4439468H303892015/1689propproppropProposition 2015/16:89PropositionPropositionFinansdepartementetFiU8902016-02-09 00:00:002016-09-10 11:46:362016-02-09 00:00:00AmorteringskravKlarhtml-ecprop-RIM7127bf62-b791-45ae-94ca-5bbb6e594934https://data.riksdagen.se/dokument/H30389/texthttps://data.riksdagen.se/dokument/H30389https://data.riksdagen.se/dokumentstatus/H30389
<div style="margin:3px;">
<STYLE type="text/css">
body {margin-top: 0px;margin-left: 0px;}
#page_1 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:10px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;}
#page_1 #dimg1z{position:absolute;top:0px;left:546px;z-index:-1;width:56px;height:98px;}
#page_1 #dimg1 #img1 {width:56px;height:98px;}
#page_2 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 905px;}
#page_3 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;}
#page_4 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;}
#page_4 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_4 #id_2 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;}
#page_4 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_4 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_4 #id_3 {border:none;z:b;margin:9px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 721px;overflow: hidden;}
#page_5 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;}
#page_5 #dimg1z{position:absolute;top:448px;left:63px;z-index:-1;width:70px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;}
#page_5 #dimg1 #img1 {width:70px;height:1px;}
#page_6 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;}
#page_7 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;}
#page_7 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;}
#page_7 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;}
#page_8 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;}
#page_8 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 90px;overflow: hidden;}
#page_8 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;}
#page_9 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;}
#page_10 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;}
#page_11 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 586px;}
#page_12 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 631px;}
#page_13 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;}
#page_13 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;}
#page_13 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;}
#page_14 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 631px;}
#page_15 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;}
#page_15 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;}
#page_15 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;}
#page_16 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 631px;}
#page_17 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;}
#page_17 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;}
#page_17 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:2px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 180px;overflow: hidden;}
#page_18 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;}
#page_18 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;}
#page_18 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;}
#page_19 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;}
#page_20 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;}
#page_21 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;}
#page_21 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;}
#page_21 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 180px;overflow: hidden;}
#page_22 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;}
#page_23 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;}
#page_23 #dimg1z{position:absolute;top:213px;left:63px;z-index:-1;width:394px;height:39px;}
#page_23 #dimg1 #img1 {width:394px;height:39px;}
#page_24 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;}
#page_25 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;}
#page_25 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 631px;overflow: hidden;}
#page_25 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;}
#page_25 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;}
#page_25 #id_2 {border:none;z:b;margin:5px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 631px;overflow: hidden;}
#page_26 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;}
#page_26 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;}
#page_26 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;}
#page_26 #dimg1z{position:absolute;top:448px;left:126px;z-index:-1;width:69px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;}
#page_26 #dimg1 #img1 {width:69px;height:1px;}
#page_27 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;}
#page_27 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 631px;overflow: hidden;}
#page_27 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;}
#page_27 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;}
#page_27 #id_2 {border:none;z:b;margin:3px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_28 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;}
#page_28 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:2px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_2 #id_2_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_2 #id_2_2 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_2 #id_2_2 #id_2_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_2 #id_2_2 #id_2_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_29 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;}
#page_29 #dimg1z{position:absolute;top:386px;left:63px;z-index:-1;width:70px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;}
#page_29 #dimg1 #img1 {width:70px;height:1px;}
#page_30 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;}
#page_30 #id_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;}
#page_30 #id_2 {float:left;border:none;z:b;margin:2px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;}
#page_31 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:15px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;}
#page_32 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 21px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 721px;}
.dclr {clear:both;float:none;height:1px;margin:0px;padding:0px;overflow:hidden;}
.ft0{font: 18px 'Verdana' !important;l-h: 32px;}
.ft1{font: 14px 'Verdana' !important;l-h: 22px;}
.ft2{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 1px;}
.ft3{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;}
.ft4{font: italic 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;}
.ft5{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 9px;}
.ft6{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 7px;}
.ft7{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 8px;}
.ft8{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 2px;}
.ft9{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 0px;}
.ft10{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 0px;}
.ft11{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 5px;}
.ft12{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 17px;}
.ft13{font: 14px 'Verdana' !important;l-h: 22px;position: relative; bottom: -6px;}
.ft14{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 16px;}
.ft15{font: italic 12px 'Verdana' !important;l-h: 17px;}
.ft16{font: italic 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;}
.ft17{font: bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;}
.ft18{font: italic bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 16px;}
.ft19{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 12px;position: relative; bottom: 6px;}
.ft20{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 4px;l-h: 15px;}
.ft21{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 4px;l-h: 16px;}
.ft22{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 3px;l-h: 15px;}
.ft23{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 8px;position: relative; bottom: 5px;}
.ft24{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;}
.ft25{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 14px;}
.ft26{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;}
.ft27{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 3px;l-h: 16px;}
.ft28{font: italic 12px 'Verdana' !important;l-h: 16px;}
.ft29{font: 14px 'Verdana' !important;l-h: 19px;}
.ft30{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 39px;l-h: 19px;}
.ft31{font: 14px 'Verdana' !important;l-h: 19px;}
.ft32{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 13px;}
.ft33{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 3px;}
.ft34{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 4px;}
.ft35{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;}
.ft36{font: 14px 'Verdana' !important;l-h: 19px;position: relative; bottom: -3px;}
.ft37{font: bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 16px;}
.ft38{font: 14px 'Verdana' !important;l-h: 22px;}
.ft39{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 3px;l-h: 17px;}
.ft40{font: bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 17px;}
.ft41{font: 12px 'Verdana' !important;text-decoration: underline;l-h: 15px;}
.p0{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 420px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px !important;}
.p1{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p2{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p3{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p4{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;}
.p5{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;}
.p6{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;}
.p7{text-align: left;padding-left: 180px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;}
.p8{text-align: left;padding-left: 180px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;}
.p9{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 51px;margin-bottom: 0px !important;}
.p10{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px !important;}
.p11{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;}
.p12{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 229px;margin-bottom: 0px !important;}
.p13{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p14{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p15{text-align: right;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p16{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p17{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p18{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p19{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 105px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;}
.p20{text-align: right;margin-top: 694px;margin-bottom: 0px !important;}
.p21{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p22{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p23{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p24{text-align: left;padding-left: 260px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;}
.p25{text-align: left;padding-left: 280px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px !important;}
.p26{text-align: left;padding-left: 280px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;}
.p27{text-align: left;padding-left: 280px;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p28{text-align: left;padding-left: 260px;margin-top: 47px;margin-bottom: 0px !important;}
.p29{text-align: left;padding-left: 280px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;}
.p30{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p31{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p32{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p33{text-align: right;padding-right: 462px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p34{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;}
.p35{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p36{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p37{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p38{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px !important;}
.p39{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 300px;margin-bottom: 0px !important;}
.p40{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p41{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;}
.p42{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;}
.p43{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;}
.p44{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px !important;}
.p45{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;}
.p46{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px !important;}
.p47{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p48{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p49{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;}
.p50{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p51{text-align: left;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px !important;}
.p52{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;}
.p53{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p54{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p55{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 752px;margin-bottom: 0px !important;}
.p56{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 752px;margin-bottom: 0px !important;}
.p57{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p58{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p59{text-align: left;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px !important;}
.p60{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;}
.p61{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p62{text-align: left;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;}
.p63{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;}
.p64{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p65{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p66{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px !important;}
.p67{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;}
.p68{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p69{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;}
.p70{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.112px;}
.p71{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p72{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p73{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p74{text-align: left;margin-top: 97px;margin-bottom: 0px !important;}
.p75{text-align: right;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p76{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p77{text-align: right;padding-right: 6px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p78{text-align: center;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p79{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p80{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p81{text-align: right;padding-right: 105px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p82{text-align: left;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;}
.p83{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p84{text-align: left;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;}
.p85{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p86{text-align: center;padding-right: 2px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p87{text-align: center;padding-right: 3px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p88{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p89{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p90{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p91{text-align: left;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p92{text-align: left;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p93{text-align: left;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p94{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p95{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p96{text-align: left;margin-top: 752px;margin-bottom: 0px !important;}
.p97{text-align: left;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;}
.p98{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;}
.p99{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;}
.p100{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p101{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p102{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;}
.p103{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;}
.p104{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p105{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;}
.p106{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px !important;}
.p107{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p108{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px !important;}
.p109{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;}
.p110{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;}
.p111{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;}
.p112{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p113{text-align: left;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;}
.p114{text-align: left;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p115{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p116{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p117{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p118{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px !important;}
.p119{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;}
.p120{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px !important;}
.p121{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px !important;}
.p122{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px !important;}
.p123{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 49px;margin-bottom: 0px !important;}
.p124{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 210px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;}
.p125{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;}
.p126{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;}
.p127{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p128{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p129{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p130{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p131{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.112px;}
.p132{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p133{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 105px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;}
.p134{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;}
.p135{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;}
.p136{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;}
.p137{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p138{text-align: left;margin-top: 83px;margin-bottom: 0px !important;}
.p139{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;}
.p140{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p141{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p142{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p143{text-align: left;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;}
.p144{text-align: left;padding-left: 140px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;}
.p145{text-align: left;padding-left: 180px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px !important;}
.p146{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p147{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p148{text-align: left;padding-left: 140px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px !important;}
.p149{text-align: left;padding-left: 160px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;}
.p150{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p151{text-align: left;padding-right: 168px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p152{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p153{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p154{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p155{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;}
.p156{text-align: left;margin-top: 738px;margin-bottom: 0px !important;}
