class="p3 ft61">sektorsvis)</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td136"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td76"><SPAN class="p3 ft62">sektor, i visst land, eller för</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td76"><SPAN class="p3 ft63">banker med exponering som</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td25"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td136"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td76"><SPAN class="p3 ft62">vissa banker.</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td76"><SPAN class="p3 ft62">omfattas.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr2 td25"><SPAN class="p3 ft61">Artikel 124 i</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td136"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td76"><SPAN class="p3 ft62">Utpekad exponering</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td76"><SPAN class="p3 ft62">Banker som använder</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td76"><SPAN class="p3 ft61">tillsynsförordningen</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td76"><SPAN class="p3 ft62">(fastighetsutlåning enligt</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td76"><SPAN class="p3 ft62">schablonmetoden för</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td25"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td136"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td76"><SPAN class="p3 ft62">schablonmetoden).</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td76"><SPAN class="p3 ft62">kreditrisk.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr2 td25"><SPAN class="p3 ft61">Artikel 164 i</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td136"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td76"><SPAN class="p3 ft62">Utpekad exponering</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td76"><SPAN class="p3 ft63">Enskilda banker som använder</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr7 td76"><SPAN class="p3 ft65">tillsynsförordningen</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td76"><SPAN class="p3 ft62">(fastighetsutlåning enligt</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td76"><SPAN class="p3 ft63">interna modeller för kreditrisk.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td25"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td136"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td76"><SPAN class="p3 ft62">interna modeller).</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td76"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr19 td25"><SPAN class="p3 ft61">Artikel 458 i</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td136"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td76"><SPAN class="p3 ft62">Utpekad exponering.</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td76"><SPAN class="p3 ft63">Enskilda banker med utpekad</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td76"><SPAN class="p3 ft61">tillsynsförordningen</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td76"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td76"><SPAN class="p3 ft62">exponering.</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p129 ft66">EU:s kapitaltäckningsregelverk (tillsynsförordningen och kapitaltäckningsdirektivet)</P> <P class="p248 ft3">51</P> </DIV> <DIV id="page_52"> <DIV id="p52dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD0311952x1.jpg/" id="p52img1"> </DIV> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p177 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p47 ft3">52</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft4">Ansvariga myndigheter</P> <P class="p49 ft3">Enligt EU:s kapitaltäckningsregelverk ska medlemsstaterna utse ansvariga myndigheter, dels för att utöva tillsyn över instituten i den berörda medlemsstaten (behörig myndighet; dvs. med ansvar att tillse att tillsynsförordningens pelare <NOBR>1-krav</NOBR> efterlevs och i förekommande fall ställa krav på ytterligare kapital enligt pelare 2), dels för tillämpningen av de olika makrotillsynsåtgärderna (utsedd myndighet).</P> <P class="p50 ft3">Utsedd myndighet pekas specifikt ut i artikel 136 i kapitaltäckningsdirektivet i sammanhang med den kontracykliska kapitalbufferten. För de övriga kapitalbaserade makrotillsynsåtgärderna (kapitalbuffertarna samt åtgärderna enligt tillsynsförordningen) kan medlemsstaterna välja att låta den behöriga myndigheten vara ansvarig även för dem, eller välja att utse en annan myndighet (utsedd myndighet).</P> <P class="p50 ft3">Utöver behörig och utsedd myndighet finns i ESRB:s rekommendation om de nationella myndigheternas mandat för makrotillsyn (ESRB/2011/3), en rekommendation till EU:s medlemsstater att utse ett makrotillsynsorgan, endera i form av en enda institution eller av ett råd bestående av de organ vars åtgärder har en betydande inverkan på den finansiella stabiliteten (rekommendation B 1). I det fall en enskild institution utses som ansvarig rekommenderas att mekanismer för samarbete mellan alla organ vars åtgärder har en betydande inverkan på den finansiella stabiliteten upprättas (rekommendation B 2). Därutöver rekommenderas att centralbanker har en ledande roll i makrotillsynen, samt att makrotillsynen inte äventyrar deras oberoende enligt fördraget om Europeiska unionens funktionssätt (rekommendation B 3). ESRB:s rekommendation har som syfte att skapa tydlighet kring uppgifter och befogenheter, förståelse för makrotillsynen och de åtgärder som vidtas, och säkerställa oberoende för den eller de myndigheter som ansvarar för frågorna (skäl 10, 11 och 12).</P> <P class="p334 ft3">Olika länder har gjort skilda val när det gäller hur ansvaret för de kapitalbaserade makrotillsynsåtgärderna fördelas mellan olika myndigheter. Följande tabell ger en översikt för hur olika länder inom EES fördelat ansvaret.</P> <P class="p335 ft57">Tabell 6.2 Översikt över ansvariga myndigheter</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t37"> <TR> <TD class="tr2 td141"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td141"><SPAN class="p3 ft57">Centralbank</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td141"><SPAN class="p3 ft58">Tillsynsmyndighet</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td142"><SPAN class="p3 ft57">Annan<SPAN class="ft67">1</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td143"><SPAN class="p3 ft62">Behörig myndighet</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td143"><SPAN class="p3 ft62">Belgien, Bulgarien,</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td143"><SPAN class="p3 ft62">Danmark, Estland,</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft62">(ansvarig för tillsyn</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft62">Cypern, Grekland,</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft62">Finland, Frankrike,</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft61">på institutnivå)</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Irland, Island, Italien,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Liechtenstein,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft62">Kroatien, Lettland,</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft62">Luxemburg, Malta,</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Litauen,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Norge, Polen,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Nederländerna,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Storbritannien,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft62">Portugal, Rumänien,</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft62">Sverige, Tyskland,</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft63">Slovakien, Slovenien,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Österrike</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Spanien, Tjeckien,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td143"><SPAN class="p3 ft62">Ungern</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_53"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38"> <TR> <TD class="tr19 td144"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td144"><SPAN class="p3 ft57">Centralbank</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td145"><SPAN class="p3 ft58">Tillsynsmyndighet</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td144"><SPAN class="p3 ft57">Annan<SPAN class="ft67">1</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr30 td146"><SPAN class="p336 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft62">Utsedd myndighet</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft62">Belgien, Cypern,</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft62">Finland, Luxemburg,</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft63">Bulgarien, Danmark<SPAN class="ft68">2</SPAN>,</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft61">enligt artikel 136 i</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Estland, Grekland,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft62">Sverige, Tyskland,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Frankrike<SPAN class="ft69">2</SPAN>,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft61">kapitaltäcknings-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Irland, Island, Italien,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft62">Österrike</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Liechtenstein<SPAN class="ft69">2,3</SPAN>,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft61">direktivet</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Kroatien, Lettland,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Norge, Polen<SPAN class="ft69">2</SPAN>,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft62">Litauen, Malta<SPAN class="ft69">3</SPAN>,</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft62">Rumänien</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Nederländerna,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft62">Portugal, Slovakien,</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Slovenien, Spanien,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Storbritannien,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft62">Tjeckien, Ungern</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr2 td143"><SPAN class="p3 ft61">Makrotillsyns-</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td143"><SPAN class="p3 ft62">Belgien, Cypern,</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td32"><SPAN class="p3 ft62">Finland, Sverige</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td143"><SPAN class="p3 ft62">Bulgarien, Danmark,</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft65">myndighet enligt</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft62">Estland, Grekland,</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft62">Frankrike, Island,</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft61">ESRB/2011/3</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Irland, Lettland,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Kroatien,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Malta, Portugal,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Liechtenstein,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft62">Slovakien,</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft62">Luxemburg,</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Storbritannien,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft63">Nederländerna, Norge,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Tjeckien</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Polen, Rumänien,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td143"><SPAN class="p3 ft62">Slovenien, Spanien,</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td143"><SPAN class="p3 ft62">Tyskland, Ungern,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td143"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td143"><SPAN class="p3 ft62">Österrike</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td146"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p337 ft66"><SPAN class="ft70">1)</SPAN><SPAN class="ft71">Annan innebär att ett samarbetsorgan (kommitté, nämnd eller råd) eller att ett departement tilldelats uppgifterna.</SPAN></P> <P class="p247 ft66"><SPAN class="ft70">2)</SPAN><SPAN class="ft71">I dessa länder är det den behöriga myndigheten som ansvarar för bufferten för systemviktigt institut.</SPAN></P> <P class="p338 ft63"><SPAN class="ft70">3)</SPAN><SPAN class="ft72">I dessa länder är det den behöriga myndigheten som ansvarar för åtgärder enligt artikel 458 i tillsynsförordningen.</SPAN></P> <P class="p339 ft26">Om myndigheternas uppdrag att motverka störningar i det finansiella systemet; specifikt i fråga om kapitalbaserade makrotillsynsåtgärder</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t39"> <TR> <TD class="tr19 td109"><SPAN class="p3 ft3">Finansinspektionen och Riksbanken deltar gemensamt i det internationella</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">arbetet om kapitalbaserade makrotillsynsåtgärder, exempelvis när det</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">gäller utvecklingen av de internationella standarderna på området inom</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">ramen för Baselkommittén. Vidare har de båda myndigheterna parallella</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">uppdrag att motverka störningar i det finansiella systemet, och att värna</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">att systemets funktioner upprätthålls. I bådas fall rör uppdraget det</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">finansiella systemet som helhet.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p114 ft3">Finansinspektionen har även uppdrag när det gäller tillsynen över de</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">finansiella instituten, samtidigt som Riksbanken även har uppdrag när det</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">gäller att identifiera risker för allvarliga störningar eller betydande</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">effektivitetsförluster. Myndigheterna skiljer sig åt i så måtto att Finans-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">inspektionen är myndighet under regeringen, medan Riksbanken är</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">myndighet under riksdagen.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p114 ft3"><SPAN class="ft4">Handelshögskolan i Stockholm </SPAN>anser att beskrivningen av de båda</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">myndigheternas uppdrag som parallella är missvisande. I stället är</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">uppdragen snarast konsekutiva, där Finansinspektionen har ansvar för</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">krisförebyggande verksamhet, medan Riksbanken enbart har ansvar för</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">krisförberedande och krishanterande verksamhet. Även <SPAN class="ft4">Finansinspek-</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">tionen </SPAN>lyfter fram detta, och påpekar att Riksbankens ansvar för att</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">motverka finansiella störningar specifikt gäller likviditetsstödjande</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">åtgärder. Finansinspektionen fortsätter med att krisförebyggande åtgärder</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">– i form av att med hjälp av kapitalkrav motverka finansiell instabilitet –</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">vore ett nytt uppdrag för Riksbanken.</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr1 td7"><SPAN class="p16 ft3">53</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr23 td109"><SPAN class="p3 ft46">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_54"> <P class="p340 ft22">Prop. 2025/26:119 Oaktat de förtydliganden som remissinstanserna framhåller, torde det emellertid, vid finansiella kriser vara nödvändigt både att krisförebyggande och krisförberedande arbete har utförts, och att verktyg med krishanterande funktion finns tillgängliga. I detta sammanhang är det regeringens uppfattning att både Riksbanken och Finansinspektionen utför värdefulla insatser i fråga om både krisförebyggande och krisförberedande arbete, inte minst genom sina finansiella stabilitetsrapporter, som, vilket <SPAN class="ft26">Riksbanken </SPAN>påpekar, på olika sätt varnar för risker och sårbarheter i svensk ekonomi. I rapporterna diskuteras även olika slags åtgärder eller behov av åtgärder, vilket bidrar till att förbereda myndigheterna och samhället på eventuella risker, samt skapa förutsättningar för att hantera framtida kriser.</P> <P class="p341 ft3">Det torde också härvid vara en praktisk följd, att ett verktyg som förebygger en kris – exempelvis en makrotillsynsåtgärd som stärker motståndskraften i banksystemet genom att höja de samlade kraven på förlustabsorberande kapital – i sin tur även bygger på analys och arbete som genererar krisförberedande kompetens och färdighet. Som Riksbanken också påpekar finns även krishanterande aspekter när det gäller makrotillsynsåtgärderna, inte minst i fråga om den kontracykliska kapitalbufferten. Den senare kan sänkas i samband med ekonomiska störningar som annars riskerar att försämra kreditförsörjningen.</P> <P class="p342 ft3">I fråga om de kapitalbaserade makrotillsynsåtgärderna riktar dessa in sig både mot strukturella risker och cykliska risker. Strukturella risker härrör typiskt från institutens förehavanden och karaktärsdrag – däribland storlek, kreditriskexponeringar, sammankopplingar och finansieringsstrukturer. Cykliska risker kopplas i stället till den bredare samhällsekonomin och den aggregerade kredittillväxten. Makrotillsynsåtgärder kan även påverka penningpolitiken. Exempelvis kan kontracykliska buffertvärden och penningpolitiken påverka ekonomin på ett likartat sätt genom att båda påverkar inflationen och aktivitetsnivån i ekonomin (SOU 2013:65, s. 196).</P> <P class="p342 ft3">Mot bakgrund av de stabilitetsuppdrag och de olika specialistkompetenser som finns hos både Finansinspektionen och Riksbanken gör regeringen bedömningen att det finns anledning att se över ansvarsfördelningen för de kapitalbaserade makrotillsynsåtgärderna mellan de två myndigheterna, dels i syfte att stärka Riksbankens roll beträffande den nationella tillämpningen av de kapitalbaserade makrotillsynsåtgärderna, med syfte att även tilldelas ett krisförebyggande verktyg, dels när det gäller att stärka myndigheternas ömsesidiga uppdrag avseende den finansiella stabiliteten i allmänhet och makrotillsynen i synnerhet.</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t40"> <TR> <TD class="tr1 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td56"><SPAN class="p187 ft47">6.3</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td118"><SPAN class="p217 ft18">Riksbanken ska ansvara för det kontracykliska</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr30 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td56"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td118"><SPAN class="p217 ft18">buffertvärdet</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr1 td117"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr3 td119"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td120"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td121"><SPAN class="p116 ft20">Regeringens förslag</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr12 td120"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr12 td121"><SPAN class="p116 ft3">Riksbanken ska ansvara för det kontracykliska buffertvärdet.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td120"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td121"><SPAN class="p168 ft3">Riksbankens beslut ska få överklagas till allmän förvaltningsdomstol.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td120"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td121"><SPAN class="p168 ft3">Vid överklagande till kammarrätten ska prövningstillstånd krävas.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD rowspan=2 class="tr6 td120"><SPAN class="p261 ft3">54</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td121"><SPAN class="p168 ft3">Särregleringen om verkställighet av beslut i buffertlagen ska tas bort.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr25 td147"><SPAN class="p3 ft49">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td148"><SPAN class="p3 ft49">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_55"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t41"> <TR> <TD class="tr2 td108"><SPAN class="p3 ft20">Promemorians förslag</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td32"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr30 td108"><SPAN class="p3 ft3">Förslaget i promemorian stämmer överens med regeringens förslag.</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p38 ft20">Remissinstanserna</P> <P class="p42 ft3">Majoriteten av remissinstanserna tillstyrker förslagen eller har inget att invända mot dem.</P> <P class="p12 ft4">Finansbolagens Förening<SPAN class="ft3">, </SPAN>Finansinspektionen<SPAN class="ft3">, </SPAN>Handelshögskolan i Stockholm<SPAN class="ft3">, </SPAN>Sparbankernas Riksförbund <SPAN class="ft3">och </SPAN>Svenska Bankföreningen <SPAN class="ft3">avstyrker förslaget att Riksbanken ska ansvara för det kontracykliska buffertvärdet. Finansinspektionen avstyrker också förslaget om att ta bort särregleringen om verkställighet av beslut i buffertlagen.</SPAN></P> <P class="p343 ft4">Konjunkturinstitutet <SPAN class="ft3">och </SPAN>Uppsala universitet <SPAN class="ft3">anser att det behöver redogöras för hur förslaget förhåller sig till Riksbankens uppdrag om penningpolitiken.</SPAN></P> <P class="p344 ft3"><SPAN class="ft4">Riksgäldskontoret </SPAN>anser att det finns skäl som talar för och emot förslaget, men efterlyser en mer utförlig analys av varför målen för den finansiella stabilitetspolitiken inte kan nås lika effektivt med befintlig ansvarsfördelning.</P> <P class="p12 ft3"><SPAN class="ft4">Svenskt Näringsliv </SPAN>anser att det inte finns ett tillräckligt underlag för att förändra den nuvarande ansvarsfördelningen eftersom det inte går att avgöra huruvida förslaget leder till bättre beslut eller högre effektivitet.</P> <P class="p38 ft20">Skälen för regeringens förslag</P> <P class="p41 ft4">Den kontracykliska kapitalbufferten</P> <P class="p42 ft3">Den kontracykliska kapitalbufferten är en systemövergripande kapitalbuffert som syftar till att banker har tillräckligt med kapital för att kunna absorbera förluster under kritiska perioder (skäl 80 i kapitaltäckningsdirektivet). Bufferten är ett centralt verktyg i fråga om cykliska risker och kan varieras över tid utifrån den systemrisk som koppas till exempelvis kreditcykeln.</P> <P class="p40 ft3">Den myndighet som är ansvarig för bufferten ska bedöma intensiteten i cykliska systemrisker för sin medlemsstat, och härvid beakta, bland andra faktorer, dels det kontracykliska buffertriktvärdet som återspeglar kreditcykeln och risker som beror på en alltför stor kredittillväxt i medlemsstaten, dels övriga variabler som myndigheten anser vara relevanta för hanteringen av cykliska systemrisker med syfte att beräkna kontracykliska buffertvärden (artikel 136.2 och 136.3 i kapitaltäckningsdirektivet).</P> <P class="p40 ft3">Den kontracykliska kapitalbufferten återspeglar även riskbilden i samhällsekonomin i bredare bemärkelse, som följer av en hög kredittillväxt, vilket ofta har kopplats till uppbyggnaden av systemrelaterade risker (<SPAN class="ft4">Range of practices in implementing a positive neutral countercyclical capital buffer</SPAN>, Baselkommittén 2024). Bufferten används inte för att återspegla risker som i direkt bemärkelse härleds till enskilda eller grupper av banker.</P> <P class="p345 ft3">Med hjälp av de kontracykliska buffertvärdena som gäller för de länder där en bank har sina berörda kreditexponeringar ska banker sedan beräkna sin institutsspecifika kontracykliska kapitalbuffert (6 kap. 1 § buffertlagen).</P> <P class="p346 ft3">55</P> </DIV> <DIV id="page_56"> <P class="p97 ft3">Prop. 2025/26:119 I samband med <NOBR>covid-19-pandemin</NOBR> då ekonomin drabbades av en exogen chock visade sig den kontracykliska kapitalbufferten vara särskilt användbar. I de länder där bufferten hade aktiverats fanns ett tillgängligt utrymme av ytterligare kapital, utöver minimikraven och kraven av mer strukturell karaktär, som kunde frigöras och användas för att understödja bankernas kapacitet för kreditgivning.</P> <P class="p347 ft4">Riksbanken ska vara utsedd myndighet för att fastställa kontracykliska buffertvärden</P> <P class="p348 ft3">Bland de myndigheter som har ett ansvar att motverka störningar i det finansiella systemet har Riksbanken en bred ansats i fråga om effekter på samhällsekonomin. Den gör löpande bedömningar av risker kopplade till kredittillväxt och även andra makrorelaterade risker som kan vara av betydelse för det finansiella systemet. Detta följer direkt av Riksbankens primära ansvar för penningpolitiken, men även av dess uppdrag att bedöma om det finansiella systemet är stabilt och effektivt samt när det gäller att identifiera risker för allvarliga störningar eller betydande effektivitetsförluster (2 och 3 kap. lagen [2022:1568] om Sveriges riksbank, kallad riksbankslagen).</P> <P class="p349 ft3">Beslut om kontracykliska buffertvärden kan få betydelse för penningpolitiken. Kontracykliska buffertvärden kan t.ex. påverka räntor och utbudet av krediter på den svenska bankmarknaden, vilket i sin tur kan påverka hushålls och företags konsumtion eller investeringar. Det innebär också att inflation och aktivitetsnivå i ekonomin kan påverkas, vilket innebär att beslut om denna buffert kan motverka eller samverka med penningpolitiken.</P> <P class="p100 ft3">På motsvarande sätt kan penningpolitiken få betydelse för bedömningen av cykliska systemrisker. Exempelvis påverkar ränteläget efterfrågan och utbud av krediter och därigenom också risken för banker att utlånade medel inte återbetalas.</P> <P class="p108 ft3"><SPAN class="ft4">Svenskt Näringsliv </SPAN>anser att den kontracykliska kapitalbufferten liknar penningpolitiken i både syfte och transmissionssätt. Både bufferten och penningpolitiken verkar via kreditkostnader, riskaptit och efterfrågan, och kräver framåtblickande bedömningar. Även <SPAN class="ft4">Uppsala universitet </SPAN>anser att makrotillsyn och penningpolitik kan påverka ekonomin på ett likartat sätt, vilket är ett argument för att samordna verktygen.</P> <P class="p98 ft4">Finansinspektionen<SPAN class="ft3">, </SPAN>Konjunkturinstitutet <SPAN class="ft3">och Uppsala universitet efterlyser klargöranden i fråga om hur ansvaret för det kontracykliska buffertvärdet ska fungera inom samma myndighet som även ansvarar för penningpolitiken, inte minst eftersom Riksbankens överordnade mål är prisstabilitet (2 kap. 1 § riksbankslagen). Riksbankens mål i fråga om att bidra till att det finansiella systemet är stabilt och effektivt, är härvid underordnat (3 kap. 1 § riksbankslagen).</SPAN></P> <P class="p265 ft3">I detta sammanhang är det möjligt att göra en jämförelse med regelverket för den Europeiska centralbanken (ECB), vars huvudmål är att upprätthålla prisstabilitet (artikel 2 i stadgan för Europeiska centralbankssystemet och Europeiska centralbanken). I tillägg till vad som framgår från stadgan har ECB även tilldelats vissa uppgifter i fråga om makrotillsyn, inbegripet vissa uppgifter rörande den kontracykliska bufferten (artikel 5</P> <P class="p277 ft12">i rådets förordning (EU) nr 1024/2013 om tilldelning av särskilda uppgifter</P> <P class="p15 ft3">56</P> </DIV> <DIV id="page_57"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p350 ft3">till Europeiska centralbanken i fråga om politiken för tillsyn över kreditinstitut). ECB ska, enligt samma förordning, utföra dessa uppgifter utan inverkan på och separat från dess penningpolitiska uppgifter (artikel 25 i samma förordning). Detta illustrerar att det går att utföra penningpolitik, med ett huvudmål om prisstabilitet, samtidigt som samma myndighet även har uppgifter inom makrotillsyn (det kan vidare tillägas att ECB tilldelats uppgifter i fråga om fler makrotillsynsverktyg, inbegripet verktyg som har att göra med enskilda banker, än vad som föreslås i denna proposition).</P> <P class="p220 ft3">För svenskt vidkommande förefaller det som rimligt att Riksbanken säkerställer en ändamålsenlig struktur för att värna dess mål i fråga om prisstabilitet samtidigt som den även fattar beslut om kontracykliska buffertvärden. Riksbanken fattar redan i dag beslut om yttranden i samband med dess samverkan med Finansinspektionen inför beslut om det kontracykliska buffertvärdet, utan att detta anses inverka på prisstabilitetsmålet.</P> <P class="p351 ft3">Riksbanken åtnjuter en hög grad av oberoende. Detta grundas delvis i grundlagen (9 kap. 13 och 15 §§ regeringsformen), men kan även härledas till <NOBR>EU-rätten</NOBR> (artikel 130 i fördraget om Europeiska unionens funktionssätt). En hög grad av oberoende kan ses som särskilt viktigt när det gäller kontracykliska buffertvärden, eftersom den kontracykliska kapitalbufferten ska fungera förebyggande och buffertvärden därmed kan behöva aktiveras i god tid innan en kris uppkommit. Ansvarig myndighet behöver ta beslut om eventuella höjningar respektive nedsättningar av buffertvärden utan att påverkas av påtryckningar från den politiska sfären eller från den finansiella sektorn. Som <SPAN class="ft4">Riksgäldskontoret </SPAN>lyfter fram har Riksbanken bättre förutsättningar än Finansinspektionen att kunna använda den kontracykliska bufferten på ett ändamålsenligt sätt, i så måtto att den beslutar självständigt inom ramen för dess lagreglerade verksamhet.</P> <P class="p352 ft3">Som Sveriges centralbank lyder Riksbanken under riksdagen. Genom att låta Riksbanken ansvara för det kontracykliska buffertvärdet – som en del i att stärka Riksbankens roll vid tillämpningen av makrotillsynsåtgärderna</P> <P class="p153 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft23">möter den svenska tillämpningen även ESRB:s rekommendation om att se till att centralbanken har en ledande roll i makrotillsynen, respektive att se till att makrotillsynsorganet är ytterst redovisningsskyldigt gentemot det nationella parlamentet (rekommendation B 3 och D 3 i ESRB/2011/3).</SPAN></P> <P class="p305 ft22"><SPAN class="ft26">Handelshögskolan i Stockholm</SPAN>, Finansinspektionen, Riksgäldskontoret och <SPAN class="ft26">Svenska Bankföreningen </SPAN>lyfter problem med att ansvaret för kapitalkraven delas mellan olika myndigheter. Handelshögskolan i Stockholm påpekar att den kontracykliska bufferten ingår i ett paket med de andra samverkande kapitalkraven som tillsammans påverkar den finansiella stabiliteten. Bufferten bör därför hanteras tillsammans med de övriga kapitalkraven. Finansinspektionen påminner om att inspektionen, inom ramen för sitt samlade ansvar för mikro- och makrotillsyn, kan avväga hur det kontracykliska kravet ska tillämpas i förhållande till övriga krav för att bäst säkerställa att både enskilda banker och banksystemet sammantaget har tillfredsställande motståndskraft. Riksgäldskontoret anser att det sannolikt skulle bli svårare att bedöma den samlade effekten av de åtgärder som ska fånga olika systemrisker om ansvaret delas upp mellan två myndigheter. Svenska Bankföreningen anser att en och samma myndighet</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p216 ft3">57</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_58"> <DIV id="id_1"> <P class="p353 ft3">Prop. 2025/26:119 bör ha ansvar för alla verktyg som innebär att det ställs kapitalkrav på bankerna, inte minst för att undvika att samma risk täcks flera gånger.</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <DIV id="id_2_1"> <P class="p15 ft3">58</P> </DIV> <DIV id="id_2_2"> <P class="p354 ft3">Som framgår ovan (avsnitt 6.2) ska de olika buffertarna (samt åtgärderna enligt tillsynsförordningen) användas för att täcka olika slags risker. Den kontracykliska kapitalbufferten ska användas för att hantera risker av cyklisk karaktär, medan övriga verktyg i huvudsak ska användas för att hantera olika risker av strukturell karaktär. Den föreslagna uppdelningen där Riksbanken ansvarar för det kontracykliska buffertvärdet kan här snarare tjäna som att förtydliga denna åtskillnad, där den kontracykliska bufferten inte ska användas i förhållande till övriga krav, utan där beslut om lämpligt buffertvärde i stället, som Riksbanken påpekar, tas med utgångspunkt i den övergripande utvecklingen i makroekonomin och på finansmarknaderna. Med denna separation tydliggörs att övriga verktyg specifikt ska täcka den risk som systemviktiga banker utgör respektive övriga systemrisker. Regeringen har skäl att tro att denna åtskillnad kan bidra till ökad klarhet i fråga om vilka risker som täcks genom de olika makrotillsynsverktygen.</P> <P class="p355 ft3"><SPAN class="ft4">Finansbolagens Förening</SPAN>, Finansinspektionen, Riksgäldskontoret, Sparbankernas Riksförbund, Svenska Bankföreningen och Svenskt Näringsliv anser att det inte i tillräcklig grad har påvisats varför en ändring är påkallad, vilket problem som åtgärdas med att flytta ansvaret för det kontracykliska buffertvärdet, om dagens system inneburit nackdelar eller om förslaget kan leda till bättre beslut eller högre effektivitet.</P> <P class="p50 ft3">Förslaget handlar om att stärka Riksbankens roll i fråga om makrotillsyn, vilket också återspeglas i avsnitt 6.4. I detta hänseende anser regeringen att det är angeläget att även tilldela Riksbanken ansvar för det kontracykliska buffertvärdet. Regeringen gör här bedömningen att Riksbanken är särskilt ändamålsenlig för detta, inte minst i form av dess uppdrag som redan förutsätter en bred ansats när det gäller att analysera samhällsekonomin inbegripet det finansiella systemet och utvecklingen på kreditmarknaderna.</P> <P class="p50 ft3">Avslutningsvis, och i fråga om beslut om kontracykliska buffertvärden för exponeringar i andra länder samt när det gäller offentliggörande av beslut, förefaller det lämpligt att Riksbanken även har ansvar för dessa i syfte att återspegla att Riksbanken ska vara utsedd myndighet för det kontracykliska buffertvärdet i Sverige. Detsamma gäller i fråga om att fastställa ett kontracykliskt buffertvärde som överstiger 2,5 procent, eller i fråga om att godkänna ett motsvarande buffertvärde över 2,5 procent som fastställts av en utländsk myndighet.</P> <P class="p335 ft4">Överklagande och verkställighet av Riksbankens beslut</P> <P class="p49 ft3">Finansinspektionens beslut enligt buffertlagen får överklagas till allmän förvaltningsdomstol. Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten (11 kap. 1 § första och andra styckena buffertlagen).</P> <P class="p63 ft3">Motsvarande bör gälla i fråga om Riksbankens beslut.</P> <P class="p54 ft3">Allmänna bestämmelser om verkställighet av förvaltningsmyndigheters beslut finns i 35 § förvaltningslagen (2017:900). Enligt den bestämmelsen får en myndighet verkställa ett beslut omedelbart om ett väsentligt allmänt eller enskilt intresse kräver det. Myndigheten ska dock först noga överväga vissa omständigheter.</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_59"> <P class="p356 ft3">Flera lagar på finansmarknadsområdet innehåller en särreglering i för- Prop. 2025/26:119 hållande till förvaltningslagen, inbegripet buffertlagen (11 kap. 1 § tredje</P> <P class="p262 ft3">stycket). Enligt den bestämmelsen får Finansinspektionen bestämma att ett beslut ska gälla omedelbart.</P> <P class="p263 ft3">Förslaget innebär att också Riksbanken ska fatta beslut enligt buffertlagen. Det aktualiserar frågan om Riksbanken ska läggas till i den aktuella bestämmelsen om verkställighet av beslut (11 kap. 1 § tredje stycket buffertlagen) eller om bestämmelsen ska tas bort.</P> <P class="p263 ft3">Särregleringen på finansmarknadsområdet vilar på förutsättningen att Finansinspektionen ska göra de allmänna överväganden som framgår av förvaltningslagen, men att särregleringen utgör en signal om att allmänintresset av omedelbar verkställighet kan vara särskilt högt i ett visst fall (se t.ex. prop. 2020/21:206 s. 95). <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>anser att dessa skäl gör sig gällande även i fråga om beslut som fattas enligt buffertlagen och förordar därför att bestämmelserna om omedelbar verkställighet ska stå kvar.</P> <P class="p357 ft3">Att allmänintresset kan vara särskilt högt på finansmarknadsområdet följer emellertid redan av att lagstiftningen på detta område ställer krav på tillstånd eller registrering för att bedriva verksamhet (se prop. 2024/25:43 s. <NOBR>67–68,</NOBR> där ingen sådan särreglering föreslogs).</P> <P class="p358 ft3">Mot denna bakgrund anser regeringen att särregleringen om verkställighet av beslut i buffertlagen bör tas bort.</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t42"> <TR> <TD class="tr1 td67"><SPAN class="p329 ft18">6.4</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td135"><SPAN class="p3 ft18">Samverkan inför beslut om kapitalbaserade</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr30 td67"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td135"><SPAN class="p3 ft18">makrotillsynsåtgärder</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr3 td127"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td128"><SPAN class="p95 ft20">Regeringens förslag</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr6 td128"><SPAN class="p95 ft3">Riksbanken ska ge Finansinspektionen tillfälle att yttra sig innan</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td128"><SPAN class="p95 ft3">banken fattar beslut om kontracykliska buffertvärden.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr27 td128"><SPAN class="p95 ft20">Regeringens bedömning</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr12 td128"><SPAN class="p95 ft3">Finansinspektionen bör ge Riksbanken tillfälle att yttra sig innan</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td128"><SPAN class="p95 ft3">inspektionen fattar beslut om övriga kapitalbaserade makrotillsyns-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td149"><SPAN class="p95 ft3">åtgärder.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td150"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr25 td131"><SPAN class="p3 ft49">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td126"><SPAN class="p3 ft48">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr26 td132"><SPAN class="p3 ft20">Promemorians förslag och bedömning</SPAN> </TD> <TD class="tr26 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr12 td132"><SPAN class="p3 ft3">Förslaget och bedömningen i promemorian stämmer överens med</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft3">regeringens förslag och bedömning.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr26 td132"><SPAN class="p3 ft20">Remissinstanserna</SPAN> </TD> <TD class="tr26 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr6 td132"><SPAN class="p3 ft3">Majoriteten av remissinstanserna tillstyrker förslaget och bedömningen</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">eller har inget att invända mot dem.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p114 ft3"><SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>motsätter sig en utökad samverkan och framhåller</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td132"><SPAN class="p3 ft3">att ett så omfattande samrådsförfarande skulle leda till stort extraarbete för</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td132"><SPAN class="p3 ft3">myndigheterna. <SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>anser att samverkan inte bör omfatta beslut</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr30 td132"><SPAN class="p3 ft3">om erkännande av åtgärder i andra länder rörande de åtgärder som Finans-</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td126"><SPAN class="p16 ft3">59</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_60"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p177 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p47 ft3">60</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p130 ft3">inspektionen ansvarar över. <SPAN class="ft4">Riksgäldskontoret </SPAN>anser att även kontoret bör ges tillfälle att yttra sig oavsett vilken myndighet som har ansvaret för det kontracykliska buffertvärdet.</P> <P class="p59 ft20">Skälen för regeringens förslag och bedömning</P> <P class="p285 ft3">Uppdraget att värna stabiliteten och motverka störningar i det finansiella systemet delas mellan flera myndigheter. Detta ställer stora krav på att myndigheterna samarbetar och utbyter information med varandra.</P> <P class="p50 ft3">När det gäller de kapitalbaserade makrotillsynsåtgärderna finns redan i dag ett krav på myndighetssamverkan i fråga om den kontracykliska kapitalbufferten (7 kap. 7 a § buffertlagen). I förarbetena till den bestämmelsen lyfts fram att det föreligger en växelverkan mellan den kontracykliska bufferten och penningpolitiken, varför det finns skäl för samverkan inför beslut om den kontracykliska bufferten (prop. 2023/24:65). Mot bakgrund av de uppdrag som Riksbanken och Finansinspektionen har när det gäller att motverka störningar i det finansiella systemet förefaller det som ändamålsenligt att utsträcka samverkanskravet till alla kapitalbaserade makrotillsynsåtgärder.</P> <P class="p225 ft3">Myndigheterna har kompletterande analyskapacitet både i fråga om att identifiera risker och i fråga om bedömningar av den finansiella sektorns motståndskraft. Det är därför eftersträvansvärt att Riksbankens roll beträffande de övriga kapitalbaserade makrotillsynsverktygen stärks i så måtto att dess synpunkter ska inhämtas inför beslut om åtgärderna. Det förefaller lämpligt att samverkansskyldigheten i fråga om de åtgärder där Finansinspektionen är ansvarig myndighet förs in i myndighetens instruktion.</P> <P class="p225 ft3"><SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>– som motsätter sig en utökad samverkan – påminner om att inspektionen fattar ett stort antal beslut om erkännande (reciprocitet) av andra länders makrotillsynsåtgärder. Ett samrådsförfarande som omfattar alla kapitalbaserade makrotillsynsverktyg skulle leda till ett stort extraarbete. <SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>instämmer i den bedömningen, dvs. att samverkan inte bör omfatta frågor om erkännanden av andra länders åtgärder i fråga om kapitalbaserade makrotillsynsåtgärder som Finansinspektionen ansvarar för.</P> <P class="p320 ft3">Avsikten med en utökad samverkan mellan Finansinspektionen och Riksbanken är att möjliggöra för och säkerställa att båda myndigheters synpunkter tas tillvara. Detta kommer att bredda myndigheternas beslutsunderlag. I den mån en myndighet inte anser sig ha ytterligare synpunkter, står det den fritt att avstå. Myndigheterna bör gemensamt finna lämpliga former för ändamålsenlig samverkan. Det förefaller som mindre lämpligt att på förhand fastställa att samverkan inte ska ske vid vissa slags beslut.</P> <P class="p225 ft3"><SPAN class="ft4">Riksgäldskontoret </SPAN>påminner om att det kontracykliska buffertvärdet påverkar det effektiva kravet på kapitalbas och kvalificerade skulder enligt resolutionsregelverket <NOBR>(MREL-kravet).</NOBR> Därför bör även kontoret ges tillfälle att yttra sig på motsvarande sätt som Finansinspektionen.