2352501GX032422009/10242propproppropProposition 2009/10:242PropositionPropositionJUCU24202010-07-01 00:00:002013-02-18 12:58:202010-07-01 00:00:00Ny konsumentkreditlaghämtad_2html-echttps://data.riksdagen.se/dokument/GX03242/texthttps://data.riksdagen.se/dokument/GX03242https://data.riksdagen.se/dokumentstatus/GX03242
<!DOCTYPE HTML PUBLIC "-//W3C//DTD HTML 4.01//EN" "http://www.w3.org/TR/html4/strict.dtd">
<HTML>
<HEAD>
<META http-equiv="Content-Type" content="text/html; charset=UTF-8">
<META http-equiv="X-UA-Compatible" content="IE=8">
<TITLE>Ny konsumentkreditlag</TITLE>
<STYLE type="text/css">
body {margin-top: 0px;margin-left: 0px;}
#page_1 {position:relative; overflow: hidden;margin: 29px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_1 #dimg1 {position:absolute;top:0px;left:463px;z-index:-1;width:55px;height:96px;}
#page_1 #dimg1 #img1 {width:55px;height:96px;}
#page_2 {position:relative; overflow: hidden;margin: 53px 0px 0px 49px;padding: 0px;border: none;width: 1121px;}
#page_2 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 531px;overflow: hidden;}
#page_2 #id_2 {float:left;border:none;margin: 857px 0px 0px -125px;padding: 0px;border:none;width: 715px;overflow: hidden;}
#page_3 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_4 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_5 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_6 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_7 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_8 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_8 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_8 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_9 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_10 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_11 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_11 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_11 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_12 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_12 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_12 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_13 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_14 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_14 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_14 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_15 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_16 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_17 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_18 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_19 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 573px;}
#page_20 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_20 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 49px;padding: 0px;border:none;width: 505px;overflow: hidden;}
#page_20 #id_2 {border:none;margin: 27px 0px 0px 49px;padding: 0px;border:none;width: 574px;overflow: hidden;}
#page_20 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 192px;overflow: hidden;}
#page_20 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 382px;overflow: hidden;}
#page_20 #id_3 {border:none;margin: 33px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 623px;overflow: hidden;}
#page_20 #dimg1 {position:absolute;top:526px;left:49px;z-index:-1;width:124px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_20 #dimg1 #img1 {width:124px;height:1px;}
#page_21 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_21 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_21 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_21 #dimg1 {position:absolute;top:549px;left:0px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_21 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_21 #tx1 {position:absolute;top:166px;left:0px;width:188px;height:150px;}
#page_21 #tx2 {position:absolute;top:335px;left:0px;width:188px;height:150px;}
#page_22 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_22 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_22 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_22 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_22 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_22 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 15px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_22 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 67px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_22 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_22 #dimg1 {position:absolute;top:431px;left:0px;z-index:-1;width:124px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_22 #dimg1 #img1 {width:124px;height:1px;}
#page_23 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 79px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_23 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 505px;overflow: hidden;}
#page_23 #id_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 555px;overflow: hidden;}
#page_23 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 15px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_23 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 3px;padding: 0px;border:none;width: 364px;overflow: hidden;}
#page_23 #id_3 {border:none;margin: 36px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 623px;overflow: hidden;}
#page_24 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_24 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_24 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_25 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_25 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_25 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_25 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_25 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_25 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 15px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_25 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 29px 0px 0px 11px;padding: 0px;border:none;width: 395px;overflow: hidden;}
#page_25 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_25 #dimg1 {position:absolute;top:324px;left:0px;z-index:-1;width:124px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_25 #dimg1 #img1 {width:124px;height:1px;}
#page_26 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_26 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_26 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_26 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 392px;overflow: hidden;}
#page_26 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_26 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_26 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 28px 0px 0px 11px;padding: 0px;border:none;width: 395px;overflow: hidden;}
#page_26 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_26 #dimg1 {position:absolute;top:398px;left:0px;z-index:-1;width:124px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_26 #dimg1 #img1 {width:124px;height:1px;}
#page_27 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_27 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_27 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_27 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 392px;overflow: hidden;}
#page_27 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_27 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_27 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 27px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_27 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_28 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_28 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 185px;padding: 0px;border:none;width: 221px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 392px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 36px 0px 0px 11px;padding: 0px;border:none;width: 395px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_28 #dimg1 {position:absolute;top:396px;left:0px;z-index:-1;width:124px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_28 #dimg1 #img1 {width:124px;height:1px;}
#page_29 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_29 #dimg1 {position:absolute;top:587px;left:0px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_29 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_30 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_31 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_32 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_32 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_32 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_33 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_33 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_33 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_34 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_35 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 79px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_35 #dimg1 {position:absolute;top:35px;left:68px;z-index:-1;width:394px;height:157px;}
#page_35 #dimg1 #img1 {width:394px;height:157px;}
#page_36 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_36 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 394px;overflow: hidden;}
#page_36 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 12px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_37 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_38 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_38 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 394px;overflow: hidden;}
#page_38 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 12px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_39 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_39 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_39 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_40 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_40 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 394px;overflow: hidden;}
#page_40 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 12px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_41 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_41 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_41 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_42 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_42 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 394px;overflow: hidden;}
#page_42 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 12px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_43 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_44 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_44 #dimg1 {position:absolute;top:465px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:96px;}
#page_44 #dimg1 #img1 {width:394px;height:96px;}
#page_45 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_46 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_46 #dimg1 {position:absolute;top:633px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:142px;}
#page_46 #dimg1 #img1 {width:394px;height:142px;}
#page_47 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_47 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_47 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_48 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_49 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_49 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 394px;overflow: hidden;}
#page_49 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 12px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_50 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_51 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_51 #dimg1 {position:absolute;top:649px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:34px;}
#page_51 #dimg1 #img1 {width:394px;height:34px;}
#page_52 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_52 #dimg1 {position:absolute;top:276px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:50px;}
#page_52 #dimg1 #img1 {width:394px;height:50px;}
#page_53 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_53 #dimg1 {position:absolute;top:429px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:173px;}
#page_53 #dimg1 #img1 {width:394px;height:173px;}
#page_54 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_55 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_55 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_55 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_56 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_57 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_57 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 394px;overflow: hidden;}
#page_57 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 12px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_58 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_58 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_58 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_59 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_60 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_61 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_61 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_61 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_62 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_62 #dimg1 {position:absolute;top:138px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:65px;}
#page_62 #dimg1 #img1 {width:394px;height:65px;}
#page_63 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_63 #dimg1 {position:absolute;top:353px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:65px;}
#page_63 #dimg1 #img1 {width:394px;height:65px;}
#page_64 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_64 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 394px;overflow: hidden;}
#page_64 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 12px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_65 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_65 #dimg1 {position:absolute;top:230px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:157px;}
#page_65 #dimg1 #img1 {width:394px;height:157px;}
#page_66 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_66 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 394px;overflow: hidden;}
#page_66 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 12px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_67 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_67 #dimg1 {position:absolute;top:184px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:96px;}
#page_67 #dimg1 #img1 {width:394px;height:96px;}
#page_68 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_69 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_69 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_69 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_70 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_71 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_71 #dimg1 {position:absolute;top:276px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:173px;}
#page_71 #dimg1 #img1 {width:394px;height:173px;}
#page_72 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_72 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_72 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_73 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_73 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_73 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_74 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_74 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_74 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_75 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_75 #dimg1 {position:absolute;top:618px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:157px;}
#page_75 #dimg1 #img1 {width:394px;height:157px;}
#page_76 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_77 {position:relative; overflow: hidden;margin: 47px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_78 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_78 #dimg1 {position:absolute;top:30px;left:49px;z-index:-1;width:394px;height:126px;}
#page_78 #dimg1 #img1 {width:394px;height:126px;}
#page_79 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_79 #dimg1 {position:absolute;top:698px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:65px;}
#page_79 #dimg1 #img1 {width:394px;height:65px;}
#page_80 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_80 #dimg1 {position:absolute;top:511px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:81px;}
#page_80 #dimg1 #img1 {width:394px;height:81px;}
#page_81 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_81 #dimg1 {position:absolute;top:660px;left:0px;z-index:-1;width:394px;height:96px;}
#page_81 #dimg1 #img1 {width:394px;height:96px;}
#page_82 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_83 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 79px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_83 #dimg1 {position:absolute;top:35px;left:68px;z-index:-1;width:394px;height:172px;}
#page_83 #dimg1 #img1 {width:394px;height:172px;}
#page_84 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_84 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 394px;overflow: hidden;}
#page_84 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 12px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_85 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_86 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_86 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_86 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_87 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_87 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_87 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_88 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_89 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_89 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_89 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_90 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_91 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_91 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_91 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_92 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_92 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_92 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_93 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 76px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_94 {position:relative; overflow: hidden;margin: 49px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_94 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_94 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_95 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_95 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_95 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_96 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_96 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 394px;overflow: hidden;}
#page_96 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 12px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_97 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_97 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_97 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_98 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_98 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_98 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_99 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_100 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_101 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_102 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_103 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_103 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_103 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_104 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_105 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_106 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_107 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_108 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_109 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_110 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_111 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_112 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_113 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_114 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 79px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_115 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_116 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_117 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_118 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_119 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_120 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_121 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_122 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_123 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_124 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_125 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_126 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_127 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 55px 42px;padding: 0px;border: none;width: 752px;}
#page_127 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 752px;overflow: hidden;}
#page_127 #id_2 {border:none;margin: 40px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 681px;overflow: hidden;}
#page_127 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 355px;overflow: hidden;}
#page_127 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 326px;overflow: hidden;}
#page_127 #dimg1 {position:absolute;top:925px;left:0px;z-index:-1;width:68px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_127 #dimg1 #img1 {width:68px;height:1px;}
#page_128 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 56px 76px;padding: 0px;border: none;width: 680px;}
#page_128 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_128 #id_2 {border:none;margin: 21px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 680px;overflow: hidden;}
#page_128 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 324px;overflow: hidden;}
#page_128 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 31px;padding: 0px;border:none;width: 325px;overflow: hidden;}
#page_129 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 57px 42px;padding: 0px;border: none;width: 681px;}
#page_129 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_129 #id_2 {border:none;margin: 20px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 681px;overflow: hidden;}
#page_129 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 355px;overflow: hidden;}
#page_129 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 326px;overflow: hidden;}
#page_129 #dimg1 {position:absolute;top:1030px;left:0px;z-index:-1;width:68px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_129 #dimg1 #img1 {width:68px;height:1px;}
#page_130 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 56px 76px;padding: 0px;border: none;width: 680px;}
#page_130 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_130 #id_2 {border:none;margin: 20px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 680px;overflow: hidden;}
#page_130 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 355px;overflow: hidden;}
#page_130 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 325px;overflow: hidden;}
#page_130 #dimg1 {position:absolute;top:1017px;left:0px;z-index:-1;width:68px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_130 #dimg1 #img1 {width:68px;height:1px;}
#page_131 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 56px 42px;padding: 0px;border: none;width: 681px;}
#page_131 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_131 #id_2 {border:none;margin: 20px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 681px;overflow: hidden;}
#page_131 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 355px;overflow: hidden;}
#page_131 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 326px;overflow: hidden;}
#page_131 #dimg1 {position:absolute;top:1017px;left:0px;z-index:-1;width:68px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_131 #dimg1 #img1 {width:68px;height:1px;}
#page_132 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 56px 76px;padding: 0px;border: none;width: 718px;}
#page_132 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_132 #id_2 {border:none;margin: 16px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 718px;overflow: hidden;}
#page_132 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 355px;overflow: hidden;}
#page_132 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 5px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 363px;overflow: hidden;}
#page_132 #dimg1 {position:absolute;top:1003px;left:0px;z-index:-1;width:68px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_132 #dimg1 #img1 {width:68px;height:1px;}
#page_133 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 53px 42px;padding: 0px;border: none;width: 752px;}
#page_133 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_133 #id_2 {border:none;margin: 20px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 752px;overflow: hidden;}
#page_133 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 355px;overflow: hidden;}
#page_133 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 397px;overflow: hidden;}
#page_133 #dimg1 {position:absolute;top:1017px;left:0px;z-index:-1;width:68px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_133 #dimg1 #img1 {width:68px;height:1px;}
#page_134 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 54px 76px;padding: 0px;border: none;width: 718px;}
#page_134 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_134 #id_2 {border:none;margin: 19px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 718px;overflow: hidden;}
#page_134 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 355px;overflow: hidden;}
#page_134 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 363px;overflow: hidden;}
#page_135 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 53px 42px;padding: 0px;border: none;width: 752px;}
#page_135 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_135 #id_2 {border:none;margin: 20px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 752px;overflow: hidden;}
#page_135 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 355px;overflow: hidden;}
#page_135 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 397px;overflow: hidden;}
#page_136 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 56px 76px;padding: 0px;border: none;width: 718px;}
#page_136 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_136 #id_2 {border:none;margin: 20px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 718px;overflow: hidden;}
#page_136 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 355px;overflow: hidden;}
#page_136 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 363px;overflow: hidden;}
#page_136 #id_3 {border:none;margin: 5px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 718px;overflow: hidden;}
#page_136 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 324px;overflow: hidden;}
#page_136 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 31px;padding: 0px;border:none;width: 363px;overflow: hidden;}
#page_137 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 59px 42px;padding: 0px;border: none;width: 752px;}
#page_137 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_137 #id_2 {border:none;margin: 20px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 752px;overflow: hidden;}
#page_137 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 324px;overflow: hidden;}
#page_137 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 31px;padding: 0px;border:none;width: 397px;overflow: hidden;}
#page_138 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 56px 76px;padding: 0px;border: none;width: 680px;}
#page_138 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_138 #id_2 {border:none;margin: 20px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 680px;overflow: hidden;}
#page_138 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 355px;overflow: hidden;}
#page_138 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 325px;overflow: hidden;}
#page_138 #id_3 {border:none;margin: 11px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 680px;overflow: hidden;}
#page_138 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 355px;overflow: hidden;}
#page_138 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 325px;overflow: hidden;}
#page_138 #dimg1 {position:absolute;top:1017px;left:0px;z-index:-1;width:68px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_138 #dimg1 #img1 {width:68px;height:1px;}
#page_139 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 56px 42px;padding: 0px;border: none;width: 752px;}
#page_139 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_139 #id_2 {border:none;margin: 20px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 752px;overflow: hidden;}
#page_139 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 355px;overflow: hidden;}
#page_139 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 397px;overflow: hidden;}
#page_139 #id_3 {border:none;margin: 6px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 681px;overflow: hidden;}
#page_139 #id_3 #id_3_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 324px;overflow: hidden;}
#page_139 #id_3 #id_3_2 {float:left;border:none;margin: 14px 0px 0px 31px;padding: 0px;border:none;width: 326px;overflow: hidden;}
#page_140 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 53px 76px;padding: 0px;border: none;width: 718px;}
#page_140 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_140 #id_2 {border:none;margin: 20px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 718px;overflow: hidden;}
#page_140 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 355px;overflow: hidden;}
#page_140 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 363px;overflow: hidden;}
#page_141 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 57px 42px;padding: 0px;border: none;width: 752px;}
#page_141 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_141 #id_2 {border:none;margin: 16px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 752px;overflow: hidden;}
#page_141 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 355px;overflow: hidden;}
#page_141 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 397px;overflow: hidden;}
#page_141 #dimg1 {position:absolute;top:1030px;left:0px;z-index:-1;width:68px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_141 #dimg1 #img1 {width:68px;height:1px;}
#page_142 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 52px 76px;padding: 0px;border: none;width: 718px;}
#page_142 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_142 #id_2 {border:none;margin: 20px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 718px;overflow: hidden;}
#page_142 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 355px;overflow: hidden;}
#page_142 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 363px;overflow: hidden;}
#page_143 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 58px 42px;padding: 0px;border: none;width: 752px;}
#page_143 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_143 #id_2 {border:none;margin: 20px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 752px;overflow: hidden;}
#page_143 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 355px;overflow: hidden;}
#page_143 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 397px;overflow: hidden;}
#page_144 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 547px 76px;padding: 0px;border: none;width: 718px;height: 557px;}
#page_144 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_144 #id_2 {border:none;margin: 20px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 718px;overflow: hidden;}
#page_144 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 355px;overflow: hidden;}
#page_144 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 363px;overflow: hidden;}
#page_144 #dimg1 {position:absolute;top:556px;left:321px;z-index:-1;width:34px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_144 #dimg1 #img1 {width:34px;height:1px;}
#page_145 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 54px 42px;padding: 0px;border: none;width: 752px;}
#page_146 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 574px 76px;padding: 0px;border: none;width: 718px;height: 530px;}
#page_146 #dimg1 {position:absolute;top:529px;left:321px;z-index:-1;width:34px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_146 #dimg1 #img1 {width:34px;height:1px;}
#page_147 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 60px 42px;padding: 0px;border: none;width: 752px;}
#page_147 #dimg1 {position:absolute;top:431px;left:92px;z-index:-1;width:518px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_147 #dimg1 #img1 {width:518px;height:1px;}
#page_148 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 60px 76px;padding: 0px;border: none;width: 718px;height: 1044px;}
#page_148 #dimg1 {position:absolute;top:80px;left:92px;z-index:-1;width:518px;height:964px;}
#page_148 #dimg1 #img1 {width:518px;height:964px;}
#page_149 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 60px 42px;padding: 0px;border: none;width: 752px;height: 1044px;}
#page_149 #dimg1 {position:absolute;top:613px;left:92px;z-index:-1;width:518px;height:431px;}
#page_149 #dimg1 #img1 {width:518px;height:431px;}
#page_150 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 794px 76px;padding: 0px;border: none;width: 718px;height: 310px;}
#page_150 #dimg1 {position:absolute;top:309px;left:92px;z-index:-1;width:518px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_150 #dimg1 #img1 {width:518px;height:1px;}
#page_151 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 60px 42px;padding: 0px;border: none;width: 752px;}
#page_151 #dimg1 {position:absolute;top:526px;left:92px;z-index:-1;width:518px;height:354px;}
#page_151 #dimg1 #img1 {width:518px;height:354px;}
#page_152 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 57px 76px;padding: 0px;border: none;width: 718px;}
#page_152 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 676px;overflow: hidden;}
#page_152 #id_2 {border:none;margin: 31px 0px 0px 92px;padding: 0px;border:none;width: 626px;overflow: hidden;}
#page_152 #dimg1 {position:absolute;top:331px;left:92px;z-index:-1;width:518px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_152 #dimg1 #img1 {width:518px;height:1px;}
#page_153 {position:relative; overflow: hidden;margin: 19px 0px 350px 42px;padding: 0px;border: none;width: 752px;height: 754px;}
#page_153 #dimg1 {position:absolute;top:105px;left:92px;z-index:-1;width:518px;height:649px;}
#page_153 #dimg1 #img1 {width:518px;height:649px;}
#page_154 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_154 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 49px;padding: 0px;border:none;width: 574px;overflow: hidden;}
#page_154 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 365px;overflow: hidden;}
#page_154 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 41px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_154 #id_2 {border:none;margin: 8px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 623px;overflow: hidden;}
#page_155 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_155 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 408px;overflow: hidden;}
#page_155 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 147px;overflow: hidden;}
#page_156 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 79px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_157 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_158 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_159 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_160 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_160 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_160 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_161 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_162 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_162 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_162 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_163 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_163 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 408px;overflow: hidden;}
#page_163 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 147px;overflow: hidden;}
#page_164 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_164 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 574px;overflow: hidden;}
#page_164 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_164 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_164 #id_2 {border:none;margin: 31px 0px 0px 485px;padding: 0px;border:none;width: 89px;overflow: hidden;}
#page_165 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_165 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 408px;overflow: hidden;}
#page_165 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 147px;overflow: hidden;}
#page_166 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_166 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_166 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_167 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_168 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_168 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_168 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_169 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_169 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 408px;overflow: hidden;}
#page_169 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 147px;overflow: hidden;}
#page_170 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_170 #dimg1 {position:absolute;top:626px;left:49px;z-index:-1;width:124px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_170 #dimg1 #img1 {width:124px;height:1px;}
#page_171 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_172 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_172 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 49px;padding: 0px;border:none;width: 574px;overflow: hidden;}
#page_172 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_172 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_172 #id_2 {border:none;margin: 27px 0px 0px 49px;padding: 0px;border:none;width: 574px;overflow: hidden;}
#page_172 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 192px;overflow: hidden;}
#page_172 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 382px;overflow: hidden;}
#page_172 #id_3 {border:none;margin: 27px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 623px;overflow: hidden;}
#page_172 #dimg1 {position:absolute;top:537px;left:49px;z-index:-1;width:124px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_172 #dimg1 #img1 {width:124px;height:1px;}
#page_173 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_173 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 408px;overflow: hidden;}
#page_173 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 147px;overflow: hidden;}
#page_173 #dimg1 {position:absolute;top:550px;left:0px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_173 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_173 #tx1 {position:absolute;top:167px;left:0px;width:188px;height:150px;}
#page_173 #tx2 {position:absolute;top:336px;left:0px;width:188px;height:150px;}
#page_174 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_174 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_174 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_174 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_174 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_174 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 15px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_174 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 67px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_174 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_174 #dimg1 {position:absolute;top:432px;left:0px;z-index:-1;width:124px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_174 #dimg1 #img1 {width:124px;height:1px;}
#page_175 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 79px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_175 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 507px;overflow: hidden;}
#page_175 #id_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 555px;overflow: hidden;}
#page_175 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 15px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_175 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 3px;padding: 0px;border:none;width: 364px;overflow: hidden;}
#page_175 #id_3 {border:none;margin: 28px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 623px;overflow: hidden;}
#page_176 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_176 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 49px;padding: 0px;border:none;width: 505px;overflow: hidden;}
#page_176 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_176 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 301px;overflow: hidden;}
#page_176 #id_2 {border:none;margin: 28px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 623px;overflow: hidden;}
#page_176 #dimg1 {position:absolute;top:172px;left:49px;z-index:-1;width:124px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_176 #dimg1 #img1 {width:124px;height:1px;}
#page_177 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_177 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 408px;overflow: hidden;}
#page_177 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 408px;overflow: hidden;}
#page_177 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_177 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_177 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 15px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_177 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 29px 0px 0px 11px;padding: 0px;border:none;width: 397px;overflow: hidden;}
#page_177 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 147px;overflow: hidden;}
#page_177 #dimg1 {position:absolute;top:325px;left:0px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_177 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_178 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_178 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_178 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_178 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 392px;overflow: hidden;}
#page_178 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_178 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_178 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 28px 0px 0px 11px;padding: 0px;border:none;width: 395px;overflow: hidden;}
#page_178 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_178 #dimg1 {position:absolute;top:399px;left:0px;z-index:-1;width:124px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_178 #dimg1 #img1 {width:124px;height:1px;}
#page_179 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_179 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 408px;overflow: hidden;}
#page_179 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 408px;overflow: hidden;}
#page_179 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_179 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_179 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_179 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 28px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 408px;overflow: hidden;}
#page_179 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 147px;overflow: hidden;}
#page_180 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_180 #id_1 {float:left;border:none;margin: 15px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_180 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 185px;padding: 0px;border:none;width: 221px;overflow: hidden;}
#page_180 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_180 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_180 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_180 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 28px 0px 0px 11px;padding: 0px;border:none;width: 395px;overflow: hidden;}
#page_180 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_180 #dimg1 {position:absolute;top:420px;left:0px;z-index:-1;width:124px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_180 #dimg1 #img1 {width:124px;height:1px;}
#page_181 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_181 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 555px;overflow: hidden;}
#page_181 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_181 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 15px;padding: 0px;border:none;width: 147px;overflow: hidden;}
#page_181 #id_2 {border:none;margin: 23px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 623px;overflow: hidden;}
#page_181 #dimg1 {position:absolute;top:568px;left:68px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_181 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_182 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_182 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_182 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_183 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_183 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 555px;overflow: hidden;}
#page_183 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 385px;overflow: hidden;}
#page_183 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 22px;padding: 0px;border:none;width: 148px;overflow: hidden;}
#page_183 #id_2 {border:none;margin: 8px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 573px;overflow: hidden;}
#page_184 {position:relative; overflow: hidden;margin: 46px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 554px;}
#page_185 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_186 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_187 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_188 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_188 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_188 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_189 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 79px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_190 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_190 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_190 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_191 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_192 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_193 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 68px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_194 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_195 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_195 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_195 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_196 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_196 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_196 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_197 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_198 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 78px 49px;padding: 0px;border: none;width: 505px;}
#page_199 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_199 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_199 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_200 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_200 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_200 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_201 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_201 #dimg1 {position:absolute;top:16px;left:68px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_201 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_202 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_202 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 49px;padding: 0px;border:none;width: 574px;overflow: hidden;}
#page_202 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_202 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_202 #id_2 {border:none;margin: 27px 0px 0px 49px;padding: 0px;border:none;width: 574px;overflow: hidden;}
#page_202 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 192px;overflow: hidden;}
#page_202 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 382px;overflow: hidden;}
#page_202 #id_3 {border:none;margin: 33px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 623px;overflow: hidden;}
#page_202 #dimg1 {position:absolute;top:522px;left:49px;z-index:-1;width:124px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_202 #dimg1 #img1 {width:124px;height:1px;}
#page_203 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_203 #dimg1 {position:absolute;top:461px;left:68px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_203 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_204 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_204 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 425px;overflow: hidden;}
#page_204 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 425px;overflow: hidden;}
#page_204 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 395px;overflow: hidden;}
#page_204 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_204 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 15px;padding: 0px;border:none;width: 191px;overflow: hidden;}
#page_204 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 67px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 425px;overflow: hidden;}
#page_204 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_204 #dimg1 {position:absolute;top:432px;left:0px;z-index:-1;width:124px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_204 #dimg1 #img1 {width:124px;height:1px;}
#page_205 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 79px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_205 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 505px;overflow: hidden;}
#page_205 #id_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 555px;overflow: hidden;}
#page_205 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 15px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_205 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 3px;padding: 0px;border:none;width: 364px;overflow: hidden;}
#page_205 #id_3 {border:none;margin: 36px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 623px;overflow: hidden;}
#page_206 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_206 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_206 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_207 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_207 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_207 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_207 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_207 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_207 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 15px;padding: 0px;border:none;width: 189px;overflow: hidden;}
#page_207 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 29px 0px 0px 11px;padding: 0px;border:none;width: 395px;overflow: hidden;}
#page_207 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_207 #dimg1 {position:absolute;top:325px;left:0px;z-index:-1;width:124px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_207 #dimg1 #img1 {width:124px;height:1px;}
#page_208 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_208 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_208 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_208 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 392px;overflow: hidden;}
#page_208 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_208 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_208 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 28px 0px 0px 11px;padding: 0px;border:none;width: 395px;overflow: hidden;}
#page_208 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_208 #dimg1 {position:absolute;top:399px;left:0px;z-index:-1;width:124px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_208 #dimg1 #img1 {width:124px;height:1px;}
#page_209 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_209 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_209 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_209 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 392px;overflow: hidden;}
#page_209 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_209 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_209 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 27px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_209 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_210 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_210 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_210 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 185px;padding: 0px;border:none;width: 221px;overflow: hidden;}
#page_210 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 392px;overflow: hidden;}
#page_210 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_210 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 16px;padding: 0px;border:none;width: 188px;overflow: hidden;}
#page_210 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 36px 0px 0px 11px;padding: 0px;border:none;width: 395px;overflow: hidden;}
#page_210 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_210 #dimg1 {position:absolute;top:397px;left:0px;z-index:-1;width:124px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_210 #dimg1 #img1 {width:124px;height:1px;}
#page_211 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 0px;padding: 0px;border: none;width: 623px;}
#page_211 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 68px;padding: 0px;border:none;width: 555px;overflow: hidden;}
#page_211 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 393px;overflow: hidden;}
#page_211 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 13px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_211 #id_2 {border:none;margin: 23px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 623px;overflow: hidden;}
#page_211 #dimg1 {position:absolute;top:568px;left:68px;z-index:-1;width:123px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_211 #dimg1 #img1 {width:123px;height:1px;}
#page_212 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_212 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 574px;overflow: hidden;}
#page_212 #id_1 #id_1_1 {float:left;border:none;margin: 5px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_212 #id_1 #id_1_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_212 #id_2 {border:none;margin: 93px 0px 0px 485px;padding: 0px;border:none;width: 89px;overflow: hidden;}
#page_213 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_213 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_213 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 149px;overflow: hidden;}
#page_214 {position:relative; overflow: hidden;margin: 51px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_214 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_214 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_215 {position:relative; overflow: hidden;margin: 48px 0px 80px 68px;padding: 0px;border: none;width: 555px;}
#page_216 {position:relative; overflow: hidden;margin: 52px 0px 80px 49px;padding: 0px;border: none;width: 574px;}
#page_216 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 406px;overflow: hidden;}
#page_216 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 168px;overflow: hidden;}
#page_216 #dimg1 {position:absolute;top:186px;left:0px;z-index:-1;width:110px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_216 #dimg1 #img1 {width:110px;height:1px;}
#page_217 {position:relative; overflow: hidden;margin: 46px 0px 80px 66px;padding: 0px;border: none;width: 557px;}
.dclr {clear:both;float:none;height:1px;margin:0px;padding:0px;overflow:hidden;}
.ft0{font: 25px 'Times New Roman';line-height: 32px;}
.ft1{font: 18px 'Times New Roman';line-height: 20px;}
.ft2{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 1px;}
.ft3{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 15px;}
.ft4{font: italic 13px 'Times New Roman';line-height: 15px;}
.ft5{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 16px;}
.ft6{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 2px;}
.ft7{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 0px;}
.ft8{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 125px;line-height: 0px;}
.ft9{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 0px;}
.ft10{font: 1px 'Times New Roman';margin-left: 125px;line-height: 0px;}
.ft11{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 5px;}
.ft12{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 33px;line-height: 15px;}
.ft13{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 15px;}
.ft14{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 16px;}
.ft15{font: 15px 'Times New Roman';line-height: 17px;}
.ft16{font: 15px 'Times New Roman';margin-left: 41px;line-height: 17px;}
.ft17{font: 9px 'Times New Roman';line-height: 12px;position: relative; bottom: 6px;}
.ft18{font: bold 13px 'Times New Roman';line-height: 15px;}
.ft19{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 17px;}
.ft20{font: italic 13px 'Times New Roman';line-height: 16px;}
.ft21{font: italic 13px 'Times New Roman';line-height: 17px;}
.ft22{font: 7px 'Times New Roman';line-height: 8px;position: relative; bottom: 5px;}
.ft23{font: 11px 'Times New Roman';line-height: 13px;}
.ft24{font: bold 13px 'Times New Roman';line-height: 16px;}
.ft25{font: bold 13px 'Times New Roman';line-height: 17px;}
.ft26{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 4px;line-height: 15px;}
.ft27{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 4px;line-height: 16px;}
.ft28{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 11px;}
.ft29{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 6px;}
.ft30{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 4px;line-height: 17px;}
.ft31{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 13px;}
.ft32{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 12px;}
.ft33{font: 11px 'Times New Roman';line-height: 14px;}
.ft34{font: italic 12px 'Times New Roman';line-height: 15px;}
.ft35{font: 15px 'Times New Roman';margin-left: 42px;line-height: 19px;}
.ft36{font: 15px 'Times New Roman';line-height: 19px;}
.ft37{font: 12px 'Times New Roman';line-height: 15px;}
.ft38{font: 6px 'Times New Roman';line-height: 6px;}
.ft39{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 14px;}
.ft40{font: 11px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 11px;}
.ft41{font: 11px 'Times New Roman';line-height: 11px;}
.ft42{font: italic 12px 'Times New Roman';line-height: 16px;}
.ft43{font: 12px 'Times New Roman';line-height: 16px;}
.ft44{font: 15px 'Times New Roman';margin-left: 42px;line-height: 20px;}
.ft45{font: 15px 'Times New Roman';line-height: 20px;}
.ft46{font: bold 13px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 15px;}
.ft47{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 9px;}
.ft48{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 9px;}
.ft49{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 10px;}
.ft50{font: 15px 'Times New Roman';margin-left: 42px;line-height: 17px;}
.ft51{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 13px;}
.ft52{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 7px;}
.ft53{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 8px;}
.ft54{font: 15px 'Times New Roman';margin-left: 34px;line-height: 17px;}
.ft55{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 14px;}
.ft56{font: bold 12px 'Times New Roman';line-height: 14px;}
.ft57{font: 12px 'Times New Roman';line-height: 14px;}
.ft58{font: bold 12px 'Times New Roman';line-height: 15px;}
.ft59{font: italic 12px 'Times New Roman';line-height: 14px;}
.ft60{font: italic 12px 'Times New Roman';line-height: 13px;}
.ft61{font: 12px 'Times New Roman';line-height: 13px;}
.ft62{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 4px;line-height: 15px;}
.ft63{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 14px;}
.ft64{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 12px;}
.ft65{font: 1px 'Times New Roman';line-height: 14px;}
.ft66{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 6px;line-height: 15px;}
.ft67{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 13px;}
.ft68{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 4px;line-height: 14px;}
.ft69{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 4px;line-height: 13px;}
.ft70{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 2px;line-height: 15px;}
.ft71{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 2px;line-height: 14px;}
.ft72{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 2px;line-height: 13px;}
.ft73{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 15px;}
.ft74{font: 12px 'Times New Roman';line-height: 12px;}
.ft75{font: italic bold 12px 'Times New Roman';line-height: 15px;}
.ft76{font: 1px 'Arial';line-height: 1px;}
.ft77{font: 11px 'Arial';line-height: 14px;}
.ft78{font: 1px 'Arial';line-height: 14px;}
.ft79{font: 13px 'Arial';line-height: 16px;}
.ft80{font: 1px 'Arial';line-height: 4px;}
.ft81{font: 13px 'Arial';line-height: 14px;}
.ft82{font: 1px 'Arial';line-height: 6px;}
.ft83{font: 17px 'Arial';line-height: 19px;}
.ft84{font: bold 13px 'Arial';line-height: 16px;}
.ft85{font: 8px 'Arial';line-height: 10px;position: relative; bottom: 4px;}
.ft86{font: 9px 'Arial';line-height: 12px;}
.ft87{font: 11px 'Arial';margin-left: 14px;line-height: 14px;}
.ft88{font: 6px 'Arial';line-height: 6px;position: relative; bottom: 4px;}
.ft89{font: 10px 'Arial';line-height: 13px;}
.ft90{font: 13px 'Arial';margin-left: 14px;line-height: 16px;}
.ft91{font: 12px 'Arial';line-height: 15px;}
.ft92{font: 11px 'Arial';line-height: 13px;}
.ft93{font: 12px 'Arial';margin-left: 14px;line-height: 15px;}
.ft94{font: 11px 'Arial';margin-left: 8px;line-height: 14px;}
.ft95{font: 13px 'Arial';margin-left: 8px;line-height: 15px;}
.ft96{font: 13px 'Arial';line-height: 15px;}
.ft97{font: 11px 'Arial';margin-left: 8px;line-height: 15px;}
.ft98{font: 11px 'Arial';line-height: 15px;}
.ft99{font: 13px 'Arial';margin-left: 8px;line-height: 16px;}
.ft100{font: 12px 'Arial';margin-left: 8px;line-height: 15px;}
.ft101{font: bold 11px 'Arial';line-height: 14px;}
.ft102{font: italic 13px 'Arial';line-height: 16px;}
.ft103{font: 13px 'Arial';margin-left: 13px;line-height: 16px;}
.ft104{font: 13px 'Arial';margin-left: 17px;line-height: 15px;}
.ft105{font: 13px 'Arial';margin-left: 16px;line-height: 16px;}
.ft106{font: 13px 'Arial';margin-left: 18px;line-height: 16px;}
.ft107{font: 12px 'Arial';margin-left: 17px;line-height: 15px;}
.ft108{font: 12px 'Arial';margin-left: 19px;line-height: 15px;}
.ft109{font: 11px 'Arial';margin-left: 17px;line-height: 14px;}
.ft110{font: 12px 'Arial';margin-left: 20px;line-height: 15px;}
.ft111{font: 13px 'Arial';margin-left: 20px;line-height: 16px;}
.ft112{font: 11px 'Arial';margin-left: 20px;line-height: 14px;}
.ft113{font: 11px 'Arial';margin-left: 13px;line-height: 14px;}
.ft114{font: 13px 'Arial';margin-left: 4px;line-height: 16px;}
.ft115{font: 12px 'Arial';margin-left: 13px;line-height: 15px;}
.ft116{font: 13px 'Arial';margin-left: 17px;line-height: 16px;}
.ft117{font: 12px 'Arial';margin-left: 18px;line-height: 15px;}
.ft118{font: italic 11px 'Arial';margin-left: 18px;line-height: 14px;}
.ft119{font: italic 13px 'Arial';margin-left: 16px;line-height: 16px;}
.ft120{font: italic 12px 'Arial';margin-left: 18px;line-height: 14px;}
.ft121{font: 12px 'Arial';line-height: 14px;}
.ft122{font: italic 13px 'Arial';margin-left: 17px;line-height: 15px;}
.ft123{font: italic 13px 'Arial';margin-left: 18px;line-height: 15px;}
.ft124{font: italic 12px 'Arial';margin-left: 19px;line-height: 15px;}
.ft125{font: italic 12px 'Arial';margin-left: 17px;line-height: 14px;}
.ft126{font: italic 12px 'Arial';line-height: 14px;}
.ft127{font: italic 13px 'Arial';margin-left: 17px;line-height: 16px;}
.ft128{font: italic 13px 'Arial';margin-left: 20px;line-height: 15px;}
.ft129{font: italic 11px 'Arial';margin-left: 20px;line-height: 14px;}
.ft130{font: italic 11px 'Arial';margin-left: 17px;line-height: 14px;}
.ft131{font: italic 11px 'Arial';margin-left: 13px;line-height: 14px;}
.ft132{font: 12px 'Arial';margin-left: 13px;line-height: 14px;}
.ft133{font: 11px 'Arial';margin-left: 19px;line-height: 14px;}
.ft134{font: 11px 'Arial';margin-left: 16px;line-height: 14px;}
.ft135{font: 13px 'Arial';margin-left: 19px;line-height: 16px;}
.ft136{font: bold 12px 'Arial';line-height: 15px;}
.ft137{font: 12px 'Arial';margin-left: 16px;line-height: 15px;}
.ft138{font: 11px 'Arial';margin-left: 18px;line-height: 14px;}
.ft139{font: 13px 'Arial';margin-left: 13px;line-height: 15px;}
.ft140{font: 13px 'Arial';margin-left: 20px;line-height: 15px;}
.ft141{font: 13px 'Arial';margin-left: 19px;line-height: 15px;}
.ft142{font: 12px 'Arial';margin-left: 17px;line-height: 14px;}
.ft143{font: 13px 'Arial';margin-left: 16px;line-height: 15px;}
.ft144{font: 13px 'Arial';margin-left: 18px;line-height: 15px;}
.ft145{font: italic 11px 'Arial';line-height: 14px;}
.ft146{font: italic 9px 'Arial';line-height: 12px;}
.ft147{font: 11px 'Gabriola';line-height: 20px;}
.ft148{font: italic 8px 'Arial';line-height: 11px;}
.ft149{font: 11px 'Arial';margin-left: 21px;line-height: 14px;}
.ft150{font: italic 6px 'Arial';line-height: 6px;position: relative; bottom: -1px;}
.ft151{font: 8px 'Arial';line-height: 10px;}
.ft152{font: 6px 'Arial';line-height: 6px;position: relative; bottom: 3px;}
.ft153{font: 11px 'Arial';line-height: 5px;}
.ft154{font: italic 6px 'Arial';line-height: 6px;position: relative; bottom: -7px;}
.ft155{font: 6px 'Arial';line-height: 6px;position: relative; bottom: -7px;}
.ft156{font: italic 6px 'Arial';line-height: 6px;}
.ft157{font: italic 6px 'Arial';line-height: 6px;position: relative; bottom: -6px;}
.ft158{font: 6px 'Arial';line-height: 6px;position: relative; bottom: -6px;}
.ft159{font: italic 9px 'Arial';line-height: 12px;position: relative; bottom: 2px;}
.ft160{font: 9px 'Arial';line-height: 12px;position: relative; bottom: 2px;}
.ft161{font: 8px 'Arial';line-height: 10px;position: relative; bottom: -1px;}
.ft162{font: italic 8px 'Arial';line-height: 9px;}
.ft163{font: italic 8px 'Arial';line-height: 11px;position: relative; bottom: -1px;}
.ft164{font: 8px 'Arial';line-height: 10px;position: relative; bottom: 6px;}
.ft165{font: italic 8px 'Arial';line-height: 11px;position: relative; bottom: 6px;}
.ft166{font: italic 6px 'Arial';line-height: 6px;position: relative; bottom: 4px;}
.ft167{font: 10px 'Arial';margin-left: 21px;line-height: 13px;}
.ft168{font: bold 11px 'Arial';margin-left: 18px;line-height: 14px;}
.ft169{font: 10px 'Arial';margin-left: 10px;line-height: 13px;}
.ft170{font: 1px 'Arial';line-height: 13px;}
.ft171{font: 1px 'Arial';line-height: 12px;}
.ft172{font: 1px 'Arial';line-height: 5px;}
.ft173{font: italic 11px 'Arial';line-height: 13px;}
.ft174{font: 1px 'Arial';line-height: 7px;}
.ft175{font: italic 10px 'Arial';line-height: 13px;}
.ft176{font: 1px 'Arial';line-height: 11px;}
.ft177{font: 9px 'Arial';line-height: 11px;}
.ft178{font: 1px 'Arial';line-height: 3px;}
.ft179{font: 11px 'Arial';line-height: 11px;}
.ft180{font: 1px 'Arial';line-height: 10px;}
.ft181{font: 11px 'Arial';line-height: 12px;}
.ft182{font: italic 8px 'Arial';line-height: 13px;}
.ft183{font: 10px 'Arial';line-height: 11px;}
.ft184{font: italic 10px 'Arial';line-height: 12px;}
.ft185{font: italic 9px 'Arial';line-height: 11px;}
.ft186{font: italic 11px 'Arial';line-height: 12px;}
.ft187{font: bold 11px 'Arial';margin-left: 26px;line-height: 14px;}
.ft188{font: 11px 'Arial';line-height: 10px;}
.ft189{font: 9px 'Arial';margin-left: 10px;line-height: 12px;}
.ft190{font: italic 11px 'Arial';line-height: 11px;}
.ft191{font: 10px 'Arial';line-height: 10px;}
.ft192{font: 18px 'Times New Roman';line-height: 23px;}
.ft193{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 17px;}
.ft194{font: 15px 'Times New Roman';margin-left: 53px;line-height: 20px;}
.ft195{font: 15px 'Times New Roman';margin-left: 53px;line-height: 19px;}
.ft196{font: 15px 'Times New Roman';margin-left: 52px;line-height: 19px;}
.ft197{font: 15px 'Times New Roman';margin-left: 52px;line-height: 20px;}
.ft198{font: 15px 'Times New Roman';margin-left: 45px;line-height: 20px;}
.ft199{font: italic 11px 'Times New Roman';line-height: 14px;}
.ft200{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 5px;line-height: 13px;}
.ft201{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 5px;line-height: 14px;}
.ft202{font: 12px 'Times New Roman';margin-left: 6px;line-height: 13px;}
.p0{text-align: left;padding-left: 68px;padding-right: 307px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p1{text-align: left;padding-left: 3px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p2{text-align: left;padding-left: 113px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p3{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p4{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p5{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p6{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;}
.p7{text-align: left;padding-left: 210px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p8{text-align: left;padding-left: 210px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p9{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 51px;margin-bottom: 0px;}
.p10{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;}
.p11{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p12{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p13{text-align: left;padding-left: 79px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p14{text-align: right;padding-right: 50px;margin-top: 112px;margin-bottom: 0px;}
.p15{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p16{text-align: right;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p17{text-align: left;padding-left: 20px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p18{text-align: right;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p19{text-align: right;padding-right: 142px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p20{text-align: justify;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p21{text-align: right;padding-right: 16px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p22{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 575px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -125px;}
.p23{text-align: right;padding-right: 36px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p24{text-align: left;padding-left: 92px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p25{text-align: left;padding-left: 17px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p26{text-align: justify;padding-left: 94px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p27{text-align: justify;padding-left: 144px;padding-right: 205px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -50px;}
.p28{text-align: justify;padding-left: 144px;padding-right: 199px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -50px;}
.p29{text-align: right;padding-right: 50px;margin-top: 239px;margin-bottom: 0px;}
.p30{text-align: right;padding-right: 26px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p31{text-align: left;padding-left: 26px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p32{text-align: left;padding-left: 49px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p33{text-align: justify;padding-left: 60px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p34{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 181px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p35{text-align: justify;padding-left: 60px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p36{text-align: justify;padding-left: 60px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p37{text-align: right;padding-right: 69px;margin-top: 520px;margin-bottom: 0px;}
.p38{text-align: left;padding-left: 25px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p39{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p40{text-align: justify;padding-left: 68px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p41{text-align: left;padding-left: 79px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p42{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;}
.p43{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p44{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p45{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p46{text-align: justify;padding-left: 79px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p47{text-align: left;padding-left: 79px;padding-right: 162px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p48{text-align: justify;padding-left: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p49{text-align: right;padding-right: 50px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p50{text-align: left;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p51{text-align: justify;padding-right: 180px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p52{text-align: justify;padding-right: 180px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p53{text-align: justify;padding-right: 180px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p54{text-align: justify;padding-right: 180px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p55{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p56{text-align: left;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p57{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p58{text-align: left;padding-left: 498px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p59{text-align: left;padding-right: 50px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p60{text-align: justify;padding-left: 11px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p61{text-align: justify;padding-left: 11px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p62{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p63{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p64{text-align: left;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;}
.p65{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p66{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p67{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p68{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 167px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p69{text-align: left;padding-left: 498px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p70{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p71{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p72{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p73{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p74{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p75{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p76{text-align: left;padding-left: 92px;margin-top: 753px;margin-bottom: 0px;}
.p77{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p78{text-align: justify;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p79{text-align: left;padding-right: 162px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p80{text-align: left;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p81{text-align: left;padding-left: 498px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p82{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p83{text-align: left;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p84{text-align: justify;padding-right: 180px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p85{text-align: left;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p86{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p87{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p88{text-align: left;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;}
.p89{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p90{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p91{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p92{text-align: left;padding-left: 86px;margin-top: 753px;margin-bottom: 0px;}
.p93{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p94{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p95{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p96{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p97{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p98{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p99{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p100{text-align: left;padding-left: 492px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p101{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p102{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p103{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p104{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p105{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p106{text-align: left;padding-right: 50px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p107{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p108{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p109{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p110{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p111{text-align: left;padding-left: 492px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p112{text-align: left;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p113{text-align: justify;padding-right: 180px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p114{text-align: justify;padding-right: 180px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p115{text-align: justify;padding-right: 180px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p116{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p117{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p118{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p119{text-align: justify;padding-right: 180px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p120{text-align: left;padding-left: 492px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p121{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 112px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p122{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 112px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p123{text-align: right;margin-top: 639px;margin-bottom: 0px;}
.p124{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p125{text-align: left;padding-left: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p126{text-align: left;padding-right: 112px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p127{text-align: justify;padding-right: 4px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p128{text-align: justify;padding-right: 4px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p129{text-align: justify;padding-right: 4px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p130{text-align: justify;padding-right: 4px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p131{text-align: left;padding-left: 12px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p132{text-align: left;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p133{text-align: justify;padding-left: 12px;padding-right: 182px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p134{text-align: justify;padding-left: 12px;padding-right: 182px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 12px;}
.p135{text-align: justify;padding-left: 12px;padding-right: 182px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p136{text-align: left;padding-left: 60px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p137{text-align: left;padding-left: 49px;margin-top: 202px;margin-bottom: 0px;}
.p138{text-align: right;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p139{text-align: left;padding-right: 13px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p140{text-align: left;padding-left: 185px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p141{text-align: left;padding-left: 188px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p142{text-align: justify;padding-left: 204px;padding-right: 14px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p143{text-align: justify;padding-left: 204px;padding-right: 14px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p144{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p145{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p146{text-align: left;margin-top: 175px;margin-bottom: 0px;}
.p147{text-align: left;padding-left: 61px;padding-right: 16px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -61px;}
.p148{text-align: left;padding-right: 13px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p149{text-align: left;padding-left: 192px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p150{text-align: justify;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p151{text-align: left;margin-top: 293px;margin-bottom: 0px;}
.p152{text-align: left;padding-left: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p153{text-align: center;padding-right: 3px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p154{text-align: left;padding-left: 19px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p155{text-align: center;padding-right: 186px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p156{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p157{text-align: justify;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p158{text-align: justify;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p159{text-align: left;padding-left: 13px;padding-right: 163px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p160{text-align: justify;padding-left: 13px;padding-right: 163px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 12px;}
.p161{text-align: justify;padding-left: 13px;padding-right: 163px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p162{text-align: justify;padding-left: 13px;padding-right: 163px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p163{text-align: justify;padding-left: 13px;padding-right: 163px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p164{text-align: right;padding-right: 50px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p165{text-align: right;padding-right: 130px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p166{text-align: right;padding-right: 114px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p167{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p168{text-align: justify;padding-left: 61px;padding-right: 34px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -61px;}
.p169{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p170{text-align: left;padding-left: 194px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p171{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p172{text-align: justify;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p173{text-align: justify;padding-left: 61px;padding-right: 41px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -61px;}
.p174{text-align: left;padding-right: 13px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p175{text-align: justify;padding-left: 185px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p176{text-align: justify;padding-left: 194px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p177{text-align: justify;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p178{text-align: justify;padding-left: 61px;padding-right: 96px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -61px;}
.p179{text-align: left;padding-right: 13px;padding-top: 3px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p180{text-align: left;padding-right: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p181{text-align: left;padding-left: 185px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;}
.p182{text-align: left;padding-left: 191px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p183{text-align: left;padding-left: 185px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p184{text-align: left;padding-left: 204px;padding-right: 43px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p185{text-align: left;padding-left: 204px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p186{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 87px;margin-bottom: 0px;}
.p187{text-align: left;padding-left: 19px;padding-right: 43px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p188{text-align: left;padding-left: 19px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p189{text-align: justify;padding-left: 19px;padding-right: 14px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p190{text-align: left;padding-left: 6px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p191{text-align: left;padding-left: 41px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p192{text-align: center;padding-right: 2px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p193{text-align: center;padding-right: 20px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p194{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 177px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -10px;}
.p195{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;}
.p196{text-align: left;padding-left: 492px;margin-top: 154px;margin-bottom: 0px;}
.p197{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 180px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p198{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 181px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p199{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 181px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p200{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 181px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p201{text-align: left;padding-left: 49px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p202{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 181px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p203{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 181px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;}
.p204{text-align: right;padding-right: 69px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p205{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p206{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p207{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p208{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p209{text-align: right;padding-right: 50px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p210{text-align: justify;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p211{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p212{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p213{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p214{text-align: left;padding-left: 492px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px;}
.p215{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 169px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p216{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 169px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p217{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p218{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 161px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p219{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p220{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p221{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p222{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p223{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p224{text-align: justify;padding-right: 112px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p225{text-align: right;padding-right: 31px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p226{text-align: left;padding-left: 8px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p227{text-align: center;padding-left: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p228{text-align: center;padding-left: 10px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p229{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p230{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p231{text-align: left;padding-right: 10px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p232{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p233{text-align: justify;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p234{text-align: justify;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p235{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p236{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p237{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p238{text-align: justify;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p239{text-align: justify;padding-left: 11px;padding-right: 162px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -10px;}
.p240{text-align: justify;padding-right: 161px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p241{text-align: left;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p242{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p243{text-align: left;padding-left: 492px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p244{text-align: left;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p245{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p246{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p247{text-align: justify;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;}
.p248{text-align: left;padding-left: 8px;padding-right: 188px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p249{text-align: left;padding-left: 8px;padding-right: 188px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p250{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 181px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p251{text-align: left;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p252{text-align: left;padding-left: 492px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p253{text-align: left;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;}
.p254{text-align: justify;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;}
.p255{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 188px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p256{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 188px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p257{text-align: left;padding-left: 8px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p258{text-align: left;padding-right: 24px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p259{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p260{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p261{text-align: left;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p262{text-align: justify;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;}
.p263{text-align: left;padding-left: 8px;padding-right: 169px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p264{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 162px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p265{text-align: left;padding-right: 181px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p266{text-align: justify;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;}
.p267{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 188px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p268{text-align: justify;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p269{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 169px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p270{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 169px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p271{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p272{text-align: left;padding-left: 492px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p273{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p274{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p275{text-align: justify;padding-right: 180px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p276{text-align: left;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p277{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p278{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p279{text-align: left;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p280{text-align: left;padding-left: 492px;margin-top: 168px;margin-bottom: 0px;}
.p281{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p282{text-align: right;padding-right: 253px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p283{text-align: left;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p284{text-align: justify;padding-right: 176px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p285{text-align: left;padding-left: 8px;padding-right: 169px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p286{text-align: justify;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;}
.p287{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 169px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p288{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 169px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p289{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p290{text-align: left;padding-left: 19px;padding-right: 169px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;text-indent: -10px;}
.p291{text-align: left;padding-left: 8px;padding-right: 169px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p292{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 162px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p293{text-align: left;padding-left: 492px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p294{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p295{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p296{text-align: left;padding-right: 215px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p297{text-align: justify;padding-right: 180px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p298{text-align: left;padding-right: 204px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p299{text-align: left;padding-left: 19px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p300{text-align: left;padding-right: 227px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p301{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p302{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p303{text-align: left;padding-left: 492px;margin-top: 74px;margin-bottom: 0px;}
.p304{text-align: left;padding-left: 492px;margin-top: 67px;margin-bottom: 0px;}
.p305{text-align: right;padding-right: 17px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p306{text-align: justify;padding-left: 57px;padding-right: 188px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p307{text-align: justify;padding-left: 57px;padding-right: 188px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p308{text-align: left;padding-left: 60px;padding-right: 181px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p309{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 181px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p310{text-align: left;padding-left: 49px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p311{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 180px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p312{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 180px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p313{text-align: right;padding-right: 69px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p314{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p315{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p316{text-align: left;padding-left: 492px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p317{text-align: right;padding-right: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p318{text-align: right;padding-right: 12px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p319{text-align: left;padding-left: 61px;padding-right: 207px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;text-indent: -59px;}
.p320{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 188px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p321{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 181px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p322{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p323{text-align: left;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px;}
.p324{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 169px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p325{text-align: left;padding-left: 492px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p326{text-align: right;padding-right: 82px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p327{text-align: right;padding-right: 232px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p328{text-align: justify;padding-left: 49px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p329{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 180px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p330{text-align: right;padding-right: 69px;margin-top: 227px;margin-bottom: 0px;}
.p331{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 169px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p332{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 169px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p333{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 169px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p334{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p335{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p336{text-align: left;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px;}
.p337{text-align: justify;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p338{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p339{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p340{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p341{text-align: left;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p342{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p343{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p344{text-align: justify;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p345{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p346{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p347{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p348{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;}
.p349{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p350{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p351{text-align: justify;padding-left: 11px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p352{text-align: justify;padding-right: 112px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p353{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p354{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p355{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p356{text-align: left;padding-left: 79px;margin-top: 753px;margin-bottom: 0px;}
.p357{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p358{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p359{text-align: left;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p360{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p361{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p362{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p363{text-align: justify;padding-right: 111px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p364{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p365{text-align: justify;padding-right: 161px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p366{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p367{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p368{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p369{text-align: justify;padding-right: 161px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p370{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p371{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p372{text-align: justify;padding-left: 12px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p373{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 12px;}
.p374{text-align: center;padding-right: 180px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p375{text-align: left;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p376{text-align: left;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p377{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 71px;margin-bottom: 0px;}
.p378{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 181px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p379{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 181px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p380{text-align: left;padding-left: 49px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p381{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 181px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p382{text-align: left;padding-left: 49px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p383{text-align: right;padding-right: 69px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p384{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p385{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p386{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p387{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 181px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -10px;}
.p388{text-align: justify;padding-left: 61px;padding-right: 198px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;text-indent: -61px;}
.p389{text-align: left;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p390{text-align: left;padding-right: 181px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p391{text-align: left;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p392{text-align: left;padding-right: 209px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p393{text-align: left;padding-left: 61px;padding-right: 165px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;text-indent: -61px;}
.p394{text-align: left;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p395{text-align: justify;padding-left: 61px;padding-right: 175px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;text-indent: -61px;}
.p396{text-align: left;padding-left: 61px;padding-right: 191px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;text-indent: -61px;}
.p397{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p398{text-align: justify;padding-left: 61px;padding-right: 198px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;text-indent: -61px;}
.p399{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p400{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p401{text-align: justify;padding-right: 181px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p402{text-align: justify;padding-left: 61px;padding-right: 191px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;text-indent: -61px;}
.p403{text-align: left;padding-left: 40px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p404{text-align: left;padding-left: 114px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p405{text-align: left;padding-left: 10px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p406{text-align: left;padding-left: 304px;margin-top: 84px;margin-bottom: 0px;}
.p407{text-align: left;padding-left: 158px;margin-top: 47px;margin-bottom: 0px;}
.p408{text-align: left;padding-left: 281px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p409{text-align: left;padding-left: 126px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p410{text-align: left;padding-right: 34px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p411{text-align: left;padding-right: 34px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;}
.p412{text-align: left;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;}
.p413{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p414{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p415{text-align: justify;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;}
.p416{text-align: left;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p417{text-align: left;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p418{text-align: justify;padding-left: 18px;padding-right: 34px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p419{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p420{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p421{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 47px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p422{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p423{text-align: left;padding-left: 94px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p424{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p425{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 53px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p426{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 71px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p427{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 56px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p428{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 4px;margin-top: 72px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p429{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 69px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p430{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 73px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p431{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 32px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p432{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 46px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p433{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 64px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p434{text-align: justify;margin-top: 47px;margin-bottom: 0px;}
.p435{text-align: left;padding-left: 26px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p436{text-align: left;padding-left: 26px;padding-right: 5px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p437{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 52px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p438{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p439{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 5px;margin-top: 65px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p440{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p441{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 61px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p442{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 60px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p443{text-align: justify;margin-top: 59px;margin-bottom: 0px;}
.p444{text-align: left;padding-left: 18px;padding-right: 34px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p445{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 59px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p446{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 60px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p447{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 55px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p448{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p449{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p450{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p451{text-align: justify;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;}
.p452{text-align: left;padding-left: 18px;padding-right: 34px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p453{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 75px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p454{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 34px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p455{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p456{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p457{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p458{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p459{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 34px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p460{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p461{text-align: left;padding-left: 18px;padding-right: 34px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p462{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 38px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p463{text-align: left;padding-left: 137px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;}
.p464{text-align: left;padding-left: 23px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p465{text-align: left;padding-left: 139px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;}
.p466{text-align: left;padding-left: 146px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p467{text-align: justify;padding-right: 42px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p468{text-align: left;padding-left: 139px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;}
.p469{text-align: left;padding-left: 105px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p470{text-align: justify;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p471{text-align: justify;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p472{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 42px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p473{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 42px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p474{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 38px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p475{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 42px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p476{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 38px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p477{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 32px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p478{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 35px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p479{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 35px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p480{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p481{text-align: justify;padding-right: 32px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p482{text-align: justify;padding-right: 32px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;}
.p483{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p484{text-align: justify;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p485{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 35px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p486{text-align: left;padding-left: 18px;padding-right: 34px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p487{text-align: justify;padding-right: 71px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p488{text-align: justify;padding-right: 71px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;}
.p489{text-align: justify;padding-right: 71px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;}
.p490{text-align: justify;padding-right: 71px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;}
.p491{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 71px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p492{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 76px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p493{text-align: left;padding-right: 76px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;}
.p494{text-align: left;padding-left: 139px;margin-top: 60px;margin-bottom: 0px;}
.p495{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p496{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 71px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p497{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 76px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p498{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 34px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p499{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 34px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p500{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;}
.p501{text-align: justify;padding-left: 53px;padding-right: 34px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;text-indent: -27px;}
.p502{text-align: justify;padding-left: 53px;padding-right: 34px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;text-indent: -27px;}
.p503{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p504{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 34px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p505{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 34px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p506{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 32px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p507{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 38px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p508{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 38px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p509{text-align: justify;padding-left: 53px;padding-right: 42px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;text-indent: -27px;}
.p510{text-align: justify;padding-left: 53px;padding-right: 38px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;text-indent: -27px;}
.p511{text-align: left;padding-left: 136px;margin-top: 61px;margin-bottom: 0px;}
.p512{text-align: left;padding-left: 37px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p513{text-align: left;padding-left: 104px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p514{text-align: left;padding-left: 139px;margin-top: 58px;margin-bottom: 0px;}
.p515{text-align: left;padding-left: 80px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p516{text-align: justify;padding-right: 38px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p517{text-align: justify;padding-right: 38px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p518{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p519{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p520{text-align: justify;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p521{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 35px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p522{text-align: justify;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p523{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 34px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p524{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p525{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p526{text-align: left;padding-left: 139px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p527{text-align: left;padding-left: 103px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p528{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p529{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p530{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 76px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p531{text-align: justify;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p532{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 76px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p533{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 71px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p534{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 71px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p535{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 71px;margin-top: 52px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p536{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 35px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p537{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 34px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p538{text-align: justify;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p539{text-align: justify;padding-right: 38px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;}
.p540{text-align: left;padding-left: 139px;margin-top: 56px;margin-bottom: 0px;}
.p541{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 4px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p542{text-align: justify;padding-right: 3px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p543{text-align: justify;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;}
.p544{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;}
.p545{text-align: justify;padding-left: 45px;padding-right: 38px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -44px;}
.p546{text-align: justify;padding-right: 38px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p547{text-align: left;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;}
.p548{text-align: justify;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p549{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 38px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p550{text-align: justify;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p551{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 42px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p552{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 3px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p553{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p554{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p555{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 4px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p556{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;}
.p557{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p558{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 3px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p559{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p560{text-align: left;padding-right: 76px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p561{text-align: justify;padding-right: 71px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p562{text-align: justify;padding-right: 71px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p563{text-align: left;padding-left: 139px;margin-top: 69px;margin-bottom: 0px;}
.p564{text-align: left;padding-left: 35px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p565{text-align: justify;padding-right: 71px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;}
.p566{text-align: left;padding-left: 139px;margin-top: 68px;margin-bottom: 0px;}
.p567{text-align: left;padding-left: 15px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p568{text-align: justify;padding-right: 71px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;}
.p569{text-align: left;padding-left: 134px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p570{text-align: left;padding-left: 108px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p571{text-align: left;padding-left: 139px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p572{text-align: left;padding-left: 100px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p573{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p574{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p575{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p576{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p577{text-align: left;padding-left: 134px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p578{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 4px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p579{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p580{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p581{text-align: left;padding-left: 32px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p582{text-align: left;padding-left: 122px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p583{text-align: left;padding-left: 136px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p584{text-align: left;padding-left: 58px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p585{text-align: justify;padding-right: 35px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p586{text-align: justify;padding-right: 35px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p587{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p588{text-align: justify;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p589{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 35px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p590{text-align: left;padding-left: 18px;padding-right: 34px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;text-indent: -18px;}
.p591{text-align: justify;padding-left: 26px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p592{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 4px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p593{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 35px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p594{text-align: justify;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p595{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 31px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p596{text-align: justify;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p597{text-align: justify;padding-right: 35px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p598{text-align: justify;padding-right: 32px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;}
.p599{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 76px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p600{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 71px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p601{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 76px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p602{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 76px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p603{text-align: left;padding-left: 136px;margin-top: 47px;margin-bottom: 0px;}
.p604{text-align: left;padding-left: 81px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p605{text-align: justify;padding-right: 71px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p606{text-align: justify;padding-right: 71px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;}
.p607{text-align: left;padding-left: 136px;margin-top: 54px;margin-bottom: 0px;}
.p608{text-align: left;padding-left: 23px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p609{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 35px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p610{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 34px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p611{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;}
.p612{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p613{text-align: left;padding-left: 136px;margin-top: 48px;margin-bottom: 0px;}
.p614{text-align: left;padding-left: 70px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p615{text-align: justify;padding-right: 35px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p616{text-align: left;padding-left: 136px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p617{text-align: left;padding-left: 134px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p618{text-align: left;padding-right: 42px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;}
.p619{text-align: left;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p620{text-align: justify;padding-right: 38px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;}
.p621{text-align: justify;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px;}
.p622{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 38px;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p623{text-align: justify;padding-right: 38px;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px;}
.p624{text-align: justify;padding-right: 35px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p625{text-align: left;padding-left: 136px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px;}
.p626{text-align: left;padding-left: 93px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p627{text-align: justify;padding-right: 32px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p628{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p629{text-align: justify;padding-right: 35px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;}
.p630{text-align: left;padding-left: 136px;margin-top: 50px;margin-bottom: 0px;}
.p631{text-align: left;padding-left: 106px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p632{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p633{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p634{text-align: left;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p635{text-align: justify;padding-right: 76px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p636{text-align: justify;padding-right: 71px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p637{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 71px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p638{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 76px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p639{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 76px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p640{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 71px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;}
.p641{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 71px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p642{text-align: justify;padding-right: 71px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p643{text-align: left;padding-left: 91px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p644{text-align: justify;padding-right: 71px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p645{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p646{text-align: left;padding-left: 136px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p647{text-align: left;padding-left: 120px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p648{text-align: justify;padding-right: 35px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p649{text-align: justify;padding-right: 32px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p650{text-align: justify;padding-right: 32px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p651{text-align: left;padding-left: 136px;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px;}
.p652{text-align: left;padding-left: 115px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p653{text-align: left;padding-left: 136px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;}
.p654{text-align: justify;padding-right: 32px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p655{text-align: justify;padding-right: 38px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p656{text-align: justify;padding-right: 38px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p657{text-align: justify;padding-right: 38px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;}
.p658{text-align: left;padding-left: 134px;margin-top: 46px;margin-bottom: 0px;}
.p659{text-align: left;padding-left: 47px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p660{text-align: left;padding-left: 136px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;}
.p661{text-align: left;padding-left: 95px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p662{text-align: justify;padding-right: 38px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p663{text-align: left;padding-left: 136px;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;}
.p664{text-align: left;padding-left: 119px;padding-right: 64px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;text-indent: -96px;}
.p665{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 38px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p666{text-align: justify;padding-left: 26px;padding-right: 34px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p667{text-align: left;padding-left: 133px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;}
.p668{text-align: left;padding-left: 71px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p669{text-align: left;padding-left: 13px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p670{text-align: justify;padding-right: 35px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p671{text-align: justify;padding-right: 35px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p672{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p673{text-align: justify;padding-right: 32px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p674{text-align: left;padding-left: 131px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p675{text-align: left;padding-left: 81px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p676{text-align: justify;padding-right: 31px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p677{text-align: left;padding-right: 71px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p678{text-align: justify;padding-right: 71px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p679{text-align: left;padding-left: 77px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p680{text-align: left;padding-left: 127px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p681{text-align: justify;padding-right: 76px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;}
.p682{text-align: justify;padding-right: 71px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p683{text-align: left;padding-left: 26px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p684{text-align: justify;padding-right: 34px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p685{text-align: left;padding-left: 131px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p686{text-align: left;padding-left: 13px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p687{text-align: left;padding-left: 136px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p688{text-align: left;padding-left: 126px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p689{text-align: left;padding-right: 34px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p690{text-align: left;padding-left: 136px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;}
.p691{text-align: left;padding-right: 32px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p692{text-align: left;padding-left: 136px;margin-top: 51px;margin-bottom: 0px;}
.p693{text-align: left;padding-left: 122px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p694{text-align: left;padding-left: 132px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p695{text-align: left;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p696{text-align: center;padding-right: 52px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p697{text-align: center;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p698{text-align: center;padding-right: 53px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p699{text-align: center;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p700{text-align: left;padding-left: 316px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p701{text-align: justify;padding-left: 92px;padding-right: 143px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p702{text-align: justify;padding-left: 92px;padding-right: 143px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p703{text-align: left;padding-left: 5px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p704{text-align: justify;padding-left: 92px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p705{text-align: justify;padding-left: 92px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p706{text-align: left;padding-left: 128px;padding-right: 143px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;text-indent: -35px;}
.p707{text-align: justify;padding-left: 92px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p708{text-align: left;padding-left: 92px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p709{text-align: justify;padding-left: 119px;padding-right: 143px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;text-indent: -27px;}
.p710{text-align: justify;padding-left: 119px;padding-right: 143px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;text-indent: -27px;}
.p711{text-align: justify;padding-left: 119px;padding-right: 142px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;text-indent: -27px;}
.p712{text-align: left;padding-left: 327px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p713{text-align: left;padding-left: 306px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p714{text-align: left;padding-left: 321px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p715{text-align: left;padding-left: 92px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p716{text-align: justify;padding-left: 66px;margin-top: 52px;margin-bottom: 0px;}
.p717{text-align: justify;padding-left: 119px;padding-right: 109px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;text-indent: -27px;}
.p718{text-align: justify;padding-left: 119px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p719{text-align: justify;padding-left: 119px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p720{text-align: justify;padding-left: 119px;padding-right: 109px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;text-indent: -27px;}
.p721{text-align: justify;padding-left: 119px;padding-right: 109px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;text-indent: -27px;}
.p722{text-align: justify;padding-left: 119px;padding-right: 104px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;text-indent: -27px;}
.p723{text-align: justify;padding-left: 119px;padding-right: 108px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;text-indent: -27px;}
.p724{text-align: left;padding-left: 314px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p725{text-align: left;padding-left: 160px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p726{text-align: justify;padding-left: 66px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;}
.p727{text-align: left;padding-left: 7px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p728{text-align: justify;padding-left: 92px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p729{text-align: left;padding-left: 92px;padding-right: 138px;margin-top: 53px;margin-bottom: 0px;}
.p730{text-align: left;padding-left: 92px;margin-top: 48px;margin-bottom: 0px;}
.p731{text-align: right;padding-right: 18px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p732{text-align: right;padding-right: 20px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p733{text-align: left;padding-left: 18px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p734{text-align: left;padding-left: 9px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p735{text-align: left;padding-left: 116px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p736{text-align: left;padding-left: 92px;padding-right: 392px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p737{text-align: left;padding-left: 92px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p738{text-align: left;padding-left: 92px;padding-right: 405px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p739{text-align: left;padding-left: 92px;padding-right: 375px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p740{text-align: left;padding-left: 92px;padding-right: 386px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p741{text-align: justify;padding-left: 66px;margin-top: 69px;margin-bottom: 0px;}
.p742{text-align: left;padding-left: 92px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p743{text-align: left;padding-left: 216px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p744{text-align: justify;padding-left: 66px;margin-top: 111px;margin-bottom: 0px;}
.p745{text-align: justify;padding-left: 92px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p746{text-align: left;padding-left: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p747{text-align: left;padding-left: 92px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p748{text-align: justify;padding-left: 92px;padding-right: 409px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p749{text-align: left;padding-left: 182px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p750{text-align: right;padding-right: 40px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p751{text-align: left;padding-left: 313px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p752{text-align: left;padding-left: 213px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p753{text-align: justify;padding-left: 278px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p754{text-align: justify;padding-left: 78px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p755{text-align: justify;padding-left: 270px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p756{text-align: left;padding-left: 92px;padding-right: 138px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p757{text-align: left;padding-left: 92px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p758{text-align: justify;padding-left: 66px;margin-top: 67px;margin-bottom: 0px;}