.p157{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p158{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;}
.p159{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px !important;}
.p160{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 105px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;}
.p161{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 105px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p162{text-align: right;margin-top: 465px;margin-bottom: 0px !important;}
.p163{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;}
.p164{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p165{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p166{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;}
.p167{text-align: left;padding-left: 140px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;}
.p168{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px !important;}
.p169{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 361px;margin-bottom: 0px !important;}
.p170{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;}
.p171{text-align: left;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;}
.p172{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;}
.p173{text-align: left;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;}
.p174{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p175{text-align: left;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;}
.p176{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 11px;}
.p177{text-align: right;margin-top: 74px;margin-bottom: 0px !important;}
.p178{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px !important;}
.p179{text-align: left;margin-top: 518px;margin-bottom: 0px !important;}
.td0{padding: 0px;margin: 0px;width: 282px;vertical-align: bottom;}
.td1{padding: 0px;margin: 0px;width: 244px;vertical-align: bottom;}
.td2{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 282px;vertical-align: bottom;}
.td3{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 244px;vertical-align: bottom;}
.td4{padding: 0px;margin: 0px;width: 108px;vertical-align: bottom;}
.td5{padding: 0px;margin: 0px;width: 408px;vertical-align: bottom;}
.td6{padding: 0px;margin: 0px;width: 14px;vertical-align: bottom;}
.td7{padding: 0px;margin: 0px;width: 17px;vertical-align: bottom;}
.td8{padding: 0px;margin: 0px;width: 390px;vertical-align: bottom;}
.td9{padding: 0px;margin: 0px;width: 0px;vertical-align: bottom;}
.td10{padding: 0px;margin: 0px;width: 36px;vertical-align: bottom;}
.td11{padding: 0px;margin: 0px;width: 389px;vertical-align: bottom;}
.td12{padding: 0px;margin: 0px;width: 97px;vertical-align: bottom;}
.td13{padding: 0px;margin: 0px;width: 182px;vertical-align: bottom;}
.td14{padding: 0px;margin: 0px;width: 285px;vertical-align: bottom;}
.td15{padding: 0px;margin: 0px;width: 214px;vertical-align: bottom;}
.td16{padding: 0px;margin: 0px;width: 106px;vertical-align: bottom;}
.td17{padding: 0px;margin: 0px;width: 215px;vertical-align: bottom;}
.td18{padding: 0px;margin: 0px;width: 308px;vertical-align: bottom;}
.td19{padding: 0px;margin: 0px;width: 48px;vertical-align: bottom;}
.td20{padding: 0px;margin: 0px;width: 260px;vertical-align: bottom;}
.td21{padding: 0px;margin: 0px;width: 11px;vertical-align: bottom;}
.td22{padding: 0px;margin: 0px;width: 402px;vertical-align: bottom;}
.td23{padding: 0px;margin: 0px;width: 116px;vertical-align: bottom;}
.td24{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 413px;vertical-align: bottom;}
.td25{border-left: #000000 1px solid;border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 411px;vertical-align: bottom;}
.td26{border-left: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 10px;vertical-align: bottom;}
.td27{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 401px;vertical-align: bottom;}
.td28{border-left: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 10px;vertical-align: bottom;}
.td29{border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 401px;vertical-align: bottom;}
.td30{padding: 0px;margin: 0px;width: 413px;vertical-align: bottom;}
.td31{padding: 0px;margin: 0px;width: 126px;vertical-align: bottom;}
.td32{padding: 0px;margin: 0px;width: 412px;vertical-align: bottom;}
.td33{padding: 0px;margin: 0px;width: 127px;vertical-align: bottom;}
.td34{padding: 0px;margin: 0px;width: 71px;vertical-align: bottom;}
.td35{padding: 0px;margin: 0px;width: 47px;vertical-align: bottom;}
.td36{padding: 0px;margin: 0px;width: 50px;vertical-align: bottom;}
.td37{padding: 0px;margin: 0px;width: 315px;vertical-align: bottom;}
.td38{padding: 0px;margin: 0px;width: 362px;vertical-align: bottom;}
.td39{padding: 0px;margin: 0px;width: 54px;vertical-align: bottom;}
.td40{padding: 0px;margin: 0px;width: 369px;vertical-align: bottom;}
.td41{padding: 0px;margin: 0px;width: 424px;vertical-align: bottom;}
.td42{padding: 0px;margin: 0px;width: 37px;vertical-align: bottom;}
.td43{padding: 0px;margin: 0px;width: 30px;vertical-align: bottom;}
.td44{padding: 0px;margin: 0px;width: 32px;vertical-align: bottom;}
.td45{padding: 0px;margin: 0px;width: 25px;vertical-align: bottom;}
.td46{padding: 0px;margin: 0px;width: 101px;vertical-align: bottom;}
.td47{padding: 0px;margin: 0px;width: 197px;vertical-align: bottom;}
.td48{padding: 0px;margin: 0px;width: 63px;vertical-align: bottom;}
.td49{padding: 0px;margin: 0px;width: 109px;vertical-align: bottom;}
.td50{padding: 0px;margin: 0px;width: 248px;vertical-align: bottom;}
.td51{padding: 0px;margin: 0px;width: 66px;vertical-align: bottom;}
.td52{padding: 0px;margin: 0px;width: 198px;vertical-align: bottom;}
.td53{padding: 0px;margin: 0px;width: 57px;vertical-align: bottom;}
.td54{padding: 0px;margin: 0px;width: 110px;vertical-align: bottom;}
.td55{padding: 0px;margin: 0px;width: 171px;vertical-align: bottom;}
.td56{padding: 0px;margin: 0px;width: 27px;vertical-align: bottom;}
.td57{padding: 0px;margin: 0px;width: 82px;vertical-align: bottom;}
.td58{padding: 0px;margin: 0px;width: 187px;vertical-align: bottom;}
.td59{padding: 0px;margin: 0px;width: 224px;vertical-align: bottom;}
.td60{padding: 0px;margin: 0px;width: 211px;vertical-align: bottom;}
.td61{padding: 0px;margin: 0px;width: 426px;vertical-align: bottom;}
.td62{padding: 0px;margin: 0px;width: 119px;vertical-align: bottom;}
.td63{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 117px;vertical-align: bottom;}
.td64{padding: 0px;margin: 0px;width: 290px;vertical-align: bottom;}
.tr0{heightzzz: 31px;}
.tr1{heightzzz: 23px;}
.tr2{heightzzz: 32px;}
.tr3{heightzzz: 9px;}
.tr4{heightzzz: 33px;}
.tr5{heightzzz: 21px;}
.tr6{heightzzz: 18px;}
.tr7{heightzzz: 15px;}
.tr8{heightzzz: 17px;}
.tr9{heightzzz: 20px;}
.tr10{heightzzz: 628px;}
.tr11{heightzzz: 0px;}
.tr12{heightzzz: 26px;}
.tr13{heightzzz: 30px;}
.tr14{heightzzz: 27px;}
.tr15{heightzzz: 16px;}
.tr16{heightzzz: 14px;}
.tr17{heightzzz: 13px;}
.tr18{heightzzz: 3px;}
.tr19{heightzzz: 4px;}
.tr20{heightzzz: 51px;}
.tr21{heightzzz: 36px;}
.tr22{heightzzz: 29px;}
.tr23{heightzzz: 25px;}
.tr24{heightzzz: 8px;}
.tr25{heightzzz: 22px;}
.tr26{heightzzz: 35px;}
.tr27{heightzzz: 28px;}
.t0{width: 552px;margin-leftZ: 67px;margin-top: 5px;f:20px 'Verdana' !important;}
.t1{width: 1133px;f:13px 'Verdana' !important;}
.t2{width: 548px;margin-leftZ: 68px;f:20px 'Verdana' !important;}
.t3{width: 490px;f:20px 'Verdana' !important;}
.t4{width: 335px;margin-leftZ: 114px;margin-top: 12px;f:italic 13px 'Verdana' !important;}
.t5{width: 548px;margin-leftZ: 68px;f:13px 'Verdana' !important;}
.t6{width: 436px;f:20px 'Verdana' !important;}
.t7{width: 555px;f:13px 'Verdana' !important;}
.t8{width: 564px;f:13px 'Verdana' !important;}
.t9{width: 557px;margin-leftZ: 6px;f:13px 'Verdana' !important;}
.t10{width: 447px;margin-leftZ: 6px;f:17px 'Verdana' !important;}
.t11{width: 336px;f:italic 13px 'Verdana' !important;}
.t12{width: 432px;margin-top: 15px;f:italic 13px 'Verdana' !important;}
.t13{width: 432px;f:13px 'Verdana' !important;}
.t14{width: 432px;margin-top: 8px;f:italic 13px 'Verdana' !important;}
.t15{width: 553px;margin-leftZ: 6px;f:13px 'Verdana' !important;}
</STYLE>
<DIV id="page_1">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303891x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<P class="p0 ft0">Regeringens proposition 2015/16:89</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t0">
<TR>
<TD class="tr0 td0"><SPAN class="p1 ft1">Amorteringskrav</SPAN> </TD>
<TD class="tr0 td1"><SPAN class="p2 ft1">Prop.</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td2"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr1 td3"><SPAN class="p2 ft1">2015/16:89</SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p4 ft3">Regeringen överlämnar denna proposition till riksdagen.</P>
<P class="p5 ft3">Stockholm den 4 februari 2016</P>
<P class="p6 ft4">Ylva Johansson</P>
<P class="p7 ft4">Per Bolund</P>
<P class="p8 ft3">(Finansdepartementet)</P>
<P class="p9 ft1">Propositionens huvudsakliga innehåll</P>
<P class="p10 ft3">I propositionen lämnas förslag till en ny bestämmelse om amorteringskrav i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse. Amorteringskravet innebär att kreditinstitut som lämnar bolån till enskilda personer ska tillämpa återbetalningsvillkor som är förenliga med en sund amorteringskultur och motverkar alltför hög skuldsättning hos hushållen. Amorteringskravet syftar till att motverka makroekonomiska och finansiella stabilitetsrisker förknippade med hushållens skuldsättning. Det föreslås också att regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter om amorteringskravet.</P>
<P class="p11 ft3">Lagändringarna föreslås träda i kraft den 1 maj 2016.</P>
<P class="p12 ft3">1</P>
</DIV>
<DIV id="page_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t1">
<TR>
<TD class="tr1 td4"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2015/16:89</SPAN> </TD>
<TD colspan=3 rowspan=2 class="tr2 td5"><SPAN class="p13 ft1">Innehållsförteckning</SPAN> </TD>
<TD class="tr1 td6"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td4"><SPAN class="p3 ft5"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr3 td6"><SPAN class="p3 ft5"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr4 td7"><SPAN class="p13 ft3">1</SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td8"><SPAN class="p14 ft3">Förslag till riksdagsbeslut .................................................................</SPAN> </TD>
<TD class="tr4 td6"><SPAN class="p15 ft3">3</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr5 td7"><SPAN class="p13 ft3">2</SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td8"><SPAN class="p14 ft3">Förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och</SPAN> </TD>
<TD class="tr5 td6"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr6 td7"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td8"><SPAN class="p14 ft3">finansieringsrörelse...........................................................................</SPAN> </TD>
<TD class="tr6 td6"><SPAN class="p15 ft3">4</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr5 td7"><SPAN class="p13 ft3">3</SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td8"><SPAN class="p14 ft3">Ärendet och dess beredning ..............................................................</SPAN> </TD>
<TD class="tr5 td6"><SPAN class="p15 ft3">6</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr5 td7"><SPAN class="p13 ft3">4</SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td8"><SPAN class="p14 ft3">Bakgrund...........................................................................................</SPAN> </TD>
<TD class="tr5 td6"><SPAN class="p15 ft3">6</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td7"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td8"><SPAN class="p14 ft3">4.1</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td9"><SPAN class="p3 ft6">Hushållens skuldsättning ....................................................</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td6"><SPAN class="p15 ft3">6</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td7"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td8"><SPAN class="p14 ft3">4.2</SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td9"><SPAN class="p3 ft7">Hushållens amorteringsbeteende ........................................</SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td6"><SPAN class="p15 ft3">9</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr9 td7"><SPAN class="p13 ft3">5</SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td8"><SPAN class="p14 ft3">Införande av en bestämmelse om krav på amortering av nya</SPAN> </TD>
<TD class="tr9 td6"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr6 td7"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr6 td8"><SPAN class="p14 ft3">bolån</SPAN> </TD>
<TD class="tr6 td9"><SPAN class="p15 ft8">...............................................................................................</SPAN> </TD>
<TD class="tr6 td6"><SPAN class="p15 ft3">11</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr9 td7"><SPAN class="p13 ft3">6</SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td8"><SPAN class="p14 ft3">Förslagets konsekvenser .................................................................</SPAN> </TD>
<TD class="tr9 td6"><SPAN class="p15 ft3">20</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr10 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr10 td7"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr10 td8"><SPAN class="p14 ft3">6.1 .................................</SPAN> </TD>
<TD class="tr10 td9"><SPAN class="p3 ft9">Samhällsekonomiska konsekvenser</SPAN> </TD>
<TD class="tr10 td6"><SPAN class="p15 ft3">20</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr11 td4"><SPAN class="p3 ft10"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td7"><SPAN class="p3 ft10"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td8"><SPAN class="p3 ft9">6.2 ....................................</SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td9"><SPAN class="p3 ft9">Konsekvenser för berörda företag</SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td6"><SPAN class="p15 ft10">22</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr11 td4"><SPAN class="p3 ft10"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td7"><SPAN class="p3 ft10"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td8"><SPAN class="p3 ft9">6.3 .................</SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td9"><SPAN class="p3 ft9">Konsekvenser för myndigheter och domstolar</SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td6"><SPAN class="p15 ft10">22</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr11 td4"><SPAN class="p3 ft10"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td7"><SPAN class="p3 ft9">7</SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr11 td8"><SPAN class="p3 ft9">Ikraftträdandebestämmelser ............................................................</SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td6"><SPAN class="p15 ft10">23</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr11 td4"><SPAN class="p3 ft10"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td7"><SPAN class="p3 ft9">8</SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr11 td8"><SPAN class="p3 ft9">Författningskommentar...................................................................</SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td6"><SPAN class="p15 ft10">23</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr11 td4"><SPAN class="p3 ft10"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr11 td5"><SPAN class="p3 ft9">Bilaga 1 ..................................................</SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td9"><SPAN class="p3 ft9">Promemorians lagförslag</SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td6"><SPAN class="p15 ft10">25</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr11 td4"><SPAN class="p3 ft10"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr11 td5"><SPAN class="p3 ft9">Bilaga 2 .................................</SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td9"><SPAN class="p3 ft9">Förteckning över remissinstanserna</SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td6"><SPAN class="p15 ft10">27</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr11 td4"><SPAN class="p3 ft10"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr11 td5"><SPAN class="p3 ft9">Bilaga 3 ............................................</SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td9"><SPAN class="p3 ft9">Lagrådsremissens lagförslag</SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td6"><SPAN class="p15 ft10">28</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr11 td4"><SPAN class="p3 ft10"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr11 td5"><SPAN class="p3 ft9">Bilaga 4 ............................................................</SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td9"><SPAN class="p3 ft9">Lagrådets yttrande</SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td6"><SPAN class="p15 ft10">30</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr11 td4"><SPAN class="p3 ft10"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=3 class="tr11 td5"><SPAN class="p3 ft9">Utdrag ur protokoll ......vid regeringssammanträde den 4 februari 2016</SPAN> </TD>
<TD class="tr11 td6"><SPAN class="p15 ft10">32</SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p16 ft11">2</P>
</DIV>
<DIV id="page_3">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t2">
<TR>
<TD class="tr12 td10"><SPAN class="p17 ft1">1</SPAN> </TD>
<TD class="tr12 td11"><SPAN class="p18 ft1">Förslag till riksdagsbeslut</SPAN> </TD>
<TD class="tr12 td12"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2015/16:89</SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p19 ft12">Regeringen föreslår att riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse.</P>
<P class="p20 ft3">3</P>
</DIV>
<DIV id="page_4">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t3">
<TR>
<TD class="tr13 td13"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2015/16:89 <SPAN class="ft13">2</SPAN></SPAN> </TD>
<TD class="tr13 td14"><SPAN class="p3 ft1">Förslag till lag om ändring i lagen</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td13"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr1 td14"><SPAN class="p3 ft1">(2004:297) om bank- och</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td13"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr14 td14"><SPAN class="p3 ft1">finansieringsrörelse</SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p21 ft14">Härigenom föreskrivs i fråga om lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse</P>
<P class="p22 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att 16 kap. 1 § ska ha följande lydelse,</P>
<P class="p23 ft12"><SPAN class="ft15">dels </SPAN>att det ska införas en ny paragraf, 6 kap. 3 b §, och närmast före 6 kap. 3 b § en ny rubrik av följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t4">
<TR>
<TD class="tr6 td15"><SPAN class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</SPAN> </TD>
<TD class="tr6 td16"><SPAN class="p3 ft16">Föreslagen lydelse</SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p24 ft17">6 kap.</P>
<P class="p25 ft18">Amorteringskrav</P>
<P class="p26 ft4">3 b §</P>
<P class="p27 ft4">Kreditinstitut som till enskilda personer lämnar krediter som är förenade med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt, eller som är förenade med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, ska tillämpa återbetalningsvillkor som är förenliga med en sund amorteringskultur och motverkar alltför hög skuldsättning hos hushållen.</P>
<P class="p28 ft17">16 kap.</P>
<P class="p29 ft3">1 §<SPAN class="ft19">1</SPAN></P>
<P class="p23 ft14">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter om</P>
<P class="p30 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft20">vilken information ett kreditinstitut ska lämna till sina kunder eller till dem som institutet erbjuder sina tjänster,</SPAN></P>
