4507136H3031972015/16197propproppropProposition 2015/16:197PropositionPropositionJustitiedepartementetCU19702016-07-20 00:00:002018-05-24 17:18:052016-07-20 00:00:00Stärkt konsumentskydd på bolånemarknadenKlarhtml-ecprop-RIM90c4c0d7-25af-4221-ac02-9b84bb9c1e81https://data.riksdagen.se/dokument/H303197/texthttps://data.riksdagen.se/dokument/H303197https://data.riksdagen.se/dokumentstatus/H303197
<!DOCTYPE HTML PUBLIC "-//W3C//DTD HTML 4.01//EN" "http://www.w3.org/TR/html4/strict.dtd">
<HTML>
<HEAD>
<META http-equiv="Content-Type" content="text/html; charset=UTF-8">
<META http-equiv="X-UA-Compatible" content="IE=8">
<TITLE>Stärkt konsumentskydd på bolånemarknaden</TITLE>
<META name="generator" content="BCL easyConverter SDK 3.0.60">
<STYLE type="text/css">
body {margin-top: 0px;margin-left: 0px;}
#page_1 {position:relative; overflow: hidden;margin: 29px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_1 #dimg1 {position:absolute;top:0px;left:465px;z-index:-1;width:54px;height:97px;}
#page_1 #dimg1 #img1 {width:54px;height:97px;}
#page_2 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 49px;padding: 0px;border: none;width: 575px;}
#page_2 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 114px;overflow: hidden;}
#page_2 #id_2 {float:left;border:none;margin: 35px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_3 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_3 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 474px;overflow: hidden;}
#page_3 #id_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_4 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 81px 49px;padding: 0px;border: none;width: 575px;}
#page_5 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_6 {position:relative; overflow: hidden;margin: 44px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 575px;}
#page_7 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_7 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_7 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_8 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 49px;padding: 0px;border: none;width: 575px;}
#page_9 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_9 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_9 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_10 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_10 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 120px;overflow: hidden;}
#page_10 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_11 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_12 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_13 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_13 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_13 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_14 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_15 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_15 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_15 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_16 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_16 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 120px;overflow: hidden;}
#page_16 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_17 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_17 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_17 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_18 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_19 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_20 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_20 #dimg1 {position:absolute;top:361px;left:120px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_20 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_21 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_21 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 505px;overflow: hidden;}
#page_21 #id_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_21 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_21 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_21 #id_3 {border:none;margin: 5px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_21 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_21 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_21 #id_4 {border:none;margin: 38px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_22 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_23 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_23 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_23 #id_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_23 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 205px;overflow: hidden;}
#page_23 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 14px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 351px;overflow: hidden;}
#page_23 #id_3 {border:none;margin: 45px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_24 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_24 #dimg1 {position:absolute;top:16px;left:163px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_24 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_25 {position:relative; overflow: hidden;margin: 45px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_25 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_25 #id_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_25 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_25 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_25 #id_3 {border:none;margin: 35px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_25 #dimg1 {position:absolute;top:552px;left:68px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_25 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_26 {position:relative; overflow: hidden;margin: 45px 0px 80px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_26 #dimg1 {position:absolute;top:440px;left:120px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_26 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_27 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_28 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_28 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 51px;padding: 0px;border:none;width: 505px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 163px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_3 {border:none;margin: 10px 0px 0px 348px;padding: 0px;border:none;width: 276px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_4 {border:none;margin: 3px 0px 0px 163px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_4 #id_4_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_4 #id_4_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_5 {border:none;margin: 14px 0px 0px 342px;padding: 0px;border:none;width: 282px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_6 {border:none;margin: 0px 0px 0px 163px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_6 #id_6_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_6 #id_6_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_7 {border:none;margin: 38px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_29 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_29 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 505px;overflow: hidden;}
#page_29 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_29 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 300px;overflow: hidden;}
#page_29 #id_2 {border:none;margin: 6px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_29 #id_3 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_29 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_29 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_29 #id_4 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_30 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_30 #dimg1 {position:absolute;top:646px;left:120px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_30 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_31 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_31 #dimg1 {position:absolute;top:500px;left:68px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_31 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_32 {position:relative; overflow: hidden;margin: 45px 0px 80px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_32 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 6px;padding: 0px;border:none;width: 575px;overflow: hidden;}
#page_32 #id_2 {border:none;margin: 1px 0px 0px 120px;padding: 0px;border:none;width: 392px;overflow: hidden;}
#page_32 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_32 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_32 #id_3 {border:none;margin: 12px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 581px;overflow: hidden;}
#page_33 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_33 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_33 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_34 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_34 #tx1 {position:absolute;top:203px;left:120px;width:188px;height:135px;}
#page_35 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 81px 273px;padding: 0px;border: none;width: 351px;}
#page_35 #id_1 {float:left;border:none;margin: 14px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 201px;overflow: hidden;}
#page_35 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_36 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 78px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_37 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_37 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 254px;padding: 0px;border:none;width: 370px;overflow: hidden;}
#page_37 #id_2 {border:none;margin: 1px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_37 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_37 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_37 #id_3 {border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_38 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_38 #tx1 {position:absolute;top:265px;left:324px;width:189px;height:225px;}
#page_39 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 77px 273px;padding: 0px;border: none;width: 351px;}
#page_39 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 201px;overflow: hidden;}
#page_39 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_40 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 78px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_40 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 6px;padding: 0px;border:none;width: 507px;overflow: hidden;}
#page_40 #id_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 120px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_40 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 204px;overflow: hidden;}
#page_40 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 257px;overflow: hidden;}
#page_40 #id_3 {border:none;margin: 16px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 513px;overflow: hidden;}
#page_41 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_41 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_41 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 201px;overflow: hidden;}
#page_41 #id_3 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_42 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 79px 43px;padding: 0px;border: none;width: 513px;}
#page_43 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_43 #id_1 {float:left;border:none;margin: 11px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_43 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 11px;padding: 0px;border:none;width: 395px;overflow: hidden;}
#page_43 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_43 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_43 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_43 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 34px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_43 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_44 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 513px;}
#page_44 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 6px;padding: 0px;border:none;width: 507px;overflow: hidden;}
#page_44 #id_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 513px;overflow: hidden;}
#page_44 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 324px;overflow: hidden;}
#page_44 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_45 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 273px;padding: 0px;border: none;width: 351px;}
#page_46 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_46 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 49px;padding: 0px;border:none;width: 575px;overflow: hidden;}
#page_46 #id_2 {border:none;margin: 1px 0px 0px 163px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_46 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_46 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 15px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_46 #id_3 {border:none;margin: 53px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_47 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_47 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 505px;overflow: hidden;}
#page_47 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_47 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 300px;overflow: hidden;}
#page_47 #id_2 {border:none;margin: 17px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_47 #id_3 {border:none;margin: 2px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_47 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_47 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_47 #id_4 {border:none;margin: 30px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_48 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 78px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_49 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 273px;padding: 0px;border: none;width: 351px;}
#page_49 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 201px;overflow: hidden;}
#page_49 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_50 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_51 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_51 #dimg1 {position:absolute;top:15px;left:68px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_51 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_52 {position:relative; overflow: hidden;margin: 45px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_52 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 49px;padding: 0px;border:none;width: 575px;overflow: hidden;}
#page_52 #id_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 163px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_52 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_52 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_52 #id_3 {border:none;margin: 25px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_53 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_53 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_53 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_53 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 351px;overflow: hidden;}
#page_53 #id_2 {border:none;margin: 29px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_53 #dimg1 {position:absolute;top:64px;left:68px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_53 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_54 {position:relative; overflow: hidden;margin: 44px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_55 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_56 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_57 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_58 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_59 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_59 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_59 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_60 {position:relative; overflow: hidden;margin: 46px 0px 78px 43px;padding: 0px;border: none;width: 513px;}
#page_61 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_62 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_63 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_63 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_63 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_64 {position:relative; overflow: hidden;margin: 44px 0px 79px 43px;padding: 0px;border: none;width: 514px;}
#page_65 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_65 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_65 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_66 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_67 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_67 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_67 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_68 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_69 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_69 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_69 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_70 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_71 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_72 {position:relative; overflow: hidden;margin: 45px 0px 79px 43px;padding: 0px;border: none;width: 514px;}
#page_73 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_73 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_73 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_74 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 79px 43px;padding: 0px;border: none;width: 518px;}
#page_75 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 77px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_75 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_75 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_76 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_76 #dimg1 {position:absolute;top:511px;left:119px;z-index:-1;width:394px;height:249px;}
#page_76 #dimg1 #img1 {width:394px;height:249px;}
#page_77 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_77 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_77 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_77 #dimg1 {position:absolute;top:3px;left:0px;z-index:-1;width:393px;height:158px;}
#page_77 #dimg1 #img1 {width:393px;height:158px;}
#page_78 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_79 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_79 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_79 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_80 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_81 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_81 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_81 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_82 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_83 {position:relative; overflow: hidden;margin: 46px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_84 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_84 #dimg1 {position:absolute;top:511px;left:119px;z-index:-1;width:394px;height:85px;}
#page_84 #dimg1 #img1 {width:394px;height:85px;}
#page_85 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_85 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_85 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_86 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_86 #dimg1 {position:absolute;top:419px;left:119px;z-index:-1;width:394px;height:100px;}
#page_86 #dimg1 #img1 {width:394px;height:100px;}
#page_87 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_88 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_89 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_90 {position:relative; overflow: hidden;margin: 45px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_90 #dimg1 {position:absolute;top:39px;left:119px;z-index:-1;width:394px;height:330px;}
#page_90 #dimg1 #img1 {width:394px;height:330px;}
#page_91 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_91 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_91 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_92 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_93 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_93 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_93 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_94 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_95 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_95 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_95 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_96 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 79px 43px;padding: 0px;border: none;width: 514px;}
#page_97 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_97 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_97 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_98 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 43px;padding: 0px;border: none;width: 581px;}
#page_99 {position:relative; overflow: hidden;margin: 46px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_100 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_101 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 77px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_101 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_101 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_102 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_103 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_104 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 79px 36px;padding: 0px;border: none;width: 521px;}
#page_105 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_105 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_105 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_106 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_107 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_107 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_107 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_108 {position:relative; overflow: hidden;margin: 44px 0px 79px 36px;padding: 0px;border: none;width: 521px;}
#page_109 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_109 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_109 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_110 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_111 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_112 {position:relative; overflow: hidden;margin: 44px 0px 78px 36px;padding: 0px;border: none;width: 521px;}
#page_113 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_113 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_113 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_114 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_115 {position:relative; overflow: hidden;margin: 46px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_116 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_116 #dimg1 {position:absolute;top:5px;left:126px;z-index:-1;width:394px;height:174px;}
#page_116 #dimg1 #img1 {width:394px;height:174px;}
#page_117 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_117 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_117 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_118 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_119 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_119 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_119 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_120 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_121 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_121 #dimg1 {position:absolute;top:382px;left:68px;z-index:-1;width:393px;height:387px;}
#page_121 #dimg1 #img1 {width:393px;height:387px;}
#page_122 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_122 #dimg1 {position:absolute;top:4px;left:126px;z-index:-1;width:394px;height:281px;}
#page_122 #dimg1 #img1 {width:394px;height:281px;}
#page_123 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_124 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_125 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_125 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_125 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_126 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_126 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_126 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_127 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_127 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_127 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_128 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_128 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_128 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_129 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_129 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_129 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_130 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_131 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_131 #dimg1 {position:absolute;top:33px;left:68px;z-index:-1;width:393px;height:238px;}
#page_131 #dimg1 #img1 {width:393px;height:238px;}
#page_132 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_133 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_133 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_133 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_134 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_134 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_134 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_135 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_135 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_135 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_136 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_136 #dimg1 {position:absolute;top:467px;left:126px;z-index:-1;width:394px;height:191px;}
#page_136 #dimg1 #img1 {width:394px;height:191px;}
#page_137 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_137 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_137 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_138 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 36px;padding: 0px;border: none;width: 521px;}
#page_139 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_140 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_141 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_141 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_141 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_142 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_142 #dimg1 {position:absolute;top:455px;left:126px;z-index:-1;width:394px;height:310px;}
#page_142 #dimg1 #img1 {width:394px;height:310px;}
#page_143 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_143 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_143 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_143 #dimg1 {position:absolute;top:3px;left:0px;z-index:-1;width:393px;height:174px;}
#page_143 #dimg1 #img1 {width:393px;height:174px;}
#page_144 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_145 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_146 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_146 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:126px;z-index:-1;width:394px;height:66px;}
#page_146 #dimg1 #img1 {width:394px;height:66px;}
#page_147 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_147 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_147 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_148 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_149 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_149 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_149 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_150 {position:relative; overflow: hidden;margin: 45px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_150 #dimg1 {position:absolute;top:39px;left:126px;z-index:-1;width:394px;height:100px;}
#page_150 #dimg1 #img1 {width:394px;height:100px;}
#page_151 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 573px;}
#page_151 #dimg1 {position:absolute;top:33px;left:68px;z-index:-1;width:393px;height:722px;}
#page_151 #dimg1 #img1 {width:393px;height:722px;}
#page_152 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_152 #dimg1 {position:absolute;top:5px;left:126px;z-index:-1;width:394px;height:281px;}
#page_152 #dimg1 #img1 {width:394px;height:281px;}
#page_153 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_153 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_153 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_154 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_155 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_155 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_155 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_156 {position:relative; overflow: hidden;margin: 45px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_156 #dimg1 {position:absolute;top:59px;left:126px;z-index:-1;width:394px;height:713px;}
#page_156 #dimg1 #img1 {width:394px;height:713px;}
#page_157 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_157 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_157 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_158 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_159 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_159 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_159 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_160 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_161 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_161 #dimg1 {position:absolute;top:510px;left:0px;z-index:-1;width:393px;height:176px;}
#page_161 #dimg1 #img1 {width:393px;height:176px;}
#page_162 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_163 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_163 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_163 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_164 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_164 #dimg1 {position:absolute;top:161px;left:126px;z-index:-1;width:394px;height:606px;}
#page_164 #dimg1 #img1 {width:394px;height:606px;}
#page_165 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_165 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_165 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_166 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_166 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_166 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_167 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_167 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_167 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_168 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_168 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_168 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_169 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_169 #dimg1 {position:absolute;top:220px;left:0px;z-index:-1;width:393px;height:269px;}
#page_169 #dimg1 #img1 {width:393px;height:269px;}
#page_170 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_170 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_170 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_171 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_171 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_171 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_172 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_172 #dimg1 {position:absolute;top:227px;left:126px;z-index:-1;width:394px;height:514px;}
#page_172 #dimg1 #img1 {width:394px;height:514px;}
#page_173 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_173 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_173 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_174 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_175 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_175 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_175 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_176 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_177 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_177 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_177 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_177 #dimg1 {position:absolute;top:4px;left:0px;z-index:-1;width:393px;height:128px;}
#page_177 #dimg1 #img1 {width:393px;height:128px;}
#page_178 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_179 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_179 #dimg1 {position:absolute;top:358px;left:0px;z-index:-1;width:393px;height:131px;}
#page_179 #dimg1 #img1 {width:393px;height:131px;}
#page_180 {position:relative; overflow: hidden;margin: 45px 0px 79px 36px;padding: 0px;border: none;width: 521px;}
#page_181 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_181 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_181 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_182 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_183 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_183 #dimg1 {position:absolute;top:398px;left:0px;z-index:-1;width:393px;height:69px;}
#page_183 #dimg1 #img1 {width:393px;height:69px;}
#page_184 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_185 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_185 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_185 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_186 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_186 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_186 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_187 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_188 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_189 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_189 #dimg1 {position:absolute;top:393px;left:0px;z-index:-1;width:393px;height:376px;}
#page_189 #dimg1 #img1 {width:393px;height:376px;}
#page_190 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_191 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_191 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_191 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_192 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_193 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_194 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_195 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_195 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_195 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_196 {position:relative; overflow: hidden;margin: 44px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_197 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_197 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_197 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_198 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_199 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_200 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_200 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 162px;overflow: hidden;}
#page_200 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 462px;overflow: hidden;}
#page_201 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_202 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_202 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_202 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_203 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_203 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_203 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_204 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_204 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_204 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_205 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 79px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_206 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_207 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_208 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_208 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_208 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_209 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_210 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_211 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_212 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_213 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_214 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 78px 36px;padding: 0px;border: none;width: 520px;}
#page_215 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_216 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_217 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_217 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_217 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_218 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_219 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_220 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_220 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 162px;overflow: hidden;}
#page_220 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 462px;overflow: hidden;}
#page_221 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_222 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 79px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_223 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_224 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_225 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_225 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_225 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_226 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_227 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_227 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_227 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_228 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_229 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_229 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_229 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_230 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_230 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_230 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_231 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_231 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_231 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_232 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_232 #id_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_232 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_233 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_234 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_235 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_235 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_235 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_236 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_236 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_236 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_237 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_238 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 79px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_239 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_240 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_240 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_240 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_241 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_242 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_242 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_242 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_243 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_244 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_244 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 162px;overflow: hidden;}
#page_244 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 462px;overflow: hidden;}
#page_245 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_246 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_247 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_247 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_247 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_248 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_249 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_250 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_251 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_251 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_251 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_252 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_252 #id_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_252 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_253 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_253 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_253 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_254 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_254 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_254 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_255 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_255 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_255 #id_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_256 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_257 {position:relative; overflow: hidden;margin: 46px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_257 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_257 #id_2 {float:left;border:none;margin: 6px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_258 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_259 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_260 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_261 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_261 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_261 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_262 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_263 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_263 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_263 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_264 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_265 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_265 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 394px;overflow: hidden;}
#page_265 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 12px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_266 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_267 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_267 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_267 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_268 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 78px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_269 {position:relative; overflow: hidden;margin: 50px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_269 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_269 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_270 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_271 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 77px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_271 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_271 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_272 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_273 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_273 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_273 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_274 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_274 #id_1 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_274 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_275 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_276 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_277 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_277 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_277 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_278 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 79px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_279 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_279 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_279 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_280 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_281 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_281 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_281 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_282 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 78px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_282 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_282 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_283 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 70px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_283 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 734px;overflow: hidden;}
#page_283 #id_2 {border:none;margin: 26px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 688px;overflow: hidden;}
#page_283 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 359px;overflow: hidden;}
#page_283 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 329px;overflow: hidden;}
#page_283 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:0px;z-index:-1;width:131px;height:944px;}
#page_283 #dimg1 #img1 {width:131px;height:944px;}
#page_284 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 69px 52px;padding: 0px;border: none;width: 689px;}
#page_284 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_284 #id_2 {border:none;margin: 19px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 688px;overflow: hidden;}
#page_284 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 327px;overflow: hidden;}
#page_284 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 31px;padding: 0px;border:none;width: 330px;overflow: hidden;}
#page_284 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:37px;height:16px;}
#page_284 #dimg1 #img1 {width:37px;height:16px;}
#page_285 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 72px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_285 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_285 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 733px;overflow: hidden;}
#page_285 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 327px;overflow: hidden;}
#page_285 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 31px;padding: 0px;border:none;width: 375px;overflow: hidden;}
#page_285 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:335px;height:980px;}
#page_285 #dimg1 #img1 {width:335px;height:980px;}
#page_286 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 72px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;}
#page_286 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_286 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 741px;overflow: hidden;}
#page_286 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 327px;overflow: hidden;}
#page_286 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 31px;padding: 0px;border:none;width: 383px;overflow: hidden;}
#page_286 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:334px;height:980px;}
#page_286 #dimg1 #img1 {width:334px;height:980px;}
#page_287 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 68px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_287 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_287 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 733px;overflow: hidden;}
#page_287 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 327px;overflow: hidden;}
#page_287 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 31px;padding: 0px;border:none;width: 375px;overflow: hidden;}
#page_287 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:335px;height:980px;}
#page_287 #dimg1 #img1 {width:335px;height:980px;}
#page_288 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 70px 52px;padding: 0px;border: none;width: 689px;}
#page_288 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_288 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 688px;overflow: hidden;}
#page_288 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 327px;overflow: hidden;}
#page_288 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 31px;padding: 0px;border:none;width: 330px;overflow: hidden;}
#page_288 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:1px;z-index:-1;width:130px;height:968px;}
#page_288 #dimg1 #img1 {width:130px;height:968px;}
#page_289 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 72px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_289 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_289 #id_2 {border:none;margin: 21px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 733px;overflow: hidden;}
#page_289 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 358px;overflow: hidden;}
#page_289 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 375px;overflow: hidden;}
#page_289 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:0px;z-index:-1;width:428px;height:980px;}
#page_289 #dimg1 #img1 {width:428px;height:980px;}
#page_290 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 72px 52px;padding: 0px;border: none;width: 688px;}
#page_290 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_290 #id_2 {border:none;margin: 19px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 687px;overflow: hidden;}
#page_290 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 358px;overflow: hidden;}
#page_290 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 329px;overflow: hidden;}
#page_290 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:1px;z-index:-1;width:130px;height:980px;}
#page_290 #dimg1 #img1 {width:130px;height:980px;}
#page_291 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 72px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_291 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_291 #id_2 {border:none;margin: 22px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 733px;overflow: hidden;}
#page_291 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 327px;overflow: hidden;}
#page_291 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 31px;padding: 0px;border:none;width: 375px;overflow: hidden;}
#page_291 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:335px;height:980px;}
#page_291 #dimg1 #img1 {width:335px;height:980px;}
#page_292 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 72px 52px;padding: 0px;border: none;width: 689px;}
#page_292 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_292 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 688px;overflow: hidden;}
#page_292 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 358px;overflow: hidden;}
#page_292 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 330px;overflow: hidden;}
#page_292 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:1px;z-index:-1;width:130px;height:980px;}
#page_292 #dimg1 #img1 {width:130px;height:980px;}
#page_293 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 70px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_293 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_293 #id_2 {border:none;margin: 19px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 733px;overflow: hidden;}
#page_293 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 5px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 327px;overflow: hidden;}
#page_293 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 31px;padding: 0px;border:none;width: 375px;overflow: hidden;}
#page_293 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:335px;height:980px;}
#page_293 #dimg1 #img1 {width:335px;height:980px;}
#page_294 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 67px 52px;padding: 0px;border: none;width: 689px;}
#page_294 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_294 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 688px;overflow: hidden;}
#page_294 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 327px;overflow: hidden;}
#page_294 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 31px;padding: 0px;border:none;width: 330px;overflow: hidden;}
#page_294 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:37px;height:16px;}
#page_294 #dimg1 #img1 {width:37px;height:16px;}
#page_295 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 71px 60px;padding: 0px;border: none;width: 688px;}
#page_295 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_295 #id_2 {border:none;margin: 22px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 687px;overflow: hidden;}
#page_295 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 327px;overflow: hidden;}
#page_295 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 31px;padding: 0px;border:none;width: 329px;overflow: hidden;}
#page_295 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:38px;height:16px;}
#page_295 #dimg1 #img1 {width:38px;height:16px;}
#page_296 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 72px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;}
#page_296 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_296 #id_2 {border:none;margin: 21px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 741px;overflow: hidden;}
#page_296 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 358px;overflow: hidden;}
#page_296 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 383px;overflow: hidden;}
#page_296 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:1px;z-index:-1;width:427px;height:980px;}
#page_296 #dimg1 #img1 {width:427px;height:980px;}
#page_297 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 70px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_297 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_297 #id_2 {border:none;margin: 20px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 733px;overflow: hidden;}
#page_297 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 358px;overflow: hidden;}
#page_297 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 375px;overflow: hidden;}
#page_297 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:0px;z-index:-1;width:428px;height:980px;}
#page_297 #dimg1 #img1 {width:428px;height:980px;}
#page_298 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 70px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;}
#page_298 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_298 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 741px;overflow: hidden;}
#page_298 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 358px;overflow: hidden;}
#page_298 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 383px;overflow: hidden;}
#page_298 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:37px;height:16px;}
#page_298 #dimg1 #img1 {width:37px;height:16px;}
#page_299 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 71px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_299 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_299 #id_2 {border:none;margin: 21px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 733px;overflow: hidden;}
#page_299 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 358px;overflow: hidden;}
#page_299 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 375px;overflow: hidden;}
#page_299 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:0px;z-index:-1;width:131px;height:980px;}
#page_299 #dimg1 #img1 {width:131px;height:980px;}
#page_300 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 69px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;}
#page_300 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_300 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 741px;overflow: hidden;}
#page_300 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 358px;overflow: hidden;}
#page_300 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 383px;overflow: hidden;}
#page_300 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:37px;height:16px;}
#page_300 #dimg1 #img1 {width:37px;height:16px;}
#page_301 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 68px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_301 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_301 #id_2 {border:none;margin: 21px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 734px;overflow: hidden;}
#page_301 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 359px;overflow: hidden;}
#page_301 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 375px;overflow: hidden;}
#page_301 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:38px;height:16px;}
#page_301 #dimg1 #img1 {width:38px;height:16px;}
#page_302 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 67px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;}
#page_302 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_302 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 741px;overflow: hidden;}
#page_302 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 358px;overflow: hidden;}
#page_302 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 383px;overflow: hidden;}
#page_302 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:37px;height:16px;}
#page_302 #dimg1 #img1 {width:37px;height:16px;}
#page_303 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 69px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_303 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_303 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 734px;overflow: hidden;}
#page_303 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 359px;overflow: hidden;}
#page_303 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 375px;overflow: hidden;}
#page_303 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:38px;height:16px;}
#page_303 #dimg1 #img1 {width:38px;height:16px;}
#page_304 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 68px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;}
#page_304 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_304 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 741px;overflow: hidden;}
#page_304 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 358px;overflow: hidden;}
#page_304 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 383px;overflow: hidden;}
#page_304 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:37px;height:16px;}
#page_304 #dimg1 #img1 {width:37px;height:16px;}
#page_305 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 68px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_305 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_305 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 734px;overflow: hidden;}
#page_305 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 359px;overflow: hidden;}
#page_305 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 375px;overflow: hidden;}
#page_305 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:38px;height:16px;}
#page_305 #dimg1 #img1 {width:38px;height:16px;}
#page_306 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 68px 52px;padding: 0px;border: none;width: 689px;}
#page_306 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_306 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 688px;overflow: hidden;}
#page_306 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 358px;overflow: hidden;}
#page_306 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 330px;overflow: hidden;}
#page_306 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:37px;height:16px;}
#page_306 #dimg1 #img1 {width:37px;height:16px;}
#page_307 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 69px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_307 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_307 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 734px;overflow: hidden;}
#page_307 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 359px;overflow: hidden;}
#page_307 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 375px;overflow: hidden;}
#page_307 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:38px;height:16px;}
#page_307 #dimg1 #img1 {width:38px;height:16px;}
#page_308 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 69px 52px;padding: 0px;border: none;width: 688px;}
#page_308 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_308 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 687px;overflow: hidden;}
#page_308 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 358px;overflow: hidden;}
#page_308 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 329px;overflow: hidden;}
#page_308 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:37px;height:16px;}
#page_308 #dimg1 #img1 {width:37px;height:16px;}
#page_309 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 70px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_309 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_309 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 734px;overflow: hidden;}
#page_309 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 328px;overflow: hidden;}
#page_309 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 31px;padding: 0px;border:none;width: 375px;overflow: hidden;}
#page_309 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:38px;height:16px;}
#page_309 #dimg1 #img1 {width:38px;height:16px;}
#page_310 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 69px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;}
#page_310 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_310 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 741px;overflow: hidden;}
#page_310 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 358px;overflow: hidden;}
#page_310 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 383px;overflow: hidden;}
#page_310 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:37px;height:16px;}
#page_310 #dimg1 #img1 {width:37px;height:16px;}
#page_311 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 68px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_311 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_311 #id_2 {border:none;margin: 23px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 734px;overflow: hidden;}
#page_311 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 359px;overflow: hidden;}
#page_311 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 375px;overflow: hidden;}
#page_311 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:38px;height:16px;}
#page_311 #dimg1 #img1 {width:38px;height:16px;}
#page_312 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 67px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;}
#page_312 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_312 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 741px;overflow: hidden;}
#page_312 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 327px;overflow: hidden;}
#page_312 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 31px;padding: 0px;border:none;width: 383px;overflow: hidden;}
#page_312 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:37px;height:16px;}
#page_312 #dimg1 #img1 {width:37px;height:16px;}
#page_313 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 67px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_313 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_313 #id_2 {border:none;margin: 22px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 734px;overflow: hidden;}
#page_313 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 359px;overflow: hidden;}
#page_313 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 375px;overflow: hidden;}
#page_313 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:38px;height:16px;}
#page_313 #dimg1 #img1 {width:38px;height:16px;}
#page_314 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 68px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;}
#page_314 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_314 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 741px;overflow: hidden;}
#page_314 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 358px;overflow: hidden;}
#page_314 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 383px;overflow: hidden;}
#page_314 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:37px;height:16px;}
#page_314 #dimg1 #img1 {width:37px;height:16px;}
#page_315 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 69px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_315 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_315 #id_2 {border:none;margin: 23px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 734px;overflow: hidden;}
#page_315 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 359px;overflow: hidden;}
#page_315 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 375px;overflow: hidden;}
#page_315 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:38px;height:16px;}
#page_315 #dimg1 #img1 {width:38px;height:16px;}
#page_316 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 69px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;}
#page_316 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_316 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 741px;overflow: hidden;}
#page_316 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 324px;overflow: hidden;}
#page_316 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 34px;padding: 0px;border:none;width: 383px;overflow: hidden;}
#page_316 #id_3 {border:none;margin: 27px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 741px;overflow: hidden;}
#page_316 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;margin: 18px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 327px;overflow: hidden;}
#page_316 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 31px;padding: 0px;border:none;width: 383px;overflow: hidden;}
#page_316 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:37px;height:16px;}
#page_316 #dimg1 #img1 {width:37px;height:16px;}
#page_317 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 68px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_317 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_317 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 734px;overflow: hidden;}
#page_317 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 359px;overflow: hidden;}
#page_317 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 375px;overflow: hidden;}
#page_317 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:38px;height:16px;}
#page_317 #dimg1 #img1 {width:38px;height:16px;}
#page_318 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 69px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;}
#page_318 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 683px;overflow: hidden;}
#page_318 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 1px;padding: 0px;border:none;width: 741px;overflow: hidden;}
#page_318 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 358px;overflow: hidden;}
#page_318 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 383px;overflow: hidden;}
#page_318 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:37px;height:16px;}
#page_318 #dimg1 #img1 {width:37px;height:16px;}
#page_319 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 661px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_319 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:38px;height:16px;}
#page_319 #dimg1 #img1 {width:38px;height:16px;}
#page_320 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 71px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;}
#page_320 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:37px;height:16px;}
#page_320 #dimg1 #img1 {width:37px;height:16px;}
#page_321 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 72px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_321 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:38px;height:16px;}
#page_321 #dimg1 #img1 {width:38px;height:16px;}
#page_322 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 374px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;height: 694px;}
#page_322 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:266px;height:693px;}
#page_322 #dimg1 #img1 {width:266px;height:693px;}
#page_323 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 75px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;height: 994px;}
#page_323 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:68px;z-index:-1;width:547px;height:992px;}
#page_323 #dimg1 #img1 {width:547px;height:992px;}
#page_324 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 92px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;height: 976px;}
#page_324 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:69px;z-index:-1;width:547px;height:975px;}
#page_324 #dimg1 #img1 {width:547px;height:975px;}
#page_325 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 88px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;height: 981px;}
#page_325 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:68px;z-index:-1;width:547px;height:979px;}
#page_325 #dimg1 #img1 {width:547px;height:979px;}
#page_326 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 83px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;height: 985px;}
#page_326 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:69px;z-index:-1;width:547px;height:984px;}
#page_326 #dimg1 #img1 {width:547px;height:984px;}
#page_327 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 74px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_327 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:68px;z-index:-1;width:547px;height:757px;}
#page_327 #dimg1 #img1 {width:547px;height:757px;}
#page_328 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 70px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;}
#page_328 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:37px;height:16px;}
#page_328 #dimg1 #img1 {width:37px;height:16px;}
#page_329 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 77px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_329 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:38px;height:16px;}
#page_329 #dimg1 #img1 {width:38px;height:16px;}
#page_330 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 71px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;}
#page_330 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:37px;height:16px;}
#page_330 #dimg1 #img1 {width:37px;height:16px;}
#page_331 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 72px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;}
#page_331 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:38px;height:16px;}
#page_331 #dimg1 #img1 {width:38px;height:16px;}
#page_332 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 71px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;}
#page_332 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:37px;height:16px;}
#page_332 #dimg1 #img1 {width:37px;height:16px;}
#page_333 {position:relative; overflow: hidden;margin: 54px 0px 587px 60px;padding: 0px;border: none;width: 734px;height: 482px;}
#page_333 #dimg1 {position:absolute;top:2px;left:93px;z-index:-1;width:267px;height:480px;}
#page_333 #dimg1 #img1 {width:267px;height:480px;}
#page_334 {position:relative; overflow: hidden;margin: 55px 0px 355px 52px;padding: 0px;border: none;width: 742px;height: 713px;}
#page_334 #dimg1 {position:absolute;top:1px;left:94px;z-index:-1;width:349px;height:712px;}
#page_334 #dimg1 #img1 {width:349px;height:712px;}
#page_335 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_335 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_335 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_335 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_335 #id_2 {border:none;margin: 28px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_336 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 79px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_336 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_336 #id_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_337 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_338 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 79px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_338 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 507px;overflow: hidden;}
#page_338 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 114px;overflow: hidden;}
#page_338 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_338 #id_2 {border:none;margin: 43px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 588px;overflow: hidden;}
#page_339 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_340 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_340 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 575px;overflow: hidden;}
#page_340 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 114px;overflow: hidden;}
#page_340 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_340 #id_2 {border:none;margin: 27px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 588px;overflow: hidden;}
#page_341 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_342 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_342 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 575px;overflow: hidden;}
#page_342 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 114px;overflow: hidden;}
#page_342 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_342 #id_2 {border:none;margin: 23px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 588px;overflow: hidden;}
#page_343 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_343 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_343 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_344 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_344 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 507px;overflow: hidden;}
#page_344 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 114px;overflow: hidden;}
#page_344 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_344 #id_2 {border:none;margin: 23px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 588px;overflow: hidden;}
#page_345 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_345 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_345 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_345 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_345 #id_2 {border:none;margin: 24px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_346 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_346 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_346 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_347 {position:relative; overflow: hidden;margin: 46px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_348 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_348 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 575px;overflow: hidden;}
#page_348 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 114px;overflow: hidden;}
#page_348 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_348 #id_2 {border:none;margin: 23px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 588px;overflow: hidden;}
#page_349 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_350 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_350 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_350 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_351 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_351 #id_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_351 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_352 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_352 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 575px;overflow: hidden;}
#page_352 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 114px;overflow: hidden;}
#page_352 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_352 #id_2 {border:none;margin: 26px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 588px;overflow: hidden;}
#page_353 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_353 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_353 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_353 #dimg1 {position:absolute;top:110px;left:0px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_353 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_354 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_354 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 49px;padding: 0px;border:none;width: 507px;overflow: hidden;}
#page_354 #id_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 163px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_354 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_354 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_354 #id_3 {border:none;margin: 3px 0px 0px 163px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_354 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_354 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_354 #id_4 {border:none;margin: 34px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_355 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_355 #dimg1 {position:absolute;top:127px;left:0px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_355 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_356 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_356 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 49px;padding: 0px;border:none;width: 575px;overflow: hidden;}
#page_356 #id_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 163px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_356 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 204px;overflow: hidden;}
#page_356 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 257px;overflow: hidden;}
#page_356 #id_3 {border:none;margin: 26px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_357 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_358 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_358 #dimg1 {position:absolute;top:473px;left:127px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_358 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_359 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_359 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_359 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_359 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_359 #id_2 {border:none;margin: 29px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_359 #dimg1 {position:absolute;top:329px;left:68px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_359 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_360 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_361 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 77px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_361 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_361 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_361 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 394px;overflow: hidden;}
#page_361 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_361 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_361 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_362 {position:relative; overflow: hidden;margin: 46px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_362 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 49px;padding: 0px;border:none;width: 507px;overflow: hidden;}
#page_362 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 302px;overflow: hidden;}
#page_362 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 5px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_362 #id_2 {border:none;margin: 27px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_362 #dimg1 {position:absolute;top:143px;left:163px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_362 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_363 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_363 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_363 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_363 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_363 #id_2 {border:none;margin: 29px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_364 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_364 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_364 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_364 #id_2 #id_2_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_364 #id_2 #id_2_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 398px;overflow: hidden;}
#page_364 #id_2 #id_2_2 #id_2_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_364 #id_2 #id_2_2 #id_2_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 194px;overflow: hidden;}
#page_364 #id_2 #id_2_3 {border:none;margin: 9px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_364 #id_2 #id_2_4 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_364 #id_2 #id_2_4 #id_2_4_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_364 #id_2 #id_2_4 #id_2_4_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_364 #id_2 #id_2_5 {border:none;margin: 33px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_365 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_365 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 505px;overflow: hidden;}
#page_365 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 5px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_365 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 300px;overflow: hidden;}
#page_365 #id_2 {border:none;margin: 10px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_365 #id_3 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_365 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_365 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_365 #id_4 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_366 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_366 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_366 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_366 #id_2 #id_2_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_366 #id_2 #id_2_2 {border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_366 #id_2 #id_2_2 #id_2_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_366 #id_2 #id_2_2 #id_2_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_366 #id_2 #id_2_3 {border:none;margin: 34px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_366 #dimg1 {position:absolute;top:678px;left:163px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_366 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_367 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_367 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_367 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_367 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_367 #id_2 {border:none;margin: 28px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_367 #dimg1 {position:absolute;top:543px;left:68px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_367 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_367 #tx1 {position:absolute;top:283px;left:68px;width:188px;height:120px;}
#page_368 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_368 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 575px;overflow: hidden;}
#page_368 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 114px;overflow: hidden;}
#page_368 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_368 #id_2 {border:none;margin: 29px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 588px;overflow: hidden;}
#page_369 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_369 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_369 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_369 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 18px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_369 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_369 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_369 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_370 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_370 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_370 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_370 #id_2 #id_2_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_370 #id_2 #id_2_2 {border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_370 #id_2 #id_2_2 #id_2_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_370 #id_2 #id_2_2 #id_2_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_370 #id_2 #id_2_3 {border:none;margin: 17px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_370 #id_2 #id_2_4 {border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_370 #id_2 #id_2_4 #id_2_4_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_370 #id_2 #id_2_4 #id_2_4_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 257px;overflow: hidden;}
#page_371 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 273px;padding: 0px;border: none;width: 351px;}
#page_371 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 201px;overflow: hidden;}
#page_371 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_372 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_372 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 367px;overflow: hidden;}
#page_372 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 257px;overflow: hidden;}
#page_373 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_374 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_374 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_374 #id_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_374 #id_2 #id_2_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_374 #id_2 #id_2_2 {border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_374 #id_2 #id_2_2 #id_2_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_374 #id_2 #id_2_2 #id_2_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 15px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_374 #id_2 #id_2_3 {border:none;margin: 30px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_375 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_376 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_376 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_376 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_376 #id_2 #id_2_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 184px;padding: 0px;border:none;width: 277px;overflow: hidden;}
#page_376 #id_2 #id_2_2 {border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_376 #id_2 #id_2_2 #id_2_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_376 #id_2 #id_2_2 #id_2_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 257px;overflow: hidden;}
#page_377 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 78px 273px;padding: 0px;border: none;width: 351px;}
#page_378 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_378 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 367px;overflow: hidden;}
#page_378 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 257px;overflow: hidden;}
#page_379 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_379 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_379 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 11px;padding: 0px;border:none;width: 395px;overflow: hidden;}
#page_379 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 394px;overflow: hidden;}
#page_379 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_379 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_379 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_380 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_380 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_380 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_380 #tx1 {position:absolute;top:402px;left:367px;width:189px;height:225px;}
#page_380 #tx2 {position:absolute;top:4px;left:163px;width:188px;height:240px;}
#page_381 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_381 #id_1 {float:left;border:none;margin: 17px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_381 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_382 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_382 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 49px;padding: 0px;border:none;width: 575px;overflow: hidden;}
#page_382 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 114px;overflow: hidden;}
#page_382 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_382 #id_2 {border:none;margin: 30px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_383 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_384 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_384 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 575px;overflow: hidden;}
#page_384 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 114px;overflow: hidden;}
#page_384 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_384 #id_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 520px;overflow: hidden;}
#page_384 #tx1 {position:absolute;top:157px;left:127px;width:188px;height:210px;}
#page_385 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 273px;padding: 0px;border: none;width: 351px;}
#page_386 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_386 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 367px;overflow: hidden;}
#page_386 #id_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 257px;overflow: hidden;}
#page_387 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 273px;padding: 0px;border: none;width: 351px;}
#page_387 #id_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 201px;overflow: hidden;}
#page_387 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_388 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_388 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 507px;overflow: hidden;}
#page_388 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 318px;overflow: hidden;}
#page_388 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_388 #id_2 {border:none;margin: 26px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 588px;overflow: hidden;}
#page_388 #dimg1 {position:absolute;top:187px;left:127px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_388 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_389 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_389 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_389 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_389 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_389 #id_2 {border:none;margin: 28px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_389 #dimg1 {position:absolute;top:375px;left:68px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_389 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_390 {position:relative; overflow: hidden;margin: 45px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_391 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_391 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_391 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_391 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_391 #id_2 {border:none;margin: 9px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 573px;overflow: hidden;}
#page_392 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_392 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_392 #id_2 {float:left;border:none;margin: 19px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 204px;overflow: hidden;}
#page_392 #id_3 {float:left;border:none;margin: 16px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 257px;overflow: hidden;}
#page_393 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_394 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_394 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_394 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 367px;overflow: hidden;}
#page_394 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 5px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_394 #id_2 {border:none;margin: 9px 0px 0px 163px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_394 #id_3 {border:none;margin: 13px 0px 0px 163px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_394 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 204px;overflow: hidden;}
#page_394 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 257px;overflow: hidden;}
#page_394 #id_4 {border:none;margin: 0px 0px 0px 36px;padding: 0px;border:none;width: 588px;overflow: hidden;}
#page_395 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_395 #id_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 205px;overflow: hidden;}
#page_395 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 201px;overflow: hidden;}
#page_395 #id_3 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_396 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_396 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 331px;overflow: hidden;}
#page_396 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 318px;overflow: hidden;}
#page_396 #id_1 #id_1_1 #id_1_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 114px;overflow: hidden;}
#page_396 #id_1 #id_1_1 #id_1_1_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 204px;overflow: hidden;}
#page_396 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 44px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 331px;overflow: hidden;}
#page_396 #id_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 257px;overflow: hidden;}
#page_397 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_397 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_397 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 14px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_397 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_397 #id_2 {border:none;margin: 8px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 505px;overflow: hidden;}
#page_398 {position:relative; overflow: hidden;margin: 46px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_398 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 49px;padding: 0px;border:none;width: 575px;overflow: hidden;}
#page_398 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 227px;overflow: hidden;}
#page_398 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 21px 0px 0px 91px;padding: 0px;border:none;width: 257px;overflow: hidden;}
#page_398 #id_2 {border:none;margin: 13px 0px 0px 163px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_398 #id_3 {border:none;margin: 12px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_398 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 367px;overflow: hidden;}
#page_398 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_399 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_400 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_400 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 575px;overflow: hidden;}
#page_400 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 114px;overflow: hidden;}
#page_400 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_400 #id_2 {border:none;margin: 28px 0px 0px 127px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_400 #id_3 {border:none;margin: 10px 0px 0px 127px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_400 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_400 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 7px;padding: 0px;border:none;width: 237px;overflow: hidden;}
#page_400 #id_4 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 588px;overflow: hidden;}
#page_401 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_402 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_402 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 507px;overflow: hidden;}
#page_402 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 114px;overflow: hidden;}
#page_402 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_402 #id_2 {border:none;margin: 23px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 588px;overflow: hidden;}
#page_403 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_403 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_403 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_404 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_404 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_404 #id_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_405 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_406 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_406 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_406 #id_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_407 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_407 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_407 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_408 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 79px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_408 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 575px;overflow: hidden;}
#page_408 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 114px;overflow: hidden;}
#page_408 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_408 #id_2 {border:none;margin: 25px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 588px;overflow: hidden;}
#page_409 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_410 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_410 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_410 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_411 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_411 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_411 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_412 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_412 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_412 #id_2 {float:left;border:none;margin: 19px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_413 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_414 {position:relative; overflow: hidden;margin: 46px 0px 81px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_415 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_415 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_415 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_415 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_415 #id_2 {border:none;margin: 26px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_416 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_416 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_416 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_416 #dimg1 {position:absolute;top:80px;left:163px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_416 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_417 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_417 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_417 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_417 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_417 #id_2 {border:none;margin: 28px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_417 #id_3 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_417 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 205px;overflow: hidden;}
#page_417 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;margin: 14px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 351px;overflow: hidden;}
#page_417 #id_4 {border:none;margin: 41px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_418 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_418 #dimg1 {position:absolute;top:19px;left:163px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_418 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_419 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_419 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_419 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_419 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_419 #id_2 {border:none;margin: 28px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_419 #id_3 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_419 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_419 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_419 #id_4 {border:none;margin: 35px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_419 #dimg1 {position:absolute;top:548px;left:68px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_419 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_420 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_420 #dimg1 {position:absolute;top:438px;left:127px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_420 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_421 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_421 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_421 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_421 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_421 #id_2 {border:none;margin: 29px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_422 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_422 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_422 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_422 #id_2 #id_2_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_422 #id_2 #id_2_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_422 #id_2 #id_2_2 #id_2_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_422 #id_2 #id_2_2 #id_2_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_422 #id_2 #id_2_3 {border:none;margin: 10px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_422 #id_2 #id_2_4 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_422 #id_2 #id_2_4 #id_2_4_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_422 #id_2 #id_2_4 #id_2_4_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_422 #id_2 #id_2_5 {border:none;margin: 39px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_423 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_423 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 505px;overflow: hidden;}
#page_423 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 5px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_423 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 300px;overflow: hidden;}
#page_423 #id_2 {border:none;margin: 9px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_423 #id_3 {border:none;margin: 1px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_423 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_423 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_423 #id_4 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_424 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_424 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 507px;overflow: hidden;}
#page_424 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 114px;overflow: hidden;}
#page_424 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_424 #id_2 {border:none;margin: 9px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 588px;overflow: hidden;}
#page_424 #dimg1 {position:absolute;top:647px;left:127px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_424 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_425 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_425 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_425 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_425 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_425 #id_2 {border:none;margin: 28px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_425 #dimg1 {position:absolute;top:498px;left:68px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_425 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_426 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_426 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 507px;overflow: hidden;}
#page_426 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 113px;overflow: hidden;}
#page_426 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 394px;overflow: hidden;}
#page_426 #id_2 {border:none;margin: 29px 0px 0px 127px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_426 #id_3 {border:none;margin: 1px 0px 0px 127px;padding: 0px;border:none;width: 392px;overflow: hidden;}
#page_426 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_426 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_426 #id_4 {border:none;margin: 12px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 588px;overflow: hidden;}
#page_427 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_427 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_427 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_428 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_428 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_428 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_428 #tx1 {position:absolute;top:203px;left:163px;width:188px;height:135px;}
#page_429 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 273px;padding: 0px;border: none;width: 351px;}
#page_429 #id_1 {float:left;border:none;margin: 17px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 201px;overflow: hidden;}
#page_429 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_430 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_430 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_430 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_431 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_431 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_431 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_431 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_431 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_431 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_431 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_431 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_432 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_432 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_432 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_432 #tx1 {position:absolute;top:295px;left:367px;width:189px;height:240px;}
#page_433 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_433 #id_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_433 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_434 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_434 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_434 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_434 #id_2 #id_2_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 184px;padding: 0px;border:none;width: 277px;overflow: hidden;}
#page_434 #id_2 #id_2_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_434 #id_2 #id_2_2 #id_2_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 204px;overflow: hidden;}
#page_434 #id_2 #id_2_2 #id_2_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 257px;overflow: hidden;}
#page_435 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_435 #id_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_435 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 185px;padding: 0px;border:none;width: 221px;overflow: hidden;}
#page_435 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_435 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_435 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 201px;overflow: hidden;}
#page_435 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_436 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 79px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_436 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 367px;overflow: hidden;}
#page_436 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 257px;overflow: hidden;}
#page_437 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_437 #id_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_437 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 11px;padding: 0px;border:none;width: 395px;overflow: hidden;}
#page_437 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_437 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_437 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_437 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 37px 0px 0px 11px;padding: 0px;border:none;width: 382px;overflow: hidden;}
#page_437 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_438 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_438 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_438 #id_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_438 #id_2 #id_2_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_438 #id_2 #id_2_2 {border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_438 #id_2 #id_2_2 #id_2_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_438 #id_2 #id_2_2 #id_2_2_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_438 #id_2 #id_2_3 {border:none;margin: 8px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_438 #id_2 #id_2_3 #id_2_3_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_438 #id_2 #id_2_3 #id_2_3_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_438 #tx1 {position:absolute;top:4px;left:163px;width:188px;height:210px;}
#page_439 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 273px;padding: 0px;border: none;width: 351px;}
#page_440 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_440 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 49px;padding: 0px;border:none;width: 575px;overflow: hidden;}
#page_440 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 114px;overflow: hidden;}
#page_440 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_440 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_440 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_440 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 #id_1_2_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_440 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 #id_1_2_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 15px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_440 #id_2 {border:none;margin: 37px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_441 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_441 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_441 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 205px;overflow: hidden;}
#page_441 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 18px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_441 #id_1 #id_1_3 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_441 #id_2 {border:none;margin: 17px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 556px;overflow: hidden;}
#page_441 #id_3 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_441 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_441 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_441 #id_4 {border:none;margin: 5px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_441 #id_4 #id_4_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_441 #id_4 #id_4_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 17px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_441 #id_5 {border:none;margin: 31px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 624px;overflow: hidden;}
#page_442 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 77px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_442 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_442 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_443 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 273px;padding: 0px;border: none;width: 351px;}
#page_444 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_444 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_444 #id_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_445 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_445 #dimg1 {position:absolute;top:18px;left:68px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_445 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_446 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 76px 36px;padding: 0px;border: none;width: 588px;}
#page_447 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_447 #dimg1 {position:absolute;top:50px;left:0px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_447 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_448 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_448 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_448 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_449 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_449 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_449 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_450 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 79px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_450 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_450 #id_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_451 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 81px 68px;padding: 0px;border: none;width: 556px;}
#page_451 #id_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_451 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 150px;overflow: hidden;}
#page_452 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 81px 0px;padding: 0px;border: none;width: 624px;}
#page_452 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 163px;overflow: hidden;}
#page_452 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 461px;overflow: hidden;}
#page_452 #dimg1 {position:absolute;top:159px;left:163px;z-index:-1;width:112px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_452 #dimg1 #img1 {width:112px;height:1px;}
#page_453 {position:relative; overflow: hidden;margin: 45px 0px 81px 66px;padding: 0px;border: none;width: 558px;}
.dclr {clear:both;float:none;height:1px;margin:0px;padding:0px;overflow:hidden;}
.ft0{font: 25px 'Times New Roman';line-height: 32px;}
.ft1{font: 20px 'Times New Roman';line-height: 22px;}
.ft2{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 1px;}
.ft3{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 15px;}
.ft4{font: italic 13px 'Times New Roman';line-height: 15px;}
.ft5{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 16px;}
.ft6{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 14px;}
.ft7{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 14px;}
.ft8{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 32px;line-height: 15px;}
.ft9{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 33px;line-height: 15px;}
.ft10{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 26px;line-height: 15px;}
.ft11{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 27px;line-height: 15px;}
.ft12{font: 12px 'Times New Roman';line-height: 15px;}
.ft13{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 4px;line-height: 15px;}
.ft14{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 4px;line-height: 16px;}
.ft15{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 4px;line-height: 17px;}
.ft16{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 17px;}
.ft17{font: 20px 'Times New Roman';line-height: 22px;position: relative; bottom: -6px;}
.ft18{font: 16px 'Times New Roman';line-height: 19px;}
.ft19{font: 17px 'Times New Roman';margin-left: 39px;line-height: 22px;}
.ft20{font: 17px 'Times New Roman';line-height: 22px;}
.ft21{font: 9px 'Times New Roman';line-height: 12px;position: relative; bottom: 6px;}
.ft22{font: bold 15px 'Times New Roman';line-height: 17px;}
.ft23{font: bold 13px 'Times New Roman';line-height: 15px;}
.ft24{font: bold 13px 'Times New Roman';line-height: 16px;}
.ft25{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 15px;}
.ft26{font: 6px 'Times New Roman';line-height: 7px;position: relative; bottom: 5px;}
.ft27{font: 10px 'Times New Roman';line-height: 13px;}
.ft28{font: 11px 'Times New Roman';line-height: 13px;}
.ft29{font: bold 13px 'Times New Roman';line-height: 17px;}
.ft30{font: italic 13px 'Times New Roman';margin-left: 4px;line-height: 16px;}
.ft31{font: italic 13px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 15px;}
.ft32{font: italic 13px 'Times New Roman';margin-left: 4px;line-height: 15px;}
.ft33{font: italic 13px 'Times New Roman';line-height: 16px;}
.ft34{font: bold 15px 'Times New Roman';line-height: 20px;}
.ft35{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 6px;line-height: 15px;}
.ft36{font: bold 12px 'Times New Roman';line-height: 15px;}
.ft37{font: 12px 'Times New Roman';line-height: 14px;}
.ft38{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 16px;}
.ft39{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 4px;}
.ft40{font: 17px 'Times New Roman';line-height: 19px;}
.ft41{font: 6px 'Times New Roman';line-height: 6px;}
.ft42{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 14px;}
.ft43{font: 11px 'Times New Roman';line-height: 14px;}
.ft44{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 12px;}
.ft45{font: 11px 'Times New Roman';line-height: 12px;}
.ft46{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 13px;}
.ft47{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 12px;}
.ft48{font: 7px 'Times New Roman';line-height: 8px;position: relative; bottom: 5px;}
.ft49{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 15px;position: relative; bottom: 4px;}
.ft50{font: 9px 'Times New Roman';line-height: 14px;position: relative; bottom: 6px;}
.ft51{font: 17px 'Times New Roman';line-height: 19px;position: relative; bottom: -3px;}
.ft52{font: italic 12px 'Times New Roman';line-height: 15px;}
.ft53{font: italic 13px 'Times New Roman';line-height: 14px;}
.ft54{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 17px;position: relative; bottom: 4px;}
.ft55{font: 17px 'Times New Roman';line-height: 21px;}
.ft56{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 13px;}
.ft57{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 13px;}
.ft58{font: italic 13px 'Times New Roman';text-decoration: underline;line-height: 15px;}
.ft59{font: italic 13px 'Times New Roman';text-decoration: underline;line-height: 14px;}
.ft60{font: italic 13px 'Times New Roman';text-decoration: underline;line-height: 16px;}
.ft61{font: italic 12px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 15px;}
.ft62{font: italic 12px 'Times New Roman';line-height: 16px;}
.ft63{font: italic 13px 'Times New Roman';line-height: 13px;}
.ft64{font: italic 13px 'Times New Roman';line-height: 17px;}
.ft65{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 15px;position: relative; bottom: 6px;}
.ft66{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 6px;}
.ft67{font: 17px 'Times New Roman';margin-left: 38px;line-height: 19px;}
.ft68{font: 13px 'Times New Roman';text-decoration: underline;line-height: 16px;}
.ft69{font: 13px 'Times New Roman';text-decoration: underline;line-height: 15px;}
.ft70{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 10px;}
.ft71{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 11px;}
.ft72{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 3px;}
.ft73{font: 19px 'Times New Roman';line-height: 21px;}
.ft74{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 5px;}
.ft75{font: 17px 'Times New Roman';margin-left: 39px;line-height: 19px;}
.ft76{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 2px;}
.ft77{font: 20px 'Times New Roman';margin-left: 50px;line-height: 26px;}
.ft78{font: 20px 'Times New Roman';line-height: 26px;}
.ft79{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 7px;}
.ft80{font: 17px 'Times New Roman';margin-left: 38px;line-height: 22px;}
.ft81{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 18px;}
.ft82{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 9px;}
.ft83{font: 17px 'Times New Roman';margin-left: 30px;line-height: 22px;}
.ft84{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 12px;}
.ft85{font: 17px 'Times New Roman';margin-left: 30px;line-height: 19px;}
.ft86{font: 20px 'Times New Roman';margin-left: 40px;line-height: 25px;}
.ft87{font: 20px 'Times New Roman';line-height: 25px;}
.ft88{font: 17px 'Times New Roman';margin-left: 31px;line-height: 22px;}
.ft89{font: bold 12px 'Times New Roman';line-height: 14px;}
.ft90{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 4px;line-height: 15px;}
.ft91{font: italic 12px 'Times New Roman';line-height: 14px;}
.ft92{font: italic 12px 'Times New Roman';line-height: 13px;}
.ft93{font: 12px 'Times New Roman';line-height: 13px;}
.ft94{font: italic 12px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 13px;}
.ft95{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 4px;line-height: 14px;}
.ft96{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 13px;}
.ft97{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 14px;}
.ft98{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 4px;line-height: 13px;}
.ft99{font: bold 11px 'Times New Roman';line-height: 13px;}
.ft100{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 15px;}
.ft101{font: italic 12px 'Times New Roman';margin-left: 2px;line-height: 15px;}
.ft102{font: 17px 'Times New Roman';margin-left: 30px;line-height: 21px;}
.ft103{font: italic 12px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 14px;}
.ft104{font: italic 12px 'Times New Roman';margin-left: 6px;line-height: 15px;}
.ft105{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 2px;line-height: 15px;}
.ft106{font: italic 12px 'Times New Roman';text-decoration: underline;line-height: 13px;}
.ft107{font: italic 12px 'Times New Roman';text-decoration: underline;line-height: 14px;}
.ft108{font: italic 12px 'Times New Roman';text-decoration: underline;line-height: 15px;}
.ft109{font: italic bold 12px 'Times New Roman';line-height: 15px;}
.ft110{font: italic bold 12px 'Times New Roman';line-height: 14px;}
.ft111{font: italic 12px 'Times New Roman';margin-left: 4px;line-height: 15px;}
.ft112{font: italic 12px 'Times New Roman';margin-left: 4px;line-height: 13px;}
.ft113{font: italic 12px 'Times New Roman';margin-left: 4px;line-height: 14px;}
.ft114{font: italic 12px 'Times New Roman';margin-left: 5px;line-height: 14px;}
.ft115{font: 12px 'Times New Roman';line-height: 11px;}
.ft116{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 8px;}
.ft117{font: italic bold 11px 'Times New Roman';line-height: 14px;}
.ft118{font: 23px 'Times New Roman';line-height: 26px;}
.ft119{font: bold 13px 'Arial';line-height: 21px;}
.ft120{font: bold 13px 'Times New Roman';line-height: 20px;}
.ft121{font: 13px 'Arial';line-height: 16px;}
.ft122{font: 8px 'Times New Roman';line-height: 10px;position: relative; bottom: 4px;}
.ft123{font: 10px 'Times New Roman';line-height: 12px;}
.ft124{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 21px;line-height: 14px;}
.ft125{font: 12px 'Arial';line-height: 14px;}
.ft126{font: 7px 'Times New Roman';line-height: 8px;position: relative; bottom: 3px;}
.ft127{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 22px;line-height: 15px;}
.ft128{font: 12px 'Arial';line-height: 15px;}
.ft129{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 22px;line-height: 14px;}
.ft130{font: italic 12px 'Arial';line-height: 14px;}
.ft131{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 15px;line-height: 15px;}
.ft132{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 15px;line-height: 15px;}
.ft133{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 15px;line-height: 14px;}
.ft134{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 16px;line-height: 14px;}
.ft135{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 16px;line-height: 15px;}
.ft136{font: 7px 'Times New Roman';line-height: 8px;position: relative; bottom: 4px;}
.ft137{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 16px;line-height: 14px;}
.ft138{font: 13px 'Arial';line-height: 14px;}
.ft139{font: 13px 'Arial';line-height: 15px;}
.ft140{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 16px;line-height: 15px;}
.ft141{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 7px;line-height: 14px;}
.ft142{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 15px;line-height: 14px;}
.ft143{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 20px;line-height: 15px;}
.ft144{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 19px;line-height: 15px;}
.ft145{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 7px;line-height: 15px;}
.ft146{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 6px;line-height: 15px;}
.ft147{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 9px;line-height: 15px;}
.ft148{font: italic 13px 'Times New Roman';margin-left: 8px;line-height: 15px;}
.ft149{font: italic 12px 'Times New Roman';margin-left: 8px;line-height: 15px;}
.ft150{font: italic 13px 'Times New Roman';margin-left: 7px;line-height: 15px;}
.ft151{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 12px;line-height: 15px;}
.ft152{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 11px;line-height: 15px;}
.ft153{font: italic 12px 'Times New Roman';margin-left: 7px;line-height: 15px;}
.ft154{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 11px;line-height: 15px;}
.ft155{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 19px;line-height: 15px;}
.ft156{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 6px;line-height: 14px;}
.ft157{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 8px;line-height: 15px;}
.ft158{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 19px;line-height: 14px;}
.ft159{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 20px;line-height: 15px;}
.ft160{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 7px;line-height: 15px;}
.ft161{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 9px;line-height: 15px;}
.ft162{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 10px;line-height: 15px;}
.ft163{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 8px;line-height: 15px;}
.ft164{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 20px;line-height: 14px;}
.ft165{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 13px;line-height: 15px;}
.ft166{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 14px;line-height: 15px;}
.ft167{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 5px;line-height: 15px;}
.ft168{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 19px;line-height: 14px;}
.ft169{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 20px;line-height: 14px;}
.ft170{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 5px;line-height: 15px;}
.ft171{font: bold 11px 'Times New Roman';line-height: 14px;}
.ft172{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 7px;line-height: 14px;}
.ft173{font: italic 10px 'Times New Roman';line-height: 12px;}
.ft174{font: italic 11px 'Times New Roman';line-height: 14px;}
.ft175{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 8px;line-height: 14px;}
.ft176{font: 11px 'Arial';line-height: 14px;}
.ft177{font: italic 8px 'Times New Roman';line-height: 7px;}
.ft178{font: italic 8px 'Arial';line-height: 7px;}
.ft179{font: 10px 'Arial';line-height: 13px;position: relative; bottom: 11px;}
.ft180{font: italic 7px 'Times New Roman';line-height: 8px;position: relative; bottom: -12px;}
.ft181{font: 7px 'Arial';line-height: 7px;position: relative; bottom: -12px;}
.ft182{font: italic 7px 'Times New Roman';line-height: 8px;position: relative; bottom: -1px;}
.ft183{font: 7px 'Arial';line-height: 7px;position: relative; bottom: 5px;}
.ft184{font: italic 7px 'Times New Roman';line-height: 8px;position: relative; bottom: 5px;}
.ft185{font: italic 5px 'Times New Roman';line-height: 5px;position: relative; bottom: 4px;}
.ft186{font: 10px 'Arial';line-height: 13px;}
.ft187{font: 7px 'Arial';line-height: 7px;position: relative; bottom: 24px;}
.ft188{font: 7px 'Arial';line-height: 7px;}
.ft189{font: italic 6px 'Times New Roman';line-height: 6px;}
.ft190{font: italic 11px 'Times New Roman';margin-left: 7px;line-height: 14px;}
.ft191{font: italic 8px 'Times New Roman';line-height: 9px;position: relative; bottom: -2px;}
.ft192{font: 8px 'Times New Roman';line-height: 10px;position: relative; bottom: -2px;}
.ft193{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 9px;line-height: 14px;}
.ft194{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 5px;line-height: 14px;}
.ft195{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 10px;line-height: 14px;}
.ft196{font: italic 8px 'Times New Roman';line-height: 9px;position: relative; bottom: 2px;}
.ft197{font: italic 8px 'Times New Roman';line-height: 9px;position: relative; bottom: -1px;}
.ft198{font: 8px 'Arial';line-height: 10px;position: relative; bottom: 5px;}
.ft199{font: italic 8px 'Times New Roman';line-height: 9px;position: relative; bottom: 5px;}
.ft200{font: italic 6px 'Times New Roman';line-height: 6px;position: relative; bottom: 4px;}
.ft201{font: italic 11px 'Arial';line-height: 14px;}
.ft202{font: 8px 'Arial';line-height: 10px;}
.ft203{font: italic 8px 'Times New Roman';line-height: 9px;}
.ft204{font: 9px 'Times New Roman';line-height: 12px;}
.ft205{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 6px;line-height: 14px;}
.ft206{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 12px;line-height: 14px;}
.ft207{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 13px;line-height: 14px;}
.ft208{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 13px;line-height: 13px;}
.ft209{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 14px;line-height: 13px;}
.ft210{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 12px;line-height: 13px;}
.ft211{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 11px;line-height: 14px;}
.ft212{font: 8px 'Times New Roman';line-height: 10px;}
.ft213{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 15px;line-height: 14px;}
.ft214{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 9px;line-height: 13px;}
.ft215{font: 11px 'Arial';line-height: 13px;}
.ft216{font: 10px 'Times New Roman';margin-left: 6px;line-height: 13px;}
.ft217{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 7px;line-height: 14px;}
.ft218{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 4px;line-height: 14px;}
.ft219{font: 10px 'Times New Roman';margin-left: 9px;line-height: 13px;}
.ft220{font: 10px 'Arial';line-height: 14px;}
.ft221{font: italic 11px 'Times New Roman';line-height: 13px;}
.ft222{font: 9px 'Times New Roman';line-height: 13px;position: relative; bottom: 6px;}
.ft223{font: 17px 'Times New Roman';margin-left: 52px;line-height: 22px;}
.ft224{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 6px;line-height: 16px;}
.ft225{font: 17px 'Times New Roman';margin-left: 51px;line-height: 22px;}
.ft226{font: 17px 'Times New Roman';margin-left: 51px;line-height: 21px;}
.ft227{font: italic bold 13px 'Times New Roman';line-height: 16px;}
.ft228{font: italic 12px 'Times New Roman';line-height: 17px;}
.ft229{font: italic 13px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 16px;}
.ft230{font: italic 13px 'Times New Roman';margin-left: 2px;line-height: 16px;}
.ft231{font: 17px 'Times New Roman';margin-left: 43px;line-height: 22px;}
.ft232{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 26px;}
.ft233{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 28px;}
.ft234{font: 12px 'Times New Roman';line-height: 16px;}
.ft235{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 14px;}
.ft236{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 17px;}
.ft237{font: italic 13px 'Times New Roman';margin-left: 2px;line-height: 15px;}
.ft238{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 5px;line-height: 16px;}
.p0{text-align: left;padding-left: 68px;padding-right: 308px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p1{text-align: left;padding-left: 3px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p2{text-align: left;padding-left: 18px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p3{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p4{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p5{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p6{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;}
.p7{text-align: left;padding-left: 210px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p8{text-align: left;padding-left: 210px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p9{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 51px;margin-bottom: 0px;}
.p10{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;}
.p11{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p12{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p13{text-align: right;padding-right: 51px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p14{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p15{text-align: left;margin-top: 753px;margin-bottom: 0px;}
.p16{text-align: right;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p17{text-align: left;padding-left: 20px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p18{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p19{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 128px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -49px;}
.p20{text-align: left;padding-left: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p21{text-align: right;padding-right: 16px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p22{text-align: left;padding-left: 17px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p23{text-align: justify;padding-left: 94px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p24{text-align: right;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p25{text-align: right;padding-right: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p26{text-align: right;padding-right: 14px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p27{text-align: justify;padding-left: 144px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -50px;}
.p28{text-align: left;padding-left: 92px;margin-top: 752px;margin-bottom: 0px;}
.p29{text-align: left;padding-left: 26px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p30{text-align: left;margin-top: 506px;margin-bottom: 0px;}
.p31{text-align: right;padding-right: 25px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p32{text-align: left;padding-left: 25px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p33{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p34{text-align: justify;padding-left: 79px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p35{text-align: justify;padding-left: 79px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p36{text-align: right;padding-right: 51px;margin-top: 510px;margin-bottom: 0px;}
.p37{text-align: left;padding-left: 114px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p38{text-align: justify;padding-left: 174px;padding-right: 155px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p39{text-align: left;padding-left: 125px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p40{text-align: left;padding-left: 114px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;}
.p41{text-align: left;padding-left: 114px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p42{text-align: left;padding-left: 114px;padding-right: 68px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p43{text-align: left;padding-left: 114px;padding-right: 68px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p44{text-align: left;padding-left: 114px;padding-right: 68px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p45{text-align: justify;padding-left: 125px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p46{text-align: justify;padding-left: 114px;padding-right: 68px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p47{text-align: justify;padding-left: 114px;padding-right: 68px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p48{text-align: justify;padding-left: 114px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p49{text-align: left;padding-left: 114px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;}
.p50{text-align: justify;padding-left: 114px;padding-right: 68px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p51{text-align: left;padding-left: 114px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p52{text-align: justify;padding-left: 114px;padding-right: 64px;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;}
.p53{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p54{text-align: left;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p55{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p56{text-align: left;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p57{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p58{text-align: justify;padding-left: 11px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p59{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p60{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 146px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -10px;}
.p61{text-align: left;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p62{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p63{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p64{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p65{text-align: justify;padding-left: 114px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -112px;}
.p66{text-align: left;padding-left: 114px;padding-right: 144px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p67{text-align: left;padding-left: 114px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p68{text-align: left;padding-left: 114px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p69{text-align: left;padding-left: 114px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p70{text-align: left;padding-left: 114px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p71{text-align: justify;padding-left: 114px;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p72{text-align: justify;padding-left: 114px;padding-right: 68px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p73{text-align: justify;padding-left: 114px;padding-right: 68px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p74{text-align: left;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p75{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p76{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p77{text-align: left;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p78{text-align: left;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p79{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p80{text-align: justify;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p81{text-align: left;padding-left: 6px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p82{text-align: left;padding-right: 112px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p83{text-align: left;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p84{text-align: left;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p85{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p86{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p87{text-align: left;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p88{text-align: left;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p89{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p90{text-align: justify;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p91{text-align: justify;padding-left: 11px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p92{text-align: justify;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p93{text-align: justify;padding-right: 69px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p94{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p95{text-align: left;padding-right: 51px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p96{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p97{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p98{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p99{text-align: left;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p100{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p101{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p102{text-align: left;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p103{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p104{text-align: left;padding-right: 268px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p105{text-align: left;padding-left: 492px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p106{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -112px;}
.p107{text-align: left;padding-left: 120px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p108{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p109{text-align: left;padding-left: 120px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p110{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p111{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p112{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p113{text-align: justify;padding-left: 131px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p114{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p115{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p116{text-align: right;padding-right: 2px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p117{text-align: left;padding-left: 2px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p118{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p119{text-align: left;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p120{text-align: left;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p121{text-align: left;padding-left: 86px;margin-top: 752px;margin-bottom: 0px;}
.p122{text-align: left;padding-left: 120px;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -112px;}
.p123{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p124{text-align: left;padding-left: 120px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p125{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p126{text-align: left;padding-left: 120px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p127{text-align: left;padding-left: 120px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p128{text-align: left;padding-left: 120px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p129{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p130{text-align: left;margin-top: 66px;margin-bottom: 0px;}
.p131{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p132{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p133{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p134{text-align: left;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p135{text-align: left;padding-right: 115px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p136{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p137{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p138{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p139{text-align: justify;padding-right: 69px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p140{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p141{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p142{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p143{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p144{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p145{text-align: left;padding-left: 9px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p146{text-align: center;padding-right: 2px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p147{text-align: center;padding-right: 5px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p148{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p149{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p150{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p151{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p152{text-align: left;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p153{text-align: left;padding-right: 51px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p154{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p155{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p156{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p157{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p158{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p159{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 69px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p160{text-align: left;padding-left: 120px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p161{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p162{text-align: left;padding-left: 131px;padding-right: 68px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p163{text-align: left;padding-left: 120px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p164{text-align: justify;padding-left: 131px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p165{text-align: left;margin-top: 145px;margin-bottom: 0px;}
.p166{text-align: left;padding-left: 19px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p167{text-align: left;padding-left: 24px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p168{text-align: justify;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p169{text-align: justify;padding-left: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p170{text-align: left;padding-left: 81px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p171{text-align: left;margin-top: 672px;margin-bottom: 0px;}
.p172{text-align: left;padding-left: 186px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p173{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p174{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p175{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p176{text-align: justify;padding-right: 158px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p177{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p178{text-align: left;padding-left: 49px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p179{text-align: right;padding-right: 219px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p180{text-align: left;padding-left: 43px;margin-top: 721px;margin-bottom: 0px;}
.p181{text-align: right;padding-right: 19px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p182{text-align: left;padding-right: 163px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p183{text-align: left;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;}
.p184{text-align: left;padding-left: 186px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p185{text-align: left;padding-right: 163px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p186{text-align: left;padding-left: 8px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p187{text-align: left;padding-left: 4px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p188{text-align: left;padding-left: 79px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p189{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 152px;margin-bottom: 0px;}
.p190{text-align: left;padding-left: 68px;padding-right: 373px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p191{text-align: left;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p192{text-align: left;padding-left: 62px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p193{text-align: center;padding-right: 55px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p194{text-align: right;padding-right: 98px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p195{text-align: left;padding-left: 131px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p196{text-align: left;padding-left: 12px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p197{text-align: right;padding-right: 110px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p198{text-align: left;padding-left: 131px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p199{text-align: left;padding-left: 131px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;}
.p200{text-align: justify;padding-left: 120px;margin-top: 277px;margin-bottom: 0px;}
.p201{text-align: justify;padding-left: 120px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p202{text-align: left;padding-left: 60px;padding-right: 51px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -59px;}
.p203{text-align: left;padding-left: 60px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p204{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p205{text-align: left;padding-left: 179px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p206{text-align: left;padding-left: 186px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p207{text-align: left;margin-top: 53px;margin-bottom: 0px;}
.p208{text-align: justify;padding-left: 112px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -112px;}
.p209{text-align: justify;padding-left: 112px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p210{text-align: justify;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 12px;}
.p211{text-align: justify;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 12px;}
.p212{text-align: left;padding-left: 6px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p213{text-align: justify;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p214{text-align: right;padding-right: 344px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p215{text-align: left;padding-left: 43px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p216{text-align: justify;padding-right: 112px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p217{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p218{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 47px;margin-bottom: 0px;}
.p219{text-align: left;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p220{text-align: left;padding-left: 302px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p221{text-align: right;padding-right: 175px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p222{text-align: right;padding-right: 159px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p223{text-align: left;padding-left: 299px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p224{text-align: left;padding-left: 305px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p225{text-align: right;padding-right: 112px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p226{text-align: right;padding-right: 96px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p227{text-align: left;padding-left: 131px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;}
.p228{text-align: justify;padding-left: 120px;margin-top: 67px;margin-bottom: 0px;}
.p229{text-align: left;padding-left: 244px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p230{text-align: left;padding-left: 254px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p231{text-align: right;padding-right: 17px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p232{text-align: left;padding-left: 79px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p233{text-align: left;padding-left: 79px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;}
.p234{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 228px;margin-bottom: 0px;}
.p235{text-align: left;padding-left: 125px;padding-right: 83px;padding-top: 3px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p236{text-align: justify;padding-left: 113px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p237{text-align: left;padding-left: 302px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p238{text-align: left;padding-left: 308px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p239{text-align: left;padding-left: 120px;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p240{text-align: left;padding-left: 120px;padding-right: 64px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;}
.p241{text-align: left;padding-left: 120px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p242{text-align: right;padding-right: 114px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p243{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p244{text-align: left;padding-left: 216px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p245{text-align: justify;padding-left: 205px;padding-right: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p246{text-align: justify;padding-left: 205px;padding-right: 12px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p247{text-align: justify;padding-left: 205px;padding-right: 13px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p248{text-align: justify;padding-left: 205px;padding-right: 13px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p249{text-align: left;padding-left: 188px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p250{text-align: left;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -112px;}
.p251{text-align: justify;padding-left: 324px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p252{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p253{text-align: left;padding-left: 324px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p254{text-align: justify;padding-left: 324px;padding-right: 68px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p255{text-align: left;padding-left: 308px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p256{text-align: justify;padding-left: 324px;padding-right: 68px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p257{text-align: left;padding-right: 28px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p258{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p259{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p260{text-align: left;padding-left: 308px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p261{text-align: left;padding-left: 65px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p262{text-align: left;padding-left: 54px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p263{text-align: right;padding-right: 85px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p264{text-align: right;padding-right: 53px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p265{text-align: left;padding-left: 19px;padding-right: 51px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p266{text-align: left;padding-left: 19px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p267{text-align: left;padding-left: 19px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p268{text-align: justify;padding-left: 19px;padding-right: 163px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p269{text-align: justify;padding-left: 19px;padding-right: 162px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p270{text-align: justify;padding-left: 19px;padding-right: 163px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p271{text-align: justify;padding-left: 19px;padding-right: 163px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p272{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 46px;margin-bottom: 0px;}
.p273{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 268px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p274{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 268px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p275{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p276{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p277{text-align: left;padding-left: 119px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p278{text-align: right;padding-right: 185px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p279{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p280{text-align: left;padding-left: 12px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p281{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p282{text-align: left;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p283{text-align: justify;padding-left: 11px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p284{text-align: right;padding-right: 219px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p285{text-align: left;padding-left: 7px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p286{text-align: right;padding-right: 311px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p287{text-align: left;padding-left: 194px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p288{text-align: justify;padding-left: 194px;padding-right: 13px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p289{text-align: justify;padding-left: 194px;padding-right: 12px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p290{text-align: left;padding-right: 130px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;text-indent: 173px;}
.p291{text-align: left;padding-left: 114px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p292{text-align: center;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p293{text-align: left;padding-left: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p294{text-align: right;padding-right: 66px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p295{text-align: left;padding-left: 125px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p296{text-align: left;padding-left: 14px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p297{text-align: center;padding-right: 3px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p298{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 16px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p299{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p300{text-align: justify;padding-right: 157px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p301{text-align: justify;padding-right: 157px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p302{text-align: left;padding-left: 287px;margin-top: 53px;margin-bottom: 0px;}
.p303{text-align: left;padding-left: 184px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p304{text-align: left;padding-left: 204px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p305{text-align: left;padding-left: 10px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p306{text-align: left;padding-left: 296px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p307{text-align: left;padding-left: 114px;padding-right: 68px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p308{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p309{text-align: left;padding-left: 182px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p310{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p311{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p312{text-align: justify;padding-right: 368px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p313{text-align: left;padding-left: 5px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p314{text-align: left;padding-left: 324px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p315{text-align: left;padding-left: 167px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p316{text-align: left;padding-left: 155px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p317{text-align: right;padding-right: 156px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p318{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p319{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p320{text-align: left;padding-left: 324px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p321{text-align: justify;padding-left: 324px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p322{text-align: left;padding-left: 120px;margin-top: 65px;margin-bottom: 0px;}
.p323{text-align: justify;padding-left: 79px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p324{text-align: left;padding-left: 560px;margin-top: 534px;margin-bottom: 0px;}
.p325{text-align: left;padding-left: 16px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p326{text-align: right;padding-right: 9px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p327{text-align: left;padding-left: 28px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p328{text-align: right;padding-right: 6px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p329{text-align: left;padding-left: 6px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p330{text-align: justify;padding-left: 114px;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p331{text-align: left;padding-left: 296px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p332{text-align: left;padding-left: 114px;padding-right: 69px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p333{text-align: right;padding-right: 51px;margin-top: 675px;margin-bottom: 0px;}
.p334{text-align: left;padding-left: 120px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p335{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p336{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 110px;margin-top: 120px;margin-bottom: 0px;}
.p337{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p338{text-align: left;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;}
.p339{text-align: justify;padding-left: 68px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p340{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p341{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p342{text-align: left;padding-left: 79px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p343{text-align: left;padding-left: 68px;padding-right: 168px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p344{text-align: right;padding-right: 51px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p345{text-align: justify;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p346{text-align: right;padding-right: 15px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p347{text-align: right;padding-right: 107px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p348{text-align: right;padding-right: 111px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p349{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p350{text-align: right;padding-right: 30px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p351{text-align: center;padding-left: 9px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p352{text-align: right;padding-right: 108px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p353{text-align: justify;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p354{text-align: justify;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p355{text-align: justify;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p356{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 69px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p357{text-align: left;padding-left: 120px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p358{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p359{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p360{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p361{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p362{text-align: left;padding-left: 120px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p363{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p364{text-align: left;padding-right: 221px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p365{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p366{text-align: left;padding-left: 492px;margin-top: 98px;margin-bottom: 0px;}
.p367{text-align: center;padding-left: 8px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p368{text-align: left;padding-left: 120px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -112px;}
.p369{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 5px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p370{text-align: right;padding-right: 38px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p371{text-align: left;padding-left: 131px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p372{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p373{text-align: justify;padding-left: 120px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;}
.p374{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 76px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p375{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 76px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p376{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 76px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p377{text-align: left;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p378{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 20px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p379{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 20px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p380{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p381{text-align: left;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;}
.p382{text-align: left;padding-right: 54px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p383{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p384{text-align: left;padding-right: 30px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p385{text-align: left;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p386{text-align: justify;padding-left: 131px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p387{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p388{text-align: justify;padding-left: 120px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p389{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 76px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p390{text-align: left;padding-left: 131px;padding-right: 68px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p391{text-align: justify;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p392{text-align: justify;padding-left: 120px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;}
.p393{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 76px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p394{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 76px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p395{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p396{text-align: left;padding-left: 120px;padding-right: 86px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p397{text-align: justify;padding-right: 158px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p398{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p399{text-align: left;padding-left: 492px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p400{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 76px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p401{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 76px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p402{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p403{text-align: left;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p404{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p405{text-align: left;padding-right: 32px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p406{text-align: left;padding-left: 120px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p407{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 68px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p408{text-align: justify;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p409{text-align: justify;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p410{text-align: left;padding-left: 120px;padding-right: 106px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p411{text-align: left;padding-right: 16px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p412{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -112px;}
.p413{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p414{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p415{text-align: left;padding-left: 120px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p416{text-align: left;margin-top: 130px;margin-bottom: 0px;}
.p417{text-align: left;padding-left: 15px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p418{text-align: center;padding-left: 2px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p419{text-align: center;padding-left: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p420{text-align: center;padding-left: 12px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p421{text-align: center;padding-left: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p422{text-align: center;padding-left: 10px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p423{text-align: left;padding-left: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p424{text-align: justify;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p425{text-align: left;padding-left: 79px;margin-top: 752px;margin-bottom: 0px;}
.p426{text-align: justify;padding-right: 112px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p427{text-align: justify;padding-right: 112px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p428{text-align: left;padding-left: 127px;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -112px;}
.p429{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p430{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 1px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p431{text-align: right;padding-right: 29px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p432{text-align: left;padding-right: 86px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p433{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p434{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p435{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p436{text-align: left;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;}
.p437{text-align: left;padding-left: 49px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p438{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p439{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 212px;margin-bottom: 0px;}
.p440{text-align: left;padding-left: 50px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p441{text-align: center;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p442{text-align: justify;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p443{text-align: justify;padding-right: 112px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p444{text-align: justify;padding-right: 112px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p445{text-align: justify;padding-left: 60px;padding-right: 201px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p446{text-align: left;padding-left: 134px;padding-right: 76px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -120px;}
.p447{text-align: justify;padding-left: 134px;padding-right: 76px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p448{text-align: justify;padding-left: 134px;padding-right: 76px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p449{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p450{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p451{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;}
.p452{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p453{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p454{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p455{text-align: left;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p456{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p457{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -112px;}
.p458{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p459{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p460{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 69px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p461{text-align: left;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -112px;}
.p462{text-align: left;padding-left: 127px;padding-right: 98px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p463{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p464{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p465{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p466{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p467{text-align: justify;padding-left: 128px;padding-right: 189px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p468{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 170px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p469{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 170px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p470{text-align: left;padding-left: 87px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p471{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 170px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p472{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 170px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p473{text-align: justify;padding-left: 134px;padding-right: 76px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -120px;}
.p474{text-align: left;padding-left: 145px;padding-right: 76px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p475{text-align: justify;padding-left: 134px;padding-right: 76px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p476{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p477{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 63px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p478{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p479{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p480{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p481{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p482{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p483{text-align: left;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p484{text-align: right;padding-right: 15px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p485{text-align: left;padding-left: 36px;margin-top: 753px;margin-bottom: 0px;}
.p486{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p487{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p488{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p489{text-align: justify;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p490{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p491{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p492{text-align: left;padding-right: 76px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p493{text-align: left;padding-left: 127px;padding-right: 141px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p494{text-align: left;margin-top: 55px;margin-bottom: 0px;}
.p495{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 170px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p496{text-align: left;padding-left: 79px;padding-right: 163px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p497{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 158px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p498{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;}
.p499{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p500{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p501{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p502{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p503{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p504{text-align: justify;padding-left: 127px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p505{text-align: justify;padding-left: 134px;padding-right: 76px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p506{text-align: justify;padding-left: 134px;padding-right: 76px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p507{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p508{text-align: left;padding-left: 127px;padding-right: 2px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -112px;}
.p509{text-align: justify;padding-right: 112px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p510{text-align: justify;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p511{text-align: justify;padding-left: 187px;padding-right: 115px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p512{text-align: justify;padding-left: 134px;padding-right: 76px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p513{text-align: justify;padding-left: 134px;padding-right: 76px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p514{text-align: justify;padding-left: 134px;padding-right: 76px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p515{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 7px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p516{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 7px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p517{text-align: justify;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p518{text-align: justify;padding-right: 107px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p519{text-align: justify;padding-right: 112px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p520{text-align: left;padding-left: 138px;padding-right: 68px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p521{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p522{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p523{text-align: justify;padding-left: 134px;padding-right: 76px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p524{text-align: justify;padding-left: 134px;padding-right: 76px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p525{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p526{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p527{text-align: left;margin-top: 143px;margin-bottom: 0px;}
.p528{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 119px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p529{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 119px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p530{text-align: left;padding-left: 79px;padding-right: 112px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p531{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 112px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p532{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 112px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p533{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 112px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p534{text-align: justify;padding-left: 128px;padding-right: 221px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p535{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 119px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p536{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 119px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p537{text-align: right;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p538{text-align: justify;padding-left: 134px;padding-right: 76px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p539{text-align: left;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p540{text-align: left;padding-right: 65px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p541{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p542{text-align: left;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px;}
.p543{text-align: justify;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p544{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 170px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p545{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 170px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p546{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 163px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p547{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p548{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p549{text-align: justify;padding-left: 187px;padding-right: 101px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p550{text-align: justify;padding-left: 134px;padding-right: 76px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p551{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p552{text-align: justify;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p553{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 170px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p554{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 170px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p555{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 163px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p556{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 57px;margin-bottom: 0px;}
.p557{text-align: justify;padding-right: 63px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p558{text-align: justify;padding-left: 187px;padding-right: 125px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p559{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p560{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p561{text-align: left;padding-left: 127px;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -112px;}
.p562{text-align: right;padding-right: 14px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p563{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 20px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p564{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 20px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p565{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 13px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p566{text-align: left;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p567{text-align: justify;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p568{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 170px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p569{text-align: left;padding-left: 19px;padding-right: 170px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p570{text-align: left;padding-left: 8px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p571{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 163px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p572{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p573{text-align: justify;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p574{text-align: left;margin-top: 50px;margin-bottom: 0px;}
.p575{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 170px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p576{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p577{text-align: left;padding-left: 60px;padding-right: 253px;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p578{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p579{text-align: justify;padding-left: 60px;padding-right: 168px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p580{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 170px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p581{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 170px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p582{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 171px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p583{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p584{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p585{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;}
.p586{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p587{text-align: right;padding-right: 40px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p588{text-align: justify;padding-left: 187px;padding-right: 147px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p589{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p590{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p591{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p592{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p593{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p594{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p595{text-align: justify;padding-left: 1px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p596{text-align: justify;padding-left: 1px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p597{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 12px;}
.p598{text-align: justify;padding-left: 12px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p599{text-align: justify;padding-left: 1px;padding-right: 68px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p600{text-align: justify;padding-left: 1px;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p601{text-align: justify;padding-left: 1px;padding-right: 68px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p602{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p603{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p604{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 108px;margin-bottom: 0px;}
.p605{text-align: left;padding-right: 144px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p606{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p607{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 84px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p608{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p609{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p610{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p611{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p612{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p613{text-align: left;padding-left: 127px;padding-right: 112px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p614{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p615{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p616{text-align: left;padding-right: 163px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p617{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p618{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p619{text-align: left;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p620{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p621{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p622{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p623{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p624{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p625{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p626{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p627{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p628{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p629{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p630{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p631{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p632{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p633{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p634{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p635{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;}
.p636{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p637{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p638{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p639{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p640{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p641{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p642{text-align: left;padding-right: 163px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p643{text-align: justify;padding-left: 1px;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p644{text-align: justify;padding-left: 1px;padding-right: 64px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p645{text-align: left;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;}
.p646{text-align: justify;padding-left: 1px;padding-right: 68px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p647{text-align: left;padding-left: 79px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p648{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p649{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p650{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p651{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p652{text-align: left;padding-left: 553px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p653{text-align: justify;padding-left: 127px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p654{text-align: justify;padding-left: 138px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p655{text-align: left;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p656{text-align: left;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p657{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p658{text-align: justify;padding-left: 11px;padding-right: 163px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -10px;}
.p659{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p660{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p661{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p662{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p663{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p664{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p665{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p666{text-align: left;padding-left: 127px;padding-right: 72px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p667{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p668{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p669{text-align: justify;padding-left: 126px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p670{text-align: justify;padding-left: 126px;padding-right: 69px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p671{text-align: justify;padding-left: 126px;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p672{text-align: justify;padding-left: 126px;padding-right: 68px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p673{text-align: justify;padding-left: 126px;padding-right: 68px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p674{text-align: justify;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p675{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p676{text-align: justify;padding-right: 69px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p677{text-align: justify;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p678{text-align: left;padding-right: 191px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p679{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p680{text-align: justify;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p681{text-align: justify;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p682{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p683{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p684{text-align: left;padding-left: 138px;padding-right: 68px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p685{text-align: left;padding-left: 118px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p686{text-align: left;padding-left: 107px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p687{text-align: justify;padding-left: 11px;padding-right: 163px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;text-indent: -10px;}
.p688{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 77px;margin-bottom: 0px;}
.p689{text-align: left;padding-left: 60px;padding-right: 149px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p690{text-align: justify;padding-left: 60px;padding-right: 71px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p691{text-align: left;padding-right: 68px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p692{text-align: justify;padding-right: 51px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p693{text-align: left;padding-left: 60px;padding-right: 168px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p694{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p695{text-align: justify;padding-left: 60px;padding-right: 79px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p696{text-align: left;padding-right: 133px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p697{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p698{text-align: justify;padding-left: 60px;padding-right: 79px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p699{text-align: left;padding-right: 163px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p700{text-align: justify;padding-left: 1px;padding-right: 68px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p701{text-align: justify;padding-left: 1px;padding-right: 68px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p702{text-align: justify;padding-left: 12px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p703{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 12px;}
.p704{text-align: left;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p705{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -112px;}
.p706{text-align: justify;padding-left: 187px;padding-right: 97px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p707{text-align: left;padding-left: 127px;padding-right: 91px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p708{text-align: left;padding-left: 187px;padding-right: 157px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p709{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p710{text-align: left;padding-right: 12px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p711{text-align: center;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p712{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p713{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p714{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p715{text-align: justify;padding-left: 138px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p716{text-align: justify;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p717{text-align: justify;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p718{text-align: justify;padding-left: 138px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p719{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p720{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p721{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p722{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p723{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p724{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p725{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p726{text-align: right;padding-right: 3px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p727{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p728{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p729{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p730{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p731{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p732{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p733{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 68px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p734{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p735{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p736{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p737{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p738{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -11px;}
.p739{text-align: justify;padding-right: 163px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p740{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p741{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 63px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p742{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 69px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p743{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p744{text-align: justify;padding-left: 60px;padding-right: 71px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p745{text-align: left;padding-right: 68px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p746{text-align: left;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p747{text-align: left;padding-left: 297px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p748{text-align: left;padding-left: 277px;padding-right: 210px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px;text-indent: -116px;}
.p749{text-align: left;padding-left: 211px;padding-right: 119px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: -141px;}
.p750{text-align: left;padding-left: 274px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p751{text-align: left;padding-right: 45px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p752{text-align: left;padding-right: 34px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;}
.p753{text-align: left;padding-left: 1px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;}
.p754{text-align: left;padding-right: 35px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;}
.p755{text-align: left;padding-left: 1px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p756{text-align: left;padding-left: 1px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;}
.p757{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 31px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p758{text-align: left;padding-left: 1px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p759{text-align: left;padding-left: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p760{text-align: left;padding-left: 16px;padding-right: 34px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p761{text-align: left;padding-left: 34px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p762{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 54px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p763{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 51px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p764{text-align: right;padding-right: 41px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p765{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p766{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 76px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p767{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 62px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p768{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 3px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p769{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 64px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p770{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p771{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 105px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p772{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 1px;margin-top: 98px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p773{text-align: justify;padding-left: 33px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p774{text-align: justify;padding-left: 33px;padding-right: 3px;margin-top: 63px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p775{text-align: justify;padding-left: 33px;margin-top: 63px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p776{text-align: justify;padding-left: 33px;margin-top: 59px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p777{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 46px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p778{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 46px;margin-top: 59px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p779{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 46px;margin-top: 74px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p780{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 46px;margin-top: 65px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p781{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 68px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p782{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 72px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p783{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 54px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p784{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 54px;margin-top: 100px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p785{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 54px;margin-top: 92px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p786{text-align: left;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p787{text-align: justify;padding-left: 33px;margin-top: 86px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p788{text-align: justify;padding-left: 33px;margin-top: 84px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p789{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 46px;margin-top: 78px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p790{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 46px;margin-top: 104px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p791{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p792{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 84px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p793{text-align: left;padding-right: 175px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p794{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 1px;margin-top: 83px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p795{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 6px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p796{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 77px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p797{text-align: justify;padding-left: 33px;padding-right: 31px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p798{text-align: justify;padding-left: 33px;padding-right: 31px;margin-top: 73px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p799{text-align: justify;padding-left: 33px;padding-right: 31px;margin-top: 57px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p800{text-align: justify;padding-left: 33px;padding-right: 31px;margin-top: 74px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p801{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 51px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p802{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 46px;margin-top: 47px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p803{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 46px;margin-top: 64px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p804{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 46px;margin-top: 60px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p805{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 46px;margin-top: 49px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p806{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 31px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p807{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 31px;margin-top: 77px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p808{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 31px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p809{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 31px;margin-top: 56px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p810{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p811{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p812{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p813{text-align: justify;padding-left: 33px;padding-right: 3px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p814{text-align: justify;padding-left: 33px;margin-top: 49px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p815{text-align: justify;padding-left: 33px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p816{text-align: justify;padding-left: 33px;padding-right: 3px;margin-top: 60px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p817{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 46px;margin-top: 51px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p818{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 46px;margin-top: 68px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p819{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 31px;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p820{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 31px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p821{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 34px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p822{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p823{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p824{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 1px;margin-top: 66px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p825{text-align: justify;padding-left: 33px;margin-top: 102px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p826{text-align: justify;padding-left: 33px;margin-top: 115px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p827{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 46px;margin-top: 100px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p828{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 46px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p829{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 46px;margin-top: 98px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p830{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 3px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p831{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 67px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p832{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 74px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p833{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 73px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p834{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 66px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p835{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 1px;margin-top: 73px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p836{text-align: justify;padding-left: 33px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p837{text-align: justify;padding-left: 33px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p838{text-align: justify;padding-left: 33px;margin-top: 73px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p839{text-align: justify;padding-left: 33px;padding-right: 3px;margin-top: 53px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p840{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 50px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p841{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 48px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p842{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p843{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 34px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p844{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 31px;margin-top: 65px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p845{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 34px;margin-top: 79px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p846{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 54px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p847{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 58px;margin-top: 72px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p848{text-align: justify;padding-left: 34px;padding-right: 54px;margin-top: 79px;margin-bottom: 0px;text-indent: -34px;}
.p849{text-align: justify;padding-left: 33px;padding-right: 31px;margin-top: 64px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p850{text-align: justify;padding-left: 33px;padding-right: 31px;margin-top: 69px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p851{text-align: justify;padding-left: 33px;padding-right: 31px;margin-top: 61px;margin-bottom: 0px;text-indent: -33px;}
.p852{text-align: left;padding-left: 33px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p853{text-align: left;padding-right: 198px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p854{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;}
.p855{text-align: left;padding-left: 22px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p856{text-align: left;padding-left: 91px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p857{text-align: left;padding-left: 140px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p858{text-align: left;padding-left: 148px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p859{text-align: justify;padding-right: 46px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p860{text-align: left;padding-left: 140px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;}
.p861{text-align: left;padding-left: 107px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p862{text-align: justify;padding-right: 46px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p863{text-align: justify;padding-right: 51px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p864{text-align: left;padding-left: 140px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p865{text-align: justify;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p866{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 51px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p867{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 51px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p868{text-align: justify;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;}
.p869{text-align: justify;padding-left: 32px;padding-right: 31px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;text-indent: -13px;}
.p870{text-align: justify;padding-left: 32px;padding-right: 31px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p871{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 34px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p872{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 34px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p873{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 34px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p874{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 34px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p875{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 31px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p876{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 31px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p877{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 31px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p878{text-align: justify;padding-left: 16px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p879{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 31px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p880{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 59px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p881{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 59px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p882{text-align: justify;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p883{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 59px;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p884{text-align: justify;padding-right: 59px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;}
.p885{text-align: justify;padding-right: 59px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;}
.p886{text-align: left;padding-left: 141px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p887{text-align: left;padding-left: 129px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p888{text-align: justify;padding-left: 24px;padding-right: 59px;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p889{text-align: justify;padding-left: 24px;padding-right: 54px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p890{text-align: justify;padding-left: 24px;padding-right: 59px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p891{text-align: justify;padding-left: 23px;padding-right: 34px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p892{text-align: justify;padding-left: 23px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p893{text-align: justify;padding-left: 39px;padding-right: 31px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p894{text-align: justify;padding-left: 39px;padding-right: 34px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p895{text-align: justify;padding-left: 23px;padding-right: 34px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p896{text-align: justify;padding-left: 23px;padding-right: 31px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p897{text-align: justify;padding-left: 23px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p898{text-align: justify;padding-left: 23px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p899{text-align: justify;padding-left: 39px;padding-right: 34px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p900{text-align: justify;padding-left: 23px;padding-right: 35px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p901{text-align: justify;padding-left: 23px;padding-right: 34px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;text-indent: -23px;}
.p902{text-align: justify;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p903{text-align: justify;padding-left: 44px;padding-right: 31px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;text-indent: -21px;}
.p904{text-align: justify;padding-left: 44px;padding-right: 51px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p905{text-align: justify;padding-left: 44px;padding-right: 46px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;text-indent: -21px;}
.p906{text-align: justify;padding-left: 44px;padding-right: 51px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;text-indent: -21px;}
.p907{text-align: justify;padding-left: 23px;padding-right: 51px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;text-indent: -23px;}
.p908{text-align: justify;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;}
.p909{text-align: justify;padding-left: 23px;padding-right: 51px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p910{text-align: justify;padding-left: 23px;padding-right: 51px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;text-indent: -23px;}
.p911{text-align: justify;padding-left: 23px;padding-right: 46px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;text-indent: -23px;}
.p912{text-align: justify;padding-left: 23px;padding-right: 51px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;text-indent: -23px;}
.p913{text-align: justify;padding-left: 23px;padding-right: 46px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;text-indent: -23px;}
.p914{text-align: justify;padding-left: 23px;padding-right: 51px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;text-indent: -23px;}
.p915{text-align: justify;padding-left: 44px;padding-right: 51px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;text-indent: -20px;}
.p916{text-align: justify;padding-left: 44px;padding-right: 34px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -21px;}
.p917{text-align: justify;padding-left: 23px;padding-right: 31px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;text-indent: -23px;}
.p918{text-align: justify;padding-left: 23px;padding-right: 31px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;text-indent: -23px;}
.p919{text-align: justify;padding-left: 23px;padding-right: 34px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;text-indent: -23px;}
.p920{text-align: justify;padding-left: 23px;padding-right: 31px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;text-indent: -23px;}
.p921{text-align: justify;padding-left: 23px;padding-right: 34px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;text-indent: -23px;}
.p922{text-align: justify;padding-left: 23px;padding-right: 34px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;text-indent: -23px;}
.p923{text-align: justify;padding-left: 39px;padding-right: 34px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p924{text-align: justify;padding-left: 40px;padding-right: 59px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p925{text-align: left;padding-left: 141px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;}
.p926{text-align: left;padding-left: 102px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p927{text-align: justify;padding-right: 54px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p928{text-align: justify;padding-right: 53px;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px;}
.p929{text-align: justify;padding-right: 54px;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;}
.p930{text-align: justify;padding-right: 59px;margin-top: 53px;margin-bottom: 0px;}
.p931{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 59px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p932{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 54px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p933{text-align: justify;padding-right: 54px;margin-top: 48px;margin-bottom: 0px;}
.p934{text-align: left;padding-right: 34px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p935{text-align: justify;padding-left: 17px;padding-right: 35px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p936{text-align: justify;padding-left: 17px;padding-right: 34px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p937{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p938{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p939{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;}
.p940{text-align: left;padding-left: 96px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p941{text-align: left;padding-left: 141px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p942{text-align: left;padding-left: 60px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p943{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p944{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p945{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p946{text-align: left;padding-left: 1px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p947{text-align: left;padding-left: 86px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p948{text-align: left;padding-left: 111px;padding-right: 79px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: -65px;}
.p949{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p950{text-align: justify;padding-right: 46px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p951{text-align: justify;padding-right: 46px;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px;}
.p952{text-align: justify;padding-right: 51px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p953{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 46px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p954{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 46px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p955{text-align: justify;padding-right: 46px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p956{text-align: justify;padding-right: 51px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;}
.p957{text-align: left;padding-left: 140px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p958{text-align: justify;padding-left: 129px;padding-right: 51px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: -129px;}
.p959{text-align: justify;padding-right: 51px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p960{text-align: left;padding-left: 141px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p961{text-align: left;padding-left: 41px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p962{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 51px;margin-bottom: 0px;}
.p963{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 55px;margin-bottom: 0px;}
.p964{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 31px;margin-top: 55px;margin-bottom: 0px;text-indent: -13px;}
.p965{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 34px;margin-top: 54px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p966{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 53px;margin-bottom: 0px;}
.p967{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p968{text-align: left;padding-left: 7px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p969{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p970{text-align: justify;padding-right: 59px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p971{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;}
.p972{text-align: left;padding-left: 46px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p973{text-align: justify;padding-right: 59px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p974{text-align: justify;padding-right: 59px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p975{text-align: justify;padding-right: 59px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p976{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 59px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p977{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 59px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p978{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 59px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p979{text-align: justify;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p980{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 59px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p981{text-align: justify;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;}
.p982{text-align: justify;padding-left: 17px;padding-right: 34px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p983{text-align: justify;padding-left: 1px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;}
.p984{text-align: justify;padding-left: 17px;padding-right: 34px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p985{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p986{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p987{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p988{text-align: left;padding-left: 53px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p989{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p990{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p991{text-align: justify;padding-left: 17px;padding-right: 31px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p992{text-align: justify;padding-left: 17px;padding-right: 31px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p993{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 51px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p994{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 51px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p995{text-align: justify;padding-right: 46px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p996{text-align: justify;padding-right: 46px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;}
.p997{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p998{text-align: left;padding-left: 107px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p999{text-align: justify;padding-right: 51px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p1000{text-align: justify;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;}
.p1001{text-align: justify;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;}
.p1002{text-align: justify;padding-left: 20px;padding-right: 51px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;text-indent: -20px;}
.p1003{text-align: justify;padding-left: 20px;padding-right: 51px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;text-indent: -20px;}
.p1004{text-align: justify;padding-left: 20px;padding-right: 51px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;text-indent: -20px;}
.p1005{text-align: justify;padding-left: 20px;padding-right: 34px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -20px;}
.p1006{text-align: justify;padding-left: 20px;padding-right: 34px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;text-indent: -20px;}
.p1007{text-align: justify;padding-left: 20px;padding-right: 34px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;text-indent: -20px;}
.p1008{text-align: justify;padding-left: 20px;padding-right: 34px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;text-indent: -20px;}
.p1009{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p1010{text-align: left;padding-left: 34px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1011{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1012{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 31px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1013{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 34px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1014{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p1015{text-align: justify;padding-right: 59px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1016{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 59px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1017{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 59px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1018{text-align: justify;padding-right: 59px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;}
.p1019{text-align: justify;padding-right: 54px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p1020{text-align: justify;padding-right: 54px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p1021{text-align: justify;padding-right: 59px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;}
.p1022{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 59px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1023{text-align: justify;padding-right: 59px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p1024{text-align: justify;padding-right: 54px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;}
.p1025{text-align: left;padding-right: 35px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1026{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p1027{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p1028{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p1029{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p1030{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p1031{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p1032{text-align: justify;padding-left: 123px;padding-right: 34px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: -121px;}
.p1033{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1034{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 51px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1035{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 46px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1036{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 51px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1037{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 51px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1038{text-align: justify;padding-right: 51px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;}
.p1039{text-align: justify;padding-right: 51px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;}
.p1040{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1041{text-align: left;padding-left: 98px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1042{text-align: justify;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;}
.p1043{text-align: justify;padding-left: 19px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;}
.p1044{text-align: justify;padding-left: 32px;padding-right: 34px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1045{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p1046{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p1047{text-align: left;padding-left: 116px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p1048{text-align: justify;padding-right: 6px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;}
.p1049{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p1050{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;}
.p1051{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px;}
.p1052{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p1053{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p1054{text-align: left;padding-left: 15px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1055{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p1056{text-align: justify;padding-left: 1px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p1057{text-align: justify;padding-left: 17px;padding-right: 31px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1058{text-align: justify;padding-left: 17px;padding-right: 34px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1059{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;}
.p1060{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 50px;margin-bottom: 0px;}
.p1061{text-align: left;padding-left: 110px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1062{text-align: justify;padding-right: 46px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p1063{text-align: justify;padding-right: 46px;margin-top: 57px;margin-bottom: 0px;}
.p1064{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 46px;margin-bottom: 0px;}
.p1065{text-align: left;padding-left: 126px;padding-right: 85px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: -91px;}
.p1066{text-align: justify;padding-right: 46px;margin-top: 55px;margin-bottom: 0px;}
.p1067{text-align: justify;padding-right: 51px;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;}
.p1068{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;}
.p1069{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px;}
.p1070{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 50px;margin-bottom: 0px;}
.p1071{text-align: left;padding-left: 86px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p1072{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1073{text-align: left;padding-left: 101px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1074{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px;}
.p1075{text-align: justify;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px;}
.p1076{text-align: left;padding-left: 97px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p1077{text-align: left;padding-right: 34px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1078{text-align: justify;padding-right: 5px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1079{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 5px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1080{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 5px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1081{text-align: justify;padding-right: 5px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;}
.p1082{text-align: justify;padding-left: 16px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1083{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 5px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1084{text-align: justify;padding-left: 16px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1085{text-align: justify;padding-left: 17px;padding-right: 3px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1086{text-align: justify;padding-left: 32px;padding-right: 3px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;text-indent: -12px;}
.p1087{text-align: justify;padding-left: 32px;padding-right: 3px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;text-indent: -15px;}
.p1088{text-align: justify;padding-left: 17px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1089{text-align: justify;padding-right: 3px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p1090{text-align: justify;padding-left: 17px;padding-right: 3px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1091{text-align: justify;padding-left: 17px;padding-right: 4px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1092{text-align: justify;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;}
.p1093{text-align: justify;padding-right: 3px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;}
.p1094{text-align: justify;padding-right: 3px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p1095{text-align: justify;padding-right: 3px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p1096{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 46px;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1097{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 51px;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1098{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 51px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1099{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px;}
.p1100{text-align: left;padding-left: 3px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1101{text-align: left;padding-left: 104px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1102{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 51px;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1103{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 31px;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1104{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 34px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1105{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;}
.p1106{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;}
.p1107{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 49px;margin-bottom: 0px;}
.p1108{text-align: justify;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;}
.p1109{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1110{text-align: left;padding-left: 92px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1111{text-align: left;padding-right: 59px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1112{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 54px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1113{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 54px;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1114{text-align: left;padding-left: 134px;margin-top: 47px;margin-bottom: 0px;}
.p1115{text-align: left;padding-left: 119px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1116{text-align: justify;padding-right: 59px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;}
.p1117{text-align: justify;padding-right: 54px;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px;}
.p1118{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px;}
.p1119{text-align: left;padding-left: 74px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1120{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p1121{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 58px;margin-bottom: 0px;}
.p1122{text-align: left;padding-left: 50px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1123{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p1124{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p1125{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;}
.p1126{text-align: justify;padding-right: 51px;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px;}
.p1127{text-align: justify;padding-right: 51px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;}
.p1128{text-align: justify;padding-right: 46px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;}
.p1129{text-align: left;padding-left: 134px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;}
.p1130{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 58px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;text-indent: 23px;}
.p1131{text-align: justify;padding-right: 3px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1132{text-align: justify;padding-left: 16px;margin-top: 55px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1133{text-align: justify;padding-left: 16px;margin-top: 57px;margin-bottom: 0px;}
.p1134{text-align: justify;padding-left: 16px;margin-top: 56px;margin-bottom: 0px;}
.p1135{text-align: justify;padding-left: 16px;margin-top: 67px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1136{text-align: justify;padding-left: 16px;margin-top: 65px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1137{text-align: justify;padding-right: 54px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p1138{text-align: left;padding-right: 59px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p1139{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 54px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1140{text-align: justify;padding-right: 59px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;}
.p1141{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 54px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1142{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 59px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1143{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p1144{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p1145{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;}
.p1146{text-align: left;padding-left: 1px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1147{text-align: left;padding-left: 98px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1148{text-align: justify;padding-right: 46px;margin-top: 48px;margin-bottom: 0px;}
.p1149{text-align: justify;padding-right: 46px;margin-top: 54px;margin-bottom: 0px;}
.p1150{text-align: justify;padding-right: 46px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px;}
.p1151{text-align: justify;padding-left: 103px;padding-right: 51px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: -102px;}
.p1152{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 59px;margin-bottom: 0px;}
.p1153{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 47px;margin-bottom: 0px;}
.p1154{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 52px;margin-bottom: 0px;}
.p1155{text-align: left;padding-left: 29px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1156{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 31px;margin-top: 53px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1157{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 54px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1158{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 59px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1159{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 59px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1160{text-align: left;padding-left: 123px;padding-right: 93px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: -87px;}
.p1161{text-align: justify;padding-right: 59px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1162{text-align: justify;padding-right: 54px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;}
.p1163{text-align: justify;padding-right: 59px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p1164{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;}
.p1165{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;}
.p1166{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 47px;margin-bottom: 0px;}
.p1167{text-align: justify;padding-left: 1px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;}
.p1168{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px;}
.p1169{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 51px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p1170{text-align: justify;padding-right: 51px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;}
.p1171{text-align: left;padding-left: 134px;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;}
.p1172{text-align: left;padding-left: 47px;padding-right: 75px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p1173{text-align: justify;padding-left: 126px;padding-right: 51px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: -126px;}
.p1174{text-align: left;padding-left: 115px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p1175{text-align: left;padding-left: 94px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1176{text-align: justify;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px;}
.p1177{text-align: justify;margin-top: 46px;margin-bottom: 0px;}
.p1178{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 59px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1179{text-align: justify;padding-right: 54px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;}
.p1180{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p1181{text-align: justify;padding-left: 123px;padding-right: 59px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: -122px;}
.p1182{text-align: justify;padding-right: 54px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1183{text-align: justify;margin-top: 52px;margin-bottom: 0px;}
.p1184{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 3px;margin-top: 48px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1185{text-align: left;padding-left: 134px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1186{text-align: left;padding-left: 106px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1187{text-align: left;padding-left: 133px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1188{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;}
.p1189{text-align: left;padding-left: 85px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1190{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;}
.p1191{text-align: left;padding-left: 91px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1192{text-align: justify;padding-left: 1px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p1193{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p1194{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p1195{text-align: justify;padding-right: 35px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;text-indent: 1px;}
.p1196{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;}
.p1197{text-align: left;padding-left: 93px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1198{text-align: justify;padding-left: 17px;padding-right: 34px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1199{text-align: justify;padding-left: 17px;padding-right: 31px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1200{text-align: justify;padding-right: 51px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p1201{text-align: justify;padding-right: 46px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p1202{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p1203{text-align: left;padding-left: 96px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1204{text-align: justify;padding-right: 51px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1205{text-align: justify;padding-right: 51px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p1206{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p1207{text-align: left;padding-left: 117px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1208{text-align: left;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p1209{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 46px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1210{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 34px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1211{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 34px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1212{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 34px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1213{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 31px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1214{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 34px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;text-indent: -16px;}
.p1215{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;}
.p1216{text-align: justify;padding-left: 100px;padding-right: 34px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: -99px;}
.p1217{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1218{text-align: justify;padding-right: 54px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1219{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px;}
.p1220{text-align: left;padding-left: 73px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1221{text-align: justify;padding-left: 13px;padding-right: 54px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;}
.p1222{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;}
.p1223{text-align: left;padding-left: 13px;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px;}
.p1224{text-align: justify;padding-left: 13px;padding-right: 54px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1225{text-align: left;padding-left: 46px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1226{text-align: justify;padding-left: 16px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;}
.p1227{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 59px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p1228{text-align: justify;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;}
.p1229{text-align: justify;padding-left: 16px;padding-right: 54px;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px;}
.p1230{text-align: left;padding-left: 317px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p1231{text-align: left;padding-left: 303px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1232{text-align: left;padding-left: 69px;padding-right: 119px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1233{text-align: center;padding-right: 150px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1234{text-align: center;padding-left: 23px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1235{text-align: center;padding-left: 82px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1236{text-align: center;padding-left: 81px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1237{text-align: center;padding-left: 22px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1238{text-align: left;padding-left: 320px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p1239{text-align: left;padding-left: 230px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p1240{text-align: justify;padding-left: 83px;padding-right: 127px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1241{text-align: justify;padding-left: 83px;padding-right: 127px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p1242{text-align: left;padding-left: 83px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1243{text-align: justify;padding-left: 83px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p1244{text-align: justify;padding-left: 83px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p1245{text-align: justify;padding-left: 101px;padding-right: 127px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p1246{text-align: left;padding-left: 83px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p1247{text-align: justify;padding-left: 100px;padding-right: 127px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p1248{text-align: justify;padding-left: 83px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p1249{text-align: justify;padding-left: 100px;padding-right: 127px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p1250{text-align: justify;padding-left: 106px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p1251{text-align: justify;padding-left: 103px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p1252{text-align: justify;padding-left: 117px;padding-right: 127px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p1253{text-align: justify;padding-left: 100px;padding-right: 127px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p1254{text-align: justify;padding-left: 100px;padding-right: 119px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p1255{text-align: left;padding-left: 327px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1256{text-align: left;padding-left: 307px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1257{text-align: left;padding-left: 329px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p1258{text-align: left;padding-left: 100px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p1259{text-align: justify;padding-left: 69px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p1260{text-align: justify;padding-left: 103px;padding-right: 119px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: -20px;}
.p1261{text-align: justify;padding-left: 103px;padding-right: 119px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;text-indent: -20px;}
.p1262{text-align: justify;padding-left: 103px;padding-right: 119px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;text-indent: -20px;}
.p1263{text-align: justify;padding-left: 103px;padding-right: 119px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;text-indent: -20px;}
.p1264{text-align: justify;padding-left: 83px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p1265{text-align: left;padding-left: 103px;padding-right: 119px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p1266{text-align: justify;padding-left: 83px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p1267{text-align: left;padding-left: 103px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p1268{text-align: justify;padding-left: 117px;padding-right: 119px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;text-indent: -11px;}
.p1269{text-align: justify;padding-left: 117px;padding-right: 119px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1270{text-align: justify;padding-left: 108px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p1271{text-align: justify;padding-left: 106px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p1272{text-align: justify;padding-left: 120px;padding-right: 119px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p1273{text-align: justify;padding-left: 103px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p1274{text-align: justify;padding-left: 104px;padding-right: 127px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;text-indent: -21px;}
.p1275{text-align: justify;padding-left: 104px;padding-right: 127px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;text-indent: -21px;}
.p1276{text-align: justify;padding-left: 83px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p1277{text-align: justify;padding-left: 118px;padding-right: 127px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;text-indent: -11px;}
.p1278{text-align: justify;padding-left: 118px;padding-right: 127px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1279{text-align: left;padding-left: 104px;padding-right: 127px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p1280{text-align: justify;padding-left: 104px;padding-right: 127px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;text-indent: -21px;}
.p1281{text-align: justify;padding-left: 118px;padding-right: 127px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1282{text-align: justify;padding-left: 118px;padding-right: 127px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1283{text-align: justify;padding-left: 83px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p1284{text-align: left;padding-left: 107px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p1285{text-align: justify;padding-left: 118px;padding-right: 127px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1286{text-align: left;padding-left: 318px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p1287{text-align: left;padding-left: 248px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p1288{text-align: left;padding-left: 326px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p1289{text-align: justify;padding-left: 69px;padding-right: 119px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p1290{text-align: justify;padding-left: 69px;padding-right: 114px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;}
.p1291{text-align: justify;padding-left: 69px;padding-right: 119px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p1292{text-align: left;padding-left: 69px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p1293{text-align: left;padding-left: 75px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p1294{text-align: left;padding-left: 75px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p1295{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 125px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p1296{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 126px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p1297{text-align: left;padding-left: 75px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p1298{text-align: left;padding-left: 75px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p1299{text-align: left;padding-left: 75px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p1300{text-align: left;padding-left: 75px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p1301{text-align: left;padding-left: 75px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p1302{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 120px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p1303{text-align: left;padding-left: 75px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;}
.p1304{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 128px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p1305{text-align: left;padding-left: 75px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p1306{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 133px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p1307{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 133px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p1308{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 133px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p1309{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 126px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p1310{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 126px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p1311{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 125px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p1312{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 126px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p1313{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 125px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p1314{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 126px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p1315{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 125px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;}
.p1316{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 126px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p1317{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 121px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p1318{text-align: left;padding-left: 75px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p1319{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 126px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p1320{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 126px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p1321{text-align: left;padding-left: 327px;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;}
.p1322{text-align: left;padding-left: 247px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p1323{text-align: left;padding-left: 69px;padding-right: 119px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p1324{text-align: left;padding-left: 69px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p1325{text-align: justify;padding-left: 86px;padding-right: 114px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p1326{text-align: left;padding-left: 69px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p1327{text-align: justify;padding-left: 87px;padding-right: 127px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p1328{text-align: justify;padding-left: 69px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p1329{text-align: justify;padding-left: 87px;padding-right: 127px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p1330{text-align: justify;padding-left: 87px;padding-right: 127px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p1331{text-align: left;padding-left: 69px;padding-right: 127px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1332{text-align: justify;padding-left: 83px;padding-right: 127px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1333{text-align: justify;padding-left: 69px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p1334{text-align: justify;padding-left: 83px;padding-right: 127px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1335{text-align: justify;padding-left: 83px;padding-right: 127px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1336{text-align: left;padding-left: 69px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p1337{text-align: justify;padding-left: 93px;padding-right: 127px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1338{text-align: justify;padding-left: 93px;padding-right: 122px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1339{text-align: justify;padding-left: 93px;padding-right: 127px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1340{text-align: justify;padding-left: 93px;padding-right: 127px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1341{text-align: justify;padding-left: 93px;padding-right: 127px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1342{text-align: justify;padding-left: 93px;padding-right: 127px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1343{text-align: justify;padding-left: 92px;padding-right: 119px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p1344{text-align: justify;padding-left: 78px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p1345{text-align: justify;padding-left: 92px;padding-right: 119px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1346{text-align: justify;padding-left: 92px;padding-right: 119px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1347{text-align: justify;padding-left: 69px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p1348{text-align: justify;padding-left: 107px;padding-right: 119px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;text-indent: -15px;}
.p1349{text-align: justify;padding-left: 92px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p1350{text-align: justify;padding-left: 92px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1351{text-align: left;padding-left: 69px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;}
.p1352{text-align: justify;padding-left: 69px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1353{text-align: justify;padding-left: 86px;padding-right: 119px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p1354{text-align: justify;padding-left: 86px;padding-right: 114px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p1355{text-align: justify;padding-left: 86px;padding-right: 119px;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p1356{text-align: justify;padding-left: 87px;padding-right: 122px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p1357{text-align: justify;padding-left: 87px;padding-right: 127px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p1358{text-align: left;padding-left: 69px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;}
.p1359{text-align: justify;padding-left: 87px;padding-right: 127px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p1360{text-align: justify;padding-left: 69px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p1361{text-align: left;padding-left: 69px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p1362{text-align: justify;padding-left: 69px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1363{text-align: justify;padding-left: 87px;padding-right: 127px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p1364{text-align: justify;padding-left: 87px;padding-right: 127px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p1365{text-align: justify;padding-left: 87px;padding-right: 127px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p1366{text-align: justify;padding-left: 87px;padding-right: 127px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p1367{text-align: justify;padding-left: 87px;padding-right: 122px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p1368{text-align: justify;padding-left: 86px;padding-right: 114px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p1369{text-align: justify;padding-left: 86px;padding-right: 119px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p1370{text-align: left;padding-left: 69px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p1371{text-align: justify;padding-left: 86px;padding-right: 119px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p1372{text-align: justify;padding-left: 86px;padding-right: 119px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p1373{text-align: justify;padding-left: 86px;padding-right: 119px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p1374{text-align: justify;padding-left: 86px;padding-right: 119px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p1375{text-align: left;padding-left: 69px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p1376{text-align: justify;padding-left: 86px;padding-right: 119px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p1377{text-align: left;padding-left: 69px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1378{text-align: justify;padding-left: 87px;padding-right: 127px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p1379{text-align: left;padding-left: 69px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;}
.p1380{text-align: justify;padding-left: 87px;padding-right: 127px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p1381{text-align: justify;padding-left: 69px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;}
.p1382{text-align: justify;padding-left: 69px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p1383{text-align: justify;padding-left: 86px;padding-right: 119px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p1384{text-align: justify;padding-left: 86px;padding-right: 119px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p1385{text-align: left;padding-left: 69px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p1386{text-align: justify;padding-left: 86px;padding-right: 119px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p1387{text-align: justify;padding-left: 86px;padding-right: 119px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;text-indent: -17px;}
.p1388{text-align: left;padding-left: 69px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p1389{text-align: left;padding-left: 214px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p1390{text-align: justify;padding-left: 97px;padding-right: 127px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1391{text-align: justify;padding-left: 83px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p1392{text-align: justify;padding-left: 97px;padding-right: 127px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1393{text-align: justify;padding-left: 83px;padding-right: 127px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p1394{text-align: justify;padding-left: 69px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p1395{text-align: left;padding-left: 83px;padding-right: 127px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p1396{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p1397{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1398{text-align: left;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 72px;margin-bottom: 0px;}
.p1399{text-align: left;padding-left: 49px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p1400{text-align: left;padding-left: 36px;margin-top: 738px;margin-bottom: 0px;}
.p1401{text-align: left;padding-right: 16px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p1402{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 376px;margin-bottom: 0px;}
.p1403{text-align: justify;padding-left: 60px;padding-right: 75px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p1404{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p1405{text-align: left;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p1406{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p1407{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;}
.p1408{text-align: left;padding-right: 69px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1409{text-align: left;padding-left: 127px;padding-right: 144px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1410{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1411{text-align: left;padding-left: 79px;margin-top: 737px;margin-bottom: 0px;}
.p1412{text-align: left;padding-left: 127px;padding-right: 112px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1413{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 69px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p1414{text-align: left;padding-left: 68px;padding-right: 268px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1415{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p1416{text-align: right;padding-right: 51px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;}
.p1417{text-align: left;padding-right: 163px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p1418{text-align: left;padding-right: 163px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p1419{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p1420{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p1421{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1422{text-align: right;padding-right: 51px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p1423{text-align: justify;padding-right: 69px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p1424{text-align: left;padding-left: 127px;padding-right: 69px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p1425{text-align: justify;padding-left: 11px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;}
.p1426{text-align: left;padding-left: 23px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1427{text-align: center;padding-right: 9px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1428{text-align: right;padding-right: 11px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1429{text-align: center;padding-right: 8px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1430{text-align: right;padding-right: 342px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1431{text-align: left;padding-left: 163px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1432{text-align: left;padding-left: 36px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1433{text-align: right;padding-right: 5px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1434{text-align: center;padding-right: 6px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1435{text-align: left;padding-left: 205px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1436{text-align: left;padding-right: 163px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1437{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p1438{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 614px;margin-bottom: 0px;}
.p1439{text-align: left;padding-left: 299px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p1440{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1441{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 12px;}
.p1442{text-align: left;padding-left: 82px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1443{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 672px;margin-bottom: 0px;}
.p1444{text-align: left;padding-left: 312px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p1445{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 48px;margin-bottom: 0px;}
.p1446{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 254px;margin-bottom: 0px;}
.p1447{text-align: justify;padding-left: 60px;padding-right: 16px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p1448{text-align: left;padding-left: 247px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p1449{text-align: left;padding-left: 273px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1450{text-align: justify;padding-left: 273px;padding-right: 158px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1451{text-align: left;padding-left: 79px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;}
.p1452{text-align: right;padding-right: 51px;margin-top: 410px;margin-bottom: 0px;}
.p1453{text-align: center;padding-right: 143px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1454{text-align: right;padding-right: 186px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1455{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px;}
.p1456{text-align: left;padding-left: 188px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p1457{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1458{text-align: right;padding-right: 224px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1459{text-align: left;padding-left: 36px;margin-top: 598px;margin-bottom: 0px;}
.p1460{text-align: left;padding-left: 60px;padding-right: 11px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p1461{text-align: left;padding-left: 247px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p1462{text-align: left;padding-left: 254px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1463{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 158px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1464{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 53px;margin-bottom: 0px;}
.p1465{text-align: justify;padding-right: 5px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 12px;}
.p1466{text-align: left;padding-left: 185px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1467{text-align: left;padding-right: 163px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1468{text-align: justify;padding-left: 79px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p1469{text-align: justify;padding-left: 68px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p1470{text-align: left;padding-left: 182px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p1471{text-align: left;padding-left: 185px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p1472{text-align: justify;padding-left: 60px;padding-right: 12px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p1473{text-align: left;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1474{text-align: left;padding-left: 244px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1475{text-align: justify;padding-left: 273px;padding-right: 163px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1476{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 182px;margin-bottom: 0px;}
.p1477{text-align: left;padding-left: 60px;padding-right: 157px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p1478{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 68px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p1479{text-align: left;padding-left: 315px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p1480{text-align: left;padding-left: 127px;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1481{text-align: right;padding-right: 27px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1482{text-align: left;padding-left: 138px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1483{text-align: left;padding-left: 343px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1484{text-align: left;padding-left: 331px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1485{text-align: left;padding-left: 331px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1486{text-align: justify;padding-left: 205px;padding-right: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1487{text-align: justify;padding-left: 205px;padding-right: 13px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p1488{text-align: left;padding-left: 188px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p1489{text-align: left;padding-left: 188px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1490{text-align: justify;padding-left: 11px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p1491{text-align: right;padding-right: 36px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1492{text-align: justify;padding-right: 11px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1493{text-align: left;padding-right: 71px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p1494{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1495{text-align: left;padding-right: 12px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p1496{text-align: right;padding-right: 219px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1497{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 12px;}
.p1498{text-align: justify;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1499{text-align: justify;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1500{text-align: right;padding-right: 201px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1501{text-align: right;padding-right: 248px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1502{text-align: right;padding-right: 149px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1503{text-align: justify;padding-right: 273px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1504{text-align: left;padding-left: 204px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p1505{text-align: justify;padding-left: 204px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1506{text-align: justify;padding-left: 204px;padding-right: 68px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1507{text-align: left;padding-left: 182px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p1508{text-align: left;padding-left: 273px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p1509{text-align: justify;padding-left: 273px;padding-right: 158px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1510{text-align: left;padding-left: 273px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p1511{text-align: justify;padding-left: 273px;padding-right: 158px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1512{text-align: right;padding-right: 51px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p1513{text-align: left;padding-left: 20px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1514{text-align: justify;padding-left: 20px;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1515{text-align: left;padding-left: 20px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p1516{text-align: justify;padding-left: 20px;padding-right: 63px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1517{text-align: justify;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1518{text-align: right;padding-right: 46px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1519{text-align: justify;padding-right: 63px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1520{text-align: justify;padding-right: 63px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1521{text-align: justify;padding-left: 194px;padding-right: 12px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1522{text-align: justify;padding-left: 194px;padding-right: 13px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1523{text-align: justify;padding-left: 204px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1524{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1525{text-align: left;padding-left: 184px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p1526{text-align: justify;padding-right: 273px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1527{text-align: left;padding-left: 205px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p1528{text-align: justify;padding-left: 205px;padding-right: 12px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1529{text-align: left;padding-left: 205px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p1530{text-align: justify;padding-left: 205px;padding-right: 11px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1531{text-align: left;padding-left: 185px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p1532{text-align: justify;padding-left: 204px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1533{text-align: left;padding-left: 182px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p1534{text-align: left;padding-right: 68px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1535{text-align: left;padding-left: 250px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p1536{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1537{text-align: left;padding-left: 79px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p1538{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 368px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1539{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 93px;margin-bottom: 0px;}
.p1540{text-align: left;padding-left: 184px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1541{text-align: justify;padding-left: 204px;padding-right: 68px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1542{text-align: justify;padding-left: 204px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1543{text-align: justify;padding-left: 204px;padding-right: 68px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p1544{text-align: left;padding-left: 204px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p1545{text-align: justify;padding-left: 204px;padding-right: 68px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1546{text-align: right;padding-right: 161px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1547{text-align: left;padding-left: 162px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1548{text-align: justify;padding-right: 158px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1549{text-align: justify;padding-right: 158px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1550{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1551{text-align: left;margin-top: 504px;margin-bottom: 0px;}
.p1552{text-align: left;padding-left: 79px;padding-right: 326px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;text-indent: 177px;}
.p1553{text-align: left;padding-left: 79px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;}
.p1554{text-align: right;padding-right: 51px;margin-top: 364px;margin-bottom: 0px;}
.p1555{text-align: left;margin-top: 250px;margin-bottom: 0px;}
.p1556{text-align: left;padding-right: 13px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p1557{text-align: left;padding-left: 47px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1558{text-align: right;padding-right: 10px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1559{text-align: left;padding-left: 68px;padding-right: 126px;margin-top: 56px;margin-bottom: 0px;}
.p1560{text-align: right;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p1561{text-align: left;padding-right: 104px;margin-top: 46px;margin-bottom: 0px;}
.p1562{text-align: left;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px;}
.p1563{text-align: left;margin-top: 61px;margin-bottom: 0px;}
.p1564{text-align: left;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p1565{text-align: left;margin-top: 46px;margin-bottom: 0px;}
.p1566{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p1567{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p1568{text-align: left;padding-right: 51px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 406px;}
.p1569{text-align: justify;padding-left: 205px;padding-right: 163px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1570{text-align: left;padding-left: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1571{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p1572{text-align: left;padding-left: 49px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p1573{text-align: right;padding-right: 147px;margin-top: 109px;margin-bottom: 0px;}
.p1574{text-align: justify;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p1575{text-align: left;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;}
.p1576{text-align: left;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1577{text-align: left;padding-right: 68px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p1578{text-align: left;padding-right: 69px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p1579{text-align: left;padding-right: 68px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p1580{text-align: left;margin-top: 47px;margin-bottom: 0px;}
.p1581{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p1582{text-align: left;padding-right: 91px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p1583{text-align: left;padding-right: 61px;margin-top: 57px;margin-bottom: 0px;}
.p1584{text-align: left;padding-left: 46px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1585{text-align: right;padding-right: 140px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1586{text-align: left;padding-left: 36px;margin-top: 78px;margin-bottom: 0px;}
.p1587{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 228px;margin-bottom: 0px;}