.p759{text-align: justify;padding-left: 92px;padding-right: 409px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p760{text-align: justify;padding-left: 92px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p761{text-align: justify;padding-left: 92px;padding-right: 409px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p762{text-align: justify;padding-left: 66px;margin-top: 70px;margin-bottom: 0px;}
.p763{text-align: left;padding-left: 6px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p764{text-align: justify;padding-left: 111px;padding-right: 62px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: -19px;}
.p765{text-align: justify;padding-left: 92px;padding-right: 67px;margin-top: 91px;margin-bottom: 0px;text-indent: -26px;}
.p766{text-align: justify;padding-left: 66px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p767{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 180px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p768{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 180px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p769{text-align: right;padding-right: 69px;margin-top: 223px;margin-bottom: 0px;}
.p770{text-align: left;padding-left: 11px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p771{text-align: justify;padding-right: 15px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p772{text-align: justify;padding-right: 15px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p773{text-align: left;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p774{text-align: justify;padding-right: 15px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p775{text-align: left;padding-left: 11px;padding-right: 15px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p776{text-align: justify;padding-right: 15px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;}
.p777{text-align: left;padding-left: 77px;margin-top: 738px;margin-bottom: 0px;}
.p778{text-align: right;padding-right: 126px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p779{text-align: left;padding-left: 49px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p780{text-align: justify;padding-left: 60px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p781{text-align: left;padding-left: 60px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p782{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 180px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p783{text-align: right;padding-right: 46px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p784{text-align: right;padding-right: 289px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p785{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 180px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p786{text-align: right;padding-right: 69px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p787{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p788{text-align: justify;padding-left: 79px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p789{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p790{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p791{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p792{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p793{text-align: right;padding-right: 50px;margin-top: 51px;margin-bottom: 0px;}
.p794{text-align: left;padding-left: 79px;margin-top: 738px;margin-bottom: 0px;}
.p795{text-align: right;padding-right: 15px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p796{text-align: right;padding-right: 202px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p797{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p798{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p799{text-align: justify;padding-right: 14px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p800{text-align: justify;padding-right: 15px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p801{text-align: justify;padding-right: 15px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p802{text-align: justify;padding-right: 15px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p803{text-align: justify;padding-right: 14px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p804{text-align: justify;padding-right: 15px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p805{text-align: justify;padding-right: 15px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p806{text-align: justify;padding-right: 15px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p807{text-align: justify;padding-right: 15px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p808{text-align: justify;padding-right: 15px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p809{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p810{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p811{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p812{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p813{text-align: right;padding-right: 50px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p814{text-align: justify;padding-left: 11px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p815{text-align: justify;padding-right: 15px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p816{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 181px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p817{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 181px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p818{text-align: left;padding-left: 49px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p819{text-align: justify;padding-left: 49px;padding-right: 181px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p820{text-align: right;padding-right: 69px;margin-top: 49px;margin-bottom: 0px;}
.p821{text-align: left;padding-left: 52px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p822{text-align: left;padding-left: 79px;padding-right: 166px;padding-top: 3px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p823{text-align: left;padding-left: 81px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p824{text-align: left;padding-left: 92px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p825{text-align: left;padding-left: 79px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p826{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 325px;margin-bottom: 0px;}
.p827{text-align: justify;padding-left: 61px;padding-right: 28px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -61px;}
.p828{text-align: left;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p829{text-align: justify;padding-right: 4px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 12px;}
.p830{text-align: justify;padding-right: 4px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p831{text-align: left;padding-left: 12px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p832{text-align: justify;padding-left: 12px;padding-right: 182px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p833{text-align: left;padding-left: 49px;margin-top: 186px;margin-bottom: 0px;}
.p834{text-align: left;padding-right: 15px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p835{text-align: justify;padding-left: 204px;padding-right: 16px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p836{text-align: justify;padding-left: 204px;padding-right: 16px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p837{text-align: center;padding-right: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p838{text-align: center;padding-right: 188px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p839{text-align: left;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p840{text-align: justify;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p841{text-align: justify;padding-left: 13px;padding-right: 163px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p842{text-align: right;padding-right: 14px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p843{text-align: right;padding-right: 69px;margin-top: 568px;margin-bottom: 0px;}
.p844{text-align: justify;padding-left: 60px;padding-right: 36px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p845{text-align: justify;padding-right: 15px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p846{text-align: left;padding-right: 12px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p847{text-align: justify;padding-left: 60px;padding-right: 98px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p848{text-align: left;padding-right: 15px;padding-top: 3px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p849{text-align: left;padding-right: 15px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p850{text-align: justify;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p851{text-align: left;padding-left: 204px;padding-right: 51px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p852{text-align: justify;padding-left: 204px;padding-right: 15px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p853{text-align: justify;padding-right: 15px;margin-top: 80px;margin-bottom: 0px;}
.p854{text-align: left;padding-left: 19px;padding-right: 48px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p855{text-align: justify;padding-left: 19px;padding-right: 13px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p856{text-align: left;padding-left: 6px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p857{text-align: justify;padding-left: 60px;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -60px;}
.p858{text-align: right;padding-right: 94px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p859{text-align: justify;padding-left: 79px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p860{text-align: left;padding-left: 79px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p861{text-align: right;padding-right: 50px;margin-top: 170px;margin-bottom: 0px;}
.p862{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p863{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 112px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p864{text-align: right;margin-top: 264px;margin-bottom: 0px;}
.p865{text-align: left;padding-left: 49px;padding-right: 135px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p866{text-align: left;padding-left: 67px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p867{text-align: left;padding-left: 49px;padding-right: 134px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p868{text-align: right;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p869{text-align: left;padding-left: 43px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p870{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p871{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 657px;margin-bottom: 0px;}
.p872{text-align: left;padding-left: 79px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p873{text-align: left;padding-left: 79px;padding-right: 157px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p874{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p875{text-align: justify;padding-left: 68px;padding-right: 162px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;}
.p876{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p877{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p878{text-align: left;padding-right: 12px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p879{text-align: justify;padding-right: 161px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p880{text-align: justify;padding-left: 11px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p881{text-align: left;padding-right: 162px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p882{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 50px;margin-bottom: 0px;}
.p883{text-align: justify;padding-right: 12px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p884{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p885{text-align: left;padding-left: 474px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p886{text-align: left;padding-left: 553px;margin-top: 657px;margin-bottom: 0px;}
.p887{text-align: center;padding-right: 12px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p888{text-align: left;padding-left: 253px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px;}
.p889{text-align: left;padding-left: 256px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p890{text-align: left;padding-left: 79px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;}
.p891{text-align: left;padding-left: 68px;margin-top: 265px;margin-bottom: 0px;}
.p892{text-align: left;padding-left: 61px;padding-right: 35px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -61px;}
.p893{text-align: left;padding-right: 32px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 11px;}
.p894{text-align: left;padding-left: 60px;margin-top: 738px;margin-bottom: 0px;}
.p895{text-align: left;padding-left: 53px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p896{text-align: center;padding-right: 11px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p897{text-align: left;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p898{text-align: left;padding-right: 13px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p899{text-align: left;padding-right: 13px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p900{text-align: justify;padding-left: 11px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p901{text-align: justify;padding-right: 13px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p902{text-align: left;padding-right: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p903{text-align: justify;padding-right: 162px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p904{text-align: left;padding-left: 485px;margin-top: 190px;margin-bottom: 0px;}
.p905{text-align: left;padding-right: 55px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p906{text-align: left;margin-top: 60px;margin-bottom: 0px;}
.p907{text-align: left;padding-left: 2px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p908{text-align: left;padding-left: 487px;margin-top: 508px;margin-bottom: 0px;}
.td0{padding: 0px;margin: 0px;width: 286px;vertical-align: bottom;}
.td1{padding: 0px;margin: 0px;width: 216px;vertical-align: bottom;}
.td2{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 286px;vertical-align: bottom;}
.td3{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 216px;vertical-align: bottom;}
.td4{padding: 0px;margin: 0px;width: 7px;vertical-align: bottom;}
.td5{padding: 0px;margin: 0px;width: 378px;vertical-align: bottom;}
.td6{padding: 0px;margin: 0px;width: 377px;vertical-align: bottom;}
.td7{padding: 0px;margin: 0px;width: 1px;vertical-align: bottom;}
.td8{padding: 0px;margin: 0px;width: 32px;vertical-align: bottom;}
.td9{padding: 0px;margin: 0px;width: 319px;vertical-align: bottom;}
.td10{padding: 0px;margin: 0px;width: 14px;vertical-align: bottom;}
.td11{padding: 0px;margin: 0px;width: 302px;vertical-align: bottom;}
.td12{padding: 0px;margin: 0px;width: 43px;vertical-align: bottom;}
.td13{padding: 0px;margin: 0px;width: 328px;vertical-align: bottom;}
.td14{padding: 0px;margin: 0px;width: 371px;vertical-align: bottom;}
.td15{padding: 0px;margin: 0px;width: 33px;vertical-align: bottom;}
.td16{padding: 0px;margin: 0px;width: 320px;vertical-align: bottom;}
.td17{padding: 0px;margin: 0px;width: 126px;vertical-align: bottom;}
.td18{padding: 0px;margin: 0px;width: 311px;vertical-align: bottom;}
.td19{padding: 0px;margin: 0px;width: 22px;vertical-align: bottom;}
.td20{padding: 0px;margin: 0px;width: 294px;vertical-align: bottom;}
.td21{padding: 0px;margin: 0px;width: 293px;vertical-align: bottom;}
.td22{padding: 0px;margin: 0px;width: 23px;vertical-align: bottom;}
.td23{padding: 0px;margin: 0px;width: 60px;vertical-align: bottom;}
.td24{padding: 0px;margin: 0px;width: 310px;vertical-align: bottom;}
.td25{padding: 0px;margin: 0px;width: 370px;vertical-align: bottom;}
.td26{padding: 0px;margin: 0px;width: 35px;vertical-align: bottom;}
.td27{padding: 0px;margin: 0px;width: 99px;vertical-align: bottom;}
.td28{padding: 0px;margin: 0px;width: 406px;vertical-align: bottom;}
.td29{padding: 0px;margin: 0px;width: 443px;vertical-align: bottom;}
.td30{padding: 0px;margin: 0px;width: 62px;vertical-align: bottom;}
.td31{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 123px;vertical-align: bottom;}
.td32{padding: 0px;margin: 0px;width: 283px;vertical-align: bottom;}
.td33{padding: 0px;margin: 0px;width: 40px;vertical-align: bottom;}
.td34{padding: 0px;margin: 0px;width: 366px;vertical-align: bottom;}
.td35{padding: 0px;margin: 0px;width: 204px;vertical-align: bottom;}
.td36{padding: 0px;margin: 0px;width: 101px;vertical-align: bottom;}
.td37{padding: 0px;margin: 0px;width: 19px;vertical-align: bottom;}
.td38{padding: 0px;margin: 0px;width: 387px;vertical-align: bottom;}
.td39{padding: 0px;margin: 0px;width: 166px;vertical-align: bottom;}
.td40{padding: 0px;margin: 0px;width: 221px;vertical-align: bottom;}
.td41{padding: 0px;margin: 0px;width: 185px;vertical-align: bottom;}
.td42{padding: 0px;margin: 0px;width: 188px;vertical-align: bottom;}
.td43{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 124px;vertical-align: bottom;}
.td44{padding: 0px;margin: 0px;width: 80px;vertical-align: bottom;}
.td45{padding: 0px;margin: 0px;width: 354px;vertical-align: bottom;}
.td46{padding: 0px;margin: 0px;width: 111px;vertical-align: bottom;}
.td47{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 394px;vertical-align: bottom;}
.td48{border-left: #000000 1px solid;border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 392px;vertical-align: bottom;}
.td49{border-left: #000000 1px solid;border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 392px;vertical-align: bottom;}
.td50{padding: 0px;margin: 0px;width: 394px;vertical-align: bottom;}
.td51{padding: 0px;margin: 0px;width: 505px;vertical-align: bottom;}
.td52{padding: 0px;margin: 0px;width: 210px;vertical-align: bottom;}
.td53{padding: 0px;margin: 0px;width: 183px;vertical-align: bottom;}
.td54{padding: 0px;margin: 0px;width: 61px;vertical-align: bottom;}
.td55{padding: 0px;margin: 0px;width: 333px;vertical-align: bottom;}
.td56{padding: 0px;margin: 0px;width: 44px;vertical-align: bottom;}
.td57{padding: 0px;margin: 0px;width: 362px;vertical-align: bottom;}
.td58{padding: 0px;margin: 0px;width: 106px;vertical-align: bottom;}
.td59{padding: 0px;margin: 0px;width: 300px;vertical-align: bottom;}
.td60{padding: 0px;margin: 0px;width: 127px;vertical-align: bottom;}
.td61{padding: 0px;margin: 0px;width: 439px;vertical-align: bottom;}
.td62{padding: 0px;margin: 0px;width: 66px;vertical-align: bottom;}
.td63{padding: 0px;margin: 0px;width: 94px;vertical-align: bottom;}
.td64{padding: 0px;margin: 0px;width: 399px;vertical-align: bottom;}
.td65{padding: 0px;margin: 0px;width: 148px;vertical-align: bottom;}
.td66{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 35px;vertical-align: bottom;}
.td67{border-left: #000000 1px solid;border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 33px;vertical-align: bottom;}
.td68{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 94px;vertical-align: bottom;}
.td69{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 399px;vertical-align: bottom;}
.td70{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 148px;vertical-align: bottom;}
.td71{padding: 0px;margin: 0px;width: 405px;vertical-align: bottom;}
.td72{padding: 0px;margin: 0px;width: 142px;vertical-align: bottom;}
.td73{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 405px;vertical-align: bottom;}
.td74{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 142px;vertical-align: bottom;}
.td75{padding: 0px;margin: 0px;width: 190px;vertical-align: bottom;}
.td76{padding: 0px;margin: 0px;width: 76px;vertical-align: bottom;}
.td77{padding: 0px;margin: 0px;width: 13px;vertical-align: bottom;}
.td78{padding: 0px;margin: 0px;width: 69px;vertical-align: bottom;}
.td79{padding: 0px;margin: 0px;width: 11px;vertical-align: bottom;}
.td80{border-right: #000000 1px solid;border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 259px;vertical-align: bottom;}
.td81{border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 258px;vertical-align: bottom;}
.td82{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 259px;vertical-align: bottom;}
.td83{padding: 0px;margin: 0px;width: 258px;vertical-align: bottom;}
.td84{border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 259px;vertical-align: bottom;}
.td85{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 258px;vertical-align: bottom;}
.td86{padding: 0px;margin: 0px;width: 26px;vertical-align: bottom;}
.td87{padding: 0px;margin: 0px;width: 260px;vertical-align: bottom;}
.td88{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 260px;vertical-align: bottom;}
.td89{padding: 0px;margin: 0px;width: 72px;vertical-align: bottom;}
.td90{padding: 0px;margin: 0px;width: 20px;vertical-align: bottom;}
.td91{padding: 0px;margin: 0px;width: 3px;vertical-align: bottom;}
.td92{padding: 0px;margin: 0px;width: 34px;vertical-align: bottom;}
.td93{padding: 0px;margin: 0px;width: 114px;vertical-align: bottom;}
.td94{padding: 0px;margin: 0px;width: 291px;vertical-align: bottom;}
.td95{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 2px;vertical-align: bottom;}
.td96{border-right: #000000 1px solid;border-top: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 33px;vertical-align: bottom;}
.td97{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 72px;vertical-align: bottom;}
.td98{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 20px;vertical-align: bottom;}
.td99{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 3px;vertical-align: bottom;}
.td100{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 34px;vertical-align: bottom;}
.td101{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 114px;vertical-align: bottom;}
.td102{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 291px;vertical-align: bottom;}
.td103{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 76px;vertical-align: bottom;}
.td104{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 66px;vertical-align: bottom;}
.td105{padding: 0px;margin: 0px;width: 171px;vertical-align: bottom;}
.td106{padding: 0px;margin: 0px;width: 259px;vertical-align: bottom;}
.td107{padding: 0px;margin: 0px;width: 225px;vertical-align: bottom;}
.td108{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 259px;vertical-align: bottom;}
.td109{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 225px;vertical-align: bottom;}
.td110{padding: 0px;margin: 0px;width: 27px;vertical-align: bottom;}
.td111{padding: 0px;margin: 0px;width: 239px;vertical-align: bottom;}
.td112{padding: 0px;margin: 0px;width: 251px;vertical-align: bottom;}
.td113{padding: 0px;margin: 0px;width: 267px;vertical-align: bottom;}
.td114{padding: 0px;margin: 0px;width: 246px;vertical-align: bottom;}
.td115{padding: 0px;margin: 0px;width: 25px;vertical-align: bottom;}
.td116{padding: 0px;margin: 0px;width: 92px;vertical-align: bottom;}
.td117{padding: 0px;margin: 0px;width: 109px;vertical-align: bottom;}
.td118{padding: 0px;margin: 0px;width: 324px;vertical-align: bottom;}
.td119{padding: 0px;margin: 0px;width: 367px;vertical-align: bottom;}
.td120{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 92px;vertical-align: bottom;}
.td121{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 109px;vertical-align: bottom;}
.td122{padding: 0px;margin: 0px;width: 151px;vertical-align: bottom;}
.td123{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 108px;vertical-align: bottom;}
.td124{border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 108px;vertical-align: bottom;}
.td125{border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 222px;vertical-align: bottom;}
.td126{padding: 0px;margin: 0px;width: 266px;vertical-align: bottom;}
.td127{padding: 0px;margin: 0px;width: 252px;vertical-align: bottom;}
.td128{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 266px;vertical-align: bottom;}
.td129{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 252px;vertical-align: bottom;}
.td130{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 27px;vertical-align: bottom;}
.td131{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 239px;vertical-align: bottom;}
.td132{padding: 0px;margin: 0px;width: 24px;vertical-align: bottom;}
.td133{padding: 0px;margin: 0px;width: 10px;vertical-align: bottom;}
.td134{padding: 0px;margin: 0px;width: 223px;vertical-align: bottom;}
.td135{padding: 0px;margin: 0px;width: 276px;vertical-align: bottom;}
.td136{padding: 0px;margin: 0px;width: 48px;vertical-align: bottom;}
.td137{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 24px;vertical-align: bottom;}
.td138{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 10px;vertical-align: bottom;}
.td139{padding: 0px;margin: 0px;width: 499px;vertical-align: bottom;}
.td140{border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 9px;vertical-align: bottom;}
.td141{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 223px;vertical-align: bottom;}
.td142{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 18px;vertical-align: bottom;}
.td143{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 48px;vertical-align: bottom;}
.td144{padding: 0px;margin: 0px;width: 18px;vertical-align: bottom;}
.td145{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 222px;vertical-align: bottom;}
.td146{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 232px;vertical-align: bottom;}
.td147{border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 33px;vertical-align: bottom;}
.td148{border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 225px;vertical-align: bottom;}
.td149{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 33px;vertical-align: bottom;}
.td150{padding: 0px;margin: 0px;width: 385px;vertical-align: bottom;}
.td151{padding: 0px;margin: 0px;width: 0px;vertical-align: bottom;}
.td152{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 267px;vertical-align: bottom;}
.td153{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 251px;vertical-align: bottom;}
.td154{padding: 0px;margin: 0px;width: 240px;vertical-align: bottom;}
.td155{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 240px;vertical-align: bottom;}
.td156{padding: 0px;margin: 0px;width: 219px;vertical-align: bottom;}
.td157{padding: 0px;margin: 0px;width: 408px;vertical-align: bottom;}
.td158{padding: 0px;margin: 0px;width: 8px;vertical-align: bottom;}
.td159{padding: 0px;margin: 0px;width: 400px;vertical-align: bottom;}
.td160{padding: 0px;margin: 0px;width: 123px;vertical-align: bottom;}
.td161{padding: 0px;margin: 0px;width: 269px;vertical-align: bottom;}
.td162{padding: 0px;margin: 0px;width: 309px;vertical-align: bottom;}
.td163{padding: 0px;margin: 0px;width: 177px;vertical-align: bottom;}
.td164{padding: 0px;margin: 0px;width: 202px;vertical-align: bottom;}
.td165{padding: 0px;margin: 0px;width: 147px;vertical-align: bottom;}
.td166{padding: 0px;margin: 0px;width: 158px;vertical-align: bottom;}
.td167{padding: 0px;margin: 0px;width: 193px;vertical-align: bottom;}
.td168{padding: 0px;margin: 0px;width: 173px;vertical-align: bottom;}
.td169{padding: 0px;margin: 0px;width: 134px;vertical-align: bottom;}
.td170{padding: 0px;margin: 0px;width: 254px;vertical-align: bottom;}
.td171{padding: 0px;margin: 0px;width: 74px;vertical-align: bottom;}
.td172{padding: 0px;margin: 0px;width: 180px;vertical-align: bottom;}
.td173{padding: 0px;margin: 0px;width: 248px;vertical-align: bottom;}
.td174{padding: 0px;margin: 0px;width: 133px;vertical-align: bottom;}
.td175{padding: 0px;margin: 0px;width: 273px;vertical-align: bottom;}
.td176{padding: 0px;margin: 0px;width: 372px;vertical-align: bottom;}
.td177{padding: 0px;margin: 0px;width: 396px;vertical-align: bottom;}
.td178{padding: 0px;margin: 0px;width: 110px;vertical-align: bottom;}
.td179{padding: 0px;margin: 0px;width: 95px;vertical-align: bottom;}
.td180{padding: 0px;margin: 0px;width: 93px;vertical-align: bottom;}
.td181{padding: 0px;margin: 0px;width: 398px;vertical-align: bottom;}
.td182{padding: 0px;margin: 0px;width: 186px;vertical-align: bottom;}
.td183{padding: 0px;margin: 0px;width: 119px;vertical-align: bottom;}
.td184{padding: 0px;margin: 0px;width: 174px;vertical-align: bottom;}
.td185{padding: 0px;margin: 0px;width: 137px;vertical-align: bottom;}
.td186{padding: 0px;margin: 0px;width: 132px;vertical-align: bottom;}
.td187{padding: 0px;margin: 0px;width: 128px;vertical-align: bottom;}
.td188{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 137px;vertical-align: bottom;}
.td189{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 132px;vertical-align: bottom;}
.td190{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 128px;vertical-align: bottom;}
.td191{padding: 0px;margin: 0px;width: 238px;vertical-align: bottom;}
.tr0{height: 27px;}
.tr1{height: 21px;}
.tr2{height: 23px;}
.tr3{height: 19px;}
.tr4{height: 779px;}
.tr5{height: 747px;}
.tr6{height: 0px;}
.tr7{height: 701px;}
.tr8{height: 655px;}
.tr9{height: 609px;}
.tr10{height: 579px;}
.tr11{height: 548px;}
.tr12{height: 517px;}
.tr13{height: 5px;}
.tr14{height: 15px;}
.tr15{height: 16px;}
.tr16{height: 18px;}
.tr17{height: 20px;}
.tr18{height: 17px;}
.tr19{height: 22px;}
.tr20{height: 25px;}
.tr21{height: 40px;}
.tr22{height: 24px;}
.tr23{height: 29px;}
.tr24{height: 28px;}
.tr25{height: 6px;}
.tr26{height: 41px;}
.tr27{height: 30px;}
.tr28{height: 13px;}
.tr29{height: 12px;}
.tr30{height: 45px;}
.tr31{height: 43px;}
.tr32{height: 44px;}
.tr33{height: 31px;}
.tr34{height: 9px;}
.tr35{height: 10px;}
.tr36{height: 39px;}
.tr37{height: 7px;}
.tr38{height: 26px;}
.tr39{height: 8px;}
.tr40{height: 14px;}
.tr41{height: 4px;}
.tr42{height: 11px;}
.tr43{height: 3px;}
.tr44{height: 49px;}
.tr45{height: 38px;}
.tr46{height: 37px;}
.tr47{height: 46px;}
.tr48{height: 34px;}
.t0{width: 502px;margin-left: 67px;margin-top: 7px;font: 18px 'Times New Roman';}
.t1{width: 392px;margin-top: 16px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t2{width: 476px;margin-left: 27px;font: 1px 'Times New Roman';}
.t3{width: 427px;margin-left: 76px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t4{width: 316px;margin-left: 76px;font: 1px 'Times New Roman';}
.t5{width: 427px;margin-left: 76px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t6{width: 427px;margin-left: 76px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t7{width: 427px;margin-left: 76px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t8{width: 392px;font: 1px 'Times New Roman';}
.t9{width: 479px;margin-left: 94px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t10{width: 366px;margin-left: 94px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t11{width: 316px;margin-left: 144px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t12{width: 392px;margin-left: 68px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t13{width: 505px;margin-left: 49px;font: 18px 'Times New Roman';}
.t14{width: 505px;margin-left: 68px;font: 18px 'Times New Roman';}
.t15{width: 505px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t16{width: 505px;margin-left: 68px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t17{width: 505px;font: 15px 'Times New Roman';}
.t18{width: 305px;margin-top: 28px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t19{width: 305px;margin-top: 29px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t20{width: 392px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t21{width: 305px;margin-top: 44px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t22{width: 305px;margin-top: 27px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t23{width: 305px;margin-top: 26px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t24{width: 505px;margin-top: 38px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t25{width: 505px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t26{width: 393px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t27{width: 505px;margin-top: 23px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t28{width: 505px;margin-left: 49px;font: 15px 'Times New Roman';}
.t29{width: 505px;margin-left: 49px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t30{width: 505px;font: 12px 'Times New Roman';}
.t31{width: 505px;margin-top: 1px;font: 12px 'Times New Roman';}
.t32{width: 505px;margin-top: 9px;font: 12px 'Times New Roman';}
.t33{width: 505px;margin-left: 49px;font: bold 13px 'Times New Roman';}
.t34{width: 505px;margin-top: 9px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t35{width: 505px;margin-top: 22px;font: 12px 'Times New Roman';}
.t36{width: 505px;margin-top: 7px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t37{width: 676px;font: 13px 'Arial';}
.t38{width: 676px;font: 11px 'Arial';}
.t39{width: 266px;margin-left: 14px;margin-top: 8px;font: 11px 'Arial';}
.t40{width: 155px;margin-left: 273px;margin-top: 3px;font: italic 6px 'Arial';}
.t41{width: 518px;margin-left: 92px;margin-top: 14px;font: 11px 'Arial';}
.t42{width: 544px;margin-left: 66px;margin-top: 87px;font: 11px 'Arial';}
.t43{width: 544px;margin-left: 66px;margin-top: 65px;font: 11px 'Arial';}
.t44{width: 517px;margin-left: 92px;font: 11px 'Arial';}
.t45{width: 513px;margin-left: 92px;margin-top: 8px;font: 11px 'Arial';}
.t46{width: 292px;margin-left: 92px;margin-top: 20px;font: 8px 'Arial';}
.t47{width: 518px;margin-left: 92px;margin-top: 8px;font: 11px 'Arial';}
.t48{width: 518px;margin-left: 92px;margin-top: 13px;font: 11px 'Arial';}
.t49{width: 544px;margin-left: 66px;margin-top: 91px;font: 11px 'Arial';}
.t50{width: 518px;margin-left: 92px;margin-top: 12px;font: 11px 'Arial';}
.t51{width: 253px;margin-top: 13px;font: 15px 'Times New Roman';}
.t52{width: 505px;margin-left: 49px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t53{width: 507px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t54{width: 507px;margin-left: 68px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t55{width: 505px;margin-top: 19px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t56{width: 507px;margin-left: 68px;font: 15px 'Times New Roman';}
.t57{width: 392px;margin-left: 68px;margin-top: 23px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t58{width: 343px;font: 15px 'Times New Roman';}
.t59{width: 301px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t60{width: 305px;margin-left: 68px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t61{width: 366px;margin-left: 79px;font: 11px 'Times New Roman';}
.t62{width: 388px;margin-left: 49px;margin-top: 3px;font: italic 13px 'Times New Roman';}
.t63{width: 378px;margin-left: 79px;font: 13px 'Times New Roman';}
.t64{width: 507px;font: bold 12px 'Times New Roman';}
</STYLE>
</HEAD>
<BODY>
<DIV id="page_1">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX032421x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<P class="p0 ft0">Regeringens proposition 2009/10:242</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t0">
<TR>
<TD class="tr0 td0"><P class="p1 ft1">Ny konsumentkreditlag</P></TD>
<TD class="tr0 td1"><P class="p2 ft1">Prop.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td2"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr1 td3"><P class="p2 ft1">2009/10:242</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p4 ft3">Regeringen överlämnar denna proposition till riksdagen.</P>
<P class="p5 ft3">Stockholm den 23 juni 2010</P>
<P class="p6 ft4">Fredrik Reinfeldt</P>
<P class="p7 ft4">Tobias Billström</P>
<P class="p8 ft3">(Justitiedepartementet)</P>
<P class="p9 ft1">Propositionens huvudsakliga innehåll</P>
<P class="p10 ft3">I propositionen föreslår regeringen en ny konsumentkreditlag. Förslaget syftar till att genomföra ett nytt <NOBR>EG-direktiv</NOBR> om konsumentkrediter och att motverka de skuldsättningsproblem som <NOBR>sms-lån</NOBR> och andra s.k. snabblån fört med sig. Med den nya lagen stärks det samlade konsument- skyddet på området.</P>
<P class="p11 ft3">En nyhet i förhållande till nuvarande konsumentkreditlag är att konsu- menten ska ha rätt att ångra ett kreditavtal inom 14 dagar. Det föreslås också att det ska ställas högre krav på information till konsumenten i marknadsföringen av en kredit och i anslutning till att ett kreditavtal in- gås. Vidare föreslås det att kreditgivaren ske ge konsumenten de förkla- ringar som behövs för att konsumenten ska kunna avgöra om det före- slagna kreditavtalet passar hans eller hennes behov och ekonomiska situation.</P>
<P class="p12 ft5">För snabblån innebär förslagen bl.a. att kreditgivaren alltid ska lämna information om den effektiva räntan i marknadsföringen och att kredit- givaren alltid ska göra en kreditprövning. Konsumenten ska ha rätt att ångra snabblånet.</P>
<P class="p13 ft3">Lagändringarna föreslås träda i kraft den 1 januari 2011.</P>
<P class="p14 ft3">1</P>
</DIV>
<DIV id="page_2">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p15 ft1">Innehållsförteckning</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t1">
<TR>
<TD class="tr2 td4"><P class="p16 ft3"><A href="#page_4">1</A></P></TD>
<TD colspan=2 class="tr2 td5"><P class="p17 ft3"><A href="#page_4">Förslag till riksdagsbeslut.................................................................</A></P></TD>
<TD class="tr2 td4"><P class="p16 ft3"><A href="#page_4">4</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td4"><P class="p16 ft3"><A href="#page_5">2</A></P></TD>
<TD class="tr3 td6"><P class="p17 ft3"><A href="#page_5">Lagtext</A></P></TD>
<TD class="tr3 td7"><P class="p18 ft6"><A href="#page_5">..............................................................................................</A></P></TD>
<TD class="tr3 td4"><P class="p16 ft3"><A href="#page_5">5</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr4 td6"><P class="p16 ft3"><A href="#page_5">2.1 ..........................................</A></P></TD>
<TD class="tr4 td7"><P class="p19 ft7">Förslag till konsumentkreditlag</P></TD>
<TD class="tr4 td4"><P class="p16 ft3"><A href="#page_5">5</A></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p20 ft9"><SPAN class="ft7">2.2</SPAN><A href="#page_20"><SPAN class="ft8">Förslag till lag om ändring i lagen (1978:599) om</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t2">
<TR>
<TD class="tr5 td8"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr5 td9"><P class="p3 ft9"><A href="#page_20">avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl......................</A></P></TD>
<TD class="tr5 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_20">20</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td8"><P class="p21 ft7"><A href="#page_21">2.3</A></P></TD>
<TD class="tr6 td9"><P class="p3 ft9"><A href="#page_21">Förslag till lag om ändring i utsökningsbalken ................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_21">21</A></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p20 ft9"><SPAN class="ft7">2.4</SPAN><A href="#page_22"><SPAN class="ft8">Förslag till lag om ändring i lagen (1989:567) om</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t3">
<TR>
<TD class="tr7 td11"><P class="p3 ft9"><A href="#page_22">ändrade betalningsvillkor för vissa statliga</A></P></TD>
<TD class="tr7 td10"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td11"><P class="p3 ft9"><A href="#page_22">bostadslån m.m. ...............................................................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_22">22</A></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p20 ft9"><SPAN class="ft7">2.5</SPAN><A href="#page_23"><SPAN class="ft8">Förslag till lag om ändring i mervärdesskattelagen</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t4">
<TR>
<TD class="tr8 td11"><P class="p16 ft7"><A href="#page_23">(1994:200)........................................................................</A></P></TD>
<TD class="tr8 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_23">23</A></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p22 ft7"><SPAN class="ft7">2.6</SPAN><A href="#page_25"><SPAN class="ft10">Förslag till lag om ändring i lagen (1996:1179) om ändrade förutsättningar för vissa statligt reglerade</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t5">
<TR>
<TD class="tr9 td11"><P class="p3 ft9"><A href="#page_25">bostadslån m.m. ...............................................................</A></P></TD>
<TD class="tr9 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_25">25</A></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p20 ft9"><SPAN class="ft7">2.7</SPAN><A href="#page_26"><SPAN class="ft8">Förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t6">
<TR>
<TD class="tr10 td11"><P class="p3 ft9"><A href="#page_26">bank- och finansieringsrörelse .........................................</A></P></TD>
<TD class="tr10 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_26">26</A></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p20 ft9"><SPAN class="ft7">2.8</SPAN><A href="#page_27"><SPAN class="ft8">Förslag till lag om ändring i distans- och</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t7">
<TR>
<TD class="tr11 td11"><P class="p3 ft9"><A href="#page_27">hemförsäljningslagen (2005:59).......................................</A></P></TD>
<TD class="tr11 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_27">27</A></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p20 ft9"><SPAN class="ft7">2.9</SPAN><A href="#page_29"><SPAN class="ft8">Förslag till lag om ändring i marknadsföringslagen</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t8">
<TR>
<TD class="tr12 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr12 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr12 td13"><P class="p16 ft7"><A href="#page_29">(2008:486)........................................................................</A></P></TD>
<TD class="tr12 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_29">29</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p16 ft7"><A href="#page_30">3</A></P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td14"><P class="p16 ft7"><A href="#page_30">Ärendet och dess beredning............................................................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_30">30</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p16 ft7"><A href="#page_31">4</A></P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td14"><P class="p16 ft7"><A href="#page_31">Reformbehovet ...............................................................................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_31">31</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p16 ft7"><A href="#page_35">5</A></P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td14"><P class="p16 ft7"><A href="#page_35">Åtgärder mot problem med snabblån..............................................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_35">35</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p16 ft7"><A href="#page_37">6</A></P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td14"><P class="p16 ft7"><A href="#page_37">Genomförande av konsumentkreditdirektivet.................................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_37">37</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft9"><A href="#page_37">6.1</A></P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p16 ft7"><A href="#page_37">Tillämpningsområde och definitioner ..............................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_37">37</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft9"><A href="#page_44">6.2</A></P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p16 ft7"><A href="#page_44">Information vid marknadsföring ......................................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_44">44</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft9"><A href="#page_46">6.3</A></P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p16 ft7"><A href="#page_46">Förhandsinformation........................................................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_46">46</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft9"><A href="#page_51">6.4</A></P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p16 ft7"><A href="#page_51">Vissa skyldigheter för kreditförmedlare...........................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_51">51</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft9"><A href="#page_52">6.5</A></P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p16 ft7"><A href="#page_52">Näringsidkarens förklaringsskyldighet ............................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_52">52</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft9"><A href="#page_53">6.6</A></P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p16 ft7"><A href="#page_53">Kreditprövning.................................................................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_53">53</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft9"><A href="#page_60">6.7</A></P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p16 ft7"><A href="#page_60">Kreditavtalet.....................................................................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_60">60</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft9"><A href="#page_62">6.8</A></P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p16 ft7"><A href="#page_62">Information om ränteändringar ........................................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_62">62</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft9"><A href="#page_63">6.9</A></P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p16 ft7"><A href="#page_63">Rätt till betalningsplan och kontoutdrag ..........................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_63">63</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft9"><A href="#page_65">6.10</A></P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p16 ft7"><A href="#page_65">Uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid .............</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_65">65</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft9"><A href="#page_67">6.11</A></P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p16 ft7"><A href="#page_67">Ångerrätt ..........................................................................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_67">67</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft9"><A href="#page_71">6.12</A></P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p16 ft7"><A href="#page_71">Rätten att betala krediten i förtid......................................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_71">71</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft9"><A href="#page_75">6.13</A></P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p16 ft7"><A href="#page_75">Överlåtelse av rättigheter enligt kreditavtalet, m.m. ........</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_75">75</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft9"><A href="#page_78">6.14</A></P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p16 ft7"><A href="#page_78">Tillsyn och sanktioner......................................................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_78">78</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft9"><A href="#page_79">6.15</A></P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p16 ft7"><A href="#page_79">Tvistlösning utanför domstol ...........................................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_79">79</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft9"><A href="#page_80">6.16</A></P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p23 ft7"><A href="#page_80">Skydd mot lagval som ger konsumenten ett sämre</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p16 ft7"><A href="#page_80">skydd................................................................................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_80">80</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p16 ft7"><A href="#page_81">7</A></P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td14"><P class="p16 ft7"><A href="#page_81">Ikraftträdande och övergångsbestämmelser....................................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_81">81</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td4"><P class="p16 ft7"><A href="#page_83">8</A></P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td14"><P class="p16 ft7"><A href="#page_83">Ekonomiska och andra konsekvenser .............................................</A></P></TD>
<TD class="tr6 td10"><P class="p16 ft7"><A href="#page_83">83</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td4"><P class="p16 ft11"><A href="#page_85">9</A></P></TD>
<TD colspan=2 class="tr13 td14"><P class="p16 ft11"><A href="#page_85">Författningskommentar...................................................................</A></P></TD>
<TD class="tr13 td10"><P class="p16 ft11"><A href="#page_85">85</A></P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft9">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p24 ft9">2</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_3">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9">
<TR>
<TD class="tr1 td15"><P class="p21 ft3"><A href="#page_85">9.1</A></P></TD>
<TD class="tr1 td16"><P class="p25 ft3"><A href="#page_85">Förslaget till konsumentkreditlag ....................................</A></P></TD>
<TD class="tr1 td17"><P class="p3 ft3"><A href="#page_85">85 </A>Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p26 ft3"><SPAN class="ft3">9.2</SPAN><A href="#page_122"><SPAN class="ft12">Förslaget till lag om ändring i lagen (1978:599) om</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t10">
<TR>
<TD class="tr14 td15"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr14 td18"><P class="p25 ft3"><A href="#page_122">avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl...................</A></P></TD>
<TD class="tr14 td19"><P class="p16 ft3"><A href="#page_122">122</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td15"><P class="p21 ft3"><A href="#page_122">9.3</A></P></TD>
<TD class="tr15 td18"><P class="p25 ft3"><A href="#page_122">Förslaget till lag om ändring i utsökningsbalken...........</A></P></TD>
<TD class="tr15 td19"><P class="p16 ft3"><A href="#page_122">122</A></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p27 ft3"><SPAN class="ft3">9.4</SPAN><A href="#page_123"><SPAN class="ft12">Förslaget till lag om ändring i lagen (1989:567) om ändrade betalningsvillkor för vissa statliga</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11">
<TR>
<TD class="tr15 td20"><P class="p3 ft3"><A href="#page_123">bostadslån m.m..............................................................</A></P></TD>
<TD class="tr15 td19"><P class="p16 ft3"><A href="#page_123">123</A></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p26 ft3"><SPAN class="ft3">9.5</SPAN><A href="#page_123"><SPAN class="ft12">Förslaget till lag om ändring i mervärdesskattelagen</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11">
<TR>
<TD class="tr15 td21"><P class="p16 ft3"><A href="#page_123">(1994:200) .....................................................................</A></P></TD>
<TD class="tr15 td22"><P class="p16 ft3"><A href="#page_123">123</A></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p28 ft3"><SPAN class="ft3">9.6</SPAN><A href="#page_124"><SPAN class="ft12">Förslaget till lag om ändring i lagen (1996:1179) om ändrade förutsättningar för vissa statligt reglerade</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11">
<TR>
<TD class="tr15 td20"><P class="p3 ft3"><A href="#page_124">bostadslån m.m..............................................................</A></P></TD>
<TD class="tr15 td19"><P class="p16 ft3"><A href="#page_124">124</A></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p26 ft3"><SPAN class="ft3">9.7</SPAN><A href="#page_124"><SPAN class="ft12">Förslaget till lag om ändring i lagen (2004:297) om</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11">
<TR>
<TD class="tr14 td20"><P class="p3 ft3"><A href="#page_124">bank- och finansieringsrörelse.......................................</A></P></TD>
<TD class="tr14 td19"><P class="p16 ft3"><A href="#page_124">124</A></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p26 ft3"><SPAN class="ft3">9.8</SPAN><A href="#page_124"><SPAN class="ft12">Förslaget till lag om ändring i distans- och</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11">
<TR>
<TD class="tr15 td20"><P class="p3 ft3"><A href="#page_124">hemförsäljningslagen (2005:59)....................................</A></P></TD>
<TD class="tr15 td19"><P class="p16 ft3"><A href="#page_124">124</A></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p26 ft3"><SPAN class="ft3">9.9</SPAN><A href="#page_126"><SPAN class="ft12">Förslaget till lag om ändring i marknadsföringslagen</SPAN></A></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12">
<TR>
<TD class="tr16 td23"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td24"><P class="p18 ft3"><A href="#page_126">(2008:486) .....................................................................</A></P></TD>
<TD class="tr16 td19"><P class="p16 ft3"><A href="#page_126">126</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr17 td25"><P class="p3 ft3">Bilaga 1 Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG.........</P></TD>
<TD class="tr17 td19"><P class="p16 ft3">127</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr1 td25"><P class="p3 ft3"><A href="#page_154">Bilaga 2 Sammanfattning av departementspromemorian Ny</A></P></TD>
<TD class="tr1 td19"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td23"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr18 td24"><P class="p18 ft3"><A href="#page_154">konsumentkreditlag (Ds 2009:67)......................................</A></P></TD>
<TD class="tr18 td19"><P class="p16 ft3"><A href="#page_154">154</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td23"><P class="p3 ft3"><A href="#page_155">Bilaga 3</A></P></TD>
<TD class="tr1 td24"><P class="p18 ft3"><A href="#page_155">Promemorians lagförslag ...................................................</A></P></TD>
<TD class="tr1 td19"><P class="p16 ft3"><A href="#page_155">155</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr19 td25"><P class="p3 ft3"><A href="#page_182">Bilaga 4 Förteckning över remissinstanserna...................................</A></P></TD>
<TD class="tr19 td19"><P class="p16 ft3"><A href="#page_182">182</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td23"><P class="p3 ft3"><A href="#page_183">Bilaga 5</A></P></TD>
<TD class="tr1 td24"><P class="p3 ft3"><A href="#page_183">Sammanfattning av promemorian Konsumentskyddet</A></P></TD>
<TD class="tr1 td19"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td23"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td24"><P class="p18 ft3"><A href="#page_183">inom det finansiella området..............................................</A></P></TD>
<TD class="tr16 td19"><P class="p16 ft3"><A href="#page_183">183</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td23"><P class="p3 ft3"><A href="#page_184">Bilaga 6</A></P></TD>
<TD class="tr1 td24"><P class="p18 ft3"><A href="#page_184">Jämförelsetabell .................................................................</A></P></TD>
<TD class="tr1 td19"><P class="p16 ft3"><A href="#page_184">184</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td23"><P class="p3 ft3"><A href="#page_187">Bilaga 7</A></P></TD>
<TD class="tr19 td24"><P class="p18 ft3"><A href="#page_187">Lagrådsremissens lagförslag..............................................</A></P></TD>
<TD class="tr19 td19"><P class="p16 ft3"><A href="#page_187">187</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td23"><P class="p3 ft3"><A href="#page_212">Bilaga 8</A></P></TD>
<TD class="tr19 td24"><P class="p18 ft3"><A href="#page_212">Lagrådets yttrande..............................................................</A></P></TD>
<TD class="tr19 td19"><P class="p16 ft3"><A href="#page_212">212</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr19 td25"><P class="p3 ft3"><A href="#page_216">Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde den 23 juni 2010........</A></P></TD>
<TD class="tr19 td19"><P class="p16 ft3"><A href="#page_216">216</A></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr19 td25"><P class="p3 ft3"><A href="#page_217">Rättsdatablad........................................................................................</A></P></TD>
<TD class="tr19 td19"><P class="p16 ft3"><A href="#page_217">217</A></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p29 ft3">3</P>
</DIV>
<DIV id="page_4">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr20 td26"><P class="p30 ft1">1</P></TD>
<TD class="tr20 td14"><P class="p31 ft1">Förslag till riksdagsbeslut</P></TD>
<TD class="tr20 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p32 ft3">Regeringen föreslår att riksdagen antar regeringens förslag till</P>
<P class="p33 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">konsumentkreditlag,</SPAN></P>
<P class="p34 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">lag om ändring i lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl.,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i utsökningsbalken,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i lagen (1989:567) om ändrade betalningsvillkor för vissa statliga bostadslån m.m.,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i mervärdesskattelagen (1994:200),</SPAN></P>
<P class="p34 ft5"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft14">lag om ändring i lagen (1996:1179) om ändrade förutsättningar för vissa statligt reglerade bostadslån m.m.,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansierings- rörelse,</SPAN></P>
<P class="p36 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i distans- och hemförsäljningslagen (2005:59),</SPAN></P>
<P class="p33 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i marknadsföringslagen (2008:486).</SPAN></P>
<P class="p37 ft3">4</P>
</DIV>
<DIV id="page_5">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t14">
<TR>
<TD class="tr20 td26"><P class="p30 ft1">2</P></TD>
<TD class="tr20 td14"><P class="p38 ft1">Lagtext</P></TD>
<TD class="tr20 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p39 ft3">Regeringen har följande förslag till lagtext.</P>
<P class="p40 ft15"><SPAN class="ft15">2.1</SPAN><SPAN class="ft16">Förslag till konsumentkreditlag</SPAN></P>
<P class="p41 ft3">Härigenom föreskrivs<A href="#page_5"><SPAN class="ft17">1 </SPAN></A>följande.</P>
<P class="p42 ft18">Inledande bestämmelser</P>
<P class="p43 ft3"><SPAN class="ft18">1 § </SPAN>Denna lag gäller kredit som en näringsidkare lämnar eller erbjuder en konsument. Lagen gäller också kredit som lämnas eller erbjuds en konsument av någon annan än en näringsidkare, om krediten förmedlas av en näringsidkare som ombud för kreditgivaren.</P>
<P class="p12 ft19">Lagen innehåller också bestämmelser om vissa skyldigheter för kredit- förmedlare (48 §).</P>
<P class="p44 ft3"><SPAN class="ft18">2 § </SPAN>I lagen avses med</P>
<P class="p12 ft5"><SPAN class="ft20">konsument</SPAN>: en fysisk person som handlar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet,</P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft4">näringsidkare</SPAN>: en fysisk eller juridisk person som handlar för ändamål som har samband med den egna näringsverksamheten,</P>
<P class="p45 ft5"><SPAN class="ft20">kreditgivare</SPAN>: den som lämnar krediten eller övertar den ursprungliga kreditgivarens fordran,</P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft4">kreditavtal</SPAN>: ett avtal om lån, kontokredit, betalningsanstånd eller liknande,</P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft4">kontokredit</SPAN>: ett kreditavtal som innebär en fortlöpande rätt att utnyttja ett kreditutrymme,</P>
<P class="p45 ft5"><SPAN class="ft20">kreditköp</SPAN>: ett köp av en vara eller tjänst som finansieras genom en kredit som lämnas av</P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">säljaren, eller</SPAN></P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">annan kreditgivare, om det görs på grund av en överenskommelse mellan denne och säljaren eller om varan eller tjänsten anges i kredit- avtalet,</SPAN></P>
<P class="p45 ft5"><SPAN class="ft20">kontantpris</SPAN>: det pris till vilket en vara eller tjänst vanligen erbjuds konsumenter mot kontant betalning,</P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft4">kreditkostnad</SPAN>: det sammanlagda beloppet av räntor, avgifter och andra kostnader som konsumenten ska betala med anledning av krediten, dock med undantag för notariatsavgifter,</P>
<P class="p47 ft5"><SPAN class="ft20">kreditfordran</SPAN>: summan av kreditbeloppet och kreditkostnaden, <SPAN class="ft20">kreditränta</SPAN>: räntekostnaden per år för den vid varje tid obetalda delen</P>
<P class="p48 ft3">av skulden angiven som en ränta,</P>
<P class="p45 ft19"><SPAN class="ft21">effektiv ränta</SPAN>: kreditkostnaden angiven som en årlig ränta beräknad på kreditbeloppet, i förekommande fall med hänsyn tagen till att delbetal- ningar ska göras under den löpande kredittiden.</P>
<P class="p43 ft23"><SPAN class="ft22">1 </SPAN>Jfr Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsu- mentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG (EUT L 133, 22.5.2008, s. 66, Celex 32008L0048).</P>
<P class="p49 ft3">5</P>
</DIV>
<DIV id="page_6">
<P class="p50 ft5"><SPAN class="ft24">3 § </SPAN>Lagen gäller inte författningsreglerade lån som lämnas av statsmedel Prop. 2009/10:242 och inte heller lån som lämnas i pantbanksverksamhet enligt pantbanks-</P>
<P class="p15 ft3">lagen (1995:1000).</P>
<P class="p51 ft3"><SPAN class="ft18">4 § </SPAN>För en annan räntefri kredit än kontokredit som inte är förbunden med mer än en obetydlig avgift och som ska betalas tillbaka inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information i <NOBR>7–10</NOBR> §§, om kreditprövning i 12 och 13 §§, om dokumentation av kreditavtalet i 14 §, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§, om underrättelse vid en överlåtelse i 28 § andra stycket eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p52 ft3">För en räntefri kontokredit som inte är förbunden med mer än en obetydlig avgift och som ska betalas tillbaka inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information i <NOBR>7–10</NOBR> §§ och 14 § andra och tredje styckena, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p53 ft3">För en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information vid marknads- föring i 7 § andra stycket <NOBR>4–6</NOBR> och tredje stycket, om information i kredit- avtalet i 14 § andra stycket, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§, om betalning av skulden i förtid i <NOBR>32–36</NOBR> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p53 ft3">För en kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet gäller inte bestämmelserna om betal- ningsplan i 16 §, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§ eller om uppsägning av kredit- avtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p54 ft5">För en kredit som lämnas av ett kreditinstitut eller värdepappersbolag för finansiering av ett avtal med institutet eller bolaget om köp av finan- siella instrument gäller inte bestämmelserna om information i <NOBR>8–10</NOBR> §§ och 14 § andra och tredje styckena eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p55 ft5"><SPAN class="ft24">5 § </SPAN>Ett avtalsvillkor som i jämförelse med bestämmelserna i denna lag är till nackdel för konsumenten är utan verkan mot denne, om inte annat anges i lagen.</P>
<P class="p56 ft18">God kreditgivningssed</P>
<P class="p57 ft5"><SPAN class="ft24">6 § </SPAN>Näringsidkaren ska i sitt förhållande till konsumenten iaktta god kreditgivningssed. Näringsidkaren ska därvid ta till vara konsumentens intressen med tillbörlig omsorg och ge de förklaringar som konsumenten behöver.</P>
<P class="p56 ft18">Information vid marknadsföring</P>
<P class="p57 ft19"><SPAN class="ft25">7 § </SPAN>Näringsidkaren ska vid marknadsföring av kreditavtal, med angivan- de av ett representativt exempel, lämna information om den effektiva räntan för krediten.</P>
<P class="p58 ft3">6</P>
</DIV>
<DIV id="page_7">
<P class="p59 ft5">Om någon annan räntesats eller sifferuppgift än den effektiva räntan Prop. 2009/10:242 anges i marknadsföringen, ska näringsidkaren dessutom, med angivande</P>
<P class="p15 ft3">av ett representativt exempel, lämna information om</P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft26">krediträntan, med angivande av om den är bunden eller rörlig,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft26">avgifter och andra kostnader som utgör en del av kreditkostnaden,</SPAN></P>
<P class="p61 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft26">kreditbeloppet,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft26">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p62 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft27">det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten och stor- leken på avbetalningar, och</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft26">kontantpriset och den kontantinsats som krävs vid kreditköp.</SPAN></P>
<P class="p62 ft3">Om konsumenten är skyldig att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kreditavtalet, och kostnaderna för tjänsten inte kan fastställas i förväg, ska skyldigheten anges i marknadsföringen i anslutning till infor- mationen om den effektiva räntan.</P>
<P class="p63 ft3">Informationen ska lämnas på ett klart, kortfattat och framträdande sätt.</P>
<P class="p64 ft18">Information innan ett kreditavtal ingås</P>
<P class="p65 ft5"><SPAN class="ft24">8 § </SPAN>Näringsidkaren ska i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås ge konsu- menten information om</P>
<P class="p66 ft3">1. vilket slags kredit det rör sig om,</P>
<P class="p62 ft3">2. kreditgivarens och kreditförmedlarens namn, organisationsnummer och adress,</P>
<P class="p66 ft3">3. kreditbeloppet och villkoren för utnyttjandet av krediten,</P>
<P class="p66 ft3">4. kreditavtalets löptid,</P>
<P class="p66 ft3">5. varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kreditköp,</P>
<P class="p62 ft5">6. krediträntan, villkoren för krediträntan med angivande av referens- index eller referensräntor samt tidpunkter, förfaranden och andra villkor för ändring av krediträntan,</P>
<P class="p62 ft3">7. den effektiva räntan, med angivande av ett representativt exempel, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten,</P>
<P class="p62 ft3">8. avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ord- ning enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika krediträntor; om en betalning inte avräknas utan sparas eller investeras för konsumentens räkning, ska det anges,</P>
<P class="p67 ft5">9. avgifter med anledning av kreditavtalet och villkoren för ändring av avgifterna,</P>
<P class="p66 ft3">10. notariatsavgifter,</P>
<P class="p62 ft3">11. skyldighet att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kredit- avtalet,</P>
<P class="p62 ft3">12. dröjsmålsräntan och villkoren för ändring av den samt avgifter som ska betalas när avtalsförpliktelser inte fullgörs,</P>
<P class="p66 ft3">13. påföljder vid dröjsmål med betalning,</P>
<P class="p66 ft3">14. begärda säkerheter,</P>
<P class="p66 ft3">15. förekomst eller avsaknad av ångerrätt,</P>
<P class="p62 ft5">16. konsumentens rätt till förtidsbetalning samt kreditgivarens rätt till ränteskillnadsersättning och hur denna ersättning ska beräknas,</P>
<P class="p68 ft5">17. konsumentens rätt att få information om att en kredit inte beviljats, 18. konsumentens rätt att få ett utkast till ett kreditavtal, och</P>
<P class="p66 ft28">19. den tid under vilken erbjudandet gäller.</P>
<P class="p69 ft3">7</P>
</DIV>
<DIV id="page_8">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft3">Informationen ska ges i formuläret ”Standardiserad europeisk konsu- mentkreditinformation”. Formuläret ska tillhandahållas konsumenten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Om avtalet på konsumentens begäran ska ingås genom ett medel för distanskommunikation som inte tillåter att informationen ges i sådan form före avtalsslutet, ska näringsidkaren ge konsumenten informationen i denna form snarast efter det att avtalet har ingåtts. Infor- mationen i formuläret ska begränsas till det som anges i första stycket.</P>
<P class="p71 ft5">Om konsumenten begär det, ska näringsidkaren utan kostnad ge honom eller henne ett utkast till ett kreditavtal.</P>
<P class="p72 ft5">Om det är fråga om kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med mot- svarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, behöver närings- idkaren bara ge den information som anges i 7 § första stycket och andra stycket <NOBR>1–4.</NOBR> Informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P>
<P class="p73 ft3"><SPAN class="ft18">9 § </SPAN>I fråga om en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader behöver näringsidkaren bara lämna den informa- tion som anges i 8 § första stycket 1, 2, 4, 6, 9, 12, 17 och 19. Närings- idkaren ska därutöver lämna information om kreditbeloppet, den effek- tiva räntan med angivande av ett representativt exempel samt villkor och förfarandet för att säga upp kreditavtalet. Om avtalet innebär att konsu- menten kan uppmanas att betala tillbaka hela den utestående krediten, ska information lämnas även om det.</P>
<P class="p74 ft5">Alla uppgifter ska vara lika framträdande men de behöver inte lämnas i ett särskilt formulär.</P>
<P class="p75 ft3"><SPAN class="ft18">10 § </SPAN>Vid telefonförsäljning av en kredit tillämpas i stället för 8 § första stycket och 9 § första stycket det som föreskrivs i 3 kap. 4 § första stycket distans- och hemförsäljningslagen (2005:59). Den beskrivning av den finansiella tjänstens huvudsakliga egenskaper som ska ges enligt det stycket ska innehålla information om</P>
<P class="p61 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditbeloppet och villkoren för utnyttjande av krediten,</SPAN></P>
<P class="p61 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p61 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kreditköp,</SPAN></P>
<P class="p72 ft5"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft14">krediträntan, villkoren för krediträntan med angivande av referens- index eller referensräntor samt tidpunkter, förfaranden och andra villkor för ändring av krediträntan,</SPAN></P>
<P class="p72 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft13">den effektiva räntan, med angivande av ett representativt exempel, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, och</SPAN></P>
<P class="p72 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft13">avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ord- ning enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika krediträntor.</SPAN></P>
<P class="p70 ft5">Om det är fråga om en kredit som avses i 9 §, ska beskrivningen inne- hålla information om kreditbeloppet, krediträntan med villkor för den och angivande av referensindex eller referensräntor samt den effektiva räntan med angivande av ett representativt exempel. Om avtalet innebär att konsumenten kan uppmanas att betala tillbaka hela den utestående krediten, ska också det anges.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p76 ft3">8</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_9">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr2 td28"><P class="p3 ft18">Påföljd vid utebliven information</P></TD>
<TD class="tr2 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">11 § </SPAN>Om information som anges i <NOBR>7–10</NOBR> §§ inte lämnas, ska marknads-</P></TD>
<TD class="tr19 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">föringslagen (2008:486) tillämpas med undantag av bestämmelserna i</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3"><NOBR>29–36</NOBR> §§ om marknadsstörningsavgift. Sådan information ska anses vara</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">väsentlig enligt 10 § tredje stycket den lagen.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td28"><P class="p3 ft18">Kreditprövning</P></TD>
<TD class="tr21 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">12 § </SPAN>Näringsidkaren ska pröva om konsumenten har ekonomiska förut-</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">sättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">Kreditprövningen ska grundas på tillräckliga uppgifter om konsumentens</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ekonomiska förhållanden. Krediten får beviljas endast om konsumenten</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">har ekonomiska förutsättningar att fullgöra sitt åtagande.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">Vid en ökning av krediten som är väsentlig ska en ny kreditprövning</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">göras.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">13 § </SPAN>Beviljas inte krediten, ska näringsidkaren underrätta konsumenten</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">om orsaken till det. Beror det på uppgifter som härrör från en extern data-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">bas, ska konsumenten snarast och utan kostnad underrättas om uppgif-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">terna och vilken databas som använts.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td28"><P class="p3 ft18">Dokumentation av kreditavtalet</P></TD>
<TD class="tr21 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">14 § </SPAN>Näringsidkaren ska dokumentera kreditavtalet genom att nedteckna</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">avtalet i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">tillgänglig för konsumenten.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">Dokumentet ska, förutom avtalsvillkoren, innehålla de uppgifter som</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">anges i 8 § första stycket <NOBR>1–6,</NOBR> <NOBR>8–10,</NOBR> <NOBR>12–14</NOBR> och 16. Dokumentet ska där-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">utöver innehålla uppgifter om</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft26">konsumentens namn, personnummer och adress,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft26">den effektiva räntan med de antaganden som ligger till grund för beräkningen av räntan samt det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft26">konsumentens rätt att få en betalningsplan,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft26">begärda försäkringar,</SPAN></P>
<P class="p62 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft27">förekomst eller avsaknad av ångerrätt, ångerfristens längd och andra villkor för utövande av ångerrätten, inbegripet skyldigheten att betala kapital och ränta, samt räntebeloppet per dag,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft26">konsumentens rätt att framställa invändningar enligt 29 § vid kredit-</SPAN></P>
<P class="p78 ft3">köp,</P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft26">förfarandet för att säga upp kreditavtalet,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft26">vilka möjligheter som finns att få en tvist med näringsidkaren prö- vad utanför domstol och hur konsumenten i så fall ska gå till väga, och</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft26">tillsynsmyndigheten med angivande av adress.</SPAN></P>
<P class="p79 ft19">Uppgifterna ska lämnas på ett klart och kortfattat sätt. Konsumenten ska utan kostnad få en kopia av dokumentet.</P>
<P class="p80 ft3"><SPAN class="ft18">15 § </SPAN>I fråga om en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning</P>
<P class="p15 ft3">eller inom tre månader ska det i 14 § avsedda dokumentet, förutom</P>
<P class="p81 ft3">9</P>
</DIV>
<DIV id="page_10">
<P class="p50 ft5">avtalsvillkoren, innehålla de uppgifter som anges i 8 § första stycket <NOBR>1–4</NOBR> Prop. 2009/10:242 och 6. Dokumentet ska därutöver innehålla uppgifter om konsumentens</P>
<P class="p82 ft5">namn, personnummer och adress, den effektiva räntan med de antagan- den som ligger till grund för beräkningen av räntan och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, förfarandet för att säga upp kreditavtalet samt avgifter och villkoren för ändring av avgifterna. Om avtalet innebär att konsumenten kan uppmanas att betala tillbaka hela den utestående krediten, ska också det anges.</P>
<P class="p83 ft18">Betalningsplan</P>
<P class="p84 ft5"><SPAN class="ft24">16 § </SPAN>Konsumenten har rätt att utan kostnad få en sammanställning som visar när kapital, ränta och avgifter ska betalas. Om räntan inte är bunden eller om avgifter kan ändras, ska sammanställningen innehålla en upplys- ning om att den gäller till dess att räntan eller avgifterna ändras.</P>
<P class="p56 ft18">Ränta och avgifter</P>
<P class="p85 ft3"><SPAN class="ft18">17 § </SPAN>Räntesatsen får ändras endast om det har avtalats.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr16 td29"><P class="p77 ft3">Räntesatsen får ändras till konsumentens nackdel endast i den utsträck-</P></TD>
<TD class="tr16 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">ning som det motiveras av kreditpolitiska beslut, ökade upplåningskost-</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">nader för kreditgivaren eller andra kostnadsökningar som kreditgivaren</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">inte skäligen kunde förutse när avtalet ingicks. Vid kredit som är förenad</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">fastighet med en sammanlagd löptid om minst 30 år och med en ränta</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">som är bunden under viss del av avtalstiden, minst tre månader, har dock</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">kreditgivaren, om det finns förbehåll om det i avtalet, rätt att vid ut-</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">gången av en sådan del av avtalstiden ändra räntan så att den motsvarar</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">den ränta som kreditgivaren vid den tidpunkten allmänt tillämpar för nya</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">krediter av motsvarande slag.</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p77 ft3">Utan hinder av andra stycket får räntesatsen ändras på visst sätt i</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">anslutning till ändringar i en referensränta som kreditgivaren inte har</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">något betydande inflytande över. Ett avtalsvillkor om detta får förenas</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">med ett undantag om att räntesatsen under särskilda förutsättningar ska</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">ändras mer eller mindre än som följer av anknytningen till referens-</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">räntan. Undantaget ska bestämmas så att det inte blir mindre förmånligt</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">för konsumenten än för kreditgivaren. Det ska uppfylla kraven i andra</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">stycket.</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p77 ft3">Kreditgivaren är skyldig att tillämpa ett avtalsvillkor om ränteänd-</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">ringar på samma sätt till konsumentens förmån som till hans eller hennes</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td29"><P class="p3 ft3">nackdel.</P></TD>
<TD class="tr16 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td29"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">18 § </SPAN>Kredittagaren är skyldig att, utöver eller i stället för ränta, betala</P></TD>
<TD class="tr24 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">särskild ersättning för krediten (avgift) endast om det har avtalats och om</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">sådan ersättning avser kostnader som kreditgivaren har för krediten. Om</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">kostnader kan särskiljas, får avgift tas ut särskilt för varje sådan kostnad.</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p77 ft3">Avgifter för krediten får ändras till konsumentens nackdel endast om</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">det har avtalats och i den utsträckning som det motiveras av ökningar av</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td29"><P class="p3 ft3">de kostnader som ska täckas av avgifterna.</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr2 td30"><P class="p16 ft3">10</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td29"><P class="p3 ft29"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_11">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p86 ft3"><SPAN class="ft18">19 § </SPAN>Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om en ränteändring innan den börjar gälla. Underrättelsen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumen- ten. I fråga om kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomt- rätt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med mot- svarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, får kreditgivaren i stället underrätta konsumenten om en ränteändring genom annonsering i dagspress. Sker underrättelsen genom annonsering, ska konsumenten underrättas personligen senast i samband med nästa avisering eller konto- utdrag.</P>
<P class="p87 ft3">Beror en ränteändring enbart på en ändring i en referensränta som kreditgivaren inte har något bestämmande inflytande över, får konsumen- ten i stället underrättas periodvis, under förutsättning att parterna har avtalat om det och den nya referensräntan har offentliggjorts och är tillgänglig hos kreditgivaren.</P>
<P class="p88 ft18">Kontoutdrag och underrättelser vid kontokrediter</P>
<P class="p89 ft5"><SPAN class="ft24">20 § </SPAN>Vid kontokrediter ska kreditgivaren regelbundet tillhandahålla kon- sumenten kontoutdrag. Ett kontoutdrag ska innehålla uppgift om</P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft26">vilken period det avser,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft26">föregående kontoutdrags utgående datum och saldo,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft26">uttag och datum för uttagen,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft26">betalningar och datum för betalningarna,</SPAN></P>
<P class="p61 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft26">det nya saldot,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft26">den kreditränta och de avgifter som tillämpats för perioden, och</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft26">det belopp som konsumenten är skyldig att betala.</SPAN></P>
<P class="p72 ft5">Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om en avgiftshöjning innan den börjar gälla.</P>
<P class="p72 ft3">Om det enligt avtalet är möjligt för konsumenten att överskrida en kreditgräns, ska kreditgivaren regelbundet underrätta konsumenten om krediträntan och villkoren för krediträntan med angivande av referens- index eller referensräntor samt avgifter och villkoren för ändring av av- gifterna. Har överskridandet varat i en månad, ska kreditgivaren snarast underrätta konsumenten om den överskjutande skulden och krediträntan på den skulden samt om avgift eller dröjsmålsränta på grund av över- skridandet.</P>
<P class="p90 ft5">Kontoutdrag enligt första stycket och underrättelser enligt andra och tredje styckena ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P>
<P class="p56 ft18">Konsumentens ångerrätt</P>
<P class="p73 ft5"><SPAN class="ft24">21 § </SPAN>Konsumenten har rätt att frånträda kreditavtalet (ångerrätt) genom att till kreditgivaren lämna eller sända ett meddelande om detta inom 14 dagar från den dag som anges i 22 § (ångerfrist).</P>
<P class="p91 ft5"><SPAN class="ft24">22 § </SPAN>Ångerfristen börjar löpa den dag då kreditavtalet ingås, dock tidigast den dag då dokumentationen enligt 14 § kommer konsumenten till handa.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">11</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_12">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p86 ft5"><SPAN class="ft24">23 § </SPAN>Har konsumenten i rätt tid och på ett ändamålsenligt sätt lämnat eller sänt ett meddelande om att han eller hon frånträder kreditavtalet, får meddelandet åberopas även om det försenas, förvanskas eller inte kom- mer fram.</P>
<P class="p93 ft3"><SPAN class="ft18">24 § </SPAN>Om konsumenten utövar sin ångerrätt, ska han eller hon snarast och senast inom 30 dagar från den dag då konsumenten lämnade eller sände sitt meddelande betala tillbaka det belopp som erhållits från kredit- givaren, med tillägg för upplupen ränta på beloppet. Räntan ska utgå från och med den dag då konsumenten fick tillgång till krediten till och med den dag då den återbetalas. Om kreditgivaren med anledning av kredit- avtalet har betalat en avgift till det allmänna som inte återbetalas, är konsumenten skyldig att ersätta kreditgivaren för denna.</P>
<P class="p94 ft5">Kreditgivaren ska snarast och senast inom 30 dagar från den dag då kreditgivaren tog emot konsumentens meddelande om att kreditavtalet frånträds betala tillbaka de avgifter som konsumenten har betalat med anledning av krediten.</P>
<P class="p93 ft5"><SPAN class="ft24">25 § </SPAN>Om konsumenten utövar sin ångerrätt och det med anledning av kreditavtalet har ingåtts ett anknytande avtal om tjänster som tillhanda- hålls av kreditgivaren eller av någon annan på grund av en överens- kommelse mellan denne och kreditgivaren, ska det anknytande avtalet upphöra att gälla utan att konsumenten får åläggas någon påföljd för detta.</P>
<P class="p83 ft18">Kontantinsats vid kreditköp</P>
<P class="p95 ft3"><SPAN class="ft18">26 § </SPAN>Vid kreditköp av en vara ska säljaren ta ut en kontantinsats av köparen i enlighet med god kreditgivningssed. Kontantinsatsen ska mot- svara minst 20 procent av varans kontantpris, om inte särskilda förhållan- den föranleder annat.</P>
<P class="p96 ft5">Som kontantinsats anses inte betalning med medel som köparen får låna av säljaren eller av någon annan kreditgivare på grund av en överenskommelse mellan denne och säljaren.</P>
<P class="p91 ft19"><SPAN class="ft25">27 § </SPAN>Om en näringsidkare för sin egen eller någon annans räkning säljer en vara utan att iaktta 26 §, ska det anses utgöra en åtgärd i strid mot 5 § marknadsföringslagen (2008:486).</P>
<P class="p83 ft18">Konsumentens rättigheter vid överlåtelse av fordran</P>
<P class="p97 ft5"><SPAN class="ft24">28 § </SPAN>Om kreditgivaren har överlåtit sina rättigheter enligt kreditavtalet, får konsumenten mot den nye kreditgivaren göra samma invändningar som han eller hon vid överlåtelsen kunde göra mot överlåtaren. Det- samma gäller när kreditgivaren har pantsatt sina rättigheter enligt kredit- avtalet.</P>
<P class="p98 ft5">Överlåtaren ska underrätta konsumenten om överlåtelsen, om inte överlåtaren har åtagit sig att även fortsättningsvis fullgöra de skyldig- heter som följer av kreditavtalet.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">12</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_13">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr2 td28"><P class="p3 ft18">Köparens rätt att framställa invändningar vid kreditköp</P></TD>
<TD class="tr2 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">29 § </SPAN>Vid kreditköp får köparen mot kreditgivarens krav på betalning</P></TD>
<TD class="tr19 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">framställa samma invändningar på grund av köpet som han eller hon kan</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">göra mot säljaren. Köparen får också invända att han eller hon har betalat</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">till säljaren eller har en överenskommelse med denne. Detta gäller dock</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">inte om köparen visste att säljaren saknade rätt att ta emot betalningen</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">eller ingå överenskommelsen och inte heller om köparen uppsåtligen</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">eller av grov oaktsamhet underlät att skaffa sig kunskap om detta.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Om köparen på grund av köpet har anspråk på återbetalning, skade-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">stånd eller annan penningprestation, svarar kreditgivaren lika med sälja-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ren för att anspråket fullgörs. Kreditgivaren är dock inte skyldig att betala</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">mer än vad som har mottagits av köparen med anledning av krediten.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td28"><P class="p3 ft18">Förbud mot löpande fordringshandlingar vid kreditköp</P></TD>
<TD class="tr26 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">30 § </SPAN>Vid kreditköp får kreditgivaren inte ta emot en av köparen in-</P></TD>
<TD class="tr2 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">gången växelförbindelse som avser en fordran på grund av kreditköpet.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">Kreditgivaren får inte heller till bevis för sin fordran ta emot ett av</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">köparen utfärdat löpande skuldebrev eller någon annan av denne in-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">gången skuldförbindelse som är av ett sådant slag att köparens rätt att</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">framställa invändningar på grund av köpet inskränks om skuldför-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">bindelsen överlåts eller pantsätts till en borgenär som är i god tro.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">Första stycket första meningen gäller inte egna växlar som är utställda</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">av banker.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Den som uppsåtligen bryter mot förbud enligt denna paragraf döms till</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">böter.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td28"><P class="p3 ft18">Förbud mot viss avräkning</P></TD>
<TD class="tr21 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">31 § </SPAN>Belopp som konsumenten erlägger för avräkning på viss fordran på</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">grund av krediten får kreditgivaren inte först avräkna på annan fordran.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td28"><P class="p3 ft18">Betalning av skulden i förtid</P></TD>
<TD class="tr26 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">32 § </SPAN>Konsumenten har rätt att betala sin skuld till kreditgivaren före den</P></TD>
<TD class="tr2 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">avtalade förfallotiden. Om skulden betalas i förtid, har kreditgivaren rätt</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">till ersättning i den omfattning som anges i 36 §.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p99 ft5"><SPAN class="ft24">33 § </SPAN>Kreditgivaren har rätt att få betalning i förtid endast om det har gjorts förbehåll om detta i avtalet och</P>
<P class="p62 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft27">konsumenten sedan mer än en månad är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger tio procent av kreditfordran,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft26">konsumenten sedan mer än en månad är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger fem procent av kreditfordran och dröjsmålet avser två eller flera poster som förfallit vid olika tidpunkter,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft26">konsumenten på något annat sätt är i väsentligt dröjsmål med betal- ning,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft26">säkerhet som ställts för krediten har avsevärt försämrats, eller</SPAN></P>
<P class="p100 ft3">13</P>
</DIV>
<DIV id="page_14">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft5">5. det står klart att konsumenten genom att avvika, skaffa undan egen- dom eller förfara på något annat sätt undandrar sig att betala sin skuld.</P>
<P class="p70 ft3">Om säkerhet som ställts för krediten utgörs av förbehåll om återtagan- derätt, har kreditgivaren rätt till betalning i förtid på grund av försämrad säkerhet endast om konsumenten uppsåtligen eller genom grov vårdslös- het har orsakat att säkerheten avsevärt försämrats.</P>
<P class="p96 ft3">I fråga om kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet och räntan för krediten är bunden för hela eller en del av avtalstiden, dock minst tre månader, har kredit- givaren rätt att utan hinder av första och andra styckena få betalning i förtid på den dag då den tid för vilken räntan är bunden löper ut. Detta gäller dock endast om det har gjorts förbehåll om det i avtalet och det finns synnerliga skäl.</P>
<P class="p101 ft3"><SPAN class="ft18">34 § </SPAN>Vill kreditgivaren få betalt i förtid enligt 33 § första stycket <NOBR>1–3</NOBR> eller tredje stycket, gäller en uppsägningstid av minst fyra veckor räknat från den tidpunkt då kreditgivaren sänder ett meddelande om uppsäg- ningen i rekommenderat brev till konsumenten under dennes vanliga adress eller uppsägningen utan en sådan åtgärd kommer konsumenten till handa.</P>
<P class="p102 ft3">Har kreditgivaren krävt betalning i förtid enligt 33 § första stycket <NOBR>1–3,</NOBR> är konsumenten ändå inte skyldig att betala i förtid, om han eller hon före utgången av uppsägningstiden betalar det belopp som förfallit jämte dröjsmålsränta. Detsamma gäller om konsumenten vid uppsägning enligt 33 § första stycket 4 eller 5 eller andra stycket genast efter uppsägningen eller inom medgiven uppsägningstid ställer godtagbar säkerhet för fordran.</P>
<P class="p74 ft5">Har konsumenten tidigare med stöd av andra stycket befriats från skyl- digheten att betala skulden i förtid, gäller inte bestämmelserna i det stycket.</P>
<P class="p91 ft5"><SPAN class="ft24">35 § </SPAN>Utan hinder av 33 § första stycket 4 får kreditgivaren åberopa före- skrifter i annan lag om rätt till betalning i förtid på grund av att en säker- het som ställts för krediten har försämrats.</P>
<P class="p103 ft5"><SPAN class="ft24">36 § </SPAN>Vid förtidsbetalning enligt <NOBR>32–35</NOBR> §§ ska konsumenten betala ränta och andra kostnader för krediten för tiden fram till förtidsbetalningen men inte för tiden därefter. När kreditgivarens fordran beräknas ska de grunder som står i överensstämmelse med god kreditgivningssed tilläm- pas.</P>
<P class="p104 ft3">Kreditgivaren får inte tillgodoräkna sig någon ersättning för att skulden betalas i förtid. Är krediträntan bunden när förtidsbetalningen sker, har kreditgivaren dock rätt att ta ut ränteskillnadsersättning av kredittagaren för den tid som återstår, om förbehåll har gjorts om detta.</P>
<P class="p66 ft3">Ränteskillnadsersättningen får</P>
<P class="p105 ft5">1. för kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet</P>
<P class="p72 ft5">a) högst motsvara skillnaden mellan räntan på krediten och räntan på statsskuldväxlar med en löptid som motsvarar återstående räntebind-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">14</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_15">
<P class="p106 ft5">ningstid ökad med en procentenhet, om den tid för vilken ersättningen Prop. 2009/10:242 ska betalas är kortare än ett år, eller</P>
<P class="p62 ft3">b) högst motsvara skillnaden mellan räntan på krediten och räntan på statsobligationer med en förfallotid som motsvarar återstående räntebind- ningstid ökad med en procentenhet, om betalningstiden överstiger den som anges i a, och</P>
<P class="p67 ft3">2. för annan kredit högst motsvara en procent av det förtidsbetalade beloppet eller, om det vid tidpunkten för förtidsbetalningen är kortare tid än ett år kvar av kreditavtalets löptid, en halv procent av det förtids- betalade beloppet. Ersättningen får dock inte överstiga det belopp som konsumenten skulle ha betalat i ränta under den återstående löptiden enligt kreditavtalet.</P>
<P class="p67 ft3">Ränteskillnadsersättning får inte tas ut för den del av räntan som mot- svaras av en kreditgarantiavgift, när statlig kreditgaranti har lämnats och avgift tas ut för garantin. Ersättning får inte heller tas ut vid en betalning av en kontokredit eller vid en betalning från en försäkring som garanterar återbetalning av krediten.</P>
<P class="p107 ft19">Om kreditgivaren utnyttjar en rätt att återta varan enligt 38 §, tillämpas 40 och 41 §§ vid den uppgörelse som då ska ske mellan parterna.</P>
<P class="p83 ft18">Uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid</P>
<P class="p108 ft3"><SPAN class="ft18">37 § </SPAN>Konsumenten får när som helst säga upp ett kreditavtal med obe- stämd löptid. Om någon uppsägningstid inte har avtalats, upphör avtalet att gälla omedelbart. Om en uppsägningstid har avtalats, upphör avtalet att gälla den dag då uppsägningstiden löper ut. Uppsägningstiden får inte vara längre än en månad.</P>
<P class="p107 ft3">Kreditgivaren får säga upp ett kreditavtal med obestämd löptid endast om det har avtalats. Uppsägningstiden ska vara minst två månader. Har konsumenten inte utnyttjat krediten, får kreditgivaren säga upp kredit- avtalet att upphöra omedelbart, om det har avtalats och är skäligt. Konsu- menten ska innan han eller hon förlorar rätten till krediten underrättas om uppsägningen och om skälen för den. Om det finns särskilda skäl, får underrättelse i stället lämnas omedelbart därefter.</P>
<P class="p109 ft5">En uppsägning eller en underrättelse enligt andra stycket ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgäng- lig för konsumenten.</P>
<P class="p56 ft18">Återtaganderätt vid kreditköp av vara</P>
<P class="p110 ft5"><SPAN class="ft24">38 § </SPAN>Med förbehåll om återtaganderätt avses ett avtalsvillkor som ger kreditgivaren möjlighet att återta en vara, om köparen inte fullgör sin del av kreditköpsavtalet.</P>
<P class="p62 ft5">Ett förbehåll om återtaganderätt får göras gällande endast under förut- sättning</P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft26">att säljaren har gjort förbehållet i samband med köpet för att trygga sin rätt till betalning, samt</SPAN></P>
<P class="p62 ft19"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft30">att den tidpunkt har inträtt då konsumenten enligt 33 och 34 §§ ska fullgöra sin skyldighet att betala i förtid.</SPAN></P>
<P class="p111 ft3">15</P>
</DIV>
<DIV id="page_16">
<P class="p112 ft5">Om köparen, innan varan återtas, betalar vad som förfallit till betalning Prop. 2009/10:242 jämte dröjsmålsränta och kostnader enligt de grunder som anges i 40 §</P>
<P class="p113 ft5"><NOBR>tredje–femte</NOBR> styckena, får kreditgivaren inte återta varan på grund av dröjsmål med betalningen. Grundas återtaganderätten på att säkerhet för krediten har försämrats eller att köparen undandrar sig att betala sin skuld, får kreditgivaren inte återta varan om köparen innan varan återtas ställer godtagbar säkerhet för fordran.</P>
<P class="p114 ft5"><SPAN class="ft24">39 § </SPAN>Använder näringsidkare förbehåll om återtagande vid försäljning av en vara som med hänsyn till sin beskaffenhet eller sitt värde eller på grund av förhållandena på marknaden inte är lämpad som kreditsäkerhet, kan näringsidkaren förbjudas att i framtiden i liknande fall använda sådana förbehåll. I fråga om förbud gäller i övrigt lagen (1994:1512) om avtalsvillkor i konsumentförhållanden.</P>
<P class="p83 ft18">Uppgörelse när en vara återtas</P>
<P class="p57 ft5"><SPAN class="ft24">40 § </SPAN>Om kreditgivaren vill utnyttja en rätt att återta varan, ska avräkning göras mellan kreditgivaren och köparen.</P>
<P class="p115 ft3">Vid avräkningen ska köparen tillgodoräknas varans värde vid åter- tagandet. Värdet beräknas efter vad kreditgivaren kan antas få ut genom att på lämpligt sätt sälja varan.</P>
<P class="p116 ft5">Kreditgivaren får tillgodoräkna sig den obetalda delen av kreditfordran efter avräkning enligt 36 § samt i förekommande fall dröjsmålsränta, dock inte enligt högre räntesats än som anges i 6 § räntelagen (1975:635).</P>
<P class="p117 ft3">Kreditgivaren får dessutom tillgodoräkna sig ersättning för utsöknings- avgift, skälig kostnad för transport av varan samt utgift för inställelse vid förrättning för återtagande, om kreditgivaren har behövt inställa sig för att tillvarata sin rätt. När ersättning bestäms för utgift för inställelse tillämpas bestämmelserna om beräknande av ersättning av allmänna medel till vittne.</P>
<P class="p118 ft5">I mål om handräckning för återtagande får kreditgivaren tillgodoräkna sig även skälig ersättning för eget arbete med anledning av målet samt arvode till ombud eller biträde.</P>
<P class="p119 ft3"><SPAN class="ft18">41 § </SPAN>Om köparen vid avräkningen tillgodoräknas ett större belopp än kreditgivaren, får varan återtas endast om kreditgivaren betalar mellan- skillnaden till köparen eller, när varan värderats av Kronofogdemyndig- heten, nedsätter mellanskillnaden hos myndigheten.</P>
<P class="p115 ft3">Har kreditgivaren för att kunna återta varan varit tvungen att betala en skuld som köparen har, får kreditgivaren när första stycket tillämpas av- räkna sådan betalning mot mellanskillnad till köparens förmån. Det- samma gäller om kreditgivaren för att varan efter återtagande ska kunna användas på avsett sätt har varit tvungen att betala en sådan skuld.</P>
<P class="p54 ft5">Tillgodoräknas kreditgivaren ett större belopp än köparen, får kredit- givaren inte kräva ut mellanskillnaden (restskulden) i annat fall än då varan har minskat väsentligt i värde genom att köparen vanvårdat varan.</P>
<P class="p120 ft3">16</P>
</DIV>
<DIV id="page_17">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr2 td28"><P class="p3 ft18">Återlösande av en vara som återtagits</P></TD>
<TD class="tr2 td27"><P class="p16 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">42 § </SPAN>Köparen får inom fjorton dagar återlösa en vara som har återtagits.</P></TD>
<TD class="tr19 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">Vill köparen återlösa varan, ska han eller hon betala kreditgivaren varans</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">värde vid återtagandet samt den restskuld som kan finnas enligt avräk-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">ningen.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td28"><P class="p3 ft18">Handräckning för återtagande av vara, m.m.</P></TD>
<TD class="tr21 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">43 § </SPAN>Kreditgivaren får hos Kronofogdemyndigheten söka handräckning</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">för att återta varan under förutsättning att parterna har upprättat och</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">skrivit under en handling om kreditköpet. Handlingen ska innehålla ett</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">förbehåll om återtaganderätt samt uppgifter om kontantpriset, kredit-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">beloppet, kreditkostnaden, kreditavtalets löptid, kreditfordran och tid-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">punkter för betalning.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">En ansökan om handräckning ska göras skriftligen. Det ska anges i</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ansökan hur stor del av kreditfordran som är obetald. Om kreditgivaren</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">gör anspråk på dröjsmålsränta, ska det också uppges i ansökan vad</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">kreditgivaren fordrar i den delen. En styrkt kopia av den handling som</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">anges i första stycket ska fogas till ansökan.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">44 § </SPAN>Handräckning får beviljas endast om det är uppenbart att de förut-</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">sättningar för återtagande som anges i 38 § andra och tredje styckena</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">föreligger.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Om ett förbehåll om återtaganderätt har använts i strid mot förbud</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">enligt 39 §, får handräckning inte beviljas.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">Handräckning eller verkställighet av dom, varigenom köparen har för-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">pliktats att lämna tillbaka en vara som har sålts med förbehåll om åter-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">taganderätt, får inte beviljas i fråga om sådana varor som enligt 5 kap. 1–</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">3 §§ utsökningsbalken ska undantas från utmätning.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">45 § </SPAN>I fråga om handräckning och verkställighet av dom, som anges i</P></TD>
<TD class="tr24 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">44 § tredje stycket, tillämpas i övrigt 12 § andra och tredje styckena samt</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3"><NOBR>15–18</NOBR> §§ lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">m.fl., varvid hänvisningen i 16 § tredje stycket till 10 § första stycket ska</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">avse 41 § första stycket denna lag.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td28"><P class="p3 ft18">Förbud mot utmätning</P></TD>
<TD class="tr21 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">46 § </SPAN>En vara som har sålts med förbehåll om återtaganderätt får inte</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">utmätas för en fordran som grundar sig på kreditköpet.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td28"><P class="p3 ft18">Lagval</P></TD>
<TD class="tr21 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">47 § </SPAN>Ett avtalsvillkor som anger att lagen i ett land utanför Europeiska</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ekonomiska samarbetsområdet ska tillämpas på kreditavtalet gäller inte i</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">fråga om regler om kreditavtal, om den lag som gäller med bortseende</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">från villkoret är lagen i ett land inom Europeiska ekonomiska samarbets-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">området och den lagen ger konsumenten ett bättre skydd.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td28"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p16 ft3">17</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_18">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr2 td28"><P class="p3 ft18">Vissa skyldigheter för kreditförmedlare</P></TD>
<TD class="tr2 td27"><P class="p16 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">48 § </SPAN>En näringsidkare som, utan att vara kreditgivare och mot ersättning,</P></TD>
<TD class="tr19 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">erbjuder ett kreditavtal, bistår en konsument innan ett kreditavtal ingås</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">eller ingår ett kreditavtal som ombud för kreditgivaren (kreditförmedlare)</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ska vid marknadsföring som riktas mot konsumenter lämna information</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">om huruvida förmedlingen sker i samarbete med viss kreditgivare eller är</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">oberoende.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Kreditförmedlaren ska informera konsumenten om avgifter som konsu-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">menten ska betala till kreditförmedlaren för dennes tjänster. Sådana</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">avgifter får tas ut endast om informationen har getts samt kreditförmed-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">laren och konsumenten innan kreditavtalet ingås har avtalat om det i en</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">för konsumenten. Kreditförmedlaren ska också informera kreditgivaren</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">om avgifterna.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Om informationen inte lämnas, ska marknadsföringslagen (2008:486)</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">tillämpas med undantag av bestämmelserna i <NOBR>29–36</NOBR> §§ om marknads-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">störningsavgift. Den information som ska lämnas till konsumenten ska</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">anses vara väsentlig enligt 10 § tredje stycket marknadsföringslagen.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td28"><P class="p3 ft18">Tillsyn</P></TD>
<TD class="tr26 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">49 § </SPAN>Konsumentverket utövar tillsyn över att denna lag följs. Verkets</P></TD>
<TD class="tr2 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">tillsyn omfattar dock inte Sveriges riksbank, verksamhet som står under</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">tillsyn av Finansinspektionen eller verksamhet hos Kronofogdemyndig-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">heten.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">Tillsynen ska utövas så att den inte vållar större kostnad eller olägenhet</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">än som är nödvändigt.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">50 § </SPAN>För tillsynen har Konsumentverket eller den som verket förordnar</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">rätt att företa inspektion hos näringsidkare som bedriver varuförsäljning</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">eller som i sin yrkesmässiga verksamhet lämnar, förmedlar eller övertar</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">kredit som avses i denna lag och att ta del av samtliga handlingar som</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">behövs för tillsynen. Näringsidkaren ska lämna de upplysningar om verk-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">samheten som begärs för tillsynen.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">Om en näringsidkare inte tillhandahåller handlingar eller lämnar upp-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">lysningar i ett sådant fall som avses i första stycket, får Konsumentverket</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">förelägga näringsidkaren att fullgöra sin skyldighet. Ett beslut om före-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">läggande får förenas med vite.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">51 § </SPAN>Om näringsidkaren inte följer 12 §, får Konsumentverket förelägga</P></TD>
<TD class="tr24 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">näringsidkaren att upphöra med att lämna krediter. Ett beslut om före-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">läggande får förenas med vite.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p77 ft3">Om det är tillräckligt, får Konsumentverket i stället meddela varning.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td28"><P class="p3 ft18">Överklagande</P></TD>
<TD class="tr26 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">52 § </SPAN>Konsumentverkets beslut enligt 50 § andra stycket och 51 § får</P></TD>
<TD class="tr2 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">överklagas hos allmän förvaltningsdomstol. Andra beslut av Konsument-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">verket enligt 50 § får inte överklagas.</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr27 td27"><P class="p16 ft3">18</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td28"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_19">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr2 td28"><P class="p77 ft3">Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten.</P></TD>
<TD class="tr2 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td31"><P class="p3 ft32"> </P></TD>
<TD class="tr28 td32"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
<TD class="tr28 td27"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p121 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft27">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011, då konsumentkreditlagen (1992:830) ska upphöra att gälla.</SPAN></P>
<P class="p122 ft19"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft30">I fråga om kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet gäller den upphävda lagen. För kreditavtal med obestämd löptid gäller dock 19, 20, 28 och 37 §§ från ikraftträdandet.</SPAN></P>
<P class="p123 ft3">19</P>
</DIV>
<DIV id="page_20">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324220x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t17">
<TR>
<TD class="tr22 td33"><P class="p124 ft15">2.2</P></TD>
<TD class="tr22 td34"><P class="p125 ft15">Förslag till lag om ändring i lagen (1978:599) om</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td33"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr17 td34"><P class="p125 ft15">avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl.</P></TD>
<TD class="tr17 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p126 ft19">Härigenom föreskrivs att 1 § lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl. ska ha följande lydelse.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p15 ft4">Nuvarande lydelse</P>
<P class="p127 ft3">Denna lag gäller avbetalnings- köp som sluts mellan näringsidka- re i deras yrkesmässiga verksam- het eller som annars faller utanför konsumentkreditlagen <SPAN class="ft4">(1992:830).</SPAN></P>
<P class="p128 ft5">Med avbetalningsköp avses av- tal om köp av vara, om</P>
<P class="p129 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">betalningen </SPAN><SPAN class="ft4">skall </SPAN>erläggas i särskilda poster, varav minst en sedan varan har lämnats ut till köparen, och</P>
<P class="p129 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">avtalet innehåller villkor som ger säljaren möjlighet att </SPAN><SPAN class="ft4">återtaga </SPAN>varan om köparen <SPAN class="ft4">ej </SPAN>fullgör sin del av avtalet (förbehåll om återtagan- derätt).</P>
<P class="p130 ft3">Har avtalet betecknats som ut- hyrning eller betalningen som vederlag för varans nyttjande före- ligger ändå avbetalningsköp, om det är avsett att den till vilken varan utlämnas <SPAN class="ft4">skall </SPAN>bli ägare av denna.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p131 ft4">Föreslagen lydelse</P>
<P class="p132 ft3">1 §<A href="#page_20"><SPAN class="ft17">1</SPAN></A></P>
<P class="p133 ft3">Denna lag gäller avbetalnings- köp som sluts mellan näringsidka- re i deras yrkesmässiga verksam- het eller som annars faller utanför konsumentkreditlagen <SPAN class="ft4">(2010:000)</SPAN>.</P>
<P class="p133 ft5">Med avbetalningsköp avses av- tal om köp av vara, om</P>
<P class="p134 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">betalningen </SPAN><SPAN class="ft4">ska </SPAN>erläggas i sär- skilda poster, varav minst en sedan varan har lämnats ut till köparen, och</P>
<P class="p134 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">avtalet innehåller villkor som ger säljaren möjlighet att </SPAN><SPAN class="ft4">återta </SPAN>varan om köparen <SPAN class="ft4">inte </SPAN>fullgör sin del av avtalet (förbehåll om åter- taganderätt).</P>
<P class="p135 ft3">Har avtalet betecknats som ut- hyrning eller betalningen som vederlag för varans nyttjande före- ligger ändå avbetalningsköp, om det är avsett att den till vilken varan utlämnas <SPAN class="ft4">ska </SPAN>bli ägare av denna.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p136 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
<P class="p137 ft33"><SPAN class="ft22">1 </SPAN>Senaste lydelse 1992:835.</P>
<P class="p138 ft3">20</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_21">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324221x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="tx1"><SPAN class="ft3">Har utmätning skett av egendom som gäldenären har förvärvat på kredit under förbehåll om åter- taganderätt för kreditgivaren, får egendomen säljas endast om köpe- skillingen förslår till betalning av kreditgivarens fordran eller för- säljningen med kreditgivarens samtycke i målet sker med för- behåll för hans rätt enligt avtalet.</SPAN></DIV>
<DIV id="tx2"><SPAN class="ft3">Kreditgivarens fordran bestäms enligt </SPAN><SPAN class="ft4">24 § konsumentkreditlagen (1992:830) </SPAN><SPAN class="ft3">eller enligt 5 § lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl. Är </SPAN><SPAN class="ft4">ej </SPAN><SPAN class="ft3">någon av dessa lagar tillämplig på avtalet, bestäms fordringen likväl enligt sistnämnda paragraf, varvid jämkning får ske efter vad som är skäligt.</SPAN></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p78 ft15"><SPAN class="ft15">2.3</SPAN><SPAN class="ft16">Förslag till lag om ändring i utsökningsbalken</SPAN></P>
<P class="p139 ft19">Härigenom föreskrivs att 9 kap. 10 § utsökningsbalken ska ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t18">
<TR>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr3 td36"><P class="p3 ft34">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p140 ft18">9 kap.</P>
<P class="p141 ft3">10 §<A href="#page_21"><SPAN class="ft17">1</SPAN></A></P>
<P class="p142 ft3">Har utmätning skett av egendom som gäldenären har förvärvat på kredit under förbehåll om åter- taganderätt för kreditgivaren, får egendomen säljas endast om köpe- skillingen förslår till betalning av kreditgivarens fordran eller för- säljningen med kreditgivarens samtycke i målet sker med förbe- håll för hans <SPAN class="ft4">eller hennes </SPAN>rätt enligt avtalet.</P>
<P class="p143 ft3">Kreditgivarens fordran bestäms enligt <SPAN class="ft4">36 § konsumentkreditlagen (2010:000) </SPAN>eller enligt 5 § lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl. Är <SPAN class="ft4">inte </SPAN>någon av dessa lagar tillämplig på avtalet, bestäms fordringen likväl enligt sistnämnda paragraf, varvid jämkning får ske efter vad som är skäligt.</P>
<P class="p144 ft5">Sker försäljningen med förbehåll för kreditgivarens rätt, svarar därefter den som förvärvar egendomen i stället för gäldenären för dennes skyldig- heter enligt avtalet.</P>
<P class="p145 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
<P class="p146 ft33"><SPAN class="ft22">1 </SPAN>Senaste lydelse 1992:831.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">21</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_22">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324222x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p147 ft36"><SPAN class="ft15">2.4</SPAN><SPAN class="ft35">Förslag till lag om ändring i lagen (1989:567) om ändrade betalningsvillkor för vissa statliga bostadslån m.m.</SPAN></P>
<P class="p148 ft5">Härigenom föreskrivs att 3 § lagen (1989:567) om ändrade betalnings- villkor för vissa statliga bostadslån m.m. ska ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t19">
<TR>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr3 td36"><P class="p3 ft34">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p149 ft3">3 §<A href="#page_22"><SPAN class="ft17">1</SPAN></A></P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p150 ft37">Om en låntagare säger upp ett sådant bostadslån som anges i 1 a eller 1 b § till omedelbar betalning eller gör inbetalning utöver före- skriven amortering, har långivaren rätt att av låntagaren ta ut ersätt- ning för sin förlust, beräknad med utgångspunkt i skillnaden mellan räntan på lånet och långivarens återplaceringsränta. I fråga om lån som lämnats huvudsakligen för enskilt bruk har dock långivaren rätt till ersättning endast i den ut- sträckning det följer av en tillämp- ning av <SPAN class="ft34">24 § konsumentkreditlagen (1992:830).</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p150 ft37">Om en låntagare säger upp ett sådant bostadslån som anges i 1 a eller 1 b § till omedelbar betalning eller gör inbetalning utöver före- skriven amortering, har långivaren rätt att av låntagaren ta ut ersätt- ning för sin förlust, beräknad med utgångspunkt i skillnaden mellan räntan på lånet och långivarens återplaceringsränta. I fråga om lån som lämnats huvudsakligen för enskilt bruk har dock långivaren rätt till ersättning endast i den ut- sträckning det följer av en tillämp- ning av <SPAN class="ft34">36 § konsumentkreditlagen (2010:000).</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p66 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
<P class="p151 ft33"><SPAN class="ft22">1 </SPAN>Senaste lydelse 1995:905.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">22</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_23">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr22 td37"><P class="p3 ft15">2.5</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr22 td38"><P class="p152 ft15">Förslag till lag om ändring i mervärdesskattelagen</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td37"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr17 td39"><P class="p152 ft15">(1994:200)</P></TD>
<TD class="tr17 td40"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr17 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr2 td28"><P class="p153 ft3">Härigenom föreskrivs att 7 kap. 6 § mervärdesskattelagen (1994:200)<A href="#page_23"><SPAN class="ft17">1</SPAN></A></P></TD>
<TD class="tr2 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr16 td41"><P class="p3 ft3">ska ha följande lydelse.</P></TD>
<TD class="tr16 td40"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr30 td41"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr30 td40"><P class="p154 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
<TD class="tr30 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr31 td37"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr31 td39"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr31 td40"><P class="p155 ft18">7 kap.</P></TD>
<TD class="tr31 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p156 ft5">I beskattningsunderlaget <SPAN class="ft20">skall </SPAN>inte ingå belopp</P>
<P class="p150 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft26">varmed priset i enlighet med vad som avtalats sätts ned på grund av betalning före förfallo- dagen,</SPAN></P>
<P class="p150 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft27">som svarar mot prisnedsätt- ningar och rabatter till kunden vilka medges vid tidpunkten för tillhandahållandet, eller</SPAN></P>
<P class="p150 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">som svarar mot prisnedsätt- ning som ges efter det att till- handahållandet ägt rum om inte annat följer av andra stycket.</SPAN></P>
<P class="p150 ft3">I beskattningsunderlaget <SPAN class="ft4">skall </SPAN>ingå belopp som avses i första stycket 3 om den skattskyldige och hans kund avtalat om detta.</P>
<P class="p157 ft3">Om en vara återtas med stöd av förbehåll om återtaganderätt enligt konsumentkreditlagen <SPAN class="ft4">(1992:830) </SPAN>eller lagen (1978:599) om avbetal- ningsköp mellan näringsidkare m.fl., får säljaren minska beskatt- ningsunderlaget med vad han vid avräkning med köparen tillgodo- räknar köparen för den återtagna varans värde. Denna rätt gäller dock endast om han kan visa att köparen helt saknat rätt till avdrag</P>
<P class="p158 ft5">för eller återbetalning enligt 10 kap. <NOBR>9–13</NOBR> §§ av den ingående skatt som hänför sig till dennes förvärv av varan.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p15 ft3">6 §<A href="#page_23"><SPAN class="ft17">2</SPAN></A></P>
<P class="p159 ft5">I beskattningsunderlaget <SPAN class="ft20">ska </SPAN>inte ingå belopp</P>
<P class="p160 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">varmed priset i enlighet med vad som avtalats sätts ned på grund av betalning före förfallo- dagen,</SPAN></P>
<P class="p160 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">som svarar mot prisnedsätt- ningar och rabatter till kunden vilka medges vid tidpunkten för tillhandahållandet, eller</SPAN></P>
<P class="p160 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">som svarar mot prisnedsätt- ning som ges efter det att till- handahållandet ägt rum om inte annat följer av andra stycket.</SPAN></P>
<P class="p161 ft3">I beskattningsunderlaget <SPAN class="ft4">ska </SPAN>ingå belopp som avses i första stycket 3 om den skattskyldige och hans kund avtalat om detta.</P>
<P class="p162 ft3">Om en vara återtas med stöd av förbehåll om återtaganderätt enligt konsumentkreditlagen <SPAN class="ft4">(2010:000) </SPAN>eller lagen (1978:599) om avbetal- ningsköp mellan näringsidkare m.fl., får säljaren minska beskatt- ningsunderlaget med vad han vid avräkning med köparen tillgodo- räknar köparen för den återtagna varans värde. Denna rätt gäller dock endast om han kan visa att köparen helt saknat rätt till avdrag</P>
<P class="p163 ft5">för eller återbetalning enligt 10 kap. <NOBR>9–13</NOBR> §§ av den ingående skatt som hänför sig till dennes förvärv av varan.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p48 ft33"><SPAN class="ft38">1</SPAN><SPAN class="ft39">Lagen omtryckt 2000:500.</SPAN></P>
<P class="p48 ft41"><SPAN class="ft38">2</SPAN><SPAN class="ft40">Senaste lydelse 2002:1004.</SPAN></P>
<P class="p164 ft3">23</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_24">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft5">Om en förlust uppkommer på den skattskyldiges fordran som avser ersättning för en vara eller en tjänst (kundförlust), får han minska beskatt- ningsunderlaget med beloppet av förlusten.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t20">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td35"><P class="p21 ft3">I 13 kap. finns bestämmelser om</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p16 ft3">I 13 kap. finns bestämmelser om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td35"><P class="p21 ft3">hur minskningen av beskattnings-</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p16 ft3">hur minskningen av beskattnings-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td35"><P class="p21 ft3">underlaget <SPAN class="ft4">skall </SPAN>redovisas av den</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p16 ft3">underlaget <SPAN class="ft4">ska </SPAN>redovisas av den</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr16 td35"><P class="p165 ft3">skattskyldige.</P></TD>
<TD class="tr16 td42"><P class="p166 ft3">skattskyldige.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td43"><P class="p3 ft32"> </P></TD>
<TD class="tr28 td44"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
<TD class="tr28 td42"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p167 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">24</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_25">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324225x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p168 ft36"><SPAN class="ft15">2.6</SPAN><SPAN class="ft35">Förslag till lag om ändring i lagen (1996:1179) om ändrade förutsättningar för vissa statligt reglerade bostadslån m.m.</SPAN></P>
<P class="p169 ft5">Härigenom föreskrivs att 3 § lagen (1996:1179) om ändrade förutsätt- ningar för vissa statligt reglerade bostadslån m.m. ska ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21">
<TR>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr3 td36"><P class="p3 ft34">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p170 ft3">3 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p171 ft3">Vid tillämpningen av avtalsvill- koren <SPAN class="ft4">skall </SPAN>låneförvaltaren ta till vara låntagarens intressen med till- börlig omsorg och även i övrigt iaktta god kreditgivningssed.</P>
<P class="p172 ft43">Konsumentkreditlagen <SPAN class="ft42">(1992:830) </SPAN>gäller inte i fråga om sådana lån eller lånedelar som avses i 1 §.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p171 ft3">Vid tillämpningen av avtalsvill- koren <SPAN class="ft4">ska </SPAN>låneförvaltaren ta till vara låntagarens intressen med till- börlig omsorg och även i övrigt iaktta god kreditgivningssed.</P>
<P class="p172 ft43">Konsumentkreditlagen <SPAN class="ft42">(2010:000) </SPAN>gäller inte i fråga om sådana lån eller lånedelar som avses i 1 §.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p15 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">25</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_26">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324226x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p173 ft45"><SPAN class="ft15">2.7</SPAN><SPAN class="ft44">Förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse</SPAN></P>
<P class="p174 ft19">Härigenom föreskrivs att 8 kap. 1 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse ska ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr17 td35"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr17 td36"><P class="p3 ft34">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p175 ft18"><SPAN class="ft18">8</SPAN><SPAN class="ft46">kap.</SPAN></P>
<P class="p176 ft3">1 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p150 ft3">Innan ett kreditinstitut beslutar att bevilja en kredit <SPAN class="ft4">skall </SPAN>det pröva risken för att de förpliktelser som följer av kreditavtalet inte kan full- göras. Institutet får bevilja en kre- dit bara om förpliktelserna på goda grunder kan förväntas bli full- gjorda.</P>
<P class="p177 ft20">Någon kreditprövning behöver inte göras i de situationer som anges i 5 a § andra och tredje styckena konsumentkreditlagen (1992:830).</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p150 ft3">Innan ett kreditinstitut beslutar att bevilja en kredit <SPAN class="ft4">ska </SPAN>det pröva risken för att de förpliktelser som följer av kreditavtalet inte kan full- göras. Institutet får bevilja en kre- dit bara om förpliktelserna på goda grunder kan förväntas bli full- gjorda.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p15 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">26</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_27">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p178 ft45"><SPAN class="ft15">2.8</SPAN><SPAN class="ft44">Förslag till lag om ändring i distans- och hemförsäljningslagen (2005:59)</SPAN></P>
<P class="p179 ft3">Härigenom föreskrivs<A href="#page_27"><SPAN class="ft17">1 </SPAN></A>i fråga om distans- och hemförsäljningslagen (2005:59)</P>
<P class="p66 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att 2 kap. 16 § och 4 kap. 10 § ska ha följande lydelse,</P>
<P class="p180 ft5"><SPAN class="ft20">dels </SPAN>att det i lagen ska införas två nya paragrafer, 3 kap. 13 § och 4 kap. 9 a §, av följande lydelse,</P>
<P class="p180 ft19"><SPAN class="ft21">dels </SPAN>att det närmast före 3 kap. 13 § och 4 kap. 9 a § ska införas nya rubriker av följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t23">
<TR>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr3 td36"><P class="p3 ft34">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p181 ft18">2 kap.</P>
<P class="p182 ft3">16 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p150 ft3">Om konsumenten utövar sin ångerrätt och med anledning av distansavtalet har fått kredit av näringsidkaren eller av någon annan på grund av en överenskom- melse mellan denne och närings- idkaren, <SPAN class="ft4">skall </SPAN>kreditavtalet upp- höra att gälla utan att konsumenten får åläggas någon påföljd för detta.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p150 ft3">Om konsumenten utövar sin ångerrätt och med anledning av distansavtalet har fått kredit av näringsidkaren eller av någon annan på grund av en överenskom- melse mellan denne och närings- idkaren, <SPAN class="ft4">ska </SPAN>kreditavtalet upphöra att gälla utan att konsumenten får åläggas någon påföljd för detta.</P>
<P class="p158 ft20">Detsamma ska gälla om kon- sumenten utövar ångerrätten och det är fråga om ett sådant kredit- köp som avses i konsumentkredit- lagen (2010:000).</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p183 ft18">3 kap.</P>
<P class="p184 ft34">Förhållandet till ångerrätten enligt konsumentkreditlagen</P>
<P class="p185 ft4">13 §</P>
<P class="p142 ft20">I fråga om kreditavtal enligt konsumentkreditlagen (2010:000) tillämpas <NOBR>21–25</NOBR> §§ den lagen i stället för <NOBR>7–12</NOBR> §§<SPAN class="ft5">.</SPAN></P>
<P class="p186 ft33"><SPAN class="ft22">1 </SPAN>Jfr Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsu- mentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG (EUT L 133, 22.5.2008, s. 66, Celex 32008L0048).</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">27</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_28">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324228x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p15 ft18">4 kap.</P>
<P class="p187 ft34">Förhållandet till ångerrätten enligt konsumentkreditlagen</P>
<P class="p188 ft4">9 a §</P>
<P class="p189 ft20">I fråga om kreditavtal enligt konsumentkreditlagen (2010:000) tillämpas <NOBR>21–25</NOBR> §§ den lagen i stället för <NOBR>5–9</NOBR> §§.</P>
<P class="p190 ft3">10 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p150 ft3">Om konsumenten utövar sin ångerrätt och med anledning av hemförsäljningsavtalet har fått kredit av näringsidkaren eller av någon annan på grund av en över- enskommelse mellan denne och näringsidkaren, <SPAN class="ft4">skall </SPAN>kreditavtalet upphöra att gälla utan att konsu- menten får åläggas någon påföljd för detta.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p150 ft3">Om konsumenten utövar sin ångerrätt och med anledning av hemförsäljningsavtalet har fått kredit av näringsidkaren eller av någon annan på grund av en över- enskommelse mellan denne och näringsidkaren, <SPAN class="ft4">ska </SPAN>kreditavtalet upphöra att gälla utan att konsu- menten får åläggas någon påföljd för detta. <SPAN class="ft4">Detsamma ska gälla om konsumenten utövar ångerrätten och det är fråga om ett sådant kreditköp som avses i konsument- kreditlagen (2010:000).</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p15 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">28</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_29">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324229x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr22 td37"><P class="p3 ft15">2.9</P></TD>
<TD class="tr22 td38"><P class="p191 ft15">Förslag till lag om ändring i marknadsföringslagen</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td37"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr17 td38"><P class="p191 ft15">(2008:486)</P></TD>
<TD class="tr17 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr2 td28"><P class="p192 ft3">Härigenom föreskrivs att 1 § marknadsföringslagen (2008:486) ska ha</P></TD>
<TD class="tr2 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">följande lydelse.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr32 td28"><P class="p3 ft4">Lydelse enligt bet. 2009/10:KU25, Föreslagen lydelse</P></TD>
<TD class="tr32 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr18 td28"><P class="p3 ft4">rskr. 2009/10:330</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td37"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr23 td38"><P class="p193 ft3">1 §</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p192 ft3">Denna lag har till syfte att främja konsumenternas och näringslivets</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">intressen i samband med marknadsföring av produkter och att motverka</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p194 ft3">marknadsföring som är otillbörlig mot konsumenter och näringsidkare. Bestämmelser om marknadsföring finns bl.a. i</P>
