Regeringskansliet
Faktapromemoria 2017/18:FPM66
Kommissionens handlingsplan för Fintech
Finansdepartementet
Dokumentbeteckning
KOM(2018) 109
Meddelande från kommissionen till Europaparlamentet, Rådet, Europeiska centralbanken, Europeiska ekonomiska och sociala kommittén och Regionkommittén (EU) nr 109/ 2018 från den 8 mars 2018 om en handlingsplan för Fintech – ett viktigt steg mot en mer konkurrenskraftig europeisk finansiell sektor
Sammanfattning
Kommissionen presenterade den 8 mars en handlingsplan för hur arbetet kring Fintech – teknologiskt driven innovation av finansiella tjänster – bör hanteras på
Genom handlingsplanen avser kommissionen att möjliggöra, tillmötesgå och uppmuntra innovation inom den finansiella sektorn, utan att ge avkall på finansiell stabilitet eller konsument- och investerarskyddet.
Regeringen välkomnar kommissionens handlingsplan. Regeringen är positiv till handlingsplanens flexibla ansats som i första hand strävar efter att finna dynamiska lösningar som främjar utvecklingen samtidigt som den beaktar de risker och utmaningar som uppstår.
Regeringen betonar dock att den tekniska utvecklingen inte får ske på bekostnad av den finansiella stabiliteten, konsument- och investerarskyddet eller att risken för penningtvätt eller finansiering av terrorism ökar. Regeringen är positiv till kommissionens initiativ som stärker cybersäkerheten, men önskar se att dessa initiativ leder till mer konkreta åtgärder framöver.
1 Förslaget
1.1Ärendets bakgrund
Utvecklingen inom Fintech har accelererat det senaste decenniet, och i ljuset av denna utvecklingen bedömer kommissionen att de existerande regelverken behöver ses över för att fortsatt främja denna utveckling samtidigt som man säkerställer investerar- och konsumentskyddet samt cybersäkerheten. Medlemsstaternas nationella tillsynsmyndigheter gör skilda tillämpningar och tolkningar genom sina respektive nationella regleringar, tillståndsgivning och tillsyn av
Under mars till juni 2017 genomförde kommissionen ett offentligt samråd där bl.a. företag, organisationer och nationella tillsynsmyndigheter inkom med svar. Syftet var att kommissionen ville öka sin förståelse för hur marknaden, regleringen, utmaningarna och behoven såg ut inom EU:s
1.2Förslagets innehåll
Handlingsplanen omfattar tre fokusområden: i) att möjliggöra för innovativa företag att växa på den inre marknaden ii) att främja teknologisk innovation inom den finansiella sektorn, och iii) att förstärka cybersäkerheten och motståndskraften mot cyberhot inom den finansiella sektorn. En sammanfattning av handlingsplanens delar följer nedan.
1.2.1Möjliggöra för innovativa företag att växa på den inre marknaden
1.2.1.1Möjliggöra för innovativa företag att växa på den inre marknaden genom tydliga och enhetliga tillståndskrav
I den finansiella sektorn är regelverken för tillstånd och tillsyn baserat på företagens aktiviteter, tjänster och produkter. Såväl
Kommissionen ska presentera ett förslag om en
De europeiska tillsynsmyndigheterna
Under 2018 kommer kommissionen att fortsatt bevaka kryptotillgångar och initial coin offering (ICO) tillsammans med
1.2.1.2Öka konkurrensen och förbättra samarbetet mellan marknadsaktörer med hjälp av gemensamma standarder och driftskompatibla lösningar
Produktion och leverans av finansiella tjänster förutsätter att aktörer utefter värdekedjan samverkar och interagerar. Om
Kommissionen ska tills fjärde kvartalet 2018 främja koordinerade lösningar för att utveckla standarder inom Fintech genom att upprätta förbindelser med stora standardsättande organ, inklusive på blockkedjeområdet.
Kommissionen ska uppmuntra och stödja gemensamma insatser av marknadsaktörer i syfte att utveckla standardiserade gränssnitt för tillämpningsprogram förenliga med PSD21 och GDPR2, som bas för ett öppet europeiskt ekosystem för banker som omfattar betalningar och andra konton.