<P class="p30 ft14"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">de krav som ska gälla för deltagande i ledningen av ett kreditinstitut enligt 3 kap. 2 § första stycket 4 och 5 och 14 kap. 2 § andra stycket 1,</SPAN></P>
<P class="p31 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft22">vilka poster som får räknas in i startkapitalet enligt 3 kap. </SPAN><NOBR>5–7</NOBR> §§,</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p32 ft14">4. vilka åtgärder som ett kreditinstitut ska vidta för att uppfylla de krav på soliditet och likviditet, riskhantering, genomlysning, sys-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p32 ft14">4. vilka åtgärder som ett kreditinstitut ska vidta för att uppfylla de krav på soliditet och likviditet, riskhantering, genomlysning, sys-</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p33 ft24"><SPAN class="ft23">1 </SPAN>Senaste lydelse 2015:1029.</P>
<P class="p34 ft3">4</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_5">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303895x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t5">
<TR>
<TD class="tr5 td17"><SPAN class="p3 ft3">tem för hantering av uppgifter om</SPAN> </TD>
<TD class="tr5 td18"><SPAN class="p3 ft3">tem för hantering av uppgifter om Prop. 2015/16:89</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td17"><SPAN class="p3 ft3">insättare och deras insättningar,</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td18"><SPAN class="p3 ft3">insättare och deras insättningar,</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td17"><SPAN class="p3 ft3">sundhet samt riktlinjer och instruk-</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td18"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">amortering, </SPAN>sundhet samt riktlinjer</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td17"><SPAN class="p3 ft3">tioner som avses i 6 kap. <NOBR>1–5</NOBR> §§,</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td18"><SPAN class="p3 ft3">och instruktioner som avses i</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td17"><SPAN class="p3 ft25"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr16 td18"><SPAN class="p3 ft26">6 kap. <NOBR>1–5</NOBR> §§,</SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft20">innehållet i en återhämtningsplan enligt 6 a kap. 1 § och en koncernåterhämtningsplan enligt 6 a kap. 2 §, när planerna ska upprättas och hur ofta de ska uppdateras,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft20">innehållet i en ansökan om godkännande av avtal gällande koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 3 § första stycket,</SPAN></P>
<P class="p35 ft14"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft21">vad det beslut som styrelsen i det stödgivande företaget fattar enligt 6 b kap. 8 § ska innehålla,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft22">innehållet i en anmälan om givande av koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 11 §,</SPAN></P>
<P class="p36 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft22">offentliggörandet av information enligt 6 b kap. 16 §,</SPAN></P>
<P class="p35 ft14"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft27">kreditinstituts mångfaldspolicy vid tillsättandet av styrelse samt resurser för introduktion och utbildning av styrelseledamöter,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft22">vilka begränsningar som gäller när ett bankaktiebolag eller ett kreditmarknadsbolag tar emot egna aktier eller aktier i sitt moderbolag som pant enligt 10 kap. 12 §,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft22">vilka upplysningar ett kreditinstitut och sådana utländska kreditinstitut som inrättat filial i Sverige ska lämna till Finansinspektionen för</SPAN></P>
<P class="p37 ft3">dess tillsynsverksamhet,</P>
<P class="p35 ft14">13. vilka kreditinstitut som ska upprätta register som avses i 13 kap. 8 a §, vad registren ska innehålla och inom vilken tid kreditinstitutet ska ge in registren för olika typer av avtal, och</P>
<P class="p35 ft14">14. sådana avgifter för tillsyn, ansökningar, anmälningar och underrättelser som avses i 13 kap. 16 §.</P>
<P class="p38 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 maj 2016.</P>
<P class="p39 ft3">5</P>
</DIV>
<DIV id="page_6">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t6">
<TR>
<TD class="tr5 td4"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2015/16:89</SPAN> </TD>
<TD rowspan=2 class="tr13 td19"><SPAN class="p17 ft1">3</SPAN> </TD>
<TD rowspan=2 class="tr13 td20"><SPAN class="p40 ft1">Ärendet och dess beredning</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td4"><SPAN class="p3 ft5"> </SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p41 ft14">I september 2015 remitterade Finansdepartementet en promemoria med titeln ”Amorteringskrav”. I promemorian föreslås införande av en ny bestämmelse om amorteringskrav i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse. Promemorians lagförslag finns i <SPAN class="ft28">bilaga 1</SPAN>. Promemorian har remissbehandlats. En sammanställning över remissinstanserna finns i <SPAN class="ft28">bilaga 2</SPAN>. En sammanställning av remissvaren finns tillgänglig i Finansdepartementet (dnr Fi2015/04235/B).</P>
<P class="p42 ft4">Lagrådet</P>
<P class="p43 ft14">Regeringen beslutade den 10 december 2015 att inhämta Lagrådets yttrande över de lagförslag som finns i <SPAN class="ft28">bilaga 3</SPAN>. Lagrådets yttrande finns i <SPAN class="ft28">bilaga 4</SPAN>.</P>
<P class="p30 ft14">Regeringen har i propositionen delvis följt Lagrådets förslag och synpunkter. Lagrådets förslag och synpunkter behandlas i avsnitt 7 och i författningskommentaren.</P>
<P class="p44 ft1">4 Bakgrund</P>
<P class="p45 ft31"><SPAN class="ft29">4.1</SPAN><SPAN class="ft30">Hushållens skuldsättning</SPAN></P>
<P class="p46 ft3">De svenska hushållens skulder utgörs främst av lån med säkerhet i form av pant i bostad. Från mitten av <NOBR>1990-talet</NOBR> fram till år 2014 har hushållens skulder ökat betydligt snabbare än deras inkomster. Det återspeglas bl.a. i att skuldkvoten, beräknad som hushållens totala skulder i förhållande till deras disponibla inkomster, har stigit från 95 procent till 173 procent under denna period.</P>
<P class="p47 ft3">Även bostadspriserna i Sverige har stigit i relativt snabb takt ända sedan mitten av <NOBR>1990-talet.</NOBR> Priserna har ökat i många länder under denna period men utvecklingen har varit relativt kraftfull i Sverige och till skillnad från i de flesta andra länder skedde ingen betydande priskorrigering i Sverige i samband med finanskrisen <NOBR>2008–2009.</NOBR></P>
<P class="p48 ft3">Enligt flera studier kan en stor del av ökningen av bostadspriserna och hushållens skuldsättning sedan mitten av <NOBR>1990-talet</NOBR> förklaras av strukturella faktorer. Finansinspektionen har analyserat orsakerna till de svenska hushållens ökade skuldkvot under perioden <NOBR>1994–2010</NOBR> (Finansinspektionens rapport ”Stabiliteten i det finansiella systemet”, december 2014). Enligt Finansinspektionens studie kan ca 75 procent av skuldökningen under denna period förklaras av strukturella faktorer. De viktigaste orsakerna till skuldkvotsökningen är högre bostadsägarandel (ca 30 procent), lägre boendeskatter (ca 20 procent), lägre bolåneräntor (ca 10 procent) samt övriga faktorer (ca 15 procent). En fjärdedel av skuldkvotsökningen under tidperioden kan dock inte förklaras av strukturella faktorer och vissa av de omnämnda strukturella förklaringsfaktorerna kan också komma att ändras på sikt.</P>
<P class="p49 ft3">6</P>
</DIV>
<DIV id="page_7">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p50 ft3">Svenska hushåll bedöms, bl.a. i stresstester utförda av Finansinspektionen, ha marginal för att klara av de löpande ränteutgifterna även i scenarier med höjda räntor, minskade inkomster eller fallande bostadspriser. Mot den bakgrunden bedöms riskerna för den finansiella stabiliteten för närvarande inte vara betydande. Den höga skuldsättningen har framför allt ökat riskerna för den makroekonomiska stabiliteten. En hög och ökande skuldsättning hos hushållen innebär att hushållens känslighet för bl.a. räntehöjningar, inkomstbortfall och prisnedgångar på bostäder ökar. Med snabbt stigande bostadspriser ökar risken för att det ska ske en korrigering. En kraftig nedgång i bostadspriserna kan få stor påverkan på hushållens förmögenheter. Det kan i sin tur leda till att hushållen minskar sin konsumtion för att i stället spara och/eller amortera på sina skulder. Ett sådant scenario skulle ha tydligt negativa effekter på den ekonomiska tillväxten och sysselsättningen. Den internationella valutafonden (International Monetary Fund, IMF) har studerat data för avancerade ekonomier under tre årtionden och funnit att vid en recession är en stor skulduppbyggnad hos hushållen förknippad med signifikant större åtstramning i den ekonomiska aktiviteten, med lägre <NOBR>BNP-tillväxt</NOBR> och högre arbetslöshet som följd (“Dealing with Household Debt”, World Economic Outlook, IMF, april 2012). Även andra bedömare har funnit att ett kraftigt bostadsprisfall kan få betydande negativa makroekonomiska effekter.</P>
<P class="p51 ft4">Vidtagna åtgärder</P>
<P class="p52 ft3">Flera åtgärder har vidtagits under de senaste åren både för att minska de makroekonomiska och finansiella stabilitetsriskerna från hushållens ökande skuldsättning men även för att stärka konsumentskyddet. Finansinspektionen beslutade år 2010 att införa ett allmänt råd om att lån med bostaden som pant inte bör överstiga 85 procent av bostadens marknadsvärde. Bolånetaket har inneburit att utlåning till bolånetagare med belåningsgrader över 85 procent har minskat betydligt. Ett så kallat riskviktsgolv för bolån infördes 2013 av Finansinspektionen och höjdes sedan år 2014. Riskviktsgolvet innebär att bankerna måste hålla minst ett schablonmässigt beräknat lägsta kapitalbelopp för ett visst värde av bolån. Åtgärden har beräknats låsa in kapital motsvarande drygt 50 miljarder kronor i det svenska banksystemet, och har därmed gjort banksystemet mer motståndskraftigt mot exempelvis eventuella framtida kreditförluster.</P>
<P class="p53 ft3">Med utgångspunkt i en ny global standard infördes i EU nya kapitaltäckningsregler för kreditinstitut och värdepappersbolag år 2014 (se prop. 2013/14:228). Med införandet av de nya kapitaltäckningsreglerna tillkom, utöver en stärkning av de befintliga kapitalbaskraven, även nya kapitalbuffertkrav. Kapitalbuffertarna avser att hantera systemrisker av både cyklisk och strukturell karaktär och Finansinspektionen är ansvarig att besluta om nivåer på kapitalbuffertarna. Finansinspektionens uppdrag, utökades 2013 i förordningen (2009:93) med instruktion för Finansinspektionen så att myndigheten nu även har ansvar för att vidta åtgärder för att motverka finansiella obalanser i syfte att stabilisera kreditmarknaden, med beaktande av åtgärdernas effekt på den ekonomiska utveck-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p54 ft3">Prop. 2015/16:89</P>
<P class="p55 ft3">7</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_8">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p54 ft3">Prop. 2015/16:89</P>
<P class="p56 ft3">8</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p57 ft14">lingen. Såväl höjningen av riskviktsgolvet som beslut om kapitalbuffertar faller inom Finansinspektionens uppdrag.</P>
<P class="p58 ft3">Regeringen har föreslagit åtgärder för att öka utbudet av bostäder och på så sätt dämpa prisuppgången och skuldökningen. Målet är att det ska byggas minst 250 000 nya bostäder fram till 2020. Regeringen har i budgetpropositionen för 2016 (se prop. 2015/16:1 s. 43) föreslagit satsningar som uppgår till 6,1 miljarder kronor per år från 2017. För 2016 ska 5,5 miljarder kronor satsas på investeringar i bostadssektorn. Regeringen har vidare bl.a. föreslagit att det införs ett investeringsstöd till fastighetsägare som uppför nya bostäder som upplåts med hyresrätt och med rimlig hyra i områden där det råder bostadsbrist och befolkningstillväxt. Dessutom har regeringen föreslagit att medel ges för att förstärka kommunernas incitament att bidra till ett ökat bostadsbyggande samt till insatser för att stödja byggande av studentbostäder.</P>
<P class="p59 ft4">Internationellt perspektiv</P>
<P class="p60 ft3">I landrapporten med fördjupad granskning av åtgärderna för att förebygga och korrigera makroekonomiska obalanser för Sverige 2015 konstaterar <NOBR>EU-kommissionen</NOBR> att hushållens skulder i Sverige är stora och ökar snabbare än i resten av EU. I rapporten konstateras att flera faktorer ligger bakom den kontinuerliga ökningen av hushållens skuldsättning i Sverige, däribland en svag amorteringskultur som innebär begränsade amorteringar och långa faktiska avbetalningstider. I rådets rekommendation om Sveriges nationella reformprogram 2015 föreslås Sverige hantera hushållens ökande skuldsättning genom att bl.a. öka amorteringstakten på bolån. I rådets rekommendation om Sveriges nationella reformprogram 2014 föreslogs Sverige också dämpa hushållens låneökning och den privata skuldsättningen genom att bl.a. vidta ytterligare åtgärder för att öka amorteringstakten på bolån. Rådets rekommendation om Sveriges nationella reformprogram 2013 innehöll också ett liknande förslag.</P>
<P class="p61 ft14">Under den s.k. <NOBR>artikel-IV-konsultationen</NOBR> 2014 påpekade IMF att både huspriser och hushållens skuldsättning i Sverige har fortsatt öka från höga nivåer. Under konsultationen rekommenderade IMF att Sverige bl.a. borde vidta åtgärder för att minska hushållens efterfrågan på lån, genom exempelvis amorteringskrav. Under <NOBR>artikel-IV-konsultationen</NOBR> 2015 påpekade IMF att det är viktigt att amorteringskravet införs för att förstärka amorteringskulturen.</P>
<P class="p62 ft4">Bolånedirektivet</P>
<P class="p63 ft3">Regeringen beslutade den 6 februari 2014 att tillkalla en särskild utredare med uppdrag att bl.a. föreslå hur bolånedirektivet (Europaparlamentets och rådets direktiv 2014/17/EU av den 4 februari 2014 om konsumentkreditavtal som avser bostadsfastighet och om ändring av direktiven 2008/48/EG och 2013/36/EU och förordning [EU] nr 1093/2010) ska genomföras i svensk rätt. I uppdraget ingick även att överväga vissa andra näraliggande frågor, bl.a. åtgärder för att öka konsumenternas insyn i hur bolåneräntan bestäms och för att främja en sund amorteringskultur. Utredningen antog namnet Bolåneutredningen och lämnade den</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_9">
<P class="p64 ft14">9 april 2015 sitt betänkande Stärkt konsumentskydd på bolånemarknaden Prop. 2015/16:89 (SOU 2015:40).</P>
<P class="p35 ft3">För att genomföra bolånedirektivet föreslås i betänkandet en ny lag om kreditgivare och kreditförmedlare av bostadskrediter. Begreppet bostadskrediter föreslås omfatta krediter som är förenade med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenade med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet. Be- greppet föreslås också omfatta krediter som en konsument tar i syfte att förvärva eller behålla äganderätt till fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller en befintlig eller planerad byggnad, utom i de fall det handlar om en överbryggningskredit. Den föreslagna lagen innebär bl.a. att alla företag som hanterar bostadskrediter ska ha tillstånd och stå under Finansinspektionens tillsyn. I syfte att stimulera en sundare amorteringskultur föreslås också att en kreditgivare ska vara skyldig att diskutera amortering med konsumenten och presentera en individuellt anpassad amorteringsplan som ligger i konsumentens långsiktiga intresse. Diskussionen föreslås ske och planen läggas fram senast i samband med att kreditgivaren presenterar ett bindande erbjudande om bostadskredit. Konsumenten ska även under bostadskreditavtalets löptid kunna begära att kreditgivaren presenterar en individuellt anpassad amorteringsplan. Förslaget om den individuellt anpassade amorteringsplanen är enligt betänkandet tänkt att komplettera framtida föreskrifter om amorteringskrav på bostadskrediter (SOU 2015:40 s. 284 f.).</P>
<P class="p65 ft14">Betänkandet är för närvarande föremål för sedvanlig beredning inom Regeringskansliet.</P>
<P class="p66 ft31"><SPAN class="ft31">4.2</SPAN><SPAN class="ft30">Hushållens amorteringsbeteende</SPAN></P>
<P class="p67 ft3">Finansinspektionen har sedan 2010 årligen publicerat bolåneundersökningar, vilka innehåller analys av ett stickprov av nya bolånetagare. Av bolåneundersökningarna framgår bl.a. nya bolånetagares skuldkvot, belåningsgrad och amorteringsbeteende. Finansinspektionens bolåneundersökningar visar att andelen nya bolånetagare som amorterar har ökat under de senaste åren. År 2011 amorterade fyra av tio nya bolånetagare, medan sju av tio nya bolånetagare amorterade under 2014. Dock skiljer sig amorteringsbeteendet betydligt beroende på hur hög belåningsgrad bolånetagarna har. År 2014 amorterade nio av tio hushåll med belåningsgrader över 70 procent på sina nya bolån. Under samma år amorterade fyra av tio hushåll med belåningsgrader på <NOBR>50–70</NOBR> procent på sina nya bolån.</P>
<P class="p68 ft3">Hushållens skulder innebär risker både för Sveriges ekonomi och för enskilda hushåll. Även om nya låntagare med hög belåningsgrad amorterar i stor utsträckning så amorterar nya låntagare med något lägre belåningsgrader i lägre utsträckning. Det kan innebära att de makroekonomiska riskerna, dvs. risken för negativa effekter på Sveriges ekonomi, ökar. Internationella erfarenheter pekar på att hushåll med relativt höga belåningsgrader, över <NOBR>40–50</NOBR> procent, är mer benägna att dra ner på konsumtion vid ekonomiska störningar än hushåll med lägre belåningsgrader, vilket kan fördjupa eventuella konjunkturnedgångar.</P>
<P class="p69 ft3">9</P>
</DIV>
<DIV id="page_10">
<P class="p70 ft3">Prop. 2015/16:89 Ökade amorteringar minskar på sikt skuldsättningen, vilken kan mätas t.ex. som belåningsgrad eller skuldkvot, och ökar hushållens motståndskraft mot störningar. En ökad motståndskraft hos hushållen ska minska risken att Sveriges ekonomi påverkas negativt om något oväntat händer i Sverige eller i omvärlden.</P>
<P class="p71 ft3">Flera faktorer har påverkat amorteringsbeteendet under de senaste åren. Finansinspektionen beslutade år 2010 att införa ett allmänt råd om att lån med bostaden som pant inte bör överstiga 85 procent av bostadens marknadsvärde. Även efter bolånetakets införande har det varit möjligt att låna till mer än 85 procent av bostadens värde genom att ta ett lån utan säkerhet, s.k. blancolån. En majoritet av bankerna som erbjuder blancolån kräver att dessa ska amorteras av inom 10 år. Bolånetaket har dessutom inneburit att utlåning till bolånetagare med belåningsgrader över 85 procent har minskat.</P>
<P class="p72 ft3">Branschorganisationen Svenska Bankföreningen utfärdade i december 2010 rekommendationer som innebar att låntagare borde amortera på nya bolån med belåningsgrad överstigande 75 procent. År 2013 utfärdade Bankföreningen en rekommendation till sina medlemmar som innebar att låntagare borde amortera ned sina nya bolån till 75 procent av marknadsvärdet under en <NOBR>10–15</NOBR> års period. Därutöver rekommenderade Bankföreningen att det av amorteringsplaner skulle framgå hur amortering borde ske vid belåning under 75 procent. I oktober 2014 aviserade Bankföreningen att den avsåg att utöka sin amorteringsrekommendation till att omfatta alla nya bolån med en belåningsgrad över 50 procent av bostadens marknadsvärde. Konkurrensverket meddelade den 18 oktober 2014 att man inlett en utredning om huruvida Bankföreningen genom utfärdandet av amorteringsrekommendationer till sina medlemmar, överträtt reglerna om konkurrensbegränsande samarbete. Bankföreningen drog därefter tillbaka sin amorteringsrekommendation.</P>