<P class="p66 ft3">– konsumentkreditlagen <SPAN class="ft4">(1992:830), – </SPAN>konsumentkreditlagen <SPAN class="ft4">(2010:000),</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (1992:1672) om paketresor,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">tobakslagen (1993:581),</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">alkohollagen (1994:1738),</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (1995:1571) om insättningsgaranti,</SPAN></P>
<P class="p61 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">radio- och </SPAN><NOBR>tv-lagen</NOBR> (2010:000),</P>
<P class="p62 ft5"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft14">lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verk- samhet,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (1996:1118) om marknadsföring av kristallglas,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (1997:218) om konsumentskydd vid avtal om tidsdelat boende,</SPAN></P>
<P class="p62 ft5"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft14">lagen (1999:268) om betalningsöverföringar inom Europeiska ekono- miska samarbetsområdet,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (1999:158) om investerarskydd,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (2002:562) om elektronisk handel och andra informations- samhällets tjänster,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (2004:299) om inlåningsverksamhet,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">prisinformationslagen (2004:347),</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">distans- och hemförsäljningslagen (2005:59),</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">försäkringsavtalslagen (2005:104),</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (2005:405) om försäkringsförmedling,</SPAN></P>
<P class="p61 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (2006:484) om franchisegivares informationsskyldighet, och</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (2010:000) om lufttransporter.</SPAN></P>
<P class="p195 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
<P class="p196 ft3">29</P>
</DIV>
<DIV id="page_30">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr20 td26"><P class="p30 ft1">3</P></TD>
<TD class="tr20 td14"><P class="p31 ft1">Ärendet och dess beredning</P></TD>
<TD class="tr20 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p197 ft3">Europaparlamentet och Europeiska unionens råd har antagit ett nytt direktiv om konsumentkreditavtal<A href="#page_30"><SPAN class="ft17">1 </SPAN></A>(konsumentkreditdirektivet) som er- sätter det nuvarande direktivet om konsumentkrediter som antogs 1986. Direktivet, som finns i <SPAN class="ft4">bilaga 1</SPAN>, syftar till att ytterligare harmonisera medlemsstaternas regler på området.</P>
<P class="p34 ft3">Överläggningar har hållits med företrädare för berörda departement i Danmark, Finland, Norge och Island om tolkningen och genomförandet av direktivet. Vid överläggningarna har man sökt enas om hur direktivet bör tolkas och hur det lämpligen kan genomföras. Synpunkter har också inhämtats under hand från berörda myndigheter och organisationer.</P>
<P class="p198 ft3">Som ett led i genomförandet av direktivet utarbetades i Justitiedeparte- mentet departementspromemorian Ny konsumentkreditlag (Ds 2009:67). När det i det följande talas om promemorian avses denna departements- promemoria, om inte något annat anges. En sammanfattning av prome- morian finns i <SPAN class="ft4">bilaga 2</SPAN>. Promemorians lagförslag finns i <SPAN class="ft4">bilaga 3</SPAN>. En för- teckning över remissinstanserna finns i <SPAN class="ft4">bilaga 4</SPAN>. Remissyttrandena finns tillgängliga i lagstiftningsärendet (Ju2009/10522/L2).</P>
<P class="p199 ft3">I propositionen behandlas i anslutning till frågorna om genomförande av direktivet även vissa frågor som tas upp i den remitterade prome- morian Konsumentskyddet inom det finansiella området. En samman- fattning av den promemorian finns i <SPAN class="ft4">bilaga 5</SPAN>. Remissvaren finns till- gängliga i ärendet (Ju2006/2704/L2).</P>
<P class="p198 ft3">Vidare behandlas i propositionen framställningar från Svenska Bankföreningen om beräkning av ränteskillnadsersättning vid förtids- betalning av bostadskrediter och om utlåning i utländsk valuta mot fast ränta (Ju2007/5531/L2 respektive Ju1999/2021/L2), en hemställan från Konsumentverket om en översyn av lagstiftningen som berör s.k. snabb- lån (Ju2007/7662/L2) samt frågor som tas upp i en rapport om snabblån från Sveriges Konsumenter (Ju2009/9933/L2).</P>
<P class="p200 ft5">En jämförelsetabell med en sammanställning av bestämmelserna i kon- sumentkreditdirektivet och närmast motsvarande bestämmelser i svensk lag finns i <SPAN class="ft20">bilaga 6</SPAN>.</P>
<P class="p201 ft4">Lagrådet</P>
<P class="p202 ft3">Regeringen beslutade den 10 juni 2010 att inhämta Lagrådets yttrande över de lagförslag som finns i <SPAN class="ft4">bilaga 7</SPAN>. Lagrådets yttrande finns i <SPAN class="ft4">bilaga 8</SPAN>. Lagrådets synpunkter, som är av språklig och lagteknisk karaktär, behandlas i avsnitt 6.1 och i författningskommentaren. Med några undantag följer regeringen Lagrådets förslag.</P>
<P class="p198 ft5">I förhållande till lagrådsremissens lagförslag görs också några redak- tionella ändringar.</P>
<P class="p203 ft23"><SPAN class="ft22">1 </SPAN>Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsument- kreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG (EUT L 133, 22.5.2008, s. 66, Celex 32008L0048).</P>
<P class="p204 ft3">30</P>
</DIV>
<DIV id="page_31">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t14">
<TR>
<TD class="tr20 td26"><P class="p30 ft1">4</P></TD>
<TD class="tr20 td14"><P class="p31 ft1">Reformbehovet</P></TD>
<TD class="tr20 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p205 ft4">Konsumentkreditdirektivet</P>
<P class="p206 ft3">Konsumentkreditdirektivets övergripande syfte är att underlätta fram- växten av en väl fungerande inre marknad för konsumentkrediter. Att det gäller likartade regler för konsumentkrediter i medlemsstaterna gör det enklare för konsumenterna att dra nytta av fördelarna med den inre mark- naden. Likartade regler bör också underlätta för kreditgivare att till- handahålla konsumentkrediter inom hela EU. Detta ger upphov till ett ökat utbud och en ökad konkurrens på marknaden. Direktivet innehåller i huvudsak följande bestämmelser.</P>
<P class="p11 ft3">Enligt artikel 1 är syftet med direktivet att harmonisera vissa aspekter av medlemsstaternas lagar och andra författningar om kreditavtal för konsumenter. Direktivet är ett s.k. fullharmoniseringsdirektiv (artikel 22.1. Det innebär att i den mån direktivet innehåller harmoniserande bestämmelser får medlemsstaterna inte behålla eller införa bestämmelser i nationell lag som skiljer sig från vad som fastställs i direktivet. Harmo- niseringen omfattar inte sådant som ligger utanför direktivets tillämp- ningsområde, som anges i artikel 2. Genom undantag faller flera slag av kreditavtal utanför tillämpningsområdet. Det gäller t.ex. avtal som avser ett sammanlagt kreditbelopp under 200 euro eller över 75 000 euro. Inte heller omfattas kreditavtal där det finns en säkerhet i fast egendom eller liknande. Därutöver undantas ytterligare ett tiotal speciella slag av kredit- avtal från tillämpningsområdet, bl.a. pantlån. För kontokrediter, som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader, gäller endast vissa artiklar i direktivet.</P>
<P class="p207 ft3">Definitioner, av betydelse för direktivets tillämpningsområde, finns i artikel 3. Där definieras i sammanhanget centrala begrepp som konsu- ment, kreditgivare och kreditavtal. Vidare finns definitioner av kontokre- dit, överskridande, kreditförmedlare, konsumentens sammanlagda kredit- kostnad, sammanlagt belopp som ska betalas av konsumenten, effektiv ränta, kreditränta, fast kreditränta, sammanlagt kreditbelopp, varaktigt medium och kombinerat kreditavtal.</P>
<P class="p208 ft5">En central del av direktivets konsumentskydd är kravet i artikel 4.1 på viss standardinformation i all reklam där det anges en räntesats eller andra sifferuppgifter som rör kreditkostnaden för konsumenten.</P>
<P class="p45 ft3">Direktivet innehåller i artiklarna <NOBR>5–7</NOBR> omfattande bestämmelser om för- handsinformation. Kreditgivaren eller kreditförmedlaren ska enligt arti- kel 5 lämna konsumenten förhandsinformation i god tid innan kredit- avtalet ingås. Informationen, som syftar till att konsumenten ska kunna jämföra olika erbjudanden och fatta ett välgrundat beslut, ska tillhanda- hållas genom en särskild, standardiserad blankett som benämns ”Stan- dardiserad europeisk konsumentkreditinformation”. För vissa krediter, bl.a. vissa kreditavtal i form av kontokredit, finns det något mindre om- fattande informationskrav (artikel 6). Informationen kan i dessa fall till- handahållas genom en annan blankett, ”Europeisk konsumentkreditinfor- mation”. Enligt artikel 7 undantas sådana näringsidkare som endast för- medlar en kredit i samband med försäljning av en vara som närings- idkaren tillhandahåller.</P>
<P class="p209 ft3">31</P>
</DIV>
<DIV id="page_32">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p150 ft3">I artikel 8 finns bestämmelser om att kreditgivaren ska göra en pröv- ning av konsumentens kreditvärdighet innan kreditavtalet ingås. Kredit- prövningen ska ske på grundval av tillräckliga uppgifter som i förekom- mande fall erhållits från konsumenten och, när så är nödvändigt, på grundval av sökning i en databas. Om konsumenten nekas en kredit på grund av uppgifter i en databas, har konsumenten enligt artikel 9 rätt att få reda på uppgifterna och vilken databas som använts.</P>
<P class="p172 ft3">Kreditavtalet ska enligt artikel 10 dokumenteras i pappersform eller på något annat varaktigt medium. Dokumentet ska innehålla information om ett drygt tjugotal, olika särskilt angivna förhållanden. Till exempel ska dokumentet innehålla information om vilken sorts kredit det rör sig om och de avtalsslutande parternas identitet och adress. Vidare ska uppgifter om kreditavtalets löptid, sammanlagt kreditbelopp och villkoren för ut- nyttjande av krediten anges. Vid kontokrediter, som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader, är informationskraven i princip likalydande men mindre omfattande.</P>
<P class="p210 ft3">Artikel 11 innehåller en skyldighet att informera om ränteändringar. Artikel 12 innehåller en skyldighet för kreditgivaren att vid kontokrediter regelbundet se till att konsumenten får information genom ett konto- utdrag. Artikel 13 innehåller särskilda bestämmelser för krediter med obestämd löptid.</P>
<P class="p157 ft3">Artikel 14 innehåller bestämmelser om ångerrätt för konsumenten. Konsumenten ska ha rätt att inom 14 kalenderdagar frånträda kredit- avtalet utan att behöva ange några skäl. Ångerfristen ska börja löpa från och med den dag kreditavtalet ingås. Fristen börjar dock aldrig löpa före den dag då konsumenten får avtalsvillkoren och den information som ska anges i dokumentationen av kreditavtalet.</P>
<P class="p157 ft5">I artikel 15 regleras konsumentens rätt att framställa invändningar vid kreditköp.</P>
<P class="p150 ft3">Bestämmelser om förtidsbetalning finns i artikel 16. Konsumenten har rätt att när som helst, helt eller delvis, fullgöra sina skyldigheter enligt kreditavtalet. Konsumenten har då rätt till en nedsättning av den sam- manlagda kreditkostnaden. Kreditgivaren har vid förtidsbetalning rätt till en rimlig och objektivt motiverad kompensation för eventuella kostnader som har ett direkt samband med förtidsbetalningen.</P>
<P class="p172 ft3">Artikel 17 behandlar överlåtelse av rättigheter enligt ett kreditavtal. Konsumenten, som ska informeras om överlåtelsen, ska ha rätt att fram- ställa samma invändningar mot förvärvaren av rättigheterna som han eller hon kunde göra mot överlåtaren.</P>
<P class="p157 ft5">Enligt artikel 18 finns det vissa skyldigheter för kreditgivaren att informera konsumenten om kostnader m.m. när denne har överskridit en kreditgräns.</P>
<P class="p150 ft3">I direktivet finns vidare bestämmelser om beräkning av den effektiva räntan för ett konsumentkreditavtal (artikel 19), om kontroll av kredit- givare (artikel 20) och om vissa skyldigheter för kreditförmedlare (artikel 21). <NOBR>Genomförande-,</NOBR> övergångs- och slutbestämmelser finns i artiklarna <NOBR>22–32.</NOBR> Artikel 22.4 innehåller en lagvalsbestämmelse som ger konsumenten ett visst minimiskydd om ett tredje lands (dvs. ett land utanför EU) lag skulle vara tillämplig på ett kreditavtal.</P>
<P class="p157 ft5">Ett direktiv är bindande för varje medlemsstat till vilken det riktar sig vad gäller det resultat som ska uppnås med direktivet. Medlemsstaten har</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">32</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_33">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p86 ft3">frihet att själv välja form och tillvägagångssätt för det nationella genom- förandet. Det innebär att en medlemsstat vid genomförandet av direktivet inte behöver använda sig av samma terminologi och systematik som direktivet. Genomförandet måste dock innebära att det avsedda resultatet uppnås. En av utgångspunkterna för det svenska genomförandet av kon- sumentkreditdirektivet bör vara att ansluta till den terminologi och syste- matik som finns i den nuvarande konsumentkreditlagen (1992:830), i fortsättningen benämnd 1992 års lag, när det är möjligt.</P>
<P class="p74 ft3">Det svenska genomförandet bör ske på sådant sätt att direktivets kon- sumentskydd säkert är uppfyllt. Samtidigt är det viktigt att avgöra i vad mån nya regler ska gälla också för kreditavtal som faller utanför direk- tivets tillämpningsområde. Utgångspunkten bör vara att de nya reglerna ska gälla också för kreditavtal som faller utanför direktivets tillämpnings- område, om inte särskilda skäl talar emot det. Tillämpningsområdet för de svenska bestämmelserna bör alltså även fortsättningsvis vara brett.</P>
<P class="p90 ft5">Inte minst mot bakgrund av den omfattande gränsöverskridande verk- samhet som förekommer mellan de nordiska länderna är det också av värde att ägna uppmärksamhet åt hur övriga nordiska länder genomför direktivet.</P>
<P class="p56 ft4">Snabblån</P>
<P class="p89 ft5">På senare tid har s.k. snabblån i växande omfattning erbjudits konsumen- ter på den svenska marknaden. Ibland används också begreppen <NOBR>sms-lån,</NOBR> mobillån eller mikrolån som benämning på krediter av detta slag.</P>
<P class="p70 ft3">Typiskt för snabblånen är att det handlar om att låna en relativt liten summa pengar en kort tid. Lånebeloppen är många gånger mellan 1 000 och 3 000 kronor och tiden för återbetalning är ofta en till tre månader. Lånen löper för det mesta inte med ränta utan i stället ska en avgift betalas när lånet förfaller. Vanligen är det fråga om lån utan säkerhet. Ansökningar om lån görs på distans, ofta genom ett <NOBR>sms-meddelande</NOBR> eller via Internet. Lånebeloppet utbetalas snabbt. Antalet kreditgivare som erbjuder snabblån har stadigt ökat från det att låneformen lanserades i Sverige.</P>
<P class="p72 ft3">Kronofogdemyndigheten har halvårsvis sedan hösten 2006 mätt antalet inkomna ansökningar om betalningsföreläggande som rör <NOBR>sms-lån</NOBR> (Faktasammanställning, <NOBR>SMS-lån,</NOBR> helåret 2009). Av sammanställningen framgår att under år 2009 inkom drygt 46 500 ansökningar. Det framgår också att antalet ansökningar ökar oavbrutet. Ett stort antal personer har fått svårigheter att betala tillbaka snabblånen. Konsumentverket har som nämns i avsnitt 3 begärt en översyn av lagstiftningen som berör snabblån. Konsumentverket har även vidtagit andra åtgärder på området. Verket har i några ärenden väckt talan i Marknadsdomstolen. I ett fall förbjöd Marknadsdomstolen mobillåneföretaget att i radio marknadsföra lånen som en snabb och bekväm lösning på ekonomiska problem. I ett par andra fall förbjöds mobillåneföretag att ta ut avgifter som inte motsvarar kostnader för de enskilda krediterna.</P>
<P class="p211 ft5">Utvecklingen på kreditmarknaden har fört med sig att olika typer av snabblån gjorts mer tillgängliga för konsumenterna. Samtidigt som en ökad tillgänglighet kan vara positiv för många konsumenter, innebär det</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">33</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_34">
<P class="p50 ft5">en större risk för att andra konsumenter fattar förhastade och dåligt Prop. 2009/10:242 underbyggda beslut om lån.</P>
<P class="p116 ft3">Det bör eftersträvas en lagstiftning som leder till att färre får problem med överskuldsättning, utan att i onödan försvåra för kreditgivare och konsumenter som uppskattar och kan hantera lånen.</P>
<P class="p53 ft5">Några olika förslag om nya regler på området behandlas inledningsvis samlat i ett avsnitt (avsnitt 5). De förslag som avses att genomföras behandlas därefter mera utförligt i samband med att motsvarande regle- ring i konsumentkreditdirektivet tas upp i avsnittet om genomförande av direktivet (avsnitt 6).</P>
<P class="p83 ft4">Andra reformförslag</P>
<P class="p212 ft3">Svenska Bankföreningen har i en skrivelse till Justitiedepartementet hemställt om ändringar i konsumentkreditlagens bestämmelser om ränte- skillnadsersättning vid förtidsbetalning av bostadskrediter. Frågan gäller metoden för att ta fram jämförelseräntan vid beräkning av ersättningens storlek. Vid beräkning av ersättningen görs i dag en jämförelse med räntan på vissa statspapper med ett tillägg på en procent. Vid vissa ränte- nivåer leder detta, menar föreningen, till att kreditgivaren inte kompen- seras fullt ut för den förlust som kan uppstå vid förtidsinlösen av lån med bunden ränta. Frågan behandlas vidare i avsnitt 6.12.</P>
<P class="p118 ft3">I en av Finansdepartementet beställd promemoria, Konsumentskyddet inom det finansiella området, har utredaren föreslagit några förändringar i det civilrättsliga konsumentskyddet. I dessa delar har promemorian efter remittering överlämnats till Justitiedepartementet. I promemorian föreslås en civilrättslig sanktion vid bristande kreditprövning, en avråd- ningsskyldighet för kreditgivaren, ett krav på ränteangivelse vid mark- nadsföring, ett räntetak för att förhindra oskäliga räntor och en möjlighet att begränsa en kredits storlek när den kan variera över tiden, t.ex. vid vissa kontokortskrediter.</P>
<P class="p213 ft5">Förslagen om en civilrättslig sanktion vid bristande kreditprövning, en avrådningsskyldighet och ränteangivelse vid marknadsföring tas upp i samband med att direktivets motsvarande regleringar behandlas i av- snittet om genomförande av direktivet.</P>
<P class="p116 ft3">Förslaget om räntetak kritiseras av flera remissinstanser. Ett räntetak anses, bl.a. av Riksbanken, vara ett trubbigt instrument vid sidan av be- stämmelser om oskäliga avtalsvillkor och ocker. Det läggs därför inte fram något förslag om räntetak.</P>
<P class="p116 ft3">Förslaget till en begränsning av vissa krediter tar särskilt sikte på det ansvar som en konsument kan ha för kontokortskrediter och i synnerhet det ansvar som kan finnas för uttag som görs av obehöriga vid en förlust av kortet. Frågan om ansvaret för obehöriga uttag har numera reglerats i <NOBR>EG-direktivet</NOBR> (2007/64/EG) om betaltjänster på den inre marknaden. I propositionen Obehöriga transaktioner med betalningsinstrument (prop. 2009/10:122) har regeringen lämnat ett förslag till genomförande av regleringen.</P>
<P class="p214 ft3">34</P>
</DIV>
<DIV id="page_35">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324235x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t14">
<TR>
<TD class="tr20 td26"><P class="p30 ft1">5</P></TD>
<TD class="tr20 td14"><P class="p31 ft1">Åtgärder mot problem med snabblån</P></TD>
<TD class="tr20 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p215 ft3"><SPAN class="ft18">Regeringens förslag: </SPAN>Samma regler som gäller för konsumentkrediter i allmänhet ska gälla också för snabblån. Information, bl.a. om den effektiva räntan, ska lämnas i marknadsföringen. Fullständig informa- tion ska också lämnas innan ett kreditavtal ingås och i kreditavtalet, som ska dokumenteras i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form. Kreditprövning ska göras. Konsumenten ska ha rätt att ångra krediten.</P>
<P class="p216 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens bedömning: </SPAN>Det bör inte införas begränsningar i tid för när ansökningar eller utbetalningar av krediter får ske. Inte heller är det påkallat att ändra bestämmelserna om ocker.</P>
<P class="p217 ft24">Promemorians förslag och bedömning <SPAN class="ft5">överensstämmer med rege- ringens förslag och bedömning.</SPAN></P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft18">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanserna tillstyrker eller har ingen invändning mot förslagen eller bedömningen. <SPAN class="ft4">Kronofogdemyndig- heten</SPAN>, <SPAN class="ft4">Sveriges Konsumenter </SPAN>och <SPAN class="ft4">Yrkesföreningen för budget- och skuld- rådgivare i kommunal tjänst </SPAN>anser att begränsningar i tiden för utbetal- ning av krediter bör införas. <SPAN class="ft4">Uppsala universitet </SPAN>och <SPAN class="ft4">Sveriges Konsu- menter </SPAN>anser att ett räntetak bör införas. <SPAN class="ft4">Svensk Handel </SPAN>ifrågasätter om krav på kreditprövning har någon effekt på problemen med överskuld- sättning.</P>
<P class="p12 ft18">Skälen för regeringens förslag och bedömning: <SPAN class="ft3">Snabblånen har ökat i omfattning. Kreditgivningen sker enkelt och snabbt och kreditgivaren är lättillgänglig. Detta uppskattas av många konsumenter. Samtidigt har snabblånen fört med sig problem. Många konsumenter har inte betalat tillbaka kreditbeloppet i tid. Det finns därför anledning att se över reglerna för kreditgivning av snabblån.</SPAN></P>
<P class="p218 ft3">Kreditavtal där lånebeloppet understiger 200 euro omfattas inte av konsumentkreditdirektivets tillämpningsområde. När det gäller lån som inte omfattas av direktivet, däribland många snabblån, står det medlems- staterna fritt att välja reglering.</P>
<P class="p208 ft3">Snabblånen är undantagna från vissa bestämmelser i 1992 års lag. Det gäller t.ex. kravet på information om den effektiva räntan i marknads- föring och innan ett avtal ingås. Krav på information om lånets kostnader har efterlysts av flera. Konsumentkreditdirektivet innebär att det ska in- föras omfattande regler om information i marknadsföringen, innan ett avtal ingås respektive i själva kreditavtalet. Det gäller t.ex. information om den effektiva räntan, som är ett uttryck för lånets totala kostnader för konsumenten. För kreditavtal som omfattas av direktivet ska dessa regler införas. En förbättrad information om snabblånens kostnader kan för- enkla möjligheten för konsumenten att bedöma om han eller hon bör ingå ett kreditavtal på de föreslagna villkoren. Det finns enligt regeringens mening inte skäl att undanta snabblån från direktivets krav på informa- tion.</P>
<P class="p219 ft5">Snabblånen är också typiskt sett undantagna från kravet på kreditpröv- ning i 1992 års lag. Detta undantag gäller för engångskrediter när kredit- tiden är högst tre månader och kreditbeloppet ska återbetalas på en gång</P>
<P class="p220 ft47">samt för krediter som avser mindre belopp. Undantaget infördes för att</P>
<P class="p164 ft3">35</P>
</DIV>
<DIV id="page_36">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p78 ft3">underlätta betalningar mot fakturor men träffar i praktiken även snabblån såsom lånevillkoren utformas. I promemorian föreslås att ett krav på kreditprövning ska gälla även vid lån av små belopp som ska återbetalas på kort tid. Förslaget får ett starkt stöd av remissinstanserna. <SPAN class="ft4">Svensk Handel </SPAN>ifrågasätter dock om ett genomförande av förslaget har någon effekt på problemen med överskuldsättning. Enligt Svensk Handel görs kreditprövningar redan i dag.</P>
<P class="p221 ft3">Promemorians förslag innehåller inte bara ett krav på att en kreditpröv- ning ska göras. Det ställs också tydligare krav på hur kreditprövningen ska gå till och det finns en sanktion mot bristfällig kreditprövning. Enligt regeringens bedömning är kravet på kreditprövning ett verksamt medel för att förhindra att konsumenter som saknar återbetalningsförmåga ingår avtal om snabblån.</P>
<P class="p222 ft5">Enligt direktivet ska konsumenten ha rätt att ångra ett kreditavtal. Det finns enligt regeringens mening inte skäl att undanta snabblån från direk- tivets krav på ångerrätt.</P>
<P class="p171 ft3">Enligt den finska konsumentskyddslagen får konsumentkrediter som söks och beviljas mellan klockan 23.00 och 07.00 inte betalas ut till konsumenten förrän efter klockan 07.00. Anledningen är att sådana kreditansökningar anses kunna vara grundade på överilade beslut. Några remissinstanser anser att en liknande begränsning bör införas i Sverige. <SPAN class="ft4">Kronofogdemyndigheten </SPAN>menar att det finns indikationer på att snabblån som utbetalas under dygnets sena timmar i många fall används till spel och inköp på Internet. Som nämns i promemorian finns det dock invänd- ningar mot en sådan reglering. Ett utbetalningsförbud skulle vara ett betydande ingrepp i parternas avtalsfrihet. Vid internationella transak- tioner skulle ett utbetalningsförbud också kunna försvåra genomförandet av t.ex. ett köp. Även om det är så att lån som utbetalas kvälls- eller nattetid i högre grad används för transaktioner på Internet, är det inte en tillräcklig anledning att göra ett sådant ingrepp. Kraven på förhandsinfor- mation och kreditprövning leder också till att utbetalningen i många fall förskjuts i tiden.</P>
<P class="p177 ft3">Som framgår av promemorian är det inte heller påkallat att se över lagstiftningen om ocker. För att det ska bli fråga om ansvar för ocker torde typiskt sett fordras en mer ingående kännedom om en enskilds konsuments bevekelsegrunder för krediten i fråga. En skärpning av bestämmelserna som innebär att man generellt ålägger kreditgivaren en undersökningsskyldighet i fråga om konsumentens förhållanden går långt utöver vad som krävs vid en kreditprövning. Förutom att det skulle föranleda kostnader för kreditgivarna, skulle det också vara betänkligt i förhållande till den personliga integriteten.</P>
<P class="p223 ft3"><SPAN class="ft4">Uppsala universitet </SPAN>anser att det, som ett komplement till den civil- rättsliga bestämmelsen om ogiltighet på grund av ocker (31 § lagen [1915:218] om avtal och andra rättshandlingar på förmögenhetsrättens område), i den nya lagen bör anges att en effektiv ränta som överstiger en viss nivå aldrig ska kunna göras gällande mot konsumenten. Som fram- går av det föregående avsnittet menar regeringen att ett absolut räntetak inte är lämpligt att införa generellt. Även om det är något enklare att sätta absoluta nivåer för ett visst slag av krediter, skulle en sådan reglering föra med sig avgränsningsproblem och kunna leda till försämrade kon-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">36</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_37">
<P class="p15 ft5">kurrensförutsättningar. En utgångspunkt för den nya regleringen är också Prop. 2009/10:242 att samma regler ska gälla alla slag av krediter.</P>
<P class="p224 ft3">Sammanfattningsvis kan det konstateras att konsumentkreditdirektivet bör genomföras på ett sådant sätt att regleringen i en ny lag fullt ut görs tillämplig på snabblån i sin nuvarande utformning. Kreditgivarna kom- mer därigenom att få ett tydligt ansvar för att lämna information och för att pröva låntagarens återbetalningsförmåga. Konsumenten får också en rätt att ångra krediten. Förändringarna kan sammantaget antas ge goda förutsättningar att minska de negativa följderna av snabblånen utan att onödigtvis försvåra för kreditgivare och låntagare som uppskattar och kan hantera låneformen.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t24">
<TR>
<TD class="tr33 td33"><P class="p225 ft1">6</P></TD>
<TD class="tr33 td45"><P class="p125 ft1">Genomförande av konsumentkreditdirektivet</P></TD>
<TD class="tr33 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td33"><P class="p124 ft15">6.1</P></TD>
<TD class="tr23 td45"><P class="p125 ft15">Tillämpningsområde och definitioner</P></TD>
<TD class="tr23 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr34 td47"><P class="p3 ft48"> </P></TD>
<TD class="tr35 td46"><P class="p3 ft49"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td48"><P class="p226 ft3"><SPAN class="ft18">Regeringens förslag: </SPAN>En ny konsumentkreditlag införs. Den nya</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td48"><P class="p226 ft3">lagen ska i huvudsak ha samma tillämpningsområde som 1992 års lag,</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td48"><P class="p226 ft3">dvs. omfatta i princip alla slag av krediter som näringsidkare lämnar</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td48"><P class="p226 ft3">konsumenter.</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td48"><P class="p227 ft3">Författningsreglerade lån som lämnas av statsmedel (t.ex. studielån)</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td48"><P class="p226 ft3">och lån som lämnas i pantbanksverksamhet ska undantas helt från</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td48"><P class="p226 ft3">lagens tillämpningsområde.</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td48"><P class="p227 ft3">För fakturakrediter, vissa kontokrediter, bostadskrediter och s.k.</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td48"><P class="p226 ft3">värdepapperskrediter ska delar av regleringen undantas.</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr18 td49"><P class="p154 ft3">Lagen ska vara tvingande till konsumentens förmån.</P></TD>
<TD class="tr16 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr27 td50"><P class="p228 ft3"><SPAN class="ft18">Promemorians förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens</P></TD>
<TD class="tr27 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">förslag. I promemorian undantas dock fakturakrediter och vissa räntefria</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">kontokrediter helt från tillämpningsområdet. Promemorian innehåller</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td50"><P class="p3 ft3">inget förslag till undantag för kreditavtal som ingås med kreditinstitut</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">eller värdepappersbolag i syfte att genomföra transaktioner med finan-</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">siella instrument (värdepapperskrediter).</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td50"><P class="p228 ft3"><SPAN class="ft18">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanserna tillstyrker eller har</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">ingen invändning mot promemorians förslag. <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund</SPAN></P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">anser att alla krediter som konsumenten ställer säkerhet för i form av den</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td50"><P class="p3 ft3">egna bostaden bör omfattas av regleringen. <SPAN class="ft4">Svenska Fondhandlareföre-</SPAN></P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">ningen </SPAN>anser, med stöd av <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen</SPAN>, att värdepappers-</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">krediter bör undantas från lagens tillämpningsområde. <SPAN class="ft4">Finansbolagens</SPAN></P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td50"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Förening </SPAN>anmärker att det i lagtexten bör anges att hyres- och leasing-</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr18 td50"><P class="p3 ft3">avtal inte omfattas av lagen.</P></TD>
<TD class="tr18 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr26 td50"><P class="p3 ft18">Skälen för regeringens förslag</P></TD>
<TD class="tr26 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr2 td50"><P class="p3 ft4">En ny konsumentkreditlag införs</P></TD>
<TD class="tr2 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr22 td50"><P class="p3 ft3">De grundläggande bestämmelserna i svensk lag om kredit till konsument</P></TD>
<TD class="tr22 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">finns i 1992 års lag. Flera av de områden som harmoniseras genom</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr17 td50"><P class="p3 ft3">konsumentkreditdirektivet är redan reglerade i 1992 års lag. Till exempel</P></TD>
<TD class="tr17 td46"><P class="p16 ft3">37</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_38">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p229 ft3">finns det redan bestämmelser om informationsskyldighet för kreditgivare i samband med marknadsföring av kredit, innan ett kreditavtal ingås och i själva kreditavtalet. Vidare finns det bestämmelser om kreditprövning och om förtidsbetalning av kredit. Även lagens huvudsakliga struktur överensstämmer med direktivets. De ändringar som behöver göras för att genomföra direktivet skulle därför, som <SPAN class="ft4">Lagrådet </SPAN>anser, i och för sig kunna göras genom ändringar i den nuvarande lagen.</P>
<P class="p172 ft3">Direktivet innehåller emellertid, i förhållande till 1992 års lag, dels flera nya, dels flera mer omfattande bestämmelser. Ett exempel på nya bestämmelser är de som gäller ångerrätt för konsumenten vid kreditavtal. En sådan rätt finns i dag endast vid kreditavtal som ingåtts på distans i enlighet med distans- och hemförsäljningslagen (2005:59). Ett exempel på mer omfattande bestämmelser är de som gäller informationsskyldighet för kreditgivarna.</P>
<P class="p222 ft5">Genomförandet av direktivet kommer alltså att kräva ett stort antal ändringar. En lämpligare lösning är då att ersätta 1992 års lag med en ny konsumentkreditlag.</P>
<P class="p171 ft3">Den nya lagen bör – där så är möjligt och lämpligt – bygga vidare på de lösningar som valts i 1992 års lag. De bestämmelser i 1992 års lag som inte berörs av direktivet bör överföras i sak oförändrade till den nya lagen.</P>
<P class="p230 ft3">Som nämnts innehåller direktivet några mycket omfattande artiklar. Det gäller bl.a. artiklarna om vilka slag av krediter som helt eller delvis kan undantas från direktivets tillämpningsområde och om information innan avtal ingås. Motsvarande paragrafer är i lagförslaget också mycket omfattande, och <SPAN class="ft4">Lagrådet </SPAN>förordar att bestämmelserna delas upp på flera paragrafer. Direktivets bestämmelser leder till att de delar av lagen som behandlar undantag och information väsentligen utökas. En uppdelning på fler paragrafer gör att dessa delar blir än mer framträdande. Trots att paragraferna i fråga är väl långa menar regeringen att helheten blir bättre och lagen mer överskådlig om bestämmelserna om undantag och för- handsinformation samlas i var sin paragraf.</P>
<P class="p231 ft4">Den nya lagen bör ha i huvudsak samma tillämpningsområde som 1992 års lag</P>
<P class="p232 ft3">1992 års lag gäller för kredit som är avsedd huvudsakligen för enskilt bruk och som lämnas eller erbjuds en konsument av en näringsidkare i dennes yrkesmässiga verksamhet (1 § första stycket). Lagen gäller under motsvarande förutsättningar även i fråga om kredit som lämnas av någon annan än en näringsidkare, om krediten förmedlas av en näringsidkare som ombud för kreditgivaren (1 § andra stycket). Lagen gäller inte för- fattningsreglerade lån som lämnas av statsmedel och inte heller lån som lämnas i pantbanksverksamhet enligt pantbankslagen (1995:1000) (1 § tredje stycket).</P>
<P class="p233 ft3">I förarbetena till 1992 års lag uttalades att utgångspunkten bör vara att lagen ska gälla för alla konsumentkrediter, att undantag från dess tillämp- ningsområde ska göras endast i den mån det finns speciella och tungt vägande skäl samt att eventuella undantag i princip bör avse enskilda bestämmelser, inte hela lagen (prop. 1991/92:83 s. 31 och 96 f.). Gene-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">38</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_39">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p78 ft3">rella undantag skulle, anfördes det, vara förenade med avgränsnings- svårigheter och medföra tröskeleffekter som framstod som oacceptabla. Även rättslikhetsprinciper och intresset av en effektiv konkurrens fram- fördes som argument mot införandet av generella undantag från lagens tillämpningsområde.</P>
<P class="p172 ft3">De redovisade skälen för att 1992 års lags tillämpningsområde i princip omfattar alla konsumentkrediter är fortfarande övertygande. Det har inte heller framkommit att det nuvarande tillämpningsområdet generellt skulle ha medfört problem. 1992 års lag gäller också för snabblån men dessa undantas från vissa bestämmelsers tillämpningsområde. Den nya lagen bör alltså i stort ha samma tillämpningsområde som 1992 års lag.</P>
<P class="p172 ft3">Direktivet omfattar inte de s.k. förmedlingsfallen, dvs. när en närings- idkare förmedlar ett lån med en privatperson som kreditgivare. Det finns inget som hindrar att den nya lagen görs tillämplig också på dessa fall, men det bör noteras att direktivet ålägger kreditgivaren flera nya skyldig- heter, efter det att ett avtal har ingåtts. Dessa skyldigheter faller naturligt på kreditgivaren, och inte på det ombud som förmedlat lånet. I förmed- lingsfallen kommer alltså enligt den nya lagen fler skyldigheter att åläggas en privatperson jämfört med 1992 års lag, t.ex. en skyldighet att ta emot meddelande om att konsumenten ångrat sig och återbetala even- tuella avgifter. Det finns naturligtvis inget som hindrar att konsumenten kommer överens med kreditförmedlaren att denne åtar sig dessa skyldig- heter.</P>
<P class="p234 ft3">Enligt promemorians förslag omfattas även andra förmedlingsfall av den nya lagens tillämpningsområde, t.ex. när det är konsumenten som har anlitat ett ombud. Direktivet innehåller endast ett fåtal bestämmelser som avser den situationen och det förefaller lämpligare att låta den nya lagens räckvidd i fråga om förmedlingsfallen vara begränsad på samma sätt som 1992 års lag. Ett fåtal bestämmelser som följer av direktivet, om vissa huvudsakligen näringsrättsliga skyldigheter för kreditförmedlare, får då gälla utanför lagens principiella tillämpningsområde och bör samlas för sig i slutet av lagen.</P>
<P class="p177 ft3">Direktivet innehåller en definition av begreppet kreditförmedlare. Också en näringsidkare som förmedlar ett lån med en privatperson som kreditgivare omfattas av begreppet. För sådana förmedlare kommer alltså även de särskilda bestämmelserna om kreditförmedlares i huvudsak näringsrättsliga skyldigheter att gälla.</P>
<P class="p177 ft3">Författningsreglerade lån som lämnas av statsmedel, t.ex. studiestöd, och lån som lämnas i pantbanksverksamhet enligt pantbankslagen (1995:1000) bör även fortsättningsvis helt undantas från lagens tillämp- ningsområde. Dessa slag av krediter undantas också från direktivets tillämpningsområde genom artikel 2.2 k och l).</P>
<P class="p157 ft3">Ett slag av krediter som inte är undantagna från lagens tillämpnings- område är de s.k. fakturakrediterna, dvs. en kredit som lämnas i samband med försäljning av en vara eller en tjänst, ofta av praktiska skäl. Enligt direktivet finns det möjlighet att undanta krediter som ska betalas tillbaka inom tre månader, om endast obetydliga avgifter utgår (artikel 2.2 f). I promemorian föreslås att fakturakrediter helt ska undantas från den nya lagens tillämpningsområde med hänsyn till att regelverket skulle riskera att skapa en onödig administration för många företag som inte har som huvuduppgift att lämna krediter. I stort sett har regeringen samma syn på</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">39</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_40">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p229 ft3">frågan. Det finns dock ett viktigt skäl till att låta dessa krediter delvis omfattas av lagen. Enligt 1992 års lag har konsumenten vid överlåtelse av rättigheterna enligt ett kreditavtal invändningsrätt mot förvärvaren. Denna rätt för konsumenten, som inte kan avtalas bort, bör finnas även framgent. Av främst den anledningen anser regeringen att också faktura- krediter bör omfattas av den nya lagen. Stora delar av den nya lagen kommer dock på grund av sitt innehåll i praktiken inte att vara tillämplig på fakturakrediter. I delar som skulle kunna ha betydelse, t.ex. vissa krav på information och dokumentation samt obligatorisk kreditprövning, bör, liksom enligt 1992 års lag, fakturakrediter undantas.</P>
<P class="p233 ft3">Abonnemangsavtal, dvs. avtal om köp av en vara eller tjänst som leve- reras eller tillhandahålls fortlöpande (t.ex. el), kan innebära en särskild risk för skuldsättningsproblem för en konsument, eftersom kreditbelop- pet ofta inte är bestämt i förväg utan beror på hur mycket konsumenten utnyttjar tjänsten i fråga. Abonnemangsavtal bör enligt regeringens mening anses och behandlas som fakturakrediter, om betalning ska ske inom tre månader för de varor eller tjänster som levererats eller tillhanda- hållits. Också fristående räntefria krediter med kort kredittid förbundna med endast obetydliga avgifter bör i den nya lagen behandlas på samma sätt som fakturakrediter.</P>
<P class="p223 ft3"><SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>tar i sammanhanget upp vissa problem med mobil- abonnemang. Enligt verket förekommer det att olika tjänster som en kon- sument beställt från en annan leverantör än mobiloperatören faktureras tillsammans med telefoniavgifter enligt abonnemangsavtalet. Ibland kan konsumenten ha invändningar mot den beställda tjänsten. Enligt verket kan det då vara svårt för konsumenten att ta till vara sin rätt. Tjänste- leverantören kan vara svår att nå och operatören, som kräver betalt för tjänsten, tar inte ansvar för reklamationer riktade mot tjänsteleverantören. I vissa fall hävdar dessutom operatören en rätt att stänga av telefonabon- nemanget, om konsumenten inte betalar för den ifrågasatta tjänsten.</P>
<P class="p172 ft3">Oavsett hur tjänsteleverantörens avtal med operatören ser ut, består konsumentens rätt enligt den tvingande civilrättsliga konsumentskydds- lagstiftningen. Om avtalet mellan tjänsteleverantören och operatören innebär att operatören ges en rätt att uppbära betalning för tjänsten för leverantörens räkning, har konsumenten fortfarande rätt att invända mot tjänsteleverantören och innehålla betalning, i den utsträckning lagstift- ningen ger honom eller henne en sådan rätt. Rätten att invända, t.ex. vid fel, förändras inte av att det är operatören som uppbär betalningen. Ett avtal mellan tjänsteleverantören och konsumenten som går ut på att ope- ratören ges rätt att stänga av ett abonnemang, dvs. en annan tjänst enligt ett annat avtal, torde kunna anses uppenbart oskäligt och uppfattas som ett avtalsbrott från operatörens sida i förhållande till abonnemangsavtalet. Skulle i stället rättigheterna enligt det ifrågasatta tjänsteavtalet ha över- låtits till operatören, gäller att konsumenten får göra samma invändningar mot operatören som han eller hon kunnat göra mot leverantören. Kon- sumenten kan alltså reklamera, innehålla betalning eller göra prisavdrag vid fel på samma sätt som om leverantören fortfarande varit motpart. Som framgått föreslås att den tvingande invändningsrätten vid över- låtelse av fordringar ska gälla för abonnemangsavtal.</P>
<P class="p235 ft5">En annan kategori krediter som också träffas av det nämnda undantaget i direktivet (artikel 2.2 f) är kontokrediter där kreditutrymmet återställs</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">40</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_41">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p78 ft3">senast tre månader från utnyttjandet. Som undantaget är utformat skulle det möjligen kunna tolkas så att kreditavtalet ska vara avslutat inom tre månader. Av beaktandesats 13 framgår dock att denna typ av kontokre- diter bör undantas från direktivet. Dessa krediter är i dag inte generellt undantagna från lagens tillämpningsområde. I promemorian föreslås att sådana kontokrediter undantas med tanke på att de ofta används för betal- ning av varor och tjänster och på det sättet kan likställas med faktura- krediter. Liknande skäl som regeringen framfört i fråga om fakturakre- diter gäller också här. Enligt 1992 års lag har konsumenten en tvingande rätt att vid kreditköp rikta en invändning i fråga om varan eller tjänsten också mot kreditgivaren. Denna rätt bör gälla också vid kontokrediter av nu aktuellt slag. Särskilt av den anledningen bör alltså också räntefria kontokrediter som ska återbetalas inom tre månader principiellt omfattas av lagen. Liksom fakturakrediter bör dock dessa kontokrediter kunna undantas från en stor del av den övriga regleringen.</P>
<P class="p233 ft5">I direktivet nämns ytterligare några slag av krediter i uppräkningen av undantag från tillämpningsområdet.</P>
<P class="p150 ft3">I ett fall får krediten anses falla utanför tillämpningsområdet redan på grund av att det inte kan anses vara fråga om ett (nytt) kreditavtal utan en anpassning av avtalet till en senare uppkommen situation. Det gäller ”kreditavtal” som är resultatet av en förlikning i domstol eller i någon annan i lag bemyndigad instans (artikel 2.2 i). Något uttryckligt undantag i den svenska lagen behövs därför inte.</P>
<P class="p157 ft3">Direktivet undantar också hyres- och leasingavtal (artikel 2.2 d). Inte heller här behövs det någon uttrycklig bestämmelse i den svenska lagen för att undanta dessa avtal. Det följer redan av innebörden av begreppet kreditavtal att hyres- och leasingavtal inte omfattas. Och om det är så att det i ett enskilt fall är fråga om ett kreditavtal trots att det benämnts hyres- eller leasingavtal, omfattas detta avtal naturligtvis ändå av lagens tillämpningsområde. Är avsikten enligt avtalet att konsumenten ska bli ägare efter att ha betalat ”hyrorna” eller ”leasingavgifterna”, är det fråga om ett kreditavtal oavsett benämningen.</P>
<P class="p233 ft3">Ett särskilt undantag gäller enligt direktivet för krediter som en arbets- givare beviljar en arbetstagare räntefritt eller till lägre effektiv ränta än marknadsräntan och som inte erbjuds till allmänheten (artikel 2.2 g). För att en sådan kredit alls ska anses falla inom direktivets och lagens tillämpningsområde torde krävas att kreditgivningen sker inom ramen för näringsverksamheten, dvs. har ett samband med arbetsgivarens verksam- het. Ett lån till en anställd när kreditgivningen inte har någon anknytning till företagets ordinarie verksamhet torde alltså inte omfattas av tillämp- ningsområdet (jfr direktivets definition av kreditgivare, artikel 3 b). Har kreditgivningen däremot en anknytning till arbetsgivarens verksamhet, får undantaget i artikel 2.2 g betydelse. Sådan anknytning kan finnas t.ex. om arbetsgivaren är ett kreditinstitut eller annars i sin verksamhet sysslar med kreditgivning. I dessa fall får det anses finnas skäl för att låta kredit- avtalen omfattas av den svenska lagen, eftersom dessa kreditavtal i allmänhet inte kan antas skilja sig i någon större utsträckning från dem som ingås med kredittagare som inte är anställda hos kreditgivaren.</P>
<P class="p210 ft19">De kreditavtal som nämns i artikel 2.2 e (kontokrediter som ska åter- betalas inom en månad) omfattas av 1992 års lag. Det finns inte skäl att</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">41</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_42">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p229 ft5">undanta dessa avtal, som alltså löper med ränta eller är förbundna med inte obetydliga avgifter, från den nya lagens tillämpningsområde.</P>
<P class="p171 ft3">Direktivet är inte tillämpligt på krediter under 200 euro eller över 75 000 euro (artikel 2.2 c). Några sådana beloppsbegränsningar finns inte i 1992 års lag och bör inte införas i den nya lagen.</P>
<P class="p236 ft3">De avtal om bostadskrediter som undantas från direktivets tillämp- ningsområde genom bestämmelser i artikel 2 a och b bör inte undantas generellt från den svenska lagens tillämpningsområde. För dessa kan undantag eller specialregleringar vara motiverade i vissa fall.</P>
<P class="p171 ft3"><SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>föreslår att den nya lagen ska vara tillämplig på alla krediter som innebär att en privatperson ställer sin privatbostad som säkerhet för ett lån. Enligt 1992 års lag fordras att krediten huvud- sakligen ska användas för enskilt bruk för att lagen ska bli tillämplig. Enligt förslaget gäller samma begränsning; det följer av förslaget till definition av konsument. Det kan i och för sig finnas skäl för att utvidga tillämpningsområdet på det sätt som Advokatsamfundet föreslår. I prak- tiken torde det ofta vara fråga om småföretagare som pantsätter bostaden för näringsrelaterade skulder. Vid ställande av privatbostad som säkerhet kan samma behov av skyddslagstiftning finnas oavsett ändamålet med krediten i fråga. Det fordras dock en djupare analys av frågan innan ett sådant förslag kan läggas fram. För närvarande pågår dessutom ett arbete inom EU som syftar till att lägga fram ett förslag till ett regelverk för bostadskrediter. Det finns anledning att avvakta det arbetet.</P>
<P class="p237 ft3">Ett särskilt undantag i direktivet gäller för kreditavtal som ingås med värdepappersbolag eller kreditinstitut i syfte att möjliggöra ett köp av finansiella instrument (artikel 2.2 h). I promemorian föreslås inte något undantag för sådana kreditavtal. <SPAN class="ft4">Svenska Fondhandlareföreningen </SPAN>anser, med stöd <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen</SPAN>, att den föreslagna regleringen är svår att förena med krediter av ifrågavarande slag och menar att dessa bör undantas från den nya lagens tillämpningsområde eller, i vart fall, från bestämmelserna om marknadsföring och information, ångerrätt, betal- ning av skulden i förtid samt uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid. Dessa avtal är inte undantagna från 1992 års lag. Regeringen anser inte att det finns tillräckliga skäl att nu helt undanta dessa från den nya lagens tillämpningsområde. I likhet med vad som föreslås gälla för bostadskrediter kan det dock finnas skäl att undanta värdepapperskrediter från vissa bestämmelser i den nya lagen. Denna fråga behandlas vidare i de relevanta avsnitten.</P>
<P class="p238 ft3">För kreditavtal i form av kontokredit som enligt avtalet ska betalas till- baka på uppmaning eller inom tre månader gäller enligt artikel 2.3 endast vissa av direktivets artiklar. Det är därmed nödvändigt att vid genom- förandet begränsa tillämpligheten av vissa regler på motsvarande sätt.</P>
<P class="p171 ft5">Direktivets artikel 2.4, som gäller s.k. överskridanden, behandlas i av- snitt 6.9.</P>
<P class="p171 ft3">Artikel 2.5 ger medlemsstaterna en möjlighet att föreskriva att endast vissa av direktivets bestämmelser ska gälla för kreditavtal som ingås av organisationer som lämnar medlemslån och som har ett socialt syfte. Artikel 2.6 ger medlemsstaterna motsvarande möjlighet för kreditavtal som innehåller överenskommelser om villkor för uppskov eller återbetal- ning när konsumenten redan gjort sig skyldig till en betalningsförsum- melse. Ingen av de angivna situationerna är särreglerad i 1992 års lag.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">42</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_43">
<P class="p106 ft5">Det saknas skäl att införa särskilda bestämmelser i den nya lagen. Kon- Prop. 2009/10:242 sumentkreditlagens regler bör alltså gälla även för de beskrivna typerna</P>
<P class="p239 ft5">av kreditavtal, i den mån dessa omfattas av lagens tillämpningsområde. En konsumentkredit kan också rymmas i ett annat slag av avtal, t.ex.</P>
<P class="p240 ft19">ett avtal om betaltjänster. I den mån en konsumentkredit ingår som en del i ett annat avtal, gäller naturligtvis bestämmelserna i konsumentkredit- lagen.</P>
<P class="p241 ft4">Definitioner</P>
<P class="p108 ft3">Enligt artikel 3 a i direktivet avses med konsument en fysisk person som i de transaktioner som omfattas av direktivet handlar för ändamål som ligger utanför hans närings- eller yrkesverksamhet. Begreppet kredit- givare definieras i artikel 3 b som en fysisk eller juridisk person som lämnar eller förbinder sig att lämna en kredit inom ramen för sin närings- eller yrkesverksamhet. En kreditgivare enligt direktivets definition är alltså alltid en näringsidkare. Någon särskild definition av begreppet näringsidkare finns inte i direktivet.</P>
<P class="p107 ft3">I 1992 års lag saknas definitioner av begreppen konsument och näringsidkare. Begreppet kreditgivare har en vidare betydelse i lagen än i direktivet, eftersom en kreditgivare inte behöver vara en näringsidkare. I annan central civilrättslig konsumentskyddslagstiftning har det införts definitioner av begreppen konsument och näringsidkare, se t.ex. konsu- mentköplagen (1990:932), distans- och hemförsäljningslagen och konsu- menttjänstlagen (1985:716). Det finns ingen anledning att frångå den systematik som används i annan näraliggande lagstiftning. Genom att definiera begreppet näringsidkare i lagen blir det också naturligt att låta begreppet kreditgivare behålla den vidare innebörd som det har i dag och omfatta även andra än näringsidkare.</P>
<P class="p242 ft3">I artikel 3 f definieras begreppet kreditförmedlare. Definitionen omfat- tar även andra förmedlare än sådana som är ombud för en privatperson, för vilka lagen i sin helhet gäller. Någon särskild definition bör inte föras in i den nya lagen. När kreditförmedlare enligt direktivets definition avses, får det tydliggöras i bestämmelserna i fråga.</P>
<P class="p67 ft3">I artikel 3 n finns en definition av begreppet kombinerat kreditavtal. Ett kombinerat kreditavtal är enligt direktivet ett kreditavtal där den berörda krediten uteslutande tjänar till att finansiera ett avtal om leverans av en viss vara eller tillhandahållande av en tjänst och där de båda avtalen utgör ”en kommersiell enhet”. Begreppet motsvarar, med vissa skillnader, begreppet kreditköp i 3 § i 1992 års lag. En skillnad är att kreditköp endast avser köp av vara. Genom en särskild bestämmelse i 18 § görs dock vissa regler om kreditköp tillämpliga också på tjänster enligt konsumenttjänstlagen. I den nya lagen bör en definition tas in som motsvarar direktivets definition av kombinerat kreditavtal. Det bör redan av definitionen framgå att också tjänster som tillhandahålls på kredit om- fattas. Eftersom direktivet talar om tjänster i allmänhet, kan den nuva- rande begränsningen till tjänster enligt konsumenttjänstlagen inte behållas. Som <SPAN class="ft4">Stockholms universitet </SPAN>anmärker bör inte, som sägs i pro- memorian, hyresavtal anses vara ett avtal ”om tillhandahållande av en</P>
<P class="p243 ft3">43</P>
</DIV>
<DIV id="page_44">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324244x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p50 ft5">tjänst” enligt direktivets mening och alltså inte heller enligt den nya Prop. 2009/10:242 definitionen av kreditköp.</P>
<P class="p115 ft3">Vidare innehåller direktivet definitioner av vissa slag av kreditavtal eller krediter (kontokredit, överskridande) samt flera tekniska begrepp (konsumentens sammanlagda kreditkostnad, sammanlagt belopp som ska betalas av konsumenten, effektiv ränta, kreditränta, fast kreditränta, sam- manlagt kreditbelopp och varaktigt medium). Några av dessa begrepp, eller motsvarande begrepp, definieras i 1992 års lag (2 §). Huruvida direktivets definitioner av vissa begrepp bör ges en motsvarande defini- tion i den svenska lagtexten får lämpligen avgöras från fall till fall. Systematik, tydlighet och överskådlighet bör vara vägledande.</P>
<P class="p244 ft4">Lagens tvingande karaktär</P>
<P class="p245 ft5">I artikel 22.2 i direktivet anges att medlemsstaterna ska se till att konsu- menterna inte kan ”avsäga sig de rättigheter som de ges” enligt den nationella lagstiftning som genomför direktivet.</P>
<P class="p116 ft3">I 4 § i 1992 års lag sägs att avtalsvillkor som i jämförelse med bestäm- melserna i lagen är till nackdel för konsumenten är utan verkan mot denne, om inte annat anges i lagen.</P>
<P class="p246 ft5">Direktivet bör förstås på det sättet att lagens tvingande natur får bety- delse för avtalsvillkor som innebär att konsumenten på förhand godtar inskränkningar av sina rättigheter enligt lagen. Däremot bör konsumen- ten i ett konkret fall kunna avstå från en befogenhet eller en förmån sedan den väl har aktualiserats. Bestämmelsen i 4 § bör överföras oför- ändrad till den nya lagen.</P>
<P class="p247 ft15"><SPAN class="ft15">6.2</SPAN><SPAN class="ft50">Information vid marknadsföring</SPAN></P>
<P class="p248 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens förslag: </SPAN>Näringsidkaren ska vid all marknadsföring av krediter lämna information om den effektiva räntan.</P>
<P class="p249 ft3">Anges någon annan räntesats eller sifferuppgift i marknadsföringen, ska näringsidkaren lämna ytterligare information.</P>
<P class="p249 ft19">Det ska inte längre finnas något särskilt undantag från informations- kravet för små krediter eller krediter med kort löptid.</P>
<P class="p250 ft5"><SPAN class="ft24">Promemorians förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens. <SPAN class="ft24">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanserna tillstyrker förslagen</P>
<P class="p113 ft5">eller lämnar dem utan någon invändning. <SPAN class="ft20">Folkia AS </SPAN>anser att uppgifter om den effektiva räntan, som den beräknas, är missvisande i fråga om krediter med kort löptid.</P>
<P class="p83 ft18">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p251 ft4">Direktivet och nuvarande svenska regler</P>
<P class="p84 ft5">I artikel 4 i direktivet finns bestämmelser om näringsidkarens skyldighet att lämna information i marknadsföringen. Enligt artikel 4.1 första</P>
<P class="p15 ft51">stycket ska all reklam för kreditavtal, där det anges en räntesats eller</P>
<P class="p252 ft3">44</P>
</DIV>
<DIV id="page_45">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr1 td28"><P class="p3 ft3">andra sifferuppgifter som rör kreditkostnaden, innehålla viss i artikel 4.2</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td51"><P class="p3 ft3">angiven information. Av artikel 4.1 andra stycket, jämförd med beaktan-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">desats 18, framgår att sådan nationell lagstiftning som innehåller krav på</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">att information om effektiv ränta ska anges även i marknadsföring som</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">inte innehåller någon ränte- eller sifferuppgift kan behållas.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p77 ft3">I 1992 års lag finns bestämmelser om marknadsföring i 6 §. Bestäm-</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">melserna utgör ett komplement till och en precisering av andra mark-</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">nadsrättsliga bestämmelser, framför allt om information och vilseledande</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">marknadsföring i marknadsföringslagen (2008:486). Enligt 6 § i 1992 års</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">lag ska all marknadsföring innehålla information om den effektiva</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">räntan. Därutöver ska kreditkostnader och kontantpriset anges när det är</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">fråga om förvärv av en särskild vara, tjänst eller annan nyttighet. Det</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">föreskrivs slutligen att information inte behöver lämnas om krediten</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">avser ett belopp som uppgår till högst 1 500 kronor eller om krediten ska</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td29"><P class="p3 ft3">återbetalas inom tre månader.</P></TD>
<TD class="tr18 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td29"><P class="p3 ft4">Effektiv ränta ska anges i all marknadsföring</P></TD>
<TD class="tr26 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td29"><P class="p3 ft3">Direktivet innebär att det för svensk del är möjligt att även i fortsätt-</P></TD>
<TD class="tr2 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">ningen kräva att kreditgivaren alltid lämnar information om den effektiva</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">räntan i enlighet med vad som följer av 1992 års lag. Information om den</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">effektiva räntan i marknadsföringen fyller en viktig funktion, eftersom</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">den effektiva räntan i princip är ett neutralt och fullständigt mått på</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">kreditkostnaden och möjliggör jämförelser (se prop. 1991/92:83 s. 38).</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">Vid korta krediter som är förbundna med avgifter blir den effektiva</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">räntan högre än vid längre krediter med samma avgifter, eftersom avgif-</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">terna slås ut på en kortare tid. En uppgift om den effektiva räntan kan</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">därför göra att en kredit med kort löptid framstår som oproportionerligt</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">dyr jämfört med en längre kredit. Detta förhållande är tämligen uppen-</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">bart, och normalt torde jämförelser ske mellan krediter av samma slag.</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">Även fortsättningsvis bör alltså näringsidkare vara skyldiga att vid all</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">marknadsföring av krediter lämna information om den effektiva räntan.</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p77 ft3">I artikel 19 i direktivet finns bestämmelser om beräkning av den effek-</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td29"><P class="p3 ft3">tiva räntan. Bestämmelser om detta bör tas in i förordning.</P></TD>
<TD class="tr18 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr36 td29"><P class="p3 ft4">Information i marknadsföring som innehåller uppgifter om en räntesats</P></TD>
<TD class="tr36 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td29"><P class="p3 ft4">eller andra sifferuppgifter</P></TD>
<TD class="tr16 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td29"><P class="p3 ft3">Enligt artikel 4.1 i direktivet ska marknadsföring som innehåller en ränte-</P></TD>
<TD class="tr1 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">sats eller andra sifferuppgifter innehålla den information som anges i</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">artikel 4.2. Den information som ska lämnas enligt artikel 4.2 motsvarar</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">till viss del informationskraven i 6 § första och andra styckena i 1992 års</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">lag och Konsumentverkets allmänna råd om konsumentkrediter (KOVFS</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">2004:6). Men direktivets informationskrav omfattar fler och delvis andra</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">uppgifter än nuvarande regler.</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p77 ft3">För att genomföra direktivet behövs bestämmelser om information i</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">marknadsföringen i den nya konsumentkreditlagen. Direktivets reglering</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">av vilken information som ska lämnas är omfattande och tämligen detal-</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">jerad. Det finns inte utrymme för att vid genomförandet avvika från</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td29"><P class="p3 ft3">direktivets formuleringar och avgränsningar på något sätt som påverkar</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr22 td30"><P class="p16 ft3">45</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr37 td29"><P class="p3 ft52"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_46">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324246x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p50 ft5">bestämmelsernas innebörd. De nya bestämmelserna bör därför formu- Prop. 2009/10:242 leras i nära överensstämmelse med direktivets regler.</P>
<P class="p116 ft3">För kontokrediter som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader gäller enligt direktivet ett något begränsat informationskrav. Samma begränsning måste vid genomförandet göras i konsumentkredit- lagen (se avsnitt 6.1). I artikel 4.2 c ges medlemsstaterna dock ett val. Det ges en möjlighet att göra undantag från kravet att ange effektiv ränta vid marknadsföring av sådana kontokrediter. 1992 års lag innehåller inte något sådant undantag, och det finns inte skäl för att nu införa det.</P>
<P class="p253 ft4">Informationsskyldigheten ska gälla vid snabblån</P>
<P class="p84 ft3">För krediter under 1 500 kronor och för krediter som ska betalas tillbaka inom tre månader behöver enligt 1992 års lag varken information om den effektiva räntan eller någon annan information lämnas. I direktivet finns inte något motsvarande undantag. Krediter under 200 euro och sådana krediter som ska betalas tillbaka inom tre månader och för vilka endast obetydliga avgifter utgår är dock undantagna från direktivet i sin helhet. I föregående avsnitt om lagens tillämpningsområde föreslås inte något generellt undantag för små krediter.</P>
<P class="p54 ft3">Med anledning av den utveckling som har skett på kreditområdet under senare år finns det enligt regeringens mening skäl att ifrågasätta om det bör gälla något särskilt undantag från reglerna om marknadsföring enbart med hänsyn till kreditbeloppet eller kredittiden.</P>
<P class="p213 ft3">Små lån med kort kredittid beviljas i stor utsträckning snabbt. Det finns risker för impulsivt handlande från konsumenten. Det är därför av vikt att konsumenten får tydlig information om kostnaden för krediten och andra villkor redan i marknadsföringen. För att motverka de skuldsättnings- problem som snabblånen visat sig ge bör alltså kraven på information i marknadsföringen i princip vara desamma för små krediter och korttids- krediter som för andra konsumentkrediter.</P>
<P class="p213 ft5">I promemorian föreslås ett generellt undantag från den nya lagens tillämpningsområde för bl.a. fakturakrediter och vissa räntefria kontokre- diter. Som framgått anser regeringen inte att dessa krediter helt bör undantas från lagens tillämpningsområde (se avsnitt 6.1). Bestämmel- serna om information vid marknadsföring bör dock inte tillämpas på dessa krediter.</P>
<P class="p254 ft15"><SPAN class="ft15">6.3</SPAN><SPAN class="ft50">Förhandsinformation</SPAN></P>
<P class="p255 ft3"><SPAN class="ft18">Regeringens förslag: </SPAN>I rimlig tid innan ett kreditavtal ingås ska näringsidkaren ge konsumenten förhandsinformation. Informationen ska i de flesta fall lämnas i ett särskilt formulär. Formuläret ska till- handahållas konsumenten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Konsumenten ska också ha rätt att få ett utkast till ett kreditavtal.</P>
<P class="p256 ft5">Informationskraven ska inte gälla för fakturakrediter, vissa räntefria kontokrediter eller värdepapperskrediter. För bostadskrediter ska sär-</P>
<P class="p257 ft51">skilda regler om förhandsinformation gälla.</P>
<P class="p252 ft3">46</P>
</DIV>
<DIV id="page_47">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft5"><SPAN class="ft24">Promemorians förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens förslag. I promemorian görs dock inte något undantag för värdepappers- krediter.</P>
<P class="p72 ft3"><SPAN class="ft18">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanserna tillstyrker förslagen eller lämnar dem utan någon invändning. Flera remissinstanser efter- frågar ett förtydligande av vad som avses med att informationen ska ges ”i rimlig tid” eller i ”varaktig form”. <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>anser att reglerna om förhandsinformation ska gälla fullt ut också för bostadskre- diter. <SPAN class="ft4">Svenska Fondhandlareförningen </SPAN>anser, med stöd av <SPAN class="ft4">Svenska Bank- föreningen</SPAN>, att regleringen inte bör gälla för värdepapperskrediter. Bank- föreningen anser vidare att regleringen inte heller ska gälla för bostads- krediter, eftersom det finns en annan reglering på europeisk nivå om för- handsinformation som är bättre anpassad till dessa krediter.</P>
<P class="p88 ft18">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p251 ft4">Direktivet och nuvarande svenska regler</P>
<P class="p89 ft5">Artikel 5 innehåller direktivets huvudregel om s.k. förhandsinformation som kreditgivare och kreditförmedlare är skyldiga att lämna till konsu- menten.</P>
<P class="p72 ft3">Det anges att informationen ska göra det möjligt för konsumenten att jämföra olika erbjudanden och fatta ett välgrundat beslut. Informations- kraven som följer av bestämmelsen är omfattande och detaljerade.</P>
<P class="p72 ft3">Informationen ska normalt tillhandahållas genom att en särskild blankett, Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation, över- lämnas på papper eller på något annat varaktigt medium till konsumen- ten, innan denne blir bunden av ett kreditavtal. Blanketten finns som en bilaga till direktivet.</P>
<P class="p96 ft3">Om kommunikationen sker via telefon, gäller informationskraven i artikel 3.3 i direktivet 2002/65/EG om distansförsäljning av finansiella tjänster till konsumenter (direktivet om distansförsäljning av finansiella tjänster). Det innebär att, om konsumenten samtycket till det, endast mer begränsad information behöver lämnas. Informationen ska då bl.a. avse kreditens viktigaste egenskaper.</P>
<P class="p96 ft3">När det gäller informationskrav vid avtal som på konsumentens be- gäran har ingåtts genom distanskommunikation på så sätt att information inte har kunnat lämnas på papper eller på något annat varaktigt medium innan avtalet ingicks, ska kreditgivaren tillhandahålla informationen på det sättet så snart avtalet har ingåtts.</P>
<P class="p90 ft5">Utöver blanketten har konsumenten rätt att utan avgift få ett utkast till ett kreditavtal. Detta gäller dock inte om kreditgivaren vid tidpunkten för begäran är ovillig att ingå kreditavtalet med konsumenten.</P>
<P class="p72 ft3">För kontokrediter som ska återbetalas på uppmaning eller inom tre månader är kraven på förhandsinformation mindre omfattande (artikel 6). För dessa krediter kan en särskild blankett benämnd ”Europeisk konsu- mentkreditinformation” användas.</P>
<P class="p72 ft5">I artikel 7 anges att kraven på att lämna förhandsinformation inte ska gälla varuförsäljare eller tjänsteleverantörer som medverkar subsidiärt som kreditförmedlare.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">47</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_48">
<P class="p112 ft5">I 1992 års lag anges i 7 § att näringsidkaren ska lämna information till Prop. 2009/10:242 konsumenten innan denne blir bunden av ett kreditavtal. Den information</P>
<P class="p82 ft19">som avses är densamma som näringsidkaren är skyldig att ange i sin marknadsföring.</P>
<P class="p83 ft4">Utgångspunkter för en ny svensk reglering</P>
<P class="p84 ft3">Direktivets bestämmelser om förhandsinformation är omfattande och komplexa. De reglerar vilken information som ska ges, i vilken form informationen ska ges och när konsumenten ska få del av den. Särskilda regler gäller beträffande vissa kontokrediter. Dessutom skiljer sig regle- ringen åt beroende på om avtal ingås med användning av telefon, med annan distanskommunikation eller utan distanskommunikation. För att genomföra bestämmelserna behövs en ny reglering.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr17 td29"><P class="p77 ft3">Som framgår av avsnitt 6.1 undantas flera typer av kreditavtal från</P></TD>
<TD class="tr17 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">direktivets tillämpningsområde. Det innebär att det är möjligt att undanta</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">dessa slag av krediter från kravet på att lämna förhandsinformation eller</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">sättet att lämna den på.</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p77 ft3">En utgångspunkt är att samma krav på förhandsinformation bör gälla</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">för alla typer av kreditavtal. Särregleringar bör endast införas om det</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">finns särskilda skäl för det. På så sätt undviks såväl gränsdragnings-</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td29"><P class="p3 ft3">problem som snedvridning av konkurrensen.</P></TD>
<TD class="tr18 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td29"><P class="p3 ft4">Information innan ett kreditavtal ingås</P></TD>
<TD class="tr26 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td29"><P class="p3 ft3">Direktivets reglering innebär att när ett kreditavtal ingås utan distans-</P></TD>
<TD class="tr2 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">kommunikation ska näringsidkaren fylla i och lämna över formuläret</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation till konsumenten.</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">För att genomföra direktivet är det nödvändigt att införa en bestämmelse</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">i den nya lagen om att informationen ska ges i formuläret och att den ska</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">lämnas över.</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p77 ft3">Som föreslås i promemorian bör det i den nya lagen anges vilken för-</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">handsinformation som ska lämnas med användande av formuläret.</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">Formuläret bör tas in i förordning.</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p77 ft3">När det gäller tidpunkten för överlämnande av formuläret är det lämp-</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">ligt att använda samma uttryckssätt som i distans- och hemförsäljnings-</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">lagen. Informationen bör alltså överlämnas i rimlig tid innan ett kredit-</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">avtal ingås. Även när det gäller formen för överlämnandet bör samma</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">uttryck användas. Formuläret ska lämnas över i form av en handling eller</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsu-</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">menten. Vad som avses med uttrycken ”i rimlig tid” och ”i läsbar och</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">varaktig form” kommenteras i författningskommentaren.</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p77 ft3">Direktivet innehåller också en bestämmelse om att ett utkast till ett</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">kreditavtal ska överlämnas till konsumenten, om denne begär det. Det</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">behövs en särskild bestämmelse i den svenska lagen om det. Ett undantag</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">från skyldigheten att lämna över ett utkast till ett avtal gäller enligt direk-</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">tivet, om kreditgivaren är ovillig att ingå avtal med konsumenten. Detta</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">behöver inte uttryckligen framgå av den svenska lagen. Det får anses</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">vara en självklarhet och följa redan av att det inte i den situationen kan</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td29"><P class="p3 ft3">anses vara fråga om förhandsinformation.</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr2 td30"><P class="p16 ft3">48</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td29"><P class="p3 ft29"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_49">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p258 ft4">Förhandsinformation när ett kreditavtal ingås genom distanskommu- nikation</P>
<P class="p259 ft5">När det gäller kreditavtal som ingås genom medel för distanskommu- nikation samspelar reglerna i detta direktiv med de regler som finns i direktivet om distansförsäljning av finansiella tjänster.</P>
<P class="p171 ft3">Enligt artikel 5.1 ska kreditgivaren genom att ha tillhandahållet formu- läret ”Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation” anses ha uppfyllt informationskraven i artiklarna 3.1 och 3.2 i direktivet om distansförsäljning av finansiella tjänster. Informationen i formuläret täcker den information som efterfrågas vid distansavtal av konsument- krediter och någon särskild bestämmelse om detta behövs inte.</P>
<P class="p150 ft3">Det finns en viss oklarhet kring i vilken utsträckning näringsidkaren kan låta bli att tillhandahålla den information som formuläret Standardi- serad europeisk konsumentinformation ska innehålla innan avtal ingås genom distanskommunikation. Enligt artikel 5.3 i direktivet finns det en möjlighet att avtal kan ingås genom distanskommunikation, utan att information kunnat lämnas ”i enlighet med punkt 1”. Punkten 1 behand- lar både omfattningen av informationskravet och i vilken form informa- tionen ska lämnas. Det kan diskuteras om bestämmelsen innebär att näringsidkaren ska ha möjlighet att ingå avtalet utan att ha lämnat den information som anges i huvudregeln, eller om det endast är från kravet på att informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som det finns möjlighet till undantag. Samma formu- leringar som i nu aktuellt direktiv används i direktivet om distansför- säljning av finansiella tjänster. Vid genomförandet där har det ansetts att motsvarande undantag endast avser kravet på viss form, inte kravet på att informationen som sådan ska lämnas (se 3 kap. 3 § fjärde stycket andra meningen distans- och hemförsäljningslagen). Motsvarande bedömning görs nu.</P>
<P class="p235 ft3">Det innebär att det vid distanskommunikation inte bör finnas något undantag från kravet på att lämna fullständig förhandsinformation. Den information som innefattas i informationsformuläret ska alltså tillhanda- hållas även när avtalet ingås genom användning av t.ex. kommunikation via Internet eller <NOBR>sms-meddelanden.</NOBR></P>
<P class="p171 ft3">Om distanskommunikationen sker genom ett medel som inte tillåter att informationen lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varak- tig form innan avtalet ingås, får informationen lämnas på något annat sätt. När den möjligheten utnyttjas ska informationen lämnas i en hand- ling eller i någon annan läsbar och varaktig form snarast efter det att avtalet har ingåtts. Detta framgår av artikel 5.3 i direktivet. En motsva- rande bestämmelse bör tas in i den svenska lagen.</P>
<P class="p223 ft3">När det gäller kreditavtal som ingås vid telefonsamtal är direktivets utgångspunkt att det i första hand är regleringen i direktivet om distans- försäljning av finansiella tjänster som styr vilken förhandsinformation som ska lämnas. Det innebär att informationen, av naturliga skäl, kan lämnas muntligen. Av nu aktuellt direktiv (artikel 5.2) följer att viss in- formation om kreditens huvudsakliga egenskaper är obligatorisk. För att genomföra direktivet krävs särskilda bestämmelser om kreditavtal som ingås vid telefonsamtal.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">49</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_50">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t25">
<TR>
<TD class="tr2 td28"><P class="p3 ft4">Förhandsinformation vid avtal om vissa kontokrediter</P></TD>
<TD class="tr2 td27"><P class="p16 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td28"><P class="p3 ft3">Direktivet innehåller i artikel 6 särskilda regler om vilken förhandsinfor-</P></TD>
<TD class="tr19 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">mation som ska lämnas i fråga om kontokrediter som ska återbetalas på</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">uppmaning eller inom tre månader. Också dessa bestämmelser om för-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">handsinformation innebär en fullständig harmonisering. Det behövs där-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">med särskilda bestämmelser för att genomföra direktivet i den delen.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">Enligt direktivet kan informationen tillhandahållas genom att formu-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">läret Europeisk konsumentkreditinformation fylls i och överlämnas.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">Medlemsstaterna får inte göra användandet av blanketten obligatorisk.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">Det saknas anledning att vid genomförandet av bestämmelsen särskilt</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">hänvisa till denna blankett. Det får lämnas till kreditgivarna att själva</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">avgöra om de önskar använda blanketten.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">När det gäller kontokreditavtal som ingås på distans är utgångspunkten</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">att förhandsinformationen ska lämnas till konsumenten i en handling</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">eller i någon annan varaktig form. På motsvarande sätt som när det gäller</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">övriga kreditavtal finns ett undantag för avtal som har ingåtts på ett sätt</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">som medför att förhandsinformation inte har kunnat ges på detta sätt.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">Vad som gäller om informationen inte har kunnat lämnas i en handling</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">eller i någon annan varaktig form före avtalet är inte alldeles klart. Det</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ligger dock närmast till hands att föreskriva att näringsidkaren då ska</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">vara skyldig att lämna informationen i sådan form snarast efter det att</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">avtalet har ingåtts (jfr 3 kap. 3 § distans- och hemförsäljningslagen).</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Liksom beträffande övriga kreditavtal som ingås vid telefonsamtal är</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">det i första hand regleringen i direktivet om distansförsäljning av finan-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">siella tjänster som styr vilken förhandsinformation som ska lämnas. Viss</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">information om kreditens huvudsakliga egenskaper är obligatorisk. För</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">att genomföra direktivet krävs en särskild bestämmelse för vissa konto-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">kreditavtal som ingås vid telefonsamtal.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td28"><P class="p3 ft4">Undantag för vissa slag av krediter</P></TD>
<TD class="tr21 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td28"><P class="p3 ft3">Bostadskrediter och värdepapperskrediter är helt undantagna från direk-</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">tivets tillämpningsområde.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">För bostadskrediter finns, som <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>påpekar, en</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">frivillig s.k. europeisk bolånekod enligt vilken förhandsinformation ska</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ges till en konsument. Flertalet kreditgivare i Sverige har åtagit sig att</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">följa koden. Denna reglering får anses vara bättre anpassad för bostads-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">krediter än den som följer av direktivet. Det skulle inte heller innebära</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">något mervärde för en konsument att få i stort sett samma information i</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">två olika blanketter.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">Regleringen i bolånekoden är som sagt frivillig och även om de flesta</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">svenska kreditgivare på området har åtagit sig att följa koden kan t.ex.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">utländska kreditgivare i större utsträckning ha avstått från att göra det.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">Det är därför inte lämpligt att i lagen helt undanta bostadskrediter från</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">kravet på förhandsinformation. Enligt regeringens mening är det i stället</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">bäst att ansluta till vad som gäller för bostadskrediter enligt 1992 års lag.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">Det innebär att vid bostadskrediter bör information ges till konsumenten i</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">den omfattning som gäller vid marknadsföring av en specifik kredit, med</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">undantag för vissa uppgifter som inte är relevanta. Information ska läm-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td28"><P class="p3 ft3">nas om krediträntan, avgifter, den effektiv räntan, kreditbeloppet samt</P></TD>
<TD class="tr17 td27"><P class="p16 ft3">50</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_51">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324251x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p106 ft5">avtalets löptid. Bland annat dessa uppgifter ska lämnas också enligt bo- Prop. 2009/10:242 lånekoden. Informationen, som är mer omfattande än den information</P>
<P class="p260 ft5">som ska ges enligt 1992 års lag, bör ges i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P>
<P class="p62 ft3">Som framgår av avsnitt 6.1 anser <SPAN class="ft4">Svenska Fondhandlareföreningen </SPAN>och <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>att värdepapperskrediter ska undantas från bl.a. kravet på förhandsinformation. Sådan kreditgivning är särskilt regle- rad i lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden som en s.k. sidotjänst (2 kap. 2 § 2 och 8 kap. 37 §). Det finns särskilda bestämmelser om in- formation till kunder (8 kap. 22 §). Dessa informationskrav är anpassade till ifrågavarande krediter och tar till vara konsumentens intressen på ett gott sätt. Likartade informationskrav i olika lagar kan också leda till pro- blem vid tillämpningen och tillsynen. Därför bör värdepapperskrediter undantas från den nya konsumentkreditlagens krav på förhandsinforma- tion.</P>
<P class="p109 ft5">I promemorian föreslås ett generellt undantag från den nya lagens tillämpningsområde för bl.a. fakturakrediter och vissa räntefria konto- krediter. Enligt regeringens mening bör dessa krediter inte undantas helt från lagens tillämpningsområde (se avsnitt 6.1). Bestämmelserna om för- handsinformation bör dock inte tillämpas på dessa krediter.</P>
<P class="p261 ft4">Subsidiärt medverkande kreditförmedlare</P>
<P class="p65 ft3">Enligt artikel 7 i direktivet gäller ett undantag från kravet på att lämna förhandsinformation för säljare av varor och tjänsteleverantörer som vid sidan av sin huvudsakliga verksamhet också förmedlar krediter. För- handsinformationen ska enligt direktivets bestämmelser ges av kredit- givaren eller kreditförmedlaren.</P>
<P class="p67 ft3">Enligt 1992 års lag gäller att näringsidkaren ska lämna förhandsinfor- mation. Också en näringsidkare som förmedlar en kredit som ombud för en privatperson är alltså skyldig att lämna förhandsinformation. Ansvaret för att ge förhandsinformation bör utformas på samma sätt i den nya lagen. I det fallet att en säljare eller tjänsteleverantör vid sidan av den huvudsakliga verksamheten också för en annan näringsidkares räkning förmedlar krediter, är det alltså kreditgivaren som ansvarar för att för- handsinformation ges till konsumenten. Någon särskild bestämmelse som undantar subsidiärt medverkande kreditförmedlare behöver då, till skill- nad mot vad som föreslås i promemorian, inte införas i den nya lagen.</P>
<P class="p262 ft15"><SPAN class="ft15">6.4</SPAN><SPAN class="ft50">Vissa skyldigheter för kreditförmedlare</SPAN></P>
<P class="p263 ft19"><SPAN class="ft25">Regeringens förslag: </SPAN>Det ska införas särskilda bestämmelser om kreditförmedlares skyldigheter.</P>
<P class="p264 ft5"><SPAN class="ft24">Promemorians förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens. <SPAN class="ft24">Remissinstanserna: </SPAN>Remissinstanserna tillstyrker förslaget eller har</P>
<P class="p15 ft3">ingen invändning mot det.</P>
<P class="p66 ft3"><SPAN class="ft18">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>I artikel 21 i direktivet anges att med-</P>
<P class="p15 ft28">lemsstaterna ska säkerställa</P>
<P class="p252 ft3">51</P>
</DIV>
<DIV id="page_52">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324252x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p112 ft5">– att kreditförmedlaren i reklam och i dokument som riktar sig till kon- Prop. 2009/10:242 sumenter anger vilka befogenheter han eller hon har, särskilt om han</P>
<P class="p265 ft5">eller hon arbetar för en eller vissa kreditgivare eller som oberoende mäk- lare,</P>
<P class="p116 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">att konsumenten informeras om eventuella avgifter som ska betalas till kreditförmedlaren och att avtal om avgifterna ingås i en handling eller på något annat varaktigt medium innan kreditavtalet ingås, och</SPAN></P>
<P class="p116 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">att kreditförmedlaren ger kreditgivaren information om de eventuella avgifter som konsumenten ska betala till kreditförmedlaren för dennes tjänster så att kreditgivaren kan beräkna den effektiva räntan.</SPAN></P>
<P class="p60 ft3">1992 års lag innehåller inte några motsvarande bestämmelser.</P>
<P class="p246 ft5">För att genomföra direktivet måste det införas bestämmelser om kredit- förmedlares skyldigheter i den nya lagen i enlighet med vad som före- skrivs i direktivet.</P>
<P class="p266 ft15"><SPAN class="ft15">6.5</SPAN><SPAN class="ft50">Näringsidkarens förklaringsskyldighet</SPAN></P>
<P class="p267 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens förslag: </SPAN>Näringsidkaren ska, i enlighet med god kredit- givningssed, ge konsumenten de förklaringar som konsumenten behöver.</P>
<P class="p250 ft5"><SPAN class="ft24">Promemorians förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens. <SPAN class="ft24">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanserna tillstyrker förslaget</P>
<P class="p15 ft3">eller lämnar det utan någon invändning.</P>
<P class="p116 ft3"><SPAN class="ft18">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>Av artikel 5.6 i direktivet framgår att medlemsstaterna ska se till att kreditgivaren och kreditförmedlaren ger de förklaringar som konsumenten behöver. Syftet är att konsumenten ska kunna ta ställning till om ett kreditavtal passar hans eller hennes behov och ekonomiska situation. Förklaringarna kan bl.a. avse den förhands- information som konsumenten ska få del av innan kreditavtalet ingås. Andra exempel som nämns är de föreslagna produkternas huvudsakliga egenskaper och de särskilda effekter som dessa kan ha för konsumenten. Som en sådan särskild effekt nämns konsekvenserna av utebliven betal- ning från konsumentens sida.</P>
<P class="p118 ft5">Direktivet innehåller inte någon harmoniserande bestämmelse om för- klaringsskyldighet. Det lämnas till medlemsstaterna att reglera i vilken omfattning och av vem förklaringarna ska lämnas.</P>
<P class="p115 ft3">1992 års lag innehåller i 5 § en bestämmelse om god kreditgivnings- sed. Enligt bestämmelsen ska en näringsidkare i sitt förhållande till kon- sumenten iaktta god kreditgivningssed och därvid ta till vara konsumen- tens intressen med tillbörlig omsorg. I förarbetena framhålls att begrep- pet god kreditgivningssed omfattar flera aspekter. Bland annat innefattar god kreditgivningssed ett krav på god och rättvisande information om krediten. Informationen ska vara saklig och korrekt samt fullständig så- vitt avser sådant som kunden bör känna till. Kravet på god kreditgiv- ningssed gäller utöver lagens särskilda informationsregler.</P>
<P class="p116 ft5">Direktivets förklaringsskyldighet motsvarar i praktiken informations- aspekten av god kreditgivningssed. För att ytterligare framhålla betydel- sen av att näringsidkaren lämnar sådana förklaringar som konsumenten</P>
<P class="p252 ft3">52</P>
</DIV>
<DIV id="page_53">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324253x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p106 ft5">behöver är det ändå lämpligt att i lagen komplettera bestämmelsen om Prop. 2009/10:242 god kreditgivningssed. Det bör alltså i lagen anges att det i god sed ligger</P>
<P class="p15 ft3">ett krav på att lämna de förklaringar som konsumenten behöver.</P>
<P class="p62 ft3">Av artikel 5.6 får också anses följa att det finns en skyldighet för kreditgivaren att anstränga sig för att kontrollera att konsumenten har förstått viktiga delar av avtalet. En sådan skyldighet får anses följa redan av dagens bestämmelser om god kreditgivningssed som uttryckligen anger att konsumentens intressen ska tas till vara med tillbörlig omsorg (se prop. 1991/92:83 s. 33 f.).</P>
<P class="p109 ft3">I promemorian Konsumentskyddet inom det finansiella området före- slås att näringsidkaren ska avråda konsumenten från att ta en kredit som inte kan anses vara till rimlig nytta för konsumenten. Det måste i många fall vara svårt för näringsidkaren att göra en sådan bedömning. Den typ av ingripande i konsumentens förhållanden som ett sådant råd kan utgöra torde också kunna uppfattas som ett opåkallat intrång i angelägenheter som näringsidkaren inte har med att göra. Det är därför inte lämpligt att låta förklaringsskyldigheten innefatta ett absolut krav på att närings- idkaren i vissa fall ska avråda konsumenten från att ta en kredit. Om det av omständigheterna skulle framgå att krediten är ofördelaktig för konsu- menten, får det dock redan i dag anses följa av god kreditgivningssed att kreditgivaren bör avråda konsumenten från att ta krediten (se nyss nämnda förarbetsuttalanden). Detsamma gäller naturligtvis om konsu- menten efterfrågar kreditgivarens syn på saken och det vid en genom- gång visar sig att krediten är ofördelaktig för konsumenten.</P>
<P class="p268 ft15"><SPAN class="ft15">6.6</SPAN><SPAN class="ft50">Kreditprövning</SPAN></P>
<P class="p269 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens förslag: </SPAN>Nuvarande bestämmelser om näringsidkarens skyldighet att göra en kreditprövning innan ett kreditavtal ingås preci- seras och anpassas till direktivet.</P>
<P class="p270 ft3">Kravet på kreditprövning ska gälla för snabblån men inte för fakturakrediter.</P>
<P class="p270 ft3">Om en kreditansökan inte beviljas, ska näringsidkaren underrätta konsumenten om orsaken till det. Beror det på uppgifter som härrör från en extern databas, ska konsumenten underrättas om uppgifterna och vilken databas som använts.</P>
<P class="p270 ft19"><SPAN class="ft25">Regeringens bedömning: </SPAN>En civilrättslig sanktionsbestämmelse vid bristande kreditprövning bör inte införas.</P>
<P class="p271 ft24">Promemorians förslag och bedömning <SPAN class="ft5">överensstämmer i huvudsak med regeringens.</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft18">Remissinstanserna</SPAN>: De flesta remissinstanserna tillstyrker förslagen och delar bedömningen. <SPAN class="ft4">Svensk Handel </SPAN>ifrågasätter om förslaget om skärpt kreditprövning får sådana effekter i form av minskade skuld- problem att dessa uppväger en ökad administration och ökade kostnader för kreditgivningen. Några remissinstanser har synpunkter på den när- mare utformningen av bestämmelserna och tillämpningen av dem i speciella fall. <SPAN class="ft4">Riksbanken </SPAN>framhåller att en ställd säkerhet inte kan kompensera en bristande återbetalningsförmåga vid kreditprövningen,</P>
<P class="p272 ft3">53</P>
</DIV>
<DIV id="page_54">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr1 td28"><P class="p3 ft3">eftersom säkerheten kan falla i värde. <SPAN class="ft4">Kronofogdemyndigheten </SPAN>menar att</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p16 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">det av författning bör framgå att en kreditprövning ska dokumenteras.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>anser att det tydligt måste framgå att kreditgivaren</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">vid en kreditprövning inte kan nöja sig med att fråga konsumenten om</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft4"><SPAN class="ft3">dennes ekonomiska förhållanden. </SPAN>Konsumentverket, Uppsala universitet</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft4"><SPAN class="ft3">och </SPAN>Yrkesföreningen för budget- och skuldrådgivare i kommunal tjänst</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">menar att en bristfällig kreditprövning bör leda till att konsumentens åter-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">betalningsskyldighet jämkas. <SPAN class="ft4">Sveriges Konsumenter </SPAN>har en liknande upp-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft4"><SPAN class="ft3">fattning. </SPAN>Svensk Handel<SPAN class="ft3">, </SPAN>Swedma <SPAN class="ft3">och </SPAN>Svensk Distanshandel <SPAN class="ft3">anser att</SPAN></P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">undantaget för kreditprövning vid en höjning av en redan beviljad kredit</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">bör gälla även vid större höjningar än vad som anges i promemorian.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>är av uppfattningen att skyldigheten att infor-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">mera en konsument inte bör gälla om ett avslag grundas på uppgifter i en</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">egen databas. <SPAN class="ft4">Datainspektionen </SPAN>anser att skyldigheten att informera</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">konsumenten bör gälla också när ett avslag grundas på uppgifter som</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">indirekt hämtats från en databas.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td28"><P class="p3 ft18">Skälen för regeringens förslag och bedömning</P></TD>
<TD class="tr21 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td28"><P class="p3 ft4">Kraven på hur kreditprövningen ska gå till behöver preciseras</P></TD>
<TD class="tr2 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td28"><P class="p3 ft3">Enligt artikel 8.1 i direktivet ska kreditgivaren innan kreditavtalet ingås</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">göra en bedömning av konsumentens kreditvärdighet. Bedömningen ska</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">göras på grundval av tillräckliga uppgifter som i förekommande fall</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">erhållits från konsumenten och, när så är nödvändigt, på grundval av en</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">sökning i relevant databas. Nationell lagstiftning som kräver att kredit-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">givare alltid måste göra en sådan sökning som ett led i bedömningen av</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">konsumentens kreditvärdighet får behållas.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Bestämmelser om kreditprövning finns i 5 a § i 1992 års lag. Enligt</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">första stycket ska näringsidkaren, innan kredit beviljas, pröva om konsu-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">menten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">sig enligt kreditavtalet (kreditprövning). Hur kreditprövningen ska gå till</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">är inte närmare reglerad i lagen. Uppgifter kan inhämtas från konsumen-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ten, från ett kreditupplysningsföretag eller på något annat sätt. Konsu-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">mentverket har enligt 37 § möjlighet att vid vite förelägga en närings-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">idkare som inte uppfyller kravet på kreditprövning att upphöra med att</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">lämna krediter eller, om det bedöms tillräckligt, ge en varning.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Den nuvarande svenska regleringen ligger i linje med direktivets. I den</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">svenska lagen preciseras dock inte närmare hur kreditprövningen ska gå</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">till. I den nya lagen bör en sådan precisering finnas med. I författnings-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">kommentaren utvecklas närmare hur kreditprövningen är tänkt att gå till</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">och i samband därmed behandlas några av de frågor som remissinstan-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">serna väcker. <SPAN class="ft4">Finansinspektionens </SPAN>önskemål om ett tydliggörande av</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">förslaget så att det framgår att det aldrig är tillräckligt att vid en kredit-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">prövning endast inhämta uppgifter från konsumenten får dock anses</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">oförenligt med direktivet. För att direktivets krav på att kreditprövningen</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ska grundas på tillräckliga uppgifter ska vara uppfyllt bör dock som regel</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">gälla att uppgifter ska inhämtas dels från konsumenten, dels från en eller</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">flera fristående källor. Det kan vara en kreditupplysning som innehåller</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">relevanta och fullständiga uppgifter eller information som samlas ihop</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td28"><P class="p3 ft3">från andra källor.</P></TD>
<TD class="tr17 td27"><P class="p16 ft3">54</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_55">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p15 ft4">Kravet på kreditprövning ska gälla också för snabblån</P>
<P class="p273 ft3">Kreditprövning behöver inte göras om näringsidkaren på grund av sin kännedom om konsumenten eller andra omständigheter har grundad anledning att utgå från att konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig (5 a § andra stycket). I förarbetena sägs att undantaget bl.a. tar sikte på fallet att näringsidkaren på grund av personlig kännedom om konsumenten kan dra tillräckliga slutsatser om dennes förutsättningar att klara av krediten.</P>
<P class="p274 ft3">Direktivets bestämmelse om kreditprövning innehåller inte något mot- svarande undantag. Det nuvarande undantaget bör därför inte föras över till den nya lagen. I praktiken torde detta inte innebära någon större förändring. Har kreditgivaren grundad anledning att utgå från att konsu- menten har förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig, torde kreditgivaren ofta ha sådan information tillgänglig som är tillräcklig för att bedöma konsumentens kreditvärdighet på ett sätt som uppfyller kravet på kreditprövning.</P>
<P class="p71 ft3">I 5 a § tredje stycket i 1992 års lag finns ytterligare två undantag från kravet på kreditprövning. Det första undantaget gäller för engångskre- diter när kredittiden är högst tre månader och kreditbeloppet ska betalas på en gång. Det andra gäller för krediter som avser mindre belopp. I Konsumentverkets allmänna råd om konsumentkrediter anges att krediter som uppgår till högst 1/10 av prisbasbeloppet bör kunna anses omfattas</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t26">
<TR>
<TD class="tr3 td52"><P class="p3 ft3">av undantaget för mindre belopp.</P></TD>
<TD class="tr3 td53"><P class="p16 ft3">Prisbasbeloppet för år 2010 är</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td52"><P class="p3 ft3">42 400 kronor. Med mindre belopp</P></TD>
<TD class="tr14 td53"><P class="p16 ft3">avses alltså krediter om högst</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td52"><P class="p3 ft3">4 240 kronor.</P></TD>
<TD class="tr15 td53"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p72 ft3">Det nuvarande undantaget för vissa typer av engångskrediter infördes mot bakgrund av att det skulle vara möjligt att lämna sedvanliga faktura- krediter till konsumenter utan att behöva göra en kreditprövning. Det bedömdes vara liten risk för att sådana krediter skulle medverka till konsumenters överskuldsättning i nämnvärd mån. Också undantaget för krediter som uppgår till mindre belopp motiverades med att risken var liten för att dessa krediter skulle medverka till konsumenters överskuld- sättning i nämnvärd mån.</P>
<P class="p70 ft3">Marknaden för snabblån har sedan lagregleringen tillkom ändrats väsentligt. De nya möjligheterna att enkelt och snabbt låna mindre belopp har medfört skuldsättningsproblem för många. Starka skäl talar därför för att kravet på kreditprövning bör omfatta även snabblån. Detta kan visserligen medföra ökade administrationskostnader som kan komma att övervältras på konsumenterna. Flera av de företag som förmedlar snabblån gör dock redan kreditprövningar. Intresset av att färre konsu- menter får problem med skuldsättning väger enligt regeringens mening över. Genom att utforma lagstiftningen så att snabblån omfattas av kravet på kreditprövning kommer också sådan kreditgivning, liksom annan kreditgivning till konsumenter, att stå under Konsumentverkets tillsyn. Skulle en kreditgivare brista i kreditprövningen, kan Konsumentverket i förlängningen förbjuda kreditgivaren att fortsätta med sin verksamhet.</P>
<P class="p211 ft5">Med hänsyn till det anförda föreslås att de särskilda undantagen för engångskrediter när kredittiden är högst tre månader och kreditbeloppet ska betalas på en gång samt för krediter som avser mindre belopp avskaffas.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">55</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_56">
<P class="p112 ft5">I promemorian föreslås ett generellt undantag från den nya lagens Prop. 2009/10:242 tillämpningsområde för bl.a. fakturakrediter och räntefria kontokrediter.</P>
<P class="p113 ft3">Enligt regeringens mening bör dessa krediter inte undantas helt från lagens tillämpningsområde (se avsnitt 6.1). Bestämmelserna om kredit- prövning bör inte tillämpas på fakturakrediter eller andra räntefria kre- diter som endast är förenade med en obetydlig avgift och som ska betalas tillbaka inom tre månader. Det finns dock skäl för att låta kravet på kreditprövning gälla för alla kontokrediter, dvs. även om de löper utan ränta. Dessa krediter är lättutnyttjade och används i många sammanhang, varför risken för skuldsättningsproblem är relativt stor.</P>
<P class="p253 ft4">Ny kreditprövning ska göras vid en väsentlig ökning av krediten</P>
<P class="p57 ft3">Enligt artikel 8.2 i direktivet ska kreditgivaren före varje väsentlig ökning av det sammanlagda kreditbeloppet uppdatera de finansiella upp- gifter om konsumenten som han eller hon förfogar över och göra en be- dömning av konsumentens kreditvärdighet. Med det sammanlagda kreditbeloppet förstås, enligt definitionen i artikel 3, den övre kredit- gränsen eller det totala belopp som ställs till förfogande genom ett kreditavtal. Artikeln tar alltså sikte på den situationen att parterna efter kreditavtalets ingående kommer överens om en höjning av lånebeloppet eller kreditgränsen. I en sådan situation behöver kreditgivaren enligt direktivet göra en ny kreditprövning bara om ökningen är väsentlig. När en ökning ska anses ”väsentlig” framgår inte närmare.</P>
<P class="p275 ft3">Kravet på kreditprövning i 5 a § i 1992 års lag tar sikte på beviljande av kredit. Därmed får förstås att kravet gäller också när ett kreditbelopp höjs, utan att det för den skull anses som ett helt nytt avtal. Bestäm- melsen uppfyller såtillvida direktivets krav. För att genomföra direktivet måste dock ett särskilt undantag från kravet på kreditprövning införas för höjningar av krediten som inte är väsentliga. I promemorian föreslås en bestämmelse om att kreditprövning inte behöver göras för ”obetydliga” ökningar. Några remissinstanser uppfattar det som en inskränkning av direktivets undantag. För att undanröja tveksamheter bör lagtexten ges en utformning som närmare ansluter till direktivets lydelse. Frågan om när en ökning av krediten kan anses vara väsentlig behandlas i författnings- kommentaren.</P>
<P class="p276 ft4">En civilrättslig sanktionsregel vid bristande kreditprövning?</P>
<P class="p212 ft3">I promemorian Konsumentskyddet inom det finansiella området föreslås en civilrättslig sanktionsregel vid bristande kreditprövning. Förslaget innebär att om en näringsidkare brustit i kreditprövningen, och en nog- grann kreditprövning skulle ha visat att konsumenten inte hade förmåga att återbetala krediten helt eller delvis, så ska näringsidkarens fordran sättas ned i motsvarande mån. Det anförs i promemorian att de närings- rättsliga ingripandemöjligheterna vid bristande eller utebliven kredit- prövning inte är verkningsfulla och att Högsta domstolens praxis beträf- fande civilrättsliga följder är alltför restriktiv. Några remissinstanser för- ordar att en civilrättslig sanktionsregel införs.</P>
<P class="p100 ft3">56</P>
</DIV>
<DIV id="page_57">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p171 ft3">En utgångspunkt bör enligt regeringen vara att den som väljer att ingå ett kreditavtal sätter sig in i avtalets konsekvenser och överväger dess följder. Som Högsta domstolen konstaterat i rättsfallen NJA 1996 s. 3 och NJA 1999 s. 304 får man förutsätta att en lånesökande normalt är insatt i sina egna ekonomiska förhållanden och själv kan bedöma om han eller hon har förutsättningar att återbetala krediten. Det är också låne- sökanden som själv bestämmer hur han eller hon vill använda sina ekonomiska resurser och vilka ekonomiska risker som kan tas. Det ligger därmed nära till hands att låta kredittagaren bära konsekvenserna av att övervägandena och bedömningarna inte infrias. Endast i mer sällsynta undantagsfall framstår det som befogat att, som i Högsta domstolens praxis, låta kreditgivaren drabbas av den bristande återbetalningsför- mågan.</P>
<P class="p237 ft3">Att nedsätta en återbetalningsskyldighet endast på grund av bristande kreditprövning förefaller också långtgående i förhållande till vad som gäller vid andra fall av brister i den ena partens handlingssätt. Förklaras ett avtal ogiltigt enligt avtalslagens bestämmelser, t.ex. för att det strider mot tro och heder eller för att ena parten har begagnat sig av motpartens lättsinne, ungdom eller oförstånd, gäller att parterna ska återbära sina prestationer.</P>
<P class="p172 ft3">Härtill kommer att en kreditprövning innebär att kreditgivaren tar ställ- ning till en stor mängd information. Det är inte möjligt att generellt slå fast vilka uppgifter som ska vara avgörande för att en låneansökan ska avslås, utan det torde ofta bli fråga om en sammantagen bedömning. Att i efterhand göra en bedömning av kreditprövningen kan vara svårt. En reglering som annat än i undantagsfall innebär att bristfällig kreditpröv- ning leder till en nedsättning av krediten kan förväntas ge upphov till många tvister.</P>
<P class="p222 ft3">Konsumentverket utövar tillsyn över kreditprövningen. Genom att undantaget från kravet på kreditprövning för krediter om mindre belopp nu avskaffas enligt regeringens förslag, ska kreditgivare som beviljar snabblån göra en kreditprövning. Konsumentverket kommer då att utöva tillsyn över hur dessa kreditgivare sköter kreditprövningen och ha möj- lighet att företa inspektioner hos kreditgivarna, meddela varning eller vid vite förelägga en kreditgivare att upphöra med att lämna krediter.</P>
<P class="p221 ft3">Ett näringsrättsligt sanktionssystem är mera effektivt och lämpligt för att komma till rätta med de problem som bristande kreditprövning för med sig och det är väl förenligt med direktivets krav på effektiva, propor- tionella och avskräckande sanktioner. Detta system förefaller ha fungerat väl i fråga om de krediter som i dag omfattas av kravet på kreditpröv- ning.</P>
<P class="p277 ft3"><SPAN class="ft4">Kronofogdemyndigheten </SPAN>föreslår att det för att underlätta tillsynen uttryckligen ska anges att kreditgivaren är skyldig att dokumentera hur en kreditprövning gjorts i det enskilda fallet. Det bör åligga kreditgivaren att visa att det gjorts en kreditprövning som uppfyller kraven i det enskilda fallet. Det gäller såväl vid tillsynen som vid en eventuell tvist med en konsument. Kan kreditgivaren inte visa det, finns det en risk för att tillsynsmyndigheten vidtar åtgärder eller att en betalningsskyldighet jämkas. Mot den bakgrunden bedömer regeringen att det inte finns behov av att föreskriva en skyldighet att dokumentera en kreditprövning. Där- emot kan det vara lämpligt att i myndigheternas allmänna råd ange detta.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">57</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_58">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p15 ft4">Konsumenten ska få information om orsaken till att en kredit inte beviljas</P>
<P class="p273 ft3">Om en kreditansökan avslås på grundval av en sökning i en databas, ska kreditgivaren enligt artikel 9.2 i direktivet utan dröjsmål och kostnadsfritt informera konsumenten om detta. Informationen ska avse resultatet av sökningen med uppgifter om den databas där sökningen skett. Informa- tionsskyldigheten gäller dock inte, enligt artikel 9.3, om det är förbjudet att lämna informationen enligt annan gemenskapslagstiftning eller strider mot allmän ordning eller allmän säkerhet. I beaktandesats 29 anges som exempel på sådana förbud lagstiftning avseende penningtvätt eller finan- siering av terrorism. I samma beaktandesats anges, som exempel på informationslämnande i strid mot allmän ordning eller allmän säkerhet, att informationslämnandet strider mot förebyggandet, utredandet, upp- täckandet eller lagförandet av straffbara gärningar. Direktivets bestäm- melser påverkar inte, enligt artikel 9.4, direktiv 95/46/EG om skydd för enskilda personer med avseende på behandling av personuppgifter och om det fria flödet av sådana uppgifter (det s.k. dataskyddsdirektivet).</P>
<P class="p169 ft3">Direktivets bestämmelser om informationskrav motsvaras i 1992 års lag närmast av bestämmelsen om god kreditgivningssed. I förarbetena till den bestämmelsen anges bl.a. att det får anses följa av kravet på god kreditgivningssed att kreditgivaren vid avslag på en kreditansökan under- rättar sökanden om orsaken, så långt kreditgivaren har möjlighet att ut- läsa den och i den mån kunden är intresserad. Ett minimikrav anses vara att kunden får besked om hur prövningen görs och vilka faktorer som är av betydelse.</P>
<P class="p278 ft3">Av intresse är även bestämmelsen i 11 § kreditupplysningslagen (1973:1173) om skyldighet att lämna en kreditupplysningskopia. När en kreditupplysning om en fysisk person lämnas ut, ska det till den som avses med upplysningen samtidigt och kostnadsfritt sändas ett skriftligt meddelande. I meddelandet ska tas in uppgift om vem som bedriver kreditupplysningsverksamheten, ändamålen med behandlingen samt de uppgifter, omdömen och råd som upplysningen innehåller om honom eller henne. Dessutom ska det i kreditupplysningskopian finnas informa- tion om möjligheten att få rättelse av de uppgifter som rör honom eller henne och om vem som har begärt upplysningen. Bestämmelsen i 11 § kreditupplysningslagen avser kreditupplysningsföretagets skyldighet, medan artikel 9.2 i direktivet avser kreditgivarens.</P>
<P class="p74 ft3">Kreditgivarens informationsskyldighet enligt direktivet inträder alltså vid avslag på en kreditansökan som grundas på en sökning i en databas. Som <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>framför bör bestämmelsen inte förstås så att den omfattar en informationsskyldighet också när uppgifter tas fram ur en databas som kreditgivaren själv för. Detta får anses framgå av beaktandesats 28, där det talas om relevanta databaser och vikten av att kreditgivare på lika villkor har tillgång till dessa. Direktivets bestämmel- se bör inte heller förstås så att den endast gäller när uppgifterna hämtas direkt ur en databas. Även uppgifter som inhämtats från exempelvis CD- romskivor eller publikationer bör omfattas, om uppgifterna härrör från en databas. Den information som ska lämnas är resultatet av sökningen med uppgifter om den databas där sökningen har skett, direkt eller indirekt. Med ”resultatet” får förstås alla de uppgifter som framkommer i kredit- upplysningen, dvs. de faktauppgifter, omdömen och råd som upplys-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">58</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_59">
<P class="p106 ft5">ningen innehåller om konsumenten. Informationen motsvarar då vad ett Prop. 2009/10:242 kreditupplysningsföretag enligt 11 § kreditupplysningslagen ska till-</P>
<P class="p15 ft3">handahålla en omfrågad person.</P>
<P class="p62 ft3">För att genomföra direktivet bör det i den nya lagen tas in bestämmel- ser som ålägger kreditgivaren att informera konsumenten om orsaken till att en kreditansökan inte beviljas och, för det fall att avslaget beror på uppgifter som härrör från en extern databas, om uppgifterna som ligger till grund för avslaget och vilken databas som använts.</P>
<P class="p109 ft3">Undantaget i artikel 9.3 från skyldigheten att informera konsumenten tar, som framgått, sikte på situationer där misstanke om penningtvätt eller finansiering av terrorism uppkommit eller då informationen riskerar att hindra brottsförebyggande eller brottsutredande verksamhet. Enligt 5 § kreditupplysningslagen får endast uppgifter inhämtas till registren som är av betydelse för kreditupplysningsverksamhet. Det är därför svårt att förutse att någon sådan situation skulle kunna uppkomma. Skulle informationslämnandet någon gång vara förbjudet enligt lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, står det klart att informationen inte ska lämnas ut. I den nämnda lagen finns också ett straffstadgande som förbjuder utlämnade av informationen (se 3 kap. 4 § och 7 kap 1 §). Någon särskild bestämmelse om att informationskravet inte gäller om informationslämnandet skulle strida mot annan lag behöver inte införas.</P>
<P class="p279 ft4">Utländska kreditgivares tillgång till kreditupplysningar</P>
<P class="p110 ft3">I artikel 9.1 i direktivet anges att varje medlemsstat ska se till att kredit- givare från andra medlemsstater vid gränsöverskridande krediter bereds åtkomst till databaser som används i den medlemsstaten för att bedöma konsumentens kreditvärdighet. Villkoren för sådan åtkomst ska vara <NOBR>icke-diskriminerande.</NOBR></P>
<P class="p107 ft3">I svensk rätt finns det inte någon bestämmelse som hindrar utländska kreditgivare från att inhämta information från svenska kreditupplysnings- företag eller som på något annat sätt diskriminerar utländska kredit- givare. En sådan regel fanns tidigare i kreditupplysningslagen men togs bort i samband med det svenska inträdet i EES, eftersom den skulle stå i strid med det grundläggande kravet på fri rörlighet av bl.a. varor och tjänster inom EES. Detta grundläggande krav inom <NOBR>EU-rätten</NOBR> torde sällan eller aldrig lagfästas. Någon särskild regel om detta behöver inte heller införas på detta område.</P>
<P class="p280 ft3">59</P>
</DIV>
<DIV id="page_60">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr38 td54"><P class="p281 ft15">6.7</P></TD>
<TD class="tr38 td55"><P class="p282 ft15">Kreditavtalet</P></TD>
<TD class="tr38 td46"><P class="p16 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr39 td47"><P class="p3 ft53"> </P></TD>
<TD class="tr34 td46"><P class="p3 ft48"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td48"><P class="p226 ft3"><SPAN class="ft18">Regeringens förslag: </SPAN>Kravet på att ett kreditavtal ska ingås skriftligt</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td48"><P class="p226 ft3">tas bort. Kreditavtalet ska i stället dokumenteras genom att nedtecknas</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td48"><P class="p226 ft3">i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form. Doku-</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td48"><P class="p226 ft3">mentationskravet ska inte gälla för fakturakrediter.</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td48"><P class="p154 ft3">Avtalsdokumentet ska innehålla den information som direktivet</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td48"><P class="p226 ft3">föreskriver. Den nya lagens informationskrav ska inte gälla för</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr18 td49"><P class="p226 ft3">fakturakrediter, vissa kontokrediter eller värdepapperskrediter.</P></TD>
<TD class="tr16 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr23 td50"><P class="p18 ft3"><SPAN class="ft18">Promemorians förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens utom så till</P></TD>
<TD class="tr23 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td50"><P class="p3 ft3">vida att det i promemorian inte föreslås något undantag från informa-</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">tionskravet för värdepapperskrediter.</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p18 ft3"><SPAN class="ft18">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanserna tillstyrker förslagen</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td50"><P class="p3 ft3">eller har ingen invändning mot dem. <SPAN class="ft4">Svenska Fondhandlareföreningen</SPAN></P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">och <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>anser dock att värdepapperskrediter ska</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr16 td50"><P class="p3 ft3">undantas från kravet på information.</P></TD>
<TD class="tr16 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr21 td50"><P class="p3 ft18">Skälen för regeringens förslag</P></TD>
<TD class="tr21 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr19 td50"><P class="p3 ft4">Det ska inte finnas något krav på att avtalet ska ingås skriftligt men det</P></TD>
<TD class="tr19 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr18 td50"><P class="p3 ft4">ska finnas ett krav på att innehållet i avtalet dokumenteras</P></TD>
<TD class="tr18 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr19 td50"><P class="p3 ft3">Enligt artikel 10.1 i direktivet ska kreditavtalet upprättas i pappersform</P></TD>
<TD class="tr19 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">eller på något annat varaktigt medium. Vidare sägs att alla parter ska få</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">ett exemplar av kreditavtalet samt att denna artikel inte ska påverka</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td50"><P class="p3 ft3">eventuella nationella bestämmelser som överensstämmer med gemen-</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">skapslagstiftningen och som avser giltigheten av ingåendet av kredit-</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">avtalet. Artikel 10 behandlar inte själva ingåendet av kreditavtalet. Hur</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td50"><P class="p3 ft3">avtal ingås bestäms i nationell rätt och i enlighet med gemenskapslag-</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">stiftningen i övrigt (se beaktandesats 30).</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p18 ft3">Enligt 9 § i 1992 års lag ska ett kreditavtal vara skriftligt och under-</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td50"><P class="p3 ft3">tecknas av konsumenten, som ska få en kopia avtalet. Ett kreditavtal som</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">inte har ingåtts skriftligt är ändå giltigt utom vad gäller villkor som är till</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">nackdel för konsumenten. Skriftlighetskravet gäller inte för engångs-</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td50"><P class="p3 ft3">krediter där kredittiden är högst 45 dagar och hela beloppet ska betalas</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">på en gång och inte heller för krediter som är under 1 500 kronor.</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td50"><P class="p18 ft3">Kravet på skriftlig form i 9 § i 1992 års lag infördes på grund av ett</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">motsvarande krav i 1986 års konsumentkreditdirektiv (artikel 4). Den</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">artikeln har alltså ersatts av artikel 10 i det nya direktivet. Artikel 10</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td50"><P class="p3 ft3">innehåller i och för sig inget förbud mot ett skriftlighetskrav och det som</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">sägs i beaktandesatsen talar närmast för att medlemsstaterna kan ha ett</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">skriftlighetskrav. I andra bestämmelser i direktivet förutsätts dock att ett</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td50"><P class="p3 ft3">konsumentkreditavtal kan ingås också muntligen. Exempelvis ger artikel</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">5.3 en möjlighet för kreditgivaren att ge konsumenten den information</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">som egentligen ska lämnas före avtalets ingående efter avtalet, om avtalet</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td50"><P class="p3 ft3">på konsumentens begäran ingåtts på telefon.</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p18 ft3">Det konsumentskydd som skriftlighetskravet i 1986 års direktiv avsåg</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td50"><P class="p3 ft3">att uppfylla tillgodoses i det nya direktivet i stället genom kravet på</P></TD>
<TD class="tr14 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td50"><P class="p3 ft3">skriftlig dokumentation av avtalsinnehållet. I lagen bör alltså anges att</P></TD>
<TD class="tr15 td46"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td54"><P class="p3 ft3">avtalet ska</P></TD>
<TD class="tr3 td55"><P class="p18 ft3">dokumenteras genom att nedtecknas i en handling eller i</P></TD>
<TD class="tr3 td46"><P class="p16 ft3">60</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_61">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p86 ft3">någon annan läsbar och varaktig form. Det kommer då inte att finnas några särskilda begränsningar vad gäller sättet att ingå avtal. I praktiken kommer dock skillnaden inte att bli stor, eftersom viktiga rättsverkning- ar, t.ex. ångerrätten, knyts till att avtalet nedtecknas och överlämnas till konsumenten. Med hänsyn till den mängd information som dessutom ska finnas med i kreditavtalet blir konsumentskyddet, trots att skriftlig- hetskravet tas bort, i praktiken starkare.</P>
<P class="p71 ft5">I promemorian föreslås ett generellt undantag för bl.a. fakturakrediter och för vissa räntefria kontokrediter från den nya lagens tillämpnings- område. Enligt regeringens mening bör dessa krediter inte undantas helt från lagens tillämpningsområde (se avsnitt 6.1). Bestämmelsen om krav på dokumentation av själva avtalet bör inte tillämpas på fakturakrediter. Den bör dock, liksom skriftlighetskravet enligt 1992 års lag, gälla för kontokrediter.</P>
<P class="p83 ft4">Information som ska ges i avtalet</P>
<P class="p89 ft3">Artikel 10.2 behandlar den information och de uppgifter ett kreditavtal ska innehålla. Enligt bestämmelsen ska kreditavtalet på ett klart och kort- fattat sätt innehålla uppgifter om en rad förhållanden som räknas upp i bestämmelsen. Det gäller, i sammandragen form, uppgifter om typ av kredit, avtalsparternas identitet, kreditavtalets löptid, sammanlagt kredit- belopp, varans eller tjänstens kontantpris, krediträntan och villkoren för den, den effektiva räntan och sammanlagt belopp som ska betalas av konsumenten, delbetalningar, rätt till amorteringsplan, rätt till betalnings- plan om kapitalet inte amorteras, avgifter, dröjsmålsränta, påföljder vid dröjsmål med betalning, notariatsavgifter, säkerheter och försäkringar, ångerrätt, invändningsrätt mot en förvärvare av ett kreditavtal, förtids- betalning, uppsägning, möjligheter till klagomål och prövning utanför domstol, andra avtalsvillkor och tillsynsmyndigheten.</P>
<P class="p74 ft3">I 1992 års lag finns några bestämmelser om uppgifter som ska anges i ett kreditavtal. Det gäller uppgift om ränta och förutsättningarna för ändringar i räntesatsen (10 och 11 §§). Om avgifter tas ut för krediten ska detta anges, liksom förutsättningarna för eventuella avgiftsändringar (12 §).</P>
<P class="p90 ft3">Eftersom direktivets bestämmelser om information i kreditavtal är fullharmoniserande, kan några avsteg inte göras. Listan på uppgifter som ska finnas med i en nedteckning av kreditavtalet bör alltså tas in i den nya lagen.</P>
<P class="p96 ft3">I artikel 10.5 anges vilka informationskrav som finns vid avtal om vissa kontokrediter. Informationskraven är mindre omfattande än de som gäller för andra krediter. En uppgift som ska finnas med är specifik för kontokrediter, nämligen att konsumenten kan åläggas att återbetala kre- diten på uppmaning. Kraven på information som ska finnas med i en nedteckning av kontokreditavtalet bör tas in i en särskild bestämmelse.</P>
<P class="p71 ft5">I promemorian föreslås ett generellt undantag för bl.a. fakturakrediter och räntefria kontokrediter från den nya lagens tillämpningsområde. Enligt regeringens mening bör dessa krediter inte undantas helt från lagens tillämpningsområde (se avsnitt 6.1). Bestämmelserna om infor- mation bör dock inte tillämpas på dessa krediter.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">61</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_62">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324262x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p283 ft20">Svenska Fondhandlareföreningen <SPAN class="ft5">och </SPAN>Svenska Bankföreningen <SPAN class="ft5">anser Prop. 2009/10:242 att värdepapperskrediter ska undantas från bl.a. kravet på information i</SPAN></P>
<P class="p82 ft5">avtalet. I avsnitt 6.3 föreslås att värdepapperskrediter ska undantas från kravet på förhandsinformation i den nya lagen. Av samma skäl bör dessa krediter undantas även från kravet på information i avtalet.</P>
<P class="p266 ft15"><SPAN class="ft15">6.8</SPAN><SPAN class="ft50">Information om ränteändringar</SPAN></P>
<P class="p267 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens förslag: </SPAN>Kreditgivaren ska informera konsumenten om en ränteändring innan ändringen börjar gälla. Beror en ränteändring enbart på en ändring i en offentliggjord referensränta, ska parterna kunna avtala om att informationen ska lämnas periodvis.</P>
<P class="p117 ft5"><SPAN class="ft24">Promemorians förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens förslag med den skillnaden att det i promemorian föreslagna informationskravet även avser en avgiftsändring.</P>
<P class="p116 ft3"><SPAN class="ft18">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanserna tillstyrker förslaget eller lämnar det utan någon invändning. <SPAN class="ft4">Uppsala universitet </SPAN>anser att en höjning av en ränta eller avgift inte ska få någon verkan mot konsu- menten om kreditgivaren inte har fullgjort sin informationsskyldighet.</P>
<P class="p284 ft20">Svenska Bankföreningen <SPAN class="ft5">och </SPAN>Finansbolagens förening <SPAN class="ft5">anser att skyldig- heten att informera konsumenten inte ska gälla vid avgiftsändringar.</SPAN></P>
<P class="p116 ft3"><SPAN class="ft18">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>Enligt artikel 11.1 i direktivet ska konsumenten informeras om ändringar i krediträntan innan ändringen träder i kraft. Informationen ska lämnas på papper eller på något annat varaktigt medium. Informationen ska omfatta betalningarnas belopp efter det att den nya krediträntan trätt i kraft och uppgift om betalningarnas antal och frekvens, om dessa ändrats.</P>
<P class="p116 ft3">Enligt artikel 11.2 finns det en möjlighet för parterna att avtala om undantag från huvudregeln om information innan ändringen träder i kraft och i stället bestämma att konsumenten får regelbunden information i efterhand. Detta gäller i de fall ränteändringen är en följd av en ändring av en referensränta och denna ändring är offentliggjord på vederbörligt sätt och informationen även finns att tillgå hos kreditgivaren.</P>
<P class="p213 ft3">I 13 § i 1992 års lag behandlas kreditgivarens underrättelseskyldighet vid ränte- och avgiftsändringar. Vid ändringar i räntan som inte enbart beror på ändringar i en referensränta ska underrättelse lämnas senast när ändringen börjar gälla, antingen genom ett särskilt meddelande till konsumenten eller genom annonsering i dagspressen. I det senare fallet ska ett meddelande lämnas till konsumenten senast i samband med nästa avisering eller kontoutdrag. Vid ränteändringar som enbart beror på ändring i en referensränta ska underrättelse lämnas genom ett med- delande senast i samband med nästa avisering eller kontoutdrag.</P>
<P class="p213 ft3">Enligt direktivet ska informationen om en ränteändring alltså som huvudregel lämnas på papper eller på något annat varaktigt medium, medan det enligt 1992 års lag även kan ske genom annonsering i dags- press. Nuvarande bestämmelse bör därför ändras på så sätt att konsu- menten ska få ett skriftligt meddelande om ränteändringen innan änd- ringen träder i kraft. Vid bostadskrediter – som faller utanför direktivets</P>
<P class="p111 ft3">62</P>
</DIV>
<DIV id="page_63">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324263x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p106 ft5">tillämpningsområde – bör kreditgivaren dock även fortsättningsvis ha rätt Prop. 2009/10:242 att underrätta konsumenten genom annonsering i dagspress.</P>
<P class="p62 ft5">Beror en ändring enbart på en ändring i en referensränta, ska parterna kunna avtala om att informationen ska lämnas periodvis.</P>
<P class="p62 ft3">I promemorian föreslås en underrättelseskyldighet för kreditgivare också innan en avgift ändras. Direktivet innehåller inte något motsvaran- de krav. Däremot ska förutsättningarna för en avgiftsändring anges i avtalet (artikel 10.2 k). Även om direktivet inte innehåller något förbud mot ett krav på information till konsumenten före en avgiftsändring, kan det ifrågasättas om kravet är lämpligt med hänsyn till ambitionen att harmonisera denna typ av bestämmelser. Eftersom förutsättningarna för avgiftsändringar ska anges i avtalet, bör detta inte innebära någon större nackdel för konsumenten. Något generellt krav på att i varje enskilt fall informera en konsument innan en avgiftsändring sker bör därför inte tas in i den nya lagen. Frågan om information om avgiftshöjningar vid kontokrediter behandlas i avsnitt 6.9.</P>