</P> <P class="p54 ft3"><SPAN class="ft3">I</SPAN><SPAN class="ft73">samband med </SPAN><NOBR>MREL-kravet</NOBR> kan Riksgäldskontoret beräkna ett tilläggsbelopp för att säkerställa att företag som genomgår resolution ska kunna upprätthålla marknadsförtroendet under en lämplig tidsperiod. Detta tilläggsbelopp ska motsvara det kombinerade buffertkravet enligt 2 kap. 2 § buffertlagen med avdrag för det kontracykliska buffertkravet</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_61"> <P class="p144 ft3">enligt 6 kap. 1 § buffertlagen (4 kap. 6 § lagen [2015:1016] om reso- Prop. 2025/26:119 lution). I sammanhanget gäller att Riksgäldskontoret enligt gällande rätt</P> <P class="p278 ft3">får information om de institutsspecifika kontracykliska buffertkraven från Finansinspektionen – som även framgent kommer att ha tillsyn över att bestämmelserna i buffertlagen följs – och att detta inte påverkas av frågan om vilken myndighet som är ansvarig för det kontracykliska buffertvärdet. Kopplingen mellan det institutsspecifika kontracykliska buffertkravet och de kontracykliska buffertvärdena framgår av 6 kap. 1 § buffertlagen.</P> <P class="p111 ft3">Regeringen instämmer i Riksgäldskontorets bedömning i fråga om vikten av en fungerande informationshämtning om det institutsspecifika kontracykliska buffertkravet. Detta är samtidigt inte föremål för ändring. Regeringen gör vidare bedömningen att det faktum att det institutsspecifika kontracykliska buffertkravet ska avräknas från tilläggsbeloppet i samband med att <NOBR>MREL-kravet</NOBR> fastställs, inte medför en anledning till att utsträcka samverkansskyldigheten vid beslut om kontracykliska buffertvärden även till Riksgäldskontoret.</P> <P class="p297 ft3">Med förslaget får Riksbanken det direkta ansvaret för de cykliska verktygen, som fokuserar på dynamiska och cykliska risker, samtidigt som dess systemanalys ska komma Finansinspektionen till del i samband med de strukturella verktygen. På samma sätt görs bedömningen att Finansinspektionen bör beredas tillfälle att ge synpunkter i fråga om de cykliska verktygen, där dess analys bidrar med ett kompletterande perspektiv. Detta är i överensstämmelse med de förslag som presenterades i betänkandet från utredningen om Nya kapitaltäckningsregler (SOU 2013:65).</P> <P class="p359 ft75"><SPAN class="ft1">7</SPAN><SPAN class="ft74">Rösträtten i Europeiska systemrisknämnden</SPAN></P> <P class="p55 ft18"><SPAN class="ft18">7.1</SPAN><SPAN class="ft19">Europeiska systemrisknämnden</SPAN></P> <P class="p360 ft3">Som en del av de åtgärder som vidtogs efter den globala finanskrisen inrättades Europeiska systemrisknämnden (ESRB) 2010. ESRB ansvarar för makrotillsynen av det finansiella systemet i EU i syfte att bidra till att förhindra eller minska systemrisker för den finansiella stabiliteten i unionen som kan uppstå på grund av utvecklingen inom det finansiella systemet, med beaktande av den makroekonomiska utvecklingen, så att omfattande finansiella krissituationer kan undvikas. ESRB ska också bidra till att den inre marknaden fungerar smidigt och därigenom säkerställa att finanssektorn på ett uthålligt sätt bidrar till den ekonomiska tillväxten. Inom ramen för den verksamheten ska ESRB bl.a. fastställa och/eller samla in och analysera alla uppgifter som är relevanta och nödvändiga för att uppnå de angivna målen, identifiera och rangordna systemrisker, utfärda varningar när sådana systemrisker bedöms vara väsentliga och, vid behov, offentliggöra dessa varningar och utfärda rekommendationer för korrigerande åtgärder som svar på de risker som identifierats och, vid</P> <P class="p48 ft12">behov, offentliggöra dessa rekommendationer.</P> <P class="p248 ft3">61</P> </DIV> <DIV id="page_62"> <DIV id="id_1"> <P class="p223 ft3">Prop. 2025/26:119 Medlemmar i ESRB är centralbanker och tillsynsmyndigheter i EU:s medlemsstater, Island, Liechtenstein och Norge, Europeiska centralbanken (ECB) och de tre europeiska tillsynsmyndigheterna, dvs. Europeiska bankmyndigheten (Eba), Europeiska försäkrings- och tjänstepensionsmyndigheten (Eiopa) och Europeiska värdepappers- och marknadsmyndigheten (Esma).</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <DIV id="id_2_1"> <P class="p15 ft3">62</P> </DIV> <DIV id="id_2_2"> <P class="p155 ft3">ESRB:s beslutsfattande organ är dess styrelse. Samtliga medlemmar är representerade i styrelsen men det är endast vissa medlemmar som har rösträtt. Som huvudregel har de nationella centralbankscheferna rösträtt men inte cheferna för de nationella tillsynsmyndigheterna. Från huvudregeln får undantag göras: Medlemsstater i vilka den nationella centralbanken inte är en utsedd myndighet enligt EU:s kapitaltäckningsregelverk och i vilka den utsedda myndigheten har den ledande rollen vad gäller finansiell stabilitet inom sitt behörighetsområde får alternativt nominera en företrädare på hög nivå för en utsedd myndighet enligt EU:s kapitaltäckningsregelverk.</P> <P class="p351 ft3">Bestämmelserna finns i Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 1092/2010.</P> <P class="p361 ft18"><SPAN class="ft47">7.2</SPAN><SPAN class="ft19">Ansvarsfördelningen mellan Finansinspektionen och Riksbanken</SPAN></P> <P class="p362 ft3">Finansinspektionen är tillsynsmyndighet på finansmarknadsområdet. Myndigheten ska arbeta för att det finansiella systemet är stabilt, präglas av ett högt förtroende och har förmåga att säkerställa viktiga samhällsfunktioner, att de finansiella företagen tillgodoser hushållens och företagens behov av finansiella tjänster och medverkar till en hållbar utveckling och att de finansiella marknaderna är väl fungerande med konkurrens och ett starkt skydd för konsumenter. Myndigheten ska följa och analysera utvecklingen inom sitt ansvarsområde. Myndigheten ska underrätta regeringen om den bedömer att instabilitet i finanssektorn riskerar att negativt påverka det svenska finansiella systemets funktionssätt (2 § förordningen [2023:910] med instruktion för Finansinspektionen).</P> <P class="p363 ft3">Två gånger om året redovisar myndigheten en analys och bedömning av den finansiella stabiliteten och behovet av utveckling av regler på området, den s.k. Finansiella stabilitetsrapporten (17 § förordningen med instruktion för Finansinspektionen).</P> <P class="p214 ft3">Inom ramen för uppdraget som tillsynsmyndighet är Finansinspektionen behörig myndighet vid tillämpning av EU:s kapitaltäckningsregelverk (1 kap. 4 § tillsynslagen).</P> <P class="p305 ft3">Finansinspektionen är sedan år 2014 också makrotillsynsmyndighet. Det kommer till uttryck i Finansinspektionens uppdrag att myndigheten ska vidta åtgärder för att motverka finansiella obalanser i syfte att stabilisera kreditmarknaden, men med beaktande av åtgärdernas effekt på den ekonomiska utvecklingen (1 § förordningen med instruktion för Finansinspektionen). Som ett led i uppdraget som makrotillsynsmyndighet får Finansinspektionen meddela föreskrifter om låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder.</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_63"> <DIV id="p63dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD0311963x1.jpg/" id="p63img1"> </DIV> <P class="p110 ft3">Som ett led i uppdraget som makrotillsynsmyndighet ska den Finansiella Prop. 2025/26:119 stabilitetsrapporten innehålla uppgifter om de åtgärder som vidtagits och</P> <P class="p278 ft3">kan komma att vidtas för att motverka att finansiella obalanser uppstår, samt åtgärdernas effekter på samhällsekonomin (17 § förordningen med instruktion för Finansinspektionen).</P> <P class="p111 ft3">Riksbanken ansvarar – såvitt nu är av intresse – för penningpolitiken och det finansiella systemet (2 och 3 kap. riksbankslagen). Riksbanken ska regelbundet eller på begäran lämna en redogörelse till riksdagens finansutskott för den penningpolitiska verksamheten, särskilt den penningpolitik som bedrivits och de penningpolitiska beslut som banken har fattat och skälen för dessa, bankens penningpolitiska strategi och bankens bedömning av den framtida prisutvecklingen, förhållanden som påverkar utformningen av penningpolitiken och förhållanden som påverkar förutsättningarna att uppnå prisstabilitetsmålet och ta realekonomiska hänsyn. Riksbanken ska regelbundet eller på begäran lämna en redogörelse till riksdagens finansutskott för sin övriga verksamhet (11 kap. 1 och 2 §§ samma lag).</P> <P class="p364 ft3">Mot bakgrund av Finansinspektionens uppdrag som behörig myndighet vid tillämpning av EU:s kapitaltäckningsregelverk och som makrotillsynsmyndighet förordnade regeringen 2020 Finansinspektionens generaldirektör att vara styrelseledamot med rösträtt i ESRB i stället för riksbankschefen.</P> <P class="p365 ft18"><SPAN class="ft18">7.3</SPAN><SPAN class="ft19">Riksbankschefen bör vara styrelseledamot med rösträtt</SPAN></P> <P class="p282 ft20">Regeringens bedömning</P> <P class="p366 ft3">Riksbankschefen bör vara styrelseledamot med rösträtt i ESRB:s styrelse.</P> <P class="p367 ft3">Finansinspektionen bör inte längre pekas ut som makrotillsynsmyndighet.</P> <P class="p291 ft20">Promemorians bedömning</P> <P class="p241 ft3">Bedömningen i promemorian stämmer överens med regeringens bedömning.</P> <P class="p59 ft20">Remissinstanserna</P> <P class="p244 ft3">Majoriteten av remissinstanserna tillstyrker bedömningen eller har inget att invända emot den.</P> <P class="p246 ft4">Finansinspektionen <SPAN class="ft3">och </SPAN>Handelshögskolan i Stockholm <SPAN class="ft3">avstyrker bedömningen i linje med deras respektive synpunkter att inspektionen bör behålla ansvaret för det kontracykliska buffertvärdet och uppdraget som ansvarig makrotillsynsmyndighet. </SPAN>Konjunkturinstitutet <SPAN class="ft3">och </SPAN>Uppsala universitet <SPAN class="ft3">anser att det blir oklart vilken myndighet som ska ha det huvudsakliga ansvaret för makrotillsynen samt hur Finansinspektionen ska</SPAN></P> <P class="p247 ft12">värna det finansiella systemet utan tillgång till makrotillsynsverktyg.</P> <P class="p248 ft3">63</P> </DIV> <DIV id="page_64"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p177 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p47 ft3">64</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft20">Skälen för regeringens bedömning</P> <P class="p49 ft3">Förslagen i propositionen innebär att Finansinspektionen inte längre ska få meddela föreskrifter om låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder förutom i fråga om kreditgivning till <NOBR>icke-finansiella</NOBR> företag och att Riksbanken ska få besluta om det kontracykliska buffertvärdet i stället för Finansinspektionen. Slutligen ska Finansinspektionen och Riksbanken samverka med varandra vid tillämpningen av samtliga makrotillsynsåtgärder i EU:s kapitaltäckningsregelverk.</P> <P class="p50 ft3"><SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>anser att eftersom ESRB behandlar viktiga makrotillsynsfrågor som rör andra finansiella företag än banker, samt eftersom inspektionen även ansvarar för tillsynen över dessa företag, så bör rösträtten kvarstå hos inspektionen. <SPAN class="ft4">Handelshögskolan i Stockholm </SPAN>anser att eftersom Finansinspektionen bör vara ansvarig för makrotillsynen, så ska även chefen för inspektionen vara styrelseledamot med rösträtt i ESRB.</P> <P class="p225 ft3">Den nya ansvarsfördelningen mellan Finansinspektionen och Riksbanken får emellertid anses medföra att Finansinspektionen inte längre innehar den ledande rollen i fråga om makrotillsyn. Vid sådant förhållande finns inte förutsättningar att upprätthålla det nuvarande avsteget från huvudregeln. Mot denna bakgrund bör riksbankschefen vara styrelseledamot med rösträtt i stället för Finansinspektionens generaldirektör. Av detta följer att Riksbanken även får anses vara utsedd myndighet i enlighet med ESRB:s rekommendation (ESRB/2011/3). Finansinspektionen behåller sina uppdrag avseende dess internationella samarbete, inklusive dess uppdrag i förhållande till ESRB (7 och 8 §§ förordningen med instruktion för Finansinspektionen). Inspektionen bör genom sitt fortsatta deltagande utöva lämpligt inflytande när det gäller specifika makrotillsynsfrågor inom ESRB. Inspektionens generaldirektör kommer fortsatt att vara styrelseledamot men utan rösträtt.</P> <P class="p287 ft3">Som en följd av förslagen bör Finansinspektionen inte längre pekas ut som makrotillsynsmyndighet. Det innebär att bestämmelsen om att vidta åtgärder för att motverka finansiella obalanser i syfte att stabilisera kreditmarknaden, men med beaktande av åtgärdernas effekt på den ekonomiska utvecklingen (1 § första stycket 2 förordningen med instruktion för Finansinspektionen) bör tas bort. Myndighetens uppdrag i fråga om att värna att det finansiella systemet ska vara stabilt, vilket omfattar kravet på kreditgivare att inte bidra till finansiella obalanser på kreditmarknaden vid sin kreditgivning till <NOBR>icke-finansiella</NOBR> företag (se avsnitt 5.2), kvarstår. <SPAN class="ft4">Uppsala universitet </SPAN>uppfattar en motsättning mellan Finansinspektionens uppdrag att värna det finansiella systemet och avsaknaden av makrotillsynsverktyg. Regeringen önskar i sammanhanget förtydliga att kapitalbaserade makrotillsynsåtgärder av strukturell karaktär kvarstår hos Finansinspektionen (jfr avsnitt 6.2).</P> <P class="p368 ft3">Inom ramen för sina ansvarsområden bör var och en av myndigheterna</P> <P class="p369 ft3"><SPAN class="ft22">–</SPAN><SPAN class="ft23">Finansinspektionen och Riksbanken – även i fortsättningen följa upp och utvärdera kreditmarknadens funktionssätt. </SPAN><SPAN class="ft4">Konjunkturinstitutet </SPAN>bedömer att det blir oklart vilken roll Riksbanken, regeringen respektive Finansinspektionen ska ha i arbetet med att ta fram analyser och förslag till åtgärder på makrotillsynsområdet. Här kan regeringen påminna om att både Finansinspektionen och Riksbanken behåller sina uppdrag i fråga om</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_65"> <DIV id="p65dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD0311965x1.jpg/" id="p65img1"> </DIV> <P class="p144 ft3">det finansiella systemets stabilitet, vilket i sammanhanget torde inbegripa Prop. 2025/26:119 analys och, när så bedöms påkallat, även förslag på nödvändiga åtgärder.</P> <P class="p278 ft3">Finansinspektionen gör också bedömningen att inspektionen, inom dess uppdrag att verka för ett stabilt finansiellt system med högt förtroende, fortsatt kommer att analysera den privata sektorns skuldsättning, vari ingår att även underrätta regeringen om inspektionen bedömer att det uppstår risker som kan hota den finansiella stabiliteten.</P> <P class="p370 ft1"><SPAN class="ft1">8</SPAN><SPAN class="ft76">Ikraftträdande- och övergångsbestämmelser</SPAN></P> <P class="p371 ft20">Regeringens förslag</P> <P class="p372 ft3">Den nya lagen och lagändringarna ska träda i kraft den 1 april 2026. Bestämmelserna om amorteringskrav i 7 § i den nya lagen ska inte</P> <P class="p373 ft3">tillämpas på krediter som har lämnats innan Finansinspektionens föreskrifter om amortering av krediter mot säkerhet i bostad trädde i kraft.</P> <P class="p374 ft3">I fråga om det kontracykliska buffertvärdet ska äldre bestämmelser fortfarande tillämpas för beslut som har fattats före ikraftträdandet.</P> <P class="p291 ft20">Promemorians förslag</P> <P class="p292 ft3">Förslaget i promemorian stämmer överens med regeringens förslag.</P> <P class="p293 ft20">Remissinstanserna</P> <P class="p241 ft3">Majoriteten av remissinstanserna tillstyrker förslaget eller har inget att invända mot det.</P> <P class="p375 ft3"><SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>avstyrker datumet för ikraftträdandet. <SPAN class="ft4">Riksbyggen </SPAN>framför att slopandet av det skärpta amorteringskravet bör</P> <P class="p376 ft3">få genomslag för de kredittagare som i dag omfattas av det. <SPAN class="ft4">Riksgäldskontoret </SPAN>framför att förslagen, av försiktighetsskäl, bör</P> <P class="p247 ft3">implementeras stegvis.</P> <P class="p293 ft20">Skälen för regeringens förslag</P> <P class="p241 ft3"><SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>framhåller att implementeringstiden för kreditgivare blir allt för kort om lagen träder i kraft redan den 1 april 2026. Enligt regeringens mening är det angeläget att de föreslagna ändringarna träder i kraft så snart det är möjligt, vilket bedöms vara den 1 april 2026. Vidare anser regeringen, till skillnad från <SPAN class="ft4">Riksgäldskontoret</SPAN>, att det inte finns anledning att implementera förslagen stegvis. För att bidra till att minska trösklarna på bostadsmarknaden och underlätta för vissa grupper att ta sig in på den ägda bostadsmarknaden ska samtliga förslag träda i kraft den 1 april 2026.</P> <P class="p377 ft3"><SPAN class="ft4">Riksbyggen </SPAN>framför att slopandet av det skärpta amorteringskravet bör</P> <P class="p15 ft77">få genomslag för de kredittagare som i dag omfattas av kravet. Att det</P> <P class="p248 ft3">65</P> </DIV> <DIV id="page_66"> <DIV id="p66dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD0311966x1.jpg/" id="p66img1"> </DIV> <P class="p97 ft3">Prop. 2025/26:119 skärpta amorteringskravet tas bort innebär att kreditgivare från och med ikraftträdandet inte längre är skyldiga att tillämpa ett sådant krav. Detta innebär att förslaget får genomslag för de kredittagare som i dag omfattas av kravet, under förutsättning att kreditgivaren medger det.</P> <P class="p98 ft3">I propositionen föreslås att det ska ställas krav på att bostadskrediter ska amorteras med 1 respektive 2 procent av det högsta kreditbeloppet, beroende på kredittagarens belåningsgrad. För krediter som har lämnats före ikraftträdandet av Finansinspektionens föreskrifter om amortering av krediter mot säkerhet i bostad, och som inte omfattas av några krav på amortering, bör också i fortsättningen undantas från kraven att amortera med 1 respektive 2 procent av det högsta kreditbeloppet, beroende på belåningsgrad. Det innebär motsatsvis att de kreditavtal som i dag omfattas av amorteringskravet enligt Finansinspektionens föreskrifter, även i fortsättningen kommer att omfattas. Det gäller även för de undantag från amorteringskrav som förts över till den nya lagen.</P> <P class="p349 ft3">I propositionen föreslås att Riksbanken ska ta över ansvaret för det kontracykliska buffertvärdet. Det av Finansinspektionen fastställda buffertvärdet bör emellertid gälla till dess att Riksbanken har fattat ett beslut. Det bör därför föras in en bestämmelse i övergångsregleringen till buffertlagen av vilken det framgår att äldre bestämmelser gäller i fråga om beslut som har fattats före ikraftträdandet.</P> <P class="p378 ft3">I övrigt finns inte något behov av övergångsbestämmelser.</P> <P class="p379 ft1"><SPAN class="ft1">9</SPAN><SPAN class="ft56">Konsekvensanalys</SPAN></P> <P class="p232 ft20">Regeringens bedömning</P> <P class="p235 ft3">Förslagen bedöms öka möjligheten till ägt boende för grupper som tidigare haft svårt att finansiera sitt första boende eller byta bostad samt öka rörligheten på bostadsmarknaden.</P> <P class="p380 ft3">De samhällsekonomiska effekterna bedöms kunna bli positiva medan risken för ökade systemrisker bedöms som låg.</P> <P class="p380 ft3">Förslagen bedöms på kort sikt öka hushållens skulder och bostadspriserna, men på längre sikt stimulera byggandet och dämpa prisutvecklingen.</P> <P class="p381 ft3">Kostnader för myndigheter bedöms inte öka.</P> <P class="p382 ft3">Ökade kostnader för kreditgivare bedöms vara hanterbara.</P> <P class="p309 ft20">Promemorians bedömning</P> <P class="p252 ft3">Bedömningen i promemorian stämmer överens med regeringens be<SPAN class="ft20">- </SPAN>dömning.</P> <P class="p311 ft20">Remissinstanserna</P> <P class="p383 ft3">Majoriteten av remissinstanser tillstyrker bedömningen eller har inget att invända mot den.</P> <P class="p321 ft3">66</P> </DIV> <DIV id="page_67"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t43"> <TR> <TD class="tr2 td108"><SPAN class="p114 ft4">Byggföretagen<SPAN class="ft3">, </SPAN>Finansinspektionen <SPAN class="ft3">och </SPAN>KTH <SPAN class="ft3">bedömer att förslagen</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr2 td32"><SPAN class="p16 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">medför att byggandet ökar medan <SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>påpekar att omfattning är</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">svår att bedöma.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p114 ft4">Regelrådet<SPAN class="ft3">, </SPAN>Konjunkturinstitute<SPAN class="ft3">t, </SPAN>Riksgäldskontoret <SPAN class="ft3">och </SPAN>Uppsala uni-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">versitet </SPAN>anser att konsekvensanalysen brister i vissa avseenden.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p114 ft4"><SPAN class="ft3">Byggföretagen, </SPAN>Fastighetsägarna<SPAN class="ft3">, </SPAN>Finansinspektionen<SPAN class="ft3">, </SPAN>Swedish House</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft4">of Finance<SPAN class="ft3">, Konjunkturinstitutet, </SPAN>HSB Riksförbund<SPAN class="ft3">, </SPAN>Riksbanken<SPAN class="ft3">, Riks-</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">gäldskontoret och <SPAN class="ft4">Trä- och Möbelföretagen </SPAN>tar upp alternativa lösningar.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p114 ft4"><SPAN class="ft3">Finansinspektionen, </SPAN>Konjunkturinstitutet<SPAN class="ft3">, </SPAN>Konsumentverket<SPAN class="ft3">, </SPAN>LO<SPAN class="ft3">, Riks-</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft4"><SPAN class="ft3">banken och </SPAN>Stockholms Handelskammare<SPAN class="ft3">, </SPAN>Svenska Bankföreningen <SPAN class="ft3">och</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">Uppsala universitet bedömer att förslagen kan leda till en prisuppgång,</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">medan <SPAN class="ft4">Fastighetsägarna </SPAN>anser att risken är liten. Uppsala universitet och</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">Konjunkturinstitutet framhåller att prisutvecklingen kan variera geo-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">grafiskt.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p114 ft3">Konjunkturinstitutet och Riksgäldskontoret framför att en högre skuld-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">sättning hos hushållen kan innebära ökade risker för den finansiella</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">stabiliteten.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p114 ft3">Svenska Bankföreningen betonar behovet av en smidig övergång när det</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">skärpta amorteringskravet avskaffas</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr26 td108"><SPAN class="p3 ft20">Skälen för regeringens bedömning</SPAN> </TD> <TD class="tr26 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr30 td108"><SPAN class="p3 ft4">Utgångspunkter för konsekvensanalysen</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td108"><SPAN class="p3 ft3">När det gäller låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder föreslås att dessa i</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">fortsättningen ska regleras i lag i stället för i myndighetsföreskrifter.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">Förslagen innebär i huvudsak att Finansinspektionens föreskrifter och</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">allmänna råd om bolånetak och amorteringskrav förs över till den nya</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">lagen om begränsning av bostadskrediter, med vissa justeringar och</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">tillägg.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p114 ft3">Konsekvensanalysen berör framför allt de ekonomiska effekterna av</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">dessa justeringar. <SPAN class="ft4">Riksgäldskontoret </SPAN>anser att det hade varit önskvärt med</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">en analys över de samlade effekterna av de föreslagna förändringarna.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">Regeringen bedömer emellertid att en analys av effekterna var för sig</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">skapar störst tydlighet i beskrivningen av de konsekvenser som följer av</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">förslagen.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p114 ft3"><SPAN class="ft4">Regelrådet </SPAN>konstaterar att scenarioanalyser borde ha genomförts för att</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">tydliggöra konsekvenserna för den finansiella stabiliteten i händelse av en</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">djup och långdragen lågkonjunktur. Riksgäldskontoret uttrycker en lik-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">nande uppfattning genom att efterfråga en mer metodmässig analys av</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">föreslagen gräns för tilläggskrediter. Regeringen utgår från expertbedöm-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">ningar och genomförda simuleringar i betänkandet Reglering av hus-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">hållens skulder (SOU 2024:71), i de delar av konsekvensanalysen där</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">simulering bedöms kunna bidra till en mer precis beskrivning av konse-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">kvenserna. Nyttan av att genomföra ytterligare simuleringar bedöms vara</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">begränsad.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p114 ft3">I konsekvensanalysen används data från Finansinspektionens årliga</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">bolåneundersökning. Den baseras på ett stickprov som omfattar alla nya</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">bolåneavtal under en tvåveckorsperiod. Då urvalet är begränsat och inte</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">omfattar samtliga bolånetagare bör resultatet ses som indikativt och inte</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">som ett säkert mått varken för den aggregerade gruppen kredittagare som</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr19 td108"><SPAN class="p3 ft3">helhet eller för stickprovet.</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td32"><SPAN class="p16 ft3">67</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_68"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p177 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p47 ft3">68</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft4">Sammanfattning av förslagen</P> <P class="p318 ft3">Begränsningar av belåningsgrad och krav på amortering av krediter syftar till att hålla tillbaka allt för hög skuldsättning, vilket är till nytta för de flesta enskilda och för ekonomin som helhet. Regeringen bedömer att dessa ska behållas men behöver justeras då delar av den nuvarande utformningen av de låntagarbaserade makrotillsynsåtgärderna – begränsningen av belåningsgraden (85 procent) och det skärpta amorteringskravet</P> <P class="p384 ft3"><SPAN class="ft22">–</SPAN><SPAN class="ft16">kan i för stor utsträckning försvåra inträde på den ägda bostadsmarknaden och leda till sämre möjlighet att byta bostad. Högt ställda krav på egen insats och amorteringar kan också leda till mindre sparande i likvida buffertar. Det kan på kort sikt öka hushållens sårbarhet vid svängningar i ekonomin och medföra ett ökat behov av dyra blancokrediter med hög risk. Förslagen i denna promemoria bidrar till att minska trösklarna på bostadsmarknaden genom att minska hushållens kreditbegränsningar vid finansiering av bostadsköp.</SPAN></P> <P class="p225 ft3">Med de föreslagna ändringarna stärks det ekonomiska utrymmet och möjligheten till att bygga upp en likvid buffert som skydd vid oförutsedda ekonomiska händelser för de högst skuldsatta hushållen. För att hushållens ökade tillgång till krediter inte ska medföra nya risker för den enskilda eller samhällsekonomin föreslås en stramare gräns för tilläggskrediter. Vidare lämnas också förslag om en princip att bostadskrediter som utgångspunkt ska amorteras.</P> <P class="p50 ft3">En höjd gräns av belåningsgraden (90 procent) innebär att hushållen behöver relativt mindre eget kapital för att köpa en bostad. Det kan öka möjligheten för fler grupper – bl.a. de med lite kapital men med god förmåga till försörjning – att träda in på den ägda bostadsmarknaden eller att byta bostad. Att det skärpta amorteringskravet tas bort möjliggör för hushållen att ta större bostadskrediter i förhållande till sin inkomst, dvs. höja sin skuldkvot, eftersom utrymmet ökar i kreditgivarnas KALP– kalkyler. Detta kan öka möjligheten för hushållen att ta en större bostadskredit tidigare i yrkeslivet och för lågt belånade hushåll men med låg inkomst att öka belåningen av bostaden för t.ex. renovering och underhåll. Det bidrar också till ett större löpande ekonomiskt utrymme för enskilda hushåll med hög skuld i förhållande till inkomst, vilket ökar möjligheten för dessa att spara till eller upprätthålla en finansiell buffert.</P> <P class="p287 ft3">Minskade kreditbegränsningar vid finansiering av bostadsköp kommer sannolikt att öka hushållens samlade bostadskrediter och leda till högre bostadspriser. En del av den ökade tillgången till krediter kan också gå till annan konsumtion än boende. För att ett höjt bolånetak och borttagande av det skärpta amorteringskravet inte ska leda till att allt för många hushåll blir för högt belånade och riskera den makroekonomiska eller finansiella stabiliteten föreslås en balanserande åtgärd. Tilläggskrediter begränsas till 80 procent av bostadens marknadsvärde vid köptillfället med möjlighet till omvärdering först efter fem år.</P> <P class="p225 ft3">De justeringar av dagens regler som föreslås innebär lättnader för de hushåll som inte redan har tillgång till kapital men den sammantagna effekten för den samlade gruppen bostadsägare bedöms bli begränsad. Förändringarna bedöms därför inte heller innebära stora konsekvenser för övriga aktörer på bostadsmarknaden.</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_69"> <P class="p110 ft3">Många aktörer berörs av förslagen, såväl köpare, ägare och säljare på Prop. 2025/26:119 bostadsmarknaden som olika aktörer på fastighetsmarknaden och kredit-</P> <P class="p278 ft3">marknaden. Det är centralt att informationen om de nya reglerna är tydlig och når alla berörda parter. I det avseendet är det fördelaktigt att många detaljer förs över från Finansinspektionens nuvarande regelverk, som utarbetats och preciserats under längre tid.</P> <P class="p242 ft3">När det gäller de kapitalbaserade makrotillsynsåtgärderna har Finansinspektionen i dag ansvaret för dessas tillämpning i Sverige. Finansinspektionen har dessutom ansvar för den institutsspecifika tillsynen av bankerna. Samtidigt har både Finansinspektionen och Riksbanken ett ansvar att övervaka stabiliteten i det svenska finansiella systemet. På senare tid har det förts in ett krav på myndighetssamverkan i fråga om den kontracykliska kapitalbufferten. Det lämnas förslag i syfte att stärka Riksbankens roll avseende de kapitalbaserade makrotillsynsåtgärderna och bättre ta om hand båda myndigheters analys och kompetens genom att ansvaret för den kontracykliska kapitalbufferten flyttas till Riksbanken och genom att kravet på myndighetssamverkan utvidgas till att omfatta samtliga kapitalbaserade makrotillsynsåtgärder. Detta stärker Riksbankens roll i fråga om makrotillsynen, vilket också är i linje med ESRB:s rekommendationer. Som en följd återgår även rösträtten i ESRB till Riksbanken, dvs. enligt huvudregeln.</P> <P class="p385 ft3">Förslagen föreslås träda i kraft den 1 april 2026.</P> <P class="p321 ft4">Alternativa lösningar</P> <P class="p386 ft3">Om förslagen inte genomförs riskerar problemen för de hushåll som står inför ett bostadsköp att kvarstå. Det gäller framför allt förstagångsköpare eller de som inte haft en bostad som stigit i värde på ett sådant sätt att den kan underlätta finansiering av nästa boende. Det finns flera alternativa lösningar för att minska svårigheten för vissa grupper att genomföra de bostadsköp de önskar. Bolånetaket skulle kunna differentieras i förhållande till olika kategorier av kredittagare och bl.a. underlätta för dem som köper sin bostad för första gången. <SPAN class="ft4">Konjunkturinstitutet </SPAN>anser att det saknas en analys av hur stigande bostadspriser påverkar de grupper som förslagen syftar att underlätta för och framhåller särskilt de unga och startlån till förstagångsköpare. <SPAN class="ft4">Byggföretagen </SPAN>framhåller att behovet av ett särskilt stöd för förstagångsköpare är väl utrett i Startlån till förstagångsköpare av bostad (SOU 2022:12). Även <SPAN class="ft4">Fastighetsägarna</SPAN>, <SPAN class="ft4">HSB Riksförbund</SPAN>, <SPAN class="ft4">Riksbyggen </SPAN>och <SPAN class="ft4">Trä- och Möbelföretagen </SPAN>tar upp startlån som ett alternativ för att gynna unga eller förstagångsköpare. Regeringen bedömer att även andra hushåll än unga av olika skäl kan möta hinder att ta sig in på bostadsmarknaden eller genomföra ett bostadsbyte. Förslagen riktar sig inte till någon specifik grupp av bostadskredittagare, eftersom det sannolikt skulle föra med sig en gränsdragningsproblematik och riskera att utesluta vissa hushåll som är behov av förändringarna. Ytterligare alternativ är att amorteringskravet utformas så att det i första hand kopplas till hushållets inkomst och i andra hand till bostadens värde eller att amorteringarnas storlek ändras under löptiden med s.k. annuitetskrediter. I betänkandet Reglering av hushållens skulder (SOU 2024:71) övervägs kreditlättnader och i gengäld, ett skuldkvotstak på 550 procent av</P> <P class="p253 ft3">bruttoinkomsten i kombination med en flexibilitetskvot på 10 procent.</P> <P class="p248 ft3">69</P> </DIV> <DIV id="page_70"> <DIV id="id_1"> <P class="p223 ft3">Prop. 2025/26:119 Konjunkturinstitutet efterfrågar en analys av ett skuldkvotstak, även <SPAN class="ft4">Finansinspektionen</SPAN>, <SPAN class="ft4">Konjunkturinstitutet</SPAN>, <SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>och <SPAN class="ft4">Riksgäldskontoret </SPAN>lyfter skuldkvotstak som ett alternativ. Regeringen behandlar inte frågan om behovet av ett skuldkvotstak, men anser att det i framtiden kan finnas skäl att återkomma till frågan. <SPAN class="ft4">Swedish House of Finance </SPAN>lämnar ytterligare förslag på alternativt sätt att reglera. Regeringens bedömning är att samtliga alternativa lösningar har nackdelen av att vara obeprövade i en svensk kontext och kan ge upphov till oönskade konsekvenser.</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <DIV id="id_2_1"> <P class="p15 ft3">70</P> </DIV> <DIV id="id_2_2"> <P class="p15 ft4">Effekter på hushållens skulder och bostadspriser</P> <P class="p387 ft22">Förslagen att höja den högsta möjliga belåningsgraden och slopa det skärpta amorteringskravet ökar tillgången till krediter, vilket sannolikt kommer medföra att hushållens totala skulder ökar. Samtidigt kommer troligen sammansättningen av skulderna att ändras genom att bostadskrediterna ökar och blancokrediterna minskar. Den ökade tillgången på krediter kan leda till ökad efterfrågan på bostäder, vilket i sin tur bidrar till att bostadspriserna under en övergångsperiod ökar i högre takt än de annars skulle ha gjort. Förmodligen blir påverkan på priserna störst i de delar i landet eller de delmarknader där flest berörs av de föreslagna ändringarna. På sikt kan högre bostadspriser, om övriga förutsättningar är oförändrade, leda till ett ökat utbud av bostäder som i sin tur verkar återhållande på prisutvecklingen. När det gäller effekterna på hushållens bolåneskulder är det svårt att bedöma hur mycket förslagen påverkar hushållens skulder. Finansinspektionen har utvärderat hur stor effekten var när bolånetaket och det skärpa amorteringskravet infördes. Enligt analysen omfattades nästan var femte ny bostadskredittagare av bolånetaket när det infördes 2010. Utslaget på samtliga bostadskredittagare ledde bolånetaket till att hushållen tog knappt 2,1 procent mindre bostadskrediter och köpte bostäder som i genomsnitt var 1,6 procent billigare än vad de annars skulle ha gjort (Bolånetaket har dämpat hushållens skulder, den 4 april 2018, dnr <NOBR>18-6563).</NOBR> En senare utvärdering av Finansinspektionen efter att det skärpta amorteringskravet infördes 2018 visar att effekten på samtliga bostadskrediter för denna åtgärd var något mindre; hushållen tog 1,1 procent mindre bostadskrediter och köpte 1,5 procent billigare bostäder (Färre sårbara hushåll efter skärpt amorteringskrav nr 17, 2019). Under förutsättning att de effekter som Finansinspektionen beräknat kan summeras skulle effekten ha blivit drygt 3 procent lägre bostadskrediter om de hade införts samtidigt. En sådan summering kan dock bli missvisande då det inte är säkert hur effekterna samvarierar vid samtidigt införande och dessutom har flera förutsättningar ändrats sedan de infördes.</P> <P class="p388 ft3">En större andel nya bostadskredittagare berörs av bolånetaket i dag jämfört med när det infördes. Av dem som tog en ny bostadskredit för bostadsköp i Finansinspektionens bolånerapport (Den svenska bolånemarknaden, den 2 april 2025, dnr <NOBR>25-8159)</NOBR> hade nästan fyra av tio en belåningsgrad på 85 procent av bostadens marknadsvärde eller strax därunder. Att fler berörs gör att effekten på de samlade bostadskrediterna av ett ändrat bolånetak sannolikt blir större. Samtidigt kan det faktum att det numera också finns krav på amortering innebära att denna effekt jämnas ut eller att effekten i stället blir mindre. På motsvarande sätt som vid införandet av bolånetaket blir effekten på bostadskrediterna sannolikt</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_71"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p350 ft3">större för de grupper som direkt berörs. I betänkandet Reglering av hushållens skulder (SOU 2024:71) uppskattas en höjning av bolånetaket från 85 till 90 procent av bostadens marknadsvärde leda till att den grupp hushåll som begränsades av taket på 85 procent ökar sina bostadskrediter med knappt 20 procent. De hushåll som i dag använder blancokrediter som finansiering väntas enligt betänkandet höja sin belåningsgrad upp till den nya gränsen på 90 procent av bostadens marknadsvärde vid ett nytt bostadsköp, men köpa en likartad bostad. De som ligger nära den nuvarande gränsen på 85 procent av bostadens marknadsvärde antas använda det ökade låneutrymmet till en mer önskvärd men dyrare bostad. Sammanlagt skulle det kunna innebära en ökning av bostadskrediterna med omkring 5 procent. Andelen hushåll med en skuldkvot, dvs. skuld i förhållande till inkomst, över 450 procent har till skillnad mot andelen med hög belåningsgrad inte succesivt ökat över åren utan har varierat enligt Finansinspektionens bolånerapport (Den svenska bolånemarknaden, den 2 april 2025, dnr <NOBR>25-8159).</NOBR> Att andelen varierat gör det svårare att bedöma vad effekten skulle bli av att det skärpta amorteringskravet tas bort. Dessutom är det sannolikt att fler hushåll skulle ha valt en högre skuldkvot om det inte innebar högre amorteringar enligt det skärpta amorteringskravet. Det kan visa sig genom att fler kommer efterfråga högre skuldkvoter framöver.</P> <P class="p389 ft3">Det är osäkert hur stor den sammantagna effekten blir på hushållens bostadskrediter av att bolånetaket höjs och att det skärpta amorteringskravet tas bort. Betänkandet utgår från aktuella förhållanden och kommer genom simuleringar fram till att hushållen ökar sina lån vid en höjning av bolånetaket på sådant sätt att det motsvarar knappt 5 procent i aggregatet. I förslaget tillkommer slopandet av det skärpta amorteringskravet som gör att den sammantagna effekten sannolikt blir större. Ökningen sker genom nya kredittagare men kommer att få en gradvis effekt på samtliga bolånekrediter.</P> <P class="p351 ft3">Samtidigt kan begränsningen av tilläggskrediter till 80 procent av bostadens marknadsvärde tillsammans med en tröghetsregel på 5 år förväntas ha en viss dämpande effekt. Tilläggskrediterna är volymmässigt mindre än krediter för bostadsköp enligt Finansinspektionens bolånerapport (Den svenska bolånemarknaden, den 2 april 2025, dnr <NOBR>25-8159).</NOBR> Det beror förmodligen på att tilläggskrediter i första hand rör underhåll, renovering och annan konsumtion snarare än finansiering av ny bostad. Samtidigt visar Finansinspektionens analys Tilläggslånen minskar efter amorteringskrav nr 20 (2019) att hushåll som tar tilläggskrediter har högre totala skulder än de som tar en ny kredit för bostadsköp och att dessa hushåll sannolikt stegvis tagit nya tilläggskrediter allteftersom låneutrymmet ökat. Det indikerar att tilläggskrediter har en betydelse för utvecklingen av skuldnivån.</P> <P class="p363 ft22">Utöver det har förutsättningarna för hushållen ändrats jämfört med när bolånetaket och det skärpta amorteringskravet infördes, vilket kan påverka efterfrågan på krediter. Exempelvis ökar priserna på bostadsmarknaden inte längre i lika hög takt och de är dessutom högre i förhållande till hushållens inkomster. Hushållen har nyligen även fått erfara konsekvenserna av en hastigt stigande räntenivå. Därutöver tillkommer andra motverkande effekter som till exempel att ränteavdraget på blancokrediter kommer att fasas ut fr.o.m. den 1 januari 2025. Det kan leda till att både</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p216 ft3">71</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_72"> <P class="p97 ft3">Prop. 2025/26:119 finansiering av bostadsköp med blancokrediter och hushållens totala efterfrågan på krediter minskar. Den sammantagna effekten av förändringar i bolånetaket och amorteringskraven är dock svårbedömd.</P> <P class="p390 ft3">När det gäller effekter på priser, anser regeringen i likhet med <SPAN class="ft4">Finansinspektionen</SPAN>, <SPAN class="ft4">Konsumentverket</SPAN>, <SPAN class="ft4">LO</SPAN>, <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>och <SPAN class="ft4">Uppsala Universitetet </SPAN>att en större tillgång till bostadskrediter genom minskade kreditbegränsningar innebär att hushållen kan betala mer för sina bostäder, vilket kan leda till att priserna på bostäder ökar. Regeringen bedömer att det framför allt gäller på kort sikt. Även andra instanser däribland <SPAN class="ft4">Konjunkturinstitutet</SPAN>, <SPAN class="ft4">Riksbanken</SPAN>, <SPAN class="ft4">Sparbankernas Riksförbund </SPAN>och <SPAN class="ft4">Stockholms Handelskammare </SPAN>framhåller att förslagen kan leda till en prisuppgång. Fastighetsägarna anser däremot att risken för att bolånetaket ska leda till stigande bostadspriser är liten. Med högre priser ökar behovet av krediter samtidigt som värdeuppgången gör att bostaden kan belånas ytterligare. På så sätt kan bostadspriser öka trots att hushållens inkomster inte ökar i samma utsträckning. Liksom regeringen gör remissinstanserna ingen uppskattning av hur mycket priserna kan tänkas öka. Konjunkturinstitutet anser att det mer specifikt saknas en analys av hur förändrade amorteringskrav påverkar prisutvecklingen. Den sammantagna effekten på priserna bedöms vara av störst betydelse, snarare än den isolerade effekten av respektive förändring. Samtidigt är det svårt att bedöma hur stor den sammantagna effekten blir på bostadspriserna, precis som det är svårt att avgöra hur stor effekt som förslagen har på hushållens skulder. Förslagen påverkar olika grupper på bostadsmarknaden på olika sätt. Till exempel innebär ett höjt bolånetak att hushåll som tidigare varit begränsade på grund av att kapital saknats till insatsen nu kan betala mer för sin bostad. Vid stigande priser kan begränsningen av tilläggskrediter verka i motsatt riktning, och dämpa en eventuell prisspiral. Det gäller exempelvis i de fall befintliga bostadsägare belånar sin bostad i syfte att ge någon annan, exempelvis sitt barn, tillgång till kapital vid bostadsköp. Regeringen konstaterar att utbudet av bostäder är mer trögrörligt än bostadskrediter. I likhet med <SPAN class="ft4">Byggföretagen</SPAN>, Finansinspektionen och <SPAN class="ft4">KTH </SPAN>bedömer regeringen att utbudet kan öka på sikt, eftersom högre priser kan stimulera byggandet och därmed bidra till att dämpa prisutvecklingen. Samtidigt är det, som Riksbanken påpekar, svårt att bedöma i vilken omfattning det skulle ske. Ett utökat utbud skulle kunna gälla bostäder som efterfrågas av förstagångsköpare.