<P class="p73 ft3">Finansinspektionen aviserade i november 2014 att myndigheten avsåg att införa amorteringsregler där nya bolånetagare ska amortera sina bolån ned till 50 procents belåningsgrad. Den 11 mars 2015 remitterade Finansinspektionen ett förslag till föreskrifter avseende amorteringskrav. Förslaget grundades på den s.k. sundhetsregeln i 6 kap. 4 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse. Kammarrätten i Jönköping avstyrkte i sitt remissyttrande Finansinspektionens förslag till föreskrifter om krav på amortering av nya bolån, eftersom domstolen ansåg att det saknades rättsligt stöd för inspektionen att meddela föreskrifter grundat på sundhetsregeln. Efter kritik från flera remissinstanser meddelade Finansinspektionen den 23 april 2015 att myndigheten inte skulle gå vidare med det fortsatta regelarbetet, eftersom rättsläget var osäkert. Finansinspektionen aviserade samtidigt att myndighetens mandat behöver förtydligas, om den i framtiden ska kunna ha möjlighet att meddela föreskrifter om amorteringskrav.</P>
<P class="p74 ft3">10</P>
</DIV>
<DIV id="page_11">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t7">
<TR>
<TD class="tr13 td21"><SPAN class="p75 ft1">5</SPAN> </TD>
<TD class="tr13 td22"><SPAN class="p76 ft1">Införande av en bestämmelse om krav på</SPAN> </TD>
<TD class="tr13 td23"><SPAN class="p77 ft3">Prop. 2015/16:89</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td21"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr14 td22"><SPAN class="p76 ft1">amortering av nya bolån</SPAN> </TD>
<TD class="tr14 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr17 td24"><SPAN class="p3 ft32"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr16 td23"><SPAN class="p3 ft25"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr8 td25"><SPAN class="p78 ft3"><SPAN class="ft17">Regeringens förslag: </SPAN>En bestämmelse om amorteringskrav införs i</SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td25"><SPAN class="p78 ft3">lagen om bank- och finansieringsrörelse. Kravet på amortering innebär</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td25"><SPAN class="p78 ft3">att kreditinstitut som lämnar bolån till enskilda personer ska tillämpa</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td25"><SPAN class="p78 ft3">återbetalningsvillkor som är förenliga med en sund amorteringskultur</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td25"><SPAN class="p79 ft3">och motverkar alltför hög skuldsättning hos hushållen.</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td26"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td27"><SPAN class="p79 ft3">Ett bemyndigande för regeringen eller den myndighet som reger-</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td25"><SPAN class="p78 ft3">ingen bestämmer att meddela föreskrifter om amorteringskrav förs in i</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr8 td25"><SPAN class="p79 ft3">samma lag.</SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><SPAN class="p3 ft33"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr18 td29"><SPAN class="p3 ft33"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr19 td23"><SPAN class="p3 ft34"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td21"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr9 td22"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft17">Promemorians förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens förslag.</SPAN> </TD>
<TD class="tr9 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td21"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td22"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft17">Remissinstanserna: </SPAN>Flertalet remissinstanser är i huvudsak positiva</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">till förslaget, men efterfrågar ytterligare analys. Några remissinstanser,</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft4"><SPAN class="ft3">bl.a. </SPAN>Kammarrätten i Jönköping<SPAN class="ft3">, </SPAN>Juridiska fakulteten vid Uppsala</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td30"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">universitet </SPAN>och <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund</SPAN>, avstyrker förslaget att delegera</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">rätten att meddela föreskrifter om amorteringskrav eftersom de anser att</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">det är tveksamt om regeringsformens regler om delegation av föreskrifts-</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td30"><SPAN class="p3 ft3">rätt tillåter en delegation i enlighet med förslaget. Amorteringskravet bör</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">enligt ett antal remissinstanser i stället regleras genom lag. <SPAN class="ft4">Riksbanken</SPAN></SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">motsätter sig att Finansinspektionen ska inhämta regeringens med-</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td30"><SPAN class="p3 ft3">givande innan föreskrifterna beslutas. Riksbanken anser att undantag från</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">amorteringskravet bör vara begränsade till vissa förutsättningar och vara</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">temporära. Nyproducerade bostäder bör inte undantas från amorterings-</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td30"><SPAN class="p3 ft3">kravet. <SPAN class="ft4">Kammarrätten i Stockholm </SPAN>noterar att det föreslagna bemyn-</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">digandet kommer att få stor betydelse för de kreditavtal som ingås mellan</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">enskilda, varför det skulle kunna hävdas att föreskrifterna avser enskildas</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td30"><SPAN class="p3 ft3">ekonomiska förhållanden inbördes. Kammarrätten konstaterar emellertid</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">att den enda följden av att en kreditgivare bryter mot de föreskrifter om</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">amortering som regeringen eller Finansinspektionen meddelar med stöd</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td30"><SPAN class="p3 ft3">av bemyndigandet är att kreditgivaren kan bli föremål för ingripande från</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">tillsynsmyndigheten. Med hänsyn till detta och med beaktande av</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">uttalanden i förarbeten, doktrin och Lagrådet ska föreskrifterna inte anses</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td30"><SPAN class="p3 ft3">höra till det obligatoriska lagområdet. <SPAN class="ft4">Kammarrätten i Jönköping </SPAN>anser</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">att amorteringskrav innebär en för enskilda så ingripande åtgärd att</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">regleringen om de närmare kraven för detta, oavsett om delegationsrätt</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td30"><SPAN class="p3 ft3">föreligger eller inte, ändå bör ges i lagform. Mot bakgrund av de mycket</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">starka intressen som grundlagen syftar till att skydda bör det ske en</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">grundligare genomlysning av dessa aspekter. Kammarrätten efterlyser en</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">bredare genomlysning av amorteringskravets konsekvenser samt</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td30"><SPAN class="p3 ft35">Finansinspektionens mandat i ett bredare perspektiv. <SPAN class="ft16">Förvaltningsrätten i</SPAN></SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Stockholm </SPAN>gör sammanfattningsvis bedömningen att förslaget om</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">delegation torde vara förenligt med bestämmelserna i regeringsformen.</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td30"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Boverket </SPAN>anser att ett generellt undantag för nyproduktion kan medföra</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">konsekvenser rörande risk och transparens för köparen jämfört med köp</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td30"><SPAN class="p3 ft3">av en bostad i beståndet. <SPAN class="ft4">Riksgäldskontoret </SPAN>understryker vikten av att</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">utformningen blir flexibel och att effekterna av den valda utformningen</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td30"><SPAN class="p3 ft3">analyseras noggrant. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>anser att det är lämpligt att</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td30"><SPAN class="p3 ft3">myndigheten får i uppgift att utarbeta den detaljerade regleringen av ett</SPAN> </TD>
<TD class="tr6 td23"><SPAN class="p15 ft3">11</SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_12">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t8">
<TR>
<TD class="tr5 td31"><SPAN class="p80 ft3">Prop. 2015/16:89</SPAN> </TD>
<TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft3">amorteringskrav, eftersom inspektionen löpande övervakar utvecklingen</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">på de finansiella marknaderna och på kreditmarknaden. Finansinspek-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">tionen understryker att undantagsmöjligheterna från amorteringskravet</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">inte innebär någon skyldighet för kreditinstituten att medge att en</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">låntagare ska slippa amortera på sitt bolån och anser att undantag för</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">nyproducerade bostäder endast bör ges för den som ursprungligen</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">förvärvat bostaden och endast under begränsad tid, förslagsvis fem år.</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Konkurrensverket </SPAN>anser att det ur konkurrenssynpunkt vore lämpligare</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">att uppställa ett krav på att varje kreditinstituts samlade kreditstock</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">amorteras i den omfattning som anses nödvändigt för att säkerställa</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">syftet med regleringen. <SPAN class="ft4">Riksrevisionen </SPAN>anser att regeringen eller den</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">myndighet regeringen utser ska ha rätt att även relatera amorterings-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">kravet till andra faktorer än belåningsgrad t.ex. inkomst. <SPAN class="ft4">Avdelningen för</SPAN></SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">bygg- och fastighetsekonomi, KTH</SPAN>, framför att det är positivt att förvärv</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">av nyproduktion ska undantas från amorteringskrav. För att inte skada</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">bostadsmarknaden och skapa olyckliga inlåsningseffekter förordar</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Bostadsrätterna </SPAN>åtgärder som medför att fler på frivillig väg amorterar</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">och sparar inom såväl bostadssektorn som andra tillgångsslag. <SPAN class="ft4">Sveriges</SPAN></SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Bostadsrättsbildare </SPAN>anser att amortering inte ska ske genom tvång från</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">det offentliga. Även <SPAN class="ft4">Mäklarsamfundet </SPAN>ser helst att problemen löses på</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">frivillig väg, eftersom ett amorteringskrav får karaktären av ett tvångs-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">sparande. Mäklarsamfundet anser även att lån för köp av nyproducerade</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">bostäder bör undantas från ett amorteringskrav. <SPAN class="ft4">Sparbankernas</SPAN></SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Riksförbund </SPAN>anser att frågan borde bli föremål för en statlig utredning.</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft35"><SPAN class="ft16">Svenska Bankföreningen </SPAN>betonar vikten av att processen sköts skyndsamt</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">och att kravet träder i kraft så snart som möjligt. Den slutliga</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">utformningen av amorteringskravet bör vara enkel att förstå och hantera</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">för både kunder och banker. Vidare måste det finnas utrymme för</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">flexibilitet. Bankföreningen påpekar att den föreslagna bestämmelsen bör</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">ändras så att det möjliggörs för en kund att amortera enbart på en av</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">krediterna i de fall då kunden har ingått flera kreditavtal med fler än ett</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">kreditinstitut inom en och samma koncern, exempelvis både med ett</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">hypoteksbolag och med en bank inom samma koncern. <SPAN class="ft4">Svenskt</SPAN></SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Näringsliv </SPAN>understryker vikten av att undanta köp av nyproducerade</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">bostäder för att minska risken för att bostadsbyggandet hämmas. <SPAN class="ft4">Svensk</SPAN></SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Hypotekspension AB </SPAN>anför att kapitalfrigöringskrediter inte behandlas</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">särskilt i remissen och att sådana krediter skulle omfattas av ett</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">amorteringskrav om de hade tillhandahållits av kreditinstitut. <SPAN class="ft4">Villa-</SPAN></SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">ägarnas Riksförbund </SPAN>anser att den myndighet regeringen bestämmer bör</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">ställa krav på amorteringstakt, skuldsättningsgrad och kreditrisk för hela</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">portföljen hos varje enskild bank. En sådan ordning, med aggregerade</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">krav på bankerna har fördelen att bolån som tecknats före införandet</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">också omfattas av förslaget. Vidare skulle lågt belånade kunder betraktas</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">som mer värdefulla i en bolånestock. <SPAN class="ft4">Lantbrukarnas Riksförbund </SPAN>anser</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">att jord- och skogsbruksfastigheter ska undantas från amorteringskravet,</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">eftersom förslaget innebär ökad administration för att få fram fördelning</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">av ett lånebelopp för en fastighet och det finns en risk att låneandelen på</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">bostadsfastigheten blir oproportionerlig i samband med förvärv av eller</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">investeringar i ekonomibyggnader. <SPAN class="ft4">Företagarna </SPAN>anser att ett amorte-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">ringskrav bl.a. kan minska möjligheten för enskilda att med bostaden</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td31"><SPAN class="p81 ft3">12</SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td32"><SPAN class="p3 ft3">som säkerhet ta lån för att investera i egen näringsverksamhet.</SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_13">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p54 ft17">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p82 ft4">Bakgrund</P>
<P class="p52 ft3">I svensk rätt finns inga näringsrättsliga krav på amortering av bolån. Det har inte heller historiskt sett funnits krav på amortering av bolån i svensk rätt, även om det är framför allt under det senaste årtiondet som amorteringsfria bolån blivit mer vanligt förekommande. Enligt 2 kap. 13 § i den numera upphävda bankrörelselagen (1987:617) fanns en bestämmelse enligt vilken krediter endast fick beviljas om låntagaren på goda grunder kunde förväntas fullgöra låneförbindelsen (trygghetsregeln) och att betryggande säkerhet ställdes för lånet (säkerhetsregeln). Då bankrörelselagen upphävdes och ersattes med lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, förkortad LBF, anfördes att bestämmelserna om kreditprövning borde ges en mer flexibel utformning i fråga om de faktorer som kunde beaktas vid bedömningen. Således följer numera av 8 kap. 1 § LBF att för att en kredit ska kunna beviljas av ett institut, ska förpliktelserna på goda grunder förväntas bli fullgjorda (se prop. 2002/03:139 s. 322 f.).</P>
<P class="p83 ft3">Finansinspektionen har utfärdat allmänna råd (FFFS 2014:11) om krediter i konsumentförhållanden. Av dessa framgår bl.a. att en kreditgivare ska upprätta en boendekostnadskalkyl som en del i bedömningen av en konsuments återbetalningsförmåga. Kreditgivaren bör även informera konsumenten om syftet med kalkylen samt också informera om att beräkningarna kan påverkas av dels beslutade men ännu inte genomförda ändringar av väsentlig betydelse i skatte- och bidragssystem, dels ändrade räntenivåer.</P>
<P class="p84 ft4">Amorteringskravets närmare utformning</P>
<P class="p52 ft3">Enligt det som anförs i avsnitt 4 beträffande hushållens skulder och de risker som uppstått, både för Sveriges ekonomi och för enskilda hushåll, kan de makroekonomiska riskerna, dvs. risken för negativa effekter på Sveriges ekonomi, anses ha ökat de senaste åren. Ett förbättrat amorteringsbeteende minskar på sikt skuldsättningen, vilken kan mätas som t.ex. belåningsgrad eller skuldkvot, och ökar hushållens motståndskraft mot störningar. Eftersom det i dagsläget saknas uttryckliga bestämmelser om amorteringskrav på bolån, samtidigt som det bedöms föreligga ett behov av att införa ett sådant krav, uppkommer frågan om de författningstekniska förutsättningarna för ett införande.</P>
<P class="p85 ft3">I 6 kap. <NOBR>1–3</NOBR> §§ LBF finns det övergripande bestämmelser om kreditinstituts rörelse. Det är fråga om rambestämmelser vars närmare innebörd i regel framgår av mer detaljerade bestämmelser i andra författningar eller andra kapitel i LBF. Rambestämmelserna avser frågor om soliditet, likviditet, riskhantering och genomlysning. Bestämmelserna är utformade i första hand som handlingsregler för kreditinstituten. Finansinspektionen har tillsyn över att bestämmelserna följs. Om inspektionen finner att ett institut inte följer bestämmelserna, har inspektionen möjlighet att ingripa med sanktioner. Bestämmelserna utgör alltså självständiga grunder för ingripande (prop. 2002/03:139 s. 530 f.). Samtidigt finns det i 16 kap. 1 § 4 LBF ett bemyndigande för regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter om vilka åtgärder som ett kreditinstitut ska vidta för att uppfylla de krav på soliditet och</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p54 ft3">Prop. 2015/16:89</P>
<P class="p55 ft3">13</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_14">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t8">
<TR>