.p1588{text-align: justify;padding-left: 60px;padding-right: 155px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p1589{text-align: left;padding-right: 68px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p1590{text-align: left;padding-right: 68px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1591{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 2px;}
.p1592{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p1593{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 64px;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px;}
.p1594{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p1595{text-align: left;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p1596{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p1597{text-align: right;padding-right: 51px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p1598{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p1599{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p1600{text-align: left;padding-right: 268px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p1601{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p1602{text-align: justify;padding-left: 127px;padding-right: 69px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1603{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 163px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p1604{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p1605{text-align: left;padding-left: 68px;padding-right: 167px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1606{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p1607{text-align: right;padding-right: 51px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p1608{text-align: left;padding-right: 78px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p1609{text-align: left;padding-right: 97px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p1610{text-align: left;padding-right: 163px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p1611{text-align: left;padding-right: 163px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p1612{text-align: left;margin-top: 354px;margin-bottom: 0px;}
.p1613{text-align: left;padding-left: 60px;padding-right: 81px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p1614{text-align: left;padding-top: 3px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1615{text-align: left;padding-left: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1616{text-align: center;padding-right: 24px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1617{text-align: right;padding-right: 8px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1618{text-align: right;padding-right: 7px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1619{text-align: justify;padding-left: 68px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p1620{text-align: left;padding-left: 204px;padding-right: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1621{text-align: left;padding-left: 186px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p1622{text-align: right;padding-right: 219px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p1623{text-align: left;padding-left: 36px;margin-top: 721px;margin-bottom: 0px;}
.p1624{text-align: left;padding-left: 60px;padding-right: 7px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p1625{text-align: left;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1626{text-align: right;padding-right: 39px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1627{text-align: justify;padding-left: 127px;margin-top: 277px;margin-bottom: 0px;}
.p1628{text-align: justify;padding-left: 127px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1629{text-align: left;padding-left: 185px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p1630{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p1631{text-align: left;padding-left: 309px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1632{text-align: left;padding-left: 306px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p1633{text-align: left;padding-left: 312px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p1634{text-align: left;padding-left: 138px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;}
.p1635{text-align: justify;padding-left: 127px;margin-top: 67px;margin-bottom: 0px;}
.p1636{text-align: left;padding-left: 61px;padding-right: 89px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p1637{text-align: left;padding-left: 12px;padding-right: 15px;padding-top: 3px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p1638{text-align: justify;padding-left: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1639{text-align: left;padding-left: 188px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p1640{text-align: left;padding-left: 315px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1641{text-align: left;padding-left: 127px;padding-right: 64px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;}
.p1642{text-align: right;padding-right: 26px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1643{text-align: justify;padding-right: 68px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1644{text-align: left;padding-left: 204px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p1645{text-align: justify;padding-left: 204px;padding-right: 68px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1646{text-align: left;padding-right: 13px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p1647{text-align: left;padding-left: 204px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1648{text-align: justify;padding-left: 204px;padding-right: 68px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1649{text-align: right;padding-right: 35px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1650{text-align: right;padding-right: 4px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p1651{text-align: left;padding-left: 216px;padding-right: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -10px;}
.p1652{text-align: left;padding-left: 205px;padding-right: 13px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p1653{text-align: left;margin-top: 48px;margin-bottom: 0px;}
.p1654{text-align: justify;padding-right: 268px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1655{text-align: left;padding-right: 68px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1656{text-align: justify;padding-right: 268px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1657{text-align: left;padding-left: 205px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p1658{text-align: justify;padding-left: 205px;padding-right: 13px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1659{text-align: justify;padding-left: 205px;padding-right: 13px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1660{text-align: justify;padding-left: 205px;padding-right: 13px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1661{text-align: left;padding-left: 205px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p1662{text-align: justify;padding-left: 205px;padding-right: 12px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1663{text-align: justify;padding-left: 205px;padding-right: 13px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1664{text-align: justify;padding-left: 20px;padding-right: 68px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p1665{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p1666{text-align: justify;padding-right: 63px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1667{text-align: left;padding-left: 194px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p1668{text-align: left;padding-right: 130px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;text-indent: 173px;}
.p1669{text-align: justify;padding-left: 204px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1670{text-align: justify;padding-left: 204px;padding-right: 68px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p1671{text-align: left;padding-left: 184px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p1672{text-align: justify;padding-right: 157px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1673{text-align: left;padding-left: 280px;margin-top: 53px;margin-bottom: 0px;}
.p1674{text-align: left;padding-left: 182px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p1675{text-align: left;padding-left: 204px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p1676{text-align: justify;padding-right: 158px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1677{text-align: left;padding-left: 280px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px;}
.p1678{text-align: left;padding-left: 204px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p1679{text-align: left;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p1680{text-align: left;padding-left: 474px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p1681{text-align: left;padding-left: 553px;margin-top: 534px;margin-bottom: 0px;}
.p1682{text-align: left;padding-left: 311px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p1683{text-align: left;padding-left: 127px;padding-right: 69px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p1684{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 690px;margin-bottom: 0px;}
.p1685{text-align: left;padding-right: 68px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p1686{text-align: justify;padding-right: 69px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p1687{text-align: left;padding-right: 77px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p1688{text-align: left;padding-right: 75px;margin-top: 76px;margin-bottom: 0px;}
.p1689{text-align: left;padding-left: 487px;margin-top: 505px;margin-bottom: 0px;}
.td0{padding: 0px;margin: 0px;width: 381px;vertical-align: bottom;}
.td1{padding: 0px;margin: 0px;width: 121px;vertical-align: bottom;}
.td2{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 381px;vertical-align: bottom;}
.td3{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 121px;vertical-align: bottom;}
.td4{padding: 0px;margin: 0px;width: 6px;vertical-align: bottom;}
.td5{padding: 0px;margin: 0px;width: 379px;vertical-align: bottom;}
.td6{padding: 0px;margin: 0px;width: 62px;vertical-align: bottom;}
.td7{padding: 0px;margin: 0px;width: 317px;vertical-align: bottom;}
.td8{padding: 0px;margin: 0px;width: 303px;vertical-align: bottom;}
.td9{padding: 0px;margin: 0px;width: 14px;vertical-align: bottom;}
.td10{padding: 0px;margin: 0px;width: 56px;vertical-align: bottom;}
.td11{padding: 0px;margin: 0px;width: 310px;vertical-align: bottom;}
.td12{padding: 0px;margin: 0px;width: 20px;vertical-align: bottom;}
.td13{padding: 0px;margin: 0px;width: 366px;vertical-align: bottom;}
.td14{padding: 0px;margin: 0px;width: 33px;vertical-align: bottom;}
.td15{padding: 0px;margin: 0px;width: 311px;vertical-align: bottom;}
.td16{padding: 0px;margin: 0px;width: 22px;vertical-align: bottom;}
.td17{padding: 0px;margin: 0px;width: 294px;vertical-align: bottom;}
.td18{padding: 0px;margin: 0px;width: 37px;vertical-align: bottom;}
.td19{padding: 0px;margin: 0px;width: 307px;vertical-align: bottom;}
.td20{padding: 0px;margin: 0px;width: 63px;vertical-align: bottom;}
.td21{padding: 0px;margin: 0px;width: 370px;vertical-align: bottom;}
.td22{padding: 0px;margin: 0px;width: 13px;vertical-align: bottom;}
.td23{padding: 0px;margin: 0px;width: 50px;vertical-align: bottom;}
.td24{padding: 0px;margin: 0px;width: 357px;vertical-align: bottom;}
.td25{padding: 0px;margin: 0px;width: 49px;vertical-align: bottom;}
.td26{padding: 0px;margin: 0px;width: 308px;vertical-align: bottom;}
.td27{padding: 0px;margin: 0px;width: 293px;vertical-align: bottom;}
.td28{padding: 0px;margin: 0px;width: 23px;vertical-align: bottom;}
.td29{padding: 0px;margin: 0px;width: 114px;vertical-align: bottom;}
.td30{padding: 0px;margin: 0px;width: 72px;vertical-align: bottom;}
.td31{padding: 0px;margin: 0px;width: 299px;vertical-align: bottom;}
.td32{padding: 0px;margin: 0px;width: 21px;vertical-align: bottom;}
.td33{padding: 0px;margin: 0px;width: 371px;vertical-align: bottom;}
.td34{padding: 0px;margin: 0px;width: 35px;vertical-align: bottom;}
.td35{padding: 0px;margin: 0px;width: 99px;vertical-align: bottom;}
.td36{padding: 0px;margin: 0px;width: 174px;vertical-align: bottom;}
.td37{padding: 0px;margin: 0px;width: 61px;vertical-align: bottom;}
.td38{padding: 0px;margin: 0px;width: 8px;vertical-align: bottom;}
.td39{padding: 0px;margin: 0px;width: 385px;vertical-align: bottom;}
.td40{padding: 0px;margin: 0px;width: 214px;vertical-align: bottom;}
.td41{padding: 0px;margin: 0px;width: 122px;vertical-align: bottom;}
.td42{padding: 0px;margin: 0px;width: 36px;vertical-align: bottom;}
.td43{padding: 0px;margin: 0px;width: 442px;vertical-align: bottom;}
.td44{padding: 0px;margin: 0px;width: 41px;vertical-align: bottom;}
.td45{padding: 0px;margin: 0px;width: 365px;vertical-align: bottom;}
.td46{padding: 0px;margin: 0px;width: 406px;vertical-align: bottom;}
.td47{padding: 0px;margin: 0px;width: 181px;vertical-align: bottom;}
.td48{padding: 0px;margin: 0px;width: 225px;vertical-align: bottom;}
.td49{padding: 0px;margin: 0px;width: 140px;vertical-align: bottom;}
.td50{padding: 0px;margin: 0px;width: 123px;vertical-align: bottom;}
.td51{padding: 0px;margin: 0px;width: 270px;vertical-align: bottom;}
.td52{padding: 0px;margin: 0px;width: 393px;vertical-align: bottom;}
.td53{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 123px;vertical-align: bottom;}
.td54{padding: 0px;margin: 0px;width: 205px;vertical-align: bottom;}
.td55{padding: 0px;margin: 0px;width: 201px;vertical-align: bottom;}
.td56{padding: 0px;margin: 0px;width: 464px;vertical-align: bottom;}
.td57{padding: 0px;margin: 0px;width: 373px;vertical-align: bottom;}
.td58{padding: 0px;margin: 0px;width: 197px;vertical-align: bottom;}
.td59{padding: 0px;margin: 0px;width: 196px;vertical-align: bottom;}
.td60{padding: 0px;margin: 0px;width: 79px;vertical-align: bottom;}
.td61{padding: 0px;margin: 0px;width: 32px;vertical-align: bottom;}
.td62{padding: 0px;margin: 0px;width: 65px;vertical-align: bottom;}
.td63{padding: 0px;margin: 0px;width: 111px;vertical-align: bottom;}
.td64{padding: 0px;margin: 0px;width: 322px;vertical-align: bottom;}
.td65{padding: 0px;margin: 0px;width: 142px;vertical-align: bottom;}
.td66{padding: 0px;margin: 0px;width: 163px;vertical-align: bottom;}
.td67{padding: 0px;margin: 0px;width: 204px;vertical-align: bottom;}
.td68{padding: 0px;margin: 0px;width: 189px;vertical-align: bottom;}
.td69{padding: 0px;margin: 0px;width: 101px;vertical-align: bottom;}
.td70{padding: 0px;margin: 0px;width: 43px;vertical-align: bottom;}
.td71{padding: 0px;margin: 0px;width: 26px;vertical-align: bottom;}
.td72{padding: 0px;margin: 0px;width: 162px;vertical-align: bottom;}
.td73{padding: 0px;margin: 0px;width: 106px;vertical-align: bottom;}
.td74{padding: 0px;margin: 0px;width: 89px;vertical-align: bottom;}
.td75{padding: 0px;margin: 0px;width: 188px;vertical-align: bottom;}
.td76{padding: 0px;margin: 0px;width: 244px;vertical-align: bottom;}
.td77{padding: 0px;margin: 0px;width: 115px;vertical-align: bottom;}
.td78{padding: 0px;margin: 0px;width: 73px;vertical-align: bottom;}
.td79{padding: 0px;margin: 0px;width: 318px;vertical-align: bottom;}
.td80{padding: 0px;margin: 0px;width: 66px;vertical-align: bottom;}
.td81{padding: 0px;margin: 0px;width: 258px;vertical-align: bottom;}
.td82{padding: 0px;margin: 0px;width: 447px;vertical-align: bottom;}
.td83{padding: 0px;margin: 0px;width: 199px;vertical-align: bottom;}
.td84{padding: 0px;margin: 0px;width: 500px;vertical-align: bottom;}
.td85{padding: 0px;margin: 0px;width: 324px;vertical-align: bottom;}
.td86{padding: 0px;margin: 0px;width: 69px;vertical-align: bottom;}
.td87{padding: 0px;margin: 0px;width: 110px;vertical-align: bottom;}
.td88{padding: 0px;margin: 0px;width: 100px;vertical-align: bottom;}
.td89{padding: 0px;margin: 0px;width: 120px;vertical-align: bottom;}
.td90{padding: 0px;margin: 0px;width: 104px;vertical-align: bottom;}
.td91{padding: 0px;margin: 0px;width: 84px;vertical-align: bottom;}
.td92{padding: 0px;margin: 0px;width: 229px;vertical-align: bottom;}
.td93{padding: 0px;margin: 0px;width: 19px;vertical-align: bottom;}
.td94{padding: 0px;margin: 0px;width: 70px;vertical-align: bottom;}
.td95{padding: 0px;margin: 0px;width: 248px;vertical-align: bottom;}
.td96{padding: 0px;margin: 0px;width: 183px;vertical-align: bottom;}
.td97{padding: 0px;margin: 0px;width: 31px;vertical-align: bottom;}
.td98{padding: 0px;margin: 0px;width: 15px;vertical-align: bottom;}
.td99{padding: 0px;margin: 0px;width: 54px;vertical-align: bottom;}
.td100{padding: 0px;margin: 0px;width: 135px;vertical-align: bottom;}
.td101{padding: 0px;margin: 0px;width: 507px;vertical-align: bottom;}
.td102{padding: 0px;margin: 0px;width: 34px;vertical-align: bottom;}
.td103{padding: 0px;margin: 0px;width: 119px;vertical-align: bottom;}
.td104{padding: 0px;margin: 0px;width: 46px;vertical-align: bottom;}
.td105{padding: 0px;margin: 0px;width: 279px;vertical-align: bottom;}
.td106{padding: 0px;margin: 0px;width: 82px;vertical-align: bottom;}
.td107{padding: 0px;margin: 0px;width: 68px;vertical-align: bottom;}
.td108{padding: 0px;margin: 0px;width: 186px;vertical-align: bottom;}
.td109{padding: 0px;margin: 0px;width: 67px;vertical-align: bottom;}
.td110{padding: 0px;margin: 0px;width: 251px;vertical-align: bottom;}
.td111{padding: 0px;margin: 0px;width: 169px;vertical-align: bottom;}
.td112{padding: 0px;margin: 0px;width: 265px;vertical-align: bottom;}
.td113{padding: 0px;margin: 0px;width: 209px;vertical-align: bottom;}
.td114{padding: 0px;margin: 0px;width: 38px;vertical-align: bottom;}
.td115{padding: 0px;margin: 0px;width: 97px;vertical-align: bottom;}
.td116{padding: 0px;margin: 0px;width: 344px;vertical-align: bottom;}
.td117{padding: 0px;margin: 0px;width: 18px;vertical-align: bottom;}
.td118{padding: 0px;margin: 0px;width: 48px;vertical-align: bottom;}
.td119{padding: 0px;margin: 0px;width: 247px;vertical-align: bottom;}
.td120{padding: 0px;margin: 0px;width: 81px;vertical-align: bottom;}
.td121{padding: 0px;margin: 0px;width: 87px;vertical-align: bottom;}
.td122{padding: 0px;margin: 0px;width: 168px;vertical-align: bottom;}
.td123{padding: 0px;margin: 0px;width: 108px;vertical-align: bottom;}
.td124{padding: 0px;margin: 0px;width: 93px;vertical-align: bottom;}
.td125{padding: 0px;margin: 0px;width: 173px;vertical-align: bottom;}
.td126{padding: 0px;margin: 0px;width: 334px;vertical-align: bottom;}
.td127{padding: 0px;margin: 0px;width: 450px;vertical-align: bottom;}
.td128{padding: 0px;margin: 0px;width: 246px;vertical-align: bottom;}
.td129{padding: 0px;margin: 0px;width: 25px;vertical-align: bottom;}
.td130{padding: 0px;margin: 0px;width: 148px;vertical-align: bottom;}
.td131{padding: 0px;margin: 0px;width: 76px;vertical-align: bottom;}
.td132{padding: 0px;margin: 0px;width: 378px;vertical-align: bottom;}
.td133{padding: 0px;margin: 0px;width: 302px;vertical-align: bottom;}
.td134{padding: 0px;margin: 0px;width: 223px;vertical-align: bottom;}
.td135{padding: 0px;margin: 0px;width: 470px;vertical-align: bottom;}
.td136{padding: 0px;margin: 0px;width: 353px;vertical-align: bottom;}
.td137{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 394px;vertical-align: bottom;}
.td138{border-left: #000000 1px solid;border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 392px;vertical-align: bottom;}
.td139{border-left: #000000 1px solid;border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 392px;vertical-align: bottom;}
.td140{padding: 0px;margin: 0px;width: 394px;vertical-align: bottom;}
.td141{padding: 0px;margin: 0px;width: 40px;vertical-align: bottom;}
.td142{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 393px;vertical-align: bottom;}
.td143{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 120px;vertical-align: bottom;}
.td144{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 392px;vertical-align: bottom;}
.td145{border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 392px;vertical-align: bottom;}
.td146{padding: 0px;margin: 0px;width: 180px;vertical-align: bottom;}
.td147{border-right: #000000 1px solid;border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 392px;vertical-align: bottom;}
.td148{padding: 0px;margin: 0px;width: 59px;vertical-align: bottom;}
.td149{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 333px;vertical-align: bottom;}
.td150{padding: 0px;margin: 0px;width: 107px;vertical-align: bottom;}
.td151{padding: 0px;margin: 0px;width: 45px;vertical-align: bottom;}
.td152{padding: 0px;margin: 0px;width: 349px;vertical-align: bottom;}
.td153{padding: 0px;margin: 0px;width: 128px;vertical-align: bottom;}
.td154{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 127px;vertical-align: bottom;}
.td155{padding: 0px;margin: 0px;width: 138px;vertical-align: bottom;}
.td156{padding: 0px;margin: 0px;width: 383px;vertical-align: bottom;}
.td157{padding: 0px;margin: 0px;width: 10px;vertical-align: bottom;}
.td158{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 382px;vertical-align: bottom;}
.td159{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 10px;vertical-align: bottom;}
.td160{border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 382px;vertical-align: bottom;}
.td161{padding: 0px;margin: 0px;width: 9px;vertical-align: bottom;}
.td162{padding: 0px;margin: 0px;width: 384px;vertical-align: bottom;}
.td163{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 383px;vertical-align: bottom;}
.td164{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 9px;vertical-align: bottom;}
.td165{border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 383px;vertical-align: bottom;}
.td166{padding: 0px;margin: 0px;width: 60px;vertical-align: bottom;}
.td167{border-left: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 59px;vertical-align: bottom;}
.td168{padding: 0px;margin: 0px;width: 361px;vertical-align: bottom;}
.td169{padding: 0px;margin: 0px;width: 267px;vertical-align: bottom;}
.td170{padding: 0px;margin: 0px;width: 44px;vertical-align: bottom;}
.td171{padding: 0px;margin: 0px;width: 187px;vertical-align: bottom;}
.td172{padding: 0px;margin: 0px;width: 439px;vertical-align: bottom;}
.td173{padding: 0px;margin: 0px;width: 127px;vertical-align: bottom;}
.td174{padding: 0px;margin: 0px;width: 129px;vertical-align: bottom;}
.td175{padding: 0px;margin: 0px;width: 95px;vertical-align: bottom;}
.td176{border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 35px;vertical-align: bottom;}
.td177{padding: 0px;margin: 0px;width: 402px;vertical-align: bottom;}
.td178{padding: 0px;margin: 0px;width: 151px;vertical-align: bottom;}
.td179{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 94px;vertical-align: bottom;}
.td180{border-top: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 1px;vertical-align: bottom;}
.td181{border-top: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 35px;vertical-align: bottom;}
.td182{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 402px;vertical-align: bottom;}
.td183{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 151px;vertical-align: bottom;}
.td184{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 1px;vertical-align: bottom;}
.td185{border-top: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 34px;vertical-align: bottom;}
.td186{padding: 0px;margin: 0px;width: 510px;vertical-align: bottom;}
.td187{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 95px;vertical-align: bottom;}
.td188{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 34px;vertical-align: bottom;}
.td189{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 510px;vertical-align: bottom;}
.td190{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 43px;vertical-align: bottom;}
.td191{padding: 0px;margin: 0px;width: 208px;vertical-align: bottom;}
.td192{padding: 0px;margin: 0px;width: 161px;vertical-align: bottom;}
.td193{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 37px;vertical-align: bottom;}
.td194{padding: 0px;margin: 0px;width: 91px;vertical-align: bottom;}
.td195{padding: 0px;margin: 0px;width: 58px;vertical-align: bottom;}
.td196{padding: 0px;margin: 0px;width: 212px;vertical-align: bottom;}
.td197{padding: 0px;margin: 0px;width: 171px;vertical-align: bottom;}
.td198{padding: 0px;margin: 0px;width: 28px;vertical-align: bottom;}
.td199{padding: 0px;margin: 0px;width: 29px;vertical-align: bottom;}
.td200{padding: 0px;margin: 0px;width: 283px;vertical-align: bottom;}
.td201{padding: 0px;margin: 0px;width: 194px;vertical-align: bottom;}
.td202{padding: 0px;margin: 0px;width: 401px;vertical-align: bottom;}
.td203{padding: 0px;margin: 0px;width: 372px;vertical-align: bottom;}
.td204{padding: 0px;margin: 0px;width: 64px;vertical-align: bottom;}
.td205{padding: 0px;margin: 0px;width: 112px;vertical-align: bottom;}
.td206{padding: 0px;margin: 0px;width: 150px;vertical-align: bottom;}
.td207{padding: 0px;margin: 0px;width: 132px;vertical-align: bottom;}
.td208{padding: 0px;margin: 0px;width: 24px;vertical-align: bottom;}
.td209{padding: 0px;margin: 0px;width: 71px;vertical-align: bottom;}
.td210{padding: 0px;margin: 0px;width: 134px;vertical-align: bottom;}
.td211{padding: 0px;margin: 0px;width: 96px;vertical-align: bottom;}
.td212{padding: 0px;margin: 0px;width: 55px;vertical-align: bottom;}
.td213{padding: 0px;margin: 0px;width: 165px;vertical-align: bottom;}
.td214{padding: 0px;margin: 0px;width: 143px;vertical-align: bottom;}
.td215{padding: 0px;margin: 0px;width: 166px;vertical-align: bottom;}
.td216{padding: 0px;margin: 0px;width: 337px;vertical-align: bottom;}
.td217{padding: 0px;margin: 0px;width: 75px;vertical-align: bottom;}
.td218{padding: 0px;margin: 0px;width: 78px;vertical-align: bottom;}
.td219{padding: 0px;margin: 0px;width: 80px;vertical-align: bottom;}
.td220{padding: 0px;margin: 0px;width: 234px;vertical-align: bottom;}
.td221{padding: 0px;margin: 0px;width: 154px;vertical-align: bottom;}
.td222{padding: 0px;margin: 0px;width: 103px;vertical-align: bottom;}
.td223{padding: 0px;margin: 0px;width: 52px;vertical-align: bottom;}
.td224{padding: 0px;margin: 0px;width: 159px;vertical-align: bottom;}
.td225{padding: 0px;margin: 0px;width: 339px;vertical-align: bottom;}
.td226{padding: 0px;margin: 0px;width: 83px;vertical-align: bottom;}
.td227{padding: 0px;margin: 0px;width: 131px;vertical-align: bottom;}
.td228{padding: 0px;margin: 0px;width: 295px;vertical-align: bottom;}
.td229{padding: 0px;margin: 0px;width: 98px;vertical-align: bottom;}
.td230{padding: 0px;margin: 0px;width: 160px;vertical-align: bottom;}
.td231{padding: 0px;margin: 0px;width: 158px;vertical-align: bottom;}
.td232{padding: 0px;margin: 0px;width: 47px;vertical-align: bottom;}
.td233{padding: 0px;margin: 0px;width: 236px;vertical-align: bottom;}
.td234{padding: 0px;margin: 0px;width: 216px;vertical-align: bottom;}
.td235{padding: 0px;margin: 0px;width: 88px;vertical-align: bottom;}
.td236{padding: 0px;margin: 0px;width: 141px;vertical-align: bottom;}
.td237{padding: 0px;margin: 0px;width: 17px;vertical-align: bottom;}
.td238{padding: 0px;margin: 0px;width: 145px;vertical-align: bottom;}
.td239{padding: 0px;margin: 0px;width: 136px;vertical-align: bottom;}
.td240{padding: 0px;margin: 0px;width: 257px;vertical-align: bottom;}
.td241{padding: 0px;margin: 0px;width: 102px;vertical-align: bottom;}
.td242{padding: 0px;margin: 0px;width: 118px;vertical-align: bottom;}
.td243{padding: 0px;margin: 0px;width: 139px;vertical-align: bottom;}
.td244{padding: 0px;margin: 0px;width: 39px;vertical-align: bottom;}
.td245{padding: 0px;margin: 0px;width: 164px;vertical-align: bottom;}
.td246{padding: 0px;margin: 0px;width: 53px;vertical-align: bottom;}
.td247{padding: 0px;margin: 0px;width: 113px;vertical-align: bottom;}
.td248{padding: 0px;margin: 0px;width: 144px;vertical-align: bottom;}
.td249{padding: 0px;margin: 0px;width: 330px;vertical-align: bottom;}
.td250{padding: 0px;margin: 0px;width: 27px;vertical-align: bottom;}
.td251{padding: 0px;margin: 0px;width: 92px;vertical-align: bottom;}
.td252{padding: 0px;margin: 0px;width: 16px;vertical-align: bottom;}
.td253{padding: 0px;margin: 0px;width: 90px;vertical-align: bottom;}
.td254{padding: 0px;margin: 0px;width: 57px;vertical-align: bottom;}
.td255{padding: 0px;margin: 0px;width: 42px;vertical-align: bottom;}
.td256{padding: 0px;margin: 0px;width: 149px;vertical-align: bottom;}
.td257{padding: 0px;margin: 0px;width: 125px;vertical-align: bottom;}
.td258{padding: 0px;margin: 0px;width: 74px;vertical-align: bottom;}
.td259{padding: 0px;margin: 0px;width: 30px;vertical-align: bottom;}
.td260{padding: 0px;margin: 0px;width: 177px;vertical-align: bottom;}
.td261{padding: 0px;margin: 0px;width: 272px;vertical-align: bottom;}
.td262{padding: 0px;margin: 0px;width: 331px;vertical-align: bottom;}
.td263{padding: 0px;margin: 0px;width: 137px;vertical-align: bottom;}
.td264{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 137px;vertical-align: bottom;}
.td265{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 132px;vertical-align: bottom;}
.td266{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 128px;vertical-align: bottom;}
.td267{padding: 0px;margin: 0px;width: 238px;vertical-align: bottom;}
.tr0{height: 31px;}
.tr1{height: 23px;}
.tr2{height: 22px;}
.tr3{height: 21px;}
.tr4{height: 14px;}
.tr5{height: 16px;}
.tr6{height: 15px;}
.tr7{height: 17px;}
.tr8{height: 20px;}
.tr9{height: 18px;}
.tr10{height: 19px;}
.tr11{height: 26px;}
.tr12{height: 47px;}
.tr13{height: 4px;}
.tr14{height: 24px;}
.tr15{height: 45px;}
.tr16{height: 30px;}
.tr17{height: 13px;}
.tr18{height: 12px;}
.tr19{height: 33px;}
.tr20{height: 28px;}
.tr21{height: 27px;}
.tr22{height: 29px;}
.tr23{height: 6px;}
.tr24{height: 36px;}
.tr25{height: 10px;}
.tr26{height: 11px;}
.tr27{height: 3px;}
.tr28{height: 35px;}
.tr29{height: 39px;}
.tr30{height: 5px;}
.tr31{height: 2px;}
.tr32{height: 34px;}
.tr33{height: 41px;}
.tr34{height: 32px;}
.tr35{height: 7px;}
.tr36{height: 9px;}
.tr37{height: 25px;}
.tr38{height: 8px;}
.tr39{height: 66px;}
.tr40{height: 57px;}
.tr41{height: 37px;}
.tr42{height: 46px;}
.tr43{height: 61px;}
.t0{width: 502px;margin-left: 67px;margin-top: 5px;font: 20px 'Times New Roman';}
.t1{width: 391px;margin-top: 16px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t2{width: 317px;margin-left: 75px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t3{width: 392px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t4{width: 366px;margin-left: 94px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t5{width: 316px;margin-left: 144px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t6{width: 392px;margin-left: 68px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t7{width: 316px;margin-left: 144px;margin-top: 1px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t8{width: 506px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t9{width: 505px;margin-left: 68px;font: 20px 'Times New Roman';}
.t10{width: 235px;font: 20px 'Times New Roman';}
.t11{width: 393px;margin-left: 120px;margin-top: 7px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t12{width: 393px;margin-top: 11px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t13{width: 505px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t14{width: 507px;margin-left: 6px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t15{width: 505px;font: 17px 'Times New Roman';}
.t16{width: 393px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t17{width: 496px;margin-left: 6px;font: 17px 'Times New Roman';}
.t18{width: 305px;margin-left: 120px;margin-top: 24px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t19{width: 393px;margin-left: 120px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t20{width: 306px;margin-top: 29px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t21{width: 505px;margin-left: 68px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t22{width: 393px;margin-left: 68px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t23{width: 418px;font: 17px 'Times New Roman';}
.t24{width: 305px;margin-left: 114px;margin-top: 29px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t25{width: 513px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t26{width: 507px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t27{width: 393px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t28{width: 513px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t29{width: 393px;margin-left: 120px;margin-top: 9px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t30{width: 397px;margin-left: 6px;font: 20px 'Times New Roman';}
.t31{width: 505px;margin-top: 14px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t32{width: 505px;margin-top: 23px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t33{width: 514px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t34{width: 514px;margin-top: 22px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t35{width: 505px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t36{width: 281px;margin-left: 6px;font: 17px 'Times New Roman';}
.t37{width: 514px;margin-top: 29px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t38{width: 520px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t39{width: 505px;margin-top: 22px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t40{width: 521px;margin-top: 32px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t41{width: 521px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t42{width: 505px;margin-top: 6px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t43{width: 505px;margin-left: 68px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t44{width: 505px;margin-left: 68px;font: 17px 'Times New Roman';}
.t45{width: 521px;margin-top: 22px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t46{width: 505px;margin-top: 29px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t47{width: 282px;margin-left: 13px;font: 17px 'Times New Roman';}
.t48{width: 441px;margin-left: 13px;font: 17px 'Times New Roman';}
.t49{width: 521px;margin-top: 23px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t50{width: 505px;margin-top: 7px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t51{width: 505px;margin-top: 38px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t52{width: 363px;margin-left: 13px;font: 20px 'Times New Roman';}
.t53{width: 505px;margin-left: 68px;margin-top: 9px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t54{width: 520px;margin-top: 8px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t55{width: 505px;margin-top: 5px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t56{width: 520px;font: 12px 'Times New Roman';}
.t57{width: 505px;margin-top: 8px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t58{width: 520px;margin-top: 2px;font: 12px 'Times New Roman';}
.t59{width: 505px;margin-top: 9px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t60{width: 520px;margin-top: 13px;font: italic 12px 'Times New Roman';}
.t61{width: 683px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t62{width: 452px;margin-left: 69px;margin-top: 21px;font: italic 10px 'Times New Roman';}
.t63{width: 167px;margin-left: 265px;font: 10px 'Arial';}
.t64{width: 505px;margin-top: 4px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t65{width: 520px;margin-top: 5px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t66{width: 393px;margin-top: 9px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t67{width: 188px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t68{width: 189px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t69{width: 507px;margin-left: 13px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t70{width: 393px;margin-left: 127px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t71{width: 306px;margin-left: 68px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t72{width: 302px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t73{width: 300px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t74{width: 305px;margin-left: 127px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t75{width: 188px;margin-left: 205px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t76{width: 300px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t77{width: 300px;margin-top: 8px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t78{width: 188px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t79{width: 300px;margin-top: 2px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t80{width: 394px;margin-top: 10px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t81{width: 350px;margin-left: 68px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t82{width: 393px;margin-top: 7px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t83{width: 227px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t84{width: 393px;margin-top: 8px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t85{width: 520px;margin-top: 13px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t86{width: 393px;margin-left: 68px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t87{width: 306px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t88{width: 305px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t89{width: 394px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t90{width: 382px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t91{width: 393px;margin-top: 9px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t92{width: 305px;margin-left: 127px;margin-top: 14px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t93{width: 507px;font: bold 12px 'Times New Roman';}
</STYLE>
</HEAD>
<BODY>
<DIV id="page_1">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H3031971x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<P class="p0 ft0">Regeringens proposition 2015/16:197</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t0">
<TR>
<TD class="tr0 td0"><P class="p1 ft1">Stärkt konsumentskydd på bolånemarknaden</P></TD>
<TD class="tr0 td1"><P class="p2 ft1">Prop.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td2"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr1 td3"><P class="p2 ft1">2015/16:197</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p4 ft3">Regeringen överlämnar denna proposition till riksdagen.</P>
<P class="p5 ft3">Stockholm den 14 juli 2016</P>
<P class="p6 ft4">Morgan Johansson</P>
<P class="p7 ft4">Peter Hultqvist</P>
<P class="p8 ft3">(Justitiedepartementet)</P>
<P class="p9 ft1">Propositionens huvudsakliga innehåll</P>
<P class="p10 ft5">Regeringen föreslår åtgärder för att stärka konsumentskyddet på bolåne- marknaden. Genom förslagen genomförs också ett nytt <NOBR>EU-direktiv</NOBR> om konsumentkrediter som avser bostadsfastigheter.</P>
<P class="p11 ft3">För många människor är bostadsköpet den ekonomiskt mest betydande transaktion de gör i livet. Samtidigt befinner sig konsumenten ofta i ett kunskapsunderläge. En välfungerande bolånemarknad är därför av stor betydelse för många människors privatekonomi. Eftersom större delen av utlåningen till hushåll i Sverige består av bostadskrediter är bolånemark- nadens funktion och stabilitet även av stor betydelse för samhällsekono- min i stort. Regeringen föreslår därför åtgärder för att stärka konsumen- ternas ställning och främja en välfungerande bolånemarknad. Sådana åtgärder bidrar även till att minska problemen med överskuldsättning.</P>
<P class="p12 ft5">I propositionen föreslås lagändringar som bl.a. innebär att konsumenten ska få tydligare information, bättre insyn i hur räntan bestäms och minst sju dagars betänketid att överväga ett erbjudande om en bostadskredit. Konsumenten ska också få ett förslag till en amorteringsplan.</P>
<P class="p11 ft3">Vidare föreslås en ny näringsrättslig lag om verksamhet med bostads- krediter. Lagen innebär bl.a. att näringsidkare som lämnar eller förmedlar bostadskrediter ska behöva tillstånd och stå under tillsyn och ha personal med tillräcklig kunskap och kompetens. Lagen innebär även skärpta reg- ler för rådgivning avseende bostadskrediter, t.ex. införs ett förbud för den som utger sig för att lämna oberoende rådgivning att ta emot ersättning från någon annan än konsumenten.</P>
<P class="p11 ft5">Den nya lagen och lagändringarna föreslås träda i kraft den 1 januari 2017.</P>
<P class="p13 ft3">1</P>
</DIV>
<DIV id="page_2">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p15 ft3">2</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft1">Innehållsförteckning</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t1">
<TR>
<TD class="tr2 td4"><P class="p16 ft3">1</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr2 td5"><P class="p17 ft3">Förslag till riksdagsbeslut .................................................................</P></TD>
<TD class="tr2 td4"><P class="p16 ft3">5</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td4"><P class="p16 ft3">2</P></TD>
<TD class="tr3 td6"><P class="p17 ft3">Lagtext</P></TD>
<TD class="tr3 td7"><P class="p16 ft3">..............................................................................................</P></TD>
<TD class="tr3 td4"><P class="p16 ft3">6</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td4"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td6"><P class="p17 ft7">2.1</P></TD>
<TD class="tr4 td7"><P class="p16 ft7">Förslag till lag om verksamhet med bostadskrediter ..........</P></TD>
<TD class="tr4 td4"><P class="p16 ft7">6</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p18 ft3"><SPAN class="ft3">2.2</SPAN><SPAN class="ft8">Förslag till lag om ändring i kreditupplysningslagen</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t2">
<TR>
<TD class="tr5 td8"><P class="p16 ft3">(1973:1173) ......................................................................</P></TD>
<TD class="tr5 td9"><P class="p16 ft3">21</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p18 ft3"><SPAN class="ft3">2.3</SPAN><SPAN class="ft8">Förslag till lag om ändring i lagen (1992:160) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t2">
<TR>
<TD class="tr6 td8"><P class="p3 ft3">utländska filialer m.m.......................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td9"><P class="p16 ft3">23</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p18 ft3"><SPAN class="ft3">2.4</SPAN><SPAN class="ft8">Förslag till lag om ändring i lagen (1996:1006) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t2">
<TR>
<TD class="tr5 td8"><P class="p3 ft3">anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet ......</P></TD>
<TD class="tr5 td9"><P class="p16 ft3">25</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p18 ft3"><SPAN class="ft3">2.5</SPAN><SPAN class="ft8">Förslag till lag om ändring i lagen (2005:59) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t2">
<TR>
<TD class="tr5 td8"><P class="p3 ft3">distansavtal och avtal utanför affärslokaler ......................</P></TD>
<TD class="tr5 td9"><P class="p16 ft3">26</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p19 ft3"><SPAN class="ft3">2.6</SPAN><SPAN class="ft8">Förslag till lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t2">
<TR>
<TD class="tr6 td8"><P class="p3 ft3">terrorism ...........................................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td9"><P class="p16 ft3">27</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p18 ft3"><SPAN class="ft3">2.7</SPAN><SPAN class="ft8">Förslag till lag om ändring i offentlighets- och</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t2">
<TR>
<TD class="tr5 td8"><P class="p3 ft3">sekretesslagen (2009:400) ................................................</P></TD>
<TD class="tr5 td9"><P class="p16 ft3">31</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p18 ft3"><SPAN class="ft3">2.8</SPAN><SPAN class="ft8">Förslag till lag om ändring i konsumentkreditlagen</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t2">
<TR>
<TD class="tr5 td8"><P class="p16 ft3">(2010:1846) ......................................................................</P></TD>
<TD class="tr5 td9"><P class="p16 ft3">32</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p18 ft3"><SPAN class="ft3">2.9</SPAN><SPAN class="ft8">Förslag till lag om ändring i lagen (2014:275) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t3">
<TR>
<TD class="tr7 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td10"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td11"><P class="p20 ft3">viss verksamhet med konsumentkrediter..........................</P></TD>
<TD class="tr7 td12"><P class="p16 ft3">52</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td4"><P class="p16 ft3">3</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr1 td13"><P class="p17 ft3">Ärendet och dess beredning ............................................................</P></TD>
<TD class="tr1 td12"><P class="p16 ft3">54</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td4"><P class="p16 ft3">4</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr2 td13"><P class="p17 ft3">Vikten av en fungerande bolånemarknad........................................</P></TD>
<TD class="tr2 td12"><P class="p16 ft3">55</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td4"><P class="p16 ft3">5</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr3 td13"><P class="p17 ft3">Bolånedirektivet och dess genomförande .......................................</P></TD>
<TD class="tr3 td12"><P class="p16 ft3">57</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p17 ft3">5.1</P></TD>
<TD class="tr6 td11"><P class="p20 ft3">Bolånedirektivets syfte och innehåll ................................</P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p16 ft3">57</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td10"><P class="p17 ft3">5.2</P></TD>
<TD class="tr7 td11"><P class="p20 ft3">Genomförande av bolånedirektivet ..................................</P></TD>
<TD class="tr7 td12"><P class="p16 ft3">61</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td4"><P class="p16 ft3">6</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr8 td13"><P class="p17 ft3">Ändringar i konsumentkreditlagen..................................................</P></TD>
<TD class="tr8 td12"><P class="p16 ft3">64</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td10"><P class="p17 ft3">6.1</P></TD>
<TD class="tr5 td11"><P class="p20 ft3">Tillämpningsområde och definitioner ..............................</P></TD>
<TD class="tr5 td12"><P class="p16 ft3">64</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p17 ft3">6.2</P></TD>
<TD class="tr6 td11"><P class="p20 ft3">Allmän information ..........................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p16 ft3">72</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p17 ft3">6.3</P></TD>
<TD class="tr6 td11"><P class="p20 ft3">Information vid marknadsföring.......................................</P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p16 ft3">74</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p17 ft3">6.4</P></TD>
<TD class="tr6 td11"><P class="p20 ft3">Förhandsinformation ........................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p16 ft3">76</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td10"><P class="p17 ft3">6.5</P></TD>
<TD class="tr5 td11"><P class="p20 ft3">Näringsidkarens förklaringsskyldighet.............................</P></TD>
<TD class="tr5 td12"><P class="p16 ft3">83</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p17 ft3">6.6</P></TD>
<TD class="tr6 td11"><P class="p20 ft3">Förbud mot kopplingsförbehåll ........................................</P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p16 ft3">84</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p17 ft3">6.7</P></TD>
<TD class="tr6 td11"><P class="p20 ft3">En obligatorisk betänketid för bostadskrediter.................</P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p16 ft3">86</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td10"><P class="p17 ft3">6.8</P></TD>
<TD class="tr5 td11"><P class="p20 ft3">Kreditprövning .................................................................</P></TD>
<TD class="tr5 td12"><P class="p16 ft3">90</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p17 ft3">6.9</P></TD>
<TD class="tr6 td11"><P class="p20 ft3">Ränteinformation..............................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p16 ft3">96</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p17 ft3">6.10</P></TD>
<TD class="tr6 td11"><P class="p20 ft3">Bostadskredit i utländsk valuta.........................................</P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p16 ft3">99</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td10"><P class="p17 ft3">6.11</P></TD>
<TD class="tr5 td11"><P class="p20 ft3">Förtidsbetalning av krediten...........................................</P></TD>
<TD class="tr5 td12"><P class="p16 ft3">103</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td10"><P class="p17 ft3">6.12</P></TD>
<TD class="tr7 td11"><P class="p20 ft3">Information om rådgivningstjänster ...............................</P></TD>
<TD class="tr7 td12"><P class="p16 ft3">104</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td4"><P class="p16 ft3">7</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr8 td13"><P class="p17 ft3">Tydligare information om räntan och vissa avgifter vid</P></TD>
<TD class="tr8 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td13"><P class="p17 ft3">bostadskrediter ..............................................................................</P></TD>
<TD class="tr9 td12"><P class="p16 ft3">108</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td4"><P class="p16 ft3">8</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr3 td13"><P class="p17 ft3">Amortering av bostadskrediter......................................................</P></TD>
<TD class="tr3 td12"><P class="p16 ft3">112</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td4"><P class="p16 ft3">9</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr3 td13"><P class="p17 ft3">En ny lag om verksamhet med bostadskrediter.............................</P></TD>
<TD class="tr3 td12"><P class="p16 ft3">115</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_3">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t4">
<TR>
<TD class="tr10 td14"><P class="p21 ft3">9.1</P></TD>
<TD class="tr10 td15"><P class="p22 ft3">Tillämpningsområde och vissa följdändringar ..............</P></TD>
<TD class="tr10 td16"><P class="p16 ft3">115</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p23 ft3"><SPAN class="ft3">9.2</SPAN><SPAN class="ft9">Förutsättningar för svenska kreditgivare och</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t4">
<TR>
<TD class="tr7 td14"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td15"><P class="p22 ft3">kreditförmedlare ............................................................</P></TD>
<TD class="tr7 td16"><P class="p16 ft3">121</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td14"><P class="p21 ft3">9.3</P></TD>
<TD class="tr6 td15"><P class="p22 ft3">Rådgivning ....................................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td16"><P class="p16 ft3">131</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td14"><P class="p21 ft3">9.4</P></TD>
<TD class="tr5 td15"><P class="p22 ft3">Uppdragsavtal................................................................</P></TD>
<TD class="tr5 td16"><P class="p16 ft3">136</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td14"><P class="p21 ft3">9.5</P></TD>
<TD class="tr6 td15"><P class="p22 ft3">Ett övergripande hederlighetskrav.................................</P></TD>
<TD class="tr6 td16"><P class="p16 ft3">138</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td14"><P class="p21 ft7">9.6</P></TD>
<TD class="tr4 td15"><P class="p22 ft7">Kunskap och kompetens................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td16"><P class="p16 ft7">139</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p23 ft3"><SPAN class="ft3">9.7</SPAN><SPAN class="ft9">Om ersättningssystem och om oberoende</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t5">
<TR>
<TD class="tr5 td17"><P class="p3 ft3">kreditförmedlare ............................................................</P></TD>
<TD class="tr5 td16"><P class="p16 ft3">142</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p23 ft3"><SPAN class="ft3">9.8</SPAN><SPAN class="ft9">Riktlinjer för utlåning och värdering av en säkerhet</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t4">
<TR>
<TD class="tr7 td18"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td19"><P class="p20 ft3">för en bostadskredit .......................................................</P></TD>
<TD class="tr7 td16"><P class="p16 ft3">145</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft3">9.9</P></TD>
<TD class="tr6 td19"><P class="p20 ft3">Dokumentation ..............................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td16"><P class="p16 ft3">150</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft7">9.10</P></TD>
<TD class="tr4 td19"><P class="p20 ft7">Tystnadsplikt .................................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td16"><P class="p16 ft7">151</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p23 ft3"><SPAN class="ft3">9.11</SPAN><SPAN class="ft10">Kreditgivares och kreditinstituts gränsöverskridande</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t6">
<TR>
<TD class="tr7 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td19"><P class="p24 ft3">verksamhet.....................................................................</P></TD>
<TD class="tr7 td16"><P class="p16 ft3">151</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td20"><P class="p25 ft3">9.12</P></TD>
<TD class="tr7 td19"><P class="p24 ft3">Kreditförmedlares gränsöverskridande verksamhet ......</P></TD>
<TD class="tr7 td16"><P class="p16 ft3">156</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr8 td21"><P class="p24 ft3">10 Tillsyn och sanktioner..................................................................</P></TD>
<TD class="tr8 td16"><P class="p16 ft3">161</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td20"><P class="p25 ft7">10.1</P></TD>
<TD class="tr4 td19"><P class="p24 ft7">Tillsynsmyndigheternas ansvarsområden......................</P></TD>
<TD class="tr4 td16"><P class="p16 ft7">161</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p23 ft3"><SPAN class="ft3">10.2</SPAN><SPAN class="ft10">Finansinspektionens verktyg för tillsyn och</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t6">
<TR>
<TD class="tr7 td22"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td23"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td19"><P class="p20 ft3">ingripande......................................................................</P></TD>
<TD class="tr7 td16"><P class="p16 ft3">164</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td22"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td23"><P class="p20 ft3">10.3</P></TD>
<TD class="tr5 td19"><P class="p20 ft3">Sanktions- och förseningsavgift ....................................</P></TD>
<TD class="tr5 td16"><P class="p16 ft3">169</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td22"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td23"><P class="p20 ft3">10.4</P></TD>
<TD class="tr6 td19"><P class="p20 ft3">Särskilt om tillsyn i gränsöverskridande situationer......</P></TD>
<TD class="tr6 td16"><P class="p16 ft3">172</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td22"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td23"><P class="p20 ft3">10.5</P></TD>
<TD class="tr6 td19"><P class="p20 ft3">Samarbete mellan behöriga myndigheter inom EES .....</P></TD>
<TD class="tr6 td16"><P class="p16 ft3">176</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td22"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td23"><P class="p20 ft3">10.6</P></TD>
<TD class="tr6 td19"><P class="p20 ft3">Avgifter .........................................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td16"><P class="p16 ft3">178</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td22"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td23"><P class="p20 ft3">10.7</P></TD>
<TD class="tr5 td19"><P class="p20 ft3">Överklagande.................................................................</P></TD>
<TD class="tr5 td16"><P class="p16 ft3">179</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td22"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td23"><P class="p20 ft3">10.8</P></TD>
<TD class="tr7 td19"><P class="p20 ft3">Sekretess........................................................................</P></TD>
<TD class="tr7 td16"><P class="p16 ft3">180</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td22"><P class="p16 ft3">11</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr3 td24"><P class="p20 ft3">Mekanismer för tvistlösning m.m. ...............................................</P></TD>
<TD class="tr3 td16"><P class="p16 ft3">183</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td22"><P class="p16 ft3">12</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr8 td24"><P class="p20 ft3">Ikraftträdande- och övergångsbestämmelser................................</P></TD>
<TD class="tr8 td16"><P class="p16 ft3">187</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p23 ft3"><SPAN class="ft3">12.1</SPAN><SPAN class="ft10">Ändringar i konsumentkreditlagen och</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t5">
<TR>
<TD class="tr5 td17"><P class="p3 ft3">distansavtalslagen..........................................................</P></TD>
<TD class="tr5 td16"><P class="p16 ft3">187</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p23 ft3"><SPAN class="ft3">12.2</SPAN><SPAN class="ft10">Lagen om verksamhet med bostadskrediter och</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t6">
<TR>
<TD class="tr7 td22"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td25"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td26"><P class="p24 ft3">näringsrättsliga lagändringar .........................................</P></TD>
<TD class="tr7 td16"><P class="p16 ft3">189</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td22"><P class="p16 ft3">13</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr1 td24"><P class="p24 ft3">Konsekvenser ...............................................................................</P></TD>
<TD class="tr1 td16"><P class="p16 ft3">193</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td22"><P class="p16 ft3">14</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr3 td24"><P class="p24 ft3">Författningskommentar ................................................................</P></TD>
<TD class="tr3 td16"><P class="p16 ft3">196</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td22"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td25"><P class="p25 ft7">14.1</P></TD>
<TD class="tr4 td26"><P class="p24 ft7">Förslaget till lag om verksamhet med bostadskrediter ....</P></TD>
<TD class="tr4 td16"><P class="p16 ft7">196</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p23 ft3"><SPAN class="ft3">14.2</SPAN><SPAN class="ft11">Förslaget till lag om ändring i kreditupplysningslagen</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t5">
<TR>
<TD class="tr5 td27"><P class="p16 ft3">(1973:1173)....................................................................</P></TD>
<TD class="tr5 td28"><P class="p16 ft3">240</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p23 ft3"><SPAN class="ft3">14.3</SPAN><SPAN class="ft10">Förslaget till lag om ändring i lagen (1992:160) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t5">
<TR>
<TD class="tr6 td17"><P class="p3 ft3">utländska filialer m.m....................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td16"><P class="p16 ft3">240</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p23 ft3"><SPAN class="ft3">14.4</SPAN><SPAN class="ft10">Förslaget till lag om ändring i lagen (1996:1006) om</SPAN></P>
<P class="p26 ft3">anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet ... 241</P>
<P class="p23 ft3"><SPAN class="ft3">14.5</SPAN><SPAN class="ft10">Förslaget till lag om ändring i lagen (2005:59) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t5">
<TR>
<TD class="tr7 td17"><P class="p3 ft3">distansavtal och avtal utanför affärslokaler ...................</P></TD>
<TD class="tr7 td16"><P class="p16 ft3">242</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p27 ft3"><SPAN class="ft3">14.6</SPAN><SPAN class="ft10">Förslaget till lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t5">
<TR>
<TD class="tr6 td17"><P class="p3 ft3">terrorism ........................................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td16"><P class="p16 ft3">242</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p23 ft3"><SPAN class="ft3">14.7</SPAN><SPAN class="ft10">Förslaget till lag om ändring i offentlighets- och</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t7">
<TR>
<TD class="tr7 td17"><P class="p3 ft3">sekretesslagen (2009:400) .............................................</P></TD>
<TD class="tr7 td16"><P class="p16 ft3">246</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p28 ft3">3</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_4">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t8">
<TR>
<TD class="tr3 td29"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD class="tr3 td30"><P class="p29 ft3">14.8</P></TD>
<TD class="tr3 td31"><P class="p1 ft3">Förslaget till lag om ändring i konsumentkreditlagen</P></TD>
<TD class="tr3 td32"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td31"><P class="p16 ft3">(2010:1846) ....................................................................</P></TD>
<TD class="tr5 td32"><P class="p16 ft3">246</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td30"><P class="p29 ft3">14.9</P></TD>
<TD class="tr6 td31"><P class="p1 ft3">Förslaget till lag om ändring i lagen (2014:275) om</P></TD>
<TD class="tr6 td32"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td31"><P class="p1 ft3">viss verksamhet med konsumentkrediter........................</P></TD>
<TD class="tr7 td32"><P class="p16 ft3">282</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr3 td30"><P class="p3 ft3">Bilaga 1</P></TD>
<TD class="tr3 td31"><P class="p1 ft3">Bolånedirektivet .............................................................</P></TD>
<TD class="tr3 td32"><P class="p16 ft3">283</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr2 td30"><P class="p3 ft3">Bilaga 2</P></TD>
<TD class="tr2 td31"><P class="p1 ft3">Sammanfattning av betänkandet (SOU 2015:40)...........</P></TD>
<TD class="tr2 td32"><P class="p16 ft3">335</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr2 td30"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
<TD class="tr2 td31"><P class="p1 ft3">Betänkandets lagförslag .................................................</P></TD>
<TD class="tr2 td32"><P class="p16 ft3">340</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr2 td30"><P class="p3 ft3">Bilaga 4</P></TD>
<TD class="tr2 td31"><P class="p1 ft3">Förteckning över remissinstanserna ...............................</P></TD>
<TD class="tr2 td32"><P class="p16 ft3">390</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr2 td30"><P class="p3 ft3">Bilaga 5</P></TD>
<TD class="tr2 td31"><P class="p1 ft3">Jämförelsetabell..............................................................</P></TD>
<TD class="tr2 td32"><P class="p16 ft3">391</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr2 td30"><P class="p3 ft3">Bilaga 6</P></TD>
<TD class="tr2 td31"><P class="p1 ft3">Lagrådsremissens lagförslag ..........................................</P></TD>
<TD class="tr2 td32"><P class="p16 ft3">400</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr2 td30"><P class="p3 ft3">Bilaga 7</P></TD>
<TD class="tr2 td31"><P class="p1 ft3">Lagrådets yttrande ..........................................................</P></TD>
<TD class="tr2 td32"><P class="p16 ft3">448</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr2 td33"><P class="p3 ft3">Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde den 14 juli 2016 .........</P></TD>
<TD class="tr2 td32"><P class="p16 ft3">452</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr2 td30"><P class="p3 ft12">Rättsdatablad</P></TD>
<TD class="tr2 td31"><P class="p16 ft3">.........................................................................................</P></TD>
<TD class="tr2 td32"><P class="p16 ft3">453</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p30 ft3">4</P>
</DIV>
<DIV id="page_5">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9">
<TR>
<TD class="tr11 td34"><P class="p31 ft1">1</P></TD>
<TD class="tr11 td33"><P class="p32 ft1">Förslag till riksdagsbeslut</P></TD>
<TD class="tr11 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p33 ft3">Regeringen föreslår att riksdagen antar regeringens förslag till</P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om verksamhet med bostadskrediter,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173),</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m.,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft14">lag om ändring i lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">lag om ändring i lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i offentlighets- och sekretesslagen (2009:400),</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846),</SPAN></P>
<P class="p12 ft16"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft15">lag om ändring i lagen (2014:275) om viss verksamhet med kon- sumentkrediter.</SPAN></P>
<P class="p36 ft3">5</P>
</DIV>
<DIV id="page_6">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t10">
<TR>
<TD class="tr12 td36"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197 <SPAN class="ft17">2</SPAN></P></TD>
<TD class="tr12 td37"><P class="p3 ft1">Lagtext</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p37 ft3">Regeringen har följande förslag till lagtext.</P>
<P class="p38 ft20"><SPAN class="ft18">2.1</SPAN><SPAN class="ft19">Förslag till lag om verksamhet med bostadskrediter</SPAN></P>
<P class="p39 ft3">Härigenom föreskrivs<A href="#page_6"><SPAN class="ft21">1 </SPAN></A>följande.</P>
<P class="p40 ft22">1 kap. Inledande bestämmelser</P>
<P class="p41 ft23">Lagens tillämpningsområde</P>
<P class="p42 ft5"><SPAN class="ft24">1 § </SPAN>Denna lag gäller yrkesmässig verksamhet med kreditgivning, kredit- förmedling och rådgivning i fråga om bostadskrediter till konsumenter.</P>
<P class="p43 ft16">Bestämmelser om bostadskrediter finns också i konsumentkreditlagen (2010:1846).</P>
<P class="p44 ft5"><SPAN class="ft24">2 § </SPAN>För verksamhet som drivs av ett kreditinstitut enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse gäller denna lag endast såvitt avser</P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft25">4 kap. </SPAN><NOBR>1–12</NOBR> §§ samt 7 kap. 1 § <NOBR>5–9,</NOBR> om institutet är svenskt, och</P>
<P class="p46 ft16"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft15">4 kap. 1, 2 och </SPAN><NOBR>7–10</NOBR> §§ samt 7 kap. 1 § 5 och 6, om institutet är ut- ländskt.</P>
<P class="p47 ft5"><SPAN class="ft24">3 § </SPAN>För utländska kreditgivares och kreditförmedlares verksamhet i Sverige gäller denna lag i tillämpliga delar. Beträffande 4 kap. gäller för utländska kreditförmedlare från ett land inom EES endast 1, 2 och 7– 10 §§.</P>
<P class="p48 ft5">Bestämmelser som gäller för filialer till utländska kreditgivare och kreditförmedlare finns också i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m.</P>
<P class="p49 ft23">Åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism</P>
<P class="p50 ft5"><SPAN class="ft24">4 § </SPAN>Bestämmelser om skyldighet för företag som driver verksamhet med kreditgivning, kreditförmedling och rådgivning i fråga om bostads- krediter att medverka till att förhindra penningtvätt och finansiering av terrorism finns i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism.</P>
<P class="p51 ft23">Rådgivning</P>
<P class="p50 ft5"><SPAN class="ft24">5 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare som driver verksamhet enligt denna lag får tillhandahålla rådgivning om bostadskrediter till konsu- menter.</P>
<P class="p52 ft27"><SPAN class="ft26">1 </SPAN>Jfr Europaparlamentets och rådets direktiv 2014/17/EU av den 4 februari 2014 om konsumentkreditavtal som avser bostadsfastighet och om ändring av direktiven 2008/48/EG</P>
<P class="p37 ft28">och 2013/36/EU och förordning (EU) nr 1093/2010, i den ursprungliga lydelsen.</P>
<P class="p14 ft3">6</P>
</DIV>
<DIV id="page_7">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p53 ft5">Andra än de som anges i första stycket får tillhandahålla rådgivning om bostadskrediter till konsumenter endast om det sker vid enstaka tillfällen i samband med annan yrkesmässig verksamhet som regleras av bestäm- melser i lag eller annan författning eller av etiska regler som avser yrkes- verksamheten i fråga.</P>
<P class="p54 ft23">Uttryck i lagen</P>
<P class="p55 ft16"><SPAN class="ft29">6 § </SPAN>Med kreditförmedlare, konsument och bostadskredit avses detsamma som i konsumentkreditlagen (2010:1846).</P>
<P class="p56 ft3"><SPAN class="ft23">7 § </SPAN>I denna lag avses med</P>
<P class="p57 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft30">behörig myndighet</SPAN>: en utländsk myndighet eller ett annat utländskt organ som har utsetts av ett annat land enligt bolånedirektivet,</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft31">bolånedirektivet</SPAN>: Europaparlamentets och rådets direktiv 2014/17/EU</P>
<P class="p59 ft3">av den 4 februari 2014 om konsumentkreditavtal som avser bostads- fastighet och om ändring av direktiven 2008/48/EG och 2013/36/EU och förordning (EU) nr 1093/2010, i den ursprungliga lydelsen,</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft32">EES</SPAN>: Europeiska ekonomiska samarbetsområdet,</P>
<P class="p57 ft5"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft30">filial</SPAN>: ett avdelningskontor med självständig förvaltning, varvid även en utländsk kreditgivares eller kreditförmedlares etablering av flera drift- ställen ska anses som en enda filial,</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft32">hemland</SPAN>: det land där en kreditförmedlare är upptagen i ett register</P>
<P class="p60 ft3">över kreditförmedlare enligt bolånedirektivet, 6. <SPAN class="ft4">kreditgivare</SPAN>: den som lämnar bostadskredit,</P>
<P class="p53 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft32">kvalificerat innehav</SPAN>: ett direkt eller indirekt ägande i ett företag, om innehavet, beräknat på det sätt som anges i 1 kap. 5 a § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, representerar tio procent eller mer av kapitalet eller av samtliga röster eller annars möjliggör ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget,</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft32">rådgivning</SPAN>: personliga rekommendationer till en konsument om</P>
<P class="p61 ft3">bostadskreditavtal,</P>
<P class="p62 ft33"><SPAN class="ft5">9. </SPAN>utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES<SPAN class="ft5">: en fysisk eller juridisk person som är upptagen i ett register över kreditförmedlare i ett annat land inom EES enligt bolånedirektivet.</SPAN></P>
<P class="p63 ft5"><SPAN class="ft24">8 § </SPAN>Ett företag som driver eller avser att driva verksamhet enligt denna lag ska anses ha en <SPAN class="ft33">nära förbindelse </SPAN>med ett annat företag, om</P>
<P class="p53 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">det ena företaget direkt eller indirekt genom dotterföretag äger minst 20 procent av kapitalet eller disponerar över minst 20 procent av samtliga röster i det andra företaget,</SPAN></P>
<P class="p53 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">det ena företaget direkt eller indirekt utgör moderföretag till det andra eller det finns en annan likartad förbindelse mellan företagen, eller</SPAN></P>
<P class="p53 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">båda företagen är dotterföretag till eller har en likartad förbindelse med en och samma juridiska person eller står i ett motsvarande för- hållande till en och samma fysiska person.</SPAN></P>
<P class="p53 ft5">En nära förbindelse har även en fysisk person och ett företag som driver eller avser att driva verksamhet enligt denna lag, om</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">den fysiska personen</SPAN></P>
<P class="p58 ft3">a) äger minst 20 procent av kapitalet i företaget,</P>
<P class="p64 ft3">b) disponerar över minst 20 procent av samtliga röster i företaget, eller</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p28 ft3">7</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_8">
<P class="p65 ft5">Prop. 2015/16:197 c) på annat sätt har sådant inflytande över företaget att personens ställ- ning motsvarar den som ett moderföretag har i förhållande till ett dotter- företag, eller</P>
<P class="p46 ft16">2. det finns en annan likartad förbindelse mellan denna person och företaget.</P>
<P class="p66 ft34">2 kap. Förutsättningar för kreditgivare att driva verksamhet med bostadskrediter</P>
<P class="p67 ft23">Svenska kreditgivare</P>
<P class="p68 ft4">Tillståndsplikt</P>
<P class="p50 ft5"><SPAN class="ft24">1 § </SPAN>Ett svenskt aktiebolag, en svensk ekonomisk förening eller ett svenskt försäkringsföretag kan få tillstånd av Finansinspektionen att driva verksamhet med kreditgivning enligt denna lag.</P>
<P class="p69 ft4">Förutsättningar för tillstånd</P>
<P class="p70 ft3"><SPAN class="ft23">2 § </SPAN>Tillstånd enligt 1 § ska ges om</P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag eller någon annan författning av betydelse för den planerade verksamheten och i övrigt innehåller de särskilda bestämmelser som behövs med hän- syn till omfattningen och arten av verksamheten,</SPAN></P>
<P class="p46 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet,</SPAN></P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft25">den som har eller kan förväntas komma att få ett kvalificerat innehav</SPAN></P>
<P class="p71 ft3"><SPAN class="ft3">i</SPAN><SPAN class="ft35">företaget bedöms som lämplig att utöva ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget, och</SPAN></P>
<P class="p48 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">den som ska ingå i företagets styrelse eller vara verkställande direktör, eller vara ersättare för någon av dem, har tillräcklig insikt och erfarenhet för att delta i ledningen och även i övrigt är lämplig för en sådan uppgift.</SPAN></P>
<P class="p72 ft16">Om företaget har eller kan förväntas komma att få en nära förbindelse med någon annan, får dock tillstånd ges bara om förbindelsen inte hind- rar en effektiv tillsyn av företaget.</P>
<P class="p73 ft5"><SPAN class="ft24">3 § </SPAN>Vid bedömningen enligt 2 § första stycket 3 av om en innehavare är lämplig ska innehavarens anseende beaktas. Det ska också beaktas om det finns skäl att anta att</P>
<P class="p48 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">innehavaren kommer att motverka att företagets verksamhet drivs på ett sätt som är förenligt med kraven i denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet, eller</SPAN></P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft25">innehavet har samband med eller kan öka risken för</SPAN></P>
<P class="p48 ft5"><SPAN class="ft3">a)</SPAN><SPAN class="ft14">penningtvätt som avses i 1 kap. 5 § 6 lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, eller</SPAN></P>
<P class="p48 ft5"><SPAN class="ft3">b)</SPAN><SPAN class="ft14">brott enligt 2 § 2, 3 § eller 4 § lagen (2002:444) om straff för finansiering av särskilt allvarlig brottslighet i vissa fall, såvitt avser brott enligt 2 § lagen (2003:148) om straff för terroristbrott.</SPAN></P>
<P class="p74 ft3">8</P>
</DIV>
<DIV id="page_9">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p14 ft4">Godkännande av bolagsordning eller stadgar</P>
<P class="p75 ft5"><SPAN class="ft24">4 § </SPAN>En svensk kreditgivares bolagsordning eller stadgar ska godkännas av Finansinspektionen i samband med att kreditgivaren får tillstånd att driva verksamhet enligt denna lag.</P>
<P class="p53 ft3">Om kreditgivaren har beslutat att ändra sin bolagsordning eller sina stadgar, ska kreditgivaren ansöka om godkännande av ändringen hos Finansinspektionen. Ändringen ska godkännas om bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag eller mot andra författningar av betydelse för verksamheten och i övrigt innehåller de särskilda bestämmelser som behövs med hänsyn till omfattningen och arten av verksamheten.</P>
<P class="p76 ft5">Ett beslut om ändring av bolagsordning eller stadgar får inte registreras innan det har godkänts.</P>
<P class="p77 ft4">Ägarförändringar</P>
<P class="p75 ft5"><SPAN class="ft24">5 § </SPAN>Bestämmelserna om prövning av ägarförändringar i kreditinstitut i 14 kap. lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse ska tillämpas även beträffande en svensk kreditgivare som driver verksamhet enligt denna lag. Bestämmelsen i 14 kap. 2 a § ska dock inte tillämpas.</P>
<P class="p53 ft16">Första stycket gäller inte företag som omfattas av motsvarande bestäm- melser om ägarprövning enligt annan lag.</P>
<P class="p78 ft4">Verksamhet som drivs utomlands genom filial</P>
<P class="p79 ft5"><SPAN class="ft24">6 § </SPAN>En svensk kreditgivare som driver verksamhet enligt denna lag får efter tillstånd av Finansinspektionen inrätta filial i ett annat land. Ett sådant tillstånd ska ges om det finns skäl att anta att den planerade verk- samheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författ- ningar som reglerar kreditgivarens verksamhet.</P>
<P class="p54 ft23">Utländska kreditgivare</P>
<P class="p75 ft5"><SPAN class="ft24">7 § </SPAN>En utländsk kreditgivare får ges tillstånd av Finansinspektionen att driva verksamhet i Sverige enligt denna lag från en filial här i landet. Tillstånd ska ges om</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">företaget driver motsvarande verksamhet i det land där det har sitt</SPAN></P>
<P class="p80 ft3">säte,</P>
<P class="p53 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">företaget står under betryggande tillsyn av en myndighet i det land där det har sitt säte och har tillåtelse att etablera sig i Sverige, och</SPAN></P>
<P class="p53 ft5"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft14">det finns skäl att anta att verksamheten här i landet kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar verksamheten.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p28 ft3">9</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_10">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p81 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p15 ft3">10</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p82 ft34">3 kap. Förutsättningar för kreditförmedlare att driva verksamhet med bostadskrediter</P>
<P class="p83 ft23">Svenska kreditförmedlare</P>
<P class="p84 ft4">Tillståndsplikt</P>
<P class="p85 ft5"><SPAN class="ft24">1 § </SPAN>Ett svenskt aktiebolag, en svensk ekonomisk förening eller ett svenskt försäkringsföretag kan få tillstånd av Finansinspektionen att driva verksamhet med kreditförmedling enligt denna lag.</P>
<P class="p86 ft5">Tillstånd behövs inte för sådan kreditförmedling som sker vid enstaka tillfällen i samband med annan yrkesmässig verksamhet som regleras av bestämmelser i lag eller annan författning eller av etiska regler som avser yrkesverksamheten i fråga.</P>
<P class="p87 ft4">Förutsättningar för tillstånd</P>
<P class="p88 ft3"><SPAN class="ft23">2 § </SPAN>Tillstånd enligt 1 § ska ges om</P>
<P class="p89 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag eller någon annan författning av betydelse för den planerade verksamheten och i övrigt innehåller de särskilda bestämmelser som behövs med hän- syn till omfattningen och arten av verksamheten,</SPAN></P>
<P class="p89 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft25">den som har eller kan förväntas komma att få ett kvalificerat innehav</SPAN></P>
<P class="p90 ft3"><SPAN class="ft3">i</SPAN><SPAN class="ft35">företaget bedöms som lämplig att utöva ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget,</SPAN></P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">den som ska ingå i företagets styrelse eller vara verkställande direk- tör, eller vara ersättare för någon av dem, har tillräcklig insikt och erfar- enhet för att delta i ledningen och även i övrigt är lämplig för en sådan uppgift,</SPAN></P>
<P class="p91 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft25">företaget har sitt huvudkontor i Sverige, och</SPAN></P>
<P class="p92 ft5"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft14">företaget omfattas av en försäkring för skadeståndsskyldighet på grund av fel eller försummelse i verksamheten.</SPAN></P>
<P class="p86 ft3">Om företaget har eller kan förväntas komma att få en nära förbindelse med någon annan, får dock tillstånd ges bara om förbindelsen inte hindrar en effektiv tillsyn av företaget.</P>
<P class="p93 ft5">Bedömningen av en innehavares lämplighet enligt första stycket 3 ska göras i enlighet med 2 kap. 3 §.</P>
<P class="p77 ft4">Bolagsordning, stadgar och ägarförändringar</P>
<P class="p94 ft16"><SPAN class="ft29">3 § </SPAN>Bestämmelserna i 2 kap. 4 och 5 §§ gäller även för svenska kredit- förmedlare.</P>
<P class="p87 ft4">Verksamhet som drivs utomlands</P>
<P class="p94 ft5"><SPAN class="ft24">4 § </SPAN>En svensk kreditförmedlare som vill driva verksamhet med kreditförmedling eller rådgivning av bostadskrediter i ett annat land inom EES genom att där inrätta filial eller annars erbjuda och tillhandahålla tjänster ska anmäla sin avsikt till Finansinspektionen innan verksamheten påbörjas.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_11">
<P class="p95 ft5">Finansinspektionen ska inom en månad från det att anmälan togs emot Prop. 2015/16:197 underrätta den behöriga myndigheten i det andra landet. Inspektionen ska</P>
<P class="p96 ft5">samtidigt meddela kreditförmedlaren att en sådan underrättelse har lämnats.</P>
<P class="p97 ft5">Kreditförmedlaren får påbörja sin verksamhet i det andra landet tidigast en månad efter det att kreditförmedlaren har tagit emot med- delandet från Finansinspektionen.</P>
<P class="p98 ft5"><SPAN class="ft24">5 § </SPAN>En svensk kreditförmedlare som driver verksamhet enligt denna lag får efter tillstånd av Finansinspektionen inrätta filial i ett land utanför EES. Ett sådant tillstånd ska ges om det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar kreditförmedlarens verksamhet.</P>
<P class="p99 ft23">Utländska kreditförmedlare från ett land inom EES</P>
<P class="p100 ft3"><SPAN class="ft23">6 § </SPAN>En utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES får utan till- stånd enligt denna lag driva verksamhet med kreditförmedling eller råd- givning av bostadskrediter i Sverige genom att antingen inrätta filial här eller genom att från sitt hemland erbjuda och tillhandahålla tjänster. Verksamheten får endast avse sådant som omfattas av tillståndet i hem- landet. En utsedd representant som avses i artikel 4.8 i bolånedirektivet får inte driva verksamhet i Sverige.</P>
<P class="p101 ft5">Verksamheten får påbörjas tidigast en månad efter det att kreditför- medlaren har tagit emot ett meddelande från en behörig myndighet i sitt hemland om att denna myndighet har underrättat Finansinspektionen om kreditförmedlarens avsikt att driva verksamhet i Sverige.</P>
<P class="p97 ft3">Finansinspektionen ska upplysa kreditförmedlaren om de bestämmel- ser som gäller för verksamheten här, om förmedlaren ska utöva verksam- heten genom filial. Sådana upplysningar ska lämnas inom två månader från det att Finansinspektionen från en behörig myndighet i kreditför- medlarens hemland har tagit emot en underrättelse om kreditförmed- larens avsikt att driva verksamhet i Sverige. Upplysningarna ska dock alltid lämnas innan verksamheten påbörjas.</P>
<P class="p102 ft23">Kreditförmedlare från ett land utanför EES</P>
<P class="p100 ft5"><SPAN class="ft24">7 § </SPAN>En kreditförmedlare från ett land utanför EES får ges tillstånd av Finansinspektionen att driva verksamhet i Sverige enligt denna lag från en filial här i landet.</P>
<P class="p103 ft5">Tillstånd ska ges om företaget uppfyller kraven i 2 kap. 7 § <NOBR>1–3</NOBR> och 3 kap. 2 § första stycket 4 och 6.</P>
<P class="p104 ft34">4 kap. Bestämmelser om verksamheten med bostadskrediter</P>
<P class="p83 ft23">Övergripande krav</P>
<P class="p100 ft5"><SPAN class="ft24">1 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare ska handla hederligt, rättvist, transparent och professionellt, med beaktande av konsumentens rättig- heter och intressen. Verksamheten ska grunda sig på information om</P>
<P class="p105 ft3">11</P>
</DIV>
<DIV id="page_12">
<P class="p106 ft16">Prop. 2015/16:197 konsumentens förhållanden och särskilda krav samt rimliga antaganden om de risker för konsumenten som kan komma att uppstå under kredit- avtalets löptid.</P>
<P class="p107 ft23">Kunskap och kompetens</P>
<P class="p108 ft5"><SPAN class="ft24">2 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare ska ha personal, inklusive dem som direkt leder eller ansvarar för arbetet med bostadskrediter, som har tillräcklig kunskap och kompetens för att sätta samman, erbjuda, bevilja eller förmedla bostadskreditavtal eller ge råd om bostadskrediter. Per- sonalen ska även ha tillräcklig kunskap och kompetens om komplet- terande tjänster som tillhandahålls tillsammans med en bostadskredit.</P>
<P class="p109 ft23">Ersättningssystem</P>
<P class="p110 ft3"><SPAN class="ft23">3 § </SPAN>Kreditgivares och kreditförmedlares system för ersättning till per- sonal som sätter samman, erbjuder, beviljar eller förmedlar bostads- kreditavtal eller ger råd om bostadskrediter, inklusive dem som direkt leder eller ansvarar för detta arbete, ska vara uppbyggt på ett sätt som inte negativt påverkar skyldigheterna enligt 1 §. Detsamma ska gälla för ersättningar från en kreditgivare till en kreditförmedlare.</P>
<P class="p111 ft16">I 7 och 10 §§ finns särskilda bestämmelser om ersättning till oberoende kreditförmedlare och rådgivare.</P>
<P class="p112 ft5"><SPAN class="ft24">4 § </SPAN>En kreditgivares system för ersättning till den som utför kredit- prövning av konsumenten, och till den som direkt leder eller ansvarar för detta arbete, ska vara uppbyggt så att det</P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft25">främjar en sund och effektiv riskhantering,</SPAN></P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft25">motverkar ett överdrivet risktagande,</SPAN></P>
<P class="p114 ft5"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft14">överensstämmer med kreditgivarens affärsstrategi, mål, värderingar och långsiktiga intressen, och</SPAN></P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft25">undviker intressekonflikter.</SPAN></P>
<P class="p114 ft16">Ersättningen får inte vara beroende av antalet eller andelen beviljade låneansökningar.</P>
<P class="p115 ft5"><SPAN class="ft24">5 § </SPAN>Kreditgivares och kreditförmedlares system för ersättning till per- sonal som tillhandahåller rådgivning om bostadskrediter till konsu- menter, inklusive dem som direkt leder eller ansvarar för detta arbete, ska vara uppbyggt så att personalens förmåga att agera i konsumentens bästa intresse inte påverkas negativt. Ersättningssystemen får inte heller vara beroende av försäljningsmål.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11">
<TR>
<TD class="tr3 td38"><P class="p116 ft36">6</P></TD>
<TD class="tr3 td39"><P class="p117 ft3"><SPAN class="ft23">§ </SPAN>En kreditgivares eller kreditförmedlares ersättningssystem enligt 3–</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td38"><P class="p116 ft7">5</P></TD>
<TD class="tr4 td39"><P class="p117 ft7">§§ ska vara utformat på ett sätt som är lämpligt med hänsyn till före-</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p118 ft16">tagets storlek och interna organisation samt verksamhetens art, omfatt- ning och komplexitet.</P>
<P class="p109 ft23">Oberoende kreditförmedling</P>
<P class="p108 ft5"><SPAN class="ft24">7 § </SPAN>En kreditförmedlare av bostadskrediter får utge sig för att vara oberoende endast om kreditförmedlaren i sin förmedlingsverksamhet</P>
<P class="p14 ft3">12</P>
</DIV>
<DIV id="page_13">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft5">utgår från ett tillräckligt stort antal kreditavtal från kreditgivarna på marknaden.</P>
<P class="p57 ft16">Den som utger sig för att vara en oberoende kreditförmedlare får inte ta emot ersättning i samband med kreditförmedlingen från någon annan än konsumenten.</P>
<P class="p119 ft23">Rådgivning</P>
<P class="p55 ft5"><SPAN class="ft24">8 § </SPAN>Rådgivning om bostadskrediter ska ske med utgångspunkt i aktuella upplysningar som har inhämtats om konsumentens ekonomiska och personliga förhållanden samt önskemål och särskilda krav.</P>
<P class="p63 ft5"><SPAN class="ft24">9 § </SPAN>Rådgivning ska grundas på en bedömning av ett tillräckligt stort antal bostadskreditavtal.</P>
<P class="p57 ft5">De bostadskreditavtal som rekommenderas ska vara lämpliga för kon- sumenten med beaktande av hans eller hennes behov, ekonomiska situa- tion och personliga förhållanden. Rådgivaren ska ta rimlig hänsyn till risker för konsumenten som kan uppstå under kreditavtalets löptid.</P>
<P class="p63 ft5"><SPAN class="ft24">10 § </SPAN>En kreditgivare får inte utge sig för att vara en oberoende rådgivare. Detsamma gäller en kreditförmedlare som verkar som ombud för eller har en nära förbindelse med en kreditgivare.</P>
<P class="p53 ft5">Den som utger sig för att vara en oberoende rådgivare får inte ta emot ersättning i samband med rådgivningen från någon annan än konsumen- ten.</P>
<P class="p99 ft23">Riktlinjer för utlåning</P>
<P class="p55 ft16"><SPAN class="ft29">11 § </SPAN>En kreditgivare ska fastställa och tillämpa riktlinjer för sin utlåning, inbegripet vilken typ av egendom som accepteras som säkerhet för en bostadskredit. Riktlinjerna ska bevaras hos kreditgivaren.</P>
<P class="p119 ft23">Värdering av säkerheten för krediten</P>
<P class="p75 ft5"><SPAN class="ft24">12 § </SPAN>Vid en värdering av en konsuments bostad som ställs som säkerhet för en bostadskredit ska kreditgivaren se till att i förväg fastställda rikt- linjer tillämpas. Av riktlinjerna ska framgå vilka tillförlitliga standarder som ska användas vid värderingen.</P>
<P class="p53 ft3">Den som utför en värdering ska vara tillräckligt oberoende i förhåll- ande till kreditriskbedömningen och ha den kunskap och kompetens som krävs för att fastställa ett tillförlitligt värde.</P>
<P class="p64 ft3">Dokumentation av värderingen ska bevaras hos kreditgivaren.</P>
<P class="p120 ft23">Uppdragsavtal</P>
<P class="p55 ft5"><SPAN class="ft24">13 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare som driver verksamhet enligt denna lag får uppdra åt någon annan att utföra ett visst arbete eller vissa operativa funktioner som ingår i verksamheten. En kreditförmedlare får dock ge ett sådant uppdrag endast till en annan kreditförmedlare som har rätt att förmedla bostadskrediter. Uppdragsgivaren ska anmäla detta till Finansinspektionen.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">13</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_14">
<P class="p122 ft16">Prop. 2015/16:197 Uppdrag åt någon annan att utföra sådant som är av väsentlig betydelse för verksamheten får ges bara om uppdragsgivaren ansvarar för att</P>
<P class="p114 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamheten drivs av uppdragstagaren under kontrollerade och säkerhetsmässigt betryggande former, och</SPAN></P>
<P class="p123 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">uppdraget inte väsentligt försämrar kvaliteten på verksamhetens internkontroll och Finansinspektionens möjligheter att övervaka att upp- dragsgivaren följer de regler som gäller för den.</SPAN></P>
<P class="p124 ft23">Dokumentation</P>
<P class="p125 ft5"><SPAN class="ft24">14 § </SPAN>En kreditgivares kreditbeslut ska dokumenteras så att beslutsunder- laget redovisas och att kreditärendets hantering även i övrigt kan följas.</P>
<P class="p123 ft16">En kreditförmedlare ska dokumentera ett förmedlingsärendes hante- ring.</P>
<P class="p126 ft23">Tystnadsplikt</P>
<P class="p110 ft5"><SPAN class="ft24">15 § </SPAN>Enskildas förhållanden till ett företag som driver verksamhet enligt denna lag får inte obehörigen röjas.</P>
<P class="p114 ft3">I det allmännas verksamhet tillämpas offentlighets- och sekretesslagen (2009:400) i stället för första stycket.</P>
<P class="p114 ft5">Ansvar enligt 20 kap. 3 § brottsbalken ska inte följa för den som bryter mot förbudet i första stycket.</P>
<P class="p114 ft5">I 5 a § kreditupplysningslagen (1973:1173) finns bestämmelser om att det som gäller om tystnadsplikt enligt första stycket inte hindrar att uppgifter i vissa fall utväxlas för kreditupplysningsändamål.</P>
<P class="p127 ft22">5 kap. Tillsyn</P>
<P class="p128 ft23">Registreringsmyndighet</P>
<P class="p108 ft5"><SPAN class="ft24">1 § </SPAN>Finansinspektionen ska föra ett register över kreditgivare och kredit- förmedlare som har tillstånd att driva verksamhet enligt denna lag och över utländska kreditförmedlare från ett land inom EES som driver verksamhet här i landet.</P>
<P class="p126 ft23">Tillsynens omfattning</P>
<P class="p110 ft5"><SPAN class="ft24">2 § </SPAN>Finansinspektionen har tillsyn över kreditgivare och kreditför- medlare. Tillsynen omfattar att verksamheten drivs enligt</P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft25">denna lag,</SPAN></P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft25">andra författningar som reglerar verksamheten,</SPAN></P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft25">företagets bolagsordning eller stadgar, och</SPAN></P>
<P class="p129 ft5"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft14">interna instruktioner som har sin grund i författningar som reglerar företagets verksamhet.</SPAN></P>
<P class="p123 ft5">För utländska kreditgivare och kreditförmedlare omfattar tillsynen dock inte företagets bolagsordning eller stadgar.</P>
<P class="p130 ft3">14</P>
</DIV>
<DIV id="page_15">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p14 ft23">Upplysningar och undersökningar</P>
<P class="p55 ft5"><SPAN class="ft24">3 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare ska lämna Finansinspektionen de upplysningar om sin verksamhet och därmed sammanhängande om- ständigheter som inspektionen begär.</P>
<P class="p131 ft16"><SPAN class="ft29">4 § </SPAN>Finansinspektionen får, när inspektionen anser att det är nödvändigt, genomföra en undersökning hos en kreditgivare eller en svensk kreditför- medlare eller hos en utländsk kreditförmedlare med filial i Sverige.</P>
<P class="p63 ft5"><SPAN class="ft24">5 § </SPAN>Om en kreditgivare eller en kreditförmedlare ingår i en koncern, ska de övriga företagen i koncernen lämna Finansinspektionen de upplys- ningar om sin verksamhet och därmed sammanhängande omständigheter som inspektionen behöver för sin tillsyn över kreditgivaren eller kredit- förmedlaren.</P>
<P class="p132 ft3"><SPAN class="ft23">6 § </SPAN>Om ett företag har fått i uppdrag av en kreditgivare eller en kredit- förmedlare att utföra ett visst arbete eller vissa funktioner, ska företaget lämna Finansinspektionen de upplysningar om sin verksamhet och där- med sammanhängande omständigheter som inspektionen begär.</P>
<P class="p76 ft16">Finansinspektionen får genomföra undersökningar hos ett sådant före- tag, om det behövs för tillsynen över uppdragsgivaren.</P>
<P class="p54 ft23">Samarbete och utbyte av information</P>
<P class="p55 ft5"><SPAN class="ft24">7 § </SPAN>Finansinspektionen ska i sin tillsynsverksamhet samarbeta och utbyta information med behöriga myndigheter i den utsträckning som följer av bolånedirektivet. Finansinspektionen får begära Europeiska bankmyndighetens bistånd i de fall som anges i artiklarna 34 och 37 i bolånedirektivet.</P>
<P class="p133 ft5"><SPAN class="ft24">8 § </SPAN>Finansinspektionen ska inom ramen för sin befogenhet, efter begäran från en behörig myndighet, lämna eller kontrollera information som be- hövs för att den myndigheten ska kunna utöva sin tillsyn enligt bolåne- direktivet.</P>
<P class="p131 ft5"><SPAN class="ft24">9 § </SPAN>Efter underrättelse till Finansinspektionen kan en behörig myndighet genomföra en undersökning hos en i Sverige inrättad filial till en utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES.</P>
<P class="p134 ft23">Avgifter till Finansinspektionen</P>
<P class="p75 ft5"><SPAN class="ft24">10 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare som driver verksamhet enligt denna lag ska med årliga avgifter bekosta Finansinspektionens verk- samhet med anknytning till denna lag.</P>
<P class="p53 ft16">Finansinspektionen får ta ut avgifter för prövning av ansökningar om tillstånd och anmälningar enligt denna lag.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">15</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_16">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p81 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p15 ft3">16</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft22">6 kap. Ingripanden</P>
<P class="p135 ft24">Ingripanden mot kreditgivare, svenska kreditförmedlare och kreditförmedlare från ett land utanför EES</P>
<P class="p83 ft4">Finansinspektionens ingripanden</P>
<P class="p136 ft3"><SPAN class="ft23">1 § </SPAN>Om en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditför- medlare från ett land utanför EES åsidosätter sina skyldigheter enligt denna lag, andra författningar som reglerar företagets verksamhet, bolagsordning, stadgar eller interna instruktioner som har sin grund i en författning som reglerar verksamheten, ska Finansinspektionen ingripa.</P>
<P class="p89 ft3">Finansinspektionen ska då utfärda ett föreläggande för företaget att inom viss tid vidta en åtgärd för att komma till rätta med situationen, ett förbud att verkställa beslut eller en anmärkning. Om överträdelsen är allvarlig, ska kreditgivarens eller kreditförmedlarens tillstånd återkallas eller, om det är tillräckligt, varning meddelas.</P>
<P class="p137 ft5">Finansinspektionen får avstå från ingripande om en överträdelse är ringa eller ursäktlig, om kreditgivaren eller kreditförmedlaren gör rättelse eller om någon annan myndighet har vidtagit åtgärder mot kreditgivaren eller kreditförmedlaren och dessa åtgärder bedöms tillräckliga.</P>
<P class="p138 ft5"><SPAN class="ft24">2 § </SPAN>Finansinspektionen ska återkalla tillståndet för en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmedlare från ett land utanför EES, om kreditgivaren eller kreditförmedlaren</P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">har fått tillståndet genom att lämna oriktiga uppgifter eller på något annat otillbörligt sätt,</SPAN></P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">under en sammanhängande tid av sex månader inte har drivit sådan verksamhet som tillståndet avser,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft25">inte uppfyller villkoren för tillstånd i 3 kap. 2 § första stycket 5 eller 6,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft25">har förklarat sig avstå från tillståndet,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft25">har överlåtit hela sin verksamhet, eller</SPAN></P>
<P class="p139 ft5"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft14">har försatts i konkurs eller om beslut har fattats om att företaget ska gå i tvångslikvidation.</SPAN></P>
<P class="p86 ft16">I fall som avses i första stycket <NOBR>1–3</NOBR> får i stället varning meddelas, om det är tillräckligt.</P>
<P class="p140 ft3"><SPAN class="ft23">3 § </SPAN>Om någon som ingår i styrelsen eller är verkställande direktör för en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmedlare från ett land utanför EES inte uppfyller de krav som anges i 2 kap. 2 § första stycket 4 respektive 3 kap. 2 § första stycket 4, ska Finansinspektionen återkalla företagets tillstånd. Det får dock bara ske om inspektionen först beslutat att anmärka på att personen ingår i styrelsen eller är verkställ- ande direktör och om han eller hon, sedan en av inspektionen bestämd tid om högst tre månader har gått, fortfarande finns kvar i styrelsen eller är verkställande direktör.</P>
<P class="p141 ft5">I stället för att återkalla tillståndet får Finansinspektionen besluta att en styrelseledamot eller verkställande direktör inte längre får vara det. Inspektionen får då förordna en ersättare. Ersättarens uppdrag gäller till dess företaget har utsett en ny styrelseledamot eller verkställande direk- tör.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_17">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p53 ft5">Det som sägs i första och andra styckena om verkställande direktör ska tillämpas även på en ställföreträdare eller ersättare för verkställande direktör.</P>
<P class="p77 ft4">Ingripanden efter en underrättelse från ett annat land inom EES</P>
<P class="p75 ft3"><SPAN class="ft23">4 § </SPAN>Om en behörig myndighet i ett annat land inom EES underrättar Finansinspektionen om att en svensk kreditförmedlare har överträtt före- skrifter för förmedlarens verksamhet som gäller i det land där den be- höriga myndigheten finns, ska inspektionen vidta åtgärd enligt <NOBR>1–3</NOBR> §§, om det föreligger någon omständighet som avses där.</P>
<P class="p142 ft16">Inspektionen ska underrätta den behöriga myndigheten om vilka åt- gärder som vidtas.</P>
<P class="p87 ft4">Avveckling efter återkallelse</P>
<P class="p143 ft5"><SPAN class="ft24">5 § </SPAN>Om tillståndet återkallas, får Finansinspektionen besluta om hur av- vecklingen av verksamheten enligt denna lag ska ske.</P>
<P class="p57 ft16">Ett beslut om återkallelse får förenas med förbud att fortsätta verksam- heten.</P>
<P class="p87 ft4">Sanktionsavgift</P>
<P class="p75 ft5"><SPAN class="ft24">6 § </SPAN>Om en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditför- medlare från ett land utanför EES har fått en anmärkning eller varning enligt 1 § andra stycket, får Finansinspektionen besluta att företaget ska betala en sanktionsavgift.</P>
<P class="p144 ft3">Avgiften tillfaller staten.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12">
<TR>
<TD class="tr3 td40"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft23">7 § </SPAN>Sanktionsavgiften ska uppgå till</P></TD>
<TD class="tr3 td41"><P class="p145 ft3">lägst 5 000 kronor</P></TD>
<TD class="tr3 td32"><P class="p146 ft12">och</P></TD>
<TD class="tr3 td42"><P class="p16 ft3">högst</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td40"><P class="p3 ft7">50 miljoner kronor. Avgiften får inte</P></TD>
<TD class="tr4 td41"><P class="p3 ft7">överstiga tio procent</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p147 ft37">av</P></TD>
<TD class="tr4 td42"><P class="p16 ft7">kredit-</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p59 ft3">givarens eller kreditförmedlarens omsättning det närmast föregående räkenskapsåret.</P>
<P class="p53 ft3">Om överträdelsen har skett under företagets första verksamhetsår eller om uppgifter om omsättningen annars saknas eller är bristfälliga, får om- sättningen uppskattas.</P>
<P class="p62 ft5">För ett företag som även driver annan verksamhet än den tillståndsplik- tiga enligt denna lag ska omsättningen avse endast verksamheten med bostadskrediter.</P>
<P class="p131 ft5"><SPAN class="ft24">8 § </SPAN>När sanktionsavgiftens storlek beslutas ska särskild hänsyn tas till hur allvarlig den överträdelse är som har föranlett anmärkningen eller varningen och hur länge överträdelsen har pågått.</P>
<P class="p77 ft4">Förseningsavgift</P>
<P class="p75 ft3"><SPAN class="ft23">9 § </SPAN>Om en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditför- medlare från ett land utanför EES inte i tid lämnar de upplysningar som kreditgivaren eller kreditförmedlaren är skyldig att lämna enligt före- skrifter som meddelats med stöd av 7 kap. 1 § 12, får Finansinspektionen besluta att företaget ska betala en förseningsavgift på högst 100 000 kronor.</P>
<P class="p148 ft3">Avgiften tillfaller staten.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">17</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_18">
<P class="p81 ft4"><SPAN class="ft3">Prop. 2015/16:197 </SPAN>Verkställighet av beslut om sanktionsavgift och förseningsavgift</P>
<P class="p108 ft5"><SPAN class="ft24">10 § </SPAN>En sanktionsavgift eller förseningsavgift ska betalas till Finans- inspektionen inom trettio dagar efter det att beslutet om att ta ut avgiften fick laga kraft eller inom den längre tid som anges i beslutet.</P>
<P class="p149 ft16"><SPAN class="ft29">11 § </SPAN>Finansinspektionens beslut om sanktionsavgift eller försenings- avgift får verkställas enligt utsökningsbalken, om avgiften inte har betalats inom den tid som avses i 10 §.</P>
<P class="p150 ft5"><SPAN class="ft24">12 § </SPAN>Om sanktionsavgiften eller förseningsavgiften inte betalas inom den tid som avses i 10 §, ska Finansinspektionen lämna den obetalda av- giften för indrivning. Bestämmelser om indrivning av statliga fordringar finns i lagen (1993:891) om indrivning av statliga fordringar m.m.</P>
<P class="p115 ft16"><SPAN class="ft29">13 § </SPAN>En sanktionsavgift eller förseningsavgift faller bort i den utsträck- ning verkställighet inte har skett inom fem år från det att beslutet att ta ut avgiften fick laga kraft.</P>
<P class="p107 ft23">Ingripanden mot utländska kreditförmedlare från ett land inom EES</P>
<P class="p110 ft5"><SPAN class="ft24">14 § </SPAN>Finansinspektionen får förelägga en utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES som förmedlar bostadskrediter från en filial i Sverige att göra rättelse, om kreditförmedlaren överträder</P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft25">4 kap. 1, 2, 7, 8, 9 eller 10 §,</SPAN></P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft25">föreskrifter som meddelats med stöd av 7 kap. 1 § 5 eller 6, eller</SPAN></P>
<P class="p114 ft5"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft38">5 a §, 6 §, 12 a § första stycket, 13 a §, 50 § eller 54 § konsument- kreditlagen (2010:1846).</SPAN></P>
<P class="p114 ft3">Om kreditförmedlaren inte följer föreläggandet, ska Finansinspek- tionen underrätta den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hem- land.</P>
<P class="p123 ft3">Om rättelse inte sker, får Finansinspektionen förbjuda kreditförmed- laren att fortsätta förmedla bostadskrediter i Sverige. Innan förbud med- delas ska inspektionen underrätta den behöriga myndigheten i kredit- förmedlarens hemland. Europeiska kommissionen ska omedelbart infor- meras när ett förbud meddelas.</P>
<P class="p151 ft3"><SPAN class="ft23">15 § </SPAN>Om Finansinspektionen har skäl att anta att en utländsk kredit- förmedlare från ett land inom EES åsidosätter sina skyldigheter enligt bestämmelser som genomför bolånedirektivet i andra fall än som avses i 14 §, ska Finansinspektionen underrätta den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hemland.</P>
<P class="p111 ft3">Om den behöriga myndigheten i hemlandet inte vidtar åtgärder inom en månad från det att den fått en sådan underrättelse, eller om kreditför- medlaren fortsätter att åsidosätta sina skyldigheter trots att hemlandets behöriga myndighet vidtagit åtgärder, och åsidosättandet av skyldig- heterna klart strider mot konsumenters intressen eller en väl fungerande marknad, får Finansinspektionen förelägga kreditförmedlaren att fullgöra sina skyldigheter eller förbjuda kreditförmedlaren att fortsätta förmedla bostadskrediter i Sverige. Innan ett föreläggande eller förbud meddelas ska inspektionen underrätta den behöriga myndigheten i kreditförmed-</P>
<P class="p152 ft3">18</P>
</DIV>
<DIV id="page_19">
<P class="p153 ft5">larens hemland. Europeiska kommissionen och Europeiska bankmyndig- Prop. 2015/16:197 heten ska omedelbart informeras om sådana förelägganden eller förbud.</P>
<P class="p103 ft5">Finansinspektionen får, i stället för att meddela ett föreläggande eller ett förbud, hänskjuta ärendet till Europeiska bankmyndigheten och be- gära bistånd i enlighet med artikel 19 i förordning (EU) nr 1093/2010 av den 24 november 2010 om inrättande av en europeisk tillsynsmyndighet (Europeiska bankmyndigheten), om ändring av beslut nr 716/2009/EG och om upphävande av kommissionens beslut 2009/78/EG.</P>
<P class="p54 ft23">Ingripanden mot den som saknar rätt att driva verksamhet</P>
<P class="p100 ft3"><SPAN class="ft23">16 § </SPAN>Om någon driver verksamhet med kreditgivning, kreditförmedling eller rådgivning i fråga om bostadskrediter utan att ha rätt till det, ska Finansinspektionen förelägga den som driver verksamheten att upphöra med den. Inspektionen får besluta hur avvecklingen av verksamheten ska ske.</P>
<P class="p101 ft3">Om det är osäkert om lagen är tillämplig på en viss verksamhet, får in- spektionen förelägga den som driver verksamheten att lämna de upp- lysningar om verksamheten som inspektionen behöver för att bedöma om så är fallet.</P>
<P class="p154 ft5">Ett föreläggande enligt denna paragraf som avser ett utländskt företag får riktas mot såväl företaget som den som i Sverige är verksam för före- tagets räkning.</P>
<P class="p98 ft5"><SPAN class="ft24">17 § </SPAN>Om Finansinspektionen får en underrättelse från en behörig myn- dighet om att en utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES som förmedlar bostadskrediter i Sverige har avförts från det register som hemlandet för över kreditförmedlare, ska Finansinspektionen omedelbart förbjuda kreditförmedlaren att förmedla bostadskrediter i Sverige.</P>
<P class="p99 ft23">Vite</P>
<P class="p155 ft16"><SPAN class="ft29">18 § </SPAN>Finansinspektionens föreläggande eller förbud enligt denna lag får förenas med vite.</P>
<P class="p74 ft22">7 kap. Bemyndiganden</P>
<P class="p156 ft5"><SPAN class="ft24">1 § </SPAN>Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får med- dela föreskrifter om</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">vilket innehåll en ansökan om tillstånd enligt denna lag ska ha,</SPAN></P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">de krav på insikt och erfarenhet som ska gälla för deltagande i led- ningen av en kreditförmedlare enligt 3 kap. 2 § första stycket 4,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">sådan försäkring för skadeståndsskyldighet som avses i 3 kap. 2 § första stycket 6,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan enligt 3 kap. 4 §,</SPAN></P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">vad en kreditgivare eller kreditförmedlare ska iaktta för att uppfylla skyldigheterna i 4 kap. 1 §,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft13">vilka krav som ska gälla avseende kunskap och kompetens enligt 4 kap. 2 §,</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr7 td43"><P class="p157 ft3">7. en kreditgivares eller kreditförmedlares ersättningssystem enligt</P></TD>
<TD class="tr7 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td43"><P class="p3 ft3">4 kap. <NOBR>3–6</NOBR> §§,</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr3 td20"><P class="p16 ft3">19</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td43"><P class="p3 ft39"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_20">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H30319720x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p81 ft3">Prop. 2015/16:197 8. riktlinjer för utlåning enligt 4 kap. 11 §,</P>
<P class="p123 ft5"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft14">riktlinjer för värdering av säkerhet enligt 4 kap. 12 § och vad som ska iakttas när det gäller dokumentation av värderingen,</SPAN></P>
<P class="p114 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft13">vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan enligt 4 kap. 13 § och vad en kreditgivare eller kreditförmedlare i övrigt ska iaktta när det gäller uppdragsavtal,</SPAN></P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft25">vad som ska ingå i dokumentation enligt 4 kap. 14 §, och</SPAN></P>
<P class="p158 ft16"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft15">vilka upplysningar ett företag ska lämna till Finansinspektionen för dess tillsynsverksamhet enligt 5 kap. 3 och 5 §§.</SPAN></P>
<P class="p159 ft16"><SPAN class="ft29">2 § </SPAN>Regeringen får meddela föreskrifter om sådana avgifter som avses i 5 kap. 10 §.</P>
<P class="p160 ft22">8 kap. Överklagande</P>
<P class="p161 ft3"><SPAN class="ft23">1 § </SPAN>Finansinspektionens beslut enligt denna lag får överklagas till allmän förvaltningsdomstol. Finansinspektionens beslut enligt 6 kap. 16 § andra stycket får dock inte överklagas. Detsamma gäller beslut i ärenden som avses i 20 § första stycket 5 förvaltningslagen (1986:223).</P>
<P class="p162 ft5">Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten. Finansinspektionen får bestämma att ett beslut om förbud, föreläggan-</P>
<P class="p163 ft3">de eller återkallelse ska gälla omedelbart.</P>
<P class="p164 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft25">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</SPAN></P>
<P class="p114 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">En kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmed- lare från ett land utanför EES som vid tidpunkten för lagens ikraftträd- ande driver och har rätt att driva verksamhet med kreditgivning eller kreditförmedling av bostadskrediter får driva verksamheten utan tillstånd enligt denna lag fram till den 1 januari 2018.</SPAN></P>
<P class="p158 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">En kreditförmedlare från ett annat land inom EES som vid tidpunk- ten för lagens ikraftträdande driver och har rätt att driva verksamhet i Sverige med kreditförmedling av bostadskrediter får driva verksamheten enligt denna lag fram till den 1 januari 2018, trots att kreditförmedlaren inte har rätt att driva verksamheten med stöd av 3 kap. 6 §.</SPAN></P>
<P class="p123 ft5"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft14">Ett företag som före den 20 mars 2014 har påbörjat verksamhet som avses i denna lag ska uppfylla kraven i 4 kap. 2 § och föreskrifter som har meddelats med stöd av 7 kap. 1 § 6 senast den 1 januari 2018.</SPAN></P>
<P class="p123 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">Sanktionsavgift enligt 6 kap. 6 § får tas ut endast för överträdelser som har skett efter ikraftträdandet.</SPAN></P>
<P class="p165 ft3">20</P>
</DIV>
<DIV id="page_21">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr11 td44"><P class="p3 ft40">2.2</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr11 td45"><P class="p166 ft40">Förslag till lag om ändring i</P></TD>
<TD class="tr11 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td44"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr2 td45"><P class="p166 ft40">kreditupplysningslagen (1973:1173)</P></TD>
<TD class="tr2 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr14 td46"><P class="p157 ft3">Härigenom föreskrivs att 5 a § kreditupplysningslagen (1973:1173)<A href="#page_21"><SPAN class="ft21">1</SPAN></A></P></TD>
<TD class="tr14 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td47"><P class="p3 ft3">ska ha följande lydelse.</P></TD>
<TD class="tr7 td48"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td47"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr15 td48"><P class="p167 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
<TD class="tr15 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td44"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td49"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td48"><P class="p3 ft3">5 a §<A href="#page_21"><SPAN class="ft21">2</SPAN></A></P></TD>
<TD class="tr16 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p168 ft3">Vad som gäller om tystnadsplikt i verksamheten hos svenska kredit- institut, betalningsinstitut, institut för elektroniska pengar, företag som med tillstånd driver verk- samhet enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsument- krediter <SPAN class="ft4">och värdepappersbolag </SPAN>hindrar inte att uppgifter om läm- nade krediter, betalningsförsum- melser och kreditmissbruk utväx- las för kreditupplysningsändamål inom en krets som utgörs av dessa företag samt sådana företag som har tillstånd av Datainspektionen enligt 3 § första stycket.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p168 ft3">Vad som gäller om tystnadsplikt i verksamheten hos svenska kredit- institut, betalningsinstitut, institut för elektroniska pengar, <SPAN class="ft4">värde- pappersbolag och </SPAN>företag som med tillstånd driver verksamhet enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsument- krediter <SPAN class="ft4">eller lagen (2016:000) om verksamhet med bostadskrediter </SPAN>hindrar inte att uppgifter om läm- nade krediter, betalningsförsum- melser och kreditmissbruk utväx- las för kreditupplysningsändamål inom en krets som utgörs av dessa företag samt sådana företag som har tillstånd av Datainspektionen enligt 3 § första stycket.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<DIV id="id_3_1">
<P class="p168 ft3">I den krets som anges i första stycket ingår även utländska kre- ditinstitut som avses i 4 kap. 1, 2, 4 och 6 §§ lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, ut- ländska företag som avses i 3 kap. 26 och 27 §§ lagen (2010:751) om betaltjänster, utländska företag som avses i 3 kap. <NOBR>26–28</NOBR> §§ lagen (2011:755) om elektroniska pengar, utländska företag som avses i 4 kap. 1 och 4 §§ lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden <SPAN class="ft4">samt </SPAN>utländska företag som avses i 2 § lagen (2014:275) om viss verk- samhet med konsumentkrediter.</P>
</DIV>
<DIV id="id_3_2">
<P class="p168 ft3">I den krets som anges i första stycket ingår även utländska kre- ditinstitut som avses i 4 kap. 1, 2, 4 och 6 §§ lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, ut- ländska företag som avses i 3 kap. 26 och 27 §§ lagen (2010:751) om betaltjänster, utländska företag som avses i 3 kap. <NOBR>26–28</NOBR> §§ lagen (2011:755) om elektroniska pengar, utländska företag som avses i 4 kap. 1 och 4 §§ lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden<SPAN class="ft4">, </SPAN>ut- ländska företag som avses i 2 § lagen (2014:275) om viss verk- samhet med konsumentkrediter <SPAN class="ft4">och utländska företag som avses i 1 kap. 3 § lagen (2016:000) om</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_4">
<P class="p169 ft43"><SPAN class="ft41">1</SPAN><SPAN class="ft42">Lagen omtryckt 1981:737.</SPAN></P>
<P class="p169 ft45"><SPAN class="ft41">2</SPAN><SPAN class="ft44">Senaste lydelse 2014:281.</SPAN></P>
<P class="p13 ft3">21</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_22">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t14">
<TR>
<TD class="tr3 td29"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD class="tr3 td50"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr3 td51"><P class="p170 ft4">verksamhet med bostadskrediter.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p157 ft3">Bestämmelser om användningen av uppgifter om betalningsförsum-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td52"><P class="p3 ft3">melser och kreditmissbruk finns även i 7 §.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td29"><P class="p3 ft46"> </P></TD>
<TD class="tr18 td53"><P class="p3 ft47"> </P></TD>
<TD class="tr17 td51"><P class="p3 ft46"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr19 td52"><P class="p157 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p171 ft3">22</P>
</DIV>
<DIV id="page_23">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR height=0>
<TD width=41px></TD>
<TD width=164px></TD>
<TD width=201px></TD>
<TD width=99px></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr11 td44"><P class="p3 ft40">2.3</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr11 td45"><P class="p166 ft40">Förslag till lag om ändring i lagen (1992:160)</P></TD>
<TD class="tr11 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td44"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr2 td45"><P class="p166 ft40">om utländska filialer m.m.</P></TD>
<TD class="tr2 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr14 td46"><P class="p157 ft3">Härigenom föreskrivs att 3 § lagen (1992:160) om utländska filialer</P></TD>
<TD class="tr14 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td54"><P class="p3 ft3">m.m. ska ha följande lydelse.</P></TD>
<TD class="tr7 td55"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td54"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr15 td55"><P class="p3 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
<TD class="tr15 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p172 ft3">3 §<A href="#page_23"><SPAN class="ft21">1</SPAN></A></P>
<P class="p101 ft5">Om rätt för vissa utländska företag att driva verksamhet i Sverige finns särskilda bestämmelser, nämligen</P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">för kreditinstitut 4 kap. 1, 2 och </SPAN><NOBR>4–6</NOBR> §§ lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">för värdepappersföretag 4 kap. 1 och 4 §§ lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">för finansiella institut 4 kap. 3 § lagen om bank- och finansie- ringsrörelse,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">för utländska försäkringsgivare lagen (1998:293) om utländska försäkringsgivares och tjänstepensionsinstituts verksamhet i Sverige,</SPAN></P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">för börser och clearingorganisationer 12 kap. 9 § och 19 kap. 12 § lagen om värdepappersmarknaden,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft13">för förvaltningsbolag och fondföretag 1 kap. </SPAN><NOBR>6–7,</NOBR> 10 och 11 §§ lagen (2004:46) om värdepappersfonder,</P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft13">för utgivare av elektroniska pengar 3 kap. </SPAN><NOBR>26–28</NOBR> §§ lagen (2011:755) om elektroniska pengar,</P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft14">för företag som driver inlåningsverksamhet 2 § lagen (2004:299) om inlåningsverksamhet,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft13">för utländska försäkringsförmedlare 3 kap. lagen (2005:405) om försäkringsförmedling,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft13">för företag som tillhandahåller betaltjänster 3 kap. 26 och 27 §§</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p14 ft3">lagen (2010:751) om betaltjänster,</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft13">för utländska </SPAN><NOBR>AIF-förvaltare</NOBR></P>
<P class="p173 ft5">5 kap. lagen (2013:561) om förval- tare av alternativa investerings- fonder, <SPAN class="ft33">och</SPAN></P>
<P class="p174 ft5"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft14">för företag som driver verk- samhet med konsumentkrediter 2 och 8 §§ lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkre- diter</SPAN><SPAN class="ft33">.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft25">för utländska </SPAN><NOBR>AIF-förvaltare</NOBR></P>
<P class="p175 ft5">5 kap. lagen (2013:561) om förval- tare av alternativa investerings- fonder,</P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft13">för företag som driver verk- samhet med konsumentkrediter 2 och 8 §§ lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkre- diter</SPAN><SPAN class="ft4">, och</SPAN></P>
<P class="p176 ft4"><SPAN class="ft4">13.</SPAN><SPAN class="ft32">för företag som driver verk- samhet med bostadskrediter 2 kap. 7 § och 3 kap. 6 och 7 §§ lagen (2016:000) om verksamhet med</SPAN></P>
<P class="p61 ft4">bostadskrediter.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p177 ft43"><SPAN class="ft48">1 </SPAN>Senaste lydelse 2016:48.</P>
<P class="p13 ft3">23</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_24">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H30319724x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p178 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p179 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</P>
<P class="p180 ft3">24</P>
</DIV>
<DIV id="page_25">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H30319725x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr20 td44"><P class="p181 ft40">2.4</P></TD>
<TD class="tr20 td56"><P class="p166 ft40">Förslag till lag om ändring i lagen (1996:1006) <SPAN class="ft49">Prop. 2015/16:197</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td44"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td56"><P class="p166 ft40">om anmälningsplikt avseende viss finansiell</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td44"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr2 td56"><P class="p166 ft40">verksamhet</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p182 ft16">Härigenom föreskrivs att 2 § lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet<A href="#page_25"><SPAN class="ft50">1 </SPAN></A>ska ha följande lydelse.</P>
<P class="p183 ft4">Nuvarande lydelse Föreslagen lydelse</P>
<P class="p184 ft3">2 §<A href="#page_25"><SPAN class="ft21">2</SPAN></A></P>
<P class="p185 ft5">En fysisk eller juridisk person som avser att ägna sig åt valutaväxling i väsentlig omfattning eller annan finansiell verksamhet ska anmäla</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD colspan=4 class="tr7 td57"><P class="p3 ft3">verksamheten till Finansinspektionen. Anmälan behöver inte göras av</P></TD>
<TD class="tr7 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td58"><P class="p157 ft3">1. företag som avses i 1 kap. 2 §</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td59"><P class="p16 ft3">1. företag som avses i 1 kap. 2 §</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td58"><P class="p3 ft3"><NOBR>1–3,</NOBR> 6, 17 <SPAN class="ft4">och </SPAN>20 lagen (2009:62)</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td59"><P class="p16 ft3"><NOBR>1–3,</NOBR> 6, 17<SPAN class="ft4">, </SPAN>20 <SPAN class="ft4">och 21 </SPAN>lagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td58"><P class="p3 ft3">om åtgärder mot penningtvätt och</P></TD>
<TD class="tr5 td60"><P class="p186 ft3">(2009:62)</P></TD>
<TD class="tr5 td61"><P class="p3 ft3">om</P></TD>
<TD class="tr5 td62"><P class="p1 ft3">åtgärder</P></TD>
<TD class="tr5 td12"><P class="p16 ft3">mot</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td58"><P class="p3 ft3">finansiering av terrorism, och</P></TD>
<TD class="tr6 td60"><P class="p186 ft3">penningtvätt</P></TD>
<TD class="tr6 td61"><P class="p187 ft3">och</P></TD>
<TD class="tr6 td62"><P class="p3 ft3">finansiering</P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p16 ft3">av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td58"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td63"><P class="p186 ft7">terrorism, och</P></TD>
<TD class="tr4 td62"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td12"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p97 ft3">2. fysiska eller juridiska personer som driver försäkringsförmedling enligt lagen (2005:405) om försäkringsförmedling.</P>
<P class="p97 ft5">Finansinspektionen ska föra register över personer som har gjort anmälan enligt första stycket.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p168 ft3">Den som har blivit införd i registret ska tas bort ur registret när ett beslut om föreläggande en- ligt <NOBR>8–10</NOBR> §§ att upphöra med verk- samheten har <SPAN class="ft4">vunnit </SPAN>laga kraft. Ett finansiellt institut ska också tas bort ur registret om det anmäler att det inte längre ägnar sig åt anmäl- ningspliktig verksamhet eller om det på något annat sätt framgår att verksamheten har upphört.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p168 ft3">Den som har blivit införd i registret ska tas bort ur registret när ett beslut om föreläggande enligt <NOBR>8–10</NOBR> §§ att upphöra med verksamheten har <SPAN class="ft4">fått </SPAN>laga kraft. Ett finansiellt institut ska också tas bort ur registret om det anmäler att det inte längre ägnar sig åt anmäl- ningspliktig verksamhet eller om det på något annat sätt framgår att verksamheten har upphört.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p188 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</P>
<P class="p189 ft43"><SPAN class="ft48">1 </SPAN>Lagen omtryckt 2004:319.</P>
<P class="p190 ft45">Senaste lydelse av lagens rubrik 2004:319. <SPAN class="ft48">2 </SPAN>Senaste lydelse 2014:279.</P>
<P class="p13 ft3">25</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_26">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H30319726x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t17">
<TR>
<TD class="tr20 td36"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197 <SPAN class="ft51">2.5</SPAN></P></TD>
<TD class="tr20 td64"><P class="p3 ft40">Förslag till lag om ändring i lagen (2005:59)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td36"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr2 td64"><P class="p3 ft40">om distansavtal och avtal utanför affärslokaler</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p191 ft16">Härigenom föreskrivs att 3 kap. 2 § lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler<A href="#page_26"><SPAN class="ft50">1 </SPAN></A>ska ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t18">
<TR>
<TD class="tr1 td65"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr1 td66"><P class="p192 ft52">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td65"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr21 td66"><P class="p193 ft23">3 kap.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td65"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td66"><P class="p194 ft3">2 §<SPAN class="ft21">2</SPAN></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p195 ft3">Bestämmelserna om ångerrätt i <NOBR>7–12</NOBR> §§ gäller inte avtal om</P>
<P class="p114 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">finansiell tjänst eller överlåtelse av finansiellt instrument, om priset beror på sådana svängningar på finansmarknaden som näringsidkaren inte kan påverka och som kan inträffa under ångerfristen,</SPAN></P>
<P class="p123 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">deltagande i emission eller annan likartad aktivitet, om priset för den rättighet som aktiviteten avser efter teckningstidens utgång kommer att bero på sådana svängningar på finansmarknaden som sägs i 1,</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t19">
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft4"><SPAN class="ft3">3. </SPAN>kredit som är förenad med</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p196 ft4"><SPAN class="ft3">3. </SPAN>en bostadskredit enligt 2 §</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft4">panträtt i fast egendom, tomträtt</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft52">konsumentkreditlagen (2010:1846)<SPAN class="ft12">,</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft52">eller bostadsrätt eller liknande rätt</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">eller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p21 ft4">eller som är förenad med motsvar-</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft4">ande rätt i byggnad som inte hör</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p197 ft53">till fastighet<SPAN class="ft7">, eller</SPAN></P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p198 ft3">4. försäkring med en avtalad giltighetstid om en månad eller mindre. Bestämmelserna om ångerrätt gäller inte heller om båda parter på</P>
<P class="p163 ft3">konsumentens begäran har fullgjort sina förpliktelser enligt avtalet.</P>
<P class="p199 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</P>
<P class="p200 ft43"><SPAN class="ft41">1</SPAN><SPAN class="ft42">Senaste lydelse av lagens rubrik 2014:14.</SPAN></P>
<P class="p201 ft45"><SPAN class="ft41">2</SPAN><SPAN class="ft44">Senaste lydelse 2014:14.</SPAN></P>
<P class="p14 ft3">26</P>
</DIV>
<DIV id="page_27">
<P class="p202 ft55">2.6 Förslag till lag om ändring i lagen (2009:62) <SPAN class="ft54">Prop. 2015/16:197 </SPAN>om åtgärder mot penningtvätt och finansiering</P>
<P class="p203 ft40">av terrorism</P>
<P class="p204 ft5">Härigenom föreskrivs att 1 kap. 2 och 4 §§, 2 kap. 4, 5 och 12 §§ och 3 kap. 7 § lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism ska ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t20">
<TR>
<TD class="tr10 td54"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr10 td69"><P class="p3 ft52">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p205 ft23">1 kap.</P>
<P class="p206 ft3">2 §<A href="#page_27"><SPAN class="ft21">1</SPAN></A></P>
<P class="p64 ft3">Denna lag gäller för fysiska och juridiska personer som driver</P>
<P class="p103 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft14">bank- eller finansieringsrörelse enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">livförsäkringsrörelse,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet av det slag som beskrivs i 2 kap. 1 § lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet som kräver anmälan till eller ansökan hos Finans- inspektionen enligt lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet eller lagen (2004:299) om inlåningsverksamhet,</SPAN></P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">försäkringsförmedling enligt lagen (2005:405) om försäkringsför- medling, i fråga om sådan verksamhet rörande livförsäkring, bedriven av andra än anknutna försäkringsförmedlare,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet för utgivning av elektroniska pengar enligt lagen (2011:755) om elektroniska pengar,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft13">fondverksamhet enligt lagen (2004:46) om värdepappersfonder,</SPAN></P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft14">verksamhet som fastighetsmäklare med fullständig registrering enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666),</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet för kasinospel enligt kasinolagen (1999:355),</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet som godkänd eller auktoriserad revisor eller registrerat revisionsbolag,</SPAN></P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft14">yrkesmässig verksamhet som avser bokföringstjänster eller revi- sionstjänster men som inte omfattas av 10,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft13">yrkesmässig verksamhet som består i att lämna råd i avsikt att påverka storleken på en skatt eller avgift (skatterådgivare),</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">13.</SPAN><SPAN class="ft13">yrkesmässig verksamhet som advokat eller biträdande jurist på advokatbyrå, till den del verksamheten avser tjänster som anges i 3 § första stycket,</SPAN></P>
<P class="p176 ft5"><SPAN class="ft3">14.</SPAN><SPAN class="ft14">yrkesmässig verksamhet som annan oberoende jurist än som avses i 13, till den del verksamheten avser tjänster som anges i 3 § första stycket,</SPAN></P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">15.</SPAN><SPAN class="ft14">yrkesmässig verksamhet till den del verksamheten avser tjänster som anges i 3 § andra stycket och verksamhetsutövaren inte är en sådan person som avses i </SPAN><NOBR>10–14,</NOBR></P>
<P class="p207 ft43"><SPAN class="ft48">1 </SPAN>Senaste lydelse 2014:278.</P>
<P class="p105 ft3">27</P>
</DIV>
<DIV id="page_28">
<DIV id="id_1">
<P class="p208 ft5">Prop. 2015/16:197 16. yrkesmässig handel med varor, till den del verksamheten avser försäljning mot kontant betalning som uppgår till minst ett belopp som motsvarar 15 000 euro,</P>
<P class="p209 ft5"><SPAN class="ft3">17.</SPAN><SPAN class="ft14">verksamhet med att som betalningsinstitut tillhandahålla betal- tjänster enligt lagen (2010:751) om betaltjänster,</SPAN></P>
<P class="p209 ft5"><SPAN class="ft3">18.</SPAN><SPAN class="ft14">verksamhet med att tillhandahålla betaltjänster enligt lagen om betaltjänster utan att vara betalningsinstitut,</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p168 ft3"><SPAN class="ft3">19.</SPAN><SPAN class="ft13">förvaltning av alternativa in- vesteringsfonder enligt lagen (2013:561) om förvaltare av alter- nativa investeringsfonder, </SPAN><SPAN class="ft4">eller</SPAN></P>
<P class="p168 ft5"><SPAN class="ft3">20.</SPAN><SPAN class="ft14">verksamhet med konsument- krediter enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsu- mentkrediter</SPAN><SPAN class="ft33">.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p210 ft3"><SPAN class="ft3">19.</SPAN><SPAN class="ft13">förvaltning av alternativa in- vesteringsfonder enligt lagen (2013:561) om förvaltare av alter- nativa investeringsfonder,</SPAN></P>
<P class="p210 ft3"><SPAN class="ft3">20.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet med konsument- krediter enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsu- mentkrediter</SPAN><SPAN class="ft4">, eller</SPAN></P>
<P class="p211 ft33"><SPAN class="ft52">21.</SPAN><SPAN class="ft30">verksamhet med bostads- krediter enligt lagen (2016:000) om verksamhet med bostads- krediter.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p14 ft3">4 §<A href="#page_28"><SPAN class="ft21">2</SPAN></A></P>
</DIV>
<DIV id="id_4">
<DIV id="id_4_1">
<P class="p168 ft3">I fråga om verksamheter som avses i 2 § <NOBR>1–7,</NOBR> 17<SPAN class="ft4">, </SPAN>19 <SPAN class="ft4">och 20 </SPAN>gäller lagen även filialer i Sverige till utländska juridiska personer med huvudkontor i utlandet.</P>
</DIV>
<DIV id="id_4_2">
<P class="p168 ft3">I fråga om verksamheter som avses i 2 § <NOBR>1–7,</NOBR> 17 <SPAN class="ft4">och </SPAN><NOBR>19–<SPAN class="ft4">21</SPAN></NOBR><SPAN class="ft4"> </SPAN>gäller lagen även filialer i Sverige till utländska juridiska personer med huvudkontor i utlandet.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_5">
<P class="p14 ft23">2 kap.</P>
<P class="p212 ft3">4 §<A href="#page_28"><SPAN class="ft21">3</SPAN></A></P>
</DIV>
<DIV id="id_6">
<DIV id="id_6_1">
<P class="p168 ft5">Med utomstående i 3 § <SPAN class="ft33">tredje </SPAN>stycket avses</P>
<P class="p168 ft3">1. fysiska eller juridiska per- soner med verksamhet som anges i 1 kap. 2 § <NOBR>1–3,</NOBR> <NOBR>5–7,</NOBR> 17<SPAN class="ft4">, </SPAN>19 <SPAN class="ft4">och 20</SPAN>, godkända eller auktoriserade revi- sorer och advokater med hemvist inom EES, som har tillstånd eller är registrerade i ett särskilt yrkes- register, eller</P>
<P class="p213 ft3">2. fysiska eller juridiska per- soner med verksamhet som anges i 1 kap. 2 § <NOBR>1–3,</NOBR> <NOBR>5–7,</NOBR> 17<SPAN class="ft4">, </SPAN>19 <SPAN class="ft4">och 20</SPAN>, godkända eller auktoriserade revi- sorer och advokater med hemvist utanför EES, som har tillstånd eller är registrerade i ett särskilt yrkes-</P>
</DIV>
<DIV id="id_6_2">
<P class="p168 ft5">Med utomstående i 3 § <SPAN class="ft33">fjärde </SPAN>stycket avses</P>
<P class="p168 ft3">1. fysiska eller juridiska per- soner med verksamhet som anges i 1 kap. 2 § <NOBR>1–3,</NOBR> <NOBR>5–7,</NOBR> 17 <SPAN class="ft4">och </SPAN><NOBR>19–<SPAN class="ft4">21</SPAN>,</NOBR> godkända eller auktoriserade revi- sorer och advokater med hemvist inom EES, som har tillstånd eller är registrerade i ett särskilt yrkes- register, eller</P>
<P class="p213 ft3">2. fysiska eller juridiska per- soner med verksamhet som anges i 1 kap. 2 § <NOBR>1–3,</NOBR> <NOBR>5–7,</NOBR> 17 <SPAN class="ft4">och </SPAN><NOBR>19–<SPAN class="ft4">21</SPAN>,</NOBR> godkända eller auktoriserade revi- sorer och advokater med hemvist utanför EES, som har tillstånd eller är registrerade i ett särskilt yrkes-</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_7">
<P class="p214 ft43"><SPAN class="ft48">2 </SPAN>Senaste lydelse 2014:795.</P>
<P class="p214 ft28"><SPAN class="ft48">3 </SPAN>Senaste lydelse 2014:795.</P>
<P class="p215 ft3">28</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_29">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p80 ft3">register, om de tillämpar bestäm- melser rörande kundkännedom och bevarande av handlingar som mot- svarar kraven i Europaparlamentets och rådets direktiv 2005/60/EG av den 26 oktober 2005 om åtgärder för att förhindra att det finansiella systemet används för penningtvätt och finansiering av terrorism och om det finns tillsyn över att dessa bestämmelser följs.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft5">register, om de tillämpar bestäm- Prop. 2015/16:197 melser rörande kundkännedom och</P>
<P class="p216 ft5">bevarande av handlingar som mot- svarar kraven i Europaparlamentets och rådets direktiv 2005/60/EG av den 26 oktober 2005 om åtgärder för att förhindra att det finansiella systemet används för penningtvätt och finansiering av terrorism och om det finns tillsyn över att dessa bestämmelser följs.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p206 ft3">5 §<A href="#page_29"><SPAN class="ft21">4</SPAN></A></P>
<P class="p185 ft5">Bestämmelserna om grundläggande kundkännedom och om fort- löpande uppföljning av affärsförbindelser i 3, 4 och 10 §§ gäller inte för</P>
<P class="p64 ft3">1. svenska myndigheter,</P>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<DIV id="id_3_1">
<P class="p168 ft5">2. verksamhetsutövare som an- ges i 1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft33">20</SPAN>,</NOBR> och som har hemvist</P>
</DIV>
<DIV id="id_3_2">
<P class="p168 ft5">2. verksamhetsutövare som an- ges i 1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft33">21</SPAN>,</NOBR> och som har hemvist</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_4">
<P class="p34 ft56"><SPAN class="ft56">a)</SPAN><SPAN class="ft57">inom EES,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">b)</SPAN><SPAN class="ft25">i en stat utanför EES om staten har bestämmelser om åtgärder mot penningtvätt som motsvarar dem som föreskrivs i Europaparlamentets och rådets direktiv 2005/60/EG av den 26 oktober 2005 om åtgärder för att förhindra att det finansiella systemet används för penningtvätt och finansiering av terrorism och om det finns tillsyn över att dessa bestämmelser följs,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">företag inom EES vars överlåtbara värdepapper är upptagna till handel på en reglerad marknad i den mening som avses i Europa- parlamentets och rådets direktiv 2004/39/EG av den 21 april 2004 om marknader för finansiella instrument och om ändring av rådets direktiv 85/611/EEG och 93/6/EEG och Europaparlamentets och rådets direktiv 2000/12/EG samt upphävande av rådets direktiv 93/22/EEG,</SPAN></P>
<P class="p217 ft5"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft14">företag utanför EES vars överlåtbara värdepapper är upptagna till motsvarande handel och omfattas av motsvarande informationsskyldig- het som företag under 3,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft13">livförsäkringar, om den årliga premien uppgår till ett belopp mot- svarande högst 1 000 euro eller engångspremien uppgår till ett belopp motsvarande högst 2 500 euro,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft14">pensionsförsäkringar enligt 58 kap. </SPAN><NOBR>4–16</NOBR> §§ inkomstskattelagen (1999:1229) som inte får återköpas,</P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft13">pensionsavtal och pensionsrätter för anställda eller i den försäkrades förvärvsverksamhet, om inbetalning sker i form av avdrag på lön och överlåtelse av rättigheter inte är tillåten,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft13">elektroniska pengar enligt lagen (2011:755) om elektroniska pengar</SPAN></P>
<P class="p217 ft5"><SPAN class="ft3">a)</SPAN><SPAN class="ft38">om det penningvärde som kan lagras på ett elektroniskt medium som inte kan laddas uppgår till högst 250 euro, eller</SPAN></P>
<P class="p218 ft43"><SPAN class="ft48">4 </SPAN>Senaste lydelse 2014:795.</P>
<P class="p13 ft3">29</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_30">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H30319730x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p106 ft5">Prop. 2015/16:197 b) när det gäller elektroniska medier som kan laddas, det penningvärde som omsätts under ett kalenderår inte överstiger 2 500 euro och högst 1 000 euro kan lösas in under samma period, eller</P>
<P class="p219 ft5">9. när det gäller verkliga huvudmän bakom gemensamma konton som förvaltas av advokater eller andra oberoende jurister som har hemvist</P>
<P class="p114 ft3"><SPAN class="ft3">a)</SPAN><SPAN class="ft13">inom EES, om uppgifter om de verkliga huvudmännens identitet kan göras tillgängliga på verksamhetsutövarens begäran, eller</SPAN></P>
<P class="p114 ft5"><SPAN class="ft3">b)</SPAN><SPAN class="ft14">i en stat utanför EES, om uppgifter om de verkliga huvudmännens identitet kan göras tillgängliga på verksamhetsutövarens begäran och advokaten eller den oberoende juristen omfattas av skyldigheter som motsvarar dem som föreskrivs i Europaparlamentets och rådets direktiv 2005/60/EG av den 26 oktober 2005 om åtgärder för att förhindra att det finansiella systemet används för penningtvätt och finansiering av terrorism och om det finns tillsyn över att dessa skyldigheter uppfylls.</SPAN></P>
<P class="p220 ft3">12 §<A href="#page_30"><SPAN class="ft21">5</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t19">
<TR>
<TD class="tr9 td67"><P class="p21 ft3">Verksamhetsutövare som avses i</P></TD>
<TD class="tr9 td68"><P class="p16 ft3">Verksamhetsutövare som avses i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p21 ft3">1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft4">20</SPAN></NOBR><SPAN class="ft4"> </SPAN>ska</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p24 ft3">1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft4">21</SPAN></NOBR><SPAN class="ft4"> </SPAN>ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">tillämpa bestämmelserna om kund-</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p24 ft3">tillämpa bestämmelserna om kund-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p21 ft3">kännedom och bevarande av hand-</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p16 ft3">kännedom och bevarande av hand-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">lingar enligt 2 kap. även för sina</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p24 ft3">lingar enligt 2 kap. även för sina</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">filialer och majoritetsägda dotter-</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">filialer och majoritetsägda dotter-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p21 ft3">företag med hemvist utanför EES,</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p16 ft3">företag med hemvist utanför EES,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">om inte hemvistlandets lag hindrar</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">om inte hemvistlandets lag hindrar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p221 ft37">detta.</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p222 ft7">detta.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p114 ft5">En verksamhetsutövare ska vidta åtgärder för att effektivt hantera risken för penningtvätt och finansiering av terrorism om bestämmelserna som anges i första stycket inte kan tillämpas samt skriftligen underrätta Finansinspektionen om detta.</P>
<P class="p223 ft23">3 kap.</P>
<P class="p224 ft3">7 §<A href="#page_30"><SPAN class="ft21">6</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t19">
<TR>
<TD class="tr9 td67"><P class="p21 ft3">En verksamhetsutövare som av-</P></TD>
<TD class="tr9 td68"><P class="p16 ft3">En verksamhetsutövare som av-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">ses i 1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft4">20</SPAN></NOBR><SPAN class="ft4"> </SPAN>ska</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p24 ft3">ses i 1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft4">21</SPAN></NOBR><SPAN class="ft4"> </SPAN>ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p21 ft3">ha ett system för att snabbt och</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p16 ft3">ha ett system för att snabbt och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">fullständigt kunna lämna upplys-</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">fullständigt kunna lämna upplys-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">ningar om huruvida de under de</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">ningar om huruvida de under de</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">senaste fem åren har haft en affärs-</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p24 ft3">senaste fem åren har haft en affärs-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p21 ft3">förbindelse med en viss person</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p16 ft3">förbindelse med en viss person</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">och, om så skulle vara fallet, om</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">och, om så skulle vara fallet, om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td67"><P class="p225 ft12">förbindelsens art.</P></TD>
<TD class="tr9 td68"><P class="p226 ft3">förbindelsens art.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p227 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</P>
<P class="p228 ft43"><SPAN class="ft41">5</SPAN><SPAN class="ft42">Senaste lydelse 2014:795.</SPAN></P>
<P class="p201 ft45"><SPAN class="ft41">6</SPAN><SPAN class="ft44">Senaste lydelse 2014:795.</SPAN></P>
<P class="p14 ft3">30</P>
</DIV>
<DIV id="page_31">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H30319731x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21">
<TR height=0>
<TD width=41px></TD>
<TD width=164px></TD>
<TD width=201px></TD>
<TD width=99px></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr11 td44"><P class="p3 ft40">2.7</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr11 td45"><P class="p166 ft40">Förslag till lag om ändring i offentlighets- och</P></TD>
<TD class="tr11 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td44"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr2 td45"><P class="p166 ft40">sekretesslagen (2009:400)</P></TD>
<TD class="tr2 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr14 td46"><P class="p157 ft3">Härigenom föreskrivs att 30 kap. 5 § offentlighets- och sekretesslagen</P></TD>
<TD class="tr14 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td54"><P class="p3 ft3">(2009:400) ska ha följande lydelse.</P></TD>
<TD class="tr7 td55"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td54"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr15 td55"><P class="p3 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
<TD class="tr15 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p229 ft23">30 kap.</P>
<P class="p230 ft3">5 §<A href="#page_31"><SPAN class="ft21">1</SPAN></A></P>
<P class="p217 ft3">Sekretess gäller för uppgift om en enskilds personliga eller ekonomiska förhållanden, om det kan antas att den enskilde lider skada eller men om uppgiften röjs och uppgiften förekommer i ett ärende hos en statlig myndighet om innehav av</P>
<P class="p12 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft14">aktier i bankaktiebolag, kreditmarknadsbolag, värdepappersbolag, fondbolag eller försäkringsaktiebolag,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">andelar i medlemsbank eller kreditmarknadsförening, eller</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr7 td35"><P class="p157 ft3">3. aktier eller</P></TD>
<TD class="tr7 td20"><P class="p3 ft3">andelar i</P></TD>
<TD class="tr7 td70"><P class="p231 ft12">börs,</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p157 ft3">3. aktier eller</P></TD>
<TD class="tr7 td20"><P class="p3 ft3">andelar i</P></TD>
<TD class="tr7 td71"><P class="p16 ft12">börs,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td72"><P class="p3 ft3">clearingorganisation, svensk</P></TD>
<TD class="tr6 td70"><P class="p231 ft3">vär-</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td72"><P class="p3 ft3">clearingorganisation, svensk</P></TD>
<TD class="tr6 td71"><P class="p16 ft3">vär-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft3">depapperscentral,</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td73"><P class="p231 ft3">betalningsinsti-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft3">depapperscentral,</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td74"><P class="p16 ft3">betalningsinsti-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr5 td54"><P class="p3 ft3">tut, institut för elektroniska pengar</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td75"><P class="p3 ft3">tut, institut för elektroniska pengar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr6 td54"><P class="p3 ft3">eller företag som driver verksam-</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">eller företag som driver verksam-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr6 td54"><P class="p3 ft3">het enligt lagen (2014:275) om</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">het enligt lagen (2014:275) om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr5 td54"><P class="p3 ft3">viss verksamhet med konsument-</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td75"><P class="p3 ft3">viss verksamhet med konsument-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft3">krediter.</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td70"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td75"><P class="p3 ft4"><SPAN class="ft3">krediter </SPAN>eller lagen (2016:000) om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td35"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td20"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td70"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td75"><P class="p3 ft53">verksamhet med bostadskrediter<SPAN class="ft7">.</SPAN></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p11 ft3">Sekretessen gäller inte beslut av myndigheten och inte heller för uppgift från en annan myndighet om uppgiften inte är sekretessreglerad där.</P>
<P class="p232 ft3">För uppgift i allmän handling gäller sekretessen i högst tjugo år.</P>
<P class="p233 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</P>
<P class="p234 ft43"><SPAN class="ft48">1 </SPAN>Senaste lydelse 2016:62.</P>
<P class="p13 ft3">31</P>
</DIV>
<DIV id="page_32">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t23">
<TR>
<TD class="tr20 td36"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197 <SPAN class="ft51">2.8</SPAN></P></TD>
<TD class="tr20 td76"><P class="p3 ft40">Förslag till lag om ändring i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td36"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr2 td76"><P class="p3 ft40">konsumentkreditlagen (2010:1846)</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p235 ft3">Härigenom föreskrivs<A href="#page_32"><SPAN class="ft21">1 </SPAN></A>i fråga om konsumentkreditlagen (2010:1846)<A href="#page_32"><SPAN class="ft21">2 </SPAN></A><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att nuvarande <NOBR>49–54</NOBR> §§ ska betecknas <NOBR>55–60</NOBR> §§,</P>
<P class="p48 ft5"><SPAN class="ft33">dels </SPAN>att 1, 2, 4, 6, 7, 8, 11, 13, 17, 19, 32, 33, 36 och den nya 60 §§ ska ha följande lydelse,</P>
<P class="p48 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att rubrikerna närmast före nuvarande 49 och 54 §§ ska sättas när- mast före den nya 55 respektive 60 §,</P>
<P class="p236 ft5"><SPAN class="ft33">dels </SPAN>att det ska införas nitton nya paragrafer, 5 a, 6 a, 7 a, 9 a, 10 a, 12 a, 13 <NOBR>a–13</NOBR> d, 20 <NOBR>a–c</NOBR> och <NOBR>49–54</NOBR> §§, och närmast före 6 a, 13 a, 20 a och 51 §§ nya rubriker av följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t24">
<TR>
<TD class="tr10 td67"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr10 td69"><P class="p3 ft52">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p237 ft3">1 §</P>
<P class="p72 ft3">Denna lag gäller kredit som en näringsidkare lämnar eller erbjuder en konsument. Lagen gäller också kredit som lämnas eller erbjuds en konsu- ment av någon annan än en näringsidkare, om krediten förmedlas av en näringsidkare som ombud för kreditgivaren.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p168 ft5">Lagen innehåller också bestäm- melser om vissa skyldigheter för kreditförmedlare <SPAN class="ft33">(48 §)</SPAN>.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p168 ft5">Lagen innehåller också bestäm- melser om vissa <SPAN class="ft33">särskilda </SPAN>skyldig- heter för kreditförmedlare.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p238 ft3">2 §</P>
<P class="p195 ft3">I lagen avses med</P>
<P class="p219 ft5"><SPAN class="ft33">konsument</SPAN>: en fysisk person som handlar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet,</P>
<P class="p239 ft5"><SPAN class="ft33">näringsidkare</SPAN>: en fysisk eller juridisk person som handlar för ändamål som har samband med den egna näringsverksamheten,</P>
<P class="p239 ft3"><SPAN class="ft4">kreditgivare</SPAN>: den som lämnar krediten eller övertar den ursprungliga kreditgivarens fordran,</P>
<P class="p219 ft3"><SPAN class="ft4">kreditavtal</SPAN>: ett avtal om lån, kontokredit, betalningsanstånd eller liknande,</P>
<P class="p219 ft5"><SPAN class="ft33">kontokredit</SPAN>: ett kreditavtal som innebär en fortlöpande rätt att utnyttja ett kreditutrymme,</P>
<P class="p219 ft3"><SPAN class="ft4">kreditköp</SPAN>: ett köp av en vara eller tjänst som finansieras genom en kredit som lämnas av</P>
<P class="p195 ft3">– säljaren, eller</P>
<P class="p240 ft27"><SPAN class="ft26">1 </SPAN>Jfr Europaparlamentets och rådets direktiv 2014/17/EU av den 4 februari 2014 om konsumentkreditavtal som avser bostadsfastighet och om ändring av direktiven 2008/48/EG och 2013/36/EU och förordning (EU) nr 1093/2010, i den ursprungliga lydelsen.</P>
<P class="p241 ft28"><SPAN class="ft48">2 </SPAN>Senaste lydelse av</P>
<P class="p241 ft28">49 § 2014:276</P>
<P class="p241 ft45">51 § 2016:425</P>
<P class="p241 ft45">52 § 2014:83</P>
<P class="p241 ft45">53 § 2014:83</P>
<P class="p241 ft45">rubriken närmast före 54 § 2014:83.</P>
<P class="p14 ft3">32</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_33">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p53 ft5">– annan kreditgivare, om det görs på grund av en överenskommelse mellan denne och säljaren eller om varan eller tjänsten anges i kredit- avtalet,</P>
<P class="p53 ft5"><SPAN class="ft33">kontantpris</SPAN>: det pris till vilket en vara eller tjänst vanligen erbjuds konsumenter mot kontant betalning,</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft3"><SPAN class="ft58">kreditkostnad</SPAN>: det sammanlagda</P></TD>
<TD class="tr6 td77"><P class="p157 ft4"><SPAN class="ft58">kreditkostnad</SPAN><SPAN class="ft3">: det</SPAN></P></TD>
<TD class="tr6 td78"><P class="p16 ft3">sammanlagda</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft3">beloppet av räntor, avgifter och</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">beloppet av räntor, avgifter och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td54"><P class="p231 ft3">andra kostnader som konsumenten</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td75"><P class="p3 ft3">andra kostnader som konsumenten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft3">ska betala med anledning av</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">ska betala med anledning av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft3">krediten, dock med undantag för</P></TD>
<TD class="tr6 td77"><P class="p3 ft3">krediten, <SPAN class="ft4">inklusive</SPAN></P></TD>
<TD class="tr6 td78"><P class="p16 ft4">nödvändiga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td54"><P class="p242 ft3">notariatsavgifter,</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td75"><P class="p3 ft4">kostnader för värdering, <SPAN class="ft3">dock med</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td54"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td75"><P class="p3 ft7">undantag för notariatsavgifter,</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p243 ft3"><SPAN class="ft4">kreditfordran</SPAN>: summan av kreditbeloppet och kreditkostnaden, <SPAN class="ft4">kreditränta</SPAN>: räntekostnaden per år för den vid varje tid obetalda delen</P>
<P class="p14 ft3">av skulden angiven som en ränta,</P>
<P class="p53 ft5"><SPAN class="ft33">effektiv ränta</SPAN>: kreditkostnaden angiven som en årlig ränta beräknad på kreditbeloppet, i förekommande fall med hänsyn tagen till att delbetal- ningar ska göras under den löpande kredittiden,</P>
<P class="p244 ft53"><SPAN class="ft59">bostadskredit</SPAN>:</P>
<P class="p245 ft4">– en kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvar- ande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, eller</P>
<P class="p246 ft52">– en kredit som tas i syfte att förvärva eller behålla äganderätt till sådan egendom, om det inte är fråga om en tillfällig finansierings- lösning under övergången till ett annat finansiellt arrangemang och krediten har en obestämd löptid eller ska återbetalas inom 12 månader,</P>
<P class="p247 ft33"><SPAN class="ft60">bostadskredit i utländsk valuta: </SPAN>en bostadskredit i en annan valuta än</P>
<P class="p245 ft4">– valutan i det land inom EES där konsumenten är bosatt,</P>
<P class="p245 ft4">– valutan som konsumenten får sin inkomst i, eller</P>
<P class="p248 ft33">– valutan som konsumenten har de tillgångar i som ska användas som betalning av krediten.</P>
<P class="p249 ft3">4 §</P>
<P class="p62 ft5">För en annan räntefri kredit än kontokredit som inte är förbunden med mer än en obetydlig avgift och som ska betalas tillbaka inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information i <NOBR>7–10</NOBR> §§, om kreditprövning i 12 och 13 §§, om dokumentation av kreditavtalet i 14 §,</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">33</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_34">
<DIV id="tx1"><SPAN class="ft12">För en </SPAN><SPAN class="ft52">kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomt- rätt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet </SPAN><SPAN class="ft12">gäller inte bestämmelserna om betalningsplan i 16 §, om ångerrätt i </SPAN><NOBR><SPAN class="ft12">21–25</SPAN></NOBR><SPAN class="ft12"> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</SPAN></DIV>
<P class="p250 ft16">Prop. 2015/16:197 om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§, om underrättelse vid en överlåtelse i 28 § andra stycket eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p114 ft3">För en räntefri kontokredit som inte är förbunden med mer än en obetydlig avgift och som ska betalas tillbaka inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information i <NOBR>7–10</NOBR> §§ och 14 § andra och tredje styckena, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p158 ft3">För en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information vid marknads- föring i 7 § andra stycket <NOBR>4–6</NOBR> och tredje stycket, om information i kredit- avtalet i 14 § andra stycket, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§, om betalning av skulden i förtid i <NOBR>32–36</NOBR> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p251 ft3">För en <SPAN class="ft4">bostadskredit </SPAN>gäller inte bestämmelserna om <SPAN class="ft4">information i 8 och 10 §§, om </SPAN>betalningsplan i 16 §, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §. <SPAN class="ft4">För en bostadskredit där kreditfordran ska betalas först i samband med att den egendom som utgör säker- het överlåts med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller död gäller dock bestämmelserna om informa- tion i 8 § första stycket och i 10 §.</SPAN></P>
<P class="p252 ft5">För en kredit som lämnas av ett kreditinstitut eller värdepappersbolag för finansiering av ett avtal med institutet eller bolaget om köp av finansiella instrument gäller inte bestämmelserna om information i 8– 10 §§ och 14 § andra och tredje styckena eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p253 ft4">5 a §</P>
<P class="p254 ft33">Den information som närings- idkaren ska lämna enligt denna lag ska vara kostnadsfri för kon- sumenten.</P>
<P class="p255 ft3">6 §</P>
<P class="p158 ft3">Näringsidkaren ska i sitt förhållande till konsumenten iaktta god kreditgivningssed. Näringsidkaren ska därvid ta till vara konsumentens intressen med tillbörlig omsorg och ge de förklaringar som konsumenten behöver.</P>
<P class="p256 ft33">I fråga om en bostadskredit ska förklaringarna omfatta andra tjän- ster som erbjuds tillsammans med krediten.</P>
<P class="p77 ft3">34</P>
</DIV>
<DIV id="page_35">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p257 ft4">Allmän information om bostads- krediter</P>
<P class="p88 ft4">6 a §</P>
<P class="p53 ft4">Näringsidkaren ska tillhanda- hålla allmän information om bo- stadskrediter som näringsidkaren erbjuder konsumenter. Sådan in- formation behöver inte tillhanda- hållas av en kreditförmedlare som inte uppträder som ombud för en kreditgivare.</P>
<P class="p62 ft33">Informationen ska innehålla uppgifter om</P>
<P class="p53 ft4"><SPAN class="ft4">1.</SPAN><SPAN class="ft32">näringsidkarens namn, orga- nisationsnummer och adress,</SPAN></P>
<P class="p53 ft33"><SPAN class="ft4">2.</SPAN><SPAN class="ft30">de ändamål som krediten får användas för,</SPAN></P>
<P class="p53 ft4"><SPAN class="ft4">3.</SPAN><SPAN class="ft32">säkerheter som kan komma att krävas för ingående av kreditav- talet,</SPAN></P>
<P class="p58 ft4"><SPAN class="ft4">4.</SPAN><SPAN class="ft32">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p53 ft4"><SPAN class="ft4">5.</SPAN><SPAN class="ft32">vilket slags kreditränta som kan erbjudas, bland annat huru- vida räntan är rörlig eller bunden och vilka räntebindningstider som erbjuds, och en kort beskrivning av vad som kännetecknar olika räntor och vad de innebär för konsumen- ten,</SPAN></P>
<P class="p258 ft52"><SPAN class="ft52">6.</SPAN><SPAN class="ft61">vilken valuta som bostadskre- diten kan erbjudas i och, i förekom- mande fall, en förklaring av vad det innebär för konsumenten att ta en bostadskredit i utländsk valuta,</SPAN></P>
<P class="p62 ft4"><SPAN class="ft4">7.</SPAN><SPAN class="ft32">kreditbeloppet, kreditkostna- den, kreditfordran och den effek- tiva räntan genom att använda representativa exempel,</SPAN></P>
<P class="p57 ft33"><SPAN class="ft4">8.</SPAN><SPAN class="ft30">eventuella andra kostnader som ska betalas i samband med ett kreditavtal,</SPAN></P>
<P class="p58 ft4"><SPAN class="ft4">9.</SPAN><SPAN class="ft32">olika alternativ för återbetal-</SPAN></P>
<P class="p259 ft62">ning av krediten med angivande av amorteringarnas antal, regelbund- enhet och belopp och, i förekom- mande fall, att iakttagande av kreditvillkoren inte garanterar att hela kreditbeloppet är återbetalt vid kredittidens slut,</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">35</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_36">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t14">
<TR>
<TD class="tr3 td79"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD class="tr3 td68"><P class="p16 ft4">10. villkoren för återbetalning i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">förtid,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p16 ft4">11. vilka krav på värdering av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft4">en säkerhet som ställs, vem som är</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft4">ansvarig för att värderingen utförs</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p16 ft4">och huruvida kostnader för värde-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft4">ringen kommer att uppstå för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">konsumenten,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p16 ft4">12. konsekvenserna av att kredit-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">avtalet inte följs,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft4">13. huruvida det krävs att konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p16 ft4">menten öppnar ett konto eller an-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft4">sluter sig till en tjänst som möjlig-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft52">gör betalning av amorteringar och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p3 ft4">kostnader, och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft4">14. huruvida konsumenten förut-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft4">sätts köpa andra tjänster för att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p16 ft52">kunna få krediten på de marknads-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft4">förda villkoren och, i så fall, om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft4">dessa även kan köpas av någon</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p3 ft4">annan.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft4">Informationen ska finnas till-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft52">gänglig i en handling eller i någon</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p24 ft4">annan läsbar och varaktig form</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft52">som är tillgänglig för konsumenten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft4">eller i någon annan elektronisk</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td68"><P class="p3 ft4">form.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p260 ft3">7 §</P>
<P class="p123 ft3">Näringsidkaren ska vid marknadsföring av kreditavtal, med angivande av ett representativt exempel, lämna information om den effektiva räntan för krediten.</P>
<P class="p114 ft5">Om någon annan räntesats eller sifferuppgift än den effektiva räntan anges i marknadsföringen, ska näringsidkaren dessutom, med angivande av ett representativt exempel, lämna information om</P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft25">krediträntan, med angivande av om den är bunden eller rörlig,</SPAN></P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft25">avgifter och andra kostnader som utgör en del av kreditkostnaden,</SPAN></P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft25">kreditbeloppet,</SPAN></P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft25">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t25">
<TR>
<TD class="tr9 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td81"><P class="p261 ft3">5. det sammanlagda belopp som</P></TD>
<TD class="tr9 td68"><P class="p16 ft3">5. det sammanlagda belopp som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td81"><P class="p262 ft3">ska betalas av konsumenten och</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">ska betalas av konsumenten och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td81"><P class="p262 ft4">storleken på avbetalningar<SPAN class="ft3">, och</SPAN></P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p24 ft4">antalet avbetalningar och stor-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td81"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p263 ft52">leken på dessa<SPAN class="ft12">, och</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">6. kontantpriset och den kontantinsats som krävs vid kreditköp.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td82"><P class="p261 ft3">Om konsumenten är skyldig att ingå ett avtal om en kompletterande</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">tjänst till kreditavtalet, och kostnaderna för tjänsten inte kan fastställas i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">förväg, ska skyldigheten anges i marknadsföringen i anslutning till</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">informationen om den effektiva räntan.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td81"><P class="p261 ft3">Informationen ska lämnas på ett</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">Informationen ska lämnas på ett</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td81"><P class="p262 ft3">klart, kortfattat och framträdande</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">klart, kortfattat och framträdande</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td80"><P class="p264 ft3">36</P></TD>
<TD class="tr9 td81"><P class="p262 ft3">sätt.</P></TD>
<TD class="tr9 td68"><P class="p16 ft52"><SPAN class="ft12">sätt. </SPAN>Den effektiva räntan ska anges</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_37">
<DIV id="id_1">
<P class="p265 ft33">i marknadsföringen på ett minst <SPAN class="ft5">Prop. 2015/16:197 </SPAN>lika framträdande sätt som andra</P>
<P class="p266 ft4">förekommande räntesatser.</P>
<P class="p267 ft4">7 a §</P>
<P class="p268 ft33">I fråga om en bostadskredit ska näringsidkaren i de fall som avses i 7 § andra stycket även lämna in- formation om</P>
<P class="p269 ft4"><SPAN class="ft4">1.</SPAN><SPAN class="ft32">näringsidkarens namn, orga- nisationsnummer och adress,</SPAN></P>
<P class="p268 ft4"><SPAN class="ft4">2.</SPAN><SPAN class="ft32">huruvida kreditavtalet förut- sätter att krediten ska vara för- enad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller lik- nande rätt eller vara förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, och</SPAN></P>
<P class="p270 ft4"><SPAN class="ft4">3.</SPAN><SPAN class="ft32">i förekommande fall, att valutakursförändringar kan kom- ma att påverka de belopp som ska betalas av konsumenten.</SPAN></P>
<P class="p271 ft33">Informationen ska lämnas på ett klart, kortfattat och framträdande sätt.</P>
<P class="p78 ft3">8 §<A href="#page_37"><SPAN class="ft21">3</SPAN></A></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p168 ft5">Näringsidkaren ska i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås ge kon- sumenten information om</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p168 ft3">Näringsidkaren ska i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås<SPAN class="ft4">, i en handling eller i någon annan läs- bar och varaktig form som är till- gänglig för konsumenten, </SPAN>ge kon- sumenten information om</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">vilket slags kredit det rör sig om,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">kreditgivarens och kreditförmedlarens namn, organisationsnummer och adress,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditbeloppet och villkoren för utnyttjandet av krediten,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft13">varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kreditköp,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft14">krediträntan, villkoren för krediträntan med angivande av referens- index eller referensräntor samt tidpunkter, förfaranden och andra villkor för ändring av krediträntan,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft13">den effektiva räntan, med angivande av ett representativt exempel, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten,</SPAN></P>
<P class="p11 ft16"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft15">avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ord- ning enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika</SPAN></P>
<P class="p272 ft43"><SPAN class="ft48">3 </SPAN>Ändringen innebär bl.a. att fjärde stycket tas bort.</P>
<P class="p13 ft3">37</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_38">
<DIV id="tx1"><SPAN class="ft12">Informationen ska ges i formu- läret ”Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation”. Om avtalet på konsumentens begäran ska ingås genom ett medel för distanskommunikation som inte tillåter att informationen </SPAN><SPAN class="ft52">före avtalsslutet </SPAN><SPAN class="ft12">ges i </SPAN><SPAN class="ft52">en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsu- menten</SPAN><SPAN class="ft12">, ska näringsidkaren ge konsumenten informationen i denna form snarast efter det att avtalet har ingåtts. Informationen i formuläret ska begränsas till det som anges i första stycket.</SPAN></DIV>
<P class="p250 ft16">Prop. 2015/16:197 krediträntor; om en betalning inte avräknas utan sparas eller investeras för konsumentens räkning, ska det anges,</P>
<P class="p114 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft13">avgifter med anledning av kreditavtalet och villkoren för ändring av avgifterna,</SPAN></P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft25">notariatsavgifter,</SPAN></P>
<P class="p114 ft5"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft14">skyldighet att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kredit- avtalet,</SPAN></P>
<P class="p114 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft13">dröjsmålsräntan och villkoren för ändring av den samt avgifter som ska betalas när avtalsförpliktelser inte fullgörs,</SPAN></P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">13.</SPAN><SPAN class="ft25">påföljder vid dröjsmål med betalning,</SPAN></P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">14.</SPAN><SPAN class="ft25">begärda säkerheter,</SPAN></P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">15.</SPAN><SPAN class="ft25">förekomst eller avsaknad av ångerrätt,</SPAN></P>
<P class="p129 ft5"><SPAN class="ft3">16.</SPAN><SPAN class="ft14">konsumentens rätt till förtidsbetalning samt kreditgivarens rätt till ränteskillnadsersättning och hur denna ersättning ska beräknas,</SPAN></P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">17.</SPAN><SPAN class="ft25">konsumentens rätt att få information om att en kredit inte beviljats,</SPAN></P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">18.</SPAN><SPAN class="ft25">konsumentens rätt att få ett utkast till ett kreditavtal, och</SPAN></P>
<P class="p113 ft3"><SPAN class="ft3">19.</SPAN><SPAN class="ft25">den tid under vilken erbjudandet gäller.</SPAN></P>
<P class="p273 ft3">Informationen ska ges i formu- läret ”Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation”. <SPAN class="ft4">For- muläret ska tillhandahållas konsu- menten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumen- ten. </SPAN>Om avtalet på konsumentens begäran ska ingås genom ett medel för distanskommunikation som inte tillåter att informationen ges i <SPAN class="ft4">sådan form före avtalsslutet</SPAN>, ska näringsidkaren ge konsumenten informationen i denna form snarast efter det att avtalet har ingåtts. Informationen i formuläret ska be- gränsas till det som anges i första stycket.</P>
<P class="p191 ft5">Om konsumenten begär det, ska näringsidkaren utan kostnad ge honom eller henne ett utkast till ett kreditavtal.</P>
<P class="p195 ft53">Om det är fråga om kredit som</P>
<P class="p274 ft4">är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostads- rätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, behöver näringsidkaren bara ge den information som anges i 7 § första stycket och andra stycket 1– 4. Informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läs- bar och varaktig form som är till- gänglig för konsumenten.</P>
<P class="p152 ft3">38</P>
</DIV>
<DIV id="page_39">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p14 ft4">9 a §</P>
<P class="p53 ft4">I fråga om en bostadskredit ska näringsidkaren ge konsumenten information i enlighet med det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet,</NOBR> som ska tillhandahållas i en hand- ling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgäng- lig för konsumenten. Faktabladet ska överlämnas utan onödigt dröjsmål efter det att konsumenten lämnat uppgifter om sina önskemål och behov samt de uppgifter som behövs för en kreditprövning. Överlämnandet ska vidare ske i rimlig tid innan ett kreditavtal in- gås.</P>
<P class="p142 ft4">Om faktabladet har lämnats före ett bindande erbjudande enligt 13 a § och villkoren i erbjudandet skiljer sig från uppgifterna i fakta- bladet, ska ett nytt faktablad läm- nas tillsammans med erbjudandet.</P>
<P class="p76 ft4">Första och andra styckena gäl- ler dock inte för en bostadskredit där kreditfordran ska betalas först i samband med att den egendom som utgör säkerhet överlåts med anledning av att låntagaren upp- når en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller död.</P>
<P class="p134 ft4">10 a §</P>
<P class="p275 ft52">Vid telefonförsäljning av en bostadskredit gäller att den be- skrivning av den finansiella tjän- stens huvudsakliga egenskaper som ska ges enligt 3 kap. 4 § första stycket lagen (2005:59) om dis- tansavtal och avtal utanför affärs- lokaler åtminstone ska innehålla de uppgifter som avses i det i 9 a § angivna standardiserade EU- faktabladets del A, avsnitten <NOBR>3–6.</NOBR></P>
<P class="p276 ft62">Första stycket gäller dock inte för en bostadskredit där kredit- fordran ska betalas först i sam- band med att den egendom som utgör säkerhet överlåts med anled- ning av att låntagaren uppnår en</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">39</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_40">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t26">
<TR>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD class="tr3 td26"><P class="p277 ft4">viss ålder eller på grund av lån-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td83"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td26"><P class="p277 ft52">tagarens sviktande hälsa eller död.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td83"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td26"><P class="p278 ft3">11 §</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p144 ft56">Om information som anges i <SPAN class="ft63">7</SPAN>–</P>
<P class="p279 ft5"><SPAN class="ft33">10 </SPAN>§§ inte lämnas, ska marknads- föringslagen (2008:486) tillämpas med undantag av bestämmelserna i <NOBR>29–36</NOBR> §§ om marknadsstörnings- avgift. Sådan information ska an- ses vara väsentlig enligt 10 § tredje stycket den lagen.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p280 ft56">Om information som anges i</P>
<P class="p281 ft5"><SPAN class="ft33">6 </SPAN><NOBR><SPAN class="ft33">a</SPAN>–<SPAN class="ft33">10</SPAN></NOBR><SPAN class="ft33"> a </SPAN>§§ inte lämnas, ska mark- nadsföringslagen (2008:486) tilläm- pas med undantag av bestämmel- serna i <NOBR>29–36</NOBR> §§ om marknads- störningsavgift. Sådan information ska anses vara väsentlig enligt 10 § tredje stycket den lagen.</P>
<P class="p282 ft4">12 a §</P>
<P class="p86 ft4">Om kreditprövningen avser en bostadskredit, ska näringsidkaren på ett lämpligt sätt kontrollera de uppgifter som är nödvändiga för att bedöma konsumentens ekono- miska förutsättningar att fullgöra åtagandet enligt kreditavtalet. Konsumenten ska på ett klart och begripligt sätt informeras om vilka handlingar och uppgifter i övrigt som konsumenten behöver lämna för kreditprövningen och om att brister i detta avseende kan leda till att bostadskrediten inte beviljas.</P>
<P class="p141 ft33">Om kreditprövningen innebär att uppgifter kommer att inhämtas från en extern databas, ska konsu- menten upplysas om detta.</P>
<P class="p280 ft53">Kreditprövningen får inte till</P>
<P class="p281 ft4">övervägande del grunda sig på att den avsedda säkerhetens värde överstiger kreditbeloppet eller att säkerheten antas komma att stiga i värde. Detta gäller inte för en bostadskredit där kreditfordran ska betalas först i samband med att den egendom som utgör säker- het överlåts med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller död.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t25">
<TR>
<TD class="tr8 td22"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr8 td84"><P class="p278 ft3">13 §</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td22"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td15"><P class="p21 ft3">Beviljas inte krediten, ska när-</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">Beviljas inte krediten, ska när-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td22"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td15"><P class="p21 ft3">ingsidkaren underrätta konsu-</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">ingsidkaren <SPAN class="ft4">snarast </SPAN>underrätta</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td22"><P class="p16 ft3">40</P></TD>
<TD class="tr9 td15"><P class="p21 ft3">menten om orsaken till det. Beror</P></TD>
<TD class="tr9 td68"><P class="p16 ft3">konsumenten om orsaken till det.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_41">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft5">det på uppgifter som härrör från en extern databas, ska konsumenten <SPAN class="ft33">snarast och utan kostnad </SPAN>under- rättas om uppgifterna och vilken databas som använts.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p59 ft3">Beror det på uppgifter som härrör från en extern databas, ska konsu- menten underrättas om uppgifterna och vilken databas som använts.</P>
<P class="p75 ft33">Om ett beslut att inte bevilja en bostadskredit helt grundar sig på en automatisk behandling av upp- gifter, ska konsumenten upplysas om detta.</P>
<P class="p87 ft4">Erbjudande om bostadskrediter</P>
<P class="p84 ft4">13 a §</P>
<P class="p53 ft4">En näringsidkare som vill ingå ett avtal om en bostadskredit med en konsument ska lämna konsu- menten ett bindande erbjudande i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Er- bjudandet ska innehålla samtliga kreditvillkor.</P>
<P class="p142 ft33">Näringsidkaren får inte i erbjud- andet ge konsumenten en kortare betänketid än sju dagar för att överväga erbjudandet.</P>
<P class="p78 ft4">13 b §</P>
<P class="p62 ft4">I fråga om en bostadskredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostads- rätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet ska näringsidkaren förklara vilka faktorer som har påverkat den er- bjudna räntan. Förklaringen ska ges till konsumenten tillsammans med och i samma form som ett er- bjudande enligt 13 a §.</P>
<P class="p62 ft33">Förklaringen ska innehålla in- formation om</P>
<P class="p53 ft4"><SPAN class="ft4">1.</SPAN><SPAN class="ft32">den genomsnittliga räntan för motsvarande bostadskrediter som allmänheten erbjuds och som kre- ditgivaren avtalat om under de närmast föregående tolv månader- na med samma räntebindningstid som den konsumenten erbjuds, redovisad per månad,</SPAN></P>
<P class="p283 ft4"><SPAN class="ft4">2.</SPAN><SPAN class="ft31">kreditgivarens finansierings-</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">41</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_42">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t25">
<TR>
<TD class="tr3 td85"><P class="p284 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr3 td68"><P class="p3 ft4">kostnad för motsvarande bostads-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">krediter med samma räntebind-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td68"><P class="p3 ft52">ningstid som den som konsumenten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td86"><P class="p3 ft4">erbjuds, och</P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td32"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td60"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td87"><P class="p196 ft4">3. vilka faktorer</P></TD>
<TD class="tr6 td60"><P class="p16 ft4">hänförliga till</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td68"><P class="p3 ft4">konsumenten, krediten och säker-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft52">heten som näringsidkaren har tagit</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">hänsyn till vid bestämmandet av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td86"><P class="p3 ft4">räntan.</P></TD>
<TD class="tr5 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td32"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td60"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p16 ft4">Om konsumenten begär att få en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">förklaring under avtalets löptid,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td68"><P class="p3 ft4">ska kreditgivaren snarast ge kon-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr7 td87"><P class="p3 ft4">sumenten en sådan.</P></TD>
<TD class="tr7 td60"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td86"><P class="p3 ft4">13 c §</P></TD>
<TD class="tr22 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td32"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td60"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p16 ft4">En näringsidkare får inte ställa</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">upp som villkor för att bevilja en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td74"><P class="p3 ft4">bostadskredit</P></TD>
<TD class="tr5 td32"><P class="p3 ft4">att</P></TD>
<TD class="tr5 td60"><P class="p16 ft4">konsumenten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft52">också köper andra finansiella pro-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">dukter eller tjänster. Närings-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td68"><P class="p3 ft4">idkaren får dock ställa upp som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft52">villkor att konsumenten öppnar ett</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">konto eller ansluter sig till en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td68"><P class="p3 ft4">annan tjänst som möjliggör betal-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td87"><P class="p3 ft4">ningar av krediten.</P></TD>
<TD class="tr6 td60"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p16 ft4">En näringsidkare som tillsam-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td68"><P class="p3 ft4">mans med en bostadskredit er-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft52">bjuder andra finansiella produkter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">eller tjänster än ett konto eller en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td68"><P class="p3 ft4">annan tjänst som möjliggör betal-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">ningar av krediten, utan att det ut-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">gör ett villkor för att bevilja kredi-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td68"><P class="p3 ft4">ten, ska förklara för konsumenten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">vilken ränta som tillämpas om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">bara ett bostadskreditavtal ingås.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td68"><P class="p3 ft52">Näringsidkaren ska också förklara</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft52">vilka avgifter och andra kostnader</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">som var och en av de andra pro-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td74"><P class="p3 ft4">dukterna eller</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td88"><P class="p16 ft4">tjänsterna medför</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">samt om avtal om dessa kan ingås</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">separat. Förklaringarna ska ges</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td68"><P class="p3 ft4">till konsumenten tillsammans med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">och i samma form som ett erbjud-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td87"><P class="p3 ft4">ande enligt 13 a §.</P></TD>
<TD class="tr6 td60"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td68"><P class="p16 ft4">Om konsumenten begär att få</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td86"><P class="p3 ft4">förklaringar</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td44"><P class="p285 ft4">under</P></TD>
<TD class="tr6 td60"><P class="p16 ft4">kreditavtalets</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td86"><P class="p3 ft4">löptid, ska</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td89"><P class="p16 ft4">kreditgivaren snarast</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td85"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr9 td68"><P class="p3 ft4">ge konsumenten sådana.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td85"><P class="p286 ft3">42</P></TD>
<TD class="tr15 td86"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr15 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr15 td32"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr15 td60"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_43">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p287 ft4">13 d §</P>
<P class="p288 ft4">Näringsidkaren ska senast när ett erbjudande enligt 13 a § läm- nas föra en diskussion med konsu- menten om amortering och lägga fram ett förslag till en individuellt anpassad amorteringsplan som ligger i konsumentens långsiktiga intresse. Amorteringsplanen ska tillhandahållas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsu- menten.</P>
<P class="p289 ft62">Konsumenten har under kredit- avtalets löptid rätt till ett nytt för- slag till amorteringsplan, om hans eller hennes förhållanden har änd- rats på ett sätt som har betydelse för amorteringsvillkoren eller om det annars finns skäl för det.</P>
<P class="p290 ft5">17 § Räntesatsen får ändras endast om det har avtalats.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p168 ft12">Räntesatsen får ändras till kon- sumentens nackdel endast i den utsträckning som det motiveras av kreditpolitiska beslut, ökade upp- låningskostnader för kreditgivaren eller andra kostnadsökningar som kreditgivaren inte skäligen kunde förutse när avtalet ingicks. Vid <SPAN class="ft52">kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet </SPAN>med en sammanlagd löp- tid om minst <SPAN class="ft52">30 </SPAN>år och med en ränta som är bunden under viss del av avtalstiden, minst tre månader, har dock kreditgivaren, om det finns förbehåll om det i avtalet, rätt att vid utgången av en sådan del av avtalstiden ändra räntan så att den motsvarar den ränta som kreditgivaren vid den tidpunkten allmänt tillämpar för nya krediter av motsvarande slag.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p168 ft3">Räntesatsen får ändras till kon- sumentens nackdel endast i den utsträckning som det motiveras av kreditpolitiska beslut, ökade upp- låningskostnader för kreditgivaren eller andra kostnadsökningar som kreditgivaren inte skäligen kunde förutse när avtalet ingicks. Vid <SPAN class="ft4">en bostadskredit </SPAN>med en sammanlagd löptid om minst <SPAN class="ft4">tio </SPAN>år och med en ränta som är bunden under viss del av avtalstiden, minst tre månader, har dock kreditgivaren, om det finns förbehåll om det i avtalet, rätt att vid utgången av en sådan del av avtalstiden ändra räntan så att den motsvarar den ränta som kreditgivaren vid den tidpunkten allmänt tillämpar för nya krediter av motsvarande slag.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t27">
<TR>
<TD class="tr8 td54"><P class="p231 ft3"><SPAN class="ft4">Utan hinder av </SPAN>andra stycket får</P></TD>
<TD class="tr8 td75"><P class="p16 ft3"><SPAN class="ft4">Trots </SPAN>andra stycket får ränte-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td54"><P class="p231 ft3">räntesatsen ändras på visst sätt i</P></TD>
<TD class="tr9 td75"><P class="p16 ft3">satsen ändras på visst sätt i anslut-</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">43</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_44">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t26">
<TR>
<TD colspan=5 class="tr3 td79"><P class="p21 ft3">Prop. 2015/16:197 anslutning till ändringar i en refer-</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr3 td68"><P class="p16 ft3">ning till ändringar i en referens-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td79"><P class="p291 ft3">ensränta som kreditgivaren inte har</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">ränta som kreditgivaren inte har</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td40"><P class="p291 ft3">något betydande</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td90"><P class="p21 ft3">inflytande över.</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr5 td68"><P class="p16 ft12">något betydande inflytande över. <SPAN class="ft52">En</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td79"><P class="p291 ft3">Ett avtalsvillkor om detta får före-</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td68"><P class="p16 ft52">sådan referensränta ska vara tydlig</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr5 td79"><P class="p291 ft3">nas med ett undantag om att ränte-</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td91"><P class="p3 ft4">och tillgänglig</P></TD>
<TD class="tr5 td61"><P class="p292 ft4">för</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td78"><P class="p16 ft52">konsumenten.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td79"><P class="p291 ft3">satsen under särskilda förutsätt-</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">Ett avtalsvillkor om detta får före-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td79"><P class="p291 ft3">ningar ska ändras mer eller mindre</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">nas med ett undantag om att ränte-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr5 td79"><P class="p291 ft3">än som följer av anknytningen till</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr5 td68"><P class="p16 ft3">satsen under särskilda förutsätt-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td79"><P class="p291 ft3">referensräntan. Undantaget ska be-</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">ningar ska ändras mer eller mindre</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td79"><P class="p291 ft3">stämmas så att det inte blir mindre</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">än som följer av anknytningen till</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr5 td79"><P class="p291 ft3">förmånligt för konsumenten än för</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr5 td68"><P class="p16 ft3">referensräntan. Undantaget ska be-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr6 td92"><P class="p291 ft3">kreditgivaren. Det</P></TD>
<TD class="tr6 td93"><P class="p3 ft3">ska</P></TD>
<TD class="tr6 td94"><P class="p21 ft3">uppfylla</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">stämmas så att det inte blir mindre</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td95"><P class="p291 ft3">kraven i andra stycket.</P></TD>
<TD class="tr6 td94"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td68"><P class="p24 ft3">förmånligt för konsumenten än för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td96"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td98"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td93"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td94"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td91"><P class="p3 ft3">kreditgivaren.</P></TD>
<TD class="tr5 td61"><P class="p293 ft3">Det</P></TD>
<TD class="tr5 td93"><P class="p3 ft3">ska</P></TD>
<TD class="tr5 td99"><P class="p24 ft3">uppfylla</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td96"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td98"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td93"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td94"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td100"><P class="p3 ft3">kraven i andra stycket.</P></TD>
<TD class="tr6 td99"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=10 class="tr6 td101"><P class="p16 ft3">Kreditgivaren är skyldig att tillämpa ett avtalsvillkor om ränte-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=10 class="tr5 td101"><P class="p24 ft3">ändringar på samma sätt till konsumentens förmån som till hans eller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td40"><P class="p291 ft3">hennes nackdel.</P></TD>
<TD class="tr7 td98"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td93"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td94"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td94"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td9"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td61"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td93"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td99"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td96"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td98"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td93"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr22 td49"><P class="p294 ft3">19 §</P></TD>
<TD class="tr22 td9"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td61"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td93"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td99"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td40"><P class="p295 ft3">Kreditgivaren</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td102"><P class="p3 ft3">ska</P></TD>
<TD class="tr6 td94"><P class="p21 ft12">underrätta</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td100"><P class="p196 ft3">Kreditgivaren ska</P></TD>
<TD class="tr6 td99"><P class="p16 ft12">underrätta</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td79"><P class="p291 ft3">konsumenten om en ränteändring</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">konsumenten om en ränteändring</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td79"><P class="p291 ft3">innan den börjar gälla. Under-</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">innan den börjar gälla. Under-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr5 td79"><P class="p291 ft3">rättelsen ska lämnas i en handling</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr5 td68"><P class="p16 ft3">rättelsen<SPAN class="ft4">, som </SPAN>ska lämnas i en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td79"><P class="p291 ft3">eller i någon annan läsbar och</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">handling eller i någon annan läsbar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td79"><P class="p291 ft3">varaktig form som är tillgänglig</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">och varaktig form som är tillgäng-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr5 td79"><P class="p291 ft3">för konsumenten. I fråga om <SPAN class="ft4">kredit</SPAN></P></TD>
<TD colspan=5 class="tr5 td68"><P class="p16 ft3">lig för konsumenten<SPAN class="ft4">, ska innehålla</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td79"><P class="p291 ft4">som är förenad med panträtt i fast</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td68"><P class="p16 ft4">en upplysning om hur konsumen-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td79"><P class="p291 ft4">egendom, tomträtt eller bostads-</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td68"><P class="p16 ft52">tens betalningar med anledning av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr5 td79"><P class="p291 ft4">rätt eller liknande rätt eller som är</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr5 td68"><P class="p16 ft4">krediten påverkas av ränteänd-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td79"><P class="p291 ft4">förenad med motsvarande rätt i</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td68"><P class="p16 ft4">ringen<SPAN class="ft3">. I fråga om </SPAN>en bostadskredit</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td79"><P class="p291 ft4">byggnad som inte hör till fastighet,</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">får kreditgivaren i stället under-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr5 td79"><P class="p291 ft3">får kreditgivaren i stället under-</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr5 td68"><P class="p16 ft3">rätta konsumenten om en ränteänd-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td79"><P class="p291 ft3">rätta konsumenten om en ränteänd-</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">ring genom annonsering i dags-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr5 td79"><P class="p291 ft3">ring genom annonsering i dags-</P></TD>
<TD class="tr5 td94"><P class="p3 ft3">press. Sker</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td103"><P class="p16 ft3">underrättelsen genom</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td96"><P class="p291 ft3">press. Sker</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td100"><P class="p21 ft3">underrättelsen genom</P></TD>
<TD class="tr6 td94"><P class="p3 ft3">annonsering,</P></TD>
<TD class="tr6 td9"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td61"><P class="p3 ft3">ska</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td78"><P class="p16 ft3">konsumenten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td96"><P class="p291 ft12">annonsering,</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td104"><P class="p296 ft3">ska</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td74"><P class="p21 ft3">konsumenten</P></TD>
<TD class="tr6 td94"><P class="p3 ft3">underrättas</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td62"><P class="p297 ft12">personligen</P></TD>
<TD class="tr6 td99"><P class="p16 ft3">senast i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td96"><P class="p291 ft3">underrättas</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td62"><P class="p3 ft3">personligen</P></TD>
<TD class="tr6 td94"><P class="p21 ft3">senast i</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">samband med nästa avisering eller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr5 td79"><P class="p291 ft3">samband med nästa avisering eller</P></TD>
<TD class="tr5 td94"><P class="p3 ft3">kontoutdrag.</P></TD>
<TD class="tr5 td9"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td61"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td93"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td99"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td96"><P class="p291 ft3">kontoutdrag.</P></TD>
<TD class="tr5 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td98"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td93"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td94"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td94"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td9"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td61"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td93"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td99"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p298 ft3">Beror en ränteändring enbart på en ändring i en referensränta som kreditgivaren inte har något be- stämmande inflytande över, får konsumenten i stället underrättas periodvis, under förutsättning att parterna har avtalat om det och den nya referensräntan har offentlig- gjorts och är tillgänglig hos kredit- givaren.</P>
<P class="p83 ft3">44</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p168 ft3">Beror en ränteändring enbart på en ändring i en referensränta som kreditgivaren inte har något be- stämmande inflytande över, får konsumenten i stället underrättas periodvis, under förutsättning att parterna har avtalat om det och den nya referensräntan har offentlig- gjorts och är tillgänglig hos kredit- givaren. <SPAN class="ft4">I fråga om en bostads- kredit ska konsumenten också</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_45">
<P class="p153 ft33">underrättas personligen om den <SPAN class="ft5">Prop. 2015/16:197 </SPAN>nya referensräntan senast i sam-</P>
<P class="p299 ft64">band med nästa avisering eller kontoutdrag.</P>
<P class="p87 ft4">Bostadskrediter i utländsk valuta</P>
<P class="p84 ft4">20 a §</P>
<P class="p101 ft4">En kreditgivare som beviljar en bostadskredit i utländsk valuta ska, om det finns risk för att valutakursförändringar försämrar konsumentens förmåga att betala kreditfordran, tillhandahålla kon- sumenten ett arrangemang som be- gränsar risken.</P>
<P class="p99 ft4">20 b §</P>
<P class="p300 ft52">Kreditgivaren ska varna en kon- sument som har beviljats en bostadskredit i utländsk valuta när beloppet som den återstående krediten eller de regelbundna amorteringarna uppgår till, på grund av valutakursförändringar tar 20 procent mer i anspråk av konsumentens betalningsutrymme än vad beloppet hade gjort när kreditavtalet ingicks. Varningar ska lämnas regelbundet under den tid de angivna förhållandena består.</P>
<P class="p301 ft33">Varningarna ska tillhandahållas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten och ska, i förekommande fall, upplysa kon- sumenten om arrangemanget enligt 20 a §.</P>
<P class="p78 ft4">20 c §</P>
<P class="p176 ft33">Dokumentationen av ett kredit- avtal avseende en bostadskredit i utländsk valuta ska innehålla upp- gifter om hur konsumenten skyddas mot valutakursförändringar som har inverkan på konsumentens betal- ningsförmåga.</P>
<P class="p302 ft3">45</P>
</DIV>
<DIV id="page_46">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t26">
<TR>
<TD class="tr3 td29"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD class="tr3 td105"><P class="p303 ft3">32 §</P></TD>
<TD class="tr3 td61"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr3 td106"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td52"><P class="p16 ft3">Konsumenten har rätt att betala sin skuld till kreditgivaren före den</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td52"><P class="p24 ft3">avtalade förfallotiden. Om skulden betalas i förtid, har kreditgivaren rätt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td105"><P class="p3 ft3">till ersättning i den omfattning som anges i 36 §.</P></TD>
<TD class="tr6 td61"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td106"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td52"><P class="p16 ft4">Kreditgivaren ska på begäran</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td52"><P class="p16 ft4">snarast ge konsumenten informa-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td52"><P class="p16 ft4">tion om vad en betalning av skul-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td52"><P class="p16 ft4">den i förtid innebär. Om en sådan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td15"><P class="p304 ft4">betalning medför</P></TD>
<TD class="tr5 td106"><P class="p16 ft4">kostnader för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td105"><P class="p304 ft4">konsumenten,</P></TD>
<TD class="tr6 td61"><P class="p305 ft4">ska</P></TD>
<TD class="tr6 td106"><P class="p16 ft4">informationen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td52"><P class="p16 ft4">innehålla en uppskattning av kost-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td52"><P class="p16 ft4">naderna och en förklaring av de</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td105"><P class="p304 ft4">antaganden</P></TD>
<TD class="tr6 td61"><P class="p3 ft4">som</P></TD>
<TD class="tr6 td106"><P class="p16 ft52">uppskattningen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td52"><P class="p16 ft4">bygger på. Informationen ska läm-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td52"><P class="p16 ft4">nas i en handling eller i någon</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td52"><P class="p16 ft4">annan läsbar och varaktig form</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr9 td52"><P class="p304 ft52">som är tillgänglig för konsumenten.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p306 ft3">33 §<A href="#page_46"><SPAN class="ft21">4</SPAN></A></P>
<P class="p307 ft5">Kreditgivaren har rätt att få betalning i förtid endast om det har gjorts förbehåll om detta i avtalet och</P>
<P class="p48 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft14">konsumenten sedan mer än en månad är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger tio procent av kreditfordran,</SPAN></P>
<P class="p48 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">konsumenten sedan mer än en månad är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger fem procent av kreditfordran och dröjsmålet avser två eller flera poster som förfallit vid olika tidpunkter,</SPAN></P>
<P class="p48 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">konsumenten på något annat sätt är i väsentligt dröjsmål med betalning,</SPAN></P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft25">säkerhet som ställts för krediten har avsevärt försämrats, eller</SPAN></P>
<P class="p48 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">det står klart att konsumenten genom att avvika, skaffa undan egen- dom eller förfara på något annat sätt undandrar sig att betala sin skuld.</SPAN></P>
<P class="p48 ft3">Om säkerhet som ställts för krediten utgörs av förbehåll om åter- taganderätt, har kreditgivaren rätt till betalning i förtid på grund av försämrad säkerhet endast om konsumenten uppsåtligen eller genom grov vårdslöshet har orsakat att säkerheten avsevärt försämrats.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p168 ft52">Om en kredit är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, har kreditgivaren <SPAN class="ft12">rätt till betalning i förtid på grund av för- sämrad säkerhet endast om säker- heten har avsevärt försämrats till följd av någon annan orsak än en allmän prisnedgång på den rele- vanta marknaden.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p168 ft33">Kreditgivaren har <SPAN class="ft5">rätt till betal- ning </SPAN>av en bostadskredit <SPAN class="ft5">i förtid på grund av försämrad säkerhet endast om säkerheten har avsevärt försämrats till följd av någon annan orsak än en allmän prisned- gång på den relevanta marknaden.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p214 ft43"><SPAN class="ft48">4 </SPAN>Senaste lydelse 2014:201.</P>
<P class="p215 ft3">46</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_47">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p168 ft4"><SPAN class="ft3">I fråga om </SPAN>kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomt- rätt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med mot- svarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet och räntan för krediten är <SPAN class="ft3">bunden för hela eller en del av avtalstiden, dock minst tre månader, har kreditgivaren trots </SPAN><NOBR><SPAN class="ft3">första–tredje</SPAN></NOBR><SPAN class="ft3"> styckena rätt att få betalning i förtid på den dag då den tid för vilken räntan är bunden löper ut. Detta gäller dock endast om det har gjorts förbehåll om det i avtalet och det finns synnerliga skäl.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p308 ft5">I fråga om <SPAN class="ft33">en bostadskredit som </SPAN>Prop. 2015/16:197 <SPAN class="ft33">har </SPAN>bunden <SPAN class="ft33">ränta </SPAN>för hela eller en</P>
<P class="p216 ft5">del av avtalstiden, dock minst tre månader, har kreditgivaren trots <NOBR>första–tredje</NOBR> styckena rätt att få betalning i förtid på den dag då den tid för vilken räntan är bunden löper ut. Detta gäller dock endast om det har gjorts förbehåll om det i avtalet och det finns synnerliga skäl.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p309 ft3">36 §<A href="#page_47"><SPAN class="ft21">5</SPAN></A></P>
<P class="p101 ft5">Vid förtidsbetalning enligt <NOBR>32–35</NOBR> §§ ska konsumenten betala ränta och andra kostnader för krediten för tiden fram till förtidsbetalningen men inte för tiden därefter. När kreditgivarens fordran beräknas ska de grunder som står i överensstämmelse med god kreditgivningssed tillämpas.</P>
<P class="p310 ft3">Kreditgivaren får inte tillgodoräkna sig någon ersättning för att skulden betalas i förtid. Om krediträntan är bunden när förtidsbetalningen sker, har kreditgivaren dock rätt att ta ut ränteskillnadsersättning av kredit- tagaren för den tid som återstår, om förbehåll har gjorts om detta och i den utsträckning som det överensstämmer med god kreditgivningssed.</P>
<P class="p311 ft3">Ränteskillnadsersättningen får</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD class="tr9 td54"><P class="p231 ft4"><SPAN class="ft3">1. för </SPAN>kredit som är förenad med</P></TD>
<TD class="tr9 td107"><P class="p157 ft3">1. för <SPAN class="ft4">en</SPAN></P></TD>
<TD class="tr9 td89"><P class="p16 ft4">bostadskredit <SPAN class="ft3">högst</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft4">panträtt i fast egendom, tomträtt</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">motsvara skillnaden mellan räntan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft52">eller bostadsrätt eller liknande rätt</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">på krediten och den ränta som vid</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td54"><P class="p231 ft4">eller som är förenad med mot-</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td75"><P class="p3 ft3">betalningstillfället i allmänhet gäl-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft4">svarande rätt i byggnad som inte</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">ler för bostadsobligationer med en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft4">hör till fastighet <SPAN class="ft3">högst motsvara</SPAN></P></TD>
<TD class="tr6 td107"><P class="p3 ft3">löptid som</P></TD>
<TD class="tr6 td89"><P class="p16 ft3">motsvarar återstående</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td54"><P class="p231 ft3">skillnaden mellan räntan på kre-</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td75"><P class="p3 ft3">räntebindningstid<SPAN class="ft4">, </SPAN>ökad med en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft3">diten och den ränta som vid betal-</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">procentenhet, och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td54"><P class="p231 ft7">ningstillfället i allmänhet gäller för</P></TD>
<TD class="tr4 td107"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td89"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p312 ft3">bostadsobligationer med en löptid som motsvarar återstående ränte- bindningstid ökad med en procent- enhet, och</P>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<DIV id="id_3_1">
<P class="p168 ft5">2. för annan kredit högst mot- svara en procent av det förtids- betalade beloppet eller, om det vid tidpunkten för förtidsbetalningen är kortare tid än ett år kvar av</P>
</DIV>
<DIV id="id_3_2">
<P class="p168 ft5">2. för <SPAN class="ft33">en </SPAN>annan kredit högst motsvara en procent av det förtids- betalade beloppet eller, om det vid tidpunkten för förtidsbetalningen är kortare tid än ett år kvar av</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_4">
<P class="p177 ft43"><SPAN class="ft48">5 </SPAN>Senaste lydelse 2014:201.</P>
<P class="p13 ft3">47</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_48">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t14">
<TR>
<TD class="tr3 td108"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197 kreditavtalets</P></TD>
<TD class="tr3 td62"><P class="p313 ft3">löptid, en</P></TD>
<TD class="tr3 td109"><P class="p21 ft3">halv pro-</P></TD>
<TD class="tr3 td68"><P class="p3 ft3">kreditavtalets löptid, en halv pro-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr5 td79"><P class="p291 ft3">cent av det förtidsbetalade belop-</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p3 ft3">cent av det förtidsbetalade belop-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr6 td79"><P class="p291 ft3">pet. Ersättningen får dock inte vara</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">pet. Ersättningen får dock inte vara</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr6 td79"><P class="p291 ft3">större än det belopp som konsu-</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">större än det belopp som konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr5 td79"><P class="p291 ft3">menten skulle ha betalat i ränta</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p3 ft3">menten skulle ha betalat i ränta</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td108"><P class="p291 ft3">under den</P></TD>
<TD class="tr6 td62"><P class="p3 ft3">återstående</P></TD>
<TD class="tr6 td109"><P class="p21 ft3">löptiden</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">under den återstående löptiden</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td110"><P class="p291 ft7">enligt kreditavtalet.</P></TD>
<TD class="tr4 td109"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft7">enligt kreditavtalet.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p114 ft3">Ränteskillnadsersättning får inte tas ut för den del av räntan som motsvaras av en kreditgarantiavgift, när statlig kreditgaranti har lämnats och avgift tas ut för garantin. Ersättning får inte heller tas ut vid en betalning av en kontokredit eller vid en betalning från en försäkring som garanterar återbetalning av krediten.</P>
<P class="p158 ft16">Om kreditgivaren utnyttjar en rätt att återta varan enligt 38 §, tillämpas 40 och 41 §§ vid den uppgörelse som då ska ske mellan parterna.</P>
<P class="p314 ft4">49 §</P>
<P class="p251 ft4">En kreditförmedlare av bostads- krediter ska i rimlig tid innan kreditförmedling inleds, i en hand- ling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgäng- lig för konsumenten, informera konsumenten om</P>
<P class="p254 ft33">1. kreditförmedlarens namn, organisationsnummer och adress,</P>
<P class="p251 ft4">2. det register där kreditförmed- laren är upptagen som kreditför- medlare och hur detta kan kon- trolleras,</P>
<P class="p251 ft33">3. i tillämpliga fall, att kredit- förmedlaren förmedlar kreditavtal uteslutande från en eller vissa kreditgivare och vilka dessa är,</P>
<P class="p251 ft4">4. huruvida kreditförmedlaren kan erbjuda rådgivning,</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t28">
<TR>
<TD class="tr5 td111"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td112"><P class="p315 ft4">5. möjligheterna</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td60"><P class="p16 ft4">att framställa</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td111"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td113"><P class="p316 ft4">klagomål</P></TD>
<TD class="tr6 td114"><P class="p285 ft4">mot</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td115"><P class="p16 ft52">kreditförmedlaren</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td111"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td116"><P class="p316 ft4">eller få en tvist prövad utanför</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td111"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td113"><P class="p316 ft4">domstol,</P></TD>
<TD class="tr5 td114"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td118"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td111"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td116"><P class="p16 ft4">6. de avgifter som konsumenten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td111"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td119"><P class="p316 ft4">ska betala till</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td115"><P class="p16 ft52">kreditförmedlaren</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td111"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=5 class="tr5 td116"><P class="p16 ft4">för dennes tjänster eller, om av-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td111"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td116"><P class="p24 ft4">gifterna inte kan fastställas i för-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td111"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td116"><P class="p16 ft4">väg, metoden för att beräkna av-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td111"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td119"><P class="p316 ft4">gifterna, och</P></TD>
<TD class="tr5 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td118"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td111"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td116"><P class="p16 ft4">7. den ersättning som kreditför-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td111"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td116"><P class="p16 ft4">medlaren får för förmedlingen från</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td111"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=5 class="tr5 td116"><P class="p316 ft4">någon annan än konsumenten.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td111"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td112"><P class="p315 ft4">Om ersättningen</P></TD>
<TD class="tr6 td118"><P class="p285 ft4">enligt</P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p16 ft4">första</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td111"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td116"><P class="p24 ft4">stycket 7 inte går att fastställa till</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td111"><P class="p317 ft3">48</P></TD>
<TD class="tr9 td113"><P class="p316 ft4">beloppet</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr9 td90"><P class="p3 ft4">när informationen</P></TD>
<TD class="tr9 td97"><P class="p16 ft4">läm-</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_49">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p259 ft52">nas, ska kreditförmedlaren infor- mera konsumenten om att ersätt- ningsbeloppet kommer att anges i det standardiserade <NOBR>EU-fakta-</NOBR> bladet. Om ersättningen skiljer sig åt beroende på vilken kreditgivare som konsumenten ingår ett kredit- avtal med, ska kreditförmedlaren dessutom informera konsumenten om detta och, om konsumenten begär det, på vilket sätt ersätt- ningen skiljer sig åt. Om kredit- förmedlaren får ersättning från konsumenten för samma förmed- ling, ska kreditförmedlaren även informera konsumenten om huru- vida den ersättning som någon annan än konsumenten betalar kommer att räknas av mot den er- sättning som konsumenten betalar.</P>
<P class="p318 ft33">Det som sägs i 48 § tredje stycket om tillämpning av mark- nadsföringslagen (2008:486) gäller även information enligt föreva- rande paragraf.</P>
<P class="p78 ft4">50 §</P>
<P class="p62 ft33">En kreditförmedlare av bostads- krediter ska till kreditgivaren vidarebefordra de uppgifter som konsumenten har lämnat om för- hållanden som är av betydelse för kreditprövningen<SPAN class="ft5">.</SPAN></P>
<P class="p78 ft4">Rådgivning om bostadskrediter</P>
<P class="p83 ft4">51 §</P>
<P class="p319 ft52">Konsumenten ska upplysas om huruvida näringsidkaren erbjuder rådgivning om bostadskrediter. En sådan upplysning ska lämnas senast när näringsidkaren inhäm- tat upplysningar om konsumentens ekonomiska och personliga för- hållanden samt konsumentens önskemål och särskilda krav.</P>
<P class="p134 ft4">52 §</P>
<P class="p275 ft62">Om näringsidkaren erbjuder en konsument rådgivning om bostads- krediter, ska konsumenten få infor-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">49</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_50">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t14">
<TR>
<TD class="tr3 td79"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD class="tr3 td120"><P class="p3 ft4">mation om</P></TD>
<TD class="tr3 td121"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr3 td32"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td122"><P class="p196 ft4">1. vilket produktsortiment</P></TD>
<TD class="tr6 td32"><P class="p16 ft4">som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td122"><P class="p3 ft4">rådgivningen utgår från,</P></TD>
<TD class="tr5 td32"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td120"><P class="p196 ft4">2. hur stor</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td123"><P class="p16 ft4">avgift konsumenten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">ska betala för rådgivningen, eller,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td68"><P class="p3 ft4">om beloppet inte kan fastställas,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">metoden för att beräkna avgiften,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td120"><P class="p3 ft4">och</P></TD>
<TD class="tr6 td121"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td32"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td120"><P class="p196 ft4">3. huruvida</P></TD>
<TD class="tr5 td121"><P class="p145 ft4">rådgivningen</P></TD>
<TD class="tr5 td32"><P class="p16 ft4">är</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td79"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td120"><P class="p3 ft4">oberoende.</P></TD>
<TD class="tr5 td121"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td32"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p251 ft4">Informationen ska ges i rimlig tid innan ett avtal om rådgivning ingås eller, om ett sådant avtal inte ska ingås, innan några råd lämnas. Informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P>
<P class="p320 ft4">53 §</P>
<P class="p321 ft33">Det som sägs i 48 § tredje stycket om tillämpning av marknadsför- ingslagen (2008:486) gäller även information enligt 51 och 52 §§.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t29">
<TR>
<TD class="tr8 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td90"><P class="p186 ft4">54 §</P></TD>
<TD class="tr8 td124"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td58"><P class="p16 ft4">Näringsidkaren ska i fråga om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td90"><P class="p186 ft4">rådgivning om</P></TD>
<TD class="tr6 td124"><P class="p16 ft4">bostadskrediter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td58"><P class="p186 ft4">dokumentera vilka råd som har</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td58"><P class="p186 ft52">getts till konsumenten och vad som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td58"><P class="p186 ft4">i övrigt förekommit vid rådgiv-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td90"><P class="p186 ft4">ningstillfället.</P></TD>
<TD class="tr6 td124"><P class="p16 ft52">Dokumentationen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td58"><P class="p186 ft4">ska lämnas till konsumenten i en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td58"><P class="p186 ft4">handling eller i någon annan läs-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td58"><P class="p186 ft4">bar och varaktig form som är till-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td58"><P class="p186 ft4">gänglig för konsumenten.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td59"><P class="p3 ft4">54 §</P></TD>
<TD class="tr20 td90"><P class="p186 ft4">60 §<A href="#page_50"><SPAN class="ft21">6</SPAN></A></P></TD>
<TD class="tr20 td124"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td59"><P class="p157 ft3">Konsumentverkets beslut enligt</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td58"><P class="p16 ft3">Konsumentverkets beslut enligt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">50 </SPAN>§ andra stycket, <SPAN class="ft4">51 </SPAN>och <SPAN class="ft4">52 </SPAN>§§</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td58"><P class="p186 ft3"><SPAN class="ft4">56 </SPAN>§ andra stycket, <SPAN class="ft4">57 </SPAN>och <SPAN class="ft4">58 </SPAN>§§</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td59"><P class="p3 ft3">får överklagas till allmän förvalt-</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td58"><P class="p186 ft3">får överklagas till allmän förvalt-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft3">ningsdomstol. Andra beslut av</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td58"><P class="p186 ft3">ningsdomstol. Andra beslut av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft3">Konsumentverket enligt <SPAN class="ft4">50 </SPAN>§ får</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td58"><P class="p186 ft3">Konsumentverket enligt <SPAN class="ft4">56 </SPAN>§ får</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td59"><P class="p3 ft7">inte överklagas.</P></TD>
<TD class="tr4 td90"><P class="p186 ft7">inte överklagas.</P></TD>
<TD class="tr4 td124"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p195 ft3">Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten.</P>
<P class="p322 ft43"><SPAN class="ft48">6 </SPAN>Senaste lydelse av tidigare 54 § 2014:83.</P>
<P class="p14 ft3">50</P>
</DIV>
<DIV id="page_51">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H30319751x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p13 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p323 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</SPAN></P>
<P class="p12 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">För kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet gäller äldre be- stämmelser, om inte annat följer av </SPAN><NOBR>3–5.</NOBR></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft14">Bestämmelsen i 13 d § andra stycket tillämpas även på kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet.</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">Bestämmelsen i 13 b § tredje stycket tillämpas även på kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet, om informationen finns tillgänglig hos näringsidkaren för konsumenter som ingår motsvarande bostads- kreditavtal efter ikraftträdandet.</SPAN></P>
<P class="p12 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">Bestämmelsen i 13 c § tredje stycket tillämpas även på kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet, om konsumenten under kredit- avtalets löptid ska ta ställning till ett erbjudande om en finansiell produkt eller tjänst som påverkar räntan.</SPAN></P>
<P class="p324 ft3">51</P>
</DIV>
<DIV id="page_52">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t26">
<TR>
<TD class="tr20 td125"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197 <SPAN class="ft51">2.9</SPAN></P></TD>
<TD colspan=7 class="tr20 td126"><P class="p293 ft40">Förslag till lag om ändring i lagen (2014:275)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td125"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=7 class="tr2 td126"><P class="p293 ft40">om viss verksamhet med konsumentkrediter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr14 td101"><P class="p295 ft3">Härigenom föreskrivs att 5 och 22 §§ lagen (2014:275) om viss verk-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=6 class="tr7 td127"><P class="p291 ft3">samhet med konsumentkrediter ska ha följande lydelse.</P></TD>
<TD class="tr7 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td128"><P class="p291 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr15 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr15 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td130"><P class="p325 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
<TD class="tr15 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr15 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td125"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td131"><P class="p3 ft3">5 §</P></TD>
<TD class="tr16 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td132"><P class="p295 ft3">Tillstånd enligt denna lag behövs inte för</P></TD>
<TD class="tr6 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td133"><P class="p295 ft3">1. företag som har tillstånd enligt</P></TD>
<TD class="tr6 td131"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=6 class="tr5 td127"><P class="p295 ft3">a) lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</P></TD>
<TD class="tr5 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td125"><P class="p295 ft3">b) lagen</P></TD>
<TD class="tr6 td78"><P class="p326 ft3">(2010:751)</P></TD>
<TD class="tr6 td129"><P class="p3 ft3">om</P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p16 ft3">betal-</P></TD>
<TD class="tr6 td131"><P class="p327 ft3">b) lagen</P></TD>
<TD class="tr6 td30"><P class="p187 ft3">(2010:751)</P></TD>
<TD class="tr6 td71"><P class="p326 ft3">om</P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p16 ft3">betal-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td128"><P class="p291 ft3">tjänster, <SPAN class="ft4">eller</SPAN></P></TD>
<TD class="tr6 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td131"><P class="p325 ft3">tjänster,</P></TD>
<TD class="tr6 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td125"><P class="p295 ft3">c) lagen</P></TD>
<TD class="tr5 td78"><P class="p326 ft3">(2011:755)</P></TD>
<TD class="tr5 td129"><P class="p117 ft3">om</P></TD>
<TD class="tr5 td97"><P class="p16 ft3">elek-</P></TD>
<TD class="tr5 td131"><P class="p327 ft3">c) lagen</P></TD>
<TD class="tr5 td30"><P class="p313 ft3">(2011:755)</P></TD>
<TD class="tr5 td71"><P class="p328 ft3">om</P></TD>
<TD class="tr5 td97"><P class="p16 ft3">elek-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td128"><P class="p291 ft3">troniska pengar,</P></TD>
<TD class="tr6 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td130"><P class="p325 ft3">troniska pengar, <SPAN class="ft4">eller</SPAN></P></TD>
<TD class="tr6 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td125"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td131"><P class="p327 ft4">d) lagen</P></TD>
<TD class="tr6 td30"><P class="p329 ft4">(2016:000)</P></TD>
<TD class="tr6 td71"><P class="p328 ft4">om</P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p16 ft4">verk-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td125"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td36"><P class="p325 ft4">samhet med bostadskrediter,</P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p48 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">företag som avses i 2 kap. 3 § första stycket </SPAN><NOBR>2–7</NOBR> lagen om bank- och finansieringsrörelse,</P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft25">statliga och kommunala myndigheter, eller</SPAN></P>
<P class="p330 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">juridiska personer som driver verksamhet med konsumentkrediter i mindre omfattning utan vinstsyfte.</SPAN></P>
<P class="p46 ft5">Undantagen enligt första stycket gäller även för motsvarande utländska företag och utländska statliga, kommunala och andra offentliga myndig- heter.</P>
<P class="p331 ft3">22 §<A href="#page_52"><SPAN class="ft21">1</SPAN></A></P>
<P class="p332 ft5">Finansinspektionen ska återkalla tillståndet för ett företag som driver verksamhet enligt denna lag, om företaget</P>
<P class="p48 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">har fått tillståndet genom att lämna oriktiga uppgifter eller på något annat otillbörligt sätt,</SPAN></P>
<P class="p48 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">inte inom ett år från det tillstånd beviljades har börjat driva sådan verksamhet som tillståndet avser,</SPAN></P>
<P class="p48 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">under en sammanhängande tid av sex månader inte har drivit sådan verksamhet som tillståndet avser,</SPAN></P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft25">har förklarat sig avstå från tillståndet,</SPAN></P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft25">har överlåtit hela sin verksamhet, eller</SPAN></P>
<P class="p330 ft5"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft14">har försatts i konkurs eller om beslut har fattats om att företaget ska gå i tvångslikvidation.</SPAN></P>
<P class="p48 ft5">I fall som avses i första stycket <NOBR>1–3</NOBR> får i stället varning meddelas, om det är tillräckligt.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p168 ft5">Om Konsumentverket har fattat beslut enligt <SPAN class="ft33">51 </SPAN>§ konsument- kreditlagen (2010:1846) om att förbjuda ett företag att lämna</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p168 ft5">Om Konsumentverket har fattat beslut enligt <SPAN class="ft33">57 </SPAN>§ konsument- kreditlagen (2010:1846) om att förbjuda ett företag att lämna</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p214 ft43"><SPAN class="ft48">1 </SPAN>Senaste lydelse 2016:426.</P>
<P class="p215 ft3">52</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_53">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H30319753x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p80 ft5">krediter och beslutet har fått laga kraft, får Finansinspektionen åter- kalla tillståndet för företaget.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p153 ft5">krediter och beslutet har fått laga Prop. 2015/16:197 kraft, får Finansinspektionen åter-</P>
<P class="p61 ft3">kalla tillståndet för företaget.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p188 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</P>
<P class="p333 ft3">53</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_54">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t30">
<TR>
<TD class="tr12 td36"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197 <SPAN class="ft17">3</SPAN></P></TD>
<TD class="tr12 td134"><P class="p3 ft1">Ärendet och dess beredning</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p118 ft3">Europaparlamentet och Europeiska unionens råd antog den 4 februari 2014 ett direktiv om konsumentkreditavtal som avser bostadsfastigheter (bolånedirektivet)<A href="#page_54"><SPAN class="ft21">1</SPAN></A>. Bolånedirektivet syftar till att utveckla en väl funger- ande inre marknad för bostadskreditavtal med ett starkt konsumentskydd. Direktivet finns som <SPAN class="ft4">bilaga 1</SPAN>.</P>
<P class="p114 ft3">Regeringen gav i februari 2014 en särskild utredare i uppdrag att före- slå hur bolånedirektivet ska genomföras i svensk rätt. I uppdraget ingick även att överväga åtgärder för att öka konsumenters insyn i hur bolåne- räntan bestäms och för att främja en sund amorteringskultur, med utgångspunkt i förslag som Finansinspektionen lämnat i två rapporter – Ökad öppenhet om bolåneräntan och Individuellt anpassad amorterings- plan (Fi2013/03317/FMA/V och Fi2013/03708/FMA/MF).</P>
<P class="p158 ft5">Bolåneutredningen överlämnade i april 2015 betänkandet Stärkt kon- sumentskydd på bolånemarknaden (SOU 2015:40). En sammanfattning av betänkandet finns i <SPAN class="ft33">bilaga 2</SPAN>. Betänkandets lagförslag finns i <SPAN class="ft33">bilaga 3</SPAN>.</P>
<P class="p114 ft3">Betänkandet har remissbehandlats. En förteckning över remissinstans- erna finns i <SPAN class="ft4">bilaga 4</SPAN>. Remissyttrandena finns tillgängliga i lagstiftnings- ärendet (Ju2015/03397/L2). Synpunkter har även inhämtats under hand från bl.a. Finansinspektionen, Konsumentverket och Svenska Bankför- eningen. Vidare har vissa remissinstanser inkommit med kompletteringar till sina remissyttranden och därigenom utvecklat sina ståndpunkter.</P>
<P class="p114 ft5">I Europeiska kommissionens (kommissionens) regi har vidare sex möten hållits om genomförandet av bolånedirektivet.</P>
<P class="p123 ft5">En jämförelsetabell med en sammanställning av bestämmelserna i bolånedirektivet och närmast motsvarande svenska bestämmelser finns i <SPAN class="ft33">bilaga 5</SPAN>.</P>
<P class="p334 ft4">Lagrådet</P>
<P class="p125 ft5">Regeringen beslutade den 26 maj 2016 att inhämta Lagrådets yttrande över de lagförslag som finns i <SPAN class="ft33">bilaga 6</SPAN>.</P>
<P class="p114 ft3">Lagrådets yttrande finns i <SPAN class="ft4">bilaga 7</SPAN>. Lagrådets synpunkter, som är av lagteknisk och redaktionell karaktär, behandlas i avsnitt 6.1 och 6.10 och i författningskommentaren. Med några undantag följer regeringen Lag- rådets förslag.</P>
<P class="p335 ft16">I förhållande till lagrådsremissens förslag görs också några redak- tionella och språkliga ändringar.</P>
<P class="p336 ft27"><SPAN class="ft26">1 </SPAN>Europaparlamentets och rådets direktiv 2014/17/EU av den 4 februari 2014 om konsumentkreditavtal som avser bostadsfastigheter och om ändring av direktiven 2008/48/EG och 2013/36/EU och förordning (EU) nr 1093/2010.</P>
<P class="p56 ft3">54</P>
</DIV>
<DIV id="page_55">
<P class="p14 ft1">4 Vikten av en fungerande bolånemarknad <SPAN class="ft65">Prop. 2015/16:197</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t31">
<TR>
<TD class="tr8 td43"><P class="p3 ft3">För många människor är bostadsköpet den ekonomiskt mest betydande</P></TD>
<TD class="tr8 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">transaktion de gör i livet. Bostadslån avser ofta höga belopp och löp-</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td43"><P class="p3 ft3">tiderna är långa. Konsumenten ställer dessutom ofta sin bostad som</P></TD>
<TD class="tr5 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">säkerhet för lånet. Det beslut som konsumenten fattar om hur mycket han</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td43"><P class="p3 ft3">eller hon ska låna och på vilka villkor har därför stor betydelse för hans</P></TD>
<TD class="tr5 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">eller hennes privatekonomi. Samtidigt befinner sig konsumenten ofta i ett</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">underläge på bolånemarknaden. Kreditgivaren har ett kunskapsövertag</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td43"><P class="p3 ft3">och inte minst prissättningen av bolånen är många gånger svår att förstå</P></TD>
<TD class="tr5 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">för konsumenten. Det är mot den bakgrunden tydligt att ett gott konsu-</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">mentskydd på bolånemarknaden är av stor vikt.</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td43"><P class="p157 ft3">En välfungerande bolånemarknad är inte bara av stor betydelse för den</P></TD>
<TD class="tr5 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">enskildes ekonomi utan även för samhällsekonomin i stort. Ungefär två</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">tredjedelar av Sveriges befolkning bor i eget hus eller i bostadsrätt. De</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td43"><P class="p3 ft3">flesta bostadsköp finansieras med en bostadskredit och bostadsrelaterade</P></TD>
<TD class="tr5 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">krediter utgör huvuddelen av den totala utlåningen till hushåll i Sverige. I</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">juni 2015 uppgick utlåningen till hushåll i Sverige med bostad som</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td43"><P class="p3 ft3">säkerhet till omkring 3 300 miljarder kronor. På en marknad av denna</P></TD>
<TD class="tr5 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">storlek kan brister i regleringen eller marknadsuppträdandet ge negativa</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">effekter som sträcker sig utanför den specifika marknaden. Till exempel</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td43"><P class="p3 ft3">var en faktor som bidrog till och förvärrade de senaste årens ekonomiska</P></TD>
<TD class="tr5 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">och finansiella kris på flera håll i världen att kreditgivare hade tagit för</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">höga risker i samband med utlåning till bostadsköp, vilket ledde till s.k.</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td43"><P class="p3 ft3">bostadsbubblor. Många privatpersoner drabbades hårt av kraftiga prisfall</P></TD>
<TD class="tr5 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">på sina bostäder. Krisen berodde på att finansiella obalanser hade byggts</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">upp och avvecklats under dramatiska former med omfattande samhälls-</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td43"><P class="p3 ft3">ekonomiska konsekvenser. Det visar på vikten av att ha ett regelverk som</P></TD>
<TD class="tr5 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">bidrar till stabilitet och som motverkar finansiella obalanser.</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p157 ft3">Under de senaste åren har flera åtgärder vidtagits för att stärka konsu-</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td43"><P class="p3 ft3">mentskyddet och för att minska de strukturella risker som är förenade</P></TD>
<TD class="tr5 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">med hushållens skuldsättning på bolånemarknaden. Sådana åtgärder</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">bidrar även till att minska problemen med överskuldsättning.</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td43"><P class="p157 ft3">År 2010 införde Finansinspektionen allmänna råd om att en kredit med</P></TD>
<TD class="tr5 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">en bostad som pant inte bör överstiga 85 procent av bostadens marknads-</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">värde, det s.k. bolånetaket. Detta har lett till att utlåning till bolånetagare</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td43"><P class="p3 ft3">med belåningsgrader över 85 procent har minskat betydligt. Inspektionen</P></TD>
<TD class="tr5 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">har även infört ett s.k. riskviktsgolv för bolån. Riskviktsgolvet innebär att</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">banker måste hålla minst ett schablonmässigt beräknat lägsta kapital-</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td43"><P class="p3 ft3">belopp för ett visst värde av bolån, vilket syftar till att göra banksystemet</P></TD>
<TD class="tr5 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">mer motståndskraftigt mot framtida kreditförluster. Samma syfte har de</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">kapitaltäckningsregler för bl.a. kreditinstitut som infördes år 2014 (prop.</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td43"><P class="p3 ft3">2013/14:228).</P></TD>
<TD class="tr5 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p157 ft3">På uppdrag av regeringen har Finansinspektionen lämnat förslag för att</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">öka konsumenters insyn i hur utlåningsräntor för bolån bestäms. I rappor-</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td43"><P class="p3 ft3">ten Ökad öppenhet om bolåneräntan, som överlämnades i september</P></TD>
<TD class="tr5 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">2013, föreslog Finansinspektionen bl.a. att kreditinstituten ska lämna viss</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td43"><P class="p3 ft3">information om genomsnittlig ränta och finansieringskostnader för bolån.</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td43"><P class="p3 ft3">I linje med detta införde Finansinspektionen i juni 2015 nya föreskrifter</P></TD>
<TD class="tr5 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td43"><P class="p3 ft3">och allmänna råd om information om ränta på bostadskrediter, som inne-</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr1 td20"><P class="p16 ft3">55</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td43"><P class="p3 ft66"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_56">
<P class="p250 ft16">Prop. 2015/16:197 bär att kreditinstituten ska offentliggöra viss information om sin ränte- sättning.</P>
<P class="p114 ft3">Som svar på regeringsuppdrag har Finansinspektionen även tagit fram en handlingsplan för att stärka grunden för en sund amorteringskultur. I rapporten Individuellt anpassad amorteringsplan, som överlämnades i oktober 2013, föreslog Finansinspektionen att bolåneföretagen ska vara skyldiga att diskutera amortering med konsumenten och ge honom eller henne ett förslag till en amorteringsplan.</P>
<P class="p114 ft3">Regeringen har nyligen föreslagit nya bestämmelser om amorterings- krav (prop. 2015/16:89). Förslagen innebär att kreditinstitut som lämnar bolån till enskilda personer ska tillämpa villkor som i fråga om återbetal- ning är förenliga med en sund amorteringskultur och som inte bidrar till alltför hög skuldsättning hos hushållen. Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer ska meddela föreskrifter om amorterings- kravet. Riksdagen har antagit regeringens lagförslag, som har trätt i kraft den 1 maj 2016.</P>
<P class="p335 ft3">Vidare har regeringen föreslagit åtgärder för att öka utbudet av bo- städer och på så sätt dämpa den prisuppgång och skuldökning som kan ses på den svenska bostadsmarknaden. Målet är att det ska byggas minst 250 000 nya bostäder fram till år 2020. Regeringen har i budgetpropo- sitionen för 2016 föreslagit satsningar på detta område som uppgår till 6,1 miljarder kronor per år från 2017 (prop. 2015/16:1 s. 43).</P>
<P class="p158 ft3">Vikten av en välfungerande bolånemarknad har även uppmärksammats inom EU. Mot bakgrund av de problem som uppenbarades genom finans- krisen uttalade Europeiska kommissionen i ett meddelande av den 4 mars 2009, Främja återhämtning i Europa, sin målsättning att säkerställa att europeiska investerare, konsumenter samt små och medelstora företag kan känna sig trygga när det gäller besparingar, tillgången till krediter och rättigheter när det gäller finansiella produkter. Kommissionen åter- kom till detta i sitt meddelande av den 13 april 2011, Inremarknadsakten: Tolv åtgärder för att stimulera tillväxten och stärka förtroendet för den inre marknaden. Kommissionen meddelade då att den skulle fortsätta arbetet med konsumentskydd i samband med finansiella tjänster till privatpersoner och mindre företag, framför allt när det gäller insyn i bankernas avgifter samt förbättrat skydd för låntagare på hypotekslåne- marknaden. Arbetet inom EU utmynnande våren 2014 i bolånedirektivet. Direktivet syftar till att skapa en inre marknad för bostadskrediter med ett starkt och likvärdigt konsumentskydd.</P>
<P class="p337 ft3">Genomförandet av bolånedirektivet är ännu ett viktigt steg i regering- ens arbete med att se till att den svenska bolånemarknaden fungerar väl. Det är lämpligt att samtidigt ta ställning till de ytterligare konsument- skyddande åtgärder som Bolåneutredningen föreslår och som bl.a. har sin grund i nämnda rapporter från Finansinspektionen. En utgångspunkt för regeringens överväganden i dessa frågor är att det bör finnas en god balans mellan konsumenters och näringsidkares intressen i den reglering som ska gälla på bolånemarknaden. Samtidigt som det är viktigt med ett starkt konsumentskydd på området måste det finnas goda möjligheter för näringsidkare att bedriva konkurrenskraftig verksamhet.</P>
<P class="p338 ft3">56</P>
</DIV>
<DIV id="page_57">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9">
<TR>
<TD class="tr24 td34"><P class="p31 ft1">5</P></TD>
<TD class="tr24 td135"><P class="p32 ft1">Bolånedirektivet och dess genomförande <SPAN class="ft65">Prop. 2015/16:197</SPAN></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p339 ft40"><SPAN class="ft40">5.1</SPAN><SPAN class="ft67">Bolånedirektivets syfte och innehåll</SPAN></P>
<P class="p340 ft3">Bolånedirektivet syftar till att främja en välfungerande inre marknad för bostadskrediter med ett högt konsumentskydd. Samtidigt ska den finansi- ella stabiliteten säkerställas. För att uppnå dessa syften skapas en gemen- sam rättslig ram för bostadskreditavtal inom unionen. Avsikten är att konsekventa, flexibla och rättvisa bostadskrediter ska bidra till en effek- tiv och konkurrenskraftig inre marknad samtidigt som en hållbar utlåning främjas.</P>
<P class="p341 ft3">Något regelverk om bostadskrediter till konsumenter har inte tidigare funnits på <NOBR>EU-nivå.</NOBR> Det konsumentkreditdirektiv som antogs år 2008<A href="#page_57"><SPAN class="ft21">2 </SPAN></A>gäller i princip inte för bostadskreditavtal. Bolånedirektivet utgår dock i flera avseenden från konsumentkreditdirektivets innehåll och struktur.</P>
<P class="p342 ft3">Bolånedirektivet är indelat i 14 kapitel och har tre bilagor.</P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft68">Kapitel 1 </SPAN>innehåller artiklar om direktivets syfte, definitioner och tillämpningsområde.</P>
<P class="p11 ft3">Syftet med direktivet är enligt <SPAN class="ft4">artikel 1 </SPAN>att fastställa ett gemensamt ramverk avseende krediter med säkerhet i en konsuments bostad eller krediter som på annat sätt rör en bostad.</P>
<P class="p11 ft3">Av <SPAN class="ft4">artikel 2 </SPAN>följer att direktivet huvudsakligen är ett minimidirektiv. Medlemsstaterna kan alltså behålla eller införa striktare bestämmelser för att skydda konsumenter, förutsatt att sådana bestämmelser är förenliga med unionsrätten. Medlemsstaterna får dock inte avvika från direktivets reglering i fråga om viss förhandsinformation till konsumenten och be- räkningen av den effektiva räntan.</P>
<P class="p217 ft3">I <SPAN class="ft4">artikel 3 </SPAN>anges direktivets tillämpningsområde. Direktivet ska tilläm- pas på dels kreditavtal där konsumentens bostadsfastighet på något sätt utgör säkerhet, dels kreditavtal som ingås i syfte att förvärva eller behålla äganderätt till mark eller till en befintlig eller planerad byggnad. Från tillämpningsområdet undantas en del kreditavtal, bl.a. vissa räntefria och kortsiktiga krediter.</P>
<P class="p217 ft5"><SPAN class="ft33">Artikel 4 </SPAN>innehåller definitioner av centrala begrepp som används i bolånedirektivet. Flera av begreppen används även i konsumentkredit- direktivet och har samma innebörd som i det direktivet.</P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft4">Artikel 5 </SPAN>handlar om de behöriga myndigheter som medlemsstaterna ska utse för att verkställa och tillämpa direktivet.</P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft69">Kapitel 2 </SPAN>innehåller en artikel, <SPAN class="ft4">artikel 6, </SPAN>som anger att medlems- staterna ska främja åtgärder för att konsumenter ska utbildas i ansvars- fullt låntagande och skuldhantering. Det ska finnas tydlig och allmän information om kreditgivningsprocessen. Kommissionen kommer att offentliggöra en bedömning av den finansiella utbildningen som finns i olika medlemsstater.</P>
<P class="p341 ft5">I <SPAN class="ft68">kapitel 3 </SPAN>behandlas krav på kreditgivare, kreditförmedlare och ut- sedda representanter. Något förenklat kan det sägas att en kreditgivare</P>
<P class="p343 ft28"><SPAN class="ft48">2 </SPAN>Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsument- kreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG.</P>
<P class="p344 ft3">57</P>
</DIV>
<DIV id="page_58">
<P class="p81 ft3">Prop. 2015/16:197 tillhandahåller krediter, en kreditförmedlare hjälper konsumenter att ingå</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t25">
<TR>
<TD class="tr8 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td82"><P class="p262 ft3">kreditavtal med kreditgivare och utsedda representanter är ombud för en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kreditförmedlare och utför samma sysslor som en sådan.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3"><SPAN class="ft4">Artikel 7 </SPAN>innehåller bestämmelser om att kreditgivare, kreditförmedlare</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">och utsedda representanter ska agera hederligt, rättvist, transparent och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft12">professionellt och med beaktande av konsumentens rättigheter och intres-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">sen. Hanteringen av bostadskrediter ska bl.a. grunda sig på information</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">om konsumentens förhållanden och rimliga riskantaganden. I artikeln</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">behandlas även kreditgivares och kreditförmedlares ersättningssystem.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3"><SPAN class="ft4">Artikel 8 </SPAN>anger att konsumenten alltid ska ha rätt att få den information</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">som direktivet föreskriver utan kostnad.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p261 ft3">I <SPAN class="ft4">artikel 9 </SPAN>finns bestämmelser om kunskaps- och kompetenskrav för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kreditgivares och kreditförmedlares personal. Dessa frågor behandlas</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">även i <SPAN class="ft4">bilaga III </SPAN>till direktivet.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3"><SPAN class="ft69">Kapitel 4 </SPAN>innehåller bl.a. bestämmelser om information innan kredit-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">avtal ingås.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p261 ft3">Av <SPAN class="ft4">artikel 10 </SPAN>framgår att reklam och marknadsföring av bostads-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">krediter ska vara rättvisande, klar och inte vilseledande.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">I <SPAN class="ft4">artikel 11 </SPAN>finns bestämmelser om viss standardinformation som ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">finnas i marknadsföring. Det är bl.a. fråga om tydlig information om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">krediträntan.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3"><SPAN class="ft4">Artikel 12 </SPAN>innehåller ett förbud mot s.k. kopplingsförbehåll. Närings-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">idkaren ska som huvudregel inte kunna kräva att konsumenten för att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ingå ett bostadskreditavtal även måste ingå ett avtal om en annan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">finansiell produkt eller tjänst.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3"><SPAN class="ft4">Artikel 13 </SPAN>ställer krav på att kreditgivare alltid ska tillhandahålla viss</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">allmän information om sina kreditprodukter. Syftet med bestämmelsen är</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">att konsumenten ska kunna få information om alla kreditprodukter som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">erbjuds, inte bara de särskilda kreditprodukter som kreditgivaren väljer</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">att marknadsföra.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">I <SPAN class="ft4">artikel 14 </SPAN>finns bestämmelser om att kreditgivaren ska lämna för-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">handsinformation genom det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> innan ett</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">kreditavtal ingås. Faktabladet finns i <SPAN class="ft4">bilaga II </SPAN>till direktivet och med-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">lemsstaterna har i princip inte rätt att ändra innehållet i det. Kommis-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">sionen ges även befogenhet att anta delegerade akter i fråga om fakta-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">bladet. I artikeln regleras också att det ska finnas en betänketid eller en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ångerfrist för bostadskreditavtal och vad som ska gälla för avtal som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ingås på distans.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p261 ft3"><SPAN class="ft4">I artikel 15 </SPAN>regleras vilken särskild förhandsinformation som ska läm-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">nas av kreditförmedlare.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p261 ft3"><SPAN class="ft4">Artikel 16 </SPAN>anger att kreditgivare, kreditförmedlare och utsedda repre-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">sentanter ska ge konsumenten tillräckliga förklaringar om erbjudna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kreditavtal och eventuella sidotjänster.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3"><SPAN class="ft69">Kapitel 5 </SPAN>innehåller en artikel, <SPAN class="ft4">artikel 17</SPAN>, som gäller beräkningen av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">den effektiva räntan. Ytterligare bestämmelser om detta finns i <SPAN class="ft4">bilaga I</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">till direktivet. I dessa delar är direktivet i huvudsak fullharmoniserande.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">I <SPAN class="ft69">kapitel 6 </SPAN>finns bestämmelser om kreditprövningen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p261 ft3"><SPAN class="ft4">Artikel 18 </SPAN>innebär att kreditgivaren innan kreditavtal ingås ska göra en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kreditprövning av konsumenten. Artikeln innehåller också krav på att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kreditprövningen ska dokumenteras och bestämmelser om vad som ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td80"><P class="p264 ft3">58</P></TD>
<TD class="tr9 td82"><P class="p262 ft3">gälla vid avslag av en kreditansökan.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_59">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p168 ft3">I <SPAN class="ft4">artikel 19 </SPAN>finns bestämmelser om fastighetsvärdering. Medlemsstat- erna ska bl.a. se till att det utarbetas tillförlitliga standarder och att dessa används av kreditgivarna. Det uppställs även krav på dem som utför värderingar.</P>
<P class="p345 ft5"><SPAN class="ft33">Artikel 20 </SPAN>innehåller bestämmelser om hur de uppgifter som ska ligga till grund för kreditprövningen ska inhämtas och kontrolleras och vilken informationsskyldighet kreditgivaren har gentemot konsumenten.</P>
<P class="p168 ft3">Både artikel 18 och 20 innehåller bestämmelser som innebär att kredit- givaren inte ska ha möjlighet att åberopa en bristande kreditprövning eller ofullständiga uppgifter från konsumenten som skäl för att säga upp eller ändra kreditavtalet.</P>
<P class="p168 ft3"><SPAN class="ft69">Kapitel 7 </SPAN>innehåller en artikel, <SPAN class="ft4">artikel 21</SPAN>, som innebär att kreditgivare från alla medlemsstater ska ha tillgång till kreditupplysningar i andra medlemsstater.</P>
<P class="p168 ft3">Även <SPAN class="ft69">kapitel 8 </SPAN>innehåller bara en artikel, <SPAN class="ft4">artikel 22</SPAN>, som behandlar rådgivningstjänster. I artikeln anges vem som får ge råd, vilket underlag rådgivningen ska grundas på och vilken information som en konsument ska få vid rådgivning. Enligt artikeln har medlemsstaterna möjlighet att förbjuda användandet av begreppet råd eller andra liknande begrepp.</P>
<P class="p345 ft5">I <SPAN class="ft68">kapitel 9 </SPAN>behandlas vissa frågor om lån i utländsk valuta och lån med rörlig ränta. Ett lån kan exempelvis anses vara i utländsk valuta om kreditbeloppet anges i viss valuta men konsumenten får sin inkomst i en annan valuta.</P>
<P class="p168 ft3">I <SPAN class="ft4">artikel 23 </SPAN>finns bestämmelser som avser att skydda konsumenter med lån i utländsk valuta mot de särskilda risker som dessa krediter är för- knippade med. En konsument ska antingen ges rätt att konvertera kredit- beloppet till en alternativ valuta eller så ska medlemsstaterna införa andra arrangemang som begränsar konsumentens valutakursrisk.</P>
<P class="p168 ft5">När det gäller krediter med rörlig ränta anger <SPAN class="ft33">artikel 24 </SPAN>bl.a. att index eller referensräntor som används för att beräkna krediträntan ska vara tydliga, tillgängliga, objektiva och kontrollerbara.</P>
<P class="p168 ft3"><SPAN class="ft69">Kapitel 10 </SPAN>i direktivet innehåller bestämmelser om korrekt genomför- ande av kreditavtal och relaterade rättigheter.</P>
<P class="p168 ft3"><SPAN class="ft4">Artikel 25 </SPAN>innehåller bestämmelser om förtidsbetalning. Konsumenten har rätt att fullgöra sina förpliktelser enligt kreditavtalet i förtid. Med- lemsstaterna får dock fastställa villkor för förtidsbetalningar, bl.a. en rätt för kreditgivaren till en skälig och objektiv ersättning. Konsumenten ges dessutom rätt till information om vad det innebär att göra en förtids- betalning.</P>
<P class="p345 ft3">I <SPAN class="ft4">artikel 26 </SPAN>finns dels en bestämmelse om att kreditfordran ska kunna drivas in av kreditgivaren, dels en bestämmelse om att medlemsstaterna ska se till att bostadsmarknaden övervakas statistiskt. Artikeln innehåller också ett krav på att kreditgivare ska föra register över de fastighetstyper som godtas som säkerhet och den policy för tecknande av hypotekslån som tillämpas.</P>
<P class="p213 ft5">I <SPAN class="ft33">artikel 27 </SPAN>regleras vilken information som konsumenten ska få om ändringar i krediträntan. Konsumenten har som huvudregel rätt att få sådan information innan ändringen börjar gälla. Om ändringarna hänger samman med ändringar i en referensränta, kan dock information i vissa fall lämnas periodiskt.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">59</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_60">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t25">
<TR>
<TD class="tr2 td89"><P class="p346 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD class="tr2 td52"><P class="p16 ft3"><SPAN class="ft4">Artikel 28 </SPAN>innehåller bestämmelser om försenade betalningar och ut-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p16 ft3">mätning. Medlemsstaterna ska införa åtgärder för att uppmuntra kredit-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p16 ft3">givare att medge skäliga anstånd innan utmätningsförfaranden inleds.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p16 ft3">Artikeln innehåller också bestämmelser om avgifter vid betalningsför-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p16 ft3">summelser. Parterna får inte hindras från att komma överens om att ett</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p16 ft3">överlämnande av säkerheten, eller försäljningsintäkter avseende säker-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p16 ft3">heten, ska vara tillräckligt för att återbetala krediten. Medlemsstaterna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p16 ft3">ska vidare ha förfaranden för att möjliggöra att bästa möjliga pris kan fås</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p24 ft3">för en utmätt bostad och för att underlätta återbetalning av en eventuell</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">restskuld efter ett utmätningsförfarande.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p16 ft3">I <SPAN class="ft69">kapitel 11 </SPAN>regleras frågor om krav på etablering och övervakning av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">kreditförmedlare och utsedda representanter.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p24 ft3">I <SPAN class="ft4">artikel 29 </SPAN>finns krav på att kreditförmedlares hemmedlemsstat ska ha</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p16 ft3">ett regelverk för godkännande och registrering av dessa. Godkännande</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p16 ft3">ska vara möjligt endast om vissa krav är uppfyllda. Det är bl.a. fråga om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p16 ft3">att kreditförmedlare ska ha ansvarsförsäkring samt tillräcklig kunskap</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p16 ft3">och kompetens. Vidare uppställs krav som gäller var kreditförmedlare</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">ska ha sina huvudkontor.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p16 ft3">Av <SPAN class="ft4">artikel 30 </SPAN>framgår att medlemsländerna har möjlighet att låta kre-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p16 ft3">ditförmedlare som endast representerar ett begränsat antal kreditgivare</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p16 ft3">(s.k. anknutna kreditförmedlare) godkännas genom den kreditgivare som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p16 ft3">förmedlaren representerar. I dessa fall ansvarar kreditgivaren för kredit-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">förmedlarens verksamhet.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p16 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">artikel 31 </SPAN>kan medlemsstaterna också låta kreditförmedlare i sin</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p16 ft3">tur utse ombud, s.k. utsedda representanter. I artikeln klargörs vem som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">ansvarar för sådana representanter.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p16 ft3"><SPAN class="ft4">Artikel 32 </SPAN>tillförsäkrar en kreditförmedlare rätt att inom vissa ramar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p16 ft3">verka inom hela EU, om denne blivit godkänd och registrerad i sin hem-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p16 ft3">medlemsstat. I artikeln finns också bestämmelser om hur sådan gräns-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">överskridande verksamhet ska anmälas till de behöriga myndigheterna.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p16 ft3">I <SPAN class="ft4">artikel 33 </SPAN>regleras under vilka omständigheter en behörig myndighet i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">kreditförmedlarens hemmedlemsstat får dra in ett godkännande.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p16 ft3"><SPAN class="ft4">Artikel 34 </SPAN>reglerar vissa frågor om tillsyn över kreditförmedlare. Som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p16 ft3">huvudregel ska kreditförmedlare övervakas av den behöriga myndigheten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p16 ft3">i hemmedlemsstaten. Om en kreditförmedlare har inrättat en filial, ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p16 ft3">dock värdmedlemsstaten ha ett visst tillsynsansvar. Enligt artikeln har</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p24 ft3">medlemsstaterna dessutom möjlighet att begära bistånd av Europeiska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">bankmyndigheten (EBA).</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p16 ft3"><SPAN class="ft69">Kapitel 12 </SPAN>innehåller en artikel, <SPAN class="ft4">artikel 35</SPAN>, som innebär en skyldighet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p16 ft3">för medlemsstaterna att ha lämpliga godkännandeförfaranden för andra</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">kreditgivare än kreditinstitut.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p16 ft3">I <SPAN class="ft69">kapitel 13 </SPAN>regleras frågor om samarbete mellan de behöriga myndig-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">heterna i olika medlemsstater.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p24 ft3">I <SPAN class="ft4">artikel 36 </SPAN>anges att de behöriga myndigheterna vid behov ska sam-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p16 ft3">arbeta med varandra för att kunna fullgöra sina uppdrag enligt direktivet.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p16 ft3">För att underlätta samarbetet ska en behörig myndighet i varje medlems-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">stat vara kontaktpunkt.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p16 ft3">I <SPAN class="ft4">artikel 37 </SPAN>finns bestämmelser som gäller möjligheter att hänskjuta</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p24 ft3">frågor till EBA, som har möjligheter att lösa tvister mellan de behöriga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td89"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">myndigheterna.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td89"><P class="p347 ft3">60</P></TD>
<TD class="tr9 td52"><P class="p348 ft3"><SPAN class="ft69">Kapitel 14 </SPAN>innehåller direktivets slutbestämmelser.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_61">
<P class="p95 ft5">Enligt <SPAN class="ft33">artikel 38 </SPAN>ska medlemsstaterna fastställa sanktioner för över- Prop. 2015/16:197 trädelser av de nationella bestämmelser som antas på grundval av direk-</P>
<P class="p96 ft3">tivet. Medlemsstaterna ska dessutom enligt <SPAN class="ft4">artikel 39 </SPAN>se till att det finns lämpliga och effektiva klagomåls- och tvistlösningsförfaranden för tvist- lösning utanför domstol.</P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft33">Artikel 40 </SPAN>innehåller bestämmelser om kommissionens möjlighet att anta delegerade akter om det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> och om be- räkning av den effektiva räntan.</P>
<P class="p97 ft3">I <SPAN class="ft4">artikel 41 </SPAN>anges att konsumenten inte ska kunna avsäga sig de rättig- heter som följer av direktivet och att bestämmelser som införlivar direk- tivet inte ska kunna kringgås.</P>
<P class="p144 ft3">Genomförande- och övergångsbestämmelser finns i <SPAN class="ft4">artiklarna 42 </SPAN>och</P>
<P class="p14 ft4">43<SPAN class="ft3">.</SPAN></P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft33">Artiklarna 44 </SPAN>och <SPAN class="ft33">45 </SPAN>handlar om åtgärder som kommissionen ska vidta framöver. Det rör sig om dels en översyn av direktivet, dels en rapport om problem med överskuldsättning.</P>