</P> <P class="p236 ft4">Rörlighet på bostadsmarknaden</P> <P class="p312 ft3">En höjning av bolånetaket från 85 till 90 procent av bostadens marknadsvärde innebär att det blir lättare för hushåll att öka sin belåning för att möjliggöra en flytt till ett dyrare boende. Det påverkar framför allt dem som inte har haft möjlighet att spara i motsvarande omfattning eller dem som inte haft ett befintligt boende som stigit i värde i sådan grad att det kan finansiera en ny insats t.ex. förstagångsköpare. Det bör främja rörligheten generellt på bostadsmarknaden. Slopandet av det skärpta amorteringskravet innebär att det blir lättare för bostadsägare med stort bostadskapital men som begränsas av en låg inkomst, t.ex. pensionärer, att flytta till ett nytt boende, och därmed ökad rörlighet på bostadsmarknaden.</P> <P class="p391 ft3">72</P> </DIV> <DIV id="page_73"> <P class="p110 ft3">Samtidigt innebär förslaget också att det skydd som bolånetaket ger mot Prop. 2025/26:119 ett större prisfall på bostadsmarknaden minskar. Ett bolånetak på 90 pro-</P> <P class="p278 ft3">cent ger dock fortfarande utrymme för ett prisfall på upp till 10 procent av bostadens marknadsvärde, innan hushållen har ett negativt bostadskapital. Skulle priserna falla mer än 10 procent, vilket <SPAN class="ft4">Uppsala universitet </SPAN>och <SPAN class="ft4">Konjunkturinstitutet </SPAN>påpekar kan hända på lokala marknader, finns en risk att bostadsägare med hög belåningsgrad bor kvar i sitt befintliga boende för att inte realisera ett negativt bostadskapital även om de egentligen efterfrågar ett annat boende. Belåningsgraden hos samtliga bostadskredittagare är dock betydligt lägre än 90 procent, vilket gör att det minskade skyddet troligtvis har begränsad påverkan på den sammantagna rörligheten på bostadsmarknaden i en sådan situation.</P> <P class="p243 ft4">Offentligfinansiella effekter</P> <P class="p244 ft3">Förslagen har inga direkta offentligfinansiella effekter. I den utsträckning som förslagen om de låntagarbaserade makrotillsynsåtgärderna leder till högre bostadskrediter och högre bostadspriser kommer det, i sin tur, emellertid att påverka skatteintäkterna. Intäkterna från kapitalvinstskatten kommer att öka om försäljningsvärdet på bostäderna stiger i förhållande till deras inköpsvärde. I många fall kan skatten på kapitalvinster skjutas upp genom möjligheten att begära uppskov. Effekten på statens skatteintäkter kommer därför först med fördröjning. Intäkterna från kapitalvinstskatten på bostäder är historiskt en volatil inkomstkälla som är svår att förutsäga för enskilda år. Dessutom kommer storleken av de ökade intäkterna minska i takt med att allt fler hushåll köper bostäder till de högre priserna.</P> <P class="p392 ft3">Högre bostadskrediter ökar värdet av ränteavdragen vilket minskar statens inkomster. Högre bostadspriser leder till högre intäkter från fastighetsavgiften för fastigheter med ett taxeringsvärde upp till det fastslagna taket som 2025 motsvarar drygt 1,34 miljoner kronor. Både effekterna av lägre intäkter på grund av ränteavdragen och ökade intäkter från fastighetsavgiften är sannolikt av mindre omfattning och tar troligen ut varandra och bedöms inte påverka beräkningarna av statens samlade inkomster.</P> <P class="p297 ft3">Förslagen om de kapitalbaserade makrotillsynsåtgärderna har inga offentligfinansiella effekter.</P> <P class="p321 ft4">Samhällsekonomiska effekter</P> <P class="p386 ft3">Förslagen som innebär lättnader i kreditbegränsningar bedöms öka möjligheten till ett ägt boende för grupper som tidigare haft svårt att finansiera sitt första boende och även öka rörligheten på bostadsmarknaden. En ökad rörlighet på bostadsmarknaden kan få positiva effekter på både ekonomins tillväxt och samhällets förmåga till anpassning och strukturomvandling. Tillgång till bostäder underlättar för hushåll att flytta till studier och arbete och bidrar till en effektiv matchningsprocess på arbetsmarknaden.</P> <P class="p111 ft3"><SPAN class="ft4">Regelrådet </SPAN>anser att konsekvensutredningen brister när det gäller systemrisker. <SPAN class="ft4">Uppsala universitet </SPAN>för ett liknande resonemang och framhåller att de ökade riskerna för hushållen – liksom de potentiella samhällsekonomiska kostnader som kan följa av ett höjt bolånetak – inte har belysts tillräckligt.</P> <P class="p393 ft3">73</P> </DIV> <DIV id="page_74"> <DIV id="id_1"> <P class="p223 ft3">Prop. 2025/26:119 Ovan framgår att den sammanlagda effekten av förslagen antas leda till en ökning av hushållens bolåneskulder. En hög skuldsättning ökar risken för att många hushåll vid oväntade händelser kan tvingas minska sin konsumtion samtidigt. Detta kan påverka både det finansiella systemet och samhällsekonomin. I vissa fall kan också kreditgivaren drabbas av en förlust om hushållet får betalningsproblem och bostadens värde samtidigt understiger marknadspriset, vilket innebär att bostaden endast kan säljas med förlust. Sammantaget bedöms justeringarna av bolånereglerna inte påverka risken för att hushållen ska behöva dra ner på sin konsumtion i ekonomiskt stressade perioder i någon väsentlig omfattning. Merparten av dagens låntagarbaserade åtgärder finns kvar och kommer även fortsatt att ha en återhållsam effekt på hushållens skulder. Det ursprungliga amorteringskravet kvarstår som i dag. Bolånetaket finns också kvar, men höjs. Det kombineras i stället med en lägre gräns för belåningsgrad för tilläggskrediter och en tröghetsregel. Samtidigt som slopandet av det skärpta amorteringskravet bidrar till högre bostadskrediter möjliggör det att högt belånade hushåll kan öka sina likvida buffertar.</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <DIV id="id_2_1"> <P class="p15 ft3">74</P> </DIV> <DIV id="id_2_2"> <P class="p354 ft3">Med slopandet av det skärpta amorteringskravet finns dock en risk att skuldutvecklingen inte bromsas av hushållens inkomstutveckling på samma sätt som tidigare, även om den grupp som omfattas av kraven är relativt liten. Det kan öka hushållens incitament att ta stora krediter, särskilt i perioder när hushållens syn på utvecklingen av sina inkomster och bostadspriserna är för optimistisk. Regeringen bedömer att skuldutvecklingen främst begränsas genom att kreditgivarna tillämpar grundliga <NOBR>KALP-kalkyler.</NOBR> Därför är det av vikt att kreditgivarna – som ytterst ansvarar för en sund kreditgivning genom sina <NOBR>KALP-kalkyler</NOBR> – också gör en noggrann och genomtänkt kreditprövning när de beviljar bostadskrediter.</P> <P class="p225 ft3">Regeringen bedömer till skillnad från <SPAN class="ft4">Konjunkturinstitutet </SPAN>och <SPAN class="ft4">Riksgäldskontoret </SPAN>att det är mindre troligt att en justering av de nuvarande reglerna – som i stor utsträckning kvarstår – skulle leda till en ökning av kreditgivarnas kreditförluster och att de får påverkan på den finansiella stabiliteten. Ur ett historiskt perspektiv har kreditförlusterna kopplade till bostadskrediter varit låga, också i efterdyningarna av <NOBR>90-talskrisen.</NOBR></P> <P class="p50 ft3">Konkurrensen om bostadskredittagare mellan kreditgivare bör inte påverkas i någon större omfattning av de föreslagna ändringarna. Det kommer fortsatt finnas en övre gräns för belåningsgraden, vilket tillsammans med kvarvarande amorteringskrav kommer att motverka en situation där företagen använder högre belåningsgrader och amorteringsfria lån som konkurrensmedel.</P> <P class="p50 ft3">Förslagen om de kapitalbaserade makrotillsynsåtgärderna har inga samhällsekonomiska effekter.</P> <P class="p55 ft4">Effekter för kreditgivare</P> <P class="p49 ft3">Förslagen berör de svenska och utländska kreditinstitut (banker och kreditmarknadsföretag) och bostadskreditinstitut vilka bedriver verksamhet i Sverige. Det finns ett <NOBR>150-tal</NOBR> svenska kreditinstitut och ett tiotal svenska bostadskreditinstitut.</P> <P class="p320 ft3">Krav på högsta belåningsgrad och amorteringar har funnits sedan 2010 respektive 2016 och kreditgivarna har etablerat rutiner för att hantera dessa</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_75"> <P class="p144 ft3">regler i sina kreditprocesser. <SPAN class="ft4">Regelrådet </SPAN>påpekar att effekterna för före- Prop. 2025/26:119 tagen är oklara och att det inte görs någon åtskillnad mellan kreditgivare</P> <P class="p227 ft3">som tillhandahåller bostadskrediter och de som tillhandahåller blancokrediter. Kreditgivarna – kreditinstitut och bostadskreditinstitut – kommer med de föreslagna ändringarna också i fortsättningen att behöva hantera amorteringar, belåningsgrader och regler för omvärdering. Regeringen bedömer att kostnaden för informationsinsatser till kunder, utbilda personal samt anpassa rutiner och interna system kommer att bli begränsad och inte högre än att den kan hanteras. <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>förväntar sig att ett stort antal kredittagare kommer att kontakta kreditgivarna med anledning av att det skärpta amorteringskravet tas bort och undrar hur övergången ska hanteras på ett smidigt sätt. Regeringen bedömer att eftersom gruppen som idag amorterar enligt det skärpta amorteringskravet är relativt begränsad och inte alla väntas vilja omförhandla kreditvillkoren direkt, blir den initiala påverkan också begränsad och hanterbar inom kreditgivarnas befintliga kapacitet.</P> <P class="p313 ft3">De ändrade reglerna leder troligen till att hushållens krediter ökar, vilket skulle leda till att kreditgivarnas intäkter ökar. De kreditgivare som också ger blancokrediter kan dock komma att uppleva minskade intäkter från kreditgivning som avser blancokrediter eller krediter med annan säkerhet än bostäder, i takt med att efterfrågan på dessa krediter förväntas avta. För kreditgivare med en större andel av denna typ av krediter blir effekterna större. Sådana effekter kommer sannolikt också uppstå som ett resultat av att ränteavdraget för blancokrediter ska fasas ut.</P> <P class="p297 ft3">Förslagen om de kapitalbaserade makrotillsynsåtgärderna har inga effekter för kreditgivarna.</P> <P class="p321 ft4">Effekter för enskilda</P> <P class="p394 ft22">I Sverige bor drygt 60 procent av hushållen i privatägda bostäder och en stor del av dessa har i någon omfattning en bostadskredit kopplad till ägandet. Det gör att ett stort antal hushåll berörs av ändrade regler kring bostadskrediter. Såväl nya som befintliga bostadskredittagare kommer att påverkas. Förslagen gör att reglerna för att använda bostaden som säkerhet vid lån blir mindre strikta. När bolånetaket höjs kommer hushåll kunna ta en större bostadskredit i förhållande till värdet på bostaden. Främst påverkar förslagen hushåll som har lite kapital i förhållande till värdet på den bostad de vill köpa. Beroende på hur priserna påverkas av minskade kreditrestriktioner kan det underlätta för dessa att köpa en önskad bostad tidigare än om de behövt spara ihop till en större kontantinsats. Förslagen kan också innebära att hushåll som begränsats av bolånetaket i mindre utsträckning behöver välja högt belånade bostadsrätter som varit förknippade med lägre insats men högre månadsavgift. Högre kreditbelopp leder dock till högre amorteringar enligt det ursprungliga amorteringskravet och högre räntebetalningar under lånets löptid. Troligtvis kommer främst de grupper som idag har en belåningsgrad nära gränsen för bolånetaket att påverkas av ett höjt bolånetak. Finansinspektionens bolåneundersökning 2024 visar att 73 procent av huvudkredittagarna som tog en ny kredit för köp av bostad med belåningsgrad mellan 80 och 85 procent var under 40 år. Drygt en fjärdedel fanns i Stockholmsregionen och ca.</P> <P class="p117 ft3">35 procent i mindre städer och landsbygd.</P> <P class="p248 ft3">75</P> </DIV> <DIV id="page_76"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t32"> <TR> <TD class="tr2 td124"><SPAN class="p260 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td77"><SPAN class="p114 ft3">Vidare kan slopandet av det skärpta amorteringskravet väntas öka</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">möjligheten för hushåll med låg inkomst att belåna sin bostad jämfört med</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">idag, t.ex. de med lågt belånad bostad. Det beror på att utrymmet i</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">bankernas <NOBR>KALP-kalkyl</NOBR> kommer att öka när amorteringsbeloppet</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">minskar. Hushållens inkomstnivå kommer emellertid fortsatt påverka stor-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">leken på de krediter de kan ta genom den bedömning som kreditgivaren</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">gör av hushållens betalningsförmåga i kreditprövningen. Höjningen av</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">gränsen för belåningsgraden innebär dock inte att det blir lättare för alla</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">hushåll att köpa ett boende. För hushåll som har tillgång till eget kapital</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">genom t.ex. sparande eller arv men som trots lättnader i amorteringskraven</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">ändå begränsas i sin betalningsförmåga kan förslagen leda till att det blir</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">relativt sett svårare att köpa bostad. De har inte samma nytta av ett höjt</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">bolånetak, men kan drabbas av de stigande priser som ökad tillgång till</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">krediter kan väntas leda till. Hushåll som redan äger sitt boende kan sam-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">tidigt dra nytta av den högre prisnivån förslagen väntas ge upphov till</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">genom att värdet på deras bostäder stiger.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p114 ft3">Förslaget bedöms också innebära att färre nya bolånetagare väljer att</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">skuldsätta sig över nivån för bolånetaket med stöd av blancokrediter. Det</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">saknas en heltäckande bild av i vilken omfattning blancokrediter har</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft22">använts som finansiering av bostadsköp. Finansinspektionens rapport FI:s</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">syn på en höjning av bolånetaket från 85 till 90 procent (den 22 februari</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">2024, dnr <NOBR>24-2817)</NOBR> visar att blancokrediterna troligen utgjort en viktig del</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">av bostadsfinansieringen för vissa grupper sedan bolånetaket infördes</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">2010. Till exempel växte nischbankers årliga nyutlåning av blancokrediter</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">över 50 000 kronor från runt 3 till 24 miljarder kronor mellan 2009 och</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">2018. Blancokrediter är som regel dyrare än krediter med bostaden som</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft22">säkerhet. Att behovet av att delfinansiera bostadsköp med en blancokredit</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">minskar gör att konsumentskyddet stärks. Kreditprövningarna kan också</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">förbättras om hela bostadsköpet finansieras hos samma kreditgivare</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">eftersom kreditgivaren då får en bättre helhetsbild av kredittagarnas</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft22">ekonomiska situation och återbetalningsförmåga. Det är dock inte uteslutet</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">att det kommer ske en normförskjutning med fler hushåll som blir beredda</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">att ta en högre bostadskredit. Vissa hushåll kan också framöver komp-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">lettera bostadskrediten med en blancokredit, även om dessa inte längre</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">kommer att omfattas av ränteavdrag.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p114 ft3">När det gäller tilläggskrediter, innebär justeringarna att det blir svårare</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">att ta tilläggskrediter, eftersom de begränsas vid 80 procent av marknads-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">värdet på bostaden. Alla bostadskredittagare kommer dock inte att</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">påverkas lika mycket, utan det beror på vilken initial belåningsgrad som</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">kredittagaren har. Är hushållet fullt belånat enligt den föreslagna änd-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">ringen av bolånetaket, dvs. till 90 procent av bostadens marknadsvärde,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">kommer de första fem årens amortering gå till att sänka belåningsgraden</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">och först därefter kan bostaden belånas. Samtidigt kan det antas att de</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">flesta hushåll endast genomför ett bostadsköp om det finns tillräckliga</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">marginaler för oförutsedda bostadsutgifter. Därför är sannolikt antalet</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">hushåll som under denna tid inte kan belåna sin bostad litet och behovet</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">av tilläggskrediter under de första åren efter ett bostadsköp begränsat.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">Uppstår ett kreditbehov finns blancokrediter, även om villkoren för dessa</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">generellt är mindre fördelaktiga. Det är också möjligt att en del hushåll</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft22">väljer att redan vid bostadsköpet belåna sig på en högre nivå för att ta höjd</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td124"><SPAN class="p261 ft3">76</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">för oförutsedda händelser längre fram, även om det också leder till högre</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_77"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p219 ft3">ränte- och amorteringsbelopp. Om den ökade krediten i praktiken fungerar som en likvid buffert skulle dock ökningen kunna bidra till hushållens motståndskraft mot ekonomiska störningar.</P> <P class="p222 ft3">Begränsningar för hur ofta hushåll kan omvärdera sin bostad i syfte att justera sin belåningsgrad väntas också påverka möjligheten att ta tilläggskrediter i viss utsträckning. Att en tröghetsregel införs även för belåningsgrad innebär att hushållen inte kan ta del av en värdeökning vid snabbt stigande bostadspriser genom att utöka sin bostadskredit oftare än vart femte år (som utgör begränsningen för omvärdering). Detta gäller även om tidigare syfte med omvärderingen varit att förändra belåningsgraden i förhållande till trösklarna för amorteringskraven och inte för belåningsgraden.</P> <P class="p351 ft3">Förslagen med en sänkt belåningsgräns för tilläggskrediter och en tröghetsregel kan komma att begränsa en del av hushållen. Statistik från Finansinspektionens bolåneundersökning 2024 visar att knappt en femtedel av de som tagit en tilläggskredit begränsas om gränsen för tilläggskrediter sänks till 80 procent. Vidare visar samma undersökning att över 70 procent av dem som tog en tilläggskredit med belåningsgrad mellan 80 och 85 procent var småhusägare. Nästan samtliga var i yrkesverksam ålder och att det var vanligast utanför storstadsregionerna. Vid stillastående eller långsamt ökande priser på bostadsmarknaden kommer tröghetsregeln ha mindre konsekvenser för hushållen eftersom det då inte finns ett låneutrymme att tillgå.</P> <P class="p363 ft3">Under en övergångsperiod kan förändringen av belåningsgraden särskilt förväntas påverka de som vid bostadsköpet planerat sin ekonomi utifrån att inom några år kunna omvandla en blancokredit till ett tilläggslån med bostaden som säkerhet. Det kan ta längre tid att genomföra denna omvandling när det krävs ytterligare några års amortering eller högre värdeökning av bostaden för att sänka belåningsgraden till 80 procent i stället för 85 procent.</P> <P class="p220 ft3">När det gäller effekter på hushållens amorteringar, räntekostnader och sparande kommer – när det skärpta amorteringskravet tas bort – de hushåll som är högt belånade i förhållande till sin inkomst kunna välja att amortera mindre och således få ett ökat ekonomiskt utrymme för sparande eller konsumtion. Det ger hushållen möjlighet att både skapa en buffert för att kunna hantera svängningar i ekonomin och att välja sparform för denna. De kan till exempel välja en sparform med högre risk och möjlighet till högre avkastning än vad sparande genom amortering skulle ge. Även ett höjt bolånetak kommer att kunna bidra till att hushållens samlade ekonomiska buffertar ökar då de hushåll som har finansiella tillgångar i högre utsträckning kan behålla dessa i stället för att använda dem till kontantinsats. Det bör emellertid framhållas att de hushåll som väljer att minska sina amorteringar kommer att få ökade räntebetalningar totalt sett. Det kan också innebära att hushållens skuld och räntebetalningar under kreditens löptid inte minskar lika snabbt.</P> <P class="p352 ft3">Med slopandet av det skärpta amorteringskravet ökar möjligheten för hushållen att fördela amorteringarna över tid och anpassa dem efter sin återbetalningsförmåga. Krav på amortering leder till att skuldbetalningarna (ränta och amortering) blir höga i början av kreditens löptid. För t.ex. unga kan det innebära att amorteringarna blir högst när inkomsten är som lägst. Totalt sett är det en mindre grupp som påverkas när det skärpta</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p216 ft3">77</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_78"> <P class="p395 ft3">Prop. 2025/26:119 amorteringskravet tas bort. Finansinspektionens bolånerapport (Den svenska bolånemarknaden, den 2 april 2025, dnr <NOBR>25-8159)</NOBR> visar att drygt</P> <P class="p396 ft22"><SPAN class="ft3">5</SPAN><SPAN class="ft78">procent av nya bostadskredittagare omfattades av kravet. Den siffran kan emellertid visa sig bli något högre om hushåll som tidigare avstått helt från att ta en kredit på grund av för hög skuldkvot tillkommer när kravet slopas.</SPAN></P> <P class="p98 ft3">För bostadskrediter med belåningsgrad under 50 procentöverlåts till kreditgivare och kredittagare att ta ställning till amortering och amorteringstakt. Kreditgivaren har härvid möjlighet att ta hänsyn till kredittagarens enskilda förutsättningar. I sammanhanget är det viktigt att påpeka att det redan sker amortering i gruppen med belåningsgrad upp till och med 50 procent. Drygt 40 procent av de nya bostadskredittagarna amorterade och den genomsnittliga amorteringstakten var 4 procent. Hälften av dem hade en amorteringstakt upp till 2 procent, vilket indikerar att en delgrupp drar upp genomsnittet. Av dem inom gruppen som valde amorteringsfria lån var 59 procent 51 år och äldre och det fanns viss överrepresentation i Stockholmsregionen medan mindre städer och landsbygd var underrepresenterade. Det var vanligare att bostadslånet var amorteringsfritt än tilläggslånet.</P> <P class="p397 ft4">Effekter för förvaltningsmyndigheter och allmänna förvaltningsdomstolar</P> <P class="p348 ft3">Förslagen bedöms inte medföra några ökade kostnader för Finansinspektionen eller Riksbanken. Finansinspektionen bedöms fortsatt behöva följa utvecklingen av kreditgivningen till hushåll och företag. Riksbanken följer redan i dag den finansiella stabiliteten och det makroekonomiska läget och bedöms därför ha analyskapacitet på området. Riksbanken deltar också i arbetet inom ESRB.</P> <P class="p98 ft3">Riksbanken och Finansinspektionen deltar även sedan lång tid i Baselkommitténs arbete med internationella standarder på kapitaltäckningsområdet och har bred kompetens och erfarenhet rörande både kapitaltäckningsregelverket och makrotillsynsverktygen. Riksbanken har sedan tidigare den kompetens som krävs för att fastställa kontracykliska buffertvärden. De tillkommande bestämmelserna rörande myndighetssamverkan syftar till att myndigheternas redan förekommande analys och kompetens ska tillvaratas i fråga om de kapitalbaserade makrotillsynsåtgärderna.</P> <P class="p265 ft3">Förslagen påverkar inte måltillströmningen till de allmänna förvaltningsdomstolarna.</P> <P class="p108 ft3">Eventuella merkostnader bör kunna hanteras inom befintliga ekonomiska ramar.</P> <P class="p398 ft4">Effekter på jämställdheten och hållbarhet</P> <P class="p310 ft3">Konsekvensanalysen utgår från de direkta effekterna av förslagen som riktar sig mot kreditgivarnas kreditgivning. Förslagen gör inte skillnad på män och kvinnor.</P> <P class="p107 ft3">Förslagen påverkar inte hållbarheten.</P> <P class="p398 ft4">Överensstämmelse med unionsrätten</P> <P class="p399 ft3">Förslagen står i överensstämmelse med unionsrätten.</P> <P class="p243 ft3">78</P> </DIV> <DIV id="page_79"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t7"> <TR> <TD rowspan=2 class="tr9 td56"><SPAN class="p400 ft1">10</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr9 td151"><SPAN class="p401 ft1">Författningskommentar</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td32"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr10 td32"><SPAN class="p3 ft17">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p402 ft18"><SPAN class="ft47">10.1</SPAN><SPAN class="ft79">Förslaget till lag om begränsning av bostadskrediter</SPAN></P> <P class="p403 ft3">I den nya lagen finns bestämmelser om begränsningar av kreditgivares verksamhet avseende bostadskrediter. Bestämmelserna i den nya lagen motsvarar i stor utsträckning Finansinspektionens föreskrifter (FFFS 2016:16) om amortering av krediter mot säkerhet i bostad, Finansinspektionens allmänna råd (FFFS 2020:3) om undantag från amorteringskrav på grund av särskilda skäl och Finansinspektionens allmänna råd (FFFS 2016:33) om begränsning av krediter mot säkerhet i form av pant i bostad.</P> <P class="p404 ft3">I 1 och 2 §§ finns bestämmelser om lagens tillämpningsområde och definitioner. I <NOBR>3–6</NOBR> §§ finns bestämmelser om begränsningar och andra krav på belåningsgraden. I <NOBR>7–12</NOBR> §§ finns bestämmelser om krav på amortering, amorteringstakt och undantag från kravet och i 13 och 14 §§ finns bestämmelser om värdering av bostaden samt kreditgivares informationskrav.</P> <P class="p405 ft81"><SPAN class="ft80">1 § </SPAN>Denna lag innehåller bestämmelser om begränsningar av bostadskrediter. Lagen ska inte tillämpas på lantbruksenheter som avses i 4 kap. 5 §</P> <P class="p406 ft22">fastighetstaxeringslagen (1979:1152).</P> <P class="p407 ft3">Paragrafen, som utformas efter synpunkter från <SPAN class="ft4">Lagrådet</SPAN>, beskriver lagens innehåll och tillämpningsområde. Övervägandena finns i avsnitt 5.2.</P> <P class="p37 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>framgår att lagen är tillämplig på bostadskrediter. Med en bostadskredit avses en kredit som lämnas för en bostad i Sverige och som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt, eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet (2 §). För lagens tillämpning saknar det betydelse om bostadskrediten lämnas till en fysisk eller juridisk person. Det innebär t.ex. att ett aktiebolags förvärv av en bostad i syfte att ägaren ska kunna bo där omfattas av lagen. Detta för att lagen inte ska kunna kringgås.</P> <P class="p404 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>framgår att lantbruksenheter undantas från lagens tillämpningsområde. Med lantbruksenhet avses ekonomibyggnad, åkermark, betesmark, produktiv skogsmark med avverkningsrestriktioner, produktiv skogsmark utan avverkningsrestriktioner och skogligt impediment. Småhus och tomtmark för sådan byggnad som ligger på fastighet med åkermark, betesmark, produktiv skogsmark med avverkningsrestriktioner, produktiv skogsmark utan avverkningsrestriktioner eller skogligt impediment, ska ingå i den lantbruksenhet som omfattar marken (4 kap. 5 § första stycket 7 och andra stycket fastighetstaxeringslagen).</P> <P class="p33 ft81"><SPAN class="ft80">2 § </SPAN>I denna lag betyder</P> <P class="p37 ft81"><SPAN class="ft82">belåningsgrad</SPAN>: det aktuella totala kreditbeloppet i förhållande till bostadens marknadsvärde,</P> <P class="p37 ft22"><SPAN class="ft26">bostadskredit</SPAN>: en kredit som lämnas för en bostad i Sverige och som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt, eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet,</P> <P class="p176 ft3">79</P> </DIV> <DIV id="page_80"> <P class="p97 ft81"><SPAN class="ft12">Prop. 2025/26:119 </SPAN><SPAN class="ft82">kreditgivare</SPAN>: ett svenskt eller utländskt kreditinstitut enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse eller en svensk eller utländsk kreditgivare enligt lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter, och</P> <P class="p98 ft22"><SPAN class="ft26">marknadsvärde</SPAN>: det pris som skulle uppnås vid en marknadsmässig försäljning av bostaden.</P> <P class="p408 ft3">Paragrafen innehåller definitioner av vissa uttryck som används i lagen. En kredittagares <SPAN class="ft4">belåningsgrad </SPAN>är det totala kreditbeloppets andel av</P> <P class="p102 ft3">bostadens marknadsvärde. I det totala kreditbeloppet ingår samtliga befintliga bostadskrediter som har lämnats av en eller flera kreditgivare i fråga om samma bostad.</P> <P class="p108 ft3">Med <SPAN class="ft4">bostadskredit </SPAN>avses som utgångspunkt en kredit för en bostad som är belägen i Sverige och som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt. Med liknande rätt avses t.ex. andel i bostadsförening (prop. 2009/10:242 s. 89). Med bostadskredit avses också krediter som är förenade med en motsvarande rätt till följd av att en byggnad som inte hör till fastighet har säkerhetsöverlåtits. Det sist sagda gäller ofta vid belåning av t.ex. sommarstugor som har uppförts på arrenderad mark (prop. 2004/05:13 s. 70). Krediten kan lämnas till en eller flera kredittagare. Bestämmelsen motsvarar delvis definitionen av bostadskredit i 2 § konsumentkreditlagen (2010:1846).</P> <P class="p349 ft3">Med <SPAN class="ft4">kreditgivare </SPAN>avses svenska och utländska kreditinstitut respektive svenska och utländska kreditgivare enligt lagen om verksamhet med bostadskrediter (bostadskreditinstitut).</P> <P class="p108 ft3">Med <SPAN class="ft4">marknadsvärde </SPAN>avses det pris som skulle uppnås vid en marknadsmässig försäljning. Marknadsvärdet ska bedömas utan hänsyn till spekulativa och tillfälliga förhållanden och ska fastställas genom en individuell värdering. En individuell värdering ska kunna grundas på generella prisnivåer eller köpeskilling.</P> <P class="p409 ft81"><SPAN class="ft80">3 § </SPAN>Kreditgivaren ska beräkna en belåningsgrad när en bostadskredit lämnas vid förvärv av en bostad eller utökas under kreditens löptid.</P> <P class="p378 ft22">I 13 § finns bestämmelser om värdering.</P> <P class="p327 ft3">Paragrafen, som i allt väsentligt utformas enligt <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>förslag, innehåller ett krav på beräkning av belåningsgrad. Övervägandena finns i avsnitt 5.4.</P> <P class="p210 ft22">Kreditgivaren ska enligt <SPAN class="ft26">första stycket </SPAN>beräkna en belåningsgrad när en bostadskredit lämnas vid förvärv av en bostad eller utökas under löptiden. Belåningsgraden är det totala kreditbeloppets andel av bostadens marknadsvärde (2 §). I det totala kreditbeloppet ingår samtliga befintliga bostadskrediter som har lämnats av en eller flera kreditgivare i fråga om samma bostad (se författningskommentaren till 2 §). I det ligger att en kreditgivare inte ska beräkna en ny belåningsgrad vid delvisa förändringar av ägarkretsen, om det totala kreditbeloppet inte ökar (4 §<SPAN class="ft83">)</SPAN>. Om delvisa förändringar av ägarkretsen innebär att det totala kreditbeloppet ökar, utgör det överskjutande beloppet en utökning av den befintliga bostadskrediten (5 §<SPAN class="ft83">)</SPAN>. Delvisa förändringar av ägarkretsen kan t.ex. handla om situationer när en person först har förvärvat en bostad och en annan person därefter, i syfte att varaktigt samäga bostaden med den förstnämnda</P> <P class="p268 ft12">personen, förvärvar en andel av bostaden.</P> <P class="p247 ft3">80</P> </DIV> <DIV id="page_81"> <P class="p110 ft3">För att beräkna belåningsgraden måste den totala belåningen ställas mot Prop. 2025/26:119 värdet på bostaden. I <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>finns en upplysning om att det i 13 §</P> <P class="p15 ft3">finns bestämmelser om värdering.</P> <P class="p410 ft22"><SPAN class="ft34">4 § </SPAN>När en bostadskredit lämnas ska kreditgivaren se till att belåningsgraden blir högst 90 procent.</P> <P class="p411 ft3">I paragrafen, som utformas enligt <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>förslag, regleras storleken på belåningsgraden. Övervägandena finns i avsnitt 5.4.1.</P> <P class="p92 ft3">En kreditgivare ska begränsa bostadskrediten så att belåningsgraden inte överstiger 90 procent av bostadens marknadsvärde vid tidpunkten för förvärvet av bostaden (se 13 §). Kravet, som riktar sig till kreditgivaren, omfattar krediter som lämnas till kredittagare vid förvärvet av bostaden och ska tillämpas på varje enskilt kreditavtal. Belåningsgraden vid utökning av en bostadskredit regleras i 5 §.</P> <P class="p111 ft3">Det är upp till kreditgivaren att bedöma och besluta vilken nivå på belåningsgraden som ska gälla för varje enskild kredittagare, så länge denna inte överstiger 90 procent.</P> <P class="p90 ft3">Paragrafen avser lämnande av bostadskredit vid förvärv av en bostad. Om en kredittagare flyttar sin kredit till en annan kreditgivare utan att säkerheten (bostaden) förändras, handlar det inte om att lämna kredit vid förvärv av en bostad. Detta innebär motsatsvis att om en kredittagare behåller sin befintliga bostadskredit men byter säkerhet (bostad), ska bostadskrediten bedömas som en kredit som omfattas av paragrafen. Paragrafen omfattar även fall där den som förvärvar en (hel) bostad tar över bostadskrediter som den tidigare ägaren av bostaden hade. Delvisa förändringar av ägarkretsen behandlas i författningskommentaren till 3 §.</P> <P class="p412 ft22"><SPAN class="ft34">5 § </SPAN>När en bostadskredit utökas ska kreditgivaren se till att belåningsgraden blir högst 80 procent.</P> <P class="p411 ft3">I paragrafen, som utformas enligt <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>förslag, regleras storleken på belåningsgraden vid utökning av en befintlig bostadskredit (tilläggskredit). Övervägandena finns i avsnitt 5.4.2.</P> <P class="p90 ft3">Kravet, som är nytt i förhållande till i dag, innebär att en tilläggskredit endast kan tillåtas om belåningsgraden inte överstiger 80 procent av bostadens marknadsvärde vid tidpunkten för förvärvet av en bostad eller vid en senare tidpunkt (se 13 §).</P> <P class="p413 ft22"><SPAN class="ft34">6 § </SPAN>Regeringen får meddela föreskrifter om att tillfälligt begränsa belåningsgraden utöver vad som framgår av 4 och 5 §§.</P> <P class="p411 ft3">Paragrafen, som utformas enligt <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>förslag, innehåller ett bemyndigande för regeringen att införa ytterligare begränsningar av belåningsgraden. Övervägandena finns i avsnitt 5.4.3.</P> <P class="p90 ft3">Paragrafen gäller tillfälliga skärpningar av den högsta belåningsgraden vid lämnande och utökning av bostadskrediter. Sådana skärpningar kan aktualiseras vid t.ex. en alltför hög kredittillväxt som riskerar den finansiella stabiliteten.</P> <P class="p414 ft3">Föreskrifterna ska vara av tillfällig karaktär.</P> <P class="p415 ft3">81</P> </DIV> <DIV id="page_82"> <P class="p97 ft81"><SPAN class="ft12">Prop. 2025/26:119 </SPAN><SPAN class="ft80">7 § </SPAN>Om belåningsgraden överstiger 50 men inte 70 procent, ska bostadskrediten årligen amorteras med ett belopp som motsvarar minst 1 procent av det totala kreditbeloppet när det var som högst efter den senaste värderingen (det högsta kreditbeloppet).</P> <P class="p349 ft22">Om belåningsgraden överstiger 70 procent, ska bostadskrediten årligen amorteras med ett belopp som motsvarar minst 2 procent av det högsta kreditbeloppet.</P> <P class="p327 ft3">Paragrafen reglerar amorteringstakten för kredittagare som har en bostadskredit med en belåningsgrad som överstiger 50 procent av bostadens värde. Övervägandena finns i avsnitt 5.3.1.</P> <P class="p108 ft3">I <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>anges att om belåningsgraden överstiger 50 men inte 70 procent ska bostadskrediten årligen amorteras med ett belopp som motsvarar minst en procent av det högsta kreditbeloppet.</P> <P class="p108 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>framgår att om belåningsgraden överstiger 70 procent ska bostadskrediten årligen amorteras med ett belopp som motsvarar minst två procent av det högsta kreditbeloppet.</P> <P class="p108 ft3">Om amorteringar innebär att belåningsgraden hamnar under något av tröskelvärdena 70 respektive 50 procent får det årliga amorteringsbeloppet justeras.</P> <P class="p108 ft3">Utgångspunkten för beräkningen av amorteringskravet är de krediter som bostaden utgör säkerhet för och det saknar betydelse hur många kredittagarna är. Om exempelvis flera kredittagare har individuella krediter som lämnats för samma bostad, ska amorteringsbeloppet bestämmas utifrån den totala belåningen som belastar bostaden. Detsamma gäller om en kreditgivare redan har lämnat en kredit för en viss bostad och en annan kreditgivare lämnar krediter för samma bostad. Kreditgivarna måste då beräkna belåningsgraden utifrån befintlig värdering och se till att amortering görs i enlighet med det högsta kreditbeloppet (se 13 §<SPAN class="ft54">)</SPAN>. Detta innebär att den senare kreditgivaren behöver information om i vilken utsträckning som krediten amorteras till den förra kreditgivaren (se 14 §).</P> <P class="p265 ft3">Kravet omfattar även de bostadskrediter som i dag träffas av Finansinspektionens föreskrifter om amortering av krediter mot säkerhet i bostad (se ikraftträdande- och övergångsbestämmelserna till denna lag).</P> <P class="p107 ft3">I 8 § finns bestämmelser om alternativ amorteringstakt.</P> <P class="p416 ft85"><SPAN class="ft84">8 § </SPAN>När en bostadskredit utökas får kreditgivaren medge att kredittagaren, i stället för att amortera enligt 7 §, amorterar den utökade krediten med minst 10 procent av den utökade kreditens ursprungliga belopp per år om den befintliga bostadskrediten lämnades</P> <P class="p417 ft81"><SPAN class="ft81">1.</SPAN><SPAN class="ft86">före den 1 juni 2016 av ett svenskt eller utländskt kreditinstitut enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</SPAN></P> <P class="p106 ft81"><SPAN class="ft81">2.</SPAN><SPAN class="ft86">före den 1 januari 2019 av en svensk eller utländsk kreditgivare enligt lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter, eller</SPAN></P> <P class="p108 ft22"><SPAN class="ft22">3.</SPAN><SPAN class="ft78">den </SPAN><NOBR>1–7</NOBR> januari 2019 av en svensk eller utländsk kreditgivare enligt lagen om verksamhet med bostadskrediter, om kreditgivaren före den 1 januari 2019 har lämnat ett erbjudande enligt 13 a § konsumentkreditlagen (2010:1846).</P> <P class="p418 ft3">Paragrafen innehåller bestämmelser om en alternativ amorteringstakt. Övervägandena finns i avsnitt 5.3.3.</P> <P class="p107 ft3">För att den alternativa amorteringstakten ska få tillämpas krävs att</P> <P class="p277 ft77">kredittagaren har en befintlig bostadskredit som inte omfattas av ett</P> <P class="p15 ft3">82</P> </DIV> <DIV id="page_83"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p419 ft3">amorteringskrav enligt Finansinspektionens föreskrifter om amortering av krediter mot säkerhet i bostad och tar en tilläggskredit.</P> <P class="p164 ft3">Kreditgivaren får medge att tilläggskrediten, i stället för att läggas samman med den totala bostadskrediten och amorteras enligt 7 §, amorteras enligt denna paragraf.</P> <P class="p255 ft3"><SPAN class="ft4">Punkt 1 </SPAN>gäller krediter som har lämnats före den 1 juni 2016, dvs. före det ursprungliga amorteringskravet trädde i kraft. Om en kredit därefter utökas, får kreditgivaren medge att tilläggskrediten ska amorteras enligt denna bestämmelse.</P> <P class="p62 ft3"><SPAN class="ft4">Punkt 2 </SPAN>gäller krediter som har lämnats före den 1 januari 2019, dvs. krediter som har lämnats av bostadskreditinstitut före det att dessa institut skulle tillämpa amorteringskrav. Om en kredit därefter utökas, får kreditgivaren medge att tilläggskrediten ska amorteras enligt denna bestämmelse.</P> <P class="p255 ft3"><SPAN class="ft4">Punkt 3 </SPAN>gäller krediter som har lämnats den <NOBR>1–7</NOBR> januari 2019, om ett erbjudande enligt 13 a § konsumentkreditlagen har lämnats. Om en kredit därefter utökas, får kreditgivaren medge att tilläggskrediten ska amorteras enligt denna bestämmelse.</P> <P class="p68 ft22">Paragrafen ger uttryck för att den som har tagit krediter innan vissa brytpunkter och som inte omfattas av något amorteringskrav, kan få amortera enligt den alternativa amorteringstakten i fråga om tilläggskrediten. Byte av kreditgivare utan att säkerheten (bostaden) förändras eller delvisa förändringar av ägarkretsen utan att det totala kreditbeloppet ökar, påverkar inte utrymmet för att tillämpa paragrafen, jfr författningskommentarerna till 3 och 4 §§. Skulle däremot en tilläggskredit tas, ska det överskjutande beloppet kunna omfattas av den alternativa amorteringstakten, förutsatt att den befintliga (ursprungliga) krediten lämnats innan brytpunkterna. Detta innebär motsatsvis att om en kredittagare behåller sin befintliga bostadskredit men byter säkerhet (bostad), ska bostadskrediten i stället omfattas av amorteringskravet i 7 §, eftersom det i så fall handlar om lämnande av kredit vid förvärv av en bostad. Detta gäller även de fall där den som förvärvar en bostad tar över de bostadskrediter som den tidigare innehavaren av bostaden hade, jfr författningskommentaren till</P> <P class="p293 ft3"><SPAN class="ft3">4</SPAN><SPAN class="ft23">§.</SPAN></P> <P class="p66 ft3">En amorteringstakt enligt denna paragraf innebär att den totala summan</P> <P class="p256 ft3">av tilläggskrediten ska amorteras med minst 10 procent per år. Det är dock inget krav att en tilläggskredit amorteras med 10 procent per år till dess att krediten har avbetalats fullt ut. Amortering enligt den alternativa amorteringstakten kan avbrytas när som helst och tilläggskrediten ska då läggas samman med de krediter som inte amorteras enligt denna paragraf. Amorteringsskyldigheten och amorteringstakten ska då beräknas utifrån den sammanlagda belåningen enligt huvudregeln i 7 §, dvs. utifrån den sammanlagda belåningen av bostaden.