<TD class="tr5 td31"><SPAN class="p80 ft3">Prop. 2015/16:89</SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft3">likviditet, riskhantering, genomlysning, system för hantering av uppgifter</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">om insättare och deras insättningar, sundhet samt riktlinjer och instruk-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">tioner som avses i 6 kap. <NOBR>1–5</NOBR> §§ samma lag. Vidare har Finansinspek-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">tionen enligt 5 kap. 2 § 5 förordningen (2004:329) om bank- och finansi-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">eringsrörelse bemyndigats av regeringen att meddela föreskrifter om</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td33"><SPAN class="p3 ft3">samtliga dessa frågor.</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td34"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td35"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td36"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p15 ft3">Mot bakgrund av det som anförs ovan bör en ny bestämmelse om</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">amorteringskrav föras in i 6 kap. LBF. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>och <SPAN class="ft4">Kammar-</SPAN></SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">rätten i Stockholm </SPAN>påtalar att placeringen av bestämmelsen inte är helt</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=3 class="tr15 td37"><SPAN class="p3 ft3">naturlig och menar att det ligger närmare till hands</SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td12"><SPAN class="p15 ft3">att placera den i</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">8 kap. LBF. I 6 kap. LBF återfinns övergripande bestämmelser om</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td33"><SPAN class="p3 ft3">kreditinstituts rörelse</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td34"><SPAN class="p86 ft3">samtidigt</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p87 ft3">som 8 kap. enbart</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td35"><SPAN class="p87 ft35">avser</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td36"><SPAN class="p15 ft3">specifika</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">bestämmelser om hantering av krediter och övriga engagemang. Mot</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">bakgrund av syftet med amorteringskravet är det enligt regeringens</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=4 class="tr7 td38"><SPAN class="p3 ft3">mening lämpligare att bestämmelsen placeras i 6 kap. LBF.</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td36"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p15 ft3">Bestämmelsen om amorteringskrav bör utformas så att den enbart</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">träffar kreditgivning som avser bolån till enskilda personer. Amorterings-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">kravet bör träffa de krediter som nu avses i 4 § fjärde stycket konsument-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">kreditlagen (2010:1846), dvs. krediter som är förenade med panträtt i fast</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">förenade med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet.</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">Sådana krediter, utan motsvarande säkerhet, som tas i syfte att förvärva</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">eller behålla äganderätt till fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">liknande rätt eller en befintlig eller planerad byggnad och som behandlas</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">av Bolåneutredningen (SOU 2015:40), omfattas alltså inte av det före-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=3 class="tr15 td37"><SPAN class="p3 ft3">slagna amorteringskravet (jfr avsnitt 4.1).</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td35"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td36"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p15 ft3">Det nya amorteringskravet syftar till att enbart omfatta nya bolån. På</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">kreditmarknaden är det i dag åtta kreditinstitut som har den helt</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">dominerande andelen av bolånemarknaden, ca 95 procent. Övriga kredit-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">givare är i princip också kreditinstitut, dock med en bråkdel av mark-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">naden. Vid sidan av kreditinstituten bedriver endast ett fåtal företag i</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">Sverige verksamhet med kreditförmedling av bolån. Kreditgivare vars</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">verksamhet inte omfattas av LBF, regleras normalt i lagen (2014:275)</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">om viss verksamhet med konsumentkrediter. Eftersom de företag som</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">hamnar utanför LBF:s tillämpningsområde enbart utgör en försumbar del</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">av marknaden, finns det i nuläget inte skäl att låta amorteringskravet</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=3 class="tr7 td37"><SPAN class="p3 ft3">omfatta krediter som lämnas av denna typ av företag.</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td35"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td36"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr15 td32"><SPAN class="p15 ft3">Regeringen föreslår därför att kreditinstitut som lämnar bolån till</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">enskilda personer bör tillämpa villkor i fråga om återbetalning som är</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">förenliga med en sund amorteringskultur. Amorteringskravet ska bidra</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">till att motverka alltför hög skuldsättning hos hushållen som kan medföra</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=3 class="tr7 td37"><SPAN class="p3 ft3">makroekonomiska eller finansiella stabilitetsrisker.</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td35"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td36"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p15 ft3"><SPAN class="ft4">Konkurrensverket </SPAN>anser att det från konkurrenssynpunkt vore lämp-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">ligare att uppställa ett krav på att varje kreditinstituts samlade kreditstock</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">ska amorteras i en viss omfattning. Även <SPAN class="ft4">Villaägarnas Riksförbund</SPAN></SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">förespråkar en aggregerad ordning där krav på amorteringstakt, skuld-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">sättningsgrad och kreditrisk bör ställas för hela portföljen hos varje</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td33"><SPAN class="p3 ft3">enskild bank.</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td34"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td23"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td35"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td36"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td32"><SPAN class="p15 ft3">Syftet med ett amorteringskrav är inte primärt att dämpa nivån på den</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">totala genomsnittliga skuldsättningen. Målet med ett amorteringskrav är i</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td31"><SPAN class="p81 ft3">14</SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td33"><SPAN class="p3 ft3">stället att säkerställa</SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td34"><SPAN class="p87 ft3">att de mest</SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td23"><SPAN class="p86 ft3">känsliga hushållen</SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td35"><SPAN class="p87 ft3">på sikt</SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td36"><SPAN class="p15 ft3">ökar sin</SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_15">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p88 ft3">motståndskraft. En reglering som riktar sig mot institutens bolåneportföljer skulle innebära att det blir mer komplicerat att säkerställa att de mest känsliga hushållen, dvs. de hushåll som behöver förstärka sin motståndskraft, omfattas av amorteringskravet. Ett amorteringskrav som skulle rikta sig mot alla bolån, dvs. även redan ingångna låneavtal, skulle enligt regeringens mening även riskera att få negativa effekter på ekonomin. Eftersom amorteringskravet även får anses ha ett konsumentskyddande syfte, och mot bakgrund av att träffsäkerheten, effektiviteten och kopplingen till den samhällsekonomiska kostnaden i åtgärderna riskerar att minska, finns inte skäl att utforma amorteringskravet på det sätt som Konkurrensverket eller Villaägarnas Riksförbund föreslår.</P>
<P class="p89 ft3"><SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>påtalar att bestämmelsen om amorteringskrav bör utformas på så sätt att det möjliggörs för en kund att amortera enbart på en av krediterna i de fall då kunden har ingått flera kreditavtal med fler än ett kreditinstitut, exempelvis både med ett hypoteksbolag och med en bank inom samma koncern eller om flera av varandra oberoende institut lämnar kredit till en kund med samma bostad som säkerhet. Enligt regeringens mening bör en enskild låntagare inte hamna i ett sämre läge än en annan låntagare enbart beroende på hur kreditinstitutet väljer att strukturera sin verksamhet. På samma sätt bör inte heller en kund hamna i ett sämre läge om denne får kredit från två av varandra oberoende institut i stället för ett institut. Amorteringskravet bör beräknas utifrån den totala kredit som lämnas. Varje kreditinstitut som avser att lämna kredit med bostaden som säkerhet bör beakta storleken på tidigare lämnade krediter, den befintliga värderingen av bostaden samt i vilken utsträckning tidigare krediter amorteras.</P>
<P class="p59 ft4">Föreskrifter om amorteringskrav och förhållandet till regeringsformen</P>
<P class="p52 ft3">När det gäller den lagtekniska utformningen av amorteringskravet uppkommer även frågan om de närmare villkoren för kravet ska anges i lag eller i föreskrifter från regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer. Enligt 8 kap. 2 § första stycket 1 regeringsformen, förkortad RF, meddelas föreskrifter om enskildas personliga och ekonomiska förhållanden inbördes genom lag. I bestämmelsens första stycke anges det primära lagområdet i sex olika punkter, dvs. en uppräkning av olika ämnen inom ett område vilket normgivningskompetensen i första hand ska ligga hos riksdagen och utövas genom lagstiftning. Genom den första punkten förs hela den civilrättsliga regleringen till det primära lagområdet. Delegering är alltså i princip utesluten med undantag för vad som föreskrivs i 8 kap. 4 § RF om moratorium – anstånd med att fullgöra förpliktelse.</P>
<P class="p89 ft3">Delegering är däremot enligt 8 kap. 3 § RF i stor utsträckning möjlig i ämnen som faller under 8 kap. 2 § första stycket 2 och 3 RF. För att grundlagsenligheten av en bestämmelse inte ska behöva ifrågasättas är det viktigt att kunna avgöra huruvida viss reglering hör till det obligatoriska lagområdet eller inte. Av särskild betydelse är gränsen mellan civilrätt och offentlig rätt. En vedertagen metod som kan tillämpas vid gränsdragningen av om ett regelsystem är att hänföra till antingen 8 kap. 2 § första stycket 1 eller 2 RF är att jämföra de inledande formuleringarna i punkterna. Första punkten talar om <SPAN class="ft4">enskild </SPAN>och andra punkten</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p54 ft3">Prop. 2015/16:89</P>
<P class="p55 ft3">15</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_16">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t8">
<TR>
<TD class="tr5 td31"><SPAN class="p80 ft3">Prop. 2015/16:89</SPAN> </TD>
<TD class="tr5 td32"><SPAN class="p3 ft3">om <SPAN class="ft4">det allmänna</SPAN>. Enligt uttalanden i doktrinen kan med utgångspunkt i</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">dessa formuleringar den slutsatsen dras att en rättsregel som kan</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">åberopas av en enskild gentemot en annan enskild är privaträttslig,</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">medan en regel som kan åberopas endast av eller mot en representant för</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">det allmänna är offentligrättslig (Strömberg, Håkan, Normgivnings-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">makten enligt 1974 års regeringsform, tredje upplagan 1999, s. 174).</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p13 ft3">Avgörande för om en regel kategoriseras som privaträttslig eller</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">offentligrättslig blir med denna metod således vilken rättsföljd eller</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">sanktion som är direkt knuten till rättsregeln. Om en regel är</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">sanktionerad med t.ex. straff eller av att en tillsynsmyndighet kan gripa</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">in med förbud är regeln offentligrättslig.</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p13 ft3">Till föreskrifter om enskildas personliga och ekonomiska förhållanden</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">inbördes bör räknas sådana föreskrifter som en enskild person med</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">framgång kan direkt åberopa mot andra enskilda i domstol och som kan</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">leda till att enskilda förpliktas att erlägga exempelvis skadestånd (jfr t.ex.</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">Lagrådets yttrande i prop. 1997/98:44 s. <NOBR>58–61</NOBR> och 243 f.). Det räcker</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">inte att regeln ålägger en enskild vissa förpliktelser, vilkas fullgörande</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">indirekt har betydelse för andra enskilda (Strömberg, a.a. s. 71 och 174).</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p13 ft3">Föreskrifter om amorteringskrav på nya bolån kommer att rikta sig</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">direkt till kreditinstitut som står under Finansinspektionens tillsyn, trots</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">att kravet på amortering som sådant även kommer att få ekonomiska</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">konsekvenser för enskilda bolånetagare. Om ett kreditinstitut skulle</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">underlåta att tillämpa föreskrifterna har Finansinspektionen möjlighet att</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">ingripa mot institutet. Den direkta rättsföljden av ett ingripande skulle</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">emellertid inte bli att bolåneavtalet mellan kreditinstitutet och den</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">enskilde skulle bli ogiltigt eller att endera parten skulle ha rätt att rikta</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">krav på skadestånd mot den andre. Mot denna bakgrund är regeringens</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">bedömning i likhet med bl.a. <SPAN class="ft4">Kammarrätten i Stockholms </SPAN>att föreskrifter</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">om amortering med angiven utformning är av offentligrättslig art. Detta</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">innebär att delegering av föreskriftsrätt är möjlig.</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p13 ft3">Även om delegering av föreskriftsrätten enligt regeringens mening</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">således är möjlig så kan frågan ställas om en sådan delegering är lämplig</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">och om de närmare kraven i stället bör preciseras i lag. En del remiss-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft4"><SPAN class="ft3">instanser bl.a. </SPAN>Kammarrätten i Jönköping<SPAN class="ft3">, </SPAN>Advokatsamfundet<SPAN class="ft3">, </SPAN>Juridiska</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft4">fakulteten vid Uppsala universitet m.fl. <SPAN class="ft3">ifrågasätter, utöver lagenligheten</SPAN></SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">av rätten till delegation, lämpligheten av att inte ange de närmare kraven</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">i lag.</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p13 ft3">Amorteringskravet syftar till att motverka makroekonomiska och</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">finansiella stabilitetsrisker förknippade med hushållens skuldsättning,</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">vilka får anses vara tämligen beständiga syften. Däremot står klart att</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">behovet av närmare preciseringar och undantag kommer att växla över</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">tiden. Behov av anpassningar kan dessutom uppkomma hastigt om förut-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">sättningarna i ekonomin eller på bostadsmarknaden förändras. En</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">ordning som innebär att varje liten justering i det kompletterande regel-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">verket kräver en sedvanlig lagstiftningsprocess framstår därför som</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">mindre flexibel och kan leda till att risker inte motverkas i tid. Förvänt-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">ningar på ett amorteringskrav och liknande åtgärder som kan ha direkt</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">påverkan på enskilda hushålls ekonomi kan också leda till att hushållens</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td32"><SPAN class="p3 ft3">beteenden förändras. Osäkerhet under lång tid om framtida åtgärder kan</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td31"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td32"><SPAN class="p3 ft3">riskera att skapa svåra beslutssituationer för hushållen. Risk uppstår då</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td31"><SPAN class="p81 ft3">16</SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td32"><SPAN class="p3 ft3">för att de obalanser som åtgärderna syftar till att motverka i stället</SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_17">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p90 ft3">förstärks. Även på grund härav är det viktigt att skapa förutsättningar för en tydlig och skyndsam framtida process. Att löpande analysera utvecklingen på kreditmarknaden för att kunna bedöma om obalanser uppkommer och att ta ställning till när och vilka åtgärder som behöver vidtas, eller om genomförda åtgärder behöver justeras, är relativt tidskrävande och komplexa uppgifter. I en sådan analys finns även behov av att väga in övriga omständigheter som kan påverka kreditmarknaden.</P>
<P class="p91 ft3">Finansinspektionen har ett särskilt ansvar för att analysera risker inom den s.k. makrotillsynen och ska enligt förordningen (2009:93) med instruktion för Finansinspektionen vidta åtgärder för att motverka finansiella obalanser i syfte att stabilisera kreditmarknaden, men med beaktande av åtgärdernas effekt på den ekonomiska utvecklingen. Finansinspektionen har också som beskrivs ovan redan vidtagit ett antal makrotillsynsåtgärder för att hantera risker kopplade till hushållens skuldsättning, t.ex. bolånetaket och ändrade riskvikter för bolån i kapitaltäckningsregelverket. Den närmare utformningen av amorteringskravet måste ses i ett sammanhang med dessa åtgärder och kan också komma att behöva justeras med hänsyn till ytterligare åtgärder som vidtas av Finansinspektionen inom ramen för nuvarande mandat eller utifrån framtida bemyndiganden i lagstiftningen.</P>