<P class="p144 ft3"><SPAN class="ft4">Artiklarna </SPAN><NOBR><SPAN class="ft4">46–48</SPAN></NOBR><SPAN class="ft4"> </SPAN>avser vissa mindre ändringar i andra <NOBR>EU-rättsakter.</NOBR></P>
<P class="p97 ft16">I <SPAN class="ft64">artiklarna 49 </SPAN>och <SPAN class="ft64">50 </SPAN>finns bestämmelser om ikraftträdande och om att direktivet riktar sig till medlemsstaterna.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t32">
<TR>
<TD class="tr20 td44"><P class="p181 ft40">5.2</P></TD>
<TD class="tr20 td136"><P class="p166 ft40">Genomförande av bolånedirektivet</P></TD>
<TD class="tr20 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr25 td137"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td63"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td138"><P class="p186 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Bolånedirektivet ska huvudsakligen genomföras</P></TD>
<TD class="tr7 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p186 ft3">dels genom ändringar i konsumentkreditlagen, dels genom en ny lag</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td138"><P class="p186 ft3">om verksamhet med bostadskrediter.</P></TD>
<TD class="tr7 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr27 td139"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
<TD class="tr13 td63"><P class="p3 ft39"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr22 td140"><P class="p157 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens förslag.</P></TD>
<TD class="tr22 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p157 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker förslaget eller</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">har ingen invändning mot det. <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>framhåller att</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">det finns behov av en sammanhållen reglering på området och efterfrågar</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">en samlad finansmarknadslagstiftning. Advokatsamfundet ifrågasätter</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">behovet av en ny lag och anser att det är lämpligare att föreslagna regler</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">tas in i befintlig lagstiftning. Även <SPAN class="ft4">Finansbolagens förening </SPAN>pekar på att</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">förslaget riskerar att skapa en splittrad och delvis överlappande reglering</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">och anser att samtliga bestämmelser om bostadskrediter bör samlas i</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td140"><P class="p3 ft3">konsumentkreditlagen.</P></TD>
<TD class="tr7 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr28 td140"><P class="p3 ft23">Skälen för regeringens förslag</P></TD>
<TD class="tr28 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr8 td140"><P class="p3 ft4">Allmänt om genomförandet</P></TD>
<TD class="tr8 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr10 td140"><P class="p3 ft3">Ett <NOBR>EU-direktiv</NOBR> är bindande för medlemsstaterna när det gäller det</P></TD>
<TD class="tr10 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">resultat som ska uppnås, men överlåter åt medlemsstaterna att bestämma</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">form och tillvägagångssätt för genomförandet (artikel 288 i fördraget om</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">Europeiska unionens funktionssätt). Det innebär att medlemsstaterna inte</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">är bundna av direktivets terminologi och systematik. Det avgörande är att</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">medlemsstaterna i sitt genomförande uppnår det avsedda resultatet. Med-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">lemsstaterna ska också verka för en enhetlig tolkning och tillämpning av</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3"><NOBR>EU-rätten.</NOBR> Särskilt viktigt är detta när det gäller direktiv som i likhet med</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr9 td140"><P class="p3 ft3">bolånedirektivet syftar till att säkerställa en väl fungerande inre marknad.</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr14 td63"><P class="p16 ft3">61</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td44"><P class="p3 ft66"> </P></TD>
<TD class="tr23 td136"><P class="p3 ft66"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_62">
<P class="p81 ft3">Prop. 2015/16:197 En likartad tolkning och tillämpning av reglerna främjar goda kon-</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t25">
<TR>
<TD class="tr8 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td82"><P class="p262 ft3">kurrensvillkor i näringslivet.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">Bolånedirektivet är huvudsakligen ett minimidirektiv. Direktivet hin-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">drar alltså inte medlemsstaterna från att behålla eller införa striktare</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p24 ft3">bestämmelser för att skydda konsumenten. Ett <NOBR>EU-direktiv</NOBR> hindrar inte</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">heller medlemsstaterna från att anta nationella bestämmelser på områden</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">som inte regleras av direktivet, förutsatt att det inte finns annan <NOBR>EU-rätts-</NOBR></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">lig reglering på området som medlemsstaterna är skyldiga att beakta. I</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">bolånedirektivet nämns särskilt att medlemsstaterna får tillämpa direk-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">tivet utanför dess egentliga tillämpningsområde, t.ex. när det gäller annan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">egendom än bostäder.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">En utgångspunkt vid utformningen av bolånedirektivet var att det</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p24 ft3">skulle stämma överens med och komplettera andra unionsakter, särskilt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">när det gäller konsumentskydd och tillsyn. För att skapa enhetliga regler</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">för konsumenter på kreditområdet och minska den administrativa bördan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">för kreditgivare och kreditförmedlare följer bolånedirektivet därför i den</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">mån det är möjligt konsumentkreditdirektivets struktur (skäl 20). Exem-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">pelvis överensstämmer vissa grundläggande definitioner och centrala be-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">grepp i de två direktiven. Många av bolånedirektivets bestämmelser har</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">också en motsvarighet i konsumentkreditdirektivet.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">Konsumentkreditdirektivet har huvudsakligen genomförts i svensk rätt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">genom konsumentkreditlagen (2010:1846). Lagen innehåller bestämmel-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">ser om bl.a. god kreditgivningssed, information till konsumenten innan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">ett kreditavtal ingås, kreditprövning, ränta och avgifter, betalning av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p24 ft3">skulden i förtid och skyldigheter för kreditförmedlare. En utgångspunkt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">vid genomförandet av konsumentkreditdirektivet var att de nya reglerna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">skulle gälla också för kreditavtal som faller utanför konsumentkredit-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">direktivets tillämpningsområde, om inte särskilda skäl talade emot det.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">Även de avtal om bostadskrediter som undantas från det direktivets</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">tillämpningsområde kom därför att omfattas av konsumentkreditlagens</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">generella tillämpningsområde (prop. 2009/10:242 s. 33). Det innebär att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p24 ft3">konsumentkreditlagen redan innehåller bestämmelser som är tillämpliga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">på bostadskrediter och att flera av bolånedirektivets bestämmelser inte</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kräver något särskilt genomförande i svensk rätt.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">Det är ofta en fördel att genomföra <NOBR>EU-direktiv</NOBR> i författningar som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">redan innehåller bestämmelser på det aktuella området. Tillämparna ges</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">då en bättre överblick av rättsordningen. Regeringen delar därför utred-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">ningens bedömning att de bestämmelser i bolånedirektivet som inte har</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">någon motsvarighet i konsumentkreditdirektivet, men som behandlar när-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">liggande frågor om näringsidkarens skyldigheter i förhållande till konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">menten, lämpligen bör genomföras i konsumentkreditlagen och anpassas</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">till den lagens struktur och systematik. Det handlar bl.a. om bestäm-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">melser om information som ska lämnas till konsumenten, förbud mot s.k.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">kopplingsförbehåll och åtgärder för att minska konsumentens riskexpo-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">nering vid bostadskrediter i utländsk valuta.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">Bolånedirektivet innehåller även bestämmelser som gäller krav på</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">kreditgivares och kreditförmedlares rörelse. Det handlar bl.a. om regler</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">om tillstånd för och tillsyn över verksamhet, kunskap och kompetens hos</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">personal och interna rutiner för hantering av olika frågor. I likhet med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">utredningen anser regeringen att dessa bestämmelser är av sådan närings-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td80"><P class="p264 ft3">62</P></TD>
<TD class="tr7 td82"><P class="p16 ft3">rättslig art att de, till skillnad från vad bl.a. <SPAN class="ft4">Finansbolagens förening</SPAN></P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_63">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft3">föreslår, inte lämpligen bör genomföras i konsumentkreditlagen. Genom- förandet av dessa bestämmelser, som är jämförbara med regler som finns för andra aktörer på finansmarknadsområdet, bör i stället ske i närings- rättslig lagstiftning.</P>
<P class="p57 ft3">Frågan är om genomförandet bör ske genom en ny näringsrättslig lag eller genom ändringar i befintlig reglering. <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>ifrågasätter behovet av en ny lag och anser att det är lämpligare att före- slagna regler tas in i lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsu- mentkrediter eller, när det gäller kreditinstitut, lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse.</P>
<P class="p57 ft3">Till skillnad från vad som gäller för bolånedirektivets civil- och mark- nadsrättsliga delar, som föreslås genomföras i konsumentkreditlagen, finns det för direktivets näringsrättsliga regler ingen lag som omfattar samtliga kreditgivare eller kreditförmedlare av bostadskrediter. För kre- ditinstituten, som står för huvuddelen av kreditgivningen på den svenska bolånemarknaden, gäller lagen om bank- och finansieringsrörelse. För andra kreditgivare och kreditförmedlare finns bestämmelser i lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter. Ett genomförande av bolåne- direktivets näringsrättsliga delar i befintlig reglering skulle innebära att särskilda regler om bostadskrediter skulle behöva införas i båda dessa lagar, som har ett mer generellt tillämpningsområde. Detta skulle dels leda till en sämre överblick av rättsordningen, dels till en ändrad syste- matik i befintliga lagar. Regeringen delar därför utredningens bedömning att det är mest ändamålsenligt med en sammanhållen näringsrättslig reg- lering i en ny särskild lag. Den nya lagen bör så långt som möjligt följa den struktur och systematik som är gemensam för de flesta lagar som reglerar finansmarknadens aktörer. Direktivets bestämmelser inordnas på så sätt i den svenska rättsystematiken. Detta främjar tillämpningen av lagarna, rättslikhet och konkurrensneutralitet.</P>
<P class="p349 ft16"><SPAN class="ft64">Sveriges advokatsamfund </SPAN>efterfrågar även en samlad finansmarknads- lagstiftning. Det är inte möjligt att överväga den frågan inom ramen för detta lagstiftningsärende.</P>
<P class="p78 ft4">Hänvisningsteknik</P>
<P class="p55 ft3">Vid genomförande av <NOBR>EU-direktiv</NOBR> bör utgångspunkten vara att direktiv- texten transformeras till svensk författningstext. I denna proposition har därför direktivtexten så långt som möjligt omarbetats till svensk författ- ningstext. I vissa delar görs dock hänvisningar till bolånedirektivet. Hän- visningarna till direktivet är statiska, dvs. avser direktivet i en viss angiven lydelse. Denna hänvisningsteknik har valts eftersom ändringar i direktivet bör föranleda överväganden av lagstiftaren om huruvida lag- texten behöver ändras. I propositionens författningstext finns även en hänvisning till förordning (EU) nr 1093/2010 av den 24 november 2010 om inrättande av en europeisk tillsynsmyndighet (Europeiska bankmyn- digheten), om ändring av beslut nr 716/2009/EG och om upphävande av kommissionens beslut 2009/78/EG, som innebär att tillsynsmyndigheten kan hänskjuta ett ärende till Europeiska bankmyndigheten och begära bistånd enligt artikel 19 i förordningen. Det är ändamålsenligt att hän- visningen till <NOBR>EU-förordningen</NOBR> i detta fall är dynamisk, dvs. avser förord- ningen i den vid varje tidpunkt gällande lydelsen.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">63</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_64">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t33">
<TR>
<TD class="tr19 td1"><P class="p21 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD class="tr19 td141"><P class="p350 ft73">6</P></TD>
<TD class="tr19 td136"><P class="p166 ft1">Ändringar i konsumentkreditlagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr24 td141"><P class="p181 ft18">6.1</P></TD>
<TD class="tr24 td136"><P class="p166 ft40">Tillämpningsområde och definitioner</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td1"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr25 td142"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td144"><P class="p329 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>De nya bestämmelserna om bostadskrediter i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">konsumentkreditlagen ska gälla</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p351 ft3">– krediter som är förenade med panträtt i fast egendom, tomträtt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenade med motsvar-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">ande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p351 ft3">– krediter som tas i syfte att förvärva eller behålla äganderätt till</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">sådan egendom, om det inte är fråga om en tillfällig finansierings-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">lösning under övergången till ett annat finansiellt arrangemang och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">krediten har en obestämd löptid eller ska återbetalas inom 12 månader.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p351 ft3">En del av bestämmelserna om bostadskrediter ska inte tillämpas på</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">vissa bostadskrediter som är avsedda att betalas först genom en fram-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">tida försäljning av säkerheten.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p351 ft3">Utöver en definition av begreppet bostadskredit införs en definition</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">av ”bostadskredit i utländsk valuta” och det förtydligas vad som avses</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">med begreppet kreditkostnad.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p351 ft3">Det införs även en generell bestämmelse om att näringsidkaren ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">lämna information enligt lagen utan kostnad för konsumenten.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p351 ft3">I lagen om distansavtal och avtal utanför affärslokaler görs en följd-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td144"><P class="p329 ft3">ändring med anledning av den nya definitionen av bostadskredit.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td143"><P class="p3 ft39"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr27 td145"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr22 td52"><P class="p351 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">Utredningen föreslår ingen följdändring i bestämmelserna om ångerrätt i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p351 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker utredningens</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">förslag eller har ingen invändning mot dem. <SPAN class="ft4">Juridiska fakultetsnämnden</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">vid Stockholms universitet </SPAN>föreslår att de krediter som ska omfattas av de</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">nya bestämmelserna bör benämnas något annat än bostadskrediter, efter-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">som det begreppet redan används i andra sammanhang. <SPAN class="ft4">Svenska Bank-</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">föreningen </SPAN>anser att bestämmelserna om bostadskrediter inte bör gälla</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">handpenninglån och byggnadskrediter och att direktivet möjliggör detta.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Svensk Hypotekspension AB </SPAN>anser att kapitalfrigöringskrediter helt bör</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">undantas från tillämpningsområdet för de nya bestämmelserna om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">bostadskrediter eller, i vart fall, definieras snävare och undantas från</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td52"><P class="p3 ft3">tillämpningen av vissa av de nya bestämmelserna.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr28 td52"><P class="p3 ft23">Skälen för regeringens förslag</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td52"><P class="p3 ft4">Uttrycket bostadskredit införs i lagen och de särskilda bestämmelserna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td52"><P class="p3 ft4">om bostadskrediter får ett bredare tillämpningsområde</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td52"><P class="p3 ft3">Konsumentkreditlagen (2010:1846) omfattar i princip alla slag av kre-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">diter som näringsidkare lämnar konsumenter. Som nämnts omfattar lagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">redan i dag bostadskrediter och det finns vissa särskilda bestämmelser i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">lagen som gäller för sådana krediter. Eftersom bostadskrediter redan om-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">fattas av konsumentkreditlagen, och konsumentkreditdirektivet, som gen-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">omförts genom den lagen, i stor utsträckning överensstämmer med bo-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td1"><P class="p352 ft3">64</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td52"><P class="p3 ft3">lånedirektivet, kräver flera av bolånedirektivets bestämmelser inget sär-</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_65">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft3">skilt genomförande i svensk rätt. Samtidigt finns det nya bestämmelser i bolånedirektivet som behöver genomföras i svensk rätt. Det gäller bl.a. i fråga om vilka krediter som ska omfattas av de särskilda regler som ska gälla för bostadskrediter.</P>
<P class="p345 ft3">Enligt artikel 3.1 a i bolånedirektivet ska direktivet tillämpas på kredit- avtal som garanteras av en inteckning eller annan i en medlemsstat all- mänt förekommande jämförbar säkerhet i bostadsfastighet eller för vilka det som säkerhet finns en rättighet med anknytning till bostadsfastighet. Direktivet ska också enligt artikel 3.1 b tillämpas på kreditavtal som har som syfte att förvärva eller behålla äganderätt till mark eller till en befintlig eller planerad byggnad.</P>
<P class="p353 ft3">Till skillnad från bolånedirektivet är konsumentkreditlagens reglering inte begränsad till krediter med anknytning till konsumentens bostad. Konsumentkreditlagens särskilda bestämmelser om bostadskrediter gäller för krediter som är förenade med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenade med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet. Bolånedirektivet hindrar dock inte att de nya regler som införs till följd av bolånedirektivet ges samma tillämpningsområde som den nuvarande svenska regleringen för fastig- hets- och byggnadsrelaterade krediter, dvs. att reglerna gäller även för annan egendom än bostäder. I direktivet sägs uttryckligen att medlems- staterna får tillämpa bestämmelserna även för kreditavtal som avser annan fast egendom än bostadsfastigheter (skäl 13).</P>
<P class="p213 ft3">Regeringen bedömer mot denna bakgrund att det finns anledning att även fortsättningsvis behandla krediter med säkerhet i den aktuella typen av egendom på samma sätt, oavsett om det är fråga om en bostadsfastig- het eller inte. Vikten av ett gott konsumentskydd gör sig gällande med samma styrka. Det är ofta fråga om investeringar som är av avgörande betydelse för den enskilda konsumentens privatekonomi.</P>
<P class="p354 ft3">Konsumentkreditlagens särskilda regler om bostadskrediter gäller inte krediter som lämnas i syfte att förvärva t.ex. en bostadsfastighet, om kre- diten inte också är förenad med säkerhet i egendomen. Sådana krediter omfattas dock av bolånedirektivets tillämpningsområde. För att genom- föra direktivet behöver konsumentkreditlagen anpassas till detta.</P>
<P class="p345 ft3">De krediter som enligt regeringens bedömning bör omfattas av de nya bestämmelser som genomför bolånedirektivet är alltså krediter som är förenade med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenade med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet samt krediter som tagits i syfte att förvärva sådan egendom. För att göra regleringen mer lättillgänglig bör detta uttyckas på ett enklare sätt i de enskilda bestämmelserna. Detta bör lämpligen ske genom att en ny definition införs i lagen.</P>
<P class="p355 ft3">I förarbetena till konsumentkreditlagen används uttrycket bostadskredit som ett samlingsnamn för huvuddelen av de krediter som nu avses (prop. 2009/10:242, se t.ex. s 89.). Som <SPAN class="ft4">Juridiska fakultetsnämnden vid Stock- holms universitet </SPAN>påpekar har begreppet hittills endast avsett krediter med säkerhet i viss egendom. Begreppet har alltså inte omfattat krediter som tas i syfte att förvärva viss egendom. Det framstår dock som natur- ligt att ett uttryck kan ges en delvis annan innebörd i samband med att regleringen på området ändras. Att använda uttrycket bostadskredit kan även kritiseras för att vara missvisande då även andra krediter än de som</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">65</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_66">
<P class="p106 ft3">Prop. 2015/16:197 har ett samband med en bostad omfattas. Uttrycket används dock på det sättet redan i dag och det har inte framkommit att det skulle vara förenat med tillämpningsproblem. Ett begrepp som definieras i lagen behöver inte heller helt avspegla det som omfattas av begreppet – i så fall går ju syftet att inte tynga lagtexten förlorat. Sammantaget delar regeringen utredningens bedömning att uttrycket bostadskredit bör användas eftersom det anknyter väl till både konsumentkreditlagens och bolånedirektivets terminologi. De aktuella krediterna bör alltså benämnas bostadskrediter och en definition bör införas i lagen.</P>
<P class="p111 ft3">Vid bedömningen att begreppet bostadskredit bör definieras i konsu- mentkreditlagen behöver ställning tas till utformningen av de särskilda bestämmelser i konsumentkreditlagen som i dag gäller för sådana kre- diter (4, 17, 19, 33 och 36 §§). Regeringen delar utredningens bedömning att uttrycket bostadskredit bör användas även i dessa bestämmelser och att det inte medför några nackdelar att bestämmelsernas tillämpningsom- råde därmed blir något bredare än vad som gäller i dag.</P>
<P class="p111 ft3">När det gäller 33 § i konsumentkreditlagen, som handlar om förtida betalning av en kredit, föreslår <SPAN class="ft4">Lagrådet </SPAN>vissa andra ändringar i bestäm- melsen. Enligt Lagrådet är bestämmelsen utformad så att den anger en situation då det inte är fråga om en betalning i förtid. Regeringen konsta- terar att bestämmelsen i aktuella delar såvitt känt inte har lett till tillämp- ningsproblem. Utredningen har inte heller föreslagit någon sådan änd- ring. Det finns därför, trots Lagrådets synpunkter, inte skäl att göra någon annan ändring i bestämmelsen än den som regeringen nu föreslår.</P>
<P class="p356 ft4">Bestämmelserna om bostadskrediter bör ha ett brett tillämpningsområde, men vissa undantag bör göras</P>
<P class="p125 ft3">Den nya reglering som införs till följd av bolånedirektivet ska alltså omfatta bostadskrediter. I artikel 3.2 <NOBR>b–f</NOBR> anges att direktivets bestämmel- ser inte ska tillämpas på vissa kreditavtal. Medlemsstaterna är dock inte förhindrade att tillämpa direktivets bestämmelser på kreditformer som faller utanför direktivets tillämpningsområde. Utanför direktivets tillämp- ningsområde står det nämligen medlemsstaterna fritt att besluta vilka bestämmelser som ska tillämpas. Av artikel 3.3 framgår vidare att med- lemsstaterna har möjlighet att undanta ett antal kreditavtal från tillämp- ningsområdet. Om en medlemsstat använder sig av denna möjlighet, följ- er det av artikel 3.4 och 3.5 att andra lämpliga regelverk ändå ska finnas.</P>
<P class="p111 ft3">Konsumentkreditlagen är utformad med utgångspunkt i att lagen ska gälla för alla konsumentkrediter, att undantag från dess tillämpnings- område ska göras endast om det finns speciella och tungt vägande skäl och att eventuella undantag i princip bör avse enskilda bestämmelser, inte hela lagen. Avgränsningsproblem, rättslikhetsprinciper och intresset av en effektiv konkurrens är några av de skäl som har framförts mot införandet av generella undantag från lagens tillämpningsområde (prop. 2009/10:242 s. 38 f.). Vid genomförandet av konsumentkreditdirektivet var utgångspunkten därför att de nya reglerna skulle gälla också för kreditavtal som faller utanför direktivets tillämpningsområde, om inte särskilda skäl talade mot det. Samma utgångspunkt gör sig gällande vid genomförandet av bolånedirektivet. Undantag från de konsumentskydd-</P>
<P class="p357 ft3">ande regler som nu införs bör endast göras om det finns särskilda skäl.</P>
<P class="p61 ft3">66</P>
</DIV>
<DIV id="page_67">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p168 ft3">Flera av de kreditavtal som faller utanför eller som kan undantas från bolånedirektivets tillämpningsområde undantas också från konsument- kreditdirektivets tillämpningsområde. Det gäller vissa kreditavtal som beviljas en arbetstagare av en arbetsgivare (artikel 3.2 b), kreditavtal i form av kontokredit som ska betalas inom en månad (artikel 3.2 d), kreditavtal som är resultatet av en förlikning i domstol (artikel 3.2 e) och krediter lämnade av medlemsorganisationer som har ett författnings- reglerat socialt syfte och som erbjuder krediter endast till sina medlem- mar på mer förmånliga villkor än marknadens (artikel 3.3 e). Vid genom- förandet av konsumentkreditdirektivet gjordes bedömningen att det inte fanns skäl att undanta dessa från konsumentkreditlagens tillämpnings- område, i den mån de omfattades av detta (prop. 2009/10:242 s. 41 f.). Regeringen finner inte skäl att nu göra någon annan bedömning.</P>
<P class="p213 ft3">Både konsumentkreditdirektivet och bolånedirektivet ställer också upp undantag för räntefria krediter under vissa förutsättningar (artikel 2.2 f respektive 3.2 c). Enligt båda direktiven undantas även krediter som av- ser uppskjuten betalning av en existerande skuld (artikel 2.2 j respektive 3.2 f). Något generellt undantag för dessa krediter gjordes inte vid gen- omförandet av konsumentkreditdirektivet (prop. 2009/10:242 s. 89). När det gäller den möjlighet som nu finns att undanta räntefria bostads- krediter och andra kostnadsfria bostadskrediter som avser betalning av en redan existerande skuld, bedömer regeringen att det inte finns skäl att undanta dessa från tillämpningsområdet för de svenska bestämmelserna. Sådana bostadskrediter torde vara ovanliga. I den mån de förekommer finns det dock starka konsumentskyddsaspekter.</P>
<P class="p213 ft3">Enligt artikel 3.2 a i bolånedirektivet tillämpas direktivet inte på s.k. kapitalfrigöringskrediter. Motsvarande undantag finns inte i konsument- kreditdirektivet. En sådan bostadskredit innebär att kreditgivaren betalar ut lånesumman och återbetalning förutsätts ske först vid en framtida för- säljning av bostaden. Återbetalning kan dock inte krävas förrän en eller flera angivna situationer uppkommer i konsumentens liv. Medlemsstat- erna ska fastställa vilka situationer som avses. Sådana krediter förekom- mer på den svenska bolånemarknaden och kallas ibland för seniorlån.</P>
<P class="p353 ft3"><SPAN class="ft4">Svensk Hypotekspension AB </SPAN>anser att begreppet kapitalfrigöringskre- diter bör definieras och endast avse krediter som ges till äldre personer, som löper till dess att kreditgivaren avlider eller blir tvungen att lämna bostaden, och som innebär att konsumenten aldrig behöver betala tillbaka ett större belopp än vad som inflyter vid en försäljning av den pantsatta egendomen. Hypotekspension anser vidare att dessa krediter helt eller i vart fall delvis bör undantas från tillämpningsområdet för de bestämmel- ser som ska gälla för bostadskrediter.</P>
<P class="p355 ft3">Dessa krediter omfattas i dag av konsumentkreditlagen och de sär- skilda bestämmelser som gäller för bostadskrediter. Om de undantas från bestämmelserna som ska gälla för bostadskrediter, skulle de fullt ut om- fattas av den reglering som gäller för konsumentkrediter i övrigt. En sådan ordning framstår som mindre lämplig. I huvudsak samma konsu- mentskyddsaspekter gör sig trots allt gällande för dessa krediter som för bostadskrediter i allmänhet. Regeringen anser därför att kapitalfrigör- ingskrediter även fortsättningsvis bör omfattas av de regler i konsument- kreditlagen som gäller bostadskrediter. Med hänsyn till dessa krediters särdrag, främst att det är kreditgivaren som betalar konsumenten under</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">67</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_68">
<P class="p106 ft5">Prop. 2015/16:197 avtalets löptid och inte tvärtom, finns det dock anledning att undanta dessa krediter från vissa delar av regleringen. Denna fråga behandlas vidare i avsnitt 6.4 och 6.8.</P>
<P class="p114 ft3">När det gäller frågan om begreppet kapitalfrigöringskrediter bör defini- eras, och i så fall hur, delar regeringen utredningens bedömning att någon särskild definition inte bör införas i konsumentkreditlagen. På bolåne- marknaden synes det råda olika uppfattningar om vad begreppet bör innefatta. De undantag som ska gälla för denna typ av bostadskrediter bör i stället utformas huvudsakligen i linje med utredningens förslag, dvs. avse en bostadskredit där kreditfordran ska betalas först i samband med att den egendom som utgör säkerhet överlåts med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller död. Det möjliggör ett bredare produktutbud och ger större valmöjligheter för äldre personer som vill realisera en del av värdet i bostaden utan att behöva sälja den. Det ligger dock i sakens natur att det handlar om krediter som lämnas till äldre personer mot säkerhet i en bostad som de redan äger. Beroende på hur marknaden utvecklas kan det finnas anledning att återkomma till frågan om och i så fall hur dessa krediter bör definieras.</P>
<P class="p111 ft3">Enligt artikel 3.3 a i bolånedirektivet har medlemsstaterna möjlighet att undanta kreditavtal som är förenade med säkerhet i en bostad, men vars syfte inte är förvärv av en bostad, från tillämpningen av direktivets be- stämmelser om standardinformation i reklam och det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet.</NOBR> Med ett sådant undantag skulle konsumentkreditlagens allmänna bestämmelser i stället gälla för dessa krediter. Enligt regering- ens bedömning finns det inte skäl för att utforma konsumentskyddet på ett annat sätt för dessa krediter än vad som gäller för andra bostads- krediter. Undantagsmöjligheten bör alltså inte utnyttjas.</P>
<P class="p335 ft3">Artikel 3.3 b ger vidare medlemsstaterna möjlighet att undanta bo- stadskrediter som syftar till att konsumenten ska förvärva en bostad för att hyra ut den till någon annan från direktivets tillämpningsområde. Sådana bostadskrediter torde vara relativt ovanliga i Sverige, men kan bli mer vanliga i framtiden. Vid dessa bostadskrediter tas inte konsumentens egen betalningsförmåga i anspråk i första hand. Ränta och eventuella amorteringar täcks i stället av hyresintäkter. Samtidigt är det ändå konsu- menten som är personligt ansvarig för betalningarna och han eller hon kan behöva ta sitt betalningsutrymme i anspråk, t.ex. om en hyresgäst inte betalar hyran eller flyttar. Enligt regeringens bedömning finns det därför inte skäl att undanta dessa krediter från de konsumentskyddande regler som nu ska införas.</P>
<P class="p358 ft3">I artikel 3.3 c undantas vissa bostadskreditavtal som enligt lag beviljas en begränsad målgrupp och med ett allmännyttigt syfte och för vilka rän- torna är begränsade. En motsvarande bestämmelse finns i konsument- kreditdirektivet och den medförde att det i konsumentkreditlagen inför- des ett undantag för författningsreglerade lån som lämnas av statsmedel (3 §). I bolånedirektivet tillkommer ett krav på medlemsstaterna att in- föra andra lämpliga arrangemang för sådana lån, om ett undantag görs. När det gäller bostadskrediter finns det dock inte några nya författnings- reglerade bolån i Sverige som betalas ut av statsmedel (jfr lagen [1996:1179] om statligt reglerade bostadslån, av vilken framgår att den</P>
<P class="p152 ft3">68</P>
</DIV>
<DIV id="page_69">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft5">avser lån som redan är utbetalade). Någon ändring av konsumentkredit- lagens undantag i denna del behöver alltså inte göras.</P>
<P class="p53 ft3">Bolånedirektivet medger även i artikel 3.3 d att medlemsstaterna gör undantag för s.k. överbryggningskrediter. Med en överbryggningskredit avses enligt direktivet ett kreditavtal som har en obestämd löptid eller som ska betalas tillbaka inom 12 månader och som används av konsu- menten som en tillfällig finansieringslösning under övergången till ett annat finansiellt arrangemang för den fasta egendomen (artikel 4.23).</P>
<P class="p57 ft3">Även om den aktuella kreditformen inte är avsedd att under en längre tid finansiera ägandet till en bostad kan det ändå vara fråga om en kredit med en bostad som säkerhet. I dessa fall finns det enligt regeringens be- dömning skäl att tillämpa de konsumentskyddande bestämmelser som i övrigt kommer att gälla för bostadskrediter. Om krediten inte är förenad med någon säkerhet i egendom, framstår det däremot som mer naturligt att i stället tillämpa de konsumentskyddande bestämmelser som gäller för konsumentkrediter i allmänhet. Regeringen föreslår därför, i likhet med utredningen, att de särskilda bestämmelserna om bostadskrediter i konsu- mentkreditlagen inte ska gälla för s.k. överbryggningskrediter som inte är förenade med någon säkerhet i den aktuella typen av egendom. Detta bör lämpligen framgå genom att definitionen av begreppet bostadskredit und- antar dessa krediter. Utredningen föreslår att undantaget ska avse över- bryggningskrediter, men utan att definiera vad som avses. För att tydlig- göra vilka krediter som undantas från tillämpningsområdet bör lagtexten i stället ges en utformning som anknyter till direktivets definition av begreppet överbryggningskredit.</P>
<P class="p359 ft12"><SPAN class="ft52">Svenska Bankföreningen </SPAN>anser att även handpenninglån och byggnads- krediter ryms i direktivets undantag för överbryggningskrediter då det är fråga om krediter med kort löptid som ska övergå i en mer långsiktigt finansiering vid ett senare tillfälle. Som framgår ovan föreslår regeringen att alla krediter, dvs. även handpenninglån och byggnadskrediter som är förenade med säkerhet i konsumentens bostad bör behandlas på samma sätt som andra bostadskrediter med sådan säkerhet. I vilken utsträckning krediter som inte är förenade med sådan säkerhet omfattas av direktivets undantag för överbryggningskrediter, som alltså genomförs i svensk rätt, får avgöras i rättstillämpningen. Definitionen av en överbryggningskredit i direktivet synes i vart fall omfatta mer än vad som traditionellt avses med en sådan kredit.</P>
<P class="p338 ft4">Konsumentkreditlagens definitioner behöver kompletteras i vissa delar</P>
<P class="p360 ft3">Flera av de definitioner som finns i bolånedirektivet finns också i kon- sumentkreditdirektivet och är redan införda i konsumentkreditlagen. Det gäller bl.a. uttrycken konsument, kreditgivare, kreditavtal, effektiv ränta och kreditränta. Andra uttryck som finns i båda direktiven ansågs inte nödvändiga att definiera i lag i samband med genomförandet av konsu- mentkreditdirektivet. Det gäller t.ex. begreppet varaktigt medium, som inte definieras. I stället används uttrycket läsbar och varaktig form i konsumentkreditlagen (jfr t.ex. prop. 2013/14:15 s. 36). Det är lämpligt att använda det uttrycket även fortsättningsvis.</P>
<P class="p361 ft5">I bolånedirektivet hänvisas till konsumentkreditdirektivets definition av begreppet konsumentens sammanlagda kreditkostnad, med tillägget</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">69</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_70">
<P class="p106 ft3">Prop. 2015/16:197 att även kostnader för fastighetsvärdering omfattas. Regeringen delar ut- redningens bedömning att detta tillägg inte innebär någon ändring i sak och att kostnader för värdering av en säkerhet ingår i den sammanlagda kreditkostnaden enligt gällande rätt. Av tydlighetsskäl bör tillägget ändå återspeglas i definitionen i konsumentkreditlagen. En bestämmelse med denna innebörd föreslås.</P>
<P class="p335 ft3">Någon särskild reglering om bostadskrediter i utländsk valuta finns inte i konsumentkreditdirektivet eller i konsumentkreditlagen. Sådana regler finns dock i bolånedirektivet och regeringen lämnar i avsnitt 6.10 förslag om hur de bör genomföras i svensk rätt. För att klargöra vilka krediter som kan beröras av de nya reglerna bör en definition av begreppet bo- stadskredit i utländsk valuta införas i konsumentkreditlagen. Denna fråga behandlas vidare i relevant avsnitt.</P>
<P class="p158 ft3">När det gäller resterande uttryck får vissa anses vara tillräckligt tydliga i sig själva, t.ex. kreditprövning, medan innebörden av andra framgår genom att de används eller förklaras i materiella bestämmelser, t.ex. kopplingsförbehåll (bindningsförfarande). Andra definitioner är huvud- sakligen relevanta för direktivets näringsrättsliga delar eller i förord- ningar som kan krävas för att genomföra direktivet. Enligt regeringens bedömning är det därför inte nödvändigt med ytterligare definitioner i konsumentkreditlagen.</P>
<P class="p358 ft3">I sammanhanget finns det anledning att beröra uttrycket näringsidkare, som används i konsumentkreditlagen. Utredningens förslag är utformade utifrån uppfattningen att begreppet omfattar kreditgivare och kreditför- medlare som uppträder som ombud för kreditgivare, dvs. normalt de som i direktivet benämns anknutna kreditförmedlare. Begreppet skulle alltså inte omfatta kreditförmedlare som inte uppträder som ombud för kredit- givare. Denna tolkning grundar sig på ett förarbetsuttalande om att be- greppet näringsidkare omfattar även ”den som förmedlar en kredit som ombud för kreditgivaren” (prop. 2009/10:242 s. 86). Det aktuella uttalan- det torde dock syfta till att klargöra att även kreditförmedlare som för- medlar krediter från privatpersoner kan vara näringsidkare i lagens mening, om situationen faller inom lagens tillämpningsområde genom att kreditförmedlaren uppträder som ombud för kreditgivaren (se 1 § första stycket andra meningen). Att begreppet näringsidkare inte ska ges denna snäva tolkning framgår bl.a. av att den särskilda paragraf i konsument- kreditlagen som bara gäller kreditförmedlare – oavsett om de är obero- ende eller inte – också använder uttrycket näringsidkare för att klargöra vilka som omfattas (48 §). Enligt regeringens bedömning omfattar be- greppet näringsidkare alltså såväl kreditgivare som kreditförmedlare, för det fall det är fråga om en fysisk eller juridisk person som handlar för ändamål som har samband med den egna näringsverksamheten (2 §). Det gäller oavsett om det är fråga om en kreditförmedlare som är anknuten till en viss kreditgivare eller inte. Denna bedömning föranleder att en del av utredningens förslag som regeringen väljer att genomföra behöver ha en annan lagteknisk utformning.</P>
<P class="p160 ft4">Konsumenten ska få all information utan kostnad</P>
<P class="p362 ft3">Enligt artikel 8 i bolånedirektivet ska all information som konsumenten</P>
<P class="p241 ft7">ska få enligt direktivet lämnas utan kostnad för konsumenten. Någon</P>
<P class="p14 ft3">70</P>
</DIV>
<DIV id="page_71">
<P class="p153 ft5">sådan bestämmelse finns inte i konsumentkreditlagen. Det är emellertid Prop. 2015/16:197 närmast en självklarhet att information som näringsidkaren är skyldig att</P>
<P class="p299 ft5">lämna ska vara kostnadsfri för konsumenten. För att genomföra bolåne- direktivet bör dock en bestämmelse motsvarande artikel 8 i direktivet införas i konsumentkreditlagen. För att inte riskera att rättsläget tolkas motsatsvis för andra krediter än bostadskrediter bör bestämmelsen utfor- mas så att den är generellt tillämplig och avser all information som när- ingsidkaren ska lämna enligt konsumentkreditlagen.</P>
<P class="p78 ft4">Lagens tvingande karaktär</P>
<P class="p156 ft3">I artikel 41 i bolånedirektivet anges att medlemsstaterna ska se till att konsumenter inte kan avsäga sig de rättigheter som de ges enligt den nationella lagstiftning som genomför direktivet. En motsvarande bestäm- melse finns i konsumentkreditdirektivet och har genomförts genom 5 § konsumentkreditlagen (prop. 2009/10:242 s. 44). I den bestämmelsen föreskrivs att ett avtalsvillkor som i jämförelse med bestämmelserna i lagen är till nackdel för konsumenten är utan verkan mot denne, om inte annat anges i lagen. Några ytterligare genomförandeåtgärder behövs inte.</P>
<P class="p99 ft4">Ändringen i konsumentkreditdirektivet kräver ingen genomförandeåtgärd</P>
<P class="p100 ft3">Genom artikel 46 i bolånedirektivet ändras konsumentkreditdirektivet så att ett undantag från artikel 2.2 c i det direktivet införs. Artikeln i konsu- mentkreditdirektivet innebär en beloppsbegränsning för det direktivets tillämpningsområde. Den övre gränsen är satt till 75 000 euro. Ändringen innebär att även krediter till ett högre belopp omfattas av konsument- kreditdirektivet, om krediten syftar till att renovera en bostad och om den har tagits utan säkerhet.</P>
<P class="p363 ft5">Konsumentkreditlagen innehåller inga beloppsbegränsningar (se prop. 2009/10:242 s. 42). Krediter utan säkerhet om högre belopp än 75 000 euro omfattas alltså redan av lagen, oavsett vad krediten ska användas till. Någon ytterligare författningsreglering behövs därför inte.</P>
<P class="p364 ft4">En följdändring görs i lagen om distansavtal och avtal utanför affärslokaler</P>
<P class="p365 ft3">Av 4 § konsumentkreditlagen framgår att bestämmelserna om ångerrätt i lagen inte gäller för krediter som är förenade med panträtt i fast egen- dom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenade med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet. Enligt 3 kap. 2 § lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler gäller detsamma för sådana krediter när de ingås på distans. I och med att det nu föreslås att begreppet bostadskredit ska definieras och ges en något vidare innebörd, bör uttrycket bostadskredit även införas i bestämmelsen i lagen om distansavtal och avtal utanför affärslokaler.</P>
<P class="p366 ft3">71</P>
</DIV>
<DIV id="page_72">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t33">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr29 td146"><P class="p329 ft3">Prop. 2015/16:197 <SPAN class="ft51">6.2</SPAN></P></TD>
<TD class="tr29 td126"><P class="p3 ft40">Allmän information</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td147"><P class="p329 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare som upp-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">träder som ombud för dessa ska tillhandhålla allmän information om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">de bostadskrediter som de erbjuder konsumenter. Informationen ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">innehålla uppgifter om bl.a. kreditavtalets löptid, kreditkostnaden och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">vilka räntor som erbjuds.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p351 ft3">Informationen ska finnas tillgänglig i en handling eller i någon</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">eller i någon annan elektronisk form.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p351 ft3">Om informationen inte lämnas i den omfattning och på det sätt som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td144"><P class="p329 ft3">föreskrivs, kan ingripanden göras enligt marknadsföringslagen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td143"><P class="p3 ft39"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr27 td145"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr22 td52"><P class="p351 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">Utredningen föreslår dock att den allmänna informationen ska omfatta</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">upplysningar om produktpaket endast när det är fråga om att en bostads-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">kredit erbjuds tillsammans med andra finansiella produkter.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p351 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker eller har inga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">invändningar mot förslagen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p351 ft3"><SPAN class="ft23">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>I artikel 13 i bolånedirektivet finns en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">skyldighet för vissa aktörer på bolånemarknaden att tillhandahålla allmän</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">information om de kreditprodukter som konsumenter erbjuds. Den all-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">männa informationen ska bl.a. innehålla upplysningar om hur krediten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">får användas, kreditens löptid, typer av kreditränta, olika alternativ för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">återbetalning och om kompletterande tjänster som måste köpas för att få</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">krediten. Syftet med den allmänna informationen är att konsumenten ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">få en bättre överblick över bolånemarknaden genom att få tillgång till</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">grundläggande och jämförbar information om de bostadskrediter som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">erbjuds på marknaden (skäl 38). Den allmänna informationen ska tillhan-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">dahållas på papper eller annat varaktigt medium eller i elektronisk form.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p351 ft3">Något motsvarande informationskrav avseende bostadskrediter finns</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">inte i svensk rätt. Bestämmelser om skyldighet att tillhandahålla allmän</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">information i enlighet med vad som föreskrivs i direktivet behöver därför</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">införas i konsumentkreditlagen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p351 ft3">Skyldigheten att tillhandahålla allmän information faller enligt direk-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">tivet på kreditgivare eller, i förekommande fall, anknutna kreditförmed-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">lare eller deras utsedda representanter. Enligt direktivet kan skyldigheten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">att lämna allmän information utvidgas till att även omfatta <NOBR>icke-anknutna</NOBR></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">kreditförmedlare, med vilka något förenklat avses kreditförmedlare som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">inte uppträder som ombud för en eller flera kreditgivare. Regeringen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">delar utredningens bedömning att <NOBR>icke-anknutna</NOBR> kreditförmedlare inte</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">bör omfattas av skyldigheten att tillhandahålla allmän information. Efter-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">som sådana kreditförmedlare kan förmedla krediter från i princip samt-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">liga kreditgivare skulle informationsskyldigheten bli alltför vidsträckt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">och försvåra verksamheten för dessa förmedlare.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p367 ft3">Bolånedirektivet innehåller relativt detaljerade bestämmelser om vilka</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">uppgifter som den allmänna informationen ska innehålla. För att säker-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">ställa ett korrekt genomförande bör den svenska lagtexten utformas nära</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">direktivets ordalydelse. Vissa av informationskraven bör dock anpassas</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr14 td1"><P class="p352 ft3">72</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td52"><P class="p3 ft3">efter konsumentkreditlagens nuvarande utformning och kompletteras.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td148"><P class="p3 ft66"> </P></TD>
<TD class="tr23 td126"><P class="p3 ft66"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_73">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p168 ft3">Den allmänna informationen ska enligt bolånedirektivet lämnas på papper eller annat varaktigt medium. Till skillnad från annan information kan den även lämnas i elektronisk form. Detta får förstås som att infor- mationen även kan lämnas på t.ex. en webbplats, även om den inte skulle uppfylla kriterierna för att vara ett varaktigt medium. Det framstår som naturligt att den allmänna informationen – som alltså inte riktar sig till en enskild konsument – också enkelt ska kunna tillhandahållas på en vanlig webbplats på internet. För att genomföra direktivet i denna del införs en bestämmelse om att den allmänna informationen ska finnas tillgänglig i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är till- gänglig för konsumenten eller i någon annan elektronisk form.</P>
<P class="p213 ft5">Som några remissinstanser, bl.a. <SPAN class="ft33">Mäklarsamfundet</SPAN>, framhåller är det viktigt att den allmänna informationen, liksom annan information som enligt lagen ska lämnas till en konsument, utformas på ett sätt som gör det möjligt för konsumenten att tillgodogöra sig den.</P>
<P class="p168 ft3">I artikel 13.1 j i bolånedirektivet föreskrivs att den allmänna informa- tionen i tillämpliga fall ska innehålla en tydlig och koncis angivelse att iakttagande av villkoren i kreditavtalet inte garanterar att det totala kre- ditbeloppet enligt kreditavtalet återbetalas. Formuleringen är otydlig eftersom kreditvillkor rimligen alltid bör innebära att kreditbeloppet är betalt eller på annat sätt reglerat vid kredittidens slut. Utredningens be- dömning att direktivet får anses syfta på att amorteringsvillkor kan vara utformade så att en del av skulden kvarstår vid kredittidens slut förefaller därför rimlig. Konsumenten måste då lösa det resterande beloppet, t.ex. genom att teckna ett nytt kreditavtal. Detta bör därför klargöras i den bestämmelse som genomför direktivet i denna del.</P>
<P class="p354 ft3">I artikel 13.1 e anges att information ska lämnas om typer av tillgänglig kreditränta samt om huruvida räntan är bunden och/eller rörlig. Det ska också lämnas en kort beskrivning av kännetecknen för bunden respektive rörlig ränta och vad detta innebär för konsumenten. I Sverige erbjuds emellertid i princip inga bostadskrediter med helt rörlig ränta. Informa- tion som är utformad på det sätt som direktivet beskriver skulle därför i stort sett sakna praktisk betydelse. Informationskravet bör anpassas efter svenska förhållanden. Regeringen föreslår mot denna bakgrund att kreditgivaren även ska lämna information om vilka räntebindningstider som kan erbjudas och vilka konsekvenser olika bindningstider kan få för konsumenten.</P>
<P class="p355 ft3">Enligt artikel 13.1 m ska den allmänna informationen innehålla upp- gifter om kompletterande tjänster som konsumenten måste köpa för att få krediten eller för att få den på de marknadsförda villkoren. I tillämpliga fall ska det även finnas ett förtydligande om att de kompletterande tjänst- erna kan köpas från någon annan än kreditgivaren. Utredningen föreslår att denna bestämmelse genomförs genom att näringsidkaren ska lämna information om kompletterande finansiella produkter som konsumenten måste köpa i ett produktpaket för att få bostadskrediten på de marknads- förda villkoren. Direktivets bestämmelse är dock inte avgränsad till att gälla finansiella produkter eller tjänster, även om det är naturligt att det i första hand är dessa som aktualiseras. Upplysningen om produktpaket i den allmänna informationen bör därför inte inskränkas till att bara gälla finansiella produkter utan bör avse tjänster. En sådan utformning av bestämmelsen motsvarar dessutom bestämmelser om marknadsföring av</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">73</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_74">
<P class="p368 ft16">Prop. 2015/16:197 krediter i konsumentkreditlagen, som innehåller krav på information om produktpaket avseende tjänster (7 § tredje stycket konsumentkreditlagen).</P>
<P class="p369 ft5">Enligt konsumentkreditlagen kan marknadsrättsliga åtgärder vidtas, om en näringsidkare inte uppfyller sin informationsskyldighet enligt lagen (11 §). Näringsidkaren kan t.ex. bli skyldig att vid vite lämna viss infor- mation (24 och 26 §§ marknadsföringslagen [2008:486]). Detta bör gälla även om en näringsidkare inte uppfyller informationsskyldigheten enligt de bestämmelser som nu föreslås. Frågor om tillsyn behandlas vidare i avsnitt 10.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t34">
<TR>
<TD class="tr20 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr20 td148"><P class="p370 ft18">6.3</P></TD>
<TD class="tr20 td126"><P class="p3 ft40">Information vid marknadsföring</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td1"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr25 td142"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td144"><P class="p329 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Vid marknadsföring av konsumentkrediter ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">näringsidkaren, om någon annan sifferuppgift än den effektiva räntan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">anges i marknadsföringen, även lämna information om antalet avbetal-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">ningar. Om marknadsföringen avser en bostadskredit, ska näringsidka-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">ren dessutom lämna information om näringsidkarens namn, organisa-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">tionsnummer och adress, huruvida kreditavtalet förutsätter att krediten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">är förenad med säkerhet och, i förekommande fall, att valutakursför-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">ändringar kan komma att påverka det belopp som konsumenten ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td148"><P class="p329 ft3">betala.</P></TD>
<TD class="tr5 td149"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p351 ft3">Den effektiva räntan ska anges i marknadsföringen på ett minst lika</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">framträdande sätt som andra förekommande räntesatser.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p351 ft3">Om informationen inte lämnas i den omfattning och på det sätt som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td144"><P class="p329 ft3">föreskrivs, kan ingripanden göras enligt marknadsföringslagen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td143"><P class="p3 ft39"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr27 td145"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr22 td52"><P class="p305 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p351 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker förslagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">eller har ingen invändning mot dem. <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>anser dock</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">att det i vissa fall kan bli förvirrande för konsumenterna att i marknads-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">föringsmaterial inkludera särskilda varningar för lån i utländsk valuta och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">ifrågasätter en sådan ordning.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p351 ft3"><SPAN class="ft23">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>I artiklarna 10 och 11 i bolånedirek-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">tivet finns bestämmelser om marknadsföring. Artikel 10 anger att all</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">marknadsföring avseende bostadskrediter ska vara rättvisande, klar och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">inte vilseledande. Formuleringar som kan skapa falska förväntningar om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">en kredits tillgänglighet eller kostnader är förbjudna.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p351 ft3">I svensk rätt finns bestämmelser om marknadsföring huvudsakligen i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">marknadsföringslagen (2008:486). Enligt lagen ska all marknadsföring</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">följa god marknadsföringssed. Det innebär bl.a. att den ska vara veder-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">häftig (se 5 § och prop. 2007/08:115 s. 144). En näringsidkare får inte</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">använda sig av felaktiga påståenden eller framställningar som är vilseled-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">ande, exempelvis när det gäller en produkts förekomst eller pris (10 §).</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">Regeringen delar utredningens bedömning att bolånedirektivets allmänna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">krav på marknadsföring i artikel 10 inte innebär någon skillnad i sak mot</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">vad som gäller enligt marknadsföringslagen. Några särskilda åtgärder för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">att genomföra direktivet i den delen behövs därför inte.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p351 ft3">Artikel 11 i bolånedirektivet innehåller krav på att vissa uppgifter alltid</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr1 td1"><P class="p352 ft3">74</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td52"><P class="p3 ft3">ska anges vid marknadsföring av en bostadskredit, om en räntesats eller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr30 td148"><P class="p3 ft74"> </P></TD>
<TD class="tr30 td126"><P class="p3 ft74"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_75">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft3">andra sifferuppgifter om kreditkostnaden för konsumenten förekommer i reklamen. Artikeln överensstämmer i stora delar med artikel 4 i konsu- mentkreditdirektivet, som har genomförts i konsumentkreditlagen, bl.a. genom en uppräkning av den standardinformation som ska lämnas vid marknadsföring (7 §). Eftersom konsumentkreditlagen även gäller för bostadskrediter, behövs inget särskilt genomförande av artikel 11 i de delar som den överensstämmer med kraven i konsumentkreditdirektivet. De delar av artikeln som inte har någon motsvarighet i konsumentkredit- direktivet – artikel 11.2 a, b, e, i och j – behöver däremot genomföras i konsumentkreditlagen.</P>
<P class="p354 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">punkten a </SPAN>ska informationen innehålla en upplysning om kredit- givarens, kreditförmedlarens eller den utsedda representantens identitet. Enligt <SPAN class="ft4">punkten b </SPAN>ska det i tillämpliga fall upplysas om att kreditavtalet kommer att garanteras av en säkerhet i bostadsfastighet eller en därtill knuten rättighet. Informationskraven i dessa punkter bör, i enlighet med utredningens förslag, genomföras genom särskilda bestämmelser som ska gälla för bostadskrediter.</P>
<P class="p354 ft3">Av <SPAN class="ft4">punkten e </SPAN>framgår att information om den effektiva räntan ska fin- nas med i reklam på ett minst lika framträdande sätt som övriga ränte- satser. Den effektiva räntan kan, något förenklat, beskrivas som det sam- manlagda beloppet av räntor, avgifter och andra kostnader som konsu- menten ska betala uttryckt som en årlig ränta beräknad på kreditbeloppet. Den räntesatsen möjliggör för konsumenten att enkelt jämföra totalkost- naden för olika krediter. Regeringen delar utredningens bedömning att kravet i bolånedirektivet på att den effektiva räntan ska anges tydligt bör gälla för alla konsumentkrediter och att den <NOBR>EU-rättsliga</NOBR> regleringen på området inte hindrar ett sådant genomförande. Informationskravet bör alltså gälla vid marknadsföring av alla konsumentkrediter, inte bara bostadskrediter.</P>
<P class="p355 ft3">Av <SPAN class="ft4">punkten i </SPAN>framgår att det, i tillämpliga fall, ska lämnas information om antalet avbetalningar. Av konsumentkreditlagens bestämmelser följer redan att information ska lämnas om en kredits sammanlagda belopp och storleken på avbetalningarna. För att säkerställa ett korrekt genomför- ande av bolånedirektivet bör det dock klargöras att information även ska lämnas om antalet avbetalningar. Även ett sådant informationskrav bör rimligen gälla för alla konsumentkrediter.</P>
<P class="p354 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">punkten j </SPAN>ska det vid marknadsföring, i tillämpliga fall, tas in en varning om att valutakursförändringar kan påverka det belopp som ska betalas av konsumenten. Direktivets bestämmelser om valutakursföränd- ringar gäller lån i utländsk valuta. Vad som utgör en bostadskredit i ut- ländsk valuta behandlas närmare i avsnitt 6.10. En bostadskredit i sven- ska kronor som ges i Sverige kan vara en sådan kredit, t.ex. om en kon- sument bor i Sverige och har en bostadskredit i svenska kronor men arbetar i ett annat land och får lön i en annan valuta.</P>
<P class="p355 ft5">Mot bl.a. den bakgrunden anser <SPAN class="ft33">Svenska Bankföreningen </SPAN>att varningar om valutakursförändringar i marknadsföringsmaterial kan bli förvirrande för konsumenter som inte överväger ett lån i utländsk valuta. Enligt för- eningen behövs varningar därför bara vid marknadsföring av bostads- krediter av en mer utpräglat gränsöverskridande karaktär, t.ex. krediter i en annan valuta än valutan i kreditgivarens hemland. Regeringen delar dock utredningens bedömning att direktivet kräver att de aktuella var-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">75</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_76">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H30319776x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p106 ft3">Prop. 2015/16:197 ningarna ska finnas med när det kan bli aktuellt med en bostadskredit i utländsk valuta som är förenad med risker på grund av valutakursför- ändringar. Kreditgivare som lämnar bostadskrediter i utländsk valuta i direktivets mening måste i sin marknadsföring av bostadskrediter ha en varning om konsekvenserna av valutakursförändringar. Om det skulle stå klart att valutakursförändringar inte kan aktualiseras eller inte kan på- verka det belopp som konsumenten ska betala, behövs ingen varning. Dessa varningar bör naturligtvis utformas så att de blir begripliga för dem som tar del av marknadsföringen.</P>
<P class="p371 ft3">Regeringen föreslår bestämmelser med denna innebörd.</P>
<P class="p114 ft3">I bolånedirektivet uppställs krav på att den information som lämnas i marknadsföringen ska vara klar, koncis och väl synlig (artikel 11.4). Motsvarande krav finns även i konsumentkreditdirektivet. I bolånedirek- tivet anges dessutom att informationen ska vara lättläst eller höras tydligt (artikel 11.5). I konsumentkreditlagen finns redan en bestämmelse om att informationen ska lämnas på ett klart, kortfattat och framträdande sätt (7 § fjärde stycket). Den bestämmelsen får anses tillräcklig för att upp- fylla de krav som följer av bolånedirektivet. Någon ytterligare reglering behöver därför inte införas. I sammanhanget kan det nämnas att det dess- utom framgår av Konsumentverkets allmänna råd om konsumentkrediter att konsumenten utan svårigheter ska kunna uppfatta och ta del av infor- mationen (KOVFS 2011:1, avsnitt 2.2.3).</P>
<P class="p372 ft5">Enligt konsumentkreditlagen kan marknadsrättsliga åtgärder vidtas, om en näringsidkare inte uppfyller sin informationsskyldighet enligt lagen (11 §). Näringsidkaren kan t.ex. bli skyldig att vid vite lämna viss infor- mation (24 och 26 §§ marknadsföringslagen [2008:486]). Detta bör gälla även om en näringsidkare inte uppfyller informationsskyldigheten enligt de bestämmelser som nu föreslås. Frågor om tillsyn behandlas vidare i avsnitt 10.</P>
<P class="p373 ft40"><SPAN class="ft18">6.4</SPAN><SPAN class="ft75">Förhandsinformation</SPAN></P>
<P class="p374 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens förslag: </SPAN>Näringsidkaren ska, i rimlig tid innan ett bo- stadskreditavtal ingås och utan onödigt dröjsmål efter det att konsu- menten har lämnat vissa uppgifter, ge konsumenten anpassad informa- tion om bostadskrediten genom det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet.</NOBR></P>
<P class="p375 ft3">Om näringsidkaren därefter lämnar konsumenten ett bindande er- bjudande om en bostadskredit som avviker från villkoren i det tidigare lämnade faktabladet, ska ett nytt faktablad lämnas.</P>
<P class="p375 ft3">Vid telefonförsäljning av en bostadskredit ska en beskrivning av kreditens huvudsakliga egenskaper innehålla vissa uppgifter ur det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet.</NOBR></P>
<P class="p376 ft5">Dessa informationsbestämmelser ska inte gälla för en bostadskredit där kreditfordran ska betalas först i samband med att den egendom som utgör säkerhet överlåts med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller död. För sådana bostadskrediter ska i stället vissa informationsbestämmelser som gäller för konsumentkrediter i allmänhet gälla.</P>
<P class="p377 ft3">76</P>
</DIV>
<DIV id="page_77">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H30319777x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p378 ft3">Kreditförmedlare av bostadskrediter ska i rimlig tid innan en kredit- förmedling inleds lämna konsumenten information som särskilt avser kreditförmedlarens verksamhet, bl.a. uppgifter om det register där kre- ditförmedlaren är registrerad, huruvida kreditförmedlaren uteslutande arbetar med vissa kreditgivare och om avgifter och provision.</P>
<P class="p379 ft5">Det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> och den information som kredit- förmedlare ska lämna ska tillhandahållas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P>
<P class="p378 ft16">Om informationen inte lämnas i den omfattning och på det sätt som föreskrivs, kan ingripanden göras enligt marknadsföringslagen.</P>
<P class="p380 ft5"><SPAN class="ft24">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens. Utredningen föreslår dock inga undantag från de nya informationsbe- stämmelserna för bostadskrediter. Vidare föreslår utredningen vissa änd- ringar i lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler.</P>
<P class="p53 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>Flertalet remissinstanser tillstyrker eller har ingen invändning mot förslagen. <SPAN class="ft4">Malmö tingsrätt </SPAN>framhåller att det hade varit värdefullt med ett resonemang kring frågan om att bristande uppfyllelse av kraven på förhandsinformation normalt inte har civilrättsliga konsek- venser. <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>anser att konsumenten alltid bör få information om de ersättningsnivåer som är aktuella, om en kreditförmedlare tar emot provision från en eller flera kreditgivare. Verket framhåller vidare att det ur ett konsumentskyddsperspektiv är angeläget att kreditförmedlare har en skyldighet att informera om vilka kreditgivare som förmedlaren arbetar med även vid kreditförmedling av andra konsumentkrediter än bostadskrediter. <SPAN class="ft4">SWEDMA </SPAN>anser att det är olyckligt att man inte kommer att kunna ha samma regler för avtalsslut via telefon för samtliga slags krediter. <SPAN class="ft4">Svensk Hypotekspension AB </SPAN>anser att informationslämnande utifrån det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> inte passar kapitalfrigörings- krediter och att de bör undantas från tillämpningen av dessa bestäm- melser och vissa andra informationsbestämmelser i konsumentkredit- lagen.</P>
<P class="p381 ft23">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p382 ft4">Konsumenten ska få förhandsinformation om bostadskrediten i ett standardiserat <NOBR>EU-faktablad</NOBR></P>
<P class="p360 ft3">Artikel <NOBR>14.1–14.5</NOBR> i bolånedirektivet innehåller bestämmelser om särskilt anpassad förhandsinformation som konsumenten ska få i ett standard- iserat <NOBR>EU-faktablad.</NOBR> Denna typ av information aktualiseras först när det är dags att lämna information som är anpassad efter den enskilda konsu- mentens förhållanden och det kreditavtal som han eller hon överväger att ingå. Syftet med informationen är att konsumenten ska kunna fatta ett välgrundat beslut i fråga om huruvida ett avtal bör ingås eller inte. Det standardiserade faktabladet finns som bilaga II till direktivet och avser bl.a. information om kreditgivaren och kreditförmedlaren, krediten, räntesats och kostnader, amorteringar, förtidsbetalning och om konsek- venser av att åtagandena enligt krediten inte uppfylls. Faktabladet ska lämnas – på papper eller annat varaktigt medium – utan onödigt dröjsmål och i god tid innan konsumenten är bunden av något avtal. Av direktivet</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">77</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_78">
<P class="p81 ft3">Prop. 2015/16:197 framgår även att kommissionen har rätt att anta delegerade akter be-</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t25">
<TR>
<TD class="tr8 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td82"><P class="p262 ft3">träffande utformningen av faktabladet.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">I dag gäller ett mer begränsat krav på förhandsinformation för bostads-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">krediter än vad som gäller för de flesta konsumentkrediter. En sådan ord-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">ning bedömdes motiverad bl.a. mot bakgrund av att flertalet kreditgivare</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">i Sverige åtagit sig att följa en frivillig s.k. europeisk bolånekod. Denna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">reglering ansågs vara bättre anpassad för bostadskrediter än den som föl-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">jer av konsumentkreditdirektivet (prop. 2009/10:242 s. 50 f.). En sådan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">ordning var också möjlig eftersom konsumentkreditdirektivet helt undan-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">tar bostadskrediter från tillämpningsområdet.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p24 ft3">Bolånedirektivets reglering om förhandsinformation innebär att denna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">särreglering inte kan upprätthållas. Skyldigheten att ge förhandsinforma-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">tion om bostadskrediter i det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> behöver</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p24 ft3">genomföras i svensk rätt. Detta bör lämpligen ske genom att nya bestäm-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">melser införs i konsumentkreditlagen i anslutning till andra bestämmelser</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p24 ft3">om förhandsinformation. Det ger konsumenten goda möjligheter att få</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">kännedom om sina rättigheter.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">När det gäller tidpunkten för överlämnandet av det standardiserade</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3"><NOBR>EU-faktabladet,</NOBR> som ska ske i god tid innan konsumenten blir bunden av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">avtalet, är det lämpligt att använda samma uttryck som används i lagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">när det gäller andra konsumentkrediter (jfr prop. 2009/10:242 s. 48).</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">Faktabladet bör alltså överlämnas i rimlig tid innan avtal ingås. Detta är</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">av betydelse för att konsumenten ska ges tid att bedöma lämpligheten av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">krediten.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">Enligt direktivet ska faktabladet dessutom lämnas utan onödigt dröjs-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">mål efter det att konsumenten har lämnat information om sina behov,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">sina preferenser och sin ekonomiska situation i enlighet med artikel 20.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">Artikel 20 innehåller uppgifter om vad som behövs för att näringsidkaren</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">ska kunna göra en kreditprövning. Skyldigheten att utan onödigt dröjs-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p24 ft3">mål överlämna faktabladet inträder alltså först efter att konsumenten har</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">lämnat uppgifter som näringsidkaren behöver dels för att kunna bedöma</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p24 ft3">vilken kreditprodukt som kan vara aktuell för konsumenten, dels för en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kreditprövning. En bestämmelse med denna innebörd föreslås.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">Även när det gäller formen för överlämnandet av faktabladet bör</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p24 ft3">samma uttryck användas som redan används i konsumentkreditlagen när</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">det gäller andra krediter. Faktabladet bör alltså lämnas över i form av en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p24 ft3">handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">för konsumenten.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">Artikel 14.3 reglerar hur överlämnandet av det standardiserade EU-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">faktabladet förhåller sig till att näringsidkaren ger konsumenten ett bin-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">dande erbjudande om ett bostadskreditavtal. Även ett sådant erbjudande</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p24 ft3">ska lämnas på papper eller något annat varaktigt medium, dvs. samma</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">formkrav gäller som för faktabladet. Enligt direktivet ska konsumenten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">alltid få ett faktablad som överensstämmer med villkoren i det erbjudna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">bostadskreditavtalet. Faktabladet ska åtfölja det bindande erbjudandet,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">om ett faktablad inte tidigare har lämnats. Om ett faktablad redan har</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">lämnats, behöver ett nytt faktablad lämnas bara om villkoren i erbjudan-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">det skiljer sig från uppgifterna i det tidigare faktabladet. Motsvarande</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">bestämmelser bör införas i konsumentkreditlagen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr19 td80"><P class="p264 ft3">78</P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">Enligt artikel 14.4 i bolånedirektivet har medlemsstaterna möjlighet att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td82"><P class="p24 ft3">föreskriva att det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> ska överlämnas före ett</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_79">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft3">bindande erbjudande. Syftet får antas vara att ge konsumenten möjlighet att överväga om han eller hon ska ingå avtalet. Samtidigt kräver direk- tivet att det införs en betänketid eller en ångerfrist (se vidare avsnitt 6.7). Under en betänketid har konsumenten möjlighet att jämföra och över- väga krediterbjudanden. Att därutöver införa ett krav på att det standard- iserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> ska lämnas viss tid före ett bindande erbjudande bedöms inte nödvändigt eller ändamålsenligt. Ett sådant krav skulle kunna skapa onödiga hinder för konsumenter. Det är inte ovanligt att en konsument behöver ingå ett kreditavtal skyndsamt, t.ex. för att kunna för- värva en viss efterfrågad bostad. Något motsvarande krav bör därför inte införas i svensk rätt.</P>
<P class="p383 ft5">De närmare detaljerna om det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> och dess utformning bör lämpligen regleras i förordning. Det underlättar även en fortsatt hantering i svensk rätt av eventuella delegerade akter från kom- missionen i fråga om faktabladet.</P>
<P class="p87 ft4">Förhandsinformation om bostadskrediter vid distanskommunikation</P>
<P class="p75 ft3">Bolånedirektivet innehåller bestämmelser om information vid distans- avtal som samspelar med de regler som finns i direktiv 2002/65/EG om distansförsäljning av finansiella tjänster till konsumenter (distansförsälj- ningsdirektivet). Bestämmelserna finns i artikel 14.7 och 14.10. Där framgår det att en näringsidkare som har överlämnat det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> ska anses ha uppfyllt kraven på förhandsinformation enligt artiklarna 3.1 och 5.1 i distansförsäljningsdirektivet. Vidare fram- går att den beskrivning av en finansiell tjänsts viktigaste egenskaper som enligt distansförsäljningsdirektivet ska lämnas vid telefonförsäljning åtminstone ska omfatta en del av informationen i faktabladet.</P>
<P class="p142 ft3">Distansförsäljningsdirektivet har i svensk rätt genomförts genom be- stämmelser i lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärs- lokaler (distansavtalslagen). Lagen innehåller bl.a. bestämmelser om för- handsinformation vid distansavtal om finansiella tjänster. Utgångspunk- ten är att en konsument även vid distansavtal om finansiella tjänster ska få information innan ett avtal ingås och att informationen ska tillhanda- hållas på ett varaktigt medium. Om medlet för distanskommunikation inte medger att informationen lämnas i en sådan form före avtalsslutet, ska informationen i stället lämnas i denna form snarast efter det att ett avtal har ingåtts (3 kap. 3 §). Vid telefonförsäljning kan den information som ska lämnas före avtalsslutet begränsas, om konsumenten medger det. I sådana fall ska näringsidkaren ge konsumenten fullständig information på ett varaktigt medium snarast efter avtalsslutet (3 kap. 4 §).</P>
<P class="p383 ft3">När konsumentkreditdirektivet genomfördes i svensk rätt berördes samspelet mellan det direktivet och distansförsäljningsdirektivet. I kon- sumentkreditdirektivet finns nämligen också en bestämmelse om att en kreditgivare genom att överlämna ett standardformulär får anses ha upp- fyllt informationskravet enligt artikel 3.1 och 3.2 i distansförsäljnings- direktivet. Någon särskild bestämmelse om detta ansågs då inte nödvän- dig eftersom informationen i formuläret ansågs täcka den information som efterfrågas vid distansavtal av konsumentkrediter (prop. 2009/10:242 s. 49). Det finns inte skäl att göra en annan bedömning när det gäller genomförandet av artikel 14.7 i bolånedirektivet. Informationen i det</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">79</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_80">
<P class="p106 ft5">Prop. 2015/16:197 standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> täcker den information som efterfrågas enligt distansavtalsdirektivet och någon särskild bestämmelse om detta behövs alltså inte.</P>
<P class="p114 ft3">Konsumentkreditdirektivet ansluter, till skillnad från bolånedirektivet, till distansförsäljningsdirektivets bestämmelser om möjligheten att i vissa situationer underlåta att lämna förhandsinformation på ett varaktigt me- dium innan avtalet ingås. I konsumentkreditlagen genomfördes konsu- mentkreditdirektivet i denna del genom 8 § andra stycket. Bestämmelsen gäller dock inte för bostadskrediter. De särskilda bestämmelser om för- handsinformation som gäller för bostadskrediter innebär att informa- tionen ska ges i rimlig tid innan avtalet ingås och i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten (se 8 § fjärde stycket och prop. 2009/10:242 s. 50 f. och 97).</P>
<P class="p158 ft3">Frånvaron av bestämmelser i bolånedirektivet om undantag från skyl- digheten att lämna förhandsinformation i viss form innan ett avtal ingås, får anses innebära att en näringsidkare alltid måste lämna förhandsinfor- mation i varaktig form innan ett avtal ingås. En sådan tolkning stöds också av skäl 21, i vilket det anges att möjligheten att lämna förhands- information efter att avtalet har ingåtts vore olämplig i fråga om bostads- krediter med tanke på konsumentens betydande ekonomiska förpliktel- ser.</P>
<P class="p335 ft3">Ett genomförande av bolånedirektivet förutsätter alltså en ordning som innebär att det i praktiken inte är möjligt att ingå avtal om bostadskre- diter per telefon eller genom ett annat medel för distanskommunikation som inte medger att förhandsinformation lämnas i varaktig form innan avtalet ingås. En näringsidkare måste alltså även vid telefon- eller annan distansförsäljning av bostadskrediter, i rimlig tid före avtalsslutet, ge konsumenten förhandsinformation i en handling eller i någon annan läs- bar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Som nämnts innebär hittillsvarande reglering i konsumentkreditlagen att en sådan ordning i princip redan gäller för bostadskrediter. Införandet av denna särreglering för bostadskrediter föranledde inte några ändringar i lagen om distansavtal och avtal utanför affärslokaler. Mot den bakgrunden bedömer regeringen att utredningens förslag om ändringar i den lagen är obehövliga och snarare riskerar att bli missvisande. Utredningens förslag bör alltså inte genomföras i denna del. De förslag som regeringen lämnar i fråga om förhandsinformationen får anses tillräckliga för att genomföra direktivet.</P>
<P class="p337 ft3">Regleringen i artikel 14.10 i bolånedirektivet, om att en beskrivning av en finansiell tjänst vid telefonförsäljning ska omfatta åtminstone vissa uppgifter i det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet,</NOBR> är av betydelse för de telefonkontakter som ändå kan förekomma som ett led i lämnandet av en bostadskredit, t.ex. marknadsföring per telefon. I så fall ska konsumenten per telefon få viss information om bostadskreditens viktigaste egen- skaper. Detta underlättar för konsumenten att förstå den förhands- information som han eller hon får i en handling eller i en annan varaktig form. En bestämmelse motsvarande artikel 14.10 i direktivet bör därför införas i konsumentkreditlagen.</P>
<P class="p338 ft3">80</P>
</DIV>
<DIV id="page_81">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p384 ft4">Förhandsinformation ska inte lämnas utifrån det standardiserade EU- faktabladet när det gäller vissa bostadskrediter</P>
<P class="p360 ft3">En följd av att s.k. kapitalfrigöringskrediter inte omfattas av bolånedirek- tivets tillämpningsområde är att regleringen om lämnande av förhands- information genom det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> inte är anpassad till dessa krediter. Som framgår av avsnitt 6.1 föreslår regeringen inte att sådana krediter generellt ska undantas från konsumentkreditlagens regle- ring i fråga om bostadskrediter. För att informationen till konsumenten inte ska bli missvisande är det därför, i enlighet med vad <SPAN class="ft4">Svensk Hypo- tekspension AB </SPAN>föreslår, motiverat att bestämmelserna som genomför de delar av artikel 14 som gäller <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> inte ska gälla för sådana bostadskrediter. Det är dock viktigt att konsumenten får god information även beträffande dessa krediter. Informationskravet bör, liksom för andra bostadskrediter, skärpas i förhållande till vad som gäller i dag. För detta talar även konkurrensneutralitetsskäl. Regeringen föreslår därför att 8 § första stycket och 10 § konsumentkreditlagen ska gälla för bostads- krediter där kreditfordran ska betalas först i samband med att den egen- dom som utgör säkerhet överlåts med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller död. Det innebär att huvudsakligen samma krav på förhandsinformation kommer att gälla för dessa bostadskrediter som för konsumentkrediter i allmänhet. Det innebär bl.a. att informationskravet inte längre bara ska omfatta upp- gifter om krediträntan, avgifter, den effektiva räntan, kreditbeloppet och avtalets löptid utan även andra relevanta uppgifter, t.ex. om villkoren för krediten. Däremot bör förhandsinformationen inte lämnas genom det standardformulär som gäller enligt konsumentkreditdirektivet eftersom inte heller det formuläret är anpassat efter aktuella bostadskrediter. Det innebär vidare att särskilda bestämmelser om information som ska lämnas vid telefonförsäljning kommer att gälla även för dessa krediter.</P>
<P class="p385 ft4">Kreditförmedlare ska lämna särskild information om sin verksamhet</P>
<P class="p360 ft3">Artikel 15 i bolånedirektivet innehåller bestämmelser om den infor- mation en kreditförmedlare eller en utsedd representant ska lämna till en konsument. Enligt artikeln ska dessa bl.a. lämna information om sin identitet, registrering i offentligt register, huruvida han eller hon erbjuder rådgivningstjänster samt huruvida kreditförmedlaren är anknuten till eller arbetar uteslutande för en eller vissa kreditgivare. Kreditförmedlaren ska även upplysa om den avgift som konsumenten ska betala till kreditför- medlaren eller – om det inte är möjligt – metoden för att beräkna av- giften. Vidare ska information också lämnas om den ersättning som kreditförmedlaren kan få från t.ex. kreditgivaren.</P>
<P class="p361 ft3">En utsedd representant är någon som utövar kreditförmedlingsverk- samhet som ombud för, och under ansvar av, en kreditförmedlare. Med- lemsstaterna har möjlighet att välja om de ska acceptera sådana utsedda representanter. Regeringen föreslår i avsnitt 9.2 att denna typ av aktör inte ska accepteras i Sverige. Det behöver därför inte införas några sär- skilda bestämmelser om informationskrav för utsedda representanter. Däremot kan det naturligtvis förekomma att en kreditförmedlare i prak- tiken endast arbetar gentemot ett begränsat antal kreditgivare. Det är då viktigt att konsumenten får information om detta för att kunna ta ställ-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">81</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_82">
<P class="p106 ft3">Prop. 2015/16:197 ning till de bostadskreditavtal som erbjuds. Regeringen föreslår därför ett sådant informationskrav för kreditförmedlare av bostadskrediter. Detta överensstämmer med kraven i artikel 15.1 c. <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>framhåller att ett sådant informationskrav bör införas för alla konsumentkrediter. Behovet och konsekvenserna av en sådan reglering har emellertid inte utretts i detta ärende. Frågan kan därför inte övervägas inom ramen för detta lagstiftningsärende.</P>
<P class="p335 ft3">Regeringen föreslår i övrigt ett genomförande av direktivets informa- tionskrav på kreditförmedlare av bostadskrediter som nära följer direk- tivets bestämmelser (artikel 15.1 a, b, e och f). Förslagen innebär bl.a. att en kreditförmedlare ska lämna information till konsumenten om kredit- förmedlarens identitet och kontaktuppgifter samt om det register där för- medlaren är registrerad och om hur konsumenten ska göra för att fram- ställa klagomål mot kreditförmedlaren eller få en tvist prövad utanför domstol. Vidare ska konsumenten upplysas om de avgifter som han eller hon ska betala till kreditförmedlaren för dennes tjänster eller, om avgift- erna inte kan fastställas i förväg, metoden för att beräkna avgifterna.</P>
<P class="p111 ft3">Enligt artikel 15.4 ska kreditförmedlaren underrätta kreditgivaren om eventuella avgifter som konsumenten ska betala till kreditförmedlaren. Detta krävs för att kreditgivaren ska kunna beräkna den effektiva räntan. En bestämmelse av den innebörden finns dock redan i 48 § konsument- kreditlagen, varför artikeln inte kräver något särskilt genomförande.</P>
<P class="p123 ft3">Ett ytterligare krav enligt bolånedirektivet är att kreditförmedlare, i tillämpliga fall, ska informera om förekomsten av provisioner eller andra incitament som någon betalar kreditförmedlaren (artikel 15.1 g). Enligt artikel 15.2 ska en kreditförmedlare dessutom, på konsumentens begäran, uppge om provisionerna som olika kreditgivare betalar varierar. Utred- ningens förslag i den delen går längre än vad direktivet kräver och inne- bär att kreditförmedlare dessutom ska lämna information om hur nivå- erna på ersättningen varierar, om konsumenten begär det. Konsument- verket anser att näringsidkaren alltid ska lämna information om hur ersättningsnivåerna varierar, eftersom verket bedömer att konsumenter endast i undantagsfall skulle be om denna information. Med hänsyn till den omfattande informationsskyldighet som föreslås i övrigt delar rege- ringen utredningens bedömning att det framstår som en god balans att kreditförmedlaren alltid ska ge konsumenten information om att ersätt- ningsnivåerna varierar mellan olika kreditgivare. Om konsumenten vill veta mer om detta, ska näringsidkaren lämna mer detaljerad information. Regeringen lämnar därför ett förslag med denna innebörd.</P>
<P class="p372 ft3">Regeringen föreslår vidare att konsumenten ska informeras om huru- vida en eventuell ersättning som kreditförmedlaren får från någon annan ska avräknas på avgiften, för det fall konsumenten själv betalar en avgift till kreditförmedlaren. Detta motsvarar kraven i artikel 15.3.</P>
<P class="p158 ft3">Slutligen anges det i artikel 15.1 d att kreditförmedlaren ska upplysa konsumenten om huruvida rådgivningstjänster erbjuds eller inte. Denna informationsskyldighet får uppfattas som en skyldighet att lämna allmän information om huruvida rådgivning ingår bland de tjänster som kredit- förmedlaren tillhandahåller. I avsnitt 6.12 föreslås därutöver att det införs en särskild skyldighet för alla näringsidkare att informera den enskilda kunden om huruvida han eller hon kan erbjudas rådgivning.</P>
<P class="p84 ft3">82</P>
</DIV>
<DIV id="page_83">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t35">
<TR>
<TD class="tr3 td46"><P class="p3 ft4">Om informationsskyldigheten inte uppfylls, ska marknadsrättsliga</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft4">åtgärder kunna vidtas</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td46"><P class="p3 ft3">Enligt konsumentkreditlagen kan marknadsrättsliga åtgärder vidtas, om</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">en näringsidkare inte uppfyller sin informationsskyldighet enligt lagen</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">(11 §). Näringsidkaren kan t.ex. bli skyldig att vid vite lämna viss infor-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">mation (24 och 26 §§ marknadsföringslagen [2008:486]). Detta bör gälla</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">även om en näringsidkare inte uppfyller informationsskyldigheten enligt</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">de bestämmelser som nu föreslås. Frågor om tillsyn behandlas vidare i</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">avsnitt 10.</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p157 ft3">Att en näringsidkare inte uppfyller sin informationsskyldighet enligt</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">lagen har, vilket <SPAN class="ft4">Malmö tingsrätt </SPAN>berör, inga direkta civilrättsliga verk-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">ningar. Däremot kan felaktig eller bristfällig information vara en faktor</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">av betydelse vid tolkningen av avtalsinnehållet eller vid tillämpning av</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">36 § lagen (1915:218) om avtal och andra rättshandlingar på förmögen-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td46"><P class="p3 ft3">hetsrättens område.</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t32">
<TR>
<TD class="tr20 td44"><P class="p181 ft40">6.5</P></TD>
<TD class="tr20 td136"><P class="p166 ft40">Näringsidkarens förklaringsskyldighet</P></TD>
<TD class="tr20 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr25 td137"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td63"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td138"><P class="p186 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Näringsidkaren ska ge konsumenten tillräckliga</P></TD>
<TD class="tr7 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">förklaringar om eventuella tjänster som erbjuds till konsumenten till-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr9 td138"><P class="p186 ft3">sammans med bostadskrediten.</P></TD>
<TD class="tr9 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr31 td139"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr27 td63"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr16 td140"><P class="p157 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer inte med regeringens. Utred-</P></TD>
<TD class="tr16 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">ningen lämnar inget förslag om att näringsidkaren ska ge konsumenten</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">tillräckliga förklaringar om eventuella tjänster som erbjuds till konsu-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">menten tillsammans med bostadskrediten. Däremot föreslår utredningen</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">en bestämmelse om att kreditförmedlare ska följa god kreditgivningssed.</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p157 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker eller har inga</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">invändningar mot utredningens förslag.</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p157 ft3"><SPAN class="ft23">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>Artikel 16 i bolånedirektivet inne-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">håller en skyldighet för kreditgivare och kreditförmedlare att ge konsu-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">menten tillräckliga förklaringar om erbjudna kreditavtal och eventuella</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">sidotjänster. Syftet är att konsumenten ska kunna bedöma om dessa läm-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">par sig för honom eller henne. Det klargörs i artikeln att förklaringarna</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">bl.a. ska avse de föreslagna produkternas huvudsakliga egenskaper, de</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">effekter de kan ha för konsumenten samt om avtal om eventuella sido-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">tjänster kan ingås separat. Slutligen framgår det att medlemsstaterna får</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">avgöra hur, i vilken omfattning och av vem förklaringarna ska ges.</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p157 ft3">Artikeln överensstämmer i stora delar med en artikel i konsument-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">kreditdirektivet (artikel 5.6). Vid genomförandet av det direktivet be-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">dömdes att den förklaringsskyldighet som följer av direktivet i princip</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">redan följde av den dåvarande konsumentkreditlagens krav på god kredit-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">givningssed. Det konstaterades att den informations- och förklaringsplikt</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">som följer av god kreditgivningssed går utöver de särskilda informations-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">kraven i lagen. God kreditgivningssed innebär också att det finns en skyl-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">dighet för kreditgivaren att anstränga sig för att kontrollera att konsu-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">menten har förstått viktiga delar av avtalet. För att ytterligare framhålla</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">betydelsen av att näringsidkaren lämnar tillräckliga förklaringar gjordes</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr8 td140"><P class="p3 ft3">dock ett tillägg i konsumentkreditlagen om att näringsidkaren ska ge kon-</P></TD>
<TD class="tr8 td63"><P class="p16 ft3">83</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_84">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H30319784x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p81 ft3">Prop. 2015/16:197 sumenten de förklaringar som han eller hon behöver (prop. 2009/10:242</P>
<P class="p201 ft3"><SPAN class="ft12">s.</SPAN><SPAN class="ft25">52 f.).</SPAN></P>
<P class="p386 ft3">Mot denna bakgrund delar regeringen utredningens bedömning att det i</P>
<P class="p387 ft3">näringsidkarens skyldighet att följa god kreditgivningssed också ligger en skyldighet att följa bolånedirektivets krav på att ge konsumenten till- räckliga förklaringar om krediten. Ytterligare åtgärder för att genomföra bolånedirektivets krav behövs alltså inte i denna del.</P>
<P class="p123 ft3">Till skillnad från vad som gäller enligt konsumentkreditdirektivet an- ges emellertid uttryckligen i bolånedirektivet att förklaringsskyldigheten också omfattar eventuella sidotjänster. Det finns skäl att klargöra detta i lagtexten. Regeringen föreslår därför att förklaringsskyldigheten också ska omfatta andra tjänster som erbjuds tillsammans med bostadskrediten. I praktiken torde bestämmelsen i huvudsak bli aktuell vid erbjudanden om andra finansiella tjänster eftersom sådana tjänster ofta kan vara svåra för konsumenten att förstå. I detta sammanhang kan det nämnas att reger- ingen i avsnitt 7 också föreslår en särskild förklaringsskyldighet om hur vissa sidotjänster har påverkat den erbjudna räntan.</P>
<P class="p372 ft3">Skyldigheten att följa god kreditgivningssed och att lämna tillräckliga förklaringar åligger näringsidkaren. Som framgår av avsnitt 6.1 är utred- ningen av uppfattningen att begreppet näringsidkare bara omfattar de kreditförmedlare som är ombud för en kreditgivare. Utredningen föreslår därför att det ska införas en särskild bestämmelse om att kreditförmed- lare ska iaktta god kreditgivningssed, vilket <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>välkomnar. Begreppet näringsidkare omfattar dock kreditförmedlare som handlar för ändamål som har samband med den egna näringsverksamheten, om det är fråga om en kredit som lämnas av en näringsidkare eller, om så inte är fallet, om kreditförmedlaren är en näringsidkare som uppträder som ombud för en kreditgivare. Det är därför inte nödvändigt att införa någon sådan särskild bestämmelse som utredningen föreslår.</P>
<P class="p388 ft40"><SPAN class="ft18">6.6</SPAN><SPAN class="ft75">Förbud mot kopplingsförbehåll</SPAN></P>
<P class="p389 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens förslag: </SPAN>Näringsidkaren ska inte kunna kräva att konsu- menten, för att få en bostadskredit, också måste köpa andra finansiella produkter eller tjänster. Näringsidkaren ska dock kunna kräva att kon- sumenten tillsammans med bostadskrediten öppnar ett konto eller ansluter sig till en tjänst som möjliggör betalningar av krediten.</P>
<P class="p390 ft5"><SPAN class="ft24">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens. <SPAN class="ft24">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker eller har inga</P>
<P class="p387 ft4"><SPAN class="ft3">invändningar mot förslagen. </SPAN>Mäklarsamfundet <SPAN class="ft3">och </SPAN>Fastighetsmäklarför- bundet <SPAN class="ft3">framhåller att förbudet även bör omfatta kopplade produkter som säljs av någon annan än kreditgivaren, t.ex. krav från en kreditgivare att konsumenten anlitar en viss mäklare. </SPAN>Konsumentverket <SPAN class="ft3">anser att även försäljning av paketlösningar kan vara problematisk för konsumenterna. Även </SPAN>Fastighetsmäklarförbundet <SPAN class="ft3">framhåller att paketlösningar kan kom- ma att prissättas på ett sådant sätt att lagstiftningen blir verkningslös. </SPAN>PTK, TCO <SPAN class="ft3">och </SPAN>Saco <SPAN class="ft3">betonar att ett förbud mot kopplingsförbehåll bl.a.</SPAN></P>
<P class="p56 ft3">84</P>
</DIV>
<DIV id="page_85">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft5">minskar risken för att konsumenter förmås att flytta ett förmånligt pen- sionssparande till fonder med höga avgifter.</P>
<P class="p168 ft3"><SPAN class="ft23">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>I artikel 12 ställer bolånedirektivet upp ett förbud mot s.k. kopplingsförbehåll eller bindningsförfaranden. Det är förbjudet att kräva att konsumenten måste köpa även andra finans- iella produkter eller tjänster för att få teckna ett kreditavtal. Det är där- emot tillåtet att erbjuda paketlösningar, så länge kreditavtalet också finns tillgängligt utan sidoavtal eller sidotjänster. Trots huvudregeln om förbud mot kopplingsförbehåll har medlemsstaterna möjlighet att tillåta kredit- givare att erbjuda kreditavtal endast tillsammas med vissa sidotjänster. De sidotjänster som kan komma i fråga för sådana undantag är, något förenklat, följande. Krav på att kredittagaren – eller någon till denne närstående – har ett separat kreditavtal i samband med ett värderelaterat kreditavtal, ett betal- eller sparkonto, en investeringsprodukt eller privat pensionsprodukt som ger en inkomst under pensionen eller en försäkring med anknytning till kreditavtalet. Om det uppställs krav på försäkring, måste kreditgivaren acceptera alla försäkringsgivare som ger en motsvar- ande garantinivå jämfört med den som kreditgivaren föreslår. Det bör alltså inte vara förbjudet att kräva att säkerheten hålls försäkrad. Däremot är det förbjudet att kräva att konsumenten ingår ett specifikt försäkrings- avtal. De flesta förbehållen får bara uppställas om syftet är att ge kredit- givaren ytterligare säkerhet för krediten.</P>
<P class="p391 ft3">Förbudet mot kopplingsförbehåll ger en konsument goda möjligheter att jämföra kostnaden för olika kreditalternativ. Om kreditgivare bara till- handahåller bostadskrediter som en del av olika paketlösningar, är det svårt för konsumenten att jämföra kreditavtal. Ju fler undantag som in- förs från förbudet, desto svårare blir sådana jämförelser. Utredningen föreslår därför att en kreditgivare bara får kräva att konsumenten öppnar ett konto eller ansluter sig till en tjänst som möjliggör betalningar av löp- ande amorteringar och kostnader för krediten. Detta innebär en begrän- sad kostnad för konsumenten. Samtidigt innebär det praktiska fördelar för både konsumenten och kreditgivaren. Kreditgivaren kan dessutom fortfarande erbjuda konsumenten paketlösningar, men bara om krediten också erbjuds separat. Om kreditgivare önskar att konsumenter i stor utsträckning ska välja paketlösningar, kan dessa prissättas så att de blir särskilt attraktiva.</P>
<P class="p355 ft4">Konsumentverket <SPAN class="ft3">och </SPAN>Fastighetsmäklarförbundet <SPAN class="ft3">framhåller att försälj- ningen av paketlösningar kan medföra problem för konsumenter även om bostadskrediten erbjuds separat. Detta är naturligtvis riktigt. Samtidigt kan möjligheten att paketera olika produkter tillsammans ge mer kost- nadseffektiva och därmed billigare lösningar. Det är dock viktigt att marknadsföring och försäljning av sådana paketlösningar sker på ett sätt så att konsumenter förstår vad som erbjuds. Som framgår av avsnitt 7 föreslår regeringen bl.a. därför en mer utförlig reglering om hur olika delar av ett produktpaket prissätts och vilken inverkan produktpaketet har på räntan.</SPAN></P>
<P class="p353 ft5">Sammantaget delar regeringen utredningens bedömning av hur bolåne- direktivets bestämmelser om kopplingsförbehåll bör genomföras i svensk rätt.</P>
<P class="p168 ft64">Mäklarsamfundet <SPAN class="ft16">och </SPAN>Fastighetsmäklarförbundet <SPAN class="ft16">anser att förbudet mot kopplingsförbehåll även bör innebära att kreditgivare inte ska kunna</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">85</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_86">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H30319786x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p106 ft3">Prop. 2015/16:197 kräva att konsumenten anlitar en viss fastighetsmäklare för att få tillgång till en viss bostadskredit. Bolånedirektivet, liksom utredningens förslag till genomförande i denna del, omfattar endast finansiella produkter eller tjänster. Den fråga som Mäklarsamfundet och Fastighetsmäklarförbundet tar upp kan därför inte övervägas inom ramen för detta lagstiftnings- ärende. Däremot föreslår regeringen att konsumenten ska få tydligare in- formation för det fall sådana krav förekommer (se avsnitt 6.2 och 6.4).</P>
<P class="p358 ft3">I artikel 12.3 finns en möjlighet för medlemsstaterna att införa ett undantag från förbudet mot kopplingsförbehåll genom att tillåta produk- ter med kopplingsförbehåll som marknadsförs efter den 20 mars 2014. I sådana fall ska kreditgivare som vill erbjuda produkterna visa för en behörig myndighet att dessa är till klar fördel för konsumenten. Myndig- heten kan därefter godkänna produktpaketet. Ett sådant godkännande- förfarande skulle emellertid innebära kostnader både för kreditgivaren och för myndigheten. Samtidigt torde värdet av ett sådant system vara begränsat. Som framgår ovan är kreditgivaren fri att erbjuda paketlös- ningar till konsumenten som ett alternativ till ett bostadskreditavtal utan sidotjänster. Om en paketlösning innebär en sådan klar fördel för konsu- menten som förutsätts för att en behörig myndighet ska kunna godkänna den, kommer konsumenten troligen ändå att välja paketet framför andra alternativ. Regeringen bedömer därför, i likhet med utredningen, att det saknas anledning att införa bestämmelser om ett sådant särskilt godkän- nandeförfarande.</P>
<P class="p392 ft40"><SPAN class="ft18">6.7</SPAN><SPAN class="ft75">En obligatorisk betänketid för bostadskrediter</SPAN></P>
<P class="p393 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens förslag: </SPAN>Näringsidkaren ska i ett bindande erbjudande om en bostadskredit ge konsumenten minst sju dagars betänketid för att överväga erbjudandet.</P>
<P class="p394 ft5">Näringsidkarens erbjudande ska innehålla samtliga kreditvillkor och lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P>
<P class="p395 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer delvis med regeringens. Utred- ningen föreslår mer utförliga bestämmelser om konsumentens betänketid. Utredningen föreslår vidare att det ska införas en särskild bestämmelse om kreditgivarens möjlighet att ändra en erbjuden ränta under betänke- tiden.</P>
<P class="p111 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker eller har inga invändningar mot förslagen. <SPAN class="ft4">Mäklarsamfundet </SPAN>och <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>framhåller att bestämmelserna ger konsumenten en större möjlighet att i lugn och ro jämföra olika erbjudanden. Mäklarsamfundet påpekar dock att det finns en risk för att vissa konsumenter kan bli bundna av ett avtal utan att de förutsett det, i och med att konsumenten kan ingå ett avtal redan genom en muntlig accept. <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>anser att för- slagen behöver övervägas ytterligare, särskilt utredningens förslag om möjligheten att ändra räntan under betänketiden och fram till utbetal- ningsdagen. <SPAN class="ft4">Riksförbundet Bostadsrätterna Sverige (Bostadsrätterna)</SPAN></P>
<P class="p282 ft3">86</P>
</DIV>
<DIV id="page_87">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr3 td46"><P class="p3 ft3">anser att ett erbjudande om en bostadskredit även bör ange eventuella</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p16 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td46"><P class="p3 ft3">ränterabatter och hur länge de löper.</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr32 td46"><P class="p3 ft23">Skälen för regeringens förslag</P></TD>
<TD class="tr32 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td46"><P class="p3 ft4">Konsumenten ska ges minst sju dagars betänketid att överväga ett</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft4">erbjudande om en bostadskredit</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td46"><P class="p3 ft3">Enligt artikel 14.6 i bolånedirektivet ska konsumenten ges tid att över-</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">väga ett erbjudande om en bostadskredit. Medlemsstaterna ska specifi-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">cera en tidsperiod, som ska vara minst sju dagar, under vilken konsumen-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">ten ska ha möjlighet att jämföra krediterbjudanden, bedöma deras kon-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">sekvenser och fatta ett välinformerat beslut. Denna tid ska ges antingen</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">som en ångerrätt eller som en betänketid (eller som en kombination av</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">båda).</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p157 ft3">Svensk rätt har under lång tid intagit ståndpunkten att en ångerrätt inte</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">bör gälla vid bostadskrediter (se bl.a. prop. 2009/10:242 s. 68 f.). Detta</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">ställningstagande hänger främst samman med hur kreditgivarna finansi-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">erar bostadskrediterna. En ångerrätt riskerar att påverka finansieringen av</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">bostadskrediter negativt. Mot den bakgrunden har Bolåneutredningens</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">uppdrag begränsats till att bara föreslå en betänketid eftersom en så om-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">fattande förändring som en ångerrätt inte bör övervägas inom ramen för</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">genomförandet av bolånedirektivet (dir. 2014:13). Direktivet ska i denna</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">del alltså genomföras med en betänketid. Betänketiden kompletterar i</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">praktiken de lånelöften som i dag ofta lämnas av kreditgivare. Lånelöftet</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">ger konsumenten en uppfattning om vilka bostäder som han eller hon har</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">möjlighet att förvärva. Bestämmelserna om betänketid ger konsumenten</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">möjlighet att överväga de närmare detaljerna i bostadskreditavtalet.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p157 ft3">Bolånedirektivets bestämmelser om betänketid innebär att kreditgiv-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">arens erbjudande ska vara bindande för denne under hela betänketiden.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">Till erbjudandet ska det fogas ett utkast till kreditavtal. Vidare ska kon-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">sumenten kunna acceptera erbjudandet när som helst under betänketiden.</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p157 ft3">Utredningen föreslår att direktivets bestämmelser ska genomföras ge-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">nom utförliga bestämmelser i konsumentkreditlagen som anger i princip</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">samma sak som direktivet. Detta skulle dock, enligt regeringens bedöm-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">ning, i praktiken utgöra en dubbelreglering för svenskt vidkommande,</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">vilket kan ge upphov till vissa tillämpningsproblem.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p157 ft3">I många rättssystem bygger avtalsrätten på den så kallade kontrakts-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">principen, som i sin renaste form innebär att en anbudsgivare endast blir</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">bunden av sitt anbud i det ögonblick då det accepteras av motparten. Den</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">svenska avtalslagen har däremot sin grund i löftesprincipen, som innebär</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">att en avtalspart förblir bunden av sitt anbud inom en given tid, den s.k.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">acceptfristen, eller till dess anbudet avslås. Det följer alltså redan av</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">svensk rätt att om en näringsidkare lämnar konsumenten ett anbud så är</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">näringsidkaren bunden av detta. Bundenheten varar om inget annat anges</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">under den tid det tar för anbudet att komma till konsumenten, för honom</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">eller henne att överväga det (skälig betänketid) och för svaret att komma</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">till näringsidkaren. Om konsumenten accepterar under denna tid, uppstår</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">ett avtal på det innehåll som angavs i anbudet. Den svenska avtalsmeka-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">nismen bygger alltså redan på att ett anbud är bindande och att en mot-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">tagare av ett anbud ges en betänketid. Den som lämnar ett anbud kan</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr10 td46"><P class="p3 ft3">dock enligt avtalslagen begränsa denna betänketid genom att ange inom</P></TD>
<TD class="tr10 td35"><P class="p16 ft3">87</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_88">
<P class="p106 ft5">Prop. 2015/16:197 vilket tid ett svar måste ha inkommit till anbudsgivaren. I så fall är an- budsgivaren inte bunden av sitt anbud under längre tid än vad han eller hon har angett.</P>
<P class="p114 ft3">För att genomföra bolånedirektivets bestämmelser är det tillräckligt att de bestämmelser som svensk avtalsrätt bygger på kompletteras i viss ut- sträckning. Regeringen föreslår en reglering som innebär att näringsid- karen ska lämna konsumenten ett bindande erbjudande om en bostads- kredit och att näringsidkaren i erbjudandet inte får ge konsumenten en kortare tid än sju dagar att överväga erbjudandet. Samtliga kreditvillkor ska vara inkluderade i erbjudandet, som ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumen- ten. Det får inte råda någon tvekan för konsumenten vari erbjudandet egentligen består. Om ett sådant villkor är att konsumenten erbjuds en viss ränterabatt som är tidsbegränsad, bör det alltså anges i erbjudandet.</P>
<P class="p123 ft3">Som <SPAN class="ft4">Mäklarsamfundet </SPAN>påpekar kan det inträffa att konsumenter väljer att acceptera ett erbjudande utan att först tänka igenom det ordentligt. Reglerna ger emellertid konsumenten möjlighet att överväga avtalet i lugn och ro. Om bestämmelserna utformas så att en konsument inte har möjlighet att acceptera ett bolåneavtal när som helst under betänketiden, finns det en risk för att konsumenter går miste om möjligheten att för- värva de bostäder de önskar köpa. Detta eftersom en säljare av en bostad kan vara intresserad av att avsluta försäljningen skyndsamt. En sådan ordning framstår inte som ändamålsenlig.</P>
<P class="p372 ft5"><SPAN class="ft33">Fastighetsmäklarförbundet </SPAN>anser att det bör klargöras att näringsid- karen är skyldig att lämna ett bindande erbjudande, om detta är avsikten. Någon sådan skyldighet kan dock inte finnas, t.ex. kan kreditprövningen utfalla på ett sådant sätt att konsumenten inte kan få den efterfrågade krediten. Om näringsidkaren däremot bedömer att konsumenten ska beviljas en kredit, ska ett bindande erbjudande lämnas till konsumenten som näringsidkaren är beredd att ingå avtal på.</P>
<P class="p396 ft33">Medlemsstatsoptionen om ränteändringar under betänketiden bör inte utnyttjas</P>
<P class="p118 ft3">I artikel 14.6 i bolånedirektivet finns en möjlighet för medlemsstaterna att i vissa fall föreskriva att ränta och kostnader får skilja sig från vad som anges i erbjudandet, om dessa fastställs på grundval av värdet på underliggande obligationer eller andra långsiktiga finansieringsinstru- ment. Utredningen föreslår att denna bestämmelse ska införas på så sätt att räntan under betänketiden och fram till utbetalningsdagen kan variera utifrån sådana förhållanden. <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>framhåller att den erbjudna räntan i Sverige inte alltid har en omedelbar och direkt koppling till sådana bostadsobligationer. Bankföreningen anser vidare att det är svårt att se hur denna regel förhåller sig till de möjligheter som i dag finns att ändra räntan under avtalstiden enligt konsumentkreditlagen. Föreningen anser därför att medlemsstatsoptionen i artikel 14.6 inte bör utnyttjas.</P>
<P class="p358 ft5">Regeringen konstaterar att bolånedirektivet inte innehåller några be- gränsningar beträffande hur räntan kan förändras under avtalstiden, dvs. efter en betänketid. Tvärtom förutsätter flera bestämmelser i direktivet att</P>
<P class="p241 ft56">medlemsstaterna kan ha rörlig ränta som t.ex. är knuten till olika index</P>
<P class="p14 ft3">88</P>
</DIV>
<DIV id="page_89">
<P class="p153 ft5">eller referensräntor (se t.ex. artikel 24). Syftet med bestämmelsen i Prop. 2015/16:197 artikel 14.6 kan följaktligen inte vara att alla bostadskrediter i EU måste</P>
<P class="p96 ft5">ha en ränteändringsmekanism som även under kredittiden endast tillåter ändringar på de grunder som anges i den artikeln.</P>
<P class="p97 ft3">Det kan därför ifrågasättas om ränteändringsmekanismen i 14.6 är av- sedd att tillämpas på alla bostadskrediter oavsett hur eller om räntan kan ändras under avtalstiden. Om en kreditgivare t.ex. erbjuder konsumenten rörlig ränta, skulle en tillämpning av ränteändringsmekanismen i artikeln innebära att konsumenten får en ränta som bara kan ändras på visst sätt under betänketiden. Omedelbart efter betänketiden kan räntan dock änd- ras precis som för alla andra lån med rörlig ränta. En sådan tillämpning av bestämmelsen framstår inte som ändamålsenlig.</P>
<P class="p397 ft3">I vissa länder förekommer emellertid kreditavtal där näringsidkaren er- bjuder konsumenten en ränta som gäller för hela avtalstiden. För sådana avtal fyller artikel 14.6 en tydlig funktion. Om en näringsidkare i ett er- bjudande beträffande en sådan kredit anger en viss räntesats och mark- nadsräntorna därefter förändras kraftigt under betänketiden, kan bestäm- melsen erbjuda näringsidkaren ett visst skydd. Näringsidkaren är i ett sådant fall inte fullt ut bunden av den räntesats som angavs i erbjudandet.</P>
<P class="p101 ft3">I Sverige gäller att räntan bara får ändras under avtalstiden om detta har avtalats mellan parterna. Enligt konsumentkreditlagen tillåts bara ett begränsat antal sådana räntevillkor och dessa måste tillämpas på samma sätt till konsumentens förmån som till hans eller hennes nackdel. Om ett avtal inte innehåller något av dessa räntevillkor, får räntan inte ändras under avtalstiden (17 §).</P>
<P class="p101 ft3">En näringsidkare som i ett anbud till konsumenten anger en fast ränte- sats för hela avtalstiden är alltså redan i dag bunden av detta under kon- sumentens acceptfrist, dvs. hans eller hennes betänketid. Det finns inte någon bestämmelse som ger en näringsidkare en möjlighet att ändra räntan under betänketiden i sådana fall. Detta har inte inneburit några problem och det finns enligt regeringens mening inte någon anledning att ändra utgångpunkten att en kreditgivare är bunden av sitt anbud. Om en näringsidkare använder sig av möjligheten att avtala om att räntan får ändras under avtalsperioden, fyller bestämmelsen om att räntan får ändras på visst sätt under betänketiden inte någon funktion. I sådant fall kan ju räntan ändå ändras under avtalstiden, dvs. efter betänketiden, i den utsträckning som det är förenligt med konsumentkreditlagens bestäm- melser.</P>
<P class="p398 ft3">Regeringen bedömer sammantaget att det inte finns någon anledning att i svensk rätt införa den medlemsstatsoption som finns i artikel 14.6 om rätten att ändra ränta under betänketiden. En näringsidkare som läm- nar ett erbjudande om en viss angiven räntesats för hela kredittiden kom- mer alltså vara bunden av det anbudet under betänketiden. En närings- idkare som lämnar ett erbjudande som innebär att räntan kan förändras under kredittiden, måste liksom i dag utforma ett sådant räntevillkor så att det är förenligt med konsumentkreditlagen. Räntevillkoret är därefter bindande för näringsidkaren under såväl betänketiden som avtalstiden och räntevillkoret ska tillämpas på samma sätt till konsumentens förmån som till hans eller hennes nackdel.</P>
<P class="p399 ft3">89</P>
</DIV>
<DIV id="page_90">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H30319790x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t36">
<TR>
<TD class="tr33 td36"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197 <SPAN class="ft51">6.8</SPAN></P></TD>
<TD class="tr33 td150"><P class="p3 ft40">Kreditprövning</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p400 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Näringsidkaren ska på ett lämpligt sätt kontrol- lera de uppgifter som är nödvändiga för kreditprövningen avseende en bostadskredit.</P>
<P class="p375 ft3">Konsumenten ska informeras om vilka handlingar och andra upp- gifter som han eller hon behöver lämna för kreditprövningen och att brister i detta avseende kan leda till att bostadskrediten inte beviljas. Om uppgifter kommer att inhämtas från en extern databas, ska konsu- menten även upplysas om detta.</P>
<P class="p394 ft3">Om en konsument har lämnat uppgifter som är av betydelse för kre- ditprövningen avseende en bostadskredit till en kreditförmedlare, ska kreditförmedlaren vidarebefordra uppgifterna till kreditgivaren.</P>
<P class="p375 ft3">En kreditprövning avseende en bostadskredit får inte till överväg- ande del grunda sig på den ställda säkerhetens värde. Detta ska dock inte gälla för bostadskrediter där kreditfordran ska betalas först i samband med att den egendom som utgör säkerhet överlåts med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller död.</P>
<P class="p401 ft5">Om en kredit inte beviljas, ska konsumenten snarast underrättas om orsaken till det. Om ett sådant beslut avser en bostadskredit och helt grundar sig på en automatisk behandling av uppgifter, ska konsumen- ten även upplysas om det.</P>
<P class="p402 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens. Utredningen föreslår även att konsumenten i förväg ska informeras om vilka uppgifter som en näringsidkare kommer att inhämta från en extern databas. Vidare föreslår utredningen en bestämmelse i konsumentkredit- lagen om att kreditprövningen ska dokumenteras av kreditgivaren. Utred- ningen lämnar inget förslag om att konsumenten ska upplysas om att ett avslagsbeslut vid en kreditprövning helt grundar sig på automatisk be- handling av uppgifter.</P>
<P class="p358 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker eller har inga invändningar mot förslagen. <SPAN class="ft4">Datainspektionen </SPAN>och <SPAN class="ft4">Finansbolagens före- ning </SPAN>framhåller att det skulle bli en mycket betungande uppgift att i för- väg behöva upplysa konsumenten om vilka uppgifter som kommer att inhämtas från en extern databas. De anser att bolånedirektivets reglering endast innebär att konsumenten ska upplysas om att uppgifter kommer att inhämtas från en sådan databas och att detta bör förtydligas. Data- inspektionen anser vidare att det bör klargöras att skyldigheten att snarast underrätta en konsument om orsaken till att en kredit inte beviljats inte bara är aktuell om orsaken är uppgifter som inhämtats från en databas utan även om uppgifter inhämtats från t.ex. ett <NOBR>usb-minne.</NOBR> <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>ifrågasätter undantaget för s.k. kapitalfrigöringskrediter när det gäller bestämmelsen om att en kreditprövning inte till överväg- ande del får grunda sig på den ställda säkerhetens värde. Även <SPAN class="ft4">Konsu- mentverket </SPAN>har vissa invändningar mot detta undantag. Konsumentverket anser vidare att krav på att dokumentera kreditprövningen bör gälla även för andra konsumentkrediter än bostadskrediter.</P>
<P class="p403 ft3">90</P>
</DIV>
<DIV id="page_91">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p14 ft23">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p84 ft4">Kravet på kreditprövning och underlaget för kreditprövningen</P>
<P class="p75 ft3">I artiklarna 18 och 20 i bolånedirektivet finns bestämmelser om kredit- prövning av konsumenten. Av artikel 18 följer det grundläggande kravet att en kreditprövning ska utföras och att ett kreditavtal ska beviljas bara om det bedöms att konsumenten kan fullgöra sina förpliktelser. Det finns även bestämmelser om information vid avslag på en kreditansökan. I arti- kel 20 finns bestämmelser om vilka uppgifter som ska ligga till grund för prövningen samt hur dessa ska inhämtas och kontrolleras. Kreditpröv- ningen ska grundas på nödvändig, tillräcklig och proportionell informa- tion om konsumentens inkomster och utgifter och andra finansiella och ekonomiska förhållanden. Informationen ska kontrolleras på lämpligt sätt.</P>
<P class="p404 ft3">Regleringen i bolånedirektivet motsvarar i stora delar konsumentkre- ditdirektivets bestämmelser, som har genomförts genom konsumentkre- ditlagen. Av konsumentkreditlagen följer att näringsidkaren ska pröva om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet. Kreditprövningen ska grundas på tillräckliga uppgifter om konsumentens ekonomiska förhållanden. Kredi- ten får beviljas bara om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra sitt åtagande (12 §). Bolånedirektivets bestämmelser i dessa delar överensstämmer redan med svensk rätt och kräver, enligt regering- ens bedömning, inga författningsändringar.</P>
<P class="p142 ft3">Bolånedirektivet innehåller emellertid även bestämmelser om att infor- mation som inhämtas ska kontrolleras. Konsumentkreditlagen innehåller inga sådana bestämmelser, men dessa skyldigheter torde i viss utsträck- ning följa av näringsidkarens allmänna skyldighet att iaktta god kredit- givningssed. Konsumentverket och Finansinspektionen har också med- delat allmänna råd om hur uppgifter ska inhämtas och kontrolleras vid kreditprövningar (se avsnitt 2.3.1 och 2.3.2 i Konsumentverkets allmänna råd om konsumentkrediter [KOVFS 2011:1] och 2 kap. i Finansinspek- tionen allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden [FFFS 2014:11]). För att säkerställa ett korrekt genomförande av bolånedirek- tivet bör dock en uttrycklig bestämmelse införas i konsumentkreditlagen om att uppgifter vid en kreditprövning avseende en bostadskredit ska kontrolleras. Om kraven enligt bolånedirektivet dessutom föranleder en översyn av de allmänna råden, är en fråga för respektive myndighet att bedöma.</P>
<P class="p318 ft5">Av artikel 20.2 i bolånedirektivet följer vidare att en kreditförmedlare ska överlämna information som är relevant för kreditprövningen till kre- ditgivaren. Regeringen föreslår att en bestämmelse med denna innebörd införs i konsumentkreditlagen.</P>
<P class="p405 ft33">Kreditprövningen ska dokumenteras, men bestämmelser om det införs inte i konsumentkreditlagen</P>
<P class="p143 ft5">Av artikel 18.2 i bolånedirektivet följer en skyldighet att dokumentera och bevara information om kreditprövningen. Vid införandet av konsu- mentkreditlagen gjorde regeringen bedömningen att det inte fanns behov att i lag föreskriva en sådan skyldighet. Kreditgivarna borde ändå ha ett intresse av att dokumentera sina bedömningar. De kan nämligen i efter-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">91</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_92">
<P class="p106 ft3">Prop. 2015/16:197 hand bli skyldiga att visa att de har gjort tillräckliga kreditprövningar i förhållande till tillsynsmyndigheterna eller i tvister med konsumenter (prop. 2009/10:242 s. 57). Bolånedirektivets uttryckliga dokumentations- krav för bostadskrediter bör dock införas i svensk rätt för att säkerställa ett korrekt genomförande av direktivet. Som <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>framhåller kan detta underlätta tillsynen och leda till att företag bättre efterlever bestämmelserna om kreditprövning.</P>
<P class="p358 ft3">Utredningen föreslår att bestämmelser om dokumentation av kredit- prövningen införs i konsumentkreditlagen. Samtidigt föreslår utredning- en att det i den föreslagna nya näringsrättsliga lagen införs en skyldighet att dokumentera en kreditgivares kreditbeslut så att beslutsunderlaget redovisas och kreditärendets hantering även i övrigt kan följas (se avsnitt 9.9). En sådan skyldighet innefattar rimligen även dokumentation av kreditprövningen. För kreditinstitutens del gäller dessutom redan en mot- svarande skyldighet enligt lagen (2004:297) om bank- och finansierings- rörelse. Med hänsyn till detta bör bolånedirektivets bestämmelser i denna del inte genomföras i konsumentkreditlagen utan i det näringsrättsliga regelverket. På så vis undviks en onödig dubbelreglering utan att de för- delar som följer med dokumentationsskyldigheten går förlorade. Att in- föra ett motsvarande krav för andra konsumentkrediter än bostadskre- diter, vilket <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>efterfrågar, kan dock inte övervägas inom ramen för detta lagstiftningsärende.</P>
<P class="p406 ft4">Näringsidkaren ska upplysa konsumenten om kreditprövningen</P>
<P class="p407 ft3">I artikel 20.3 i bolånedirektivet regleras kreditgivarens skyldighet att förklara för konsumenten vilka uppgifter och vilket underlag som konsu- menten måste lämna. Av artikel 20.4 framgår att konsumenten ska göras medveten om behovet av att lämna korrekta och tillräckliga uppgifter för att en kreditprövning ska kunna genomföras. Kreditgivaren ska dessutom varna konsumenten om att krediten inte kan beviljas om en kredit- prövning inte kan ske.</P>
<P class="p158 ft3">Några motsvarande krav finns inte uttryckligen i svensk rätt. Reger- ingen delar dock utredningens bedömning att dessa skyldigheter ändå i stor utsträckning torde följa av näringsidkarens allmänna skyldighet att iaktta god kreditgivningssed och att lämna konsumenten tillräckliga för- klaringar. För att säkerställa att bolånedirektivets krav uppfylls, föreslår regeringen dock att det i konsumentkreditlagen införs bestämmelser om att konsumenten på ett klart och begripligt sätt ska informeras om de handlingar och andra uppgifter som konsumenten behöver lämna för kre- ditprövningen och att brister i detta avseende kan leda till att bostads- krediten inte beviljas.</P>
<P class="p335 ft3">I artikel 18.5 b finns en bestämmelse om att kreditgivaren i förväg ska underrätta konsumenten om att en sökning i en databas kommer att ske. Enligt regeringens uppfattning måste det vara sökningar i externa data- baser som avses i artikeln, dvs. inte en sådan databas som kreditgivaren själv förfogar över (jfr prop. 2009/10:242 s. 58 f.). Konsumentkredit- lagen föreskriver inte någon sådan rätt för konsumenten att på förhand få veta att en kreditupplysning kommer att begäras. En bestämmelse som motsvarar bolånedirektivets krav bör därför införas. Bestämmelsen bör,</P>
<P class="p241 ft3">som bl.a. <SPAN class="ft4">Datainspektionen </SPAN>framhåller, innebära att konsumenten ska</P>
<P class="p61 ft3">92</P>
</DIV>
<DIV id="page_93">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft3">upplysas om att en sökning i en databas kommer att ske och inte att när- ingsidkaren måste upplysa konsumenten om alla de uppgifter som kan komma att inhämtas därifrån. Regeringens förslag utformas i enlighet med detta. Om konsumenten vill få del av de uppgifter som finns i den aktuella databasen, finns det normalt en rätt till denna information enligt 10 § kreditupplysningslagen (1973:1173). Dessutom har konsumenten rätt till en kreditupplysningskopia enligt 11 § i den lagen när en kredit- upplysning lämnas ut om honom eller henne.</P>
<P class="p353 ft3">Av artikel 18.5 c följer en skyldighet för kreditgivaren att utan dröjs- mål underrätta konsumenten, om en kreditansökan avslås. Om avslaget grundar sig på resultatet av en databassökning, ska konsumenten under- rättas om detta. Konsumenten ska också få information om vilken data- bas som sökningen skett i. Bestämmelsen liknar en bestämmelse i konsu- mentkreditdirektivet (artikel 9.2). Den bestämmelsen och motsvarande bestämmelse i konsumentkreditlagen (13 §) innebär dock bara att under- rättelsen ska lämnas utan dröjsmål när en databassökning skett. För att genomföra bolånedirektivets krav på skyndsamhet för ett avslagsbesked bör en ny bestämmelse med denna innebörd införas i konsumentkredit- lagen. Regeringen delar utredningens bedömning att en sådan bestäm- melse lämpligen bör gälla för alla konsumentkrediter, inte bara bostads- krediter.</P>
<P class="p355 ft3"><SPAN class="ft4">Datainspektionen </SPAN>utgår från att skyldigheten att skyndsamt underrätta om ett avslagsbeslut inte bara gäller när informationen har hämtats direkt från en databas utan även när den har inhämtats från exempelvis ett usb- minne. Regeringen konstaterar att bestämmelsen inte ändras i fråga om vilka former av databaser som avses och att rättsläget alltså är oförändrat i detta avseende. Den nu aktuella förändringen innebär bara en skyldighet att skyndsamt lämna information om ett avslagsbeslut, även om någon databas inte har använts.</P>
<P class="p355 ft3">I artikel 18.5 c finns en bestämmelse om att en konsument i tillämpliga fall ska underrättas om att ett beslut grundar sig på automatisk behand- ling av uppgifter. Utredningen har inte föreslagit något genomförande av denna bestämmelse, som inte har någon motsvarighet i konsumentkredit- direktivet. Det är inte helt klart vad bestämmelsen tar sikte på. I prak- tiken ingår automatisk databehandling sannolikt som ett led vid alla kreditprövningar. Det kan alltså inte vara detta som konsumenten ska upplysas om. Bestämmelsen får i stället uppfattas som att konsumenten ska upplysas om att kreditprövningen har skett genom en helt automatisk process, i de fall det förekommer. Skälet bör vara att en konsument ska uppmärksammas på att ingen manuell hantering ligger bakom kredit- prövningen, dvs. att ingen person har tagit ställning till de uppgifter som rör honom eller henne. En sådan konsument skulle kanske kunna få en kredit, trots att han eller hon inte passar in i den modell som en helt automatisk kreditprövning grundar sig på. Regeringen föreslår därför en bestämmelse med denna innebörd.</P>
<P class="p408 ft4">Säkerhetens värde får inte ges avgörande betydelse vid kreditprövningen, med ett undantag</P>
<P class="p409 ft16">Av artikel 18.3 i bolånedirektivet följer att kreditprövningen inte till övervägande del får grunda sig på att bostadsfastighetens värde över-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">93</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_94">
<P class="p106 ft5">Prop. 2015/16:197 stiger kreditbeloppet eller antagandet att den kommer att stiga i värde, om inte syftet med kreditavtalet är att bygga eller renovera bostaden. Utgångspunkten för bedömningen är alltså att kredittagaren ska kunna återbetala lånet utan att säkerheten tas i anspråk.</P>
<P class="p114 ft3">Det följer redan av gällande rätt att ställandet av säkerhet normalt inte påverkar kreditprövningen (prop. 2009/10:242 s. 100). För att säkerställa ett korrekt genomförande av bolånedirektivet bör dock en uttrycklig be- stämmelse införas i konsumentkreditlagen som innebär att säkerhetens värde inte får ges avgörande betydelse vid kreditprövningen avseende en bostadskredit. Regeringen delar utredningens bedömning att undantaget för renoverings- och utbyggnadskrediter inte bör införas i den svenska bestämmelsen. Även vid sådana krediter bör det avgörande vara vilken betalningsförmåga konsumenten har, inte vilket värde eller framtida värde som säkerheten har.</P>
<P class="p335 ft3">Utredningen föreslår dock ett undantag från bestämmelsen om att en kreditprövning inte till övervägande del får grunda sig på den ställda säkerhetens värde. Undantaget avser en bostadskredit där kreditfordran ska betalas först i samband med att den egendom som utgör säkerhet överlåts med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller död. När det gäller en sådan bostadskredit framstår det som naturligt att säkerhetens värde kan ges betydelse vid kreditprövningen eftersom krediten inte betalas med konsu- mentens löpande inkomster. Utan ett sådant undantag torde den aktuella typen av kredit i praktiken inte kunna finnas kvar på marknaden. Syftet med ett sådant undantag är alltså inte, som <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>uppfattar det, att ge vissa konsumenter ett starkare skydd än andra. <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>ser vissa problem ur ett konsumentskyddsperspektiv med att det har förekommit att s.k. seniorlån har kombinerats med att det frigjorda kapitalet från bostaden placeras i någon finansiell investering. Verket anser dock inte att krediterna i sig bör förbjudas. Inte heller rege- ringen anser att det finns skäl att förbjuda den aktuella typen av kredit. Ett sådant förbud skulle innebära sämre valmöjligheter för äldre personer med dåliga inkomster, i och med att en sådan person i så fall måste sälja sin bostad för att kunna tillgodogöra sig något av det kapital som finns bundet i bostaden. Regeringen delar därför utredningens bedömning att ett undantag för dessa bostadskrediter bör införas och föreslår en bestäm- melse med denna innebörd.</P>
<P class="p410 ft33">Ytterligare bestämmelser om en ny kreditprövning vid en väsentlig höjning av kreditbeloppet bör inte införas</P>
<P class="p387 ft3">Artikel 18.6 i bolånedirektivet innehåller en bestämmelse om att en ny kreditprövning ska göras innan en väsentlig höjning av det samlade kreditbeloppet beviljas. Bestämmelsen överensstämmer i princip med bestämmelser i konsumentkreditdirektivet (artikel 8.2), som har genom- förts i konsumentkreditlagen (12 § andra stycket). I bolånedirektivet har det dock gjorts ett tillägg. En ny prövning behöver inte göras om höj- ningen av kreditbeloppet förutsågs och ingick i den ursprungliga kredit- prövningen. Tillägget är svårtolkat och bedöms ha en begränsad praktisk betydelse. Om höjningen förutsågs och ingick i en första kreditprövning,</P>
<P class="p163 ft3">bör den normalt redan ingå i parternas avtal. Regeringen bedömer därför,</P>
<P class="p61 ft3">94</P>
</DIV>
<DIV id="page_95">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft5">i likhet med utredningen, att tillägget inte bör införas i svensk rätt. I den utsträckning detta innebär en materiell skillnad i förhållande till direk- tivet är det fråga om en skärpande konsumentskyddande åtgärd. Sådana är tillåtna eftersom bolånedirektivet är ett s.k. minimidirektiv.</P>
<P class="p411 ft33">Att kreditavtalet inte får sägas upp på grund av bristande kreditprövning följer redan av gällande rätt</P>
<P class="p59 ft3">Artikel 18.4 och artikel 20.3 andra och tredje styckena i bolånedirektivet behandlar situationen att kreditgivaren vill frånträda eller ändra kredit- avtalet med hänvisning till att kreditprövningen har utförts felaktigt eller grundats på ofullständiga uppgifter. Enligt artikel 18.4 får ett kreditavtal inte frånträdas eller ändras till konsumentens nackdel på grund av en fel- aktigt utförd kreditprövning. Artikel 20.3 föreskriver att en kreditgivare inte heller får säga upp ett kreditavtal om den information som konsu- menten lämnat var ofullständig. Av artiklarna framgår att dessa konsu- mentskyddande regler inte gäller, om konsumenten medvetet har undan- hållit eller förfalskat uppgifter.</P>
<P class="p383 ft3">Det finns ingen bestämmelse i svensk rätt som ger kreditgivaren möj- lighet att frånträda eller ändra ett kreditavtal på grund av att kreditgivaren själv har gjort en felaktig eller bristfällig kreditprövning. De allmänna avtalsrättsliga ogiltighetsgrunderna blir inte heller tillämpliga, om inte konsumenten medvetet lämnat felaktiga eller förfalskade uppgifter. Inte heller torde 36 § avtalslagen kunna åberopas av en näringsidkare för att jämka ett kreditavtal vid brister i kreditprövningen eftersom det är när- ingsidkaren som är skyldig att göra en ordentlig kreditprövning. Rege- ringen anser därför att de krav som direktivet ställer motsvarar gällande rätt. Något särskilt genomförande behövs alltså inte.</P>
<P class="p99 ft4">Utländska kreditgivare har redan tillgång till kreditupplysningar</P>
<P class="p360 ft3">I artikel 21 i bolånedirektivet finns bestämmelser om tillgång till data- baser. Medlemsstaterna ska säkerställa att <NOBR>icke-diskriminerande</NOBR> åtkomst till databaser som används för att bedöma konsumentens kreditvärdighet finns för kreditgivare i alla medlemsstater.</P>
<P class="p57 ft3">Bolånedirektivets bestämmelse om tillgång till databaser är i princip likalydande med den i konsumentkreditdirektivet (artikel 9.1). I bolåne- direktivet har det lagts till att de nationella databaser som avses ska användas ”med det enda syftet att övervaka konsumenters fullgörande av kreditvillkoren under kreditavtalets löptid”. Regeringen delar utredning- ens bedömning att tillägget inte är avsett att avgränsa tillämpnings- området för bolånedirektivets bestämmelse i förhållande till konsument- kreditdirektivets. Det handlar i stället om ett förtydligande om databas- sökningar under kreditavtalets löptid.</P>
<P class="p361 ft3">I svensk rätt regleras kreditupplysningsverksamhet i kreditupplysnings- lagen (1973:1173). Med kreditupplysning avses uppgifter, omdömen eller råd som lämnas till ledning för bedömning av någon annans kredit- värdighet eller vederhäftighet i övrigt i ekonomiskt hänseende. Kredit- upplysningsverksamhet får bedrivas efter tillstånd eller av vissa aktörer som räknas upp i lagen, däribland kreditinstitut. Uppgifter om fysiska personer får bara samlas in för kreditupplysningsändamål. Kreditupplys- ningar om fysiska personer som inte är näringsidkare får inte lämnas ut,</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">95</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_96">
<P class="p412 ft5">Prop. 2015/16:197 om det finns anledning att anta att upplysningen kommer att användas av någon annan än den som på grund av ett kreditavtal, eller av någon lik- nande anledning, har behov av upplysningen. Svensk rätt innehåller alltså ett skydd mot att kreditupplysningar används för andra syften än för kreditupplysningsändamål.</P>
<P class="p413 ft3">Vid genomförandet av konsumentkreditdirektivet konstaterades att det inte finns någon bestämmelse som hindrar eller diskriminerar utländska kreditgivare från att inhämta information från svenska kreditupplysnings- företag. En sådan regel fanns tidigare i kreditupplysningslagen, men togs bort i samband med det svenska inträdet i EES eftersom den skulle stå i strid med det grundläggande kravet på fri rörlighet av bl.a. varor och tjänster inom EES. Vidare anfördes att detta grundläggande krav inom <NOBR>EU-rätten</NOBR> sällan eller aldrig torde lagfästas och att någon särskild regel om detta inte heller behövde införas på detta område (prop. 2009/10:242 s. 59). Regeringen gör ingen annan bedömning i nu aktuellt samman- hang. Svensk rätt uppfyller alltså redan bolånedirektivets krav.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t37">
<TR>
<TD class="tr20 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr20 td148"><P class="p370 ft18">6.9</P></TD>
<TD class="tr20 td126"><P class="p3 ft40">Ränteinformation</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td1"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr25 td142"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td144"><P class="p329 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Referensräntor som ligger till grund för ränte-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">ändringar ska vara tydliga och tillgängliga för konsumenten.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p351 ft3">En kreditgivares underrättelse om en ränteändring ska innehålla en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">upplysning om hur konsumentens betalningar påverkas av ränteänd-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td148"><P class="p329 ft3">ringen.</P></TD>
<TD class="tr5 td149"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p351 ft3">I fråga om en bostadskredit ska konsumenten underrättas person-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">ligen om en ny referensränta senast i samband med nästa avisering</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">eller kontoutdrag, om ränteändringen enbart beror på en ändring i en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td143"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td144"><P class="p329 ft3">referensränta som kreditgivaren inte har något bestämt inflytande över.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td143"><P class="p3 ft39"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr27 td145"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr22 td52"><P class="p351 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer delvis med regeringens. Utred-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">ningen föreslår även att en referensränta ska dokumenteras av kredit-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">givaren eller tillhandahållaren av referensräntan. Vidare lämnar utred-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">ningen inget förslag om att en konsument ska informeras om en ny refe-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">rensränta senast i samband med nästa avisering eller kontoutdrag. Utred-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">ningen lämnar inte heller något förslag om att en underrättelse om ränte-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">ändringar ska innehålla en upplysning om hur konsumentens betalningar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">påverkas av ränteändringen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p351 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker eller har</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td52"><P class="p3 ft3">ingen invändning mot utredningens förslag.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr28 td52"><P class="p3 ft23">Skälen för regeringens förslag</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr8 td52"><P class="p3 ft4">Referensräntan ska vara tydlig och tillgänglig för konsumenten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr10 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr10 td52"><P class="p3 ft3">Artikel 24 i bolånedirektivet innehåller bestämmelser om index och refe-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">rensräntor som används för att beräkna rörlig ränta. Sådana ska vara tyd-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">liga, tillgängliga, objektiva och kontrollerbara för kreditavtalets parter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">och för de behöriga myndigheterna. Index för att beräkna krediträntorna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td1"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">ska registerföras av kreditgivaren eller den som tillhandahåller indexet.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr14 td1"><P class="p352 ft3">96</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td52"><P class="p3 ft3">Utredningen har uppfattat att bolånedirektivet också innehåller en skyl-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td148"><P class="p3 ft66"> </P></TD>
<TD class="tr23 td126"><P class="p3 ft66"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_97">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft3">dighet att registerföra eller dokumentera referensräntor. Någon sådan skyldighet finns dock inte. Vidare medger konsumentkreditlagen bara ändringar i krediträntan utifrån referensräntor och inte utifrån andra typer av index. Någon särskild genomförandeåtgärd behövs därför inte beträf- fande kraven i artikel 24 när det gäller användandet av index för beräk- ning av rörlig ränta.</P>
<P class="p142 ft3">Konsumentkreditlagen innehåller inga liknande bestämmelser som de i artikel 24. Enligt regeringens bedömning framstår emellertid kraven på tydlighet och tillgänglighet som självklara och torde redan tillämpas av kreditgivare som använder sig av en rörlig ränta med hänvisning till en referensränta. För att genomföra bolånedirektivet bör det dock införas bestämmelser i konsumentkreditlagen som motsvarar direktivets. Efter- som de aktuella kraven framstår som rimliga vid all kreditgivning som omfattas av lagen, bör de nya bestämmelserna inte bara gälla bostads- krediter. Utredningen föreslår att bestämmelsen ska utformas så att refe- rensräntan ska vara tydlig och tillgänglig för kreditavtalets parter. I praktiken innebär bestämmelsen dock en skyldighet för näringsidkaren, dvs. den ena avtalsparten, och bestämmelsen bör i stället utformas så att räntan ska vara tydlig och tillgänglig för konsumenten. Regeringen före- slår en bestämmelse med denna innebörd.</P>
<P class="p120 ft4">Konsumenten ska få information om ränteändringar</P>
<P class="p75 ft3">Enligt artikel 27.1 i bolånedirektivet ska konsumenten informeras om ändringar i krediträntan innan ändringen börjar gälla. Enligt artikel 27.2 finns det möjlighet för parterna att avtala om undantag från den huvud- regeln och informationen kan då lämnas periodiskt i stället. Detta är möjligt om ränteändringen styrs av en referensränta. Enligt artikel 27.3 får medlemsstater som före den 20 mars 2014 tillät kreditgivare att infor- mera konsumenten periodiskt också fortsättningsvis tillåta det, även för ändringar som inte styrs av en referensränta. Slutligen finns i artikel 27.4 en bestämmelse om information om ränteändringar när krediträntan be- stäms genom auktioner på kapitalmarknaderna.</P>
<P class="p76 ft3">Artikel 27.1 och 27.2 i bolånedirektivet överensstämmer i princip med bestämmelser i konsumentkreditdirektivet. Utredningen bedömer att dessa artiklar i huvudsak redan är genomförda i svensk rätt genom 19 § konsumentkreditlagen och att några ytterligare genomförandeåtgärder inte krävs. Artikel 27.1 innehåller dock ett informationskrav som inte ut- tryckligen motsvaras av konsumentkreditlagens bestämmelser. Informa- tionen om en ränteändring ska åtminstone innehålla en upplysning om betalningsbeloppen efter att den nya krediträntan har börjat gälla och, om betalningarnas antal eller frekvens ändras, uppgift om detta. Regeringen föreslår att en motsvarande bestämmelse införs i konsumentkreditlagen. En underrättelse till konsumenten om en ränteändring ska innehålla en upplysning om hur konsumentens betalningar med anledning av krediten påverkas av ränteändringen. Bestämmelsen bör lämpligen gälla alla kon- sumentkrediter, inte bara bostadskrediter (jfr artikel 11.1 i konsument- kreditdirektivet).</P>
<P class="p414 ft5">Artikel 27.2 innehåller vidare ett tillägg i förhållande till konsument- kreditdirektivet beträffande ränteändringar som beror på en ändring av en referensränta. Konsumenten ska få information om den nya referens-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p121 ft3">97</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_98">
<P class="p106 ft5">Prop. 2015/16:197 räntan tillsammans med de nya periodiska avbetalningarnas belopp. Regeringen föreslår att en motsvarande bestämmelse avseende bostads- krediter införs i konsumentkreditlagen.</P>
<P class="p114 ft3">I svensk rätt finns en möjlighet för kreditgivare av bostadskrediter att underrätta konsumenten om en ränteändring genom annonsering i dags- press. I sådana fall ska konsumenten också få en personlig underrättelse, senast i samband med nästa avisering eller kontoutdrag (19 § konsument- kreditlagen). Detta utgör enligt regeringens bedömning en sådan natio- nell bestämmelse om periodiska underrättelser som avses i artikel 27.3. Det finns alltså en möjlighet för Sverige att behålla det särskilda under- rättelseförfarandet som annonsering i dagspress innebär. Regeringen delar utredningens bedömning att detta bör göras.</P>
<P class="p111 ft3">Artikel 27.4 innehåller en specialreglering om information när ränte- ändringar bestäms genom auktioner på kapitalmarknaden. Bestämmelsen utgör ett undantag från huvudregeln om att konsumenten ska få en underrättelse innan en ränteändring börjar gälla. I de aktuella fallen kan konsumenten alltså underrättas efter det att ändringen har trätt i kraft. Utredningen bedömer att räntan på den svenska marknaden inte fastställs genom auktioner på kapitalmarknaden och lämnar inget förslag till genomförande av denna artikel. Regeringen konstaterar därutöver att endast ett begränsat antal räntevillkor som tillåter ränteändringar är tillåt- na enligt konsumentkreditlagen. Det finns ingen särskild bestämmelse om ränteändringar på grund av auktioner på kapitalmarknaden. Dessutom är utrymmet att i efterhand underrätta konsumenten om ränteändringar begränsat till vissa fall där ändringen beror på en ändring i en referens- ränta. Vid andra ränteändringar ska konsumenten underrättas senast när ränteändringen börjar gälla. Ett genomförande av artikel 27.4 skulle allt- så leda till ett försämrat konsumentskydd. Regeringen delar därför utred- ningens bedömning att artikel 27.4 inte bör genomföras i svensk rätt.</P>
<P class="p415 ft4">Effektiv ränta</P>
<P class="p110 ft3">Artikel 17 i bolånedirektivet innehåller bestämmelser om beräkning av den effektiva räntan. I bilaga I till direktivet finns den matematiska for- mel som ska användas vid beräkningen samt instruktioner för hur beräk- ningen ska ske.</P>
<P class="p335 ft5">Genom konsumentkreditdirektivet infördes en <NOBR>EU-gemensam</NOBR> beräk- ningsmodell för den effektiva räntan. Även i det direktivet framgår de närmare grunderna för beräkningen av en bilaga. Dessa bestämmelser har genomförts i svensk rätt genom förordningen (2010:1855) om beräkning av effektiv ränta vid konsumentkrediter. Regeringen avser att genomföra bolånedirektivets bestämmelser om effektiv ränta på samma sätt.</P>
<P class="p416 ft3">98</P>
</DIV>
<DIV id="page_99">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr20 td151"><P class="p346 ft18">6.10</P></TD>
<TD class="tr20 td152"><P class="p417 ft40">Bostadskredit i utländsk valuta</P></TD>
<TD class="tr20 td63"><P class="p16 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr25 td137"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td63"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td138"><P class="p418 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>En definition av uttrycket bostadskredit i ut-</P></TD>
<TD class="tr7 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p418 ft3">ländsk valuta införs i konsumentkreditlagen. Med en sådan kredit av-</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p419 ft3">ses en bostadskredit i en annan valuta än valutan i det land inom EES</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p419 ft3">där konsumenten är bosatt, valutan som konsumenten får sin inkomst i</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p418 ft3">eller valutan som konsumenten har de tillgångar i som ska användas</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p186 ft3">som betalning av krediten.</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p420 ft3">En kreditgivare som beviljar bostadskrediter i utländsk valuta ska</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p419 ft3">erbjuda konsumenten ett arrangemang som begränsar risken för att</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p418 ft3">valutakursförändringar försämrar konsumentens förmåga att betala</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">kreditfordran.</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p421 ft3">En kreditgivare ska, i en handling eller i någon annan läsbar och</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p419 ft3">varaktig form som är tillgänglig för konsumenten, varna en konsument</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p419 ft12">som har beviljats en bostadskredit i utländsk valuta när det återstående</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p418 ft3">kreditbeloppet eller beloppet som de regelbundna amorteringarna upp-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p418 ft3">går till, på grund av valutakursförändringar tar 20 procent mer i an-</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p418 ft3">språk av konsumentens betalningsutrymme än vad beloppet hade gjort</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p418 ft3">när kreditavtalet ingicks. Varningar ska lämnas regelbundet under den</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p418 ft3">tid de angivna förhållandena består och ska, i tillämpliga fall, inne-</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p419 ft3">hålla en upplysning om det arrangemang som gäller för krediten och</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">som begränsar risken med valutakursförändringar.</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p421 ft3">Dokumentationen över ett kreditavtal ska innehålla uppgifter om hur</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td138"><P class="p186 ft3">konsumenten skyddas mot valutakursförändringar.</P></TD>
<TD class="tr7 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr27 td139"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
<TD class="tr13 td63"><P class="p3 ft39"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr22 td140"><P class="p422 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens.</P></TD>
<TD class="tr22 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">Utredningen föreslår dock en definition av ”utländsk valuta” och att en</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">kreditgivare ska varna en konsument med en bostadskredit i utländsk</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">valuta med jämna mellanrum och vid betydande valutakursförändringar.</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p422 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker förslagen</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">eller lämnar dem utan invändning. <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>föreslår att</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">begreppet lån i utländsk valuta byts ut mot något annat begrepp, eftersom</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">det kan vara vilseledande i vissa fall. Bankföreningen efterlyser vidare</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">vissa klargöranden, t.ex. att skyddsreglerna vid lån i utländsk valuta bara</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">är aktuella om det finns en valutakursrisk och vad som gäller om en kon-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">sument har inkomster i flera olika valutor. Enligt föreningen bör det</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">finnas en flexibilitet i fråga om vilka arrangemang en konsument erbjuds</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">som skydd mot valutakursrisker, t.ex. genom att bara varna konsumenten</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">för dessa risker eller genom att se till att konsumenten har större buffert i</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">sin <NOBR>”kvar-att-leva-på-kalkyl”</NOBR> i samband med att ett sådant lån beviljas.</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">Bankföreningen föreslår att regeringen ska låta Boverket utforma garan-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">tier eller andra arrangemang som kan minska riskerna för kunder som tar</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">lån i utländsk valuta. Även <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>anser att defini-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">tionen av ”utländsk valuta” kan vara vilseledande och svår att tillämpa,</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">t.ex. om konsumenten har sin inkomst i flera olika valutor. Advokatsam-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft12">fundet och <SPAN class="ft52">Finansinspektionen </SPAN>ifrågasätter även om inte kostnaden för de</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">arrangemang som ska skydda konsumenten mot valutakursrisker med</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">nödvändighet motsvarar just valutakursrisken. Inspektionen menar vidare</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">att fler åtgärder bör vidtas i fråga om lån i utländsk valuta. <SPAN class="ft4">Sveriges</SPAN></P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr9 td140"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">riksbank </SPAN>delar den uppfattningen och anser att lån i utländsk valuta bara</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr14 td63"><P class="p16 ft3">99</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td151"><P class="p3 ft66"> </P></TD>
<TD class="tr23 td152"><P class="p3 ft66"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_100">
<P class="p423 ft3">Prop. 2015/16:197 ska få förekomma i undantagsfall. <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>påtalar att kostnaden</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr8 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td82"><P class="p262 ft3">för en försäkring mot valutakursrisker kan komma att bli hög och att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">villkoren för en eventuell försäkring kan komma att förändras under</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kreditens löptid.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p261 ft3"><SPAN class="ft23">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>Artikel 23 i bolånedirektivet inne-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">håller bestämmelser om lån i utländsk valuta. I konsumentkreditlagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">finns inga motsvarande bestämmelser. För att genomföra bolånedirek-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">tivet är det därför nödvändigt att införa särskilda bestämmelser om så-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">dana lån i konsumentkreditlagen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Enligt artikel 4.28 är ett lån i utländsk valuta ett kreditavtal där kre-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">diten är denominerad i en annan valuta än den i vilken konsumenten er-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">håller sin inkomst eller innehar de tillgångar från vilka krediten ska åter-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">betalas eller denominerad i en annan valuta än valutan i den medlemsstat</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">där konsumenten är bosatt. Denna definition bör överföras till svensk rätt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">med mindre språkliga justeringar. Regeringen föreslår därför att uttrycket</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft12">bostadskredit i utländsk valuta definieras som en bostadskredit i en annan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">valuta än valutan i det land inom EES där konsumenten är bosatt, valutan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">som konsumenten får sin inkomst i, eller valutan som konsumenten har</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">de tillgångar i som ska användas som betalning av krediten.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p261 ft3">Definitionen av en bostadskredit i utländsk valuta är alltså sådan att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">krediter kan bedömas vara givna i utländsk valuta baserat på flera olika</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">omständigheter. Bedömningen kan påverkas av konsumentens bostads-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">ort, inkomstförhållanden och tillgångar. <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3"><SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>pekar på att det kan leda till tillämpningspro-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">blem och efterfrågar en annan terminologi. Det är dock svårt att finna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">någon annan term som på ett helt rättvisande sätt beskriver de krediter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">som det är fråga om och som samtidigt säkerställer ett korrekt genom-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">förande av direktivet. De flesta gränsdragnings- och tolkningsfrågor som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">kan uppkomma får därför i slutändan lösas i svensk och europeisk rätts-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">tillämpning. Viss ledning kan dock lämnas redan nu.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Strikt tolkad är definitionen av bostadskredit i utländsk valuta sådan att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">en kredit kan falla utanför eller innanför definitionen under löptiden</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">beroende på hur konsumentens förhållanden ändras. Regeringen delar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">dock utredningens bedömning att det måste finnas någon särskild tid-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">punkt som är avgörande för klassificeringen. Det framstår som rimligt att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">bedömningen grundar sig på de förhållanden som är kända då avtalet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ingås. Vid den tidpunkten har kreditgivaren bäst möjlighet att inhämta</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">information om konsumentens förhållanden och lämna information om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">de särskilda risker som är förenade med dessa krediter.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">När det gäller den särskilda situation som Sveriges advokatsamfund</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">och Svenska Bankföreningen pekar på, dvs. att konsumenten har in-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">komster i flera olika valutor, kan det konstateras att det inte klart framgår</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">av direktivet hur skyddsreglerna ska tillämpas. Direktivet innehåller dock</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">bestämmelser om att medlemsstaterna ska skydda konsumenten mot</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">valutakursförändringar genom en konverteringsrätt eller genom andra</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">arrangemang. Enligt dessa bestämmelser ska konsumenten, om en kon-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">verteringsrätt införs, ha rätt att konvertera till den valuta som han eller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">hon huvudsakligen erhåller sin inkomst i (artikel 23.2 a). Detta kan vara</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">till viss vägledning för hur begreppet bostadskredit i utländsk valuta ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr19 td78"><P class="p264 ft3">100</P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">förstås. Avgörande för bedömningen av om konsumenten har sin inkomst</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td82"><P class="p262 ft3">i en utländsk valuta torde alltså vara den valuta som han eller hon har sin</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_101">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft3">huvudsakliga inkomst i. Det är rimligt att utgå från att liknande resone- mang kan göra sig gällande om två eller flera tillsammans tar ett lån. Det är dock ytterst en fråga som får överlämnas till rättstillämpningen med beaktande av hur direktivets bestämmelser ska förstås i detta avseende.</P>
<P class="p345 ft3">Enligt artikel 23.1 har medlemsstaterna möjlighet att välja mellan två alternativ för att skydda konsumenten mot valutakursrisker. Antingen ges konsumenten rätt att konvertera lånet från en valuta till en annan eller så kan medlemsstaterna inrätta andra arrangemang för att begränsa valuta- kursrisken. I direktivets inledande skäl nämns räntetak eller varningar som exempel på sådana andra arrangemang (skäl 30). Regeringen delar utredningens bedömning att syftet måste vara att konsumenten ska er- bjudas någon form av skydd mot risken för att hans eller hennes betal- ningsförmåga blir sämre till följd av valutakursförändringar.</P>
<P class="p353 ft3">Utredningen anser att möjligheten enligt direktivet att införa en rätt för konsumenten att konvertera lånet är förenad med avsevärda kostnader, tolkningssvårigheter och tillämpningsproblem. Det alternativet leder sannolikt till högre kostnader för alla med bostadskrediter i utländsk valuta. Konverteringsmöjligheten ger inte heller någon garanti mot för- luster vid valutakursförändringar. Utgången påverkas i hög grad av vid vilken tidpunkt en ansökan om konvertering görs och vilka kursfall som då redan har hunnit inträffa. Valutakurserna förändras dessutom kontinu- erligt över tid och ett beslut att konvertera kan i slutändan visa sig vara ett dåligt beslut. Även <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>framhåller flera av dessa pro- blem. Regeringen anser därför att ett annat arrangemang bör väljas för att skydda konsumenter vid dessa bostadskrediter.</P>
<P class="p213 ft3">Till en början kan det noteras att konsumenten alltid ska få information om de risker som är förenade med en bostadskredit i utländsk valuta genom de nya informationsbestämmelser som nu införs. Detta minskar de risker som dessa krediter kan innebära. Enligt regeringens bedömning behövs dock ytterligare åtgärder för att genomföra direktivets krav på arrangemang som begränsar valutakursrisker.</P>
<P class="p354 ft3">Ett tänkbart arrangemang är att erbjuda konsumenten en försäkring eller en avtalslösning som innebär att han eller hon är garanterad att inte förlora, eller i vart fall inte förlora mer än ett visst belopp eller andel av ett belopp, på en valutakursförändring. Andra avtalslösningar bör också vara möjliga. Det kan exempelvis vara fråga om lösningar som på andra sätt i viss utsträckning skyddar konsumentens betalningsförmåga vid en valutakursförändring. En annan lösning är att ta extra höjd för valuta- kursrisker vid beräkningen av konsumentens buffert i samband med att en kredit beviljas. Det bör också vara tänkbart att ge konsumenten möjlighet att vidta åtgärder vid valutakursförändringar för att begränsa de negativa konsekvenserna, t.ex. en rätt att omförhandla vissa villkor i kreditavtalet. Däremot torde enbart varningar till konsumenten i regel inte vara tillräckligt för att anse att näringsidkaren har erbjudit ett arrangemang som skyddar konsumenten.</P>
<P class="p424 ft5">Om sådana arrangemang erbjuds konsumenten, får han eller hon möj- lighet att själv bedöma om den eventuella kostnaden för att utnyttja ett arrangemang är rimlig i förhållande till riskerna. Det bör inte finnas något som hindrar att konsumenten väljer ett skydd under en viss vill- korsperiod för att sedan på nytt utvärdera arrangemanget. Det faktum att olika villkor för ett arrangemang kan komma att tillämpas under olika</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">101</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_102">
<P class="p423 ft3">Prop. 2015/16:197 perioder kan ibland vara fördelaktigt. Regeringen föreslår därför att en</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr8 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td82"><P class="p262 ft3">konsument som beviljas en bostadskredit i utländsk valuta alltid ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">erbjudas ett arrangemang som begränsar risken för att valutakursföränd-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ringar försämrar konsumentens förmåga att betala kreditfordran. För att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">möjliggöra en flexibilitet, vilket <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>efterfrågar, bör</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">bestämmelsen inte uttryckligen föreskriva vilka arrangemang som kan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">erbjudas. Om det är fråga om en bostadskredit som inte är förenad med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">några sådana valutakursrisker för konsumenten, finns det naturligvis inte</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">någon skyldighet att erbjuda konsumenten något sådant arrangemang.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Svenska Bankföreningen föreslår att regeringen låter Boverket utforma</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">garantier eller andra arrangemang som kan minska riskerna för kunder</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">som tar bostadskrediter i utländsk valuta. Regeringen finner inte skäl för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">att lämna ett sådant uppdrag.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p261 ft3"><SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>framhåller att ett skäl för att ta ett lån i ut-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ländsk valuta kan vara att konsumenten spekulerar i att dra nytta av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">valutakursvinster. Om han eller hon samtidigt vill skydda sig mot valuta-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft12">kursrisker, betonar samfundet och även <SPAN class="ft52">Finansinspektionen </SPAN>att kostnaden</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">för detta kommer att motsvara värdet av de eventuella valutakursvinster</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">som han eller hon kan göra. <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>påtalar också att en sådan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">riskpremie för skyddet kan medföra höga kostnader. Det är naturligtvis</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">riktigt att en konsument som önskar spekulera i valutakursförändringar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">troligen inte kommer att välja att betala för ett arrangemang som skyddar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">honom eller henne mot sådana förändringar. Syftet med de föreslagna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">bestämmelserna är dock att skydda de konsumenter som utsätts för val-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">utakursrisker utan att de egentligen har något intresse av att spekulera i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">hur valutakursen kommer att utvecklas. Det förhållandet att vissa konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">menter inte kommer att ha något intresse av att skydda sig mot valuta-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kursrisker kan inte anses utgöra skäl mot att erbjuda konsumenter denna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">möjlighet.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Vidare innebär artikel 23.4 att konsumenten under vissa omständig-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">heter ska varnas regelbundet i de fall de tillämpliga valutakurserna för-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">ändras jämfört med förhållandet vid kreditavtalets ingående. Samman-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">fattningsvis ska varningar åtminstone ges till konsumenten om det sam-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">manlagda utestående belopp som ska betalas av konsumenten eller belop-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">pet för de regelbundna amorteringarna skiljer sig med mer än 20 procent</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">från vad det skulle ha varit om man tillämpade valutakurserna som gällde</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">när avtalet ingicks. Utredningens förslag i denna del täcker inte in hela</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">artikeln. Regeringen föreslår därför en bestämmelse som nära ansluter till</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">direktivets lydelse. Bestämmelsen, som förtydligas mot bakgrund av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3"><SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>synpunkter, innebär att en konsument som har beviljats en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">bostadskredit i utländsk valuta regelbundet ska varnas när beloppet som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">den återstående krediten eller beloppet som de regelbundna amortering-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">arna uppgår till, på grund av valutakursförändringar tar 20 procent mer i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">anspråk av konsumentens betalningsutrymme än vad beloppet hade gjort</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">när kreditavtalet ingicks. Varningar ska, i tillämpliga fall, innehålla en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">upplysning om det arrangemang som gäller för krediten och som begrän-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">sar risken med valutakursförändringar.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Lagrådet lämnar vidare ett förslag till en annan lydelse av de bestäm-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">melser som genomför direktivets artiklar om det arrangemang och de</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr19 td78"><P class="p264 ft3">102</P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">varningar som ska skydda konsumenter som är utsatta för risker som är</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td82"><P class="p262 ft3">förenade med valutakursrisker. Enligt Lagrådet är det självklart att</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_103">
<P class="p14 ft5">valutakursförändringar kan försämra konsumentens förmåga att betala Prop. 2015/16:197 och den föreslagna lagtexten kan ge intryck av att skyldigheten att</P>
<P class="p426 ft3">skydda konsumenten bara föreligger om det kan bedömas att konsumen- ten till följd av valutakursförändringar kan få svårt att fullgöra sina betalningar. Som bl.a. Svenska Bankföreningen framhåller är direktivets definition av begreppet lån i utländsk valuta sådan att det kan uppkomma situationer där ett lån omfattas av definitionen utan att konsumenten i praktiken är utsatt för valutakursrisker. En sådan situation kan uppstå i vissa fall om en konsument är bosatt i ett annat land men tar sin kredit i svenska kronor och har både sin inkomst och sina tillgångar i svenska kronor. Det är mot den bakgrunden av betydelse att i lagtext klargöra att det är valutakursrisker som har inverkan på konsumentens betalnings- utrymme som är av intresse. Som Lagrådet påtalar är kreditgivarens skyldighet att tillhandahålla skydd inte begränsad till situationer då det kan bedömas att konsumenten till följd av valutakursförändringar kan få svårt att fullgöra sina betalningar. Konsumenter ska alltså i de fall som avses erbjudas ett arrangemang och få varningar oavsett om de i ett enskilt fall kan förväntas få betalningssvårigheter. Detta är i linje med hur direktivet får uppfattas och förefaller rimligt mot bakgrund av att kreditgivaren inte nödvändigtvis har kännedom om hur konsumentens inkomster och tillgångar förändras över tid.</P>
<P class="p427 ft5">Enligt artikel 23.6 ska konsumenten i det standardiserade <NOBR>EU-fakta-</NOBR> bladet och i kreditavtalet informeras om de arrangemang som gäller enligt artikeln. Regeringen föreslår att det införs bestämmelser i konsu- mentkreditlagen som innebär att det i dokumentationen över ett bostads- kreditavtal ska framgå dels vilka varningar som konsumenten ska få, dels det skydd mot valutakursförändringar som gäller för krediten.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t39">
<TR>
<TD class="tr20 td151"><P class="p346 ft18">6.11</P></TD>
<TD class="tr20 td152"><P class="p417 ft40">Förtidsbetalning av krediten</P></TD>
<TD class="tr20 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr25 td137"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td63"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td138"><P class="p418 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Om konsumenten begär det, ska kreditgivaren</P></TD>
<TD class="tr7 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p418 ft3">snarast ge konsumenten information om vad en förtidsbetalning av</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p418 ft3">skulden innebär. Informationen ska innehålla en uppskattning av even-</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p418 ft3">tuella kostnader för konsumenten och förklaringar av de antaganden</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">som uppskattningen bygger på.</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p166 ft3">Informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td138"><P class="p186 ft3">och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P></TD>
<TD class="tr7 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr27 td139"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
<TD class="tr13 td63"><P class="p3 ft39"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr22 td140"><P class="p157 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens.</P></TD>
<TD class="tr22 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p157 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker eller har inga</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">invändningar mot utredningens förslag.</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p157 ft3"><SPAN class="ft23">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>Artikel 25 i bolånedirektivet inne-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">håller bestämmelser om förtidsbetalning av bostadskrediter. Konsumen-</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">ten ges rätt att helt eller delvis betala sin skuld innan kreditavtalet löper</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">ut. Medlemsstaterna har dock möjlighet att fastställa villkor för utövande</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">av denna rätt, t.ex. att konsumenten ska ha ett legitimt intresse av att</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">betala i förtid under en period då räntan är bunden. Om konsumenten vill</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">betala skulden i förtid, har kreditgivaren rätt till kompensation för even-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr9 td140"><P class="p3 ft3">tuella kostnader. Om förtidsbetalning begärs, ska konsumenten på papper</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr1 td63"><P class="p16 ft3">103</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr30 td151"><P class="p3 ft74"> </P></TD>
<TD class="tr30 td152"><P class="p3 ft74"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_104">
<P class="p428 ft16">Prop. 2015/16:197 eller något annat varaktigt medium få information om vad en betalning i förtid innebär.</P>
<P class="p429 ft3">Den grundläggande rätten för konsumenten att återbetala en kredit i förtid finns redan i konsumentkreditlagen (32 §). Rätten gäller alla kon- sumentkrediter och den är inte förenad med några särskilda begräns- ningar eller villkor. I konsumentkreditlagen finns det också bestämmelser om ränteskillnadsersättning vid förtidslösen av krediter (36 §). Dessa bestämmelser överensstämmer med bolånedirektivets krav. Några nya bestämmelser för att genomföra kraven i bolånedirektivet i dessa delar behövs alltså inte.</P>
<P class="p430 ft3">Bolånedirektivets bestämmelse om konsumentens rätt att få informa- tion om konsekvenserna av en betalning i förtid saknar dock en uttrycklig motsvarighet i konsumentkreditlagen. Det torde i och för sig vara så att kravet på god kreditgivningssed medför en skyldighet att förklara för konsumenten vad en betalning i förtid innebär. Det finns dock goda skäl för en klargörande bestämmelse. Som <SPAN class="ft4">Mäklarsamfundet </SPAN>framhåller är det inte ovanligt att konsumenter drabbas av kostnader som de inte förutsett i samband med att en kredit sägs upp. Detta kan motverkas genom att en konsument, som vill betala skulden i förtid eller överväga detta, får god information om vad en förtidsbetalning innebär från kreditgivaren. Infor- mationen bör innehålla en uppskattning av eventuella kostnader för kon- sumenten och förklaringar av de antaganden som uppskattningen bygger på. Vidare bör informationen lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Regeringen föreslår därför att en sådan informationsskyldighet införs i konsument- kreditlagen. Denna skyldighet bör lämpligen gälla för alla konsument- krediter, inte bara bostadskrediter.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t40">
<TR>
<TD class="tr20 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr20 td148"><P class="p431 ft18">6.12</P></TD>
<TD class="tr20 td126"><P class="p3 ft40">Information om rådgivningstjänster</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td153"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr25 td142"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td144"><P class="p329 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Näringsidkaren ska upplysa konsumenten om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">huruvida rådgivning om bostadskrediter erbjuds honom eller henne.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">En sådan upplysning ska lämnas senast när näringsidkaren inhämtat</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">upplysningar om konsumentens ekonomiska och personliga förhåll-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">anden samt konsumentens önskemål och särskilda krav.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p351 ft3">Om sådan rådgivning erbjuds, ska konsumenten i rimlig tid innan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">avtalet om rådgivning ingås eller några råd lämnas få information om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">vilket produktsortiment rådgivningen utgår från, vilka avgifter som är</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">förknippade med den och huruvida rådgivningen är oberoende.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p351 ft3">Näringsidkaren ska dokumentera vilka råd som har lämnats och vad</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">som i övrigt förekommit vid rådgivningstillfället.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p351 ft3">Informationen och dokumentationen ska lämnas i en handling eller i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td148"><P class="p329 ft3">menten.</P></TD>
<TD class="tr6 td149"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p351 ft3">Om informationen inte lämnas i den omfattning och på det sätt som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td144"><P class="p329 ft3">föreskrivs, kan ingripanden göras enligt marknadsföringslagen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td154"><P class="p3 ft39"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr27 td145"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr22 td52"><P class="p351 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr1 td153"><P class="p352 ft3">104</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td52"><P class="p3 ft3">Utredningen föreslår dock att samtliga bestämmelser om rådgivning ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr30 td148"><P class="p3 ft74"> </P></TD>
<TD class="tr30 td126"><P class="p3 ft74"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_105">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft3">genomföras i konsumentkreditlagen. Vidare föreslår utredningen att den bestämmelse som särskilt avser en skyldighet att upplysa om huruvida rådgivning erbjuds eller inte bara ska gälla kreditgivare samt att även brister i skyldigheten att dokumentera rådgivningen ska kunna angripas med stöd av marknadsföringslagen.</P>
<P class="p142 ft5"><SPAN class="ft24">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker eller har inga invändningar mot förslagen. <SPAN class="ft33">Konsumentverket </SPAN>anser att även skälen för en lämnad rekommendation bör dokumenteras. Vidare anser verket att brister vid rådgivningen bör kunna medföra civilrättsliga påföljder och inte bara påföljder enligt marknadsföringslagen.</P>
<P class="p99 ft23">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p432 ft52">Direktivets bestämmelser om rådgivning genomförs både i konsumentkreditlagen och i den nya näringsrättsliga lagen</P>
<P class="p143 ft3">Artikel 22 i bolånedirektivet innehåller bestämmelser om rådgivning. Kreditgivare och kreditförmedlare måste alltid upplysa en konsument om huruvida råd kan ges eller inte. Direktivet innebär dock inte någon skyl- dighet att ge råd. Om råd ges, ska konsumenten få viss information om rådgivningstjänstens innehåll. Vidare ska rådgivningen hålla en viss standard. De rekommendationer som ges ska dokumenteras och konsu- menten ska få del av dokumentationen.</P>
<P class="p76 ft3">Hur bolånedirektivets krav på rådgivning genomförs är avhängigt de olika valmöjligheter för medlemsstaterna som finns i artikel 22. En av dem innebär en möjlighet att förbjuda ordet råd och liknande uttryck. Förbudet får gälla kreditgivare och anknutna kreditförmedlare, alltså aktörer som bara erbjuder ett begränsat antal produkter. Ett sådant förbud skulle alltså innebära att en sådan näringsidkare i sin kommunikation eller information till konsumenter är förhindrad från att utge sig för att tillhandahålla rådgivning.</P>
<P class="p62 ft3">Det kan dock ifrågasättas hur effektivt ett förbud mot användningen av ordet råd skulle vara för att skydda konsumenter. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>har t.ex. uppmärksammat att det på vissa finansiella områden förekommer att oseriösa aktörer försöker undandra sig ansvar för de råd som de lämnar genom att kalla sin verksamhet marknadsföring eller försäljning. Ett för- bud mot att använda ordet råd riskerar att förstärka ett sådant agerande. Ett sådant förbud skulle dessutom bara gälla rekommendationer om bostadskrediter. Näringsidkare skulle alltså kunna ge råd om andra pro- dukter. Att begreppet råd får användas i vissa sammanhang men inte i andra blir svårförståeligt för konsumenten. Regeringen delar därför utredningens bedömning att det inte bör införas något sådant förbud.</P>
<P class="p383 ft3">För att genomföra bolånedirektivet bör det i stället införas bestämmel- ser om näringsidkarens skyldighet att lämna information till konsumen- ten om rådgivningens innehåll och att dokumentera rådgivningen. Dessa bestämmelser bör lämpligen införas i konsumentkreditlagen. Den lagen reglerar nämligen vilken information som en konsument ska få i sam- band med kreditgivning. När det gäller bestämmelserna om den standard som rådgivningen ska hålla anser regeringen, till skillnad från utred- ningen, att dessa bestämmelser lämpligen bör genomföras i det närings- rättsliga regelverket (se avsnitt 9.3).</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">105</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_106">
<P class="p423 ft4"><SPAN class="ft3">Prop. 2015/16:197 </SPAN>Konsumenten ska få information om rådgivning</P>
<P class="p433 ft3">Enligt artikel 22.1 i bolånedirektivet ska medlemsstaterna säkerställa att kreditgivare och kreditförmedlare i samband med en viss transaktion underrättar konsumenten om huruvida rådgivningstjänster tillhandahålls eller kan tillhandahållas. Av artikel 22.2 framgår att näringsidkaren på papper eller annat varaktigt medium ska informera konsumenten om vilket produktsortiment som rekommendationer kommer att utgå ifrån och den avgift som konsumenten ska betala för rådgivningstjänsterna. Om avgiften inte kan fastställas när informationen lämnas, ska i stället uppgift om metoden för att beräkna avgiften anges. Motsvarade bestäm- melser finns inte i konsumentkreditlagen och behöver alltså införas.</P>
<P class="p434 ft3">Utredningen föreslår att upplysningsskyldigheten enligt artikel 22 bara ska gälla för kreditgivare. För kreditförmedlare gäller nämligen enligt artikel 15 en särskild skyldighet att lämna information om huruvida råd- givning tillhandahålls. Artikel 22 omfattar dock uttryckligen även kredit- förmedlare. Därtill kommer att den allmänna information som en kredit- förmedlare ska lämna enligt artikel 15 ska lämnas i ett tidigare skede än i samband med en viss transaktion. Det framstår alltså som att det är fråga om två olika slags informationsskyldigheter. Informationen enligt artikel 15 torde avse om rådgivning överhuvudtaget ingår i kreditförmedlarens produktutbud, medan informationen enligt artikel 22 torde avse möjlig- heterna att ge den enskilda konsumenten råd. Upplysningsskyldigheten bör därför gälla alla näringsidkare.</P>
<P class="p434 ft3">Bolånedirektivet anger ingen specifik tidpunkt för när information en- ligt artikel 22 ska lämnas. Det anges bara att informationen ska lämnas i samband med en viss transaktion. Av tydlighetsskäl bör det i bestämmel- sen som genomför direktivet anges att upplysningen ska ges senast vid den tidpunkt då näringsidkaren har fått information om konsumentens ekonomiska och personliga förhållanden, önskemål och särskilda krav. Först vid denna tidpunkt har näringsidkaren möjlighet att ta ställning till om råd kan lämnas. Näringsidkaren bör ges utrymme att fatta ett välgrun- dat beslut. Det gynnar knappast konsumentkollektivet om näringsidkare är tvungna att lämna råd i situationer där de inte har möjlighet att lämna goda sådana. Näringsidkare ska också kunna ha som generell utgångs- punkt att inte lämna några råd alls. Då bör konsumenten upplysas om det i ett tidigt skede.</P>
<P class="p434 ft3">Om en näringsidkare beslutar sig för att lämna råd, ska konsumenten få information om vilket produktutbud som rådgivningen grundar sig på och om avgifter för rådgivningen. Som framgår nedan föreslår rege- ringen också att det uppställs särskilda krav på oberoende rådgivning (se avsnitt 9.3). Frågan om rådgivning är oberoende eller inte hänger sam- man med vilket produktutbud som rådgivningen utgår ifrån. Regeringen föreslår därför att konsumenten även ska få information om huruvida rådgivningen är oberoende eller inte.</P>
<P class="p435 ft5">Det bör vidare föreskrivas att informationen ska lämnas till konsu- menten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för honom eller henne.</P>
<P class="p436 ft3">106</P>
</DIV>
<DIV id="page_107">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p14 ft4">Dokumentation beträffande rådgivningen ska lämnas till konsumenten</P>
<P class="p75 ft3">Enligt artikel 22.3 e i bolånedirektivet ska kreditgivare och kreditförmed- lare ge konsumenten en redogörelse på papper eller annat varaktig med- ium av den rekommendation som lämnats. Bestämmelsen bör genom- föras i svensk rätt som ett krav på näringsidkaren att dokumentera vad som förevarit vid ett rådgivningstillfälle. Ett sådant krav finns redan i lagen (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter, som gäller för placeringsrådgivning. Genom dokumentationen blir det lättare att i efterhand utvärdera de råd som har lämnats. <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>anser att även skälen för en lämnad rekommendation bör dokumenteras. Enligt regeringens mening är det dock lämpligare att bestämmelsen ges en mer generell utformning och inte uttryckligen anger att skälen för en rekom- mendation ska redovisas. Det är dock viktigt att dokumentationen inne- håller sådana upplysningar som är av relevans för den lämnade rekom- mendationen. I många fall får det antas att en rekommendation bygger på en samlad bedömning av den aktuella situationen. Regeringen föreslår därför att det i konsumentkreditlagen införs en dokumentationsskyldighet vid rådgivning om bostadskrediter som motsvarar den dokumentations- skyldighet som redan gäller för viss rådgivning enligt lagen om finansiell rådgivning till konsumenter.</P>
<P class="p349 ft5">Det bör vidare föreskrivas att dokumentationen ska lämnas till konsu- menten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för honom eller henne.</P>
<P class="p77 ft4">Sanktioner vid utebliven information och dokumentation</P>
<P class="p75 ft3">Flera bestämmelser i konsumentkreditlagen som gäller näringsidkarens skyldighet att lämna information till konsumenter sanktioneras genom en hänvisning till marknadsföringslagens regelsystem. Utredningen föreslår att ingripanden enligt marknadsföringslagen också ska kunna aktualiseras om en näringsidkare inte lämnar information om rådgivning eller doku- mentation över rådgivningstillfället. Regeringen delar utredningens be- dömning i de delar som avser information om rådgivning. Skyldigheten att dokumentera rådgivningen och lämna dokumentationen till konsu- menten har däremot en annan karaktär än övriga bestämmelser i konsu- mentkreditlagen som är kopplade till marknadsföringslagens sanktions- system. De aktuella bestämmelserna handlar närmast om hur den aktuella typen av rörelse ska bedrivas. Brister i dokumentationen över ett rådgiv- ningstillfälle bör därför, enligt regeringens bedömning, i stället kunna an- gripas med stöd av de sanktionsbestämmelser som följer av den före- slagna lagen om verksamhet med bostadskrediter.</P>
<P class="p414 ft3"><SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>anser att kopplingen till marknadsföringslagens sank- tionssystem inte är tillräcklig utan att det dessutom bör införas civilrätts- liga sanktioner vid bristande information och dokumentation i samband med rådgivning om bostadskrediter. Verket hänvisar i sammanhanget till de lagförslag som lämnas i betänkandet Det måste gå att lita på konsu- mentskyddet (SOU 2014:4) och menar att dessa förslag även bör omfatta rådgivning om bostadskrediter. Denna fråga kan dock inte övervägas inom ramen för detta lagstiftningsärende.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">107</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_108">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t41">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr34 td155"><P class="p20 ft3">Prop. 2015/16:197 <SPAN class="ft17">7</SPAN></P></TD>
<TD class="tr34 td156"><P class="p437 ft1">Tydligare information om räntan och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr11 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr11 td157"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr11 td156"><P class="p437 ft1">vissa avgifter vid bostadskrediter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td153"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr17 td142"><P class="p3 ft46"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td144"><P class="p146 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>I fråga om en bostadskredit som är förenad med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p146 ft3">säkerhet i egendom ska näringsidkaren, tillsammans med och i samma</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p146 ft3">form som ett bindande erbjudande till konsumenten, förklara hur den</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p146 ft3">erbjudna räntan för en bostadskredit har bestämts. Konsumenten ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p146 ft3">informeras om den genomsnittliga räntan för motsvarande krediter,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p146 ft3">kreditgivarens finansieringskostnad för krediten och de faktorer hän-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p146 ft3">förliga till konsumenten, krediten och säkerheten som har beaktats vid</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">räntesättningen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td157"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td158"><P class="p292 ft3">Näringsidkare som tillsammans med en bostadskredit erbjuder andra</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p146 ft3">finansiella produkter eller tjänster än ett konto eller en annan tjänst</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p146 ft3">som möjliggör betalningar av krediten ska förklara för konsumenten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p146 ft3">vilken ränta konsumenten erbjuds om ett bostadskreditavtal i stället</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p146 ft3">ingås separat. Förklaringen ska också omfatta vilka avgifter och andra</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">kostnader som de andra produkterna eller tjänsterna medför.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td157"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td158"><P class="p292 ft3">Om konsumenten begär att få förklaringar under avtalets löptid för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td144"><P class="p329 ft3">en bostadskredit, ska kreditgivaren snarast ge konsumenten sådana.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr27 td154"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
<TD class="tr31 td159"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr31 td160"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td157"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td156"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td157"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td156"><P class="p292 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker eller har inga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft4"><SPAN class="ft3">invändningar mot förslagen. </SPAN>Juridiska fakultetsnämnden vid Stockholms</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">universitet </SPAN>ifrågasätter om inte konsumenten vore bättre betjänt av infor-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">mation om den totala summan som konsumenten ska betala och kredit-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">givarens vinstmarginal. Enligt nämnden kan olika kreditgivares finansie-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">ringskostnader vara svåra att jämföra och mer detaljerad information om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">bl.a. kreditgivarens vinstmarginaler skulle ge konsumenten bättre möjlig-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">heter att förhandla om räntan. <SPAN class="ft4">Konkurrensverket </SPAN>avstyrker förslaget om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">ökad öppenhet om bolåneräntan och anser att det riskerar att minska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">konkurrensen på marknaden eftersom kreditgivare indirekt kan få infor-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">mation om varandras vinstmarginaler och rabattstrukturer. Konkurrens-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">verket anser att konkurrensproblemen kan minimeras om den genom-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">snittliga räntan som ska publiceras inte inkluderar den senaste perioden</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">eller beräknas på ett mer aggregerat underlag. <SPAN class="ft4">Riksgäldskontoret </SPAN>fram-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">håller att utredningens förslag leder till att konsumenternas informa-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">tionsunderläge minskar, vilket ökar konsumentskyddet och möjligheten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">till konkurrensutsättning samtidigt som det stöder en sund kreditgivning.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>avstyrker förslaget att information om finansi-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">eringskostnader ska lämnas, bl.a. eftersom finanseringskostnader inte är</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">ett enhetligt begrepp och då det är fråga om uppgifter som i andra sam-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">manhang kan utgöra affärshemligheter och ge aktörerna på marknaden</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">insyn i varandras affärsmodeller och därmed påverka deras ageranden.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">Bankföreningen anser att skyldigheten att lämna information om ränte-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">sättningen bara bör gälla lån med säkerhet i egendom och inte så kallade</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">syfteskrediter enligt artikel 3.1 b i direktivet och att beräkningen av den</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">genomsnittliga räntan för beviljade krediter inte ska omfatta s.k. per-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">sonallån som jämförelseobjekt. Vidare anser Bankföreningen att infor-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr1 td153"><P class="p352 ft3">108</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td52"><P class="p3 ft3">mationen om hur olika produktpaket har påverkat räntan och avgifter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td157"><P class="p3 ft66"> </P></TD>
<TD class="tr23 td156"><P class="p3 ft66"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_109">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft3">bara bör avse vanligt förekommande produktpaket. Enligt föreningen bör information om räntesättningen bara behöva lämnas om konsumenten önskar det, dvs. det bör inte vara obligatoriskt att lämna denna informa- tion. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>lyfter däremot särskilt fram att det är positivt att information om bolåneräntan alltid ska ges, oavsett om konsumenten begärt det. <SPAN class="ft4">Mäklarsamfundet </SPAN>anser att Finansinspektionens föreskrifter på området bör utvärderas innan en ny författningsreglering införs.</P>
<P class="p354 ft3"><SPAN class="ft23">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>Att ingå ett bostadskreditavtal är nor- malt det största ekonomiska åtagande som ett hushåll gör. Det är dess- utom oftast fråga om ett långsiktigt åtagande som påverkar hushållets ekonomi under lång tid. Trots detta är det ofta svårt för konsumenten att förstå varför han eller hon erbjuds en viss ränta. De listräntor som kredit- givarna har presenterat offentligt har inte fullt ut speglat de räntor som konsumenter faktiskt kan erbjudas. Rättsläget har dock nyligen ändrats. Finansinspektionen meddelade under år 2015 föreskrifter och allmänna råd om information om ränta på bostadskrediter (FFFS 2015:1). Dessa innebär att kreditinstitut ska publicera uppgifter om de genomsnittliga bolåneräntorna. Uppgifter ska tas fram per kalendermånad och redovisas för de räntebindningstider som erbjuds. Dessutom ska kreditinstituten informera om de omständigheter hänförliga till konsumenten, krediten och säkerheten som beaktas när räntan bestäms. Informationen ska publiceras på internet. Det är alltså fråga om en generell information. Finansinspektionen har vidare, som svar på ett regeringsuppdrag, före- slagit att det även bör införas en skyldighet att lämna en motsvarande, men individuellt anpassad information. Utredningen föreslår också att en sådan skyldighet införs för alla kreditgivare av bostadskrediter.</P>
<P class="p424 ft3">Regeringen delar utredningens bedömning att det är angeläget att kon- sumenter ges bättre möjligheter att förstå hur räntan bestäms vid bostads- kreditavtal. På så sätt förbättras konsumentens möjligheter att påverka sin privatekonomi. En tydligare räntesättning ger dessutom konsumenten ökade förutsättningar att jämföra olika kreditarrangemang och välja det alternativ som passar honom eller henne bäst. Regeringen anser därför att regleringen om den generella information som en kreditgivare ska lämna om räntesättningen enligt Finansinspektionens föreskrifter bör komplet- teras med en skyldighet att lämna information om räntan till varje enskild konsument. Informationsskyldigheten innebär att konsumenten även ska få de förklaringar som behövs för att han eller hon ska kunna förstå infor- mationen. En sådan skyldighet harmoniserar väl med bolånedirektivets bestämmelser. De nya bestämmelserna bör lämpligen införas i konsu- mentkreditlagen.</P>
<P class="p391 ft3">I avsnitt 6.7 föreslår regeringen att en konsument som vill ingå ett avtal om en bostadskredit ska ges ett bindande erbjudande som han eller hon har rätt att överväga under minst sju dagar. Ett sådant erbjudande ska innehålla samtliga villkor för bostadskrediten. Regeringen delar utred- ningens bedömning att det framstår som naturligt att konsumenten alltid ska få informationen om räntesättningen i samband med ett sådant bind- ande erbjudande. Informationen bör dessutom lämnas på samma sätt som det bindande erbjudandet, dvs. i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. På så sätt säker- ställs att konsumenten ges en verklig möjlighet att överväga den informa- tion som han eller hon får. Konsumenten bör vidare kunna få informa-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">109</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_110">
<P class="p423 ft3">Prop. 2015/16:197 tionen även under kreditavtalets löptid för att det ska vara möjligt för</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr8 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td82"><P class="p262 ft3">konsumenten att kunna fatta ett välgrundat beslut, om han eller hon</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">överväger att byta kreditgivare.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">När det gäller det närmare innehållet i förklaringarna föreslår utred-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">ningen att dessa ska omfatta den genomsnittliga räntan för de bostads-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">krediter som kreditgivaren avtalat om under de närmast föregående tolv</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">månaderna med samma räntebindningstid som den konsumenten blivit</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">erbjuden. Informationen ska redovisas per månad.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Som framgår av avsnitt 6.1 kommer begreppet bostadskredit även att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">omfatta sådana krediter som tas i syfte att förvärva t.ex. fast egendom</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">eller tomträtt. Begreppet kommer alltså inte bara att omfatta krediter som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">är förenade med säkerhet i sådan egendom. <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">invänder mot detta. Bankföreningen anser vidare att personallån, dvs. lån</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">till anställda som beviljas mot en lägre ränta än den som normalt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">tillämpas, också bör undantas.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">De krediter utan säkerhet som en konsument kan få i syfte att förvärva</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">t.ex. fast egendom eller tomträtt är av en annan karaktär än krediter som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">är förenade med säkerhet i sådan egendom. Det får antas att sådana</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">krediter regelmässig beviljas till en högre ränta än krediter med säkerhet.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">Den traditionella bostadskrediten är dessutom alltid förenad med säker-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">het. Om beräkningen av den genomsnittliga räntan skulle omfatta alla</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">slags bostadskrediter, skulle den ränta som presenteras för kunden bli</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">missvisande och för hög. Om beräkningarna av den genomsnittliga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">räntan skulle omfatta personallån, som regelmässigt beviljas till lägre</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ränta än normalt, skulle den ränta som presenteras för kunden bli miss-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">visande på så sätt att den blir för låg. Regeringen bedömer därför att den</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">information som kreditgivarna ska presentera ska vara den genomsnitt-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">liga räntan för de bostadskrediter med säkerhet som kreditgivaren avtalat</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">om med allmänheten under de närmast föregående tolv månaderna med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">samma räntebindningstid som den konsumenten blivit erbjuden. Det bör</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ge konsumenten en god uppfattning om kreditgivarens verkliga ränte-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">sättning. De genomsnittliga räntorna bör alltså beräknas utifrån ränte-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">nivån för de bostadskrediter som under perioden har ingåtts för första</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">gången, omförhandlats eller förlängts. Informationen motsvarar alltså väl</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">den generella information som kreditgivarna ska publicera på internet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">enligt Finansinspektionens föreskrifter (3 och 4 §§ Finansinspektionens</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">föreskrifter och allmänna råd om information om ränta på bostadskrediter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">[FFFS 2015:1]).</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Utredningen föreslår vidare att en konsument ska få information om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kreditgivarens finansieringskostnad för bostadskrediter med samma ränte-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">bindningstid som den konsumenten har blivit erbjuden.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft4">Juridiska fakultetsnämnden vid Stockholms universitet<SPAN class="ft3">, </SPAN>Konkurrens-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft4">verket<SPAN class="ft3">, </SPAN>Riksgäldskontoret <SPAN class="ft3">och </SPAN>Svenska Bankföreningen <SPAN class="ft3">har delvis mot-</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">stående uppfattning i frågan. Det finns argument som talar för att konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">mentkollektivet kan gynnas både av en mer omfattande och av en mer</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">inskränkt informationsskyldighet. Den farhåga som Konkurrensverket</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">framför är att en omfattande informationsskyldighet underlättar för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kreditgivarna att bevaka varandras erbjudanden. På en marknad som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">karaktäriseras av en hög marknadskoncentration och trögrörliga kunder</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr19 td78"><P class="p264 ft3">110</P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">menar verket att en omfattande informationsskyldighet, tvärtemot lag-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td82"><P class="p262 ft3">stiftningens intentioner, kan leda till minskad konkurrens och högre</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_111">
<P class="p153 ft5">marginaler på bostadskrediter till nackdel för konsumenterna. Enligt Prop. 2015/16:197 regeringens bedömning torde dock utredningens förslag beträffande</P>
<P class="p96 ft3">informationens omfattning ge konsumenten goda möjligheter att avgöra om det finns utrymme att förhandla om räntan. Utredningens förslag bör därför genomföras i denna del. Mot bakgrund av angivna omständigheter är det dock viktigt att följa upp utvecklingen till följd av en förändrad informationsskyldighet.</P>
<P class="p103 ft5">Som Svenska Bankföreningen framhåller är olika bankers uppgifter om finansieringskostnader inte nödvändigtvis helt jämförbara. Regeringen konstaterar därför att det finns anledning för kreditgivarna att vara extra tydliga när de förklarar sin räntesättning för konsumenterna.</P>
<P class="p97 ft3">För att ytterligare underlätta för konsumenten föreslår regeringen, i likhet med utredningen, att information även ska omfatta upplysningar om hur faktorer hänförliga till konsumenten, krediten och säkerheten styr den ränta som erbjuds. Detta ger konsumenten en uppfattning om hur räntesättningen påverkas av sådana förhållanden som han eller hon själv har inflytande över.</P>
<P class="p97 ft3">Utredningen föreslår att om ett bostadskreditavtal erbjuds som en del av ett paket tillsammans med andra finansiella produkter eller tjänster, ska konsumenten även informeras om vilken ränta han eller hon skulle ha blivit erbjuden om kreditavtalet hade ingåtts separat. Konsumenten ska även få information om vilka avgifter och kostnader som de enskilda del- arna i ett erbjudet paket medför. Svenska Bankföreningen framhåller att det är svårt att uppfylla denna skyldighet, om den inte bara gäller i förväg standardiserade produktpaket. Frågan om vad olika produkter kostar är dock av stor betydelse för konsumenten och näringsidkaren har bättre möjligheter än konsumenten att förstå hur avgifter och ränta påverkas av de olika delarna i ett produktpaket. Att inte ålägga näringsidkaren en skyldighet att förklara detta för konsumenten innebär i praktiken att risken för att ett produktpaket är olämpligt läggs på konsumenten. Reger- ingen lämnar därför ett förslag i linje med utredningens förslag.</P>
<P class="p438 ft5">Regeringen konstaterar att det kan finnas anledning för de behöriga myndigheterna på området att överväga om dessa bestämmelser bör fyl- las ut på en lägre normnivå. Det skulle kunna utgöra ett stöd för tillämp- aren och bidra till en enhetlig rättstillämpning, t.ex. när det gäller bedöm- ningen av vilka kostnader som ingår i begreppet finanseringskostnader.</P>
<P class="p439 ft3">111</P>
</DIV>
<DIV id="page_112">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t41">
<TR>
<TD class="tr19 td153"><P class="p21 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD class="tr19 td161"><P class="p16 ft73">8</P></TD>
<TD class="tr19 td162"><P class="p440 ft1">Amortering av bostadskrediter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td142"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td144"><P class="p329 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Näringsidkaren ska senast när ett bindande er-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">bjudande om en bostadskredit lämnas föra en diskussion med konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">menten om amortering och lägga fram ett förslag till en individuellt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">anpassad amorteringsplan som ska ligga i konsumentens långsiktiga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">intresse. Amorteringsplanen ska tillhandahållas i en handling eller i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">menten.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td161"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td163"><P class="p441 ft3">Konsumenten ska ha rätt att under kreditavtalets löptid få ett nytt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">förslag på amorteringsplan, om hans eller hennes förhållanden har för-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">ändrats på något sätt som har betydelse för amorteringsvillkoren eller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">om det annars finns skäl för det.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td161"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td163"><P class="p441 ft3">För att en kreditgivare ska ha rätt att ändra räntan för en bostads-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">kredit på en s.k. villkorsändringsdag, ska det vara fråga om en kredit</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td144"><P class="p329 ft3">med en löptid om 10 år i stället för 30 år.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td154"><P class="p3 ft39"> </P></TD>
<TD class="tr27 td164"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
<TD class="tr27 td165"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td161"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td162"><P class="p441 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">Utredningen föreslår dock att det ska krävas särskilda skäl för att en kon-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">sument, vars förhållanden inte har förändrats, ska ha rätt att under kredit-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">avtalets löptid få ett nytt förslag på amorteringsplan.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td161"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td162"><P class="p441 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker eller har inga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">invändningar mot förslagen. <SPAN class="ft4">Sveriges riksbank </SPAN>anser att det är viktigt att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">amorteringsplanerna bygger på att konsumenterna ska amortera bostads-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">lånen under kreditens löptid. <SPAN class="ft4">Riksgäldskontoret </SPAN>påtalar att förslaget om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">individuellt anpassade amorteringsplaner är ett ändamålsenligt och sam-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">tidigt flexibelt sätt att främja en sund amorteringskultur. <SPAN class="ft4">Svenska Bank-</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">föreningen </SPAN>anser att det bör vara ett naturligt inslag i kreditgivningspro-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">cessen att diskutera amorteringsplaner med konsumenten, men avstyrker</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">förslaget om att det ska vara obligatoriskt att lägga fram amorterings-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">planer och framför att skälen för obligatoriska amorteringsplaner inte är</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">lika starka för lån med låg belåningsgrad. Bankföreningen motsätter sig</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">även att skyldigheten att lämna individuellt anpassade amorteringsplaner</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">ska omfatta s.k. syfteskrediter enligt artikel 3.1 b i bolånedirektivet.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft12"><SPAN class="ft52">Uppsala universitet </SPAN>anser att det bör införas ett uttryckligt bemyndigande</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">för Finansinspektionen att meddela föreskrifter om amorteringsplaner</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">och att sådana föreskifter bör gälla för alla aktörer på marknaden. <SPAN class="ft4">Svensk</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Hypotekspension AB </SPAN>anser att kravet på att diskutera amorteringsplaner</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">med konsumenten inte bör gälla s.k. kapitalfrigöringskrediter. <SPAN class="ft4">Sveriges</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Byggindustrier </SPAN>ifrågasätter förslaget om amorteringsplaner och fram-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft12">håller att ett högt bostadsbyggande kräver en hög bostadsefterfrågan samt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">menar att åtgärder som syftar till att öka konsumenternas amorteringar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td52"><P class="p3 ft3">kan minska en sådan efterfrågan.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr28 td52"><P class="p3 ft23">Skälen för regeringens förslag</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr10 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr10 td52"><P class="p3 ft4">Konsumenten ska ha rätt till en individuell amorteringsplan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr10 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr10 td52"><P class="p3 ft3">Hushållens skuldsättning har varit föremål för diskussioner under lång</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">tid. Bostadspriserna har länge stigit, särskilt i storstadsområdena. Det är</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td153"><P class="p352 ft3">112</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td52"><P class="p3 ft3">inte ovanligt att bostäder är belånade upp till 85 procent av sitt värde. En</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_113">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft3">sådan hög skuldsättning innebär risker för den enskilda konsumenten och för den finansiella stabiliteten i stort. Det är därför angeläget att det råder en sund amorteringskultur på den svenska bomarknaden. Regeringen presenterade nyligen ett nytt förslag om amorteringskrav. Förslaget inne- bär att kreditinstitut som lämnar bolån till enskilda personer ska tillämpa villkor som i fråga om återbetalning är förenliga med en sund amorter- ingskultur och inte bidrar till alltför hög skuldsättning hos hushållen (prop. 2015/16:89). Riksdagen har antagit regeringens lagförslag, som trädde i kraft den 1 maj 2016.</P>
<P class="p353 ft3">Finansinspektionen har på regeringens uppdrag dessutom presenterat förslag på området i rapporten Individuellt anpassad amorteringsplan. I rapporten föreslås en skyldighet för kreditgivare att ge och motivera en individuellt anpassad amorteringsplan till konsumenten. Amorterings- planen ska föregås av en diskussion om amorteringar och ligga i konsu- mentens långsiktiga intresse. Utredningen anser att Finansinspektionens förslag bör genomföras och lämnar förslag i linje med detta.</P>
<P class="p354 ft3">Regeringen instämmer i bedömningen att det bör införas ett krav på individuella amorteringsplaner för bostadskrediter. Bolånedirektivet in- nebär inte något hinder mot att införa sådana bestämmelser. Däremot måste den information som lämnas i detta avseende ligga vid sidan av den information som konsumenten ska få i det standardiserade <NOBR>EU-fakta-</NOBR> bladet (se avsnitt 6.4). Utformningen av faktabladet får nämligen inte ändras. En sådan reglering kompletterar på ett bra sätt bestämmelserna om amorteringskrav och medför att konsumenten tydligt uppmärksam- mas på amorteringsfrågan.</P>
<P class="p353 ft3"><SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>menar att skälen för förslaget om amorte- ringsplaner inte är lika starka för lån med låg belåningsgrad som för lån med hög belåningsgrad och avstyrker förslaget. Regeringen konstaterar att även om det är fråga om en bostadskredit med så låg belåningsgrad att den inte omfattas av det nyligen införda amorteringskravet, kan det ändå vara fråga om en kredit som uppgår till ett ansenligt belopp. Privat- ekonomin för en konsument som ingår ett avtal om en bostadskredit kommer vidare under mycket lång tid att påverkas av krediten. Under perioder med sämre inkomster eller hög ränta kan kostnaderna för krediten ha en avsevärd inverkan på konsumentens förhållanden. Ju mer av krediten som har återbetalats innan en sådan period infinner sig, desto bättre möjligheter kommer konsumenten att ha att hantera perioder med sämre privatekonomi. Det finns därför anledning att se till att konsumen- ten alltid uppmärksammas särskilt på frågan om hur krediten ska av- betalas, även om det är fråga om en bostadskredit med lägre belånings- grad. Till skillnad från de nya bestämmelserna om amorteringskrav inne- bär de nya regler som nu är aktuella inte att en kredit måste amorteras. Amorteringsfrågan ska däremot tas upp till en tydlig diskussion mellan parterna. Det kan i detta sammanhang också noteras att den kritik som <SPAN class="ft4">Sveriges Byggindustrier </SPAN>framför huvudsakligen synes ta sikte på frågan om amorteringskrav.</P>
<P class="p442 ft5">När det gäller s.k. syfteskrediter, som inte är förenade med en säkerhet i egendom, har krediten sannolikt en kortare löptid än andra bostadskre- diter. Även i dessa fall är det emellertid angeläget att konsumenten upp- märksammas på hur krediten ska återbetalas. Det finns därför inte skäl att inskränka skyldigheten till att bara gälla bostadskrediter som är förenade</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">113</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_114">
<P class="p423 ft3">Prop. 2015/16:197 med säkerhet, vilket Svenska Bankföreningen föreslår. En annan sak är</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr8 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td82"><P class="p262 ft3">att formerna för diskussionerna och planen om hur krediten ska betalas</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">rimligen påverkas av hur långsiktig och omfattande krediten är.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft12"><SPAN class="ft52">Svensk Hypotekspension AB </SPAN>anser att kravet på att en näringsidkare ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">diskutera amorteringsplaner med konsumenten inte ska gälla s.k. kapital-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">frigöringskrediter. Även i fråga om sådana krediter är det viktigt att det</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">står klart för konsumenten hur och när krediten ska återbetalas. Däremot</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">utgår definitionen av en kapitalfrigöringskredit enligt bolånedirektivet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">(artikel 3.2 a) från att krediten ska återbetalas först vid en framtida för-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">säljning av bostaden. Amorteringar kan alltså per definition inte aktuali-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">seras. Är det fråga om en sådan särpräglad kredit som inte ska amorteras,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">blir bestämmelsen om att näringsidkaren ska diskutera amorteringsplaner</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">naturligvis inte tillämplig.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p261 ft3">Bestämmelser om en individuellt anpassad amorteringsplan bör lämp-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ligen införas i konsumentkreditlagen, som innehåller bestämmelser som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">tar sikte på relationen mellan näringsidkaren och konsumenten. Genom</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">att placera bestämmelserna i konsumentkreditlagen kan bestämmelserna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">om amorteringsplaner samspela med den information som näringsidkaren</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">i övrigt ska ge enligt lagen. Regeringen föreslår därför att det i konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">mentkreditlagen ska införas en skyldighet för en näringsidkare att föra en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">diskussion med konsumenten om amortering när ett bostadskreditavtal</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ska ingås. I anslutning till en sådan diskussion ska näringsidkaren även</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">presentera ett förslag till en individuellt anpassad amorteringsplan som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ligger i konsumentens långsiktiga intresse. Konsumenten bör få del av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">planen och få diskutera amorteringsalternativ senast då ett bindande er-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">bjudande lämnas (se avsnitt 6.7). Amorteringsplanen bör tillhandahållas i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är till-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft12">gänglig för konsumenten. På så sätt ges konsumenten goda möjligheter att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">överväga amorteringsvillkoren under den betänketid som föreslås för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">bostadskrediter.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Utöver diskussioner om amorteringsplaner i samband med att ett avtal</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">ingås anser regeringen, i likhet med utredningen, att en konsument ska ha</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">rätt att under vissa förutsättningar få ett nytt förslag till en individuellt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">anpassad amorteringsplan under bostadskreditavtalets löptid. I och med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">att ett bostadskreditavtal ofta löper under lång tid, kan konsumentens för-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">hållanden förändras. Han eller hon kan då ha behov av att på nytt över-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">väga olika amorteringsalternativ. En rätt att få ett nytt förslag till amorte-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">ringsplan bör alltså finnas, om konsumentens förhållanden förändrats.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">Detsamma bör gälla om det i övrigt finns skäl för det. Det finns inte</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">anledning att, som utredningen föreslår, kräva särskilda skäl för att en ny</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">amorteringsplan ska komma i fråga.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">En konsument ska alltså ha rätt att även under löptiden för en bostads-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kredit få kreditgivaren att lägga fram ett förslag till en individuellt anpas-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">sad amorteringsplan. Detta innebär dock inte att konsumenten medges en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ensidig rätt att förändra gällande amorteringsvillkor. En sådan förändring</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">förutsätter att konsumenten träffar en överenskommelse om detta med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">kreditgivaren. Genom amorteringsdiskussionerna kan kreditgivaren dock</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">få klart för sig t.ex. att konsumenten kan återbetala skulden snabbare än</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">vad som antagits eller att han eller hon med befintlig amorteringstakt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr19 td78"><P class="p264 ft3">114</P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">kommer att hamna i betalningssvårigheter. I båda fallen torde kreditgiv-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td82"><P class="p262 ft3">aren ha ett intresse att se över villkoren för krediten.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_115">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t35">
<TR>
<TD class="tr3 td46"><P class="p3 ft4">Lagstiftningen ska inte motverka att bostadskrediter avbetalas på kortare</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td46"><P class="p3 ft4">tid än 30 år</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p426 ft3">Enligt konsumentkreditlagen får en kreditgivare bara ändra en ränta för en bostadskredit i vissa fall. En sådan möjlighet finns om parterna har avtalat om det och om ränteändringen sker vid utgången av en sådan del av avtalstiden då räntan varit bunden (den s.k. villkorsändringsdagen). I så fall får räntan ändras så att den motsvarar den ränta som kreditgivaren vid den tidpunkten allmänt tillämpar för nya krediter av motsvarande slag. En ytterligare förutsättning för detta är att bostadskrediten har en löptid om minst 30 år. Bestämmelsen utformades för att göra det möjligt för kreditgivare att sluta långa kreditavtal, men ändå ha möjlighet att ändra räntan till den som allmänt tillämpas med viss regelbundenhet. Dessförinnan slöts kreditavtal ofta på kortare tid, trots att parterna var in- förstådda med att ett nytt avtal skulle behöva ingås vid avtalstidens slut.</P>
<P class="p443 ft3">Bestämmelsens utformning kan kritiseras. Om en konsument kan och vill betala krediten inom en kortare tid än så, måste avtalet trots det ändå läggas upp på 30 år för att kreditgivaren ska kunna förbehålla sig rätten att ändra räntan på det angivna sättet. Detta kan sägas stå i konflikt med intresset av att främja en sund amorteringskultur.</P>
<P class="p444 ft5">Det har inte framkommit några skäl mot att ränteändringsbestämmel- sen ska kunna tillämpas även vid något kortare löptider, om övriga krav i bestämmelsen kvarstår. Regeringen föreslår därför att bestämmelsen ändras så att det bara ska krävas att bostadskrediten har en löptid om 10 år för att kreditgivaren ska ha rätt att ändra räntan under avtalets löptid enligt bestämmelsen i fråga.</P>
<P class="p445 ft78"><SPAN class="ft1">9</SPAN><SPAN class="ft77">En ny lag om verksamhet med bostadskrediter</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t42">
<TR>
<TD class="tr21 td44"><P class="p181 ft40">9.1</P></TD>
<TD class="tr21 td136"><P class="p166 ft40">Tillämpningsområde och vissa följdändringar</P></TD>
<TD class="tr21 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr25 td137"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td63"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td138"><P class="p186 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Den nya lagen ska gälla yrkesmässig verksam-</P></TD>
<TD class="tr7 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p186 ft3">het med kreditgivning, kreditförmedling och rådgivning i fråga om</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">bostadskrediter till konsumenter. Lagen ska innehålla bestämmelser</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">om krav på tillstånd för att utöva verksamhet med bostadskrediter, om</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p186 ft3">hur verksamheten ska bedrivas och om tillsyn och ingripanden.</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p166 ft3">Kreditinstitut som driver verksamhet enligt lagen om bank- och</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">finansieringsrörelse ska inte behöva tillstånd enligt den nya lagen,</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p186 ft3">men ska följa vissa bestämmelser i den.</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p166 ft3">Särskilda bestämmelser ska finnas för utländska kreditgivare och</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">kreditförmedlare som vill verka i Sverige.</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p166 ft3">I lagen införs ett flertal uttryck som behövs för att genomföra bolåne-</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">direktivet eller som behövs för en heltäckande reglering. Vissa uttryck</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">som används i lagen – kreditförmedlare, konsument och bostadskredit</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p186 ft3">– ska dock vara desamma som i konsumentkreditlagen.</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p166 ft3">Kreditgivare och kreditförmedlare som regleras i den nya lagen ska</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p186 ft3">inte behöva tillstånd enligt lagen om viss verksamhet med konsument-</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr1 td63"><P class="p16 ft3">115</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td44"><P class="p3 ft79"> </P></TD>
<TD class="tr35 td136"><P class="p3 ft79"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_116">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197116x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p446 ft16">Prop. 2015/16:197 krediter eller anmäla sig enligt lagen om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet.</P>
<P class="p447 ft3">Finansinspektionen ska föra ett register över kreditgivare och kredit- förmedlare som har tillstånd att driva verksamhet enligt lagen och över utländska kreditförmedlare från ett land inom EES som driver verksamhet här i landet.</P>
<P class="p448 ft5">Kreditgivare och kreditförmedlare som driver verksamhet enligt den nya lagen ska omfattas av lagen om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. I lagen om utländska filialer m.m. införs en upplysning om att det i lagen om verksamhet med bostadskrediter finns bestämmelser om filialer.</P>
<P class="p449 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens. Utredningen föreslår dock att uttrycket kreditgivare ska avse detsamma som i konsumentkreditlagen (2010:1846) och att det i den nya lagen in- förs en uttrycklig definition av ”kreditförmedlare” . Utredningen föreslår vidare att uttrycket rådgivning ska definieras i konsumentkreditlagen. I utredningens förslag begränsas uttrycket hemland inte till länder där regi- strering har skett enligt bolånedirektivets regler. På motsvarande sätt begränsas uttrycket utländsk kreditförmedlare inte till sådana kreditför- medlare som är registrerade enligt bolånedirektivet.</P>
<P class="p450 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker eller har inga invändningar mot utredningens förslag. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>vill att det klargörs att ett företag som har tillstånd till antingen kreditgivning eller kreditförmedling av bostadskrediter endast har rätt att utöva motsvarande verksamhet avseende andra konsumentkrediter utan särskilt tillstånd en- ligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter. <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>anser att det inte är befogat att låta alla bestäm- melser i den nya lagen gälla för kreditinstituten. Enligt samfundet kan det nämligen ifrågasättas om vissa av reglerna inte redan motsvaras av bestämmelser i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och de föreskrifter som Finansinspektionen har utfärdat med stöd av den lagen. Advokatsamfundet anser vidare att definitionen av begreppet kre- ditförmedling behöver förtydligas. <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>anser att ut- trycket kreditgivare bör ges en snävare innebörd i den nya lagen än i kon- sumentkreditlagen och inte omfatta den som övertar en fordran, eftersom företag som ägnar sig åt s.k. värdepapperisering inte bör inkluderas.</P>
<P class="p451 ft23">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p452 ft4">Bolånedirektivets och den nya lagens tillämpningsområde</P>
<P class="p433 ft3">Bolånedirektivet reglerar vissa aspekter på avtal om bostadskrediter till konsumenter. Den näringsrättsliga delen utgörs av bestämmelser som riktar sig mot företag som driver verksamhet med bostadskrediter i form av kreditgivning, kreditförmedling och rådgivning. Det är i denna del fråga om <NOBR>tillstånds-,</NOBR> uppförande- och tillsynsregler.</P>
<P class="p453 ft5">På den svenska bolånemarknaden är en mycket stor andel bostads- krediter koncentrerad till ett fåtal aktörer som alla är kreditinstitut. Åtta kreditinstitut står nämligen för ca 97 procent av marknaden (Finans-</P>
<P class="p454 ft56">inspektionens rapporter Den svenska bolånemarknaden 2014, s. 5 och</P>
<P class="p14 ft3">116</P>
</DIV>
<DIV id="page_117">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft3">Den svenska bolånemarknaden 2015, s. 5). Även övriga marknadsandelar finns i stor utsträckning hos kreditinstitut. Kreditgivare som inte är kreditinstitut står alltså för endast en mycket liten andel av bolåne- marknaden.</P>
<P class="p53 ft3">Det följer av bolånedirektivet att medlemsstaterna kan bestämma att bara företag som är kreditinstitut ska få lämna bostadskrediter (artikel 32). Ett sätt att genomföra flera av bolånedirektivets krav beträffande kreditgivare skulle vara att bara låta de kreditinstitut som har tillstånd enligt lagen om bank- och finansieringsrörelse ge bostadskrediter. Rege- ringen delar dock utredningens uppfattning att detta alternativ skulle be- gränsa marknaden för bostadskrediter på ett sätt som inte är förenligt med konsumenternas eller näringsidkarnas intressen. Det ska alltså, lik- som i dag, vara möjligt för även andra än kreditinstitut att bedriva verk- samhet som kreditgivare och kreditförmedlare av bostadskrediter.</P>
<P class="p383 ft3">Med utgångspunkt i att även andra än kreditinstitut ska kunna ägna sig åt verksamhet med bostadskrediter till konsumenter och utifrån de skäl som anförs i avsnitt 5.2 bör genomförandet av bolånedirektivets närings- rättsliga bestämmelser ske i en separat lag och inte i lagen om bank- och finansieringsrörelse. Stora delar av direktivets bestämmelser är inte tänkta att träffa kreditinstituten. Den nya lagen som genomför direktivets näringsrättsliga delar kommer huvudsakligen att gälla för företag som enligt hittillsvarande reglering omfattas av lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter. Lagen i sin helhet kommer alltså i praktiken att tillämpas på en mycket liten grupp företag som har en andel av marknaden som troligen inte överstiger en procent av den totala bolåne- marknaden.</P>
<P class="p455 ft4">Den nya lagen i huvuddrag</P>
<P class="p75 ft3">En central del av bolånedirektivet är dess bestämmelser dels om krav på tillstånd för kreditförmedlare och om möjligheten att meddela vissa undantag från tillståndskravet, dels om möjligheterna för kreditförmed- lare att verka gränsöverskridande i EES (artiklarna <NOBR>29–33).</NOBR> Bolånedirek- tivet ställer också krav på att kreditgivare ska omfattas av ett lämpligt godkännandeförfarande (artikel 35). Hur detta förfarande ska vara ut- format överlämnas till medlemsstaterna att bestämma. Enligt bolåne- direktivet får som huvudregel bara kreditgivare och kreditförmedlare till- handahålla rådgivning om bostadskrediter (artikel 22.6). Den nya lagen behöver alltså innehålla bestämmelser om detta. Bestämmelserna om till- stånd för kreditgivare och kreditförmedlare bör införas i två olika kapitel i lagen så att reglerna blir mer lättillgängliga för respektive yrkeskate- gori.</P>
<P class="p456 ft3">Bolånedirektivet innehåller vidare bestämmelser av näringsrättslig karaktär om kreditgivares och kreditförmedlares verksamhet. Det är bl.a. fråga om ett övergripande krav på hederlighet, rättvisa, transparens och professionalitet (artikel 7.1), kunskap och kompetens (artikel 9), ersätt- ningssystem i rörelsen (artikel <NOBR>7.2–7.5),</NOBR> oberoende kreditförmedling (artikel 15.1 c), rådgivning (artikel 22) och vissa riktlinjer för utlåning och säkerhet (artikel 19). Dessa bestämmelser bör föras in i den nya lagen. I vissa fall bör de kompletteras genom föreskrifter.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">117</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_118">
<P class="p457 ft5">Prop. 2015/16:197 Samtliga kreditgivare och kreditförmedlare av bostadskrediter måste dessutom stå under viss tillsyn (artikel 35 respektive 34). Även frågor om tillsyn över och ingripanden mot aktörerna på bostadskreditmarknaden behöver alltså regleras i lagen, liksom frågor om samarbete mellan olika länders behöriga myndigheter.</P>
<P class="p458 ft3">Enligt bolånedirektivet ska det finnas register över de aktörer på bostadskreditmarknaden som har tillstånd (artiklarna 29 och 35). Finans- inspektionen för i dag register över de företag som bedriver verksamhet med konsumentkrediter och över kreditinstituten. Det framstår därför som lämpligt att myndigheten även ska föra de register som förutsätts enligt bolånedirektivet. Registret ska i första hand omfatta de kredit- givare och kreditförmedlare som har tillstånd att driva verksamhet enligt denna lag. Av artikel 32.3 andra stycket i bolånedirektivet framgår att även utländska kreditförmedlare från andra <NOBR>EES-länder</NOBR> kan antecknas i ett register. Till skillnad från utredningen föreslår regeringen därför att även sådana kreditförmedlare ska omfattas av Finansinspektionens regi- ster. De närmare kraven på innehållet i registret, vilket faller inom rege- ringens s.k. restkompetens enligt 8 kap. 7 § regeringsformen, avser rege- ringen att precisera i förordning.</P>
<P class="p459 ft4">Den nya lagen ska endast i viss utsträckning gälla för kreditinstitut</P>
<P class="p460 ft5">I lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse finns regler för kreditinstituten. Enligt den lagen är finansieringsrörelse, som omfattar att lämna krediter, som utgångspunkt tillståndspliktig.</P>
<P class="p458 ft3">Bolånedirektivets krav på ett godkännandeförfarande för kreditgivare gäller bara för andra tillhandahållare av bostadskrediter än kreditinstitut. För kreditinstitut uppställs inte heller några särskilda krav på godkän- nande eller registrering som kreditförmedlare. Detta kan bl.a. förklaras av att det redan finns särskild <NOBR>EU-rättslig</NOBR> reglering för kreditinstitutens verksamhet inom unionen (se bl.a. direktiv 2013/36/EU). Kreditinstituten bör alltså inte omfattas av den nya lagen när det gäller tillståndsfrågor.</P>
<P class="p458 ft3">Vissa av de rörelsebestämmelser som tas in i den nya lagen förutsätts emellertid gälla för kreditinstituten när de lämnar och förmedlar bostads- krediter. Det är bl.a. fråga om de bestämmelser som genomför bolåne- direktivets regler om krav på uppförande och ersättningssystem, kunskap och kompetens, informationskrav, fastighetsvärdering, rådgivningstjäns- ter och regler om flexibla och pålitliga marknader. <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsam- fund </SPAN>ifrågasätter om inte bestämmelser av samma innebörd som bolåne- direktivets redan gäller för kreditinstituten. Regeringen konstaterar dock att vissa av direktivets bestämmelser om bolåneverksamhet är tillämpliga på kreditinstitut och bedömer, till skillnad från Advokatsamfundet, att dessa bör genomföras i svensk rätt även med avseende på kreditinsti- tuten. Regeringen föreslår därför att även kreditinstituten ska följa vissa bestämmelser i den nya lagen om verksamhet med bostadskrediter. Dessa bestämmelser kommer, till skillnad från de mer allmängiltiga bestämmel- serna i lagen om bank- och finansieringsrörelse, bara att gälla kreditinsti- tutens verksamhet med bostadskrediter.</P>
<P class="p435 ft5">Utredningen gör bedömningen att direktivets regler om tillsyn och in- gripanden inte gäller för kreditinstituten utan bara för de kreditför-</P>
<P class="p454 ft56">medlare som måste ansöka om tillstånd enligt artikel 29, inte minst med</P>
<P class="p14 ft3">118</P>
</DIV>
<DIV id="page_119">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft5">beaktande av de särskilda <NOBR>EU-regler</NOBR> som redan finns för kreditinstituten. Regeringen delar utredningens bedömning. Tillsyn och ingripanden mot kreditinstituten avseende de bestämmelser i den nya lagen som gäller för dem kommer i stället att kunna ske med stöd av bestämmelser i 13 kap. och 15 kap. lagen om bank- och finansieringsrörelse.</P>
<P class="p87 ft4">Gränsöverskridande verksamhet</P>
<P class="p75 ft3">Bolånedirektivet innehåller bestämmelser om vad som gäller vid gräns- överskridande verksamhet inom EES. Direktivet kräver bl.a. att det ska vara möjligt för kreditförmedlare som är godkända i en stat att verka i en annan. Det finns också anledning att reglera vad som gäller för kredit- givare som verkar gränsöverskridande. Vissa av bestämmelserna för hur rörelse ska bedrivas ska tillämpas på utländska kreditgivare och kredit- förmedlare. I direktivet finns även bestämmelser om tillsyn och ingrip- anden i gränsöverskridande situationer och om samarbete mellan myn- digheter i olika stater.</P>
<P class="p361 ft5">För att genomföra bolånedirektivet behöver alltså gränsöverskridande verksamhet med bostadskrediter regleras i lagen. Det bör anges i lagens inledande kapitel vilka bestämmelser i lagen som gäller i sådana situa- tioner.</P>
<P class="p87 ft4">Uttryck i lagen</P>
<P class="p360 ft5">Vissa uttryck bör förklaras i lagens inledande kapitel för att göra lag- texten mer lättillgänglig.</P>
<P class="p53 ft3">Uttrycken kreditförmedlare, konsument och bostadskredit bör ges sam- ma innebörd som i de definitioner som finns eller föreslås i konsument- kreditlagen (2010:1846). <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>har vissa synpunkter på innebörden av uttrycket kreditförmedlare. Definitionen av kreditför- medlare i artikel 4.5 i bolånedirektivet överensstämmer dock huvudsak- ligen med definitionen i artikel 3 f i konsumentkreditdirektivet, som genomförts genom 48 § konsumentkreditlagen. Mot den bakgrunden finns det inte skäl för att ändra den definition som redan finns i svensk rätt.</P>
<P class="p57 ft3"><SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>anser att uttrycket kreditgivare bör ges en snä- vare innebörd i den nya lagen än i konsumentkreditlagen och inte omfatta den som övertar en fordran, eftersom uttrycket inte bör inkludera företag som ägnar sig åt s.k. värdepapperisering. Regeringen delar den bedöm- ningen. De företagen omfattas inte heller av lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter (prop. 2013/14:107 s. 47). Med kreditgivare bör alltså i den nya lagen avses endast den som lämnar en bostadskredit och en särskild definition med den innebörden bör införas i lagen.</P>
<P class="p76 ft5">Vidare bör det införas ett antal nya uttryck. Det är bl.a. fråga om ut- trycken behörig myndighet, hemland, rådgivning och utländsk kreditför- medlare från ett land inom EES.</P>
<P class="p53 ft5">Förklaringen av uttrycken behörig myndighet, hemland och kreditför- medlare från ett land inom EES bör utformas i linje med direktivet och ges en tydligare koppling till direktivet. Ett skäl för det är att det av kon- sumentskyddsskäl bör undvikas att en kreditförmedlare från ett land inom EES, som är upptagen i ett register som tillkommit före bolåne-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">119</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_120">
<P class="p461 ft16">Prop. 2015/16:197 direktivet, kan verka i Sverige utan krav på tillstånd med stöd av den nya lagen innan direktivet har genomförts i kreditförmedlarens hemland.</P>
<P class="p458 ft5">Utredningen föreslår att begreppet rådgivning ska definieras och att definitionen införs i konsumentkreditlagen. Regeringen föreslår dock att bestämmelser om ersättningssystem och rådgivningens standard ska genomföras på samma sätt som andra näringsrättsliga bestämmelser i direktivet, dvs. i den nya lagen. Av det skälet bör definitionen av själva begreppet lämpligen också placeras i den lagen (se avsnitt 6.12). Den närmare innebörden av begreppet rådgivning behandlas i avsnitt 9.3.</P>
<P class="p462 ft4">Den som har tillstånd för verksamhet med bostadskrediter får också ägna sig åt andra konsumentkrediter</P>
<P class="p463 ft3">Många av de kreditgivare och kreditförmedlare som inte är kreditinstitut och som hanterar konsumentkrediter omfattas i dag av tillståndsplikt en- ligt lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter. Förutsättningarna för tillstånd enligt den lagen motsvarar i stora delar de krav som föreslås i den nya lagen om verksamhet med bostadskrediter. Den nya lagen uppställer dessutom ytterligare krav för dem som ägnar sig åt bostads- krediter. Regeringen föreslår därför att företag som har tillstånd att lämna eller förmedla bostadskrediter också ska ha möjlighet att hantera andra konsumentkrediter utan särskilt tillstånd enligt lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter. Dessa ska alltså utan särskilt tillstånd kunna syssla med andra konsumentkrediter än bostadskrediter, men för verksamhet med sådana konsumentkrediter ska lagen om viss verk- samhet med konsumentkrediter i övrigt gälla, t.ex. reglerna om krav på verksamheten och tillsyn.</P>
<P class="p435 ft3"><SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>vill att det klargörs att ett företag som har tillstånd till kreditgivning eller kreditförmedling av bostadskrediter enligt den nya lagen endast har rätt att utöva motsvarande verksamhet avseende andra konsumentkrediter utan särskilt tillstånd enligt lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter. Den som t.ex. har tillstånd till kreditgivning en- ligt den nya lagen ska alltså inte ha rätt att ägna sig åt kreditförmedling av andra konsumentkrediter än bostadskrediter. På motsvarande sätt ska den som har tillstånd till kreditförmedling enligt den nya lagen inte kunna ägna sig åt kreditgivning enligt lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter utan särskilt tillstånd. Enligt regeringens mening tar synpunkten närmast sikte på hur lagen om viss verksamhet med kon- sumentkrediter ska tillämpas när det gäller verkan av tillstånd enligt andra lagar, bl.a. den nu föreslagna lagen. Den frågan kan inte behandlas inom ramen för detta lagstiftningsärende.</P>
<P class="p435 ft3">Enligt lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet ska den som avser att ägna sig åt valutaväxling i väsentlig omfattning eller annan finansiell verksamhet anmäla det till Finansinspek- tionen. Undantag görs för vissa företag som regleras enligt annan lag- stiftning. I och med att de företag som ägnar sig åt bostadskrediter enligt den nya lagen kommer att behöva tillstånd från Finansinspektionen finns det inget behov av att dessa företag dessutom anmäler sig enligt lagen om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet. Regeringen föreslår därför, i likhet med utredningen, ett undantag från anmälnings-</P>
<P class="p464 ft3">plikten för de företag som kommer att regleras av den nya lagen.</P>
<P class="p61 ft3">120</P>
</DIV>
<DIV id="page_121">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197121x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t43">
<TR>
<TD class="tr8 td46"><P class="p3 ft4">Andra lagändringar till följd av att en ny näringsrättslig lag införs</P></TD>
<TD class="tr8 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p465 ft3">De företag som driver verksamhet enligt den nya lagen bör, liksom andra aktörer på finansmarknadsområdet, omfattas av regler som syftar till att motverka penningtvätt och finansiering av terrorism. Regeringen föreslår därför, i likhet med utredningen, vissa ändringar i lagen (2009:62) om åt- gärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism som innebär att den lagen ska gälla för aktörer som driver verksamhet enligt den nya lagen på samma sätt som den gäller för aktörer som driver verksamhet enligt t.ex. lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter.</P>
<P class="p341 ft3">I lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. finns särskilda bestäm- melser om verksamhet som bedrivs i Sverige via en filial. I lagen finns en uppräkning över andra lagar som gäller för en filials verksamhet. I och med att utländska näringsidkare kommer att kunna ägna sig åt kreditgiv- ning eller kreditförmedling av bostadskrediter i Sverige genom en filial, bör den lagen innehålla en hänvisning även till den nya lagen om verksamhet med bostadskrediter.</P>
<P class="p466 ft5">Som utredningen föreslår bör det även göras vissa ändringar i kredit- upplysningslagen (1973:1173) och offentlighets- och sekretesslagen (2009:400), se vidare avsnitt 9.10 respektive 10.8.</P>
<P class="p467 ft20"><SPAN class="ft40">9.2</SPAN><SPAN class="ft80">Förutsättningar för svenska kreditgivare och kreditförmedlare</SPAN></P>
<P class="p468 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>För svenska kreditgivare och kreditförmedlare ska det krävas tillstånd för att driva sådan verksamhet med kreditgiv- ning eller kreditförmedling som lagen omfattar. Tillstånd ska dock inte behövas för kreditförmedling som sker vid enstaka tillfällen i samband med annan yrkesmässig verksamhet som regleras av bestäm- melser i lag eller annan författning eller av etiska regler.</P>
<P class="p469 ft5">Tillstånd ska endast få ges till ett svenskt företag i form av ett aktie- bolag, en ekonomisk förening eller ett försäkringsföretag.</P>
<P class="p470 ft3">Tillstånd ska ges om</P>
<P class="p471 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot lagen eller någon annan författning av betydelse för den planerade verksamheten och i övrigt innehåller de särskilda bestämmelser som behövs med hänsyn till omfattningen och arten av verksamheten,</SPAN></P>
<P class="p472 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med lagen och andra författningar som reglerar före- tagets verksamhet,</SPAN></P>
<P class="p471 ft5"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft14">den som har eller kan förväntas komma att få ett kvalificerat inne- hav i företaget bedöms som lämplig att utöva ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget, och</SPAN></P>
<P class="p471 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft35">den som ska ingå i företagets styrelse eller vara verkställande direktör, eller vara ersättare för någon av dem, har tillräcklig insikt och erfarenhet och även i övrigt är lämplig för en sådan uppgift.</SPAN></P>
<P class="p472 ft5">För tillstånd till kreditförmedling ska det dessutom krävas att före- taget har sitt huvudkontor i Sverige och att företaget omfattas av en ansvarsförsäkring.</P>
<P class="p344 ft3">121</P>
</DIV>
<DIV id="page_122">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197122x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p473 ft5">Prop. 2015/16:197 Om företaget har eller kan förväntas komma att få en nära förbind- else med någon annan, ska tillstånd få ges bara om förbindelsen inte hindrar en effektiv tillsyn av företaget.</P>
<P class="p447 ft3">Företagets bolagsordning eller stadgar ska godkännas i samband med beslutet om tillstånd. Om ett företag, som har tillstånd, gör änd- ringar i bolagsordning eller stadgar ska det ansöka om godkännande av ändringarna. Ändringarna får inte registreras innan de har godkänts.</P>
<P class="p447 ft3">Om ägarförändringar sker i ett företag som är en kreditgivare eller kreditförmedlare, ska bestämmelserna om ägarprövning i 14 kap. lagen om bank- och finansieringsrörelse tillämpas. Det gäller dock inte för ett företag som omfattas av motsvarande bestämmelser om ägarprövning enligt annan lag.</P>
<P class="p474 ft5">Tillståndsprövningen ska hanteras av Finansinspektionen. Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer ska få</P>
<P class="p475 ft5">meddela föreskrifter om vilket innehåll en ansökan om tillstånd enligt lagen ska ha, om de krav som ska gälla avseende insikt och erfarenhet för deltagande i ledningen för en kreditförmedlare och om ansvars- försäkring för kreditförmedlare.</P>
<P class="p476 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens. Utredningen föreslår dock en uttrycklig regel om att det ska vara en förutsättning för tillstånd att företaget inte är försatt i konkurs eller likvidation. Utredningen lämnar vidare inget förslag om att försäkrings- företag ska kunna få tillstånd till kreditgivning eller kreditförmedling och förhåller sig följaktligen inte till hur 14 kap. lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse ska tillämpas för de företagen eller andra företag som redan omfattas av motsvarande regler. När det gäller andra företag föreslår utredningen att 14 kap. i lagen om bank- och finansieringsrörelse ska tillämpas fullt ut.</P>
<P class="p477 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker eller har inga invändningar mot utredningens förslag. <SPAN class="ft4">Förvaltningsrätten i Stockholm </SPAN>vill att det förtydligas vilka kreditförmedlingsfall som omfattas av undan- taget från tillståndsplikten för kreditförmedling. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>anser att inte alla paragrafer i 14 kap. lagen om bank och finansierings- rörelse bör vara tillämpliga vid ägarförändringar i de aktuella företagen. Enligt <SPAN class="ft4">Fastighetsmäklarförbundet </SPAN>förekommer det att mäklare är invol- verade i köparens val av kreditgivare och upptagande av lån utan att det är fråga om kreditförmedling enligt direktivet. Om verksamheten i en- staka fall skulle vara mer omfattande, menar förbundet att den ändå inte är tillståndspliktig eftersom det finns ett tillämpligt undantag från till- ståndskravet för kreditförmedlare. Även <SPAN class="ft4">Mäklarsamfundet </SPAN>framför lik- nande synpunkter. <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>påtalar att det enligt för- slaget inte i sig är ett hinder mot tillstånd att företag är i företagsrekon- struktion och att lagen om företagsrekonstruktion inte undantar kredit- givare och kreditförmedlare från sitt tillämpningsområde. Advokat- samfundet ifrågasätter även att en kreditgivares bolagsordning ska prövas av Finansinspektionen. <SPAN class="ft4">Svensk Försäkring </SPAN>anser att försäkringsföretag bör ha möjlighet att lämna och förmedla krediter utan särskilt tillstånd eller i vart fall att även försäkringsföretag ska ha möjlighet att ansöka om</P>
<P class="p478 ft3">tillstånd för sådan verksamhet. <SPAN class="ft4">Länsförsäkringar AB </SPAN>delar uppfattningen</P>
<P class="p61 ft3">122</P>
</DIV>
<DIV id="page_123">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr3 td46"><P class="p3 ft3">att försäkringsföretag inte ska omfattas av någon särskild tillståndsplikt</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p16 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td46"><P class="p3 ft3">för verksamhet med bostadskrediter.</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr32 td46"><P class="p3 ft23">Skälen för regeringens förslag</P></TD>
<TD class="tr32 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td46"><P class="p3 ft4">Tillståndsplikt för verksamhet med bostadskrediter</P></TD>
<TD class="tr8 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr10 td46"><P class="p3 ft3">I detta avsnitt behandlas förutsättningarna för svenska företag att bedriva</P></TD>
<TD class="tr10 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">verksamhet med kreditgivning eller kreditförmedling av bostadskrediter</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">till konsumenter i Sverige. Frågor om förutsättningarna för dessa företag</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">att bedriva verksamhet utomlands eller för utländska företag att bedriva</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">verksamhet här behandlas i avsnitt 9.11 och 9.12.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p157 ft3">Som framgår av avsnitt 9.1 gäller enligt bolånedirektivet att det ska</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">föreskrivas tillståndsplikt för verksamhet med kreditgivning och kredit-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">förmedling och att kreditinstituten undantas från tillståndsplikten.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p157 ft3">Några undantag från tillståndsplikten avseende kreditgivare framstår</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">inte som lämpliga eller möjliga (jfr artikel 35). För det första förutsätter</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">direktivet att alla som ägnar sig åt verksamhet med bostadskrediter ska</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">vara antingen kreditinstitut eller föremål för någon annat lämpligt</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">godkännandeförfarande. För det andra framstår det som en god ordning</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">att Finansinspektionen får kännedom om vilka företag som har för avsikt</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">att bedriva verksamhet med bostadskrediter innan verksamheten inleds.</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">Bostadskrediter är av sådan betydelse för hushållens ekonomi att det</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">finns särskilt starka skäl att upprätthålla god ordning på den marknaden. I</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">huvudsak invänder inte heller remissinstanserna mot förslaget i denna</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">del.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p157 ft3">Bolånedirektivet ställer också krav på medlemsstaterna att införa ett</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">system med tillståndsplikt för kreditförmedlarna (artikel 29.1). För</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">kreditförmedlarna finns det emellertid vissa möjligheter att göra undan-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">tag från tillståndskravet. Bestämmelserna i artikel 29 om tillstånd för</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">kreditförmedlare gäller nämligen inte för kreditinstitut och inte för andra</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">finansinstitut som enligt nationell lagstiftning omfattas av en motsvar-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">ande auktorisations- eller övervakningsordning (artikel 29.9). Kredit-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">instituten undantas från lagens krav på tillstånd och kommer att ha möj-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">lighet att bedriva verksamhet med kreditförmedling utan tillstånd enligt</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">denna lag. De andra finansinstitut som avses i artikeln skulle i och för sig</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">kunna undantas från tillståndskravet. Regeringen delar emellertid utred-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">ningens bedömning att det saknas skäl att undanta dessa företag från</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">tillståndsplikten. Skälen för detta är desamma som för att sätta kredit-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">givare under tillstånd. I sammanhanget bör det också framhållas att</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">direktivet är ett minimidirektiv och inte hindrar att även dessa företag</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">ställs under tillståndsplikt.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p157 ft4">Svensk Försäkring <SPAN class="ft3">och </SPAN>Länsförsäkringar AB <SPAN class="ft3">anser dock att det inte i</SPAN></P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">den nya lagen bör krävas tillstånd för försäkringsföretag utan dessa</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">företag bör även fortsättningsvis få driva verksamhet med konsument-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">krediter utan särskilt tillstånd. Svensk Försäkring framhåller dock att</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">verksamhet med kreditgivning till fysiska personer mot säkerhet i bostad</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">enligt praxis inte får utvecklas till en allmän låne- eller finansierings-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">rörelse. Även <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>anser att försäkringsföretag ska undan-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">tas från tillståndsplikt men utifrån uppfattningen att det kan diskuteras</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">om försäkringsföretag får ägna sig åt sådan verksamhet som avses med</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td46"><P class="p3 ft3">den nya lagen eftersom den kan anses vara försäkringsfrämmande.</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p16 ft3">123</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_124">
<P class="p457 ft3">Prop. 2015/16:197 Regeringen anser att skälen för ett tillståndskrav gör sig gällande även för försäkringsföretag. Ett sådant krav innebär dels att Finansinspek- tionen särskilt uppmärksammas när försäkringsföretag driver verksamhet med bostadskrediter, dels att Finansinspektionen inom ramen för till- ståndsprövningen kan bedöma om företaget ska få ägna sig åt just denna typ av verksamhet. Dessutom kan det diskuteras om ett sådant undantag som remissinstanserna efterfrågar är förenligt med bolånedirektivets krav om godkännande av kreditgivare (se artikel 35). Regeringen delar därför utredningens bedömning att alla som driver verksamhet med bostads- krediter (och inte är kreditinstitut) måste ha tillstånd för sin verksamhet.</P>