<P class="p107 ft5">Det har enligt regeringens mening inte framkommit något behov av att införa särskilda sanktioner eller civilrättsliga konsekvenser för det fall att en kreditgivare inte skulle uppfylla sin informationsskyldighet.</P>
<P class="p266 ft15"><SPAN class="ft15">6.9</SPAN><SPAN class="ft50">Rätt till betalningsplan och kontoutdrag</SPAN></P>
<P class="p263 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens förslag: </SPAN>Konsumenten ska ha rätt att utan kostnad få en betalningsplan. Detta ska dock inte gälla vid bostadskrediter.</P>
<P class="p285 ft19">Vid kontokrediter ska kreditgivaren tillhandahålla konsumenten kontoutdrag och information om avgiftshöjningar.</P>
<P class="p271 ft3"><SPAN class="ft18">Promemorians förslag </SPAN>överensstämmer i huvudsak med regeringens förslag. I promemorian föreslås dock att rätten till en betalningsplan ska gälla endast när krediten i fråga ska avbetalas samt att en rätt till betal- ningsplan ska finnas också vid bostadskrediter.</P>
<P class="p62 ft5"><SPAN class="ft24">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanserna tillstyrker förslagen eller lämnar dem utan någon invändning. <SPAN class="ft20">Svenska Bankföreningen </SPAN>och <SPAN class="ft20">Finansbolagens förening </SPAN>anser att det inte ska finnas någon rätt till betal- ningsplan vid bostadskrediter.</P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft18">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>Enligt artikel 10 i och j i direktivet har konsumenten rätt att få en amorteringsplan respektive en samman- ställning över när betalningar ska ske. Detta motsvaras inte av någon bestämmelse i 1992 års lag. Det behövs en bestämmelse i den nya lagen om konsumentens rätt att få en betalningsplan av kreditgivaren.</P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>anser att det inte är lämpligt att låta konsu- mentens rätt till betalningsplan gälla vid bostadskrediter, eftersom dessa ofta är indelade i olika villkorsperioder. Räntevillkoren och amorterings- takten ändras i och med att en ny villkorsperiod inträder. Regeringen delar föreningens uppfattning att det bör göras ett undantag från rätten till betalningsplan vid bostadskrediter.</P>
<P class="p67 ft5">Enligt artikel 12.1 i direktivet finns det en skyldighet för kreditgivaren att vid kontokrediter regelbundet se till att konsumenten får information genom ett kontoutdrag. Informationen ska lämnas på papper eller på</P>
<P class="p252 ft3">63</P>
</DIV>
<DIV id="page_64">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p229 ft3">något annat varaktigt medium. Av kontoutdraget ska framgå vilken tids- period det avser, vilka belopp som utnyttjats och när, vilket saldo det föregående kontoutdraget angav och datum för saldot. Vidare ska i kontoutdraget anges det nya saldot samt datum och belopp för de betal- ningar som konsumenten har gjort. Utdraget ska även innehålla uppgift om krediträntan och eventuella avgifter som varit aktuella för tids- perioden. Av utdraget ska också framgå ett eventuellt minimibelopp som konsumenten ska betala.</P>
<P class="p222 ft3">I 1992 års lag finns det inte någon bestämmelse som uttryckligen åläg- ger kreditgivarna en skyldighet att lämna konsumenterna kontoutdrag. I Finansinspektionens allmänna råd om kontokort och automattjänster (FFFS 2000:9) – som bl.a. gäller för kontokort som ger tillgång till ett eller flera konton med kredit – sägs att kortutgivaren regelbundet bör tillhandahålla kortinnehavaren skriftliga kontoutdrag per post (7 §). Av bestämmelsen framgår dock att detta kan ske på något annat sätt eller underlåtas, om kortinnehavaren så begär.</P>
<P class="p223 ft5">Det behövs alltså en bestämmelse i den nya lagen om skyldighet att lämna kontoutdrag.</P>
<P class="p150 ft3">I artikel 12.2 föreskrivs att konsumenten på papper eller på något annat varaktigt medium ska informeras om alla ränte- och avgiftshöjningar. Enligt huvudregeln ska informationen lämnas innan ändringen träder i kraft. Parterna får dock avtala om att informationen om ändringar av krediträntan får ges på det sätt som anges i artikel 12.1 – dvs. regelbundet genom ett kontoutdrag – när ändringen av krediträntan orsakas av en ändring av en referensränta. För att parterna ska ha rätt att avtala på detta sätt krävs enligt artikel 12.2 att den nya referensräntan offentliggörs på vederbörligt sätt och att den nya referensräntan finns tillgänglig hos kreditgivaren.</P>
<P class="p221 ft3">Bestämmelserna om information om ändringar av ränta och avgifter i fråga om kontokrediter motsvarar alltså vad som enligt artikel 11.2 gäller i fråga om andra kreditavtal med den skillnaden att artikel 12.2 också gäller avgiftsändringar. Artikel 12.2, såvitt den avser ränteändringar, bör genomföras tillsammans med artikel 11.2 (se avsnitt 6.8) i en gemensam bestämmelse i den nya lagen. Det behövs därutöver en särskild bestäm- melse om att kreditgivaren vid kontokrediter ska informera konsumenten om en avgiftshöjning innan den börjar gälla.</P>
<P class="p172 ft3">Artikel 18 i direktivet behandlar s.k. överskridanden. Med överskrid- ande förstås enligt direktivet en underförstått accepterad kontokredit genom vilken en kreditgivare tillåter en konsument att överskrida det aktuella saldot eller den överenskomna kreditgränsen på kontot (artikel 3 e). Bakgrunden till artikeln lär vara att det i några länder förekommer att konsumenter ges en tillfällig kredit på sitt lönekonto eller tillåts att överskrida en kreditgräns på sitt lönekonto, utan att det finns något uttryckligt avtal om det. Enligt artikel 18.1 ska, när det finns en möjlighet för konsumenten att överskrida saldot på ett konto eller överskrida en kreditgräns, kreditavtalet innehålla de uppgifter som finns i artikel 6.1 e, dvs. uppgifter som ska lämnas vid vissa kontokrediter. Kreditgivaren ska enligt samma artikel i alla händelser regelbundet lämna dessa uppgifter på papper eller på något annat varaktigt medium. Vidare ska kreditgiva- ren enligt artikel 18.2 vid ett väsentligt överskridande som varat under</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">64</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_65">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324265x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p106 ft5">mer än en månad på papper eller på något annat varaktigt medium utan Prop. 2009/10:242 dröjsmål underrätta konsumenten om överskridandet och följderna därav.</P>
<P class="p62 ft3">Ett överskridande är en form av kontokreditavtal eller en del av ett sådant avtal. Skyldigheten att i avtalet ange vissa uppgifter följer då redan av de allmänna bestämmelserna om kontokrediter. Det bör dock införas en bestämmelse i den nya lagen som klargör att kreditgivaren, om det enligt ett avtal om kontokredit är möjligt för konsumenten att över- skrida en kreditgräns, är skyldig att regelbundet informera konsumenten om bl.a. krediträntan och de avgifter som gäller. Även skyldigheten för kreditgivaren att informera konsumenten om ett längre överskridande och följderna därav bör framgå av lagen.</P>
<P class="p286 ft15"><SPAN class="ft15">6.10</SPAN><SPAN class="ft54">Uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid</SPAN></P>
<P class="p287 ft3"><SPAN class="ft18">Regeringens förslag: </SPAN>Konsumenten ska när som helst få säga upp ett kreditavtal med obestämd löptid. Om ingen uppsägningstid har avta- lats, ska avtalet upphöra att gälla omedelbart. En eventuell uppsäg- ningstid ska inte få vara längre än en månad.</P>
<P class="p288 ft3">Kreditgivaren ska få säga upp ett kreditavtal med obestämd löptid bara om det har överenskommits i avtalet. Uppsägningstiden ska vara minst två månader. Uppsägningen ska ske i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P>
<P class="p288 ft19">Detta ska inte gälla för fakturakrediter, vissa kontokrediter, bostads- krediter eller värdepapperskrediter.</P>
<P class="p289 ft5"><SPAN class="ft24">Promemorians förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens förslag utom så till vida att det i promemorian inte föreslås något undantag för värde- papperskrediter.</P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft18">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanserna tillstyrker förslagen eller lämnar dem utan någon invändning. <SPAN class="ft4">Uppsala universitet </SPAN>efterfrågar ett klarläggande av förhållandet mellan den föreslagna uppsägningsrätten för kreditgivaren och dennes rätt att få betalt i förtid.</P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft18">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>Artikel 13 i direktivet innehåller vissa bestämmelser om avslutande eller uppsägning av kreditavtal med obe- stämd löptid.</P>
<P class="p67 ft3">Enligt artikel 13.1 första stycket får en konsument utan avgift säga upp ett kreditavtal med obestämd löptid, såvida parterna inte har avtalat om en uppsägningstid. En eventuell uppsägningstid får inte överskrida en månad.</P>
<P class="p62 ft5">I artikel 13.1 andra stycket föreskrivs att kreditgivaren, om så har avta- lats i kreditavtalet, får avsluta ett kreditavtal med obestämd löptid genom att säga upp avtalet minst två månader i förväg. Uppsägningen ska ske på papper eller på något annat varaktigt medium.</P>
<P class="p62 ft3">Artikel 13.2 anger att kreditgivaren, om så avtalats i kreditavtalet, får avsluta konsumentens rätt att utnyttja ett kreditavtal med obestämd löptid förutsatt att det sker av objektivt motiverade skäl. Kreditgivaren ska i så fall informera konsumenten om uppsägningen och skälen för detta. Kon- sumenten ska få informationen på papper eller på något annat varaktigt medium. Informationen ska ges innan uppsägningen verkställs, om det är</P>
<P class="p252 ft3">65</P>
</DIV>
<DIV id="page_66">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p229 ft5">möjligt, och annars senast omedelbart därefter. Skyldigheten att infor- mera gäller inte om det enligt annan gemenskapsrättslig lagstiftning skulle vara förbjudet att lämna informationen eller om det annars skulle strida mot allmän ordning eller allmän säkerhet.</P>
<P class="p150 ft3">Konsumenten har alltså enligt artikel 13.1 första stycket rätt att avsluta ett kreditavtal som löper på obestämd tid. Det finns inte någon uttrycklig bestämmelse i svensk rätt som särskilt ger konsumenten en rätt att säga upp ett kreditavtal med obestämd löptid. För att genomföra direktivet behöver alltså bestämmelser om konsumentens rätt att avsluta kredit- avtalet och om längsta möjliga uppsägningstid tas in i den nya lagen.</P>
<P class="p171 ft3">Någon bestämmelse som motsvarar artikel 13.1 andra stycket, om kreditgivarens rätt att efter uppsägningstid avsluta ett kreditavtal med obestämd löptid, finns inte heller i svensk rätt. En bestämmelse som överensstämmer med direktivets behövs alltså i den nya lagen.</P>
<P class="p221 ft3"><SPAN class="ft4">Uppsala universitet </SPAN>efterfrågar ett tydliggörande av att den bestäm- melsen inte ger kreditgivaren bättre rätt att säga upp krediten än vad som följer av reglerna om kreditgivarens rätt till förtida betalning som före- slås flyttas över till den nya lagen i sak oförändrade. Något förenklat kan kreditgivaren sägas ha en rätt till betalning i förtid vid konsumentens kontraktsbrott av mer allvarligt slag. Som universitetet anför torde det av allmänna obligationsrättsliga principer följa en rätt, för båda parter, att säga upp ett avtal med obestämd löptid med iakttagande av en skälig uppsägningstid. En återbetalning efter uppsägning av ett sådant avtal bör därför inte ses som en förtida betalning.</P>
<P class="p221 ft3">Till skillnad mot vad som gäller för konsumenten innehåller direktivet i fråga om kreditgivarens uppsägning vissa krav. Uppsägningen ska ske i en handling eller någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten och uppsägningstiden ska vara minst två månader. Detta bör framgå av lagen.</P>
<P class="p221 ft3">I artikel 13.2 anges att det ska finnas en möjlighet för kreditgivaren att omedelbart, dvs. utan uppsägningstid, säga upp konsumentens rätt att utnyttja ett kreditavtal med obestämd löptid. Bestämmelsen avser den situationen att konsumenten inte alls har utnyttjat en beviljad kredit. I det fallet kan kreditgivaren med omedelbar verkan säga upp krediten. Detta gäller dock endast om det ”finns objektivt motiverade skäl”. I direktivets beaktandesats 33 nämns som exempel på sådana skäl att det finns miss- tanke om att krediten utnyttjas utan tillstånd eller bedrägligt eller att det föreligger en betydande ökning av risken för att konsumenten inte kommer att kunna fullfölja sin skyldighet att betala tillbaka krediten. Som huvudregel gäller enligt artikeln att konsumenten ska underrättas innan han eller hon mister tillgången till krediten.</P>
<P class="p223 ft5">Inte heller kreditgivarens uppsägningsrätt enligt artikel 13.2 regleras i dag i svensk rätt. Det behövs alltså en reglering i den nya lagen också för denna situation.</P>
<P class="p171 ft5">Enligt artikel 2.3 gäller inte artikel 13 kontokrediter som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader. Det finns inte möjlighet att avvika från direktivets reglering på den punkten. Det finns då inte skäl att låta bestämmelserna om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid gälla för sådana kontokrediter som helt faller utanför direktivets tillämpningsområde, dvs. sådana som ska betalas tillbaka inom tre måna-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">66</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_67">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324267x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p106 ft5">der och som är förbundna med endast obetydliga avgifter. Det finns inte Prop. 2009/10:242 heller skäl att låta bestämmelserna gälla för abonnemangsavtal.</P>
<P class="p62 ft5">Bestämmelserna om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid bör inte vara tillämpliga på bostadskrediter. Den föreslagna regleringen har ingen motsvarighet i dag och någon mer ingående analys av konse- kvenserna av en uppsägningsrätt med avseende på sådana krediter, som kan vara amorteringsfria, har inte gjorts. Detsamma gäller för värdepap- perskrediter som alltså också bör undantas från dessa bestämmelser.</P>
<P class="p64 ft15">6.11 Ångerrätt</P>
<P class="p290 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens förslag: </SPAN>Det ska införas en ångerrätt för konsumenten. Ångerfristen ska vara fjorton dagar och börja löpa den dag då</P>
<P class="p291 ft5">kreditavtalet ingås, dock tidigast den dag då konsumenten får del av avtalsvillkor och övrig information.</P>
<P class="p285 ft19">Ångerrätten ska inte gälla bostadskrediter, fakturakrediter eller vissa kontokrediter.</P>
<P class="p292 ft5"><SPAN class="ft24">Promemorians förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens. <SPAN class="ft24">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanserna tillstyrker förslagen</P>
<P class="p260 ft3">eller lämnar dem utan någon invändning. <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>tar upp frågan om vad som gäller om en av flera konsumenter, som till- sammans ingått ett kreditavtal, ångrar sig. <SPAN class="ft4">Svenska Fondhandlareföre- ningen </SPAN>och <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen </SPAN>anser att värdepapperskrediter ska undantas från ångerrätten.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t27">
<TR>
<TD class="tr22 td29"><P class="p3 ft18">Skälen för regeringens förslag</P></TD>
<TD class="tr22 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td29"><P class="p3 ft4">En ångerrätt införs</P></TD>
<TD class="tr1 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td29"><P class="p3 ft3">I artikel 14.1 i direktivet finns det en bestämmelse om ångerrätt för</P></TD>
<TD class="tr22 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">konsumenten vid konsumentkreditavtal. Konsumenten ska ha rätt att</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">inom 14 kalenderdagar frånträda kreditavtalet utan att behöva ange några</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">skäl. Ångerfristen börjar löpa den dag då kreditavtalet ingås, dock tidi-</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">gast den dag då konsumenten får del av avtalsvillkoren och den i artikel</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">10 i övrigt föreskrivna avtalsinformationen. Enligt artikel 14.3 ska</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">konsumenten, om han eller hon vill utnyttja ångerrätten, vidta två åtgär-</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">der. Den första åtgärden är att innan ångerfristen går ut meddela kredit-</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">givaren att ångerrätten utnyttjas. Tidsfristen ska anses ha respekterats om</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">meddelandet skickats innan tidsfristen löper ut, förutsatt att det har</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">lämnats i pappersform eller genom något annat varaktigt medium som</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">kreditgivaren har tillgång till (artikel 14.3 a). Den andra åtgärden är att</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">till kreditgivaren betala tillbaka kapitalbeloppet tillsammans med upp-</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">lupen ränta. Detta ska ske utan onödigt dröjsmål och senast 30 dagar</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">efter det att konsumenten har meddelat kreditgivaren att ångerrätten ut-</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">nyttjas. Räntan ska betalas på grundval av den kreditränta som avtalats</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">(artikel 14.3 b). Ångerrätten enligt direktivet gäller för kreditavtalet. Vid</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td29"><P class="p3 ft3">ett kreditköp, eller med direktivets terminologi ett kombinerat kredit-</P></TD>
<TD class="tr15 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td29"><P class="p3 ft3">avtal, gäller ångerrätten alltså för kreditavtalet men inte för det med</P></TD>
<TD class="tr14 td30"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td29"><P class="p3 ft3">kreditavtalet kombinerade köpeavtalet.</P></TD>
<TD class="tr16 td30"><P class="p16 ft3">67</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_68">
<P class="p112 ft5">För konsumentkrediter finns det enligt svensk rätt inte någon generell Prop. 2009/10:242 ångerrätt för konsumenten. Däremot finns bestämmelser om ångerrätt för</P>
<P class="p82 ft3">kreditavtal som ingåtts på distans eller vid hemförsäljning i distans- och hemförsäljningslagen (3 kap. 7 och 8 §§, 4 kap. <NOBR>5–7</NOBR> §§ och 5 kap. 3 §). Dessa bestämmelser har sin grund i distansavtalsdirektivet om finansiella tjänster och i rådets direktiv 85/577/EEG (hemförsäljningsdirektivet). Regleringen i konsumentkreditdirektivet överensstämmer i huvudsak med regleringarna i distansavtalsdirektivet om finansiella tjänster och hemförsäljningsdirektivet.</P>
<P class="p246 ft3">Bestämmelser om ångerrätt som gäller generellt för konsumentkrediter bör alltså tas in i den nya lagen. Konsumenten ska ha en rätt att frånträda kreditavtalet genom att till kreditgivaren lämna eller sända ett med- delande om detta inom 14 dagar från den dag ångerfristen börjar löpa. Ångerfristen ska börja löpa den dag då kreditavtalet ingås, dock tidigast den dag då avtalsvillkor och övrig information kommer konsumenten till handa. Krediten ska återbetalas senast 30 dagar efter det att ångerrätten utnyttjats.</P>
<P class="p118 ft3">Det är naturligt att de nya bestämmelserna om ångerrätt i så stor ut- sträckning som möjligt knyter an till motsvarande bestämmelser i dis- tans- och hemförsäljningslagen. I fråga om sättet för konsumentens med- delande till kreditgivaren om att ångerrätten utnyttjas, och i fråga om vem av kreditgivaren och konsumenten som ska stå risken för att ett meddelande som avsänts i rätt tid försenas, bör identiska lösningar väljas. Det innebär att något skriftlighetskrav inte införs i fråga om ett med- delande om att ångerrätten utnyttjas samt att kreditgivaren står risken för att meddelandet försenas (se prop. 2004/05:13 s. 60).</P>
<P class="p118 ft3">Av artikel 14.5 i konsumentkreditdirektivet framgår att ångerrätten enligt direktivet har företräde framför ångerrätt enligt distansavtalsdirek- tivet om finansiella tjänster och hemförsäljningsdirektivet. För att klar- göra att ångerrätten vid distans- och hemförsäljning är underordnad den generella ångerrätten vid konsumentkreditavtal bör detta uttryckligen anges i distans- och hemförsäljningslagen.</P>
<P class="p118 ft19">Frågan om vad som gäller om en av flera konsumenter ångrar sig behandlas i författningskommentaren.</P>
<P class="p261 ft4">Ångerrätten bör inte gälla vid bostadskrediter</P>
<P class="p245 ft3">En särskild fråga att ta ställning till är om ångerrätten även bör gälla vid bostadskrediter. Dessa krediter har – i den utsträckning som anges i arti- kel 2.2 a och b i direktivet – undantagits från direktivets tillämpnings- område. Det är därför möjligt att föreskriva att ångerrätten inte ska gälla på det området.</P>
<P class="p54 ft3">Vid genomförandet av distansavtalsdirektivet om finansiella tjänster undantogs bostadskrediter från ångerrätten (jfr prop. 2004/05:13 s. 68– 70). Som nämndes vid genomförandet handlar det för konsumenten om ett viktigt avtal som har stor inverkan på den egna ekonomin. Det talar i och för sig för att en ångerrätt bör gälla även för dessa krediter. Samtidigt finns det, som det också pekades på, omständigheter som talar mot inför- andet av en sådan rätt.</P>
<P class="p293 ft3">68</P>
</DIV>
<DIV id="page_69">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft3">En ångerrätt skulle – till skillnad mot vad som är fallet vid en förtids- betalning av kredit – inte ge kreditgivaren någon rätt till ränteskillnads- ersättning. Krediter till bostäder delas ofta upp i flera olika delar med olika långa räntebindningstider. Tiden kan variera från någon månad upp till tio år eller mer. En kreditgivare har vid förtidsbetalning av ett lån rätt till ränteskillnadsersättning såvida inte räntan är rörlig. Vid snabba och kraftiga förändringar på marknaden för bundna krediter skulle en ånger- rätt kunna ge konsumenten ekonomiska motiv att ångra krediten för att ta ett nytt lån med en lägre bunden ränta. Härigenom skulle kreditgivaren utsättas för en risk för att de återbetalade pengarna enligt det ursprung- liga lånet inte kan omplaceras med en lika god avkastning som kredit- givaren räknade med vid avtalsslutet och som ligger till grund för den egna finansieringen av utlåningen. En ångerrätt skulle alltså kunna få negativa konsekvenser på denna del av kreditmarknaden. Dessutom, som också nämndes vid genomförandet av distansavtalsdirektivet om finan- siella tjänster, är ju konsumenten under alla omständigheter bibehållen sin rätt att betala sin skuld i förtid, om han eller hon skulle finna en mer förmånlig finansiering. Mot bakgrund av det anförda bör enligt rege- ringens mening ångerrätten inte gälla för bostadskrediter.</P>
<P class="p211 ft3">Som anges i avsnitt 6.1 anser <SPAN class="ft4">Svenska Fondhandlareföreningen</SPAN>, med stöd av <SPAN class="ft4">Svenska Bankföreningen</SPAN>, att värdepapperskrediter bör undantas från bestämmelserna om ångerrätt. Föreningarna anser att ångerrätten inte är lämpad för värdepapperskrediter. Följderna av en ångerrätt kan vara svåra att bedöma särskilt när det rör sig om komplexa finansiella instrument. Samtidigt, menar föreningarna, är det kännetecknande för denna typ av kredit att en kund när som helst kan lösa krediten.</P>
<P class="p71 ft3">Ångerrätten gäller endast kreditavtalet. Köpet av ett finansiellt instru- ment kan inte ångras med stöd av den ångerrätt som här föreslås. Det innebär att i praktiken måste en kund ha en alternativ finansiering klar om han eller hon vill ångra en kredit i dessa fall. Någon oklarhet i fråga om följderna av en ångerrätt bör inte finnas. Argumentet att ångerrätten i praktiken inte medför någon större skillnad i förhållande till möjligheten att lösa en kredit i förtid kan anföras även i fråga om andra slag av krediter. Enligt regeringens mening finns det inte tillräckliga skäl att undanta värdepapperskrediterna från ångerrätten.</P>
<P class="p71 ft3">Enligt artikel 2.3 gäller ångerrätten inte för kontokrediter som ska beta- las tillbaka på uppmaning eller inom tre månader. Ångerrätten bör då inte heller gälla för räntefria kontokrediter som inte är förbundna med annat än en obetydlig avgift och som har en kredittid som är kortare än tre månader.</P>
<P class="p71 ft5">Vid fakturakrediter är det svårt att se att en ångerrätt har någon bety- delse. För tydlighetens skull bör dock även dessa krediter uttryckligen undantas.</P>
<P class="p56 ft4">Verkan av att ångerrätten utövas</P>
<P class="p294 ft5">Utnyttjar konsumenten ångerrätten, ska enligt artikel 14.3 b erhållet kapi- talbelopp återbetalas jämte den upplupna räntan. Därutöver gäller enligt artikeln att kreditgivaren ska ha rätt till kompensation för sådana avgifter som kan ha betalats till det offentliga och som inte återbetalas. Det kan</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">69</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_70">
<P class="p50 ft5">vara fråga om avgifter för registrering i ett offentligt register. Direktivet Prop. 2009/10:242 får alltså förstås så att kreditgivaren inte har rätt till exempelvis en avgift</P>
<P class="p82 ft3">för upplägg av den ångrade krediten oavsett om kostnaden faktiskt har uppstått och konsumenten betalat kreditgivaren för den. Det kan noteras att kreditgivarens rätt till ersättning alltså är mer begränsad här än enligt distansavtalsdirektivet för finansiella tjänster. Regleringen i konsument- kreditdirektivet gäller, som nämnts, i denna fråga framför distans- avtalsdirektivet om finansiella tjänster.</P>
<P class="p246 ft3">En bestämmelse om kreditgivarens rätt till kapitalbelopp, upplupen ränta och kompensation för vissa offentliga avgifter när konsumenten utövar ångerrätten bör införas i den nya lagen. Vidare bör näringsidka- rens skyldighet att återbetala eventuella uppläggningsavgifter och lik- nande tydliggöras i lagen.</P>
<P class="p213 ft3">I artikel 14.4 anges att om en kompletterande tjänst till kreditavtalet tillhandahålls av kreditgivaren, eller av tredje man på grund av ett avtal mellan denne och kreditgivaren, och konsumenten utövar sin ångerrätt, ska konsumenten inte vara bunden av avtalet om tjänsten.</P>
<P class="p246 ft3">I artikel 6.7 andra stycket i distansavtalsdirektivet om finansiella tjänster finns en liknande bestämmelse som är genomförd genom 3 kap. 12 § distans- och hemförsäljningslagen. Där föreskrivs att om konsumen- ten utövar sin ångerrätt och det med anledning av distansavtalet har ingåtts ett anknytande avtal om tjänster som tillhandahålls av närings- idkaren eller av någon annan på grund av en överenskommelse mellan denne och näringsidkaren, ska det anknytande avtalet upphöra att gälla utan att konsumenten får åläggas någon påföljd för detta. I förarbetena till paragrafen nämns att ett exempel på ett sådant anknytande avtal kan vara en försäkring som syftar till att säkerställa låntagarens möjligheter att kunna fullgöra sina åtaganden enligt kreditavtalet (se prop. 2004/05:13 s. 65).</P>
<P class="p295 ft3">Det är naturligt att utforma den bestämmelse som genomför konsu- mentkreditdirektivet efter förebild av bestämmelsen i distans- och hem- försäljningslagen. Som anfördes i förarbetena till den bestämmelsen ska det anknytande tjänsteavtalet vara accessoriskt till huvudavtalet, dvs. kreditavtalet. Vidare ska det anknytande avtalet upphöra automatiskt, dvs. utan krav på något meddelande från konsumentens sida till mot- parten. Ersättning till motparten i det anknytande avtalet bör, liksom vid distansavtal, endast utgå för den del av det anknytande avtalet som kom- mit konsumenten till godo och för sådana kostnader som inte beror på att avtalet har upphört.</P>
<P class="p296 ft20">En ångerrätt vid avtal om köp av en vara eller tjänst kan ge rätt att frångå ett kreditavtal som finansierat varan eller tjänsten</P>
<P class="p297 ft3">I artikel 15.1 anges att om konsumenten har utnyttjat sin ångerrätt på grundval av gemenskapsrätten i samband med ett avtal om köp av en vara eller tjänst, ska konsumenten inte heller längre vara bunden av ett med köpeavtalet kombinerat kreditavtal.</P>
<P class="p116 ft5">En ångerrätt grundad på sådan gemenskapsrätt som förevarande artikel syftar på finns vid distansavtal och hemförsäljningsavtal. Enligt distans-</P>
<P class="p15 ft55">och hemförsäljningslagen (2 kap. 16 § respektive 4 kap. 10 §) gäller att</P>
<P class="p252 ft3">70</P>
</DIV>
<DIV id="page_71">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324271x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p106 ft5">om konsumenten utövar sin ångerrätt beträffande ett distans- eller hem- Prop. 2009/10:242 försäljningsavtal och om konsumenten har fått kredit av näringsidkaren</P>
<P class="p260 ft3">eller av någon annan på grund av en överenskommelse mellan denne och näringsidkaren, ska kreditavtalet upphöra att gälla utan att konsumenten får åläggas någon påföljd för detta.</P>
<P class="p67 ft3">Samma fråga, konsekvenserna av att en ångerrätt utövas i fråga om en vara eller tjänst vid kreditköp, regleras alltså dels var för sig på de områden där det finns en ångerrätt, dels generellt i konsumentkredit- direktivet. Förutsättningarna för när det är fråga om kreditköp skiljer sig dock åt; enligt konsumentkreditdirektivet är det också fråga om ett kreditköp om det av kreditavtalet framgår att krediten är avsedd för köp av en viss vara eller tjänst. En justering behöver därför göras i de svenska bestämmelser som grundas på hemförsäljningsdirektivet och direktivet (97/7/EG) om konsumentskydd vid distansavtal.</P>
<P class="p286 ft15"><SPAN class="ft15">6.12</SPAN><SPAN class="ft54">Rätten att betala krediten i förtid</SPAN></P>
<P class="p287 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens förslag: </SPAN>Konsumenten ska alltid ha rätt att betala sin skuld före den avtalade förfallotiden.</P>
<P class="p270 ft3">Kreditgivaren ska därvid ha rätt till ränteskillnadsersättning, under förutsättning att det framgår av avtalet och att räntan är bunden när förtidsbetalningen sker.</P>
<P class="p270 ft3">Ersättningen vid krediter som inte avser bostäder ska vara högst 0,5 procent av det förtidsbetalade beloppet om det är mindre tid än ett år kvar på kreditavtalets ordinarie löptid och i andra fall högst en procent av beloppet.</P>
<P class="p288 ft19"><SPAN class="ft25">Regeringens bedömning: </SPAN>Metoden för att beräkna ersättning vid förtidsbetalning av bostadskrediter bör inte ändras.</P>
<P class="p289 ft24">Promemorians förslag och bedömning <SPAN class="ft5">överensstämmer i huvudsak med regeringens förslag och bedömning.</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft18">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanserna har inga invändningar mot förslagen eller bedömningen<SPAN class="ft18">. </SPAN><SPAN class="ft4">Uppsala universitet </SPAN>menar dock att reglerna om förtidsbetalning av bostadskrediter behöver ses över för att underlätta rörligheten på marknaden. Universitetet anser också att det bör tydliggöras att konsumentens rätt till förtidsbetalning kan vara villkorad av att ersättning betalas till kreditgivaren. <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsamfund </SPAN>anser att det finns anledning att införa direktivets bestämmelse om att en återbetalning som görs enligt en försäkring inte ska ge kreditgivaren rätt till ersättning.</P>
<P class="p88 ft18">Skälen för regeringens förslag och bedömning</P>
<P class="p298 ft4">Konsumentens rätt till förtidsbetalning och kreditgivarens rätt till ersättning vid förtidsbetalning</P>
<P class="p110 ft5">Av artikel 16.1 i direktivet framgår att konsumenten ska ha rätt att när som helst, helt eller delvis, fullgöra sina skyldigheter enligt ett kredit- avtal. Konsumenten ska vid en sådan förtidsbetalning ha rätt till en ned-</P>
<P class="p272 ft3">71</P>
</DIV>
<DIV id="page_72">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p78 ft5">sättning av den sammanlagda kreditkostnaden (räntor och andra kostna- der) under avtalets återstående löptid.</P>
<P class="p150 ft3">I artikel 16.2 anges att kreditgivaren vid förtidsbetalning ska ha rätt till en rimlig och objektivt motiverad kompensation för eventuella kostnader som har ett direkt samband med förtidsbetalningen. En förutsättning för att kompensation ska kunna utgå är, enligt artikeln, att räntan är fast. Vidare anges att ersättningen inte får överstiga en procent av det kredit- belopp som förtidsbetalats, om tidsperioden mellan förtidsbetalningen och det överenskomna avslutandet av kreditavtalet överstiger ett år. Om perioden inte överstiger ett år, får kompensationen inte överstiga en halv procent av det kreditbelopp som förtidsbetalats.</P>
<P class="p172 ft3">I artikel 16.4 ges medlemsstaterna möjligheten att i nationell lag införa vissa andra regler i fråga om kreditgivarens rätt till kompensation. Den första möjligheten innebär att kreditgivarens rätt till ersättning får vill- koras av att det förtidsbetalda beloppet överstiger ett i den nationella lagen bestämt tröskelvärde. Tröskelvärdet får inte överstiga 10 000 euro under en period om tolv månader. Den andra möjligheten innebär att kre- ditgivaren undantagsvis får kräva högre kompensation än vad schablon- ersättningen ger honom eller henne. Förutsättningen för en sådan högre kompensation är att kreditgivaren kan bevisa att den förlust som lidits till följd av förtidsbetalningen överstiger den ersättning som utgår enligt schablonmetoden i artikel 16.2. Vidare gäller att konsumenten får kräva att kompensationen ska minskas i motsvarande mån, om den kompen- sation som kreditgivaren kräver är högre än den faktiska förlusten. Förlusten beräknas som skillnaden mellan den ursprungliga krediträntan och den ränta till vilken kreditgivaren kan låna ut det förtidsbetalade beloppet på nytt. Det ska även tas hänsyn till kreditgivarens administra- tiva kostnader på grund av förtidsbetalningen.</P>
<P class="p238 ft5">Enligt artikel 16.5 får kompensationen under inga förhållanden över- stiga det räntebelopp som konsumenten skulle ha betalt under tiden mellan förtidsbetalningen och det avtalade datumet för kreditavtalets slut.</P>
<P class="p150 ft3">Bestämmelser om konsumentens rätt till förtidsbetalning och kredit- givarens rätt till ersättning vid förtidsbetalning finns i 20 respektive 24 § i 1992 års lag.</P>
<P class="p150 ft5">Enligt 20 § har konsumenten rätt att betala sin skuld till kreditgivaren före den avtalade förfallotiden.</P>
<P class="p150 ft3">Enligt 24 § ska konsumenten vid en sådan förtidsbetalning betala ränta och andra kostnader för krediten för tiden fram till förtidsbetalningen men inte för tiden därefter. Är räntan för en kredit bunden för hela eller en del av avtalstiden, har dock kreditgivaren, om förbehåll har gjorts om det, rätt att för återstående del av den tiden ta ut ränteskillnadsersättning av kredittagaren. I nämnda lagrum ges olika slags beräkningsmodeller beroende på om krediten är avsedd för bostadsändamål eller inte. För krediter som inte är avsedda för bostadsändamål får ersättningen mot- svara skillnaden mellan räntan på krediten och räntan på nya krediter av motsvarande slag. För krediter som är avsedda för bostadsändamål finns en särskild bestämmelse som, förenklat uttryckt, tar sikte på en jäm- förelse mellan räntan på krediten och räntan på statsobligationer eller statsskuldväxlar med visst i lagen angivet påslag.</P>
<P class="p177 ft5">Konsumentens rätt till förtidsbetalning i 20 § i 1992 års lag motsvarar direktivets krav i artikel 16.1. Bestämmelsen bör alltså föras över till den</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">72</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_73">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p78 ft5">nya lagen. Det framgår inte av denna bestämmelse att konsumenten kan behöva betala ersättning till kreditgivaren. Som <SPAN class="ft20">Uppsala universitet </SPAN>på- pekar bör detta tydliggöras.</P>
<P class="p150 ft3">Bestämmelserna i 1992 års lag som gäller beräkning av kreditgivarens rätt till ersättning behöver ändras för att uppfylla direktivets krav, som ju utgår från en schablon men ger möjlighet till en annan beräkningsmetod.</P>
<P class="p150 ft3">En fråga är om ersättningen enligt schablonen förutsätter att kredit- givaren till följd av den förtidsbetalade skulden haft kostnader som mot- svarar den procentuella ersättningen eller om rätten till ersättning finns oavsett om kreditgivaren åsamkats kostnader eller endast haft mindre kostnader. I artikel 16.2 andra stycket sägs att ersättning ska utgå med högst en halv eller högst en procent. I beaktandesats 39 anges att kredit- givaren bör ha rätt till ersättning för sådana kostnader som har direkt samband med förtidsbetalningen och att det vid fastställande av beräk- ningsmetod för ersättningen är viktigt att respektera flera principer. Beräkningen bör, enligt vad som anges i beaktandesatsen, vara överskåd- lig och begriplig för konsumenten. Vidare anges att den ska vara enkel att tillämpa för kreditgivaren och för tillsynsmyndigheterna. Slutsatsen i beaktandesatsen är därefter att detta, tillsammans med den omständig- heten att en konsumentkredit inte finansieras genom en långsiktig finan- sieringsmekanism, innebär att taket för kreditgivarens ersättning bör fast- ställas genom ett schablonbelopp.</P>
<P class="p210 ft3">Uttalandena i beaktandesatsen talar för att den procentuella ersättning- en ska tillfalla kreditgivaren oavsett om denne haft motsvarande kost- nader i det enskilda fallet. Artikel 16.2 andra stycket bör alltså förstås så att kreditgivaren vid kreditavtal med bunden ränta alltid har rätt till schablonersättningen men inte mer.</P>
<P class="p150 ft5">Nästa fråga är om någon av de möjligheter som ges i artikel 16.4 bör utnyttjas för att kunna frångå schablonersättningen enligt artikel 16.2.</P>
<P class="p150 ft3">En begränsning av kreditgivarens rätt till ersättning till att gälla endast om återbetalningen överstiger ett visst belopp skulle kunna vara en för- enkling. Samtidigt innebär en förtidsbetalning i regel alltid att vissa administrationskostnader uppkommer för kreditgivaren, som konsumen- ten i det enskilda fallet i princip bör stå för. Regler om tröskelvärden leder också ofta till anpassningar som om regeln inte fanns skulle vara omotiverade. Möjligheten att införa en bestämmelse om att ersättning ska utgå endast om förtidsbetalningen överstiger ett visst belopp bör alltså inte utnyttjas.</P>
<P class="p172 ft3">Den andra möjligheten är att ge kreditgivaren rätt till ersättning för den faktiska förlusten om förlusten överstiger den ersättning som skulle utgå enligt schablonen. En sådan reglering skulle kunna övervägas som alternativ till schablonmetoden om konsumenten gavs motsvarande rätt till nedsättning när den faktiska förlusten är lägre än den kompensation som skulle utgå enligt schablonen. Detta förefaller dock vara en mer komplicerad regel som leder till att kostnaderna för förtidsinlösen blir svårförutsebara för konsumenten. Schablonregeln är därför att föredra.</P>
<P class="p233 ft5">Av det anförda följer att ersättningen vid krediter som inte avser bostäder ska utgå med högst 0,5 procent av det förtidsbetalade beloppet om det är mindre tid än ett år kvar på kreditavtalets ordinarie löptid och i andra fall med högst en procent av beloppet. Inte i något fall får dock</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">73</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_74">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p86 ft5">ersättningen överstiga det belopp som konsumenten skulle ha betalat i ränta under kreditavtalets återstående löptid.</P>
<P class="p72 ft5">I 24 § första stycket 3 i 1992 års lag finns en särskild bestämmelse om förtidsbetalning vid kreditköp som innebär att ersättningen beräknas från den nästkommande förfallotidpunkten. Direktivet medger inte någon sådan särskild beräkningsmetod. Bestämmelsen kan alltså inte föras över till den nya lagen.</P>
<P class="p83 ft4">Återbetalning enligt en försäkring och av kontokrediter, m.m.</P>
<P class="p89 ft3">I artikel 16.3 anges tre fall då kreditgivaren inte har rätt till ersättning. Det första fallet är om betalningen har gjorts i enlighet med ett försäk- ringsavtal som garanterar återbetalningen av krediten. Det andra gäller betalning av kontokrediter, och det tredje gäller förtidsbetalning när rän- tan är rörlig.</P>
<P class="p90 ft3">Undantaget för återbetalningar som görs på grund av ett försäkrings- avtal gäller alltså sådana försäkringar som garanterar återbetalningen. Vad som avses torde alltså i första hand vara försäkringar som likt borgensåtaganden eller bankgarantier faller ut om konsumenten inte kan betala ränta och amorteringar enligt kreditavtalet. I det fallet torde, som sägs i promemorian, i regel krediten vara förfallen till betalning, varför det då inte är fråga om en förtidsbetalning. Som <SPAN class="ft4">Sveriges advokatsam- fund </SPAN>framför skulle dock försäkringsvillkoren kunna utformas så att åter- betalningen närmast kan uppfattas som en förtidsbetalning. Vidare finns det försäkringar som faller ut vid konsumentens sjukdom, arbetslöshet eller bortgång och som innebär att konsumentens skyldighet att betala faller bort eller sätts ned. Också sådana försäkringar skulle kunna utformas så att ”återbetalningen garanteras”. En ytterligare förutsättning för att bestämmelsen ska gälla är naturligtvis att garantin ingår som en del av överenskommelsen mellan kreditgivaren och konsumenten, låt vara att en försäkringsgivare, som tredje part, i ett anknytande avtal kan stå för garantin. En bestämmelse som tydliggör att återbetalningar i dessa fall inte ger kreditgivaren rätt till ersättning bör införas i den nya lagen.</P>
<P class="p211 ft3">I promemorian föreslås inte heller någon särskild bestämmelse med avseende på kontokrediter med motiveringen att avtal om kontokrediter inte berörs av att en betalning sker i förtid. Så torde oftast vara fallet. Normalt löper också räntan under den tid som krediten utnyttjas på det för stunden aktuella saldot. Det kan dock, beroende på avtalets konstruk- tion, tänkas att en ränteskillnadskostnad skulle kunna uppstå för kredit- givaren. Det bör alltså i den nya lagen föras in en bestämmelse om att ränteskillnadsersättning inte får tas ut vid förtidsbetalning av en konto- kredit. Det bör noteras att denna bestämmelse inte får någon verkan på sådana kontokrediter som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader, eftersom dessa undantas från bestämmelserna om förtids- betalning (artikel 2.3).</P>
<P class="p144 ft5">Värdepapperskrediter torde också i allmänhet vara utformade så att det inte anges någon särskild förfallodag för betalningar. I dessa fall blir bestämmelserna om förtidsbetalning inte tillämpliga. Skulle det vara så att förfallodag anges, och krediten löper med bunden ränta, bör dessa lån dock omfattas av bestämmelserna.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">74</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_75">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324275x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p59 ft5">Enligt artikel 16.3 c får någon kompensation för förtidsbetalning inte Prop. 2009/10:242 utkrävas, om återbetalningen infaller inom en tidsperiod för vilken kre-</P>
<P class="p260 ft5">diträntan inte är fast. Det innebär att kreditgivaren inte kan få någon ränteskillnadsersättning för det fall att räntan är rörlig när förtidsbetal- ningen sker, oavsett om räntan under en senare del av avtalsperioden är bunden. Den nuvarande svenska regleringen, som i det fallet ger rätt till kompensation, behöver följaktligen ändras för att uppfylla direktivets krav.</P>
<P class="p83 ft4">Beräkning av ränteskillnadsersättning vid bostadskrediter</P>
<P class="p110 ft3">I 24 § första stycket 2 i 1992 års lag finns en särskild bestämmelse som tar sikte på beräkningen av ränteskillnadsersättning i samband med förtidsbetalning av en kredit för bostadsändamål. Den bestämmelsen var föremål för utförliga överväganden när den tillkom år 1994 (jfr prop. 1993/94:201). Bostadskrediter skiljer sig i vissa avseenden markant från övriga typer av konsumentkrediter. Ofta är kreditbeloppen väsentligt högre än vid andra konsumentkrediter och särskilda regler som bättre beaktar faktiska kostnader vid beräkningen av ränteskillnadsersättning är därför motiverade. Särskilda regler om en stabil relation mellan upplå- ning och utlåning gäller också för kreditgivare som ägnar sig åt bostadsfinansiering. Bostadskrediter bör alltså även fortsättningsvis regleras särskilt i fråga om kreditgivarens rätt till ersättning vid förtids- betalning.</P>
<P class="p242 ft5">Svenska Bankföreningen har till regeringen inkommit med en begäran om ändringar vad gäller beräkningsmetoden för kreditgivarens ersättning vid förtidsinlösen av bostadskrediter.</P>
<P class="p62 ft3">Med hänsyn framför allt till att <NOBR>EU-kommissionen</NOBR> har utfärdat en vit- bok som innehåller överväganden om en integrering av hypotekskredit- marknaden inom EU och att utfallet av det kommande arbetet med den bör avvaktas, bör den reglering som gäller enligt 1992 års lag överföras oförändrad till den nya lagen.</P>
<P class="p67 ft5">Bankföreningen har även inkommit med en framställning i syfte att underlätta utlåning i utländsk valuta. Frågan har betydelse främst för bostadskrediter. Även här bör utfallet av det kommande arbetet inom EU avvaktas.</P>
<P class="p254 ft15"><SPAN class="ft15">6.13</SPAN><SPAN class="ft54">Överlåtelse av rättigheter enligt kreditavtalet, m.m.</SPAN></P>
<P class="p287 ft3"><SPAN class="ft18">Regeringens förslag: </SPAN>Vid överlåtelse av rättigheterna enligt ett kredit- avtal ska konsumenten ha rätt att göra samma invändningar mot för- värvaren som han eller hon vid överlåtelsen kunde göra mot över- låtaren. Detsamma ska gälla när kreditgivaren pantsätter sina rättig- heter enligt kreditavtalet. Överlåtaren ska underrätta konsumenten om överlåtelsen. Konsumenten behöver dock inte underrättas om över- låtaren har åtagit sig att fullgöra de skyldigheter som följer av kredit- avtalet.</P>
<P class="p299 ft3">Vid kreditköp ska konsumenten ha rätt att göra samma invändningar</P>
<P class="p257 ft3">mot kreditgivaren som han eller hon kan göra mot säljaren.</P>
<P class="p252 ft3">75</P>
</DIV>
<DIV id="page_76">
<P class="p112 ft5"><SPAN class="ft24">Promemorians förslag </SPAN>överensstämmer i allt väsentligt med rege- Prop. 2009/10:242 ringens förslag.</P>
<P class="p116 ft19"><SPAN class="ft25">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanserna tillstyrker förslagen eller lämnar dem utan någon invändning.</P>
<P class="p83 ft18">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p300 ft4">Konsumentens rätt att göra invändningar vid en överlåtelse eller pantsättning av kreditgivarens rättigheter</P>
<P class="p301 ft3">I artikel 17.1 i direktivet anges att om kreditgivarens rättigheter enligt ett kreditavtal eller avtalet i sig överlåts till en tredje man ska konsumenten ha rätt att göra gällande samma invändningar gentemot den nye ford- ringsägaren som han eller hon kunde ha gjort gentemot den ursprunglige kreditgivaren. Denna rätt ska även inkludera kvittningsrätt när sådan medges i den berörda medlemsstaten.</P>
<P class="p213 ft3">I 16 § första stycket i 1992 års lag anges att om kreditgivaren har över- låtit sina rättigheter enligt ett kreditavtal får konsumenten mot den nye kreditgivaren göra samma invändningar som han eller hon vid över- låtelsen kunde göra mot överlåtaren. Detta gäller också en invändning om kvittning. Bestämmelsen i 16 § första stycket bör överföras oföränd- rad till den nya lagen.</P>
<P class="p302 ft5">Enligt 16 § första stycket i 1992 års lag ska vad som sägs om konsu- mentens rätt att göra invändningar mot förvärvaren även gälla när kredit- givaren har pantsatt sina rättigheter enligt kreditavtalet. Direktivet hind- rar inte att den bestämmelsen behålls.</P>
<P class="p261 ft4">Konsumenten ska underrättas om överlåtelsen</P>
<P class="p57 ft3">Enligt artikel 17.2 ska konsumenten informeras om en sådan överlåtelse som omfattas av artikel 17.1, såvida inte den ursprunglige kreditgivaren i överenskommelse med den nye fordringsägaren fortfarande handhar kre- diten gentemot konsumenten.</P>
<P class="p53 ft3">I svensk rätt finns det inte någon skyldighet att vid en fordringsöver- låtelse underrätta gäldenären om detta. En bestämmelse om underrättel- seskyldighet bör därför tas in i den nya lagen. I direktivet sägs inte vem som ska åläggas skyldigheten att informera konsumenten. Det förefaller naturligt att ålägga den ursprunglige kreditgivaren skyldigheten, eftersom det är denne som har haft kontakten med konsumenten dittills.</P>
<P class="p118 ft3">Undantag från skyldigheten att underrätta konsumenten bör, för att uppfylla direktivets krav, göras för sådana situationer då överlåtaren även fortsättningsvis gentemot konsumenten ska handha krediten, dvs. sköta alla åtaganden mot konsumenten.</P>
<P class="p246 ft19">Skyldigheten att underrätta konsumenten bör inte gälla vid överlåtelse av fakturakrediter (s.k. factoring).</P>
<P class="p303 ft3">76</P>
</DIV>
<DIV id="page_77">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t25">
<TR>
<TD class="tr2 td28"><P class="p3 ft4">Invändningsrätt vid kreditköp</P></TD>
<TD class="tr2 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td28"><P class="p3 ft3">Artikel 15.2 och 15.3 gäller konsumentens rätt att invända mot kredit-</P></TD>
<TD class="tr19 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">givaren vid kreditköp (kombinerade kreditavtal enligt direktivets termi-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">nologi).</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">I artikel 15.2 anges i vilka fall konsumenten ska ha rätt att rikta an-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">språk mot kreditgivaren vid fel eller dröjsmål beträffande de varor eller</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">tjänster som finansieras genom krediten. Konsumenten ska ha en sådan</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">rätt om nämnda varor eller tjänster inte levereras eller tillhandahålls, om</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">de levereras eller tillhandahålls endast till viss del eller om varorna eller</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">tjänsterna inte överensstämmer med avtalet. Om någon av de tre situa-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">tionerna är för handen gäller, enligt artikeln, att konsumenten har rätt att</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">rikta anspråk mot kreditgivaren. En förutsättning är dock att konsumen-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">ten redan har riktat anspråk mot leverantören men misslyckats med att få</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">den gottgörelse som konsumenten har rätt till enligt lagen eller avtalet. I</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">sista meningen i artikel 15.2 sägs att medlemsstaterna ska avgöra i vilken</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">omfattning och under vilka villkor denna rättighet ska kunna utövas, och</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">enligt artikel 15.3 ska direktivets bestämmelser inte påverka nationella</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">bestämmelser enligt vilka en kreditgivare ska ha ett solidariskt ansvar i</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">fråga om konsumentens anspråk gentemot leverantören i de fall då de</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">varor eller tjänster som köpts har finansierats genom ett kreditavtal.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">I 1992 års lag finns en motsvarande reglering i 16 § andra och tredje</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">styckena. Vid ett kreditköp får köparen mot kreditgivarens krav på betal-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ning framställa samma invändningar på grund av köpet som han eller hon</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">kan göra mot säljaren. Köparen får även invända att han eller hon har</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">erlagt betalning till säljaren eller att han eller hon har träffat en överens-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">kommelse med denne. Detta gäller dock inte om köparen visste att säl-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">jaren saknade rätt att ta emot betalningen eller ingå överenskommelsen</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">och inte heller om köparen uppsåtligen eller av grov oaktsamhet låtit bli</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">att skaffa sig den kunskapen. Har köparen på grund av ett kreditköp an-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">språk mot säljaren på återbetalning av köpeskilling, skadestånd eller</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">annan penningprestation, svarar kreditgivaren lika med säljaren för att</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">anspråket fullgörs. Kreditgivaren är dock aldrig skyldig att betala mer än</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">vad han eller hon har mottagit av köparen med anledning av krediten.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">Det som nu sagts om kreditköp av en vara gäller också vid kredit som</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">finansierar sådana tjänster som avses i konsumenttjänstlagen (18 § i 1992</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">års lag).</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">I svensk rätt gäller alltså ett solidariskt, men begränsat, ansvar för kre-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ditgivaren för konsumentens anspråk gentemot säljaren. Eftersom direk-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">tivet ger utrymme för att i nationell rätt reglera omfattningen av ansvaret</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">och då det inte heller har framkommit någon annan anledning att ändra</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">på den, bör den nuvarande regleringen överföras oförändrad till den nya</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">lagen. Genom att den nya definitionen av kreditköp inkluderar också</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">andra tjänster än sådana som omfattas av konsumenttjänstlagen blir det</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">direkta tillämpningsområdet för dessa bestämmelser bredare (se avsnitt</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">6.1).</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p304 ft3">77</P>
</DIV>
<DIV id="page_78">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324278x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t28">
<TR>
<TD class="tr19 td56"><P class="p305 ft15">6.14</P></TD>
<TD class="tr19 td57"><P class="p25 ft15">Tillsyn och sanktioner</P></TD>
<TD class="tr19 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p306 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens förslag: </SPAN>Konsumentverket och Finansinspektionen ska på sina respektive områden utöva tillsyn över att näringsidkarna följer konsumentkreditlagen.</P>
<P class="p307 ft3">Om information i marknadsföringen respektive förhandsinformation inte lämnas i den omfattning och på det sätt som lagen föreskriver, ska marknadsföringslagen tillämpas.</P>
<P class="p307 ft19">Om någon kreditprövning inte sker, ska tillsynsmyndigheten kunna förbjuda näringsidkaren att fortsätta lämna krediter.</P>
<P class="p308 ft5"><SPAN class="ft24">Promemorians förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens. <SPAN class="ft24">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanserna tillstyrker förslagen</P>
<P class="p309 ft5">eller har ingen invändning mot dem. <SPAN class="ft20">Kronofogdemyndigheten </SPAN>anser att det bör övervägas om tillsynen över kreditgivare som lämnar krediter enligt konsumentkreditlagen bör anförtros Finansinspektionen. <SPAN class="ft20">Finans- inspektionen </SPAN>efterfrågar en tydligare uppdelning av ansvaret mellan Konsumentverket och Finansinspektionen.</P>
<P class="p310 ft18">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p32 ft4">Tillsyn</P>
<P class="p311 ft3">Enligt artikel 20 i direktivet ska medlemsstaterna se till att kreditgivarnas verksamhet regleras i lag eller övervakas av ett organ eller en myndighet som är oberoende av finansiella institutioner. I artikeln anges att den inte påverkar tillämpningen av Europaparlamentets och rådets direktiv (2006/48/EG) om rätten att starta och driva verksamhet i kreditinstitut.</P>
<P class="p34 ft3">Enligt 35 § i 1992 års lag har Konsumentverket tillsyn över att lagen följs med undantag för verksamhet som står under tillsyn av Finans- inspektionen eller verksamhet hos Kronofogdemyndigheten. Finans- inspektionen har tillsyn över kreditinstitut, dvs. banker och kreditmark- nadsföretag (13 kap. 2 § lagen [2004:297] om bank- och finansierings- rörelse). Tillsynen över att bestämmelserna i lagen följs är alltså delad mellan främst Konsumentverket och Finansinspektionen.</P>
<P class="p198 ft3"><SPAN class="ft4">Kronofogdemyndigheten </SPAN>menar att företag som tillhandahåller krediter bör stå under Finansinspektionens tillsyn på liknande sätt som kreditinsti- tut. <SPAN class="ft4">Finansinspektionen </SPAN>menar att uppdelningen av tillsynsansvaret mellan myndigheterna behöver tydliggöras och att en översyn av tillsyns- regleringen behöver göras.</P>
<P class="p312 ft3">Sedan promemorian remitterades har regeringen gett Finansinspek- tionen i uppdrag att se över regleringen av tillsynen över de företag som för närvarande är registrerade hos Finansinspektionen men över vilka ingen egentlig tillsyn sker.</P>
<P class="p200 ft5">Frågor om skärpta tillsynsbestämmelser och om ansvarsfördelningen mellan Konsumentverket och Finansinspektionen kommer alltså att över- vägas. I avvaktan på resultatet av övervägandena bör den nuvarande regleringen bestå. Det innebär att de bestämmelser som nu föreslås kom- mer att omfattas av Konsumentverkets eller Finansinspektionens tillsyn.</P>
<P class="p313 ft3">78</P>
</DIV>
<DIV id="page_79">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324279x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p15 ft3"><SPAN class="ft4">Sanktioner </SPAN>Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p110 ft3">Enligt artikel 23 ska medlemsstaterna fastställa bestämmelser om sank- tioner som ska tillämpas vid överträdelse av de nationella bestämmelser som antas enligt direktivet. Medlemsstaterna ska även vidta alla åtgärder som krävs för att säkerställa att bestämmelserna genomförs. De sank- tioner som föreskrivs ska vara effektiva, proportionella och avskräck- ande.</P>
<P class="p109 ft3">I dag gäller enligt 8 § i 1992 års lag att marknadsföringslagen ska tillämpas om näringsidkaren inte lämnar den marknadsföringsinforma- tion eller förhandsinformation som åläggs honom eller henne. Närings- idkaren kan därvid i förlängningen vid vite åläggas att lämna informa- tionen. En bestämmelse som på motsvarande sätt hänvisar till marknads- föringslagen bör tas in i den nya lagen.</P>
<P class="p314 ft3">Det kan därvid övervägas om också marknadstörningsavgift ska kunna utgå vid överträdelser av informationsbestämmelserna. Någon sådan av- gift utgår dock inte vid motsvarande överträdelser enligt distans- och hemförsäljningslagen och det ligger närmast till hands att ansluta till den regleringen.</P>
<P class="p62 ft3">Om näringsidkaren bryter mot kravet på kreditprövning, finns det möjlighet för Finansinspektionen eller Konsumentverket att ingripa. Finansinspektionen kan tillgripa de näringsrättsliga åtgärder som anges i 15 kap. lagen om bank- och finansieringsrörelse. Ingripandet sker genom föreläggande att vidta åtgärd inom viss tid, förbud att verkställa beslut eller genom anmärkning. Om överträdelsen är allvarlig, ska kredit- institutets tillstånd att bedriva verksamheten återkallas eller, om det är tillräckligt, varning meddelas. Om överträdelsen är ringa eller ursäktlig, får inspektionen avstå från ingripande. Detsamma gäller om institutet gör rättelse eller om någon annan myndighet redan vidtagit tillräckliga åtgär- der mot institutet. Konsumentverket har möjlighet att ingripa enligt 37 § i 1992 års lag. Det handlar i sådant fall om att Konsumentverket kan före- lägga en näringsidkare som inte följer reglerna om kreditprövning att upphöra med att lämna krediter. Föreläggandet kan förenas med vite. I stället för ett föreläggande kan en varning meddelas, om det bedöms som en tillräcklig åtgärd. Motsvarande bestämmelser bör tas in i den nya lagen.</P>
<P class="p315 ft5">Konsumentverket kommer dessutom, som sagt, att utöva tillsyn över hela den nya lagen och kan vidta åtgärder i händelse av överträdelser.</P>
<P class="p62 ft5">Av det anförda framgår att det kommer att finnas effektiva, propor- tionella och avskräckande påföljder för att säkra efterlevnaden av den nya lagen. Sammanfattningsvis görs därför bedömningen att kraven i artikel 23 därmed får anses uppfyllda.</P>
<P class="p88 ft15">6.15 Tvistlösning utanför domstol</P>
<P class="p269 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens bedömning: </SPAN>Förfarandena i Allmänna reklamations- nämnden och nätverket European Consumer Centres (ECC) är lämp- liga och effektiva tvistlösningsförfaranden utanför domstol för att lösa konsumenttvister som gäller kreditavtal.</P>
<P class="p316 ft3">79</P>
</DIV>
<DIV id="page_80">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324280x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr17 td28"><P class="p77 ft3"><SPAN class="ft18">Promemorians bedömning </SPAN>överensstämmer med regeringens.</P></TD>
<TD class="tr17 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft18">Remissinstanserna <SPAN class="ft3">delar bedömningen.</SPAN></P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p317 ft18">Skälen för regeringens bedömning: <SPAN class="ft3">Enligt artikel 24.1 i direktivet</SPAN></P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p317 ft3">ska medlemsstaterna, för att lösa konsumenttvister som gäller kreditavtal,</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p317 ft3">se till att det införs lämpliga och effektiva tvistlösningsförfaranden utan-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p317 ft3">för domstol. Artikeln medger uttryckligen att befintliga organ får utnytt-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p317 ft3">jas. Av artikel 24.2 framgår att medlemsstaterna ska uppmuntra dessa</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p317 ft3">organ att samarbeta för att även lösa gränsöverskridande tvister om</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">kreditavtal.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p317 ft3">Allmänna reklamationsnämnden (ARN) är en statlig myndighet vars</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p317 ft3">huvudsakliga uppgift är att opartiskt, och utan avgift för parterna, pröva</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p317 ft3">konsumenttvister. Det är således möjligt för en konsument att kostnads-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p317 ft3">fritt få en tvist om ett kreditavtal med en näringsidkare prövad av</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">nämnden.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p317 ft3">ARN prövar normalt inte tvister med näringsidkare utanför Sverige.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p317 ft3">Det finns dock ett inom EU tillskapat nätverk för organ som vid sidan av</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p317 ft3">domstolarna prövar konsumenttvister. Syftet med nätverket – som be-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p318 ft37">nämns ECC (European Consumer Centres) – är att förse konsumenter med in-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p317 ft3">formation om deras rättigheter samt att ge råd och hjälp till konsumenter</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p317 ft3">som vill framföra klagomål och lösa tvister. ARN medverkar i detta nät-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p318 ft3">verk. Nämnden medverkar även i ett nätverk benämnt <NOBR>FIN-NET,</NOBR> som har</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p317 ft3">tillskapats för organ som prövar finansiella tvister. En konsument kan</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p317 ft3">även vända sig till Konsument Europa, som tillhör Konsumentverket</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p317 ft3">men som även finansieras av Europeiska kommissionen, för att få råd</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">och hjälp i en gränsöverskridande tvist. Konsument Europa ingår i ECC.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p317 ft3">Det finns alltså lämpliga och effektiva tvistlösningsförfaranden utanför</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p317 ft3">domstol för att lösa konsumenttvister som gäller kreditavtal. Någon ytter-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">ligare åtgärd behöver inte vidtas.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p319 ft15">6.16 Skydd mot lagval som ger konsumenten ett sämre skydd</P>
<P class="p320 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens förslag: </SPAN>Ett avtalsvillkor som anger att lagen i ett land utanför EES ska tillämpas på kreditavtalet ska inte gälla i fråga om regler om kreditavtal, om den lag som gäller för avtalet med bort- seende från villkoret är lagen i ett land inom EES och den lagen ger konsumenten ett bättre skydd.</P>
<P class="p321 ft5"><SPAN class="ft24">Promemorians förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens. <SPAN class="ft24">Remissinstanserna </SPAN>tillstyrker förslaget eller lämnar det utan någon</P>
<P class="p15 ft3">invändning.</P>
<P class="p116 ft3"><SPAN class="ft18">Skälen för regeringens förslag: </SPAN>När ett avtal har anknytning till flera olika länder måste det avgöras vilket lands lag som ska tillämpas på avtalet. Lagvalet bestäms av internationellt privaträttsliga regler. Rom- konventionen från år 1980 om tillämplig lag för avtalsförpliktelser, som genomförts genom lagen (1998:167) om tillämplig lag för avtalsförplik- telser, har ersatts av Europaparlamentets och rådets förordning (EG) nr 593/2008 av den 17 juni 2008 om tillämplig lag för avtalsförpliktelser,</P>
<P class="p15 ft3">den s.k. Rom <NOBR>I-förordningen.</NOBR> Förordningen ska tillämpas på avtal som</P>
<P class="p252 ft3">80</P>
</DIV>
<DIV id="page_81">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324281x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p106 ft5">ingås efter den 17 december 2009 (artikel 28). Den tillämpas på avtals- Prop. 2009/10:242 förpliktelser på privaträttens område i situationer som innebär lagkonflikt</P>
<P class="p260 ft3">(artikel 1.1). Förordningens utgångspunkt är att avtalsparterna har rätt att själva bestämma vilket lands lag som ska tillämpas på avtalsförhållandet (se artikel 3.1 och 3.2). Beträffande vissa avtal i konsumentförhållanden gäller särskilda lagvalsregler enligt artikel 6. För avtal enligt artikel 6.1 – dvs. sådana som ingås av en fysisk person för ändamål som kan anses ligga utanför hans eller hennes näringsverksamhet (konsumenten) med en annan person som agerar inom ramen för sin näringsverksamhet (näringsidkaren) – ska lagen i det land där konsumenten har sin vanliga vistelseort gälla. Det förutsätter dock, enligt nämnda artikel, att närings- idkaren antingen bedriver sin affärs- eller yrkesverksamhet i det land där konsumenten har sin vanliga vistelseort eller på något sätt riktar sådan verksamhet till det landet eller till flera länder, inbegripet det landet, och avtalet faller inom ramen för sådan verksamhet. Av artikel 6.2 följer att parternas val av tillämplig lag enligt artikel 3, för avtal som uppfyller villkoren i artikel 6.1, inte får medföra att konsumenten berövas det skydd som finns enligt tvingande regler i lagen i det land där han eller hon har sin vanliga vistelseort. Förordningen är bindande för, och direkt tillämplig i, EU:s medlemsstater. Av artikel 23 framgår dock att förord- ningen inte inverkar på tillämpningen av gemenskapsrättsliga bestäm- melser som på särskilda områden fastställer lagvalsregler för avtalsför- pliktelser.</P>
<P class="p322 ft3">Enligt artikel 22.4 i direktivet ska medlemsstaterna vidta de åtgärder som behövs för att se till att konsumenterna inte berövas det skydd som de ges enligt direktivet genom att lagen i ett tredje land väljs som tillämplig lag på kreditavtalet, i de fall kreditavtalet har nära anknytning till en eller flera medlemsstaters territorium.</P>
<P class="p107 ft3">Romförordningens särreglering för avtal i konsumentförhållanden är begränsad i det att den endast säger att konsumenten inte får berövas det skydd som följer av tvingande regler i det land där han eller hon har sin vanliga vistelseort. Konsumentkreditdirektivet innehåller däremot inte någon motsvarande begränsning. Eftersom direktivets bestämmelse om skydd mot lagvalsklausuler således avviker från Romförordningen, bör det i den nya lagen införas en bestämmelse som säkerställer att konsu- menten inte berövas det skydd som följer av direktivet. Bestämmelsen bör utformas efter förebild av bl.a. 5 kap. 2 § distans- och hemförsälj- ningslagen.</P>
<P class="p323 ft1">7 Ikraftträdande och övergångsbestämmelser</P>
<P class="p324 ft5"><SPAN class="ft24">Regeringens förslag: </SPAN>De nya bestämmelserna, däribland den nya konsumentkreditlagen, ska träda i kraft den 1 januari 2011.</P>
<P class="p270 ft5">För kreditavtal som ingåtts innan den nya lagen trätt i kraft ska äldre bestämmelser gälla. Vissa bestämmelser ska dock tillämpas även på kreditavtal med obestämd löptid som har ingåtts före lagens ikraft- trädande.</P>
<P class="p325 ft3">81</P>
</DIV>
<DIV id="page_82">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t29">
<TR>
<TD class="tr17 td28"><P class="p326 ft3"><SPAN class="ft18">Promemorians förslag </SPAN>överensstämmer med regeringens.</P></TD>
<TD class="tr17 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p317 ft3"><SPAN class="ft18">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanserna tillstyrker förslagen</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p317 ft3">eller lämnar dem utan någon invändning. <SPAN class="ft4">Sveriges Konsumenter </SPAN>efter-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p327 ft3">frågar ett tidigare ikraftträdande.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p317 ft18">Skälen för regeringens förslag: <SPAN class="ft3">Den nya konsumentkreditlagen bör</SPAN></P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p317 ft3">träda i kraft snarast möjligt. I direktivets artikel 27.1 anges att de natio-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p317 ft3">nella bestämmelser som genomför direktivet ska tillämpas från och med</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p317 ft3">den 12 maj 2010. Genom en rättelse av direktivet har sista dagen för</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p318 ft3">genomförande flyttats fram till den 11 juni 2010 (EUT L 207, 11.8.2009,</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p328 ft3"><SPAN class="ft3">s.</SPAN><SPAN class="ft13">14).</SPAN></P>
<P class="p35 ft3">Det är inte möjligt att genomföra direktivet i tid. Den nya konsument-</P>
<P class="p309 ft3">kreditlagen och den övriga lagstiftning som föreslås bör dock kunna träda i kraft den 1 januari 2011.</P>
<P class="p329 ft3">I artikel 30.1 anges att direktivet inte ska tillämpas på de kreditavtal som löper den dag då de nationella genomförandeåtgärderna träder i kraft. I enlighet med detta föreslås att den nya konsumentkreditlagen ska tillämpas endast på kreditavtal som ingås efter ikraftträdandet och på marknadsföring och information efter denna tidpunkt. 1992 års lag kom- mer därmed att tillämpas på avtal som ingåtts före ikraftträdandedagen och på marknadsföring och information före den dagen, vilket överens- stämmer med vad som gäller enligt allmänna principer vid lagändringar av detta slag.</P>
<P class="p200 ft3">I artikel 30.2 finns en bestämmelse som tar sikte på kreditavtal med obestämd löptid som har ingåtts före ikraftträdandet av de nationella bestämmelser som genomför direktivet. För dessa kreditavtal ska bestäm- melserna i artiklarna 11 (information om krediträntan), 12 (skyldigheter vid kreditavtal i form av kontokredit), 13 (kreditavtal med obestämd löp- tid), 17 (överlåtelse av rättigheter) samt 18.1 andra meningen och 18.2 (överskridande) tillämpas.</P>
<P class="p198 ft5">För att uppfylla direktivets krav behövs en särskild övergångsbestäm- melse som anger att motsvarande bestämmelser i den nya konsument- kreditlagen ska tillämpas på sådana kreditavtal med obestämd löptid som har ingåtts före lagens ikraftträdande. I övrigt kommer förstås äldre bestämmelser att gälla för dessa kreditavtal förutsatt att de har ingåtts före den nya lagens ikraftträdande.</P>
<P class="p330 ft3">82</P>
</DIV>
<DIV id="page_83">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX0324283x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t14">
<TR>
<TD class="tr20 td26"><P class="p30 ft1">8</P></TD>
<TD class="tr20 td14"><P class="p31 ft1">Ekonomiska och andra konsekvenser</P></TD>
<TD class="tr20 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p331 ft3"><SPAN class="ft18">Regeringens bedömning: </SPAN>Förslagen kommer att medföra vissa kost- nadsökningar för kreditgivarna. Dessa torde huvudsakligen avse an- passningar till de nya kraven på information och därför vara övergå- ende. Mer enhetliga regler inom EU bör dessutom leda till besparingar på sikt för kreditgivarna.</P>
<P class="p332 ft5">Mer enhetliga regler inom EU leder också till förbättrad konkurrens och billigare krediter för konsumenterna. Skärpta krav på kreditpröv- ning bör leda till minskade problem med överskuldsättning.</P>
<P class="p333 ft5">Konsekvenserna för det allmänna bör sammantaget inte bli stora. Minskade problem med överskuldsättning bör dock ha en positiv sam- hällsekonomisk effekt.</P>
<P class="p334 ft5"><SPAN class="ft24">Promemorians bedömning </SPAN>överensstämmer i huvudsak med rege- ringens.</P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft18">Remissinstanserna: </SPAN>De flesta remissinstanserna yttrar sig inte särskilt över konsekvenserna av förslagen. <SPAN class="ft4">Konsumentverket </SPAN>menar att det be- hövs ytterligare resurser till verket för att den nya regleringen ska få av- sedd effekt. <SPAN class="ft4">Regelrådet </SPAN>menar att en konsekvensanalys också bör göras i fråga om de bestämmelser som överförs i sak oförändrade till den nya lagen samt att de delar som är behandlade i konsekvensutredningen inte är beskrivna på ett tillfredsställande sätt. Regelrådet avstyrker därför för- slagen.</P>
<P class="p12 ft18">Skälen för regeringens bedömning: <SPAN class="ft3">Förslagen genomför ett EG- direktiv som i huvudsak inte lämnar något utrymme för andra nationella regleringar än de som följer av direktivets bestämmelser. Några alterna- tiva lösningar att överväga vid genomförandet av direktivet i svensk rätt finns då inte. I vissa fall tillåter dock direktivet inom vissa ramar med- lemsstaterna att välja olika, eller behålla, nationella lösningar. Nationella regleringar är också möjliga på områden som faller utanför direktivets tillämpningsområde. På dessa områden föreslås att regleringen i 1992 års lag förs över till den nya lagen, såvida det inte finns särskilda skäl för att ändra regleringen. Den reglering som förs över i sak oförändrad påverkar alltså inte förslagen till förändringar på så sätt att den behöver konse- kvensutredas. Regleringen bedöms inte få några negativa effekter på kreditgivarnas arbetsförutsättningar, konkurrensförhållanden eller villkor i övrigt.</SPAN></P>
<P class="p335 ft3">Ett syfte med förslagen vid sidan av genomförandet av direktivet är att motverka de problem med överskuldsättning som snabblånen fört med sig. För snabblånen gäller typiskt sett inte bestämmelserna i 1992 års lag om skyldighet att ange den effektiva räntan vid marknadsföring och i förhandsinformation eller att göra en kreditprövning. Det finns nämligen undantag för lån som löper på kort tid och som avser låga belopp. Direk- tivet omfattar inte krediter under 200 euro, varför regleringen på natio- nell nivå i fråga om krediter som understiger ca 2 000 kronor kan utfor- mas utan hänsyn till direktivet. För att uppnå det nämnda syftet föreslås dock att lagen i sin helhet ska gälla för också dessa lån. Skälen för detta anges i avsnitt 5. Genom att samma regler gäller för dessa krediter som</P>
<P class="p220 ft55">för andra skapas bättre konkurrensvillkor.</P>
<P class="p164 ft3">83</P>
</DIV>
<DIV id="page_84">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p171 ft3">Enligt en prognos som Tillväxtverket har gjort kommer förslaget om kreditprövning att medföra administrativa kostnader om ca 34 miljoner kronor (Näringslivets administrativa kostnader för finansområdet, Rapport 0059). Inte någon kreditgivare, inte heller de som undantagits från kravet, uppger dock att man i dag underlåter att göra en kreditprövning. I praktiken bör förslaget alltså inte medföra några nya kostnader för de flesta företagen. De nya reglernas syfte är också framför allt att kredit- givarna ska bli mer restriktiva i bedömningen av de uppgifter som inhämtats. Ingen kreditgivare motsätter sig heller de nya kraven.</P>
<P class="p177 ft3">Samma regler kommer i princip att gälla för alla kreditgivare, vilket skapar goda konkurrensförhållanden. Det finns inte utrymme i direktivet för att ta särskild hänsyn till små kreditgivare vid utformningen av regle- ringen. Förslagen kommer att medföra kostnader av administrativ karak- tär för kreditgivare, särskilt initialt. Marknadsföring, standardinformation och standardavtal behöver anpassas till det nya regelverket. Anpassning kan behöva ske av datasystem till nya regler om ångerrätt och ersättning vid förtidsinlösen. Förslagen om skärpt kreditprövning och om förkla- ringsskyldighet torde också leda till något ökade kostnader av bestående slag för kreditgivare vid kreditgivningen. Men förslagen torde också leda till besparingar för kreditgivarna. Mer likartade bestämmelser om konsu- mentkrediter inom EU gör att kreditgivarna i mindre grad behöver anpassa sina krediter till de olika nationella marknaderna. Kreditförlust- erna för kreditgivare bör minska genom ökade krav på att informera konsumenterna och genom skärpt kreditprövning.</P>
<P class="p223 ft3">För konsumenterna är tanken att förslagen på sikt ska ge billigare krediter. Genom harmoniseringen ska konkurrensen bli bättre på mark- naden för konsumentkrediter inom EU. En bättre konkurrens torde leda till att kostnaderna för konsumenterna minskar. Också risken för över- skuldsättningsproblem hos konsumenterna bör minska.</P>
<P class="p221 ft3">Förslagen bör inte medföra några beaktansvärda kostnadseffekter för det allmänna. Konsumentverket och Finansinspektionen, som svarar för tillsynen över att konsumentkreditlagen följs, kommer att behöva anpassa sina verksamheter till de nya reglerna, vilket initialt kan medföra vissa kostnadsökningar. Tillsynen kommer också som en följd av förslagen att utvidgas i fråga om kreditgivare som tillhandahåller snabblån. Tillsyns- uppgifterna ändras dock inte på något annat sätt än vad som följer av förslagen i sak och ska därför rymmas inom de befintliga ekonomiska ramarna. Förslagen bedöms endast ha marginell påverkan på måltill- strömningen till domstolarna. Åtgärderna för motverka problem med överskuldsättning genom snabblån bör leda till att färre ansökningar om betalningsförelägganden ges in till Kronofogdemyndigheten.</P>
<P class="p223 ft3">Lagförslagen innebär som nämnts att kreditgivarna behöver anpassa bl.a. information och avtal till den nya regleringen. Samtidigt gäller enligt direktivet att det ska vara genomfört senast den 11 juni 2010. Med hänsyn därtill och till att regleringen i nu väsentliga delar ansluter till direktivet bör tidpunkten för ikraftträdandet bestämmas utan några sär- skilda hänsyn till anpassningar till den nya lagen.</P>
<P class="p222 ft5">Det kan inte antas att lagförslagen har någon påverkan på jämställd- heten mellan kvinnor och män. Av Kronofogdemyndighetens rapport om antal ansökningar om betalningsföreläggande på grund av <NOBR>sms-lån</NOBR> avseende 2009 (Faktasammanställning <NOBR>sms-lån,</NOBR> helåret 2009) framgår att</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">84</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_85">
<P class="p106 ft5">47 procent av ansökningarna avser kvinnor. Det är samma andel som för Prop. 2009/10:242 år 2008. För kvinnor i åldergruppen <NOBR>36–40</NOBR> år och högre är dock andelen</P>
<P class="p15 ft3">kvinnor större (50 till 55 procent).</P>
<P class="p336 ft1">9 Författningskommentar</P>
<P class="p337 ft15"><SPAN class="ft15">9.1</SPAN><SPAN class="ft50">Förslaget till konsumentkreditlag</SPAN></P>
<P class="p99 ft3">Lagen ersätter konsumentkreditlagen (1992:830). Anledningen är att det nya konsumentkreditdirektivet föranleder ett stort antal ändringar. Av lagtekniska och systematiska skäl anses det därför mest lämpligt med en ny konsumentkreditlag. Många bestämmelser i 1992 års lag överförs dock i sak oförändrade till den nya lagen och i stort kan den gamla lagens struktur behållas. Inga sakliga ändringar görs i fråga om bestämmelserna om kontantinsats vid kreditköp (26 och 27 §§), förbud mot viss avräk- ning (31 §) eller tillsyn <NOBR>(49–52</NOBR> §§). Andra bestämmelser ändras endast i vissa avseenden. För en mer utförlig kommentar till den reglering som överförs i sak oförändrad hänvisas särskilt till prop. 1991/92:83 och bet. 1991/92:LU28.</P>
<P class="p276 ft18">Inledande bestämmelser</P>
<P class="p338 ft57"><SPAN class="ft56">1 § </SPAN>Denna lag gäller kredit som en näringsidkare lämnar eller erbjuder en konsu- ment. Lagen gäller också kredit som lämnas eller erbjuds en konsument av någon annan än en näringsidkare, om krediten förmedlas av en näringsidkare som ombud för kreditgivaren.</P>
<P class="p107 ft37">Lagen innehåller också bestämmelser om vissa skyldigheter för kreditför- medlare (48 §).</P>
<P class="p339 ft5">Paragrafen anger lagens tillämpningsområde. Första stycket motsvarar 1 § första och andra styckena i 1992 års lag. Övervägandena finns i av- snitt 6.1.</P>
<P class="p62 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>framgår att lagen gäller krediter som en näringsidkare lämnar eller erbjuder en konsument. Begreppet kredit är inte definierat, men är avsett att ha samma vidsträckta innebörd som i 1992 års lag. Detta följer också av den nya definitionen av begreppet kreditavtal i 2 §. För att lagen ska vara tillämplig fordras att krediten lämnas eller erbjuds en konsument av en näringsidkare. Liksom 1992 års lag gäller lagen krediter som lämnas eller erbjuds, dvs. såväl vid avtal om krediter som vid marknadsföring av krediter. Begreppen konsument och näringsidkare definieras i 2 §. Av andra meningen i stycket framgår att lagen också är tillämplig när krediten lämnas eller erbjuds en konsument av någon annan än en näringsidkare, t.ex. en privatperson, om krediten förmedlas av en näringsidkare. En förutsättning är att den som förmedlar krediten gör det som ombud för kreditgivaren. Sker förmedlingen på konsumen- tens uppdrag, gäller alltså inte lagen i det fall kreditgivaren är en privat- person.</P>
<P class="p340 ft3">Av <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>framgår att lagen innehåller vissa bestämmelser som</P>
<P class="p15 ft51">riktar sig till kreditförmedlare. En kreditförmedlare kan vara en sådan</P>
<P class="p252 ft3">85</P>
</DIV>
<DIV id="page_86">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p86 ft5">näringsidkare som avses i första stycket andra meningen, för vilken lagen i sin helhet är tillämplig, men också förmedlare som inte är ombud för kreditgivaren omfattas (se kommentaren till 48 §).</P>
<P class="p341 ft37"><SPAN class="ft58">2 § </SPAN>I lagen avses med</P>
<P class="p72 ft57"><SPAN class="ft59">konsument</SPAN>: en fysisk person som handlar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet,</P>
<P class="p72 ft57"><SPAN class="ft59">näringsidkare</SPAN>: en fysisk eller juridisk person som handlar för ändamål som har samband med den egna näringsverksamheten,</P>
<P class="p72 ft61"><SPAN class="ft60">kreditgivare</SPAN>: den som lämnar krediten eller övertar den ursprungliga kredit- givarens fordran,</P>
<P class="p342 ft57"><SPAN class="ft59">kreditavtal</SPAN>: ett avtal om lån, kontokredit, betalningsanstånd eller liknande, <SPAN class="ft59">kontokredit</SPAN>: ett kreditavtal som innebär en fortlöpande rätt att utnyttja ett</P>
<P class="p15 ft37">kreditutrymme,</P>
<P class="p180 ft61"><SPAN class="ft60">kreditköp</SPAN>: ett köp av en vara eller tjänst som finansieras genom en kredit som lämnas av</P>
<P class="p60 ft37"><SPAN class="ft37">–</SPAN><SPAN class="ft62">säljaren, eller</SPAN></P>
<P class="p72 ft57"><SPAN class="ft57">–</SPAN><SPAN class="ft63">annan kreditgivare, om det görs på grund av en överenskommelse mellan denne och säljaren eller om varan eller tjänsten anges i kreditavtalet,</SPAN></P>
<P class="p72 ft61"><SPAN class="ft60">kontantpris</SPAN>: det pris till vilket en vara eller tjänst vanligen erbjuds konsumen- ter mot kontant betalning,</P>
<P class="p72 ft57"><SPAN class="ft59">kreditkostnad</SPAN>: det sammanlagda beloppet av räntor, avgifter och andra kostna- der som konsumenten ska betala med anledning av krediten, dock med undantag för notariatsavgifter,</P>
<P class="p60 ft37"><SPAN class="ft34">kreditfordran</SPAN>: summan av kreditbeloppet och kreditkostnaden,</P>
<P class="p72 ft61"><SPAN class="ft60">kreditränta</SPAN>: räntekostnaden per år för den vid varje tid obetalda delen av skulden angiven som en ränta,</P>
<P class="p72 ft37"><SPAN class="ft34">effektiv ränta</SPAN>: kreditkostnaden angiven som en årlig ränta beräknad på kredit- beloppet, i förekommande fall med hänsyn tagen till att delbetalningar ska göras under den löpande kredittiden.</P>
<P class="p343 ft3">I paragrafen förklaras några för lagens tillämpning viktiga begrepp. Den motsvarar 2 §, 3 § första stycket, 6 § andra stycket och 10 § i 1992 års lag. Det införs dock några nya definitioner och vissa definitioner justeras. Övervägandena finns i avsnitt 6.1.</P>
<P class="p90 ft3">Med <SPAN class="ft4">konsument </SPAN>avses en fysisk person som handlar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet. Det tidigare rekvisitet huvudsakligen för enskilt bruk (1 § i 1992 års lag) ersätts med att konsu- menten ”huvudsakligen” ska handla för ändamål som faller utanför näringsverksamhet. Detta innebär att lagen – i likhet med 1992 års lag – gäller även om krediten är avsedd att till en viss del, dock jämförelsevis mindre väsentlig, användas i näringsverksamhet (jfr prop. 1976/77:123</P>
<P class="p344 ft3"><SPAN class="ft3">s.</SPAN><SPAN class="ft13">153).</SPAN></P>
<P class="p60 ft3">Med <SPAN class="ft4">näringsidkare </SPAN>avses en fysisk eller juridisk person som handlar</P>
<P class="p345 ft3">för ändamål som har samband med den egna näringsverksamheten. Utformningen av näringsidkarbegreppet skiljer sig något från 1992 års lag; ”i dennes yrkesmässiga verksamhet” (1 § i 1992 års lag) ersätts av ett krav på att vederbörande handlar för ändamål ”som har samband med den egna näringsverksamheten”.</P>
<P class="p71 ft5">När begreppet näringsidkare används i lagtexten avses om inte annat sägs såväl den som lämnar, eller övertar, en kredit (kreditgivaren) som den som förmedlar en kredit som ombud för kreditgivaren.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">86</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_87">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft3">De nya definitionerna av konsument och näringsidkare är utformade på samma sätt som i annan civilrättslig konsumentlagstiftning, t.ex. konsu- mentköplagen (1990:932) och konsumenttjänstlagen (1985:716), och innebär i praktiken ingen förändring av tillämpningsområdet i förhållan- de till 1992 års lag.</P>
<P class="p90 ft5">Definitionen av <SPAN class="ft20">kreditgivare </SPAN>överförs oförändrad från 1992 års lag. En kreditgivare kan vara en näringsidkare eller en privatperson (jfr 1 § första stycket).</P>
<P class="p342 ft3">Definitionen av <SPAN class="ft4">kreditavtal </SPAN>är ny i förhållande till 1992 års lag. <SPAN class="ft4">Kontokredit </SPAN>är en ny benämning för ”löpande kredit” i 6 § andra</P>
<P class="p15 ft3">stycket i 1992 års lag.</P>
<P class="p70 ft3">Definitionen av <SPAN class="ft4">kreditköp </SPAN>motsvarar delvis beskrivningen av kreditköp i 3 § i 1992 års lag, men avser också ett kreditköp av en tjänst i enlighet med direktivets definition av kombinerat kreditavtal. Systematiskt består ett kreditköp av två avtal, ett kreditavtal och ett köpeavtal. Ett kreditköp ska alltså inte ses som ett slags kreditavtal. Detta har betydelse t.ex. i fråga om ångerrätten enligt 21 § som endast gäller för kreditavtal. Ut- trycket ”köp av en […] tjänst” är en lagteknisk förenkling och betyder detsamma som ”tillhandahållande av en tjänst” som annars brukar använ- das.</P>
<P class="p71 ft3">Begreppet tjänst har en från direktivet hämtad innebörd. Detta innebär en skillnad i förhållande till 1992 års lag, som direkt är tillämplig endast på tjänster enligt konsumenttjänstlagen. Förutom tjänster som omfattas av konsumenttjänstlagen får också t.ex. skönhetsbehandlingar, undervis- ning och resor anses vara tjänster enligt denna lag. I praktiken är dock skillnaden inte så stor, eftersom 1992 års lag tillämpas analogivis också på sådana tjänster (se prop. 1991/92:83 s. 81).</P>
<P class="p96 ft3">Kraven på samband mellan kreditavtalet och köpet av varan eller tjänsten ändras något i förhållande till 1992 års lag. Till att börja med omfattas det fallet att det är säljaren av varan eller tjänsten som lämnar kredit. Men även krediter som lämnas av någon annan än säljaren kan liksom enligt 1992 års lag omfattas. Om kreditgivaren är någon annan än säljaren, kan det vara fråga om ett kreditköp om någon av två situationer föreligger. Den första situationen, som överensstämmer med 1992 års lag, är när det finns en överenskommelse mellan säljaren och kreditgiva- ren. Exempelvis är ett köp genom utnyttjande av en kontokortskredit ett kreditköp. Den andra situationen är när varan eller tjänsten anges i kre- ditavtalet. Det är inte tillräckligt att det av avtalet framgår att krediten ska användas för konsumtion eller ”för bilköp” utan det krävs att köpet av en viss vara eller en viss tjänst kan identifieras genom kreditavtalet.</P>
<P class="p346 ft3">Definitionen av <SPAN class="ft4">kontantpris </SPAN>motsvarar definitionen i 1992 års lag.</P>
<P class="p96 ft3">I definitionen av <SPAN class="ft4">kreditkostnad </SPAN>görs vissa justeringar för att uppnå en överensstämmelse med direktivets definition. Avgifter nämns uttryck- ligen bland de kostnader som ingår i kreditkostnaden och det anges ut- tryckligen att notariatsavgifter inte ingår i kreditkostnaden. Det ska vara fråga om kostnader med anledning av krediten. Det innebär att även kost- nader för t.ex. en försäkring avseende återbetalning ska inkluderas i kreditkostnaden, om försäkringen är obligatorisk. Också en eventuell skatt omfattas.</P>
<P class="p71 ft19">Definitionen av <SPAN class="ft21">kreditfordran </SPAN>är oförändrad i förhållande till 1992 års lag.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">87</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_88">
<P class="p112 ft5">Definitionen av <SPAN class="ft20">kreditränta </SPAN>överensstämmer med det som framgår av Prop. 2009/10:242 10 § i 1992 års lag.</P>
<P class="p116 ft3">I definitionen av <SPAN class="ft4">effektiv ränta </SPAN>görs inte någon ändring i förhållande till 1992 års lag. Indirekt kan dock den något ändrade definitionen av kreditkostnad i vissa fall komma att påverka storleken på den effektiva räntan.</P>
<P class="p63 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 3 i direktivet.</P>
<P class="p347 ft37"><SPAN class="ft58">3 § </SPAN>Lagen gäller inte författningsreglerade lån som lämnas av statsmedel och inte heller lån som lämnas i pantbanksverksamhet enligt pantbankslagen (1995:1000).</P>
<P class="p119 ft3">I paragrafen görs generella undantag från lagens tillämpningsområde för dels författningsreglerade lån som lämnas av statsmedel, dels lån som lämnas i pantbanksverksamhet. Paragrafen motsvarar 1 § tredje stycket i 1992 års lag. Undantaget för författningsreglerade lån gäller t.ex. för lån enligt studiestödslagen (1999:1395). Undantagen görs med stöd av artikel 2.2 punkterna k och l i direktivet. Övervägandena finns i avsnitt 6.1.</P>
<P class="p348 ft57"><SPAN class="ft56">4 § </SPAN>För en annan räntefri kredit än kontokredit som inte är förbunden med mer än en obetydlig avgift och som ska betalas tillbaka inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information i <NOBR>7–10</NOBR> §§, om kreditprövning i 12 och 13 §§, om dokumentation av kreditavtalet i 14 §, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§, om underrättelse vid en överlåtelse i 28 § andra stycket eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p246 ft57">För en räntefri kontokredit som inte är förbunden med mer än en obetydlig avgift och som ska betalas tillbaka inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information i <NOBR>7–10</NOBR> §§ och 14 § andra och tredje styckena, om ångerrätt i 21– 25 §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p116 ft57">För en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information vid marknadsföring i 7 § andra stycket <NOBR>4–6</NOBR> och tredje stycket, om information i kreditavtalet i 14 § andra stycket, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§, om betalning av skulden i förtid i <NOBR>32–36</NOBR> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p116 ft57">För en kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet gäller inte bestämmelserna om betalningsplan i 16 §, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p116 ft37">För en kredit som lämnas av ett kreditinstitut eller värdepappersbolag för finansiering av ett avtal med institutet eller bolaget om köp av finansiella instru- ment gäller inte bestämmelserna om information i <NOBR>8–10</NOBR> §§ och 14 § andra och tredje styckena eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p245 ft5">I paragrafen samlas undantag från delar lagens tillämpningsområde för vissa slag av krediter. Övervägandena finns i avsnitt 6.1.</P>
<P class="p116 ft5">Trots <SPAN class="ft20">Lagrådets </SPAN>synpunkt används i lagtexten den språkliga förenk- lingen ”en kredit betalas”, som också används i motsvarande bestämmel- ser i direktivet (se artikel 2).</P>
<P class="p116 ft3">I <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>görs undantag från en stor del av lagens bestämmelser för bl.a. fakturakrediter, dvs. kortfristiga krediter som är avsedda att finansiera ett köp av en vara eller tjänst som kreditgivaren tillhandahåller</P>
<P class="p15 ft64">konsumenten. Ett typfall är köp av kapitalvaror eller hantverkstjänster</P>
<P class="p252 ft3">88</P>
</DIV>
<DIV id="page_89">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p78 ft3">mot faktura. Men även fristående krediter omfattas, om villkoren i bestämmelsen är uppfyllda. Undantagen gäller alltså också för s.k. abon- nemangsavtal, dvs. avtal som innebär att konsumenten fortlöpande till- handahålls en vara eller en tjänst, t.ex. el eller vatten, under förutsätt- ningen att varan eller tjänsten som levererats betalas inom tre månader. Den särskilda regleringen för dessa krediter möjliggörs av direktivets un- dantag för kortfristiga krediter med obetydliga avgifter i artikel 2.2 f, kostnadsfria betalningsanstånd i artikel 2.2 j och abonnemangsavtal i artikel 3 c.</P>
<P class="p177 ft3">Det första villkoret som ska vara uppfyllt för att undantagen ska gälla är att krediten är räntefri. Naturligtvis kan en dröjsmålsränta tas ut. Det andra villkoret är att krediten inte får vara förbunden med annat än en obetydlig avgift. Även om rätten att ta ut en avgift inte framgår av kredit- avtalet i sig, är avgiften förbunden med krediten om konsumenten inte kan välja att avstå från det avgiften utgår för, t.ex. en uppläggningskost- nad. Frågan när en avgift är obetydlig, får avgöras utifrån förhållanden i det enskilda fallet och vilken typ av avtal det är fråga om. En faktura- avgift eller liknande för en engångskredit bör inte vara högre än något tiotal kronor för att anses obetydlig. Är det fråga om ett abonnemangs- avtal bör en högre avgift kunna tas ut, om avtalet innebär mer admini- stration. Det tredje villkoret gäller att krediten ska betalas tillbaka inom tre månader. Det spelar ingen roll om krediten återbetalas på en gång eller i delar under tremånadersperioden (jfr bestämmelsen om förtids- betalning i 32 §).</P>
<P class="p234 ft3">Det <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>avser kontokrediter som innebär att konsumenten faktureras regelbundet för inköp och inte betalar annat än en årsavgift. Begreppet kontokredit definieras i 2 §. De villkor som ska vara uppfyllda enligt första stycket i förevarande paragraf gäller också här. Krediten ska alltså vara räntefri och endast en obetydlig avgift får tas ut. I fråga om kontokredit bör en årsavgift på några hundratal kronor kunna anses obetydlig. Krediten ska betalas tillbaka inom tre månader. Det innebär att ett utnyttjat kreditutrymme ska återställas inom tre månader från utnytt- jandet. Den särskilda regleringen för dessa kontokrediter möjliggörs av direktivets undantag för kortfristiga krediter med obetydliga avgifter i artikel 2.2 f.</P>
<P class="p233 ft3">Av <SPAN class="ft4">tredje stycket </SPAN>framgår att endast vissa av lagens bestämmelser ska gälla för kontokrediter som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader. Här är det alltså fråga om sådana kontokrediter som löper med ränta eller är förbundna med inte obetydliga avgifter. Ett avtal om kontokredit omfattas av undantaget om det innebär att konsumenten är skyldig att återbetala det belopp varmed ett kreditutrymme utnyttjats antingen närhelst kreditgivaren begär det eller inom tre månader från det att konsumenten utnyttjade kreditutrymmet. I stycket genomförs artikel 2.3 i direktivet.</P>
<P class="p233 ft3">I <SPAN class="ft4">fjärde stycket </SPAN>anges att lagens bestämmelser om betalningsplan, om ångerrätt och om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid inte ska gälla för lån med säkerhet i fast egendom eller egendom med anknytning till fast egendom (bostadskrediter). Som fast egendom räknas också andelslägenheter. Med ”liknande rätt” avses t.ex. andel i bostadsförening. För bostadskrediter finns dessutom särskilda regler för förhandsinforma- tion (8 § fjärde stycket), information vid ränteändringar (19 § första</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">89</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_90">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr1 td28"><P class="p3 ft3">stycket) och ersättning vid förtidsinlösen (36 § tredje stycket 1). Bestäm-</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p16 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">melserna i förevarande stycke möjliggörs av undantagen i direktivets</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td58"><P class="p3 ft3">artikel 2.2 a och b.</P></TD>
<TD class="tr14 td59"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td28"><P class="p317 ft3">I <SPAN class="ft4">femte stycket </SPAN>anges att lagens bestämmelser om förhandsinformation,</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">om information i kreditavtalet och om uppsägning av kreditavtal med</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">obestämd löptid inte ska gälla för s.k. värdepapperskrediter. Krediten ska</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">lämnas av ett kreditinstitut eller värdepappersbolag. Det är alltså fråga</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">om kreditgivare som står under Finansinspektionens tillsyn och som får</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">handla med finansiella instrument för kunders räkning. Krediten ska</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">användas för att ingå ett avtal med kreditinstitutet eller värdepappers-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">bolaget om köp av finansiella instrument. Kreditinstitutet eller värdepap-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">persbolaget behöver inte vara motpart, dvs. säljare av de finansiella</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">instrumenten i fråga. Det kan vara så, men det kan också vara så att insti-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">tutet eller bolaget köper instrumenten av någon annan för konsumentens</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">räkning. Begreppet finansiellt instrument har samma betydelse här som i</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden (se 1 kap. 4 § 1). I den</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td58"><P class="p3 ft3">lagen finns också</P></TD>
<TD class="tr14 td59"><P class="p317 ft3">bestämmelser om information till kunder vid värde-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">pappershandel (8 kap. 22 §). Bestämmelserna i förevarande stycke möj-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">liggörs av undantaget i direktivets artikel 2.2 h).</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr0 td28"><P class="p3 ft37"><SPAN class="ft58">5 § </SPAN>Ett avtalsvillkor som i jämförelse med bestämmelserna i denna lag är till</P></TD>
<TD class="tr0 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft37">nackdel för konsumenten är utan verkan mot denne, om inte annat anges i lagen.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr23 td28"><P class="p3 ft3">Paragrafen anger lagens tvingande karaktär. Den motsvarar 4 § i 1992 års</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">lag. Övervägandena finns i avsnitt 6.1.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td28"><P class="p317 ft3">Av paragrafen framgår att lagen är tvingande till konsumentens förmån</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">på så sätt att denne inte är bunden av avtalsvillkor som i jämförelse med</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">lagens bestämmelser är till nackdel för honom eller henne. Det finns ett</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">undantag från denna regel, nämligen om det av lagen särskilt framgår att</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">parterna kan avtala bort en lagbestämmelse även om det skulle kunna</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">anses vara till nackdel för konsumenten.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td28"><P class="p317 ft3">Det anges inte uttryckligen någonstans i lagen att avtalsvillkor i ett</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">visst sammanhang får vara till nackdel för konsumenten. Däremot fram-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">går att konsumentens ställning kan försämras genom vissa avtalsvillkor i</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">förhållande till vad som annars skulle ha gällt enligt lagen (se t.ex. 33 §</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">om kreditgivarens rätt att få betalning i förtid).</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr18 td28"><P class="p77 ft3">I paragrafen genomförs artikel 22.2 i direktivet.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr26 td28"><P class="p3 ft18">God kreditgivningssed</P></TD>
<TD class="tr26 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr19 td28"><P class="p3 ft37"><SPAN class="ft58">6 § </SPAN>Näringsidkaren ska i sitt förhållande till konsumenten iaktta god kreditgiv-</P></TD>
<TD class="tr19 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">ningssed. Näringsidkaren ska därvid ta till vara konsumentens intressen med till-</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft37">börlig omsorg och ge de förklaringar som konsumenten behöver.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr23 td28"><P class="p3 ft3">Paragrafen innehåller grundläggande bestämmelser om hur näringsidka-</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ren ska förhålla sig till konsumenten före och under avtalstiden. Den</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">första meningen och det första ledet i andra meningen motsvarar 5 § i</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">1992 års lag. Andra ledet i andra meningen, som det inte finns någon</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">motsvarighet till i 1992 års lag, ålägger näringsidkaren en skyldighet att</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">lämna konsumenten vissa förklaringar. <SPAN class="ft4">Lagrådet </SPAN>anser att det skulle vara</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td58"><P class="p3 ft3">mera naturligt att</P></TD>
<TD class="tr17 td59"><P class="p317 ft3">använda ordet ”upplysningar” i stället för ”förkla-</P></TD>
<TD class="tr17 td27"><P class="p16 ft3">90</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_91">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p86 ft5">ringar”. Begreppet förklaringsskyldighet är dock vedertaget i samman- hanget och ger också bättre uttryck för vad som åsyftas. Ordet ”för- klaringar” används därför i lagtexten. Övervägandena finns i avsnitt 6.5.</P>
<P class="p72 ft3">Näringsidkaren ska ge konsumenten de förklaringar som denne behö- ver för att kunna avgöra om det aktuella kreditavtalet passar hans eller hennes behov och ekonomiska situation. Konsumenten kan behöva för- klaringar exempelvis för att kunna välja mellan olika slag av krediter eller för att kunna beräkna alla kostnader för krediten. Förklaringsskyl- digheten innebär ingen skyldighet för näringsidkaren att lämna råd till konsumenten. Omständigheterna i ett enskilt fall kan dock vara sådana att det av god kreditgivningssed följer att näringsidkaren bör avråda en konsument från att ingå ett kreditavtal, se avsnitt 6.5.</P>
<P class="p72 ft3">Det som krävs för att skyldigheten ska anses ha fullgjorts är att näringsidkaren ger samtliga förklaringar som just den konsumenten be- höver. Förklaringarna måste alltså anpassas utifrån konsumentens behov i det enskilda fallet. Av den anledningen kan inte mer exakt anges vilka förklaringar som ska ges. Den information som näringsidkaren ska lämna till konsumenten om en föreslagen kredits huvudsakliga egenskaper (se <NOBR>8–10</NOBR> §§) torde dock ofta föranleda förklaringar. Om en konsument efter- frågar det, ska näringsidkaren vara beredd att förklara den närmare inne- börden av förhandsinformationen. Många gånger är det befogat att näringsidkaren, även om konsumenten inte efterfrågar det, förklarar vad som händer vid betalningsdröjsmål.</P>
<P class="p74 ft3">Det finns anledning att ställa kraven på förklaringar högre vid vissa typer av krediter, t.ex. krediter som innebär särskilt stora risker för skuld- sättningsproblem och krediter som har en konstruktion som är svår för konsumenter att förstå. Vid sådana krediter ska näringsidkaren utgå från att konsumenten normalt har behov av utförliga förklaringar. Det kan innebära att det måste finnas möjlighet för konsumenten att muntligen ställa frågor till, och utan dröjsmål få dessa besvarade av, en på området särskilt insatt person.</P>
<P class="p71 ft3">Den omständigheten att konsumenten tidigare har ingått avtal rörande samma kreditprodukt hos kreditgivaren bör normalt utgöra tillräcklig grund för kreditgivaren att utgå från att ytterligare förklaringar inte behöver ges annat än på direkt fråga från konsumenten.</P>
<P class="p90 ft3">Förklaringsskyldigheten gäller i princip under hela avtalstiden. I första hand är den dock avsedd att ge konsumenten ett tillräckligt underlag för att kunna avgöra om krediten i fråga passar hans eller hennes behov och ekonomiska situation.</P>
<P class="p63 ft3">I paragrafen genomförs artikel 5.6 i direktivet.</P>
<P class="p88 ft18">Information vid marknadsföring</P>
<P class="p273 ft37"><SPAN class="ft58">7 § </SPAN>Näringsidkaren ska vid marknadsföring av kreditavtal, med angivande av ett representativt exempel, lämna information om den effektiva räntan för krediten.</P>
<P class="p72 ft61">Om någon annan räntesats eller sifferuppgift än den effektiva räntan anges i marknadsföringen, ska näringsidkaren dessutom, med angivande av ett represen- tativt exempel, lämna information om</P>
<P class="p60 ft37"><SPAN class="ft37">1.</SPAN><SPAN class="ft62">krediträntan, med angivande av om den är bunden eller rörlig,</SPAN></P>
<P class="p60 ft37"><SPAN class="ft37">2.</SPAN><SPAN class="ft62">avgifter och andra kostnader som utgör en del av kreditkostnaden,</SPAN></P>
<P class="p60 ft37"><SPAN class="ft37">3.</SPAN><SPAN class="ft62">kreditbeloppet,</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">91</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_92">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p66 ft37">4. kreditavtalets löptid,</P>
<P class="p72 ft57"><SPAN class="ft57">5.</SPAN><SPAN class="ft63">det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten och storleken på avbetalningar, och</SPAN></P>
<P class="p60 ft37"><SPAN class="ft37">6.</SPAN><SPAN class="ft66">kontantpriset och den kontantinsats som krävs vid kreditköp.</SPAN></P>
<P class="p72 ft61">Om konsumenten är skyldig att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kreditavtalet, och kostnaderna för tjänsten inte kan fastställas i förväg, ska skyl- digheten anges i marknadsföringen i anslutning till informationen om den effek- tiva räntan.</P>
<P class="p340 ft37">Informationen ska lämnas på ett klart, kortfattat och framträdande sätt.</P>
<P class="p103 ft5">Paragrafen, som utformas i enlighet med <SPAN class="ft20">Lagrådets </SPAN>förslag, innehåller regler om information i samband med marknadsföring av krediter. Den motsvaras närmast av 6 § i 1992 års lag. Övervägandena finns i avsnitt 6.2.</P>
<P class="p72 ft3">Paragrafens regler utgör ett för konsumentkrediter specifikt komple- ment till marknadsföringslagens (2008:486) generella bestämmelser om marknadsföring (jfr prop. 2007/08:115 s. 125).</P>
<P class="p70 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>framgår att näringsidkaren vid all marknadsföring beträffande kreditavtal ska lämna information om den effektiva räntan för krediten. I förhållande till 1992 års lag görs det i huvudsak språkliga ändringar, dock att informationen numera ska lämnas med hjälp av ett representativt exempel. Det innebär att det ska vara den vanligast före- kommande kreditsituation som kan förutses.</P>
<P class="p105 ft3">Med marknadsföring avses detsamma som i marknadsföringslagen. Att exemplen annonsering och skyltning inte tas med i lagtexten, såsom i 1992 års lag, innebär inte någon ändring i sak. För att en åtgärd ska anses utgöra marknadsföring måste det föreligga ett något så när bestämt eller individualiserat krediterbjudande (se prop. 1976/77:123 s. 90 och 160).</P>
<P class="p90 ft5">Informationen ska lämnas i marknadsföringen. Det är inte tillräckligt att hänvisa till något annat ställe där informationen kan erhållas, t.ex. en hemsida.</P>
<P class="p72 ft3">En definition av effektiv ränta finns i 2 §. Hur den effektiva räntan ska beräknas i olika situationer preciseras i förordning.</P>
<P class="p72 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>gäller att mer utförlig information ska lämnas om marknadsföringen innehåller någon annan sifferuppgift än uppgiften om den effektiva räntan. Det kan handla om en räntesats, en avgift eller någon annan kostnad.</P>
<P class="p96 ft3">Informationen ska också här lämnas med hjälp av ett representativt exempel. Det innebär, som sagt, att det ska vara den vanligast förekom- mande kreditsituation som kan förutses. Vilken information som ska lämnas anges i sex punkter. Av första stycket följer att den effektiva räntan ska anges.</P>
<P class="p72 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">första punkten </SPAN>ska kreditgivaren lämna information om kredit- räntan. Begreppet kreditränta definieras i 2 §. Dessutom ska det anges om räntan är bunden eller rörlig. Räntan ska anses vara bunden om det i kreditavtalet bestäms att den ska utgå med en viss specificerad räntesats under hela kredittiden eller under en viss angiven tid. I andra fall ska räntan anses vara rörlig. För en viss kredit kan räntan under en viss period vara bunden och under andra perioder rörlig.</P>
<P class="p74 ft19">I <SPAN class="ft21">andra punkten </SPAN>anges att kreditgivaren ska informera om avgifter och andra kostnader som utgör en del av kreditkostnaden. Informationen</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">92</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_93">
<P class="p106 ft5">måste omfatta samtliga kostnader, utöver ränta, som konsumenten måste Prop. 2009/10:242 betala i samband med kreditavtalet och som kreditgivaren känner till.</P>
<P class="p260 ft3">Om det, för att kunna ingå kreditavtalet, krävs att konsumenten ingår även något annat avtal, t.ex. ett försäkringsavtal, ska även kostnaderna för det avtalet inkluderas, om de är kända.</P>
<P class="p62 ft3">Av <SPAN class="ft4">tredje punkten </SPAN>framgår att kreditbeloppet ska anges. Kreditbeloppet är det belopp som lånas eller vid kreditköp den del som inte betalas kontant. Vid kontokrediter motsvarar kreditbeloppet det belopp som ställs till konsumentens förfogande. Ränta och avgifter ingår inte i kredit- beloppet.</P>
<P class="p67 ft3">Den <SPAN class="ft4">fjärde punkten </SPAN>avser kreditavtalets löptid. Om avtalet innebär att krediten ska återbetalas senast vid en viss tidpunkt, är tiden fram till den tidpunkten att anse som löptiden. För avtal som innebär att en viss kredit ställs till konsumentens förfogande (kontokrediter) är löptiden den tid som krediten ställs till konsumentens förfogande. Om avtalet gäller under obestämd tid, ska det anges.</P>
<P class="p107 ft3">Den <SPAN class="ft4">femte punkten </SPAN>innehåller två delar. För det första ska näringsidka- ren informera om det sammanlagda belopp som konsumenten ska betala. Beloppet är summan av kreditbeloppet och kreditkostnaden. För det andra ska det lämnas information om storleken på eventuella avbetal- ningar som konsumenten ska göra.</P>
<P class="p67 ft5">Enligt <SPAN class="ft20">sjätte punkten </SPAN>ska kreditgivaren vid kreditköp ange varans eller tjänstens kontantpris och den kontantinsats som krävs. Begreppet kontantpris definieras i 2 §. Att en säljare är skyldig att ta ut en kontant- insats framgår av 26 §.</P>
<P class="p62 ft3">I <SPAN class="ft4">tredje stycket </SPAN>anges att information om skyldighet att ingå ett avtal om en till kreditavtalet kompletterande tjänst ska lämnas i vissa fall. Är detta ett villkor för att få krediten, eller för att få den på de villkor som anges i marknadsföringen, ska informationen lämnas. Informationen ska ges i anslutning till informationen om den effektiva räntan. Som exempel kan nämnas en försäkring som garanterar att krediten återbetalas.</P>
<P class="p62 ft3">I <SPAN class="ft4">fjärde stycket </SPAN>finns en bestämmelse om hur informationen ska ges. Med de uppställda kraven åsyftas att informationen ska ges på ett sådant sätt att konsumenten normalt sett inte har några svårigheter att ta del av den. Informationen får t.ex. inte anges med förminskad textstorlek.</P>
<P class="p340 ft3">I paragrafen genomförs artikel 4 i direktivet.</P>
<P class="p64 ft18">Information innan ett kreditavtal ingås</P>
<P class="p108 ft37"><SPAN class="ft58">8 § </SPAN>Näringsidkaren ska i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås ge konsumenten information om</P>
<P class="p60 ft61"><SPAN class="ft61">1.</SPAN><SPAN class="ft67">vilket slags kredit det rör sig om,</SPAN></P>
<P class="p62 ft57"><SPAN class="ft57">2.</SPAN><SPAN class="ft63">kreditgivarens och kreditförmedlarens namn, organisationsnummer och adress,</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">3.</SPAN><SPAN class="ft68">kreditbeloppet och villkoren för utnyttjandet av krediten,</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">4.</SPAN><SPAN class="ft68">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p60 ft61"><SPAN class="ft61">5.</SPAN><SPAN class="ft69">varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kreditköp,</SPAN></P>
<P class="p62 ft57"><SPAN class="ft57">6.</SPAN><SPAN class="ft63">krediträntan, villkoren för krediträntan med angivande av referensindex eller referensräntor samt tidpunkter, förfaranden och andra villkor för ändring av krediträntan,</SPAN></P>
<P class="p60 ft61"><SPAN class="ft61">7.</SPAN><SPAN class="ft69">den effektiva räntan, med angivande av ett representativt exempel, och det</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t30">
<TR>
<TD class="tr16 td5"><P class="p3 ft37">sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten,</P></TD>
<TD class="tr16 td60"><P class="p16 ft3">93</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_94">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft57">8. avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ordning enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika krediträntor; om en betalning inte avräknas utan sparas eller investeras för konsumentens räkning, ska det anges,</P>
<P class="p96 ft37"><SPAN class="ft37">9.</SPAN><SPAN class="ft70">avgifter med anledning av kreditavtalet och villkoren för ändring av av- gifterna,</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">10.</SPAN><SPAN class="ft63">notariatsavgifter,</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">11.</SPAN><SPAN class="ft63">skyldighet att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kreditavtalet,</SPAN></P>
<P class="p72 ft57"><SPAN class="ft57">12.</SPAN><SPAN class="ft71">dröjsmålsräntan och villkoren för ändring av den samt avgifter som ska betalas när avtalsförpliktelser inte fullgörs,</SPAN></P>
<P class="p60 ft61"><SPAN class="ft61">13.</SPAN><SPAN class="ft67">påföljder vid dröjsmål med betalning,</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">14.</SPAN><SPAN class="ft63">begärda säkerheter,</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">15.</SPAN><SPAN class="ft68">förekomst eller avsaknad av ångerrätt,</SPAN></P>
<P class="p72 ft61"><SPAN class="ft61">16.</SPAN><SPAN class="ft72">konsumentens rätt till förtidsbetalning samt kreditgivarens rätt till ränte- skillnadsersättning och hur denna ersättning ska beräknas,</SPAN></P>
<P class="p60 ft37"><SPAN class="ft37">17.</SPAN><SPAN class="ft62">konsumentens rätt att få information om att en kredit inte beviljats,</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">18.</SPAN><SPAN class="ft68">konsumentens rätt att få ett utkast till ett kreditavtal, och</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">19.</SPAN><SPAN class="ft63">den tid under vilken erbjudandet gäller.</SPAN></P>
<P class="p72 ft61">Informationen ska ges i formuläret ”Standardiserad europeisk konsument- kreditinformation”. Formuläret ska tillhandahållas konsumenten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Om avtalet på konsumentens begäran ska ingås genom ett medel för distans- kommunikation som inte tillåter att informationen ges i sådan form före avtals- slutet, ska näringsidkaren ge konsumenten informationen i denna form snarast efter det att avtalet har ingåtts. Informationen i formuläret ska begränsas till det som anges i första stycket.</P>
<P class="p74 ft57">Om konsumenten begär det, ska näringsidkaren utan kostnad ge honom eller henne ett utkast till ett kreditavtal.</P>
<P class="p72 ft37">Om det är fråga om kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, behöver näringsidkaren bara ge den infor- mation som anges i 7 § första stycket och andra stycket <NOBR>1–4.</NOBR> Informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är till- gänglig för konsumenten.</P>
<P class="p349 ft5">Paragrafen, som i stora delar utformas i enlighet med <SPAN class="ft20">Lagrådets </SPAN>förslag, innehåller bestämmelser om information som ska ges till en konsument innan ett kreditavtal ingås. Paragrafen motsvaras närmast av 7 § i 1992 års lag. Övervägandena finns i avsnitt 6.3.</P>
<P class="p72 ft3">I <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>anges att näringsidkaren ska lämna information till konsumenten i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås. ”Rimlig tid” innebär att konsumenten ska ges tillräcklig tid för att sätta sig in i och överväga informationen. Det finns inte något krav på att konsumenten måste lämna ett bankkontor eller att en elektronisk kommunikation måste avbrytas för att ge konsumenten betänketid, så länge han eller hon bara får rimlig tid på sig. Olika konsumenter behöver naturligtvis olika lång tid för att sätta sig in i villkoren. För det fall kreditgivaren vet att konsumenten har god kännedom om kreditavtalet i fråga, t.ex. på grund av ett tidigare ingånget kreditavtal av samma slag, bör ”rimlig tid” kunna innebära att ett avtal kan ingås i anslutning till att informationen har lämnats.</P>
<P class="p71 ft5">Bestämmelserna om förhandsinformation samspelar med bestämmel- sen om god kreditgivningssed (se 6 §). Av god kreditgivningssed följer att kreditgivaren ska förklara den närmare innebörden av ett kreditavtal</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">94</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_95">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p78 ft5">för konsumenten. I det ligger att kreditgivaren ska ha förvissat sig om att konsumenten förstår den information som lämnas enligt denna paragraf.</P>
<P class="p150 ft3">Vilken information som ska lämnas preciseras i 19 punkter. Flera punkter avser förhållanden som inte alltid föreligger i det enskilda fallet. Finns det exempelvis ingen kreditförmedlare eller utgår inte notariats- avgifter, behöver givetvis ingen uppgift lämnas om det.</P>
<P class="p150 ft5">I <SPAN class="ft20">punkten 1 </SPAN>föreskrivs att slag av kredit ska anges. Därmed avses främst om krediten är ett fristående lån, en kontokredit, eller någon annan typ av kredit som det finns särskilda bestämmelser om, t.ex. om den gäller ett kreditköp.</P>
<P class="p150 ft3"><SPAN class="ft4">Punkten 2 </SPAN>avser namn, organisationsnummer och kontaktuppgifter för kreditgivaren och en eventuellt medverkande kreditförmedlare. Skulle kreditgivaren bedriva en enskild firma, får personnumret ersätta orga- nisationsnumret.</P>
<P class="p150 ft3"><SPAN class="ft4">Punkten 3 </SPAN>avser för det första kreditbeloppet. Dessutom ska villkoren för utnyttjandet av krediten anges. Därmed avses vilka regler som gäller för att begära och motta utbetalning av kreditbeloppet.</P>
<P class="p150 ft5">Enligt <SPAN class="ft20">punkten 4 </SPAN>ska kreditavtalets löptid anges. För en kommentar, se kommentaren till 7 § andra stycket fjärde punkten.</P>
<P class="p150 ft3">I <SPAN class="ft4">punkten 5 </SPAN>föreskrivs att varan eller tjänsten och dess kontantpris ska anges vid kreditköp. Kreditköp definieras i 2 §. Bestämmelsen motsvarar delvis 6 § första stycket andra meningen i 1992 års lag. Informationen ska avse dels vilken vara eller tjänst som kreditköpet avser, dels kontant- priset. Även kontantpris definieras i 2 §.</P>
<P class="p157 ft3">Informationen i <SPAN class="ft4">punkten 6 </SPAN>gäller krediträntan. Till att börja med ska alltså krediträntan anges. Kreditränta definieras i 2 §. Dessutom ska det anges villkoren för krediträntan och de eventuella referensräntor eller referensindex som enligt avtalet kan inverka på räntan. Vidare ska det anges vilka villkor som gäller för hur krediträntan ändras. De avtals- bestämmelser som reglerar ändringar av räntan ska alltså förklaras.</P>
<P class="p157 ft3"><SPAN class="ft4">Punkten 7 </SPAN>har två delar. För det första ska den effektiva räntan anges. Den definieras i 2 §. Informationen ska utformas med hjälp av ett repre- sentativt exempel. I det finns ett krav på angivande av de antaganden uti- från vilka den effektiva räntan beräknats. Om konsumenten har infor- merat kreditgivaren om något krav eller önskemål i fråga om krediten, ska kreditgivaren beakta det vid beräkningen. Om kreditavtalet ger möj- lighet att utnyttja krediten på olika sätt, ska kreditgivaren ange att andra sätt att utnyttja krediten kan leda till en högre effektiv ränta.</P>
<P class="p177 ft5">För det andra ska det sammanlagda belopp som konsumenten ska betala anges. För en kommentar till detta, se kommentaren till 7 § andra stycket femte punkten.</P>
<P class="p150 ft3"><SPAN class="ft4">Punkten 8 </SPAN>avser information om avbetalningar. Av informationen ska framgå storlek på betalningarna, antal betalningar och tidpunkter för betalningarna. Vidare ska det, om det är aktuellt, anges hur betalningarna ska fördelas på olika utestående skulder med olika krediträntor. Bestäm- melsen gäller enbart information och reglerar inte hur betalningar ska avräknas på olika fordringar. Hur avräkning ska göras regleras i 31 § denna lag och i 9 kap. 5 § handelsbalken. Om kreditavtalet innebär att konsumentens betalningar inte omedelbart medför motsvarande amorte- ringar av skulden, ska konsumenten informeras om det. Det kan t.ex.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">95</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_96">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p78 ft5">vara fråga om avtal som innebär att betalningarna används till någon form av investeringar i värdepapper.</P>
<P class="p171 ft3"><SPAN class="ft4">Punkten 9 </SPAN>gäller information om avgifter med anledning av kredit- avtalet. Informationen ska omfatta samtliga avgifter med anledning av kreditavtalet och villkoren för ändring av avgifterna. Avgifter för ett konto kopplat till krediten och avgifter för att använda ett betalnings- medel för betalningstransaktioner eller kontantuttag är exempel på av- gifter som omfattas.</P>
<P class="p221 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">punkten 10 </SPAN>ska informationen innehålla en upplysning om kreditavtalet innebär att kostnader måste betalas till en notarie. Bestäm- melsen torde endast få betydelse i fråga om kreditavtal med utländsk anknytning.</P>
<P class="p171 ft5">Av <SPAN class="ft20">punkten 11 </SPAN>framgår att det i informationen ska upplysas om konsu- menten är skyldig att ingå något avtal om en kompletterande tjänst, t.ex. en försäkring, för att få tillgång till krediten eller få tillgång till den på de erbjudna villkoren.</P>
<P class="p171 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">punkten 12 </SPAN>ska dröjsmålsräntan anges. Det gäller oavsett om den är avtalad eller följer av lag. Det ska också anges hur en avtalad dröjs- målsränta kan komma att ändras. Dessutom ska det anges vilka avgifter som kan uppstå när avtalsförpliktelser inte fullgörs. Därmed avses både avgifter som ska betalas till kreditgivaren, t.ex. en påminnelseavgift, och avgifter som tas ut av andra, t.ex. inkassoföretag eller Kronofogdemyn- digheten, och som kreditgivaren kan begära ersättning för. Informationen kan ges i allmänna ordalag.</P>
<P class="p171 ft5">I <SPAN class="ft20">punkten 13 </SPAN>föreskrivs att information ska ges om konsekvenserna av uteblivna betalningar. Det räcker att det anges vad som i allmänhet kan bli följden enligt kreditavtalet om konsumenten inte fullgör sina åtagan- den, t.ex. att krediten sägs upp.</P>
<P class="p171 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">punkten 14 </SPAN>ska det anges om några säkerheter begärs. Det är tillräckligt att i allmänna termer informera om vilken typ av säkerhet som krävs, t.ex. pant i fast egendom eller borgen, utan att det preciseras i vilken egendom panten ska lämnas eller vem som ska ingå borgens- åtagandet.</P>
<P class="p150 ft5">Av <SPAN class="ft20">punkten 15 </SPAN>framgår att det ska anges om konsumenten har ångerrätt enligt 21§.</P>
<P class="p171 ft3"><SPAN class="ft4">Punkten 16 </SPAN>gäller information kring reglerna om förtidsbetalning. Kon- sumenten ska få information om att han eller hon har rätt att betala tillbaka krediten i förtid. Om kreditgivaren har rätt till kompensation vid en sådan betalning, ska det anges, liksom hur kompensationen beräknas (se 32 och 36 §§).</P>
<P class="p171 ft5">I <SPAN class="ft20">punkten 17 </SPAN>anges att konsumenten ska informeras om den rätt han eller hon har att få reda på att en kreditansökan har avslagits. Den rätten framgår av 13 §.</P>
<P class="p171 ft3">Konsumenten ska också, enligt <SPAN class="ft4">punkten 18</SPAN>, informeras om sin rätt att enligt tredje stycket få ett utkast till ett kreditavtal.</P>
<P class="p171 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">punkten 19 </SPAN>ska det anges under vilken tid konsumenten kan erbjudas kredit enligt de angivna villkoren.</P>
<P class="p171 ft5"><SPAN class="ft20">Andra stycket </SPAN>innehåller krav på i vilken form informationen ska läm- nas. Informationen ska lämnas med användande av det formulär, Stan- dardiserad europeisk konsumentkreditinformation, som finns som bilaga till direktivet. Det närmare innehållet i formuläret anges i förordning.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">96</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_97">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p78 ft3">Formuläret ska tillhandahållas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Med handling avses ett pappersdokument. Kravet på att informationen ska ges i en läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten kan upp- fyllas även genom att formuläret fylls i som ett elektroniskt dokument, om det kan göras tillgängligt för konsumenten genom <NOBR>e-post,</NOBR> på en diskett eller <NOBR>cd-romskiva</NOBR> eller liknande. Också en hemsida på Internet där informationen lagras kan uppfylla kraven, förutsatt att informationen med säkerhet bevaras i ursprungligt skick och i det enskilda fallet är tillgänglig för konsumenten så länge informationen är relevant. Kraven har samma innebörd här som i distans- och hemförsäljningslagen (2005:59). För en mer utförlig kommentar hänvisas till förarbetena till den lagen (se prop. 2004/05:13 s. 44 f.).</P>
<P class="p210 ft3">Ska på konsumentens begäran kreditavtalet ingås genom ett medel för distanskommunikation som inte tillåter att formuläret tillhandahålls konsumenten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form i rimlig tid före avtalsslutet, är det tillräckligt att information i sådan form lämnas snarast efter det att avtalet har ingåtts. Undantaget är tillämpligt bl.a. när kreditavtalet ingås vid ett telefonsamtal eller genom utväxlande av <NOBR>sms-meddelanden.</NOBR></P>
<P class="p177 ft3">Vill kreditgivaren ge konsumenten ytterligare information, ska ett separat dokument användas. Det standardiserade formuläret får med andra ord inte användas för annan information än den som anges i första stycket.</P>
<P class="p150 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">tredje stycket </SPAN>ska näringsidkaren, om konsumenten begär det, inför ingåendet av ett kreditavtal utan kostnad lämna ett utkast till ett kreditavtal till konsumenten. Ett sådant utkast behöver inte vara ett bindande anbud från kreditgivaren. Denne kan behöva vidta ytterligare åtgärder innan ett bindande anbud kan ges. Men det finns inget som hindrar att utkastet är ett bindande anbud från kreditgivaren. Kredit- givaren bör alltså tydligt ange att utkastet inte är bindande, om det är avsikten. Har kreditgivaren ingen avsikt att ingå ett avtal med konsumen- ten, behöver inget utkast till avtal lämnas. Detta följer av att paragrafen gäller information innan ett avtal ingås (se första stycket).</P>
<P class="p210 ft5">Det gäller inte något formkrav för utkastet. Ett avtal ska dock doku- menteras (se 14 §).</P>
<P class="p150 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">fjärde stycket </SPAN>gäller särskilda bestämmelser om förhandsinfor- mation vid bostadskrediter. Informationen behöver inte innehålla samt- liga de uppgifter som anges i första stycket. I stället gäller att den information som anges i 7 § första stycket och andra stycket <NOBR>1–4</NOBR> ska läm- nas (se kommentaren till 7 §). Här gäller inte kravet på att använda det formulär som anges i andra stycket och den begränsning av informa- tionen som följer med användandet av den. Vid förhandsinformation om bostadskrediter kan alltså de informationskrav som följer av <NOBR>EU-kom-</NOBR> missionens rekommendation av den 1 mars 2001 om förhandsinforma- tion som ska lämnas av långivare som erbjuder bostadslån användas, den s.k. bolånekoden. Informationen ska även i dessa fall ges i rimlig tid innan avtalet ingås och i en handling eller i någon annan läsbar och var- aktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">97</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_98">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft5">I första till tredje styckena i paragrafen genomförs tillsammans med 10 § artikel <NOBR>5.1–5.5</NOBR> i direktivet. Fjärde stycket möjliggörs av undantagen i direktivets artikel 2.2 punkterna a och b.</P>
<P class="p349 ft57"><SPAN class="ft56">9 § </SPAN>I fråga om en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader behöver näringsidkaren bara lämna den information som anges i 8 § första stycket 1, 2, 4, 6, 9, 12, 17 och 19. Näringsidkaren ska därutöver lämna information om kreditbeloppet, den effektiva räntan med angivande av ett representativt exempel samt villkor och förfarandet för att säga upp kreditavtalet. Om avtalet innebär att konsumenten kan uppmanas att betala tillbaka hela den utestående krediten, ska information lämnas även om det.</P>
<P class="p144 ft37">Alla uppgifter ska vara lika framträdande men de behöver inte lämnas i ett särskilt formulär.</P>
<P class="p103 ft3">Paragrafen, som utformas i enlighet med <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>förslag, innehåller bestämmelser om information som ska ges till konsumenten före ett kreditavtal om en kontokredit, som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader. Paragrafen kompletterar 8 §, som också är tillämplig på denna form av kreditavtal. Näringsidkarens skyldigheter skiljer sig i fråga om vilka uppgifter informationen ska gälla, i vissa avseenden, och i fråga om skyldigheten att använda ett särskilt formulär för informationen. I övrigt gäller alltså 8 § också för nu aktuella kontokrediter. Det gäller framför allt när och i vilken form informationen ska ges. Paragrafen motsvaras delvis av 7 § i 1992 års lag. Övervägan- dena finns i avsnitt 6.3.</P>
<P class="p350 ft3">I <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>anges den information som ska ges till konsumenten innan avtalet om kontokredit ingås. I första meningen föreskrivs, genom en hänvisning till vissa punkter i 8 § första stycket, vilka uppgifter som ska lämnas. Förutom dessa uppgifter ska viss ytterligare information ges. Bland annat ska konsumenten informeras om vilka regler som gäller för att säga upp avtalet. Det gäller både sådana regler som följer av 37 § och avtalade uppsägningsregler. Konsumenten ska också, i fråga om konto- krediter som ska betalas tillbaka på uppmaning, upplysas om vad det innebär.</P>