<P class="p92 ft3">Regeringen bedömer därför att den mer detaljerade regleringen av amorteringskravet bör, liksom i dag när det gäller övriga bestämmelser i 6 kap. LBF, ske på lägre nivå än lag. En sådan ordning följer systematiken i övriga lagar på finansmarknadsområdet, där föreskriftsrätt i stor utsträckning är delegerad till regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer. Det huvudsakliga skälet till denna form av lagstiftningsteknik är att det ofta är fråga om detaljerade och tekniskt komplicerade bestämmelser. Sannolikheten är också stor för att regelverket återkommande behöver ändras för att hållas aktuellt samt följa utvecklingen på marknaden. Eftersom amorteringskravet syftar till att motverka makroekonomiska och finansiella stabilitetsrisker, kan det på samma sätt inte uteslutas att den närmare tekniska utformningen av amorteringskravet som sådant kan behöva justeras och förändras över tid med särskild hänsyn tagen till just då rådande förhållanden på marknaden. Även mot bakgrund av vad <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>anför om situationer där flera kreditinstitut lämnar bolån mot säkerhet i samma bostad, är det enligt regeringens mening lämpligast att närmare föreskrifter om amorteringskrav meddelas på lägre nivå än lag. I samband med att Finansinspektionen nyligen remitterat förslag till föreskrifter om amorteringskrav har det uppkommit frågor om amorteringstakten för nya bolån som innebär tilläggslån till befintliga bolån. Även sådana frågor rör detaljer i regleringen och bör hanteras inom ramen för föreskrifter på lägre nivå än lag. Som framgår nedan så avser regeringen att vid en delegering av föreskriftsrätten till Finansinspektionen införa ett krav på att inspektionen ska inhämta regeringens medgivande innan några föreskrifter beslutas. I det sammanhanget har regeringen möjlighet att ta ställning till detaljer i regleringen såsom den uppkomna frågan om amorteringstakten för tilläggslån.</P>
<P class="p93 ft12">Eftersom regeringen inte utan stöd i bemyndigande från riksdagen får meddela föreskrifter på detta område, föreslås därför att regeringen eller</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p94 ft3">Prop. 2015/16:89</P>
<P class="p55 ft3">17</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_18">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p95 ft3">Prop. 2015/16:89</P>
<P class="p96 ft3">18</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p57 ft12">den myndighet som regeringen bestämmer bemyndigas att meddela föreskrifter såvitt avser krav på amortering av nya bolån.</P>
<P class="p97 ft4">Undantag från amorteringskravet</P>
<P class="p98 ft3">Starka skäl talar för att ett amorteringskrav är nödvändigt för att minska riskerna med hushållens skuldsättning, men det finns även skäl som talar för att vissa hushåll med nya bostadslån bör kunna undantas från kraven på amortering. Undantag bör, såsom bl.a. <SPAN class="ft4">Riksbanken</SPAN>, <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>och <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>påpekar, kunna beviljas om kreditinstituten dels finner det lämpligt genom att vissa särskilda skäl föreligger, t.ex. närståendes dödsfall, arbetslöshet, sjukdom eller skilsmässa, dels att undantaget ligger inom ramen för god kreditgivningssed. Ett flertal remissinstanser påpekar dessutom vikten av att kreditinstituten ges möjlighet att medge undantag från amortering för nyutlåning som avser förvärv av nyproducerade bostäder. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>framhåller att undantaget för nyproducerade bostäder bör vara maximalt fem år.</P>
<P class="p99 ft3">Eftersom amorteringskravet endast omfattar nya bolån anser bl.a.</P>
<P class="p57 ft4">Bostadsrätterna<SPAN class="ft3">, </SPAN>Boverket<SPAN class="ft3">, </SPAN>HSB<SPAN class="ft3">, </SPAN>Mäklarsamfundet<SPAN class="ft3">, </SPAN>Sveriges Bostadsrättsbildare <SPAN class="ft3">och </SPAN>Sveriges Byggindustrier <SPAN class="ft3">att det finns en risk att vissa hushålls benägenhet att byta bostad kommer att minska. Regeringen konstaterar att amorteringsbeteendet redan har förstärkts under senare år, vilket i sig medför att ett amorteringskravs potentiella negativa effekter för rörligheten på bostadsmarknaden också har minskat. Regeringen anser vidare att amorteringskravet över tid kan främja bostadsmarknadens funktionssätt, eftersom kravet motverkar att risker mot den makroekonomiska och den finansiella stabiliteten byggs upp.</SPAN></P>
<P class="p100 ft3">När det gäller nyproduktion kan konstateras att historiska data visar att byggandet i Sverige är känsligt för bostadsprisförändringar. Om t.ex. byggföretag bedömer att ett amorteringskrav skulle kunna dämpa bostadsefterfrågan och leda till lägre bostadspriser, skulle detta kunna minska nyproduktionen av bostäder. Samtidigt står klart att det just nu i Sverige finns ett stort behov av ökat byggande. Sedan den ekonomiska krisen på <NOBR>1990-talet</NOBR> har, med undantag för <NOBR>2005–2006,</NOBR> bostadsinvesteringarna legat på en förhållandevis låg nivå, både jämfört med tidigare år och vid en internationell jämförelse. Det märks genom den bostadsbrist som råder framför allt i storstadsregioner. Regeringen har därför i budgetpropositionen för 2016 aviserat en betydande satsning på ökade investeringar i bostadssektorn (se prop. 2015/16:1 s. 43). För att minimera risken att nyproduktion av bostäder i nuläget minskar, bör krediter som lämnas för förvärv av en nyproducerad bostad kunna undantas från amorteringskravet. Undantaget bör gälla utan tidsbegränsning för den som förvärvar bostaden för första gången. Om det införs en begränsning av tiden för amorteringsfrihet innebär det att hushållen redan vid köpetillfället kommer att vara medvetna om att de kommer att behöva amortera i framtiden. Den genomsnittliga tiden som småhusägare bor i sitt hus är ca 30 år och för bostadrättsägare är den genomsnittliga boendetiden ca 10 år. Många hushåll kan således potentiellt påverkas om ett undantag från amorteringskrav skulle begränsas, som <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>föreslår, till 5 år. Enligt regeringens mening bör undantag för amortering av bostadslån för nyproducerade bostäder därför inte</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_19">
<P class="p64 ft14">begränsas i tiden. De närmare föreskrifterna avseende undantag från Prop. 2015/16:89 amorteringskravet vid förvärv av nyproducerade bostäder bör meddelas</P>
<P class="p37 ft3">på lägre nivå än lag.</P>
<P class="p101 ft3"><SPAN class="ft4">Lantbrukarnas Riksförbund </SPAN>anser att jord- och skogsbruksfastigheter bör undantas från amorteringskravet, eftersom kravet kan innebära ökad administration och påverka förvärv och investeringar. Regeringen anser att det är en viktig fråga att ta i beaktande, men att det är mer ändamålsenligt att den detaljerade utformningen av ett sådant undantag för jord- och skogsbruksfastigheter liksom andra liknande preciseringar hanteras på lägre nivå än lag. En sådan ordning möjliggör att amorteringskravet vid behov kan justeras för att ta hänsyn till den allmänna utvecklingen på marknaden.</P>
<P class="p4 ft4">Beredning av myndighetsföreskrifter</P>
<P class="p102 ft3">Enligt 2 § förordningen (2014:570) om regeringens medgivande till beslut om vissa föreskrifter, ska en förvaltningsmyndighet, innan den beslutar om föreskrifter, inhämta regeringens medgivande om föreskrifterna vid tillämpningen kan få sådana effekter på kostnader för staten, kommuner eller landsting som inte är oväsentliga. Syftet med denna bestämmelse är huvudsakligen att ge regeringen överblick och kontroll över vilka konsekvenser som myndigheters föreskrifter ger upphov till, allt i ett led att förstärka regeringens möjligheter att bevaka eventuella ekonomiska effekter av statliga myndigheters föreskrifter i syfte att en samlad budgetbehandling ska kunna ske i regeringen och riksdagen. Ett antal remissinstanser bl.a. <SPAN class="ft4">Riksbanken</SPAN>, <SPAN class="ft4">Kammarrätten i Jönköping</SPAN>,</P>
<P class="p103 ft3"><SPAN class="ft4">Advokatsamfundet </SPAN>och <SPAN class="ft4">Riksrevisionen </SPAN>motsätter sig på olika grunder att regeringens medgivande inhämtas inför beslut om föreskrifter. <SPAN class="ft4">Kammarrätten i Stockholm </SPAN>påpekar att det i 8 kap. 12 § RF finns uttryckligt stöd för regeringen att, vid subdelegation, bestämma att föreskrifter som meddelats av den myndighet som regeringen bestämt ska underställas regeringen för prövning.</P>
<P class="p104 ft3">Givet de potentiellt betydande makroekonomiska effekterna av ett amorteringskrav är det viktigt att åtgärden är väl avvägd både när det gäller utformning och val av tidpunkt för införande. Vissa makrotillsynsåtgärder, såsom amorteringskrav, är kraftfulla instrument med stor potentiell påverkan på svensk ekonomi och de offentliga finanserna. Detta sett tillsammans med att syftet med ett amorteringskrav är att bidra till att motverka alltför hög skuldsättning hos hushållen, som i sin tur kan medföra betydande makroekonomiska eller finansiella stabilitetsrisker</P>
<P class="p105 ft3">– ur ett samhällsekonomiskt perspektiv tveklöst viktiga frågor – gör att det finns skäl för regeringen att vid en delegering till Finansinspektionen av rätten att meddela föreskrifter om amorteringskrav införa ett krav på att inspektionen ska inhämta regeringens medgivande innan föreskrifterna beslutas. Att regeringens medgivande inhämtas är också lämpligt då föreskrifter om amortering kan anses vara ett ingripande i den enskildes ekonomi. Ett krav på inhämtande av regeringens medgivande kan utformas efter mönster i den nämnda förordningen om regeringens medgivande till beslut om vissa föreskrifter.</P>
<P class="p106 ft3">19</P>
</DIV>
<DIV id="page_20">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9">
<TR>
<TD class="tr1 td4"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2015/16:89</SPAN> </TD>
<TD rowspan=2 class="tr2 td39"><SPAN class="p13 ft1">6</SPAN> </TD>
<TD rowspan=2 class="tr2 td40"><SPAN class="p107 ft1">Förslagets konsekvenser</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td4"><SPAN class="p3 ft5"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr13 td41"><SPAN class="p13 ft3">Den föreslagna bestämmelsen om amorteringskrav är endast en</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td41"><SPAN class="p13 ft3">rambestämmelse. Konsekvensanalysen blir därmed kvalitativ. Ytterligare</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td41"><SPAN class="p13 ft3">konsekvensanalys ska emellertid genomföras i samband med att</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td41"><SPAN class="p13 ft3">detaljerade föreskrifter meddelas på lägre nivå än lag. I det</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td41"><SPAN class="p13 ft3">sammanhanget ökar möjligheterna att göra en mer kvantifierad analys,</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td41"><SPAN class="p13 ft3">utifrån exempelvis föreslagen amorteringstakt. Det är då viktigt att</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td41"><SPAN class="p13 ft3">amorteringskravets närmare utformning, i ljuset av övrig reglering på</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td41"><SPAN class="p13 ft3">området, utformas på ett väl avvägt sätt, bl.a. med beaktande av effekten</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr8 td41"><SPAN class="p13 ft3">på den ekonomiska utvecklingen.</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td4"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr20 td39"><SPAN class="p13 ft31">6.1</SPAN> </TD>
<TD class="tr20 td40"><SPAN class="p107 ft31">Samhällsekonomiska konsekvenser</SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p108 ft4">Konsekvenser för enskilda</P>
<P class="p109 ft3">Ungefär tre miljoner individer eller en och en halv miljon hushåll i Sverige har bolån. Amorteringskravet föreslås inte omfatta befintliga lån, utan endast nya bolån. Finansinspektionen gör årligen en bolåneundersökning och analyserar då bl.a. amorteringsbeteende hos hushåll med nya bolån. Under 2014 amorterade nio av tio hushåll med belåningsgrader över 70 procent på sina nya bolån. Samma år amorterade fyra av tio hushåll med belåningsgrader mellan 50 och 70 procent på sina nya bolån. Antalet hushåll som påverkas och i vilken utsträckning dessa hushåll påverkas beror på hur amorteringskravet utformas. Dessutom bör vissa hushåll med nya bolån kunna undantas från ett amorteringskrav. Eftersom det i flera av Sveriges regioner råder brist på bostäder, bör sådana undantag exempelvis gälla köp av nyproducerade bostäder. Om dessa bostäder undantas, bör inte nyproduktionen av bostäder påverkas i betydande utsträckning vid införandet av ett amorteringskrav. Undantag bör också ges om vissa särskilda skäl föreligger, t.ex. närståendes dödsfall, arbetslöshet, sjukdom eller skilsmässa.</P>
<P class="p73 ft14">Ett amorteringskrav kan i ett kortare perspektiv innebära ökade utgifter för vissa hushåll. På längre sikt leder amorteringar dock till lägre lån och därmed lägre ränteutgifter för hushållen. Hushållen påverkas även av amorteringskravets möjliga effekter på samhällsekonomin som beskrivs nedan.</P>
<P class="p110 ft4">Konsekvenser för samhällsekonomin</P>
<P class="p111 ft3">Ett amorteringskrav kan väntas dämpa bostadsprisutvecklingen och därmed medföra negativa effekter för den makroekonomiska utvecklingen jämfört med om inget krav hade funnits. Det är viktigt att ekonomin kan hantera de kortfristiga kostnaderna som kan uppkomma av policyåtgärder. På lite längre sikt måste eventuella kortsiktiga makroekonomiska kostnader vägas mot att hushållen blir mer motståndskraftiga och att man undviker en okontrollerad korrigering av de observerade ökande bostadspriserna. Den osäkerhet som råder kring den ekonomiska återhämtningen i svensk ekonomi innebär att det är centralt</P>
<P class="p112 ft3">med välavvägda åtgärder för att minska riskerna förknippade med hus-</P>
<P class="p113 ft3">20</P>
</DIV>
<DIV id="page_21">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p90 ft14">hållens skuldsättning, i syfte att inte utlösa en snabb och okontrollerad nedgång i bostadspriserna med betydande negativa effekter på tillväxt och sysselsättning.</P>
<P class="p32 ft3">Ett amorteringskrav som riktas mot nya lån kommer med stor sannolikhet leda till att hushåll som planerar köpa en bostad förändrar sitt beteende. Då nya köpare kan sägas utgöra s.k. marginalköpare bedöms ett amorteringskrav som riktas mot nya bolån medföra att efterfrågan på bostäder hos denna grupp minskar, vilket sannolikt dämpar bostadsprisutvecklingen jämfört med om inget krav hade funnits. Det innebär att den reala förmögenheten hos de hushåll som redan äger en bostad utvecklas svagare än de annars skulle ha gjort, vilket bedöms få negativa effekter på den makroekonomiska utvecklingen på kort sikt jämfört med om inget krav hade funnits. Ett krav som enbart träffar nya bolån får alltså implikationer även för befintliga bolånetagare. Regler som endast omfattar nya bolån medför en risk för att de inlåsningseffekter vi ser redan i dag förstärks ytterligare, till följd av att om ett hushåll byter bostad kommer detta hushåll att omfattas av amorteringskravet. Inlåsningseffekter kan försämra bostads- och även arbetsmarknadens funktionssätt och innebär således en samhällsekonomisk kostnad.</P>
<P class="p91 ft14">Det är av betydande vikt att ett amorteringskrav som riktas mot nya bolån medger ett visst mått av flexibilitet. Konsekvenserna för enskilda hushåll kan i annat fall bli mycket stora, vilket i förlängningen också kan få oönskade konsekvenser på aggregerad nivå.</P>
<P class="p32 ft3">Storleken på effekten på bostadspriserna beror givetvis på hur amorteringskravet utformas, men beror också till stor del på hur fördelningen mellan olika typer av hushåll ser ut samt hur deras efterfrågan på bostäder påverkas av ett amorteringskrav. Enligt livscykelhypotesen antas att hushåll kan omfördela konsumtionen över tid, genom att låna under sämre tider med tillfälligt låga inkomster och betala tillbaka under goda tider. Dessa hushåll omfördelar sin konsumtion över sin livscykel och är således framåtblickande. En viss andel av hushållen kan dock antas vara likviditetsbegränsade, vilket innebär att de saknar möjlighet att belåna sina framtida inkomster och förändringar i inkomsterna påverkar därför konsumtionsbeteendet. Vilka antaganden som görs angående andelen likviditetsbegränsade respektive livscykelhushåll är avgörande för hur den aggregerade efterfrågan och därmed bostadspriserna bedöms påverkas av ett amorteringskrav.</P>
<P class="p114 ft3">Det råder samtidigt stor osäkerhet kring hur hushållen antas agera om utgifterna genom införande av amorteringskrav för bostaden ökar och hur detta kan antas påverka konsumtionen respektive sparande. Ökade utgifter till följd av ett amorteringskrav kan till viss del innebära en omfördelning av konsumtionen i dag till ett senare skede. Svenska hushåll har också ett högt sparande. Det finns skäl att tro att ett amorteringskrav, oaktat utformning, inte får fullt genomslag på konsumtion, utan att en viss del av de ökade utgifterna kompenseras av ett minskat sparande.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p94 ft3">Prop. 2015/16:89</P>
<P class="p55 ft3">21</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_22">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t10">
<TR>
<TD class="tr21 td13"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2015/16:89 <SPAN class="ft36">6.2</SPAN></SPAN> </TD>
<TD class="tr21 td1"><SPAN class="p3 ft31">Konsekvenser för berörda företag</SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p115 ft3">Ett amorteringskrav berör kreditinstitut dvs. banker och kreditmarknadsföretag som till enskilda personer lämnar bolån. Totalt omfattas ca 130 företag av förslaget. Bolånemarknaden är dock koncentrerad till ett mindre antal företag; de åtta största aktörerna står för ca 95 procent av den utestående bolånevolymen. De åtta största aktörerna utgörs av sju svenska företag med total balansomslutning på koncernnivå mellan ca 115 och ca 6 370 miljarder svenska kronor, och en filial till ett utländskt företag med balansomslutning på koncernnivå motsvarande ca 4 415 miljarder svenska kronor enligt årsredovisningarna från 2014.</P>
<P class="p116 ft3"><SPAN class="ft4">Konkurrensverket </SPAN>anser att det ur konkurrenssynpunkt vore lämpligare att uppställa ett krav på att varje kreditinstituts samlade kreditstock ska amorteras i en viss omfattning, eftersom amorteringsvillkor är ett av få tillgängliga konkurrensmedel i dag på en i hög grad koncentrerad och homogen marknad.</P>
<P class="p71 ft3">Amorteringskravet kommer visserligen medföra ett krav på en lägsta amorteringstakt, men regeringen bedömer dock att det inte finns något hinder för att amorteringsvillkoren mellan banken och kunden utformas på olika sätt utöver minimikravet. Regeringen anser vidare att möjligheten till beviljande av amorteringsfrihet för bolån inte bör vara en konkurrensfördel, eftersom det inte bidrar till en förstärkning av amorteringskulturen.</P>
<P class="p71 ft3"><SPAN class="ft4">Regelrådet </SPAN>anser att förslagets konsekvensutredning inte uppfyller kraven i 6 och 7 §§ förordningen (2007:1244) om konsekvensutredning vid regelgivning bl.a. eftersom redovisning av konkurrensförhållandena mellan berörda företag samt redovisning av särskilda hänsyn till små företag är bristfällig i promemorians konsekvensutredning.</P>
<P class="p71 ft14">Enligt regeringens mening bör ingen särskild hänsyn tas till företagens storlek vid införande av ett amorteringskrav. Amorteringsfrihet bör inte utgöra en konkurrensfördel för de berörda instituten oavsett om dessa är stora eller små.</P>
<P class="p117 ft3">De berörda företagen hanterar amorteringar redan i dag, vilket innebär att ett amorteringskrav inte väntas innebära omfattande merkostnader. Vissa engångskostnader kan tillkomma för att anpassa rutiner och system samt utbilda personal. Utöver engångskostnaderna kommer vissa löpande kostnader att tillkomma för företagen. Införande av ett amorteringskrav bedöms inte påverka företagens organisation och system och bedöms inte ha någon betydande påverkan på företagens totala löpande kostnader.</P>