1.2.1.3Underlätta framväxten av innovativa affärsmodeller inom EU genom innovationscenter och regulatoriska sandlådor
Innovatörer bör kunna erbjuda sina finansiella tjänster till så många potentiella användare som möjligt för att nyttja stordriftsfördelar. Innovatörer bör kunna använda sig av ett europeiskt pass för att maximalt tillgodogöra sig fördelarna av den inre marknaden. Kommissionen föreslår följande:
De europeiska tillsynsmyndigheterna
Kommissionen uppmanar de behöriga myndigheterna i medlemsstaterna och på
Baserat på
1.2.2Främja teknologisk innovation inom den finansiella sektorn
1.2.2.1Undersöka om reglerna är lämpliga och säkerställa skyddsåtgärder för ny teknologi inom finanssektorn
Teknikneutralitet är en av de vägledande principerna för kommissionen. Kommissionen föreslår följande:
Kommissionen kommer att inrätta en expertgrupp som till andra kvartalet 2019 ska bedöma om det finns omotiverade hinder för finansiell innovation i regelverket för finansiella tjänster.
1Andra betaltjänstdirektivet 2015/2366, förkortat PSD2 efter engelskans Payment
Services Directive 2
2Allmänna dataskyddsförordningen 2016/679, förkortat GDPR efter engelskans
General Data Protection Regulation
1.2.2.2Undanröja hinder för molntjänster
Molntjänster kan öka effektiviteten och minska kostnaderna i den digitala infrastrukturen för finansiella tjänster. För att minska den nuvarande osäkerheten kring molntjänster har
Kommissionen uppmanar
Inom ramen för meddelandet att skapa en europeisk dataekonomi
(COM(2017)9) uppmanar kommissionen aktörer inom molntjänstområdet (molntjänstanvändare, molntjänstleverantörer och myndigheter) att utforma branschomfattande uppförandekoder för självreglering i syfte att underlätta byte mellan molntjänst– leverantörer.
Berörda parter uppmanas skapa finansiella arbetsgrupper med syftet att utveckla standardiserade kontraktsklausuler för utkontraktering av molntjänster av finansiella institutioner. I dessa klausuler är tanken att revisionskrav, rapporteringskrav eller bestämmelser om väsentliga aktiviteter som utkontraktering, ska ingå.
1.2.2.3Möjliggöra
Blockkedjetekniken befinner sig i ett utvecklingsskede och det finns ett antal utmaningar och risker som måste hanteras. Kommissionen föreslår följande:
Kommissionen kommer under andra kvartalet 2018 att genomföra ett offentligt samråd om ytterligare digitalisering av information om företag som är noterade på EU:s reglerade marknader, inkluderat en eventuell implementering av ett europeiskt instrument för finansiell insyn (European Financial Transparency Gateway), baserad på distribuerad databasteknik.
Kommissionen kommer att lansera en övergripande strategi, med beaktande av alla relevanta rättsliga konsekvenser, för distribuerad databasteknik och blockkedjor som omfattar alla sektorer i ekonomin, och som skulle möjliggöra tillämpningar av Fintech- och
Kommissionen avser att bedöma om blockkedjeteknik kan användas som en infrastruktur för digitala tjänster genom fonden för ett sammankopplat Europa (Connecting Europe Facility). Kommissionen kommer även att bedöma rättsliga frågor,
styrningsfrågor m.m. inom ramen för nästa generationens internet.
1.2.2.4Bygga upp kapacitet och kunskap bland lagstiftare och tillsynsmyndigheter i ett EU
Kommissionen menar att det saknas kunskap och gemensamma lösningar hos de nationella tillsynsmyndigheterna för att kunna hantera den nya teknologin. Eftersom vissa myndigheter är motvilliga till att engagera sig i diskussioner där de bjuds in av vissa specifika aktörer menar kommissionen att ett
Kommissionen kommer att stå värd för ett EU
1.2.2.5Mobilisera teknologi för att stödja distribution av investeringsprodukter för
För att stimulera konkurrens och öka valen för
Sådana verktyg kan innefatta tillhandahållandet av ett användarvänligt gränssnitt. Enligt kommissionen så återstår det mycket arbetet i detta sammanhang. Kommissionen kommer därför att undersöka de rådande förhållandena för teknologiskt drivna digitala gränssnitt som underlättar för individer att hitta lämpliga och kostnadseffektiva investeringsprodukter på EU:s kapitalmarknader.
1.2.3Förstärka cybersäkerheten och motståndskraften mot cyberhot inom den finansiella sektorn
Cybersäkerhet är fortsatt central bland EU:s prioriteringar på området, där arbetet med att göra EU:s finanssektor mer motståndskraftig mot cyberangrepp är angeläget för kommissionen. Europaparlamentet har uppmanat kommissionen att göra cybersäkerhet till högsta prioritet i
och cyberrisker utgör ett ökande hot mot det finansiella systemets stabilitet och undergräver det förtroende som är så viktigt för finansmarknaderna.