<P class="p479 ft3">En annan möjlighet till undantag från kravet på tillstånd finns i artikel 29.8. Medlemsstaterna får besluta att inte tillämpa artikel 29 för kreditförmedling som sker tillfälligt i samband med annan yrkesmässig verksamhet som regleras av bestämmelser i lag eller annan författning eller av etiska regler som avser yrkesverksamheten i fråga. De som i första hand kan komma i fråga för sådana undantag torde vara advokater och skatterådgivare. Regeringen delar utredningens bedömning att denna möjlighet till undantag från tillståndskraven bör utnyttjas. Det förefaller vara onödigt betungande att kräva att dessa aktörer ska ansöka om ett särskilt tillstånd hos Finansinspektionen för den händelse de i sin verk- samhet vid enstaka tillfällen skulle behöva förmedla en bostadskredit. De aktörer som undantas från tillståndsplikten för kreditförmedling vid enstaka tillfällen bör dock följa andra bestämmelser i lagen (t.ex. 4 kap.).</P>
<P class="p434 ft4">Fastighetsmäklarförbundet <SPAN class="ft3">och </SPAN>Mäklarsamfundet <SPAN class="ft3">anför att fastighets- mäklare som är involverade i köparens val av kreditgivare och upp- tagande av lån inte bör anses vara kreditförmedlare i lagens mening och i vart fall bör deras agerande anses rymmas i undantagsbestämmelsen. Regeringen konstaterar att det inte finns något särskilt undantag för fastighetsmäklare. Avgörande för om någon faller inom definitionen av begreppet kreditförmedling är vilka åtgärder som vederbörande vidtar. Den som endast introducerar en konsument för en kreditgivare eller en kreditförmedlare utför dock inte kreditförmedling. Som organisationerna framhåller bör vidare en mäklare normalt omfattas av undantaget för kreditförmedling i enstaka fall, om en mäklare trots allt vid något tillfälle vidtar åtgärder som är att betrakta som kreditförmedling.</SPAN></P>
<P class="p480 ft5"><SPAN class="ft33">Förvaltningsrätten i Stockholm </SPAN>vill att det förtydligas vilka kreditför- medlingsfall som omfattas av undantaget från tillståndsplikten för kredit- förmedling och efterlyser mer vägledning om innebörden av uttrycken enstaka fall och mer regelbunden basis. I författningskommentaren görs vissa uttalanden om innebörden. Hur bestämmelserna i detta avseende närmare ska tolkas får avgöras i rättstillämpningen, ytterst av <NOBR>EU-dom-</NOBR> stolen.</P>
<P class="p481 ft4">Några utgångspunkter för bedömningen av tillståndskraven</P>
<P class="p482 ft5">För kreditgivare anges i bolånedirektivet endast att ett lämpligt tillstånds- förfarande ska införas. Vad gäller kreditförmedlare uppställer direktivet däremot ett antal krav för godkännande (artikel 29.2). En kreditför- medlare ska omfattas av en ansvarsförsäkring och kreditförmedlaren ska ha gott anseende samt lämplig kunskap och kompetens. Ytterligare krav</P>
<P class="p483 ft3">124</P>
</DIV>
<DIV id="page_125">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft5">kan ställas på de aktuella företagen, eller deras ägare, i nationell rätt (jfr skäl 69).</P>
<P class="p57 ft3">Regeringen anser att det bör beaktas vilka villkor som ställs för till- stånd när det gäller annan liknande verksamhet. Som utredningen be- dömer bör bl.a. lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter utgöra utgångspunkt för villkoren för tillstånd för verksamhetsutövare som driver verksamhet med bostadskrediter. Vidare bör villkoren så långt som möjligt överensstämma för kreditgivare och kreditförmedlare. Be- stämmelserna om tillståndsfrågorna kommer dock i sak inte vara helt överensstämmande för verksamhet med kreditgivning respektive kredit- förmedling. Kreditgivare ägnar sig inte alltid åt kreditförmedling och vice versa. Det finns därför anledning att föra in reglerna i varsitt kapitel i lagen.</P>
<P class="p134 ft4">Tillstånd förutsätter att verksamheten drivs i vissa bolagsformer</P>
<P class="p360 ft3">En fråga är om både fysiska och juridiska personer ska kunna lämna eller förmedla bostadskrediter. Bolånedirektivet tillåter att medlemsstaterna ställer krav på viss juridisk form för verksamheten (skäl 69). Utredningen föreslår att ett villkor för tillstånd för en svensk kreditgivare eller kredit- förmedlare av bostadskrediter ska vara att verksamheten bedrivs i ett aktiebolag eller i en ekonomisk förening. Detta motsvarar kraven i lagen om bank- och finansieringsrörelse och lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter. De företag som redan är etablerade på marknaden kan alltså ansöka om tillstånd utan att behöva bilda nya bolag. Enligt de båda lagarna finns det emellertid särskilda bestämmelser som gäller för försäkringsföretag och som innebär att dessa företag inte behöver ansöka om tillstånd för att bedriva verksamhet som avses i lagarna. Detta inne- bär bl.a. att det i dag finns ömsesidiga försäkringsföretag som ägnar sig åt kreditförmedling i förhållande till en koncernintern bank. Enligt regeringens bedömning saknas det anledning att hindra sådana försäk- ringsföretag från att ansöka om tillstånd till kreditgivning eller kreditför- medling enligt den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter. Utrymmet för försäkringsföretag att ägna sig åt bostadskrediter styrs av bl.a. försäkringsrörelselagen (2010:2043) och dess förbud mot försäk- ringsfrämmande verksamhet. (Se prop. 2009/10:246 s. 444.)</P>
<P class="p349 ft3">Regeringen föreslår därför att tillstånd ska kunna ges till ett aktiebolag, en ekonomisk förening eller ett försäkringsföretag. Det kommer däremot inte vara tillåtet för andra, t.ex. fysiska personer eller enskilda bolag, att ägna sig åt kreditgivning eller kreditförmedling av bostadskrediter. Ett förbud för fysiska personer att ägna sig åt yrkesmässig kreditgivning har den fördelen att det försvårar för kriminella organisationer att ägna sig åt denna verksamhet (jfr prop. 2013/14:107 s. 45).</P>
<P class="p54 ft4">Andra allmänna krav på det tillståndssökande företaget</P>
<P class="p55 ft5">En ytterligare förutsättning för tillstånd bör enligt utredningen vara att företaget inte är försatt i konkurs eller likvidation. En sådan förutsättning brukar dock inte förekomma för tillstånd i det näringsrättsliga regelverket. Konkurs eller likvidation brukar i stället vara ett skäl för återkallelse av tillståndet (se t.ex. 15 kap. 3 § första stycket lagen om</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">125</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_126">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">126</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p281 ft3">bank- och finansieringsrörelse och 22 § första stycket 6 lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter). Även bolånedirektivet anger att ett tillstånd bör återkallas om ett företag försätts i konkurs eller likvidation (jfr artikel 33.1 d). Utredningen föreslår också att en sådan regel införs i lagen (se även prop. 2013/14:107 s. 64 f.). Det framstår då närmast som självklart att ett företag som är i konkurs eller likvidation inte kan få ett tillstånd och det finns inget behov av att detta kommer till uttryck i lag- texten. Regleringen bör i denna del utformas på liknande sätt som i andra lagar på finansmarknadsområdet.</P>
<P class="p141 ft3">Utredningen föreslår vidare att ett villkor för tillstånd ska vara att det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med lagen och andra författningar som reglerar företagets verk- samhet. Motsvarande bestämmelser finns i flera andra lagar på finans- marknadsområdet (se t.ex. 6 § första stycket 2 lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter och 3 kap. 2 § första stycket 2 lagen om bank- och finansieringsrörelse). Regeringen anser att en bestämmelse av den innebörden bör införas även i den nya lagen.</P>
<P class="p99 ft4">Tillstånd förutsätter vissa krav på bolagsordning eller stadgar</P>
<P class="p486 ft3">I andra lagar på finansmarknadsområdet uppställs som villkor för till- stånd vissa krav på bolagsordning eller stadgar. En förutsättning för till- stånd är då att företagets bolagsordning eller stadgar inte strider mot lagen eller någon annan författning av betydelse för den planerade verk- samheten och i övrigt innehåller de särskilda bestämmelser som behövs med hänsyn till omfattningen och arten av verksamheten. Bolagsord- ningen eller stadgarna ska också godkännas i samband med tillstånds- givningen. En tillståndshavare som har beslutat att ändra sin bolags- ordning eller sina stadgar ska ansöka om godkännande av ändringen. Av bolagsordningen eller stadgarna bör det bl.a. framgå under vilka förut- sättningar kreditgivningen kommer att ske.</P>
<P class="p487 ft3"><SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>ifrågasätter att en prövning av bolagsordning eller stadgar ska ske från Finansinspektionens sida. Att bolagsordningen eller stadgarna blir föremål för Finansinspektionens prövning ger dock ett bättre beslutsunderlag och ökar förutsättningarna för inspektionen att få till stånd en ändamålsenlig prövning av tillståndsärendet. Att även ändringar ska underställas Finansinspektionen ger bättre möjligheter till fortlöpande granskning och motverkar att bolagsordningens utformning anpassas inför tillståndsprövningen för att senare ändras på ett sätt som motverkar kvaliteten i verksamhet. Regeringen delar sammanfattningsvis utredningens bedömning att bestämmelser av detta slag bör finnas även i den nya lagen. I likhet med vad som gäller enligt lagen om viss verk- samhet med konsumentkrediter bör det även föreskrivas att ändringar av bolagsordning eller stadgar inte får registreras innan de har godkänts (jfr prop. 2013/14:107 s. 55).</P>
<P class="p120 ft4">Tillstånd förutsätter att ägare och ledning i företaget är lämpliga</P>
<P class="p488 ft5">Det finns krav i bolånedirektivet på att ledningen, bl.a. styrelsemedlem- mar hos kreditförmedlare som är juridiska personer, ska ha gott anseende (artikel 29.2 b). Det anges vidare att ett minimikrav ska vara att de inte finns i kriminalregistret eller i annat motsvarande nationellt register för</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_127">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft3">allvarliga brott med anknytning till egendomsbrott eller andra brott i samband med ekonomisk verksamhet. Ledningspersonerna får inte heller tidigare ha försatts i konkurs, såvida de inte har blivit rehabiliterade i enlighet med nationell rätt.</P>
<P class="p168 ft3">I 3 kap. 2 § första stycket 4 lagen om bank- och finansieringsrörelse och 6 § 4 lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter finns be- stämmelser om att ledningen ska vara lämplig för att tillstånd ska med- delas enligt de lagarna (se bl.a. prop. 2013/14:107 s. 47 f. och 82 f.). Utredningen bedömer att den lämplighetsbedömning som föreskrivs i dessa lagar och som normalt förekommer i lagar på finansmarknadsom- rådet uppfyller direktivets krav i fråga om gott anseende. Regeringen delar den bedömningen. Det bör införas motsvarande bestämmelser i den nya lagen både när det gäller tillstånd till kreditgivning och kredit- förmedling.</P>
<P class="p489 ft3">Bolånedirektivet ställer inte som villkor för tillstånd att ägarprövning genomförs, dvs. att det görs en bedömning av om den som har ett kvalifi- cerat innehav i företaget är lämplig att utöva ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget. Regler om en sådan lämplighetsprövning finns dock i närbesläktade lagar (3 kap. 2 § första stycket 3 lagen om bank- och finansieringsrörelse och 6 § 3 lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter). Behovet av ett högt konsumentskydd, sunda företag och av enhetliga regler medför att regler med detta innehåll bör införas även i den nya lagen. Finansinspektionen ska alltså göra en lämplighets- prövning av den som har eller kan förväntas få ett kvalificerat innehav i företaget. Det bör i den nya lagen också införas en definition av begrep- pet kvalificerat innehav. Reglerna om ägarprövning bör vara desamma för kreditgivare och kreditförmedlare.</P>
<P class="p355 ft3">Utredningen föreslår vidare att det i lagen ska föreskrivas om förnyad prövning av ägarnas lämplighet, om ägarförändringar sker efter det att tillstånd meddelats. Bestämmelser av den innebörden finns i andra lagar på finansmarknadsområdet, t.ex. 10 § lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter, där det föreskrivs att bestämmelserna om ägarpröv- ning i kreditinstitut i 14 kap. lagen om bank- och finansieringsrörelse ska tillämpas även för företag som driver verksamhet enligt lagen. <SPAN class="ft4">Finans- inspektionen </SPAN>anser att hänvisningen till 14 kap. lagen om bank- och finansieringsrörelse är oklar eftersom vissa närmare angivna bestämmel- ser i det kapitlet inte kan vara tillämpliga. Regeringen anser dock att de flesta bestämmelser i 14 kap. i lagen om bank- och finansieringsrörelse bör vara tillämpliga även vid ägarprövning beträffande företag som har tillstånd enligt den nya lagen. Det är lämpligt att reglerna om bl.a. kapi- talkrav för ägarna och vissa bestämmelser om tidsfrister gäller, även om de har sin grund i andra <NOBR>EU-rättsakter.</NOBR> Däremot bör inte bestämmelserna i 14 kap. 2 a § om samrådsförfarande gälla, vilket bör framgå av lagen.</P>
<P class="p424 ft3">Som framgår ovan föreslår regeringen att försäkringsföretag ska ha möjlighet att ansöka om tillstånd till kreditgivning eller kreditförmedling av bostadskrediter. För dessa företag finns det redan i försäkringsrörelse- lagen bestämmelser om ägarprövning som motsvarar 14 kap. lagen om bank- och finansieringsrörelse. Det kan också förekomma att andra före- tag på finansmarknaderna ansöker om tillstånd enligt den nya lagen om verksamhet med bostadskrediter. Det framstår som onödigt betungande att kräva att ägarförändringar i sådana företag ska prövas både enligt den</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">127</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_128">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">128</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p281 ft5">nya lagen och enligt den lag som gäller för ett sådant företags kärnverk- samhet. Regeringen föreslår därför att hänvisningen till bestämmelserna om ägarprövning i 14 kap. lagen om bank- och finansieringsrörelse i lagen om verksamhet med bostadskrediter inte ska gälla för företag som omfattas av motsvarande bestämmelser om ägarprövning enligt annan lag.</P>
<P class="p78 ft4">Tillstånd förutsätter att ledningen i företaget har lämplig kompetens</P>
<P class="p136 ft3">I bolånedirektivet anges att medlemmar i styrelsen hos en kreditförmed- lare som är en juridisk person ska ha lämpliga kunskaper och kompetens för att kreditförmedlaren ska kunna få tillstånd till sin verksamhet. Hem- medlemsstaten ska fastställa den lämpliga nivån för kunskaper och kompetens i enlighet med principerna i bilaga III till direktivet (artikel 29.2 c).</P>
<P class="p490 ft3">Direktivets krav bör genomföras med beaktande av motsvarande krav i andra lagar för liknande verksamhet. I sammanhanget är lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter, lagen om bank- och finansierings- rörelse och lagen (2005:405) om försäkringsförmedling av intresse, där det finns krav på att ledningen ska ha tillräcklig insikt och erfarenhet. Detta begrepp innefattar ett krav på tillräcklig kunskap (jfr 2004/05:133 s. 73). Genom att föra in ett sådant tillståndskrav i den nya lagen genom- förs delvis direktivets krav på kunskap och kompetens för ledande befatt- ningshavare. För att helt genomföra direktivets krav, inklusive bilaga III, bör det också finnas möjlighet för regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer att meddela närmare föreskrifter om de krav på insikt och erfarenhet som ska gälla för deltagande i ledningen av en kreditförmedlare.</P>
<P class="p491 ft3">Även för kreditgivare bör tillståndsprövningen innefatta en kontroll av de ledande befattningshavarna. Liksom i annan näringsrättslig lagstift- ning bör det krävas att dessa ska ha tillräcklig insikt och erfarenhet. Kraven bör utformas i linje med regler i närliggande lagar. Bestämmel- serna i denna del anknyter inte till några direktivsbestämmelser och det saknas anledning att utveckla kraven på kunskap och kompetens i ledningen hos en kreditgivare i föreskrifter.</P>
<P class="p492 ft33">Tillstånd till verksamhet med kreditförmedling förutsätter huvudkontor i Sverige och ansvarsförsäkring</P>
<P class="p486 ft3">Enligt artikel 29.5 i bolånedirektivet är medlemsstaterna skyldiga att se till att en kreditförmedlare som är en juridisk person har sitt huvudkontor i den medlemsstat där den har sitt säte, eller, om den juridiska personen inte har ett säte, har sitt huvudkontor där den bedriver sin huvudsakliga verksamhet. Liknande krav ställs i andra <NOBR>EU-rättsakter,</NOBR> t.ex. Europa- parlamentets och rådets direktiv 2004/39/EG av den 21 april 2004 om marknader för finansiella instrument och om ändring av rådets direktiv 85/611/EEG och 93/6/EEG och Europaparlamentets och rådets direktiv 2000/12/EG samt upphävande av rådets direktiv 93/22/EEG (MiFID I). Det kravet har genomförts i svensk rätt genom att det uppställs ett krav på huvudkontor i Sverige som förutsättning för att få tillstånd att driva värdepappersrörelse (3 kap. 1 § första stycket 1 lagen [2007:528] om värdepappersmarknaden). Det saknas, enligt regeringens bedömning,</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_129">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft3">anledning att hantera frågan annorlunda i fråga om kreditförmedlare. Ett svenskt aktiebolag, en svensk ekonomisk förening eller ett svenskt försäkringsföretag som ansöker om tillstånd att bedriva kreditför- medlingsverksamhet ska alltså ha sitt huvudkontor beläget här i landet.</P>
<P class="p57 ft3">Vidare krävs enligt artikel 29.2 a i bolånedirektivet att en kreditför- medlare ska omfattas av en ansvarsförsäkring avseende skadeståndsan- svar på grund av fel eller försummelse i verksamheten. Även detta krav bör införas som en förutsättning för tillstånd till kreditförmedlingsverk- samhet och en bestämmelse med den innebörden föreslås.</P>
<P class="p62 ft3">Kommissionen ska enligt direktivet meddela närmare bestämmelser om hur en sådan försäkring ska utformas. Regeringen eller den myndig- het som regeringen bestämmer bör därför ges möjlighet att meddela när- mare föreskrifter om ansvarsförsäkring. Sådana föreskrifter kan bl.a. avse under vilken tid ansvarsförsäkringen ska gälla och vilka belopp som ska täckas av ansvarsförsäkringen.</P>
<P class="p142 ft5">Utredningen föreslår inte att krav på huvudkontor och ansvarsför- säkring ska gälla för kreditgivare. Det finns ingen skyldighet att ställa dessa villkor enligt bolånedirektivet och ingen remissinstans har efter- frågat det. Några skäl för sådana villkor för kreditgivares tillstånd har inte framkommit. Regeringen ansluter sig därför till utredningens bedöm- ning i denna del, dvs. att villkoren endast ska gälla för kreditförmedlare.</P>
<P class="p78 ft4">Nära förbindelser med andra företag får inte hindra en effektiv tillsyn</P>
<P class="p55 ft5">I andra lagar på finansmarknadsområdet finns bestämmelser om nära för- bindelser. Tillstånd får endast ges om företagets befintliga eller förvän- tade förbindelser med någon annan inte hindrar en effektiv tillsyn av företaget. Tillsynen över företaget ska alltså inte försvåras genom att det ingår i en svåröverskådlig företagsgrupp (jfr prop. 2013/14:107 s. 50). En regel av detta slag bör införas i den nya lagen som villkor för tillstånd både för kreditgivare och kreditförmedlare.</P>
<P class="p78 ft4">Tillståndsprövningen ska hanteras av Finansinspektionen</P>
<P class="p75 ft3">Utredningen föreslår att Finansinspektionen ska hantera tillståndsfrågor enligt den nya lagen. Regeringen delar utredningens bedömning. Detta motsvarar vad som redan gäller tillstånd enligt lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter och lagen om bank- och finansieringsrörelse.</P>
<P class="p76 ft5">Finansinspektionen ska alltså vara den myndighet som lämnar tillstånd till kreditgivning och kreditförmedling enligt den nya lagen. Ett tillstånd från Finansinspektionen att bedriva verksamhet med kreditgivning eller kreditförmedling ska också ge rätt att bedriva rådgivningsverksamhet (se vidare avsnitt 9.3).</P>
<P class="p87 ft4">Bemyndigande om uppgifter i ansökan om tillstånd</P>
<P class="p55 ft5">För att kunna pröva om det finns förutsättningar för att ge tillstånd att driva verksamhet behöver Finansinspektionen få närmare uppgifter om t.ex. ägarförhållanden och personer i ledningen samt underlag för att be- döma om det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med lagen och andra författningar som reglerar verksamheten. Sådant underlag kan utgöras av en verksamhetsplan, vars innehåll närmare kan preciseras i föreskrifter (jfr 2 kap. <NOBR>8–14</NOBR> §§ i Finans-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">129</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_130">
<P class="p461 ft16">Prop. 2015/16:197 inspektionens föreskrifter och allmänna råd om viss verksamhet med konsumentkrediter [FFFS 2014:8]).</P>
<P class="p458 ft5">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer bör därför ges möjlighet att meddela föreskrifter om vilka uppgifter som behöver lämnas i samband med en ansökan om tillstånd. Bemyndigandet bör avse ansökan om tillstånd att bedriva verksamhet enligt lagen, tillstånd att i vissa fall etablera sig utomlands och tillstånd till vissa förvärv i enlighet med bestämmelserna i 14 kap. 1 och 2 §§ lagen om bank- och finansi- eringsrörelse. Regeringen lämnar därför ett sådant förslag.</P>
<P class="p493 ft4">Särskilda regler om anknutna kreditförmedlare och utsedda representanter bör inte införas</P>
<P class="p463 ft5">I bolånedirektivet finns två medlemsstatsoptioner som innebär att med- lemsstaterna kan införa särskilda förfaranden för godkännande och regi- strering av anknutna kreditförmedlare och utsedda representanter.</P>
<P class="p458 ft3">Medlemsstaterna får tillåta att sådana anknutna kreditförmedlare som avses i artikel 4.7 a godkänns av de behöriga myndigheterna genom den kreditgivare för vars räkning den anknutna kreditförmedlaren agerar (artikel 30). Artikel 4.7 a tar sikte på sådana kreditförmedlare som verkar som ombud för och under fullt och ovillkorligt ansvar av endast en kre- ditgivare. Regleringen innebär att den anknutna kreditförmedlaren inte behöver godkännas direkt av en myndighet, utan att kreditgivaren är an- svarig för och kontrollerar att den anknutna kreditförmedlaren uppfyller kraven i direktivet. En liknande reglering finns för försäkringsförmedlare (2 kap. 4 § lagen [2005:405] om försäkringsförmedling).</P>
<P class="p453 ft5">Bolånedirektivet föreskriver också en möjlighet att undanta anknutna kreditförmedlare från kravet på ansvarsförsäkring, vilket innebär att kre- ditgivare i stället tillhandahåller försäkringen (artikel 29.2 a).</P>
<P class="p458 ft3">Medlemsstaterna får vidare besluta att tillåta att en kreditförmedlare utser representanter (s.k. utsedda representanter, se artikel 31). En utsedd representant är en fysisk eller juridisk person som utövar kreditförmed- ling. Han eller hon är ombud för och agerar under fullt och ovillkorligt ansvar av endast en kreditförmedlare (artikel 4.8). Systemet med utsedda representanter kan liknas vid det som gäller för anknutna ombud enligt MiFID I (artikel 23) och 6 kap. lagen om värdepappersmarknaden.</P>
<P class="p458 ft3">Utredningen bedömer att Sverige inte bör utnyttja de möjligheter som ges i artiklarna 30 och 31. Remissinstanserna ifrågasätter inte detta. Regeringen ansluter sig till utredningens bedömning. De särskilda reg- lerna om anknutna kreditförmedlare och utsedda representanter bör såle- des inte genomföras i svensk rätt. Inte heller bör möjligheten att undanta anknutna kreditförmedlare från kravet på ansvarsförsäkring utnyttjas.</P>
<P class="p434 ft5">Konsekvensen av att det inte införs särskilda regler för anknutna kre- ditförmedlare som avses i artikel 4.7 a är att de behandlas på samma sätt som övriga kreditförmedlare. Genom att möjligheten i fråga om utsedda representanter inte utnyttjas kommer utsedda representanter inte att kunna utses i Sverige.</P>
<P class="p494 ft3">130</P>
</DIV>
<DIV id="page_131">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197131x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t44">
<TR>
<TD class="tr1 td44"><P class="p181 ft40">9.3</P></TD>
<TD class="tr1 td45"><P class="p166 ft40">Rådgivning</P></TD>
<TD class="tr1 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p495 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens förslag: </SPAN>Som huvudregel ska bara de som har rätt att ägna sig åt kreditgivning eller kreditförmedling avseende bostads- krediter få tillhandahålla rådgivning beträffande sådana krediter.</P>
<P class="p471 ft3">Rådgivningen om bostadskrediter ska utgå från aktuella upplys- ningar om konsumentens ekonomiska och personliga situation samt önskemål och särskilda krav. Den som utför rådgivningen ska bedöma ett tillräckligt stort antal bostadskreditavtal. De bostadskreditavtal som rekommenderas ska vara lämpliga för konsumenten och rimlig hänsyn ska tas till de risker för konsumenten som kan uppstå under kredit- avtalets löptid.</P>
<P class="p469 ft5">En kreditgivare får inte utge sig för att tillhandahålla oberoende råd- givning. Detsamma gäller för kreditförmedlare som verkar som om- bud för eller har nära förbindelser med en kreditgivare. En oberoende rådgivare får inte ta emot ersättning i samband med rådgivningen från någon annan än konsumenten.</P>
<P class="p496 ft5"><SPAN class="ft24">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens. <SPAN class="ft24">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker förslagen</P>
<P class="p497 ft3">eller lämnar dem utan någon invändning. <SPAN class="ft4">Förvaltningsrätten i Stockholm </SPAN>vill att det förtydligas vilka rådgivningsfall som omfattas av undantaget från förbudet mot rådgivning för andra än kreditgivare eller kreditför- medlare. <SPAN class="ft4">Uppsala universitet </SPAN>anser att definitionen av begreppet rådgiv- ning är oklar. <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>bedömer att det kan vara svårt att skilja rådgivning från marknadsföring och att det finns en risk för att konsu- menten får betala för sådan information som näringsidkaren ändå är skyldig att lämna. Även <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>anser att det bör förtyd- ligas vad som utgör rådgivning och att information och förklaringar måste kunna lämnas utan att det blir fråga om rådgivning. Vidare anser Bankföreningen att rådgivning inte bör innefatta något krav på att ifråga- sätta det belopp som konsumenten önskar låna, om han eller hon har klarat kreditprövningen. Bankföreningen anser också att kravet på att vid rådgivning ta rimlig hänsyn till risker för konsumenten bör innefatta hän- syn till t.ex. att låntagaren går i pension, men inte arbetslöshet, skils- mässa och sjukskrivning. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>och Konsumentverket anser att det bör införas ett förbud mot provisioner vid rådgivning, oavsett om rådgivningen presenteras som oberoende eller inte.</P>
<P class="p498 ft23">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p499 ft4">Bolånedirektivets krav</P>
<P class="p500 ft3">Vissa delar av bolånedirektivets krav på rådgivningstjänster genomförs i konsumentkreditlagen och behandlas i avsnitt 6.12. Det gäller krav på information och dokumentation. I den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter bör det dessutom införas bestämmelser som tar sikte på den standard som gäller för rådgivning. Direktivets krav i dessa delar innebär att medlemsstaterna ska säkerställa att rådgivningstjänster bara tillhandahålls av kreditgivare, kreditförmedlare och utsedda representan-</P>
<P class="p177 ft7">ter (artikel 22.6). Den sistnämnda kategorin ska dock inte få verka i</P>
<P class="p13 ft3">131</P>
</DIV>
<DIV id="page_132">
<P class="p457 ft3">Prop. 2015/16:197 Sverige (se avsnitt 9.2 och 9.12). Vissa undantag görs från denna huvud- regel, bl.a. för dem som ger rådgivning utan kommersiellt syfte eller till- fälligt. Enligt artikel 22 gäller vidare att rådgivningen ska grunda sig på tillräcklig information om konsumenten och ett tillräckligt stort produkt- utbud. Endast kreditavtal som är lämpliga för konsumenten får rekom- menderas.</P>
<P class="p479 ft3">Därutöver ges medlemsstaterna en möjlighet att förbjuda användningen av termer som rådgivning eller rådgivare. Ett sådant förbud kan omfatta kreditgivare och anknutna kreditförmedlare, dvs. aktörer som erbjuder ett begränsat produktutbud. Om medlemsstaterna inte inför ett sådant för- bud, måste de i stället fastställa vissa krav för vad som får kallas obe- roende rådgivning.</P>
<P class="p434 ft5">Medlemsstaterna har också möjlighet att införa en skyldighet för kreditgivare och kreditförmedlare att varna en konsument för kreditavtal som kan innebära en särskild risk.</P>
<P class="p501 ft4">Vad avses med rådgivning?</P>
<P class="p433 ft3">Enligt första ledet av bolånedirektivets definition av rådgivning innebär det tillhandahållande av personliga rekommendationer till en konsument avseende en eller flera kreditavtalstransaktioner. Denna del av definitio- nen överensstämmer väl med hur begreppet rådgivning används i svensk rätt (se prop. 2002/03:133 s. 13).</P>
<P class="p453 ft3">Enligt det andra ledet av definitionen i direktivet ska en rådgivnings- tjänst dessutom vara en verksamhet som är skild från beviljandet av en kredit och från kreditförmedlingsverksamhet. Det är enligt regeringens bedömning orimligt att tolka detta så att rekommendationer som ges i samband med en kundkontakt som syftar till och som faktiskt resulterar i beviljandet av en bostadskredit inte är rådgivning. En kund som får per- sonliga rekommendationer i samband med beviljandet av en kredit skulle då inte få någon information om förutsättningarna för rådgivningen. Det skulle inte heller gälla några kvalitetskrav för rådgivningen i dessa fall. Ur konsumentens perspektiv har det knappast någon betydelse om en re- kommendation ges skild från beviljandet av krediten eller i samband där- med. Det måste rimligen vara innehållet i rekommendationen som är det avgörande. Utformningen av det andra ledet av direktivets definition av rådgivning bör i stället uppfattas som ett förtydligande av att enbart ett erbjudande eller ett beviljande av en kredit inte utgör råd.</P>
<P class="p434 ft3">För att genomföra bolånedirektivets bestämmelser bör en definition av begreppet rådgivning införas i svensk rätt. Denna bör utformas enligt de resonemang som redovisas ovan och i huvudsak i enlighet med utred- ningens förslag. Rådgivning ska alltså avse personliga rekommendatio- ner till en konsument om bostadskreditavtal.</P>
<P class="p434 ft5"><SPAN class="ft33">Uppsala universitet </SPAN>anser att denna definition är oprecis. <SPAN class="ft33">Konsument- verket </SPAN>diskuterar också vad begreppet innebär och framhåller svårighet- erna att skilja rådgivning från marknadsföring. Myndigheten pekar på risken för att konsumenten får betala för sådan information som närings- idkaren ändå är skyldig att lämna. <SPAN class="ft33">Svenska Bankföreningen </SPAN>diskuterar hur rådgivning förhåller sig till annan information som ska ges till konsu- menten.</P>
<P class="p377 ft3">132</P>
</DIV>
<DIV id="page_133">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p53 ft3">Regeringen konstaterar att det inte alltid är uppenbart var gränsen går mellan rådgivning och andra kontakter som en näringsidkare har med en konsument. En grundläggande utgångspunkt är dock att det måste vara möjligt att uppfylla de krav på information och förklaringar som finns i lagar, förordningar och myndighetsföreskrifter utan att det för den skull är fråga om rådgivning. Som Uppsala universitet framhåller kan inte heller beviljandet av ett lån i sig utgöra rådgivning. För att det ska vara fråga om rådgivning måste det vara fråga om en anpassad rekommen- dation som går utöver de grundläggande kraven på information som kon- sumenten ändå alltid ska ges. Det ska inte komma i fråga att en konsu- ment får betala för sådan information som han eller hon redan har rätt till. Regeringen föreslår att detta ska komma till uttryck genom en särskild bestämmelse i konsumentkreditlagen (avsnitt 6.1). De närmare gränserna för vad som utgör rådgivning får dock klarläggas i rätts- tillämpningen.</P>
<P class="p455 ft4">Tillståndsplikt för rådgivning</P>
<P class="p75 ft5">Som framgår ovan följer det av bolånedirektivet att som huvudregel får endast kreditgivare och kreditförmedlare tillhandahålla rådgivning om bostadskrediter. Detta måste följaktligen också framgå av svensk rätt.</P>
<P class="p53 ft3">Den nya lagen om verksamhet med bostadskrediter innebär att de som vill ägna sig åt yrkesmässig verksamhet med kreditgivning eller kredit- förmedling avseende bostadskrediter måste ansöka om tillstånd. Ett undantag gäller dock för kreditinstitut, som redan har tillstånd för sådan verksamhet enligt annan lagstiftning.</P>
<P class="p53 ft3">För att uppfylla direktivets krav anser regeringen att rätten att tillhan- dahålla kommersiell rådgivning avseende bostadskrediter bör förbehållas de näringsidkare som även får lämna eller förmedla bostadskrediter. Det ska alltså bara vara de som har tillstånd enligt den nya lagen eller de som har tillstånd som kreditinstitut som får tillhandahålla yrkesmässig råd- givning om bostadskrediter.</P>
<P class="p62 ft3">Direktivet möjliggör emellertid ett undantag från tillståndskravet för personer som utövar rådgivning om bostadskrediter tillfälligt och där råd- givningen sker i samband med annan reglerad yrkesmässig verksamhet. Sådana personer kan t.ex. vara advokater eller skatterådgivare. Utred- ningen föreslår att ett sådant undantag ska införas i lagen eftersom det framstår som onödigt betungande att kräva att dessa aktörer ska ansöka om tillstånd som kreditgivare eller kreditförmedlare bara för att de vid enstaka tillfällen i samband med sin yrkesutövning kan komma att lämna råd om bostadskrediter. Regeringen delar den bedömningen. Om rådgiv- ning om bostadskrediter tillhandahålls på regelbunden basis, måste dock även dessa aktörer ansöka om tillstånd. <SPAN class="ft4">Förvaltningsrätten i Stockholm </SPAN>vill att det förtydligas vilka rådgivningsfall som omfattas av undantaget. Regeringen anser att tillämpningsområdet för bestämmelsen blir tyd- ligare om uttrycket vid enstaka tillfällen används i paragrafen. I övrigt får den närmare innebörden av bestämmelsen utvecklas i rättstillämpningen.</P>
<P class="p414 ft5">Direktivet medger även att undantag från kravet på tillstånd för råd- givning kan ges för personer som tillhandahåller offentliga eller frivilliga skuldrådgivningstjänster utan kommersiellt syfte eller för konkursförval- tare i samband med hanteringen av en existerande skuld.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">133</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_134">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">134</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p86 ft3">Den föreslagna lagen omfattar endast yrkesmässig verksamhet. Det rådgivningsförbud som föreslås införas i lagen gäller alltså bara kommer- siell verksamhet och omfattar t.ex. inte kommunala skuldrådgivare. När det gäller en konkursförvaltare som förvaltar en kreditgivares eller kreditförmedlares verksamhet i konkurs, kommer han eller hon under av- vecklingen av verksamheten att fortsätta bedriva verksamheten med stöd av kreditgivarens eller kreditförmedlarens tillstånd. Om konkursför- valtaren i enstaka fall lämnar rådgivning i andra fall, omfattas han eller hon i regel av undantaget för tillfällig rådgivning som sker i samband med annan reglerad yrkesmässig verksamhet.</P>
<P class="p502 ft3">De föreslagna bestämmelserna innebär alltså att det i första hand är kreditgivare och kreditförmedlare som kan lämna råd. I viss utsträckning kan det därutöver förekomma att andra gör det. Bestämmelserna ska dock inte innebära att någon aktör måste tillhandahålla rådgivning. Kon- sumenten är knappast betjänt av en rätt att få råd, om en näringsidkare inte anser sig vara i en position att kunna lämna bra råd till konsumenten. Det är tvärtom viktigt att de råd som faktiskt lämnas håller en hög standard.</P>
<P class="p141 ft5">Den rätt till rådgivning som följer med ett tillstånd till kreditgivning eller kreditförmedling bör framgå av de tillståndsbeslut som meddelas av Finansinspektionen. Detta är viktigt inte minst mot bakgrund av att bolånedirektivet innebär en möjlighet att verka över gränserna.</P>
<P class="p87 ft4">Rådgivningens standard</P>
<P class="p85 ft3">I artikel 22.3 i bolånedirektivet uppställs vissa krav på rådgivningen. Sammanfattningsvis ska rådgivningen grunda sig på information om konsumenten och dennes önskemål. Vidare ska rådgivningen ta hänsyn till risker som kan uppstå för konsumenten under kreditavtalets löptid. Rådgivningen ska utgå från ett tillräckligt stort urval av kreditavtal, oav- sett om det gäller egna produkter eller produkter som erbjuds på mark- naden i stort. Rådgivaren ska endast föreslå lämpliga kreditavtal.</P>
<P class="p490 ft3">Några motsvarande bestämmelser om rådgivning beträffande bostads- krediter finns inte i svensk rätt. Utredningen föreslår att dessa direktivs- bestämmelser ska genomföras genom ändringar i konsumentkreditlagen (2010:1846). Regeringen bedömer dock att de aktuella bestämmelserna i huvudsak handlar om hur näringsidkaren ska organisera sin verksamhet för att se till att denna drivs i enlighet med största möjliga konsument- nytta (se avsnitt 9.1). Bestämmelserna om rådgivningens standard hör därför bättre hemma i den nya lagen om verksamhet med bostadskrediter.</P>
<P class="p141 ft3">Regeringen föreslår därför att det i den nya lagen införs bestämmelser om rådgivningens standard i enlighet med vad som anges ovan. Rådgiv- aren ska alltså utifrån konsumentens situation och intressen samt ett tillräckligt urval av kreditavtal föreslå sådana kreditavtal som är lämpliga för konsumenten, med beaktande av de risker som kan uppkomma för konsumenten i framtiden. Det klargörs därigenom att konsumenten har rätt att få goda råd som baseras på ett adekvat underlag.</P>
<P class="p54 ft4">Förutsättningar för oberoende rådgivning</P>
<P class="p94 ft16">Enligt artikel 22.4 i bolånedirektivet gäller att om en medlemsstat inte förbjuder användningen av ordet råd eller rådgivning, ska den i stället</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_135">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft3">reglera vad som utgör oberoende rådgivning. De som ägnar sig åt obero- ende rådgivning ska bedöma ett tillräckligt stort antal kreditavtal på marknaden. Dessutom får dessa aktörer inte ta ersättning från någon eller några kreditgivare för rådgivningstjänsterna. Medlemsstaterna är dock fria att införa strängare regler.</P>
<P class="p62 ft3">Vid genomförandet av bolånedirektivets krav finns det anledning att ta ställning till två frågor – dels vilket utbud som oberoende rådgivning ska utgå ifrån, dels vilken ersättning som en oberoende rådgivare ska ha rätt till.</P>
<P class="p57 ft3">När det gäller frågan om produktutbudets omfattning föreslår utred- ningen att en oberoende rådgivare inte ska ha med egna produkter eller produkter från närstående företag i sin rådgivning. Den som utger sig för att vara oberoende ska alltså inte tjäna på att rekommendera egna produkter framför andras. Detta ställningstagande framstår som rimligt när det gäller de bostadskrediter som nu är i fråga.</P>
<P class="p62 ft3">En kreditgivare har alltid egna produkter eftersom en kreditgivare per definition är den som lämnar en kredit. En kreditförmedlare förmedlar andras krediter och har alltså inte egna produkter att erbjuda konsumen- ten. En kreditförmedlare kan trots det ha en så nära anknytning till en eller flera kreditgivare att det av den anledningen finns skäl för kreditför- medlaren att rekommendera dessa kreditgivares produkter framför and- ras. Regeringen föreslår därför en reglering som innebär att varken en kreditgivare eller en kreditförmedlare som verkar som ombud för eller har nära förbindelser med en kreditgivare ska få utge sig för att tillhanda- hålla oberoende rådgivning.</P>
<P class="p361 ft3">I fråga om vilken ersättning rådgivaren ska ha rätt till föreslår utred- ningen att den som utger sig för att tillhandahålla oberoende rådgivning inte ska få ta emot ersättning från någon annan än konsumenten. Remiss- instanserna ställer sig överlag positiva till detta förslag. <SPAN class="ft4">Finansinspek- tionen </SPAN>och <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>anser dock att det dessutom bör införas ett förbud mot provisioner vid all rådgivning, oavsett om denna presenteras som oberoende eller inte. Regeringen delar utredningens bedömning att en rådgivare som utger sig för att vara oberoende inte bör få ta emot ersättning från någon annan än konsumenten. Det skulle i praktiken vara mycket svårt att upprätthålla ett oberoende, om rådgivaren har ett eget in- tresse i förhållande till de råd som lämnas. Regeringen föreslår därför en sådan reglering. Det saknas dock beredningsunderlag för att inom ramen för detta lagstiftningsärende ta ställning till den större frågan om ett generellt provisionsförbud vid rådgivning beträffande bostadskrediter. Det finns dock anledning att följa effekterna av den reglering som nu in- förs och det kan finnas anledning att återkomma till den frågan, om det visar sig föreligga ett behov av en utökad reglering. Det finns i det sam- manhanget anledning att även beakta hur frågan hanteras nationellt och inom EU när det gäller andra finansiella områden.</P>
<P class="p102 ft4">Det behövs ingen särskild skyldighet att varna för risker</P>
<P class="p55 ft5">I artikel 22.5 i bolånedirektivet ges en möjlighet för medlemsstaterna att fastställa en skyldighet för kreditgivare och kreditförmedlare att varna konsumenten när ett kreditavtal kan medföra en särskild risk för konsu- menten.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">135</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_136">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197136x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p457 ft3">Prop. 2015/16:197 Redan i dag följer det av god kreditgivningssed att näringsidkaren i vissa särskilda fall bör avråda konsumenten från att ingå ett kreditavtal (prop. 2009/10:242 s. 91). Av artikel 7.1 i bolånedirektivet, som nu före- slås genomföras i lagen om verksamhet med bostadskrediter (avsnitt 9.5), följer också att all verksamhet med bostadskrediter ska grunda sig på rimliga antaganden om riskerna för en konsuments situation under bo- stadskreditavtalets löptid. Dessutom innebär kreditprövningen att kredit- givaren eller kreditförmedlaren i de flesta fall gör ett ”stresstest” genom att räntan som ingår i den s.k. <NOBR>”kvar-att-leva-på-kalkylen”</NOBR> sätts betydligt högre än dagsräntan. Detta görs för att hushållets förmåga att betala på lång sikt ska belysas. Det framgår även av Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållande (FFFS 2014:11) att kreditgivaren bör informera konsumenten om att beräkningarna i en boendekostnads- kalkyl kan påverkas av ändrade räntenivåer.</P>
<P class="p503 ft3">Om näringsidkaren väljer att ge konsumenten råd, bör det alltså redan i dag vara en naturlig del av rådgivningen att särskilt uppmärksamma kon- sumenten på hur privatekonomin påverkas av ett bostadskreditavtal. Konsumenten bör upplysas om att förhållanden kan förändras över tid, både vad gäller kostnaden för krediten och andra förhållanden som på- verkar konsumentens förmåga att betala krediten. En sådan lagbestäm- melse som möjliggörs av direktivet riskerar mot denna bakgrund att leda till slutsatsen att kreditgivare eller kreditförmedlare inte behöver vara lika noggranna i sina upplysningar, om risken för konsumentens ekonomi inte är särskilt påtaglig. Regeringen delar därför utredningens bedömning att det inte ska införas någon särskild författningsreglering om skyldig- heten att varna på det sätt som anges i artikel 22.5 i direktivet.</P>
<P class="p504 ft40"><SPAN class="ft18">9.4</SPAN><SPAN class="ft75">Uppdragsavtal</SPAN></P>
<P class="p505 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare som driver verksamhet enligt lagen ska ha möjlighet att uppdra åt någon annan att utföra visst arbete eller vissa operativa funktioner. En kreditförmed- lare får dock bara ge ett sådant uppdrag till en annan kreditförmedlare som har rätt att förmedla bostadskrediter. Uppdragsgivaren ska anmäla detta till Finansinspektionen. Om uppdraget avser funktioner som är av väsentlig betydelse, ska företaget ha särskilt ansvar för den verk- samhet som uppdragstagaren bedriver.</P>
<P class="p506 ft5">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer ska få meddela föreskrifter om vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan om uppdragsavtal och vad en kreditgivare eller kreditförmedlare i övrigt ska iaktta när det gäller uppdragsavtal.</P>
<P class="p507 ft5"><SPAN class="ft24">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i allt väsentligt med regering- ens. Utredningens förslag avser dock bara kreditgivare och utredningen föreslår en särskild bestämmelse om i vilken utsträckning en kreditgivare kan lämna ett uppdrag om kreditförmedling.</P>
<P class="p458 ft5"><SPAN class="ft24">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker eller lämnar förslagen utan invändning. <SPAN class="ft33">Svenska Bankföreningen </SPAN>anser att bemyndig-</P>
<P class="p152 ft3">136</P>
</DIV>
<DIV id="page_137">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft5">andet att meddela föreskrifter om uppdragsavtal är alltför vidsträckt och att regler om uppdragsavtal så lång som möjligt bör meddelas i lag.</P>
<P class="p168 ft3"><SPAN class="ft23">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>I näringsrättslig lagstiftning är det vanligt med bestämmelser som gäller möjligheterna för ett företag att uppdra åt någon annan att utföra ett visst arbete, s.k. uppdragsavtal. Syftet med sådana bestämmelser är bl.a. att undvika att tillståndspliktig verksamhet hanteras av någon annan än det företag som har tillstånd utan att tillsynsmyndigheten har kännedom om saken. Sådana uppdragsavtal ska därför anmälas till tillsynsmyndigheten. Uppdragsavtal avseende funktioner som är av väsentlig betydelse för verksamheten får ges bara under särskilda förutsättningar.</P>
<P class="p353 ft3">Utredningen föreslår att det införs särskilda bestämmelser om upp- dragsavtal även i den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskre- diter. Förslaget innebär att en kreditgivare, men inte en kreditförmedlare, ska kunna lämna ett sådant uppdrag. Utredningen anser att i den utsträck- ning en kreditförmedlare vill delegera kreditförmedlingsuppgifter till någon annan, ska det ske genom direktivets system för utsedda represen- tanter. Sådana utsedda representanter ska registreras i särskild ordning och omfattas av kreditförmedlarens ansvarsförsäkring eller någon annan motsvarande garanti (artikel 31). Utredningen anser dock att utsedda rep- resentanter inte bör tillåtas i Sverige.</P>
<P class="p353 ft3">Regeringen delar utredningens bedömning att det bör finnas en möjlig- het för kreditgivare att lämna uppdragsavtal. Regeringen delar vidare ut- redningens bedömning att om en kreditförmedlare tillåts delegera kredit- förmedlingsuppgifter till någon annan än en kreditförmedlare, skulle det innebära ett kringgående av direktivets regelsystem om utsedda represen- tanter. Däremot anser regeringen att direktivet inte kan hindra att en kre- ditförmedlare lämnar ett uppdragsavtal till en annan kreditförmedlare, i och med att denne i så fall redan omfattas av en egen ansvarsförsäkring och är registrerad för egen räkning. Regeringen lämnar därför ett förslag om att kreditgivare ska kunna ingå uppdragsavtal. Vidare föreslås att en kreditförmedlare ska kunna ingå sådana avtal med andra kreditförmed- lare. Bestämmelsen om uppdragsavtal utformas med förebild i motsvar- ande regler i annan lagstiftning på finansmarknadsområdet.</P>
<P class="p213 ft3">Utredningen föreslår vidare en särskild bestämmelse om att en kredit- givare inte kan delegera kreditförmedlingsuppgifter till någon annan än en kreditförmedlare. En sådan bestämmelse framstår dock som över- flödig mot bakgrund av regeringens bedömning i fråga om möjligheten för en kreditförmedlare att delegera uppgifter. För att en kreditgivare ska kunna delegera kreditförmedlingsuppgifter måste kreditgivaren ha rätt att för egen del utföra sådana uppgifter. Kreditgivaren måste alltså även vara en kreditförmedlare.</P>
<P class="p355 ft3">Utredningen föreslår även att Finansinspektionen bör få möjlighet att närmare föreskriva vad som ska ingå i en anmälan om uppdragsavtal och även i övrigt vad ett företag, som avser att lämna sådana uppdragsavtal, ska iaktta. <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>anser att bemyndigandet om att med- dela föreskrifter om uppdragsavtal är alltför vidsträckt och att de rättsliga möjligheterna att ingå uppdragsavtal bör framgå av lag. Enligt regering- ens bedömning står bemyndigandet i huvudsaklig överensstämmelse med liknande bemyndiganden i andra lagar på finansmarknadsområdet (t.ex.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">137</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_138">
<P class="p508 ft81">Prop. 2015/16:197 8 kap. 14 och 42 §§ lagen [2007:528] om värdepappersmarknaden). Det bör därför utformas i enlighet med utredningens förslag.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t45">
<TR>
<TD class="tr20 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr20 td148"><P class="p370 ft18">9.5</P></TD>
<TD class="tr20 td126"><P class="p3 ft40">Ett övergripande hederlighetskrav</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td153"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr25 td142"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td144"><P class="p329 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare ska i sin</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">verksamhet med bostadskrediter handla hederligt, rättvist, transparent</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">och professionellt med beaktande av konsumentens rättigheter och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">intressen. Verksamheten ska grunda sig på information om konsumen-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">tens förhållanden och särskilda krav och på rimliga antaganden om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">riskerna för konsumenten under kreditavtalets löptid.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p22 ft3">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer ska få</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">meddela föreskrifter om vad en kreditgivare eller kreditförmedlare ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td144"><P class="p329 ft3">iaktta för att uppfylla kravet på hederlighet m.m.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td154"><P class="p3 ft39"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr27 td145"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr16 td52"><P class="p305 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p305 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker förslagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">eller lämnar dem utan invändning. <SPAN class="ft4">Sveriges riksbank </SPAN>anför att det i lagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">bör införas ett sundhetskrav motvarande det som gäller för kreditinstitut</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">och värdepappersinstitut, eftersom ett sådant krav har vidare innebörd än</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">ett hederlighetskrav och innebär att företagen ska handla på ett sådant</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">sätt att allmänhetens förtroende för marknaden i fråga upprätthålls.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Uppsala universitet </SPAN>efterlyser att det tydliggörs om lagtexten motsvarar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">det sundhetskrav som finns i annan finansmarknadslagstiftning. Om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">kravet har en annan innebörd, önskar universitet mer vägledning om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">innebörden av begreppet rättvist. <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>anser att be-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">myndigandet om att meddela föreskrifter om övergripande krav på verk-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">samheten är alltför vidsträckt och gör det möjligt för myndigheten att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">efter egen bedömning fylla ut lagbestämmelser, vilket inte bör vara syftet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">med ett bemyndigande. <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>anser att den före-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">slagna laxtexten är oklar och dessutom går utöver vad direktivet kräver</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">genom att det föreskrivs att kreditgivare och kreditförmedlare ska till-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">varata konsumentens intressen, medan det i direktivet stadgas att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">aktörerna ska beakta konsumentens intressen. Advokatsamfundet fram-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">håller också att motsvarande bestämmelse i lagen (2007:528) om värde-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">pappersmarknaden inte bör kunna tjäna som förebild eftersom den</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">genomför ett direktiv med en annan lydelse än bolånedirektivet.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p305 ft3"><SPAN class="ft23">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>Artikel 7 i bolånedirektivet innehåller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">uppföranderegler för verksamhet med bostadskrediter. Artikel 7.1 ställer</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">upp ett allmänt krav på att kreditgivare och kreditförmedlare ska agera</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">hederligt, rättvist, transparent och professionellt med beaktande av kon-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">sumentens intressen. Vidare föreskrivs att all verksamhet ska grunda sig</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">på relevant information om konsumenten och rimliga antaganden om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">riskerna för konsumenten över kreditavtalets löptid.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p305 ft3">Enligt utredningen bör kraven i artikel 7.1 anses motsvara sundhets-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">kravet. <SPAN class="ft4">Sveriges riksbank </SPAN>anför att ett sundhetskrav har en vidare inne-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">börd än den föreslagna regeln och vill att ett sådant krav införs. <SPAN class="ft4">Uppsala</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">universitet </SPAN>undrar om den föreslagna bestämmelsen motsvarar ett sund-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr2 td153"><P class="p352 ft3">138</P></TD>
<TD class="tr7 td148"><P class="p3 ft3">hetskrav.</P></TD>
<TD class="tr7 td126"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr30 td148"><P class="p3 ft74"> </P></TD>
<TD class="tr30 td126"><P class="p3 ft74"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_139">
<P class="p308 ft5">När det gäller innebörden av kravet på hederlighet m.m. kan det kon- Prop. 2015/16:197 stateras att det i närliggande lagar finns ett uttryckligt sundhetskrav (se</P>
<P class="p426 ft3">bl.a. 6 kap. 4 § lagen [2004:297] om bank- och finansieringsrörelse och 12 § lagen [2014:275] om viss verksamhet med konsumentkrediter). När en bestämmelse i MiFID I, liknande artikel 7.1 bolånedirektivet, genom- fördes i lagen om värdepappersmarknaden gjordes bedömningen att den bestämmelsen motsvarade sundhetskravet (se prop. 2006/07:115 s. 578 och artikel 19 i MiFID I, se även prop. 2013/14:107 s. 52). Regeringen konstaterar att även kraven i artikel 7.1 i bolånedirektivet motsvaras av liknande krav som i vissa andra lagar på finansmarknadsområdet uttrycks som ett sundhetskrav. Sundhetskravet bör sammanfattningsvis vara väg- ledande vid tillämpning av kravet på hederlighet m.m. i bolånedirektivet. I likhet med vad utredningen föreslår bör direktivet i denna del därför genomföras på samma sätt som motsvarande bestämmelse i MiFID I. I förhållande till utredningens förslag bör dock lagtexten, i enlighet med vad <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>förordar, utformas i närmare anslutning till bolånedirektivets lydelse.</P>
<P class="p444 ft5">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer bör vidare kunna få meddela föreskrifter om hur det kravet på hederlighet m.m. ska kunna uppfyllas av kreditgivare och kreditförmedlare.</P>
<P class="p509 ft3"><SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>anser att bemyndigandet om att meddela före- skrifter om övergripande krav på verksamheten är alltför vidsträckt och gör det möjligt för myndigheten att efter egen bedömning fylla ut lagbe- stämmelser. Enligt regeringens uppfattning ligger bemyndigandet dock i linje med hur denna typ av bemyndiganden brukar se ut i annan reglering på finansmarknadsområdet och det är angeläget att Finansinspektionen får tillräckliga verktyg för att kunna fullgöra sina uppgifter. Bemyndig- andet utformas därför i enlighet med utredningens förslag.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t46">
<TR>
<TD class="tr20 td166"><P class="p370 ft40">9.6</P></TD>
<TD class="tr20 td126"><P class="p3 ft40">Kunskap och kompetens</P></TD>
<TD class="tr20 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr25 td137"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td63"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td138"><P class="p186 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare ska ha per-</P></TD>
<TD class="tr7 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p186 ft3">sonal, inklusive dem som direkt leder eller ansvarar för arbetet med</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">bostadskrediter, som har tillräcklig kunskap och kompetens för att</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">sätta samman, erbjuda, bevilja eller förmedla bostadskreditavtal eller</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p186 ft3">ge råd om bostadskrediter.</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p421 ft3">Om en kompletterande tjänst tillhandahålls tillsammans med en</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">bostadskredit, ska personalen även ha tillräcklig kunskap om den</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td167"><P class="p186 ft3">tjänsten.</P></TD>
<TD class="tr5 td149"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p420 ft3">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer ska få</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">meddela föreskrifter om vilka krav som ska gälla avseende kunskap</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr9 td138"><P class="p186 ft3">och kompetens.</P></TD>
<TD class="tr9 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr31 td139"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr27 td63"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr16 td140"><P class="p422 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens.</P></TD>
<TD class="tr16 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">Utredningen föreslår dock att bestämmelsen om kompletterande tjänster</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">endast ska avse finansiella produkter.</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p422 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker förslagen</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">eller lämnar dem utan invändning. Enligt <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>är</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr9 td140"><P class="p3 ft3">många finansiella produkter redan föremål för längre gående reglering än</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr1 td63"><P class="p16 ft3">139</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr30 td166"><P class="p3 ft74"> </P></TD>
<TD class="tr30 td126"><P class="p3 ft74"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_140">
<P class="p423 ft3">Prop. 2015/16:197 den som följer av bolånedirektivet och det är oklart vad som avses med</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr8 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td82"><P class="p262 ft3">”andra finansiella produkter” i bestämmelsen. Advokatsamfundet anser</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">att bestämmelsen i vart fall inte bör tillämpas på produkter som redan är</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">underkastade annan reglering och tillsyn.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p261 ft3"><SPAN class="ft23">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>Enligt artikel 9 i bolånedirektivet ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">medlemsstaterna se till att kreditgivare och kreditförmedlare kräver att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">deras personal har lämplig kunskap och kompetens för att sätta samman,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">erbjuda eller bevilja kreditavtal, för att utföra kreditförmedlingsverksam-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">het eller för att ge råd. Det är framförallt bolånehandläggare och andra</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">med en mer direkt koppling till bostadskreditgivningen som omfattas av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">bestämmelsen. Av artikel 4.11 framgår att med personal avses även</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">personer som direkt leder eller övervakar sådant arbete som avses med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">direktivet. Av artiklarna framgår vidare att kunskaps- och kompetens-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">nivån ska vara lämplig och fastställas i enlighet med principerna i bilaga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">III till direktivet. Det framgår vidare av artikel 9.1 att om ett bostads-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kreditavtal ingås tillsammans med en kompletterande tjänst ska det</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">krävas lämplig kunskap och kompetens även beträffande denna tjänst.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Kraven på kunskap och kompetens är förhållandevis omfattande och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">detaljerade i bolånedirektivet. För andra aktörer på finansmarknaderna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">har det inte ansetts vare sig lämpligt eller möjligt att i lag ange vad som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">mer exakt avses med en lämplig kunskaps- och kompetensnivå (se t.ex.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">prop. 2002/03:133 s. 21 och prop. 2004/05:133 s. 64). De mer specifika</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">kraven har i stället förts in i föreskrifter av Finansinspektionen, se bl.a.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">2 kap. Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd om försäkrings-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">förmedling (FFFS 2005:11). Utredningen anser att samma modell ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">användas även för regleringen av kunskap och kompetens för personal</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">som arbetar med bostadskrediter. Regeringen instämmer i den bedöm-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ningen. Artikel 9 och bilaga III bör alltså genomföras genom att mer</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">allmänna bestämmelser i lag, som bör utformas i nära anslutning till</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">direktivet, kompletteras med ett bemyndigande för regeringen eller den</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">myndighet som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter. Att bilaga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">III till direktivet ska vara utgångspunkten för fastställandet av kunskaps-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">och kompetensnivån kan framgå av förordning. Närmare föreskrifter bör</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">meddelas av Finansinspektionen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p261 ft3">Bolånedirektivets regler om krav på kunskap och kompetens skiljer sig</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">åt beroende på t.ex. om aktören i fråga är svensk eller utländsk och, om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">det är fråga om en utländsk aktör, huruvida verksamheten drivs genom</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">filial eller genom att tjänster tillhandahålls på annat sätt från en annan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">stat (se t.ex. artikel 9.3). Dessa skillnader bör naturligtvis få genomslag</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">vid genomförandet. Sammanfattningsvis bör det i föreskrifter preciseras</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">t.ex. i vilken utsträckning som krav på kunskap och kompetens gäller för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">utländska kreditgivare och kreditförmedlare.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">För kreditinstitut och andra finansmarknadsaktörer förekommer reg-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">lering som innebär att den föreskrivna kunskapsnivån kan visas genom</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">att en person genomgår ett oberoende kunskapstest. På marknaden finns</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">genom branschinitiativ möjlighet att genomgå sådana kunskapstester.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">Bolånedirektivet förhindrar inte att kunskapskraven i direktivet uppfylls</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">på ett sådant sätt. I artikel 9.4 anges nämligen att den nationella behöriga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">myndigheten ska ha befogenhet att kräva att kreditgivare och kredit-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr19 td78"><P class="p264 ft3">140</P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">förmedlare lämnar de styrkande handlingar som myndigheten anser vara</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td82"><P class="p262 ft3">nödvändiga för att kunna utföra en övervakning av direktivets krav i</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_141">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft5">denna del. I bilaga III anges vidare att kunskapsnivån kan fastställas på grundval av t.ex. kompetenstest.</P>
<P class="p168 ft3">Sedan bolånedirektivet antogs har Svenska Bankföreningen arbetat till- sammans med ett av de bolag som erbjuder kunskapslicensiering på finansmarknaden, SwedSec Licensiering AB, för att utveckla ett kun- skapstest för personal som hanterar bolån. Det finns sammanfattningsvis möjligheter för Finansinspektionen att meddela föreskrifter om att den lämpliga kompetensnivån visas genom ett oberoende test.</P>
<P class="p345 ft3">I bolånedirektivet berörs Europaparlamentets och rådets direktiv 2005/36/EG av den 7 september 2005 om erkännande av yrkeskvali- fikationer, numera ändrat genom Europaparlamentets och rådets direktiv 2013/55/EU av den 20 november 2013 om ändring av direktiv 2005/36/EG om erkännande av yrkeskvalifikationer och förordning (EU) nr 1024/2012 om administrativt samarbete genom informationssystemet för den inre marknaden <NOBR>(IMI-förordningen),</NOBR> kallat yrkeskvalifikations- direktivet. Yrkeskvalifikationsdirektivet i dess senaste lydelse har genomförts för samtliga i Sverige reglerade yrken genom lagen (2016:145) om erkännande av yrkeskvalifikationer och förordningen (2016:157) om erkännande av yrkeskvalifikationer som trädde i kraft den 15 april 2016 (se prop. 2015/16:44). Av yrkeskvalifikationsdirektivet och de författningar som genomför direktivet i Sverige följer bl.a. att yrkeskvalifikationer som har förvärvats eller erkänts i en medlemsstat under vissa förutsättningar ska erkännas i en annan stat där yrket utgör ett s.k. reglerat yrke. Dessa bestämmelser gäller dock inte om det i en annan lag eller författning finns särskilda bestämmelser om erkännande av yrkeskvalifikationer för det yrket och om de bestämmelserna grundat sig på andra bindande rättsakter antagna inom EU. I skäl 36 i bolåne- direktivet anges att det i direktivet inte fastställs särskilda bestämmelser som direkt avser erkännande av yrkesmässiga kvalifikationer som erhållits av en person i en medlemsstat för att uppfylla kunskaps- och kompetenskraven i en annan medlemsstat. Regeringen avser att beakta frågan om huruvida genomförande av bolånedirektivet innebär nya reg- lerade yrken i Sverige och sambandet mellan reglerna som genomför bolånedirektivet och reglerna som genomför yrkeskvalifikationsdirek- tivet i samband med framtagandet av de förordningar som regeringen kan utfärda på grund av bemyndiganden i den nya lagen om verksamhet med bostadskrediter.</P>
<P class="p510 ft3">Bilaga III ger också andra möjligheter. Av punkten 3 första stycket b framgår att kunskaps- och kompetensnivån också kan anses uppfylld genom att en person har en viss yrkeserfarenhet. Av punkten 3 andra stycket följer att det är möjligt att under en begränsad övergångsperiod påvisa tillräcklig kunskap och kompetens endast på grund av erfarenhet, nämligen fram till den 21 mars 2019. Enligt utredningen kommer bran- schen att behöva en relativt lång tid för att licensiera samtliga anställda som berörs av direktivets kunskaps- och kompetenskrav. Om Finans- inspektionen utnyttjar den särskilda möjligheten att låta en viss yrkes- verksamhet under en övergångstid vara tillräcklig för att uppfylla kraven på kunskap och kompetens i punkten 3 andra stycket, skulle branschen få ytterligare tid att anpassa sig till de nya bestämmelserna. Därmed skulle, som utredningen konstaterar, de omställningssvårigheter som branschen annars kan få till följd av de nya kraven mildras. Det framstår som</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">141</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_142">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197142x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p457 ft5">Prop. 2015/16:197 rimligt att utnyttja denna särskilda möjlighet, med en förskjutning av övergångsperioden som motsvarar senareläggningen av tidpunkten för genomförandet av direktivet (se även avsnitt 12.2).</P>
<P class="p458 ft3">Enligt artikel 9 ställs krav på kunskap och kompetens även för kom- pletterande tjänster. Bestämmelsen i direktivet får uppfattas så att personal som är involverad vid ingående av bostadskreditavtal som inbegriper en kompletterande tjänst också ska ha kunskap och kompetens med avseende på den kompletterande tjänsten. Utredningens lagförslag avgränsas till situationen att kreditgivaren eller kreditförmedlaren erbjuder kompletterande finansiella produkter. Lagtexten bör utformas i närmare anslutning till direktivets ordalydelse. Enligt regeringens mening kan det inte uteslutas att även andra tjänster kan aktualiseras även om det i första hand torde vara fråga om finansiella tjänster. Bestämmelsen bör utformas i enlighet med detta.</P>
<P class="p434 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>är många finansiella produkter redan föremål för längre gående reglering än den som följer av bolånedirektivet och bestämmelserna om kunskap och kompetens bör i vart fall inte tillämpas på produkter som redan är underkastade annan reglering och tillsyn. Enligt regeringen får bolånedirektivets bestämmelser i detta av- seende uppfattas som att det är eftersträvansvärt att det finns en mini- minivå när det gäller kunskap och kompetens. I den mån som det redan finns reglering om kunskap och kompetens för andra tjänster behöver det naturligtvis inte meddelas föreskrifter av samma innebörd med stöd av nu föreslagen reglering.</P>
<P class="p511 ft20"><SPAN class="ft18">9.7</SPAN><SPAN class="ft19">Om ersättningssystem och om oberoende kreditförmedlare</SPAN></P>
<P class="p512 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Kreditgivares och kreditförmedlares system för ersättning till personal som sätter samman, erbjuder, beviljar eller för- medlar bostadskreditavtal eller ger råd om bostadskrediter, inklusive dem som direkt leder eller ansvarar för detta arbete, ska vara uppbyggt på ett sätt som inte negativt påverkar skyldigheterna enligt det över- gripande hederlighetskravet som gäller för verksamheten. Detsamma ska gälla för ersättningar från en kreditgivare till en kreditförmedlare.</P>
<P class="p513 ft3">En kreditgivares system för ersättning till den som utför kreditpröv- ning av konsumenten, och till den som direkt leder eller ansvarar för detta arbete, ska vara uppbyggt så att det främjar en sund och effektiv riskhantering, motverkar ett överdrivet risktagande, överensstämmer med kreditgivarens affärsstrategi, mål, värderingar och långsiktiga intressen och undviker intressekonflikter. Ersättningen får inte vara beroende av antalet eller andelen beviljade låneansökningar.</P>
<P class="p514 ft5">Kreditgivares och kreditförmedlares system för ersättning till per- sonal som tillhandahåller rådgivning om bostadskrediter till konsu- menten, inklusive dem som direkt leder eller ansvarar för detta arbete, ska vara uppbyggt så att personalens förmåga att agera i konsumen- tens bästa intresse inte påverkas negativt. Ersättningssystemen får inte heller vara beroende av försäljningsmål.</P>
<P class="p88 ft3">142</P>
</DIV>
<DIV id="page_143">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197143x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p515 ft5">Ersättningssystemen ska vara utformade på ett sätt som är lämpligt med hänsyn till företagets storlek och interna organisation samt verk- samhetens art, omfattning och komplexitet.</P>
<P class="p515 ft3">En kreditförmedlare av bostadskrediter får utge sig för att vara oberoende endast om kreditförmedlaren utgår från ett tillräckligt stort antal kreditavtal från kreditgivarna på marknaden. Den kreditförmed- lare som utger sig för att vara oberoende får inte ta emot ersättning i samband med kreditförmedlingen från någon annan än konsumenten.</P>
<P class="p516 ft16">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer ska få meddela föreskrifter om en kreditgivares eller kreditförmedlares ersättningssystem.</P>
<P class="p517 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens. Utredningen föreslår dock att en oberoende kreditförmedlare ska få ta emot ersättning från någon annan än konsumenten, om kreditförmedlaren åtminstone förmedlar krediter från ett antal kreditgivare som represen- terar majoriteten av marknaden.</P>
<P class="p345 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker utredningens förslag eller lämnar dem utan invändning. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>framför att bestämmelsen om kreditgivares ersättning till sin personal eller andra som utför kreditprövning av konsumenten bör ändras så att bestämmel- sen innebär att ersättningen inte heller får vara beroende av antalet be- viljade krediter eller kreditbeloppens storlek. Inspektionen anser vidare att det bör införas att generellt förbud mot provisioner för kreditförmed- lare som utger sig för att vara oberoende. Även <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>anser att det bör införas ett sådant provisionsförbud och att det inte enbart bör gälla vid förmedling av bostadskrediter utan vid förmedling av alla kon- sumentkrediter. I vart fall menar verket att det är av stor vikt att konsu- menten får information från kreditförmedlaren om att denne tar emot provision och om storleken på provisionen.</P>
<P class="p355 ft3"><SPAN class="ft23">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>Artikel 7 i bolånedirektivet innehåller uppföranderegler för verksamhet med bostadskrediter. Artikel 7.2 inne- håller en allmän förpliktelse för kreditgivare och kreditförmedlare att se till att systemet för ersättning till personalen inte inkräktar på skyldig- heterna enligt artikel 7.1 att agera hederligt m.m. (se avsnitt 9.5). Ersätt- ningar från kreditgivare till kreditförmedlare ska också utformas så att de uppfyller dessa krav. Artikel 7.3 innehåller bestämmelser med krav på ersättningssystemen hos kreditgivare avseende personal som ansvarar för kreditprövning. Artikel 7.4 innehåller bestämmelser om krav på rådgiv- ningstjänster som tillhandahålls av kreditgivare eller kreditförmedlare. Av artikel 4.11 framgår att med personal avses även personer som direkt leder eller övervakar sådant arbete som avses med direktivet. Frågor om ersättning till kreditförmedlare behandlas även i artikel 15. Enligt artikel 15.1 c får en kreditförmedlare av bostadskrediter bara utge sig för att vara oberoende i sin information till konsumenten, om kreditförmedlaren bedömer ett tillräckligt stort antal kreditavtal på marknaden och har begränsade möjligheter att ta emot ersättning från någon annan än konsu- menten.</P>
<P class="p442 ft5">De bestämmelser som i dag gäller utformningen av ersättningssystem hos finansmarknadens aktörer är normalt uppbyggda genom övergrip-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">143</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_144">
<P class="p423 ft3">Prop. 2015/16:197 ande regler i lag, vilka kompletteras i föreskrifter. Till exempel kan det,</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr8 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td82"><P class="p262 ft3">när det gäller banker och kreditmarknadsföretag, nämnas att föreskrifter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">har meddelats med stöd av bemyndiganden i lagen (2004:297) om bank-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">och finansieringsrörelse. Beträffande värdepappersinstituten är motsvar-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">ande föreskrifter beslutade med stöd av lagen (2007:528) om värdepap-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">persmarknaden. Regeringen delar utredningens bedömning att bolåne-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">direktivets krav i huvudsak bör genomföras på samma sätt och föreslår</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">att det i den nya lagen ska införas övergripande bestämmelser om ersätt-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ningssystem, vilka bör kompletteras med närmare bestämmelser i före-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">skrifter. Lagbestämmelserna bör enligt regeringens mening dock utfor-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">mas i närmare anslutning till direktivets bestämmelser.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Enligt artikel 7.3 b ska arvoderingssystemet bl.a. överensstämma med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kreditgivarens affärsstrategi, mål, värderingar och långsiktiga intressen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">Denna del av bestämmelsen kräver enligt utredningen ingen särskild lag-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">reglering. Enligt utredningen kan det bli en fråga i tillsynsarbetet om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kreditgivaren eller kreditförmedlaren har ersättningssystem som följer</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">den egna strategin. Enligt regeringen bör dock även denna del av bestäm-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">melsen lagfästas, bl.a. är det inte självklart att den får genomslag i till-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">synsverksamhet om den inte framgår av lag. Vidare gäller enligt direk-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">tivet att arvoderingen för personal som sysslar med kreditprövningen inte</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ska vara avhängig antalet eller andelen godkända kreditansökningar. Ut-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft12">redningen stannar vid att föreslå att ersättningen inte får vara beroende av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">andelen beviljade låneansökningar. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>anser att bestäm-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">melsen bör utformas så att ersättningen inte får vara beroende av antalet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">beviljade krediter eller kreditbeloppens storlek. För att säkerställa ett kor-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">rekt genomförande av bolånedirektivet bör bestämmelsen även i denna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">del utformas i närmare anslutning till direktivet. Vid bedömningen av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">andelen beviljade krediter bör dock krediternas storlek kunna vägas in.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p261 ft3">Vidare anges i artikel 7.3 att ersättningssystemen för den kreditpröv-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ande personalen ska följa de föreskrivna principerna på ett sätt och i den</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">utsträckning som lämpar sig med tanke på företagets storlek och interna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">organisation, komplexitetsgrad m.m. Detta framstår som en given ut-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">gångspunkt för utformningen av alla ersättningssystem som nu ska in-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">föras till följd av direktivet. Regeringen föreslår därför, liksom utred-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">ningen, att denna proportionalitetsprincip ska gälla överlag för de ersätt-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ningssystem som införs i den föreslagna lagen om verksamhet med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">bostadskrediter.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p261 ft3">Direktivets särskilda bestämmelser om ersättningssystemens utform-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ning i fråga om de som utför kreditprövningar (artikel 7.3) gäller bara för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">personal hos kreditgivare. Det ligger i sakens natur att kreditgivaren all-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">tid har ett ansvar för att kreditprövningen hanteras på ett korrekt sätt. Det</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">är trots allt kreditgivaren som lämnar krediten. På grundval av de regler</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">som nu föreslås om uppdragsavtal kan det dock förekomma att kreditgiv-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">aren låter någon annan utföra den faktiska prövningen, om det är möjligt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">enligt andra bestämmelser som gäller för verksamheten (se avsnitt 9.4).</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">Det är i så fall viktigt att en sådan uppdragstagare, eller personal hos en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft12">sådan uppdragstagare, också har ersättningsystem som innebär att konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">mentens intressen beaktas. Regeringens förslag utformas i enlighet med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">detta.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr19 td78"><P class="p264 ft3">144</P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p261 ft3">När det gäller genomförandet av artikel 15.1 c föreslår regeringen, i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td82"><P class="p262 ft3">likhet med utredningen, att en kreditförmedlare av bostadskrediter ska få</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_145">
<P class="p14 ft5">utge sig för att vara oberoende endast om kreditförmedlaren utgår från ett Prop. 2015/16:197 tillräckligt stort antal krediter på marknaden. Utredningen föreslår ett be-</P>
<P class="p518 ft3">gränsat förbud mot att ta emot ersättning för kreditförmedlare som utger sig för att vara oberoende och som innebär att en sådan kreditförmedlare inte ska få ta emot ersättning för sin förmedling, om han eller hon för- medlar krediter från ett mindre antal kreditgivare än majoriteten på mark- naden. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>och <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>vill gå längre och anser att det bör införas ett förbud mot provisioner för oberoende kreditför- medlare. Finansinspektionen framhåller att direktivets utformning inte kan anses hindra ett provisionsförbud som motsvarar de bestämmelser som föreslås för oberoende rådgivning. Regeringen delar denna bedöm- ning. Direktivet är i huvudsak ett så kallat minimidirektiv och det bör alltså vara möjligt att införa strängare krav om förbud mot ersättning till oberoende kreditförmedlare än de som direkt anges i direktivet. I sak framstår det dessutom som omotiverat att en oberoende rådgivare inte skulle få ta emot ersättning medan en oberoende kreditförmedlare skulle få göra det. (Se avsnitt 9.3 angående oberoende rådgivning). En och samma näringsidkare kan nämligen i praktiken uppträda i båda rollerna. Att ha olika bestämmelser om möjligheterna att ta emot ersättning från någon annan än konsumenten för oberoende rådgivning och oberoende kreditförmedling riskerar att bli förvirrande för konsumenterna. Reger- ingen föreslår därför att en kreditförmedlare som utger sig för att vara oberoende inte ska få ta emot ersättning från någon annan än konsu- menten. När det gäller Konsumentverkets förslag om att provisions- förbudet bör gälla all förmedling av konsumentkrediter är detta en fråga som inte kan behandlas inom ramen för detta lagstiftningsärende.</P>
<P class="p427 ft3">I artikel 7.4 och 7.5 ges vissa möjligheter för medlemsstaterna att för- bjuda provisioner från kreditgivare till kreditförmedlare respektive att förbjuda eller begränsa betalningar från en konsument till en kreditgivare eller en kreditförmedlare. Regeringen delar utredningens bedömning att det inte finns några skäl att använda sig av dessa möjligheter.</P>
<P class="p519 ft16">I enlighet med vad som anförs ovan bör regeringen eller den myndig- het som regeringen bestämmer få meddela föreskrifter på området.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t32">
<TR>
<TD class="tr21 td44"><P class="p181 ft40">9.8</P></TD>
<TD class="tr21 td136"><P class="p166 ft40">Riktlinjer för utlåning och värdering av en</P></TD>
<TD class="tr21 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td44"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr2 td136"><P class="p166 ft40">säkerhet för en bostadskredit</P></TD>
<TD class="tr2 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr36 td137"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td63"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td138"><P class="p186 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>En kreditgivare ska fastställa och tillämpa rikt-</P></TD>
<TD class="tr7 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">linjer för sin utlåning, inbegripet vilken typ av egendom som accepte-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p186 ft3">ras som säkerhet för en bostadskredit. Riktlinjerna ska bevaras hos</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">kreditgivaren.</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p166 ft3">En kreditgivare ska vid värdering av konsumentens bostad när</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p186 ft3">denna ställs som säkerhet för en bostadskredit se till att i förväg fast-</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">ställda riktlinjer tillämpas. Av riktlinjerna ska det framgå vilka tillför-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">litliga standarder som ska användas vid värderingen. Den som utför en</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p186 ft3">värdering ska vara tillräckligt oberoende i förhållande till kreditrisk-</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">bedömningen och ha den kunskap och kompetens som krävs för att</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">fastställa ett tillförlitligt värde. Dokumentation av värderingen ska</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p186 ft3">bevaras hos kreditgivaren.</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr1 td63"><P class="p16 ft3">145</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td44"><P class="p3 ft79"> </P></TD>
<TD class="tr35 td136"><P class="p3 ft79"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_146">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197146x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p473 ft5">Prop. 2015/16:197 Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer ska få meddela föreskrifter om en kreditgivares riktlinjer för utlåning och värdering av säkerheter och om vad en kreditgivare ska iaktta när det gäller dokumentation av värderingen.</P>
<P class="p520 ft5"><SPAN class="ft24">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens. <SPAN class="ft24">Remissinstanserna</SPAN>: Flertalet remissinstanser tillstyrker utredningens</P>
<P class="p521 ft3">förslag eller lämnar dem utan invändning. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>anser att det är oklart hur dokumentationsplikten avseende riktlinjer för utlåning förhåller sig till liknande bestämmelser i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse som också gäller för kreditinstituten. När det gäller förslaget att den som utför fastighetsvärdering ska vara tillräckligt obero- ende av kreditbeslutsprocessen, påpekar Finansinspektionen att kravet enligt direktivet gäller med avseende på ”kreditriskbedömningsproces- sen”, vilket är en mer begränsad del av kreditbeslutsprocessen. Inspek- tionen föreslår att begreppet kreditriskbedömningsprocessen alternativt begreppet kreditriskbedömningen används i stället. Vidare efterlyser Finansinspektionen vägledning när det gäller att en värderingsman ska ha viss kunskap och kompetens. <SPAN class="ft4">Sparbankernas riksförbund </SPAN>anser att god kännedom om de villkor som gäller på den lokala marknaden är viktig och att en värdering ska kunna utföras av lokala bankkontor. Annars riskerar bostadskreditgivningen i områden med få bankkontor och långa avstånd mellan olika orter att allvarligt försvåras och fördyras. <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>anför i huvudsak detsamma som Sparbankernas Riksför- bund. Bankföreningen anser att en värderingsmans oberoende måste kunna säkerställas inte bara genom att samma person inte deltar i både värderings- och kreditbeslutsprocessen utan också på andra sätt, exempelvis genom interna instruktioner och rutiner. Bedömningen av oberoendet bör enligt föreningen avgöras med utgångspunkt i om det för personen i fråga kan finnas personliga eller ekonomiska intressen som kan påverka värderingen i en viss riktning. Bankföreningen ifrågasätter vidare om ”standarder” är en lämplig benämning och föreslår i stället ”riktlinjer”. Föreningen anser också att det bör klargöras hur länge dokumentationsskyldigheten beträffande värderingar ska gälla, men anser inte att det finns behov av ett bemyndigande.</P>
<P class="p522 ft23">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p478 ft4">Det ska finnas riktlinjer för utlåning</P>
<P class="p482 ft3">I artikel 26.1 i bolånedirektivet finns ett krav på att kreditgivare ska föra lämpliga register över de fastighetstyper som godtas som säkerhet samt vilken policy för tecknande av hypotekslån som tillämpas. En motsvar- ande bestämmelse gäller för kreditinstituten enligt artikel 208.4 i Europa- parlamentets och rådets förordning nr 575/2013 av den 26 juni 2013 om tillsynskrav för kreditinstitut och värdepappersföretag och om ändring av förordning (EU) nr 648/2012 (CRR). Även i lagen om bank- och finans- ieringsrörelse finns liknande bestämmelser om att styrelsen i ett kredit- institut ska se till att det finns skriftliga interna riktlinjer och instruk- tioner.</P>
<P class="p119 ft3">146</P>
</DIV>
<DIV id="page_147">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p53 ft3">Utredningen föreslår att artikel 26.1 genomförs på så vis att en kredit- givare ska dokumentera vilken typ av egendom som accepteras som säkerhet för en bostadskredit och vilka interna riktlinjer som kredit- givaren tillämpar vid sin utlåning. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>framhåller dock att utredningens författningsförslag blir oklart i förhållande till befintliga bestämmelser i lagen om bank- och finansieringsrörelse. Inspektionen menar att det inte framgår om de föreslagna riktlinjerna måste finnas i ett separat dokument för bostadskrediter eller om kraven kan uppfyllas i generell kreditinstruktion.</P>
<P class="p361 ft3">Regeringen anser att det finns anledning att närmare utforma bestäm- melserna i linje med motsvarande bestämmelser i lagen om bank- och finansieringsrörelse. Det är alltså inte i första hand en skyldighet att dokumentera befintliga riktlinjer utan en skyldighet att se till att upprätta och tillämpa särskilda riktlinjer, om sådana inte redan finns och används. Däremot anser regeringen att det saknar betydelse om riktlinjerna finns i ett särskilt dokument eller om de finns i de generella kreditinstruktio- nerna, under förutsättning att lagens och direktivets krav följs. Kreditin- stituten ges alltså delvis möjlighet att uppfylla lagens krav på olika sätt, eftersom de redan har att följa liknande bestämmelser i CRR och lagen om bank och finansieringsrörelse. På detta sätt uppfylls dock direktivets krav och det skapas en heltäckande och sammanhängande lagstiftning för alla aktörer som beviljar bostadskrediter. Det finns anledning att i föreskrifter närmare klargöra bl.a. hur riktlinjerna ska utformas och hur länge de ska bevaras. Regeringen föreslår ett sådant bemyndigande.</P>
<P class="p120 ft4">Det ska finnas riktlinjer för fastighetsvärdering</P>
<P class="p75 ft3">Enligt artikel 19.1 i bolånedirektivet ska medlemsstaterna säkerställa att tillförlitliga standarder utarbetas för värdering av bostadsfastigheter vid hypoteksutlåning. Medlemsstaterna ska se till att kreditgivare använder sig av dessa standarder när de värderar bostadsfastigheter eller vidtar rimliga åtgärder för att se till att standarderna tillämpas när värderingen görs av en tredje man. I skäl 26 nämns att standarder för fastighetsvärd- ering bör utformas med beaktande av vissa internationella värderings- standarder och principer som följer av dessa. Vidare anges att bolånedir- ektivets bestämmelser kan följas genom rättsregler eller självreglering.</P>
<P class="p76 ft3">Värdering av fastigheter och bostadsrätter i kreditsammanhang sker ofta genom s.k. statistiska värderingar. Den viktigaste parametern i en statistisk värdering är information om försäljningspriser av jämförbara objekt i det aktuella området eller andra jämförbara områden. Även andra data beaktas (bl.a. bostadsyta, tomtyta och standard).</P>
<P class="p62 ft3">För närvarande finns det flera olika värderingsföretag i Sverige som säljer statistiska värderingar. Regelbunden uppföljning och kvalitetskon- troll av statistiska värderingar görs av värderingsföretagen tillsammans med kreditinstituten.</P>
<P class="p76 ft5">I vissa delar av landet finns det dock inte tillräckligt statistiskt underlag för att följa den ovan beskrivna metoden. Metoderna för värderingen varierar då. Det kan bli fråga om en rent intern värdering där en anställd på banken har störst kunskap om marknaden på orten. Ibland anlitas en värderare eller en mäklare. Värderare kan vara auktoriserade enligt någon av de branschorganisationer som verkar i Sverige. Dessa organisationer</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">147</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_148">
<P class="p423 ft3">Prop. 2015/16:197 är i sin tur medlemmar i internationella organisationer som utarbetar</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr8 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td82"><P class="p262 ft3">vedertagna värderingsstandarder, vilka det bl.a. hänvisas till i direktivet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">(skäl 26). För fastighetsmäklare som inte enbart förmedlar hyresrätter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ingår fastighetsvärdering i utbildningen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p261 ft3">Det finns dessutom i svensk rätt bestämmelser om fastighetsvärdering i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">flera olika lagar och föreskrifter, bl.a. lagen (2003:1223) om utgivning av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">säkerställda obligationer och Finansinspektionens föreskrifter och all-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">männa råd om årsredovisning i kreditinstitut och värdepappersbolag</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">(FFFS 2008:25).</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Utredningens bedömning är att det finns en väl etablerad ordning för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">fastighetsvärdering i Sverige. Utredningen anser att de lösningar för bo-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">stadsvärderingsfrågor som i dag finns på marknaden i form av statistisk</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">värdering, intern värdering, värdering av mäklare eller en av branschen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">auktoriserad värderare, alla i huvudsak får anses förenliga med direk-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">tivets krav. Remissinstanserna har ingen invändning mot denna slutsats.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">Även regeringen delar utredningens bedömning. Det är en grundtanke i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">direktivet att självreglering ska kunna förekomma. I detta ligger också att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">det enligt direktivet inte krävs särskilt auktoriserade värderingsmän eller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">dylikt, så länge som standarderna följs. Det svenska systemet för värde-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">ring uppfyller alltså direktivets krav och någon särskild genomförande-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">åtgärd är inte nödvändig i denna del.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Av artikel 19.1 i bolånedirektivet följer vidare att medlemsstaterna ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">se till att kreditgivare använder sig av de tillförlitliga standarder som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">finns när de värderar bostadsfastigheter eller vidtar rimliga åtgärder för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">att se till att standarderna tillämpas när värderingen görs av en tredje</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">man. Direktivet bör i denna del genomföras i huvudsak i enlighet med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">utredningens förslag. Detta innebär att det i lag bör uppställas krav på att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kreditgivare ska se till att det används tillförlitliga standarder för värd-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">ering av en konsuments bostad när denna utgör säkerhet för krediten.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">Vidare bör det krävas att det finns interna fastlagda riktlinjer som pekar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ut en eller flera av de tillförlitliga standarder som finns. Som <SPAN class="ft4">Svenska</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3"><SPAN class="ft4">Bankföreningen </SPAN>påpekar bör de interna regler som ska utarbetas hellre</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">benämnas riktlinjer, eftersom det bättre klargör att formella regler ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">läggas fast. En kreditgivare ska alltså ha interna riktlinjer för hur värder-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">ingen av en bostad ska gå till, och det ska av dessa riktlinjer framgå vilka</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">tillförlitliga standarder som ska användas vid värderingen. Det kan vara</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">fråga om en eller flera erkända metoder för att värdera bostäder som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">kreditgivaren kommer att tillämpa. Riktlinjerna bör i förekommande fall</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ange i vilka olika typsituationer en metod ska väljas före en annan.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">Direktivet kan inte heller anses kräva att standarderna utarbetas av just</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">kreditgivaren. Regeringen instämmer i denna del i utredningens bedöm-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ning att sådana riktlinjer kan utarbetas t.ex. gemensamt av kreditinsti-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">tuten. Om en tredje part gör värderingen, ska kreditgivare vidta rimliga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">åtgärder för att se till att standarderna tillämpas.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Riktlinjerna ska ta sikte på värderingen av konsumentens bostad. Även</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">om det svenska genomförande av direktivet är inriktat på att inte bara</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">bostäder ska omfattas av regleringen, utan att de nya bestämmelserna ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">tillämpas på all egendom och alla rätter med vilka säkerhet kan vara</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">förenad enligt definitionen av begreppet bostadskredit, har utredningen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr19 td78"><P class="p264 ft3">148</P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">när det gäller värdering stannat för att genomförandet ska motsvara</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td82"><P class="p262 ft3">artikel 19 och således endast omfatta bostäder. Det finns därmed inte till-</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_149">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft5">räckligt underlag för att bedöma konsekvenserna av att utvidga tillämp- ningsområdet för reglerna om värdering till att omfatta alla de typer av egendom som kan utgöra säkerhet för en bostadskredit.</P>
<P class="p53 ft5">Liksom utredningen föreslår regeringen ett bemyndigande för reger- ingen eller den myndighet som regeringen bestämmer att meddela före- skrifter om riktlinjer för värdering av en säkerhet.</P>
<P class="p77 ft4">Värderingsmän ska vara oberoende</P>
<P class="p75 ft5">Enligt artikel 19.2 i bolånedirektivet ska värderingsmän, interna och externa, som utför fastighetsvärderingar ha yrkeskompetens och vara till- räckligt oberoende från kreditriskbedömningsprocessen. Värderingen ska dokumenteras och registreras av kreditgivaren.</P>
<P class="p53 ft3">För att genomföra direktivet bör det införas ett lagkrav på att värde- ringsmän ska ha den yrkeskompetens som krävs för att kunna utföra upp- draget. Vilken kompetens som krävs beror bl.a. på vilken typ av egen- dom som ska värderas och valet av värderingsmetod.</P>
<P class="p53 ft3">Vidare är det nödvändigt att, i linje med vad utredningen föreslår, införa ett krav i svensk rätt på att den som utför en värdering ska vara tillräckligt oberoende. <SPAN class="ft4">Sparbankernas riksförbund </SPAN>och <SPAN class="ft4">Svenska Bankför- eningen </SPAN>efterlyser mer vägledning för tillämpningen av rekvisitet ”till- räckligt oberoende”. De anser att god kännedom om de villkor som gäller på den lokala marknaden är mycket viktig och att en värdering ska kunna utföras av lokala bankkontor. I annat fall riskerar bostadskreditgivningen i områden med få bankkontor och långa avstånd mellan olika orter att försvåras och fördyras. Bedömningen av om oberoendet är tillräckligt bör, enligt Bankföreningen, avgöras med utgångspunkt i om det för per- sonen i fråga kan finnas personliga eller ekonomiska intressen som kan påverka värderingen i en viss riktning.</P>
<P class="p76 ft3">Innebörden av uttrycket tillräckligt oberoende är inte preciserat i direk- tivet. Frågan behandlas i författningskommentaren. Det får dock vara en fråga för rättstillämpningen och ytterst <NOBR>EU-domstolen</NOBR> att ge begreppet en mer preciserad innebörd.</P>
<P class="p76 ft5">När det gäller frågan om värderingsmannens oberoende föreslår utred- ningen att det ska vara ett oberoende i förhållande till ”kreditbesluts- processen”. Som <SPAN class="ft33">Finansinspektionen </SPAN>påpekar ska värderingsmannen enligt direktivet vara fristående från ”kreditriskbedömningsprocessen”. Bestämmelsen bör därför utformas så att den som utför en värdering ska vara tillräckligt oberoende i förhållande till kreditriskbedömningen.</P>
<P class="p78 ft4">Värderingen ska dokumenteras</P>
<P class="p79 ft3">Enligt artikel 19.2 i bolånedirektivet ska den värdering som görs doku- menteras och registreras av kreditgivaren. Detta krav på dokumentering av värderingen behöver genomföras i svensk rätt. <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>ifrågasätter behovet av ett bemyndigande avseende dokumentationsskyl- digheten eftersom den föreslagna lagregleringen är tillräckligt preciserad. Däremot anser föreningen att det finns behov av att klargöra hur länge dokumentationen ska bevaras. Enligt regeringens mening bör dokumen- tationsskyldigheten preciseras i föreskrifter, bl.a. är det lämpligt att det i föreskrifter meddelas bestämmelser om hur länge dokumentationen ska bevaras.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">149</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_150">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197150x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t47">
<TR>
<TD class="tr33 td36"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197 <SPAN class="ft51">9.9</SPAN></P></TD>
<TD class="tr33 td123"><P class="p3 ft40">Dokumentation</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p523 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>En kreditgivares kreditbeslut ska dokumenteras så att beslutsunderlaget redovisas och att kreditärendets hantering även i övrigt kan följas. På motsvarande sätt ska en kreditförmedlare dokumentera ett ärende om kreditförmedling.</P>
<P class="p524 ft16">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer ska få meddela föreskrifter om vad som ska ingå i dokumentationen.</P>
<P class="p525 ft5"><SPAN class="ft24">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens. Utredningen föreslår dock inte att kreditförmedlare ska vara skyldiga att dokumentera sin hantering av ett kreditförmedlingsärende.</P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna</SPAN>: De flesta remissinstanser tillstyrker eller lämnar utredningens förslag utan invändning. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>anser att en kreditförmedlare bör vara skyldig att dokumentera ett ärende om kre- ditförmedling. <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>efterfrågar ett klargörande om hur länge dokumentationen ska bevaras, men ifrågasätter behovet av ett bemyndigande om dokumentationen.</P>
<P class="p526 ft3"><SPAN class="ft23">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>För ett kreditinstitut gäller en skyl- dighet att dokumentera beslutsunderlaget för ett kreditbeslut och även ha dokumentation som gör att ett kreditärende kan följas. Detta underlättar tillsynen över institutens verksamhet och torde även medföra en hög följ- samhet av de konsumentskyddande bestämmelser som i övrigt gäller för deras verksamhet. Ett motsvarande dokumentationskrav bör enligt utred- ningen även gälla för kreditgivare av bostadskrediter som inte är kre- ditinstitut. Intresset av en god tillsyn och gott konsumentskydd gör sig gällande med samma styrka för dessa. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>anser att ett dokumentationskrav bör införas också för kreditförmedlare. Regeringen delar den uppfattningen. Det underlättar tillsynen och främjar konsu- mentskyddet. Ingen remissinstans har heller invänt mot den dokumen- tationsplikt som utredningen föreslår för kreditgivare. Att en motsvar- ande skyldighet bör finnas för kreditförmedlarna framstår närmast som självklart. Regeringen föreslår därför att både kreditgivare och kreditför- medlare ska dokumentera sin hantering av ett kreditärende respektive ett kreditförmedlingsärende.</P>
<P class="p480 ft5">Det finns anledning att i föreskrift klargöra såväl hur dokumentationen ska vara utformad och vad den ska omfatta som hur länge den ska be- varas. Regeringen föreslår därför även ett bemyndigande för regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter på området.</P>
<P class="p527 ft3">150</P>
</DIV>
<DIV id="page_151">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197151x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21">
<TR>
<TD class="tr1 td151"><P class="p346 ft18">9.10</P></TD>
<TD class="tr1 td168"><P class="p417 ft40">Tystnadsplikt</P></TD>
<TD class="tr1 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p528 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Enskildas förhållanden till ett företag som driver verksamhet enligt den nya lagen ska inte obehörigen få röjas. Ansvar enligt 20 kap. 3 § brottsbalken ska dock inte följa för den som bryter mot förbudet.</P>
<P class="p529 ft16">Det ska vara tillåtet för kreditgivare och kreditförmedlare av bostadskrediter att utväxla uppgifter för kreditupplysningsändamål.</P>
<P class="p530 ft5"><SPAN class="ft24">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens. <SPAN class="ft24">Remissinstanserna </SPAN>tillstyrker eller lämnar förslagen utan invändning. <SPAN class="ft24">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>I förarbetena till lagen (2014:275) om</P>
<P class="p531 ft3">viss verksamhet med konsumentkrediter anfördes att den verksamhet som kommer att drivas enligt den lagen visar sådana likheter med den verksamhet som bedrivs av kreditinstitut att det var befogat att införa en bestämmelse om tystnadsplikt med förebild i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse (prop. 2013/14:107 s. 57 f.). Samma skäl gör sig i ännu högre grad gällande för uppgifter som hanteras i verksamheter som gäller bostadskrediter. Kreditprövningen omfattar nämligen i de flesta fall fler uppgifter vid kreditprövning avseende sådana lån än vid t.ex. snabblån.</P>
<P class="p532 ft3">Bestämmelserna i den föreslagna lagen om verksamhet med bostads- krediter bör alltså utformas i linje med motsvarande bestämmelser i lagen om bank- och finansieringsrörelse och lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter. Detta innebär att uppgifter hos en kreditgivare eller en kreditförmedlare om enskilda kunders förhållanden inte ska få röjas obehörigen. Den som bryter mot tystnadsplikten ska kunna bli föremål för Finansinspektionens ingripande. Ansvar enligt 20 kap. 3 § brotts- balken ska dock inte följa för den som bryter mot förbudet.</P>
<P class="p533 ft5">Trots tystnadsplikten bör uppgifter kunna utväxlas för kreditupp- lysningsändamål. Värdet av en förbättrad kreditprövning uppväger det intrång i den personliga integriteten som utbytet kan innebära. Detta mot- svarar den bedömning som gjordes vid införandet av lagen om viss verk- samhet med konsumentkrediter (jfr prop. 2013/14:107 s. 58). För att möj- liggöra ett sådant utbyte föreslår regeringen, i likhet med utredningen, att kreditupplysningslagen (1973:1173) ändras så att det blir tillåtet för kre- ditgivare och kreditförmedlare av bostadskrediter att utväxla uppgifter för kreditupplysningsändamål.</P>
<P class="p534 ft20"><SPAN class="ft18">9.11</SPAN><SPAN class="ft83">Kreditgivares och kreditinstituts gränsöverskridande verksamhet</SPAN></P>
<P class="p535 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens förslag: </SPAN>Det ska krävas tillstånd för ett utländskt företag att bedriva verksamhet enligt lagen från filial i Sverige. Tillstånd ska ges om</P>
<P class="p536 ft16">– företaget driver motsvarande verksamhet i det land där det har sitt säte,</P>
<P class="p537 ft3">151</P>
</DIV>
<DIV id="page_152">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197152x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p446 ft16">Prop. 2015/16:197 – företaget står under betryggande tillsyn av en myndighet i det land där det har sitt säte och har tillåtelse att etablera sig i Sverige, och</P>
<P class="p447 ft3">– det finns skäl att anta att verksamheten här i landet kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet.</P>
<P class="p447 ft3">Det ska även krävas tillstånd för svenska kreditgivare som driver verksamhet enligt lagen att etablera en filial i ett annat land. Ett sådant tillstånd ska ges om det finns skäl att anta att den planerade verksam- heten kommer att drivas i enlighet med lagen och andra författningar som reglerar kreditgivarens verksamhet.</P>
<P class="p524 ft3">Rörelsereglerna med krav på bl.a. hederlighet, kunskap och kom- petens och ersättningssystem ska vara tillämpliga på kreditgivnings- verksamhet som drivs i Sverige av filialer till utländska kreditgivare. För utländska kreditinstitut ska dock endast vissa krav gälla, bl.a. kraven på hederlighet, kunskap och kompetens och på rådgivning.</P>
<P class="p514 ft5">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer ska få meddela föreskrifter om vilka uppgifter som ska ingå i en ansökan om tillstånd.</P>
<P class="p476 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer delvis med regeringens. Utred- ningen föreslår att möjligheten för utländska kreditgivare att etablera sig i Sverige genom att öppna en filial ska vara förbehållen kreditgivare från andra länder inom EES. Utredningen föreslår vidare att det ska krävas att en utländsk kreditgivare har fått ett tillstånd från en behörig myndighet i hemlandet för att få tillstånd att etablera sig i Sverige. Utredningen före- slår även att det ska räcka att en svensk kreditgivare anmäler till Finans- inspektionen att företaget avser att driva verksamhet i ett annat land.</P>
<P class="p434 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>Flertalet remissinstanser tillstyrker eller lämnar förslagen utan invändning. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>och <SPAN class="ft4">Kommerskollegium </SPAN>anser att kravet på att en utländsk kreditgivare som vill bedriva verksam- het genom en filial i Sverige ska ha tillstånd från myndigheten i staten där företaget har sitt säte kan utgöra hinder mot verksamhet i de fall den staten saknar reglering för att ge ett sådant tillstånd. Kommerskollegium konstaterar vidare att andra kreditgivare än de från länder inom EES inte kommer att kunna bedriva verksamhet genom filial i Sverige. Kommers- kollegium föreslår i stället regler som möjliggör sådan verksamhet, men att det bland villkoren för tillstånd införs krav på att det ska gå att utöva effektiv tillsyn mot dem. Finansinspektionen anser att kravet på att ett utländskt företag ska stå under betryggande tillsyn bör slopas eller att uttrycket bör förklaras. Inspektionen konstaterar att direktivets bestäm- melser bl.a. innefattar krav på ett lämpligt godkännandeförfarande och övervakning och att det är svårt att föreställa sig att inspektionen skulle kunna göra bedömningen att ett annat <NOBR>EES-lands</NOBR> behöriga myndighet inte utövar betryggande tillsyn. Även <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>ifråga- sätter varför utländska kreditgivare från länder utanför EES inte ska kunna bedriva verksamhet från filial i Sverige och pekar på att en sådan möjlighet finns enligt annan finansmarknadsrättslig lagstiftning. Advo- katsamfundet anser vidare att det är oklart under vilka omständigheter en utländsk kreditgivare omfattas av tillståndskraven.</P>
<P class="p134 ft3">152</P>
</DIV>
<DIV id="page_153">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p14 ft23">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p84 ft4">Möjligheterna för kreditgivare att bedriva verksamhet över gränserna</P>
<P class="p143 ft3">Huvuddelen av aktörerna på bolånemarknaden är kreditinstitut. I bolåne- direktivet finns ingen särskild reglering om i vilken utsträckning de kan ägna sig åt gränsöverskridande verksamhet. Sådan reglering finns i stället i andra <NOBR>EU-instrument.</NOBR> På nationell nivå finns regler om kreditinstitutens gränsöverskridande verksamhet i lagen (2004:297) om bank- och finans- ieringsrörelse.</P>
<P class="p62 ft3">När det gäller andra kreditgivare än kreditinstitut överlämnar direktivet till medlemsstaterna att åstadkomma reglering om gränsöverskridande verksamhet. Medlemsstaterna har alltså frihet att anta nationella regler avseende dessa aktörer med de begränsningar som följer av fördraget om europeiska unionens funktionssätt. Frågan är då vilka krav Sverige bör uppställa för gränsöverskridande kreditgivning avseende bostadskrediter.</P>
<P class="p76 ft3">Enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter krävs som huvudregel att en utländsk kreditgivare som vill bedriva verksamhet i Sverige ansöker om tillstånd. För att få tillstånd krävs att företaget öppnar en filial här, att det driver motsvarande verksamhet i hemlandet, att det står under betryggande tillsyn i hemlandet, att hem- landsmyndigheten har tillåtit etablering här och att det finns skäl att anta att verksamhet kommer att drivas författningsenligt. Sådana krav har bedömts uppfylla de krav på <NOBR>icke-diskriminering,</NOBR> proportionalitet och ett tvingande allmänintresse som <NOBR>EU-fördraget</NOBR> ställer (prop. 2013/14:107 s. 50 f.). Utredningen föreslår med utgångspunkt i den bedömningen att ett krav på filialetablering bör gälla även för kreditgivare från andra länder inom EES som vill driva verksamhet i Sverige med bostadskrediter.</P>
<P class="p361 ft3">De skäl som regeringen anförde i lagstiftningsärendet om lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter för ett krav på tillstånd för att driva verksamhet genom filial gör sig fortfarande gällande. Verksamhet med bostadskrediter innebär normalt dessutom långsiktiga åtaganden för parterna. Vidare rör bostadskrediter stora ekonomiska värden. Det bör därför vara ett krav för att ha rätt att driva verksamhet med kreditgivning av bostadskrediter till konsumenter i Sverige att utländska företag an- söker om tillstånd och inrättar filial här.</P>
<P class="p62 ft5">Regeringen delar alltså utredningens bedömning när det gäller aktörer från länder inom EES.</P>
<P class="p53 ft3">När det gäller aktörer från ett tredjeland är utredningens förslag mer långtgående och innebär att de inte ska tillåtas driva verksamhet genom filial i Sverige. I stället är de hänvisade till att starta ett svenskt företag och ansöka om tillstånd här.</P>
<P class="p62 ft4">Kommerskollegium <SPAN class="ft3">och </SPAN>Sveriges advokatsamfund <SPAN class="ft3">anser att det bör vara möjligt för kreditgivare från länder utanför EES att driva verksamhet med bostadskreditgivning i Sverige genom filial. Regeringen konstaterar att det enligt lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter är möj- ligt för aktörer från ett tredjeland att ansöka om tillstånd att driva verk- samhet genom filial i Sverige. Som Advokatsamfundet pekar på är detta också den vanliga ordningen enligt andra finansmarknadslagar (se t.ex. 4 kap. 4 § lagen [2004:275] om bank- och finansieringsrörelse och 4 kap. 4 § [2007:528] om värdepappersmarknaden). Möjligheten att driva verk- samhet genom filial bör alltså på samma sätt som i dag gälla även för</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">153</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_154">
<P class="p423 ft3">Prop. 2015/16:197 aktörer från ett tredjeland. Dessa ska alltså kunna ansöka om tillstånd till</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr8 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td82"><P class="p262 ft3">filialetablering hos Finansinspektionen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p24 ft3">När det gäller förutsättningarna för att få tillstånd att driva verksamhet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">genom filial bör dessa motsvara de hittillsvarande kraven i lagen om viss</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p24 ft3">verksamhet med konsumentkrediter. Detta innebär till att börja med att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">företaget ska driva motsvarande verksamhet i det land där det har sitt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p24 ft3">säte. Vidare bör det krävas att företaget står under betryggande tillsyn i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">sitt hemland. I linje med vad Finansinspektionen framhåller är detta krav</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">främst av betydelse när det gäller aktörer från ett tredjeland.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p24 ft3">Det bör även krävas att kreditgivaren har rätt att etablera sig i Sverige</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">enligt rättsordningen i hemlandet. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>och Kommers-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">kollegium anser att kravet på att en utländsk kreditgivare som vill be-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">driva verksamhet genom en filial i Sverige ska ha tillstånd från myndig-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">heten i staten där företaget har sitt säte kan utgöra hinder mot verksamhet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">i de fall när den staten saknar reglering för att ge ett sådant tillstånd.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p24 ft3">Regeringen delar den bedömningen. Regleringen bör därför utformas så</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">att filialetablering möjliggörs även för utländska kreditgivare från länder</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">där det inte behövs ett uttryckligt tillstånd från en myndighet.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">Slutligen bör det krävas att det finns skäl att anta att verksamheten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">kommer att drivas i enlighet med författningar som reglerar företagets</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">verksamhet.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">En närliggande fråga är vilka förutsättningar som ska gälla för att en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">svensk kreditgivare ska få etablera sig utomlands.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p24 ft3">Enligt hittillsvarande reglering gäller enligt lagen om viss verksamhet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">med konsumentkrediter tillståndsplikt för svenska företag som vill</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">etablera filial utomlands. Sådant tillstånd ska ges om det finns skäl att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">anta att den planerade verksamheten kommer att drivas enligt lag och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">andra författningar som reglerar företagets verksamhet. Även enligt mot-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">svarande reglering i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">krävs tillstånd för etablering genom filial utomlands i vissa fall.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">Innebörden av utredningens förslag är att det ska vara tillräckligt med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">en anmälningsplikt för att svenska kreditgivare ska få driva verksamhet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">med bostadskrediter i andra länder. Förslaget avser verksamhet både i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3"><NOBR>EES-länder</NOBR> och i tredjeländer. Utredningens förslag grundar sig på</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">bedömningen att tillståndsplikten i lagen om bank- och finansierings-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">rörelse motiveras av stabilitetsskäl som gör sig gällande för bank- och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">finansieringsrörelse, men inte för den verksamhet med kreditgivning som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">ska omfattas av den nu föreslagna lagen, och att det därför inte finns skäl</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">att kräva tillstånd för etablering utomlands.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">Enligt regeringens bedömning finns det dock skäl för att även i den nya</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">lagen införa ett krav på tillstånd för etablering utomlands. Som utvecklas</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">ovan gör sig starka konsumentskyddsskäl gällande i verksamhet med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">bostadskrediter. Det är viktigt att tillsynsverksamheten är effektiv. En</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">utländsk filial är en del av det svenska bolaget. Förutsättningarna för en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p24 ft3">effektiv tillsyn är bättre om tillsynsmyndigheten har god överblick över</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">de svenska företagen och deras utländska filialer. För de flesta före-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">tagskategorier som kommer att omfattas av bestämmelsen gäller redan i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">dag en tillståndsplikt enligt lagen om viss verksamhet med konsument-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">krediter för att driva verksamhet utomlands. Vidare kan det konstateras</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr19 td78"><P class="p264 ft3">154</P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">att det för kreditinstituten finns krav på tillstånd för filialetablering i ett</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td82"><P class="p16 ft3">tredjeland. Regeringen anser därför att kravet för att en svensk kredit-</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_155">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft3">givare ska få bedriva verksamhet med bostadskreditgivning utomlands bör vara detsamma i den föreslagna lagen som i lagen om viss verksam- het med konsumentkrediter, dvs. samma förutsättningar bör gälla som enligt hittillsvarande reglering. Det bör alltså för svenska kreditgivare gälla ett krav på tillstånd för etablering genom filial i andra länder.</P>
<P class="p142 ft5">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer bör ges rätt att meddela föreskrifter om vilka uppgifter som ska ingå i en ansökan om tillstånd.</P>
<P class="p87 ft4">Vilka rörelseregler ska tillämpas vid gränsöverskridande verksamhet?</P>
<P class="p360 ft3">Bolånedirektivet innehåller regler om de krav som ska ställas på en verk- samhet (se avsnitt <NOBR>9.1–9.10).</NOBR> Medlemsstaterna är vidare som huvudregel oförhindrade att behålla eller införa regler som går längre än direktivets krav på hur rörelse med kreditgivning, kreditförmedling eller rådgivning avseende bostadskrediter ska bedrivas. Direktivet reglerar dock inte mer generellt frågor om vilket lands nationella regler som ska tillämpas vid gränsöverskridande verksamhet (utom när det gäller artikel 9 med krav på kunskap och kompetens).</P>
<P class="p76 ft3">När det gäller kreditinstituten är utgångspunkten att de följer hem- landets bestämmelser. Av den <NOBR>EU-rättsliga</NOBR> regleringen följer även att det är kreditinstitutets hemland som bedriver tillsyn över institutens verk- samhet i andra europeiska länder. Vissa av värdlandets näringsrättsliga bestämmelser anses dock, som utredningen konstaterar, normalt gälla även för utländska kreditinstitut. Detta gäller bl.a. den s.k. sundhets- regeln i banklagstiftningen. Sundhetsregeln motsvaras i bolånedirektivet av ett krav på hederlighet, rättvisa, transparens och professionalitet. Vidare gäller direktivets krav på kunskap och kompetens även för utländska aktörer och för kreditinstituten. Dessa bestämmelser i den nya lagen bör alltså gälla även för utländska kreditinstitut som verkar i Sverige. Detsamma bör gälla reglerna om oberoende kreditförmedlare och om rådgivning. Sammanfattningsvis ska dessa bestämmelser och föreskrifter som meddelas med stöd av bestämmelserna gälla för utländ- ska kreditinstituts verksamhet med bostadskrediter.</P>
<P class="p414 ft3">Som framgår ovan föreslås att även andra utländska kreditgivare än kreditinstitut ska kunna verka i Sverige genom att etablera filial här. I sådana fall krävs tillstånd från Finansinspektionen. På samma sätt som för kreditinstituten gäller enligt bolånedirektivet att den medlemsstat som en filial etableras i ska vara ansvarig för att fastställa krav på kunskap och kompetens. När det gäller dessa kreditgivare föreslår utredningen att även andra svenska rörelseregler ska vara tillämpliga. Detta kan sägas vara i linje med att man på banklagstiftningens område ansett att före- skrifter som utfärdats till skydd för t.ex. konsumenter ska gälla för alla aktörer som är verksamma här (se t.ex. prop. 2002/03:139 s. 510). Regeringen instämmer i utredningens bedömning. Sammanfattningsvis ska bestämmelserna i 4 kap. i den föreslagna lagen om bl.a. hederlig- hetskrav, kunskap och kompetens, ersättningssystem, rådgivning, värd- ering av säkerhet och uppdragsavtal vara tillämpliga även för kredit- givningsverksamhet som bedrivs i Sverige av filialer till andra utländska kreditgivare än kreditinstitut.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">155</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_156">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197156x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t48">
<TR>
<TD class="tr20 td36"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197 <SPAN class="ft51">9.12</SPAN></P></TD>
<TD class="tr20 td169"><P class="p3 ft40">Kreditförmedlares gränsöverskridande</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td36"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr2 td169"><P class="p3 ft40">verksamhet</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p538 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>En utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES ska utan tillstånd enligt den nya lagen få driva verksamhet med kreditförmedling eller rådgivning av bostadskrediter i Sverige genom att antingen inrätta filial här eller genom att från sitt hemland erbjuda och tillhandahålla tjänster. Verksamheten får endast avse sådant som omfattas av tillståndet i hemlandet. En s.k. utsedd representant ska inte få driva verksamhet i Sverige.</P>
<P class="p448 ft3">Verksamheten ska få påbörjas tidigast en månad efter det att kredit- förmedlaren har tagit emot ett meddelande från en behörig myndighet i sitt hemland om att den myndigheten har underrättat Finansinspek- tionen om kreditförmedlarens avsikt att driva verksamhet i Sverige. Finansinspektionen ska inom viss tid upplysa kreditförmedlaren om de bestämmelser som gäller i Sverige för verksamheten, om förmedlaren ska utöva verksamhet genom filial.</P>
<P class="p448 ft3">En svensk kreditförmedlare som vill driva verksamhet med kredit- förmedling eller rådgivning av bostadskrediter i ett annat land inom EES genom att där inrätta filial eller annars erbjuda och tillhandahålla tjänster ska anmäla sin avsikt till Finansinspektionen innan verksam- heten påbörjas. Finansinspektionen ska inom en månad från det att an- mälan togs emot, underrätta den behöriga myndigheten i det andra landet. Inspektionen ska samtidigt meddela kreditförmedlaren att en sådan underrättelse har lämnats. Kreditförmedlaren får börja sin verk- samhet i det andra landet tidigast en månad efter det att kreditförmed- laren har tagit emot meddelandet från Finansinspektionen.</P>
<P class="p514 ft3">En utländsk kreditförmedlare från ett land utanför EES får ansöka om tillstånd för att driva verksamhet enligt lagen i Sverige genom filial. Kraven för att få tillstånd ska motsvara de som gäller för en utländsk kreditgivare. Därutöver ska det krävas att kreditförmedlarens ledning har tillräcklig insikt och erfarenhet och även i övrigt är lämplig samt att kreditförmedlaren har en ansvarsförsäkring.</P>
<P class="p448 ft3">Det ska krävas tillstånd för svenska kreditförmedlare av bostads- krediter att etablera filial i ett land utanför EES. Ett sådant tillstånd ska ges om det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med lagen och andra författningar som reglerar kreditförmedlarens verksamhet.</P>
<P class="p524 ft3">Rörelsereglerna med krav på bl.a. hederlighet, kunskap och kom- petens och ersättningssystem ska vara tillämpliga på kreditförmed- lingsverksamhet som drivs i Sverige av filialer till utländska kreditför- medlare. För utländska kreditförmedlare från EES ska dock endast vissa krav gälla, bl.a. kraven på hederlighet, kunskap och kompetens och på rådgivning.</P>
<P class="p514 ft5">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer ska få meddela föreskrifter om vilka uppgifter som ska ingå i en svensk kreditförmedlares anmälan om verksamhet i ett annat <NOBR>EES-land.</NOBR> Det- samma gäller sådan kreditförmedlares ansökan om tillstånd att få driva verksamhet i ett annat land än ett <NOBR>EES-land.</NOBR></P>
<P class="p152 ft3">156</P>
</DIV>
<DIV id="page_157">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p53 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens. Utredningen föreslår dock inte att kreditförmedlarens rätt att driva verk- samhet i Sverige ska begränsas till den verksamhet som förmedlaren driver i hemlandet. Vidare föreslår utredningen en bestämmelse av inne- börden att möjligheten för en svensk kreditförmedlare att driva verksam- het i ett annat <NOBR>EES-land</NOBR> inte ger rätt att förmedla bostadskrediter från andra kreditgivare än kreditinstitut i ett land där endast kreditinstitut har rätt att lämna bostadskrediter. Utredningen föreslår ingen uttrycklig regel om att utsedda representanter inte ska få driva verksamhet i Sverige. Slutligen föreslår utredningen att kreditgivare från andra länder än EES- länder inte ska kunna etablera sig i Sverige genom att öppna en filial.</P>
<P class="p383 ft5"><SPAN class="ft24">Remissinstanserna: </SPAN>Flertalet remissinstanser tillstyrker utredningens förslag eller lämnar dem utan invändning. <SPAN class="ft33">Kommerskollegium </SPAN>konstate- rar att andra kreditförmedlare än de från länder inom EES inte kommer att kunna bedriva verksamhet genom filial i Sverige. Kommerskollegium föreslår i stället regler som möjliggör sådan verksamhet, men att det bland villkoren för tillstånd införs krav på att det ska gå att utöva effektiv tillsyn. Även <SPAN class="ft33">Sveriges advokatsamfund </SPAN>ifrågasätter varför utländska kreditförmedlare från länder utanför EES inte ska kunna få bedriva verksamhet från filial i Sverige.</P>
<P class="p539 ft23">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p540 ft33">Möjligheterna för kreditförmedlare att bedriva verksamhet över gränserna</P>
<P class="p541 ft3">Enligt bolånedirektivet ska medlemsstaterna införa ett system med till- ståndsprövning av kreditförmedlare (se avsnitt 9.2). Vidare framgår av direktivet att den kreditförmedlare som har fått tillstånd i en medlemsstat ska ha rätt att driva verksamhet som omfattas av tillståndet inom hela unionen utan att det får ställas ytterligare krav på godkännande. I artikel 32 i bolånedirektivet beskrivs det förfarande som ska gälla för kreditför- medlare som vill bedriva verksamhet i andra länder än hemlandet, antingen genom att etablera en filial i ett annat land eller genom att er- bjuda tjänster från hemlandet. Innebörden av regleringen är att en kredit- förmedlare som har fått tillstånd i sitt hemland har ett ”pass” för verksamhet inom hela unionen.</P>
<P class="p76 ft3">Direktivets bestämmelser bör genomföras i lag. Regeringen föreslår därför att det införs bestämmelser som innebär att en utländsk kredit- förmedlare från ett land inom EES utan tillstånd enligt den nya lagen får driva verksamhet med kreditförmedling eller rådgivning av bostads- krediter i Sverige. Det kan ske antingen genom att kreditförmedlaren inrättar en filial här eller genom att kreditförmedlaren från sitt hemland erbjuder och tillhandahåller tjänster.</P>
<P class="p361 ft3">Direktivet ger möjlighet att bara tillåta kreditförmedlare från andra <NOBR>EES-länder</NOBR> att i Sverige bedriva sådan verksamhet som tillståndet från hemlandet omfattar. Utredningen föreslår ingen sådan bestämmelse. Reg- eringen anser dock att det – inte minst av konsumentskyddsskäl – bör finnas en sådan begränsning. Direktivet möjliggör till exempel för en medlemsstat att inrätta ett system där ett tillstånd kan vara begränsat till en rätt att driva verksamhet med kreditförmedling, men inte rådgivning. Ett företag med sådant tillstånd har inte med nödvändighet prövats i fråga</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">157</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_158">
<P class="p423 ft3">Prop. 2015/16:197 om förutsättningarna för och lämpligheten i att det ägnar sig åt råd-</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr8 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td82"><P class="p262 ft3">givning. Det finns ingen möjlighet inom ramen för direktivets regler att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">göra en prövning i Sverige. Det vore olyckligt om ett sådant företag i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">Sverige får ägna sig åt rådgivning. Den som verkar i Sverige bör alltså</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">inte få ägna sig åt annan verksamhet än sådan som tillståndet i hemlandet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">omfattar. En regel av den innebörden bör införas i lagen. Slutligen bör</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">det även uttryckligen anges i lagen att en utsedd representant från ett</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">annat <NOBR>EES-land</NOBR> inte får driva verksamhet i Sverige (artikel 31 i bolåne-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">direktivet ger medlemsstaterna en möjlighet att välja att inte tillåta dem).</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">I bolånedirektivet finns en begränsning av den fria rörligheten för kre-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">ditförmedlare. Det s.k. passet som ger rätt att verka inom hela EES med-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">för inte en skyldighet för en medlemsstat att ge en rätt till kreditförmed-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ling som består i att förmedla krediter från andra kreditgivare än kredit-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">institut, om det i medlemsstaten inte är tillåtet för andra kreditgivare än</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kreditinstitut att driva verksamhet med kreditgivning av bostadskrediter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">till konsumenter. Utredningen föreslår att en sådan bestämmelse införs i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">lagen. När det gäller företag från andra länder inom EES som vill bedriva</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kreditförmedlingsverksamhet i Sverige med bostadskrediter till konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">menter saknas behov av en sådan regel eftersom även andra kreditgivare</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">än kreditinstituten föreslås kunna driva verksamhet med kreditgivning av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">bostadskrediter till konsumenter i Sverige (se avsnitt 9.1). När det gäller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">svenska företag som vill driva verksamhet med kreditförmedling till</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">konsumenter i andra <NOBR>EES-länder</NOBR> bör det inte i svensk rätt regleras vilka</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">förutsättningar som gäller i andra länder för verksamhet som bedrivs där</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">av svenska företag. Sammanfattningsvis bör utredningens förslag i denna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">del inte genomföras.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Utredningen bedömer att bestämmelserna i bolånedirektivet som reg-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">lerar det underrättelseförfarande som ska iakttas innan en kreditförmed-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">lare inleder verksamhet i ett annat land bör genomföras i den nya lagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">med förebild i regler om liknande förfaranden på finansmarknadsom-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">rådet, t.ex. 4 kap. och 5 kap. lagen om bank- och finansieringsrörelse.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">Regeringen delar den bedömningen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Regeringen föreslår därför att det i lagen införs regler motsvarande</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">dem i direktivet. För en utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">gäller alltså att verksamheten i Sverige får påbörjas tidigast en månad</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">efter det att kreditförmedlaren har tagit emot ett meddelande från en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">behörig myndighet i sitt hemland om att den myndigheten har underrättat</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">Finansinspektionen om kreditförmedlarens avsikt att driva verksamhet i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">Sverige. Finansinspektionen ska upplysa kreditförmedlaren om de be-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">stämmelser som gäller i Sverige för verksamheten, om förmedlaren ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">utöva verksamheten genom filial. Sådana upplysningar ska lämnas inom</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">två månader från det att Finansinspektionen har tagit emot en under-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">rättelse om kreditförmedlaren avsikt att driva verksamhet i Sverige från</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">en behörig myndighet i kreditförmedlarens hemland. Upplysningarna ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">dock alltid lämnas innan verksamheten påbörjas.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">För en svensk kreditförmedlare som vill driva verksamhet med kredit-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">förmedling eller rådgivning av bostadskrediter i ett annat land inom EES</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">genom att där inrätta filial eller annars erbjuda och tillhandahålla tjänster</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">bör på motsvarande sätt gälla att företaget ska anmäla sin avsikt till</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr19 td78"><P class="p264 ft3">158</P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">Finansinspektionen innan verksamheten påbörjas. Finansinspektionen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td82"><P class="p262 ft3">ska inom en månad från det att anmälan togs emot underrätta den be-</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_159">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft3">höriga myndigheten i det andra landet. Inspektionen ska samtidigt med- dela kreditförmedlaren att en sådan underrättelse har lämnats. Kreditför- medlaren får börja sin verksamhet i det andra landet tidigast en månad efter det att kreditförmedlaren har tagit emot meddelandet från Finans- inspektionen.</P>
<P class="p354 ft3">Bolånedirektivet reglerar bara verksamhet inom EES. Direktivet utgör inte hinder för en nationell reglering för svenska kreditförmedlares verk- samhet utanför <NOBR>EES-området</NOBR> och kreditförmedlingsverksamhet bedriven i Sverige av utländska kreditförmedlare hemmahörande utanför EES.</P>
<P class="p345 ft3">Utredningen anser att det, i vart fall för närvarande, inte finns till- räckliga skäl att införa bestämmelser om gränsöverskridande verksamhet mellan Sverige och länder utanför EES avseende kreditförmedling av bostadskrediter till konsumenter. Utredningen föreslår således inga bestämmelser på området. Enligt utredningen innebär detta att utländska företag från länder utanför <NOBR>EES-området</NOBR> inte får driva verksamhet i Sverige på annat sätt än genom att starta ett svenskt företag som kan få tillstånd enligt den nya lagen. Utredningens förslag innebär vidare att svenska kreditförmedlare kan bedriva verksamhet utanför EES, om det är möjligt enligt värdlandets lagstiftning.</P>
<P class="p353 ft33">Kommerskollegium <SPAN class="ft5">och </SPAN>Sveriges advokatsamfund <SPAN class="ft5">anser att det bör vara möjligt för kreditförmedlare från länder utanför EES att driva verksamhet med bostadskreditförmedling i Sverige genom filial.</SPAN></P>
<P class="p168 ft3">Regeringen anser av samma skäl som anförs när det gäller utländska kreditgivare från länder utanför EES att även utländska kreditförmedlare från sådana länder bör kunna driva verksamhet i Sverige genom filial (avsnitt 9.11). Även sådana kreditförmedlare ska alltså, på samma sätt som enligt hittillsvarande regler, kunna etablera en filial i Sverige och ansöka om tillstånd. Tillståndskraven bör motsvara de som gäller för utländska kreditgivare, dvs. att kreditförmedlaren driver en motsvarande verksamhet i det land där den har sitt säte och där står under betryggande tillsyn av en myndighet som gett kreditförmedlaren tillåtelse att etablera sig i Sverige samt att det finns skäl att anta att verksamheten här i landet kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar verksamheten. Därutöver bör det ställas samma tillståndskrav på sådana kreditförmedlare som ställs på svenska kreditförmedlare i fråga om ansvarsförsäkring och insikt, erfarenhet och lämplighet hos företags- ledningen.</P>
<P class="p353 ft5">En närliggande fråga är vilka förutsättningar som ska gälla för att en svensk kreditförmedlare ska få etablera sig i ett tredjeland.</P>
<P class="p168 ft3">Enligt hittillsvarande reglering gäller enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter tillståndsplikt för svenska företag som vill etablera filial utomlands. Sådant tillstånd ska ges om det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas enligt lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet. Även enligt motsvarande reglering i lagen (2004:297) om bank- och finansierings- rörelse krävs tillstånd för etablering genom filial utomlands i vissa fall.</P>
<P class="p353 ft5">Tanken med utredningens förslag är att det ska vara fritt för svenska kreditförmedlare att driva verksamhet med bostadskrediter i länder utan- för EES under de förutsättningar som följer av värdlandets reglering. I likhet med vad regeringen anför i avsnitt 9.11 om svenska kreditgivares verksamhet utomlands finns det skäl för att kräva tillstånd för att svenska</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">159</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_160">
<P class="p457 ft5">Prop. 2015/16:197 kreditförmedlare ska få etablera filial utomlands. Förutsättningarna att bedriva gränsöverskridande verksamhet av bostadskrediter bör vara de- samma vid kreditgivning och kreditförmedling. Det gäller i vart fall i frågor där det inte finns <NOBR>EU-rättsliga</NOBR> regler.</P>
<P class="p458 ft3">Regeringen anser sammanfattningsvis att kraven för att en svensk kreditförmedlare ska få driva verksamhet med bostadskrediter i ett tredje- land bör vara desamma som för en svensk kreditgivare som inte är ett kreditinstitut, dvs. samma förutsättningar bör gälla som enligt hittillsvar- ande reglering. Det bör alltså för svenska kreditförmedlare gälla ett krav på tillstånd för etablering genom filial i andra länder än <NOBR>EES-länder.</NOBR> Ett sådant tillstånd ska ges om det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med lagen och andra författ- ningar som reglerar kreditförmedlarens verksamhet.</P>
<P class="p479 ft5">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer bör ges rätt att meddela föreskrifter om vad en ansökan om tillstånd eller en an- mälan ska innehålla, om en kreditförmedlare har för avsikt att bedriva verksamhet i ett annat land.</P>
<P class="p501 ft4">Vilka rörelseregler ska tillämpas vid gränsöverskridande verksamhet?</P>
<P class="p433 ft3">Som framgått innehåller bolånedirektivet vissa regler om de krav som ska ställas på en verksamhet, men direktivet reglerar inte mer ingående vilket lands nationella regler som ska tillämpas vid gränsöverskridande verksamhet utom när det gäller krav på kunskap och kompetens (se vidare avsnitt 9.11).</P>
<P class="p453 ft3">För utländska kreditförmedlare från länder inom EES förefaller ut- gångspunkten i direktivet vara att dessa följer sitt hemlands regelverk när det gäller näringsrättsliga bestämmelser. När det gäller bestämmelser om kunskap och kompetens har värdmedlemsstaten dock en uttrycklig möj- lighet att fastställa vissa krav. Regeringen föreslår därför att utländska kreditförmedlare ska följa de kunskap- och kompetenskrav som följer av direktivet.</P>
<P class="p453 ft3">I fråga om vad som utgör oberoende rådgivning har medlemsländerna dessutom en uttrycklig möjlighet att fastställa striktare krav än vad som följer av direktivet och dessa krav bör rimligen gälla alla aktörer som är aktiva på den svenska marknaden. Även de nya bestämmelserna om råd- givning bör alltså gälla för utländska kreditförmedlare från EES. Detsam- ma gäller bestämmelserna om oberoende kreditförmedlare. Utredningen gör i princip samma bedömning i denna del, men föreslår i stället att be- stämmelserna om rådgivning och oberoende kreditförmedling införs i konsumentkreditlagen.</P>
<P class="p479 ft3">Regeringen delar vidare utredningens bedömning att den allmänna bestämmelsen om hederlighet och professionalism i verksamheten som föreslås för att genomföra artikel 7.1 ska vara tillämplig på samtliga aktörer på den svenska marknaden på samma sätt som den näringsrätts- liga sundhetsprincipen anses gälla även för utländska aktörer (se avsnitt 9.11 avseende kreditinstituten).</P>
<P class="p453 ft5">Sammanfattningsvis ska endast vissa av bestämmelserna i 4 kap. i den föreslagna lagen vara tillämpliga för utländska kreditförmedlare från EES, nämligen reglerna om bl.a. hederlighetskrav, kunskap och kompe-</P>
<P class="p454 ft84">tens, oberoende kreditförmedling och rådgivning.</P>
<P class="p14 ft3">160</P>
</DIV>
<DIV id="page_161">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197161x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p95 ft5">När det gäller utländska kreditförmedlare från länder utanför EES Prop. 2015/16:197 föreslås de kunna verka i Sverige endast genom att etablera filial här och</P>
<P class="p299 ft16">efter tillstånd från Finansinspektionen. För sådana kreditförmedlare bör, i likhet med vad som föreslås i fråga om andra utländska kreditgivare än kreditinstitut, samtliga rörelseregler i 4 kap. i den föreslagna lagen gälla.</P>
<P class="p78 ft4">Särskilt om anknutna kreditförmedlare och om utsedda representanter</P>
<P class="p100 ft3">I avsnitt 9.2 behandlas bolånedirektivets möjlighet att införa ett särskilt system för anknutna kreditförmedlare. Regeringen gör där bedömningen att det systemet inte ska införas i Sverige och att inte heller möjligheten till undantag från kravet på ansvarsförsäkring för anknutna kreditförmed- lare ska införas. Samma krav ska alltså ställas på alla kreditförmedlare som vill ansöka om tillstånd i Sverige.</P>
<P class="p101 ft3">Anknutna kreditförmedlare som kommer hit från andra <NOBR>EES-länder</NOBR> har fått godkännande genom den kreditgivare för vars räkning de agerar. De får då driva verksamhet i Sverige utan svenskt tillstånd (jfr artiklarna 30 och 32) i enlighet med reglerna som gäller för andra kreditförmedlare från <NOBR>EES-länder.</NOBR> Det krävs alltså inga särskilda bestämmelser för denna kategori kreditförmedlare när det gäller förutsättningarna för att driva verksamhet i Sverige.</P>
<P class="p363 ft5">Det kommer inte att vara tillåtet att utse s.k. utsedda representanter i Sverige (se avsnitt 9.2). Inte heller bör utsedda representanter som har utsetts i andra medlemsstater tillåtas att utöva någon form av kreditför- medlingsverksamhet här. En sådan ordning är – som också utredningen konstaterar – förenlig med direktivet (artikel 32.2).</P>
<P class="p542 ft1">10 Tillsyn och sanktioner</P>
<P class="p543 ft40"><SPAN class="ft18">10.1</SPAN><SPAN class="ft85">Tillsynsmyndigheternas ansvarsområden</SPAN></P>
<P class="p544 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Finansinspektionen ska utöva tillsyn enligt den nya lagen om verksamhet med bostadskrediter. Finansinspektionens tillsyn ska omfatta att verksamheten drivs enligt den nya lagen, andra författningar som reglerar verksamheten och interna instruktioner som har sin grund i författningar som reglerar företagets verksamhet. Till- synen ska även avse att verksamheten drivs enligt respektive företags bolagsordning eller stadgar, om det är fråga om en svensk kreditgivare eller kreditförmedlare.</P>
<P class="p545 ft5">Finansinspektionen och Konsumentverket ska ha ett delvis gemen- samt tillsynsansvar över aktörer som driver verksamhet med bostads- krediter.</P>
<P class="p546 ft5"><SPAN class="ft24">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens. <SPAN class="ft24">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker förslagen</P>
<P class="p14 ft3">eller har ingen invändning mot dem. <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>och</P>
<P class="p61 ft4">Yrkesföreningen för budget- och skuldrådgivare i kommunal tjänst <SPAN class="ft3">anser</SPAN></P>
<P class="p547 ft3">161</P>
</DIV>
<DIV id="page_162">
<P class="p461 ft81">Prop. 2015/16:197 dock att all tillsyn över de aktuella företagen bör utövas av Finansinspek- tionen.</P>
<P class="p548 ft23">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p478 ft4">Finansinspektionen och Konsumentverket ska vara tillsynsmyndigheter</P>
<P class="p433 ft3">I artiklarna 29, 34 och 35 i bolånedirektivet uppställs krav på medlems- staterna att ställa kreditgivare och kreditförmedlare under tillsyn. Direk- tivet kräver även i artikel 5.3 att de nationella myndigheter som ges be- fogenheter att se till att direktivet verkställs och tillämpas ska vara be- höriga myndigheter enligt definitionen i artikel 4.2 i förordning (EU) nr 1093/2010 om inrättande av en europeisk tillsynsmyndighet (Europeiska bankmyndigheten) <NOBR>(EBA-förordningen).</NOBR> Det kan också vara fråga om andra myndigheter, om dessa myndigheter samarbetar med den behöriga <NOBR>EBA-myndigheten</NOBR> och med EBA. Om det finns fler än en behörig myn- dighet i en medlemsstat, ska myndigheternas uppdrag vara tydligt defin- ierade och det ska råda ett nära samarbete dem emellan.</P>
<P class="p434 ft3">Enligt konsumentkreditlagen (2010:1846) har Konsumentverket tillsyn över den lagen, dock inte över verksamhet som står under tillsyn av Finansinspektionen. När det gäller bestämmelser i konsumentkreditlagen som sanktioneras genom en hänvisning till marknadsföringslagen (2008:486) har dock Konsumentverket det primära tillsynsansvaret, även över företag som står under inspektionens tillsyn. Detta följer av att det är Konsumentverket och Konsumentombudsmannen som hanterar ären- den om överträdelser enligt marknadsföringslagen. En särlösning gäller för företag som bedriver verksamhet enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter. För dessa företag har Konsument- verket hela tillsynsansvaret över konsumentkreditlagen, trots att före- tagen står under Finansinspektionens tillsyn i övrigt (16 § lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter och 49 § konsumentkreditlagen). Konsumentverket och Finansinspektionen har alltså ett delvis gemensamt tillsynsansvar på området.</P>
<P class="p435 ft3">Vid sidan av konsumentkreditlagen finns även annan lagstiftning som reglerar verksamheten för aktörerna på kreditmarknaden. Det är fråga om näringsrättslig lagstiftning som bl.a. gäller företagens allmänna upp- trädande på marknaden och interna uppbyggnad och arbetssätt. Frågor av denna karaktär är i regel föremål för tillsyn av Finansinspektionen.</P>
<P class="p453 ft3">De två myndigheter som i dag utövar tillsyn över kreditmarknadens aktörer i frågor som omfattas av bolånedirektivet är alltså Finansinspek- tionen och Konsumentverket. Frågan är då om dessa myndigheter upp- fyller de krav som direktivet ställer på tillsynsmyndigheterna.</P>
<P class="p479 ft3">Finansinspektionen är behörig myndighet enligt <NOBR>EBA-förordningen.</NOBR> Även Konsumentverket har bedömts vara en s.k. <NOBR>EBA-myndighet,</NOBR> i och med att verket är behörig myndighet enligt direktiv 2002/65/EG om dis- tansförsäljning av finansiella tjänster till konsumenter och om ändring av rådets direktiv 90/619/EEG samt direktiven 97/7/EG och 98/27/EG. Myndigheterna har dessutom ett nära samarbete, vilket uttryckligen reg- leras i deras respektive instruktioner. Utöver detta har myndigheterna också ingått ett samarbetsavtal som reglerar deras inbördes samarbete. Det finns alltså inget hinder enligt bolånedirektivet mot att låta Finans-</P>
<P class="p152 ft3">162</P>
</DIV>
<DIV id="page_163">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft5">inspektionen och Konsumentverket vara gemensamt ansvariga för till- synen över de bestämmelser som genomför bolånedirektivet.</P>
<P class="p57 ft4">Sveriges advokatsamfund <SPAN class="ft3">och </SPAN>Yrkesföreningen för budget- och skuld- rådgivare i kommunal tjänst <SPAN class="ft3">anser emellertid att all tillsyn bör utövas av Finansinspektionen. Regeringen konstaterar dock att det är fråga om två myndigheter som har omfattande erfarenhet av att gemensamt utöva tillsyn över bl.a. aktörerna på kreditmarknaden. Det saknas anledning att nu avvika från den ansvarsfördelning som normalt råder på området. Finansinspektionen och Konsumentverket bör därför dela på tillsynsan- svaret också beträffande de regler som genomför bolånedirektivet.</SPAN></P>
<P class="p99 ft4">Fördelningen av tillsynsansvaret</P>
<P class="p360 ft3">Utgångspunkten för den reglering som nu föreslås är alltså att Konsu- mentverket även i fortsättningen i första hand ansvarar för tillsynen en- ligt konsumentkreditlagen beträffande de bestämmelser som sanktioneras genom hänvisningar till marknadsföringslagen. Det kan dock finnas an- ledning att komplettera gällande regler med föreskrifter i förordning som närmare rör myndighetens verksamhet enligt bolånedirektivet.</P>
<P class="p62 ft3">Vid sidan av de regler som är knutna till marknadsföringslagens sank- tionssystem är det Finansinspektionen som ansvarar för tillsynen över de aktörer som ägnar sig åt verksamhet med bostadskrediter, eftersom dessa föreslås stå under inspektionens tillsyn i näringsrättsligt hänseende. Vad gäller Finansinspektionens tillsyn krävs det särskilda bestämmelser. Detta följer av att det föreslås ett helt nytt näringsrättsligt regelverk.</P>
<P class="p62 ft3">Finansinspektionens tillsyn över kreditgivare och kreditförmedlare bör inte skilja sig från vad som i övrigt gäller på finansmarknadens område. Regeringen föreslår därför att tillsynen utformas efter förebilder i annan näringsrättslig lagstiftning, t.ex. lagen (2004:297) om bank- och finansi- eringsrörelse.</P>
<P class="p57 ft3">Detta innebär att Finansinspektionen ska utöva tillsyn över de bestäm- melser som införs i den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskre- diter. Det är bl.a. fråga om tillsyn över sådana bestämmelser som reglerar vilken kunskap och kompetens som anställda ska ha och vilka interna er- sättningssystem som tillämpas. Finansinspektionen ska sammanfattnings- vis se till att företagen i fråga följer de bestämmelser i den nya lagen som är tillämpliga för respektive företags verksamhet.</P>
<P class="p76 ft3">Vid sidan av de särskilda bestämmelser som införs i den lagen bör till- synen även omfatta att verksamheten i de berörda företagen drivs enligt andra författningar som styr verksamheten. Finansinspektionen ska med andra ord ha ett övergripande ansvar för att aktörerna på bostadskredit- marknaden följer gällande lagar och regler. Detta innebär att Finans- inspektionen kan ingripa om ett företag t.ex. överträder bestämmelser i konsumentkreditlagen. Som framgår ovan innebär det att Konsument- verket och Finansinspektionen även fortsättningsvis ska ha ett delvis gemensamt tillsynsansvar beträffande bestämmelserna i den lagen.</P>
<P class="p361 ft3">Slutligen föreslår regeringen att Finansinspektionen ska utöva tillsyn över att verksamheten i ett företag som omfattas av lagen drivs enligt interna instruktioner som har sin grund i författningar som reglerar före- tagets verksamhet. I denna del föreslår regeringen en lagteknisk utform- ning av regleringen som ligger närmare den vanliga ordningen på den</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">163</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_164">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197164x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p457 ft5">Prop. 2015/16:197 svenska finansmarknaden, jämfört med det förslag som utredningen läm- nar. Om det är fråga om en svensk kreditgivare eller kreditförmedlare, ska tillsynen även avse att företaget drivs enligt företagets bolagsordning eller stadgar. Detta hänger samman med att det även föreslås att myndig- heten ska godkänna dessa handlingar för svenska företag (se avsnitt 9.2).</P>
<P class="p549 ft20"><SPAN class="ft18">10.2</SPAN><SPAN class="ft83">Finansinspektionens verktyg för tillsyn och ingripande</SPAN></P>
<P class="p550 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Finansinspektionen ska kunna begära upplys- ningar från kreditgivare eller kreditförmedlare, från ett företag som ingår i samma koncern som ett sådant företag eller från ett företag som har fått i uppdrag att utföra ett visst arbete eller vissa funktioner. Vidare ska inspektionen få genomföra undersökningar hos en kredit- givare, en svensk kreditförmedlare eller en utländsk kreditförmedlare som har filial här. Undersökningar ska också kunna göras hos ett företag som har fått ett uppdrag, om det behövs för tillsynen över upp- dragsgivaren.</P>
<P class="p513 ft5">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer ska få meddela föreskrifter om vilka upplysningar som företag som står under inspektionens tillsyn ska lämna.</P>
<P class="p447 ft3">Om en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditför- medlare från ett land utanför EES åsidosätter sina skyldigheter, ska Finansinspektionen kunna förelägga denne att vidta åtgärd inom viss tid, utfärda ett förbud att verkställa ett beslut eller utfärda en anmärk- ning. Om en överträdelse är ringa eller ursäktlig, om rättelse sker eller om någon annan myndighet vidtar tillräckliga åtgärder, behöver inget ingripande ske från Finansinspektionens sida. Om en överträdelse är allvarlig, ska kreditgivarens eller kreditförmedlarens tillstånd återkal- las eller, om det är tillräckligt, en varning meddelas. Återkallelse ska dessutom kunna ske i vissa särskilda situationer, t.ex. om kreditgiv- aren eller kreditförmedlaren har överlåtit hela sin verksamhet eller har fått sitt tillstånd genom att lämna oriktiga uppgifter.</P>
<P class="p448 ft3">Om en person i ledningen för ett sådant företag inte uppfyller lagens krav på insikt och erfarenhet samt lämplighet, ska Finansinspektionen även på denna grund kunna återkalla företagets tillstånd. Innan detta görs ska företaget ges möjlighet att ersätta personen. Även Finans- inspektionen ska kunna ersätta den ifrågasatta personen.</P>
<P class="p448 ft5">Ett beslut om återkallelse av ett tillstånd ska få förenas med ett för- bud att fortsätta verksamheten. Finansinspektionen ska även kunna be- sluta om hur verksamheten ska avvecklas.</P>
<P class="p447 ft3">Om Finansinspektionen meddelar ett föreläggande eller förbud, ska myndigheten få förena det med vite.</P>
<P class="p524 ft3">Om någon driver verksamhet med bostadskrediter utan att vara be- rättigad till det, ska Finansinspektionen få förelägga den som driver verksamheten att upphöra med den. Om det är osäkert om lagen är tillämplig på en viss verksamhet, ska Finansinspektionen få förelägga den som driver verksamheten att lämna upplysningar om denna.</P>
<P class="p483 ft3">164</P>
</DIV>
<DIV id="page_165">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p53 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens. Utredningen lämnar dock inget förslag om att tillståndet ska kunna återkallas om en näringsidkare har överlåtit hela sin verksamhet. Utredningen föreslår en särskild bestämmelse om gemensam handlägg- ning av ett ingripandeärende och ett ärende om återkallelse av tillstånd på egen begäran. Vidare föreslår utredningen ingen bestämmelse om att Finansinspektionen ska kunna begära upplysningar och utföra undersök- ningar hos ett företag som har fått ett uppdrag från en kreditförmedlare.</P>
<P class="p361 ft5"><SPAN class="ft24">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker eller har ingen invändning mot utredningens förslag. <SPAN class="ft33">Förvaltningsrätten i Stock- holm </SPAN>anser att bestämmelsen om åtgärder med anledning av bristande lämplighet hos en styrelseledamot eller verkställande direktör bör förtydligas.</P>
<P class="p99 ft23">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p84 ft4">Verktyg för Finansinspektionens tillsyn</P>
<P class="p75 ft3">Enligt artikel 5.1 i bolånedirektivet ska en behörig myndighet ha utred- ningsbefogenheter som möjliggör för den att fullgöra sitt uppdrag på ett effektivt och ändamålsenligt sätt. Direktivet uppställer alltså relativt all- männa krav beträffande tillsynsmyndigheternas verksamhet. Utgångs- punkten vid genomförandet av bolånedirektivet bör därför vara att till- synen enligt den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter bör motsvara vad som i övrigt gäller för Finansinspektionens tillsyn. Regeringen föreslår därför, i likhet med utredningen, att det i den nya lagen införs regler som motsvarar dem som redan gäller för de aktuella företagen och som finns på finansmarknadsområdet, t.ex. enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter.</P>
<P class="p142 ft3">Finansinspektionen ska alltså kunna begära upplysningar hos de före- tag som står under myndighetens tillsyn. Vidare ska inspektionen kunna genomföra undersökningar hos kreditgivare, svenska kreditförmedlare och utländska kreditförmedlare som har filial här i Sverige. Undersök- ningar blir alltså inte aktuella hos utländska kreditförmedlare från andra <NOBR>EES-länder</NOBR> som verkar här i landet utan att etablera filial här.</P>
<P class="p62 ft3">Som framgår av avsnitt 9.4 kan kreditgivare eller en kreditförmedlare ge någon annan i uppdrag att utöva vissa operativa funktioner. Ett sådant uppdragsavtal ska anmälas till Finansinspektionen. För att en närings- idkare inte därigenom ska kunna kringgå myndighetens tillsyn föreslår regeringen att undersökningar också ska kunna ske hos företag som är uppdragstagare. En förutsättning för en sådan undersökning är dock att det behövs för tillsynen över den som lämnat uppdraget. Finansinspek- tionen ska även kunna begära upplysningar från en sådan uppdrags- tagare.</P>
<P class="p76 ft5">Slutligen föreslås att myndigheten också ska kunna ta in upplysningar från andra företag som ingår i samma koncern som kreditgivaren eller kreditförmedlaren.</P>
<P class="p53 ft5">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer bör dess- utom få meddela föreskrifter om vilka upplysningar som kreditgivare och kreditförmedlare, eller företag som ingår i en koncern med sådana företag, ska lämna.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">165</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_166">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">166</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft4">Allmänt om ingripandemöjligheterna</P>
<P class="p136 ft3">Om Finansinspektionen vid sin tillsyn finner att en kreditgivare eller kre- ditförmedlare inte följer tillämpliga regler, måste myndigheten ha möjlig- het att ingripa. I artikel 5 i bolånedirektivet anges att de nationella myn- digheterna ska ha verkställighetsbefogenheter och tillräckliga resurser för att fullgöra sitt uppdrag på ett effektivt och ändamålsenligt sätt. Vidare följer av artikel 38 att medlemsstaterna ska fastställa sanktioner för över- trädelse av de nationella bestämmelser som genomför direktivet. Sank- tionerna ska vara effektiva, proportionella och avskräckande. Medlems- staterna är alltså relativt fria att utforma ingripandeåtgärder i nationell rätt.</P>
<P class="p551 ft3">Den näringsrättsliga reglering för kreditgivare och kreditförmedlare som regeringen nu föreslår motsvarar i stora delar vad som redan gäller för aktörer på finansmarknadsområdet. Regeringen delar utredningens bedömning att det framstår som naturligt att även låta Finansinspektio- nens ingripandemöjligheter följa principer i befintliga regelverk. Rege- ringen föreslår därför att Finansinspektionen på sedvanligt sätt ska ges möjlighet att välja mellan ett antal olika ingripandemöjligheter. På detta sätt kan åtgärderna i varje enskilt fall anpassas efter vad som framstår som mest ändamålsenligt (jfr prop. 2013/14:107 s. 63). Detta innebär att Finansinspektionen ska kunna förelägga en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmedlare från ett land utanför EES att inom viss tid vidta åtgärder, meddela ett förbud att verkställa ett beslut eller utfärda en anmärkning. Om en överträdelse är allvarlig, ska Finansinspektionen kunna återkalla företagets tillstånd. Om det är tillräckligt, kan i stället en varning meddelas. Finansinspektionen bör också ha möjlighet att avstå från ingripande om en överträdelse är ringa eller ursäktlig. Detsamma bör gälla, om företaget i fråga gör rättelse eller om någon annan myndighet vidtar åtgärder som bedöms vara tillräckliga. I fråga om utländska kreditförmedlare från andra <NOBR>EES-länder</NOBR> innehåller direktivet särskilda bestämmelser om ingripanden. Dessa bestämmelser behandlas i avsnitt 10.4.</P>
<P class="p102 ft4">Återkallelse av tillstånd</P>
<P class="p136 ft3">Bolånedirektivet innehåller särskilda bestämmelser om återkallelse av tillstånd för en kreditförmedlare. Enligt artikel 33 får ett tillstånd åter- kallas, om kreditförmedlaren avstår från tillståndet eller inte bedriver verksamhet under sex månader. Återkallelse kan också ske, om till- ståndet har lämnats på grund av oriktiga eller vilseledande uppgifter eller på något annat sätt som strider mot gällande regler. Detsamma gäller om kreditförmedlaren inte längre uppfyller villkoren för godkännande eller allvarligt eller systematiskt bryter mot bestämmelser om villkor för kreditförmedlares verksamhet. Slutligen innehåller artikel 33.1 d en möjlighet för medlemsstaterna att i nationell rätt tillämpa ytterligare grunder för återkallelse av en kreditförmedlarens tillstånd, om det gäller omständigheter som ligger utanför direktivets tillämpningsområde. Några motsvarande bestämmelser för kreditgivare finns inte i direktivet.</P>
<P class="p487 ft5">Regeringen föreslår nu en ny näringsrättslig lag för de kreditgivare och kreditförmedlare som hanterar bostadskrediter och som inte är kreditin- stitut. Det framstår som naturligt att i denna lag ha en gemensam</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_167">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft3">reglering om återkallelse av tillstånd för såväl kreditgivare som kreditför- medlare som måste ansöka om tillstånd enligt denna lag. Återkallelse av tillstånd för utländska kreditförmedlare av bostadskrediter från andra länder inom EES är däremot en fråga för kreditförmedlarens hemland.</P>
<P class="p345 ft3">Bestämmelserna i direktivet om återkallelse av tillstånd har motsvarig- heter i andra <NOBR>EU-rättsakter</NOBR> på finansmarknadsområdet. Exempelvis finns det i Europaparlamentets och rådets direktiv 2004/39/EG av den 21 april 2004 om marknader för finansiella instrument och om ändring av rådets direktiv 85/611/EEG och 93/6/EEG och Europaparlamentets och rådets direktiv 2000/12/EG samt upphävande av rådets direktiv 93/22/EEG (MiFID I) särskilda grunder för återkallelse av ett tillstånd för ett värdepappersföretag. Dessa har genomförts i svensk rätt genom bestäm- melser i lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden. Utredningen tar denna lag till utgångspunkt för sina förslag om när återkallelse kan komma i fråga. Bolånedirektivet innehåller dock en bestämmelse om att medlemsstaterna i nationell rätt kan tillämpa ytterligare grunder för åter- kallelse av tillstånd i viss utsträckning. Det bör alltså vara möjligt att tillämpa fler grunder för återkallelse, även om de inte har någon direkt motsvarighet i bolånedirektivet. Enligt regeringens bedömning bör åter- kallelsegrunderna uppfylla direktivets krav, men även utformas efter för- laga i befintliga regelverk på finansmarknadsområdet.</P>
<P class="p391 ft3">Som framgår ovan är en särskild grund för återkallelse enligt direktivet att en kreditförmedlare allvarligt brutit mot bestämmelser om villkor för kreditförmedlares verksamhet. Detta får i svensk rätt omfattas av den all- männa grunden att Finansinspektionen ska ingripa och återkalla ett till- stånd, om en tillståndshavare åsidosätter sina skyldigheter enligt lag eller andra författningar.</P>
<P class="p354 ft3">Utöver denna allmänt hållna grund, bör återkallelse vara möjlig i vissa särskilda situationer. Återkallelse ska kunna ske om tillståndet har an- skaffats på otillbörligt vis, om innehavaren förklarat sig avstå från till- ståndet eller inte under sex månader drivit sådan verksamhet som avses med tillståndet eller om tillståndsinnehavaren har försatts i konkurs eller i tvångslikvidation. För en svensk kreditförmedlare gäller också enligt direktivet ett absolut krav på att huvudkontoret ska vara beläget här i lan- det och att kreditförmedlaren har en ansvarsförsäkring, varför även bris- ter i detta hänseende bör medföra återkallelse av tillstånd (avsnitt 9.2). Utöver dessa grunder för återkallelse anser regeringen, till skillnad från utredningen, att återkallelse av ett tillstånd även bör bli aktuell om en näringsidkare har överlåtit hela sin verksamhet. I ett sådant fall finns det knappast något syfte med att låta tillståndsinnehavaren ha kvar sitt till- stånd. Denna återkallelsegrund får anses ligga utanför direktivets tillämp- ningsområde och alltså vara möjlig att uppställa i svensk rätt.</P>
<P class="p355 ft3">Ett särskilt krav som uppställs i bolånedirektivet beträffande kreditför- medlare är vidare att personer i ledningen av företaget ska ha tillräckliga kvalifikationer. Om det uppkommer brister i detta hänseende, ska det vara möjligt att återkalla tillståndet för kreditförmedlaren. Kreditförmed- laren uppfyller då inte längre villkoren för verksamheten.</P>
<P class="p213 ft5">Som framgår av avsnitt 9.2 föreslår regeringen att tillräcklig insikt och erfarenhet samt lämplighet hos ledande befattningshavare ska vara en förutsättning för tillstånd hos såväl kreditgivare som kreditförmedlare. I likhet med annan näringsrättslig lagstiftning bör situationen att en person</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">167</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_168">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">168</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p281 ft3">i ledningen inte lever upp till dessa krav regleras särskilt. Detta innebär att innan återkallelse kommer i fråga ska företaget först få en möjlighet att ersätta personen. I stället för att återkalla ett tillstånd bör Finans- inspektionen dessutom ges möjlighet att besluta om en ersättare för per- sonen i fråga. Denna möjlighet kan tillgripas, om det är fråga om ett i övrigt sunt företag men där företaget självt saknar förmåga att ändra situationen (jfr prop. 2013/14:107 s. 64). <SPAN class="ft4">Förvaltningsrätten i Stockholm </SPAN>anser att bestämmelsen om åtgärder med anledning av bristande lämp- lighet hos en styrelseledamot eller verkställande direktör bör förtydligas i förhållande till utredningens förslag. Regeringen konstaterar att en motsvarande bestämmelse redan finns i lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter och lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse. Utredningens lagförslag har dock delvis en annan utformning än i dessa lagar. Eftersom bestämmelsen inte ska förstås på något annat sätt i den nu föreslagna lagen än i dessa lagar bör bestäm- melsen utformas på ett sätt som närmare anknyter till dessa lagar.</P>
<P class="p141 ft3">Om Finansinspektionen beslutar om att återkalla ett tillstånd för en kre- ditgivare eller en kreditförmedlare som har fått tillstånd enligt den före- slagna lagen, bör inspektionen ha möjlighet att besluta om hur avveck- lingen av verksamheten ska ske och om förbud att fortsätta verksam- heten. Detta motsvarar också vad som redan gäller enligt annan lag- stiftning på finansmarknadens område. Regeringen lämnar därför ett sådant förslag.</P>
<P class="p141 ft3">Utredningen föreslår en särskild bestämmelse om att ett ärende om återkallelse av tillstånd på egen begäran kan handläggas gemensamt ett ingripandeärende. Syftet med en sådan bestämmelse är att hindra att en näringsidkare som är föremål för ett ingripande ska kunna försvåra hand- läggningen av det ärendet genom att välja att avstå från sitt tillstånd. Frå- gan är av generell betydelse på finansmarknadsområdet och inom Reger- ingskansliet analyseras för närvarande hur en sådan handläggningsregel lämpligen bör utformas. Något förslag i denna del lämnas därför inte i detta lagstiftningsärende.</P>
<P class="p99 ft4">Vite</P>
<P class="p94 ft5">För att Finansinspektionens beslut om föreläggande eller förbud ska vara effektiva har myndigheten ofta möjlighet att förena besluten med vite. Samma ordning bör gälla även för sådana beslut som avser kreditgivare och kreditförmedlare enligt den nya lagen. Regeringen föreslår därför att Finansinspektionen ska få förena ett föreläggande eller förbud enligt den nya lagen med vite.</P>
<P class="p78 ft4">Ingripande mot den som saknar tillstånd</P>
<P class="p94 ft3">För att få ägna sig åt kommersiell verksamhet med bostadskrediter krävs tillstånd, om det inte är fråga om en kreditförmedlare från ett annat EES- land (se avsnitt 9.2). Om ett sådant tillståndskrav ska utgöra en garanti för att bara företag som lever upp till högt ställda kvalitetskrav bedriver verksamhet, måste det finnas en möjlighet att stoppa verksamhet som bedrivs utan tillstånd. Liksom på andra finansiella områden bör alltså till- synsmyndigheten ha möjlighet att utreda om en verksamhet är tillstånds- pliktig och i så fall kunna ingripa om tillstånd saknas.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_169">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197169x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p95 ft5">Regeringen föreslår därför att Finansinspektionen ges sådan behörig- Prop. 2015/16:197 het. Om någon driver verksamhet med bostadskrediter utan att vara be-</P>
<P class="p299 ft3">rättigad till det, ska Finansinspektionen få förelägga den som driver verk- samheten att upphöra med den. Myndigheten ska även få besluta om hur avvecklingen av verksamheten ska ske. Om det är osäkert om lagen är tillämplig på en viss verksamhet, ska Finansinspektionen få förelägga den som driver verksamheten att lämna de upplysningar om verksam- heten som myndigheten behöver för att bedöma om så är fallet. Vidare bör ett sådant föreläggande, som avser ett utländskt företag, få riktas mot såväl företaget som den som i Sverige är verksam för företagets räkning.</P>
<P class="p552 ft40"><SPAN class="ft18">10.3</SPAN><SPAN class="ft85">Sanktions- och förseningsavgift</SPAN></P>
<P class="p553 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens förslag: </SPAN>Om en kreditgivare eller en kreditförmedlare som har fått ett tillstånd enligt denna lag har fått en varning eller en anmärkning, ska Finansinspektionen få förena denna med en sank- tionsavgift.</P>
<P class="p554 ft3">Sanktionsavgiften ska bestämmas till ett belopp mellan 5 000 kronor och 50 miljoner kronor. Avgiften får inte överstiga tio procent av verksamhetens omsättning för det närmast föregående räkenskapsåret. I vissa fall ska omsättningen kunna uppskattas. När storleken på av- giften fastställs ska särskild hänsyn tas till hur allvarlig en överträdelse är och hur länge den har pågått.</P>
<P class="p554 ft5">Om en kreditgivare eller kreditförmedlare inte i tid lämnar de upp- lysningar som de är skyldiga att lämna, ska Finansinspektionen få besluta om förseningsavgift på högst 100 000 kronor.</P>
<P class="p554 ft5">Avgifterna ska tillfalla staten. Om en avgift inte betalas inom viss angiven tid, får avgiftsbeslutet verkställas och den obetalda avgiften lämnas till indrivning. Avgiften ska falla bort, om verkställighet inte har skett inom fem år från det att beslutet att ta ut den fick laga kraft.</P>
<P class="p555 ft5"><SPAN class="ft24">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens. <SPAN class="ft24">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker utredningens</P>
<P class="p299 ft3">förslag eller lämnar dem utan invändning. <SPAN class="ft4">Förvaltningsrätten i Stock- holm </SPAN>ifrågasätter lagtextens utformning när det gäller vilka omständig- heter som ska beaktas i fråga om sanktionsavgifts storlek och ställer sig tveksam till att ett företags omsättning i vissa fall får uppskattas när det är fråga om att beräkna en sanktionsavgifts storlek. <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsam- fund </SPAN>ifrågasätter att sanktionsavgiften ska kunna uppgå till samma belopp som för banker som bedriver väsentligt mer omfattande verksamhet. <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>påpekar att metoden för att beräkna en sanktionsavgifts storlek skiljer sig åt mellan den nya lagen och vad som gäller enligt kon- sumentkreditlagen. <SPAN class="ft4">Kronofogdemyndigheten </SPAN>önskar att det klargörs vad som gäller om verkställighet sker inom tidsfristen, dvs. om en ny pre- skriptionstid löper eller om någon annan rättsföljd inträder.</P>
<P class="p556 ft3">169</P>
</DIV>
<DIV id="page_170">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">170</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft23">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p84 ft4">Finansinspektionens sanktionsmöjligheter</P>
<P class="p136 ft3">När Finansinspektionen behöver ingripa mot någon kan en varning eller en anmärkning vara otillräckligt. Därför är det vanligt med bestämmelser om sanktionsavgift i regleringar på finansmarknadsområdet. Möjligheten att förena andra ingripandeåtgärder med en avgift möjliggör för Finansin- spektionen att gradera sina ingripanden (jfr prop. 2002/03:139 s. 387). Detta överensstämmer med bolånedirektivets krav i artikel 38 på att de nationella sanktioner som fastställs ska vara effektiva, proportionerliga och avskräckande.</P>
<P class="p502 ft3">Traditionellt fastställs en sanktionsavgift till lägst 5 000 kronor och högst 50 miljoner kronor. Avgiften får dock normalt inte överstiga tio procent av verksamhetens omsättning för det närmast föregående året. För vissa aktörer, bl.a. banker, har dessa ramar nyligen förändrats till följd av en <NOBR>EU-reglering.</NOBR> Det har i det sammanhanget införts en mer avancerad beräkningsmodell som bl.a. tar hänsyn till det överträdande företagets omsättning, den vinst som regelbrottet har medfört eller de kostnader som undvikits till följd av regelbrottet (se prop. 2013/14:228). Utredningen föreslår dock att sanktionsavgiften enligt den nya lagen ska uppgå till de belopp som anges ovan, dvs. enligt den ordning som tidigare gällt enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och som fortfarande gäller enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter. <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>ifrågasätter att sank- tionsavgiften ska kunna uppgå till samma belopp som för banker som bedriver väsentligt mer omfattande verksamhet. Regeringen konstaterar att de företag som kommer att omfattas av den nya lagen i dag i huvudsak omfattas av lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter. Det saknas enligt regeringens bedömning anledning att införa en ny och annorlunda utformad reglering om sanktionsavgiftens storlek än vad som följer av den lagen. Finansinspektionen föreslås därför kunna förena en varning eller en anmärkning med en sanktionsavgift på mellan 5 000 kronor och 50 miljoner kronor. Det innebär att sanktionsavgifterna alltså inte kommer att bestämmas på samma sätt som för banker. Som <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>påpekar innebär förslaget vidare att det sätt på vilket Konsumentverket beräknar ramarna för sanktionsavgiftens storlek i fråga om andra krediter än bostadskrediter avviker från vad som gäller för sanktionsavgifter som Finansinspektionen beslutar om enligt den nya lagen om verksamhet med bostadskrediter. Det finns dock redan i dag motsvarande skillnader mellan de sanktionsavgifter som de två myndig- heterna kan besluta om och det saknas förutsättningar att hantera frågan inom ramen för detta lagstiftningsärende.</P>
<P class="p557 ft3">En utformning av regleringen i enlighet med lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter innebär att när storleken på en sanktionsavgift fastställs, ska särskild hänsyn tas till hur allvarlig en överträdelse är och hur länge den har pågått. <SPAN class="ft4">Förvaltningsrätten i Stockholm </SPAN>anser att en sådan utformning av lagtexten inte tillåter att det därutöver tas hänsyn till hur kännbar en sanktionsavgift kommer att vara för företaget, trots att ut- redningen anger att sådana hänsyn ska tas. Regeringen konstaterar att det i bestämmelsen anges vilka omständigheter som särskilt ska beaktas när avgiften fastställs. Bestämmelsen utesluter inte att även andra omständig-</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_171">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft5">heter beaktas när avgiften bestäms. I vilken utsträckning sådana hänsyn som Förvaltningsrätten i Stockholm pekar på får beaktas är en fråga för rättstillämpningen.</P>
<P class="p53 ft3">Avgiften får vidare inte överstiga tio procent av kreditgivarens eller kreditförmedlarens omsättning det närmast föregående räkenskapsåret. Om överträdelsen har skett under företagets första verksamhetsår eller om uppgifter om omsättningen annars saknas eller är bristfälliga, får omsättningen uppskattas. <SPAN class="ft4">Förvaltningsrätten i Stockholm </SPAN>ställer sig tvek- sam till att ett företags omsättning ska kunna uppskattas. Bestämmel- serna om sanktionsavgiftens storlek är dock uppbyggda på samma sätt i flertalet lagar på finansmarknadsområdet och det saknas skäl för en annorlunda beräkningsmetod i detta sammanhang.</P>
<P class="p57 ft3">Finansinspektionen bör också kunna besluta om förseningsavgift, om vissa upplysningar inte lämnas i tid till inspektionen. Även när det gäller denna bestämmelse saknas det, enligt regeringens bedömning, anledning att frångå vad som gäller enligt hittillsvarande regler. Avgiften bör därför fastställas till högst 100 000 kronor.</P>
<P class="p57 ft3">När det gäller betalning av sanktionsavgift eller förseningsavgift bör bestämmelserna också utformas på liknande sätt som i annan närliggande lagstiftning. Detta innebär att avgiften ska betalas inom trettio dagar efter det att beslutet om att ta ut avgiften fick laga kraft eller inom den längre tid som anges i beslutet. Om avgiften inte betalas inom den tiden, får den verkställas enligt utsökningsbalkens bestämmelser och Finansinspek- tionen ska lämna den obetalda avgiften för indrivning. Avgiften ska falla bort om verkställighet inte har skett inom fem år från det att beslutet att ta ut den fick laga kraft.</P>
<P class="p361 ft5"><SPAN class="ft33">Kronofogdemyndigheten </SPAN>anser att det bör förtydligas om preskrip- tionen är absolut eller om en ny preskriptionstid ska löpa när verkställig- het sker inom preskriptionsfristen. Enligt myndigheten bör det klargöras om det är själva begäran om indrivning och fordringens överlämnande till Kronofogdemyndigheten eller om det är faktiska verkställighetsåtgär- der, t.ex. utmätning av lön, som avses med att verkställighet sker enligt bestämmelsen. Frågan behandlas vidare i författningskommentaren.</P>
<P class="p78 ft4">Ingripanden och sanktioner enligt marknadsföringslagen</P>
<P class="p75 ft3">Vissa av bestämmelserna i konsumentkreditlagen är sanktionerade genom hänvisningar till marknadsföringslagen (2008:486). Utgångs- punkten är att överträdelser med anknytning till marknadsföringslagen i första hand hanteras av Konsumentverket och Konsumentombuds- mannen. Även de sanktionsmöjligheter som står till buds för dessa bör alltså följa direktivets krav på att sanktionerna ska vara effektiva, proportionerliga och avskräckande.</P>
<P class="p361 ft3">Vid överträdelser av bestämmelser som sanktioneras genom en hänvis- ning till marknadsföringslagen kan Konsumentombudsmannen ingripa genom åläggande att vid vite lämna viss information. Konsumentom- budsmannen kan även väcka talan vid Marknadsdomstolen eller meddela ett informationsföreläggande. Från och med den 1 september 2016 ska en sådan talan i stället väckas vid Patent- och marknadsdomstolen (se prop. 2015/16:57). Regeringen delar utredningens bedömning att även dessa sanktionsmöjligheter uppfyller direktivets krav.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">171</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_172">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197172x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p423 ft4"><SPAN class="ft3">Prop. 2015/16:197 </SPAN>Offentlighet åt administrativa sanktioner</P>
<P class="p482 ft3">Enligt artikel 38.2 i bolånedirektivet ska de behöriga myndigheterna i medlemsstaterna ges möjlighet att offentliggöra administrativa sanktio- ner som påförs för överträdelser av bestämmelser som genomför direk- tivet. Någon särskild bestämmelse om offentliggörande av dessa sank- tioner behövs dock inte. Domar och myndigheters beslut är som huvud- regel offentliga i Sverige och de publiceras ofta på bl.a. myndigheternas webbplatser. Någon åtgärd för att genomföra direktivet behövs alltså inte i denna del.</P>
<P class="p558 ft20"><SPAN class="ft18">10.4</SPAN><SPAN class="ft83">Särskilt om tillsyn i gränsöverskridande situationer</SPAN></P>
<P class="p550 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Finansinspektionen ska få förelägga en utländsk kreditförmedlare från ett <NOBR>EES-land</NOBR> som förmedlar bostadskrediter från en filial i Sverige att göra rättelse, om förmedlaren överträder någon av de bestämmelser som enligt bolånedirektivet faller under värdlan- dets tillsynsansvar. Om rättelse inte sker, får Finansinspektionen för- bjuda kreditförmedlaren att fortsätta förmedla bostadskrediter i Sverige. Innan ett förbud meddelas ska den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hemland underrättas. Även Europeiska kommis- sionen ska omedelbart underrättas om ett sådant förbud.</P>
<P class="p514 ft3">Om det finns skäl att anta att en utländsk kreditförmedlare från ett <NOBR>EES-land</NOBR> som har inrättat en filial här i landet bryter mot andra be- stämmelser än sådana som faller under värdlandets särskilda tillsyns- ansvar enligt bolånedirektivet, ska Finansinspektionen underrätta den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hemland. Om den myn- digheten inte agerar, ska Finansinspektionen i vissa allvarligare fall få förelägga kreditförmedlaren att göra fullgöra sina skyldigheter eller förbjuda denne att fortsätta förmedla bostadskrediter i Sverige. Detsamma gäller i fråga om utländska kreditförmedlare som verkar här utan att ha inrättat filial och som överträder bestämmelser som genomför bolånedirektivet. Innan ett föreläggande eller förbud med- delas ska den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hemland underrättas. Europeiska kommissionen och Europeiska bankmyndig- heten ska också omedelbart underrättas om sådana åtgärder.</P>
<P class="p514 ft3">Om Finansinspektionen får en underrättelse från en behörig myndig- het om att en utländsk kreditförmedlare från ett annat <NOBR>EES-land,</NOBR> som driver verksamhet här i landet, har avförts från registret över kreditför- medlare i sitt hemland, ska Finansinspektionen omedelbart förbjuda denne att förmedla bostadskrediter i Sverige.</P>
<P class="p514 ft5">Finansinspektionen ska vidta undersökningar och vid behov ingripa om en behörig myndighet i ett annat <NOBR>EES-land</NOBR> meddelar att en svensk kreditförmedlare i sin gränsöverskridande verksamhet inte följer gäll- ande regler. Inspektionen ska underrätta den behöriga myndigheten om vilka åtgärder som vidtas.</P>
<P class="p559 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens.</P>
<P class="p83 ft3">172</P>
</DIV>
<DIV id="page_173">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p53 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>Flertalet remissinstanser tillstyrker eller har ingen invändning mot utredningens förslag. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>konstaterar dock att myndighetens tillsyn över utländska kreditinstitut och andra ut- ländska kreditgivare kommer att skilja sig åt, eftersom tillsynen över kreditinstituten styrs av bestämmelser i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse. <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>anser att det är angeläget att det klargörs om verket kan agera även gentemot utländska kreditförmedlare.</P>
<P class="p74 ft23">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p84 ft4">Tillsynens omfattning beträffande utländska aktörer</P>
<P class="p75 ft3">Enligt bolånedirektivet har värdlandet ett särskilt tillsynsansvar för ett antal angivna bestämmelser när det gäller kreditförmedlare. I artikel 34.2 anges att värdmedlemsstaten ska se till att en utländsk kreditförmedlare som verkar i Sverige genom en filial ska följa kraven i artiklarna 7.1, 8, 9, 10, 11, 13, 14, 15, 16, 17, 20, 22 och 39. Några särskilda bestämmelser om gränsöverskridande tillsyn över kreditgivare finns inte i direktivet.</P>
<P class="p62 ft3">När det gäller den svenska näringsrättsliga regleringen föreslår reger- ingen att den allmänna uppförande- och sundhetsbestämmelsen som in- förs där, liksom bestämmelser om kunskap och kompetens, bör gälla även för utländska kreditförmedlare från EES (se avsnitt 9.12). Dessa frågor motsvaras av artiklarna 7.1 och 9 i direktivet. Därutöver föreslår regeringen i avsnitt 9.3 att vissa av bestämmelserna om rådgivnings- tjänster och oberoende kreditförmedling bör placeras i det näringsrätts- liga regelverket i stället för i konsumentkreditlagen. Frågor om rådgiv- ningstjänster och oberoende kreditförmedling hanteras i artiklarna 15 och 22 och de ska således också stå under svensk tillsyn i fråga utländska kreditförmedlare från <NOBR>EES-länder</NOBR> enligt ovan.</P>
<P class="p142 ft3">I övrigt föreslås att de flesta av de artiklar som räknas upp i artikel 34.2 genomförs i konsumentkreditlagen. Dessa artiklar avser bl.a. den infor- mation som en näringsidkare ska lämna till en konsument enligt direk- tivet. Genom att Finansinspektionens tillsyn över en filial dels kommer att omfatta de ovan nämnda bestämmelserna i den näringsrättsliga lagen, dels efterlevnaden av andra författningar som gäller för verksamheten, kommer även bestämmelser i konsumentkreditlagen att falla under Finansinspektionens tillsyn. Som tidigare anförts förhindrar inte direk- tivet att även Konsumentverket har tillsyn över bestämmelser som genomför direktivet. Den tillsyn som kommer att utföras av Finans- inspektionen och av Konsumentverket innebär sammanfattningsvis att bolånedirektivets krav på tillsyn över filialverksamhet blir genomfört.</P>
<P class="p142 ft3">I och med att de frågor som Konsumentverket har ett primärt tillsyns- ansvar över också är sådana frågor som värdmedlemstaten har det huvud- sakliga tillsynsansvaret för enligt artikel 34.2, behövs det inte någon särskild lagreglering för verkets hantering av gränsöverskridande till- synsfrågor. Det bör vara tillräckligt att regeringen i förordning fastställer att Konsumentverket i vissa fall kan behöva lämna information till utländska myndigheter enligt bolånedirektivet innan myndigheten in- griper mot en utländsk kreditförmedlare. För Finansinspektionens gräns- överskridande tillsyn krävs däremot en mer omfattande reglering.</P>
<P class="p361 ft16">I frågor som Sverige inte har ett särskilt tillsynsansvar över bör Finans- inspektionens tillsynsverktyg beträffande utländska kreditförmedlare från</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">173</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_174">
<P class="p457 ft3">Prop. 2015/16:197 andra <NOBR>EES-länder</NOBR> inskränka sig till möjligheten att begära upplysningar. Detta överensstämmer med de förslag regeringen lämnar i avsnitt 10.2. På detta sätt har myndigheten möjlighet att skaffa sig ett visst underlag för att anmäla missförhållanden till hemlandsmyndigheterna. Enligt direktivet ska nämligen missförhållanden anmälas om det finns goda och påvisbara grunder för en anmälan. Regeringen återkommer till detta anmälningsförfarande nedan.</P>
<P class="p435 ft3">Vad gäller utländska kreditgivare innehåller direktivet inga särskilda bestämmelser. I avsnitt 9.11 föreslås att sådana kreditgivare behöver etablera en filial här i landet och ansöka om tillstånd hos Finansinspek- tionen. I tillsynshänseende finns det ingen anledning att behandla dessa annorlunda än svenska kreditgivare. En utländsk kreditgivare som har ansökt om tillstånd enligt den nya lagen om verksamhet med bostads- krediter behandlas alltså i tillsynshänseende på samma sätt som ett svenskt motsvarande företag. Detsamma gäller en utländsk kredit- förmedlare från ett land utanför EES, som också måste etablera en filial här och ansöka om tillstånd (se avsnitt 9.12). Vad gäller utländska kreditinstitut är det dock så, som <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>framhåller, att till- synen i stället regleras av lagen om bank- och finansieringsrörelse.</P>
<P class="p459 ft4">Den praktiska hanteringen av gränsöverskridande tillsyn inom EES</P>
<P class="p560 ft3">Bolånedirektivet reglerar särskilt hur tillsynen över kreditförmedlare från andra medlemsstater ska hanteras. Direktivet beskriver två skilda förfar- anden, det ena avseende kreditförmedlare som inrättat filial i en annan medlemsstat (artikel 34.2 och 3) och det andra avseende kreditförmedlare som bedriver gränsöverskridande verksamhet utan att vara etablerade i landet (artikel 34.4). Som framgår ovan behandlas inte frågor om tillsyn över kreditgivare närmare i direktivet (skäl 75).</P>
<P class="p453 ft3">Enligt 34.2 ska myndigheterna i en medlemsstat där en kreditförmed- lare har en filial utöva tillsyn över vissa särskilt angivna bestämmelser (se ovan). Det är bl.a. fråga om de allmänna uppförandereglerna i artikel 7.1, kunskap och kompetens enligt artikel 9 och bestämmelser om råd- givning enligt artikel 22. Om kreditförmedlaren bryter mot de angivna bestämmelserna, ska myndigheterna i värdlandet först kräva att kreditför- medlaren upphör med sitt handlande. Om kreditförmedlaren inte vidtar nödvändiga åtgärder, ska myndigheterna vidta alla lämpliga åtgärder för att få förmedlaren att rätta sig efter reglerna. Myndigheterna i hemlandet ska då underrättas. Slutligen får värdlandet, efter ytterligare en under- rättelse, vidta fortsatta åtgärder för att hindra eller bestraffa överträdelser och i mån av behov förhindra att kreditförmedlaren inleder fler transak- tioner i landet.</P>
<P class="p434 ft3">Enligt artikel 34.4 ska värdlandet iaktta ett annat förfarande om en utländsk kreditförmedlare, som inte har inrättat en filial, bryter mot någon av de bestämmelser som genomför bolånedirektivet. Samma för- farande ska iakttas om utländsk kreditförmedlare som har en filial här i landet bryter mot bestämmelser som följer av direktivet, men som inte särskilt anges i 34.2. I sistnämnda fall är det t.ex. fråga om bestämmelser om bolagens interna ersättningsstruktur (artikel 7.3). I sådana fall ankommer det i första hand på hemlandet att vidta åtgärder. Värdlandet</P>
<P class="p454 ft3">ska i ett första steg vidtala hemlandets myndighet om det finns goda och</P>
<P class="p61 ft3">174</P>
</DIV>
<DIV id="page_175">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft3">påvisbara grunder för värdlandets anmälan. Om hemlandets myndighet inte agerar eller om ingripanden från den är verkningslösa, får värdlandet vidta åtgärder. En förutsättning är dock att kreditförmedlaren fortsätter att agera på ett sätt som klart strider mot värdlandets konsumenters intressen eller en väl fungerande marknad. I så fall ska värdlandet vidta alla lämpliga åtgärder för värnandet om konsumenterna och tryggandet av en väl fungerande marknad, t.ex. genom att förbjuda kreditförmed- laren att inleda fler transaktioner på dess territorium.</P>
<P class="p353 ft3">Bolånedirektivets föreskrivna tillvägagångssätt mot utländska kredit- förmedlare överensstämmer i princip med motsvarande artiklar MiFID I. Dessa artiklar genomfördes i lagen (2007:528) om värdepappersmarkna- den (prop. 2006/07:115 s. 642). Bestämmelserna liknar även artiklar i bl.a. Europaparlamentets och rådets direktiv 2011/61/EU av den 8 juni 2011 om förvaltare av alternativa investeringsfonder samt om ändring av direktiv 2003/41/EG och 2009/65/EG och förordningarna (EG) nr 1060/2009 och (EU) nr 1095/2010. Det direktivet har genomförts i lagen (2013:561) om förvaltare av alternativa investeringsfonder (prop. 2012/13:155 s. 377 f.)</P>
<P class="p489 ft3">De bestämmelser som nu behövs för att genomföra bolånedirektivets artiklar bör utformas på ett liknande sätt som i dessa lagar. Detta under- lättar för tillämparna och skapar ett enhetligt rättsläge. Regeringens lagförslag ges därför en sådan utformning.</P>
<P class="p345 ft3">Förslaget innebär att Finansinspektionen ska förelägga en utländsk kre- ditförmedlare från ett <NOBR>EES-land</NOBR> som förmedlar bostadskrediter från en filial i Sverige att göra rättelse om kreditförmedlaren överträder någon av de bestämmelser som enligt bolånedirektivet faller under värdlandets tillsynsansvar. Om rättelse inte sker, får Finansinspektionen förbjuda kreditförmedlaren att fortsätta förmedla bostadskrediter i Sverige. Innan föreläggande eller ett förbud meddelas ska den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hemland underrättas. Även Europeiska kommissio- nen ska omedelbart underrättas när ett förbud meddelas.</P>
<P class="p353 ft3">Om det finns skäl att anta att en utländsk kreditförmedlare från ett <NOBR>EES-land</NOBR> som inrättat en filial här i landet bryter mot andra bestämmel- ser än sådana som faller under värdlandets särskilda tillsynsansvar, ska Finansinspektionen i första hand underrätta den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hemland. Om hemlandets myndighet inte agerar, får Finansinspektionen förelägga kreditförmedlaren att fullgöra sina skyldig- heter eller förbjuda kreditförmedlaren att fortsätta förmedla krediter i Sverige. En förutsättning är dock att handlandet klart strider mot konsu- menters intressen eller en väl fungerande marknad. Även i dessa fall ska Europeiska kommissionen, men även Europeiska bankmyndigheten, underrättas om det blir fråga om att vidta sådana åtgärder. Samma för- farande ska iakttas om en utländsk kreditförmedlare från ett <NOBR>EES-land</NOBR> driver verksamhet här i landet utan att ha inrättat filial och överträder bestämmelser som genomför bolånedirektivet.</P>
<P class="p424 ft5">Direktivets bestämmelser innebär emellertid inte bara att Finansinspek- tionen kan få anledning att ingripa mot utländska aktörer som verkar på den svenska marknaden. Principen om hemlandstillsyn innebär även att en värdmedlemsstat kan få anledning att anmärka på hur en svensk kreditförmedlare bedriver sin verksamhet i det landet. De utländska myn-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">175</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_176">
<P class="p561 ft16">Prop. 2015/16:197 digheterna ska då underrätta svenska myndigheter, som förväntas vidta lämpliga åtgärder.</P>
<P class="p458 ft3">Även detta förfarande har sina förebilder i annat europeiskt samarbete på finansmarknadsområdet. I lagen om värdepappersmarknaden finns en särskild reglering om hur Finansinspektionen ska agera, om inspektionen mottar en underrättelse från ett annat land. Även dessa bestämmelser kan med fördel tjäna som förebild för de regler som nu behövs. Regeringen föreslår därför att bestämmelserna i den nya lagen utformas på motsvar- ande sätt.</P>
<P class="p526 ft3">Detta innebär att Finansinspektionen ska ingripa om en behörig myn- dighet från ett annat <NOBR>EES-land</NOBR> meddelar att det finns skäl att anta att en svensk kreditförmedlare i sin gränsöverskridande verksamhet bryter mot de bestämmelser som gäller för verksamheten. Finansinspektionen får då göra en självständig undersökning och avgöra om det finns omständig- heter som föranleder åtgärder (se avsnitt 10.2).</P>
<P class="p434 ft5">Regeringen avser dessutom att i förordning fastställa att även Konsu- mentverket i sin tillsyn måste följa bolånedirektivets bestämmelser om bl.a. information till myndigheter i en värdmedlemsstat.</P>
<P class="p501 ft4">Förbud att verka i Sverige för den som saknar tillstånd i hemlandet</P>
<P class="p433 ft3">I avsnitt 10.2 behandlas Finansinspektionens möjlighet att ingripa om ett företag bedriver verksamhet med bostadskrediter utan nödvändigt till- stånd i Sverige. Myndigheten kan i dessa fall förelägga företaget i fråga att upphöra med verksamheten. För utländska kreditförmedlare från EES- länder bygger direktivet dock på att dessa kan verka i hela unionen med stöd av sitt godkännande i hemlandet (artikel 32.1). Något svenskt till- stånd krävs alltså inte.</P>
<P class="p479 ft3">Om en sådan kreditförmedlare blir av med sitt tillstånd i hemlandet, bör Finansinspektionen dock ha möjlighet att ingripa. Myndigheten bör då kunna omedelbart förbjuda kreditförmedlaren att bedriva verksamhet. Ett återkallat tillstånd i hemlandet kommer att yttra sig genom att kredit- förmedlaren inte längre är upptagen i det register över kreditförmedlare som varje medlemsland ska upprätta enligt direktivet. Om den behöriga myndigheten i hemlandet drar in kreditförmedlarens tillstånd, ska den dessutom underrätta de behöriga myndigheterna i värdmedlemsstaten om detta enligt artikel 33.2.</P>
<P class="p435 ft5">Liknande bestämmelser om möjligheten att förbjuda någon att verka i Sverige, om det saknas ett tillstånd i hemlandet, finns i annan lagstiftning på finansmarknadsområdet. Regeringen föreslår att motsvarande bestäm- melser även införs i den nya lagen om verksamhet med bostadskrediter.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t49">
<TR>
<TD class="tr21 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr21 td170"><P class="p562 ft18">10.5</P></TD>
<TD class="tr21 td152"><P class="p417 ft40">Samarbete mellan behöriga myndigheter inom</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr2 td170"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr2 td152"><P class="p417 ft40">EES</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td153"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr36 td142"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td144"><P class="p329 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Finansinspektionen ska i sin tillsynsverksamhet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">samarbeta och utbyta information med andra behöriga myndigheter i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">den utsträckning som följer av bolånedirektivet. Finansinspektionen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">ska också inom ramen för sin befogenhet, efter begäran från en behö-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p347 ft3">176</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">rig myndighet i ett annat land inom EES, lämna eller kontrollera infor-</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_177">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197177x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p563 ft5">mation som behövs för att den utländska myndigheten ska kunna ut- öva sin tillsyn.</P>
<P class="p378 ft3">En behörig myndighet från ett annat <NOBR>EES-land</NOBR> ska ha rätt att genom- föra en undersökning hos en utländsk kreditförmedlare som är regist- rerad i det landet och som har inrättat filial här. Finansinspektionen ska då först underrättas om detta.</P>
<P class="p564 ft16">Finansinspektionen ska få begära Europeiska bankmyndighetens bistånd i vissa fall.</P>
<P class="p565 ft5"><SPAN class="ft24">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens. <SPAN class="ft24">Remissinstanserna </SPAN>tillstyrker eller har inga invändningar mot utred-</P>
<P class="p61 ft3">ningens förslag.</P>
<P class="p566 ft23">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p84 ft4">Samarbete mellan behöriga myndigheter inom EES</P>
<P class="p75 ft3">Samarbete mellan behöriga myndigheter behandlas i bolånedirektivets kapitel 13. Enligt artikel 36 ska de behöriga myndigheterna i medlems- staterna samarbeta med varandra. Samarbetsskyldigheten innebär i huvudsak utbyte av information men det kan även vara fråga om utred- ningsåtgärder som att bistå med kontroller. För att underlätta och på- skynda samarbetet ska medlemsstaterna utse en kontaktpunkt (artikel 36.1 tredje stycket). Enligt artikel 36.4 kan en behörig myndighet under vissa förhållanden vägra samarbete med hänvisning till bl.a. allmän ord- ning och säkerhet.</P>
<P class="p76 ft3">Som situationen är i dag framstår det som naturligt att Finansinspek- tionen utses till kontaktpunkt enligt direktivet. Finansinspektionen deltar i liknande europeiska samarbeten på finansmarknadsområdet och utgör då kontaktpunkt. I dessa sammanhang har myndighetens skyldighet att utbyta information med utländska myndigheter reglerats i lag och bolåne- direktivets bestämmelser bör lämpligen genomföras på samma sätt. Däri- genom kommer Finansinspektionens internationella arbete att regleras på ett likartat sätt för de olika sektorer som berörs av det.</P>
<P class="p76 ft3">Regeringen föreslår därför att Finansinspektionen i sin tillsynsverk- samhet ska samarbeta och utbyta information med andra behöriga myn- digheter i den utsträckning som följer av bolånedirektivet. Detta innebär att Finansinspektionen också kan vägra samarbete i de fall som anges i artikel 36.4 (jfr t.ex. 23 kap. 5 § lagen [2007:528] om värdepappers- marknaden).</P>
<P class="p62 ft5">Det bör även klargöras att Finansinspektionen, efter begäran från en behörig myndighet i ett annat land inom EES, ska lämna eller kontrollera information som behövs för att den utländska myndigheten ska kunna ut- öva sin tillsyn. Regeringen föreslår en bestämmelse med denna innebörd.</P>
<P class="p53 ft3">Enligt artikel 34.5 i bolånedirektivet ska medlemsstaterna dessutom tillåta att de behöriga myndigheterna i en kreditförmedlares hemland får vidta inspektioner hos en filial som förmedlaren har upprättat i en annan medlemsstat. I den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter bör det därför föreskrivas en möjlighet för en utländsk behörig myndig- het att utföra undersökningar hos en utländsk kreditförmedlare som in- rättat filial här. En förutsättning ska då vara att Finansinspektionen först</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">177</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_178">
<P class="p457 ft5">Prop. 2015/16:197 har underrättats om saken. Det kan noteras att en motsvarande rätt för ut- ländska myndigheter att vidta inspektioner hos ett utländskt kreditinstitut med filial i Sverige finns i lagen (2004:297) om bank- och finansierings- rörelse.</P>
<P class="p501 ft4">Hänskjutande av frågor till EBA</P>
<P class="p560 ft3">Enligt artikel 37 i bolånedirektivet har de nationella behöriga myndig- heterna möjlighet att hänskjuta frågor om samarbete till EBA, som då agerar för att lösa tvister mellan myndigheterna i enlighet med artikel 19 i förordning (EU) nr 1093/2010. En möjlighet att hänskjuta frågor finns också i artikel 34.4 andra stycket b, som bl.a. gäller i vissa fall då en be- hörig myndighet i ett land underlåter att agera mot en kreditförmedlare i det landet efter påpekanden från en behörig myndighet i ett annat land. En annan möjlighet att begära bistånd av EBA anges i artikel 34.2 femte stycket. Det avser fall då en kreditförmedlares hemland har synpunkter på åtgärder som vidtas mot en filial som kreditförmedlaren inrättat i en annan medlemsstat.</P>
<P class="p479 ft3">I anslutning till regleringen om Finansinspektionens skyldighet att samarbeta med utländska myndigheter bör det även fastställas vilka möj- ligheter inspektionen har att hänskjuta frågor till EBA. Regeringen före- slår därför att det i den nya lagen om verksamhet med bostadskrediter tas in särskilda bestämmelser om detta. Bestämmelserna bör utformas på motsvarande sätt som i annan lagstiftning på det finansiella området.</P>
<P class="p434 ft5">Som framgår ovan är utgångspunkten att det internationella samarbetet inom ramen för bolånedirektivet sker genom kontaktpunkterna. Reger- ingen avser att utse Finansinspektionen som kontaktpunkt. Regeringen överväger dock att i förordning klargöra att också Konsumentverket kan delta i förfaranden vid EBA. Detta för att undvika att den myndigheten ser sig förhindrad att delta i sådana sammanhang.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t45">
<TR>
<TD class="tr20 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr20 td170"><P class="p562 ft18">10.6</P></TD>
<TD class="tr20 td152"><P class="p417 ft40">Avgifter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td153"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr25 td142"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td144"><P class="p329 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Finansinspektionen ska få ta ut årliga avgifter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">från de företag som står under inspektionens tillsyn enligt lagen om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">verksamhet med bostadskrediter.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p22 ft3">Finansinspektionen ska också få ta ut en avgift för prövning av an-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">sökningar om tillstånd och anmälningar som görs enligt lagen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td144"><P class="p22 ft3">Regeringen ska få meddela föreskrifter om avgifterna.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td154"><P class="p3 ft39"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr27 td145"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr22 td52"><P class="p305 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p305 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna </SPAN>tillstyrker eller har inga invändningar mot utred-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">ningens förslag.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p305 ft3"><SPAN class="ft23">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>Företag som är näringsrättsligt regler-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">ade och som står under Finansinspektionens tillsyn bekostar regelmässigt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">verksamheten inom Finansinspektionen genom årliga avgifter. Detta</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">gäller bl.a. enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter. Rätten att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">ta ut sådana årliga avgifter regleras i förordningen (2007:1135) om årliga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td153"><P class="p352 ft3">178</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td52"><P class="p3 ft3">avgifter för finansiering av Finansinspektionens verksamhet.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_179">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197179x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p95 ft5">Samtliga företag som bedriver verksamhet i Sverige och som omfattas Prop. 2015/16:197 av den nya lagen om verksamhet med bostadskrediter kommer också om-</P>
<P class="p96 ft3">fattas av en viss tillsyn. I första hand gäller detta naturligtvis svenska företag. Även utländska företag som står under tillsyn bör dock kunna åläggas att betala avgifter. Även detta har en motsvarighet i befintlig reg- lering. Exempelvis är möjligheten att ta ut avgifter enligt lagen (2004:46) om värdepappersfonder inte inskränkt till att bara gälla svenska företag. Regeringen föreslår att samma ordning ska gälla för avgifter som Finans- inspektionen kan ta ut enligt den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter.</P>
<P class="p101 ft3">Vidare brukar Finansinspektionen ha rätt att ta ut avgifter för prövning av ansökningar om tillstånd och anmälningar (se förordningen [2001:911] om avgifter för prövning av ärenden hos Finansinspektionen). Rege- ringen anser att detta bör gälla även när det gäller prövningen av tillstånd och hanteringen av anmälningar enligt den nya lagen.</P>
<P class="p363 ft5">I enlighet med vad som normalt gäller i liknande regelverk bör de när- mare bestämmelserna om avgifter till Finansinspektionen regleras i för- ordning. Regeringen bör därför bemyndigas att meddela föreskrifter om avgifterna.</P>
<P class="p567 ft40"><SPAN class="ft18">10.7</SPAN><SPAN class="ft85">Överklagande</SPAN></P>
<P class="p568 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Finansinspektionens beslut enligt den nya lagen ska få överklagas till allmän förvaltningsdomstol. Beslut om att före- lägga någon att lämna upplysningar för att kunna bedöma om en viss verksamhet är tillståndspliktig och beslut i ärenden om meddelande av föreskrifter ska dock inte få överklagas.</P>
<P class="p569 ft5">Prövningstillstånd ska krävas vid överklagande till kammarrätten. Finansinspektionen ska få bestämma att ett beslut om förbud, före-</P>
<P class="p570 ft3">läggande eller återkallelse ska gälla omedelbart.</P>
<P class="p571 ft5"><SPAN class="ft24">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens. <SPAN class="ft24">Remissinstanserna </SPAN>tillstyrker eller har inga invändningar mot utred-</P>
<P class="p14 ft3">ningens förslag.</P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft23">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>Inom finansmarknadsområdet gäller allmänt att de beslut som Finansinspektionen meddelar får överklagas till allmän förvaltningsdomstol, med krav på prövningstillstånd vid över- klagande till kammarrätt (jfr prop. 2013/14:107 s. 71 f.). Motsvarande bör gälla även enligt den nya lagen om verksamhet med bostadskrediter. Regeringen lämnar därför ett sådant förslag. I likhet med vad som gäller enligt t.ex. lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse bör överklaganderätten dock inte omfatta ett sådant föreläggande att lämna upplysningar om en verksamhet som behövs för att Finansinspektionen ska kunna bedöma om den är tillståndspliktig eller ett beslut i ärenden om meddelande av föreskrifter.</P>
<P class="p438 ft5">Regeringen föreslår vidare att Finansinspektionen på sedvanligt vis ska få bestämma att beslut om förbud, föreläggande eller återkallelse ska gälla omedelbart.</P>
<P class="p572 ft3">179</P>
</DIV>
<DIV id="page_180">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t41">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr29 td171"><P class="p20 ft3">Prop. 2015/16:197 <SPAN class="ft51">10.8</SPAN></P></TD>
<TD class="tr29 td126"><P class="p3 ft40">Sekretess</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td147"><P class="p329 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Sekretess ska gälla för uppgift om en enskilds</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">personliga eller ekonomiska förhållanden, om det kan antas att den</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">enskilde lider skada eller men om uppgiften röjs och uppgiften före-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">kommer i ärende hos en statlig myndighet om innehav av aktier eller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p329 ft3">andelar i ett företag som driver verksamhet med bostadskrediter enligt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">den nya lagen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td144"><P class="p22 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens bedömning: </SPAN>Sekretess för uppgifter om affärs- och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td144"><P class="p329 ft3">driftförhållanden avseende verksamhet med bostadskrediter följer av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td154"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td144"><P class="p329 ft3">gällande rätt.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr27 td154"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr31 td145"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr16 td52"><P class="p305 ft23">Utredningens förslag och bedömning <SPAN class="ft3">överensstämmer med reger-</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td148"><P class="p3 ft3">ingens.</P></TD>
<TD class="tr6 td126"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p305 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>Flertalet remissinstanser tillstyrker eller har ingen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">invändning mot utredningens förslag eller bedömning. <SPAN class="ft4">Svenska Tidnings-</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">utgivareföreningen </SPAN>avstyrker förslaget om att sekretess ska gälla för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">uppgifter om enskilds personliga eller ekonomiska förhållanden i sam-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">band med ägarprövning, eftersom det av konsument- och öppenhetsskäl</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">är av stor vikt att kunna granska aktörer som prövas och själva pröv-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">ningen. <SPAN class="ft4">Journalistförbundet </SPAN>har en liknande uppfattning.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p305 ft23">Skälen för regeringens förslag och bedömning: <SPAN class="ft3">Enligt artikel 5.2 i</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">bolånedirektivet ska medlemsstaterna säkerställa att bl.a. anställda vid</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">behöriga myndigheter är bundna av tystnadsplikt, utan att det hindrar de</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">behöriga myndigheterna från att utbyta eller överföra förtrolig informa-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">tion i enlighet med nationell rätt och unionsrätten. Det är alltså nödvän-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">digt att säkerställa att svensk rätt uppfyller detta krav. Frågor om sek-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">retess beträffande uppgifter hos myndigheter hanteras företrädesvis i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">offentlighets- och sekretesslagen (2009:400).</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p305 ft3">Enligt 30 kap. 4 § offentlighets- och sekretesslagen gäller sekretess i en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">statlig myndighets verksamhet som består i tillståndsgivning eller tillsyn</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">med avseende på bank- och kreditväsendet, värdepappersmarknaden eller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">försäkringsväsendet. Sekretessen gäller för uppgifter om affärs- och drift-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">förhållanden hos den som myndighetens verksamhet avser och för upp-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">gifter om ekonomiska eller personliga förhållanden för någon som har</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">trätt i affärsförbindelse eller liknande förbindelse med denne. Detta inne-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">bär att sekretess gäller för den tillsyns- och tillståndsverksamhet som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">Finansinspektionen kommer att bedriva beträffande de kreditgivare och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">kreditförmedlare som omfattas av den nya lagen. Detsamma gäller den</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">tillsynsverksamhet som Konsumentverket kommer att bedriva beträf-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">fande dessa.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p305 ft3">Frågor om sekretess vid ägarprövning i finansiella företag behandlas</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">emellertid i en särskild bestämmelse. Enligt 30 kap. 5 § offentlighets-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">och sekretesslagen gäller sekretess för uppgift om en enskilds personliga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">eller ekonomiska förhållanden, om det kan antas att den enskilde lider</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">skada eller men om uppgiften röjs och uppgiften förekommer i ett ärende</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">hos en statlig myndighet om innehav av bl.a. aktier i bankaktiebolag eller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">kreditmarknadsbolag eller aktier eller andelar i börs, clearingorganisation</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">eller företag som driver verksamhet enligt lagen (2014:275) om viss</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr14 td153"><P class="p352 ft3">180</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td52"><P class="p3 ft3">verksamhet med konsumentkrediter. Som framgår i avsnitt 9.2 kommer</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td148"><P class="p3 ft66"> </P></TD>
<TD class="tr23 td126"><P class="p3 ft66"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_181">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft3">det att bli aktuellt för Finansinspektionen att ta ställning till frågor om lämpligheten hos ägare i de företag som driver verksamhet enligt den nya lagen om verksamhet med bostadskrediter. I och med att det är fråga om ägarprövning enligt en ny lag, omfattas en sådan ägarprövning inte av den nuvarande lydelsen av 30 kap. 5 § offentlighets- och sekretesslagen. Utredningen föreslår därför att sekretessbestämmelsen kompletteras så att även uppgifter i ärenden om ägarprövning enligt den nya lagen omfattas. <SPAN class="ft4">Svenska Tidningsutgivareföreningen </SPAN>och <SPAN class="ft4">Journalistförbundet </SPAN>avstyrker förslaget eftersom de anser att det är av stor vikt att kunna granska aktörerna som prövas i dessa ärenden. I likhet med utredningen anser regeringen dock att sekretess är befogad med tanke på att uppgifter om den enskildes personliga förhållanden kan vara integritetskänsliga, bl.a. uppgifter i belastnings- eller misstankeregistret. Att inte justera den aktuella bestämmelsen med anledning av den nya lagen om verksamhet med bostadskrediter skulle dessutom innebära en särlösning för just denna typ av finansiellt företag. Dessutom gäller redan sekretess för uppgifter vid ägarprövning i de företag som kommer att omfattas av den nya lagen, eftersom dessa företag omfattas av lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter. Det är alltså snarast fråga om en lagteknisk justering och inte en utvidgning av sekretesskyddet. Reger- ingen delar därför utredningens bedömning och föreslår en ändring i bestämmelsen om sekretess vid ägarprövning enligt vad som anges ovan.</P>
<P class="p424 ft3">Sammantaget innebär detta att bolånedirektivets krav på tystnadsplikt i artikel 5.2 får anses uppfyllda. Som framgår ovan innehåller den artikeln dock också ett krav på att de sagda bestämmelserna om tystnadsplikt inte får hindra de behöriga myndigheterna från att utbyta eller överföra för- trolig information i enlighet med nationell rätt och unionsrätten. Det innebär att utbyte av uppgifter med stöd av offentlighets- och sekretess- lagens sekretessbrytande bestämmelser inte möter hinder i förhållande artikel 5.2 och sekretessen i 30 kap. 4 § offentlighets- och sekretesslagen.</P>
<P class="p353 ft3">Artikel 36.3 i direktivet innehåller mer detaljerade bestämmelser om informationsutbyte och sekretess mellan de behöriga myndigheterna i olika länder. Informationsutbyte ska ske utan dröjsmål. Till skillnad från vad som anges i artikel 5.2 finns i artikel 36.3 även särskilda bestäm- melser om hur de mottagande myndigheterna får använda de uppgifter som de tar emot. En uppgiftslämnande myndighet kan göra förbehåll om att en uppgift inte får lämnas vidare och att den inte får användas för andra ändamål än sådana som myndigheten samtyckt till. Något utläm- nande av uppgifter får heller inte ske utan samtycke. Det finns dock ett undantag från denna princip i vederbörligen motiverade fall. Motsvar- ande bestämmelser om bl.a. informationsutbyte mellan myndigheter i olika länder förekommer i andra <NOBR>EU-direktiv.</NOBR> Exempelvis innehåller artikel 58 i <NOBR>MiFID-I</NOBR> i princip likalydande bestämmelser som de i bolåne- direktivet (jfr prop. 2006/07:115 s. 515 f.). Dessa bestämmelser ansågs motsvara befintliga bestämmelser i offentlighet- och sekretesslagen. Även bolånedirektivets bestämmelser får anses vara täckta av befintliga bestämmelser i den lagen enligt vad som anges nedan.</P>
<P class="p573 ft5">Som framgår i avsnitt 10.5 avser regeringen att utse Finansinspek- tionen till kontaktpunkt för bolånedirektivet. Utgångspunkten för direk- tivets regler förefaller vara att information som ska lämnas till andra länder, eller som lämnas till Sverige från andra länder, ska passera</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">181</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_182">
<P class="p423 ft3">Prop. 2015/16:197 genom denna kontaktpunkt. Det kommer alltså i första hand bli den</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr8 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td82"><P class="p262 ft3">myndigheten som kan komma att hantera informationsutbytet med andra</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">utländska myndigheter. Det kan dock inte uteslutas att det i vissa fall kan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">bli aktuellt även för Konsumentverket att utbyta information inom ramen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">för de samarbetsstrukturer som direktivets bygger upp.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Den första frågan är vad som gäller om en svensk myndighet inom</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ramen för det gränsöversskridande tillsynssamarbetet som följer av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">bolånedirektivet får motta uppgifter från en utländsk myndighet. I till-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">synsverksamhet med avseende på bank- och kreditväsendet gäller enligt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">30 kap. 7 § offentlighets- och sekretesslagen sekretess hos en statlig</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">myndighet i den utsträckning riksdagen har godkänt avtal om detta med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">en annan stat eller med en mellanfolklig organisation, för sådan uppgift</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">om affärs- eller driftförhållanden och ekonomiska eller personliga för-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">hållanden som myndigheten har fått enligt avtalet. Bestämmelsen gäller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">både för Finansinspektionen och för Konsumentverket i den utsträckning</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">myndigheterna ägnar sig åt sådan verksamhet som träffas av bestämmel-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">sen. Vad som i bestämmelsen sägs om internationella avtal avser också</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">rättsakter som gäller till följd av Sveriges medlemskap i EU (se prop.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">2006/07:115 s. 516). Om en svensk myndighet får ta emot uppgifter från</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">en utländsk myndighet till följd av det samarbete som etableras genom</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">bolånedirektivet skyddas alltså dessa uppgifter, om övriga förutsättningar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">i bestämmelsen är uppfyllda, av sekretess i den utsträckning som följer</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">av direktivet. Regeringen bedömer mot denna bakgrund att befintliga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">sekretessbestämmelser tillgodoser direktivets krav i fråga om sådana</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">uppgifter som svenska myndigheter kan komma att motta som en del av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">det myndighetssamarbete som direktivet syftar till att bygga upp.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Nästa fråga är om det, trots sekretessbestämmelserna, finns möjlighet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">för svenska myndigheter att lämna uppgifter till utländska myndigheter. I</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">den mån uppgiftsutbyte följer av direktivet hindrar sekretessen i 30 kap.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">7 § offentlighets- och sekretesslagen inte att uppgifter lämnas ut. För att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">uppgifter som skyddas av sekretess enligt 30 kap. 4 eller 5 §§ ska kunna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">lämnas till en utländsk myndighet krävs dock stöd i offentlighets- och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">sekretesslagen. Enligt 8 kap. 3 § offentlighets- och sekretesslagen hindrar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">inte sekretessbestämmelserna i den lagen att uppgifter lämnas till en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">utländsk myndighet, om utlämnandet sker i enlighet med föreskrift i lag</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">eller förordning eller om uppgiften i motsvarande fall skulle få lämnas ut</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">till svensk myndighet och det enligt den utlämnande myndighetens pröv-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">ning står klart att det är förenligt med svenska intressen att uppgiften</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">lämnas till den utländska myndigheten. Som framgår i avsnitt 10.5</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">föreslår regeringen att det i lagen om verksamhet med bostadskrediter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">ska införas en bestämmelse som innebär att Finansinspektionen ska sam-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">arbeta och utbyta information med utländska behöriga myndigheter i den</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">utsträckning som följer av bolånedirektivet. Detta innebär att myndig-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">heten har en skyldighet att lämna vissa uppgifter till en utländsk myndig-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">het. Sekretess innebär då inget hinder mot ett sådant utlämnande.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Det kan i detta sammanhang noteras att regeringen överväger att i för-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">ordning införa en motsvarande skyldighet för Konsumentverket att sam-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">arbeta med utländska myndigheter inom ramen för bolånedirektivet. Om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">Konsumentverket skulle behöva lämna uppgifter till utländska myndig-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr19 td78"><P class="p264 ft3">182</P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">heter, sker det i så fall i enlighet med föreskrift i förordning (jfr 8 kap.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td82"><P class="p262 ft3">3 § första stycket 1 offentlighets- och sekretesslagen). En sådan förord-</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_183">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197183x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p153 ft5">ningsändring skulle alltså innebära att om det i vissa fall skulle vara mer Prop. 2015/16:197 ändamålsenligt för Konsumentverket att hantera kontakter med utländska</P>
<P class="p96 ft5">myndigheter direkt, skulle sekretessbestämmelser inte utgöra något hinder för detta.</P>
<P class="p97 ft3">Slutligen kan det uppstå en situation där Konsumentverket och Finans- inspektionen behöver utbyta information med varandra inom ramen för deras gemensamma tillsyn över de aktuella företagen. Båda myndighet- erna är behöriga myndigheter enligt bolånedirektivet och direktivet förut- sätter alltså att myndigheterna kan utbyta information med varandra. I den utsträckning dessa myndigheter behöver utbyta uppgifter med varan- dra för att uppfylla direktivets krav, behövs inga särskilda sekretessbry- tande bestämmelser.</P>
<P class="p154 ft3">Sammantaget innebär alltså de nu gällande bestämmelserna i offent- lighets- och sekretesslagen att befintlig lagstiftning ger tillräckligt skydd för de uppgifter som svenska myndigheter kan komma att hantera på grund av bestämmelserna om samarbete mellan myndigheter enligt bolånedirektivet. Det finns också utrymme att, genom att införa en upp- giftsskyldighet för de behöriga myndigheterna, ge dessa rätt att, i den utsträckning som följer av direktivet, lämna uppgifter till utländska myndigheter utan hinder av sekretess.</P>
<P class="p574 ft1">11 Mekanismer för tvistlösning m.m.</P>
<P class="p575 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens bedömning: </SPAN>Bolånedirektivets krav på mekanismer för tvistlösning och vissa andra åtgärder, bl.a. i fråga om utmätning, får anses uppfyllda i svensk rätt. Någon ytterligare reglering behöver där- för inte införas.</P>
<P class="p555 ft5"><SPAN class="ft24">Utredningens bedömning </SPAN>överensstämmer med regeringens. <SPAN class="ft24">Remissinstanserna </SPAN>delar eller har ingen invändning mot utredningens</P>
<P class="p299 ft33"><SPAN class="ft5">bedömning. </SPAN>Yrkesföreningen för budget- och skuldrådgivare i kommunal tjänst <SPAN class="ft5">anser dock att det bör vidtas fler åtgärder för finansiell utbildning av konsumenter och meddelas föreskrifter om vilka åtgärder som måste vidtas innan indrivningsåtgärder vidtas.</SPAN></P>
<P class="p99 ft23">Skälen för regeringens bedömning</P>
<P class="p84 ft4">Mekanismer för tvistlösning</P>
<P class="p100 ft3">I artikel 39 i bolånedirektivet ställs krav på att medlemsstaterna ska sörja för att lämpliga och effektiva klagomåls- och tvistlösningsförfaranden inrättas för tvistlösning utanför domstol av konsumenttvister avseende bostadskreditavtal. Det ska finnas en möjlighet att få en tvist med kredit- givare, kreditförmedlare och utsedda representanter prövad. Befintliga organ får användas, om så är lämpligt. Tvistlösningsorganen ska sam- arbeta för att lösa gränsöverskridande tvister.</P>
<P class="p154 ft5">Allmänna reklamationsnämnden (ARN) är en statlig myndighet som utan avgift prövar tvister mellan konsumenter och näringsidkare, bl.a.</P>
<P class="p576 ft3">183</P>
</DIV>
<DIV id="page_184">
<P class="p457 ft3">Prop. 2015/16:197 tvister om konsumentkrediter. Verksamheten vid ARN ansågs vara till- räcklig för att uppfylla konsumentkreditdirektivets motsvarande krav på tillgång till alternativ tvistlösning (prop. 2009/10:242 s. 79 f.). Sedan det direktivet genomfördes i svensk rätt har ARN dessutom utsetts till en sådan nämnd för alternativ tvistlösning som avses i 4 § första stycket lagen (2015:671) om alternativ tvistlösning i konsumentförhållanden. Myndigheten ska även fullgöra de uppgifter som alternativa tvistlös- ningsorgan har enligt Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 524/2013 av den 21 maj 2013 om tvistlösning online vid konsument- tvister och om ändring av förordning (EG) nr 2006/2004 och direktiv 2009/22/EG (prop. 2014/15:128). Liksom vid genomförandet av konsu- mentkreditdirektivet bedömer regeringen att verksamheten vid ARN är tillräcklig för att uppfylla bolånedirektivets krav på tillgång till alternativ tvistlösning.</P>
<P class="p503 ft5">ARN samarbetar med andra alternativa tvistlösningsorgan i nätverket <NOBR>FIN-NET,</NOBR> som har bildats för de organ som prövar finansiella tvister. Även kravet på samarbete för att lösa gränsöverskridande tvister får där- med anses uppfyllt.</P>
<P class="p501 ft4">Finansiell utbildning av konsumenter</P>
<P class="p433 ft3">Enligt artikel 6 i bolånedirektivet ska medlemsstaterna främja åtgärder för att stödja utbildning av konsumenter när det gäller ansvarsfullt lån- tagande och skuldhantering, särskilt avseende bostadskrediter. Det anges att det är nödvändigt med tydlig och allmän information om kreditgiv- ningsprocessen och om den vägledning som konsumentorganisationer och nationella myndigheter kan ge.</P>
<P class="p453 ft3">Konsumentverket är den centrala myndigheten på konsumentområdet. Verkets övergripande målsättning är medvetna och säkra konsumenter. Det finansiella området är prioriterat för verkets satsningar under de kommande åren. Allmän information om låneavtal finns på t.ex. Konsu- mentverkets webbplats, med hänvisning till den kommunala konsument- vägledningen och till Konsumenternas Bank- och finansbyrås webbplats. Konsumenternas Bank- och finansbyrå är en stiftelse vars ändamål är att driva opartisk och självständig vägledning för konsumenter, bl.a. i frågor som rör krediter. Byrån erbjuder alltså både allmän information på sin webbplats och vägledning för enskilda konsumenter.</P>
<P class="p434 ft3">Även Finansinspektionen arbetar med att stärka konsumentskyddet på det finansiella området och för att öka konsumenters medvetenhet och kunskaper inom det privatekonomiska området. Arbete bedrivs i samver- kan med andra myndigheter, företag och organisationer. Arbetet har bl.a. fokuserat på att utbilda fackliga ombudsmän, studieledare i studieförbund och representanter från pensionärsorganisationer till att bli vidareinfor- matörer. Inom ramen för arbetet pågår också ett flertal skolprojekt.</P>
<P class="p434 ft5">Det vidtas alltså redan åtgärder för att stödja finansiell utbildning och för att tillhandahålla tydlig information till konsumenter enligt direktivets krav. <SPAN class="ft33">Yrkesföreningen för budget- och skuldrådgivare i kommunal tjänst </SPAN>efterlyser dock ytterligare åtgärder. Några ytterligare åtgärder bedöms dock inte nödvändiga för att genomföra bolånedirektivet. Regeringen delar dock uppfattningen att det är viktigt att se till att konsumenter har</P>
<P class="p377 ft3">184</P>
</DIV>
<DIV id="page_185">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft16">god kunskap och information om sådant som påverkar deras privateko- nomi och avser att följa frågan.</P>
<P class="p78 ft4">Pålitliga och flexibla marknader</P>
<P class="p75 ft3">Artikel 26.1 i bolånedirektivet innehåller krav på att medlemsstaterna ska ha lämpliga mekanismer för att säkerställa att fordran på säkerheten kan drivas in av kreditgivare eller på deras vägnar. Bestämmelser om utmät- ning och annan verkställighet finns i utsökningsbalken. Vid konkurs tillämpas konkurslagen (1987:672). Om en borgenär har säkerhet för sin fordran i t.ex. bostadsrätt, fast egendom eller tomträtt är fordran förenad med särskild förmånsrätt (4, 6 och 7 §§ förmånsrättslagen [1970:979]). Detta innebär att borgenären i princip har företräde till betalning ur egendomen vid utmätning eller konkurs. Mekanismer för att en fordran ska kunna drivas in finns alltså i svensk rätt och särskilda åtgärder för att genomföra direktivet behövs inte.</P>
<P class="p142 ft5">Artikel 26.2 innehåller vidare en bestämmelse om att medlemsstaterna ska vidta åtgärder för att statistiskt övervaka bostadsmarknaden och upp- muntra till utarbetande och användning av särskilda prisindex som kan vara privata eller offentliga.</P>
<P class="p53 ft3">I Sverige finns omfattande statistik över bostadsmarknaden. Den offi- ciella statistik som tas fram av Statistiska centralbyrån (SCB) visar t.ex. fastighetsprisindex med utgångspunkt från lagfartsärenden. SCB samlar också in och behandlar statistik från mäklare på uppdrag av Svensk Mäk- larstatistik AB. Företaget har bildats genom ett branschinitiativ och upp- gifter som ligger till grund för statistisken är försäljningssiffror som rap- porteras in av de enskilda mäklarna. Statistiken täcker cirka 80 procent av alla försäljningar genom mäklare.</P>
<P class="p57 ft3">Boverket är förvaltningsmyndighet för frågor om bl.a. boende och bo- stadsfinansiering. Verket ska bl.a. aktualisera statistik samt följa och analysera utvecklingen på bostadsmarknaden, såväl i nationellt perspek- tiv som på regional nivå (1 och 3 §§ förordningen [2012:546] med in- struktion för Boverket). Boverket publicerar regelbundet marknads- rapporter som rör olika frågor om boende, t.ex. bostadsprisernas utveck- ling och hushållens belåning för bostadsändamål.</P>
<P class="p142 ft5">Den övervakning som redan sker, både i offentlig och privat regi, bedöms vara tillräcklig för att direktivets krav i denna del ska vara upp- fyllt. Några ytterligare åtgärder behövs därför inte.</P>
<P class="p77 ft4">Avgifter vid betalningsförsummelse och säkerheten som full betalning</P>
<P class="p75 ft3">Artikel 28.2 och 28.3 i bolånedirektivet avser regleringen av avgifter som en kreditgivare kan ta ut vid betalningsförsummelse. Av bestämmelserna följer att det är tillåtet för medlemsstaterna att bestämma att kreditgiva- ren inte får ta ut högre avgifter än de kostnader som faktiskt uppstått för kreditgivaren till följd av betalningsförsummelsen. Medlemsstaterna kan dock tillåta att avgifterna är högre än så, under förutsättning att ett tak för avgiftens storlek bestäms.</P>
<P class="p361 ft5">Enligt svensk rätt tillämpas ett tak för de avgifter som får tas ut vid be- talningsförsummelse, enligt lagen (1981:739) om ersättning för inkasso- kostnader m.m. Några åtgärder för att anpassa svensk rätt till direktivets krav behövs alltså inte.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">185</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_186">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">186</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p86 ft5">Enligt artikel 28.4 får medlemsstaterna inte förhindra parterna i ett kreditavtal från att komma överens om att kreditgivaren som återbetal- ning av lånet kan acceptera att som full betalning av kreditbeloppet ta emot säkerheten eller intäkter från en försäljning av säkerheten. Något hinder för sådana överenskommelser finns inte i svensk rätt. Några sär- skilda åtgärder behövs därför inte heller i denna del.</P>
<P class="p78 ft4">Uppmuntran att medge skäliga anstånd</P>
<P class="p136 ft3">Enligt artikel 28.1 i bolånedirektivet ska medlemsstaterna införa åtgärder för att uppmuntra kreditgivare att medge skäliga anstånd innan utmät- ningsförfaranden inleds. Direktivet är i denna del allmänt hållet. Med- lemsstaterna har därför ett relativt stort utrymme att avgöra vad som är en uppmuntrande åtgärd. Vidare bör behovet av åtgärder vägas mot kre- ditgivarnas berättigade intresse av att få betalt för sina fordringar. Direk- tivet innehåller nämligen också krav på medlemsstaterna att ha meka- nismer för att säkerställa fordran på säkerheten kan drivas in (artikel 26).</P>
<P class="p502 ft3">Enligt konsumentkreditlagens bestämmelser är en kreditgivares möjlig- het att kräva betalning i förtid av en konsument begränsade (33 §). Sådan betalning kan endast krävas under vissa förutsättningar, t.ex. om konsu- menten är i väsentligt dröjsmål med betalning. Vid förtidsbetalning gäller vidare en uppsägningstid om fyra veckor, som alltså innebär att konsu- menten får ett ytterligare anstånd (34 §). Vidare tillämpas i Sverige en praxis som innebär att flera påminnelser sänds ut innan några andra åt- gärder vidtas. Både Konsumentverket och Finansinspektionen arbetar dessutom med konsumentskydd på området och har möjlighet att vidta åtgärder, om det skulle krävas. Det kan dessutom noteras att EBA har ut- arbetat riktlinjer om kreditgivares hantering av betalningsförsummelser, i syfte att stödja genomförandet av artikel 28 i bolånedirektivet. Sådana riktlinjer gäller i Sverige på samma sätt som en myndighets allmänna råd. Riktlinjerna i sig kommer alltså att innebära en åtgärd för uppmunt- ran av skäliga anstånd.</P>
<P class="p491 ft16">Några ytterligare åtgärder för att genomföra direktivet bedöms därför inte nödvändiga.</P>
<P class="p87 ft4">Bästa möjliga pris för utmätt egendom</P>
<P class="p136 ft5">I artikel 28.5 i bolånedirektivet anges att medlemsstaterna ska ha förfar- anden för att möjliggöra bästa möjliga pris för den utmätta säkerheten.</P>
<P class="p86 ft3">Bestämmelser om försäljning av utmätt fast egendom finns i utsök- ningsbalken. Som huvudregel ska utmätt fast egendom säljas på auktion (12 kap. 1 §). Det s.k. skyddsbeloppet, dvs. fordringar med bättre rätt än exekutionsfordringen och förrättningskostnader, ska alltid täckas av köpeskillingen (12 kap. 32 §). Även om skyddsbeloppet blir täckt, får ett bud inte accepteras om det är sannolikt att ett avsevärt högre pris kan uppnås (12 kap. 40 §). För lös egendom, t.ex. en bostadsrätt, gäller mot- svarande bestämmelser (9 kap. 4 §). Utmätt lös egendom kan också säljas underhand, om det är sannolikt att högre köpeskilling kan uppnås på det sättet (9 kap. 8 §). Dessa bestämmelser innebär att förfarandet vid för- säljning av en utmätt bostad möjliggör att bästa möjliga pris kan fås.</P>
<P class="p137 ft16">Vidare ska enligt artikel 28.5 medlemsstaterna se till att det införs åt- gärder för att underlätta återbetalning, om skulder kvarstår efter ett ut-</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_187">
<P class="p14 ft5">mätningsförfarande. Den konsumentstödjande verksamhet som bedrivs Prop. 2015/16:197 på både statlig och kommunal nivå är exempel på sådana åtgärder. Som</P>
<P class="p426 ft3">en yttersta åtgärd för en överskuldsatt individ finns möjligheter till skuld- sanering enligt skuldsaneringslagen (2006:548). I propositionen Skuld- sanering – förbättrade möjligheter för överskuldsatta att starta om på nytt (prop. 2015/16:125) har regeringen föreslagit bl.a. en ny skuldsanerings- lag som syftar till att fler evighetsgäldenärer ska erbjudas en möjlighet att starta om på nytt utan en betungande skuldbörda. Riksdagen har antagit regeringens förslag, som träder i kraft den 1 november 2016.</P>
<P class="p444 ft16">Några ytterligare åtgärder för att genomföra bolånedirektivet i dessa delar behövs inte.</P>
<P class="p577 ft87"><SPAN class="ft1">12</SPAN><SPAN class="ft86">Ikraftträdande- och övergångsbestämmelser</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t50">
<TR>
<TD class="tr21 td151"><P class="p346 ft18">12.1</P></TD>
<TD class="tr21 td152"><P class="p417 ft40">Ändringar i konsumentkreditlagen och</P></TD>
<TD class="tr21 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td151"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr2 td152"><P class="p417 ft40">distansavtalslagen</P></TD>
<TD class="tr2 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr36 td137"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td63"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td138"><P class="p186 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Ändringarna i konsumentkreditlagen ska träda i</P></TD>
<TD class="tr7 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">kraft den 1 januari 2017. På kreditavtal ingångna före ikraftträdandet</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">ska äldre bestämmelser tillämpas med följande undantag.</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p420 ft3">De nya bestämmelserna om rätten att under ett bostadskreditavtals</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">löptid begära en individuellt anpassad amorteringsplan ska tillämpas</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p186 ft3">även på kreditavtal har som ingåtts före ikraftträdandet.</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p421 ft3">De nya bestämmelserna om konsumentens rätt att under ett bostads-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">kreditavtals löptid få förklaringar om faktorer som påverkat den er-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">bjudna räntan ska tillämpas även på kreditavtal som har ingåtts före</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p186 ft3">ikraftträdandet, om informationen finns tillgänglig hos näringsidkaren</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">för konsumenter som ingår motsvarande bostadskreditavtal efter</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p186 ft3">ikraftträdandet.</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p421 ft3">De nya bestämmelserna om konsumentens rätt att under ett bostads-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">kreditavtals löptid få förklaringar om räntesättningen och andra kost-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">nader i samband med paketförsäljning ska tillämpas även på kredit-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p186 ft3">avtal som ingåtts före kraftträdandet, om konsumenten under kredit-</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">avtalets löptid ska ta ställning till ett erbjudande om en finansiell</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p186 ft3">produkt eller tjänst som påverkar räntan.</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p420 ft3">Ändringarna i lagen om distansavtal och avtal utanför affärslokaler</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td138"><P class="p186 ft3">ska träda i kraft den 1 januari 2017.</P></TD>
<TD class="tr7 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr27 td139"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
<TD class="tr13 td63"><P class="p3 ft39"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr22 td140"><P class="p422 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer delvis med regeringens. Lag-</P></TD>
<TD class="tr22 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">ändringarna föreslås dock träda i kraft den 21 mars 2016. Utredningen</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">föreslår att de nya bestämmelserna om förklaringar om räntesättning fullt</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">ut ska gälla även för krediter som ingåtts före lagens ikraftträdande.</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p422 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker eller har</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">ingen invändning mot utredningens förslag. <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>av-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">styrker dock att en konsument ska kunna begära förklaringar om räntan</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr9 td140"><P class="p3 ft3">och dess förhållande till prissättningen av produktpaket även beträffande</P></TD>
<TD class="tr9 td63"><P class="p16 ft3">187</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_188">
<P class="p457 ft5">Prop. 2015/16:197 bostadskrediter som har ingåtts före lagens ikraftträdande, eftersom den information som krävs för att uppfylla lagens krav inte finns sparad be- träffande äldre krediter.</P>
<P class="p458 ft23">Skälen för regeringens förslag: <SPAN class="ft3">De bestämmelser som genomför bolånedirektivet bör träda i kraft så snart som möjligt. Enligt artikel 42 i bolånedirektivet ska medlemsstaterna ha antagit och offentliggjort de för- fattningar som är nödvändiga för att följa direktivet senast den 21 mars 2016. Det är inte möjligt att genomföra direktivet i tid. Ändringarna i konsumentkreditlagen och lagen om distansavtal och avtal utanför affärs- lokaler bör dock kunna träda i kraft den 1 januari 2017.</SPAN></P>
<P class="p526 ft3">Av artikel 43 följer att direktivet bara ska tillämpas på kreditavtal som ingås efter ikraftträdandet. Detta överensstämmer med huvudprincipen i svensk rätt om att civilrättslig lagstiftning inte ska ges retroaktiv effekt. Avsteg från denna huvudregel bör bara komma i fråga om det finns till- räckligt starka skäl för en sådan ordning. Regeringen föreslår därför en motsvarande övergångsbestämmelse i konsumentkreditlagen som den som finns i direktivet.</P>
<P class="p479 ft3">När det gäller bestämmelserna i konsumentkreditlagen om en ökad öppenhet om bolåneräntan och om individuellt anpassade amorterings- planer, finns det emellertid utrymme för en annan lösning. Utredningen föreslår att dessa bestämmelser ska gälla även för krediter som ingåtts före lagens ikraftträdande. <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>avstyrker dock förslaget när det gäller förklaringar om räntesättningen. Bankföreningen framhåller att eftersom skyldigheten att tillhandahålla denna information föreslås bli införd först genom de nu aktuella ändringarna finns informationen inte sammanställd och tillgänglig för lån som ingåtts innan skyldigheten infördes.</P>
<P class="p479 ft3">Regeringen kostaterar att bostadskrediter till sin natur är långsiktiga avtal som normalt har en löptid på 30 år eller mer. Om de nya konsu- mentskyddande bestämmelserna om ökad öppenhet om bolåneräntan och om individuellt anpassade amorteringsplaner inte skulle gälla annat än nya avtal, innebär det att det kommer ta mycket lång tid innan de nya reglerna får fullt genomslag. En sådan ordning skulle dessutom innebära att kreditgivare under överskådlig framtid skulle behöva upprätthålla två olika system för bostadskrediter som ingåtts före respektive efter lagens ikraftträdande, vilket bör innebära ökade kostnader och administration. Sammantaget finns det enligt regeringens bedömning tillräckligt starka skäl för att ge de nya bestämmelserna retroaktiv tillämpning. Samtidigt finns det ingen anledning att ifrågasätta Svenska Bankföreningens upp- gifter om att en sådan tillämpning i många fall kommer vara omöjligt att uppfylla. Det främjar inte en hög efterlevnad och respekt för konsument- skyddande bestämmelser att införa skyldigheter som i praktiken inte kan följas. Regeringen föreslår därför att de nya bestämmelserna bara ges retroaktiv tillämpning enligt följande.</P>
<P class="p480 ft3">Vad gäller den nya bestämmelsen om en rätt att få en individuell amorteringsplan under ett bostadskreditavtals löptid finns det inget hin- der mot att låta bestämmelsen gälla även för äldre kreditavtal. Konsu- menten ska alltså även beträffande krediter som ingåtts före lagens ikraft- trädande ha rätt att begära att kreditgivaren upprättar ett nytt förslag till amorteringsplan enligt de nya bestämmelserna.</P>
<P class="p88 ft3">188</P>
</DIV>
<DIV id="page_189">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197189x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p95 ft5">Vad gäller bestämmelserna om rätt att få information om de genom- Prop. 2015/16:197 snittliga räntor som kreditgivaren tillämpar, kreditgivarens finansierings-</P>
<P class="p96 ft3">kostnader samt vilka faktorer hänförliga till konsumenten, krediten och säkerheten som påverkat räntan, finns det anledning att tillämpa en an- norlunda ordning. I den utsträckning en kreditgivare erbjuder nya kunder bostadskreditavtal, som motsvarar de avtal som äldre kunder har, kom- mer kreditgivaren behöva sammanställa information om räntesättningen för de nya kunderna. Enligt regeringens bedömning bör även äldre kun- der kunna få del av sådan information som ändå sammanställs, i den ut- sträckning som den är relevant för konsumenten. Regeringen föreslår därför en övergångsbestämmelse med denna innebörd.</P>
<P class="p578 ft3">I fråga om rätten att under ett bostadskreditavtals löptid få information om hur olika produktpaket påverkar vilken ränta som erbjuds och andra kostnader, finns sådan information inte tillgänglig om vilka överväg- anden som näringsidkaren har gjort före lagens ikraftträdande. Även kunder som har ingått avtal före lagens ikraftträdande kommer dock ha möjlighet att förhandla om räntan, t.ex. i samband med att en räntebind- ningsperiod går ut. I den mån ett produktpaket då påverkar den ränta som kreditgivaren erbjuder och andra kostnader, ska de nya bestämmelserna vara tillämpliga. Regeringen lämnar därför ett sådant förslag.</P>
<P class="p579 ft20"><SPAN class="ft18">12.2</SPAN><SPAN class="ft83">Lagen om verksamhet med bostadskrediter och näringsrättsliga lagändringar</SPAN></P>
<P class="p580 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens förslag: </SPAN>Den nya lagen om verksamhet med bostadskre- diter ska träda i kraft den 1 januari 2017. Detsamma ska gälla ändring- arna i kreditupplysningslagen, lagen om utländska filialer m.m., lagen om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet, lagen om penningtvätt och finansiering av terrorism, offentlighets- och sekre- tesslagen och lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter.</P>
<P class="p581 ft3">En kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmed- lare från ett land utanför EES som vid tidpunkten för lagens ikraftträd- ande driver och har rätt att driva verksamhet med kreditgivning eller kreditförmedling av bostadskrediter ska få driva verksamheten utan tillstånd enligt den nya lagen fram till den 1 januari 2018.</P>
<P class="p581 ft3">En kreditförmedlare från ett annat land inom EES som vid tidpunk- ten för lagens ikraftträdande driver och har rätt att driva verksamhet i Sverige med kreditförmedling av bostadskrediter ska få driva verk- samheten enligt den nya lagen fram till den 1 januari 2018, trots att kreditförmedlaren inte har rätt att driva verksamheten här med stöd av bestämmelserna i lagen som baseras på bolånedirektivet om fri rörlig- het för kreditförmedlare inom EES.</P>
<P class="p581 ft5">Ett företag som före den 20 mars 2014 har påbörjat verksamhet som avses i denna lag ska uppfylla lagens krav på kunskap och kompetens och de krav som anges i föreskrifter som meddelats på det området senast den 1 januari 2018.</P>
<P class="p582 ft5">Sanktionsavgifter ska endast få tas ut för överträdelser som har skett efter den nya lagens ikraftträdande.</P>
<P class="p583 ft3">189</P>
</DIV>
<DIV id="page_190">
<P class="p423 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens förslag </SPAN>överensstämmer delvis med regeringens. Den nya lagen och lagändringarna föreslås dock träda i kraft den 21 mars 2016. Utredningen lämnar vidare inget förslag till övergångsbestämmelse för företag som vid tidpunkten för lagens ikraftträdande redan driver verksamhet med kreditgivning, kreditförmedling eller rådgivning. Utred- ningen lämnar inte heller något förslag på övergångsbestämmelse beträffande sanktionsavgifter.</P>
<P class="p479 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker förslagen eller lämnar dem utan invändning. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>anser att det be- hövs en övergångsbestämmelse som genomför artikel 43.2 i bolånedirek- tivet, dvs. en bestämmelse som reglerar verksamhet som drivs av kredit- förmedlare före den 21 mars 2016. Vidare anser inspektionen att det behöver införas en motsvarande bestämmelse för de kreditgivare som bedrivit verksamhet med tillstånd enligt lagen (2014:275) om viss verk- samhet med konsumentkrediter före den föreslagna lagens ikraftträdande.</P>
<P class="p482 ft33">SwedSec Licensiering AB <SPAN class="ft5">och </SPAN>Svenska Bankföreningen <SPAN class="ft5">anser att den föreslagna övergångsbestämmelsen om kraven på kunskap och kompe- tens bör kompletteras med en lagbestämmelse som, baserad på bolåne- direktivets bestämmelser, skapar en övergångstid på ytterligare två år för personal med viss yrkeserfarenhet. SwedSec AB och Bankföreningen an- för även att det är än mer angeläget att införa dessa övergångsbestämmel- ser för det fall genomförandet av direktivet blir försenat.</SPAN></P>
<P class="p548 ft23">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p478 ft4">Ikraftträdandebestämmelser</P>
<P class="p584 ft3">Som framgår av avsnitt 12.1 är ett genomförande av direktivet inte möj- ligt tidigare än den 1 januari 2017 och ändringarna i konsumentkredit- lagen (2010:1846) och i lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utan- för affärslokaler föreslås träda i kraft vid den tidpunkten. Regeringen föreslår att även den nya lagen om verksamhet med bostadskrediter och föreslagna ändringar i övriga lagar, dvs. ändringarna i kreditupplys- ningslagen (1973:1173), lagen (1992:160) om utländska filialer m.m., lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksam- het, lagen (2009:62) om penningtvätt och finansiering av terrorism, offentlighets- och sekretesslagen (2009:400) och lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter, ska träda i kraft vid samma tid- punkt.</P>
<P class="p585 ft4">Övergångsbestämmelser i tillståndsfrågor</P>
<P class="p433 ft3">Enligt artikel 43.2 i bolånedirektivet får kreditförmedlare som redan driver kreditförmedlingsverksamhet den 21 mars 2016 fortsätta att driva sin verksamhet i enlighet med den nationella rätten ända till den 21 mars 2017, även om de inte har tillstånd i enlighet med de villkor som före- skrivs i nationell rätt i hemmedlemsstaten om införlivande av direktivet.</P>
<P class="p453 ft5">Bestämmelsen innebär t.ex. att en svensk kreditförmedlare som med tillstånd enligt lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter driver verksamhet när genomförandet av bolånedirektivet sker får fortsätta att</P>
<P class="p454 ft56">bedriva sin verksamhet i ytterligare ett år.</P>
<P class="p14 ft3">190</P>
</DIV>
<DIV id="page_191">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p168 ft3">Enligt artikel 35 i bolånedirektivet ska medlemsstaterna se till att andra tillhandahållare av kreditavtal än kreditinstitut omfattas av ett lämpligt godkännandeförfarande. Någon särskild övergångsbestämmelse beträf- fande dessa finns inte i direktivet.</P>
<P class="p345 ft3">Utredningen har inte föreslagit några övergångsbestämmelser när det gäller tillståndsfrågor. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>anser att det behövs en över- gångsbestämmelse som genomför artikel 43.2. Vidare anser inspektionen att det behövs en övergångsbestämmelse som gäller verksamhet med kreditgivning av bostadskrediter som drivs med tillstånd enligt lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter när den nya lagen träder i kraft.</P>
<P class="p354 ft3">Om ingen övergångsbestämmelse införs kommer tillståndsplikten att gälla omedelbart när lagen träder i kraft. Vidare är avsikten att Finans- inspektionen ska få rätt att meddela föreskrifter om bl.a. vilket innehåll en ansökan ska ha, vilka krav på insikt och erfarenhet som ska gälla för deltagande i ledningen av kreditförmedlare och om ansvarsförsäkring. Utgångspunkten är att föreskrifterna ska träda i kraft samtidigt som lagen träder i kraft. Det kan förutses svårigheter för företagen att förbereda an- sökningar om tillstånd eller att ansöka om tillstånd innan lagen och Finansinspektionens föreskrifter har trätt i kraft. I sammanhanget bör också beaktas att handläggningstiden hos Finansinspektionen för ett till- ståndsärende torde uppgå till åtminstone ett par månader.</P>
<P class="p213 ft3">Mot denna bakgrund finns det enligt regeringens bedömning en risk för att företag som kommer att omfattas av tillståndsplikten enligt den före- slagna lagen om verksamhet med bostadskrediter kan tvingas att upphöra med sin verksamhet. Det finns därmed ett behov av övergångsbestäm- melser som tar sikte på tillståndsplikten. Dessa bör införas i lag.</P>
<P class="p354 ft3">När det gäller kreditförmedlare bör en övergångsbestämmelse införas som motsvarar artikel 43.2 i direktivet. Bestämmelsen bör gälla för sven- ska kreditförmedlare och utländska kreditförmedlare utanför EES efter- som dessa behöver tillstånd när den nya lagen har trätt i kraft.</P>
<P class="p345 ft3">Frågan är om övergångsbestämmelsen bör gälla även för kreditgivare. För en sådan ordning talar fördelen av ett enhetligt rättsystem som är enklare att tillämpa för företagen och för tillsynsmyndigheten. Det är där- för regeringens bedömning att även kreditgivarna bör omfattas, om inte bolånedirektivet hindrar det. Enligt artikel 35 ska medlemsstaterna se till att andra tillhandahållare än kreditinstitut omfattas av ett lämpligt god- kännandeförfarande. Detaljerna avseende ett sådant förfarande har över- låtits till medlemsstaterna att utforma. Ett nytt system som börjar gälla omedelbart utan en övergångsfas kan knappast betecknas som lämpligt. Enligt regeringens mening måste direktivet anses tillåta att ett tillstånds- system för kreditgivare som avses i artikel 35 kan innehålla övergångs- bestämmelser. Övergångsbestämmelsen bör alltså gälla även för de kre- ditgivare som behöver tillstånd när den nya lagen träder i kraft.</P>
<P class="p391 ft3">Bolånedirektivet ger dock inget utrymme att, som <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>föreslår, införa en regel som innebär att verksamheten får fortsätta drivas till den 21 mars 2017 eller, om ansökan om tillstånd har kommit in till Finansinspektionen inom denna tid, till dess att ansökan har prövats slutligt. Bestämmelsen bör i stället utformas i enlighet med direktivet, så att verksamheten i praktiken får drivas under ett år från tidpunkten för lagens ikraftträdande. Efter ettårsfristen gäller tillståndsplikt under de förutsättningar som anges i den nya lagen. Det är då inte tillräckligt att en</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">191</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_192">
<P class="p457 ft5">Prop. 2015/16:197 ansökan om tillstånd har inkommit till Finansinspektionen, utan det krävs alltså att ett beslut om tillstånd har fattats för att verksamheten fortsatt ska få bedrivas. Det är således angeläget att företag som avser att fort- sätta driva sin verksamhet ett år efter att den nya lagen har trätt i kraft i god tid ansöker om tillstånd enligt den nya lagen.</P>
<P class="p458 ft3">Med hänsyn till att företagen bör få tid att hinna anpassa sig efter den nya lagen bör tidpunkten i övergångsbestämmelsen skjutas fram lika mycket som ikraftträdandet, dvs. till den 1 januari 2018 (jfr prop. 2015/16:26 s. 350 f.).</P>
<P class="p458 ft3">I enlighet med det sagda bör övergångsbestämmelsen utformas så att kreditgivare (vilket alltså innefattar svenska och alla utländska, jfr för- fattningskommentaren till 1 kap. 3 § i den nya lagen), svenska kreditför- medlare och kreditförmedlare från länder utanför EES som vid tidpunk- ten för lagens ikraftträdande driver och har rätt att driva verksamhet med kreditgivning eller kreditförmedling av bostadskrediter får fortsätta att driva verksamheten utan tillstånd enligt den nya lagen fram till den 1 januari 2018.</P>
<P class="p434 ft3">Slutligen behövs en särskild övergångsbestämmelse för kreditförmed- lare från andra länder inom EES. För dessa företag kommer ingen till- ståndsplikt gälla när den nya lagen träder i kraft och de uppfyller kraven för att utnyttja <NOBR>EU-systemet</NOBR> med fri rörlighet för kreditförmedlare. Fram till dess att kraven uppfylls bör de kunna driva verksamhet i Sverige med stöd av en övergångsbestämmelse. Bestämmelsen bör utformas så att en kreditförmedlare från ett annat land inom EES som vid tidpunkten för lagens ikraftträdande driver och har rätt att driva verksamhet i Sverige med kreditförmedling av bostadskrediter får driva verksamheten enligt denna lag fram till den 1 januari 2018, trots att kreditförmedlare inte har rätt att driva verksamheten med stöd av 3 kap. 6 § i den nya lagen.</P>
<P class="p586 ft4">Övergångsbestämmelser i fråga om hur verksamheten ska drivas</P>
<P class="p560 ft3">Som utgångspunkt ska reglerna i bolånedirektivet och den nya lagen med krav på hur verksamhet med bostadskreditgivning och bostadskreditför- medling till konsumenter ska drivas gälla omedelbart när den nya lagen träder i kraft. Det finns dock en övergångsbestämmelse i direktivet som anger att ett företag som bedrivit verksamhet med kreditgivning eller kreditförmedling av bostadskrediter före den 20 mars 2014 ska uppfylla kraven på kunskap och kompetens senast den 21 mars 2017 (artikel 43.3). Bestämmelsen ger företagen ett år tid på sig att säkerställa att per- sonalen uppfyller direktivets krav på kunskap och kompetens.</P>
<P class="p435 ft3">Utredningen bedömer att denna bestämmelse bör genomföras för att ge företagen så lång tid som möjligt att anpassa sig till de krav som kommer att ställas i fråga om kunskap och kompetens i den nya lagen. <SPAN class="ft4">SwedSec Licensiering AB </SPAN>och <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>framför också synpunkter av den innebörden. Regeringen ansluter sig till denna bedömning och föreslår en övergångsbestämmelse av innebörden att företag som före den 20 mars 2014 har drivit verksamhet som avses i lagen ska uppfylla kraven på kunskap och kompetens som föreskrivs i lagen och de före- skrifter som meddelats med stöd av bemyndigandet i lagen senast ett år efter att lagen har trätt i kraft, dvs. den 1 januari 2018.</P>
<P class="p403 ft3">192</P>
</DIV>
<DIV id="page_193">
<P class="p95 ft5">SwedSec Licensiering AB och Svenska Bankföreningen anser vidare Prop. 2015/16:197 att den föreslagna övergångsbestämmelsen avseende kraven på kunskap</P>
<P class="p96 ft3">och kompetens bör kompletteras med en lagbestämmelse som, baserad på artikel 9 och bilaga III till bolånedirektivet, skapar en övergångstid på ytterligare två år för personal med viss yrkeserfarenhet. Enligt SwedSec och Bankföreningen bör det av reglerna framgå att personal som vid lagens ikraftträdande hade utfört arbetsuppgifter med bolån under tre av de senaste fem åren måste uppfylla kraven på kunskap och kompetens senast den 21 mars 2019, medan personal med kortare erfarenhet ska ha uppfyllt kraven den 21 mars 2017.</P>
<P class="p363 ft5">Bestämmelserna i bilaga III ger i praktiken en möjlighet till en förläng- ning av tiden innan kravet på kunskap och kompetens ska träda i kraft fullt ut i fråga om erfaren personal. Som framgår av avsnitt 9.6 anser regeringen att det inte handlar om övergångsbestämmelser utan bestäm- melser med krav på hur rörelsen ska bedrivas, som det inte är lämpligt att meddela detaljföreskrifter om i lag. Någon övergångsbestämmelse om denna tidsfrist föreslås därför inte.</P>