<P class="p74 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>ska uppgifterna vara lika framträdande. Vissa upp- gifter får alltså inte döljas på något sätt i förhållande till andra uppgifter i förhandsinformationen. Till skillnad från vad som gäller för konsument- krediter i allmänhet enligt 8 § andra stycket behöver uppgifterna inte lämnas i ett särskilt formulär.</P>
<P class="p340 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 6 i direktivet.</P>
<P class="p343 ft57"><SPAN class="ft56">10 § </SPAN>Vid telefonförsäljning av en kredit tillämpas i stället för 8 § första stycket och 9 § första stycket det som föreskrivs i 3 kap. 4 § första stycket distans- och hemförsäljningslagen (2005:59). Den beskrivning av den finansiella tjänstens huvudsakliga egenskaper som ska ges enligt det stycket ska innehålla information om</P>
<P class="p351 ft37"><SPAN class="ft37">1.</SPAN><SPAN class="ft62">kreditbeloppet och villkoren för utnyttjande av krediten,</SPAN></P>
<P class="p60 ft37"><SPAN class="ft37">2.</SPAN><SPAN class="ft73">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">3.</SPAN><SPAN class="ft68">varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kreditköp,</SPAN></P>
<P class="p72 ft37"><SPAN class="ft37">4.</SPAN><SPAN class="ft73">krediträntan, villkoren för krediträntan med angivande av referensindex eller referensräntor samt tidpunkter, förfaranden och andra villkor för ändring av krediträntan,</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p92 ft3">98</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_99">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr17 td28"><P class="p77 ft37">5. den effektiva räntan, med angivande av ett representativt exempel, och det</P></TD>
<TD class="tr17 td27"><P class="p16 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td28"><P class="p3 ft61">sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, och</P></TD>
<TD class="tr28 td27"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td28"><P class="p77 ft61">6. avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ordning</P></TD>
<TD class="tr28 td27"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika krediträntor.</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p77 ft57">Om det är fråga om en kredit som avses i 9 §, ska beskrivningen innehålla</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">information om kreditbeloppet, krediträntan med villkor för den och angivande</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">av referensindex eller referensräntor samt den effektiva räntan med angivande av</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td28"><P class="p3 ft61">ett representativt exempel. Om avtalet innebär att konsumenten kan uppmanas att</P></TD>
<TD class="tr28 td27"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft37">betala tillbaka hela den utestående krediten, ska också det anges.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td28"><P class="p3 ft3">I paragrafen, som utformas i enlighet med <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>förslag, finns sär-</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">skilda bestämmelser om information som ska lämnas vid telefonförsälj-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">ning av krediter. 1992 års lag innehåller inte någon för telefonförsäljning</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">specifik bestämmelse om förhandsinformation. Bestämmelser av det sla-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">get finns, som framgår av lagtexten, i distans- och hemförsäljningslagen.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">Det är dock mer överskådligt att ha de materiella informationsbestäm-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">melserna i fråga om kreditavtal samlade i en lag, varför ändringarna görs</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">här. Övervägandena finns i avsnitt 6.3.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">I <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>anges att vissa av bestämmelserna i 8 och 9 §§ inte ska</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">tillämpas vid telefonförsäljning. När det är fråga om telefonförsäljning</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ska i stället vissa bestämmelser i distans- och hemförsäljningslagen</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">tillämpas. De bestämmelserna innebär att endast mer begränsad infor-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">mation om krediten behöver lämnas, om konsumenten uttryckligen sam-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">tycker till det. Samtidigt innehåller den lagen krav på att viss information</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">ska lämnas, som inte motsvaras av krav enligt denna lag.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">I andra meningen och, beträffande kontokrediter som ska betalas till-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">baka på uppmaning eller inom tre månader, i <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>anges viss</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">information som alltid ska lämnas inom ramen för distans- och hemför-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">säljningslagens krav på information om den finansiella tjänstens huvud-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">sakliga egenskaper.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td28"><P class="p3 ft18">Påföljd vid utebliven information</P></TD>
<TD class="tr26 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td28"><P class="p3 ft37"><SPAN class="ft58">11 § </SPAN>Om information som anges i <NOBR>7–10</NOBR> §§ inte lämnas, ska marknadsförings-</P></TD>
<TD class="tr19 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td28"><P class="p3 ft61">lagen (2008:486) tillämpas med undantag av bestämmelserna i <NOBR>29–36</NOBR> §§ om</P></TD>
<TD class="tr28 td27"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">marknadsstörningsavgift. Sådan information ska anses vara väsentlig enligt 10 §</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft37">tredje stycket den lagen.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td28"><P class="p3 ft3">Paragrafen innehåller en hänvisning till marknadsföringslagens regel-</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">system. Den överförs från 8 § i 1992 års lag (se även prop. 2007/08:115</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">s. 170 f.). Övervägandena finns i avsnitt 6.14.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">I paragrafen ersätts de tidigare hänvisningarna till 6 och 7 §§ i 1992 års</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">lag med motsvarande hänvisningar till <NOBR>7–10</NOBR> §§. Marknadsföringslagens</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">sanktionssystem ska alltså gälla också i fråga om brister i marknads-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">föring och förhandsinformation enligt förevarande lag.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p77 ft3">I paragrafen genomförs delvis artikel 23 i direktivet.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td28"><P class="p3 ft18">Kreditprövning</P></TD>
<TD class="tr26 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td28"><P class="p3 ft37"><SPAN class="ft58">12 § </SPAN>Näringsidkaren ska pröva om konsumenten har ekonomiska förutsättningar</P></TD>
<TD class="tr19 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td28"><P class="p3 ft61">att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet. Kreditprövningen ska</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr23 td27"><P class="p16 ft3">99</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft37">grundas på tillräckliga uppgifter om konsumentens ekonomiska förhållanden.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_100">
<P class="p15 ft37">Krediten får beviljas endast om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att <SPAN class="ft3">Prop. 2009/10:242 </SPAN>fullgöra sitt åtagande.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p77 ft37">Vid en ökning av krediten som är väsentlig ska en ny kreditprövning göras.</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td61"><P class="p3 ft3">Paragrafen reglerar näringsidkares skyldighet att göra kreditprövningar. I</P></TD>
<TD class="tr0 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">1992 års lag finns bestämmelser om kreditprövning i 5 a §. För en kom-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">mentar till den paragrafen, se prop. 2002/03:139 s. 587 f. Övervägandena</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">finns i avsnitt 6.6.</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p77 ft3">I <SPAN class="ft4">första stycket första meningen</SPAN>, som i princip är oförändrad i förhål-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">lande till 1992 års lag, anges att näringsidkaren ska pröva om konsu-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">menten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">sig enligt kreditavtalet. Kreditprövningen kan sägas bestå av tre moment.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">Näringsidkaren måste samla in uppgifter om konsumenten, utifrån upp-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">gifterna beräkna konsumentens betalningsförmåga och med ledning av</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">den beräkningen avgöra om den sökta krediten ska beviljas eller avslås.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p77 ft3">I <SPAN class="ft4">andra meningen</SPAN>, som det inte finns någon motsvarighet till i 1992 års</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">lag, anges att kreditprövningen ska grundas på tillräckliga uppgifter om</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">konsumentens ekonomiska förhållanden. Uttrycket ”tillräckliga uppgif-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">ter” är hämtat från direktivet. Med det avses att näringsidkaren måste</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">samla in så många uppgifter att konsumentens betalningsförmåga för kre-</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">diten i fråga kan bedömas med en hög grad av säkerhet. Näringsidkaren</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">är i allmänhet skyldig att skaffa sig en helhetsbild av konsumentens eko-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">nomiska situation. Uppgifterna ska normalt alltid omfatta konsumentens</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">inkomster och övriga kreditåtaganden. Visar uppgifterna att betalnings-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">förmågan på grund av inkomst är osäker, kan förmögenhetsförhållanden</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">ha betydelse. En uppgift om att betalningsanmärkning saknas är inte till-</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">räcklig för att bevilja en kredit, oavsett hur liten den är. Det motsatta, att</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">det finns en betalningsanmärkning, bör inte heller ensamt vara avgörande</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">för att han eller hon bedöms sakna ekonomiska förutsättningar att full-</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">göra sina åtaganden. En konsument kan ha betalningsförmåga för</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">krediten även om han eller hon har flera betalningsanmärkningar. En</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">annan sak är att kreditgivaren ändå, på grund av betalningsanmärkningen</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">eller för den delen av någon annan anledning, kan välja att avslå kredit-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">ansökan. Ställs säkerhet för krediten, behöver uppgifter inhämtas om</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">denna. Att konsumenten ställer säkerhet för krediten påverkar normalt</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">inte kreditprövningen. Även om uppgifter om värdet på säkerheten visar</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">att den täcker kreditbeloppet och kreditkostnaden, är utgångspunkten</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">fortfarande att kunden ska ha ekonomiska resurser vid sidan av säker-</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">heten för att kunna betala avgifter, räntor och amorteringar i den takt som</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">avtalats. Säkerhetens värde kan försämras över tiden och vid tidpunkten</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">för en realisation vara otillräckligt, vilket kan leda till att en stor del av</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">krediten kvarstår obetald.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p77 ft3">Flera uppgiftskällor kan behöva användas. Uppgifter kan inhämtas från</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">konsumenten, från en kreditupplysning, från en databas som förs av en</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">myndighet, t.ex. Kronofogdemyndigheten, eller från kreditgivarens eget</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">register eller databas. Informationskällorna är delvis överlappande och</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">vilka informationskällor som ska användas vid en viss kreditprövning får</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">avgöras mot kravet på att prövningen ska grundas på tillräckliga upp-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">gifter. Konsumenten bör normalt tillfrågas om sina ekonomiska förhål-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">landen, men i praktiken är det sällan tillräckligt med uppgifter endast</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td61"><P class="p3 ft3">från konsumenten. Konsumentens uppgifter bör alltid kontrolleras, t.ex.</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr2 td62"><P class="p16 ft3">100</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td61"><P class="p3 ft29"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_101">
<P class="p15 ft5">med hjälp av en aktuell kreditupplysning. Om näringsidkaren inhämtar Prop. 2009/10:242 en kreditupplysning, är den information som näringsidkaren då får, till-</P>
<P class="p352 ft3">sammans med informationen från konsumenten, i allmänhet tillräcklig, naturligtvis beroende på hur fullständig och aktuell informationen i kreditupplysningen är.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr18 td61"><P class="p77 ft3">Till skillnad mot 1992 års lag finns det inget undantag från kravet på</P></TD>
<TD class="tr18 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">kreditprövning för krediter på små belopp eller med kort löptid. Närings-</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">idkaren ska alltså oavsett hur litet lånebelopp det är fråga om kontrollera</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">att konsumenten har disponibla inkomster som räcker till att täcka kost-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">naderna för krediten och återbetalningen. Har konsumenten ingen in-</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">komst utöver vad han eller hon behöver för sitt uppehälle, t.ex. om</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">konsumenten bara har studiemedel, saknas alltså i princip betalnings-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">förmåga för krediten. Kan konsumenten visa på kommande inkomster,</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">t.ex. från feriearbete, kan naturligtvis en låneansökan godtas även om</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">konsumenten vid lånetillfället saknar inkomst.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p77 ft3">I <SPAN class="ft4">tredje meningen </SPAN>fastslås uttryckligen att krediten inte får beviljas om</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">konsumenten saknar ekonomiska förutsättningar att fullgöra sitt åtagan-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">de. Bestämmelsen är ny i förhållande till 1992 års lag men innebär inte</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">någon saklig förändring. Skulle en näringsidkare ändå bevilja krediten,</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">kan tillsynsmyndigheten ingripa enligt 51 §. Dessutom kan ett sådant för-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">farande, i undantagsfall, leda till att konsumentens återbetalningsskyl-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">dighet jämkas, se avsnitt 6.6. Det är näringsidkaren som har bevisbördan</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">för att en tillräcklig kreditprövning har gjorts i det enskilda fallet.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p77 ft3">I <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>behandlas situationen att kreditgivaren och konsu-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">menten kommer överens om en ökning av en befintlig kredit. Bara om</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">ökningen är väsentlig, behöver en ny kreditprövning göra. Ett exempel</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">på när en ökning inte är väsentlig är att en kreditgräns på en kontokredit</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">överskrids med kreditgivarens goda minne med ett i sammanhanget</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">obetydligt belopp. Ett annat exempel är att varan eller tjänsten vid ett</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">kreditköp visar sig något dyrare än beräknat. Kreditprövning ska alltid</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">göras om ökningen av krediten är väsentlig. Ökningen får sättas i relation</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">till kreditens storlek. Uppskattningsvis kan en ökning med mer än tio</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">procent i allmänhet anses väsentlig. Är det fråga om en liten kredit i</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">kronor, bör också något större procentuella ökningar kunna göras utan</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">någon ny kreditprövning.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td61"><P class="p77 ft3">I paragrafen genomförs artikel 8 i direktivet.</P></TD>
<TD class="tr18 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr38 td61"><P class="p3 ft37"><SPAN class="ft58">13 § </SPAN>Beviljas inte krediten, ska näringsidkaren underrätta konsumenten om</P></TD>
<TD class="tr38 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td61"><P class="p3 ft61">orsaken till det. Beror det på uppgifter som härrör från en extern databas, ska</P></TD>
<TD class="tr28 td62"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">konsumenten snarast och utan kostnad underrättas om uppgifterna och vilken</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft37">databas som använts.</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td61"><P class="p3 ft3">Paragrafen, som utformas med beaktande av <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>förslag, ålägger</P></TD>
<TD class="tr23 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">näringsidkaren en underrättelseskyldighet när en kreditansökan avslås.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">Den saknar uttrycklig motsvarighet i 1992 års lag. Av god kreditgiv-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">ningssed anses dock följa att en kreditgivare ska underrätta en kund om</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">att en kredit inte beviljats och orsaken till detta (jfr prop. 1991/92:83 s.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">107). Övervägandena finns i avsnitt 6.6.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p77 ft3">Avslås en kreditansökan, är näringsidkaren skyldig att underrätta</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">konsumenten om orsaken till det. Grundas avslaget på uppgifter som</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td61"><P class="p3 ft3">härrör från en extern databas, ska näringsidkaren dessutom underrätta</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr20 td62"><P class="p16 ft3">101</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr37 td61"><P class="p3 ft52"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_102">
<P class="p50 ft5">konsumenten om uppgifterna och vilken databas som använts. Databaser Prop. 2009/10:242 som förs av kreditupplysningsföretagen och databaser som förs av myn-</P>
<P class="p82 ft3">digheter omfattas alltså. Av kravet på att uppgifterna ska härröra från en extern databas följer däremot att en databas som förs av kreditgivaren själv inte omfattas, såvida inte uppgifterna i kreditgivarens databas kom- mer från en extern databas.</P>
<P class="p246 ft3">Det är tillräckligt att uppgifterna härrör från en databas. Bestämmelsen träffar alltså även uppgifter som förts över från en databas till exempelvis en kreditupplysningspublikation, en <NOBR>CD-romskiva</NOBR> eller någon annan tek- nisk upptagning. Det finns inget formkrav för hur konsumenten ska underrättas. Ett sätt för näringsidkaren att underrätta om uppgifter som inhämtats från ett kreditupplysningsföretags databas kan vara att uppdra åt kreditupplysningsföretaget att lämna informationen. I så fall kan den anses lämnad genom den kreditupplysningskopia som ska tillställas en omfrågad person enligt 11 § kreditupplysningslagen (1973:1173).</P>
<P class="p353 ft3">I paragrafen genomförs artikel 9.2 i direktivet.</P>
<P class="p64 ft18">Dokumentation av kreditavtalet</P>
<P class="p245 ft57"><SPAN class="ft56">14 § </SPAN>Näringsidkaren ska dokumentera kreditavtalet genom att nedteckna avtalet i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P>
<P class="p116 ft57">Dokumentet ska, förutom avtalsvillkoren, innehålla de uppgifter som anges i 8 § första stycket <NOBR>1–6,</NOBR> <NOBR>8–10,</NOBR> <NOBR>12–14</NOBR> och 16. Dokumentet ska därutöver innehålla uppgifter om</P>
<P class="p60 ft37"><SPAN class="ft37">1.</SPAN><SPAN class="ft62">konsumentens namn, personnummer och adress,</SPAN></P>
<P class="p116 ft57"><SPAN class="ft57">2.</SPAN><SPAN class="ft63">den effektiva räntan med de antaganden som ligger till grund för beräk- ningen av räntan samt det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten,</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">3.</SPAN><SPAN class="ft68">konsumentens rätt att få en betalningsplan,</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">4.</SPAN><SPAN class="ft68">begärda försäkringar,</SPAN></P>
<P class="p116 ft57"><SPAN class="ft57">5.</SPAN><SPAN class="ft63">förekomst eller avsaknad av ångerrätt, ångerfristens längd och andra villkor för utövande av ångerrätten, inbegripet skyldigheten att betala kapital och ränta, samt räntebeloppet per dag,</SPAN></P>
<P class="p60 ft61"><SPAN class="ft61">6.</SPAN><SPAN class="ft69">konsumentens rätt att framställa invändningar enligt 29 § vid kreditköp,</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">7.</SPAN><SPAN class="ft68">förfarandet för att säga upp kreditavtalet,</SPAN></P>
<P class="p116 ft57"><SPAN class="ft57">8.</SPAN><SPAN class="ft63">vilka möjligheter som finns att få en tvist med näringsidkaren prövad utanför domstol och hur konsumenten i så fall ska gå till väga, och</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">9.</SPAN><SPAN class="ft68">tillsynsmyndigheten med angivande av adress.</SPAN></P>
<P class="p116 ft37">Uppgifterna ska lämnas på ett klart och kortfattat sätt. Konsumenten ska utan kostnad få en kopia av dokumentet.</P>
<P class="p354 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om dokumentation av kreditavtalet och uppgifter av betydelse med anledning av avtalet. Den motsvaras när- mast av 9 § i 1992 års lag. Övervägandena finns i avsnitt 6.7.</P>
<P class="p116 ft3">I <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>finns ett krav på dokumentation av innehållet i ett kre- ditavtal. Det är inte, såsom i 1992 års lag, fråga om något formkrav för avtals ingående. Även om avtalet inte nedtecknas på föreskrivet sätt, är det civilrättsligt giltigt. Hur kreditavtalet ingås avgörs alltså av allmänna avtalsrättsliga regler.</P>
<P class="p116 ft5">För en kommentar till ”i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten”, se kommentaren till</P>
<P class="p15 ft51">8 §.</P>
<P class="p355 ft3">102</P>
</DIV>
<DIV id="page_103">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p150 ft3">I <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>finns en lista på uppgifter som, förutom avtalsvillkoren, särskilt ska framgå av dokumentet. Flera av de uppgifter som ska finnas med i kreditavtalet är desamma som ska lämnas vid förhandsinformation enligt 8 §. För en kommentar till dessa uppgifter, se kommentaren till den paragrafen. Utöver dessa uppgifter ska vissa andra uppgifter anges.</P>
<P class="p172 ft5"><SPAN class="ft20">Punkten 1 </SPAN>avser namn, personnummer och kontaktuppgifter för konsu- menten.</P>
<P class="p150 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">punkten 2 </SPAN>ska dels den effektiva räntan anges, dels det samman- lagda belopp som konsumenten ska betala. Både den effektiva räntan och det sammanlagda beloppet ska beräknas utifrån de förutsättningar som gäller vid tidpunkten för avtalets ingående. Se vidare kommentaren till 8 § första stycket sjunde punkten.</P>
<P class="p150 ft5">I <SPAN class="ft20">punkten 3 </SPAN>föreskrivs att det ska anges i dokumentet att konsumenten har rätt att få en betalningsplan, dvs. en sammanställning över när betal- ningar av kapitalbelopp, räntor och avgifter ska göras. Konsumentens rätt att få en sådan sammanställning framgår av 16 §.</P>
<P class="p150 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">punkten 4 </SPAN>ska dokumentet innehålla uppgift om försäkringar som kreditgivaren har begärt. Även om det ingås ett särskilt avtal om försäkring, ska detta anges.</P>
<P class="p150 ft3"><SPAN class="ft4">Punkten 5 </SPAN>motsvarar delvis 8 § första stycket femtonde punkten. I dokumentet ska dock förutom uppgift om huruvida ångerrätt finns eller ej också anges vilken frist som gäller för ångerrätten och andra even- tuella villkor som gäller för att konsumenten ska få utnyttja ångerrätten, t.ex. skyldigheten att betala kapital och ränta. Vidare ska uppgift lämnas om det belopp som motsvarar räntan per dag under den tid fristen löper.</P>
<P class="p150 ft5"><SPAN class="ft20">Punkten 6 </SPAN>föreskriver att en uppgift ska lämnas om konsumentens rätt att framställa invändningar mot kreditgivaren vid kreditköp. Denna rätt framgår av 29 §.</P>
<P class="p150 ft5">Enligt <SPAN class="ft20">punkten 7 </SPAN>ska uppgift finnas om hur man går till väga för att säga upp kreditavtalet i fråga.</P>
<P class="p150 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">punkten 8 </SPAN>ska det av dokumentet framgå om det finns möjlighet för konsumenten att få en tvist om avtalet prövad på något annat sätt än att gå till domstol.</P>
<P class="p150 ft3">I <SPAN class="ft4">punkten 9 </SPAN>föreskrivs att tillsynsmyndigheten och dess adress ska anges. Behöriga svenska tillsynsmyndigheter är Konsumentverket och Finansinspektionen, se 49 §.</P>
<P class="p150 ft3">I <SPAN class="ft4">tredje stycket </SPAN>föreskrivs att uppgifterna ska ges på ett klart och kort- fattat sätt. Denna bestämmelse tar sikte på de uppgifter som ska anges enligt andra stycket, inte avtalsvillkoren. Avtalsvillkoren ska naturligtvis alltid anges fullständigt. Vissa uppgifter kan röra sådant som också regle- ras i avtalsvillkoren, t.ex. krediträntan. I ett sådant fall ska det, förutom det fullständiga avtalsvillkoret, i dokumentet också finnas en klar och kortfattad uppgift om villkoret.</P>
<P class="p177 ft3">Det finns inget krav på användandet av ett särskilt formulär. Närings- idkaren ska också se till att konsumenten får en kopia av dokumentet. Det finns ingen tidsfrist inom vilken konsumenten ska få kopian men det bör naturligtvis ske omgående och fristen för ångerrätten börjar inte löpa förrän konsumenten får dokumentet med fullständiga uppgifter (se 22 §). Om avtalet ingås elektroniskt, går det naturligtvis bra att tillhandahålla konsumenten kopian i elektronisk form.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p356 ft3">103</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_104">
<P class="p112 ft19">I paragrafen, och i de två följande paragraferna, genomförs artikel 10 i Prop. 2009/10:242 direktivet.</P>
<P class="p245 ft57"><SPAN class="ft56">15 § </SPAN>I fråga om en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader ska det i 14 § avsedda dokumentet, förutom avtalsvillkoren, inne- hålla de uppgifter som anges i 8 § första stycket <NOBR>1–4</NOBR> och 6. Dokumentet ska där- utöver innehålla uppgifter om konsumentens namn, personnummer och adress, den effektiva räntan med de antaganden som ligger till grund för beräkningen av räntan och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, förfarandet för att säga upp kreditavtalet samt avgifter och villkoren för ändring av av- gifterna. Om avtalet innebär att konsumenten kan uppmanas att betala tillbaka hela den utestående krediten, ska också det anges.</P>
<P class="p357 ft3">I paragrafen anges vilka uppgifter som ska finnas i avtal om konto- krediter som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader. Begreppet kontokredit definieras i 2 §. Bestämmelserna gäller alltså i stället för det som sägs i 14 § andra stycket om kreditavtal i allmänhet. Dessa bestämmelser gäller inte för ifrågavarande krediter (se 4 § tredje stycket) I övrigt gäller 14 § också för nu aktuella kontokrediter. Över- vägandena finns i avsnitt 6.7.</P>
<P class="p213 ft3">Utöver de uppgifter som framgår av hänvisningen till vissa punkter i 8 § första stycket ska dokumentet även innehålla uppgifter motsvarande de som framgår av 14 § andra stycket punkterna 1 och 2, se kommen- taren till dessa punkter. Dessutom ska anges uppgifter om hur kredit- avtalet sägs upp av konsumenten samt om avgifter som konsumenten ska betala och hur dessa avgifter kan komma att ändras. Vidare ska informa- tion ges om att konsumenten är tvungen att återbetala kreditbeloppet på uppmaning, om avtalet har den innebörden.</P>
<P class="p346 ft3">I paragrafen genomförs artikel 10.5 i direktivet.</P>
<P class="p64 ft18">Betalningsplan</P>
<P class="p57 ft37"><SPAN class="ft58">16 § </SPAN>Konsumenten har rätt att utan kostnad få en sammanställning som visar när kapital, ränta och avgifter ska betalas. Om räntan inte är bunden eller om avgifter kan ändras, ska sammanställningen innehålla en upplysning om att den gäller till dess att räntan eller avgifterna ändras.</P>
<P class="p212 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om kreditgivarens skyldighet att lämna en sammanställning till konsumenten för att han eller hon ska få en översikt som visar när betalningar ska ske. Den saknar motsvarighet i 1992 års lag. Övervägandena finns i avsnitt 6.9.</P>
<P class="p115 ft3">Konsumenten har alltså rätt att få en sammanställning över kommande betalningar av kreditgivaren. Paragrafen är tillämplig på alla slag av krediter men den har störst praktisk betydelse för lån som ska avbetalas. Kreditgivaren får inte ta betalt för planen. Konsumenten har rätt att när som helst under kreditavtalets löptid få en sammanställning. Samman- ställningen ska upplysa om de betalningar som ska göras och när dessa ska ske. Av sammanställningen ska också framgå, för varje betalning, vad som utgör amortering av kapitalet, vad som utgör ränta och vad som utgör eventuella avgifter. Om räntan eller avgifter som anges i samman- ställningen kan komma att ändras, ska konsumenten erinras om att upp-</P>
<P class="p358 ft3">104</P>
</DIV>
<DIV id="page_105">
<P class="p106 ft5">gifterna i sammanställningen endast gäller till dess räntan eller avgifterna Prop. 2009/10:242 ändras.</P>
<P class="p66 ft3">I paragrafen genomförs artikel 10.2 i) och j) samt 10.3 i direktivet.</P>
<P class="p64 ft18">Ränta och avgifter</P>
<P class="p359 ft37"><SPAN class="ft58">17 § </SPAN>Räntesatsen får ändras endast om det har avtalats.</P>
<P class="p62 ft61">Räntesatsen får ändras till konsumentens nackdel endast i den utsträckning som det motiveras av kreditpolitiska beslut, ökade upplåningskostnader för kre- ditgivaren eller andra kostnadsökningar som kreditgivaren inte skäligen kunde förutse när avtalet ingicks. Vid kredit som är förenad med panträtt i fast egen- dom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet med en sammanlagd löptid om minst 30 år och med en ränta som är bunden under viss del av avtalstiden, minst tre månader, har dock kreditgivaren, om det finns förbehåll om det i avta- let, rätt att vid utgången av en sådan del av avtalstiden ändra räntan så att den motsvarar den ränta som kreditgivaren vid den tidpunkten allmänt tillämpar för nya krediter av motsvarande slag.</P>
<P class="p67 ft57">Utan hinder av andra stycket får räntesatsen ändras på visst sätt i anslutning till ändringar i en referensränta som kreditgivaren inte har något betydande infly- tande över. Ett avtalsvillkor om detta får förenas med ett undantag om att ränte- satsen under särskilda förutsättningar ska ändras mer eller mindre än som följer av anknytningen till referensräntan. Undantaget ska bestämmas så att det inte blir mindre förmånligt för konsumenten än för kreditgivaren. Det ska uppfylla kraven i andra stycket.</P>
<P class="p242 ft37">Kreditgivaren är skyldig att tillämpa ett avtalsvillkor om ränteändringar på samma sätt till konsumentens förmån som till hans eller hennes nackdel.</P>
<P class="p360 ft5">Paragrafen behandlar förutsättningarna för ränteändringar till konsumen- tens nackdel. Den motsvarar 11 § i 1992 års lag. Första stycket tydliggör att det är en förutsättning att parterna har avtalat om det för att en ränte- ändring ska kunna ske. I de följande styckena, som är i princip oföränd- rade, begränsas möjligheten för kreditgivaren att förbehålla sig rätt att ändra räntesatsen.</P>
<P class="p110 ft57"><SPAN class="ft56">18 § </SPAN>Kredittagaren är skyldig att, utöver eller i stället för ränta, betala särskild ersättning för krediten (avgift) endast om det har avtalats och om sådan ersättning avser kostnader som kreditgivaren har för krediten. Om kostnader kan särskiljas, får avgift tas ut särskilt för varje sådan kostnad.</P>
<P class="p109 ft37">Avgifter för krediten får ändras till konsumentens nackdel endast om det har avtalats och i den utsträckning som det motiveras av ökningar av de kostnader som ska täckas av avgifterna.</P>
<P class="p339 ft5">Paragrafen behandlar förutsättningarna för att kreditgivaren ska kunna ta ut avgifter för krediten av konsumenten, t.ex. avgifter för uppläggnings- kostnader eller kostnader för extra kontoutdrag (se prop. 1991/92:83 s. 118 f.). Paragrafen motsvarar 12 § i 1992 års lag. I andra stycket tyd- liggörs att det är en förutsättning att parterna har avtalat om det för att en avgiftsändring ska kunna ske.</P>
<P class="p65 ft37"><SPAN class="ft58">19 § </SPAN>Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om en ränteändring innan den börjar gälla. Underrättelsen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar</P>
<P class="p15 ft74">och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. I fråga om kredit som är</P>
<P class="p355 ft3">105</P>
</DIV>
<DIV id="page_106">
<P class="p15 ft37">förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt <SPAN class="ft3">Prop. 2009/10:242 </SPAN>eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet,</P>
<P class="p352 ft61">får kreditgivaren i stället underrätta konsumenten om en ränteändring genom annonsering i dagspress. Sker underrättelsen genom annonsering, ska konsumen- ten underrättas personligen senast i samband med nästa avisering eller konto- utdrag.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr18 td61"><P class="p77 ft37">Beror en ränteändring enbart på en ändring i en referensränta som kreditgiva-</P></TD>
<TD class="tr18 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td61"><P class="p3 ft61">ren inte har något bestämmande inflytande över, får konsumenten i stället under-</P></TD>
<TD class="tr28 td62"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">rättas periodvis, under förutsättning att parterna har avtalat om det och den nya</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft37">referensräntan har offentliggjorts och är tillgänglig hos kreditgivaren.</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td61"><P class="p3 ft3">Paragrafen behandlar kreditgivarens skyldighet att underrätta konsumen-</P></TD>
<TD class="tr23 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">ten om ränteändringar. Den motsvaras närmast av 13 § i 1992 års lag.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">Övervägandena finns i avsnitt 6.8.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p77 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>ska konsumenten alltid underrättas innan en ränte-</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">ändring börjar gälla. Räntan får dock ändras endast om det har avtalats</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">(se 17 § första stycket). Underrättelsen ska lämnas i en handling eller i</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">(se kommentaren till 8 § andra stycket). I tredje meningen görs undantag</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">för bostadskrediter. I dessa fall kan underrättelse ske genom annonsering</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">i dagspress, följt av ett senare individuellt meddelande till konsumenten.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p77 ft3">I <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>finns liksom i 1992 års lag en i praktiken viktig special-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">regel som gäller när ränteändringen beror på en ändring av en referens-</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">ränta. I sådana fall får kreditgivaren i stället lämna en underrättelse om</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">ändringen periodvis. Detta kan då ske i samband med att något annat</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">meddelande skickas till konsumenten, t.ex. en avisering om betalning</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">eller ett kontoutdrag. För att detta förfarande ska få användas gäller att</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">parterna avtalat om det och att den nya referensräntan har offentliggjorts.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">Vidare ska den aktuella nivån på referensräntan alltid finnas tillgänglig</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">hos kreditgivaren. Dessa tre krav är nya i förhållande till 1992 års lag.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p77 ft3">I paragrafen genomförs artiklarna 11 och 12.2 andra stycket i direk-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td61"><P class="p3 ft3">tivet.</P></TD>
<TD class="tr16 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td61"><P class="p3 ft18">Kontoutdrag och underrättelser vid kontokrediter</P></TD>
<TD class="tr21 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td61"><P class="p3 ft37"><SPAN class="ft58">20 § </SPAN>Vid kontokrediter ska kreditgivaren regelbundet tillhandahålla konsumen-</P></TD>
<TD class="tr19 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">ten kontoutdrag. Ett kontoutdrag ska innehålla uppgift om</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td61"><P class="p77 ft61">1. vilken period det avser,</P></TD>
<TD class="tr28 td62"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p77 ft57">2. föregående kontoutdrags utgående datum och saldo,</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p77 ft57">3. uttag och datum för uttagen,</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p77 ft57">4. betalningar och datum för betalningarna,</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p77 ft57">5. det nya saldot,</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td61"><P class="p77 ft61">6. den kreditränta och de avgifter som tillämpats för perioden, och</P></TD>
<TD class="tr28 td62"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p77 ft57">7. det belopp som konsumenten är skyldig att betala.</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p77 ft57">Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om en avgiftshöjning innan den</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">börjar gälla.</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p77 ft57">Om det enligt avtalet är möjligt för konsumenten att överskrida en kreditgräns,</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td61"><P class="p3 ft61">ska kreditgivaren regelbundet underrätta konsumenten om krediträntan och vill-</P></TD>
<TD class="tr28 td62"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">koren för krediträntan med angivande av referensindex eller referensräntor samt</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">avgifter och villkoren för ändring av avgifterna. Har överskridandet varat i en</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">månad, ska kreditgivaren snarast underrätta konsumenten om den överskjutande</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">skulden och krediträntan på den skulden samt om avgift eller dröjsmålsränta på</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft37">grund av överskridandet.</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr2 td62"><P class="p16 ft3">106</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr39 td61"><P class="p3 ft53"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_107">
<P class="p59 ft37">Kontoutdrag enligt första stycket och underrättelser enligt andra och tredje <SPAN class="ft3">Prop. 2009/10:242 </SPAN>styckena ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form</P>
<P class="p15 ft37">som är tillgänglig för konsumenten.</P>
<P class="p339 ft3">Paragrafen innehåller bestämmelser om skyldighet för kreditgivaren att vid kontokrediter skicka kontoutdrag till konsumenten, underrätta om avgiftshöjningar och underrätta om s.k. tillåtna överskridanden, något som förekommer i andra länder men som är ovanligt i Sverige. Para- grafen saknar motsvarighet i 1992 års lag. Övervägandena finns i avsnitt 6.9.</P>
<P class="p361 ft3">I <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>anges att kreditgivaren regelbundet ska tillhandahålla konsumenten kontoutdrag vid kontokrediter. En definition av kontokredit finns i 2 §. Det anges inte hur ofta kontoutdrag ska tillhandahållas utan parterna kan reglera detta i avtalet men det ska ske med viss regel- bundenhet. Av god kreditgivningssed får anses följa att kontoutdrag bör tillhandahållas någorlunda frekvent. Vidare anges vilka uppgifter konto- utdraget ska innehålla. Uppgifter ska bl.a. lämnas om uttag och betal- ningar som har gjorts under den period som kontoutdraget avser (punkterna tre och fyra).</P>
<P class="p107 ft5">Av <SPAN class="ft20">andra stycket </SPAN>framgår att kreditgivaren ska underrätta konsumenten om en avgiftshöjning innan den börjar gälla.</P>
<P class="p62 ft3">I <SPAN class="ft4">tredje stycket </SPAN>finns bestämmelser om kontokreditavtal som ger konsu- menten möjlighet att överskrida en överenskommen kreditgräns. Det ska vara fråga om ett tillåtet, uttryckligt eller underförstått, överskridande. Bestämmelserna gäller alltså inte vid s.k. övertrassering som innebär att konsumenten överskrider en kreditgräns utan tillåtelse. Enligt stycket ska viss information om krediträntan och avgifter, med avseende också på eventuella överskridanden, ges regelbundet till konsumenten. I andra meningen finns en skyldighet för kreditgivaren att informera konsumen- ten i vissa avseenden om denne under en månads tid överskridit en kreditgräns. Skyldigheten inträder alltså först när konsumenten i en månads tid dröjt med att återbetala eller tillhandahålla belopp så att krediten minskas till överenskommen nivå.</P>
<P class="p107 ft5">I <SPAN class="ft20">fjärde stycket </SPAN>anges i vilken form informationen enligt denna paragraf ska lämnas till konsumenten (se kommentaren till 8 § andra stycket).</P>
<P class="p62 ft19">I paragrafen genomförs artiklarna 12.1, 12.2 första stycket och 18 i direktivet.</P>
<P class="p83 ft18">Konsumentens ångerrätt</P>
<P class="p108 ft37"><SPAN class="ft58">21 § </SPAN>Konsumenten har rätt att frånträda kreditavtalet (ångerrätt) genom att till kreditgivaren lämna eller sända ett meddelande om detta inom 14 dagar från den dag som anges i 22 § (ångerfrist).</P>
<P class="p339 ft5">Genom paragrafen införs en rätt för konsumenten att frånträda ett in- gånget kreditavtal. Det finns alltså inte någon motsvarighet till para- grafen i 1992 års lag. Paragrafen utformas efter förebild av 3 kap. 7 § distans- och hemförsäljningslagen. Av 4 § i förevarande lag framgår att ångerrätten inte gäller för vissa slag av krediter, bl.a. bostadskrediter. Övervägandena finns i avsnitt 6.11.</P>
<P class="p362 ft3">107</P>
</DIV>
<DIV id="page_108">
<P class="p156 ft5">Ångerrätten utövas genom att konsumenten meddelar kreditgivaren att Prop. 2009/10:242 han eller hon frånträder avtalet. Meddelandet behöver inte vara skriftligt.</P>
<P class="p363 ft3">Det räcker med t.ex. ett telefonsamtal. Avgörande är om meddelandet har lämnats eller sänts inom fjortondagarsfristen. Skulle det bli tvist om konsumenten har meddelat kreditgivaren i rätt tid, är utgångspunkten att det är konsumenten som är skyldig att styrka sitt påstående. Frågan om risken för att meddelandet inte kommer fram regleras i 23 §. I 22 § regleras när fristen börjar löpa. Konsumenten kan naturligtvis meddela kreditgivaren att han eller hon frånträder avtalet innan fristen börjar löpa.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr3 td61"><P class="p77 ft3">Även om flera konsumenter ingår ett kreditavtal och var och en enligt</P></TD>
<TD class="tr3 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">avtalet svarar för hela kreditbeloppet, kan någon eller några av dem</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">ångra sig. Detta bör den som beviljar krediten beakta så att avtalet inte</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">kommer att gälla mot en kvarvarande konsument som inte har betal-</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">ningsförmåga för krediten. Ett avtal kan villkoras och utformas så att</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">lånebeloppet utbetalas först efter det att ångerfristen löpt ut.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td61"><P class="p77 ft3">I paragrafen genomförs artikel 14.1 första stycket i direktivet.</P></TD>
<TD class="tr16 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td61"><P class="p3 ft37"><SPAN class="ft58">22 § </SPAN>Ångerfristen börjar löpa den dag då kreditavtalet ingås, dock tidigast den</P></TD>
<TD class="tr0 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft37">dag då dokumentationen enligt 14 § kommer konsumenten till handa.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td61"><P class="p3 ft3">I paragrafen anges vilken dag ångerfristen börjar löpa. Den utformas</P></TD>
<TD class="tr23 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">efter förebild av 3 kap. 8 § distans- och hemförsäljningslagen. Över-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">vägandena finns i avsnitt 6.11.</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p77 ft3">Utgångspunkten för när ångerfristen börjar löpa är den dag då avtalet</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">ingås. Detta gäller dock endast under förutsättning att konsumenten då</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">har fått den dokumentation han eller hon har rätt till enligt 14 §. Ånger-</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">fristen börjar inte löpa förrän samtliga uppgifter enligt 14 § kommit kon-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">sumenten till handa, dvs. när han eller hon har fått möjlighet att ta del av</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">hela dokumentationen.</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td61"><P class="p77 ft3">I paragrafen genomförs artikel 14.1 andra stycket i direktivet.</P></TD>
<TD class="tr18 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td61"><P class="p3 ft37"><SPAN class="ft58">23 § </SPAN>Har konsumenten i rätt tid och på ett ändamålsenligt sätt lämnat eller sänt</P></TD>
<TD class="tr0 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">ett meddelande om att han eller hon frånträder kreditavtalet, får meddelandet</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft37">åberopas även om det försenas, förvanskas eller inte kommer fram.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td61"><P class="p3 ft3">Paragrafen innehåller en regel om att det är kreditgivaren som bär risken</P></TD>
<TD class="tr23 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">för att ett meddelande från konsumenten om att avtalet frånträds för-</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">senas, förvanskas eller inte kommer fram. Den utformas efter förebild av</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">bl.a. 5 kap. 3 § distans- och hemförsäljningslagen. Övervägandena finns i</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">avsnitt 6.11.</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p77 ft3">Frågan om ett meddelande har sänts i rätt tid avgörs med tillämpning</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">av den frist som anges i 22 §. Kravet på att meddelandet ska ha sänts på</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">ett ändamålsenligt sätt innebär att konsumenten ska välja ett sätt som är</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">försvarligt med hänsyn till den föreliggande situationen. Meddelandet</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">kan sändas med post, telefax eller <NOBR>e-post.</NOBR> Eftersom det inte finns något</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">formkrav, kan meddelandet lämnas muntligen, t.ex. genom telefon. Det</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">är som regel tillräckligt att meddelandet sänds till kreditgivarens adress,</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">som denne är skyldig att informera om enligt 14 §. För att en anställd ska</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">vara behörig att ta emot ett meddelande krävs det inte att den anställde</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">kan ingå avtal för kreditgivarens räkning.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td61"><P class="p77 ft3">I paragrafen genomförs artikel 14.3 a) sista ledet i direktivet.</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr20 td62"><P class="p16 ft3">108</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr37 td61"><P class="p3 ft52"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_109">
<P class="p106 ft37"><SPAN class="ft58">24 § </SPAN>Om konsumenten utövar sin ångerrätt, ska han eller hon snarast och senast <SPAN class="ft3">Prop. 2009/10:242 </SPAN>inom 30 dagar från den dag då konsumenten lämnade eller sände sitt meddelande</P>
<P class="p260 ft37">betala tillbaka det belopp som erhållits från kreditgivaren, med tillägg för upplupen ränta på beloppet. Räntan ska utgå från och med den dag då konsu- menten fick tillgång till krediten till och med den dag då den återbetalas. Om kreditgivaren med anledning av kreditavtalet har betalat en avgift till det all- männa som inte återbetalas, är konsumenten skyldig att ersätta kreditgivaren för denna.</P>
<P class="p364 ft37">Kreditgivaren ska snarast och senast inom 30 dagar från den dag då kredit- givaren tog emot konsumentens meddelande om att kreditavtalet frånträds betala tillbaka de avgifter som konsumenten har betalat med anledning av krediten.</P>
<P class="p99 ft3">Paragrafen, som utformas i enlighet med <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>förslag, anger vilka skyldigheter som konsumenten och kreditgivaren har när ångerrätten utövas. Motsvarande bestämmelser vid distans- och hemförsäljning finns i 3 kap. <NOBR>9–11</NOBR> §§ och 4 kap. 8 och 9 §§ distans- och hemförsäljningslagen. Regleringen i den lagen skiljer sig något i fråga om vilka avgifter kredit- givaren får tillgodoräkna sig. Vid kreditgivning på distans respektive vid hemförsäljning har regleringen i den nya konsumentkreditlagen företräde (se 3 kap. 13 § och 4 kap. 9 a § förslaget till lag om ändring i distans- och hemförsäljningslagen). Övervägandena finns i avsnitt 6.11.</P>
<P class="p365 ft3">Om konsumenten utövar sin ångerrätt, uppkommer enligt <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>en skyldighet för honom eller henne att till kreditgivaren återbetala de belopp som utbetalats. Detta ska ske snarast och senast inom trettio dagar. Tidpunkten räknas från det att konsumenten utövar ångerrätten, dvs. den tidpunkt då konsumenten lämnade eller sände sitt meddelande om att kreditavtalet frånträds. Konsumenten ska också betala ränta för den tid som han eller hon disponerar över krediten, dvs. till dess att den återbetalas till kreditgivaren. Det är samma ränta som ska betalas vid utnyttjande av ångerrätten som skulle ha betalats för den aktuella perio- den om kreditavtalet inte hade ångrats, dvs. krediträntan. Vidare finns det en specialregel för det fall att kreditgivaren med anledning av kredit- avtalet har betalat avgifter till det allmänna. Sådana avgifter får konsu- menten slutligt stå för.</P>
<P class="p242 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>ska kreditgivaren återbetala sådana avgifter som konsumenten kan ha erlagt med anledning av kreditavtalet, t.ex. upplägg- ningsavgift. Återbetalningsskyldigheten omfattar naturligtvis inte de av- gifter som nämns i föregående stycke och som konsumenten slutligt ska stå för.</P>
<P class="p340 ft3">I paragrafen genomförs artikel 14.3 b) i direktivet.</P>
<P class="p366 ft37"><SPAN class="ft58">25 § </SPAN>Om konsumenten utövar sin ångerrätt och det med anledning av kredit- avtalet har ingåtts ett anknytande avtal om tjänster som tillhandahålls av kredit- givaren eller av någon annan på grund av en överenskommelse mellan denne och kreditgivaren, ska det anknytande avtalet upphöra att gälla utan att konsumenten får åläggas någon påföljd för detta.</P>
<P class="p108 ft5">Paragrafen innehåller en bestämmelse om återgång av vissa anknytande avtal när konsumenten utövar sin ångerrätt. Paragrafen utformas efter förebild av 3 kap. 12 § distans- och hemförsäljningslagen. Övervägan- dena finns i avsnitt 6.11.</P>
<P class="p367 ft3">109</P>
</DIV>
<DIV id="page_110">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr1 td28"><P class="p77 ft3">Bestämmelsen innebär att konsumenten inte särskilt behöver säga upp</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p16 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">eller ångra det andra avtalet när han eller hon har ångrat ett kreditavtal.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">En förutsättning för att konsumenten ska få denna lättnad är att det är</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">fråga om en anknytande tjänst till kreditavtalet. Ett exempel på ett sådant</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">avtal är ett försäkringsavtal som säkerställer konsumentens återbetalning</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">av krediten. En annan förutsättning är att tjänsten tillhandahålls av kredit-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">givaren eller någon annan på grund av ett avtal med kreditgivaren.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Att konsumenten inte får åläggas någon påföljd innebär inte att konsu-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">menten slipper ifrån alla konsekvenser av att avtalet återgår. Vederlag för</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">den tid tjänsten nyttjats och kostnader som redan uppstått, t.ex. en upp-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">lupen premie för en försäkring, kan konsumenten behöva stå för. Detta</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">regleras dock inte i denna paragraf.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p77 ft3">I paragrafen genomförs artikel 14.4 i direktivet.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td28"><P class="p3 ft18">Kontantinsats vid kreditköp</P></TD>
<TD class="tr21 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td28"><P class="p3 ft37"><SPAN class="ft58">26 § </SPAN>Vid kreditköp av en vara ska säljaren ta ut en kontantinsats av köparen i</P></TD>
<TD class="tr19 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">enlighet med god kreditgivningssed. Kontantinsatsen ska motsvara minst</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td28"><P class="p3 ft61">20 procent av varans kontantpris, om inte särskilda förhållanden föranleder annat.</P></TD>
<TD class="tr28 td27"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p77 ft57">Som kontantinsats anses inte betalning med medel som köparen får låna av</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">säljaren eller av någon annan kreditgivare på grund av en överenskommelse</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft37">mellan denne och säljaren.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td28"><P class="p3 ft3">Paragrafen reglerar vad som gäller beträffande kontantinsats vid kredit-</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">köp. Den motsvarar 14 § i 1992 års lag. Det sista stycket i 14 § i 1992 års</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">lag överförs inte, eftersom den lag som det hänvisas till där har upphört</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">att gälla.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td28"><P class="p3 ft37"><SPAN class="ft58">27 § </SPAN>Om en näringsidkare för sin egen eller någon annans räkning säljer en vara</P></TD>
<TD class="tr0 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td28"><P class="p3 ft61">utan att iaktta 26 §, ska det anses utgöra en åtgärd i strid mot 5 § marknads-</P></TD>
<TD class="tr28 td27"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft37">föringslagen (2008:486).</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td28"><P class="p3 ft3">Paragrafen, som motsvarar 15 § i 1992 års lag, reglerar frågan om mark-</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">nadsrättsliga sanktioner vid brott mot 26 §.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td28"><P class="p3 ft18">Konsumentens rättigheter vid överlåtelse av fordran</P></TD>
<TD class="tr26 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td28"><P class="p3 ft37"><SPAN class="ft58">28 § </SPAN>Om kreditgivaren har överlåtit sina rättigheter enligt kreditavtalet, får kon-</P></TD>
<TD class="tr19 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td28"><P class="p3 ft61">sumenten mot den nye kreditgivaren göra samma invändningar som han eller hon</P></TD>
<TD class="tr28 td27"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">vid överlåtelsen kunde göra mot överlåtaren. Detsamma gäller när kreditgivaren</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">har pantsatt sina rättigheter enligt kreditavtalet.</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p77 ft57">Överlåtaren ska underrätta konsumenten om överlåtelsen, om inte överlåtaren</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">har åtagit sig att även fortsättningsvis fullgöra de skyldigheter som följer av</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft37">kreditavtalet.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td28"><P class="p3 ft3">Paragrafen behandlar konsumentens rätt vid överlåtelse och pantsättning</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">av ett kreditavtal. Övervägandena finns i avsnitt 6.13.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3"><SPAN class="ft4">Första stycket </SPAN>motsvarar 16 § första stycket i 1992 års lag.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>ska konsumenten underrättas om kreditgivaren</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">överlåter sina rättigheter enligt kreditavtalet. Skyldigheten åligger över-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">låtaren. Det finns inget formkrav för hur underrättelsen ska gå till. Lämp-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">ligen bör det ske skriftligen i en handling eller i någon annan läsbar och</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p16 ft3">110</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_111">
<P class="p106 ft5">varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Konsumenten behöver Prop. 2009/10:242 inte underrättas om den överlåtande kreditgivaren gentemot förvärvaren</P>
<P class="p260 ft3">har åtagit sig att fullgöra skyldigheterna enligt avtalet, t.ex. sända avier till konsumenten och ta emot betalningar. En förutsättning är att samtliga tänkbara frågor som kan uppstå hanteras av den överlåtande kreditgiva- ren. Med ”skyldigheter som följer av kreditavtalet” avses inte bara det som direkt framgår av avtalet utan också skyldigheter som kan följa av författningar på grund av att det är fråga om ett kreditavtal, t.ex. att underrätta konsumenten om en ränteändring. Skyldigheten att informera är alltså till för konsumentens skull och tar inte sikte på det intresse en förvärvare kan ha av att konsumenten underrättas för att förvärvaren ska få sakrättsligt skydd eller för att förhindra att betalningar görs i god tro till överlåtaren med risk för att förvärvaren går miste om dem.</P>
<P class="p314 ft5">Enligt 4 § första stycket gäller inte underrättelseskyldigheten vid över- låtelse av bl.a. fakturakrediter (factoring).</P>
<P class="p66 ft3">I paragrafen genomförs artikel 17 i direktivet.</P>
<P class="p56 ft18">Köparens rätt att framställa invändningar vid kreditköp</P>
<P class="p368 ft57"><SPAN class="ft56">29 § </SPAN>Vid kreditköp får köparen mot kreditgivarens krav på betalning framställa samma invändningar på grund av köpet som han eller hon kan göra mot säljaren. Köparen får också invända att han eller hon har betalat till säljaren eller har en överenskommelse med denne. Detta gäller dock inte om köparen visste att sälja- ren saknade rätt att ta emot betalningen eller ingå överenskommelsen och inte heller om köparen uppsåtligen eller av grov oaktsamhet underlät att skaffa sig kunskap om detta.</P>
<P class="p369 ft37">Om köparen på grund av köpet har anspråk på återbetalning, skadestånd eller annan penningprestation, svarar kreditgivaren lika med säljaren för att anspråket fullgörs. Kreditgivaren är dock inte skyldig att betala mer än vad som har mottagits av köparen med anledning av krediten.</P>
<P class="p108 ft5">Paragrafen, som utformas i enlighet med <SPAN class="ft20">Lagrådets </SPAN>förslag, innehåller bestämmelser om köparens rättigheter mot kreditgivaren vid ett kredit- köp. Den motsvaras av 16 § andra och tredje styckena samt 18 § i 1992 års lag. Övervägandena finns i avsnitt 6.13.</P>
<P class="p62 ft3">Definitionen av begreppet kreditköp i 2 § är ny i förhållande till 1992 års lag. Denna paragrafs tillämpningsområde är därmed bredare än 16 § i 1992 års lag. Bestämmelserna i den paragrafen är direkt tillämpliga endast på kreditköp av varor och, genom 18 §, på sådana tjänster som avses i konsumenttjänstlagen. Genom analogi har dock bestämmelserna tillämpats även på andra tjänster. Förevarande paragraf är i enlighet med definitionen i 2 § av kreditköp direkt tillämplig på köp av alla slags tjänster.</P>
<P class="p63 ft3">I paragrafen genomförs artikel 15.2 och 15.3 i direktivet.</P>
<P class="p88 ft18">Förbud mot löpande fordringshandlingar vid kreditköp</P>
<P class="p370 ft57"><SPAN class="ft56">30 § </SPAN>Vid kreditköp får kreditgivaren inte ta emot en av köparen ingången växel- förbindelse som avser en fordran på grund av kreditköpet. Kreditgivaren får inte heller till bevis för sin fordran ta emot ett av köparen utfärdat löpande skuldebrev eller någon annan av denne ingången skuldförbindelse som är av ett sådant slag</P>
<P class="p358 ft3">111</P>
</DIV>
<DIV id="page_112">
<P class="p50 ft37">att köparens rätt att framställa invändningar på grund av köpet inskränks om <SPAN class="ft3">Prop. 2009/10:242 </SPAN>skuldförbindelsen överlåts eller pantsätts till en borgenär som är i god tro.</P>
<P class="p116 ft57">Första stycket första meningen gäller inte egna växlar som är utställda av banker.</P>
<P class="p66 ft37">Den som uppsåtligen bryter mot förbud enligt denna paragraf döms till böter.</P>
<P class="p371 ft5">I paragrafen föreskrivs ett förbud mot utfärdande av löpande fordrings- handlingar vid kreditköp. Paragrafen, som utformas i enlighet med <SPAN class="ft20">Lag- rådets </SPAN>förslag, motsvarar 17 § i 1992 års lag.</P>
<P class="p261 ft18">Förbud mot viss avräkning</P>
<P class="p212 ft37"><SPAN class="ft58">31 § </SPAN>Belopp som konsumenten erlägger för avräkning på viss fordran på grund av krediten får kreditgivaren inte först avräkna på annan fordran.</P>
<P class="p371 ft5">Paragrafen innehåller ett förbud mot s.k. avräkningsförbehåll, dvs. att kreditgivaren förbehåller sig rätten att bestämma i vilken ordning betal- ningar som erläggs ska avräknas på olika skulder som konsumenten har till kreditgivaren. Paragrafen motsvarar 19 § i 1992 års lag.</P>
<P class="p261 ft18">Betalning av skulden i förtid</P>
<P class="p212 ft37"><SPAN class="ft58">32 § </SPAN>Konsumenten har rätt att betala sin skuld till kreditgivaren före den avtalade förfallotiden. Om skulden betalas i förtid, har kreditgivaren rätt till ersättning i den omfattning som anges i 36 §.</P>
<P class="p114 ft3">I paragrafen ges konsumenten en rätt att alltid betala en skuld i förtid. Den motsvarar 20 § i 1992 års lag. Andra meningen, som inte har någon motsvarighet i 1992 års lag, avser endast att tydliggöra att konsumentens rätt inte är helt ovillkorlig. Om konsumenten utnyttjar sin rätt, kan det enligt 36 § innebära att kreditgivaren har rätt till ränteskillnadsersättning.</P>
<P class="p246 ft19">Övervägandena finns i avsnitt 6.12. I paragrafen genomförs artikel 16.1 i direktivet.</P>
<P class="p354 ft37"><SPAN class="ft58">33 § </SPAN>Kreditgivaren har rätt att få betalning i förtid endast om det har gjorts förbehåll om detta i avtalet och</P>
<P class="p116 ft57"><SPAN class="ft57">1.</SPAN><SPAN class="ft63">konsumenten sedan mer än en månad är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger tio procent av kreditfordran,</SPAN></P>
<P class="p116 ft61"><SPAN class="ft61">2.</SPAN><SPAN class="ft72">konsumenten sedan mer än en månad är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger fem procent av kreditfordran och dröjsmålet avser två eller flera poster som förfallit vid olika tidpunkter,</SPAN></P>
<P class="p372 ft37"><SPAN class="ft37">3.</SPAN><SPAN class="ft73">konsumenten på något annat sätt är i väsentligt dröjsmål med betalning,</SPAN></P>
<P class="p372 ft37"><SPAN class="ft37">4.</SPAN><SPAN class="ft73">säkerhet som ställts för krediten har avsevärt försämrats, eller</SPAN></P>
<P class="p373 ft57"><SPAN class="ft57">5.</SPAN><SPAN class="ft71">det står klart att konsumenten genom att avvika, skaffa undan egendom eller förfara på något annat sätt undandrar sig att betala sin skuld.</SPAN></P>
<P class="p116 ft61">Om säkerhet som ställts för krediten utgörs av förbehåll om återtaganderätt, har kreditgivaren rätt till betalning i förtid på grund av försämrad säkerhet endast om konsumenten uppsåtligen eller genom grov vårdslöshet har orsakat att säker- heten avsevärt försämrats.</P>
<P class="p116 ft57">I fråga om kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet och räntan för krediten är bunden för hela eller</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t31">
<TR>
<TD class="tr1 td61"><P class="p3 ft37">en del av avtalstiden, dock minst tre månader, har kreditgivaren rätt att utan</P></TD>
<TD class="tr1 td62"><P class="p16 ft3">112</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_113">
<P class="p106 ft37">hinder av första och andra styckena få betalning i förtid på den dag då den tid för <SPAN class="ft3">Prop. 2009/10:242 </SPAN>vilken räntan är bunden löper ut. Detta gäller dock endast om det har gjorts</P>
<P class="p15 ft37">förbehåll om det i avtalet och det finns synnerliga skäl.</P>
<P class="p360 ft3">Paragrafen behandlar kreditgivarens rätt till förtidsbetalning. Den mot- svarar 21 § i 1992 års lag. I sista stycket ersätts ”för bostadsändamål” med ett krav på att krediten ska ha säkerhet i fast egendom, tomträtt, bostadsrätt eller liknande rätt eller byggnad på ofri grund. Ändringen innebär att det inte är nödvändigt att utreda och eventuellt föra bevisning om ändamålet med en viss kredit. I stället räcker det med att konstatera att säkerhet av visst slag har lämnats.</P>
<P class="p360 ft57"><SPAN class="ft56">34 § </SPAN>Vill kreditgivaren få betalt i förtid enligt 33 § första stycket <NOBR>1–3</NOBR> eller tredje stycket, gäller en uppsägningstid av minst fyra veckor räknat från den tidpunkt då kreditgivaren sänder ett meddelande om uppsägningen i rekommenderat brev till konsumenten under dennes vanliga adress eller uppsägningen utan en sådan åtgärd kommer konsumenten till handa.</P>
<P class="p62 ft57">Har kreditgivaren krävt betalning i förtid enligt 33 § första stycket <NOBR>1–3,</NOBR> är konsumenten ändå inte skyldig att betala i förtid, om han eller hon före utgången av uppsägningstiden betalar det belopp som förfallit jämte dröjsmålsränta. Detsamma gäller om konsumenten vid uppsägning enligt 33 § första stycket 4 eller 5 eller andra stycket genast efter uppsägningen eller inom medgiven uppsäg- ningstid ställer godtagbar säkerhet för fordran.</P>
<P class="p109 ft37">Har konsumenten tidigare med stöd av andra stycket befriats från skyldigheten att betala skulden i förtid, gäller inte bestämmelserna i det stycket.</P>
<P class="p360 ft5">I paragrafen finns regler om uppsägningstid när kreditgivaren vill få betalt i förtid och om konsumentens möjlighet att undgå verkan av en uppsägning. Den motsvarar 22 § i 1992 års lag.</P>
<P class="p360 ft37"><SPAN class="ft58">35 § </SPAN>Utan hinder av 33 § första stycket 4 får kreditgivaren åberopa föreskrifter i annan lag om rätt till betalning i förtid på grund av att en säkerhet som ställts för krediten har försämrats.</P>
<P class="p339 ft5">Paragrafen behandlar kreditgivarens rätt till förtidsbetalning på grund av andra författningar i vissa särskilda fall. Den motsvarar första meningen i 23 § i 1992 års lag. Andra meningen i 23 § förs inte över hit, eftersom den hänvisar till banklagstiftning som syftade till att värna om bankernas balans mellan inlåning och utlåning. Några bestämmelser som ger rätt att på sådan grund säga upp lån i förtid finns inte längre.</P>
<P class="p110 ft57"><SPAN class="ft56">36 § </SPAN>Vid förtidsbetalning enligt <NOBR>32–35</NOBR> §§ ska konsumenten betala ränta och andra kostnader för krediten för tiden fram till förtidsbetalningen men inte för tiden därefter. När kreditgivarens fordran beräknas ska de grunder som står i överensstämmelse med god kreditgivningssed tillämpas.</P>
<P class="p62 ft57">Kreditgivaren får inte tillgodoräkna sig någon ersättning för att skulden betalas i förtid. Är krediträntan bunden när förtidsbetalningen sker, har kreditgivaren dock rätt att ta ut ränteskillnadsersättning av kredittagaren för den tid som åter- står, om förbehåll har gjorts om detta.</P>
<P class="p63 ft37">Ränteskillnadsersättningen får</P>
<P class="p62 ft37">1. för kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostads- rätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet</P>
<P class="p355 ft3">113</P>
</DIV>
<DIV id="page_114">
<P class="p112 ft37">a) högst motsvara skillnaden mellan räntan på krediten och räntan på stats- <SPAN class="ft3">Prop. 2009/10:242 </SPAN>skuldväxlar med en löptid som motsvarar återstående räntebindningstid ökad med</P>
<P class="p82 ft57">en procentenhet, om den tid för vilken ersättningen ska betalas är kortare än ett år, eller</P>
<P class="p116 ft61">b) högst motsvara skillnaden mellan räntan på krediten och räntan på stats- obligationer med en förfallotid som motsvarar återstående räntebindningstid ökad med en procentenhet, om betalningstiden överstiger den som anges i a, och</P>
<P class="p116 ft57">2. för annan kredit högst motsvara en procent av det förtidsbetalade beloppet eller, om det vid tidpunkten för förtidsbetalningen är kortare tid än ett år kvar av kreditavtalets löptid, en halv procent av det förtidsbetalade beloppet. Ersättningen får dock inte överstiga det belopp som konsumenten skulle ha betalat i ränta under den återstående löptiden enligt kreditavtalet.</P>
<P class="p116 ft57">Ränteskillnadsersättning får inte tas ut för den del av räntan som motsvaras av en kreditgarantiavgift, när statlig kreditgaranti har lämnats och avgift tas ut för garantin. Ersättning får inte heller tas ut vid en betalning av en kontokredit eller vid en betalning från en försäkring som garanterar återbetalning av krediten.</P>
<P class="p116 ft37">Om kreditgivaren utnyttjar en rätt att återta varan enligt 38 §, tillämpas 40 och 41 §§ vid den uppgörelse som då ska ske mellan parterna.</P>
<P class="p354 ft5">I paragrafen anges vad som gäller i fråga om ersättning till kreditgivaren när konsumenten betalar i förtid. Övervägandena finns i avsnitt 6.12.</P>
<P class="p116 ft5"><SPAN class="ft20">Första stycket </SPAN>motsvarar 24 § första stycket 1 i 1992 års lag. I sak är bestämmelserna oförändrade.</P>
<P class="p115 ft3"><SPAN class="ft4">Andra stycket </SPAN>motsvarar 24 § första stycket 2 första och andra meningarna i 1992 års lag. I förhållande till 1992 års lag görs inlednings- vis den ändringen att rätten till ränteskillnadsersättning numera förut- sätter att förtidsbetalningen görs när räntan är bunden. Kreditgivaren kan alltså inte få någon ränteskillnadsersättning för det fall att räntan är rörlig när förtidsbetalningen sker, oavsett om räntan under en senare del av avtalsperioden är bunden.</P>
<P class="p374 ft3">Bestämmelser om hur ersättningen ska beräknas finns i <SPAN class="ft4">tredje stycket</SPAN>. <SPAN class="ft4">Punkten 1 </SPAN>gäller beräkning av ersättning vid krediter som är förenade med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet. Avgörande för om ersättningen ska beräknas enligt denna punkt är alltså om det finns en sådan säkerhet och inte, som i 1992 års lag, syftet med lånet. Belånar en konsument sin fastighet för att köpa en bil, ska krediten vid förtidsbetalning behandlas enligt denna punkt. Metoden för att beräkna</P>
<P class="p375 ft3">ersättningen är i sak oförändrad i förhållande till 1992 års lag.</P>
<P class="p116 ft3"><SPAN class="ft4">Punkten 2 </SPAN>gäller beräkning av ersättning vid förtidsbetalning av andra krediter. Ersättning ska utges enligt en schablon. Avgörande för ersätt- ningens storlek är hur lång tid av den avtalade kredittiden som kvarstår när förtidsbetalningen sker. Återstår ett år eller mer, får ersättningen till kreditgivaren högst uppgå till en procent av det förtidsbetalade beloppet. Är den kvarstående tiden kortare, får ersättningen högst uppgå till en halv procent av det förtidsbetalade beloppet. Ersättningen får dock aldrig vara högre än det belopp som konsumenten skulle ha betalat i ränta under den återstående tiden av kreditavtalets löptid, om förtidsbetalning inte hade skett.</P>
<P class="p302 ft5"><SPAN class="ft20">Fjärde stycket första meningen </SPAN>motsvarar 24 § första stycket 2 sista meningen i 1992 års lag. Fjärde stycket <SPAN class="ft20">andra meningen </SPAN>innehåller ett</P>
<P class="p15 ft55">par bestämmelser som inte har någon motsvarighet i 1992 års lag. Vid</P>
<P class="p355 ft3">114</P>
</DIV>
<DIV id="page_115">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr1 td28"><P class="p3 ft3">betalning av kontokrediter ska ingen ersättning utgå. Detta torde i och för</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p16 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">sig sällan bli aktuellt, eftersom ränta i regel inte utgår när kreditutrymmet</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">inte utnyttjas. Kontokrediter som ska återbetalas på uppmaning eller</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">inom tre månader är helt undantagna från reglerna om förtidsinlösen (se</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">4 §). Återbetalas en kredit på grund av en försäkring som garanterat åter-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">betalningen, och täcker försäkringen inte ränteskillnadsersättning, har</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">kreditgivaren inte rätt att ta ut ersättningen av konsumenten. Det ska vara</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">fråga om en försäkring som ”garanterar återbetalning”. Det är alltså fråga</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">om försäkringar liknande borgen eller bankgaranti. En försäkring som</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">innebär att konsumentens betalningsansvar upphör för hela eller en del</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">av krediten vid exempelvis sjukdom, arbetslöshet eller dödsfall kan</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">också omfattas, under förutsättning att försäkringen är sådan att den kan</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">sägas garantera återbetalningen. Naturligtvis måste garantin ingå i</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">överenskommelsen mellan kreditgivaren och konsumenten.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3"><SPAN class="ft4">Femte stycket </SPAN>motsvarar 24 § andra stycket i 1992 års lag.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p77 ft3">I paragrafen genomförs artikel 16.2, 16.3 och 16.5 i direktivet.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td28"><P class="p3 ft18">Uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid</P></TD>
<TD class="tr21 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td28"><P class="p3 ft37"><SPAN class="ft58">37 § </SPAN>Konsumenten får när som helst säga upp ett kreditavtal med obestämd</P></TD>
<TD class="tr19 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">löptid. Om någon uppsägningstid inte har avtalats, upphör avtalet att gälla</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td28"><P class="p3 ft61">omedelbart. Om en uppsägningstid har avtalats, upphör avtalet att gälla den dag</P></TD>
<TD class="tr28 td27"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">då uppsägningstiden löper ut. Uppsägningstiden får inte vara längre än en månad.</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p77 ft57">Kreditgivaren får säga upp ett kreditavtal med obestämd löptid endast om det</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">har avtalats. Uppsägningstiden ska vara minst två månader. Har konsumenten</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">inte utnyttjat krediten, får kreditgivaren säga upp kreditavtalet att upphöra</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td28"><P class="p3 ft61">omedelbart, om det har avtalats och är skäligt. Konsumenten ska innan han eller</P></TD>
<TD class="tr28 td27"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">hon förlorar rätten till krediten underrättas om uppsägningen och om skälen för</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">den. Om det finns särskilda skäl, får underrättelse i stället lämnas omedelbart där-</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft37">efter<SPAN class="ft3">.</SPAN></P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p77 ft57">En uppsägning eller en underrättelse enligt andra stycket ska lämnas i en</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft37">konsumenten.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td28"><P class="p3 ft3">Paragrafen, som utformas med beaktande av <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>synpunkt,</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">behandlar uppsägning av ett kreditavtal med obestämd löptid, dvs. avtal</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">som gäller tills vidare. Enligt paragrafen har både konsumenten och</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">kreditgivaren rätt att säga upp ett sådant avtal. Enligt 4 § är förevarande</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">paragraf inte tillämplig på abonnemangsavtal, vissa kontokrediter,</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">bostadskrediter eller värdepapperskrediter. Paragrafen saknar motsvarig-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">het i 1992 års lag. Övervägandena finns i avsnitt 6.10.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3"><SPAN class="ft4">Första stycket </SPAN>behandlar konsumentens uppsägningsrätt i fråga om</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">kreditavtal med obestämd löptid. Det kan gälla t.ex. kontokrediter som</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">inte behöver återbetalas inom tre månader. Avtal som innebär att konsu-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">menten avbetalar på krediten får anses ha en bestämd löptid även om det</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">inte i kreditavtalet uttryckligen nämns något slutdatum. Underförstått</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">gäller ju avtalet inte längre när krediten är slutbetalad.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Konsumenten har rätt att med omedelbar verkan säga upp avtalet. Det</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">finns inga formkrav för hur uppsägningen ska gå till, utan den kan vara</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">muntlig. Parterna kan i kreditavtalet ha kommit överens om en uppsäg-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ningstid, på högst en månad, för konsumenten. I så fall gäller avtalet till</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">den dag då uppsägningstiden löper ut.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p16 ft3">115</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_116">
<P class="p112 ft5"><SPAN class="ft20">Andra stycket </SPAN>behandlar kreditgivarens uppsägningsrätt i fråga om kre- Prop. 2009/10:242 ditavtal med obestämd löptid. En förutsättning för att kreditgivaren ska</P>
<P class="p82 ft3">kunna säga upp ett sådant avtal är att parterna har avtalat om det. För kreditgivarens del finns det dessutom krav på hur uppsägningen ska gå till, se tredje stycket. Utgångspunkten är att uppsägningstiden måste vara minst två månader. Det finns dock en särskild reglering för det fall att konsumenten inte har utnyttjat en kredit. Med anledning av <SPAN class="ft4">Lagrådets </SPAN>synpunkter gäller denna särskilda reglering inte bara när en kredit inte alls har utnyttjats. Den gäller också om krediten har utnyttjats till en del eller om den utnyttjats och därefter helt eller delvis återbetalats, dvs. så snart det finns ett kreditutrymme som konsumenten skulle kunna utnyttja enligt kreditavtalet. Kreditgivaren kan då med omedelbar verkan säga upp krediten, dvs. stoppa konsumentens rätt att fortsättningsvis utnyttja krediten. En förutsättning är parterna har avtalat om det. Vidare ska det vara skäligt. Så kan vara fallet om konsumenten inte längre kan anses ha en återbetalningsförmåga för krediten. I direktivet nämns också som skäl att det finns misstanke om att krediten ska utnyttjas för något brott. Konsumenten ska snarast underrättas om att kreditgivaren har beslutat att säga upp krediten. Det ska normalt ske innan konsumenten mister till- gången till krediten. Finns det särskilda skäl, behöver informationen inte lämnas i förväg. Sådana skäl kan finnas om en uppsägning någon gång skulle vara grundad på misstanke om brott eller missbruk av krediten.</P>
<P class="p295 ft5">Enligt <SPAN class="ft20">tredje stycket </SPAN>ska kreditgivarens uppsägning eller underrättelse enligt andra stycket lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten (se kommentaren till 8 § andra stycket).</P>
<P class="p66 ft3">I paragrafen genomförs artikel 13 i direktivet.</P>
<P class="p376 ft18">Återtaganderätt vid kreditköp av vara</P>
<P class="p245 ft57"><SPAN class="ft56">38 § </SPAN>Med förbehåll om återtaganderätt avses ett avtalsvillkor som ger kredit- givaren möjlighet att återta en vara, om köparen inte fullgör sin del av kredit- köpsavtalet.</P>
<P class="p66 ft37">Ett förbehåll om återtaganderätt får göras gällande endast under förutsättning</P>
<P class="p116 ft57"><SPAN class="ft57">1.</SPAN><SPAN class="ft63">att säljaren har gjort förbehållet i samband med köpet för att trygga sin rätt till betalning, samt</SPAN></P>
<P class="p116 ft57"><SPAN class="ft57">2.</SPAN><SPAN class="ft63">att den tidpunkt har inträtt då konsumenten enligt 33 och 34 §§ ska fullgöra sin skyldighet att betala i förtid.</SPAN></P>
<P class="p116 ft37">Om köparen, innan varan återtas, betalar vad som förfallit till betalning jämte dröjsmålsränta och kostnader enligt de grunder som anges i 40 § <NOBR>tredje–femte</NOBR> styckena, får kreditgivaren inte återta varan på grund av dröjsmål med betal- ningen. Grundas återtaganderätten på att säkerhet för krediten har försämrats eller att köparen undandrar sig att betala sin skuld, får kreditgivaren inte återta varan om köparen innan varan återtas ställer godtagbar säkerhet för fordran.</P>
<P class="p301 ft5">I paragrafen, som utformas i enlighet med <SPAN class="ft20">Lagrådets </SPAN>förslag, finns bestämmelser om återtaganderätt vid kreditköp. Den motsvarar 25 § i 1992 års lag.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t32">
<TR>
<TD class="tr3 td61"><P class="p3 ft37"><SPAN class="ft58">39 § </SPAN>Använder näringsidkare förbehåll om återtagande vid försäljning av en vara</P></TD>
<TD class="tr3 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">som med hänsyn till sin beskaffenhet eller sitt värde eller på grund av förhållan-</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft37">dena på marknaden inte är lämpad som kreditsäkerhet, kan näringsidkaren för-</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr19 td62"><P class="p16 ft3">116</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td61"><P class="p3 ft29"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_117">
<P class="p106 ft37">bjudas att i framtiden i liknande fall använda sådana förbehåll. I fråga om förbud <SPAN class="ft3">Prop. 2009/10:242 </SPAN>gäller i övrigt lagen (1994:1512) om avtalsvillkor i konsumentförhållanden.</P>
<P class="p360 ft5">I paragrafen finns bestämmelser om möjlighet att i vissa fall förhindra att en näringsidkare använder sig av återtagandeförbehåll. Den motsvarar 26 § i 1992 års lag.</P>
<P class="p56 ft18">Uppgörelse när en vara återtas</P>
<P class="p108 ft57"><SPAN class="ft56">40 § </SPAN>Om kreditgivaren vill utnyttja en rätt att återta varan, ska avräkning göras mellan kreditgivaren och köparen.</P>
<P class="p62 ft57">Vid avräkningen ska köparen tillgodoräknas varans värde vid återtagandet. Värdet beräknas efter vad kreditgivaren kan antas få ut genom att på lämpligt sätt sälja varan.</P>
<P class="p62 ft57">Kreditgivaren får tillgodoräkna sig den obetalda delen av kreditfordran efter avräkning enligt 36 § samt i förekommande fall dröjsmålsränta, dock inte enligt högre räntesats än som anges i 6 § räntelagen (1975:635).</P>
<P class="p62 ft61">Kreditgivaren får dessutom tillgodoräkna sig ersättning för utsökningsavgift, skälig kostnad för transport av varan samt utgift för inställelse vid förrättning för återtagande, om kreditgivaren har behövt inställa sig för att tillvarata sin rätt. När ersättning bestäms för utgift för inställelse tillämpas bestämmelserna om beräk- nande av ersättning av allmänna medel till vittne.</P>
<P class="p107 ft37">I mål om handräckning för återtagande får kreditgivaren tillgodoräkna sig även skälig ersättning för eget arbete med anledning av målet samt arvode till ombud eller biträde.</P>
<P class="p339 ft5">Paragrafen reglerar den avräkning som ska göras när en vara återtas. Den motsvarar 27 § i 1992 års lag. Eftersom avräkningen enligt tredje stycket ska ske med tillämpning av bestämmelserna om ersättning vid förtids- inlösen i 36 §, påverkas dock avräkningen av den ändring i fråga om beräkningsmetod för ränteskillnadsersättning som görs i den paragrafen.</P>
<P class="p110 ft57"><SPAN class="ft56">41 § </SPAN>Om köparen vid avräkningen tillgodoräknas ett större belopp än kredit- givaren, får varan återtas endast om kreditgivaren betalar mellanskillnaden till köparen eller, när varan värderats av Kronofogdemyndigheten, nedsätter mellan- skillnaden hos myndigheten.</P>
<P class="p62 ft57">Har kreditgivaren för att kunna återta varan varit tvungen att betala en skuld som köparen har, får kreditgivaren när första stycket tillämpas avräkna sådan betalning mot mellanskillnad till köparens förmån. Detsamma gäller om kredit- givaren för att varan efter återtagande ska kunna användas på avsett sätt har varit tvungen att betala en sådan skuld.</P>
<P class="p109 ft37">Tillgodoräknas kreditgivaren ett större belopp än köparen, får kreditgivaren inte kräva ut mellanskillnaden (restskulden) i annat fall än då varan har minskat väsentligt i värde genom att köparen vanvårdat varan.</P>
<P class="p339 ft5">I paragrafen regleras vissa frågor som kan uppkomma vid avräkningen mellan kreditgivaren och konsumenten när en vara återtas. Den mot- svaras av 28 § i 1992 års lag.</P>
<P class="p377 ft3">117</P>
</DIV>
<DIV id="page_118">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t33">
<TR>
<TD class="tr3 td28"><P class="p3 ft18">Återlösande av en vara som återtagits</P></TD>
<TD class="tr3 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p378 ft37"><SPAN class="ft58">42 § </SPAN>Köparen får inom fjorton dagar återlösa en vara som har återtagits. Vill köparen återlösa varan, ska han eller hon betala kreditgivaren varans värde vid återtagandet samt den restskuld som kan finnas enligt avräkningen.</P>
<P class="p379 ft19">Paragrafen handlar om köparens rätt att återlösa en vara som har åter- tagits. Den motsvarar 29 § i 1992 års lag.</P>
<P class="p380 ft18">Handräckning för återtagande av vara, m.m.</P>
<P class="p378 ft57"><SPAN class="ft56">43 § </SPAN>Kreditgivaren får hos Kronofogdemyndigheten söka handräckning för att återta varan under förutsättning att parterna har upprättat och skrivit under en handling om kreditköpet. Handlingen ska innehålla ett förbehåll om återtagande- rätt samt uppgifter om kontantpriset, kreditbeloppet, kreditkostnaden, kredit- avtalets löptid, kreditfordran och tidpunkter för betalning.</P>
<P class="p198 ft37">En ansökan om handräckning ska göras skriftligen. Det ska anges i ansökan hur stor del av kreditfordran som är obetald. Om kreditgivaren gör anspråk på dröjsmålsränta, ska det också uppges i ansökan vad kreditgivaren fordrar i den delen. En styrkt kopia av den handling som anges i första stycket ska fogas till ansökan.</P>
<P class="p311 ft5">Paragrafen handlar om möjligheten att söka handräckning för att återta en vara som har sålts med återtagandeförbehåll. Den motsvarar 30 § i 1992 års lag.</P>
<P class="p379 ft37"><SPAN class="ft58">44 § </SPAN>Handräckning får beviljas endast om det är uppenbart att de förutsättningar för återtagande som anges i 38 § andra och tredje styckena föreligger.</P>
<P class="p34 ft57">Om ett förbehåll om återtaganderätt har använts i strid mot förbud enligt 39 §, får handräckning inte beviljas.</P>
<P class="p34 ft37">Handräckning eller verkställighet av dom, varigenom köparen har förpliktats att lämna tillbaka en vara som har sålts med förbehåll om återtaganderätt, får inte beviljas i fråga om sådana varor som enligt 5 kap. <NOBR>1–3</NOBR> §§ utsökningsbalken ska undantas från utmätning.</P>
<P class="p202 ft19">I paragrafen anges under vilka förutsättningar handräckning och verk- ställighet av dom får beviljas. Paragrafen motsvarar 31 § i 1992 års lag.</P>
<P class="p379 ft37"><SPAN class="ft58">45 § </SPAN>I fråga om handräckning och verkställighet av dom, som anges i 44 § tredje stycket, tillämpas i övrigt 12 § andra och tredje styckena samt <NOBR>15–18</NOBR> §§ lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl., varvid hänvisningen i 16 § tredje stycket till 10 § första stycket ska avse 41 § första stycket denna lag.</P>
<P class="p381 ft19">I paragrafen hänvisas till lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl. när det gäller vissa frågor om handräckning och verk- ställighet av dom. Paragrafen motsvarar 32 § i 1992 års lag.</P>
<P class="p382 ft18">Förbud mot utmätning</P>
<P class="p381 ft37"><SPAN class="ft58">46 § </SPAN>En vara som har sålts med förbehåll om återtaganderätt får inte utmätas för en fordran som grundar sig på kreditköpet.</P>
<P class="p383 ft3">118</P>
</DIV>
<DIV id="page_119">
<P class="p106 ft5">I paragrafen finns ett förbud mot utmätning av den vara som sålts med Prop. 2009/10:242 återtagandeförbehåll för en fordran som grundar sig på köpet i fråga.</P>
<P class="p15 ft3">Paragrafen motsvarar 33 § i 1992 års lag.</P>
<P class="p64 ft18">Lagval</P>
<P class="p65 ft37"><SPAN class="ft58">47 § </SPAN>Ett avtalsvillkor som anger att lagen i ett land utanför Europeiska ekono- miska samarbetsområdet ska tillämpas på kreditavtalet gäller inte i fråga om regler om kreditavtal, om den lag som gäller med bortseende från villkoret är lagen i ett land inom Europeiska ekonomiska samarbetsområdet och den lagen ger konsumenten ett bättre skydd.</P>
<P class="p110 ft3">Paragrafen, som utformas efter förebild av bl.a. 13 § lagen (1994:1512) om avtalsvillkor i konsumentförhållanden och 5 kap. 2 § distans- och hemförsäljningslagen, ger konsumenten skydd mot vissa s.k. lagvalsklau- suler. Den saknar motsvarighet i 1992 års lag. Övervägandena finns i avsnitt 6.16.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr3 td61"><P class="p77 ft3">Paragrafen innehåller inte någon fullständig reglering av lagvalet. I de</P></TD>
<TD class="tr3 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">hänseenden som inte regleras i paragrafen gäller tillämpliga inter-</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">nationellt privaträttsliga regler. Det skydd som konsumenten ges i</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">bestämmelsen är ett skydd mot avtalade lagvalsklausuler. Bestämmelsen</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">skyddar alltså inte konsumenten mot att allmänna internationellt privat-</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">rättsliga normer medför att en främmande rättsordning med ett sämre</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">konsumentskydd ska tillämpas. Vidare gäller skyddet bara om lagvals-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">klausulen hänvisar till lagen i ett land utanför EES. Hänvisar klausulen</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">till lagen i ett <NOBR>EES-land,</NOBR> ska den respekteras. Så är fallet även om det</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">någon gång skulle innebära att konsumenten därigenom får ett sämre</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">skydd än han eller hon skulle få enligt den lag som skulle tillämpas om</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">inte klausulen hade funnits.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td61"><P class="p77 ft3">I paragrafen genomförs artikel 22.4 i direktivet.</P></TD>
<TD class="tr18 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td61"><P class="p3 ft18">Vissa skyldigheter för kreditförmedlare</P></TD>
<TD class="tr26 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td61"><P class="p3 ft37"><SPAN class="ft58">48 § </SPAN>En näringsidkare som, utan att vara kreditgivare och mot ersättning, er-</P></TD>
<TD class="tr1 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">bjuder ett kreditavtal, bistår en konsument innan ett kreditavtal ingås eller ingår</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">ett kreditavtal som ombud för kreditgivaren (kreditförmedlare) ska vid marknads-</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">föring som riktas mot konsumenter lämna information om huruvida förmedlingen</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">sker i samarbete med viss kreditgivare eller är oberoende.</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td61"><P class="p77 ft61">Kreditförmedlaren ska informera konsumenten om avgifter som konsumenten</P></TD>
<TD class="tr28 td62"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">ska betala till kreditförmedlaren för dennes tjänster. Sådana avgifter får tas ut</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">endast om informationen har getts samt kreditförmedlaren och konsumenten</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">innan kreditavtalet ingås har avtalat om det i en handling eller i någon annan</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Kreditförmedlaren</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td61"><P class="p3 ft61">ska också informera kreditgivaren om avgifterna.</P></TD>
<TD class="tr28 td62"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p77 ft57">Om informationen inte lämnas, ska marknadsföringslagen (2008:486) tilläm-</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">pas med undantag av bestämmelserna i <NOBR>29–36</NOBR> §§ om marknadsstörningsavgift.</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">Den information som ska lämnas till konsumenten ska anses vara väsentlig enligt</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft37">10 § tredje stycket marknadsföringslagen.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td61"><P class="p3 ft3">Paragrafen innehåller bestämmelser om informationsskyldighet för kre-</P></TD>
<TD class="tr23 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">ditförmedlare. Den saknar motsvarighet i 1992 års lag. Övervägandena</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td61"><P class="p3 ft3">finns i avsnitt 6.4.</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr2 td62"><P class="p16 ft3">119</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td61"><P class="p3 ft29"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_120">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr1 td28"><P class="p77 ft3">Enligt 1 § första stycket andra meningen gäller lagen i sin helhet när en</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p16 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">kredit lämnas av någon annan än en näringsidkare, om den förmedlas av</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">en näringsidkare som ombud för kreditgivaren. En sådan näringsidkare är</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">också kreditförmedlare enligt denna paragraf (se nedan). För andra</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">kreditförmedlare gäller endast denna paragraf (jfr 1 § andra stycket).</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Av <SPAN class="ft4">första stycket </SPAN>framgår att en kreditförmedlare är en näringsidkare.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">Det kan vara en fysisk eller juridisk person. För att paragrafen ska vara</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">tillämplig krävs att kreditförmedlaren får ersättning och att det är fråga</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">om sådan verksamhet som beskrivs. Om näringsidkaren erbjuder ett</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">kreditavtal eller bistår en konsument innan ett kreditavtal ingås, räknas</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">han som kreditförmedlare. Ingår näringsidkaren ett kreditavtal som</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ombud för en kreditgivare, är han också kreditförmedlare.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">Kreditförmedlaren ska lämna viss information om sin verksamhet vid</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">marknadsföring som riktas mot konsumenter. Begreppet marknadsföring</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">har samma innebörd som i marknadsföringslagen. Konsumenterna ska få</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">information om med vem eller vilka kreditgivare som kreditförmedlaren</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">samarbetar. Om kreditförmedlaren inte samarbetar med någon särskild</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">kreditgivare, utan tvärtom är en oberoende förmedlare, ska konsumenten</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">få den informationen.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">andra stycket </SPAN>har kreditförmedlaren en skyldighet att informera</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">konsumenten om de avgifter som konsumenten ska betala till kreditför-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">medlaren för dennes tjänster. I andra meningen anges dessutom två förut-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">sättningar för att kreditförmedlaren ska kunna ta ut avgifter. Avgifter får</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">tas ut endast om informationen har lämnats. Vidare ska kreditförmed-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">laren och konsumenten innan kreditavtalet ingås ha avtalat om avgifterna</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">i en handling, dvs. på papper, eller i någon annan läsbar och varaktig</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">form, t.ex. <NOBR>e-post,</NOBR> som är tillgänglig för konsumenten. Enligt sista</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">meningen ska också kreditgivaren få information om eventuella avgifter</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">till kreditförmedlaren. Meningen är att kreditgivaren ska kunna ta med</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">dessa avgifter i beräkningen av den effektiva räntan för krediten. Om</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">konsumenten inte ska betala några avgifter överhuvudtaget till kreditför-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">medlaren, behöver förmedlaren inte informera kreditgivaren om detta.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">I <SPAN class="ft4">tredje stycket </SPAN>anges att marknadsföringslagen ska gälla om informa-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">tionen inte lämnas. Det är alltså marknadsföringslagens sanktionssystem</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">som träder in på samma sätt som om kreditgivaren brister i sin skyldighet</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">att lämna information i marknadsföring enligt 7 §. Bedrivs verksamheten</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">i en juridisk person, kan skyldigheterna normalt endast göras gällande</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">mot den juridiska personen.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p77 ft3">I paragrafen genomförs artikel 3 f och 21 i direktivet.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td28"><P class="p3 ft18">Tillsyn</P></TD>
<TD class="tr26 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td28"><P class="p3 ft37"><SPAN class="ft58">49 § </SPAN>Konsumentverket utövar tillsyn över att denna lag följs. Verkets tillsyn</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">omfattar dock inte Sveriges riksbank, verksamhet som står under tillsyn av</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p3 ft57">Finansinspektionen eller verksamhet hos Kronofogdemyndigheten.</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td28"><P class="p77 ft57">Tillsynen ska utövas så att den inte vållar större kostnad eller olägenhet än som</P></TD>
<TD class="tr40 td27"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft37">är nödvändigt.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td28"><P class="p3 ft3">I paragrafen anges vem som svarar för tillsyn över att lagens bestäm-</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">melser följs. I och med att tillämpningsområdet har vidgats i vissa av-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td28"><P class="p3 ft3">seenden i förhållande till 1992 års lag, vidgas också tillsynen i motsva-</P></TD>
<TD class="tr17 td27"><P class="p16 ft3">120</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_121">
<P class="p106 ft19">rande mån. Övervägandena finns i avsnitt 6.14. I paragrafen, som mot- Prop. 2009/10:242 svarar 35 § i 1992 års lag, genomförs artikel 20 i direktivet.</P>
<P class="p384 ft57"><SPAN class="ft56">50 § </SPAN>För tillsynen har Konsumentverket eller den som verket förordnar rätt att företa inspektion hos näringsidkare som bedriver varuförsäljning eller som i sin yrkesmässiga verksamhet lämnar, förmedlar eller övertar kredit som avses i denna lag och att ta del av samtliga handlingar som behövs för tillsynen. Närings- idkaren ska lämna de upplysningar om verksamheten som begärs för tillsynen.</P>
<P class="p314 ft37">Om en näringsidkare inte tillhandahåller handlingar eller lämnar upplysningar i ett sådant fall som avses i första stycket, får Konsumentverket förelägga närings- idkaren att fullgöra sin skyldighet. Ett beslut om föreläggande får förenas med vite.</P>
<P class="p99 ft5">I paragrafen regleras vissa befogenheter för tillsynsmyndigheten. Den motsvarar 36 § i 1992 års lag.</P>
<P class="p99 ft57"><SPAN class="ft56">51 § </SPAN>Om näringsidkaren inte följer 12 §, får Konsumentverket förelägga närings- idkaren att upphöra med att lämna krediter. Ett beslut om föreläggande får förenas med vite.</P>
<P class="p340 ft37">Om det är tillräckligt, får Konsumentverket i stället meddela varning.</P>
<P class="p385 ft5">I paragrafen behandlas Konsumentverkets befogenheter om en närings- idkare inte gör en tillräcklig kreditprövning innan en kredit beviljas. I paragrafen, som motsvarar 37 § i 1992 års lag, genomförs delvis artikel 23 i direktivet.</P>
<P class="p376 ft58">Överklagande</P>
<P class="p338 ft57"><SPAN class="ft56">52 § </SPAN>Konsumentverkets beslut enligt 50 § andra stycket och 51 § får överklagas hos allmän förvaltningsdomstol. Andra beslut av Konsumentverket enligt 50 § får inte överklagas.</P>
<P class="p340 ft37">Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten.</P>
<P class="p385 ft5">I paragrafen finns bestämmelser om överklagande av Konsumentverkets beslut i tillsynsfrågor. Paragrafen motsvarar 38 § i 1992 års lag.</P>
<P class="p56 ft18">Ikraftträdande och övergångsbestämmelser</P>
<P class="p386 ft57"><SPAN class="ft57">1.</SPAN><SPAN class="ft63">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011, då konsumentkreditlagen (1992:830) ska upphöra att gälla.</SPAN></P>
<P class="p67 ft37"><SPAN class="ft37">2.</SPAN><SPAN class="ft73">I fråga om kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet gäller den upphävda lagen. För kreditavtal med obestämd löptid gäller dock 19, 20, 28 och 37 §§ från ikraftträdandet.</SPAN></P>
<P class="p99 ft5">Enligt <SPAN class="ft20">punkten 1 </SPAN>träder lagen i kraft den 1 januari 2011. Då upphör 1992 års lag att gälla.</P>
<P class="p62 ft3">Enligt <SPAN class="ft4">punkten 2 </SPAN>tillämpas, i enlighet med allmänna principer inom avtalsrätten, äldre bestämmelser på avtal som ingåtts före ikraftträdandet. Till följd av direktivet görs dock vissa undantag för kreditavtal med obestämd löptid. Bestämmelserna om underrättelseskyldighet vid ränte- ändringar (19 §), om kontoutdrag och underrättelser vid kontokrediter</P>
<P class="p15 ft64">(20 §), om konsumentens rättigheter vid överlåtelse av fordran (28 §) och</P>
<P class="p355 ft3">121</P>
</DIV>
<DIV id="page_122">
<P class="p50 ft5">om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid (37 §) gäller redan Prop. 2009/10:242 vid ikraftträdandet även om avtalen i fråga ingåtts tidigare. Som vanligt</P>
<P class="p387 ft5">föreskrivs det att bestämmelserna gäller ”från ikraftträdandet”. Övervägandena finns i avsnitt 7. Bestämmelserna genomför artikel 30 i</P>
<P class="p15 ft3">direktivet.</P>
<P class="p388 ft45"><SPAN class="ft15">9.2</SPAN><SPAN class="ft44">Förslaget till lag om ändring i lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl.</SPAN></P>
<P class="p389 ft3">Inledande bestämmelser</P>
<P class="p390 ft57"><SPAN class="ft56">1 § </SPAN>Denna lag gäller avbetalningsköp som sluts mellan näringsidkare i deras yrkesmässiga verksamhet eller som annars faller utanför konsumentkreditlagen</P>
<P class="p391 ft34">(2010:000)<SPAN class="ft37">.</SPAN></P>
<P class="p66 ft57">Med avbetalningsköp avses avtal om köp av vara, om</P>
<P class="p116 ft61"><SPAN class="ft61">1.</SPAN><SPAN class="ft67">betalningen </SPAN><SPAN class="ft60">ska </SPAN>erläggas i särskilda poster, varav minst en sedan varan har lämnats ut till köparen, och</P>
<P class="p116 ft57"><SPAN class="ft57">2.</SPAN><SPAN class="ft71">avtalet innehåller villkor som ger säljaren möjlighet att </SPAN><SPAN class="ft59">återta </SPAN>varan om köparen <SPAN class="ft59">inte </SPAN>fullgör sin del av avtalet (förbehåll om återtaganderätt).</P>
<P class="p116 ft37">Har avtalet betecknats som uthyrning eller betalningen som vederlag för varans nyttjande föreligger ändå avbetalningsköp, om det är avsett att den till vilken varan utlämnas <SPAN class="ft34">ska </SPAN>bli ägare av denna.</P>
<P class="p212 ft5">Paragrafen innehåller en inledande bestämmelse om lagens tillämpnings- område.</P>
<P class="p116 ft5">I paragrafen görs huvudsakligen den ändringen att hänvisningen i första stycket till 1992 års konsumentkreditlag ersätts av en hänvisning till den nya konsumentkreditlagen.</P>
<P class="p266 ft15"><SPAN class="ft15">9.3</SPAN><SPAN class="ft50">Förslaget till lag om ändring i utsökningsbalken</SPAN></P>
<P class="p392 ft18">9 kap. Försäljning av lös egendom i allmänhet och indrivning av utmätt fordran m.m.</P>
<P class="p85 ft3">Försäljning av egendom som innehas under förbehåll om återtaganderätt</P>
<P class="p354 ft57"><SPAN class="ft56">10 § </SPAN>Har utmätning skett av egendom som gäldenären har förvärvat på kredit under förbehåll om återtaganderätt för kreditgivaren, får egendomen säljas endast om köpeskillingen förslår till betalning av kreditgivarens fordran eller försälj- ningen med kreditgivarens samtycke i målet sker med förbehåll för hans <SPAN class="ft59">eller hennes </SPAN>rätt enligt avtalet.</P>
<P class="p116 ft57">Kreditgivarens fordran bestäms enligt <SPAN class="ft59">36 § konsumentkreditlagen (2010:000) </SPAN>eller enligt 5 § lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl. Är <SPAN class="ft59">inte </SPAN>någon av dessa lagar tillämplig på avtalet, bestäms fordringen likväl enligt sistnämnda paragraf, varvid jämkning får ske efter vad som är skäligt.</P>
<P class="p118 ft37">Sker försäljningen med förbehåll för kreditgivarens rätt, svarar därefter den som förvärvar egendomen i stället för gäldenären för dennes skyldigheter enligt avtalet.</P>
<P class="p348 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om försäljning av egendom som innehas under förbehåll om återtaganderätt.</P>
<P class="p355 ft3">122</P>
</DIV>
<DIV id="page_123">
<P class="p59 ft5">I paragrafen görs huvudsakligen den ändringen att hänvisningen i Prop. 2009/10:242 andra stycket till 24 § i 1992 års konsumentkreditlag ersätts av en hän-</P>
<P class="p15 ft3">visning till 36 § i den nya konsumentkreditlagen.</P>
<P class="p393 ft36"><SPAN class="ft15">9.4</SPAN><SPAN class="ft35">Förslaget till lag om ändring i lagen (1989:567) om ändrade betalningsvillkor för vissa statliga bostadslån m.m.</SPAN></P>
<P class="p260 ft57"><SPAN class="ft56">3 § </SPAN>Om en låntagare säger upp ett sådant bostadslån som anges i 1 a eller 1 b § till omedelbar betalning eller gör inbetalning utöver föreskriven amortering, har långivaren rätt att av låntagaren ta ut ersättning för sin förlust, beräknad med utgångspunkt i skillnaden mellan räntan på lånet och långivarens återplacerings- ränta. I fråga om lån som lämnats huvudsakligen för enskilt bruk har dock lån- givaren rätt till ersättning endast i den utsträckning det följer av en tillämpning av</P>
<P class="p394 ft34">36 § konsumentkreditlagen (2010:000)<SPAN class="ft37">.</SPAN></P>
<P class="p385 ft5">Paragrafen innehåller bestämmelser om vad som gäller i fråga om ersätt- ning till långivaren när låntagaren säger upp vissa bostadslån till omedel- bar betalning eller gör inbetalning utöver föreskriven amortering.</P>
<P class="p62 ft5">I paragrafen görs den ändringen att hänvisningen i andra meningen till 24 § i 1992 års konsumentkreditlag ersätts av en hänvisning till 36 § i den nya konsumentkreditlagen.</P>
<P class="p395 ft45"><SPAN class="ft15">9.5</SPAN><SPAN class="ft44">Förslaget till lag om ändring i mervärdesskattelagen (1994:200)</SPAN></P>
<P class="p394 ft18">7 kap. Skattesats och beskattningsunderlag</P>
<P class="p85 ft37"><SPAN class="ft58">6 § </SPAN>I beskattningsunderlaget <SPAN class="ft34">ska </SPAN>inte ingå belopp</P>
<P class="p62 ft57"><SPAN class="ft57">1.</SPAN><SPAN class="ft63">varmed priset i enlighet med vad som avtalats sätts ned på grund av betal- ning före förfallodagen,</SPAN></P>
<P class="p62 ft57"><SPAN class="ft57">2.</SPAN><SPAN class="ft63">som svarar mot prisnedsättningar och rabatter till kunden vilka medges vid tidpunkten för tillhandahållandet, eller</SPAN></P>
<P class="p62 ft57"><SPAN class="ft57">3.</SPAN><SPAN class="ft63">som svarar mot prisnedsättning som ges efter det att tillhandahållandet ägt rum om inte annat följer av andra stycket.</SPAN></P>
<P class="p62 ft57">I beskattningsunderlaget <SPAN class="ft59">ska </SPAN>ingå belopp som avses i första stycket 3 om den skattskyldige och hans kund avtalat om detta.</P>
<P class="p62 ft61">Om en vara återtas med stöd av förbehåll om återtaganderätt enligt konsument- kreditlagen <SPAN class="ft60">(2010:000) </SPAN>eller lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl., får säljaren minska beskattningsunderlaget med vad han vid avräkning med köparen tillgodoräknar köparen för den återtagna varans värde. Denna rätt gäller dock endast om han kan visa att köparen helt saknat rätt till avdrag för eller återbetalning enligt 10 kap. <NOBR>9–13</NOBR> §§ av den ingående skatt som hänför sig till dennes förvärv av varan.</P>
<P class="p109 ft57">Om en förlust uppkommer på den skattskyldiges fordran som avser ersättning för en vara eller en tjänst (kundförlust), får han minska beskattningsunderlaget med beloppet av förlusten.</P>
<P class="p67 ft37">I 13 kap. finns bestämmelser om hur minskningen av beskattningsunderlaget <SPAN class="ft34">ska </SPAN>redovisas av den skattskyldige.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t34">
<TR>
<TD class="tr1 td61"><P class="p3 ft3">Paragrafen innehåller bestämmelser om vad som inte ska ingå i beskatt-</P></TD>
<TD class="tr1 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td61"><P class="p3 ft3">ningsunderlaget samt om möjligheten att minska beskattningsunderlaget</P></TD>
<TD class="tr3 td62"><P class="p16 ft3">123</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_124">
<P class="p50 ft5">vid återtagande av en vara med stöd av förbehåll om återtaganderätt och Prop. 2009/10:242 vid kundförlust.</P>
<P class="p116 ft5">I paragrafen görs huvudsakligen den ändringen att hänvisningen i tredje stycket till 1992 års konsumentkreditlag ersätts av en hänvisning till den nya konsumentkreditlagen.</P>
<P class="p396 ft36"><SPAN class="ft15">9.6</SPAN><SPAN class="ft35">Förslaget till lag om ändring i lagen (1996:1179) om ändrade förutsättningar för vissa statligt reglerade bostadslån m.m.</SPAN></P>
<P class="p397 ft57"><SPAN class="ft56">3 § </SPAN>Vid tillämpningen av avtalsvillkoren <SPAN class="ft59">ska </SPAN>låneförvaltaren ta till vara lån- tagarens intressen med tillbörlig omsorg och även i övrigt iaktta god kredit- givningssed.</P>
<P class="p246 ft37">Konsumentkreditlagen <SPAN class="ft34">(2010:000) </SPAN>gäller inte i fråga om sådana lån eller lånedelar som avses i 1 §.</P>
<P class="p371 ft5">Paragrafen innehåller bl.a. en bestämmelse om att låneförvaltaren ska iaktta god kreditgivningssed.</P>
<P class="p116 ft5">I paragrafen görs huvudsakligen den ändringen att hänvisningen i andra stycket till 1992 års konsumentkreditlag ersätts av en hänvisning till den nya konsumentkreditlagen.</P>
<P class="p398 ft36"><SPAN class="ft15">9.7</SPAN><SPAN class="ft35">Förslaget till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse</SPAN></P>
<P class="p389 ft18">8 kap. Hantering av krediter och övriga engagemang</P>
<P class="p359 ft3">Kreditprövning</P>
<P class="p399 ft37"><SPAN class="ft58">1 § </SPAN>Innan ett kreditinstitut beslutar att bevilja en kredit <SPAN class="ft34">ska </SPAN>det pröva risken för att de förpliktelser som följer av kreditavtalet inte kan fullgöras. Institutet får bevilja en kredit bara om förpliktelserna på goda grunder kan förväntas bli fullgjorda.</P>
<P class="p359 ft3">I paragrafen finns bestämmelser om kreditprövning.</P>
<P class="p213 ft5">Den huvudsakliga ändringen i paragrafen består i att andra stycket utgår. Någon motsvarighet till de bestämmelser i 1992 års konsument- kreditlag som det hänvisas till där finns inte i den nya konsument- kreditlagen.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t35">
<TR>
<TD class="tr22 td54"><P class="p3 ft15">9.8</P></TD>
<TD class="tr22 td5"><P class="p3 ft15">Förslaget till lag om ändring i distans- och</P></TD>
<TD class="tr22 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td54"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr17 td5"><P class="p3 ft15">hemförsäljningslagen (2005:59)</P></TD>
<TD class="tr17 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr22 td61"><P class="p3 ft18">2 kap. Distansavtal om varor och icke finansiella tjänster</P></TD>
<TD class="tr22 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td54"><P class="p3 ft3">Kreditavtal</P></TD>
<TD class="tr22 td5"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr24 td61"><P class="p3 ft37"><SPAN class="ft58">16 § </SPAN>Om konsumenten utövar sin ångerrätt och med anledning av distansavtalet</P></TD>
<TD class="tr24 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr40 td61"><P class="p3 ft57">har fått kredit av näringsidkaren eller av någon annan på grund av en överens-</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr27 td62"><P class="p16 ft3">124</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td61"><P class="p3 ft37">kommelse mellan denne och näringsidkaren, <SPAN class="ft34">ska </SPAN>kreditavtalet upphöra att gälla</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_125">
<P class="p106 ft37">utan att konsumenten får åläggas någon påföljd för detta. <SPAN class="ft34">Detsamma ska gälla om </SPAN><SPAN class="ft3">Prop. 2009/10:242 </SPAN><SPAN class="ft34">konsumenten utövar ångerrätten och det är fråga om ett sådant kreditköp som</SPAN></P>
<P class="p15 ft34">avses i konsumentkreditlagen (2010:000).</P>
<P class="p339 ft5">I paragrafen regleras konsekvenserna för vissa kreditavtal när konsumen- ten utövar sin ångerrätt avseende ett distansavtal. Övervägandena finns i avsnitt 6.11.</P>
<P class="p62 ft3">I <SPAN class="ft4">andra meningen</SPAN>, som är ny, behandlas situationen att konsumenten utnyttjar sin ångerrätt vid ett distansavtal och det samtidigt är fråga om ett kreditköp enligt konsumentkreditlagen. Definitionen av kreditköp finns i 2 § den lagen. Enligt definitionen i konsumentkreditlagen är det, till skillnad mot vad som gäller enligt denna lag, fråga om ett kreditköp också om varan eller tjänsten uttryckligen anges i kreditavtalet (när kreditgivaren är en annan än säljaren). Samtidigt omfattas inte annat än köp av varor (lösöre) eller tjänster. Andra meningen, som alltså delvis överlappar första meningen, innebär att ett kreditavtal ska upphöra att gälla när konsumenten utnyttjar sin ångerrätt avseende distansavtalet också när det är fråga om ett kreditköp på den grunden att varan eller tjänsten anges i kreditavtalet.</P>
<P class="p107 ft19">Den nya andra meningen är en del av genomförandet av artikel 15.1 i direktivet.</P>
<P class="p261 ft18">3 kap. Distansavtal om finansiella tjänster och finansiella instrument</P>
<P class="p85 ft4">Förhållandet till ångerrätten enligt konsumentkreditlagen</P>
<P class="p108 ft34"><SPAN class="ft75">13 § </SPAN>I fråga om kreditavtal enligt konsumentkreditlagen (2010:000) tillämpas <NOBR>21–25</NOBR> §§ den lagen i stället för <NOBR>7–12</NOBR> §§.</P>
<P class="p360 ft5">I paragrafen, som är ny, regleras förhållandet mellan kapitlets bestäm- melser om ångerrätt och de bestämmelser om ångerrätt vid konsument- kreditavtal som finns i konsumentkreditlagen. Vid distansavtal om kredit gäller ångerrätten enligt konsumentkreditlagen och inte ångerrätten enligt förevarande lag. Övervägandena finns i avsnitt 6.11. Paragrafen är en del av genomförandet av artikel 14.5 i direktivet.</P>
<P class="p83 ft18">4 kap. Hemförsäljningsavtal</P>
<P class="p251 ft4">Förhållandet till ångerrätten enligt konsumentkreditlagen</P>
<P class="p108 ft34"><SPAN class="ft75">9 a § </SPAN>I fråga om kreditavtal enligt konsumentkreditlagen (2010:000) tillämpas <NOBR>21–25</NOBR> §§ den lagen i stället för <NOBR>5–9</NOBR> §§.</P>
<P class="p360 ft5">I paragrafen, som är ny, regleras förhållandet mellan kapitlets bestäm- melser om ångerrätt och de bestämmelser om ångerrätt vid konsument- kreditavtal som finns i konsumentkreditlagen. Vid hemförsäljningsavtal om en kredit gäller ångerrätten enligt konsumentkreditlagen och inte ångerrätten enligt förevarande lag. Övervägandena finns i avsnitt 6.11. Paragrafen är en del av genomförandet av artikel 14.5 i direktivet.</P>
<P class="p400 ft3">125</P>
</DIV>
<DIV id="page_126">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr3 td28"><P class="p3 ft3">Kreditavtal</P></TD>
<TD class="tr3 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p354 ft57"><SPAN class="ft56">10 § </SPAN>Om konsumenten utövar sin ångerrätt och med anledning av hemförsälj- ningsavtalet har fått kredit av näringsidkaren eller av någon annan på grund av en överenskommelse mellan denne och näringsidkaren, <SPAN class="ft59">ska </SPAN>kreditavtalet upphöra att gälla utan att konsumenten får åläggas någon påföljd för detta. <SPAN class="ft59">Detsamma ska gälla om konsumenten utövar ångerrätten och det är fråga om ett sådant kreditköp som avses i konsumentkreditlagen (2010:000).</SPAN></P>
<P class="p401 ft5">I paragrafen regleras konsekvenserna för vissa kreditavtal när konsu- menten utnyttjar sin ångerrätt avseende ett hemförsäljningsavtal. Över- vägandena finns i avsnitt 6.11.</P>
<P class="p116 ft3">I <SPAN class="ft4">andra meningen</SPAN>, som är ny, behandlas situationen att konsumenten utnyttjar sin ångerrätt och det samtidigt är fråga om ett kreditköp enligt konsumentkreditlagen, se kommentaren till 2 kap. 16 §.</P>
<P class="p116 ft19">Den nya andra meningen är en del av genomförandet av artikel 15.1 i direktivet.</P>
<P class="p402 ft45"><SPAN class="ft15">9.9</SPAN><SPAN class="ft44">Förslaget till lag om ändring i marknadsföringslagen (2008:486)</SPAN></P>
<P class="p389 ft3">Inledande bestämmelse</P>
<P class="p401 ft57"><SPAN class="ft56">1 § </SPAN>Denna lag har till syfte att främja konsumenternas och näringslivets intressen i samband med marknadsföring av produkter och att motverka marknadsföring som är otillbörlig mot konsumenter och näringsidkare.</P>
<P class="p66 ft37">Bestämmelser om marknadsföring finns bl.a. i</P>
<P class="p60 ft37"><SPAN class="ft37">–</SPAN><SPAN class="ft62">luftfartslagen (1957:297),</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">–</SPAN><SPAN class="ft68">konsumentkreditlagen </SPAN><SPAN class="ft59">(2010:000)</SPAN>,</P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">–</SPAN><SPAN class="ft68">lagen (1992:1672) om paketresor,</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">–</SPAN><SPAN class="ft68">tobakslagen (1993:581),</SPAN></P>
<P class="p60 ft61"><SPAN class="ft61">–</SPAN><SPAN class="ft69">alkohollagen (1994:1738),</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">–</SPAN><SPAN class="ft68">lagen (1995:1571) om insättningsgaranti,</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">–</SPAN><SPAN class="ft68">radio- och </SPAN><NOBR>tv-lagen</NOBR> (2010:000),</P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">–</SPAN><SPAN class="ft68">lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet,</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">–</SPAN><SPAN class="ft68">lagen (1996:1118) om marknadsföring av kristallglas,</SPAN></P>
<P class="p60 ft61"><SPAN class="ft61">–</SPAN><SPAN class="ft69">lagen (1997:218) om konsumentskydd vid avtal om tidsdelat boende,</SPAN></P>
<P class="p116 ft57"><SPAN class="ft57">–</SPAN><SPAN class="ft63">lagen (1999:268) om betalningsöverföringar inom Europeiska ekonomiska samarbetsområdet,</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">–</SPAN><SPAN class="ft68">lagen (1999:158) om investerarskydd,</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">–</SPAN><SPAN class="ft71">lagen (2002:562) om elektronisk handel och andra informationssamhällets tjänster,</SPAN></P>
<P class="p60 ft61"><SPAN class="ft61">–</SPAN><SPAN class="ft69">lagen (2004:299) om inlåningsverksamhet,</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">–</SPAN><SPAN class="ft68">prisinformationslagen (2004:347),</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">–</SPAN><SPAN class="ft68">distans- och hemförsäljningslagen (2005:59),</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">–</SPAN><SPAN class="ft68">försäkringsavtalslagen (2005:104),</SPAN></P>
<P class="p60 ft57"><SPAN class="ft57">–</SPAN><SPAN class="ft68">lagen (2005:405) om försäkringsförmedling, och</SPAN></P>
<P class="p60 ft37"><SPAN class="ft37">–</SPAN><SPAN class="ft62">lagen (2006:484) om franchisegivares informationsskyldighet.</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t36">
<TR>
<TD class="tr17 td61"><P class="p3 ft3">Paragrafen innehåller en bestämmelse om lagens syfte. Vidare finns en</P></TD>
<TD class="tr17 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">uppräkning av ett antal lagar som innehåller bestämmelser om marknadsföring.</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p77 ft3">I paragrafen görs den ändringen att hänvisningen i andra stycket till</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">1992 års konsumentkreditlag ersätts av en hänvisning till den nya konsu-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td61"><P class="p3 ft3">mentkreditlagen.</P></TD>
<TD class="tr3 td62"><P class="p16 ft3">126</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_127">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242127x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t37">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td64"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td65"><P class="p403 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td64"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td65"><P class="p403 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p3 ft79">L 133/66</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td64"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td65"><P class="p16 ft79">22.5.2008</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td69"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td70"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p406 ft83">DIREKTIV</P>
<P class="p407 ft84">EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS DIREKTIV 2008/48/EG</P>
<P class="p408 ft84">av den 23 april 2008</P>
<P class="p409 ft84">om konsumentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p410 ft77">EUROPAPARLAMENTET OCH EUROPEISKA UNIONENS RÅD HAR ANTAGIT DETTA DIREKTIV</P>
<P class="p411 ft79">med beaktande av fördraget om upprättandet av Europeiska gemenskapen, särskilt artikel 95,</P>
<P class="p279 ft79">med beaktande av kommissionens förslag,</P>
<P class="p411 ft79">med beaktande av Europeiska ekonomiska och sociala kom- mitténs yttrande (<SPAN class="ft85">1</SPAN>),</P>
<P class="p279 ft79">i enlighet med förfarandet i artikel 251 i fördraget (<SPAN class="ft85">2</SPAN>), och</P>
<P class="p412 ft79">av följande skäl:</P>
<P class="p413 ft77"><SPAN class="ft86">(1)</SPAN><SPAN class="ft87">I rådets direktiv 87/102/EEG av den 22 december 1986 om tillnärmning av medlemsstaternas lagar och andra författ- ningar om konsumentkrediter (</SPAN><SPAN class="ft88">3</SPAN>) fastställs de bestämmelser som gäller för konsumentkreditavtal på gemenskapsnivå.</P>
<P class="p414 ft77"><SPAN class="ft89">(2)</SPAN><SPAN class="ft87">Kommissionen lade 1995 fram en rapport om tillämp- ningen av direktiv 87/102/EEG och inledde ett omfattande samråd med berörda parter. Under 1997 lade kommissio- nen fram en sammanfattning av kommentarerna till denna rapport. En andra rapport sammanställdes 1996 om tillämpningen av direktiv 87/102/EEG.</SPAN></P>
<P class="p415 ft79"><SPAN class="ft89">(3)</SPAN><SPAN class="ft90">Av rapporterna och samråden framgår att det finns stora</SPAN></P>
<P class="p416 ft91">skillnader i medlemsstaternas lagstiftning om krediter till fysiska personer i allmänhet och särskilt i fråga om</P>
<P class="p417 ft77">(<SPAN class="ft85">1</SPAN>) EUT C 234, 30.9.2003, s. 1.</P>
<P class="p418 ft92">(<SPAN class="ft85">2</SPAN>) Europaparlamentets yttrande av den 20 april 2004 (EUT C 104 E, 30.4.2004, s. 233), rådets gemensamma ståndpunkt av den 20 september 2007 (EUT C 270 E, 13.11.2007, s. 1) och Europaparlamentets ståndpunkt av den 16 januari 2008 (ännu ej offentliggjord i EUT). Rådets beslut av den 7 april 2008.</P>
<P class="p418 ft77">(<SPAN class="ft85">3</SPAN>) EGT L 42, 12.2.1987, s. 48. Direktivet senast ändrat genom Europaparlamentets och rådets direktiv 98/7/EG (EGT L 101, 1.4.1998, s. 17).</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p419 ft91">konsumentkrediter. En analys av de nationella författningar genom vilka direktiv 87/102/EEG införlivas visar att medlemsstaterna på grund av olika nationella förutsätt- ningar av rättsligt och ekonomiskt slag även använder sig av andra konsumentskyddsmekanismer utöver direktiv 87/ 102/EEG.</P>
<P class="p420 ft77"><SPAN class="ft89">(4)</SPAN><SPAN class="ft87">Den praktiska och rättsliga situation som följer av skillnaderna medlemsstaterna emellan innebär i vissa fall dels att konkurrensen mellan kreditgivare i gemenskapen snedvrids, dels att det uppstår hinder på den inre marknaden på grund av att medlemsstaterna antagit olika tvingande bestämmelser som är strängare än reglerna i direktiv 87/102/EEG. Det innebär att konsumenternas möjligheter att omedelbart använda sig av det gradvist ökande utbudet av gränsöverskridande konsumentkrediter inskränks. Denna snedvridning och inskränkning kan i sin tur leda till att efterfrågan på varor och tjänster påverkas.</SPAN></P>
<P class="p421 ft77"><SPAN class="ft86">(5)</SPAN><SPAN class="ft87">Under de senaste åren har de kreditformer som erbjuds till och utnyttjas av konsumenter avsevärt förändrats. Nya kreditinstrument har vuxit fram och fortsätter att utvecklas. Det är därför nödvändigt att ändra gällande bestämmelser och att vid behov utvidga deras tillämpningsområde.</SPAN></P>
<P class="p422 ft91"><SPAN class="ft89">(6)</SPAN><SPAN class="ft93">Enligt fördraget ska den inre marknaden omfatta ett område utan inre gränser, där fri rörlighet för varor och tjänster samt etableringsfrihet säkerställs. Framväxten av en öpp- nare och effektivare kreditmarknad inom området utan inre gränser är väsentlig för att främja utvecklingen av gräns- överskridande verksamhet.</SPAN></P>
<P class="p420 ft77"><SPAN class="ft89">(7)</SPAN><SPAN class="ft87">För att underlätta framväxten av en väl fungerande inre marknad för konsumentkrediter är det nödvändigt att föreskriva en harmoniserad ram på gemenskapsnivå på ett antal betydande områden. Med tanke på konsumentkre- ditmarknadens ständiga utveckling och den ökande rörlig- heten bland den europeiska befolkningen bör ett modernt regelverk för konsumentkrediter kunna skapas genom framtidsinriktade gemenskapsbestämmelser som kan anpassas efter kommande kreditformer och som ger medlemsstaterna den flexibilitet som krävs för genom- förandet.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_128">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td72"><P class="p3 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td72"><P class="p3 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p281 ft77">22.5.2008</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td71"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td72"><P class="p423 ft91">L 133/67</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td73"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td74"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p424 ft77"><SPAN class="ft89">(8)</SPAN><SPAN class="ft87">Det är viktigt att marknaden ger ett tillräckligt gott konsumentskydd för att säkra konsumenternas förtroende. På så sätt bör det vara möjligt för den fria rörligheten för krediterbjudanden att fungera under bästa möjliga förutsätt- ningar både för dem som erbjuder och för dem som efterfrågar tjänsterna, med vederbörlig hänsyn till särskilda förhållanden i de enskilda medlemsstaterna.</SPAN></P>
<P class="p425 ft77"><SPAN class="ft89">(9)</SPAN><SPAN class="ft87">Det krävs fullständig harmonisering för att kunna till- försäkra alla konsumenter i gemenskapen ett högt och likvärdigt konsumentskydd som tillvaratar deras intressen och för att det ska skapas en verklig inre marknad. Det bör därför inte vara tillåtet för medlemsstaterna att behålla eller införa andra nationella bestämmelser än de som föreskrivs i detta direktiv. Denna begränsning bör dock gälla endast då detta direktiv innehåller harmoniserade bestämmelser. Det bör således stå medlemsstaterna fritt att behålla eller införa andra nationella bestämmelser om det inte finns några sådana harmoniserade bestämmelser. Medlemsstaterna bör alltså exempelvis få behålla eller införa nationella bestäm- melser om solidariskt ansvar för säljaren eller leverantören av tjänster och kreditgivaren. Ett annat exempel på en sådan möjlighet för medlemsstaterna kan vara att behålla eller införa nationella bestämmelser om uppsägning av ett kontrakt som avser varuförsäljning eller tillhandahållande av tjänster om konsumenten utnyttjar sin ångerrätt i samband med kreditavtalet. I detta avseende bör medlems- staterna tillåtas att när det gäller kreditavtal med obestämd löptid fastställa en minimiperiod mellan den tidpunkt när kreditgivaren begär återbetalning och den dag när krediten ska återbetalas.</SPAN></P>