</P> <P class="p255 ft3">Paragrafen är ett undantag från huvudregeln i 7 §. Om en tilläggskredit läggs över till att hanteras enligt huvudregeln är det inte möjligt att gå tillbaka till amortering enligt denna paragraf, eftersom den endast kan tillämpas vid tidpunkten för utökningen av krediten.</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p216 ft3">83</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_84"> <P class="p97 ft22"><SPAN class="ft3">Prop. 2025/26:119 </SPAN><SPAN class="ft34">9 § </SPAN>Om det under bostadskreditens löptid finns särskilda skäl får kreditgivaren medge att kredittagaren under en begränsad period inte amorterar krediten enligt vad som föreskrivs i 7 eller 8 §.</P> <P class="p409 ft3">Paragrafen, som i allt väsentligt utformas enligt <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>förslag, reglerar undantag från amorteringskrav vid särskilda skäl. Övervägandena finns i avsnitt 5.3.4.</P> <P class="p99 ft3">Paragrafen ger kreditgivaren möjlighet att medge undantag från amorteringskrav för kredittagare på grund av omständigheter som har inträffat efter det att kreditavtalet ingåtts.</P> <P class="p108 ft3">Särskilda skäl kan t.ex. handla om närståendes dödsfall, arbetslöshet, sjukdom, äktenskapsskillnad eller föräldraledighet. Dessa exempel på särskilda skäl är inte uttömmande utan det ankommer på en kreditgivare att bedöma om den enskilde kredittagarens omständigheter medför att det finns särskilda skäl för att undantas från amorteringskrav.</P> <P class="p108 ft3">Tillämpning av paragrafen ska vara begränsad till den period som särskilda skäl finns. Det ankommer på kreditgivaren att fortlöpande pröva om det finns förutsättningar för undantag från amorteringskrav. Detta kan i och för sig innebära att undantaget kan komma att tillämpas under flera år.</P> <P class="p420 ft81"><SPAN class="ft80">10 § </SPAN>När en bostadskredit lämnas för en bostad som är nyproducerad, får kreditgivaren under högst fem år från det att bostaden tillträddes medge att krediten inte amorteras enligt denna lag, om kredittagaren är den som först förvärvat bostaden. Detta gäller även om bostadskrediten ersätter krediter som använts för att finansiera produktionen av bostaden och som lämnas till samma kredittagare.</P> <P class="p421 ft3">I paragrafen finns bestämmelser om undantag från amorteringskrav vid förvärv av en bostad som är nyproducerad och för bostadskrediter som ersätter krediter som använts för att finansiera produktionen av bostaden, s.k. byggnadskreditiv. Övervägandena finns i avsnitt 5.3.6.</P> <P class="p108 ft3">Vid förvärv av en nyproducerad bostad kan en kreditgivare medge att kredittagaren inte amorterar krediten upp till fem år från det att bostaden tillträddes. Möjligheten till undantag från krav på amortering omfattar även eventuella tilläggskrediter som lämnas inom femårsperioden. Möjligheten till amorteringsfrihet gäller endast för den som först förvärvade bostaden. Om denne säljer sin bostad efter två år kan alltså nästa förvärvare inte omfattas av undantaget under de resterande tre åren. Tidpunkten för tillträdet kan vara tidpunkten för när bostaden blev färdigställd och tillgänglig att flytta in i för den första köparen. Om en nybyggd bostad färdigställs men inte säljs förrän någon tid efter färdigställandet, är det tidpunkten för förvärvarens tillträde till bostaden som räknas. När det gäller småhus, som den som avser att bo i huset låter uppföra, är tillträdet när huset är beboeligt och kan utgöra säkerhet för en bostadskredit.</P> <P class="p422 ft22">För att en bostad ska anses vara nyproducerad krävs inte att det uppförs en helt ny byggnad. Ombyggnationer av befintliga byggnader kan leda till att det skapas nyproducerade bostäder. Det kan t.ex. handla om att en fastighets funktionella användningsområde ändras så att en bostad skapas. Det innebär att t.ex. krediter som tagits för att förvärva en bostad som tillkommit genom ombyggnad av en industrilokal, ett förråd eller en vind</P> <P class="p128 ft12">som tidigare inte var en bostadsenhet kan medges undantag från</P> <P class="p247 ft3">84</P> </DIV> <DIV id="page_85"> <P class="p15 ft3">amorteringskravet. Även krediter som tas för att förvärva bostäder som Prop. 2025/26:119 uppstår vid tillbyggnader av befintlig bostadsfastighet kan undantas, om</P> <P class="p262 ft3">tillbyggnaden ger upphov till ytterligare bostadsenheter. Däremot kan inte krediter som tas för att finansiera en utökning av en befintlig bostadsenhet undantas. I begreppet nyproducerad ligger att bostaden ska utgöras av en ny boarea. Det innebär att bostäder som skapas genom att större bostadsenheter delas upp i flera mindre enheter inte omfattas av paragrafen. Detsamma gäller vid ombildning av hyresrättslägenheter till bostadsrätter. Detta utgör endast en förändring av upplåtelseform och innebär inte att det skapas nya bostäder.</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11"> <TR> <TD class="tr2 td109"><SPAN class="p114 ft3">Även krediter som används för att finansiera produktion av bostad och</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">som senare ersätts med en bostadskredit, byggnadskreditiv, kan undantas</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">från amorteringskravet i upp till fem år.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr0 td109"><SPAN class="p3 ft22"><SPAN class="ft34">11 § </SPAN>Kreditgivaren får medge att kredittagaren inte amorterar en sådan kredit</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td109"><SPAN class="p3 ft81">som avses i 4 § fjärde stycket andra meningen konsumentkreditlagen (2010:1846).</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td7"><SPAN class="p3 ft11">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr32 td109"><SPAN class="p3 ft3">I paragrafen finns en bestämmelse om undantag från amorteringskrav för</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">s.k. kapitalfrigöringskrediter. Övervägandena finns i avsnitt 5.3.7.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p114 ft3">Om en kredit uppfyller villkoren för en kapitalfrigöringskredit, får</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">kreditgivaren medge att krediten undantas från amorteringskrav.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr16 td109"><SPAN class="p3 ft22"><SPAN class="ft34">12 § </SPAN>Regeringen får meddela föreskrifter om tillfälliga undantag från</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td109"><SPAN class="p3 ft85">amorteringskrav vid extraordinära situationer som kan medföra en synnerligen</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td7"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td109"><SPAN class="p3 ft81">djup lågkonjunktur.</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td7"><SPAN class="p3 ft11">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td109"><SPAN class="p3 ft3">I paragrafen, som utformas efter synpunkter från <SPAN class="ft4">Lagrådet</SPAN>, finns ett</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">bemyndigande för regeringen att meddela föreskrifter om tillfälliga</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">undantag från amorteringskrav. Övervägandena finns i avsnitt 5.3.5.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p114 ft3">Paragrafen gäller undantag från amorteringskrav vid sådana extra-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">ordinära situationer som kan medföra en synnerligen djup lågkonjunktur,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">såsom <NOBR>covid-19-pandemin.</NOBR> Till grund för behovet av tillfälliga undantag</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">kan ligga t.ex. prognoser om konjunkturläget. En indikator på att det</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">föreligger en situation som paragrafen avser är t.ex. att Konjunkturin-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p3 ft3">stitutets barometerindikator är lägre än 80 eller att stöd vid korttidsarbete</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">vid en synnerligen djup lågkonjunktur enligt 5 § lagen (2013:948) om stöd</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">vid korttidsarbete är aktuell.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p114 ft3">Undantaget är av generell karaktär och får ta sikte på samtliga eller vissa</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">grupper av kredittagare, inklusive kredittagare som inte direkt påverkas av</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">den extraordinära situationen.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p114 ft3">Undantaget kan tillämpas på såväl nya kreditavtal som för redan</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">ingångna avtal.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p114 ft3">Föreskrifterna ska vara av tillfällig karaktär.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td109"><SPAN class="p114 ft3">Det är kreditgivaren som avgör om föreskrifter om undantag från</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td109"><SPAN class="p3 ft3">amorteringskrav ska tillämpas i det enskilda fallet.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr16 td109"><SPAN class="p3 ft22"><SPAN class="ft34">13 § </SPAN>Kreditgivaren ska vid beräkningen av belåningsgraden använda det mark-</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td109"><SPAN class="p3 ft85">nadsvärde som gällde när bostaden förvärvades. Vid beräkningen av belånings-</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td7"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td109"><SPAN class="p3 ft81">graden får kreditgivaren i stället använda det marknadsvärde som fastställts vid en</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td7"><SPAN class="p3 ft11">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td109"><SPAN class="p3 ft81">omvärdering.</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td7"><SPAN class="p3 ft11">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td109"><SPAN class="p114 ft81">En omvärdering enligt första stycket får tidigast göras fem år efter det att</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td7"><SPAN class="p3 ft11">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td109"><SPAN class="p3 ft81">bostaden förvärvades eller efter den senaste omvärderingen som ledde till en änd-</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr3 td7"><SPAN class="p16 ft3">85</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr10 td109"><SPAN class="p3 ft17">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_86"> <P class="p423 ft22"><SPAN class="ft3">Prop. 2025/26:119 </SPAN>ring av amorteringsbeloppet eller låneutrymmet. Om bostadens marknadsvärde avsevärt förändras av en annan anledning än den allmänna prisutvecklingen på bostäder, får dock en omvärdering göras tidigare.</P> <P class="p424 ft3">Paragrafen, som delvis utformas enligt <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>förslag, innehåller bestämmelser om värdering av bostaden. Övervägandena finns i avsnitt 5.5.</P> <P class="p425 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>framgår att en kreditgivare vid beräkning av belåningsgraden – i syfte att fastställa amorteringsbelopp och låneutrymme – ska utgå från det marknadsvärde som gällde vid tidpunkten för förvärvet av bostaden (<SPAN class="ft4">första meningen</SPAN>) eller från det marknadsvärde som fastställs vid en senare värdering, dvs. en omvärdering (<SPAN class="ft4">andra meningen</SPAN>). Till skillnad från i dag omfattar bestämmelsen även omvärdering av bostaden i syfte att få ett ökat låneutrymme.</P> <P class="p426 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra stycket första meningen </SPAN>framgår att en omvärdering av bostadens värde får göras tidigast fem år efter det att bostaden förvärvades eller efter den senaste omvärderingen som ledde till en ändring av amorteringsbeloppet eller låneutrymmet, dvs. lägre amorteringsbelopp respektive utökat låneutrymme. Detta innebär att amorteringsbeloppet eller låneutrymmet måste ändras vid den senaste värderingen för att en ny femårsperiod ska påbörjas. Om det högsta kreditbeloppet (dvs. det totala kreditbeloppet när det var som högst efter den senaste värderingen) blir lägre vid omvärderingen, kan det leda till ett lägre amorteringsbelopp och ett utökat låneutrymme. Ett lägre amorteringsbelopp kan i sin tur medföra en minskad amorteringstakt.</P> <P class="p427 ft3">Om en kredittagare utökar en befintlig bostadskredit och det totala kreditbeloppet överstiger det ursprungliga kreditbeloppet, ska enligt 7 § amorteringsbeloppet beräknas utifrån det nya totala kreditbeloppet. Detta innebär att amorteringsbeloppet kan ändras utan att det sker en omvärdering enligt denna bestämmelse. Motsatsvis ska amorteringsbeloppet inte ändras vid utökning av en befintlig kredit om det totala kreditbeloppet på grund av tidigare amorteringar inte blir större än det ursprungliga kreditbeloppet, givet att den i bestämmelsen aktuella femårsperioden inte har förflutit. Detta eftersom amorteringsbeloppet inte kan minskas genom en utökning av den befintliga krediten.</P> <P class="p428 ft3">Byte av kreditgivare påverkar inte förutsättningarna för omvärdering. Undantag från femårsperioden kan dock enligt <SPAN class="ft4">andra meningen </SPAN>göras</P> <P class="p429 ft3">om bostadens marknadsvärde avsevärt ökar på grund av andra skäl än den allmänna prisutvecklingen på bostäder. Detta kan t.ex. handla om värdestegringar till följd av omfattande renoveringar, ombyggnad eller tillbyggnad av bostaden. Renovering av enstaka rum eller tillbyggnad av t.ex. altan skapar generellt inte en sådan värdeökning som avses. Vid bedömningen ska inte kostnaderna för renoveringen beaktas utan i stället den påverkan som arbetet har haft på marknadsvärdet av bostaden.</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t44"> <TR> <TD class="tr5 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td110"><SPAN class="p84 ft22"><SPAN class="ft34">14 § </SPAN>Kreditgivaren ska på begäran informera kredittagaren eller den som</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td79"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td110"><SPAN class="p84 ft85">kredittagaren anvisar om de uppgifter som ligger till grund för beräkningen av</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td79"><SPAN class="p3 ft11">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td110"><SPAN class="p84 ft81">amorteringskravet och belåningsgraden.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td79"><SPAN class="p3 ft11">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td110"><SPAN class="p81 ft81">Kreditgivaren ska kunna ta emot en begäran från kredittagaren om sådana</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td79"><SPAN class="p3 ft11">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td110"><SPAN class="p84 ft81">uppgifter och lämna uppgifterna till kredittagaren</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td79"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td110"><SPAN class="p81 ft85">– elektroniskt, och</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr19 td79"><SPAN class="p86 ft3">86</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td110"><SPAN class="p81 ft22">– på annat lämpligt sätt.</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_87"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t45"> <TR> <TD class="tr4 td107"><SPAN class="p3 ft22">Uppgifterna ska lämnas skyndsamt.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p430 ft3">I paragrafen, som utformas enligt <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>förslag, regleras kreditgivares informationsskyldighet. Övervägandena finns i avsnitt 5.6.</P> <P class="p431 ft3">I <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>stadgas en skyldighet för kreditgivaren att till kredittagaren – eller den som kredittagaren anvisar, t.ex. en annan kreditgivare</P> <P class="p432 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft23">lämna de uppgifter som ligger till grund för beräkningen av amorteringskravet och belåningsgraden.</SPAN></P> <P class="p37 ft3">I <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>förtydligas att skyldigheten innebär att kreditgivaren ska kunna ta emot en begäran och lämna uppgifterna elektroniskt (t.ex. genom <NOBR>e-post</NOBR> eller internetbanken) och på andra lämpliga sätt (t.ex. genom fysisk post eller fysiskt besök).</P> <P class="p40 ft3">I <SPAN class="ft4">tredje stycket </SPAN>anges att uppgifterna ska lämnas skyndsamt, dvs. i regel samma dag. Det kan dock finnas situationer som kräver en mer noggrann och tidskrävande hantering, vilket kan medföra att det tar längre tid än en dag att få fram de efterfrågade uppgifterna.</P> <P class="p433 ft34">Ikraftträdande- och övergångsbestämmelser</P> <P class="p434 ft81"><SPAN class="ft81">1.</SPAN><SPAN class="ft86">Denna lag träder i kraft den 1 april 2026.</SPAN></P> <P class="p146 ft81"><SPAN class="ft81">2.</SPAN><SPAN class="ft86">Bestämmelserna i 7 § tillämpas inte på krediter som</SPAN></P> <P class="p435 ft85"><SPAN class="ft85">a)</SPAN><SPAN class="ft87">har lämnats före den 1 juni 2016 av svenska eller utländska kreditinstitut enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</SPAN></P> <P class="p435 ft81"><SPAN class="ft81">b)</SPAN><SPAN class="ft88">har lämnats före den 1 januari 2019 av svenska eller utländska kreditgivare enligt lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter, eller</SPAN></P> <P class="p37 ft81"><SPAN class="ft81">c)</SPAN><SPAN class="ft88">har lämnats före den 8 januari 2019 av svenska eller utländska kreditgivare enligt lagen om verksamhet med bostadskrediter, om kreditgivaren före den 1 januari 2019 har lämnat ett erbjudande enligt 13 a § konsumentkreditlagen (2010:1846).</SPAN></P> <P class="p5 ft3">I <SPAN class="ft4">punkt 1 </SPAN>anges när lagen träder i kraft.</P> <P class="p436 ft3">Lagen får som utgångspunkt genomslag på krediter som har lämnats före ikraftträdandet och flera av bestämmelserna i den nya lagen motsvarar bestämmelser i Finansinspektionens föreskrifter om amortering av krediter mot säkerhet i bostad, med vissa justeringar. Det innebär att kredittagare som i dag omfattas av amorteringskrav enligt Finansinspektionens föreskrifter även i fortsättningen kommer att omfattas av motsvarande krav i den nya lagen. Detsamma gäller de undantag från amorteringskrav som har beviljats av kreditgivare, såsom vid särskilda skäl eller med anledning av att en kredit enligt 4 § konsumentkreditlagen (2010:1846) har lämnats.</P> <P class="p40 ft3">Att det skärpta amorteringskravet (7 § i Finansinspektionens föreskrifter) inte förs över till denna lag, innebär att kreditgivare från och med ikraftträdandet inte längre är skyldiga att tillämpa ett sådant krav. Motsvarande gäller för de kredittagare som i dag amorterar enligt 8 § i Finansinspektionens föreskrifter.</P> <P class="p40 ft3">Av <SPAN class="ft4">punkt 2 </SPAN>framgår att krediter som har lämnats av kreditgivare före brytpunkterna och som i dag inte omfattas av amorteringskrav också i fortsättningen undantas från kravet i 7 §, dvs. att krediten ska amorteras med en respektive två procent av det högsta kreditbeloppet, beroende på belåningsgrad. Byte av kreditgivare utan att säkerheten (bostaden) förändras eller delvisa förändringar av ägarkretsen utan att det totala</P> <P class="p175 ft89">kreditbeloppet ökar, påverkar inte förutsättningarna för att undantas från</P> <P class="p437 ft3">87</P> </DIV> <DIV id="page_88"> <P class="p97 ft3">Prop. 2025/26:119 amorteringskrav, jfr författningskommentarerna till 3 och 4 §§. Skulle däremot en tilläggskredit tas, ska krediten amorteras enligt 7 eller 8 §. Om en kredittagare behåller sin befintliga bostadskredit men byter säkerhet (bostad), ska bostadskrediten i stället omfattas av amorteringskravet i 7 §, eftersom det i så fall handlar om lämnande av kredit vid förvärv av en bostad. Detta gäller även de fall där den som förvärvar en bostad tar över de bostadskrediter som den tidigare ägaren av bostaden hade, jfr författningskommentaren till 4 §.</P> <P class="p438 ft18"><SPAN class="ft47">10.2</SPAN><SPAN class="ft90">Förslaget till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse</SPAN></P> <P class="p439 ft20">6 kap.</P> <P class="p440 ft22"><SPAN class="ft34">3 b § </SPAN>Ett kreditinstituts rörelse ska drivas på ett sådant sätt att institutet <SPAN class="ft26">vid kreditgivning till </SPAN><NOBR><SPAN class="ft26">icke-finansiella</SPAN></NOBR><SPAN class="ft26"> företag </SPAN>inte bidrar till finansiella obalanser på kreditmarknaden.</P> <P class="p327 ft3">Paragrafen, som i nuvarande lydelse betecknas 6 kap. 3 c §, innehåller bestämmelser om krav på att inte bidra till finansiella obalanser på kreditmarknaden. Övervägandena finns i avsnitt 5.2.</P> <P class="p108 ft3">I 4 § ställs krav på att ett kreditinstituts verksamhet ska drivas på ett sätt som är sunt. Den nu aktuella paragrafen är en särreglering i förhållande till sundhetskravet som skapar förutsättningar för Finansinspektionen att meddela föreskrifter om olika slag av begränsningar av hur stora krediter och ränteutgifter som kredittagare kan anses klara av i förhållande till sina ekonomiska förutsättningar. Begränsningarna kan gälla för individuella krediter eller kreditgivarnas samlade kreditgivning under en viss tidsperiod (prop. 2017/18:22 s. 37).</P> <P class="p265 ft3">Ändringen – som är en följd av den nya lagen om begränsning av bostadskrediter – innebär att paragrafens tillämpningsområde begränsas till att endast omfatta kreditgivning till <NOBR>icke-finansiella</NOBR> företag, dvs. företag som inte har tillstånd från eller är registrerade hos Finansinspektionen eller motsvarande utländska företag.</P> <P class="p238 ft20">6 a kap.</P> <P class="p441 ft81"><SPAN class="ft80">3 § </SPAN>Av innehållet i en återhämtningsplan och en koncernåterhämtningsplan ska det framgå att</P> <P class="p98 ft22"><SPAN class="ft22">1.</SPAN><SPAN class="ft91">de åtgärder som identifieras rimligen kan förväntas leda till att kreditinstitutet eller koncernen kan bevara eller återställa sin finansiella ställning och livskraft, och</SPAN></P> <P class="p442 ft81"><SPAN class="ft81">2.</SPAN><SPAN class="ft92">planen och de åtgärder som identifieras i den rimligen kan förväntas bli genomförda snabbt och effektivt vid finansiell stress och utan att leda till en allvarlig störning i det finansiella systemet.</SPAN></P> <P class="p104 ft85">En återhämtningsplan och en koncernåterhämtningsplan ska innehålla de ytterligare uppgifter som framgår av föreskrifter som meddelats med stöd av 16 kap. 1 § <SPAN class="ft93">6 </SPAN>eller tekniska standarder beslutade av Europeiska kommissionen enligt artikel 5.10 i krishanteringsdirektivet.</P> <P class="p273 ft22">De åtgärder som identifieras i en återhämtningsplan och en koncernåterhämtningsplan får inte leda till att det uppkommer väsentliga hinder mot att</P> <P class="p48 ft3">88</P> </DIV> <DIV id="page_89"> <P class="p144 ft22">rekonstruera eller avveckla ett kreditinstitut eller, i förekommande fall, ett annat <SPAN class="ft3">Prop. 2025/26:119 </SPAN>koncernföretag som omfattas av planen.</P> <P class="p443 ft3">Paragrafen innehåller bestämmelser om krav på en återhämtningsplan. Ändringen i <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>är en följd av att 16 kap. 1 § ändras.</P> <P class="p59 ft20">15 kap.</P> <P class="p229 ft85"><SPAN class="ft84">1 a § </SPAN>Finansinspektionen ska ingripa mot någon som ingår i ett kreditinstituts styrelse eller är dess verkställande direktör, eller ersättare för någon av dem, om kreditinstitutet</P> <P class="p444 ft81"><SPAN class="ft81">1.</SPAN><SPAN class="ft86">har fått tillstånd att driva bank- eller finansieringsrörelse genom att lämna falska uppgifter eller på annat otillbörligt sätt,</SPAN></P> <P class="p96 ft81"><SPAN class="ft81">2.</SPAN><SPAN class="ft86">i strid med 14 kap. 4 § första stycket låter bli att till Finansinspektionen anmäla sådana förvärv och avyttringar som avses där,</SPAN></P> <P class="p92 ft81"><SPAN class="ft81">3.</SPAN><SPAN class="ft86">i strid med 14 kap. 4 § tredje stycket låter bli att till Finansinspektionen anmäla namnen på de ägare som har ett kvalificerat innehav av aktier eller andelar</SPAN></P> <P class="p15 ft81"><SPAN class="ft81">i</SPAN><SPAN class="ft88">institutet samt storleken på innehaven,</SPAN></P> <P class="p92 ft85"><SPAN class="ft85">4.</SPAN><SPAN class="ft94">inte uppfyller kraven i 6 kap. 1, 2, 2 </SPAN><NOBR>b–3</NOBR> <SPAN class="ft93">b</SPAN>, 4, 4 a, 4 c eller 5 § eller i föreskrifter som har meddelats med stöd av 16 kap. 1 § 5, <SPAN class="ft93">eller kraven som ställs upp i lagen (2026:000) om begränsning av bostadskrediter,</SPAN></P> <P class="p92 ft81"><SPAN class="ft81">5.</SPAN><SPAN class="ft86">låter bli att lämna information till Finansinspektionen eller lämnar ofullständig eller felaktig information om efterlevnaden av skyldigheten att uppfylla kapitalbaskraven enligt artikel 92 i tillsynsförordningen, i strid med artikel 430.1 i den förordningen,</SPAN></P> <P class="p92 ft81"><SPAN class="ft81">6.</SPAN><SPAN class="ft86">låter bli att rapportera eller lämnar ofullständig eller felaktig information till Finansinspektionen när det gäller data som avses i artikel 430a i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p92 ft85"><SPAN class="ft85">7.</SPAN><SPAN class="ft94">låter bli att lämna information till Finansinspektionen eller lämnar ofullständig eller felaktig information om en stor exponering i strid med artikel 394.1 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p90 ft81"><SPAN class="ft81">8.</SPAN><SPAN class="ft86">låter bli att lämna information till Finansinspektionen eller lämnar ofullständig eller felaktig information om likviditet i strid med artikel 415.1 och 415.2 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p92 ft81"><SPAN class="ft81">9.</SPAN><SPAN class="ft86">låter bli att lämna uppgifter till Finansinspektionen eller lämnar ofullständig eller felaktig information om sin bruttosoliditet i strid med artikel 430.1 och 430.2</SPAN></P> <P class="p247 ft81"><SPAN class="ft81">i</SPAN><SPAN class="ft88">tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p66 ft81"><SPAN class="ft81">10.</SPAN><SPAN class="ft95">vid upprepade tillfällen eller systematiskt låter bli att hålla likvida tillgångar</SPAN></P> <P class="p15 ft81"><SPAN class="ft81">i</SPAN><SPAN class="ft88">strid med artikel 412 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p96 ft81"><SPAN class="ft81">11.</SPAN><SPAN class="ft95">utsätter sig för en exponering som överskrider gränserna enligt artikel 395 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p96 ft81"><SPAN class="ft81">12.</SPAN><SPAN class="ft88">är exponerat för kreditrisken i en värdepapperiseringsposition utan att uppfylla villkoren i artikel 405 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p92 ft81"><SPAN class="ft81">13.</SPAN><SPAN class="ft95">låter bli att lämna information eller lämnar ofullständig eller felaktig information i strid med någon av artiklarna </SPAN><NOBR>431.1–431.3</NOBR> och 451.1 i tillsynsförordningen,</P> <P class="p92 ft85"><SPAN class="ft85">14.</SPAN><SPAN class="ft96">gör betalningar till innehavare av instrument som ingår i institutets kapitalbas i strid med 8 kap. 3 och 4 §§ lagen (2014:966) om kapitalbuffertar eller artikel 28, 51 eller 63 i tillsynsförordningen, när dessa artiklar förbjuder sådana betalningar till innehavare av instrument som ingår i kapitalbasen,</SPAN></P> <P class="p92 ft81"><SPAN class="ft81">15.</SPAN><SPAN class="ft95">har befunnits ansvarigt för en allvarlig, upprepad eller systematisk överträdelse av lagen (2017:630) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism eller föreskrifter som har meddelats med stöd av den lagen,</SPAN></P> <P class="p111 ft22"><SPAN class="ft22">16.</SPAN><SPAN class="ft97">har befunnits ansvarigt för en allvarlig, upprepad eller systematisk överträdelse av Europaparlamentets och rådets förordning (EU) 2023/1113 av den</SPAN></P> <P class="p284 ft3">89</P> </DIV> <DIV id="page_90"> <P class="p445 ft81"><SPAN class="ft12">Prop. 2025/26:119 </SPAN>31 maj 2023 om uppgifter som ska åtfölja överföringar av medel och vissa kryptotillgångar och om ändring av direktiv (EU) 2015/849,</P> <P class="p210 ft28"><SPAN class="ft28">17.</SPAN><SPAN class="ft40">har tillåtit en styrelseledamot, verkställande direktören eller ersättare för någon av dem att åta sig ett sådant uppdrag i institutet eller kvarstå i institutet trots</SPAN></P> <P class="p102 ft81">att kraven i 3 kap. 2 § första stycket 4 eller 5, 10 kap. 8 <NOBR>a–8</NOBR> c §§ eller 12 kap. 6 <NOBR>a–6</NOBR> c §§ eller i föreskrifter som har meddelats med stöd av 16 kap. 1 § 3 inte är uppfyllda,</P> <P class="p106 ft85"><SPAN class="ft85">18.</SPAN><SPAN class="ft87">i strid med 6 a kap. 1 eller 2 § låter bli att upprätta eller lämna in en återhämtningsplan eller en koncernåterhämtningsplan,</SPAN></P> <P class="p106 ft81"><SPAN class="ft81">19.</SPAN><SPAN class="ft88">i strid med 6 b kap. 11 § låter bli att anmäla att koncerninternt finansiellt stöd ska lämnas,</SPAN></P> <P class="p106 ft81"><SPAN class="ft81">20.</SPAN><SPAN class="ft88">i strid med 13 kap. 4 a och 5 a §§ låter bli att underrätta Finansinspektionen om institutet fallerar eller sannolikt kommer att fallera,</SPAN></P> <P class="p104 ft81"><SPAN class="ft81">21.</SPAN><SPAN class="ft88">inte uppfyller kravet på kapitalbas och kvalificerade skulder enligt 4 kap. lagen (2015:1016) om resolution eller i strid med 28 kap. 1 § samma lag låter bli att lämna begärda upplysningar till Riksgäldskontoret,</SPAN></P> <P class="p104 ft85"><SPAN class="ft85">22.</SPAN><SPAN class="ft94">är ett moderföretag enligt artikel 4.1.15 i tillsynsförordningen och inte uppfyller kraven i del tre, fyra, sex eller sju i den förordningen eller 2 kap. 1 eller 2 § lagen (2014:968) om särskild tillsyn över kreditinstitut och värdepappersbolag på grupp- eller undergruppsnivå,</SPAN></P> <P class="p103 ft81"><SPAN class="ft81">23.</SPAN><SPAN class="ft88">omfattas av tillståndsplikt enligt lagen (2003:1223) om utgivning av säkerställda obligationer och</SPAN></P> <P class="p198 ft81">a) har fått tillstånd att ge ut säkerställda obligationer genom att lämna falska uppgifter eller på något annat otillbörligt sätt,</P> <P class="p163 ft81">b) driver verksamhet med säkerställda obligationer utan tillstånd,</P> <P class="p104 ft81">c) ger ut säkerställda obligationer som inte uppfyller 3 kap. 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10, 11 eller 15 § eller 16 § andra stycket lagen om utgivning av säkerställda obligationer,</P> <P class="p104 ft81">d) låter bli att lämna information eller lämnar ofullständig eller felaktig information i strid med 3 kap. 16 § första stycket lagen om utgivning av säkerställda obligationer, eller</P> <P class="p104 ft85">e) vid upprepade tillfällen eller systematiskt låter bli att hålla likvida tillgångar i en sådan likviditetsbuffert som avses i 3 kap. 9 a § lagen om utgivning av säkerställda obligationer,</P> <P class="p104 ft81"><SPAN class="ft81">24.</SPAN><SPAN class="ft88">låter bli att lämna uppgifter om sin verksamhet med säkerställda obligationer till Finansinspektionen eller lämnar ofullständiga eller felaktiga uppgifter i strid med 13 kap. 3 §, eller</SPAN></P> <P class="p104 ft85"><SPAN class="ft85">25.</SPAN><SPAN class="ft87">har åsidosatt sina skyldigheter enligt någon av artiklarna </SPAN><NOBR>5–10,</NOBR> <NOBR>11.1–11.10,</NOBR> <NOBR>12–14,</NOBR> 16.1, 16.2, 17, 18.1, 18.2, 19.1, 19.3, 19.4, <NOBR>23–25,</NOBR> <NOBR>26.1–26.8,</NOBR> 27, <NOBR>28.1–28.8,</NOBR> 29, <NOBR>30.1–30.4,</NOBR> 31.12 eller 45 i Europaparlamentets och rådets förordning (EU) 2022/2554.</P> <P class="p390 ft81">Om en sådan person som anges i första stycket omfattas av tillstånds- eller underrättelseskyldighet enligt 14 kap. 1 eller 3 § för förvärv eller avyttring av aktier eller andelar i institutet, ska första stycket 2 och 3 inte gälla för den personen</P> <P class="p128 ft81"><SPAN class="ft81">i</SPAN><SPAN class="ft88">fråga om dessa aktier eller andelar.</SPAN></P> <P class="p104 ft81">Ett ingripande enligt första stycket får ske bara om institutets överträdelse är allvarlig och den fysiska personen i fråga uppsåtligen eller av grov oaktsamhet orsakat överträdelsen.</P> <P class="p163 ft81">Ingripande får ske genom en eller båda av följande sanktioner</P> <P class="p104 ft85"><SPAN class="ft85">1.</SPAN><SPAN class="ft94">beslut att personen i fråga under en viss tid, lägst tre och högst tio år, inte får vara styrelseledamot eller verkställande direktör i ett kreditinstitut, eller ersättare för någon av dem, eller</SPAN></P> <P class="p107 ft22"><SPAN class="ft22">2.</SPAN><SPAN class="ft91">beslut om sanktionsavgift.</SPAN></P> <P class="p446 ft3">I paragrafen finns bestämmelser om ingripanden mot ledningspersoner.</P> <P class="p25 ft3">90</P> </DIV> <DIV id="page_91"> <P class="p66 ft3">Ändringarna i <SPAN class="ft4">första stycket 4 </SPAN>är en följd av att nuvarande 6 kap. 3 b och Prop. 2025/26:119</P> <P class="p278 ft3">3 d §§ tas bort samt att nuvarande 6 kap. 3 c § blir 6 kap. 3 b §. Vidare läggs det i samma punkt till en hänvisning till den nya lagen om begränsning av bostadskrediter.</P> <P class="p411 ft85"><SPAN class="ft84">10 § </SPAN>Om ett kreditinstitut inte i tid lämnar de upplysningar som föreskrivits med stöd av 16 kap. 1 § första stycket <SPAN class="ft93">15</SPAN>, får Finansinspektionen besluta att institutet ska betala en förseningsavgift med högst 100 000 kronor.</P> <P class="p447 ft22">Avgiften tillfaller staten.</P> <P class="p448 ft3">Paragrafen innehåller en bestämmelse om förseningsavgift. Ändringen i <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>är en följd av att 16 kap. 1 § ändras.</P> <P class="p293 ft20">16 kap.</P> <P class="p449 ft81"><SPAN class="ft80">1 § </SPAN>Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter om</P> <P class="p96 ft81"><SPAN class="ft81">1.</SPAN><SPAN class="ft86">vilken information ett kreditinstitut ska lämna till sina kunder eller till dem som institutet erbjuder sina tjänster,</SPAN></P> <P class="p66 ft81"><SPAN class="ft81">2.</SPAN><SPAN class="ft86">hur uppgifter enligt 1 kap. 10 b § första stycket och 11 § ska lämnas,</SPAN></P> <P class="p96 ft81"><SPAN class="ft81">3.</SPAN><SPAN class="ft86">de krav som ska gälla för deltagande i ledningen av ett kreditinstitut enligt 3 kap. 2 § första stycket 4 och 5 och 14 kap. 2 § andra stycket 1,</SPAN></P> <P class="p66 ft81"><SPAN class="ft81">4.</SPAN><SPAN class="ft86">vilka poster som får räknas in i startkapitalet enligt 3 kap. </SPAN><NOBR>5–7</NOBR> §§,</P> <P class="p92 ft81"><SPAN class="ft81">5.</SPAN><SPAN class="ft86">vilka åtgärder ett kreditinstitut ska vidta för att uppfylla de krav på soliditet och likviditet, riskhantering, genomlysning, system för hantering av uppgifter om insättare och deras insättningar, sundhet, att </SPAN><SPAN class="ft82">vid kreditgivning till </SPAN><NOBR><SPAN class="ft82">icke-finansiella</SPAN></NOBR><SPAN class="ft82"> företag </SPAN>inte bidra till finansiella obalanser på kreditmarknaden samt riktlinjer och instruktioner som avses i 6 kap. 1, 2 och 2 <NOBR>b–5</NOBR> §§,</P> <P class="p92 ft85"><SPAN class="ft93">6.</SPAN><SPAN class="ft94">innehållet i en återhämtningsplan enligt 6 a kap. 1 § och en koncernåterhämtningsplan enligt 6 a kap. 2 §, när planerna ska upprättas och hur ofta de ska uppdateras,</SPAN></P> <P class="p96 ft81"><SPAN class="ft82">7.</SPAN><SPAN class="ft86">innehållet i en ansökan om godkännande av avtal gällande koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 3 § första stycket,</SPAN></P> <P class="p96 ft81"><SPAN class="ft82">8.</SPAN><SPAN class="ft86">vad det beslut som styrelsen i det stödgivande företaget fattar enligt 6 b kap. 8 § ska innehålla,</SPAN></P> <P class="p96 ft81"><SPAN class="ft82">9.</SPAN><SPAN class="ft86">innehållet i en anmälan om givande av koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 11 §,</SPAN></P> <P class="p66 ft22"><SPAN class="ft26">10.</SPAN><SPAN class="ft97">offentliggörandet av information enligt 6 b kap. 16 §,</SPAN></P> <P class="p92 ft85"><SPAN class="ft93">11.</SPAN><SPAN class="ft96">vilka åtgärder ett kreditinstitut ska vidta för att uppfylla de krav på kreditprövning, dokumentation och beslutsunderlag som avses i 8 kap. </SPAN><NOBR>1–4</NOBR> §§ i fråga om</P> <P class="p63 ft81">– krediter till andra än konsumenter, och</P> <P class="p66 ft81">– sådana krediter till konsumenter som är bostadskrediter,</P> <P class="p66 ft22"><SPAN class="ft26">12.</SPAN><SPAN class="ft97">tillhandahållande av tjänster till en jävskrets som avses i 8 kap. 5 och 6 §§,</SPAN></P> <P class="p96 ft85"><SPAN class="ft93">13.</SPAN><SPAN class="ft96">kreditinstituts mångfaldspolicy vid tillsättandet av styrelse samt resurser för introduktion och utbildning av styrelseledamöter,</SPAN></P> <P class="p92 ft85"><SPAN class="ft93">14.</SPAN><SPAN class="ft96">vilka begränsningar som gäller när ett bankaktiebolag eller ett kreditmarknadsbolag tar emot egna aktier eller aktier i sitt moderbolag som pant enligt 10 kap. 12 §,</SPAN></P> <P class="p87 ft81"><SPAN class="ft82">15.</SPAN><SPAN class="ft95">vilka upplysningar ett kreditinstitut och sådana utländska kreditinstitut som inrättat filial i Sverige ska lämna till Finansinspektionen för dess tillsynsverksamhet,</SPAN></P> <P class="p92 ft85"><SPAN class="ft93">16.</SPAN><SPAN class="ft96">vilka kreditinstitut som ska upprätta register som avses i 13 kap. 8 a §, vad registren ska innehålla och inom vilken tid kreditinstitutet ska ge in registren för olika typer av avtal, och</SPAN></P> <P class="p284 ft3">91</P> </DIV> <DIV id="page_92"> <P class="p395 ft22"><SPAN class="ft3">Prop. 2025/26:119 </SPAN><SPAN class="ft26">17. </SPAN>sådana avgifter för tillsyn, ansökningar, anmälningar och underrättelser som avses i 13 kap. 16 §.</P> <P class="p450 ft3">Paragrafen innehåller bemyndiganden för regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter på vissa områden.</P> <P class="p451 ft3">Ändringen i <SPAN class="ft4">punkt 5 </SPAN>är en följd av att den nya 6 kap. 3 b § får en ny lydelse.</P> <P class="p103 ft3">Nuvarande punkt 6 tas bort till följd av att nuvarande 6 kap. 3 d § tas bort.</P> <P class="p163 ft3">Övriga ändringar är redaktionella.</P> <P class="p452 ft18"><SPAN class="ft47">10.3</SPAN><SPAN class="ft90">Förslaget till lag om ändring i lagen (2014:966) om kapitalbuffertar</SPAN></P> <P class="p439 ft20">6 kap.</P> <P class="p276 ft81"><SPAN class="ft80">5 § </SPAN>Om det inte har fastställts ett kontracykliskt buffertvärde för kreditexponeringar i ett annat land, tillämpas vid beräkningen av den institutspecifika kontracykliska kapitalbufferten det kontracykliska buffertvärde som <SPAN class="ft82">utsedd </SPAN>myndighet i det landet har beslutat, dock högst 2,5 procent.</P> <P class="p420 ft3">Paragrafen innehåller bestämmelser om hur den institutspecifika kontracykliska kapitalbufferten ska beräknas i fråga om utländska kreditexponeringar.</P> <P class="p107 ft3">Ändringen är en följd av förslaget i 7 kap. 5 §.</P> <P class="p416 ft81"><SPAN class="ft80">6 § </SPAN>Om den institutspecifika kontracykliska kapitalbufferten ska beräknas utifrån ett kontracykliskt buffertvärde som har fastställts av en utländsk <SPAN class="ft82">utsedd </SPAN>myndighet inom EES, ska buffertvärdena gälla från och med det datum som har fastställts av den utländska myndigheten.</P> <P class="p104 ft81">Om den institutspecifika kontracykliska kapitalbufferten ska beräknas utifrån ett kontracykliskt buffertvärde som har fastställts av en utländsk <SPAN class="ft82">utsedd </SPAN>myndighet utanför EES, ska beslut om att höja buffertvärdet börja gälla tolv månader efter den dag då det nya värdet offentliggjordes av myndigheten.</P> <P class="p453 ft22">Beslut som innebär att buffertvärdet sänks ska gälla omedelbart.</P> <P class="p421 ft3">Paragrafen innehåller bestämmelser om från och med vilka datum som kontracykliska buffertvärden som fastställts av utländska myndigheter ska tillämpas.</P> <P class="p107 ft3">Ändringarna i <SPAN class="ft4">första </SPAN>och <SPAN class="ft4">andra styckena </SPAN>är en följd av förslaget i 7 kap.</P> <P class="p277 ft3">5 §.</P> <P class="p311 ft20">7 kap.</P> <P class="p454 ft81"><SPAN class="ft80">1 § </SPAN><SPAN class="ft82">Riksbanken </SPAN>ska för varje kvartal</P> <P class="p163 ft81"><SPAN class="ft81">1.</SPAN><SPAN class="ft88">beräkna ett kontracykliskt buffertriktvärde, och</SPAN></P> <P class="p163 ft81"><SPAN class="ft81">2.</SPAN><SPAN class="ft88">vid behov fastställa eller ändra ett kontracykliskt buffertvärde.</SPAN></P> <P class="p104 ft81">Det kontracykliska buffertriktvärdet ska användas som ett referensvärde för att fastställa det kontracykliska buffertvärdet.</P> <P class="p455 ft85">Det kontracykliska buffertvärdet ska ligga till grund för beräkningen av storleken på den institutsspecifika kontracykliska kapitalbufferten i enlighet med 6 kap.</P> <P class="p129 ft3">92</P> </DIV> <DIV id="page_93"> <P class="p144 ft3">Paragrafen innehåller bestämmelser om att ett kontracykliskt buffert- Prop. 2025/26:119 riktvärde ska beräknas och att ett kontracykliskt buffertvärde, vid behov,</P> <P class="p15 ft3">ska fastställas eller ändras. Övervägandena finns i avsnitt 6.3.</P> <P class="p90 ft3">Ändringen i <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>innebär att Riksbanken – i stället för Finansinspektionen – blir utsedd myndighet med ansvar för att beräkna det kontracykliska buffertriktvärdet och även, vid behov, fastställa eller ändra det kontracykliska buffertvärdet.</P> <P class="p456 ft81"><SPAN class="ft80">3 § </SPAN>Det kontracykliska buffertvärdet ska ligga mellan 0 och 2,5 procent av totalt riskvägt exponeringsbelopp och anges i intervall på 0,25 procent. Om det är motiverat utifrån de faktorer som anges i artikel 136.2 och 136.3 i kapitaltäckningsdirektivet, får <SPAN class="ft82">Riksbanken </SPAN>fastställa ett kontracykliskt buffertvärde som är högre än 2,5 procent av det totala riskvägda exponeringsbeloppet.</P> <P class="p457 ft3">Paragrafen innehåller bestämmelser om det kontracykliska buffertvärdet i förhållande till det totala riskvägda exponeringsbeloppet, samt att den ansvariga myndigheten får fastställa ett kontracykliskt buffertvärde som är högre än 2,5 procent av det totala riskvägda exponeringsbeloppet i vissa fall. Övervägandena finns i avsnitt 6.3.</P> <P class="p111 ft3">Ändringen är en följd av att Riksbanken är utsedd myndighet med ansvar för det kontracykliska buffertvärdet. Som utsedd myndighet får Riksbanken även, i vissa fall, fastställa ett kontracykliskt buffertvärde som är högre än 2,5 procent av det totala riskvägda exponeringsbeloppet.</P> <P class="p458 ft32"><SPAN class="ft98">4 § </SPAN>Om en utländsk myndighet har fastställt ett kontracykliskt buffertvärde som uppgår till mer än 2,5 procent av totalt riskvägt exponeringsbelopp, får <SPAN class="ft99">Riksbanken </SPAN>besluta att svenska institut för berörda kreditexponeringar i det landet ska tillämpa ett buffertvärde som överstiger 2,5 procent av totalt riskvägt exponeringsbelopp.</P> <P class="p228 ft22">Beslut enligt första stycket får inte medföra att institut för berörda exponeringar ska tillämpa ett högre buffertvärde än det som fastställts av den utländska myndigheten.