2787684 GSB352 2004 52 sou sou Statens offentliga utredningar 2004:52 Statens offentliga utredningar Statens offentliga utredningar d1 52 0 2005-01-01 00:00:00 2020-07-29 14:30:22 2005-01-01 00:00:00 Samhällets behov av betaltjänster Del 1 hämtad html-ec https://data.riksdagen.se/dokument/GSB352/text https://data.riksdagen.se/dokument/GSB352 https://data.riksdagen.se/dokumentstatus/GSB352 <div style="margin:3px;"> <STYLE type="text/css"> body {margin-top: 0px;margin-left: 0px;} #page_1 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;height: 941px;} #page_1 #id_1 {border:none;z:b;margin:35px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 631px;overflow: hidden;} #page_1 #id_2 {border:none;z:b;margin:21px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;} #page_1 #dimg1z{position:absolute;top:0px;left:0px;z-index:-1;width:637px;height:941px;} #page_1 #dimg1 #img1 {width:637px;height:941px;} #page_2 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 766px;height: 941px;} #page_2 #dimg1z{position:absolute;top:0px;left:0px;z-index:-1;width:637px;height:941px;} #page_2 #dimg1 #img1 {width:637px;height:941px;} #page_3 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:20px 0px 76px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_4 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:23px 0px 110px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 586px;} #page_5 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:20px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_6 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_7 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_8 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:13px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_9 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_10 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:20px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_11 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_12 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_13 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_14 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_15 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_15 #dimg1z{position:absolute;top:220px;left:210px;z-index:-1;width:300px;height:355px;} #page_15 #dimg1 #img1 {width:300px;height:355px;} #page_16 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_17 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_18 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_19 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_20 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_21 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:20px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_22 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_23 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_24 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_25 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_26 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_26 #dimg1z{position:absolute;top:292px;left:210px;z-index:-1;width:300px;height:418px;} #page_26 #dimg1 #img1 {width:300px;height:418px;} #page_27 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_28 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_29 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_30 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_31 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_32 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:20px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_33 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_34 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_34 #dimg1z{position:absolute;top:61px;left:0px;z-index:-1;width:69px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_34 #dimg1 #img1 {width:69px;height:1px;} #page_35 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_35 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 631px;overflow: hidden;} #page_35 #id_2 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_35 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 270px;overflow: hidden;} #page_35 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 360px;overflow: hidden;} #page_35 #id_3 {border:none;z:b;margin:13px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_36 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 947px;} #page_36 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_36 #id_2 {border:none;z:b;margin:11px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_36 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:19px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 270px;overflow: hidden;} #page_36 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 270px;overflow: hidden;} #page_36 #id_3 {border:none;z:b;margin:14px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 902px;overflow: hidden;} #page_36 #dimg1z{position:absolute;top:391px;left:63px;z-index:-1;width:69px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_36 #dimg1 #img1 {width:69px;height:1px;} #page_37 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:20px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_38 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_39 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_40 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_41 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:20px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_42 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_43 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_44 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_45 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_46 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_46 #dimg1z{position:absolute;top:387px;left:63px;z-index:-1;width:416px;height:357px;} #page_46 #dimg1 #img1 {width:416px;height:357px;} #page_47 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_47 #dimg1z{position:absolute;top:744px;left:0px;z-index:-1;width:415px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_47 #dimg1 #img1 {width:415px;height:1px;} #page_48 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_48 #dimg1z{position:absolute;top:744px;left:63px;z-index:-1;width:416px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_48 #dimg1 #img1 {width:416px;height:1px;} #page_49 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_50 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_51 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_52 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_53 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_54 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_54 #dimg1z{position:absolute;top:744px;left:63px;z-index:-1;width:416px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_54 #dimg1 #img1 {width:416px;height:1px;} #page_55 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_55 #dimg1z{position:absolute;top:732px;left:0px;z-index:-1;width:415px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_55 #dimg1 #img1 {width:415px;height:1px;} #page_56 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_57 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_58 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_59 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_60 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_61 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_62 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_63 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_64 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_65 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_66 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:20px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_67 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_68 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_69 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_70 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_70 #dimg1z{position:absolute;top:81px;left:84px;z-index:-1;width:368px;height:368px;} #page_70 #dimg1 #img1 {width:368px;height:368px;} #page_71 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_72 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_73 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_73 #dimg1z{position:absolute;top:95px;left:126px;z-index:-1;width:344px;height:195px;} #page_73 #dimg1 #img1 {width:344px;height:195px;} #page_74 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_74 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 856px;overflow: hidden;} #page_74 #id_2 {border:none;z:b;margin:6px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_74 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:2px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;} #page_74 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 270px;overflow: hidden;} #page_74 #id_3 {border:none;z:b;margin:19px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 405px;overflow: hidden;} #page_74 #dimg1z{position:absolute;top:86px;left:7px;z-index:-1;width:416px;height:614px;} #page_74 #dimg1 #img1 {width:416px;height:614px;} #page_74 #inl_img1 {position:relative;width:1px;height:16px;} #page_74 #inl_img2 {position:relative;width:6px;height:7px;} #page_74 #inl_img3 {position:relative;width:0px;height:7px;} #page_74 #inl_img4 {position:relative;width:7px;height:7px;} #page_74 #inl_img5 {position:relative;width:0px;height:7px;} #page_75 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_75 #dimg1z{position:absolute;top:276px;left:63px;z-index:-1;width:414px;height:187px;} #page_75 #dimg1 #img1 {width:414px;height:187px;} #page_76 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_76 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 811px;overflow: hidden;} #page_76 #id_2 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 496px;overflow: hidden;} #page_76 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 315px;overflow: hidden;} #page_76 #id_2 #id_2_1 #id_2_1_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 315px;overflow: hidden;} #page_76 #id_2 #id_2_1 #id_2_1_1 #id_2_1_1_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 0px;overflow: hidden;} #page_76 #id_2 #id_2_1 #id_2_1_1 #id_2_1_1_2 {float:left;border:none;z:b;margin:6px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 45px;overflow: hidden;} #page_76 #id_2 #id_2_1 #id_2_1_1 #id_2_1_1_3 {float:left;border:none;z:b;margin:15px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 45px;overflow: hidden;} #page_76 #id_2 #id_2_1 #id_2_1_1 #id_2_1_1_4 {float:left;border:none;z:b;margin:17px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 90px;overflow: hidden;} #page_76 #id_2 #id_2_1 #id_2_1_2 {border:none;z:b;margin:4px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 315px;overflow: hidden;} #page_76 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:6px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 135px;overflow: hidden;} #page_76 #id_2 #id_2_3 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 0px;overflow: hidden;} #page_76 #id_3 {border:none;z:b;margin:15px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 811px;overflow: hidden;} #page_76 #dimg1z{position:absolute;top:86px;left:1px;z-index:-1;width:415px;height:646px;} #page_76 #dimg1 #img1 {width:415px;height:646px;} #page_77 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_77 #dimg1z{position:absolute;top:105px;left:63px;z-index:-1;width:416px;height:627px;} #page_77 #dimg1 #img1 {width:416px;height:627px;} #page_78 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_78 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 811px;overflow: hidden;} #page_78 #id_2 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 856px;overflow: hidden;} #page_78 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 0px;overflow: hidden;} #page_78 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:5px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 811px;overflow: hidden;} #page_78 #id_3 {border:none;z:b;margin:5px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 811px;overflow: hidden;} #page_78 #dimg1z{position:absolute;top:82px;left:21px;z-index:-1;width:380px;height:192px;} #page_78 #dimg1 #img1 {width:380px;height:192px;} #page_79 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:20px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_80 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_81 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_81 #dimg1z{position:absolute;top:510px;left:42px;z-index:-1;width:337px;height:199px;} #page_81 #dimg1 #img1 {width:337px;height:199px;} #page_82 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_83 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_84 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_85 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_85 #dimg1z{position:absolute;top:321px;left:3px;z-index:-1;width:426px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_85 #dimg1 #img1 {width:426px;height:1px;} #page_86 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_86 #dimg1z{position:absolute;top:141px;left:84px;z-index:-1;width:384px;height:418px;} #page_86 #dimg1 #img1 {width:384px;height:418px;} #page_87 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_88 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_89 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 947px;} #page_89 #dimg1z{position:absolute;top:155px;left:105px;z-index:-1;width:342px;height:551px;} #page_89 #dimg1 #img1 {width:342px;height:551px;} #page_90 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_91 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_92 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_93 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_94 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_94 #dimg1z{position:absolute;top:84px;left:105px;z-index:-1;width:368px;height:220px;} #page_94 #dimg1 #img1 {width:368px;height:220px;} #page_95 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_96 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_96 #dimg1z{position:absolute;top:97px;left:105px;z-index:-1;width:337px;height:199px;} #page_96 #dimg1 #img1 {width:337px;height:199px;} #page_97 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_97 #dimg1z{position:absolute;top:87px;left:63px;z-index:-1;width:346px;height:191px;} #page_97 #dimg1 #img1 {width:346px;height:191px;} #page_98 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_98 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_98 #id_2 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_98 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 0px;overflow: hidden;} #page_98 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:6px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 45px;overflow: hidden;} #page_98 #id_2 #id_2_3 {float:left;border:none;z:b;margin:10px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 451px;overflow: hidden;} #page_98 #id_3 {border:none;z:b;margin:3px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_98 #dimg1z{position:absolute;top:345px;left:105px;z-index:-1;width:350px;height:144px;} #page_98 #dimg1 #img1 {width:350px;height:144px;} #page_98 #inl_img1 {position:relative;width:8px;height:9px;} #page_98 #inl_img2 {position:relative;width:8px;height:8px;} #page_98 #inl_img3 {position:relative;width:9px;height:8px;} #page_99 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_100 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_101 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_101 #dimg1z{position:absolute;top:139px;left:126px;z-index:-1;width:178px;height:177px;} #page_101 #dimg1 #img1 {width:178px;height:177px;} #page_102 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_102 #dimg1z{position:absolute;top:133px;left:21px;z-index:-1;width:453px;height:2px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_102 #dimg1 #img1 {width:453px;height:2px;} #page_103 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_103 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_103 #id_2 {border:none;z:b;margin:6px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 811px;overflow: hidden;} #page_103 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 315px;overflow: hidden;} #page_103 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:11px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 496px;overflow: hidden;} #page_103 #id_3 {border:none;z:b;margin:17px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 811px;overflow: hidden;} #page_103 #dimg1z{position:absolute;top:212px;left:0px;z-index:-1;width:370px;height:188px;} #page_103 #dimg1 #img1 {width:370px;height:188px;} #page_103 #inl_img1 {position:relative;width:7px;height:8px;} #page_103 #inl_img2 {position:relative;width:0px;height:8px;} #page_103 #inl_img3 {position:relative;width:9px;height:9px;} #page_103 #inl_img4 {position:relative;width:9px;height:11px;} #page_103 #inl_img5 {position:relative;width:4px;height:10px;} #page_103 #inl_img6 {position:relative;width:10px;height:10px;} #page_103 #inl_img7 {position:relative;width:5px;height:8px;} #page_103 #inl_img8 {position:relative;width:7px;height:7px;} #page_103 #inl_img9 {position:relative;width:0px;height:7px;} #page_103 #inl_img10 {position:relative;width:7px;height:7px;} #page_103 #inl_img11 {position:relative;width:0px;height:7px;} #page_104 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_104 #id_1 {border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_104 #id_2 {border:none;z:b;margin:11px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 360px;overflow: hidden;} #page_104 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;} #page_104 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;z:b;margin:17px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 45px;overflow: hidden;} #page_104 #id_3 {border:none;z:b;margin:1px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 315px;overflow: hidden;} #page_104 #id_4 {border:none;z:b;margin:5px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 315px;overflow: hidden;} #page_104 #id_4 #id_4_1 {float:left;border:none;z:b;margin:0px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 45px;overflow: hidden;} #page_104 #id_4 #id_4_2 {float:left;border:none;z:b;margin:6px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 180px;overflow: hidden;} #page_104 #id_5 {border:none;z:b;margin:8px 0px 0px 10px ;padding: 0px;border:none;width: 541px;overflow: hidden;} #page_104 #dimg1z{position:absolute;top:115px;left:84px;z-index:-1;width:245px;height:301px;} #page_104 #dimg1 #img1 {width:245px;height:301px;} #page_105 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_105 #dimg1z{position:absolute;top:341px;left:0px;z-index:-1;width:452px;height:2px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_105 #dimg1 #img1 {width:452px;height:2px;} #page_106 