<P class="p78 ft4">Behovet av övergångsbestämmelser i övrigt</P>
<P class="p155 ft5">Det bör införas en övergångsbestämmelse om att sanktioner inte ska tillämpas på överträdelser som har skett före den nya lagens ikraftträd- ande (jfr t.ex. prop. 2014/15:57 s. 66). Skäl för att införa övergångs- bestämmelser i övrigt saknas.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t51">
<TR>
<TD class="tr19 td166"><P class="p587 ft1">13</P></TD>
<TD class="tr19 td126"><P class="p3 ft1">Konsekvenser</P></TD>
<TD class="tr19 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td137"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td138"><P class="p418 ft3"><SPAN class="ft23">Regeringens bedömning: </SPAN>Förslagen kommer att medföra vissa kost-</P></TD>
<TD class="tr7 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p418 ft3">nadsökningar för näringsidkare, som i stor utsträckning torde avse an-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">passningar till de nya kraven under en övergångsperiod.</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p420 ft3">Mer enhetliga regler inom EU leder till förbättrad konkurrens och</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p419 ft3">billigare krediter för konsumenter. Ökade krav på tydlig information</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p419 ft3">och skärpta krav på kreditprövning bör ge konsumenterna möjlighet</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p418 ft3">att göra mer informerade val. Detta kan även leda till minskade över-</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p186 ft3">skuldsättningsproblem.</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p420 ft3">Konsekvenserna för det allmänna bör inte bli stora. De förväntade</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td138"><P class="p418 ft3">kostnadsökningarna bedöms kunna hanteras inom berörda myndig-</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p418 ft3">heters befintliga ramar. Genom förslagen skapas bättre förutsättningar</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td138"><P class="p419 ft3">för ett högt konsumentskydd och en stabil bolånemarknad, vilket bör</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr9 td138"><P class="p186 ft3">få positiva effekter på samhällsekonomin i stort.</P></TD>
<TD class="tr9 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr31 td139"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr27 td63"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr16 td140"><P class="p422 ft3"><SPAN class="ft23">Utredningens bedömning </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regering-</P></TD>
<TD class="tr16 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td166"><P class="p3 ft3">ens.</P></TD>
<TD class="tr6 td126"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p422 ft3"><SPAN class="ft23">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanser tillstyrker eller har</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">ingen invändning mot utredningens bedömning. <SPAN class="ft4">Solna tingsrätt </SPAN>anser att</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td140"><P class="p3 ft3">konsekvenserna för domstolarna inte kan bedömas som obetydliga och</P></TD>
<TD class="tr5 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td140"><P class="p3 ft3">pekar på att även om konsekvenserna av nu aktuella förslag inte är stora,</P></TD>
<TD class="tr6 td63"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td140"><P class="p3 ft3">blir de sammantagna effekterna stora om lagstiftaren bortser från de</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr14 td63"><P class="p16 ft3">193</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td166"><P class="p3 ft79"> </P></TD>
<TD class="tr35 td126"><P class="p3 ft79"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_194">
<P class="p423 ft3">Prop. 2015/16:197 mindre effekterna. Även <SPAN class="ft4">Domstolsverket </SPAN>påpekar att även om antalet mål</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr8 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td82"><P class="p262 ft3">inte kan förväntas öka i någon större utsträckning kan ett flertal mindre</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">resurskrävande reformer sammantaget medföra att ett resurstillskott är</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">nödvändigt. <SPAN class="ft4">Förvaltningsrätten i Stockholm </SPAN>saknar en djupare analys av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">hur pass komplexa och omfattande de mål som aktualiseras enligt de nya</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">reglerna kan komma att bli.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft23">Skälen för regeringens bedömning: <SPAN class="ft3">Förslagen genomför ett EU-</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">direktiv som endast i viss utsträckning lämnar utrymme för andra natio-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">nella regleringar än de som följer av direktivet. I den utsträckning som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">det har varit möjligt att välja olika handlingsalternativ, har regeringen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">valt alternativ som ger ett högt konsumentskydd utan att samtidigt orsaka</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">en onödig regelbörda för företagen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Förslagen innebär sammanfattningsvis att högre krav ställs på företag</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">som bedriver verksamhet med bostadskrediter. De företag som berörs är</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kreditgivare och kreditförmedlare. För att anpassa sig till de nya reglerna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kan det förväntas att dessa företag måste ställa i ordning nya datasystem</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">för att hantera de nya kraven. Det kan bl.a. vara fråga om system som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kan hantera den nya information som ska lämnas samt system som kan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">hantera bostadskrediter i utländsk valuta och generera varningar vid kurs-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">förändringar. Reglerna om bostadskrediter i utländsk valuta kan dess-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">utom innebära att nya bolåneprodukter behöver utformas. Det måste även</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">skapas någon typ av arrangemang för att minska konsumenternas valuta-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">kursrisker. Även detta kan innebära vissa kostnader i ett initialskede.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">Kreditförmedlare kommer vidare behöva ha ansvarsförsäkring enligt det</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">nya regelverket. Därtill kommer de kostnader som uppstår för att ansöka</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">om tillstånd enligt den nya lagen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Även i övrigt kommer dessa företag behöva införa nya rutiner för han-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">teringen av bostadskrediter. Bland annat kommer ersättningspolicys och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">interna riktlinjer för t.ex. värderingar att behöva upprättas. Utbildnings-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">insatser kommer även att krävas för att uppfylla direktivets krav på kun-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">skap och kompetens.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p261 ft3">Vidare följer av direktivet ett flertal nya informationskrav. De nya be-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">stämmelser som införs i svensk rätt i anledning av detta medför att webb-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">platser och liknande informationskanaler behöver uppdateras beträffande</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">den allmänna information som ska lämnas. Även annan marknadsföring</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">och förhandsinformation måste anpassas till de nya reglerna. Det bör</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">dock finnas möjlighet för företagen att effektivisera detta arbete genom</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">att samordna sina insatser i branschorganisationer. Samtidigt måste det</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">framhållas att lagregleringen i stor utsträckning inte innebär någon skärp-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ning i förhållande till den praxis som redan tillämpas av kreditgivarna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft12">och kreditinstituten. Detta begränsar de kostnader som nu uppstår. Webb-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">platser och information av marknadsföringskaraktär är dessutom normalt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">föremål för kontinuerlig uppdatering. Kostnaderna som är förenade med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">dessa regeländringar bör därför även av denna anledning kunna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">begränsas.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">De nya förslagen bedöms alltså medföra vissa ekonomiska konsekven-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">ser för företagen. Dessa konsekvenser avser i stor utsträckning omställ-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ningskostnader under en övergångsperiod. Samtidigt innebär de nya reg-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">lerna ett tydligare regelverk för bostadskrediter, vilket skapar goda kon-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr19 td78"><P class="p264 ft3">194</P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">kurrensförhållanden. Det faktum att det nu införs <NOBR>EU-gemensamma</NOBR></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td82"><P class="p262 ft3">regler för bostadskrediter gör också att kreditgivare i mindre grad be-</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_195">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft5">höver anpassa sina krediter till olika nationella marknader. Detta kan i sin tur innebära kostnadsbesparingar. Tydligare regler om kreditpröv- ningen kan dessutom medföra minskade kreditförluster för kreditgivare.</P>
<P class="p168 ft3">Den föreslagna regleringen innebär även att de aktuella företagen ska bekosta Finansinspektionens tillsyn och att de ska betala avgifter för ansökningar m.m. (se avsnitt 10.6). Detta är dock ingen nyordning och de företag som kommer att omfattas av den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter omfattas i dag i stället av annan lagstiftning som innehåller motsvarande skyldighet att bekosta Finansinspektionens verk- samhet.</P>
<P class="p168 ft3">Regleringen kan innebära vissa ökade kostnader för det allmänna, i första hand för Finansinspektionen och Konsumentverket. Dessa myn- digheter kommer att få ett utökat regelverk avseende bostadskrediter att ha tillsyn över, vilket kan antas leda till en större arbetsinsats. De nämnda kostnadsökningarna kan dock hanteras inom ramen för befintliga anslagsnivåer. I huvudsak står de aktuella företagen redan under nämnda myndigheters tillsyn.</P>
<P class="p354 ft3">När det gäller konsekvenserna för Sveriges Domstolar gör <SPAN class="ft4">Domstols- verket </SPAN>och <SPAN class="ft4">Solna tingsrätt </SPAN>bedömningen att den sammantagna effekten av denna och andra lagändringar kan bli märkbar. <SPAN class="ft4">Förvaltningsrätten i Stockholm </SPAN>saknar en djupare analys av hur pass komplexa och omfat- tande de mål som aktualiseras enligt de nya reglerna. Regeringen konsta- terar emellertid att de företag som ställs under tillsyn enligt den före- slagna lagen om verksamhet med bostadskrediter i praktiken redan står under tillsyn enligt annan lagstiftning på finansmarknadsområdet. De beslut om ingripande och åtgärder som kan fattas enligt den föreslagna lagstiftningen, och som alltså kan bli föremål för prövning i domstolarna, bygger helt på förlagor i befintlig lagstiftning. Det är mot denna bak- grund svårt att se att de nya reglerna kommer att leda till fler eller mer komplicerade mål. Däremot kan i viss utsträckning de ökade kraven på tydlig information leda till färre tvister och till att färre personer hamnar i betalningssvårigheter. Detta kan eventuellt leda till färre mål för dom- stolarna. Sammantaget bedöms förslagen endast ha marginell inverkan på måltillströmningen till domstolarna.</P>
<P class="p391 ft3">Det övergripande syftet med regeringens förslag är att skapa bättre förutsättningar för ett högt konsumentskydd och en stabil bolånemark- nad. Förslagen ska motverka kreditgivning som leder till överskuld- sättning och andra ekonomiska problem för konsumenterna. Den svenska bolånemarknaden lever i och för sig i många avseenden redan upp till högt ställda krav på konsumentskydd. Förbättrad information och tyd- ligare avtalsvillkor bidrar till att fler konsumenter får en större förståelse för erbjudna bostadskrediter och att de ges möjlighet till aktiva och infor- merade val. I förlängningen kan detta leda till att färre personer drabbas av överskuldsättning och till att alla bolånetagare ges bättre möjlighet att planera sin ekonomi. Genom harmoniseringen blir dessutom konkur- rensen bättre på bostadskreditmarknaden inom EU. En bättre konkurrens torde leda till att kostnaderna för konsumenterna minskar.</P>
<P class="p424 ft5">Sammantaget bedömer regeringen att förslagen får positiva effekter på samhällsekonomin i stort.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">195</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_196">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t52">
<TR>
<TD class="tr12 td36"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197 <SPAN class="ft17">14</SPAN></P></TD>
<TD class="tr12 td68"><P class="p3 ft1">Författningskommentar</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p588 ft20"><SPAN class="ft18">14.1</SPAN><SPAN class="ft88">Förslaget till lag om verksamhet med bostadskrediter</SPAN></P>
<P class="p560 ft3">Lagen är ny och innehåller näringsrättsliga bestämmelser för verksamhet som kreditgivare och kreditförmedlare driver med bostadskrediter. I lagen genomförs Europaparlamentets och rådets direktiv 2014/17/EU av den 4 februari 2014 om konsumentkreditavtal som avser bostadsfastighet och om ändring av direktiven 2008/48/EG och 2013/36/EU och förord- ning (EU) nr 1093/2010 (bolånedirektivet). Lagens utformning följer den struktur och systematik som är gemensam för andra lagar inom finans- marknadsområdet, bl.a. lagen (2004:297) om bank- och finansierings- rörelse och lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsument- krediter.</P>
<P class="p589 ft3">Den nya lagen innehåller regler om krav på tillstånd för att driva verk- samhet med kreditgivning eller kreditförmedling. Sådant tillstånd ger även rätt att tillhandahålla rådgivning. Vidare innehåller lagen bestäm- melser om verksamhetens utövande, bl.a. om krav på kunskap och kompetens hos personal i företagen och om företagens ersättningssystem. Företagen som omfattas av lagen står under tillsyn av Finansinspektionen som också har rätt att ingripa vid misskötsamhet.</P>
<P class="p453 ft3">I lagen finns även särskilda bestämmelser som gäller vid gränsöver- skridande situationer. En svensk kreditförmedlare har t.ex. rätt att verka inom <NOBR>EES-området</NOBR> med stöd av tillstånd från hemlandet utan att behöva tillstånd från värdlandet. Det finns även bestämmelser om samarbete mellan myndigheter i olika länder.</P>
<P class="p453 ft3">För banker och andra kreditinstitut gäller endast bestämmelser om verksamhetens utövande. Kreditinstitutens verksamhet på området regleras nämligen i andra författningar, t.ex. i lagen om bank- och finansieringsrörelse.</P>
<P class="p479 ft3">Den nya lagen kommer att gälla för företag som enligt hittillsvarande reglering omfattats av lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter. För att driva yrkesmässig verksamhet med bostadskrediter till konsumen- ter kommer företag att behöva tillstånd enligt den nya lagen och följa de regler som gäller för sådan verksamhet. Ett tillstånd enligt den nya lagen ger även rätt att driva verksamhet som avses i lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter. Något tillstånd enligt den lagen är alltså inte nödvändigt, men företaget måste följa rörelsereglerna beträffande sådan verksamhet som avses i den lagen.</P>
<P class="p590 ft22">1 kap. Inledande bestämmelser</P>
<P class="p591 ft23">Lagens tillämpningsområde</P>
<P class="p433 ft37"><SPAN class="ft89">1 § </SPAN>Denna lag gäller yrkesmässig verksamhet med kreditgivning, kreditförmed- ling och rådgivning i fråga om bostadskrediter till konsumenter.</P>
<P class="p453 ft12">Bestämmelser om bostadskrediter finns också i konsumentkreditlagen (2010:1846).</P>
<P class="p87 ft3">196</P>
</DIV>
<DIV id="page_197">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft5">I paragrafen anges lagens tillämpningsområde. Paragrafen innehåller även en upplysningsbestämmelse. Övervägandena finns i avsnitt 9.1.</P>
<P class="p53 ft5">Av <SPAN class="ft33">första stycket </SPAN>framgår att lagen gäller yrkesmässig verksamhet med kreditgivning, kreditförmedling och rådgivning i fråga om bostads- krediter till konsumenter.</P>
<P class="p53 ft3">Med yrkesmässig verksamhet avses att någon handlar för ändamål som har samband med den egna näringsverksamheten. I detta ligger också ett krav på att verksamheten utförs mot ersättning.</P>
<P class="p53 ft3">Med kreditgivning och kreditförmedling avses sådan verksamhet som utförs av en kreditgivare respektive kreditförmedlare. Begreppen kredit- givare och rådgivning definieras i 7 §. Med kreditförmedlare, konsument och bostadskredit avses detsamma som i konsumentkreditlagen, se 6 §.</P>
<P class="p62 ft16"><SPAN class="ft64">Andra stycket </SPAN>innehåller en upplysning om att bestämmelser om bostadskrediter också finns i konsumentkreditlagen.</P>
<P class="p132 ft37"><SPAN class="ft89">2 § </SPAN>För verksamhet som drivs av ett kreditinstitut enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse gäller denna lag endast såvitt avser</P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">1.</SPAN><SPAN class="ft90">4 kap. </SPAN><NOBR>1–12</NOBR> §§ samt 7 kap. 1 § <NOBR>5–9,</NOBR> om institutet är svenskt, och</P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">2.</SPAN><SPAN class="ft90">4 kap. 1, 2 och </SPAN><NOBR>7–10</NOBR> §§ samt 7 kap. 1 § 5 och 6, om institutet är utländskt.</P>
<P class="p63 ft5">I paragrafen görs undantag från lagens tillämpningsområde för kredit- institut. Övervägandena finns i avsnitt 9.1 och 9.11.</P>
<P class="p53 ft3">Av paragrafen framgår att endast vissa bestämmelser i lagen gäller för svenska och utländska kreditinstitut som bedriver verksamhet i enlighet med lagen om bank- och finansieringsrörelse. Kreditinstitut och utländskt kreditinstitut definieras i 1 kap. 5 § 10 och 21 den lagen.</P>
<P class="p53 ft3">Paragrafen innebär att svenska kreditinstitut ska följa lagens rörelse- regler om krav på kreditgivare och kreditförmedlare avseende hederlig- het och beaktande av konsumentens intressen, kunskap och kompetens, ersättningssystem, oberoende kreditförmedling, rådgivning, riktlinjer för utlåning och värdering av en säkerhet för en bostadskredit. Även före- skrifter som har meddelats med stöd av relevanta bemyndiganden ska tillämpas, se 7 kap. 1 § <NOBR>5–9.</NOBR></P>
<P class="p62 ft3">För utländska kreditinstitut gäller lagens rörelseregler om krav på hederlighet och beaktande av konsumentens intressen, kunskap och kom- petens, oberoende kreditförmedling och rådgivning. Även föreskrifter som har meddelats med stöd av relevanta bemyndiganden ska tillämpas, se 7 kap. 1 § 5 och 6.</P>
<P class="p62 ft3">Regleringen innebär att kreditinstituten undantas från lagens regler om tillståndsplikt och registrering. Ett kreditinstitut kan alltså bedriva kredit- givning, kreditförmedling och rådgivning beträffande bostadskrediter utan tillstånd enligt 2 kap. eller 3 kap. Regler om tillståndsplikt och registrering för kreditinstituten finns i lagen om bank- och finansierings- rörelse.</P>
<P class="p142 ft5">Vidare innebär regleringen att inte heller bestämmelserna om tillsyn och ingripanden i lagen är tillämpliga på kreditinstitut. Tillsynen över kreditinstituten ska i stället följa regelverket i lagen om bank- och finan- sieringsrörelse (se 13 kap. 2 § i den lagen). Tillsynen enligt den lagen omfattar nämligen även andra författningar som reglerar kreditinstitutens verksamhet. Om ett kreditinstitut inte följer de bestämmelser i förevar-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">197</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_198">
<P class="p461 ft81">Prop. 2015/16:197 ande lag som är tillämpliga på verksamheten, följer alltså möjligheten att ingripa av 15 kap. lagen om bank- och finansieringsrörelse.</P>
<P class="p592 ft37"><SPAN class="ft89">3 § </SPAN>För utländska kreditgivares och kreditförmedlares verksamhet i Sverige gäller denna lag i tillämpliga delar. Beträffande 4 kap. gäller för utländska kredit- förmedlare från ett land inom EES endast 1, 2 och <NOBR>7–10</NOBR> §§.</P>
<P class="p479 ft12">Bestämmelser som gäller för filialer till utländska kreditgivare och kreditför- medlare finns också i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m.</P>
<P class="p593 ft3">Paragrafen anger vilka bestämmelser som är tillämpliga i fråga om en ut- ländsk kreditgivare eller en utländsk kreditförmedlare som bedriver verk- samhet med bostadskrediter i Sverige. Övervägandena finns i avsnitt 9.1, 9.11, 9.12 och 10.4.</P>
<P class="p526 ft3">I <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>anges att lagens bestämmelser gäller för utländska kreditgivare och utländska kreditförmedlare i tillämpliga delar. Bestäm- melser som är tillämpliga på de utländska aktörerna finns i alla lagens kapitel. I vissa bestämmelser anges det uttryckligen att de är tillämpliga på utländska aktörer (t.ex. i 2 och 3 kap.), medan detta följer av andra bestämmelser genom att de är generellt tillämpliga oavsett om aktören är utländsk eller svensk (t.ex. 4 och 7 kap.).</P>
<P class="p453 ft3">Av andra meningen framgår att bestämmelserna om verksamheten i 4 kap. inte fullt ut gäller för utländska kreditförmedlare från ett land inom EES. Endast lagens bestämmelser om kraven på hederlighet och beaktande av konsumentens intressen, kunskap och kompetens, obero- ende kreditförmedling och rådgivning ska tillämpas. Bestämmelsen i andra meningen gäller inte kreditgivare.</P>
<P class="p434 ft16">I <SPAN class="ft64">andra stycket </SPAN>finns en upplysning om att lagen om utländska filialer m.m. också gäller för verksamhet som bedrivs här genom filial.</P>
<P class="p594 ft23">Åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism</P>
<P class="p584 ft12"><SPAN class="ft36">4 § </SPAN>Bestämmelser om skyldighet för företag som driver verksamhet med kredit- givning, kreditförmedling och rådgivning i fråga om bostadskrediter att med- verka till att förhindra penningtvätt och finansiering av terrorism finns i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism.</P>
<P class="p593 ft5">Paragrafen innehåller en upplysning om att det i lagen om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism finns bestämmelser med skyl- digheter för den som driver verksamhet med bostadskrediter att med- verka till att förhindra penningtvätt och finansiering av terrorism. En motsvarande bestämmelse finns i 3 § lagen (2014:275) om viss verksam- het med konsumentkrediter. Övervägandena finns i avsnitt 9.1.</P>
<P class="p548 ft23">Rådgivning</P>
<P class="p560 ft37"><SPAN class="ft89">5 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare som driver verksamhet enligt denna lag får tillhandahålla rådgivning om bostadskrediter till konsumenter.</P>
<P class="p453 ft12">Andra än de som anges i första stycket får tillhandahålla rådgivning om bostadskrediter till konsumenter endast om det sker vid enstaka tillfällen i sam- band med annan yrkesmässig verksamhet som regleras av bestämmelser i lag eller annan författning eller av etiska regler som avser yrkesverksamheten i fråga.</P>
<P class="p539 ft3">198</P>
</DIV>
<DIV id="page_199">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr3 td46"><P class="p3 ft3">I paragrafen anges vilka som får tillhandahålla rådgivning om bostads-</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p16 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">krediter till konsumenter. Övervägandena finns i avsnitt 9.1 och 9.3.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p157 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>framgår att kreditgivare och kreditförmedlare som</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">driver verksamhet enligt denna lag får tillhandahålla rådgivning om</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">bostadskrediter till konsumenter. En definition av begreppet rådgivning</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">finns i 7 § 8. Det krävs inget särskilt tillstånd för att bedriva rådgivning,</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">utan den rätten följer med rätten att driva verksamhet med kreditgivning</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">eller kreditförmedling. Detta innebär att företag som antingen verkar med</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">tillstånd enligt lagen eller annars enligt bestämmelserna i lagen (t.ex.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">vissa utländska kreditförmedlare) också kan lämna råd om bostads-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">krediter i sin verksamhet.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p157 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>följer till att börja med ett förbud för andra än kredit-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">givare och kreditförmedlare att tillhandahålla rådgivning om bostads-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">krediter till konsumenter. Förbudet gäller dock inte för kreditinstituten</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">(se 2 §). Förutsättningarna för dem att tillhandahålla rådgivningstjänster</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">framgår av bestämmelser i lagen (2004:297) om bank- och finansierings-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">rörelse. Vidare omfattas inte rådgivning som sker utan kommersiellt</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">syfte av förevarande lag (se 1 §). Exempel på sådan rådgivning som inte</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">omfattas av lagen, och som alltså inte är förbjuden, är den som utövas</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">genom kommunal skuldrådgivning.</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p157 ft3">Om någon bryter mot förbudet, kan Finansinspektionen ingripa enligt</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">6 kap. 16 §.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p157 ft3">Vidare görs ett undantag från förbudet. Undantaget innebär att andra</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">aktörer än kreditgivare och kreditförmedlare får tillhandahålla rådgivning</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">vid enstaka tillfällen i samband med annan yrkesmässig verksamhet som</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">är reglerad i lag eller av etiska regler. Exempel på yrkeskategorier som</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">driver sådan yrkesmässig verksamhet och som kan omfattas av undan-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">taget är advokater och fastighetsmäklare. Om rådgivning sker mer än vid</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">enstaka tillfällen, t.ex. regelmässigt, eller tillhandahålls i samband med</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">verksamhet som inte är reglerad på det sätt som föreskrivs i bestämmel-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">sen, gäller inte undantaget från förbudet att tillhandahålla rådgivning.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td46"><P class="p157 ft3">I paragrafen genomförs artikel 22.6.</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td46"><P class="p3 ft23">Uttryck i lagen</P></TD>
<TD class="tr28 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft12"><SPAN class="ft36">6 § </SPAN>Med kreditförmedlare, konsument och bostadskredit avses detsamma som i</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft12">konsumentkreditlagen (2010:1846).</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td46"><P class="p3 ft3">Enligt paragrafen avses med begreppen kreditförmedlare, konsument och</P></TD>
<TD class="tr20 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">bostadskredit detsamma som i konsumentkreditlagen. Begreppen</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">definieras i 2 och 48 §§ i den lagen. Definitionen av begreppet kreditför-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">medlare i 48 § konsumentkreditlagen avser förmedlare av alla slags</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">krediter. Eftersom lagens tillämpningsområde är begränsat till bostads-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">krediter kommer begreppet kreditförmedlare att avse endast förmedlare</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">av bostadskrediter. I paragrafen genomförs artikel 3.1 och 3.3 d och</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td46"><P class="p3 ft3">delvis artikel 4. Övervägandena finns i avsnitt 6.1 och 9.1.</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td46"><P class="p3 ft12"><SPAN class="ft36">7 § </SPAN>I denna lag avses med</P></TD>
<TD class="tr21 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td46"><P class="p157 ft37">1<SPAN class="ft91">. behörig myndighet</SPAN>: en utländsk myndighet eller ett annat utländskt organ</P></TD>
<TD class="tr4 td35"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td46"><P class="p3 ft37">som har utsetts av ett annat land enligt bolånedirektivet,</P></TD>
<TD class="tr4 td35"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td46"><P class="p157 ft93">2<SPAN class="ft92">. bolånedirektivet</SPAN>: Europaparlamentets och rådets direktiv 2014/17/EU av den</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr22 td35"><P class="p16 ft3">199</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft12">4 februari 2014 om konsumentkreditavtal som avser bostadsfastighet och om</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_200">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p26 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">200</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p595 ft37">ändring av direktiven 2008/48/EG och 2013/36/EU och förordning (EU) nr 1093/2010, i den ursprungliga lydelsen,</P>
<P class="p280 ft12">3<SPAN class="ft52">. EES</SPAN>: Europeiska ekonomiska samarbetsområdet,</P>
<P class="p596 ft37">4<SPAN class="ft91">. filial</SPAN>: ett avdelningskontor med självständig förvaltning, varvid även en utländsk kreditgivares eller kreditförmedlares etablering av flera driftställen ska anses som en enda filial,</P>
<P class="p596 ft37">5<SPAN class="ft91">. hemland</SPAN>: det land där en kreditförmedlare är upptagen i ett register över kreditförmedlare enligt bolånedirektivet,</P>
<P class="p280 ft37">6. <SPAN class="ft91">kreditgivare</SPAN>: den som lämnar bostadskredit,</P>
<P class="p597 ft93"><SPAN class="ft93">7.</SPAN><SPAN class="ft94">kvalificerat innehav</SPAN>: ett direkt eller indirekt ägande i ett företag, om inne- havet, beräknat på det sätt som anges i 1 kap. 5 a § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, representerar tio procent eller mer av kapitalet eller av samtliga röster eller annars möjliggör ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget,</P>
<P class="p598 ft12"><SPAN class="ft12">8.</SPAN><SPAN class="ft61">rådgivning</SPAN>: personliga rekommendationer till en konsument om bostads-</P>
<P class="p14 ft12">kreditavtal,</P>
<P class="p596 ft52"><SPAN class="ft12">9. </SPAN>utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES<SPAN class="ft12">: en fysisk eller juridisk person som är upptagen i ett register över kreditförmedlare i ett annat land inom EES enligt bolånedirektivet.</SPAN></P>
<P class="p599 ft5">I paragrafen förklaras några av lagens begrepp. Övervägandena finns i avsnitt 9.1 och 9.3.</P>
<P class="p596 ft3">I <SPAN class="ft4">första punkten </SPAN>definieras begreppet <SPAN class="ft4">behörig myndighet</SPAN>. Begreppet omfattar myndigheter och andra organ som har utsetts av andra länder i enlighet med artikel 5 i bolånedirektivet.</P>
<P class="p596 ft5">I <SPAN class="ft33">andra punkten </SPAN>förklaras <SPAN class="ft33">bolånedirektivet </SPAN>och det framgår att uttrycket avser direktivet i den ursprungliga lydelsen. Det är alltså fråga om en så kallad statisk hänvisning till direktivet.</P>
<P class="p600 ft3">Av <SPAN class="ft4">tredje punkten </SPAN>framgår att med <SPAN class="ft4">EES </SPAN>avses Europeiska ekonomiska samarbetsområdet.</P>
<P class="p596 ft3">I <SPAN class="ft4">fjärde punkten </SPAN>anges vad som avses med <SPAN class="ft4">filial</SPAN>. Motsvarande defini- tion finns i annan näringsrättslig lagstiftning, t.ex. 1 kap. 5 § 6 lagen om bank- och finansieringsrörelse.</P>
<P class="p596 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">femte punkten </SPAN>avses med <SPAN class="ft4">hemland </SPAN>det land där en kreditför- medlare är upptagen i ett register över kreditförmedlare enligt bolåne- direktivet. Definitionen är av betydelse vid tillämpningen av de underrätt- elseförfaranden som i olika sammanhang ska iakttas när en kreditförmedlare med ett hemland inom EES avser att bedriva eller bedriver verksamhet i Sverige, se 3 kap. 6 § och 6 kap. 14, 15 och 17 §§.</P>
<P class="p601 ft3">I <SPAN class="ft4">sjätte punkten </SPAN>definieras begreppet <SPAN class="ft4">kreditgivare</SPAN>. Definitionen av kreditgivare är något snävare än den i konsumentkreditlagen (2010:1846) och omfattar inte den som övertar den ursprungliga kreditgivarens ford- ran. Med kreditgivare avses alltså endast den som lämnar krediten.</P>
<P class="p596 ft33"><SPAN class="ft5">I </SPAN>sjunde punkten <SPAN class="ft5">anges vad som avses med </SPAN>kvalificerat innehav <SPAN class="ft5">genom en hänvisning till 1 kap. 5 a § lagen om bank- och finansieringsrörelse. Bestämmelsen är utformad med 6 § andra stycket lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter som förebild.</SPAN></P>
<P class="p596 ft5">Enligt <SPAN class="ft33">åttonde punkten </SPAN>avses med <SPAN class="ft33">rådgivning </SPAN>personliga rekommenda- tioner till en konsument om bostadskreditavtal. Rådgivning är något annat än marknadsföring och försäljning. Det är fråga om att ge rekom- mendationer eller handlingsalternativ som är utformade efter kundens särskilda behov och förutsättningar. Rådgivning kan lämnas såväl vid</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_201">
<P class="p153 ft5">personliga möten som via olika medel för distanskommunikation. Råd- Prop. 2015/16:197 givning om bostadskrediter kan omfatta rekommendationer gällande</P>
<P class="p96 ft3">olika avtalsvillkor, t.ex. vilken räntebindningstid som ska väljas. Att en- bart erbjuda och bevilja ett visst bostadskreditavtal är inte rådgivning, även om detta sker med utgångspunkt i konsumentens individuella för- hållanden. Det utgör inte heller rådgivning att lämna sådan information eller sådana förklaringar till kunden som krävs enligt konsumentkredit- lagen, t.ex. för att uppfylla god kreditgivningssed. Slutligen utgör det inte rådgivning att föra en diskussion och lämna förslag om amorterings- planer enligt 13 d § konsumentkreditlagen. Begreppet är avsett att mot- svara vad som i svensk rätt allmänt avses med rådgivning (se t.ex. prop. 2002/03:133 s. 13).</P>
<P class="p154 ft3">I <SPAN class="ft4">nionde punkten </SPAN>anges vad som menas med <SPAN class="ft4">utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES</SPAN>. Definitionen har betydelse för tillämpningen av det särskilda underrättelseförfarande som möjliggör för kreditförmedlare inom EES att verka inom hela unionen, se bl.a. 3 kap. 6 §.</P>
<P class="p602 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 4.</P>
<P class="p603 ft37"><SPAN class="ft89">8 § </SPAN>Ett företag som driver eller avser att driva verksamhet enligt denna lag ska anses ha en <SPAN class="ft91">nära förbindelse </SPAN>med ett annat företag, om</P>
<P class="p97 ft37">1. det ena företaget direkt eller indirekt genom dotterföretag äger minst 20 procent av kapitalet eller disponerar över minst 20 procent av samtliga röster i det andra företaget,</P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">2.</SPAN><SPAN class="ft95">det ena företaget direkt eller indirekt utgör moderföretag till det andra eller det finns en annan likartad förbindelse mellan företagen, eller</SPAN></P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">3.</SPAN><SPAN class="ft95">båda företagen är dotterföretag till eller har en likartad förbindelse med en och samma juridiska person eller står i ett motsvarande förhållande till en och samma fysiska person.</SPAN></P>
<P class="p97 ft37">En nära förbindelse har även en fysisk person och ett företag som driver eller avser att driva verksamhet enligt denna lag, om</P>
<P class="p58 ft93"><SPAN class="ft93">1.</SPAN><SPAN class="ft96">den fysiska personen</SPAN></P>
<P class="p58 ft37"><SPAN class="ft37">a)</SPAN><SPAN class="ft97">äger minst 20 procent av kapitalet i företaget,</SPAN></P>
<P class="p58 ft37"><SPAN class="ft37">b)</SPAN><SPAN class="ft97">disponerar över minst 20 procent av samtliga röster i företaget, eller</SPAN></P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">c)</SPAN><SPAN class="ft97">på annat sätt har sådant inflytande över företaget att personens ställning motsvarar den som ett moderföretag har i förhållande till ett dotterföretag, eller</SPAN></P>
<P class="p58 ft12">2. det finns en annan likartad förbindelse mellan denna person och företaget.</P>
<P class="p98 ft3">I paragrafen, som utformas i enlighet med <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>förslag, anges vad som avses med nära förbindelse. Begreppet används i bestämmelser som rör förutsättningar för tillstånd till verksamhet som kreditgivare eller kreditförmedlare av bostadskrediter (se 2 kap. 2 § respektive 3 kap. 2 §). Innebörden av begreppet överensstämmer med den i 1 kap. 6 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse. Bedömningen av om det föreligger en nära förbindelse motsvarar alltså den bedömning som gäller för t.ex. kreditinstitut. Övervägandena finns i avsnitt 9.1.</P>
<P class="p604 ft3">201</P>
</DIV>
<DIV id="page_202">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">202</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p605 ft34">2 kap. Förutsättningar för kreditgivare att driva verksamhet med bostadskrediter</P>
<P class="p83 ft23">Svenska kreditgivare</P>
<P class="p84 ft4">Tillståndsplikt</P>
<P class="p488 ft12"><SPAN class="ft36">1 § </SPAN>Ett svenskt aktiebolag, en svensk ekonomisk förening eller ett svenskt försäkringsföretag kan få tillstånd av Finansinspektionen att driva verksamhet med kreditgivning enligt denna lag.</P>
<P class="p606 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om krav på tillstånd för svenska kreditgivare att driva verksamhet enligt denna lag och om vilka som kan få ett sådant tillstånd. Övervägandena finns i avsnitt 9.2.</P>
<P class="p86 ft3">Av paragrafen följer att det krävs tillstånd av Finansinspektionen för att driva verksamhet med kreditgivning av bostadskrediter till konsumen- ter. Vidare framgår av paragrafen att endast svenska aktiebolag, svenska ekonomiska föreningar och svenska försäkringsföretag kan få tillstånd. Med försäkringsföretag avses detsamma som i 1 kap. 3 § försäkrings- rörelselagen (2010:2043). Det är alltså fråga om försäkringsaktiebolag, ömsesidiga försäkringsbolag och försäkringsföreningar. Det finns inga undantag från tillståndsplikten. En konsekvens av det är att fysiska per- soner eller andra juridiska personer än de angivna alltså inte får driva sådan verksamhet.</P>
<P class="p607 ft16">Bestämmelsen gäller inte utländska kreditgivare. För dem gäller 7 §. I paragrafen genomförs delvis artikel 35.</P>
<P class="p87 ft4">Förutsättningar för tillstånd</P>
<P class="p88 ft12"><SPAN class="ft36">2 § </SPAN>Tillstånd enligt 1 § ska ges om</P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">1.</SPAN><SPAN class="ft95">bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag eller någon annan författning av betydelse för den planerade verksamheten och i övrigt innehåller de särskilda bestämmelser som behövs med hänsyn till omfattningen och arten av verksamheten,</SPAN></P>
<P class="p86 ft93"><SPAN class="ft93">2.</SPAN><SPAN class="ft98">det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksam- het,</SPAN></P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">3.</SPAN><SPAN class="ft95">den som har eller kan förväntas komma att få ett kvalificerat innehav i före- taget bedöms som lämplig att utöva ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget, och</SPAN></P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">4.</SPAN><SPAN class="ft95">den som ska ingå i företagets styrelse eller vara verkställande direktör, eller vara ersättare för någon av dem, har tillräcklig insikt och erfarenhet för att delta i ledningen och även i övrigt är lämplig för en sådan uppgift.</SPAN></P>
<P class="p89 ft12">Om företaget har eller kan förväntas komma att få en nära förbindelse med någon annan, får dock tillstånd ges bara om förbindelsen inte hindrar en effektiv tillsyn av företaget.</P>
<P class="p140 ft5">I paragrafen anges förutsättningarna för att få tillstånd att driva verk- samhet med kreditgivning enligt denna lag. Övervägandena finns i av- snitt 9.2.</P>
<P class="p86 ft3">I <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>anges de villkor som måste vara uppfyllda för att få tillstånd. Stycket är utformat med förebild i andra bestämmelser på finansmarknadens område, t.ex. 3 kap. 2 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 6 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_203">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p53 ft5">Vid den ägarprövning som ska utföras enligt <SPAN class="ft33">tredje punkten </SPAN>ska också kriterierna i 3 § beaktas. Vad som avses med kvalificerat innehav anges i 1 kap. 7 § 7.</P>
<P class="p53 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">fjärde punkten </SPAN>ska prövning ske av företagets ledning. Som <SPAN class="ft4">Lagrådet </SPAN>påpekar omfattas styrelsesuppleanter och vice verkställande direktörer som inte har trätt i styrelseledamots eller verkställande direk- törens ställe av prövningen enligt punkten eftersom de vid förfall för ordinarie organledamot ska ingå i företagets ledning (jfr Lagrådets yttrande i prop. 2013/14:107 s. 138).</P>
<P class="p53 ft3">I <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>regleras situationen där företaget har eller kan förväntas komma att få en nära förbindelse med någon annan. I sådant fall får till- stånd bara ges under förutsättning att tillsynen kan bedrivas effektivt. Bestämmelsen syftar till att hindra att tillstånd ges till ett företag som ingår i en företagsgrupp vars organisation försvårar tillsynsarbetet. Mot- svarande bestämmelser finns i bl.a. 3 kap. 2 § fjärde stycket lagen om bank- och finansieringsrörelse och 7 § andra stycket lagen om viss verk- samhet med konsumentkrediter.</P>
<P class="p361 ft5">I 7 kap. 1 § 1 finns ett bemyndigande för regeringen eller den myndig- het som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter om vilket innehåll en ansökan om tillstånd enligt lagen ska ha.</P>
<P class="p608 ft37"><SPAN class="ft89">3 § </SPAN>Vid bedömningen enligt 2 § första stycket 3 av om en innehavare är lämplig ska innehavarens anseende beaktas. Det ska också beaktas om det finns skäl att anta att</P>
<P class="p53 ft37"><SPAN class="ft37">1.</SPAN><SPAN class="ft95">innehavaren kommer att motverka att företagets verksamhet drivs på ett sätt som är förenligt med kraven i denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet, eller</SPAN></P>
<P class="p91 ft12"><SPAN class="ft12">2.</SPAN><SPAN class="ft90">innehavet har samband med eller kan öka risken för</SPAN></P>
<P class="p53 ft37"><SPAN class="ft37">a)</SPAN><SPAN class="ft97">penningtvätt som avses i 1 kap. 5 § 6 lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, eller</SPAN></P>
<P class="p53 ft12"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft90">brott enligt 2 § 2, 3 § eller 4 § lagen (2002:444) om straff för finansiering av särskilt allvarlig brottslighet i vissa fall, såvitt avser brott enligt 2 § lagen (2003:148) om straff för terroristbrott.</SPAN></P>
<P class="p132 ft3">Paragrafen anger vilka omständigheter som ska beaktas vid bedömningen av lämpligheten hos den som har eller kan förväntas komma att få ett kvalificerat innehav i ett svenskt företag som ansökt om att få driva verk- samhet med kreditgivning enligt denna lag. Övervägandena finns i av- snitt 9.2.</P>
<P class="p57 ft5">Paragrafen är utformad med förebild i andra bestämmelser på finans- marknadens område, t.ex. 3 kap. 2 § andra stycket lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 7 § första stycket lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter.</P>
<P class="p53 ft3">Enligt paragrafen ska innehavarens anseende beaktas. Vid bedöm- ningen av en persons anseende kan vägas in t.ex. om personen har dömts för ekonomiska brott. Bedömningen kan även avse personens laglydig- het, erfarenhet och omdöme i övrigt (se bl.a. prop. 2008/09:155 s. 87 och prop. 2013/14:107 s. 54 och 83).</P>
<P class="p57 ft5">Enligt paragrafen ska det dessutom beaktas om det finns skäl att anta att innehavaren kommer att motverka att verksamheten drivs i enlighet med gällande regler. Vidare ska beaktas om innehavet har samband med</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">203</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_204">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">204</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p281 ft16">eller kan öka risken för penningtvätt eller vissa brott mot lagen om straff för finansiering av särskilt allvarlig brottslighet i vissa fall.</P>
<P class="p78 ft4">Godkännande av bolagsordning eller stadgar</P>
<P class="p486 ft37"><SPAN class="ft89">4 § </SPAN>En svensk kreditgivares bolagsordning eller stadgar ska godkännas av Finansinspektionen i samband med att kreditgivaren får tillstånd att driva verk- samhet enligt denna lag.</P>
<P class="p86 ft37">Om kreditgivaren har beslutat att ändra sin bolagsordning eller sina stadgar, ska kreditgivaren ansöka om godkännande av ändringen hos Finansinspektionen. Ändringen ska godkännas om bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag eller mot andra författningar av betydelse för verksamheten och i övrigt innehåller de särskilda bestämmelser som behövs med hänsyn till om- fattningen och arten av verksamheten.</P>
<P class="p490 ft12">Ett beslut om ändring av bolagsordning eller stadgar får inte registreras innan det har godkänts.</P>
<P class="p609 ft5">Paragrafen, som i allt väsentligt utformas enligt <SPAN class="ft33">Lagrådets </SPAN>förslag, inne- håller bestämmelser om Finansinspektionens godkännande av bolags- ordning eller stadgar för svenska kreditgivare. Paragrafen är utformad med förebild i bl.a. 3 kap. 3 och 4 §§ lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 11 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter. Övervägandena finns i avsnitt 9.2.</P>
<P class="p78 ft4">Ägarförändringar</P>
<P class="p610 ft37"><SPAN class="ft89">5 § </SPAN>Bestämmelserna om prövning av ägarförändringar i kreditinstitut i 14 kap. lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse ska tillämpas även beträffande en svensk kreditgivare som driver verksamhet enligt denna lag. Bestämmelsen i 14 kap. 2 a § ska dock inte tillämpas.</P>
<P class="p137 ft12">Första stycket gäller inte företag som omfattas av motsvarande bestämmelser om ägarprövning enligt annan lag.</P>
<P class="p140 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om prövning vid ägarförändringar. Övervägandena finns i avsnitt 9.2.</P>
<P class="p86 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>framgår att vissa av bestämmelserna i 14 kap. lagen om bank- och finansieringsrörelse ska tillämpas även för en svensk kreditgivare av bostadskrediter som driver verksamhet med tillstånd enligt förevarande lag.</P>
<P class="p86 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>gäller första stycket inte företag som omfattas av motsvarande bestämmelser om ägarprövning enligt annan lag. Sådana bestämmelser finns t.ex. för försäkringsföretag i 15 kap. försäkrings- rörelselagen (2010:2043) och för värdepappersbolag i 24 kap. lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden.</P>
<P class="p137 ft5">I 7 kap. 1 § 1 finns ett bemyndigande för regeringen eller den myndig- het som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter om vilket innehåll en ansökan om tillstånd enligt lagen ska ha.</P>
<P class="p77 ft4">Verksamhet som drivs utomlands genom filial</P>
<P class="p94 ft12"><SPAN class="ft36">6 § </SPAN>En svensk kreditgivare som driver verksamhet enligt denna lag får efter tillstånd av Finansinspektionen inrätta filial i ett annat land. Ett sådant tillstånd ska ges om det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar kredit- givarens verksamhet.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_205">
<P class="p13 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p465 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om krav på tillstånd för svenska kreditgivare som vill driva verksamhet enligt denna lag genom filial i utlandet. Övervägandena finns i avsnitt 9.11.</P>
<P class="p11 ft3">Av paragrafen framgår att en svensk kreditgivare behöver tillstånd av Finansinspektionen för att inrätta filial i ett annat land. Ett sådant till- stånd ska ges om det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet (jfr 2 § första stycket 2). Är detta villkor inte uppfyllt, får tillstånd inte ges. Bestämmelsen tar sikte på alla andra länder, både <NOBR>EES-länder</NOBR> och andra länder. Det bör observeras att bestäm- melsen enbart anger vad som gäller enligt svensk rätt. Den utländska tillsynsmyndigheten kan ställa upp ytterligare krav (prop. 2002/03:139</P>
<P class="p169 ft3"><SPAN class="ft12">s.</SPAN><SPAN class="ft13">529 och prop. 2013/14:107 s. 83).</SPAN></P>
<P class="p35 ft3">Paragrafen är utformad med 5 kap. 5 § lagen (2004:297) om bank- och</P>
<P class="p611 ft5">finansieringsrörelse och 9 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter som förebild.</P>
<P class="p12 ft5">I 7 kap. 1 § 1 finns ett bemyndigande för regeringen eller den myndig- het som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter om vilket innehåll en ansökan om tillstånd enligt lagen ska ha.</P>
<P class="p4 ft23">Utländska kreditgivare</P>
<P class="p612 ft37"><SPAN class="ft89">7 § </SPAN>En utländsk kreditgivare får ges tillstånd av Finansinspektionen att driva verksamhet i Sverige enligt denna lag från en filial här i landet. Tillstånd ska ges om</P>
<P class="p35 ft12"><SPAN class="ft12">1.</SPAN><SPAN class="ft90">företaget driver motsvarande verksamhet i det land där det har sitt säte,</SPAN></P>
<P class="p11 ft37"><SPAN class="ft37">2.</SPAN><SPAN class="ft95">företaget står under betryggande tillsyn av en myndighet i det land där det har sitt säte och har tillåtelse att etablera sig i Sverige, och</SPAN></P>
<P class="p11 ft12"><SPAN class="ft12">3.</SPAN><SPAN class="ft90">det finns skäl att anta att verksamheten här i landet kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar verksamheten.</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t53">
<TR>
<TD class="tr8 td172"><P class="p3 ft3">Paragrafen anger förutsättningarna för en utländsk kreditgivare att driva</P></TD>
<TD class="tr8 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td172"><P class="p3 ft3">verksamhet enligt denna lag i Sverige. Övervägandena finns i avsnitt</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">9.11.</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p157 ft3">Av paragrafen framgår att ett utländskt företag får ges tillstånd att driva</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td172"><P class="p3 ft3">verksamhet från filial i Sverige. Detta innebär att en utländsk kreditgiv-</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">are måste inrätta en filial för att driva verksamhet här i landet (jfr prop.</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">2013/14:107 s. 50). Bestämmelsen gäller både företag från andra EES-</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">länder och företag från länder utanför EES.</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td172"><P class="p157 ft3">Av <SPAN class="ft4">första punkten </SPAN>framgår att möjligheten att få tillstånd enligt para-</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">grafen är förbehållen ett företag som driver motsvarande verksamhet i</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td172"><P class="p3 ft3">det land där det har sitt säte.</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p157 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra punkten </SPAN>framgår att företaget dessutom ska stå under be-</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">tryggande tillsyn i det land där företaget har sitt säte och ha tillåtelse att</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td172"><P class="p3 ft3">etablera sig i Sverige.</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p157 ft3">Med att tillsynen är betryggande avses att den ska vara effektiv och av</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">tillräcklig omfattning (jfr prop. 2002/03:139 s. 526). När det gäller till-</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td172"><P class="p3 ft3">ståndsansökningar från företag med säte i ett annat <NOBR>EES-land</NOBR> är utgångs-</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">punkten att detta krav är uppfyllt.</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p157 ft3">Att företaget har tillåtelse att etablera sig i Sverige omfattar både de</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr10 td172"><P class="p3 ft3">fall där regelverket i det land där företaget har sitt säte förutsätter ett</P></TD>
<TD class="tr10 td80"><P class="p16 ft3">205</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_206">
<P class="p461 ft16">Prop. 2015/16:197 beslut om tillstånd för utlandsetablering och de fall där det inte krävs tillstånd för en sådan etablering.</P>
<P class="p458 ft3">Slutligen krävs enligt <SPAN class="ft4">tredje punkten </SPAN>att det finns skäl att anta att verk- samheten här i landet kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet. Med andra för- fattningar som reglerar företagets verksamhet avses t.ex. konsument- kreditlagen (2010:1846). (Jfr även kommentaren till 6 § och 3 kap. 5 §).</P>
<P class="p458 ft5">Paragrafen är utformad med förebild i 8 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter. Liknande bestämmelser finns också i 4 kap. 4 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 4 kap. 4 § lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden.</P>
<P class="p458 ft5">I 7 kap. 1 § 1 finns ett bemyndigande för regeringen eller den myn- dighet som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter om vilket innehåll en ansökan om tillstånd enligt lagen ska ha.</P>
<P class="p613 ft34">3 kap. Förutsättningar för kreditförmedlare att driva verksamhet med bostadskrediter</P>
<P class="p614 ft23">Svenska kreditförmedlare</P>
<P class="p452 ft4">Tillståndsplikt</P>
<P class="p463 ft37"><SPAN class="ft89">1 § </SPAN>Ett svenskt aktiebolag, en svensk ekonomisk förening eller ett svenskt försäkringsföretag kan få tillstånd av Finansinspektionen att driva verksamhet med kreditförmedling enligt denna lag.</P>
<P class="p479 ft12">Tillstånd behövs inte för sådan kreditförmedling som sker vid enstaka tillfällen i samband med annan yrkesmässig verksamhet som regleras av bestämmelser i lag eller annan författning eller av etiska regler som avser yrkesverksamheten i fråga.</P>
<P class="p615 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om krav på tillstånd för svenska kreditförmedlare att driva verksamhet enligt denna lag och om undantag från detta krav. Övervägandena finns i avsnitt 9.2.</P>
<P class="p458 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>följer att det krävs tillstånd av Finansinspektionen för att driva verksamhet med kreditförmedling enligt denna lag. Det är endast svenska aktiebolag, svenska ekonomiska föreningar och svenska försäkringsföretag som kan få tillstånd. Med försäkringsföretag avses detsamma som i 1 kap. 3 § försäkringsrörelselagen (2010:2043). Det är alltså fråga om försäkringsaktiebolag, ömsesidiga försäkringsbolag och försäkringsföreningar. En konsekvens av det är att fysiska personer eller andra juridiska personer än de angivna inte kan få tillstånd för att driva sådan verksamhet.</P>
<P class="p526 ft3">I <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>görs ett undantag från kravet på tillstånd. Tillstånd behövs inte för sådan kreditförmedling som sker vid enstaka tillfällen i samband med annan yrkesmässig verksamhet som är reglerad i lag eller av etiska regler (jfr 1 kap. 5 § andra stycket). Exempel på yrkeskategorier som driver sådan yrkesmässig verksamhet och som kan omfattas av undantaget är advokater och fastighetsmäklare. Om kreditförmedling sker mer än vid enstaka tillfällen, t.ex. regelmässigt, eller i samband med verksamhet som inte är reglerad på det sätt som föreskrivs i bestämmel- sen gäller inte undantaget. I sådant fall handlar det om tillståndspliktig</P>
<P class="p454 ft3">verksamhet med kreditförmedling. Sådan verksamhet kan alltså vara till-</P>
<P class="p14 ft3">206</P>
</DIV>
<DIV id="page_207">
<P class="p153 ft5">ståndspliktig även om företagets huvudsakliga verksamhet inte är kredit- Prop. 2015/16:197 förmedling.</P>
<P class="p616 ft5">Undantaget avser endast tillståndsplikten. De krav som gäller enligt t.ex. 4 kap. måste följas av alla som driver kreditförmedling.</P>
<P class="p616 ft3">Paragrafen gäller inte utländska kreditförmedlare. För dem gäller 6 eller 7 §.</P>
<P class="p64 ft3">I paragrafen genomförs artikel 29.1 och 29.8.</P>
<P class="p539 ft4">Förutsättningar för tillstånd</P>
<P class="p84 ft12"><SPAN class="ft36">2 § </SPAN>Tillstånd enligt 1 § ska ges om</P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">1.</SPAN><SPAN class="ft95">bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag eller någon annan författning av betydelse för den planerade verksamheten och i övrigt innehåller de särskilda bestämmelser som behövs med hänsyn till omfattningen och arten av verksamheten,</SPAN></P>
<P class="p97 ft93"><SPAN class="ft93">2.</SPAN><SPAN class="ft98">det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksam- het,</SPAN></P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">3.</SPAN><SPAN class="ft95">den som har eller kan förväntas komma att få ett kvalificerat innehav i företaget bedöms som lämplig att utöva ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget,</SPAN></P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">4.</SPAN><SPAN class="ft95">den som ska ingå i företagets styrelse eller vara verkställande direktör, eller vara ersättare för någon av dem, har tillräcklig insikt och erfarenhet för att delta i ledningen och även i övrigt är lämplig för en sådan uppgift,</SPAN></P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">5.</SPAN><SPAN class="ft90">företaget har sitt huvudkontor i Sverige, och</SPAN></P>
<P class="p97 ft93"><SPAN class="ft93">6.</SPAN><SPAN class="ft98">företaget omfattas av en försäkring för skadeståndsskyldighet på grund av fel eller försummelse i verksamheten.</SPAN></P>
<P class="p97 ft37">Om företaget har eller kan förväntas komma att få en nära förbindelse med någon annan, får dock tillstånd ges bara om förbindelsen inte hindrar en effektiv tillsyn av företaget.</P>
<P class="p103 ft12">Bedömningen av en innehavares lämplighet enligt första stycket 3 ska göras i enlighet med 2 kap. 3 §.</P>
<P class="p617 ft5">I paragrafen anges förutsättningarna för att få tillstånd att driva verk- samhet med kreditförmedling enligt denna lag. Övervägandena finns i avsnitt 9.2.</P>
<P class="p97 ft3">I <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>anges de villkor som måste vara uppfyllda för att få tillstånd. <SPAN class="ft4">Punkterna </SPAN><NOBR><SPAN class="ft4">1–4</SPAN></NOBR><SPAN class="ft4"> </SPAN>överensstämmer med 2 kap. 2 § första stycket 1– 4, se kommentaren till den paragrafen.</P>
<P class="p97 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">punkten 5 </SPAN>ska företaget ha sitt huvudkontor i Sverige. Med huvudkontor avses den plats där den faktiska ledningen av verksamheten bedrivs (jfr prop. 1995/96:173 s. 93 f.). Motsvarande krav uppställs som en förutsättning för tillstånd enligt bl.a. 6 kap. 6 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse.</P>
<P class="p154 ft3">Av <SPAN class="ft4">punkten 6 </SPAN>framgår att företaget ska ha en försäkring för skade- ståndsskyldighet. Kommissionen har utfärdat en delegerad förordning om tekniska standarder för kreditförmedlares ansvarsförsäkring (Kom- missionens delegerade förordning [EU] nr 1125/2014 av den 19 septem- ber 2014 om komplettering av Europaparlamentets och rådets direktiv 2014/17/EU vad avser tekniska standarder för tillsyn i fråga om minimi- belopp för kreditförmedlares yrkesmässiga ansvarsförsäkring eller jäm- förbara garanti).</P>
<P class="p618 ft3">207</P>
</DIV>
<DIV id="page_208">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">208</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p92 ft5"><SPAN class="ft33">Andra stycket </SPAN>överensstämmer med 2 kap. 2 § andra stycket, se kommentaren till den bestämmelsen.</P>
<P class="p86 ft5">Enligt <SPAN class="ft33">tredje stycket </SPAN>ska bedömningen av om en innehavare i företaget är lämplig enligt första stycket punkten 3 ske i enlighet med 2 kap. 3 §, se kommentaren till den paragrafen.</P>
<P class="p86 ft3">I 7 kap. 1 § <NOBR>1–3</NOBR> finns bemyndiganden för regeringen eller den myndig- het som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter på området.</P>
<P class="p144 ft3">I paragrafen genomförs artikel 29.2 (delvis) och artikel 29.5.</P>
<P class="p539 ft4">Bolagsordning, stadgar och ägarförändringar</P>
<P class="p619 ft12"><SPAN class="ft36">3 § </SPAN>Bestämmelserna i 2 kap. 4 och 5 §§ gäller även för svenska kreditförmedlare.</P>
<P class="p620 ft5">I paragrafen anges att 2 kap. 4 och 5 §§, som gäller för svenska kredit- givare, också gäller för svenska kreditförmedlare. Bestämmelserna hand- lar om bolagsordning och stadgar och om prövning vid ägarförändringar, se kommentaren till de angivna paragraferna. Övervägandena finns i av- snitt 9.2.</P>
<P class="p87 ft4">Verksamhet som drivs utomlands</P>
<P class="p281 ft37"><SPAN class="ft89">4 § </SPAN>En svensk kreditförmedlare som vill driva verksamhet med kreditförmedling eller rådgivning av bostadskrediter i ett annat land inom EES genom att där in- rätta filial eller annars erbjuda och tillhandahålla tjänster ska anmäla sin avsikt till Finansinspektionen innan verksamheten påbörjas.</P>
<P class="p89 ft37">Finansinspektionen ska inom en månad från det att anmälan togs emot under- rätta den behöriga myndigheten i det andra landet. Inspektionen ska samtidigt meddela kreditförmedlaren att en sådan underrättelse har lämnats.</P>
<P class="p502 ft12">Kreditförmedlaren får påbörja sin verksamhet i det andra landet tidigast en månad efter det att kreditförmedlaren har tagit emot meddelandet från Finans- inspektionen.</P>
<P class="p606 ft5">I paragrafen finns bestämmelser om förutsättningarna för en svensk kreditförmedlare att driva verksamhet i ett annat <NOBR>EES-land.</NOBR> Överväg- andena finns i avsnitt 9.12.</P>
<P class="p86 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>följer att ett svenskt företag som har tillstånd att driva kreditförmedlingsverksamhet ska underrätta Finansinspektionen, om företaget vill driva verksamhet i ett annat <NOBR>EES-land.</NOBR> Företaget ska under- rätta Finansinspektionen om sin avsikt innan verksamheten påbörjas. Möjligheten att driva verksamhet i ett annat land kan dock vara begrän- sad enligt lagstiftningen i det landet (jfr artikel 32.1 andra meningen).</P>
<P class="p86 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>ska Finansinspektionen underrätta den behöriga myndigheten i det andra <NOBR>EES-landet</NOBR> om den svenska kreditförmedlarens avsikt att driva verksamhet i det landet. En sådan underrättelse ska lämnas inom en månad. Vad som avses med behörig myndighet framgår av 1 kap. 7 § 1. Inspektionen ska samtidigt meddela kreditförmedlaren att en sådan underrättelse har skett.</P>
<P class="p490 ft5">Kreditförmedlaren får enligt <SPAN class="ft33">tredje stycket </SPAN>påbörja verksamheten i det andra landet tidigast en månad efter det att kreditförmedlaren har tagit emot meddelandet från Finansinspektionen.</P>
<P class="p86 ft5">Paragrafen utformas med bl.a. 4 kap. 1 och 2 §§ lagen (2005:405) om försäkringsförmedling och 5 kap. 4 § lagen (2007:528) om värdepappers- marknaden som förebild.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_209">
<P class="p95 ft5">I 7 kap. 1 § 4 finns ett bemyndigande för regeringen eller den myndig- Prop. 2015/16:197 het som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter om vilka upp-</P>
<P class="p96 ft5">gifter som ska ingå i en anmälan enligt första stycket i förevarande para- graf.</P>
<P class="p144 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 32.</P>
<P class="p621 ft12"><SPAN class="ft36">5 § </SPAN>En svensk kreditförmedlare som driver verksamhet enligt denna lag får efter tillstånd av Finansinspektionen inrätta filial i ett land utanför EES. Ett sådant tillstånd ska ges om det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar kreditförmedlarens verksamhet.</P>
<P class="p622 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om krav på tillstånd för svenska kreditförmedlare som vill driva verksamhet enligt denna lag genom filial i ett land utanför EES. Övervägandena finns i avsnitt 9.12.</P>
<P class="p97 ft3">Av paragrafen framgår att en svensk kreditförmedlare behöver tillstånd av Finansinspektionen för att inrätta filial i ett land utanför EES. Ett sådant tillstånd ska ges om det finns skäl att anta att den planerade verk- samheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författ- ningar som reglerar företagets verksamhet (jfr 2 § första stycket 2). Är detta villkor inte uppfyllt, får tillstånd inte ges. Det bör observeras att bestämmelsen enbart anger vad som gäller enligt svensk rätt. Den utländska tillsynsmyndigheten kan ställa upp ytterligare krav (prop. 2002/03:139 s. 529 och prop. 2013/14:107 s. 83).</P>
<P class="p103 ft5">Paragrafen är utformad med 5 kap. 5 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 9 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter som förebild.</P>
<P class="p97 ft5">I 7 kap. 1 § 1 finns ett bemyndigande för regeringen eller den myndig- het som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter om vilket innehåll en ansökan om tillstånd enligt lagen ska ha.</P>
<P class="p134 ft23">Utländska kreditförmedlare från ett land inom EES</P>
<P class="p96 ft37"><SPAN class="ft89">6 § </SPAN>En utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES får utan tillstånd enligt denna lag driva verksamhet med kreditförmedling eller rådgivning av bostads- krediter i Sverige genom att antingen inrätta filial här eller genom att från sitt hemland erbjuda och tillhandahålla tjänster. Verksamheten får endast avse sådant som omfattas av tillståndet i hemlandet. En utsedd representant som avses i artikel 4.8 i bolånedirektivet får inte driva verksamhet i Sverige.</P>
<P class="p97 ft37">Verksamheten får påbörjas tidigast en månad efter det att kreditförmedlaren har tagit emot ett meddelande från en behörig myndighet i sitt hemland om att denna myndighet har underrättat Finansinspektionen om kreditförmedlarens av- sikt att driva verksamhet i Sverige.</P>
<P class="p154 ft12">Finansinspektionen ska upplysa kreditförmedlaren om de bestämmelser som gäller för verksamheten här, om förmedlaren ska utöva verksamheten genom filial. Sådana upplysningar ska lämnas inom två månader från det att Finans- inspektionen från en behörig myndighet i kreditförmedlarens hemland har tagit emot en underrättelse om kreditförmedlarens avsikt att driva verksamhet i Sverige. Upplysningarna ska dock alltid lämnas innan verksamheten påbörjas.</P>
<P class="p156 ft16">I paragrafen finns bestämmelser om verksamhet i Sverige som drivs av utländska kreditförmedlare från ett land inom EES. Bestämmelser om</P>
<P class="p623 ft3">209</P>
</DIV>
<DIV id="page_210">
<P class="p461 ft16">Prop. 2015/16:197 utländska kreditförmedlare från ett land utanför EES finns i 7 §. Över- vägandena finns i avsnitt 9.12.</P>
<P class="p458 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>får en utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES utan tillstånd enligt denna lag driva verksamhet med kreditför- medling eller rådgivning av bostadskrediter i Sverige genom att inrätta filial här. En sådan kreditförmedlare kan även utan tillstånd erbjuda och tillhandahålla tjänster från sitt hemland. Vad som avses med utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES framgår av 1 kap. 7 § 9. Vad som avses med begreppen filial och hemland anges i 1 kap. 7 § 4 och 5.</P>
<P class="p526 ft3">Verksamheten får endast avse sådant som omfattas av tillståndet i hem- landet. Detta innebär t.ex. att en kreditförmedlare som i hemlandet inte får lämna rådgivning inte heller har rätt att i Sverige driva sådan verk- samhet med stöd av bestämmelsen.</P>
<P class="p458 ft5">Av första stycket framgår vidare att en utsedd representant som avses i artikel 4.8 i bolånedirektivet inte får driva verksamhet i Sverige. Sådana aktörer är inte tillåtna i Sverige, oavsett om de har utsetts av svenska eller utländska kreditförmedlare.</P>
<P class="p458 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>framgår att en utländsk kreditförmedlare får inleda verksamheten i Sverige tidigast en månad efter det att kreditförmedlaren har tagit emot ett meddelande från en behörig myndighet i sitt hemland om att denna myndighet har underrättat Finansinspektionen om kreditför- medlarens avsikt att driva verksamhet i Sverige. Även om det inte krävs tillstånd i Sverige, får den utländska kreditförmedlaren alltså inte påbörja sin verksamhet här genast utan måste avvakta månadsfristens utgång. Vad som avses med behörig myndighet framgår av 1 kap. 7 § 1.</P>
<P class="p526 ft3">I <SPAN class="ft4">tredje stycket </SPAN>regleras situationen att den utländske kreditförmedlaren ska driva verksamheten genom filial i Sverige. I sådant fall ska Finans- inspektionen upplysa kreditförmedlaren om de bestämmelser som gäller för verksamheten här. De upplysningar som Finansinspektionen ska lämna bör t.ex. avse bestämmelser enligt denna lag och konsumentkredit- lagen (2010:1846) och föreskrifter som finns på området.</P>
<P class="p453 ft5">Sådana upplysningar ska lämnas inom två månader från det att Finans- inspektionen tog emot en underrättelse enligt andra stycket. Upplys- ningarna ska dock alltid lämnas innan verksamheten påbörjas.</P>
<P class="p458 ft3">Kreditförmedlaren kan inleda sin verksamhet även om kreditförmed- laren inte mottar några upplysningar från Finansinspektionen.</P>
<P class="p458 ft3">Paragrafen är utformad med förebild i annan <NOBR>EU-baserad</NOBR> lagstiftning som innebär att aktörer på finansmarknaden kan driva verksamhet över gränserna med stöd av hemlandstillståndet (se t.ex. 3 kap. 1 § lagen [2005:405] om försäkringsförmedling och 4 kap. 1 § lagen [2007:528] om värdepappersmarknaden).</P>
<P class="p624 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 32.</P>
<P class="p625 ft23">Kreditförmedlare från ett land utanför EES</P>
<P class="p463 ft37"><SPAN class="ft89">7 § </SPAN>En kreditförmedlare från ett land utanför EES får ges tillstånd av Finans- inspektionen att driva verksamhet i Sverige enligt denna lag från en filial här i landet.</P>
<P class="p479 ft12">Tillstånd ska ges om företaget uppfyller kraven i 2 kap. 7 § <NOBR>1–3</NOBR> och 3 kap. 2 § första stycket 4 och 6.</P>
<P class="p78 ft3">210</P>
</DIV>
<DIV id="page_211">
<P class="p153 ft5">I paragrafen finns bestämmelser om verksamhet i Sverige som drivs av Prop. 2015/16:197 en utländsk kreditförmedlare från ett land utanför EES. Övervägandena</P>
<P class="p14 ft3">finns i avsnitt 9.12.</P>
<P class="p97 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>framgår att en utländsk kreditförmedlare från ett land utanför EES får ges tillstånd att driva verksamhet från filial i Sverige. Detta innebär att en sådan kreditförmedlare måste inrätta en filial för att driva verksamhet här i landet (jfr prop. 2013/14:107 s. 50).</P>
<P class="p103 ft3">I <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>anges att kraven i 2 kap. 7 § <NOBR>1–3</NOBR> och 3 kap. 2 § första stycket 4 och 6 ska vara uppfyllda för att kreditförmedlaren ska få till- stånd. Det innebär bl.a. att kreditförmedlaren ska driva motsvarande verksamhet i det land där det har sitt säte, stå under betryggande tillsyn och ha tillåtelse att etablera sig här. Vidare krävs att det finns skäl att anta att verksamheten här i landet kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar. Se kommentaren till de angivna para- graferna.</P>
<P class="p626 ft3">Paragrafen är utformad med förebild i 8 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter. Liknande bestämmelser finns också i 4 kap. 4 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 4 kap. 4 § lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden.</P>
<P class="p154 ft5">I 7 kap. 1 § 1 finns ett bemyndigande för regeringen eller den myndig- het som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter om vilket innehåll en ansökan om tillstånd ska ha.</P>
<P class="p104 ft34">4 kap. Bestämmelser om verksamheten med bostadskrediter</P>
<P class="p83 ft23">Övergripande krav</P>
<P class="p155 ft12"><SPAN class="ft36">1 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare ska handla hederligt, rättvist, transparent och professionellt, med beaktande av konsumentens rättigheter och intressen. Verksamheten ska grunda sig på information om konsumentens förhållanden och särskilda krav samt rimliga antaganden om de risker för konsumenten som kan komma att uppstå under kreditavtalets löptid.</P>
<P class="p627 ft5">Paragrafen innehåller allmänna krav på hur en kreditgivare eller en kreditförmedlare ska bedriva sin verksamhet. Övervägandena finns i avsnitt 9.5.</P>
<P class="p97 ft3">De krav som uppställs i paragrafen på en kreditgivares och en kredit- förmedlares verksamhet motsvaras av liknande krav som uppställs för andra aktörer på finansmarknaden och uttrycks ofta som ett sundhetskrav (se t.ex. 6 kap. 4 § lagen [2004:297] om bank- och finansieringsrörelse och 12 § lagen [2014:275] om viss verksamhet med konsumentkrediter, jfr 8 kap. 1 § lagen [2007:528] om värdepappersmarknaden). Kraven syftar till att förmå företagen att upprätthålla en sådan kvalitetsnivå i sin rörelse att förtroendet för marknaden kan upprätthållas och innebär bl.a. att rörelsen ska organiseras och drivas på ett sådant sätt att företagets struktur och ställning kan överblickas. Företagets uppträdande i för- hållande till kunderna är också av betydelse. (Jfr prop. 2002/03:139 s. 280 f. och 531, prop. 2006/07:115 s. 434 f. och 578 och prop. 2013/14:107 s. 51 f. och 84.)</P>
<P class="p628 ft3">211</P>
</DIV>
<DIV id="page_212">
<P class="p457 ft5">Prop. 2015/16:197 Kravet på transparens innebär bl.a. att en referensränta ska vara tydlig och tillgänglig för Finansinspektionen för att inspektionen ska kunna kontrollera att de referensräntor som används är objektiva och korrekta (jfr 17 § konsumentkreditlagen [2010:1846]).</P>
<P class="p458 ft3">I 7 kap. 1 § 5 finns ett bemyndigande för regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter beträffande de krav som uppställs i paragrafen.</P>
<P class="p629 ft3">I paragrafen genomförs artikel 7.1 och delvis artikel 24.</P>
<P class="p630 ft23">Kunskap och kompetens</P>
<P class="p482 ft12"><SPAN class="ft36">2 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare ska ha personal, inklusive dem som direkt leder eller ansvarar för arbetet med bostadskrediter, som har tillräcklig kunskap och kompetens för att sätta samman, erbjuda, bevilja eller förmedla bostads- kreditavtal eller ge råd om bostadskrediter. Personalen ska även ha tillräcklig kunskap och kompetens om kompletterande tjänster som tillhandahålls tillsam- mans med en bostadskredit.</P>
<P class="p584 ft5">Paragrafen, som i allt väsentligt utformas enligt <SPAN class="ft33">Lagrådets </SPAN>förslag, inne- håller bestämmelser om krav på kunskap och kompetens hos personal hos kreditgivare och kreditförmedlare. Övervägandena finns i avsnitt 9.6.</P>
<P class="p458 ft3">Enligt paragrafen ska personal hos kreditgivare och kreditförmedlare ha tillräcklig kunskap och kompetens för att sätta samman, erbjuda, be- vilja eller förmedla bostadskreditavtal eller ge råd om bostadskrediter.</P>
<P class="p458 ft3">De personalkategorier som omfattas av kraven är alltså de som ägnar sig åt sådana funktioner. Det kan röra sig om bolånehandläggare som har en dialog med en potentiell låntagare i samband med en ansökan eller in- för beviljande eller förändringar av bolånet. Även sådan personal som ut- för kreditprövning eller beslutar om bostadskrediter omfattas, t.ex. med- lemmar i kreditkommittéer. Bestämmelsen gäller vidare personal som deltar i utformningen av det relevanta produktutbudet liksom personal som ger råd om bostadskrediter, oavsett om det sker med anledning av en ansökan om kredit eller till en befintlig kund. Även personer i chefsbe- fattning eller annan ledande ställning omfattas, om de direkt leder eller ansvarar för arbete som avser bostadskrediter. Med personal avses alltså i vart fall samma kategorier som omfattas av direktivets definition på per- sonal i artikel 4.11. Kraven på personalen kan variera beroende på vilken verksamhet som företaget driver och personalens arbetsuppgifter (se bilaga III, punkten 2 i direktivet).</P>
<P class="p434 ft3">Anställda som utför arbetsuppgifter som har en mer indirekt koppling till verksamheten med kreditgivning eller kreditförmedling av bostads- krediter omfattas inte av bestämmelsen. Det kan t.ex. gälla när någon hjälper en bolånehandläggare med att samla ihop informationsmaterial och bolånehandlingar eller utför uppgifter av rent administrativ natur.</P>
<P class="p479 ft3">Av paragrafen framgår vidare att personalen ska ha tillräcklig kunskap och kompetens även om kompletterande tjänster som tillhandahålls till- sammans med en bostadskredit. Bestämmelsen torde i första hand avse tjänster inom det finansiella området. På det området finns normalt reg- lering med krav på kunskap och kompetens (t.ex. för kreditinstitut i 2 kap. 1 § 6 Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd om styr- ning, riskhantering och kontroll i kreditinstitut [FFFS 2014:1] och för</P>
<P class="p88 ft3">212</P>
</DIV>
<DIV id="page_213">
<P class="p153 ft5">värdepappersmarknaden i 16 kap. <NOBR>2–8</NOBR> §§ Finansinspektionens före- Prop. 2015/16:197 skrifter om värdepappersrörelse [FFFS 2007:16]).</P>
<P class="p97 ft3">I 7 kap. 1 § 6 finns ett bemyndigande för regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter beträffande de krav som uppställs i paragrafen. Sådana föreskrifter behövs för att genomföra bilaga III till direktivet, som innehåller mer detaljerade bestämmelser om krav på kunskap och kompetens.</P>
<P class="p602 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 9.</P>
<P class="p566 ft23">Ersättningssystem</P>
<P class="p96 ft37"><SPAN class="ft89">3 § </SPAN>Kreditgivares och kreditförmedlares system för ersättning till personal som sätter samman, erbjuder, beviljar eller förmedlar bostadskreditavtal eller ger råd om bostadskrediter, inklusive dem som direkt leder eller ansvarar för detta arbete, ska vara uppbyggt på ett sätt som inte negativt påverkar skyldigheterna enligt 1 §. Detsamma ska gälla för ersättningar från en kreditgivare till en kreditförmedlare.</P>
<P class="p363 ft12">I 7 och 10 §§ finns särskilda bestämmelser om ersättning till oberoende kredit- förmedlare och rådgivare.</P>
<P class="p631 ft5">Paragrafen, som i allt väsentligt utformas enligt <SPAN class="ft33">Lagrådets </SPAN>förslag, inne- håller allmänna bestämmelser om kreditgivares och kreditförmedlares ersättningssystem. Övervägandena finns i avsnitt 9.7.</P>
<P class="p97 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>följer att kreditgivare och kreditförmedlare ska ut- forma sitt interna ersättningssystem på visst sätt. Bestämmelsen gäller ersättning till personal som sätter samman, erbjuder, beviljar eller för- medlar bostadskreditavtal eller ger råd om bostadskrediter, inklusive dem som direkt leder eller ansvarar för det arbetet. Den personal som avses är alltså densamma som i 2 §, se kommentaren till denna paragraf.</P>
<P class="p97 ft3">Ett ersättningssystem får inte vara utformat så att det negativt påverkar skyldigheten att beakta konsumentens rättigheter och intressen och i övrigt driva verksamheten enligt 1 §. Ersättningssystem som ger per- sonalen incitament att rekommendera eller annars framhålla mindre lämpliga eller riskfyllda avtal ska alltså inte få förekomma. Detsamma gäller system som gör att det finns incitament att göra en mindre nog- grann kreditprövning.</P>
<P class="p103 ft5">Vidare gäller detsamma för ersättningar från en kreditgivare till en kreditförmedlare. Det innebär att inte heller sådana ersättningar får utformas på ett sätt som negativt påverkar skyldigheterna enligt 1 §.</P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft4">Andra stycket </SPAN>innehåller en upplysningsbestämmelse om att det finns regler om ersättning även i paragrafer om oberoende kreditförmedlare och rådgivare.</P>
<P class="p97 ft5">I 7 kap. 1 § 7 finns ett bemyndigande för regeringen eller den myndig- het som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter om ersättnings- systemen.</P>
<P class="p64 ft3">I paragrafen genomförs artikel 7.2.</P>
<P class="p632 ft37"><SPAN class="ft89">4 § </SPAN>En kreditgivares system för ersättning till den som utför kreditprövning av konsumenten, och till den som direkt leder eller ansvarar för detta arbete, ska vara uppbyggt så att det</P>
<P class="p91 ft12"><SPAN class="ft12">1.</SPAN><SPAN class="ft90">främjar en sund och effektiv riskhantering,</SPAN></P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">2.</SPAN><SPAN class="ft90">motverkar ett överdrivet risktagande,</SPAN></P>
<P class="p633 ft3">213</P>
</DIV>
<DIV id="page_214">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr8 td173"><P class="p346 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD class="tr8 td52"><P class="p157 ft12">3. överensstämmer med kreditgivarens affärsstrategi, mål, värderingar och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td173"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td52"><P class="p3 ft37">långsiktiga intressen, och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td173"><P class="p3 ft46"> </P></TD>
<TD class="tr17 td52"><P class="p157 ft93">4. undviker intressekonflikter.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td173"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td52"><P class="p157 ft37">Ersättningen får inte vara beroende av antalet eller andelen beviljade låne-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p3 ft12">ansökningar.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td52"><P class="p3 ft3">Paragrafen, som i allt väsentligt utformas enligt <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>förslag, inne-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">håller särskilda bestämmelser om ersättning till personal och andra som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">utför kreditprövningar. Övervägandena finns i avsnitt 9.7.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p157 ft3">I <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>anges principer som ska vara vägledande vid en kredit-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">givares utformning av system för ersättning till den som utför eller an-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">svarar för kreditprövning. Paragrafen omfattar både egen personal och, i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">förekommande fall, en uppdragstagare som utför kreditprövning (se 13 §</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">och avsnitt 9.4). Även personer i chefsbefattning eller annan ledande</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">ställning omfattas, om de direkt leder eller ansvarar för arbetet med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">kreditprövningen (se kommentaren till 2 §).</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p157 ft3">Av stycket framgår vidare att kreditgivarens ersättningssystem ska vara</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">uppbyggt på ett sätt som främjar en sund och effektiv riskhantering och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">motverkar ett överdrivet risktagande. Med effektiv riskhantering avses att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">kreditgivaren ska kunna identifiera, mäta, hantera och övervaka de risker</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">som är relevanta för verksamheten (jfr prop. 2012/13:155 s. 473). Vidare</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">ska ersättningssystemet överensstämma med kreditgivarens affärs-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">strategi, mål, värderingar och långsiktiga intressen. Ersättningsystemet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">ska vidare vara uppbyggt så att intressekonflikter undviks. Detta förut-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">sätter att kreditgivaren arbetar för att identifiera, förebygga och hantera</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">intressekonflikter.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p157 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>framgår att en kreditgivares ersättning till den som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">utför eller ansvarar för kreditprövning av konsumenten inte får vara</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">beroende av antalet eller andelen beviljade låneansökningar. Vid bedöm-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">ningen av andelen beviljade låneansökningar kan även kreditbeloppens</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">storlek vägas in.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p157 ft3">I 7 kap. 1 § 7 finns ett bemyndigande för regeringen eller den myndighet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter om ersättnings-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">systemen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td52"><P class="p157 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 7.3.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr21 td52"><P class="p3 ft12"><SPAN class="ft36">5 § </SPAN>Kreditgivares och kreditförmedlares system för ersättning till personal som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td173"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td52"><P class="p3 ft37">tillhandahåller rådgivning om bostadskrediter till konsumenter, inklusive dem</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td173"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td52"><P class="p3 ft37">som direkt leder eller ansvarar för detta arbete, ska vara uppbyggt så att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td173"><P class="p3 ft46"> </P></TD>
<TD class="tr17 td52"><P class="p3 ft93">personalens förmåga att agera i konsumentens bästa intresse inte påverkas</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p3 ft12">negativt. Ersättningssystemen får inte heller vara beroende av försäljningsmål.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td52"><P class="p3 ft3">Paragrafen, som i allt väsentligt utformas enligt <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>förslag, inne-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">håller särskilda bestämmelser om ersättning till personal som tillhanda-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">håller rådgivning. Övervägandena finns i avsnitt 9.7.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p157 ft3">Av paragrafen framgår att system för ersättning till sådan personal som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">arbetar med rådgivning eller direkt leder eller ansvarar för detta arbete</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">ska vara utformade så att ersättningen inte negativt påverkar personalens</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">förmåga att agera i konsumentens bästa intresse. Vidare framgår att er-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">sättningssystemet inte får vara beroende av försäljningsmål. Bestämmel-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td173"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">sen rör ersättning till personal hos både kreditgivare och kreditför-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td173"><P class="p347 ft3">214</P></TD>
<TD class="tr9 td52"><P class="p3 ft3">medlare. Vad som avses med rådgivning anges i 1 kap. 7 § 8.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_215">
<P class="p95 ft5">I 7 kap. 1 § 7 finns ett bemyndigande för regeringen eller den myndighet Prop. 2015/16:197 som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter om ersättnings-</P>
<P class="p14 ft3">systemen.</P>
<P class="p311 ft3">I paragrafen genomförs artikel 7.4.</P>
<P class="p634 ft12"><SPAN class="ft36">6 § </SPAN>En kreditgivares eller kreditförmedlares ersättningssystem enligt <NOBR>3–5</NOBR> §§ ska vara utformat på ett sätt som är lämpligt med hänsyn till företagets storlek och interna organisation samt verksamhetens art, omfattning och komplexitet.</P>
<P class="p617 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om anpassning av ersättnings- systemen efter det aktuella företaget och verksamheten. Övervägandena finns i avsnitt 9.7.</P>
<P class="p97 ft3">Av paragrafen framgår att utformningen av de ersättningssystem som avses i <NOBR>3–5</NOBR> §§ ska vara lämplig med beaktande av företagets storlek, interna organisation samt verksamhetens art, omfattning och komplexitet. Bedömningen av om ett företags ersättningssystem är utformat på ett godtagbart sätt beror alltså på omständigheterna i det enskilda fallet.</P>
<P class="p311 ft3">I paragrafen genomförs, såvitt avser kreditgivare, delvis artikel 7.3.</P>
<P class="p566 ft23">Oberoende kreditförmedling</P>
<P class="p299 ft37"><SPAN class="ft89">7 § </SPAN>En kreditförmedlare av bostadskrediter får utge sig för att vara oberoende endast om kreditförmedlaren i sin förmedlingsverksamhet utgår från ett tillräck- ligt stort antal kreditavtal från kreditgivarna på marknaden.</P>
<P class="p154 ft12">Den som utger sig för att vara en oberoende kreditförmedlare får inte ta emot ersättning i samband med kreditförmedlingen från någon annan än konsumenten.</P>
<P class="p631 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om oberoende kreditförmedling. Övervägandena finns i avsnitt 9.7.</P>
<P class="p97 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>framgår att en kreditförmedlare måste bedöma ett till- räckligt stort antal kreditavtal på marknaden för att få utge sig för att vara oberoende, t.ex. i marknadsföring. Detta innebär att en sådan kredit- förmedlare inte kan förmedla kreditavtal för bara en viss kreditgivare, även om den kreditgivaren erbjuder många olika bostadskreditavtal. Vad som i övrigt krävs för att det ska vara fråga om ett tillräckligt stort antal får avgöras utifrån omständigheterna i det enskilda fallet. Ett motsvar- ande rekvisit finns bl.a. i 5 kap. 4 § lagen (2005:405) om försäkringsför- medling (se prop. 2004/05:133 s. 100 f.).</P>
<P class="p101 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>följer att en oberoende kreditförmedlare inte får ta emot ersättning eller provision från någon annan än konsumenten. En kreditförmedlare som inte utger sig för att vara oberoende får däremot ta emot ersättning från kreditgivare.</P>
<P class="p602 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 15.1 c.</P>
<P class="p566 ft23">Rådgivning</P>
<P class="p155 ft12"><SPAN class="ft36">8 </SPAN><SPAN class="ft99">§ </SPAN>Rådgivning om bostadskrediter ska ske med utgångspunkt i aktuella upp- lysningar som har inhämtats om konsumentens ekonomiska och personliga för- hållanden samt önskemål och särskilda krav.</P>
<P class="p635 ft3">215</P>
</DIV>
<DIV id="page_216">
<P class="p457 ft5">Prop. 2015/16:197 Paragrafen innehåller bestämmelser om de uppgifter om konsumenten som behövs för rådgivning om bostadskrediter. Övervägandena finns i avsnitt 9.3.</P>
<P class="p458 ft3">Av paragrafen framgår att rådgivning ska baseras på aktuella uppgifter om konsumenten. Den som ska lämna råd kan alltså inte enbart förlita sig på äldre information om konsumenten som t.ex. inhämtats vid tidigare kontakter. Vad som avses med rådgivning anges i 1 kap. 7 § 8.</P>
<P class="p458 ft3">Med uppgifter om konsumentens ekonomiska förhållanden avses i första hand sådana uppgifter som ska inhämtas för att göra en kredit- prövning. Med personliga förhållanden avses förhållanden som har sam- band med konsumentens ekonomi och som kan påverka vilket bostads- kreditavtal som är lämpligt. Uppgifter om konsumentens önskemål och särskilda krav avser också i första hand sådana önskemål och krav som har samband med den ekonomiska situationen. Vilka uppgifter som ska inhämtas om konsumenten beror på omständigheterna i det enskilda fallet.</P>
<P class="p636 ft3">Att rådgivningen ska ske med utgångspunkt i bl.a. konsumentens per- sonliga förhållanden och särskilda krav innebär också att rådgivaren ska ta hänsyn till konsumentens personliga förutsättningar när det gäller att förstå olika ekonomiska resonemang och anpassa rådgivningen därefter (jfr prop. 2002/03:133 s. 52).</P>
<P class="p637 ft3">I paragrafen genomförs delvis artiklarna 7.1 och 22.3 a.</P>
<P class="p638 ft12"><SPAN class="ft36">9 § </SPAN>Rådgivning ska grundas på en bedömning av ett tillräckligt stort antal bostadskreditavtal.</P>
<P class="p458 ft12">De bostadskreditavtal som rekommenderas ska vara lämpliga för konsumenten med beaktande av hans eller hennes behov, ekonomiska situation och personliga förhållanden. Rådgivaren ska ta rimlig hänsyn till risker för konsumenten som kan uppstå under kreditavtalets löptid.</P>
<P class="p639 ft5">Paragrafen behandlar vilket urval av bostadskreditavtal som rådgiv- ningen ska utgå från och vilka avtal som ska föreslås för konsumenten. Övervägandena finns i avsnitt 9.3.</P>
<P class="p458 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>framgår att den som ger råd ska utgå från ett till- räckligt stort antal bostadskreditavtal. Bestämmelsen gäller både för råd- givare som bara utgår från ett eget produktutbud eller som annars bara representerar en eller ett fåtal kreditgivare och för oberoende rådgivare enligt 10 §.</P>
<P class="p458 ft3">I fråga om rådgivare som är kreditgivare eller som agerar på uppdrag av en eller ett fåtal kreditgivare kan vid bedömningen av vad som är ett tillräckligt stort antal bostadskreditavtal t.ex. beaktas olika lånebelopp, kredittid, räntebindningstid och amorteringsvillkor. För sådana rådgivare är utgångspunkten det produktutbud som finns hos den eller de aktuella kreditgivarna.</P>
<P class="p453 ft3">Vad som utgör ett tillräckligt stort antal bostadskreditavtal för råd- givare som är oberoende avgörs utifrån vilka avtal som finns tillgängliga för konsumenten på marknaden. Om en rådgivare specialiserar sig på en viss typ av bostadskrediter, kan det vara tillräckligt att han eller hon beaktar ett tillräckligt stort utbud inom denna produktkategori.</P>
<P class="p629 ft3">Vad som är att betrakta som ett tillräckligt stort antal bostadskredit-</P>
<P class="p454 ft3">avtal får alltså avgöras utifrån omständigheterna i det enskilda fallet (jfr</P>
<P class="p14 ft3">216</P>
</DIV>
<DIV id="page_217">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft3">prop. 2004/05:133 s. 101). Syftet med bestämmelsen är att rådgivaren – oavsett vilket grundutbud rådgivningen utgår från – ska ta hänsyn till så många olika avtal att det finns en praktisk möjlighet att anpassa en rekommendation till olika förhållanden på konsumentens sida.</P>
<P class="p57 ft5">Att rådgivaren ska informera konsumenten om vilka produkter råd- givningen utgår från framgår av 52 § konsumentkreditlagen (2010:1846).</P>
<P class="p53 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>ska de bostadskreditavtal som rekommenderas vara lämpliga för konsumenten. Lämplighetsbedömningen ska utgå från konsumentens behov, ekonomiska situation och personliga förhållanden. Utgångspunkten för de förslag som lämnas ska alltså vara bl.a. den in- formation som inhämtas om konsumenten enligt 8 §. De råd som lämnas ska framstå som lämpliga för den enskilda konsumenten vid en helhets- bedömning utifrån rådgivarens arbetsmetod och informationen om kon- sumenten. Bestämmelsen kan sägas innebära en skyldighet att agera för konsumentens bästa. Vad som utgör ett lämpligt bostadskreditavtal får avgöras utifrån omständigheterna i det enskilda fallet. Avgörande för om det tänkta kreditbeloppet är för stort för konsumenten bör dock vara utgången av kreditprövningen. Det kan framhållas att det inte ställs ett så högt krav som att rådgivaren ska finna den lösning för konsumenten som är den mest lämpliga (jfr prop. 2002/03:133 s. 52). Det kan alltså finnas ett antal avtal som är lämpliga och rådgivaren fullgör sin skyldighet genom att rekommendera ett eller flera av dem.</P>
<P class="p142 ft3">Vidare framgår att det vid rådgivningen ska tas rimlig hänsyn till risker för konsumenten som kan uppstå under det rekommenderade kredit- avtalets löptid. Vad som avses med risker är i första hand risker för ökade kostnader för krediten, t.ex. räntehöjningar, och risker för att kon- sumenten ska få sämre betalningsförmåga i framtiden, t.ex. vid pension- ering. Det torde dock normalt inte krävas att kreditgivaren gör bedöm- ningar av mer privat natur.</P>
<P class="p148 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 22.3.</P>
<P class="p133 ft37"><SPAN class="ft89">10 § </SPAN>En kreditgivare får inte utge sig för att vara en oberoende rådgivare. Det- samma gäller en kreditförmedlare som verkar som ombud för eller har en nära förbindelse med en kreditgivare.</P>
<P class="p76 ft12">Den som utger sig för att vara en oberoende rådgivare får inte ta emot ersätt- ning i samband med rådgivningen från någon annan än konsumenten.</P>
<P class="p132 ft5">Paragrafen handlar om oberoende rådgivning. Övervägandena finns i avsnitt 9.3.</P>
<P class="p57 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>framgår för det första att en kreditgivare inte får utge sig för att vara en oberoende rådgivare. Inte heller en kreditförmedlare som verkar som ombud för en eller flera kreditgivare får göra detta. Slut- ligen gäller detsamma för kreditförmedlare som har en nära förbindelse med någon eller några kreditgivare. Vad som avses med en nära för- bindelse framgår av 1 kap. 8 §. Förbudet mot att utge sig för att vara en oberoende rådgivare avser inte bara ett förbud att använda ordet obero- ende. Att utge sig för att vara oberoende kan ske på annat sätt. Avgör- ande är om rådgivaren uttalat sig eller uppträtt på ett sådant sätt att han eller hon har gett konsumenten en befogad anledning att tro att rådgiv- aren är oberoende.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">217</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_218">
<P class="p457 ft5">Prop. 2015/16:197 Av <SPAN class="ft33">andra stycket </SPAN>framgår att den som utger sig för att vara oberoende rådgivare inte får ta emot ersättning från någon annan än konsumenten i samband med rådgivningen. Förbudet gäller även ersättningar som utges från andra än den kreditgivare vars bostadskrediter rekommenderas.</P>
<P class="p640 ft3">I paragrafen genomförs artikel 22.4.</P>
<P class="p630 ft23">Riktlinjer för utlåning</P>
<P class="p482 ft12"><SPAN class="ft36">11 § </SPAN>En kreditgivare ska fastställa och tillämpa riktlinjer för sin utlåning, in- begripet vilken typ av egendom som accepteras som säkerhet för en bostads- kredit. Riktlinjerna ska bevaras hos kreditgivaren.</P>
<P class="p593 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om en kreditgivares riktlinjer för sin utlåningsverksamhet avseende bostadskrediter till konsumenter. Över- vägandena finns i avsnitt 9.8.</P>
<P class="p458 ft3">En kreditgivare ska ha och tillämpa interna riktlinjer för sin utlåning, bl.a. om vilken typ av egendom som accepteras som säkerhet för en bostadskredit. Dessa riktlinjer ska bevaras hos kreditgivaren. Kravet kan liknas vid andra krav på dokumentation och upprättande av interna rikt- linjer i finansiella företag (se t.ex. 6 kap. 5 § lagen [2004:297] om bank- och finansieringsrörelse). Det finns utrymme att uppfylla kravet på bevarande på olika sätt, så länge riktlinjerna finns bevarade på ett säkert sätt, i pappersform eller elektroniskt, och är lätta att ta fram och identifiera.</P>
<P class="p476 ft5">I 7 kap. 1 § 8 finns ett bemyndigande för regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter på området.</P>
<P class="p629 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 26.1.</P>
<P class="p625 ft23">Värdering av säkerheten för krediten</P>
<P class="p521 ft37"><SPAN class="ft89">12 § </SPAN>Vid en värdering av en konsuments bostad som ställs som säkerhet för en bostadskredit ska kreditgivaren se till att i förväg fastställda riktlinjer tillämpas. Av riktlinjerna ska framgå vilka tillförlitliga standarder som ska användas vid värderingen.</P>
<P class="p458 ft37">Den som utför en värdering ska vara tillräckligt oberoende i förhållande till kreditriskbedömningen och ha den kunskap och kompetens som krävs för att fastställa ett tillförlitligt värde.</P>
<P class="p624 ft12">Dokumentation av värderingen ska bevaras hos kreditgivaren.</P>
<P class="p638 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om värdering av en bostad som en konsument ställer som säkerhet för en bostadskredit. Övervägandena finns i avsnitt 9.8.</P>
<P class="p458 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>framgår att en kreditgivare ska använda i förväg fast- ställda riktlinjer för värdering av en säkerhet. Om värderingen görs av en tredje part, ska kreditgivaren genom rimliga åtgärder se till att sådana riktlinjer tillämpas. Kreditgivaren behöver t.ex. upplysa en konsument som själv ska inhämta en värdering om vilka krav som följer av kredit- givarens riktlinjer.</P>
<P class="p458 ft5">Riktlinjerna ska vara fastställda i förväg, vilket innebär att kredit- givaren behöver ha färdiga rutiner för vilket eller vilka förfaranden som ska tillämpas när en bostad ska värderas för ändamålet att den ska ställas</P>
<P class="p454 ft7">som säkerhet för ett bostadskreditavtal.</P>
<P class="p14 ft3">218</P>
</DIV>
<DIV id="page_219">
<P class="p95 ft5">Av riktlinjerna ska framgå vilka tillförlitliga standarder som ska an- Prop. 2015/16:197 vändas vid värderingen. Vilken eller vilka standarder som väljs är en</P>
<P class="p96 ft3">fråga för den som upprättar riktlinjerna att avgöra. Sådana riktlinjer kan peka ut en eller flera metoder för att värdera bostäder, t.ex. statistiska värderingar, anlitande av en värderare eller intern värdering. De kan vidare ange i vilka situationer en värderingsmetod ska väljas före en annan. Det väsentliga är att det är fråga om tillförlitliga standarder. Det innebär att de värderingsmetoder som används ska vara erkända och ha en hög kvalitet.</P>
<P class="p641 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>framgår att den som utför en värdering ska vara tillräckligt oberoende i förhållande till kreditriskbedömningen och ha den kunskap och kompetens som krävs för att fastställa ett tillförlitligt värde. Kraven gäller oavsett om den som ska utföra värderingen är anställd hos kreditgivaren eller inte.</P>
<P class="p101 ft3">Kravet på tillräckligt oberoende innebär bl.a. att den som utför värd- eringen ska kunna göra en opartisk och objektiv värdering. En värdering som köps in av ett annat företag får normalt anses ha skett på ett obero- ende sätt. Även en värdering som sker inom kreditgivarens organisation kan uppfylla kravet, så länge som oberoendet är säkerställt.</P>
<P class="p101 ft3">Den som utför värderingen ska vidare ha den kunskap och kompetens som krävs för att utföra en tillförlitlig värdering. Innebörden av kravet på kunskap och kompetens beror bl.a. på vilken typ av egendom det är fråga om och vilken värderingsmetod som används. Den som värderar kan ha särskild utbildning som en värderingsman, vara fastighetsmäklare med fullständig registrering (se 5 § tredje stycket fastighetsmäklarlagen [2011:666] och 15 § andra stycket fastighetsmäklarförordningen [2011:668]) eller på annat sätt ha förvärvat kompetens på området.</P>
<P class="p154 ft5">Av <SPAN class="ft33">tredje stycket </SPAN>följer att den utförda värderingen ska dokumenteras och bevaras hos kreditgivaren. Detta gäller även om värderingen utförs av tredje man.</P>
<P class="p97 ft3">I 7 kap. 1 § 9 finns ett bemyndigande för regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter på området.</P>
<P class="p64 ft3">I paragrafen genomförs artikel 19.</P>
<P class="p120 ft23">Uppdragsavtal</P>
<P class="p96 ft37"><SPAN class="ft89">13 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare som driver verksamhet enligt denna lag får uppdra åt någon annan att utföra ett visst arbete eller vissa operativa funk- tioner som ingår i verksamheten. En kreditförmedlare får dock ge ett sådant upp- drag endast till en annan kreditförmedlare som har rätt att förmedla bostads- krediter. Uppdragsgivaren ska anmäla detta till Finansinspektionen.</P>
<P class="p101 ft37">Uppdrag åt någon annan att utföra sådant som är av väsentlig betydelse för verksamheten får ges bara om uppdragsgivaren ansvarar för att</P>
<P class="p97 ft12"><SPAN class="ft12">1.</SPAN><SPAN class="ft90">verksamheten drivs av uppdragstagaren under kontrollerade och säkerhets- mässigt betryggande former, och</SPAN></P>
<P class="p97 ft12"><SPAN class="ft12">2.</SPAN><SPAN class="ft90">uppdraget inte väsentligt försämrar kvaliteten på verksamhetens intern- kontroll och Finansinspektionens möjligheter att övervaka att uppdragsgivaren följer de regler som gäller för den.</SPAN></P>
<P class="p642 ft16">Paragrafen innehåller bestämmelser om uppdragsavtal. Övervägandena finns i avsnitt 9.4.</P>
<P class="p623 ft3">219</P>
</DIV>
<DIV id="page_220">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p26 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">220</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p596 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>framgår för det första att en kreditgivare får uppdra åt någon annan att utföra ett visst arbete eller vissa operativa funktioner. Bestämmelsen tar sikte på sådant som ingår i den tillståndspliktiga verk- samheten. Uppdrag som avser ren administration eller andra stödfunk- tioner, t.ex. utbetalning av personalens löner eller hantering av företagets <NOBR>it-system,</NOBR> faller alltså utanför tillämpningsområdet (jfr prop. 2002/03:139 s. 346).</P>
<P class="p643 ft12">Vidare framgår att även en kreditförmedlare får uppdra åt någon annan att utföra ett visst arbete eller vissa operativa funktioner som ingår i verk- samheten. En förutsättning är dock att den som får ett sådant uppdrag också har rätt att ägna sig åt kreditförmedlingsverksamhet. Det kan t.ex. vara fråga om ett uppdrag till ett kreditinstitut eller till en annan kreditförmedlare som har tillstånd enligt denna lag. På samma sätt som för kreditgivare innebär bestämmelsen inte att en kreditförmedlare är förhindrad att låta någon annan utföra arbete eller funktioner som inte utgör en del av den tillståndspliktiga verksamheten. Det är alltså möjligt att låta någon annan än en kreditför- medlare utföra uppdrag som inte handlar om att erbjuda ett kreditavtal, bistå en konsument innan ett kreditavtal ingås eller ingå ett kreditavtal som ombud för kreditgivaren (jfr 48 § konsumentkreditlagen [2010:1846]).</P>
<P class="p644 ft5">Möjligheten att ge uppdragsavtal gäller både för svenska och utländska kreditgivare och kreditförmedlare som verkar med tillstånd enligt lagen.</P>
<P class="p596 ft3">Uppdragsavtal ska anmälas till Finansinspektionen av den kreditgivare eller kreditförmedlare som lämnar uppdraget.</P>
<P class="p596 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>får en kreditgivare eller kreditförmedlare bara under vissa förutsättningar ge ett uppdrag åt någon annan att utföra sådant som är av väsentlig betydelse för verksamheten. En funktion ska anses vara av väsentlig betydelse om ett fel eller en brist vid utförandet av funktionen allvarligt försämrar företagets möjligheter att uppfylla vill- koren för sitt verksamhetstillstånd eller andra skyldigheter enligt denna lag eller andra författningar (jfr prop. 2013/14:107 s. 85).</P>
<P class="p490 ft3">För att kunna lämna ett uppdrag måste kreditgivaren eller kreditför- medlaren se till att verksamheten hos uppdragstagaren bedrivs under kontrollerade och säkerhetsmässigt betryggande former. Vidare är en för- utsättning att uppdragsgivaren ansvarar för att uppdraget inte väsentligt försämrar kvaliteten på verksamhetens internkontroll och Finansinspek- tionens möjligheter att övervaka att verksamheten följer de regler som gäller för den.</P>
<P class="p490 ft5">Paragrafen är utformad med bl.a. 6 kap. 7 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 14 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter som förebild.</P>
<P class="p86 ft5">I 7 kap. 1 § 10 finns ett bemyndigande för regeringen eller den myn- dighet som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter om vilka upp- gifter som ska ingå i en anmälan om uppdragsavtal och vad en kredit- givare eller kreditförmedlare i övrigt ska iaktta när det gäller sådana avtal.</P>
<P class="p645 ft23">Dokumentation</P>
<P class="p646 ft12"><SPAN class="ft36">14 § </SPAN>En kreditgivares kreditbeslut ska dokumenteras så att beslutsunderlaget redovisas och att kreditärendets hantering även i övrigt kan följas.</P>
<P class="p280 ft12">En kreditförmedlare ska dokumentera ett förmedlingsärendes hantering.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_221">
<P class="p13 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p465 ft5">Paragrafen handlar om kreditgivares och kreditförmedlares dokumenta- tionsskyldighet. Övervägandena finns i avsnitt 9.9.</P>
<P class="p11 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>ska en kreditgivares kreditbeslut dokumenteras. Dokumentationen ska ske på ett sådant sätt att det är möjligt att följa kreditärendets hantering. Kravet på dokumentation innebär att det ska finnas ett bevarat underlag rörande den information som har bildat beslutsunderlag, bl.a. uppgifter om kreditprövningen. Dokumentationen kan vidare avse uppgifter som har inhämtats om kunden och dennes önskemål och information som har lämnats till kunden inom ramen för kreditärendets hantering. Även själva kreditbeslutet ska bevaras.</P>
<P class="p12 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>framgår att även en kreditförmedlare ska dokumen- tera sin hantering av ett förmedlingsärende. Liksom i fråga om en kredit- givares dokumentation kan det vara fråga om dokumentation om de upp- gifter som har inhämtats om kunden och dennes önskemål och informa- tion som har lämnats till kunden inom ramen för förmedlingen av en kredit. Dokumentationen ska även omfatta information om vilka upp- gifter som överlämnas från en kreditförmedlare till en kreditgivare enligt 50 § konsumentkreditlagen (2010:1846).</P>
<P class="p341 ft5">Första stycket har utformats med 8 kap. 3 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse som förebild.</P>
<P class="p11 ft3">I 7 kap. 1 § 11 finns ett bemyndigande för regeringen eller den myndig- het som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter om dokumenta- tionskravet.</P>
<P class="p647 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 18.2.</P>
<P class="p648 ft23">Tystnadsplikt</P>
<P class="p649 ft37"><SPAN class="ft89">15 § </SPAN>Enskildas förhållanden till ett företag som driver verksamhet enligt denna lag får inte obehörigen röjas.</P>
<P class="p11 ft37">I det allmännas verksamhet tillämpas offentlighets- och sekretesslagen (2009:400) i stället för första stycket.</P>
<P class="p11 ft37">Ansvar enligt 20 kap. 3 § brottsbalken ska inte följa för den som bryter mot förbudet i första stycket.</P>
<P class="p12 ft12">I 5 a § kreditupplysningslagen (1973:1173) finns bestämmelser om att det som gäller om tystnadsplikt enligt första stycket inte hindrar att uppgifter i vissa fall utväxlas för kreditupplysningsändamål.</P>
<P class="p340 ft5">I paragrafen finns bestämmelser om skyddet för uppgifter om enskildas förhållanden. Övervägandena finns i avsnitt 9.10.</P>
<P class="p12 ft5">Paragrafen motsvarar 13 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter och i huvudsak 1 kap. 10 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, se prop. 2013/14:107 s. 84 respektive prop. 2002/03:139 s. 476 f.</P>
<P class="p650 ft22">5 kap. Tillsyn</P>
<P class="p651 ft23">Registreringsmyndighet</P>
<P class="p612 ft37"><SPAN class="ft89">1 § </SPAN>Finansinspektionen ska föra ett register över kreditgivare och kreditförmed- lare som har tillstånd att driva verksamhet enligt denna lag och över utländska kreditförmedlare från ett land inom EES som driver verksamhet här i landet.</P>
<P class="p652 ft3">221</P>
</DIV>
<DIV id="page_222">
<P class="p423 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p521 ft5">Paragrafen innehåller en bestämmelse om ett register över kreditgivare och kreditförmedlare. Övervägandena finns i avsnitt 9.1.</P>
<P class="p458 ft3">Enligt paragrafen ska Finansinspektionen föra ett register över kredit- givare och kreditförmedlare (såväl svenska som utländska) som har till- stånd att driva verksamhet enligt denna lag. Finansinspektionen behöver alltså inte föra register över dem som enligt 3 kap. 1 § andra stycket ägnar sig åt kreditförmedling vid enstaka tillfällen tillsammans med annan yrkesmässig verksamhet. Vidare ska Finansinspektionen registrera utländska kreditförmedlare från ett land inom EES som driver verksam- het i Sverige. Sådana kreditförmedlare behöver inte tillstånd (se 3 kap.</P>
<P class="p653 ft3"><SPAN class="ft3">6</SPAN><SPAN class="ft13">§).</SPAN></P>
<P class="p654 ft3">Närmare bestämmelser om registret anges i förordning.</P>
<P class="p655 ft5">Paragrafen är utformad med 15 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter som förebild.</P>
<P class="p629 ft3">I paragrafen genomförs delvis artiklarna 29.4 och 35.</P>
<P class="p630 ft23">Tillsynens omfattning</P>
<P class="p656 ft37"><SPAN class="ft89">2 § </SPAN>Finansinspektionen har tillsyn över kreditgivare och kreditförmedlare. Till- synen omfattar att verksamheten drivs enligt</P>
<P class="p654 ft12"><SPAN class="ft12">1.</SPAN><SPAN class="ft100">denna lag,</SPAN></P>
<P class="p654 ft37"><SPAN class="ft37">2.</SPAN><SPAN class="ft97">andra författningar som reglerar verksamheten,</SPAN></P>
<P class="p654 ft37"><SPAN class="ft37">3.</SPAN><SPAN class="ft97">företagets bolagsordning eller stadgar, och</SPAN></P>
<P class="p657 ft37"><SPAN class="ft37">4.</SPAN><SPAN class="ft95">interna instruktioner som har sin grund i författningar som reglerar före- tagets verksamhet.</SPAN></P>
<P class="p458 ft12">För utländska kreditgivare och kreditförmedlare omfattar tillsynen dock inte företagets bolagsordning eller stadgar.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t54">
<TR>
<TD class="tr3 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr3 td82"><P class="p262 ft3">Paragrafen innehåller bestämmelser om omfattningen av Finansinspek-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">tionens tillsynsverksamhet. Övervägandena finns i avsnitt 10.1.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>är det Finansinspektionen som har tillsynsan-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">svaret. Vidare anges vilken omfattning tillsynen ska ha.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Av <SPAN class="ft4">första punkten </SPAN>följer att tillsynen omfattar att verksamheten drivs</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">enligt lagen. Vilken tillsyn som ska ske beträffande ett företag beror på i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">vilken omfattning lagen är tillämplig på företagets verksamhet, vilket i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">sin tur beror bl.a. på om företaget är svenskt eller utländskt och vad före-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">taget bedriver för verksamhet (jfr t.ex. 1 kap. 3 §).</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p261 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">andra punkten </SPAN>omfattar tillsynen också att verksamheten drivs</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">enligt andra författningar som reglerar verksamheten. Exempel på sådana</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">författningar är föreskrifter meddelade med stöd av denna lag. Andra</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">exempel är konsumentkreditlagen (2010:1846) och lagen (2009:62) om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. <NOBR>EU-förordningar</NOBR></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">och andra bindande regler omfattas också av bestämmelsen (jfr prop.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">2006/07:115 s. 636 och 2013/14:107 s. 85).</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Av <SPAN class="ft4">tredje punkten </SPAN>framgår att tillsynen även innefattar en kontroll av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">att verksamheten drivs enligt företagets bolagsordning eller stadgar. Att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">bolagsordningar och stadgar för svenska företag ska godkännas av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">Finansinspektionen följer av 2 kap. 4 § och 3 kap. 3 §.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p261 ft3">I <SPAN class="ft4">fjärde punkten </SPAN>anges att tillsynen omfattar att företaget drivs enligt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">interna instruktioner som har sin grund i författningar som reglerar före-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td78"><P class="p264 ft3">222</P></TD>
<TD class="tr8 td82"><P class="p262 ft3">tagets verksamhet. Att kreditgivare ska fastställa sådana interna riktlinjer</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_223">
<P class="p153 ft5">eller instruktioner för utlåning, för vilken typ av egendom som accepteras Prop. 2015/16:197 som säkerhet för en bostadskredit och för värdering av en bostad som</P>
<P class="p658 ft5">ställs som säkerhet för en bostadskredit framgår av 4 kap. 11 och 12 §§. Av <SPAN class="ft33">andra stycket </SPAN>framgår att tillsynen över utländska kreditgivare och</P>
<P class="p658 ft3">kreditförmedlare inte omfattar företagets bolagsordning eller stadgar. Tillsyn av kreditinstitut sker inte med stöd av 5 kap. (jfr 1 kap. 2 §).</P>
<P class="p96 ft3">För kreditinstituten gäller i stället bestämmelserna i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse.</P>
<P class="p97 ft5">Paragrafen är utformad med 13 kap. 2 § lagen om bank- och finansi- eringsrörelse och 16 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsu- mentkrediter som förebild.</P>
<P class="p144 ft3">I paragrafen genomförs artikel 34.1 och delvis artikel 34.2.</P>
<P class="p120 ft23">Upplysningar och undersökningar</P>
<P class="p155 ft12"><SPAN class="ft36">3 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare ska lämna Finansinspektionen de upplys- ningar om sin verksamhet och därmed sammanhängande omständigheter som inspektionen begär.</P>
<P class="p617 ft5">Paragrafen reglerar kreditgivares och kreditförmedlares upplysningsskyl- dighet gentemot Finansinspektionen. Övervägandena finns i avsnitt 10.2.</P>
<P class="p97 ft3">Av paragrafen framgår att kreditgivare och kreditförmedlare, både svenska och utländska, ska lämna Finansinspektionen de upplysningar om sin verksamhet och därmed sammanhängande omständigheter som inspektionen begär. Det kan vara fråga om både uppgifter som begärs i ett enskilt fall och sådana upplysningar som ska lämnas enligt före- skrifter.</P>
<P class="p641 ft5">Paragrafen är utformad med 13 kap. 3 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 17 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter som förebild.</P>
<P class="p97 ft5">I 7 kap. 1 § 12 finns ett bemyndigande för regeringen eller den myndig- het som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter om upplysnings- skyldigheten.</P>
<P class="p98 ft12"><SPAN class="ft36">4 § </SPAN>Finansinspektionen får, när inspektionen anser att det är nödvändigt, genom- föra en undersökning hos en kreditgivare eller en svensk kreditförmedlare eller hos en utländsk kreditförmedlare med filial i Sverige.</P>
<P class="p617 ft5">Paragrafen reglerar Finansinspektionens möjligheter att genomföra under- sökningar hos kreditgivare och kreditförmedlare. Övervägandena finns i avsnitt 10.2.</P>
<P class="p97 ft3">Av bestämmelsen framgår att Finansinspektionen får vidta undersök- ningar hos svenska kreditgivare och svenska kreditförmedlare. Under- sökningar får också vidtas hos utländska kreditgivare och hos utländska kreditförmedlare som har inrättat filial här. Utländska kreditgivare måste alltid inrätta filial för att få driva verksamhet i Sverige (2 kap. 7 §). Detsamma gäller för en utländsk kreditförmedlare från ett land utanför EES (3 kap. 7 §). En kreditförmedlare från ett annat land inom EES kan däremot driva verksamhet här även utan filial (3 kap. 6 §). Hos en sådan kreditförmedlare kan undersökningar inte vidtas.</P>
<P class="p659 ft3">223</P>
</DIV>
<DIV id="page_224">
<P class="p457 ft5">Prop. 2015/16:197 Paragrafen motsvarar 13 kap. 4 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 17 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter, se prop. 2002/03:139 s. 544 f. och 2013/14:107 s. 86.</P>
<P class="p629 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 34.3.</P>
<P class="p660 ft12"><SPAN class="ft36">5 § </SPAN>Om en kreditgivare eller en kreditförmedlare ingår i en koncern, ska de övriga företagen i koncernen lämna Finansinspektionen de upplysningar om sin verksamhet och därmed sammanhängande omständigheter som inspektionen behöver för sin tillsyn över kreditgivaren eller kreditförmedlaren.</P>
<P class="p661 ft5">Paragrafen reglerar skyldigheten för företag i en koncern att lämna upp- lysningar till Finansinspektionen. Övervägandena finns i avsnitt 10.2.</P>
<P class="p458 ft3">Av paragrafen framgår att andra företag som ingår samma koncern som en kreditgivare eller en kreditförmedlare ska lämna Finansinspek- tionen de upplysningar som inspektionen behöver för sin tillsyn. Det kan vara fråga om både uppgifter som begärs i ett enskilt fall och sådana upp- lysningar som ska lämnas enligt föreskrifter.</P>
<P class="p458 ft5">Paragrafen är utformad med 13 kap. 5 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 18 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter som förebild.</P>
<P class="p458 ft16">I 7 kap. 1 § 12 finns ett bemyndigande för regeringen eller den myndig- het som regeringen bestämmer att meddela föreskrifter om upplysnings- skyldigheten.</P>
<P class="p584 ft37"><SPAN class="ft89">6 § </SPAN>Om ett företag har fått i uppdrag av en kreditgivare eller en kreditförmedlare att utföra ett visst arbete eller vissa funktioner, ska företaget lämna Finansinspek- tionen de upplysningar om sin verksamhet och därmed sammanhängande om- ständigheter som inspektionen begär.</P>
<P class="p434 ft12">Finansinspektionen får genomföra undersökningar hos ett sådant företag, om det behövs för tillsynen över uppdragsgivaren.</P>
<P class="p662 ft5">Paragrafen reglerar skyldigheten för ett företag som utför vissa funk- tioner på uppdrag av en kreditgivare eller kreditförmedlare att lämna upplysningar till Finansinspektionen. Övervägandena finns i avsnitt 10.2.</P>
<P class="p458 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>följer att ett företag som har ingått ett så kallat upp- dragsavtal med en kreditgivare eller kreditförmedlare enligt 4 kap. 13 § ska lämna de upplysningar till Finansinspektionen som myndigheten begär.</P>
<P class="p525 ft5">Enligt <SPAN class="ft33">andra stycket </SPAN>har Finansinspektionen möjlighet att genomföra undersökningar hos ett sådant företag som har fått ett uppdrag, om det behövs för tillsynen över uppdragsgivaren.</P>
<P class="p458 ft5">Paragrafen är utformad med 13 kap. 6 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 19 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter som förebild.</P>
<P class="p459 ft23">Samarbete och utbyte av information</P>
<P class="p482 ft12"><SPAN class="ft36">7 § </SPAN>Finansinspektionen ska i sin tillsynsverksamhet samarbeta och utbyta infor- mation med behöriga myndigheter i den utsträckning som följer av bolånedirek- tivet. Finansinspektionen får begära Europeiska bankmyndighetens bistånd i de fall som anges i artiklarna 34 och 37 i bolånedirektivet.</P>
<P class="p377 ft3">224</P>
</DIV>
<DIV id="page_225">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om Finansinspektionens samarbete med utländska myndigheter i andra stater inom EES. Övervägandena finns i avsnitt 10.5.</P>
<P class="p53 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">första meningen </SPAN>ska Finansinspektionen samarbeta och utbyta information med behöriga myndigheter i den utsträckning som följer av bolånedirektivet (se bl.a. artikel 36). Vad som avses med en behörig myndighet framgår av 1 kap. 7 § 1. Det är fråga om myndigheter i andra stater inom EES.</P>
<P class="p53 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra meningen </SPAN>framgår att Finansinspektionen får vända sig till Europeiska bankmyndigheten, EBA, och begära bistånd i olika samman- hang. Det kan vara fråga om att Finansinspektionen har invändningar mot hur en utländsk tillsynsmyndighet har agerat gentemot en kredit- förmedlare (artikel 34.2 femte stycket och 34.4 andra stycket b).</P>
<P class="p57 ft5">Paragrafen är utformad med bl.a. 13 kap. 6 a och 6 b §§ lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 23 kap. 5 och 5 a §§ lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden som förebild.</P>
<P class="p144 ft3">I paragrafen genomförs delvis artiklarna 34, 36 och 37.</P>
<P class="p663 ft12"><SPAN class="ft36">8 § </SPAN>Finansinspektionen ska inom ramen för sin befogenhet, efter begäran från en behörig myndighet, lämna eller kontrollera information som behövs för att den myndigheten ska kunna utöva sin tillsyn enligt bolånedirektivet.</P>
<P class="p132 ft5">Paragrafen innehåller en bestämmelse om Finansinspektionens skyldig- het att bistå utländska myndigheter i andra stater inom EES i deras till- synsverksamhet. Övervägandena finns i avsnitt 10.5.</P>
<P class="p53 ft3">Enligt paragrafen ska Finansinspektionen hjälpa behöriga myndigheter genom att lämna eller kontrollera viss information. Vad som avses med en behörig myndighet framgår av 1 kap. 7 § 1. Det är fråga om myndig- heter i andra stater inom EES.</P>
<P class="p53 ft5">Paragrafen är utformad med 23 kap. 6 § lagen (2007:528) om värde- pappersmarknaden som förebild.</P>
<P class="p144 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 34.3 och delvis artikel 36.</P>
<P class="p664 ft12"><SPAN class="ft36">9 § </SPAN>Efter underrättelse till Finansinspektionen kan en behörig myndighet genom- föra en undersökning hos en i Sverige inrättad filial till en utländsk kreditför- medlare från ett land inom EES.</P>
<P class="p132 ft3">Paragrafen innehåller en bestämmelse om möjligheten för utländska myndigheter att genomföra undersökningar av utländska kreditförmed- lare som verkar genom en filial i Sverige. Övervägandena finns i av- snitt 10.5.</P>
<P class="p57 ft5">Enligt bestämmelsen får en behörig myndighet efter en underrättelse till Finansinspektionen genomföra en undersökning i Sverige. Vad som avses med en behörig myndighet framgår av 1 kap. 7 § 1. Det är fråga om myndigheter i andra stater inom EES.</P>
<P class="p53 ft3">En sådan undersökning får företas hos en utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES. Vad som avses med en sådan kreditförmedlare framgår av 1 kap. 7 § 9. Det är fråga om en fysisk eller juridisk person som är upptagen i ett register över kreditförmedlare i ett annat land inom EES.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">225</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_226">
<P class="p457 ft5">Prop. 2015/16:197 En utländsk kreditförmedlare ska driva sin verksamhet genom en filial i Sverige för att bestämmelsen ska bli aktuell. Vad som avses med en filial framgår av 1 kap. 7 § 4.</P>
<P class="p458 ft5">Paragrafen är utformad med 13 kap. 7 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse som förebild.</P>
<P class="p640 ft3">I paragrafen genomförs artikel 34.5.</P>
<P class="p625 ft23">Avgifter till Finansinspektionen</P>
<P class="p463 ft37"><SPAN class="ft89">10 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare som driver verksamhet enligt denna lag ska med årliga avgifter bekosta Finansinspektionens verksamhet med anknytning till denna lag.</P>
<P class="p479 ft12">Finansinspektionen får ta ut avgifter för prövning av ansökningar om tillstånd och anmälningar enligt denna lag.</P>
<P class="p661 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om Finansinspektionens rätt att ta ut avgifter för sin verksamhet från svenska och utländska kreditgivare eller kreditförmedlare. Övervägandena finns i avsnitt 10.6.</P>
<P class="p458 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>ska Finansinspektionens verksamhet med anknyt- ning till denna lag bekostas av årliga avgifter. Närmare föreskrifter om sådana avgifter avses tas in i förordningen (2007:1135) om årliga av- gifter för finansiering av Finansinspektionens verksamhet.</P>
<P class="p458 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>framgår att Finansinspektionen får ta ut avgifter för prövning av ansökningar om tillstånd och anmälningar. Närmare före- skrifter om sådana avgifter avses tas in i förordningen (2001:911) om av- gifter för prövning av ärenden hos Finansinspektionen.</P>
<P class="p526 ft5">Paragrafen är utformad med bl.a. 33 § lagen (2014:275) om viss verk- samhet med konsumentkrediter som förebild.</P>
<P class="p526 ft5">I 7 kap. 2 § finns ett bemyndigande för regeringen att meddela före- skrifter om avgifter.</P>
<P class="p665 ft22">6 kap. Ingripanden</P>
<P class="p666 ft23">Ingripanden mot kreditgivare, svenska kreditförmedlare och kredit- förmedlare från ett land utanför EES</P>
<P class="p667 ft4">Finansinspektionens ingripanden</P>
<P class="p668 ft37"><SPAN class="ft89">1 § </SPAN>Om en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmedlare från ett land utanför EES åsidosätter sina skyldigheter enligt denna lag, andra för- fattningar som reglerar företagets verksamhet, bolagsordning, stadgar eller in- terna instruktioner som har sin grund i en författning som reglerar verksamheten, ska Finansinspektionen ingripa.</P>
<P class="p458 ft37">Finansinspektionen ska då utfärda ett föreläggande för företaget att inom viss tid vidta en åtgärd för att komma till rätta med situationen, ett förbud att verk- ställa beslut eller en anmärkning. Om överträdelsen är allvarlig, ska kreditgivar- ens eller kreditförmedlarens tillstånd återkallas eller, om det är tillräckligt, var- ning meddelas.</P>
<P class="p479 ft12">Finansinspektionen får avstå från ingripande om en överträdelse är ringa eller ursäktlig, om kreditgivaren eller kreditförmedlaren gör rättelse eller om någon annan myndighet har vidtagit åtgärder mot kreditgivaren eller kreditförmedlaren och dessa åtgärder bedöms tillräckliga.</P>
<P class="p134 ft3">226</P>
</DIV>
<DIV id="page_227">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om Finansinspektionens möjligheter att ingripa mot kreditgivare och kreditförmedlare. Övervägandena finns i avsnitt 10.2.</P>
<P class="p53 ft3">I <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>regleras när Finansinspektionen ska ingripa mot en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmedlare från ett land utanför EES som åsidosätter sina skyldigheter. Finansinspek- tionen har möjlighet att ingripa i de fall som omfattas av myndighetens tillsyn. Tillsynens omfattning regleras i 5 kap. 2 §.</P>
<P class="p53 ft3">I <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>redovisas de olika typer av ingripanden som inspek- tionen kan göra. Valet mellan olika ingripanden avgörs i första hand av hur allvarlig en överträdelse är. Ett föreläggande används för att förmå företaget att vidta åtgärder för att rätta till brister i verksamheten. An- märkning är avsett att användas vid mindre allvarliga överträdelser och där det inte finns något att åtgärda. Föreläggande och anmärkning bör inte komma i fråga för samma överträdelse. Vid allvarliga överträdelser ska i stället tillståndet återkallas eller, om det är tillräckligt, varning meddelas. En överträdelse kan vara allvarlig antingen på grund av att en enskild överträdelse är av större betydelse eller på grund av att det är fråga om systematiska missförhållanden.</P>
<P class="p76 ft5">Enligt <SPAN class="ft33">tredje stycket </SPAN>kan Finansinspektionen avstå från ingripande i vissa situationer. Bestämmelsen kan t.ex. bli tillämplig om Konsument- verket ingripit med stöd av bestämmelser i konsumentkreditlagen (2010:1846) och marknadsföringslagen (2008:486).</P>
<P class="p53 ft3">Paragrafen är utformad med bl.a. 15 kap. 1 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, 20 § lagen (2014:275) om viss verk- samhet med konsumentkrediter och 25 kap. 1 och 2 §§ lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden som förebild.</P>
<P class="p64 ft3">I paragrafen genomförs artikel 33.1 e.</P>
<P class="p133 ft37"><SPAN class="ft89">2 § </SPAN>Finansinspektionen ska återkalla tillståndet för en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmedlare från ett land utanför EES, om kredit- givaren eller kreditförmedlaren</P>
<P class="p57 ft12"><SPAN class="ft12">1.</SPAN><SPAN class="ft90">har fått tillståndet genom att lämna oriktiga uppgifter eller på något annat otillbörligt sätt,</SPAN></P>
<P class="p53 ft93"><SPAN class="ft93">2.</SPAN><SPAN class="ft98">under en sammanhängande tid av sex månader inte har drivit sådan verk- samhet som tillståndet avser,</SPAN></P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">3.</SPAN><SPAN class="ft100">inte uppfyller villkoren för tillstånd i 3 kap. 2 § första stycket 5 eller 6,</SPAN></P>
<P class="p58 ft37"><SPAN class="ft37">4.</SPAN><SPAN class="ft97">har förklarat sig avstå från tillståndet,</SPAN></P>
<P class="p58 ft37"><SPAN class="ft37">5.</SPAN><SPAN class="ft97">har överlåtit hela sin verksamhet, eller</SPAN></P>
<P class="p53 ft93"><SPAN class="ft93">6.</SPAN><SPAN class="ft98">har försatts i konkurs eller om beslut har fattats om att företaget ska gå i tvångslikvidation.</SPAN></P>
<P class="p57 ft12">I fall som avses i första stycket <NOBR>1–3</NOBR> får i stället varning meddelas, om det är tillräckligt.</P>
<P class="p63 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om Finansinspektionens möjligheter att återkalla ett tillstånd som har lämnats enligt lagen. Övervägandena finns i avsnitt 10.2.</P>
<P class="p53 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>ska Finansinspektionen i vissa fall återkalla ett tillstånd för en kreditgivare eller en kreditförmedlare.</P>
<P class="p53 ft16">Av <SPAN class="ft64">första punkten </SPAN>framgår att tillståndet ska återkallas om det grundar sig på oriktiga uppgifter eller om innehavaren annars fått det på otillbör- ligt sätt. Om tillståndsinnehavaren har lämnat felaktiga uppgifter men</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">227</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_228">
<P class="p461 ft16">Prop. 2015/16:197 dessa inte påverkat beslutet, finns det inte grund för återkallelse av till- ståndet (jfr prop. 2013/14:107 s. 65 och 88).</P>
<P class="p458 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">andra punkten </SPAN>ska återkallelse ske om sådan verksamhet som tillståndet avser inte har bedrivits under en sammanhängande tid om sex månader.</P>
<P class="p669 ft3">I <SPAN class="ft4">tredje punkten </SPAN>anges att ett tillstånd ska återkallas om företaget inte uppfyller villkoren för tillstånd i 3 kap. 2 § första stycket 5 eller 6. De aktuella tillståndskraven gäller bara kreditförmedlare och innebär att en kreditförmedlare ska ha sitt huvudkontor i Sverige och omfattas av en ansvarsförsäkring.</P>
<P class="p670 ft5">Enligt <SPAN class="ft33">fjärde punkten </SPAN>ska tillståndet återkallas om innehavaren har förklarat sig avstå från det.</P>
<P class="p671 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">femte punkten </SPAN>ska återkallelse ske om företaget har överlåtit hela sin verksamhet.</P>
<P class="p669 ft3">I <SPAN class="ft4">sjätte punkten </SPAN>anges att återkallelse ska ske om kreditgivaren eller kreditförmedlaren har försatts i konkurs eller om beslut har fattats om att företaget ska gå i tvångslikvidation. En återkallelse av tillståndet hindrar inte en likvidator eller konkursförvaltare från att fortsätta verksamheten i syfte att avveckla den i samlad ordning (se vidare prop. 2013/14:107 s. 88 och 2005/06:37 s. 43 f.). Finansinspektionen får dock besluta om hur avvecklingen av verksamheten ska ske (5 § första stycket).</P>
<P class="p672 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>framgår att Finansinspektionen i vissa fall kan med- dela en varning i stället för att återkalla tillståndet. Detta kan ske endast om en varning är en tillräckligt ingripande åtgärd. Varning kan meddelas om kreditgivaren eller kreditförmedlaren har fått tillståndet genom att lämna oriktiga uppgifter eller på något annat otillbörligt sätt (punkten 1), under en sammanhängande tid av sex månader inte har bedrivit sådan verksamhet som tillståndet avser (punkten 2) eller, i fråga om kreditför- medlare, inte längre har sitt huvudkontor i Sverige eller omfattas av en ansvarsförsäkring (punkten 3).</P>
<P class="p673 ft3">Paragrafen är utformad med 15 kap. 3 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, 25 kap. 5 § lagen (2007:528) om värdepappers- marknaden och 22 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsu- mentkrediter som förebild.</P>
<P class="p624 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 33.</P>
<P class="p661 ft37"><SPAN class="ft89">3 § </SPAN>Om någon som ingår i styrelsen eller är verkställande direktör för en kredit- givare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmedlare från ett land utanför EES inte uppfyller de krav som anges i 2 kap. 2 § första stycket 4 respektive 3 kap. 2 § första stycket 4, ska Finansinspektionen återkalla företagets tillstånd. Det får dock bara ske om inspektionen först beslutat att anmärka på att personen ingår i styrelsen eller är verkställande direktör och om han eller hon, sedan en av inspektionen bestämd tid om högst tre månader har gått, fortfarande finns kvar i styrelsen eller är verkställande direktör.</P>
<P class="p526 ft37">I stället för att återkalla tillståndet får Finansinspektionen besluta att en styrelseledamot eller verkställande direktör inte längre får vara det. Inspektionen får då förordna en ersättare. Ersättarens uppdrag gäller till dess företaget har ut- sett en ny styrelseledamot eller verkställande direktör.</P>
<P class="p434 ft12">Det som sägs i första och andra styckena om verkställande direktör ska tillämpas även på en ställföreträdare eller ersättare för verkställande direktör.</P>
<P class="p134 ft3">228</P>
</DIV>
<DIV id="page_229">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft3">Paragrafen innehåller bestämmelser om hur Finansinspektionen kan in- gripa om en ledande befattningshavare hos en kreditgivare eller en kreditförmedlare inte är lämplig för sin befattning. Övervägandena finns i avsnitt 10.2.</P>
<P class="p57 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>framgår att Finansinspektionen ska återkalla ett till- stånd för kreditgivning eller kreditförmedling, om en ledamot i styrelsen eller den verkställande direktören inte längre uppfyller de krav som upp- ställs i fråga om insikt och erfarenhet samt lämplighet. Finansinspek- tionen ska först anmärka på att personen ingår i styrelsen eller är verk- ställande direktör och fastställa en tid om högst tre månader inom vilken personen ska lämna ledningen av företaget. Om personen i fråga fort- farande finns kvar i styrelsen eller är verkställande direktör när den fast- ställda tiden har gått ut, ska tillståndet återkallas.</P>
<P class="p76 ft3">Bestämmelsen i <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>innebär att Finansinspektionen, i stället för att återkalla ett tillstånd, kan besluta att en styrelseledamot eller verk- ställande direktör inte längre får vara det. I sådana fall kan inspektionen förordna en ersättare. Möjligheten att förordna en ersättare är avsedd för de fall då det finns brister i ledningen i ett annars väl fungerande företag och företaget inte förmår ändra på situationen (jfr prop. 2013/14:107</P>
<P class="p674 ft3"><SPAN class="ft12">s.</SPAN><SPAN class="ft13">88).</SPAN></P>
<P class="p91 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">tredje stycket </SPAN>kan det som sägs i första och andra styckena om</P>
<P class="p59 ft5">verkställande direktör tillämpas även på en ställföreträdare eller ersättare för en verkställande direktör.</P>
<P class="p53 ft3">Som <SPAN class="ft4">Lagrådet </SPAN>påpekar omfattas styrelsesuppleanter och vice verkställ- ande direktörer som inte har trätt i styrelseledamots eller verkställande direktörens ställe av prövningen eftersom de vid förfall för ordinarie organledamot ska ingå i företagets ledning (jfr Lagrådets yttrande i prop. 2013/14:107 s. 138).</P>
<P class="p57 ft5">Paragrafen är utformad med bl.a. 15 kap. 2 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 21 § lagen (2014:275) om viss verk- samhet med konsumentkrediter som förebild.</P>
<P class="p144 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 33.1 c.</P>
<P class="p119 ft4">Ingripanden efter en underrättelse från ett annat land inom EES</P>
<P class="p59 ft37"><SPAN class="ft89">4 § </SPAN>Om en behörig myndighet i ett annat land inom EES underrättar Finans- inspektionen om att en svensk kreditförmedlare har överträtt föreskrifter för för- medlarens verksamhet som gäller i det land där den behöriga myndigheten finns, ska inspektionen vidta åtgärd enligt <NOBR>1–3</NOBR> §§, om det föreligger någon omständig- het som avses där.</P>
<P class="p142 ft12">Inspektionen ska underrätta den behöriga myndigheten om vilka åtgärder som vidtas.</P>
<P class="p63 ft5">Paragrafen handlar om Finansinspektionens ingripanden mot en svensk kreditförmedlare efter påpekanden från myndigheter i ett annat land. Övervägandena finns i avsnitt 10.4.</P>
<P class="p53 ft5">I <SPAN class="ft33">första stycket </SPAN>anges att Finansinspektionen ska vidta åtgärder efter en underrättelse från en behörig myndighet i ett annat land inom EES. Vad som avses med en behörig myndighet framgår av 1 kap. 7 § 1. Det är allt- så fråga om en tillsynsmyndighet som utsetts som behörig av ett annat land enligt direktivet. Bestämmelsen gäller underrättelser om överträd- elser begångna av svenska kreditförmedlare. Om Finansinspektionen får</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">229</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_230">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">230</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p281 ft5">en underrättelse, ska den ingripa om förutsättningarna för ett ingripande enligt 1, 2 eller 3 § är uppfyllda.</P>
<P class="p86 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>ska inspektionen hålla den behöriga myndigheten i det andra landet underrättad om de åtgärder som vidtas. Om inspektionen beslutar att inte vidta någon åtgärd, ska detta också meddelas till den behöriga utländska myndigheten.</P>
<P class="p89 ft5">Paragrafen är utformad med 15 kap. 5 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 25 kap. 7 § lagen (2007:528) om värde- pappersmarknaden som förebild.</P>
<P class="p144 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 34.4.</P>
<P class="p539 ft4">Avveckling efter återkallelse</P>
<P class="p136 ft12"><SPAN class="ft36">5 § </SPAN>Om tillståndet återkallas, får Finansinspektionen besluta om hur avveck- lingen av verksamheten enligt denna lag ska ske.</P>
<P class="p144 ft12">Ett beslut om återkallelse får förenas med förbud att fortsätta verksamheten.</P>
<P class="p675 ft5">Paragrafen handlar om Finansinspektionens beslut om avveckling av en verksamhet efter det att ett tillstånd har återkallats. Övervägandena finns i avsnitt 10.2.</P>
<P class="p281 ft3">Om Finansinspektionen beslutar att återkalla tillståndet för en verk- samhet som drivs enligt denna lag, får myndigheten enligt <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>också besluta om hur avvecklingen av verksamheten ska ske.</P>
<P class="p86 ft3">I <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>anges att om Finansinspektionen meddelar ett beslut om återkallelse, får myndigheten samtidigt meddela förbud för företaget att fortsätta verksamheten. Ett sådant förbud får förenas med vite enligt 18 §.</P>
<P class="p89 ft5">Finansinspektionens beslut får, om det förekommer flera olika verk- samheter i företaget, endast avse den som rör bostadskrediter (jfr prop. 2013/14:107 s. 88).</P>
<P class="p86 ft5">Paragrafen är utformad med bl.a. 15 kap. 4 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 23 § lagen (2014:275) om viss verk- samhet med konsumentkrediter som förebild.</P>
<P class="p77 ft4">Sanktionsavgift</P>
<P class="p610 ft37"><SPAN class="ft89">6 § </SPAN>Om en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmedlare från ett land utanför EES har fått en anmärkning eller varning enligt 1 § andra stycket, får Finansinspektionen besluta att företaget ska betala en sanktionsavgift.</P>
<P class="p602 ft12">Avgiften tillfaller staten.</P>
<P class="p675 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om när sanktionsavgift kan komma i fråga. Övervägandena finns i avsnitt 10.3.</P>
<P class="p89 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>framgår att Finansinspektionen får förena ett beslut om varning eller anmärkning med en sanktionsavgift. Det finns ingen skyldighet för Finansinspektionen att besluta om en sanktionsavgift utan det är fråga om en möjlighet att fatta ett sådant beslut i de fall myndig- heten bedömer att en anmärkning eller en varning inte är en tillräckligt ingripande åtgärd. Något uttryckligt krav på oaktsamhet eller uppsåt hos ansvarig företrädare för företaget uppställs inte. Det agerande eller den försummelse som föranlett anmärkningen eller varningen innehåller som regel något av dessa moment (jfr prop. 2002/03:139 s. 551 och 2006/07:115 s. 639).</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_231">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p53 ft5">Det är inte möjligt att kombinera andra beslut, t.ex. förelägganden eller förbud, med sanktionsavgift. Däremot kan vite användas i sådana fall (se 18 §).</P>
<P class="p144 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>tillfaller avgiften staten.</P>
<P class="p53 ft5">Paragrafen är utformad med bl.a. 15 kap. 7 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 25 § lagen (2014:275) om viss verk- samhet med konsumentkrediter som förebild.</P>
<P class="p132 ft37"><SPAN class="ft89">7 § </SPAN>Sanktionsavgiften ska uppgå till lägst 5 000 kronor och högst 50 miljoner kronor. Avgiften får inte överstiga tio procent av kreditgivarens eller kreditför- medlarens omsättning det närmast föregående räkenskapsåret.</P>
<P class="p53 ft37">Om överträdelsen har skett under företagets första verksamhetsår eller om upp- gifter om omsättningen annars saknas eller är bristfälliga, får omsättningen upp- skattas.</P>
<P class="p62 ft12">För ett företag som även driver annan verksamhet än den tillståndspliktiga en- ligt denna lag ska omsättningen avse endast verksamheten med bostadskrediter.</P>
<P class="p131 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om ramarna för sanktionsavgiftens storlek. Ytterligare bestämmelser om avgiftens storlek finns i 8 §. Para- grafen är utformad med bl.a. 26 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter som förebild. Övervägandena finns i av- snitt 10.3.</P>
<P class="p133 ft12"><SPAN class="ft36">8 § </SPAN>När sanktionsavgiftens storlek beslutas ska särskild hänsyn tas till hur allvarlig den överträdelse är som har föranlett anmärkningen eller varningen och hur länge överträdelsen har pågått.</P>
<P class="p132 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om hur sanktionsavgiftens storlek ska bestämmas inom de ramar som anges i 7 §. Övervägandena finns i avsnitt 10.3.</P>
<P class="p53 ft3">Enligt 6 § kan en sanktionsavgift komma i fråga för en kreditgivare eller en kreditförmedlare, om Finansinspektionen också har meddelat företaget en anmärkning eller varning. Redan i valet av sanktion ligger en bedömning av hur allvarlig överträdelsen är. Sanktionsavgiftens storlek ska ses som ett sätt att ytterligare gradera anmärkningen eller varningen. Vid bestämmandet av sanktionsavgiftens storlek ska enligt förevarande bestämmelse särskild hänsyn tas till hur allvarlig överträd- elsen är och hur länge den har pågått. Vid bedömningen av en över- trädelses allvar bör i första hand beaktas vilket bristande konsument- skydd överträdelsen bidragit till.</P>
<P class="p57 ft3">Bestämmelsen utesluter inte att även andra omständigheter än över- trädelsens allvar och hur länge den har pågått beaktas när avgiftens storlek bestäms. I mildrande riktning bör kunna beaktas exempelvis om företaget snabbt upphör med överträdelsen sedan den påtalats av Finansinspektionen och om företaget samarbetar väl med inspektionen under utredningen.</P>
<P class="p142 ft16">Paragrafen är utformad med 27 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter som förebild.</P>
<P class="p87 ft4">Förseningsavgift</P>
<P class="p55 ft12"><SPAN class="ft36">9 § </SPAN>Om en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmedlare från ett land utanför EES inte i tid lämnar de upplysningar som kreditgivaren</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">231</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_232">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">232</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p281 ft37">eller kreditförmedlaren är skyldig att lämna enligt föreskrifter som meddelats med stöd av 7 kap. 1 § 12, får Finansinspektionen besluta att företaget ska betala en förseningsavgift på högst 100 000 kronor.</P>
<P class="p602 ft12">Avgiften tillfaller staten.</P>
<P class="p676 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om förseningsavgift. Övervägandena finns i avsnitt 10.3.</P>
<P class="p86 ft3">Enligt paragrafen får Finansinspektionen besluta om förseningsavgift, om en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmedlare från ett land utanför EES inte i tid lämnar upplysningar enligt föreskrifter som meddelats med stöd av 7 kap. 1 § 12. Föreskrifterna gäller upp- lysningar som ett företag är skyldigt att lämna till myndigheten för att den ska kunna bedriva sin tillsynsverksamhet.</P>
<P class="p89 ft3">Finansinspektionen har möjlighet att besluta om hur stor försenings- avgiften ska vara i ett enskilt fall. Allmänt kan sägas att en längre försen- ing i regel är allvarligare än en försening med endast någon dag. Å andra sidan kan även mindre förseningar vid upprepade tillfällen vara allvar- liga. Vid bestämmande av avgiftens storlek ska hänsyn också tas till före- tagets storlek. Om ett företag skulle motsätta sig att över huvud taget ge in en viss rapport till Finansinspektionen, har inspektionen möjlighet att förelägga företaget vid vite att komma in med rapporten. Vid upprepade fall av underlåten eller försenad rapportering kan inspektionen meddela anmärkning eller varning. (Jfr prop. 2006/07:115 s. 642 och 2002/03:139</P>
<P class="p677 ft3"><SPAN class="ft12">s.</SPAN><SPAN class="ft25">553.)</SPAN></P>
<P class="p58 ft3">Paragrafen är utformad med 15 kap. 10 § lagen (2004:297) om bank-</P>
<P class="p136 ft5">och finansieringsrörelse, 25 kap. 11 § lagen (2007:528) om värde- pappersmarknaden och 28 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter som förebild.</P>
<P class="p77 ft4">Verkställighet av beslut om sanktionsavgift och förseningsavgift</P>
<P class="p94 ft12"><SPAN class="ft36">10 § </SPAN>En sanktionsavgift eller förseningsavgift ska betalas till Finansinspektionen inom trettio dagar efter det att beslutet om att ta ut avgiften fick laga kraft eller inom den längre tid som anges i beslutet.</P>
<P class="p138 ft5">Paragrafen handlar om när en sanktionsavgift eller förseningsavgift ska betalas. En sådan avgift ska betalas inom trettio dagar efter det att be- slutet om att ta ut avgiften fick laga kraft, om det inte anges en längre tid i beslutet. Paragrafen är utformad med 15 kap. 11 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 29 § lagen (2014:275) om viss verk- samhet med konsumentkrediter som förebild. Övervägandena finns i av- snitt 10.3.</P>
<P class="p138 ft12"><SPAN class="ft36">11 § </SPAN>Finansinspektionens beslut om sanktionsavgift eller förseningsavgift får verkställas enligt utsökningsbalken, om avgiften inte har betalats inom den tid som avses i 10 §.</P>
<P class="p675 ft5">Paragrafen innebär att om en sanktions- eller förseningsavgift inte betalas i tid, får den verkställas enligt 3 kap. 1 § första stycket 6 utsöknings- balken. Paragrafen är utformad med bl.a. 15 kap. 12 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 30 § första stycket lagen</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_233">
<P class="p153 ft16">(2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter som förebild. Prop. 2015/16:197 Övervägandena finns i avsnitt 10.3.</P>
<P class="p632 ft12"><SPAN class="ft36">12 § </SPAN>Om sanktionsavgiften eller förseningsavgiften inte betalas inom den tid som avses i 10 §, ska Finansinspektionen lämna den obetalda avgiften för indriv- ning. Bestämmelser om indrivning av statliga fordringar finns i lagen (1993:891) om indrivning av statliga fordringar m.m.</P>
<P class="p617 ft5">Paragrafen handlar om indrivning av sanktions- och förseningsavgifter. Paragrafen är utformad med bl.a. 15 kap. 13 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 30 § andra stycket lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter som förebild. Överväg- andena finns i avsnitt 10.3.</P>
<P class="p632 ft12"><SPAN class="ft36">13 § </SPAN>En sanktionsavgift eller förseningsavgift faller bort i den utsträckning verk- ställighet inte har skett inom fem år från det att beslutet att ta ut avgiften fick laga kraft.</P>
<P class="p617 ft5">Paragrafen handlar om preskription av en fordran på sanktionsavgift eller förseningsavgift. Övervägandena finns i avsnitt 10.3.</P>
<P class="p97 ft3">Enligt paragrafen faller en sanktionsavgift eller förseningsavgift bort i den utsträckning verkställighet inte har skett inom fem år från det att be- slutet att ta ut avgiften fick laga kraft. Med verkställighet avses faktiska verkställighetsåtgärder. Preskriptionen är absolut och fullgörande kan inte krävas efter fem år även om verkställighet har skett av en del av avgiften under femårsperioden. Det som preskriberas är den del av fordran som ännu inte drivits in (jfr prop. 2013/14:107 s. 90).</P>
<P class="p154 ft5">Paragrafen är utformad med bl.a. 15 kap. 14 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 31 § lagen (2014:275) om viss verk- samhet med konsumentkrediter som förebild.</P>
<P class="p678 ft24">Ingripanden mot utländska kreditförmedlare från ett land inom EES</P>
<P class="p96 ft37"><SPAN class="ft89">14 § </SPAN>Finansinspektionen får förelägga en utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES som förmedlar bostadskrediter från en filial i Sverige att göra rättelse, om kreditförmedlaren överträder</P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">–</SPAN><SPAN class="ft100">4 kap. 1, 2, 7, 8, 9 eller 10 §,</SPAN></P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">–</SPAN><SPAN class="ft100">föreskrifter som meddelats med stöd av 7 kap. 1 § 5 eller 6, eller</SPAN></P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">–</SPAN><SPAN class="ft95">5 a §, 6 §, 12 a § första stycket, 13 a §, 50 § eller 54 § konsumentkreditlagen (2010:1846).</SPAN></P>
<P class="p97 ft93">Om kreditförmedlaren inte följer föreläggandet, ska Finansinspektionen under- rätta den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hemland.</P>
<P class="p103 ft12">Om rättelse inte sker, får Finansinspektionen förbjuda kreditförmedlaren att fortsätta förmedla bostadskrediter i Sverige. Innan förbud meddelas ska inspek- tionen underrätta den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hemland. Europeiska kommissionen ska omedelbart informeras när ett förbud meddelas.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t55">
<TR>
<TD class="tr8 td172"><P class="p3 ft3">Paragrafen handlar om Finansinspektionens ingripanden mot kreditför-</P></TD>
<TD class="tr8 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td172"><P class="p3 ft3">medlare från ett annat land inom EES som har en filial i Sverige vid</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">överträdelser av vissa bestämmelser. Övervägandena finns i avsnitt 10.4.</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p157 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>får Finansinspektionen förelägga en utländsk</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td172"><P class="p3 ft3">kreditförmedlare från ett land inom EES som har filial här i landet att</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr37 td80"><P class="p16 ft3">233</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td172"><P class="p3 ft79"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_234">
<P class="p457 ft5">Prop. 2015/16:197 göra rättelse, om kreditförmedlaren överträder några av de uppräknade bestämmelserna. Vad som avses med en utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES och filial framgår av 1 kap. 7 § 9 respektive 4.</P>
<P class="p458 ft3">De bestämmelser som räknas upp i paragrafen avser bl.a. de övergrip- ande kraven på verksamheten i 4 kap. 1 § och bestämmelserna om kunskap och kompetens i 4 kap. 2 §. Även överträdelser av föreskrifter som ankny- ter till dessa frågor kan föranleda ingripande (7 kap. 1 § 5 och 6). Vidare kan överträdelser av ett antal bestämmelser i konsumentkreditlagen, som inte är kopplade till sanktioner i marknadsföringslagen (2008:486), medföra ingripande. De aktuella bestämmelserna i konsumentkreditlagen handlar bl.a. om rätten till kostnadsfri information (5 a §), kontroll av uppgifter inom ramen för kreditprövningen (12 a § första stycket) och rätten till betänketid i fråga om ett erbjudande om en bostadskredit (13 a §).</P>
<P class="p453 ft5">I <SPAN class="ft33">andra stycket </SPAN>anges att om kreditförmedlaren inte följer föreläggandet, ska Finansinspektionen underrätta den behöriga myndigheten i kreditför- medlarens hemland. Vad som avses med en behörig myndighet och hem- land framgår av 1 kap. 7 § 1 respektive 5.</P>
<P class="p458 ft3">Om kreditförmedlaren inte rättar sig trots ett föreläggande om rättelse enligt första stycket och en underrättelse enligt andra stycket, får Finans- inspektionen enligt <SPAN class="ft4">tredje stycket </SPAN>förbjuda kreditförmedlaren att fortsätta förmedla bostadskrediter i Sverige. Innan ett sådant förbud meddelas ska inspektionen underrätta den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hemland. Vidare ska Europeiska kommissionen omedelbart informeras när ett förbud meddelas.</P>
<P class="p458 ft5">Paragrafen är utformad med bl.a. 25 kap. 12 § lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden som förebild.</P>
<P class="p629 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 34.2.</P>
<P class="p662 ft37"><SPAN class="ft89">15 § </SPAN>Om Finansinspektionen har skäl att anta att en utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES åsidosätter sina skyldigheter enligt bestämmelser som genomför bolånedirektivet i andra fall än som avses i 14 §, ska Finansinspek- tionen underrätta den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hemland.</P>
<P class="p458 ft37">Om den behöriga myndigheten i hemlandet inte vidtar åtgärder inom en månad från det att den fått en sådan underrättelse, eller om kreditförmedlaren fortsätter att åsidosätta sina skyldigheter trots att hemlandets behöriga myndighet vidtagit åtgärder, och åsidosättandet av skyldigheterna klart strider mot konsumenters in- tressen eller en väl fungerande marknad, får Finansinspektionen förelägga kredit- förmedlaren att fullgöra sina skyldigheter eller förbjuda kreditförmedlaren att fortsätta förmedla bostadskrediter i Sverige. Innan ett föreläggande eller förbud meddelas ska inspektionen underrätta den behöriga myndigheten i kreditförmed- larens hemland. Europeiska kommissionen och Europeiska bankmyndigheten ska omedelbart informeras om sådana förelägganden eller förbud.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t56">
<TR>
<TD class="tr7 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td82"><P class="p261 ft12">Finansinspektionen får, i stället för att meddela ett föreläggande eller ett för-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td78"><P class="p3 ft46"> </P></TD>
<TD class="tr17 td82"><P class="p262 ft93">bud, hänskjuta ärendet till Europeiska bankmyndigheten och begära bistånd i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td78"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td82"><P class="p262 ft37">enlighet med artikel 19 i förordning (EU) nr 1093/2010 av den 24 november</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td78"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td82"><P class="p262 ft37">2010 om inrättande av en europeisk tillsynsmyndighet (Europeiska bankmyndig-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td78"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td82"><P class="p262 ft37">heten), om ändring av beslut nr 716/2009/EG och om upphävande av kommis-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft12">sionens beslut 2009/78/EG.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td82"><P class="p262 ft3">Paragrafen handlar om Finansinspektionens ingripanden mot utländska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kreditförmedlare från andra <NOBR>EES-länder</NOBR> i andra fall än vad som anges i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td78"><P class="p264 ft3">234</P></TD>
<TD class="tr9 td82"><P class="p262 ft3">14 §. Övervägandena finns i avsnitt 10.4 och 10.5.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_235">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p53 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>ska Finansinspektionen underrätta den behöriga myndigheten i en kreditförmedlares hemland, om det finns anledning att anta att en utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES åsidosätter sina skyldigheter enligt bestämmelser som genomför bolånedirektivet i andra fall än som avses i 14 §. Vad som avses med behörig myndighet, bolånedirektivet, hemland och utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES framgår av 1 kap. 7 § 1, 2, 5 respektive 9. Bestämmelsen tar sikte på utländska kreditförmedlare som verkar här i landet utan filial, eftersom de inte omfattas av 14 §. Bestämmelsen tar dessutom sikte på utländska kreditförmedlare som verkar här i landet genom filial, när det gäller andra fall än de som anges i 14 §.</P>
<P class="p142 ft3">En underrättelse ska lämnas till den behöriga myndigheten i den utländ- ska kreditförmedlarens hemland om det finns anledning att anta att en överträdelse har skett. Det krävs alltså inte lika omfattande utredning som inför ett ingripande för att en underrättelse ska bli aktuell.</P>
<P class="p57 ft3">För att en underrättelse enligt paragrafen ska bli aktuell ska det vara fråga om en misstänkt överträdelse av någon bestämmelse som genomför bolånedirektivet. Det kan alltså vara fråga om bestämmelser i denna lag, bestämmelser i konsumentkreditlagen (2010:1846) eller andra bestäm- melser som genomför bolånedirektivet och för vilka det gäller hemlands- tillsyn (jfr prop. 2010/11:135 s. 229 f.).</P>
<P class="p62 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra stycket</SPAN>, som i allt väsentligt utformas enligt <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>förslag, framgår att Finansinspektionen får förelägga kreditförmedlaren att fullgöra sina skyldigheter eller förbjuda denne att fortsätta förmedla bostadskrediter i Sverige. Det är möjligt endast om den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hemland inte vidtar åtgärder inom en månad efter en underrättelse från Finansinspektionen eller om de åtgärder som den myndigheten vidtar inte är verksamma. En ytterligare förutsättning är att kreditförmedlarens åsidosättande av skyldigheterna klart strider mot konsumenters intressen eller en väl fungerande marknad.</P>
<P class="p679 ft3">Innan Finansinspektionen vidtar åtgärder enligt bestämmelsen ska den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hemland underrättas. Vidare ska Europeiska kommissionen och Europeiska bankmyndigheten omedelbart informeras om förelägganden eller förbud som meddelas enligt paragrafen.</P>
<P class="p62 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">tredje stycket </SPAN>kan Finansinspektionen välja att hänskjuta ärendet till den Europeiska bankmyndigheten i stället för att utfärda ett förelägg- ande eller besluta om ett förbud enligt andra stycket. Den Europeiska bankmyndigheten kan då bistå de berörda myndigheterna i enlighet med den s.k. <NOBR>EBA-förordningen.</NOBR> Hänvisningen till förordningen är dynamisk och avser alltså förordningen i den vid var tid gällande lydelsen.</P>
<P class="p62 ft5">Paragrafen är utformad med bl.a. 25 kap. 13 § lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden och 12 kap. 17 a § lagen (2004:46) om värde- pappersfonder som förebild.</P>
<P class="p144 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 34.4.</P>
<P class="p566 ft23">Ingripanden mot den som saknar rätt att driva verksamhet</P>
<P class="p55 ft12"><SPAN class="ft36">16 § </SPAN>Om någon driver verksamhet med kreditgivning, kreditförmedling eller råd- givning i fråga om bostadskrediter utan att ha rätt till det, ska Finansinspektionen</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">235</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_236">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">236</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p80 ft37">förelägga den som driver verksamheten att upphöra med den. Inspektionen får besluta hur avvecklingen av verksamheten ska ske.</P>
<P class="p168 ft37">Om det är osäkert om lagen är tillämplig på en viss verksamhet, får inspek- tionen förelägga den som driver verksamheten att lämna de upplysningar om verksamheten som inspektionen behöver för att bedöma om så är fallet.</P>
<P class="p345 ft12">Ett föreläggande enligt denna paragraf som avser ett utländskt företag får riktas mot såväl företaget som den som i Sverige är verksam för företagets räkning.</P>
<P class="p680 ft5">Paragrafen handlar om Finansinspektionens skyldighet att ingripa mot den som driver verksamhet med bostadskrediter utan att ha rätt till det. Övervägandena finns i avsnitt 10.2.</P>
<P class="p168 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>ska Finansinspektionen förelägga den som driver verksamhet med kreditgivning, kreditförmedling eller rådgivning i fråga om bostadskrediter utan att ha rätt till det att upphöra med verksamheten. Det framgår av 2 kap. 1 och 7 §§ respektive 3 kap. 1 och 7 §§ att det som huvudregel krävs tillstånd enligt denna lag för att få bedriva verksamhet med kreditgivning respektive kreditförmedling. Utländska kreditförmed- lare från ett annat <NOBR>EES-land</NOBR> behöver dock inget tillstånd för att bedriva verksamhet med kreditförmedling här i landet (3 kap. 6 §). Av 1 kap. 5 § följer att som huvudregel får endast kreditgivare och kreditförmedlare som driver verksamhet enligt denna lag tillhandahålla rådgivning om bo- stadskrediter till konsumenter.</P>
<P class="p345 ft5">Att kreditinstitut har rätt att bedriva verksamhet med kreditgivning, kreditförmedling eller rådgivning framgår av lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse (jfr 1 kap. 2 § i förevarande lag).</P>
<P class="p168 ft3">Om Finansinspektionen förelägger någon att upphöra med en verk- samhet, får inspektionen besluta hur avvecklingen av verksamheten ska ske.</P>
<P class="p168 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>framgår att Finansinspektionen får förelägga den som driver en verksamhet att lämna upplysningar om verksamheten, om det är osäkert om lagen är tillämplig på verksamheten och inspektionen be- höver uppgifter för att kunna bedöma den saken.</P>
<P class="p168 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">tredje stycket </SPAN>får ett föreläggande som avser ett utländskt företag riktas mot såväl företaget som den som i Sverige är verksam för före- tagets räkning. Om en utländsk kreditförmedlare som har inlett sin verk- samhet här i landet med stöd av 3 kap. 6 § får sitt tillstånd återkallat i hemlandet, gäller 17 §.</P>
<P class="p213 ft16">Paragrafen är utformad med 15 kap. 18 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 24 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter som förebild.</P>
<P class="p680 ft12"><SPAN class="ft36">17 § </SPAN>Om Finansinspektionen får en underrättelse från en behörig myndighet om att en utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES som förmedlar bostads- krediter i Sverige har avförts från det register som hemlandet för över kreditför- medlare, ska Finansinspektionen omedelbart förbjuda kreditförmedlaren att för- medla bostadskrediter i Sverige.</P>
<P class="p681 ft5">Paragrafen handlar om vad Finansinspektionen ska göra om en utländsk kreditförmedlare från ett annat <NOBR>EES-land</NOBR> inte längre har tillstånd för sin verksamhet i sitt hemland och Finansinspektionen underrättas om detta. Övervägandena finns i avsnitt 10.4.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_237">
<P class="p95 ft5">Enligt paragrafen ska Finansinspektionen omedelbart förbjuda en ut- Prop. 2015/16:197 ländsk kreditförmedlare från ett land inom EES att förmedla bostads-</P>
<P class="p299 ft3">krediter i Sverige, om förmedlaren avförs ur det register som hemlandet för över kreditförmedlare och Finansinspektionen underrättas om detta. Vad som avses med behörig myndighet, hemland och utländsk kredit- förmedlare från ett land inom EES framgår av 1 kap. 7 § 1, 5 och 9. Det är alltså fråga om ett ingripande mot en utländsk aktör som har verkat här med stöd av det underrättelseförfarande som föreskrivs i 3 kap. 6 §, men som inte längre har tillstånd i hemlandet. Den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hemland ska underrätta Finansinspektionen om att kreditförmedlarens tillstånd har dragits in och avföra kreditförmedlaren från det register som förs över dessa (artikel 33.2 och 33.3 i direktivet).</P>
<P class="p385 ft23">Vite</P>
<P class="p155 ft12"><SPAN class="ft36">18 § </SPAN>Finansinspektionens föreläggande eller förbud enligt denna lag får förenas med vite.</P>
<P class="p98 ft5">Paragrafen ger Finansinspektionen möjlighet att förena ett föreläggande eller förbud med vite. Paragrafen är utformad med bl.a. 15 kap. 20 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 32 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter som förebild. Övervägandena finns i avsnitt 10.2.</P>
<P class="p74 ft22">7 kap. Bemyndiganden</P>
<P class="p622 ft12"><SPAN class="ft36">1 § </SPAN>Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter om</P>
<P class="p58 ft37"><SPAN class="ft37">1.</SPAN><SPAN class="ft95">vilket innehåll en ansökan om tillstånd enligt denna lag ska ha,</SPAN></P>
<P class="p97 ft93"><SPAN class="ft93">2.</SPAN><SPAN class="ft98">de krav på insikt och erfarenhet som ska gälla för deltagande i ledningen av en kreditförmedlare enligt 3 kap. 2 § första stycket 4,</SPAN></P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">3.</SPAN><SPAN class="ft95">sådan försäkring för skadeståndsskyldighet som avses i 3 kap. 2 § första stycket 6,</SPAN></P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">4.</SPAN><SPAN class="ft90">vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan enligt 3 kap. 4 §,</SPAN></P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">5.</SPAN><SPAN class="ft95">vad en kreditgivare eller kreditförmedlare ska iaktta för att uppfylla skyldig- heterna i 4 kap. 1 §,</SPAN></P>
<P class="p58 ft93"><SPAN class="ft93">6.</SPAN><SPAN class="ft98">vilka krav som ska gälla avseende kunskap och kompetens enligt 4 kap. 2 §,</SPAN></P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">7.</SPAN><SPAN class="ft95">en kreditgivares eller kreditförmedlares ersättningssystem enligt 4 kap. 3– 6 §§,</SPAN></P>
<P class="p58 ft37"><SPAN class="ft37">8.</SPAN><SPAN class="ft97">riktlinjer för utlåning enligt 4 kap. 11 §,</SPAN></P>
<P class="p616 ft93">9<SPAN class="ft28">. </SPAN>riktlinjer för värdering av säkerhet enligt 4 kap. 12 § och vad som ska iakttas när det gäller dokumentation av värderingen,</P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">10.</SPAN><SPAN class="ft97">vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan enligt 4 kap. 13 § och vad en kreditgivare eller kreditförmedlare i övrigt ska iaktta när det gäller uppdragsavtal,</SPAN></P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">11.</SPAN><SPAN class="ft100">vad som ska ingå i dokumentation enligt 4 kap. 14 §, och</SPAN></P>
<P class="p97 ft12"><SPAN class="ft12">12.</SPAN><SPAN class="ft100">vilka upplysningar ett företag ska lämna till Finansinspektionen för dess tillsynsverksamhet enligt 5 kap. 3 och 5 §§.</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t57">
<TR>
<TD class="tr3 td172"><P class="p3 ft3">Paragrafen anger vilka föreskrifter som regeringen eller den myndighet</P></TD>
<TD class="tr3 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">som regeringen bestämmer får meddela. Liknande bemyndiganden finns</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td172"><P class="p3 ft3">i bl.a. 16 kap. 1 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">och 34 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter.</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td172"><P class="p3 ft3">Övervägandena finns i avsnitt 9.1, 9.2, <NOBR>9.4–9.9,</NOBR> 9.11 och 9.12.</P></TD>
<TD class="tr8 td80"><P class="p16 ft3">237</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_238">
<P class="p423 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p433 ft12"><SPAN class="ft36">2 § </SPAN>Regeringen får meddela föreskrifter om sådana avgifter som avses i 5 kap. 10 §.</P>
<P class="p682 ft16">I paragrafen bemyndigas regeringen att meddela föreskrifter om avgifter enligt 5 kap. 10 §. Övervägandena finns i avsnitt 10.6.</P>
<P class="p683 ft22">8 kap. Överklagande</P>
<P class="p560 ft37"><SPAN class="ft89">1 § </SPAN>Finansinspektionens beslut enligt denna lag får överklagas till allmän förvalt- ningsdomstol. Finansinspektionens beslut enligt 6 kap. 16 § andra stycket får dock inte överklagas. Detsamma gäller beslut i ärenden som avses i 20 § första stycket 5 förvaltningslagen (1986:223).</P>
<P class="p684 ft12">Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten. Finansinspektionen får bestämma att ett beslut om förbud, föreläggande eller</P>
<P class="p454 ft12">återkallelse ska gälla omedelbart.</P>
<P class="p593 ft5">Paragrafen handlar om överklagande av Finansinspektionens beslut och om att vissa av myndighetens beslut kan gälla omedelbart. Överväg- andena finns i avsnitt 10.7.</P>
<P class="p458 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>får Finansinspektionens beslut enligt 6 kap. 16 § andra stycket inte överklagas. Den bestämmelsen innebär att Finans- inspektionen får förelägga någon som driver en viss verksamhet att lämna de upplysningar om verksamheten som inspektionen behöver för att bedöma om lagen är tillämplig på verksamheten.</P>
<P class="p458 ft3">Vidare framgår att Finansinspektionens beslut i övrigt enligt lagen får överklagas till allmän förvaltningsdomstol. Undantag görs dock för be- slut i ärenden som avses i 20 § första stycket 5 förvaltningslagen. De beslut som undantas är beslut i ärenden om meddelande av föreskrifter.</P>
<P class="p526 ft5">Enligt <SPAN class="ft33">andra stycket </SPAN>krävs prövningstillstånd vid överklagande till kammarrätten.</P>
<P class="p458 ft5">Enligt <SPAN class="ft33">tredje stycket </SPAN>får Finansinspektionen bestämma att ett beslut om förbud, föreläggande eller återkallelse ska gälla omedelbart.</P>
<P class="p458 ft5">Liknande bestämmelser finns i 17 kap. 1 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse och 35 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter.</P>
<P class="p586 ft23">Ikraftträdande- och övergångsbestämmelser</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t58">
<TR>
<TD class="tr9 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td174"><P class="p685 ft12">1.</P></TD>
<TD class="tr9 td33"><P class="p293 ft12">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td12"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td174"><P class="p685 ft37">2.</P></TD>
<TD class="tr4 td33"><P class="p293 ft37">En kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmedlare från</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td12"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td84"><P class="p686 ft37">ett land utanför EES som vid tidpunkten för lagens ikraftträdande driver och har</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td12"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td84"><P class="p686 ft37">rätt att driva verksamhet med kreditgivning eller kreditförmedling av bostads-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td12"><P class="p3 ft46"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr17 td84"><P class="p686 ft93">krediter får driva verksamheten utan tillstånd enligt denna lag fram till den</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td12"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td84"><P class="p686 ft37">1 januari 2018.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td12"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td174"><P class="p685 ft37">3.</P></TD>
<TD class="tr4 td33"><P class="p117 ft37">En kreditförmedlare från ett annat land inom EES som vid tidpunkten för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td12"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td84"><P class="p686 ft37">lagens ikraftträdande driver och har rätt att driva verksamhet i Sverige med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td12"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td84"><P class="p686 ft37">kreditförmedling av bostadskrediter får driva verksamheten enligt denna lag fram</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td12"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td84"><P class="p686 ft37">till den 1 januari 2018, trots att kreditförmedlaren inte har rätt att driva verksam-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td12"><P class="p3 ft46"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr17 td84"><P class="p686 ft93">heten med stöd av 3 kap. 6 §.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td12"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td174"><P class="p685 ft37">4.</P></TD>
<TD class="tr4 td33"><P class="p293 ft37">Ett företag som före den 20 mars 2014 har påbörjat verksamhet som avses i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td12"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td84"><P class="p686 ft37">denna lag ska uppfylla kraven i 4 kap. 2 § och föreskrifter som har meddelats</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td12"><P class="p16 ft3">238</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr8 td84"><P class="p686 ft12">med stöd av 7 kap. 1 § 6 senast den 1 januari 2018.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_239">
<P class="p95 ft12">5. Sanktionsavgift enligt 6 kap. 6 § får tas ut endast för överträdelser som har <SPAN class="ft3">Prop. 2015/16:197 </SPAN>skett efter ikraftträdandet.</P>
<P class="p687 ft5">Av <SPAN class="ft33">första punkten </SPAN>framgår att lagen träder i kraft den 1 januari 2017. Enligt <SPAN class="ft33">andra punkten </SPAN>får svenska och utländska företag som vid tid-</P>
<P class="p96 ft3">punkten för lagens ikraftträdande driver verksamhet med kreditgivning samt svenska företag och företag från länder utanför EES som driver verksamhet med kreditförmedling driva verksamheten utan tillstånd enligt denna lag fram till den 1 januari 2018.</P>
<P class="p97 ft3">Bestämmelsen innebär att de företag som kommer att omfattas av till- ståndsplikten enligt lagen får ett år på sig från lagens ikraftträdande att ansöka om och få tillstånd att driva sin verksamhet. Att företaget har fått ansökan om tillstånd beviljad är avgörande för rätten att fortsätta att driva verksamheten efter den 1 januari 2018. Bestämmelsen gäller endast kravet på tillstånd. Verksamheten måste redan från den 1 januari 2017 drivas enligt de bestämmelser som i övrigt gäller enligt lagen.</P>
<P class="p101 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">tredje punkten </SPAN>får kreditförmedlare från andra länder inom EES, som vid tidpunkten för lagens ikraftträdande driver verksamhet med kreditförmedling av bostadskrediter i Sverige, fortsätta att driva verksam- heten enligt denna lag fram till den 1 januari 2018.</P>
<P class="p97 ft3">Bestämmelsen gäller både företag som enligt hittillsvarande reglering har ansökt om tillstånd enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter och sådana företag som inte har behövt tillstånd enligt den lagen (jfr t.ex. 5 § i den lagen). När förevarande lag träder i kraft finns en rätt för kreditförmedlare från andra <NOBR>EES-länder</NOBR> att driva verk- samhet i Sverige utan tillstånd, om de uppfyller bolånedirektivets krav (<SPAN class="ft4">utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES, </SPAN>jfr 1 kap. 7 § 9 och 3 kap. 6 §). De måste bl.a. ha fått tillstånd och registrerats i sitt hemland. Övergångsbestämmelsen innebär att dessa företag har fram till den 1 januari 2018 på sig att anpassa sig till de nya reglerna. När det väl finns en rätt att verka i Sverige med stöd av 3 kap. 6 § är övergångsbestäm- melsen inte längre tillämplig. En kreditförmedlare från ett annat land inom EES som inte uppfyller förutsättningarna enligt den paragrafen före den 1 januari 2018 har från den dagen inte längre rätt att driva verk- samhet i Sverige.</P>
<P class="p578 ft3">I <SPAN class="ft4">fjärde punkten </SPAN>finns en övergångsbestämmelse som ger kreditgivare och kreditförmedlare tid att anpassa sig till kraven på kunskap och kompetens hos personalen som gäller enligt 4 kap. 2 § och föreskrifter som har meddelats med stöd av 7 kap. 1 § 6. Kraven på kunskap och kompetens behöver inte tillämpas förrän den 1 januari 2018 för alltjämt verksamma aktörer som påbörjat sin verksamhet före den 20 mars 2014.</P>
<P class="p154 ft5">Enligt <SPAN class="ft33">femte punkten </SPAN>får en sanktionsavgift enligt 6 kap. 6 § endast tas ut för överträdelser som har skett efter lagens ikraftträdande.</P>
<P class="p103 ft16">Övervägandena finns i avsnitt 12.2. Bestämmelserna genomför delvis artikel 43.</P>
<P class="p688 ft3">239</P>
</DIV>
<DIV id="page_240">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">240</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p689 ft20"><SPAN class="ft18">14.2</SPAN><SPAN class="ft88">Förslaget till lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173)</SPAN></P>
<P class="p152 ft23">Informationsutbyte</P>
<P class="p281 ft37"><SPAN class="ft89">5 a § </SPAN>Vad som gäller om tystnadsplikt i verksamheten hos svenska kreditinstitut, betalningsinstitut, institut för elektroniska pengar, <SPAN class="ft91">värdepappersbolag och </SPAN>företag som med tillstånd driver verksamhet enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter <SPAN class="ft91">eller lagen (2016:000) om verksamhet med bostads- krediter </SPAN>hindrar inte att uppgifter om lämnade krediter, betalningsförsummelser och kreditmissbruk utväxlas för kreditupplysningsändamål inom en krets som utgörs av dessa företag samt sådana företag som har tillstånd av Datainspektionen enligt 3 § första stycket.</P>
<P class="p86 ft37">I den krets som anges i första stycket ingår även utländska kreditinstitut som avses i 4 kap. 1, 2, 4 och 6 §§ lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrör- else, utländska företag som avses i 3 kap. 26 och 27 §§ lagen (2010:751) om betaltjänster, utländska företag som avses i 3 kap. <NOBR>26–28</NOBR> §§ lagen (2011:755) om elektroniska pengar, utländska företag som avses i 4 kap. 1 och 4 §§ lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden<SPAN class="ft91">, </SPAN>utländska företag som avses i 2 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter <SPAN class="ft91">och utländska företag som avses i 1 kap. 3 § lagen (2016:000) om verksamhet med bostadskrediter</SPAN>.</P>
<P class="p502 ft12">Bestämmelser om användningen av uppgifter om betalningsförsummelser och kreditmissbruk finns även i 7 §.</P>
<P class="p606 ft5">Paragrafen handlar om undantag från tystnadsplikt när det gäller upp- gifter som utväxlas för kreditupplysningsändamål. Övervägandena finns i avsnitt 9.10.</P>
<P class="p86 ft5">Ändringarna i <SPAN class="ft33">första </SPAN>och <SPAN class="ft33">andra styckena </SPAN>innebär att svenska och ut- ländska företag som driver verksamhet enligt den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter kan utväxla uppgifter för kreditupplys- ningsändamål på samma sätt som bl.a. kreditinstitut och företag som driver verksamhet enligt lagen om viss verksamhet med konsument- krediter (jfr prop. 2013/14:107 s. 57 f. och 92).</P>
<P class="p690 ft20"><SPAN class="ft18">14.3</SPAN><SPAN class="ft83">Förslaget till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m.</SPAN></P>
<P class="p152 ft23">Allmänna bestämmelser</P>
<P class="p691 ft37"><SPAN class="ft89">3 § </SPAN>Om rätt för vissa utländska företag att driva verksamhet i Sverige finns särskilda bestämmelser, nämligen</P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">1.</SPAN><SPAN class="ft95">för kreditinstitut 4 kap. 1, 2 och </SPAN><NOBR>4–6</NOBR> §§ lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">2.</SPAN><SPAN class="ft95">för värdepappersföretag 4 kap. 1 och 4 §§ lagen (2007:528) om värde- pappersmarknaden,</SPAN></P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">3.</SPAN><SPAN class="ft100">för finansiella institut 4 kap. 3 § lagen om bank- och finansieringsrörelse,</SPAN></P>
<P class="p92 ft93"><SPAN class="ft93">4.</SPAN><SPAN class="ft98">för utländska försäkringsgivare lagen (1998:293) om utländska försäkrings- givares och tjänstepensionsinstituts verksamhet i Sverige,</SPAN></P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">5.</SPAN><SPAN class="ft95">för börser och clearingorganisationer 12 kap. 9 § och 19 kap. 12 § lagen om värdepappersmarknaden,</SPAN></P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">6.</SPAN><SPAN class="ft95">för förvaltningsbolag och fondföretag 1 kap. </SPAN><NOBR>6–7,</NOBR> 10 och 11 §§ lagen (2004:46) om värdepappersfonder,</P>
<P class="p58 ft37"><SPAN class="ft37">7.</SPAN><SPAN class="ft97">för utgivare av elektroniska pengar 3 kap. </SPAN><NOBR>26–28</NOBR> §§ lagen (2011:755) om</P>
<P class="p14 ft12">elektroniska pengar,</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_241">
<P class="p692 ft37"><SPAN class="ft37">8.</SPAN><SPAN class="ft95">för företag som driver inlåningsverksamhet 2 § lagen (2004:299) om </SPAN><SPAN class="ft7">Prop. 2015/16:197 </SPAN>inlåningsverksamhet,</P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">9.</SPAN><SPAN class="ft90">för utländska försäkringsförmedlare 3 kap. lagen (2005:405) om försäk-</SPAN></P>
<P class="p14 ft37">ringsförmedling,</P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">10.</SPAN><SPAN class="ft97">för företag som tillhandahåller betaltjänster 3 kap. 26 och 27 §§ lagen (2010:751) om betaltjänster,</SPAN></P>
<P class="p97 ft93"><SPAN class="ft93">11.</SPAN><SPAN class="ft96">för utländska </SPAN><NOBR>AIF-förvaltare</NOBR> 5 kap. lagen (2013:561) om förvaltare av alternativa investeringsfonder,</P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">12.</SPAN><SPAN class="ft97">för företag som driver verksamhet med konsumentkrediter 2 och 8 §§ lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter</SPAN><SPAN class="ft91">, och</SPAN></P>
<P class="p58 ft52"><SPAN class="ft52">13.</SPAN><SPAN class="ft101">för företag som driver verksamhet med bostadskrediter 2 kap. 7 § och</SPAN></P>
<P class="p14 ft52">3 kap. 6 och 7 §§ lagen (2016:000) om verksamhet med bostadskrediter.</P>
<P class="p632 ft5">Paragrafen innehåller en uppräkning av bestämmelser i andra lagar som reglerar utländska företags rätt att driva verksamhet i Sverige. Överväg- andena finns i avsnitt 9.1.</P>
<P class="p97 ft5">Av <SPAN class="ft33">punkten 13</SPAN>, som är ny, framgår att det i den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter finns särskilda bestämmelser om rätt för utländska kreditgivare och kreditförmedlare av bostadskrediter att driva verksamhet i Sverige.</P>
<P class="p693 ft55"><SPAN class="ft18">14.4</SPAN><SPAN class="ft102">Förslaget till lag om ändring i lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet</SPAN></P>
<P class="p377 ft23">Anmälningsplikt</P>
<P class="p299 ft37"><SPAN class="ft89">2 § </SPAN>En fysisk eller juridisk person som avser att ägna sig åt valutaväxling i väsentlig omfattning eller annan finansiell verksamhet ska anmäla verksamheten till Finansinspektionen. Anmälan behöver inte göras av</P>
<P class="p103 ft12"><SPAN class="ft12">1.</SPAN><SPAN class="ft90">företag som avses i 1 kap. 2 § </SPAN><NOBR>1–3,</NOBR> 6, 17<SPAN class="ft52">, </SPAN>20 <SPAN class="ft52">och 21 </SPAN>lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, och</P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">2.</SPAN><SPAN class="ft95">fysiska eller juridiska personer som driver försäkringsförmedling enligt lagen (2005:405) om försäkringsförmedling.</SPAN></P>
<P class="p97 ft93">Finansinspektionen ska föra register över personer som har gjort anmälan enligt första stycket.</P>
<P class="p103 ft12">Den som har blivit införd i registret ska tas bort ur registret när ett beslut om föreläggande enligt <NOBR>8–10</NOBR> §§ att upphöra med verksamheten har <SPAN class="ft52">fått </SPAN>laga kraft. Ett finansiellt institut ska också tas bort ur registret om det anmäler att det inte längre ägnar sig åt anmälningspliktig verksamhet eller om det på något annat sätt framgår att verksamheten har upphört.</P>
<P class="p156 ft5">Paragrafen handlar om anmälningsplikt för den som ägnar sig åt valuta- växling i väsentlig omfattning eller annan finansiell verksamhet. Över- vägandena finns i avsnitt 9.1.</P>
<P class="p97 ft5">Ändringen i <SPAN class="ft33">första stycket 1 </SPAN>innebär att företag som driver verksamhet enligt den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter inte behöver anmäla sig enligt förevarande paragraf. Detta följer av den nya hänvisningen till 1 kap. 2 § 21 lagen om åtgärder mot penningtvätt och finansering av terrorism.</P>
<P class="p694 ft3">241</P>
</DIV>
<DIV id="page_242">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">242</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p695 ft20"><SPAN class="ft18">14.5</SPAN><SPAN class="ft83">Förslaget till lag om ändring i lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler</SPAN></P>
<P class="p696 ft34">3 kap. Avtal om finansiella tjänster och finansiella instrument</P>
<P class="p88 ft23">Tillämpningsområde</P>
<P class="p88 ft12"><SPAN class="ft36">2 § </SPAN>Bestämmelserna om ångerrätt i <NOBR>7–12</NOBR> §§ gäller inte avtal om</P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">1.</SPAN><SPAN class="ft95">finansiell tjänst eller överlåtelse av finansiellt instrument, om priset beror på sådana svängningar på finansmarknaden som näringsidkaren inte kan påverka och som kan inträffa under ångerfristen,</SPAN></P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">2.</SPAN><SPAN class="ft95">deltagande i emission eller annan likartad aktivitet, om priset för den rättig- het som aktiviteten avser efter teckningstidens utgång kommer att bero på sådana svängningar på finansmarknaden som sägs i 1,</SPAN></P>
<P class="p58 ft91"><SPAN class="ft37">3.</SPAN><SPAN class="ft103">en bostadskredit enligt 2 § konsumentkreditlagen (2010:1846)</SPAN><SPAN class="ft37">, eller</SPAN></P>
<P class="p697 ft93"><SPAN class="ft93">4.</SPAN><SPAN class="ft96">försäkring med en avtalad giltighetstid om en månad eller mindre. Bestämmelserna om ångerrätt gäller inte heller om båda parter på konsumen-</SPAN></P>
<P class="p61 ft12">tens begäran har fullgjort sina förpliktelser enligt avtalet.</P>
<P class="p138 ft5">Paragrafen innehåller vissa undantag från bestämmelserna om ångerrätt. Övervägandena finns i avsnitt 6.1.</P>
<P class="p86 ft5">Ändringen i <SPAN class="ft33">första stycket 3 </SPAN>innebär att undantaget från bestämmel- serna om ångerrätt anpassas till att omfatta bostadskrediter enligt defini- tionen i 2 § konsumentkreditlagen. För dessa krediter gäller i stället att konsumenten har rätt till en betänketid enligt den lagen (13 a § konsu- mentkreditlagen).</P>
<P class="p698 ft55"><SPAN class="ft18">14.6</SPAN><SPAN class="ft102">Förslaget till lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism</SPAN></P>
<P class="p377 ft22">1 kap. Tillämpningsområde och definitioner</P>
<P class="p483 ft23">Lagens tillämpningsområde</P>
<P class="p88 ft12"><SPAN class="ft36">2 § </SPAN>Denna lag gäller för fysiska och juridiska personer som driver</P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">1.</SPAN><SPAN class="ft95">bank- eller finansieringsrörelse enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</SPAN></P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">2.</SPAN><SPAN class="ft100">livförsäkringsrörelse,</SPAN></P>
<P class="p86 ft93"><SPAN class="ft93">3.</SPAN><SPAN class="ft98">verksamhet av det slag som beskrivs i 2 kap. 1 § lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden,</SPAN></P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">4.</SPAN><SPAN class="ft95">verksamhet som kräver anmälan till eller ansökan hos Finansinspektionen enligt lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet eller lagen (2004:299) om inlåningsverksamhet,</SPAN></P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">5.</SPAN><SPAN class="ft95">försäkringsförmedling enligt lagen (2005:405) om försäkringsförmedling, i fråga om sådan verksamhet rörande livförsäkring, bedriven av andra än anknutna försäkringsförmedlare,</SPAN></P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">6.</SPAN><SPAN class="ft95">verksamhet för utgivning av elektroniska pengar enligt lagen (2011:755) om elektroniska pengar,</SPAN></P>
<P class="p58 ft37"><SPAN class="ft37">7.</SPAN><SPAN class="ft97">fondverksamhet enligt lagen (2004:46) om värdepappersfonder,</SPAN></P>
<P class="p86 ft93"><SPAN class="ft93">8.</SPAN><SPAN class="ft98">verksamhet som fastighetsmäklare med fullständig registrering enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666),</SPAN></P>
<P class="p64 ft12">9. verksamhet för kasinospel enligt kasinolagen (1999:355),</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_243">
<P class="p692 ft37"><SPAN class="ft37">10.</SPAN><SPAN class="ft97">verksamhet som godkänd eller auktoriserad revisor eller registrerat </SPAN><SPAN class="ft7">Prop. 2015/16:197 </SPAN>revisionsbolag,</P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">11.</SPAN><SPAN class="ft100">yrkesmässig verksamhet som avser bokföringstjänster eller revisions-</SPAN></P>
<P class="p14 ft37">tjänster men som inte omfattas av 10,</P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">12.</SPAN><SPAN class="ft97">yrkesmässig verksamhet som består i att lämna råd i avsikt att påverka storleken på en skatt eller avgift (skatterådgivare),</SPAN></P>
<P class="p97 ft93"><SPAN class="ft93">13.</SPAN><SPAN class="ft96">yrkesmässig verksamhet som advokat eller biträdande jurist på advokat- byrå, till den del verksamheten avser tjänster som anges i 3 § första stycket,</SPAN></P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">14.</SPAN><SPAN class="ft97">yrkesmässig verksamhet som annan oberoende jurist än som avses i 13, till den del verksamheten avser tjänster som anges i 3 § första stycket,</SPAN></P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">15.</SPAN><SPAN class="ft100">yrkesmässig verksamhet till den del verksamheten avser tjänster som anges</SPAN></P>
<P class="p96 ft93"><SPAN class="ft93">i</SPAN><SPAN class="ft98">3 § andra stycket och verksamhetsutövaren inte är en sådan person som avses i </SPAN><NOBR>10–14,</NOBR></P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">16.</SPAN><SPAN class="ft100">yrkesmässig handel med varor, till den del verksamheten avser försäljning</SPAN></P>
<P class="p699 ft37">mot kontant betalning som uppgår till minst ett belopp som motsvarar 15 000 euro,</P>
<P class="p97 ft93"><SPAN class="ft93">17.</SPAN><SPAN class="ft96">verksamhet med att som betalningsinstitut tillhandahålla betaltjänster enligt lagen (2010:751) om betaltjänster,</SPAN></P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">18.</SPAN><SPAN class="ft97">verksamhet med att tillhandahålla betaltjänster enligt lagen om betaltjänster utan att vara betalningsinstitut,</SPAN></P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">19.</SPAN><SPAN class="ft95">förvaltning av alternativa investeringsfonder enligt lagen (2013:561) om förvaltare av alternativa investeringsfonder,</SPAN></P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">20.</SPAN><SPAN class="ft95">verksamhet med konsumentkrediter enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter</SPAN><SPAN class="ft91">, eller</SPAN></P>
<P class="p97 ft52"><SPAN class="ft52">21.</SPAN><SPAN class="ft104">verksamhet med bostadskrediter enligt lagen (2016:000) om verksamhet med bostadskrediter.</SPAN></P>
<P class="p617 ft5">Paragrafen innehåller en uppräkning över verksamheter som omfattas av lagen. Övervägandena finns i avsnitt 9.1.</P>
<P class="p103 ft16">Av <SPAN class="ft64">punkten 21</SPAN>, som är ny, framgår att lagen är tillämplig även på verk- samhet som drivs enligt den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter.</P>
<P class="p631 ft12"><SPAN class="ft36">4 § </SPAN>I fråga om verksamheter som avses i 2 § <NOBR>1–7,</NOBR> 17 <SPAN class="ft52">och </SPAN><NOBR>19<SPAN class="ft52">–21</SPAN></NOBR><SPAN class="ft52"> </SPAN>gäller lagen även filialer i Sverige till utländska juridiska personer med huvudkontor i utlandet.</P>
<P class="p631 ft5">Paragrafen reglerar i vilken utsträckning lagen gäller för filialer i Sverige. Övervägandena finns i avsnitt 9.1.</P>
<P class="p103 ft5">Ändringen innebär att även filialer till utländska kreditgivare och kreditförmedlare av bostadskrediter, som kommer att driva verksamhet enligt den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter, omfattas av lagen.</P>
<P class="p74 ft22">2 kap. Kundkännedom</P>
<P class="p483 ft23">Grundläggande åtgärder för kundkännedom</P>
<P class="p88 ft12"><SPAN class="ft36">4 § </SPAN>Med utomstående i 3 § <SPAN class="ft52">fjärde </SPAN>stycket avses</P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">1.</SPAN><SPAN class="ft95">fysiska eller juridiska personer med verksamhet som anges i 1 kap. 2 § </SPAN><NOBR>1–3,</NOBR> <NOBR>5–7,</NOBR> 17 <SPAN class="ft91">och </SPAN><NOBR>19<SPAN class="ft91">–21</SPAN>,</NOBR> godkända eller auktoriserade revisorer och advokater med hemvist inom EES, som har tillstånd eller är registrerade i ett särskilt yrkes- register, eller</P>
<P class="p97 ft93"><SPAN class="ft93">2.</SPAN><SPAN class="ft98">fysiska eller juridiska personer med verksamhet som anges i 1 kap. 2 § </SPAN><NOBR>1–3,</NOBR> <NOBR>5–7,</NOBR> 17 <SPAN class="ft92">och </SPAN><NOBR>19–<SPAN class="ft92">21</SPAN>,</NOBR> godkända eller auktoriserade revisorer och advokater med</P>
<P class="p576 ft3">243</P>
</DIV>
<DIV id="page_244">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p26 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">244</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p595 ft12">hemvist utanför EES, som har tillstånd eller är registrerade i ett särskilt yrkes- register, om de tillämpar bestämmelser rörande kundkännedom och bevarande av handlingar som motsvarar kraven i Europaparlamentets och rådets direktiv 2005/60/EG av den 26 oktober 2005 om åtgärder för att förhindra att det finansiella systemet används för penningtvätt och finansiering av terrorism och om det finns tillsyn över att dessa bestämmelser följs.</P>
<P class="p700 ft5">Av paragrafen framgår vilka utomstående en verksamhetsutövare får för- lita sig på för att utföra åtgärder för att uppnå grundläggande kundkänne- dom. Övervägandena finns i avsnitt 9.1.</P>
<P class="p596 ft3">Enligt 3 § ska en verksamhetsutövare vidta grundläggande åtgärder för att uppnå kundkännedom. En sådan verksamhetsutövare kan i vissa fall förlita sig på åtgärder som har utförts av en utomstående. Förevarande paragraf rättas så att hänvisningen till 3 § avser fjärde stycket i stället för tredje stycket. Av de nya hänvisningarna till 1 kap. 2 § 21 i förevarande paragraf följer att den som driver verksamhet enligt den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter kan vara en sådan utomstående som får utföra åtgärder åt en annan verksamhetsutövare (se prop. 2008/09:70 s. 185 f.).</P>
<P class="p701 ft12"><SPAN class="ft36">5 § </SPAN>Bestämmelserna om grundläggande kundkännedom och om fortlöpande uppföljning av affärsförbindelser i 3, 4 och 10 §§ gäller inte för</P>
<P class="p702 ft37"><SPAN class="ft37">1.</SPAN><SPAN class="ft97">svenska myndigheter,</SPAN></P>
<P class="p596 ft93"><SPAN class="ft93">2.</SPAN><SPAN class="ft98">verksamhetsutövare som anges i 1 kap. 2 § </SPAN><NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft92">21</SPAN>,</NOBR> och som har hemvist</P>
<P class="p702 ft12">a) inom EES,</P>
<P class="p596 ft93">b) i en stat utanför EES om staten har bestämmelser om åtgärder mot penning- tvätt som motsvarar dem som föreskrivs i Europaparlamentets och rådets direktiv 2005/60/EG av den 26 oktober 2005 om åtgärder för att förhindra att det finansiella systemet används för penningtvätt och finansiering av terrorism och om det finns tillsyn över att dessa bestämmelser följs,</P>
<P class="p596 ft37"><SPAN class="ft37">3.</SPAN><SPAN class="ft95">företag inom EES vars överlåtbara värdepapper är upptagna till handel på en reglerad marknad i den mening som avses i Europaparlamentets och rådets direktiv 2004/39/EG av den 21 april 2004 om marknader för finansiella instrument och om ändring av rådets direktiv 85/611/EEG och 93/6/EEG och Europaparlamentets och rådets direktiv 2000/12/EG samt upphävande av rådets direktiv 93/22/EEG,</SPAN></P>
<P class="p596 ft37"><SPAN class="ft37">4.</SPAN><SPAN class="ft95">företag utanför EES vars överlåtbara värdepapper är upptagna till mot- svarande handel och omfattas av motsvarande informationsskyldighet som företag under 3,</SPAN></P>
<P class="p596 ft37"><SPAN class="ft37">5.</SPAN><SPAN class="ft95">livförsäkringar, om den årliga premien uppgår till ett belopp motsvarande högst 1 000 euro eller engångspremien uppgår till ett belopp motsvarande högst 2 500 euro,</SPAN></P>
<P class="p596 ft37"><SPAN class="ft37">6.</SPAN><SPAN class="ft95">pensionsförsäkringar enligt 58 kap. </SPAN><NOBR>4–16</NOBR> §§ inkomstskattelagen (1999:1229) som inte får återköpas,</P>
<P class="p596 ft37"><SPAN class="ft37">7.</SPAN><SPAN class="ft95">pensionsavtal och pensionsrätter för anställda eller i den försäkrades för- värvsverksamhet, om inbetalning sker i form av avdrag på lön och överlåtelse av rättigheter inte är tillåten,</SPAN></P>
<P class="p702 ft12"><SPAN class="ft12">8.</SPAN><SPAN class="ft100">elektroniska pengar enligt lagen (2011:755) om elektroniska pengar</SPAN></P>
<P class="p597 ft93"><SPAN class="ft93">a)</SPAN><SPAN class="ft96">om det penningvärde som kan lagras på ett elektroniskt medium som inte kan laddas uppgår till högst 250 euro, eller</SPAN></P>
<P class="p703 ft12"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft105">när det gäller elektroniska medier som kan laddas, det penningvärde som omsätts under ett kalenderår inte överstiger 2 500 euro och högst 1 000 euro kan lösas in under samma period, eller</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_245">
<P class="p95 ft37">9. när det gäller verkliga huvudmän bakom gemensamma konton som förvaltas <SPAN class="ft7">Prop. 2015/16:197 </SPAN>av advokater eller andra oberoende jurister som har hemvist</P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">a)</SPAN><SPAN class="ft97">inom EES, om uppgifter om de verkliga huvudmännens identitet kan göras tillgängliga på verksamhetsutövarens begäran, eller</SPAN></P>
<P class="p97 ft37"><SPAN class="ft37">b)</SPAN><SPAN class="ft97">i en stat utanför EES, om uppgifter om de verkliga huvudmännens identitet kan göras tillgängliga på verksamhetsutövarens begäran och advokaten eller den oberoende juristen omfattas av skyldigheter som motsvarar dem som föreskrivs i Europaparlamentets och rådets direktiv 2005/60/EG av den 26 oktober 2005 om åtgärder för att förhindra att det finansiella systemet används för penningtvätt och finansiering av terrorism och om det finns tillsyn över att dessa skyldigheter uppfylls.</SPAN></P>
<P class="p98 ft5">Paragrafen innehåller undantag från skyldigheten att vidta åtgärder för att uppnå grundläggande kundkännedom. Övervägandena finns i avsnitt 9.1.</P>
<P class="p103 ft3">En verksamhetsutövare är skyldig att vidta grundläggande åtgärder för att uppnå kundkännedom (2 och 3 §§). Förevarande paragraf möjliggör undantag från den skyldigheten i förhållande till vissa kunder (se prop. 2008/09:70 s. 189 f.). Av den nya hänvisningen till 1 kap. 2 § 21 följer att undantaget är tillämpligt också på kreditgivare och kreditförmedlare av bostadskrediter. En verksamhetsutövare som har en kreditgivare eller kreditförmedlare av bostadskrediter som kund behöver alltså inte vidta grundläggande åtgärder för att uppnå kännedom om denna kund.</P>
<P class="p74 ft23">Filialer och dotterföretag med hemvist utanför EES</P>
<P class="p96 ft37"><SPAN class="ft89">12 § </SPAN>Verksamhetsutövare som avses i 1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft91">21</SPAN></NOBR><SPAN class="ft91"> </SPAN>ska tillämpa bestämmelserna om kundkännedom och bevarande av handlingar enligt 2 kap. även för sina filialer och majoritetsägda dotterföretag med hemvist utanför EES, om inte hemvistlandets lag hindrar detta.</P>
<P class="p363 ft12">En verksamhetsutövare ska vidta åtgärder för att effektivt hantera risken för penningtvätt och finansiering av terrorism om bestämmelserna som anges i första stycket inte kan tillämpas samt skriftligen underrätta Finansinspektionen om detta.</P>
<P class="p622 ft5">Paragrafen innehåller krav på att verksamhetsutövare ska tillämpa be- stämmelserna i förevarande kapitel även beträffande filialer och dotter- företag i länder utanför EES. Övervägandena finns i avsnitt 9.1.</P>
<P class="p97 ft5">Av den nya hänvisningen till 1 kap. 2 § 21 följer att bestämmelsen är tillämplig också på dem som bedriver verksamhet enligt den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter.</P>
<P class="p704 ft22">3 kap. Rapporteringskrav</P>
<P class="p377 ft23">System för att besvara förfrågningar</P>
<P class="p156 ft12"><SPAN class="ft36">7 § </SPAN>En verksamhetsutövare som avses i 1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft52">21</SPAN></NOBR><SPAN class="ft52"> </SPAN>ska ha ett system för att snabbt och fullständigt kunna lämna upplysningar om huruvida de under de senaste fem åren har haft en affärsförbindelse med en viss person och, om så skulle vara fallet, om förbindelsens art.</P>
<P class="p617 ft5">Paragrafen innehåller krav på att en verksamhetsutövare ska ha ett sys- tem för att besvara förfrågningar om vilka de haft affärsförbindelser med. Övervägandena finns i avsnitt 9.1.</P>
<P class="p576 ft3">245</P>
</DIV>
<DIV id="page_246">
<P class="p705 ft16">Prop. 2015/16:197 Av den nya hänvisningen till 1 kap. 2 § 21 följer att bestämmelsen är tillämplig också för dem som bedriver verksamhet enligt den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter.</P>
<P class="p706 ft20"><SPAN class="ft18">14.7</SPAN><SPAN class="ft83">Förslaget till lag om ändring i offentlighets- och sekretesslagen (2009:400)</SPAN></P>
<P class="p707 ft34">30 kap. Sekretess till skydd för enskild i verksamhet som avser tillsyn m.m. i fråga om näringslivet</P>
<P class="p667 ft23">Finansiella marknader m.m.</P>
<P class="p478 ft4">Ägarprövning</P>
<P class="p521 ft37"><SPAN class="ft89">5 § </SPAN>Sekretess gäller för uppgift om en enskilds personliga eller ekonomiska för- hållanden, om det kan antas att den enskilde lider skada eller men om uppgiften röjs och uppgiften förekommer i ett ärende hos en statlig myndighet om innehav av</P>
<P class="p526 ft37"><SPAN class="ft37">1.</SPAN><SPAN class="ft95">aktier i bankaktiebolag, kreditmarknadsbolag, värdepappersbolag, fondbolag eller försäkringsaktiebolag,</SPAN></P>
<P class="p654 ft12"><SPAN class="ft12">2.</SPAN><SPAN class="ft100">andelar i medlemsbank eller kreditmarknadsförening, eller</SPAN></P>
<P class="p458 ft37"><SPAN class="ft37">3.</SPAN><SPAN class="ft95">aktier eller andelar i börs, clearingorganisation, svensk värdepapperscentral, betalningsinstitut, institut för elektroniska pengar eller företag som driver verksamhet enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter </SPAN><SPAN class="ft91">eller lagen (2016:000) om verksamhet med bostadskrediter.</SPAN></P>
<P class="p458 ft37">Sekretessen gäller inte beslut av myndigheten och inte heller för uppgift från en annan myndighet om uppgiften inte är sekretessreglerad där.</P>
<P class="p654 ft12">För uppgift i allmän handling gäller sekretessen i högst tjugo år.</P>
<P class="p638 ft3">Paragrafen innehåller bestämmelser om sekretess för uppgift om en en- skilds personliga eller ekonomiska förhållanden i ett ärende hos en statlig myndighet om innehav av aktier eller andelar. Övervägandena finns i avsnitt 10.8.</P>
<P class="p479 ft5">Ändringen i <SPAN class="ft33">första stycket 3 </SPAN>innebär att sekretessregleringen vid ägar- prövning för företag som omfattas av den föreslagna lagen om verksam- het med bostadskrediter är densamma som för andra finansiella företag.</P>
<P class="p708 ft20"><SPAN class="ft18">14.8</SPAN><SPAN class="ft83">Förslaget till lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846)</SPAN></P>
<P class="p709 ft23">Inledande bestämmelser</P>
<P class="p668 ft37"><SPAN class="ft89">1 § </SPAN>Denna lag gäller kredit som en näringsidkare lämnar eller erbjuder en kon- sument. Lagen gäller också kredit som lämnas eller erbjuds en konsument av någon annan än en näringsidkare, om krediten förmedlas av en näringsidkare som ombud för kreditgivaren.</P>
<P class="p434 ft12">Lagen innehåller också bestämmelser om vissa <SPAN class="ft52">särskilda </SPAN>skyldigheter för kreditförmedlare.</P>
<P class="p682 ft16">Paragrafen anger lagens tillämpningsområde. Övervägandena finns i av- snitt 6.1.</P>
<P class="p377 ft3">246</P>
</DIV>
<DIV id="page_247">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p53 ft3">I <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>finns en upplysning om att lagen också innehåller be- stämmelser för kreditförmedlare. I paragrafens hittillsvarande lydelse hänvisas till 48 §. Den paragrafen innehåller bestämmelser om den sär- skilda informationsskyldighet som gäller för kreditförmedlare men som inte gäller för andra näringsidkare som omfattas av lagen. Nu införs det ytterligare särskilda skyldigheter för kreditförmedlare i de nya 49 och 50 §§.</P>
<P class="p539 ft12"><SPAN class="ft36">2 § </SPAN>I lagen avses med</P>
<P class="p53 ft37"><SPAN class="ft91">konsument</SPAN>: en fysisk person som handlar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet,</P>
<P class="p53 ft37"><SPAN class="ft91">näringsidkare</SPAN>: en fysisk eller juridisk person som handlar för ändamål som har samband med den egna näringsverksamheten,</P>
<P class="p53 ft37"><SPAN class="ft91">kreditgivare</SPAN>: den som lämnar krediten eller övertar den ursprungliga kredit- givarens fordran,</P>
<P class="p243 ft37"><SPAN class="ft91">kreditavtal</SPAN>: ett avtal om lån, kontokredit, betalningsanstånd eller liknande, <SPAN class="ft91">kontokredit</SPAN>: ett kreditavtal som innebär en fortlöpande rätt att utnyttja ett</P>
<P class="p14 ft37">kreditutrymme,</P>
<P class="p710 ft93"><SPAN class="ft92">kreditköp</SPAN>: ett köp av en vara eller tjänst som finansieras genom en kredit som lämnas av</P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">–</SPAN><SPAN class="ft100">säljaren, eller</SPAN></P>
<P class="p53 ft93"><SPAN class="ft93">–</SPAN><SPAN class="ft96">annan kreditgivare, om det görs på grund av en överenskommelse mellan denne och säljaren eller om varan eller tjänsten anges i kreditavtalet,</SPAN></P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft52">kontantpris</SPAN>: det pris till vilket en vara eller tjänst vanligen erbjuds konsumen-</P>
<P class="p14 ft37">ter mot kontant betalning,</P>
<P class="p53 ft93"><SPAN class="ft106">kreditkostnad</SPAN>: det sammanlagda beloppet av räntor, avgifter och andra kost- nader som konsumenten ska betala med anledning av krediten, <SPAN class="ft92">inklusive nöd- vändiga kostnader för värdering, </SPAN>dock med undantag för notariatsavgifter,</P>
<P class="p144 ft12"><SPAN class="ft52">kreditfordran</SPAN>: summan av kreditbeloppet och kreditkostnaden,</P>
<P class="p53 ft37"><SPAN class="ft91">kreditränta</SPAN>: räntekostnaden per år för den vid varje tid obetalda delen av skulden angiven som en ränta,</P>
<P class="p53 ft37"><SPAN class="ft91">effektiv ränta</SPAN>: kreditkostnaden angiven som en årlig ränta beräknad på kredit- beloppet, i förekommande fall med hänsyn tagen till att delbetalningar ska göras under den löpande kredittiden,</P>
<P class="p144 ft91"><SPAN class="ft107">bostadskredit</SPAN>:</P>
<P class="p53 ft92"><SPAN class="ft92">–</SPAN><SPAN class="ft94">en kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostads- rätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, eller</SPAN></P>
<P class="p53 ft91"><SPAN class="ft91">–</SPAN><SPAN class="ft103">en kredit som tas i syfte att förvärva eller behålla äganderätt till sådan egen- dom, om det inte är fråga om en tillfällig finansieringslösning under övergången till ett annat finansiellt arrangemang och krediten har en obestämd löptid eller ska återbetalas inom 12 månader,</SPAN></P>
<P class="p58 ft52"><SPAN class="ft108">bostadskredit i utländsk valuta</SPAN>: en bostadskredit i en annan valuta än</P>
<P class="p58 ft91"><SPAN class="ft91">–</SPAN><SPAN class="ft103">valutan i det land inom EES där konsumenten är bosatt,</SPAN></P>
<P class="p58 ft91"><SPAN class="ft91">–</SPAN><SPAN class="ft103">valutan som konsumenten får sin inkomst i, eller</SPAN></P>
<P class="p58 ft91"><SPAN class="ft91">–</SPAN><SPAN class="ft103">valutan som konsumenten har de tillgångar i som ska användas som betal-</SPAN></P>
<P class="p14 ft52">ning av krediten.</P>
<P class="p608 ft5">I paragrafen förklaras några för lagens tillämpning viktiga begrepp. Det införs ett par nya definitioner och en definition förtydligas. Övervägan- dena finns i avsnitt 6.1 och 6.10.</P>
<P class="p57 ft5">Tillägget till definitionen av <SPAN class="ft33">kreditkostnad </SPAN>innebär ett förtydligande<SPAN class="ft33">. </SPAN>Det klargörs att begreppet omfattar kostnader för att värdera en säkerhet som ställs för krediten, t.ex. en fastighetsvärdering. Genom den justerade definitionen genomförs artikel 4.13 i Europaparlamentets och rådets</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">247</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_248">
<P class="p457 ft5">Prop. 2015/16:197 direktiv 2014/17/EU av den 4 februari 2014 om konsumentkreditavtal som avser bostadsfastighet och om ändring av direktiven 2008/48/EG och 2013/36/EU och förordning (EU) nr 1093/2010 (bolånedirektivet).</P>
<P class="p711 ft3">Vidare införs en ny definition av vad som avses med en <SPAN class="ft4">bostadskredit</SPAN>. Första ledet i definitionen av bostadskredit ansluter till vad som hittills avses med uttrycket, även om det inte används i författningstext (jfr prop. 2009/10:242 s. 89). En kredit som är förenad med panträtt i fast egen- dom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet utgör alltså en</P>
<P class="p464 ft3">bostadskredit. I bestämmelsen genomförs artikel 3.1 a.</P>
<P class="p458 ft3">Det andra ledet i definitionen av bostadskredit innebär att även vissa andra krediter omfattas. Det är fråga om krediter som konsumenten har tagit i syfte att förvärva eller behålla sådan egendom som avses i första ledet, även om ingen säkerhet ställs.</P>
<P class="p526 ft3">Med syftet att förvärva äganderätt avses nyförvärv. Att ha som syfte att behålla äganderätt kan t.ex. vara aktuellt i en situation då konsumenten riskerar att förlora en äganderätt som han eller hon redan har. En sådan situation kan uppstå om en fastighet ägs tillsammans med någon som konsumenten måste lösa ut för att förhindra att egendomen måste säljas. I och med att konsumentens syfte ska vara att förvärva eller behålla egen- domen, omfattas alltså inte krediter som tas för att förbättra, bygga ut eller renovera egendomen.</P>
<P class="p479 ft5">För att omfattas av definitionen ska krediten syfta till att behålla eller förvärva äganderätt till sådan egendom som avses i första ledet, dvs. fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller byggnader som inte hör till fastighet (byggnad på ofri grund).</P>
<P class="p458 ft3">Konsumentens syfte med krediten har alltså betydelse för definitionen. Det innebär dock inte att kreditgivaren eller kreditförmedlaren har en plikt att undersöka vad syftet med en kredit är. Om det av omständig- heterna framgår att krediten tas i syfte att förvärva en bostad, ska dock det regelverk som gäller för bostadskrediter tillämpas. Ett exempel på fall då en kreditgivare ska betrakta en kredit som en bostadskredit utifrån dess syfte, är om kreditgivaren i sin marknadsföring erbjuder krediter utan säk- erhet för att finansiera förvärv av en bostad. Det kan t.ex. vara fråga om krediter för den del av köpeskillingen som inte kan förenas med säkerhet i bostaden på grund av det s.k. bolånetaket (se Finansinspektionens all- männa råd om begränsning av krediter mot säkerhet i form av pant i bostad, FFFS 2010:2). Ett annat exempel är om konsumenten i kontakter med kreditgivaren lämnar sådana uppgifter att det framgår att syftet med krediten är att förvärva en bostad.</P>
<P class="p453 ft3">Från definitionen av en bostadskredit som utgår från syftet med kredit- en görs ett undantag för krediter som utgör en tillfällig finansieringslös- ning under övergången till ett annat finansiellt arrangemang och krediten har en obestämd löptid eller ska återbetalas inom 12 månader. Om ut- gångspunkten för krediten är att den bara ska finansera ett förvärv eller innehav av egendomen under en övergångsperiod, omfattas den alltså inte av begreppet bostadskredit. I stället gäller de bestämmelser som gäller för konsumentkrediter i övrigt.</P>
<P class="p434 ft5">Undantaget för krediter som utgör en tillfällig finansieringslösning gäller bara i förhållande till krediter som tas i syfte att förvärva den aktu-</P>
<P class="p14 ft3">248</P>
</DIV>
<DIV id="page_249">
<P class="p153 ft5">ella typen av egendom. Undantaget blir alltså inte aktuellt för krediter Prop. 2015/16:197 som är förenade med säkerhet i egendomen.</P>
<P class="p97 ft3">Genom definitionen av bostadskrediter som utgår från konsumentens syfte med krediten genomförs artikel 3.1 b. Undantaget för vissa till- fälliga finansieringslösningar möjliggörs av artikel 3.3 d.</P>
<P class="p101 ft3">Av den nya definitionen av <SPAN class="ft4">bostadskredit i utländsk valuta </SPAN>framgår att en bostadskredit som lämnas i en annan valuta än valutan i det land inom EES där konsumenten är bosatt är att betrakta som en sådan kredit. Det kan vidare vara fråga om en bostadskredit som lämnats i en annan valuta än den som konsumenten får sin inkomst i eller den valuta som konsu- menten innehar de tillgångar i som ska användas som betalning av kredi- ten. Definitionen utgår alltså från konsumentens förhållanden. Om kon- sumenten har inkomster i olika valutor torde det, i avsaknad av något vägledande avgörande från <NOBR>EU-domstolen</NOBR> om hur direktivets bestäm- melser ska förstås, vara den valuta som han eller hon huvudsakligen har sin inkomst i som är avgörande för bedömningen. Om ett lån beviljas i svenska kronor, men konsumenten t.ex. erhåller sin inkomst i euro, ska kreditgivaren tillämpa de särskilda bestämmelser som gäller för lån i utländsk valuta. I lagen införs bl.a. vissa bestämmelser om hur konsu- menten ska varnas för, och skyddas mot, de särskilda valutakursrisker som kan föreligga vid sådana krediter, se vidare kommentaren till 6 a § första stycket 6, 7 a § första stycket 3 och 20 <NOBR>a–c</NOBR> §§. Genom definitionen genomförs artikel 4.28.</P>
<P class="p634 ft37"><SPAN class="ft89">4 § </SPAN>För en annan räntefri kredit än kontokredit som inte är förbunden med mer än en obetydlig avgift och som ska betalas tillbaka inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information i <NOBR>7–10</NOBR> §§, om kreditprövning i 12 och 13 §§, om dokumentation av kreditavtalet i 14 §, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§, om under- rättelse vid en överlåtelse i 28 § andra stycket eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p103 ft37">För en räntefri kontokredit som inte är förbunden med mer än en obetydlig avgift och som ska betalas tillbaka inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information i <NOBR>7–10</NOBR> §§ och 14 § andra och tredje styckena, om ångerrätt i 21– 25 §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p97 ft37">För en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information vid marknadsföring i 7 § andra stycket <NOBR>4–6</NOBR> och tredje stycket, om information i kreditavtalet i 14 § andra stycket, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§, om betalning av skulden i förtid i <NOBR>32–36</NOBR> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p97 ft91"><SPAN class="ft37">För en </SPAN>bostadskredit <SPAN class="ft37">gäller inte bestämmelserna om </SPAN>information i 8 och 10 §§, om <SPAN class="ft37">betalningsplan i 16 §, om ångerrätt i </SPAN><NOBR><SPAN class="ft37">21–25</SPAN></NOBR><SPAN class="ft37"> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §. </SPAN>För en bostadskredit där kreditfordran ska betalas först i samband med att den egendom som utgör säkerhet överlåts med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntag- arens sviktande hälsa eller död gäller dock bestämmelserna om information i 8 § första stycket och i 10 §.</P>
<P class="p101 ft12">För en kredit som lämnas av ett kreditinstitut eller värdepappersbolag för finansiering av ett avtal med institutet eller bolaget om köp av finansiella instrument gäller inte bestämmelserna om information i <NOBR>8–10</NOBR> §§ och 14 § andra och tredje styckena eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p712 ft3">249</P>
</DIV>
<DIV id="page_250">
<P class="p461 ft16">Prop. 2015/16:197 I paragrafen samlas undantag från delar av lagens tillämpningsområde för vissa slag av krediter. Övervägandena finns i avsnitt 6.1 och 6.4.</P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft4">Fjärde stycket första meningen </SPAN>anpassas till den nya definitionen av bostadskredit. Det görs också ett tillägg om att bestämmelserna om infor- mation i 8 och 10 §§ inte gäller för bostadskrediter. De aktuella bestäm- melserna handlar om förhandsinformation som ska lämnas till konsu- menten. För bostadskrediter införs i stället nya särskilda bestämmelser om motsvarande förhandsinformation i 9 a och 10 a §§.</P>
<P class="p458 ft4"><SPAN class="ft3">I </SPAN>fjärde stycket andra meningen<SPAN class="ft3">, som utformas i enlighet med </SPAN>Lag- rådets <SPAN class="ft3">synpunkt, görs ett undantag i förhållande till tillägget i första meningen. För en bostadskredit där kreditfordran ska betalas först i sam- band med att den egendom som utgör säkerhet överlåts med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens svikt- ande hälsa eller död gäller bestämmelserna om information i 8 § första stycket och i 10 §. De krediter som avses är krediter som till skillnad från en vanlig bostadskredit är uppbyggda så att konsumenten inte betalar amorteringar eller räntor löpande under kredittiden. För dessa krediter gäller i stället att kreditfordran betalas vid en försäljning eller annan överlåtelse av den egendom som utgör säkerhet för lånet som föranleds av att konsumenten uppnår en viss ålder eller drabbas av sviktande hälsa eller avlider. Begreppet kreditfordran är definierat i 2 § och avser sum- man av kreditbeloppet och kreditkostnaden.</SPAN></P>
<P class="p480 ft3">I fråga om dessa bostadskrediter gäller inte bestämmelserna om infor- mation innan ett avtal ingås i 9 a och 10 a §§. Inte heller bestämmelserna om information innan ett avtal ingås i 8 § andra stycket gäller för sådana bostadskrediter. Konsumenten måste alltså inte ges information enligt något av de standardiserade faktabladen som omfattas av lagen. Närings- idkaren ska i stället ge konsumenten information innan ett kreditavtal ingås enligt 8 § första stycket i tillämpliga delar. Flera punkter i det stycket avser förhållanden som inte alltid föreligger i det enskilda fallet (prop. 2009/10:242 s. 95). Vad gäller de aktuella krediterna blir det t.ex. inte relevant att lämna information om varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kreditköp (punkten 5) eller om avbetalningarnas storlek (punkten 8). Den särskilda regleringen för dessa bostadskrediter möjlig- görs av direktivets undantag i artikel 3.2 a.</P>
<P class="p713 ft52"><SPAN class="ft109">5 a § </SPAN>Den information som näringsidkaren ska lämna enligt denna lag ska vara kostnadsfri för konsumenten.</P>
<P class="p682 ft5">I paragrafen, som är ny, anges att information som näringsidkaren ska lämna enligt lagen ska lämnas utan kostnad för konsumenten. Kravet på kostnadsfri information gäller alla konsumentkrediter. I paragrafen genomförs artikel 8. Övervägandena finns i avsnitt 6.1.</P>
<P class="p594 ft23">God kreditgivningssed</P>
<P class="p463 ft37"><SPAN class="ft89">6 § </SPAN>Näringsidkaren ska i sitt förhållande till konsumenten iaktta god kreditgiv- ningssed. Näringsidkaren ska därvid ta till vara konsumentens intressen med till- börlig omsorg och ge de förklaringar som konsumenten behöver.</P>
<P class="p479 ft52">I fråga om en bostadskredit ska förklaringarna omfatta andra tjänster som erbjuds tillsammans med krediten.</P>
<P class="p14 ft3">250</P>
</DIV>
<DIV id="page_251">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft5">Paragrafen innehåller grundläggande bestämmelser om hur näringsidkaren ska förhålla sig till konsumenten före och under avtalstiden. Övervägan- dena finns i avsnitt 6.5.</P>
<P class="p53 ft3"><SPAN class="ft4">Andra stycket </SPAN>är nytt. Sedan tidigare gäller att näringsidkaren ska ge konsumenten de förklaringar som han eller hon behöver. Det klargörs att om det är fråga om en bostadskredit, omfattar skyldigheten andra tjänster som erbjuds tillsammans med krediten. I regel torde det vara fråga om andra finansiella tjänster som erbjuds tillsammans med bostadskrediten.</P>
<P class="p275 ft12">Enligt 13 c § får en näringsidkare som huvudregel inte kräva att konsu- menten även köper andra finansiella produkter eller tjänster för att få tillgång till en bostadskredit. Det är dock möjligt att erbjuda sådana andra produkter och tjänster tillsammans med en bostadskredit. Om en näringsid- kare gör det, omfattar förklaringsskyldigheten alltså dessa andra produkter och tjänster. Konsumenten kan t.ex. behöva förklaringar för att kunna välja mellan olika erbjudanden. Förklaringarna ska anpassas efter konsumentens behov i det enskilda fallet. Kraven på de förklaringar som ska lämnas kan även påverkas av hur kostsam eller hur betydelsefull en finansiell tjänst eller produkt är för konsumenten (se prop. 2009/10:242 s. 91).</P>
<P class="p148 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 16.</P>
<P class="p566 ft4">Allmän information om bostadskrediter</P>
<P class="p59 ft91"><SPAN class="ft110">6 a § </SPAN>Näringsidkaren ska tillhandahålla allmän information om bostadskrediter som näringsidkaren erbjuder konsumenter. Sådan information behöver inte till- handahållas av en kreditförmedlare som inte uppträder som ombud för en kredit- givare.</P>
<P class="p311 ft52">Informationen ska innehålla uppgifter om</P>
<P class="p58 ft52"><SPAN class="ft52">1.</SPAN><SPAN class="ft111">näringsidkarens namn, organisationsnummer och adress,</SPAN></P>
<P class="p58 ft92"><SPAN class="ft92">2.</SPAN><SPAN class="ft94">de ändamål som krediten får användas för,</SPAN></P>
<P class="p58 ft91"><SPAN class="ft91">3.</SPAN><SPAN class="ft103">säkerheter som kan komma att krävas för ingående av kreditavtalet,</SPAN></P>
<P class="p58 ft91"><SPAN class="ft91">4.</SPAN><SPAN class="ft103">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p53 ft92"><SPAN class="ft92">5.</SPAN><SPAN class="ft112">vilket slags kreditränta som kan erbjudas, bland annat huruvida räntan är rörlig eller bunden och vilka räntebindningstider som erbjuds, och en kort be- skrivning av vad som kännetecknar olika räntor och vad de innebär för konsu-</SPAN></P>
<P class="p14 ft52">menten,</P>
<P class="p53 ft91"><SPAN class="ft91">6.</SPAN><SPAN class="ft113">vilken valuta som bostadskrediten kan erbjudas i och, i förekommande fall, en förklaring av vad det innebär för konsumenten att ta en bostadskredit i ut- ländsk valuta,</SPAN></P>
<P class="p53 ft91"><SPAN class="ft91">7.</SPAN><SPAN class="ft113">kreditbeloppet, kreditkostnaden, kreditfordran och den effektiva räntan genom att använda representativa exempel,</SPAN></P>
<P class="p58 ft91"><SPAN class="ft91">8.</SPAN><SPAN class="ft103">eventuella andra kostnader som ska betalas i samband med ett kreditavtal,</SPAN></P>
<P class="p58 ft91"><SPAN class="ft91">9.</SPAN><SPAN class="ft103">olika alternativ för återbetalning av krediten med angivande av amortering-</SPAN></P>
<P class="p59 ft92">arnas antal, regelbundenhet och belopp och, i förekommande fall, att iakttagande av kreditvillkoren inte garanterar att hela kreditbeloppet är återbetalt vid kredit- tidens slut,</P>
<P class="p58 ft52"><SPAN class="ft52">10.</SPAN><SPAN class="ft111">villkoren för återbetalning i förtid,</SPAN></P>
<P class="p53 ft91"><SPAN class="ft91">11.</SPAN><SPAN class="ft113">vilka krav på värdering av en säkerhet som ställs, vem som är ansvarig för att värderingen utförs och huruvida kostnader för värderingen kommer att upp- stå för konsumenten,</SPAN></P>
<P class="p58 ft91"><SPAN class="ft91">12.</SPAN><SPAN class="ft113">konsekvenserna av att kreditavtalet inte följs,</SPAN></P>
<P class="p58 ft91"><SPAN class="ft91">13.</SPAN><SPAN class="ft103">huruvida det krävs att konsumenten öppnar ett konto eller ansluter sig till</SPAN></P>
<P class="p14 ft52">en tjänst som möjliggör betalning av amorteringar och kostnader, och</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">251</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_252">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">252</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p86 ft91">14. huruvida konsumenten förutsätts köpa andra tjänster för att kunna få krediten på de marknadsförda villkoren och, i så fall, om dessa även kan köpas av någon annan.</P>
<P class="p502 ft52">Informationen ska finnas tillgänglig i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten eller i någon annan elektronisk form.</P>
<P class="p140 ft5">Paragrafen, som är ny, innehåller bestämmelser om allmän information som ska tillhandahållas av vissa näringsidkare som erbjuder bostads- krediter. Övervägandena finns i avsnitt 6.2.</P>
<P class="p86 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>ska näringsidkare tillhandahålla allmän informa- tion om de bostadskrediter som han eller hon erbjuder. Begreppet när- ingsidkare är definierat i 2 § och avser en fysisk eller juridisk person som handlar för ändamål som har samband med den egna näringsverksam- heten. Skyldigheten att tillhandahålla information enligt bestämmelsen gäller dock inte för en kreditförmedlare som inte uppträder som ombud för en eller flera kreditgivare, vilket framgår av andra meningen. Det innebär alltså att en fristående kreditförmedlare inte behöver tillhanda- hålla allmän information om alla krediter som finns tillgängliga på mark- naden.</P>
<P class="p714 ft3">Att det är fråga om allmän information innebär att informationen inte tar sikte på en enskild avtalssituation. Informationen behöver därför i många fall presenteras på ett mer övergripande sätt än den förhandsinformation som ska lämnas enligt 9 a §. Det är samtidigt fråga om en mer detaljerad information än den information som ska lämnas enligt 7 och 7 a §§.</P>
<P class="p311 ft3">I <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>redovisas vilken information som ska lämnas.</P>
<P class="p86 ft3">Av <SPAN class="ft4">första punkten </SPAN>framgår att uppgiftslämnarens namn, organisations- nummer och adress ska finnas med. Informationen ska avse sådana upp- gifter som gör det möjligt för kunden att identifiera näringsidkaren och som är relevanta för kundens kontakter med denne. Med adress avses postadress, besöksadress och – i förekommande fall – <NOBR>e-postadress</NOBR> (jfr prop. 2004/05:133 s. 155).</P>
<P class="p490 ft5">Enligt <SPAN class="ft33">andra punkten </SPAN>ska de ändamål som krediten får användas för anges i informationen. Om kreditgivaren inte ställer några särskilda krav på syftet med krediten, behöver ingen information om tillåtna ändamål tillhandahållas.</P>
<P class="p86 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">tredje punkten </SPAN>ska det anges vilka säkerheter som kan komma att krävas för ingående av ett bostadskreditavtal. Det kan t.ex. handla om information om huruvida kreditgivaren kräver att säkerheten finns i viss typ av fast egendom eller om denne godtar att lämna krediter mot säker- het i fast egendom som finns i ett annat land.</P>
<P class="p86 ft3">I <SPAN class="ft4">fjärde punkten </SPAN>anges att informationen ska innehålla en uppgift om kreditavtalets löptid. Det är alltså fråga om vilka löptider som erbjuds för bostadskrediter.</P>
<P class="p490 ft5">Enligt <SPAN class="ft33">femte punkten </SPAN>ska informationen ange vilket slags kreditränta som kan erbjudas. Det kan vara fråga om rörlig eller bunden ränta. Om räntan är bunden, ska det anges vilka olika räntebindningstider som kan erbjudas. Även en kort beskrivning av vad som kännetecknar rörlig respektive bunden ränta och olika räntebindningstider ska lämnas. Det ska också anges vad de olika räntealternativen innebär för konsumenten. Beskrivningen av vad som kännetecknar krediträntan torde normalt</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_253">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft3">behöva innefatta information om erbjudna räntevillkor och de bestäm- melser i konsumentkreditlagen som styr räntans utformning. Informa- tionen kan t.ex. omfatta under vilka förutsättningar som räntan kan ändras enligt 17 § och hur konsumenten kommer att underrättas om ränteändringar enligt 19 §. Beskrivningen av vad olika räntor kan inne- bära för konsumenten bör innehålla allmän information om möjliga ekonomiska konsekvenser.</P>
<P class="p354 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">sjätte punkten </SPAN>ska det lämnas information om vilken valuta som en bostadskredit erbjuds i och, i förekommande fall, en förklaring av vad det innebär för konsumenten att ta en bostadskredit i utländsk valuta. Vad som avses med en bostadskredit i utländsk valuta framgår av defini- tionen i 2 §.</P>
<P class="p354 ft3">Av <SPAN class="ft4">sjunde punkten </SPAN>framgår att informationen ska innehålla ett repre- sentativt exempel beträffande kreditbeloppet, kreditkostnaden, kredit- fordran och den effektiva räntan. Det motsvarar huvudsakligen den infor- mation som ska ges vid marknadsföring enligt 7 § andra stycket (se prop. 2009/10:242 s. 91 f.).</P>
<P class="p354 ft3">Kreditbeloppet är det belopp som ställs till konsumentens förfogande, alltså inte ränta och avgifter. Kreditkostnaden och kreditfordran defini- eras i 2 §. Därutöver ska uppgift lämnas om den effektiva räntan, som även den definieras i 2 §. Hur den effektiva räntan ska beräknas i olika situationer preciseras i förordning. Att informationen ska lämnas genom ett representativt exempel innebär att det ska vara fråga om uppgifter som avser den vanligast förekommande kreditsituation som kan förutses. En lämplig utgångspunkt kan vara att en näringsidkare baserar represen- tativa exempel på t.ex. ett kreditbelopp som är representativt för det egna produktutbudet och den egna förväntade kundbasen. Om det är mer ända- målsenligt, kan flera representativa exempel lämnas.</P>
<P class="p353 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">åttonde punkten </SPAN>ska informationen innehålla uppgift om even- tuella andra kostnader som ska betalas i samband med ett kreditavtal. Det är alltså fråga om andra kostnader än sådana som ingår i kreditkostnaden (jfr punkten 7). Exempel på sådana kostnader kan vara kostnaden för lag- fart och eventuella avgifter för rådgivning.</P>
<P class="p354 ft3">I <SPAN class="ft4">nionde punkten </SPAN>anges att det ska lämnas en upplysning om olika alternativ för återbetalning av krediten till kreditgivaren med angivande av amorteringarnas antal, regelbundenhet och belopp. Eftersom det rör sig om allmän information torde det vara tillräckligt att näringsidkaren informerar om tänkbara alternativ som åskådliggör inom vilka ramar krediten kan komma att behöva amorteras.</P>
<P class="p345 ft3">Av punkten framgår vidare att det i förekommande fall ska lämnas information om att iakttagande av kreditvillkoren inte garanterar att hela kreditbeloppet är återbetalt vid kredittidens slut. Med detta avses t.ex. bostadskrediter där konsumenten endast delvis amorterar ner kredit- beloppet under kreditens löptid.</P>
<P class="p354 ft5">Enligt <SPAN class="ft33">tionde punkten </SPAN>ska informationen innehålla en beskrivning av villkoren för återbetalning i förtid. Normalt kan detta ske genom att näringsidkaren informerar om innebörden av bestämmelserna i <NOBR>32–36</NOBR> §§.</P>
<P class="p345 ft5">Av <SPAN class="ft33">elfte punkten </SPAN>framgår att det ska upplysas om de krav på värdering av en säkerhet som ställs, vem som är ansvarig för att värderingen utförs och huruvida kostnader för värderingen kommer att uppstå för konsu- menten. Enligt den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">253</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_254">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">254</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p281 ft3">ska en kreditgivare vid en värdering av en bostad som ska ställas som säkerhet använda tillförlitliga standarder (4 kap. 12 §). Informationen till konsumenten bör innehålla en upplysning om vilka standarder för värdering som kreditgivaren använder. Upplysningen bör dock anpassas till vad som kan vara intressant och relevant för konsumenten. Förhåll- anden som rör interna rutiner hos kreditgivaren behöver i normalfallet inte redovisas. Om det är konsumenten som ska låta utföra en värdering, bör informationen omfatta en upplysning om hur konsumenten ska gå till väga för att uppfylla kreditgivarens krav.</P>
<P class="p502 ft3">I <SPAN class="ft4">tolfte punkten </SPAN>anges att den allmänna informationen ska innehålla uppgifter om eventuella konsekvenser av att skyldigheterna enligt kredit- avtalet inte följs. Det kan t.ex. handla om information om vad som gäller beträffande uppsägning av avtalet och eventuellt ianspråktagande av en ställd säkerhet. Om kreditgivaren tillämpar några särskilda rutiner vid t.ex. försenade betalningar, bör detta också framgå.</P>
<P class="p490 ft3">Av <SPAN class="ft4">trettonde punkten </SPAN>följer att det av informationen ska framgå huru- vida konsumenten måste öppna ett konto eller ansluta sig till en tjänst som möjliggör betalning av amorteringar och kostnader. Enligt 13 c § får en kreditgivare inte erbjuda bostadskrediter enbart under förutsättning att konsumenten också köper andra finansiella produkter eller tjänster. Det finns dock ett undantag från denna huvudregel. Kreditgivaren får kräva att konsumenten öppnar ett konto eller ansluter sig till en annan tjänst som möjliggör löpande betalningar av krediten. Om så är fallet, ska det alltså framgå av den allmänna informationen.</P>
<P class="p502 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">fjortonde punkten </SPAN>ska det framgå om konsumenten förutsätts köpa andra tjänster för att kunna erhålla krediten på de marknadsförda villkoren och, i så fall, om dessa tjänster även kan köpas av någon annan. Kompletterande tjänster som erbjuds tillsammans med en bostadskredit torde i första hand vara andra finansiella tjänster. Bestämmelserna i 13 c § hindrar inte en näringsidkare från att erbjuda bostadskrediter till olika villkor, t.ex. med olika räntenivåer, beroende på om de ingår i ett pro- duktpaket tillsammans med andra finansiella produkter eller tjänster. Om så är fallet, ska den allmänna informationen ange vilka tjänster som konsu- menten måste köpa för att erhålla krediten på de marknadsförda vill- koren. Om tjänsterna kan köpas av någon annan, ska konsumenten även upplysas om detta.</P>
<P class="p137 ft3">Av <SPAN class="ft4">tredje stycket </SPAN>framgår att den allmänna informationen ska finnas tillgänglig på papper eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Innebörden av detta uttryckssätt, som an- vänds på flera ställen i lagen, förklaras närmare i kommentaren till 9 a §. Till skillnad från vad som gäller annan information som ska lämnas på detta sätt enligt lagen, kan den allmänna informationen även lämnas i annan elektronisk form. Detta innebär t.ex. att informationen i stället kan lämnas på en webbplats utan att informationen är varaktig för konsumen- ten.</P>
<P class="p148 ft3">I paragrafen genomförs artikel 13.</P>
<P class="p566 ft23">Information vid marknadsföring</P>
<P class="p94 ft12"><SPAN class="ft36">7 § </SPAN>Näringsidkaren ska vid marknadsföring av kreditavtal, med angivande av ett representativt exempel, lämna information om den effektiva räntan för krediten.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_255">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p53 ft37">Om någon annan räntesats eller sifferuppgift än den effektiva räntan anges i marknadsföringen, ska näringsidkaren dessutom, med angivande av ett represen- tativt exempel, lämna information om</P>
<P class="p91 ft12"><SPAN class="ft12">1.</SPAN><SPAN class="ft90">krediträntan, med angivande av om den är bunden eller rörlig,</SPAN></P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">2.</SPAN><SPAN class="ft90">avgifter och andra kostnader som utgör en del av kreditkostnaden,</SPAN></P>
<P class="p58 ft37"><SPAN class="ft37">3.</SPAN><SPAN class="ft95">kreditbeloppet,</SPAN></P>
<P class="p58 ft37"><SPAN class="ft37">4.</SPAN><SPAN class="ft95">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p53 ft93"><SPAN class="ft93">5.</SPAN><SPAN class="ft98">det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten och </SPAN><SPAN class="ft92">antalet avbetalningar och storleken på dessa</SPAN>, och</P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">6.</SPAN><SPAN class="ft100">kontantpriset och den kontantinsats som krävs vid kreditköp.</SPAN></P>
<P class="p53 ft93">Om konsumenten är skyldig att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kreditavtalet, och kostnaderna för tjänsten inte kan fastställas i förväg, ska skyl- digheten anges i marknadsföringen i anslutning till informationen om den effek- tiva räntan.</P>
<P class="p76 ft12">Informationen ska lämnas på ett klart, kortfattat och framträdande sätt. <SPAN class="ft52">Den effektiva räntan ska anges i marknadsföringen på ett minst lika framträdande sätt som andra förekommande räntesatser.</SPAN></P>
<P class="p132 ft5">Paragrafen innehåller särskilda regler om information i samband med marknadsföring av krediter som gäller utöver marknadsföringslagens (2008:486) generella bestämmelser. Övervägandena finns i avsnitt 6.3.</P>
<P class="p53 ft3">I paragrafens <SPAN class="ft4">andra stycke </SPAN>klargörs att även antalet avbetalningar ska framgå vid marknadsföring av kreditavtal.</P>
<P class="p53 ft3">I paragrafens <SPAN class="ft4">fjärde stycke </SPAN>görs ett tillägg om att den effektiva räntan ska anges i marknadsföringen på ett minst lika framträdande sätt som andra räntesatser. Det innebär att uppgiften om den effektiva räntan inte får ges en sådan utformning eller placering att den, i förhållande till andra sifferuppgifter, blir mindre uppmärksammad av konsumenten.</P>
<P class="p311 ft3">I paragrafen genomförs artikel 11.2 e och i.</P>
<P class="p131 ft91"><SPAN class="ft110">7 a § </SPAN>I fråga om en bostadskredit ska näringsidkaren i de fall som avses i 7 § andra stycket även lämna information om</P>
<P class="p58 ft52"><SPAN class="ft52">1.</SPAN><SPAN class="ft111">näringsidkarens namn, organisationsnummer och adress,</SPAN></P>
<P class="p58 ft52"><SPAN class="ft52">2.</SPAN><SPAN class="ft111">huruvida kreditavtalet förutsätter att krediten ska vara förenad med panträtt</SPAN></P>
<P class="p59 ft91"><SPAN class="ft91">i</SPAN><SPAN class="ft114">fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller vara förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, och</SPAN></P>
<P class="p53 ft92"><SPAN class="ft92">3.</SPAN><SPAN class="ft112">i förekommande fall, att valutakursförändringar kan komma att påverka de belopp som ska betalas av konsumenten.</SPAN></P>
<P class="p91 ft52">Informationen ska lämnas på ett klart, kortfattat och framträdande sätt.</P>
<P class="p133 ft5">Paragrafen, som är ny, innehåller kompletterande bestämmelser om in- formation i samband med marknadsföring av bostadskrediter. Över- vägandena finns i avsnitt 6.3.</P>
<P class="p53 ft3">Vid marknadsföring av bostadskrediter kompletterar paragrafen be- stämmelserna i 7 § andra stycket. Det innebär att även den information som räknas upp i denna paragraf ska anges i marknadsföring, om 7 § andra stycket är tillämplig. Det är alltså fråga om uppgifter som ska an- ges vid marknadsföring av bostadskrediter, om någon annan sifferuppgift än den effektiva räntan anges. Det han handla om en räntesats, en avgift eller någon annan kostnad (se prop. 2009/10:242 s. 92).</P>
<P class="p62 ft16">Enligt <SPAN class="ft64">första punkten </SPAN>ska näringsidkarens namn, organisationsnummer och adress anges. Informationen ska avse sådana uppgifter som gör det möjligt för kunden att identifiera kreditgivaren eller kreditförmedlaren</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">255</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_256">
<P class="p457 ft5">Prop. 2015/16:197 och som är relevanta för kundens kontakter med denne. Med adress avses postadress, besöksadress och – i förekommande fall – <NOBR>e-postadress</NOBR> (jfr prop. 2004/05:133 s. 155).</P>
<P class="p458 ft3">I <SPAN class="ft4">andra punkten </SPAN>anges att det ska lämnas information om huruvida den marknadsförda krediten förutsätter säkerhet i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller om den måste vara förenad med mot- svarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet.</P>
<P class="p458 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">tredje punkten </SPAN>ska marknadsföringen innehålla information om att valutakursförändringar kan komma att påverka de belopp som ska betalas av konsumenten. Det är alltså fråga om en varning som ska finnas med, om näringsidkaren lämnar bostadskrediter i utländsk valuta som är förenade med risker på grund av valutakursförändringar. Vad som avses med en bostadskredit i utländsk valuta framgår av definitionen i 2 §.</P>
<P class="p453 ft5">I andra stycket finns en bestämmelse om hur informationen ska ges som överensstämmer med bestämmelsen i 7 § fjärde stycket (se prop. 2009/10:242 s. 93).</P>
<P class="p640 ft3">I paragrafen genomförs artikel 11.2 a, b och j.</P>
<P class="p630 ft23">Information innan ett kreditavtal ingås</P>
<P class="p463 ft37"><SPAN class="ft89">8 § </SPAN>Näringsidkaren ska i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås<SPAN class="ft91">, i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten, </SPAN>ge konsumenten information om</P>
<P class="p715 ft12"><SPAN class="ft12">1.</SPAN><SPAN class="ft100">vilket slags kredit det rör sig om,</SPAN></P>
<P class="p458 ft93"><SPAN class="ft93">2.</SPAN><SPAN class="ft98">kreditgivarens och kreditförmedlarens namn, organisationsnummer och adress,</SPAN></P>
<P class="p654 ft12"><SPAN class="ft12">3.</SPAN><SPAN class="ft100">kreditbeloppet och villkoren för utnyttjandet av krediten,</SPAN></P>
<P class="p654 ft37"><SPAN class="ft37">4.</SPAN><SPAN class="ft97">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p654 ft37"><SPAN class="ft37">5.</SPAN><SPAN class="ft97">varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kreditköp,</SPAN></P>
<P class="p458 ft93"><SPAN class="ft93">6.</SPAN><SPAN class="ft98">krediträntan, villkoren för krediträntan med angivande av referensindex eller referensräntor samt tidpunkter, förfaranden och andra villkor för ändring av krediträntan,</SPAN></P>
<P class="p458 ft37"><SPAN class="ft37">7.</SPAN><SPAN class="ft95">den effektiva räntan, med angivande av ett representativt exempel, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten,</SPAN></P>
<P class="p458 ft37"><SPAN class="ft37">8.</SPAN><SPAN class="ft95">avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ordning enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika krediträntor; om en betalning inte avräknas utan sparas eller investeras för konsumentens räkning, ska det anges,</SPAN></P>
<P class="p657 ft37"><SPAN class="ft37">9.</SPAN><SPAN class="ft95">avgifter med anledning av kreditavtalet och villkoren för ändring av avgift- erna,</SPAN></P>
<P class="p654 ft37"><SPAN class="ft37">10.</SPAN><SPAN class="ft97">notariatsavgifter,</SPAN></P>
<P class="p654 ft37"><SPAN class="ft37">11.</SPAN><SPAN class="ft97">skyldighet att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kreditavtalet,</SPAN></P>
<P class="p458 ft37"><SPAN class="ft37">12.</SPAN><SPAN class="ft97">dröjsmålsräntan och villkoren för ändring av den samt avgifter som ska betalas när avtalsförpliktelser inte fullgörs,</SPAN></P>
<P class="p654 ft93"><SPAN class="ft93">13.</SPAN><SPAN class="ft96">påföljder vid dröjsmål med betalning,</SPAN></P>
<P class="p654 ft37"><SPAN class="ft37">14.</SPAN><SPAN class="ft97">begärda säkerheter,</SPAN></P>
<P class="p654 ft37"><SPAN class="ft37">15.</SPAN><SPAN class="ft97">förekomst eller avsaknad av ångerrätt,</SPAN></P>
<P class="p458 ft37"><SPAN class="ft37">16.</SPAN><SPAN class="ft95">konsumentens rätt till förtidsbetalning samt kreditgivarens rätt till ränte- skillnadsersättning och hur denna ersättning ska beräknas,</SPAN></P>
<P class="p654 ft93"><SPAN class="ft93">17.</SPAN><SPAN class="ft96">konsumentens rätt att få information om att en kredit inte beviljats,</SPAN></P>
<P class="p654 ft37"><SPAN class="ft37">18.</SPAN><SPAN class="ft97">konsumentens rätt att få ett utkast till ett kreditavtal, och</SPAN></P>
<P class="p654 ft37"><SPAN class="ft37">19.</SPAN><SPAN class="ft97">den tid under vilken erbjudandet gäller.</SPAN></P>
<P class="p640 ft37">Informationen ska ges i formuläret ”Standardiserad europeisk konsument-</P>
<P class="p454 ft115">kreditinformation”. Om avtalet på konsumentens begäran ska ingås genom ett</P>
<P class="p14 ft3">256</P>
</DIV>
<DIV id="page_257">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft37">medel för distanskommunikation som inte tillåter att informationen <SPAN class="ft91">före avtals- slutet </SPAN>ges i <SPAN class="ft91">en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är till- gänglig för konsumenten</SPAN>, ska näringsidkaren ge konsumenten informationen i denna form snarast efter det att avtalet har ingåtts. Informationen i formuläret ska begränsas till det som anges i första stycket.</P>
<P class="p355 ft12">Om konsumenten begär det, ska näringsidkaren utan kostnad ge honom eller henne ett utkast till ett kreditavtal.</P>
<P class="p680 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om information som ska ges till en konsument innan ett kreditavtal ingås. Övervägandena finns i avsnitt 6.4.</P>
<P class="p168 ft3">Paragrafen får en ny utformning till följd av att informationskraven i paragrafens första stycke numera ska gälla för sådana bostadskrediter där kreditfordran ska betalas först i samband med att den egendom som utgör säkerhet överlåts med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller död (se 4 § fjärde stycket andra meningen).</P>
<P class="p168 ft5">Det hittillsvarande <SPAN class="ft33">fjärde stycket</SPAN>, som innehåller särskilda bestämmel- ser om bostadskrediter, tas bort. Vilken information som ska lämnas innan ett avtal ingås i fråga om andra bostadskrediter än de som avses i 4 § fjärde stycket andra meningen framgår i stället av 9 a §.</P>
<P class="p168 ft16">Vad gäller andra konsumentkrediter än bostadskrediter är innebörden av paragrafen oförändrad.</P>
<P class="p716 ft91"><SPAN class="ft110">9 a § </SPAN>I fråga om en bostadskredit ska näringsidkaren ge konsumenten informa- tion i enlighet med det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet,</NOBR> som ska tillhandahållas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Faktabladet ska överlämnas utan onödigt dröjsmål efter det att konsumenten lämnat uppgifter om sina önskemål och behov samt de uppgifter som behövs för en kreditprövning. Överlämnandet ska vidare ske i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås.</P>
<P class="p354 ft91">Om faktabladet har lämnats före ett bindande erbjudande enligt 13 a § och villkoren i erbjudandet skiljer sig från uppgifterna i faktabladet, ska ett nytt faktablad lämnas tillsammans med erbjudandet.</P>
<P class="p353 ft52">Första och andra styckena gäller dock inte för en bostadskredit där kredit- fordran ska betalas först i samband med att den egendom som utgör säkerhet överlåts med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller död.</P>
<P class="p717 ft5">Paragrafen, som är ny, innehåller särskilda bestämmelser om den infor- mation som ska ges till en konsument innan ett bostadskreditavtal ingås. Bestämmelserna ersätter de som finns i hittillsvarande 8 § fjärde stycket. Övervägandena finns i avsnitt 6.4.</P>
<P class="p168 ft3">I <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>anges att information ska ges till konsumenten i form av ett standardiserat <NOBR>EU-faktablad.</NOBR> Faktabladet är ett detaljerat formulär med information om en bostadskredit och det finns som bilaga II till direktivet. Närmare bestämmelser om faktabladet anges i förordning.</P>
<P class="p168 ft3">Vill näringsidkaren ge konsumenten ytterligare information, ska ett separat dokument lämnas. Det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> får med andra ord inte användas för annan information än den som anges i det faktabladet.</P>
<P class="p353 ft5">Det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumen- ten. Med handling avses ett pappersdokument. Kravet på att informa-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">257</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_258">
<P class="p457 ft3">Prop. 2015/16:197 tionen ska ges i en läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsu- menten kan uppfyllas även genom att formuläret fylls i som ett elektro- niskt dokument, om det kan göras tillgängligt för konsumenten genom e- post, på ett <NOBR>usb-minne</NOBR> eller liknande. Också en webbplats på internet där informationen lagras kan uppfylla kraven, förutsatt att informationen med säkerhet bevaras i ursprungligt skick och i det enskilda fallet är tillgänglig för konsumenten så länge informationen är relevant (se prop. 2009/10:242</P>
<P class="p653 ft3"><SPAN class="ft12">s.</SPAN><SPAN class="ft25">97 och 2004/05:13 s. 44 f.).</SPAN></P>
<P class="p718 ft3">Faktabladet ska lämnas till konsumenten utan onödigt dröjsmål efter</P>
<P class="p521 ft3">det att han eller hon har lämnat viss information. Det handlar för det första om information om konsumentens önskemål och behov, t.ex. vilket kreditbelopp som är aktuellt och vilken räntebindningstid konsum- enten har tänkt sig. För det andra handlar det om sådan information som behövs för kreditprövningen, dvs. uppgifter om konsumentens ekono- miska förhållanden. Att informationen ska överlämnas utan onödigt dröjsmål innebär att den ska överlämnas så fort som möjligt. Närings- idkaren bör dock ha möjlighet att ta ställning till uppgifterna och genom- föra en kreditprövning i sedvanlig ordning utan att det ska anses före- ligga ett onödigt dröjsmål.</P>
<P class="p479 ft3">Det finns vidare ett krav på att faktabladet ska lämnas i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås. Med rimlig tid avses att konsumenten ska ha till- räckligt med tid för att sätta sig in i och överväga informationen. Det krävs inte att konsumenten t.ex. måste lämna ett bankkontor eller att en elektronisk kommunikation måste avbrytas. Avgörande är att han eller hon får rimlig tid på sig. Vad som är rimlig tid beror på omständig- heterna i det enskilda fallet (se prop. 2009/10:242 s. 94).</P>
<P class="p673 ft3">Det finns inget som hindrar att ett standardiserat <NOBR>EU-faktablad</NOBR> över- lämnas först i samband med ett bindande erbjudande om en bostads- kredit, om förutsättningarna för överlämnande inte är uppfyllda förrän då. För det fall ett faktablad har lämnats tidigare än det bindande erbjud- andet följer det dock av <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>att ett nytt faktablad bara behöver lämnas tillsammans med erbjudandet, om erbjudandet skiljer sig från det som uppgavs i det tidigare faktabladet. Om så inte är fallet, behöver alltså ett faktablad inte lämnas på nytt i samband med ett erbjudande. Bestäm- melser om ett bindande erbjudande finns i 13 a §.</P>
<P class="p673 ft3">Bestämmelserna i paragrafen om förhandsinformation om bostads- krediter samspelar med bestämmelsen om god kreditgivningssed. Det följer av god kreditgivningssed att näringsidkaren ska förklara den när- mare innebörden av ett kreditavtal för konsumenten. Näringsidkaren ska också förvissa sig om att konsumenten förstår den information som läm- nas i det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> (prop. 2009/10:242 s. 94 f.).</P>
<P class="p672 ft3">I <SPAN class="ft4">tredje stycket</SPAN>, som utformas i enlighet med <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>synpunkt, anges att första och andra styckena inte gäller för en bostadskredit där kreditfordran ska betalas först i samband med att den egendom som utgör säkerhet överlåts med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller död. Vad som avses med en sådan kredit framgår av kommentaren till 4 § fjärde stycket. För sådana krediter ska information innan ett avtal ingås i stället lämnas enligt 8 § första stycket.</P>
<P class="p624 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel <NOBR>14.1–14.3.</NOBR></P>
<P class="p83 ft3">258</P>
</DIV>
<DIV id="page_259">
<P class="p153 ft91"><SPAN class="ft110">10 a § </SPAN>Vid telefonförsäljning av en bostadskredit gäller att den beskrivning av <SPAN class="ft7">Prop. 2015/16:197 </SPAN>den finansiella tjänstens huvudsakliga egenskaper som ska ges enligt 3 kap. 4 §</P>
<P class="p96 ft91">första stycket lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler åtminstone ska innehålla de uppgifter som avses i det i 9 a § angivna standard- iserade <NOBR>EU-faktabladets</NOBR> del A, avsnitten <NOBR>3–6.</NOBR></P>
<P class="p101 ft52">Första stycket gäller dock inte för en bostadskredit där kreditfordran ska betalas först i samband med att den egendom som utgör säkerhet överlåts med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller död.</P>
<P class="p627 ft5">Paragrafen, som är ny, innehåller särskilda bestämmelser om den infor- mation som ska lämnas vid telefonförsäljning av bostadskrediter. Över- vägandena finns i avsnitt 6.4.</P>
<P class="p97 ft3">Paragrafen kompletterar bestämmelser i lagen om distansavtal och avtal utanför affärslokaler som innehåller bestämmelser om att en näringsidkare vid telefonförsäljning ska lämna viss information innan ett avtal ingås, bl.a. en beskrivning av en finansiell tjänsts huvudsakliga egenskaper (3 kap. 3 § 3 och 4 §). Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>följer att vid telefon- försäljning av en bostadskredit ska beskrivningen av bostadskreditens huvudsakliga egenskaper minst innehålla de uppgifter som anges i det standardiserade <NOBR>EU-faktabladets</NOBR> del A, avsnitten <NOBR>3–6.</NOBR> Det är fråga om uppgifter om lånet i huvuddrag, räntesats och andra kostnader samt avbetalningar på lånet.</P>
<P class="p719 ft3">Till skillnad från vad som gäller vid distansförsäljning av andra krediter, är det inte möjligt att överlämna all nödvändig förhandsinforma- tion eller de aktuella avtalsvillkoren efter det att ett avtal har ingåtts (jfr 8 § andra stycket). Det torde alltså i praktiken inte vara möjligt att ingå ett avtal om en bostadskredit genom endast en telefonkontakt.</P>
<P class="p103 ft3">I <SPAN class="ft4">andra stycket</SPAN>, som utformas i enlighet med <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>synpunkt, anges att första stycket inte gäller för en bostadskredit där kreditfordran ska betalas först i samband med att den egendom som utgör säkerhet överlåts med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller död. Vad som avses med en sådan kredit framgår av kommentaren till 4 § fjärde stycket. För sådana krediter ska information vid telefonförsäljning i stället lämnas enligt 10 §.</P>
<P class="p720 ft3">I paragrafen genomförs artikel 14.10.</P>
<P class="p566 ft23">Påföljd vid utebliven information</P>
<P class="p155 ft12"><SPAN class="ft36">11 § </SPAN>Om information som anges i <SPAN class="ft52">6 </SPAN><NOBR><SPAN class="ft52">a</SPAN>–<SPAN class="ft52">10</SPAN></NOBR><SPAN class="ft52"> a </SPAN>§§ inte lämnas, ska marknadsförings- lagen (2008:486) tillämpas med undantag av bestämmelserna i <NOBR>29–36</NOBR> §§ om marknadsstörningsavgift. Sådan information ska anses vara väsentlig enligt 10 § tredje stycket den lagen.</P>
<P class="p721 ft5">Paragrafen innehåller en hänvisning till marknadsföringslagens regel- system. Övervägandena finns i avsnitt <NOBR>6.2–6.4.</NOBR></P>
<P class="p176 ft5">I paragrafen införs hänvisningar till 6 a och 10 a §§. Marknadsförings- lagens sanktionssystem ska alltså gälla också i fråga om brister i den all- männa informationen som en näringsidkare ska lämna enligt denna lag och i fråga om brister i den information som ska lämnas vid telefonförsäljning</P>
<P class="p633 ft3">259</P>
</DIV>
<DIV id="page_260">
<P class="p461 ft16">Prop. 2015/16:197 av en bostadskredit. Detsamma gäller i fråga om brister i den information som ska lämnas enligt 7 a och 9 a §§.</P>
<P class="p640 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 38.</P>
<P class="p630 ft23">Kreditprövning</P>
<P class="p668 ft91"><SPAN class="ft110">12 a § </SPAN>Om kreditprövningen avser en bostadskredit, ska näringsidkaren på ett lämpligt sätt kontrollera de uppgifter som är nödvändiga för att bedöma kon- sumentens ekonomiska förutsättningar att fullgöra åtagandet enligt kreditavtalet. Konsumenten ska på ett klart och begripligt sätt informeras om vilka handlingar och uppgifter i övrigt som konsumenten behöver lämna för kreditprövningen och om att brister i detta avseende kan leda till att bostadskrediten inte beviljas.</P>
<P class="p453 ft52">Om kreditprövningen innebär att uppgifter kommer att inhämtas från en extern databas, ska konsumenten upplysas om detta.</P>
<P class="p458 ft52">Kreditprövningen får inte till övervägande del grunda sig på att den avsedda säkerhetens värde överstiger kreditbeloppet eller att säkerheten antas komma att stiga i värde. Detta gäller inte för en bostadskredit där kreditfordran ska betalas först i samband med att den egendom som utgör säkerhet överlåts med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller död.</P>
<P class="p584 ft5">Paragrafen, som är ny, innehåller särskilda bestämmelser om kreditpröv- ningen beträffande en bostadskredit. Paragrafens bestämmelser gäller ut- över det som följer av 12 §. Övervägandena finns i avsnitt 6.8.</P>
<P class="p458 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket första meningen </SPAN>följer att en kreditprövning avseende en bostadskredit ska innefatta en kontroll av de uppgifter som är nöd- vändiga för att bedöma konsumentens ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig. Den vanligaste kontrollen, som i nor- malfallet ska ske vid all kreditprövning, innebär att de uppgifter som konsumenten lämnar om sina ekonomiska förhållanden, kontrolleras genom inhämtande av en kreditupplysning. Innehållet i kreditupplys- ningen kan ibland innebära att det finns ett behov av ytterligare kontrol- ler eller förtydliganden, t.ex. om konsumenten uppgett en inkomst som inte överensstämmer med innehållet i kreditupplysningen.</P>
<P class="p526 ft5">Kontrollen ska ske på ett lämpligt sätt. Det innebär t.ex. att kontrollen bör vara proportionell och avse det som är nödvändigt i det enskilda fallet för en tillräcklig kreditprövning. Vad som är lämpligt och vad som behövs för att en kontroll ska anses ha gjorts får bedömas från fall till fall.</P>
<P class="p449 ft3">Enligt första stycket <SPAN class="ft4">andra meningen </SPAN>ska näringsidkaren på ett klart och begripligt sätt informera konsumenten om vilka handlingar och uppgifter i övrigt som han eller hon behöver lämna för att en kreditpröv- ning ska kunna genomföras.</P>
<P class="p458 ft5">Med klart och begripligt avses att informationen ska lämnas på ett sådant sätt att konsumenten normalt inte har några svårigheter att ta del av informationen och förstå den (jfr prop. 2004/05:13 s. 133).</P>
<P class="p458 ft3">De uppgifter som konsumenten behöver lämna kan vara uppgifter om inkomster och skulder. För det fall näringsidkaren även vill att konsu- menten ger in handlingar, dvs. något underlag för att en uppgift ska kunna verifieras, ska konsumenten även informeras om detta.</P>
<P class="p629 ft3">Näringsidkaren ska dessutom upplysa konsumenten om att underlåten-</P>
<P class="p454 ft3">het från konsumentens sida att lämna de uppgifter eller handlingar som</P>
<P class="p14 ft3">260</P>
</DIV>
<DIV id="page_261">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft5">behövs för kreditprövningen, kan leda till att krediten inte beviljas. Syftet med bestämmelsen är att en konsument ska inse vikten av att han eller hon aktivt medverkar vid kreditprövningen.</P>
<P class="p53 ft3">Om uppgifter kommer att inhämtas från en extern databas, framgår av <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>att konsumenten också ska upplysas om detta. Med extern databas menas en databas som förs av t.ex. ett kreditupplysningsföretag eller en myndighet. Däremot avses inte en databas som förs internt av kreditgivaren, såvida inte uppgifterna i denna kommer från en extern databas (prop. 2009/10:242 s. 102).</P>
<P class="p53 ft3">I <SPAN class="ft4">tredje stycket </SPAN>klargörs att säkerhetens värde, eller förväntade framtida värde, inte får ha en avgörande betydelse för kreditprövningen avseende en bostadskredit. Att detta normalt gäller vid all kreditprövning följer redan av gällande rätt (prop. 2009/10:242 s. 100). Enligt <SPAN class="ft4">tredje stycket andra meningen</SPAN>, som utformas i enlighet med <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>synpunkt, gäller dock inte denna huvudregel för en bostadskredit där kreditfordran ska betalas först i samband med att den egendom som utgör säkerhet överlåts med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller död. Vad som avses med en sådan kredit framgår av kommentaren till 4 § fjärde stycket.</P>
<P class="p148 ft3">I paragrafen genomförs artiklarna 18.3, 18.5 b, 20.1, 20.3 och 20.4.</P>
<P class="p663 ft12"><SPAN class="ft36">13 § </SPAN>Beviljas inte krediten, ska näringsidkaren <SPAN class="ft52">snarast </SPAN>underrätta konsumenten om orsaken till det. Beror det på uppgifter som härrör från en extern databas, ska konsumenten underrättas om uppgifterna och vilken databas som använts. <SPAN class="ft52">Om ett beslut att inte bevilja en bostadskredit helt grundar sig på en automatisk behand- ling av uppgifter, ska konsumenten upplysas om detta.</SPAN></P>
<P class="p722 ft5">Paragrafen ålägger näringsidkaren en underrättelseskyldighet när en kreditansökan avslås. Övervägandena finns i avsnitt 6.8.</P>
<P class="p53 ft3">Ändringen i <SPAN class="ft4">första meningen </SPAN>innebär att en underrättelse om orsaken till att en kredit inte beviljas ska lämnas snarast. Enligt hittillsvarande ordning finns ett sådant skyndsamhetskrav bara om ett avslag berodde på uppgifter som härrörde från en extern databas.</P>
<P class="p53 ft3">I <SPAN class="ft4">andra meningen</SPAN>, som handlar om att konsumenten i vissa fall ska få information om att uppgifter inhämtats från en extern databas, anges inte längre att näringsidkaren ska lämna informationen kostnadsfritt. Det framgår i stället av 5 a § som innehåller en generell skyldighet att lämna information enligt lagen utan kostnad för konsumenten.</P>
<P class="p62 ft3">Det kan i detta sammanhang framhållas att det även kan följa en skyl- dighet att lämna information om uppgifter i de aktuella databaserna enligt annan lagstiftning, t.ex. kreditupplysningslagen (1973:1173) eller personuppgiftslagen (1998:204).</P>
<P class="p76 ft3">Av <SPAN class="ft4">tredje meningen</SPAN>, som är ny, följer att konsumenten i fråga om en bostadskredit ska få en särskild upplysning om att ett avslagsbeslut helt grundar sig på en automatisk behandling av uppgifter. Med automatisk behandling avses i detta sammanhang behandling som sker helt automa- tiskt efter det att information om konsumenten har lagts in i ett system som utför prövningen (jfr prop. 1997/98:44 s. 245). Syftet är att konsu- menten ska informeras om att ingen person har bedömt ansökan. Om konsumenten anser att det finns skäl som talar för att bevilja krediten och som eventuellt inte fångas upp i en automatisk behandling, får konsu-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">261</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_262">
<P class="p457 ft5">Prop. 2015/16:197 menten möjlighet att reagera på detta. Bestämmelsen innebär alltså inte att konsumenten behöver få särskild information för det fall automatisk behandling av uppgifter förekommer som ett moment i en behandling av en ansökan.</P>
<P class="p640 ft3">I paragrafen genomförs artikel 18.5 c.</P>
<P class="p630 ft4">Erbjudande om bostadskrediter</P>
<P class="p668 ft91"><SPAN class="ft110">13 a § </SPAN>En näringsidkare som vill ingå ett avtal om en bostadskredit med en kon- sument ska lämna konsumenten ett bindande erbjudande i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Erbjudandet ska innehålla samtliga kreditvillkor.</P>
<P class="p434 ft52">Näringsidkaren får inte i erbjudandet ge konsumenten en kortare betänketid än sju dagar för att överväga erbjudandet.</P>
<P class="p662 ft5">Paragrafen, som är ny, innehåller näringsrättsliga bestämmelser om näringsidkarens bindande erbjudande till konsumenten beträffande en bostadskredit. Övervägandena finns i avsnitt 6.7.</P>
<P class="p458 ft3">I <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>uppställs vissa krav på hur ett erbjudande om en bostadskredit ska utformas. Bestämmelsen är tillämplig när närings- idkaren vill ingå ett avtal. Ett sådant ställningstagande i förhållande till en viss konsument kan näringsidkaren i regel göra först efter diskus- sioner med konsumenten om hur krediten ska vara utformad, t.ex. i fråga om kreditbelopp och räntebindningstid, och efter en kreditprövning.</P>
<P class="p458 ft3">Om näringsidkaren vill ingå ett avtal om en bostadskredit, ska han eller hon lämna konsumenten ett bindande erbjudande. Detta motsvarar ett an- bud enligt avtalsrättslig terminologi. Genom att konsumenten accepterar erbjudandet, ska alltså ett avtal uppkomma. Att ett anbud är bindande för anbudsgivaren följer av allmänna avtalsrättsliga regler, om inte annat an- ges i anbudet (löftesprincipen). Bestämmelsen innebär i praktiken att en näringsidkare inte får lägga upp sin verksamhet på så vis att han eller hon, efter att ha samlat in nödvändiga uppgifter om konsumenten och dennes önskemål och förhållanden, lämnar ett erbjudande som uttryck- ligen är oförbindande för näringsidkaren enligt 9 § lagen (1915:218) om avtal och andra rättshandlingar på förmögenhetsrättens område (avtals- lagen). Näringsidkaren måste tvärtom lämna konsumenten ett bindande erbjudande.</P>
<P class="p435 ft3">Erbjudandet ska tillhandahållas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Se kommentaren till 9 a § första stycket för en närmare redogörelse beträffande vad som avses med att information ska tillhandahållas på detta sätt.</P>