</P> <P class="p360 ft3">Paragrafen innehåller bestämmelser i fråga om kontracykliska buffertvärden överstigande 2,5 procent av totala riskvägda exponeringsbelopp och som fastställts av en ansvarig myndighet i annat land. Övervägandena finns i avsnitt 6.3.</P> <P class="p90 ft3">Ändringen i <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>är en följd av att Riksbanken är utsedd myndighet med ansvar för det kontracykliska buffertvärdet. Som utsedd myndighet får Riksbanken även besluta om att svenska institut i fråga om kreditexponeringar i andra länder ska tillämpa ett kontracykliskt buffertvärde som överstiger 2,5 procent i det fall ett sådant buffertvärde fastställts av den utländska myndigheten i respektive land.</P> <P class="p459 ft28"><SPAN class="ft98">5 § </SPAN><SPAN class="ft100">Riksbanken </SPAN>får fastställa ett kontracykliskt buffertvärde som svenska institut med kreditexponeringar i ett land utanför EES ska tillämpa vid beräkningen av den institutsspecifika kontracykliska kapitalbufferten om <SPAN class="ft100">utsedd </SPAN>myndighet i det landet</P> <P class="p66 ft81"><SPAN class="ft81">1.</SPAN><SPAN class="ft86">inte har fastställt och offentliggjort ett kontracykliskt buffertvärde, eller</SPAN></P> <P class="p92 ft22"><SPAN class="ft22">2.</SPAN><SPAN class="ft78">har fastställt ett kontracykliskt buffertvärde som är otillräckligt för att på ett tillfredsställande sätt skydda institut mot risker i samband med en alltför stor kredittillväxt i det landet.</SPAN></P> <P class="p460 ft3">93</P> </DIV> <DIV id="page_94"> <P class="p97 ft3">Prop. 2025/26:119 Paragrafen innehåller bestämmelser i fråga om kontracykliska buffertvärden rörande kreditexponeringar i länder utanför EES. Övervägandena finns i avsnitt 6.3.</P> <P class="p98 ft3">Ändringen är en följd av att Riksbanken är utsedd myndighet med ansvar för det kontracykliska buffertvärdet. Som utsedd myndighet får Riksbanken även fastställa kontracykliska buffertvärden som svenska institut ska tillämpa i fråga om kreditexponeringar i länder utanför EES i de fall som specificeras. I förhållande till nuvarande lydelse ersätts uttrycket ”behörig myndighet” av ”utsedd myndighet”, eftersom det inte behöver vara den behöriga myndigheten – tillsynsmyndigheten – som är utsedd myndighet.</P> <P class="p326 ft81"><SPAN class="ft80">7 a § </SPAN><SPAN class="ft82">Riksbanken </SPAN>ska ge <SPAN class="ft82">Finansinspektionen </SPAN>tillfälle att yttra sig innan <SPAN class="ft82">banken</SPAN></P> <P class="p163 ft81"><SPAN class="ft81">1.</SPAN><SPAN class="ft88">beräknar ett kontracykliskt buffertriktvärde, och</SPAN></P> <P class="p163 ft22"><SPAN class="ft22">2.</SPAN><SPAN class="ft91">fattar beslut om ett kontracykliskt buffertvärde.</SPAN></P> <P class="p461 ft3">Paragrafen innehåller bestämmelser om att den utsedda myndigheten ska samverka med den behöriga myndigheten i samband med att ett kontracykliskt buffertriktvärde beräknas, och när ett kontracykliskt buffertvärde beslutas. Övervägandena finns i avsnitt 6.4.</P> <P class="p108 ft3">Ändringen är en följd av att Riksbanken är utsedd myndighet med ansvar för det kontracykliska buffertvärdet. På samma sätt som i dag ska myndigheterna även framgent samverka i fråga om det kontracykliska buffertriktvärdet och det kontracykliska buffertvärdet.</P> <P class="p462 ft22"><SPAN class="ft34">8 § </SPAN><SPAN class="ft26">Riksbanken </SPAN>ska informera ESRB och offentliggöra beslut om kontracykliska buffertvärden i enlighet med artiklarna 136.7, 137.2 och 139.5 i kapitaltäckningsdirektivet.</P> <P class="p463 ft3">Paragrafen innehåller bestämmelser om att utsedd myndighet för det kontracykliska buffertvärdet ska informera ESRB i enlighet med kapitaltäckningsdirektivet. Övervägandena finns i avsnitt 6.3.</P> <P class="p210 ft22">Ändringen är en följd av att Riksbanken är utsedd myndighet med ansvar för det kontracykliska buffertvärdet. Som utsedd myndighet blir det också Riksbankens uppgift att informera ESRB enligt kapitaltäckningsdirektivet.</P> <P class="p311 ft20">11 kap.</P> <P class="p464 ft85"><SPAN class="ft84">1</SPAN><SPAN class="ft101">§ </SPAN>Finansinspektionens <SPAN class="ft93">och Riksbankens </SPAN>beslut enligt denna lag får överklagas till allmän förvaltningsdomstol.</P> <P class="p465 ft22">Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten.</P> <P class="p466 ft3">Paragrafen innehåller bestämmelser om överklagande. Övervägandena finns i avsnitt 6.3.</P> <P class="p104 ft3">Ändringen i <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>är en följd av att Riksbanken är utsedd myndighet med ansvar för det kontracykliska buffertvärdet. I förhållande till nuvarande lydelse tas uttrycket ”eller med stöd av föreskrifter som har meddelats med stöd av lagen” bort, eftersom också beslut som har fattats med stöd av föreskrifter som har meddelats med stöd av lagen får anses ha fattats enligt lagen.</P> <P class="p291 ft3">94</P> </DIV> <DIV id="page_95"> <P class="p110 ft3">Nuvarande tredje stycket – som gäller verkställighet av beslut – tas bort. Prop. 2025/26:119 Bestämmelser om verkställighet av beslut finns i stället i 35 § förvaltnings-</P> <P class="p15 ft3">lagen (2017:900).</P> <P class="p240 ft34">Ikraftträdande- och övergångsbestämmelser</P> <P class="p368 ft22"><SPAN class="ft22">1.</SPAN><SPAN class="ft78">Denna lag träder i kraft den 1 april 2026.</SPAN></P> <P class="p96 ft22"><SPAN class="ft22">2.</SPAN><SPAN class="ft78">Äldre bestämmelser gäller fortfarande för beslut som har fattats före ikraftträdandet.</SPAN></P> <P class="p294 ft3">I <SPAN class="ft4">punkt 1 </SPAN>anges när lagen träder i kraft.</P> <P class="p91 ft3">Av <SPAN class="ft4">punkt 2 </SPAN>framgår den övergångsreglering som gäller i fråga om beslut som har fattats före ikraftträdandet.</P> <P class="p467 ft18"><SPAN class="ft47">10.4</SPAN><SPAN class="ft79">Förslaget till lag om ändring i lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter</SPAN></P> <P class="p294 ft20">1 kap.</P> <P class="p245 ft81"><SPAN class="ft102">1 § </SPAN>Denna lag gäller yrkesmässig verksamhet med kreditgivning, kreditförmedling och rådgivning i fråga om bostadskrediter och överbryggningskrediter till konsumenter<SPAN class="ft82">.</SPAN></P> <P class="p297 ft22">Bestämmelser om bostadskrediter finns också i konsumentkreditlagen (2010:1846) <SPAN class="ft26">och lagen (2026:000) om begränsning av bostadskrediter</SPAN>.</P> <P class="p294 ft3">I paragrafen finns bestämmelser om lagens tillämpningsområde.</P> <P class="p92 ft3">I <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>införs en hänvisning till den nya lagen om begränsning av bostadskrediter som även den innehåller bestämmelser om bostadskrediter.</P> <P class="p59 ft20">6 kap.</P> <P class="p278 ft81"><SPAN class="ft80">9 § </SPAN>Om en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmedlare från ett land utanför EES inte i tid lämnar de upplysningar som kreditgivaren eller kreditförmedlaren är skyldig att lämna enligt föreskrifter som meddelats med stöd av 7 kap. 1 § <SPAN class="ft82">12</SPAN>, får Finansinspektionen besluta att företaget ska betala en förseningsavgift på högst 100 000 kronor.</P> <P class="p368 ft22">Avgiften tillfaller staten.</P> <P class="p468 ft3">Paragrafen innehåller bestämmelser om förseningsavgift. Ändringen i <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>är en följd av att 7 kap. 1 § ändras.</P> <P class="p59 ft20">7 kap.</P> <P class="p469 ft81"><SPAN class="ft80">1 § </SPAN>Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter om</P> <P class="p63 ft81"><SPAN class="ft81">1.</SPAN><SPAN class="ft86">vilket innehåll en ansökan om tillstånd enligt denna lag ska ha,</SPAN></P> <P class="p96 ft81"><SPAN class="ft81">2.</SPAN><SPAN class="ft86">de krav på insikt och erfarenhet som ska gälla för deltagande i ledningen av en kreditförmedlare enligt 3 kap. 2 § första stycket 4,</SPAN></P> <P class="p96 ft81"><SPAN class="ft81">3.</SPAN><SPAN class="ft86">sådan försäkring för skadeståndsskyldighet som avses i 3 kap. 2 § första stycket 6,</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t46"> <TR> <TD class="tr15 td152"><SPAN class="p3 ft85">4. vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan enligt 3 kap. 4 §,</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr12 td153"><SPAN class="p16 ft3">95</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr23 td152"><SPAN class="p3 ft46">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_96"> <P class="p395 ft81"><SPAN class="ft12">Prop. 2025/26:119 </SPAN>5. vad en kreditgivare eller kreditförmedlare ska iaktta för att uppfylla skyldigheterna i 4 kap. 1 §,</P> <P class="p107 ft22"><SPAN class="ft22">6.</SPAN><SPAN class="ft91">vilka krav som ska gälla avseende kunskap och kompetens enligt 4 kap. 2 §,</SPAN></P> <P class="p106 ft85"><SPAN class="ft85">7.</SPAN><SPAN class="ft94">en kreditgivares eller kreditförmedlares ersättningssystem enligt 4 kap. </SPAN><NOBR>3–6</NOBR> §§,</P> <P class="p163 ft81"><SPAN class="ft81">8.</SPAN><SPAN class="ft88">riktlinjer för utlåning enligt 4 kap. 11 §,</SPAN></P> <P class="p106 ft81"><SPAN class="ft81">9.</SPAN><SPAN class="ft86">riktlinjer för värdering av säkerhet enligt 4 kap. 12 § och vad som ska iakttas när det gäller dokumentation av värderingen,</SPAN></P> <P class="p104 ft81"><SPAN class="ft82">10.</SPAN><SPAN class="ft88">vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan enligt 4 kap. 13 § och vad en kreditgivare eller kreditförmedlare i övrigt ska iaktta när det gäller uppdragsavtal,</SPAN></P> <P class="p163 ft81"><SPAN class="ft82">11.</SPAN><SPAN class="ft88">vad som ska ingå i dokumentation enligt 4 kap. 14 §, och</SPAN></P> <P class="p106 ft22"><SPAN class="ft26">12.</SPAN><SPAN class="ft91">vilka upplysningar ett företag ska lämna till Finansinspektionen för dess tillsynsverksamhet enligt 5 kap. 3 och 5 §§.</SPAN></P> <P class="p470 ft3">Paragrafen innehåller bemyndiganden för regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter på vissa områden.</P> <P class="p106 ft3">Nuvarande punkterna <NOBR>10–12</NOBR> tas bort till följd av att 4 kap. 12 <NOBR>a–12</NOBR> c §§ upphävs. Övriga ändringar är redaktionella.</P> <P class="p471 ft3">96</P> </DIV> <DIV id="page_97"> <DIV id="id_1"> <DIV id="id_1_1"> <P class="p15 ft1">Promemorians sammanfattning</P> </DIV> <DIV id="id_1_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 1</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p472 ft3">Makrotillsyn är ett politikområde som syftar till att identifiera och hantera risker i det finansiella systemet som helhet. Åtgärder på området ska bidra till att värna stabiliteten i det finansiella systemet genom att bl.a. stärka det finansiella systemets förmåga att återhämta sig efter störningar och minska uppbyggnaden av systemrisker.</P> <P class="p40 ft3">Åtgärder inom makrotillsynen riktas mot banker, dels inom ramen för EU:s kapitaltäckningsregelverk som har i syfte att öka deras motståndskraft, dels inom ramen för nationella bestämmelser om bankernas kreditgivning i syfte att öka motståndskraften för hushållen (såsom bolånetak och amorteringskrav). I promemorian utvecklas området.</P> <P class="p12 ft3">När det gäller bolånetak och amorteringskrav föreslås att dessa i fortsättningen ska regleras i lag i stället för i föreskrifter från en myndighet.</P> <P class="p43 ft3">I förhållande till i dag föreslås följande.</P> <P class="p10 ft3"><SPAN class="ft3">•</SPAN><SPAN class="ft7">Det ursprungliga amorteringskravet, dvs. att bostadskrediter med en belåningsgrad som överstiger 50 men inte 70 procent av bostadens värde ska amorteras med ett belopp motsvarande minst 1 procent av det totala kreditbeloppet per år och bostadskrediter med belåningsgrader över 70 procent med minst 2 procent per år, ska kvarstå.</SPAN></P> <P class="p473 ft6"><SPAN class="ft3">•</SPAN><SPAN class="ft5">Det skärpta amorteringskravet, dvs. krav på ytterligare amortering om minst 1 procent om kredittagarens samlade bostadskrediter överstiger 4,5 gånger bruttoårsinkomsten, ska tas bort.</SPAN></P> <P class="p10 ft3"><SPAN class="ft3">•</SPAN><SPAN class="ft7">När det gäller bostadskrediter med belåningsgrader som inte överstiger 50 procent ska kreditgivare verka för att krediter amorteras, i syfte att upprätthålla en sund amorteringskultur. Det utgör inget formellt krav på amortering eller minsta amorteringstakt utan det är upp till kreditgivaren och kredittagaren att komma överens om det, utifrån kredittagarens förutsättningar.</SPAN></P> <P class="p473 ft3"><SPAN class="ft3">•</SPAN><SPAN class="ft7">Bolånetaket ska maximalt få uppgå till 90 procent av bostadens marknadsvärde, när det är fråga om köp av en ny bostad. När det gäller krediter som tas för att utöka en befintlig kredit ska belåningsgraden maximalt få uppgå till 80 procent av bostadens marknadsvärde.</SPAN></P> <P class="p474 ft3">Förslagen i promemorian bidrar till en sund amorteringskultur i Sverige, minskar trösklarna på bostadsmarknaden och skapar bättre förutsättningar för olika grupper att äga sin bostad utan att det görs avkall på den finansiella stabiliteten.</P> <P class="p40 ft3">Makrotillsynens funktion att skapa ett användbart utrymme av tillgängligt kapital vid ekonomisk kris eller nedgång synliggjordes under <NOBR>covid-19-pandemin.</NOBR> I många fall visade sig den kontracykliska bufferten vara särskilt användbar. I promemorian föreslås att Riksbankens roll i fråga om makrotillsynen ska stärkas. Som ett led i detta tilldelas Riksbanken ansvaret för att fastställa det kontracykliska buffertvärdet vid tillämpning av EU:s kapitaltäckningsregelverk för banker.</P> <P class="p13 ft3">Lagändringarna föreslås träda i kraft den 1 april 2026.</P> <P class="p475 ft3">97</P> </DIV> </DIV> <DIV id="page_98"> <DIV id="id_1"> <DIV id="id_1_1"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 2</P> </DIV> <DIV id="id_1_2"> <P class="p15 ft1">Promemorians lagförslag</P> <P class="p109 ft18">Förslag till lag om begränsning av bostadskrediter</P> <P class="p239 ft20">Lagens innehåll</P> <P class="p224 ft3"><SPAN class="ft20">1 § </SPAN>Denna lag innehåller bestämmelser om begränsningar av bostadskrediter som kreditgivare lämnar till fysiska eller juridiska personer.</P> <P class="p54 ft3">Lagen ska inte tillämpas på lantbruksenheter som avses i 4 kap. 5 § fastighetstaxeringslagen (1979:1152).</P> <P class="p59 ft20">Definitioner</P> <P class="p253 ft3"><SPAN class="ft20">2 § </SPAN>I denna lag betyder</P> <P class="p54 ft3"><SPAN class="ft4">kreditgivare</SPAN>: ett svenskt eller utländskt kreditinstitut enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse eller en svensk eller utländsk kreditgivare enligt lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter,</P> <P class="p476 ft3"><SPAN class="ft4">belåningsgrad</SPAN>: det aktuella totala kreditbeloppet i förhållande till bostadens marknadsvärde,</P> <P class="p54 ft3"><SPAN class="ft4">bostadskredit</SPAN>: en kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt, eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, i Sverige,</P> <P class="p286 ft3"><SPAN class="ft4">högsta kreditbelopp</SPAN>: det totala kreditbeloppet när det var som störst efter den senaste värderingen,</P> <P class="p477 ft3"><SPAN class="ft4">marknadsvärde</SPAN>: det pris som skulle uppnås vid en marknadsmässig försäljning där skälig tid ges för förhandlingar.</P> <P class="p59 ft20">Begränsningar i belåningsgraden</P> <P class="p48 ft4">Belåningsgrad</P> <P class="p224 ft3"><SPAN class="ft20">3 § </SPAN>Kreditgivaren ska beräkna en belåningsgrad när en bostadskredit lämnas eller utökas.</P> <P class="p321 ft4">Storleken på belåningsgraden</P> <P class="p224 ft3"><SPAN class="ft20">4 § </SPAN>När en bostadskredit lämnas ska kreditgivaren begränsa krediten så att belåningsgraden för bostaden högst är 90 procent av bostadens marknadsvärde vid den tidpunkt då krediten lämnas.</P> <P class="p51 ft3"><SPAN class="ft20">5 § </SPAN>När en bostadskredit utökas ska kreditgivaren begränsa bostadskrediten så att belåningsgraden för bostaden högst är 80 procent av bostadens marknadsvärde enligt 14 §.</P> <P class="p478 ft3"><SPAN class="ft20">6 § </SPAN>Regeringen får meddela föreskrifter om tillfälliga begränsningar av belåningsgraden.</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft3">98</P> </DIV> </DIV> <DIV id="page_99"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t41"> <TR> <TD class="tr2 td108"><SPAN class="p3 ft20">Amortering</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td32"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr30 td108"><SPAN class="p3 ft4">Amorteringskrav</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td32"><SPAN class="p3 ft3">Bilaga 2</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr12 td108"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft20">7 § </SPAN>Om belåningsgraden överstiger 50 men inte 70 procent, ska den</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">totala bostadskrediten årligen amorteras med ett belopp som motsvarar</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">minst 1 procent av det högsta kreditbeloppet.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p114 ft3">Om belåningsgraden överstiger 70 procent, ska den totala bostads-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">krediten årligen amorteras med ett belopp som motsvarar minst 2 procent</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">av det högsta kreditbeloppet.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p45 ft3"><SPAN class="ft20">8 § </SPAN>När en bostadskredit utökas får kreditgivaren medge att kredittagaren, i stället för att amortera enligt 7 §, amorterar den utökade krediten med minst 10 procent av den utökade kreditens ursprungliga belopp per år om den befintliga bostadskrediten lämnades</P> <P class="p431 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">före den 1 juni 2016 av ett svenskt eller utländskt kreditinstitut enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</SPAN></P> <P class="p431 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">före den 1 januari 2019 av en svensk eller utländsk kreditgivare enligt lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter, eller</SPAN></P> <P class="p12 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft21">den </SPAN><NOBR>1–7</NOBR> januari 2019 av en svensk eller utländsk kreditgivare enligt lagen om verksamhet med bostadskrediter, om kreditgivaren före den 1 januari 2019 har lämnat ett erbjudande enligt 13 a § konsumentkreditlagen (2010:1846).</P> <P class="p45 ft3"><SPAN class="ft20">9 § </SPAN>När det gäller belåningsgrader som inte överstiger 50 procent ska kreditgivaren verka för att bostadskrediter amorteras i syfte att upprätthålla en sund amorteringskultur.</P> <P class="p33 ft4">Undantag från amorteringskrav</P> <P class="p36 ft3"><SPAN class="ft20">10 § </SPAN>Kreditgivaren får, om det finns särskilda skäl, medge att kredittagaren under en begränsad period inte amorterar enligt kraven i 7 eller 8 §.</P> <P class="p45 ft3"><SPAN class="ft20">11 § </SPAN>När en bostadskredit lämnas för en bostad som är nyproducerad, får kreditgivaren under högst 5 år från det att bostaden tillträddes medge att bostadskrediten inte amorteras enligt denna lag om kredittagaren är den som först förvärvat den nyproducerade bostaden. Detta gäller även om bostadskrediten ersätter krediter som använts för att finansiera produktionen av bostaden och som lämnas till samma kredittagare.</P> <P class="p479 ft3"><SPAN class="ft20">12 § </SPAN>Kreditgivaren får medge att kredittagaren inte amorterar en sådan kredit som avses i 4 § fjärde stycket andra meningen konsumentkreditlagen (2010:1846).</P> <P class="p11 ft3"><SPAN class="ft20">13 § </SPAN>Regeringen får meddela föreskrifter om tillfälliga undantag från krav på amortering vid extraordinära situationer i samhället som sannolikt kan medföra en synnerligen djup lågkonjunktur.</P> <P class="p38 ft20">Omvärdering av bostaden</P> <P class="p41 ft3"><SPAN class="ft20">14 § </SPAN>Kreditgivaren ska vid beräkningen av belåningsgraden använda det</P> <P class="p175 ft103">marknadsvärde som gällde när bostaden förvärvades. Vid beräkningen av</P> <P class="p437 ft3">99</P> </DIV> <DIV id="page_100"> <DIV id="p100dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD03119100x1.jpg/" id="p100img1"> </DIV> <DIV id="id_1"> <DIV id="id_1_1"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 2</P> </DIV> <DIV id="id_1_2"> <P class="p350 ft3">belåningsgraden får kreditgivaren i stället använda det marknadsvärde som fastställs vid en senare omvärdering.</P> <P class="p155 ft3">En omvärdering enligt första stycket får som tidigast göras 5 år efter det att bostaden förvärvades eller efter den senaste omvärderingen som ledde till en ändring av amorteringsbeloppet eller belåningsgraden<SPAN class="ft104">. </SPAN>Om bostadens marknadsvärde avsevärt förändras av en annan anledning än den allmänna prisutvecklingen på bostäder, får dock en omvärdering göras tidigare.</P> <P class="p220 ft3">Kreditgivaren ska informera kredittagaren och den som kredittagaren anvisar om värderingen.</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p480 ft20">Information</P> <P class="p481 ft3"><SPAN class="ft20">15 § </SPAN>Kreditgivaren ska informera kredittagaren om de uppgifter som ligger till grund för beräkningen av amorteringskravet och belåningsgraden.</P> <P class="p482 ft3">Kreditgivaren ska kunna ta emot en begäran från kredittagaren om sådana uppgifter och lämna uppgifterna till kredittagaren</P> <P class="p381 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft23">elektroniskt, och</SPAN></P> <P class="p483 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft23">på annat lämpligt sätt. Uppgifterna ska lämnas skyndsamt.</SPAN></P> <P class="p484 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft23">Denna lag träder i kraft den 1 april 2026.</SPAN></P> <P class="p382 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft23">Bestämmelserna i 7 § tillämpas inte på krediter som</SPAN></P> <P class="p485 ft3"><SPAN class="ft3">a)</SPAN><SPAN class="ft21">har lämnats före den 1 juni 2016 av svenska eller utländska kreditinstitut enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</SPAN></P> <P class="p486 ft3"><SPAN class="ft3">b)</SPAN><SPAN class="ft21">har lämnats före den 1 januari 2019 av svenska eller utländska kreditgivare som omfattas av lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter, eller</SPAN></P> <P class="p487 ft3"><SPAN class="ft3">c)</SPAN><SPAN class="ft21">har lämnats före den 8 januari 2019 av svenska eller utländska kreditgivare enligt lagen om verksamhet med bostadskrediter, om kreditgivaren före den 1 januari 2019 har lämnat ett erbjudande enligt 13 a § konsumentkreditlagen (2010:1846).</SPAN></P> <P class="p488 ft3">100</P> </DIV> </DIV> <DIV id="page_101"> <DIV id="id_1"> <DIV id="id_1_1"> <P class="p489 ft18">Förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse</P> <P class="p490 ft3">Härigenom föreskrivs i fråga om lagen (2004:297) om bank och finansieringsrörelse</P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att 6. kap 3 <NOBR>b–3</NOBR> d §§ ska upphöra att gälla,</P> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att 15 kap. 1 a § och 16 kap. 1 § ska ha följande lydelse</P> </DIV> <DIV id="id_1_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 2</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_2"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t47"> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td34"><SPAN class="p3 ft26">Föreslagen lydelse</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p491 ft20"><SPAN class="ft34">15</SPAN><SPAN class="ft35">kap.</SPAN></P> <P class="p89 ft3">1 a §<A href="#page_101"><SPAN class="ft25">1</SPAN></A></P> <P class="p92 ft3">Finansinspektionen ska ingripa mot någon som ingår i ett kreditinstituts styrelse eller är dess verkställande direktör, eller ersättare för någon av dem, om kreditinstitutet</P> <P class="p91 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">har fått tillstånd att driva bank- eller finansieringsrörelse genom att lämna falska uppgifter eller på annat otillbörligt sätt,</SPAN></P> <P class="p246 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">i strid med 14 kap. 4 § första stycket låter bli att till Finansinspektionen anmäla sådana förvärv och avyttringar som avses där,</SPAN></P> <P class="p90 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft21">i strid med 14 kap. 4 § tredje stycket låter bli att till Finansinspektionen anmäla namnen på de ägare som har ett kvalificerat innehav av aktier eller andelar i institutet samt storleken på innehaven,</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12"> <TR> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft3">4. inte uppfyller kraven i 6 kap.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft3">4. inte uppfyller kraven i 6 kap.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3"><NOBR>1–3</NOBR> <SPAN class="ft4">c</SPAN>, 4, 4 a, 4 c eller 5 § eller i</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3"><NOBR>1–3</NOBR> <SPAN class="ft4">a</SPAN>, 4, 4 a, 4 c, eller 5 § eller i</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">föreskrifter som har meddelats med</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">föreskrifter som har meddelats med</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p492 ft3">stöd av 16 kap. 1 § 5,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">stöd av 16 kap. 1 § 5, <SPAN class="ft4">eller kraven</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft4">som ställs upp i lagen (2026:000)</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft4">om begränsning av bostads-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p493 ft26">krediter,</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p90 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft21">låter bli att lämna information till Finansinspektionen eller lämnar ofullständig eller felaktig information om efterlevnaden av skyldigheten att uppfylla kapitalbaskraven enligt artikel 92 i tillsynsförordningen, i strid med artikel 430.1 i den förordningen,</SPAN></P> <P class="p90 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft21">låter bli att rapportera eller lämnar ofullständig eller felaktig information till Finansinspektionen när det gäller data som avses i artikel 430a i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p111 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft21">låter bli att lämna information till Finansinspektionen eller lämnar ofullständig eller felaktig information om en stor exponering i strid med artikel 394.1 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p92 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft21">låter bli att lämna information till Finansinspektionen eller lämnar ofullständig eller felaktig information om likviditet i strid med artikel 415.1 och 415.2 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p111 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft21">låter bli att lämna uppgifter till Finansinspektionen eller lämnar ofullständig eller felaktig information om sin bruttosoliditet i strid med artikel 430.1 och 430.2 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p96 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft21">vid upprepade tillfällen eller systematiskt låter bli att hålla likvida tillgångar i strid med artikel 412 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t48"> <TR> <TD class="tr2 td154"><SPAN class="p3 ft28"><SPAN class="ft27">1 </SPAN>Senaste lydelse 2024:1284.</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td155"><SPAN class="p16 ft3">101</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> </DIV> <DIV id="page_102"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p494 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 2</P> <P class="p495 ft3">102</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p496 ft3"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft21">utsätter sig för en exponering som överskrider gränserna enligt artikel 395 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p496 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft21">är exponerat för kreditrisken i en värdepapperiseringsposition utan att uppfylla villkoren i artikel 405 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p54 ft3"><SPAN class="ft3">13.</SPAN><SPAN class="ft21">låter bli att lämna information eller lämnar ofullständig eller felaktig information i strid med någon av artiklarna </SPAN><NOBR>431.1–431.3</NOBR> och 451.1 i tillsynsförordningen,</P> <P class="p54 ft3"><SPAN class="ft3">14.</SPAN><SPAN class="ft21">gör betalningar till innehavare av instrument som ingår i institutets kapitalbas i strid med 8 kap. 3 och 4 §§ lagen (2014:966) om kapitalbuffertar eller artikel 28, 51 eller 63 i tillsynsförordningen, när dessa artiklar förbjuder sådana betalningar till innehavare av instrument som ingår i kapitalbasen,</SPAN></P> <P class="p497 ft3"><SPAN class="ft3">15.</SPAN><SPAN class="ft21">har befunnits ansvarigt för en allvarlig, upprepad eller systematisk överträdelse av lagen (2017:630) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism eller föreskrifter som har meddelats med stöd av den lagen,</SPAN></P> <P class="p286 ft3"><SPAN class="ft3">16.</SPAN><SPAN class="ft21">har befunnits ansvarigt för en allvarlig, upprepad eller systematisk överträdelse av Europaparlamentets och rådets förordning (EU) 2015/847 av den 20 maj 2015 om uppgifter som ska åtfölja överföringar av medel och om upphävande av förordning (EG) nr 1781/2006,</SPAN></P> <P class="p50 ft3"><SPAN class="ft3">17.</SPAN><SPAN class="ft21">har tillåtit en styrelseledamot, verkställande direktören eller ersättare för någon av dem att åta sig ett sådant uppdrag i institutet eller kvarstå i institutet trots att kraven i 3 kap. 2 § första stycket 4 eller 5, 10 kap. 8 a– 8 c §§ eller 12 kap. 6 </SPAN><NOBR>a–6</NOBR> c §§ eller i föreskrifter som har meddelats med stöd av 16 kap. 1 § 3 inte är uppfyllda,</P> <P class="p136 ft3"><SPAN class="ft3">18.</SPAN><SPAN class="ft21">i strid med 6 a kap. 1 eller 2 § låter bli att upprätta eller lämna in en återhämtningsplan eller en koncernåterhämtningsplan,</SPAN></P> <P class="p136 ft3"><SPAN class="ft3">19.</SPAN><SPAN class="ft21">i strid med 6 b kap. 11 § låter bli att anmäla att koncerninternt finansiellt stöd ska lämnas,</SPAN></P> <P class="p54 ft3"><SPAN class="ft3">20.</SPAN><SPAN class="ft21">i strid med 13 kap. 4 a och 5 a §§ låter bli att underrätta Finansinspektionen om institutet fallerar eller sannolikt kommer att fallera,</SPAN></P> <P class="p476 ft3"><SPAN class="ft3">21.</SPAN><SPAN class="ft21">inte uppfyller kravet på kapitalbas och kvalificerade skulder enligt 4 kap. lagen (2015:1016) om resolution eller i strid med 28 kap. 1 § samma lag låter bli att lämna begärda upplysningar till Riksgäldskontoret,</SPAN></P> <P class="p54 ft3"><SPAN class="ft3">22.</SPAN><SPAN class="ft21">är ett moderföretag enligt artikel 4.1.15 i tillsynsförordningen och inte uppfyller kraven i del tre, fyra, sex eller sju i den förordningen eller 2 kap. 1 eller 2 § lagen (2014:968) om särskild tillsyn över kreditinstitut och värdepappersbolag på grupp- eller undergruppsnivå,</SPAN></P> <P class="p136 ft3"><SPAN class="ft3">23.</SPAN><SPAN class="ft21">omfattas av tillståndsplikt enligt lagen (2003:1223) om utgivning av säkerställda obligationer och</SPAN></P> <P class="p498 ft3">a) har fått tillstånd att ge ut säkerställda obligationer genom att lämna falska uppgifter eller på något annat otillbörligt sätt,</P> <P class="p66 ft3">b) driver verksamhet med säkerställda obligationer utan tillstånd,</P> <P class="p54 ft3">c) ger ut säkerställda obligationer som inte uppfyller 3 kap. 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10, 11 eller 15 § eller 16 § andra stycket lagen om utgivning av säkerställda obligationer,</P> <P class="p499 ft3">d) låter bli att lämna information eller lämnar ofullständig eller felaktig information i strid med 3 kap. 16 § första stycket lagen om utgivning av säkerställda obligationer, eller</P> <P class="p63 ft3">e) vid upprepade tillfällen eller systematiskt låter bli att hålla likvida</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_103"> <DIV id="tx1"><SPAN class="ft4">6</SPAN><SPAN class="ft3">. innehållet i en återhämtningsplan enligt 6 a kap. 1 § och en koncernåterhämtningsplan enligt 6 a kap. 2 §, när planerna ska upprättas och hur ofta de ska uppdateras,</SPAN></DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11"> <TR> <TD class="tr2 td108"><SPAN class="p3 ft3">tillgångar i en sådan likviditetsbuffert som avses i 3 kap. 9 a § lagen om</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td32"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">utgivning av säkerställda obligationer, eller</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft3">Bilaga 2</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p92 ft3"><SPAN class="ft3">24.</SPAN><SPAN class="ft21">låter bli att lämna uppgifter om sin verksamhet med säkerställda obligationer till Finansinspektionen eller lämnar ofullständiga eller felaktiga uppgifter i strid med 13 kap. 3 §.</SPAN></P> <P class="p111 ft3">Om en sådan person som anges i första stycket omfattas av tillstånds- eller underrättelseskyldighet enligt 14 kap. 1 eller 3 § för förvärv eller avyttring av aktier eller andelar i institutet, ska första stycket 2 och 3 inte gälla för den personen i fråga om dessa aktier eller andelar.</P> <P class="p90 ft3">Ett ingripande enligt första stycket får ske endast om institutets överträdelse är allvarlig och personen i fråga uppsåtligen eller av grov oaktsamhet orsakat överträdelsen.</P> <P class="p63 ft3">Ingripande sker genom</P> <P class="p96 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">beslut att personen i fråga under en viss tid, lägst tre år och högst tio år, inte får vara styrelseledamot eller verkställande direktör i ett kreditinstitut, eller ersättare för någon av dem, eller</SPAN></P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">beslut om sanktionsavgift.</SPAN></P> <P class="p115 ft20"><SPAN class="ft34">16</SPAN><SPAN class="ft35">kap. </SPAN><SPAN class="ft3">1 §</SPAN><A href="#page_103"><SPAN class="ft25">2</SPAN></A></P> <P class="p91 ft3">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter om</P> <P class="p96 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">vilken information ett kreditinstitut ska lämna till sina kunder eller till dem som institutet erbjuder sina tjänster,</SPAN></P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">hur uppgifter enligt 1 kap. 11 § ska lämnas,</SPAN></P> <P class="p96 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft21">de krav som ska gälla för deltagande i ledningen av ett kreditinstitut enligt 3 kap. 2 § första stycket 4 och 5 och 14 kap. 2 § andra stycket 1,</SPAN></P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka poster som får räknas in i startkapitalet enligt 3 kap. </SPAN><NOBR>5–7</NOBR> §§,</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12"> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">5. vilka åtgärder ett kreditinstitut</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td156"><SPAN class="p3 ft3">5. vilka åtgärder</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td157"><SPAN class="p95 ft3">ett</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td71"><SPAN class="p16 ft3">kreditinstitut</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">ska vidta för att uppfylla de krav på</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3">ska vidta för att uppfylla de krav på</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">soliditet och likviditet, riskhan-</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3">soliditet och likviditet, riskhan-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td158"><SPAN class="p3 ft3">tering, genomlysning, system</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td60"><SPAN class="p113 ft3">för</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr5 td55"><SPAN class="p3 ft3">tering, genomlysning, system för</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">hantering av uppgifter om insättare</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3">hantering av uppgifter om insättare</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft22">och deras insättningar, <SPAN class="ft26">amortering</SPAN>,</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td157"><SPAN class="p3 ft3">och</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td159"><SPAN class="p16 ft3">deras insättningar, sundhet,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft4"><SPAN class="ft3">sundhet, </SPAN>att inte bidra till</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td157"><SPAN class="p3 ft3">samt</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p116 ft3">riktlinjer</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td157"><SPAN class="p3 ft3">och</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td71"><SPAN class="p16 ft3">instruktioner</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft4">finansiella obalanser på kredit-</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3">som avses i 6 kap. <NOBR>1–5</NOBR> §§,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td158"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">marknaden </SPAN>samt riktlinjer</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td60"><SPAN class="p113 ft22">och</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td157"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td157"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td71"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p247 ft3">instruktioner som avses i 6 kap. 1–</P> <P class="p247 ft3"><SPAN class="ft3">5</SPAN><SPAN class="ft23">§§,</SPAN></P> <P class="p500 ft4"><SPAN class="ft4">6.</SPAN><SPAN class="ft38">erkännande av utländska krav enligt 6 kap. 3 d §,</SPAN></P> <P class="p191 ft3"><SPAN class="ft4">7. </SPAN>innehållet i en återhämtningsplan enligt 6 a kap. 1 § och en koncernåterhämtningsplan enligt 6 a kap. 2 §, när planerna ska upprättas och hur ofta de ska uppdateras,</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t49"> <TR> <TD class="tr2 td154"><SPAN class="p3 ft28"><SPAN class="ft27">2 </SPAN>Senaste lydelse 2024:1284.</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td155"><SPAN class="p16 ft3">103</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_104"> <DIV id="p104dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD03119104x1.jpg/" id="p104img1"> </DIV> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p494 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 2</P> <P class="p495 ft3">104</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p76 ft3"><SPAN class="ft4">8.</SPAN><SPAN class="ft21">innehållet i en ansökan om godkännande av avtal gällande koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 3 § första stycket,</SPAN></P> <P class="p501 ft3"><SPAN class="ft4">9.</SPAN><SPAN class="ft21">vad det beslut som styrelsen i det stödgivande företaget fattar enligt 6 b kap. 8 § ska innehålla,</SPAN></P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft4">10.</SPAN><SPAN class="ft23">innehållet i en anmälan om</SPAN></P> <P class="p502 ft3">givande av koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 11 §,</P> <P class="p503 ft3"><SPAN class="ft4">11.</SPAN><SPAN class="ft21">offentliggörandet av information enligt 6 b kap. 16 §,</SPAN></P> <P class="p501 ft3"><SPAN class="ft4">12.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka åtgärder ett kreditinstitut ska vidta för att uppfylla de krav på kreditprövning, dokumentation och beslutsunderlag som avses i 8 kap. </SPAN><NOBR>1–4</NOBR> §§ i fråga om</P> <P class="p504 ft3">krediter till andra än konsumenter, och</P> <P class="p505 ft3">– sådana krediter till konsumenter som är bostadskrediter,</P> <P class="p501 ft3"><SPAN class="ft4">13.</SPAN><SPAN class="ft21">tillhandahållande av tjänster till en jävskrets som avses i 8 kap. 5 och 6 §§,</SPAN></P> <P class="p501 ft3"><SPAN class="ft4">14.</SPAN><SPAN class="ft21">kreditinstituts mångfaldspolicy vid tillsättandet av styrelse samt resurser för introduktion och utbildning av styrelseledamöter,</SPAN></P> <P class="p501 ft3"><SPAN class="ft4">15.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka begränsningar som gäller när ett bankaktiebolag eller ett kreditmarknadsbolag tar emot egna aktier eller aktier i sitt moderbolag som pant enligt 10 kap. 12 §,</SPAN></P> <P class="p506 ft3"><SPAN class="ft4">16.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka upplysningar ett kreditinstitut och sådana utländska kreditinstitut som inrättat filial i Sverige ska lämna till Finansinspektionen för dess tillsynsverksamhet,</SPAN></P> <P class="p414 ft3"><SPAN class="ft4">17.</SPAN><SPAN class="ft23">vilka kreditinstitut som ska</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16"> <TR> <TD class="tr4 td66"><SPAN class="p3 ft3">upprätta</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td35"><SPAN class="p507 ft3">register</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td93"><SPAN class="p16 ft3">som avses i</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td66"><SPAN class="p3 ft3">13 kap.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td35"><SPAN class="p141 ft3">8 a §, vad</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td93"><SPAN class="p16 ft3">registren ska</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p508 ft3">innehålla och inom vilken tid kreditinstitutet ska ge in registren för olika typer av avtal, och</P> <P class="p501 ft3"><SPAN class="ft4">18.</SPAN><SPAN class="ft21">sådana avgifter för tillsyn, ansökningar, anmälningar och underrättelser som avses i 13 kap. 16 §.</SPAN></P> </DIV> <DIV id="id_3"> <P class="p354 ft3"><SPAN class="ft4">7</SPAN>. innehållet i en ansökan om godkännande av avtal gällande koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 3 § första stycket,</P> <P class="p54 ft3"><SPAN class="ft4">8</SPAN>. vad det beslut som styrelsen i det stödgivande företaget fattar enligt 6 b kap. 8 § ska innehålla,</P> <P class="p132 ft3"><SPAN class="ft4">9.</SPAN><SPAN class="ft23">innehållet i en anmälan om</SPAN></P> <P class="p130 ft3">givande av koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 11 §,</P> <P class="p133 ft3"><SPAN class="ft4">10.</SPAN><SPAN class="ft23">offentliggörandet av information enligt 6 b kap. 16 §,</SPAN></P> <P class="p137 ft3"><SPAN class="ft4">11.</SPAN><SPAN class="ft23">vilka åtgärder ett kreditinstitut ska vidta för att uppfylla de krav på kreditprövning, dokumentation och beslutsunderlag som avses i 8 kap. </SPAN><NOBR>1–4</NOBR> §§ i fråga om</P> <P class="p135 ft3">– krediter till andra än konsumenter, och</P> <P class="p53 ft3">– sådana krediter till konsumenter som är bostadskrediter,</P> <P class="p137 ft3"><SPAN class="ft4">12.</SPAN><SPAN class="ft23">tillhandahållande av tjänster till en jävskrets som avses i 8 kap. 5 och 6 §§,</SPAN></P> <P class="p137 ft3"><SPAN class="ft4">13.</SPAN><SPAN class="ft23">kreditinstituts mångfaldspolicy vid tillsättandet av styrelse samt resurser för introduktion och utbildning av styrelseledamöter,</SPAN></P> <P class="p137 ft3"><SPAN class="ft4">14.</SPAN><SPAN class="ft23">vilka begränsningar som gäller när ett bankaktiebolag eller ett kreditmarknadsbolag tar emot egna aktier eller aktier i sitt moderbolag som pant enligt 10 kap. 12 §,</SPAN></P> <P class="p138 ft3"><SPAN class="ft4">15.