<P class="p426 ft77"><SPAN class="ft86">(10)</SPAN><SPAN class="ft94">Definitionerna i detta direktiv bestämmer harmonisering- ens räckvidd. Medlemsstaternas skyldighet att genomföra bestämmelserna i detta direktiv bör därför begränsas till direktivets tillämpningsområde som det fastställs genom dessa definitioner. Detta direktiv bör emellertid inte påverka medlemsstaternas tillämpning, i överensstämmelse med gemenskapsrätten, av bestämmelser i direktivet på områden som inte omfattas av dess tillämpningsområde. En med- lemsstat kan således behålla eller införa nationell lagstift- ning som motsvarar bestämmelserna i detta direktiv eller vissa av dess bestämmelser för kreditavtal som inte omfattas av direktivets tillämpningsområde, t.ex. för kreditavtal som gäller belopp som understiger 200 EUR eller överstiger 75 000 EUR. Medlemsstaterna kan dessutom tillämpa detta direktivs bestämmelser på kombinerade krediter, som inte omfattas av direktivets definition av kombinerade kredit- avtal. Bestämmelserna om kombinerade kreditavtal kan således tillämpas på kreditavtal som endast delvis syftar till att finansiera ett avtal om leverans av en vara eller tillhandahållande av en tjänst.</SPAN></P>
<P class="p427 ft77"><SPAN class="ft89">(11)</SPAN><SPAN class="ft94">När det gäller särskilda kreditavtal på vilka endast vissa av bestämmelserna i detta direktiv är tillämpliga, bör med- lemsstaterna inte tillåtas att anta nationell lagstiftning för genomförande av andra bestämmelser i direktivet. Det bör emellertid stå medlemsstaterna fritt att i den egna lagstift- ningen reglera sådana typer av kreditavtal vad gäller andra aspekter som inte harmoniseras genom detta direktiv.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p424 ft77"><SPAN class="ft89">(12)</SPAN><SPAN class="ft94">Avtal om fortlöpande tillhandahållande av tjänster eller om leveranser av varor av samma slag, där konsumenten gör avbetalningar så länge som de tillhandahålls, kan skilja sig väsentligt från de kreditavtal som behandlas i detta direktiv i fråga om avtalsparternas intressen och i fråga om transaktionernas utformning och genomförande. Det bör därför klargöras att sådana avtal inte anses vara sådana kreditavtal som omfattas av detta direktiv. Ett exempel på sådana avtal är försäkringsavtal där försäkringen betalas genom månatlig avbetalning.</SPAN></P>
<P class="p428 ft96"><SPAN class="ft89">(13)</SPAN><SPAN class="ft95">Detta direktiv bör inte tillämpas på vissa typer av kreditavtal såsom betalkort, om krediten enligt kreditvillkoren ska betalas tillbaka inom tre månader och endast obetydliga avgifter tas ut.</SPAN></P>
<P class="p429 ft77"><SPAN class="ft89">(14)</SPAN><SPAN class="ft94">Kreditavtal som omfattar fastighetsrättsliga säkerheter bör undantas från detta direktivs tillämpningsområde. Denna kreditform är av särskild karaktär. Även kreditavtal som är avsedda för att finansiera förvärv eller behållande av äganderätt till mark eller en befintlig eller planerad byggnad bör undantas från detta direktivs tillämpningsområde. Emellertid bör kreditavtal inte undantas från detta direktivs tillämpningsområde endast på grund av att de syftar till renovering eller värdeökning av en befintlig byggnad.</SPAN></P>
<P class="p430 ft77"><SPAN class="ft89">(15)</SPAN><SPAN class="ft94">Bestämmelserna i detta direktiv gäller oavsett om kreditgi- varen är en juridisk eller fysisk person. Detta direktiv påverkar emellertid inte medlemsstaternas rätt att i över- ensstämmelse med gemenskapslagstiftningen föreskriva att endast juridiska personer eller vissa juridiska personer får tillhandahålla konsumentkrediter.</SPAN></P>
<P class="p430 ft77"><SPAN class="ft89">(16)</SPAN><SPAN class="ft94">Vissa bestämmelser i detta direktiv bör vara tillämpliga på fysiska och juridiska personer (kreditförmedlare), som vid utövande av sin närings- eller yrkesverksamhet mot betalning presenterar eller erbjuder kreditavtal till kon- sumenter, bistår konsumenter genom att förbereda kredit- avtal eller ingår kreditavtal med konsumenter för kreditgivarens räkning. Organisationer som medger att deras identitet används vid marknadsföring av kredit- produkter, som exempelvis kreditkort, och som eventuellt också rekommenderar dessa produkter till sina medlemmar, bör inte anses som kreditförmedlare enligt detta direktiv.</SPAN></P>
<P class="p430 ft98"><SPAN class="ft89">(17)</SPAN><SPAN class="ft97">I detta direktiv regleras endast vissa av kreditförmedlarnas skyldigheter gentemot konsumenterna. Medlemsstaterna bör därför ha frihet att behålla eller införa ytterligare</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_129">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242129x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t37">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td64"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td65"><P class="p403 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td64"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td65"><P class="p403 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p3 ft79">L 133/68</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td64"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td65"><P class="p16 ft79">22.5.2008</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td69"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td70"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p431 ft77">skyldigheter för kreditförmedlarna, inbegripet de villkor enligt vilka en kreditförmedlare kan ta ut avgifter från en konsument som har anlitat kreditförmedlarens tjänster.</P>
<P class="p432 ft77"><SPAN class="ft86">(18)</SPAN><SPAN class="ft94">Konsumenterna bör skyddas mot otillbörliga eller vilsele- dande metoder, särskilt när det gäller kreditgivarens informationsskyldighet enligt Europaparlamentets och rådets direktiv 2005/29/EG av den 11 maj 2005 om otillbörliga affärsmetoder som tillämpas av näringsidkare gentemot konsumenter på den inre marknaden (direktivet om otillbörliga affärsmetoder) (</SPAN><SPAN class="ft88">1</SPAN>). Det här direktivet bör emellertid innehålla särskilda regler för reklam om kredit- avtal och vilken standardinformation som ska lämnas till konsumenterna så att de framför allt ska kunna jämföra olika erbjudanden. Sådan information bör ges på ett klart, kortfattat och framträdande sätt med hjälp av ett illustrerande exempel. Där det inte är möjligt att ange det totala kreditbeloppet såsom summan av de belopp som totalt görs tillgängliga, bör ett tak anges, särskilt om kreditavtalet ger konsumenten frihet att utnyttja krediten på olika sätt, med en begränsning när det gäller beloppet. Taket bör ange den övre gränsen för den kredit som kan göras tillgänglig för konsumenten. När det gäller reklam som inte innehåller någon information om kreditkostnaden bör det dessutom stå medlemsstaterna fritt att föreskriva krav på sådan information i sina nationella lagstiftningar.</P>
<P class="p433 ft77"><SPAN class="ft89">(19)</SPAN><SPAN class="ft94">För att konsumenten ska kunna fatta ett välgrundat beslut bör denne innan avtalet ingås få tillräcklig information, som denne får ta med sig och begrunda, om villkor och kostnader för krediten samt om sina skyldigheter. För att säkerställa största möjliga öppenhet och jämförbarhet bör erbjudandena särskilt inbegripa uppgifter om den effektiva räntan för krediten, som bör beräknas på samma sätt inom hela gemenskapen. Eftersom den effektiva räntan i detta skede endast kan anges med hjälp av ett exempel, bör exemplet i fråga vara representativt. Det bör därför stämma överens exempelvis med den genomsnittliga löptiden och det totala belopp som beviljats för den typ av kreditavtal som övervägs samt i förekommande fall med de varor som köpts. När exemplet fastställs bör hänsyn även tas till hur frekventa vissa typer av kreditavtal är på en bestämd marknad. När det gäller kreditränta, avbetalningarnas periodicitet och räntekapitalisering bör kreditgivaren använda sin sedvanliga beräkningsmetod för den aktuella konsumentkrediten.</SPAN></P>
<P class="p433 ft77"><SPAN class="ft89">(20)</SPAN><SPAN class="ft94">Konsumentens sammanlagda kreditkostnad bör omfatta alla kostnader, inklusive ränta, provision, skatter, avgifter till kreditförmedlare och andra avgifter som konsumenten måste betala i samband med kreditavtalet med undantag av notariatsavgifter. Kreditgivarens faktiska vetskap om kost- naderna bör bedömas objektivt med beaktande av kraven på god yrkessed.</SPAN></P>
<P class="p434 ft79"><SPAN class="ft89">(21)</SPAN><SPAN class="ft99">Kreditavtal i vilka krediträntan återkommande är föremål</SPAN></P>
<P class="p435 ft79">för en översyn i enlighet med förändringar i en</P>
<P class="p417 ft77">(<SPAN class="ft85">1</SPAN>) EUT L 149, 11.6.2005, s. 22.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p436 ft79">referensränta som anges i kreditavtalet bör inte anses som kreditavtal med fast kreditränta.</P>
<P class="p422 ft77"><SPAN class="ft86">(22)</SPAN><SPAN class="ft94">Medlemsstaterna bör ha frihet att behålla eller införa nationella bestämmelser som förbjuder kreditgivaren att kräva att konsumenten i samband med kreditavtalet öppnar ett bankkonto eller ingår ett avtal som avser någon annan kompletterande tjänst eller betalar kostnader eller avgifter för sådana bankkonton eller andra kompletterande tjänster. I de medlemsstater där sådana kombinerade erbjudanden är tillåtna bör konsumenterna innan kreditavtalet tecknas upplysas om varje kompletterande tjänst som krävs för att över huvud taget få tillgång till krediten eller om de villkor som marknadsförs. Kostnaderna för dessa kompletterande tjänster bör inbegripas i den totala kostnaden för krediten, eller, om dessa kostnader inte kan fastställas i förväg, bör konsumenterna innan avtalet tecknas ges lämplig upplys- ning om att sådana kostnader uppkommer. Kreditgivaren förmodas ha vetskap om kostnaderna för de kom- pletterande tjänster som han själv eller för en tredje parts räkning erbjuder konsumenten, om inte priset är avhängigt konsumentens specifika förhållanden eller omständigheter.</SPAN></P>
<P class="p437 ft91"><SPAN class="ft89">(23)</SPAN><SPAN class="ft100">För särskilda kreditavtal är det emellertid lämpligt att begränsa kraven i detta direktiv på vilka upplysningar som ska ges innan avtalet tecknas, med hänsyn till dessa avtalstypers särskilda karaktär, i syfte att säkra ett tillräckligt konsumentskydd samtidigt som reglerna inte blir alltför betungande för kreditgivarna eller, i förekommande fall, kreditförmedlarna.</SPAN></P>
<P class="p438 ft77"><SPAN class="ft89">(24)</SPAN><SPAN class="ft94">Konsumenten behöver uttömmande information innan kreditavtalet ingås, oavsett om en kreditförmedlare är delaktig i att marknadsföra krediten eller inte. Därför bör kraven på förhandsinformation i allmänhet gälla även kreditförmedlare. Om varu- och tjänsteleverantörer bara medverkar subsidiärt som kreditförmedlare är det emeller- tid inte lämpligt att ålägga dem en rättslig skyldighet att ge förhandsinformation enligt detta direktiv. Varu- och tjänste- leverantörer kan t.ex. anses medverka subsidiärt som kreditförmedlare om deras verksamhet som kreditförmed- lare inte utgör huvudsyftet med deras närings- eller yrkesverksamhet. I sådana fall uppnås ändå en tillräcklig konsumentskyddsnivå eftersom kreditgivaren är ansvarig för att säkerställa att konsumenten får en fullständig förhandsinformation, antingen genom kreditförmedlaren, om kreditgivaren och kreditförmedlaren har enats om detta, eller på något annat lämpligt sätt.</SPAN></P>
<P class="p439 ft96"><SPAN class="ft89">(25)</SPAN><SPAN class="ft95">Huruvida den information som tillhandahålls konsumenten innan kreditavtalet ingås är bindande och hur länge kreditgivaren är bunden av den får regleras av medlems- staterna.</SPAN></P>
<P class="p421 ft98"><SPAN class="ft89">(26)</SPAN><SPAN class="ft97">Medlemsstaterna bör vidta lämpliga åtgärder för att främja ansvarsfulla metoder under kreditförbindelsens alla skeden</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_130">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242130x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td72"><P class="p3 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td72"><P class="p3 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p281 ft77">22.5.2008</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td71"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td72"><P class="p423 ft91">L 133/69</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td73"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td74"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p440 ft77">med beaktande av de särskilda förhållanden som råder på deras kreditmarknad. Dessa åtgärder kan exempelvis inbegripa konsumentupplysning och konsumentutbildning, inklusive varningar avseende riskerna med dröjsmål med betalningar och överskuldsättning. Särskilt på en expande- rande kreditmarknad är det viktigt att kreditgivarna inte ägnar sig åt oansvarig utlåning eller ger krediter utan att dessförinnan bedöma kreditvärdigheten, och medlemssta- terna bör utföra den kontroll som är nödvändig för att undvika sådant beteende och de bör i sådana fall fastställa nödvändiga sanktioner mot kreditgivarna. Utan att det påverkar tillämpningen av bestämmelserna om kreditrisk i Europaparlamentets och rådets direktiv 2006/48/EG av den 14 juni 2006 om rätten att starta och driva verksamhet i kreditinstitut (<SPAN class="ft88">1</SPAN>) bör det åligga kreditgivarna att individuellt kontrollera konsumentens kreditvärdighet. I detta syfte bör de få använda inte endast information som tillhandahålls av konsumenten i samband med att kreditavtalet i fråga upprättas utan också under en längre tid av handels- förbindelse. Medlemsstaternas myndigheter kan också ge relevanta instruktioner och riktlinjer till kreditgivarna. Konsumenterna bör också iaktta försiktighet och uppfylla sina avtalsenliga skyldigheter.</P>
<P class="p441 ft77"><SPAN class="ft89">(27)</SPAN><SPAN class="ft94">Även om konsumenterna får den förhandsinformation som krävs innan avtalet tecknas kan de behöva ytterligare hjälp att välja vilket av de föreslagna kreditavtalen som bäst lämpar sig för just deras behov och ekonomiska situation. Medlemsstaterna bör därför se till att kreditgivare ger sådan hjälp när det gäller de kreditprodukter som de erbjuder konsumenten. I förekommande fall bör relevant förhand- sinformation och de föreslagna produkternas huvudsakliga egenskaper förklaras för konsumenterna utifrån de för- hållanden som gäller för var och en för att konsumenterna ska kunna förstå de konsekvenser som kreditprodukterna kan få för deras ekonomiska situation. I förekommande fall bör skyldigheten att hjälpa konsumenten även gälla kreditförmedlaren. Medlemsstaterna kan bestämma vid vilken tidpunkt och i vilken utsträckning som dessa förklaringar ska ges till konsumenten med beaktande av de särskilda förhållanden som råder vid krediterbjudandet, konsumentens behov av hjälp och de enskilda kredit- produkternas beskaffenhet.</SPAN></P>
<P class="p442 ft77"><SPAN class="ft89">(28)</SPAN><SPAN class="ft94">För att bedöma en konsuments kreditvärdighet bör kreditgivaren söka i relevanta databaser; de rättsliga och faktiska omständigheterna kan kräva att sådana sökningar görs i olika omfattning. För att undvika en snedvridning av konkurrensen mellan kreditgivare bör kreditgivare ha tillgång till privata eller offentliga databaser om konsumen- terna i en medlemsstat där de inte är etablerade på villkor som inte är diskriminerande i förhållande till kreditgivarna i denna medlemsstat.</SPAN></P>
<P class="p443 ft91"><SPAN class="ft89">(29)</SPAN><SPAN class="ft100">När ett beslut om att avslå en kreditansökan har fattats efter</SPAN></P>
<P class="p435 ft79">sökning i en databas, ska kreditgivaren utan dröjsmål</P>
<P class="p444 ft77">(<SPAN class="ft85">1</SPAN>) EUT L 177, 30.6.2006, s. 1. Direktivet senast ändrat genom direk- tiv 2008/24/EG (EUT L 81, 20.3.2008, s. 38).</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p419 ft77">informera konsumenten om detta med uppgifter om den databas där sökningen skett. Kreditgivaren bör emellertid inte vara skyldig att ge sådan information om det är förbjudet enligt annan gemenskapslagstiftning, exempelvis lagstiftning avseende penningtvätt eller finansiering av terrorism. Dessutom bör sådan information inte ges om det skulle strida mot allmän ordning eller säkerhet, som exempelvis att förebygga, utreda, upptäcka eller lagföra straffbara gärningar.</P>
<P class="p445 ft77"><SPAN class="ft86">(30)</SPAN><SPAN class="ft94">Detta direktiv reglerar inte avtalsrättsliga frågor om giltig- heten av kreditavtal. Medlemsstaterna får därför inom detta område behålla eller införa nationella bestämmelser som överensstämmer med gemenskapslagstiftningen. Medlems- staterna kan reglera den rättsliga ordningen för ett erbjudande att ingå kreditavtal, särskilt när det ska ges och den period under vilken det är bindande för kreditgivaren. Om ett sådant erbjudande ges vid samma tidpunkt som den information som ska ges innan avtalet tecknas i enlighet med detta direktiv, bör det i likhet med all ytterligare information som kreditgivaren vill ge konsu- menten, ges i ett separat dokument som kan bifogas ”Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation”.</SPAN></P>
<P class="p446 ft91"><SPAN class="ft89">(31)</SPAN><SPAN class="ft100">För att konsumenten ska känna till sina rättigheter och skyldigheter enligt kreditavtalet bör detta innehålla all nödvändig information på ett klart och tydligt sätt.</SPAN></P>
<P class="p447 ft77"><SPAN class="ft86">(32)</SPAN><SPAN class="ft94">För att säkra full insyn bör konsumenten upplysas om krediträntan både innan avtalet ingås och i samband med att det ingås. Under avtalstiden bör konsumenten vidare upplysas om förändringar av den rörliga krediträntan och de förändringar av betalningarna som detta leder till. Detta påverkar inte de bestämmelser i nationell lagstiftning som inte är relaterade till konsumentinformation och som avser villkor för eller konsekvenser av ändringar, utom sådana som avser betalningar, av krediträntor och andra eko- nomiska villkor som berör krediten, till exempel regler om att kreditgivaren har rätt att ändra krediträntan enbart när det finns giltigt skäl för detta eller att det står konsumenten fritt att häva kontraktet om krediträntan eller andra ekonomiska villkor avseende krediten ändras.</SPAN></P>
<P class="p446 ft77"><SPAN class="ft89">(33)</SPAN><SPAN class="ft94">De avtalsslutande parterna bör ha rätt att på sedvanligt sätt säga upp ett kreditavtal med obestämd löptid. Om så avtalats i kreditavtalet bör kreditgivaren dessutom ha rätt att av objektivt motiverade skäl upphäva konsumentens rätt att utnyttja ett kreditavtal med obestämd löptid. Sådana skäl kan exempelvis inbegripa misstanke om utnyttjande utan tillstånd eller bedrägligt utnyttjande av krediten eller en betydande ökning av risken för att konsumenten inte kommer att kunna fullfölja sin skyldighet att betala tillbaka krediten. Detta direktiv påverkar inte den nationella lagstiftning på området för avtalsrätt som reglerar de avtalsslutande parternas rätt att säga upp kreditavtalet på grund av kontraktsbrott.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_131">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242131x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t37">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td64"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td65"><P class="p403 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td64"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td65"><P class="p403 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p3 ft79">L 133/70</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td64"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td65"><P class="p16 ft79">22.5.2008</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td69"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td70"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p448 ft77"><SPAN class="ft89">(34)</SPAN><SPAN class="ft94">För en tillnärmning av bestämmelserna för utövande av ångerrätten på liknande områden är det nödvändigt att föreskriva en ångerrätt utan att det leder till sanktioner och utan något krav på att ange några skäl enligt villkor som liknar dem i Europaparlamentets och rådets direktiv 2002/ 65/EG av den 23 september 2002 om distansförsäljning av finansiella tjänster till konsumenter (</SPAN><SPAN class="ft88">1</SPAN>).</P>
<P class="p449 ft77"><SPAN class="ft89">(35)</SPAN><SPAN class="ft94">Om en konsument frånträder ett kreditavtal genom vilket han har erhållit varor, särskilt när det gäller avbetalningsköp eller ett hyres- eller leasingavtal med förvärvsskyldighet, bör detta direktiv inte påverka tillämpningen av någon bestämmelse i medlemsstaterna i frågor som rör återläm- nande av varor eller frågor med sådan anknytning.</SPAN></P>
<P class="p414 ft77"><SPAN class="ft89">(36)</SPAN><SPAN class="ft94">I vissa fall föreskrivs redan i nationell lagstiftning att medel inte kan göras tillgängliga för konsumenten före utgången av en viss tidsfrist. Konsumenten kan i dessa fall ha ett önskemål om att säkerställa att han får den köpta varan eller tjänsten tidigt. I fall av kombinerade kreditavtal får medlemsstaterna därför undantagsvis föreskriva att om konsumenten uttryckligen önskar tidig leverans respektive tidigt tillhandahållande kan fristen för att få utöva ångerrätten förkortas till att bli samma frist som den före vilken medel inte kan göras tillgängliga.</SPAN></P>
<P class="p450 ft77"><SPAN class="ft86">(37)</SPAN><SPAN class="ft94">När det gäller kombinerade kreditavtal är köpet av varor eller tjänster och det kreditavtal som ingås i detta syfte ömsesidigt beroende av varandra. Om konsumenten på grundval av gemenskapslagstiftningen utövar sin ångerrätt när det gäller köpeavtalet bör konsumenten därför inte längre vara bunden av det kombinerade kreditavtalet. Detta bör inte påverka den nationella lagstiftningen i fråga om kombinerade kreditavtal i sådana fall där ett köpeavtal har förklarats ogiltigt eller om konsumenten har utövat sin ångerrätt enligt nationell lagstiftning. Inte heller bör det påverka konsumenternas rättigheter enligt nationella bestämmelser enligt vilka inga åtaganden mellan konsu- menten och varu- eller tjänsteleverantören eller betalningar mellan dessa personer får göras så länge som konsumenten inte har tecknat kreditavtalet i syfte att finansiera köpet av varorna eller tjänsterna.</SPAN></P>
<P class="p450 ft77"><SPAN class="ft89">(38)</SPAN><SPAN class="ft94">På vissa villkor bör konsumenten tillåtas att rikta anspråk mot kreditgivaren när det gäller problem som rör köpeavtalet. Medlemsstaterna bör emellertid fastställa i vilken utsträckning och på vilka villkor konsumenten först måste rikta anspråk mot leverantören, särskilt genom att vidta rättsliga åtgärder mot denne, innan han kan rikta anspråk mot kreditgivaren. Detta direktiv bör inte hindra konsumenten från att utnyttja de rättigheter han har enligt nationella bestämmelser om solidariskt ansvar för säljaren eller tjänsteleverantören och kreditgivaren.</SPAN></P>
<P class="p451 ft91"><SPAN class="ft89">(39)</SPAN><SPAN class="ft100">Konsumenten bör ha rätt att återbetala sin skuld innan den</SPAN></P>
<P class="p416 ft77">förfallit till betalning enligt kreditavtalet. Oavsett om förtidsåterbetalningen avser hela skulden eller delar av</P>
<P class="p452 ft77">(<SPAN class="ft85">1</SPAN>) EGT L 271, 9.10.2002, s. 16. Direktivet senast ändrat genom direktiv 2007/64/EG (EUT L 319, 5.12.2007, s. 1).</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p419 ft77">den, bör kreditgivaren ha rätt till ersättning för sådana kostnader som har direkt samband med förtidsåterbetal- ningen, med beaktande även av eventuella besparingar som kreditgivaren därmed gör. För att fastställa beräknings- metoden för ersättningen är det emellertid viktigt att respektera flera principer. Beräkningen av kreditgivarens ersättning bör vara överskådlig och begriplig för kon- sumenter redan innan avtalet ingås och i varje fall under fullgörandet av kreditavtalet. Beräkningsmetoden bör dess- utom vara enkel att tillämpa för kreditgivarna, och de ansvariga myndigheternas kontroll av ersättningen bör underlättas. Av dessa skäl och eftersom en konsumentkre- dit, på grund av dess löptid och omfattning, inte finansieras genom en långsiktig finansieringsmekanism, bör taket för ersättningen fastställas genom ett schablonbelopp. Denna lösning återspeglar det som är utmärkande för konsu- mentkrediter och bör inte påverka en eventuell annan lösning för andra produkter vilka finansieras genom en långsiktig finansieringsmekanism, t.ex. inteckningslån med fast ränta.</P>
<P class="p453 ft77"><SPAN class="ft86">(40)</SPAN><SPAN class="ft94">Medlemsstaterna bör ha rätt att föreskriva att ersättningen för förtidsåterbetalning kan utkrävas av kreditgivaren endast under förutsättning att det belopp som ska återbetalas inom tolv månader överskrider ett tröskelvärde som fastställs av medlemsstaterna. När detta tröskelvärde, vilket inte bör överstiga 10 000 EUR, fastställs bör medlemsstaterna t.ex. beakta det genomsnittliga beloppet för konsumentkrediter på deras marknad.</SPAN></P>
<P class="p445 ft77"><SPAN class="ft89">(41)</SPAN><SPAN class="ft94">Överlåtelse av kreditgivarens rättigheter enligt kreditavtalet bör inte få leda till att situationen försämras för konsumenten. Konsumenten bör också på lämpligt sätt underrättas om kreditavtalet överlåts till tredje man. Om den ursprungliga kreditgivaren i överenskommelse med fordringsägaren fortsätter att handha krediten gentemot konsumenten, har emellertid konsumenten inget väsentligt intresse av att underrättas om överlåtelsen. En </SPAN><NOBR>EU-rättslig</NOBR> skyldighet att informera konsumenten om överlåtelsen vore därför i sådana fall onödigt betungande.</P>
<P class="p446 ft91"><SPAN class="ft89">(42)</SPAN><SPAN class="ft100">Det bör stå medlemsstaterna fritt att behålla eller införa nationella bestämmelser om kollektiva former av kommu- nikation när detta är nödvändigt för effektivitet vid komplexa transaktioner, t.ex. emissioner av värdepapper eller avveckling av tillgångar vid obligatorisk administrativ avveckling av banker.</SPAN></P>
<P class="p437 ft77"><SPAN class="ft89">(43)</SPAN><SPAN class="ft94">För att främja upprättandet av en väl fungerande inre marknad och garantera en hög skyddsnivå för konsumen- terna i hela gemenskapen är det nödvändigt att säkerställa att uppgifter om den effektiva räntan kan jämföras inom hela gemenskapen. Trots att direktiv 87/102/EEG innehåller en enhetlig matematisk formel för beräkning av den effektiva räntan, har det hittills inte varit möjligt att helt och fullt jämföra uppgifterna om effektiv ränta inom hela</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_132">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242132x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td72"><P class="p3 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td72"><P class="p3 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p281 ft77">22.5.2008</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td71"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td72"><P class="p423 ft91">L 133/71</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td73"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td74"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p454 ft96">gemenskapen. I de enskilda medlemsstaterna tar man hänsyn till olika kostnadsfaktorer i samband med beräk- ningen. Därför bör konsumentens sammanlagda kredit- kostnad entydigt och uttömmande definieras i det här direktivet.</P>
<P class="p455 ft91"><SPAN class="ft89">(44)</SPAN><SPAN class="ft100">För att säkerställa öppenhet och stabilitet på marknaden, och i väntan på ytterligare harmonisering, bör medlems- staterna se till att det vidtas lämpliga åtgärder för reglering eller kontroll av kreditgivare.</SPAN></P>
<P class="p456 ft77"><SPAN class="ft89">(45)</SPAN><SPAN class="ft94">Detta direktiv står i överensstämmelse med de grund- läggande rättigheter och principer som erkänns framför allt i Europeiska unionens stadga om de grundläggande rättigheterna. Detta direktiv syftar främst till att garantera fullt iakttagande av bestämmelserna om skydd av perso- nuppgifter, rätt till egendom, </SPAN><NOBR>icke-diskriminering,</NOBR> skydd av familjeliv och yrkesliv och konsumentskydd i enlighet med Europeiska unionens stadga om de grundläggande rättighe- terna.</P>
<P class="p457 ft77"><SPAN class="ft89">(46)</SPAN><SPAN class="ft94">Eftersom målet för detta direktiv, nämligen att fastställa gemensamma bestämmelser för vissa aspekter av medlems- staternas lagar och andra författningar om konsumentkre- diter, inte i tillräcklig utsträckning kan uppnås av medlemsstaterna och det därför bättre kan uppnås på gemenskapsnivå, kan gemenskapen vidta åtgärder i enlighet med subsidiaritetsprincipen i artikel 5 i fördraget. I enlighet med proportionalitetsprincipen i samma artikel går detta direktiv inte utöver vad som är nödvändigt för att uppnå detta mål.</SPAN></P>
<P class="p458 ft77"><SPAN class="ft89">(47)</SPAN><SPAN class="ft94">Medlemsstaterna bör anta regler om vilka sanktioner som ska tillämpas vid överträdelser av de nationella bestämmel- ser som antagits till följd av detta direktiv och se till att de genomförs. Medlemsstaterna bör behålla rätten att välja sanktioner, men de fastställda sanktionerna bör vara effektiva, proportionella och avskräckande.</SPAN></P>
<P class="p459 ft96"><SPAN class="ft89">(48)</SPAN><SPAN class="ft95">De åtgärder som är nödvändiga för att genomföra detta direktiv bör antas i enlighet med rådets beslut 1999/468/ EG av den 28 juni 1999 om de förfaranden som skall tillämpas vid utövandet av kommissionens genomförande- befogenheter (</SPAN><SPAN class="ft85">1</SPAN>).</P>
<P class="p455 ft77"><SPAN class="ft89">(49)</SPAN><SPAN class="ft94">Kommissionen bör särskilt ges befogenhet att besluta om ytterligare antaganden för beräkningen av den effektiva räntan för krediten. Eftersom dessa åtgärder har en allmän räckvidd och avser att ändra icke väsentliga delar av detta direktiv, måste de antas i enlighet med det föreskrivande förfarandet med kontroll i artikel 5a i beslut 1999/468/EG.</SPAN></P>
<P class="p460 ft77"><SPAN class="ft89">(50)</SPAN><SPAN class="ft94">I enlighet med punkt 34 i det interinstitutionella avtalet om bättre lagstiftning (</SPAN><SPAN class="ft88">2</SPAN>) uppmuntras medlemsstaterna att för egen del och i gemenskapens intresse upprätta egna tabeller som så långt som möjligt visar överensstämmelsen mellan detta direktiv och införlivandeåtgärderna samt att offent- liggöra dessa tabeller.</P>
<P class="p461 ft77">(<SPAN class="ft85">1</SPAN>) EGT L 184, 17.7.1999, s. 23. Beslutet ändrat genom beslut 2006/ 512/EG (EUT L 200, 22.7.2006, s. 11).</P>
<P class="p15 ft77">(<SPAN class="ft85">2</SPAN>) EUT C 321, 31.12.2003, s. 1.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p462 ft91"><SPAN class="ft89">(51)</SPAN><SPAN class="ft100">Eftersom ett stort antal ändringar behöver göras i direk- tiv 87/102/EEG med tanke på utvecklingen inom kon- sumentkreditsektorn och i en strävan att göra gemen- skapslagstiftningen tydligare, bör det direktivet upphävas och ersättas av det här direktivet.</SPAN></P>
<P class="p241 ft77">HÄRIGENOM FÖRESKRIVS FÖLJANDE.</P>
<P class="p463 ft77">KAPITEL I</P>
<P class="p464 ft101">SYFTE, TILLÄMPNINGSOMRÅDE OCH DEFINITIONER</P>
<P class="p465 ft102">Artikel 1</P>
<P class="p466 ft84">Syfte</P>
<P class="p467 ft79">Syftet med detta direktiv är att harmonisera vissa aspekter av medlemsstaternas lagar och andra författningar om kreditavtal för konsumenter.</P>
<P class="p468 ft102">Artikel 2</P>
<P class="p469 ft84">Tillämpningsområde</P>
<P class="p470 ft79"><SPAN class="ft77">1.</SPAN><SPAN class="ft103">Detta direktiv ska gälla kreditavtal.</SPAN></P>
<P class="p471 ft79"><SPAN class="ft77">2.</SPAN><SPAN class="ft103">Detta direktiv ska inte gälla följande:</SPAN></P>
<P class="p472 ft96"><SPAN class="ft89">a)</SPAN><SPAN class="ft104">Kreditavtal för vilka det som säkerhet finns en inteckning eller en annan jämförbar vanligt förekommande säkerhet i en medlemsstat i fast egendom eller för vilka det som säkerhet finns en rättighet med anknytning till fast egendom.</SPAN></P>
<P class="p473 ft79"><SPAN class="ft77">b)</SPAN><SPAN class="ft105">Kreditavtal som är avsedda för att förvärva eller behålla äganderätt till mark eller en befintlig eller planerad byggnad.</SPAN></P>
<P class="p472 ft79"><SPAN class="ft89">c)</SPAN><SPAN class="ft106">Kreditavtal som avser ett sammanlagt kreditbelopp på under 200 EUR eller över 75 000 EUR.</SPAN></P>
<P class="p474 ft91"><SPAN class="ft89">d)</SPAN><SPAN class="ft107">Hyres- eller leasingavtal, enligt vilka det inte föreskrivs någon skyldighet att förvärva objektet, vare sig enligt avtalet i sig eller något annat enskilt avtal. Skyldighet att förvärva objektet ska anses föreligga om kreditgivaren ensidigt fattar ett sådant beslut.</SPAN></P>
<P class="p475 ft79"><SPAN class="ft86">e)</SPAN><SPAN class="ft106">Kreditavtal i form av kontokredit enligt vilka krediten ska betalas tillbaka inom en månad.</SPAN></P>
<P class="p474 ft91"><SPAN class="ft91">f)</SPAN><SPAN class="ft108">Ränte- och avgiftsfria kreditavtal och kreditavtal enligt vilka krediten ska betalas tillbaka inom tre månader och för vilka endast obetydliga avgifter ska betalas.</SPAN></P>
<P class="p476 ft77"><SPAN class="ft89">g)</SPAN><SPAN class="ft109">Kreditavtal där krediten räntefritt beviljas en arbetstagare av dennes arbetsgivare som en biverksamhet eller till en lägre effektiv ränta än marknadsräntan och som inte erbjuds generellt till allmänheten.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_133">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242133x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t37">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td64"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td65"><P class="p403 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td64"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td65"><P class="p403 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p3 ft79">L 133/72</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td64"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td65"><P class="p16 ft79">22.5.2008</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td69"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td70"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p448 ft77"><SPAN class="ft89">h)</SPAN><SPAN class="ft109">Kreditavtal vilka ingås med värdepappersföretag enligt definitionen i artikel 4.1 i Europaparlamentets och rådets direktiv 2004/39/EG av den 21 april 2004 om marknader för finansiella instrument (</SPAN><SPAN class="ft88">1</SPAN>) eller med kreditinstitut enligt definitionen i artikel 4 i direktiv 2006/48/EG i syfte att göra det möjligt för en investerare att genomföra en transaktion med hjälp av ett eller flera av de instrument som förtecknas i avsnitt C i bilaga I till direktiv 2004/39/EG, när det värdepappersföretag eller kreditinstitut som beviljar kredi- ten medverkar i transaktionen.</P>
<P class="p477 ft91"><SPAN class="ft77">i)</SPAN><SPAN class="ft110">Kreditavtal som är resultatet av en förlikning i domstol eller någon annan i lag bemyndigad instans.</SPAN></P>
<P class="p478 ft79"><SPAN class="ft77">j)</SPAN><SPAN class="ft111">Kreditavtal som avser ett kostnadsfritt betalningsanstånd för en befintlig skuld.</SPAN></P>
<P class="p479 ft96"><SPAN class="ft77">k)</SPAN><SPAN class="ft104">Kreditavtal där konsumenten måste lämna ett föremål som säkerhet hos kreditgivaren för denne att förvara och där konsumentens ansvar är strikt begränsat till den ställda säkerheten.</SPAN></P>
<P class="p480 ft77"><SPAN class="ft77">l)</SPAN><SPAN class="ft112">Kreditavtal som avser lån som beviljas en begränsad målgrupp enligt en lagbestämmelse med ett allmännyttigt syfte och med en ränta som är lägre än marknadsräntan eller räntefritt eller på andra villkor som är mer fördelaktiga för konsumenten än de som råder på marknaden och till räntesatser som inte är högre än de på marknaden.</SPAN></P>
<P class="p481 ft77"><SPAN class="ft77">3.</SPAN><SPAN class="ft113">För kreditavtal i form av kontokredit enligt vilka krediten ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader, ska endast artiklarna </SPAN><NOBR>1–3,</NOBR> 4.1, 4.2 <NOBR>a–c,</NOBR> 4.4, <NOBR>6–9,</NOBR> 10.1, 10.4, 10.5, 12, 15,</P>
<P class="p78 ft79"><SPAN class="ft77">17</SPAN><SPAN class="ft114">och </SPAN><NOBR>19–32</NOBR> gälla.</P>
<P class="p482 ft91"><SPAN class="ft77">4.</SPAN><SPAN class="ft115">För kreditavtal där krediten ges i form av överskridande ska endast artiklarna </SPAN><NOBR>1–3,</NOBR> 18, 20 och <NOBR>22–32</NOBR> gälla.</P>
<P class="p483 ft91"><SPAN class="ft77">5.</SPAN><SPAN class="ft115">Medlemsstaterna får fastställa att endast artiklarna </SPAN><NOBR>1–4,</NOBR> 6, 7, 9, 10.1, 10.2 <NOBR>a–h</NOBR> och l, 10.4, 11, 13 och <NOBR>16–32</NOBR> ska gälla kreditavtal som ingåtts med en organisation som</P>
<P class="p484 ft79"><SPAN class="ft86">a)</SPAN><SPAN class="ft106">inrättats för sina medlemmars ömsesidiga nytta,</SPAN></P>
<P class="p484 ft79"><SPAN class="ft89">b)</SPAN><SPAN class="ft116">gör vinster endast för sina egna medlemmar,</SPAN></P>
<P class="p247 ft79"><SPAN class="ft89">c)</SPAN><SPAN class="ft106">har ett socialt syfte enligt inhemsk lagstiftning,</SPAN></P>
<P class="p485 ft79"><SPAN class="ft89">d)</SPAN><SPAN class="ft116">tar emot och förvaltar enbart medlemmarnas besparingar och tillhandahåller kreditmöjligheter enbart för sina medlemmar, och</SPAN></P>
<P class="p479 ft79"><SPAN class="ft86">e)</SPAN><SPAN class="ft106">tillhandahåller kredit med en årlig räntesats som är lägre än räntesatserna på marknaden eller med ett tak som fastställs i nationell lagstiftning,</SPAN></P>
<P class="p486 ft77">(<SPAN class="ft85">1</SPAN>) EUT L 145, 30.4.2004, s. 1. Direktivet senast ändrat genom direk- tiv 2008/10/EG (EUT L 76, 19.3.2008, s. 33).</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p487 ft77">och där medlemskap endast beviljas personer som är bosatta eller anställda på en viss plats eller anställda och pensionerade f.d. anställda hos en viss arbetsgivare, eller personer som uppfyller andra kvalifikationer enligt nationell lagstiftning som grund för ett gemensamt existerande band mellan medlemmarna.</P>
<P class="p488 ft77">Medlemsstaterna får undanta kreditavtal som ingåtts av en sådan organisation från tillämpningen av detta direktiv om det totala värdet av alla befintliga kreditavtal som ingåtts av en sådan organisation är obetydligt i förhållande till det totala värdet av alla befintliga kreditavtal i den medlemsstat där organisationen har sitt säte och det totala värdet av alla befintliga kreditavtal som ingåtts av samtliga sådana organisationer i medlemsstaten understiger 1 % av det totala värdet av alla befintliga kreditavtal som ingåtts i den medlemsstaten.</P>
<P class="p489 ft91">Medlemsstaterna ska varje år göra en översyn för att utröna om villkoren för att tillämpa ett sådant undantag fortfarande gäller och ska vidta åtgärder för att dra tillbaka undantaget om de anser att villkoren inte längre är uppfyllda.</P>
<P class="p490 ft91">6. Medlemsstaterna får besluta att endast artiklarna <NOBR>1–4,</NOBR> 6, 7, 9, 10.1, 10.2 <NOBR>a–i,</NOBR> l och r, 10.4, 11, 13, 16 och <NOBR>18–32</NOBR> ska gälla för kreditavtal som innehåller överenskommelser mellan kredit- givaren och konsumenten om villkor för uppskov eller återbetal- ning när konsumenten redan gjort sig skyldig till betalningsförsummelse i förhållande till det ursprungliga kredi- tavtalet,</P>
<P class="p491 ft91"><SPAN class="ft86">a)</SPAN><SPAN class="ft117">om det på detta sätt sannolikt blir möjligt att undvika ett domstolsförfarande för betalningsförsummelsen, och</SPAN></P>
<P class="p492 ft79"><SPAN class="ft77">b)</SPAN><SPAN class="ft105">om villkoren för konsumenten inte försämras i förhållande till det ursprungliga kreditavtalet.</SPAN></P>
<P class="p493 ft79">Om kreditavtalet omfattas av punkt 3 ska emellertid endast bestämmelserna i den punkten gälla.</P>
<P class="p494 ft102">Artikel 3</P>
<P class="p495 ft84">Definitioner</P>
<P class="p376 ft79">I detta direktiv gäller följande definitioner:</P>
<P class="p496 ft77"><SPAN class="ft86">a)</SPAN><SPAN class="ft118">konsument</SPAN>: en fysisk person som i de transaktioner som omfattas av detta direktiv handlar för ändamål som ligger utanför hans närings- eller yrkesverksamhet.</P>
<P class="p497 ft79"><SPAN class="ft77">b)</SPAN><SPAN class="ft119">kreditgivare</SPAN>: en fysisk eller juridisk person som lämnar eller förbinder sig att lämna en kredit inom ramen för sin närings- eller yrkesverksamhet.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_134">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td72"><P class="p3 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td72"><P class="p3 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p281 ft77">22.5.2008</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td71"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td72"><P class="p423 ft91">L 133/73</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td73"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td74"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p448 ft121"><SPAN class="ft89">c)</SPAN><SPAN class="ft120">kreditavtal</SPAN>: ett avtal genom vilket en kreditgivare lämnar eller förbinder sig att lämna en konsument en kredit i form av betalningsanstånd, lån eller annan liknande finansie- ringsform, med undantag för avtal om fortlöpande till- handahållande av tjänster eller om fortlöpande leveranser av varor av samma slag, där konsumenten betalar genom avbetalningar så länge som varorna eller tjänsterna till- handahålls.</P>
<P class="p498 ft96"><SPAN class="ft89">d)</SPAN><SPAN class="ft122">kontokredit</SPAN>: ett uttryckligt kreditavtal genom vilket en kreditgivare ger en konsument tillgång till medel som överskrider det aktuella saldot på konsumentens check- konto.</P>
<P class="p499 ft96"><SPAN class="ft86">e)</SPAN><SPAN class="ft123">överskridande</SPAN>: en underförstått accepterad kontokredit genom vilket en kreditgivare tillåter en konsument att utnyttja medel som överskrider det aktuella saldot på konsumentens checkkonto eller den överenskomna kon- tokrediten.</P>
<P class="p458 ft91"><SPAN class="ft91">f)</SPAN><SPAN class="ft124">kreditförmedlare</SPAN>: en fysisk eller juridisk person som inte handlar i egenskap av kreditgivare och som inom ramen för sin närings- eller yrkesverksamhet mot betalning, som kan ske i pengar eller utgöras av någon annan form av avtalad ekonomisk förmån,</P>
<P class="p500 ft91"><SPAN class="ft77">i)</SPAN><SPAN class="ft110">presenterar eller erbjuder kreditavtal till konsumenter,</SPAN></P>
<P class="p501 ft79"><SPAN class="ft77">ii)</SPAN><SPAN class="ft106">bistår konsumenter genom att utföra annat förbere- dande arbete innan kreditavtalet tecknas än sådant som avses i led i, eller</SPAN></P>
<P class="p502 ft79"><SPAN class="ft79">iii)</SPAN><SPAN class="ft90">ingår kreditavtal med konsumenter för kreditgivarens räkning.</SPAN></P>
<P class="p503 ft126"><SPAN class="ft89">g)</SPAN><SPAN class="ft125">konsumentens sammanlagda kreditkostnad</SPAN><SPAN class="ft121">: samtliga kostnader, inklusive ränta, provision, skatter och alla andra slags avgifter, som konsumenten måste betala i samband med kreditavtalet och som kreditgivaren känner till, med undantag för notariatsavgifter; kostnader för kom- pletterande tjänster till kreditavtalet, särskilt försäkrings- premier, ska också inbegripas om även tecknande av ett tjänsteavtal är obligatoriskt för att erhålla krediten eller för att erhålla den på de villkor som angavs i marknadsför- ingen.</SPAN></P>
<P class="p504 ft102"><SPAN class="ft89">h)</SPAN><SPAN class="ft127">sammanlagt belopp som ska betalas av konsumenten</SPAN><SPAN class="ft79">: det sammanlagda kreditbeloppet och konsumentens samman- lagda kreditkostnad.</SPAN></P>
<P class="p505 ft96"><SPAN class="ft77">i)</SPAN><SPAN class="ft128">effektiv ränta</SPAN>: konsumentens sammanlagda kreditkostnad, uttryckt i procent per år av den sammanlagda krediten, i förekommande fall med tillägg av de kostnader som avses i artikel 19.2.</P>
<P class="p506 ft77"><SPAN class="ft77">j)</SPAN><SPAN class="ft129">kreditränta</SPAN>: en procentuell fast eller rörlig räntesats som på årlig basis tillämpas på det utnyttjade kreditbeloppet.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p462 ft77"><SPAN class="ft77">k)</SPAN><SPAN class="ft130">fast kreditränta</SPAN>: en bestämmelse i kreditavtalet där kreditgi- varen och konsumenten för kreditavtalets hela löptid enas om en kreditränta eller om flera krediträntor för olika delperioder med användning uteslutande av en fast specificerad räntesats. Om inte alla krediträntor är fast- ställda i kreditavtalet, ska krediträntan anses vara fast enbart för de delperioder för vilka krediträntorna är fastställda uteslutande med en fast specificerad räntesats om vilken man enats vid ingåendet av kreditavtalet.</P>
<P class="p507 ft77"><SPAN class="ft77">l)</SPAN><SPAN class="ft129">sammanlagt kreditbelopp</SPAN>: övre kreditgräns eller det totala belopp som ställs till förfogande genom ett kreditavtal.</P>
<P class="p508 ft77"><SPAN class="ft77">m)</SPAN><SPAN class="ft131">varaktigt medium</SPAN>: varje medel som gör det möjligt för konsumenten att bevara information, som riktas till denne personligen, på ett sätt som är tillgängligt för användning i framtiden under en tid som är lämplig med hänsyn till vad som är avsikten med informationen och som tillåter oförändrad återgivning av den bevarade informationen.</P>
<P class="p268 ft102"><SPAN class="ft77">n)</SPAN><SPAN class="ft119">kombinerat kreditavtal</SPAN><SPAN class="ft79">: ett kreditavtal där</SPAN></P>
<P class="p509 ft79"><SPAN class="ft79">i)</SPAN><SPAN class="ft111">den berörda krediten uteslutande tjänar till att finansiera ett avtal om leverans av en viss vara eller tillhandahållande av en viss tjänst, och</SPAN></P>
<P class="p510 ft77"><SPAN class="ft77">ii)</SPAN><SPAN class="ft109">dessa båda avtal objektivt sett utgör en kommersiell enhet; en kommersiell enhet ska anses föreligga om leverantören själv finansierar konsumentens kredit, eller, om den finansieras av tredje man, om kreditgivaren anlitar leverantörens tjänster i samband med att kreditavtalet förbereds eller ingås, eller om leveransen av en viss vara eller tillhandahållandet av en viss tjänst uttryckligen anges i kreditavtalet.</SPAN></P>
<P class="p511 ft77">KAPITEL II</P>
<P class="p512 ft101">INFORMATION OCH KREDITPRÖVNING INNAN</P>
<P class="p513 ft101">KREDITAVTAL INGÅS</P>
<P class="p514 ft102">Artikel 4</P>
<P class="p515 ft84">Standardinformation i reklam</P>
<P class="p516 ft77">1. All reklam för kreditavtal där det anges en räntesats eller andra sifferuppgifter som rör kreditkostnaden för konsumenten ska innehålla standardinformation i enlighet med denna artikel.</P>
<P class="p517 ft91">Denna skyldighet gäller inte när nationell lagstiftning kräver uppgift om kreditens effektiva ränta för annonsering om kreditavtal som inte innehåller uppgift om räntesats eller sifferuppgifter avseende några kreditkostnader för konsumenten enligt vad som avses i första meningen.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_135">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t37">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td64"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td65"><P class="p403 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td64"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td65"><P class="p403 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p3 ft79">L 133/74</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td64"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td65"><P class="p16 ft79">22.5.2008</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td69"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td70"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p518 ft79">2. Standardinformationen ska på ett klart, kortfattat och framträdande sätt med hjälp av ett typexempel upplysa om följande:</P>
<P class="p519 ft91"><SPAN class="ft86">a)</SPAN><SPAN class="ft117">Krediträntan, fast eller rörlig eller båda, tillsammans med information om eventuella avgifter som utgör en del av konsumentens sammanlagda kreditkostnader.</SPAN></P>
<P class="p520 ft79"><SPAN class="ft89">b)</SPAN><SPAN class="ft116">Det sammanlagda kreditbeloppet.</SPAN></P>
<P class="p521 ft79"><SPAN class="ft89">c)</SPAN><SPAN class="ft106">Effektiv ränta. Vid kreditavtal i den bemärkelse som avses i artikel 2.3 får medlemsstaterna besluta att effektiv ränta inte behöver anges.</SPAN></P>
<P class="p522 ft79"><SPAN class="ft89">d)</SPAN><SPAN class="ft116">I förekommande fall kreditavtalets löptid.</SPAN></P>
<P class="p523 ft79"><SPAN class="ft86">e)</SPAN><SPAN class="ft106">Vid kredit i form av betalningsanstånd för en särskild vara eller tjänst, dess kontantpris samt beloppet för eventuell förskottsbetalning.</SPAN></P>
<P class="p519 ft77"><SPAN class="ft89">f)</SPAN><SPAN class="ft112">I förekommande fall, det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten och avbetalningarnas belopp.</SPAN></P>
<P class="p524 ft121"><SPAN class="ft77">3.</SPAN><SPAN class="ft132">Om det är obligatoriskt att ingå avtal om en kompletterande tjänst till kreditavtalet, särskilt en försäkring, för att erhålla krediten eller för att erhålla den på de villkor som angavs i marknadsföringen och tjänstens kostnad inte kan fastställas i förväg, ska skyldigheten att ingå detta avtal också anges på ett klart, kortfattat och framträdande sätt tillsammans med den effektiva räntan.</SPAN></P>
<P class="p525 ft79"><SPAN class="ft77">4.</SPAN><SPAN class="ft103">Bestämmelserna i denna artikel ska inte påverka tillämp- ningen av direktiv 2005/29/EG.</SPAN></P>
<P class="p526 ft102">Artikel 5</P>
<P class="p527 ft84">Förhandsinformation</P>
<P class="p528 ft77">1. I god tid innan en konsument blir bunden av ett kreditavtal eller ett erbjudande om kreditavtal ska kreditgivaren eller kreditförmedlaren, på grundval av de kreditvillkor som erbjuds av kreditgivaren samt, i förekommande fall, de önskemål som uttryckts och den information som tillhandahållits av konsu- menten, lämna konsumenten den information som denne behöver för att kunna jämföra olika erbjudanden och fatta ett välgrundat beslut om huruvida ett kreditavtal ska ingås. Sådan information, på papper eller på något annat varaktigt medium, ska tillhandahållas genom blanketten ”Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation” i bilaga II. Kreditgivaren ska anses ha uppfyllt informationskraven i denna punkt och i artikel 3.1 och 3.2 i direktiv 2002/65/EG om han har tillhandahållit ”Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation”.</P>
<P class="p64 ft79">Denna information ska upplysa om följande:</P>
<P class="p471 ft79"><SPAN class="ft86">a)</SPAN><SPAN class="ft106">Typen av kredit.</SPAN></P>
<P class="p529 ft91"><SPAN class="ft89">b)</SPAN><SPAN class="ft107">Kreditgivarens identitet och geografiska adress samt, i förekommande fall, den aktuella kreditförmedlarens iden- titet och geografiska adress.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p530 ft79"><SPAN class="ft89">c)</SPAN><SPAN class="ft106">Det sammanlagda kreditbeloppet och villkoren för utnytt- jandet av krediten.</SPAN></P>
<P class="p531 ft79"><SPAN class="ft89">d)</SPAN><SPAN class="ft116">Kreditavtalets löptid.</SPAN></P>
<P class="p532 ft79"><SPAN class="ft86">e)</SPAN><SPAN class="ft106">Varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kredit i form av betalningsanstånd för en särskild vara eller tjänst och kombinerade kreditavtal.</SPAN></P>
<P class="p533 ft77"><SPAN class="ft89">f)</SPAN><SPAN class="ft133">Krediträntan, gällande villkor för krediträntan, alla referens- index eller referensräntor som gäller den ursprungliga krediträntan i den mån dessa finns tillgängliga samt perioder, villkor och förfarande för ändringar; om olika krediträntor tillämpas under olika omständigheter, ovan- nämnda information om samtliga tillämpliga räntor.</SPAN></P>
<P class="p534 ft77"><SPAN class="ft89">g)</SPAN><SPAN class="ft109">Den effektiva räntan och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten med hjälp av ett representativt exempel som innehåller alla de antaganden utifrån vilka denna räntesats har beräknats; om konsumenten har informerat kreditgivaren om en eller flera faktorer som ska vara utmärkande för den kredit som denne helst vill ha, såsom kreditavtalets löptid och det sammanlagda kreditbe- loppet, ska kreditgivaren beakta dessa faktorer; om kreditavtalet ger möjlighet att utnyttja krediten på olika sätt med olika avgifter eller krediträntor och kreditgivaren använder sig av antagandet i bilaga I del II.b, ska kreditgivaren ange att andra möjligheter att utnyttja krediten för denna typ av kreditavtal kan innebära högre effektiva räntor.</SPAN></P>
<P class="p535 ft77"><SPAN class="ft77">h)</SPAN><SPAN class="ft134">Storlek, antal och periodicitet för de delbetalningar som konsumenten ska göra och, i förekommande fall, den ordning enligt vilken betalningarna ska fördelas på olika utestående skulder med olika krediträntor för återbetalning.</SPAN></P>
<P class="p534 ft77"><SPAN class="ft89">i)</SPAN><SPAN class="ft112">I förekommande fall avgifter för administration av ett eller flera konton där både betalningstransaktioner och kredi- tutnyttjande registreras, om det inte är frivilligt att öppna kontot, avgifter för att använda ett betalningsmedel för både betalningstransaktioner och kreditutnyttjande, eventuella andra avgifter med anknytning till kreditavtalet och på vilka villkor dessa kostnader kan ändras.</SPAN></P>
<P class="p534 ft77"><SPAN class="ft77">j)</SPAN><SPAN class="ft112">Förekomsten av eventuella kostnader som konsumenten vid ingående av kreditavtalet måste betala till en notarie.</SPAN></P>
<P class="p496 ft77"><SPAN class="ft77">k)</SPAN><SPAN class="ft109">Eventuell skyldighet att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst i anslutning till kreditavtalet, särskilt försäkring, för att erhålla krediten eller för att erhålla den på de villkor som anges i marknadsföringen.</SPAN></P>
<P class="p492 ft79"><SPAN class="ft77">l)</SPAN><SPAN class="ft111">Tillämplig dröjsmålsränta och villkoren för ändring av denna samt eventuella avgifter när avtalsförpliktelser inte fullgörs.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_136">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td72"><P class="p3 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td72"><P class="p3 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p281 ft77">22.5.2008</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td71"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td72"><P class="p423 ft91">L 133/75</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td73"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td74"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p536 ft79"><SPAN class="ft77">m)</SPAN><SPAN class="ft103">En varning avseende konsekvenserna av uteblivna betal- ningar.</SPAN></P>
<P class="p247 ft79"><SPAN class="ft77">n)</SPAN><SPAN class="ft105">I förekommande fall, begärda säkerheter.</SPAN></P>
<P class="p266 ft79"><SPAN class="ft89">o)</SPAN><SPAN class="ft116">Förekomst eller avsaknad av ångerrätt.</SPAN></P>
<P class="p537 ft96"><SPAN class="ft89">p)</SPAN><SPAN class="ft104">Rätten till förtidsåterbetalning och i förekommande fall information om kreditgivarens rätt till kompensation och hur denna kompensation ska fastställas i enlighet med artikel 16.</SPAN></P>
<P class="p457 ft77"><SPAN class="ft89">q)</SPAN><SPAN class="ft109">Konsumentens rätt att utan dröjsmål och utan avgift informeras om resultaten av en databassökning för bedöm- ning av kreditvärdighet, i enlighet med artikel 9.2.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p538 ft79">totala utnyttjade kreditbeloppet enligt kreditavtalet återbetalas, om inte en sådan garanti ställs.</P>
<P class="p539 ft77">6. Medlemsstaterna ska se till att kreditgivare och eventuella kreditförmedlare ger de förklaringar som konsumenterna behöver, så att konsumenterna kan ta ställning till huruvida det föreslagna kreditavtalet passar deras behov och ekonomiska situation, exempelvis genom att för konsumenterna förklara den förhandsinformation som ska ges enligt punkt 1, de föreslagna produkternas huvudsakliga egenskaper och de särskilda effekter dessa kan ha för konsumenterna, inbegripet konsekvenserna av utebliven betalning från konsumentens sida. Medlemsstaterna får avgöra hur, i vilken omfattning och av vem detta bistånd ska ges beroende på de omständigheter under vilka kreditavtalet erbjuds, till vem det erbjuds och den typ av kredit som erbjuds.</P>
<P class="p540 ft102">Artikel 6</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<DIV id="id_3_1">
<P class="p424 ft77"><SPAN class="ft89">r)</SPAN><SPAN class="ft133">Konsumentens rätt att på begäran och utan avgift få en kopia av utkastet till kreditavtal. Denna bestämmelse är inte tillämplig om kreditgivaren vid tidpunkten för begäran är ovillig att ingå kreditavtalet med konsumenten.</SPAN></P>
<P class="p541 ft79"><SPAN class="ft89">s)</SPAN><SPAN class="ft135">I förekommande fall, den tidsperiod under vilken kreditgi- varen är bunden av förhandsinformationen.</SPAN></P>
<P class="p542 ft96">Eventuell ytterligare information som kreditgivaren vill ge konsumenten ska ges i ett separat dokument som kan bifogas blanketten ”Standardiserad europeisk konsumentkreditinforma- tion”.</P>
<P class="p266 ft77"><SPAN class="ft77">2.</SPAN><SPAN class="ft113">Om kommunikationen sker via taltelefoni enligt artikel 3.3 i direktiv 2002/65/EG, ska beskrivningen av den finansiella tjänstens huvudsakliga egenskaper enligt artikel 3.3 b i det direktivet åtminstone inbegripa de uppgifter som avses i leden c, d, e, f och h i punkt 1 i den här artikeln, samt den effektiva räntan med hjälp av ett typexempel och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten.</SPAN></P>
<P class="p543 ft77"><SPAN class="ft77">3.</SPAN><SPAN class="ft113">Om avtalet har ingåtts på konsumentens begäran genom distanskommunikation så att informationen inte kan ges i enlighet med punkt 1, och särskilt i det fall som anges i punkt 2, ska kreditgivaren tillhandahålla konsumenten fullständig för- handsinformation genom blanketten ”Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation” så snart kreditavtalet ingåtts.</SPAN></P>
<P class="p531 ft91"><SPAN class="ft77">4.</SPAN><SPAN class="ft115">På begäran ska konsumenten utöver ”Standardiserad euro- peisk konsumentkreditinformation” få en kopia av utkastet till kreditavtal utan avgift. Denna bestämmelse är inte tillämplig om kreditgivaren vid tidpunkten för begäran är ovillig att ingå kreditavtalet med konsumenten.</SPAN></P>
<P class="p544 ft77"><SPAN class="ft77">5.</SPAN><SPAN class="ft113">Vid kreditavtal där konsumentens betalningar inte omedel- bart medför en motsvarande amortering av det totala kreditbe- loppet utan används för kapitalbildning under perioder och på villkor som anges i kreditavtalet eller i ett biavtal, ska det, i den förhandsinformation som krävs enligt punkt 1, klart och tydligt anges att sådana kreditavtal inte utgör någon garanti för att det</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_3_2">
<P class="p545 ft136">Krav på förhandsinformation vid vissa kreditavtal i form av kontokredit och vissa särskilda kreditavtal</P>
<P class="p546 ft77">1. I god tid innan konsumenten blir bunden av ett kreditavtal eller ett erbjudande om kreditavtal i enlighet med artikel 2.3, 2.5 eller 2.6 ska kreditgivaren och i förekommande fall kreditför- medlaren på grundval av kreditvillkoren och de villkor som erbjuds av kreditgivaren och, i förekommande fall, de önskemål som uttryckts och den information som tillhandahållits av konsumenten, lämna konsumenten den information som denne behöver för att kunna jämföra olika erbjudanden och fatta ett välgrundat beslut om huruvida ett kreditavtal ska ingås.</P>
<P class="p547 ft79">Den information som lämnas ska upplysa om följande:</P>
<P class="p548 ft79"><SPAN class="ft89">a)</SPAN><SPAN class="ft116">Typen av kredit.</SPAN></P>
<P class="p549 ft91"><SPAN class="ft77">b)</SPAN><SPAN class="ft137">Kreditgivarens identitet och geografiska adress samt, i förekommande fall, den aktuella kreditförmedlarens iden- titet och geografiska adress.</SPAN></P>
<P class="p550 ft79"><SPAN class="ft89">c)</SPAN><SPAN class="ft106">Det sammanlagda kreditbeloppet.</SPAN></P>
<P class="p548 ft79"><SPAN class="ft89">d)</SPAN><SPAN class="ft116">Kreditavtalets löptid.</SPAN></P>
<P class="p549 ft77"><SPAN class="ft86">e)</SPAN><SPAN class="ft138">Krediträntan, gällande villkor för krediträntan, alla till- gängliga referensindex eller referensräntor som gäller den ursprungliga krediträntan, de avgifter som är tillämpliga från det att kreditavtalet ingås och, i förekommande fall, de villkor som gäller för ändring av avgifterna.</SPAN></P>
<P class="p551 ft79"><SPAN class="ft79">f)</SPAN><SPAN class="ft135">Den effektiva räntan med hjälp av representativa exempel som innehåller alla de antaganden utifrån vilka denna räntesats har beräknats.</SPAN></P>
<P class="p254 ft79"><SPAN class="ft89">g)</SPAN><SPAN class="ft116">Villkor och förfaranden för uppsägning av kreditavtalet.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_137">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t37">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td64"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td65"><P class="p403 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td64"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td65"><P class="p403 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p3 ft79">L 133/76</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td64"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td65"><P class="p16 ft79">22.5.2008</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td69"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td70"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p424 ft77"><SPAN class="ft89">h)</SPAN><SPAN class="ft109">Vid kreditavtal i enlighet med artikel 2.3 och i före- kommande fall en upplysning om att konsumenten när som helst kan åläggas att betala tillbaka hela kreditbeloppet.</SPAN></P>
<P class="p552 ft79"><SPAN class="ft77">i)</SPAN><SPAN class="ft111">Tillämplig dröjsmålsränta och villkoren för ändring av denna samt eventuella avgifter när avtalsförpliktelser inte fullgörs.</SPAN></P>
<P class="p553 ft77"><SPAN class="ft77">j)</SPAN><SPAN class="ft112">Konsumentens rätt att omedelbart och utan avgift informeras om resultaten av en databassökning för bedöm- ning av kreditvärdighet, i enlighet med artikel 9.2.</SPAN></P>
<P class="p554 ft91"><SPAN class="ft77">k)</SPAN><SPAN class="ft107">Vid kreditavtal i den mening som avses i artikel 2.3, upplysningar om de avgifter som är tillämpliga från det att sådana kreditavtal ingås och i förekommande fall vilka villkor som gäller för ändring av avgifterna.</SPAN></P>
<P class="p555 ft79"><SPAN class="ft77">l)</SPAN><SPAN class="ft111">I förekommande fall, den tidsperiod under vilken kreditgi- varen är bunden av förhandsinformationen.</SPAN></P>
<P class="p531 ft77">Sådan information ska tillhandahållas på papper eller på något annat varaktigt medium och all information ska vara lika framträdande. Den kan tillhandahållas genom blanketten ”Euro- peisk konsumentkreditinformation” i bilaga III. Kreditgivaren anses ha uppfyllt informationskraven i detta stycke och i artikel 3.1 och 3.2 i direktiv 2002/65/EG om han har tillhandahållit ”Europeisk konsumentkreditinformation”.</P>
<P class="p556 ft77"><SPAN class="ft77">2.</SPAN><SPAN class="ft113">Vid kreditavtal i enlighet med artikel 2.3 får medlemssta- terna besluta att effektiv ränta inte behöver anges.</SPAN></P>
<P class="p557 ft79"><SPAN class="ft77">3.</SPAN><SPAN class="ft103">Vid kreditavtal i enlighet med artikel 2.5 och 2.6 ska den information som lämnas till konsumenten i enlighet med punkt 1 i den här artikeln även innehålla följande:</SPAN></P>
<P class="p553 ft77"><SPAN class="ft86">a)</SPAN><SPAN class="ft138">Storlek, antal och periodicitet för de delbetalningar som konsumenten ska göra och, i förekommande fall, den ordning enligt vilken betalningarna ska fördelas på olika utestående skulder med olika krediträntor för återbetalning.</SPAN></P>
<P class="p558 ft79"><SPAN class="ft89">b)</SPAN><SPAN class="ft116">Rätten till förtidsåterbetalning och vid behov information om kreditgivarens rätt till kompensation och hur denna kompensation ska fastställas.</SPAN></P>
<P class="p559 ft77">Om kreditavtalet omfattas av artikel 2.3 ska emellertid endast de bestämmelser som avses i punkt 1 i den här artikeln gälla.</P>
<P class="p268 ft77">4. Om kommunikationen sker via taltelefoni och när kon- sumenten begär att kontokrediten ska vara tillgänglig med omedelbar verkan, ska beskrivningen av den finansiella tjänstens huvudsakliga egenskaper dock åtminstone omfatta de uppgifter som avses i leden c, e, f, och h i punkt 1. Vid kreditavtal i enlighet</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p560 ft79">med punkt 3 ska beskrivningen av de huvudsakliga egenskaperna dessutom inbegripa kreditavtalets löptid.</P>
<P class="p561 ft77"><SPAN class="ft77">5.</SPAN><SPAN class="ft113">Utan hinder av det undantag som föreskrivs i artikel 2.2 e ska medlemsstaterna åtminstone tillämpa kraven i punkt 4 första meningen i den här artikeln på kreditavtal där krediten ges i form av kontokredit och ska betalas tillbaka inom en månad.</SPAN></P>
<P class="p562 ft96"><SPAN class="ft77">6.</SPAN><SPAN class="ft139">Konsumenten ska på begäran, utöver den information som avses i punkterna </SPAN><NOBR>1–4,</NOBR> utan avgift få en kopia av utkastet till kreditavtalet med den information som krävs i samband med avtalet enligt artikel 10, i den mån den artikeln är tillämplig. Denna bestämmelse är inte tillämplig om kreditgivaren vid tidpunkten för begäran är ovillig att ingå kreditavtalet med konsumenten.</P>
<P class="p489 ft77"><SPAN class="ft77">7.</SPAN><SPAN class="ft113">Om avtalet har ingåtts på konsumentens begäran genom distanskommunikation så att informationen inte kan ges i enlighet med punkterna 1 och 3, inbegripet de fall som anges i punkt 4, ska kreditgivaren så snart kreditavtalet ingåtts uppfylla sina skyldigheter enligt punkterna 1 och 3 genom att ge den information som krävs i samband med avtalet enligt artikel 10, i den mån den artikeln är tillämplig.</SPAN></P>
<P class="p563 ft102">Artikel 7</P>
<P class="p564 ft84">Undantag från kraven på förhandsinformation</P>
<P class="p565 ft77">Artiklarna 5 och 6 ska inte gälla varu- eller tjänsteleverantörer som medverkar subsidiärt som kreditförmedlare. Detta ska inte påverka kreditgivarens skyldighet att säkerställa att konsumenten får den förhandsinformation som avses i dessa artiklar.</P>
<P class="p566 ft102">Artikel 8</P>
<P class="p567 ft84">Skyldighet att bedöma konsumentens kreditvärdighet</P>
<P class="p565 ft77"><SPAN class="ft77">1.</SPAN><SPAN class="ft113">Medlemsstaterna ska säkerställa att kreditgivaren innan kreditavtalet ingås gör en bedömning av konsumentens kreditvärdighet, på grundval av tillräckliga uppgifter som i förekommande fall erhållits från konsumenten och, när så är nödvändigt, på grundval av sökning i relevant databas. Medlemsstater vars lagstiftning kräver att kreditgivare måste göra en bedömning av konsumentens kreditvärdighet på grund- val av en sökning i relevant databas får bibehålla det kravet.</SPAN></P>
<P class="p568 ft77"><SPAN class="ft77">2.</SPAN><SPAN class="ft113">Medlemsstaterna ska säkerställa att kreditgivaren, om parterna enas om att ändra det sammanlagda kreditbeloppet efter det att kreditavtalet har ingåtts, uppdaterar de finansiella uppgifter om konsumenten som han förfogar över och gör en bedömning av konsumentens kreditvärdighet före varje väsentlig ökning av det sammanlagda kreditbeloppet.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_138">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242138x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td72"><P class="p3 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td72"><P class="p3 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p281 ft77">22.5.2008</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td71"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td72"><P class="p423 ft91">L 133/77</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td73"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td74"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p569 ft77">KAPITEL III</P>
<P class="p570 ft101">DATABASÅTKOMST</P>
<P class="p571 ft102">Artikel 9</P>
<P class="p572 ft84">Åtkomst till databaser</P>
<P class="p573 ft91"><SPAN class="ft77">1.</SPAN><SPAN class="ft115">Varje medlemsstat ska vid gränsöverskridande krediter se till att kreditgivare från andra medlemsstater bereds åtkomst till databaser som används i den medlemsstaten för att bedöma konsumentens kreditvärdighet. Villkoren för åtkomst ska vara </SPAN><NOBR>icke-diskriminerande.</NOBR></P>
<P class="p574 ft77"><SPAN class="ft77">2.</SPAN><SPAN class="ft113">Om kreditansökan avslås på grundval av en sökning i en databas, ska kreditgivaren utan dröjsmål och kostnadsfritt informera konsumenten om resultatet av sökningen med uppgifter om den databas där sökningen skett.</SPAN></P>
<P class="p575 ft96"><SPAN class="ft77">3.</SPAN><SPAN class="ft139">Sådana uppgifter ska tillhandahållas såvida inte tillhanda- hållandet av sådan information är förbjudet enligt annan gemenskapslagstiftning eller strider mot allmän ordning eller allmän säkerhet.</SPAN></P>
<P class="p576 ft96"><SPAN class="ft77">4.</SPAN><SPAN class="ft139">Denna artikel ska inte påverka tillämpningen av Europa- parlamentets och rådets direktiv 95/46/EG av den 24 oktober 1995 om skydd för enskilda personer med avseende på behandling av personuppgifter och om det fria flödet av sådana uppgifter (</SPAN><SPAN class="ft85">1</SPAN>).</P>
<P class="p577 ft77">KAPITEL IV</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p578 ft79"><SPAN class="ft86">e)</SPAN><SPAN class="ft106">Varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kredit i form av betalningsanstånd för en särskild vara eller en tjänst eller vid kombinerade kreditavtal.</SPAN></P>
<P class="p553 ft91"><SPAN class="ft91">f)</SPAN><SPAN class="ft108">Krediträntan, gällande villkor för krediträntan, alla referens- index eller referensräntor som gäller den ursprungliga krediträntan, i den mån dessa finns tillgängliga, samt perioder, villkor och förfarande för ändringar av krediträn- tan, samt, om olika krediträntor tillämpas under olika omständigheter, ovannämnda information om samtliga tillämpliga räntor.</SPAN></P>
<P class="p553 ft91"><SPAN class="ft89">g)</SPAN><SPAN class="ft107">Den effektiva räntan och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten och som beräknas vid den tidpunkt då kreditavtalet ingås; alla antaganden utifrån vilka den räntesatsen har beräknats ska anges.</SPAN></P>
<P class="p579 ft77"><SPAN class="ft77">h)</SPAN><SPAN class="ft134">Storlek, antal och periodicitet för de delbetalningar som konsumenten ska göra och, i förekommande fall, den ordning enligt vilken betalningarna ska fördelas på olika utestående skulder med olika krediträntor för återbetalning.</SPAN></P>
<P class="p580 ft77"><SPAN class="ft77">i)</SPAN><SPAN class="ft112">Om kapitalet i ett kreditavtal med fast löptid ska amorteras, konsumentens rätt att, på begäran och utan avgift, när som helst under hela kreditavtalets löptid, erhålla en samman- ställning i form av en amorteringsplan.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<DIV id="id_3_1">
<P class="p581 ft101">INFORMATION OCH RÄTTIGHETER I FRÅGA OM</P>
<P class="p582 ft101">KREDITAVTAL</P>
<P class="p583 ft102">Artikel 10</P>
<P class="p584 ft84">Information som ska ges i kreditavtal</P>
<P class="p585 ft79">1. Kreditavtal ska upprättas i pappersform eller på något annat varaktigt medium.</P>
<P class="p528 ft77">Alla avtalsparter ska få ett exemplar av kreditavtalet. Denna artikel ska inte påverka eventuella nationella bestämmelser som överensstämmer med gemenskapslagstiftningen och som avser giltigheten av ingåendet av kreditavtal.</P>
<P class="p586 ft79">2. Kreditavtalet ska på ett klart och kortfattat sätt innehålla uppgift om följande:</P>
<P class="p470 ft79"><SPAN class="ft86">a)</SPAN><SPAN class="ft106">Typ av kredit.</SPAN></P>
<P class="p587 ft91"><SPAN class="ft89">b)</SPAN><SPAN class="ft107">De avtalsslutande parternas identitet och geografiska adress samt i förekommande fall den medverkande kreditförmed- larens identitet och geografiska adress.</SPAN></P>
<P class="p588 ft79"><SPAN class="ft89">c)</SPAN><SPAN class="ft106">Kreditavtalets löptid.</SPAN></P>
<P class="p589 ft79"><SPAN class="ft89">d)</SPAN><SPAN class="ft116">Det sammanlagda kreditbeloppet och villkoren för utnytt- jande av krediten.</SPAN></P>
<P class="p590 ft77">(<SPAN class="ft85">1</SPAN>) EGT L 281, 23.11.1995, s. 31. Direktivet ändrat genom förordning (EG) nr 1882/2003 (EUT L 284, 31.10.2003, s. 1).</P>
</DIV>
<DIV id="id_3_2">
<P class="p419 ft77">Amorteringsplanen ska upplysa om de delbetalningar som ska göras samt under vilka tidsperioder och på vilka villkor dessa belopp ska betalas. Amorteringsplanen ska för varje delbetalning innehålla uppgift om vad som utgör amorter- ing av kapitalet, räntan beräknad på grundval av kredi- träntan och andra eventuella kostnader. Om räntesatsen inte är fast eller de andra kostnaderna kan ändras enligt kreditavtalet, ska amorteringsplanen på ett klart och kortfattat sätt innehålla en upplysning om att uppgifterna i planen endast är giltiga till dess krediträntan eller de andra kostnaderna enligt kreditavtalet ändras.</P>
<P class="p591 ft77"><SPAN class="ft77">j)</SPAN><SPAN class="ft112">Om avgifter och räntor ska betalas utan att kapitalet amorteras, en sammanställning med information om under vilka tidsperioder och enligt vilka villkor räntor och andra återkommande avgifter och engångsavgifter ska betalas.</SPAN></P>
<P class="p580 ft77"><SPAN class="ft77">k)</SPAN><SPAN class="ft109">I förekommande fall avgifter för administration av ett eller flera konton där både betalningstransaktioner och kredi- tutnyttjande registreras, om det inte är frivilligt att öppna kontot, avgifter för att använda ett betalningsmedel för både betalningstransaktioner och kreditutnyttjande, eventuella andra avgifter med anknytning till kreditavtalet och på vilka villkor dessa kostnader kan ändras.</SPAN></P>
<P class="p592 ft96"><SPAN class="ft77">l)</SPAN><SPAN class="ft140">Tillämplig dröjsmålsränta enligt de villkor som är till- ämpliga när kreditavtalet ingås och villkoren för ändring av denna samt i tillämpliga fall avgifterna när avtalsförpliktel- ser inte fullgörs.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_139">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t37">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td64"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td65"><P class="p403 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td64"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td65"><P class="p403 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p3 ft79">L 133/78</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td64"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td65"><P class="p16 ft79">22.5.2008</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td69"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td70"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p536 ft79"><SPAN class="ft77">m)</SPAN><SPAN class="ft103">En varning avseende konsekvenserna av uteblivna betal- ningar.</SPAN></P>
<P class="p593 ft79"><SPAN class="ft77">n)</SPAN><SPAN class="ft105">I förekommande fall uppgift om att en notariatsavgift tillkommer.</SPAN></P>
<P class="p594 ft79"><SPAN class="ft89">o)</SPAN><SPAN class="ft116">Eventuella begärda säkerheter och försäkringar.</SPAN></P>
<P class="p503 ft91"><SPAN class="ft89">p)</SPAN><SPAN class="ft107">Förekomst eller avsaknad av ångerrätt, frist under vilken ångerrätten kan utövas samt andra villkor för att utöva denna rätt, inklusive information om konsumentens skyldighet att återbetala det utnyttjade kapitalet och räntan i enlighet med artikel 14.3 b samt det upplupna räntebeloppet per dag.</SPAN></P>
<P class="p479 ft79"><SPAN class="ft89">q)</SPAN><SPAN class="ft116">Information om rättigheterna enligt artikel 15 samt villkoren för utövande av dessa rättigheter.</SPAN></P>
<P class="p595 ft96"><SPAN class="ft89">r)</SPAN><SPAN class="ft141">Uppgift om rätten till förtidsåterbetalning, förfarandet vid förtidsåterbetalning och, i förekommande fall, information om kreditgivarens rätt till kompensation och hur denna kompensation ska fastställas.</SPAN></P>
<P class="p484 ft79"><SPAN class="ft89">s)</SPAN><SPAN class="ft135">Förfarandet för att utöva rätten att säga upp kreditavtalet.</SPAN></P>
<P class="p480 ft91"><SPAN class="ft91">t)</SPAN><SPAN class="ft108">Uppgift om huruvida det finns tillgång till en mekanism för klagomål och prövning utanför domstol för konsumenten och hur denne i så fall ska gå till väga.</SPAN></P>
<P class="p596 ft79"><SPAN class="ft89">u)</SPAN><SPAN class="ft116">Eventuella andra avtalsvillkor.</SPAN></P>
<P class="p485 ft79"><SPAN class="ft79">v)</SPAN><SPAN class="ft116">I förekommande fall, den behöriga tillsynsmyndighetens namn och adress.</SPAN></P>
<P class="p597 ft96"><SPAN class="ft77">3.</SPAN><SPAN class="ft139">När punkt 2 i tillämpas ska kreditgivaren, när som helst under hela kreditavtalets löptid och utan avgift, låta konsumen- ten ha tillgång till en sammanställning i form av en amorter- ingsplan.</SPAN></P>
<P class="p483 ft77"><SPAN class="ft77">4.</SPAN><SPAN class="ft113">Vid kreditavtal där konsumentens betalningar inte omedel- bart medför en motsvarande amortering av det totala kreditbe- loppet utan används för kapitalbildning under perioder och på villkor som anges i kreditavtalet eller i ett biavtal, ska det, i den information som krävs enligt punkt 2, klart och tydligt anges att sådana kreditavtal inte utgör någon garanti för att det totala utnyttjade kreditbeloppet enligt kreditavtalet återbetalas, om inte en sådan garanti ställs.</SPAN></P>
<P class="p598 ft91"><SPAN class="ft77">5.</SPAN><SPAN class="ft115">Vid kreditavtal i form av kontokredit i enlighet med artikel 2.3 ska följande anges på ett klart och kortfattat sätt:</SPAN></P>
<P class="p484 ft79"><SPAN class="ft86">a)</SPAN><SPAN class="ft106">Typ av kredit.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p78 ft79"><SPAN class="ft89">c)</SPAN><SPAN class="ft106">Kreditavtalets löptid.</SPAN></P>
<P class="p599 ft79"><SPAN class="ft89">d)</SPAN><SPAN class="ft116">Det totala kreditbeloppet och villkoren för utnyttjande av krediten.</SPAN></P>
<P class="p600 ft91"><SPAN class="ft86">e)</SPAN><SPAN class="ft117">Krediträntan, gällande villkor för krediträntan, alla referens- index eller referensräntor som gäller den ursprungliga krediträntan, i den mån dessa finns tillgängliga, samt perioder, villkor och förfarande för ändringar av krediträn- tan, samt, om olika krediträntor tillämpas under olika omständigheter, ovannämnda information om samtliga tillämpliga räntor.</SPAN></P>
<P class="p484 ft79"><SPAN class="ft79">f)</SPAN><SPAN class="ft135">Den effektiva räntan och den sammanlagda kostnad som</SPAN></P>
<P class="p601 ft96">konsumenten ska betala för krediten och som beräknas vid den tidpunkt då kreditavtalet ingås. Alla antaganden utifrån vilka den räntesatsen har beräknats i enlighet med artikel 19.2 i förening med artikel 3 g och i ska anges. Medlemsstaterna får besluta att effektiv ränta inte behöver anges.</P>
<P class="p602 ft79"><SPAN class="ft89">g)</SPAN><SPAN class="ft116">Upplysning om att konsumenten när som helst kan åläggas att betala tillbaka hela kreditbeloppet.</SPAN></P>
<P class="p254 ft79"><SPAN class="ft77">h)</SPAN><SPAN class="ft105">Förfarandet för att utöva rätten att säga upp kreditavtalet.</SPAN></P>
<P class="p599 ft79"><SPAN class="ft77">i)</SPAN><SPAN class="ft111">Uppgifter om vilka avgifter som är tillämpliga från det att kreditavtalet ingås och i förekommande fall vilka villkor som gäller för ändring av avgifterna.</SPAN></P>
<P class="p603 ft102">Artikel 11</P>
<P class="p604 ft84">Information om krediträntan</P>
<P class="p605 ft91"><SPAN class="ft77">1.</SPAN><SPAN class="ft115">Konsumenten ska, i förekommande fall, informeras om en ändring av krediträntan på papper eller på något annat varaktigt medium innan ändringen träder i kraft. Informationen ska omfatta betalningarnas belopp efter det att den nya krediträntan har trätt i kraft och, om betalningarnas antal och frekvens ändras, uppgift om detta.</SPAN></P>
<P class="p606 ft77"><SPAN class="ft77">2.</SPAN><SPAN class="ft113">Parterna kan dock i kreditavtalet enas om att den information som avses i punkt 1 periodvis ges till konsumenten i sådana fall där ändringen av krediträntan är orsakad av en ändring av referensräntan och den nya referensräntan offentlig- görs på vederbörligt sätt och informationen om den nya referensräntan även är tillgänglig hos kreditgivaren.</SPAN></P>
<P class="p607 ft102">Artikel 12</P>
<P class="p608 ft84">Skyldigheter vid kreditavtal i form av kontokredit</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<DIV id="id_3_1">
<P class="p424 ft91"><SPAN class="ft89">b)</SPAN><SPAN class="ft107">De avtalsslutande parternas identitet och geografiska adress samt i förekommande fall den medverkande kreditförmed- larens identitet och geografiska adress.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_3_2">
<P class="p15 ft77">1. När ett kreditavtal ingås i form av kontokredit ska konsumenten få regelbunden information genom ett kontout-</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_140">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td72"><P class="p3 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td72"><P class="p3 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p281 ft77">22.5.2008</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td71"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td72"><P class="p423 ft91">L 133/79</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td73"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td74"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p410 ft79">drag på papper eller på något annat varaktigt medium med uppgift om följande:</P>
<P class="p596 ft79"><SPAN class="ft86">a)</SPAN><SPAN class="ft106">Exakt period som kontoutdraget gäller.</SPAN></P>
<P class="p247 ft79"><SPAN class="ft89">b)</SPAN><SPAN class="ft116">Utnyttjade belopp och datum för utnyttjandet.</SPAN></P>
<P class="p609 ft79"><SPAN class="ft89">c)</SPAN><SPAN class="ft106">Saldo enligt det föregående kontoutdraget med angivande av datum.</SPAN></P>
<P class="p596 ft79"><SPAN class="ft89">d)</SPAN><SPAN class="ft116">Nytt saldo.</SPAN></P>
<P class="p610 ft79"><SPAN class="ft86">e)</SPAN><SPAN class="ft106">Datum och belopp för de betalningar som konsumenten gjort.</SPAN></P>
<P class="p596 ft79"><SPAN class="ft79">f)</SPAN><SPAN class="ft135">Tillämpad kreditränta.</SPAN></P>
<P class="p254 ft79"><SPAN class="ft89">g)</SPAN><SPAN class="ft116">Eventuella avgifter som har tillämpats.</SPAN></P>
<P class="p247 ft79"><SPAN class="ft89">h)</SPAN><SPAN class="ft116">Eventuellt minimibelopp som ska betalas.</SPAN></P>
<P class="p611 ft77">2. Konsumenten ska dessutom på papper eller genom något annat varaktigt medium informeras om alla höjningar av räntan och av de avgifter som ska betalas innan ändringen träder i kraft.</P>
<P class="p612 ft77">Parterna kan dock i kreditavtalet enas om att informationen om ändringar av krediträntan ges på det sätt som anges i punkt 1 i sådana fall där ändringen av krediträntan orsakas av en ändring av en referensränta och den nya referensräntan offentliggörs på vederbörligt sätt och informationen om den nya referensräntan även är tillgänglig hos kreditgivaren.</P>
<P class="p613 ft102">Artikel 13</P>
<P class="p614 ft84">Kreditavtal med obestämd löptid</P>
<P class="p575 ft96">1. Konsumenten får på sedvanligt sätt och när som helst häva ett kreditavtal med obestämd löptid utan avgift, såvida parterna inte har avtalat om en uppsägningstid. Denna får inte överstiga en månad.</P>
<P class="p615 ft96">Om så avtalats i kreditavtalet får kreditgivaren på sedvanligt sätt häva ett kreditavtal med obestämd löptid genom att, på papper eller något annat varaktigt medium, säga upp avtalet minst två månader i förväg.</P>
<P class="p611 ft77">2. Om så avtalats i kreditavtalet får kreditgivaren av objektivt motiverade skäl häva konsumentens rätt att utnyttja ett kredit- avtal med obestämd löptid. Kreditgivaren ska, på papper eller annat varaktigt medium, informera konsumenten om hävandet och skälen till detta, om möjligt före hävandet och senast omedelbart därefter, såvida inte tillhandahållandet av sådan information är förbjudet i annan gemenskapslagstiftning eller strider mot allmän ordning eller allmän säkerhet.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p616 ft102">Artikel 14</P>
<P class="p617 ft84">Ångerrätt</P>
<P class="p618 ft79">1. Konsumenten ska ha rätt att inom 14 kalenderdagar frånträda kreditavtalet utan att behöva ange några skäl.</P>
<P class="p619 ft79">Denna ångerfrist ska börja löpa</P>
<P class="p268 ft79"><SPAN class="ft89">a)</SPAN><SPAN class="ft116">antingen från och med den dag kreditavtalet ingås, eller</SPAN></P>
<P class="p507 ft77"><SPAN class="ft77">b)</SPAN><SPAN class="ft134">från och med den dag då konsumenten får avtalsvillkoren och informationen i enlighet med artikel 10, om denna dag infaller senare än den dag som avses i led a i detta stycke.</SPAN></P>
<P class="p620 ft121"><SPAN class="ft77">2.</SPAN><SPAN class="ft132">Om nationell lagstiftning när detta direktiv träder i kraft redan föreskriver att medel inte kan göras tillgängliga för konsumenten före utgången av en särskilt angiven frist, kan medlemsstaterna, vid kombinerade kreditavtal i den mening som avses i artikel 3 n, undantagsvis bestämma att den frist som avses i punkt 1 i denna artikel kan kortas ner till att bli densamma som denna särskilt angivna frist, på konsumentens uttryckliga begäran.</SPAN></P>
<P class="p621 ft79"><SPAN class="ft77">3.</SPAN><SPAN class="ft103">Om konsumenten utnyttjar ångerrätten, ska denne</SPAN></P>
<P class="p508 ft121"><SPAN class="ft89">a)</SPAN><SPAN class="ft142">för att ge verkan åt ångerrätten innan den ångerfrist som avses i punkt 1 går ut underrätta kreditgivaren om detta i enlighet med den information som kreditgivaren lämnat enligt artikel 10.2 p och på ett sätt som kan styrkas i enlighet med nationell lagstiftning; tidsfristen ska anses ha respekterats om meddelandet skickats innan tidsfristen löper ut, förutsatt att det har lämnats i pappersform eller genom annat varaktigt medium som kreditgivaren har tillgång till, och</SPAN></P>
<P class="p622 ft77"><SPAN class="ft77">b)</SPAN><SPAN class="ft134">till kreditgivaren betala kapitalet och upplupen ränta på detta kapital från och med det datum då krediten utnyttjades till och med det datum då kapitalet återbetalas, utan onödigt dröjsmål och senast 30 kalenderdagar efter det att meddelandet om att konsumenten frånträder avtalet har sänts till kreditgivaren. Räntebeloppet ska beräknas på grundval av den kreditränta som avtalats. Kreditgivaren ska inte ha rätt till någon annan kompensation från kon- sumenten om denne frånträder avtalet, frånsett kompensa- tion för icke återbetalningsbara avgifter som erlagts av kreditgivaren till den offentliga förvaltningen.</SPAN></P>
<P class="p623 ft91">4. Om en kompletterande tjänst till kreditavtalet tillhandhålls av kreditgivaren eller av tredje man på grundval av ett avtal mellan tredje man och kreditgivaren, ska konsumenten inte längre vara bunden av avtalet angående den kompletterande tjänsten om denne utnyttjar sin ångerrätt i fråga om kreditavtalet i enlighet med denna artikel.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_141">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242141x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t37">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td64"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td65"><P class="p403 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td64"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td65"><P class="p403 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p3 ft79">L 133/80</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td64"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td65"><P class="p16 ft79">22.5.2008</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td69"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td70"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p518 ft96"><SPAN class="ft77">5.</SPAN><SPAN class="ft139">Om konsumenten har ångerrätt enligt punkterna 1, 3 och 4 ska artiklarna 6 och 7 i direktiv 2002/65/EG och artikel 5 i rådets direktiv 85/577/EEG av den 20 december 1985 för att skydda konsumenten i de fall då avtal ingås utanför fasta affärslokaler (</SPAN><SPAN class="ft85">1</SPAN>) inte tillämpas.</P>
<P class="p612 ft77"><SPAN class="ft77">6.</SPAN><SPAN class="ft113">Medlemsstaterna får föreskriva att punkterna </SPAN><NOBR>1–4</NOBR> inte ska tillämpas på kreditavtal som enligt lag måste ingås med anlitande av en notarie, förutsatt att notarien går i god för att konsumenten garanteras de rättigheter som avses i artiklarna 5 och 10.</P>
<P class="p624 ft79"><SPAN class="ft77">7.</SPAN><SPAN class="ft103">Denna artikel ska inte påverka tillämpningen av nationell lagstiftning som fastställer en tidsperiod under vilken fullgö- randet av avtalet inte kan påbörjas.</SPAN></P>
<P class="p625 ft102">Artikel 15</P>
<P class="p626 ft84">Kombinerade kreditavtal</P>
<P class="p627 ft77"><SPAN class="ft77">1.</SPAN><SPAN class="ft113">Om konsumenten har utnyttjat sin ångerrätt på grundval av gemenskapsrätten i samband med ett avtal om leverans av varor eller tillhandahållande av en tjänst, ska denne inte heller längre vara bunden av ett kombinerat kreditavtal.</SPAN></P>
<P class="p628 ft77"><SPAN class="ft77">2.</SPAN><SPAN class="ft113">Om de varor eller tjänster som omfattas av det kombinerade kreditavtalet inte levereras eller tillhandahålls eller levereras eller tillhandahålls endast till en del eller inte överensstämmer med avtalet om leverans av varor eller tillhandahållande av en tjänst, ska konsumenten ha rätt att rikta anspråk mot kreditgivaren om konsumenten har riktat anspråk mot leverantören men miss- lyckats med att få den gottgörelse som konsumenten är berättigad till enligt lag eller enligt avtalet om leverans av varor eller tillhandahållande av en tjänst. Medlemsstaterna ska avgöra i vilken omfattning och under vilka villkor denna rättighet ska kunna utövas.</SPAN></P>
<P class="p629 ft96"><SPAN class="ft77">3.</SPAN><SPAN class="ft139">Denna artikel ska inte påverka eventuella nationella bestämmelser enligt vilka en kreditgivare ska ha ett solidariskt ansvar i fråga om konsumentens anspråk gentemot leverantören i de fall då de varor eller tjänster som köpts har finansierats genom ett kreditavtal.</SPAN></P>
<P class="p630 ft102">Artikel 16</P>
<P class="p631 ft84">Förtidsåterbetalning</P>
<P class="p632 ft77"><SPAN class="ft77">1.</SPAN><SPAN class="ft113">Konsumenten ska ha rätt att när som helst helt eller delvis fullgöra sina skyldigheter enligt ett kreditavtal. I sådana fall har konsumenten rätt till en nedsättning av den sammanlagda kreditkostnaden, varvid denna nedsättning utgörs av räntan och kostnaderna under avtalets återstående löptid.</SPAN></P>
<P class="p633 ft77"><SPAN class="ft77">2.</SPAN><SPAN class="ft113">Vid förtidsåterbetalning ska kreditgivaren ha rätt till en rimlig och objektivt motiverad kompensation för eventuella kostnader som har ett direkt samband med förtidsåterbetalning</SPAN></P>
<P class="p634 ft77">(<SPAN class="ft85">1</SPAN>) EGT L 372, 31.12.1985, s. 31.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p635 ft79">av krediten, förutsatt att förtidsåterbetalningen infaller inom en period med fast kreditränta.</P>
<P class="p636 ft96">Denna kompensation får inte överstiga 1 % av det kreditbelopp som förtidsåterbetalats, om tidsperioden mellan förtidsåterbetal- ningen och det överenskomna hävandet av kreditavtalet över- stiger ett år. Om perioden inte överstiger ett år, får kompensationen inte överstiga 0,5 % av det kreditbelopp som förtidsåterbetalats.</P>
<P class="p253 ft79">3. Ingen kompensation för förtidsåterbetalning får utkrävas</P>
<P class="p637 ft77"><SPAN class="ft86">a)</SPAN><SPAN class="ft138">om betalningen har gjorts i enlighet med ett försäkrings- avtal som ska garantera återbetalningen av krediten,</SPAN></P>
<P class="p550 ft79"><SPAN class="ft77">b)</SPAN><SPAN class="ft105">om det gäller kontokrediter, eller</SPAN></P>
<P class="p638 ft79"><SPAN class="ft89">c)</SPAN><SPAN class="ft106">om återbetalningen infaller inom en tidsperiod för vilken krediträntan inte är fast.</SPAN></P>
<P class="p56 ft79">4. Medlemsstaterna får föreskriva att</P>
<P class="p637 ft77"><SPAN class="ft86">a)</SPAN><SPAN class="ft138">kreditgivaren kan utkräva denna kompensation endast under förutsättning att beloppet av förtidsåterbetalningen överskrider det tröskelvärde som fastställs i nationell lag. Detta tröskelvärde får inte överstiga 10 000 EUR under en period om tolv månader,</SPAN></P>
<P class="p639 ft96"><SPAN class="ft77">b)</SPAN><SPAN class="ft143">kreditgivaren undantagsvis får kräva högre kompensation, om han kan bevisa att den förlust han lidit till följd av förtidsåterbetalningen överstiger det belopp som fastställts enligt punkt 2.</SPAN></P>
<P class="p640 ft77">Om den kompensation som kreditgivaren kräver är högre än den förlust som han faktiskt har lidit, får konsumenten kräva att kompensationen ska minskas i motsvarande mån.</P>
<P class="p641 ft77">I detta fall ska förlusten vara mellanskillnaden mellan den ursprungliga avtalade räntan och den ränta till vilken kreditgivaren kan låna ut det belopp som betalats tillbaka i förtid på marknaden, vid tidpunkten för förtidsåterbetal- ningen, varvid hänsyn ska tas till administrativa kostnader på grund av förtidsåterbetalningen.</P>
<P class="p642 ft77">5. Kompensationen får inte överstiga det räntebelopp som konsumenten skulle ha betalt under den tid mellan förtids- återbetalningen och det avtalade datumet för kreditavtalets slut.</P>
<P class="p613 ft102">Artikel 17</P>
<P class="p643 ft84">Överlåtelse av rättigheter</P>
<P class="p644 ft77">1. Om kreditgivarens rättigheter enligt ett kreditavtal eller avtalet i sig överlåts till en tredje man ska konsumenten ha rätt att göra gällande samma invändningar gentemot den nye</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_142">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td72"><P class="p3 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td72"><P class="p3 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p281 ft77">22.5.2008</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td71"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td72"><P class="p423 ft91">L 133/81</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td73"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td74"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p518 ft79">fordringsägaren som han kunde ha gjort gentemot den ursprungliga kreditgivaren, inklusive kvittningsrätt när detta medges i den berörda medlemsstaten.</P>
<P class="p645 ft91">2. Konsumenten ska informeras om den överlåtelse som avses i punkt 1, såvida inte den ursprungliga kreditgivaren i överens- kommelse med den nya fordringsägaren fortfarande handhar krediten gentemot konsumenten.</P>
<P class="p646 ft102">Artikel 18</P>
<P class="p647 ft84">Överskridande</P>
<P class="p648 ft96"><SPAN class="ft77">1.</SPAN><SPAN class="ft139">När det gäller ett avtal om öppnande av ett checkkonto, där det finns en möjlighet för konsumenten att överskrida kontot, ska avtalet också innehålla de uppgifter som omnämns i artikel 6.1 e. Kreditgivaren ska i alla händelser regelbundet lämna dessa uppgifter på papper eller på något annat varaktigt medium</SPAN></P>
<P class="p649 ft77"><SPAN class="ft77">2.</SPAN><SPAN class="ft113">Vid ett väsentligt överskridande under längre tid än en månad ska kreditgivaren, på papper eller på något annat varaktigt medium, utan dröjsmål underrätta konsumenten om</SPAN></P>
<P class="p596 ft79"><SPAN class="ft86">a)</SPAN><SPAN class="ft106">överskridandet,</SPAN></P>
<P class="p471 ft79"><SPAN class="ft89">b)</SPAN><SPAN class="ft116">beloppet på överskridandet,</SPAN></P>
<P class="p471 ft79"><SPAN class="ft89">c)</SPAN><SPAN class="ft106">krediträntan,</SPAN></P>
<P class="p479 ft79"><SPAN class="ft89">d)</SPAN><SPAN class="ft116">de eventuella straffavgifter, dröjsmålsavgifter eller den dröjsmålsränta som tillämpas.</SPAN></P>
<P class="p650 ft77">3. Denna artikel ska inte påverka nationell lagstiftning som kräver att kreditgivaren erbjuder en annan typ av kreditprodukt när överskridandet pågått under betydande tid.</P>
<P class="p651 ft77">KAPITEL V</P>
<P class="p652 ft101">EFFEKTIV RÄNTA</P>
<P class="p653 ft102">Artikel 19</P>
<P class="p39 ft84">Beräkning av den effektiva räntan</P>
<P class="p654 ft77"><SPAN class="ft77">1.</SPAN><SPAN class="ft113">Den effektiva räntan, som på årsbasis motsvarar nuvärdet av alla nuvarande och framtida åtaganden (kreditutnyttjanden, återbetalningar och avgifter) som avtalats mellan kreditgivaren och konsumenten, ska beräknas i enlighet med den matematiska formel som återges i del I av bilaga I.</SPAN></P>
<P class="p483 ft91"><SPAN class="ft77">2.</SPAN><SPAN class="ft115">För beräkning av den effektiva räntan ska konsumentens sammanlagda kreditkostnad bestämmas, exklusive eventuella avgifter som ska betalas av konsumenten på grund av att någon skyldighet enligt kreditavtalet inte har fullgjorts samt andra avgifter än det pris som konsumenten ska betala när denne köper en vara eller en tjänst, oavsett om köpet sker kontant eller på kredit.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p655 ft77">Kostnaderna för administration av ett konto som registrerar både betalningstransaktioner och utnyttjade krediter, kostnader för användning av ett betalningsmedel som samtidigt gör det möjligt att göra betalningar och utnyttja krediten samt andra kostnader för betalningar ska anses vara en del av konsumentens sammanlagda kreditkostnader, om det inte är frivilligt att öppna kontot och kostnaderna för kontot tydligt och separat anges i kreditavtalet eller något annat avtal som ingåtts med kon- sumenten.</P>
<P class="p623 ft77"><SPAN class="ft77">3.</SPAN><SPAN class="ft113">Vid beräkningen av den effektiva räntan ska man utgå från antagandet att kreditavtalet gäller för den tid som avtalats och att kreditgivaren och konsumenten fullgör sina skyldigheter enligt de villkor och vid de datum som anges i kreditavtalet.</SPAN></P>
<P class="p656 ft96"><SPAN class="ft77">4.</SPAN><SPAN class="ft139">Om kreditavtal innehåller villkor som tillåter ändringar av den kreditränta och, i tillämpliga fall, de avgifter som ingår i den effektiva räntan men som är omöjliga att uppskatta när den beräknas, ska den effektiva räntan beräknas utifrån antagandet att krediträntan och övriga avgifter är fasta och gäller tills kreditavtalet löper ut.</SPAN></P>
<P class="p657 ft77"><SPAN class="ft89">5.</SPAN><SPAN class="ft113">Där så är nödvändigt får de ytterligare antaganden som anges i bilaga I användas vid beräkningen av den effektiva räntan.</SPAN></P>
<P class="p657 ft77">Om de antaganden som anges i denna artikel och i del II av bilaga I inte räcker för att beräkna den effektiva räntan på ett enhetligt sätt eller inte längre är anpassade till affärssituationen på marknaden, får kommissionen fastställa de ytterligare antaganden som krävs för att beräkna den effektiva räntan eller ändra befintliga antaganden. Dessa åtgärder som avser att ändra icke väsentliga delar av detta direktiv ska antas i enlighet med det föreskrivande förfarande med kontroll som avses i artikel 25.2.</P>
<P class="p658 ft77">KAPITEL VI</P>
<P class="p659 ft101">KREDITGIVARE OCH KREDITFÖRMEDLARE</P>
<P class="p660 ft102">Artikel 20</P>
<P class="p661 ft84">Kontroll av kreditgivare</P>
<P class="p662 ft91">Medlemsstaterna ska se till att kreditgivarnas verksamhet regleras i lag eller övervakas av ett organ eller en myndighet som är oberoende av finansiella institutioner. Detta påverkar inte tillämpningen av direktiv 2006/48/EG.</P>
<P class="p663 ft102">Artikel 21</P>
<P class="p664 ft84">Vissa av kreditförmedlarnas skyldigheter gentemot konsumenterna</P>
<P class="p132 ft79">Medlemsstaterna ska säkerställa att</P>
<P class="p665 ft77"><SPAN class="ft89">a)</SPAN><SPAN class="ft109">kreditförmedlarna såväl i sin reklam som i dokument som riktar sig till konsumenter, anger vilka befogenheter de har, särskilt om de bara arbetar med en eller vissa kreditgivare eller som oberoende mäklare,</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_143">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t37">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td64"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td65"><P class="p403 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td64"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td65"><P class="p403 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p3 ft79">L 133/82</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td64"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td65"><P class="p16 ft79">22.5.2008</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td69"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td70"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p448 ft77"><SPAN class="ft89">b)</SPAN><SPAN class="ft109">konsumenten informeras om eventuella avgifter som konsumenten ska betala till kreditförmedlaren för dennes tjänster och att konsumenten och kreditförmedlaren kommer överens om dessa avgifter på papper eller något annat varaktigt medium innan kreditavtalet ingås,</SPAN></P>
<P class="p666 ft96"><SPAN class="ft89">c)</SPAN><SPAN class="ft144">eventuella avgifter som konsumenten ska betala till kreditförmedlaren för dennes tjänster meddelas kreditgiva- ren av kreditförmedlaren för beräkning av den effektiva räntan.</SPAN></P>
<P class="p667 ft77">KAPITEL VII</P>
<P class="p668 ft101">GENOMFÖRANDEBESTÄMMELSER</P>
<P class="p653 ft102">Artikel 22</P>
<P class="p669 ft84">Harmonisering och detta direktivs tvingande karaktär</P>
<P class="p670 ft96"><SPAN class="ft77">1.</SPAN><SPAN class="ft139">I den mån detta direktiv innehåller harmoniserade bestäm- melser får medlemsstaterna inte behålla eller införa andra bestämmelser i sin nationella lagstiftning som skiljer sig från vad som fastställs i detta direktiv.</SPAN></P>
<P class="p671 ft96"><SPAN class="ft77">2.</SPAN><SPAN class="ft139">Medlemsstaterna ska se till att konsumenterna inte kan avsäga sig de rättigheter som de ges genom bestämmelser i nationell lagstiftning vilka införs för att genomföra eller som motsvarar detta direktiv.</SPAN></P>
<P class="p672 ft91"><SPAN class="ft77">3.</SPAN><SPAN class="ft115">Medlemsstaterna ska också säkerställa att de bestämmelser de antar för att genomföra detta direktiv inte kan kringgås genom det sätt på vilket avtal formuleras, t.ex. genom att integrera sådana kreditutnyttjanden eller kreditavtal som omfat- tas av tillämpningsområdet i detta direktiv i kreditavtal vars karaktär eller syfte skulle göra det möjligt att undvika tillämpning av direktivet.</SPAN></P>
<P class="p673 ft77"><SPAN class="ft77">4.</SPAN><SPAN class="ft113">Medlemsstaterna ska vidta de åtgärder som behövs för att se till att konsumenterna inte berövas det skydd som de ges enligt detta direktiv genom att lagen i ett tredje land väljs som tillämplig lag på kreditavtalet, i de fall då kreditavtalet har nära anknytning till en eller flera medlemsstaters territorium.</SPAN></P>
<P class="p663 ft102">Artikel 23</P>
<P class="p674 ft84">Sanktioner</P>
<P class="p528 ft77">Medlemsstaterna ska fastställa bestämmelser om sanktioner som ska tillämpas vid överträdelse av de nationella bestämmelser som antas enligt detta direktiv och vidta alla åtgärder som krävs för att säkerställa att de genomförs. De sanktioner som föreskrivs ska vara effektiva, proportionella och avskräckande.</P>
<P class="p651 ft102">Artikel 24</P>
<P class="p675 ft84">Tvistlösning utanför domstol</P>
<P class="p676 ft77">1. Medlemsstaterna ska se till att det införs lämpliga och effektiva tvistlösningsförfaranden utanför domstol för att lösa</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p560 ft79">konsumenttvister som gäller kreditavtal, eventuellt genom att utnyttja befintliga organ.</P>
<P class="p677 ft77">2. Medlemsstaterna ska uppmuntra dessa organ att samarbeta för att även lösa gränsöverskridande tvister om kreditavtal.</P>
<P class="p625 ft102">Artikel 25</P>
<P class="p469 ft84">Kommittéförfarande</P>
<P class="p522 ft79"><SPAN class="ft77">1.</SPAN><SPAN class="ft103">Kommissionen ska bistås av en kommitté.</SPAN></P>
<P class="p678 ft91"><SPAN class="ft77">2.</SPAN><SPAN class="ft115">När det hänvisas till denna punkt ska artikel </SPAN><NOBR>5a.1–5a.4</NOBR> och artikel 7 i beslut 1999/468/EG tillämpas, med beaktande av bestämmelserna i artikel 8 i det beslutet.</P>
<P class="p660 ft102">Artikel 26</P>
<P class="p679 ft84">Information till kommissionen</P>
<P class="p644 ft77">Om en medlemsstat utnyttjar något av de lagstiftningsval som avses i artiklarna 2.5, 2.6, 4.1, 4.2 c, 6.2, 10.1, 10.2 g, 14.2 och 16.4 ska den informera kommissionen om detta och om alla eventuella senare ändringar. Kommissionen ska offentliggöra denna information på en webbplats eller på annat sätt som gör att den lätt kan nås. Medlemsstaterna ska vidta lämpliga åtgärder för att sprida denna information till nationella kreditgivare och konsumenter.</P>
<P class="p603 ft102">Artikel 27</P>
<P class="p680 ft84">Införlivande</P>
<P class="p644 ft77">1. Medlemsstaterna ska före den 12 maj 2010 anta och offentliggöra de bestämmelser som är nödvändiga för att följa detta direktiv. De ska genast underrätta kommissionen om detta.</P>
<P class="p681 ft79">De ska tillämpa dessa bestämmelser från och med den 12 maj 2010.</P>
<P class="p682 ft77">När en medlemsstat antar dessa bestämmelser ska de innehålla en hänvisning till detta direktiv eller åtföljas av en sådan hänvisning när de offentliggörs. Närmare föreskrifter om hur hänvisningen ska göras ska varje medlemsstat själv utfärda.</P>
<P class="p565 ft77">2. Vart femte år, och för första gången den 12 maj 2013, ska kommissionen se över tröskelvärdena i detta direktiv och dess bilagor och de procentsatser som används för att beräkna kompensationen vid förtidsåterbetalning mot bakgrund av den ekonomiska utvecklingen i gemenskapen och läget på den berörda marknaden. Kommissionen ska även övervaka effekterna av gjorda lagstiftningsval enligt artiklarna 2.5, 2.6, 4.1, 4.2 c, 6.2, 10.1, 10.2 g, 14.2 och 16.4 på den inre marknaden och för konsumenterna. Europaparlamentet och rådet ska delges resul- taten som vid behov ska åtföljas av ett förslag till ändring av tröskelvärdena och procentsatserna samt av ovannämnda lag- stiftningsval i enlighet med detta.</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_144">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242144x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td72"><P class="p3 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td72"><P class="p3 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p281 ft77">22.5.2008</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td71"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td72"><P class="p423 ft91">L 133/83</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td73"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td74"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p616 ft102">Artikel 28</P>
<P class="p683 ft84">Omvandling av belopp i euro till nationell valuta</P>
<P class="p684 ft96"><SPAN class="ft77">1.</SPAN><SPAN class="ft139">Vid tillämpningen av detta direktiv ska de medlemsstater som omvandlar belopp i euro till sin nationella valuta till att börja med använda sig av den växelkurs som erhålls den dag då detta direktiv antas.</SPAN></P>
<P class="p673 ft77"><SPAN class="ft89">2.</SPAN><SPAN class="ft113">Medlemsstaterna får runda av de omvandlade beloppen på villkor att avrundningen inte överstiger 10 EUR.</SPAN></P>
<P class="p685 ft77">KAPITEL VIII</P>
<P class="p686 ft101">ÖVERGÅNGSBESTÄMMELSER OCH SLUTBESTÄMMELSER</P>
<P class="p687 ft102">Artikel 29</P>
<P class="p688 ft84">Upphävande</P>
<P class="p689 ft79">Direktiv 87/102/EEG ska upphävas med verkan från och med den 12 maj 2010.</P>
<P class="p690 ft102">Artikel 30</P>
<P class="p661 ft84">Övergångsbestämmelser</P>
<P class="p691 ft77">1. Detta direktiv ska inte tillämpas på de kreditavtal som löper den dag då de nationella genomförandeåtgärderna träder i kraft.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p655 ft91">2. Medlemsstaterna ska emellertid se till att artiklarna <NOBR>11–13,</NOBR> 17, 18.1 andra meningen och 18.2 även tillämpas på de kreditavtal med obestämd löptid som löper den dag då de nationella genomförandeåtgärderna träder i kraft.</P>
<P class="p692 ft102">Artikel 31</P>
<P class="p693 ft84">Ikraftträdande</P>
<P class="p656 ft77">Detta direktiv träder i kraft den tjugonde dagen efter det att det har offentliggjorts i <SPAN class="ft145">Europeiska unionens officiella tidning</SPAN>.</P>
<P class="p607 ft102">Artikel 32</P>
<P class="p694 ft84">Adressater</P>
<P class="p695 ft79">Detta direktiv riktar sig till medlemsstaterna.</P>
<P class="p244 ft79">Utfärdat i Strasbourg den 23 april 2008.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t39">
<TR>
<TD class="tr17 td75"><P class="p696 ft146">På Europaparlamentets vägnar</P></TD>
<TD class="tr17 td76"><P class="p697 ft146">På rådets vägnar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td75"><P class="p698 ft77"><NOBR>H.-G.</NOBR> PÖTTERING</P></TD>
<TD class="tr17 td76"><P class="p699 ft77">J. LENAR<SPAN class="ft147">C</SPAN>I<SPAN class="ft147">C</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td75"><P class="p696 ft146">Ordförande</P></TD>
<TD class="tr1 td76"><P class="p699 ft148">Ordförande</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_145">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t37">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td64"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td65"><P class="p403 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td64"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td65"><P class="p403 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p3 ft79">L 133/84</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td64"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td65"><P class="p16 ft79">22.5.2008</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td69"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td70"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p700 ft145">BILAGA I</P>
<P class="p701 ft77"><SPAN class="ft77">I.</SPAN><SPAN class="ft149">Grundläggande ekvation som anger ekvivalensen mellan kreditutnyttjande å ena sidan och återbetalningar och avgifter å den andra</SPAN></P>
<P class="p702 ft77">I den grundläggande ekvation som används för beräkningen av den effektiva räntan sätts likhetstecken årsvis mellan det samlade nuvärdet av de utnyttjade krediterna å ena sidan och å andra sidan det samlade nuvärdet av återbetalningar och avgiftsbetalningar enligt följande:</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t40">
<TR>
<TD class="tr14 td30"><P class="p703 ft148">m</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td77"><P class="p3 ft151">- <SPAN class="ft148">t</SPAN><SPAN class="ft150">k</SPAN></P></TD>
<TD class="tr14 td78"><P class="p77 ft148">m<SPAN class="ft152">0</SPAN></P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td79"><P class="p3 ft151">- <SPAN class="ft148">S</SPAN><SPAN class="ft150">l</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td30"><P class="p703 ft153">∑</P></TD>
<TD class="tr13 td78"><P class="p77 ft153">∑</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td30"><P class="p3 ft86"><SPAN class="ft154">k </SPAN><SPAN class="ft155">= 1</SPAN><SPAN class="ft146">C</SPAN><SPAN class="ft156">k</SPAN>ð1 þ <SPAN class="ft146">X</SPAN>Þ</P></TD>
<TD class="tr24 td77"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr24 td78"><P class="p3 ft160"><SPAN class="ft86">= </SPAN><SPAN class="ft157">l </SPAN><SPAN class="ft158">= 1</SPAN><SPAN class="ft159">D</SPAN><SPAN class="ft156">l</SPAN>ð1 þ <SPAN class="ft159">X</SPAN>Þ</P></TD>
<TD class="tr24 td79"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p24 ft77">där</P>
<P class="p704 ft77"><SPAN class="ft77">—</SPAN><SPAN class="ft94">X är den effektiva räntan,</SPAN></P>
<P class="p705 ft77"><SPAN class="ft77">—</SPAN><SPAN class="ft94">m är det tal som motsvarar det sista kreditutnyttjandets plats i tidsföljden,</SPAN></P>
<P class="p705 ft77"><SPAN class="ft77">—</SPAN><SPAN class="ft94">k är det tal som motsvarar ett kreditutnyttjandes plats i tidsföljden, dvs. 1 = k = m,</SPAN></P>
<P class="p705 ft77"><SPAN class="ft77">—</SPAN><SPAN class="ft94">C</SPAN><SPAN class="ft161">k </SPAN>är storleken på kreditutnyttjande nr k,</P>
<P class="p706 ft77">— t<SPAN class="ft161">k </SPAN>är tiden, uttryckt i år och delar av år, mellan datumet för det första kreditutnyttjandet och datumet för varje kreditutnyttjande, dvs. t<SPAN class="ft161">1 </SPAN>= 0,</P>
<P class="p707 ft77"><SPAN class="ft77">—</SPAN><SPAN class="ft94">m’ är det tal som motsvarar den sista återbetalningens eller avgiftsbetalningens plats i tidsföljden,</SPAN></P>
<P class="p705 ft77"><SPAN class="ft77">—</SPAN><SPAN class="ft94">l är det tal som motsvarar en återbetalning eller avgiftsbetalning i tidsföljden,</SPAN></P>
<P class="p705 ft77"><SPAN class="ft77">—</SPAN><SPAN class="ft94">D</SPAN><SPAN class="ft161">l </SPAN>är storleken på en återbetalning eller avgiftsbetalning,</P>
<P class="p706 ft77">— s<SPAN class="ft161">l </SPAN>är tiden, uttryckt i år och delar av år, mellan datumet för det första kreditutnyttjandet och datumet för varje återbetalning eller avgiftsbetalning.</P>
<P class="p708 ft77">Anmärkningar:</P>
<P class="p709 ft77"><SPAN class="ft86">a)</SPAN><SPAN class="ft133">De belopp som betalas av båda parter vid olika tidpunkter är inte nödvändigtvis lika stora och behöver inte nödvändigtvis betalas med lika stora intervaller.</SPAN></P>
<P class="p704 ft77"><SPAN class="ft89">b)</SPAN><SPAN class="ft138">Begynnelsetidpunkt är datumet för det första kreditutnyttjandet.</SPAN></P>
<P class="p710 ft77"><SPAN class="ft89">c)</SPAN><SPAN class="ft133">Intervallen mellan de vid beräkningen använda tidpunkterna anges i år eller delar av år. Ett år ska anses ha 365 dagar (skottår 366 dagar), 52 veckor eller tolv jämnlånga månader. En jämnlång månad anses ha 30,41666 dagar (dvs. 365/12), oavsett om det är skottår eller inte.</SPAN></P>
<P class="p709 ft77"><SPAN class="ft89">d)</SPAN><SPAN class="ft138">Resultatet av beräkningen ska uttryckas med åtminstone en decimals exakthet. Om siffran i den följande decimalen är större än eller lika med 5, ska siffran i den första decimalen höjas med ett.</SPAN></P>
<P class="p711 ft77"><SPAN class="ft86">e)</SPAN><SPAN class="ft133">Ekvationen kan skrivas om med en enda summa och ett flöde (A</SPAN><SPAN class="ft161">k</SPAN>) som är positivt eller negativt, dvs. utbetalat eller inbetalat under perioderna <NOBR>1–k,</NOBR> och uttryckt i år. Detta ger följande ekvation:</P>
<P class="p712 ft162">n</P>
<P class="p713 ft77"><SPAN class="ft145">S </SPAN>= ∑ <SPAN class="ft145">A</SPAN><SPAN class="ft163">k</SPAN>ð1 þ <SPAN class="ft145">X</SPAN>Þ <SPAN class="ft164">- </SPAN><SPAN class="ft165">t</SPAN><SPAN class="ft166">k</SPAN></P>
<P class="p714 ft151"><SPAN class="ft148">k </SPAN>= 1</P>
<P class="p715 ft77">S är den aktuella flödesbalansen. Om syftet är att se till att flödena är ekvivalenta blir värdet noll.</P>
<P class="p716 ft77"><SPAN class="ft77">II.</SPAN><SPAN class="ft138">Ytterligare antaganden vid beräkningen av den effektiva räntan:</SPAN></P>
<P class="p709 ft77"><SPAN class="ft86">a)</SPAN><SPAN class="ft133">Om konsumenten enligt kreditavtalet har ett fritt val i fråga om kreditutnyttjande, ska det sammanlagda kreditbeloppet omedelbart anses vara till fullo utnyttjat.</SPAN></P>
<P class="p710 ft77"><SPAN class="ft89">b)</SPAN><SPAN class="ft138">Om kreditavtalet ger möjlighet att utnyttja krediten på olika sätt med olika avgifter eller krediträntor, ska det sammanlagda kreditbeloppet anses vara utnyttjat till högsta avgift och kreditränta som tillämpas på den vanligaste transaktionsformen inom den typen av kreditavtal.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="page_146">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242146x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td72"><P class="p3 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td71"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td72"><P class="p3 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p281 ft77">22.5.2008</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td71"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td72"><P class="p423 ft91">L 133/85</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td73"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td74"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p717 ft77"><SPAN class="ft89">c)</SPAN><SPAN class="ft133">Om kreditavtalet allmänt ger konsumenten ett fritt val i fråga om kreditutnyttjande men bland de olika sätten för kreditutnyttjande ålägger en begränsning med avseende på belopp och tidsperiod, ska kreditbeloppet anses vara utnyttjat vid den tidigaste av de tidpunkter som anges i kreditavtalet och enligt dessa begränsningar i kreditutnyttjandet.</SPAN></P>
<P class="p707 ft77"><SPAN class="ft89">d)</SPAN><SPAN class="ft138">Om ingen avbetalningsplan har fastställts ska det anses</SPAN></P>
<P class="p718 ft77"><SPAN class="ft86">i)</SPAN><SPAN class="ft149">att krediten lämnas för en ettårsperiod, och</SPAN></P>
<P class="p719 ft77"><SPAN class="ft77">ii)</SPAN><SPAN class="ft138">att krediten ska återbetalas i tolv lika stora delbetalningar och i månatliga intervall.</SPAN></P>
<P class="p720 ft77"><SPAN class="ft86">e)</SPAN><SPAN class="ft133">Om en avbetalningsplan har fastställts men avbetalningsbeloppen är flexibla, ska varje återbetalningsbelopp anses vara det lägsta som anges i kreditavtalet.</SPAN></P>
<P class="p721 ft77"><SPAN class="ft89">f)</SPAN><SPAN class="ft149">Om inget annat anges ska krediten göras tillgänglig och återbetalningarna göras vid den tidigaste av de tidpunkter som anges i kreditavtalet, i de fall avtalet föreskriver mer än ett datum för återbetalning.</SPAN></P>
<P class="p705 ft77"><SPAN class="ft86">g)</SPAN><SPAN class="ft133">Om inget tak för krediten ännu har fastställts, ska taket antas vara 1 500 EUR.</SPAN></P>
<P class="p720 ft77"><SPAN class="ft89">h)</SPAN><SPAN class="ft138">När det gäller en kontokredit, ska hela det sammanlagda kreditbeloppet anses vara utnyttjat under kreditavtalets hela löptid. Om man inte känner till kreditavtalets löptid, ska den effektiva räntan beräknas på antagandet att kreditens löptid är tre månader.</SPAN></P>
<P class="p722 ft89"><SPAN class="ft89">i)</SPAN><SPAN class="ft167">Om olika räntesatser och avgifter erbjuds under en begränsad period eller för ett begränsat belopp, ska räntesatsen och avgifterna anses vara den högsta satsen/avgiften under kreditavtalets hela löptid.</SPAN></P>
<P class="p723 ft77"><SPAN class="ft77">j)</SPAN><SPAN class="ft149">För konsumentkreditavtal, i vilka en fast kreditränta fastställs för den inledande perioden, vid vars utgång en ny kreditränta fastställs och därefter regelbundet anpassas enligt en överenskommen indikator, ska beräkningen av den effektiva räntan utgå från antagandet att krediträntan vid utgången av perioden med den fasta krediträntan är densamma som vid den tidpunkt då den effektiva räntan beräknades, grundad på den överenskomna indikatorns värde vid den tidpunkten.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="page_147">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242147x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t37">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td64"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td65"><P class="p403 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td64"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td65"><P class="p403 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p3 ft79">L 133/86</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td64"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td65"><P class="p16 ft79">22.5.2008</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td69"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td70"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p724 ft145">BILAGA II</P>
<P class="p725 ft101">STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION</P>
<P class="p726 ft101"><SPAN class="ft86">1.</SPAN><SPAN class="ft168">Kreditgivarens/kreditförmedlarens namn och kontaktuppgifter</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t41">
<TR>
<TD class="tr16 td80"><P class="p3 ft77">Kreditgivare</P></TD>
<TD class="tr16 td81"><P class="p727 ft77">[Identitet]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td82"><P class="p3 ft77">Adress</P></TD>
<TD class="tr18 td83"><P class="p727 ft77">[Adress använd för kontakter med konsumenten]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft77">Telefon (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft77"><NOBR>E-post</NOBR> (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft77">Fax (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft77">Webbadress (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td84"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td85"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td82"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td82"><P class="p3 ft77">Kreditförmedlare</P></TD>
<TD class="tr18 td83"><P class="p727 ft77">[Identitet]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td82"><P class="p3 ft77">Adress</P></TD>
<TD class="tr18 td83"><P class="p727 ft77">[Adress använd för kontakter med konsumenten]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft77">Telefon (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft77"><NOBR>E-post</NOBR> (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft77">Fax (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft77">Webbadress (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td84"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td85"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p728 ft89"><SPAN class="ft151">(*)</SPAN><SPAN class="ft169">Denna information är frivillig för kreditgivaren.</SPAN></P>
<P class="p729 ft89">Där ”i tillämpliga fall” anges ska kreditgivaren fylla i fältet om informationen är relevant för kreditprodukten eller stryka denna information eller hela raden om informationen inte är relevant för den typ av kredit som avses.</P>
<P class="p730 ft77">Texten inom hakparentes utgör förklarande information för kreditgivaren och ska ersättas med motsvarande uppgifter.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t42">
<TR>
<TD class="tr3 td86"><P class="p731 ft86">2.</P></TD>
<TD class="tr3 td87"><P class="p3 ft101">Beskrivning av huvuddragen i kreditprodukten</P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td86"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr29 td88"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr29 td85"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td82"><P class="p3 ft77">Typ av kredit</P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td86"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr13 td84"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td85"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td82"><P class="p3 ft77">Det sammanlagda kreditbeloppet</P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft146">Detta är den övre kreditgräns eller det totala belopp som ställs</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td86"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td82"><P class="p3 ft173">till förfogande genom kreditavtalet.</P></TD>
<TD class="tr28 td83"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td86"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr41 td84"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr41 td85"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td82"><P class="p3 ft77">Villkoren för kreditutnyttjandet</P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr15 td82"><P class="p3 ft145">Här anges när och hur pengarna kan lyftas.</P></TD>
<TD class="tr15 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td86"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr13 td84"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td85"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td82"><P class="p3 ft77">Kreditavtalets löptid</P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr37 td86"><P class="p3 ft174"> </P></TD>
<TD class="tr25 td84"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td85"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr16 td82"><P class="p3 ft86">Avbetalningar och, i förekommande fall, i vilken ordning</P></TD>
<TD class="tr16 td83"><P class="p727 ft77">Du måste betala följande:</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft77">dessa ska fördelas</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p727 ft77">[Belopp, antal och periodicitet för konsumentens</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td86"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td82"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td83"><P class="p727 ft92">inbetalningar]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p727 ft77">Ränta och/eller avgifter ska betalas på följande sätt:</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td86"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr13 td84"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td85"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr16 td82"><P class="p3 ft77">Det totala belopp som du ska betala</P></TD>
<TD class="tr16 td83"><P class="p727 ft77">[Summan av det samlade kreditbeloppet och den</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft175">Detta är det lånade kapitalet plus ränta och eventuella</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p727 ft77">samlade kreditkostnaden]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td82"><P class="p3 ft145">kostnader i samband med krediten.</P></TD>
<TD class="tr40 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td86"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr41 td84"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr41 td85"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td82"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft86">Krediten beviljas i form av betalningsanstånd för en vara</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td86"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td82"><P class="p3 ft177">eller en tjänst eller är kopplad till leveranser av specifika</P></TD>
<TD class="tr42 td83"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td86"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td82"><P class="p3 ft92">varor eller tillhandahållande av en tjänst</P></TD>
<TD class="tr28 td83"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td82"><P class="p3 ft77">Varans/tjänstens namn</P></TD>
<TD class="tr40 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft77">Kontantpris</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr37 td86"><P class="p3 ft174"> </P></TD>
<TD class="tr25 td84"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td85"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_148">
<DIV id="dimg1">
<IMG src="http://data.riksdagen.se/fil/GX03242/GX03242148x1.jpg" style="width:539px;height:1004px" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr18 td89"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td90"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td91"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td92"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td93"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td94"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr18 td72"><P class="p3 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td89"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td90"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td91"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td92"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td93"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td94"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr40 td72"><P class="p3 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td89"><P class="p732 ft77">22.5.2008</P></TD>
<TD class="tr43 td90"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD class="tr43 td91"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr43 td65"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td94"><P class="p3 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD class="tr43 td76"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td62"><P class="p733 ft91">L 133/87</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td90"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td95"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr14 td96"><P class="p734 ft96">SV</P></TD>
<TD class="tr18 td93"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td76"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td97"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td98"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td99"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td100"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td101"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td102"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td103"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td104"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td89"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr2 td90"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td99"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td100"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td101"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td102"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td103"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr2 td62"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td89"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr3 td105"><P class="p17 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr3 td94"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td76"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td62"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td89"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr18 td105"><P class="p17 ft77">Begärda säkerheter</P></TD>
<TD class="tr18 td94"><P class="p735 ft77">[Typ av säkerheter]</P></TD>
<TD class="tr18 td76"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td62"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p736 ft145">Detta är en beskrivning av den säkerhet som ska ställas i samband med kreditavtalet.</P>
<P class="p737 ft77">I tillämpliga fall:</P>
<P class="p738 ft145">Avbetalningarna medför inte omedelbar amortering av kapitalet.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t43">
<TR>
<TD class="tr17 td86"><P class="p731 ft86">3.</P></TD>
<TD class="tr17 td106"><P class="p3 ft101">Kreditkostnader</P></TD>
<TD class="tr17 td92"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr17 td107"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td86"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr42 td108"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td100"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td109"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr16 td106"><P class="p3 ft77">Kreditränta eller i tillämpliga fall de olika krediträntor</P></TD>
<TD class="tr16 td92"><P class="p226 ft77">[ %</P></TD>
<TD class="tr16 td107"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td86"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td106"><P class="p3 ft92">som gäller för kreditavtalet</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr15 td92"><P class="p226 ft179">—</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr15 td107"><P class="p3 ft77">Fast</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr43 td86"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD class="tr43 td106"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td106"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td92"><P class="p226 ft179">—</P></TD>
<TD class="tr40 td107"><P class="p3 ft86">Rörlig (med referensindex eller referensränta som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td86"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td106"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td92"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td107"><P class="p3 ft92">gäller den ursprungliga krediträntan)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr14 td106"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr14 td92"><P class="p226 ft179">—</P></TD>
<TD class="tr14 td107"><P class="p3 ft77">Perioder]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td86"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr13 td108"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr13 td108"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr16 td106"><P class="p3 ft77">Effektiv ränta</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr16 td106"><P class="p226 ft86">[ % Ett representativt exempel med omnämnande av alla</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td86"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr14 td106"><P class="p3 ft146">Detta är totalkostnaden uttryckt som den effektiva räntan av</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr29 td106"><P class="p226 ft86">de antaganden som används för att beräkna räntesatsen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr43 td86"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD colspan=2 rowspan=2 class="tr28 td106"><P class="p226 ft92">ska ges här]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td86"><P class="p3 ft180"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr28 td106"><P class="p3 ft173">det samlade kreditbeloppet.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr43 td86"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD class="tr43 td92"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD class="tr43 td107"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td106"><P class="p3 ft146">Den effektiva räntan anges för att hjälpa dig att jämföra olika</P></TD>
<TD class="tr40 td92"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td107"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td106"><P class="p3 ft145">erbjudanden.</P></TD>
<TD class="tr40 td92"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td107"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p739 ft92">Är det, för att erhålla krediten eller för att erhålla den enligt villkoren i marknadsföringen, obligatoriskt att ingå avtal om</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t44">
<TR>
<TD class="tr15 td110"><P class="p3 ft181">—</P></TD>
<TD class="tr15 td111"><P class="p3 ft77">en försäkring som säkrar krediten, eller</P></TD>
<TD class="tr15 td112"><P class="p3 ft77">Ja/nej [Om ja, uppge vilken typ av försäkring]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td110"><P class="p3 ft77">—</P></TD>
<TD class="tr16 td111"><P class="p3 ft77">någon annan kompletterande tjänst?</P></TD>