<P class="p71 ft14">På sikt innebär ett amorteringskrav lägre utlåningsvolymer vilket medför lägre ränteintäkter för företagen. Samtidigt betyder ökade amorteringar på sikt att låntagarna blir mindre känsliga för störningar vilket innebär att företagens risker minskar.</P>
<P class="p118 ft31"><SPAN class="ft29">6.3</SPAN><SPAN class="ft30">Konsekvenser för myndigheter och domstolar</SPAN></P>
<P class="p119 ft12">Ett amorteringskrav innebär merkostnader för Finansinspektionen bl.a. i form av tillsyn över att detta nya krav följs. De merkostnader som ett</P>
<P class="p97 ft3">22</P>
</DIV>
<DIV id="page_23">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H3038923x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p64 ft14">amorteringskrav medför bedöms rymmas inom Finansinspektionens Prop. 2015/16:89 befintliga budgetramar.</P>
<P class="p101 ft14">Finansinspektionens beslut kan överklagas till allmän förvaltningsdomstol. Kreditinstitutens möjlighet att överklaga Finansinspektionens beslut om sanktioner medför emellertid endast en helt försumbar ökning av belastningen på domstolarna och den eventuella målökningen ryms därmed inom befintlig ram. Några ytterligare resurser bedöms därför inte behöva tillföras domstolarna på grund av de presenterade förslagen.</P>
<P class="p120 ft1">7 Ikraftträdandebestämmelser</P>
<P class="p121 ft3"><SPAN class="ft17">Regeringens förslag: </SPAN>Lagändringarna ska träda i kraft den 1 maj 2016.</P>
<P class="p122 ft14"><SPAN class="ft37">Promemorians förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens förslag. <SPAN class="ft37">Remissinstanserna </SPAN>tillstyrker förslaget eller har inget att invända mot</P>
<P class="p37 ft3">det.</P>
<P class="p35 ft14"><SPAN class="ft37">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>De föreslagna lagändringarna bör träda i kraft så snart som det är praktiskt möjligt, vilket bedöms vara den 1 maj 2016. Amorteringskravet omfattar enbart nya bolån.</P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft4">Lagrådet </SPAN>föreslår att ikraftträdandebestämmelsens lydelse ändras så att det framgår att lagen ska tillämpas på krediter som lämnas efter ikraftträdandet.</P>
<P class="p101 ft3">Som framgår av avsnitt 5 avser regeringen att vid en delegering av föreskriftsrätten till Finansinspektionen införa ett krav på att inspektionen ska inhämta regeringens medgivande innan några föreskrifter beslutas. Regeringen anser därför inte att ikraftträdandebestämmelsen bör ändras, eftersom viss oklarhet kan uppstå för sådana nya bolån som lämnas under den tidsperiod då lagändringarna har trätt i kraft, men innan några föreskrifter har hunnit meddelas.</P>
<P class="p123 ft1">8 Författningskommentar</P>
<P class="p124 ft38">Förslaget till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse</P>
<P class="p125 ft17">6 kap.</P>
<P class="p126 ft17">3 b §</P>
<P class="p127 ft14">I paragrafen, som är ny, införs övergripande bestämmelser om amorteringskrav.</P>
<P class="p128 ft3">Med ”kreditinstitut” avses bank och kreditmarknadsföretag. Definitioner av dessa begrepp finns i 1 kap. 5 §.</P>
<P class="p129 ft12">Rekvisitet ”enskilda personer” avser såväl fysiska personer som juridiska personer. Finansiering av juridiska personers förvärv av bostad</P>
<P class="p130 ft3">23</P>
</DIV>
<DIV id="page_24">
<P class="p131 ft14">Prop. 2015/16:89 för bolagets företrädare eller någon annan i dennes familj omfattas därmed av amorteringskravet.</P>
<P class="p116 ft3">Bestämmelsen avser att träffa krediter som är förenade med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt, eller som är förenade med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet. Amorteringskravet omfattar enbart nya krediter och påverkar således inte redan ingångna kreditavtal.</P>
<P class="p116 ft3">Bestämmelsen är tillämplig både när kredit lämnas av ett kreditinstitut och då flera kreditinstitut är långivare, förutsatt att krediten lämnas till enskild person med samma bostad som säkerhet. Med ”kreditinstitut” avses i paragrafen således såväl singularsom pluralformen. Se mer om detta i avsnitt 5.</P>
<P class="p71 ft3">Några remissinstanser efterfrågar preciseringar av vad som är ”sund amorteringskultur” och ”alltför hög skuldsättning”. Dessa rekvisit ska tolkas ur ett såväl makroekonomiskt som finansiellt stabilitetsperspektiv, vars närmare innebörd kan variera över tid. Skuldsättning kan t.ex. uttyckas i såväl belåningsgrad som skuldkvot. Rekvisitet ”alltför hög skuldsättning” har även ett konsumentskyddande syfte, eftersom ökade amorteringar minskar hushållens skuldsättning och även stärker hushållens motståndskraft mot makroekonomiska chocker t.ex. vid ett boprisfall. ”Sund amorteringskultur” avser att skapa incitament för aktörerna på kreditmarknaden att vid kreditgivning tillämpa villkor som i förlängningen minskar de makroekonomiska riskerna med hushållens skuldsättning.</P>
<P class="p132 ft3"><SPAN class="ft4">Lagrådet </SPAN>föreslår att paragrafrubriken ändras till ”Återbetalningsvillkor” för att anknyta till lagtexten i paragrafen. Regeringen anser inte att rubriken bör ändras eftersom amorteringskrav är ett inarbetat begrepp som dessutom anknyter både till paragrafen och till det föreslagna bemyndigandet.</P>
<P class="p71 ft3">Lagrådet föreslår vidare att paragrafens föreslagna lydelse ändras så att det framgår att det är fråga om ”säkerhetsrätt” i byggnad som inte hör till fastighet. Regeringen anser att värdet av det förtydligande som en sådan ändring skulle medföra endast är marginellt. Den av Lagrådet föreslagna ändringen skulle även medföra en skillnad i förhållande till bl.a. 4 § konsumentkreditlagen som inte kan anses vara påkallad.</P>
<P class="p133 ft14">Paragrafen har i övrigt justerats i enlighet med Lagrådets förslag. Övervägandena finns i avsnitt 5.</P>
<P class="p134 ft17">16 kap.</P>
<P class="p135 ft17">1 §</P>
<P class="p136 ft14">Med stöd av bemyndigandet i <SPAN class="ft28">punkten 4 </SPAN>får regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer meddela föreskrifter om amorteringskrav som avses i 6 kap. 3 b §.</P>
<P class="p137 ft3">Övervägandena finns i avsnitt 5.</P>
<P class="p138 ft3">24</P>
</DIV>
<DIV id="page_25">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p54 ft1">Promemorians lagförslag</P>
<P class="p139 ft38">Förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse</P>
<P class="p140 ft14">Härigenom föreskrivs i fråga om lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse</P>
<P class="p141 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att 16 kap. 1 § ska ha följande lydelse,</P>
<P class="p142 ft12"><SPAN class="ft15">dels </SPAN>att det ska införas en ny paragraf, 6 kap. 3 b §, och närmast före 6 kap. 3 b § en ny rubrik av följande lydelse.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p54 ft3">Prop. 2015/16:89</P>
<P class="p143 ft3">Bilaga 1</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11">
<TR>
<TD class="tr6 td17"><SPAN class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</SPAN> </TD>
<TD class="tr6 td16"><SPAN class="p3 ft16">Föreslagen lydelse</SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p144 ft17">6 kap.</P>
<P class="p145 ft18">Amorteringskrav</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12">
<TR>
<TD class="tr5 td17"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr5 td42"><SPAN class="p3 ft4">3 b §</SPAN> </TD>
<TD class="tr5 td34"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr5 td43"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr5 td44"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr5 td45"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td17"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td42"><SPAN class="p13 ft4">Ett</SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td46"><SPAN class="p146 ft4">kreditinstitut</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td44"><SPAN class="p3 ft4">som</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td45"><SPAN class="p15 ft4">till</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td17"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr15 td47"><SPAN class="p3 ft4">enskilda personer lämnar krediter</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td17"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td47"><SPAN class="p3 ft4">som är förenade med panträtt i</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td17"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td42"><SPAN class="p3 ft4">fast</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td34"><SPAN class="p3 ft4">egendom,</SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td48"><SPAN class="p3 ft4">tomträtt</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td45"><SPAN class="p15 ft16">eller</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td17"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td49"><SPAN class="p3 ft4">bostadsrätt eller</SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td48"><SPAN class="p147 ft4">liknande</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td45"><SPAN class="p15 ft4">rätt,</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td17"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td47"><SPAN class="p3 ft4">eller som är förenade med mot-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td17"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td47"><SPAN class="p3 ft4">svarande rätt i byggnad som inte</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td17"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr15 td47"><SPAN class="p3 ft4">hör till fastighet, ska tillämpa</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td17"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td47"><SPAN class="p3 ft4">villkor som i fråga om åter-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td17"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td47"><SPAN class="p3 ft16">betalning är förenliga med en sund</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td17"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td49"><SPAN class="p3 ft4">amorteringskultur</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td43"><SPAN class="p1 ft4">och</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td44"><SPAN class="p147 ft4">som</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td45"><SPAN class="p15 ft4">inte</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td17"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td47"><SPAN class="p3 ft16">bidrar till alltför hög skuldsättning</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td17"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr8 td49"><SPAN class="p3 ft4">hos hushållen.</SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td43"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td44"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td45"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td17"><SPAN class="p3 ft4">Lydelse enligt lagrådsremiss</SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr22 td49"><SPAN class="p3 ft4">Föreslagen lydelse</SPAN> </TD>
<TD class="tr22 td43"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr22 td44"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr22 td45"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td17"><SPAN class="p3 ft4">Genomförande av krishanterings-</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td42"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td34"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td43"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td44"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td45"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td17"><SPAN class="p3 ft4">direktivet</SPAN> </TD>
<TD class="tr6 td42"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr6 td34"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr6 td43"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr6 td44"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr6 td45"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p148 ft17">16 kap.</P>
<P class="p149 ft3">1 §</P>
<P class="p150 ft14">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter om</P>
<P class="p151 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft22">vilken information ett kreditinstitut ska lämna till sina kunder eller till dem som institutet erbjuder sina tjänster,</SPAN></P>
<P class="p151 ft14"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft27">de krav som ska gälla för deltagande i ledningen av ett kreditinstitut enligt 3 kap. 2 § första stycket 4 och 5 och 14 kap. 2 § andra stycket 1,</SPAN></P>
<P class="p152 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft22">vilka poster som får räknas in i startkapitalet enligt 3 kap. </SPAN><NOBR>5–7</NOBR> §§,</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t7">
<TR>
<TD class="tr15 td17"><SPAN class="p153 ft3">4. vilka åtgärder som ett kredit-</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td50"><SPAN class="p154 ft3">4. vilka åtgärder som ett kredit-</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td51"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td17"><SPAN class="p153 ft3">institut ska vidta för att uppfylla de</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td50"><SPAN class="p154 ft3">institut ska vidta för att uppfylla de</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td51"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td17"><SPAN class="p153 ft3">krav på soliditet och likviditet,</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td50"><SPAN class="p154 ft3">krav på soliditet och likviditet,</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td51"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td17"><SPAN class="p153 ft3">riskhantering, genomlysning, sys-</SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td50"><SPAN class="p154 ft3">riskhantering, genomlysning, sys-</SPAN> </TD>
<TD rowspan=2 class="tr23 td51"><SPAN class="p15 ft3">25</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td17"><SPAN class="p3 ft7"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr24 td50"><SPAN class="p3 ft7"> </SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_26">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H3038926x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p95 ft3">Prop. 2015/16:89</P>
<P class="p155 ft3">Bilaga 1</P>
<P class="p156 ft3">26</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr5 td15"><SPAN class="p3 ft3">tem för hantering av uppgifter om</SPAN> </TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td52"><SPAN class="p3 ft3">tem för hantering av uppgifter om</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td15"><SPAN class="p3 ft3">insättare och deras insättningar,</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td53"><SPAN class="p3 ft3">insättare</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td43"><SPAN class="p3 ft3">och</SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td54"><SPAN class="p15 ft3">deras insättningar,</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td15"><SPAN class="p3 ft3">sundhet samt riktlinjer och instruk-</SPAN> </TD>
<TD colspan=3 class="tr7 td55"><SPAN class="p3 ft4">amorteringskrav, <SPAN class="ft3">sundhet,</SPAN></SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td56"><SPAN class="p15 ft3">samt</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td15"><SPAN class="p3 ft3">tioner som avses i 6 kap. <NOBR>1–5</NOBR> §§,</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td53"><SPAN class="p3 ft3">riktlinjer</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td43"><SPAN class="p1 ft3">och</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td57"><SPAN class="p147 ft3">instruktioner</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td56"><SPAN class="p15 ft3">som</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td15"><SPAN class="p3 ft25"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=3 class="tr16 td55"><SPAN class="p3 ft26">avses i 6 kap. <NOBR>1–5</NOBR> §§,</SPAN> </TD>
<TD class="tr16 td56"><SPAN class="p3 ft25"> </SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p157 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft20">innehållet i en återhämtningsplan enligt 6 a kap. 1 § och en koncernåterhämtningsplan enligt 6 a kap. 2 §, när planerna ska upprättas och hur ofta de ska uppdateras,</SPAN></P>
<P class="p157 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft20">kriterier för när kreditinstitut ska kunna undantas från skyldigheten att upprätta en återhämtningsplan eller en koncernåterhämtningsplan,</SPAN></P>
<P class="p157 ft14"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft21">innehållet i en ansökan om godkännande av avtal gällande koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 3 § första stycket,</SPAN></P>
<P class="p157 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft20">vad det beslut som styrelsen i det stödgivande företaget fattar enligt 6 b kap. 8 § ska innehålla,</SPAN></P>
<P class="p157 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft20">innehållet i en anmälan om givande av koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 11 §,</SPAN></P>
<P class="p152 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft22">offentliggörandet av information enligt 6 b kap. 16 §,</SPAN></P>
<P class="p157 ft14"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft27">kreditinstituts mångfaldspolicy vid tillsättandet av styrelse samt resurser för introduktion och utbildning av styrelseledamöter,</SPAN></P>
<P class="p157 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft22">vilka begränsningar som gäller när ett bankaktiebolag eller ett kreditmarknadsbolag tar emot egna aktier eller aktier i sitt moderbolag som pant enligt 10 kap. 12 §,</SPAN></P>
<P class="p157 ft3"><SPAN class="ft3">13.</SPAN><SPAN class="ft22">vilka upplysningar ett kreditinstitut och sådana utländska kreditinstitut som inrättat filial i Sverige ska lämna till Finansinspektionen för dess tillsynsverksamhet,</SPAN></P>
<P class="p157 ft14"><SPAN class="ft3">14.</SPAN><SPAN class="ft27">vad de register som avses i 13 kap. 8 a § ska innehålla och inom vilken tid kreditinstitut ska ge in registren för olika typer av avtal, och</SPAN></P>
<P class="p158 ft3"><SPAN class="ft3">15.</SPAN><SPAN class="ft22">sådana avgifter som avses i 13 kap. 16 §.</SPAN></P>
<P class="p159 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 maj 2016.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_27">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p54 ft1">Förteckning över remissinstanserna</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p54 ft3">Prop. 2015/16:89</P>
<P class="p143 ft3">Bilaga 2</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p160 ft3">Sveriges riksbank, Göteborgs tingsrätt, Kammarrätten i Stockholm, Kammarrätten i Jönköping, Förvaltningsrätten i Stockholm, Kronofogdemyndigheten, Boverket, Kommerskollegium, Riksgäldskontoret, Finansinspektionen, Uppsala universitet, juridiska fakulteten, Institutet för bostads- och urbanforskning vid Uppsala universitet, Konkurrensverket, Konsumentverket, Fastighetsmäklarinspektionen, Regelrådet, Riksrevisionen, Advokatsamfundet, Avdelningen för bygg- och fastighetsekonomi, KTH, Bostadsrätterna, Finansbolagens Förening, Finansförbundet, Fondbolagens förening, HSB Riksförbund, Konsumenternas Bank- och finansbyrå, Mäklarsamfundet, Sparbankernas Riksförbund, Svenska Bankföreningen, Svenska Fondhandlareföreningen, Svenska Konsumentkreditföretagen, Svenskt Näringsliv, Sveriges Bostadsrättsbildare, Sveriges Byggindustrier, Svensk Försäkring, Svensk Hypotekspension AB, Sveriges Konsumenter, Villaägarnas riksförbund.</P>
<P class="p161 ft14">Yttrande har även inkommit från Lantbrukarnas Riksförbund, Företagarna, Trä- och möbelföretagen, Göran Lysén och Näringslivets regelnämnd.</P>