<P class="p458 ft3">Vidare framgår av <SPAN class="ft4">första stycket andra meningen </SPAN>att erbjudandet måste innehålla samtliga kreditvillkor. Bestämmelsen reglerar inte vilka kredit- villkor som kan lämnas. Dessa kan alltså utformas på samma sätt som hittills. De villkor som anges i erbjudandet ska emellertid vara de villkor som avtalet ingås på, om konsumenten väljer att acceptera erbjudandet. Kravet i denna del kan t.ex. uppfyllas genom att det bindande erbjud- andet utgörs av ett skriftligt kreditavtal som kan godkännas av konsu- menten.</P>
<P class="p434 ft5">Enligt <SPAN class="ft33">andra stycket </SPAN>får näringsidkaren inte ge konsumenten en kortare betänketid än sju dagar för att överväga erbjudandet. Bestämmelsen hin-</P>
<P class="p14 ft3">262</P>
</DIV>
<DIV id="page_263">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft5">drar naturligvis inte näringsidkaren från att ge konsumenten en längre betänketid eller konsumenten från att acceptera erbjudandet tidigare.</P>
<P class="p53 ft3">Bestämmelsen innebär att en näringsidkare ska utforma sitt erbjudande så att det, utifrån vad näringsidkaren kan förutsätta vid den tidpunkten, inte ger konsumenten en kortare betänketid än sju dagar. När betänke- tiden utformas ska näringsidkaren alltså ta i beaktande den tid som det, med normal tidsåtgång för det använda kommunikationsmedlet, tar för erbjudandet att nå konsumenten och för konsumentens svar att nå när- ingsidkaren.</P>
<P class="p62 ft3">Om en näringsidkare i strid med bestämmelsen inte utformar sitt er- bjudande så att det ger konsumenten sju dagars betänketid, kan det för- anleda ingripanden från tillsynsmyndigheten (se bl.a. 5 kap. 2 § och 6 kap. 1 § i den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter). Detsamma gäller om erbjudandet inte anger något alls om svarsfrist. I sistnämnda fall torde ingripanden från tillsynsmyndigheten i vart fall kunna bli aktuellt, om en näringsidkare inte godtar accepter som in- kommer från konsumenter inom sådan tid att dessa ges möjlighet till sju dagars betänketid. Det kan i detta sammanhang även noteras att om en anbudsgivare i sitt anbud inte anger någon svarsfrist, gäller enligt 3 § avtalslagen att mottagaren har rätt till en legal acceptfrist som bl.a. inne- fattar en skälig betänketid. Den paragrafen kan, beroende på omständig- heterna, innebära att konsumenten har rätt till en längre betänketid än sju dagar.</P>
<P class="p723 ft3">I paragrafen genomförs artikel 14.3, 14.6 och 14.11.</P>
<P class="p724 ft91"><SPAN class="ft110">13 b § </SPAN>I fråga om en bostadskredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med mot- svarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet ska näringsidkaren förklara vilka faktorer som har påverkat den erbjudna räntan. Förklaringen ska ges till konsumenten tillsammans med och i samma form som ett erbjudande enligt 13 a §.</P>
<P class="p725 ft52">Förklaringen ska innehålla information om</P>
<P class="p53 ft91">1. den genomsnittliga räntan för motsvarande bostadskrediter som allmän- heten erbjuds och som kreditgivaren avtalat om under de närmast föregående tolv månaderna med samma räntebindningstid som den konsumenten erbjuds, redovisad per månad,</P>
<P class="p53 ft91"><SPAN class="ft91">2.</SPAN><SPAN class="ft113">kreditgivarens finansieringskostnad för motsvarande bostadskrediter med samma räntebindningstid som den som konsumenten erbjuds, och</SPAN></P>
<P class="p53 ft92"><SPAN class="ft92">3.</SPAN><SPAN class="ft112">vilka faktorer hänförliga till konsumenten, krediten och säkerheten som näringsidkaren har tagit hänsyn till vid bestämmandet av räntan.</SPAN></P>
<P class="p57 ft52">Om konsumenten begär att få en förklaring under avtalets löptid, ska kredit- givaren snarast ge konsumenten en sådan.</P>
<P class="p63 ft5">I paragrafen, som är ny, finns en skyldighet för näringsidkaren att för- klara för konsumenten hur räntan för vissa bostadskrediter har bestämts. Övervägandena finns i avsnitt 7.</P>
<P class="p53 ft5">Av <SPAN class="ft33">första stycket </SPAN>framgår att näringsidkaren i vissa fall har en skyl- dighet att förklara vilka faktorer som påverkat den ränta som konsumen- ten har erbjudits. Det gäller när en bostadskredit är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller med mot- svarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet. Bestämmelsen är däre- mot inte tillämplig när det gäller bostadskrediter som tas i syfte att för-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">263</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_264">
<P class="p423 ft3">Prop. 2015/16:197 värva eller behålla äganderätt till de ovan angivna typerna av egendom</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr8 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td82"><P class="p262 ft3">(se definitionen av bostadskredit i 2 §).</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">Förklaringsskyldigheten innebär att konsumenten ska ges en reell möj-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">lighet att förstå hur den erbjudna räntan har bestämts (jfr prop.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">2009/10:242 s. 91).</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">Förklaringen ska lämnas tillsammans med ett erbjudande enligt 13 a §.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">Detta innebär att skyldigheten i praktiken fullgörs av den näringsidkare</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">som presenterar ett bindande erbjudande för konsumenten, vilken kan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">vara kreditgivaren själv eller en kreditförmedlare.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">Förklaringen ska, på samma sätt som det bindande erbjudandet enligt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">13 a §, tillhandahållas i en handling eller i någon annan läsbar och var-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">aktig form som är tillgänglig för konsumenten. Se kommentaren till 9 a §</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p24 ft3">första stycket för en närmare redogörelse beträffande vad som avses med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">att information ska tillhandahållas på detta sätt. Förklaringen måste dock</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">inte ges i samma dokument som avtalsvillkoren i det bindande erbjud-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">andet. Förklaringen om räntan kan i stället bifogas i en separat handling</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">eller i ett elektroniskt dokument.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p726 ft3">I <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>anges vilken information som förklaringen ska omfatta.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">För det första ska konsumenten få information som visar den genom-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">snittliga räntan för motsvarande bostadskrediter. I den utsträckning en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">näringsidkare erbjuder olika slags bostadskrediter, ska informationen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">alltså avse den genomsnittliga räntan för bostadskrediter som är av sam-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">ma slag som den konsumenten erbjuds. Informationen ska vidare avse</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">krediter som erbjuds allmänheten. Om näringsidkaren exempelvis som en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">löneförmån erbjuder ränterabatter till anställda, ska dessa krediter inte in-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">kluderas i den genomsnittliga räntan. Uppgifterna ska slutligen redovisas</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">per månad och avseende samma räntebindningstid som den som konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">menten erbjuds.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">Näringsidkaren ska vidare lämna information om kreditgivarens</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">finansieringskostnad för motsvarande bostadskrediter med samma ränte-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">bindningstid som den som konsumenten erbjuds. Med finansieringskost-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">nader avses kostnader både för korta och långa finansieringsinstrument,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">kostnader för inlåning och andra kostnader som är direkt förknippade med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">finansieringen av krediten. Andra kostnader som är förknippade med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">verksamheten, t.ex. administrativa kostnader, som i och för sig kan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">kopplas samman även med bolåneverksamheten, behöver inte redovisas.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">Finansieringskostnaderna bör redovisas på ett sätt som gör det möjligt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">för konsumenten att relatera bankens kostnad till sin egen, t.ex. genom</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p24 ft3">att kreditgivarens finansieringskostnad anges som en räntesats som kon-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">sumenten kan jämföra med sin egen.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">Slutligen ska förklaringen omfatta information om vilka faktorer hän-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p24 ft3">förliga till konsumenten, krediten och säkerheten som näringsidkaren har</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">tagit hänsyn till vid bestämmandet av räntan. Med faktorer hänförliga till</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">konsumenten avses t.ex. konsumentens ekonomiska förhållanden, tidig-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">are relation till kreditgivaren och kredithistorik. Faktorer hänförliga till</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">krediten kan vara lånets storlek och relationen till säkerhetens värde.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">Faktorer hänförliga till säkerheten avser t.ex. säkerhetens värde eller sär-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">skilda risker förknippade med den.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p16 ft3">Om räntan påverkas av konsumentens val att köpa ett paket av pro-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr19 td78"><P class="p264 ft3">264</P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p16 ft3">dukter, framgår av 13 c § att näringsidkaren ska ge information beträff-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td82"><P class="p16 ft3">ande den ränta konsumenten annars hade blivit erbjuden. Om erbjudandet</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_265">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p727 ft5">av en bostadskredit ingår i ett paket av produkter, framstår det som natur- ligt att näringsidkaren i normalfallet samordnar informations- och förkla- ringsskyldigheterna enligt de båda bestämmelserna.</P>
<P class="p728 ft5">Av <SPAN class="ft33">tredje stycket </SPAN>följer att konsumenten under kreditavtalets löptid kan begära att få en förklaring avseende räntesättningen. Om konsumenten har fått en sådan förklaring redan i samband med erbjudandet och infor- mationen är helt eller delvis oförändrad, bör kreditgivaren kunna hänvisa till tidigare lämnade uppgifter i de delar dessa fortfarande är aktuella.</P>
<P class="p729 ft91"><SPAN class="ft110">13 c § </SPAN>En näringsidkare får inte ställa upp som villkor för att bevilja en bostads- kredit att konsumenten också köper andra finansiella produkter eller tjänster. Näringsidkaren får dock ställa upp som villkor att konsumenten öppnar ett konto eller ansluter sig till en annan tjänst som möjliggör betalningar av krediten.</P>
<P class="p168 ft91">En näringsidkare som tillsammans med en bostadskredit erbjuder andra finan- siella produkter eller tjänster än ett konto eller en annan tjänst som möjliggör betalningar av krediten, utan att det utgör ett villkor för att bevilja krediten, ska förklara för konsumenten vilken ränta som tillämpas om bara ett bostads- kreditavtal ingås. Näringsidkaren ska också förklara vilka avgifter och andra kostnader som var och en av de andra produkterna eller tjänsterna medför samt om avtal om dessa kan ingås separat. Förklaringarna ska ges till konsumenten tillsammans med och i samma form som ett erbjudande enligt 13 a §.</P>
<P class="p730 ft52">Om konsumenten begär att få förklaringar under kreditavtalets löptid, ska kreditgivaren snarast ge konsumenten sådana.</P>
<P class="p731 ft5">I paragrafen, som är ny, finns bestämmelser om möjligheten att sälja andra finansiella produkter eller tjänster tillsammans med bostadskredit- avtal. Övervägandena finns i avsnitt 6.6 och 7.</P>
<P class="p728 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>får en näringsidkare inte erbjuda en bostadskredit enbart under förutsättning att konsumenten också köper andra finansiella produkter eller tjänster (kopplingsförbehåll). Begreppen finansiella pro- dukter och tjänster har samma innebörd som de i övrigt har i svensk rätt (se t.ex. prop. 2004/05:13 s. 36 f., 147 f. och 150). De bör dock tolkas i ljuset av direktivet och den praxis som kan utvecklas vid <NOBR>EU-domstolen.</NOBR></P>
<P class="p728 ft3">Förbudet mot kopplingsförbehåll hindrar inte att en näringsidkare er- bjuder konsumenten en bostadskredit på förmånligare villkor, om konsu- menten också köper vissa andra produkter eller tjänster. Konsumenten måste dock alltid ha möjlighet att ingå avtal om bostadskrediten separat. Bestämmelsen innebär inte heller något förbud mot att en kreditgivare i allmänna ordalag kräver att en säkerhet ska hållas försäkrad. Däremot får kreditgivaren inte kräva att konsumenten ska ingå ett visst försäkrings- avtal eller ett försäkringsavtal med en viss försäkringsgivare. Skulle en kreditgivare uppställa ett sådant krav utgör det ett förbjudet kopplingsför- behåll som kan föranleda ingripanden från tillsynsmyndigheten (se bl.a. 5 kap. 2 § i den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter). Paragrafen innebär i praktiken att det är förbjudet att kräva att konsu- menten ska samla samtliga bankärenden hos kreditgivaren.</P>
<P class="p732 ft3">Det finns dock ett undantag från förbudet mot kopplingsförbehåll. Kreditgivaren kan kräva att konsumenten öppnar ett konto eller ansluter sig till någon annan tjänst som möjliggör betalning av krediten. Ett konto kan vara ett transaktionskonto. En annan tjänst kan vara en internetbank- tjänst. Tjänsten får bara syfta till att möjliggöra betalningar av krediten.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">265</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_266">
<P class="p461 ft16">Prop. 2015/16:197 De får t.ex. inte innefatta krav på ett månatligt sparande eller att det aktuella kontot också ska vara konsumentens lönekonto.</P>
<P class="p458 ft3">Om en bostadskredit erbjuds som en del av ett paket av produkter, föl- jer av <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>att konsumenten ska få en förklaring om hur ränte- sättningen har påverkats av att bostadskrediten ingår i ett paket. Konsu- menten ska alltså informeras om vilken ränta han eller hon skulle ha erbjudits om bostadskreditavtalet hade ingåtts separat i stället. Konsu- menten ska dessutom få information om vilka kostnader som var och en av de andra produkterna eller tjänsterna medför, dvs. hur stor del av kost- naden för produktpaketet som är hänförlig till var och en av dessa. Om det är möjligt att ingå ett avtal om de aktuella sidotjänsterna eller produkterna utan att samtidigt ingå avtal om en bostadskredit, ska det anges.</P>
<P class="p733 ft5">Förklaringarna ska lämnas tillsammans med ett erbjudande enligt 13 a §. Detta innebär att skyldigheten i praktiken fullgörs av den närings- idkare som presenterar ett bindande erbjudande för konsumenten, vilken kan vara kreditgivaren själv eller en kreditförmedlare.</P>
<P class="p458 ft3">Förklaringarna om ett produktpaket ska, på samma sätt som det bind- ande erbjudandet enligt 13 a § och förklaringen om räntan enligt 13 b §, tillhandahållas i en handling eller i någon annan läsbar och varak- tig form som är tillgänglig för konsumenten. Se kommentaren till 9 a § första stycket för en närmare redogörelse beträffande vad som avses med att information ska tillhandahållas på detta sätt.</P>
<P class="p458 ft3">Av <SPAN class="ft4">tredje stycket </SPAN>framgår att konsumenten har rätt att från kreditgiv- aren få förklaringar enligt bestämmelsen även under kreditavtalets löptid. Om konsumenten har fått sådana förklaringar redan i samband med er- bjudandet och informationen är helt eller delvis oförändrad, bör kredit- givaren kunna hänvisa till tidigare lämnade uppgifter i de delar dessa fortfarande är aktuella.</P>
<P class="p637 ft3">I paragrafen genomförs artikel 12.1 och delvis artikel 16.</P>
<P class="p661 ft91"><SPAN class="ft110">13 d § </SPAN>Näringsidkaren ska senast när ett erbjudande enligt 13 a § lämnas föra en diskussion med konsumenten om amortering och lägga fram ett förslag till en individuellt anpassad amorteringsplan som ligger i konsumentens långsiktiga in- tresse. Amorteringsplanen ska tillhandahållas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P>
<P class="p435 ft52">Konsumenten har under kreditavtalets löptid rätt till ett nytt förslag till amor- teringsplan, om hans eller hennes förhållanden har ändrats på ett sätt som har betydelse för amorteringsvillkoren eller om det annars finns skäl för det.</P>
<P class="p593 ft5">Paragrafen, som är ny, innehåller bestämmelser om näringsidkarens skyldighet att diskutera och föreslå hur en bostadskredit ska amorteras. Övervägandena finns i avsnitt 8.</P>
<P class="p458 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>framgår att näringsidkaren ska föra en diskussion med konsumenten och lägga fram en individuellt anpassad amorterings- plan. Diskussionen om en amorteringsplan ska föras senast när ett er- bjudande enligt 13 a § lämnas, dvs. senast i samband med att närings- idkaren lämnar ett bindande erbjudande till konsumenten. Det innebär att skyldigheten i praktiken fullgörs av den näringsidkare som presenterar ett bindande erbjudande för konsumenten, vilken kan vara kreditgivaren</P>
<P class="p454 ft3">själv eller en kreditförmedlare. Om kreditförmedlaren inte har befogen-</P>
<P class="p14 ft3">266</P>
</DIV>
<DIV id="page_267">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft5">het att diskutera och förhandla om amorteringsplanen för kreditgivarens räkning, ligger skyldigheten naturligtvis hos kreditgivaren.</P>
<P class="p53 ft3">Att näringsidkaren ska föra en diskussion med konsumenten om amor- tering innebär att denne ska förklara hur olika amorteringsalternativ på- verkar skulden. Detta kan lämpligen ske genom att näringsidkaren med exempel visar för konsumenten hur skulden kan minska och hur det på- verkar t.ex. räntebetalningar i framtiden vid olika tidpunkter. Diskussio- ner kan ske antingen vid personliga möten eller genom andra typer av kontakter, t.ex. genom <NOBR>e-post</NOBR> eller telefon. Avgörande är dock att det är fråga om en kommunikation där konsumenten uppmuntras till, och ges goda möjligheter att, aktivt delta. Det ska alltså inte vara fråga om att näringsidkaren bara lämnar information.</P>
<P class="p76 ft3">Diskussionerna ska utmynna i att konsumenten får ett förslag till amor- teringsplan. Amorteringsplanen är alltså inte bindande, såvida parterna inte väljer att utforma kreditvillkoren i avtalet utifrån den. Det är upp till parterna att bestämma på vilka villkor ett kreditavtal ska ingås. Syftet med bestämmelsen är att ett beslut om en bostadskredit ska föregås av att amorteringsfrågan har diskuterats och ett förslag till amorteringsplan har överlämnats.</P>
<P class="p62 ft3">En amorteringsplan ska vara individuellt anpassad och ligga i konsu- mentens långsiktiga intresse. I detta ligger att planen ska utformas utifrån konsumentens förhållanden med beaktande av vad som på sikt är mest förenligt med hans eller hennes intressen. Bedömningen av om en amor- teringsplan är individuellt anpassad och ligger i konsumentens långsik- tiga intresse beror på omständigheterna i det enskilda fallet.</P>
<P class="p57 ft5">Amorteringsplanen ska överlämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Se kom- mentaren till 9 a § första stycket för en närmare redogörelse beträffande vad som avses med att information ska tillhandahållas på detta sätt.</P>
<P class="p53 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>har en konsument även under kreditavtalets löptid rätt att få ett nytt förslag på amorteringsplan. Det förutsätter dock att kon- sumentens förhållanden har förändrats på något sätt som har betydelse för amorteringsvillkoren, t.ex. att han eller hon har fått en ny inkomst. Även om förhållandena inte har ändrats, har konsumenten rätt att få en ny amorteringsplan om det finns skäl för det. Sådana skäl kan t.ex. föreligga om konsumenten vill amortera med ett högre belopp utan att hans eller hennes ekonomiska förhållanden har förändrats.</P>
<P class="p76 ft5">När det gäller vissa bostadskrediter förekommer ingen amortering. Det gäller t.ex. en bostadskredit där kreditfordran ska betalas först i samband med att den egendom som utgör säkerhet överlåts med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller död (jfr 4 § fjärde stycket). I sådana fall behöver kreditgivaren naturligtvis inte diskutera amortering med konsumenten eller lämna en amorteringsplan.</P>
<P class="p119 ft23">Ränta och avgifter</P>
<P class="p88 ft12"><SPAN class="ft36">17 § </SPAN>Räntesatsen får ändras endast om det har avtalats.</P>
<P class="p57 ft12">Räntesatsen får ändras till konsumentens nackdel endast i den utsträckning som det motiveras av kreditpolitiska beslut, ökade upplåningskostnader för kreditgivaren eller andra kostnadsökningar som kreditgivaren inte skäligen kunde</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">267</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_268">
<P class="p461 ft12"><SPAN class="ft3">Prop. 2015/16:197 </SPAN>förutse när avtalet ingicks. Vid <SPAN class="ft52">en bostadskredit </SPAN>med en sammanlagd löptid om minst <SPAN class="ft52">tio </SPAN>år och med en ränta som är bunden under viss del av avtalstiden, minst</P>
<P class="p668 ft93">tre månader, har dock kreditgivaren, om det finns förbehåll om det i avtalet, rätt att vid utgången av en sådan del av avtalstiden ändra räntan så att den motsvarar den ränta som kreditgivaren vid den tidpunkten allmänt tillämpar för nya krediter av motsvarande slag.</P>
<P class="p458 ft37"><SPAN class="ft91">Trots </SPAN>andra stycket får räntesatsen ändras på visst sätt i anslutning till änd- ringar i en referensränta som kreditgivaren inte har något betydande inflytande över. <SPAN class="ft91">En sådan referensränta ska vara tydlig och tillgänglig för konsumenten. </SPAN>Ett avtalsvillkor om detta får förenas med ett undantag om att räntesatsen under sär- skilda förutsättningar ska ändras mer eller mindre än som följer av anknytningen till referensräntan. Undantaget ska bestämmas så att det inte blir mindre förmån- ligt för konsumenten än för kreditgivaren. Det ska uppfylla kraven i andra stycket.</P>
<P class="p526 ft12">Kreditgivaren är skyldig att tillämpa ett avtalsvillkor om ränteändringar på samma sätt till konsumentens förmån som till hans eller hennes nackdel.</P>
<P class="p593 ft5">Paragrafen behandlar förutsättningarna för ränteändringar. Övervägan- dena finns i avsnitt 6.1, 6.9 och 8.</P>
<P class="p458 ft3">I <SPAN class="ft4">andra stycket andra meningen </SPAN>används det nya uttrycket bostads- kredit. Vidare ändras den löptid som en bostadskredit minst måste ha för att bestämmelsen i andra stycket andra meningen ska bli tillämplig från 30 år till 10 år.</P>
<P class="p526 ft3">I <SPAN class="ft4">tredje stycket </SPAN>införs en bestämmelse om att en referensränta ska vara tydlig och tillgänglig för konsumenten. Att referensräntan ska vara tydlig och tillgänglig innebär bl.a. att konsumenten ska ha möjlighet att kontrol- lera att de referensräntor som används är objektiva och korrekta.</P>
<P class="p624 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 24.</P>
<P class="p661 ft37"><SPAN class="ft89">19 § </SPAN>Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om en ränteändring innan den börjar gälla. Underrättelsen<SPAN class="ft91">, som </SPAN>ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten<SPAN class="ft91">, ska innehålla en upplysning om hur konsumentens betalningar med anledning av krediten på- verkas av ränteändringen</SPAN>. I fråga om <SPAN class="ft91">en bostadskredit </SPAN>får kreditgivaren i stället underrätta konsumenten om en ränteändring genom annonsering i dagspress. Sker underrättelsen genom annonsering, ska konsumenten underrättas personligen senast i samband med nästa avisering eller kontoutdrag.</P>
<P class="p458 ft37">Beror en ränteändring enbart på en ändring i en referensränta som kreditgiv- aren inte har något bestämmande inflytande över, får konsumenten i stället underrättas periodvis, under förutsättning att parterna har avtalat om det och den nya referensräntan har offentliggjorts och är tillgänglig hos kreditgivaren. <SPAN class="ft91">I fråga om en bostadskredit ska konsumenten också underrättas personligen om den nya</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr8 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td82"><P class="p262 ft52">referensräntan senast i samband med nästa avisering eller kontoutdrag.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td82"><P class="p262 ft3">Paragrafen behandlar kreditgivarens skyldighet att underrätta konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">menten om ränteändringar. Övervägandena finns i avsnitt 6.1 och 6.9.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p261 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>ska en kreditgivare underrätta konsumenten om en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">ränteändring innan den börjar gälla. Tillägget i andra meningen syftar till</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">att klargöra att den information som lämnas ska omfatta en upplysning</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">om hur konsumentens betalningar med anledning av krediten påverkas av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">ränteändringen. En ränteändring påverkar normalt konsumentens regel-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">bundna räntebetalningar men kan också få betydelse för hans eller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">hennes avbetalningar på krediten. Konsumenten ska alltså informeras om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td78"><P class="p264 ft3">268</P></TD>
<TD class="tr9 td82"><P class="p262 ft3">hur alla de betalningar som han eller hon ska göra påverkas av ränte-</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_269">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft5">ändringen. Beroende på hur krediten är utformad kan en ränteändring dessutom medföra att avbetalningarnas antal eller frekvens ökar eller minskar. Konsumenten ska i så fall även upplysas om detta.</P>
<P class="p53 ft3">Om det är fråga om en bostadskredit, kan en underrättelse lämnas genom annonsering. Det ska i så fall följas av en personlig underrättelse till konsumenten. Genom annonsering går det naturligvis inte att lämna information om hur en viss konsuments betalningar påverkas. Den typ av information som avses i tillägget får i stället lämnas i den personliga underrättelsen.</P>
<P class="p243 ft5">Tredje meningen anpassas till den nya definitionen av bostadskredit. Av <SPAN class="ft33">andra stycket </SPAN>följer att en kreditgivare i vissa fall får underrätta</P>
<P class="p59 ft3">konsumenten periodvis om en ränteändring som enbart beror på en änd- ring i en referensränta. Om kreditgivaren önskar använda sig av detta in- formationssätt och det är fråga om en bostadskredit, ska konsumenten också underrättas personligen om den nya referensräntan senast i sam- band med nästa avisering eller kontoutdrag.</P>
<P class="p311 ft3">I paragrafen genomförs artikel 27.</P>
<P class="p566 ft4">Bostadskrediter i utländsk valuta</P>
<P class="p55 ft52"><SPAN class="ft109">20 a § </SPAN>En kreditgivare som beviljar en bostadskredit i utländsk valuta ska, om det finns risk för att valutakursförändringar försämrar konsumentens förmåga att betala kreditfordran, tillhandahålla konsumenten ett arrangemang som begrän- sar risken.</P>
<P class="p608 ft3">Paragrafen, som är ny, innehåller en bestämmelse om kreditgivarens skyldighet att tillhandahålla arrangemang som syftar till att begränsa den särskilda risk som finns vid bolån i utländsk valuta. Risken består i att konsumentens betalningsförmåga försämras, t.ex. till följd av att förhåll- andet mellan den valuta som konsumenten får sin inkomst i och valutan som bolånet betalas i, förändras jämfört med vad som gällde vid avtalets ingående. Övervägandena finns i avsnitt 6.10 där också <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>syn- punkt behandlas.</P>
<P class="p62 ft5">Bestämmelsen gäller bostadskrediter som beviljas i utländsk valuta. I 2 § definieras vad som avses med en sådan kredit.</P>
<P class="p53 ft3">Bedömningen av om det är fråga om en kredit som omfattas av denna paragraf ska göras utifrån förhållandena när kreditavtalet ingås. I regel ska bedömningen göras utifrån de uppgifter som konsumenten lämnar. Om förhållanden på konsumentens sida förändras efter det att krediten lämnas så att ett lån i och för sig kan anses vara ett lån i utländsk valuta, föreligger ingen skyldighet att tillhandahålla konsumenten ett arrange- mang enligt paragrafen. Kreditgivaren har i sådana fall inte beviljat en bostadskredit i utländsk valuta.</P>
<P class="p62 ft3">Kreditgivaren kan tillämpa en ordning som innebär att ett lån i utländsk valuta alltid omfattas av ett sådant arrangemang. Ett annat alternativ är att kreditgivaren i stället erbjuder konsumenten en möjlighet att skyddas av ett arrangemang. Det finns i så fall inte någon skyldighet för kon- sumenten att anta erbjudandet. Konsumenten kan t.ex. bedöma att skyd- det inte är önskvärt eller prisvärt.</P>
<P class="p142 ft5">Arrangemanget ska begränsa risker. Risken för konsumenten behöver alltså inte undanröjas av det valda arrangemanget. Inget hindrar att en</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">269</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_270">
<P class="p457 ft5">Prop. 2015/16:197 kreditgivare tillhandahåller olika arrangemang som kan ge olika skydds- nivåer. Detta kan ge konsumenten möjlighet att välja det skydd som han eller hon bedömer vara mest lämpligt med beaktande av skyddsnivån och kostnaden.</P>
<P class="p458 ft3">De risker som arrangemanget ska begränsa är sådana som följer av valutakursförändringar. Om ett lån i och för sig skulle kunna anses vara en bostadskredit i utländsk valuta men konsumenten inte löper någon valutakursrisk, finns det ingen skyldighet att tillhandahålla ett arrange- mang som begränsar valutakursrisker. En sådan situation kan t.ex. före- ligga om konsumenten är bosatt i ett annat land men får sin inkomst och betalar lånet i svenska kronor.</P>
<P class="p526 ft3">Den risk som ska begränsas är risken för att konsumenten får en förs- ämrad förmåga att betala kreditfordran, dvs. summan av kreditbeloppet och kreditkostnaderna (se 2 §). Avgörande är alltså om förändringar av valutakurserna påverkar konsumentens förmåga att betala kreditfordran och inte huruvida konsumenten kan förväntas komma att få faktiska betalningssvårigheter.</P>
<P class="p453 ft3">Det arrangemang som avses kan, men behöver inte, vara anpassat sär- skilt för valutakursrisker. Avgörande är att det uppnår det eftersträvade syftet. Ett tänkbart arrangemang är att beräkningarna av hur mycket kon- sumenten ska ha kvar att leva på tar höjd för valutakursförändringar utöver vad som görs i en sedvanlig kreditprövning. Detta ger konsu- menten en större buffert som i sin tur ger en ökad förmåga att hantera de ökade kostnader som kan uppstå. Ett annat arrangemang kan vara en möjlighet för konsumenten att omförhandla vissa villkor i kreditavtalet, om valutakursen förändras till konsumentens nackdel. Kreditgivaren kan även erbjuda konsumenten en försäkring eller någon annan liknande lösning som skyddar konsumenten. Ett arrangemang behöver inte heller gälla under hela kreditavtalets löptid. Arrangemanget kan avse en mer begränsad tid, om konsumenten vid utgången av en sådan period ges möjlighet att förnya det eller välja något annat arrangemang.</P>
<P class="p734 ft3">I paragrafen genomförs artikel 23.1.</P>
<P class="p661 ft91"><SPAN class="ft110">20 b § </SPAN>Kreditgivaren ska varna en konsument som har beviljats en bostadskredit i utländsk valuta när beloppet som den återstående krediten eller de regelbundna amorteringarna uppgår till, på grund av valutakursförändringar tar 20 procent mer i anspråk av konsumentens betalningsutrymme än vad beloppet hade gjort när kreditavtalet ingicks. Varningar ska lämnas regelbundet under den tid de angivna förhållandena består.</P>
<P class="p450 ft52">Varningarna ska tillhandahållas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten och ska, i förekommande fall, upplysa konsumenten om arrangemanget enligt 20 a §.</P>
<P class="p639 ft5">Paragrafen, som är ny, innehåller bestämmelser om kreditgivarens skyldighet att i vissa fall varna konsumenten för valutakursrisker. Över- vägandena finns i avsnitt 6.10 där också <SPAN class="ft33">Lagrådets </SPAN>synpunkt behandlas.</P>
<P class="p458 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>framgår att kreditgivaren ska varna en konsument om vissa valutakursförändringar, om konsumenten har beviljats en bostads- kredit i utländsk valuta. Vad som avses med en bostadskredit i utländsk valuta framgår av definitionen i 2 §. Bedömningen av om det är fråga om sådan kredit ska göras utifrån förhållandena när kreditavtalet ingås (jfr</P>
<P class="p83 ft3">270</P>
</DIV>
<DIV id="page_271">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p80 ft5">kommentaren till 20 a §). Det innebär att bedömningen ska göras utifrån de uppgifter som konsumenten lämnar inför beviljandet av krediten.</P>
<P class="p168 ft3">Skyldigheten att varna konsumenten inträder om det återstående kredit- beloppet eller beloppet för de regelbundna amorteringarna, på grund av valutakursförändringar tar 20 procent mer i anspråk av konsumentens betalningsutrymme än vad beloppet hade gjort när kreditavtalet ingicks. Det är alltså fråga om varningar som ska lämnas för det fall valutakurs- förändringar medför att t.ex. en utgift i svenska kronor har blivit mer kännbar för en konsument som har sin inkomst i euro. Det kan även ut- tryckas som att värdet av en kredit som har lämnats i svenska kronor har förändrats i förhållande till en annan valuta.</P>
<P class="p353 ft3">Bedömningen av om en <NOBR>20-procentig</NOBR> förändring har inträtt ska göras utifrån valutaförhållandena när kreditavtalet ingicks. Exempelvis kan en konsument, som får sin inkomst i euro, vara skyldig att göra regelbundna betalningar om 1 000 svenska kronor. När avtalet ingås innebär en regel- bunden betalning om 1 000 svenska kronor att konsumenten har en utgift motsvarande 100 euro. De regelbundna betalningarna innebär då att kon- sumentens betalningsutrymme tas i anspråk med ett belopp om 100 euro. En valutakursförändring på 20 procent kan medföra att konsumenten får en utgift motsvarande 120 euro. De regelbundna betalningarna tar då 20 procent mer i anspråk av konsumentens betalningsutrymme än vad som gällde när kreditavtalet ingicks. I så fall ska konsumenten varnas. Det- samma gäller naturligtvis om ändringen är större. Om samma konsument efter en tid bara är skyldig att göra regelbundna amorteringar med 500 svenska kronor, utgår bedömningen från hur stor börda det beloppet innebär för konsumenten jämfört med hur stor börda 500 svenska kronor hade inneburit när avtalet ingicks. På samma sätt får bördan som det återstående kreditbeloppet innebär för konsumenten jämföras med hur stor börda det beloppet hade inneburit när avtalet ingicks.</P>
<P class="p391 ft3">Bedömningen av om kreditbeloppet eller amorteringarnas storlek på grund av valutakursförändringar tar 20 procent mer i anspråk av konsu- mentens betalningsutrymme än vad som gällde när kreditavtalet ingicks handlar alltså inte om hur stort konsumentens betalningsutrymme är vid något tillfälle. En konsuments ekonomiska förhållanden kan förändras över tid på grund av andra faktorer än krediten. En konsument kan t.ex. samtidigt som det sker en valutakursförändring som medför att en amor- tering tar 20 procent mer i anspråk av konsumentens betalningsutrymme än vad samma belopp hade gjort när kreditavtalet ingicks få en förbättrad privatekonomi som innebär att amorteringarnas andel av konsumentens betalningsutrymme har minskat. Det är emellertid inte fråga om att kreditbeloppet eller amorteringarnas storlek på grund av valutakurs- förändringar ska ta viss andel av konsumentens betalningsutrymme i anspråk för att varningar ska lämnas. Vidare behöver det inte heller göras en bedömning av om konsumenten kan förväntas få faktiska betalnings- svårigheter eller hur stor konsumentens betalningsförmåga är.</P>
<P class="p424 ft5">I praktiken torde bedömningen av om en varning behöver lämnas normalt kunna göras utifrån hur de aktuella valutorna har förändrats i förhållande till varandra jämfört med vad som gällde när avtalet ingicks. Normalt påverkar valutakursförändringar det återstående kreditbeloppet och avbetalningarna på samma sätt, men det är tänkbart att avtalets kon- struktion och de aktuella valutorna innebär att skyldigheten att varna kan</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">271</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_272">
<P class="p457 ft3">Prop. 2015/16:197 inträda vid olika tillfällen i förhållande till de olika posterna. Om krediten t.ex. är konstruerad så att amorteringarna anges i en annan valuta än kreditbeloppet och amorteringarnas storlek delvis är beroende av hur de aktuella valutorna har förändrats, kan det krävas mer kom- plicerade beräkningar. Om det förekommer valutakursförändringar som inte innebär att beloppet som den återstående krediten eller beloppet som de regelbundna amorteringarna uppgår till tar mer i anspråk av konsu- mentens betalningsutrymme än vad beloppet hade gjort när kreditavtalet ingicks, behöver det inte lämnas några varningar. Det kan t.ex. vara fallet om konsumenten har sina inkomster i samma valuta som den krediten betalas i.</P>
<P class="p435 ft3">Av första stycket framgår vidare att konsumenten ska få varningar regelbundet under den tid de angivna förhållandena består. Att varning- arna ska lämnas regelbundet innebär att de som utgångspunkt bör lämnas i vart fall några gånger om året. Samtidigt bör frekvensen anpassas efter omständigheterna i det enskilda fallet.</P>
<P class="p526 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>ska varningarna lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Se kommentaren till 9 a § första stycket för en närmare redogörelse beträf- fande vad som avses med att information ska tillhandahållas på detta sätt. Om ett arrangemang enligt 20 a § som skyddar konsumenten mot risker med valutakursförändringar tillämpas för krediten, ska konsumenten också informeras om detta.</P>
<P class="p735 ft3">I paragrafen genomförs artikel 23.4.</P>
<P class="p660 ft52"><SPAN class="ft109">20 c § </SPAN>Dokumentationen av ett kreditavtal avseende en bostadskredit i utländsk valuta ska innehålla uppgifter om hur konsumenten skyddas mot valutakursför- ändringar som har inverkan på konsumentens betalningsförmåga.</P>
<P class="p593 ft3">Paragrafen, som är ny, innehåller en bestämmelse om vissa särskilda uppgifter som ska finnas med i dokumentationen av ett kreditavtal som avser en bostadskredit i utländsk valuta. Bestämmelsen kompletterar 14 §. Övervägandena finns i avsnitt 6.10.</P>
<P class="p526 ft3">Av paragrafen, som utformas i enlighet med <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>förslag, följer att det i dokumentationen av ett kreditavtal som avser en bostadskredit i utländsk valuta ska anges vilka rutiner som tillämpas beträffande sådana varningar om valutakursförändringar som avses i 20 b §. Dokumenta- tionen över kreditavtalet ska ge konsumenten en god uppfattning om i vilken utsträckning kreditgivaren kommer att uppmärksamma honom eller henne på valutakursförändringar som är av betydelse.</P>
<P class="p479 ft3">Av paragrafen följer vidare att om kreditgivaren alltid tillämpar ett arrangemang som begränsar valutakursrisker enligt 20 a § eller om konsumenten har valt ett arrangemang enligt den paragrafen, ska upp- gifter om detta också lämnas.</P>
<P class="p624 ft3">I paragrafen genomförs artikel 23.6.</P>
<P class="p630 ft23">Betalning av skulden i förtid</P>
<P class="p463 ft37"><SPAN class="ft89">32 § </SPAN>Konsumenten har rätt att betala sin skuld till kreditgivaren före den avtalade förfallotiden. Om skulden betalas i förtid, har kreditgivaren rätt till ersättning i den omfattning som anges i 36 §.</P>
<P class="p83 ft3">272</P>
</DIV>
<DIV id="page_273">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p53 ft52">Kreditgivaren ska på begäran snarast ge konsumenten information om vad en betalning av skulden i förtid innebär. Om en sådan betalning medför kostnader för konsumenten, ska informationen innehålla en uppskattning av kostnaderna och en förklaring av de antaganden som uppskattningen bygger på. Informa- tionen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P>
<P class="p55 ft5">I paragrafen finns bestämmelser om konsumentens rätt att få betala en skuld i förtid. Övervägandena finns i avsnitt 6.11.</P>
<P class="p53 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra stycket</SPAN>, som är nytt, framgår att konsumenten ska kunna få information om vad en förtidsbetalning innebär och vilka kostnader en sådan betalning kan medföra.</P>
<P class="p53 ft5">Av <SPAN class="ft33">första meningen </SPAN>följer att kreditgivaren ska ge konsumenten in- formation om konsumenten vill betala skulden i förtid eller överväga detta. Informationen ska lämnas snarast efter det att konsumenten fram- ställt en begäran om information om vad en betalning av skulden i förtid innebär.</P>
<P class="p736 ft3">Om konsumenten begär att få sådan information, framgår av <SPAN class="ft4">andra meningen </SPAN>att han eller hon ska få en uppskattning av hur stora kostnad- erna kommer att bli. I 36 § anges under vilka förutsättningar kreditgiv- aren har rätt till ersättning för en förtidsbetalning. Enligt den paragrafen har kreditgivaren som huvudregel inte rätt till någon sådan ersättning. Om räntan är fast och om kreditgivaren har gjort ett förbehåll om ersätt- ning i kreditavtalet, har denne dock rätt till ränteskillnadsersättning. I praktiken innebär denna bestämmelse alltså att konsumenten ska få information om den ränteskillnadsersättning som kan bli aktuell.</P>
<P class="p319 ft12">Uppskattningen av hur stora kostnaderna kommer att bli för konsumen- ten kommer med nödvändighet att ta sin utgångspunkt i vissa antag- anden, t.ex. om betalningstillfälle. Om ränteskillnadsersättningen avser en bostadskredit, behöver ett antagande också göras om vilket ränteläge som kommer att gälla för bostadsobligationer i allmänhet vid betalningstill- fället. I kreditgivarens informationsplikt ingår att förklara vilka antagan- den som kostnadsuppskattningen bygger på. Informationen ska anpassas efter konsumentens förutsättningar och presenteras på ett klart och tydligt sätt. Antagandena som används ska vara rimliga och kunna motiveras.</P>
<P class="p76 ft5">Informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Se kommentaren till 9 a § första stycket för en närmare redogörelse beträffande vad som avses med att information ska tillhandahållas på detta sätt.</P>
<P class="p144 ft3">I paragrafen genomförs artikel 25.4.</P>
<P class="p131 ft12"><SPAN class="ft36">33 § </SPAN>Kreditgivaren har rätt att få betalning i förtid endast om det har gjorts förbehåll om detta i avtalet och</P>
<P class="p53 ft37"><SPAN class="ft37">1.</SPAN><SPAN class="ft95">konsumenten sedan mer än en månad är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger tio procent av kreditfordran,</SPAN></P>
<P class="p53 ft93"><SPAN class="ft93">2.</SPAN><SPAN class="ft98">konsumenten sedan mer än en månad är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger fem procent av kreditfordran och dröjsmålet avser två eller flera poster som förfallit vid olika tidpunkter,</SPAN></P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">3.</SPAN><SPAN class="ft90">konsumenten på något annat sätt är i väsentligt dröjsmål med betalning,</SPAN></P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">4.</SPAN><SPAN class="ft90">säkerhet som ställts för krediten har avsevärt försämrats, eller</SPAN></P>
<P class="p53 ft12"><SPAN class="ft12">5.</SPAN><SPAN class="ft90">det står klart att konsumenten genom att avvika, skaffa undan egendom eller förfara på något annat sätt undandrar sig att betala sin skuld.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">273</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_274">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">274</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p86 ft37">Om säkerhet som ställts för krediten utgörs av förbehåll om återtaganderätt, har kreditgivaren rätt till betalning i förtid på grund av försämrad säkerhet endast om konsumenten uppsåtligen eller genom grov vårdslöshet har orsakat att säkerheten avsevärt försämrats.</P>
<P class="p89 ft37"><SPAN class="ft91">Kreditgivaren har </SPAN>rätt till betalning <SPAN class="ft91">av en bostadskredit </SPAN>i förtid på grund av försämrad säkerhet endast om säkerheten har avsevärt försämrats till följd av någon annan orsak än en allmän prisnedgång på den relevanta marknaden.</P>
<P class="p502 ft12">I fråga om <SPAN class="ft52">en bostadskredit som har </SPAN>bunden <SPAN class="ft52">ränta </SPAN>för hela eller en del av avtalstiden, dock minst tre månader, har kreditgivaren trots <NOBR>första–tredje</NOBR> styckena rätt att få betalning i förtid på den dag då den tid för vilken räntan är bunden löper ut. Detta gäller dock endast om det har gjorts förbehåll om det i avtalet och det finns synnerliga skäl.</P>
<P class="p737 ft5">Paragrafen behandlar kreditgivarens rätt till förtidsbetalning. Över- vägandena finns i avsnitt 6.1 där också <SPAN class="ft33">Lagrådets </SPAN>synpunkt behandlas.</P>
<P class="p86 ft3">I <SPAN class="ft4">tredje </SPAN>och <SPAN class="ft4">fjärde styckena </SPAN>används det nya uttrycket bostadskredit (se 2 §). Ändringen innebär att även krediter som tagits i syfte att förvärva eller behålla äganderätten till fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller byggnad som inte hör till fastighet omfattas av den särskilda bestämmelsen i fjärde stycket som gäller för en bostads- kredit. Bestämmelsen i tredje stycket gäller bara bostadskrediter som är förenade med säkerhet och är alltså inte aktuell för så kallade syftes- krediter.</P>
<P class="p620 ft37"><SPAN class="ft89">36 § </SPAN>Vid förtidsbetalning enligt <NOBR>32–35</NOBR> §§ ska konsumenten betala ränta och andra kostnader för krediten för tiden fram till förtidsbetalningen men inte för tiden därefter. När kreditgivarens fordran beräknas ska de grunder som står i överensstämmelse med god kreditgivningssed tillämpas.</P>
<P class="p86 ft37">Kreditgivaren får inte tillgodoräkna sig någon ersättning för att skulden betalas i förtid. Om krediträntan är bunden när förtidsbetalningen sker, har kreditgivaren dock rätt att ta ut ränteskillnadsersättning av kredittagaren för den tid som återstår, om förbehåll har gjorts om detta och i den utsträckning som det överens- stämmer med god kreditgivningssed.</P>
<P class="p144 ft12">Ränteskillnadsersättningen får</P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">1.</SPAN><SPAN class="ft95">för </SPAN><SPAN class="ft91">en bostadskredit </SPAN>högst motsvara skillnaden mellan räntan på krediten och den ränta som vid betalningstillfället i allmänhet gäller för bostadsobliga- tioner med en löptid som motsvarar återstående räntebindningstid ökad med en procentenhet, och</P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">2.</SPAN><SPAN class="ft95">för </SPAN><SPAN class="ft91">en </SPAN>annan kredit högst motsvara en procent av det förtidsbetalade belop- pet eller, om det vid tidpunkten för förtidsbetalningen är kortare tid än ett år kvar av kreditavtalets löptid, en halv procent av det förtidsbetalade beloppet. Ersätt- ningen får dock inte vara större än det belopp som konsumenten skulle ha betalat</P>
<P class="p738 ft37"><SPAN class="ft37">i</SPAN><SPAN class="ft95">ränta under den återstående löptiden enligt kreditavtalet. Ränteskillnadsersättning får inte tas ut för den del av räntan som motsvaras av</SPAN></P>
<P class="p281 ft93">en kreditgarantiavgift, när statlig kreditgaranti har lämnats och avgift tas ut för garantin. Ersättning får inte heller tas ut vid en betalning av en kontokredit eller vid en betalning från en försäkring som garanterar återbetalning av krediten.</P>
<P class="p490 ft12">Om kreditgivaren utnyttjar en rätt att återta varan enligt 38 §, tillämpas 40 och 41 §§ vid den uppgörelse som då ska ske mellan parterna.</P>
<P class="p138 ft5">I paragrafen anges vad som gäller i fråga om ersättning till kreditgivaren när konsumenten betalar i förtid. Övervägandena finns i avsnitt 6.1.</P>
<P class="p86 ft16"><SPAN class="ft64">I tredje stycket första punkten </SPAN>används det nya uttrycket bostadskredit (se 2 §). Ändringen innebär att även krediter som tagits i syfte att för-</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_275">
<P class="p153 ft5">värva eller behålla äganderätten till fast egendom, tomträtt eller bostads- Prop. 2015/16:197 rätt eller liknande rätt eller byggnad som inte hör till fastighet omfattas</P>
<P class="p61 ft3">av bestämmelsen.</P>
<P class="p566 ft23">Vissa skyldigheter för kreditförmedlare</P>
<P class="p175 ft91"><SPAN class="ft110">49 § </SPAN>En kreditförmedlare av bostadskrediter ska i rimlig tid innan kreditförmed- ling inleds, i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten, informera konsumenten om</P>
<P class="p91 ft52"><SPAN class="ft52">1.</SPAN><SPAN class="ft111">kreditförmedlarens namn, organisationsnummer och adress,</SPAN></P>
<P class="p58 ft52"><SPAN class="ft52">2.</SPAN><SPAN class="ft111">det register där kreditförmedlaren är upptagen som kreditförmedlare och</SPAN></P>
<P class="p14 ft92">hur detta kan kontrolleras,</P>
<P class="p97 ft91"><SPAN class="ft91">3.</SPAN><SPAN class="ft113">i tillämpliga fall, att kreditförmedlaren förmedlar kreditavtal uteslutande från en eller vissa kreditgivare och vilka dessa är,</SPAN></P>
<P class="p58 ft91"><SPAN class="ft91">4.</SPAN><SPAN class="ft113">huruvida kreditförmedlaren kan erbjuda rådgivning,</SPAN></P>
<P class="p97 ft92"><SPAN class="ft92">5.</SPAN><SPAN class="ft112">möjligheterna att framställa klagomål mot kreditförmedlaren eller få en tvist prövad utanför domstol,</SPAN></P>
<P class="p97 ft91"><SPAN class="ft91">6.</SPAN><SPAN class="ft113">de avgifter som konsumenten ska betala till kreditförmedlaren för dennes tjänster eller, om avgifterna inte kan fastställas i förväg, metoden för att beräkna</SPAN></P>
<P class="p14 ft52">avgifterna, och</P>
<P class="p97 ft92">7. den ersättning som kreditförmedlaren får för förmedlingen från någon annan än konsumenten.</P>
<P class="p97 ft92">Om ersättningen enligt första stycket 7 inte går att fastställa till beloppet när informationen lämnas, ska kreditförmedlaren informera konsumenten om att er- sättningsbeloppet kommer att anges i det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet.</NOBR> Om ersättningen skiljer sig åt beroende på vilken kreditgivare som konsumenten ingår ett kreditavtal med, ska kreditförmedlaren dessutom informera konsumen- ten om detta och, om konsumenten begär det, på vilket sätt ersättningen skiljer sig åt. Om kreditförmedlaren får ersättning från konsumenten för samma förmed- ling, ska kreditförmedlaren även informera konsumenten om huruvida den ersätt- ning som någon annan än konsumenten betalar kommer att räknas av mot den ersättning som konsumenten betalar.</P>
<P class="p739 ft52">Det som sägs i 48 § tredje stycket om tillämpning av marknadsföringslagen (2008:486) gäller även information enligt förevarande paragraf.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t59">
<TR>
<TD class="tr3 td172"><P class="p3 ft3">Paragrafen, som är ny, handlar om den information som en kreditför-</P></TD>
<TD class="tr3 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">medlare av bostadskrediter ska ge konsumenten innan förmedling inleds.</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">Övervägandena finns i avsnitt 6.4.</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td172"><P class="p157 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>framgår att paragrafens tillämpningsområde, till skill-</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">nad från 48 §, bara omfattar kreditförmedlare av bostadskrediter. En sådan</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">kreditförmedlare ska lämna viss information till konsumenten i rimlig tid</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td172"><P class="p3 ft3">innan kreditförmedlingen inleds. Vad som är rimlig tid beror på omstän-</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">digheterna i det enskilda fallet. Vidare ska informationen lämnas i en hand-</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">ling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td172"><P class="p3 ft3">konsumenten. Se kommentaren till 9 a § första stycket för en närmare</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">redogörelse beträffande vad som avses med i rimlig tid och att information</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">ska tillhandahållas på det angivna sättet. Paragrafen samspelar med be-</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td172"><P class="p3 ft3">stämmelserna om god kreditgivningssed (jfr kommentaren till 9 a §).</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p157 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">första punkten </SPAN>ska informationen innehålla uppgift om kredit-</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">förmedlarens namn, organisationsnummer och adress. Informationen ska</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td172"><P class="p3 ft3">avse sådana uppgifter som gör det möjligt för kunden att identifiera upp-</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">giftslämnaren och som är relevanta för kundens kontakter med denne.</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">Med adress avses postadress, besöksadress och – i förekommande fall – e-</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr10 td172"><P class="p3 ft3">postadress (jfr prop. 2004/05:133 s. 155).</P></TD>
<TD class="tr10 td80"><P class="p16 ft3">275</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_276">
<P class="p457 ft3">Prop. 2015/16:197 Enligt <SPAN class="ft4">andra punkten </SPAN>ska det register där kreditförmedlaren är upptagen som kreditförmedlare anges. Enligt 5 kap. 1 § i den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter ska Finansinspektionen föra ett register över kreditförmedlare. Det är alltså uppgifter om detta register som ska lämnas till konsumenten. Konsumenten ska också få information om hur detta kan kontrolleras.</P>
<P class="p479 ft3">Av <SPAN class="ft4">tredje punkten </SPAN>framgår att konsumenten ska få information om huruvida kreditförmedlaren förmedlar kreditavtal uteslutande från en eller vissa kreditgivare och vilka dessa är. Kreditförmedlarens val att ute- slutande förmedla krediter för vissa kreditgivare kan grunda sig på en avtalsrelation med dessa kreditgivare, men behöver inte göra det. Enligt bolånedirektivet finns vidare en kategori av kreditförmedlare som be- nämns som anknutna kreditförmedlare. Dessa verkar som ombud och under fullt och ovillkorligt ansvar för en eller ett begränsat antal kredit- givare (artikel 4.7). I svensk rätt tillämpas inga särskilda bestämmelser för sådana kreditförmedlare (jfr artiklarna 29.2 a och 30.1). Det är dock möjligt att utländska kreditförmedlare som verkar i Sverige är anknutna och bedriver sin verksamhet enligt det särskilda system som kan gälla för dessa. En sådan kreditförmedlare ska också lämna information enligt bestämmelsen.</P>
<P class="p435 ft3">Det finns inget krav på att en kreditförmedlare som inte uteslutande förmedlar kreditavtal från en eller vissa kreditgivare ska ange detta. En kreditförmedlare som är helt fristående från alla kreditgivare behöver alltså inte lämna särskild information om den saken. En sådan kredit- förmedlare kan naturligvis ändå välja att lämna sådan information. Exempelvis kan kreditförmedlare som är oberoende enligt 4 kap. 7 § i den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter ha ett intresse av att lämna sådan information.</P>
<P class="p453 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">fjärde punkten </SPAN>ska kreditförmedlaren lämna en allmän upp- lysning om huruvida rådgivning kan erbjudas, dvs. om rådgivning ingår i kreditförmedlarens utbud. Enligt den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter gäller som huvudregel att endast de som har tillstånd till kreditgivning eller kreditförmedling får lämna rådgivning avseende bostadskrediter. Med rådgivning avses detsamma som i den lagen (se</P>
<P class="p653 ft3"><SPAN class="ft3">1</SPAN><SPAN class="ft13">kap. 7 § 8).</SPAN></P>
<P class="p718 ft3">Enligt 51 § finns det en skyldighet för alla näringsidkare att lämna en</P>
<P class="p668 ft5">särskild upplysning till den enskilde konsumenten om just han eller hon har möjlighet att få rådgivning.</P>
<P class="p458 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">femte punkten </SPAN>ska konsumenten få information om möjlig- heterna att framställa klagomål mot kreditförmedlaren och om möjlig- heterna till tvistlösning utanför domstol. Informationen ska innehålla praktiska instruktioner om hur kunden kan gå till väga för att framföra klagomål eller få en tvist prövad (prop. 2004/05:133 s. 156).</P>
<P class="p458 ft5">Av <SPAN class="ft33">sjätte punkten </SPAN>framgår att en kreditförmedlare ska lämna informa- tion om de avgifter som konsumenten ska betala till kreditförmedlaren för dennes tjänster eller, om avgifterna inte kan fastställas i förväg, metoden för att beräkna avgifterna.</P>
<P class="p458 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">sjunde punkten </SPAN>ska kreditförmedlaren lämna information om vilken ersättning som han eller hon får för förmedlingen från någon annan än konsumenten, om detta förekommer.</P>
<P class="p61 ft3">276</P>
</DIV>
<DIV id="page_277">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p53 ft3">Konsumenten ska få information om vilken ersättning som kreditför- medlaren ska få, vilket innebär att informationen ska omfatta storleken på ersättningsbeloppet. Det är alltså inte tillräckligt att bara ange att er- sättning förekommer. Det spelar ingen roll vem det är som betalar ersätt- ningen, så länge det inte är konsumenten. Det vanligaste torde dock vara att det är fråga om ersättning från en kreditgivare. En kreditgivare kan t.ex. ge en kreditförmedlare viss provision för de krediter som denne för- medlar. Konsumenten ska då upplysas om detta.</P>
<P class="p62 ft5">Syftet med bestämmelsen är att konsumenten ska få information som ger honom eller henne möjlighet att bedöma om kreditförmedlaren har ett särskilt incitament att framhålla ett visst kreditavtal framför ett annat.</P>
<P class="p53 ft5">I <SPAN class="ft33">andra stycket </SPAN>finns kompletterande bestämmelser om den information som ska lämnas om ersättning till kreditförmedlaren.</P>
<P class="p53 ft3">I <SPAN class="ft4">första meningen </SPAN>finns en skyldighet att lämna information till konsu- menten om att uppgift om ersättningsbeloppet enligt punkten 7 i första stycket kommer att lämnas i ett standardiserat <NOBR>EU-faktablad</NOBR> (se 9 a §). Det är alltså fråga om information om vilken ersättning som en kredit- förmedlare får för förmedlingen från någon annan än konsumenten. Be- stämmelsen blir tillämplig om det inte går att fastställa storleken på beloppet vid det tillfälle då informationen enligt första stycket ska lämnas, dvs. i rimlig tid innan någon kreditförmedling inleds. I så fall ska konsumenten i stället vid det tillfället få veta att informationen kommer att lämnas i faktabladet. Av faktabladet framgår att sådan information ska lämnas.</P>
<P class="p57 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra meningen </SPAN>framgår att om den ersättning som kreditförmed- laren får skiljer sig åt beroende på vilken kreditgivare som konsumenten väljer att ingå avtal med, ska konsumenten även informeras om det. Om konsumenten begär det, ska kreditgivaren också närmare informera om nivåerna på de olika provisionerna eller ersättningarna. Informationen ska ange hur ersättningarna förhåller sig till varandra. Är det t.ex. fråga om fasta belopp som skiljer sig åt mellan olika kreditgivare, ska beloppen anges.</P>
<P class="p62 ft3">Av <SPAN class="ft4">tredje meningen </SPAN>framgår att en kreditförmedlare som får ersättning från såväl konsumenten som någon annan ska informera konsumenten om detta. Konsumenten ska dessutom få information om huruvida den ersättning som kreditförmedlaren får från någon annan kommer att räk- nas av mot den ersättning som konsumenten betalar till kreditförmed- laren.</P>
<P class="p76 ft3">I <SPAN class="ft4">tredje stycket </SPAN>anges att 48 § tredje stycket även gäller information som ska lämnas enligt förevarande paragraf. Det innebär att marknads- föringslagens bestämmelser, med undantag för bestämmelserna i 29– 36 §§ om marknadsstörningsavgift, är tillämpliga om en kreditförmedlare av bostadskrediter brister i sitt informationslämnande enligt denna para- graf. Hänvisningen innebär också att den information som ska lämnas till konsumenten ska anses vara väsentlig enligt 10 § tredje stycket mark- nadsföringslagen.</P>
<P class="p148 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 15 och delvis artikel 34.2.</P>
<P class="p663 ft52"><SPAN class="ft109">50 § </SPAN>En kreditförmedlare av bostadskrediter ska till kreditgivaren vidarebefor- dra de uppgifter som konsumenten har lämnat om förhållanden som är av bety- delse för kreditprövningen<SPAN class="ft12">.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">277</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_278">
<P class="p423 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p521 ft5">Paragrafen, som är ny, behandlar kreditförmedlarens skyldighet att vid- arebefordra uppgifter av betydelse för en kreditprövning till kreditgiv- aren. Övervägandena finns i avsnitt 6.8.</P>
<P class="p458 ft3">Om en kreditförmedlare av bostadskrediter har fått information av be- tydelse för kreditprövningen från konsumenten, ska informationen vid- arebefordras till kreditgivaren. Detta är av betydelse för att kreditgivaren ska kunna göra en korrekt kreditprövning och dokumentera hur den har gått till.</P>
<P class="p740 ft3">I paragrafen genomförs artikel 20.2.</P>
<P class="p630 ft4">Rådgivning om bostadskrediter</P>
<P class="p482 ft52"><SPAN class="ft109">51 § </SPAN>Konsumenten ska upplysas om huruvida näringsidkaren erbjuder rådgiv- ning om bostadskrediter. En sådan upplysning ska lämnas senast när närings- idkaren inhämtat upplysningar om konsumentens ekonomiska och personliga förhållanden samt konsumentens önskemål och särskilda krav.</P>
<P class="p639 ft5">Paragrafen, som är ny, innehåller bestämmelser om information som ska lämnas till en konsument beträffande möjligheten att få rådgivning om bostadskrediter. Övervägandena finns i avsnitt 6.12.</P>
<P class="p458 ft3">Enligt paragrafen ska en näringsidkare upplysa en konsument om huruvida rådgivning erbjuds eller inte. Näringsidkaren är alltså inte skyldig att ge konsumenten råd. Däremot är näringsidkaren skyldig att alltid upplysa konsumenten om huruvida råd kommer eller kan lämnas. Upplysningen ska ges till varje konsument individuellt.</P>
<P class="p458 ft3">Med rådgivning avses detsamma som i den föreslagna lagen om verk- samhet med bostadskrediter (1 kap. 7 § 8). Rådgivning ska avse bostads- krediter. Rådgivning om andra finansiella produkter eller tjänster om- fattas däremot inte av bestämmelsen.</P>
<P class="p526 ft3">Konsumenten ska få informationen senast när näringsidkaren har in- hämtat upplysningar om konsumentens ekonomiska och personliga förhål- landen samt konsumentens önskemål och särskilda krav. Enligt 4 kap. 8 § i den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter ska råd- givning om sådana krediter utgå från dessa uppgifter. Bestämmelsen innebär att näringsidkaren utifrån den information som han eller hon in- hämtar om konsumentens förhållanden kan besluta sig för om rådgivning ska lämnas. Paragrafen tar alltså, till skillnad från vad som gäller enligt 49 § första stycket 4, inte sikte på allmän information om vad som ingår i näringsidkarens utbud utan på information som lämnas till en enskild kund efter överväganden om huruvida just han eller hon kan få råd- givning.</P>
<P class="p734 ft3">I paragrafen genomförs artikel 22.1.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t60">
<TR>
<TD class="tr9 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td82"><P class="p262 ft52"><SPAN class="ft109">52 § </SPAN>Om näringsidkaren erbjuder en konsument rådgivning om bostadskrediter,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td78"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td82"><P class="p262 ft91">ska konsumenten få information om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td78"><P class="p3 ft46"> </P></TD>
<TD class="tr17 td82"><P class="p261 ft92">1. vilket produktsortiment som rådgivningen utgår från,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td78"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td82"><P class="p261 ft91">2. hur stor avgift konsumenten ska betala för rådgivningen, eller, om beloppet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td78"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td82"><P class="p262 ft91">inte kan fastställas, metoden för att beräkna avgiften, och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td78"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td82"><P class="p261 ft91">3. huruvida rådgivningen är oberoende.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td78"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td82"><P class="p261 ft91">Informationen ska ges i rimlig tid innan ett avtal om rådgivning ingås eller, om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr1 td78"><P class="p264 ft3">278</P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft52">ett sådant avtal inte ska ingås, innan några råd lämnas. Informationen ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr38 td82"><P class="p3 ft116"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_279">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft52">lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är till- gänglig för konsumenten.</P>
<P class="p608 ft5">Paragrafen, som är ny, innehåller bestämmelser om den information som ska lämnas till en konsument som erbjuds rådgivning om bostadskrediter. Övervägandena finns i avsnitt 6.12.</P>
<P class="p53 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>ska konsumenten få information från en närings- idkare som erbjuder rådgivning om bostadskrediter.</P>
<P class="p53 ft3">Av <SPAN class="ft4">första punkten </SPAN>framgår att konsumenten ska få information om vil- ket produktsortiment som rådgivningen utgår från. Hur detta ska be- skrivas beror på omständigheterna i det enskilda fallet men utgångspunk- ten är att beskrivningen ska vara så precis som möjligt. Enligt 4 kap. 9 § i den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter ska rådgivning grunda sig på ett tillräckligt stort antal bostadskreditavtal.</P>
<P class="p57 ft3">Vidare ska informationen enligt <SPAN class="ft4">andra punkten </SPAN>innehålla uppgifter om hur stor avgift som konsumenten ska betala för rådgivningen, om konsu- menten ska betala en avgift. Om avgiften inte kan fastställas, ska konsumenten i stället få information om den metod som tillämpas för att beräkna avgiften. Konsumenten ska alltså ha möjlighet att bilda sig en uppfattning om de kostnader som kan uppstå för honom eller henne.</P>
<P class="p62 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">tredje punkten </SPAN>ska informationen även innehålla uppgift om huruvida rådgivningen är oberoende eller inte. Vilka som får uppge att de tillhandahåller oberoende rådgivning framgår av 4 kap. 10 § i den före- slagna lagen om verksamhet med bostadskrediter.</P>
<P class="p57 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>framgår att informationen enligt paragrafen ska ges i rimlig tid innan ett avtal om rådgivning ingås. Ska något sådant avtal inte ingås, ska konsumenten i stället få information i rimlig tid innan råd lämnas. Med rådgivning avses detsamma som i den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter (1 kap. 7 § 8). Med uttrycket rimlig tid avses att konsumenten ska få tillräcklig tid att sätta sig in i och överväga informationen. Vad som är rimlig tid beror på omständigheterna i det en- skilda fallet (se kommentaren till 9 a §).</P>
<P class="p76 ft3">Det framgår vidare att informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumen- ten. Se kommentaren till 9 a § första stycket för en närmare redogörelse beträffande vad som avses med att information ska tillhandahållas på detta sätt.</P>
<P class="p725 ft3">I paragrafen genomförs artikel 22.2.</P>
<P class="p664 ft52"><SPAN class="ft109">53 § </SPAN>Det som sägs i 48 § tredje stycket om tillämpning av marknadsföringslagen (2008:486) gäller även information enligt 51 och 52 §§.</P>
<P class="p132 ft5">Paragrafen, som är ny, innehåller en hänvisning till ingripandemöjlig- heterna enligt marknadsföringslagen. Övervägandena finns i avsnitt 6.12.</P>
<P class="p53 ft5">I paragrafen anges att 48 § tredje stycket även gäller information som ska lämnas enligt 51 och 52 §§. Det innebär att marknadsföringslagens bestämmelser, med undantag för bestämmelserna i <NOBR>29–36</NOBR> §§ om mark- nadsstörningsavgift, är tillämpliga om en näringsidkare brister i sitt infor- mationslämnande beträffande rådgivning om bostadskrediter. Hänvis- ningen innebär också att den information som ska lämnas till konsumen-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">279</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_280">
<P class="p461 ft16">Prop. 2015/16:197 ten ska anses vara väsentlig enligt 10 § tredje stycket marknadsförings- lagen.</P>
<P class="p640 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 34.2.</P>
<P class="p741 ft52"><SPAN class="ft109">54 § </SPAN>Näringsidkaren ska i fråga om rådgivning om bostadskrediter dokumentera vilka råd som har getts till konsumenten och vad som i övrigt förekommit vid råd- givningstillfället. Dokumentationen ska lämnas till konsumenten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P>
<P class="p742 ft5">Paragrafen, som är ny, behandlar den dokumentation som ska föras över rådgivning om bostadskrediter. Övervägandena finns i avsnitt 6.12.</P>
<P class="p458 ft3">Av <SPAN class="ft4">första meningen </SPAN>framgår att näringsidkaren ska dokumentera rådgivningen.</P>
<P class="p458 ft3">Dokumentationen ska för det första innefatta uppgifter om de rekom- mendationer som har lämnats. I 4 kap. 8 och 9 §§ i den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter finns bestämmelser om de råd som ska lämnas.</P>
<P class="p458 ft3">Dokumentationen ska för det andra innefatta uppgifter om vad som i övrigt förekommit vid rådgivningstillfället. Dokumentationen bör normalt innehålla information om de uppgifter om konsumenten som har inhämt- ats och det produktutbud som rådgivningen grundar sig på enligt 4 kap. 8 och 9 §§ första stycket i den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter samt om den information som lämnats enligt 52 §. Vidare bör den innehålla information om andra förhållanden som har haft bety- delse för de råd som har lämnats. Bestämmelsen motsvarar vad som anges i 4 § första stycket 2 lagen (2003:862) om finansiell rådgivning till kon- sumenter beträffande rådgivning om vissa placeringar. Syftet är att det i efterhand ska gå att avgöra på vilka grunder en näringsidkare har lämnat sin rekommendation (jfr prop. 2002/03:133 s. 23).</P>
<P class="p434 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">andra meningen </SPAN>ska dokumentationen lämnas till konsumenten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är till- gänglig för konsumenten. Genom att konsumenten får del av dokumenta- tionen får konsumenten lättare att visa att rådgivning förekommit och vad som har avhandlats vid den. Se kommentaren till 9 a § första stycket för en närmare redogörelse beträffande vad som avses med att information ska tillhandahållas på detta sätt.</P>
<P class="p477 ft5">Det framstår som naturligt att en näringsidkare behåller dokumentationen som en del av den dokumentation som ska bevaras enligt 4 kap. 14 § i den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter.</P>
<P class="p640 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 22.3 e.</P>
<P class="p638 ft37"><SPAN class="ft110">60 </SPAN><SPAN class="ft117">§ </SPAN>Konsumentverkets beslut enligt <SPAN class="ft91">56 </SPAN>§ andra stycket, <SPAN class="ft91">57 </SPAN>och <SPAN class="ft91">58 </SPAN>§§ får över- klagas till allmän förvaltningsdomstol. Andra beslut av Konsumentverket enligt <SPAN class="ft91">56 </SPAN>§ får inte överklagas.</P>
<P class="p624 ft12">Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten.</P>
<P class="p638 ft5">I paragrafen finns bestämmelser om överklagande av Konsumentverkets beslut i tillsynsfrågor. Hänvisningar i paragrafen ändras till följd av att vissa bestämmelser i lagen flyttas.</P>
<P class="p183 ft3">280</P>
</DIV>
<DIV id="page_281">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p14 ft23">Ikraftträdande- och övergångsbestämmelser</P>
<P class="p283 ft12"><SPAN class="ft12">1.</SPAN><SPAN class="ft90">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</SPAN></P>
<P class="p53 ft37"><SPAN class="ft37">2.</SPAN><SPAN class="ft95">För kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet gäller äldre bestämmel- ser, om inte annat följer av </SPAN><NOBR>3–5.</NOBR></P>
<P class="p53 ft37"><SPAN class="ft37">3.</SPAN><SPAN class="ft95">Bestämmelsen i 13 d § andra stycket tillämpas även på kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet.</SPAN></P>
<P class="p53 ft12"><SPAN class="ft12">4.</SPAN><SPAN class="ft90">Bestämmelsen i 13 b § tredje stycket tillämpas även på kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet, om informationen finns tillgänglig hos näringsidka- ren för konsumenter som ingår motsvarande bostadskreditavtal efter ikraftträd- andet.</SPAN></P>
<P class="p743 ft12"><SPAN class="ft12">5.</SPAN><SPAN class="ft90">Bestämmelsen i 13 c § tredje stycket tillämpas även på kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet, om konsumenten under kreditavtalets löptid ska ta ställning till ett erbjudande om en finansiell produkt eller tjänst som påverkar räntan.</SPAN></P>
<P class="p722 ft5">Av <SPAN class="ft33">första punkten </SPAN>framgår att lagändringarna träder i kraft den 1 januari 2017.</P>
<P class="p53 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">andra punkten </SPAN>gäller, i enlighet med allmänna avtalsrättsliga principer, äldre bestämmelser på avtal som ingåtts före ikraftträdandet. Som framgår görs undantag från huvudregeln i de fall som anges i punk- terna <NOBR>3–5.</NOBR></P>
<P class="p57 ft5">Av <SPAN class="ft33">tredje punkten </SPAN>följer att 13 d § andra stycket, om möjligheten att få ett förslag till en amorteringsplan under ett kreditavtals löptid, gäller även för bostadskreditavtal som ingåtts före ikraftträdandet.</P>
<P class="p53 ft3">Av <SPAN class="ft4">fjärde punkten </SPAN>framgår att även bestämmelsen i 13 b § tredje stycket i viss utsträckning tillämpas för bostadskreditavtal som ingåtts före ikraftträdandet. Det är fråga om konsumentens möjlighet att få infor- mation om kreditgivarens räntesättning.</P>
<P class="p53 ft3">En konsument som har ingått ett avtal om en bostadskredit som mot- svarar de bostadskrediter som nya konsumenter beviljas ska inte behand- las på något annat sätt än dem. Sammanställer näringsidkaren informa- tion till nya kunder som även är relevant för de äldre kunderna, ska alltså även dessa ha rätt att få denna information.</P>
<P class="p57 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">femte punkten </SPAN>ska bestämmelsen i 13 c § tredje stycket under vissa förutsättningar tillämpas även på bostadskreditavtal som ingåtts före ikraftträdandet. Det är fråga om konsumentens möjlighet att få information om bl.a. hur räntesättningen påverkas av att en bostadskredit ingår i ett paket med andra finansiella produkter eller tjänster. En förut- sättning för att bestämmelsen ska gälla även äldre kreditavtal är att kon- sumenten under kreditavtalets löptid ska ta ställning till ett erbjudande om en annan finansiell produkt eller tjänst som påverkar räntan. Skyldig- heten att förklara hur ett produktpaket påverkar räntan gäller alltså inte produktpaket som konsumenten redan har ingått avtal om. Om det däremot är aktuellt för konsumenten att ingå eller omförhandla ett avtal om ett produktpaket som kan påverka räntesättningen för en befintlig bostadskredit, ska konsumenten ha rätt till information enligt 13 c § tredje stycket.</P>
<P class="p414 ft5">Övervägandena finns i avsnitt 12.1. Bestämmelserna genomför artikel 43.1.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p425 ft3">281</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_282">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">282</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p744 ft20"><SPAN class="ft18">14.9</SPAN><SPAN class="ft83">Förslaget till lag om ändring i lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter</SPAN></P>
<P class="p152 ft23">Undantag från tillståndsplikt</P>
<P class="p152 ft12"><SPAN class="ft36">5 § </SPAN>Tillstånd enligt denna lag behövs inte för</P>
<P class="p144 ft93">1. företag som har tillstånd enligt</P>
<P class="p58 ft37"><SPAN class="ft37">a)</SPAN><SPAN class="ft97">lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</SPAN></P>
<P class="p58 ft37"><SPAN class="ft37">b)</SPAN><SPAN class="ft97">lagen (2010:751) om betaltjänster,</SPAN></P>
<P class="p58 ft37"><SPAN class="ft37">c)</SPAN><SPAN class="ft97">lagen (2011:755) om elektroniska pengar, </SPAN><SPAN class="ft91">eller</SPAN></P>
<P class="p58 ft91"><SPAN class="ft91">d)</SPAN><SPAN class="ft103">lagen (2016:000) om verksamhet med bostadskrediter,</SPAN></P>
<P class="p86 ft93"><SPAN class="ft93">2.</SPAN><SPAN class="ft98">företag som avses i 2 kap. 3 § första stycket </SPAN><NOBR>2–7</NOBR> lagen om bank- och finansieringsrörelse,</P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">3.</SPAN><SPAN class="ft100">statliga och kommunala myndigheter, eller</SPAN></P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">4.</SPAN><SPAN class="ft95">juridiska personer som driver verksamhet med konsumentkrediter i mindre omfattning utan vinstsyfte.</SPAN></P>
<P class="p86 ft12">Undantagen enligt första stycket gäller även för motsvarande utländska företag och utländska statliga, kommunala och andra offentliga myndigheter.</P>
<P class="p606 ft5">Paragrafen reglerar undantag från tillstånd till sådan verksamhet med konsumentkrediter som omfattas av lagens tillämpningsområde. Över- vägandena finns i avsnitt 9.1.</P>
<P class="p86 ft3">I <SPAN class="ft4">första stycket 1 </SPAN>införs en ny punkt d. Bestämmelsen innebär att kreditgivare och kreditförmedlare som har tillstånd enligt den föreslagna lagen om verksamhet med bostadskrediter inte behöver tillstånd enligt förevarande lag. Dessa kan alltså utan särskilt tillstånd syssla med andra konsumentkrediter än bostadskrediter, men för sådan verksamhet gäller lagen i övrigt, t.ex. regler om krav på verksamheten och tillsyn. För kreditgivarens eller kreditförmedlarens verksamhet med bostadskrediter gäller inte lagen (se 1 § andra stycket).</P>
<P class="p74 ft23">Ingripanden mot företag som driver verksamhet enligt denna lag</P>
<P class="p136 ft12"><SPAN class="ft36">22 § </SPAN>Finansinspektionen ska återkalla tillståndet för ett företag som driver verk- samhet enligt denna lag, om företaget</P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">1.</SPAN><SPAN class="ft95">har fått tillståndet genom att lämna oriktiga uppgifter eller på något annat otillbörligt sätt,</SPAN></P>
<P class="p86 ft93"><SPAN class="ft93">2.</SPAN><SPAN class="ft98">inte inom ett år från det tillstånd beviljades har börjat driva sådan verksam- het som tillståndet avser,</SPAN></P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">3.</SPAN><SPAN class="ft95">under en sammanhängande tid av sex månader inte har drivit sådan verk- samhet som tillståndet avser,</SPAN></P>
<P class="p58 ft12"><SPAN class="ft12">4.</SPAN><SPAN class="ft100">har förklarat sig avstå från tillståndet,</SPAN></P>
<P class="p58 ft93"><SPAN class="ft93">5.</SPAN><SPAN class="ft96">har överlåtit hela sin verksamhet, eller</SPAN></P>
<P class="p86 ft37"><SPAN class="ft37">6.</SPAN><SPAN class="ft95">har försatts i konkurs eller om beslut har fattats om att företaget ska gå i tvångslikvidation.</SPAN></P>
<P class="p86 ft37">I fall som avses i första stycket <NOBR>1–3</NOBR> får i stället varning meddelas, om det är tillräckligt.</P>
<P class="p86 ft12">Om Konsumentverket har fattat beslut enligt <SPAN class="ft52">57 </SPAN>§ konsumentkreditlagen (2010:1846) om att förbjuda ett företag att lämna krediter och beslutet har fått laga kraft, får Finansinspektionen återkalla tillståndet för företaget.</P>
<P class="p745 ft5">I paragrafen behandlas i vilka situationer Finansinspektionen ska åter- kalla tillståndet för ett företag som driver verksamhet enligt lagen.</P>
<P class="p746 ft16">I <SPAN class="ft64">tredje stycket </SPAN>ändras hänvisningen till konsumentkreditlagen till följd av att vissa paragrafer i den lagen flyttas.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_283">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197283x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/34</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p747 ft118">DIREKTIV</P>
<P class="p748 ft120">EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS DIREKTIV 2014/17/<SPAN class="ft119">Е</SPAN>U av den 4 februari 2014</P>
<P class="p749 ft23">om konsumentkreditavtal som avser bostadsfastighet och om ändring av direktiven 2008/48/EG och 2013/36/EU och förordning (EU) nr 1093/2010</P>
<P class="p750 ft99">(Text av betydelse för EES)</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p751 ft43">EUROPAPARLAMENTET OCH EUROPEISKA UNIONENS RÅD HAR ANTAGIT DETTA DIREKTIV</P>
<P class="p752 ft3">med beaktande av fördraget om Europeiska unionens funktions<SPAN class="ft121"> </SPAN>sätt, särskilt artikel 114,</P>
<P class="p753 ft3">med beaktande av Europeiska kommissionens förslag,</P>
<P class="p752 ft3">efter översändande av utkastet till lagstiftningsakt till de natio<SPAN class="ft121"> </SPAN>nella parlamenten,</P>
<P class="p753 ft3">med beaktande av Europeiska centralbankens yttrande (<SPAN class="ft122">1</SPAN>),</P>
<P class="p754 ft3">med beaktande av Europeiska ekonomiska och sociala kommit<SPAN class="ft121"> </SPAN>téns yttrande (<SPAN class="ft122">2</SPAN>),</P>
<P class="p755 ft3">i enlighet med det ordinarie lagstiftningsförfarandet (<SPAN class="ft122">3</SPAN>), och</P>
<P class="p756 ft3">av följande skäl:</P>
<P class="p757 ft37"><SPAN class="ft123">(1)</SPAN><SPAN class="ft124">I mars 2003 inledde kommissionen en process för att kartlägga och bedöma effekterna av hinder på den inre marknaden för kreditavtal som avser bostadsfastighet. Den 18 december 2007 antog den en vitbok om inte</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>greringen av marknaden för hypotekslån i EU. I vitboken angav kommissionen att den avser att genomföra en konsekvensanalys bl.a. av de politiska alternativen för information innan avtal ingås, kreditdatabaser, kreditvär<SPAN class="ft125"> </SPAN>dighet, effektiv ränta och rådgivning om kreditavtal. Kommissionen har inrättat en expertgrupp för kredithis<SPAN class="ft125"> </SPAN>torik i syfte att bistå den vid utarbetandet av åtgärder för att förbättra kredituppgifternas tillgänglighet, jämförbar<SPAN class="ft125"> </SPAN>het och fullständighet. Därutöver har undersökningar in<SPAN class="ft125"> </SPAN>letts om den funktion som kreditförmedlare liksom andra</P>
<P class="p758 ft43">(<SPAN class="ft126">1</SPAN>) EUT C 240, 18.8.2011, s. 3.</P>
<P class="p759 ft45">(<SPAN class="ft126">2</SPAN>) EUT C 318, 29.10.2011, s. 133.</P>
<P class="p760 ft43">(<SPAN class="ft126">3</SPAN>) Europaparlamentets ståndpunkt av den 10 december 2013 (ännu ej offentliggjord i EUT) och rådets beslut av den 28 januari 2014.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p761 ft12">tillhandahållare av kreditavtal avseende bostadsfastighet än kreditinstitut har och om deras verksamhet.</P>
<P class="p762 ft12"><SPAN class="ft123">(2)</SPAN><SPAN class="ft127">Enligt fördraget om Europeiska unionens funktionssätt </SPAN><NOBR>(EUF-fördraget)</NOBR> ska den inre marknaden omfatta ett om<SPAN class="ft128"> </SPAN>råde utan inre gränser, där fri rörlighet för varor och tjänster samt etableringsfrihet säkerställs. För att främja gränsöverskridande verksamhet och skapa en inre mark<SPAN class="ft128"> </SPAN>nad för kreditavtal som avser bostadsfastighet är det mycket viktigt att en öppnare och effektivare kreditmark<SPAN class="ft128"> </SPAN>nad utvecklas på det området. Det råder avsevärda skill<SPAN class="ft128"> </SPAN>nader i lagstiftningen mellan de olika medlemsstaterna när det gäller affärsmetoderna för beviljande av kredit<SPAN class="ft128"> </SPAN>avtal som avser bostadsfastighet samt regleringen och övervakningen av kreditförmedlare och andra tillhanda<SPAN class="ft128"> </SPAN>hållare av kreditavtal som avser bostadsfastighet än kre<SPAN class="ft128"> </SPAN>ditinstitut. Dessa skillnader skapar hinder som hämmar verksamheten över nationsgränserna på utbuds- och ef<SPAN class="ft128"> </SPAN>terfrågesidan och därmed minskar konkurrensen och ur<SPAN class="ft128"> </SPAN>valet på marknaden, vilket leder till ökade utlåningskost<SPAN class="ft128"> </SPAN>nader för tillhandahållarna och till och med hindrar dem från att bedriva verksamhet.</P>
<P class="p763 ft37"><SPAN class="ft123">(3)</SPAN><SPAN class="ft129">Finanskrisen har visat att ett oansvarigt beteende från marknadsaktörernas sida kan underminera det finansiella systemet och leda till ett bristande förtroende hos alla parter, i synnerhet konsumenterna, samt få allvarliga so</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>ciala och ekonomiska konsekvenser. Många konsumenter har tappat förtroendet för finanssektorn och låntagare har allt svårare att klara sina lån, vilket leder till att antalet betalningsförsummelser och tvångsförsäljningar ökar. Därför har G20 givit FSB (<SPAN class="ft91">Financial Stability Board</SPAN>) i uppdrag att fastställa principer för sunda kreditriskprin<SPAN class="ft125"> </SPAN>ciper när det gäller bostadsfastigheter. Visserligen upp<SPAN class="ft125"> </SPAN>stod de största problemen under finanskrisen utanför unionen men konsumenter i unionen har betydande skulder som till stor del koncentreras till bostadskrediter. Det bör därför säkerställas att unionens regelverk på detta område är robust, förenligt med internationella principer och i lämplig omfattning utnyttjar de verktyg som står till förfogande, dvs. t.ex. utnyttjar förhållandet mellan lån och värde (belåningsgrad), lån och inkomst, skuld och inkomst eller liknande nyckeltal, miniminivåer under vilka krediten inte skulle anses godtagbar eller andra kompensatoriska åtgärder för situationer där de underliggande riskerna är högre för konsumenterna eller där det behövs för att förhindra överskuldsättning av</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_284">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197284x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/35</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p765 ft37">hushåll. Mot bakgrund av de problem som kommit i dagen under finanskrisen har kommissionen, för att sä<SPAN class="ft125"> </SPAN>kerställa en effektiv och konkurrenskraftig inre marknad som bidrar till finansiell stabilitet, i sitt meddelande av den 4 mars 2009 <SPAN class="ft91">Främja återhämtning i Europa </SPAN>lagt fram förslag till åtgärder avseende kreditavtal som avser bo<SPAN class="ft125"> </SPAN>stadsfastighet, bl.a. en tillförlitlig ram för kreditförmed<SPAN class="ft125"> </SPAN>ling, i syfte att sörja för ansvarsfulla och tillförlitliga marknader i framtiden och återupprätta konsumenternas förtroende. Kommissionen upprepade sitt åtagande för en effektiv och konkurrenskraftig inre marknad i meddelan<SPAN class="ft125"> </SPAN>det av den 13 april 2011 <SPAN class="ft91">Inremarknadsakten: Tolv åtgärder för att stimulera tillväxten och stärka förtroendet för inre mark</SPAN><SPAN class="ft130"> </SPAN><SPAN class="ft91">naden</SPAN>.</P>
<P class="p766 ft12"><SPAN class="ft123">(4)</SPAN><SPAN class="ft127">En rad problem har kunnat konstateras på hypotekslåne</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>marknaderna inom unionen vad gäller oansvarig utlåning och oansvarigt låntagande och potentiellt utrymme för oansvarigt handlande av marknadsaktörer, bl.a. kreditför<SPAN class="ft128"> </SPAN>medlare och andra tillhandahållare än kreditinstitut. Vissa problem handlade om att konsumenter tagit krediter de<SPAN class="ft128"> </SPAN>nominerade i utländsk valuta för att utnyttja en erbjuden kreditränta men utan att ha tillräckliga upplysningar om eller insikter i valutakursriskerna. Orsaken till problemen är marknadsmisslyckanden och en bristfällig reglering samt andra faktorer som det allmänna ekonomiska kli<SPAN class="ft128"> </SPAN>matet och svårigheter att förstå finansiell information. Andra problem är bland annat att systemen för kredit<SPAN class="ft128"> </SPAN>förmedlare och andra tillhandahållare av lån som avser bostadsfastighet än kreditinstitut är ineffektiva, motstri<SPAN class="ft128"> </SPAN>diga eller att sådana saknas helt. De konstaterade pro<SPAN class="ft128"> </SPAN>blemen kan få avsevärda makroekonomiska spridnings<SPAN class="ft128"> </SPAN>effekter, leda till nackdelar för konsumenterna, fungera som ekonomiska eller rättsliga hinder för gränsöverskri<SPAN class="ft128"> </SPAN>dande verksamhet och skapa ojämlika konkurrensvillkor mellan aktörerna.</P>
<P class="p767 ft37"><SPAN class="ft123">(5)</SPAN><SPAN class="ft129">För att underlätta utvecklingen av en väl fungerande inre marknad med ett starkt konsumentskydd när det gäller kreditavtal som avser fast egendom, och för att se till att konsumenter som söker efter sådana avtal kan göra så i trygg förvissning om att de institut som de har att göra med agerar på ett professionellt och ansvarsfullt sätt, måste en lämpligt harmoniserad rättslig ram för unionen</SPAN></P>
<P class="p768 ft3">skapas på en rad områden, med beaktande av skill<SPAN class="ft121"> </SPAN>naderna när det gäller kreditavtal till följd av framför allt skillnader när det gäller de nationella och regionala fastighetsmarknaderna.</P>
<P class="p769 ft12"><SPAN class="ft123">(6)</SPAN><SPAN class="ft127">Detta direktiv bör därför bidra till att en mer transparent, effektiv och konkurrenskraftig inre marknad utvecklas genom konsekventa, flexibla och rättvisa kreditavtal av</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>seende fast egendom samtidigt som en hållbar utlåning och ett hållbart låntagande främjas, vilket därmed skapar ett starkt konsumentskydd.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p770 ft37"><SPAN class="ft123">(7)</SPAN><SPAN class="ft129">För att det ska skapas en verklig inre marknad med ett starkt och likvärdigt konsumentskydd fastställs i detta direktiv bestämmelser som ska harmoniseras maximalt vad gäller tillhandahållande av information innan avtal ingås genom det standardiserade </SPAN><NOBR>EU-faktabladet</NOBR> samt be<SPAN class="ft125"> </SPAN>räkning av den effektiva räntan. Med hänsyn till de sär<SPAN class="ft125"> </SPAN>skilda egenskaperna hos kreditavtal som avser fast egen<SPAN class="ft125"> </SPAN>dom och skillnaderna vad gäller marknadsutveckling och villkor mellan olika medlemsstaterna, särskilt i fråga om marknadsstruktur och marknadsaktörer, produktkatego<SPAN class="ft125"> </SPAN>rier och förfaranden i samband med kreditgivningspro<SPAN class="ft125"> </SPAN>cessen, bör medlemsstaterna dock ha rätt att behålla eller införa bestämmelser som är striktare än de som fastställs i detta direktiv inom områden som det inte tydligt an<SPAN class="ft125"> </SPAN>getts ska omfattas av maximal harmonisering. En sådan riktad strategi är nödvändig för att undvika en negativ effekt på nivån på skyddet för konsumenter vad avser kreditavtal inom tillämpningsområdet för detta direktiv. Medlemsstaterna bör till exempel ha rätt att behålla eller införa striktare bestämmelser vad gäller kunskaps- och kompetenskrav på personal och instruktionerna för ifyll<SPAN class="ft125"> </SPAN>nad av det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet.</NOBR></P>
<P class="p771 ft12"><SPAN class="ft123">(8)</SPAN><SPAN class="ft127">Detta direktiv bör förbättra villkoren för upprättandet av den inre marknaden och dess funktion genom att med</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>lemsstaternas lagstiftning tillnärmas och kvalitetsstandar<SPAN class="ft128"> </SPAN>der fastställs för vissa tjänster, särskilt i samband med kreditgivares och kreditförmedlares distribution och till<SPAN class="ft128"> </SPAN>handahållande av krediter samt främjandet av god praxis. Om kvalitetsstandarder fastställs för tjänster i samband med att krediter tillhandahålls är det nödvändigt att även införa vissa bestämmelser om godkännande, tillsyn och försiktighetskrav.</P>
<P class="p772 ft37"><SPAN class="ft123">(9)</SPAN><SPAN class="ft129">På de områden som inte omfattas av detta direktiv står det medlemsstaterna fritt att behålla eller införa andra nationella bestämmelser. Medlemsstaterna i synnerhet får behålla eller införa nationella bestämmelser på områ</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>den som avtalsrätt rörande kreditavtalens giltighet, sak<SPAN class="ft125"> </SPAN>rätt, fastighetsregistrering, information i samband med avtal och, såtillvida de inte regleras i detta direktiv, frågor efter det att avtal ingås. Medlemsstaterna får föreskriva att värderingsmannen eller värderingsföretaget eller notarier får utses efter överenskommelse mellan parterna. Det finns, på grund av skillnaderna mellan förfarandena för köp och försäljning av bostadsfastighet i medlemsstater<SPAN class="ft125"> </SPAN>na, utrymme för kreditgivare och kreditförmedlare att försöka få förskottsbetalningar från konsumenter på det villkoret att sådana betalningar kan hjälpa till att säkra ingående av ett kreditavtal eller köp eller försäljning av bostadsfastighet, samt för missbruk av sådana förfaran<SPAN class="ft125"> </SPAN>den, särskilt om konsumenterna inte är bekanta med kraven och vedertagen praxis i medlemsstaten i fråga. Det är därför lämpligt att ge medlemsstaterna rätt att införa restriktioner beträffande sådana betalningar.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_285">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197285x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/36</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p773 ft12"><SPAN class="ft123">(10)</SPAN><SPAN class="ft131">Detta direktiv bör gälla oberoende av huruvida kreditgi</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>varen eller kreditförmedlaren är en juridisk eller fysisk person. Detta direktiv bör emellertid inte påverka med<SPAN class="ft128"> </SPAN>lemsstaternas rätt att i överensstämmelse med unions<SPAN class="ft128"> </SPAN>lagstiftningen föreskriva att endast juridiska personer eller vissa typer av juridiska personer får agera som kreditgi<SPAN class="ft128"> </SPAN>vare eller kreditförmedlare enligt detta direktiv.</P>
<P class="p774 ft3"><SPAN class="ft123">(11)</SPAN><SPAN class="ft132">Eftersom konsumenter och företag inte är i samma situa</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>tion behöver de inte samma skyddsnivå. Trots att det är viktigt att säkerställa konsumenternas rättigheter genom att införa bestämmelser från vilka det inte går att avtala om undantag, är det rimligt att låta företag och organi<SPAN class="ft121"> </SPAN>sationer ingå andra avtal.</P>
<P class="p775 ft12"><SPAN class="ft123">(12)</SPAN><SPAN class="ft131">Definitionen av konsument bör omfatta fysiska personer som agerar utanför sin närings- eller yrkesverksamhet. Om det rör sig om ett avtal med dubbla syften, där avtalet ingås för ändamål som faller delvis inom och delvis utanför en persons närings- eller yrkesverksamhet och närings- eller yrkesändamålet är så begränsat att det inte dominerar i avtalssammanhanget, bör dock personen i fråga också betraktas som konsument.</SPAN></P>
<P class="p775 ft12"><SPAN class="ft123">(13)</SPAN><SPAN class="ft131">Detta direktiv reglerar kreditavtal som endast eller till övervägande del avser bostadsfastighet, men detta hindrar inte medlemsstaterna från att utvidga tillämpningsområ</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>det för de åtgärder som vidtas i enlighet med detta di<SPAN class="ft128"> </SPAN>rektiv för att skydda konsumenter i förhållande till kre<SPAN class="ft128"> </SPAN>ditavtal som avser andra former av fast egendom, eller från att på annat vis reglera sådana kreditavtal.</P>
<P class="p776 ft37"><SPAN class="ft123">(14)</SPAN><SPAN class="ft133">Definitionerna i detta direktiv bestämmer harmonisering</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>ens räckvidd. Medlemsstaternas skyldighet att införliva detta direktiv bör därför begränsas till direktivets tillämp<SPAN class="ft125"> </SPAN>ningsområde såsom det fastställs genom dessa definitio<SPAN class="ft125"> </SPAN>ner. Exempelvis är medlemsstaternas skyldighet att inför<SPAN class="ft125"> </SPAN>liva detta direktiv begränsad till kreditavtal som ingås med konsumenter, dvs. med fysiska personer som vid transaktioner som omfattas av detta direktiv agerar utan<SPAN class="ft125"> </SPAN>för sin närings- eller yrkesverksamhet. Medlemsstaterna är också skyldiga att införliva bestämmelser i detta direk<SPAN class="ft125"> </SPAN>tiv som reglerar den verksamhet som bedrivs av personer som agerar som kreditförmedlare enligt definitionen i direktivet. Detta direktiv bör emellertid inte påverka med<SPAN class="ft125"> </SPAN>lemsstaternas tillämpning, i enlighet med unionsrätten, av detta direktiv på områden som inte omfattas av dess till<SPAN class="ft125"> </SPAN>lämpningsområde. Vidare ska definitionerna i detta direk<SPAN class="ft125"> </SPAN>tiv inte påverka medlemsstaternas möjlighet att anta un<SPAN class="ft125"> </SPAN>derdefinitioner i nationell rätt för särskilda ändamål, för<SPAN class="ft125"> </SPAN>utsatt att de överensstämmer med definitionerna i detta</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p777 ft3">direktiv. Exempelvis kan medlemsstaterna i nationell rätt bestämma om underkategorier av kreditförmedlare som inte anges i detta direktiv, om sådana underkategorier är nödvändiga på nationell nivå för att till exempel skilja mellan olika nivåer av kunskaps- och kompetenskrav som ska uppfyllas av olika kreditförmedlare.</P>
<P class="p778 ft37"><SPAN class="ft123">(15)</SPAN><SPAN class="ft134">Syftet med detta direktiv är att se till att konsumenter som ingår kreditavtal som avser fast egendom ges ett starkt skydd. Det bör därför vara tillämpligt på krediter med säkerhet i fast egendom, oavsett ändamålet med krediten, refinansieringsavtalen eller andra kreditavtal som hjälper en ägare eller delägare att behålla äganderätt till fast egendom eller mark och krediter som används för förvärv av fast egendom i några medlemsstater, inklusive amorteringsfria krediter eller, såvida inte medlemsstaterna har ett lämpligt alternativt ramverk, krediter som syftar till att tillhandahålla tillfällig finansiering mellan en för</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>säljning av fast egendom och förvärvet av en annan samt på säkrade krediter för renovering av bostadsfastighet.</P>
<P class="p779 ft12"><SPAN class="ft123">(16)</SPAN><SPAN class="ft135">Detta direktiv bör inte vara tillämpligt på vissa kreditavtal där kreditgivaren bidrar med en klumpsumma, periodiska betalningar eller andra former av betalningar i utbyte mot ett belopp från försäljning av fast egendom och vars främsta mål är att underlätta förbrukning, t.ex. pro</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>dukter för att frigöra kapital (<SPAN class="ft52">equity release</SPAN>) eller andra liknande specialiserade produkter. Sådana kreditavtal har särskilda egenskaper som inte omfattas av detta direktivs tillämpningsområde. Det är t.ex. inte relevant med en kreditprövning av konsumenten, eftersom kreditgivaren betalar konsumenten och inte omvänt. En sådan trans<SPAN class="ft128"> </SPAN>aktion skulle bl.a. kräva helt annan information innan avtal ingås. Andra produkter (t.ex. <SPAN class="ft52">home reversion</SPAN>, dvs. att man säljer (en del av) sin bostad men med rätt att bo kvar resten av livet) som har en funktion som är jämförbar med s.k. omvända hypotekslån eller ”livslånga” hypotekslån innebär inte att kredit tillhandahålls och om<SPAN class="ft128"> </SPAN>fattas därmed inte av direktivets tillämpningsområde.</P>
<P class="p780 ft37"><SPAN class="ft123">(17)</SPAN><SPAN class="ft134">Detta direktiv bör heller inte omfatta andra uttryckligen angivna typer av nischkreditavtal som är annorlunda till karaktären och innebär annorlunda risker än standard</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>hypotekslån och därför kräver ett särskilt anpassat för<SPAN class="ft125"> </SPAN>farande, särskilt kreditavtal som är resultatet av en för<SPAN class="ft125"> </SPAN>likning i domstol eller annan i lag bemyndigad instans, samt vissa typer av kreditavtal där krediten beviljas en arbetstagare av dennes arbetsgivare på särskilda villkor, vilket redan omfattas av Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om kon<SPAN class="ft125"> </SPAN>sumentkreditavtal (<SPAN class="ft136">1</SPAN>). Det är lämpligt att tillåta medlems<SPAN class="ft125"> </SPAN>staterna att undanta vissa kreditavtal, såsom dem som beviljas till en begränsad målgrupp på förmånliga villkor</P>
<P class="p704 ft43">(<SPAN class="ft126">1</SPAN>) EUT L 133, 22.5.2008, s. 66.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_286">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197286x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/37</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p765 ft12">eller som erbjuds av kooperativa banker (<SPAN class="ft52">credit unions</SPAN>), förutsatt att det finns ett lämpligt alternativt regelverk på plats för att säkerställa att politiska mål avseende finansiell stabilitet och den inre marknaden kan uppfyllas utan att finansiellt inkluderande och tillgång till kredit hämmas. Kreditavtal där den fasta egendomen inte ska användas som bostadshus, bostadslägenhet eller annan typ av bostad av konsumenten eller en av konsumentens familjemedlemmar utan används som bostadshus, bo<SPAN class="ft128"> </SPAN>stadslägenhet eller annan typ av bostad på basis av ett hyresavtal innebär risker och särdrag som skiljer sig från standardkreditavtal och kan därför kräva ett mer anpassat ramverk. Medlemsstaterna bör därför kunna undanta så<SPAN class="ft128"> </SPAN>dana kreditavtal från direktivet om det finns ett lämpligt nationellt ramverk för dem.</P>
<P class="p766 ft12"><SPAN class="ft123">(18)</SPAN><SPAN class="ft135">Kreditavtal för renovering av en bostadsfastighet avseende ett totalbelopp på mer än 75 000 EUR bör omfattas av tillämpningsområdet för direktiv 2008/48/EG för att sä</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>kerställa ett lika starkt konsumentskydd för dessa kon<SPAN class="ft128"> </SPAN>sumenter och undvika luckor i regelverket mellan det direktivet och det här direktivet. Direktiv 2008/48/EG bör därför ändras i enlighet därmed.</P>
<P class="p781 ft12"><SPAN class="ft123">(19)</SPAN><SPAN class="ft135">För att det ska råda klarhet om rättsläget bör unionens rättsliga ram för kreditavtal som avser bostadsfastighet stämma överens med och komplettera andra unionsakter, särskilt när det gäller konsumentskydd och tillsyn. Vissa grundläggande definitioner, bland annat definitionen av ”konsument” och ”varaktigt medium” samt centrala be</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>grepp som används i standardinformationen för att be<SPAN class="ft128"> </SPAN>teckna kreditens finansiella egenskaper, bland annat ”sammanlagt belopp som ska betalas av konsumenten” och ”kreditränta”, bör stämma överens med dem som anges i direktiv 2008/48/EG, så att samma terminologi avser samma typ av förhållanden, oavsett om det rör sig om en konsumentkredit eller en kredit som avser bostadsfastighet. När detta direktiv införlivas bör med<SPAN class="ft128"> </SPAN>lemsstaterna därför se till att tillämpningen och tolk<SPAN class="ft128"> </SPAN>ningen av dessa grundläggande definitioner och centrala begrepp är konsekvent.</P>
<P class="p782 ft37"><SPAN class="ft123">(20)</SPAN><SPAN class="ft134">För att säkerställa en enhetlig ram för konsumenterna på kreditområdet och för att minimera den administrativa bördan för kreditgivare och kreditförmedlare bör grund</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>stommen i detta direktiv i möjligaste mån följa struk<SPAN class="ft125"> </SPAN>turen i direktiv 2008/48/EG, särskilt när det gäller kon<SPAN class="ft125"> </SPAN>ceptet att information i reklam för kreditavtal som avser bostadsfastighet ska ges till konsumenten med hjälp av ett illustrerande exempel, att han eller hon ska få detal<SPAN class="ft125"> </SPAN>jerad information i form av ett standardiserat faktablad innan avtal ingås, att konsumenten ska få de förklaringar som han eller hon behöver innan kreditavtalet ingås, att en gemensam grund ska fastställas för beräkningen av</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p783 ft12">den effektiva räntan exklusive notariatsavgifter, och att kreditgivaren ska bedöma konsumentens kreditvärdighet innan en kredit ges. På samma sätt bör <NOBR>icke-diskrimine<SPAN class="ft128"></SPAN></NOBR><SPAN class="ft128"> </SPAN>rande åtkomst till relevanta kreditdatabaser säkerställas för kreditgivare för att åstadkomma lika villkor som en<SPAN class="ft128"> </SPAN>ligt bestämmelserna i direktiv 2008/48/EG. I likhet med direktiv 2008/48/EG bör det här direktivet säkerställa en lämplig godkännandeprocess och övervakning av alla kreditgivare som tillhandahåller kreditavtal som avser fast egendom samt bör fastställa krav på att det ska inrättas och finnas tillgång till mekanismer för tvistlös<SPAN class="ft128"> </SPAN>ning utanför domstol.</P>
<P class="p784 ft12"><SPAN class="ft123">(21)</SPAN><SPAN class="ft135">Detta direktiv bör komplettera Europaparlamentets och rådets direktiv 2002/65/EG av den 23 september 2002 om distansförsäljning av finansiella tjänster till kon</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>sumenter (<SPAN class="ft136">1</SPAN>), som kräver att konsumenten vid distansför<SPAN class="ft128"> </SPAN>säljning ska informeras om huruvida en ångerrätt före<SPAN class="ft128"> </SPAN>ligger samt föreskriver en ångerrätt. I direktiv 2002/65/EG föreskrivs visserligen en möjlighet för leve<SPAN class="ft128"> </SPAN>rantören att lämna förhandsinformation efter det att av<SPAN class="ft128"> </SPAN>talet ingåtts, men det vore olämpligt i fråga om kredit<SPAN class="ft128"> </SPAN>avtal som avser bostadsfastighet med tanke på kon<SPAN class="ft128"> </SPAN>sumentens betydande ekonomiska förpliktelser. Detta di<SPAN class="ft128"> </SPAN>rektiv bör inte påverka nationell allmän avtalsrätt, till exempel bestämmelser om ett avtals giltighet, ingående eller verkan, om sådana allmänna avtalsrättsliga aspekter inte regleras i detta direktiv.</P>
<P class="p785 ft37"><SPAN class="ft123">(22)</SPAN><SPAN class="ft134">Samtidigt är det viktigt att beakta de särskilda egenskaper hos kreditavtal som avser bostadsfastighet vilka motiverar ett annat tillvägagångssätt. Med tanke på de konsekvenser som ett kreditavtal som avser bostadsfastighet kan få för konsumenten och med tanke på avtalets beskaffenhet bör reklammaterial och avpassad information innan avtal in</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>gås innehålla särskilda lämpliga riskvarningar, t.ex. om den påverkan som valutakursfluktuationer kan ha på vad konsumenten måste betala tillbaka och, om det be<SPAN class="ft125"> </SPAN>döms som lämpligt av medlemsstaterna, om innebörden och följderna av att ställa en säkerhet. Med stöd av ett redan existerande frivilligt initiativ inom bolånebranschen bör man innan avtal ingås alltid tillhandahålla allmän information utöver den avpassade informationen. Vidare är det motiverat med ett annorlunda tillvägagångssätt för att dra lärdom av finanskrisen och se till att kreditgiv<SPAN class="ft125"> </SPAN>ningen sker på ett förnuftigt sätt. I detta hänseende bör bestämmelserna om kreditprövning skärpas jämfört med konsumentkrediter, kreditförmedlare bör ge mer precis information om sin status och sitt förhållande till kredit<SPAN class="ft125"> </SPAN>givarna för att synliggöra potentiella intressekonflikter, och alla aktörer som är inbegripna vid upprättandet av kreditavtal som avser fast egendom bör på ett ändamåls<SPAN class="ft125"> </SPAN>enligt sätt vara godkända och föremål för övervakning.</P>
<P class="p786 ft43">(<SPAN class="ft126">1</SPAN>) EGT L 271, 9.10.2002, s. 16.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_287">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197287x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/38</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p773 ft12"><SPAN class="ft123">(23)</SPAN><SPAN class="ft131">Det är nödvändigt att reglera ytterligare några områden för att beakta de särskilda egenskaperna hos krediter som avser bostadsfastighet. Med tanke på transaktionens be</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>tydelse är det nödvändigt att se till att konsumenterna får tillräckligt med tid, minst sju dagar, för att överväga konsekvenserna. Medlemsstaterna bör ges flexibilitet att bestämma om denna tillräckliga tid ska ges i form av en betänketid innan kreditavtalet ingås, eller i form av en ångerperiod efter kreditavtalets ingående, eller i form av en kombination av de båda alternativen. Det är lämpligt att medlemsstaterna ges flexibilitet att göra betänketiden bindande för konsumenten under en period av högst 10 dagar men att i andra fall konsumenter som vill gå vidare under betänketiden kan göra det och att medlemsstater<SPAN class="ft128"> </SPAN>na, för att det ska råda klarhet om rättsläget i samband med fastighetstransaktioner, ges möjlighet att föreskriva att betänketiden eller ångerrätten bör upphöra om kon<SPAN class="ft128"> </SPAN>sumenten vidtar någon åtgärd som enligt nationell lag<SPAN class="ft128"> </SPAN>stiftning resulterar i skapande eller överföring av en ägan<SPAN class="ft128"> </SPAN>derätt med anknytning till eller med användning av me<SPAN class="ft128"> </SPAN>del som erhållits genom kreditavtalet eller, i tillämpliga fall, överför medlen till en tredje part.</P>
<P class="p787 ft12"><SPAN class="ft123">(24)</SPAN><SPAN class="ft131">Med tanke på de särdrag som utmärker kreditavtal som avser bostadsfastighet är det allmän praxis bland kredit</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>givare att erbjuda konsumenter en uppsättning produkter eller tjänster som kan köpas tillsammans med kreditavta<SPAN class="ft128"> </SPAN>let. Med tanke på sådana avtals betydelse för konsumen<SPAN class="ft128"> </SPAN>terna är det därför lämpligt att fastställa särskilda bestäm<SPAN class="ft128"> </SPAN>melser om kopplingsförbehåll. Att kombinera ett kredit<SPAN class="ft128"> </SPAN>avtal med en eller flera andra finansiella tjänster eller produkter i paket är ett sätt för kreditgivare att diversi<SPAN class="ft128"> </SPAN>fiera sitt utbud och konkurrera med varandra, förutsatt att komponenterna i paketet även kan köpas separat. Kombinationer av kreditavtal med en eller flera andra finansiella tjänster eller produkter i paket kan gynna kon<SPAN class="ft128"> </SPAN>sumenterna men kan också inverka negativt på deras rörlighet och förmåga att göra välgrundade val, om det inte går att köpa komponenterna i paketet separat. Det är viktigt att förhindra bruk som att koppla samman vissa produkter, som kan få konsumenter att ingå kreditavtal som inte är i deras bästa intresse, utan att för den skull begränsa möjligheten att erbjuda produkter i paket, som kan vara gynnsamt för konsumenter. Medlemsstaterna bör dock fortsätta att nära övervaka marknaderna för finansiella tjänster till privatpersoner och mindre företag för att se till att paketförsäljningen inte snedvrider kon<SPAN class="ft128"> </SPAN>sumenternas val och konkurrensen på marknaden.</P>
<P class="p788 ft12"><SPAN class="ft123">(25)</SPAN><SPAN class="ft131">Kopplingsförbehåll bör, som allmän regel, inte tillåtas såvida det inte är så att den finansiella tjänst eller produkt som erbjuds tillsammans med kreditavtalet inte kan er</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>bjudas separat eftersom den utgör en integrerad del av krediten, som till exempel när det gäller säkrad konto<SPAN class="ft128"> </SPAN>kredit. I andra fall kan det dock vara berättigat att kre<SPAN class="ft128"> </SPAN>ditgivare erbjuder eller säljer ett kreditavtal i ett paket</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p777 ft12">med ett betalkonto, sparkonto, en investeringsprodukt eller pensionsprodukt, exempelvis om kapitalet på kontot används för att återbetala krediten eller är en förutsätt<SPAN class="ft128"> </SPAN>ning för att kunna slå samman resurser så att krediten kan erhållas, eller i situationer där till exempel en inve<SPAN class="ft128"> </SPAN>steringsprodukt eller en privat pensionsprodukt tjänar som kompletterande säkerhet för krediten. Samtidigt som det är berättigat att kreditgivare ska kunna kräva att konsumenten har en relevant försäkring, för att ga<SPAN class="ft128"> </SPAN>rantera återbetalning av krediten eller säkerhetens värde, bör konsumenten ha möjlighet att välja sin egen försäk<SPAN class="ft128"> </SPAN>ringsgivare, förutsatt att hans/hennes försäkring har en garantinivå som motsvarar garantinivån för den försäk<SPAN class="ft128"> </SPAN>ring som föreslås eller erbjuds av kreditgivaren. Vidare får medlemsstaterna helt eller delvis standardisera det skydd som ges genom försäkringsavtal så att det blir lättare att jämföra olika erbjudanden för konsumenter som vill göra en sådan jämförelse.</P>
<P class="p789 ft37"><SPAN class="ft123">(26)</SPAN><SPAN class="ft134">Det är också viktigt att se till att bostadsfastigheten är korrekt värderad både innan kreditavtalet ingås och, sär</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>skilt när värderingen påverkar konsumentens kvarstående förpliktelser, vid betalningsförsummelse. Medlemsstaterna bör därför säkerställa att det finns tillförlitliga värderings<SPAN class="ft125"> </SPAN>standarder. För att anses vara tillförlitliga bör värderings<SPAN class="ft125"> </SPAN>standarder vara utformade med beaktande av internatio<SPAN class="ft125"> </SPAN>nellt erkända värderingsstandarder, särskilt dem som ut<SPAN class="ft125"> </SPAN>vecklats av <SPAN class="ft91">International Valuation Standards Committee</SPAN>, <SPAN class="ft91">Eu</SPAN><SPAN class="ft130"> </SPAN><SPAN class="ft91">ropean Group of Valuers’ Associations </SPAN>eller <SPAN class="ft91">Royal Institution of Chartered Surveyors</SPAN>. Dessa internationellt erkända vär<SPAN class="ft125"> </SPAN>deringsstandarder innehåller högnivåprinciper som kräver att bland annat kreditgivare antar och följer lämpliga interna processer för riskhantering och förvaltning av säkerheter, däribland goda värderingsprocesser, att de an<SPAN class="ft125"> </SPAN>tar värderingsstandarder och <NOBR>-metoder</NOBR> som leder till rea<SPAN class="ft125"> </SPAN>listiska och välgrundade fastighetsvärderingar, för att sä<SPAN class="ft125"> </SPAN>kerställa att alla värderingsrapporter utarbetas med lämp<SPAN class="ft125"> </SPAN>lig yrkeskompetens och enligt god yrkessed och att vär<SPAN class="ft125"> </SPAN>deringsmän uppfyller vissa kvalifikationskrav, samt att de upprättar lämplig värderingsdokumentation för säkerhe<SPAN class="ft125"> </SPAN>ter som är övergripande och rimlig. I detta avseende är det önskvärt att lämplig övervakning av fastighetsmark<SPAN class="ft125"> </SPAN>naderna säkerställs och att mekanismerna i dessa bestäm<SPAN class="ft125"> </SPAN>melser överensstämmer med Europaparlamentets och rå<SPAN class="ft125"> </SPAN>dets direktiv 2013/36/EU av den 26 juni 2013 om be<SPAN class="ft125"> </SPAN>hörighet att utöva verksamhet i kreditinstitut och om tillsyn av kreditinstitut och värdepappersföretag (<SPAN class="ft136">1</SPAN>). Be<SPAN class="ft125"> </SPAN>stämmelserna i det här direktivet om fastighetsvärderings<SPAN class="ft125"> </SPAN>standarder kan följas genom till exempel rättsregler eller självreglering.</P>
<P class="p790 ft12"><SPAN class="ft123">(27)</SPAN><SPAN class="ft135">Med tanke på de betydande konsekvenser som utmätning har för kreditgivare, konsumenter och potentiellt den finansiella stabiliteten är det lämpligt att uppmana kre</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>ditgivare att hantera nya kreditrisker på ett proaktivt sätt,</P>
<P class="p539 ft43">(<SPAN class="ft126">1</SPAN>) EUT L 176, 27.6.2013, s. 338.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_288">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197288x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/39</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p765 ft12">på ett tidigt stadium, och att nödvändiga åtgärder finns på plats för att säkerställa att kreditgivare medger skäliga anstånd och gör rimliga försök att lösa situationen ge<SPAN class="ft128"> </SPAN>nom andra metoder innan utmätningsförfaranden inleds. Man bör om möjligt finna lösningar som tar hänsyn till de praktiska förhållandena och ett rimligt levnadskost<SPAN class="ft128"> </SPAN>nadsbehov hos konsumenten. Om det efter utmätnings<SPAN class="ft128"> </SPAN>förfaranden kvarstår skulder bör medlemsstaterna garan<SPAN class="ft128"> </SPAN>tera levnadsvillkor som uppfyller vissa minimikrav samt införa åtgärder för att underlätta återbetalning samtidigt som långsiktig överskuldsättning undviks. Åtminstone i fall där det pris som erhålls för den fasta egendomen påverkar det belopp som konsumenten är skyldig bör medlemsstaterna uppmana kreditgivare att vidta rimliga åtgärder för att få bästa möjliga pris för den utmätta fasta egendomen mot bakgrund av marknadsförhållandena. Medlemsstaterna bör inte förhindra parterna i ett kredit<SPAN class="ft128"> </SPAN>avtal från att uttryckligen enas om att överföring av säkerheten till kreditgivaren är tillräckligt för att återbe<SPAN class="ft128"> </SPAN>tala krediten.</P>
<P class="p766 ft37"><SPAN class="ft123">(28)</SPAN><SPAN class="ft134">Förmedlare arbetar ofta inte bara med kreditförmedling, utan förmedlar bl.a. även försäkringar eller tillhandahåller investeringstjänster. Detta direktiv bör därför även säker</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>ställa en viss grad av överensstämmelse med Europapar<SPAN class="ft125"> </SPAN>lamentets och rådets direktiv 2002/92/EG av den 9 de<SPAN class="ft125"></SPAN></P>
<P class="p791 ft12">cember 2002 om försäkringsförmedling (<SPAN class="ft136">1</SPAN>) samt Europa<SPAN class="ft128"> </SPAN>parlamentets och rådets direktiv 2004/39/EG av den 21 april 2004 om marknader för finansiella instru<SPAN class="ft128"> </SPAN>ment (<SPAN class="ft136">2</SPAN>). För att processen med att etablera sig som kre<SPAN class="ft128"> </SPAN>ditförmedlare och bedriva verksamhet över nationsgrän<SPAN class="ft128"> </SPAN>ser ska underlättas bör det inte för kreditinstitut som auktoriserats i enlighet med direktiv 2013/36/EU och andra finansinstitut som omfattas av ett motsvarande godkännandesystem enligt nationell lag finnas något krav på separat godkännande för att få fungera som kreditförmedlare. Det fulla och ovillkorliga ansvar som åläggs kreditgivare och kreditförmedlare för anknutna kreditförmedlares och utsedda representanters verksam<SPAN class="ft128"> </SPAN>het bör bara gälla sådan verksamhet som omfattas av detta direktiv, såvida inte medlemsstaterna väljer att ut<SPAN class="ft128"> </SPAN>vidga det ansvaret till att gälla andra områden.</P>
<P class="p792 ft12"><SPAN class="ft123">(29)</SPAN><SPAN class="ft135">För att öka konsumenternas förmåga att för egen räkning fatta välgrundade beslut om att ta lån och sköta skulder på ett ansvarsfullt sätt bör medlemsstaterna främja åtgär</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>der till stöd för utbildning av konsumenter när det gäller ansvarsfullt låntagande och skuldhantering, särskilt avse<SPAN class="ft128"> </SPAN>ende hypotekslåneavtal. Det är särskilt viktigt att ge väg<SPAN class="ft128"> </SPAN>ledning åt konsumenter som tar hypotekslån för första gången. I det avseendet bör kommissionen redovisa ex<SPAN class="ft128"> </SPAN>empel på bästa praxis för att underlätta vidareutveckling av åtgärder för att öka konsumenternas ekonomiska medvetenhet.</P>
<P class="p793 ft43">(<SPAN class="ft126">1</SPAN>) EGT L 9, 15.1.2003, s. 3. (<SPAN class="ft126">2</SPAN>) EUT L 145, 30.4.2004, s. 1.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p770 ft12"><SPAN class="ft123">(30)</SPAN><SPAN class="ft135">På grund av de avsevärda riskerna med att låna i en utländsk valuta måste det föreskrivas åtgärder för att säkerställa att konsumenterna är medvetna om den risk de tar och att de har möjlighet att begränsa sin expone</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>ring för valutarisker under kreditens löptid. Risken skulle kunna begränsas antingen genom att konsumenten ges rätt att omvandla valutan för krediten eller genom andra arrangemang såsom räntetak eller, om det räcker för att begränsa valutakursrisken, varningar.</P>
<P class="p794 ft37"><SPAN class="ft123">(31)</SPAN><SPAN class="ft134">Det tillämpliga regelverket bör ge konsumenterna förtro</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>ende för att kreditgivare, kreditförmedlare och utsedda representanter tar hänsyn till konsumentens intresse, med utgångspunkt från den information som finns till<SPAN class="ft125"> </SPAN>gänglig för kreditgivaren, kreditförmedlaren och den ut<SPAN class="ft125"> </SPAN>sedda representanten vid den aktuella tidpunkten och på grundval av rimliga antaganden om riskerna för kon<SPAN class="ft125"> </SPAN>sumentens situation under det föreslagna kreditavtalets löptid. Det skulle kunna innebära att kreditgivare inte bör marknadsföra krediten så att marknadsföringen av<SPAN class="ft125"> </SPAN>sevärt inskränker eller sannolikt kommer att inskränka konsumentens förmåga att noga överväga tagandet av krediten, eller att kreditgivaren inte bör använda beviljan<SPAN class="ft125"> </SPAN>det av krediten som huvudsaklig marknadsföringsmetod vid marknadsföring av varor, tjänster eller fast egendom riktad mot konsumenter. Kravet att säkra en hög grad av rättvisa, ärlighet och professionalism inom branschen, lämplig hantering av intressekonflikter, inbegripet dem</P>
<P class="p795 ft3">till följd av ersättningar, och kravet på att rådgivning ska ges i konsumentens bästa intresse, är viktiga aspekter när det gäller att säkerställa ett sådant konsumentförtro<SPAN class="ft121"> </SPAN>ende.</P>
<P class="p796 ft12"><SPAN class="ft123">(32)</SPAN><SPAN class="ft135">Det är lämpligt att se till att kreditgivares, kreditförmed</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>lares och utsedda representanters relevanta personal har en lämplig kunskaps- och kompetensnivå för att uppnå en hög nivå av professionalism. I detta direktiv bör man därför föreskriva att företaget ska visa att det besitter relevant kunskap och kompetens på basis av de minimi<SPAN class="ft128"> </SPAN>krav på kunskap och kompetens som fastställs i detta direktiv. Medlemsstaterna bör själva kunna införa eller behålla sådana krav på enskilda fysiska personer. Med<SPAN class="ft128"> </SPAN>lemsstaterna bör kunna låta kreditgivare, kreditförmedlare och utsedda representanter skilja mellan olika nivåer av minimikunskapskrav beroende på graden av medverkan i utförandet av en viss tjänst eller process. I detta samman<SPAN class="ft128"> </SPAN>hang omfattar personal underleverantörspersonal som ar<SPAN class="ft128"> </SPAN>betar för och inom kreditgivaren, kreditförmedlaren eller de utsedda representanterna samt deras anställda. Vid till<SPAN class="ft128"> </SPAN>lämpningen av detta direktiv bör personal som direkt deltar i verksamhet enligt detta direktiv omfatta både frontoffice- och <NOBR>backoffice-personal,</NOBR> inbegripet lednings<SPAN class="ft128"> </SPAN>personal, som spelar en viktig roll i kreditavtalsprocessen. Personer som utför stöduppgifter utan koppling till kre<SPAN class="ft128"> </SPAN>ditavtalsprocessen (t.ex. personal som arbetar med perso<SPAN class="ft128"> </SPAN>nalfrågor, <NOBR>it-personal)</NOBR> bör inte betraktas som personal enligt detta direktiv.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_289">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197289x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/40</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p797 ft37"><SPAN class="ft123">(33)</SPAN><SPAN class="ft133">Om en kreditgivare eller kreditförmedlare tillhandahåller sina tjänster på en annan medlemsstats territorium enligt friheten att tillhandahålla tjänster bör hemmedlemsstaten vara ansvarig för fastställandet av vilka minimikrav på kunskap och kompetens som ska vara tillämpliga på personalen. En värdmedlemsstat som bedömer det som nödvändigt bör dock kunna fastställa egna kompetens</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>krav inom vissa specificerade områden som är tillämpliga på kreditgivare och kreditförmedlare som enligt friheten att tillhandahålla tjänster tillhandahåller tjänster på det territorium som tillhör medlemsstaten i fråga.</P>
<P class="p798 ft12"><SPAN class="ft123">(34)</SPAN><SPAN class="ft131">Med tanke på hur viktigt det är att se till att kunskaps- och kompetenskraven tillämpas och efterlevs i praktiken bör medlemsstaterna kräva att de behöriga myndighe</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>terna övervakar kreditgivare, kreditförmedlare och ut<SPAN class="ft128"> </SPAN>sedda representanter samt ge dem befogenhet att in<SPAN class="ft128"> </SPAN>hämta sådana styrkande handlingar som de behöver för att göra en tillförlitlig bedömning av efterlevnaden.</P>
<P class="p799 ft37"><SPAN class="ft123">(35)</SPAN><SPAN class="ft133">Kreditgivares, kreditförmedlares och utsedda representan</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>ters arvodering av personal bör utgöra en av de viktigaste aspekterna när det gäller att säkerställa konsumenternas förtroende för finanssektorn. I detta direktiv anges be<SPAN class="ft125"> </SPAN>stämmelser för arvodering av personal, i syfte att be<SPAN class="ft125"> </SPAN>gränsa försäljning under falska förespeglingar och säker<SPAN class="ft125"> </SPAN>ställa att arvoderingen av personal inte hindrar uppfyl<SPAN class="ft125"> </SPAN>landet av kravet att ta hänsyn till konsumentens intres<SPAN class="ft125"> </SPAN>sen. Kreditgivare, kreditförmedlare och utsedda represen<SPAN class="ft125"> </SPAN>tanter bör framför allt inte utforma sitt arvoderings<SPAN class="ft125"> </SPAN>system på ett sätt som uppmuntrar personalen att ingå ett visst antal eller en viss typ av kreditavtal eller erbjuda konsumenter särskilda kompletterande tjänster utan tyd<SPAN class="ft125"> </SPAN>lig hänsyn till deras intressen och behov. Härvidlag kan medlemsstaterna komma att bedöma det som nödvändigt att bestämma att en viss praxis, till exempel att anknutna kreditförmedlare tar ut avgifter, strider mot en kon<SPAN class="ft125"> </SPAN>suments intressen. Medlemsstaterna bör också kunna spe<SPAN class="ft125"> </SPAN>cificera att personalens ersättning inte beror av räntan eller den typ av kreditavtal som ingås med konsumenten.</P>
<P class="p800 ft37"><SPAN class="ft123">(36)</SPAN><SPAN class="ft133">I detta direktiv fastställs harmoniserade bestämmelser om vad för kunskaper och kompetens som kreditgivares, kreditförmedlares och utsedda representanters personal bör besitta vad gäller sammansättning, erbjudande, bevil</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>jande och förmedling av ett kreditavtal. I direktivet fast<SPAN class="ft125"> </SPAN>ställs inga särskilda bestämmelser som direkt avser erkän<SPAN class="ft125"> </SPAN>nande av yrkesmässiga kvalifikationer som erhållits av en person i en medlemsstat för att uppfylla kunskaps- och kompetenskraven i en annan medlemsstat. Europaparla<SPAN class="ft125"> </SPAN>mentets och rådets direktiv 2005/36/EG av den 7 septem<SPAN class="ft125"> </SPAN>ber 2005 om erkännande av yrkeskvalifikationer (<SPAN class="ft136">1</SPAN>) bör därför fortsätta att gälla i fråga om villkor för erkännande</P>
<P class="p385 ft43">(<SPAN class="ft126">1</SPAN>) EUT L 255, 30.9.2005, s. 22.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p801 ft3">och kompensationsåtgärder som en värdmedlemsstat kan kräva av en person vars kvalifikation inte har utfärdats inom dess jurisdiktion.</P>
<P class="p802 ft37"><SPAN class="ft123">(37)</SPAN><SPAN class="ft134">Kreditgivare och kreditförmedlare använder ofta reklam, som i allmänhet innehåller särskilda villkor, för att väcka konsumenternas intresse för en viss produkt. Konsumen</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>terna bör därför skyddas mot otillbörlig eller vilseledande reklam och ha möjlighet att jämföra reklam. Det är nöd<SPAN class="ft125"> </SPAN>vändigt med särskilda bestämmelser om reklam för kre<SPAN class="ft125"> </SPAN>ditavtal och om att en förteckning över uppgifter ska ingå i reklam- och marknadsföringsmaterial som riktar sig till konsumenter, om det i sådan reklam anges ränte<SPAN class="ft125"> </SPAN>satser eller andra sifferuppgifter om kreditkostnaden, så att de kan jämföra olika erbjudanden. När det gäller reklam som inte anger någon räntesats eller som inte innehåller några sifferuppgifter avseende kreditkostnaden bör medlemsstaterna i sin nationella lagstiftning kunna införa eller behålla krav på sådan information. Sådana bestämmelser måste beakta de särskilda egenskaper som utmärker kreditavtal som avser bostadsfastighet. Under alla omständigheter bör det i enlighet med Europaparla<SPAN class="ft125"> </SPAN>mentets och rådets direktiv 2005/29/EG av den 11 maj 2005 om otillbörliga affärsmetoder som tillämpas av näringsidkare gentemot konsumenter på den inre mark<SPAN class="ft125"> </SPAN>naden (<SPAN class="ft136">2</SPAN>) säkerställas att reklam för kreditavtal inte ger en vilseledande bild av produkten.</P>
<P class="p803 ft12"><SPAN class="ft123">(38)</SPAN><SPAN class="ft135">Reklam brukar särskilt fokusera på en eller flera produk</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>ter, men konsumenterna bör ha möjlighet att fatta sina beslut med full kännedom om alla kreditprodukter som erbjuds. I det hänseendet spelar den allmänna informatio<SPAN class="ft128"> </SPAN>nen en viktig roll för att upplysa konsumenten vad gäller det breda urval av produkter och tjänster som erbjuds och deras viktigaste egenskaper. Konsumenterna bör där<SPAN class="ft128"> </SPAN>för alltid ha tillgång till allmän information om de kredit<SPAN class="ft128"> </SPAN>produkter som finns. I fall där detta krav inte gäller icke anknutna kreditförmedlare bör dessa likväl vara skyldiga att tillhandahålla konsumenterna avpassad information innan avtal ingås.</P>
<P class="p804 ft12"><SPAN class="ft123">(39)</SPAN><SPAN class="ft135">För att säkerställa lika konkurrensvillkor och för att kon</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>sumentens beslut ska baseras på uppgifterna om de kre<SPAN class="ft128"> </SPAN>ditprodukter som erbjuds och inte på den distributions<SPAN class="ft128"> </SPAN>kanal genom vilken man får tillgång till dessa kreditpro<SPAN class="ft128"> </SPAN>dukter bör konsumenterna få information om krediten, oavsett om de har direkt kontakt med en kreditgivare eller med en kreditförmedlare.</P>
<P class="p805 ft12"><SPAN class="ft123">(40)</SPAN><SPAN class="ft135">Konsumenterna bör vidare få personanpassad infor</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>mation i god tid innan kreditavtalet ingås så att de kan jämföra kreditprodukternas egenskaper och ta dessa un<SPAN class="ft128"> </SPAN>der övervägande. Enligt kommissionens rekommendation</P>
<P class="p539 ft43">(<SPAN class="ft126">2</SPAN>) EUT L 149, 11.6.2005, s. 22.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_290">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197290x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/41</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p806 ft37">2001/193/EG av den 1 mars 2001 om förhandsinfor<SPAN class="ft125"> </SPAN>mation som ska lämnas av långivare som erbjuder bo<SPAN class="ft125"> </SPAN>stadslån (<SPAN class="ft136">1</SPAN>) har kommissionen åtagit sig att övervaka ef<SPAN class="ft125"> </SPAN>terlevnaden av den frivilliga uppförandekoden för infor<SPAN class="ft125"> </SPAN>mation före avtalsteckning vid bostadslån som innehåller det standardiserade <NOBR>EU-faktablad</NOBR> i vilket det ges infor<SPAN class="ft125"> </SPAN>mation som är anpassad till konsumenten om det till<SPAN class="ft125"> </SPAN>handahållna kreditavtalet. Uppgifter som kommissionen inhämtat har visat att innehållet i <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> och dess form måste revideras så att det blir tydligt och begripligt och innehåller all information som betraktas som rele<SPAN class="ft125"> </SPAN>vant för konsumenterna. <NOBR>EU-faktabladets</NOBR> innehåll och utformning bör förbättras på det sätt som konstaterats vara nödvändigt vid konsumenttester i alla medlemssta<SPAN class="ft125"> </SPAN>ter. <NOBR>EU-faktabladets</NOBR> struktur, i synnerhet rangordningen av den information som ges, bör revideras, texten bör vara mer lättläst och vissa avsnitt, t.ex. ”nominell ränta” och ”effektiv ränta” bör slås ihop och nya avsnitt, t.ex. ”flexibla inslag” bör läggas till. Som en del av det stan<SPAN class="ft125"> </SPAN>dardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> bör konsumenten få ett ex<SPAN class="ft125"> </SPAN>empel på amorteringsplan om krediten är en kredit med möjlighet till negativ amortering, där återbetalning av kapitalbeloppet skjuts upp under en första period eller om krediträntan är bunden under kreditavtalets hela löp<SPAN class="ft125"> </SPAN>tid. Medlemsstaterna bör kunna bestämma att det inte ska vara obligatoriskt med ett sådant exempel på amor<SPAN class="ft125"> </SPAN>teringsplan i det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> när det gäller andra kreditavtal.</P>
<P class="p807 ft7"><SPAN class="ft123">(41)</SPAN><SPAN class="ft137">Konsumentforskning har visat på betydelsen av att an</SPAN><SPAN class="ft138"> </SPAN>vända enkelt och lättförståeligt språk i information till</P>
<P class="p808 ft3">konsumenter. Av detta skäl är de termer som används i det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> inte nödvändigtvis desamma som de rättsliga termer som definieras i detta direktiv, men de har samma betydelse.</P>
<P class="p809 ft12"><SPAN class="ft123">(42)</SPAN><SPAN class="ft135">Informationskraven för kreditavtal i det standardiserade </SPAN><NOBR>EU-faktabladet</NOBR> bör inte påverka informationskrav på unionsnivå eller nationell nivå för andra produkter eller tjänster som eventuellt erbjuds tillsammans med kredit<SPAN class="ft128"> </SPAN>avtalet, som villkor för att erhålla ett kreditavtal som avser fast egendom eller som villkor för att få lånet till en lägre kreditränta, som till exempel brand- eller livför<SPAN class="ft128"> </SPAN>säkring eller investeringsprodukter. Det bör stå medlems<SPAN class="ft128"> </SPAN>staterna fritt att behålla eller införa nationella bestämmel<SPAN class="ft128"> </SPAN>ser om det inte finns några harmoniserade bestämmelser, till exempel informationskrav vad gäller nivån på ocker<SPAN class="ft128"> </SPAN>räntor i skedet innan avtal ingås eller information som kan vara värdefull för förmedling av finansiell kunskap eller tvistlösning utanför domstol. Eventuell komplette<SPAN class="ft128"> </SPAN>rande information bör dock ges i ett separat dokument som kan bifogas det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet.</NOBR> Med<SPAN class="ft128"> </SPAN>lemsstaterna bör på sina nationella språk kunna använda en annorlunda vokabulär i det standardiserade <NOBR>EU-fak<SPAN class="ft128"></SPAN></NOBR><SPAN class="ft128"> </SPAN>tabladet utan att ändra dess innehåll eller den ordning i vilken informationen ges, om detta krävs för att använda ett språk som eventuellt är mer lättförståeligt för kon<SPAN class="ft128"> </SPAN>sumenterna.</P>
<P class="p119 ft43">(<SPAN class="ft126">1</SPAN>) EGT L 69, 10.3.2001, s. 25.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p810 ft37"><SPAN class="ft123">(43)</SPAN><SPAN class="ft134">Kreditgivaren bör, för att säkerställa att det standardise</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>rade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> ger konsumenten all relevant infor<SPAN class="ft125"> </SPAN>mation som behövs för att göra ett välgrundat val, följa anvisningarna i detta direktiv vid ifyllandet av det stan<SPAN class="ft125"> </SPAN>dardiserade <NOBR>EU-faktabladet.</NOBR> Medlemsstaterna bör, med ut<SPAN class="ft125"> </SPAN>gångspunkt i anvisningarna i detta direktiv, kunna ut<SPAN class="ft125"> </SPAN>arbeta eller närmare specificera anvisningarna för ifyllan<SPAN class="ft125"> </SPAN>det av det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> mer omfattande eller detaljerade. Medlemsstaterna bör till exempel när<SPAN class="ft125"> </SPAN>mare kunna specificera vilken information som ska ges för att beskriva typen av kreditränta så att hänsyn tas till de nationella produkternas och den nationella mark<SPAN class="ft125"> </SPAN>nadens särdrag. Sådana specificeringar bör dock inte strida mot anvisningarna i detta direktiv eller innebära någon ändring av texten i modellen för det standardise<SPAN class="ft125"> </SPAN>rade <NOBR>EU-faktabladet,</NOBR> som bör återges i sin helhet av kre<SPAN class="ft125"> </SPAN>ditgivaren. Medlemsstaterna bör kunna ange ytterligare varningar beträffande kreditavtal, vilka är anpassade till deras nationella marknader och förfaranden, om sådana varningar inte redan specifikt anges i det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet.</NOBR> Medlemsstaterna bör kunna föreskriva att kreditgivaren är bunden av den information som ges i det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet,</NOBR> förutsatt att kreditgi<SPAN class="ft125"> </SPAN>varen beslutar att bevilja krediten.</P>
<P class="p762 ft37"><SPAN class="ft123">(44)</SPAN><SPAN class="ft134">Konsumenten bör, efter det att han eller hon har lämnat de nödvändiga uppgifterna om sina behov, sin ekono</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>miska situation och sina preferenser, utan onödiga dröjs<SPAN class="ft125"></SPAN></P>
<P class="p811 ft12">mål och i god tid innan han eller hon är bunden av något kreditavtal eller erbjudande, få information i form av det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> så att han eller hon kan jämföra kreditprodukternas egenskaper och ta dessa under övervägande och vid behov erhålla råd från tredje part. Framför allt bör ett bindande erbju<SPAN class="ft128"> </SPAN>dande som lämnas till konsumenten åtföljas av det stan<SPAN class="ft128"> </SPAN>dardiserade <NOBR>EU-faktabladet,</NOBR> såvida det inte redan lämnats till konsumenten och erbjudandets egenskaper överens<SPAN class="ft128"> </SPAN>stämmer med den information som tidigare getts. Med<SPAN class="ft128"> </SPAN>lemsstaterna bör dock kunna föreskriva en skyldighet att tillhandahålla det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> både in<SPAN class="ft128"> </SPAN>nan ett bindande erbjudande lämnas och samtidigt som det lämnas, om ett standardiserat <NOBR>EU-faktablad</NOBR> med samma information inte har tillhandahållits tidigare. Det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> bör vara avpassat och återspegla de önskemål som uttryckts av konsumenten, men tillhandahållandet av sådan avpassad information bör inte innebära någon skyldighet att ge rådgivning. Kreditavtal bör endast ingås om konsumenten haft till<SPAN class="ft128"> </SPAN>räcklig tid att jämföra erbjudandena, bedöma deras kon<SPAN class="ft128"> </SPAN>sekvenser, vid behov erhålla råd från tredje part och har fatta ett välgrundat beslut om huruvida ett erbjudande bör accepteras.</P>
<P class="p812 ft7"><SPAN class="ft123">(45)</SPAN><SPAN class="ft137">Om konsumenten har ett säkrat kreditavtal för förvärv av fast egendom eller mark och säkerhetens löptid är längre än kreditavtalets löptid och om konsumenten kan besluta att ta ut det återbetalade kapitalet igen förutsatt att ett nytt kreditavtal tecknas, bör ett nytt standardiserat EU- faktablad som innehåller uppgift om den nya effektiva räntan och som är baserat på det nya kreditavtalets sär</SPAN><SPAN class="ft138"> </SPAN>skilda egenskaper lämnas till konsumenten innan det nya kreditavtalet undertecknas.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_291">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197291x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/42</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p813 ft3"><SPAN class="ft123">(46)</SPAN><SPAN class="ft132">Kreditgivaren eller, i tillämpliga fall, kreditförmedlaren eller en utsedd representant bör, åtminstone om det sak</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>nas ångerrätt, ge konsumenten en kopia av utkastet till kreditavtal, i samband med att ett erbjudande som är bindande för kreditgivaren lämnas. I övriga fall bör kon<SPAN class="ft139"> </SPAN>sumenten åtminstone erbjudas en kopia av utkastet till kreditavtal i samband med att ett bindande erbjudande lämnas.</P>
<P class="p814 ft37"><SPAN class="ft123">(47)</SPAN><SPAN class="ft133">För att säkerställa största möjliga öppenhet och förhindra missbruk till följd av eventuella intressekonflikter när konsumenterna anlitar kreditförmedlare bör kreditför</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>medlare åläggas viss informationsplikt innan de tillhan<SPAN class="ft125"> </SPAN>dahåller sina tjänster. I denna informationsplikt bör det ingå att de informerar om sin identitet och sina förbin<SPAN class="ft125"> </SPAN>delser med kreditgivare, t.ex. om de överväger att an<SPAN class="ft125"></SPAN></P>
<P class="p815 ft12">vända produkter från många olika kreditgivare eller bara från ett mer begränsat antal kreditgivare. Konsumen<SPAN class="ft128"> </SPAN>ter bör informeras om eventuell förekomst av provision eller andra incitament som kreditgivaren eller tredje par<SPAN class="ft128"> </SPAN>ter ska betala till kreditförmedlaren med anknytning till kreditavtalet innan några kreditförmedlingsaktiviteter ut<SPAN class="ft128"> </SPAN>förs och konsumenterna bör i det skedet upplysas om antingen beloppet för sådana betalningar, om det är känt, eller om att de kommer att informeras om beloppet i ett senare skede innan avtal ingås, i det standardiserade EU- faktabladet, och om sin rätt att i det skedet få infor<SPAN class="ft128"> </SPAN>mation om nivån för sådana betalningar. Konsumenterna bör även informeras om eventuella avgifter som de bör betala till kreditförmedlare (avgifter) för deras tjänster. Utan att det påverkar tillämpningen av konkurrenslag<SPAN class="ft128"> </SPAN>stiftningen bör medlemsstaterna ha rätt att införa eller behålla bestämmelser om förbud mot att avgifter betalas av konsumenter till vissa eller samtliga kategorier av kre<SPAN class="ft128"> </SPAN>ditförmedlare.</P>
<P class="p776 ft12"><SPAN class="ft123">(48)</SPAN><SPAN class="ft131">En konsument kan behöva ytterligare hjälp att välja vilket av de föreslagna kreditavtalen som bäst lämpar sig för just hans eller hennes behov och ekonomiska situation. Kreditgivare och i tillämpliga fall kreditförmedlare bör ge sådan hjälp med de kreditprodukter som de erbjuder konsumenten genom att förklara relevant information, inbegripet i synnerhet de föreslagna produkternas huvud</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>sakliga egenskaper, för konsumenterna på ett avpassat sätt så att konsumenterna kan förstå de konsekvenser som kreditprodukterna kan få för deras ekonomiska si<SPAN class="ft128"> </SPAN>tuation. Kreditgivare och i tillämpliga fall kreditförmed<SPAN class="ft128"> </SPAN>lare bör anpassa sättet på vilket dessa förklaringar ges till de förhållanden som råder vid krediterbjudandet och konsumentens behov av hjälp, med beaktande av kon<SPAN class="ft128"> </SPAN>sumentens kunskap och erfarenhet vad gäller kredit och de enskilda kreditprodukternas beskaffenhet. Sådana för<SPAN class="ft128"> </SPAN>klaringar bör inte i sig utgöra en personlig rekommen<SPAN class="ft128"> </SPAN>dation.</P>
<P class="p816 ft3"><SPAN class="ft123">(49)</SPAN><SPAN class="ft132">För att främja upprättandet av en väl fungerande inre marknad och garantera ett starkt konsumentskydd i</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p801 ft3">hela unionen är det nödvändigt att enhetligt säkerställa att uppgifter om den effektiva räntan kan jämföras inom hela unionen.</P>
<P class="p817 ft37"><SPAN class="ft123">(50)</SPAN><SPAN class="ft134">Konsumentens sammanlagda kreditkostnad bör omfatta alla kostnader som konsumenten måste betala i samband med kreditavtalet och som kreditgivaren känner till. Den bör därför omfatta ränta, provision, skatter, avgifter till kreditförmedlare, kostnader för fastighetsvärdering för in</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>teckning och eventuella andra avgifter, med undantag för notariatsavgifter, som krävs för att erhålla krediten, till exempel livförsäkring, eller för att erhålla den på de marknadsförda villkoren, till exempel brandförsäkring. Detta direktivs bestämmelser om kompletterande pro<SPAN class="ft125"> </SPAN>dukter och tjänster (till exempel om kostnaderna för öpp<SPAN class="ft125"> </SPAN>nande och administration av ett bankkonto) bör inte påverka tillämpningen av direktiv 2005/29/EG och rådets direktiv 93/13/EEG av den 5 april 1993 om oskäliga villkor i konsumentavtal (<SPAN class="ft136">1</SPAN>). Konsumentens sammanlagda kreditkostnad bör inte omfatta kostnader som kon<SPAN class="ft125"> </SPAN>sumenten betalar i samband med förvärvet av den fasta egendomen eller mark, såsom därmed sammanhängande skatter och notariatsavgifter eller kostnader för fastighets<SPAN class="ft125"> </SPAN>registrering. Kreditgivarens faktiska vetskap om kost<SPAN class="ft125"> </SPAN>naderna bör bedömas objektivt med beaktande av kraven på god yrkessed. Kreditgivaren bör i det avseendet för<SPAN class="ft125"> </SPAN>modas ha vetskap om kostnaderna för de kompletterande tjänster som han själv eller för en tredje parts räkning erbjuder konsumenten, om inte priset är avhängigt kon<SPAN class="ft125"> </SPAN>sumentens specifika förhållanden eller omständigheter.</P>
<P class="p818 ft12"><SPAN class="ft123">(51)</SPAN><SPAN class="ft135">Om uppskattade uppgifter används bör konsumenten göras medveten om detta och om att uppgifterna för</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>väntas vara representativa för den typ av avtal eller praxis som övervägs. De ytterligare antagandena vid beräk<SPAN class="ft128"> </SPAN>ningen av den effektiva räntan syftar till att säkerställa att den effektiva räntan beräknas på ett konsekvent sätt och till att säkerställa jämförbarhet. Ytterligare antagan<SPAN class="ft128"> </SPAN>den är nödvändiga för särskilda typer av kreditavtal, då till exempel beloppet, löptiden eller kostnaden för kredi<SPAN class="ft128"> </SPAN>ten är ovissa eller varierar beroende på hur avtalet fun<SPAN class="ft128"> </SPAN>gerar. Om bestämmelserna i sig inte räcker för att be<SPAN class="ft128"> </SPAN>räkna den effektiva räntan bör kreditgivaren använda de ytterligare antaganden som anges i bilaga I. Eftersom beräkningen av den effektiva räntan kommer att bero på villkoren i det enskilda kreditavtalet bör dock endast de antaganden som är nödvändiga och relevanta för kre<SPAN class="ft128"> </SPAN>ditsituationen i fråga användas.</P>
<P class="p804 ft12"><SPAN class="ft123">(52)</SPAN><SPAN class="ft135">För att ytterligare säkerställa en hög grad av jämförbarhet när det gäller uppgifter om den effektiva räntan i erbju</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>danden från olika kreditgivare bör intervallen mellan tid<SPAN class="ft128"> </SPAN>punkter i beräkningen inte uttryckas i dagar om det går att uttrycka dem som hela år, månader eller veckor. Här<SPAN class="ft128"> </SPAN>vidlag är det underförstått att man, om en viss typ av</P>
<P class="p403 ft43">(<SPAN class="ft126">1</SPAN>) EGT L 95, 21.4.1993, s. 29.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_292">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197292x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/43</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p806 ft12">intervall används i formeln för den effektiva räntan, bör använda samma intervall för att fastställa räntebeloppen och andra avgifter som används i formeln. Kreditgivare ska därför använda den metod för beräkning av tidsinter<SPAN class="ft128"> </SPAN>vall som beskrivs i bilaga I för att beräkna avgiftsbetal<SPAN class="ft128"> </SPAN>ningen. Det gäller dock endast för att beräkna den effek<SPAN class="ft128"> </SPAN>tiva räntan och påverkar inte de belopp som kreditgiva<SPAN class="ft128"> </SPAN>ren faktiskt tar ut enligt kreditavtalet. Om dessa belopp är annorlunda kan det vara nödvändigt att ge konsumen<SPAN class="ft128"> </SPAN>ten en förklaring vad gäller detta, så att han eller hon inte vilseleds. Detta innebär också att den effektiva räntan, i frånvaro av andra avgifter än räntor och under förutsätt<SPAN class="ft128"> </SPAN>ning att en identisk beräkningsmetod används, kommer att motsvara den faktiska krediträntan.</P>
<P class="p819 ft12"><SPAN class="ft123">(53)</SPAN><SPAN class="ft135">Eftersom den effektiva räntan på reklamstadiet endast kan anges med hjälp av ett exempel bör detta exempel vara representativt. Det bör därför stämma överens ex</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>empelvis med den genomsnittliga löptiden och det totala belopp som beviljats för den typ av kreditavtal som över<SPAN class="ft128"> </SPAN>vägs. När det representativa exemplet fastställs bör hän<SPAN class="ft128"> </SPAN>syn även tas till hur utbredda vissa typer av kreditavtal är på en bestämd marknad. Det kan vara lämpligt att varje kreditgivare baserar det representativa exemplet på ett kreditbelopp som är representativt för det egna produkt<SPAN class="ft128"> </SPAN>utbudet och den egna förväntade kundbasen, eftersom dessa kan variera avsevärt mellan olika kreditgivare. När det gäller den effektiva ränta som anges i det standar<SPAN class="ft128"> </SPAN>diserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> bör konsumentens preferenser och den information som denne lämnat i möjligaste mån tas i beaktande, och kreditgivaren eller kreditför<SPAN class="ft128"> </SPAN>medlaren bör klargöra huruvida den information som lämnats är ett exempel eller speglar de angivna preferen<SPAN class="ft128"> </SPAN>serna och den tillhandahållna informationen. De repre<SPAN class="ft128"> </SPAN>sentativa exemplen bör under inga omständigheter strida mot kraven i direktiv 2005/29/EG. Det är också viktigt att det i det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> i tillämpliga fall klargörs för konsumenten att den effektiva räntan grundar sig på antaganden och kan komma att ändras så att konsumenterna kan ta detta i beaktande när de jämför produkter. Det är viktigt att den effektiva räntan fastställs med beaktande av alla kreditutnyttjanden enligt kreditavtalet, oberoende av huruvida de betalas direkt till konsumenten eller till en tredje part på konsumentens vägnar.</P>
<P class="p820 ft37"><SPAN class="ft123">(54)</SPAN><SPAN class="ft134">För att säkerställa konsekvens i beräkningen av den ef</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>fektiva räntan för olika typer av kredit bör de antaganden som används vid beräkningen för likartade kreditavtal generellt vara konsekventa. Med hänsyn till detta bör ett införlivande ske av antagandena i kommissionens di<SPAN class="ft125"> </SPAN>rektiv 2011/90/EU av den 14 november 2011 om änd<SPAN class="ft125"> </SPAN>ring av del II i bilaga I till Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG vad gäller ytterligare antaganden vid beräkningen av den effektiva räntan (<SPAN class="ft136">1</SPAN>), varigenom antagandena vid beräkningen av den effektiva räntan ju<SPAN class="ft125"> </SPAN>steras. Alla antagandena kommer inte nödvändigtvis att vara tillämpliga på kreditavtal som nu finns tillgängliga,</P>
<P class="p821 ft3">men samtidigt pågår det produktinnovation inom sek<SPAN class="ft121"> </SPAN>torn och alla antagandena måste därför finnas med. Vid beräkningen av den effektiva räntan bör vidare</P>
<P class="p539 ft43">(<SPAN class="ft126">1</SPAN>) EUT L 296, 15.11.2011, s. 35.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p822 ft12">fastställandet av den vanligaste transaktionsformen basera sig på rimliga förväntningar i fråga om vilken trans<SPAN class="ft128"> </SPAN>aktionsform som konsumenter använder mest frekvent för den typ av produkt som erbjuds av en viss kreditgi<SPAN class="ft128"> </SPAN>vare. För befintliga produkter bör förväntningen basera sig på de föregående tolv månaderna.</P>
<P class="p823 ft37"><SPAN class="ft123">(55)</SPAN><SPAN class="ft134">Det är av avgörande vikt att konsumentens förmåga och benägenhet att återbetala krediten bedöms och kontrol</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>leras innan ett kreditavtal ingås. Vid den kreditpröv<SPAN class="ft125"> </SPAN>ningen bör alla nödvändiga och relevanta faktorer beak<SPAN class="ft125"> </SPAN>tas som kan påverka en konsuments utsikter att återbe<SPAN class="ft125"> </SPAN>tala krediten under dess löptid. Konsumentens förmåga att betala räntor och fullt återbetala krediten bör i syn<SPAN class="ft125"> </SPAN>nerhet inkludera hänsyn till de framtida betalningar eller betalningsökningar som behövs på grund av negativ amortering eller uppskjutna betalningar av kreditbeloppet eller räntor, och ses i ljuset av andra regelbundna utgifter, skulder, andra ekonomiska åtaganden samt inkomster, besparingar och tillgångar. Rimligt utrymme måste ges för framtida händelser under det föreslagna kreditavtalets löptid, såsom en minskad inkomst när kreditens löptid sträcker sig in i pensionsåldern och i förekommande fall en ränteökning eller en negativ växelkursutveckling. Vär<SPAN class="ft125"> </SPAN>det på den fasta egendomen är en viktig faktor när det gäller fastställandet av det kreditbelopp som kan beviljas en konsument enligt ett kreditavtal med säkerhet, men kreditprövningen bör ändå vara inriktad på konsumen<SPAN class="ft125"> </SPAN>tens förmåga att fullgöra sina skyldigheter i kreditavtalet. Möjligheten att den fasta egendomens värde kommer att överstiga kreditbeloppet eller öka i framtiden bör följakt<SPAN class="ft125"> </SPAN>ligen generellt sett inte räcka som villkor för att bevilja krediten i fråga. Om syftet med ett kreditavtal är att bygga eller renovera befintlig fast egendom bör kreditgi<SPAN class="ft125"> </SPAN>varen icke desto mindre kunna ta denna möjlighet i beaktande. Medlemsstaterna bör kunna utfärda ytterligare riktlinjer om dessa eller ytterligare kriterier och om me<SPAN class="ft125"> </SPAN>toder som ska användas vid bedömningen av en kon<SPAN class="ft125"> </SPAN>suments kreditvärdighet, t.ex. genom att fastställa tak för belåningsgrad eller för förhållandet mellan lån och inkomst och bör uppmanas att tillämpa de av rådet för finansiell stabilitet utfärdade principerna för en sund praxis för tecknande av hypotekslån (<SPAN class="ft91">Principles for Sound Residential Mortgage Underwriting Practices</SPAN>).</P>
<P class="p824 ft12"><SPAN class="ft123">(56)</SPAN><SPAN class="ft135">Särskilda bestämmelser kan bli nödvändiga för de olika element som kan beaktas vid en kreditprövning för vissa typer av kreditavtal. När det gäller kreditavtal som avser fast egendom där det uttryckligen anges att den fasta egendomen inte ska användas som bostadshus, bostads</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>lägenhet eller annan typ av bostad av konsumenten eller en av konsumentens familjemedlemmar (avtal som avser förvärv för uthyrning) bör medlemsstaterna kunna be<SPAN class="ft128"> </SPAN>sluta att ange att framtida hyresintäkter ska tas i beak<SPAN class="ft128"> </SPAN>tande vid bedömningen av konsumentens förmåga att återbetala krediten. I medlemsstater där de nationella be<SPAN class="ft128"> </SPAN>stämmelserna inte innehåller någon sådan angivelse kan kreditgivare besluta att låta en försiktig bedömning av framtida hyresintäkter ingå. Bedömningen av kreditvär<SPAN class="ft128"> </SPAN>digheten bör inte medföra överföring på kreditgivaren av ansvaret för eventuellt framtida underlåtande från konsumentens sida att leva upp till sina skyldigheter en<SPAN class="ft128"> </SPAN>ligt kreditavtalet.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_293">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197293x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/44</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p773 ft12"><SPAN class="ft123">(57)</SPAN><SPAN class="ft131">Kreditgivarens beslut huruvida lånet ska beviljas bör vara förenligt med resultatet av kreditprövningen. Exempelvis bör kreditgivarens möjlighet att överlåta en del av kredit</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>risken på en tredjepart inte föranleda kreditgivaren att bortse från resultaten av kreditprövningen genom att göra ett kreditavtal tillgängligt för en konsument som sannolikt inte kommer att kunna betala tillbaka lånet. Medlemsstaterna bör kunna införliva denna princip ge<SPAN class="ft128"> </SPAN>nom att kräva att de behöriga myndigheterna vidtar re<SPAN class="ft128"> </SPAN>levanta åtgärder som ett led i tillsynsverksamheten och övervakar huruvida kreditgivarnas kreditprövningsför<SPAN class="ft128"> </SPAN>faranden lever upp till kraven. En kreditprövning med positivt utfall bör dock inte utgöra en skyldighet för kreditgivaren att ge kredit.</P>
<P class="p825 ft37"><SPAN class="ft123">(58)</SPAN><SPAN class="ft133">I enlighet med rekommendationerna från rådet för finan</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>siell stabilitet bör kreditprövningen grunda sig på upp<SPAN class="ft125"> </SPAN>gifter om konsumentens finansiella och ekonomiska si<SPAN class="ft125"> </SPAN>tuation, inbegripet inkomster och utgifter. De uppgifterna kan erhållas från olika källor, bland annat konsumenten, och kreditgivaren bör på lämpligt sätt kontrollera sådana uppgifter innan krediten beviljas. Konsumenterna bör lämna sådana uppgifter för att underlätta kreditprövning<SPAN class="ft125"> </SPAN>en, eftersom underlåtenhet att göra detta sannolikt leder till att den kredit som de försöker erhålla nekas såvida inte uppgifterna kan erhållas från annat håll. Utan att det påverkar tillämpningen av privat avtalsrätt bör medlems<SPAN class="ft125"> </SPAN>staterna säkerställa att kreditgivare inte kan säga upp ett kreditavtal om de efter undertecknandet av det inser att kreditprövningen utförts på ett inkorrekt sätt p.g.a. ofull<SPAN class="ft125"> </SPAN>ständiga uppgifter under kreditprövningen. Detta bör dock inte påverka medlemsstaternas möjlighet att tillåta kreditgivare att säga upp kreditavtalet om det kan fast<SPAN class="ft125"> </SPAN>ställas att konsumenten avsiktligt lämnat felaktiga eller förfalskade uppgifter i samband med kreditprövningen eller avsiktligt underlåtit att lämna uppgifter som skulle ha resulterat i en negativ bedömning av kreditvärdigheten eller om det föreligger andra giltiga skäl som är förenliga med unionsrätten. Det vore inte lämpligt att tillämpa sanktioner för konsumenter för att de inte har möjlighet att lämna vissa uppgifter eller bedömningar eller för att de beslutar att avbryta ansökningsprocessen för att få en kredit, men medlemsstaterna bör kunna föreskriva om sanktioner om konsumenter medvetet lämnar ofullstän<SPAN class="ft125"> </SPAN>dig eller felaktig information för att få en positiv bedöm<SPAN class="ft125"> </SPAN>ning av kreditvärdigheten, särskilt där fullständig och korrekt information skulle ha resulterat i en negativ be<SPAN class="ft125"> </SPAN>dömning av kreditvärdigheten och konsumenten sedan inte kan uppfylla avtalsvillkoren.</P>
<P class="p826 ft12"><SPAN class="ft123">(59)</SPAN><SPAN class="ft131">Vid en kreditprövning är sökningar i en kreditdatabas till nytta. Några medlemsstater kräver att kreditgivare måste göra en kreditprövning på grundval av en sökning i relevant databas. Kreditgivare bör ha möjlighet att söka</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p777 ft37">i kreditdatabasen under kreditens löptid uteslutande för att kunna identifiera och uppskatta eventuella risker för betalningsförsummelse. Sådan sökning i kreditdatabasen bör omfattas av lämpliga skyddsåtgärder så att det säker<SPAN class="ft125"> </SPAN>ställs att den används för att tidigt identifiera och åtgärda kreditrisker för att hjälpa konsumenten och inte för att påverka affärsförhandlingar. Kreditgivaren ska i förväg underrätta konsumenter om en kreditdatabas utnyttjas, i enlighet med Europaparlamentets och rådets direktiv 95/46/EG av den 24 oktober 1995 om skydd för en<SPAN class="ft125"> </SPAN>skilda personer med avseende på behandling av person<SPAN class="ft125"> </SPAN>uppgifter och om det fria flödet av sådana uppgifter (<SPAN class="ft136">1</SPAN>). Konsumenterna ska också ha rätt att få tillgång till upp<SPAN class="ft125"> </SPAN>gifterna om dem i en sådan kreditdatabas, så att de i denna vid behov kan rätta, utplåna eller blockera person<SPAN class="ft125"> </SPAN>uppgifter om dem, om dessa är ofullständiga eller har behandlats på otillåtet sätt.</P>
<P class="p827 ft37"><SPAN class="ft123">(60)</SPAN><SPAN class="ft134">För att undvika en snedvridning av konkurrensen mellan kreditgivare bör alla kreditgivare inklusive kreditinstitut eller andra tillhandahållare av kreditavtal avseende bo</SPAN><SPAN class="ft125"></SPAN></P>
<P class="p828 ft37">stadsfastighet än kreditinstitut tillförsäkras tillgång till alla privata eller offentliga databaser om konsumenterna på <NOBR>icke-diskriminerande</NOBR> villkor. Dessa villkor bör därför inte omfatta krav på att kreditgivare ska vara etablerade som kreditinstitut. Villkoren för tillgång, t.ex. kost<SPAN class="ft125"> </SPAN>naderna för att få tillgång till databasen eller krav på att lämna uppgifter till databasen på grundval av reci<SPAN class="ft125"> </SPAN>procitet bör vara fortsatt tillämpliga. Medlemsstaterna bör inom sina jurisdiktioner själva kunna bestämma om kreditförmedlare får tillgång till dessa databaser.</P>
<P class="p829 ft12"><SPAN class="ft123">(61)</SPAN><SPAN class="ft135">När ett beslut om att avslå en kreditansökan har fattats på grundval av uppgifter som inhämtats genom sökning i en databas eller därför att uppgifter saknas där bör kre</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>ditgivaren informera konsumenten om detta, om namnet på den databas som utnyttjats och annat som krävs i direktiv 95/46/EG. På så sätt kan denne vid behov utöva sin rätt att få tillgång till och, om så är motiverat, rätta, utplåna eller blockera personuppgifter om sig i denna. När ett beslut om att avslå en kreditansökan har fattats p.g.a. en negativ bedömning av kreditvärdigheten bör kreditgivaren utan onödigt dröjsmål informera kon<SPAN class="ft128"> </SPAN>sumenten om avslaget. Medlemsstaterna bör ha rätt att själva besluta huruvida de kräver att kreditgivare ger yt<SPAN class="ft128"> </SPAN>terligare förklaringar till skälen för avslaget. Kreditgivaren bör emellertid inte vara skyldig att ge sådan information om det är förbjudet enligt annan unionsrätt, såsom be<SPAN class="ft128"> </SPAN>stämmelser om penningtvätt eller finansiering av terro<SPAN class="ft128"> </SPAN>rism. Sådan information bör inte ges om det skulle strida mot allmän ordning eller säkerhet, som exempelvis att förebygga, utreda, upptäcka eller lagföra straffbara gär<SPAN class="ft128"> </SPAN>ningar.</P>
<P class="p54 ft43">(<SPAN class="ft126">1</SPAN>) EGT L 281, 23.11.1995, s. 31.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_294">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197294x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/45</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p830 ft3"><SPAN class="ft123">(62)</SPAN><SPAN class="ft140">I detta direktiv behandlas användningen av personupp</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>gifter i samband med kreditprövningen. För säkerställan<SPAN class="ft121"> </SPAN>det av att personuppgifter skyddas bör direktiv 95/46/EG tillämpas på behandlingen av uppgifter i samband med sådan prövning.</P>
<P class="p831 ft12"><SPAN class="ft123">(63)</SPAN><SPAN class="ft135">Att ge råd i form av personanpassade rekommendationer är en separat verksamhet som kan men inte behöver kombineras med andra aspekter av att bevilja eller för</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>medla lån. För att kunna förstå beskaffenheten av de tjänster som tillhandahålls dem bör konsumenterna där<SPAN class="ft128"> </SPAN>för upplysas om huruvida rådgivningstjänster tillhanda<SPAN class="ft128"> </SPAN>hålls eller kan tillhandahållas och när de inte tillhanda<SPAN class="ft128"> </SPAN>hålls och om vad som utgör rådgivningstjänster. Med tanke på hur stor vikt konsumenter fäster vid använd<SPAN class="ft128"> </SPAN>ningen av termerna ”rådgivning” och ”rådgivare” är det lämpligt att tillåta medlemsstaterna att förbjuda använd<SPAN class="ft128"> </SPAN>ningen av dessa eller liknande termer när rådgivnings<SPAN class="ft128"> </SPAN>tjänster tillhandahålls konsumenter. Det är också lämpligt att säkerställa att medlemsstaterna inför skyddsåtgärder om rådgivning beskrivs som oberoende, för att se till att det produktutbud som övervägs och ersättningsarran<SPAN class="ft128"> </SPAN>gemangen motsvarar konsumenternas förväntningar på sådan rådgivning.</P>
<P class="p832 ft12"><SPAN class="ft123">(64)</SPAN><SPAN class="ft135">De som tillhandahåller rådgivningstjänster bör följa vissa standarder för att säkerställa att konsumenten erbjuds produkter som passar hans eller hennes behov och situa</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>tion. Rådgivningstjänster bör bygga på en opartisk och tillräckligt bred analys av de produkter som erbjuds, om rådgivningstjänsterna tillhandahålls av kreditgivare och anknutna kreditförmedlare, eller, om rådgivningstjäns<SPAN class="ft128"> </SPAN>terna tillhandahålls av kreditförmedlare som inte är an<SPAN class="ft128"> </SPAN>knutna, av de produkter som finns på marknaden. De som tillhandahåller rådgivningstjänster bör kunna speci<SPAN class="ft128"> </SPAN>alisera sig på vissa nischprodukter såsom överbryggnings<SPAN class="ft128"> </SPAN>finansiering, förutsatt att de beaktar ett brett produkt<SPAN class="ft128"> </SPAN>utbud inom denna specifika nisch och deras specialise<SPAN class="ft128"> </SPAN>ring på dessa nischprodukter klargörs för konsumenten. Kreditgivare och kreditförmedlare bör under alla omstän<SPAN class="ft128"> </SPAN>digheter informera konsumenten om huruvida de erbju<SPAN class="ft128"> </SPAN>der rådgivning om enbart sitt eget produktutbud eller ett brett produktutbud från hela marknaden så att kon<SPAN class="ft128"> </SPAN>sumenten förstår utgångspunkten för rekommendatio<SPAN class="ft128"> </SPAN>nen.</P>
<P class="p833 ft12"><SPAN class="ft123">(65)</SPAN><SPAN class="ft135">Rådgivningstjänster bör bygga på en ordentlig förståelse av konsumentens ekonomiska situation, preferenser och avsikter grundad på nödvändiga aktuella uppgifter och rimliga antaganden om riskerna för konsumentens lev</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>nadsförhållanden under kreditavtalets löptid. Medlemssta<SPAN class="ft128"> </SPAN>terna bör kunna klargöra hur en viss produkts ändamåls<SPAN class="ft128"> </SPAN>enlighet ska bedömas i samband med tillhandahållande av rådgivningstjänster.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p810 ft12"><SPAN class="ft123">(66)</SPAN><SPAN class="ft135">Konsumenters förmåga att återbetala krediter före löp</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>tidens utgång kan spela en viktig roll för att främja kon<SPAN class="ft128"> </SPAN>kurrens på den inre marknaden och unionsmedborgarnas fria rörlighet och hjälpa till att skapa den flexibilitet un<SPAN class="ft128"> </SPAN>der kreditavtalets löptid som behövs för att främja finan<SPAN class="ft128"> </SPAN>siell stabilitet i enlighet med rekommendationerna från rådet för finansiell stabilitet. Det föreligger dock stora skillnader mellan de nationella principerna och villkoren för konsumenternas förmåga att återbetala sin kredit och gällande villkor för en sådan förtidsåterbetalning. Med beaktande av mångfalden hypotekslånemekanismer och det breda produktutbudet är vissa standarder för förtids<SPAN class="ft128"> </SPAN>återbetalning av kredit väsentliga på unionsnivå för att säkerställa att konsumenterna har möjlighet att återbetala sina skulder i förtid och att tillitsfullt jämföra erbjudan<SPAN class="ft128"> </SPAN>den för att finna de produkter som bäst passar deras behov. Medlemsstaterna bör därför, antingen genom lag<SPAN class="ft128"> </SPAN>stiftning eller genom andra medel som t.ex. avtalsklausu<SPAN class="ft128"> </SPAN>ler, se till att konsumenterna har rätt till förtidsåterbetal<SPAN class="ft128"> </SPAN>ning. Medlemsstaterna bör dock kunna fastställa villkoren för utövandet av denna rätt. Dessa villkor kan vara tids<SPAN class="ft128"> </SPAN>begränsningar för utövandet av denna rätt, olika behand<SPAN class="ft128"> </SPAN>ling alltefter typen av kreditränta eller restriktioner be<SPAN class="ft128"> </SPAN>träffande omständigheterna för utövandet av rätten. Om förtidsåterbetalningen skulle infalla under en period där krediträntan är bunden, kan utövandet av denna rätt för<SPAN class="ft128"> </SPAN>enas med ett rättmätigt intresse hos konsumenten som ska fastställas av medlemsstaten. Ett sådant berättigat in<SPAN class="ft128"> </SPAN>tresse kan exempelvis föreligga vid skilsmässa eller ar<SPAN class="ft128"> </SPAN>betslöshet. Det får i de villkor som fastställs av medlems<SPAN class="ft128"> </SPAN>staterna föreskrivas att kreditgivaren ska ha rätt till skälig och objektivt motiverad ersättning för eventuella kost<SPAN class="ft128"> </SPAN>nader med direkt koppling till förtidsbetalningen av kre<SPAN class="ft128"> </SPAN>diten. I fall där medlemsstaterna föreskriver att kreditgi<SPAN class="ft128"> </SPAN>varen ska ha rätt till ersättning bör sådan ersättning vara skälig och objektivt motiverad ersättning för eventuella direkta kostnader för förtidsåterbetalningen av krediten i enlighet med de nationella bestämmelserna om ersätt<SPAN class="ft128"> </SPAN>ning. Ersättningen bör inte överstiga kreditgivarens finan<SPAN class="ft128"> </SPAN>siella förlust.</P>
<P class="p834 ft12"><SPAN class="ft123">(67)</SPAN><SPAN class="ft135">Det är viktigt att se till att tillräcklig transparens råder för att skapa klarhet för konsumenterna om beskaffenheten hos de åtaganden som gjorts för att bevara den finansi</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>ella stabiliteten och om var det finns flexibilitet under kreditavtalets löptid. Konsumenterna bör också upplysas om krediträntan både under avtalstiden och i skedet in<SPAN class="ft128"> </SPAN>nan avtal ingås. Medlemsstaterna bör kunna behålla eller införa restriktioner eller förbud mot ensidiga ändringar av krediträntan från kreditgivarens sida. Medlemsstaterna bör även kunna föreskriva att konsumenten, om kredit<SPAN class="ft128"> </SPAN>räntan förändras, ska ha rätt att få en uppdaterad amor<SPAN class="ft128"> </SPAN>teringsplan.</P>
<P class="p835 ft12"><SPAN class="ft123">(68)</SPAN><SPAN class="ft135">Kreditförmedlare spelar en central roll vid förmedlingen av kreditavtal som avser bostadsfastighet i unionen, men det finns fortfarande stora skillnader mellan de nationella bestämmelserna om deras affärsverksamhet och övervak</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>ningen av kreditförmedlare, vilket skapar hinder för att</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_295">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197295x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/46</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p836 ft3">starta och bedriva verksamhet som kreditförmedlare på den inre marknaden. Att kreditförmedlare inte fritt kan bedriva verksamhet i hela unionen gör att den inre mark<SPAN class="ft139"> </SPAN>naden för kreditavtal som avser bostadsfastighet inte fun<SPAN class="ft139"> </SPAN>gerar väl. Med beaktande av den mångfald av olika typer av aktörer som arbetar med kreditförmedling är vissa standarder på unionsnivå väsentliga för att säkerställa en hög nivå av professionalism och service.</P>
<P class="p837 ft37"><SPAN class="ft123">(69)</SPAN><SPAN class="ft133">Innan de får bedriva sin verksamhet bör kreditförmedlare genomgå en godkännandeprocess av den behöriga myn</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>digheten i sin hemmedlemsstat samt övervakas kontinu<SPAN class="ft125"> </SPAN>erligt så att det säkerställs att de uppfyller höga yrkes<SPAN class="ft125"> </SPAN>mässiga krav på åtminstone kompetens, god vandel och skydd genom ansvarsförsäkring. Dessa krav bör gälla åt<SPAN class="ft125"> </SPAN>minstone på institutsnivå; dock kan medlemsstaterna pre<SPAN class="ft125"> </SPAN>cisera om dessa krav på godkännande gäller för hos kreditförmedlaren anställd personal. Hemmedlemsstaten får föreskriva ytterligare krav, till exempel på att kredit<SPAN class="ft125"> </SPAN>förmedlarens aktieägare ska ha gott anseende eller att en anknuten kreditförmedlare endast får vara anknuten till en kreditgivare, om dessa är proportionella och förenliga med annan unionsrätt. Relevanta uppgifter om godkända kreditförmedlare bör föras in i ett offentligt register. An<SPAN class="ft125"> </SPAN>knutna kreditförmedlare som endast arbetar med en kre<SPAN class="ft125"> </SPAN>ditgivare på dess fulla och ovillkorliga ansvar bör ha möjlighet att godkännas av den behöriga myndigheten under överinseende av den kreditgivare som de agerar för. Medlemsstaterna bör ha rätt att behålla eller införa restriktioner beträffande vissa kreditförmedlares juridiska form, vad gäller huruvida de får handla uteslutande som juridiska personer eller fysiska personer. Medlemsstaterna bör också ha rätt att bestämma om alla kreditförmedlare ska föras in i ett och samma register eller om det krävs olika register beroende på huruvida kreditförmedlaren är anknuten eller arbetar som oberoende kreditförmedlare. Medlemsstaterna bör ha rätt att behålla eller införa re<SPAN class="ft125"> </SPAN>striktioner vad gäller möjligheten för kreditförmedlare som är anknutna till en eller flera kreditgivare att ta ut avgifter från konsumenter.</P>
<P class="p838 ft12"><SPAN class="ft123">(70)</SPAN><SPAN class="ft131">I vissa medlemsstater kan kreditförmedlare besluta att anlita utsedda representanter som utför verksamhet åt dem. Medlemsstaterna bör ha möjlighet att tillämpa de särskilda bestämmelser som fastställs i detta direktiv på utsedda representanter. Det bör dock också stå medlems</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>staterna fritt att inte införa sådana bestämmelser eller att låta andra enheter fylla en funktion som är jämförbar med utsedda representanters funktion, förutsatt att samma bestämmelser gäller för de enheterna som för kreditförmedlare. De bestämmelser för utsedda represen<SPAN class="ft128"> </SPAN>tanter som fastställs i detta direktiv innebär inte någon skyldighet för medlemsstaterna att låta utsedda represen<SPAN class="ft128"> </SPAN>tanter verka inom deras jurisdiktion såvida inte sådana utsedda representanter betraktas som kreditförmedlare enligt detta direktiv.</P>
<P class="p839 ft3"><SPAN class="ft123">(71)</SPAN><SPAN class="ft132">För att säkerställa en effektiv övervakning av kreditför</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>medlare från de behöriga myndigheternas sida bör en</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p765 ft3">kreditförmedlare som är en juridisk person godkännas i den medlemsstat i vilken den har sitt säte. En kreditför<SPAN class="ft139"> </SPAN>medlare som inte är en juridisk person bör godkännas i den medlemsstat där den har sitt huvudkontor. Medlems<SPAN class="ft139"> </SPAN>staterna bör dessutom kräva att en kreditförmedlare har huvudkontor i sin hemmedlemsstat och att den faktiskt bedriver verksamhet där.</P>
<P class="p840 ft37"><SPAN class="ft123">(72)</SPAN><SPAN class="ft134">Kreditförmedlare som är godkända bör tillåtas att bedriva verksamhet i andra medlemsstater i enlighet med princi</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>perna om etableringsfrihet och frihet att tillhandahålla tjänster, under förutsättning att ett lämpligt anmälnings<SPAN class="ft125"> </SPAN>förfarande har följts de behöriga myndigheterna emellan. Även om medlemsstaterna beslutar att alla anställda hos kreditförmedlaren ska godkännas bör anmälan om avsik<SPAN class="ft125"> </SPAN>ten att tillhandahålla tjänster avse kreditförmedlaren och inte den enskilda arbetstagaren. Detta direktiv utgör en ram enligt vilken alla godkända kreditförmedlare, inbegri<SPAN class="ft125"> </SPAN>pet kreditförmedlare som endast är anknutna till en kre<SPAN class="ft125"> </SPAN>ditgivare, kan verka i hela unionen, men utgör ingen sådan ram för utsedda representanter. I dessa fall måste utsedda representanter som vill verka i en annan med<SPAN class="ft125"> </SPAN>lemsstat uppfylla de krav för godkännande av kreditför<SPAN class="ft125"> </SPAN>medlare som fastställs i detta direktiv.</P>
<P class="p769 ft37"><SPAN class="ft123">(73)</SPAN><SPAN class="ft134">I vissa medlemsstater får kreditförmedlare bedriva verk</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>samhet avseende kreditavtal som erbjuds av kreditinstitut och andra tillhandahållare än kreditinstitut. Principen bör vara att godkända kreditförmedlare får verka inom hela unionen. Godkännandet från de behöriga myndigheterna</P>
<P class="p791 ft3"><SPAN class="ft3">i</SPAN><SPAN class="ft35">hemmedlemsstaten bör dock inte ge kreditförmedlare rätt att tillhandahålla tjänster som avser kreditavtal som andra tillhandahållare än kreditinstitut erbjuder en kon</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>sument i en medlemsstat där andra tillhandahållare än kreditinstitut inte är tillåtna att verka.</P>
<P class="p841 ft37"><SPAN class="ft123">(74)</SPAN><SPAN class="ft134">Medlemsstaterna bör kunna föreskriva att personer som endast som en sidoverksamhet ägnar sig åt kreditförmed</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>ling i samband med sin professionella verksamhet, som till exempel advokater eller notarier, inte är underställda det godkännandeförfarande som fastställs i detta direktiv, under förutsättning att den professionella verksamheten i fråga är reglerad och de relevanta bestämmelserna inte förbjuder utförande av kreditförmedlingsverksamhet som sidoverksamhet. Ett sådant undantag från det godkännan<SPAN class="ft125"> </SPAN>deförfarande som fastställs i detta direktiv bör dock in<SPAN class="ft125"> </SPAN>nebära att sådana personer inte kan dra nytta av det passystem som föreskrivs i detta direktiv. Personer som</P>
<P class="p842 ft37"><SPAN class="ft37">i</SPAN><SPAN class="ft141">samband med sin professionella verksamhet endast i förbigående upplyser en konsument om, eller hänvisar en konsument till, en kreditgivare eller kreditförmedlare, till exempel genom att för konsumenten nämna en viss kreditgivare eller kreditförmedlare eller en typ av produkt som just denna kreditgivare eller kreditförmedlare erbju</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>der, utan att göra vidare reklam för eller medverka i presentationen av, erbjudandet av, det förberedande ar<SPAN class="ft125"> </SPAN>betet inför eller ingåendet av kreditavtalet, bör vid</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_296">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197296x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/47</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p843 ft3">tillämpningen av detta direktiv inte betraktas som kredit<SPAN class="ft139"> </SPAN>förmedlare. Inte heller konsumenter som endast överför ett kreditavtal på en konsument genom en subrogations<SPAN class="ft139"> </SPAN>process utan att utföra någon annan kreditförmedlings<SPAN class="ft139"> </SPAN>verksamhet bör betraktas som kreditförmedlare vid till<SPAN class="ft139"> </SPAN>lämpningen av detta direktiv.</P>
<P class="p844 ft37"><SPAN class="ft123">(75)</SPAN><SPAN class="ft134">För att säkerställa lika konkurrensvillkor mellan kreditgi</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>vare och främja finansiell stabilitet, samt i avvaktan på ytterligare harmonisering, bör medlemsstaterna se till att lämpliga åtgärder vidtas för godkännande och övervak<SPAN class="ft125"> </SPAN>ning av andra tillhandahållare av kreditavtal som avser bostadsfastighet än kreditinstitut. I enlighet med propor<SPAN class="ft125"> </SPAN>tionalitetsprincipen bör det i detta direktiv inte fastställas närmare villkor för godkännande eller övervakning av kreditgivare som tillhandahåller sådana kreditavtal och inte är kreditinstitut i den mening som avses i Europa<SPAN class="ft125"> </SPAN>parlamentets och rådets förordning (EU) nr 575/2013 av den 26 juni 2013 om tillsynskrav för kreditinstitut och värdepappersföretag (<SPAN class="ft136">1</SPAN>). För närvarande finns det få så<SPAN class="ft125"> </SPAN>dana institut i unionen, deras marknadsandel är begrän<SPAN class="ft125"> </SPAN>sad och de är bara verksamma i ett fåtal medlemsstater, särskilt efter finanskrisen. Av samma skäl bör det i detta direktiv inte heller införas något ”pass” för dessa institut.</P>
<P class="p845 ft3"><SPAN class="ft123">(76)</SPAN><SPAN class="ft140">Medlemsstaterna bör fastställa regler om vilka sanktioner som ska tillämpas vid överträdelser av de nationella be</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>stämmelser som antagits till följd av detta direktiv och de bör se till att dessa genomförs. Medlemsstaterna bör fort<SPAN class="ft139"> </SPAN>farande ha rätt att välja sanktioner, men de fastställda sanktionerna bör vara effektiva, proportionella och av<SPAN class="ft139"> </SPAN>skräckande.</P>
<P class="p844 ft37"><SPAN class="ft123">(77)</SPAN><SPAN class="ft134">Konsumenterna bör ha tillgång till klagomåls- och pröv</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>ningsförfarande utanför domstol för att lösa tvister som följer av de rättigheter och skyldigheter som fastställs i detta direktiv, och som uppstår mellan kreditgivare och konsumenter samt mellan kreditförmedlare och kon<SPAN class="ft125"> </SPAN>sumenter. Medlemsstaterna bör se till att deltagande i sådana alternativa tvistlösningsförfaranden inte är frivil<SPAN class="ft125"> </SPAN>ligt för kreditgivare och kreditförmedlare. För att de al<SPAN class="ft125"> </SPAN>ternativa tvistlösningsförfarandena ska fungera väl i fall som rör gränsöverskridande verksamhet bör medlemssta<SPAN class="ft125"> </SPAN>terna kräva och uppmana till samarbete mellan de organ som ansvarar för att finna en lösning i klagomåls- och prövningsärenden utanför domstol. Medlemsstaternas or<SPAN class="ft125"> </SPAN>gan för klagomåls- och prövningsärenden utanför dom<SPAN class="ft125"> </SPAN>stol bör uppmanas att delta i nätverket för klagomål mot finansiella tjänster <NOBR>(FIN-Net),</NOBR> ett nätverk för lösning av finansiella tvister för nationella system utanför domstol med ansvar för att hantera tvister mellan konsumenter och tillhandahållare av finansiella tjänster.</P>
<P class="p381 ft43">(<SPAN class="ft126">1</SPAN>) EUT L 176, 27.6.2013, s. 1.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p846 ft12"><SPAN class="ft123">(78)</SPAN><SPAN class="ft135">För att säkerställa en konsekvent harmonisering och be</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>akta utvecklingen på marknaderna för kreditavtal eller utvecklingen när det gäller kreditprodukter eller utveck<SPAN class="ft128"> </SPAN>lingen av de ekonomiska förhållandena och i syfte att närmare precisera vissa krav i detta direktiv bör befogen<SPAN class="ft128"> </SPAN>heten att anta akter i enlighet med artikel 290 i EUF- fördraget delegeras till kommissionen med avseende på ändring av standardformuleringen eller instruktionerna om hur faktabladet fylls i och ändra anmärkningarna eller uppdatera antagandena för beräkningen av den ef<SPAN class="ft128"> </SPAN>fektiva räntan. Det är av särskild betydelse att kommis<SPAN class="ft128"> </SPAN>sionen genomför lämpliga samråd under sitt förbere<SPAN class="ft128"> </SPAN>dande arbete, inklusive på expertnivå. När kommissionen förbereder och utarbetar delegerade akter bör den se till att relevanta handlingar översänds samtidigt till Europa<SPAN class="ft128"> </SPAN>parlamentet och rådet och att detta sker så snabbt som möjligt och på lämpligt sätt.</P>
<P class="p847 ft7"><SPAN class="ft123">(79)</SPAN><SPAN class="ft137">För att underlätta för kreditförmedlare att tillhandahålla sina tjänster över nationsgränser bör med hänsyn till samarbete, informationsutbyte och tvistlösning mellan</SPAN></P>
<P class="p783 ft7">behöriga myndigheter de behöriga myndigheter som sva<SPAN class="ft138"> </SPAN>rar för godkännande av kreditförmedlare vara de myn<SPAN class="ft138"> </SPAN>digheter som agerar under överinseende av den europe<SPAN class="ft138"> </SPAN>iska tillsynsmyndigheten (Europeiska bankmyndigheten) enligt Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 1093/2010 av den 24 november 2010 om inrättande av en europeisk tillsynsmyndighet (Europeiska bankmyn<SPAN class="ft138"> </SPAN>digheten) (<SPAN class="ft122">2</SPAN>) eller andra nationella myndigheter under förutsättning att de samarbetar med de myndigheter som agerar under överinseende av Europeiska bankmyn<SPAN class="ft138"> </SPAN>digheten vid utförandet av sina uppgifter enligt detta direktiv.</P>
<P class="p848 ft12"><SPAN class="ft123">(80)</SPAN><SPAN class="ft135">Medlemsstaterna bör utse behöriga myndigheter med be</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>fogenhet att se till att detta direktiv verkställs och säker<SPAN class="ft128"> </SPAN>ställa att dessa myndigheter har utrednings- och verkstäl<SPAN class="ft128"> </SPAN>lighetsbefogenheter och tillräckliga resurser så att de kan fullgöra sitt uppdrag. Behöriga myndigheter skulle, när det gäller vissa aspekter av detta direktiv, kunna agera genom ansökan till domstolar som är behöriga att fatta ett rättsligt beslut, inbegripet, när så är lämpligt, genom överklagande. Detta skulle kunna möjliggöra för med<SPAN class="ft128"> </SPAN>lemsstaterna att, särskilt om detta direktivs bestämmelser införlivas med civillagstiftningen, överlåta verkställandet av dessa bestämmelser på ovannämnda organ och dom<SPAN class="ft128"> </SPAN>stolarna. Medlemsstaterna bör kunna utse olika behöriga myndigheter för att genomdriva de vittomfattande krav som anges i detta direktiv. Medlemsstaterna skulle till exempel för vissa bestämmelser kunna utse behöriga myndigheter med ansvar för verkställande av kon<SPAN class="ft128"> </SPAN>sumentskyddsbestämmelser och för andra besluta att utse tillsynsmyndigheter. Möjligheten att utse olika behö<SPAN class="ft128"> </SPAN>riga myndigheter bör inte påverka kraven på löpande tillsyn och samarbete mellan de behöriga myndigheterna, enligt detta direktiv.</P>
<P class="p119 ft43">(<SPAN class="ft126">2</SPAN>) EUT L 331, 15.12.2010, s. 12.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_297">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197297x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/48</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p797 ft37"><SPAN class="ft123">(81)</SPAN><SPAN class="ft133">Det är nödvändigt att kontrollera att detta direktiv fun</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>gerar effektivt och att framsteg görs i fråga om upprät<SPAN class="ft125"> </SPAN>tandet av en inre marknad med ett starkt konsument<SPAN class="ft125"> </SPAN>skydd för kreditavtal som avser bostadsfastighet. I denna översyn bör det bl.a. ingå en bedömning av efterlevnaden av och konsekvenserna av detta direktiv, en bedömning av huruvida tillämpningsområdet för detta direktiv fort<SPAN class="ft125"> </SPAN>farande är lämpligt, en analys av tillhandahållandet av kreditavtal från andra tillhandahållare än kreditinstitut, en bedömning av behovet av ytterligare åtgärder, t.ex. ett pass för andra tillhandahållare samt en undersökning av om ytterligare rättigheter och skyldigheter behöver införas för skedet efter det att kreditavtal ingåtts.</P>
<P class="p849 ft37"><SPAN class="ft123">(82)</SPAN><SPAN class="ft133">Åtgärder från medlemsstaternas sida enbart leder sanno</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>likt till olika regelsystem, vilket kan undergräva eller skapa nya hinder för den inre marknadens funktion. Ef<SPAN class="ft125"> </SPAN>tersom målet för detta direktiv, nämligen att skapa en effektiv och konkurrenskraftig inre marknad för kredit<SPAN class="ft125"> </SPAN>avtal som avser bostadsfastighet och samtidigt säkerställa ett starkt konsumentskydd, inte i tillräcklig utsträckning kan uppnås av medlemsstaterna utan snarare, på grund av åtgärdens verkningar, kan uppnås bättre på unions<SPAN class="ft125"> </SPAN>nivå, kan unionen vidta åtgärder i enlighet med subsidia<SPAN class="ft125"> </SPAN>ritetsprincipen i artikel 5 i fördraget om Europeiska unio<SPAN class="ft125"> </SPAN>nen <NOBR>(EU-fördraget).</NOBR> I enlighet med proportionalitetsprin<SPAN class="ft125"> </SPAN>cipen i samma artikel går detta direktiv inte utöver vad som är nödvändigt för att uppnå detta mål.</P>
<P class="p850 ft12"><SPAN class="ft123">(83)</SPAN><SPAN class="ft131">Medlemsstaterna får besluta att vissa aspekter som om</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>fattas av detta direktiv ska införlivas genom tillsyns<SPAN class="ft128"> </SPAN>bestämmelser i nationell lagstiftning, till exempel bedöm<SPAN class="ft128"> </SPAN>ningen av konsumentens kreditvärdighet, och att andra ska införlivas i civil- eller straffrätt, till exempel kraven vad gäller ansvarsfulla låntagare.</P>
<P class="p799 ft37"><SPAN class="ft123">(84)</SPAN><SPAN class="ft133">Medlemsstaterna har i enlighet med medlemsstaternas och kommissionens gemensamma politiska förklaring om förklarande dokument av den 28 september 2011 (</SPAN><SPAN class="ft136">1</SPAN>) åtagit sig att, i motiverade fall, till anmälan av deras införlivandeåtgärder bifoga ett eller flera dokument i vilka förhållandet mellan ett direktivs beståndsdelar och mot<SPAN class="ft125"> </SPAN>svarande delar i de nationella införlivanderättsakterna re<SPAN class="ft125"> </SPAN>dovisas. Med avseende på detta direktiv anser lagstiftaren att översändandet av sådana dokument är berättigat.</P>
<P class="p851 ft7"><SPAN class="ft123">(85)</SPAN><SPAN class="ft142">Europeiska datatillsynsmannen avgav ett yttrande den 25 juli 2011 (</SPAN><SPAN class="ft122">2</SPAN>) på grundval av artikel 28.2 i Europapar<SPAN class="ft138"> </SPAN>lamentets och rådets förordning (EG) nr 45/2001 av den</P>
<P class="p852 ft3">18 december 2000 om skydd för enskilda då</P>
<P class="p853 ft43">(<SPAN class="ft126">1</SPAN>) EUT C 369, 17.12.2011, s. 14. (<SPAN class="ft126">2</SPAN>) EUT C 377, 23.12.2011, s. 5.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p801 ft3">gemenskapsinstitutionerna och gemenskapsorganen be<SPAN class="ft121"> </SPAN>handlar personuppgifter och om den fria rörligheten för sådana uppgifter (<SPAN class="ft122">3</SPAN>).</P>
<P class="p455 ft43">HÄRIGENOM FÖRESKRIVS FÖLJANDE.</P>
<P class="p854 ft43">KAPITEL 1</P>
<P class="p855 ft99">SYFTE, TILLÄMPNINGSOMRÅDE, DEFINITIONER OCH</P>
<P class="p856 ft99">BEHÖRIGA MYNDIGHETER</P>
<P class="p857 ft4">Artikel 1</P>
<P class="p858 ft23">Syfte</P>
<P class="p859 ft37">I detta direktiv fastställs ett gemensamt ramverk för vissa aspek<SPAN class="ft125"> </SPAN>ter på medlemsstaternas lagar och andra författningar om avtal som gäller konsumentkredit som garanteras av en inteckning eller på annat vis avser bostadsfastighet, inklusive en skyldighet att genomföra en kreditprövning innan en kredit beviljas, som en grund för utvecklingen av effektiva kreditriskprinciper när det gäller bostadsfastigheter i medlemsstaterna, samt för vissa försiktighets- och tillsynskrav, inbegripet för etablering och övervakning av kreditförmedlare, utsedda representanter och andra tillhandahållare än kreditinstitut.</P>
<P class="p860 ft4">Artikel 2</P>
<P class="p861 ft23">Harmoniseringsnivå</P>
<P class="p862 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft143">Detta direktiv ska inte hindra medlemsstaterna från att behålla eller införa striktare bestämmelser för att skydda kon</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>sumenterna, förutsatt att sådana bestämmelser står i överens<SPAN class="ft121"> </SPAN>stämmelse med deras förpliktelser enligt unionsrätten.</P>
<P class="p863 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft143">Trots vad som sägs i punkt 1 får medlemsstaterna inte behålla eller införa bestämmelser i sin nationella rätt som av</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>viker från de som fastställs i artikel 14.2 och del A i bilaga II avseende standardinformation innan avtal ingås genom ett stan<SPAN class="ft139"> </SPAN>dardiserat <NOBR>EU-faktablad</NOBR> och artikel <NOBR>17.1–17.5,</NOBR> 17.7 och 17.8 och bilaga I vad gäller en gemensam, konsekvent unionsstan<SPAN class="ft139"> </SPAN>dard för beräkning av effektiv ränta.</P>
<P class="p864 ft4">Artikel 3</P>
<P class="p861 ft23">Tillämpningsområde</P>
<P class="p865 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft144">Detta direktiv ska tillämpas på</SPAN></P>
<P class="p866 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft145">kreditavtal som garanteras av en inteckning eller annan i en medlemsstat allmänt förekommande jämförbar säkerhet i bostadsfastighet eller för vilka det som säkerhet finns en rättighet med anknytning till bostadsfastighet, och</SPAN></P>
<P class="p867 ft3"><SPAN class="ft43">b)</SPAN><SPAN class="ft145">kreditavtal i syfte att förvärva eller behålla äganderätt till mark eller till en befintlig eller planerad byggnad.</SPAN></P>
<P class="p54 ft43">(<SPAN class="ft126">3</SPAN>) EGT L 8, 12.1.2001, s. 1.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_298">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197298x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/49</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p14 ft3">2. Detta direktiv ska inte tillämpas på följande:</P>
<P class="p868 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft145">Kapitalfrigörningskreditavtal där kreditgivaren</SPAN></P>
<P class="p869 ft12"><SPAN class="ft3">i)</SPAN><SPAN class="ft146">bidrar med en klumpsumma, periodiska betalningar eller andra former av kreditbetalningar mot ett belopp som härrör från den framtida försäljningen av bostadsfastighet eller en till bostadsfastighet knuten rättighet, och</SPAN></P>
<P class="p870 ft12"><SPAN class="ft12">ii)</SPAN><SPAN class="ft146">inte kommer att kräva återbetalning av krediten förrän en eller flera angivna situationer uppkommer i konsumen</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>tens liv, så som fastställts av medlemsstaterna såvida inte konsumenten bryter mot sina avtalsförpliktelser, vilket ger kreditgivaren rätt att säga upp kreditavtalet.</P>
<P class="p871 ft3"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft35">Kreditavtal där krediten beviljas en arbetstagare av dennes arbetsgivare, räntefritt eller till en lägre effektiv ränta än på marknaden, som en biverksamhet och inte generellt erbjuds allmänheten.</SPAN></P>
<P class="p872 ft3"><SPAN class="ft12">c)</SPAN><SPAN class="ft145">Kreditavtal där krediten beviljas räntefritt och utan några andra avgifter än sådana som täcker kostnader som direkt avser ställandet av säkerhet för krediten.</SPAN></P>
<P class="p873 ft3"><SPAN class="ft12">d)</SPAN><SPAN class="ft35">Kreditavtal i form av kontokredit enligt vilka krediten ska betalas tillbaka inom en månad.</SPAN></P>
<P class="p874 ft3"><SPAN class="ft12">e)</SPAN><SPAN class="ft145">Kreditavtal som är resultatet av en förlikning i domstol eller annan i lag bemyndigad instans.</SPAN></P>
<P class="p875 ft12"><SPAN class="ft123">f)</SPAN><SPAN class="ft147">Kreditavtal som avser uppskjuten betalning, utan avgift, av en existerande skuld, och som inte omfattas av punkt 1 a.</SPAN></P>
<P class="p868 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna får besluta att inte tillämpa</SPAN></P>
<P class="p876 ft37"><SPAN class="ft37">a)</SPAN><SPAN class="ft141">artiklarna 11 och 14 samt i bilaga II på konsumentkredit</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>avtal som garanteras av en inteckning eller annan i en med<SPAN class="ft125"> </SPAN>lemsstat allmänt förekommande jämförbar säkerhet i bo<SPAN class="ft125"> </SPAN>stadsfastighet eller garanteras av en till bostadsfastighet knu<SPAN class="ft125"></SPAN></P>
<P class="p877 ft7">ten rättighet, vars syfte inte är förvärv eller behållande av rättighet till bostadsfastighet, under förutsättning att med<SPAN class="ft138"> </SPAN>lemsstaterna tillämpar artiklarna 4 och 5 i samt bilagorna</P>
<P class="p878 ft3">II och III till direktiv 2008/48/EG på sådana kreditavtal,</P>
<P class="p879 ft12"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft146">detta direktiv på kreditavtal som avser fast egendom om det i kreditavtalet fastställs att den fasta egendomen inte vid någon tidpunkt får användas som bostadshus, bostadslägen</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>het eller annan typ av bostad av konsumenten eller en av</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p880 ft3">konsumentens familjemedlemmar och att den ska användas som bostadshus, bostadslägenhet eller annan typ av bostad på basis av ett hyresavtal,</P>
<P class="p881 ft3"><SPAN class="ft12">c)</SPAN><SPAN class="ft145">detta direktiv på kreditavtal som avser krediter som beviljas en begränsad målgrupp enligt en lagbestämmelse med ett allmännyttigt syfte och med en ränta som är lägre än kre</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>diträntorna eller räntefritt eller på andra villkor som är mer fördelaktiga för konsumenten än de som råder på mark<SPAN class="ft139"> </SPAN>naden och till krediträntor som inte är högre än de på marknaden,</P>
<P class="p882 ft3"><SPAN class="ft12">d)</SPAN><SPAN class="ft35">detta direktiv på överbryggningskredit,</SPAN></P>
<P class="p883 ft3"><SPAN class="ft12">e)</SPAN><SPAN class="ft145">detta direktiv på kreditavtal där kreditgivaren är en organi</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>sation som omfattas av artikel 2.5 i direktiv 2008/48/EG.</P>
<P class="p884 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft144">De medlemsstater som utnyttjar den möjlighet som avses i punkt 3 b ska se till att ett lämpligt ramverk tillämpas på nationell nivå för denna typ av kredit.</SPAN></P>
<P class="p885 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft144">De medlemsstater som utnyttjar den möjlighet som avses i punkt 3 c eller e ska se till att lämpliga alternativa arrangemang tillämpas för att säkerställa att konsumenterna i god tid får information om de huvudsakliga utmärkande dragen för samt riskerna och kostnaderna med sådana kreditavtal innan avtal ingås och att reklamen för sådana kreditavtal är rättvisande, klar och inte vilseledande.</SPAN></P>
<P class="p886 ft4">Artikel 4</P>
<P class="p887 ft23">Definitioner</P>
<P class="p483 ft3">I detta direktiv används följande definitioner:</P>
<P class="p888 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft148">konsument: </SPAN>en konsument enligt definitionen i artikel 3 a i direktiv 2008/48/EG.</P>
<P class="p889 ft12"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft149">kreditgivare: </SPAN>en fysisk eller juridisk person som inom ramen för sin närings- eller yrkesverksamhet beviljar eller förbin<SPAN class="ft128"> </SPAN>der sig att bevilja en kredit som omfattas av artikel 3.</P>
<P class="p889 ft12"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft149">kreditavtal: </SPAN>ett avtal genom vilket en kreditgivare beviljar eller förbinder sig att bevilja en konsument en kredit som omfattas av artikel 3, i form av betalningsanstånd, lån eller annan liknande finansieringslösning.</P>
<P class="p890 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft148">sidotjänst: </SPAN>en tjänst som konsumenten erbjuds i anslutning till kreditavtalet.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_299">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197299x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/50</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p891 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft148">kreditförmedlare: </SPAN>en fysisk eller juridisk person som inte fun<SPAN class="ft139"> </SPAN>gerar som kreditgivare eller notarie och som inte bara an<SPAN class="ft139"> </SPAN>tingen direkt eller indirekt introducerar en konsument för en kreditgivare eller kreditförmedlare och som inom ramen för sin närings- eller yrkesverksamhet mot ersättning, som kan utgöras av pengar eller annan form av avtalad ekono<SPAN class="ft139"> </SPAN>misk förmån,</P>
<P class="p892 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft145">presenterar eller erbjuder kreditavtal till konsumenter,</SPAN></P>
<P class="p893 ft12"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft146">bistår konsumenter genom att utföra annat förberedelse</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>arbete eller annan administration innan avtal ingås vad gäller kreditavtal, än sådant som avses i led a, eller</P>
<P class="p894 ft3"><SPAN class="ft12">c)</SPAN><SPAN class="ft145">ingår kreditavtal med konsumenter som ombud för kre</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>ditgivaren.</P>
<P class="p895 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft148">koncern: </SPAN>en grupp av kreditgivare som ska omfattas av en sammanställd redovisning enligt Europaparlamentets och rådets direktiv 2013/34/EU av den 26 juni 2013 om års<SPAN class="ft121"> </SPAN>bokslut, koncernredovisning och rapporter i vissa typer av företag (<SPAN class="ft122">1</SPAN>).</P>
<P class="p896 ft12"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft149">anknuten kreditförmedlare: </SPAN>en kreditförmedlare som verkar som ombud för och under fullt och ovillkorligt ansvar av</P>
<P class="p897 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft145">endast en kreditgivare,</SPAN></P>
<P class="p898 ft3"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft35">endast en koncern, eller</SPAN></P>
<P class="p899 ft3"><SPAN class="ft12">c)</SPAN><SPAN class="ft145">ett antal kreditgivare eller koncerner som inte företräder huvuddelen av marknaden.</SPAN></P>
<P class="p895 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft148">utsedd representant: </SPAN>en fysisk eller juridisk person som utövar verksamhet som avses i led 5 och som agerar som ombud för och under fullt och ovillkorligt ansvar av endast en kreditförmedlare.</P>
<P class="p900 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft148">kreditinstitut: </SPAN>enligt definitionen i artikel 4.1.1 i förordning (EU) nr 575/2013.</P>
<P class="p901 ft4"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft150">andra tillhandahållare än kreditinstitut: </SPAN><SPAN class="ft3">kreditgivare som inte är kreditinstitut.</SPAN></P>
<P class="p902 ft4"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft150">personal:</SPAN></P>
<P class="p903 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft151">varje fysisk person som arbetar för kreditgivaren eller kreditförmedlaren som direkt deltar i verksamhet som</SPAN></P>
<P class="p54 ft43">(<SPAN class="ft126">1</SPAN>) EUT L 182, 29.6.2013, s. 19.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p904 ft3">omfattas av detta direktiv eller som har kontakt med konsumenter i samband med verksamhet som omfattas av detta direktiv,</P>
<P class="p905 ft12"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft152">varje fysisk person som arbetar för en utsedd represen</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>tant som har kontakt med konsumenter i samband med verksamhet som omfattas av detta direktiv,</P>
<P class="p906 ft3"><SPAN class="ft12">c)</SPAN><SPAN class="ft151">varje fysisk person som direkt leder eller övervakar fysiska personer som avses i leden a och b.</SPAN></P>
<P class="p907 ft4"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft150">sammanlagt kreditbelopp: </SPAN><SPAN class="ft3">sammanlagt kreditbelopp enligt de</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN><SPAN class="ft3">finitionen i artikel 3 l i direktiv 2008/48/EG.</SPAN></P>
<P class="p908 ft4"><SPAN class="ft3">13.</SPAN><SPAN class="ft150">konsumentens sammanlagda kreditkostnad: </SPAN><SPAN class="ft3">kreditens totala</SPAN></P>
<P class="p909 ft3">kostnad för konsumenten enligt definitionen i artikel 3 g i direktiv 2008/48/EG, inklusive kostnaden för fastighets<SPAN class="ft139"> </SPAN>värdering om sådan värdering krävs för att få krediten men exklusive avgifter för överföring av äganderätt till fastighet. Denna omfattar inte avgifter som ska betalas av konsumen<SPAN class="ft139"> </SPAN>ten på grund av bristande efterlevnad av de skyldigheter som fastställs i kreditavtalet.</P>
<P class="p910 ft4"><SPAN class="ft3">14.</SPAN><SPAN class="ft150">sammanlagt belopp som ska betalas av konsumenten: </SPAN><SPAN class="ft3">samman</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN><SPAN class="ft3">lagt belopp som ska betalas av konsumenten enligt defini</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN><SPAN class="ft3">tionen i artikel 3 h i direktiv 2008/48/EG.</SPAN></P>
<P class="p911 ft12"><SPAN class="ft12">15.</SPAN><SPAN class="ft153">effektiv ränta: </SPAN>konsumentens sammanlagda kreditkostnad, uttryckt i procent per år av den sammanlagda krediten, i förekommande fall med tillägg av de kostnader som avses i artikel 17.2, och motsvarande på årsbasis det samlade nu<SPAN class="ft128"> </SPAN>värdet av alla nuvarande och framtida åtaganden (kreditut<SPAN class="ft128"> </SPAN>nyttjanden, avbetalningar och avgifter) som avtalats mellan kreditgivaren och konsumenten.</P>
<P class="p912 ft3"><SPAN class="ft3">16.</SPAN><SPAN class="ft150">kreditränta: </SPAN>kreditränta enligt definitionen i artikel 3 j i direktiv 2008/48/EG.</P>
<P class="p913 ft12"><SPAN class="ft3">17.</SPAN><SPAN class="ft153">kreditprövning: </SPAN>bedömning av utsikterna att den skuldförbin<SPAN class="ft128"> </SPAN>delse som följer av kreditavtalet kommer att fullgöras.</P>
<P class="p914 ft3"><SPAN class="ft3">18.</SPAN><SPAN class="ft150">varaktigt medium: </SPAN>varaktigt medium enligt definitionen i artikel 3 m i direktiv 2008/48/EG.</P>
<P class="p552 ft4"><SPAN class="ft3">19.</SPAN><SPAN class="ft150">hemmedlemsstat:</SPAN></P>
<P class="p915 ft3">a) om kreditgivaren eller kreditförmedlaren är en fysisk person, den medlemsstat där denne har sitt huvudkontor.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_300">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197300x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/51</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p916 ft3"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft154">om kreditgivaren eller kreditförmedlaren är en juridisk person, den medlemsstat där dennes säte är beläget, eller om denne enligt sin nationella rätt inte har något säte, den medlemsstat där dennes huvudkontor är be</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>läget.</P>
<P class="p917 ft3"><SPAN class="ft3">20.</SPAN><SPAN class="ft150">värdmedlemsstat: </SPAN>den medlemsstat, utom hemmedlemsstaten, där kreditgivaren eller kreditförmedlaren har en filial eller tillhandahåller tjänster.</P>
<P class="p918 ft3"><SPAN class="ft3">21.</SPAN><SPAN class="ft150">rådgivningstjänster: </SPAN>tillhandahållande av personliga rekom<SPAN class="ft139"> </SPAN>mendationer till en konsument avseende en eller flera kre<SPAN class="ft139"> </SPAN>ditavtalstransaktioner som utgör en verksamhet som är skild från beviljandet av en kredit och från den kreditför<SPAN class="ft139"> </SPAN>medlingsverksamhet som anges i led 5.</P>
<P class="p901 ft3"><SPAN class="ft3">22.</SPAN><SPAN class="ft150">behörig myndighet: </SPAN>en myndighet som utsetts som behörig av en medlemsstat i enlighet med artikel 5.</P>
<P class="p901 ft3"><SPAN class="ft3">23.</SPAN><SPAN class="ft150">överbryggningskredit: </SPAN>ett kreditavtal som antingen har obe<SPAN class="ft121"> </SPAN>stämd löptid eller som ska återbetalas inom 12 månader, som används av konsumenten som en tillfällig finansie<SPAN class="ft121"> </SPAN>ringslösning under övergången till ett annat finansiellt ar<SPAN class="ft121"> </SPAN>rangemang för den fasta egendomen.</P>
<P class="p919 ft4"><SPAN class="ft3">24.</SPAN><SPAN class="ft150">ansvarsförbindelse eller garanti: </SPAN><SPAN class="ft3">ett kreditavtal som tjänar som garanti för en annan separat men anknuten transaktion, där det kapital som säkrats med fast egendom endast utnyttjas vid inträffande av en händelse eller händelser som särskilt anges i avtalet.</SPAN></P>
<P class="p920 ft12"><SPAN class="ft12">25.</SPAN><SPAN class="ft153">värderelaterat kreditavtal: </SPAN>ett kreditavtal där det återbetal<SPAN class="ft128"> </SPAN>ningspliktiga kapitalet är baserat på en i avtalet fastställd procentandel av värdet på den fasta egendomen vid tid<SPAN class="ft128"> </SPAN>punkten eller tidpunkterna för återbetalning av kapitalet.</P>
<P class="p921 ft3"><SPAN class="ft3">26.</SPAN><SPAN class="ft150">bindningsförfarande: </SPAN>erbjudande eller försäljning av ett kredit<SPAN class="ft121"> </SPAN>avtal i ett paket med andra separata finansiella produkter eller tjänster där kreditavtalet inte görs tillgängligt för kon<SPAN class="ft121"> </SPAN>sumenten separat.</P>
<P class="p922 ft3"><SPAN class="ft3">27.</SPAN><SPAN class="ft150">paketeringsförfarande: </SPAN>erbjudande eller försäljning av ett kre<SPAN class="ft139"> </SPAN>ditavtal i ett paket med andra separata finansiella produkter eller tjänster där kreditavtalet också görs tillgängligt för konsumenten separat men inte nödvändigtvis på samma villkor som när det paketeras med de kompletterande tjäns<SPAN class="ft139"> </SPAN>terna.</P>
<P class="p567 ft3"><SPAN class="ft3">28.</SPAN><SPAN class="ft150">lån i utländsk valuta: </SPAN>ett kreditavtal där krediten är</P>
<P class="p923 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft145">denominerad i en annan valuta än den i vilken kon</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>sumenten erhåller sin inkomst eller innehar de tillgångar från vilka krediten ska återbetalas, eller</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p924 ft3"><SPAN class="ft43">b)</SPAN><SPAN class="ft145">denominerad i en annan valuta än valutan i den med</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>lemsstat där konsumenten är bosatt.</P>
<P class="p925 ft4">Artikel 5</P>
<P class="p926 ft23">Behöriga myndigheter</P>
<P class="p927 ft12">1. Medlemsstaterna ska utse nationella behöriga myndigheter med befogenhet att se till att detta direktiv tillämpas och verk<SPAN class="ft128"> </SPAN>ställs och ska säkerställa att dessa myndigheter har utrednings- och verkställighetsbefogenheter och tillräckliga resurser så att de kan fullgöra sitt uppdrag på ett effektivt och ändamålsenligt sätt.</P>
<P class="p928 ft3">De myndigheter som avses i första stycket ska antingen vara offentliga myndigheter eller organ som erkänts enligt nationell rätt eller enligt nationell rätt för ändamålet uttryckligen bemyn<SPAN class="ft121"> </SPAN>digade offentliga myndigheter. De får inte vara kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda representanter.</P>
<P class="p929 ft12"><SPAN class="ft12">2.</SPAN><SPAN class="ft155">Medlemsstaterna ska säkerställa att de behöriga myndig</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>heterna, alla personer som arbetar eller har arbetat för de be<SPAN class="ft128"> </SPAN>höriga myndigheterna samt revisorer och experter som arbetar på deras uppdrag är bundna av tystnadsplikt. Ingen förtrolig information som erhålls i tjänsten får röjas till någon person eller myndighet utom i sammanfattad eller aggregerad form, dock med förbehåll för fall som omfattas av straffrätt eller detta direktiv. Detta ska emellertid inte hindra de behöriga myndig<SPAN class="ft128"> </SPAN>heterna från att utbyta eller överföra förtrolig information i enlighet med nationell rätt och unionsrätten.</P>
<P class="p930 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna ska se till att de myndigheter som givits behörighet att säkerställa tillämpningen och verkställandet av artiklarna 9, 29, 32, 33, 34 och 35 i detta direktiv är någon, eller båda, av följande:</SPAN></P>
<P class="p931 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft145">behöriga myndigheter enligt definitionen i artikel 4.2 i för</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>ordning (EU) nr 1093/2010, eller</P>
<P class="p932 ft37"><SPAN class="ft37">b)</SPAN><SPAN class="ft156">andra myndigheter är de behöriga myndigheter som avses i led a, under förutsättning att nationella lagar eller andra författningar kräver att dessa behöriga myndigheter samarbe</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>tar med de behöriga myndigheter som avses i led a närhelst så krävs för att de ska kunna utföra sitt uppdrag enligt detta direktiv, även när det gäller att samarbeta med europeiska tillsynsmyndigheten (Europeiska bankmyndigheten) (EBA) enligt vad som krävs i detta direktiv.</P>
<P class="p933 ft12"><SPAN class="ft12">4.</SPAN><SPAN class="ft155">Medlemsstaterna ska underrätta kommissionen och EBA om valet av behöriga myndigheter och eventuella ändringar vad gäller detta, med uppgift om eventuell arbetsdelning mellan olika behöriga myndigheter. Den första underrättelsen av detta slag ska ske snarast möjligt och senast den 21 mars 2016.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_301">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197301x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/52</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p934 ft3">5. De behöriga myndigheterna ska utöva sina befogenheter i enlighet med nationell rätt antingen</P>
<P class="p935 ft3"><SPAN class="ft123">a)</SPAN><SPAN class="ft157">direkt enligt sina egna befogenheter eller under tillsyn av de rättsliga myndigheterna, eller</SPAN></P>
<P class="p936 ft3"><SPAN class="ft43">b)</SPAN><SPAN class="ft145">genom ansökan till domstolar som är behöriga att fatta de beslut som krävs, inbegripet när så är lämpligt, genom över</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>klagande om ansökan om att fatta det nödvändiga beslutet avslås, utom för artiklarna 9, 29, 32, 33, 34 och 35.</P>
<P class="p937 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft144">Om en medlemsstat har mer än en behörig myndighet på sitt territorium ska medlemsstaten se till att deras respektive uppdrag är tydligt definierade och att det råder ett nära sam</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>arbete dem emellan så att de kan fullgöra sina respektive upp<SPAN class="ft121"> </SPAN>drag på ett effektivt sätt.</P>
<P class="p938 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft144">Kommissionen ska minst en gång om året i </SPAN><SPAN class="ft4">Europeiska unionens officiella tidning </SPAN>offentliggöra en förteckning över de behöriga myndigheterna och kontinuerligt uppdatera den på sin webbplats.</P>
<P class="p939 ft43">KAPITEL 2</P>
<P class="p940 ft99">FINANSIELL UTBILDNING</P>
<P class="p941 ft4">Artikel 6</P>
<P class="p942 ft23">Finansiell utbildning av konsumenter</P>
<P class="p943 ft37"><SPAN class="ft37">1.</SPAN><SPAN class="ft158">Medlemsstaterna ska främja åtgärder för att stödja utbild</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>ning av konsumenter när det gäller ansvarsfullt låntagande och skuldhantering, särskilt avseende hypotekslåneavtal. Det är nöd<SPAN class="ft125"> </SPAN>vändigt med tydlig och allmän information om kreditgivnings<SPAN class="ft125"> </SPAN>processen för att ge vägledning åt konsumenter, särskilt åt dem som tar ett hypotekslån för första gången. Information om den vägledning som konsumentorganisationer och nationella myn<SPAN class="ft125"> </SPAN>digheter kan ge konsumenter är också nödvändig.</P>
<P class="p944 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft144">Kommissionen ska offentliggöra en bedömning av den finansiella utbildning som finns att tillgå för konsumenter i medlemsstaterna samt redovisa exempel på bästa praxis som kunde utvecklas vidare för att öka konsumenternas finansiella medvetenhet.</SPAN></P>
<P class="p945 ft43">KAPITEL 3</P>
<P class="p946 ft99">KRAV PÅ KREDITGIVARE, KREDITFÖRMEDLARE OCH</P>
<P class="p947 ft99">UTSEDDA REPRESENTANTER</P>
<P class="p941 ft4">Artikel 7</P>
<P class="p948 ft23">Uppföranderegler vid tillhandahållandet av konsumentkrediter</P>
<P class="p949 ft12">1. Medlemsstaterna ska kräva att kreditgivare, kreditförmed<SPAN class="ft128"> </SPAN>lare eller utsedda representanter när de sätter samman kredit<SPAN class="ft128"> </SPAN>produkter, beviljar, förmedlar eller tillhandahåller rådgivnings<SPAN class="ft128"> </SPAN>tjänster beträffande krediter och, i förekommande fall, komplet<SPAN class="ft128"> </SPAN>terande tjänster, åt konsumenter och när de genomför ett</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p950 ft37">kreditavtal agerar hederligt, rättvist, transparent och professio<SPAN class="ft125"> </SPAN>nellt, med beaktande av konsumentens rättigheter och intressen. När det gäller beviljande, förmedling eller tillhandahållande av rådgivningstjänster avseende krediter och i tillämpliga fall sido<SPAN class="ft125"> </SPAN>tjänster ska verksamheten grunda sig på information om kon<SPAN class="ft125"> </SPAN>sumentens förhållanden och eventuella särskilda krav som kon<SPAN class="ft125"> </SPAN>sumenten framfört samt rimliga antaganden om riskerna för konsumentens situation under kreditavtalets löptid. När det gäl<SPAN class="ft125"> </SPAN>ler sådant tillhandahållande av rådgivningstjänster ska verksam<SPAN class="ft125"> </SPAN>heten därutöver grunda sig på den information som krävs enligt artikel 22.3 a.</P>
<P class="p951 ft12"><SPAN class="ft12">2.</SPAN><SPAN class="ft159">Medlemsstaterna ska se till att kreditgivares arvodering av sin personal och sina kreditförmedlare respektive kreditförmed</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>lares arvodering av sin personal och sina utsedda representanter inte inkräktar på skyldigheten som föreskrivs i punkt 1.</P>
<P class="p952 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft143">Medlemsstaterna ska se till att kreditgivare, då de faststäl</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>ler och tillämpar arvoderingssystem för personal som ansvarar för kreditprövningen, följer följande principer på ett sätt och i den utsträckning som är lämpar sig med tanke på deras storlek och interna organisation och deras verksamhets karaktär, om<SPAN class="ft121"> </SPAN>fattning och komplexitetsgrad:</P>
<P class="p953 ft12"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft160">Arvoderingssystemet ska vara förenligt med och främja en sund och effektiv riskhantering och ska inte ge incitament till risktagande som går utöver kreditgivarens tolererade risknivå.</SPAN></P>
<P class="p954 ft12"><SPAN class="ft43">b)</SPAN><SPAN class="ft160">Arvoderingssystemet ska överensstämma med kreditgivarens affärsstrategi, mål, värderingar och långsiktiga intressen och omfatta åtgärder för att undvika intressekonflikter, särskilt genom att föreskriva att arvodering inte ska vara avhängig av antalet eller andelen godkända ansökningar.</SPAN></P>
<P class="p955 ft12"><SPAN class="ft12">4.</SPAN><SPAN class="ft159">Medlemsstaterna ska, när kreditgivare, kreditförmedlare el</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>ler utsedda representanter tillhandahåller rådgivningstjänster, se till att ersättningsstrukturen för den berörda personalen inte påverkar deras förmåga att agera i konsumentens bästa intresse och i synnerhet att den inte är avhängig av försäljningsmål. För att uppnå det målet kan medlemsstaterna därutöver förbjuda provision som betalas av kreditgivaren till kreditförmedlaren.</P>
<P class="p956 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft143">Medlemsstaterna får förbjuda eller införa begränsningar för betalningar från en konsument till en kreditgivare eller kre</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>ditförmedlare innan kreditavtal ingås.</P>
<P class="p957 ft4">Artikel 8</P>
<P class="p958 ft23">Skyldighet att kostnadsfritt tillhandahålla konsumenterna information</P>
<P class="p959 ft3">Medlemsstaterna ska, när information tillhandahålls konsumen<SPAN class="ft121"> </SPAN>terna i överensstämmelse med kraven i detta direktiv, säkerställa att den informationen tillhandahålls utan kostnad för kon<SPAN class="ft121"> </SPAN>sumenten.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_302">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197302x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/53</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p960 ft4">Artikel 9</P>
<P class="p961 ft23">Kunskaps- och kompetenskrav för personal</P>
<P class="p949 ft12"><SPAN class="ft12">1.</SPAN><SPAN class="ft155">Medlemsstaterna ska se till att kreditgivare, kreditförmed</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>lare och utsedda representanter kräver att deras personal har och uppdaterar lämpliga kunskaper och kompetens för att sätta samman, erbjuda eller bevilja kreditavtal, för att utföra kredit<SPAN class="ft128"> </SPAN>förmedlingsverksamhet enligt artikel 4.5 eller för att tillhanda<SPAN class="ft128"> </SPAN>hålla rådgivningstjänster. Om ingåendet av ett kreditavtal även inbegriper en kompletterande tjänst ska det krävas lämpliga kunskaper och kompetens för den kompletterande tjänsten.</P>
<P class="p962 ft12"><SPAN class="ft12">2.</SPAN><SPAN class="ft155">Hemmedlemsstaterna ska, utom under de förhållanden som avses i punkt 3, fastställa minimikrav på kunskap och kompetens för kreditgivares, kreditförmedlares och utsedda re</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>presentanters personal i enlighet med principerna i bilaga III.</P>
<P class="p963 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft144">Om en kreditgivare eller kreditförmedlare tillhandahåller sina tjänster på en eller flera andra medlemsstaters territorium ska följande gälla:</SPAN></P>
<P class="p964 ft12"><SPAN class="ft123">i)</SPAN><SPAN class="ft160">Om tillhandahållandet sker genom en filial ska värdmedlems</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>staten vara ansvarig för att fastställa minimikrav på kunskap och kompetens som ska vara tillämpliga på filialens personal.</P>
<P class="p965 ft3"><SPAN class="ft123">ii)</SPAN><SPAN class="ft145">Om tillhandahållandet sker enligt friheten att tillhandahålla tjänster ska hemmedlemsstaten vara ansvarig för att fastställa minimikrav på kunskap och kompetens som ska vara till</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>lämpliga på personalen i enlighet med bilaga III. Värdmed<SPAN class="ft139"> </SPAN>lemsstaterna får dock fastställa minimikrav på kunskap och kompetens för de krav som avses i punkt 1 b, c, e och f i bilaga III.</P>
<P class="p966 ft12"><SPAN class="ft12">4.</SPAN><SPAN class="ft155">Medlemsstaterna ska säkerställa att de behöriga myndig</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>heterna övervakar efterlevnaden av kraven i punkt 1 och att de behöriga myndigheterna har befogenhet att kräva att kreditgi<SPAN class="ft128"> </SPAN>vare, kreditförmedlare och utsedda representanter lämnar de styrkande handlingar som den behöriga myndigheten anser vara nödvändiga för att kunna utföra sådan övervakning.</P>
<P class="p966 ft12"><SPAN class="ft12">5.</SPAN><SPAN class="ft155">För att det ska ske en effektiv övervakning av kreditgivare och kreditförmedlare som tillhandahåller sina tjänster på en eller flera andra medlemsstaters territorium enligt friheten att tillhan</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>dahålla tjänster ska de behöriga myndigheterna i värd- och hem<SPAN class="ft128"> </SPAN>medlemsstaterna samarbeta nära för en effektiv övervakning och ett effektivt verkställande av värdmedlemsstatens minimikrav på kunskap och kompetens. För det ändamålet kan de delegera uppgifter och ansvar sinsemellan.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p967 ft43">KAPITEL 4</P>
<P class="p968 ft99">INFORMATION OCH PRAXIS INNAN KREDITAVTAL INGÅS</P>
<P class="p969 ft4">Artikel 10</P>
<P class="p968 ft23">Allmänna bestämmelser om reklam och marknadsföring</P>
<P class="p970 ft3">Utan att det påverkar tillämpningen av direktiv 2005/29/EG, ska medlemsstaterna kräva att reklam- och marknadsförings<SPAN class="ft139"> </SPAN>uppgifter om kreditavtal är rättvisande, klara och inte vilsele<SPAN class="ft139"> </SPAN>dande. Förbjudet ska särskilt vara formuleringar som hos en konsument kan skapa falska förväntningar på en kredits till<SPAN class="ft139"> </SPAN>gänglighet eller kostnader.</P>
<P class="p971 ft4">Artikel 11</P>
<P class="p972 ft23">Obligatorisk standardinformation i reklam</P>
<P class="p973 ft3">1. Medlemsstaterna ska se till att all reklam för kreditavtal som anger en räntesats för eller andra sifferuppgifter om kredit<SPAN class="ft121"> </SPAN>kostnaden för konsumenten innehåller standardinformation en<SPAN class="ft121"> </SPAN>ligt denna artikel.</P>
<P class="p974 ft3">Medlemsstaterna kan föreskriva att första stycket inte ska gälla om nationell rätt kräver angivelse av den effektiva räntan i reklam för kreditavtal som inte anger någon räntesats för eller andra sifferuppgifter om kreditkostnaden för konsumenten i den mening som avses i första stycket.</P>
<P class="p975 ft3">2. Standardinformationen ska på ett klart, koncist och väl synligt sätt upplysa om följande:</P>
<P class="p976 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft145">Kreditgivarens identitet eller i tillämpliga fall kreditförmed</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>larens eller den utsedda representantens identitet.</P>
<P class="p977 ft3"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft35">I tillämpliga fall att kreditavtalet kommer att garanteras av en inteckning eller annan i en medlemsstat allmänt förekom</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>mande jämförbar säkerhet i bostadsfastighet eller av en till bostadsfastighet knuten rättighet.</P>
<P class="p978 ft3"><SPAN class="ft12">c)</SPAN><SPAN class="ft145">Krediträntan, bunden och/eller rörlig eller en kombination av dessa, tillsammans med närmare information om eventuella avgifter som ingår i konsumentens sammanlagda kreditkost</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>nader.</P>
<P class="p979 ft3"><SPAN class="ft12">d)</SPAN><SPAN class="ft35">Det sammanlagda kreditbeloppet.</SPAN></P>
<P class="p980 ft3"><SPAN class="ft12">e)</SPAN><SPAN class="ft145">Effektiv ränta som ska finnas med i reklamen på ett minst lika framträdande sätt som övriga räntesatser.</SPAN></P>
<P class="p981 ft3"><SPAN class="ft123">f)</SPAN><SPAN class="ft161">I tillämpliga fall kreditavtalets löptid.</SPAN></P>
<P class="p981 ft3"><SPAN class="ft12">g)</SPAN><SPAN class="ft145">I tillämpliga fall avbetalningsbeloppet.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_303">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197303x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/54</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p982 ft3"><SPAN class="ft12">h)</SPAN><SPAN class="ft35">I tillämpliga fall det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten.</SPAN></P>
<P class="p983 ft3"><SPAN class="ft123">i)</SPAN><SPAN class="ft162">I tillämpliga fall antalet avbetalningar.</SPAN></P>
<P class="p984 ft3"><SPAN class="ft123">j)</SPAN><SPAN class="ft162">I tillämpliga fall en varning om att eventuella valutakursfluk</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>tuationer kan komma att påverka det belopp som ska betalas av konsumenten.</P>
<P class="p985 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft144">Informationen i punkt 2 ska med undantag av den som förtecknas i leden a, b eller j ges med hjälp av ett representativt exempel och genomgående följa det representativa exemplet. Medlemsstaterna ska besluta om kriterier för att fastställa ett representativt exempel.</SPAN></P>
<P class="p985 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft144">Om det är obligatoriskt att ingå avtal om en sidotjänst, särskilt en försäkring, för att få krediten eller för att få den på de villkor som angavs i marknadsföringen, och kostnaden för den tjänsten inte kan fastställas i förväg, ska skyldigheten att ingå detta avtal anges på ett klart, koncist och väl synligt sätt tillsammans med den effektiva räntan.</SPAN></P>
<P class="p985 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft144">Den information som avses i punkterna 2 och 4 ska vara lättläst eller höras tydligt, beroende på vilket medium som an</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>vänds för reklam.</P>
<P class="p985 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna kan kräva att en koncis och proportio</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>nell varning för särskilda risker förknippade med kreditavtal inkluderas. De ska utan dröjsmål anmäla dessa krav till kom<SPAN class="ft121"> </SPAN>missionen.</P>
<P class="p986 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft144">Denna artikel ska inte påverka tillämpningen av direktiv 2005/29/EG.</SPAN></P>
<P class="p987 ft4">Artikel 12</P>
<P class="p988 ft23">Kopplingsförbehåll och paketförsäljning</P>
<P class="p989 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna ska tillåta paketförsäljning men förbjuda kopplingsförbehåll.</SPAN></P>
<P class="p990 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft144">Trots vad som sägs i punkt 1 får medlemsstaterna före</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>skriva att kreditgivare kan begära att konsumenten eller en familjemedlem eller nära släkting till konsumenten</P>
<P class="p991 ft12"><SPAN class="ft123">a)</SPAN><SPAN class="ft163">öppnar eller upprätthåller ett betal- eller sparkonto, där det enda syftet med ett sådant konto är att bygga upp ett kapital för att återbetala krediten, för att avbetala krediten eller för att slå samman resurser för att erhålla krediten eller att ge kreditgivaren ytterligare säkerhet i händelse av fallissemang,</SPAN></P>
<P class="p992 ft12"><SPAN class="ft43">b)</SPAN><SPAN class="ft160">köpa eller behålla en investeringsprodukt eller en privat pen</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>sionsprodukt, där den produkten som främst ger investera<SPAN class="ft128"> </SPAN>ren en inkomst under pensionen också tjänar till att ge kreditgivaren ytterligare säkerhet i händelse av fallissemang</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p993 ft3">eller till att bygga upp ett kapital för att återbetala krediten, för att avbetala krediten eller för att slå samman resurser för att erhålla krediten,</P>
<P class="p994 ft3"><SPAN class="ft123">c)</SPAN><SPAN class="ft157">ingår ett separat kreditavtal i anslutning till ett värderelaterat kreditavtal för att erhålla krediten.</SPAN></P>
<P class="p995 ft37"><SPAN class="ft37">3.</SPAN><SPAN class="ft164">Trots vad som sägs i punkt 1 kan medlemsstaterna även tillåta kopplingsförbehåll om kreditgivaren kan visa för sin be</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>höriga myndighet att de kopplade produkter eller produktkate<SPAN class="ft125"> </SPAN>gorier som erbjuds, på inbördes liknande villkor, som inte er<SPAN class="ft125"> </SPAN>bjuds separat resulterar i en klar fördel för konsumenterna, med vederbörligt beaktande av tillgången på och priserna för de relevanta erbjudna produkterna på marknaden. Denna punkt ska endast tillämpas på produkter som marknadsförs efter den</P>
<P class="p865 ft3"><SPAN class="ft3">20</SPAN><SPAN class="ft35">mars 2014.</SPAN></P>
<P class="p996 ft12"><SPAN class="ft12">4.</SPAN><SPAN class="ft159">Medlemsstaterna kan tillåta kreditgivare att kräva att kon</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>sumenten har en relevant försäkring med anknytning till kredit<SPAN class="ft128"> </SPAN>avtalet. I sådana fall ska medlemsstaterna säkerställa att kredit<SPAN class="ft128"> </SPAN>givaren godtar en försäkring från en annan leverantör än den leverantör som kreditgivaren rekommenderar, om en sådan för<SPAN class="ft128"> </SPAN>säkring har en garantinivå som motsvarar garantinivån hos den försäkring som kreditgivaren har föreslagit.</P>
<P class="p997 ft4">Artikel 13</P>
<P class="p998 ft23">Allmän information</P>
<P class="p999 ft3">1. Medlemsstaterna ska se till att kreditgivare eller i förekom<SPAN class="ft139"> </SPAN>mande fall anknutna kreditförmedlare eller deras utsedda repre<SPAN class="ft139"> </SPAN>sentanter alltid tillhandahåller tydlig och övergripande allmän information om kreditavtal på papper eller annat varaktigt me<SPAN class="ft139"> </SPAN>dium eller i elektronisk form. Medlemsstaterna kan dessutom föreskriva att icke anknutna kreditförmedlare ska tillhandahålla allmän information.</P>
<P class="p704 ft3">Sådan allmän information ska åtminstone innehålla följande:</P>
<P class="p1000 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft154">Uppgiftslämnarens identitet och geografiska adress.</SPAN></P>
<P class="p1001 ft3"><SPAN class="ft43">b)</SPAN><SPAN class="ft154">De ändamål för vilka krediten får användas.</SPAN></P>
<P class="p1002 ft3"><SPAN class="ft123">c)</SPAN><SPAN class="ft151">Former av säkerhet, inbegripet, i tillämpliga fall, möjligheten att säkerheten finns i en annan medlemsstat.</SPAN></P>
<P class="p1000 ft3"><SPAN class="ft43">d)</SPAN><SPAN class="ft154">Kreditavtalets möjliga löptid.</SPAN></P>
<P class="p1003 ft3"><SPAN class="ft123">e)</SPAN><SPAN class="ft151">Typer av tillgänglig kreditränta samt uppgift om huruvida denna är bunden och/eller rörlig, med en kort beskrivning av kännetecknen för en bunden respektive rörlig ränta och vad detta innebär för konsumenten.</SPAN></P>
<P class="p1004 ft3"><SPAN class="ft123">f)</SPAN><SPAN class="ft165">Om lån i utländsk valuta tillhandahålls, uppgift om i vilken eller vilka utländska valutor, inklusive en förklaring av kon</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>sekvenserna för konsumenten om krediten är denominerad i utländsk valuta.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_304">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197304x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/55</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p1005 ft3"><SPAN class="ft12">g)</SPAN><SPAN class="ft154">Ett representativt exempel på det sammanlagda kreditbelop</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>pet, konsumentens sammanlagda kostnad för krediten, det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten och den effektiva räntan.</P>
<P class="p1006 ft3"><SPAN class="ft12">h)</SPAN><SPAN class="ft162">Uppgifter om eventuella ytterligare kostnader, som inte in</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>går i konsumentens sammanlagda kostnad för krediten, som ska betalas i samband med ett kreditavtal.</P>
<P class="p1006 ft3"><SPAN class="ft123">i)</SPAN><SPAN class="ft166">De olika alternativen för återbetalning av krediten till kre</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>ditgivaren (med de regelbundna amorteringarnas antal, fre<SPAN class="ft121"> </SPAN>kvens och belopp).</P>
<P class="p1006 ft3"><SPAN class="ft123">j)</SPAN><SPAN class="ft166">I tillämpliga fall en tydlig och koncis angivelse att iaktta</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>gande av villkoren i kreditavtalet inte garanterar att det totala kreditbeloppet enligt kreditavtalet återbetalas.</P>
<P class="p1007 ft3"><SPAN class="ft123">k)</SPAN><SPAN class="ft154">En beskrivning av de villkor som direkt rör återbetalning i förtid.</SPAN></P>
<P class="p1008 ft3"><SPAN class="ft123">l)</SPAN><SPAN class="ft166">Eventuellt krav på fastighetsvärdering och, i tillämpliga fall, uppgift om vem som är ansvarig för att säkerställa att vär</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>deringen utförs och huruvida några tillhörande kostnader kommer att uppstå för konsumenten.</P>
<P class="p1006 ft3"><SPAN class="ft3">m)</SPAN><SPAN class="ft145">Uppgift om kompletterande tjänster som konsumenten måste köpa för att erhålla krediten eller för att erhålla den på de marknadsförda villkoren och, i tillämpliga fall, ett förtydligande att de kompletterande tjänsterna kan köpas från en tillhandahållare som inte är kreditgivaren.</SPAN></P>
<P class="p1006 ft3"><SPAN class="ft12">n)</SPAN><SPAN class="ft162">En allmän varning för vilka konsekvenserna kan bli om skyldigheterna enligt kreditavtalet inte uppfylls.</SPAN></P>
<P class="p1009 ft12">2. Medlemsstaterna kan ålägga kreditgivare skyldighet att ta med andra typer av varningar som är relevanta i en medlems<SPAN class="ft128"> </SPAN>stat. De ska utan dröjsmål anmäla dessa krav till kommissionen.</P>
<P class="p997 ft4">Artikel 14</P>
<P class="p1010 ft23">Information som ska lämnas innan avtal ingås</P>
<P class="p1011 ft3">1. Medlemsstaterna ska se till att kreditgivaren och i tillämp<SPAN class="ft139"> </SPAN>liga fall kreditförmedlaren eller den utsedda representanten ger konsumenten anpassad information för att kunna jämföra de krediter som tillhandahålls på marknaden, bedöma deras kon<SPAN class="ft139"> </SPAN>sekvenser och fatta ett välgrundat beslut om huruvida ett kredit<SPAN class="ft139"> </SPAN>avtal bör ingås</P>
<P class="p1012 ft12"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft160">utan onödiga dröjsmål efter det att konsumenten har lämnat de nödvändiga uppgifterna om sina behov, sin ekonomiska situation och sina preferenser i enlighet med artikel 20, och</SPAN></P>
<P class="p1013 ft3"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft35">i god tid innan konsumenten är bunden av något kreditavtal eller erbjudande.</SPAN></P>
<P class="p1014 ft3">2. Den anpassade information som avses i punkt 1, på pap<SPAN class="ft121"> </SPAN>per eller annat varaktigt medium, ska tillhandahållas genom det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> enligt bilaga II.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p1015 ft3">3. Medlemsstaterna ska se till att ett erbjudande som är bin<SPAN class="ft121"> </SPAN>dande för kreditgivaren, när detta lämnas till konsumenten, till<SPAN class="ft121"> </SPAN>handahålls på papper eller annat varaktigt medium och åtföljs av ett standardiserat <NOBR>EU-faktablad,</NOBR> om</P>
<P class="p1016 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft145">inget standardiserat </SPAN><NOBR>EU-faktablad</NOBR> tidigare lämnats till kon<SPAN class="ft121"> </SPAN>sumenten, eller om</P>
<P class="p1017 ft3"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft35">erbjudandets egenskaper skiljer sig från uppgifterna i det standardiserade </SPAN><NOBR>EU-faktablad</NOBR> som tidigare lämnats.</P>
<P class="p1018 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna kan föreskriva skyldighet att tillhanda</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>hålla det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> innan ett erbjudande som är bindande för kreditgivaren lämnas. Om en medlemsstat föreskriver detta ska den föreskriva att det bara ska krävas att det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> lämnas på nytt om punkt 3 b är uppfylld.</P>
<P class="p1019 ft37"><SPAN class="ft7">5.</SPAN><SPAN class="ft158">Medlemsstater som före den 20 mars 2014 har infört ett informationsblad som uppfyller informationskrav motsvarande de som anges i bilaga II får fortsätta att använda det med avseende på tillämpningen av denna artikel till och med den</SPAN></P>
<P class="p409 ft3"><SPAN class="ft3">21</SPAN><SPAN class="ft167">mars 2019.</SPAN></P>
<P class="p1020 ft12"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft155">Medlemsstaterna ska ange en tidsperiod på minst sju dagar då konsumenten får tillräcklig tid att jämföra erbjudandena, bedöma deras konsekvenser och fatta ett välgrundat beslut.</SPAN></P>
<P class="p1018 ft3">Medlemsstaterna ska ange att den tidsperiod som avses i första stycket antingen ska innebära en betänketid innan kreditavtalet ingås eller en period för utövande av ångerrätt efter det att kreditavtalet ingåtts eller en kombination av de båda alternati<SPAN class="ft121"> </SPAN>ven.</P>
<P class="p1021 ft3">Om en medlemsstat föreskriver en betänketid innan ett kredit<SPAN class="ft121"> </SPAN>avtal ingås</P>
<P class="p1017 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft145">ska erbjudandet vara bindande för kreditgivaren under be</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>tänketiden, och</P>
<P class="p1022 ft3"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft35">konsumenten ska kunna acceptera erbjudandet när som helst under betänketiden.</SPAN></P>
<P class="p1023 ft3">Medlemsstaterna kan föreskriva att konsumenterna inte får ac<SPAN class="ft121"> </SPAN>ceptera erbjudandet under en period som högst sträcker sig över de första tio dagarna av betänketiden.</P>
<P class="p1024 ft12">Om den kreditränta eller andra kostnader som gäller för erbju<SPAN class="ft128"> </SPAN>dandet fastställs på grundval av en försäljning av underliggande obligationer eller andra långsiktiga finansieringsinstrument kan medlemsstaterna föreskriva att krediträntan eller andra kost<SPAN class="ft128"> </SPAN>nader får skilja sig från det som anges i erbjudandet i enlighet med värdet för den underliggande obligationen eller annat lång<SPAN class="ft128"> </SPAN>siktigt finansieringsinstrument.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_305">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197305x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/56</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p1025 ft3">Om konsumenten har ångerrätt i enlighet med andra stycket i denna punkt ska artikel 6 i direktiv 2002/65/EG inte gälla.</P>
<P class="p1026 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft144">Om kreditgivaren och i tillämpliga fall kreditförmedlaren eller den utsedda representanten lämnat det standardiserade EU- faktabladet till konsumenten ska vederbörande anses ha uppfyllt kravet på information till konsumenten före ingåendet av ett distansavtal enligt artikel 3.1 i direktiv 2002/65/EG samt anses uppfylla kraven i artikel 5.1 i det direktivet endast om de åtmin</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>stone lämnat det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> före ingåendet av avtalet.</P>
<P class="p1027 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna får inte ändra modellen för det standar</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>diserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> utom enligt vad som anges i bilaga II. Alla ytterligare upplysningar som kreditgivaren eller i förekom<SPAN class="ft139"> </SPAN>mande fall kreditförmedlaren eller den utsedda representanten kan lämna till konsumenten eller ska lämna till konsumenten enligt nationell rätt ska lämnas i ett separat dokument, vilket kan bifogas faktabladet.</P>
<P class="p1028 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft144">Kommissionen ska ges befogenhet att anta delegerade ak</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>ter i enlighet med artikel 40 för att ändra standardformule<SPAN class="ft121"> </SPAN>ringen i del A i bilaga II eller anvisningarna i del B i den bilagan för att tillgodose behovet av information eller varningar om nya produkter som inte var marknadsförda före den 20 mars 2014. Sådana delegerade akter får dock inte ändra det standardiserade <NOBR>EU-faktabladets</NOBR> struktur eller format.</P>
<P class="p1027 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft144">Vid taltelefonikommunikation som avses i artikel 3.3 i direktiv 2002/65/EG ska den beskrivning av den finansiella tjänstens viktigaste egenskaper som ska tillhandahållas enligt artikel 3.3 b andra strecksatsen i det direktivet minst innehålla de uppgifter som anges i del A avsnitten </SPAN><NOBR>3–6</NOBR> i bilaga II till detta direktiv.</P>
<P class="p1029 ft37"><SPAN class="ft37">11.</SPAN><SPAN class="ft158">Medlemsstaterna ska se till att kreditgivaren eller i före</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>kommande fall kreditförmedlaren eller den utsedda representan<SPAN class="ft125"> </SPAN>ten, åtminstone i fall där ångerrätt saknas lämnar konsumenten en kopia av utkastet till kreditavtal i samband med att ett er<SPAN class="ft125"> </SPAN>bjudande som är bindande för kreditgivaren lämnas. Om det finns ångerrätt ska medlemsstaterna se till att kreditgivaren eller</P>
<P class="p1030 ft3"><SPAN class="ft3">i</SPAN><SPAN class="ft167">tillämpliga fall kreditförmedlaren eller den utsedda represen</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>tanten erbjuder sig att lämna konsumenten en kopia av utkastet till kreditavtal i samband med att ett erbjudande som är bin<SPAN class="ft121"> </SPAN>dande för kreditgivaren lämnas.</P>
<P class="p1031 ft4">Artikel 15</P>
<P class="p1032 ft23">Informationskrav på kreditförmedlare och utsedda representanter</P>
<P class="p1033 ft3">1. Medlemsstaterna ska säkerställa att kreditförmedlaren eller den utsedda representanten, i god tid innan någon kreditför<SPAN class="ft121"> </SPAN>medlingsverksamhet som föreskrivs i artikel 4.5 utförs, lämnar åtminstone följande uppgifter till konsumenten på papper eller annat varaktigt medium:</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p80 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft145">Kreditförmedlarens identitet och geografiska adress.</SPAN></P>
<P class="p1034 ft3"><SPAN class="ft43">b)</SPAN><SPAN class="ft145">Det register där denne är upptagen, registreringsnumret (i tillämpliga fall), och hur man kan kontrollera en sådan regi</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>strering.</P>
<P class="p1035 ft12"><SPAN class="ft123">c)</SPAN><SPAN class="ft163">Uppgift om huruvida kreditförmedlaren är anknuten till eller arbetar uteslutande för en eller vissa kreditgivare. Om kredit</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>förmedlaren är anknuten till eller arbetar uteslutande för en eller flera kreditgivare, ska den uppge för vilken/vilka kredit<SPAN class="ft128"> </SPAN>givare den agerar. Kreditförmedlaren kan ange att den är oberoende om den uppfyller de villkor som fastställts i en<SPAN class="ft128"> </SPAN>lighet med artikel 22.4.</P>
<P class="p1036 ft3"><SPAN class="ft43">d)</SPAN><SPAN class="ft145">Uppgift om huruvida kreditförmedlaren erbjuder rådgiv</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>ningstjänster.</P>
<P class="p1037 ft3"><SPAN class="ft123">e)</SPAN><SPAN class="ft157">I förekommande fall den avgift konsumenten ska betala till kreditförmedlaren för dennas tjänster eller, om detta inte är möjligt, metoden för att beräkna avgiften.</SPAN></P>
<P class="p1037 ft3"><SPAN class="ft123">f)</SPAN><SPAN class="ft161">Förfaranden genom vilka konsumenter eller andra berörda parter internt kan lämna in klagomål mot kreditförmedlare och i förekommande fall hur de kan utnyttja klagomåls- och tvistlösningsförfaranden utanför domstol.</SPAN></P>
<P class="p954 ft12"><SPAN class="ft12">g)</SPAN><SPAN class="ft160">I tillämpliga fall uppgift om förekomst av och, om det är känt, beloppet på provision eller andra incitament som kre</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>ditgivaren eller tredjeparter ska betala kreditförmedlaren för deras tjänster i samband med kreditavtalet. Om beloppet inte är känt då uppgifterna lämnas ut ska kreditförmedlaren upp<SPAN class="ft128"> </SPAN>lysa konsumenten om att det faktiska beloppet kommer att anges i ett senare skede i det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet.</NOBR></P>
<P class="p956 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft143">Kreditförmedlare som inte är anknutna men som får pro</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>vision från en eller flera kreditförmedlare ska på konsumentens begäran uppge om provisionerna varierar som olika kreditgivare ska betala för kreditavtal som erbjuds konsumenten. Konsumen<SPAN class="ft121"> </SPAN>ten ska underrättas om att denne har rätt att begära sådan information.</P>
<P class="p1038 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft143">Om kreditförmedlaren tar ut en avgift av konsumenten och dessutom erhåller provision från kreditgivaren eller en tredje part, ska kreditförmedlaren informera konsumenten om huruvida provisionen kommer att räknas av mot avgiften, an</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>tingen delvis eller helt och hållet.</P>
<P class="p1039 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft143">Medlemsstaterna ska säkerställa att eventuella avgifter som konsumenten ska betala till kreditförmedlaren för dennes tjäns</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>ter meddelas kreditgivaren av kreditförmedlaren för beräkning av den effektiva räntan.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_306">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197306x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/57</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p1040 ft3">5. Medlemsstaterna ska ålägga kreditförmedlarna att se till att deras utsedda representant, när han tar kontakt med en kon<SPAN class="ft121"> </SPAN>sument eller innan han arbetar med en konsument, utöver att lämna de uppgifter som krävs enligt denna artikel upplyser konsumenten om den egenskap i vilken han agerar och om vilken kreditförmedlare han företräder.</P>
<P class="p971 ft4">Artikel 16</P>
<P class="p1041 ft23">Tillräckliga förklaringar</P>
<P class="p949 ft12">1. Medlemsstaterna ska säkerställa att kreditgivare och even<SPAN class="ft128"> </SPAN>tuella kreditförmedlare eller utsedda representanter ger kon<SPAN class="ft128"> </SPAN>sumenterna tillräckliga förklaringar om erbjudet/erbjudna kredit<SPAN class="ft128"> </SPAN>avtal och eventuell(a) sidotjänst(er), så att konsumenten är i stånd att bedöma om de föreslagna kreditavtalen och sidotjäns<SPAN class="ft128"> </SPAN>terna lämpar sig för dennes behov och ekonomiska situation.</P>
<P class="p645 ft3">I tillämpliga fall ska särskilt följande anges i förklaringarna:</P>
<P class="p1042 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft145">Den förhandsinformation som ska lämnas enligt</SPAN></P>
<P class="p1043 ft3"><SPAN class="ft3">i)</SPAN><SPAN class="ft35">artikel 14 när det gäller kreditgivare,</SPAN></P>
<P class="p1044 ft3"><SPAN class="ft3">ii)</SPAN><SPAN class="ft35">artiklarna 14 och 15 när det gäller kreditförmedlare eller utsedda representanter.</SPAN></P>
<P class="p868 ft3"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft35">De föreslagna produkternas huvudsakliga egenskaper.</SPAN></P>
<P class="p874 ft3"><SPAN class="ft12">c)</SPAN><SPAN class="ft145">De specifika effekter de föreslagna produkterna kan leda till för konsumenten, inbegripet konsekvenserna av att kon</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>sumenten försummar att betala.</P>
<P class="p872 ft3"><SPAN class="ft12">d)</SPAN><SPAN class="ft35">Om sidotjänsterna paketerats ihop med ett kreditavtal, huru</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>vida varje komponent i paketet kan avslutas separat och konsekvenserna för konsumenten av att göra detta.</P>
<P class="p1045 ft3">2. Medlemsstaterna får avgöra hur, i vilken omfattning och av vem de förklaringar som avses i punkt 1 ska ges beroende på de omständigheter under vilka kreditavtalet erbjuds, till vem det erbjuds och den typ av kredit som erbjuds.</P>
<P class="p1046 ft43">KAPITEL 5</P>
<P class="p1047 ft99">EFFEKTIV RÄNTA</P>
<P class="p969 ft4">Artikel 17</P>
<P class="p651 ft23">Beräkning av den effektiva räntan</P>
<P class="p1033 ft3">1. Den effektiva räntan ska beräknas i enlighet med den matematiska formel som anges i bilaga I.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p727 ft12"><SPAN class="ft12">2.</SPAN><SPAN class="ft155">Kostnaderna för öppnande och administration av ett sär</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>skilt konto och för användning av ett betalningsmedel för att göra transaktioner och utnyttja krediten på kontot samt andra kostnader för betalningstransaktioner ska ingå i konsumentens sammanlagda kreditkostnad, om öppnande eller administration av ett konto är obligatoriskt för att få krediten eller för att få den på de villkor som angavs i marknadsföringen.</P>
<P class="p979 ft12"><SPAN class="ft12">3.</SPAN><SPAN class="ft155">Beräkningen av den effektiva räntan ska baseras på anta</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>gandet att kreditavtalet förblir giltigt för den tid som avtalats och att kreditgivaren och konsumenten fullgör sina skyldigheter enligt de villkor och vid de datum som anges i kreditavtalet.</P>
<P class="p1048 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft144">Om kreditavtal innehåller villkor som tillåter variationer i krediträntan och i tillämpliga fall i de avgifter som ingår i den effektiva räntan men som är omöjliga att uppskatta vid beräk</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>ningstillfället, ska den effektiva räntan beräknas utifrån antagan<SPAN class="ft121"> </SPAN>det att krediträntan och övriga avgifter är fasta och kommer att ligga på samma nivå som när kreditavtalet ingås.</P>
<P class="p1049 ft12"><SPAN class="ft12">5.</SPAN><SPAN class="ft155">För kreditavtal där en bunden kreditränta fastställs för en inledande period av minst fem år, vid vars utgång förhandlingar sker om krediträntan för att fastställa en ny bunden ränta för ytterligare en period, ska beräkningen av den ytterligare effek</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>tiva ränta som ges som exempel i det standardiserade <NOBR>EU-fak<SPAN class="ft128"></SPAN></NOBR><SPAN class="ft128"> </SPAN>tabladet endast avse den inledande perioden med bunden ränta och baseras på antagandet att det utestående kapitalet återbeta<SPAN class="ft128"> </SPAN>las vid utgången av perioden med bunden kreditränta.</P>
<P class="p1050 ft7"><SPAN class="ft7">6.</SPAN><SPAN class="ft168">Om det enligt kreditavtalet tillåts variationer i krediträntan ska medlemsstaterna säkerställa att konsumenten åtminstone genom det standardiserade </SPAN><NOBR>EU-faktabladet</NOBR> informeras om den påverkan som variationer kan ha på vilka belopp som ska betalas och på den effektiva räntan. Detta ska ske genom att konsumenten lämnas uppgift om ytterligare en effektiv ränta som exemplifierar de risker som en väsentlig ökning av kredit<SPAN class="ft138"> </SPAN>räntan kan medföra. Om det inte finns något tak för krediträn<SPAN class="ft138"> </SPAN>tan ska denna information åtföljas av en varning som betonar att den totala kreditkostnaden för konsumenten, som framgår av den effektiva räntan, kan komma att ändras. Denna bestäm<SPAN class="ft138"> </SPAN>melse ska inte gälla för kreditavtal där krediträntan är bunden under en inledande period av minst fem år vid vars utgång förhandlingar sker om krediträntan för att fastställa en ny bun<SPAN class="ft138"> </SPAN>den ränta för ytterligare en period, där ytterligare en effektiv ränta ska anges som exempel i det standardiserade <NOBR>EU-faktabla<SPAN class="ft138"></SPAN></NOBR><SPAN class="ft138"> </SPAN>det.</P>
<P class="p1051 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft144">I tillämpliga fall ska de ytterligare antaganden som anges i bilaga I användas vid beräkningen av den effektiva räntan.</SPAN></P>
<P class="p1052 ft12"><SPAN class="ft12">8.</SPAN><SPAN class="ft155">Kommissionen ska ges befogenhet att anta delegerade ak</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>ter i enlighet med artikel 40 för att ändra anmärkningarna eller uppdatera antagandena för beräkningen av den effektiva räntan enligt bilaga I, särskilt om anmärkningarna eller antagandena i denna artikel och i bilaga I är otillräckliga för att beräkna den effektiva räntan på ett enhetligt sätt eller inte längre motsvarar de affärsmässiga förhållandena på marknaden.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_307">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197307x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/58</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p640 ft43">KAPITEL 6</P>
<P class="p41 ft99">KREDITPRÖVNING</P>
<P class="p1053 ft4">Artikel 18</P>
<P class="p1054 ft23">Skyldighet att bedöma konsumentens kreditvärdighet</P>
<P class="p989 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna ska säkerställa att kreditgivaren innan kreditavtal ingås gör en grundlig bedömning av konsumentens kreditvärdighet. Vid den bedömningen ska vederbörlig hänsyn tas till faktorer som är relevanta för att kontrollera konsumen</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>tens utsikter till att kunna att fullgöra sina förpliktelser enligt kreditavtalet.</P>
<P class="p938 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna ska säkerställa att de förfaranden och den information som bedömningen grundar sig på fastställs, doku</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>menteras och bevaras.</P>
<P class="p937 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft144">Kreditprövningen får inte till övervägande del grunda sig på att bostadsfastighetens värde överstiger kreditbeloppet eller antagandet att bostadsfastigheten kommer att stiga i värde, så</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>vida inte syftet med kreditavtalet är att bygga eller renovera bostadsfastigheten.</P>
<P class="p1055 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna ska, när en kreditgivare ingår ett kredit</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>avtal med en konsument, se till att kreditgivaren inte därefter kan frånträda eller ändra kreditavtalet till nackdel för kon<SPAN class="ft139"> </SPAN>sumenten med hänvisning till att kreditprövningen utförts fel<SPAN class="ft139"> </SPAN>aktigt. Denna punkt ska inte gälla om det visas att konsumenten medvetet undanhållit eller förfalskat uppgifterna i den mening som avses i artikel 20.</P>
<P class="p1056 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna ska säkerställa följande:</SPAN></P>
<P class="p1057 ft12"><SPAN class="ft123">a)</SPAN><SPAN class="ft163">Kreditgivaren ska endast tillhandahålla konsumenten krediten om resultatet av kreditprövningen tyder på att de skuldför</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>bindelser som följer av kreditavtalet kommer att kunna åter<SPAN class="ft128"> </SPAN>betalas på det sätt som krävs enligt det avtalet.</P>
<P class="p1058 ft3"><SPAN class="ft43">b)</SPAN><SPAN class="ft145">I enlighet med artikel 10 i direktiv 95/46/EG ska kreditgiva</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>ren i förväg underrätta konsumenten om att sökning i en databas kommer att ske.</P>
<P class="p984 ft3"><SPAN class="ft123">c)</SPAN><SPAN class="ft157">Om kreditansökan avslås ska kreditgivaren utan dröjsmål underrätta konsumenten om avslaget och i tillämpliga fall om att beslutet grundar sig på automatisk behandling av uppgifter. Om avslaget grundar sig på resultatet från databas</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>sökningen ska kreditgivaren underrätta konsumenten om resultatet av denna sökning med uppgifter om den databas där sökningen skett.</P>
<P class="p1059 ft12">6. Medlemsstaterna ska säkerställa att konsumentens kredit<SPAN class="ft128"> </SPAN>värdighet omprövas på grundval av uppdaterade uppgifter innan någon väsentlig höjning av det samlade kreditbeloppet beviljas efter det att kreditavtalet ingåtts såvida inte den ytterligare kre<SPAN class="ft128"> </SPAN>diten förutsågs och ingick i den ursprungliga kreditprövningen.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p80 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft144">Denna artikel ska inte påverka direktiv 95/46/EG.</SPAN></P>
<P class="p1060 ft4">Artikel 19</P>
<P class="p1061 ft23">Fastighetsvärdering</P>
<P class="p1062 ft7"><SPAN class="ft7">1.</SPAN><SPAN class="ft169">Medlemsstaterna ska säkerställa att tillförlitliga standarder för värdering av bostadsfastigheter för hypoteksutlåning utarbe</SPAN><SPAN class="ft138"> </SPAN>tas på deras territorium. Medlemsstaterna ska kräva av kreditgi<SPAN class="ft138"> </SPAN>vare att de ser till att dessa standarder används när de gör en fastighetsvärdering eller att de vidtar rimliga åtgärder för att se till att dessa standarder tillämpas när en värdering görs av en tredje part. Om de nationella myndigheterna är ansvariga för att reglera oberoende värderingsmän som gör fastighetsvärderingar ska de se till att dessa följer de nationella bestämmelser som finns.</P>
<P class="p1063 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft143">Medlemsstaterna ska se till att interna och externa vär</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>deringsmän som utför fastighetsvärderingar har yrkeskompetens och är tillräckligt oberoende av kreditriskbedömningsprocessen så att de kan göra en opartisk och objektiv värdering, som ska dokumenteras på ett varaktigt medium och som ska registreras av kreditgivaren.</P>
<P class="p1064 ft4">Artikel 20</P>
<P class="p1065 ft23">Rapportering och kontroll av information om konsumenter</P>
<P class="p859 ft37"><SPAN class="ft37">1.</SPAN><SPAN class="ft164">Den kreditprövning som avses i artikel 18 ska utföras på grundval av information om konsumentens inkomster och ut</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>gifter och andra finansiella och ekonomiska förhållanden som är nödvändig, tillräcklig och proportionell. Informationen ska er<SPAN class="ft125"> </SPAN>hållas av kreditgivaren från relevanta interna och externa källor, inbegripet konsumenten, och inkluderande information som lämnats till kreditförmedlaren eller den utsedda representanten under kreditansökningsprocessen. Informationen ska kontrolle<SPAN class="ft125"> </SPAN>ras på lämpligt sätt, vid behov bl.a. genom handlingar vars ursprung kan kontrolleras på oberoende sätt.</P>
<P class="p1066 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft143">Medlemsstaterna ska se till att kreditförmedlare eller ut</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>sedda representanter på korrekt sätt lämnar den relevanta kre<SPAN class="ft121"> </SPAN>ditgivaren den nödvändiga information som erhållits från kon<SPAN class="ft121"> </SPAN>sumenten för att kreditprövningen ska kunna göras.</P>
<P class="p1067 ft7"><SPAN class="ft7">3.</SPAN><SPAN class="ft169">Medlemsstaterna ska säkerställa att kreditgivare på ett tyd</SPAN><SPAN class="ft138"> </SPAN>ligt och lättfattligt sätt innan avtal ingås specificerar vilka upp<SPAN class="ft138"> </SPAN>gifter och vilket självständigt verifierbart underlag som kon<SPAN class="ft138"> </SPAN>sumenten måste lämna samt inom vilken tid konsumenten måste lämna uppgifterna. En sådan begäran om uppgifter ska vara proportionell och begränsa sig till vad som är nödvändigt för att en korrekt kreditprövning ska kunna göras. Medlems<SPAN class="ft138"> </SPAN>staterna ska tillåta att kreditgivare begär förtydliganden av den information som mottas som svar på den begäran när så krävs för kreditprövningen.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_308">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197308x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/59</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p1040 ft3">Medlemsstaterna får inte tillåta en kreditgivare att säga upp kreditavtalet p.g.a. att den information som lämnats av kon<SPAN class="ft121"> </SPAN>sumenten innan kreditavtalet ingicks var ofullständig.</P>
<P class="p1068 ft3">Andra stycket ska inte hindra medlemsstaterna från att tillåta kreditgivaren att säga upp kreditavtalet om det visas att kon<SPAN class="ft121"> </SPAN>sumenten medvetet undanhållit eller förfalskat uppgifterna.</P>
<P class="p1069 ft37"><SPAN class="ft37">4.</SPAN><SPAN class="ft158">Medlemsstaterna ska ha åtgärder på plats som säkerställer att konsumenterna är medvetna om behovet av att lämna kor</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>rekta uppgifter som svar på den begäran som avses i punkt 3 första stycket och att sådana uppgifter är tillräckligt fullständiga för att det ska kunna göras en korrekt kreditprövning. Kredit<SPAN class="ft125"> </SPAN>givaren, kreditförmedlaren eller den utsedda representanten ska varna konsumenten om att krediten inte kan beviljas om det är omöjligt för kreditgivaren att göra en kreditprövning eftersom konsumenten väljer att inte lämna de uppgifter eller styrkande handlingar som krävs för en kreditprövning. Den varningen får lämnas i standardiserad form.</P>
<P class="p1070 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft144">Denna artikel ska inte påverka direktiv 95/46/EG, särskilt artikel 6.</SPAN></P>
<P class="p1064 ft43">KAPITEL 7</P>
<P class="p1071 ft99">ÅTKOMST TILL DATABASER</P>
<P class="p1072 ft4">Artikel 21</P>
<P class="p1073 ft23">Åtkomst till databaser</P>
<P class="p949 ft12"><SPAN class="ft12">1.</SPAN><SPAN class="ft155">Varje medlemsstat ska säkerställa att alla kreditgivare från alla medlemsstater kan få åtkomst till databaser som i den medlemsstaten används för att bedöma konsumenters kreditvär</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>dighet och med enda syftet att övervaka konsumenters full<SPAN class="ft128"> </SPAN>görande av kreditvillkoren under kreditavtalets löptid. Villkoren för sådan åtkomst ska vara <NOBR>icke-diskriminerande.</NOBR></P>
<P class="p1074 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft144">Punkt 1 ska gälla för både databaser som förvaltas av privata kreditupplysningsinstitut eller kreditupplysningsfirmor och för offentliga register.</SPAN></P>
<P class="p1075 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft144">Denna artikel ska inte påverka direktiv 95/46/EG.</SPAN></P>
<P class="p1064 ft43">KAPITEL 8</P>
<P class="p1076 ft99">RÅDGIVNINGSTJÄNSTER</P>
<P class="p969 ft4">Artikel 22</P>
<P class="p651 ft23">Standarder för rådgivningstjänster</P>
<P class="p1077 ft3">1. Medlemsstaterna ska säkerställa att kreditgivaren, kredit<SPAN class="ft121"> </SPAN>förmedlaren eller den utsedda representanten i samband med</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p1078 ft3">en viss transaktion uttryckligen underrättar konsumenten om huruvida rådgivningstjänster tillhandahålls eller kan tillhandahål<SPAN class="ft121"> </SPAN>las konsumenten.</P>
<P class="p1042 ft12">2. Medlemsstaterna ska se till att kreditgivaren, kreditförmed<SPAN class="ft128"> </SPAN>laren eller den utsedda representanten, innan rådgivningstjänster tillhandahålls eller i förekommande fall innan avtal om tillhan<SPAN class="ft128"> </SPAN>dahållande av rådgivningstjänster ingås, till konsumenten läm<SPAN class="ft128"> </SPAN>nar följande uppgifter på papper eller annat varaktigt medium:</P>
<P class="p1079 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft145">Huruvida rekommendationen kommer att grundas på enbart deras eget produktsortiment i enlighet med punkt 3 b eller ett brett produktutbud från hela marknaden i enlighet med punkt 3 c så att konsumenten kan förstå grunden för re</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>kommendationen.</P>
<P class="p1080 ft3"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft35">I förekommande fall, storleken på den avgift som ska betalas av konsumenten för rådgivningstjänster eller, om beloppet inte kan fastställas då informationen ska lämnas, den metod med vilken avgiften beräknas.</SPAN></P>
<P class="p1081 ft3">De uppgifter som avses i första stycket leden a och b får till<SPAN class="ft121"> </SPAN>handahållas konsumenten i form av kompletterande infor<SPAN class="ft121"> </SPAN>mation innan avtalet ingås.</P>
<P class="p1081 ft3">3. Om rådgivningstjänster tillhandahålls konsumenter ska medlemsstaterna utöver kraven i artiklarna 7 och 9 säkerställa att</P>
<P class="p1082 ft12"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft160">kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda representanter in</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>hämtar nödvändiga uppgifter om konsumentens personliga och ekonomiska situation, preferenser och avsikter, för att kunna rekommendera lämpliga kreditavtal; en sådan bedöm<SPAN class="ft128"> </SPAN>ning ska baseras på aktuella uppdaterade uppgifter och ta hänsyn till rimliga antaganden om riskerna för konsumen<SPAN class="ft128"> </SPAN>tens situation under det föreslagna kreditavtalets löptid,</P>
<P class="p1083 ft3"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft35">kreditgivare, anknutna kreditförmedlare eller de utsedda re</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>presentanter för anknutna kreditförmedlare bedömer ett till<SPAN class="ft139"> </SPAN>räckligt stort antal kreditavtal i sitt utbud av produkter och rekommenderar konsumenten ett lämpligt kreditavtal eller flera lämpliga kreditavtal från sitt produktutbud med tanke på dennes behov, ekonomiska situation och personliga om<SPAN class="ft139"> </SPAN>ständigheter,</P>
<P class="p1084 ft12"><SPAN class="ft12">c)</SPAN><SPAN class="ft160">ej anknutna kreditförmedlare eller de utsedda representanter för ej anknutna kreditförmedlare bedömer ett tillräckligt stort antal kreditavtal på marknaden och rekommenderar kon</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>sumenten ett lämpligt kreditavtal eller flera lämpliga kredit<SPAN class="ft128"> </SPAN>avtal på marknaden med tanke på dennes behov, ekono<SPAN class="ft128"> </SPAN>miska situation och personliga omständigheter,</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_309">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197309x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/60</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p1085 ft3"><SPAN class="ft43">d)</SPAN><SPAN class="ft145">kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda representanter agerar i konsumentens bästa intresse genom</SPAN></P>
<P class="p1086 ft3"><SPAN class="ft123">i)</SPAN><SPAN class="ft35">att informera sig om konsumentens behov och omstän</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>digheter, och genom att</P>
<P class="p1087 ft3"><SPAN class="ft123">ii)</SPAN><SPAN class="ft35">rekommendera lämpliga kreditavtal i enlighet med leden a, b och c, och</SPAN></P>
<P class="p1088 ft12"><SPAN class="ft123">e)</SPAN><SPAN class="ft163">kreditgivare, kreditförmedlare eller de utsedda representan</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>terna som ger konsumenterna en redogörelse på papper eller annat varaktigt medium av den rekommendation som getts.</P>
<P class="p1089 ft3">4. Medlemsstaterna får förbjuda användningen av termerna ”rådgivning” eller ”rådgivare” eller liknande, när rådgivnings<SPAN class="ft121"> </SPAN>tjänster tillhandahålls konsumenten av kreditgivare, anknutna kreditförmedlare eller anknutna kreditförmedlares utsedda repre<SPAN class="ft121"> </SPAN>sentanter.</P>
<P class="p567 ft12">Om medlemsstaterna inte förbjuder användningen av termerna ”rådgivning” och ”rådgivare” ska de införa följande villkor för användningen av termen ”oberoende rådgivning” eller ”obero<SPAN class="ft128"> </SPAN>ende rådgivare” av kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda representanter som tillhandahåller rådgivningstjänster:</P>
<P class="p1090 ft3"><SPAN class="ft123">a)</SPAN><SPAN class="ft157">Kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda representanter ska bedöma ett tillräckligt stort antal kreditavtal på mark</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>naden, och</P>
<P class="p1091 ft3"><SPAN class="ft43">b)</SPAN><SPAN class="ft145">kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda representanter ska inte få ersättning från någon eller några kreditgivare för dessa rådgivningstjänster.</SPAN></P>
<P class="p1092 ft12">Andra stycket led b ska endast tillämpas om antalet kreditgivare som bedöms är mindre än majoriteten på marknaden.</P>
<P class="p1093 ft3">Medlemsstaterna kan införa striktare krav vad gäller använd<SPAN class="ft121"> </SPAN>ningen av termerna ”oberoende rådgivning” eller ”oberoende rådgivare” av kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda repre<SPAN class="ft121"> </SPAN>sentanter, inbegripet ett förbud mot att ta emot ersättning från en kreditgivare.</P>
<P class="p1094 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna får fastställa en skyldighet för kreditgiva</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>re, kreditförmedlare och utsedda representanter att varna en konsument när ett kreditavtal kan medföra en särskild risk för konsumenten med tanke på konsumentens ekonomiska situa<SPAN class="ft121"> </SPAN>tion.</P>
<P class="p1095 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna ska säkerställa att rådgivningstjänster bara tillhandahålls av kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda representanter.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p153 ft3">Medlemsstaterna får besluta att inte tillämpa första stycket på personer</P>
<P class="p1096 ft12"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft160">som utövar kreditförmedlingsverksamhet enligt artikel 4.5, eller som tillhandahåller rådgivningstjänster om verksamhe</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>ten utförs eller tjänsterna tillhandahålls tillfälligt i samband med annan yrkesmässig verksamhet som regleras av bestäm<SPAN class="ft128"> </SPAN>melser i lag eller annan författning eller av etiska regler som avser yrkesverksamheten i fråga och som inte utesluter att den verksamheten utförs eller dessa tjänster tillhandahålls,</P>