<TD class="tr16 td112"><P class="p3 ft86">Ja/nej [Om ja, uppge vilken typ av kompletterande tjänst]</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p740 ft182">Om kostnaderna för dessa tjänster inte är kända av kreditgivaren ska de inte inkluderas i den effektiva räntan.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t45">
<TR>
<TD class="tr16 td113"><P class="p3 ft77">Härtill hörande kostnader</P></TD>
<TD class="tr16 td114"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td113"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr22 td114"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td113"><P class="p3 ft77">Det krävs att man behåller ett eller flera konton för att</P></TD>
<TD class="tr40 td114"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td113"><P class="p3 ft183">registrera både betalningstransaktioner och kreditutnytt-</P></TD>
<TD class="tr42 td114"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td113"><P class="p3 ft77">janden</P></TD>
<TD class="tr40 td114"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td113"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr22 td114"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td113"><P class="p3 ft77">Kostnad för att använda ett särskilt betalningsmedel</P></TD>
<TD class="tr14 td114"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td113"><P class="p3 ft92">(t.ex. ett kreditkort)</P></TD>
<TD class="tr28 td114"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td113"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr22 td114"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td113"><P class="p3 ft77">Andra kostnader i samband med kreditavtalet</P></TD>
<TD class="tr15 td114"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td113"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr20 td114"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td113"><P class="p3 ft77">Villkor för att ändra de ovan nämnda kostnaderna i</P></TD>
<TD class="tr40 td114"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td113"><P class="p3 ft77">samband med kreditavtalet</P></TD>
<TD class="tr40 td114"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td113"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr22 td114"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td113"><P class="p3 ft77">Skyldighet att betala notariatsavgifter</P></TD>
<TD class="tr15 td114"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td113"><P class="p3 ft77">Kostnader i samband med försenade betalningar</P></TD>
<TD class="tr20 td114"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td113"><P class="p3 ft145">Uteblivna betalningar kan få allvarliga konsekvenser</P></TD>
<TD class="tr15 td114"><P class="p3 ft77">Du kommer att debiteras [... (närmare uppgift om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td113"><P class="p3 ft184">(t.ex. tvångsförsäljning) och försvåra möjligheterna till att</P></TD>
<TD class="tr29 td114"><P class="p3 ft86">räntesatser och, i tillämpliga fall, dröjsmålsavgifter)] för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td113"><P class="p3 ft145">erhålla kredit.</P></TD>
<TD class="tr40 td114"><P class="p3 ft77">uteblivna betalningar</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p741 ft101"><SPAN class="ft86">4.</SPAN><SPAN class="ft168">Andra viktiga rättsliga aspekter</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t46">
<TR>
<TD class="tr15 td113"><P class="p3 ft77">Ångerrätt</P></TD>
<TD class="tr15 td115"><P class="p3 ft151">Ja/Nej</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p742 ft145">Ni har rätt att frånträda kreditavtalet inom 14 kalenderdagar.</P>
</DIV>
<DIV id="page_149">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242149x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr18 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td91"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td92"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td93"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td117"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td83"><P class="p743 ft77">Bilaga 1</P></TD>
<TD class="tr18 td62"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td91"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td92"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td93"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td117"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr40 td118"><P class="p743 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td116"><P class="p3 ft79">L 133/88</P></TD>
<TD class="tr43 td91"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr43 td65"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD colspan=2 rowspan=2 class="tr17 td119"><P class="p3 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td62"><P class="p16 ft79">22.5.2008</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td95"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr14 td96"><P class="p734 ft96">SV</P></TD>
<TD class="tr18 td93"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td120"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td99"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td100"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td101"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td121"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td85"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td104"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td99"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td100"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td101"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td121"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td85"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr2 td62"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr16 td122"><P class="p3 ft77">Förtidsåterbetalning</P></TD>
<TD class="tr16 td123"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr16 td83"><P class="p727 ft86">Kreditgivaren har rätt till kompensation vid förtidsbetal-</P></TD>
<TD class="tr16 td62"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr14 td82"><P class="p3 ft146">Hela eller delar av krediten kan återbetalas i förtid när som</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p727 ft77">ning</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr40 td122"><P class="p3 ft145">helst.</P></TD>
<TD class="tr40 td123"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td116"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr41 td99"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr41 td100"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr41 td101"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr41 td124"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr41 td85"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr13 td62"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr3 td122"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr3 td123"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td62"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr15 td82"><P class="p3 ft77">Kreditgivaren har rätt till kompensation vid förtids-</P></TD>
<TD class="tr15 td83"><P class="p727 ft77">[Fastställande av kompensation (beräkningsmetod) i</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td116"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr42 td122"><P class="p3 ft179">återbetalning</P></TD>
<TD class="tr42 td123"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td83"><P class="p727 ft179">enlighet med bestämmelserna för genomförande av</P></TD>
<TD class="tr42 td62"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td91"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td92"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td93"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td123"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td83"><P class="p727 ft77">artikel 16 i direktiv 2008/48/EG]</P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td116"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr41 td99"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr41 td100"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr41 td101"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr41 td124"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr41 td85"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr13 td62"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr3 td122"><P class="p3 ft77">Sökning i en databas</P></TD>
<TD class="tr3 td123"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td62"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr14 td82"><P class="p3 ft146">Om en kreditansökan avvisas på grundval av en sökning i en</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td116"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr42 td82"><P class="p3 ft185">databas måste kreditgivaren genast och kostnadsfritt meddela</P></TD>
<TD class="tr42 td83"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td62"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td116"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr42 td82"><P class="p3 ft185">dig resultatet av sökningen. Detta gäller inte om utlämnandet</P></TD>
<TD class="tr42 td83"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td62"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td116"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr29 td82"><P class="p3 ft186">av sådan information är förbjudet enligt gemen-</P></TD>
<TD class="tr29 td83"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr29 td62"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td116"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr42 td82"><P class="p3 ft185">skapslagstiftningen eller strider mot allmän ordning och</P></TD>
<TD class="tr42 td83"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td62"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td116"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr28 td122"><P class="p3 ft173">säkerhet.</P></TD>
<TD class="tr28 td123"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td83"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td62"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td116"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr13 td99"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td100"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr13 td125"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td85"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr25 td62"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr3 td82"><P class="p3 ft77">Rätt att få ett utkast till ett kreditavtal</P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td62"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr40 td82"><P class="p3 ft146">Du har rätt att på begäran kostnadsfritt få en kopia av ett</P></TD>
<TD class="tr40 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td62"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td116"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr29 td82"><P class="p3 ft146">utkast till ett kreditavtal. Denna bestämmelse är inte tillämplig</P></TD>
<TD class="tr29 td83"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr29 td62"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td116"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr42 td82"><P class="p3 ft185">om kreditgivaren vid tidpunkten för begäran är ovillig att ingå</P></TD>
<TD class="tr42 td83"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td62"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td116"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr28 td122"><P class="p3 ft173">kreditavtalet med dig.</P></TD>
<TD class="tr28 td123"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td83"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td62"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td116"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr13 td99"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td100"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td101"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td124"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td85"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr25 td62"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr3 td122"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr3 td123"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td62"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr15 td82"><P class="p3 ft89">Den tid kreditgivaren är bunden av skyldigheterna som</P></TD>
<TD class="tr15 td83"><P class="p727 ft86">Denna information gäller från och med ... till och med ...</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td116"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr28 td122"><P class="p3 ft92">uppkommit innan avtalet ingåtts</P></TD>
<TD class="tr28 td123"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td83"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td62"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td116"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr13 td99"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td100"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td101"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td124"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td85"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr25 td62"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr44 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr44 td122"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr44 td117"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr44 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr44 td62"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p744 ft101"><SPAN class="ft86">5.</SPAN><SPAN class="ft168">Ytterligare information när det gäller distansförsäljning av finansiella tjänster</SPAN></P>
<P class="p745 ft77"><SPAN class="ft86">a)</SPAN><SPAN class="ft133">Beträffande kreditgivaren</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t47">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr16 td126"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr16 td127"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr40 td126"><P class="p3 ft77">Kreditgivarens företrädare i den medlemsstat där du är</P></TD>
<TD class="tr40 td127"><P class="p746 ft77">[Identitet]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr40 td126"><P class="p3 ft77">bosatt</P></TD>
<TD class="tr40 td127"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td126"><P class="p3 ft77">Adress</P></TD>
<TD class="tr15 td127"><P class="p746 ft77">[Adress använd för kontakter med konsumenten]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td126"><P class="p3 ft77">Telefon (*)</P></TD>
<TD class="tr15 td127"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td126"><P class="p3 ft77"><NOBR>E-post</NOBR> (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td127"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td126"><P class="p3 ft77">Fax (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td127"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td126"><P class="p3 ft77">Webbadress (*)</P></TD>
<TD class="tr15 td127"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr13 td128"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td129"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr3 td126"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr3 td127"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td126"><P class="p3 ft77">Registrering</P></TD>
<TD class="tr15 td127"><P class="p746 ft89">[Det handelsregister i vilket kreditgivaren är införd och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td110"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr29 td111"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr29 td127"><P class="p746 ft86">dennes registreringsnummer eller motsvarande medel för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td110"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td111"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td127"><P class="p746 ft92">identifiering i det registret]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr13 td128"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td129"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr3 td126"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr3 td127"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td126"><P class="p3 ft77">Den berörda tillsynsmyndigheten</P></TD>
<TD class="tr14 td127"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td130"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td131"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td129"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td110"><P class="p3 ft77">b)</P></TD>
<TD class="tr3 td111"><P class="p3 ft77">Beträffande kreditavtalet</P></TD>
<TD class="tr3 td127"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr25 td128"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td129"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr3 td126"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr3 td127"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td126"><P class="p3 ft77">Utnyttjande av ångerrätten</P></TD>
<TD class="tr15 td127"><P class="p3 ft89">[Praktiska instruktioner om utnyttjande av ångerrätten,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td110"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td111"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td127"><P class="p746 ft179">bl.a. hur länge rätten kan utnyttjas, den adress dit</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td110"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr29 td111"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr29 td127"><P class="p746 ft86">underrättelsen om att ångerrätten kommer att utnyttjas</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td110"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td111"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td127"><P class="p746 ft89">ska skickas samt följderna av att inte utöva denna rätt]</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p747 ft77">I tillämpliga fall:</P>
<P class="p748 ft92">Den lagstiftning som kreditgivaren använt som grundval för att upprätta förbindelser med dig innan kreditavtalet ingicks</P>
</DIV>
<DIV id="page_150">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242150x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr18 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td91"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td132"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td133"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td134"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr18 td135"><P class="p749 ft77">Bilaga 1</P></TD>
<TD class="tr18 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td91"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td132"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td133"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td134"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr40 td135"><P class="p749 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
<TD class="tr40 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td116"><P class="p750 ft77">22.5.2008</P></TD>
<TD class="tr13 td91"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr41 td137"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr41 td138"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD colspan=3 rowspan=2 class="tr17 td139"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td136"><P class="p3 ft91">L 133/89</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td95"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td137"><P class="p734 ft121">SV</P></TD>
<TD class="tr40 td140"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td120"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td99"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td137"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td138"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td141"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td85"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td142"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td143"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td99"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td137"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td138"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td141"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td85"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr2 td144"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr2 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr3 td82"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td144"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr15 td82"><P class="p3 ft77">Klausul om tillämplig lagstiftning för kreditavtalet och/</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td135"><P class="p727 ft77">[Relevant klausul anges här]</P></TD>
<TD class="tr15 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td116"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr28 td82"><P class="p3 ft92">eller behörig domstol</P></TD>
<TD class="tr28 td83"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td144"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td136"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td116"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr13 td99"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr13 td100"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td125"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td85"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr25 td144"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td136"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr3 td82"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td144"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr15 td82"><P class="p3 ft77">Språkordning</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td135"><P class="p727 ft77">Information och avtalsvillkor lämnas på [angivet språk].</P></TD>
<TD class="tr15 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td116"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td91"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td132"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td133"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td145"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr42 td135"><P class="p727 ft179">Med ditt samtycke har vi för avsikt att under kreditav-</P></TD>
<TD class="tr42 td136"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td116"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td91"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td132"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td133"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td145"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr28 td135"><P class="p727 ft92">talets löptid kommunicera på [specifikt/specifika språk]</P></TD>
<TD class="tr28 td136"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td116"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr13 td99"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td137"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td138"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td125"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td85"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr25 td144"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td136"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr3 td110"><P class="p3 ft77">c)</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr3 td146"><P class="p3 ft77">Beträffande prövning</P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td144"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr37 td116"><P class="p3 ft174"> </P></TD>
<TD class="tr25 td99"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr25 td100"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td125"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td85"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr37 td144"><P class="p3 ft174"> </P></TD>
<TD class="tr37 td136"><P class="p3 ft174"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr16 td82"><P class="p3 ft86">Förekomst av och tillgång till en mekanism för klagomål</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr16 td135"><P class="p727 ft77">[Uppgift om huruvida det finns tillgång till en mekanism</P></TD>
<TD class="tr16 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td116"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr42 td82"><P class="p3 ft179">och prövning utanför domstol</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr42 td135"><P class="p727 ft179">för klagomål och prövning utanför domstol för den</P></TD>
<TD class="tr42 td136"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td116"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr29 td91"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr29 td132"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr29 td133"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr29 td145"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr29 td135"><P class="p727 ft181">konsument som är part i distansavtalet och hur</P></TD>
<TD class="tr29 td136"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td116"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td91"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td132"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td133"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td145"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr28 td135"><P class="p727 ft92">konsumenten i så fall ska gå tillväga]</P></TD>
<TD class="tr28 td136"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td116"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr13 td99"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td137"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td138"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td125"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td85"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr25 td144"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td136"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p728 ft89"><SPAN class="ft151">(*)</SPAN><SPAN class="ft169">Denna information är frivillig för kreditgivaren.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="page_151">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242151x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t37">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td64"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td65"><P class="p403 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td64"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td65"><P class="p403 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p3 ft79">L 133/90</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td64"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td65"><P class="p16 ft79">22.5.2008</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td69"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td70"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p751 ft145">BILAGA III</P>
<P class="p752 ft101">EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION</P>
<P class="p753 ft101"><SPAN class="ft77">1.</SPAN><SPAN class="ft187">för kontokrediter</SPAN></P>
<P class="p754 ft101"><SPAN class="ft77">2.</SPAN><SPAN class="ft187">för konsumentkrediter som erbjuds av vissa kreditorganisationer (artikel 2.5 i direktiv 2008/48/EG)</SPAN></P>
<P class="p755 ft101"><SPAN class="ft77">3.</SPAN><SPAN class="ft187">för skuldomvandling</SPAN></P>
<P class="p726 ft101"><SPAN class="ft86">1.</SPAN><SPAN class="ft168">Kreditgivarens/kreditförmedlarens namn och kontaktuppgifter</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t41">
<TR>
<TD class="tr16 td80"><P class="p3 ft77">Kreditgivare</P></TD>
<TD class="tr16 td81"><P class="p727 ft77">[Identitet]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td82"><P class="p3 ft77">Adress</P></TD>
<TD class="tr18 td83"><P class="p727 ft77">[Adress använd för kontakter med konsumenten]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft77">Telefon (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft77"><NOBR>E-post</NOBR> (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft77">Fax (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td82"><P class="p3 ft77">Webbadress (*)</P></TD>
<TD class="tr15 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td84"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td85"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td82"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td82"><P class="p3 ft77">Kreditförmedlare</P></TD>
<TD class="tr18 td83"><P class="p727 ft77">[Identitet]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td82"><P class="p3 ft77">Adress</P></TD>
<TD class="tr18 td83"><P class="p727 ft77">[Adress använd för kontakter med konsumenten]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft77">Telefon (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft77"><NOBR>E-post</NOBR> (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft77">Fax (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td82"><P class="p3 ft77">Webbadress (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td84"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td85"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p728 ft89"><SPAN class="ft151">(*)</SPAN><SPAN class="ft169">Denna information är frivillig för kreditgivaren.</SPAN></P>
<P class="p756 ft89">Där ”i tillämpliga fall” anges ska kreditgivaren fylla i fältet om informationen är relevant för kreditprodukten eller stryka denna information eller hela raden om informationen inte är relevant för den typ av kredit som avses.</P>
<P class="p757 ft77">Texten inom hakparentes utgör förklarande information för kreditgivaren och ska ersättas med motsvarande uppgifter.</P>
<P class="p758 ft101"><SPAN class="ft86">2.</SPAN><SPAN class="ft168">Beskrivning av huvuddragen i kreditprodukten</SPAN></P>
<P class="p745 ft77">Typ av kredit</P>
<P class="p705 ft77">Det sammanlagda kreditbeloppet</P>
<P class="p759 ft77">Detta är den övre kreditgräns eller det totala belopp som ställs till förfogande genom kreditavtalet</P>
<P class="p707 ft77">Kreditavtalets löptid</P>
<P class="p760 ft77">I tillämpliga fall:</P>
<P class="p761 ft77">Återbetalning av hela kreditbeloppet kan krävas när som helst.</P>
<P class="p762 ft101"><SPAN class="ft86">3.</SPAN><SPAN class="ft168">Kreditkostnader</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t48">
<TR>
<TD class="tr16 td80"><P class="p3 ft77">Kreditränta eller i tillämpliga fall de olika krediträntor</P></TD>
<TD class="tr16 td147"><P class="p317 ft77">[ %</P></TD>
<TD class="tr16 td148"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td82"><P class="p3 ft92">som gäller för kreditavtalet</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr18 td15"><P class="p727 ft179">—</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr18 td107"><P class="p3 ft77">Fast</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr41 td82"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td82"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td15"><P class="p727 ft188">—</P></TD>
<TD class="tr40 td107"><P class="p3 ft86">Rörlig (med referensindex eller referensränta som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td82"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td15"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td107"><P class="p3 ft92">gäller den ursprungliga krediträntan)]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td84"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td149"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td109"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_152">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242152x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD class="tr18 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td91"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td92"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td93"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td117"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr18 td135"><P class="p749 ft77">Bilaga 1</P></TD>
<TD class="tr18 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td91"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td92"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td93"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td117"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr40 td135"><P class="p749 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
<TD class="tr40 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td116"><P class="p750 ft77">22.5.2008</P></TD>
<TD class="tr43 td91"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr43 td65"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD colspan=3 rowspan=2 class="tr17 td150"><P class="p3 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td136"><P class="p3 ft91">L 133/91</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td95"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr14 td96"><P class="p734 ft96">SV</P></TD>
<TD class="tr18 td93"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td120"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td99"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td100"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td101"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td121"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td85"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td142"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td143"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td99"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td100"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td101"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td121"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr19 td85"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr2 td144"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr2 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr3 td122"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr3 td123"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td144"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr15 td122"><P class="p3 ft77">Effektiv ränta (*)</P></TD>
<TD class="tr15 td123"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td135"><P class="p727 ft77">[ % Ett representativt exempel med omnämnande av alla</P></TD>
<TD class="tr15 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td116"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD colspan=4 rowspan=2 class="tr40 td82"><P class="p3 ft146">Detta är totalkostnaden för krediten uttryckt som den effektiva</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr42 td135"><P class="p727 ft183">de antaganden som används för att beräkna räntesatsen</P></TD>
<TD class="tr42 td136"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr43 td116"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD colspan=2 rowspan=2 class="tr28 td135"><P class="p727 ft92">ska ges här]</P></TD>
<TD class="tr43 td136"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td116"><P class="p3 ft180"> </P></TD>
<TD colspan=4 rowspan=2 class="tr28 td82"><P class="p3 ft173">räntan av det sammanlagda kreditbeloppet.</P></TD>
<TD class="tr35 td136"><P class="p3 ft180"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr43 td116"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD class="tr43 td83"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD class="tr43 td144"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD class="tr43 td136"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr14 td82"><P class="p3 ft146">Den effektiva räntan anges för att hjälpa dig att jämföra olika</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr14 td144"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr14 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td116"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr28 td122"><P class="p3 ft173">erbjudanden.</P></TD>
<TD class="tr28 td123"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td83"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td144"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td136"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td116"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr41 td99"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr41 td100"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr41 td101"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr41 td124"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr41 td85"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr13 td144"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td136"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr3 td122"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr3 td123"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td144"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr15 td122"><P class="p3 ft77">Kostnader</P></TD>
<TD class="tr15 td123"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td135"><P class="p727 ft77">[De kostnader som tillämpas från och med den dag</P></TD>
<TD class="tr15 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td116"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD colspan=3 rowspan=2 class="tr15 td122"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr28 td123"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr28 td135"><P class="p727 ft92">avtalet ingås]</P></TD>
<TD class="tr28 td136"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr43 td116"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD class="tr43 td123"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD class="tr43 td83"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD class="tr43 td144"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
<TD class="tr43 td136"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr14 td82"><P class="p3 ft77">Villkoren för hur dessa kostnader kan ändras</P></TD>
<TD class="tr14 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr14 td144"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr14 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr37 td116"><P class="p3 ft174"> </P></TD>
<TD class="tr25 td99"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td100"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr25 td125"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td85"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr37 td144"><P class="p3 ft174"> </P></TD>
<TD class="tr37 td136"><P class="p3 ft174"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td116"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD colspan=4 class="tr16 td82"><P class="p3 ft77">Kostnader i samband med försenade betalningar</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr16 td135"><P class="p763 ft77">Du kommer att debiteras [… (närmare uppgift om</P></TD>
<TD class="tr16 td136"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td116"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr29 td91"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr29 td92"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr29 td93"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr29 td123"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr29 td135"><P class="p727 ft181">räntesatser och, i tillämpliga fall, dröjsmålsavgifter)] för</P></TD>
<TD class="tr29 td136"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td116"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td91"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td92"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td93"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td123"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr28 td135"><P class="p727 ft92">uteblivna betalningar.</P></TD>
<TD class="tr28 td136"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td116"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr13 td99"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td100"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td101"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td124"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td85"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr25 td144"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td136"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p764 ft86"><SPAN class="ft151">(*)</SPAN><SPAN class="ft189">Inte tillämplig för europeisk konsumentkreditinformation om kontokrediter i de medlemsstater som på grundval av artikel 6.2 i direktiv 2008/48/EG har beslutat att effektiv ränta inte behöver uppges för kontokrediter.</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t49">
<TR>
<TD class="tr17 td86"><P class="p731 ft86">4.</P></TD>
<TD class="tr17 td87"><P class="p3 ft101">Andra viktiga rättsliga aspekter</P></TD>
<TD class="tr17 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td86"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr42 td88"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td85"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td82"><P class="p3 ft77">Uppsägning av kreditavtalet</P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p763 ft77">[Villkor och förfarande för att säga upp kreditavtalet]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr37 td86"><P class="p3 ft174"> </P></TD>
<TD class="tr25 td84"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td85"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td82"><P class="p3 ft77">Sökning i en databas</P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td82"><P class="p3 ft146">Om en kreditansökan avvisas på grundval av en sökning i en</P></TD>
<TD class="tr40 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td86"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td82"><P class="p3 ft185">databas måste kreditgivaren genast och kostnadsfritt meddela</P></TD>
<TD class="tr42 td83"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td86"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr29 td82"><P class="p3 ft146">dig resultatet av sökningen. Detta gäller inte, om utlämnandet</P></TD>
<TD class="tr29 td83"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td86"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td82"><P class="p3 ft190">av sådan information är förbjudet enligt gemen-</P></TD>
<TD class="tr42 td83"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td86"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td82"><P class="p3 ft185">skapslagstiftningen eller strider mot allmän ordning och</P></TD>
<TD class="tr42 td83"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td82"><P class="p3 ft145">säkerhet.</P></TD>
<TD class="tr40 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td86"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr41 td84"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr41 td85"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr3 td82"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr15 td82"><P class="p3 ft89">Den tid kreditgivaren är bunden av skyldigheterna som</P></TD>
<TD class="tr15 td83"><P class="p727 ft86">Denna information gäller från och med ... till och med ...</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td86"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td82"><P class="p3 ft92">uppkommit innan avtalet ingåtts.</P></TD>
<TD class="tr28 td83"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td86"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr13 td84"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td85"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr30 td86"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr30 td87"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr30 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p765 ft101"><SPAN class="ft86">5.</SPAN><SPAN class="ft168">Ytterligare information om förhandsinformationen ges av en kreditorganisation (artikel 2.5 i direktiv 2008/ 48/EG) eller gäller en konsumentkredit för skuldomvandling</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t50">
<TR>
<TD class="tr16 td80"><P class="p3 ft86">Avbetalningar och, i förekommande fall, i vilken ordning</P></TD>
<TD class="tr16 td81"><P class="p727 ft77">Du måste betala följande:</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td82"><P class="p3 ft77">dessa ska fördelas</P></TD>
<TD class="tr15 td83"><P class="p727 ft86">[Ett representativt exempel på en avbetalningsplan med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td82"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td83"><P class="p727 ft183">belopp, antal och periodicitet för konsumentens inbe-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td82"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td83"><P class="p727 ft92">talningar]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td84"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td85"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td82"><P class="p3 ft77">Det totala belopp som du ska betala</P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td84"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td85"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td82"><P class="p3 ft77">Förtidsåterbetalning</P></TD>
<TD class="tr3 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td82"><P class="p3 ft146">Hela eller delar av krediten kan återbetalas i förtid när som</P></TD>
<TD class="tr40 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td82"><P class="p3 ft173">helst.</P></TD>
<TD class="tr28 td83"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td82"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr40 td83"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td82"><P class="p3 ft77">Kreditgivaren har rätt till kompensation vid förtids-</P></TD>
<TD class="tr15 td83"><P class="p727 ft86">[Fastställande av kompensationen (beräkningsmetod) i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td82"><P class="p3 ft181">återbetalning.</P></TD>
<TD class="tr29 td83"><P class="p727 ft181">enlighet med bestämmelserna för genomförande av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td82"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td83"><P class="p727 ft92">artikel 16 i direktiv 2008/48/EG]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td84"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td85"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft77">I tillämpliga fall:</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_153">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242153x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t37">
<TR>
<TD class="tr18 td63"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td64"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr18 td65"><P class="p403 ft77">Bilaga 1</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td63"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td26"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td64"><P class="p3 ft78"> </P></TD>
<TD class="tr40 td65"><P class="p403 ft77">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD rowspan=2 class="tr17 td63"><P class="p3 ft79">L 133/92</P></TD>
<TD class="tr41 td66"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td64"><P class="p404 ft79">Europeiska unionens officiella tidning</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr17 td65"><P class="p16 ft79">22.5.2008</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td67"><P class="p405 ft81">SV</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td68"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td66"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td69"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td70"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p766 ft101"><SPAN class="ft86">6.</SPAN><SPAN class="ft168">Ytterligare information som ska lämnas vid distansförsäljning av finansiella tjänster</SPAN></P>
<P class="p745 ft77"><SPAN class="ft86">a)</SPAN><SPAN class="ft133">Beträffande kreditgivaren</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t47">
<TR>
<TD class="tr16 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr16 td113"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr16 td112"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr40 td113"><P class="p3 ft77">Kreditgivarens företrädare i den medlemsstat där du är</P></TD>
<TD class="tr40 td112"><P class="p3 ft77">[Identitet]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr40 td113"><P class="p3 ft77">bosatt</P></TD>
<TD class="tr40 td112"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td113"><P class="p3 ft77">Adress</P></TD>
<TD class="tr14 td112"><P class="p3 ft89">[Geografisk adress använd för kontakter med konsu-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td151"></TD>
<TD colspan=2 rowspan=2 class="tr15 td113"><P class="p3 ft77">Telefon (*)</P></TD>
<TD class="tr28 td112"><P class="p3 ft92">menten]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr43 td151"></TD>
<TD class="tr43 td112"><P class="p3 ft178"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td113"><P class="p3 ft77"><NOBR>E-post</NOBR> (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td112"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td113"><P class="p3 ft77">Fax (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td112"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td113"><P class="p3 ft77">Webbadress (*)</P></TD>
<TD class="tr14 td112"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr25 td152"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td153"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr3 td113"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr3 td112"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td113"><P class="p3 ft77">Registrering</P></TD>
<TD class="tr14 td112"><P class="p3 ft89">[Det handelsregister i vilket kreditgivaren är införd och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td151"></TD>
<TD class="tr29 td110"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr29 td154"><P class="p3 ft171"> </P></TD>
<TD class="tr29 td112"><P class="p3 ft86">dennes registreringsnummer eller motsvarande medel för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td151"></TD>
<TD class="tr28 td110"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td154"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td112"><P class="p3 ft92">identifiering i det registret]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr13 td152"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td153"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr3 td113"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr3 td112"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td113"><P class="p3 ft77">Den berörda tillsynsmyndigheten</P></TD>
<TD class="tr14 td112"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td151"></TD>
<TD class="tr25 td130"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td155"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td153"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td151"></TD>
<TD class="tr3 td110"><P class="p3 ft77">b)</P></TD>
<TD class="tr3 td154"><P class="p3 ft77">Beträffande kreditavtalet</P></TD>
<TD class="tr3 td112"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr13 td152"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td153"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr3 td113"><P class="p3 ft77">Ångerrätt</P></TD>
<TD class="tr3 td112"><P class="p3 ft77">Ja/nej</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td113"><P class="p3 ft146">Du har rätt att frånträda kreditavtalet inom 14 kalenderdagar.</P></TD>
<TD class="tr15 td112"><P class="p3 ft86">[Praktiska instruktioner om utnyttjandet av ångerrätten,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td151"></TD>
<TD colspan=2 rowspan=2 class="tr15 td113"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr29 td112"><P class="p3 ft86">bl.a. till vilken adress underrättelsen om att ångerrätten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr41 td151"></TD>
<TD rowspan=2 class="tr35 td112"><P class="p3 ft191">kommer att utnyttjas bör skickas samt följderna av att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td151"></TD>
<TD colspan=2 rowspan=2 class="tr14 td113"><P class="p3 ft77">Utnyttjande av ångerrätten</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr34 td151"></TD>
<TD rowspan=2 class="tr28 td112"><P class="p3 ft92">inte utöva denna rätt]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr41 td151"></TD>
<TD class="tr41 td110"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
<TD class="tr41 td154"><P class="p3 ft80"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr25 td152"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td153"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr3 td113"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr3 td112"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr40 td113"><P class="p3 ft77">Den lagstiftning som kreditgivaren använt som grundval</P></TD>
<TD class="tr40 td112"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr42 td113"><P class="p3 ft179">för att upprätta förbindelser med dig innan kreditavtalet</P></TD>
<TD class="tr42 td112"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr40 td113"><P class="p3 ft77">ingicks</P></TD>
<TD class="tr40 td112"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr13 td152"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td153"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr38 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr38 td113"><P class="p3 ft77">Klausul om tillämplig lagstiftning för kreditavtalet och/</P></TD>
<TD class="tr38 td112"><P class="p3 ft77">[Relevant klausul anges här]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr28 td113"><P class="p3 ft92">eller behörig domstol</P></TD>
<TD class="tr28 td112"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr13 td152"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td153"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr3 td113"><P class="p3 ft77">I tillämpliga fall:</P></TD>
<TD class="tr3 td112"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td113"><P class="p3 ft77">Språkordning</P></TD>
<TD class="tr15 td112"><P class="p3 ft86">Information och avtalsvillkor lämnas på [angivet språk].</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td151"></TD>
<TD class="tr42 td110"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td154"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td112"><P class="p3 ft183">Med ditt samtycke har vi för avsikt att under kreditav-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td151"></TD>
<TD class="tr28 td110"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td154"><P class="p3 ft170"> </P></TD>
<TD class="tr28 td112"><P class="p3 ft89">talets löptid kommunicera på [specifikt/specifika språk]</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr13 td151"></TD>
<TD class="tr13 td130"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td155"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
<TD class="tr13 td153"><P class="p3 ft172"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td151"></TD>
<TD class="tr3 td110"><P class="p3 ft77">c)</P></TD>
<TD class="tr3 td154"><P class="p3 ft77">Beträffande prövning</P></TD>
<TD class="tr3 td112"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr25 td152"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
<TD class="tr25 td153"><P class="p3 ft82"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr16 td113"><P class="p3 ft77">Förekomst av och tillgång till en mekanism för klagomål</P></TD>
<TD class="tr16 td112"><P class="p3 ft86">[Uppgift om huruvida det finns tillgång till en mekanism</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td151"></TD>
<TD colspan=2 class="tr42 td113"><P class="p3 ft179">och prövning utanför domstol</P></TD>
<TD class="tr42 td112"><P class="p3 ft179">för klagomål och prövning utanför domstol för den</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td151"></TD>
<TD class="tr42 td110"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td154"><P class="p3 ft176"> </P></TD>
<TD class="tr42 td112"><P class="p3 ft179">konsument som är part i distansavtalet och hur</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td151"></TD>
<TD class="tr40 td110"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td154"><P class="p3 ft76"> </P></TD>
<TD class="tr40 td112"><P class="p3 ft77">konsumenten i så fall ska gå tillväga]</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p760 ft89"><SPAN class="ft151">(*)</SPAN><SPAN class="ft169">Denna information är frivillig för kreditgivaren.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="page_154">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p15 ft192">Sammanfattning av departementspromemorian Ny konsumentkreditlag (Ds 2009:67)</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 2</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p767 ft3">I promemorian föreslås en ny konsumentkreditlag samt ändringar i distans- och hemförsäljningslagen och kreditupplysningslagen. Förslagen syftar till att genomföra det nya <NOBR>EG-direktivet</NOBR> om konsumentkrediter (2008/48/EG) och att motverka de skuldsättningsproblem som <NOBR>sms-lån</NOBR> och andra snabblån fört med sig. Genom förslagen stärks det samlade konsumentskyddet på området. Eftersom direktivet innebär att samma regler i stor utsträckning ska införas i hela EU skapas dessutom goda verksamhetsförutsättningar för kreditgivare som bör resultera i en bättre fungerande marknad med lägre kostnader för konsumenterna.</P>
<P class="p200 ft3">I den nya konsumentkreditlagen föreslås att näringsidkare vid mark- nadsföring av kredit alltid ska lämna information om den effektiva räntan. Dagens undantag från det kravet när krediten understiger 1 500 kronor eller ska återbetalas inom tre månader föreslås alltså tas bort, i syfte att också snabblån ska omfattas av regleringen.</P>
<P class="p200 ft5">Skyldigheten för näringsidkare att lämna information till konsumenten i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås föreslås som en följd av direktivet bli betydligt mer omfattande än enligt nuvarande regler.</P>
<P class="p34 ft3">Det föreslås också en förklaringsskyldighet för näringsidkare som läm- nar eller förmedlar en kredit. Innebörden är att näringsidkaren ska ge konsumenten de förklaringar denne behöver för att kunna avgöra om det föreslagna kreditavtalet passar dennes behov och ekonomiska situation.</P>
<P class="p329 ft3">Ett skärpt krav på kreditprövning av konsumenten föreslås gälla enligt den nya lagen. Dagens undantag från krav på kreditprövning tas bort. Genom den ändringen kommer snabblån att omfattas av ett krav på kreditprövning.</P>
<P class="p768 ft5">En viktig nyhet i den nya lagen är förslaget att konsumenten ges en rätt att ångra kreditavtalet inom 14 dagar från avtalsslutet (ångerrätt). Någon ångerrätt föreslås dock inte för bostadskrediter.</P>
<P class="p34 ft3">Vid förtidsinlösen av lån föreslås att kreditgivaren för eventuella ränte- förluster som huvudregel ska få en schablonersättning av konsumenten. Schablonersättningen föreslås inte gälla vid bostadskrediter.</P>
<P class="p136 ft3">Lagändringarna föreslås träda i kraft den 1 januari 2011.</P>
<P class="p769 ft3">154</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_155">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p15 ft1">Promemorians lagförslag</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t51">
<TR>
<TD class="tr19 td92"><P class="p30 ft15">1</P></TD>
<TD class="tr19 td156"><P class="p31 ft15">Förslag till konsumentkreditlag</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p770 ft3">Härigenom föreskrivs<A href="#page_155"><SPAN class="ft17">1 </SPAN></A>följande.</P>
<P class="p88 ft18">Inledande bestämmelser</P>
<P class="p771 ft3"><SPAN class="ft18">1 § </SPAN>Denna lag gäller kredit som en näringsidkare lämnar eller erbjuder en konsument. Lagen gäller också kredit som lämnas eller erbjuds av någon annan än en näringsidkare, om krediten förmedlas av en kredit- förmedlare.</P>
<P class="p772 ft5">Ett avtalsvillkor som i jämförelse med bestämmelserna i denna lag är till nackdel för konsumenten är utan verkan mot denne, om inte annat anges i lagen.</P>
<P class="p773 ft3"><SPAN class="ft18">2 § </SPAN>I lagen avses med</P>
<P class="p772 ft5"><SPAN class="ft20">konsument</SPAN>: en fysisk person som handlar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet,</P>
<P class="p774 ft5"><SPAN class="ft20">näringsidkare</SPAN>: en fysisk eller juridisk person som handlar för ändamål som har samband med den egna näringsverksamheten,</P>
<P class="p774 ft3"><SPAN class="ft4">kreditgivare</SPAN>: den som lämnar krediten eller övertar den ursprunglige kreditgivarens fordran,</P>
<P class="p774 ft3"><SPAN class="ft4">kreditförmedlare</SPAN>: en näringsidkare som, utan att vara kreditgivare, mot ersättning presenterar eller erbjuder en konsument ett kreditavtal, på något annat sätt bistår konsumenten innan ett kreditavtal ingås eller ingår ett kreditavtal med konsumenten som ombud för kreditgivaren,</P>
<P class="p774 ft5"><SPAN class="ft20">kreditavtal</SPAN>: ett avtal genom vilket en kreditgivare lämnar en konsu- ment kredit i form av lån, betalningsanstånd eller liknande,</P>
<P class="p774 ft3"><SPAN class="ft4">kontokredit</SPAN>: ett kreditavtal som ger konsumenten en fortlöpande rätt att utnyttja ett kreditutrymme,</P>
<P class="p774 ft5"><SPAN class="ft20">kreditköp</SPAN>: ett köp av en vara eller tjänst som finansieras genom en kredit som lämnas av</P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">säljaren, eller</SPAN></P>
<P class="p774 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">annan kreditgivare, om denne anlitat säljaren för att förbereda eller ingå kreditavtalet eller om varan eller tjänsten uttryckligen anges i kredit- avtalet,</SPAN></P>
<P class="p774 ft5"><SPAN class="ft20">kontantpris</SPAN>: det pris till vilket en vara eller tjänst vanligen erbjuds konsumenter mot kontant betalning,</P>
<P class="p774 ft3"><SPAN class="ft4">kreditkostnad</SPAN>: det sammanlagda beloppet av räntor, avgifter och andra kostnader som konsumenten ska betala med anledning av krediten, dock med undantag för eventuella notariatsavgifter,</P>
<P class="p775 ft3"><SPAN class="ft4">kreditfordran</SPAN>: summan av kreditbeloppet och kreditkostnaden, <SPAN class="ft4">kreditränta</SPAN>: den ränta som gäller för en kredit eller en utnyttjad del av</P>
<P class="p78 ft3">krediten, angiven per år,</P>
<P class="p776 ft33"><SPAN class="ft22">1 </SPAN>Jfr Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsu- mentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG (EUT L 133, 22.5.2008, s. 66).</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p777 ft3">155</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_156">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t52">
<TR>
<TD class="tr1 td28"><P class="p317 ft3"><SPAN class="ft4">effektiv ränta</SPAN>: kreditkostnaden angiven som en årlig ränta beräknad på</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p317 ft3">kreditbeloppet, i förekommande fall under hänsynstagande till att del-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p778 ft3">betalningar ska göras under den löpande kredittiden.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p779 ft3"><SPAN class="ft18">3 § </SPAN>Lagen gäller inte</P>
<P class="p780 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">författningsreglerade lån som lämnas av statsmedel,</SPAN></P>
<P class="p34 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">lån som lämnas i pantbanksverksamhet enligt pantbankslagen (1995:1000),</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">kredit som inte är förbunden med ränta, avgifter eller andra kostna- der, eller</SPAN></P>
<P class="p34 ft5"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft14">räntefri kredit som ska betalas tillbaka inom tre månader och som endast är förbunden med en obetydlig avgift.</SPAN></P>
<P class="p34 ft3">För kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader gäller inte bestämmelserna om marknadsföring och förhands- information i 4 § andra stycket <NOBR>5–7</NOBR> och tredje stycket samt 5 och 6 §§, om kreditavtalet i 14 § andra och tredje styckena, om ångerrätt i 21– 25 §§, om betalning av skulden i förtid i <NOBR>32–36</NOBR> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p34 ft5">För kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet gäller inte bestämmelserna om förhandsinformation i 5 § tredje stycket, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§ eller om uppsägning av kredit- avtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p380 ft18">Marknadsföring och information</P>
<P class="p202 ft5"><SPAN class="ft24">4 § </SPAN>Näringsidkaren ska vid all marknadsföring beträffande kreditavtal lämna information om den effektiva räntan för krediten.</P>
<P class="p34 ft3">I marknadsföring där en räntesats, en avgift eller någon annan kostnad anges ska näringsidkaren med hjälp av ett typexempel lämna information om</P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">krediträntan, och med angivande av om den är bunden eller rörlig,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">avgifter som utgör en del av kreditkostnaden,</SPAN></P>
<P class="p33 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">den effektiva räntan,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditbeloppet,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p329 ft5"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft14">det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten och stor- leken på avbetalningarna, och</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft13">vid kreditköp, kontantpriset och den kontantinsats som krävs.</SPAN></P>
<P class="p329 ft3">Om ett krediterbjudande innebär att konsumenten är skyldig att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kreditavtalet för att få krediten eller för att få den på de villkor som anges i marknadsföringen och kostnader- na för detta inte kan fastställas i förväg, ska skyldigheten att ingå avtalet om tjänsten anges i marknadsföringen tillsammans med den effektiva räntan.</P>
<P class="p781 ft3">Informationen ska lämnas på ett klart, kortfattat och framträdande sätt.</P>
<P class="p782 ft5"><SPAN class="ft24">5 § </SPAN>I rimlig tid innan ett kreditavtal ingås ska näringsidkaren ge konsu- menten information om</P>
<P class="p136 ft64">1. slag av kredit,</P>
<P class="p138 ft3">156</P>
</DIV>
<DIV id="page_157">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t53">
<TR>
<TD class="tr1 td157"><P class="p77 ft3">2. kreditgivarens och, i förekommande fall, kreditförmedlarens namn</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td157"><P class="p3 ft3">och adress,</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft26">kreditbeloppet och villkoren för utnyttjandet av krediten,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft26">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft26">vid kreditköp, varan eller tjänsten och dess kontantpris,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft26">krediträntan, gällande villkor för krediträntan, de referensindex eller referensräntor som gäller den ursprungliga krediträntan samt tidpunkter, villkor och förfarande för ändringar av krediträntan,</SPAN></P>
<P class="p62 ft5"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft27">det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten samt den effektiva räntan,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3">– med hjälp av ett representativt exempel där de antaganden som ligger till grund för beräkningen av räntan anges, i förekommande fall med beaktande av konsumentens önskemål om kreditavtalets utformning, och</P>
<P class="p62 ft3">– om kreditavtalet ger möjlighet att utnyttja krediten på olika sätt och kreditgivaren beräknat räntan med utgångspunkt i det vanligaste sättet att utnyttja krediten, att andra sätt att utnyttja krediten kan ge en högre effektiv ränta,</P>
<P class="p67 ft5"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft27">avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter och, i före- kommande fall, den ordning enligt vilken betalningarna ska fördelas på olika utestående krediter med olika krediträntor,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft26">avgifter med anknytning till kreditavtalet och villkoren för ändring av avgifterna,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft13">notariatsavgifter, om sådana utgår,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft13">skyldighet att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kredit- avtalet för att få krediten eller för att få den på de villkor som anges i marknadsföringen,</SPAN></P>
<P class="p62 ft5"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft14">dröjsmålsräntan och villkoren för ändring av den samt avgifter som kan uppkomma när avtalsförpliktelser inte fullgörs,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">13.</SPAN><SPAN class="ft13">konsekvenserna av uteblivna betalningar,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">14.</SPAN><SPAN class="ft13">begärda säkerheter,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">15.</SPAN><SPAN class="ft13">förekomst eller avsaknad av ångerrätt,</SPAN></P>
<P class="p62 ft5"><SPAN class="ft3">16.</SPAN><SPAN class="ft14">konsumentens rätt till förtidsbetalning och om kreditgivarens rätt till kompensation vid förtidsbetalning och hur denna kompensation ska beräknas,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">17.</SPAN><SPAN class="ft13">konsumentens rätt att utan dröjsmål och utan avgift få information om att en kreditansökan har avslagits på grund av uppgifter i en databas,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">18.</SPAN><SPAN class="ft13">konsumentens rätt att på begäran och utan avgift få en kopia av ett utkast till ett kreditavtal, och</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">19.</SPAN><SPAN class="ft13">den tid under vilken erbjudandet gäller.</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr18 td61"><P class="p783 ft3">Om konsumentens avbetalningar enligt ett kreditavtal inte omedelbart</P></TD>
<TD class="tr18 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p783 ft3">medför motsvarande amorteringar av kreditbeloppet utan i stället an-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p783 ft3">vänds för att skapa kapital åt konsumenten, ska näringsidkaren inom</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p783 ft3">samma tid ge konsumenten klar och tydlig information om att det inte</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p783 ft3">finns någon garanti för att krediten anses avbetalad, om inte kreditgiva-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p784 ft3">ren lämnat en sådan garanti.</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p783 ft3">Informationen ska ges genom att den blankett som tagits in som bilaga</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p783 ft3">1 till denna lag tillhandahålls konsumenten i en handling eller i någon</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p783 ft3">annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Om</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p783 ft3">avtalet på konsumentens begäran ska ingås genom ett medel för distans-</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p783 ft3">kommunikation som inte tillåter att informationen ges i sådan form före</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td61"><P class="p783 ft3">avtalsslutet, ska näringsidkaren ge konsumenten informationen i denna</P></TD>
<TD class="tr18 td62"><P class="p16 ft3">157</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_158">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t29">
<TR>
<TD class="tr1 td28"><P class="p3 ft3">form snarast efter det att avtalet har ingåtts. Vill näringsidkaren ge</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">konsumenten annan information, ska den ges i ett separat dokument.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Om konsumenten begär det, ska näringsidkaren utan avgift överlämna</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">en kopia av utkastet till kreditavtal till konsumenten.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p785 ft3"><SPAN class="ft18">6 § </SPAN>Vid telefonförsäljning av en kredit gäller i stället för 5 § första och andra styckena det som sägs i 3 kap. 4 § första stycket distans- och hem- försäljningslagen (2005:59). Beskrivningen av den finansiella tjänstens huvudsakliga egenskaper ska innehålla information om</P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditbeloppet och villkoren för utnyttjandet av krediten,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p780 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">vid kreditköp, varan eller tjänsten och dess kontantpris,</SPAN></P>
<P class="p34 ft5"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft14">krediträntan, gällande villkor för krediträntan, de referensindex eller referensräntor som gäller den ursprungliga krediträntan samt tidpunkter, villkor och förfarande för ändringar av krediträntan,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft13">den effektiva räntan, med hjälp av ett representativt exempel, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, och</SPAN></P>
<P class="p34 ft5"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft14">avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter och, i före- kommande fall, den ordning enligt vilken betalningarna ska fördelas på olika utestående krediter med olika krediträntor.</SPAN></P>
<P class="p379 ft5"><SPAN class="ft24">7 § </SPAN>I fråga om ett kreditavtal som avser en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader ska näringsidkaren i rimlig tid innan kreditavtalet ingås ge konsumenten information om</P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">slag av kredit,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditgivarens och, i förekommande fall, kreditförmedlarens namn och adress,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditbeloppet,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p34 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">krediträntan, gällande villkor för krediträntan och de referensindex eller referensräntor som gäller den ursprungliga krediträntan,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft13">avgifter med anknytning till kreditavtalet och villkoren för ändring av avgifterna,</SPAN></P>
<P class="p329 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft13">den effektiva räntan med hjälp av ett representativt exempel som beaktar de antaganden som ligger till grund för beräkningen av räntan,</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft13">villkor och förfaranden för uppsägning av kreditavtalet,</SPAN></P>
<P class="p34 ft5"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft14">att konsumenten kan uppmanas att betala tillbaka hela kredit- beloppet i det fall avtalet har den innebörden,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft13">dröjsmålsräntan och villkoren för ändring av den samt avgifter som kan uppkomma när avtalsförpliktelser inte fullgörs,</SPAN></P>
<P class="p34 ft3"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft13">konsumentens rätt att utan dröjsmål och utan avgift få information om att en kreditansökan har avslagits på grund av uppgifter i en databas, och</SPAN></P>
<P class="p35 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft13">den tid under vilken erbjudandet gäller.</SPAN></P>
<P class="p768 ft3">Informationen ska ges i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Om avtalet på konsu- mentens begäran ska ingås genom ett medel för distanskommunikation som inte tillåter att informationen ges i sådan form före avtalsslutet, ska näringsidkaren ge konsumenten informationen i denna form snarast efter det att avtalet har ingåtts. All information ska vara lika framträdande.</P>
<P class="p786 ft3">158</P>
</DIV>
<DIV id="page_159">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t54">
<TR>
<TD class="tr1 td157"><P class="p77 ft3">Om konsumenten begär det, ska näringsidkaren utan avgift överlämna</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td157"><P class="p3 ft3">en kopia av utkastet till kreditavtal till konsumenten.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p787 ft3"><SPAN class="ft18">8 § </SPAN>Vid telefonförsäljning av en kredit som avses i 7 § gäller i stället för första stycket i den paragrafen det som sägs i 3 kap. 4 § första stycket distans- och hemförsäljningslagen (2000:59). Beskrivningen av den finansiella tjänstens huvudsakliga egenskaper ska innehålla information om</P>
<P class="p788 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft26">kreditbeloppet,</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft26">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p45 ft5"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft27">krediträntan, gällande villkor för krediträntan och de referensindex eller referensräntor som gäller den ursprungliga krediträntan,</SPAN></P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft26">den effektiva räntan med hjälp av ett representativt exempel som beaktar de antaganden som ligger till grund för beräkningen av räntan, och</SPAN></P>
<P class="p45 ft19"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft30">att konsumenten kan uppmanas att betala tillbaka hela kredit- beloppet i det fall avtalet har den innebörden.</SPAN></P>
<P class="p789 ft5"><SPAN class="ft24">9 § </SPAN>Bestämmelserna i <NOBR>5–8</NOBR> §§ gäller inte för en näringsidkare som vid försäljning av en vara eller en tjänst i andra hand verkar som kreditför- medlare.</P>
<P class="p790 ft5"><SPAN class="ft24">10 § </SPAN>Om information som anges i <NOBR>4–8</NOBR> §§ inte lämnas ska marknads- föringslagen (2008:486) tillämpas, med undantag av bestämmelserna i <NOBR>29–36</NOBR> §§ om marknadsstörningsavgift. Sådan information ska anses vara väsentlig enligt 10 § tredje stycket marknadsföringslagen.</P>
<P class="p791 ft18">Näringsidkarens allmänna skyldigheter</P>
<P class="p206 ft5"><SPAN class="ft24">11 § </SPAN>Näringsidkaren ska i sitt förhållande till konsumenten iaktta god kreditgivningssed. Näringsidkaren ska ta till vara konsumentens intressen med tillbörlig omsorg och ge konsumenten de förklaringar som denne behöver för att avgöra om ett kreditavtal passar hans eller hennes behov och ekonomiska situation.</P>
<P class="p792 ft18">Kreditprövning</P>
<P class="p206 ft3"><SPAN class="ft18">12 § </SPAN>Näringsidkaren ska, innan kredit beviljas, pröva om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet (kreditprövning). Prövningen ska grundas på tillräck- liga uppgifter som kan härröra från konsumenten, från en kreditupplys- ning eller från en databas som innehåller uppgifter om konsumentens ekonomiska förhållanden.</P>
<P class="p11 ft5">En ny kreditprövning behöver inte göras om näringsidkaren och konsu- menten efter ett kreditavtals ingående kommer överens om en obetydlig ökning av krediten.</P>
<P class="p793 ft3">159</P>
</DIV>
<DIV id="page_160">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p15 ft18">Information vid avslag på kreditansökan</P>
<P class="p273 ft5"><SPAN class="ft24">13 § </SPAN>Avslås en kreditansökan på grund av uppgifter i en databas, ska näringsidkaren underrätta konsumenten om uppgifterna och om vilken databas uppgifterna härrör från.</P>
<P class="p72 ft19">Vad som sägs i denna paragraf gäller inte om det skulle strida mot annan lag.</P>
<P class="p83 ft18">Kreditavtalet</P>
<P class="p73 ft3"><SPAN class="ft18">14 § </SPAN>Ett kreditavtal ska dokumenteras genom att nedtecknas i en hand- ling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Näringsidkaren ska se till att konsumenten får ett exemplar av kreditavtalet.</P>
<P class="p66 ft3">Kreditavtalet ska på ett klart och kortfattat sätt innehålla uppgift om</P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">slag av kredit,</SPAN></P>
<P class="p105 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">kreditgivarens, konsumentens och, i förekommande fall, kreditför- medlarens namn och adress,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditbeloppet och villkoren för utnyttjandet av krediten,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft13">vid kreditköp, varan eller tjänsten och dess kontantpris,</SPAN></P>
<P class="p72 ft5"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft14">krediträntan, gällande villkor för krediträntan, de referensindex eller referensräntor som gäller den ursprungliga krediträntan samt tidpunkter, villkor och förfarande för ändringar av krediträntan,</SPAN></P>
<P class="p72 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft13">den effektiva räntan, med angivande av de antaganden som ligger till grund för beräkningen, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, utifrån de förutsättningar som gällde vid kreditavtalets ingående,</SPAN></P>
<P class="p72 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft13">avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter och, i före- kommande fall, den ordning enligt vilken betalningarna ska fördelas på olika utestående krediter med olika krediträntor,</SPAN></P>
<P class="p72 ft5"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft14">konsumentens rätt att på begäran och utan avgift under kreditavtalets löptid få en amorteringsplan,</SPAN></P>
<P class="p70 ft5"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft14">under vilka tidsperioder och enligt vilka villkor räntor och avgifter ska betalas, om dessa ska betalas utan att krediten återbetalas,</SPAN></P>
<P class="p72 ft3"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft13">avgifter med anknytning till kreditavtalet och villkoren för ändring av avgifterna,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft13">notariatsavgifter, om sådana utgår,</SPAN></P>
<P class="p72 ft3"><SPAN class="ft3">13.</SPAN><SPAN class="ft13">dröjsmålsräntan, enligt de förutsättningar som råder när kredit- avtalet ingås, och villkoren för ändring av den samt avgifter som kan uppkomma när avtalsförpliktelser inte fullgörs,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">14.</SPAN><SPAN class="ft13">konsekvenserna av uteblivna betalningar,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">15.</SPAN><SPAN class="ft13">begärda säkerheter och försäkringar,</SPAN></P>
<P class="p96 ft3"><SPAN class="ft3">16.</SPAN><SPAN class="ft13">förekomst eller avsaknad av ångerrätt, ångerfristens längd och villkor för att utöva ångerrätten inklusive information om konsumentens skyldighet att återbetala kapital och betala ränta samt uppgift om ränte- beloppet per dag,</SPAN></P>
<P class="p96 ft19"><SPAN class="ft3">17.</SPAN><SPAN class="ft193">konsumentens rättigheter vid ett kreditköp och villkoren för utövandet av dessa rättigheter,</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p794 ft3">160</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_161">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t53">
<TR>
<TD class="tr1 td157"><P class="p795 ft3">18. konsumentens rätt till förtidsbetalning, förfarandet vid förtidsbetal-</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td157"><P class="p795 ft3">ning och, i förekommande fall, kreditgivarens rätt till kompensation och</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td157"><P class="p796 ft37">hur denna kompensation ska beräknas,</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">19.</SPAN><SPAN class="ft13">förfarandet för att säga upp kreditavtalet,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">20.</SPAN><SPAN class="ft13">huruvida det finns möjlighet till klagomål och prövning utanför domstol för konsumenten och hur denne i så fall ska gå till väga,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">21.</SPAN><SPAN class="ft13">eventuella andra avtalsvillkor, och</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">22.</SPAN><SPAN class="ft13">den behöriga tillsynsmyndighetens namn och adress.</SPAN></P>
<P class="p62 ft5">Om konsumentens avbetalningar enligt ett kreditavtal inte omedelbart medför motsvarande amorteringar av kreditbeloppet utan i stället an- vänds för att skapa kapital åt konsumenten, ska det i informationen anges att det inte finns någon garanti för att krediten anses avbetalad, om inte kreditgivaren lämnat en sådan garanti.</P>
<P class="p99 ft5"><SPAN class="ft24">15 § </SPAN>Vid avtal om kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader ska avtalet på ett klart och kortfattat sätt innehålla uppgift om</P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft26">slag av kredit,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft26">kreditgivarens, konsumentens och, i förekommande fall, kreditför- medlarens namn och adress,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft26">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft26">kreditbeloppet och villkoren för utnyttjande av krediten,</SPAN></P>
<P class="p62 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft27">krediträntan, gällande villkor för krediträntan, de referensindex eller referensräntor som gäller den ursprungliga krediträntan samt tidpunkter, villkor och förfarande för ändringar av krediträntan,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft26">den effektiva räntan och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, beräknat vid den tidpunkt då kreditavtalet ingås, samt de antaganden som ligger till grund för beräkningen av räntan,</SPAN></P>
<P class="p62 ft5"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft27">att konsumenten kan uppmanas att betala tillbaka hela kredit- beloppet i det fall avtalet har den innebörden,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft26">förfarandet för att säga upp kreditavtalet, och</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft26">avgifter och villkoren för ändring av avgifterna.</SPAN></P>
<P class="p376 ft18">Amorteringsplan</P>
<P class="p108 ft5"><SPAN class="ft24">16 § </SPAN>Om krediten ska betalas av i delar under en viss tid, har konsu- menten rätt att på begäran få en sammanställning över när delbelopp, ränta och avgifter ska betalas (amorteringsplan). Om räntesatsen inte är bunden eller om avgifter kan ändras enligt kreditavtalet, ska amorte- ringsplanen innehålla en upplysning om att uppgifterna i planen endast gäller till dess räntan eller avgifterna enligt kreditavtalet ändras.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t55">
<TR>
<TD class="tr2 td61"><P class="p3 ft18">Ränta och avgifter</P></TD>
<TD class="tr2 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td61"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">17 § </SPAN>Räntesatsen får ändras till konsumentens nackdel endast i den</P></TD>
<TD class="tr19 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">utsträckning som det motiveras av kreditpolitiska beslut, ökade upp-</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">låningskostnader för kreditgivaren eller andra kostnadsökningar som</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">kreditgivaren inte skäligen kunde förutse när avtalet ingicks. Vid kredit</P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">för bostadsändamål med en sammanlagd löptid om minst 30 år och med</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td61"><P class="p3 ft3">en ränta som är bunden under viss del av avtalstiden, minst tre månader,</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr2 td62"><P class="p16 ft3">161</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td61"><P class="p3 ft29"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_162">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p797 ft5">har dock kreditgivaren, om han eller hon har gjort förbehåll om det i avtalet, rätt att vid utgången av en sådan del av avtalstiden ändra räntan så att den motsvarar den ränta som kreditgivaren vid den tidpunkten allmänt tillämpar för nya krediter av motsvarande slag.</P>
<P class="p70 ft3">Utan hinder av första stycket får räntesatsen ändras på visst sätt i anslutning till ändringar i en referensränta som kreditgivaren inte har något betydande inflytande över. Ett avtalsvillkor om detta får förenas med ett undantag om att räntesatsen under särskilda förutsättningar ska ändras mer eller mindre än som följer av anknytningen till referens- räntan. Undantaget ska bestämmas så att det inte blir mindre förmånligt för konsumenten än för kreditgivaren. Det ska uppfylla kraven i första stycket.</P>
<P class="p96 ft5">Kreditgivaren är skyldig att tillämpa ett avtalsvillkor om ränte- ändringar på samma sätt till konsumentens förmån som till hans eller hennes nackdel.</P>
<P class="p75 ft3"><SPAN class="ft18">18 § </SPAN>Kredittagaren är skyldig att, utöver eller i stället för ränta, betala särskild ersättning för krediten (avgift) endast om sådan ersättning avser kostnader som kreditgivaren har för krediten och om avgiften har angetts särskilt i avtalet. Om kostnader kan särskiljas, får avgift tas ut särskilt för varje sådan kostnad.</P>
<P class="p90 ft5">Avgifter för krediten får ändras till konsumentens nackdel endast i den utsträckning som det motiveras av ökningar av de kostnader som ska täckas av avgifterna.</P>
<P class="p93 ft3"><SPAN class="ft18">19 § </SPAN>Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om en ränte- eller avgiftsändring innan ändringen börjar gälla, antingen i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumen- ten. I fråga om kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomt- rätt eller bostadsrätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, får kreditgivaren i stället underrätta konsu- menten om ändringar genom annonsering i dagspress. Sker underrättel- sen genom annonsering, ska meddelande om ändringen också lämnas genom ett meddelande till konsumenten senast i samband med nästa avisering eller kontoutdrag.</P>
<P class="p798 ft5">Beror en ränteändring enbart på en ändring i en referensränta som kreditgivaren inte har något bestämmande inflytande över får konsumen- ten i stället underrättas periodvis, under förutsättning att parterna i avtalet har kommit överens om det och den nya referensräntan har offentlig- gjorts och är tillgänglig hos kreditgivaren.</P>
<P class="p261 ft18">Kontoutdrag och underrättelser vid kontokrediter</P>
<P class="p273 ft5"><SPAN class="ft24">20 § </SPAN>Vid kontokrediter ska kreditgivaren regelbundet tillhandahålla konsumenten kontoutdrag i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Kontoutdraget ska innehålla uppgift om</P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft26">vilken period det avser,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">föregående kontoutdrags utgående datum och saldo,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">uttag och datum för uttagen,</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p794 ft3">162</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_163">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft26">betalningar och datum för betalningarna,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft26">det nya saldot,</SPAN></P>
<P class="p772 ft5"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft27">den kreditränta och de eventuella avgifter som tillämpats för perioden, och</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft26">eventuella belopp som konsumenten är skyldig att återbetala.</SPAN></P>
<P class="p799 ft3">Om det enligt ett avtal om kontokredit är möjligt för konsumenten att överskrida en kreditgräns, ska kreditgivaren i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten regel- bundet informera denne om</P>
<P class="p774 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft27">krediträntan, gällande villkor för krediträntan och de referensindex eller referensräntor som gäller för krediträntan, och</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft26">de avgifter som gäller och villkor för ändring av avgifterna.</SPAN></P>
<P class="p774 ft5">Om konsumenten har överskridit en kreditgräns under en månad, ska kreditgivaren i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten snarast underrätta konsumenten om</P>
<P class="p774 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft26">beloppen varmed kreditgränsen överskridits och krediträntan på de beloppen, samt</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft26">eventuell straffavgift eller dröjsmålsränta på grund av överskridan-</SPAN></P>
<P class="p78 ft3">det.</P>
<P class="p64 ft18">Konsumentens ångerrätt</P>
<P class="p800 ft5"><SPAN class="ft24">21 § </SPAN>Konsumenten har rätt att frånträda kreditavtalet (ångerrätt) genom att till näringsidkaren lämna eller sända ett meddelande om detta inom 14 dagar från den dag som anges i 22 § (ångerfrist).</P>
<P class="p801 ft19"><SPAN class="ft25">22 § </SPAN>Ångerfristen börjar löpa den dag då kreditavtalet ingås, dock tidi- gast den dag då information enligt 14 § kommer konsumenten till handa.</P>
<P class="p802 ft5"><SPAN class="ft24">23 § </SPAN>Har konsumenten i rätt tid och på ett ändamålsenligt sätt lämnat eller sänt ett meddelande om att han eller hon frånträder avtalet, får med- delandet åberopas även om det försenas, förvanskas eller inte kommer fram.</P>
<P class="p56 ft18">Verkan av att konsumenten utövar sin ångerrätt</P>
<P class="p803 ft3"><SPAN class="ft18">24 § </SPAN>Om konsumenten utövar sin ångerrätt, ska konsumenten snarast och senast inom 30 dagar från den dag då konsumenten lämnade eller sände sitt meddelande om att avtalet frånträds betala tillbaka de belopp konsumenten har erhållit från näringsidkaren, med tillägg för upplupen ränta på beloppen. Ränta ska utgå från den dag konsumenten fick tillgång till krediten till och med den dag den återbetalades till näringsidkaren. Konsumenten ska också ersätta näringsidkaren för avgifter som denne med anledning av kreditavtalet erlagt till det allmänna och som inte får återbetalas till näringsidkaren.</P>
<P class="p804 ft5">Näringsidkaren ska snarast och senast inom 30 dagar från den dag då näringsidkaren tog emot konsumentens meddelande om att avtalet från- träds återbetala de avgifter som konsumenten har erlagt med anledning av krediten med undantag för sådana avgifter som nämns i första stycket.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p777 ft3">163</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_164">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p15 ft18">Anknytande avtal</P>
<P class="p294 ft5"><SPAN class="ft24">25 § </SPAN>Om konsumenten utövar sin ångerrätt och det med anledning av kreditavtalet har ingåtts ett anknytande avtal om tjänster som tillhanda- hålls av kreditgivaren eller av någon annan på grund av en överens- kommelse mellan denne och kreditgivaren, ska det anknytande avtalet upphöra att gälla utan att konsumenten får åläggas någon påföljd för detta.</P>
<P class="p83 ft18">Kontantinsats vid kreditköp</P>
<P class="p294 ft5"><SPAN class="ft24">26 § </SPAN>Vid kreditköp av en vara ska säljaren ta ut en kontantinsats av köparen i enlighet med god kreditgivningssed. Kontantinsatsen ska mot- svara minst 20 procent av varans kontantpris, om inte särskilda för- hållanden föranleder annat.</P>
<P class="p72 ft19">Som kontantinsats anses inte betalning med medel som köparen får låna av säljaren eller av någon annan kreditgivare på grund av en överenskommelse mellan denne och säljaren.</P>
<P class="p89 ft5"><SPAN class="ft24">27 § </SPAN>Om en näringsidkare för sin egen eller någon annans räkning säljer en vara utan att iaktta vad som sägs i 26 §, ska det anses utgöra en åtgärd i strid med 5 § marknadsföringslagen (2008:486).</P>
<P class="p56 ft18">Konsumentens befogenheter vid överlåtelse av fordringen, m.m.</P>
<P class="p294 ft3"><SPAN class="ft18">28 § </SPAN>Om kreditgivaren har överlåtit sina rättigheter enligt ett kreditavtal, får konsumenten mot den nye kreditgivaren göra samma invändningar som han eller hon vid överlåtelsen kunde göra mot överlåtaren. Det- samma gäller när kreditgivaren har pantsatt sina rättigheter enligt kredit- avtalet.</P>
<P class="p278 ft5">Överlåtaren eller pantsättaren ska underrätta konsumenten om över- låtelsen eller pantsättningen. Konsumenten behöver dock inte under- rättas, om överlåtaren eller pantsättaren även fortsättningsvis ska fullgöra skyldigheterna på grund av kreditavtalet mot konsumenten.</P>
<P class="p93 ft3"><SPAN class="ft18">29 § </SPAN>Vid kreditköp får konsumenten mot kreditgivarens krav på betal- ning framställa samma invändningar på grund av köpet som han eller hon kan göra mot sin motpart i köpeavtalet. Konsumenten får också invända att han eller hon har erlagt betalning till motparten eller har en överens- kommelse med denne. Detta gäller dock inte om konsumenten visste att motparten saknade rätt att ta emot betalningen eller ingå överenskom- melsen och inte heller om konsumenten uppsåtligen eller av grov oakt- samhet underlät att skaffa sig kunskap om detta.</P>
<P class="p74 ft3">Om konsumenten på grund av köpet har anspråk på återbetalning, skadestånd eller annan penningprestation, svarar kreditgivaren lika med säljaren för att anspråket fullgörs. Kreditgivaren är dock inte skyldig att betala mer än han eller hon har mottagit av konsumenten med anledning av krediten.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 3</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">164</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_165">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p805 ft3"><SPAN class="ft18">30 § </SPAN>Vid kreditköp får kreditgivaren inte ta emot en av konsumenten ingången växelförbindelse som avser en fordran på grund av kreditköpet. Han eller hon får inte heller till bevis för sin fordran ta emot ett av konsumenten utfärdat löpande skuldebrev eller någon annan av denne ingången skuldförbindelse som är av ett sådant slag att konsumentens rätt att framställa invändningar på grund av köpet inskränks om skuldför- bindelsen överlåts eller pantsätts till en borgenär som är i god tro.</P>
<P class="p806 ft5">Första stycket första meningen gäller inte egna växlar som är utställda av banker.</P>
<P class="p774 ft19">Den som uppsåtligen bryter mot förbud enligt denna paragraf döms till böter.</P>
<P class="p83 ft18">Förbud mot viss avräkning</P>
<P class="p800 ft19"><SPAN class="ft25">31 § </SPAN>Belopp som kredittagaren erlägger för avräkning på viss fordran på grund av krediten får kreditgivaren inte först avräkna på annan fordran.</P>
<P class="p261 ft18">Betalning av skulden i förtid</P>
<P class="p771 ft19"><SPAN class="ft25">32 § </SPAN>Konsumenten har rätt att betala sin skuld till kreditgivaren före den avtalade förfallotiden.</P>
<P class="p807 ft5"><SPAN class="ft24">33 § </SPAN>Kreditgivaren har rätt att få betalning i förtid endast om han eller hon har gjort förbehåll om detta i avtalet och</P>
<P class="p774 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft27">konsumenten sedan mer än en månad är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger tio procent av kreditfordringen,</SPAN></P>
<P class="p774 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft26">konsumenten sedan mer än en månad är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger fem procent av kreditfordringen och dröjsmålet avser två eller flera poster som förfallit vid olika tidpunkter,</SPAN></P>
<P class="p774 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft26">konsumenten på något annat sätt är i väsentligt dröjsmål med betal- ning,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft26">säkerhet som ställts för krediten har avsevärt försämrats, eller</SPAN></P>
<P class="p774 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft27">det står klart att konsumenten genom att avvika, skaffa undan egen- dom eller förfara på något annat sätt undandrar sig att betala sin skuld.</SPAN></P>
<P class="p774 ft3">Om säkerhet som ställts för krediten utgörs av förbehåll om återtagan- derätt, har kreditgivaren rätt till betalning i förtid på grund av försämrad säkerhet endast om konsumenten uppsåtligen eller genom grov vårdslös- het har orsakat att säkerheten avsevärt försämrats.</P>
<P class="p799 ft3">När fråga är om kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet och räntan för krediten är bunden för hela eller en del av avtalstiden, dock minst tre månader, har kreditgiva- ren, om han eller hon har gjort förbehåll om det i avtalet och synnerliga skäl föreligger, rätt att utan hinder av bestämmelserna i första och andra styckena få betalning i förtid på den dag då den tid för vilken räntan är bunden löper ut.</P>
<P class="p808 ft5"><SPAN class="ft24">34 § </SPAN>Vill kreditgivaren få betalt i förtid enligt 33 § första stycket <NOBR>1–3</NOBR> eller tredje stycket gäller en uppsägningstid av minst fyra veckor räknat från den tidpunkt då kreditgivaren sänder ett meddelande om uppsäg-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p777 ft3">165</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_166">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p86 ft5">ningen i rekommenderat brev till konsumenten under dennes vanliga adress eller uppsägningen utan en sådan åtgärd kommer konsumenten till handa.</P>
<P class="p72 ft3">Har kreditgivaren krävt betalning i förtid enligt 33 § första stycket <NOBR>1–3,</NOBR> är konsumenten ändå inte skyldig att betala i förtid, om han eller hon före utgången av uppsägningstiden betalar vad som förfallit jämte dröjsmåls- ränta. Detsamma gäller om konsumenten vid uppsägning enligt 33 § första stycket 4 eller 5 eller andra stycket genast efter uppsägningen eller inom medgiven uppsägningstid ställer godtagbar säkerhet för fordringen.</P>
<P class="p70 ft5">Har konsumenten tidigare med stöd av bestämmelserna i andra stycket befriats från skyldigheten att betala skulden i förtid, gäller inte bestäm- melserna i det stycket.</P>
<P class="p91 ft5"><SPAN class="ft24">35 § </SPAN>Utan hinder av vad som sägs i 33 § första stycket 4 får kreditgiva- ren åberopa andra lagbestämmelser om rätt till betalning i förtid på grund av att en säkerhet som ställts för krediten har försämrats. Bestämmel- serna i 33 § hindrar vidare inte att banker eller andra kreditgivare gör gällande strängare förbehåll om betalning i förtid, om de har en skyldig- het att göra sådana förbehåll enligt någon annan författning.</P>
<P class="p343 ft5"><SPAN class="ft24">36 § </SPAN>Vid förtidsbetalning enligt <NOBR>32–35</NOBR> §§ ska konsumenten betala ränta och andra kostnader för krediten för tiden fram till förtidsbetalningen men inte för tiden därefter. När kreditgivarens fordran beräknas ska de grunder som står i överensstämmelse med god kreditgivningssed tilläm- pas.</P>
<P class="p809 ft3">Kreditgivaren får inte tillgodoräkna sig någon ersättning för att skulden betalas i förtid. Om krediträntan är bunden när förtidsbetalningen sker har kreditgivaren dock rätt att för den tid som återstår ta ut ränteskill- nadsersättning av kredittagaren, om han eller hon har gjort förbehåll om det. Det gäller dock inte för den del av räntan som motsvaras av en kreditgarantiavgift, när statlig kreditgaranti har lämnats och avgift utgår för garantin.</P>
<P class="p353 ft3">Ränteskillnadsersättningen får</P>
<P class="p72 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft14">för kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet</SPAN></P>
<P class="p70 ft3">a) högst motsvara skillnaden mellan räntan på krediten och räntan på statsskuldväxlar med en löptid som motsvarar återstående räntebind- ningstid ökad med en procentenhet, om den tid för vilken ersättningen ska betalas är kortare än ett år, eller</P>
<P class="p70 ft3">b) högst motsvara skillnaden mellan räntan på krediten och räntan på statsobligationer med en förfallotid som motsvarar återstående räntebind- ningstid ökad med en procentenhet, om betalningstiden överstiger den i a, och</P>
<P class="p105 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">för annan kredit högst motsvara en procent av det förtidsbetalade beloppet eller, om det vid tidpunkten för förtidsbetalningen är kortare tid än ett år kvar av kreditavtalets löptid, en halv procent av det förtids- betalade beloppet. Ersättningen får dock inte överstiga det belopp som konsumenten skulle ha betalat i ränta under den återstående löptiden enligt kreditavtalet.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p794 ft3">166</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_167">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t54">
<TR>
<TD class="tr1 td157"><P class="p77 ft3">Om kreditgivaren utnyttjar en rätt att återta varan enligt 38 §, tillämpas</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td157"><P class="p3 ft3">40 och 41 §§ vid den uppgörelse som då ska ske mellan parterna.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p792 ft18">Uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid</P>
<P class="p810 ft5"><SPAN class="ft24">37 § </SPAN>Konsumenten får säga upp ett kreditavtal med obestämd löptid till omedelbart upphörande. Om parterna har avtalat om en uppsägningstid för kreditavtalet, upphör det att gälla den dag uppsägningstiden löper ut. Uppsägningstiden får inte vara längre än en månad.</P>
<P class="p45 ft3">Kreditgivaren får säga upp ett sådant kreditavtal som avses i första stycket om det har överenskommits i avtalet. Uppsägningen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgäng- lig för konsumenten. Uppsägningstiden ska vara minst två månader räk- nat från den tidpunkt då kreditgivaren sänder ett meddelande om uppsäg- ningen till konsumenten under dennes vanliga adress eller uppsägningen utan en sådan åtgärd kommer konsumenten till handa. Om konsumenten inte har utnyttjat en möjlighet till kredit, får kreditgivaren säga upp kreditavtalet med omedelbar verkan, om det har överenskommits i avtalet och är skäligt. Konsumenten ska snarast informeras om uppsägningen och om skälen till detta i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten, om det inte finns sär- skilda skäl mot det.</P>
<P class="p811 ft18">Återtaganderätt vid kreditköp</P>
<P class="p206 ft5"><SPAN class="ft24">38 § </SPAN>Med förbehåll om återtaganderätt avses ett avtalsvillkor som ger kreditgivaren möjlighet att återta varan, om köparen inte fullgör sin del av kreditköpsavtalet.</P>
<P class="p45 ft3">Ett förbehåll om återtaganderätt får göras gällande endast under förut- sättning</P>
<P class="p45 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft27">att säljaren har gjort förbehållet i samband med köpet för att trygga sin rätt till betalning, samt</SPAN></P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft26">att den tidpunkt har inträtt då konsumenten enligt 33 och 34 §§ ska fullgöra sin skyldighet att betala i förtid.</SPAN></P>
<P class="p45 ft3">Om vid betalningsdröjsmål köparen, innan varan återtas, betalar vad som förfallit till betalning jämte dröjsmålsränta och kostnader enligt de grunder som anges i 40 § <NOBR>tredje–femte</NOBR> styckena, får kreditgivaren inte återta varan på grund av dröjsmålet. Grundas återtaganderätten på att säkerhet för krediten har försämrats eller att köparen undandrar sig att betala sin skuld, får kreditgivaren inte återta varan om köparen innan varan återtas ställer godtagbar säkerhet för fordringen.</P>
<P class="p812 ft5"><SPAN class="ft24">39 § </SPAN>Använder näringsidkare förbehåll om återtagande vid försäljning av en vara som med hänsyn till sin beskaffenhet eller sitt värde eller på grund av förhållandena på marknaden inte är lämpad som kreditsäkerhet, kan näringsidkaren förbjudas att framdeles i liknande fall använda sådana förbehåll. I fråga om förbud gäller i övrigt bestämmelserna i lagen (1994:1512) om avtalsvillkor i konsumentförhållanden.</P>
<P class="p813 ft3">167</P>
</DIV>
<DIV id="page_168">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p15 ft18">Uppgörelse när en vara återtas</P>
<P class="p89 ft5"><SPAN class="ft24">40 § </SPAN>Om kreditgivaren vill utnyttja en rätt att återta varan, ska avräkning göras mellan honom eller henne och köparen.</P>
<P class="p70 ft3">Vid avräkningen ska köparen tillgodoräknas varans värde vid åter- tagandet. Värdet beräknas efter vad kreditgivaren kan antas få ut genom att på lämpligt sätt sälja varan.</P>
<P class="p72 ft3">Kreditgivaren får tillgodoräkna sig den obetalda delen av kreditford- ringen efter avräkning enligt 36 § samt i förekommande fall dröjsmåls- ränta, dock inte enligt högre räntesats än som anges i 6 § räntelagen (1975:635).</P>
<P class="p70 ft3">Kreditgivaren får dessutom tillgodoräkna sig ersättning för följande kostnader för återtagande av varan, nämligen utsökningsavgift, skälig kostnad för transport av varan samt utgift för inställelse vid förrättning för återtagande, om kreditgivaren har behövt inställa sig för att tillvarata sin rätt. När ersättning bestäms för utgift för inställelse tillämpas bestäm- melserna om beräknande av ersättning av allmänna medel till vittne.</P>
<P class="p74 ft5">I mål om handräckning för återtagande får kreditgivaren, enligt vad regeringen närmare föreskriver, tillgodoräkna sig även skälig ersättning för eget arbete med anledning av målet samt arvode till ombud eller biträde.</P>
<P class="p343 ft5"><SPAN class="ft24">41 § </SPAN>Om köparen vid avräkningen tillgodoräknas ett större belopp än kreditgivaren, får varan återtas endast om kreditgivaren betalar mellan- skillnaden till köparen eller, när varan värderats av Kronofogdemyndig- heten, nedsätter mellanskillnaden hos myndigheten.</P>
<P class="p72 ft3">Har kreditgivaren för att kunna återta varan varit tvungen att betala en skuld som köparen har, får kreditgivaren när första stycket tillämpas av- räkna sådan betalning mot mellanskillnad till köparens förmån. Detsam- ma gäller om kreditgivaren för att varan efter återtagande ska kunna användas på avsett sätt har varit tvungen att betala en sådan skuld.</P>
<P class="p70 ft5">Tillgodoräknas kreditgivaren ett större belopp än köparen, får kredit- givaren inte kräva ut mellanskillnaden (restskulden) i annat fall än då varan har minskat väsentligt i värde genom att köparen vanvårdat varan.</P>
<P class="p56 ft18">Återlösande av en vara som återtagits</P>
<P class="p73 ft5"><SPAN class="ft24">42 § </SPAN>Köparen får inom fjorton dagar återlösa en vara som har återtagits. Vill köparen återlösa varan, ska han eller hon betala kreditgivaren varans värde vid återtagandet samt den restskuld som kan finnas enligt avräk- ningen.</P>
<P class="p261 ft18">Handräckning för återtagande av vara, m.m.</P>
<P class="p89 ft5"><SPAN class="ft24">43 § </SPAN>Kreditgivaren får hos Kronofogdemyndigheten söka handräckning för att återta varan under förutsättning att det i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form har dokumenterats uppgifter om</P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">förbehåll om återtaganderätt,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">kontantpriset,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditbeloppet,</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p794 ft3">168</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_169">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft26">kreditkostnaden,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft26">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p814 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft26">kreditfordran, och</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft26">de tidpunkter när betalning ska erläggas.</SPAN></P>
<P class="p774 ft5">En ansökan om handräckning ska göras skriftligen. I ansökningen ska anges hur stor del av kreditfordran som är obetald. Om kreditgivaren gör anspråk på dröjsmålsränta, ska i ansökningen också uppges vad kredit- givaren fordrar i den delen. Till ansökningen ska fogas den dokumenta- tion som anges i första stycket.</P>
<P class="p807 ft5"><SPAN class="ft24">44 § </SPAN>Handräckning får beviljas endast om det är uppenbart att de förut- sättningar för återtagande som anges i 38 § andra och tredje styckena föreligger.</P>
<P class="p774 ft5">Om ett förbehåll om återtaganderätt har använts i strid mot förbud enligt 39 §, får handräckning inte beviljas.</P>
<P class="p774 ft5">Handräckning eller verkställighet av dom, varigenom köparen har för- pliktats att lämna tillbaka en vara som har sålts med förbehåll om åter- taganderätt, får inte beviljas beträffande sådana varor som enligt 5 kap. <NOBR>1–3</NOBR> §§ utsökningsbalken ska undantas från utmätning.</P>
<P class="p807 ft5"><SPAN class="ft24">45 § </SPAN>I fråga om handräckning och verkställighet av dom, som anges i 44 § tredje stycket, tillämpas i övrigt 12 § andra och tredje styckena samt <NOBR>15–18</NOBR> §§ lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl., varvid hänvisningen i 16 § tredje stycket till 10 § första stycket ska avse 41 § första stycket denna lag.</P>
<P class="p261 ft18">Förbud mot utmätning</P>
<P class="p800 ft19"><SPAN class="ft25">46 § </SPAN>En vara som har sålts med förbehåll om återtaganderätt får inte utmätas för en fordran som grundar sig på kreditköpet.</P>
<P class="p261 ft18">Vissa skyldigheter för kreditförmedlare</P>
<P class="p815 ft5"><SPAN class="ft24">47 § </SPAN>Kreditförmedlaren ska vid marknadsföring beträffande kreditavtal lämna information om sina befogenheter att förmedla krediter. Kreditför- medlaren ska uppge om han eller hon samarbetar med viss kreditgivare eller om han eller hon är en oberoende förmedlare.</P>
<P class="p774 ft5">Om informationen inte lämnas ska marknadsföringslagen (2008:486) tillämpas, med undantag av bestämmelserna i <NOBR>29–36</NOBR> §§ om marknads- störningsavgift. Sådana uppgifter ska anses vara väsentliga enligt 10 § tredje stycket marknadsföringslagen.</P>
<P class="p807 ft5"><SPAN class="ft24">48 § </SPAN>Kreditförmedlaren ska ge konsumenten information om avgifter som konsumenten ska betala till kreditförmedlaren för dennes tjänster. Sådana avgifter får tas ut endast om informationen har lämnats samt kreditförmedlaren och konsumenten innan kreditavtalet ingås har avtalat om det i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p777 ft3">169</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_170">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242170x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t29">
<TR>
<TD class="tr1 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">49 § </SPAN>Kreditförmedlaren ska informera kreditgivaren om avgifter som</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">konsumenten ska betala till kreditförmedlaren för dennes tjänster.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p380 ft18">Tillsyn</P>
<P class="p816 ft5"><SPAN class="ft24">50 § </SPAN>Konsumentverket utövar tillsyn över att denna lag följs. Verkets tillsyn omfattar dock inte Sveriges riksbank, verksamhet som står under tillsyn av Finansinspektionen eller verksamhet hos Kronofogdemyndig- heten.</P>
<P class="p34 ft19">Tillsynen ska utövas så att den inte vållar större kostnad eller olägenhet än som är nödvändigt.</P>
<P class="p311 ft3"><SPAN class="ft18">51 § </SPAN>För tillsynen har Konsumentverket eller den som verket förordnar rätt att företa inspektion hos näringsidkare som bedriver varuförsäljning eller som i sin yrkesmässiga verksamhet lämnar, förmedlar eller övertar kredit som avses i denna lag och att ta del av samtliga handlingar som behövs för tillsynen. Näringsidkaren ska lämna de upplysningar om verksamheten som begärs för tillsynen.</P>
<P class="p198 ft5">Om en näringsidkare inte tillhandahåller handlingar eller lämnar upp- lysningar i ett sådant fall som avses i första stycket, får Konsumentverket förelägga näringsidkaren vid vite att fullgöra sin skyldighet.</P>
<P class="p817 ft5"><SPAN class="ft24">52 § </SPAN>Om näringsidkaren inte följer vad som föreskrivs i 12 §, får Konsu- mentverket förelägga näringsidkaren att upphöra med att lämna krediter. Föreläggandet får förenas med vite.</P>
<P class="p136 ft3">Om det är tillräckligt, får Konsumentverket i stället meddela varning.</P>
<P class="p817 ft5"><SPAN class="ft24">53 § </SPAN>Konsumentverkets beslut enligt 51 § andra stycket och 52 § får överklagas hos allmän förvaltningsdomstol. Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten.</P>
<P class="p136 ft3">Andra beslut av Konsumentverket enligt 51 § får inte överklagas.</P>
<P class="p818 ft18">Lagval</P>
<P class="p381 ft5"><SPAN class="ft24">54 § </SPAN>Ett avtalsvillkor som anger att lagen i ett land utanför Europeiska ekonomiska samarbetsområdet ska tillämpas på kreditavtalet gäller inte i fråga om kreditavtal enligt denna lag, om den lag som gäller med bortseende från villkoret är lagen i ett land inom Europeiska ekonomiska samarbetsområdet och den lagen ger konsumenten ett bättre skydd.</P>
<P class="p819 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft14">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011, då konsumentkreditlagen (1992:830) ska upphöra att gälla.</SPAN></P>
<P class="p34 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">I fråga om kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet gäller äldre bestämmelser. För kreditavtal med obegränsad löptid gäller dock bestämmelserna i 19, 20, 28 och 37 §§ från ikraftträdandet.</SPAN></P>
<P class="p820 ft3">170</P>
</DIV>
<DIV id="page_171">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t56">
<TR>
<TD class="tr19 td158"><P class="p16 ft15">2</P></TD>
<TD class="tr19 td159"><P class="p821 ft15">Förslag till lag om ändring i kreditupplysningslagen</P></TD>
<TD class="tr19 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td158"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr17 td159"><P class="p821 ft15">(1973:1173)</P></TD>
<TD class="tr17 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p822 ft3">Härigenom föreskrivs<A href="#page_171"><SPAN class="ft17">1 </SPAN></A>i fråga om kreditupplysningslagen (1973:1173) <SPAN class="ft4">dels </SPAN>att det i lagen ska införas en ny paragraf, 5 b §,</P>
<P class="p45 ft19"><SPAN class="ft21">dels </SPAN>att det närmast före 5 b § ska införas en ny rubrik av följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t57">
<TR>
<TD class="tr2 td160"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr2 td161"><P class="p823 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr45 td160"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr45 td161"><P class="p823 ft4">Tillgång till kreditupplysningar</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td160"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td161"><P class="p823 ft4">vid gränsöverskridande krediter</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr46 td160"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr46 td161"><P class="p823 ft4">5 b §</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td160"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr14 td161"><P class="p824 ft4">En kreditgivare från ett annat</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td160"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr14 td161"><P class="p823 ft34">land inom Europeiska ekonomiska</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td160"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr15 td161"><P class="p823 ft4">samarbetsområdet ska vid gräns-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td160"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr14 td161"><P class="p823 ft34">överskridande krediter ha tillgång</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td160"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr14 td161"><P class="p823 ft4">till kreditupplysningar under sam-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td160"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr15 td161"><P class="p823 ft4">ma förutsättningar som en svensk</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td160"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr18 td161"><P class="p823 ft4">kreditgivare.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td31"><P class="p3 ft32"> </P></TD>
<TD class="tr28 td161"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p825 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
<P class="p826 ft23"><SPAN class="ft22">1 </SPAN>Jfr Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsu- mentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG (EUT L 133, 22.5.2008, s. 66).</P>
<P class="p49 ft3">171</P>
</DIV>
<DIV id="page_172">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242172x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p827 ft45"><SPAN class="ft15">3</SPAN><SPAN class="ft194">Förslag till lag om ändring i lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl.</SPAN></P>
<P class="p828 ft19">Härigenom föreskrivs att 1 § lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl. ska ha följande lydelse.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 3</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p15 ft4">Nuvarande lydelse</P>
<P class="p127 ft3">Denna lag gäller avbetalnings- köp som sluts mellan närings- idkare i deras yrkesmässiga verk- samhet eller som annars faller utanför konsumentkreditlagen</P>
<P class="p375 ft4">(1992:830)<SPAN class="ft3">.</SPAN></P>
<P class="p129 ft5">Med avbetalningsköp avses av- tal om köp av vara, om</P>
<P class="p829 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">betalningen </SPAN><SPAN class="ft4">skall </SPAN>erläggas i särskilda poster, varav minst en sedan varan har lämnats ut till köparen, och</P>
<P class="p129 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft26">avtalet innehåller villkor som ger säljaren möjlighet att </SPAN><SPAN class="ft4">återtaga </SPAN>varan om köparen <SPAN class="ft4">ej </SPAN>fullgör sin del av avtalet (förbehåll om åter- taganderätt).</P>
<P class="p830 ft5">Har avtalet betecknats som ut- hyrning eller betalningen som vederlag för varans nyttjande före- ligger ändå avbetalningsköp, om det är avsett att den till vilken varan utlämnas <SPAN class="ft20">skall </SPAN>bli ägare av denna.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p131 ft4">Föreslagen lydelse</P>
<P class="p132 ft3">1 §<A href="#page_172"><SPAN class="ft17">1</SPAN></A></P>
<P class="p133 ft3">Denna lag gäller avbetalnings- köp som sluts mellan närings- idkare i deras yrkesmässiga verk- samhet eller som annars faller utanför konsumentkreditlagen</P>
<P class="p831 ft4">(2010:000)<SPAN class="ft3">.</SPAN></P>
<P class="p133 ft5">Med avbetalningsköp avses av- tal om köp av vara, om</P>
<P class="p134 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">betalningen </SPAN><SPAN class="ft4">ska </SPAN>erläggas i särskilda poster, varav minst en sedan varan har lämnats ut till köparen, och</P>
<P class="p134 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft26">avtalet innehåller villkor som ger säljaren möjlighet att </SPAN><SPAN class="ft4">återta </SPAN>varan om köparen <SPAN class="ft4">inte </SPAN>fullgör sin del av avtalet (förbehåll om åter- taganderätt).</P>
<P class="p832 ft5">Har avtalet betecknats som ut- hyrning eller betalningen som vederlag för varans nyttjande före- ligger ändå avbetalningsköp, om det är avsett att den till vilken varan utlämnas <SPAN class="ft20">ska </SPAN>bli ägare av denna.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p136 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
<P class="p833 ft33"><SPAN class="ft22">1 </SPAN>Senaste lydelse 1992:835.</P>
<P class="p138 ft3">172</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_173">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242173x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="tx1"><SPAN class="ft3">Har utmätning skett av egendom som gäldenären har förvärvat på kredit under förbehåll om åter- taganderätt för kreditgivaren, får egendomen säljas endast om köpe- skillingen förslår till betalning av kreditgivarens fordran eller för- säljningen med kreditgivarens samtycke i målet sker med för- behåll för hans rätt enligt avtalet.</SPAN></DIV>
<DIV id="tx2"><SPAN class="ft3">Kreditgivarens fordran bestäms enligt </SPAN><SPAN class="ft4">24 § konsumentkreditlagen (1992:830) </SPAN><SPAN class="ft3">eller enligt 5 § lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl. Är </SPAN><SPAN class="ft4">ej </SPAN><SPAN class="ft3">någon av dessa lagar tillämplig på avtalet, bestäms fordringen likväl enligt sistnämnda paragraf, varvid jämkning får ske efter vad som är skäligt.</SPAN></DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t58">
<TR>
<TD class="tr19 td92"><P class="p30 ft15">4</P></TD>
<TD class="tr19 td162"><P class="p31 ft15">Förslag till lag om ändring i utsökningsbalken</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p834 ft19">Härigenom föreskrivs att 9 kap. 10 § utsökningsbalken ska ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t18">
<TR>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr3 td36"><P class="p3 ft34">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p140 ft18">9 kap.</P>
<P class="p141 ft3">10 §<A href="#page_173"><SPAN class="ft17">1</SPAN></A></P>
<P class="p835 ft3">Har utmätning skett av egendom som gäldenären har förvärvat på kredit under förbehåll om åter- taganderätt för kreditgivaren, får egendomen säljas endast om köpe- skillingen förslår till betalning av kreditgivarens fordran eller för- säljningen med kreditgivarens samtycke i målet sker med för- behåll för hans <SPAN class="ft4">eller hennes </SPAN>rätt enligt avtalet.</P>
<P class="p836 ft3">Kreditgivarens fordran bestäms enligt <SPAN class="ft4">36 § konsumentkreditlagen (2010:000) </SPAN>eller enligt 5 § lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl. Är <SPAN class="ft4">inte </SPAN>någon av dessa lagar tillämplig på avtalet, bestäms fordringen likväl enligt sistnämnda paragraf, varvid jämkning får ske efter vad som är skäligt.</P>
<P class="p804 ft5">Sker försäljningen med förbehåll för kreditgivarens rätt, svarar därefter den som förvärvar egendomen i stället för gäldenären för dennes skyldigheter enligt avtalet.</P>
<P class="p145 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
<P class="p146 ft33"><SPAN class="ft22">1 </SPAN>Senaste lydelse 1992:831.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p777 ft3">173</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_174">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242174x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p147 ft36"><SPAN class="ft15">5</SPAN><SPAN class="ft195">Förslag till lag om ändring i lagen (1989:567) om ändrade betalningsvillkor för vissa statliga bostadslån m.m.</SPAN></P>
<P class="p148 ft5">Härigenom föreskrivs att 3 § lagen (1989:567) om ändrade betalnings- villkor för vissa statliga bostadslån m.m. ska ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t19">
<TR>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr3 td36"><P class="p3 ft34">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p149 ft3">3 §<A href="#page_174"><SPAN class="ft17">1</SPAN></A></P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p150 ft37">Om en låntagare säger upp ett sådant bostadslån som anges i 1 a eller 1 b § till omedelbar betalning eller gör inbetalning utöver före- skriven amortering, har långivaren rätt att av låntagaren ta ut ersätt- ning för sin förlust, beräknad med utgångspunkt i skillnaden mellan räntan på lånet och långivarens återplaceringsränta. I fråga om lån som lämnats huvudsakligen för enskilt bruk har dock långivaren rätt till ersättning endast i den ut- sträckning det följer av en tillämp- ning av <SPAN class="ft34">24 § konsumentkreditlagen (1992:830).</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p150 ft37">Om en låntagare säger upp ett sådant bostadslån som anges i 1 a eller 1 b § till omedelbar betalning eller gör inbetalning utöver före- skriven amortering, har långivaren rätt att av låntagaren ta ut ersätt- ning för sin förlust, beräknad med utgångspunkt i skillnaden mellan räntan på lånet och långivarens återplaceringsränta. I fråga om lån som lämnats huvudsakligen för enskilt bruk har dock långivaren rätt till ersättning endast i den ut- sträckning det följer av en tillämp- ning av <SPAN class="ft34">36 § konsumentkreditlagen (2010:000)</SPAN>.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p66 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
<P class="p151 ft33"><SPAN class="ft22">1 </SPAN>Senaste lydelse 1995:905.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p794 ft3">174</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_175">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t53">
<TR>
<TD class="tr19 td158"><P class="p3 ft15">6</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr19 td159"><P class="p821 ft15">Förslag till lag om ändring i mervärdesskattelagen</P></TD>
<TD class="tr19 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td158"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr17 td163"><P class="p821 ft15">(1994:200)</P></TD>
<TD class="tr17 td134"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr17 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td158"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr22 td159"><P class="p837 ft3">Härigenom föreskrivs att 7 kap. 6 § mervärdesskattelagen (1994:200)<A href="#page_175"><SPAN class="ft17">1</SPAN></A></P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr16 td41"><P class="p3 ft3">ska ha följande lydelse.</P></TD>
<TD class="tr16 td134"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr30 td41"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr30 td134"><P class="p154 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
<TD class="tr30 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr31 td158"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr31 td163"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr31 td134"><P class="p838 ft18">7 kap.</P></TD>
<TD class="tr31 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p839 ft5">I beskattningsunderlaget <SPAN class="ft20">skall </SPAN>inte ingå belopp</P>
<P class="p171 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft26">varmed priset i enlighet med vad som avtalats sätts ned på grund av betalning före förfallo- dagen,</SPAN></P>
<P class="p171 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft27">som svarar mot prisnedsätt- ningar och rabatter till kunden vilka medges vid tidpunkten för tillhandahållandet, eller</SPAN></P>
<P class="p171 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft26">som svarar mot prisnedsätt- ning som ges efter det att till- handahållandet ägt rum om inte annat följer av andra stycket.</SPAN></P>
<P class="p150 ft5">I beskattningsunderlaget <SPAN class="ft20">skall </SPAN>ingå belopp som avses i första stycket 3 om den skattskyldige och hans kund avtalat om detta.</P>
<P class="p840 ft3">Om en vara återtas med stöd av förbehåll om återtaganderätt enligt konsumentkreditlagen <SPAN class="ft4">(1992:830) </SPAN>eller lagen (1978:599) om avbetal- ningsköp mellan näringsidkare m.fl., får säljaren minska beskatt- ningsunderlaget med vad han vid avräkning med köparen till- godoräknar köparen för den åter- tagna varans värde. Denna rätt gäller dock endast om han kan visa att köparen helt saknat rätt till avdrag för eller återbetalning en- ligt 10 kap. <NOBR>9–13</NOBR> §§ av den in- gående skatt som hänför sig till dennes förvärv av varan.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p15 ft3">6 §<A href="#page_175"><SPAN class="ft17">2</SPAN></A></P>
<P class="p159 ft5">I beskattningsunderlaget <SPAN class="ft20">ska </SPAN>inte ingå belopp</P>
<P class="p161 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft26">varmed priset i enlighet med vad som avtalats sätts ned på grund av betalning före förfallo- dagen,</SPAN></P>
<P class="p161 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">som svarar mot prisnedsätt- ningar och rabatter till kunden vilka medges vid tidpunkten för tillhandahållandet, eller</SPAN></P>
<P class="p161 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">som svarar mot prisnedsätt- ning som ges efter det att till- handahållandet ägt rum om inte annat följer av andra stycket.</SPAN></P>
<P class="p161 ft3">I beskattningsunderlaget <SPAN class="ft4">ska </SPAN>ingå belopp som avses i första stycket 3 om den skattskyldige och hans <SPAN class="ft4">eller hennes </SPAN>kund avtalat om detta.</P>
<P class="p841 ft3">Om en vara återtas med stöd av förbehåll om återtaganderätt enligt konsumentkreditlagen <SPAN class="ft4">(2010:000) </SPAN>eller lagen (1978:599) om avbetal- ningsköp mellan näringsidkare m.fl., får säljaren minska beskatt- ningsunderlaget med vad han <SPAN class="ft4">eller hon </SPAN>vid avräkning med köparen tillgodoräknar köparen för den återtagna varans värde. Denna rätt gäller dock endast om han <SPAN class="ft4">eller hon </SPAN>kan visa att köparen helt sak- nat rätt till avdrag för eller åter- betalning enligt 10 kap. <NOBR>9–13</NOBR> §§ av den ingående skatt som hänför sig till dennes förvärv av varan.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p48 ft33"><SPAN class="ft38">1</SPAN><SPAN class="ft39">Lagen omtryckt 2000:500.</SPAN></P>
<P class="p48 ft41"><SPAN class="ft38">2</SPAN><SPAN class="ft40">Senaste lydelse 2002:1004.</SPAN></P>
<P class="p164 ft3">175</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_176">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242176x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p150 ft3">Om en förlust uppkommer på den skattskyldiges fordran som av- ser ersättning för en vara eller en tjänst (kundförlust), får han min- ska beskattningsunderlaget med beloppet av förlusten.</P>
<P class="p172 ft5">I 13 kap. finns bestämmelser om hur minskningen av beskattnings- underlaget <SPAN class="ft20">skall </SPAN>redovisas av den skattskyldige.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t59">
<TR>
<TD class="tr1 td164"><P class="p842 ft3">Om en förlust uppkommer på</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td164"><P class="p842 ft3">den skattskyldiges fordran som av-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 3</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td164"><P class="p842 ft3">ser ersättning för en vara eller en</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td164"><P class="p842 ft3">tjänst (kundförlust), får han <SPAN class="ft4">eller</SPAN></P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td164"><P class="p842 ft3"><SPAN class="ft4">hon </SPAN>minska beskattningsunder-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td164"><P class="p3 ft3">laget med beloppet av förlusten.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td164"><P class="p842 ft3">I 13 kap. finns bestämmelser om</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td164"><P class="p842 ft3">hur minskningen av beskattnings-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td164"><P class="p842 ft3">underlaget <SPAN class="ft4">ska </SPAN>redovisas av den</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td164"><P class="p3 ft3">skattskyldige.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p136 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
<P class="p843 ft3">176</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_177">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242177x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p844 ft36"><SPAN class="ft15">7</SPAN><SPAN class="ft196">Förslag till lag om ändring i lagen (1996:1179) om ändrade förutsättningar för vissa statligt reglerade bostadslån m.m.</SPAN></P>
<P class="p845 ft5">Härigenom föreskrivs att 3 § lagen (1996:1179) om ändrade förutsätt- ningar för vissa statligt reglerade bostadslån m.m. ska ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21">