Kommissionen menar att det krävs en gemensam och heltäckande strategi samt effektiva utbildnings- och informationsinsatser för att bygga upp en stark motståndskraft mot cyberhot. I detta syfte har kommissionen nyligen antagit sin handlingsplan för digital utbildning, med målet att förbättra den digitala kompetensen i Europa. Cyberhotens globala karaktär visar att internationellt samarbete är avgörande för att hantera dessa risker. Därför deltar kommissionen aktivt i G20- och
Kommissionen kommer under andra kvartalet 2018 att organisera en
Kommissionen uppmanar
Kommissionen uppmanar
1.3Gällande svenska regler och förslagets effekt på dessa
Inte aktuellt då något regleringsförslag inte presenteras (förutom regleringsförslaget om gräsrotsfinansiering, som redogörs för i ett separat
1.4Budgetära konsekvenser / Konsekvensanalys
Innan enskilda förslag till direktiv eller förordningar presenteras är det inte möjligt att skatta budgetära konsekvenser. Initiativen i handlingsplanen innehåller i dagsläget ingenting om direkta garantier eller utgifter från EU- budgeten eller statsbudgeten.
2 Ståndpunkter
2.1Preliminär svensk ståndpunkt
Regeringen välkomnar kommissionens handlingsplan. Regeringen är positiv till handlingsplanens flexibla ansats som i första hand strävar efter att finna dynamiska lösningar som främjar utvecklingen samtidigt som den beaktar de risker och utmaningar som uppstår.
Regeringen betonar dock att den tekniska utvecklingen inte får ske på bekostnad av den finansiella stabiliteten, konsument- och investerarskyddet eller att risken för penningtvätt eller finansiering av terrorism ökar. Regeringen är positiv till kommissionens initiativ som stärker cyber– säkerheten, men önskar se att dessa initiativ leder till mer konkreta åtgärder framöver.
2.2Medlemsstaternas ståndpunkter
Övriga medlemsstaters ståndpunkter är ännu inte kända.
2.3Institutionernas ståndpunkter
Institutionernas ståndpunkter är ännu inte kända.
2.4Remissinstansernas ståndpunkter
Handlingsplanen har inte sänts på remiss.
3 Förslagets förutsättningar
3.1Rättslig grund och beslutsförfarande
Inte aktuellt då detta rör en handlingsplan och inte ett enskilt lagförslag.
3.2Subsidiaritets- och proportionalitetsprincipen
Inte aktuellt då detta rör en handlingsplan och inte ett enskilt lagförslag.
4 Övrigt
4.1Fortsatt behandling av ärendet
4.2Fackuttryck / termer
Blockkedjeteknik: Blockkedjeteknik kan beskrivas som ett system för en distribuerad krypterad databas. Alla deltagare i nätverket har tillgång till dokumentationen av transaktioner där transaktionerna måste verifieras av nätverket för att registreras. Bitcoin och andra kryptotillgångar använder sig i regel av blockkedjeteknik.
Fintech (Financial technologies): Teknologiskt driven innovation av finansiella tjänster.
Gräsrotsfinansiering: Gräsrotsfinansiering kan beskrivas som en metod för projektfinansiering där det, oftast via internet, samlas in mindre belopp från ett större antal personer. Man brukar dela in gräsrotsfinansiering i fyra kategorier: donationsbaserad, belöningsbaserad, lånebaserad och andels– baserad gräsrotsfinansiering.
Initial Coin Offering (ICO): Ett sätt för företag, framförallt för en startup, att finansiera sin verksamhet. Företag som är i behov av finansiering ger ut en egen kryptotillgång eller token i utbyte mot antingen pengar eller någon annan kryptovaluta/kryptotillgång såsom Bitcoin eller Ether.
Innovationscenter (även kallat innovationshub): Syftar till att genom dialog informera företag är osäkra på regler, processer och principer på finansmarknaden i samband med innovationer. Innovationscentret hjälper företag att få den information de behöver genom att klargöra om företagens affärsmodeller överensstämmer med regelverket eller
Molntjänst: Molntjänster kan beskrivas som virtuella datasystem och virtuella datamiljöer vilka tillhandahåller exempelvis datalagring, dataåterhämtning, datasäkerhetskopiering och backuptjänster. Leverantörer av molntjänster för att man t.ex. kan lagra data externt istället för på den egna datorn.
Regtech (Regulatory technologies): Teknologiskt möjliggjord innovation av tjänster som effektiviserar och hjälper finansiella företag med regelefterlevnad samtidigt som tillsynsmyndigheterna får tillgång till information som underlättar deras uppgifter.