</SPAN><SPAN class="ft23">vilka upplysningar ett kreditinstitut och sådana utländska kreditinstitut som inrättat filial i Sverige ska lämna till Finansinspektionen för dess tillsynsverksamhet,</SPAN></P> <P class="p509 ft3"><SPAN class="ft4">16.</SPAN><SPAN class="ft23">vilka kreditinstitut som ska</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t50"> <TR> <TD class="tr4 td160"><SPAN class="p3 ft3">upprätta</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td35"><SPAN class="p140 ft22">register</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td93"><SPAN class="p23 ft3">som avses i</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td160"><SPAN class="p3 ft3">13 kap.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td35"><SPAN class="p141 ft3">8 a §, vad</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td93"><SPAN class="p16 ft3">registren ska</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p510 ft3">innehålla och inom vilken tid kreditinstitutet ska ge in registren för olika typer av avtal, och</P> <P class="p137 ft3"><SPAN class="ft4">17.</SPAN><SPAN class="ft23">sådana avgifter för tillsyn, ansökningar, anmälningar och underrättelser som avses i 13 kap. 16 §.</SPAN></P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_105"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p15 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 april 2026.</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p144 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 2</P> <P class="p511 ft3">105</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_106"> <DIV id="id_1"> <DIV id="id_1_1"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 2</P> </DIV> <DIV id="id_1_2"> <P class="p512 ft18">Förslag till lag om ändring i lagen (2014:966) om kapitalbuffertar</P> <P class="p513 ft3">Härigenom föreskrivs i fråga om lagen (2014:966) om kapitalbuffertar att 7 kap. 1, <NOBR>3–5,</NOBR> 7 a och 8 §§ och 11 kap. 1 § ska ha följande lydelse</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t51"> <TR> <TD class="tr5 td33"><SPAN class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td34"><SPAN class="p3 ft26">Föreslagen lydelse</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p514 ft20"><SPAN class="ft34">7</SPAN><SPAN class="ft35">kap. </SPAN><SPAN class="ft3">1 §</SPAN><A href="#page_106"><SPAN class="ft25">1</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t52"> <TR> <TD class="tr5 td161"><SPAN class="p114 ft4">Finansinspektionen <SPAN class="ft3">ska för varje</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td162"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>ska för varje kvartal</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td161"><SPAN class="p3 ft3">kvartal</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td162"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft23">beräkna ett kontracykliskt buffertriktvärde, och</SPAN></P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft23">vid behov fastställa eller ändra ett kontracykliskt buffertvärde.</SPAN></P> <P class="p354 ft3">Det kontracykliska buffertriktvärdet ska användas som ett referensvärde för att fastställa det kontracykliska buffertvärdet.</P> <P class="p286 ft3">Det kontracykliska buffertvärdet ska ligga till grund för beräkningen av storleken på den institutspecifika kontracykliska kapitalbufferten i enlighet med 6 kap.</P> <P class="p515 ft3">3 §</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_2"> <DIV id="id_2_1"> <P class="p155 ft3">Det kontracykliska buffertvärdet ska ligga mellan 0 och 2,5 procent av totalt riskvägt exponeringsbelopp och anges i intervall på 0,25 procent. Om det är motiverat utifrån de faktorer som anges i artikel 136.2 och 136.3 i kapitaltäckningsdirektivet, får <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>fastställa ett kontracykliskt buffertvärde som är högre än 2,5 procent av det totala riskvägda exponeringsbeloppet.</P> </DIV> <DIV id="id_2_2"> <P class="p155 ft3">Det kontracykliska buffertvärdet ska ligga mellan 0 och 2,5 procent av totalt riskvägt exponeringsbelopp och anges i intervall på 0,25 procent. Om det är motiverat utifrån de faktorer som anges i artikel 136.2 och 136.3 i kapitaltäckningsdirektivet, får <SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>fastställa ett kontracykliskt buffertvärde som är högre än 2,5 procent av det totala riskvägda exponeringsbeloppet.</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_3"> <DIV id="id_3_1"> <P class="p15 ft3">106</P> </DIV> <DIV id="id_3_2"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12"> <TR> <TD class="tr2 td163"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td59"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td82"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td72"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td164"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td165"><SPAN class="p3 ft3">4 §</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td166"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td84"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=5 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">Om en utländsk myndighet har</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">Om en utländsk myndighet har</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=5 class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft3">fastställt ett kontracykliskt buffert-</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td46"><SPAN class="p16 ft3">fastställt ett kontracykliskt buffert-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td163"><SPAN class="p3 ft3">värde som</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td133"><SPAN class="p85 ft3">uppgår</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td72"><SPAN class="p116 ft3">till</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td164"><SPAN class="p16 ft3">mer än</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td165"><SPAN class="p158 ft3">värde som uppgår</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td166"><SPAN class="p3 ft3">till mer</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td84"><SPAN class="p23 ft3">än</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td163"><SPAN class="p3 ft3">2,5 procent</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td59"><SPAN class="p116 ft3">av</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td167"><SPAN class="p1 ft3">totalt</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td164"><SPAN class="p16 ft3">riskvägt</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">2,5 procent av totalt riskvägt ex-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr5 td90"><SPAN class="p3 ft3">exponeringsbelopp,</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td72"><SPAN class="p3 ft3">får</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td164"><SPAN class="p16 ft4">Finansin-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td165"><SPAN class="p158 ft3">poneringsbelopp, får</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td163"><SPAN class="p16 ft4">Riksbanken</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td163"><SPAN class="p3 ft4">spektionen</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td133"><SPAN class="p3 ft3">besluta</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td72"><SPAN class="p166 ft3">att</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td164"><SPAN class="p16 ft3">svenska</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">besluta att svenska institut för</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=5 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">institut för berörda kreditex-</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td55"><SPAN class="p158 ft3">berörda kreditexponeringar i</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td84"><SPAN class="p16 ft3">det</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=5 class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft3">poneringar i det landet ska tillämpa</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td46"><SPAN class="p16 ft3">landet ska tillämpa ett buffertvärde</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td34"><SPAN class="p3 ft3">ett buffertvärde</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td167"><SPAN class="p3 ft3">som</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td164"><SPAN class="p16 ft3">överstiger</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">som överstiger 2,5 procent av totalt</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=5 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">2,5 procent av totalt riskvägt ex-</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td55"><SPAN class="p158 ft3">riskvägt exponeringsbelopp.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td84"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td34"><SPAN class="p3 ft3">poneringsbelopp.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td82"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td72"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td164"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td165"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td166"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td84"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p354 ft3">Beslut enligt första stycket får inte medföra att institut för berörda exponeringar ska tillämpa ett högre buffertvärde än det som fastställts av den utländska myndigheten.</P> <P class="p516 ft28"><SPAN class="ft36">1</SPAN><SPAN class="ft40">Senaste lydelse 2020:1212.</SPAN></P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_107"> <DIV id="p107dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD03119107x1.jpg/" id="p107img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11"> <TR> <TD class="tr2 td116"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td56"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td168"><SPAN class="p16 ft3">5 §</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td169"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td170"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td72"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td30"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td32"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft4">Finansinspektionen <SPAN class="ft3">får fastställa</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td169"><SPAN class="p114 ft4">Riksbanken</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td93"><SPAN class="p3 ft3">får fastställa</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td30"><SPAN class="p24 ft3">ett</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft3">Bilaga 2</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">ett kontracykliskt buffertvärde som</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td169"><SPAN class="p3 ft3">kontracykliskt</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td93"><SPAN class="p170 ft3">buffertvärde</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td30"><SPAN class="p24 ft3">som</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">svenska institut med kreditex-</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td155"><SPAN class="p3 ft3">svenska institut med kreditex-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft3">poneringar i ett land utanför EES</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr5 td155"><SPAN class="p3 ft3">poneringar i ett land utanför EES</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">ska tillämpa vid beräkningen av</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td155"><SPAN class="p3 ft3">ska tillämpa vid beräkningen av</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft3">den institutspecifika kontracykliska</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr5 td155"><SPAN class="p3 ft3">den institutspecifika kontracykliska</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td116"><SPAN class="p3 ft3">kapitalbufferten</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td56"><SPAN class="p3 ft3">om</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td168"><SPAN class="p113 ft26">behörig</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td169"><SPAN class="p3 ft3">kapitalbufferten</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td170"><SPAN class="p17 ft3">om</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td171"><SPAN class="p24 ft26">relevant</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td172"><SPAN class="p3 ft3">myndighet i det landet</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td168"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td173"><SPAN class="p3 ft3">myndighet i det landet</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td72"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td30"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">inte har fastställt och offentliggjort ett kontracykliskt buffertvärde,</SPAN></P> <P class="p15 ft3">eller</P> <P class="p90 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">har fastställt ett kontracykliskt buffertvärde som är otillräckligt för att på ett tillfredsställande sätt skydda institut mot risker i samband med en alltför stor kredittillväxt i det landet.</SPAN></P> <P class="p517 ft3">7 a §<A href="#page_107"><SPAN class="ft25">2</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22"> <TR> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft4">Finansinspektionen <SPAN class="ft3">ska ge </SPAN>Riks-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p114 ft4">Riksbanken <SPAN class="ft3">ska ge </SPAN>Finansin-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3"><SPAN class="ft4">banken </SPAN>tillfälle att yttra sig innan</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">spektionen </SPAN>tillfälle att yttra sig</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p518 ft26">inspektionen</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p3 ft3">innan <SPAN class="ft4">banken</SPAN></SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">beräknar ett kontracykliskt buffertriktvärde, och</SPAN></P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">fattar beslut om ett kontracykliskt buffertvärde.</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t23"> <TR> <TD class="tr2 td95"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td50"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td46"><SPAN class="p156 ft3">8 §</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td95"><SPAN class="p114 ft26">Finansinspektionen</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td50"><SPAN class="p16 ft3">ska infor-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3"><SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>ska informera ESRB</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td95"><SPAN class="p3 ft3">mera ESRB och</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td50"><SPAN class="p16 ft3">offentliggöra</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">och offentliggöra beslut om kontra-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft3">beslut om kontracykliska buffert-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p16 ft3">cykliska buffertvärden i enlighet</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">värden i enlighet med artiklarna</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">med artiklarna 136.7, 137.2 och</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft3">136.7, 137.2 och 139.5 i kapital-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p180 ft3">139.5 i kapitaltäckningsdirektivet.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td95"><SPAN class="p3 ft3">täckningsdirektivet.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td50"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p115 ft20"><SPAN class="ft34">11</SPAN><SPAN class="ft35">kap. </SPAN><SPAN class="ft3">1 §</SPAN><A href="#page_107"><SPAN class="ft25">3</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12"> <TR> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft3">Finansinspektionens beslut enligt</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td174"><SPAN class="p519 ft22">Finansinspektionens</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td60"><SPAN class="p16 ft4">och</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft4"><SPAN class="ft3">denna lag </SPAN>eller med stöd av</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft22"><SPAN class="ft26">Riksbankens </SPAN>beslut enligt denna lag</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft26">föreskrifter som har meddelats med</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td60"><SPAN class="p3 ft3">får</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td93"><SPAN class="p520 ft3">överklagas</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td60"><SPAN class="p3 ft3">till</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td60"><SPAN class="p16 ft3">allmän</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3"><SPAN class="ft4">stöd av lagen </SPAN>får överklagas till</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td175"><SPAN class="p3 ft3">förvaltningsdomstol.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td60"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td60"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p521 ft3">allmän förvaltningsdomstol.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td60"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td93"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td60"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td60"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p63 ft3">Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten.</P> <P class="p63 ft4">Finansinspektionen får bestäm-</P> <P class="p522 ft4">ma att ett beslut ska gälla omedelbart.</P> <P class="p65 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">Denna lag träder i kraft den 1 april 2026.</SPAN></P> <P class="p96 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">Äldre bestämmelser gäller fortfarande i fråga om beslut som har fattats före ikraftträdandet.</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t53"> <TR> <TD class="tr4 td98"><SPAN class="p197 ft36">2</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td26"><SPAN class="p1 ft28">Senaste lydelse 2024:390.</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr32 td33"><SPAN class="p16 ft3">107</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td98"><SPAN class="p197 ft36">3</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td26"><SPAN class="p1 ft28">Senaste lydelse 2018:855.</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_108"> <DIV id="id_1"> <DIV id="id_1_1"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 2</P> </DIV> <DIV id="id_1_2"> <P class="p523 ft1">Förslag till lag om ändring i lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter</P> <P class="p524 ft3">Härigenom föreskrivs i fråga om lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter</P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att 4 kap. 12 <NOBR>a–12</NOBR> c §§ ska upphöra att gälla,</P> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att 1 kap. 1 §, 6 kap. 9 § och 7 kap. 1 § ska ha följande lydelse</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t54"> <TR> <TD class="tr5 td33"><SPAN class="p3 ft4">Lydelse enligt SFS 2025:601</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td34"><SPAN class="p3 ft26">Föreslagen lydelse</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p525 ft20"><SPAN class="ft34">1</SPAN><SPAN class="ft35">kap. </SPAN><SPAN class="ft3">1 §</SPAN></P> <P class="p136 ft3">Denna lag gäller yrkesmässig verksamhet med kreditgivning, kreditförmedling och rådgivning i fråga om bostadskrediter och</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12"> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td176"><SPAN class="p3 ft3">överbryggningskrediter.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td67"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td58"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td58"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td177"><SPAN class="p114 ft3">Bestämmelser</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p3 ft3">om</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td67"><SPAN class="p3 ft3">bostads-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p83 ft3">Bestämmelser</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td58"><SPAN class="p95 ft3">om</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td58"><SPAN class="p16 ft22">bostads-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td33"><SPAN class="p3 ft3">krediter finns också i konsument-</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td43"><SPAN class="p3 ft3">krediter finns också i konsument-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td176"><SPAN class="p3 ft3">kreditlagen (2010:1846).</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td67"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td43"><SPAN class="p3 ft3">kreditlagen (2010:1846) <SPAN class="ft4">och lagen</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td177"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td67"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft4">(2026:000) om</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td178"><SPAN class="p16 ft4">begränsning av</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td177"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td67"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft4">bostadskrediter.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td58"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td58"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> </DIV> <DIV id="id_2"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t55"> <TR> <TD colspan=2 class="tr2 td179"><SPAN class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td84"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td136"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr2 td180"><SPAN class="p3 ft4">Föreslagen lydelse</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td87"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td56"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr17 td181"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr17 td22"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr17 td84"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr17 td182"><SPAN class="p526 ft20">6 kap.</SPAN> </TD> <TD class="tr17 td22"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr17 td87"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr17 td56"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td181"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td22"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td84"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td182"><SPAN class="p527 ft3">9 §<A href="#page_108"><SPAN class="ft25">1</SPAN></A></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td22"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td87"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td56"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td33"><SPAN class="p20 ft3">Om en kreditgivare, en svensk</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td43"><SPAN class="p23 ft3">Om en kreditgivare, en svensk</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr5 td33"><SPAN class="p3 ft3">kreditförmedlare eller en kredit-</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr5 td43"><SPAN class="p3 ft3">kreditförmedlare eller en kredit-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td33"><SPAN class="p3 ft3">förmedlare från ett land utanför</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td43"><SPAN class="p3 ft3">förmedlare från ett land utanför</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td33"><SPAN class="p3 ft3">EES inte i tid lämnar de</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td43"><SPAN class="p3 ft3">EES inte i tid lämnar de</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td181"><SPAN class="p3 ft3">upplysningar</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td183"><SPAN class="p20 ft3">som kreditgivaren</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td184"><SPAN class="p3 ft3">upplysningar</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td177"><SPAN class="p16 ft3">som kreditgivaren</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td179"><SPAN class="p3 ft3">eller kreditförmedlaren</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td84"><SPAN class="p528 ft3">är</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td136"><SPAN class="p20 ft3">skyldig</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td180"><SPAN class="p3 ft3">eller kreditförmedlaren</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td87"><SPAN class="p3 ft3">är</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td56"><SPAN class="p16 ft3">skyldig</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td33"><SPAN class="p3 ft3">att lämna enligt föreskrifter som</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td43"><SPAN class="p3 ft3">att lämna enligt föreskrifter som</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td179"><SPAN class="p3 ft3">meddelats med stöd</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td84"><SPAN class="p162 ft22">av</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td136"><SPAN class="p20 ft3">7 kap.</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td180"><SPAN class="p3 ft3">meddelats med stöd</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td87"><SPAN class="p3 ft3">av</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td56"><SPAN class="p16 ft3">7 kap.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td181"><SPAN class="p3 ft3">1 § <SPAN class="ft4">15, </SPAN>får</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td183"><SPAN class="p20 ft3">Finansinspektionen</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td184"><SPAN class="p3 ft3">1 § <SPAN class="ft4">12, </SPAN>får</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td177"><SPAN class="p16 ft3">Finansinspektionen</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td33"><SPAN class="p3 ft3">besluta att företaget ska betala en</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td43"><SPAN class="p3 ft3">besluta att företaget ska betala en</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td33"><SPAN class="p3 ft3">förseningsavgift på högst 100 000</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td43"><SPAN class="p3 ft3">förseningsavgift på högst 100 000</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td181"><SPAN class="p3 ft3">kronor.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td22"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td84"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td136"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td184"><SPAN class="p3 ft3">kronor.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td22"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td87"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td56"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td185"><SPAN class="p528 ft3">Avgiften tillfaller staten.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td136"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td184"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td22"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td87"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td56"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p529 ft20">7 kap.</P> <P class="p530 ft3">1 §<A href="#page_108"><SPAN class="ft25">2</SPAN></A></P> <P class="p531 ft3">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter om</P> <P class="p381 ft3">1. vilket innehåll en ansökan om tillstånd enligt denna lag ska ha,</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t56"> <TR> <TD rowspan=2 class="tr0 td27"><SPAN class="p16 ft3">108</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td126"><SPAN class="p23 ft105">1</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td95"><SPAN class="p170 ft33">Senaste lydelse 2017:1343.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr14 td126"><SPAN class="p23 ft105">2</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td95"><SPAN class="p170 ft33">Senaste lydelse 2017:1343.</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> </DIV> <DIV id="page_109"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p532 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">de krav på insikt och erfarenhet som ska gälla för deltagande i ledningen av en kreditförmedlare enligt 3 kap. 2 § första stycket 4,</SPAN></P> <P class="p532 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft21">sådan försäkring för skadeståndsskyldighet som avses i 3 kap. 2 § första stycket 6,</SPAN></P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan enligt 3 kap. 4 §,</SPAN></P> <P class="p67 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft21">vad en kreditgivare eller kreditförmedlare ska iaktta för att uppfylla skyldigheterna i 4 kap. 1 §,</SPAN></P> <P class="p532 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka krav som ska gälla avseende kunskap och kompetens enligt 4 kap. 2 §,</SPAN></P> <P class="p63 ft3">7. en kreditgivares eller kreditförmedlares ersättningssystem enligt</P> <P class="p15 ft3"><SPAN class="ft3">4</SPAN><SPAN class="ft23">kap. </SPAN><NOBR>3–6</NOBR> §§,</P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft21">riktlinjer för utlåning enligt 4 kap. 11 §,</SPAN></P> <P class="p532 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft21">riktlinjer för värdering av säkerhet enligt 4 kap. 12 § och vad som ska iakttas när det gäller dokumentation av värderingen,</SPAN></P> <P class="p63 ft4"><SPAN class="ft4">10.</SPAN><SPAN class="ft38">vad en kreditgivare ska iaktta</SPAN></P> <P class="p533 ft4">för att uppfylla skyldigheterna i 4 kap. 12 a §,</P> <P class="p534 ft4"><SPAN class="ft4">11.</SPAN><SPAN class="ft38">vad en kreditgivare ska iaktta för att uppfylla skyldigheterna i 4 kap. 12 b §,</SPAN></P> <P class="p535 ft4"><SPAN class="ft4">12.</SPAN><SPAN class="ft38">erkännande av utländska krav enligt 4 kap. 12 c §,</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22"> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3"><SPAN class="ft4">13. </SPAN>vilka uppgifter som ska ingå i</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3"><SPAN class="ft4">10</SPAN>. vilka uppgifter som ska ingå i</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">en anmälan enligt 4 kap. 13 § och</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">en anmälan enligt 4 kap. 13 § och</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">vad en kreditgivare eller kredit-</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">vad en kreditgivare eller kredit-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft3">förmedlare i övrigt ska iaktta när</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft3">förmedlare i övrigt ska iaktta när</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td46"><SPAN class="p3 ft3">det gäller uppdragsavtal,</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3">det gäller uppdragsavtal,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td75"><SPAN class="p114 ft4">14. <SPAN class="ft3">vad</SPAN></SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td186"><SPAN class="p113 ft3">som ska ingå i</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td75"><SPAN class="p114 ft4">11. <SPAN class="ft3">vad</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td187"><SPAN class="p16 ft3">som ska ingå i</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">dokumentation enligt 4 kap. 14 §,</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">dokumentation enligt 4 kap. 14 §,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td83"><SPAN class="p3 ft3">och</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td96"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td35"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td181"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td83"><SPAN class="p3 ft3">och</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td96"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td187"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3"><SPAN class="ft4">15</SPAN>. vilka upplysningar ett företag</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3"><SPAN class="ft4">12</SPAN>. vilka upplysningar ett företag</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td83"><SPAN class="p3 ft3">ska</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td96"><SPAN class="p170 ft3">lämna</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td186"><SPAN class="p113 ft3">till Finansinspektionen</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td83"><SPAN class="p3 ft3">ska</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td96"><SPAN class="p170 ft3">lämna</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td187"><SPAN class="p16 ft3">till Finansinspektionen</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td83"><SPAN class="p3 ft3">för</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td94"><SPAN class="p113 ft3">dess tillsynsverksamhet enligt</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td83"><SPAN class="p3 ft3">för</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td188"><SPAN class="p16 ft3">dess tillsynsverksamhet enligt</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr5 td46"><SPAN class="p3 ft3">5 kap. 3 och 5 §§.</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td55"><SPAN class="p3 ft3">5 kap. 3 och 5 §§.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td103"><SPAN class="p3 ft11">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td189"><SPAN class="p3 ft11">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td190"><SPAN class="p3 ft11">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td181"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td83"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td96"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td187"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p536 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 april 2026.</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p144 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 2</P> <P class="p511 ft3">109</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_110"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t57"> <TR> <TD class="tr11 td37"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> <TD colspan=7 class="tr11 td191"><SPAN class="p3 ft1">Förteckning över remissinstanserna</SPAN> </TD> <TD class="tr11 td192"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr11 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td37"><SPAN class="p3 ft3">Bilaga 3</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td25"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td72"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td83"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td71"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td87"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td79"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td54"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td192"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr12 td37"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=9 class="tr12 td77"><SPAN class="p3 ft3">Efter remiss har yttranden kommit in från Bostadsrätterna, Boverket,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td37"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=9 class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">Byggföretagen, Fastighetsägarna Sverige AB, Finansbolagens Förening,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td37"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=9 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">Finansinspektionen, Företagarna, Handelshögskolan vid Göteborgs</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td37"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=9 class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">universitet, Handelshögskolan i Stockholm, Handelshögskolan vid Umeå</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td37"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td25"><SPAN class="p3 ft3">universitet</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td89"><SPAN class="p3 ft3">HSB</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td193"><SPAN class="p170 ft3">Riksförbund,</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td16"><SPAN class="p95 ft3">Kammarrätten</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td192"><SPAN class="p158 ft3">i</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p23 ft3">Stockholm,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td37"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td194"><SPAN class="p3 ft3">Konjunkturinstitutet,</SPAN> </TD> <TD colspan=5 class="tr4 td195"><SPAN class="p85 ft3">Konkurrensverket, Konsumentverket,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p16 ft3">Kungliga</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td37"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=9 class="tr4 td77"><SPAN class="p3 ft3">Tekniska Högskolan, Landsorganisationen i Sverige, Lunds universitet,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td37"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td196"><SPAN class="p3 ft3">Mäklarsamfundet,</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td83"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td71"><SPAN class="p3 ft3">Regelrådet,</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td87"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td16"><SPAN class="p3 ft3">Riksbyggen,</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td34"><SPAN class="p23 ft3">Riksgäldskontoret,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td37"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td196"><SPAN class="p3 ft3">Sparbankernas</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td178"><SPAN class="p3 ft3">Riksförbund,</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td181"><SPAN class="p3 ft3">Stockholms</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td7"><SPAN class="p3 ft3">universitet,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td7"><SPAN class="p23 ft3">Svenska</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td37"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=9 class="tr5 td77"><SPAN class="p3 ft3">Bankföreningen, Svenskt Näringsliv, Sveriges advokatsamfund, Sveriges</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p537 ft3">riksbank, Swedish FinTech Association, Swedish House of Finance, Villaägarnas Riksförbund och Uppsala universitet.</P> <P class="p531 ft3">Yttranden har också inkommit från Consector AB, Trä- och Möbelföretagen, Stockholms Handelskammare och fem privatpersoner.</P> <P class="p531 ft3">Följande remissinstanser har inte svarat eller angett att de avstår från att lämna några synpunkter. Näringslivets regelnämnd, Svensk Hypotekspension AB, Sveriges bostadsrättsbildare och Sveriges Kommuner och Regioner.</P> <P class="p538 ft3">110</P> </DIV> <DIV id="page_111"> <DIV id="id_1"> <DIV id="id_1_1"> <P class="p15 ft1">Lagrådsremissens lagförslag</P> <P class="p109 ft3">Regeringen har följande förslag till lagtext.</P> <P class="p539 ft18">Förslag till lag om begränsning av bostadskrediter</P> <P class="p294 ft3">Härigenom föreskrivs följande.</P> <P class="p293 ft20">Lagens innehåll</P> <P class="p258 ft3"><SPAN class="ft20">1 § </SPAN>Denna lag innehåller bestämmelser om begränsningar av bostadskrediter som kreditgivare lämnar till fysiska eller juridiska personer.</P> <P class="p164 ft3">Lagen ska inte tillämpas på lantbruksenheter som avses i 4 kap. 5 § fastighetstaxeringslagen (1979:1152).</P> <P class="p59 ft20">Definitioner</P> <P class="p292 ft3"><SPAN class="ft20">2 § </SPAN>I denna lag betyder</P> <P class="p164 ft3"><SPAN class="ft4">belåningsgrad</SPAN>: det aktuella totala kreditbeloppet i förhållande till bostadens marknadsvärde,</P> <P class="p62 ft3"><SPAN class="ft4">bostadskredit</SPAN>: en kredit som lämnas för en bostad i Sverige och som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt, eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet,</P> <P class="p62 ft3"><SPAN class="ft4">kreditgivare</SPAN>: ett svenskt eller utländskt kreditinstitut enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse eller en svensk eller utländsk kreditgivare enligt lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter, och</P> <P class="p255 ft3"><SPAN class="ft4">marknadsvärde</SPAN>: det pris som skulle uppnås vid en marknadsmässig försäljning av bostaden.</P> <P class="p293 ft20">Belåningsgrad</P> <P class="p253 ft4">Beräkning av belåningsgrad</P> <P class="p254 ft3"><SPAN class="ft20">3 § </SPAN>Kreditgivaren ska beräkna en belåningsgrad när en bostadskredit lämnas vid förvärv av en bostad eller utökas under löptiden.</P> <P class="p55 ft4">Högsta belåningsgrad</P> <P class="p254 ft3"><SPAN class="ft20">4 § </SPAN>När en bostadskredit lämnas ska kreditgivaren begränsa krediten så att belåningsgraden högst är 90 procent.</P> <P class="p540 ft3"><SPAN class="ft20">5 § </SPAN>När en bostadskredit utökas ska kreditgivaren begränsa krediten så att belåningsgraden högst är 80 procent.</P> <P class="p540 ft3"><SPAN class="ft20">6 § </SPAN>Regeringen får meddela föreskrifter om att tillfälligt begränsa belåningsgraden ytterligare.</P> </DIV> <DIV id="id_1_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 4</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft3">111</P> </DIV> </DIV> <DIV id="page_112"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p494 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 4</P> <P class="p495 ft3">112</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft20">Amortering</P> <P class="p48 ft4">Amorteringskrav</P> <P class="p49 ft3"><SPAN class="ft20">7 § </SPAN>Om belåningsgraden överstiger 50 men inte 70 procent, ska bostadskrediten årligen amorteras med ett belopp som motsvarar minst 1 procent av det totala kreditbeloppet när det var som högst efter den senaste värderingen (det högsta kreditbeloppet).</P> <P class="p50 ft3">Om belåningsgraden överstiger 70 procent, ska bostadskrediten årligen amorteras med ett belopp som motsvarar minst 2 procent av det högsta kreditbeloppet.</P> <P class="p51 ft3"><SPAN class="ft20">8 § </SPAN>När en bostadskredit utökas får kreditgivaren medge att kredittagaren, i stället för att amortera enligt 7 §, amorterar den utökade krediten med minst 10 procent av den utökade kreditens ursprungliga belopp per år om den befintliga bostadskrediten lämnades</P> <P class="p52 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">före den 1 juni 2016 av ett svenskt eller utländskt kreditinstitut enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</SPAN></P> <P class="p53 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">före den 1 januari 2019 av en svensk eller utländsk kreditgivare enligt lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter, eller</SPAN></P> <P class="p54 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft21">den </SPAN><NOBR>1–7</NOBR> januari 2019 av en svensk eller utländsk kreditgivare enligt lagen om verksamhet med bostadskrediter, om kreditgivaren före den 1 januari 2019 har lämnat ett erbjudande enligt 13 a § konsumentkreditlagen (2010:1846).