<P class="p1097 ft3"><SPAN class="ft43">b)</SPAN><SPAN class="ft145">som tillhandahåller rådgivningstjänster i samband med han</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>teringen av en existerande skuld som är konkursförvaltare om verksamheten regleras av lagar eller andra bestämmelser eller offentliga eller frivilliga skuldrådgivningstjänster utan kommersiellt syfte, och</P>
<P class="p1098 ft3"><SPAN class="ft123">c)</SPAN><SPAN class="ft157">som tillhandahåller rådgivningstjänster som inte är kreditgi</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>vare, kreditförmedlare eller utsedda representanter om så<SPAN class="ft121"> </SPAN>dana personer är godkända och övervakas av de behöriga myndigheterna i enlighet med kraven på kreditförmedlare enligt detta direktiv.</P>
<P class="p1067 ft3">Personer som omfattas av undantaget i andra stycket ska inte åtnjuta rätten i artikel 32.1 att tillhandahålla tjänster över hela unionens territorium.</P>
<P class="p951 ft12">7. Denna artikel ska inte påverka tillämpningen av artikel 16 eller medlemsstaternas behörighet att se till att konsumenterna erbjuds tjänster som hjälper dem att förstå sina ekonomiska behov och vilka produkter som sannolikt uppfyller dessa behov.</P>
<P class="p1099 ft43">KAPITEL 9</P>
<P class="p1100 ft99">LÅN I UTLÄNDSK VALUTA OCH LÅN MED RÖRLIG RÄNTA</P>
<P class="p969 ft4">Artikel 23</P>
<P class="p1101 ft23">Lån i utländsk valuta</P>
<P class="p959 ft3">1. Medlemsstaterna ska i fall där ett kreditavtal avser ett lån i utländsk valuta säkerställa att ett lämpligt regelverk införts när kreditavtalet ingås så att det minst garanteras att</P>
<P class="p1102 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft145">konsumenten har rätt att konvertera kreditavtalet till en al</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>ternativ valuta enligt särskilt angivna villkor, eller att</P>
<P class="p1102 ft3"><SPAN class="ft43">b)</SPAN><SPAN class="ft145">det finns andra arrangemang på plats för att begränsa den valutakursrisk som konsumenten utsätts för i och med kre</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>ditavtalet.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_310">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197310x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/61</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p934 ft3">2. Den alternativa valuta som avses i punkt 1 a ska vara endera</P>
<P class="p1103 ft12"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft160">den valuta i vilken konsumenten huvudsakligen erhåller sin inkomst eller innehar tillgångar från vilka krediten ska åter</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>betalas, enligt uppgifterna vid tidpunkten för den senaste kreditprövning som gjorts i samband med kreditavtalet, eller</P>
<P class="p1104 ft3"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft35">valutan i den medlemsstat där konsumenten antingen var bosatt då kreditavtalet ingicks eller där han/hon är bosatt för närvarande.</SPAN></P>
<P class="p1105 ft12">Medlemsstaterna får specificera om båda de alternativ som avses i första stycket a och b står till konsumentens förfogande, eller bara ett av dem, eller låta kreditgivarna specificera om båda de alternativ som avses i första stycket a och b står till konsumen<SPAN class="ft128"> </SPAN>tens förfogande eller bara ett av dem.</P>
<P class="p1106 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft144">Om en konsument har rätt att konvertera kreditavtalet till en alternativ valuta i enlighet med punkt 1 a ska medlemssta</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>terna säkerställa att den valutakurs som används för konverte<SPAN class="ft139"> </SPAN>ringen är den marknadsvalutakurs som gäller den dag då an<SPAN class="ft139"> </SPAN>sökan om konvertering görs om inget annat anges i kreditavta<SPAN class="ft139"> </SPAN>let.</P>
<P class="p1105 ft12"><SPAN class="ft12">4.</SPAN><SPAN class="ft155">Medlemsstaterna ska säkerställa att kreditgivaren i hän</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>delse att en konsument har ett lån i utländsk valuta med jämna mellanrum och på papper eller annat varaktigt medium varnar konsumenten åtminstone på det fall att det sammanlagda, fort<SPAN class="ft128"> </SPAN>farande utestående belopp som ska betalas av konsumenten eller beloppet för de regelbundna amorteringarna skiljer sig med mer än 20 % från vad det skulle ha varit om man hade tillämpat valutakursen mellan valutan för kreditavtalet och va<SPAN class="ft128"> </SPAN>lutan i den medlemsstat som var tillämplig när kreditavtalet ingicks. Varningen ska informera konsumenten om en ökning av det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, i tillämpliga fall informeras om rätten att konvertera till en alter<SPAN class="ft128"> </SPAN>nativ valuta och om villkoren för att göra detta samt upplysas om eventuella andra tillämpliga mekanismer för att begränsa den valutakursrisk som konsumenten utsätts för.</P>
<P class="p1107 ft12"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft155">Medlemsstaterna får reglera lån i utländsk valuta ytterliga</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>re, förutsatt att sådana regler inte tillämpas retroaktivt.</P>
<P class="p1108 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft144">Konsumenten ska i det standardiserade </SPAN><NOBR>EU-faktabladet</NOBR> och</P>
<P class="p1109 ft12"><SPAN class="ft12">i</SPAN><SPAN class="ft170">kreditavtalet informeras om de arrangemang som gäller enligt denna artikel. Om kreditavtalet inte innehåller någon bestäm</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>melse om begränsning av den valutakursrisk som konsumenten utsätts för en valutakursfluktuation på mindre än 20 %, ska det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> innehålla ett exempel på kon<SPAN class="ft128"> </SPAN>sekvenserna av en <NOBR>20-procentig</NOBR> valutakursfluktuation.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p967 ft4">Artikel 24</P>
<P class="p1110 ft23">Krediter med rörlig ränta</P>
<P class="p1111 ft3">När kreditavtalet avser en kredit med rörlig ränta ska medlems<SPAN class="ft121"> </SPAN>staterna se till att:</P>
<P class="p1112 ft12"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft160">Index eller referensräntor som används för att beräkna kre</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>diträntan är tydliga, tillgängliga, objektiva och kontrollerbara av kreditavtalets parter och de behöriga myndigheterna.</P>
<P class="p1113 ft12"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft146">Index för att beräkna krediträntorna registerförs av antingen tillhandahållarna av dessa index eller kreditgivarna.</SPAN></P>
<P class="p1114 ft43">KAPITEL 10</P>
<P class="p56 ft99">KORREKT GENOMFÖRANDE AV KREDITAVTAL OCH</P>
<P class="p947 ft99">RELATERADE RÄTTIGHETER</P>
<P class="p969 ft4">Artikel 25</P>
<P class="p1115 ft23">Förtidsbetalning</P>
<P class="p973 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna ska se till att konsumenten har rätt att helt eller delvis fullgöra sina förpliktelser enligt ett kreditavtal innan detta löper ut. I sådana fall ska konsumenten ha rätt till en nedsättning av konsumentens sammanlagda kreditkostnad, där nedsättningen ska utgöras av räntan och kostnaderna under avtalets återstående löptid.</SPAN></P>
<P class="p1116 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna får fastställa att utövandet av rätten enligt punkt 1 ska omfattas av vissa villkor. Sådana villkor kan vara tidsbegränsningar för utövandet av denna rätt, olika behandling alltefter typen av kreditränta eller tidpunkten då konsumenten utövar rätten, eller restriktioner beträffande omständigheterna för utövandet av rätten.</SPAN></P>
<P class="p1116 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna får föreskriva att kreditgivaren, om det är motiverat, ska ha rätt till skälig och objektiv ersättning för eventuella direkta kostnader för förtidsåterbetalningen men får inte ålägga konsumenten någon sanktion. Ersättningen får i det avseendet inte överstiga kreditgivarens finansiella förlust. Med</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>lemsstaterna får på dessa villkor föreskriva att ersättningen inte ska överstiga en viss nivå eller endast ska tillåtas för en viss tidsperiod.</P>
<P class="p1117 ft37"><SPAN class="ft37">4.</SPAN><SPAN class="ft158">Om en konsument vill återbetala sina skulder enligt ett kreditavtal innan detta löper ut, ska kreditgivaren utan dröjsmål efter det att begäran mottagits på papper eller annat varaktigt medium till konsumenten lämna den information som behövs för att bedöma detta alternativ. Denna information ska åtmin</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>stone innehålla en uppskattning av kostnaderna för konsumen<SPAN class="ft125"> </SPAN>ten av att återbetala skulderna innan kreditavtalet löper ut och klart och tydligt ange alla antaganden som tillämpas. Alla an<SPAN class="ft125"> </SPAN>taganden som använts ska vara rimliga och kunna motiveras.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_311">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197311x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/62</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p1040 ft3">5. Om förtidsbetalningen infaller under en period där kredit<SPAN class="ft139"> </SPAN>räntan är bunden får medlemsstaterna föreskriva att utövandet av den rätt som avses i punkt 1 ska vara förbundet med vill<SPAN class="ft139"> </SPAN>koret att konsumenten ska ha ett legitimt intresse av förtids<SPAN class="ft139"> </SPAN>betalningen.</P>
<P class="p1118 ft4">Artikel 26</P>
<P class="p1119 ft23">Flexibla och pålitliga marknader</P>
<P class="p943 ft12"><SPAN class="ft12">1.</SPAN><SPAN class="ft155">Medlemsstaterna ska ha lämpliga mekanismer på plats för att säkerställa att fordran på säkerheten kan drivas in av kredit</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>givare eller på deras vägnar. Medlemsstaterna ska också säker<SPAN class="ft128"> </SPAN>ställa att kreditgivare för lämpliga register över de fastighets<SPAN class="ft128"> </SPAN>typer som godtas som säkerhet samt, kopplat till detta, vilken policy för tecknande av hypotekslån man tillämpar.</P>
<P class="p1120 ft12"><SPAN class="ft12">2.</SPAN><SPAN class="ft155">Medlemsstaterna ska vidta de åtgärder som är nödvändiga för att säkerställa lämplig statistisk övervakning av bostadsmark</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>naden, inbegripet i marknadsövervakningssyfte och i lämpliga fall genom att uppmuntra till utarbetande och användning av särskilda prisindex som kan vara antingen offentliga eller privata eller bådadera.</P>
<P class="p1121 ft4">Artikel 27</P>
<P class="p1122 ft23">Information om ändringar i krediträntan</P>
<P class="p949 ft3">1. Medlemsstaterna ska se till att kreditgivaren på papper eller annat varaktigt medium informerar konsumenten om varje ändring av krediträntan innan ändringen börjat gälla. Infor<SPAN class="ft121"> </SPAN>mationen ska åtminstone innehålla betalningsbeloppen efter att den nya krediträntan har börjat gälla och, om betalningarnas antal eller frekvens ändras, uppgift om detta.</P>
<P class="p1123 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna kan dock låta parterna i kreditavtalet komma överens om att informationen enligt punkt 1 ska läm</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>nas till konsumenten periodiskt, om ändringen av krediträntan hänger samman med en ändring av referensräntan och den nya referensräntan offentliggörs på vederbörligt sätt och informatio<SPAN class="ft139"> </SPAN>nen om den nya referensräntan finns tillgänglig i kreditgivarens lokaler och meddelas direkt till konsumenten tillsammans med de nya periodiska avbetalningarnas belopp.</P>
<P class="p1124 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft144">Kreditgivare får fortsätta att informera konsumenterna pe</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>riodiskt i händelse ändringen av krediträntan inte hänger sam<SPAN class="ft121"> </SPAN>man med en ändring av referensräntan om detta var tillåtet enligt nationell lagstiftning före den 20 mars 2014.</P>
<P class="p1124 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft144">I de fall då ändringar av krediträntan fastställs genom auktioner på kapitalmarknaderna, och det därför är omöjligt för kreditgivaren att informera konsumenten om en ändring innan ändringen börjar gälla, ska kreditgivaren i god tid före auktionen skriftligen på papper eller annat varaktigt medium</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p153 ft3">informera konsumenten om det kommande förfarandet och lämna uppgift om hur krediträntan kan påverkas.</P>
<P class="p1125 ft4">Artikel 28</P>
<P class="p651 ft23">Försenad betalning och utmätning</P>
<P class="p959 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft143">Medlemsstaterna ska införa åtgärder för att uppmuntra kreditgivare att medge skäliga anstånd innan utmätningsför</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>faranden inleds.</P>
<P class="p1067 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft143">I fall där kreditgivaren har rätt att fastställa och påföra konsumenten avgifter p.g.a. betalningsförsummelsen kan med</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>lemsstaterna bestämma att dessa avgifter inte får vara högre än vad som är nödvändigt för att ersätta kreditgivaren för de kost<SPAN class="ft139"> </SPAN>nader som denne ådragit sig till följd av betalningsförsummel<SPAN class="ft139"> </SPAN>sen.</P>
<P class="p1126 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft143">Medlemsstaterna får tillåta kreditgivare att påföra kon</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>sumenten ytterligare avgifter i händelse av betalningsförsummel<SPAN class="ft121"> </SPAN>se. I sådana fall ska medlemsstaterna fastställa ett tak för sådana avgifter.</P>
<P class="p1127 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft143">Medlemsstaterna får inte förhindra parterna i ett kredit</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>avtal från att uttryckligen komma överens om att återlämnande eller överföring till kreditgivaren av säkerheten eller intäkter från försäljningen av säkerheten är tillräckligt för att återbetala kre<SPAN class="ft121"> </SPAN>diten.</P>
<P class="p1128 ft12"><SPAN class="ft12">5.</SPAN><SPAN class="ft159">I fall där det pris som erhålls för den fasta egendomen påverkar det belopp som konsumenten är skyldig ska medlems</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>staterna ha förfaranden eller åtgärder för att möjliggöra att bästa möjliga pris kan erhållas för den utmätta fasta egendomen.</P>
<P class="p1126 ft3">Om skulder kvarstår efter utmätningsförfaranden ska medlems<SPAN class="ft121"> </SPAN>staterna se till att åtgärder för att underlätta återbetalning för att skydda konsumenterna införs.</P>
<P class="p1129 ft43">KAPITEL 11</P>
<P class="p1130 ft171">KRAV PÅ ETABLERING OCH ÖVERVAKNING AV KREDITFÖRMEDLARE OCH UTSEDDA REPRESENTANTER</P>
<P class="p1072 ft4">Artikel 29</P>
<P class="p651 ft23">Godkännande av kreditförmedlare</P>
<P class="p862 ft12">1. För att få utöva alla eller vissa aspekter av de kreditför<SPAN class="ft128"> </SPAN>medlingsverksamheter som anges i artikel 4.5 eller tillhandahålla rådgivningstjänster ska kreditförmedlare vara vederbörligen god<SPAN class="ft128"> </SPAN>kända av en behörig myndighet i sin hemmedlemsstat. Om en medlemsstat tillåter utsedda representanter enligt artikel 31 ska en sådan utsedd representant inte därutöver behöva ett godkän<SPAN class="ft128"> </SPAN>nande som kreditförmedlare enligt denna artikel.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_312">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197312x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/63</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p1131 ft3">2. Medlemsstaterna ska säkerställa att godkännande av kre<SPAN class="ft121"> </SPAN>ditförmedlare villkoras av att åtminstone följande yrkesmässiga krav är uppfyllda, utöver kraven i artikel 9:</P>
<P class="p1132 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft145">Kreditförmedlare ska ha en yrkesmässig ansvarsförsäkring för det geografiska område där de tillhandahåller tjänster eller annan jämförbar garanti mot skadeståndsansvar på grund av fel eller försumlighet i verksamheten. För anknutna kredit</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>förmedlare får hemmedlemsstaten dock föreskriva att sådan försäkring eller jämförbar garanti får tillhandahållas av en kreditgivare med vars bemyndigande kreditförmedlaren ver<SPAN class="ft139"> </SPAN>kar.</P>
<P class="p1133 ft12">Kommissionen ska delegeras befogenhet att anta och vid behov ändra tekniska standarder för tillsyn och fastställa ett minimibelopp för den ansvarsförsäkring eller jämförbara garanti som avses i första stycket i denna punkt. Dessa tek<SPAN class="ft128"> </SPAN>niska standarder för tillsyn ska antas i enlighet med artik<SPAN class="ft128"> </SPAN>larna <NOBR>10–14</NOBR> i förordning (EU) nr 1093/2010.</P>
<P class="p1134 ft12">EBA ska för fastställande av minimibeloppet för den ansvars<SPAN class="ft128"> </SPAN>försäkring eller jämförbara garanti som avses i första stycket i denna punkt utforma utkast till tekniska standarder för tillsyn för vidarebefordran till kommissionen senast den 21 september 2014. EBA ska se över och vid behov utforma utkast till tekniska tillsynsstandarder för ändringar av mini<SPAN class="ft128"> </SPAN>mibeloppet för den ansvarsförsäkring eller jämförbara garanti som avses i första stycket i denna punkt för vidarebefordran till kommissionen första gången senast den 21 mars 2018 och därefter vartannat år.</P>
<P class="p1135 ft37"><SPAN class="ft37">b)</SPAN><SPAN class="ft156">En fysisk person etablerad som kreditförmedlare, medlem</SPAN><SPAN class="ft125"> </SPAN>marna i styrelsen i en kreditförmedlare etablerad som en juridisk person och fysiska personer som utför motsvarande uppgifter hos en kreditförmedlare som är en juridisk person men saknar styrelse ska ha gott anseende. Ett minikrav är att de inte finns i kriminalregistret eller i annat motsvarande nationellt register för allvarliga brott med anknytning till egendomsbrott eller andra brott i samband med ekonomisk verksamhet och ska inte tidigare ha försatts i konkurs, såvida de inte har blivit rehabiliterade i enlighet med nationell rätt.</P>
<P class="p1136 ft12"><SPAN class="ft12">c)</SPAN><SPAN class="ft160">En fysisk person etablerad som kreditförmedlare, medlem</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>marna i styrelsen i en kreditförmedlare etablerad som en juridisk person och fysiska personer som utför motsvarande uppgifter hos en kreditförmedlare som är en juridisk person men saknar styrelse ska ha lämpliga kunskaper och kom<SPAN class="ft128"> </SPAN>petens i fråga om kreditavtal. Hemmedlemsstaten ska fast<SPAN class="ft128"> </SPAN>ställa den lämpliga nivån för kunskaper och kompetens i enlighet med principerna i bilaga III.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p1015 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna ska se till att de kriterier som fastställts för kreditförmedlares eller kreditgivarens personals uppfyllande av sina yrkesmässiga krav offentliggörs.</SPAN></P>
<P class="p1137 ft12"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft155">Medlemsstaterna ska se till att alla godkända kreditförmed</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>lare, oavsett om dessa är fysiska eller juridiska personer, i sin hemmedlemsstat är registrerade hos en behörig myndighet. Medlemsstaterna ska se till att registret över kreditförmedlare uppdateras och finns offentligt tillgängligt elektroniskt.</P>
<P class="p1138 ft3">Registret över kreditförmedlare ska innehålla åtminstone föl<SPAN class="ft121"> </SPAN>jande information:</P>
<P class="p881 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft145">Namnen på de personer i ledningen som ansvarar för för</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>medlingsverksamheten. Medlemsstaterna får kräva registre<SPAN class="ft121"> </SPAN>ring av alla fysiska personer med kundkontakt i företag som sysslar med kreditförmedling.</P>
<P class="p1139 ft3"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft35">Uppgift om de medlemsstater i vilka kreditförmedlaren be</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>driver affärsverksamhet enligt reglerna om etableringsfrihet eller friheten att tillhandahålla tjänster och som kreditför<SPAN class="ft139"> </SPAN>medlaren har underrättat hemmedlemsstatens behöriga myn<SPAN class="ft139"> </SPAN>digheten om i enlighet med artikel 32.3.</P>
<P class="p881 ft3"><SPAN class="ft12">c)</SPAN><SPAN class="ft145">Uppgift om huruvida kreditförmedlaren är anknuten eller inte.</SPAN></P>
<P class="p885 ft3">Medlemsstater som beslutar att utnyttja möjligheten enligt ar<SPAN class="ft121"> </SPAN>tikel 30 ska se till att registret innehåller uppgift om den kre<SPAN class="ft121"> </SPAN>ditgivare för vars räkning den anknutna kreditförmedlaren age<SPAN class="ft121"> </SPAN>rar.</P>
<P class="p1140 ft3">Medlemsstater som beslutar att utnyttja möjligheten enligt ar<SPAN class="ft121"> </SPAN>tikel 31 ska se till att registret innehåller uppgift om kredit<SPAN class="ft121"> </SPAN>förmedlaren eller, när det gäller en anknuten kreditförmedlares utsedda representant, den kreditgivare för vars räkning den ut<SPAN class="ft121"> </SPAN>sedda representanten agerar.</P>
<P class="p981 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna ska se till att</SPAN></P>
<P class="p1141 ft12"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft160">varje kreditförmedlare som är en juridisk person har sitt huvudkontor i den medlemsstat där den har sitt säte, om kreditförmedlaren har ett registrerat säte enligt nationell rätt,</SPAN></P>
<P class="p1142 ft3"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft35">varje kreditförmedlare som inte är en juridisk person eller en kreditförmedlare som är en juridisk person, men som enligt sin tillämpliga nationella rätt inte har något säte, har sitt huvudkontor i den medlemsstat där den faktiskt bedriver sin huvudsakliga verksamhet.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_313">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197313x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/64</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p1040 ft3">6. Varje medlemsstat ska inrätta ett enda informationsställe, som möjliggör snabb och enkel offentlig tillgång till upplys<SPAN class="ft139"> </SPAN>ningar ur det nationella registret, vilket ska upprättas på elek<SPAN class="ft139"> </SPAN>tronisk väg och uppdateras kontinuerligt. Dessa informations<SPAN class="ft139"> </SPAN>ställen ska innehålla identifieringsuppgifter om de behöriga myndigheterna i varje medlemsstat.</P>
<P class="p1106 ft3">EBA ska på sin webbplats offentliggöra referenser eller hyper<SPAN class="ft121"> </SPAN>länkar till detta informationsställe.</P>
<P class="p1143 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft144">Hemmedlemsstater ska se till att alla godkända kreditför</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>medlare och utsedda representanter alltid uppfyller kraven i punkt 2. Denna punkt ska inte påverka tillämpningen av artik<SPAN class="ft121"> </SPAN>larna 30 och 31.</P>
<P class="p944 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna får besluta att inte tillämpa denna artikel på personer som utövar kreditförmedlingsverksamhet enligt ar</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>tikel 4.5, om denna verksamhet utförs tillfälligt i samband med annan yrkesmässig verksamhet som regleras av bestämmelser i lag eller annan författning eller av etiska regler som avser yrkes<SPAN class="ft139"> </SPAN>verksamheten i fråga och som inte utesluter att denna verk<SPAN class="ft139"> </SPAN>samhet utförs.</P>
<P class="p1144 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft144">Denna artikel ska inte gälla för kreditinstitut som är god</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>kända i enlighet med direktiv 2013/36/EU eller för andra fi<SPAN class="ft121"> </SPAN>nansinstitut som enligt nationell lagstiftning omfattas av en motsvarande auktorisations- och övervakningsordning.</P>
<P class="p1145 ft4">Artikel 30</P>
<P class="p1146 ft23">Kreditförmedlare som är anknutna till bara en kreditgivare</P>
<P class="p1033 ft3">1. Utan att det påverkar tillämpningen av artikel 31.1 får medlemsstaterna tillåta att de anknutna kreditförmedlare som avses i artikel 4.7 a godkänns av behöriga myndigheter genom den kreditgivare för vars räkning den anknutna kreditförmed<SPAN class="ft121"> </SPAN>laren exklusivt agerar.</P>
<P class="p1045 ft3">I sådana fall ska kreditgivaren förbli fullt och villkorslöst ansva<SPAN class="ft139"> </SPAN>rig för varje handling eller underlåtenhet från den anknutna kreditförmedlarens sida, när denna agerar för kreditgivarens räk<SPAN class="ft139"> </SPAN>ning på områden som regleras i detta direktiv. Medlemsstaterna ska kräva att kreditgivaren ser till att de anslutna kreditförmed<SPAN class="ft139"> </SPAN>larna åtminstone uppfyller de yrkesmässiga kraven i arti<SPAN class="ft139"> </SPAN>kel 29.2.</P>
<P class="p1074 ft3">2. Utan att det påverkar tillämpningen av artikel 34 ska kreditgivare övervaka den verksamhet som bedrivs av anknutna kreditförmedlare som anges i artikel 4.7 a, så att det säkerställs att de fortsätter att följa detta direktiv. Kreditgivaren ska särskilt ansvara för övervakningen av att kraven på den anknutna kre<SPAN class="ft121"> </SPAN>ditförmedlarens och dess personals kunskaper och kompetens uppfylls.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p967 ft4">Artikel 31</P>
<P class="p1147 ft23">Utsedda representanter</P>
<P class="p959 ft3">1. Medlemsstaterna får besluta att tillåta att en kreditförmed<SPAN class="ft121"> </SPAN>lare utser utsedda representanter.</P>
<P class="p1148 ft37">När den utsedda representanten är utsedd av en anknuten kre<SPAN class="ft125"> </SPAN>ditförmedlare enligt artikel 4.7 a ska kreditgivaren förbli fullt och villkorslöst ansvarig för varje handling eller underlåtenhet från den utsedda representantens sida när denna agerar för den anknutna kreditförmedlarens räkning på områden som regleras i detta direktiv. I övriga fall ska kreditförmedlaren förbli fullt och villkorslöst ansvarig för varje handling eller underlåtenhet från den utsedda representantens sida när denna agerar för kredit<SPAN class="ft125"> </SPAN>förmedlarens räkning på områden som regleras i detta direktiv.</P>
<P class="p1149 ft12"><SPAN class="ft12">2.</SPAN><SPAN class="ft159">Kreditförmedlaren ska säkerställa att de utsedda represen</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>tanterna uppfyller åtminstone kraven i artikel 29.2. Hemmed<SPAN class="ft128"> </SPAN>lemsstaten får dock föreskriva att ansvarsförsäkring eller jäm<SPAN class="ft128"> </SPAN>förbar garanti kan tillhandahållas av en kreditförmedlare med vars bemyndigande den utsedda representanten verkar.</P>
<P class="p1148 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft143">Utan att det påverkar tillämpningen av artikel 34 ska kreditförmedlare övervaka sina utsedda representanters verksam</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>het så att full överensstämmelse med detta direktiv säkerställs. Kreditförmedlarna ska särskilt ansvara för övervakningen av att kraven på de utsedda representanternas och deras personals kunskaper och kompetens uppfylls.</P>
<P class="p1150 ft12"><SPAN class="ft12">4.</SPAN><SPAN class="ft159">Medlemsstater som beslutar att tillåta att kreditförmedlare utser utsedda representanter ska upprätta ett offentligt register som ska innehålla åtminstone den information som anges i artikel 29.4. Utsedda representanter ska införas i det offentliga registret i den medlemsstat där de är etablerade. Registret ska uppdateras regelbundet. Det ska vara offentligt och kunna kon</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>sulteras elektroniskt av allmänheten.</P>
<P class="p1064 ft4">Artikel 32</P>
<P class="p1151 ft23">Kreditförmedlares etableringsfrihet och frihet att tillhandahålla tjänster</P>
<P class="p1062 ft37">1. Om en kreditförmedlare av den behöriga myndigheten i sin hemmedlemsstat har fått godkännande i enlighet med arti<SPAN class="ft125"> </SPAN>kel 29.1 ska godkännandet gälla inom hela unionen utan att det krävs ytterligare godkännande av värdmedlemsstaternas behö<SPAN class="ft125"> </SPAN>riga myndigheter för att bedriva de verksamheter och tillhanda<SPAN class="ft125"> </SPAN>hålla de tjänster som omfattas av godkännandet, förutsatt att de verksamheter som kreditförmedlaren avser att utöva i värdmed<SPAN class="ft125"> </SPAN>lemsstaterna omfattas av godkännandet. Kreditförmedlare ska dock inte tillåtas att tillhandahålla sina tjänster i samband med kreditavtal som erbjuds av andra tillhandahållare än kredit<SPAN class="ft125"> </SPAN>institut till konsumenter i en medlemsstat där sådana andra tillhandahållare än kreditinstitut inte har rätt att verka.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_314">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197314x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/65</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p1109 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft144">Utsedda representanter som utsetts i medlemsstater som utnyttjar möjligheten enligt artikel 31 får inte utöva vissa eller alla kreditförmedlingsverksamheter som återfinns i artikel 4.5 eller tillhandahålla rådgivningstjänster i medlemsstater där så</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>dana utsedda representanter inte har rätt att verka.</P>
<P class="p1070 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft144">Varje godkänd kreditförmedlare som avser att för första gången utöva verksamhet i en eller flera medlemsstater inom ramen för friheten att tillhandahålla tjänster eller i samband med etablering av en filial ska anmäla detta till de behöriga myndigheterna i sin hemmedlemsstat.</SPAN></P>
<P class="p1107 ft37">Inom en månad efter denna anmälan ska dessa behöriga myn<SPAN class="ft125"> </SPAN>digheter underrätta de behöriga myndigheterna i de berörda värdmedlemsstaterna om kreditförmedlarens avsikt och sam<SPAN class="ft125"> </SPAN>tidigt underrätta den berörda kreditförmedlaren om detta. De ska underrätta de behöriga myndigheterna i de berörda värd<SPAN class="ft125"> </SPAN>medlemsstaterna om de kreditgivare till vilken kreditförmed<SPAN class="ft125"> </SPAN>laren är anknuten och om huruvida kreditgivaren tar fullt och villkorslöst ansvar för kreditförmedlarens verksamhet. Värdmed<SPAN class="ft125"> </SPAN>lemsstaten ska använda den information som hemmedlemssta<SPAN class="ft125"> </SPAN>ten lämnat för att föra in nödvändig information i sitt register.</P>
<P class="p1152 ft3">Kreditförmedlaren får inleda sin affärsverksamhet en månad ef<SPAN class="ft121"> </SPAN>ter den dag då han fick information av de behöriga myndighe<SPAN class="ft121"> </SPAN>terna i hemmedlemsstaten om den underrättelse som avses i andra stycket.</P>
<P class="p1153 ft3">4. Innan en filial till en kreditförmedlare inleder sin verk<SPAN class="ft139"> </SPAN>samhet eller inom två månader från det att den underrättelse som avses i punkt 3 andra stycket erhållits ska de behöriga myndigheterna i värdmedlemsstaten förbereda övervakning av kreditförmedlaren i enlighet med artikel 34 och vid behov upp<SPAN class="ft139"> </SPAN>lysa kreditförmedlaren om på vilka villkor verksamheten ska bedrivas i värdmedlemsstaten, på områden som inte har harmo<SPAN class="ft139"> </SPAN>niserats i unionslagstiftningen.</P>
<P class="p1154 ft4">Artikel 33</P>
<P class="p1155 ft23">Indragning av godkännande av kreditförmedlare</P>
<P class="p1033 ft3">1. Den behöriga myndigheten i hemmedlemsstaten får dra in det godkännande som beviljats en kreditförmedlare i enlighet med artikel 29, om kreditförmedlaren</P>
<P class="p1156 ft12"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft160">uttryckligen avstår från godkännandet eller varken har be</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>drivit kreditförmedlingsverksamhet som avses i artikel 4.5 eller har tillhandahållit rådgivningstjänster under de föregå<SPAN class="ft128"> </SPAN>ende sex månaderna, såvida inte den berörda medlemsstaten har bestämmelser om att godkännandet förfaller i sådana fall,</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p1157 ft12"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft146">har blivit godkänd på grundval av oriktiga eller vilseledande uppgifter eller på annat sätt som strider mot gällande regler,</SPAN></P>
<P class="p1042 ft3"><SPAN class="ft12">c)</SPAN><SPAN class="ft145">inte längre uppfyller villkoren för godkännande,</SPAN></P>
<P class="p1158 ft3"><SPAN class="ft12">d)</SPAN><SPAN class="ft35">omfattas av något i nationell rätt angivet fall utanför detta direktivs tillämpningsområde som leder till indragning,</SPAN></P>
<P class="p1159 ft3"><SPAN class="ft12">e)</SPAN><SPAN class="ft145">allvarligt eller systematiskt har brutit mot de bestämmelser om villkor för kreditförmedlares verksamhet som antagits i enlighet med detta direktiv.</SPAN></P>
<P class="p885 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft144">Om den behöriga myndigheten i hemmedlemsstaten drar in en kreditförmedlares godkännande ska den utan dröjsmål och senast inom 14 dagar på lämpligt vis underrätta de behöriga myndigheterna i värdmedlemsstaterna om detta.</SPAN></P>
<P class="p884 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna ska säkerställa att kreditförmedlare vilkas godkännande dragits in utan onödigt dröjsmål avföras från re</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>gistret.</P>
<P class="p1046 ft4">Artikel 34</P>
<P class="p1160 ft23">Övervakning av kreditförmedlare och utsedda representanter</P>
<P class="p1161 ft3">1. Medlemsstaterna ska se till att kreditförmedlares löpande verksamhet övervakas av de behöriga myndigheterna i hemmed<SPAN class="ft121"> </SPAN>lemsstaten.</P>
<P class="p1137 ft37">Hemmedlemsstater ska föreskriva att anknutna kreditförmedlare övervakas direkt eller inom ramen för övervakningen av den kreditgivare för vars räkning de agerar, om kreditgivaren är ett kreditinstitut som är auktoriserat i enlighet med direktiv 2013/36/EU eller ett annat finansinstitut som enligt nationell rätt omfattas av en motsvarande auktorisations- och övervak<SPAN class="ft125"> </SPAN>ningsordning. Om den anknutna kreditförmedlaren tillhandahål<SPAN class="ft125"> </SPAN>ler tjänster i en annan medlemsstat än hemmedlemsstaten ska dock den anknutna kreditförmedlaren övervakas direkt.</P>
<P class="p1162 ft3">Hemmedlemsstater som tillåter kreditförmedlare att utse repre<SPAN class="ft121"> </SPAN>sentanter i enlighet med artikel 31 ska se till att dessa är före<SPAN class="ft121"> </SPAN>mål för tillsyn antingen direkt eller som en del av tillsynen över den kreditförmedlare på vars vägnar den agerar.</P>
<P class="p1163 ft3">2. De behöriga myndigheterna i medlemsstaterna där en kre<SPAN class="ft121"> </SPAN>ditförmedlare har en filial ska ansvara för att de tjänster som kreditförmedlaren tillhandahåller på dess territorium uppfyller kraven i artiklarna 7.1, 8, 9, 10, 11, 13, 14, 15, 16, 17, 20, 22 och 39 och i bestämmelser som antagits i enlighet med dessa artiklar.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_315">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197315x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/66</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p1109 ft3">Om de behöriga myndigheterna i en värdmedlemsstat visar att en kreditförmedlare som har en filial inom landets territorium bryter mot de bestämmelser som har antagits i den medlems<SPAN class="ft139"> </SPAN>staten enligt artiklarna 7.1, 8, 9, 10, 11, 13, 14, 15, 16, 17, 20, 22 eller 39 ska dessa myndigheter kräva att den berörda kredit<SPAN class="ft139"> </SPAN>förmedlaren upphör att bryta mot bestämmelserna.</P>
<P class="p1164 ft12">Om den berörda kreditförmedlaren underlåter att vidta erforder<SPAN class="ft128"> </SPAN>liga åtgärder ska de behöriga myndigheterna i värdmedlemssta<SPAN class="ft128"> </SPAN>ten vidta alla lämpliga åtgärder för att säkerställa att den be<SPAN class="ft128"> </SPAN>rörda kreditförmedlaren upphör att bryta mot bestämmelserna. De behöriga myndigheterna i hemmedlemsstaten ska underrät<SPAN class="ft128"> </SPAN>tas om de åtgärder som vidtas.</P>
<P class="p1165 ft7">Om kreditförmedlaren trots att värdmedlemsstaten vidtagit åt<SPAN class="ft138"> </SPAN>gärder fortsätter att bryta mot de bestämmelser som avses i första stycket som gäller i värdmedlemsstaten får värdmedlems<SPAN class="ft138"> </SPAN>staten, efter att ha underrättat de behöriga myndigheterna i hemmedlemsstaten, vidta lämpliga åtgärder för att hindra eller bestraffa ytterligare överträdelser och i mån av behov förhindra att kreditförmedlaren inleder fler transaktioner inom dess terri<SPAN class="ft138"> </SPAN>torium. Kommissionen ska utan onödigt dröjsmål informeras om alla sådana åtgärder.</P>
<P class="p1166 ft12">Om den behöriga myndigheten i hemmedlemsstaten har in<SPAN class="ft128"> </SPAN>vändningar emot de åtgärder som vidtagits av värdmedlemssta<SPAN class="ft128"> </SPAN>ten kan den hänskjuta ärendet till EBA och begära myndighe<SPAN class="ft128"> </SPAN>tens bistånd i enlighet med artikel 19 i förordning (EU) nr 1093/2010. I sådana fall får EBA agera i enlighet med de befogenheter den tilldelas genom den artikeln.</P>
<P class="p1164 ft12">3. De behöriga myndigheterna i de medlemsstater där filialen är belägen ska ha rätt att granska verksamhetsformerna vid filialen och begära att de ändringar görs som är oundgängligen nödvändiga för att fullgöra sina skyldigheter enligt punkt 2 och för att de behöriga myndigheterna i hemmedlemsstaten ska kunna sörja för efterlevnaden av kraven i artikel 7.2, 7.3 och 7.4 och i bestämmelser som antagits i enlighet med denna artikel i förhållande till tjänster som tillhandahålls av filialen.</P>
<P class="p1167 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft144">Om den behöriga myndigheten i värdmedlemsstaten på</SPAN></P>
<P class="p1109 ft37">goda och påvisbara grunder finner att en kreditförmedlare som verkar på dess territorium enligt friheten att tillhandahålla tjänster bryter mot skyldigheterna enligt de bestämmelser som har antagits enligt detta direktiv eller att en kreditförmedlare som har en filial på dess territorium bryter mot de skyldigheter som följer av de bestämmelser som har antagits enligt detta direktiv, förutom de som anges i punkt 2, ska den meddela den behöriga myndigheten i hemmedlemsstaten dessa undersök<SPAN class="ft125"> </SPAN>ningsresultat för vidtagande av lämpliga åtgärder.</P>
<P class="p1168 ft12">Om den behöriga myndigheten i hemmedlemsstaten underlåter att vidta åtgärder inom en månad från det att undersöknings<SPAN class="ft128"> </SPAN>resultaten mottagits eller om en kreditförmedlare, trots åtgärder vidtagna av den behöriga myndigheten i hemmedlemsstaten</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p950 ft12">fortsätter att agera på ett sätt som klart strider mot värdmed<SPAN class="ft128"> </SPAN>lemsstatens konsumenters intresse eller en väl fungerande mark<SPAN class="ft128"> </SPAN>nad ska den behöriga myndigheten i hemmedlemsstaten</P>
<P class="p866 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft145">efter att ha underrättat den behöriga myndigheten i hem</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>medlemsstaten, vidta alla lämpliga åtgärder för värnandet om konsumenterna och tryggandet av en väl fungerande marknad, inbegripet genom att hindra den skyldiga kredit<SPAN class="ft139"> </SPAN>förmedlaren från att inleda ytterligare transaktioner på sitt territorium. Kommissionen och EBA ska utan onödigt dröjs<SPAN class="ft139"> </SPAN>mål informeras om sådana åtgärder,</P>
<P class="p1037 ft7"><SPAN class="ft43">b)</SPAN><SPAN class="ft172">kan den behöriga myndigheten i värdmedlemsstaten hän</SPAN><SPAN class="ft138"> </SPAN>skjuta ärendet till EBA och begära dess bistånd i enlighet</P>
<P class="p1169 ft3">med artikel 19 i förordning (EU) nr 1093/2010. I sådana fall får EBA agera i enlighet med de befogenheter den till<SPAN class="ft121"> </SPAN>delas med stöd av den artikeln.</P>
<P class="p1170 ft3">5. Medlemsstaterna ska, om en kreditförmedlare som är god<SPAN class="ft139"> </SPAN>känd i en annan medlemsstat har etablerat en filial inom dess territorium, föreskriva att de behöriga myndigheterna i hem<SPAN class="ft139"> </SPAN>medlemsstaten, under utövandet av sina uppgifter och efter att ha underrättat de behöriga myndigheterna i värdmedlems<SPAN class="ft139"> </SPAN>staten, får genomföra inspektioner på plats vid filialen i fråga.</P>
<P class="p1128 ft3">6. Uppgiftsfördelningen mellan de medlemsstater som avses i denna artikel ska inte påverka medlemsstaternas befogenheter avseende områden som inte omfattas av detta direktiv, i enlighet med deras förpliktelser enligt unionsrätten.</P>
<P class="p1171 ft43">KAPITEL 12</P>
<P class="p1172 ft171">GODKÄNNANDE OCH ÖVERVAKNING AV ANDRA TILLHANDAHÅLLARE ÄN KREDITINSTITUT</P>
<P class="p1072 ft4">Artikel 35</P>
<P class="p1173 ft23">Godkännande och övervakning av andra tillhandahållare än kreditinstitut</P>
<P class="p862 ft12">Medlemsstaterna ska se till att andra tillhandahållare än kredit<SPAN class="ft128"> </SPAN>institut omfattas av ett lämpligt godkännandeförfarande, som innefattar att en behörig myndighet registrerar och övervakar andra tillhandahållare än kreditinstitut.</P>
<P class="p1171 ft43">KAPITEL 13</P>
<P class="p483 ft99">SAMARBETE MELLAN BEHÖRIGA MYNDIGHETER I OLIKA</P>
<P class="p1174 ft99">MEDLEMSSTATER</P>
<P class="p969 ft4">Artikel 36</P>
<P class="p1175 ft23">Skyldighet att samarbeta</P>
<P class="p959 ft3">1. Behöriga myndigheter i olika medlemsstater ska vid behov samarbeta med varandra för att de vid utövandet av sina befo<SPAN class="ft121"> </SPAN>genheter enligt detta direktiv ska kunna fullgöra sina uppdrag enligt detta direktiv eller nationell rätt.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_316">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197316x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/67</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p80 ft3">De behöriga myndigheterna ska bistå behöriga myndigheter i övriga medlemsstater. De ska särskilt utbyta information och samarbeta vid all utrednings- eller tillsynsverksamhet.</P>
<P class="p1176 ft3">För att underlätta och påskynda samarbetet, särskilt infor<SPAN class="ft139"> </SPAN>mationsutbytet, ska medlemsstaterna utse en behörig myndighet till kontaktpunkt för frågor som gäller detta direktiv. Medlems<SPAN class="ft139"> </SPAN>staterna ska meddela kommissionen och de andra medlemssta<SPAN class="ft139"> </SPAN>terna namnen på de myndigheter som har utsetts att motta förfrågningar om utbyte av information eller samarbete enligt denna punkt.</P>
<P class="p1177 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna ska vidta nödvändiga administrativa och organisatoriska åtgärder för att underlätta det bistånd som fö</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>reskrivs i punkt 1.</P>
<P class="p1177 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft144">De behöriga myndigheter som i överensstämmelse med punkt 1 har utsetts till kontaktpunkter inom ramen för detta direktiv ska utan onödigt dröjsmål förse varandra med de upp</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>lysningar som erfordras för att de, i egenskap av behöriga myndigheter som utsetts i enlighet med artikel 4, ska kunna utföra sina uppgifter i överensstämmelse med de bestämmelser som antas med stöd av detta direktiv.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p1178 ft3"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft35">rättsliga förfaranden i fråga om samma gärningar och per</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>soner redan har inletts inför myndigheterna i den tillfrågade medlemsstaten,</P>
<P class="p977 ft3"><SPAN class="ft12">c)</SPAN><SPAN class="ft145">ett slutligt avgörande redan har meddelats beträffande samma gärningar och personer i den tillfrågade medlems</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>staten.</P>
<P class="p1179 ft12">Vid en sådan vägran ska den behöriga myndigheten underrätta den behöriga myndighet som lämnade begäran om avslaget och tillhandahålla så ingående upplysningar som möjligt.</P>
<P class="p1180 ft4">Artikel 37</P>
<P class="p1181 ft23">Lösande av tvister mellan behöriga myndigheter i olika medlemsstater</P>
<P class="p1182 ft37">De behöriga myndigheterna får hänskjuta frågor till EBA, om en begäran om samarbete, särskilt om informationsutbyte, har av<SPAN class="ft125"> </SPAN>slagits eller inte besvarats inom rimlig tid, och begära dess hjälp i enlighet med artikel 19 i förordning (EU) nr 1093/2010. I detta fall får EBA agera i enlighet med de befogenheter den tilldelas genom samma artikel och varje bindande beslut av bankmyndigheten i enlighet med den artikeln ska vara bindande för de berörda behöriga myndigheterna oavsett om dessa behö<SPAN class="ft125"> </SPAN>riga myndigheter är medlemmar i EBA eller inte.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<DIV id="id_3_1">
<P class="p1131 ft3">De behöriga myndigheter som utbyter information med andra behöriga myndigheter i enlighet med detta direktiv får samtidigt med meddelandet ange att sådan information inte får överläm<SPAN class="ft121"> </SPAN>nas utan deras uttryckliga samtycke och sådan information får då endast utbytas för det ändamål för vilket dessa myndigheter gav sitt samtycke.</P>
<P class="p1108 ft37">Den behöriga myndighet som har utsetts till kontaktpunkt får översända den information som den har erhållit till de andra behöriga myndigheterna, men de får däremot inte vidarebe<SPAN class="ft125"> </SPAN>fordra informationen till andra organ eller fysiska eller juridiska personer utan uttryckligt samtycke från de behöriga myndighe<SPAN class="ft125"> </SPAN>ter som överlämnade informationen och endast för de ändamål för vilka dessa myndigheter gav sitt samtycke, med undantag för vederbörligen motiverade fall då den omedelbart ska underrätta den kontaktpunkt som tillhandahöll informationen.</P>
<P class="p1183 ft12">4. En behörig myndighet får endast vägra att tillmötesgå en begäran om samarbete vid genomförandet av utrednings- eller tillsynsverksamhet eller informationsutbyte enligt punkt 3, om</P>
<P class="p1184 ft3"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft145">en sådan utredning, kontroll på plats, tillsynsverksamhet eller ett sådant informationsutbyte negativt kan påverka den till</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>frågade medlemsstatens suveränitet, säkerhet eller allmänna ordning,</P>
</DIV>
<DIV id="id_3_2">
<P class="p1185 ft43">KAPITEL 14</P>
<P class="p1186 ft99">SLUTBESTÄMMELSER</P>
<P class="p969 ft4">Artikel 38</P>
<P class="p1187 ft23">Sanktioner</P>
<P class="p973 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna ska fastställa sanktioner för överträdelser av de nationella bestämmelser som antas på grundval av detta direktiv och vidta de åtgärder som krävs för att garantera att de genomförs. Dessa sanktioner ska vara effektiva, proportionella och avskräckande.</SPAN></P>
<P class="p975 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft144">Medlemsstaterna ska föreskriva att den behöriga myndig</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>heten får offentliggöra administrativa sanktioner som påförs för överträdelser av de bestämmelser som antas för införlivande av detta direktiv, om inte offentliggörandet allvarligt äventyrar fi<SPAN class="ft139"> </SPAN>nansmarknaderna eller åsamkar de berörda parterna opropor<SPAN class="ft139"> </SPAN>tionell skada.</P>
<P class="p1188 ft4">Artikel 39</P>
<P class="p1189 ft23">Mekanismer för tvistlösning</P>
<P class="p970 ft3">1. Medlemsstaterna ska sörja för att lämpliga och effektiva klagomåls- och tvistlösningsförfaranden inrättas för tvistlösning utanför domstol av konsumenttvister med kreditgivare, kredit<SPAN class="ft139"> </SPAN>förmedlare och utsedda representanter avseende kreditavtal, och att befintliga organ används om så är lämpligt. Medlemsstaterna ska sörja för att sådana förfaranden är tillämpliga på kreditgi<SPAN class="ft139"> </SPAN>vare, kreditförmedlare och omfattar utsedda representanters verksamhet.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_317">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197317x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/68</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p1040 ft3">2. Medlemsstaterna ska kräva att de organ som ansvarar för lösning av konsumenttvister utanför domstol samarbetar för att lösa gränsöverskridande tvister om kreditavtal.</P>
<P class="p1190 ft4">Artikel 40</P>
<P class="p1191 ft23">Utövande av delegeringen</P>
<P class="p1192 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft144">Befogenheten att anta delegerade akter ges till kommissio</SPAN><SPAN class="ft139"></SPAN></P>
<P class="p14 ft3">nen, med förbehåll för de villkor som anges i denna artikel.</P>
<P class="p1193 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft144">Den befogenhet att anta delegerade akter som avses i artiklarna 14.9 och 17.8 ska ges till kommissionen tills vidare från och med den 20 mars 2014.</SPAN></P>
<P class="p1194 ft37"><SPAN class="ft37">3.</SPAN><SPAN class="ft158">Den delegering av befogenhet som avses i artiklarna 14.9 och 17.8 får när som helst återkallas av Europaparlamentet eller rådet. Ett beslut om återkallelse innebär att delegeringen av den befogenhet som anges i beslutet upphör att gälla. Beslutet får verkan dagen efter det att det offentliggörs i </SPAN><SPAN class="ft91">Europeiska unionens officiella tidning </SPAN>eller vid ett senare i beslutet angivet datum. Det påverkar inte giltigheten av delegerade akter som redan har trätt</P>
<P class="p717 ft3"><SPAN class="ft3">i</SPAN><SPAN class="ft167">kraft.</SPAN></P>
<P class="p1195 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft144">Så snart kommissionen antar en delegerad akt, ska den samtidigt delge Europaparlamentet och rådet denna.</SPAN></P>
<P class="p1028 ft12"><SPAN class="ft12">5.</SPAN><SPAN class="ft155">En delegerad akt som antas enligt artiklarna 14.9 och 17.8 ska träda i kraft endast om varken Europaparlamentet eller rådet har gjort invändningar mot den delegerade akten inom en pe</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>riod av tre månader från den dag då akten delgavs Europapar<SPAN class="ft128"> </SPAN>lamentet och rådet eller om både Europaparlamentet och rådet, före utgången av den perioden, har underrättat kommissionen om att de inte kommer att invända. Denna period ska förlängas med tre månader på Europaparlamentets eller rådets initiativ.</P>
<P class="p1196 ft4">Artikel 41</P>
<P class="p1197 ft23">Direktivets tvingande art</P>
<P class="p946 ft3">Medlemsstaterna ska säkerställa att</P>
<P class="p1198 ft3"><SPAN class="ft123">a)</SPAN><SPAN class="ft157">konsumenterna inte kan avsäga sig de rättigheter som de tillförsäkras genom bestämmelser i nationell rätt som inför</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>livar detta direktiv,</P>
<P class="p1199 ft3"><SPAN class="ft43">b)</SPAN><SPAN class="ft145">de bestämmelser de antar för att införliva direktivet inte kan kringgås på ett sätt som kan leda till att konsumenterna berövas det skydd som de ges enligt detta direktiv genom det sätt på vilket avtal är formulerade, särskilt genom att integrera sådana kreditavtal som omfattas av detta direktivs tillämpningsområde i kreditavtal vilkas art eller syfte skulle göra det möjligt att undvika tillämpning av dessa bestäm</SPAN><SPAN class="ft139"> </SPAN>melser.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p967 ft4">Artikel 42</P>
<P class="p887 ft23">Införlivande</P>
<P class="p959 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft143">Medlemsstaterna ska senast den 21 mars 2016 anta och offentliggöra de lagar och andra författningar som är nödvän</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>diga för att följa detta direktiv. De ska genast översända texten till dessa bestämmelser till kommissionen.</P>
<P class="p1200 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft143">Medlemsstaterna ska tillämpa de bestämmelser som avses i punkt 1 från och med den 21 mars 2016.</SPAN></P>
<P class="p1201 ft12">När medlemsstaterna antar dessa bestämmelser, ska de innehålla en hänvisning till detta direktiv eller åtföljas av en sådan hänvis<SPAN class="ft128"> </SPAN>ning när de offentliggörs. Närmare föreskrifter om hur hänvis<SPAN class="ft128"> </SPAN>ningen ska göras ska varje medlemsstat själv utfärda.</P>
<P class="p863 ft3">3. Medlemsstaterna ska till kommissionen överlämna texten till de centrala bestämmelser i nationell lagstiftning som de antar inom det område som omfattas av detta direktiv.</P>
<P class="p1202 ft4">Artikel 43</P>
<P class="p1203 ft23">Övergångsbestämmelser</P>
<P class="p959 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft143">Detta direktiv ska inte tillämpas på de kreditavtal som löper före den 21 mars 2016.</SPAN></P>
<P class="p902 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft144">Kreditförmedlare som redan bedriver kreditförmedlings</SPAN><SPAN class="ft139"></SPAN></P>
<P class="p1204 ft7">verksamhet som återfinns i artikel 4.5 före den 21 mars 2016 och som ännu inte är godkända i enlighet med de villkor som föreskrivs i nationell rätt i hemmedlemsstaten om inför<SPAN class="ft138"> </SPAN>livande av detta direktiv får fortsätta att bedriva dessa verksam<SPAN class="ft138"> </SPAN>heter i enlighet med den nationella rätten fram till den 21 mars 2017. Om en kreditförmedlare utnyttjar detta undantag får han endast utöva verksamheten i sin hemmedlemsstat såvida han inte uppfyller de rättsliga villkor som krävs i värdmedlemssta<SPAN class="ft138"> </SPAN>ten.</P>
<P class="p1205 ft3">3. Kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda representanter som bedriver verksamhet som regleras i detta direktiv före den 20 mars 2014 ska följa nationell rätt om införlivande av arti<SPAN class="ft121"> </SPAN>kel 9 senast den 21 mars 2017.</P>
<P class="p1206 ft4">Artikel 44</P>
<P class="p1207 ft23">Översynsklausul</P>
<P class="p959 ft3">Kommissionen ska göra en översyn av detta direktiv senast den 21 mars 2019. Vid översynen ska det bedömas huruvida de bestämmelser som avser konsumenter och den inre marknaden är effektiva och ändamålsenliga.</P>
<P class="p1208 ft3">Översynen ska omfatta följande:</P>
<P class="p1209 ft12"><SPAN class="ft12">a)</SPAN><SPAN class="ft160">En bedömning av om konsumenterna förstår och är nöjda med det standardiserade </SPAN><NOBR>EU-faktabladet</NOBR> och hur det används.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_318">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197318x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/69</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p1210 ft3"><SPAN class="ft12">b)</SPAN><SPAN class="ft35">En analys av annan information som lämnas innan avtal ingås.</SPAN></P>
<P class="p1211 ft3"><SPAN class="ft12">c)</SPAN><SPAN class="ft145">En analys av kreditförmedlares och kreditgivares verksamhet över gränserna.</SPAN></P>
<P class="p871 ft3"><SPAN class="ft12">d)</SPAN><SPAN class="ft35">En analys av hur marknaden utvecklats för andra tillhanda</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>hållare av kreditavtal som avser bostadsfastighet än kredit<SPAN class="ft121"> </SPAN>institut.</P>
<P class="p1212 ft3"><SPAN class="ft12">e)</SPAN><SPAN class="ft145">En bedömning av behovet av ytterligare åtgärder, som ett pass för andra tillhandahållare av kreditavtal som avser bo</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>stadsfastighet än kreditinstitut.</P>
<P class="p1213 ft12"><SPAN class="ft123">f)</SPAN><SPAN class="ft147">En undersökning av behovet av att införa ytterligare rättig</SPAN><SPAN class="ft128"> </SPAN>heter och skyldigheter för tiden efter kontraktstidens utgång.</P>
<P class="p871 ft3"><SPAN class="ft12">g)</SPAN><SPAN class="ft145">En bedömning av huruvida direktivets tillämpningsområde fortfarande är lämpligt med beaktande av hur det påverkar andra, utbytbara former av krediter.</SPAN></P>
<P class="p1214 ft3"><SPAN class="ft12">h)</SPAN><SPAN class="ft35">En bedömning av huruvida ytterligare åtgärder krävs för att säkerställa spårbarheten för kreditavtal med säkerhet i bo</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>stadsfastigheter.</P>
<P class="p1214 ft3"><SPAN class="ft123">i)</SPAN><SPAN class="ft162">En bedömning av tillgången till uppgifter om pristrender för bostadsfastigheter och i vilken utsträckning uppgifterna är jämförbara.</SPAN></P>
<P class="p1211 ft3"><SPAN class="ft123">j)</SPAN><SPAN class="ft162">En bedömning av huruvida det fortsättningsvis är lämpligt att tillämpa direktiv 2008/48/EG på krediter utan säkerhet i syfte att renovera en bostadsfastighet som avser ett totalt kreditbelopp utöver det maximibelopp som anges i artikel 2.2 c i det direktivet.</SPAN></P>
<P class="p1212 ft3"><SPAN class="ft123">k)</SPAN><SPAN class="ft145">En bedömning av huruvida arrangemangen för offentliggö</SPAN><SPAN class="ft121"> </SPAN>rande av sanktioner enligt artikel 38.2 medger tillräcklig öppenhet.</P>
<P class="p1214 ft3"><SPAN class="ft123">l)</SPAN><SPAN class="ft162">En bedömning av proportionaliteten hos de varningar som avses i artikel 11.6 och i artikel 13.2 samt potentialen för ytterligare harmonisering av riskvarningar.</SPAN></P>
<P class="p1215 ft4">Artikel 45</P>
<P class="p1216 ft23">Ytterligare initiativ för en ansvarsfull utlåning och ett ansvarsfullt låntagande</P>
<P class="p1217 ft12">Senast den 21 mars 2019 ska kommissionen lägga fram en utförlig rapport om de större problem med privat överskuldsätt<SPAN class="ft128"> </SPAN>ning som har direkt samband med kreditverksamhet. Den ska</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p1218 ft3">också undersöka behovet av tillsyn över kreditregister och möj<SPAN class="ft121"> </SPAN>ligheten att utveckla mer flexibla och pålitliga marknader. Den rapporten ska vid behov åtföljas av lagstiftningsförslag.</P>
<P class="p1219 ft4">Artikel 46</P>
<P class="p1220 ft23">Ändring av direktiv 2008/48/EG</P>
<P class="p56 ft3">I artikel 2 i direktiv 2008/48/EG ska följande punkt införas:</P>
<P class="p1221 ft3">”2a. Utan hinder av punkt 2 c ska detta direktiv tillämpas på kreditavtal utan säkerhet i syfte att renovera en bostadsfas<SPAN class="ft121"> </SPAN>tighet som avser ett totalt kreditbelopp utöver 75 000 EUR.”</P>
<P class="p1222 ft4">Artikel 47</P>
<P class="p1220 ft23">Ändring av direktiv 2013/36/EU</P>
<P class="p483 ft3">I direktiv 2013/36/EU ska följande artikel införas:</P>
<P class="p1223 ft4">”Artikel 54a</P>
<P class="p1224 ft12">Artiklarna 53 och 54 ska inte påverka utredningsbefogenhe<SPAN class="ft128"> </SPAN>ter som tilldelats Europaparlamentet enligt artikel 226 i för<SPAN class="ft128"> </SPAN>draget om Europeiska unionens funktionssätt.”</P>
<P class="p1222 ft4">Artikel 48</P>
<P class="p1225 ft23">Ändring av förordning (EU) nr 1093/2010</P>
<P class="p56 ft3">Förordning (EU) nr 1093/2010 ska ändras på följande sätt:</P>
<P class="p1108 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft35">Andra stycket i artikel 13.1 ska ersättas med följande:</SPAN></P>
<P class="p1226 ft3">”Om kommissionen antar en teknisk standard för tillsyn som</P>
<P class="p1227 ft3">är identisk med det förslag till teknisk standard för tillsyn som myndigheten överlämnat, ska den period under vilken Europaparlamentet och rådet kan invända vara en månad från delgivningsdagen. På Europaparlamentets eller rådets initiativ ska tidsfristen förlängas med en första period på en månad och ska kunna förlängas ytterligare en period på en månad.”</P>
<P class="p1228 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft35">Andra stycket i artikel 17.2 ska ersättas med följande:</SPAN></P>
<P class="p1229 ft12">”Utan att det påverkar de befogenheter som fastställs i arti<SPAN class="ft128"> </SPAN>kel 35, ska den behöriga myndigheten utan dröjsmål förse myndigheten med alla de uppgifter som denna finner vara nödvändiga för sin utredning, inbegripet hur akterna som avses i artikel 1.2 tillämpas i enlighet med unionsrätten.”</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_319">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197319x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/70</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1230 ft4">Artikel 49</P>
<P class="p1231 ft23">Ikraftträdande</P>
<P class="p1232 ft3">Detta direktiv träder i kraft den tjugonde dagen efter det att det har offentliggjorts i <SPAN class="ft4">Europeiska unionens officiella tidning</SPAN>.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t62">
<TR>
<TD class="tr10 td76"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr10 td191"><P class="p1233 ft52">Artikel 50</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td76"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr2 td191"><P class="p1233 ft36">Adressater</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td76"><P class="p3 ft3">Detta direktiv riktar sig till medlemsstaterna.</P></TD>
<TD class="tr1 td157"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr1 td18"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr1 td192"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr39 td76"><P class="p3 ft3">Utfärdat i Strasbourg den 4 februari 2014.</P></TD>
<TD class="tr39 td157"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr39 td18"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr39 td192"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td76"><P class="p1234 ft173">På Europaparlamentets vägnar</P></TD>
<TD class="tr40 td157"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr40 td18"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr40 td192"><P class="p1235 ft173">På rådets vägnar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td76"><P class="p1234 ft123">M. SCHULZ</P></TD>
<TD class="tr9 td157"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td18"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td192"><P class="p1236 ft123">E. VENIZELOS</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr10 td76"><P class="p1237 ft173">Ordförande</P></TD>
<TD class="tr10 td157"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr10 td18"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr10 td192"><P class="p1236 ft173">Ordförande</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr41 td76"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr41 td157"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr24 td193"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr41 td192"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_320">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197320x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/71</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1238 ft174">BILAGA I</P>
<P class="p1239 ft99">BERÄKNING AV DEN EFFEKTIVA RÄNTAN</P>
<P class="p1240 ft43"><SPAN class="ft123">I.</SPAN><SPAN class="ft175">Grundläggande ekvation, som anger ekvivalensen mellan kreditutnyttjande å ena sidan och återbetalningar och avgifter å den andra.</SPAN></P>
<P class="p1241 ft43">I den grundläggande ekvation som används för beräkningen av den effektiva räntan sätts likhetstecken årsvis mellan det samlade nuvärdet av de utnyttjade krediterna å ena sidan och å andra sidan det samlade nuvärdet av återbetal<SPAN class="ft176"> </SPAN>ningar och avgiftsbetalningar enligt följande:</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t63">
<TR>
<TD class="tr26 td194"><P class="p313 ft177">m</P></TD>
<TD class="tr26 td117"><P class="p146 ft177">m<SPAN class="ft178">′</SPAN></P></TD>
<TD class="tr26 td195"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr12 td194"><P class="p3 ft186"><SPAN class="ft179">X</SPAN><SPAN class="ft180">k</SPAN><SPAN class="ft181">¼</SPAN><SPAN class="ft180">1 </SPAN><SPAN class="ft173">C</SPAN><SPAN class="ft182">k</SPAN>ð<SPAN class="ft173">1 </SPAN>þ <SPAN class="ft173">X</SPAN>Þ<SPAN class="ft183">Ä</SPAN><SPAN class="ft184">t</SPAN><SPAN class="ft185">k </SPAN>¼</P></TD>
<TD class="tr12 td117"><P class="p146 ft189"><SPAN class="ft187">X</SPAN>l<SPAN class="ft188">¼</SPAN>1</P></TD>
<TD class="tr12 td195"><P class="p3 ft173">D<SPAN class="ft182">l</SPAN><SPAN class="ft186">ð</SPAN>1 <SPAN class="ft186">þ </SPAN>X<SPAN class="ft186">Þ</SPAN><SPAN class="ft183">Ä</SPAN><SPAN class="ft184">S</SPAN><SPAN class="ft185">l</SPAN></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1242 ft43">där</P>
<P class="p1243 ft43"><SPAN class="ft43">—</SPAN><SPAN class="ft190">X </SPAN>är den effektiva räntan,</P>
<P class="p1243 ft43"><SPAN class="ft43">—</SPAN><SPAN class="ft190">m </SPAN>är det tal som motsvarar det sista kreditutnyttjandets plats i tidsföljden,</P>
<P class="p1244 ft43"><SPAN class="ft43">—</SPAN><SPAN class="ft190">k </SPAN>är det tal som motsvarar ett kreditutnyttjandes plats i tidsföljden, dvs. 1 <SPAN class="ft176">≤ </SPAN><SPAN class="ft174">k </SPAN><SPAN class="ft176">≤ </SPAN><SPAN class="ft174">m</SPAN>,</P>
<P class="p1243 ft43"><SPAN class="ft43">—</SPAN><SPAN class="ft190">C</SPAN><SPAN class="ft191">k </SPAN>är storleken på kreditutnyttjande <SPAN class="ft174">k</SPAN>,</P>
<P class="p1245 ft43"><SPAN class="ft43">—</SPAN><SPAN class="ft190">t</SPAN><SPAN class="ft191">k </SPAN>är tiden, uttryckt i år och delar av år, mellan dagen för det första kreditutnyttjandet och dagen för varje påföljande kreditutnyttjande, dvs. <SPAN class="ft174">t</SPAN><SPAN class="ft192">1 </SPAN>= 0,</P>
<P class="p1244 ft43"><SPAN class="ft43">—</SPAN><SPAN class="ft190">m’ </SPAN>är det tal som motsvarar den sista återbetalningens eller avgiftsbetalningens plats i tidsföljden,</P>
<P class="p1244 ft43"><SPAN class="ft43">—</SPAN><SPAN class="ft190">l </SPAN>är det tal som motsvarar en återbetalning eller avgiftsbetalning i tidsföljden,</P>
<P class="p1243 ft43"><SPAN class="ft43">—</SPAN><SPAN class="ft190">D</SPAN><SPAN class="ft191">l </SPAN>är storleken på en återbetalning eller avgiftsbetalning,</P>
<P class="p1245 ft43"><SPAN class="ft43">—</SPAN><SPAN class="ft190">s</SPAN><SPAN class="ft191">l </SPAN>är tiden, uttryckt i år och delar av år, mellan dagen för det första kreditutnyttjandet och dagen för varje återbetalning eller avgiftsbetalning.</P>
<P class="p1246 ft174">Anmärkningar<SPAN class="ft43">:</SPAN></P>
<P class="p1247 ft43"><SPAN class="ft123">a)</SPAN><SPAN class="ft193">De belopp som betalas av båda parter vid olika tidpunkter behöver inte nödvändigtvis vara lika stora och behöver inte nödvändigtvis betalas med lika stora intervaller.</SPAN></P>
<P class="p1248 ft43"><SPAN class="ft43">b)</SPAN><SPAN class="ft175">Begynnelsetidpunkt ska vara datumet för det första kreditutnyttjandet.</SPAN></P>
<P class="p1247 ft43"><SPAN class="ft123">c)</SPAN><SPAN class="ft193">Intervallen mellan de vid beräkningen använda tidpunkterna ska anges i år eller delar av år. Ett år ska anses ha 365 dagar (skottår 366 dagar), 52 veckor eller tolv jämnlånga månader. En jämnlång månad anses ha 30,41666 dagar (dvs. 365/12), oavsett om det är skottår eller inte.</SPAN></P>
<P class="p1249 ft43">Om intervallen mellan de vid beräkningen använda tidpunkterna inte kan anges som heltal av veckor, månader eller år, ska intervallen anges som heltal av en av dessa perioder i kombination med ett antal dagar. Om dagar används, ska</P>
<P class="p1250 ft43"><SPAN class="ft123">i)</SPAN><SPAN class="ft194">varje dag räknas, inklusive veckoslut och helgdagar,</SPAN></P>
<P class="p1251 ft43"><SPAN class="ft123">ii)</SPAN><SPAN class="ft194">jämnlånga perioder och sedan dagar räknas bakåt till tidpunkten för det första kreditutnyttjandet,</SPAN></P>
<P class="p1252 ft43"><SPAN class="ft123">iii)</SPAN><SPAN class="ft194">längden av en period av dagar bestämmas exklusive den första dagen och inklusive den sista dagen och uttryckas i år genom att den aktuella perioden divideras med antalet dagar (365 eller 366 dagar) av hela året räknat bakåt från och med den sista dagen till samma dag under det föregående året.</SPAN></P>
<P class="p1253 ft43"><SPAN class="ft43">d)</SPAN><SPAN class="ft175">Resultatet av beräkningen ska uttryckas med åtminstone en decimals noggrannhet. Om siffran i den följande decimalen är större än eller lika med 5, ska siffran i den föregående decimalen höjas med ett.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="page_321">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197321x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/72</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1254 ft43"><SPAN class="ft123">e)</SPAN><SPAN class="ft195">Ekvationen kan skrivas om med användning av en enda summa och ett flöde (</SPAN><SPAN class="ft174">A</SPAN><SPAN class="ft191">k</SPAN>), vilket är positivt eller negativt, dvs. utbetalat eller mottaget under perioderna <NOBR>1–n,</NOBR> uttryckt i år. Detta ger följande ekvation:</P>
<P class="p1255 ft176">X<SPAN class="ft196">n</SPAN></P>
<P class="p1256 ft174">S <SPAN class="ft176">¼ </SPAN>A<SPAN class="ft197">k </SPAN><SPAN class="ft176">ð</SPAN>1 <SPAN class="ft176">þ </SPAN>X<SPAN class="ft176">Þ</SPAN><SPAN class="ft198">Ä</SPAN><SPAN class="ft199">t</SPAN><SPAN class="ft200">k </SPAN><SPAN class="ft201">;</SPAN></P>
<P class="p1257 ft203">k<SPAN class="ft202">¼</SPAN>1</P>
<P class="p1258 ft43">där S är den aktuella flödesbalansen. Om syftet är att se till att flödena är ekvivalenta, blir värdet noll.</P>
<P class="p1259 ft43"><SPAN class="ft204">II.</SPAN><SPAN class="ft205">Ytterligare antaganden vid beräkningen av den effektiva räntan:</SPAN></P>
<P class="p1260 ft43"><SPAN class="ft123">a)</SPAN><SPAN class="ft206">Om konsumenten enligt kreditavtalet har ett fritt val att utnyttja kreditmöjligheten ska det sammanlagda kredit</SPAN><SPAN class="ft176"> </SPAN>beloppet direkt anses vara till fullo utnyttjat.</P>
<P class="p1261 ft43"><SPAN class="ft123">b)</SPAN><SPAN class="ft206">Om kreditavtalet ger möjlighet att utnyttja krediten på olika sätt med olika avgifter eller krediträntor, ska det sammanlagda kreditbeloppet anses vara utnyttjat till den högsta avgift och kreditränta som tillämpas på den form för utnyttjande av krediten som är vanligast inom denna typ av kreditavtal.</SPAN></P>
<P class="p1262 ft43"><SPAN class="ft123">c)</SPAN><SPAN class="ft207">Om kreditavtalet allmänt ger konsumenten ett fritt val att utnyttja kreditmöjligheten men bland de olika sätten för kreditutnyttjande fastställer en begränsning med avseende på kreditbelopp och tidsperiod ska kreditbeloppet anses vara utnyttjat vid den tidigaste av de tidpunkter som anges i kreditavtalet enligt dessa begränsningar för kredit</SPAN><SPAN class="ft176"> </SPAN>utnyttjandet.</P>
<P class="p1263 ft43"><SPAN class="ft123">d)</SPAN><SPAN class="ft206">Om olika krediträntor och avgifter erbjuds under en begränsad period eller för ett begränsat belopp ska kredit</SPAN><SPAN class="ft176"> </SPAN>räntan och avgifterna anses vara den högsta krediträntan och avgifterna under kreditavtalets hela löptid.</P>
<P class="p1262 ft28"><SPAN class="ft123">e)</SPAN><SPAN class="ft208">För kreditavtal där en bunden kreditränta fastställs för den inledande perioden, vid vars utgång en ny kreditränta fastställs och därefter regelbundet anpassas enligt en överenskommen indikator eller intern referensränta, ska beräkningen av den effektiva räntan utgå från antagandet att krediträntan vid utgången av perioden med den bundna krediträntan är densamma som vid den tidpunkt då den effektiva räntan beräknades, på grundval av den överenskomna indikatorns eller den interna referensräntans värde vid denna tidpunkt, men inte lägre än den fasta krediträntan.</SPAN></P>
<P class="p1264 ft28"><SPAN class="ft123">f)</SPAN><SPAN class="ft209">Om inget tak för krediten ännu har fastställts ska taket antas vara 170 000 EUR. För andra kreditavtal än</SPAN></P>
<P class="p1265 ft43">ansvarsförbindelser eller garantier, där avsikten inte är att förvärva eller behålla äganderätt till fast egendom eller mark, kontokrediter eller betal- eller kreditkort ska taket antas vara 1 500 EUR.</P>
<P class="p1266 ft28"><SPAN class="ft123">g)</SPAN><SPAN class="ft210">För andra kreditavtal än kontokrediter, överbryggningskrediter, värderelaterade kreditavtal, ansvarsförbindelser eller</SPAN></P>
<P class="p1267 ft43">garantier och kreditavtal utan tidsbegränsning enligt antagandena i leden i, j, k, l och m ska följande gälla:</P>
<P class="p1268 ft43"><SPAN class="ft123">i)</SPAN><SPAN class="ft194">Om det inte går att fastställa datum eller belopp för en återbetalning av kapital som konsumenten ska göra ska det antas att återbetalningen görs vid den tidigaste av de tidpunkter som anges i kreditavtalet med det lägsta belopp som fastställs i kreditavtalet.</SPAN></P>
<P class="p1269 ft43"><SPAN class="ft123">ii)</SPAN><SPAN class="ft194">Om det inte går att fastställa intervallet mellan tidpunkten för det första kreditutnyttjandet och den tidpunkt då konsumenten ska göra den första betalningen ska det antas att detta är det kortaste intervallet.</SPAN></P>
<P class="p1261 ft43"><SPAN class="ft123">h)</SPAN><SPAN class="ft211">Om det på grundval av kreditavtalet eller antagandena i leden g, i, j, k, l eller m inte går att fastställa datum eller belopp för en betalning som konsumenten ska göra ska det antas att betalningen görs vid de tidpunkter och på de villkor som kreditgivaren har uppställt och, om dessa är okända, ska</SPAN></P>
<P class="p1270 ft43"><SPAN class="ft123">i)</SPAN><SPAN class="ft205">räntor betalas tillsammans med återbetalningarna av kapital,</SPAN></P>
<P class="p1271 ft43"><SPAN class="ft212">ii)</SPAN><SPAN class="ft205">en avgift som inte är ränta, i form av ett engångsbelopp, betalas det datum kreditavtalet ingås,</SPAN></P>
<P class="p1272 ft43"><SPAN class="ft212">iii)</SPAN><SPAN class="ft205">avgifter som inte är räntor ska betalas regelbundet i form av flera betalningar, med början det datum då den första återbetalningen av kapital görs, och om beloppet för betalningarna inte är känt ska betalningarna antas vara lika stora,</SPAN></P>
<P class="p1273 ft43"><SPAN class="ft123">iv)</SPAN><SPAN class="ft205">slutbetalningen innebär att kapitalskulden, räntorna och eventuella andra avgifter är färdigbetalda.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="page_322">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197322x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/73</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1274 ft43"><SPAN class="ft123">i)</SPAN><SPAN class="ft213">När det gäller en kontokredit ska hela det sammanlagda kreditbeloppet anses vara utnyttjat under kreditavtalets hela löptid. Om kreditavtalets löptid inte är känd, ska beräkningen av den effektiva räntan utgå från antagandet att kreditens löptid är tre månader.</SPAN></P>
<P class="p1275 ft43"><SPAN class="ft123">j)</SPAN><SPAN class="ft213">När det gäller en överbryggningskredit, ska hela det sammanlagda kreditbeloppet anses vara utnyttjat under kreditavtalets hela löptid. Om kreditavtalets löptid inte är känd, ska beräkningen av den effektiva räntan utgå från antagandet att kreditens löptid är tolv månader.</SPAN></P>
<P class="p1276 ft43"><SPAN class="ft123">k)</SPAN><SPAN class="ft206">När det gäller andra kreditavtal utan tidsbegränsning än kontokredit och överbryggningskredit, ska det antas att</SPAN></P>
<P class="p1277 ft43"><SPAN class="ft212">i)</SPAN><SPAN class="ft205">kredit inom ramen för kreditavtal som syftar till att förvärva eller behålla äganderätten till fast egendom lämnas för en period på 20 år från och med datumet för det första kreditutnyttjandet och att konsumentens slut</SPAN><SPAN class="ft176"> </SPAN>betalning innebär att kapitalskulden, räntorna och andra eventuella avgifter är färdigbetalda; för kreditavtal som inte syftar till att förvärva eller behålla äganderätt till fast egendom eller som utnyttjas genom betal- eller kreditkort ska denna period vara ett år,</P>
<P class="p1278 ft43"><SPAN class="ft212">ii)</SPAN><SPAN class="ft205">konsumenten betalar tillbaka kapitalet med lika stora månadsbetalningar, med början en månad efter datumet för det första kreditutnyttjandet. I de fall när kapitalet måste betalas tillbaka i sin helhet i form av en engångsbetalning inom varje betalningsperiod ska dock konsumentens senare kreditutnyttjanden och återbetal</SPAN><SPAN class="ft176"> </SPAN>ningar av hela kapitalet antas ske under en ettårsperiod. Ränta och andra avgifter ska avpassas efter dessa utnyttjade krediter och återbetalningar av kapitalet i enlighet med kreditavtalet.</P>
<P class="p1279 ft43">I detta led avses med kreditavtal utan tidsbegränsning ett kreditavtal utan fast löptid, samt krediter som ska återbetalas i sin helhet inom eller efter en viss tid men som kan utnyttjas igen när de har återbetalats.</P>
<P class="p1280 ft43"><SPAN class="ft123">l)</SPAN><SPAN class="ft213">När det gäller ansvarsförbindelser eller garantier, ska det sammanlagda kreditbeloppet anses vara till fullo utnyttjat som ett enda belopp vid den tidigare av följande tidpunkter:</SPAN></P>
<P class="p1281 ft43"><SPAN class="ft123">a)</SPAN><SPAN class="ft205">Senaste tillåtna datum för kreditutnyttjande enligt det kreditavtal som utgör den potentiella grunden för ansvarsförbindelsen eller garantin, eller</SPAN></P>
<P class="p1282 ft43"><SPAN class="ft123">b)</SPAN><SPAN class="ft205">om det rör sig om ett avtal om löpande kredit, vid utgången av den inledande perioden före avtalets förläng</SPAN><SPAN class="ft176"> </SPAN>ning.</P>
<P class="p1283 ft43"><SPAN class="ft123">m)</SPAN><SPAN class="ft193">När det gäller värderelaterade kreditavtal ska</SPAN></P>
<P class="p1284 ft43">i) konsumentens betalningar anses äga rum vid det eller de senaste datum som medges enligt kreditavtalet,</P>
<P class="p1285 ft43"><SPAN class="ft212">ii)</SPAN><SPAN class="ft205">procentuella värdeökningar i den fasta egendom som har ställts som säkerhet för värderelaterade kreditavtalet och procentsatsen för eventuella inflationsindex som det hänvisas till i avtalet antas vara en procentsats som är lika med det högre värdet av centralbankens aktuella procentsats för inflationsmålet eller inflationsnivån i den medlemsstat där den fasta egendomen är belägen vid tidpunkten för ingåendet av kreditavtalet eller 0 %, om dessa procentsatser är negativa.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="page_323">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197323x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/74</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1286 ft174">BILAGA II</P>
<P class="p1287 ft99">STANDARDISERAT <NOBR>EU-FAKTABLAD</NOBR></P>
<P class="p1288 ft43">DEL A</P>
<P class="p1289 ft43">Texten i denna modell ska återges i denna form i det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet.</NOBR> Uppgifterna inom hakparentes ska ersättas med relevanta uppgifter. Instruktioner för kreditgivaren eller i tillämpliga fall kreditförmedlaren om hur faktabla<SPAN class="ft176"> </SPAN>det fylls i lämnas i del B.</P>
<P class="p1290 ft27">När formuleringen ”i tillämpliga fall” anges, ska kreditgivaren fylla i de efterfrågade uppgifterna, om de är relevanta för kreditavtalet. Om uppgifterna inte är relevanta, ska kreditgivaren ta bort ifrågavarande uppgifter eller hela avsnittet (t.ex. i de fall avsnittet inte är tillämpligt). Om då hela avsnittet tas bort ska även numreringen av faktabladsavsnitten justeras.</P>
<P class="p1291 ft43">Uppgifterna nedan ska lämnas som ett enda dokument. Typsnittet ska vara fullt läsbart. Fetstil, skuggning eller större teckenstorlek ska användas för uppgifter som ska markeras. Alla tillämpliga riskvarningar ska markeras.</P>
<P class="p1292 ft99">Modell för standardiserat <NOBR>EU-faktablad</NOBR></P>
<P class="p1293 ft43">(Inledningstext)</P>
<P class="p1294 ft43">Detta dokument framställdes för [konsumentens namn] den [dagens datum].</P>
<P class="p1295 ft43">Dokumentet är framställt på grundval av de uppgifter du hittills har lämnat och de aktuella förhållandena på finans<SPAN class="ft176"> </SPAN>marknaden.</P>
<P class="p1296 ft43">Informationen nedan är giltig t.o.m. den [giltighetsdatum], (i tillämpliga fall) förutom räntan och övriga kostnader. Efter detta datum kan den på förändras med marknadsförhållandena.</P>
<P class="p1297 ft43">(I tillämpliga fall) Detta dokument medför ingen skyldighet för [kreditgivarens namn] att bevilja dig ett lån.</P>
<P class="p1298 ft43">1. Långivare</P>
<P class="p1299 ft43">[Namn]</P>
<P class="p1300 ft43">[Telefon]</P>
<P class="p1300 ft43">[Geografisk adress]</P>
<P class="p1301 ft43">(Frivillig uppgift) <NOBR>[e-postadress]</NOBR></P>
<P class="p1300 ft43">(Frivillig uppgift) [Faxnummer]</P>
<P class="p1300 ft43">(Frivillig uppgift) [Webbadress]</P>
<P class="p1301 ft43">(Frivillig uppgift) [Kontaktperson/kontaktpunkt].</P>
<P class="p1302 ft27">(I förekommande fall uppgifter om huruvida rådgivningstjänster tillhandahålls:) ([Efter en bedömning av dina behov och omständigheter rekommenderar vi att du väljer detta bostadslån / Vi rekommenderar inte något visst bostadslån för dig. Baserat på dina svar på några frågor informerar vi dig om detta bostadslån så att du kan fatta ett eget beslut.])</P>
<P class="p1298 ft43">2. (I tillämpliga fall) Kreditförmedlare:</P>
<P class="p1299 ft43">[Namn]</P>
<P class="p1300 ft43">[Telefon]</P>
<P class="p1301 ft43">[Geografisk adress]</P>
</DIV>
<DIV id="page_324">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197324x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/75</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1303 ft43">(Frivillig uppgift) <NOBR>[e-postadress]</NOBR></P>
<P class="p1300 ft43">(Frivillig uppgift) [Faxnummer]</P>
<P class="p1300 ft43">(Frivillig uppgift) [Webbadress]</P>
<P class="p1300 ft43">(Frivillig uppgift) [Kontaktperson/kontaktpunkt].</P>
<P class="p1304 ft27">(I förekommande fall [uppgifter om huruvida rådgivningstjänster tillhandahålls]) ([Efter en bedömning av dina behov och omständigheter rekommenderar vi att du väljer detta bostadslån / Vi rekommenderar inte något visst bostadslån för dig. Baserat på dina svar på några frågor informerar vi dig om detta bostadslån så att du kan fatta ett eget beslut.])</P>
<P class="p1298 ft43">[Ersättning]</P>
<P class="p1305 ft43">3. Lånet i huvuddrag</P>
<P class="p1299 ft43">Beloppet och valutan för det lån som kommer att beviljas: [värde] [valuta]</P>
<P class="p1298 ft43">(I tillämpliga fall) Detta lån är inte uttryckt i [låntagarens nationella valuta].</P>
<P class="p1298 ft43">(I tillämpliga fall) Värdet på ditt lån i [låntagarens nationella valuta] kan förändras.</P>
<P class="p1306 ft43">(I tillämpliga fall) Till exempel om värdet på [låntagarens nationella valuta] skulle sjunka med 20 % jämfört med [lånevalutan] skulle värdet på ditt lån öka till [för in belopp i låntagarens nationella valuta]. Detta skulle dock kunna vara högre om värdet på [låntagarens nationella valuta] sjunker med mer än 20 %.</P>
<P class="p1307 ft43">(I tillämpliga fall) Det maximala värdet på ditt lån kommer att vara [för in belopp i låntagarens nationella valuta].(I tillämpliga fall) Du kommer att få en varning om lånebeloppet når [för in belopp i låntagarens nationella valuta]. (I tillämpliga fall) Du kommer att ha möjlighet att [för in rätt att omförhandla lånet i utländsk valuta eller rätt att konvertera lånet till [relevant valuta] och villkor].</P>
<P class="p1297 ft43">Lånets löptid: [löptid]</P>
<P class="p1298 ft43">[Typ av lån]</P>
<P class="p1298 ft43">[Typ av tillämplig ränta]</P>
<P class="p1299 ft43">Sammanlagt belopp som ska återbetalas:</P>
<P class="p1298 ft43">Detta innebär att du kommer att betala tillbaka [belopp] för varje [valutaenhet] som du lånat.</P>
<P class="p1308 ft43">(I tillämpliga fall) [Detta/En del av detta] är ett amorteringsfritt lån. Du kommer fortfarande att vara skyldig [infoga det lånebelopp som är ett amorteringsfritt lån] i slutet av låneperioden.</P>
<P class="p1301 ft43">(I tillämpliga fall) Egendomens uppskattade värde för ifyllandet av detta faktablad: [infoga belopp]</P>
<P class="p1308 ft43">(I tillämpliga fall) Högsta tillgängliga lånebelopp i förhållande till egendomens värde [för in förhållande] eller minsta värde på egendomen som krävs för att få låna det exemplifierade beloppet [infoga belopp]</P>
<P class="p1299 ft43">(I tillämpliga fall) [Säkerhet]</P>
<P class="p1305 ft43">4. Räntesats och andra kostnader</P>
<P class="p1306 ft43">Den effektiva räntan är den sammanlagda kostnaden för lånet uttryckt som en årlig procentsats. Den effektiva räntan lämnas för att hjälpa dig att jämföra olika erbjudanden.</P>
<P class="p1301 ft43">Den effektiva ränta som är tillämplig på ditt lån är [den effektiva räntan].</P>
</DIV>
<DIV id="page_325">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197325x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/76</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1303 ft43">Häri ingår följande:</P>
<P class="p1309 ft43">Ränta [procentvärde eller i tillämpliga fall en referensränta och en procentsats som anger kreditgivarens risk för räntespread]</P>
<P class="p1294 ft43">[Andra komponenter i den effektiva räntan]</P>
<P class="p1300 ft43">Engångskostnader</P>
<P class="p1309 ft43">(I tillämpliga fall) Du kommer att behöva betala en avgift för att registrera inteckningen. [Infoga avgiftsbeloppet om detta är känt eller grunderna för uträkningen.]</P>
<P class="p1297 ft43">Periodiska kostnader</P>
<P class="p1300 ft43">(I tillämpliga fall) Denna effektiva ränta beräknas med hjälp av antaganden avseende räntesatsen.</P>
<P class="p1295 ft43">(I tillämpliga fall) Eftersom [en del av] ditt lån är ett lån med rörlig ränta kan den verkliga effektiva räntan avvika från denna effektiva ränta om räntesatsen för ditt lån ändras. om till exempel räntesatsen för ditt lån ökar till [enligt scenariot som beskrivs i del B] kan den effektiva räntan öka till [infoga exemplet på effektiv ränta som motsvarar scenariot].</P>
<P class="p1310 ft43">(I tillämpliga fall) Observera att denna effektiva ränta är beräknad utgående från att räntesatsen förblir på den nivå som fastställdes under början av löptiden under avtalets hela löptid.</P>
<P class="p1296 ft43">(I tillämpliga fall) Följande kostnader är inte kända av långivaren och ingår följaktligen inte i den effektiva räntan: [kostnader]</P>
<P class="p1294 ft43">(I tillämpliga fall) Du kommer att behöva betala en avgift för att registrera inteckningen.</P>
<P class="p1300 ft43">Se till att du vet vilka andra skatter och kostnader som är förknippade med ditt lån.</P>
<P class="p1299 ft43">5. Betalningarnas antal och frekvens</P>
<P class="p1298 ft43">Återbetalningsfrekvens: [frekvens]</P>
<P class="p1297 ft43">Antal betalningar: [antal]</P>
<P class="p1299 ft43">6. Belopp per avbetalning</P>
<P class="p1298 ft43">[Belopp] [Valuta]</P>
<P class="p1309 ft43">Din inkomst kan förändras. Tänk på att du, om din inkomst sjunker, fortfarande måste ha råd att betala dina avbetalningar [frekvens].</P>
<P class="p1311 ft43">(I tillämpliga fall) Eftersom detta/en del av detta är ett amorteringsfritt lån behöver du på annat sätt se till att du kan återbetala [infoga det lånebelopp som är ett amorteringsfritt lån] som du kommer att vara skyldig i slutet av låneperioden. Kom ihåg att lägga till eventuella ytterligare betalningar som måste göra till det avbetalningsbelopp som visas här.</P>
<P class="p1312 ft43">(I tillämpliga fall) Räntan på [en del] av detta lån kan förändras. Detta betyder att avbetalningsbeloppet kan öka eller minska. Om till exempel räntesatsen för ditt lån ökar till [enligt scenariot som beskrivs i del B] kan dina betalningar öka till [infoga det avbetalningsbelopp som motsvarar scenariot].</P>
<P class="p1313 ft43">(I tillämpliga fall) Värdet på det belopp i [låntagarens nationella valuta] som du ska betala varje [avbetalningarnas periodicitet] kan förändras. (I tillämpliga fall) Dina betalningar skulle kunna öka till [för in maximalt belopp i låntagarens nationella valuta] varje [infoga period]. (I tillämpliga fall). Om till exempel värdet på [låntagarens nationella valuta] sjunker med 20 % jämfört med [lånevalutan] skulle du behöva betala ytterligare [för in belopp i låntagarens nationella valuta] varje [infoga period]. Dina betalningar skulle kunna öka mer än detta.</P>
<P class="p1314 ft43">(I tillämpliga fall) Valutakursen för växling av din återbetalning i [kreditvalutan] till [låntagarens nationella valuta] ska vara den kurs som offentliggörs av [namnet på det institut som offentliggör valutakursen] den [datum] eller kommer att beräknas den [datum] med hjälp av [inför namnet på referensränta eller beräkningsmetod].</P>
</DIV>
<DIV id="page_326">
<DIV id="dimg1">
<IMG src="http://data.riksdagen.se/fil/H303197/H303197326x1.jpg" style="width:570px;height:1025px" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/77</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1303 ft43">(I tillämpliga fall) [Närmare uppgifter om anknutna sparprodukter, lån med möjlighet till negativ amortering]</P>
<P class="p1299 ft43">7. (I tillämpliga fall) Exempel på betalningsplan</P>
<P class="p1299 ft43">Tabellen visar vilket belopp som ska betalas varje [frekvens].</P>
<P class="p1308 ft43">Avbetalningarna (kolumn [nr]) är summan av räntebetalningar som ska betalas (kolumn [nr]), i tillämpliga fall amorteringar (kolumn [nr]) och i tillämpliga fall andra kostnader (kolumn [nr]). (I tillämpliga fall) Kostnaderna i den andra kostnadskolumnen avser [lista över kostnader]. Utestående kapital (kolumn [nr]) är det lånebelopp som återstår efter varje avbetalning.</P>
<P class="p1300 ft43">[Tabell]</P>
<P class="p1305 ft43">8. Övriga skyldigheter</P>
<P class="p1306 ft43">Låntagaren måste fullgöra följande skyldigheter för att komma i åtnjutande av de lånevillkor som beskrivs i detta dokument.</P>
<P class="p1299 ft43">[Skyldigheter]</P>
<P class="p1308 ft43">(I tillämpliga fall) Observera att de lånevillkor som beskrivs i detta dokument (inklusive räntesatsen) kan ändras, om dessa skyldigheter inte fullgörs.</P>
<P class="p1306 ft43">(I tillämpliga fall) Observera de eventuella konsekvenserna av en uppsägning längre fram av någon av de komplette<SPAN class="ft176"> </SPAN>rande tjänster som är knutna till lånet:</P>
<P class="p1299 ft43">[Konsekvenser]</P>
<P class="p1305 ft43">9. Förtidsåterbetalning</P>
<P class="p1299 ft43">Du kan återbetala lånet i förtid, antingen helt eller delvis.</P>
<P class="p1298 ft43">(I tillämpliga fall) [Villkor]</P>
<P class="p1298 ft43">(I tillämpliga fall) Avgift vid förtidsbetalning: [inför belopp eller, om detta inte är möjligt, beräkningsmetod]</P>
<P class="p1308 ft43">(I tillämpliga fall) Skulle du besluta att återbetala lånet i förtid, kontakta oss för att få veta den exakta avgiften vid den tidpunkten.</P>
<P class="p1293 ft43">10. Flexibla inslag</P>
<P class="p1306 ft43">(I tillämpliga fall) [Information om överförbarhet/subrogation] Du har rätt att överföra detta lån till en annan [lån<SPAN class="ft176"> </SPAN>givare] [eller] [fastighet]. [Inför villkor]</P>
<P class="p1299 ft43">(I tillämpliga fall) Du kan inte överföra detta lån till en annan [långivare] [eller] [fastighet].</P>
<P class="p1308 ft43">(I tillämpliga fall) Ytterligare funktioner: [inför förklaring av de ytterligare funktioner som förtecknas i del B och valfritt andra funktioner som långivaren erbjuder som en del av kreditavtalet och som inte nämns i tidigare avsnitt].</P>
<P class="p1293 ft43">11. Låntagarens övriga rättigheter</P>
<P class="p1306 ft43">(I tillämpliga fall) Du har [längd på betänketiden] efter [tidpunkt när betänketiden börjar] att tänka igenom situationen innan du åtar dig att lyfta lånet. (I tillämpliga fall) När du har erhållit kreditavtalet från långivaren får du inte godta det före utgången av [längd på betänketiden].</P>
<P class="p1307 ft43">(I tillämpliga fall) Under en period på [ångerperiodens längd] efter [den tidpunkt vid vilken ångerperioden börjar löpa] får du utöva din rätt att frånträda avtalet. [Villkor] [Inför förfarande]</P>
</DIV>
<DIV id="page_327">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197327x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/78</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1315 ft43">(I tillämpliga fall) Du kan förlora din rätt att frånträda avtalet om du, under denna period säljer eller köper en fastighet som har anknytning till detta kreditavtal.</P>
<P class="p1316 ft43">(I tillämpliga fall) Om du väljer att utöva din rätt att frånträda [kreditavtalet], se till att kontrollera om du kommer att förbli bunden av dina övriga skyldigheter till följd av lånet [inklusive kompletterande tjänster med anknytning till lånet] [, se punkt 8].</P>
<P class="p1298 ft43">12. Klagomål</P>
<P class="p1299 ft43">Om du har ett klagomål var vänlig kontakta [inför intern kontaktpunkt eller informationskälla om förfarandet].</P>
<P class="p1293 ft43">(I tillämpliga fall) Maximal tidsfrist för behandling av klagomålet [tidsperiod]</P>
<P class="p1317 ft27">(I tillämpliga fall) [Om du inte är nöjd med hur vi internt hanterat ditt klagomål] kan du också kontakta [inför namnet på den externa instansen för klagomåls- och prövningsförfaranden utanför domstol] (i tillämpliga fall) eller kontakta nätverket för klagomål mot finansiella tjänster <NOBR>(FIN-Net)</NOBR> för närmare uppgifter om motsvarande organ i ditt eget land.</P>
<P class="p1318 ft43">13. Om åtagandena enligt lånet inte uppfylls: konsekvenser för låntagaren</P>
<P class="p1298 ft43">[Typer av bristande efterlevnad]</P>
<P class="p1298 ft43">[Ekonomiska och/eller rättsliga konsekvenser]</P>
<P class="p1319 ft43">Skulle du få problem med att fullgöra dina [frekvens] inbetalningar kontakta oss omedelbart för att hitta möjliga lösningar.</P>
<P class="p1299 ft43">(I tillämpliga fall) Om du inte sköter betalningarna, kan som en sista utväg ditt hem komma att återtas.</P>
<P class="p1305 ft43">(I tillämpliga fall) 14. Övriga upplysningar</P>
<P class="p1298 ft43">(I tillämpliga fall) [Uppgifter om tillämplig lagstiftning för kreditavtalet].</P>
<P class="p1320 ft43">(Om långivaren avser att använda ett annat språk än faktabladets språk) Information och avtalsvillkor kommer att lämnas på [språk]. Med ditt samtycke avser vi att under kreditavtalets löptid kommunicera på [språk].</P>
<P class="p1299 ft43">[Infoga förklaring om rätten, beroende på vad som är tillämpligt, att få eller bli erbjuden ett utkast till kreditavtal]</P>
<P class="p1318 ft43">15. Tillsynsorgan</P>
<P class="p1299 ft43">Denna kreditgivare övervakas av [tillsynsmyndighetens/tillsynsmyndigheternas namn och webbadress].</P>
<P class="p1298 ft43">(I tillämpliga fall) Denna kreditförmedlare övervakas av [tillsynsmyndighetens namn och webbadress].</P>
<P class="p1321 ft43">DEL B</P>
<P class="p1322 ft43">Instruktioner för att fylla i <NOBR>EU-faktabladet</NOBR></P>
<P class="p1323 ft43">När <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> fylls i ska åtminstone följande instruktioner följas. Medlemsstaterna får dock förfina eller ta fram ytterligare instruktioner för hur <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> ska fyllas i.</P>
<P class="p1324 ft43">Avsnitt ”Inledningstext”</P>
<P class="p1325 ft28"><SPAN class="ft123">1.</SPAN><SPAN class="ft214">Giltighetsdatum ska vara ordentligt markerat. Med ”giltighetsdatum” avses i detta avsnitt den tidsperiod som infor</SPAN><SPAN class="ft215"> </SPAN>mationen i <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> om t.ex. krediträntan förblir oförändrad och giltig, om kreditgivaren under denna period skulle besluta att bevilja kredit. I de fall fastställandet av tillämplig kreditränta och övriga kostnader är avhängigt av resultatet av en försäljning av underliggande obligationer kan den slutliga krediträntan och övriga kostnader vara annorlunda än de som angetts. Det är endast under de omständigheterna det ska anges att giltighetsdatumet inte gäller för krediträntan och andra kostnader genom att lägga till orden ”förutom räntan och övriga kostnader”.</P>
</DIV>
<DIV id="page_328">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197328x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/79</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1326 ft43">Avsnitt ”1. Långivare”</P>
<P class="p1327 ft43"><SPAN class="ft43">1.</SPAN><SPAN class="ft193">Kreditgivarens namn, telefonnummer och geografiska adress ska innehålla kontaktuppgifter som konsumenten kan använda för framtida korrespondens.</SPAN></P>
<P class="p1328 ft43"><SPAN class="ft43">2.</SPAN><SPAN class="ft193">Uppgifter om </SPAN><NOBR>e-postadress,</NOBR> faxnummer, webbadress och kontaktperson/kontaktpunkt är frivilliga.</P>
<P class="p1329 ft43"><SPAN class="ft43">3.</SPAN><SPAN class="ft193">När transaktionen tillhandahålls på distans ska kreditgivaren i enlighet med artikel 3 i direktiv 2002/65/EG i till</SPAN><SPAN class="ft176"> </SPAN>lämpliga fall uppge sin representants namn och geografiska adress i den medlemsstat där konsumenten är bosatt. Uppgift om kreditgivarens representants namn, telefonnummer, <NOBR>e-postadress</NOBR> och webbadress är frivillig.</P>
<P class="p1330 ft43"><SPAN class="ft43">4.</SPAN><SPAN class="ft193">Om avsnitt 2 inte är tillämpligt ska kreditgivaren informera konsumenten om rådgivningstjänster tillhandahålls och på vilka grunder detta i så fall sker med användning av ordalydelsen i del A.</SPAN></P>
<P class="p1326 ft43">(I tillämpliga fall) Avsnitt ”2. Kreditförmedlare”</P>
<P class="p1331 ft43">När produktinformationen ges till konsumenten via en kreditförmedlare ska denna förmedlare inbegripa följande infor<SPAN class="ft176"> </SPAN>mation:</P>
<P class="p1332 ft43"><SPAN class="ft43">1.</SPAN><SPAN class="ft194">Kreditgivarens namn, telefonnummer och geografiska adress ska innehålla kontaktuppgifter som konsumenten kan använda för framtida korrespondens.</SPAN></P>
<P class="p1333 ft43"><SPAN class="ft43">2.</SPAN><SPAN class="ft194">Uppgifter om </SPAN><NOBR>e-postadress,</NOBR> faxnummer, webbadress och kontaktperson är frivilliga.</P>
<P class="p1334 ft43"><SPAN class="ft43">3.</SPAN><SPAN class="ft194">Kreditgivaren ska informera konsumenten om rådgivningstjänster tillhandahålls och på vilka grunder detta i så fall sker med användning av ordalydelsen i del A.</SPAN></P>
<P class="p1335 ft43"><SPAN class="ft43">4.</SPAN><SPAN class="ft194">En förklaring om hur kreditförmedlaren ersätts. Om kreditförmedlaren mottar en provision från en kreditgivare ska beloppet och namnet på kreditgivaren anges, om detta avviker från det namn som anges i avsnitt.</SPAN></P>
<P class="p1336 ft43">Avsnitt ”3. Lånet i huvuddrag”</P>
<P class="p1337 ft43"><SPAN class="ft123">1.</SPAN><SPAN class="ft205">I detta avsnitt ska kreditens särdrag tydligt förklaras, inbegripet värde och valuta samt potentiella risker i samband med krediträntan, inklusive de risker som anges i punkt 8, samt amorteringsstrukturen.</SPAN></P>
<P class="p1338 ft27"><SPAN class="ft123">2.</SPAN><SPAN class="ft216">Om kreditvalutan inte är densamma som konsumentens nationella valuta ska kreditgivaren ange att konsumenten åtminstone kommer att få en regelbunden varning när valutakursen fluktuerar mer än 20 %, i förekommande fall rätt att konvertera kreditavtalets valuta eller möjlighet att omförhandla villkoren samt alla andra arrangemang som konsumenten har tillgång till för att begränsa sin exponering för valutarisker. Om det finns en bestämmelse i kreditavtalet om begränsning av valutakursrisken, ska kreditgivaren ange det maximibelopp som konsumenten kan vara skyldig att återbetala. Om det inte finns en bestämmelse i kreditavtalet om begränsning av den valutakursrisk som konsumenten utsätts för vid en valutakursfluktuation på mindre än 20 %, ska kreditgivaren ange ett exempel på effekterna på värdet av krediten om konsumentens nationella valuta sjunker med 20 % jämfört med kreditvalutan.</SPAN></P>
<P class="p1339 ft43"><SPAN class="ft123">3.</SPAN><SPAN class="ft205">Kreditens löptid ska anges i år eller månader, beroende på vad som är mest relevant. Om kreditens löptid kan variera under avtalstiden, ska kreditgivaren förklara när och på vilka villkor detta sker. Om krediten är utan tidsbegränsning, exempelvis för ett kreditkort med säkerhet, ska kreditgivaren tydligt ange detta.</SPAN></P>
<P class="p1340 ft43"><SPAN class="ft123">4.</SPAN><SPAN class="ft205">Typen av kredit ska tydligt anges (t.ex. hypotekslån, bostadslån, kreditkort med säkerhet osv.). Vid beskrivningen av typen av kredit ska det klart anges hur kapital och ränta ska betalas under kreditens löptid (dvs. amorteringsstruk</SPAN><SPAN class="ft176"> </SPAN>turen). Det ska klart anges om kreditavtalet är ett lån med amortering eller ett amorteringsfritt lån, eller en kombination av dessa.</P>
<P class="p1341 ft43"><SPAN class="ft123">5.</SPAN><SPAN class="ft205">Om hela eller en del av krediten är en amorteringsfri kredit ska en förklaring där detta tydligt anges infogas på en väl synlig plats i slutet av detta avsnitt med användning av ordalydelsen i del A.</SPAN></P>
<P class="p1342 ft43"><SPAN class="ft123">6.</SPAN><SPAN class="ft205">I detta avsnitt ska det förklaras om krediträntan är bunden eller rörlig och i tillämpliga fall under vilka perioder den kommer att vara bunden, frekvensen för senare räntejusteringar och förekomsten av begränsningar för kreditränte</SPAN><SPAN class="ft176"> </SPAN>förändringarna, som räntetak eller lägsta ränta.</P>
</DIV>
<DIV id="page_329">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197329x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/80</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1343 ft43">Den använda modellen för justeringar av krediträntan och dess olika delar (t.ex. referensränta, räntespread) ska förklaras. Kreditgivaren ska också uppge, t.ex. genom en webbadress, var ytterligare information kan hittas om sådana index eller räntesatser som används i modellen, t.ex. Euribor och centralbankens referensränta.</P>
<P class="p1344 ft43"><SPAN class="ft43">7.</SPAN><SPAN class="ft194">Om olika krediträntor gäller i olika sammanhang, ska informationen tillhandahållas för samtliga gällande räntesatser.</SPAN></P>
<P class="p1345 ft43"><SPAN class="ft43">8.</SPAN><SPAN class="ft194">”Sammanlagt belopp som ska återbetalas” motsvarar det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten. Det sammanlagda belopp som ska återbetalas ska anges som summan av kreditbeloppet och den sammanlagda kost</SPAN><SPAN class="ft176"> </SPAN>naden för krediten för konsumenten. Om krediträntan inte är bunden för avtalets hela löptid, ska det framhållas att beloppet är ett exempel och kan varieras särskilt i förhållande till variationerna i krediträntan.</P>
<P class="p1346 ft43"><SPAN class="ft43">9.</SPAN><SPAN class="ft194">Om krediten ska garanteras av en inteckning i den fasta egendomen eller annan jämförbar säkerhet eller genom en rättighet som avser fast egendom, ska kreditgivaren uppmärksamma konsumenten på detta. I tillämpliga fall ska kreditgivaren också ange den fasta egendomens uppskattade värde eller annan säkerhet som använts för att fylla i detta faktablad.</SPAN></P>
<P class="p1347 ft43"><SPAN class="ft123">10.</SPAN><SPAN class="ft193">Kreditgivaren ska i tillämpliga fall antingen uppge</SPAN></P>
<P class="p1348 ft43"><SPAN class="ft123">a)</SPAN><SPAN class="ft217">”Högsta tillgängliga lånebelopp i förhållande till egendomens värde” och ange belåningsgraden. Denna kvot ska åtföljas av ett exempel i absoluta tal på det maximala lånebeloppet för ett visst fastighetsvärde, eller</SPAN></P>
<P class="p1349 ft43"><SPAN class="ft43">b)</SPAN><SPAN class="ft205">Minsta värde på egendomen som krävs av kreditgivaren för att låna ut det exemplifierade beloppet.</SPAN></P>
<P class="p1328 ft43"><SPAN class="ft123">11.</SPAN><SPAN class="ft193">Om en kredit består av flera delar (t.ex. samtidigt en del med fast ränta, en del med rörlig ränta) ska detta återspeglas</SPAN></P>
<P class="p1350 ft43"><SPAN class="ft43">i</SPAN><SPAN class="ft218">angivelsen av typen av kredit och den begärda informationen ska lämnas för varje del av krediten.</SPAN></P>
<P class="p1351 ft43">Avsnitt ”4. Räntesats och andra kostnader”</P>
<P class="p1352 ft43"><SPAN class="ft123">1.</SPAN><SPAN class="ft193">Hänvisningen till ”räntan” avser krediträntan eller krediträntorna.</SPAN></P>
<P class="p1353 ft43"><SPAN class="ft123">2.</SPAN><SPAN class="ft193">Krediträntan ska anges i procent. Om krediträntan är rörlig och baseras på en referensränta får kreditgivaren ange krediträntan genom att ange en referensränta och en procentsats för kreditgivarens räntespread. Kreditgivaren ska emellertid ange värdet på den referensränta som var tillämplig dagen då </SPAN><NOBR>EU-faktabladet</NOBR> utfärdades.</P>
<P class="p1354 ft27">Om krediträntan är rörlig ska informationen inbegripa: a) de antaganden som har använts för att beräkna den effektiva räntan, b) i tillämpliga fall övre och undre gränser för räntan och c) en varning om att variationerna kan påverka den faktiska nivån på den effektiva räntan. För att fånga konsumentens uppmärksamhet ska fontstorleken på varningen vara större och den ska inta en framträdande plats i huvuddelen av <NOBR>EU-faktabladet.</NOBR> Varningen bör åtföljas av ett exempel på den effektiva räntan. Om det finns ett krediträntetak bör man i exemplet utgå ifrån att krediträntan snarast möjligt stiger till den högsta nivå som anges i kreditavtalet. Om det inte finns något tak ska exemplet belysa den högsta nivån på den effektiva krediträntan under åtminstone de senaste 20 åren, eller om de underliggande uppgifterna för beräkningen av krediträntan finns tillgängliga för en kortare period än 20 år, den längsta period under vilken sådan uppgifter finns tillgängliga, på grundval av det högsta värdet på varje extern referensränta som använts för beräkningen av krediträntan, i tillämpliga fall, eller det högsta värdet på en referensränta som fastställts av en behörig myndighet eller EBA om kreditgivaren inte använder en extern referensränta. Ett sådant krav ska inte gälla kreditavtal där krediträntan är bunden under en inledande period på flera år och som sedan får bindas för ytterligare en period efter förhandlingar mellan kreditgivaren och konsumenten. För kreditavtal där krediträntan är bunden under en inledande period på flera år och som sedan får bindas för ytterligare en period efter förhandlingar mellan kreditgivaren och konsumenten ska informationen innehålla en varning om att den effektiva räntan beräknas på grundval av krediträntan under den inledande perioden. Varningen ska åtföljas av ytterligare ett exempel på effektiv ränta som beräknats i enlighet med artikel 12.4. Om krediterna består av olika delar (t.ex. samtidigt en del fast ränta, en del rörlig ränta) ska information lämnas för varje del av krediten.</P>
<P class="p1355 ft28"><SPAN class="ft123">3.</SPAN><SPAN class="ft214">I avsnittet ”Andra komponenter i den effektiva räntan” ska alla övriga kostnader som ingår i den effektiva räntan anges, däribland sådana engångskostnader som administrationsavgifter och sådana periodiska kostnader som årliga administrationsavgifter. Kreditgivaren ska förteckna alla kostnader enligt kategori (engångskostnader, kostnader som ska betalas periodiskt och ingår i avbetalningarna, kostnader som ska betalas periodiskt men inte ingår i avbetal</SPAN><SPAN class="ft215"> </SPAN>ningarna) och ange beloppen för dessa, vem de ska betalas till och när. Detta behöver inte inbegripa kostnader som uppstått till följd av avtalsbrott. Om beloppet är okänt, ska kreditgivaren om möjligt tillhandahålla en uppskattning av beloppet eller, om detta inte är möjligt, hur beloppet kommer att beräknas och ange att det angivna beloppet endast utgör en uppskattning. Om vissa kostnader inte ingår i den effektiva räntan, eftersom de inte är kända för kredit<SPAN class="ft215"> </SPAN>givaren, ska detta påpekas.</P>
</DIV>
<DIV id="page_330">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197330x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/81</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1356 ft27">Om konsumenten har informerat kreditgivaren om en eller flera faktorer i den önskade krediten, såsom kreditavtalets löptid och det sammanlagda kreditbeloppet ska kreditgivaren om möjligt använda dessa faktorer. Om kreditavtalet ger möjlighet att utnyttja krediten på olika sätt med olika avgifter eller krediträntor och kreditgivaren använder sig av antagandena i bilaga I del II, ska det av kreditavtalet framgå att andra möjligheter att utnyttja krediten för denna typ av kreditavtal kan innebära högre effektiv ränta. Om villkoren för utnyttjande av krediten används för att beräkna den effektiva räntan, ska kreditgivaren framhålla avgifterna i samband med andra möjligheter att utnyttja krediten, vilka inte nödvändigtvis är desamma som används för att beräkna den effektiva räntan.</P>
<P class="p1357 ft28"><SPAN class="ft28">4.</SPAN><SPAN class="ft214">Om en avgift ska betalas för registrering av inteckningen eller motsvarande säkerhet ska uppgift om detta lämnas i detta avsnitt tillsammans med beloppet, om detta är känt, eller om detta inte är möjligt, grunden för fastställande av beloppet. Om avgifterna är kända och ingår i den effektiva räntan ska förekomsten av och beloppet på avgiften anges under ”Engångskostnader”. Om avgifterna inte är kända för kreditgivaren och därför inte ingår i den effektiva räntan ska förekomsten av avgiften tydligt anges i förteckningen över kostnader som inte är kända för kreditgivaren. I båda fallen ska standardformuleringen i del A användas under lämplig rubrik.</SPAN></P>
<P class="p1358 ft43">Avsnitt ”5. Betalningarnas antal och frekvens”</P>
<P class="p1359 ft43"><SPAN class="ft43">1.</SPAN><SPAN class="ft193">Om betalningarna ska ske regelbundet, ska deras frekvens anges (exempelvis månatligen). Om betalningarna kommer att vara oregelbundna, ska detta klart och tydligt förklaras för konsumenten.</SPAN></P>
<P class="p1360 ft43"><SPAN class="ft43">2.</SPAN><SPAN class="ft193">Uppgiften om betalningarnas antal ska täcka kreditens hela löptid.</SPAN></P>
<P class="p1361 ft43">Avsnitt ”6. Belopp per avbetalning”</P>
<P class="p1362 ft43"><SPAN class="ft43">1.</SPAN><SPAN class="ft193">Kreditvalutan och valutan för avbetalningarna ska anges klart och tydligt.</SPAN></P>
<P class="p1363 ft43"><SPAN class="ft43">2.</SPAN><SPAN class="ft193">Om avbetalningarnas belopp kan ändras under kreditens löptid, ska kreditgivaren särskilt ange hur länge det första avbetalningsbeloppet kommer att vara oförändrat samt när och hur ofta det därefter kommer att ändras.</SPAN></P>
<P class="p1364 ft43"><SPAN class="ft43">3.</SPAN><SPAN class="ft193">Om hela eller en del av krediten är en amorteringsfri kredit ska en förklaring där detta tydligt anges infogas på en väl synlig plats i slutet av detta avsnitt med användning av ordalydelsen i del A.</SPAN></P>
<P class="p1365 ft43">Om det föreligger ett krav att konsumenten ska teckna en sparprodukt för att beviljas en amorteringsfri kredit som garanteras av en inteckning eller motsvarande säkerhet, ska belopp och frekvens för eventuella betalningar för denna produkt också lämnas.</P>
<P class="p1366 ft28"><SPAN class="ft28">4.</SPAN><SPAN class="ft214">Om krediträntan är rörlig ska informationen också inbegripa en förklaring där detta anges med användning av ordalydelsen i del A och ett exempel på högsta avbetalningsbelopp. Om det finns ett räntetak ska exemplet visa beloppet på avbetalningarna om krediträntan stiger till räntetaket. Om det inte finns ett räntetak ska det värsta tänkbara scenariot belysa avbetalningsbeloppet vid den högsta nivån på krediträntan under de senaste 20 åren, eller om de underliggande uppgifterna för beräkningen av krediträntan finns tillgängliga för en kortare period än 20 år den längsta period under vilken sådan uppgifter finns tillgängliga på grundval av det högsta värdet på varje extern referensränta som använts för beräkningen av krediträntan i tillämpliga fall eller det högsta värdet på en referensränta som fastställts av en behörig myndighet eller EBA om kreditgivaren inte använder en extern referensränta. Kravet på att använda sig av exempel ska inte gälla kreditavtal där krediträntan är bunden under en inledande period på flera år och som sedan får bindas för ytterligare en period efter förhandlingar mellan kreditgivaren och konsumenten. Om en kredit består av flera delar (t.ex. samtidigt en del fast ränta, en del rörlig ränta) ska information lämnas för varje del av krediten, och som helhet.</SPAN></P>
<P class="p1367 ft27"><SPAN class="ft123">5.</SPAN><SPAN class="ft219">(I tillämpliga fall) Om kreditvalutan inte är konsumentens nationella valuta eller om krediten indexeras i förhållande till en annan valuta än konsumentens nationella valuta, ska kreditgivaren genom ett numeriskt exempel klart och tydligt visa hur förändringar av den tillämpliga valutakursen kan påverka avbetalningsbeloppet med användning av ordalydelsen i del A. Det exemplet ska bygga på en minskning på 20 % av värdet på konsumentens nationella valuta tillsammans med en förklaring på väl synlig plats om att avbetalningarna kan öka med mer än det belopp som antas i det exemplet. Om det finns ett räntetak som begränsar den ökningen till mindre än 20 %, ska det maximala värdet på betalningarna i konsumentens nationella valuta anges i stället och förklaringen om ytterligare ökningar utgå.</SPAN></P>
<P class="p1363 ft43"><SPAN class="ft43">6.</SPAN><SPAN class="ft193">Om krediten helt eller delvis är en kredit med rörlig ränta och punkt 3 är tillämplig ska exemplet i punkt 3 anges på grundval av det avbetalningsbelopp som avses i punkt 1.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="page_331">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197331x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/82</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1368 ft27"><SPAN class="ft123">7.</SPAN><SPAN class="ft219">Om avbetalningarna görs i en annan valuta än kreditvalutan eller om ett avbetalningsbelopp uttryckt i konsumentens nationella valuta är avhängigt av motsvarande belopp i en annan valuta, ska detta avsnitt innehålla uppgift om när den tillämpliga valutakursen beräknas och antingen valutakursen eller den grund på vilken den beräknas och hur ofta de justeras. Upplysningarna ska i tillämpliga fall omfatta namnet på det institut som offentliggör valutakursen.</SPAN></P>
<P class="p1369 ft43"><SPAN class="ft123">8.</SPAN><SPAN class="ft193">Om krediten är en kredit med upplupen ränta enligt vilket utestående ränta inte återbetalas i sin helhet genom avbetalningarna och läggs till det sammanlagda, utestående kreditbeloppet ska följande anges: hur och när den upplupna räntan ska läggas till lånet som ett kontantbelopp, och vilka konsekvenser detta får för konsumenten när det gäller den kvarstående skulden.</SPAN></P>
<P class="p1370 ft43">Avsnitt ”7. Exempel på återbetalningsplan”</P>
<P class="p1371 ft43"><SPAN class="ft123">1.</SPAN><SPAN class="ft193">Detta avsnitt ska införas om krediten är en kredit med upplupen ränta enligt vilket utestående ränta inte återbetalas i sin helhet genom avbetalningarna och läggs till det utestående kreditbeloppet eller om krediträntan är bunden under kreditavtalets hela löptid. Medlemsstaterna får föreskriva att exemplet på amorteringsplan ska vara obligatoriskt i övriga fall.</SPAN></P>
<P class="p1372 ft43">Om konsumenten har rätt att få amorteringsplanen reviderad ska detta anges tillsammans med de villkor enligt vilka konsumenten har denna rätt.</P>
<P class="p1373 ft43"><SPAN class="ft123">2.</SPAN><SPAN class="ft193">Medlemsstaterna får föreskriva att om krediträntesatsen kan variera under kreditens löptid, ska kreditgivaren uppge under hur lång period den första krediträntesatsen kommer att förbli oförändrad.</SPAN></P>
<P class="p1368 ft27"><SPAN class="ft123">3.</SPAN><SPAN class="ft219">Den tabell som ska åtfölja detta avsnitt ska innehålla följande kolumner: ”återbetalningsplan” (t.ex. månad 1, månad 2, månad 3), ”avbetalningsbelopp”, ”räntebelopp per avbetalning”, ”andra kostnader som ingår i avbetalningen” (i till</SPAN><SPAN class="ft220"> </SPAN>lämpliga fall), ”återbetalt kapital per avbetalning” och ”utestående kapital efter varje avbetalning”.</P>
<P class="p1369 ft43"><SPAN class="ft123">4.</SPAN><SPAN class="ft193">För det första återbetalningsåret ska informationen ges för varje avbetalning och för varje kolumn och en delsumma anges vid utgången av det första året. För påföljande år kan de närmare uppgifterna lämnas på årsbasis. En samman</SPAN><SPAN class="ft176"> </SPAN>fattande rad med totalsummorna ska läggas till i slutet av tabellen. Den sammanlagda kostnad för krediten som konsumenten ska betala (dvs. totalsumman i kolumnen ”avbetalningsbelopp”) ska vara klart markerad och anges som sådan.</P>
<P class="p1374 ft43"><SPAN class="ft123">5.</SPAN><SPAN class="ft193">Om krediträntesatsen ska justeras och om avbetalningsbeloppet efter varje sådan justering är okänt, får kreditgivaren i amorteringsplanen ange samma avbetalningsbelopp för lånets hela löptid. Kreditgivaren ska då uppmärksamma konsumenten på detta genom att visuellt skilja de kända beloppen från de hypotetiska (exempelvis genom olika typsnitt, ramar eller skuggning). Dessutom ska en klart läsbar text förklara under vilka perioder beloppen i tabellen kan variera och varför.</SPAN></P>
<P class="p1375 ft43">Avsnitt ”8. Övriga skyldigheter”</P>
<P class="p1371 ft43"><SPAN class="ft123">1.</SPAN><SPAN class="ft193">Kreditgivaren ska i detta avsnitt ta upp sådana skyldigheter som skyldigheten att försäkra den fasta egendomen, teckna livförsäkring, ha en automatisk överföring av lön till kreditgivarens konto eller köpa annan produkt eller tjänst. För varje skyldighet ska kreditgivaren ange gentemot vem och när skyldigheten ska ha fullgjorts.</SPAN></P>
<P class="p1376 ft43"><SPAN class="ft123">2.</SPAN><SPAN class="ft193">Kreditgivaren ska ange hur länge skyldigheten kommer att gälla, t.ex. under kreditavtalets hela löptid. För varje skyldighet ska kreditgivaren specificera alla kostnader som konsumenten ska betala som inte ingår i den effektiva räntan.</SPAN></P>
<P class="p1376 ft43"><SPAN class="ft123">3.</SPAN><SPAN class="ft193">Kreditgivaren ska ange om det är obligatoriskt för konsumenten att teckna sig för några sidotjänster för att få lånet på de angivna villkoren, och i så fall huruvida konsumenten är förpliktigad att köpa dem från kreditgivarens rekom</SPAN><SPAN class="ft176"> </SPAN>menderade leverantör eller om de får köpas från en valfri leverantör. Om denna möjlighet är villkorad av att sidotjänsterna uppvisar vissa minimiegenskaper, ska dessa egenskaper beskrivas i detta avsnitt.</P>
<P class="p1372 ft43">Om kreditavtalet paketeras med andra produkter ska kreditgivaren förklara de viktigaste egenskaperna hos dessa andra produkter och klart och tydligt ange huruvida konsumenten har rätt att avsluta kreditavtalet eller de paketerade tjänsterna separat och villkoren för och följderna av att göra detta och, i tillämpliga fall, de eventuella konsekvenserna av uppsägning av de sidotjänster som krävs för kreditavtalet.</P>
<P class="p1375 ft43">Avsnitt ”9. Förtidsåterbetalning”</P>
<P class="p1377 ft43">1. Kreditgivaren ska uppge på vilka villkor konsumenten kan återbetala krediten, antingen helt eller delvis, i förtid.</P>
</DIV>
<DIV id="page_332">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197332x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/83</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1378 ft28"><SPAN class="ft28">2.</SPAN><SPAN class="ft214">I avsnittet Avgifter för förtidsåterbetalning, ska kreditgivaren uppmärksamma konsumenten på en eventuell avgift eller andra kostnader för förtidsåterbetalning för att kompensera kreditgivaren och om möjligt ange beloppet för dessa. Om kompensationsbeloppet är beroende av olika faktorer, såsom hur mycket som redan har betalats tillbaka eller vilken räntesats som gäller vid tidpunkten för förtidsåterbetalningen, ska kreditgivaren ange hur kompensationen kommer att beräknas och vilken den högsta avgiften kan bli, eller om detta inte är möjligt, genom att använda exempel visa konsumenten hur kompensationsnivån varierar vid olika scenarier.</SPAN></P>
<P class="p1379 ft43">Avsnitt ”10. Flexibla inslag”</P>
<P class="p1327 ft43"><SPAN class="ft43">1.</SPAN><SPAN class="ft193">I tillämpliga fall ska kreditgivaren förklara möjligheten till och villkoren för att överföra krediten till en annan kreditgivare eller fast egendom.</SPAN></P>
<P class="p1380 ft28"><SPAN class="ft28">2.</SPAN><SPAN class="ft214">(I tillämpliga fall) Ytterligare funktioner: När produkten har någon av de funktioner som anges i punkt 5 måste dessa funktioner samt en kort förklaring av följande anges i detta avsnitt: när konsumenten kan utnyttja denna funktion, om den är förknippad med några villkor, om det faktum att funktionen ingår i krediten som har säkerhet i en inteckning eller motsvarande värdehandling innebär att konsumenten förlorar ett lagstadgat skydd eller annat skydd som vanligtvis är förknippat med funktionen samt det företag som tillhandahåller funktionen (om det inte är kreditgivaren).</SPAN></P>
<P class="p1366 ft28"><SPAN class="ft28">3.</SPAN><SPAN class="ft214">Om funktionen medför en ytterligare kredit måste följande förklaras för konsumenten i detta avsnitt: kreditens totalbelopp (inbegripet krediten som garanteras av inteckningen eller motsvarande säkerhet), om den ytterligare krediten är säkrad eller inte, relevanta krediträntesatser och om den är reglerad eller inte. Ett sådant ytterligare kreditbelopp ska antingen ingå i den ursprungliga kreditprövningen, eller, om så inte är fallet, ska det klart och tydligt framgå i detta avsnitt att tillgången till det ytterligare beloppet är beroende av en ytterligare bedömning av konsumentens förmåga att återbetala lånet.</SPAN></P>
<P class="p1381 ft43"><SPAN class="ft43">4.</SPAN><SPAN class="ft193">Om funktionen inbegriper ett sparinstrument måste den relevanta räntesatsen anges.</SPAN></P>
<P class="p1330 ft28"><SPAN class="ft28">5.</SPAN><SPAN class="ft214">Möjliga ytterligare funktioner är ”överbetalning/underbetalning” [att betala mer eller mindre än den avbetalning som normalt krävs i amorteringsstrukturen], ”betalningsuppehåll” [perioder då konsumenten inte är skyldig att göra betalningar], ”möjlighet att återfå överbetalningar (</SPAN><SPAN class="ft221">borrow back</SPAN>)” [möjlighet för konsumenten att ta upp ett nytt lån för redan utnyttjade och återbetalade belopp], ”ytterligare belåning tillgänglig utan extra godkännande”, ”ytterligare säkrad belåning eller belåning utan säkerhet” [i enlighet med punkt 3 ovan] ”kreditkort”, ”kopplat lönekonto”, och ”kopplat sparkonto”.</P>
<P class="p1329 ft43"><SPAN class="ft43">6.</SPAN><SPAN class="ft193">Kreditgivaren får inbegripa andra funktioner som denne erbjuder som en del av kreditavtalet och som inte nämns i tidigare avsnitt.</SPAN></P>
<P class="p1326 ft43">Avsnitt ”11. Låntagarens övriga rättigheter”</P>
<P class="p1359 ft43"><SPAN class="ft43">1.</SPAN><SPAN class="ft193">Kreditgivaren ange vilka rättigheter såsom ångerrätt, betänketid och i tillämpliga fall andra rättigheter såsom över</SPAN><SPAN class="ft176"> </SPAN>förbarhet (inklusive subrogation) det rör sig om, villkoren för att komma i åtnjutande av dessa, de förfaranden som konsumenten måste följa för att utöva dem, bl.a. den adress dit underrättelsen om att ångerrätten kommer att utövas ska skickas samt (i tillämpliga fall) tillämpliga avgifter.</P>
<P class="p1382 ft43"><SPAN class="ft43">2.</SPAN><SPAN class="ft193">Om en betänketid eller ångerrätt för konsumenten är tillämplig ska detta tydligt anges.</SPAN></P>
<P class="p1329 ft43"><SPAN class="ft43">3.</SPAN><SPAN class="ft193">Om transaktionen tillhandahålls på distans, ska konsumenten i överensstämmelse med artikel 3 i direktiv 2002/65/EG informeras om huruvida det finns en ångerrätt eller inte.</SPAN></P>
<P class="p1326 ft43">Avsnitt ”12. Klagomål”</P>
<P class="p1327 ft43"><SPAN class="ft43">1.</SPAN><SPAN class="ft193">Detta avsnitt ska innehålla uppgifter om intern kontaktpunkt [namn på vederbörande avdelning] och ett sätt att kontakta dem för att klaga [geografisk adress] eller [telefonnummer] eller kontaktperson: [kontaktuppgifter] och en länk till klagomålsförfarandet på relevant sida på en webbplats eller liknande informationskälla.</SPAN></P>
<P class="p1380 ft43"><SPAN class="ft43">2.</SPAN><SPAN class="ft193">Det ska ange namnet på den relevanta externa instansen för klagomåls- och prövningsförfaranden utanför domstol och om en användning av det interna klagomålsförfarandet är en förutsättning för tillgång till denna instans ska detta anges med användning av ordalydelsen i del A.</SPAN></P>
<P class="p1380 ft43"><SPAN class="ft43">3.</SPAN><SPAN class="ft193">Vid kreditavtal med en konsument som är bosatt i en annan medlemsstat ska kreditgivaren lämna en referens till FIN- Net </SPAN><NOBR><A href="http://ec.europa.eu/internal_market/fin-net/">(http://ec.europa.eu/internal_market/fin-net/)</A>.</NOBR></P>
</DIV>
<DIV id="page_333">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197333x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td175"><P class="p3 ft3">L 60/84</P></TD>
<TD class="tr4 td176"><P class="p157 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr6 td177"><P class="p685 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr6 td178"><P class="p16 ft3">28.2.2014</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td179"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr25 td180"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr25 td181"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr26 td182"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
<TD class="tr26 td183"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1326 ft43">Avsnitt ”13. Om villkoren för krediten inte efterlevs: konsekvenser för låntagaren”</P>
<P class="p1371 ft43"><SPAN class="ft123">1.</SPAN><SPAN class="ft193">Om konsumentens skyldigheter i samband med krediten inte iakttas och detta kan få ekonomiska eller rättsliga konsekvenser för denne, ska kreditgivaren i detta avsnitt beskriva de viktigaste olika fallen (t.ex. försenade/uteblivna betalningar, underlåtelse att fullgöra de skyldigheter som anges i avsnitt 7 under ”Övriga skyldigheter”) och ange var ytterligare information kan erhållas.</SPAN></P>
<P class="p1383 ft43"><SPAN class="ft123">2.</SPAN><SPAN class="ft193">Kreditgivaren ska för vart och ett av dessa fall på ett klart och lättbegripligt sätt redogöra för vilka påföljder eller konsekvenser de kan ge upphov till. Allvarliga konsekvenser ska framhävas.</SPAN></P>
<P class="p1384 ft43"><SPAN class="ft123">3.</SPAN><SPAN class="ft193">Om den fasta egendom som används som säkerhet för krediten kan återlämnas eller överföras till kreditgivaren, om konsumenten inte iakttar sina skyldigheter ska detta avsnitt innehålla en förklaring där detta anges med användning av ordalydelsen i del A.</SPAN></P>
<P class="p1385 ft43">Avsnitt ”14. Övriga upplysningar”</P>
<P class="p1386 ft43"><SPAN class="ft123">1.</SPAN><SPAN class="ft193">Vid distansförsäljning ska detta avsnitt innehålla klausuler om tillämplig lagstiftning för kreditavtalet eller behörig domstol.</SPAN></P>
<P class="p1387 ft43"><SPAN class="ft123">2.</SPAN><SPAN class="ft193">Om kreditgivaren avser att under kontraktets löptid kommunicera med konsumenten på ett annat språk än EU- faktabladets ska detta faktum nämnas liksom språket i fråga. Detta påverkar inte tillämpningen av artikel 3.1 led 3 g i direktiv 2002/65/EG.</SPAN></P>
<P class="p1387 ft43"><SPAN class="ft123">3.</SPAN><SPAN class="ft193">Kreditgivaren eller kreditförmedlaren ska ange konsumentens rätt att få eller erbjudas en kopia av utkastet till kreditavtal åtminstone så snart ett erbjudande som är bindande för kreditgivaren lämnas.</SPAN></P>
<P class="p1388 ft43">Avsnitt ”15. Tillsynsorgan”</P>
<P class="p1377 ft43">1. Relevant(a) tillsynsmyndighet(er) under stadiet före ingående av kreditavtalet ska anges.</P>
</DIV>
<DIV id="page_334">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197334x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr5 td175"><P class="p764 ft3">28.2.2014</P></TD>
<TD class="tr6 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td185"><P class="p305 ft28">SV</P></TD>
<TD class="tr5 td186"><P class="p277 ft3">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr5 td70"><P class="p3 ft3">L 60/85</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td187"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td184"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td188"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td189"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr36 td190"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1230 ft174">BILAGA III</P>
<P class="p1389 ft99">MINIMIKRAV PÅ KUNSKAPER OCH KOMPETENS</P>
<P class="p1240 ft43"><SPAN class="ft43">1.</SPAN><SPAN class="ft194">Bland de minimikrav på kunskaper och kompetens som uppställs för personal hos kreditgivare, kreditförmedlare och utsedda representanter som avses i artikel 9 och personer i ledningen för kreditförmedlare eller utsedda representanter som avses i artikel 29.2 c och 31.2 måste åtminstone följande tas med:</SPAN></P>
<P class="p1390 ft43"><SPAN class="ft123">a)</SPAN><SPAN class="ft205">Lämplig kunskap om de kreditprodukter som omfattas av tillämpningsområdet för artikel 3 och de kompletterande tjänster som normalt sett erbjuds tillsammans med dessa.</SPAN></P>
<P class="p1283 ft43"><SPAN class="ft43">b)</SPAN><SPAN class="ft194">Lämplig kunskap om lagar som berör kreditavtal för konsumenter, särskilt konsumentskydd.</SPAN></P>
<P class="p1391 ft43"><SPAN class="ft123">c)</SPAN><SPAN class="ft205">Lämplig kunskap om och förståelse av köpprocessen för fast egendom.</SPAN></P>
<P class="p1391 ft43"><SPAN class="ft43">d)</SPAN><SPAN class="ft194">Lämplig kunskap om värdering av säkerheter.</SPAN></P>
<P class="p1283 ft43"><SPAN class="ft123">e)</SPAN><SPAN class="ft205">Lämplig kunskap om hur fastighetsregister är uppbyggda och fungerar.</SPAN></P>
<P class="p1391 ft43"><SPAN class="ft123">f)</SPAN><SPAN class="ft175">Lämplig kunskap om marknaden i den relevanta medlemsstaten.</SPAN></P>
<P class="p1391 ft43"><SPAN class="ft123">g)</SPAN><SPAN class="ft205">Lämplig kunskap om affärsetiska normer.</SPAN></P>
<P class="p1392 ft43"><SPAN class="ft123">h)</SPAN><SPAN class="ft194">Lämplig kunskap om förfarandet för bedömning av konsumenters kreditvärdighet eller, i tillämpliga fall, kompetens för att bedöma konsumenters kreditvärdighet.</SPAN></P>
<P class="p1283 ft43"><SPAN class="ft123">i)</SPAN><SPAN class="ft175">Lämplig finansiell och ekonomisk kompetensnivå.</SPAN></P>
<P class="p1393 ft43"><SPAN class="ft43">2.</SPAN><SPAN class="ft194">När medlemsstaterna fastställer minimikrav för kunskaper och kompetens får de särskilja mellan olika nivåer och typer av krav för personal hos kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda representanter och ledningen för kreditförmedlare eller utsedda representanter.</SPAN></P>
<P class="p1394 ft43"><SPAN class="ft43">3.</SPAN><SPAN class="ft194">Medlemsstaterna ska fastställa den lämpliga kunskaps- och kompetensnivån på grundval av</SPAN></P>
<P class="p1391 ft43"><SPAN class="ft123">a)</SPAN><SPAN class="ft205">yrkeskvalifikationer, t.ex. diplom, examensbevis, vidareutbildning, kompetenstest, eller</SPAN></P>
<P class="p1392 ft43"><SPAN class="ft43">b)</SPAN><SPAN class="ft194">yrkeserfarenhet, som kan definieras som ett minsta antal yrkesverksamma år med upprättande, distribution och förmedling av kreditprodukter.</SPAN></P>
<P class="p1395 ft43">Efter den 21 mars 2019 ska avgörandet av en lämplig kunskapsnivå och lämplig kompetens inte enbart grunda sig på de metoder som förtecknas i första stycket b.</P>
</DIV>
<DIV id="page_335">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft1">Sammanfattning av betänkandet (SOU 2015:40)</P>
<P class="p99 ft22">Bakgrund</P>
<P class="p608 ft3">En stor andel av Sveriges befolkning äger sin bostad. I de flesta fall har ett bolån finansierat köpet. Bolån har alltså en stor betydelse för många människors privatekonomi. Eftersom större delen av utlåningen till hus- hållen i Sverige består av bolån, påverkar bolånemarknadens funktion och stabilitet även samhällsekonomin i stort. Det är av dessa skäl viktigt att den lagstiftning som gäller för bolån och för kreditgivning är tydlig och att det finns en god balans mellan konsumenters och kreditgivares intressen.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 2</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p177 ft22">Utredningens uppdrag</P>
<P class="p340 ft5">Utredningens huvuduppdrag har varit att föreslå hur Europaparlamentets och rådets direktiv av den 4 februari 2014 om konsumentkreditavtal som avser bostadsfastighet<A href="#page_335"><SPAN class="ft222">1 </SPAN></A>(bolånedirektivet) ska genomföras i svensk rätt. Utredningen har därtill haft att överväga vissa andra närliggande frågor. Det har gällt bl.a. åtgärder för att öka konsumenternas insyn i hur bolåneräntan bestäms och för att främja en sund amorteringskultur.</P>
<P class="p1396 ft22">Bolånedirektivet</P>
<P class="p1397 ft5">Bolånedirektivets syfte är att skapa bättre förutsättningar på den inre marknaden för bolån och samtidigt skapa ett högt konsumentskydd. Bolånedirektivet innehåller bestämmelser bl.a. om</P>
<P class="p465 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft25">information i marknadsföring och information till konsumenten innan ett avtal ingås,</SPAN></P>
<P class="p169 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft25">hur erbjudanden om bolån ska vara utformade,</SPAN></P>
<P class="p169 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft25">att konsumenten ska ha rätt till en betänketid eller en ångerfrist,</SPAN></P>
<P class="p169 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft25">kreditprövning,</SPAN></P>
<P class="p169 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft25">rådgivning om bolån och</SPAN></P>
<P class="p169 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft25">lån i utländsk valuta.</SPAN></P>
<P class="p612 ft3">Bolånedirektivet innehåller också krav på att kreditgivare och kreditför- medlare av bolån ska godkännas och stå under övervakning av nationella myndigheter. Vidare ställer direktivet krav på kunskap och kompetens hos dem som hanterar bolån. Direktivet föreskriver också att ersättningar och provisioner inom företagen och mellan kreditgivare och kreditför- medlare inte får bestämmas på ett sätt som riskerar att skada konsu- mentens intressen. Bolånedirektivet innehåller också bestämmelser om fastighetsvärdering.</P>
<P class="p1398 ft27"><SPAN class="ft26">1 </SPAN>Direktivets fullständiga namn är Europaparlamentets och rådets direktiv av den 4 februari 2014 om konsumentkreditavtal som avser bostadsfastighet och om ändring av direktiven 2008/48/EG och 2013/36/EU och förordning (EU) nr 1093/2010. Celex 32014L0017.</P>
<P class="p13 ft3">335</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_336">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 2</P>
<P class="p1400 ft3">336</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft22">Utredningens förslag</P>
<P class="p377 ft4">Genomförande av bolånedirektivet</P>
<P class="p85 ft3">Utredningen föreslår en ny näringsrättslig lag om kreditgivare och kreditförmedlare av bolån. Lagen ska innehålla grundläggande krav på tillstånd för denna verksamhet, som ska gälla även för den som vill be- driva yrkesmässig verksamhet med rådgivning om bolån. Lagen föreslås också innehålla krav på kreditgivares och kreditförmedlares verksamhet när det gäller bl.a. ersättningssystemen i företagen, kunskap och kom- petens hos personal och ledning samt standarder för värdering av en bostad som ska ställas som säkerhet för ett lån. Företagen som ska omfattas av lagen kommer att stå under tillsyn av Finansinspektionen, som kommer att kunna ingripa med sanktioner vid misskötsamhet.</P>
<P class="p502 ft3">För banker och andra kreditinstitut gäller redan krav på tillstånd och företagen står redan under Finansinspektionens tillsyn. Kreditinstituten kommer dock att vara skyldiga att tillämpa den nya lagens regler rörande ersättningssystem, kunskap och kompetens samt bostadsvärdering i sin verksamhet med bolån.</P>
<P class="p490 ft3">Utredningen föreslår vidare att ett antal nya bestämmelser om bolån införs i konsumentkreditlagen (2010:1846). Bestämmelserna kommer att gälla för all kreditgivning, och i vissa fall kreditförmedling, av bolån. Bestämmelserna avser bl.a. krav på marknadsföring och allmän informa- tion om bolån samt krav på förhandsinformation i en särskild EU- standardiserad blankett. Dessutom finns särskilda krav på förhands- information vid kreditförmedling av bolån. Enligt de nya reglerna med- ges konsumenten även en rätt att få sju dagars betänketid innan ett erbjudande om ett bolån behöver accepteras. Möjligheten för en kredit- givare att ställa upp som villkor att konsumenten måste köpa andra finansiella produkter för att kunna få ett erbjudande om ett bolån begränsas också. Vidare införs flera nya bestämmelser om rådgivning avseende bolån. Konsumenten ska alltid få information i förväg om den rådgivning som kan erbjudas, och under vilka förutsättningar den erbjuds, t.ex. när det gäller vilket produktutbud som råden utgår ifrån. Rådgivningen ska dokumenteras av kreditgivaren eller kreditförmed- laren. Bestämmelserna innebär ingen skyldighet för en näringsidkare att ge råd. Om inga råd lämnas ska konsumenten alltid bli upplyst om det.</P>
<P class="p487 ft3">Utredningen föreslår också nya bestämmelser om kreditprövning vid bolånegivning. Den nya regleringen innebär i stora delar en kodifiering av de krav som redan följer av Finansinspektionens och Konsument- verkets allmänna råd om kreditprövning.</P>
<P class="p89 ft3">Utredningen föreslår vidare nya bestämmelser om bolån i utländsk valuta. Vad som är ett sådant lån utgår från konsumentens förhållanden. Om konsumenten t.ex. har inkomst eller tillgångar i en annan valuta än den som lånet tas i, löper konsumenten risk att drabbas negativt om valutakurserna förändras. Konsumenten ska därför alltid få ett erbjudan- de om en försäkring eller något annat arrangemang som begränsar riskerna med valutakursförändringar. Konsumenten ska också få regel- bundna varningar om att valutakursförändringar kan försämra konsu- mentens betalningsförmåga.</P>
<P class="p141 ft16">När det gäller tillsyn innebär utredningens förslag att både Finans- inspektionen och Konsumentverket ska utöva tillsyn och kunna ingripa</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_337">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr3 td46"><P class="p3 ft3">med sanktioner mot företag som bryter mot de nya bestämmelserna i</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft3">konsumentkreditlagen.</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft3">Bilaga 2</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td46"><P class="p3 ft4">Ökad öppenhet om hur bolåneräntan bestäms och krav på individuella</P></TD>
<TD class="tr20 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft4">amorteringsplaner</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td46"><P class="p3 ft3">De beskrivna förslagen bygger på bolånedirektivets reglering. Utred-</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">ningen har också lämnat förslag som går utöver bolånedirektivets grund-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">läggande konsumentskydd. I syfte att öka öppenheten om hur räntan</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">bestäms föreslår utredningen bl.a. att konsumenten alltid, i ett erbjudande</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">om ett bolån, ska få information om olika faktorer som påverkat den</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">ränta som erbjuds. Konsumenten ska också alltid få information om</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">kreditgivarens genomsnittliga ränta under den föregående <NOBR>12-månaders-</NOBR></P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">perioden och kreditgivarens egna kostnader för att finansiera bolånet.</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">Om konsumenten fått ett erbjudande om ett paket av produkter, utöver</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">bolånet, ska kreditgivaren ge information om hur detta påverkat räntan</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">och vad de olika delarna i paketet kostar var och en för sig. Den före-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">slagna regleringen kommer att utgöra ett komplement till de föreskrifter</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">som Finansinspektionen beslutat om i februari 2015 rörande publicering</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">av uppgifter om genomsnittliga räntor på kreditgivarnas webbplatser.</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p157 ft3">I syfte att stimulera till en sundare amorteringskultur föreslår utred-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">ningen att en kreditgivare ska vara skyldig att diskutera amortering med</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">konsumenten och presentera en individuellt anpassad amorteringsplan</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">som ligger i konsumentens långsiktiga intresse. Diskussionen ska ske och</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">planen läggas fram senast i samband med att kreditgivaren presenterar ett</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">bindande bolåneerbjudande. Konsumenten ska även under bolåneavtalets</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">löptid kunna begära att kreditgivaren presenterar en individuellt anpassad</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">amorteringsplan för honom eller henne. Förslaget är tänkt att komplettera</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">de föreskrifter om amorteringskrav på bolån som Finansinspektionen lagt</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft3">fram förslag om i mars 2015.</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p74 ft22">Utredningens överväganden</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t64">
<TR>
<TD class="tr2 td172"><P class="p3 ft4">Genomförandet av bolånedirektivet</P></TD>
<TD class="tr2 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr10 td172"><P class="p3 ft3">Ett <NOBR>EU-direktiv</NOBR> är bindande för medlemsstaterna med avseende på det</P></TD>
<TD class="tr10 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">resultat som ska uppnås men överlåter åt medlemsstaterna att bestämma</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">formen för genomförandet. Utredningen har haft som en given utgångs-</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td172"><P class="p3 ft3">punkt att bolånedirektivet ska genomföras på ett sätt som gör att direk-</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">tivets syfte och eftersträvade resultat ska uppnås. I de fall utredningen</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">haft möjlighet att välja mellan olika alternativ vid genomförandet, har</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td172"><P class="p3 ft3">utredningen strävat efter att ett högt konsumentskydd, avpassat efter</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">svenska förhållanden, ska uppnås. Utredningen har också tagit hänsyn till</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td172"><P class="p3 ft3">svenska kreditgivares och kreditförmedlares intresse av att lika villkor</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">ska gälla för alla näringsidkare och att en så likartad reglering som</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">möjligt ska gälla för olika slags lån. Utredningen har vidare strävat efter</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">att de berörda företagens merkostnader till följd av de nya reglerna ska</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td172"><P class="p3 ft3">bli så små som möjligt. Om företagens kostnader ökar finns risken att det</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p3 ft3">i slutändan är konsumenten som drabbas, genom att företagen höjer sina</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td172"><P class="p3 ft3">priser.</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td172"><P class="p157 ft3">Utredningen har utgått ifrån att den grundläggande systematiken i</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td172"><P class="p3 ft3">dagens lagreglering av kreditgivning till konsumenter ska bevaras. Som</P></TD>
<TD class="tr9 td80"><P class="p16 ft3">337</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_338">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 2</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p80 ft3">en följd av detta har utredningen föreslagit att samtliga bestämmelser som rör det enskilda bolåneavtalet och näringsidkarens förpliktelser gentemot konsumenten införs i konsumentkreditlagen och anpassas efter den lagens nuvarande utformning. I många fall har bolånedirektivets bestämmelser överensstämt med vad som redan gäller enligt svensk rätt och inga nya lagregler har då behövts.</P>
<P class="p213 ft3">När det gäller regler om tillstånd, tillsyn och ingripanden samt bestäm- melser som rör de finansiella företagens inre organisation finns sådana i dag i olika näringsrättsliga lagar. Eftersom det inte finns någon närings- rättslig reglering som omfattar alla kreditgivare och kreditförmedlare som är verksamma på bolånemarknaden har det fordrats en ny lag för dessa företag, med undantag för företag som är kreditinstitut, för att genomföra bolånedirektivets krav i dessa delar.</P>
<P class="p1401 ft33">Ökad öppenhet om hur bolåneräntan bestäms och krav på individuella amorteringsplaner</P>
<P class="p674 ft3">Förslagen om förbättrad information kring ränte- och prissättning och en individuellt anpassad amorteringsplan har baserats på två rapporter som Finansinspektionen, på regeringens uppdrag, tagit fram. Utredningen har delat Finansinspektionens bedömning att dagens bolånemarknad i alltför hög utsträckning präglas av en bristande transparens. Enligt en vanligt förekommande uppfattning svarar bankernas publicerade listräntor inte alltid mot den ränta som faktiskt erbjuds. Det kan också vara svårt att förstå vilka faktorer som har påverkat den ränta som erbjuds. En större kunskap hos konsumenterna om vilka faktorer som påverkar prissätt- ningen av bolån och paket av finansiella produkter kan leda till att konsu- menterna lättare kan jämföra olika erbjudanden och fatta mer väl- grundade beslut. Därmed förbättras också konsumentens möjligheter att förhandla med olika kreditgivare. Enligt utredningen fyller den före- slagna individualiserade informations- och förklaringsplikten en funktion utöver Finansinspektionens föreskrifter om att kreditgivare ska publicera uppgifter om sina faktiska räntor och om vilka faktorer som generellt påverkar räntesättningen. Utredningens förslag innebär att konsumenten får ett bättre kunskapsunderlag som är särskilt avpassat till de indivi- duella förhållandena.</P>
<P class="p573 ft3">Utredningen har också delat Finansinspektionens bedömning att en individuellt anpassad amorteringsplan kan främja en sund amorterings- kultur och bli ett flexibelt verktyg för konsumenterna att bedöma effekterna av amortering på lång sikt. Detta gäller oberoende av om det kommer att införas krav på viss amortering vid nya bolån i enlighet med de föreskrifter som Finansinspektionen presenterat förslag om i mars 2015.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p454 ft22">Förslagets konsekvenser</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t65">
<TR>
<TD class="tr3 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr3 td82"><P class="p262 ft3">Den nya regleringen av kreditgivare och kreditförmedlare, både i den nya</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">näringsrättsliga lagen och i konsumentkreditlagen, ställer i vissa fall</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">högre krav på näringsidkarna än i dag. För att leva upp till de tillkom-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">mande kraven måste näringsidkarna därför lägga ned arbete, och därmed</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr2 td78"><P class="p264 ft3">338</P></TD>
<TD class="tr7 td82"><P class="p262 ft3">kostnader. Detta gäller exempelvis de nya kraven på information till</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr30 td82"><P class="p3 ft74"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_339">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr3 td46"><P class="p3 ft3">konsumenten, t.ex. genom det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet,</NOBR> de nya</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">informationskraven i samband med det bindande bolåneerbjudandet och i</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft3">Bilaga 2</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">samband med rådgivning om bolån. I vissa fall innebär de nya bestäm-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">melserna dock inte någon väsentlig skillnad jämfört med den praxis som</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">tillämpas av kreditgivare och kreditförmedlare i dag. Det gäller t.ex. krav</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">avseende kreditprövning och inhämtande av kreditupplysning.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p157 ft3">Införandet av en ny näringsrättslig lag kommer att innebära kostnader</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">för företag som inte är kreditinstitut, som måste söka tillstånd för verk-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">samheten med bostadskrediter. Företagen kommer därmed också att få</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">betala olika slags avgifter till Finansinspektionen.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p157 ft3">Eftersom utredningens förslag i huvudsak är en följd av ett EU-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">direktiv, finns det ingen möjlighet att avstå från att genomföra en regle-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">ring som når upp till direktivets krav. Och det gäller oavsett om den nya</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">regleringen leder till ökade kostnader för företagen. Förslagen som helhet</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">syftar samtidigt till att fler konsumenter ska bli bättre informerade och</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">därmed kunna göra bättre och mer aktiva val än i dag. I sin tur kan detta</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">leda till en förbättrad konkurrens och bättre villkor för konsumenterna på</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">bolånemarknaden. Sammantaget bör detta kunna få positiva effekter på</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft3">samhällsekonomin i stort.</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p385 ft22">Ikraftträdande</P>
<P class="p627 ft5">Bestämmelser som genomför bolånedirektivets krav måste enligt direk- tivet vara tillämpliga senast den 21 mars 2016. Utredningen föreslår därför i huvudsak detta ikraftträdande för de föreslagna författningarna.</P>
<P class="p1402 ft3">339</P>
</DIV>
<DIV id="page_340">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft1">Betänkandets lagförslag</P>
<P class="p1403 ft20"><SPAN class="ft18">1</SPAN><SPAN class="ft223">Förslag till lag (2016:000) om kreditgivare och kreditförmedlare av bostadskrediter</SPAN></P>
<P class="p1404 ft3">Härigenom föreskrivs följande.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p454 ft22">1 kap. Tillämpningsområde och definitioner</P>
<P class="p591 ft23">Lagens tillämpningsområde</P>
<P class="p433 ft5"><SPAN class="ft24">1 § </SPAN>Denna lag innehåller bestämmelser om yrkesmässig verksamhet med kreditgivning, kreditförmedling och rådgivning i fråga om bostads- krediter till konsumenter.</P>
<P class="p458 ft16">Särskilda bestämmelser om bostadskrediter finns också i konsument- kreditlagen (2010:1846).</P>
<P class="p594 ft23">Undantag för kreditinstitut</P>
<P class="p433 ft3"><SPAN class="ft23">2 § </SPAN>Lagen gäller inte för svenska och utländska kreditinstitut som bedriver verksamhet i enlighet med lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse. I deras verksamhet med kreditgivning, kreditför- medling och rådgivning i fråga om bostadskrediter till konsumenter ska dock följande tillämpas:</P>
<P class="p453 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft14">4 kap. </SPAN><NOBR>1–7</NOBR> och 9 §§ samt föreskrifter som meddelats med stöd av 7 kap. <NOBR>6–10</NOBR> för svenska kreditinstitut, och</P>
<P class="p526 ft16"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft15">4 kap. 1 och 2 §§ samt föreskrifter som meddelats med stöd av 7 kap. 6 och 7 för utländska kreditinstitut.</SPAN></P>
<P class="p594 ft23">Utländska kreditgivare och kreditförmedlare</P>
<P class="p433 ft5"><SPAN class="ft24">3 § </SPAN>Vad som krävs för att en utländsk kreditgivare eller en utländsk kreditförmedlare ska få bedriva verksamhet med bostadskrediter i Sverige följer av 2 kap. respektive 3 kap.</P>
<P class="p458 ft3">För verksamheten hos en utländsk kreditgivare gäller bestämmelserna i 4 kap. och föreskrifter som meddelats med stöd av 7 kap. 1 §. För en utländsk kreditförmedlare gäller för verksamheten bestämmelserna i 4 kap. 1 och 2 §§ samt föreskrifter som meddelats med stöd av 7 kap. 1 § 6 och 7.</P>
<P class="p507 ft5">För filialer till utländska kreditgivare och kreditförmedlare gäller också lagen (1992:160) om utländska filialer m.m.</P>
<P class="p526 ft5">Vad som gäller för tillsyn och ingripanden mot utländska kreditgivare och kreditförmedlare följer av 5 kap. och 6 kap.</P>
<P class="p459 ft23">Rådgivning</P>
<P class="p482 ft5"><SPAN class="ft24">4 § </SPAN>Bara kreditgivare och kreditförmedlare som utövar verksamhet enligt denna lag samt svenska eller utländska kreditinstitut som bedriver verksamhet enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse får tillhandahålla rådgivning om bostadskrediter till konsumenter.</P>
<P class="p619 ft3">340</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_341">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21">
<TR>
<TD class="tr3 td46"><P class="p157 ft3">Detta gäller inte för sådan rådgivning om bostadskrediter som till-</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">handahålls i enstaka fall i samband med annan yrkesmässig verksamhet</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">som regleras av bestämmelser i lag eller annan författning eller av etiska</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft3">regler som avser yrkesverksamheten i fråga.</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td46"><P class="p3 ft23">Definitioner av kreditgivare, kreditförmedling, konsument,</P></TD>
<TD class="tr19 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft23">bostadskredit och rådgivning</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td46"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft23">5 § </SPAN>Med kreditgivare, konsument, bostadskredit och rådgivning avses</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td46"><P class="p3 ft3">detsamma som i konsumentkreditlagen (2010:1846).</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1405 ft5"><SPAN class="ft24">6 § </SPAN>Med kreditförmedling avses verksamhet som innebär att en annan näringsidkare än en kreditgivare mot ersättning</P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">erbjuder ett kreditavtal,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">bistår en konsument innan ett kreditavtal ingås, eller</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">ingår ett kreditavtal som ombud för kreditgivaren.</SPAN></P>
<P class="p648 ft23">Övriga definitioner</P>
<P class="p1406 ft3"><SPAN class="ft23">7 § </SPAN>I denna lag avses med</P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft30">behörig myndighet</SPAN>: en utländsk myndighet eller annat utländskt organ som har behörighet att besluta om tillstånd för eller registrering av utländska kreditförmedlare eller att utöva tillsyn över sådana förmedlare,</P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft32">bolånedirektivet</SPAN>: Europaparlamentets och rådets direktiv</P>
<P class="p465 ft5">2014/17/EU av den 4 februari 2014 om konsumentkrediter som avser bostadsfastighet och om ändring av direktiven 2008/48/EG och 2013/36/EU och förordning (EU) nr 1093/2010<A href="#page_341"><SPAN class="ft222">1 </SPAN></A>,</P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft32">EES</SPAN>: Europeiska ekonomiska samarbetsområdet,</P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft32">filial</SPAN>: ett avdelningskontor med självständig förvaltning, varvid även etablering av flera driftställen i Sverige ska anses som en enda filial,</P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft32">hemland</SPAN>: det land där en kreditförmedlare är upptagen i ett register över kreditförmedlare,</P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft32">kvalificerat innehav</SPAN>: ett direkt eller indirekt ägande i ett företag, om</P>
<P class="p465 ft3">innehavet, beräknat på det sätt som anges i 1 kap. 5 a § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, representerar tio procent eller mer av kapitalet eller av samtliga röster eller annars möjliggör ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget,</P>
<P class="p12 ft5">7<SPAN class="ft33">. nära förbindelser</SPAN>: situationer där två företag står i följande för- hållande till varandra;</P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft25">det ena företaget direkt eller indirekt genom dotterföretag äger minst 20 procent av kapitalet eller disponerar över minst 20 procent av samtliga röster i det andra företaget,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft38">det ena företaget direkt eller indirekt utgör moderföretag till det andra eller det finns en annan likartad förbindelse mellan företagen eller</SPAN></P>
<P class="p12 ft5"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft38">båda företagen är dotterföretag till eller har en likartad förbindelse med en och samma juridiska person eller står i ett motsvarande för- hållande till en och samma fysiska person.</SPAN></P>
<P class="p1407 ft43"><SPAN class="ft48">1 </SPAN>EUT L 60, 28.2.2014, s. 34 (Celex 32014L0017).</P>
<P class="p13 ft3">341</P>
</DIV>
<DIV id="page_342">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p746 ft5">Nära förbindelser föreligger även då ett företag står i följande för- hållande till en fysisk person;</P>
<P class="p144 ft3">– den fysiska personen</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">a.</SPAN><SPAN class="ft13">äger minst 20 procent av kapitalet i företaget,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">b.</SPAN><SPAN class="ft25">disponerar över minst 20 procent av samtliga röster i företaget, eller</SPAN></P>
<P class="p86 ft5"><SPAN class="ft3">c.</SPAN><SPAN class="ft14">på annat sätt har sådant inflytande över företaget att personens ställ- ning motsvarar den som ett moderföretag har i förhållande till ett dotterföretag, eller</SPAN></P>
<P class="p86 ft3">– det finns en annan likartad förbindelse mellan denna person och företaget.</P>
<P class="p1408 ft16">8. <SPAN class="ft64">utländsk kreditförmedlare</SPAN>: en fysisk eller juridisk person som är upptagen i ett register över kreditförmedlare i ett annat land inom EES.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p1409 ft34">2 kap. Förutsättningar för kreditgivare att driva verksamhet med bostadskrediter</P>
<P class="p667 ft23">Tillstånd för svenska kreditgivare</P>
<P class="p478 ft4">Tillståndsplikt</P>
<P class="p482 ft5"><SPAN class="ft24">1 § </SPAN>För att driva verksamhet med kreditgivning av bostadskrediter till konsumenter krävs tillstånd av Finansinspektionen. Tillstånd får ges endast till ett svenskt aktiebolag eller en svensk ekonomisk förening.</P>
<P class="p501 ft4">Förutsättningar för tillstånd</P>
<P class="p433 ft5"><SPAN class="ft24">2 § </SPAN>Tillstånd till verksamhet med kreditgivning av bostadskrediter får ges bara om</P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft25">företaget inte är i konkurs eller likvidation,</SPAN></P>
<P class="p458 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag eller någon annan författning av betydelse för verksamheten,</SPAN></P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet,</SPAN></P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft25">den som har eller kan förväntas komma att få ett kvalificerat innehav</SPAN></P>
<P class="p1410 ft5"><SPAN class="ft3">i</SPAN><SPAN class="ft224">företaget bedöms som lämplig att utöva ett väsentligt inflytande över ledningen i företaget, och</SPAN></P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft13">den som ska ingå i företagets styrelse eller vara verkställande direktör, eller vara ersättare för någon av dem, har tillräcklig insikt och erfarenhet för att delta i ledningen och även i övrigt är lämplig för en sådan uppgift.</SPAN></P>
<P class="p453 ft5">Om företaget har eller kan förväntas komma att få nära förbindelser med någon annan, får tillstånd ges bara om förbindelserna inte hindrar en effektiv tillsyn av företaget.</P>
<P class="p662 ft5"><SPAN class="ft24">3 § </SPAN>Vid bedömningen enligt 2 § 4 av om en innehavare är lämplig ska innehavarens anseende beaktas. Det ska också beaktas om det finns skäl att anta att</P>
<P class="p458 ft3">1. innehavaren kommer att motverka att företagets verksamhet drivs på ett sätt som är förenligt med kraven i denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet, eller</P>
<P class="p640 ft84">2. innehavet har samband med eller kan öka risken för</P>
<P class="p14 ft3">342</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_343">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p53 ft5"><SPAN class="ft3">a)</SPAN><SPAN class="ft38">penningtvätt som avses i 1 kap. 5 § 6 lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, eller</SPAN></P>
<P class="p57 ft16"><SPAN class="ft3">b)</SPAN><SPAN class="ft15">brott enligt 2 § 2, 3 § eller 4 § lagen (2002:444) om straff för finansiering av särskilt allvarlig brottslighet i vissa fall, såvitt avser brott enligt 2 § lagen (2003:148) om straff för terroristbrott.</SPAN></P>
<P class="p63 ft16"><SPAN class="ft29">4 § </SPAN>Företagets bolagsordning eller stadgar ska godkännas i samband med att det får tillstånd att driva verksamhet enligt denna lag.</P>
<P class="p78 ft4">Ägarförändringar</P>
<P class="p79 ft5"><SPAN class="ft24">5 § </SPAN>Bestämmelserna om ägarprövning i kreditinstitut i 14 kap. lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse ska tillämpas även för kreditgivare som driver verksamhet enligt denna lag.</P>
<P class="p77 ft4">Ändringar i bolagsordning eller stadgar</P>
<P class="p75 ft3"><SPAN class="ft23">6 § </SPAN>En kreditgivare som beslutat att ändra sin bolagsordning eller sina stadgar ska ansöka om godkännande av ändringen. Ändringen ska god- kännas om bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag och andra författningar av betydelse för verksamheten samt i övrigt inne- håller de särskilda bestämmelser som behövs med hänsyn till omfatt- ningen och arten av verksamheten.</P>
<P class="p142 ft16">Ett beslut om ändring av bolagsordning eller stadgar får inte registreras innan det har godkänts.</P>
<P class="p54 ft23">Utländska kreditgivares verksamhet i Sverige</P>
<P class="p75 ft5"><SPAN class="ft24">7 § </SPAN>Ett utländskt företag får ges tillstånd att driva verksamhet enligt denna lag från filial i Sverige. Tillstånd ska ges, om</P>
<P class="p53 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft14">företaget har sitt säte i ett land inom EES och där driver en mot- svarande verksamhet som regleras i denna lag,</SPAN></P>
<P class="p53 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">företaget står under betryggande tillsyn av en behörig myndighet i det land där det har sitt säte och den myndigheten har tillåtit att företaget etablerar sig i Sverige, och</SPAN></P>
<P class="p57 ft5"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft14">det finns skäl att anta att verksamheten här i landet kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet.</SPAN></P>
<P class="p99 ft23">Svenska kreditgivares verksamhet utomlands</P>
<P class="p55 ft16"><SPAN class="ft29">8 § </SPAN>Vill en svensk kreditgivare bedriva verksamhet med bostadskrediter genom att inrätta filial i ett annat land, ska kreditgivaren anmäla denna avsikt till Finansinspektionen.</P>
<P class="p119 ft23">Uppdragsavtal</P>
<P class="p75 ft5"><SPAN class="ft24">9 § </SPAN>En svensk eller utländsk kreditgivare får uppdra åt någon annan att utföra ett visst arbete eller vissa operativa funktioner som ingår i denna verksamhet. Kreditgivaren ska anmäla sådana uppdragsavtal till Finans- inspektionen.</P>
<P class="p53 ft5">Uppdrag åt någon annan att utföra sådana funktioner som är av väsent- lig betydelse för verksamheten får ges bara om företaget ansvarar för att</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1411 ft3">343</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_344">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p168 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft14">verksamheten drivs av uppdragstagaren under kontrollerade och säkerhetsmässigt betryggande former och</SPAN></P>
<P class="p168 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">uppdraget inte väsentligt försämrar kvaliteten på verksamhetens internkontroll och Finansinspektionens möjligheter att övervaka att före- taget följer de regler som gäller för den.</SPAN></P>
<P class="p168 ft5">Uppdrag som avser kreditförmedlingsverksamhet får inte ges till någon annan än en kreditförmedlare som förmedlar bostadskrediter enligt denna lag eller ett svenskt eller utländskt kreditinstitut som bedriver verksamhet enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p1412 ft34">3 kap. Förutsättningar för kreditförmedlare att driva verksamhet med bostadskrediter</P>
<P class="p667 ft23">Tillstånd för svenska kreditförmedlare</P>
<P class="p478 ft4">Tillståndsplikt</P>
<P class="p482 ft16"><SPAN class="ft29">1 § </SPAN>För att driva verksamhet med kreditförmedling av bostadskrediter till konsumenter krävs tillstånd av Finansinspektionen. Tillstånd får ges till ett svenskt aktiebolag eller en svensk ekonomisk förening.</P>
<P class="p593 ft5"><SPAN class="ft24">2 § </SPAN>Tillstånd enligt detta kapitel behövs inte för sådan kreditförmedling som sker i enstaka fall i samband med annan yrkesmässig verksamhet som regleras av bestämmelser i lag eller annan författning eller av etiska regler som avser yrkesverksamheten i fråga.</P>
<P class="p501 ft4">Förutsättningar för tillstånd</P>
<P class="p1413 ft5"><SPAN class="ft24">3 § </SPAN>Tillstånd till verksamhet med kreditförmedling av bostadskrediter får ges bara om</P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft25">företaget inte är i konkurs eller likvidation,</SPAN></P>
<P class="p458 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag eller någon annan författning av betydelse för verksamheten,</SPAN></P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet,</SPAN></P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft25">den som har eller kan förväntas komma att få ett kvalificerat innehav</SPAN></P>
<P class="p1410 ft5"><SPAN class="ft3">i</SPAN><SPAN class="ft224">företaget bedöms som lämplig att utöva ett väsentligt inflytande över ledningen i företaget</SPAN></P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft13">den som ska ingå i företagets styrelse eller vara verkställande direktör, eller vara ersättare för någon av dem, har tillräcklig insikt och erfarenhet för att delta i ledningen och även i övrigt är lämplig för en sådan uppgift,</SPAN></P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft25">företaget har sitt huvudkontor i Sverige,</SPAN></P>
<P class="p458 ft5"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft14">företaget omfattas av en försäkring för skadeståndsskyldighet som företaget kan åläggas på grund av fel eller försumlighet i verksamheten.</SPAN></P>
<P class="p458 ft3">Om företaget har eller kan förväntas komma att få nära förbindelser med någon annan, får tillstånd ges bara om förbindelserna inte hindrar en effektiv tillsyn av företaget.</P>
<P class="p453 ft5">Bedömningen av en innehavares lämplighet ska ske i enlighet med det som sägs i 2 kap. 3 §.</P>
<P class="p483 ft3">344</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_345">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft4">Bolagsordning, stadgar, ägarförändringar m.m.</P>
<P class="p152 ft3"><SPAN class="ft23">4 § </SPAN>För kreditförmedlare ska 2 kap. <NOBR>4–6</NOBR> §§ också tillämpas.</P>
<P class="p566 ft23">Utländska kreditförmedlares verksamhet i Sverige</P>
<P class="p143 ft3"><SPAN class="ft23">5 § </SPAN>En utländsk kreditförmedlare får utan tillstånd enligt denna lag utöva kreditförmedling av och ge råd om bostadskrediter i Sverige genom att antingen inrätta filial här eller genom att från sitt hemland erbjuda och tillhandahålla tjänster. Verksamheten får påbörjas tidigast en månad efter det att Finansinspektionen från en behörig myndighet i kreditför- medlarens hemland har tagit emot en underrättelse om förmedlarens avsikt att utöva kreditförmedling i Sverige.</P>
<P class="p361 ft5">Finansinspektionen ska upplysa kreditförmedlaren om de bestämmel- ser som gäller för verksamheten här. Om förmedlaren ska utöva verk- samheten genom filial, ska sådana upplysningar lämnas innan verksam- heten påbörjas.</P>
<P class="p99 ft23">Svenska kreditförmedlares verksamhet inom EES</P>
<P class="p75 ft3"><SPAN class="ft23">6 § </SPAN>Vill en svensk kreditförmedlare inrätta filial för förmedling av och rådgivning om bostadskrediter eller annars erbjuda eller utöva verksam- het med att förmedla bostadskrediter och ge råd om bostadskrediter i ett annat land inom EES ska förmedlaren underrätta Finansinspektionen om sin avsikt innan verksamheten påbörjas.</P>
<P class="p62 ft5">Finansinspektionen ska inom en månad från det att underrättelsen togs emot lämna över den till den behöriga myndigheten i det landet. Inspek- tionen ska samtidigt meddela kreditförmedlaren att en sådan under- rättelse skett.</P>
<P class="p53 ft5">Kreditförmedlaren får påbörja sin verksamhet i det andra landet tidi- gast en månad efter det att den behöriga myndigheten i det andra landet underrättats.</P>
<P class="p131 ft5"><SPAN class="ft24">7 § </SPAN>Möjligheten att bedriva verksamhet i ett annat land enligt 6 § medför ingen rättighet för en kreditförmedlare att förmedla bostadskrediter från andra kreditgivare än kreditinstitut i ett land där endast kreditinstitut har tillstånd att ge bostadskrediter.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p1414 ft34">4 kap. Bestämmelser om verksamheten med bostadskrediter</P>
<P class="p1406 ft23">Övergripande krav på verksamheten</P>
<P class="p1415 ft5"><SPAN class="ft24">1 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare ska i sin verksamhet med bostads- krediter tillvarata konsumentens intressen och handla hederligt, rättvist och professionellt. Verksamheten ska grunda sig på relevant information om konsumentens förhållanden och särskilda krav samt rimliga antagan- den om de risker för konsumenten som kan komma att uppstå under kreditavtalets löptid.</P>
<P class="p1416 ft3">345</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_346">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1400 ft3">346</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft23">Kunskap och kompetens</P>
<P class="p136 ft5"><SPAN class="ft24">2 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare ska ha personal som har tillräcklig kunskap och kompetens för att sätta samman, erbjuda, bevilja eller för- medla bostadskreditavtal samt ge råd om bostadskrediter.</P>
<P class="p86 ft5">Om kreditgivaren eller kreditförmedlaren erbjuder andra finansiella produkter i samband med verksamheten med bostadskrediter ska den som erbjuder den andra finansiella produkten ha tillräcklig kunskap och kompetens avseende denna.</P>
<P class="p99 ft23">Ersättningssystem</P>
<P class="p94 ft5"><SPAN class="ft24">3 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare ska ersätta personal som sätter samman, erbjuder, beviljar eller förmedlar bostadskreditavtal eller ger råd om bostadskrediter på ett sätt som inte negativt påverkar skyldig- heterna att ta tillvara konsumentens intressen i enlighet med 1 §. Det- samma ska i förekommande fall gälla för ersättningar från en kredit- givare till en kreditförmedlare.</P>
<P class="p138 ft5"><SPAN class="ft24">4 § </SPAN>En kreditgivares ersättning till personal eller annan som på uppdrag av kreditgivaren utför eller ansvarar för kreditprövning av konsumenten får inte vara beroende av andelen beviljade låneansökningar. Kredit- givarens ersättningssystem ska vara uppbyggt så att intressekonflikter identifieras, förebyggs och hanteras samt vara utformat på ett sätt som främjar en sund och effektiv riskhantering och motverkar ett överdrivet risktagande.</P>
<P class="p138 ft5"><SPAN class="ft24">5 § </SPAN>En kreditgivares eller kreditförmedlares ersättning till personal som tillhandahåller rådgivning beträffande bostadskrediter till konsumenten får inte vara beroende av försäljningsmål.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t66">
<TR>
<TD class="tr3 td38"><P class="p116 ft36">6</P></TD>
<TD class="tr3 td39"><P class="p117 ft3"><SPAN class="ft23">§ </SPAN>En kreditgivares eller kreditförmedlares ersättningssystem enligt 3–</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td38"><P class="p116 ft7">5</P></TD>
<TD class="tr4 td39"><P class="p117 ft7">§§ ska vara utformat på ett sätt som är lämpligt med hänsyn till före-</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p281 ft16">tagets storlek och interna organisation samt verksamhetens art, omfatt- ning och komplexitet.</P>
<P class="p54 ft23">Värdering av säkerheten för krediten</P>
<P class="p136 ft5"><SPAN class="ft24">7 § </SPAN>En kreditgivare ska vid värdering av konsumentens bostad när denna ställs som säkerhet för en bostadskredit använda tillförlitliga och av kreditgivaren i förväg fastställda standarder.</P>
<P class="p86 ft3">Den som utför en värdering ska vara tillräckligt oberoende i för- hållande till kreditbeslutsprocessen och ha den kunskap och kompetens som krävs för att fastställa ett tillförlitligt värde.</P>
<P class="p311 ft3">Värderingen ska dokumenteras och bevaras hos kreditgivaren.</P>
<P class="p120 ft23">Dokumentation</P>
<P class="p94 ft16"><SPAN class="ft29">8 § </SPAN>En kreditgivares kreditbeslut ska dokumenteras så att beslutsunder- laget redovisas och kreditärendets hantering kan följas.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_347">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr2 td46"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft23">9 § </SPAN>En kreditgivare ska dokumentera vilken typ av egendom som accep-</P></TD>
<TD class="tr2 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">teras som säkerhet för en bostadskredit och vilka interna riktlinjer</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft3">kreditgivaren tillämpar vid sin utlåning.</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td46"><P class="p3 ft23">Tystnadsplikt</P></TD>
<TD class="tr28 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr10 td46"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft23">10 § </SPAN>Uppgifter hos en kreditgivare eller en kreditförmedlare om en-</P></TD>
<TD class="tr10 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">skildas förhållanden får inte obehörigen röjas.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p157 ft3">I det allmännas verksamhet tillämpas i stället bestämmelserna i offent-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">lighets- och sekretesslagen (2009:400).</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p157 ft3">Ansvar enligt 20 kap. 3 § brottsbalken ska inte följa för den som bryter</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">mot förbudet i första stycket.</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p157 ft3">I 5 a § kreditupplysningslagen (1973:1173) finns bestämmelser om att</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">det som gäller om tystnadsplikt enligt första stycket inte hindrar att upp-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td46"><P class="p3 ft3">gifter i vissa fall utväxlas för kreditupplysningsändamål.</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p74 ft22">5 kap. Registrering och tillsyn m.m.</P>
<P class="p483 ft23">Registreringsmyndighet</P>
<P class="p1417 ft16"><SPAN class="ft29">1 § </SPAN>Finansinspektionen ska föra ett register över kreditgivare och kreditförmedlare som har tillstånd att driva verksamhet enligt denna lag.</P>
<P class="p54 ft23">Tillsynens omfattning</P>
<P class="p1418 ft5"><SPAN class="ft24">2 § </SPAN>Finansinspektionen har tillsyn över kreditgivare och kreditförmed- lare.</P>
<P class="p616 ft5">För kreditgivare och kreditförmedlare omfattar tillsynen att verksam- heten drivs enligt</P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">denna lag, i den utsträckning regleringen är tillämplig på företagets verksamhet,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">andra författningar som reglerar verksamheten och</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">företagets bolagsordning eller stadgar.</SPAN></P>
<P class="p97 ft5">För kreditgivare omfattar tillsynen också att verksamheten drivs i enlighet med de standarder som företaget antagit enligt 4 kap. 7 §.</P>
<P class="p97 ft5">För utländska kreditgivare eller kreditförmedlare omfattar tillsynen dock inte företagets bolagsordning eller stadgar.</P>
<P class="p134 ft23">Upplysningar och undersökningar</P>
<P class="p155 ft5"><SPAN class="ft24">3 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare ska lämna Finansinspektionen de upplysningar om sin verksamhet och därmed sammanhängande omständigheter som inspektionen begär.</P>
<P class="p98 ft5"><SPAN class="ft24">4 § </SPAN>Finansinspektionen får, när den anser att det är nödvändigt, genom- föra en undersökning hos en kreditgivare, en kreditförmedlare eller en utländsk kreditgivare eller kreditförmedlare som inrättat filial här.</P>
<P class="p603 ft5"><SPAN class="ft24">5 § </SPAN>Om en kreditgivare eller kreditförmedlare ingår i en koncern, ska de övriga företagen i koncernen lämna Finansinspektionen de upplysningar om sin verksamhet och därmed sammanhängande omständigheter som</P>
<P class="p572 ft3">347</P>
</DIV>
<DIV id="page_348">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p281 ft16">inspektionen behöver för sin tillsyn över kreditgivaren eller kredit- förmedlaren.</P>
<P class="p140 ft3"><SPAN class="ft23">6 § </SPAN>Har ett företag fått i uppdrag av en kreditgivare att utföra ett visst arbete eller vissa funktioner, ska företaget lämna Finansinspektionen de upplysningar om sin verksamhet och därmed sammanhängande omständigheter som inspektionen begär.</P>
<P class="p502 ft16">Finansinspektionen får genomföra undersökningar hos ett sådant före- tag, om det behövs för tillsynen över kreditgivaren.</P>
<P class="p54 ft23">Samarbete och utbyte av information</P>
<P class="p94 ft5"><SPAN class="ft24">7 § </SPAN>Finansinspektionen ska i sin tillsynsverksamhet samarbeta och ut- byta information med andra behöriga myndigheter i den utsträckning som följer av bolånedirektivet. Finansinspektionen får begära Europeiska bankmyndighetens bistånd i de fall som anges i artikel 34.2 femte stycket, 34.4 andra stycket b och artikel 37 i bolånedirektivet.</P>
<P class="p675 ft5"><SPAN class="ft24">8 § </SPAN>Finansinspektionen ska inom ramen för sin befogenhet, efter begäran från en annan behörig myndighet lämna eller kontrollera information som behövs för att den utländska myndigheten ska kunna utöva sin till- syn enligt bolånedirektivet.</P>
<P class="p609 ft5"><SPAN class="ft24">9 § </SPAN>Efter underrättelse till Finansinspektionen kan en behörig myndighet genomföra en undersökning hos en utländsk kreditförmedlare som är registrerad i det landet och som har inrättat en filial här.</P>
<P class="p134 ft23">Avgifter till Finansinspektionen</P>
<P class="p136 ft5"><SPAN class="ft24">10 § </SPAN>Svenska och utländska kreditgivare och kreditförmedlare som be- driver verksamhet enligt denna lag ska med årliga avgifter bekosta Finansinspektionens verksamhet med anknytning till denna lag.</P>
<P class="p86 ft16">Finansinspektionen får ta ut avgifter för prövning av ansökningar om tillstånd, anmälningar och underrättelser enligt denna lag.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p454 ft22">6 kap. Ingripanden</P>
<P class="p591 ft23">Ingripanden mot kreditgivare och svenska kreditförmedlare</P>
<P class="p478 ft4">Finansinspektionens ingripanden</P>
<P class="p433 ft3"><SPAN class="ft23">1 § </SPAN>Om en kreditgivare eller kreditförmedlare åsidosätter sina skyldig- heter enligt denna lag, andra författningar som reglerar företagets verk- samhet, bolagsordning, stadgar eller interna instruktioner som har sin grund i en författning som reglerar verksamheten ska Finansinspektionen ingripa.</P>
<P class="p434 ft5">Finansinspektionen ska då förelägga kreditgivaren eller kreditför- medlaren att vidta åtgärd inom viss tid, ett förbud att verkställa beslut eller en anmärkning. Om en kreditgivares eller kreditförmedlares överträdelse är allvarlig ska dennes tillstånd återkallas eller, om det är tillräckligt, varning meddelas.</P>
<P class="p56 ft3">348</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_349">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21">
<TR>
<TD class="tr3 td46"><P class="p157 ft3">Finansinspektionen får avstå från ingripande om en överträdelse är</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">ringa eller ursäktlig, om kreditgivaren eller kreditförmedlaren gör rättelse</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">eller om någon annan myndighet har vidtagit åtgärder mot kreditgivaren</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft3">eller kreditförmedlaren och dessa åtgärder bedöms tillräckliga.</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td46"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft23">2 § </SPAN>Finansinspektionen ska återkalla en kreditgivares eller kredit-</P></TD>
<TD class="tr22 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td46"><P class="p3 ft7">förmedlares tillstånd om kreditgivaren eller kreditförmedlaren</P></TD>
<TD class="tr4 td35"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">har fått tillståndet genom att lämna falska uppgifter eller på något annat otillbörligt sätt,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">har förklarat sig avstå från tillståndet,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft14">under en sammanhängande tid av sex månader inte har bedrivit någon verksamhet som tillståndet avser,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">inte längre uppfyller villkoren för tillstånd i 2 kap. 2 § 1 eller 3 kap. 3 § 1, 6 eller 7.</SPAN></P>
<P class="p11 ft16">I fall som avses i första stycket 1, 3 och 4 får i stället varning meddelas, om det är tillräckligt.</P>
<P class="p1419 ft3"><SPAN class="ft23">3 § </SPAN>Om någon som ingår i styrelsen eller är verkställande direktör för en kreditgivare eller kreditförmedlare inte uppfyller de krav som anges i 2 kap. 2 § 5 respektive 3 kap. 3 § 5 får tillståndet återkallas bara om Finansinspektionen först beslutat att anmärka på att personen ingår i styrelsen eller är verkställande direktör och om han eller hon, sedan en av inspektionen bestämd tid om högst tre månader har gått, fortfarande finns kvar i styrelsen eller är verkställande direktör.</P>
<P class="p341 ft3">I stället för att återkalla tillståndet får Finansinspektionen besluta att en styrelseledamot eller verkställande direktör inte längre får ha den ställ- ningen. Inspektionen får då förordna en ersättare. Ersättarens uppdrag gäller till dess företaget har utsett en ny styrelseledamot eller verk- ställande direktör.</P>
<P class="p466 ft5">Det som sägs i första och andra styckena om verkställande direktör ska tillämpas även på en ställföreträdare eller ersättare för denne.</P>
<P class="p1420 ft4">Gemensam handläggning av ärenden i vissa fall</P>
<P class="p649 ft3"><SPAN class="ft23">4 § </SPAN>Om en kreditgivare eller kreditförmedlare har förklarat sig avstå från tillståndet enligt 2 § första stycket 2 och det samtidigt pågår ett ärende om ingripande mot kreditgivaren eller förmedlaren, får Finansinspek- tionen, om det är till nytta för utredningen i ingripandeärendet, förena ärendena för gemensam handläggning. I ett sådant fall får Finans- inspektionen, om det kan ske utan betydande olägenhet för den som ärendet gäller, avgöra frågan om ingripande innan inspektionen avgör om tillståndet ska återkallas enligt 2 § första stycket 2.</P>
<P class="p1421 ft16">Om det finns skäl för det, får Finansinspektionen besluta att ärendena inte längre ska handläggas gemensamt.</P>
<P class="p33 ft4">Ingripanden efter en underrättelse från en annan behörig myndighet</P>
<P class="p1415 ft5"><SPAN class="ft24">5 § </SPAN>Om en behörig myndighet i ett annat land underrättar Finans- inspektionen om att en kreditförmedlare har överträtt föreskrifter som gäller i det landet för förmedlarens verksamhet där eller att det annars finns skäl att anta att kreditförmedlaren bryter mot bestämmelser som</P>
<P class="p1422 ft3">349</P>
</DIV>
<DIV id="page_350">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1400 ft3">350</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p281 ft5">genomför bolånedirektivet, ska inspektionen vidta de åtgärder som anges i 1 och 2 §§, om det föreligger någon omständighet som avses där.</P>
<P class="p89 ft16">Inspektionen ska underrätta den behöriga myndigheten om vilka åtgärder som vidtas.</P>
<P class="p87 ft4">Avveckling och förbud att fortsätta verksamheten</P>
<P class="p1423 ft5"><SPAN class="ft24">6 § </SPAN>Om tillståndet återkallas får Finansinspektionen besluta om hur avvecklingen av verksamheten ska ske.</P>
<P class="p89 ft16">Ett beslut om återkallelse av tillstånd får förenas med förbud att fortsätta verksamheten.</P>
<P class="p87 ft4">Sanktionsavgift</P>
<P class="p136 ft5"><SPAN class="ft24">7 § </SPAN>Om en kreditgivare eller kreditförmedlare har meddelats beslut om anmärkning eller varning, får Finansinspektionen besluta att företaget ska betala en sanktionsavgift.</P>
<P class="p144 ft3">Avgiften tillfaller staten.</P>
<P class="p620 ft5"><SPAN class="ft24">8 § </SPAN>Sanktionsavgiften ska uppgå till lägst 5 000 kronor och högst 50 miljoner kronor.</P>
<P class="p86 ft3">Avgiften får inte överstiga tio procent av kreditgivarens eller kredit- förmedlarens omsättning närmast föregående räkenskapsår. Om över- trädelsen har skett under det första verksamhetsåret eller om uppgifter om omsättningen annars saknas eller är bristfälliga, får den uppskattas.</P>
<P class="p490 ft5">För ett företag som även driver annan verksamhet än den tillstånds- pliktiga enligt denna lag ska omsättningen enligt första stycket avse endast verksamheten med bostadskrediter.</P>
<P class="p609 ft5"><SPAN class="ft24">9 § </SPAN>När sanktionsavgiftens storlek beslutas, ska särskild hänsyn tas till hur allvarlig den överträdelse är som har föranlett anmärkningen eller varningen och hur länge överträdelsen har pågått.</P>
<P class="p77 ft4">Förseningsavgift</P>
<P class="p136 ft5"><SPAN class="ft24">10 § </SPAN>Om ett företag inte lämnar de upplysningar som föreskrivits med stöd av 7 kap. 1 § 11 i tid, får Finansinspektionen besluta att företaget ska betala en förseningsavgift med högst 100 000 kronor.</P>
<P class="p64 ft3">Avgiften tillfaller staten.</P>
<P class="p539 ft4">Verkställighet av beslut om sanktionsavgift och förseningsavgift</P>
<P class="p94 ft5"><SPAN class="ft24">11 § </SPAN>En sanktionsavgift eller förseningsavgift ska betalas till Finans- inspektionen inom trettio dagar efter det att beslutet om den har vunnit laga kraft eller den längre tid som anges i beslutet.</P>
<P class="p609 ft16"><SPAN class="ft29">12 § </SPAN>Finansinspektionens beslut om sanktionsavgift eller försenings- avgift får verkställas enligt utsökningsbalkens bestämmelser, om avgiften inte har betalats inom den tid som anges i 11 §.</P>
<P class="p138 ft16"><SPAN class="ft29">13 § </SPAN>Om sanktionsavgiften eller förseningsavgiften inte betalas inom den tid som anges i 11 §, ska Finansinspektionen lämna den obetalda</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_351">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft16">avgiften för indrivning. Bestämmelser om indrivning av statliga ford- ringar finns i lagen (1993:891) om indrivning av statliga fordringar m.m.</P>
<P class="p133 ft5"><SPAN class="ft24">14 § </SPAN>En sanktionsavgift eller förseningsavgift som har beslutats faller bort i den utsträckning verkställighet inte har skett inom fem år från det att beslutet vann laga kraft.</P>
<P class="p99 ft23">Ingripanden mot utländska kreditförmedlare</P>
<P class="p143 ft5"><SPAN class="ft24">15 § </SPAN>Finansinspektionen får förelägga en utländsk kreditförmedlare som förmedlar bostadskrediter från en filial i Sverige att göra rättelse om kreditförmedlaren överträder</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft25">4 kap. 1 § eller 2 §,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft25">föreskrifter som meddelats med stöd av 7 kap. 1 § 6 och 7, eller</SPAN></P>
<P class="p53 ft5"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft38">6 §, 12 a §, 12 b §, 13 b §, 48 b, 48 e §, 48 f § eller 48 i §§ konsu- mentkreditlagen (2010:1846).</SPAN></P>
<P class="p53 ft3">Om kreditförmedlaren inte följer föreläggandet, ska Finansinspek- tionen underrätta den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hem- land.</P>
<P class="p62 ft5">Om rättelse inte sker, får Finansinspektionen förbjuda kreditför- medlaren att fortsätta förmedla bostadskrediter i Sverige. Innan förbud meddelas ska inspektionen underrätta den behöriga myndigheten i kredit- förmedlarens hemland samt Europeiska kommissionen.</P>
<P class="p132 ft3"><SPAN class="ft23">16 § </SPAN>Om Finansinspektionen har skäl att anta att en utländsk kredit- förmedlare åsidosätter sina skyldigheter enligt bestämmelser som genomför bolånedirektivet i andra fall än som avses i 15 §, ska Finansinspektionen underrätta den behöriga myndigheten i kreditför- medlarens hemland.</P>
<P class="p62 ft3">Om den behöriga myndigheten i hemlandet underlåter att vidta åtgärder inom en månad från det att den fått en sådan underrättelse, eller om kreditförmedlaren fortsätter att åsidosätta sina skyldigheter, trots att hemlandets behöriga myndighet vidtagit åtgärder, och handlandet klart strider mot svenska konsumenters intressen eller en väl fungerande marknad, får Finansinspektionen förelägga kreditförmedlaren att göra rättelse eller förbjuda kreditförmedlaren att fortsätta förmedla bostads- krediter i Sverige. Innan ett föreläggande eller förbud meddelas ska inspektionen underrätta den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hemland, Europeiska kommissionen och Europeiska bankmyndigheten.</P>
<P class="p383 ft5">Finansinspektionen får, i stället för att utfärda ett föreläggande eller ett förbud, hänskjuta ärendet till Europeiska bankmyndigheten och begära bistånd i enlighet med artikel 19 i förordning (EU) nr 1093/2010.</P>
<P class="p99 ft23">Ingripanden mot den som saknar tillstånd</P>
<P class="p75 ft5"><SPAN class="ft24">17 § </SPAN>Om någon bedriver verksamhet med kreditgivning, förmedling eller rådgivning i fråga om bostadskrediter utan att vara berättigad till det enligt denna lag, ska Finansinspektionen förelägga den som driver verk- samheten att upphöra med den.</P>
<P class="p53 ft5">Om det är osäkert om lagen är tillämplig på en viss verksamhet, får inspektionen förelägga den som driver verksamheten att lämna de</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1411 ft3">351</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_352">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p281 ft5">upplysningar om verksamheten som inspektionen behöver för att bedöma om så är fallet.</P>
<P class="p89 ft16">Ett föreläggande enligt denna paragraf som avser ett utländskt företag får riktas mot såväl företaget som den som i Sverige är verksam för företagets räkning.</P>
<P class="p138 ft5"><SPAN class="ft24">18 § </SPAN>Om en utländsk kreditförmedlare som förmedlar bostadskrediter i Sverige antingen från filial eller genom att tillhandahålla tjänster från sitt hemland, inte längre är upptagen i det register som hemlandet för över kreditförmedlare, ska Finansinspektionen omedelbart förbjuda kredit- förmedlaren att förmedla bostadskrediter i Sverige.</P>
<P class="p54 ft23">Vite</P>
<P class="p94 ft16"><SPAN class="ft29">19 § </SPAN>Om Finansinspektionen meddelar föreläggande eller förbud enligt denna lag, får inspektionen förelägga vite.</P>
<P class="p74 ft22">7 kap. Bemyndiganden</P>
<P class="p737 ft5"><SPAN class="ft24">1 § </SPAN>Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter om</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft25">vilket innehåll en ansökan om tillstånd enligt denna lag ska ha,</SPAN></P>
<P class="p86 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">de krav på insikt och erfarenhet som ska gälla för deltagande i ledningen av en kreditförmedlare enligt 3 kap. 3 § 5,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft25">sådan försäkring för skadeståndsskyldighet som avses i 3 kap. 3 § 7,</SPAN></P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan om uppdragsavtal enligt 2 kap. 9 § och vad en kreditgivare i övrigt ska iaktta när det gäller sådana uppdrag,</SPAN></P>
<P class="p86 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan enligt 2 kap. 8 § eller en underrättelse enligt 3 kap. 6 §,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft25">hur kravet i 4 kap. 1 § kan uppfyllas,</SPAN></P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft13">vilka närmare krav som kan ställas avseende kunskap och kompetens enligt 4 kap. 2 §,</SPAN></P>
<P class="p144 ft3">8. en kreditgivares eller kreditförmedlares ersättningssystem enligt</P>
<P class="p14 ft3">4 kap. <NOBR>3–6</NOBR> §§,</P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft13">vilka krav som kan ställas i fråga om standarder för värdering av säkerhet enligt 4 kap. 7 §, och vad en kreditgivare ska iaktta när det gäller dokumentation av värderingen,</SPAN></P>
<P class="p86 ft5"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft14">vad som ska ingå i en kreditgivares dokumentation enligt 4 kap. 8 och 9 §§,</SPAN></P>
<P class="p86 ft5"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft14">vilka upplysningar ett företag ska lämna till Finansinspektionen för dess tillsynsverksamhet enligt 5 kap. 3 och 5 §§, och</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft25">sådana avgifter som avses i 5 kap. 10 §.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p454 ft22">8 kap. Överklagande</P>
<P class="p1424 ft16"><SPAN class="ft29">1 § </SPAN>Finansinspektionens beslut enligt 6 kap. 17 § andra stycket får inte överklagas.</P>
<P class="p566 ft3">352</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_353">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197353x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p53 ft5">Finansinspektionens beslut i övrigt enligt denna lag får överklagas till allmän förvaltningsdomstol. Detta gäller dock inte beslut i ärenden som avses i 20 § första stycket 5 förvaltningslagen (1986:223).</P>
<P class="p243 ft3">Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten. Finansinspektionen får bestämma att ett beslut om förbud, föreläggan-</P>
<P class="p61 ft3">de eller återkallelse ska gälla omedelbart.</P>
<P class="p1425 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">Denna lag träder i kraft den 21 mars 2016.</SPAN></P>
<P class="p57 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">Ett företag som bedrivit verksamhet med kreditgivning eller kredit- förmedling av bostadskrediter före den 20 mars 2014 ska uppfylla kraven</SPAN></P>
<P class="p674 ft3"><SPAN class="ft3">i</SPAN><SPAN class="ft25">4 kap. 2 § senast den 21 mars 2017.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1411 ft3">353</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_354">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t26">
<TR>
<TD class="tr1 td73"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD class="tr1 td117"><P class="p186 ft40">2</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr1 td156"><P class="p440 ft40">Förslag till lag om ändring i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td73"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
<TD class="tr7 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 rowspan=2 class="tr14 td156"><P class="p440 ft40">kreditupplysningslagen (1973:1173)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td73"><P class="p3 ft79"> </P></TD>
<TD class="tr35 td117"><P class="p3 ft79"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr37 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr37 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr37 td156"><P class="p293 ft3">Härigenom föreskrivs att 5 a § kreditupplysningslagen (1973:1173)<A href="#page_354"><SPAN class="ft21">1</SPAN></A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td68"><P class="p186 ft3">ska ha följande lydelse.</P></TD>
<TD class="tr7 td196"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td68"><P class="p186 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr15 td196"><P class="p1426 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td197"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td196"><P class="p3 ft3">5 a §<A href="#page_354"><SPAN class="ft21">2</SPAN></A></P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p168 ft3">Vad som gäller om tystnadsplikt i verksamheten hos svenska kredit- institut, betalningsinstitut, institut för elektroniska pengar, företag som med tillstånd driver verk- samhet enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsument- krediter och värdepappersbolag hindrar inte att uppgifter om läm- nade krediter, betalningsförsum- melser och kreditmissbruk utväx- las för kreditupplysningsändamål inom en krets som utgörs av dessa företag samt sådana företag som har tillstånd av Datainspektionen enligt 3 § första stycket.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p168 ft3">Vad som gäller om tystnadsplikt i verksamheten hos svenska kredit- institut, betalningsinstitut, institut för elektroniska pengar, företag som med tillstånd driver verksam- het enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsument- krediter<SPAN class="ft4">, företag som med tillstånd driver verksamhet enligt lagen (2016:000) om kreditgivare och kreditförmedlare av bostads- krediter </SPAN>och värdepappersbolag hindrar inte att uppgifter om läm- nade krediter, betalningsförsum- melser och kreditmissbruk utväx- las för kreditupplysningsändamål inom en krets som utgörs av dessa företag samt sådana företag som har tillstånd av Datainspektionen enligt 3 § första stycket.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<DIV id="id_3_1">
<P class="p168 ft5">I den krets som anges i första stycket ingår även utländska kreditinstitut som avses i 4 kap. 1, 2, 4 och 6 §§ lagen (2004:297) om</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t67">
<TR>
<TD class="tr5 td141"><P class="p3 ft3">bank-</P></TD>
<TD class="tr5 td114"><P class="p1427 ft12">och</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td87"><P class="p16 ft3">finansieringsrörelse,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr6 td73"><P class="p3 ft3">utländska företag</P></TD>
<TD class="tr6 td114"><P class="p1428 ft3">som</P></TD>
<TD class="tr6 td170"><P class="p16 ft3">avses i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td141"><P class="p3 ft3">3 kap.</P></TD>
<TD class="tr6 td114"><P class="p21 ft3">26</P></TD>
<TD class="tr6 td198"><P class="p3 ft3">och</P></TD>
<TD class="tr6 td114"><P class="p24 ft3">27 §§</P></TD>
<TD class="tr6 td170"><P class="p16 ft3">lagen</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p80 ft3">(2010:751) om betaltjänster, ut- ländska företag som avses i 3 kap. <NOBR>26–28</NOBR> §§ lagen (2011:755) om elektroniska pengar, utländska företag som avses i 4 kap. 1 och 4 §§ lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden <SPAN class="ft4">samt </SPAN>utländska företag som avses i 2 § lagen (2014:275) om viss verk-</P>
</DIV>
<DIV id="id_3_2">
<P class="p168 ft5">I den krets som anges i första stycket ingår även utländska kreditinstitut som avses i 4 kap. 1, 2, 4 och 6 §§ lagen (2004:297) om</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t68">
<TR>
<TD class="tr5 td44"><P class="p3 ft3">bank-</P></TD>
<TD class="tr5 td18"><P class="p1429 ft12">och</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td63"><P class="p16 ft3">finansieringsrörelse,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr6 td150"><P class="p3 ft3">utländska företag</P></TD>
<TD class="tr6 td114"><P class="p1428 ft3">som</P></TD>
<TD class="tr6 td170"><P class="p16 ft3">avses i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td44"><P class="p3 ft3">3 kap.</P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p21 ft3">26</P></TD>
<TD class="tr6 td199"><P class="p3 ft3">och</P></TD>
<TD class="tr6 td114"><P class="p24 ft3">27 §§</P></TD>
<TD class="tr6 td170"><P class="p16 ft3">lagen</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p80 ft3">(2010:751) om betaltjänster, ut- ländska företag som avses i 3 kap. <NOBR>26–28</NOBR> §§ lagen (2011:755) om elektroniska pengar, utländska företag som avses i 4 kap. 1 och 4 §§ lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden, utländska företag som avses i 2 § lagen (2014:275) om viss verksamhet</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_4">
<P class="p1430 ft43"><SPAN class="ft48">1 </SPAN>Lagen omtryckt 1981:737.</P>
<P class="p1431 ft28"><SPAN class="ft48">2 </SPAN>Senaste lydelse 2014:281.</P>
<P class="p1432 ft3">354</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_355">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197355x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr3 td54"><P class="p3 ft3">samhet med konsumentkrediter.</P></TD>
<TD class="tr3 td18"><P class="p3 ft3">med</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr3 td123"><P class="p329 ft3">konsumentkrediter</P></TD>
<TD class="tr3 td10"><P class="p25 ft4">samt</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td20"><P class="p3 ft4">utländska</P></TD>
<TD class="tr6 td44"><P class="p297 ft52">företag</P></TD>
<TD class="tr6 td44"><P class="p186 ft4">som</P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p25 ft4">avses i</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td18"><P class="p3 ft4">1 kap.</P></TD>
<TD class="tr5 td71"><P class="p1433 ft4">3 §</P></TD>
<TD class="tr5 td44"><P class="p1434 ft52">lagen</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td115"><P class="p25 ft4">(2016:000) om</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td54"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD colspan=5 class="tr4 td55"><P class="p3 ft53">kreditgivare och kreditförmedlare</P></TD>
<TD class="tr4 td35"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1435 ft4">av bostadskrediter.</P>
<P class="p1436 ft5">Bestämmelser om användningen av uppgifter om betalnings- försummelser och kreditmissbruk finns även i 7 §.</P>
<P class="p1437 ft3">Denna lag träder i kraft den 21 mars 2016.</P>
<P class="p1438 ft3">355</P>
</DIV>
<DIV id="page_356">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t26">
<TR height=0>
<TD width=106px></TD>
<TD width=18px></TD>
<TD width=194px></TD>
<TD width=189px></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td73"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD class="tr1 td117"><P class="p186 ft40">3</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr1 td156"><P class="p440 ft40">Förslag till lag om ändring i lagen (1992:160)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td73"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
<TD class="tr7 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 rowspan=2 class="tr14 td156"><P class="p440 ft40">om utländska filialer m.m.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td73"><P class="p3 ft79"> </P></TD>
<TD class="tr35 td117"><P class="p3 ft79"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr37 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr37 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr37 td156"><P class="p293 ft3">Härigenom föreskrivs att 3 § lagen (1992:160) om utländska filialer</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td196"><P class="p186 ft3">m.m. ska ha följande lydelse.</P></TD>
<TD class="tr7 td68"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td196"><P class="p186 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr15 td68"><P class="p3 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1439 ft3">3 §<A href="#page_356"><SPAN class="ft21">1</SPAN></A></P>
<P class="p307 ft5">Om rätt för vissa utländska företag att driva verksamhet i Sverige finns särskilda bestämmelser, nämligen</P>
<P class="p48 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">för kreditinstitut 4 kap. 1, 2 och </SPAN><NOBR>4–6</NOBR> §§ lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</P>
<P class="p48 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">för värdepappersföretag 4 kap. 1 och 4 §§ lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden,</SPAN></P>
<P class="p48 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">för finansiella institut 4 kap. 3 § lagen om bank- och finansie- ringsrörelse,</SPAN></P>
<P class="p48 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">för utländska försäkringsgivare lagen (1998:293) om utländska försäkringsgivares och tjänstepensionsinstituts verksamhet i Sverige,</SPAN></P>
<P class="p48 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">för börser och clearingorganisationer 12 kap. 9 § och 19 kap. 12 § lagen om värdepappersmarknaden,</SPAN></P>
<P class="p48 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft13">för centrala värdepappersförvarare 2 kap. 6 § lagen (1998:1479) om kontoföring av finansiella instrument,</SPAN></P>
<P class="p48 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft13">för förvaltningsbolag och fondföretag 1 kap. </SPAN><NOBR>6–7,</NOBR> 10 och 11 §§ lagen (2004:46) om värdepappersfonder,</P>
<P class="p48 ft5"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft14">för utgivare av elektroniska pengar 3 kap. </SPAN><NOBR>26–28</NOBR> §§ lagen (2011:755) om elektroniska pengar,</P>
<P class="p48 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft13">för företag som driver inlåningsverksamhet 2 § lagen (2004:299) om inlåningsverksamhet,</SPAN></P>
<P class="p48 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft13">för utländska försäkringsförmedlare 3 kap. lagen (2005:405) om försäkringsförmedling,</SPAN></P>
<P class="p48 ft5"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft14">för företag som tillhandahåller betaltjänster 3 kap. 26 och 27 §§ lagen (2010:751) om betaltjänster,</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft25">för utländska </SPAN><NOBR>AIF-förvaltare</NOBR></P>
<P class="p279 ft3">5 kap. lagen (2013:561) om för- valtare av alternativa investerings- fonder, <SPAN class="ft4">och</SPAN></P>
<P class="p1440 ft5"><SPAN class="ft3">13.</SPAN><SPAN class="ft14">för företag som driver verk- samhet med konsumentkrediter 2 och 8 §§ lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsument- krediter.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p702 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft35">för utländska </SPAN><NOBR>AIF-förvaltare</NOBR></P>
<P class="p281 ft3">5 kap. lagen (2013:561) om för- valtare av alternativa investerings- fonder,</P>
<P class="p597 ft3"><SPAN class="ft3">13.</SPAN><SPAN class="ft167">för företag som driver verk- samhet med konsumentkrediter 2 och 8 §§ lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsument- krediter, </SPAN><SPAN class="ft4">och</SPAN></P>
<P class="p1441 ft33"><SPAN class="ft52">14.</SPAN><SPAN class="ft30">för företag som driver verk- samhet med kreditgivning och kreditförmedling av bostadskre- diter enligt 2 kap. 7 § och 3 kap.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p214 ft43"><SPAN class="ft48">1 </SPAN>Senaste lydelse 2014:280.</P>
<P class="p1432 ft3">356</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_357">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t35">
<TR>
<TD class="tr3 td50"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr3 td200"><P class="p1442 ft4">5 § lagen (2016:000) om kredit-</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td50"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td200"><P class="p1442 ft4">givare och kreditförmedlare av</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td50"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td200"><P class="p1442 ft4">bostadskrediter.</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td53"><P class="p3 ft47"> </P></TD>
<TD class="tr17 td200"><P class="p3 ft46"> </P></TD>
<TD class="tr17 td35"><P class="p3 ft46"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr19 td46"><P class="p157 ft3">Denna lag träder i kraft den 21 mars 2016.</P></TD>
<TD class="tr19 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1443 ft3">357</P>
</DIV>
<DIV id="page_358">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197358x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t69">
<TR>
<TD class="tr1 td73"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD class="tr1 td117"><P class="p186 ft40">4</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr1 td156"><P class="p440 ft40">Förslag till lag om ändring i lagen (1996:1006)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td73"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
<TD class="tr7 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 rowspan=2 class="tr3 td156"><P class="p440 ft40">om anmälningsplikt avseende viss finansiell</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td73"><P class="p3 ft39"> </P></TD>
<TD class="tr13 td117"><P class="p3 ft39"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr1 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr1 td201"><P class="p440 ft40">verksamhet</P></TD>
<TD class="tr1 td68"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr37 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr37 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr37 td156"><P class="p293 ft3">Härigenom föreskrivs att 2 § lagen (1996:1006) om anmälningsplikt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr7 td202"><P class="p186 ft3">avseende viss finansiell verksamhet ska ha följande lydelse.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td196"><P class="p186 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr15 td68"><P class="p3 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1444 ft3">2 §<A href="#page_358"><SPAN class="ft21">1</SPAN></A></P>
<P class="p453 ft5">En fysisk eller juridisk person som avser att ägna sig åt valutaväxling i väsentlig omfattning eller annan finansiell verksamhet ska anmäla verk-</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t70">
<TR>
<TD colspan=4 class="tr7 td203"><P class="p3 ft3">samheten till Finansinspektionen. Anmälan behöver inte göras av</P></TD>
<TD class="tr7 td32"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p157 ft3">1. företag som avses i 1 kap. 2 §</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td58"><P class="p16 ft3">1. företag som avses i 1 kap. 2 §</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft3"><NOBR>1–3,</NOBR> 6, 17 <SPAN class="ft4">och </SPAN>20 lagen (2009:62)</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td58"><P class="p16 ft3"><NOBR>1–3,</NOBR> 6, 17, 20 <SPAN class="ft4">och 21 </SPAN>lagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td59"><P class="p3 ft3">om åtgärder mot penningtvätt och</P></TD>
<TD class="tr5 td60"><P class="p186 ft3">(2009:62)</P></TD>
<TD class="tr5 td14"><P class="p3 ft3">om</P></TD>
<TD class="tr5 td204"><P class="p117 ft3">åtgärder</P></TD>
<TD class="tr5 td32"><P class="p24 ft3">mot</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft3">finansiering av terrorism, och</P></TD>
<TD class="tr6 td60"><P class="p186 ft3">penningtvätt</P></TD>
<TD class="tr6 td14"><P class="p313 ft3">och</P></TD>
<TD class="tr6 td204"><P class="p3 ft3">finansiering</P></TD>
<TD class="tr6 td32"><P class="p16 ft3">av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td59"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td205"><P class="p186 ft7">terrorism, och</P></TD>
<TD class="tr4 td204"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p458 ft3">2. fysiska eller juridiska personer som driver försäkringsförmedling enligt lagen (2005:405) om försäkringsförmedling.</P>
<P class="p458 ft5">Finansinspektionen ska föra register över personer som har gjort anmälan enligt första stycket.</P>
<P class="p458 ft3">Den som har blivit införd i registret ska tas bort ur registret när ett beslut om föreläggande enligt <NOBR>8–10</NOBR> §§ att upphöra med verksamheten har vunnit laga kraft. Ett finansiellt institut ska också tas bort ur registret om det anmäler att det inte längre ägnar sig åt anmälningspliktig verksamhet eller om det på något annat sätt framgår att verksamheten har upphört.</P>
<P class="p1445 ft3">Denna lag träder i kraft den 21 mars 2016.</P>
<P class="p1446 ft43"><SPAN class="ft48">1 </SPAN>Senaste lydelse 2014:279.</P>
<P class="p14 ft3">358</P>
</DIV>
<DIV id="page_359">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197359x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p1447 ft20"><SPAN class="ft40">5</SPAN><SPAN class="ft225">Förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse</SPAN></P>
<P class="p391 ft5">Härigenom föreskrivs att det i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse ska införas en ny paragraf, 8 kap. 3 a §, av följande lydelse.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t71">
<TR>
<TD class="tr10 td54"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr10 td69"><P class="p3 ft52">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1448 ft23">8 kap.</P>
<P class="p1449 ft4">3 a §</P>
<P class="p1450 ft4">För ett kreditinstituts verksam- het med kreditgivning, kredit- förmedling och rådgivning i fråga om bostadskrediter gäller också de bestämmelser som anges i 1 kap. 2 § lagen (2016:000) om kredit- givare och kreditförmedlare av bostadskrediter.</P>
<P class="p1451 ft3">Denna lag träder i kraft den 21 mars 2016.</P>
<P class="p1452 ft3">359</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_360">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t69">
<TR>
<TD class="tr1 td73"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD class="tr1 td117"><P class="p186 ft40">6</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr1 td156"><P class="p440 ft40">Förslag till lag om ändring i lagen (2005:59)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td73"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
<TD class="tr7 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 rowspan=2 class="tr14 td156"><P class="p440 ft40">om distansavtal och avtal utanför affärslokaler</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td73"><P class="p3 ft79"> </P></TD>
<TD class="tr35 td117"><P class="p3 ft79"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr37 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr37 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr37 td156"><P class="p293 ft3">Härigenom föreskrivs att 3 kap. 3 och 4 §§ lagen (2005:59) om distans-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr7 td202"><P class="p186 ft3">avtal och avtal utanför affärslokaler ska ha följande lydelse.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td206"><P class="p186 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr15 td110"><P class="p192 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td207"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td110"><P class="p1453 ft23">3 kap.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td207"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td110"><P class="p1454 ft3">3 §<SPAN class="ft21">1</SPAN></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p640 ft3">I rimlig tid innan ett avtal ingås ska näringsidkaren ge information om</P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">sitt namn och organisationsnummer, sin adress, sitt telefonnummer eller sin </SPAN><NOBR>e-postadress</NOBR> och sin huvudsakliga verksamhet samt motsvarande uppgifter beträffande en mellanman som näringsidkaren anlitar, inklusive uppgift om dennes relation till näringsidkaren,</P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft25">ansvarig tillsynsmyndighet, om verksamheten kräver tillstånd,</SPAN></P>
<P class="p458 ft5"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft14">den finansiella tjänstens eller det finansiella instrumentets huvudsakliga egenskaper,</SPAN></P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">den finansiella tjänstens eller det finansiella instrumentets pris, inbegripet arvoden, skatter och avgifter,</SPAN></P>
<P class="p458 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">att det med avtalet kan följa skatter, avgifter eller kostnader som varken betalas genom näringsidkaren eller påförs av denne,</SPAN></P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft13">de särskilda risker som följer med det finansiella instrument som avtalet avser, inklusive uppgift om att den tidigare värdeutvecklingen och avkastningen inte ger någon säker vägledning i fråga om den framtida utvecklingen och avkastningen,</SPAN></P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft25">sättet för betalning och för fullgörande,</SPAN></P>
<P class="p458 ft5"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft14">vad som gäller om ångerrätt enligt denna lag, inklusive uppgift om vad konsumenten enligt 11 § kan komma att få betala vid utövande av ångerrätten,</SPAN></P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft25">kostnaden för att ett medel för distanskommunikation används, om inte kostnaden är beräknad efter normaltaxa,</SPAN></P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft25">den tid under vilken erbjudandet gäller,</SPAN></P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft13">avtalets kortaste löptid, om avtalet avser en fortlöpande eller periodiskt återkommande finansiell tjänst,</SPAN></P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft25">vad som gäller om uppsägning av avtalet i förtid eller ensidigt,</SPAN></P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">13.</SPAN><SPAN class="ft25">vilket lands lag om marknadsföring som har följts,</SPAN></P>
<P class="p458 ft5"><SPAN class="ft3">14.</SPAN><SPAN class="ft14">avtalsvillkor om vilket lands lag som ska tillämpas på avtalet och om vilken domstol som är behörig,</SPAN></P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">15.</SPAN><SPAN class="ft13">på vilket språk avtalsvillkoren och informationen tillhandahålls och på vilket språk näringsidkaren åtar sig att kommunicera under avtals- tiden,</SPAN></P>
<P class="p458 ft5"><SPAN class="ft3">16.</SPAN><SPAN class="ft14">hur klagomål i fråga om avtalet behandlas och vilka möjligheter som finns att få en tvist med näringsidkaren prövad utanför domstol, och</SPAN></P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">17.</SPAN><SPAN class="ft25">vilka garantifonder eller liknande ersättningssystem som finns.</SPAN></P>
<P class="p1455 ft43"><SPAN class="ft48">1 </SPAN>Senaste lydelse 2014:14.</P>
<P class="p14 ft3">360</P>
</DIV>
<DIV id="page_361">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p53 ft5">Informationen ska ges klart och begripligt och på ett sätt som är anpassat till det medel för distanskommunikation som används. Närings- idkaren ska ta särskild hänsyn till behovet av skydd för underåriga.</P>
<P class="p53 ft5">I rimlig tid innan ett avtal ingås ska näringsidkaren också tillhandahålla samtliga avtalsvillkor.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD class="tr6 td87"><P class="p157 ft3">Informationen</P></TD>
<TD class="tr6 td208"><P class="p3 ft3">och</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td209"><P class="p231 ft3">avtals-</P></TD>
<TD class="tr6 td87"><P class="p157 ft3">Informationen</P></TD>
<TD class="tr6 td208"><P class="p3 ft3">och</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td99"><P class="p16 ft3">avtals-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td54"><P class="p3 ft3">villkoren ska ges i en handling</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">villkoren ska ges i en handling</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr5 td54"><P class="p3 ft3">eller i någon annan läsbar och</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td75"><P class="p3 ft3">eller i någon annan läsbar och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td54"><P class="p3 ft3">varaktig form som är tillgänglig</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">varaktig form som är tillgänglig</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td54"><P class="p3 ft3">för konsumenten. Om avtalet ska</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">för konsumenten. Om avtalet <SPAN class="ft4">avser</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr5 td54"><P class="p3 ft3">ingås genom ett medel för</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td75"><P class="p3 ft4">annat än bostadskredit och <SPAN class="ft3">ska</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td210"><P class="p3 ft3">distanskommunikation</P></TD>
<TD class="tr6 td102"><P class="p3 ft3">som</P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p231 ft3">inte</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">ingås genom ett medel för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr6 td122"><P class="p3 ft3">tillåter att informationen</P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p231 ft3">och</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td210"><P class="p3 ft3">distanskommunikation</P></TD>
<TD class="tr6 td102"><P class="p3 ft3">som</P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p16 ft3">inte</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr5 td54"><P class="p3 ft3">avtalsvillkoren ges i sådan form</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td122"><P class="p3 ft3">tillåter att informationen</P></TD>
<TD class="tr5 td12"><P class="p16 ft3">och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td54"><P class="p3 ft3">före avtalsslutet, ska närings-</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">avtalsvillkoren ges i sådan form</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td54"><P class="p3 ft3">idkaren ge konsumenten infor-</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">före avtalsslutet, ska närings-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr5 td54"><P class="p3 ft3">mationen i denna form snarast</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td75"><P class="p3 ft3">idkaren ge konsumenten infor-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr6 td122"><P class="p3 ft3">efter det att avtalet har ingåtts.</P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">mationen i denna form snarast</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td87"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td208"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td102"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td122"><P class="p3 ft7">efter det att avtalet har ingåtts.</P></TD>
<TD class="tr4 td12"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p53 ft16">Om avtalet avser en betaltjänst enligt lagen (2010:751) om betaltjänster gäller inte första stycket <NOBR>1–4,</NOBR> 11, 12 och <NOBR>14–16.</NOBR></P>
<P class="p1456 ft3">4 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p168 ft3">Vid telefonförsäljning <SPAN class="ft4">skall </SPAN>näringsidkaren i början av varje samtal ge konsumenten infor- mation om sin identitet och namnet på den person som är i kontakt med konsumenten och dennes relation till näringsidkaren. Näringsidkaren <SPAN class="ft4">skall </SPAN>då också informera om samtalets syfte. Om konsumenten uttryckligen sam- tycker till det, behöver närings- idkaren inte ge all den information som anges i 3 § första stycket utan endast information enligt 3 § första stycket <NOBR>3–6,</NOBR> 8 och 15. Närings- idkaren <SPAN class="ft4">skall </SPAN>dock upplysa konsu- menten om att ytterligare informa- tion finns tillgänglig på begäran samt ange vad denna information avser. Det som sägs i 3 § andra stycket gäller också vid telefon- försäljning.</P>
<P class="p442 ft5">Snarast efter det att avtalet har ingåtts <SPAN class="ft33">skall </SPAN>näringsidkaren ge konsumenten all den information som avses i 3 § första stycket och samtliga avtalsvillkor i en handling eller i någon annan läsbar och</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p168 ft3">Vid telefonförsäljning <SPAN class="ft4">ska </SPAN>näringsidkaren i början av varje samtal ge konsumenten infor- mation om sin identitet och namnet på den person som är i kontakt med konsumenten och dennes relation till näringsidkaren. Näringsidkaren <SPAN class="ft4">ska </SPAN>då också informera om samtalets syfte. Om konsumenten uttryckligen sam- tycker till det, behöver närings- idkaren inte ge all den information som anges i 3 § första stycket utan endast information enligt 3 § första stycket <NOBR>3–6,</NOBR> 8 och 15. Närings- idkaren <SPAN class="ft4">ska </SPAN>dock upplysa konsu- menten om att ytterligare informa- tion finns tillgänglig på begäran samt ange vad denna information avser. Det som sägs i 3 § andra stycket gäller också vid telefon- försäljning.</P>
<P class="p1457 ft5">Snarast efter det att avtalet har ingåtts <SPAN class="ft33">ska </SPAN>näringsidkaren ge konsumenten all den information som avses i 3 § första stycket och samtliga avtalsvillkor i en handling eller i någon annan läsbar och</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1411 ft3">361</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_362">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197362x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t72">
<TR>
<TD class="tr2 td29"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD class="tr2 td75"><P class="p3 ft3">varaktig form som är tillgänglig</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td29"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
<TD class="tr7 td75"><P class="p3 ft3">för konsumenten.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p80 ft5">varaktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P>
<P class="p168 ft33">Vid telefonförsäljning av en kredit tillämpas bestämmelserna i första och andra stycket i den ut- sträckning och på det sätt som anges i 10 och 10 a §§ konsu- mentkreditlagen (2010:1846).</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p1458 ft3">Denna lag träder i kraft den 21 mars 2016.</P>
<P class="p1459 ft3">362</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_363">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p1460 ft55"><SPAN class="ft40">7</SPAN><SPAN class="ft226">Förslag till lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism</SPAN></P>
<P class="p424 ft5">Härigenom föreskrivs att 1 kap. 2 och 4 §§, 2 kap. 4, 5 och 12 §§ samt 3 kap. 7 § lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism ska ha följande lydelse.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t71">
<TR>
<TD class="tr10 td54"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr10 td69"><P class="p3 ft52">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1461 ft23">1 kap.</P>
<P class="p1462 ft3">2 §<A href="#page_363"><SPAN class="ft21">1</SPAN></A></P>
<P class="p342 ft3">Denna lag gäller för fysiska och juridiska personer som driver</P>
<P class="p12 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft14">bank- eller finansieringsrörelse enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">livförsäkringsrörelse,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet av det slag som beskrivs i 2 kap. 1 § lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet som kräver anmälan till eller ansökan hos Finans- inspektionen enligt lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet eller lagen (2004:299) om inlåningsverksamhet,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">försäkringsförmedling enligt lagen (2005:405) om försäkringsför- medling, i fråga om sådan verksamhet rörande livförsäkring, bedriven av andra än anknutna försäkringsförmedlare,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet för utgivning av elektroniska pengar enligt lagen (2011:755) om elektroniska pengar,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft13">fondverksamhet enligt lagen (2004:46) om värdepappersfonder,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft14">verksamhet som fastighetsmäklare med fullständig registrering enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666),</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet för kasinospel enligt kasinolagen (1999:355),</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet som godkänd eller auktoriserad revisor eller registrerat revisionsbolag,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft14">yrkesmässig verksamhet som avser bokföringstjänster eller revisionstjänster men som inte omfattas av 10,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft13">yrkesmässig verksamhet som består i att lämna råd i avsikt att påverka storleken på en skatt eller avgift (skatterådgivare),</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">13.</SPAN><SPAN class="ft13">yrkesmässig verksamhet som advokat eller biträdande jurist på advokatbyrå, till den del verksamheten avser tjänster som anges i 3 § första stycket,</SPAN></P>
<P class="p1463 ft5"><SPAN class="ft3">14.</SPAN><SPAN class="ft14">yrkesmässig verksamhet som annan oberoende jurist än som avses i 13, till den del verksamheten avser tjänster som anges i 3 § första stycket,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">15.</SPAN><SPAN class="ft14">yrkesmässig verksamhet till den del verksamheten avser tjänster som anges i 3 § andra stycket och verksamhetsutövaren inte är en sådan person som avses i </SPAN><NOBR>10–14,</NOBR></P>
<P class="p1464 ft43"><SPAN class="ft48">1 </SPAN>Senaste lydelse 2014:278.</P>
<P class="p13 ft3">363</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_364">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1400 ft3">364</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p168 ft5">16. yrkesmässig handel med varor, till den del verksamheten avser försäljning mot kontant betalning som uppgår minst till ett belopp som motsvarar 15 000 euro,</P>
<P class="p728 ft3"><SPAN class="ft3">17.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet med att som betalningsinstitut tillhandahålla betaltjänster enligt lagen (2010:751) om betaltjänster,</SPAN></P>
<P class="p345 ft5"><SPAN class="ft3">18.</SPAN><SPAN class="ft14">verksamhet med att tillhandahålla betaltjänster enligt lagen om betaltjänster utan att vara betalningsinstitut,</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<DIV id="id_2_2_1">
<P class="p168 ft3"><SPAN class="ft3">19.</SPAN><SPAN class="ft13">förvaltning av alternativa investeringsfonder enligt lagen (2013:561) om förvaltare av alter- nativa investeringsfonder, </SPAN><SPAN class="ft4">eller</SPAN></P>
<P class="p168 ft5"><SPAN class="ft3">20.</SPAN><SPAN class="ft14">verksamhet med konsument- krediter enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsu- mentkrediter.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2_2">
<P class="p1465 ft3"><SPAN class="ft3">19.</SPAN><SPAN class="ft13">förvaltning av alternativa investeringsfonder enligt lagen (2013:561) om förvaltare av alter- nativa investeringsfonder,</SPAN></P>
<P class="p1465 ft3"><SPAN class="ft3">20.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet med konsument- krediter enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsu- mentkrediter, </SPAN><SPAN class="ft4">eller</SPAN></P>
<P class="p211 ft33"><SPAN class="ft52">21.</SPAN><SPAN class="ft30">verksamhet med kreditgiv- ning, kreditförmedling och rådgiv- ning i fråga om bostadskrediter enligt lagen (2016:000) om kredit- givare och kreditförmedlare av bostadskrediter.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2_3">
<P class="p1466 ft3">4 §<A href="#page_364"><SPAN class="ft21">2</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD class="tr10 td67"><P class="p21 ft3">I fråga om verksamheter som</P></TD>
<TD class="tr10 td68"><P class="p16 ft3">I fråga om verksamheter som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">avses i 2 § <NOBR>1–7,</NOBR> 17, 19 <SPAN class="ft4">och 20</SPAN></P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">avses i 2 § <NOBR>1–7,</NOBR> 17 <SPAN class="ft4">och </SPAN><NOBR>19–<SPAN class="ft4">21</SPAN></NOBR></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">gäller lagen även filialer i Sverige</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p24 ft3">gäller lagen även filialer i Sverige</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p21 ft3">till utländska juridiska personer</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p24 ft3">till utländska juridiska personer</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td67"><P class="p264 ft3">med huvudkontor i utlandet.</P></TD>
<TD class="tr7 td68"><P class="p370 ft3">med huvudkontor i utlandet.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p205 ft23">2 kap.</P>
<P class="p1466 ft3">4 §<A href="#page_364"><SPAN class="ft21">3</SPAN></A></P>
<P class="p725 ft3">Med utomstående i 3 § tredje stycket avses</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_4">
<DIV id="id_2_4_1">
<P class="p168 ft3">1. fysiska eller juridiska per- soner med verksamhet som anges i 1 kap. 2 § <NOBR>1–3,</NOBR> <NOBR>5–7,</NOBR> 17, 19 <SPAN class="ft4">och 20</SPAN>, godkända eller auktoriserade revisorer och advokater med hemvist inom EES, som har tillstånd eller är registrerade i ett särskilt yrkesregister, eller</P>
<P class="p353 ft5">2. fysiska eller juridiska per- soner med verksamhet som anges i 1 kap. 2 § <NOBR>1–3,</NOBR> <NOBR>5–7,</NOBR> 17, 19 <SPAN class="ft33">och 20</SPAN>, godkända eller auktoriserade revisorer och advokater med hemvist utanför EES, som har</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_4_2">
<P class="p210 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft25">fysiska eller juridiska per- soner med verksamhet som anges i 1 kap. 2 § </SPAN><NOBR>1–3,</NOBR> <NOBR>5–7,</NOBR> 17, <SPAN class="ft4">och </SPAN>19– <SPAN class="ft4">21</SPAN>, godkända eller auktoriserade revisorer och advokater med hemvist inom EES, som har tillstånd eller är registrerade i ett särskilt yrkesregister, eller</P>
<P class="p211 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft38">fysiska eller juridiska per- soner med verksamhet som anges i 1 kap. 2 § </SPAN><NOBR>1–3,</NOBR> <NOBR>5–7,</NOBR> 17 <SPAN class="ft33">och </SPAN><NOBR>19–<SPAN class="ft33">21</SPAN>,</NOBR></P>
<P class="p80 ft5">godkända eller auktoriserade revisorer och advokater med hemvist utanför EES, som har</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2_5">
<P class="p80 ft43"><SPAN class="ft41">2</SPAN><SPAN class="ft42">Senaste lydelse 2014:795.</SPAN></P>
<P class="p80 ft43"><SPAN class="ft41">3</SPAN><SPAN class="ft42">Senaste lydelse 2014:795.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_365">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p80 ft3">tillstånd eller är registrerade i ett särskilt yrkesregister, om de tillämpar bestämmelser rörande kundkännedom och bevarande av handlingar som motsvarar kraven i Europaparlamentets och rådets direktiv 2005/60/EG av den 26 oktober 2005 om åtgärder för att förhindra att det finansiella systemet används för penningtvätt och finansiering av terrorism och om det finns tillsyn över att dessa bestämmelser följs.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t73">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr3 td211"><P class="p3 ft3">tillstånd eller är</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr3 td86"><P class="p3 ft3">registrerade</P></TD>
<TD class="tr3 td42"><P class="p25 ft3">i ett</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td212"><P class="p3 ft3">särskilt</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td121"><P class="p3 ft3">yrkesregister,</P></TD>
<TD class="tr5 td28"><P class="p3 ft3">om</P></TD>
<TD class="tr5 td42"><P class="p25 ft3">de</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td212"><P class="p3 ft3">tillämpar</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td121"><P class="p329 ft3">bestämmelser</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td148"><P class="p25 ft3">rörande</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=6 class="tr6 td55"><P class="p3 ft3">kundkännedom och bevarande av</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=6 class="tr5 td55"><P class="p3 ft3">handlingar som motsvarar kraven i</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr6 td41"><P class="p3 ft3">Europaparlamentets</P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft3">och</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td148"><P class="p25 ft3">rådets</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=6 class="tr6 td55"><P class="p3 ft3">direktiv 2005/60/EG av den 26</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=6 class="tr5 td55"><P class="p3 ft3">oktober 2005 om åtgärder för att</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td212"><P class="p3 ft3">förhindra</P></TD>
<TD class="tr6 td44"><P class="p196 ft3">att</P></TD>
<TD class="tr6 td71"><P class="p117 ft3">det</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td60"><P class="p25 ft3">finansiella</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=6 class="tr4 td55"><P class="p3 ft7">systemet används för penningtvätt</P></TD>
<TD class="tr4 td35"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr5 td213"><P class="p3 ft3">och finansiering av terrorism<SPAN class="ft21">4</SPAN></P></TD>
<TD class="tr5 td42"><P class="p25 ft3">och</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p82 ft5">om det finns tillsyn över att dessa bestämmelser följs.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p206 ft3">5 §<A href="#page_365"><SPAN class="ft21">5</SPAN></A></P>
<P class="p1467 ft5">Bestämmelserna om grundläggande kundkännedom och om fort- löpande uppföljning av affärsförbindelser i 3, 4 och 10 §§ gäller inte för</P>
<P class="p144 ft3">1. svenska myndigheter,</P>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<DIV id="id_3_1">
<P class="p168 ft3">2. verksamhetsutövare som an- ges i 1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft4">20</SPAN>,</NOBR> och som har hemvist</P>
</DIV>
<DIV id="id_3_2">
<P class="p168 ft3">2. verksamhetsutövare som an- ges i 1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft4">21</SPAN>,</NOBR> och som har hemvist</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_4">
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">a)</SPAN><SPAN class="ft25">inom EES,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">b)</SPAN><SPAN class="ft25">i en stat utanför EES om staten har bestämmelser om åtgärder mot penningtvätt som motsvarar dem som föreskrivs i Europaparlamentets och rådets direktiv 2005/60/EG av den 26 oktober 2005 om åtgärder för att förhindra att det finansiella systemet används för penningtvätt och finansiering av terrorism(3) och om det finns tillsyn över att dessa bestämmelser följs,</SPAN></P>
<P class="p12 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">företag inom EES vars överlåtbara värdepapper är upptagna till handel på en reglerad marknad i den mening som avses i Europa- parlamentets och rådets direktiv 2004/39/EG av den 21 april 2004 om marknader för finansiella instrument och om ändring av rådets direktiv</SPAN></P>
<P class="p611 ft5">85/611/EEG och 93/6/EEG och Europaparlamentets och rådets direktiv 2000/12/EG samt upphävande av rådets direktiv 93/22/EEG<A href="#page_365"><SPAN class="ft222">6</SPAN></A>,</P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">företag utanför EES vars överlåtbara värdepapper är upptagna till motsvarande handel och omfattas av motsvarande informationsskyldig- het som företag under 3,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">livförsäkringar, om den årliga premien uppgår till ett belopp mot- svarande högst 1 000 euro eller engångspremien uppgår till ett belopp motsvarande högst 2 500 euro,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft13">pensionsförsäkringar enligt 58 kap. </SPAN><NOBR>4–16</NOBR> §§ inkomstskattelagen (1999:1229) som inte får återköpas,</P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft13">pensionsavtal och pensionsrätter för anställda eller i den försäkrades förvärvsverksamhet, om inbetalning sker i form av avdrag på lön och överlåtelse av rättigheter inte är tillåten,</SPAN></P>
<P class="p1468 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft13">elektroniska pengar enligt lagen (2011:755) om elektroniska pengar</SPAN></P>
<P class="p1469 ft43"><SPAN class="ft41">4</SPAN><SPAN class="ft42">EUT L 309, 25.11.2005, s. 15 (Celex 32005L0060).</SPAN></P>
<P class="p169 ft45"><SPAN class="ft41">5</SPAN><SPAN class="ft44">Senaste lydelse 2014:795.</SPAN></P>
<P class="p169 ft45"><SPAN class="ft41">6</SPAN><SPAN class="ft44">EUT L 145, 30.4.2004, s. 1 (Celex 32004L0039).</SPAN></P>
<P class="p13 ft3">365</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_366">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197366x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1400 ft3">366</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p746 ft5">a) om det penningvärde som kan lagras på ett elektroniskt medium som inte kan laddas uppgår till högst 250 euro, eller</P>
<P class="p86 ft5"><SPAN class="ft3">b)</SPAN><SPAN class="ft14">när det gäller elektroniska medier som kan laddas, det penningvärde som omsätts under ett kalenderår inte överstiger 2 500 euro och högst</SPAN></P>
<P class="p80 ft3"><SPAN class="ft3">1</SPAN><SPAN class="ft13">000 euro kan lösas in under samma period, eller</SPAN></P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft13">när det gäller verkliga huvudmän bakom gemensamma konton som förvaltas av advokater eller andra oberoende jurister som har hemvist</SPAN></P>
<P class="p86 ft5"><SPAN class="ft3">a)</SPAN><SPAN class="ft14">inom EES, om uppgifter om de verkliga huvudmännens identitet kan göras tillgängliga på verksamhetsutövarens begäran, eller</SPAN></P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">b)</SPAN><SPAN class="ft13">i en stat utanför EES, om uppgifter om de verkliga huvudmännens identitet kan göras tillgängliga på verksamhetsutövarens begäran och advokaten eller den oberoende juristen omfattas av skyldigheter som motsvarar dem som föreskrivs i Europaparlamentets och rådets direktiv 2005/60/EG av den 26 oktober 2005 om åtgärder för att förhindra att det finansiella systemet används för penningtvätt och finansiering av terrorism och om det finns tillsyn över att dessa skyldigheter uppfylls.</SPAN></P>
<P class="p1470 ft3">12 §<A href="#page_366"><SPAN class="ft21">7</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD class="tr10 td67"><P class="p21 ft3">Verksamhetsutövare som avses i</P></TD>
<TD class="tr10 td68"><P class="p16 ft3">Verksamhetsutövare som avses i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p21 ft3">1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft4">20</SPAN></NOBR><SPAN class="ft4"> </SPAN>ska</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p24 ft3">1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft4">21</SPAN></NOBR><SPAN class="ft4"> </SPAN>ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">tillämpa bestämmelserna om kund-</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p24 ft3">tillämpa bestämmelserna om kund-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">kännedom och bevarande av hand-</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">kännedom och bevarande av hand-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p21 ft3">lingar enligt 2 kap. även för sina</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p24 ft3">lingar enligt 2 kap. även för sina</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">filialer och majoritetsägda dotter-</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">filialer och majoritetsägda dotter-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">företag med hemvist utanför EES,</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">företag med hemvist utanför EES,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">om inte hemvistlandets lag hindrar</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">om inte hemvistlandets lag hindrar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p221 ft12">detta.</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p222 ft3">detta.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p86 ft5">En verksamhetsutövare ska vidta åtgärder för att effektivt hantera risken för penningtvätt och finansiering av terrorism om bestämmelserna som anges i första stycket inte kan tillämpas samt skriftligen underrätta Finansinspektionen om detta.</P>
<P class="p205 ft23">3 kap.</P>
<P class="p1471 ft3">7 §<A href="#page_366"><SPAN class="ft21">8</SPAN></A></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<DIV id="id_2_2_1">
<P class="p168 ft3">En verksamhetsutövare som avses i 1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft4">20</SPAN></NOBR><SPAN class="ft4"> </SPAN>ska ha ett system för att snabbt och fullständigt kunna lämna upplys- ningar om huruvida de under de senaste fem åren har haft en affärsförbindelse med en viss person och, om så skulle vara fallet, om förbindelsens art.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2_2">
<P class="p168 ft3">En verksamhetsutövare som avses i 1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft4">21</SPAN></NOBR><SPAN class="ft4"> </SPAN>ska ha ett system för att snabbt och fullständigt kunna lämna upplys- ningar om huruvida de under de senaste fem åren har haft en affärsförbindelse med en viss person och, om så skulle vara fallet, om förbindelsens art.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2_3">
<P class="p144 ft3">Denna lag träder i kraft den 21 mars 2016.</P>
<P class="p868 ft43"><SPAN class="ft41">7</SPAN><SPAN class="ft42">Senaste lydelse 2014:795.</SPAN></P>
<P class="p80 ft43"><SPAN class="ft41">8</SPAN><SPAN class="ft42">Senaste lydelse 2014:795.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_367">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197367x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="tx1"><SPAN class="ft3">3. aktier eller andelar i börs, clearingorganisation, central vär- depappersförvarare, betalnings- institut, institut för elektroniska pengar </SPAN><SPAN class="ft4">eller </SPAN><SPAN class="ft3">företag som driver verksamhet enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter.</SPAN></DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p1472 ft20"><SPAN class="ft40">8</SPAN><SPAN class="ft225">Förslag till lag om ändring i offentlighets- och sekretesslagen (2009:400)</SPAN></P>
<P class="p1473 ft16">Härigenom föreskrivs att 30 kap. 5 § offentlighets- och sekretesslagen (2009:400) ska ha följande lydelse.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t71">
<TR>
<TD class="tr10 td54"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr10 td69"><P class="p3 ft52">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1474 ft23">30 kap.</P>
<P class="p230 ft3">5 §<A href="#page_367"><SPAN class="ft21">1</SPAN></A></P>
<P class="p217 ft3">Sekretess gäller för uppgift om en enskilds personliga eller ekonomiska förhållanden, om det kan antas att den enskilde lider skada eller men om uppgiften röjs och uppgiften förekommer i ärende hos en statlig myndighet om innehav av</P>
<P class="p12 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft14">aktier i bankaktiebolag, kreditmarknadsbolag, värdepappersbolag, fondbolag eller försäkringsaktiebolag,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft43">2.</SPAN><SPAN class="ft13">andelar i medlemsbank eller kreditmarknadsförening, eller</SPAN></P>
<P class="p1475 ft3">3. aktier eller andelar i börs, clearingorganisation, central vär- depappersförvarare, betalnings- institut, institut för elektroniska pengar, företag som driver verk- samhet enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsument- krediter, <SPAN class="ft4">eller företag som driver verksamhet enligt lagen (2016:000) om kreditgivare och kreditförmedlare av bostads- krediter</SPAN>.</P>
<P class="p217 ft5">Sekretessen gäller inte beslut av myndigheten och inte heller för uppgift från en annan myndighet om uppgiften inte är sekretessreglerad där.</P>
<P class="p232 ft3">För uppgift i en allmän handling gäller sekretessen i högst tjugo år.</P>
<P class="p233 ft3">Denna lag träder i kraft den 21 mars 2016.</P>
<P class="p1476 ft43"><SPAN class="ft48">1 </SPAN>Senaste lydelse 2014:277.</P>
<P class="p13 ft3">367</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_368">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p1477 ft20"><SPAN class="ft18">9</SPAN><SPAN class="ft223">Förslag till lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846)</SPAN></P>
<P class="p1478 ft5">Härigenom föreskrivs i fråga om konsumentkreditlagen (2010:1846) <SPAN class="ft33">dels </SPAN>att 2, 4, <NOBR>6–8,</NOBR> 10, 13, 17, 19, 32, 33, 36, 48 §§ ska ha följande</P>
<P class="p14 ft3">lydelse</P>
<P class="p89 ft5"><SPAN class="ft33">dels </SPAN>att det i lagen ska införas nya paragrafer, 7 a, 7 b, 9 a, 10 a, 12 a– 12 c, 13 <NOBR>a–13</NOBR> d, 20 a, 20 b, 48 <NOBR>a–48</NOBR> i §§ samt närmast före 7 b, 13 a, 20 a och 48 c §§ nya rubriker av följande lydelse.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t74">
<TR>
<TD class="tr10 td67"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr10 td69"><P class="p3 ft52">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1479 ft3">2 §</P>
<P class="p640 ft3">I lagen avses med</P>
<P class="p655 ft5"><SPAN class="ft60">konsument</SPAN>: en fysisk person som handlar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet,</P>
<P class="p1480 ft3"><SPAN class="ft58">näringsidkare</SPAN>: en fysisk eller juridisk person som handlar för ändamål som har samband med den egna näringsverksamheten,</P>
<P class="p1480 ft5"><SPAN class="ft60">kreditgivare</SPAN>: den som lämnar krediten eller övertar den ursprungliga kreditgivarens fordran,</P>
<P class="p655 ft3"><SPAN class="ft58">kreditavtal</SPAN>: ett avtal om lån, kontokredit, betalningsanstånd eller liknande,</P>
<P class="p655 ft3"><SPAN class="ft58">kontokredit</SPAN>: ett kreditavtal som innebär en fortlöpande rätt att utnyttja ett kreditutrymme,</P>
<P class="p655 ft5"><SPAN class="ft60">kreditköp</SPAN>: ett köp av en vara eller tjänst som finansieras genom en kredit som lämnas av</P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft25">säljaren, eller</SPAN></P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft25">annan kreditgivare, om det görs på grund av en överenskommelse mellan denne och säljaren eller om varan eller tjänsten anges i kreditavtalet,</SPAN></P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft58">kontantpris</SPAN>: det pris till vilket en vara eller tjänst vanligen erbjuds</P>
<P class="p614 ft3">konsumenter mot kontant betalning,</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t70">
<TR>
<TD class="tr7 td67"><P class="p21 ft3"><SPAN class="ft58">kreditkostnad</SPAN>: det sammanlagda</P></TD>
<TD class="tr7 td68"><P class="p16 ft3"><SPAN class="ft58">kreditkostnad</SPAN>: det sammanlagda</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">beloppet av räntor, avgifter och</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">beloppet av räntor, avgifter och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">andra kostnader som konsumenten</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">andra kostnader som konsumenten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p21 ft3">ska betala med anledning av</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p16 ft3">ska betala med anledning av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">krediten, dock med undantag för</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft4"><SPAN class="ft3">krediten, </SPAN>inklusive nödvändiga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p242 ft12">notariatsavgifter,</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p24 ft4">kostnader för värdering<SPAN class="ft3">, dock med</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p1481 ft37">undantag för notariatsavgifter,</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1482 ft3"><SPAN class="ft58">kreditfordran</SPAN>: summan av kreditbeloppet och kreditkostnaden, <SPAN class="ft58">kreditränta</SPAN>: räntekostnaden per år för den vid varje tid obetalda delen</P>
<P class="p454 ft3">av skulden angiven som en ränta,</P>
<P class="p458 ft5"><SPAN class="ft60">effektiv ränta</SPAN>: kreditkostnaden angiven som en årlig ränta beräknad på kreditbeloppet, i förekommande fall med hänsyn tagen till att delbetalningar ska göras under den löpande kredittiden.</P>
<P class="p1483 ft4"><SPAN class="ft58">bostadskredit</SPAN>:</P>
<P class="p1484 ft4">– en kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt</P>
<P class="p1485 ft63">eller bostadsrätt eller liknande rätt</P>
<P class="p14 ft3">368</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_369">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p1486 ft33">eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, eller</P>
<P class="p245 ft4">– en kredit som konsumenten tar i syfte att förvärva eller behålla äganderätt till fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller lik- nande rätt eller en befintlig eller planerad byggnad, utom i de fall det handlar om en överbrygg- ningskredit.</P>
<P class="p244 ft4"><SPAN class="ft58">utländsk valuta</SPAN>: en annan valuta</P>
<P class="p1487 ft4">än valutan i det land inom EES där konsumenten är bosatt eller den valuta i vilken konsumenten erhåller sin inkomst eller innehar de tillgångar som ska användas som betalning av krediten.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t75">
<TR>
<TD class="tr10 td214"><P class="p157 ft4"><SPAN class="ft58">rådgivning: </SPAN>personliga</P></TD>
<TD class="tr10 td151"><P class="p16 ft4">rekom-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td214"><P class="p3 ft53">mendationer avseende</P></TD>
<TD class="tr4 td151"><P class="p16 ft91">bostads-</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1486 ft64">kreditavtal, som inte bara utgör beviljandet av en kredit eller kreditförmedling.</P>
<P class="p1488 ft3">4 §</P>
<P class="p53 ft3">För en annan räntefri kredit än kontokredit som inte är förbunden med mer än en obetydlig avgift och som ska betalas tillbaka inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information i <NOBR>7–10</NOBR> §§, om kreditprövning i 12 och 13 §§, om dokumentation av kreditavtalet i 14 §, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§, om underrättelse vid en överlåtelse i 28 § andra stycket eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p62 ft3">För en räntefri kontokredit som inte är förbunden med mer än en obetydlig avgift och som ska betalas tillbaka inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information i <NOBR>7–10</NOBR> §§ och 14 § andra och tredje styckena, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p76 ft3">För en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information vid marknadsföring i 7 § andra stycket <NOBR>4–6</NOBR> och tredje stycket, om information i kreditavtalet i 14 § andra stycket, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§, om betalning av skulden i förtid i <NOBR>32–36</NOBR> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p168 ft4"><SPAN class="ft3">För en </SPAN>kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet <SPAN class="ft3">gäller inte bestämmelserna om betal- ningsplan i 16 §, om ångerrätt i </SPAN><NOBR><SPAN class="ft3">21–25</SPAN></NOBR><SPAN class="ft3"> §§ eller om uppsägning av</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p168 ft5">För en <SPAN class="ft33">bostadskredit </SPAN>gäller inte bestämmelserna om betalningsplan i 16 §, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1411 ft3">369</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_370">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1400 ft3">370</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p14 ft3">kreditavtal med obestämd löptid i</P>
<P class="p14 ft3">37 §.</P>
<P class="p490 ft5">För en kredit som lämnas av ett kreditinstitut eller värdepappersbolag för finansiering av ett avtal med institutet eller bolaget om köp av finansiella instrument gäller inte bestämmelserna om information i 8– 10 §§ och 14 § andra och tredje styckena eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p1456 ft3">6 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<DIV id="id_2_2_1">
<P class="p168 ft3">Näringsidkaren ska i sitt för- hållande till konsumenten iaktta god kreditgivningssed. Närings- idkaren ska därvid ta till vara konsumentens intressen med till- börlig omsorg och ge de för- klaringar som konsumenten be- höver.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2_2">
<P class="p168 ft3">Näringsidkaren ska i sitt för- hållande till konsumenten iaktta god kreditgivningssed. Närings- idkaren ska därvid ta till vara konsumentens intressen med till- börlig omsorg och ge de för- klaringar som konsumenten be- höver. <SPAN class="ft4">Den information som när- ingsidkaren är skyldig att lämna enligt denna lag ska lämnas utan kostnad för konsumenten.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2_3">
<P class="p1489 ft3">7 §</P>
<P class="p86 ft5">Näringsidkaren ska vid marknadsföring av kreditavtal, med angivande av ett representativt exempel, lämna information om den effektiva räntan för krediten.</P>
<P class="p86 ft3">Om någon annan räntesats eller sifferuppgift än den effektiva räntan anges i marknadsföringen, ska näringsidkaren dessutom, med angivande av ett representativt exempel, lämna information om</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft25">krediträntan, med angivande av om den är bunden eller rörlig,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft25">avgifter och andra kostnader som utgör en del av kreditkostnaden,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft25">kreditbeloppet,</SPAN></P>
<P class="p1490 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft25">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD class="tr7 td215"><P class="p328 ft3">5. det sammanlagda belopp</P></TD>
<TD class="tr7 td114"><P class="p21 ft3">som</P></TD>
<TD class="tr7 td68"><P class="p16 ft3">5. det sammanlagda belopp som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td215"><P class="p1433 ft3">ska betalas av konsumenten</P></TD>
<TD class="tr6 td114"><P class="p21 ft3">och</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p24 ft3">ska betalas av konsumenten<SPAN class="ft4">,</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td67"><P class="p1491 ft12">storleken på <SPAN class="ft52">avbetalningar</SPAN>, och</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft4">antalet avbetalningar <SPAN class="ft3">och storle-</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td215"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td114"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p1491 ft52"><SPAN class="ft12">ken på </SPAN>avbetalningarna<SPAN class="ft12">, och</SPAN></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p144 ft3">6. kontantpriset och den kontantinsats som krävs vid kreditköp.</P>
<P class="p86 ft3">Om konsumenten är skyldig att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kreditavtalet, och kostnaderna för tjänsten inte kan fastställas i förväg, ska skyldigheten anges i marknadsföringen i anslutning till informationen om den effektiva räntan.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_4">
<DIV id="id_2_4_1">
<P class="p168 ft5">Informationen ska lämnas på ett klart, kortfattat och framträdande sätt.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_4_2">
<P class="p86 ft5">Informationen ska lämnas på ett klart, kortfattat och framträdande sätt. <SPAN class="ft33">Den effektiva räntan ska anges i marknadsföringen på ett minst lika framträdande sätt som andra förekommande räntesatser.</SPAN></P>
<P class="p282 ft4">7 a §</P>
<P class="p89 ft64">I fråga om bostadskrediter ska näringsidkaren under de förut-</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_371">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft33">sättningar som anges i 7 § andra stycket utöver vad som anges där lämna information om</P>
<P class="p1492 ft4"><SPAN class="ft4">1.</SPAN><SPAN class="ft32">kreditgivarens eller kredit- förmedlarens namn, organisations- nummer och adress,</SPAN></P>
<P class="p53 ft4"><SPAN class="ft4">2.</SPAN><SPAN class="ft32">huruvida kreditavtalet för- utsätter att krediten ska vara för- enad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller lik- nande rätt eller vara förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet,</SPAN></P>
<P class="p76 ft33"><SPAN class="ft4">3.</SPAN><SPAN class="ft30">risken, i tillämpliga fall, för att valutakursförändringar kan komma att påverka de belopp som ska betalas av konsumenten.</SPAN></P>
<P class="p1493 ft227">Allmän information om bostadskrediter</P>
<P class="p88 ft4">7 b §</P>
<P class="p275 ft52">Näringsidkare som erbjuder bostadskrediter ska tillhandahålla allmän information om de kredit- avtal som kan erbjudas konsu- menter. Informationen ska finnas tillgänglig i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsu- menten eller i elektronisk form. Informationen ska innehålla upp- gifter om</P>
<P class="p1494 ft33"><SPAN class="ft4">1.</SPAN><SPAN class="ft30">uppgiftslämnarens namn, organisationsnummer och adress,</SPAN></P>
<P class="p53 ft4"><SPAN class="ft4">2.</SPAN><SPAN class="ft32">i förekommande fall de ändamål som krediten får använ- das för,</SPAN></P>
<P class="p53 ft33"><SPAN class="ft4">3.</SPAN><SPAN class="ft30">vilka säkerheter som kan komma att krävas för ingående av kreditavtalet,</SPAN></P>
<P class="p58 ft4"><SPAN class="ft4">4.</SPAN><SPAN class="ft32">kreditavtalets möjliga löptid,</SPAN></P>
<P class="p53 ft4"><SPAN class="ft4">5.</SPAN><SPAN class="ft32">vilken typ av ränta som kan erbjudas med angivande av om räntan är rörlig eller bunden, och om den är bunden, vilka olika räntebindningstider som kan er- bjudas jämte en kort beskrivning av vad som kännetecknar rörlig</SPAN></P>
<P class="p1495 ft228">respektive bunden ränta med olika bindningstider och vad detta inne-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1411 ft3">371</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_372">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p1496 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1400 ft3">372</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft4">bär för konsumenten,</P>
<P class="p597 ft4"><SPAN class="ft4">6.</SPAN><SPAN class="ft31">i vilken valuta som bostads- krediten kan erbjudas och, i före- kommande fall en förklaring av vad det innebär för konsumenten att ta ett lån i utländsk valuta,</SPAN></P>
<P class="p1497 ft33"><SPAN class="ft4">7.</SPAN><SPAN class="ft229">det sammanlagda kredit- beloppet, kreditkostnaden, det sammanlagda belopp som ska</SPAN></P>
<P class="p281 ft4">betalas av konsumenten och den effektiva räntan, med angivande av representativa exempel,</P>
<P class="p597 ft4"><SPAN class="ft4">8.</SPAN><SPAN class="ft31">eventuella andra kostnader, som inte ingår i kreditkostnaden, som ska betalas i samband med ett kreditavtal,</SPAN></P>
<P class="p597 ft4"><SPAN class="ft4">9.</SPAN><SPAN class="ft31">olika alternativ för åter- betalning av krediten till kredit- givaren med angivande av amor- teringarnas antal, frekvens och belopp,</SPAN></P>
<P class="p703 ft33"><SPAN class="ft52">10.</SPAN><SPAN class="ft30">en beskrivning av de villkor som rör återbetalning i förtid,</SPAN></P>
<P class="p597 ft4"><SPAN class="ft52">11.</SPAN><SPAN class="ft32">vilka krav på värdering av en säkerhet som ställs, vem som är ansvarig för att värderingen utförs och om kostnader för värderingen kommer att uppstå för konsu- menten,</SPAN></P>
<P class="p703 ft33"><SPAN class="ft52">12.</SPAN><SPAN class="ft30">huruvida det krävs att konsumenten öppnar ett konto eller ansluter sig till en tjänst som</SPAN></P>
<P class="p1498 ft4">möjliggör betalning av amorte- ringar och kostnader och om det i övrigt förutsätts att konsumenten köper andra finansiella produkter för att kunna erhålla krediten på de marknadsförda villkoren, med ett förtydligande av om sådana finansiella produkter kan köpas av någon annan än kreditgivaren, och</P>
<P class="p89 ft33">13. vilka konsekvenser som kan bli följden om skyldigheterna enligt kreditavtalet inte följs.</P>
<P class="p1499 ft33">Om iakttagande av kredit- villkoren avseende amortering inte medför att det totala kredit- beloppet är betalat vid kredittidens slut, ska detta tydligt anges.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_373">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr3 td46"><P class="p1500 ft3">8 §</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p25 ft3">Näringsidkaren ska i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås ge</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td46"><P class="p1501 ft7">konsumenten information om</P></TD>
<TD class="tr4 td35"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">vilket slags kredit det rör sig om,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditgivarens och kreditförmedlarens namn, organisationsnummer och adress,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditbeloppet och villkoren för utnyttjandet av krediten,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft13">varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kreditköp,</SPAN></P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft14">krediträntan, villkoren för krediträntan med angivande av referensindex eller referensräntor samt tidpunkter, förfaranden och andra villkor för ändring av krediträntan,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft13">den effektiva räntan, med angivande av ett representativt exempel, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft13">avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ordning enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika krediträntor; om en betalning inte avräknas utan sparas eller investeras för konsumentens räkning, ska det anges,</SPAN></P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft14">avgifter med anledning av kreditavtalet och villkoren för ändring av avgifterna,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft13">notariatsavgifter,</SPAN></P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft14">skyldighet att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kreditavtalet,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft13">dröjsmålsräntan och villkoren för ändring av den samt avgifter som ska betalas när avtalsförpliktelser inte fullgörs,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">13.</SPAN><SPAN class="ft13">påföljder vid dröjsmål med betalning,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">14.</SPAN><SPAN class="ft13">begärda säkerheter,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">15.</SPAN><SPAN class="ft13">förekomst eller avsaknad av ångerrätt,</SPAN></P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">16.</SPAN><SPAN class="ft14">konsumentens rätt till förtidsbetalning samt kreditgivarens rätt till ränteskillnadsersättning och hur denna ersättning ska beräknas,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">17.</SPAN><SPAN class="ft13">konsumentens rätt att få information om att en kredit inte beviljats,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">18.</SPAN><SPAN class="ft13">konsumentens rätt att få ett utkast till ett kreditavtal, och</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">19.</SPAN><SPAN class="ft13">den tid under vilken erbjudandet gäller.</SPAN></P>
<P class="p97 ft3">Informationen ska ges i formuläret ”Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation”. Formuläret ska tillhandahållas konsu- menten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Om avtalet på konsumentens begäran ska ingås genom ett medel för distanskommunikation som inte tillåter att informationen ges i sådan form före avtalsslutet, ska näringsidkaren ge konsumenten informationen i denna form snarast efter det att avtalet har ingåtts. Informationen i formuläret ska begränsas till det som anges i första stycket.</P>
<P class="p154 ft5">Om konsumenten begär det, ska näringsidkaren utan kostnad ge honom eller henne ett utkast till ett kreditavtal.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t35">
<TR>
<TD class="tr5 td216"><P class="p1502 ft4">Om det är fråga om kredit som</P></TD>
<TD class="tr5 td122"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td216"><P class="p1502 ft4">är förenad med panträtt i fast</P></TD>
<TD class="tr6 td122"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td216"><P class="p1502 ft4">egendom, tomträtt eller bostads-</P></TD>
<TD class="tr6 td122"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td216"><P class="p1502 ft52">rätt eller liknande rätt eller som är</P></TD>
<TD class="tr5 td122"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td216"><P class="p1502 ft4">förenad med motsvarande rätt i</P></TD>
<TD class="tr6 td122"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td216"><P class="p1502 ft52">byggnad som inte hör till fastighet,</P></TD>
<TD class="tr6 td122"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td216"><P class="p1502 ft4">behöver näringsidkaren bara ge</P></TD>
<TD class="tr9 td122"><P class="p16 ft3">373</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_374">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1400 ft3">374</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p1503 ft33">den information som anges i 7 § första stycket och andra stycket 1– 4. Informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P>
<P class="p1504 ft4">9 a §</P>
<P class="p1505 ft4">I fråga om en bostadskredit ska näringsidkaren i stället för vad som anges i 8 och 9 §§ ge konsumenten anpassad informa- tion om krediten genom att över- lämna ett standardiserat EU- faktablad. Det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet</NOBR> ska tillhandahållas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Det ska överlämnas i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås och utan onödigt dröjsmål efter det att konsumenten lämnat uppgifter om sina önskemål och behov samt de uppgifter om sin ekonomiska situation som behövs för att kredit- givaren ska kunna göra en kredit- prövning av konsumenten.</P>
<P class="p1506 ft4">Om ett standardiserat EU- faktablad lämnats före ett bin- dande erbjudande, ska ett nytt faktablad lämnas tillsammans med det bindande erbjudandet om erbjudandets egenskaper skiljer sig från uppgifterna i det tidigare lämnade faktabladet.</P>
<P class="p1507 ft3">10 §<A href="#page_374"><SPAN class="ft21">1</SPAN></A></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<DIV id="id_2_2_1">
<P class="p168 ft5">Vid telefonförsäljning av en kredit tillämpas i stället för 8 § första stycket och 9 § första stycket det som föreskrivs i 3 kap. 4 § första stycket lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler. Den beskrivning av den finansiella tjänstens huvudsak- liga egenskaper som ska ges enligt</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2_2">
<P class="p168 ft5">Vid telefonförsäljning av en <SPAN class="ft33">annan </SPAN>kredit <SPAN class="ft33">än en bostadskredit </SPAN>tillämpas i stället för 8 § första stycket och 9 § första stycket det som föreskrivs i 3 kap. 4 § första stycket lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler. Den beskrivning av den finansiella tjänstens huvudsak-</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2_3">
<P class="p14 ft43"><SPAN class="ft48">1 </SPAN>Senaste lydelse 2014:17.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_375">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21">
<TR>
<TD class="tr3 td54"><P class="p3 ft3">det stycket ska innehålla informa-</P></TD>
<TD class="tr3 td55"><P class="p3 ft3">liga egenskaper som ska ges enligt</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td54"><P class="p3 ft3">tion om</P></TD>
<TD class="tr5 td55"><P class="p3 ft3">det stycket ska innehålla informa-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td54"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft7">tion om</P></TD>
<TD class="tr4 td35"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditbeloppet och villkoren för utnyttjande av krediten,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kreditköp,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">krediträntan, villkoren för krediträntan med angivande av referens- index eller referensräntor samt tidpunkter, förfaranden och andra villkor för ändring av krediträntan,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">den effektiva räntan, med angivande av ett representativt exempel, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, och</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft13">avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ordning enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika krediträntor.</SPAN></P>
<P class="p12 ft5">Om det är fråga om en kredit som avses i 9 §, ska beskrivningen innehålla information om kreditbeloppet, krediträntan med villkor för den och angivande av referensindex eller referensräntor samt den effektiva räntan med angivande av ett representativt exempel. Om avtalet innebär att konsumenten kan uppmanas att betala tillbaka hela den utestående krediten, ska också det anges.</P>
<P class="p1508 ft4">10 a §</P>
<P class="p1509 ft4">Vid telefonförsäljning av en bostadskredit gäller, utöver den informationsskyldighet som följer av 9 a § första stycket, det som föreskrivs i 3 kap. 4 § första stycket lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler. Den beskrivning av den finansiella tjänstens huvudsakliga egenskaper som ska ges enligt det stycket ska minst innehålla de uppgifter som avses i det i 9 a § angivna standardiserade <NOBR>EU-faktabladets</NOBR> del A, avsnitten <NOBR>3–6.</NOBR></P>
<P class="p1510 ft4">12 a §</P>
<P class="p1475 ft4">Vid kreditprövningen avseende en bostadskredit ska de uppgifter som är nödvändiga för att bedöma konsumentens möjligheter att full- göra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet kontrolleras på ett lämpligt sätt.</P>