<TR>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr3 td36"><P class="p3 ft34">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p170 ft3">3 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p171 ft3">Vid tillämpningen av avtalsvill- koren <SPAN class="ft4">skall </SPAN>låneförvaltaren ta till vara låntagarens intressen med tillbörlig omsorg och även i övrigt iaktta god kreditgivningssed.</P>
<P class="p172 ft43">Konsumentkreditlagen <SPAN class="ft42">(1992:830) </SPAN>gäller inte i fråga om sådana lån eller lånedelar som avses i 1 §.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p171 ft3">Vid tillämpningen av avtalsvill- koren <SPAN class="ft4">ska </SPAN>låneförvaltaren ta till vara låntagarens intressen med tillbörlig omsorg och även i övrigt iaktta god kreditgivningssed.</P>
<P class="p172 ft43">Konsumentkreditlagen <SPAN class="ft42">(2010:000) </SPAN>gäller inte i fråga om sådana lån eller lånedelar som avses i 1 §.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p15 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p777 ft3">177</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_178">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242178x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p173 ft45"><SPAN class="ft15">8</SPAN><SPAN class="ft194">Förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse</SPAN></P>
<P class="p846 ft19">Härigenom föreskrivs att 8 kap. 1 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse ska ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr17 td35"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr17 td36"><P class="p3 ft34">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p175 ft18"><SPAN class="ft18">8</SPAN><SPAN class="ft46">kap.</SPAN></P>
<P class="p176 ft3">1 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p150 ft3">Innan ett kreditinstitut beslutar att bevilja en kredit <SPAN class="ft4">skall </SPAN>det pröva risken för att de förpliktelser som följer av kreditavtalet inte kan full- göras. Institutet får bevilja en kredit bara om förpliktelserna på goda grunder kan förväntas bli fullgjorda.</P>
<P class="p177 ft20">Någon kreditprövning behöver inte göras i de situationer som anges i 5 a § andra och tredje styckena konsumentkreditlagen (1992:830).</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p150 ft3">Innan ett kreditinstitut beslutar att bevilja en kredit <SPAN class="ft4">ska </SPAN>det pröva risken för att de förpliktelser som följer av kreditavtalet inte kan full- göras. Institutet får bevilja en kredit bara om förpliktelserna på goda grunder kan förväntas bli fullgjorda.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p15 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p794 ft3">178</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_179">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p847 ft45"><SPAN class="ft15">9</SPAN><SPAN class="ft197">Förslag till lag om ändring i distans- och hemförsäljningslagen (2005:59)</SPAN></P>
<P class="p848 ft3">Härigenom föreskrivs<A href="#page_179"><SPAN class="ft17">1 </SPAN></A>i fråga om distans- och hemförsäljningslagen (2005:59)</P>
<P class="p66 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att 2 kap. 16 § och 4 kap. 10 § ska ha följande lydelse,</P>
<P class="p849 ft5"><SPAN class="ft20">dels </SPAN>att det i lagen ska införas två nya paragrafer, 3 kap. 13 § och 4 kap. 9 a §, av följande lydelse,</P>
<P class="p849 ft19"><SPAN class="ft21">dels </SPAN>att det närmast före 3 kap. 13 § och 4 kap. 9 a § ska införas nya rubriker av följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t23">
<TR>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr3 td36"><P class="p3 ft34">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p181 ft18">2 kap.</P>
<P class="p182 ft3">16 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p150 ft3">Om konsumenten utövar sin ångerrätt och med anledning av distansavtalet har fått kredit av näringsidkaren eller av någon annan på grund av en överens- kommelse mellan denne och näringsidkaren, <SPAN class="ft4">skall </SPAN>kreditavtalet upphöra att gälla utan att konsu- menten får åläggas någon påföljd för detta.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p171 ft3">Om konsumenten utövar sin ångerrätt och med anledning av distansavtalet har fått kredit av näringsidkaren eller av någon annan på grund av en överenskom- melse mellan denne och närings- idkaren, <SPAN class="ft4">ska </SPAN>kreditavtalet upphöra att gälla utan att konsumenten får åläggas någon påföljd för detta.</P>
<P class="p850 ft42">Detsamma ska gälla om konsu- menten utövar ångerrätten i sam- band med ett kreditköp enligt konsumentkreditlagen (2010:000).</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p183 ft18">3 kap.</P>
<P class="p851 ft20">Ångerrättens förhållande till konsumentkreditlagen</P>
<P class="p185 ft4">13 §</P>
<P class="p852 ft42">Bestämmelserna i <NOBR>7–12</NOBR> §§ ska inte tillämpas om konsumenten har ångerrätt enligt konsumentkredit- lagen (2010:000).</P>
<P class="p853 ft33"><SPAN class="ft22">1 </SPAN>Jfr Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsu- mentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG (EUT L 133, 22.5.2008, s. 66).</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p777 ft3">179</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_180">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242180x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p15 ft18">4 kap.</P>
<P class="p854 ft4">Ångerrättens förhållande till konsumentkreditlagen</P>
<P class="p188 ft4">9 a §</P>
<P class="p855 ft42">Bestämmelserna i <NOBR>5–9</NOBR> §§ ska inte tillämpas om konsumenten har ångerrätt enligt konsumentkredit- lagen (2010:000).</P>
<P class="p856 ft3">10 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p150 ft3">Om konsumenten utövar sin ångerrätt och med anledning av hemförsäljningsavtalet har fått kredit av näringsidkaren eller av någon annan på grund av en över- enskommelse mellan denne och näringsidkaren, <SPAN class="ft4">skall </SPAN>kreditavtalet upphöra att gälla utan att konsu- menten får åläggas någon påföljd för detta.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p171 ft3">Om konsumenten utövar sin ångerrätt och med anledning av hemförsäljningsavtalet har fått kredit av näringsidkaren eller av någon annan på grund av en över- enskommelse mellan denne och näringsidkaren, <SPAN class="ft4">ska </SPAN>kreditavtalet upphöra att gälla utan att konsu- menten får åläggas någon påföljd för detta.</P>
<P class="p233 ft42">Detsamma ska gälla om konsu- menten utövar ångerrätten i sam- band med ett kreditköp enligt konsumentkreditlagen (2010:000).</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p15 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 3</P>
<P class="p794 ft3">180</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_181">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242181x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p857 ft45"><SPAN class="ft15">10</SPAN><SPAN class="ft198">Förslag till lag om ändring i marknadsföringslagen (2008:486)</SPAN></P>
<P class="p828 ft19">Härigenom föreskrivs att 1 § marknadsföringslagen (2008:486) ska ha följande lydelse.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 3</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t60">
<TR>
<TD class="tr22 td165"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr22 td166"><P class="p16 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td165"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr24 td166"><P class="p858 ft3">1 §</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p45 ft3">Denna lag har till syfte att främja konsumenternas och näringslivets intressen i samband med marknadsföring av produkter och att motverka marknadsföring som är otillbörlig mot konsumenter och näringsidkare.</P>
<P class="p13 ft3">Bestämmelser om marknadsföring finns bl.a. i</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t61">
<TR>
<TD class="tr15 td167"><P class="p3 ft3">– luftfartslagen (1957:297),</P></TD>
<TD class="tr15 td168"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td167"><P class="p3 ft37">– konsumentkreditlagen <SPAN class="ft34">(1992:830),</SPAN></P></TD>
<TD class="tr15 td168"><P class="p3 ft33">– konsumentkreditlagen <SPAN class="ft199">(2010:000),</SPAN></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (1992:1672) om paketresor,</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">tobakslagen (1993:581),</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">alkohollagen (1994:1738),</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (1995:1571) om insättningsgaranti,</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">radio- och </SPAN><NOBR>TV-lagen</NOBR> (1996:844),</P>
<P class="p45 ft5"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft14">lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verk- samhet,</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (1996:1118) om marknadsföring av kristallglas,</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (1997:218) om konsumentskydd vid avtal om tidsdelat boende,</SPAN></P>
<P class="p45 ft5"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft14">lagen (1999:268) om betalningsöverföringar inom Europeiska ekono- miska samarbetsområdet,</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (1999:158) om investerarskydd,</SPAN></P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (2002:562) om elektronisk handel och andra informations- samhällets tjänster,</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (2004:299) om inlåningsverksamhet,</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">prisinformationslagen (2004:347),</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">distans- och hemförsäljningslagen (2005:59),</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">försäkringsavtalslagen (2005:104),</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (2005:405) om försäkringsförmedling, och</SPAN></P>
<P class="p859 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (2006:484) om franchisegivares informationsskyldighet.</SPAN></P>
<P class="p860 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
<P class="p861 ft3">181</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_182">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p15 ft1">Förteckning över remissinstanserna</P>
<P class="p862 ft3">Efter remiss har yttranden över promemorian avgetts av Sveriges Riksbank, Svea hovrätt, Malmö tingsrätt, Kammarrätten i Göteborg, Länsrätten i Stockholms län, Marknadsdomstolen, Allmänna reklama- tionsnämnden, Riksgälden, Kronofogdemyndigheten, Finansinspektion- en, Datainspektionen, Konsumentverket, Konkurrensverket, Kommers- kollegium, Regelrådet, Uppsala universitet, Stockholms universitet, Statens bostadskreditnämnd, Svenska Bankföreningen, Finansbolagens Förening, Sparbankernas Riksförbund, Svensk Handel, Sveriges advokatsamfund, Företagarna, Svenska Fondhandlareföreningen, Svensk Distanshandel, Sveriges Konsumenter, Yrkesföreningen för budget- och skuldrådgivare i kommunal tjänst, Motorbranschens Riksförbund, BIL Sweden, SWEDMA, Villaägarnas Riksförbund, Egnahemsägarnas Riks- förbund, SBC, Riksförbundet Insolvens, UC AB, Folkia AB, Mobillån Sverige AB och Svensk Inkasso.</P>
<P class="p74 ft5">Gotlands tingsrätt, Sveriges Försäkringsförbund, Svenskt Näringsliv, Svenska Pantbanksföreningen, Konsumenternas Bank- & finansbyrå, Konsumenternas försäkringsbyrå och Ferratum Sweden AB har beretts tillfälle att avge yttrande men har avstått från att yttra sig.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 4</P>
<P class="p794 ft3">182</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_183">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p15 ft192">Sammanfattning av promemorian Konsumentskyddet inom det finansiella området</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 5</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p863 ft3">I promemorian föreslås förändringar i den lagstiftning som rör konsu- mentskyddet på det finansiella området. Bl.a. föreslås ändringar som skall stärka konsumenternas skydd mot oskälig ränta, olimiterat ansvar och oseriös marknadsföring. Nya regler föreslås också för att inskärpa vikten av att en noggrann kreditprövning görs av kreditgivarna. Kredit- givarna föreslås också efter mönster från liknande regler i konsument- tjänstlagen (1985:716) och lagen (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter få en avrådningsskyldighet avseende krediter som inte kan anses vara till rimlig nytta för konsumenten. Konsumentombudsmannen föreslås få möjlighet att i något större utsträckning än idag biträda enskilda konsumenter inför domstol och kronofogdemyndighet i tvister rörande finansiella tjänster. Ombudsmannen föreslås även få en mot- svarande möjlighet att biträda enskilda konsumenter inför Allmänna reklamationsnämnden. Vidare föreslås att den roll som Konsumenternas Bank- och finansbyrå och Konsumenternas försäkringsbyrå har skall förstärkas och att resurserna på byråerna skall ökas. Vad gäller ansvars- fördelningen mellan myndigheterna avseende konsumentskydd och till- syn föreslås däremot att nuvarande förhållanden i allt väsentligt skall behållas. En förstärkt samrådsskyldighet föreslås dock samt att Finans- inspektionen skall lämna Konsumentverket det stöd och de uppgifter som behövs för Konsumentombudsmannens verksamhet. Vad gäller tvistlös- ning föreslås att rättegångskostnadsreglerna i tvistemål i allmän domstol ändras så att i en tvist mellan en näringsidkare och en konsument där konsumenten fått bifall till sin talan i Allmänna reklamationsnämnden men näringsidkaren inte följt nämndens rekommendation, vardera parten skall stå för sina rättegångskostnader om konsumenten förlorar tvisten i domstolen. En sådan ändring kommer att gälla till förmån för konsumen- terna i alla typer av konsumenttvister men blir av särskild betydelse på det finansiella området där rättegångskostnaderna i tvisterna inte sällan blir avsevärda.</P>
<P class="p864 ft3">183</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_184">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t29">
<TR>
<TD class="tr20 td28"><P class="p3 ft1">Jämförelsetabell</P></TD>
<TD class="tr20 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 6</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p865 ft4">Sammanställning av bestämmelserna i konsumentkreditdirektivet och motsvarande eller närmast motsvarande bestämmelser i den nya konsumentkreditlagen eller annan svensk lag</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t62">
<TR>
<TD class="tr1 td169"><P class="p3 ft4">Direktivet</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr1 td170"><P class="p866 ft4">Konsumentkreditlagen (eller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td169"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr18 td170"><P class="p866 ft4">annan lag)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 1</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td170"><P class="p866 ft3">ingen motsvarighet<SPAN class="ft17">1</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 2.1</P></TD>
<TD class="tr14 td171"><P class="p866 ft3">1</P></TD>
<TD class="tr14 td172"><P class="p1 ft3">§ 1 st.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 2.2</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td170"><P class="p866 ft3">ingen motsvarighet (jfr dock 3 §</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td170"><P class="p866 ft3">samt 4 § 1, 2, 4 och 5 st.)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 2.3</P></TD>
<TD class="tr14 td171"><P class="p866 ft3">4</P></TD>
<TD class="tr14 td172"><P class="p1 ft3">§ 3 st.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 2.4</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td170"><P class="p866 ft3">ingen motsvarighet (jfr dock 20 §</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td170"><P class="p866 ft3">3 och 4 st.)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 2.5</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td170"><P class="p866 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 2.6</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td170"><P class="p866 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 3 a)</P></TD>
<TD class="tr14 td171"><P class="p866 ft3">2</P></TD>
<TD class="tr14 td172"><P class="p1 ft3">§</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 3 b)</P></TD>
<TD class="tr14 td171"><P class="p866 ft3">2</P></TD>
<TD class="tr14 td172"><P class="p1 ft3">§</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 3 c)</P></TD>
<TD class="tr15 td171"><P class="p866 ft3">2</P></TD>
<TD class="tr15 td172"><P class="p1 ft3">§</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 3 d)</P></TD>
<TD class="tr14 td171"><P class="p866 ft3">2</P></TD>
<TD class="tr14 td172"><P class="p1 ft3">§</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 3 e)</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td170"><P class="p866 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 3 f)</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td170"><P class="p866 ft3">48 § 1 st.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 3 g)</P></TD>
<TD class="tr14 td171"><P class="p866 ft3">2</P></TD>
<TD class="tr14 td172"><P class="p1 ft3">§</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 3 h)</P></TD>
<TD class="tr14 td171"><P class="p866 ft3">2</P></TD>
<TD class="tr14 td172"><P class="p1 ft3">§</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 3 i)</P></TD>
<TD class="tr15 td171"><P class="p866 ft3">2</P></TD>
<TD class="tr15 td172"><P class="p1 ft3">§</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 3 j)</P></TD>
<TD class="tr14 td171"><P class="p866 ft3">2</P></TD>
<TD class="tr14 td172"><P class="p1 ft3">§</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 3 k)</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td170"><P class="p866 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 3 l)</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td170"><P class="p866 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 3 m)</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td170"><P class="p866 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 3 n)</P></TD>
<TD class="tr14 td171"><P class="p866 ft3">2</P></TD>
<TD class="tr14 td172"><P class="p1 ft3">§</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 4.1</P></TD>
<TD class="tr15 td171"><P class="p866 ft3">7</P></TD>
<TD class="tr15 td172"><P class="p1 ft3">§ 1 och 2 st.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 4.2</P></TD>
<TD class="tr14 td171"><P class="p866 ft3">7</P></TD>
<TD class="tr14 td172"><P class="p1 ft3">§ 1, 2 och 4 st.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 4.3</P></TD>
<TD class="tr14 td171"><P class="p866 ft3">7</P></TD>
<TD class="tr14 td172"><P class="p1 ft3">§ 3 och 4 st.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 4.4</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td170"><P class="p866 ft3">ingen motsvarighet (jfr dock 1 §</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td170"><P class="p866 ft3">marknadsföringslagen)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 5.1</P></TD>
<TD class="tr14 td171"><P class="p866 ft3">8</P></TD>
<TD class="tr14 td172"><P class="p1 ft3">§ 1 och 2 st.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 5.2</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td170"><P class="p866 ft3">10 § 1 st.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 5.3</P></TD>
<TD class="tr14 td171"><P class="p866 ft3">8</P></TD>
<TD class="tr14 td172"><P class="p1 ft3">§ 2 st.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 5.4</P></TD>
<TD class="tr14 td171"><P class="p866 ft3">8</P></TD>
<TD class="tr14 td172"><P class="p1 ft3">§ 3 st.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 5.5</P></TD>
<TD class="tr15 td171"><P class="p866 ft3">8</P></TD>
<TD class="tr15 td172"><P class="p1 ft3">§ 1 st. 8</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 5.6</P></TD>
<TD class="tr14 td171"><P class="p866 ft3">6</P></TD>
<TD class="tr14 td172"><P class="p1 ft3">§</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 6.1</P></TD>
<TD class="tr14 td171"><P class="p866 ft3">9</P></TD>
<TD class="tr14 td172"><P class="p1 ft3">§ 1 och 2 st.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 6.2</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td170"><P class="p866 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 6.3</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td170"><P class="p866 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td169"><P class="p3 ft3">Artikel 6.4</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr18 td170"><P class="p866 ft3">10 § 2 st.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p867 ft23"><SPAN class="ft22">1 </SPAN>I det fall det antecknas ”ingen motsvarighet” i högerspalten är bedömningen att ingen genomförandeåtgärd i form av lagstiftning behövs.</P>
<P class="p868 ft3">184</P>
</DIV>
<DIV id="page_185">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr1 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 6.5</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr1 td173"><P class="p869 ft3">8 § 1 st.</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 6.6</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td173"><P class="p869 ft3">8 § 3 st.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 6</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 6.7</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td173"><P class="p869 ft3">8 § 2 st.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 7</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td173"><P class="p869 ft3">ingen motsvarighet (jfr dock 1 § 1</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td173"><P class="p869 ft3">och 2 st.)</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 8.1</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">12</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§ 1 st.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 8.2</P></TD>
<TD class="tr15 td23"><P class="p869 ft3">12</P></TD>
<TD class="tr15 td42"><P class="p3 ft3">§ 1 och 2 st.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 9.1</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td173"><P class="p869 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 9.2</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">13</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 9.3</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td173"><P class="p869 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 9.4</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td173"><P class="p869 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 10.1</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">14</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§ 1 och 3 st.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 10.2</P></TD>
<TD class="tr15 td23"><P class="p869 ft3">14</P></TD>
<TD class="tr15 td42"><P class="p3 ft3">§ 2 st. och 16 §</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 10.3</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">16</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 10.4</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">14</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§ 2 st.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 10.5</P></TD>
<TD class="tr15 td23"><P class="p869 ft3">15</P></TD>
<TD class="tr15 td42"><P class="p3 ft3">§</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 11.1</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">19</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§ 1 st.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 11.2</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">19</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§ 2 st.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 12.1</P></TD>
<TD class="tr15 td23"><P class="p869 ft3">20</P></TD>
<TD class="tr15 td42"><P class="p3 ft3">§ 1 och 4 st.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 12.2</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">19</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§ och 20 § 2 och 4 st.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 13.1</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">37</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 13.2</P></TD>
<TD class="tr15 td23"><P class="p869 ft3">37</P></TD>
<TD class="tr15 td42"><P class="p3 ft3">§ 2 och 3 st.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 14.1</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td173"><P class="p869 ft3">21 och 22 §§</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 14.2</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td173"><P class="p869 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 14.3 a)</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td173"><P class="p869 ft3">21 och 23 §§</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 14.3 b)</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">24</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 14.4</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">25</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 14.5</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td173"><P class="p869 ft3">3 kap. 13 § och 4 kap. 9 a §</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td173"><P class="p869 ft3">distans- och hemförsäljningslagen</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 14.6</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td173"><P class="p869 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 14.7</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td173"><P class="p869 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 15.1</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td173"><P class="p869 ft3">2 kap. 16 § och 4 kap. 10 §</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td173"><P class="p869 ft3">distans- och hemförsäljningslagen</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 15.2 och 15.3</P></TD>
<TD class="tr15 td23"><P class="p869 ft3">29</P></TD>
<TD class="tr15 td42"><P class="p3 ft3">§</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 16.1</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">32</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§ och 36 § 1 st.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 16.2</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">36</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§ 2 och 3 st.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 16.3 a)</P></TD>
<TD class="tr15 td23"><P class="p869 ft3">36</P></TD>
<TD class="tr15 td42"><P class="p3 ft3">§ 4 st.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 16.3 b)</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">36</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§ 4 st.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 16.3 c)</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">36</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§ 2 st.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 16.4</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td173"><P class="p869 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 16.5</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">36</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§ 3 st.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 17.1</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">28</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§ 1 st.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 17.2</P></TD>
<TD class="tr15 td23"><P class="p869 ft3">28</P></TD>
<TD class="tr15 td42"><P class="p3 ft3">§ 2 st.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 18.1 och 18.2</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">20</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§ 2 och 3 st.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 18.3</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td173"><P class="p869 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 19</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td173"><P class="p869 ft3">förordning</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 20</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">49</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 21</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">48</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">§</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 22.1</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td173"><P class="p869 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 22.2</P></TD>
<TD class="tr14 td23"><P class="p869 ft3">5 §</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td166"><P class="p3 ft3">Artikel 22.3</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr18 td173"><P class="p869 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p16 ft3">185</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_186">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr1 td174"><P class="p3 ft3">Artikel 22.4</P></TD>
<TD class="tr1 td175"><P class="p870 ft3">47 §</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td174"><P class="p3 ft3">Artikel 23</P></TD>
<TD class="tr14 td175"><P class="p870 ft3">11 §, 48 § 3 st., 50 och 51 §§ samt</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 6</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td174"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr14 td175"><P class="p870 ft3">15 kap. lagen om bank- och</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td174"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr15 td175"><P class="p870 ft3">finansieringsrörelse</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td174"><P class="p3 ft3">Artikel 24</P></TD>
<TD class="tr14 td175"><P class="p870 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td174"><P class="p3 ft3">Artikel 28</P></TD>
<TD class="tr14 td175"><P class="p870 ft3">ingen motsvarighet</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td174"><P class="p3 ft3">Artikel 30</P></TD>
<TD class="tr16 td175"><P class="p870 ft3">övergångsbestämmelserna</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p871 ft3">186</P>
</DIV>
<DIV id="page_187">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD class="tr1 td151"></TD>
<TD colspan=2 rowspan=2 class="tr33 td28"><P class="p3 ft1">Lagrådsremissens lagförslag</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td151"></TD>
<TD rowspan=2 class="tr18 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 7</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr37 td151"></TD>
<TD class="tr37 td92"><P class="p3 ft52"> </P></TD>
<TD class="tr37 td176"><P class="p3 ft52"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td151"></TD>
<TD class="tr22 td92"><P class="p3 ft15">1</P></TD>
<TD class="tr22 td176"><P class="p31 ft15">Förslag till konsumentkreditlag</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p872 ft3">Härigenom föreskrivs<A href="#page_187"><SPAN class="ft17">1 </SPAN></A>följande.</P>
<P class="p42 ft18">Inledande bestämmelser</P>
<P class="p43 ft3"><SPAN class="ft18">1 § </SPAN>Denna lag gäller kredit som en näringsidkare lämnar eller erbjuder en konsument. Lagen gäller också kredit som lämnas eller erbjuds en konsument av någon annan än en näringsidkare, om krediten förmedlas av en näringsidkare som ombud för kreditgivaren.</P>
<P class="p12 ft19">Lagen innehåller också bestämmelser om vissa skyldigheter för kredit- förmedlare (48 §).</P>
<P class="p44 ft3"><SPAN class="ft18">2 § </SPAN>I lagen avses med</P>
<P class="p12 ft5"><SPAN class="ft20">konsument</SPAN>: en fysisk person som handlar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet,</P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft4">näringsidkare</SPAN>: en fysisk eller juridisk person som handlar för ändamål som har samband med den egna näringsverksamheten,</P>
<P class="p45 ft5"><SPAN class="ft20">kreditgivare</SPAN>: den som lämnar krediten eller övertar den ursprungliga kreditgivarens fordran,</P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft4">kreditavtal</SPAN>: ett avtal om lån, kontokredit, betalningsanstånd eller liknande,</P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft4">kontokredit</SPAN>: ett kreditavtal som innebär en fortlöpande rätt att utnyttja ett kreditutrymme,</P>
<P class="p45 ft5"><SPAN class="ft20">kreditköp</SPAN>: ett köp av en vara eller tjänst som finansieras genom en kredit som lämnas av</P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">säljaren, eller</SPAN></P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">annan kreditgivare, om det görs på grund av en överenskommelse mellan denne och säljaren eller om varan eller tjänsten anges i kredit- avtalet,</SPAN></P>
<P class="p45 ft5"><SPAN class="ft20">kontantpris</SPAN>: det pris till vilket en vara eller tjänst vanligen erbjuds konsumenter mot kontant betalning,</P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft4">kreditkostnad</SPAN>: det sammanlagda beloppet av räntor, avgifter och andra kostnader som konsumenten ska betala med anledning av krediten, dock med undantag för notariatsavgifter,</P>
<P class="p873 ft5"><SPAN class="ft20">kreditfordran</SPAN>: summan av kreditbeloppet och kreditkostnaden, <SPAN class="ft20">kreditränta</SPAN>: en räntesats motsvarande räntekostnaden per år för den vid</P>
<P class="p48 ft3">varje tid obetalda delen av skulden,</P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft4">effektiv ränta</SPAN>: kreditkostnaden angiven som en årlig ränta beräknad på kreditbeloppet, i förekommande fall med hänsyn tagen till att delbetal- ningar ska göras under den löpande kredittiden.</P>
<P class="p874 ft19"><SPAN class="ft25">3 § </SPAN>Lagen gäller inte författningsreglerade lån som lämnas av statsmedel och inte heller lån som lämnas i pantbanksverksamhet enligt pantbanks- lagen (1995:1000).</P>
<P class="p875 ft23"><SPAN class="ft22">1 </SPAN>Jfr Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsu- mentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG (EUT L 133, 22.5.2008, s. 66, Celex 32008L0048).</P>
<P class="p49 ft3">187</P>
</DIV>
<DIV id="page_188">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p797 ft3"><SPAN class="ft18">4 § </SPAN>För en annan räntefri kredit än kontokredit som inte är förbunden med mer än en obetydlig avgift och som ska betalas tillbaka inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information i <NOBR>7–10</NOBR> §§, om kreditprövning i 12 och 13 §§, om dokumentation av kreditavtalet i 14 §, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§, om underrättelse vid en överlåtelse i 28 § andra stycket eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p105 ft3">För en räntefri kontokredit som inte är förbunden med mer än en obetydlig avgift och som ska betalas tillbaka inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information i <NOBR>7–10</NOBR> §§ och 14 § andra och tredje styckena, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p278 ft3">För en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader gäller inte bestämmelserna om information vid marknads- föring i 7 § andra stycket <NOBR>4–6</NOBR> och tredje stycket, om information i kredit- avtalet i 14 § andra stycket, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§, om betalning av skulden i förtid i <NOBR>32–36</NOBR> §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p278 ft3">För en kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet gäller inte bestämmelserna om betal- ningsplan i 16 §, om ångerrätt i <NOBR>21–25</NOBR> §§ eller om uppsägning av kredit- avtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p274 ft3">För en kredit som lämnas av ett kreditinstitut eller värdepappersbolag för finansiering av ett avtal med institutet eller bolaget om köp av finan- siella instrument gäller inte bestämmelserna om information i <NOBR>8–10</NOBR> §§ och 14 § andra och tredje styckena eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §.</P>
<P class="p876 ft19"><SPAN class="ft25">5 § </SPAN>Ett avtalsvillkor som i jämförelse med bestämmelserna i denna lag är till nackdel för konsumenten är utan verkan mot denne, om inte annat anges i lagen.</P>
<P class="p83 ft18">God kreditgivningssed</P>
<P class="p89 ft5"><SPAN class="ft24">6 § </SPAN>Näringsidkaren ska i sitt förhållande till konsumenten iaktta god kreditgivningssed. Näringsidkaren ska därvid ta till vara konsumentens intressen med tillbörlig omsorg och ge de förklaringar som konsumenten behöver.</P>
<P class="p56 ft18">Information vid marknadsföring</P>
<P class="p89 ft5"><SPAN class="ft24">7 § </SPAN>Näringsidkaren ska vid marknadsföring av kreditavtal, med hjälp av ett representativt exempel, lämna information om den effektiva räntan för krediten.</P>
<P class="p72 ft3">Anges någon annan räntesats eller sifferuppgift i marknadsföringen, ska näringsidkaren dessutom, med hjälp av ett representativt exempel, lämna information om</P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">krediträntan, med angivande av om den är bunden eller rörlig,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">avgifter och andra kostnader som utgör en del av kreditkostnaden,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditbeloppet,</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 7</P>
<P class="p794 ft3">188</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_189">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr1 td28"><P class="p77 ft3">4. kreditavtalets löptid,</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">5. det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten och om</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 7</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">storleken på avbetalningar, och</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">6. vid kreditköp: kontantpriset och den kontantinsats som krävs.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Om konsumenten är skyldig att ingå ett avtal om en kompletterande</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">tjänst till kreditavtalet, och kostnaderna för tjänsten inte kan fastställas i</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">förväg, ska skyldigheten anges i marknadsföringen i anslutning till infor-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">mationen om den effektiva räntan.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p77 ft3">Informationen ska lämnas på ett klart, kortfattat och framträdande sätt.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td28"><P class="p3 ft18">Information innan ett kreditavtal ingås</P></TD>
<TD class="tr26 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">8 § </SPAN>I rimlig tid innan ett kreditavtal ingås ska näringsidkaren ge konsu-</P></TD>
<TD class="tr2 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">menten information om</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft26">vilket slags kredit det rör sig om,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft26">kreditgivarens och kreditförmedlarens namn, organisationsnummer och adress,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft26">kreditbeloppet och villkoren för utnyttjandet av krediten,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft26">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft26">vid kreditköp: varan eller tjänsten och dess kontantpris,</SPAN></P>
<P class="p62 ft5"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft27">krediträntan, villkoren för krediträntan med angivande av referens- index eller referensräntor samt tidpunkter, förfaranden och andra villkor för ändring av krediträntan,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft26">den effektiva räntan, med hjälp av ett representativt exempel, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft26">avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ord- ning enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika krediträntor; om en betalning inte avräknas utan sparas eller investeras för konsumentens räkning, ska det anges,</SPAN></P>
<P class="p67 ft5"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft27">avgifter med anledning av kreditavtalet och villkoren för ändring av avgifterna,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">10.</SPAN><SPAN class="ft13">notariatsavgifter,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">11.</SPAN><SPAN class="ft13">skyldighet att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kredit- avtalet,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">12.</SPAN><SPAN class="ft13">dröjsmålsräntan och villkoren för ändring av den samt avgifter som ska betalas när avtalsförpliktelser inte fullgörs,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">13.</SPAN><SPAN class="ft13">påföljder vid dröjsmål med betalning,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">14.</SPAN><SPAN class="ft13">begärda säkerheter,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">15.</SPAN><SPAN class="ft13">förekomst eller avsaknad av ångerrätt,</SPAN></P>
<P class="p62 ft5"><SPAN class="ft3">16.</SPAN><SPAN class="ft14">konsumentens rätt till förtidsbetalning samt kreditgivarens rätt till ränteskillnadsersättning och hur denna ersättning ska beräknas,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">17.</SPAN><SPAN class="ft13">konsumentens rätt att få information om att en kredit inte beviljats,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">18.</SPAN><SPAN class="ft13">konsumentens rätt att få ett utkast till ett kreditavtal, och</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">19.</SPAN><SPAN class="ft13">den tid under vilken erbjudandet gäller.</SPAN></P>
<P class="p67 ft3">Informationen ska ges i formuläret ”Standardiserad europeisk konsu- mentkreditinformation”. Formuläret ska tillhandahållas konsumenten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Om avtalet på konsumentens begäran ska ingås genom ett medel för distanskommunikation som inte tillåter att informationen</P>
<P class="p15 ft55">ges i sådan form före avtalsslutet, ska näringsidkaren ge konsumenten</P>
<P class="p355 ft3">189</P>
</DIV>
<DIV id="page_190">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p86 ft5">informationen i denna form snarast efter det att avtalet har ingåtts. Informationen i formuläret ska begränsas till det som anges i första stycket.</P>
<P class="p72 ft3">Om konsumenten begär det, ska näringsidkaren utan kostnad ge honom eller henne ett utkast till ett kreditavtal.</P>
<P class="p72 ft5">Om det är fråga om kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med mot- svarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, behöver närings- idkaren bara ge den information som anges i 7 § första stycket och andra stycket <NOBR>1–4.</NOBR> Informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P>
<P class="p89 ft3"><SPAN class="ft18">9 § </SPAN>I fråga om en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning eller inom tre månader behöver näringsidkaren bara lämna den informa- tion som anges i 8 § första stycket 1, 2, 4, 6, 9, 12, 17 och 19. Närings- idkaren ska därutöver lämna information om kreditbeloppet, den effek- tiva räntan med hjälp av ett representativt exempel samt villkor och för- farandet för att säga upp kreditavtalet. Om avtalet innebär att konsu- menten kan uppmanas att betala tillbaka hela den utestående krediten, ska information lämnas även om det.</P>
<P class="p74 ft19">Alla uppgifter ska vara lika framträdande men de behöver inte lämnas i ett särskilt formulär.</P>
<P class="p877 ft3"><SPAN class="ft18">10 § </SPAN>Vid telefonförsäljning av en kredit tillämpas i stället för 8 § första stycket och 9 § första stycket det som sägs i 3 kap. 4 § första stycket distans- och hemförsäljningslagen (2005:59). Den beskrivning av den finansiella tjänstens huvudsakliga egenskaper som ska ges enligt det stycket ska innehålla information om</P>
<P class="p814 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditbeloppet och villkoren för utnyttjande av krediten,</SPAN></P>
<P class="p61 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">kreditavtalets löptid,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">vid kreditköp: varan eller tjänsten och dess kontantpris,</SPAN></P>
<P class="p72 ft5"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft14">krediträntan, villkoren för krediträntan med angivande av referens- index eller referensräntor samt tidpunkter, förfaranden och andra villkor för ändring av krediträntan,</SPAN></P>
<P class="p72 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft13">den effektiva räntan, med hjälp av ett representativt exempel, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, och</SPAN></P>
<P class="p72 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft13">avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ord- ning enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika krediträntor.</SPAN></P>
<P class="p70 ft5">Om det är fråga om en kredit som avses i 9 §, ska beskrivningen innehålla information om kreditbeloppet, krediträntan med villkor för den och angivande av referensindex eller referensräntor samt den effek- tiva räntan med hjälp av ett representativt exempel. Om avtalet innebär att konsumenten kan uppmanas att betala tillbaka hela den utestående krediten, ska också det anges.</P>
<P class="p83 ft18">Påföljd vid utebliven information</P>
<P class="p878 ft19"><SPAN class="ft25">11 § </SPAN>Om information som anges i <NOBR>7–10</NOBR> §§ inte lämnas, ska marknads- föringslagen (2008:486) tillämpas med undantag av bestämmelserna i</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 7</P>
<P class="p794 ft3">190</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_191">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr1 td28"><P class="p3 ft3"><NOBR>29–36</NOBR> §§ om marknadsstörningsavgift. Sådan information ska anses vara</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">väsentlig enligt 10 § tredje stycket den lagen.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 7</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p261 ft18">Kreditprövning</P>
<P class="p108 ft3"><SPAN class="ft18">12 § </SPAN>Näringsidkaren ska pröva om konsumenten har ekonomiska förut- sättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet. Kreditprövningen ska grundas på tillräckliga uppgifter om konsumentens ekonomiska förhållanden. Krediten får beviljas endast om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra sitt åtagande.</P>
<P class="p109 ft19">Vid en ökning av krediten som inte är väsentlig behöver en ny kredit- prövning inte göras.</P>
<P class="p879 ft5"><SPAN class="ft24">13 § </SPAN>Beviljas inte krediten, ska näringsidkaren underrätta konsumenten om orsaken till det. Beror det på uppgifter som härrör från en extern data- bas, ska konsumenten underrättas om uppgifterna och vilken databas som använts.</P>
<P class="p261 ft18">Dokumentation av kreditavtalet</P>
<P class="p65 ft5"><SPAN class="ft24">14 § </SPAN>Näringsidkaren ska dokumentera kreditavtalet genom att nedteckna det i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är till- gänglig för konsumenten.</P>
<P class="p62 ft3">Dokumentet ska, förutom avtalsvillkoren, innehålla de uppgifter som anges i 8 § första stycket <NOBR>1–6,</NOBR> <NOBR>8–10,</NOBR> <NOBR>12–14</NOBR> och 16. Dokumentet ska där- utöver innehålla uppgifter om</P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft26">konsumentens namn, personnummer och adress,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft26">den effektiva räntan med de antaganden som ligger till grund för beräkningen av den samt det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft26">konsumentens rätt att få en betalningsplan,</SPAN></P>
<P class="p61 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft26">begärda försäkringar,</SPAN></P>
<P class="p62 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft27">förekomst eller avsaknad av ångerrätt, ångerfristens längd och andra villkor för utövande av ångerrätten, inbegripet skyldigheten att betala kapital och ränta, samt räntebeloppet per dag,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft26">vid kreditköp: konsumentens rätt att framställa invändningar enligt 29 §,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft26">förfarandet för att säga upp kreditavtalet,</SPAN></P>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft26">vilka möjligheter som finns att få en tvist med näringsidkaren prövad utanför domstol och hur konsumenten i så fall ska gå till väga, och</SPAN></P>
<P class="p880 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft26">tillsynsmyndigheten med angivande av adress.</SPAN></P>
<P class="p881 ft5">Uppgifterna ska lämnas på ett klart och kortfattat sätt. Konsumenten ska utan kostnad få en kopia av dokumentet.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t34">
<TR>
<TD class="tr1 td61"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">15 § </SPAN>I fråga om en kontokredit som ska betalas tillbaka på uppmaning</P></TD>
<TD class="tr1 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">eller inom tre månader ska det i 14 § avsedda dokumentet, förutom</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td61"><P class="p3 ft3">avtalsvillkoren, innehålla de uppgifter som anges i 8 § första stycket <NOBR>1–4</NOBR></P></TD>
<TD class="tr15 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td61"><P class="p3 ft3">och 6. Dokumentet ska därutöver innehålla uppgifter om konsumentens</P></TD>
<TD class="tr14 td62"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td61"><P class="p3 ft3">namn, personnummer och adress, den effektiva räntan med de antagan-</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr2 td62"><P class="p16 ft3">191</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td61"><P class="p3 ft29"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_192">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr1 td28"><P class="p3 ft3">den som ligger till grund för beräkningen av den och det sammanlagda</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">belopp som ska betalas av konsumenten, förfarandet för att säga upp</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 7</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">kreditavtalet samt avgifter och villkoren för ändring av avgifterna. Om</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">avtalet innebär att konsumenten kan uppmanas att betala tillbaka hela den</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">utestående krediten, ska också det anges.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td28"><P class="p3 ft18">Betalningsplan</P></TD>
<TD class="tr21 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">16 § </SPAN>Konsumenten har rätt att utan kostnad få en sammanställning som</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">visar när kapital, ränta och avgifter ska betalas. Om räntan inte är bunden</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">eller om avgifter kan ändras, ska sammanställningen innehålla en upplys-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">ning om att den gäller till dess räntan eller avgifterna ändras.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td28"><P class="p3 ft18">Ränta och avgifter</P></TD>
<TD class="tr21 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">17 § </SPAN>Räntesatsen får ändras endast om det har avtalats.</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Räntesatsen får ändras till konsumentens nackdel endast i den utsträck-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ning som det motiveras av kreditpolitiska beslut, ökade upplåningskost-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">nader för kreditgivaren eller andra kostnadsökningar som kreditgivaren</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">inte skäligen kunde förutse när avtalet ingicks. Vid kredit som är förenad</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">fastighet med en sammanlagd löptid om minst 30 år och med en ränta</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">som är bunden under viss del av avtalstiden, minst tre månader, har dock</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">kreditgivaren, om det finns förbehåll om det i avtalet, rätt att vid ut-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">gången av en sådan del av avtalstiden ändra räntan så att den motsvarar</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">den ränta som kreditgivaren vid den tidpunkten allmänt tillämpar för nya</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">krediter av motsvarande slag.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Utan hinder av andra stycket får räntesatsen ändras på visst sätt i</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">anslutning till ändringar i en referensränta som kreditgivaren inte har</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">något betydande inflytande över. Ett avtalsvillkor om detta får förenas</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">med ett undantag om att räntesatsen under särskilda förutsättningar ska</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">ändras mer eller mindre än som följer av anknytningen till referens-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">räntan. Undantaget ska bestämmas så att det inte blir mindre förmånligt</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">för konsumenten än för kreditgivaren. Det ska uppfylla kraven i andra</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">stycket.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Kreditgivaren är skyldig att tillämpa ett avtalsvillkor om ränteändring-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ar på samma sätt till konsumentens förmån som till hans eller hennes</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">nackdel.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">18 § </SPAN>Kredittagaren är skyldig att, utöver eller i stället för ränta, betala</P></TD>
<TD class="tr24 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">särskild ersättning för krediten (avgift) endast om det har avtalats och om</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">sådan ersättning avser kostnader som kreditgivaren har för krediten. Om</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">kostnader kan särskiljas, får avgift tas ut särskilt för varje sådan kostnad.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">Avgifter för krediten får ändras till konsumentens nackdel endast om</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">det har avtalats och i den utsträckning som det motiveras av ökningar av</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">de kostnader som ska täckas av avgifterna.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">19 § </SPAN>Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om en ränteändring</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">innan den börjar gälla. Underrättelsen ska lämnas i en handling eller i</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr2 td27"><P class="p16 ft3">192</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td28"><P class="p3 ft29"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_193">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr1 td28"><P class="p3 ft3">någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumen-</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ten. I fråga om kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomt-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 7</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">rätt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med mot-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">svarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, får kreditgivaren i</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">stället underrätta konsumenten om en ränteändring genom annonsering i</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">dagspress. Sker underrättelsen genom annonsering, ska konsumenten</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">underrättas personligen senast i samband med nästa avisering eller konto-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">utdrag.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Beror en ränteändring enbart på en ändring i en referensränta som</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">kreditgivaren inte har något bestämmande inflytande över, får konsumen-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ten i stället underrättas periodvis, under förutsättning att parterna har</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">avtalat om det och den nya referensräntan har offentliggjorts och är</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">tillgänglig hos kreditgivaren.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td28"><P class="p3 ft18">Kontoutdrag och underrättelser vid kontokrediter</P></TD>
<TD class="tr21 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">20 § </SPAN>Vid kontokrediter ska kreditgivaren regelbundet tillhandahålla kon-</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">sumenten kontoutdrag. Ett kontoutdrag ska innehålla uppgift om</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">1. vilken period det avser,</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">2. föregående kontoutdrags utgående datum och saldo,</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">3. uttag och datum för uttagen,</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">4. betalningar och datum för betalningarna,</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">5. det nya saldot,</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">6. den kreditränta och de avgifter som tillämpats för perioden, och</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">7. det belopp som konsumenten är skyldig att betala.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om en avgiftshöjning innan</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">den börjar gälla.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Om det enligt avtalet är möjligt för konsumenten att överskrida en</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">kreditgräns, ska kreditgivaren regelbundet underrätta konsumenten om</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">krediträntan och villkoren för krediträntan med angivande av referens-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">index eller referensräntor samt avgifter och villkoren för ändring av av-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">gifterna. Har överskridandet varat i en månad, ska kreditgivaren snarast</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">underrätta konsumenten om den överskjutande skulden och krediträntan</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">på den skulden samt om avgift eller dröjsmålsränta på grund av över-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">skridandet.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Kontoutdrag enligt första stycket och underrättelser enligt andra och</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">tredje styckena ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">varaktig form som är tillgänglig för konsumenten.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td28"><P class="p3 ft18">Konsumentens ångerrätt</P></TD>
<TD class="tr21 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">21 § </SPAN>Konsumenten har rätt att frånträda kreditavtalet (ångerrätt) genom</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">att till kreditgivaren lämna eller sända ett meddelande om detta inom 14</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">dagar från den dag som anges i 22 § (ångerfrist).</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">22 § </SPAN>Ångerfristen börjar löpa den dag då kreditavtalet ingås, dock</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">tidigast den dag då dokumentationen enligt 14 § kommer konsumenten</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">till handa.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">23 § </SPAN>Har konsumenten i rätt tid och på ett ändamålsenligt sätt lämnat</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">eller sänt ett meddelande om att han eller hon frånträder kreditavtalet, får</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr2 td27"><P class="p16 ft3">193</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td28"><P class="p3 ft29"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_194">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr1 td28"><P class="p3 ft3">meddelandet åberopas även om det försenas, förvanskas eller inte kom-</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">mer fram.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 7</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">24 § </SPAN>Om konsumenten utövar sin ångerrätt, ska han eller hon snarast och</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">senast inom 30 dagar betala tillbaka det belopp som erhållits från kredit-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">givaren, med tillägg för upplupen ränta på beloppet. Räntan ska utgå från</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">och med den dag då konsumenten fick tillgång till krediten till och med</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">den dag då den återbetalas. Om kreditgivaren med anledning av kredit-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">avtalet har betalat en avgift till det allmänna som inte återbetalas, är</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">konsumenten skyldig att ersätta kreditgivaren för denna.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Kreditgivaren ska snarast och senast inom 30 dagar från den dag då</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">kreditgivaren tog emot konsumentens meddelande om att kreditavtalet</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">frånträds betala tillbaka de avgifter som konsumenten har betalat med</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">anledning av krediten.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">25 § </SPAN>Om konsumenten utövar sin ångerrätt och det med anledning av</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">kreditavtalet har ingåtts ett anknytande avtal om tjänster som tillhanda-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">hålls av kreditgivaren eller av någon annan på grund av en överens-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">kommelse mellan denne och kreditgivaren, ska det anknytande avtalet</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">upphöra att gälla utan att konsumenten får åläggas någon påföljd för</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">detta.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td28"><P class="p3 ft18">Kontantinsats vid kreditköp</P></TD>
<TD class="tr26 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">26 § </SPAN>Vid kreditköp av en vara ska säljaren ta ut en kontantinsats av</P></TD>
<TD class="tr2 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">köparen i enlighet med god kreditgivningssed. Kontantinsatsen ska mot-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">svara minst 20 procent av varans kontantpris, om inte särskilda förhållan-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">den föranleder annat.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">Som kontantinsats anses inte betalning med medel som köparen får</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">låna av säljaren eller av någon annan kreditgivare på grund av en</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">överenskommelse mellan denne och säljaren.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">27 § </SPAN>Om en näringsidkare för sin egen eller någon annans räkning säljer</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">en vara utan att iaktta 26 §, ska det anses utgöra en åtgärd i strid mot 5 §</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">marknadsföringslagen (2008:486).</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td28"><P class="p3 ft18">Konsumentens rättigheter vid överlåtelse av fordringen</P></TD>
<TD class="tr21 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">28 § </SPAN>Om kreditgivaren har överlåtit sina rättigheter enligt kreditavtalet,</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">får konsumenten mot den nye kreditgivaren göra samma invändningar</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">som han eller hon vid överlåtelsen kunde göra mot överlåtaren. Det-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">samma gäller när kreditgivaren har pantsatt sina rättigheter enligt kredit-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">avtalet.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Överlåtaren ska underrätta konsumenten om överlåtelsen, om inte</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">överlåtaren har åtagit sig att även fortsättningsvis fullgöra de skyldig-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">heter som följer av kreditavtalet.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p882 ft3">194</P>
</DIV>
<DIV id="page_195">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p15 ft18">Konsumentens rätt att framställa invändningar vid kreditköp</P>
<P class="p89 ft3"><SPAN class="ft18">29 § </SPAN>Vid kreditköp får konsumenten mot kreditgivarens krav på betal- ning framställa samma invändningar på grund av köpet som han eller hon kan göra mot säljaren. Konsumenten får också invända att han eller hon har betalat till säljaren eller har en överenskommelse med denne. Detta gäller dock inte om konsumenten visste att säljaren saknade rätt att ta emot betalningen eller ingå överenskommelsen och inte heller om konsu- menten uppsåtligen eller av grov oaktsamhet underlät att skaffa sig kun- skap om detta.</P>
<P class="p71 ft5">Om konsumenten på grund av köpet har anspråk på återbetalning, skadestånd eller annan penningprestation, svarar kreditgivaren lika med säljaren för att anspråket fullgörs. Kreditgivaren är dock inte skyldig att betala mer än vad som har mottagits av konsumenten med anledning av krediten.</P>
<P class="p261 ft18">Förbud mot löpande fordringshandlingar vid kreditköp</P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft18">30 § </SPAN>Vid kreditköp får kreditgivaren inte ta emot en av konsumenten ingången växelförbindelse som avser en fordran på grund av kreditköpet. Kreditgivaren får inte heller till bevis för sin fordran ta emot ett av konsumenten utfärdat löpande skuldebrev eller någon annan av denne in- gången skuldförbindelse som är av ett sådant slag att konsumentens rätt att framställa invändningar på grund av köpet inskränks om skuldför- bindelsen överlåts eller pantsätts till en borgenär som är i god tro.</P>
<P class="p71 ft5">Första stycket första meningen gäller inte egna växlar som är utställda av banker.</P>
<P class="p72 ft5">Den som uppsåtligen bryter mot förbud enligt denna paragraf döms till böter.</P>
<P class="p56 ft18">Förbud mot viss avräkning</P>
<P class="p73 ft19"><SPAN class="ft25">31 § </SPAN>Belopp som konsumenten erlägger för avräkning på viss fordran på grund av krediten får kreditgivaren inte först avräkna på annan fordran.</P>
<P class="p261 ft18">Betalning av skulden i förtid</P>
<P class="p89 ft5"><SPAN class="ft24">32 § </SPAN>Konsumenten har rätt att betala sin skuld till kreditgivaren före den avtalade förfallotiden. Om skulden betalas i förtid, har kreditgivaren rätt till ersättning i den omfattning som anges i 36 §.</P>
<P class="p91 ft5"><SPAN class="ft24">33 § </SPAN>Kreditgivaren har rätt att få betalning i förtid endast om det har gjorts förbehåll om detta i avtalet och</P>
<P class="p72 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft26">konsumenten sedan mer än en månad är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger tio procent av kreditfordringen,</SPAN></P>
<P class="p72 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft26">konsumenten sedan mer än en månad är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger fem procent av kreditfordringen och dröjsmålet avser två eller flera poster som förfallit vid olika tidpunkter,</SPAN></P>
<P class="p96 ft19"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft30">konsumenten på något annat sätt är i väsentligt dröjsmål med betal- ning,</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 7</P>
<P class="p794 ft3">195</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_196">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft13">säkerhet som ställts för krediten har avsevärt försämrats, eller</SPAN></P>
<P class="p96 ft5"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft14">det står klart att konsumenten genom att avvika, skaffa undan egen- dom eller förfara på något annat sätt undandrar sig att betala sin skuld.</SPAN></P>
<P class="p70 ft3">Om säkerhet som ställts för krediten utgörs av förbehåll om återtagan- derätt, har kreditgivaren rätt till betalning i förtid på grund av försämrad säkerhet endast om konsumenten uppsåtligen eller genom grov vårdslös- het har orsakat att säkerheten avsevärt försämrats.</P>
<P class="p72 ft3">I fråga om kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet och räntan för krediten är bunden för hela eller en del av avtalstiden, dock minst tre månader, har kredit- givaren rätt att utan hinder av första och andra styckena få betalning i förtid på den dag då den tid för vilken räntan är bunden löper ut. Detta gäller dock endast om det har gjorts förbehåll om det i avtalet och det finns synnerliga skäl.</P>
<P class="p883 ft5"><SPAN class="ft24">34 § </SPAN>Vill kreditgivaren få betalt i förtid enligt 33 § första stycket <NOBR>1–3</NOBR> eller tredje stycket, gäller en uppsägningstid av minst fyra veckor räknat från den tidpunkt då kreditgivaren sänder ett meddelande om uppsäg- ningen i rekommenderat brev till konsumenten under dennes vanliga adress eller uppsägningen utan en sådan åtgärd kommer konsumenten till handa.</P>
<P class="p884 ft3">Har kreditgivaren krävt betalning i förtid enligt 33 § första stycket <NOBR>1–3,</NOBR> är konsumenten ändå inte skyldig att betala i förtid, om han eller hon före utgången av uppsägningstiden betalar vad som förfallit jämte dröjsmåls- ränta. Detsamma gäller om konsumenten vid uppsägning enligt 33 § första stycket 4 eller 5 eller andra stycket genast efter uppsägningen eller inom medgiven uppsägningstid ställer godtagbar säkerhet för fordringen.</P>
<P class="p71 ft5">Har konsumenten tidigare med stöd av andra stycket befriats från skyl- digheten att betala skulden i förtid, gäller inte det stycket.</P>
<P class="p91 ft19"><SPAN class="ft25">35 § </SPAN>Utan hinder av 33 § första stycket 4 får kreditgivaren åberopa före- skrifter i annan lag om rätt till betalning i förtid på grund av att en säker- het som ställts för krediten har försämrats.</P>
<P class="p73 ft5"><SPAN class="ft24">36 § </SPAN>Vid förtidsbetalning enligt <NOBR>32–35</NOBR> §§ ska konsumenten betala ränta och andra kostnader för krediten för tiden fram till förtidsbetalningen men inte för tiden därefter. När kreditgivarens fordran beräknas ska de grunder som står i överensstämmelse med god kreditgivningssed tilläm- pas.</P>
<P class="p884 ft3">Kreditgivaren får inte tillgodoräkna sig någon ersättning för att skulden betalas i förtid. Är krediträntan bunden när förtidsbetalningen sker, har kreditgivaren dock rätt att ta ut ränteskillnadsersättning av kredittagaren för den tid som återstår, om förbehåll har gjorts om detta.</P>
<P class="p340 ft3">Ränteskillnadsersättningen får</P>
<P class="p70 ft5">1. för kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet</P>
<P class="p72 ft19">a) högst motsvara skillnaden mellan räntan på krediten och räntan på statsskuldväxlar med en löptid som motsvarar återstående räntebind-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 7</P>
<P class="p794 ft3">196</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_197">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr1 td28"><P class="p3 ft3">ningstid ökad med en procentenhet, om den tid för vilken ersättningen</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ska betalas är kortare än ett år, eller</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 7</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">b) högst motsvara skillnaden mellan räntan på krediten och räntan på</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">statsobligationer med en förfallotid som motsvarar återstående räntebind-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ningstid ökad med en procentenhet, om betalningstiden överstiger den i</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">a, och</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">2. för annan kredit högst motsvara en procent av det förtidsbetalade</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">beloppet eller, om det vid tidpunkten för förtidsbetalningen är kortare tid</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">än ett år kvar av kreditavtalets löptid, en halv procent av det förtids-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">betalade beloppet. Ersättningen får dock inte överstiga det belopp som</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">konsumenten skulle ha betalat i ränta under den återstående löptiden</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">enligt kreditavtalet.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">Ränteskillnadsersättning får inte tas ut för den del av räntan som mot-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">svaras av en kreditgarantiavgift, när statlig kreditgaranti har lämnats och</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">avgift tas ut för garantin. Ersättning får inte heller tas ut vid en betalning</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">av en kontokredit eller vid en betalning från en försäkring som garanterar</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">återbetalning av krediten.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Om kreditgivaren utnyttjar en rätt att återta varan enligt 38 §, tillämpas</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">40 och 41 §§ vid den uppgörelse som då ska ske mellan parterna.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td28"><P class="p3 ft18">Uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid</P></TD>
<TD class="tr21 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">37 § </SPAN>Konsumenten får när som helst säga upp ett kreditavtal med obe-</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">stämd löptid. Om ingen uppsägningstid har avtalats, upphör avtalet att</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">gälla omedelbart. Om en uppsägningstid har avtalats, upphör avtalet att</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">gälla den dag då uppsägningstiden löper ut. Uppsägningstiden får inte</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">vara längre än en månad.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Kreditgivaren får säga upp ett kreditavtal med obestämd löptid endast</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">om det har avtalats. Uppsägningstiden ska vara minst två månader. Har</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">konsumenten inte alls utnyttjat krediten, får kreditgivaren säga upp</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">kreditavtalet att upphöra omedelbart, om det har avtalats och är skäligt.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">Konsumenten ska innan han eller hon förlorar rätten till krediten under-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">rättas om uppsägningen och om skälen för den. Finns det särskilda skäl,</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">får underrättelse i stället lämnas omedelbart därefter.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">En uppsägning eller en underrättelse enligt andra stycket ska lämnas i</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgäng-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">lig för konsumenten.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td28"><P class="p3 ft18">Återtaganderätt vid kreditköp av vara</P></TD>
<TD class="tr26 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">38 § </SPAN>Med förbehåll om återtaganderätt avses ett avtalsvillkor som ger</P></TD>
<TD class="tr2 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">kreditgivaren möjlighet att återta en vara, om köparen inte fullgör sin del</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">av kreditköpsavtalet.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Ett förbehåll om återtaganderätt får göras gällande endast under förut-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">sättning</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p62 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft26">att säljaren har gjort förbehållet i samband med köpet för att trygga sin rätt till betalning, samt</SPAN></P>
<P class="p62 ft19"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft30">att den tidpunkt har inträtt då konsumenten enligt 33 och 34 §§ ska fullgöra sin skyldighet att betala i förtid.</SPAN></P>
<P class="p358 ft3">197</P>
</DIV>
<DIV id="page_198">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr1 td28"><P class="p77 ft3">Om vid betalningsdröjsmål köparen, innan varan återtas, betalar vad</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">som förfallit till betalning jämte dröjsmålsränta och kostnader enligt de</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 7</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">grunder som anges i 40 § <NOBR>tredje–femte</NOBR> styckena, får kreditgivaren inte</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">återta varan på grund av dröjsmålet. Grundas återtaganderätten på att</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">säkerhet för krediten har försämrats eller att köparen undandrar sig att</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">betala sin skuld, får kreditgivaren inte återta varan om köparen innan</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">varan återtas ställer godtagbar säkerhet för fordringen.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">39 § </SPAN>Använder näringsidkare förbehåll om återtagande vid försäljning av</P></TD>
<TD class="tr24 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">en vara som med hänsyn till sin beskaffenhet eller sitt värde eller på</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">grund av förhållandena på marknaden inte är lämpad som kreditsäkerhet,</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">kan näringsidkaren förbjudas att i framtiden i liknande fall använda</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">sådana förbehåll. I fråga om förbud gäller i övrigt lagen (1994:1512) om</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">avtalsvillkor i konsumentförhållanden.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td28"><P class="p3 ft18">Uppgörelse när en vara återtas</P></TD>
<TD class="tr21 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">40 § </SPAN>Om kreditgivaren vill utnyttja en rätt att återta varan, ska avräkning</P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">göras mellan kreditgivaren och köparen.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">Vid avräkningen ska köparen tillgodoräknas varans värde vid åter-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">tagandet. Värdet beräknas efter vad kreditgivaren kan antas få ut genom</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">att på lämpligt sätt sälja varan.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">Kreditgivaren får tillgodoräkna sig den obetalda delen av kreditford-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ringen efter avräkning enligt 36 § samt i förekommande fall dröjsmåls-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ränta, dock inte enligt högre räntesats än som anges i 6 § räntelagen</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">(1975:635).</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Kreditgivaren får dessutom tillgodoräkna sig ersättning för utsök-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">ningsavgift, skälig kostnad för transport av varan samt utgift för instäl-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">lelse vid förrättning för återtagande, om kreditgivaren har behövt inställa</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">sig för att tillvarata sin rätt. När ersättning bestäms för utgift för instäl-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">lelse tillämpas bestämmelserna om beräknande av ersättning av allmänna</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">medel till vittne.</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">I mål om handräckning för återtagande får kreditgivaren tillgodoräkna</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">sig även skälig ersättning för eget arbete med anledning av målet samt</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">arvode till ombud eller biträde.</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td28"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft18">41 § </SPAN>Om köparen vid avräkningen tillgodoräknas ett större belopp än</P></TD>
<TD class="tr24 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">kreditgivaren, får varan återtas endast om kreditgivaren betalar mellan-</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">skillnaden till köparen eller, när varan värderats av Kronofogdemyndig-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">heten, nedsätter mellanskillnaden hos myndigheten.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p77 ft3">Har kreditgivaren för att kunna återta varan varit tvungen att betala en</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">skuld som köparen har, får kreditgivaren när första stycket tillämpas av-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">räkna sådan betalning mot mellanskillnad till köparens förmån. Det-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">samma gäller om kreditgivaren för att varan efter återtagande ska kunna</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">användas på avsett sätt har varit tvungen att betala en sådan skuld.</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p77 ft3">Tillgodoräknas kreditgivaren ett större belopp än köparen, får kredit-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">givaren inte kräva ut mellanskillnaden (restskulden) i annat fall än då</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">varan har minskat väsentligt i värde genom att köparen vanvårdat varan.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td28"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr26 td27"><P class="p16 ft3">198</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_199">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p15 ft18">Återlösande av en vara som återtagits</P>
<P class="p89 ft5"><SPAN class="ft24">42 § </SPAN>Köparen får inom fjorton dagar återlösa en vara som har återtagits. Vill köparen återlösa varan, ska han eller hon betala kreditgivaren varans värde vid återtagandet samt den restskuld som kan finnas enligt avräk- ningen.</P>
<P class="p56 ft18">Handräckning och verkställighet av dom för återtagande av vara</P>
<P class="p273 ft3"><SPAN class="ft18">43 § </SPAN>Kreditgivaren får hos Kronofogdemyndigheten söka handräckning för att återta varan under förutsättning att parterna har upprättat och skrivit under en handling om kreditköpet. Handlingen ska innehålla ett förbehåll om återtaganderätt samt uppgifter om kontantpriset, kredit- beloppet, kreditkostnaden, kreditavtalets löptid, kreditfordran och tid- punkter för betalning.</P>
<P class="p71 ft5">En ansökan om handräckning ska göras skriftligen. Det ska anges i ansökningen hur stor del av kreditfordran som är obetald. Om kredit- givaren gör anspråk på dröjsmålsränta, ska det också uppges i ansök- ningen vad kreditgivaren fordrar i den delen. En styrkt kopia av den handling som anges i första stycket ska fogas till ansökningen.</P>
<P class="p343 ft5"><SPAN class="ft24">44 § </SPAN>Handräckning får beviljas endast om det är uppenbart att de förut- sättningar för återtagande som anges i 38 § andra och tredje styckena föreligger.</P>
<P class="p72 ft5">Om ett förbehåll om återtaganderätt har använts i strid mot förbud enligt 39 §, får handräckning inte beviljas.</P>
<P class="p72 ft5">Handräckning eller verkställighet av dom, varigenom köparen har för- pliktats att lämna tillbaka en vara som har sålts med förbehåll om åter- taganderätt, får inte beviljas för sådana varor som enligt 5 kap. <NOBR>1–3</NOBR> §§ utsökningsbalken ska undantas från utmätning.</P>
<P class="p343 ft5"><SPAN class="ft24">45 § </SPAN>I fråga om handräckning och verkställighet av dom, som anges i 44 § tredje stycket, tillämpas i övrigt 12 § andra och tredje styckena samt <NOBR>15–18</NOBR> §§ lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl., varvid hänvisningen i 16 § tredje stycket till 10 § första stycket ska avse 41 § första stycket denna lag.</P>
<P class="p261 ft18">Förbud mot utmätning</P>
<P class="p89 ft19"><SPAN class="ft25">46 § </SPAN>En vara som har sålts med förbehåll om återtaganderätt får inte utmätas för en fordran som grundar sig på kreditköpet.</P>
<P class="p261 ft18">Lagval</P>
<P class="p89 ft5"><SPAN class="ft24">47 § </SPAN>Ett avtalsvillkor som anger att lagen i ett land utanför Europeiska ekonomiska samarbetsområdet ska tillämpas på kreditavtalet gäller inte i fråga om regler om kreditavtal, om den lag som gäller med bortseende från villkoret är lagen i ett land inom Europeiska ekonomiska samarbets- området och den lagen ger konsumenten ett bättre skydd.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 7</P>
<P class="p794 ft3">199</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_200">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p15 ft18">Vissa skyldigheter för kreditförmedlare</P>
<P class="p97 ft3"><SPAN class="ft18">48 § </SPAN>En näringsidkare som, utan att vara kreditgivare och mot ersättning, erbjuder eller presenterar ett kreditavtal, bistår en konsument innan ett kreditavtal ingås eller ingår ett kreditavtal som ombud för kreditgivaren (kreditförmedlare) ska vid marknadsföring som riktas mot konsumenter lämna information om huruvida förmedlingen sker i samarbete med viss kreditgivare eller är oberoende.</P>
<P class="p278 ft3">Kreditförmedlaren ska informera konsumenten om avgifter som konsu- menten ska betala till kreditförmedlaren för dennes tjänster. Sådana avgifter får tas ut endast om informationen har getts samt kreditförmed- laren och konsumenten innan kreditavtalet ingås har avtalat om det i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Kreditförmedlaren ska också informera kreditgivaren om avgifterna.</P>
<P class="p74 ft5">Om informationen inte lämnas, ska marknadsföringslagen (2008:486) tillämpas med undantag av bestämmelserna i <NOBR>29–36</NOBR> §§ om marknads- störningsavgift. Den information som ska lämnas till konsumenten ska anses vara väsentlig enligt 10 § tredje stycket marknadsföringslagen.</P>
<P class="p261 ft18">Tillsyn</P>
<P class="p73 ft3"><SPAN class="ft18">49 § </SPAN>Konsumentverket utövar tillsyn över att denna lag följs. Verkets tillsyn omfattar dock inte Sveriges riksbank, verksamhet som står under tillsyn av Finansinspektionen eller verksamhet hos Kronofogdemyndig- heten.</P>
<P class="p96 ft19">Tillsynen ska utövas så att den inte vållar större kostnad eller olägenhet än som är nödvändigt.</P>
<P class="p93 ft3"><SPAN class="ft18">50 § </SPAN>För tillsynen har Konsumentverket eller den som verket förordnar rätt att företa inspektion hos näringsidkare som bedriver varuförsäljning eller som i sin yrkesmässiga verksamhet lämnar, förmedlar eller övertar kredit som avses i denna lag och att ta del av samtliga handlingar som behövs för tillsynen. Näringsidkaren ska lämna de upplysningar om verk- samheten som begärs för tillsynen.</P>
<P class="p90 ft5">Om en näringsidkare inte tillhandahåller handlingar eller lämnar upp- lysningar i ett sådant fall som avses i första stycket, får Konsumentverket förelägga näringsidkaren att fullgöra sin skyldighet. Ett beslut om före- läggande får förenas med vite.</P>
<P class="p103 ft5"><SPAN class="ft24">51 § </SPAN>Om näringsidkaren inte följer 12 §, får Konsumentverket förelägga näringsidkaren att upphöra med att lämna krediter. Ett beslut om före- läggande får förenas med vite.</P>
<P class="p66 ft3">Om det är tillräckligt, får Konsumentverket i stället meddela varning.</P>
<P class="p91 ft5"><SPAN class="ft24">52 § </SPAN>Konsumentverkets beslut enligt 50 § andra stycket och 51 § får överklagas hos allmän förvaltningsdomstol. Andra beslut av Konsument- verket enligt 50 § får inte överklagas.</P>
<P class="p66 ft3">Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 7</P>
<P class="p794 ft3">200</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_201">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242201x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p164 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p885 ft3">Bilaga 7</P>
<P class="p12 ft5"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft27">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011, då konsumentkreditlagen (1992:830) ska upphöra att gälla.</SPAN></P>
<P class="p45 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft27">I fråga om kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet gäller den upphävda lagen. För kreditavtal med obestämd löptid gäller dock 19, 20, 28 och 37 §§ från ikraftträdandet.</SPAN></P>
<P class="p886 ft3">201</P>
</DIV>
<DIV id="page_202">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242202x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p827 ft45"><SPAN class="ft15">2</SPAN><SPAN class="ft194">Förslag till lag om ändring i lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl.</SPAN></P>
<P class="p828 ft19">Härigenom föreskrivs att 1 § lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl. ska ha följande lydelse.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 7</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p15 ft4">Nuvarande lydelse</P>
<P class="p127 ft3">Denna lag gäller avbetalnings- köp som sluts mellan näringsidka- re i deras yrkesmässiga verksam- het eller som annars faller utanför konsumentkreditlagen <SPAN class="ft4">(1992:830).</SPAN></P>
<P class="p128 ft5">Med avbetalningsköp avses av- tal om köp av vara, om</P>
<P class="p129 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">betalningen </SPAN><SPAN class="ft4">skall </SPAN>erläggas i särskilda poster, varav minst en sedan varan har lämnats ut till köparen, och</P>
<P class="p129 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">avtalet innehåller villkor som ger säljaren möjlighet att </SPAN><SPAN class="ft4">återtaga </SPAN>varan om köparen <SPAN class="ft4">ej </SPAN>fullgör sin del av avtalet (förbehåll om återtagan- derätt).</P>
<P class="p130 ft3">Har avtalet betecknats som ut- hyrning eller betalningen som vederlag för varans nyttjande före- ligger ändå avbetalningsköp, om det är avsett att den till vilken varan utlämnas <SPAN class="ft4">skall </SPAN>bli ägare av denna.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p131 ft4">Föreslagen lydelse</P>
<P class="p132 ft3">1 §<A href="#page_202"><SPAN class="ft17">1</SPAN></A></P>
<P class="p133 ft3">Denna lag gäller avbetalnings- köp som sluts mellan näringsidka- re i deras yrkesmässiga verksam- het eller som annars faller utanför konsumentkreditlagen <SPAN class="ft4">(2010:000)</SPAN>.</P>
<P class="p133 ft5">Med avbetalningsköp avses av- tal om köp av vara, om</P>
<P class="p134 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">betalningen </SPAN><SPAN class="ft4">ska </SPAN>erläggas i sär- skilda poster, varav minst en sedan varan har lämnats ut till köparen, och</P>
<P class="p134 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">avtalet innehåller villkor som ger säljaren möjlighet att </SPAN><SPAN class="ft4">återta </SPAN>varan om köparen <SPAN class="ft4">inte </SPAN>fullgör sin del av avtalet (förbehåll om åter- taganderätt).</P>
<P class="p135 ft3">Har avtalet betecknats som ut- hyrning eller betalningen som vederlag för varans nyttjande före- ligger ändå avbetalningsköp, om det är avsett att den till vilken varan utlämnas <SPAN class="ft4">ska </SPAN>bli ägare av denna.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p136 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
<P class="p137 ft33"><SPAN class="ft22">1 </SPAN>Senaste lydelse 1992:835.</P>
<P class="p138 ft3">202</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_203">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242203x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR height=0>
<TD width=10px></TD>
<TD width=194px></TD>
<TD width=202px></TD>
<TD width=99px></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td133"><P class="p3 ft15">3</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr19 td177"><P class="p837 ft15">Förslag till lag om ändring i utsökningsbalken</P></TD>
<TD class="tr19 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td133"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 rowspan=2 class="tr38 td177"><P class="p887 ft3">Härigenom föreskrivs att 9 kap. 10 § utsökningsbalken ska ha följande</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 7</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr34 td133"><P class="p3 ft48"> </P></TD>
<TD class="tr34 td27"><P class="p3 ft48"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr18 td35"><P class="p3 ft3">lydelse.</P></TD>
<TD class="tr18 td164"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr47 td35"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr47 td164"><P class="p3 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
<TD class="tr47 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p888 ft18">9 kap.</P>
<P class="p889 ft3">10 §<A href="#page_203"><SPAN class="ft17">1</SPAN></A></P>
<P class="p208 ft3">Har utmätning skett av egendom som gäldenären har förvärvat på kredit under förbehåll om återtaganderätt för kreditgivaren, får egen- domen säljas endast om köpeskillingen förslår till betalning av kredit- givarens fordran eller försäljningen med kreditgivarens samtycke i målet sker med förbehåll för hans rätt enligt avtalet.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12">
<TR>
<TD class="tr16 td63"><P class="p77 ft3">Kreditgivarens</P></TD>
<TD class="tr16 td178"><P class="p305 ft3">fordran bestäms</P></TD>
<TD class="tr16 td179"><P class="p77 ft3">Kreditgivarens</P></TD>
<TD class="tr16 td180"><P class="p18 ft3">fordran bestäms</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td35"><P class="p3 ft4"><SPAN class="ft3">enligt </SPAN>24 § konsumentkreditlagen</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td42"><P class="p3 ft4"><SPAN class="ft3">enligt </SPAN>36 § konsumentkreditlagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td35"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">(1992:830) </SPAN>eller enligt 5 § lagen</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td42"><P class="p3 ft3"><SPAN class="ft4">(2010:000) </SPAN>eller enligt 5 § lagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td63"><P class="p3 ft3">(1978:599) om</P></TD>
<TD class="tr14 td178"><P class="p305 ft3">avbetalningsköp</P></TD>
<TD class="tr14 td179"><P class="p3 ft3">(1978:599) om</P></TD>
<TD class="tr14 td180"><P class="p16 ft3">avbetalningsköp</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td35"><P class="p3 ft3">mellan näringsidkare m.fl. Är <SPAN class="ft4">ej</SPAN></P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td42"><P class="p3 ft3">mellan näringsidkare m.fl. Är <SPAN class="ft4">inte</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td35"><P class="p3 ft3">någon av dessa lagar tillämplig på</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">någon av dessa lagar tillämplig på</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td63"><P class="p3 ft3">avtalet, bestäms</P></TD>
<TD class="tr14 td178"><P class="p21 ft3">fordringen likväl</P></TD>
<TD class="tr14 td179"><P class="p3 ft3">avtalet, bestäms</P></TD>
<TD class="tr14 td180"><P class="p16 ft3">fordringen likväl</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr15 td35"><P class="p3 ft3">enligt sistnämnda paragraf, varvid</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td42"><P class="p3 ft3">enligt sistnämnda paragraf, varvid</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td35"><P class="p3 ft3">jämkning får ske efter vad som är</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr14 td42"><P class="p3 ft3">jämkning får ske efter vad som är</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td63"><P class="p3 ft3">skäligt.</P></TD>
<TD class="tr15 td178"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr15 td179"><P class="p3 ft3">skäligt.</P></TD>
<TD class="tr15 td180"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p45 ft5">Sker försäljningen med förbehåll för kreditgivarens rätt, svarar därefter den som förvärvar egendomen i stället för gäldenären för dennes skyldig- heter enligt avtalet.</P>
<P class="p890 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
<P class="p891 ft33"><SPAN class="ft22">1 </SPAN>Senaste lydelse 1992:831.</P>
<P class="p164 ft3">203</P>
</DIV>
<DIV id="page_204">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242204x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p892 ft36"><SPAN class="ft15">4</SPAN><SPAN class="ft195">Förslag till lag om ändring i lagen (1989:567) om ändrade betalningsvillkor för vissa statliga bostadslån m.m.</SPAN></P>
<P class="p893 ft5">Härigenom föreskrivs att 3 § lagen (1989:567) om ändrade betalnings- villkor för vissa statliga bostadslån m.m. ska ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t19">
<TR>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr3 td36"><P class="p3 ft34">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p149 ft3">3 §<A href="#page_204"><SPAN class="ft17">1</SPAN></A></P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p150 ft37">Om en låntagare säger upp ett sådant bostadslån som anges i 1 a eller 1 b § till omedelbar betalning eller gör inbetalning utöver före- skriven amortering, har långivaren rätt att av låntagaren ta ut ersätt- ning för sin förlust, beräknad med utgångspunkt i skillnaden mellan räntan på lånet och långivarens återplaceringsränta. I fråga om lån som lämnats huvudsakligen för enskilt bruk har dock långivaren rätt till ersättning endast i den ut- sträckning det följer av en tillämp- ning av <SPAN class="ft34">24 § konsumentkreditlagen (1992:830).</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p150 ft37">Om en låntagare säger upp ett sådant bostadslån som anges i 1 a eller 1 b § till omedelbar betalning eller gör inbetalning utöver före- skriven amortering, har långivaren rätt att av låntagaren ta ut ersätt- ning för sin förlust, beräknad med utgångspunkt i skillnaden mellan räntan på lånet och långivarens återplaceringsränta. I fråga om lån som lämnats huvudsakligen för enskilt bruk har dock långivaren rätt till ersättning endast i den ut- sträckning det följer av en tillämp- ning av <SPAN class="ft34">36 § konsumentkreditlagen (2010:000).</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p66 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
<P class="p151 ft33"><SPAN class="ft22">1 </SPAN>Senaste lydelse 1995:905.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 7</P>
<P class="p894 ft3">204</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_205">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr19 td158"><P class="p3 ft15">5</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr19 td181"><P class="p895 ft15">Förslag till lag om ändring i mervärdesskattelagen</P></TD>
<TD class="tr19 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr17 td158"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr17 td163"><P class="p895 ft15">(1994:200)</P></TD>
<TD class="tr17 td40"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr17 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 7</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td158"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr22 td181"><P class="p896 ft3">Härigenom föreskrivs att 7 kap. 6 § mervärdesskattelagen (1994:200)<A href="#page_205"><SPAN class="ft17">1</SPAN></A></P></TD>
<TD class="tr22 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr16 td41"><P class="p3 ft3">ska ha följande lydelse.</P></TD>
<TD class="tr16 td40"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr30 td41"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr30 td40"><P class="p154 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
<TD class="tr30 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr31 td158"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr31 td163"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr31 td40"><P class="p155 ft18">7 kap.</P></TD>
<TD class="tr31 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p156 ft5">I beskattningsunderlaget <SPAN class="ft20">skall </SPAN>inte ingå belopp</P>
<P class="p150 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft26">varmed priset i enlighet med vad som avtalats sätts ned på grund av betalning före förfallo- dagen,</SPAN></P>
<P class="p150 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft27">som svarar mot prisnedsätt- ningar och rabatter till kunden vilka medges vid tidpunkten för tillhandahållandet, eller</SPAN></P>
<P class="p150 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">som svarar mot prisnedsätt- ning som ges efter det att till- handahållandet ägt rum om inte annat följer av andra stycket.</SPAN></P>
<P class="p150 ft3">I beskattningsunderlaget <SPAN class="ft4">skall </SPAN>ingå belopp som avses i första stycket 3 om den skattskyldige och hans kund avtalat om detta.</P>
<P class="p157 ft3">Om en vara återtas med stöd av förbehåll om återtaganderätt enligt konsumentkreditlagen <SPAN class="ft4">(1992:830) </SPAN>eller lagen (1978:599) om avbetal- ningsköp mellan näringsidkare m.fl., får säljaren minska beskatt- ningsunderlaget med vad han vid avräkning med köparen tillgodo- räknar köparen för den återtagna varans värde. Denna rätt gäller dock endast om han kan visa att köparen helt saknat rätt till avdrag</P>
<P class="p158 ft5">för eller återbetalning enligt 10 kap. <NOBR>9–13</NOBR> §§ av den ingående skatt som hänför sig till dennes förvärv av varan.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p15 ft3">6 §<A href="#page_205"><SPAN class="ft17">2</SPAN></A></P>
<P class="p159 ft5">I beskattningsunderlaget <SPAN class="ft20">ska </SPAN>inte ingå belopp</P>
<P class="p160 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">varmed priset i enlighet med vad som avtalats sätts ned på grund av betalning före förfallo- dagen,</SPAN></P>
<P class="p160 ft5"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft14">som svarar mot prisnedsätt- ningar och rabatter till kunden vilka medges vid tidpunkten för tillhandahållandet, eller</SPAN></P>
<P class="p160 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">som svarar mot prisnedsätt- ning som ges efter det att till- handahållandet ägt rum om inte annat följer av andra stycket.</SPAN></P>
<P class="p161 ft3">I beskattningsunderlaget <SPAN class="ft4">ska </SPAN>ingå belopp som avses i första stycket 3 om den skattskyldige och hans kund avtalat om detta.</P>
<P class="p162 ft3">Om en vara återtas med stöd av förbehåll om återtaganderätt enligt konsumentkreditlagen <SPAN class="ft4">(2010:000) </SPAN>eller lagen (1978:599) om avbetal- ningsköp mellan näringsidkare m.fl., får säljaren minska beskatt- ningsunderlaget med vad han vid avräkning med köparen tillgodo- räknar köparen för den återtagna varans värde. Denna rätt gäller dock endast om han kan visa att köparen helt saknat rätt till avdrag</P>
<P class="p163 ft5">för eller återbetalning enligt 10 kap. <NOBR>9–13</NOBR> §§ av den ingående skatt som hänför sig till dennes förvärv av varan.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p48 ft33"><SPAN class="ft38">1</SPAN><SPAN class="ft39">Lagen omtryckt 2000:500.</SPAN></P>
<P class="p48 ft41"><SPAN class="ft38">2</SPAN><SPAN class="ft40">Senaste lydelse 2002:1004.</SPAN></P>
<P class="p164 ft3">205</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_206">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft5">Om en förlust uppkommer på den skattskyldiges fordran som avser ersättning för en vara eller en tjänst (kundförlust), får han minska beskatt- ningsunderlaget med beloppet av förlusten.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t20">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td35"><P class="p21 ft3">I 13 kap. finns bestämmelser om</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p16 ft3">I 13 kap. finns bestämmelser om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td35"><P class="p21 ft3">hur minskningen av beskattnings-</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p16 ft3">hur minskningen av beskattnings-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr14 td35"><P class="p21 ft3">underlaget <SPAN class="ft4">skall </SPAN>redovisas av den</P></TD>
<TD class="tr14 td42"><P class="p16 ft3">underlaget <SPAN class="ft4">ska </SPAN>redovisas av den</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr16 td35"><P class="p165 ft3">skattskyldige.</P></TD>
<TD class="tr16 td42"><P class="p166 ft3">skattskyldige.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td43"><P class="p3 ft32"> </P></TD>
<TD class="tr28 td44"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
<TD class="tr28 td42"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p167 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 7</P>
<P class="p794 ft3">206</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_207">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242207x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p168 ft36"><SPAN class="ft15">6</SPAN><SPAN class="ft195">Förslag till lag om ändring i lagen (1996:1179) om ändrade förutsättningar för vissa statligt reglerade bostadslån m.m.</SPAN></P>
<P class="p169 ft5">Härigenom föreskrivs att 3 § lagen (1996:1179) om ändrade förutsätt- ningar för vissa statligt reglerade bostadslån m.m. ska ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21">
<TR>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr3 td36"><P class="p3 ft34">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p170 ft3">3 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p171 ft3">Vid tillämpningen av avtalsvill- koren <SPAN class="ft4">skall </SPAN>låneförvaltaren ta till vara låntagarens intressen med till- börlig omsorg och även i övrigt iaktta god kreditgivningssed.</P>
<P class="p172 ft43">Konsumentkreditlagen <SPAN class="ft42">(1992:830) </SPAN>gäller inte i fråga om sådana lån eller lånedelar som avses i 1 §.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p171 ft3">Vid tillämpningen av avtalsvill- koren <SPAN class="ft4">ska </SPAN>låneförvaltaren ta till vara låntagarens intressen med till- börlig omsorg och även i övrigt iaktta god kreditgivningssed.</P>
<P class="p172 ft43">Konsumentkreditlagen <SPAN class="ft42">(2010:000) </SPAN>gäller inte i fråga om sådana lån eller lånedelar som avses i 1 §.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p15 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 7</P>
<P class="p794 ft3">207</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_208">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242208x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p173 ft45"><SPAN class="ft15">7</SPAN><SPAN class="ft194">Förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse</SPAN></P>
<P class="p174 ft19">Härigenom föreskrivs att 8 kap. 1 § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse ska ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr17 td35"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr17 td36"><P class="p3 ft34">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p175 ft18"><SPAN class="ft18">8</SPAN><SPAN class="ft46">kap.</SPAN></P>
<P class="p176 ft3">1 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p150 ft3">Innan ett kreditinstitut beslutar att bevilja en kredit <SPAN class="ft4">skall </SPAN>det pröva risken för att de förpliktelser som följer av kreditavtalet inte kan full- göras. Institutet får bevilja en kre- dit bara om förpliktelserna på goda grunder kan förväntas bli full- gjorda.</P>
<P class="p177 ft20">Någon kreditprövning behöver inte göras i de situationer som an- ges i 5 a § andra och tredje styckena konsumentkreditlagen (1992:830).</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p150 ft3">Innan ett kreditinstitut beslutar att bevilja en kredit <SPAN class="ft4">ska </SPAN>det pröva risken för att de förpliktelser som följer av kreditavtalet inte kan full- göras. Institutet får bevilja en kre- dit bara om förpliktelserna på goda grunder kan förväntas bli full- gjorda.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p15 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 7</P>
<P class="p794 ft3">208</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_209">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p178 ft45"><SPAN class="ft15">8</SPAN><SPAN class="ft194">Förslag till lag om ändring i distans- och hemförsäljningslagen (2005:59)</SPAN></P>
<P class="p179 ft3">Härigenom föreskrivs<A href="#page_209"><SPAN class="ft17">1 </SPAN></A>i fråga om distans- och hemförsäljningslagen (2005:59)</P>
<P class="p66 ft3"><SPAN class="ft4">dels </SPAN>att 2 kap. 16 § och 4 kap. 10 § ska ha följande lydelse,</P>
<P class="p180 ft5"><SPAN class="ft20">dels </SPAN>att det i lagen ska införas två nya paragrafer, 3 kap. 13 § och 4 kap. 9 a §, av följande lydelse,</P>
<P class="p180 ft19"><SPAN class="ft21">dels </SPAN>att det närmast före 3 kap. 13 § och 4 kap. 9 a § ska införas nya rubriker av följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t23">
<TR>
<TD class="tr3 td35"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr3 td36"><P class="p3 ft34">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p181 ft18">2 kap.</P>
<P class="p182 ft3">16 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p150 ft3">Om konsumenten utövar sin ångerrätt och med anledning av distansavtalet har fått kredit av näringsidkaren eller av någon annan på grund av en överenskom- melse mellan denne och närings- idkaren, <SPAN class="ft4">skall </SPAN>kreditavtalet upp- höra att gälla utan att konsumenten får åläggas någon påföljd för detta.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p150 ft3">Om konsumenten utövar sin ångerrätt och med anledning av distansavtalet har fått kredit av näringsidkaren eller av någon annan på grund av en överenskom- melse mellan denne och närings- idkaren, <SPAN class="ft4">ska </SPAN>kreditavtalet upphöra att gälla utan att konsumenten får åläggas någon påföljd för detta.</P>
<P class="p158 ft20">Detsamma ska gälla om kon- sumenten utövar ångerrätten och det är fråga om ett sådant kredit- köp som avses i konsumentkredit- lagen (2010:000).</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p183 ft18">3 kap.</P>
<P class="p184 ft34">Förhållandet till ångerrätten enligt konsumentkreditlagen</P>
<P class="p185 ft4">13 §</P>
<P class="p142 ft20">I fråga om kreditavtal enligt konsumentkreditlagen (2010:000) tillämpas <NOBR>21–25</NOBR> §§ den lagen i stället för <NOBR>7–12</NOBR> §§<SPAN class="ft5">.</SPAN></P>
<P class="p186 ft33"><SPAN class="ft22">1 </SPAN>Jfr Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsu- mentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG (EUT L 133, 22.5.2008, s. 66, Celex 32008L0048).</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 7</P>
<P class="p794 ft3">209</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_210">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242210x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p15 ft18">4 kap.</P>
<P class="p187 ft34">Förhållandet till ångerrätten enligt konsumentkreditlagen</P>
<P class="p188 ft4">9 a §</P>
<P class="p189 ft20">I fråga om kreditavtal enligt konsumentkreditlagen (2010:000) tillämpas <NOBR>21–25</NOBR> §§ den lagen i stället för <NOBR>5–9</NOBR> §§.</P>
<P class="p190 ft3">10 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p150 ft3">Om konsumenten utövar sin ångerrätt och med anledning av hemförsäljningsavtalet har fått kredit av näringsidkaren eller av någon annan på grund av en över- enskommelse mellan denne och näringsidkaren, <SPAN class="ft4">skall </SPAN>kreditavtalet upphöra att gälla utan att konsu- menten får åläggas någon påföljd för detta.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p150 ft3">Om konsumenten utövar sin ångerrätt och med anledning av hemförsäljningsavtalet har fått kredit av näringsidkaren eller av någon annan på grund av en över- enskommelse mellan denne och näringsidkaren, <SPAN class="ft4">ska </SPAN>kreditavtalet upphöra att gälla utan att konsu- menten får åläggas någon påföljd för detta. <SPAN class="ft4">Detsamma ska gälla om konsumenten utövar ångerrätten och det är fråga om ett sådant kreditköp som avses i konsument- kreditlagen (2010:000).</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p15 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 7</P>
<P class="p794 ft3">210</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_211">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242211x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p857 ft45"><SPAN class="ft15">9</SPAN><SPAN class="ft197">Förslag till lag om ändring i marknadsföringslagen (2008:486)</SPAN></P>
<P class="p828 ft19">Härigenom föreskrivs att 1 § marknadsföringslagen (2008:486) ska ha följande lydelse.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 7</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t60">
<TR>
<TD class="tr22 td182"><P class="p3 ft4">Lydelse enligt prop. 2009/10:115</P></TD>
<TD class="tr22 td183"><P class="p16 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td182"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr24 td183"><P class="p858 ft3">1 §</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p45 ft3">Denna lag har till syfte att främja konsumenternas och näringslivets intressen i samband med marknadsföring av produkter och att motverka marknadsföring som är otillbörlig mot konsumenter och näringsidkare.</P>
<P class="p13 ft3">Bestämmelser om marknadsföring finns bl.a. i</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t63">
<TR>
<TD class="tr15 td35"><P class="p3 ft3">– luftfartslagen (1957:297),</P></TD>
<TD class="tr15 td184"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td35"><P class="p3 ft3">– konsumentkreditlagen <SPAN class="ft4">(1992:830),</SPAN></P></TD>
<TD class="tr15 td184"><P class="p3 ft37"><SPAN class="ft34">– </SPAN>konsumentkreditlagen <SPAN class="ft34">(2010:000),</SPAN></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (1992:1672) om paketresor,</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">tobakslagen (1993:581),</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">alkohollagen (1994:1738),</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (1995:1571) om insättningsgaranti,</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">radio- och </SPAN><NOBR>tv-lagen</NOBR> (2010:000),</P>
<P class="p45 ft5"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft14">lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verk- samhet,</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (1996:1118) om marknadsföring av kristallglas,</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (1997:218) om konsumentskydd vid avtal om tidsdelat boende,</SPAN></P>
<P class="p45 ft5"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft14">lagen (1999:268) om betalningsöverföringar inom Europeiska ekono- miska samarbetsområdet,</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (1999:158) om investerarskydd,</SPAN></P>
<P class="p45 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (2002:562) om elektronisk handel och andra informations- samhällets tjänster,</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (2004:299) om inlåningsverksamhet,</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">prisinformationslagen (2004:347),</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">distans- och hemförsäljningslagen (2005:59),</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">försäkringsavtalslagen (2005:104),</SPAN></P>
<P class="p46 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (2005:405) om försäkringsförmedling, och</SPAN></P>
<P class="p859 ft3"><SPAN class="ft3">–</SPAN><SPAN class="ft13">lagen (2006:484) om franchisegivares informationsskyldighet</SPAN><SPAN class="ft4">.</SPAN></P>
<P class="p860 ft3">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.</P>
<P class="p861 ft3">211</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_212">
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p15 ft1">Lagrådets yttrande</P>
<P class="p897 ft3">Protokoll vid sammanträde <NOBR>2010-06-21</NOBR></P>
<P class="p898 ft19"><SPAN class="ft25">Närvarande: </SPAN>F.d. regeringsrådet Rune Lavin, regeringsrådet Carina Stävberg och justitierådet Ella Nyström.</P>
<P class="p261 ft18">Ny konsumentkreditlag</P>
<P class="p899 ft5">Enligt en lagrådsremiss den 10 juni 2010 (Justitiedepartementet) har regeringen beslutat att inhämta Lagrådets yttrande över förslag till</P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">1.</SPAN><SPAN class="ft13">konsumentkreditlag,</SPAN></P>
<P class="p72 ft3"><SPAN class="ft3">2.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl.,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">3.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i utsökningsbalken,</SPAN></P>
<P class="p72 ft5"><SPAN class="ft3">4.</SPAN><SPAN class="ft14">lag om ändring i lagen (1989:567) om ändrade betalningsvillkor för vissa statliga bostadslån m.m.,</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">5.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i mervärdesskattelagen (1994:200),</SPAN></P>
<P class="p72 ft3"><SPAN class="ft3">6.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i lagen (1996:1179) om ändrade förutsättningar för vissa statligt reglerade bostadslån m.m.,</SPAN></P>
<P class="p72 ft3"><SPAN class="ft3">7.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansierings- rörelse,</SPAN></P>
<P class="p900 ft3"><SPAN class="ft3">8.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i distans- och hemförsäljningslagen (2005:59),</SPAN></P>
<P class="p60 ft3"><SPAN class="ft3">9.</SPAN><SPAN class="ft13">lag om ändring i marknadsföringslagen (2008:486).</SPAN></P>
<P class="p96 ft5">Förslagen har inför Lagrådet föredragits av ämnesrådet Fredrik Ludwigs.</P>
<P class="p66 ft3">Förslagen föranleder följande yttrande av <SPAN class="ft4">Lagrådet</SPAN>:</P>
<P class="p75 ft3">Remissen innehåller ett förslag till en ny konsumentkreditlag. Förslaget syftar till att genomföra Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsumentkreditavtal och om upp- hävande av rådets direktiv 87/102/EEG. Vidare är förslaget avsett att införa bestämmelser, vilkas tillämpning kan komma att motverka de skuldsättningsproblem som <NOBR>sms-lån</NOBR> och andra s.k. snabblån fört med sig. De föreslagna ändringarna är dock inte mer omfattande än att de i stället hade kunnat inarbetas i den befintliga lagen.</P>
<P class="p353 ft3">Övriga lagförslag innefattar huvudsakligen följdändringar.</P>
<P class="p96 ft5">Lagrådet vill redan inledningsvis peka på en språklig egendomlighet, som återkommer på flera ställen i förslaget till en ny konsumentkreditlag. Det sägs nämligen att ”en kredit betalas” när med kredit antagligen menas ett betalningsanstånd. Bättre vore om betalningen kopplades ihop med ordet belopp, varvid det skulle vara möjligt att tala om att ett ”kreditbelopp” betalades.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 8</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">212</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_213">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p15 ft4">Förslaget till konsumentkreditlag</P>
<P class="p85 ft3">1 §</P>
<P class="p901 ft3">Av första stycket framgår att lagen gäller bl.a. kredit som lämnas eller erbjuds en konsument av någon annan än en näringsidkare, om krediten förmedlas av en näringsidkare som ombud för kreditgivaren. Enligt andra stycket innehåller lagen också bestämmelser om vissa skyldigheter för kreditförmedlare (48 §). En kreditförmedlare enligt första stycket om- fattas av de bestämmelser till vilka hänvisas i andra stycket. Bestäm- melserna i 1 § andra stycket och 48 § skulle kunna läsas så att skyldig- heterna för en kreditförmedlare som är ombud för kreditgivaren är begränsade till vad som anges i 48 §. En sådan kreditförmedlares skyl- digheter torde dock i vissa fall vara mera omfattande än så (se författningskommentaren till 2 § i fråga om definitionen av begreppet ”näringsidkare”). Detta bör enligt Lagrådets mening klargöras i det fortsatta lagstiftningsarbetet.</P>
<P class="p412 ft3">4 §</P>
<P class="p345 ft5">Paragrafen består av fem stycken, där vart och ett stycke utgör en själv- ständig bestämmelse utan något egentligt samband med en bestämmelse i ett annat stycke. Enligt Lagrådets mening skulle bestämmelserna vinna i tydlighet och läsbarhet, om varje stycke kom att utgöra en egen paragraf.</P>
<P class="p773 ft3">6 §</P>
<P class="p345 ft19">I andra meningen skulle det enligt Lagrådets uppfattning vara mera naturligt att använda ordet ”upplysningar” i stället för ”förklaringar”.</P>
<P class="p773 ft3">7 §</P>
<P class="p86 ft3">På två ställen i paragrafen förekommer uttrycket ”med hjälp av ett repre- sentativt exempel”. Uttrycket kan faktiskt läsas så att näringsidkaren erhåller en ”hjälp” genom exemplifieringen. Orden ”hjälp av” kan utgå eller ersättas med orden ”angivande av”.</P>
<P class="p90 ft5">Konstruktionen ”med hjälp av ett representativt exempel” förekommer också i <NOBR>8–10</NOBR> §§. Vad som ovan sagts torde också gälla här.</P>
<P class="p72 ft19">Andra stycket skulle med fördel kunna ges en annan språklig form, förslagsvis då med följande lydelse:</P>
<P class="p273 ft57">Om någon annan räntesats eller sifferuppgift än den effektiva räntan anges i marknadsföringen, ska näringsidkaren dessutom, med angivande av ett represen- tativt exempel, lämna information om</P>
<P class="p375 ft37"><NOBR>---------</NOBR></P>
<P class="p86 ft61"><SPAN class="ft61">5.</SPAN><SPAN class="ft200">det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten och storleken på avbetalningar, och</SPAN></P>
<P class="p78 ft37"><SPAN class="ft37">6.</SPAN><SPAN class="ft73">kontantpriset och den kontantinsats som krävs vid kreditköp.</SPAN></P>
<P class="p897 ft3">8 §</P>
<P class="p86 ft5">Lagrådet föreslår att inledningen till första stycket formuleras om och att punkterna 5, 7 och 8 i stycket förtydligas och får en annan språklig utformning, varvid sista ledet i punkten 8 får bilda en ny punkt 9. Lag- texten kan i nämnda hänseenden ges följande lydelse:</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 8</P>
<P class="p794 ft3">213</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_214">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p902 ft37">Näringsidkaren ska i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås ge konsumenten information om</P>
<P class="p15 ft57"><NOBR>---------</NOBR></P>
<P class="p15 ft57">5. varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kreditköp,</P>
<P class="p15 ft61"><NOBR>---------</NOBR></P>
<P class="p86 ft57"><SPAN class="ft57">7.</SPAN><SPAN class="ft201">den effektiva räntan med angivande av ett representativt exempel, och det sammanlagda beloppet som ska betalas av konsumenten,</SPAN></P>
<P class="p86 ft57"><SPAN class="ft57">8.</SPAN><SPAN class="ft68">avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ordning enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika krediträntor,</SPAN></P>
<P class="p86 ft61"><SPAN class="ft61">9.</SPAN><SPAN class="ft202">betalning som inte avräknas utan sparas eller investeras för konsumentens räkning,</SPAN></P>
<P class="p78 ft37"><NOBR>--------.</NOBR></P>
<P class="p75 ft5">Förslaget får till följd att punkterna <NOBR>9–19</NOBR> i det remitterade förslaget i stället bör betecknas <NOBR>10–20.</NOBR></P>
<P class="p72 ft5">Paragrafen som innehåller 19 punkter och fyra stycken är alltför lång. Detta försvårar läsbarheten. Informationen i andra och tredje styckena är av det slag att den med fördel kan tas in i en egen paragraf som betecknas 9 §. Detsamma gäller innehållet i fjärde stycket som då bör regleras i en ny 10 §. Lagrådet föreslår att paragrafen omarbetas i enlighet med det an- förda.</P>
<P class="p80 ft3">13 §</P>
<P class="p797 ft5">Beviljas inte krediten, ska näringsidkaren underrätta konsumenten om orsaken till det. Beror det på uppgifter som härrör från en extern databas, ska konsumenten underrättas om uppgifterna och vilken databas som har använts. Enligt artikel 9.2 i direktivet ska det sistnämnda ske utan dröjsmål och kostnadsfritt. Denna skyldighet för kreditgivaren bör komma till uttryck även i det remitterade lagförslaget. Lagrådet föreslår att paragrafen får följande lydelse:</P>
<P class="p343 ft37">Beviljas inte krediten, ska näringsidkaren underrätta konsumenten om orsaken till det. Beror det på uppgifter som härrör från en extern databas, ska konsumenten utan dröjsmål och kostnadsfritt underrättas om uppgifterna och vilken databas som har använts.</P>
<P class="p251 ft3">24 §</P>
<P class="p86 ft5">I första stycket bör efter orden ”inom 30 dagar” infogas ”från den dag då meddelandet om att kreditavtalet frånträds lämnades eller sändes” [jfr artikel 14.3 b) i direktivet].</P>
<P class="p897 ft3">29 §</P>
<P class="p797 ft3">I paragrafen regleras konsumentens rätt att framställa invändningar mot kreditgivarens krav på betalning vid kreditköp. I andra bestämmelser som avser kreditköp används beteckningen köpare i stället för konsu- ment, se 26, 38, 40, 41, 42 och 44 §§.</P>
<P class="p96 ft19">Det framstår för Lagrådet som mest konsekvent att även i 29 § beteckna konsumenten som köpare.</P>
<P class="p80 ft3">30 §</P>
<P class="p375 ft3">Beträffande beteckningen konsumenten, se vad som anförts under 29 §.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p391 ft3">Bilaga 8</P>
<P class="p794 ft3">214</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_215">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr1 td28"><P class="p3 ft3">37 §</P></TD>
<TD class="tr1 td27"><P class="p3 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">Andra styckets tredje mening innehåller en bestämmelse om att kredit-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft3">Bilaga 8</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">givaren får säga upp kreditavtalet att upphöra omedelbart om det har av-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">talats och är skäligt. En ytterligare förutsättning för uppsägning är enligt</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">bestämmelsen att konsumenten inte alls har utnyttjat krediten. Syftet med</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">bestämmelsen är att genomföra direktivets artikel 13. Kravet att konsu-</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td28"><P class="p3 ft3">menten inte alls har utnyttjat krediten tycks emellertid sakna direkt</P></TD>
<TD class="tr15 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">motsvarighet i direktivet. Det bör ytterligare övervägas om det finns stöd</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td28"><P class="p3 ft3">för att införa ett sådant krav i lagen.</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td28"><P class="p3 ft3">38 §</P></TD>
<TD class="tr23 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr14 td28"><P class="p3 ft3">Lagrådet föreslår att tredje stycket i paragrafen formuleras om och ges</P></TD>
<TD class="tr14 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr16 td28"><P class="p3 ft3">följande lydelse:</P></TD>
<TD class="tr16 td27"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p99 ft57">Om köparen, innan varan återtas, betalar det belopp som förfallit till betalning jämte dröjsmålsränta och kostnader enligt de grunder som anges i 40 § tredje– femte styckena, får kreditgivaren inte återta varan på grund av dröjsmål med betalningen. Grundas återtaganderätten på att säkerhet för krediten har försämrats eller att köparen undandrar sig att betala sin skuld, får kreditgivaren inte återta varan om köparen innan varan återtas ställer godtagbar säkerhet för fordringen.</P>
<P class="p132 ft3">48 §</P>
<P class="p260 ft19">I fråga om kreditförmedlare som är ombud för kreditgivaren hänvisas till vad Lagrådet har anfört under 1 §.</P>
<P class="p80 ft3">52 §</P>
<P class="p903 ft5">Lagrådet föreslår att paragrafen föregås av en egen rubrik med lydelsen ”Överklagande”.</P>
<P class="p341 ft3">Ikraftträdande- och övergångsbestämmelser</P>
<P class="p62 ft5">Tidpunkten i punkten 2 andra meningen är oklar och bör förtydligas. Lagrådet föreslår att andra meningen får följande lydelse:</P>
<P class="p62 ft5">För kreditavtal med obestämd löptid gäller dock 19, 20, 28 och 37 §§ från och med dagen för ikraftträdandet.</P>
<P class="p56 ft4">Övriga lagförslag</P>
<P class="p359 ft3">Lagrådet lämnar förslagen utan erinran.</P>
<P class="p904 ft3">215</P>
</DIV>
<DIV id="page_216">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GX03242216x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p15 ft1">Justitiedepartementet</P>
<P class="p897 ft3">Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde den 23 juni 2010</P>
<P class="p905 ft5">Närvarande: Statsministern Reinfeldt, ordförande, och statsråden Olofsson, Odell, Bildt, Husmark Pehrsson, Larsson, Erlandsson, Torstensson, Hägglund, Björklund, Carlsson, Billström, Tolgfors, Björling, Krantz, Ohlsson</P>
<P class="p341 ft3">Föredragande: statsrådet Billström</P>
<P class="p906 ft3">Regeringen beslutar proposition 2009/10:242 Ny konsumentkreditlag</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p15 ft3">Prop. 2009/10:242</P>
<P class="p356 ft3">216</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_217">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t64">
<TR>
<TD class="tr33 td185"><P class="p907 ft1">Rättsdatablad</P></TD>
<TD class="tr33 td186"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr33 td187"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr33 td178"><P class="p77 ft3">Prop. 2009/10:242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td188"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr2 td189"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr2 td190"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr22 td178"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td185"><P class="p907 ft58">Författningsrubrik</P></TD>
<TD class="tr24 td186"><P class="p3 ft58">Bestämmelser som</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr24 td191"><P class="p3 ft58">Celexnummer för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td185"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr15 td186"><P class="p3 ft58">inför, ändrar, upp-</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr15 td191"><P class="p3 ft58">bakomliggande EU-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td185"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr18 td186"><P class="p3 ft58">häver eller upprepar</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr18 td191"><P class="p3 ft58">regler</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr18 td185"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr18 td186"><P class="p3 ft58">ett normgivnings-</P></TD>
<TD class="tr18 td187"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr18 td178"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td185"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr15 td186"><P class="p3 ft58">bemyndigande</P></TD>
<TD class="tr15 td187"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr15 td178"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td188"><P class="p3 ft32"> </P></TD>
<TD class="tr29 td189"><P class="p3 ft32"> </P></TD>
<TD class="tr29 td190"><P class="p3 ft32"> </P></TD>
<TD class="tr28 td178"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr48 td185"><P class="p907 ft37">Konsumentkreditlag</P></TD>
<TD class="tr48 td186"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr48 td191"><P class="p3 ft37">32008L0048</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td185"><P class="p907 ft37">Lag om ändring i</P></TD>
<TD class="tr0 td186"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr0 td191"><P class="p3 ft37">32008L0048</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td185"><P class="p907 ft57">distans- och hem-</P></TD>
<TD class="tr40 td186"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
<TD class="tr40 td187"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
<TD class="tr40 td178"><P class="p3 ft65"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td185"><P class="p907 ft61">försäljningslagen</P></TD>
<TD class="tr28 td186"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
<TD class="tr28 td187"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
<TD class="tr28 td178"><P class="p3 ft31"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr15 td185"><P class="p907 ft37">(2005:59)</P></TD>
<TD class="tr15 td186"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr15 td187"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr15 td178"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p908 ft3">217</P>
</DIV>
</BODY>
</HTML>
00Riksdagen antar regeringens förslag till1. konsumentkreditlag,
2. lag om ändring i lagen (1978:599) om avbetalningsköp mellan näringsidkare m.fl.,
3. lag om ändring i utsökningsbalken,
4. lag om ändring i lagen (1989:567) om ändrade betalningsvillkor för vissa statliga bostadslån m.m.,
5. lag om ändring i mervärdesskattelagen (1994:200),
6. lag om ändring i lagen (1996:1179) om ändrade förutsättningar för vissa statligt reglerade bostadslån m.m.,
7. lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse,
8. lag om ändring i distans- och hemförsäljningslagen (2005:59),
9. lag om ändring i marknadsföringslagen (2008:486). Delvis bifallDelvis bifall2010/11:CU5?AcklamationINLInlämning2010-07-01 00:00:00inträffat60hanteringREGRegistrering2010-07-01 00:00:00inträffat70hanteringHÄNHänvisning2010-07-23 00:00:00inträffat3hanvisningMOTMotionstid slutar2010-10-19 00:00:00inträffat4hanvisninginlamnatavInlämnat avJustitiedepartementet2014-11-24 02:04:07statustextstatustextÄrendet är avslutatGX032422017-10-18 14:40:21tilldelatTilldelatCivilutskottet2014-11-24 02:04:07GX03242prop_200910__242.pdf2036947pdfNy konsumentkreditlaghttps://data.riksdagen.se/fil/043568EF-4660-4BD4-A83B-50594ED01AFDbehandlas_i2010/11:CU5GY01CU5bet2010/11CU5Ny konsumentkreditlagBetänkandeföljdmotionav Krister Örnfjäder (S)<br/>
med anledning av prop. 2009/10:242<br/>
Ny konsumentkreditlagGY02C2mot2010/11C2Ny konsumentkreditlagav Krister Örnfjäder (S)Motionföljdmotionav Maryam Yazdanfar m.fl. (S)<br/>
med anledning av prop. 2009/10:242<br/>
Ny konsumentkreditlagGY02C1mot2010/11C1Ny konsumentkreditlagav Maryam Yazdanfar m.fl. (S)Motion