</P> <P class="p57 ft3"><SPAN class="ft20">9 § </SPAN>Om belåningsgraden inte överstiger 50 procent ska kreditgivaren verka för att bostadskrediten amorteras i syfte att upprätthålla en sund amorteringskultur.</P> <P class="p321 ft4">Undantag från amorteringskrav</P> <P class="p56 ft3"><SPAN class="ft20">10 § </SPAN>Kreditgivaren får, om det under bostadskreditens löptid uppstår särskilda skäl, medge att kredittagaren under en begränsad period inte amorterar enligt kraven i 7 eller 8 §.</P> <P class="p51 ft3"><SPAN class="ft20">11 § </SPAN>När en bostadskredit lämnas för en bostad som är nyproducerad, får kreditgivaren under högst 5 år från det att bostaden tillträddes medge att krediten inte amorteras enligt denna lag, om kredittagaren är den som först förvärvat bostaden. Detta gäller även om bostadskrediten ersätter krediter som använts för att finansiera produktionen av bostaden och som lämnas till samma kredittagare.</P> <P class="p541 ft3"><SPAN class="ft20">12 § </SPAN>Kreditgivaren får medge att kredittagaren inte amorterar en sådan kredit som avses i 4 § fjärde stycket andra meningen konsumentkreditlagen (2010:1846).</P> <P class="p478 ft3"><SPAN class="ft20">13 § </SPAN>Regeringen får meddela föreskrifter om tillfälliga undantag från amorteringskrav vid extraordinära situationer som sannolikt kan medföra en synnerligen djup lågkonjunktur.</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_113"> <DIV id="p113dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD03119113x1.jpg/" id="p113img1"> </DIV> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p15 ft20">Gemensamma bestämmelser</P> <P class="p254 ft3"><SPAN class="ft20">14 § </SPAN>Kreditgivaren ska vid beräkningen av belåningsgraden använda det marknadsvärde som gällde när bostaden förvärvades. Vid beräkningen av belåningsgraden får kreditgivaren i stället använda det marknadsvärde som fastställs vid en senare värdering.</P> <P class="p542 ft22">En omvärdering enligt första stycket får tidigast göras fem år efter det att bostaden förvärvades eller efter den senaste omvärderingen som ledde till en ändring av amorteringsbeloppet eller låneutrymmet. Om bostadens marknadsvärde avsevärt förändras av en annan anledning än den allmänna prisutvecklingen på bostäder, får dock en omvärdering göras tidigare.</P> <P class="p61 ft3"><SPAN class="ft20">15 § </SPAN>Kreditgivaren ska informera kredittagaren eller den som kredittagaren anvisar om de uppgifter som ligger till grund för beräkningen av amorteringskravet och belåningsgraden.</P> <P class="p62 ft3">Kreditgivaren ska kunna ta emot en begäran från kredittagaren om sådana uppgifter och lämna uppgifterna till kredittagaren</P> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft23">elektroniskt, och</SPAN></P> <P class="p543 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft23">på annat lämpligt sätt. Uppgifterna ska lämnas skyndsamt.</SPAN></P> <P class="p65 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">Denna lag träder i kraft den 1 april 2026.</SPAN></P> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">Bestämmelserna i 7 § tillämpas inte på krediter som</SPAN></P> <P class="p532 ft3"><SPAN class="ft3">a)</SPAN><SPAN class="ft23">har lämnats före den 1 juni 2016 av svenska eller utländska kreditinstitut enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</SPAN></P> <P class="p68 ft3"><SPAN class="ft3">b)</SPAN><SPAN class="ft23">har lämnats före den 1 januari 2019 av svenska eller utländska kreditgivare enligt lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter, eller</SPAN></P> <P class="p256 ft3"><SPAN class="ft3">c)</SPAN><SPAN class="ft21">har lämnats före den 8 januari 2019 av svenska eller utländska kreditgivare enligt lagen om verksamhet med bostadskrediter, om kreditgivaren före den 1 januari 2019 har lämnat ett erbjudande enligt 13 a § konsumentkreditlagen (2010:1846).</SPAN></P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p144 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 4</P> <P class="p511 ft3">113</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_114"> <DIV id="id_1"> <DIV id="id_1_1"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 4</P> </DIV> <DIV id="id_1_2"> <P class="p544 ft18">Förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse</P> <P class="p545 ft3">Härigenom föreskrivs i fråga om lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse<A href="#page_114"><SPAN class="ft25">1</SPAN></A></P> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att 6 kap. 3 b och 3 d §§ ska upphöra att gälla,</P> <P class="p546 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att rubrikerna närmast före 6 kap. 3 b och 3 d §§ ska utgå, <SPAN class="ft4">dels </SPAN>att nuvarande 6 kap. 3 c § ska betecknas 6 kap. 3 b §,</P> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att rubriken närmast före 6 kap. 3 c § ska sättas närmast före 6 kap.</P> <P class="p15 ft3">3 b §,</P> <P class="p136 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att den nya 6 kap. 3 b §, 6 a kap. 3 §, 15 kap. 1 a och 10 §§ och 16 kap. 1 § ska ha följande lydelse.</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_2"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t58"> <TR> <TD class="tr4 td33"><SPAN class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td34"><SPAN class="p3 ft26">Föreslagen lydelse</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p547 ft20">6 kap.</P> </DIV> <DIV id="id_3"> <DIV id="id_3_1"> <P class="p15 ft4">3 c §</P> <P class="p76 ft3">Ett kreditinstituts rörelse ska<SPAN class="ft4">, utöver vad som i övrigt följer av denna lag och andra författningar som reglerar verksamheten, </SPAN>drivas på ett sådant sätt att institutet inte bidrar till finansiella obalanser på kreditmarknaden.</P> </DIV> <DIV id="id_3_2"> <P class="p15 ft4">3 b §<A href="#page_114"><SPAN class="ft25">2</SPAN></A></P> <P class="p54 ft3">Ett kreditinstituts rörelse ska drivas på ett sådant sätt att institutet <SPAN class="ft4">vid kreditgivning till ickefinansiella företag </SPAN>inte bidrar till finansiella obalanser på kreditmarknaden.</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_4"> <P class="p548 ft20">6 a kap.</P> <P class="p530 ft3">3 §<A href="#page_114"><SPAN class="ft25">3</SPAN></A></P> <P class="p549 ft3">Av innehållet i en återhämtningsplan och en koncernåterhämtningsplan ska det framgå att</P> <P class="p531 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">de åtgärder som identifieras rimligen kan förväntas leda till att kreditinstitutet eller koncernen kan bevara eller återställa sin finansiella ställning och livskraft, och</SPAN></P> <P class="p550 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">planen och de åtgärder som identifieras i den rimligen kan förväntas bli genomförda snabbt och effektivt vid finansiell stress och utan att leda till en allvarlig störning i det finansiella systemet.</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t59"> <TR> <TD class="tr5 td85"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td36"><SPAN class="p81 ft3">En</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td37"><SPAN class="p82 ft3">återhämtningsplan</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td38"><SPAN class="p3 ft3">och</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td39"><SPAN class="p20 ft3">en</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td40"><SPAN class="p83 ft3">En återhämtningsplan</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td38"><SPAN class="p3 ft3">och</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td20"><SPAN class="p23 ft3">en</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td85"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td41"><SPAN class="p84 ft3">koncernåterhämtningsplan</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td38"><SPAN class="p85 ft3">ska</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td39"><SPAN class="p20 ft3">in-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td40"><SPAN class="p3 ft3">koncernåterhämtningsplan</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td38"><SPAN class="p85 ft3">ska</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td20"><SPAN class="p16 ft3">in-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td85"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td42"><SPAN class="p84 ft3">nehålla de ytterligare uppgifter som</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td43"><SPAN class="p16 ft3">nehålla de ytterligare uppgifter som</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td85"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr5 td42"><SPAN class="p84 ft3">framgår av föreskrifter som med-</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td43"><SPAN class="p16 ft3">framgår av föreskrifter som med-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td85"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td42"><SPAN class="p84 ft3">delats med stöd av 16 kap. 1 § <SPAN class="ft4">7</SPAN></SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td43"><SPAN class="p16 ft3">delats med stöd av 16 kap. 1 § <SPAN class="ft4">6</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td85"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td42"><SPAN class="p84 ft3">eller tekniska standarder beslutade</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td43"><SPAN class="p16 ft3">eller tekniska standarder beslutade</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td85"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td36"><SPAN class="p84 ft3">av</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td44"><SPAN class="p20 ft3">Europeiska kommissionen</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td43"><SPAN class="p16 ft3">av Europeiska kommissionen enligt</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td85"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr13 td41"><SPAN class="p84 ft28"><SPAN class="ft27">1 </SPAN>Senaste lydelse av</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td38"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td39"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td40"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td38"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td20"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr14 td85"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr14 td41"><SPAN class="p84 ft30">6 kap. 3 b § 2016:346</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td38"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td39"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td40"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td38"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td20"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td85"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr15 td41"><SPAN class="p84 ft32">6 kap. 3 d § 2017:1342</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td38"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td39"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td40"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td38"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td20"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr14 td85"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr14 td42"><SPAN class="p84 ft33">rubriken närmast före 6 kap. 3 b § 2016:346</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td40"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td38"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td20"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr14 td85"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr14 td42"><SPAN class="p84 ft33">rubriken närmast före 6 kap. 3 c § 2017:1342</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td40"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td38"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td20"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr14 td85"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr14 td42"><SPAN class="p84 ft33">rubriken närmast före 6 kap. 3 d § 2017:1342.</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td40"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td38"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td20"><SPAN class="p3 ft29">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD rowspan=2 class="tr16 td85"><SPAN class="p86 ft3">114</SPAN> </TD> <TD colspan=5 class="tr15 td45"><SPAN class="p84 ft32"><SPAN class="ft27">2 </SPAN>Senaste lydelse av tidigare 6 kap. 3 c § 2017:1342.</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td38"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td20"><SPAN class="p3 ft31">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td41"><SPAN class="p84 ft28"><SPAN class="ft27">3 </SPAN>Senaste lydelse 2018:1791.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td38"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td39"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td40"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td38"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td20"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> </DIV> <DIV id="page_115"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11"> <TR> <TD class="tr2 td46"><SPAN class="p3 ft3">enligt artikel 5.10 i krishanterings-</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td155"><SPAN class="p3 ft3">artikel 5.10 i krishanteringsdirek-</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td32"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p3 ft3">direktivet.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td155"><SPAN class="p3 ft3">tivet.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft3">Bilaga 4</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p87 ft3">De åtgärder som identifieras i en återhämtningsplan och en koncernåterhämtningsplan får inte leda till att det uppkommer väsentliga hinder mot att rekonstruera eller avveckla ett kreditinstitut eller, i förekommande fall, ett annat koncernföretag som omfattas av planen.</P> <P class="p88 ft20"><SPAN class="ft34">15</SPAN><SPAN class="ft35">kap.</SPAN></P> <P class="p89 ft3">1 a §<A href="#page_115"><SPAN class="ft25">4</SPAN></A></P> <P class="p90 ft3">Finansinspektionen ska ingripa mot någon som ingår i ett kreditinstituts styrelse eller är dess verkställande direktör, eller ersättare för någon av dem, om kreditinstitutet</P> <P class="p91 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">har fått tillstånd att driva bank- eller finansieringsrörelse genom att lämna falska uppgifter eller på annat otillbörligt sätt,</SPAN></P> <P class="p91 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">i strid med 14 kap. 4 § första stycket låter bli att till Finansinspektionen anmäla sådana förvärv och avyttringar som avses där,</SPAN></P> <P class="p92 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft21">i strid med 14 kap. 4 § tredje stycket låter bli att till Finansinspektionen anmäla namnen på de ägare som har ett kvalificerat innehav av aktier eller andelar i institutet samt storleken på innehaven,</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12"> <TR> <TD class="tr5 td48"><SPAN class="p93 ft3">4. inte uppfyller kraven i 6 kap. 1,</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td49"><SPAN class="p16 ft3">4. inte uppfyller kraven i 6 kap. 1,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td48"><SPAN class="p93 ft3">2, 2 <NOBR>b–3</NOBR> <SPAN class="ft4">c</SPAN>, 4, 4 a, 4 c eller 5 § eller</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td49"><SPAN class="p16 ft3">2, 2 <NOBR>b–3</NOBR> <SPAN class="ft4">b, </SPAN>4, 4 a, 4 c eller 5 § eller</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td48"><SPAN class="p93 ft3">i föreskrifter som har meddelats</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td49"><SPAN class="p16 ft3">i föreskrifter som har meddelats</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td48"><SPAN class="p94 ft3">med stöd av 16 kap. 1 § 5,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td50"><SPAN class="p95 ft3">med stöd</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td51"><SPAN class="p16 ft3">av 16 kap. 1 § 5, <SPAN class="ft4">eller</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td48"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td49"><SPAN class="p16 ft4">kraven som ställs upp i lagen</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td48"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td50"><SPAN class="p95 ft26">(2026:000)</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td51"><SPAN class="p16 ft4">om begränsning av</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td48"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td49"><SPAN class="p95 ft4">bostadskrediter,</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p90 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft21">låter bli att lämna information till Finansinspektionen eller lämnar ofullständig eller felaktig information om efterlevnaden av skyldigheten att uppfylla kapitalbaskraven enligt artikel 92 i tillsynsförordningen, i strid med artikel 430.1 i den förordningen,</SPAN></P> <P class="p90 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft21">låter bli att rapportera eller lämnar ofullständig eller felaktig information till Finansinspektionen när det gäller data som avses i artikel 430a i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p90 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft21">låter bli att lämna information till Finansinspektionen eller lämnar ofullständig eller felaktig information om en stor exponering i strid med artikel 394.1 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p90 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft21">låter bli att lämna information till Finansinspektionen eller lämnar ofullständig eller felaktig information om likviditet i strid med artikel 415.1 och 415.2 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p90 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft21">låter bli att lämna uppgifter till Finansinspektionen eller lämnar ofullständig eller felaktig information om sin bruttosoliditet i strid med artikel 430.1 och 430.2 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p91 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft21">vid upprepade tillfällen eller systematiskt låter bli att hålla likvida tillgångar i strid med artikel 412 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p91 ft3"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft21">utsätter sig för en exponering som överskrider gränserna enligt artikel 395 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <P class="p96 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft21">är exponerat för kreditrisken i en värdepapperiseringsposition utan att uppfylla villkoren i artikel 405 i tillsynsförordningen,</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr2 td154"><SPAN class="p3 ft28"><SPAN class="ft27">4 </SPAN>Senaste lydelse 2024:1284.</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td155"><SPAN class="p16 ft3">115</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_116"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p494 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 4</P> <P class="p495 ft3">116</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p354 ft3"><SPAN class="ft3">13.</SPAN><SPAN class="ft21">låter bli att lämna information eller lämnar ofullständig eller felaktig information i strid med någon av artiklarna </SPAN><NOBR>431.1–431.3</NOBR> och 451.1 i tillsynsförordningen,</P> <P class="p54 ft3"><SPAN class="ft3">14.</SPAN><SPAN class="ft21">gör betalningar till innehavare av instrument som ingår i institutets kapitalbas i strid med 8 kap. 3 och 4 §§ lagen (2014:966) om kapitalbuffertar eller artikel 28, 51 eller 63 i tillsynsförordningen, när dessa artiklar förbjuder sådana betalningar till innehavare av instrument som ingår i kapitalbasen,</SPAN></P> <P class="p286 ft3"><SPAN class="ft3">15.</SPAN><SPAN class="ft21">har befunnits ansvarigt för en allvarlig, upprepad eller systematisk överträdelse av lagen (2017:630) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism eller föreskrifter som har meddelats med stöd av den lagen,</SPAN></P> <P class="p497 ft3"><SPAN class="ft3">16.</SPAN><SPAN class="ft21">har befunnits ansvarigt för en allvarlig, upprepad eller systematisk överträdelse av Europaparlamentets och rådets förordning (EU) 2023/1113 av den 31 maj 2023 om uppgifter som ska åtfölja överföringar av medel och vissa kryptotillgångar och om ändring av direktiv (EU) 2015/849,</SPAN></P> <P class="p551 ft3"><SPAN class="ft3">17.</SPAN><SPAN class="ft21">har tillåtit en styrelseledamot, verkställande direktören eller ersättare för någon av dem att åta sig ett sådant uppdrag i institutet eller kvarstå i</SPAN></P> <P class="p130 ft3">institutet trots att kraven i 3 kap. 2 § första stycket 4 eller 5, 10 kap. 8 <NOBR>a–8</NOBR> c §§ eller 12 kap. 6 <NOBR>a–6</NOBR> c §§ eller i föreskrifter som har meddelats med stöd av 16 kap. 1 § 3 inte är uppfyllda,</P> <P class="p136 ft3"><SPAN class="ft3">18.</SPAN><SPAN class="ft21">i strid med 6 a kap. 1 eller 2 § låter bli att upprätta eller lämna in en återhämtningsplan eller en koncernåterhämtningsplan,</SPAN></P> <P class="p136 ft3"><SPAN class="ft3">19.</SPAN><SPAN class="ft21">i strid med 6 b kap. 11 § låter bli att anmäla att koncerninternt finansiellt stöd ska lämnas,</SPAN></P> <P class="p136 ft3"><SPAN class="ft3">20.</SPAN><SPAN class="ft21">i strid med 13 kap. 4 a och 5 a §§ låter bli att underrätta Finansinspektionen om institutet fallerar eller sannolikt kommer att fallera,</SPAN></P> <P class="p354 ft3"><SPAN class="ft3">21.</SPAN><SPAN class="ft21">inte uppfyller kravet på kapitalbas och kvalificerade skulder enligt 4 kap. lagen (2015:1016) om resolution eller i strid med 28 kap. 1 § samma lag låter bli att lämna begärda upplysningar till Riksgäldskontoret,</SPAN></P> <P class="p286 ft3"><SPAN class="ft3">22.</SPAN><SPAN class="ft21">är ett moderföretag enligt artikel 4.1.15 i tillsynsförordningen och inte uppfyller kraven i del tre, fyra, sex eller sju i den förordningen eller 2 kap. 1 eller 2 § lagen (2014:968) om särskild tillsyn över kreditinstitut och värdepappersbolag på grupp- eller undergruppsnivå,</SPAN></P> <P class="p135 ft3"><SPAN class="ft3">23.</SPAN><SPAN class="ft21">omfattas av tillståndsplikt enligt lagen (2003:1223) om utgivning av säkerställda obligationer och</SPAN></P> <P class="p496 ft3">a) har fått tillstånd att ge ut säkerställda obligationer genom att lämna falska uppgifter eller på något annat otillbörligt sätt,</P> <P class="p63 ft3">b) driver verksamhet med säkerställda obligationer utan tillstånd,</P> <P class="p354 ft3">c) ger ut säkerställda obligationer som inte uppfyller 3 kap. 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10, 11 eller 15 § eller 16 § andra stycket lagen om utgivning av säkerställda obligationer,</P> <P class="p54 ft3">d) låter bli att lämna information eller lämnar ofullständig eller felaktig information i strid med 3 kap. 16 § första stycket lagen om utgivning av säkerställda obligationer, eller</P> <P class="p54 ft3">e) vid upprepade tillfällen eller systematiskt låter bli att hålla likvida tillgångar i en sådan likviditetsbuffert som avses i 3 kap. 9 a § lagen om utgivning av säkerställda obligationer,</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_117"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11"> <TR> <TD class="tr2 td108"><SPAN class="p24 ft3">24. låter bli att lämna uppgifter om sin verksamhet med säkerställda</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td32"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p24 ft3">obligationer till Finansinspektionen eller lämnar ofullständiga eller</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft3">Bilaga 4</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p552 ft3">felaktiga uppgifter i strid med 13 kap. 3 §, eller</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p90 ft3"><SPAN class="ft3">25.</SPAN><SPAN class="ft21">har åsidosatt sina skyldigheter enligt någon av artiklarna </SPAN><NOBR>5–10,</NOBR> <NOBR>11.1–11.10,</NOBR> <NOBR>12–14,</NOBR> 16.1, 16.2, 17, 18.1, 18.2, 19.1, 19.3, 19.4, <NOBR>23–25,</NOBR> <NOBR>26.1–26.8,</NOBR> 27, <NOBR>28.1–28.8,</NOBR> 29, <NOBR>30.1–30.4,</NOBR> 31.12 eller 45 i Europaparlamentets och rådets förordning (EU) 2022/2554.</P> <P class="p90 ft3">Om en sådan person som anges i första stycket omfattas av tillstånds- eller underrättelseskyldighet enligt 14 kap. 1 eller 3 § för förvärv eller avyttring av aktier eller andelar i institutet, ska första stycket 2 och 3 inte gälla för den personen i fråga om dessa aktier eller andelar.</P> <P class="p111 ft3">Ett ingripande enligt första stycket får ske bara om institutets överträdelse är allvarlig och den fysiska personen i fråga uppsåtligen eller av grov oaktsamhet orsakat överträdelsen.</P> <P class="p63 ft3">Ingripande får ske genom en eller båda av följande sanktioner:</P> <P class="p92 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">beslut att personen i fråga under en viss tid, lägst tre och högst tio år, inte får vara styrelseledamot eller verkställande direktör i ett kreditinstitut, eller ersättare för någon av dem, eller</SPAN></P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">beslut om sanktionsavgift.</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t14"> <TR> <TD class="tr2 td53"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr2 td46"><SPAN class="p112 ft3">10 §<A href="#page_117"><SPAN class="ft25">5</SPAN></A></SPAN> </TD> <TD class="tr2 td54"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">Om ett kreditinstitut inte i tid</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">Om ett kreditinstitut inte i tid</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">lämnar de upplysningar som före-</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">lämnar de upplysningar som före-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td53"><SPAN class="p3 ft3">skrivits med stöd av 16 kap.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td56"><SPAN class="p113 ft3">1 §</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td53"><SPAN class="p3 ft3">skrivits med stöd av 16 kap.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td54"><SPAN class="p16 ft3">1 §</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">första stycket <SPAN class="ft4">16</SPAN>, får Finansin-</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">första stycket <SPAN class="ft4">15</SPAN>, får Finansin-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft22">spektionen besluta att institutet ska</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft22">spektionen besluta att institutet ska</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td53"><SPAN class="p3 ft3">betala en förseningsavgift</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td56"><SPAN class="p113 ft3">med</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td53"><SPAN class="p3 ft3">betala en förseningsavgift</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td54"><SPAN class="p16 ft3">med</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td53"><SPAN class="p3 ft3">högst 100 000 kronor.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td56"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td53"><SPAN class="p3 ft3">högst 100 000 kronor.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td54"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td53"><SPAN class="p114 ft3">Avgiften tillfaller staten.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td56"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td53"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td54"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p115 ft20"><SPAN class="ft34">16</SPAN><SPAN class="ft35">kap. </SPAN><SPAN class="ft3">1 §</SPAN><A href="#page_117"><SPAN class="ft25">6</SPAN></A></P> <P class="p91 ft3">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter om</P> <P class="p96 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">vilken information ett kreditinstitut ska lämna till sina kunder eller till dem som institutet erbjuder sina tjänster,</SPAN></P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">hur uppgifter enligt 1 kap. 10 b § första stycket och 11 § ska lämnas,</SPAN></P> <P class="p96 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft21">de krav som ska gälla för deltagande i ledningen av ett kreditinstitut enligt 3 kap. 2 § första stycket 4 och 5 och 14 kap. 2 § andra stycket 1,</SPAN></P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka poster som får räknas in i startkapitalet enligt 3 kap. </SPAN><NOBR>5–7</NOBR> §§,</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12"> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">5. vilka åtgärder ett kreditinstitut</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">5. vilka åtgärder ett kreditinstitut</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">ska vidta för att uppfylla de krav på</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">ska vidta för att uppfylla de krav på</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">soliditet och likviditet, riskhan-</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">soliditet och likviditet, riskhan-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td57"><SPAN class="p3 ft3">tering, genomlysning,</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td58"><SPAN class="p3 ft3">system</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td59"><SPAN class="p113 ft3">för</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td60"><SPAN class="p3 ft3">tering,</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td61"><SPAN class="p116 ft3">genomlysning,</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td35"><SPAN class="p16 ft3">system för</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">hantering av uppgifter om insättare</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">hantering av uppgifter om insättare</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft22">och deras insättningar, <SPAN class="ft26">amortering,</SPAN></SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft22">och deras insättningar, sundhet, att</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td57"><SPAN class="p3 ft3">sundhet, att inte</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td58"><SPAN class="p1 ft3">bidra</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td59"><SPAN class="p113 ft3">till</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td60"><SPAN class="p3 ft4">vid</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td61"><SPAN class="p3 ft4">kreditgivning</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td62"><SPAN class="p3 ft4">till</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td63"><SPAN class="p16 ft26">icke-</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p117 ft30"><SPAN class="ft36">5</SPAN><SPAN class="ft37">Senaste lydelse 2018:1791.</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15"> <TR> <TD class="tr2 td19"><SPAN class="p3 ft28"><SPAN class="ft27">6 </SPAN>Senaste lydelse 2025:176.</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td33"><SPAN class="p16 ft3">117</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_118"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p494 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 4</P> <P class="p495 ft3">118</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p502 ft3">finansiella obalanser på kreditmarknaden samt riktlinjer och instruktioner som avses i 6 kap. 1,</P> <P class="p247 ft3"><SPAN class="ft3">2</SPAN><SPAN class="ft21">och 2 </SPAN><NOBR>b–5</NOBR> §§,</P> <P class="p553 ft4"><SPAN class="ft4">6.</SPAN><SPAN class="ft38">erkännande av utländska krav enligt 6 kap. 3 d §,</SPAN></P> <P class="p76 ft3"><SPAN class="ft4">7.</SPAN><SPAN class="ft21">innehållet i en återhämtningsplan enligt 6 a kap. 1 § och en koncernåterhämtningsplan enligt</SPAN></P> <P class="p508 ft3"><SPAN class="ft3">6</SPAN><SPAN class="ft21">a kap. 2 §, när planerna ska upprättas och hur ofta de ska uppdateras,</SPAN></P> <P class="p501 ft3"><SPAN class="ft4">8.</SPAN><SPAN class="ft21">innehållet i en ansökan om godkännande av avtal gällande koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 3 § första stycket,</SPAN></P> <P class="p506 ft3"><SPAN class="ft4">9.</SPAN><SPAN class="ft21">vad det beslut som styrelsen i det stödgivande företaget fattar enligt 6 b kap. 8 § ska innehålla,</SPAN></P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft4">10.</SPAN><SPAN class="ft23">innehållet i en anmälan om</SPAN></P> <P class="p502 ft3">givande av koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 11 §,</P> <P class="p503 ft3"><SPAN class="ft4">11.</SPAN><SPAN class="ft21">offentliggörandet av information enligt 6 b kap. 16 §,</SPAN></P> <P class="p76 ft3"><SPAN class="ft4">12.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka åtgärder ett kreditinstitut ska vidta för att uppfylla de krav på kreditprövning, dokumentation och beslutsunderlag som avses i 8 kap. </SPAN><NOBR>1–4</NOBR> §§ i fråga om</P> <P class="p554 ft3">– krediter till andra än konsumenter, och</P> <P class="p503 ft3">– sådana krediter till konsumenter som är bostadskrediter,</P> <P class="p76 ft3"><SPAN class="ft4">13.</SPAN><SPAN class="ft21">tillhandahållande av tjänster till en jävskrets som avses i 8 kap.</SPAN></P> <P class="p247 ft3"><SPAN class="ft3">5</SPAN><SPAN class="ft21">och 6 §§,</SPAN></P> <P class="p76 ft3"><SPAN class="ft4">14.</SPAN><SPAN class="ft21">kreditinstituts mångfaldspolicy vid tillsättandet av styrelse samt resurser för introduktion och utbildning av styrelseledamöter,</SPAN></P> <P class="p506 ft3"><SPAN class="ft4">15.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka begränsningar som gäller när ett bankaktiebolag eller ett kreditmarknadsbolag tar emot egna aktier eller aktier i sitt moderbolag som pant enligt 10 kap. 12 §,</SPAN></P> <P class="p501 ft3"><SPAN class="ft4">16.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka upplysningar ett kreditinstitut och sådana utländska kreditinstitut som inrättat filial i Sverige ska lämna till Finans-</SPAN></P> </DIV> <DIV id="id_3"> <P class="p130 ft4">finansiella företag <SPAN class="ft3">inte bidra till finansiella obalanser på kreditmarknaden samt riktlinjer och instruktioner som avses i 6 kap. 1, 2 och 2 </SPAN><NOBR><SPAN class="ft3">b–5</SPAN></NOBR><SPAN class="ft3"> §§,</SPAN></P> <P class="p131 ft3"><SPAN class="ft4">6</SPAN>. innehållet i en återhämtningsplan enligt 6 a kap. 1 § och en koncernåterhämtningsplan enligt 6 a kap. 2 §, när planerna ska upprättas och hur ofta de ska uppdateras,</P> <P class="p50 ft3"><SPAN class="ft4">7</SPAN>. innehållet i en ansökan om godkännande av avtal gällande koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 3 § första stycket,</P> <P class="p50 ft3"><SPAN class="ft4">8</SPAN>. vad det beslut som styrelsen i det stödgivande företaget fattar enligt 6 b kap. 8 § ska innehålla,</P> <P class="p132 ft3"><SPAN class="ft4">9.</SPAN><SPAN class="ft23">innehållet i en anmälan om</SPAN></P> <P class="p130 ft3">givande av koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 11 §,</P> <P class="p133 ft3"><SPAN class="ft4">10.</SPAN><SPAN class="ft23">offentliggörandet av information enligt 6 b kap. 16 §,</SPAN></P> <P class="p134 ft3"><SPAN class="ft4">11.</SPAN><SPAN class="ft23">vilka åtgärder ett kreditinstitut ska vidta för att uppfylla de krav på kreditprövning, dokumentation och beslutsunderlag som avses i 8 kap. </SPAN><NOBR>1–4</NOBR> §§ i fråga om</P> <P class="p135 ft3">– krediter till andra än konsumenter, och</P> <P class="p136 ft3">– sådana krediter till konsumenter som är bostadskrediter,</P> <P class="p134 ft3"><SPAN class="ft4">12.</SPAN><SPAN class="ft23">tillhandahållande av tjänster till en jävskrets som avses i 8 kap. 5 och 6 §§,</SPAN></P> <P class="p137 ft3"><SPAN class="ft4">13.</SPAN><SPAN class="ft23">kreditinstituts mångfaldspolicy vid tillsättandet av styrelse samt resurser för introduktion och utbildning av styrelseledamöter,</SPAN></P> <P class="p138 ft3"><SPAN class="ft4">14.</SPAN><SPAN class="ft23">vilka begränsningar som gäller när ett bankaktiebolag eller ett kreditmarknadsbolag tar emot egna aktier eller aktier i sitt moderbolag som pant enligt 10 kap. 12 §,</SPAN></P> <P class="p137 ft3"><SPAN class="ft4">15.</SPAN><SPAN class="ft23">vilka upplysningar ett kreditinstitut och sådana utländska kreditinstitut som inrättat filial i Sverige ska lämna till Finans-</SPAN></P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_119"> <DIV id="p119dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD03119119x1.jpg/" id="p119img1"> </DIV> <DIV id="id_1"> <DIV id="id_1_1"> <P class="p139 ft3">inspektionen för dess tillsynsverksamhet,</P> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft4">17.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka kreditinstitut som ska</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16"> <TR> <TD class="tr5 td66"><SPAN class="p3 ft3">upprätta</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td67"><SPAN class="p140 ft3">register</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td68"><SPAN class="p16 ft3">som avses i</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td66"><SPAN class="p3 ft3">13 kap.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td67"><SPAN class="p141 ft3">8 a §, vad</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td68"><SPAN class="p16 ft3">registren ska</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p142 ft3">innehålla och inom vilken tid kreditinstitutet ska ge in registren för olika typer av avtal, och</P> <P class="p143 ft3"><SPAN class="ft4">18.</SPAN><SPAN class="ft21">sådana avgifter för tillsyn, ansökningar, anmälningar och underrättelser som avses i 13 kap. 16 §.</SPAN></P> </DIV> <DIV id="id_1_2"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t60"> <TR> <TD colspan=3 class="tr2 td155"><SPAN class="p3 ft3">inspektionen för dess tillsynsverk-</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td32"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td66"><SPAN class="p3 ft3">samhet,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td67"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td61"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft3">Bilaga 4</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td155"><SPAN class="p24 ft3"><SPAN class="ft4">16. </SPAN>vilka kreditinstitut som ska</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td66"><SPAN class="p3 ft3">upprätta</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td67"><SPAN class="p140 ft3">register</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td61"><SPAN class="p24 ft3">som avses i</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td66"><SPAN class="p3 ft3">13 kap.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td67"><SPAN class="p141 ft3">8 a §, vad</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td61"><SPAN class="p24 ft3">registren ska</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p555 ft3">innehålla och inom vilken tid kreditinstitutet ska ge in registren för olika typer av avtal, och</P> <P class="p556 ft3"><SPAN class="ft4">17.</SPAN><SPAN class="ft21">sådana avgifter för tillsyn, ansökningar, anmälningar och underrättelser som avses i 13 kap. 16 §.</SPAN></P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p146 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 april 2026.</P> <P class="p147 ft3">119</P> </DIV> </DIV> <DIV id="page_120"> <DIV id="id_1"> <DIV id="id_1_1"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 4</P> </DIV> <DIV id="id_1_2"> <P class="p512 ft18">Förslag till lag om ändring i lagen (2014:966) om kapitalbuffertar</P> <P class="p557 ft3">Härigenom föreskrivs att 7 kap. 1, <NOBR>3–5,</NOBR> 7 a och 8 §§ och 11 kap. 1 § lagen (2014:966) om kapitalbuffertar ska ha följande lydelse.</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t51"> <TR> <TD class="tr5 td33"><SPAN class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td34"><SPAN class="p3 ft26">Föreslagen lydelse</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p514 ft20"><SPAN class="ft34">7</SPAN><SPAN class="ft35">kap. </SPAN><SPAN class="ft3">1 §</SPAN><A href="#page_120"><SPAN class="ft25">1</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t52"> <TR> <TD class="tr5 td161"><SPAN class="p114 ft4">Finansinspektionen <SPAN class="ft3">ska för varje</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr5 td162"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>ska för varje kvartal</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td161"><SPAN class="p3 ft3">kvartal</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td162"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft23">beräkna ett kontracykliskt buffertriktvärde, och</SPAN></P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft23">vid behov fastställa eller ändra ett kontracykliskt buffertvärde.</SPAN></P> <P class="p354 ft3">Det kontracykliska buffertriktvärdet ska användas som ett referensvärde för att fastställa det kontracykliska buffertvärdet.</P> <P class="p286 ft3">Det kontracykliska buffertvärdet ska ligga till grund för beräkningen av storleken på den institutspecifika kontracykliska kapitalbufferten i enlighet med 6 kap.</P> <P class="p558 ft3">3 §</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_2"> <DIV id="id_2_1"> <P class="p155 ft3">Det kontracykliska buffertvärdet ska ligga mellan 0 och 2,5 procent av totalt riskvägt exponeringsbelopp och anges i intervall på 0,25 procent. Om det är motiverat utifrån de faktorer som anges i artikel 136.2 och 136.3 i kapitaltäckningsdirektivet, får <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>fastställa ett kontracykliskt buffertvärde som är högre än 2,5 procent av det totala riskvägda exponeringsbeloppet.</P> </DIV> <DIV id="id_2_2"> <P class="p155 ft3">Det kontracykliska buffertvärdet ska ligga mellan 0 och 2,5 procent av totalt riskvägt exponeringsbelopp och anges i intervall på 0,25 procent. Om det är motiverat utifrån de faktorer som anges i artikel 136.2 och 136.3 i kapitaltäckningsdirektivet, får <SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>fastställa ett kontracykliskt buffertvärde som är högre än 2,5 procent av det totala riskvägda exponeringsbeloppet.