<P class="p1511 ft33">Uppgifter om hur kreditpröv- ningen gått till och vilka uppgifter som inhämtats ska dokumenteras och bevaras av kreditgivaren.</P>
<P class="p1512 ft3">375</P>
</DIV>
<DIV id="page_376">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1400 ft3">376</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p1513 ft4">12 b §</P>
<P class="p1514 ft4">Näringsidkare som erbjuder bostadskrediter ska på ett tydligt sätt informera konsumenten om vilka uppgifter som konsumenten behöver lämna för att en kredit- prövning ska kunna genomföras och vilka uppgifter som kommer att inhämtas från en extern data- bas. Näringsidkaren ska informera konsumenten om att underlåtenhet att lämna uppgifter kan leda till att krediten inte beviljas.</P>
<P class="p1515 ft4">12 c §</P>
<P class="p1516 ft4">Vid kreditprövningen avseende en bostadskredit får bedömningen inte till övervägande del grunda sig på att den avsedda säkerhetens värde överstiger kreditbeloppet eller att säkerheten antas komma att stiga i värde. Detta gäller inte kreditavtal där kreditbeloppet och förekommande kreditkostnader ska betalas först i samband med försäljning eller annan överlåtelse av säkerheten som sker i anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller dödsfall.</P>
<P class="p134 ft3">13 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<DIV id="id_2_2_1">
<P class="p168 ft3">Beviljas inte krediten, ska näringsidkaren underrätta kon- sumenten om orsaken till det. Beror det på uppgifter som härrör från en extern databas, ska konsumenten <SPAN class="ft4">snarast och utan kostnad </SPAN>underrättas om upp- gifterna och vilken databas som använts.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2_2">
<P class="p86 ft3">Beviljas inte krediten, ska näringsidkaren <SPAN class="ft4">snarast </SPAN>underrätta konsumenten om orsaken till det. Beror det på uppgifter som härrör från en extern databas, ska konsumenten underrättas om uppgifterna och vilken databas som använts.</P>
<P class="p645 ft227">Erbjudanden om bostadskrediter</P>
<P class="p83 ft4">13 a §</P>
<P class="p1517 ft33">Ett erbjudande om en bostads- kredit som avses vara bindande för kreditgivaren ska tillhandahållas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_377">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t76">
<TR>
<TD class="tr3 td217"><P class="p3 ft4">tillgänglig</P></TD>
<TD class="tr3 td129"><P class="p1 ft4">för</P></TD>
<TD class="tr3 td69"><P class="p25 ft4">konsumenten.</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td217"><P class="p3 ft53">Erbjudandet</P></TD>
<TD class="tr4 td129"><P class="p3 ft53">ska</P></TD>
<TD class="tr4 td69"><P class="p25 ft53">innehålla samt-</P></TD>
<TD class="tr4 td35"><P class="p3 ft7">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p14 ft4">liga kreditvillkor.</P>
<P class="p97 ft4">Näringsidkaren ska i erbju- dandet förklara vilka olika fakto- rer som påverkat den erbjudna räntan. Förklaringen ska innefatta information om</P>
<P class="p97 ft4"><SPAN class="ft4">–</SPAN><SPAN class="ft31">den genomsnittliga räntan för de bostadskrediter som kredit- givaren avtalat om under de närmast föregående tolv måna- derna med samma räntebind- ningstid som den konsumenten erbjuds, redovisad per månad,</SPAN></P>
<P class="p154 ft4"><SPAN class="ft4">–</SPAN><SPAN class="ft31">bankens finansieringskostnad för bostadskrediter med samma räntebindningstid som den som konsumenten erbjuds och</SPAN></P>
<P class="p103 ft4"><SPAN class="ft4">–</SPAN><SPAN class="ft31">vilka faktorer hänförliga till konsumenten, krediten och säker- heten som näringsidkaren har tagit hänsyn till vid bestämmandet av den ränta som erbjuds konsumen- ten.</SPAN></P>
<P class="p1490 ft4">Om konsumenten begär att få en</P>
<P class="p175 ft33">förklaring i enlighet med andra stycket under bostadskreditavtalets löptid, ska kreditgivaren tillhanda- hålla en sådan så snart som möjligt.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t77">
<TR>
<TD class="tr3 td218"><P class="p3 ft4">13 b §</P></TD>
<TD class="tr3 td198"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr3 td118"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr3 td219"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr3 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td220"><P class="p1518 ft4">Konsumenten ska ha rätt att</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td220"><P class="p1518 ft4">överväga ett erbjudande i enlighet</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr5 td220"><P class="p1518 ft4">med 13 a § under minst sju dagar</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td220"><P class="p1518 ft4">från det att erbjudandet kommit</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td218"><P class="p3 ft4">konsumenten</P></TD>
<TD class="tr6 td198"><P class="p117 ft4">till</P></TD>
<TD class="tr6 td118"><P class="p3 ft4">handa.</P></TD>
<TD class="tr6 td219"><P class="p1518 ft4">Erbju-</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr5 td220"><P class="p1518 ft4">dandet är bindande för kredit-</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td220"><P class="p1518 ft4">givaren under hela denna tid.</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td220"><P class="p1518 ft4">Konsumenten kan acceptera er-</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr5 td220"><P class="p1518 ft4">bjudandet när som helst under</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td220"><P class="p1518 ft4">betänketiden och avtalet är då</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr6 td221"><P class="p3 ft4">omedelbart bindande.</P></TD>
<TD class="tr6 td219"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr5 td220"><P class="p1518 ft4">Kreditgivaren får förbehålla sig</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td220"><P class="p1518 ft4">rätten att ändra en erbjuden ränta</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td220"><P class="p1518 ft4">senast på utbetalningsdagen för</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr5 td220"><P class="p1518 ft4">kreditbeloppet, om räntan i er-</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td220"><P class="p1518 ft52">bjudandet bestämts med hänsyn till</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td218"><P class="p3 ft4">försäljning</P></TD>
<TD class="tr6 td198"><P class="p3 ft4">av</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td153"><P class="p1518 ft4">underliggande</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td218"><P class="p3 ft4">obligationer</P></TD>
<TD class="tr9 td198"><P class="p293 ft4">eller</P></TD>
<TD class="tr9 td118"><P class="p305 ft4">andra</P></TD>
<TD class="tr9 td219"><P class="p1518 ft4">lång-</P></TD>
<TD class="tr9 td80"><P class="p16 ft3">377</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_378">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p1496 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1400 ft3">378</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft4">siktiga finansieringsinstrument.</P>
<P class="p486 ft4">Om förbehåll gjorts och sådana försäljningar innebär att räntan blir lägre än den ränta som an- getts i erbjudandet, är kreditgiva- ren skyldig att tillämpa den lägre räntan. Om kreditgivaren ändrar räntan med stöd av ett sådant förbehåll ska denne förklara för konsumenten på vilket sätt räntan påverkats av försäljningar av underliggande obligationer eller andra långsiktiga finansierings- instrument.</P>
<P class="p99 ft4">13 c §</P>
<P class="p1499 ft52">Näringsidkare som erbjuder bostadskrediter får inte enbart erbjuda sådana krediter under förutsättning att konsumenten tillsammans med kreditavtalet köper andra finansiella produkter. Detta gäller dock inte om för- utsättningen gäller att konsumen- ten ska öppna ett konto eller an- sluta sig till en tjänst som möjlig- gör betalningar enligt kreditavtalet.</P>
<P class="p1519 ft4">Näringsidkare som erbjuder andra finansiella produkter än ett konto eller en tjänst som möjliggör betalningar av krediten till- sammans med en bostadskredit ska i ett erbjudande som avses vara bindande för kreditgivaren för- klara för konsumenten vilken ränta konsumenten hade blivit erbjuden om ett bostadskreditavtal hade ingåtts utan de övriga erbjudna produkterna. Förklaringen ska innefatta information om vilka avgifter och andra kostnader som var och en av de andra produkterna medför.</P>
<P class="p1520 ft33">Om konsumenten begär att få en förklaring i enlighet med andra stycket under kreditavtalets löptid, ska kreditgivaren tillhandahålla en sådan så snart som möjligt.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_379">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p287 ft4">13 d §</P>
<P class="p1521 ft4">Näringsidkaren ska senast när ett bindande erbjudande om en bostadskredit lämnas föra en diskussion med konsumenten om amortering och i anslutning till det lägga fram ett förslag till en individuellt anpassad amorte- ringsplan i en handling eller i någon annan läsbar eller varaktig form som är tillgänglig för konsu- menten. Amorteringsplanen ska ligga i konsumentens långsiktiga intresse.</P>
<P class="p1522 ft33">Konsumenten kan under bostadskreditavtalets löptid begära att ett nytt förslag till amorte- ringsplan upprättas, om konsu- mentens förhållanden har för- ändrats på något sätt som har betydelse för amorteringsvillkoren eller om konsumenten har något annat särskilt skäl.</P>
<P class="p290 ft5">17 § Räntesatsen får ändras endast om det har avtalats.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p168 ft12">Räntesatsen får ändras till konsumentens nackdel endast i den utsträckning som det motiveras av kreditpolitiska beslut, ökade upp- låningskostnader för kreditgivaren eller andra kostnadsökningar som kreditgivaren inte skäligen kunde förutse när avtalet ingicks. Vid <SPAN class="ft52">kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet </SPAN>med en sammanlagd löptid om minst <SPAN class="ft52">30 </SPAN>år och med en ränta som är bunden under viss del av avtalstiden, minst tre månader, har dock kreditgivaren, om det finns förbehåll om det i avtalet, rätt att vid utgången av en sådan del av avtalstiden ändra räntan så att den motsvarar den ränta som kreditgivaren vid den tidpunkten allmänt tillämpar för nya krediter av motsvarande slag.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p168 ft12">Räntesatsen får ändras till konsumentens nackdel endast i den utsträckning som det motiveras av kreditpolitiska beslut, ökade upp- låningskostnader för kreditgivaren eller andra kostnadsökningar som kreditgivaren inte skäligen kunde förutse när avtalet ingicks. Vid <SPAN class="ft52">bostadskredit </SPAN>med en sammanlagd löptid om minst <SPAN class="ft52">10 </SPAN>år och med en ränta som är bunden under viss del av avtalstiden, minst tre månader, har dock kreditgivaren, om det finns förbehåll om det i avtalet, rätt att vid utgången av en sådan del av avtalstiden ändra räntan så att den motsvarar den ränta som kreditgivaren vid den tidpunkten allmänt tillämpar för nya krediter av motsvarande slag.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1411 ft3">379</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_380">
<DIV id="tx1"><SPAN class="ft3">Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om en ränteändring innan den börjar gälla. Under- rättelsen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. I fråga om </SPAN><SPAN class="ft4">en bostadskredit </SPAN><SPAN class="ft3">får kreditgivaren i stället underrätta konsumenten om en ränteändring genom annonse- ring i dagspress. Sker under- rättelsen genom annonsering, ska konsumenten underrättas person- ligen senast i samband med nästa avisering eller kontoutdrag.</SPAN></DIV>
<DIV id="tx2"><SPAN class="ft3">Utan hinder av andra stycket får räntesatsen ändras på visst sätt i anslutning till ändringar i en referensränta som kreditgivaren inte har något betydande inflytande över. Ett avtalsvillkor om detta får förenas med ett undantag om att räntesatsen under särskilda förut- sättningar ska ändras mer eller mindre än som följer av anknyt- ningen till referensräntan. Undan- taget ska bestämmas så att det inte blir mindre förmånligt för konsu- menten än för kreditgivaren. Det ska uppfylla kraven i andra stycket.</SPAN></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1400 ft3">380</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p1523 ft3">Utan hinder av andra stycket får räntesatsen ändras på visst sätt i anslutning till ändringar i en referensränta som kreditgivaren inte har något betydande inflytande över. <SPAN class="ft4">En sådan referensränta ska vara tydlig och tillgänglig för kreditavtalets parter och ska doku- menteras av kreditgivaren eller tillhandahållaren av referens- räntan. </SPAN>Ett avtalsvillkor om detta får förenas med ett undantag om att räntesatsen under särskilda förutsättningar ska ändras mer eller mindre än som följer av anknytningen till referensräntan. Undantaget ska bestämmas så att det inte blir mindre förmånligt för konsumenten än för kreditgivaren. Det ska uppfylla kraven i andra stycket.</P>
<P class="p1524 ft5">Kreditgivaren är skyldig att tillämpa ett avtalsvillkor om ränte- ändringar på samma sätt till konsumentens förmån som till hans eller hennes nackdel.</P>
<P class="p1525 ft3">19 §</P>
<P class="p1526 ft3">Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om en ränteändring innan den börjar gälla. Under- rättelsen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. I fråga om <SPAN class="ft4">kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostads- rätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, </SPAN>får kreditgivaren i stället under- rätta konsumenten om en ränteänd- ring genom annonsering i dags- press. Sker underrättelsen genom annonsering, ska konsumenten underrättas personligen senast i samband med nästa avisering eller kontoutdrag.</P>
<P class="p491 ft5">Beror en ränteändring enbart på en ändring i en referensränta som kreditgivaren inte har något bestämmande inflytande över, får konsu- menten i stället underrättas periodvis, under förutsättning att parterna har avtalat om det och den nya referensräntan har offentliggjorts och är tillgänglig hos kreditgivaren.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_381">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p1435 ft227">Bostadskrediter i utländsk valuta</P>
<P class="p1527 ft4">20 a §</P>
<P class="p1528 ft52">Kreditgivare som beviljar bostadskrediter i utländsk valuta ska erbjuda konsumenten en för- säkring eller något annat arrange- mang som begränsar risken för att valutakursförändringar påverkar konsumentens förmåga att betala kreditfordran.</P>
<P class="p1529 ft4">20 b §</P>
<P class="p1530 ft4">En kreditgivare ska med jämna mellanrum och vid betydande valutakursförändringar under löp- tiden för en bostadskredit i ut- ländsk valuta, varna konsumenten för att en valutakursförändring kan medföra att kreditfordran ökar. Varningarna ska tillhanda- hållas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsu- menten. Kreditavtalet ska ange vilka varningar om valutakurs- förändringar som konsumenten kommer att få under kreditavtalets löptid och, i förekommande fall, det arrangemang som konsu- menten valt för att begränsa risken med sådana förändringar.</P>
<P class="p1531 ft3">32 §</P>
<P class="p62 ft5">Konsumenten har rätt att betala sin skuld till kreditgivaren före den avtalade förfallotiden. Om skulden betalas i förtid, har kreditgivaren rätt till ersättning i den omfattning som anges i 36 §.</P>
<P class="p245 ft4">Om konsumenten begär att få betala skulden i förtid, eller förklarar sig vilja överväga detta, ska kreditgivaren snarast ge infor- mation om vad en betalning i förtid innebär. Om en sådan betalning medför kostnader för konsumenten, ska informationen innehålla en uppskattning av hur stora kostnaderna kommer att bli och förklara vilka antaganden uppskattningen bygger på. Infor- mationen ska ges till konsumenten</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1411 ft3">381</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_382">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p1532 ft33">i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P>
<P class="p1533 ft3">33 §<A href="#page_382"><SPAN class="ft21">2</SPAN></A></P>
<P class="p1534 ft5">Kreditgivaren har rätt att få betalning i förtid endast om det har gjorts förbehåll om detta i avtalet och</P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">konsumenten sedan mer än en månad är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger tio procent av kreditfordran,</SPAN></P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">konsumenten sedan mer än en månad är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger fem procent av kreditfordran och dröjsmålet avser två eller flera poster som förfallit vid olika tidpunkter,</SPAN></P>
<P class="p86 ft5"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft14">konsumenten på något annat sätt är i väsentligt dröjsmål med betalning,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft25">säkerhet som ställts för krediten har avsevärt försämrats, eller</SPAN></P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft13">det står klart att konsumenten genom att avvika, skaffa undan egendom eller förfara på något annat sätt undandrar sig att betala sin skuld.</SPAN></P>
<P class="p490 ft3">Om säkerhet som ställts för krediten utgörs av förbehåll om återtaganderätt, har kreditgivaren rätt till betalning i förtid på grund av försämrad säkerhet endast om konsumenten uppsåtligen eller genom grov vårdslöshet har orsakat att säkerheten avsevärt försämrats.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t27">
<TR>
<TD colspan=5 class="tr7 td67"><P class="p21 ft4">Om en kredit är förenad med</P></TD>
<TD class="tr7 td222"><P class="p196 ft4">Kreditgivaren</P></TD>
<TD class="tr7 td42"><P class="p3 ft4">har</P></TD>
<TD class="tr7 td23"><P class="p16 ft3">rätt till</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr5 td67"><P class="p21 ft4">panträtt i fast egendom, tomträtt</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td68"><P class="p3 ft4"><SPAN class="ft3">betalning </SPAN>av en bostadskredit <SPAN class="ft3">i</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td67"><P class="p21 ft52">eller bostadsrätt eller liknande rätt</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">förtid på grund av försämrad</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td67"><P class="p21 ft4">eller är förenad med motsvarande</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">säkerhet endast om säkerheten har</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr5 td67"><P class="p21 ft4">rätt i byggnad som inte hör till</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td68"><P class="p3 ft3">avsevärt försämrats till följd av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td67"><P class="p21 ft4">fastighet, har kreditgivaren <SPAN class="ft3">rätt till</SPAN></P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">någon annan orsak än en allmän</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr5 td67"><P class="p21 ft3">betalning i förtid på grund av</P></TD>
<TD class="tr5 td222"><P class="p3 ft3">prisnedgång på</P></TD>
<TD class="tr5 td42"><P class="p1 ft3">den</P></TD>
<TD class="tr5 td23"><P class="p24 ft3">relevanta</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td212"><P class="p3 ft3">försämrad</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td62"><P class="p157 ft3">säkerhet</P></TD>
<TD class="tr6 td70"><P class="p187 ft3">endast</P></TD>
<TD class="tr6 td44"><P class="p21 ft3">om</P></TD>
<TD class="tr6 td222"><P class="p3 ft3">marknaden.</P></TD>
<TD class="tr6 td42"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td23"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">säkerheten har avsevärt försämrats</P></TD>
<TD class="tr6 td222"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td42"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td23"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">till följd av någon annan orsak än</P></TD>
<TD class="tr6 td222"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td42"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td23"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr5 td67"><P class="p21 ft3">en allmän prisnedgång på den</P></TD>
<TD class="tr5 td222"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td42"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td23"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr6 td89"><P class="p3 ft3">relevanta marknaden.</P></TD>
<TD class="tr6 td70"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td44"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td222"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td42"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td23"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td67"><P class="p21 ft4"><SPAN class="ft3">I fråga om </SPAN>kredit som är förenad</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td68"><P class="p16 ft4"><SPAN class="ft3">I fråga om </SPAN>en bostadskredit som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr5 td67"><P class="p21 ft4">med panträtt i fast egendom,</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td68"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">har en </SPAN>bunden <SPAN class="ft4">ränta </SPAN>för hela eller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td212"><P class="p3 ft4">tomträtt</P></TD>
<TD class="tr6 td199"><P class="p3 ft4">eller</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td60"><P class="p285 ft4">bostadsrätt</P></TD>
<TD class="tr6 td44"><P class="p21 ft4">eller</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">en del av avtalstiden, dock minst</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td67"><P class="p21 ft4">liknande rätt eller som är förenad</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">tre månader, har kreditgivaren trots</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr5 td67"><P class="p21 ft4">med motsvarande rätt i byggnad</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td68"><P class="p3 ft3"><NOBR>första–tredje</NOBR> styckena rätt att få</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td67"><P class="p21 ft4">som inte hör till fastighet och</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">betalning i förtid på den dag då</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr5 td67"><P class="p21 ft4">räntan för krediten är <SPAN class="ft3">bunden för</SPAN></P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td68"><P class="p3 ft3">den tid för vilken räntan är bunden</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">hela eller en del av avtalstiden,</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">löper ut. Detta gäller dock endast</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">dock minst tre månader, har</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">om det har gjorts förbehåll om det</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td91"><P class="p3 ft3">kreditgivaren</P></TD>
<TD class="tr6 td42"><P class="p3 ft3">trots</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td91"><P class="p21 ft3"><NOBR>första–tredje</NOBR></P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">i avtalet och det finns synnerliga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr5 td67"><P class="p21 ft3">styckena rätt att få betalning i</P></TD>
<TD class="tr5 td222"><P class="p3 ft3">skäl.</P></TD>
<TD class="tr5 td42"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td23"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">förtid på den dag då den tid för</P></TD>
<TD class="tr6 td222"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td42"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td23"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr9 td67"><P class="p21 ft3">vilken räntan är bunden löper ut.</P></TD>
<TD class="tr9 td222"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td42"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td23"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p214 ft43"><SPAN class="ft48">2 </SPAN>Senaste lydelse 2014:201.</P>
<P class="p1432 ft3">382</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_383">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21">
<TR>
<TD class="tr3 td46"><P class="p3 ft3">Detta gäller dock endast om det</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">har gjorts förbehåll om det i avtalet</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft3">och det finns synnerliga skäl.</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1535 ft3">36 §<A href="#page_383"><SPAN class="ft21">3</SPAN></A></P>
<P class="p217 ft3">Vid förtidsbetalning enligt <NOBR>32–35</NOBR> §§ ska konsumenten betala ränta och andra kostnader för krediten för tiden fram till förtidsbetalningen men inte för tiden därefter. När kreditgivarens fordran beräknas ska de grunder som står i överensstämmelse med god kreditgivningssed tillämpas.</P>
<P class="p1536 ft3">Kreditgivaren får inte tillgodoräkna sig någon ersättning för att skulden betalas i förtid. Om krediträntan är bunden när förtidsbetalningen sker, har kreditgivaren dock rätt att ta ut ränteskillnadsersättning av kredittagaren för den tid som återstår, om förbehåll har gjorts om detta och i den utsträckning som det överensstämmer med god kreditgivningssed.</P>
<P class="p1537 ft3">Ränteskillnadsersättningen får</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr9 td54"><P class="p231 ft4"><SPAN class="ft3">1. för </SPAN>kredit som är förenad med</P></TD>
<TD class="tr9 td223"><P class="p157 ft3">1. för</P></TD>
<TD class="tr9 td150"><P class="p1428 ft4">en bostadskredit</P></TD>
<TD class="tr9 td199"><P class="p16 ft12">högst</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft4">panträtt i fast egendom, tomträtt</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">motsvara skillnaden mellan räntan</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft52">eller bostadsrätt eller liknande rätt</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">på krediten och den ränta som vid</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td54"><P class="p231 ft4">eller som är förenad med</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td75"><P class="p3 ft3">betalningstillfället i allmänhet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft4">motsvarande rätt i byggnad som</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">gäller för bostadsobligationer med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td54"><P class="p231 ft4">inte hör till fastighet <SPAN class="ft3">högst</SPAN></P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td75"><P class="p3 ft3">en löptid som motsvarar åter-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft3">motsvara skillnaden mellan räntan</P></TD>
<TD class="tr6 td223"><P class="p3 ft3">stående</P></TD>
<TD class="tr6 td150"><P class="p1428 ft3">räntebindningstid</P></TD>
<TD class="tr6 td199"><P class="p16 ft3">ökad</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft3">på krediten och den ränta som vid</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td224"><P class="p3 ft3">med en procentenhet, och</P></TD>
<TD class="tr6 td199"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft3">betalningstillfället i allmänhet</P></TD>
<TD class="tr6 td223"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td150"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td199"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft3">gäller för bostadsobligationer med</P></TD>
<TD class="tr6 td223"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td150"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td199"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1538 ft3">en löptid som motsvarar åter- stående räntebindningstid ökad med en procentenhet, och</P>
<P class="p11 ft3">2. för annan kredit högst motsvara en procent av det förtidsbetalade beloppet eller, om det vid tidpunkten för förtidsbetalningen är kortare tid än ett år kvar av kreditavtalets löptid, en halv procent av det förtidsbetalade beloppet. Ersättningen får dock inte vara större än det belopp som konsumenten skulle ha betalat i ränta under den återstående löptiden enligt kreditavtalet.</P>
<P class="p12 ft3">Ränteskillnadsersättning får inte tas ut för den del av räntan som motsvaras av en kreditgarantiavgift, när statlig kreditgaranti har lämnats och avgift tas ut för garantin. Ersättning får inte heller tas ut vid en betalning av en kontokredit eller vid en betalning från en försäkring som garanterar återbetalning av krediten.</P>
<P class="p466 ft5">Om kreditgivaren utnyttjar en rätt att återta varan enligt 38 §, tillämpas 40 och 41 §§ vid den uppgörelse som då ska ske mellan parterna.</P>
<P class="p1539 ft43"><SPAN class="ft48">3 </SPAN>Senaste lydelse 2014:201.</P>
<P class="p13 ft3">383</P>
</DIV>
<DIV id="page_384">
<DIV id="tx1"><SPAN class="ft3">Kreditförmedlaren ska informera konsumenten om avgifter som konsumenten ska betala till kredit- förmedlaren för dennes tjänster. </SPAN><SPAN class="ft4">Sådana </SPAN><SPAN class="ft3">avgifter får tas ut endast om informationen har getts samt kreditförmedlaren och konsumen- ten innan kreditavtalet ingås har avtalat om det i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Kreditförmedlaren ska också informera kreditgivaren om avgifterna.</SPAN></DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p1540 ft3">48 §</P>
<P class="p490 ft3">En näringsidkare som, utan att vara kreditgivare och mot ersättning, erbjuder ett kreditavtal, bistår en konsument innan ett kreditavtal ingås eller ingår ett kreditavtal som ombud för kreditgivaren (kreditförmedlare) ska vid marknadsföring som riktas mot konsumenter lämna information om huruvida förmedlingen sker i samarbete med viss kreditgivare eller är oberoende.</P>
<P class="p1541 ft33">Kreditförmedlare ska i sitt för- hållande till konsumenten iaktta god kreditgivningssed.</P>
<P class="p1542 ft7">Kreditförmedlaren ska informera konsumenten om avgifter som konsumenten ska betala till kredit- förmedlaren för dennes tjänster.</P>
<P class="p1543 ft33">Om en avgift som konsumenten ska betala för förmedlingen inte går att fastställa i förväg, ska metoden för att beräkna avgiften anges.</P>
<P class="p1532 ft3">Avgifter får tas ut endast om informationen har getts samt kreditförmedlaren och konsumen- ten innan kreditavtalet ingås har avtalat om det i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för kon- sumenten. Kreditförmedlaren ska också informera kreditgivaren om avgifterna.</P>
<P class="p502 ft5">Om informationen inte lämnas, ska marknadsföringslagen (2008:486) tillämpas med undantag av bestämmelserna i <NOBR>29–36</NOBR> §§ om marknadsstör- ningsavgift. Den information som ska lämnas till konsumenten ska anses vara väsentlig enligt 10 § tredje stycket marknadsföringslagen.</P>
<P class="p1544 ft4">48 a §</P>
<P class="p1542 ft4">Utöver vad som anges i 48 § ska en kreditförmedlare av bostads- krediter, i rimlig tid innan någon kreditförmedling inleds och i en handling eller i någon annan läs- bar och varaktig form som är till- gänglig för konsumenten, infor- mera om</P>
<P class="p1545 ft33">1. kreditförmedlarens namn, organisationsnummer och adress,</P>
<P class="p1542 ft4">2. i förekommande fall, det register där kreditförmedlaren är upptagen och hur detta kan kon- trolleras,</P>
<P class="p1542 ft33">3. om kreditförmedlaren er- bjuder rådgivning,</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr7 td47"><P class="p1546 ft3">384</P></TD>
<TD class="tr7 td225"><P class="p1547 ft4">4. de möjligheter som finns att</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_385">
<P class="p153 ft64">framställa klagomål mot kredit- <SPAN class="ft16">Prop. 2015/16:197 </SPAN>förmedlaren och de möjligheter <SPAN class="ft16">Bilaga 3</SPAN></P>
<P class="p96 ft33">som finns att få en tvist med kreditförmedlaren prövad utanför domstol, och</P>
<P class="p97 ft4">5. i förekommande fall, vilken provision eller annan ersättning som kreditförmedlaren får från kreditgivare eller andra samt storleken på beloppet.</P>
<P class="p144 ft4">Om ett belopp enligt 5 inte går</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t78">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr7 td121"><P class="p3 ft4">att fastställa</P></TD>
<TD class="tr7 td71"><P class="p3 ft4">då</P></TD>
<TD class="tr7 td217"><P class="p16 ft52">informationen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td223"><P class="p3 ft4">lämnas,</P></TD>
<TD class="tr6 td34"><P class="p329 ft4">ska</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td69"><P class="p16 ft4">kreditförmedlaren</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td223"><P class="p3 ft53">i stället</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td37"><P class="p3 ft53">informera</P></TD>
<TD class="tr4 td217"><P class="p16 ft53">konsumenten</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1548 ft4">om att beloppet kommer att anges när ett standardiserat <NOBR>EU-fakta-</NOBR> blad överlämnas. Om provisionens storlek eller storleken av andra ersättningar skiljer sig åt beroende på vilken kreditgivare som konsumenten ingår ett kreditavtal med, ska kreditförmedlaren under- rätta konsumenten om detta och, på begäran, lämna information om de olika nivåerna för provisionen eller ersättningarna.</P>
<P class="p1549 ft4">En kreditförmedlare som för- medlar kreditavtal uteslutande från en eller vissa kreditgivare ska uppge vilka dessa kreditgivare är. En kreditförmedlare får utge sig för att vara oberoende endast om kreditförmedlaren bedömer ett tillräckligt stort antal kreditavtal på marknaden. En kreditförmed- lare som utger sig för att vara oberoende och förmedlar krediter från ett mindre antal kreditgivare än majoriteten på marknaden, får inte erhålla ersättning från någon kreditgivare för sin förmedling.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t79">
<TR>
<TD class="tr3 td118"><P class="p157 ft4">Om</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr3 td103"><P class="p313 ft4">kreditförmedlaren</P></TD>
<TD class="tr3 td109"><P class="p1518 ft4">får</P></TD>
<TD class="tr3 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td220"><P class="p3 ft4">ersättning av konsumenten för för-</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td220"><P class="p3 ft4">medlingen och även provision eller</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td118"><P class="p3 ft52">liknande</P></TD>
<TD class="tr5 td226"><P class="p325 ft4">ersättning</P></TD>
<TD class="tr5 td42"><P class="p313 ft4">från</P></TD>
<TD class="tr5 td109"><P class="p1518 ft4">en</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td220"><P class="p3 ft4">kreditgivare eller någon annan för</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td220"><P class="p3 ft4">samma förmedling, ska kredit-</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td227"><P class="p3 ft4">förmedlaren informera</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td222"><P class="p1518 ft52">konsumen-</P></TD>
<TD class="tr5 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td220"><P class="p3 ft4">ten om detta samt om provisionen,</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td220"><P class="p3 ft4">helt eller delvis, kommer att räk-</P></TD>
<TD class="tr6 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td118"><P class="p3 ft4">nas av</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td103"><P class="p3 ft4">mot den ersättning</P></TD>
<TD class="tr9 td109"><P class="p1518 ft4">som</P></TD>
<TD class="tr9 td80"><P class="p16 ft3">385</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_386">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p1496 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1400 ft3">386</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft4">konsumenten betalar.</P>
<P class="p86 ft33">Vad som sägs om tillämpning av marknadsföringslagen (2008:486) i 48 § fjärde stycket ska gälla även för information enligt denna bestämmelse.</P>
<P class="p78 ft4">48 b §</P>
<P class="p89 ft33">En kreditförmedlare av bostads- krediter ska till kreditgivaren vidarebefordra de uppgifter som konsumenten lämnat om förhållan- den som är av betydelse för kredit- prövningen<SPAN class="ft5">.</SPAN></P>
<P class="p78 ft227">Rådgivning om bostadskrediter</P>
<P class="p152 ft4">48 c §</P>
<P class="p86 ft4">En kreditgivare ska upplysa konsumenten om rådgivning er- bjuds eller inte. En sådan upplys- ning ska lämnas senast när kredit- givaren inhämtat sådana upplys- ningar om konsumenten som avses i 48 e §. En kreditförmedlares informationsskyldighet avseende om rådgivning erbjuds eller inte framgår av 48 a § första stycket 3.</P>
<P class="p134 ft4">48 d §</P>
<P class="p86 ft4">Om konsumenten erbjuds råd- givning ska han eller hon i rimlig tid innan några råd lämnas få information om</P>
<P class="p703 ft33"><SPAN class="ft4">1.</SPAN><SPAN class="ft230">vilket produktsortiment råd- givningen utgår ifrån,</SPAN></P>
<P class="p597 ft4"><SPAN class="ft4">2.</SPAN><SPAN class="ft31">hur stor avgift konsumenten i förekommande fall ska betala för rådgivningen, eller, om beloppet inte kan fastställas, den metod</SPAN></P>
<P class="p281 ft33">enligt vilken avgiften beräknas, och</P>
<P class="p86 ft4">3. om rådgivningen är obero- ende eller inte.</P>
<P class="p86 ft33">Informationen ska lämnas till konsumenten i en handling eller i någon annan varaktig och läsbar form som är tillgänglig för konsu- menten.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_387">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p14 ft4">48 e §</P>
<P class="p53 ft4">Rådgivning om bostadskrediter ska ske med utgångspunkt i upplysningar som kreditgivaren eller kreditförmedlaren inhämtat om konsumentens ekonomiska och personliga förhållanden samt konsumentens önskemål och sär- skilda krav.</P>
<P class="p54 ft4">48 f §</P>
<P class="p1550 ft52">Rådgivningen ska grundas på en bedömning av ett tillräckligt stort antal bostadskreditavtal. De bostadskreditavtal som rekom- menderas ska vara lämpliga för konsumenten med beaktande av hans eller hennes behov, ekono- miska situation och personliga omständigheter, varvid rådgivaren ska ta rimliga hänsyn till risker för konsumenten som kan uppstå under det rekommenderade kredit- avtalets löptid.</P>
<P class="p120 ft4">48 g §</P>
<P class="p53 ft4">Kreditgivaren eller kreditför- medlaren ska dokumentera vad som förekommit vid rådgivnings- tillfället och vilka rekommenda- tioner som getts till konsumenten. Dokumentationen ska lämnas ut till konsumenten i en handling eller någon annan läsbar och var- aktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P>
<P class="p134 ft4">48 h §</P>
<P class="p53 ft33">Vad som sägs om tillämpning av marknadsföringslagen (2008:486) i 48 § fjärde stycket ska gälla även för information och dokumentation som ska lämnas enligt 48 c, 48 d och 48 g §§.</P>
<P class="p87 ft4">48 i §</P>
<P class="p53 ft33">En kreditgivare eller kredit- förmedlare som verkar som ombud för en eller flera kreditgivare eller har nära förbindelser med någon eller några kreditgivare, i den</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p1411 ft3">387</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_388">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197388x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p80 ft4">mening som avses i 1 kap. 6 § lagen (2004:297) om bank och finansieringsrörelse, får inte utge sig för att tillhandahålla obero- ende rådgivning.</P>
<P class="p354 ft33">En kreditgivare eller kredit- förmedlare som utger sig för att tillhandahålla oberoende rådgiv- ning får inte ta emot ersättning i samband med rådgivningen från någon annan än konsumenten.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft25">Denna lag träder i kraft den 21 mars 2016.</SPAN></P>
<P class="p453 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">För kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet gäller äldre bestämmelser. Bestämmelserna i 13 a § tredje stycket, 13 c § tredje stycket och 13 d § andra stycket gäller dock från ikraftträdandet.</SPAN></P>
<P class="p1551 ft3">388</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_389">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197389x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p1447 ft20"><SPAN class="ft18">10</SPAN><SPAN class="ft231">Förslag till lag om ändring i lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter</SPAN></P>
<P class="p1473 ft16">Härigenom föreskrivs att 5 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter ska ha följande lydelse.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 3</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t71">
<TR>
<TD class="tr10 td54"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr10 td69"><P class="p3 ft52">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1552 ft5">5 § Tillstånd enligt denna lag behövs inte för 1. företag som har tillstånd enligt</P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">a.</SPAN><SPAN class="ft25">lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">b.</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (2010:751) om betaltjänster, eller</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">c.</SPAN><SPAN class="ft25">lagen (2011:755) om elektroniska pengar,</SPAN></P>
<P class="p1475 ft4"><SPAN class="ft4">d.</SPAN><SPAN class="ft32">lagen (2016:000) om kredit- givare och kreditförmedlare av bostadskrediter,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">företag som avses i 2 kap. 3 § första stycket </SPAN><NOBR>2–7</NOBR> lagen om bank- och finansieringsrörelse,</P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">statliga och kommunala myndigheter, eller</SPAN></P>
<P class="p11 ft16"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft15">juridiska personer som driver verksamhet med konsumentkrediter i mindre omfattning utan vinstsyfte.</SPAN></P>
<P class="p1553 ft3">Denna lag träder i kraft den 21 mars 2016.</P>
<P class="p1554 ft3">389</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_390">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t69">
<TR>
<TD class="tr21 td29"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr21 td228"><P class="p3 ft1">Förteckning över remissinstanserna</P></TD>
<TD class="tr21 td229"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft3">Bilaga 4</P></TD>
<TD class="tr6 td230"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td100"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td229"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr8 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr8 td52"><P class="p3 ft3">Efter remiss har yttranden över betänkandet avgetts av Sveriges Riks-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">bank, Riksdagens ombudsmän (JO), Svea hovrätt, Malmö tingsrätt, Solna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">tingsrätt, Kammarrätten i Göteborg, Förvaltningsrätten i Stockholm,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td228"><P class="p3 ft3">Justitiekanslern, Domstolsverket, Polismyndigheten,</P></TD>
<TD class="tr6 td229"><P class="p16 ft3">Datainspektionen,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">Kommerskollegium, Riksgäldskontoret, Finansinspektionen, Skatteverket,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td29"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td230"><P class="p3 ft7">Kronofogdemyndigheten,</P></TD>
<TD class="tr4 td100"><P class="p3 ft7">Marknadsdomstolen,</P></TD>
<TD class="tr4 td229"><P class="p16 ft7">Konsumentverket,</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p668 ft3">Allmänna reklamationsnämnden, Fastighetsmäklarinspektionen, Uppsala universitet, Juridiska fakultetsnämnden vid Stockholms universitet, Konkurrensverket, Bolagsverket, Tillväxtverket, Regelrådet, Boverket, Lantmäteriet, Bostadsrätterna, FAR, Fastighetsmäklarförbundet, Finans- bolagens Förening, Konsumentvägledarnas förening, Mäklarsamfundet, Pensionärernas Riksorganisation (PRO), Riksbyggen, Sparbankernas Riksförbund, SWEDMA, SwedSec, Svensk Försäkring, Svensk Inkasso, Svenska Bankföreningen, Svenska Journalistförbundet, Svenska Konsu- mentkreditföretagen, Sveriges advokatsamfund, Sveriges Byggindustrier, Svenska Tidningsutgivareföreningen och Yrkesföreningen för budget- och skuldrådgivare i kommunal tjänst.</P>
<P class="p453 ft3">Lunds universitet (Ekonomihögskolan), Bisnode Sverige, Compricer, Egnahemsägarnas Riksförbund, Fastighetsägarna Sverige, Freedom Finance, Företagarna, HSB Riksförbund, Konsumenternas Bank- och finansbyrå, Konsumenternas försäkringsbyrå, Lendo, Näringslivets Regelnämnd, Riksförbundet Insolvens, Samhällsbyggarna (Sektionen för fastighetsvärdering), SBC Sveriges BostadsrättsCentrum AB, Svensk Handel, Svenska Fondhandlareföreningen, Svenska Kreditföreningen, Svenskar i Världen, Svenskt Näringsliv, Sveriges Konsumenter, UC AB, Utländska Försäkringsbolags Förening och Villaägarnas Riksförbund har avstått från att yttra sig.</P>
<P class="p435 ft5">Yttranden har dessutom inkommit från PTK, Sveriges akademikers centralorganisation (Saco), Tjänstemännens Centralorganisation (TCO), Svensk Hypotekspension AB, Länsförsäkringar AB och från en enskild person.</P>
<P class="p1555 ft3">390</P>
</DIV>
<DIV id="page_391">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft1">Jämförelsetabell</P>
<P class="p1556 ft33">Sammanställning av bestämmelserna i bolånedirektivet och motsvarande eller närmast motsvarande bestämmelser i svensk lag</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t80">
<TR>
<TD class="tr37 td231"><P class="p3 ft4">Direktivet</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr37 td111"><P class="p1557 ft4">Svensk lagstiftning<A href="#page_391"><SPAN class="ft21">1</SPAN></A></P></TD>
<TD class="tr37 td232"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr37 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td231"><P class="p3 ft3">Artikel 1</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr21 td111"><P class="p1557 ft3">Ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr21 td232"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr21 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td231"><P class="p3 ft3">Artikel 2</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr16 td111"><P class="p1557 ft3">Ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr16 td232"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td231"><P class="p3 ft3">Artikel 3.1</P></TD>
<TD colspan=6 class="tr16 td233"><P class="p1557 ft12">2 § konsumentkreditlagen (2010:1846)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td231"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr5 td233"><P class="p1557 ft3">och 1 kap. 6 § lagen om verksam-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td231"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=5 class="tr7 td234"><P class="p1557 ft3">het med bostadskrediter</P></TD>
<TD class="tr7 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td231"><P class="p3 ft3">Artikel 3.2 a</P></TD>
<TD colspan=6 class="tr20 td233"><P class="p1557 ft3">Ingen motsvarighet (jfr dock 4 §</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td231"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr5 td233"><P class="p1557 ft3">fjärde stycket, 9 a § tredje stycket,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td231"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr6 td233"><P class="p1557 ft3">10 a § andra stycket och 12 a §</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td231"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td120"><P class="p1557 ft3">tredje</P></TD>
<TD class="tr5 td166"><P class="p145 ft3">stycket</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td175"><P class="p24 ft3">konsumentkredit-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td231"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td120"><P class="p1557 ft3">lagen)</P></TD>
<TD class="tr7 td166"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td198"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td232"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td231"><P class="p3 ft3">Artikel 3.2 <NOBR>b–f</NOBR></P></TD>
<TD colspan=4 class="tr22 td111"><P class="p1557 ft3">Ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr22 td232"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td231"><P class="p3 ft3">Artikel 3.3 <NOBR>a–c</NOBR> och e</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr16 td120"><P class="p1557 ft3">Ingen</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr16 td235"><P class="p186 ft3">motsvarighet</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr16 td109"><P class="p24 ft12">(undantagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td231"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr9 td236"><P class="p1557 ft3">utnyttjas inte)</P></TD>
<TD class="tr9 td198"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td232"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td231"><P class="p3 ft3">Artikel 3.3 d</P></TD>
<TD class="tr20 td204"><P class="p1557 ft3">2 §</P></TD>
<TD class="tr20 td237"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr20 td100"><P class="p3 ft3">konsumentkreditlagen</P></TD>
<TD class="tr20 td12"><P class="p24 ft12">och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td231"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td236"><P class="p1557 ft3">1 kap. 6 § lagen</P></TD>
<TD class="tr6 td198"><P class="p329 ft3">om</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td109"><P class="p24 ft3">verksamhet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td231"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr9 td111"><P class="p1557 ft3">med bostadskrediter</P></TD>
<TD class="tr9 td232"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td231"><P class="p3 ft3">Artikel 3.4 och 3.5</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr16 td111"><P class="p1557 ft3">Ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr16 td232"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td231"><P class="p3 ft3">Artikel 4.1</P></TD>
<TD class="tr22 td204"><P class="p1557 ft3">2</P></TD>
<TD class="tr22 td237"><P class="p1558 ft3">§</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr22 td100"><P class="p3 ft3">konsumentkreditlagen*</P></TD>
<TD class="tr22 td12"><P class="p24 ft12">och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td231"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td236"><P class="p1557 ft3">1 kap. 6 § lagen</P></TD>
<TD class="tr6 td198"><P class="p329 ft3">om</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td109"><P class="p24 ft3">verksamhet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td231"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr9 td111"><P class="p1557 ft3">med bostadskrediter</P></TD>
<TD class="tr9 td232"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td231"><P class="p3 ft3">Artikel 4.2</P></TD>
<TD class="tr20 td204"><P class="p1557 ft3">2</P></TD>
<TD class="tr20 td237"><P class="p1558 ft3">§</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr20 td100"><P class="p3 ft3">konsumentkreditlagen*</P></TD>
<TD class="tr20 td12"><P class="p24 ft12">och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td231"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr5 td233"><P class="p1557 ft3">1 kap. 7 § 6 lagen om verksamhet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td231"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr7 td111"><P class="p1557 ft3">med bostadskrediter</P></TD>
<TD class="tr7 td232"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 5</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t81">
<TR>
<TD class="tr2 td54"><P class="p3 ft3">Artikel 4.3</P></TD>
<TD class="tr2 td238"><P class="p3 ft3">2 § konsumentkreditlagen*</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td54"><P class="p3 ft3">Artikel 4.4</P></TD>
<TD class="tr16 td238"><P class="p3 ft3">Ingen motsvarighet</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1559 ft28"><SPAN class="ft48">1 </SPAN>I det fall det antecknas ”ingen motsvarighet” i högerspalten är bedömningen att ingen genomförandeåtgärd i form av lagstiftning behövs. Lagstiftning markerad med asterisk * avser redan befintlig lagstiftning som inte ändras.</P>
<P class="p1560 ft3">391</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_392">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 5</P>
<P class="p1400 ft3">392</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Artikel 4.5</P>
<P class="p1561 ft232">Artikel 4.6 och 4.7 Artikel 4.8</P>
<P class="p1562 ft3">Artikel <NOBR>4.9–4.12</NOBR></P>
<P class="p539 ft3">Artikel 4.13</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 4.14</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 4.15</P>
<P class="p1563 ft3">Artikel 4.16</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 4.17</P>
<P class="p539 ft3">Artikel 4.18</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 4.19</P>
<P class="p1564 ft3">Artikel 4.20</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 4.21</P>
<P class="p1564 ft3">Artikel 4.22</P>
<P class="p1565 ft3">Artikel 4.23</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 4.24</P>
<P class="p539 ft3">Artikel 4.25</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 4.26</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 4.27</P>
<P class="p539 ft3">Artikel 4.28</P>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p14 ft3">48 § konsumentkreditlagen* och</P>
<P class="p136 ft16">1 kap. 6 § lagen om verksamhet med bostadskrediter</P>
<P class="p77 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p1566 ft5">Ingen motsvarighet (jfr 3 kap. 6 § lagen om verksamhet med bostads- krediter)</P>
<P class="p403 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p539 ft3">2 § konsumentkreditlagen</P>
<P class="p119 ft3">2 § konsumentkreditlagen*</P>
<P class="p1567 ft5">2 § konsumentkreditlagen* och förordningen (2010:1855) om be- räkning av effektiv ränta vid kon- sumentkrediter</P>
<P class="p87 ft3">2 § konsumentkreditlagen*</P>
<P class="p119 ft3">12 § konsumentkreditlagen*</P>
<P class="p539 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p1567 ft16">1 kap. 7 § 5 lagen om verksamhet med bostadskrediter</P>
<P class="p87 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p1567 ft16">1 kap. 7 § 8 lagen om verksamhet med bostadskrediter</P>
<P class="p675 ft5">1 kap. 7 § 1 lagen om verksamhet med bostadskrediter och förord- ning</P>
<P class="p77 ft3">2 § konsumentkreditlagen</P>
<P class="p119 ft3">Förordning</P>
<P class="p539 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p119 ft3">13 c § konsumentkreditlagen</P>
<P class="p119 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p539 ft3">2 § konsumentkreditlagen</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_393">
<P class="p1568 ft16">Prop. 2015/16:197 Artikel 5.1 Lagen om verksamhet med Bilaga 5</P>
<P class="p1569 ft16">bostadskrediter och förordning (Finansinspektionen och Konsu- mentverket)</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t82">
<TR>
<TD class="tr8 td239"><P class="p3 ft3">Artikel 5.2</P></TD>
<TD colspan=6 class="tr8 td240"><P class="p1570 ft3">8 kap. 3 § och 30 kap. 4, 7, 23 och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr5 td240"><P class="p1570 ft3">24 §§ offentlighets- och sekretess-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr6 td240"><P class="p1570 ft3">lagen (2009:400) och 9 § och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr6 td240"><P class="p1570 ft3">punkten 15 i bilagan till offentlig-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td241"><P class="p1570 ft3">hets-</P></TD>
<TD class="tr5 td18"><P class="p313 ft3">och</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td242"><P class="p16 ft12">sekretessförordningen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td243"><P class="p1570 ft3">(2009:641)*</P></TD>
<TD class="tr7 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td161"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td151"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td244"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td239"><P class="p3 ft3">Artikel 5.3 a</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr22 td125"><P class="p1570 ft12">Finansinspektionen</P></TD>
<TD class="tr22 td151"><P class="p25 ft3">och</P></TD>
<TD class="tr22 td244"><P class="p16 ft12">Konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr6 td240"><P class="p1570 ft3">mentverket är behöriga myndig-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr6 td240"><P class="p1570 ft3">heter enligt förordning (EU) nr</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td243"><P class="p1570 ft3">1093/2010</P></TD>
<TD class="tr9 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td161"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td151"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td244"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td239"><P class="p3 ft3">Artikel 5.3 b</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr22 td125"><P class="p1570 ft3">Ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr22 td151"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td244"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td239"><P class="p3 ft3">Artikel 5.4</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr0 td125"><P class="p1570 ft3">Ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr0 td151"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr0 td244"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td239"><P class="p3 ft3">Artikel 5.5</P></TD>
<TD colspan=6 class="tr16 td240"><P class="p1570 ft3">Myndigheterna har direkta befog-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr6 td240"><P class="p1570 ft3">enheter att utöva tillsyn och in-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr6 td240"><P class="p1570 ft3">gripa enligt följande bestämmelser.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr6 td240"><P class="p1570 ft3">Finansinspektionen: 5 och 6 kap.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr5 td240"><P class="p1570 ft3">lagen om verksamhet med bostads-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr6 td240"><P class="p1570 ft3">krediter samt 13 och 15 kap. lagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr5 td240"><P class="p1570 ft3">(2004:297) om bank- och finansi-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td245"><P class="p1570 ft3">eringsrörelse*</P></TD>
<TD class="tr6 td161"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td151"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td244"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr6 td240"><P class="p1570 ft3">Konsumentverket: 11, 48*, 49 och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr6 td240"><P class="p1570 ft3">53 §§ konsumentkreditlagen jämte</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr9 td240"><P class="p1570 ft3">marknadsföringslagen (2008:486)*</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td239"><P class="p3 ft3">Artikel 5.6</P></TD>
<TD colspan=6 class="tr22 td240"><P class="p1570 ft3">7 § förordningen (2009:93) med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td243"><P class="p1570 ft3">instruktion</P></TD>
<TD class="tr6 td129"><P class="p293 ft3">för</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td124"><P class="p16 ft3">Finansinspektio-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr6 td240"><P class="p1570 ft3">nen*, 6 § förordningen (2009:607)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr6 td240"><P class="p1570 ft3">med instruktion för Konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td243"><P class="p1570 ft3">mentverket*</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td102"><P class="p186 ft3">och</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td91"><P class="p16 ft3">samarbetsavtal</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr6 td240"><P class="p1570 ft3">mellan myndigheterna*. Konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td243"><P class="p1570 ft3">mentverkets</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td102"><P class="p145 ft3">och</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td91"><P class="p16 ft3">Finansinspek-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr6 td240"><P class="p1570 ft3">tionens uppdrag framgår av 11,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td241"><P class="p1570 ft3">48*,</P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p285 ft3">49</P></TD>
<TD class="tr6 td129"><P class="p3 ft3">och</P></TD>
<TD class="tr6 td161"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td151"><P class="p562 ft3">53 §§</P></TD>
<TD class="tr6 td244"><P class="p16 ft3">konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td245"><P class="p1570 ft3">mentkreditlagen</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td124"><P class="p16 ft3">respektive lagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr5 td240"><P class="p1570 ft3">om verksamhet med bostads-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td239"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td243"><P class="p1570 ft3">krediter.</P></TD>
<TD class="tr7 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td161"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td151"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td244"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td239"><P class="p3 ft3">Artikel 5.7</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr16 td125"><P class="p1570 ft3">Ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr16 td151"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td244"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1571 ft3">393</P>
</DIV>
<DIV id="page_394">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p178 ft3">Prop. 2015/16:197 Artikel 6</P>
<P class="p1572 ft3">Bilaga 5</P>
<P class="p1573 ft3">Artikel 7.1</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft3">Konsumentstödjande åtgärder, ut- bildningsinsatser och information finns redan genom bl.a. verksam- het vid Konsumentverket och Finansinspektionen. (Se t.ex. <A href="http://www.gilladinekonomi.se/">www.gilladinekonomi.se, </A><A href="http://www.hallakonsument.se/">www.hallakonsument.se, </A><A href="http://www.konsumenternas.se/">www.konsumenternas.se)</A></P>
<P class="p1574 ft5">4 kap. 1 § lagen om verksamhet med bostadskrediter och föreskrif- ter</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD class="tr3 td67"><P class="p3 ft3">Artikel <NOBR>7.2–7.4</NOBR></P></TD>
<TD class="tr3 td68"><P class="p3 ft3">4 kap. <NOBR>3–6</NOBR> §§ lagen om verksam-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">het med bostadskrediter och före-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td67"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td68"><P class="p3 ft3">skrifter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td67"><P class="p3 ft3">Artikel 7.5</P></TD>
<TD class="tr16 td68"><P class="p3 ft3">Ingen motsvarighet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td67"><P class="p3 ft3">Artikel 8</P></TD>
<TD class="tr0 td68"><P class="p3 ft3">5 a § konsumentkreditlagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td67"><P class="p3 ft3">Artikel 9.1 och 9.2</P></TD>
<TD class="tr22 td68"><P class="p3 ft3">4 kap. 2 § lagen om verksamhet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p3 ft3">med bostadskrediter och föreskrif-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td67"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td68"><P class="p3 ft3">ter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td67"><P class="p3 ft3">Artikel 9.3</P></TD>
<TD class="tr20 td68"><P class="p3 ft3">1 kap. 2 § 2 och 3 § och 4 kap. 2 §</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p3 ft3">lagen om verksamhet med bostads-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td67"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td68"><P class="p3 ft3">krediter och föreskrifter</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<DIV id="id_3_1">
<P class="p14 ft3">Artikel 9.4</P>
<P class="p1208 ft3">Artikel 9.5</P>
<P class="p1575 ft3">Artikel 10</P>
<P class="p539 ft3">Artikel <NOBR>11.1–11.5</NOBR></P>
<P class="p119 ft3">Artikel 11.6 och 11.7</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 12</P>
<P class="p1208 ft3">Artikel 13.1</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 13.2</P>
<P class="p403 ft3">Artikel <NOBR>14.1–3,</NOBR> 14.6, 14.8 och</P>
<P class="p83 ft3">14.11</P>
</DIV>
<DIV id="id_3_2">
<P class="p1576 ft5">5 kap. <NOBR>2–6</NOBR> §§ lagen om verksam- het med bostadskrediter</P>
<P class="p1577 ft16">5 kap. 7 § lagen om verksamhet med bostadskrediter</P>
<P class="p77 ft3">Marknadsföringslagen*</P>
<P class="p539 ft3">7 och 7 a §§ konsumentkreditlagen</P>
<P class="p119 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p1578 ft5">13 c § första stycket konsument- kreditlagen</P>
<P class="p77 ft3">6 a § konsumentkreditlagen</P>
<P class="p119 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p1579 ft5">9 a § och 13 a § konsumentkredit- lagen och förordning</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_4">
<P class="p14 ft3">394</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_395">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p14 ft3">Artikel 14.4, 14.5, 14.7 och 14.9</P>
<P class="p539 ft3">Artikel 14.10</P>
<P class="p1580 ft3">Artikel 15.1 c (sista meningen)</P>
<P class="p1565 ft3">Artikel 15.1 i övrigt, 15.2 och 15.3</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 15.4</P>
<P class="p539 ft3">Artikel 15.5</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 16</P>
<P class="p1564 ft3">Artikel 17</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 18.1, 18.5 a och 18.6</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 18.2</P>
<P class="p1563 ft3">Artikel 18.3 och 18.5 b</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 18.4</P>
<P class="p1564 ft3">Artikel 18.5 c</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 18.7</P>
<P class="p539 ft3">Artikel 19</P>
<P class="p1580 ft3">Artikel 20.1</P>
<P class="p1208 ft3">Artikel 20.2</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 20.3 första stycket</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 20.3 <NOBR>andra–tredje</NOBR> styckena</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p664 ft16">3 kap. 4 § lagen om distansavtal och avtal utanför affärslokaler* och 10 a § konsumentkreditlagen</P>
<P class="p63 ft5">4 kap. 7 § lagen om verksamhet med bostadskrediter och 49 § kon- sumentkreditlagen</P>
<P class="p77 ft3">49 § konsumentkreditlagen</P>
<P class="p119 ft3">48 § konsumentkreditlagen*</P>
<P class="p539 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p663 ft16">6 och 13 c §§ konsumentkredit- lagen</P>
<P class="p87 ft3">Förordning</P>
<P class="p119 ft3">12 § konsumentkreditlagen*</P>
<P class="p663 ft5">4 kap. 14 § lagen om verksamhet med bostadskrediter och 8 kap. 3 § lagen om bank- och finansierings- rörelse* och föreskrifter</P>
<P class="p87 ft3">12 a § konsumentkreditlagen</P>
<P class="p663 ft5">Allmän avtalsrätt och 37 § konsu- mentkreditlagen*</P>
<P class="p403 ft3">13 § konsumentkreditlagen</P>
<P class="p119 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p664 ft5">4 kap. 12 § lagen om verksamhet med bostadskrediter och föreskrif- ter</P>
<P class="p1581 ft5">12* och 12 a §§ konsumentkredit- lagen och föreskrifter</P>
<P class="p77 ft3">50 § konsumentkreditlagen</P>
<P class="p119 ft3">12 a § konsumentkreditlagen</P>
<P class="p663 ft5">Allmän avtalsrätt och 37 § konsu- mentkreditlagen*</P>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 5</P>
<P class="p1411 ft3">395</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_396">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<DIV id="id_1_1_1">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 5</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_1_2">
<P class="p14 ft3">Artikel 20.4</P>
<P class="p539 ft3">Artikel 20.5</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 21</P>
<P class="p1564 ft3">Artikel 22.1</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 22.2</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 22.3 <NOBR>a–d</NOBR></P>
<P class="p1208 ft3">Artikel 22.3 e</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 22.4</P>
<P class="p1564 ft3">Artikel 22.5</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 22.6</P>
<P class="p1564 ft3">Artikel 22.7</P>
<P class="p539 ft3">Artikel 23.1</P>
<P class="p1582 ft232">Artikel 23.2 och 23.3 Artikel 23.4</P>
<P class="p282 ft3">Artikel 23.5</P>
<P class="p119 ft3">Artikel 23.6</P>
<P class="p1564 ft3">Artikel 24</P>
<P class="p1583 ft233">Artikel 25.1, 25.3 och 25.4 Artikel 25.2 och 25.5 Artikel 26.1</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft3">396</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">12 a § konsumentkreditlagen</P>
<P class="p539 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p403 ft3">Kreditupplysningslagen</P>
<P class="p88 ft3">(1973:1173)*</P>
<P class="p539 ft3">51 § konsumentkreditlagen</P>
<P class="p119 ft3">52 § konsumentkreditlagen</P>
<P class="p1567 ft5">4 kap. 8 och 9 §§ lagen om verk- samhet med bostadskrediter</P>
<P class="p77 ft3">54 § konsumentkreditlagen</P>
<P class="p1567 ft16">4 kap. 10 § lagen om verksamhet med bostadskrediter</P>
<P class="p87 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p1567 ft16">1 kap. 5 § lagen om verksamhet med bostadskrediter</P>
<P class="p87 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p539 ft3">20 a § konsumentkreditlagen</P>
<P class="p119 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p119 ft3">20 b § konsumentkreditlagen</P>
<P class="p539 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p1567 ft16">20 c § konsumentkreditlagen och förordning</P>
<P class="p675 ft5">17 § tredje stycket konsument- kreditlagen och 4 kap. 1 § lagen om verksamhet med bostadskre- diter och föreskrifter</P>
<P class="p77 ft3">32 och 36 §§ konsumentkreditlagen</P>
<P class="p539 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p403 ft3">Utsökningsbalken*, konkurslagen</P>
<P class="p136 ft5">(1987:672)*, förmånsrättslagen (1970:979)* och 4 kap. 11 § lagen om verksamhet med bostadskre- diter och föreskrifter</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_397">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD class="tr3 td224"><P class="p3 ft3">Artikel 26.2</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr3 td220"><P class="p1584 ft3">Förordningen (2001:100) om den</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td220"><P class="p1584 ft3">officiella statistiken och 1 och 3 §§</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td220"><P class="p1584 ft3">förordningen (2012:546) med in-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr9 td220"><P class="p1584 ft3">struktion för Boverket, m.m.*</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td224"><P class="p3 ft3">Artikel 27</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr22 td220"><P class="p1584 ft3">19 § konsumentkreditlagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td224"><P class="p3 ft3">Artikel 28.1</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr16 td220"><P class="p1584 ft3">33 och 34* §§ konsumentkredit-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td220"><P class="p1584 ft3">lagen, EBA:s riktlinjer om förse-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td220"><P class="p1584 ft3">nad betalning och utmätning samt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td47"><P class="p1584 ft3">branschpraxis</P></TD>
<TD class="tr7 td246"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td224"><P class="p3 ft3">Artikel 28.2 och 28.3</P></TD>
<TD class="tr22 td91"><P class="p1584 ft3">Lagen</P></TD>
<TD class="tr22 td115"><P class="p187 ft3">(1981:739) om</P></TD>
<TD class="tr22 td246"><P class="p16 ft12">ersättning</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td47"><P class="p1584 ft3">för inkassokostnader*</P></TD>
<TD class="tr7 td246"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td224"><P class="p3 ft3">Artikel 28.4</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr22 td220"><P class="p1584 ft3">Ingen motsvarighet (det beskrivna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr7 td220"><P class="p1584 ft3">förbudet finns inte i svensk rätt)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td224"><P class="p3 ft3">Artikel 28.5</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr22 td220"><P class="p1584 ft3">9 och 12 kap. utsökningsbalken*,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td220"><P class="p1584 ft3">kommunal budget- och skuldråd-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td220"><P class="p1584 ft3">givning och skuldsaneringslagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td47"><P class="p1584 ft3">(2006:548)*</P></TD>
<TD class="tr9 td246"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td224"><P class="p3 ft3">Artikel 29.1</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr20 td220"><P class="p1584 ft3">3 kap. 1 § lagen om verksamhet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td47"><P class="p1584 ft3">med bostadskrediter</P></TD>
<TD class="tr9 td246"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td224"><P class="p3 ft3">Artikel 29.2</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr20 td220"><P class="p1584 ft3">3 kap. 2 § lagen om verksamhet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td220"><P class="p1584 ft3">med bostadskrediter och föreskrif-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td91"><P class="p1584 ft3">ter</P></TD>
<TD class="tr7 td115"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td246"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td224"><P class="p3 ft3">Artikel 29.3</P></TD>
<TD class="tr20 td91"><P class="p1584 ft3">Ingen</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr20 td206"><P class="p16 ft3">motsvarighet (alla svenska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr9 td220"><P class="p1584 ft3">författningar offentliggörs)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td224"><P class="p3 ft3">Artikel 29.4</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr22 td220"><P class="p1584 ft3">5 kap. 1 § lagen om verksamhet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td220"><P class="p1584 ft3">med bostadskrediter samt förord-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td91"><P class="p1584 ft3">ning</P></TD>
<TD class="tr7 td115"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td246"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td224"><P class="p3 ft3">Artikel 29.5</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr22 td220"><P class="p1584 ft3">3 kap. 2 § lagen om verksamhet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td220"><P class="p1584 ft3">med bostadskrediter och föreskrif-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td91"><P class="p1584 ft3">ter</P></TD>
<TD class="tr9 td115"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td246"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td224"><P class="p3 ft3">Artikel 29.6</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr20 td220"><P class="p1584 ft3">5 kap. 1 § lagen om verksamhet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td91"><P class="p1584 ft3">med</P></TD>
<TD class="tr6 td115"><P class="p3 ft3">bostadskrediter.</P></TD>
<TD class="tr6 td246"><P class="p16 ft3">Finansin-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td224"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr9 td220"><P class="p1584 ft3">spektionen blir informationsställe.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 5</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr3 td54"><P class="p3 ft3">Artikel 29.7</P></TD>
<TD class="tr3 td220"><P class="p3 ft3">5 kap. 2 § lagen om verksamhet</P></TD>
<TD class="tr3 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td220"><P class="p3 ft3">med bostadskrediter</P></TD>
<TD class="tr7 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td54"><P class="p3 ft3">Artikel 29.8</P></TD>
<TD class="tr20 td220"><P class="p3 ft3">3 kap. 1 § andra stycket lagen om</P></TD>
<TD class="tr20 td80"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td220"><P class="p3 ft3">verksamhet med bostadskrediter</P></TD>
<TD class="tr9 td80"><P class="p16 ft3">397</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_398">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t83">
<TR>
<TD class="tr3 td29"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD class="tr3 td247"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td29"><P class="p3 ft3">Bilaga 5</P></TD>
<TD class="tr9 td247"><P class="p3 ft3">Artikel 29.9</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr42 td247"><P class="p3 ft3">Artikel 30</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td247"><P class="p3 ft3">Artikel 31</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr0 td247"><P class="p3 ft3">Artikel 32</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr43 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr43 td247"><P class="p3 ft3">Artikel 33.1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr42 td247"><P class="p3 ft3">Artikel 33.2 och 33.3</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr0 td247"><P class="p3 ft3">Artikel 34.1 och 34.2</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p281 ft16">1 kap. 2 § lagen om verksamhet med bostadskrediter</P>
<P class="p87 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p119 ft3">Ingen motsvarighet</P>
<P class="p1566 ft16">3 kap. 4 och 6 §§ och 5 kap. 1 § lagen om verksamhet med bostads- krediter samt förordning</P>
<P class="p138 ft16">6 kap. <NOBR>1–3</NOBR> §§ lagen om verksam- het med bostadskrediter</P>
<P class="p87 ft3">Förordning</P>
<P class="p1567 ft3">5 kap. 2 och 7 §§ och 6 kap. 14 § lagen om verksamhet med bostads- krediter samt 11, 48*, 49 och 53 §§ konsumentkreditlagen och förordning</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD class="tr8 td67"><P class="p3 ft3">Artikel 34.3</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr8 td68"><P class="p3 ft3">5 kap. 4 och 8 §§ lagen om verk-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td67"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td68"><P class="p3 ft3">samhet med bostadskrediter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td67"><P class="p3 ft3">Artikel 34.4</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr22 td68"><P class="p3 ft3">6 kap. 15 § lagen om verksamhet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">med bostadskrediter och 11, 48*,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td151"><P class="p3 ft3">49 och</P></TD>
<TD class="tr5 td248"><P class="p16 ft3">53 §§ konsumentkredit-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td67"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td68"><P class="p3 ft3">lagen och förordning</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td67"><P class="p3 ft3">Artikel 34.5</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr20 td68"><P class="p3 ft3">5 kap. 9 § lagen om verksamhet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td67"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td68"><P class="p3 ft3">med bostadskrediter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td67"><P class="p3 ft3">Artikel 34.6</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr16 td68"><P class="p3 ft3">Ingen motsvarighet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td67"><P class="p3 ft3">Artikel 35</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr22 td68"><P class="p3 ft3">2 kap. och 5 kap. lagen om verk-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td151"><P class="p3 ft3">samhet</P></TD>
<TD class="tr6 td248"><P class="p16 ft3">med bostadskrediter samt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td67"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td68"><P class="p3 ft3">föreskrifter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td67"><P class="p3 ft3">Artikel 36.1, 36.2 och 36.4</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr22 td68"><P class="p3 ft3">5 kap. 7 och 8 §§ lagen om verk-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td151"><P class="p3 ft3">samhet</P></TD>
<TD class="tr6 td248"><P class="p16 ft3">med bostadskrediter och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td67"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td68"><P class="p3 ft3">förordning</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<DIV id="id_3_1">
<P class="p1585 ft3">Artikel 36.3</P>
<P class="p1586 ft3">398</P>
</DIV>
<DIV id="id_3_2">
<P class="p80 ft5">5 kap. 7 § lagen om verksamhet med bostadskrediter samt 8 kap. 3 § och 30 kap. 4, 7, 23 och 24 §§ offentlighets- och sekretesslagen* och förordning</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_399">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr3 td54"><P class="p3 ft3">Artikel 37</P></TD>
<TD class="tr3 td55"><P class="p3 ft3">5 kap. 7 § lagen om verksamhet</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td55"><P class="p3 ft3">med bostadskrediter och förord-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft3">Bilaga 5</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td55"><P class="p3 ft3">ning</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td54"><P class="p3 ft3">Artikel 38</P></TD>
<TD class="tr22 td55"><P class="p3 ft3">6 kap. lagen om verksamhet med</P></TD>
<TD class="tr22 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td55"><P class="p3 ft3">bostadskrediter och marknadsför-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td55"><P class="p3 ft3">ingslagen*</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td54"><P class="p3 ft3">Artikel 39</P></TD>
<TD class="tr22 td55"><P class="p3 ft3">Förordningen (2007:1041) med in-</P></TD>
<TD class="tr22 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td55"><P class="p3 ft3">struktion för Allmänna reklama-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td55"><P class="p3 ft3">tionsnämnden*</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td54"><P class="p3 ft3">Artikel 40</P></TD>
<TD class="tr22 td55"><P class="p3 ft3">Ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr22 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td54"><P class="p3 ft3">Artikel 41</P></TD>
<TD class="tr0 td55"><P class="p3 ft3">5 § konsumentkreditlagen*</P></TD>
<TD class="tr0 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td54"><P class="p3 ft3">Artikel 42</P></TD>
<TD class="tr0 td55"><P class="p3 ft3">Ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr0 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td54"><P class="p3 ft3">Artikel 43</P></TD>
<TD class="tr22 td55"><P class="p3 ft3">Övergångsbestämmelserna i kon-</P></TD>
<TD class="tr22 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td55"><P class="p3 ft3">sumentkreditlagen och i lagen om</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td55"><P class="p3 ft3">verksamhet med bostadskrediter</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td54"><P class="p3 ft3">Artikel 44 och 45</P></TD>
<TD class="tr16 td55"><P class="p3 ft3">Ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr16 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td54"><P class="p3 ft3">Artikel 46</P></TD>
<TD class="tr22 td55"><P class="p3 ft3">Beloppsgränsen finns inte i konsu-</P></TD>
<TD class="tr22 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td55"><P class="p3 ft3">mentkreditlagen</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td54"><P class="p3 ft3">Artikel 47</P></TD>
<TD class="tr20 td55"><P class="p3 ft3">13 kap. 6 a § lagen om bank- och</P></TD>
<TD class="tr20 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td55"><P class="p3 ft3">finansieringsrörelse*</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td54"><P class="p3 ft3">Artikel 48</P></TD>
<TD class="tr22 td55"><P class="p3 ft3">Ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr22 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td54"><P class="p3 ft3">Artikel 49</P></TD>
<TD class="tr0 td55"><P class="p3 ft3">Ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr0 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td54"><P class="p3 ft3">Artikel 50</P></TD>
<TD class="tr0 td55"><P class="p3 ft3">Ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr0 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1587 ft3">399</P>
</DIV>
<DIV id="page_400">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft1">Lagrådsremissens lagförslag</P>
<P class="p1588 ft20"><SPAN class="ft18">1</SPAN><SPAN class="ft223">Förslag till lag om verksamhet med bostadskrediter</SPAN></P>
<P class="p148 ft3">Härigenom föreskrivs<A href="#page_400"><SPAN class="ft21">1 </SPAN></A>följande.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft22">1 kap. Inledande bestämmelser</P>
<P class="p483 ft23">Lagens tillämpningsområde</P>
<P class="p1589 ft5"><SPAN class="ft24">1 § </SPAN>Denna lag gäller yrkesmässig verksamhet med kreditgivning, kredit- förmedling och rådgivning i fråga om bostadskrediter till konsumenter.</P>
<P class="p1590 ft16">Bestämmelser om bostadskrediter finns också i konsumentkreditlagen (2010:1846).</P>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<DIV id="id_3_1">
<P class="p80 ft5"><SPAN class="ft24">2 § </SPAN>För verksamhet som (2004:297) om bank- och bestämmelser i denna lag:</P>
</DIV>
<DIV id="id_3_2">
<P class="p1591 ft16">drivs av ett kreditinstitut enligt lagen finansieringsrörelse gäller endast följande</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_4">
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">4 kap. </SPAN><NOBR>1–12</NOBR> §§ samt 7 kap. 1 § <NOBR>5–9</NOBR> och föreskrifter som har meddelats med stöd av dessa bestämmelser, om institutet är svenskt, och</P>
<P class="p526 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">4 kap. 1, 2 och </SPAN><NOBR>7–10</NOBR> §§ samt 7 kap. 1 § 5 och 6 och föreskrifter som har meddelats med stöd av dessa bestämmelser, om institutet är ut- ländskt.</P>
<P class="p662 ft3"><SPAN class="ft23">3 § </SPAN>För utländska kreditgivares och kreditförmedlares verksamhet i Sverige gäller denna lag i tillämpliga delar. Beträffande 4 kap. gäller för utländska kreditförmedlare från ett land inom EES endast 1, 2 och 7– 10 §§.</P>
<P class="p479 ft5">Bestämmelser som gäller för filialer till utländska kreditgivare och kreditförmedlare finns också i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m.</P>
<P class="p1592 ft23">Åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism</P>
<P class="p482 ft5"><SPAN class="ft24">4 § </SPAN>Bestämmelser om skyldighet för företag som driver verksamhet med kreditgivning, kreditförmedling och rådgivning i fråga om bostads- krediter att medverka till att förhindra penningtvätt och finansiering av terrorism finns i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism.</P>
<P class="p594 ft23">Rådgivning</P>
<P class="p482 ft5"><SPAN class="ft24">5 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare som driver verksamhet enligt denna lag får tillhandahålla rådgivning om bostadskrediter till konsu- menter.</P>
<P class="p1593 ft27"><SPAN class="ft26">1 </SPAN>Jfr Europaparlamentets och rådets direktiv 2014/17/EU av den 4 februari 2014 om konsumentkreditavtal som avser bostadsfastighet och om ändring av direktiven 2008/48/EG</P>
<P class="p454 ft28">och 2013/36/EU och förordning (EU) nr 1093/2010, i den ursprungliga lydelsen.</P>
<P class="p14 ft3">400</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_401">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21">
<TR>
<TD class="tr3 td46"><P class="p157 ft3">Andra än de som anges i första stycket får tillhandahålla rådgivning om</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">bostadskrediter till konsumenter endast om det sker vid enstaka tillfällen</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft3">Bilaga 6</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">i samband med annan yrkesmässig verksamhet som regleras av bestäm-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">melser i lag eller annan författning eller av etiska regler som avser yrkes-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td46"><P class="p3 ft3">verksamheten i fråga.</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td46"><P class="p3 ft23">Uttryck i lagen</P></TD>
<TD class="tr28 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr10 td46"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft23">6 § </SPAN>Med kreditförmedlare, konsument och bostadskredit avses detsamma</P></TD>
<TD class="tr10 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft3">som i konsumentkreditlagen (2010:1846).</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1594 ft3"><SPAN class="ft23">7 § </SPAN>I denna lag avses med</P>
<P class="p12 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft30">behörig myndighet</SPAN>: en utländsk myndighet eller ett annat utländskt organ som har utsetts av ett annat land enligt bolånedirektivet,</P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft31">bolånedirektivet</SPAN>: Europaparlamentets och rådets direktiv 2014/17/EU</P>
<P class="p465 ft3">av den 4 februari 2014 om konsumentkreditavtal som avser bostads- fastighet och om ändring av direktiven 2008/48/EG och 2013/36/EU och förordning (EU) nr 1093/2010, i den ursprungliga lydelsen,</P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft32">EES</SPAN>: Europeiska ekonomiska samarbetsområdet,</P>
<P class="p12 ft5"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft30">filial</SPAN>: ett avdelningskontor med självständig förvaltning, varvid även en utländsk kreditgivares eller kreditförmedlares etablering av flera drift- ställen ska anses som en enda filial,</P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft32">hemland</SPAN>: det land där en kreditförmedlare är upptagen i ett register</P>
<P class="p177 ft3">över kreditförmedlare enligt bolånedirektivet,</P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft32">kreditgivare</SPAN>: den som lämnar bostadskrediten,</P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft32">kvalificerat innehav</SPAN>: ett direkt eller indirekt ägande i ett företag, om</P>
<P class="p465 ft3">innehavet, beräknat på det sätt som anges i 1 kap. 5 a § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, representerar tio procent eller mer av kapitalet eller av samtliga röster eller annars möjliggör ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget,</P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft32">rådgivning</SPAN>: personliga rekommendationer om bostadskreditavtal,</P>
<P class="p35 ft4"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft32">utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES</SPAN><SPAN class="ft3">: en fysisk eller</SPAN></P>
<P class="p1595 ft16">juridisk person som är upptagen i ett register över kreditförmedlare i ett annat land inom EES enligt bolånedirektivet.</P>
<P class="p1596 ft3"><SPAN class="ft23">8 § </SPAN>Två företag ska anses ha en <SPAN class="ft4">nära förbindelse</SPAN>, om</P>
<P class="p12 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft14">det ena företaget direkt eller indirekt genom dotterföretag äger minst 20 procent av kapitalet eller disponerar över minst 20 procent av samtliga röster i det andra företaget,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">det ena företaget direkt eller indirekt utgör moderföretag till det andra eller det finns en annan likartad förbindelse mellan företagen, eller</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">båda företagen är dotterföretag till eller har en likartad förbindelse med en och samma juridiska person eller står i ett motsvarande för- hållande till en och samma fysiska person.</SPAN></P>
<P class="p11 ft5">En nära förbindelse har även en fysisk person och ett företag som driver eller avser att driva verksamhet enligt denna lag, om</P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">den fysiska personen</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">a)</SPAN><SPAN class="ft25">äger minst 20 procent av kapitalet i företaget,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">b)</SPAN><SPAN class="ft13">disponerar över minst 20 procent av samtliga röster i företaget, eller</SPAN></P>
<P class="p1597 ft3">401</P>
</DIV>
<DIV id="page_402">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p168 ft5">c) på annat sätt har sådant inflytande över företaget att personens ställ- ning motsvarar den som ett moderföretag har i förhållande till ett dotter- företag, eller</P>
<P class="p168 ft16">2. det finns en annan likartad förbindelse mellan denna person och företaget.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p1409 ft34">2 kap. Förutsättningar för kreditgivare att driva verksamhet med bostadskrediter</P>
<P class="p614 ft23">Svenska kreditgivare</P>
<P class="p452 ft4">Tillståndsplikt</P>
<P class="p482 ft5"><SPAN class="ft24">1 § </SPAN>För att driva verksamhet med kreditgivning enligt denna lag krävs tillstånd av Finansinspektionen. Tillstånd får ges endast till ett svenskt aktiebolag, en svensk ekonomisk förening eller ett svenskt försäkrings- företag.</P>
<P class="p1598 ft4">Förutsättningar för tillstånd</P>
<P class="p478 ft3"><SPAN class="ft23">2 § </SPAN>Tillstånd enligt 1 § ska ges om</P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag eller någon annan författning av betydelse för den planerade verksamheten och i övrigt innehåller de särskilda bestämmelser som behövs med hän- syn till omfattningen och arten av verksamheten,</SPAN></P>
<P class="p458 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet,</SPAN></P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft25">den som har eller kan förväntas komma att få ett kvalificerat innehav</SPAN></P>
<P class="p1410 ft5"><SPAN class="ft3">i</SPAN><SPAN class="ft224">företaget bedöms som lämplig att utöva ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget, och</SPAN></P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">den som ska ingå i företagets styrelse eller vara verkställande direktör, eller vara ersättare för någon av dem, har tillräcklig insikt och erfarenhet för att delta i ledningen och även i övrigt är lämplig för en sådan uppgift.</SPAN></P>
<P class="p453 ft5">Om företaget har eller kan förväntas komma att få en nära förbindelse med någon annan, får dock tillstånd ges bara om förbindelsen inte hind- rar en effektiv tillsyn av företaget.</P>
<P class="p662 ft5"><SPAN class="ft24">3 § </SPAN>Vid bedömningen enligt 2 § första stycket 3 av om en innehavare är lämplig ska innehavarens anseende beaktas. Det ska också beaktas om det finns skäl att anta att</P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">innehavaren kommer att motverka att företagets verksamhet drivs på ett sätt som är förenligt med kraven i denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet, eller</SPAN></P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft25">innehavet har samband med eller kan öka risken för</SPAN></P>
<P class="p458 ft5"><SPAN class="ft3">a)</SPAN><SPAN class="ft14">penningtvätt som avses i 1 kap. 5 § 6 lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, eller</SPAN></P>
<P class="p458 ft5"><SPAN class="ft3">b)</SPAN><SPAN class="ft14">brott enligt 2 § 2, 3 § eller 4 § lagen (2002:444) om straff för finansiering av särskilt allvarlig brottslighet i vissa fall, såvitt avser brott enligt 2 § lagen (2003:148) om straff för terroristbrott.</SPAN></P>
<P class="p483 ft3">402</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_403">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p14 ft4">Godkännande av bolagsordning eller stadgar</P>
<P class="p55 ft5"><SPAN class="ft24">4 § </SPAN>En svensk kreditgivares bolagsordning eller stadgar ska godkännas av Finansinspektionen i samband med att kreditgivaren får tillstånd att driva verksamhet enligt denna lag.</P>
<P class="p77 ft4">Ändringar i bolagsordning eller stadgar</P>
<P class="p1599 ft12"><SPAN class="ft36">5 § </SPAN>En svensk kreditgivare som har beslutat att ändra sin bolagsordning eller sina stadgar ska hos Finansinspektionen ansöka om godkännande av ändringen. Ändringen ska godkännas om bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag eller mot andra författningar av betydelse för verksamheten och i övrigt innehåller de särskilda bestämmelser som behövs med hänsyn till omfattningen och arten av verksamheten.</P>
<P class="p361 ft5">Ett beslut om ändring av bolagsordning eller stadgar får inte registreras innan ändringen har godkänts.</P>
<P class="p77 ft4">Ägarförändringar</P>
<P class="p75 ft5"><SPAN class="ft24">6 § </SPAN>Bestämmelserna om ägarprövning i kreditinstitut i 14 kap. lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse ska tillämpas även för en svensk kreditgivare som driver verksamhet enligt denna lag. Bestäm- melsen i 14 kap. 2 a § ska dock inte tillämpas.</P>
<P class="p53 ft16">Första stycket gäller inte företag som omfattas av motsvarande bestäm- melser om ägarprövning enligt annan lag.</P>
<P class="p78 ft4">Verksamhet som drivs utomlands genom filial</P>
<P class="p79 ft5"><SPAN class="ft24">7 § </SPAN>En svensk kreditgivare som driver verksamhet enligt denna lag får efter tillstånd av Finansinspektionen inrätta filial i ett annat land. Ett sådant tillstånd ska ges om det finns skäl att anta att den planerade verk- samheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författ- ningar som reglerar kreditgivarens verksamhet.</P>
<P class="p54 ft23">Utländska kreditgivare</P>
<P class="p75 ft5"><SPAN class="ft24">8 § </SPAN>En utländsk kreditgivare får ges tillstånd av Finansinspektionen att driva verksamhet enligt denna lag från en filial i Sverige. Tillstånd ska ges om</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">företaget driver motsvarande verksamhet i det land där det har sitt</SPAN></P>
<P class="p80 ft3">säte,</P>
<P class="p53 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">företaget står under betryggande tillsyn av en myndighet i det land där det har sitt säte och har tillåtelse att etablera sig i Sverige, och</SPAN></P>
<P class="p53 ft5"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft14">det finns skäl att anta att verksamheten här i landet kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1411 ft3">403</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_404">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1400 ft3">404</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p82 ft34">3 kap. Förutsättningar för kreditförmedlare att driva verksamhet med bostadskrediter</P>
<P class="p83 ft23">Svenska kreditförmedlare</P>
<P class="p84 ft4">Tillståndsplikt</P>
<P class="p85 ft3"><SPAN class="ft23">1 § </SPAN>För att driva verksamhet med kreditförmedling enligt denna lag krävs tillstånd av Finansinspektionen. Tillstånd får ges endast till ett svenskt aktiebolag, en svensk ekonomisk förening eller ett svenskt försäkringsföretag.</P>
<P class="p502 ft5">Tillstånd behövs inte för sådan kreditförmedling som sker vid enstaka tillfällen i samband med annan yrkesmässig verksamhet som regleras av bestämmelser i lag eller annan författning eller av etiska regler som avser yrkesverksamheten i fråga.</P>
<P class="p87 ft4">Förutsättningar för tillstånd</P>
<P class="p88 ft3"><SPAN class="ft23">2 § </SPAN>Tillstånd enligt 1 § ska ges om</P>
<P class="p86 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft14">bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag eller någon annan författning av betydelse för den planerade verksamheten och i övrigt innehåller de särskilda bestämmelser som behövs med hän- syn till omfattningen och arten av verksamheten,</SPAN></P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft25">den som har eller kan förväntas komma att få ett kvalificerat innehav</SPAN></P>
<P class="p90 ft5"><SPAN class="ft3">i</SPAN><SPAN class="ft224">företaget bedöms som lämplig att utöva ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget,</SPAN></P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">den som ska ingå i företagets styrelse eller vara verkställande direk- tör, eller vara ersättare för någon av dem, har tillräcklig insikt och erfar- enhet för att delta i ledningen och även i övrigt är lämplig för en sådan uppgift,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft25">företaget har sitt huvudkontor i Sverige, och</SPAN></P>
<P class="p92 ft5"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft14">företaget omfattas av en försäkring för skadeståndsskyldighet på grund av fel eller försummelse i verksamheten.</SPAN></P>
<P class="p86 ft3">Om företaget har eller kan förväntas komma att få en nära förbindelse med någon annan, får dock tillstånd ges bara om förbindelsen inte hindrar en effektiv tillsyn av företaget.</P>
<P class="p93 ft16">Bedömningen av en innehavares lämplighet enligt första stycket 3 ska göras i enlighet med 2 kap. 3 §.</P>
<P class="p78 ft4">Bolagsordning, stadgar och ägarförändringar</P>
<P class="p488 ft16"><SPAN class="ft29">3 § </SPAN>Bestämmelserna i 2 kap. <NOBR>4–6</NOBR> §§ gäller även för svenska kreditför- medlare.</P>
<P class="p87 ft4">Verksamhet som drivs utomlands</P>
<P class="p94 ft5"><SPAN class="ft24">4 § </SPAN>En svensk kreditförmedlare som vill driva verksamhet med kreditförmedling eller rådgivning av bostadskrediter i ett annat land inom EES genom att där inrätta filial eller annars erbjuda och tillhandahålla tjänster ska anmäla sin avsikt till Finansinspektionen innan verksamheten påbörjas.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_405">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr3 td46"><P class="p157 ft3">Finansinspektionen ska inom en månad från det att anmälan togs emot</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">underrätta den behöriga myndigheten i det andra landet. Inspektionen ska</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft3">Bilaga 6</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">samtidigt meddela kreditförmedlaren att en sådan underrättelse har</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">lämnats.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p157 ft3">Kreditförmedlaren får påbörja sin verksamhet i det andra landet</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">tidigast en månad efter det att kreditförmedlaren har tagit emot med-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft3">delandet från Finansinspektionen.</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td46"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft23">5 § </SPAN>En svensk kreditförmedlare som driver verksamhet enligt denna lag</P></TD>
<TD class="tr22 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">får efter tillstånd av Finansinspektionen inrätta filial i ett land utanför</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">EES. Ett sådant tillstånd ska ges om det finns skäl att anta att den</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft3">andra författningar som reglerar kreditförmedlarens verksamhet.</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td46"><P class="p3 ft23">Utländska kreditförmedlare från ett land inom EES</P></TD>
<TD class="tr28 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr10 td46"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft23">6 § </SPAN>En utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES får utan till-</P></TD>
<TD class="tr10 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">stånd enligt denna lag driva verksamhet med kreditförmedling eller råd-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">givning av bostadskrediter i Sverige genom att antingen inrätta filial här</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">eller genom att från sitt hemland erbjuda och tillhandahålla tjänster.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">Verksamheten får endast avse sådant som omfattas av tillståndet i hem-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">landet. En utsedd representant som avses i artikel 4.8 i bolånedirektivet</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">får inte driva verksamhet i Sverige.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p157 ft3">Verksamheten får påbörjas tidigast en månad efter det att kreditför-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">medlaren har tagit emot ett meddelande från en behörig myndighet i sitt</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">hemland om att denna myndighet har underrättat Finansinspektionen om</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">kreditförmedlarens avsikt att driva verksamhet i Sverige.</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p157 ft3">Finansinspektionen ska upplysa kreditförmedlaren om de bestämmel-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">ser som gäller för verksamheten här, om förmedlaren ska utöva verksam-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">heten genom filial. Sådana upplysningar ska lämnas inom två månader</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">från det att Finansinspektionen har tagit emot en underrättelse om kredit-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">förmedlarens avsikt att driva verksamhet i Sverige från en behörig myn-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">dighet i kreditförmedlarens hemland. Upplysningarna ska dock alltid</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft3">lämnas innan verksamheten påbörjas.</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td46"><P class="p3 ft23">Utländska kreditförmedlare från ett land utanför EES</P></TD>
<TD class="tr28 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr10 td46"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft23">7 § </SPAN>En utländsk kreditförmedlare från ett land utanför EES får ges</P></TD>
<TD class="tr10 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">tillstånd av Finansinspektionen att driva verksamhet enligt denna lag från</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">en filial i Sverige.</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p157 ft3">Tillstånd ska ges om företaget uppfyller kraven i 2 kap. 8 § <NOBR>1–3</NOBR> och</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft3">3 kap. 2 § första stycket 4 och 6.</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1600 ft34">4 kap. Bestämmelser om verksamheten med bostadskrediter</P>
<P class="p83 ft23">Övergripande krav på verksamheten</P>
<P class="p100 ft5"><SPAN class="ft24">1 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare ska i sin verksamhet med bostads- krediter handla hederligt, rättvist, transparent och professionellt, med beaktande av konsumentens rättigheter och intressen. Verksamheten ska</P>
<P class="p576 ft3">405</P>
</DIV>
<DIV id="page_406">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1400 ft3">406</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p281 ft5">grunda sig på information om konsumentens förhållanden och särskilda krav samt rimliga antaganden om de risker för konsumenten som kan komma att uppstå under kreditavtalets löptid.</P>
<P class="p99 ft23">Kunskap och kompetens</P>
<P class="p94 ft5"><SPAN class="ft24">2 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare ska ha personal som har tillräcklig kunskap och kompetens för att sätta samman, erbjuda, bevilja eller för- medla bostadskreditavtal eller ge råd om bostadskrediter. Personalen ska även ha tillräcklig kunskap och kompetens om kompletterande tjänster som tillhandahålls tillsammans med en bostadskredit.</P>
<P class="p99 ft23">Ersättningssystem</P>
<P class="p136 ft3"><SPAN class="ft23">3 § </SPAN>Kreditgivares och kreditförmedlares system för ersättning till per- sonal som sätter samman, erbjuder, beviljar eller förmedlar bostads- kreditavtal eller ger råd om bostadskrediter ska vara uppbyggda på ett sätt som inte negativt påverkar skyldigheterna enligt 1 §. Detsamma ska gälla för ersättningar från en kreditgivare till en kreditförmedlare.</P>
<P class="p137 ft5">I 7 och 10 §§ finns särskilda bestämmelser om ersättning till oberoende kreditförmedlare och rådgivare.</P>
<P class="p138 ft5"><SPAN class="ft24">4 § </SPAN>En kreditgivares system för ersättning till den som utför eller ansvarar för kreditprövning av konsumenten ska vara uppbyggt så att det</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft25">främjar en sund och effektiv riskhantering,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft25">motverkar ett överdrivet risktagande,</SPAN></P>
<P class="p86 ft5"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft14">överensstämmer med kreditgivarens affärsstrategi, mål, värderingar och långsiktiga intressen, och</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft25">undviker intressekonflikter.</SPAN></P>
<P class="p89 ft16">Ersättningen får inte vara beroende av antalet eller andelen beviljade låneansökningar.</P>
<P class="p675 ft5"><SPAN class="ft24">5 § </SPAN>Kreditgivares och kreditförmedlares system för ersättning till per- sonal som tillhandahåller rådgivning om bostadskrediter till konsumenter ska vara uppbyggda så att personalens förmåga att agera i konsumentens bästa intresse inte påverkas negativt. Ersättningssystemen får inte heller vara beroende av försäljningsmål.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t84">
<TR>
<TD class="tr8 td38"><P class="p116 ft36">6</P></TD>
<TD class="tr8 td39"><P class="p117 ft3"><SPAN class="ft23">§ </SPAN>En kreditgivares eller kreditförmedlares ersättningssystem enligt 3–</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td38"><P class="p116 ft3">5</P></TD>
<TD class="tr6 td39"><P class="p117 ft3">§§ ska vara utformat på ett sätt som är lämpligt med hänsyn till före-</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p281 ft5">tagets storlek och interna organisation samt verksamhetens art, omfatt- ning och komplexitet.</P>
<P class="p134 ft23">Oberoende kreditförmedling</P>
<P class="p136 ft3"><SPAN class="ft23">7 § </SPAN>En kreditförmedlare av bostadskrediter får utge sig för att vara oberoende endast om kreditförmedlaren i sin förmedlingsverksamhet utgår från ett tillräckligt stort antal kreditavtal från kreditgivarna på marknaden.</P>
<P class="p502 ft5">Den som utger sig för att vara en oberoende kreditförmedlare får inte ta emot ersättning i samband med kreditförmedlingen från någon annan än konsumenten.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_407">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p14 ft23">Rådgivning</P>
<P class="p55 ft5"><SPAN class="ft24">8 § </SPAN>Rådgivning om bostadskrediter ska ske med utgångspunkt i aktuella upplysningar som har inhämtats om konsumentens ekonomiska och personliga förhållanden samt önskemål och särskilda krav.</P>
<P class="p63 ft5"><SPAN class="ft24">9 § </SPAN>Rådgivning ska grundas på en bedömning av ett tillräckligt stort antal bostadskreditavtal.</P>
<P class="p57 ft5">De bostadskreditavtal som rekommenderas ska vara lämpliga för kon- sumenten med beaktande av hans eller hennes behov, ekonomiska situa- tion och personliga förhållanden. Rådgivaren ska ta rimlig hänsyn till risker för konsumenten som kan uppstå under kreditavtalets löptid.</P>
<P class="p63 ft5"><SPAN class="ft24">10 § </SPAN>En kreditgivare får inte utge sig för att vara en oberoende rådgivare. Detsamma gäller en kreditförmedlare som verkar som ombud för eller har en nära förbindelse med en kreditgivare.</P>
<P class="p53 ft5">Den som utger sig för att vara en oberoende rådgivare får inte ta emot ersättning i samband med rådgivningen från någon annan än konsumen- ten.</P>
<P class="p99 ft23">Riktlinjer för utlåning</P>
<P class="p55 ft16"><SPAN class="ft29">11 § </SPAN>En kreditgivare ska fastställa och tillämpa riktlinjer för sin utlåning, inbegripet för vilken typ av egendom som accepteras som säkerhet för en bostadskredit. Riktlinjerna ska bevaras hos kreditgivaren.</P>
<P class="p119 ft23">Värdering av säkerheten för krediten</P>
<P class="p75 ft5"><SPAN class="ft24">12 § </SPAN>Vid en värdering av en konsuments bostad som ställs som säkerhet för en bostadskredit ska kreditgivaren se till att i förväg fastställda rikt- linjer tillämpas. Av riktlinjerna ska framgå vilka tillförlitliga standarder som ska användas vid värderingen.</P>
<P class="p53 ft3">Den som utför en värdering ska vara tillräckligt oberoende i förhåll- ande till kreditriskbedömningen och ha den kunskap och kompetens som krävs för att fastställa ett tillförlitligt värde.</P>
<P class="p64 ft3">Dokumentation av värderingen ska bevaras hos kreditgivaren.</P>
<P class="p120 ft23">Uppdragsavtal</P>
<P class="p75 ft3"><SPAN class="ft23">13 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare som driver verksamhet enligt denna lag får uppdra åt någon annan att utföra ett visst arbete eller vissa operativa funktioner som ingår i verksamheten. En kreditförmedlare får dock lämna ett sådant uppdrag endast till en annan kreditförmedlare som har rätt att förmedla bostadskrediter. Den som lämnar uppdraget ska anmäla detta till Finansinspektionen.</P>
<P class="p319 ft234">Uppdrag åt någon annan att utföra sådant som är av väsentlig betydelse för verksamheten får ges bara om uppdragsgivaren ansvarar för att</P>
<P class="p53 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamheten drivs av uppdragstagaren under kontrollerade och säkerhetsmässigt betryggande former, och</SPAN></P>
<P class="p57 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">uppdraget inte väsentligt försämrar kvaliteten på verksamhetens internkontroll och Finansinspektionens möjligheter att övervaka att upp- dragsgivaren följer de regler som gäller för den.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1411 ft3">407</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_408">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft23">Dokumentation</P>
<P class="p136 ft5"><SPAN class="ft24">14 § </SPAN>En kreditgivares kreditbeslut ska dokumenteras så att beslutsunder- laget redovisas och att kreditärendets hantering även i övrigt kan följas.</P>
<P class="p89 ft16">En kreditförmedlare ska dokumentera ett förmedlingsärendes han- tering.</P>
<P class="p54 ft23">Tystnadsplikt</P>
<P class="p1423 ft5"><SPAN class="ft24">15 § </SPAN>Enskildas förhållanden till ett företag som driver verksamhet enligt denna lag får inte obehörigen röjas.</P>
<P class="p86 ft3">I det allmännas verksamhet tillämpas offentlighets- och sekretesslagen (2009:400) i stället för första stycket.</P>
<P class="p86 ft5">Ansvar enligt 20 kap. 3 § brottsbalken ska inte följa för den som bryter mot förbudet i första stycket.</P>
<P class="p86 ft5">I 5 a § kreditupplysningslagen (1973:1173) finns bestämmelser om att det som gäller om tystnadsplikt enligt första stycket inte hindrar att uppgifter i vissa fall utväxlas för kreditupplysningsändamål.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p454 ft22">5 kap. Tillsyn</P>
<P class="p1601 ft23">Registreringsmyndighet</P>
<P class="p482 ft5"><SPAN class="ft24">1 § </SPAN>Finansinspektionen ska föra ett register över kreditgivare och kredit- förmedlare som har tillstånd att driva verksamhet enligt denna lag och över utländska kreditförmedlare från ett land inom EES som driver verksamhet här i landet.</P>
<P class="p459 ft23">Tillsynens omfattning</P>
<P class="p463 ft5"><SPAN class="ft24">2 § </SPAN>Finansinspektionen har tillsyn över kreditgivare och kreditför- medlare. Tillsynen omfattar att verksamheten drivs enligt</P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft25">denna lag,</SPAN></P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft25">andra författningar som reglerar verksamheten,</SPAN></P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft25">företagets bolagsordning eller stadgar, och</SPAN></P>
<P class="p1602 ft5"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft14">interna instruktioner som har sin grund i författningar som reglerar företagets verksamhet.</SPAN></P>
<P class="p458 ft16">För utländska kreditgivare och kreditförmedlare omfattar tillsynen dock inte företagets bolagsordning eller stadgar.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t85">
<TR>
<TD class="tr2 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr2 td82"><P class="p262 ft23">Upplysningar och undersökningar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr10 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr10 td82"><P class="p262 ft3"><SPAN class="ft23">3 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare ska lämna Finansinspektionen de</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">upplysningar om sin verksamhet och därmed sammanhängande om-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td82"><P class="p262 ft3">ständigheter som inspektionen begär.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr20 td82"><P class="p262 ft3"><SPAN class="ft23">4 § </SPAN>Finansinspektionen får, när inspektionen anser att det är nödvändigt,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td82"><P class="p262 ft3">genomföra en undersökning hos en kreditgivare, en svensk kreditför-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td82"><P class="p262 ft3">medlare eller en utländsk kreditförmedlare som har inrättat filial i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td82"><P class="p262 ft3">Sverige.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td82"><P class="p262 ft3"><SPAN class="ft23">5 § </SPAN>Om en kreditgivare eller kreditförmedlare ingår i en koncern, ska de</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td78"><P class="p264 ft3">408</P></TD>
<TD class="tr9 td82"><P class="p262 ft3">övriga företagen i koncernen lämna Finansinspektionen de upplysningar</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_409">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr3 td46"><P class="p3 ft3">om sin verksamhet och därmed sammanhängande omständigheter som</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td131"><P class="p3 ft3">inspektionen</P></TD>
<TD class="tr5 td249"><P class="p3 ft3">behöver för sin tillsyn över kreditgivaren eller kredit-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft3">Bilaga 6</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td131"><P class="p3 ft3">förmedlaren.</P></TD>
<TD class="tr7 td249"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p340 ft5"><SPAN class="ft24">6 § </SPAN>Om ett företag har fått i uppdrag av en kreditgivare eller en kredit- förmedlare att utföra ett visst arbete eller vissa funktioner, ska företaget lämna Finansinspektionen de upplysningar om sin verksamhet och därmed sammanhängande omständigheter som inspektionen begär.</P>
<P class="p11 ft16">Finansinspektionen får genomföra undersökningar hos ett sådant företag, om det behövs för tillsynen över uppdragsgivaren.</P>
<P class="p4 ft23">Samarbete och utbyte av information</P>
<P class="p1415 ft5"><SPAN class="ft24">7 § </SPAN>Finansinspektionen ska i sin tillsynsverksamhet samarbeta och utbyta information med behöriga myndigheter i den utsträckning som följer av bolånedirektivet. Finansinspektionen får begära Europeiska bankmyndighetens bistånd i de fall som anges i artiklarna 34 och 37 i bolånedirektivet.</P>
<P class="p1603 ft5"><SPAN class="ft24">8 § </SPAN>Finansinspektionen ska inom ramen för sin befogenhet, efter begäran från en behörig myndighet, lämna eller kontrollera information som be- hövs för att den myndigheten ska kunna utöva sin tillsyn enligt bolåne- direktivet.</P>
<P class="p1603 ft16"><SPAN class="ft29">9 § </SPAN>Efter underrättelse till Finansinspektionen kan en behörig myndighet genomföra en undersökning hos en i Sverige inrättad filial till en utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES.</P>
<P class="p1604 ft23">Avgifter till Finansinspektionen</P>
<P class="p649 ft5"><SPAN class="ft24">10 § </SPAN>Kreditgivare och kreditförmedlare som driver verksamhet enligt denna lag ska med årliga avgifter bekosta Finansinspektionens verk- samhet med anknytning till denna lag.</P>
<P class="p11 ft16">Finansinspektionen får ta ut avgifter för prövning av ansökningar om tillstånd och anmälningar enligt denna lag.</P>
<P class="p1396 ft22">6 kap. Ingripanden</P>
<P class="p1605 ft24">Ingripanden mot kreditgivare, svenska kreditförmedlare och kredit- förmedlare från länder utanför EES</P>
<P class="p1606 ft4">Finansinspektionens ingripanden</P>
<P class="p649 ft3"><SPAN class="ft23">1 § </SPAN>Om en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditför- medlare från ett land utanför EES åsidosätter sina skyldigheter enligt denna lag, andra författningar som reglerar företagets verksamhet, bolagsordning, stadgar eller interna instruktioner som har sin grund i en författning som reglerar verksamheten, ska Finansinspektionen ingripa.</P>
<P class="p466 ft16">Finansinspektionen ska då utfärda ett föreläggande att inom viss tid vidta en åtgärd för att komma till rätta med situationen, ett förbud att verkställa beslut eller en anmärkning. Om överträdelsen är allvarlig, ska</P>
<P class="p1607 ft3">409</P>
</DIV>
<DIV id="page_410">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1400 ft3">410</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p90 ft5">kreditgivarens eller kreditförmedlarens tillstånd återkallas eller, om det är tillräckligt, varning meddelas.</P>
<P class="p89 ft5">Finansinspektionen får avstå från ingripande om en överträdelse är ringa eller ursäktlig, om kreditgivaren eller kreditförmedlaren gör rättelse eller om någon annan myndighet har vidtagit åtgärder mot kreditgivaren eller kreditförmedlaren och dessa åtgärder bedöms tillräckliga.</P>
<P class="p138 ft5"><SPAN class="ft24">2 § </SPAN>Finansinspektionen ska återkalla tillståndet för en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmedlare från ett land utanför EES, om kreditgivaren eller kreditförmedlaren</P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">har fått tillståndet genom att lämna oriktiga uppgifter eller på något annat otillbörligt sätt,</SPAN></P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">under en sammanhängande tid av sex månader inte har drivit sådan verksamhet som tillståndet avser,</SPAN></P>
<P class="p86 ft5"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft14">inte längre uppfyller villkoren för tillstånd i 3 kap. 2 § första stycket 5 eller 6,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft25">har förklarat sig avstå från tillståndet,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft25">har överlåtit hela sin verksamhet, eller</SPAN></P>
<P class="p92 ft5"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft14">har försatts i konkurs eller om beslut har fattats om att företaget ska gå i tvångslikvidation.</SPAN></P>
<P class="p86 ft5">I fall som avses i första stycket <NOBR>1–3</NOBR> får i stället varning meddelas, om det är tillräckligt.</P>
<P class="p138 ft3"><SPAN class="ft23">3 § </SPAN>Om någon som ingår i styrelsen eller är verkställande direktör för en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmedlare från ett land utanför EES inte uppfyller de krav som anges i 2 kap. 2 § första stycket 4 respektive 3 kap. 2 § första stycket 4, ska Finansinspektionen återkalla företagets tillstånd. Det får dock bara ske om inspektionen först beslutat att anmärka på att personen ingår i styrelsen eller är verkställ- ande direktör och om han eller hon, sedan en av inspektionen bestämd tid om högst tre månader har gått, fortfarande finns kvar i styrelsen eller är verkställande direktör.</P>
<P class="p137 ft3">I stället för att återkalla tillståndet får Finansinspektionen besluta att en styrelseledamot eller verkställande direktör inte längre får vara det. Inspektionen får då förordna en ersättare. Ersättarens uppdrag gäller till dess företaget har utsett en ny styrelseledamot eller verkställande direk- tör.</P>
<P class="p502 ft5">Det som sägs i första och andra styckena om verkställande direktör ska tillämpas även på en ställföreträdare eller ersättare för verkställande direktör.</P>
<P class="p1608 ft33">Ingripanden efter en underrättelse från myndighet i ett annat land inom EES</P>
<P class="p281 ft5"><SPAN class="ft24">4 § </SPAN>Om en behörig myndighet underrättar Finansinspektionen om att en svensk kreditförmedlare har överträtt föreskrifter som gäller i det landet för förmedlarens verksamhet, ska inspektionen vidta de åtgärder som anges i <NOBR>1–3</NOBR> §§, om det föreligger någon omständighet som avses där.</P>
<P class="p86 ft16">Inspektionen ska underrätta den behöriga myndigheten om vilka åtgärder som vidtas.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_411">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p14 ft4">Avveckling efter återkallelse</P>
<P class="p75 ft5"><SPAN class="ft24">5 § </SPAN>Om tillståndet återkallas, får Finansinspektionen besluta om hur av- vecklingen av verksamheten enligt denna lag ska ske.</P>
<P class="p57 ft16">Ett beslut om återkallelse får förenas med förbud att fortsätta verksam- heten.</P>
<P class="p87 ft4">Sanktionsavgift</P>
<P class="p75 ft5"><SPAN class="ft24">6 § </SPAN>Om en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditför- medlare från ett land utanför EES har fått en anmärkning eller varning, får Finansinspektionen besluta att företaget ska betala en sanktionsavgift.</P>
<P class="p144 ft3">Avgiften tillfaller staten.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12">
<TR>
<TD class="tr3 td40"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft23">7 § </SPAN>Sanktionsavgiften ska uppgå till</P></TD>
<TD class="tr3 td41"><P class="p145 ft3">lägst 5 000 kronor</P></TD>
<TD class="tr3 td32"><P class="p146 ft12">och</P></TD>
<TD class="tr3 td42"><P class="p16 ft3">högst</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td40"><P class="p3 ft7">50 miljoner kronor. Avgiften får inte</P></TD>
<TD class="tr4 td41"><P class="p3 ft7">överstiga tio procent</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p147 ft37">av</P></TD>
<TD class="tr4 td42"><P class="p16 ft7">kredit-</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p59 ft3">givarens eller kreditförmedlarens omsättning närmast föregående räken- skapsår.</P>
<P class="p53 ft3">Om överträdelsen har skett under företagets första verksamhetsår eller om uppgifter om omsättningen annars saknas eller är bristfälliga, får om- sättningen uppskattas.</P>
<P class="p62 ft5">För ett företag som även driver annan verksamhet än den tillståndsplik- tiga enligt denna lag ska omsättningen avse endast verksamheten med bostadskrediter.</P>
<P class="p131 ft5"><SPAN class="ft24">8 § </SPAN>När sanktionsavgiftens storlek beslutas ska särskild hänsyn tas till hur allvarlig den överträdelse är som har föranlett anmärkningen eller varningen och hur länge överträdelsen har pågått.</P>
<P class="p77 ft4">Förseningsavgift</P>
<P class="p75 ft3"><SPAN class="ft23">9 § </SPAN>Om en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditför- medlare från ett land utanför EES inte i tid lämnar de upplysningar som kreditgivaren eller kreditförmedlaren är skyldig att lämna enligt före- skrifter som meddelats med stöd av 7 kap. 1 § 12, får Finansinspektionen besluta att företaget ska betala en förseningsavgift på högst 100 000 kronor.</P>
<P class="p148 ft3">Avgiften tillfaller staten.</P>
<P class="p539 ft4">Verkställighet av beslut om sanktionsavgift och förseningsavgift</P>
<P class="p55 ft5"><SPAN class="ft24">10 § </SPAN>En sanktionsavgift eller förseningsavgift ska betalas till Finans- inspektionen inom trettio dagar efter det att beslutet om att ta ut avgiften fick laga kraft eller inom den längre tid som anges i beslutet.</P>
<P class="p131 ft16"><SPAN class="ft29">11 § </SPAN>Finansinspektionens beslut om sanktionsavgift eller försenings- avgift får verkställas enligt utsökningsbalken, om avgiften inte har betalats inom den tid som anges i 10 §.</P>
<P class="p63 ft5"><SPAN class="ft24">12 § </SPAN>Om sanktionsavgiften eller förseningsavgiften inte betalas inom den tid som anges i 10 §, ska Finansinspektionen lämna den obetalda av- giften för indrivning. Bestämmelser om indrivning av statliga fordringar finns i lagen (1993:891) om indrivning av statliga fordringar m.m.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1411 ft3">411</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_412">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1400 ft3">412</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p281 ft5"><SPAN class="ft24">13 § </SPAN>En sanktionsavgift eller förseningsavgift faller bort i den utsträck- ning verkställighet inte har skett inom fem år från det att beslutet att ta ut avgiften fick laga kraft.</P>
<P class="p1609 ft24">Ingripanden mot utländska kreditförmedlare från ett land inom EES</P>
<P class="p610 ft5"><SPAN class="ft24">14 § </SPAN>Finansinspektionen får förelägga en utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES som förmedlar bostadskrediter från en filial i Sverige att göra rättelse, om kreditförmedlaren överträder</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft25">4 kap. 1, 2, 7, 8, 9 eller 10 §,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft25">föreskrifter som meddelats med stöd av 7 kap. 1 § 5 eller 6, eller</SPAN></P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft25">5 a §, 6 §, 12 a § första stycket, 13 a §, 50 § eller 54 § konsument- kreditlagen (2010:1846).</SPAN></P>
<P class="p86 ft3">Om kreditförmedlaren inte följer föreläggandet, ska Finansinspek- tionen underrätta den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hem- land.</P>
<P class="p490 ft5">Om rättelse inte sker, får Finansinspektionen förbjuda kreditförmed- laren att fortsätta förmedla bostadskrediter i Sverige. Innan förbud med- delas ska inspektionen underrätta den behöriga myndigheten i kredit- förmedlarens hemland. Europeiska kommissionen ska omedelbart infor- meras när ett förbud meddelas.</P>
<P class="p140 ft3"><SPAN class="ft23">15 § </SPAN>Om Finansinspektionen har skäl att anta att en utländsk kredit- förmedlare från ett land inom EES åsidosätter sina skyldigheter enligt bestämmelser som genomför bolånedirektivet i andra fall än som avses i 14 §, ska Finansinspektionen underrätta den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hemland.</P>
<P class="p490 ft3">Om den behöriga myndigheten i hemlandet inte vidtar åtgärder inom en månad från det att den fått en sådan underrättelse, eller om kreditför- medlaren fortsätter att åsidosätta sina skyldigheter trots att hemlandets behöriga myndighet vidtagit åtgärder, och åsidosättandet av skyldig- heterna klart strider mot svenska konsumenters intressen eller en väl fungerande marknad, får Finansinspektionen förelägga kreditförmedlaren att göra rättelse eller förbjuda kreditförmedlaren att fortsätta förmedla bostadskrediter i Sverige. Innan ett föreläggande eller förbud meddelas ska inspektionen underrätta den behöriga myndigheten i kreditförmed- larens hemland. Europeiska kommissionen och Europeiska bankmyndig- heten ska omedelbart informeras om sådana åtgärder.</P>
<P class="p487 ft5">Finansinspektionen får, i stället för att meddela ett föreläggande eller ett förbud, hänskjuta ärendet till Europeiska bankmyndigheten och be- gära bistånd i enlighet med artikel 19 i förordning (EU) nr 1093/2010 av den 24 november 2010 om inrättande av en europeisk tillsynsmyndighet (Europeiska bankmyndigheten), om ändring av beslut nr 716/2009/EG och om upphävande av kommissionens beslut 2009/78/EG.</P>
<P class="p119 ft23">Ingripanden mot den som saknar rätt att driva verksamhet</P>
<P class="p94 ft16"><SPAN class="ft29">16 § </SPAN>Om någon driver verksamhet med kreditgivning, kreditförmedling eller rådgivning i fråga om bostadskrediter utan att ha rätt till det, ska</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_413">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr3 td46"><P class="p3 ft3">Finansinspektionen förelägga den som driver verksamheten att upphöra</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">med den. Inspektionen får besluta hur avvecklingen av verksamheten ska</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft3">Bilaga 6</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">ske.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p157 ft3">Om det är osäkert om lagen är tillämplig på en viss verksamhet, får in-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">spektionen förelägga den som driver verksamheten att lämna de upp-</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">lysningar om verksamheten som inspektionen behöver för att bedöma om</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">så är fallet.</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p157 ft3">Ett föreläggande enligt denna paragraf som avser ett utländskt företag</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">får riktas mot såväl företaget som den som i Sverige är verksam för före-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft3">tagets räkning.</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td46"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft23">17 § </SPAN>Om Finansinspektionen får en underrättelse från en behörig myn-</P></TD>
<TD class="tr22 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">dighet om att en utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES som</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td46"><P class="p3 ft3">förmedlar bostadskrediter i Sverige har avförts från det register som</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td46"><P class="p3 ft3">hemlandet för över kreditförmedlare, ska Finansinspektionen omedelbart</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td46"><P class="p3 ft3">förbjuda kreditförmedlaren att förmedla bostadskrediter i Sverige.</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td46"><P class="p3 ft23">Vite</P></TD>
<TD class="tr28 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr10 td46"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft23">18 § </SPAN>Finansinspektionens föreläggande eller förbud enligt denna lag får</P></TD>
<TD class="tr10 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td46"><P class="p3 ft3">förenas med vite.</P></TD>
<TD class="tr9 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p74 ft22">7 kap. Bemyndiganden</P>
<P class="p1610 ft5"><SPAN class="ft24">1 § </SPAN>Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får med- dela föreskrifter om</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">vilket innehåll en ansökan om tillstånd enligt denna lag ska ha,</SPAN></P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">de krav på insikt och erfarenhet som ska gälla för deltagande i led- ningen av en kreditförmedlare enligt 3 kap. 2 § första stycket 4,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">sådan försäkring för skadeståndsskyldighet som avses i 3 kap. 2 § första stycket 6,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan enligt 3 kap. 4 §,</SPAN></P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">vad en kreditgivare eller kreditförmedlare ska iaktta för att uppfylla skyldigheterna i 4 kap. 1 §,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft13">vilka krav som ska gälla avseende kunskap och kompetens enligt 4 kap. 2 §,</SPAN></P>
<P class="p144 ft3">7. en kreditgivares eller kreditförmedlares ersättningssystem enligt</P>
<P class="p14 ft3">4 kap. <NOBR>3–6</NOBR> §§,</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft13">riktlinjer för utlåning enligt 4 kap. 11 §,</SPAN></P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft14">riktlinjer för värdering av säkerhet enligt 4 kap. 12 § och vad som ska iakttas när det gäller dokumentation av värderingen,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft13">vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan enligt 4 kap. 13 § och vad en kreditgivare eller kreditförmedlare i övrigt ska iaktta när det gäller uppdragsavtal,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft13">vad som ska ingå i dokumentation enligt 4 kap. 14 §, och</SPAN></P>
<P class="p101 ft16"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft15">vilka upplysningar ett företag ska lämna till Finansinspektionen för dess tillsynsverksamhet enligt 5 kap. 3 och 5 §§.</SPAN></P>
<P class="p1611 ft5"><SPAN class="ft24">2 § </SPAN>Regeringen får meddela föreskrifter om sådana avgifter som avses i 5 kap. 10 §.</P>
<P class="p576 ft3">413</P>
</DIV>
<DIV id="page_414">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t69">
<TR>
<TD class="tr1 td29"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr1 td52"><P class="p3 ft22">8 kap. Överklagande</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td29"><P class="p3 ft3">Bilaga 6</P></TD>
<TD colspan=2 rowspan=2 class="tr14 td52"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft23">1 § </SPAN>Finansinspektionens beslut enligt denna lag får överklagas till allmän</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td29"><P class="p3 ft79"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">förvaltningsdomstol. Finansinspektionens beslut enligt 6 kap. 16 § andra</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">stycket får dock inte överklagas. Detsamma gäller beslut i ärenden som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">avses i 20 § första stycket 5 förvaltningslagen (1986:223).</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p157 ft3">Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p157 ft3">Finansinspektionen får bestämma att ett beslut om förbud, föreläggan-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td52"><P class="p3 ft3">de eller återkallelse ska gälla omedelbart.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td29"><P class="p3 ft46"> </P></TD>
<TD class="tr18 td53"><P class="p3 ft47"> </P></TD>
<TD class="tr17 td51"><P class="p3 ft46"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr0 td52"><P class="p157 ft3">1. Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p157 ft3">2. En kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmed-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">lare från ett land utanför EES som vid tidpunkten för lagens ikraftträd-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">ande driver och har rätt att driva verksamhet med kreditgivning eller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">kreditförmedling av bostadskrediter får driva verksamheten utan tillstånd</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">enligt denna lag fram till den 1 januari 2018.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p157 ft3">3. En kreditförmedlare från ett annat land inom EES som vid tidpunk-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">ten för lagens ikraftträdande driver och har rätt att driva verksamhet i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">Sverige med kreditförmedling av bostadskrediter får driva verksamheten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">enligt denna lag fram till den 1 januari 2018, trots att kreditförmedlaren</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">inte har rätt att driva verksamheten med stöd av 3 kap. 6 §.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p157 ft3">4. Ett företag som före den 20 mars 2014 har påbörjat verksamhet som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td52"><P class="p3 ft3">avses i denna lag ska uppfylla kraven i 4 kap. 2 § och föreskrifter som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p3 ft3">har meddelats med stöd av 7 kap. 1 § 6 senast den 1 januari 2018.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td52"><P class="p157 ft3">5. Sanktionsavgift enligt 6 kap. 6 § får tas ut endast för överträdelser</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td29"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td52"><P class="p3 ft3">som har skett efter ikraftträdandet.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1612 ft3">414</P>
</DIV>
<DIV id="page_415">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p1613 ft20"><SPAN class="ft40">2</SPAN><SPAN class="ft225">Förslag till lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173)</SPAN></P>
<P class="p1614 ft3">Härigenom föreskrivs att 5 a § kreditupplysningslagen (1973:1173)<A href="#page_415"><SPAN class="ft21">1 </SPAN></A>ska ha följande lydelse.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t86">
<TR>
<TD colspan=5 class="tr1 td50"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr1 td250"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr1 td157"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr1 td18"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr1 td247"><P class="p186 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
<TD class="tr1 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr1 td198"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr1 td38"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr1 td199"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr20 td28"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr20 td102"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr20 td9"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr20 td250"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr20 td250"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr20 td157"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr20 td251"><P class="p1615 ft3">5 a §<A href="#page_415"><SPAN class="ft21">2</SPAN></A></P></TD>
<TD class="tr20 td252"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr20 td93"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr20 td28"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr20 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr20 td198"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr20 td38"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr20 td199"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr6 td58"><P class="p326 ft3">Vad som gäller om tystnadsplikt</P></TD>
<TD colspan=8 class="tr6 td59"><P class="p16 ft3">Vad som gäller om tystnadsplikt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr6 td58"><P class="p3 ft3">i verksamheten hos svenska kredit-</P></TD>
<TD colspan=8 class="tr6 td59"><P class="p16 ft3">i verksamheten hos svenska kredit-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td118"><P class="p3 ft3">institut,</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td241"><P class="p293 ft3">betalningsinstitut,</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td232"><P class="p326 ft3">institut</P></TD>
<TD class="tr5 td212"><P class="p186 ft3">institut,</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr5 td90"><P class="p117 ft3">betalningsinstitut,</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td18"><P class="p16 ft12">institut</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td129"><P class="p3 ft3">för</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td209"><P class="p293 ft3">elektroniska</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td99"><P class="p313 ft3">pengar,</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td232"><P class="p326 ft3">företag</P></TD>
<TD colspan=8 class="tr6 td59"><P class="p16 ft3">för elektroniska pengar, <SPAN class="ft4">värde-</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr6 td58"><P class="p3 ft3">som med tillstånd driver verk-</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td253"><P class="p186 ft4">pappersbolag</P></TD>
<TD class="tr6 td28"><P class="p16 ft4">och</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td99"><P class="p157 ft3">företag</P></TD>
<TD class="tr6 td199"><P class="p16 ft3">som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr5 td58"><P class="p3 ft3">samhet enligt lagen (2014:275) om</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td253"><P class="p186 ft3">med tillstånd</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td44"><P class="p1 ft3">driver</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td62"><P class="p16 ft3">verksamhet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr6 td58"><P class="p3 ft3">viss verksamhet med konsument-</P></TD>
<TD colspan=8 class="tr6 td59"><P class="p16 ft3">enligt lagen (2014:275) om viss</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td118"><P class="p3 ft3">krediter</P></TD>
<TD class="tr6 td102"><P class="p313 ft4">och</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td77"><P class="p326 ft52">värdepappersbolag</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td209"><P class="p186 ft3">verksamhet</P></TD>
<TD class="tr6 td93"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td28"><P class="p16 ft3">med</P></TD>
<TD class="tr6 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td62"><P class="p16 ft3">konsument-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr5 td58"><P class="p3 ft3">hindrar inte att uppgifter om läm-</P></TD>
<TD colspan=8 class="tr5 td59"><P class="p16 ft4"><SPAN class="ft3">krediter </SPAN>eller lagen (2016:000) om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td129"><P class="p3 ft12">nade</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td254"><P class="p116 ft3">krediter,</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td77"><P class="p326 ft3">betalningsförsum-</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td209"><P class="p186 ft4">verksamhet</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td255"><P class="p1428 ft4">med</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td226"><P class="p16 ft52">bostadskrediter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr6 td58"><P class="p3 ft3">melser och kreditmissbruk utväx-</P></TD>
<TD colspan=8 class="tr6 td59"><P class="p16 ft3">hindrar inte att uppgifter om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td118"><P class="p3 ft3">las för</P></TD>
<TD colspan=6 class="tr5 td256"><P class="p326 ft12">kreditupplysningsändamål</P></TD>
<TD class="tr5 td212"><P class="p186 ft3">lämnade</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td195"><P class="p726 ft3">krediter,</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td226"><P class="p16 ft3">betalningsför-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr6 td58"><P class="p3 ft3">inom en krets som utgörs av dessa</P></TD>
<TD colspan=8 class="tr6 td59"><P class="p16 ft3">summelser och kreditmissbruk ut-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr6 td58"><P class="p3 ft3">företag samt sådana företag som</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td209"><P class="p186 ft3">växlas för</P></TD>
<TD colspan=6 class="tr6 td257"><P class="p16 ft12">kreditupplysningsända-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td129"><P class="p3 ft3">har</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td209"><P class="p3 ft3">tillstånd av</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td69"><P class="p326 ft12">Datainspektionen</P></TD>
<TD colspan=8 class="tr5 td59"><P class="p16 ft3">mål inom en krets som utgörs av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=6 class="tr6 td206"><P class="p3 ft3">enligt 3 § första stycket.</P></TD>
<TD class="tr6 td157"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=8 class="tr6 td59"><P class="p16 ft3">dessa företag samt sådana företag</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td28"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td102"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td9"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td250"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td250"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td157"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=8 class="tr6 td59"><P class="p16 ft3">som har tillstånd av Datainspek-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td28"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td102"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td9"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td250"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td250"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td157"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td18"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=8 class="tr5 td59"><P class="p186 ft3">tionen enligt 3 § första stycket.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr6 td58"><P class="p326 ft3">I den krets som anges i första</P></TD>
<TD colspan=8 class="tr6 td59"><P class="p16 ft3">I den krets som anges i första</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td118"><P class="p3 ft3">stycket</P></TD>
<TD class="tr6 td102"><P class="p24 ft3">ingår</P></TD>
<TD class="tr6 td9"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td250"><P class="p116 ft12">även</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td258"><P class="p326 ft3">utländska</P></TD>
<TD class="tr6 td212"><P class="p186 ft3">stycket</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td34"><P class="p329 ft3">ingår</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td44"><P class="p116 ft3">även</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td62"><P class="p16 ft3">utländska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr5 td58"><P class="p3 ft3">kreditinstitut som avses i 4 kap. 1,</P></TD>
<TD colspan=8 class="tr5 td59"><P class="p16 ft3">kreditinstitut som avses i 4 kap. 1,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr6 td58"><P class="p3 ft3">2, 4 och 6 §§ lagen (2004:297) om</P></TD>
<TD colspan=8 class="tr6 td59"><P class="p16 ft3">2, 4 och 6 §§ lagen (2004:297) om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr6 td58"><P class="p3 ft3">bank- och finansieringsrörelse, ut-</P></TD>
<TD colspan=8 class="tr6 td59"><P class="p16 ft3">bank- och finansieringsrörelse, ut-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr5 td58"><P class="p3 ft3">ländska företag som avses i 3 kap.</P></TD>
<TD colspan=8 class="tr5 td59"><P class="p16 ft3">ländska företag som avses i 3 kap.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr6 td58"><P class="p3 ft3">26 och 27 §§ lagen (2010:751) om</P></TD>
<TD colspan=8 class="tr6 td59"><P class="p16 ft3">26 och 27 §§ lagen (2010:751) om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr6 td106"><P class="p3 ft3">betaltjänster,</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td107"><P class="p117 ft3">utländska</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td232"><P class="p326 ft3">företag</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td253"><P class="p186 ft3">betaltjänster,</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td86"><P class="p117 ft3">utländska</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td18"><P class="p16 ft12">företag</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr5 td58"><P class="p3 ft3">som avses i 3 kap. <NOBR>26–28</NOBR> §§ lagen</P></TD>
<TD colspan=8 class="tr5 td59"><P class="p16 ft3">som avses i 3 kap. <NOBR>26–28</NOBR> §§ lagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr6 td106"><P class="p3 ft3">(2011:755)</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td44"><P class="p1616 ft3">om</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td258"><P class="p326 ft3">elektroniska</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td209"><P class="p186 ft3">(2011:755)</P></TD>
<TD class="tr6 td93"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td28"><P class="p328 ft3">om</P></TD>
<TD class="tr6 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td62"><P class="p16 ft3">elektroniska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td118"><P class="p3 ft3">pengar,</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td205"><P class="p187 ft3">utländska företag</P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p326 ft3">som</P></TD>
<TD class="tr6 td212"><P class="p186 ft3">pengar,</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td195"><P class="p116 ft3">utländska</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td99"><P class="p157 ft3">företag</P></TD>
<TD class="tr6 td199"><P class="p16 ft3">som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr5 td118"><P class="p3 ft3">avses i</P></TD>
<TD class="tr5 td102"><P class="p116 ft3">4 kap.</P></TD>
<TD class="tr5 td9"><P class="p116 ft3">1</P></TD>
<TD class="tr5 td250"><P class="p116 ft3">och</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td18"><P class="p1617 ft3">4 §§</P></TD>
<TD class="tr5 td18"><P class="p326 ft12">lagen</P></TD>
<TD class="tr5 td212"><P class="p186 ft3">avses i</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td34"><P class="p3 ft3">4 kap.</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td44"><P class="p116 ft3">1 och</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td42"><P class="p1618 ft3">4 §§</P></TD>
<TD class="tr5 td199"><P class="p16 ft3">lagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr6 td58"><P class="p3 ft3">(2007:528) om värdepappersmark-</P></TD>
<TD colspan=8 class="tr6 td59"><P class="p16 ft3">(2007:528) om värdepappersmark-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr6 td58"><P class="p3 ft3">naden <SPAN class="ft4">samt </SPAN>utländska företag som</P></TD>
<TD colspan=8 class="tr6 td59"><P class="p16 ft3">naden<SPAN class="ft4">, </SPAN>utländska företag som av-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr5 td58"><P class="p3 ft3">avses i 2 § lagen (2014:275) om</P></TD>
<TD colspan=8 class="tr5 td59"><P class="p16 ft3">ses i 2 § lagen (2014:275) om viss</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=8 class="tr6 td58"><P class="p3 ft3">viss verksamhet med konsument-</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td209"><P class="p186 ft3">verksamhet</P></TD>
<TD class="tr6 td93"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td28"><P class="p16 ft3">med</P></TD>
<TD class="tr6 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td62"><P class="p16 ft3">konsument-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td118"><P class="p3 ft3">krediter.</P></TD>
<TD class="tr6 td102"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td9"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td250"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td250"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td157"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=8 class="tr6 td59"><P class="p16 ft4"><SPAN class="ft3">krediter </SPAN>och utländska företag som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td28"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td102"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td9"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td250"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td250"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td157"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr9 td18"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=8 class="tr9 td59"><P class="p16 ft4">avses i 1 kap. 3 § lagen (2016:000)</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1619 ft43"><SPAN class="ft41">1</SPAN><SPAN class="ft42">Lagen omtryckt 1981:737.</SPAN></P>
<P class="p169 ft45"><SPAN class="ft41">2</SPAN><SPAN class="ft44">Senaste lydelse 2014:281.</SPAN></P>
<P class="p13 ft3">415</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_416">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197416x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1400 ft3">416</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p1620 ft33">om verksamhet med bostads- krediter.</P>
<P class="p1590 ft16">Bestämmelser om användningen av uppgifter om betalningsför- summelser och kreditmissbruk finns även i 7 §.</P>
<P class="p1437 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_417">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p1447 ft20"><SPAN class="ft40">3</SPAN><SPAN class="ft225">Förslag till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m.</SPAN></P>
<P class="p1473 ft16">Härigenom föreskrivs att 3 § lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. ska ha följande lydelse.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t87">
<TR>
<TD class="tr10 td54"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr10 td69"><P class="p3 ft52">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1621 ft3">3 §<A href="#page_417"><SPAN class="ft21">1</SPAN></A></P>
<P class="p185 ft5">Om rätt för vissa utländska företag att driva verksamhet i Sverige finns särskilda bestämmelser, nämligen</P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">för kreditinstitut 4 kap. 1, 2 och </SPAN><NOBR>4–6</NOBR> §§ lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">för värdepappersföretag 4 kap. 1 och 4 §§ lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">för finansiella institut 4 kap. 3 § lagen om bank- och finansie- ringsrörelse,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">för utländska försäkringsgivare lagen (1998:293) om utländska försäkringsgivares och tjänstepensionsinstituts verksamhet i Sverige,</SPAN></P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">för börser och clearingorganisationer 12 kap. 9 § och 19 kap. 12 § lagen om värdepappersmarknaden,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft13">för förvaltningsbolag och fondföretag 1 kap. </SPAN><NOBR>6–7,</NOBR> 10 och 11 §§ lagen (2004:46) om värdepappersfonder,</P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft13">för utgivare av elektroniska pengar 3 kap. </SPAN><NOBR>26–28</NOBR> §§ lagen (2011:755) om elektroniska pengar,</P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft14">för företag som driver inlåningsverksamhet 2 § lagen (2004:299) om inlåningsverksamhet,</SPAN></P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft13">för utländska försäkringsförmedlare 3 kap. lagen (2005:405) om försäkringsförmedling,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft13">för företag som tillhandahåller betaltjänster 3 kap. 26 och 27 §§</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<DIV id="id_3_1">
<P class="p14 ft3">lagen (2010:751) om betaltjänster,</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft13">för utländska </SPAN><NOBR>AIF-förvaltare</NOBR></P>
<P class="p173 ft5">5 kap. lagen (2013:561) om förval- tare av alternativa investerings- fonder, <SPAN class="ft33">och</SPAN></P>
<P class="p174 ft5"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft14">för företag som driver verk- samhet med konsumentkrediter 2 och 8 §§ lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkre- diter</SPAN><SPAN class="ft33">.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_3_2">
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft25">för utländska </SPAN><NOBR>AIF-förvaltare</NOBR></P>
<P class="p175 ft5">5 kap. lagen (2013:561) om förval- tare av alternativa investerings- fonder,</P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft13">för företag som driver verk- samhet med konsumentkrediter 2 och 8 §§ lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsument- krediter</SPAN><SPAN class="ft4">, och</SPAN></P>
<P class="p97 ft33"><SPAN class="ft4">13.</SPAN><SPAN class="ft30">för företag som driver verk- samhet med bostadskrediter 2 kap. 8 § och 3 kap. 6 och 7 §§ lagen (2016:000) om verksamhet med bostadskrediter.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_4">
<P class="p177 ft43"><SPAN class="ft48">1 </SPAN>Senaste lydelse 2016:48.</P>
<P class="p13 ft3">417</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_418">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197418x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p178 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1622 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</P>
<P class="p1623 ft3">418</P>
</DIV>
<DIV id="page_419">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197419x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p1624 ft55"><SPAN class="ft40">4</SPAN><SPAN class="ft226">Förslag till lag om ändring i lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet</SPAN></P>
<P class="p1625 ft16">Härigenom föreskrivs att 2 § lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet<A href="#page_419"><SPAN class="ft50">1 </SPAN></A>ska ha följande lydelse.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t87">
<TR>
<TD class="tr10 td54"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr10 td69"><P class="p3 ft52">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1621 ft3">2 §<A href="#page_419"><SPAN class="ft21">2</SPAN></A></P>
<P class="p154 ft5">En fysisk eller juridisk person som avser att ägna sig åt valutaväxling i väsentlig omfattning eller annan finansiell verksamhet ska anmäla verksamheten till Finansinspektionen. Anmälan behöver inte göras av</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD class="tr6 td58"><P class="p326 ft3">1. företag som avses i 1 kap. 2 §</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td59"><P class="p16 ft3">1. företag som avses i 1 kap. 2 §</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td58"><P class="p326 ft3"><NOBR>1–3,</NOBR> 6, 17 <SPAN class="ft4">och </SPAN>20 lagen (2009:62)</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td59"><P class="p16 ft3"><NOBR>1–3,</NOBR> 6, 17<SPAN class="ft4">, </SPAN>20 <SPAN class="ft4">och 21 </SPAN>lagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td58"><P class="p326 ft3">om åtgärder mot penningtvätt och</P></TD>
<TD class="tr5 td60"><P class="p186 ft3">(2009:62)</P></TD>
<TD class="tr5 td61"><P class="p3 ft3">om</P></TD>
<TD class="tr5 td62"><P class="p1 ft3">åtgärder</P></TD>
<TD class="tr5 td12"><P class="p16 ft3">mot</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td58"><P class="p1626 ft3">finansiering av terrorism, och</P></TD>
<TD class="tr6 td60"><P class="p186 ft3">penningtvätt</P></TD>
<TD class="tr6 td61"><P class="p187 ft3">och</P></TD>
<TD class="tr6 td62"><P class="p3 ft3">finansiering</P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p16 ft3">av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td58"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td63"><P class="p186 ft7">terrorism, och</P></TD>
<TD class="tr4 td62"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td12"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p97 ft3">2. fysiska eller juridiska personer som driver försäkringsförmedling enligt lagen (2005:405) om försäkringsförmedling.</P>
<P class="p97 ft5">Finansinspektionen ska föra register över personer som har gjort anmälan enligt första stycket.</P>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<DIV id="id_3_1">
<P class="p168 ft3">Den som har blivit införd i registret ska tas bort ur registret när ett beslut om föreläggande en- ligt <NOBR>8–10</NOBR> §§ att upphöra med verk- samheten har <SPAN class="ft4">vunnit </SPAN>laga kraft. Ett finansiellt institut ska också tas bort ur registret om det anmäler att det inte längre ägnar sig åt anmäl- ningspliktig verksamhet eller om det på något annat sätt framgår att verksamheten har upphört.</P>
</DIV>
<DIV id="id_3_2">
<P class="p168 ft3">Den som har blivit införd i registret ska tas bort ur registret när ett beslut om föreläggande enligt <NOBR>8–10</NOBR> §§ att upphöra med verksamheten har <SPAN class="ft4">fått </SPAN>laga kraft. Ett finansiellt institut ska också tas bort ur registret om det anmäler att det inte längre ägnar sig åt anmäl- ningspliktig verksamhet eller om det på något annat sätt framgår att verksamheten har upphört.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_4">
<P class="p188 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</P>
<P class="p189 ft43"><SPAN class="ft48">1 </SPAN>Lagen omtryckt 2004:319.</P>
<P class="p190 ft45">Senaste lydelse av lagens rubrik 2004:319. <SPAN class="ft48">2 </SPAN>Senaste lydelse 2014:279.</P>
<P class="p13 ft3">419</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_420">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197420x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t69">
<TR>
<TD class="tr1 td73"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD class="tr1 td117"><P class="p186 ft40">5</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr1 td156"><P class="p440 ft40">Förslag till lag om ändring i lagen (2005:59)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td73"><P class="p3 ft3">Bilaga 6</P></TD>
<TD class="tr7 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 rowspan=2 class="tr14 td156"><P class="p440 ft40">om distansavtal och avtal utanför affärslokaler</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td73"><P class="p3 ft79"> </P></TD>
<TD class="tr35 td117"><P class="p3 ft79"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr14 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td156"><P class="p293 ft3">Härigenom föreskrivs att 3 kap. 2 § lagen (2005:59) om distansavtal</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr14 td202"><P class="p186 ft3">och avtal utanför affärslokaler<SPAN class="ft21">1 </SPAN>ska ha följande lydelse.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr29 td206"><P class="p186 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr29 td110"><P class="p192 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td207"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td110"><P class="p1453 ft23">3 kap.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td117"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td207"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td110"><P class="p1454 ft3">2 §<SPAN class="ft21">2</SPAN></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p640 ft3">Bestämmelserna om ångerrätt i <NOBR>7–12</NOBR> §§ gäller inte avtal om</P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">finansiell tjänst eller överlåtelse av finansiellt instrument, om priset beror på sådana svängningar på finansmarknaden som näringsidkaren inte kan påverka och som kan inträffa under ångerfristen,</SPAN></P>
<P class="p526 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">deltagande i emission eller annan likartad aktivitet, om priset för den rättighet som aktiviteten avser efter teckningstidens utgång kommer att bero på sådana svängningar på finansmarknaden som sägs i 1,</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t70">
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft4"><SPAN class="ft3">3. </SPAN>kredit som är förenad med</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p196 ft4"><SPAN class="ft3">3. </SPAN>en bostadskredit enligt 2 §</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft4">panträtt i fast egendom, tomträtt</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft52">konsumentkreditlagen (2010:1846)<SPAN class="ft12">,</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft52">eller bostadsrätt eller liknande rätt</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">eller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p21 ft4">eller som är förenad med motsvar-</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft4">ande rätt i byggnad som inte hör</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p197 ft53">till fastighet<SPAN class="ft7">, eller</SPAN></P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1482 ft3">4. försäkring med en avtalad giltighetstid om en månad eller mindre. Bestämmelserna om ångerrätt gäller inte heller om båda parter på</P>
<P class="p464 ft3">konsumentens begäran har fullgjort sina förpliktelser enligt avtalet.</P>
<P class="p939 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</P>
<P class="p1627 ft43"><SPAN class="ft41">1</SPAN><SPAN class="ft42">Senaste lydelse av lagens rubrik 2014:14.</SPAN></P>
<P class="p1628 ft45"><SPAN class="ft41">2</SPAN><SPAN class="ft44">Senaste lydelse 2014:14.</SPAN></P>
<P class="p14 ft3">420</P>
</DIV>
<DIV id="page_421">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p1460 ft55"><SPAN class="ft40">6</SPAN><SPAN class="ft226">Förslag till lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism</SPAN></P>
<P class="p424 ft5">Härigenom föreskrivs att 1 kap. 2 och 4 §§, 2 kap. 4, 5 och 12 §§ och 3 kap. 7 § lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism ska ha följande lydelse.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t71">
<TR>
<TD class="tr10 td54"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr10 td69"><P class="p3 ft52">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1461 ft23">1 kap.</P>
<P class="p1462 ft3">2 §<A href="#page_421"><SPAN class="ft21">1</SPAN></A></P>
<P class="p342 ft3">Denna lag gäller för fysiska och juridiska personer som driver</P>
<P class="p12 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft14">bank- eller finansieringsrörelse enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">livförsäkringsrörelse,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet av det slag som beskrivs i 2 kap. 1 § lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet som kräver anmälan till eller ansökan hos Finans- inspektionen enligt lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet eller lagen (2004:299) om inlåningsverksamhet,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">försäkringsförmedling enligt lagen (2005:405) om försäkrings- förmedling, i fråga om sådan verksamhet rörande livförsäkring, bedriven av andra än anknutna försäkringsförmedlare,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet för utgivning av elektroniska pengar enligt lagen (2011:755) om elektroniska pengar,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft13">fondverksamhet enligt lagen (2004:46) om värdepappersfonder,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft14">verksamhet som fastighetsmäklare med fullständig registrering enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666),</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet för kasinospel enligt kasinolagen (1999:355),</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet som godkänd eller auktoriserad revisor eller registrerat revisionsbolag,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft14">yrkesmässig verksamhet som avser bokföringstjänster eller revisionstjänster men som inte omfattas av 10,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft13">yrkesmässig verksamhet som består i att lämna råd i avsikt att påverka storleken på en skatt eller avgift (skatterådgivare),</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">13.</SPAN><SPAN class="ft13">yrkesmässig verksamhet som advokat eller biträdande jurist på advokatbyrå, till den del verksamheten avser tjänster som anges i 3 § första stycket,</SPAN></P>
<P class="p1463 ft5"><SPAN class="ft3">14.</SPAN><SPAN class="ft14">yrkesmässig verksamhet som annan oberoende jurist än som avses i 13, till den del verksamheten avser tjänster som anges i 3 § första stycket,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">15.</SPAN><SPAN class="ft14">yrkesmässig verksamhet till den del verksamheten avser tjänster som anges i 3 § andra stycket och verksamhetsutövaren inte är en sådan person som avses i </SPAN><NOBR>10–14,</NOBR></P>
<P class="p1464 ft43"><SPAN class="ft48">1 </SPAN>Senaste lydelse 2014:278.</P>
<P class="p13 ft3">421</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_422">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1400 ft3">422</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p168 ft5">16. yrkesmässig handel med varor, till den del verksamheten avser försäljning mot kontant betalning som uppgår till minst ett belopp som motsvarar 15 000 euro,</P>
<P class="p168 ft3"><SPAN class="ft3">17.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet med att som betalningsinstitut tillhandahålla betal- tjänster enligt lagen (2010:751) om betaltjänster,</SPAN></P>
<P class="p345 ft5"><SPAN class="ft3">18.</SPAN><SPAN class="ft14">verksamhet med att tillhandahålla betaltjänster enligt lagen om betaltjänster utan att vara betalningsinstitut,</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<DIV id="id_2_2_1">
<P class="p168 ft3"><SPAN class="ft3">19.</SPAN><SPAN class="ft13">förvaltning av alternativa in- vesteringsfonder enligt lagen (2013:561) om förvaltare av alter- nativa investeringsfonder, </SPAN><SPAN class="ft4">eller</SPAN></P>
<P class="p168 ft5"><SPAN class="ft3">20.</SPAN><SPAN class="ft14">verksamhet med konsument- krediter enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsu- mentkrediter</SPAN><SPAN class="ft33">.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2_2">
<P class="p210 ft3"><SPAN class="ft3">19.</SPAN><SPAN class="ft13">förvaltning av alternativa in- vesteringsfonder enligt lagen (2013:561) om förvaltare av alter- nativa investeringsfonder,</SPAN></P>
<P class="p210 ft3"><SPAN class="ft3">20.</SPAN><SPAN class="ft13">verksamhet med konsument- krediter enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsu- mentkrediter</SPAN><SPAN class="ft4">, eller</SPAN></P>
<P class="p211 ft33"><SPAN class="ft52">21.</SPAN><SPAN class="ft30">verksamhet med bostads- krediter enligt lagen (2016:000) om verksamhet med bostads- krediter.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2_3">
<P class="p1466 ft3">4 §<A href="#page_422"><SPAN class="ft21">2</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD class="tr10 td67"><P class="p21 ft3">I fråga om verksamheter som</P></TD>
<TD class="tr10 td68"><P class="p16 ft3">I fråga om verksamheter som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p21 ft3">avses i 2 § <NOBR>1–7,</NOBR> 17<SPAN class="ft4">, </SPAN>19 <SPAN class="ft4">och 20</SPAN></P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p16 ft3">avses i 2 § <NOBR>1–7,</NOBR> 17 <SPAN class="ft4">och </SPAN><NOBR>19–<SPAN class="ft4">21</SPAN></NOBR></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">gäller lagen även filialer i Sverige</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p24 ft3">gäller lagen även filialer i Sverige</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">till utländska juridiska personer</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p24 ft3">till utländska juridiska personer</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td67"><P class="p264 ft3">med huvudkontor i utlandet.</P></TD>
<TD class="tr9 td68"><P class="p370 ft3">med huvudkontor i utlandet.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p205 ft23">2 kap.</P>
<P class="p1629 ft3">4 §<A href="#page_422"><SPAN class="ft21">3</SPAN></A></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_4">
<DIV id="id_2_4_1">
<P class="p168 ft5">Med utomstående i 3 § <SPAN class="ft33">tredje </SPAN>stycket avses</P>
<P class="p168 ft3">1. fysiska eller juridiska per- soner med verksamhet som anges i 1 kap. 2 § <NOBR>1–3,</NOBR> <NOBR>5–7,</NOBR> 17<SPAN class="ft4">, </SPAN>19 <SPAN class="ft4">och 20</SPAN>, godkända eller auktoriserade revi- sorer och advokater med hemvist inom EES, som har tillstånd eller är registrerade i ett särskilt yrkes- register, eller</P>
<P class="p213 ft3">2. fysiska eller juridiska per- soner med verksamhet som anges i 1 kap. 2 § <NOBR>1–3,</NOBR> <NOBR>5–7,</NOBR> 17<SPAN class="ft4">, </SPAN>19 <SPAN class="ft4">och 20</SPAN>, godkända eller auktoriserade revi- sorer och advokater med hemvist utanför EES, som har tillstånd eller är registrerade i ett särskilt yrkes-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_4_2">
<P class="p168 ft5">Med utomstående i 3 § <SPAN class="ft33">fjärde </SPAN>stycket avses</P>
<P class="p168 ft3">1. fysiska eller juridiska per- soner med verksamhet som anges i 1 kap. 2 § <NOBR>1–3,</NOBR> <NOBR>5–7,</NOBR> 17 <SPAN class="ft4">och </SPAN><NOBR>19–<SPAN class="ft4">21</SPAN>,</NOBR> godkända eller auktoriserade revi- sorer och advokater med hemvist inom EES, som har tillstånd eller är registrerade i ett särskilt yrkes- register, eller</P>
<P class="p213 ft3">2. fysiska eller juridiska per- soner med verksamhet som anges i 1 kap. 2 § <NOBR>1–3,</NOBR> <NOBR>5–7,</NOBR> 17 <SPAN class="ft4">och </SPAN><NOBR>19–<SPAN class="ft4">21</SPAN>,</NOBR> godkända eller auktoriserade revi- sorer och advokater med hemvist utanför EES, som har tillstånd eller är registrerade i ett särskilt yrkes-</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2_5">
<P class="p80 ft43"><SPAN class="ft41">2</SPAN><SPAN class="ft42">Senaste lydelse 2014:795.</SPAN></P>
<P class="p80 ft43"><SPAN class="ft41">3</SPAN><SPAN class="ft42">Senaste lydelse 2014:795.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_423">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p80 ft3">register, om de tillämpar bestäm- melser rörande kundkännedom och bevarande av handlingar som mot- svarar kraven i Europaparla- mentets och rådets direktiv 2005/60/EG av den 26 oktober 2005 om åtgärder för att förhindra att det finansiella systemet an- vänds för penningtvätt och finansiering av terrorism och om det finns tillsyn över att dessa bestämmelser följs.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t73">
<TR>
<TD colspan=4 class="tr3 td55"><P class="p3 ft3">register, om de tillämpar bestäm-</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr5 td55"><P class="p3 ft3">melser rörande kundkännedom och</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft3">Bilaga 6</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td55"><P class="p3 ft3">bevarande av handlingar som mot-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td55"><P class="p3 ft3">svarar kraven i Europaparla-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td195"><P class="p3 ft3">mentets</P></TD>
<TD class="tr5 td259"><P class="p293 ft3">och</P></TD>
<TD class="tr5 td99"><P class="p145 ft3">rådets</P></TD>
<TD class="tr5 td148"><P class="p25 ft3">direktiv</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td55"><P class="p3 ft3">2005/60/EG av den 26 oktober</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr6 td55"><P class="p3 ft3">2005 om åtgärder för att förhindra</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td195"><P class="p3 ft3">att det</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td91"><P class="p145 ft3">finansiella</P></TD>
<TD class="tr5 td148"><P class="p25 ft12">systemet</P></TD>
<TD class="tr5 td35"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td195"><P class="p3 ft7">används</P></TD>
<TD class="tr4 td259"><P class="p3 ft7">för</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td247"><P class="p25 ft7">penningtvätt och</P></TD>
<TD class="tr4 td35"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p426 ft5">finansiering av terrorism och om det finns tillsyn över att dessa bestämmelser följs.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p206 ft3">5 §<A href="#page_423"><SPAN class="ft21">4</SPAN></A></P>
<P class="p185 ft5">Bestämmelserna om grundläggande kundkännedom och om fort- löpande uppföljning av affärsförbindelser i 3, 4 och 10 §§ gäller inte för</P>
<P class="p144 ft3">1. svenska myndigheter,</P>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<DIV id="id_3_1">
<P class="p168 ft5">2. verksamhetsutövare som an- ges i 1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft33">20</SPAN>,</NOBR> och som har hemvist</P>
</DIV>
<DIV id="id_3_2">
<P class="p168 ft5">2. verksamhetsutövare som an- ges i 1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft33">21</SPAN>,</NOBR> och som har hemvist</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_4">
<P class="p34 ft7"><SPAN class="ft7">a)</SPAN><SPAN class="ft235">inom EES,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">b)</SPAN><SPAN class="ft25">i en stat utanför EES om staten har bestämmelser om åtgärder mot penningtvätt som motsvarar dem som föreskrivs i Europaparlamentets och rådets direktiv 2005/60/EG av den 26 oktober 2005 om åtgärder för att förhindra att det finansiella systemet används för penningtvätt och finansiering av terrorism och om det finns tillsyn över att dessa bestämmelser följs,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">företag inom EES vars överlåtbara värdepapper är upptagna till handel på en reglerad marknad i den mening som avses i Europa- parlamentets och rådets direktiv 2004/39/EG av den 21 april 2004 om marknader för finansiella instrument och om ändring av rådets direktiv 85/611/EEG och 93/6/EEG och Europaparlamentets och rådets direktiv 2000/12/EG samt upphävande av rådets direktiv 93/22/EEG,</SPAN></P>
<P class="p217 ft5"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft14">företag utanför EES vars överlåtbara värdepapper är upptagna till motsvarande handel och omfattas av motsvarande informationsskyldig- het som företag under 3,</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft13">livförsäkringar, om den årliga premien uppgår till ett belopp mot- svarande högst 1 000 euro eller engångspremien uppgår till ett belopp motsvarande högst 2 500 euro,</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft14">pensionsförsäkringar enligt 58 kap. </SPAN><NOBR>4–16</NOBR> §§ inkomstskattelagen (1999:1229) som inte får återköpas,</P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft13">pensionsavtal och pensionsrätter för anställda eller i den försäkrades förvärvsverksamhet, om inbetalning sker i form av avdrag på lön och överlåtelse av rättigheter inte är tillåten,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft13">elektroniska pengar enligt lagen (2011:755) om elektroniska pengar</SPAN></P>
<P class="p12 ft16"><SPAN class="ft3">a)</SPAN><SPAN class="ft236">om det penningvärde som kan lagras på ett elektroniskt medium som inte kan laddas uppgår till högst 250 euro, eller</SPAN></P>
<P class="p1630 ft43"><SPAN class="ft48">4 </SPAN>Senaste lydelse 2014:795.</P>
<P class="p13 ft3">423</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_424">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197424x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p168 ft5">b) när det gäller elektroniska medier som kan laddas, det penningvärde som omsätts under ett kalenderår inte överstiger 2 500 euro och högst 1 000 euro kan lösas in under samma period, eller</P>
<P class="p168 ft3">9. när det gäller verkliga huvudmän bakom gemensamma konton som förvaltas av advokater eller andra oberoende jurister som har hemvist</P>
<P class="p168 ft3"><SPAN class="ft3">a)</SPAN><SPAN class="ft13">inom EES, om uppgifter om de verkliga huvudmännens identitet kan göras tillgängliga på verksamhetsutövarens begäran, eller</SPAN></P>
<P class="p345 ft5"><SPAN class="ft3">b)</SPAN><SPAN class="ft14">i en stat utanför EES, om uppgifter om de verkliga huvudmännens identitet kan göras tillgängliga på verksamhetsutövarens begäran och advokaten eller den oberoende juristen omfattas av skyldigheter som motsvarar dem som föreskrivs i Europaparlamentets och rådets direktiv 2005/60/EG av den 26 oktober 2005 om åtgärder för att förhindra att det finansiella systemet används för penningtvätt och finansiering av terrorism och om det finns tillsyn över att dessa skyldigheter uppfylls.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p1631 ft3">12 §<A href="#page_424"><SPAN class="ft21">5</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t70">
<TR>
<TD class="tr9 td67"><P class="p21 ft3">Verksamhetsutövare som avses i</P></TD>
<TD class="tr9 td68"><P class="p16 ft3">Verksamhetsutövare som avses i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p21 ft3">1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft4">20</SPAN></NOBR><SPAN class="ft4"> </SPAN>ska</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p24 ft3">1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft4">21</SPAN></NOBR><SPAN class="ft4"> </SPAN>ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">tillämpa bestämmelserna om kund-</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p24 ft3">tillämpa bestämmelserna om kund-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p21 ft3">kännedom och bevarande av hand-</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p16 ft3">kännedom och bevarande av hand-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">lingar enligt 2 kap. även för sina</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p24 ft3">lingar enligt 2 kap. även för sina</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">filialer och majoritetsägda dotter-</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">filialer och majoritetsägda dotter-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p21 ft3">företag med hemvist utanför EES,</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p16 ft3">företag med hemvist utanför EES,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">om inte hemvistlandets lag hindrar</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">om inte hemvistlandets lag hindrar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p221 ft37">detta.</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p222 ft7">detta.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p458 ft5">En verksamhetsutövare ska vidta åtgärder för att effektivt hantera risken för penningtvätt och finansiering av terrorism om bestämmelserna som anges i första stycket inte kan tillämpas samt skriftligen underrätta Finansinspektionen om detta.</P>
<P class="p1632 ft23">3 kap.</P>
<P class="p1633 ft3">7 §<A href="#page_424"><SPAN class="ft21">6</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t70">
<TR>
<TD class="tr9 td67"><P class="p21 ft3">En verksamhetsutövare som av-</P></TD>
<TD class="tr9 td68"><P class="p16 ft3">En verksamhetsutövare som av-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">ses i 1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft4">20</SPAN></NOBR><SPAN class="ft4"> </SPAN>ska</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p24 ft3">ses i 1 kap. 2 § <NOBR>1–7</NOBR> och <NOBR>17–<SPAN class="ft4">21</SPAN></NOBR><SPAN class="ft4"> </SPAN>ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p21 ft3">ha ett system för att snabbt och</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p16 ft3">ha ett system för att snabbt och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">fullständigt kunna lämna upplys-</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">fullständigt kunna lämna upplys-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">ningar om huruvida de under de</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">ningar om huruvida de under de</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">senaste fem åren har haft en affärs-</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p24 ft3">senaste fem åren har haft en affärs-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p21 ft3">förbindelse med en viss person</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p16 ft3">förbindelse med en viss person</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p21 ft3">och, om så skulle vara fallet, om</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">och, om så skulle vara fallet, om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td67"><P class="p225 ft12">förbindelsens art.</P></TD>
<TD class="tr9 td68"><P class="p226 ft3">förbindelsens art.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1634 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</P>
<P class="p1635 ft43"><SPAN class="ft41">5</SPAN><SPAN class="ft42">Senaste lydelse 2014:795.</SPAN></P>
<P class="p1628 ft45"><SPAN class="ft41">6</SPAN><SPAN class="ft44">Senaste lydelse 2014:795.</SPAN></P>
<P class="p14 ft3">424</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_425">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197425x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p1472 ft20"><SPAN class="ft40">7</SPAN><SPAN class="ft225">Förslag till lag om ändring i offentlighets- och sekretesslagen (2009:400)</SPAN></P>
<P class="p1473 ft16">Härigenom föreskrivs att 30 kap. 5 § offentlighets- och sekretesslagen (2009:400) ska ha följande lydelse.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t71">
<TR>
<TD class="tr10 td54"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr10 td69"><P class="p3 ft52">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1474 ft23">30 kap.</P>
<P class="p230 ft3">5 §<A href="#page_425"><SPAN class="ft21">1</SPAN></A></P>
<P class="p217 ft3">Sekretess gäller för uppgift om en enskilds personliga eller ekonomiska förhållanden, om det kan antas att den enskilde lider skada eller men om uppgiften röjs och uppgiften förekommer i ett ärende hos en statlig myndighet om innehav av</P>
<P class="p12 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft14">aktier i bankaktiebolag, kreditmarknadsbolag, värdepappersbolag, fondbolag eller försäkringsaktiebolag,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">andelar i medlemsbank eller kreditmarknadsförening, eller</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr7 td35"><P class="p157 ft3">3. aktier eller</P></TD>
<TD class="tr7 td20"><P class="p3 ft3">andelar i</P></TD>
<TD class="tr7 td70"><P class="p231 ft12">börs,</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p157 ft3">3. aktier eller</P></TD>
<TD class="tr7 td20"><P class="p3 ft3">andelar i</P></TD>
<TD class="tr7 td71"><P class="p16 ft12">börs,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td72"><P class="p3 ft3">clearingorganisation, svensk</P></TD>
<TD class="tr6 td70"><P class="p231 ft3">vär-</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td72"><P class="p3 ft3">clearingorganisation, svensk</P></TD>
<TD class="tr6 td71"><P class="p16 ft3">vär-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft3">depapperscentral,</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td73"><P class="p231 ft3">betalningsinsti-</P></TD>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft3">depapperscentral,</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td74"><P class="p16 ft3">betalningsinsti-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr5 td54"><P class="p3 ft3">tut, institut för elektroniska pengar</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td75"><P class="p3 ft3">tut, institut för elektroniska pengar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr6 td54"><P class="p3 ft3">eller företag som driver verksam-</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">eller företag som driver verksam-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr6 td54"><P class="p3 ft3">het enligt lagen (2014:275) om</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td75"><P class="p3 ft3">het enligt lagen (2014:275) om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr5 td54"><P class="p3 ft3">viss verksamhet med konsument-</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td75"><P class="p3 ft3">viss verksamhet med konsument-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td35"><P class="p3 ft3">krediter.</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td70"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td75"><P class="p3 ft4"><SPAN class="ft3">krediter </SPAN>eller lagen (2016:000) om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td35"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td20"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td70"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td75"><P class="p3 ft53">verksamhet med bostadskrediter<SPAN class="ft7">.</SPAN></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p11 ft3">Sekretessen gäller inte beslut av myndigheten och inte heller för uppgift från en annan myndighet om uppgiften inte är sekretessreglerad där.</P>
<P class="p232 ft3">För uppgift i allmän handling gäller sekretessen i högst tjugo år.</P>
<P class="p233 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</P>
<P class="p234 ft43"><SPAN class="ft48">1 </SPAN>Senaste lydelse 2016:62.</P>
<P class="p13 ft3">425</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_426">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p1636 ft20"><SPAN class="ft18">8</SPAN><SPAN class="ft223">Förslag till lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846)</SPAN></P>
<P class="p1637 ft3">Härigenom föreskrivs<A href="#page_426"><SPAN class="ft21">1 </SPAN></A>i fråga om konsumentkreditlagen (2010:1846)<A href="#page_426"><SPAN class="ft21">2 </SPAN></A><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att nuvarande <NOBR>49–54</NOBR> §§ ska betecknas <NOBR>55–60</NOBR> §§,</P>
<P class="p1638 ft5"><SPAN class="ft33">dels </SPAN>att 1, 2, 4, 6, 7, 8, 11, 13, 17, 19, 32, 33, 36 och den nya 60 §§ ska ha följande lydelse,</P>
<P class="p1638 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att rubrikerna närmast före nuvarande 49 och 54 §§ ska sättas när- mast före den nya 55 respektive 60 §,</P>
<P class="p168 ft5"><SPAN class="ft33">dels </SPAN>att det ska införas nitton nya paragrafer, 5 a, 6 a, 7 a, 9 a, 10 a, 12 a, 13 <NOBR>a–13</NOBR> d, 20 <NOBR>a–c</NOBR> och <NOBR>49–54</NOBR> §§, och närmast före 6 a, 13 a, 20 a och 51 §§ nya rubriker av följande lydelse.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t88">
<TR>
<TD class="tr10 td67"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr10 td69"><P class="p3 ft52">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1639 ft3">1 §</P>
<P class="p490 ft3">Denna lag gäller kredit som en näringsidkare lämnar eller erbjuder en konsument. Lagen gäller också kredit som lämnas eller erbjuds en konsu- ment av någon annan än en näringsidkare, om krediten förmedlas av en näringsidkare som ombud för kreditgivaren.</P>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<DIV id="id_3_1">
<P class="p168 ft5">Lagen innehåller också bestäm- melser om vissa skyldigheter för kreditförmedlare <SPAN class="ft33">(48 §)</SPAN>.</P>
</DIV>
<DIV id="id_3_2">
<P class="p168 ft5">Lagen innehåller också bestäm- melser om vissa <SPAN class="ft33">särskilda </SPAN>skyldig- heter för kreditförmedlare.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_4">
<P class="p1640 ft3">2 §</P>
<P class="p640 ft3">I lagen avses med</P>
<P class="p655 ft5"><SPAN class="ft33">konsument</SPAN>: en fysisk person som handlar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet,</P>
<P class="p655 ft5"><SPAN class="ft33">näringsidkare</SPAN>: en fysisk eller juridisk person som handlar för ändamål som har samband med den egna näringsverksamheten,</P>
<P class="p1480 ft3"><SPAN class="ft4">kreditgivare</SPAN>: den som lämnar krediten eller övertar den ursprungliga kreditgivarens fordran,</P>
<P class="p655 ft3"><SPAN class="ft4">kreditavtal</SPAN>: ett avtal om lån, kontokredit, betalningsanstånd eller liknande,</P>
<P class="p655 ft5"><SPAN class="ft33">kontokredit</SPAN>: ett kreditavtal som innebär en fortlöpande rätt att utnyttja ett kreditutrymme,</P>
<P class="p655 ft3"><SPAN class="ft4">kreditköp</SPAN>: ett köp av en vara eller tjänst som finansieras genom en kredit som lämnas av</P>
<P class="p640 ft3">– säljaren, eller</P>
<P class="p1641 ft27"><SPAN class="ft26">1 </SPAN>Jfr Europaparlamentets och rådets direktiv 2014/17/EU av den 4 februari 2014 om konsumentkreditavtal som avser bostadsfastighet och om ändring av direktiven 2008/48/EG och 2013/36/EU och förordning (EU) nr 1093/2010, i den ursprungliga lydelsen.</P>
<P class="p454 ft28"><SPAN class="ft48">2 </SPAN>Senaste lydelse av</P>
<P class="p454 ft28">49 § 2014:276</P>
<P class="p454 ft45">51 § lydelse enligt rskr. 2015/16:224.</P>
<P class="p454 ft45">52 § 2014:83</P>
<P class="p454 ft45">53 § 2014:83</P>
<P class="p454 ft45">rubriken närmast före 54 § 2014:83.</P>
<P class="p14 ft3">426</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_427">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p53 ft5">– annan kreditgivare, om det görs på grund av en överenskommelse mellan denne och säljaren eller om varan eller tjänsten anges i kredit- avtalet,</P>
<P class="p53 ft5"><SPAN class="ft33">kontantpris</SPAN>: det pris till vilket en vara eller tjänst vanligen erbjuds konsumenter mot kontant betalning,</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft3"><SPAN class="ft58">kreditkostnad</SPAN>: det sammanlagda</P></TD>
<TD class="tr6 td75"><P class="p16 ft3"><SPAN class="ft58">kreditkostnad</SPAN>: det sammanlagda</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft3">beloppet av räntor, avgifter och</P></TD>
<TD class="tr6 td75"><P class="p16 ft3">beloppet av räntor, avgifter och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td54"><P class="p231 ft3">andra kostnader som konsumenten</P></TD>
<TD class="tr5 td75"><P class="p16 ft3">andra kostnader som konsumenten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft3">ska betala med anledning av</P></TD>
<TD class="tr6 td75"><P class="p16 ft3">ska betala med anledning av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p231 ft3">krediten, dock med undantag för</P></TD>
<TD class="tr6 td75"><P class="p16 ft4"><SPAN class="ft3">krediten, </SPAN>inklusive nödvändiga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td54"><P class="p242 ft3">notariatsavgifter,</P></TD>
<TD class="tr5 td75"><P class="p16 ft4">kostnader för värdering, <SPAN class="ft3">dock med</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td54"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td75"><P class="p1642 ft37">undantag för notariatsavgifter,</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p243 ft3"><SPAN class="ft4">kreditfordran</SPAN>: summan av kreditbeloppet och kreditkostnaden, <SPAN class="ft4">kreditränta</SPAN>: räntekostnaden per år för den vid varje tid obetalda delen</P>
<P class="p14 ft3">av skulden angiven som en ränta,</P>
<P class="p53 ft5"><SPAN class="ft33">effektiv ränta</SPAN>: kreditkostnaden angiven som en årlig ränta beräknad på kreditbeloppet, i förekommande fall med hänsyn tagen till att delbetal- ningar ska göras under den löpande kredittiden,</P>
<P class="p244 ft53"><SPAN class="ft59">bostadskredit</SPAN>:</P>
<P class="p245 ft4">– en kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvar- ande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, eller</P>
<P class="p246 ft52">– en kredit som tas i syfte att förvärva eller behålla äganderätt till sådan egendom, om det inte är fråga om en tillfällig finansierings- lösning under övergången till ett annat finansiellt arrangemang och krediten har en obestämd löptid eller ska återbetalas inom 12 månader,</P>
<P class="p247 ft33"><SPAN class="ft60">bostadskredit i utländsk valuta: </SPAN>en bostadskredit i en annan valuta än</P>
<P class="p245 ft4">– valutan i det land inom EES där konsumenten är bosatt,</P>
<P class="p245 ft4">– valutan som konsumenten får sin inkomst i, eller</P>
<P class="p248 ft33">– valutan som konsumenten har de tillgångar i som ska användas som betalning av krediten.</P>
<P class="p249 ft3">4 §</P>
<P class="p62 ft5">För en annan räntefri kredit än kontokredit som inte är förbunden med mer än en obetydlig avgift och som ska betalas tillbaka inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information i <NOBR>7–10</NOBR> §§, om kreditprövning i 12 och 13 §§, om dokumentation av kreditavtalet i 14 §,</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1411 ft3">427</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_428">
<DIV id="tx1"><SPAN class="ft12">För en </SPAN><SPAN class="ft52">kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomt- rätt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet </SPAN><SPAN class="ft12">gäller inte bestämmelserna om betalningsplan i 16 §, om ångerrätt i </SPAN><NOBR><SPAN class="ft12">21–25</SPAN></NOBR><SPAN class="ft12"> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</SPAN></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1400 ft3">428</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p281 ft5">om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§, om underrättelse vid en överlåtelse i 28 § andra stycket eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p86 ft3">För en räntefri kontokredit som inte är förbunden med mer än en obetydlig avgift och som ska betalas tillbaka inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information i <NOBR>7–10</NOBR> §§ och 14 § andra och tredje styckena, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p502 ft3">För en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information vid marknads- föring i 7 § andra stycket <NOBR>4–6</NOBR> och tredje stycket, om information i kredit- avtalet i 14 § andra stycket, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§, om betalning av skulden i förtid i <NOBR>32–36</NOBR> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p1542 ft3">För en <SPAN class="ft4">bostadskredit </SPAN>gäller inte bestämmelserna om <SPAN class="ft4">information i 8 och 10 §§, om </SPAN>betalningsplan i 16 §, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §. <SPAN class="ft4">För en bostadskredit där kreditfordran ska betalas först i samband med försäljning eller annan överlåtelse av säkerheten som sker med anled- ning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av lån- tagarens sviktande hälsa eller dödsfall gäller dock bestäm- melserna om information i 8 § första stycket och i 10 §.</SPAN></P>
<P class="p1643 ft3">För en kredit som lämnas av ett kreditinstitut eller värdepappersbolag för finansiering av ett avtal med institutet eller bolaget om köp av finansiella instrument gäller inte bestämmelserna om information i 8– 10 §§ och 14 § andra och tredje styckena eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p1644 ft4">5 a §</P>
<P class="p1541 ft33">Den information som närings- idkaren ska lämna enligt denna lag ska lämnas utan kostnad för konsumenten.</P>
<P class="p1456 ft3">6 §</P>
<P class="p490 ft3">Näringsidkaren ska i sitt förhållande till konsumenten iaktta god kreditgivningssed. Näringsidkaren ska därvid ta till vara konsumentens intressen med tillbörlig omsorg och ge de förklaringar som konsumenten behöver.</P>
<P class="p1645 ft33">I fråga om en bostadskredit ska förklaringarna omfatta andra tjän- ster som erbjuds tillsammans med krediten.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_429">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p257 ft4">Allmän information om bostads- krediter</P>
<P class="p88 ft4">6 a §</P>
<P class="p53 ft4">Näringsidkaren ska tillhanda- hålla allmän information om bo- stadskrediter som näringsidkaren erbjuder konsumenter. Sådan in- formation behöver inte tillhanda- hållas av en kreditförmedlare som inte uppträder som ombud för en kreditgivare.</P>
<P class="p62 ft33">Informationen ska innehålla uppgifter om</P>
<P class="p53 ft4"><SPAN class="ft4">1.</SPAN><SPAN class="ft32">näringsidkarens namn, orga- nisationsnummer och adress,</SPAN></P>
<P class="p53 ft33"><SPAN class="ft4">2.</SPAN><SPAN class="ft30">de ändamål som krediten får användas för,</SPAN></P>
<P class="p53 ft4"><SPAN class="ft4">3.</SPAN><SPAN class="ft32">säkerheter som kan komma att krävas för ingående av kreditav- talet,</SPAN></P>
<P class="p58 ft4"><SPAN class="ft4">4.</SPAN><SPAN class="ft32">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p53 ft4"><SPAN class="ft4">5.</SPAN><SPAN class="ft32">vilket slags kreditränta som kan erbjudas, bland annat huru- vida räntan är rörlig eller bunden och vilka räntebindningstider som erbjuds, och en kort beskrivning av vad som kännetecknar olika räntor och vad de innebär för konsu- menten,</SPAN></P>
<P class="p1490 ft4"><SPAN class="ft4">6.</SPAN><SPAN class="ft32">vilken valuta som bostads-</SPAN></P>
<P class="p59 ft4">krediten kan erbjudas i och, i före- kommande fall, en förklaring av vad det innebär för konsumenten att ta en bostadskredit i utländsk valuta,</P>
<P class="p57 ft33"><SPAN class="ft4">7.</SPAN><SPAN class="ft30">kreditbeloppet, kreditkostna- den, kreditfordran och den effek- tiva räntan genom att använda representativa exempel,</SPAN></P>
<P class="p53 ft4"><SPAN class="ft4">8.</SPAN><SPAN class="ft32">eventuella andra kostnader som ska betalas i samband med ett kreditavtal,</SPAN></P>
<P class="p275 ft52"><SPAN class="ft52">9.</SPAN><SPAN class="ft111">olika alternativ för återbetal- ning av krediten med angivande av amorteringarnas antal, regelbund- enhet och belopp och, i förekom- mande fall, att iakttagande av</SPAN></P>
<P class="p1646 ft64">kreditvillkoren inte garanterar att hela kreditbeloppet är återbetalt</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1411 ft3">429</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_430">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1400 ft3">430</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p1647 ft4">vid kredittidens slut,</P>
<P class="p1542 ft33">10. villkoren för återbetalning i förtid,</P>
<P class="p1542 ft4">11. vilka krav på värdering av en säkerhet som ställs, vem som är ansvarig för att värderingen utförs och huruvida kostnader för värde- ringen kommer att uppstå för konsumenten,</P>
<P class="p1542 ft33">12. konsekvenserna av att kredit- avtalet inte följs,</P>
<P class="p1542 ft4">13. huruvida det krävs att konsu- menten öppnar ett konto eller an- sluter sig till en tjänst som möjlig- gör betalning av amorteringar och kostnader, och</P>
<P class="p1645 ft4">14. huruvida konsumenten förut- sätts köpa andra tjänster för att kunna få krediten på de marknads- förda villkoren och, i så fall, om dessa även kan köpas av någon annan.</P>
<P class="p1648 ft33">Informationen ska finnas till- gänglig i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten eller i någon annan elektronisk form.</P>
<P class="p1639 ft3">7 §</P>
<P class="p86 ft5">Näringsidkaren ska vid marknadsföring av kreditavtal, med angivande av ett representativt exempel, lämna information om den effektiva räntan för krediten.</P>
<P class="p86 ft3">Om någon annan räntesats eller sifferuppgift än den effektiva räntan anges i marknadsföringen, ska näringsidkaren dessutom, med angivande av ett representativt exempel, lämna information om</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft25">krediträntan, med angivande av om den är bunden eller rörlig,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft25">avgifter och andra kostnader som utgör en del av kreditkostnaden,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft25">kreditbeloppet,</SPAN></P>
<P class="p1490 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft25">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD class="tr7 td215"><P class="p328 ft3">5. det sammanlagda belopp</P></TD>
<TD class="tr7 td114"><P class="p21 ft3">som</P></TD>
<TD class="tr7 td68"><P class="p196 ft3">5. det sammanlagda belopp som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td215"><P class="p1433 ft3">ska betalas av konsumenten</P></TD>
<TD class="tr6 td114"><P class="p21 ft3">och</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">ska betalas av konsumenten och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr6 td67"><P class="p1649 ft52">storleken på avbetalningar<SPAN class="ft12">, och</SPAN></P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">antalet avbetalningar och stor-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td215"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td114"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft53">leken på dessa<SPAN class="ft7">, och</SPAN></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p144 ft3">6. kontantpriset och den kontantinsats som krävs vid kreditköp.</P>
<P class="p86 ft3">Om konsumenten är skyldig att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kreditavtalet, och kostnaderna för tjänsten inte kan fastställas i förväg, ska skyldigheten anges i marknadsföringen i anslutning till informationen om den effektiva räntan.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD class="tr9 td29"><P class="p1650 ft3">Informationen ska</P></TD>
<TD class="tr9 td253"><P class="p21 ft3">lämnas på ett</P></TD>
<TD class="tr9 td68"><P class="p16 ft3">Informationen ska lämnas på ett</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td29"><P class="p1650 ft3">klart, kortfattat och</P></TD>
<TD class="tr9 td253"><P class="p21 ft3">framträdande</P></TD>
<TD class="tr9 td68"><P class="p16 ft3">klart, kortfattat och framträdande</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_431">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t89">
<TR>
<TD class="tr8 td54"><P class="p3 ft3">sätt.</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr8 td68"><P class="p3 ft52"><SPAN class="ft12">sätt. </SPAN>Den effektiva räntan ska anges</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">i marknadsföringen på ett minst</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td68"><P class="p3 ft4">lika framträdande sätt som andra</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr7 td72"><P class="p3 ft4">förekommande räntesatser.</P></TD>
<TD class="tr7 td250"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td123"><P class="p3 ft4">7 a §</P></TD>
<TD class="tr22 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td198"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td250"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p24 ft4">I fråga om en bostadskredit ska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">näringsidkaren i de fall som avses</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td68"><P class="p3 ft4">i 7 § andra stycket även lämna in-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td123"><P class="p3 ft4">formation om</P></TD>
<TD class="tr6 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td198"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td250"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td123"><P class="p157 ft4">1. kreditgivarens</P></TD>
<TD class="tr6 td71"><P class="p3 ft4">eller</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td212"><P class="p16 ft4">kreditför-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td123"><P class="p3 ft4">medlarens namn,</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td120"><P class="p24 ft4">organisations-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td123"><P class="p3 ft4">nummer och adress,</P></TD>
<TD class="tr6 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td198"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td250"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p24 ft4">2. huruvida kreditavtalet förut-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td68"><P class="p3 ft4">sätter att krediten ska vara för-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">enad med panträtt i fast egendom,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">tomträtt eller bostadsrätt eller lik-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr5 td68"><P class="p3 ft4">nande rätt eller vara förenad med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td68"><P class="p3 ft4">motsvarande rätt i byggnad som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td72"><P class="p3 ft4">inte hör till fastighet, och</P></TD>
<TD class="tr6 td250"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td210"><P class="p157 ft4">3. i förekommande</P></TD>
<TD class="tr5 td198"><P class="p187 ft4">fall,</P></TD>
<TD class="tr5 td250"><P class="p24 ft4">att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td210"><P class="p3 ft4">valutakursförändringar</P></TD>
<TD class="tr6 td198"><P class="p3 ft4">kan</P></TD>
<TD class="tr6 td250"><P class="p24 ft52">kom-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td54"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr4 td68"><P class="p3 ft53">ma att påverka de belopp som ska</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1651 ft4">betalas av konsumenten. Informationen ska lämnas på ett</P>
<P class="p1652 ft64">klart, kortfattat och framträdande sätt.</P>
<P class="p172 ft3">8 §<A href="#page_431"><SPAN class="ft21">3</SPAN></A></P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p168 ft5">Näringsidkaren ska i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås ge <SPAN class="ft33">konsumenten </SPAN>information om</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p168 ft3">Näringsidkaren ska i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås<SPAN class="ft4">, i en handling eller i någon annan läs- bar och varaktig form som är till- gänglig för konsumenten, </SPAN>ge kon- sumenten information om</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">vilket slags kredit det rör sig om,</SPAN></P>
<P class="p53 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">kreditgivarens och kreditförmedlarens namn, organisationsnummer och adress,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditbeloppet och villkoren för utnyttjandet av krediten,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft13">varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kreditköp,</SPAN></P>
<P class="p53 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft13">krediträntan, villkoren för krediträntan med angivande av referens- index eller referensräntor samt tidpunkter, förfaranden och andra villkor för ändring av krediträntan,</SPAN></P>
<P class="p62 ft16"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft15">den effektiva räntan, med angivande av ett representativt exempel, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten,</SPAN></P>
<P class="p1653 ft43"><SPAN class="ft48">3 </SPAN>Ändringen innebär bl.a. att fjärde stycket tas bort.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1411 ft3">431</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_432">
<DIV id="tx1"><SPAN class="ft3">Informationen ska ges i formu- läret ”Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation”. Om avtalet på konsumentens begäran ska ingås genom ett medel för dist- anskommunikation som inte tillå- ter att informationen </SPAN><SPAN class="ft4">före avtals- slutet </SPAN><SPAN class="ft3">ges i </SPAN><SPAN class="ft4">en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsu- menten</SPAN><SPAN class="ft3">, ska näringsidkaren ge konsumenten informationen i denna form snarast efter det att avtalet har ingåtts. Informationen i formuläret ska begränsas till det som anges i första stycket.</SPAN></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1400 ft3">432</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p86 ft3">8. avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ord- ning enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika krediträntor; om en betalning inte avräknas utan sparas eller investeras för konsumentens räkning, ska det anges,</P>
<P class="p89 ft5"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft14">avgifter med anledning av kreditavtalet och villkoren för ändring av avgifterna,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft25">notariatsavgifter,</SPAN></P>
<P class="p86 ft5"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft14">skyldighet att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kredit- avtalet,</SPAN></P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft13">dröjsmålsräntan och villkoren för ändring av den samt avgifter som ska betalas när avtalsförpliktelser inte fullgörs,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">13.</SPAN><SPAN class="ft25">påföljder vid dröjsmål med betalning,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">14.</SPAN><SPAN class="ft25">begärda säkerheter,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">15.</SPAN><SPAN class="ft25">förekomst eller avsaknad av ångerrätt,</SPAN></P>
<P class="p92 ft5"><SPAN class="ft3">16.</SPAN><SPAN class="ft14">konsumentens rätt till förtidsbetalning samt kreditgivarens rätt till ränteskillnadsersättning och hur denna ersättning ska beräknas,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">17.</SPAN><SPAN class="ft25">konsumentens rätt att få information om att en kredit inte beviljats,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">18.</SPAN><SPAN class="ft25">konsumentens rätt att få ett utkast till ett kreditavtal, och</SPAN></P>
<P class="p91 ft43"><SPAN class="ft3">19.</SPAN><SPAN class="ft42">den tid under vilken erbjudandet gäller.</SPAN></P>
<P class="p1654 ft3">Informationen ska ges i formu- läret ”Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation”. <SPAN class="ft4">For- muläret ska tillhandahållas konsu- menten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumen- ten. </SPAN>Om avtalet på konsumentens begäran ska ingås genom ett medel för distanskommunikation som inte tillåter att informationen ges i <SPAN class="ft4">sådan form före avtalsslutet</SPAN>, ska näringsidkaren ge konsumenten informationen i denna form snarast efter det att avtalet har ingåtts. Informationen i formuläret ska be- gränsas till det som anges i första stycket.</P>
<P class="p1655 ft5">Om konsumenten begär det, ska näringsidkaren utan kostnad ge honom eller henne ett utkast till ett kreditavtal.</P>
<P class="p144 ft4">Om det är fråga om kredit som</P>
<P class="p1656 ft4">är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostads- rätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, behöver näringsidkaren bara ge den information som anges i 7 § första stycket och andra stycket 1– 4. Informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läs- bar och varaktig form som är till-</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_433">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p14 ft4">gänglig för konsumenten.</P>
<P class="p1657 ft4">9 a §</P>
<P class="p1658 ft4">I fråga om en bostadskredit ska näringsidkaren ge konsumenten information i enlighet med det standardiserade <NOBR>EU-faktabladet,</NOBR> som ska tillhandahållas i en hand- ling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgäng- lig för konsumenten. Faktabladet ska överlämnas utan onödigt dröjsmål efter det att konsumenten lämnat uppgifter om sina önskemål och behov samt de uppgifter som behövs för en kreditprövning. Överlämnandet ska vidare ske i rimlig tid innan ett kreditavtal in- gås.</P>
<P class="p1659 ft4">Om faktabladet har lämnats före ett bindande erbjudande enligt 13 a § och villkoren i erbjudandet skiljer sig från uppgifterna i fakta- bladet, ska ett nytt faktablad läm- nas tillsammans med erbjudandet.</P>
<P class="p1660 ft4">Första och andra styckena gäller dock inte för en bostads- kredit där kreditfordran ska betalas först i samband med för- säljning eller annan överlåtelse av säkerheten som sker med anled- ning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av lån- tagarens sviktande hälsa eller dödsfall.</P>
<P class="p1661 ft4">10 a §</P>
<P class="p1662 ft4">Vid telefonförsäljning av en bostadskredit gäller att den be- skrivning av den finansiella tjänst- ens huvudsakliga egenskaper som ska ges enligt 3 kap. 4 § första stycket lagen (2005:59) om dist- ansavtal och avtal utanför affärs- lokaler åtminstone ska innehålla de uppgifter som avses i det i 9 a § angivna standardiserade EU- faktabladets del A, avsnitten <NOBR>3–6.</NOBR></P>
<P class="p1663 ft33">Första stycket gäller dock inte för en bostadskredit där kredit- fordran ska betalas först i sam-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1411 ft3">433</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_434">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1400 ft3">434</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p1513 ft4">band med försäljning eller annan</P>
<P class="p1664 ft33">överlåtelse av säkerheten som sker med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller dödsfall.</P>
<P class="p78 ft3">11 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<DIV id="id_2_2_1">
<P class="p144 ft3">Om information som anges i <SPAN class="ft4">7</SPAN>–</P>
<P class="p1665 ft3">10 §§ inte lämnas, ska marknads- föringslagen (2008:486) tillämpas med undantag av bestämmelserna i <NOBR>29–36</NOBR> §§ om marknadsstörnings- avgift. Sådan information ska an- ses vara väsentlig enligt 10 § tredje stycket den lagen.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2_2">
<P class="p280 ft3">Om information som anges i</P>
<P class="p486 ft3"><SPAN class="ft4">6 </SPAN><NOBR><SPAN class="ft4">a</SPAN>–<SPAN class="ft4">10</SPAN></NOBR><SPAN class="ft4"> a </SPAN>§§ inte lämnas, ska mark- nadsföringslagen (2008:486) tilläm- pas med undantag av bestämmel- serna i <NOBR>29–36</NOBR> §§ om marknads- störningsavgift. Sådan information ska anses vara väsentlig enligt 10 § tredje stycket den lagen.</P>
<P class="p119 ft4">12 a §</P>
<P class="p86 ft4">Om kreditprövningen avser en bostadskredit, ska näringsidkaren på ett lämpligt sätt kontrollera de uppgifter som är nödvändiga för att bedöma konsumentens ekono- miska förutsättningar att fullgöra åtagandet enligt kreditavtalet. Konsumenten ska på ett klart och begripligt sätt informeras om vilka handlingar och uppgifter i övrigt som konsumenten behöver lämna för kreditprövningen och om att brister i detta avseende kan leda till att bostadskrediten inte beviljas.</P>
<P class="p487 ft4">Om kreditprövningen innebär att uppgifter kommer att inhämtas från en extern databas, ska konsu- menten upplysas om detta.</P>
<P class="p280 ft4">Kreditprövningen får inte till</P>
<P class="p486 ft4">övervägande del grunda sig på att den avsedda säkerhetens värde överstiger kreditbeloppet eller att säkerheten antas komma att stiga i värde. Detta gäller inte för en bostadskredit där kreditfordran ska betalas först i samband med försäljning eller annan överlåtelse av säkerheten som sker med anled- ning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av lån- tagarens sviktande hälsa eller dödsfall.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_435">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft3">13 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p168 ft3">Beviljas inte krediten, ska när- ingsidkaren underrätta konsu- menten om orsaken till det. Beror det på uppgifter som härrör från en extern databas, ska konsumenten <SPAN class="ft4">snarast och utan kostnad </SPAN>under- rättas om uppgifterna och vilken databas som använts.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p53 ft3">Beviljas inte krediten, ska när- ingsidkaren <SPAN class="ft4">snarast </SPAN>underrätta konsumenten om orsaken till det. Beror det på uppgifter som härrör från en extern databas, ska konsu- menten underrättas om uppgifterna och vilken databas som använts.</P>
<P class="p143 ft33">Om ett beslut att inte bevilja en bostadskredit helt grundar sig på en automatisk behandling av upp- gifter, ska konsumenten upplysas om detta.</P>
<P class="p87 ft4">Erbjudande om bostadskrediter</P>
<P class="p88 ft4">13 a §</P>
<P class="p62 ft4">En näringsidkare som vill ingå ett avtal om en bostadskredit med konsumenten ska lämna konsu- menten ett bindande erbjudande i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Er- bjudandet ska innehålla samtliga kreditvillkor.</P>
<P class="p142 ft33">Näringsidkaren får inte i erbjud- andet ge konsumenten en kortare betänketid än sju dagar för att överväga erbjudandet.</P>
<P class="p282 ft4">13 b §</P>
<P class="p62 ft4">I fråga om en bostadskredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostads- rätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet ska näringsidkaren förklara vilka faktorer som har påverkat den er- bjudna räntan. Förklaringen ska ges till konsumenten tillsammans med och i samma form som ett er- bjudande enligt 13 a §.</P>
<P class="p76 ft33">Förklaringen ska innehålla in- formation om</P>
<P class="p53 ft33">1. den genomsnittliga räntan för motsvarande bostadskrediter som allmänheten erbjuds och som kre- ditgivaren avtalat om under de närmast föregående tolv månader-</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1411 ft3">435</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_436">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p1496 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1400 ft3">436</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p281 ft33">na med samma räntebindningstid som den konsumenten erbjuds, redovisad per månad,</P>
<P class="p597 ft4"><SPAN class="ft4">2.</SPAN><SPAN class="ft237">kreditgivarens finansierings- kostnad för motsvarande bostads- krediter med samma räntebind- ningstid som den som konsumenten erbjuds, och</SPAN></P>
<P class="p702 ft4"><SPAN class="ft4">3.</SPAN><SPAN class="ft31">vilka faktorer hänförliga till</SPAN></P>
<P class="p486 ft4">konsumenten, krediten och säker- heten som näringsidkaren har tagit hänsyn till vid bestämmandet av räntan.</P>
<P class="p89 ft33">Om konsumenten begär att få en förklaring under avtalets löptid, ska kreditgivaren snarast ge kon- sumenten en sådan.</P>
<P class="p78 ft4">13 c §</P>
<P class="p89 ft4">En näringsidkare får inte ställa upp som villkor för att bevilja en bostadskredit att konsumenten också köper andra finansiella pro- dukter eller tjänster. Närings- idkaren får dock ställa upp som villkor att konsumenten öppnar ett konto eller ansluter sig till en annan tjänst som möjliggör betal- ningar av krediten.</P>
<P class="p1666 ft4">En näringsidkare som tillsam- mans med en bostadskredit er- bjuder andra finansiella produkter eller tjänster än ett konto eller en annan tjänst som möjliggör betal- ningar av krediten, utan att det ut- gör ett villkor för att bevilja kredi- ten, ska förklara för konsumenten vilken ränta som tillämpas om bara ett bostadskreditavtal ingås. Näringsidkaren ska också förklara vilka avgifter och andra kostnader som var och en av de andra pro- dukterna eller tjänsterna medför samt om avtal om dessa kan ingås separat. Förklaringarna ska ges till konsumenten tillsammans med och i samma form som ett erbjud- ande enligt 13 a §.</P>
<P class="p1643 ft33">Om konsumenten begär att få förklaringar under kreditavtalets löptid, ska kreditgivaren snarast</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_437">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p287 ft4">ge konsumenten sådana.</P>
<P class="p1667 ft4">13 d §</P>
<P class="p288 ft4">Näringsidkaren ska senast när ett erbjudande enligt 13 a § läm- nas föra en diskussion med konsu- menten om amortering och lägga fram ett förslag till en individuellt anpassad amorteringsplan som ligger i konsumentens långsiktiga intresse. Amorteringsplanen ska tillhandahållas i en handling eller i någon annan läsbar eller varak- tig form som är tillgänglig för kon- sumenten.</P>
<P class="p289 ft52">Konsumenten har under kredit- avtalets löptid rätt till ett nytt för- slag till amorteringsplan, om hans eller hennes förhållanden har änd- rats på ett sätt som har betydelse för amorteringsvillkoren eller om det annars finns skäl för det.</P>
<P class="p1668 ft5">17 § Räntesatsen får ändras endast om det har avtalats.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p168 ft12">Räntesatsen får ändras till kon- sumentens nackdel endast i den utsträckning som det motiveras av kreditpolitiska beslut, ökade upp- låningskostnader för kreditgivaren eller andra kostnadsökningar som kreditgivaren inte skäligen kunde förutse när avtalet ingicks. Vid <SPAN class="ft52">kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet </SPAN>med en sammanlagd löp- tid om minst <SPAN class="ft52">30 </SPAN>år och med en ränta som är bunden under viss del av avtalstiden, minst tre månader, har dock kreditgivaren, om det finns förbehåll om det i avtalet, rätt att vid utgången av en sådan del av avtalstiden ändra räntan så att den motsvarar den ränta som kreditgivaren vid den tidpunkten allmänt tillämpar för nya krediter av motsvarande slag.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p168 ft3">Räntesatsen får ändras till kon- sumentens nackdel endast i den utsträckning som det motiveras av kreditpolitiska beslut, ökade upp- låningskostnader för kreditgivaren eller andra kostnadsökningar som kreditgivaren inte skäligen kunde förutse när avtalet ingicks. Vid <SPAN class="ft4">en bostadskredit </SPAN>med en sammanlagd löptid om minst <SPAN class="ft4">10 </SPAN>år och med en ränta som är bunden under viss del av avtalstiden, minst tre månader, har dock kreditgivaren, om det finns förbehåll om det i avtalet, rätt att vid utgången av en sådan del av avtalstiden ändra räntan så att den motsvarar den ränta som kreditgivaren vid den tidpunkten allmänt tillämpar för nya krediter av motsvarande slag.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t90">
<TR>
<TD class="tr10 td54"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Utan hinder av </SPAN>andra stycket får</P></TD>
<TD class="tr10 td260"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Trots </SPAN>andra stycket får ränte-</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1411 ft3">437</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_438">
<DIV id="tx1"><SPAN class="ft3">räntesatsen ändras på visst sätt i anslutning till ändringar i en refer- ensränta som kreditgivaren inte har något betydande inflytande över. Ett avtalsvillkor om detta får före- nas med ett undantag om att ränte- satsen under särskilda förutsätt- ningar ska ändras mer eller mindre än som följer av anknytningen till referensräntan. Undantaget ska be- stämmas så att det inte blir mindre förmånligt för konsumenten än för kreditgivaren. Det ska uppfylla kraven i andra stycket.</SPAN></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1400 ft3">438</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p1669 ft12">satsen ändras på visst sätt i anslut- ning till ändringar i en referens- ränta som kreditgivaren inte har något betydande inflytande över. <SPAN class="ft52">En sådan referensränta ska vara tydlig och tillgänglig för konsumenten.</SPAN></P>
<P class="p1670 ft3">Ett avtalsvillkor om detta får före- nas med ett undantag om att ränte- satsen under särskilda förutsätt- ningar ska ändras mer eller mindre än som följer av anknytningen till referensräntan. Undantaget ska be- stämmas så att det inte blir mindre förmånligt för konsumenten än för kreditgivaren. Det ska uppfylla kraven i andra stycket.</P>
<P class="p141 ft5">Kreditgivaren är skyldig att tillämpa ett avtalsvillkor om ränte- ändringar på samma sätt till konsumentens förmån som till hans eller hennes nackdel.</P>
<P class="p1671 ft3">19 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<DIV id="id_2_2_1">
<P class="p168 ft3">Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om en ränteändring innan den börjar gälla. Under- rättelsen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. I fråga om <SPAN class="ft4">kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostads- rätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, </SPAN>får kreditgivaren i stället under- rätta konsumenten om en ränteänd- ring genom annonsering i dags- press. Sker underrättelsen genom annonsering, ska konsumenten underrättas personligen senast i samband med nästa avisering eller kontoutdrag.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2_2">
<P class="p168 ft3">Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om en ränteändring innan den börjar gälla. Under- rättelsen<SPAN class="ft4">, som </SPAN>ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgäng- lig för konsumenten<SPAN class="ft4">, ska innehålla en upplysning om hur konsumen- tens betalningar med anledning av krediten påverkas av ränteänd- ringen</SPAN>. I fråga om <SPAN class="ft4">en bostadskredit </SPAN>får kreditgivaren i stället under- rätta konsumenten om en ränteänd- ring genom annonsering i dags- press. Sker underrättelsen genom annonsering, ska konsumenten underrättas personligen senast i samband med nästa avisering eller kontoutdrag.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2_3">
<DIV id="id_2_3_1">
<P class="p168 ft3">Beror en ränteändring enbart på en ändring i en referensränta som kreditgivaren inte har något be- stämmande inflytande över, får konsumenten i stället underrättas periodvis, under förutsättning att parterna har avtalat om det och den nya referensräntan har offentlig- gjorts och är tillgänglig hos kredit- givaren.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_3_2">
<P class="p168 ft3">Beror en ränteändring enbart på en ändring i en referensränta som kreditgivaren inte har något be- stämmande inflytande över, får konsumenten i stället underrättas periodvis, under förutsättning att parterna har avtalat om det och den nya referensräntan har offentlig- gjorts och är tillgänglig hos kredit- givaren. <SPAN class="ft4">I fråga om en bostads-</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_439">
<P class="p153 ft64">kredit ska konsumenten också <SPAN class="ft16">Prop. 2015/16:197 </SPAN>underrättas personligen om den <SPAN class="ft16">Bilaga 6</SPAN></P>
<P class="p96 ft64">nya referensräntan senast i sam- band med nästa avisering eller kontoutdrag.</P>
<P class="p282 ft4">Bostadskrediter i utländsk valuta</P>
<P class="p619 ft4">20 a §</P>
<P class="p97 ft4">En kreditgivare som beviljar en bostadskredit i utländsk valuta ska, om det finns risk för att valutakursförändringar försämrar konsumentens förmåga att betala kreditfordran, tillhandahålla kon- sumenten ett arrangemang som be- gränsar risken.</P>
<P class="p54 ft4">20 b §</P>
<P class="p300 ft52">Kreditgivaren ska varna en kon- sument som har beviljats en bostadskredit i utländsk valuta när det återstående kreditbeloppet eller amorteringarnas storlek på grund av valutakursförändringar tar 20 procent mer i anspråk av konsu- mentens betalningsutrymme än vad som gällde när kreditavtalet ingicks. Varningar ska lämnas regelbundet under den tid de angivna förhåll- andena består.</P>
<P class="p1672 ft33">Varningarna ska tillhandahållas i en handling eller i någon annan läs- bar och varaktig form som är till- gänglig för konsumenten och ska, i förekommande fall, upplysa konsu- menten om arrangemanget enligt 20 a §.</P>
<P class="p78 ft4">20 c §</P>
<P class="p300 ft62">Dokumentationen av ett kredit- avtal avseende en bostadskredit i utländsk valuta ska innehålla upp- gifter om hur konsumenten skyddas mot valutakursförändringar som har betydelse för kreditens inverkan på konsumentens betalningsförmåga.</P>
<P class="p1673 ft3">439</P>
</DIV>
<DIV id="page_440">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p1540 ft3">32 §</P>
<P class="p490 ft5">Konsumenten har rätt att betala sin skuld till kreditgivaren före den avtalade förfallotiden. Om skulden betalas i förtid, har kreditgivaren rätt till ersättning i den omfattning som anges i 36 §.</P>
<P class="p1542 ft4">Kreditgivaren ska på begäran snarast ge konsumenten informa- tion om vad en betalning av skulden i förtid innebär. Om en sådan betalning medför kostnader för konsumenten, ska informa- tionen innehålla en uppskattning av kostnaderna och en förklaring av de antaganden som uppskatt- ningen bygger på. Informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsu- menten.</P>
<P class="p1674 ft3">33 §<A href="#page_440"><SPAN class="ft21">4</SPAN></A></P>
<P class="p1534 ft5">Kreditgivaren har rätt att få betalning i förtid endast om det har gjorts förbehåll om detta i avtalet och</P>
<P class="p86 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft14">konsumenten sedan mer än en månad är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger tio procent av kreditfordran,</SPAN></P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">konsumenten sedan mer än en månad är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger fem procent av kreditfordran och dröjsmålet avser två eller flera poster som förfallit vid olika tidpunkter,</SPAN></P>
<P class="p86 ft5"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft14">konsumenten på något annat sätt är i väsentligt dröjsmål med betalning,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft25">säkerhet som ställts för krediten har avsevärt försämrats, eller</SPAN></P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft13">det står klart att konsumenten genom att avvika, skaffa undan egen- dom eller förfara på något annat sätt undandrar sig att betala sin skuld.</SPAN></P>
<P class="p86 ft3">Om säkerhet som ställts för krediten utgörs av förbehåll om åter- taganderätt, har kreditgivaren rätt till betalning i förtid på grund av försämrad säkerhet endast om konsumenten uppsåtligen eller genom grov vårdslöshet har orsakat att säkerheten avsevärt försämrats.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<DIV id="id_1_2_2_1">
<P class="p168 ft52">Om en kredit är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, har kreditgivaren <SPAN class="ft12">rätt till betalning i förtid på grund av för- sämrad säkerhet endast om säker- heten har avsevärt försämrats till följd av någon annan orsak än en allmän prisnedgång på den rele-</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2_2">
<P class="p168 ft4">Kreditgivaren har <SPAN class="ft3">rätt till betal- ning </SPAN>av en bostadskredit <SPAN class="ft3">i förtid på grund av försämrad säkerhet endast om säkerheten har avsevärt försämrats till följd av någon annan orsak än en allmän prisned- gång på den relevanta marknaden.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p214 ft43"><SPAN class="ft48">4 </SPAN>Senaste lydelse 2014:201.</P>
<P class="p1432 ft3">440</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_441">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p14 ft3">vanta marknaden.</P>
<P class="p174 ft4"><SPAN class="ft3">I fråga om </SPAN>kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomt- rätt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med mot- svarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet och räntan för krediten är <SPAN class="ft3">bunden för hela eller en del av avtalstiden, dock minst tre månader, har kreditgivaren trots </SPAN><NOBR><SPAN class="ft3">första–tredje</SPAN></NOBR><SPAN class="ft3"> styckena rätt att få betalning i förtid på den dag då den tid för vilken räntan är bunden löper ut. Detta gäller dock endast om det har gjorts förbehåll om det i avtalet och det finns synnerliga skäl.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p168 ft4"><SPAN class="ft3">I fråga om </SPAN>en bostadskredit som har <SPAN class="ft3">bunden </SPAN>ränta <SPAN class="ft3">för hela eller en del av avtalstiden, dock minst tre månader, har kreditgivaren trots </SPAN><NOBR><SPAN class="ft3">första–tredje</SPAN></NOBR><SPAN class="ft3"> styckena rätt att få betalning i förtid på den dag då den tid för vilken räntan är bunden löper ut. Detta gäller dock endast om det har gjorts förbehåll om det i avtalet och det finns synnerliga skäl.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 6</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p309 ft3">36 §<A href="#page_441"><SPAN class="ft21">5</SPAN></A></P>
<P class="p101 ft5">Vid förtidsbetalning enligt <NOBR>32–35</NOBR> §§ ska konsumenten betala ränta och andra kostnader för krediten för tiden fram till förtidsbetalningen men inte för tiden därefter. När kreditgivarens fordran beräknas ska de grunder som står i överensstämmelse med god kreditgivningssed tillämpas.</P>
<P class="p310 ft3">Kreditgivaren får inte tillgodoräkna sig någon ersättning för att skulden betalas i förtid. Om krediträntan är bunden när förtidsbetalningen sker, har kreditgivaren dock rätt att ta ut ränteskillnadsersättning av kredit- tagaren för den tid som återstår, om förbehåll har gjorts om detta och i den utsträckning som det överensstämmer med god kreditgivningssed.</P>
<P class="p602 ft3">Ränteskillnadsersättningen får</P>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<DIV id="id_3_1">
<P class="p168 ft4"><SPAN class="ft3">1. för </SPAN>kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med mot- svarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet <SPAN class="ft3">högst motsvara skillnaden mellan räntan på kre- diten och den ränta som vid betal- ningstillfället i allmänhet gäller för bostadsobligationer med en löptid som motsvarar återstående ränte- bindningstid ökad med en procent- enhet, och</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_3_2">
<P class="p168 ft4"><SPAN class="ft3">1. för </SPAN>en bostadskredit <SPAN class="ft3">högst motsvara skillnaden mellan räntan på krediten och den ränta som vid betalningstillfället i allmänhet gäller för bostadsobligationer med en löptid som motsvarar återstå- ende räntebindningstid ökad med en procentenhet, och</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_4">
<DIV id="id_4_1">
<P class="p168 ft5">2. för annan kredit högst mot- svara en procent av det förtids- betalade beloppet eller, om det vid tidpunkten för förtidsbetalningen</P>
</DIV>
<DIV id="id_4_2">
<P class="p168 ft5">2. för <SPAN class="ft33">en </SPAN>annan kredit högst motsvara en procent av det förtids- betalade beloppet eller, om det vid tidpunkten för förtidsbetalningen</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_5">
<P class="p177 ft43"><SPAN class="ft48">5 </SPAN>Senaste lydelse 2014:201.</P>
<P class="p13 ft3">441</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_442">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1400 ft3">442</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD class="tr8 td67"><P class="p3 ft3">är kortare tid än ett år kvar av</P></TD>
<TD class="tr8 td68"><P class="p3 ft3">är kortare tid än ett år kvar av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p3 ft3">kreditavtalets löptid, en halv pro-</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p3 ft3">kreditavtalets löptid, en halv pro-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p3 ft3">cent av det förtidsbetalade belop-</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">cent av det förtidsbetalade belop-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p3 ft3">pet. Ersättningen får dock inte vara</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">pet. Ersättningen får dock inte vara</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td67"><P class="p3 ft3">större än det belopp som konsu-</P></TD>
<TD class="tr5 td68"><P class="p3 ft3">större än det belopp som konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p3 ft3">menten skulle ha betalat i ränta</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">menten skulle ha betalat i ränta</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td67"><P class="p3 ft3">under den återstående löptiden</P></TD>
<TD class="tr6 td68"><P class="p3 ft3">under den återstående löptiden</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p3 ft7">enligt kreditavtalet.</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft7">enligt kreditavtalet.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p86 ft3">Ränteskillnadsersättning får inte tas ut för den del av räntan som motsvaras av en kreditgarantiavgift, när statlig kreditgaranti har lämnats och avgift tas ut för garantin. Ersättning får inte heller tas ut vid en betalning av en kontokredit eller vid en betalning från en försäkring som garanterar återbetalning av krediten.</P>
<P class="p490 ft16">Om kreditgivaren utnyttjar en rätt att återta varan enligt 38 §, tillämpas 40 och 41 §§ vid den uppgörelse som då ska ske mellan parterna.</P>
<P class="p1675 ft4">49 §</P>
<P class="p1542 ft4">En kreditförmedlare av bostads- krediter ska i rimlig tid innan kreditförmedling inleds, i en hand- ling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgäng- lig för konsumenten, informera konsumenten om</P>
<P class="p1648 ft33">1. kreditförmedlarens namn, organisationsnummer och adress,</P>
<P class="p1542 ft4">2. det register där kreditförmed- laren är upptagen som kreditför- medlare och hur detta kan kon- trolleras,</P>
<P class="p1542 ft4">3. i tillämpliga fall, att kredit- förmedlaren förmedlar kreditavtal uteslutande från en eller vissa kreditgivare och vilka dessa är,</P>
<P class="p1542 ft33">4. huruvida kreditförmedlaren kan erbjuda rådgivning,</P>
<P class="p1542 ft4">5. möjligheterna att framställa klagomål mot kreditförmedlaren eller få en tvist prövad utanför domstol,</P>
<P class="p1645 ft4">6. de avgifter som konsumenten ska betala till kreditförmedlaren för dennes tjänster eller, om av- gifterna inte kan fastställas i för- väg, metoden för att beräkna av- gifterna, och</P>
<P class="p1645 ft33">7. den ersättning som kreditför- medlaren får för förmedlingen från någon annan än konsumenten.</P>
<P class="p1542 ft64">Om ersättningen enligt första stycket 7 inte går att fastställa till</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_443">
<P class="p153 ft64">beloppet när informationen läm- <SPAN class="ft16">Prop. 2015/16:197 </SPAN>nas, ska kreditförmedlaren infor- <SPAN class="ft16">Bilaga 6</SPAN></P>
<P class="p96 ft4">mera konsumenten om att er- sättningsbeloppet kommer att an- ges i det standardiserade EU- faktabladet. Om ersättningen skil- jer sig åt beroende på vilken kre- ditgivare som konsumenten ingår ett kreditavtal med, ska kreditför- medlaren dessutom informera konsumenten om detta och, om konsumenten begär det, på vilket sätt ersättningen skiljer sig åt. Om kreditförmedlaren får ersättning från konsumenten för samma för- medling, ska kreditförmedlaren även informera konsumenten om huruvida den ersättning som någon annan än konsumenten betalar kommer att räknas av mot den ersättning som konsumenten betalar.</P>
<P class="p398 ft33">Det som sägs i 48 § tredje stycket om tillämpning av mark- nadsföringslagen (2008:486) gäller även information enligt denna paragraf.</P>
<P class="p78 ft4">50 §</P>
<P class="p103 ft33">En kreditförmedlare av bostads- krediter ska till kreditgivaren vid- arebefordra de uppgifter som kon- sumenten har lämnat om förhåll- anden som är av betydelse för kreditprövningen<SPAN class="ft5">.</SPAN></P>
<P class="p78 ft4">Rådgivning om bostadskrediter</P>
<P class="p84 ft4">51 §</P>
<P class="p1676 ft52">Näringsidkaren ska upplysa kon- sumenten om huruvida rådgivning om bostadskrediter erbjuds honom eller henne. En sådan upplysning ska lämnas senast när näringsid- karen inhämtat upplysningar om konsumentens ekonomiska och personliga förhållanden samt kon- sumentens önskemål och särskilda krav.</P>
<P class="p1677 ft3">443</P>
</DIV>
<DIV id="page_444">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p1400 ft3">444</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p1647 ft4">52 §</P>
<P class="p1523 ft4">Om konsumenten erbjuds rådgiv- ning om bostadskrediter, ska han eller hon i rimlig tid innan ett avtal om detta ingås eller, om något sådant avtal inte ska ingås, några råd lämnas få information om</P>
<P class="p1645 ft33">1. vilket produktsortiment som rådgivningen utgår från,</P>
<P class="p1542 ft4">2. hur stor avgift konsumenten ska betala för rådgivningen, eller, om beloppet inte kan fastställas, metoden för att beräkna avgiften, och</P>
<P class="p1645 ft33">3. huruvida rådgivningen är oberoende.</P>
<P class="p1542 ft33">Informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läs- bar och varaktig form som är till- gänglig för konsumenten.</P>
<P class="p1678 ft4">53 §</P>
<P class="p1523 ft33">Det som sägs i 48 § tredje stycket om tillämpning av marknadsför- ingslagen (2008:486) gäller även information enligt 51 och 52 §§.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t91">
<TR>
<TD class="tr8 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr8 td90"><P class="p186 ft4">54 §</P></TD>
<TD class="tr8 td124"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td58"><P class="p16 ft4">Näringsidkaren ska i fråga om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td90"><P class="p186 ft4">rådgivning om</P></TD>
<TD class="tr5 td124"><P class="p16 ft4">bostadskrediter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td58"><P class="p186 ft4">dokumentera vilka råd som har</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td58"><P class="p186 ft52">getts till konsumenten och vad som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td58"><P class="p186 ft4">i övrigt förekommit vid rådgiv-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td90"><P class="p186 ft4">ningstillfället.</P></TD>
<TD class="tr6 td124"><P class="p16 ft52">Dokumentationen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td58"><P class="p186 ft4">ska lämnas till konsumenten i en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td58"><P class="p186 ft52">handling eller någon annan läsbar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td58"><P class="p186 ft4">och varaktig form som är tillgäng-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr9 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr9 td58"><P class="p186 ft4">lig för konsumenten.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td59"><P class="p3 ft4">54 §</P></TD>
<TD class="tr20 td90"><P class="p186 ft4">60 §<A href="#page_444"><SPAN class="ft21">6</SPAN></A></P></TD>
<TD class="tr20 td124"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p157 ft3">Konsumentverkets beslut enligt</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td58"><P class="p16 ft3">Konsumentverkets beslut enligt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td59"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">50 </SPAN>§ andra stycket, <SPAN class="ft4">51 </SPAN>och <SPAN class="ft4">52 </SPAN>§§</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td58"><P class="p186 ft3"><SPAN class="ft4">56 </SPAN>§ andra stycket, <SPAN class="ft4">57 </SPAN>och <SPAN class="ft4">58 </SPAN>§§</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft3">får överklagas till allmän förval-</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td58"><P class="p186 ft3">får överklagas till allmän förvalt-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td59"><P class="p3 ft3">tningsdomstol. Andra beslut av</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td58"><P class="p186 ft3">ningsdomstol. Andra beslut av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td59"><P class="p3 ft3">Konsumentverket enligt <SPAN class="ft4">50 </SPAN>§ får</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td58"><P class="p186 ft3">Konsumentverket enligt <SPAN class="ft4">56 </SPAN>§ får</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td59"><P class="p3 ft7">inte överklagas.</P></TD>
<TD class="tr4 td90"><P class="p186 ft7">inte överklagas.</P></TD>
<TD class="tr4 td124"><P class="p3 ft6"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p144 ft3">Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten.</P>
<P class="p1679 ft43"><SPAN class="ft48">6 </SPAN>Senaste lydelse av tidigare 54 § 2014:83.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_445">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197445x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p13 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1680 ft3">Bilaga 6</P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017.</SPAN></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">För kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet gäller äldre be- stämmelser, om inte annat följer av </SPAN><NOBR>3–5.</NOBR></P>
<P class="p11 ft5"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft14">Bestämmelsen i 13 d § andra stycket tillämpas även på kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet.</SPAN></P>
<P class="p11 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">Bestämmelsen i 13 b § tredje stycket tillämpas även på kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet, om informationen finns tillgänglig hos näringsidkaren för konsumenter som ingår motsvarande bostads- kreditavtal efter ikraftträdandet.</SPAN></P>
<P class="p12 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">Bestämmelsen i 13 c § tredje stycket tillämpas även på kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet, om konsumenten under kredit- avtalets löptid ska ta ställning till ett erbjudande om en finansiell produkt eller tjänst som påverkar räntan.</SPAN></P>
<P class="p1681 ft3">445</P>
</DIV>
<DIV id="page_446">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t69">
<TR>
<TD class="tr1 td73"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
<TD class="tr1 td109"><P class="p186 ft40">9</P></TD>
<TD colspan=7 class="tr1 td126"><P class="p293 ft40">Förslag till lag om ändring i lagen (2014:275)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td73"><P class="p3 ft3">Bilaga 6</P></TD>
<TD class="tr7 td109"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=7 rowspan=2 class="tr14 td126"><P class="p293 ft40">om viss verksamhet med konsumentkrediter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td73"><P class="p3 ft79"> </P></TD>
<TD class="tr35 td109"><P class="p3 ft79"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr37 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=8 class="tr37 td202"><P class="p166 ft3">Härigenom föreskrivs att 5 och 22 §§ lagen (2014:275) om viss verk-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr7 td116"><P class="p186 ft3">samhet med konsumentkrediter ska ha följande lydelse.</P></TD>
<TD class="tr7 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td49"><P class="p186 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr15 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr15 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td130"><P class="p325 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
<TD class="tr15 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr15 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td109"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td131"><P class="p3 ft3">5 §</P></TD>
<TD class="tr16 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=5 class="tr6 td261"><P class="p166 ft3">Tillstånd enligt denna lag behövs inte för</P></TD>
<TD class="tr6 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr6 td59"><P class="p166 ft3">1. företag som har tillstånd enligt</P></TD>
<TD class="tr6 td131"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=6 class="tr5 td116"><P class="p166 ft3">a) lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,</P></TD>
<TD class="tr5 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td109"><P class="p166 ft3">b) lagen</P></TD>
<TD class="tr6 td78"><P class="p326 ft3">(2010:751)</P></TD>
<TD class="tr6 td129"><P class="p3 ft3">om</P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p16 ft3">betal-</P></TD>
<TD class="tr6 td131"><P class="p327 ft3">b) lagen</P></TD>
<TD class="tr6 td30"><P class="p187 ft3">(2010:751)</P></TD>
<TD class="tr6 td71"><P class="p326 ft3">om</P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p16 ft3">betal-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td49"><P class="p186 ft3">tjänster, <SPAN class="ft4">eller</SPAN></P></TD>
<TD class="tr6 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td131"><P class="p325 ft3">tjänster,</P></TD>
<TD class="tr6 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td109"><P class="p166 ft3">c) lagen</P></TD>
<TD class="tr5 td78"><P class="p326 ft3">(2011:755)</P></TD>
<TD class="tr5 td129"><P class="p117 ft3">om</P></TD>
<TD class="tr5 td97"><P class="p16 ft3">elek-</P></TD>
<TD class="tr5 td131"><P class="p327 ft3">c) lagen</P></TD>
<TD class="tr5 td30"><P class="p313 ft3">(2011:755)</P></TD>
<TD class="tr5 td71"><P class="p328 ft3">om</P></TD>
<TD class="tr5 td97"><P class="p16 ft3">elek-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td49"><P class="p186 ft3">troniska pengar,</P></TD>
<TD class="tr6 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td130"><P class="p325 ft3">troniska pengar, <SPAN class="ft4">eller</SPAN></P></TD>
<TD class="tr6 td71"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td109"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td131"><P class="p327 ft4">d) lagen</P></TD>
<TD class="tr6 td30"><P class="p329 ft4">(2016:000)</P></TD>
<TD class="tr6 td71"><P class="p328 ft4">om</P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p16 ft4">verk-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td73"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td109"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td78"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td129"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td36"><P class="p325 ft4">samhet med bostadskrediter,</P></TD>
<TD class="tr6 td97"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">företag som avses i 2 kap. 3 § första stycket </SPAN><NOBR>2–7</NOBR> lagen om bank- och finansieringsrörelse,</P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft25">statliga och kommunala myndigheter, eller</SPAN></P>
<P class="p657 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">juridiska personer som driver verksamhet med konsumentkrediter i mindre omfattning utan vinstsyfte.</SPAN></P>
<P class="p526 ft5">Undantagen enligt första stycket gäller även för motsvarande utländska företag och utländska statliga, kommunala och andra offentliga myndig- heter.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t92">
<TR>
<TD class="tr9 td67"><P class="p3 ft4">Lydelse enligt rskr. 2015/16:224</P></TD>
<TD class="tr9 td69"><P class="p3 ft52">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1682 ft3">22 §</P>
<P class="p1683 ft5">Finansinspektionen ska återkalla tillståndet för ett företag som driver verksamhet enligt denna lag, om företaget</P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">har fått tillståndet genom att lämna oriktiga uppgifter eller på något annat otillbörligt sätt,</SPAN></P>
<P class="p458 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">inte inom ett år från det tillstånd beviljades har börjat driva sådan verksamhet som tillståndet avser,</SPAN></P>
<P class="p458 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">under en sammanhängande tid av sex månader inte har drivit sådan verksamhet som tillståndet avser,</SPAN></P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft25">har förklarat sig avstå från tillståndet,</SPAN></P>
<P class="p654 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft25">har överlåtit hela sin verksamhet, eller</SPAN></P>
<P class="p657 ft5"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft14">har försatts i konkurs eller om beslut har fattats om att företaget ska gå i tvångslikvidation.</SPAN></P>
<P class="p458 ft5">I fall som avses i första stycket <NOBR>1–3</NOBR> får i stället varning meddelas, om det är tillräckligt.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr6 td262"><P class="p21 ft3">Om Konsumentverket har fattat</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td68"><P class="p16 ft3">Om Konsumentverket har fattat</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td262"><P class="p21 ft3">beslut enligt <SPAN class="ft4">51 </SPAN>§ konsument-</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td68"><P class="p24 ft3">beslut enligt <SPAN class="ft4">57 </SPAN>§ konsument-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td262"><P class="p21 ft3">kreditlagen (2010:1846) om att</P></TD>
<TD class="tr6 td214"><P class="p3 ft3">kreditlagen (2010:1846)</P></TD>
<TD class="tr6 td28"><P class="p313 ft3">om</P></TD>
<TD class="tr6 td28"><P class="p16 ft3">att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td262"><P class="p231 ft3">förbjuda ett företag att lämna</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr5 td68"><P class="p24 ft3">förbjuda ett företag att lämna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td262"><P class="p21 ft56">krediter och beslutet har fått laga</P></TD>
<TD class="tr17 td214"><P class="p3 ft56">krediter och beslutet har</P></TD>
<TD class="tr17 td28"><P class="p3 ft56">fått</P></TD>
<TD class="tr17 td28"><P class="p16 ft56">laga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td262"><P class="p286 ft3">446</P></TD>
<TD class="tr7 td214"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td28"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td28"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_447">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197447x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr3 td54"><P class="p3 ft3">kraft, får Finansinspektionen åter-</P></TD>
<TD class="tr3 td55"><P class="p3 ft3">kraft, får Finansinspektionen åter-</P></TD>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td54"><P class="p3 ft3">kalla tillståndet för företaget.</P></TD>
<TD class="tr7 td55"><P class="p3 ft3">kalla tillståndet för företaget.</P></TD>
<TD class="tr7 td35"><P class="p3 ft3">Bilaga 6</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1437 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2017</P>
<P class="p1684 ft3">447</P>
</DIV>
<DIV id="page_448">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 7</P>
<P class="p1400 ft3">448</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft1">Lagrådets yttrande</P>
<P class="p99 ft3">Utdrag ur protokoll vid sammanträde <NOBR>2016-06-15</NOBR></P>
<P class="p1685 ft16"><SPAN class="ft29">Närvarande</SPAN>: F.d. justitieråden Bo Svensson och Gustaf Sandström samt justitierådet Ingemar Persson.</P>
<P class="p99 ft23">Stärkt konsumentskydd på bolånemarknaden</P>
<P class="p1589 ft5">Enligt en lagrådsremiss den 26 maj 2016 (Justitiedepartementet) har regeringen beslutat inhämta Lagrådets yttrande över förslag till</P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft25">lag om verksamhet med bostadskrediter,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft25">lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173),</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft25">lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m.,</SPAN></P>
<P class="p86 ft5"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft14">lag om ändring i lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet,</SPAN></P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft167">lag om ändring i lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler,</SPAN></P>
<P class="p86 ft5"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft238">lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism,</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft25">lag om ändring i offentlighets- och sekretesslagen (2009:400),</SPAN></P>
<P class="p58 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft25">lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846),</SPAN></P>
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsu- mentkrediter.</SPAN></P>
<P class="p86 ft5">Förslagen har inför Lagrådet föredragits av kanslirådet Mats Holmqvist och rättssakkunnige Johan Klefbäck.</P>
<P class="p58 ft3">Förslagen föranleder följande yttrande av <SPAN class="ft4">Lagrådet</SPAN>:</P>
<P class="p539 ft4">Lag om verksamhet med bostadskrediter</P>
<P class="p88 ft3">1 kap.</P>
<P class="p61 ft3">8 §</P>
<P class="p486 ft16">Lagrådet föreslår att paragrafen efter mönster av lagen om bank- och finansieringsrörelse inleds på följande sätt:</P>
<P class="p1686 ft12">Ett företag som driver eller avser att driva verksamhet enligt denna lag ska anses ha en <SPAN class="ft52">nära förbindelse </SPAN>med ett annat företag, om …</P>
<P class="p78 ft3">2 kap.</P>
<P class="p14 ft3">2 §</P>
<P class="p486 ft5">Styrelsesuppleanter och vice verkställande direktörer som inte har trätt i styrelseledamots eller verkställande direktörens ställe omfattas av pröv- ningen enligt punkten 4 eftersom de vid förfall för ordinarie organleda- mot ska ingå i företagets ledning. (Jfr Lagrådets yttrande i prop. 2013/14:107 s. 138.)</P>
<P class="p282 ft3">4 och 5 §§</P>
<P class="p610 ft5">Lagrådet föreslår att paragraferna slås ihop till en paragraf som utformas efter mönster av 11 § lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter.</P>
<P class="p86 ft16">Godtas förslaget ska paragrafnumreringen i efterföljande paragrafer justeras.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_449">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p14 ft3">7 § (f.d. 8 §)</P>
<P class="p143 ft3">En svensk kreditförmedlare som driver verksamhet enligt den svenska lagen om verksamhet med bostadskrediter får efter tillstånd av Finans- inspektionen inrätta filial i ett land utanför EES. Filialens verksamhet ska drivas i enlighet med den nämnda svenska lagen men också i enlighet med ”andra författningar som reglerar kreditförmedlarens verksamhet”. Det bör observeras att bestämmelsen enbart anger vad som gäller enligt svensk rätt. Den utländska tillsynsmyndigheten kan ställa upp ytterligare krav (prop. 2002/03:139 s. 529 och prop. 2013/14:107 s. 83). Detsamma gäller 2 kap. 8 § och 3 kap. 5 §. Saken bör nämnas i författningskommen- taren.</P>
<P class="p1575 ft3">4 kap.</P>
<P class="p14 ft3">2 §</P>
<P class="p143 ft5">Inte alla personer i chefsställning/ledande ställning berörs enligt direk- tivet utan bara dem som direkt leder eller ansvarar för arbetet med bostadskrediter. Jfr definitionen i artikel 4.1 11. Lagrådet föreslår därför att lagtexten här, liksom i <NOBR>3–5</NOBR> §§, utformas i överensstämmelse med direktivet.</P>
<P class="p78 ft3">3 §</P>
<P class="p83 ft3">Lagrådet föreslår att paragrafen ges följande lydelse:</P>
<P class="p132 ft37">Kreditgivares och kreditförmedlares system för ersättning till personal, som sätter samman, erbjuder, beviljar eller förmedlar bostadskreditavtal eller ger råd om bostadskrediter, och till dem som direkt leder eller ansvarar för detta arbete, ska vara uppbyggt på ett sätt som inte negativt påverkar skyldigheterna enligt 1 §. Detsamma ska gälla för ersättningar från en kreditgivare till en kreditförmedlare.</P>
<P class="p361 ft12">I 7 och 10 §§ finns särskilda bestämmelser om ersättning till oberoende kredit- förmedlare och rådgivare.</P>
<P class="p133 ft16">Godtas detta förslag bör motsvarande ändringar övervägas beträffande 4 och 5 §§.</P>
<P class="p282 ft3">6 kap.</P>
<P class="p61 ft3">3 §</P>
<P class="p83 ft3">Lagrådet hänvisar till framställningen beträffande 2 kap. 2 §.</P>
<P class="p403 ft3">15 §</P>
<P class="p143 ft5">Lagrådet föreslår att orden ”göra rättelse” byts mot ”fullgöra sina skyl- digheter” och att orden ”sådana åtgärder” byts mot ”föreläggande”. Vid- are menar Lagrådet att det är olämpligt att poängtera de <SPAN class="ft33">svenska </SPAN>konsu- menternas intresse på det sätt som föreslås.</P>
<P class="p87 ft4">Lag om ändring i konsumentkreditlagen</P>
<P class="p84 ft3">2 §</P>
<P class="p143 ft5">Av definitionen av bostadskredit i utländsk valuta följer att det kan vara fråga om en sådan kredit även om krediten tagits upp i svenska kronor. Terminologin är svårfångad men anknyter till den som används i direk- tivet och får godtas.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 7</P>
<P class="p1411 ft3">449</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_450">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p1399 ft3">Bilaga 7</P>
<P class="p1400 ft3">450</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p86 ft16">Lagrådet återkommer till bostadskrediterna i utländsk valuta i anslut- ning till de föreslagna bestämmelserna i 20 <NOBR>a–c</NOBR> §§.</P>
<P class="p282 ft3">4 §</P>
<P class="p486 ft5">Lagrådet konstaterar att med ”säkerheten” torde avses den egendom som utgör säkerhet. Detsamma gäller lagtexten i 4, 9 a, 10 a och 12 a §§ samt ett antal författningskommentarer. Detta bör beaktas i den fortsatta beredningen av lagstiftningsärendet.</P>
<P class="p78 ft3">20 a och 20 b §§</P>
<P class="p281 ft5">Vad gäller innebörden av begreppet bostadskredit i utländsk valuta hän- visas till vad Lagrådet anfört i anslutning till 2 §.</P>
<P class="p86 ft3">20 a § innehåller en allmänt hållen skyldighet för kreditgivare i fråga om valutakursförändringar på bostadskrediter i utländsk valuta. Skyl- digheten enligt 20 b § är mer specifik. Som framgår av remissen är det inte klart hur bestämmelserna ska tolkas i vissa situationer. Dessa oklarheter får emellertid godtas eftersom de är en följd av att regleringen i direktivet inte är komplett.</P>
<P class="p89 ft3">Kreditgivaren ska enligt 20 a § i remissförslaget tillhandahålla ett risk- begränsande arrangemang om det finns risk för att konsumentens ”för- måga att betala” försämras vid valutakursförändringar. Att förmågan att betala i denna situation kan försämras är självklart samtidigt som ett in- tryck kan skapas att skyldigheten för kreditgivaren att tillhandahålla ett arrangemang gäller endast då det kan bedömas att konsumenten till följd av valutakursförändringarna kan få svårt att fullfölja sina betalningar. Lagrådet anser att uttrycket ”förmåga att betala” inte bör användas.</P>
<P class="p502 ft3">Vad sist sagts gäller också uttrycket ”konsumentens betalningsutrym- me” i 20 b § i remissförslaget. Den bestämmelsen avser situationer då konsumenten redan träffats av en valutakursförändring på 20 procent på en bostadskredit i utländsk valuta.</P>
<P class="p502 ft16">Lämpligen bör bestämmelserna tas in i samma paragraf (20 a §). Lag- rådet föreslår att lagtexten ges följande lydelse:</P>
<P class="p282 ft3">20 a § (f.d. 20 a och 20 b §§)</P>
<P class="p281 ft37">Om det finns risk för valutakursförändringar på en bostadskredit i utländsk valuta, ska kreditgivaren i samband med att kreditavtalet ingås tillhandahålla konsumenten ett arrangemang som begränsar risken.</P>
<P class="p86 ft37">Kreditgivaren ska lämna konsumenten en varning när kursen för den aktuella valutan, sett till utvecklingen efter den tidpunkt då kreditavtalet ingicks, ökat medan 20 procent i förhållande till valutan enligt kreditavtalet. Varningar ska lämnas regelbundet under den tid de angivna förhållandena består.</P>
<P class="p89 ft12">Varningarna ska tillhandahållas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. I förekommande fall ska kon- sumenten upplysas om arrangemanget enligt första stycket.</P>
<P class="p56 ft3">20 b § (f.d. 20 c §)</P>
<P class="p88 ft3">Lagrådet föreslår att orden ”betydelse för kreditens” utgår.</P>
<P class="p403 ft3">33 §</P>
<P class="p486 ft5">Lagrådet konstaterar att ett lån för vilket räntan är bunden för hela kredit- tiden enligt förslaget får betalas i förtid, dock endast på den dag för vilken räntan är bunden, dvs. på lånets slutdag. Det är då inte fråga om en</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_451">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p59 ft16">betalning i förtid. Lagrådet föreslår att tredje och fjärde styckena ges följande lydelse:</P>
<P class="p724 ft37">Kreditgivaren har rätt till betalning av en bostadskredit i förtid på grund av för- sämrad säkerhet endast om försämringen är avsevärd och har föranletts av annat än en allmän prisnedgång på den relevanta marknaden.</P>
<P class="p76 ft12">I fråga om en bostadskredit som har bunden ränta för hela eller en del av avtalstiden, dock minst tre månader, har kreditgivaren trots <NOBR>första–tredje</NOBR> styckena rätt att få betalning i förtid, om det har gjorts förbehåll om det i avtalet och det finns synnerliga skäl. Förtidsbetalning av lån med ränta som är bunden för en del av avtalstiden får dock bara ske på den dag då den tid för vilken räntan är bunden löper ut.</P>
<P class="p483 ft4">Övriga lagförslag</P>
<P class="p152 ft3">Lagrådet lämnar övriga lagförslag utan erinran.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p88 ft3">Bilaga 7</P>
<P class="p1411 ft3">451</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_452">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="H303197452x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p484 ft3">Prop. 2015/16:197</P>
<P class="p485 ft3">452</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p14 ft1">Justitiedepartementet</P>
<P class="p539 ft3">Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde den 14 juli 2016</P>
<P class="p1687 ft16">Närvarande: statsrådet M Johansson, ordförande, och statsråden Lövin, Bucht, Hultqvist, A Johansson, Damberg, Bah Kuhnke, Hadzialic</P>
<P class="p87 ft3">Föredragande: statsrådet Hultqvist</P>
<P class="p1688 ft16">Regeringen beslutar proposition 2015/16:197 Stärkt konsumentskydd på bolånemarknaden</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_453">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t93">
<TR>
<TD class="tr19 td263"><P class="p117 ft1">Rättsdatablad</P></TD>
<TD class="tr19 td207"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr19 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr19 td87"><P class="p157 ft3">Prop. 2015/16:197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td264"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr14 td265"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr14 td266"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr37 td87"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td263"><P class="p117 ft36">Författningsrubrik</P></TD>
<TD class="tr20 td207"><P class="p3 ft36">Bestämmelser som</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr20 td267"><P class="p3 ft36">Celexnummer för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td263"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td207"><P class="p3 ft36">inför, ändrar, upp-</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr7 td267"><P class="p3 ft36">bakomliggande EU-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td263"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td207"><P class="p3 ft36">häver eller upprepar</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr5 td267"><P class="p3 ft36">regler</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr7 td263"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td207"><P class="p3 ft36">ett normgivnings-</P></TD>
<TD class="tr7 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr7 td87"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td263"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td207"><P class="p3 ft36">bemyndigande</P></TD>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td87"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td264"><P class="p3 ft47"> </P></TD>
<TD class="tr18 td265"><P class="p3 ft47"> </P></TD>
<TD class="tr18 td266"><P class="p3 ft47"> </P></TD>
<TD class="tr17 td87"><P class="p3 ft46"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td263"><P class="p117 ft12">Lag om verksamhet med</P></TD>
<TD class="tr19 td207"><P class="p3 ft12">7 kap. 1 och 2 §§</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr19 td267"><P class="p3 ft12">32014L0017</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td263"><P class="p117 ft12">bostadskrediter</P></TD>
<TD class="tr5 td207"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td87"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr11 td263"><P class="p117 ft12">Lag om ändring i</P></TD>
<TD class="tr11 td207"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr11 td267"><P class="p3 ft12">32014L0017</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td263"><P class="p117 ft93">konsumentkreditlagen</P></TD>
<TD class="tr17 td207"><P class="p3 ft46"> </P></TD>
<TD class="tr17 td153"><P class="p3 ft46"> </P></TD>
<TD class="tr17 td87"><P class="p3 ft46"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td263"><P class="p117 ft12">(2010:1846)</P></TD>
<TD class="tr5 td207"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td153"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td87"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p1689 ft3">453</P>
</DIV>
</BODY>
</HTML>
11Riksdagen antar regeringens förslag till lag om verksamhet med bostadskrediter.BifallBifall2016/17:CU5CU22Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173).BifallBifall2016/17:CU5CU33Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m.BifallBifall2016/17:CU5CU44Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet.BifallBifall2016/17:CU5CU55Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler.BifallBifall2016/17:CU5CU66Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism.BifallBifall2016/17:CU5CU77Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i offentlighets- och sekretesslagen (2009:400).BifallBifall2016/17:CU5CU88Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846).BifallBifall2016/17:CU5CU99Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter.BifallBifall2016/17:CU5CUINLInlämnad2016-07-20 00:00:00inträffat0behandlingBBordlagd2016-08-25 00:00:00inträffat0behandlingHÄNHänvisad2016-09-01 00:00:00inträffat0behandlingMOTMotionstid slutar2016-09-28 00:00:00inträffat0behandling0473783431010Morgan JohanssonS1Statsråd10937688366013Peter HultqvistS2Statsråd2inlamnatavInlämnat avJustitiedepartementetH3031972018-05-24 17:18:05statustextstatustextÄrendet är avslutatH3031972019-04-05 13:12:53tilldelatTilldelatCivilutskottetH3031972018-05-24 17:18:05H303197prop_201516__197.pdf3327571pdfStärkt konsumentskydd på bolånemarknadenhttps://data.riksdagen.se/fil/666E3AEB-9A5A-48E3-A456-20910AE49238behandlas_i2016/17:CU5H401CU5bet2016/17CU5Stärkt konsumentskydd på bolånemarknadenbetBetänkandeföljdmotionav Ewa Thalén Finné m.fl. (M, KD)<br />med anledning av prop. 2015/16:197 Stärkt konsumentskydd på bolånemarknadenH402183mot2016/17183med anledning av prop. 2015/16:197 Stärkt konsumentskydd på bolånemarknadenav Ewa Thalén Finné m.fl. (M, KD)motMotion