Propositionen innehåller förslag till ny lag om insättningsgaranti. Förslaget följer i stort sett minimikraven i EU:s direktiv om insättningsgaranti. Enligt vår mening bör insättningsskyddet inte göras för vidlyftigt eftersom det kan leda till höga avgifter och större räntemarginaler. Regeringens förslag bör emellertid justeras på några punkter.
Regeringen har valt att föreslå en insättningsgaranti helt utan självrisk för insättaren. EU-direktivet ger utrymme för en självrisk på 10 procent av en insättares garanterade insättning vid varje ersättningstillfälle. Flera tunga remissinstanser, däribland Riksbanken, har föreslagit en självrisk på 5 procent.
Frånvaron av en självrisk minskar bankkundernas motiv att reagera om någon bank uppenbart ökar sitt risktagande. Utan självrisk kan kundernas val av bank präglas av passivitet. Vi anser därför att en självrisk på 5 procent bör införas så att 95 procent av det insatta beloppet skyddas tills ersättningen uppgår till 250 000 kronor.
Det är viktigt att bankkunderna har ett incitament för vaksamhet. Det medverkar till ett mer disciplinerat banksystem. Bankkunderna står, i motsats till vad som ibland sägs, inte utan information om bankerna finansiella ställning. En självrisk uppmuntrar kunderna att ta del av sådan information i syfte att öka vaksamheten.
Regeringen föreslår vidare att avgifterna för banksystemet årligen skall uppgå till ett belopp som motsvarar 0,25 procent av det garanterade insättningsbeloppet. När behållningen på riksgäldens konto är högre än 2,5 procent av det garanterade insättningsbeloppet skall avgifterna motsvara 0,1 procent av det garanterade insättningsbeloppet.
Om bankernas avgifter är alltför höga kan det leda till ökade räntemarginaler, vilket i sin tur kan leda till överströmning till andra sparformer. För att inte belasta det svenska kreditinstitutet med konkurrenshämmande stora årliga avgiftsuttag bör fonduppbyggnaden hos Riksgäldskontoret spridas över en längre tidsperiod. Den årliga avgiften bör därför, i likhet med vad Riksbanken föreslår, begränsas till 0,15 procent av garanterat insättningsbelopp tills dess behållningen på riksgäldens konto uppnått en storlek av 2,5 procent av det garanterade beloppet. Därefter bör avgiften vara 0,1 av garanterat insättningsbelopp.
Hemställan
Med hänvisning till det anförda hemställs
1. att riksdagen som sin mening ger regeringen till känna vad i motionen anförts om självrisk, 2. att riksdagen som sin mening ger regeringen till känna vad i motionen anförts om banksystemets avgifter.
Stockholm den 24 oktober 1995
Karin Falkmer (m) Mikael Odenberg (m) Chris Heister (m) Ola Karlsson (m) Sten Tolgfors (m) Carl Erik Hedlund (m) Jan Backman (m) Lennart Hedquist (m) Inga Berggren (m) Peter Weibull Bernström (m) Lennart Fridén (m) Olle Lindström (m) Per Westerberg (m) Stig Rindborg (m)