</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_3"> <DIV id="id_3_1"> <P class="p15 ft3">120</P> </DIV> <DIV id="id_3_2"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12"> <TR> <TD class="tr2 td163"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td59"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td82"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td72"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td164"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td16"><SPAN class="p3 ft3">4 §</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td197"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td86"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td84"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=5 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">Om en utländsk myndighet har</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">Om en utländsk myndighet har</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=5 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">fastställt ett kontracykliskt buffert-</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">fastställt ett kontracykliskt buffert-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td163"><SPAN class="p3 ft3">värde som</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td133"><SPAN class="p85 ft3">uppgår</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td72"><SPAN class="p116 ft3">till</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td164"><SPAN class="p16 ft3">mer än</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td16"><SPAN class="p158 ft3">värde som</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td197"><SPAN class="p559 ft3">uppgår till</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td86"><SPAN class="p3 ft3">mer</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td84"><SPAN class="p23 ft3">än</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td163"><SPAN class="p3 ft3">2,5 procent</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td59"><SPAN class="p116 ft3">av</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td167"><SPAN class="p1 ft3">totalt</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td164"><SPAN class="p16 ft3">riskvägt</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td16"><SPAN class="p158 ft3">2,5 procent</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td197"><SPAN class="p169 ft3">av totalt</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td133"><SPAN class="p16 ft3">riskvägt</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td90"><SPAN class="p3 ft3">exponeringsbelopp,</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td72"><SPAN class="p3 ft3">får</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td164"><SPAN class="p16 ft4">Finansin-</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">exponeringsbelopp, får <SPAN class="ft4">Riksbanken</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td163"><SPAN class="p3 ft4">spektionen</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td133"><SPAN class="p3 ft3">besluta</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td72"><SPAN class="p166 ft3">att</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td164"><SPAN class="p16 ft3">svenska</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">besluta att svenska institut för</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=5 class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft3">institut för berörda kreditex-</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td55"><SPAN class="p158 ft3">berörda kreditexponeringar i</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td84"><SPAN class="p16 ft3">det</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=5 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">poneringar i det landet ska tillämpa</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">landet ska tillämpa ett buffertvärde</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td34"><SPAN class="p3 ft3">ett buffertvärde</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td167"><SPAN class="p3 ft3">som</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td164"><SPAN class="p16 ft3">överstiger</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">som överstiger 2,5 procent av totalt</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=5 class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft3">2,5 procent av totalt riskvägt ex-</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td55"><SPAN class="p158 ft3">riskvägt exponeringsbelopp.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td84"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td34"><SPAN class="p3 ft3">poneringsbelopp.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td82"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td72"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td164"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td16"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td197"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td86"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td84"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p560 ft28"><SPAN class="ft36">1</SPAN><SPAN class="ft40">Senaste lydelse 2020:1212.</SPAN></P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_121"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11"> <TR> <TD class="tr2 td55"><SPAN class="p114 ft3">Beslut enligt första stycket får</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td32"><SPAN class="p170 ft3">inte medföra att</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr2 td194"><SPAN class="p24 ft3">institut för berörda</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td32"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">exponeringar ska tillämpa ett högre buffertvärde än det som fastställts av</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft3">Bilaga 4</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3">den utländska myndigheten.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td193"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td30"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td55"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td32"><SPAN class="p3 ft3">5 §</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td193"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td30"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p114 ft4">Finansinspektionen <SPAN class="ft3">får fastställa</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p174 ft4">Riksbanken</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td193"><SPAN class="p561 ft3">får fastställa</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td30"><SPAN class="p24 ft3">ett</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p3 ft3">ett kontracykliskt buffertvärde som</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p168 ft3">kontracykliskt</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td193"><SPAN class="p116 ft3">buffertvärde</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td30"><SPAN class="p24 ft3">som</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3">svenska institut med kredit-</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td198"><SPAN class="p24 ft3">svenska institut med kredit-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3">exponeringar i ett land utanför EES</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td198"><SPAN class="p24 ft3">exponeringar i ett land utanför EES</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3">ska tillämpa vid beräkningen av</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td198"><SPAN class="p24 ft3">ska tillämpa vid beräkningen av</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p3 ft3">den institutspecifika kontracykliska</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr5 td198"><SPAN class="p24 ft3">den institutspecifika kontracykliska</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3">kapitalbufferten om <SPAN class="ft4">behörig </SPAN>myn-</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr4 td198"><SPAN class="p24 ft3">kapitalbufferten om <SPAN class="ft4">relevant </SPAN>myn-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p3 ft3">dighet i det landet</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td94"><SPAN class="p168 ft3">dighet i det landet</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td30"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">inte har fastställt och offentliggjort ett kontracykliskt buffertvärde,</SPAN></P> <P class="p247 ft3">eller</P> <P class="p92 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">har fastställt ett kontracykliskt buffertvärde som är otillräckligt för att på ett tillfredsställande sätt skydda institut mot risker i samband med en alltför stor kredittillväxt i det landet.</SPAN></P> <P class="p562 ft3">7 a §<A href="#page_121"><SPAN class="ft25">2</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22"> <TR> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft4">Finansinspektionen <SPAN class="ft3">ska ge </SPAN>Riks-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p114 ft4">Riksbanken <SPAN class="ft3">ska ge </SPAN>Finansin-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3"><SPAN class="ft4">banken </SPAN>tillfälle att yttra sig innan</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">spektionen </SPAN>tillfälle att yttra sig</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p518 ft26">inspektionen</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p3 ft3">innan <SPAN class="ft4">banken</SPAN></SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft21">beräknar ett kontracykliskt buffertriktvärde, och</SPAN></P> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">fattar beslut om ett kontracykliskt buffertvärde.</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61"> <TR> <TD class="tr19 td95"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td50"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td46"><SPAN class="p156 ft3">8 §</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td95"><SPAN class="p114 ft26">Finansinspektionen</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td50"><SPAN class="p16 ft3">ska infor-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3"><SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>ska informera ESRB</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td95"><SPAN class="p3 ft3">mera ESRB och</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td50"><SPAN class="p16 ft3">offentliggöra</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">och offentliggöra beslut om kontra-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">beslut om kontracykliska buffert-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">cykliska buffertvärden i enlighet</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">värden i enlighet med artiklarna</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p16 ft3">med artiklarna 136.7, 137.2 och</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft3">136.7, 137.2 och 139.5 i kapital-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p180 ft3">139.5 i kapitaltäckningsdirektivet.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td95"><SPAN class="p3 ft3">täckningsdirektivet.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td50"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p115 ft20"><SPAN class="ft34">11</SPAN><SPAN class="ft35">kap. </SPAN><SPAN class="ft3">1 §</SPAN><A href="#page_121"><SPAN class="ft25">3</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12"> <TR> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft3">Finansinspektionens beslut enligt</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft3">Finansinspektionens <SPAN class="ft4">och Riks-</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft4"><SPAN class="ft3">denna lag </SPAN>eller med stöd av</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3"><SPAN class="ft4">bankens </SPAN>beslut enligt denna lag får</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft26">föreskrifter som har meddelats med</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">överklagas till allmän förvaltnings-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft3"><SPAN class="ft4">stöd av lagen </SPAN>får överklagas till</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p182 ft3">domstol.</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p15 ft3">allmän förvaltningsdomstol.</P> <P class="p563 ft3">Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen får bestäm-</SPAN></P> <P class="p522 ft4">ma att ett beslut ska gälla omedelbart.</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t62"> <TR> <TD class="tr4 td98"><SPAN class="p197 ft36">2</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td199"><SPAN class="p1 ft28">Senaste lydelse 2024:390.</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr32 td196"><SPAN class="p16 ft3">121</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td98"><SPAN class="p197 ft36">3</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td199"><SPAN class="p1 ft28">Senaste lydelse 2018:855. Ändringen innebär bl.a. att tredje stycket tas bort.</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_122"> <DIV id="p122dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD03119122x1.jpg/" id="p122img1"> </DIV> <P class="p564 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p565 ft3">Bilaga 4</P> <P class="p566 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft23">Denna lag träder i kraft den 1 april 2026.</SPAN></P> <P class="p567 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">Äldre bestämmelser gäller fortfarande för beslut som har fattats före ikraftträdandet.</SPAN></P> <P class="p568 ft3">122</P> </DIV> <DIV id="page_123"> <DIV id="tx1"><SPAN class="ft3">Bestämmelser om bostadskrediter finns också i konsumentkreditlagen (2010:1846) </SPAN><SPAN class="ft4">och lagen (2026:000) om begränsning av bostadskrediter</SPAN><SPAN class="ft3">.</SPAN></DIV> <DIV id="id_1"> <DIV id="id_1_1"> <P class="p569 ft18">Förslag till lag om ändring i lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter</P> <P class="p570 ft3">Härigenom föreskrivs i fråga om lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter<A href="#page_123"><SPAN class="ft25">1</SPAN></A></P> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att 4 kap. 12 <NOBR>a–12</NOBR> c §§ ska upphöra att gälla,</P> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att rubrikerna närmast före 4 kap. 12 <NOBR>a–12</NOBR> c §§ ska utgå,</P> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att 1 kap. 1 §, 6 kap. 9 § och 7 kap. 1 § ska ha följande lydelse.</P> </DIV> <DIV id="id_1_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 4</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_2"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t47"> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td34"><SPAN class="p3 ft26">Föreslagen lydelse</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p189 ft20"><SPAN class="ft20">1</SPAN><SPAN class="ft42">kap. </SPAN><SPAN class="ft3">1 §</SPAN><A href="#page_123"><SPAN class="ft25">2</SPAN></A></P> <P class="p190 ft3">Denna lag gäller yrkesmässig verksamhet med kreditgivning, kreditförmedling och rådgivning i fråga om bostadskrediter och överbryggningskrediter till konsumenter.</P> <P class="p191 ft3">Bestämmelser om bostadskrediter finns också i konsumentkreditlagen (2010:1846).</P> <P class="p192 ft20"><SPAN class="ft20">6</SPAN><SPAN class="ft42">kap. </SPAN><SPAN class="ft3">9 §</SPAN><A href="#page_123"><SPAN class="ft25">3</SPAN></A></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12"> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">Om en kreditgivare, en svensk</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">Om en kreditgivare, en svensk</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">kreditförmedlare eller en kredit-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">kreditförmedlare eller en kredit-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft3">förmedlare från ett land utanför</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft3">förmedlare från ett land utanför</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">EES inte i tid lämnar de upplys-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">EES inte i tid lämnar de upplys-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">ningar som kreditgivaren eller</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">ningar som kreditgivaren eller</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft3">kreditförmedlaren är skyldig att</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft3">kreditförmedlaren är skyldig att</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft3">lämna enligt föreskrifter som med-</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft3">lämna enligt föreskrifter som med-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft22">delats med stöd av 7 kap. 1 § <SPAN class="ft26">15</SPAN>, får</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft22">delats med stöd av 7 kap. 1 § <SPAN class="ft26">12</SPAN>, får</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p113 ft22">Finansinspektionen besluta att före-</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p16 ft22">Finansinspektionen besluta att före-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p113 ft22">taget ska betala en förseningsavgift</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p16 ft22">taget ska betala en förseningsavgift</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td46"><SPAN class="p193 ft3">på högst 100 000 kronor.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td55"><SPAN class="p183 ft3">på högst 100 000 kronor.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td46"><SPAN class="p194 ft3">Avgiften tillfaller staten.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td55"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p189 ft20"><SPAN class="ft20">7</SPAN><SPAN class="ft42">kap. </SPAN><SPAN class="ft3">1 §</SPAN><A href="#page_123"><SPAN class="ft25">4</SPAN></A></P> <P class="p96 ft3">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter om</P> <P class="p195 ft32"><SPAN class="ft36">1</SPAN><SPAN class="ft43">Senaste lydelse av</SPAN></P> <P class="p15 ft32">4 kap. 12 a § 2017:1343</P> <P class="p15 ft32">4 kap. 12 b § 2017:1343</P> <P class="p15 ft30">4 kap. 12 c § 2017:1343</P> <P class="p196 ft33">rubriken närmast före 4 kap. 12 a § 2017:1343 rubriken närmast före 4 kap. 12 b § 2017:1343 rubriken närmast före 4 kap. 12 c § 2017:1343.</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t26"> <TR> <TD class="tr14 td98"><SPAN class="p197 ft36">2</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td200"><SPAN class="p1 ft30">Senaste lydelse 2025:601.</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td155"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td98"><SPAN class="p197 ft36">3</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td200"><SPAN class="p1 ft32">Senaste lydelse 2017:1343.</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr0 td155"><SPAN class="p16 ft3">123</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td98"><SPAN class="p197 ft36">4</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td200"><SPAN class="p1 ft28">Senaste lydelse 2017:1343.</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> </DIV> <DIV id="page_124"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p494 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 4</P> <P class="p495 ft3">124</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft23">vilket innehåll en ansökan om tillstånd enligt denna lag ska ha,</SPAN></P> <P class="p53 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">de krav på insikt och erfarenhet som ska gälla för deltagande i ledningen av en kreditförmedlare enligt 3 kap. 2 § första stycket 4,</SPAN></P> <P class="p136 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft21">sådan försäkring för skadeståndsskyldighet som avses i 3 kap. 2 § första stycket 6,</SPAN></P> <P class="p63 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft23">vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan enligt 3 kap. 4 §,</SPAN></P> <P class="p496 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft21">vad en kreditgivare eller kreditförmedlare ska iaktta för att uppfylla skyldigheterna i 4 kap. 1 §,</SPAN></P> <P class="p53 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft21">vilka krav som ska gälla avseende kunskap och kompetens enligt 4 kap. 2 §,</SPAN></P> <P class="p63 ft3">7. en kreditgivares eller kreditförmedlares ersättningssystem enligt</P> <P class="p247 ft3"><SPAN class="ft3">4</SPAN><SPAN class="ft21">kap. </SPAN><NOBR>3–6</NOBR> §§,</P> <P class="p66 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft23">riktlinjer för utlåning enligt 4 kap. 11 §,</SPAN></P> <P class="p53 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft21">riktlinjer för värdering av säkerhet enligt 4 kap. 12 § och vad som ska iakttas när det gäller dokumentation av värderingen,</SPAN></P> <P class="p63 ft4"><SPAN class="ft4">10.</SPAN><SPAN class="ft44">vad en kreditgivare ska iaktta</SPAN></P> <P class="p571 ft4">för att uppfylla skyldigheterna i 4 kap. 12 a §,</P> <P class="p572 ft4"><SPAN class="ft4">11.</SPAN><SPAN class="ft38">vad en kreditgivare ska iaktta för att uppfylla skyldigheterna i 4 kap. 12 b §,</SPAN></P> <P class="p573 ft4"><SPAN class="ft4">12.</SPAN><SPAN class="ft38">erkännande av utländska krav enligt 4 kap. 12 c §,</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22"> <TR> <TD colspan=3 class="tr5 td33"><SPAN class="p20 ft3"><SPAN class="ft4">13. </SPAN>vilka uppgifter som ska ingå i</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td43"><SPAN class="p16 ft3"><SPAN class="ft4">10</SPAN>. vilka uppgifter som ska ingå i</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr7 td33"><SPAN class="p20 ft12">en anmälan enligt 4 kap. 13 § och</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr7 td43"><SPAN class="p16 ft12">en anmälan enligt 4 kap. 13 § och</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr5 td33"><SPAN class="p20 ft3">vad en kreditgivare eller kredit-</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td43"><SPAN class="p16 ft3">vad en kreditgivare eller kredit-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td33"><SPAN class="p20 ft3">förmedlare i övrigt ska iaktta när</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td43"><SPAN class="p23 ft3">förmedlare i övrigt ska iaktta när</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr5 td33"><SPAN class="p3 ft3">det gäller uppdragsavtal,</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td43"><SPAN class="p3 ft3">det gäller uppdragsavtal,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td33"><SPAN class="p20 ft3"><SPAN class="ft4">14. </SPAN>vad som ska ingå i doku-</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td43"><SPAN class="p16 ft3"><SPAN class="ft4">11. </SPAN>vad som ska ingå i doku-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td33"><SPAN class="p3 ft3">mentation enligt 4 kap. 14 §, och</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td43"><SPAN class="p3 ft3">mentation enligt 4 kap. 14 §, och</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr4 td33"><SPAN class="p20 ft3"><SPAN class="ft4">15</SPAN>. vilka upplysningar ett företag</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td43"><SPAN class="p16 ft3"><SPAN class="ft4">12</SPAN>. vilka upplysningar ett företag</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td83"><SPAN class="p3 ft3">ska</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td101"><SPAN class="p20 ft3">lämna till Finansinspektionen</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td83"><SPAN class="p3 ft3">ska</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td102"><SPAN class="p16 ft3">lämna till Finansinspektionen</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td83"><SPAN class="p3 ft3">för</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td101"><SPAN class="p20 ft3">dess tillsynsverksamhet enligt</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td83"><SPAN class="p3 ft3">för</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td102"><SPAN class="p16 ft3">dess tillsynsverksamhet enligt</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr5 td33"><SPAN class="p3 ft3">5 kap. 3 och 5 §§.</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr5 td43"><SPAN class="p3 ft3">5 kap. 3 och 5 §§.</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td103"><SPAN class="p3 ft11">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td104"><SPAN class="p3 ft11">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td105"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td83"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td102"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p536 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 april 2026.</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_125"> <DIV id="id_1"> <DIV id="id_1_1"> <P class="p15 ft1">Lagrådets yttrande</P> <P class="p109 ft3">Utdrag ur protokoll vid sammanträde <NOBR>2026-01-28</NOBR></P> <P class="p540 ft3"><SPAN class="ft20">Närvarande: </SPAN>F.d. justitieråden Severin Blomstrand och Martin Borgeke samt justitierådet <NOBR>Inga-Lill</NOBR> Askersjö</P> <P class="p293 ft20">Utveckling av makrotillsynsområdet</P> <P class="p574 ft3">Enligt en lagrådsremiss den 18 december 2025 har regeringen (Finansdepartementet) beslutat inhämta Lagrådets yttrande över förslag till</P> <P class="p247 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft73">lag om begränsning av bostadskrediter,</SPAN></P> <P class="p247 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft73">lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</SPAN></P> <P class="p15 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft73">lag om ändring i lagen (2014:966) om kapitalbuffertar,</SPAN></P> <P class="p575 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft73">lag om ändring i lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter.</SPAN></P> <P class="p540 ft3">Förslagen har inför Lagrådet föredragits av kanslirådet Johan Hånell och rättssakkunniga Zozan Cemal, biträdda av ämnesrådet Fredrik Opander.</P> <P class="p55 ft3">Förslagen föranleder följande yttrande.</P> <P class="p55 ft106">Allmänt</P> <P class="p540 ft3">Remissen har överskriften Utveckling av makrotillsynsområdet. Dess huvudsakliga innehåll utgörs av ett förslag till en ny lag om begränsning av bostadskrediter. Denna innebär vissa lättnader i fråga om hur mycket som kreditinstitut får låna ut i form av bostadskrediter och beträffande amorteringskraven för kredittagarna. Rubriken på remissen för därmed inte omedelbart tankarna till det som den närmare bestämt handlar om. Enligt Lagrådets uppfattning bör en mera informativ beteckning av förslaget övervägas.</P> <P class="p576 ft3">Lagrådet har ingen erinran mot förslaget som helhet. Däremot anser Lagrådet att det krävs justeringar och förtydliganden på en del punkter.</P> <P class="p540 ft3">I den föreslagna lagen finns hänvisningar till konsumentkreditlagen (2010:1846). Ett förslag till en ny konsumentkreditlag har nyligen föredragits för Lagrådet. Om det förslaget genomförs, krävs ändringar i den nu aktuella lagen. Lagrådet utgår från att detta beaktas vid den fortsatta beredningen.</P> </DIV> <DIV id="id_1_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 5</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft3">125</P> </DIV> </DIV> <DIV id="page_126"> <P class="p577 ft3">Prop. 2025/26:119 <SPAN class="ft106">Förslaget till lag om begränsning av bostadskrediter</SPAN> Bilaga 5</P> <P class="p578 ft3">1 §</P> <P class="p579 ft3">I paragrafens första stycke anges att lagen innehåller begränsningar av bostadskrediter som kreditgivare lämnar till fysiska eller juridiska personer. Några andra personer än fysiska och juridiska personer finns inte, varför det kan ifrågasättas om det inte skulle vara bättre att sätta punkt efter ordet ”bostadskrediter”. Vid föredragningen har emellertid upplysts om att syftet med skrivningen är att tydliggöra att lagen ska tillämpas på krediter som ges till juridiska personer, trots att lagen handlar om finansiering av bostäder. I kommentaren anges att lagen gäller kreditgivning till ”… juridiska personer, t.ex. bolag och föreningar som tar bostadskrediter, i fråga om ägare, medlemmar, arbetstagare eller uppdragstagare”. Enligt föredraganden syftar kommentaren till att tydliggöra att lagen är tillämplig på kreditgivning till juridiska personer endast då dessa tar lån för förvärv av bostadsfastigheter där någon i de uppräknade kategorierna ska bo och att bestämmelsen inte ska tillämpas om bostäderna förvärvas i en näringsverksamhet. I lagrådsremissen saknas emellertid helt uppgifter om hur regleringen är avsedd att tillämpas. Vad gäller t.ex. i ett fall då ett bolag förvärvar en bostadsfastighet och hyr ut några av lägenheterna samtidigt som ägaren använder en lägenhet som bostad åt sig själv eller i ett fall då det inte är klart vem som ska bo i lägenheterna när krediten ges? Det som framkommit vid föredragningen är en väsentlig inskränkning av tillämpningsområdet för bestämmelsen som bör framgå direkt av lagen och kompletteras med författningskommentarer som tydliggör hur bestämmelsen är avsedd att tillämpas. Lagrådet anser att lagen inte kan göras tillämplig på juridiska personer utan ytterligare överväganden.</P> <P class="p232 ft3">2 §</P> <P class="p579 ft3">I paragrafen definieras några uttryck som används i lagen. Bostadskredit betyder en kredit som lämnas för en bostad i Sverige och som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet. Uttrycken ”liknande rätt” och ”motsvarande rätt” bör förklaras närmare, lämpligen i författningskommentaren. Under föredragningen har hänvisats till att definitionen motsvarar definitionen av bostadskredit i konsumentkreditlagen. Den lagen ger dock inget närmare besked om uttryckens innebörd.</P> <P class="p580 ft3">3 §</P> <P class="p581 ft3">Paragrafen innehåller en grundläggande bestämmelse om att kreditgivaren ska beräkna belåningsgraden när en bostadskredit lämnas vid förvärv av en bostad eller utökas under kreditens löptid. Belåningsgraden är det totala kreditbeloppet i förhållande till bostadens marknadsvärde.</P> <P class="p539 ft3">126</P> </DIV> <DIV id="page_127"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11"> <TR> <TD class="tr2 td108"><SPAN class="p3 ft3">Eftersom kreditbeloppet förutsätts kunna utökas under kreditens löptid</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td32"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2025/26:119</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">uppkommer frågan vilket marknadsvärde som i en sådan situation ska</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft3">Bilaga 5</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">läggas till grund för beräkningen. Frågan behandlas i 14 §.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td108"><SPAN class="p3 ft3">Lagrådet föreslår att det i tydlighetens intresse görs en hänvisning i den</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">här paragrafen till 14 §. I så fall skulle 3 §, efter även någon mindre</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">språklig justering, kunna ges följande lydelse.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td108"><SPAN class="p582 ft22">Kreditgivaren ska beräkna belåningsgraden när en bostadskredit lämnas</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p582 ft3">vid förvärv av en bostad eller utökas under kreditens löptid.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr17 td108"><SPAN class="p582 ft3">Vilket marknadsvärde som ska användas vid beräkningen framgår av</SPAN> </TD> <TD class="tr17 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p582 ft3">14 §.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td108"><SPAN class="p3 ft3">4 §</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td108"><SPAN class="p3 ft3">I paragrafen anges att när en bostadskredit lämnas ska kreditgivaren</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">begränsa krediten så att belåningsgraden är högst 90 procent.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td108"><SPAN class="p3 ft3">I författningskommentaren anges att det är upp till kreditgivaren att</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">bedöma och besluta vilken nivå på belåningsgraden som ska gälla för varje</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">enskild kredittagare, så länge denna inte överstiger 90 procent.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">Belåningsgraden är emellertid inte knuten till den enskilde kredittagaren,</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">utan till bostaden i fråga. Vad som torde avses med uttalandet är att</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">kreditgivaren avgör hur mycket varje enskild kredittagare får låna.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td108"><SPAN class="p3 ft3">Rent språkligt får bestämmelsen en bättre utformning om den ges följande</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">lydelse.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr1 td108"><SPAN class="p582 ft22">När en bostadskredit lämnas ska kreditgivaren se till att belåningsgraden</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p582 ft3">blir högst 90 procent.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td108"><SPAN class="p3 ft3">5 §</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td108"><SPAN class="p3 ft3">Bestämmelsen innebär att i de fall en bostadskredit utökas får</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">belåningsgraden – efter utökningen – vara högst 80 procent. En</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">förutsättning för att en tilläggskredit ska få ges är således att</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">belåningsgraden understiger 80 procent. Att en tilläggskredit inte får</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">medges upp till en belåningsgrad på 90 procent (se 4 §) förklaras med</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td108"><SPAN class="p3 ft3">intresset rent allmänt av att motverka en utveckling mot en allt högre grad</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">av belåning.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr17 td108"><SPAN class="p3 ft3">Lagrådet föreslår att lydelsen, i kongruens med föregående paragraf, blir</SPAN> </TD> <TD class="tr17 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p3 ft3">följande.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td108"><SPAN class="p582 ft22">När en bostadskredit utökas ska kreditgivaren se till att belåningsgraden</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td108"><SPAN class="p582 ft3">blir högst 80 procent.</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft2">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p583 ft3">127</P> </DIV> <DIV id="page_128"> <DIV id="id_1"> <DIV id="id_1_1"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 5</P> </DIV> <DIV id="id_1_2"> <P class="p15 ft3">6 §</P> <P class="p584 ft3">Enligt paragrafen får regeringen meddela föreskrifter om att tillfälligt begränsa belåningsgraden ytterligare.</P> <P class="p109 ft3">Lagrådet föreslår att bestämmelsen ges följande lydelse.</P> <P class="p585 ft3">Regeringen får meddela föreskrifter om att tillfälligt begränsa belåningsgraden utöver vad som framgår av 4 och 5 §§.</P> <P class="p321 ft3">7 §</P> <P class="p51 ft3">I bestämmelsen anges hur mycket som årligen ska amorteras på en bostadskredit. Amortering är inte nödvändig om belåningsgraden inte överstiger 50 procent. Gör den det ska dock årligen amorteras minst en procent av det totala kreditbeloppet när det var som högst efter den senaste värderingen. I de fall belåningsgraden överstiger 70 procent ska amorteringen uppgå till minst två procent av det högsta kreditbeloppet.</P> <P class="p57 ft3">I takt med att en kredit amorteras sjunker belåningsgraden. Som lagtexten är utformad innebär det att när en kredit har avbetalats så att belåningsgraden har sjunkit till 70 procent, behöver amorteringen inte längre uppgå till två procent av kreditbeloppet. På motsvarande sätt gäller det inte längre ett krav på amortering enligt paragrafen när en kredit har amorterats så, att belåningsgraden inte längre överstiger 50 procent. I klarhetens intresse bör det anges i författningskommentaren att det är så som paragrafen ska läsas.</P> <P class="p335 ft3">9 §</P> <P class="p478 ft3">Enligt paragrafen ska kreditgivaren, om belåningsgraden inte överstiger 50 procent, verka för att bostadskrediten amorteras i syfte att upprätthålla en sund amorteringskultur.</P> <P class="p51 ft3">Kreditgivarens åliggande enligt paragrafen är oklart. I remissen sägs att den naturliga utgångspunkten bör vara att krediter ska återbetalas. Det utvecklas dock inte närmare varför detta ska gälla. I avsaknad av en sådan förklaring är det vanskligt att bedöma vad en sund amorteringskultur ska innebära i fall där belåningsgraden inte överstiger 50 procent. Någon särskild sanktion föreskrivs inte och bestämmelsen ger ingen vägledning för en tillsynsmyndighet. I själva verket överlåts det till kreditgivaren att avgöra i vilken mån de aktuella krediterna ska amorteras.</P> <P class="p586 ft22">Det kan ifrågasättas att bestämmelsen får någon betydelse för att tillgodose det angivna syftet, nämligen att befästa principen om att bostadskrediter som utgångspunkt ska amorteras. Lagrådet avstyrker bestämmelsen.</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft3">128</P> </DIV> </DIV> <DIV id="page_129"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p15 ft3">10 §</P> <P class="p587 ft3">I paragrafen anges att kreditgivaren får medge att kredittagaren under en begränsad period inte amorterar i enlighet med vad som föreskrivs i 7 eller 8 §. En förutsättning för ett sådant medgivande är att det under kreditens löptid har ”uppstått särskilda skäl”. Lagrådet föreslår att paragrafen ges följande lydelse.</P> <P class="p588 ft3">Om det finns särskilda skäl får kreditgivaren medge att kredittagaren under en begränsad period inte amorterar krediten enligt vad som föreskrivs i 7 eller 8 §.</P> <P class="p589 ft3">11 §</P> <P class="p540 ft3">I paragrafen föreskrivs undantag från amorteringsskyldigheten när en bostadskredit lämnas för en bostad som är nyproducerad och kredittagaren är den som först förvärvat bostaden. Enligt paragrafens andra mening ska detta gälla även om bostadskrediten ersätter krediter som använts för att finansiera produktionen av bostaden och som lämnats till samma kredittagare.</P> <P class="p61 ft3">Författningskommentaren till den andra meningen är oklar och bör förtydligas.</P> <P class="p55 ft3">13 §</P> <P class="p540 ft3">Enligt paragrafen får regeringen meddela föreskrifter om tillfälliga undantag från amorteringskrav vid extraordinära situationer som sannolikt kan medföra en synnerligen djup lågkonjunktur.</P> <P class="p540 ft3">Orden ”sannolikt” och ”kan” uttrycker båda en prognos, dock med olika grad av säkerhet. Under den fortsatta beredningen bör avgöras vilket av orden som ska användas.</P> <P class="p109 ft3">14 §</P> <P class="p587 ft3">I paragrafen regleras vilket marknadsvärde som ska användas när belåningsgraden ska beräknas, det som gällde vid förvärvet eller det som gällde vid en omvärdering. Första stycket korresponderar bättre med andra stycket, om det tydliggörs att det är en sådan omvärdering som regleras i andra stycket som avses i andra meningen i första stycket. Genom ordet ”senare” ges också intryck av att kreditgivaren har rätt att använda alla de marknadsvärden som framkommit vid omvärderingar efter försäljningen, vilket inte är avsikten. Lagrådet föreslår att första stycket i paragrafen ges följande lydelse.</P> <P class="p590 ft3">Kreditgivaren ska vid beräkningen av belåningsgraden använda det marknadsvärde som gällde när bostaden förvärvades. Om omvärdering skett efter förvärvet får i stället det marknadsvärde användas som fastställdes vid den senaste omvärderingen.</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p144 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 5</P> <P class="p511 ft3">129</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_130"> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p494 ft3">Prop. 2025/26:119 Bilaga 5</P> <P class="p495 ft3">130</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft3">15 §</P> <P class="p591 ft3">I paragrafen regleras kreditgivares skyldighet att informera om uppgifter som ligger till grund för beräkningen av amorteringskravet och belåningsgraden. Bestämmelsen i första stycket ger intryck av att kreditgivaren har en skyldighet att alltid informera om detta, även om kredittagaren inte har begärt att bli informerad. Vid föredragningen har emellertid upplysts om att uppgifterna behöver lämnas endast på begäran, vilket också indirekt kan anses framgå av andra stycket. Första stycket bör därför ges följande lydelse.</P> <P class="p592 ft3">Kreditgivaren ska på begäran informera kredittagaren eller den som kredittagaren anvisar om de uppgifter som ligger till grund för beräkningen av amorteringskravet och belåningsgraden.</P> <P class="p321 ft106">Förslaget till lag om ändring i lagen om bank- och finansieringsrörelse</P> <P class="p55 ft3">16 kap. 1 §</P> <P class="p591 ft3">I paragrafen finns en rad bemyndiganden för regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer. I punkten 5 görs en mindre ändring till följd av att 6 kap. 3 b § får en ny lydelse. Dock är punkten redan i sin nuvarande utformning så otymplig att den är svår att förstå. Lagrådet förordar att punkten ses över i sin helhet.</P> <P class="p109 ft106">Övriga lagförslag</P> <P class="p55 ft3">Lagrådet lämnar förslagen utan erinran.</P> </DIV> </DIV> </DIV> <DIV id="page_131"> <DIV id="p131dimg1"> <INGENBILD zsrc="HD03119131x1.jpg/" id="p131img1"> </DIV> <DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p15 ft1">Finansdepartementet</P> <P class="p391 ft3">Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde den 5 februari 2026</P> <P class="p593 ft3">Närvarande: statsminister Kristersson, ordförande, och statsråden Busch, Edholm, Waltersson Grönvall, Jonson, Forssmed, Tenje, Forssell, Slottner, Wykman, Malmer Stenergard, Kullgren, Liljestrand, Carlson, Pourmokhtari, Rosencrantz, Larsson, Britz, Mohamsson</P> <P class="p109 ft3">Föredragande: statsrådet Niklas Wykman</P> <P class="p594 ft3">Regeringen beslutar proposition Utveckling av makrotillsynsområdet</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p15 ft3">Prop. 2025/26:119</P> <P class="p595 ft3">131</P> </DIV> </DIV> </DIV> </div><style> TD,TD.p2h { zzzfont-size:90%; zzzmargin-right:2px; zzzoverflow:visable; zzzword-wrap: break-word; } P { zdisplay:block; } .divbreak { clear:both; display:block; zwidth: 100%; zheight: 1px; zword-wrap: break-word; } .xecp { display:block; margin: 0px !important; padding: 0px !important; } .ec { border-style:solid; border-width:1px; display:block; margin: 0px !important; padding: 0px !important; } .TOPS { overflow:visable; margin:2px; width:690px !important; } </style> 1 1 Riksdagen antar regeringens förslag till lag om begränsning av bostadskrediter. Bifall Bifall 2025/26:FiU36 FiU 2 2 Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse. Bifall Bifall 2025/26:FiU36 FiU 3 3 Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i lagen (2014:966) om kapitalbuffertar. Bifall Bifall 2025/26:FiU36 FiU 4 4 Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter. Bifall Bifall 2025/26:FiU36 FiU B Bordlagd 2026-02-05 00:00:00 inträffat 0 behandling INL Inlämnad 2026-02-05 00:00:00 inträffat 0 behandling HÄN Hänvisad 2026-02-06 00:00:00 inträffat 0 behandling MOT Motionstid slutar 2026-02-20 00:00:00 inträffat 0 behandling 0222691314314 Ulf Kristersson M 1 Statsråd1 0493288854424 Niklas Wykman M 2 Statsråd2 inlamnatav Inlämnat av Finansdepartementet HD03119 2026-03-04 16:56:52 statustext statustext Ärendet är avslutat HD03119 2026-03-04 17:35:43 tilldelat Tilldelat Finansutskottet HD03119 2026-03-04 16:56:52 HD03119 Proposition_119_202526.pdf 973628 pdf Utveckling av makrotillsynsområdet https://data.riksdagen.se/fil/6CAD141E-6DE3-4941-9214-D23ACCA2513C behandlas_i 2025/26:FiU36 HD01FiU36 bet 2025/26 FiU36 Utveckling av makrotillsynsområdet bet Betänkande följdmotion av Mikael Damberg m.fl. (S)<br />med anledning av prop. 2025/26:119 Utveckling av makrotillsynsområdet HD023911 mot 2025/26 3911 med anledning av prop. 2025/26:119 Utveckling av makrotillsynsområdet av Mikael Damberg m.fl. (S) mot Motion