<P class="p162 ft3">27</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_28">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p95 ft3">Prop. 2015/16:89</P>
<P class="p155 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p156 ft3">28</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p54 ft1">Lagrådsremissens lagförslag</P>
<P class="p163 ft38">Förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse</P>
<P class="p164 ft14">Härigenom föreskrivs i fråga om lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse</P>
<P class="p141 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att 16 kap. 1 § ska ha följande lydelse,</P>
<P class="p165 ft12"><SPAN class="ft15">dels </SPAN>att det ska införas en ny paragraf, 6 kap. 3 b §, och närmast före 6 kap. 3 b § en ny rubrik av följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t14">
<TR>
<TD class="tr25 td58"><SPAN class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</SPAN> </TD>
<TD class="tr25 td59"><SPAN class="p40 ft4">Föreslagen lydelse</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td58"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr0 td59"><SPAN class="p3 ft17">6 kap.</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td58"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr26 td59"><SPAN class="p40 ft18">Amorteringskrav</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td58"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr26 td59"><SPAN class="p40 ft4">3 b §</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td58"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td59"><SPAN class="p166 ft4">Kreditinstitut som till enskilda</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td58"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td59"><SPAN class="p40 ft4">personer lämnar krediter som är</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td58"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td59"><SPAN class="p40 ft4">förenade med panträtt i fast</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td58"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td59"><SPAN class="p40 ft4">egendom, tomträtt eller bostads-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td58"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td59"><SPAN class="p40 ft4">rätt eller liknande rätt, eller som</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td58"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td59"><SPAN class="p40 ft4">är förenade med motsvarande rätt</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td58"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td59"><SPAN class="p40 ft4">i byggnad som inte hör till fastig-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td58"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td59"><SPAN class="p40 ft4">het, ska tillämpa villkor som i</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td58"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td59"><SPAN class="p40 ft4">fråga om återbetalning är fören-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td58"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td59"><SPAN class="p40 ft4">liga med en sund amorterings-</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td58"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td59"><SPAN class="p40 ft4">kultur och inte bidrar till alltför</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td58"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td59"><SPAN class="p40 ft4">hög skuldsättning hos hushållen.</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td58"><SPAN class="p3 ft4">Lydelse enligt prop. 2015/16:5</SPAN> </TD>
<TD class="tr13 td59"><SPAN class="p40 ft4">Föreslagen lydelse</SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p167 ft17">16 kap.</P>
<P class="p149 ft3">1 §</P>
<P class="p58 ft14">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter om</P>
<P class="p157 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft20">vilken information ett kreditinstitut ska lämna till sina kunder eller till dem som institutet erbjuder sina tjänster,</SPAN></P>
<P class="p157 ft14"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft21">de krav som ska gälla för deltagande i ledningen av ett kreditinstitut enligt 3 kap. 2 § första stycket 4 och 5 och 14 kap. 2 § andra stycket 1,</SPAN></P>
<P class="p152 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft22">vilka poster som får räknas in i startkapitalet enligt 3 kap. </SPAN><NOBR>5–7</NOBR> §§,</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<DIV id="id_2_2_1">
<P class="p32 ft3">4. vilka åtgärder som ett kreditinstitut ska vidta för att uppfylla de krav på soliditet och likviditet, riskhantering, genomlysning, system för hantering av uppgifter om insättare och deras insättningar, sundhet samt riktlinjer och instruk-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2_2">
<P class="p32 ft3">4. vilka åtgärder som ett kreditinstitut ska vidta för att uppfylla de krav på soliditet och likviditet, riskhantering, genomlysning, system för hantering av uppgifter om insättare och deras insättningar, <SPAN class="ft4">amortering, </SPAN>sundhet samt riktlinjer</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_29">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H3038929x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t5">
<TR>
<TD class="tr9 td17"><SPAN class="p3 ft3">tioner som avses i 6 kap. <NOBR>1–5</NOBR> §§,</SPAN> </TD>
<TD class="tr9 td60"><SPAN class="p3 ft3">och instruktioner som avses i</SPAN> </TD>
<TD class="tr9 td12"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2015/16:89</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td17"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td60"><SPAN class="p3 ft3">6 kap. <NOBR>1–5</NOBR> §§,</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft3">Bilaga 3</SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft20">innehållet i en återhämtningsplan enligt 6 a kap. 1 § och en koncernåterhämtningsplan enligt 6 a kap. 2 §, när planerna ska upprättas och hur ofta de ska uppdateras,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft20">innehållet i en ansökan om godkännande av avtal gällande koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 3 § första stycket,</SPAN></P>
<P class="p35 ft14"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft21">vad det beslut som styrelsen i det stödgivande företaget fattar enligt 6 b kap. 8 § ska innehålla,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft22">innehållet i en anmälan om givande av koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 11 §,</SPAN></P>
<P class="p36 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft22">offentliggörandet av information enligt 6 b kap. 16 §,</SPAN></P>
<P class="p35 ft14"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft27">kreditinstituts mångfaldspolicy vid tillsättandet av styrelse samt resurser för introduktion och utbildning av styrelseledamöter,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft22">vilka begränsningar som gäller när ett bankaktiebolag eller ett kreditmarknadsbolag tar emot egna aktier eller aktier i sitt moderbolag som pant enligt 10 kap. 12 §,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft22">vilka upplysningar ett kreditinstitut och sådana utländska kreditinstitut som inrättat filial i Sverige ska lämna till Finansinspektionen för dess tillsynsverksamhet,</SPAN></P>
<P class="p35 ft14"><SPAN class="ft3">13.</SPAN><SPAN class="ft27">vad de register som avses i 13 kap. 8 a § ska innehålla och inom vilken tid kreditinstitut ska ge in registren för olika typer av avtal, och</SPAN></P>
<P class="p35 ft12"><SPAN class="ft3">14.</SPAN><SPAN class="ft39">sådana avgifter för tillsyn, ansökningar, anmälningar och underrättelser som avses i 13 kap. 16 §.</SPAN></P>
<P class="p168 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 maj 2016.</P>
<P class="p169 ft3">29</P>
</DIV>
<DIV id="page_30">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p95 ft3">Prop. 2015/16:89</P>
<P class="p155 ft3">Bilaga 4</P>
<P class="p156 ft3">30</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p54 ft1">Lagrådets yttrande</P>
<P class="p84 ft3">Utdrag ur protokoll vid sammanträde <NOBR>2015-12-17</NOBR></P>
<P class="p170 ft12"><SPAN class="ft40">Närvarande: </SPAN>F.d. justitieråden Bo Svensson och Olle Stenman samt justitierådet Anita Saldén Enérus.</P>
<P class="p171 ft17">Amorteringskrav</P>
<P class="p98 ft14">Enligt en lagrådsremiss den 10 december 2015 (Finansdepartementet) har regeringen beslutat inhämta Lagrådets yttrande över förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse.</P>
<P class="p157 ft3">Förslaget har inför Lagrådet föredragits av kanslirådet Erik Willers och rättssakkunnige Szilárd Rado.</P>
<P class="p172 ft3">Förslaget föranleder följande yttrande av <SPAN class="ft41">Lagrådet</SPAN>:</P>
<P class="p173 ft41">Förslaget till lag om ändring i lagen om bank- och finansieringsrörelse</P>
<P class="p98 ft3">I lagrådsremissen föreslås att det i lagen om bank- och finansieringsrörelse införs en bestämmelse om återbetalningsvillkor när ett kreditinstitut lämnar bolån till enskilda personer. Kravet innebär att kreditinstitutet ska tillämpa sådana villkor om återbetalning som är förenliga med en sund amorteringskultur och inte bidrar till alltför hög skuldsättning hos hushållen.</P>
<P class="p174 ft14">Enligt förslaget får regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer meddela föreskrifter om amorteringskravet.</P>
<P class="p175 ft41">Delegationen i förhållande till regeringsformen</P>
<P class="p98 ft3">Enligt 8 kap. 2 § första stycket 1 regeringsformen (RF) ska föreskrifter meddelas genom lag om de avser enskildas personliga ställning och deras personliga och ekonomiska förhållanden inbördes. Föreskrifter av det slaget hör till det obligatoriska lagområdet.</P>
<P class="p58 ft3">Enligt 8 kap. 2 § första stycket 2 i RF ska också förhållandet mellan enskilda och det allmänna meddelas genom lag under förutsättning att föreskrifterna gäller skyldigheter för enskilda eller i övrigt avser ingrepp i enskildas personliga eller ekonomiska förhållanden. Av 8 kap. 3 § RF följer dock att Riksdagen kan bemyndiga Regeringen att meddela sådana föreskrifter under förutsättning att de inte avser särskilt i paragrafen angivna ämnen som inte är aktuella i detta lagstiftningsärende.</P>
<P class="p58 ft3">Några remissinstanser (Kammarrätten i Jönköping, Uppsala universitet och Advokatsamfundet) ifrågasätter om delegationen av riksdagens normgivningsmakt till regeringen eller den myndighet regeringen bestämmer är förenlig med bestämmelserna i RF. Kammarrätten i Jönköping menar att amorteringskravet i praktiken kommer att ha en direkt och detaljerad påverkan på det civilrättsliga avtalet mellan kreditgivare och låntagare, dvs. mellan enskilda. Enligt domstolen är det därför svårt att dra någon tydlig gräns mellan vad som hör till det rent privaträttsliga och det offentligrättsliga området i fråga om föreskrifter om amorteringskrav.</P>
<P class="p176 ft12">Lagrådet har i flera yttranden uttalat sig om gränsdragningen mellan civilrättsliga och offentligrättsliga föreskrifter. I t.ex. prop. 1997/98:44 s.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_31">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t5">
<TR>
<TD class="tr9 td61"><SPAN class="p3 ft3">237 ff. uttalade Lagrådet att sådana föreskrifter som en enskild person</SPAN> </TD>
<TD class="tr9 td12"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2015/16:89</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><SPAN class="p3 ft3">med framgång kan direkt åberopa mot andra enskilda i domstol och som</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td12"><SPAN class="p3 ft3">Bilaga 4</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p3 ft3">kan leda till att enskilda förpliktas att erlägga exempelvis skadestånd bör</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><SPAN class="p3 ft3">räknas till föreskrifter om enskildas personliga och ekonomiska</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p3 ft3">förhållande inbördes (jfr även uttalanden i doktrinen såsom Håkan</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p3 ft3">Strömberg, Normgivningsmakten enligt 1974 års regeringsform, 1999, s.</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><SPAN class="p3 ft3">71 f. och RÅ 1980 2:69).</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p13 ft3">Det föreslagna bemyndigandet innebär att regeringen eller den</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p3 ft3">myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter som får</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><SPAN class="p3 ft3">betydelse för kreditavtal som ingås mellan enskilda. Om kreditgivaren</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p3 ft3">bryter mot sådana föreskrifter kan Finansinspektionen ingripa mot</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p3 ft3">institutet. Ett sådant ingripande får inga rättsföljder för den enskilde.</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p3 ft3">Ingripandet medför inte att avtalet mellan kreditinstitutet och den</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><SPAN class="p3 ft3">enskilde blir ogiltigt. Det får inte heller till följd att ena parten kan rikta</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p3 ft3">skadeståndskrav eller andra krav mot den andra. Lagrådet anser mot</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p3 ft3">denna bakgrund att det föreslagna bemyndigandet inte står i strid med</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td61"><SPAN class="p3 ft3">bestämmelserna i RF.</SPAN> </TD>
<TD class="tr6 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td61"><SPAN class="p3 ft3">6 kap.</SPAN> </TD>
<TD class="tr22 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td61"><SPAN class="p3 ft3">3 b §</SPAN> </TD>
<TD class="tr0 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td61"><SPAN class="p3 ft3">Lagrådet föreslår att paragrafrubriken ändras till ”Återbetalningsvillkor”</SPAN> </TD>
<TD class="tr13 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p3 ft3">för att anknyta till lagtexten i paragrafen.</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p13 ft3">Lagrådet föreslår vidare att paragrafen förtydligas genom att ges</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><SPAN class="p3 ft3">följande lydelse:</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p13 ft4">Kreditinstitut som till enskilda personer lämnar krediter som är</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p3 ft4">förenade med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><SPAN class="p3 ft4">liknande rätt, eller som är förenade med motsvarande säkerhetsrätt i</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p3 ft4">byggnad som inte hör till fastighet, ska tillämpa återbetalningsvillkor</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p3 ft4">som är förenliga med en sund amorteringskultur och motverkar alltför</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td61"><SPAN class="p3 ft4">hög skuldsättning hos hushållen.</SPAN> </TD>
<TD class="tr6 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td61"><SPAN class="p3 ft3">Ikraftträdandebestämmelsen</SPAN> </TD>
<TD class="tr22 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td61"><SPAN class="p3 ft3">Bestämmelserna i 6 kap. 3 b § tar sikte på kreditinstitut som lämnar</SPAN> </TD>
<TD class="tr13 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p3 ft3">krediter till enskilda personer. Sådana institut ska tillämpa återbetalnings-</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><SPAN class="p3 ft3">villkor. Av paragrafen framgår inte om återbetalningsvillkoren ska</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p3 ft3">tillämpas också på krediter som lämnats före ikraftträdandet. Av författ-</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p3 ft3">ningskommentaren framgår att det inte är avsikten: ”Amorteringskravet</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><SPAN class="p3 ft3">omfattar enbart nya krediter och påverkar således inte redan ingångna</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p3 ft3">kreditavtal”. Detta bör enligt Lagrådets mening framgå av ikraftträdande-</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td61"><SPAN class="p3 ft3">bestämmelsen och föreslår att den ges följande lydelse:</SPAN> </TD>
<TD class="tr7 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><SPAN class="p13 ft4">Denna lag träder i kraft den 1 maj 2016 och tillämpas på krediter som</SPAN> </TD>
<TD class="tr15 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td61"><SPAN class="p3 ft4">lämnas efter ikraftträdandet.</SPAN> </TD>
<TD class="tr8 td12"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p177 ft3">31</P>
</DIV>
<DIV id="page_32">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr1 td62"><SPAN class="p3 ft3">Prop. 2015/16:89</SPAN> </TD>
<TD colspan=2 rowspan=2 class="tr2 td5"><SPAN class="p3 ft1">Finansdepartementet</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td62"><SPAN class="p3 ft5"> </SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td62"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td5"><SPAN class="p3 ft3">Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde den 4 februari 2016</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td62"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr13 td5"><SPAN class="p3 ft35">Närvarande: statsrådet Y Johansson, ordförande, och statsråden Romson,</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td62"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td5"><SPAN class="p3 ft3">M Johansson, Baylan, Persson, Bucht, Hultqvist, Hellmark Knutsson,</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td62"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td5"><SPAN class="p3 ft3">Regnér, Andersson, Ygeman, A Johansson, Bolund, Kaplan, Damberg,</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td62"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr8 td5"><SPAN class="p3 ft3">Bah Kuhnke, Strandhäll, Shekarabi, Wikström, Hadzialic</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td62"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD colspan=2 class="tr13 td5"><SPAN class="p3 ft3">Föredragande: statsrådet Bolund</SPAN> </TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td62"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr27 td63"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
<TD class="tr22 td64"><SPAN class="p3 ft2"> </SPAN> </TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p178 ft3">Regeringen beslutar proposition Amorteringskrav</P>
<P class="p179 ft3">32</P>
</DIV>
</div><style>
TD,TD.p2h {
zzzfont-size:90%;
zzzmargin-right:2px;
zzzoverflow:visable;
zzzword-wrap: break-word;
}
P {
zdisplay:block;
}
.divbreak {
clear:both;
display:block;
zwidth: 100%;
zheight: 1px;
zword-wrap: break-word;
}
.xecp {
display:block;
margin: 0px !important;
padding: 0px !important;
}
.ec {
border-style:solid;
border-width:1px;
display:block;
margin: 0px !important;
padding: 0px !important;
}
.TOPS {
overflow:visable;
margin:2px;
width:690px !important;
}
</style>
11Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse.Delvis bifallDelvis bifall2015/16:FiU30FiU2004:2972016:346BBordlagd2016-02-09 00:00:00inträffat0behandlingINLInlämnad2016-02-09 00:00:00inträffat0behandlingHÄNHänvisad2016-02-10 00:00:00inträffat0behandlingMOTMotionstid slutar2016-02-24 00:00:00inträffat0behandling011731125914Ylva JohanssonS1Statsråd10956444284814Per BolundMP2Statsråd2inlamnatavInlämnat avFinansdepartementetH303892016-09-10 11:46:36statustextstatustextÄrendet är avslutatH303892017-10-17 17:12:26tilldelatTilldelatFinansutskottetH303892016-09-10 11:46:36H30389prop_201516__89.pdf277204pdfAmorteringskravhttps://data.riksdagen.se/fil/7EBB8620-12BF-4562-815C-1BD905E19026behandlas_i2015/16:FiU30H301FiU30bet2015/16FiU30AmorteringskravbetBetänkande