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:20px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_107 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_108 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_109 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_110 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_110 #dimg1z{position:absolute;top:744px;left:0px;z-index:-1;width:415px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_110 #dimg1 #img1 {width:415px;height:1px;} #page_111 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_111 #dimg1z{position:absolute;top:744px;left:63px;z-index:-1;width:416px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_111 #dimg1 #img1 {width:416px;height:1px;} #page_112 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_112 #dimg1z{position:absolute;top:732px;left:0px;z-index:-1;width:415px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_112 #dimg1 #img1 {width:415px;height:1px;} #page_113 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_114 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_115 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_115 #dimg1z{position:absolute;top:732px;left:63px;z-index:-1;width:416px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_115 #dimg1 #img1 {width:416px;height:1px;} #page_116 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 856px;} #page_116 #dimg1z{position:absolute;top:732px;left:0px;z-index:-1;width:415px;height:1px;font-size: 1px !important;l-h:nHeight;} #page_116 #dimg1 #img1 {width:415px;height:1px;} #page_117 {position:relative; overflow: hidden;z:b;margin:14px 0px 50px 10px ;padding: 0px;border: none;width: 676px;} #page_117 #dimg1z{position:absolute;top:150px;left:0px;z-index:-1;width:487px;height:348px;} #page_117 #dimg1 #img1 {width:487px;height:348px;} .dclr {clear:both;float:none;height:1px;margin:0px;padding:0px;overflow:hidden;} .ft0{font: 22px 'Verdana' !important;l-h: 49px;} .ft1{font: italic 14px 'Verdana' !important;l-h: 19px;} .ft2{font: bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;} .ft3{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;} .ft4{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft5{font: italic 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;} .ft6{font: 18px 'Verdana' !important;l-h: 28px;} .ft7{font: 18px 'Verdana' !important;l-h: 32px;} .ft8{font: 14px 'Verdana' !important;l-h: 17px;} .ft9{font: bold 14px 'Verdana' !important;l-h: 18px;} .ft10{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 16px;l-h: 17px;} .ft11{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 16px;} .ft12{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;} .ft13{font: bold 10px 'Verdana' !important;l-h: 12px;} .ft14{font: bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft15{font: bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 16px;} .ft16{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 1px;} .ft17{font: bold 10px 'Verdana' !important;l-h: 6px;} .ft18{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 16px;} .ft19{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 15px;l-h: 17px;} .ft20{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 15px;l-h: 18px;} .ft21{font: 14px 'Verdana' !important;l-h: 18px;} .ft22{font: bold 10px 'Verdana' !important;l-h: 11px;} .ft23{font: italic 14px 'Verdana' !important;l-h: 17px;} .ft24{font: italic 12px 'Verdana' !important;l-h: 16px;} .ft25{font: bold 14px 'Verdana' !important;l-h: 19px;} .ft26{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft27{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 1px;} .ft28{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 16px;} .ft29{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;} .ft30{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 2px;} .ft31{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 16px;l-h: 18px;} .ft32{font: bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 18px;} .ft33{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;} .ft34{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 15px;} .ft35{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft36{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 4px;} .ft37{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 3px;} .ft38{font: bold 14px 'Verdana' !important;margin-left: 39px;l-h: 18px;} .ft39{font: bold 14px 'Verdana' !important;margin-left: 38px;l-h: 19px;} .ft40{font: italic 14px 'Verdana' !important;l-h: 18px;} .ft41{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 6px;l-h: 17px;} .ft42{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 4px;l-h: 17px;} .ft43{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 7px;l-h: 17px;} .ft44{font: bold 14px 'Verdana' !important;margin-left: 36px;l-h: 19px;} .ft45{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 12px;l-h: 17px;} .ft46{font: bold 12px 'Verdana' !important;margin-left: 36px;l-h: 17px;} .ft47{font: bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 17px;} .ft48{font: bold 14px 'Verdana' !important;margin-left: 25px;l-h: 18px;} .ft49{font: bold 14px 'Verdana' !important;l-h: 17px;} .ft50{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 12px;position: relative; bottom: 6px;} .ft51{font: italic 12px 'Verdana' !important;l-h: 16px;} .ft52{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 2px;} .ft53{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 8px;position: relative; bottom: 4px;} .ft54{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft55{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft56{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 13px;l-h: 18px;} .ft57{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 13px;l-h: 17px;} .ft58{font: bold 14px 'Verdana' !important;l-h: 18px;} .ft59{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 6px;} .ft60{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 3px;l-h: 13px;} .ft61{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 13px;} .ft62{font: 12px 'Verdana' !important;margin-left: 3px;l-h: 14px;} .ft63{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 17px;} .ft64{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 11px;l-h: 17px;} .ft65{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 10px;l-h: 17px;} .ft66{font: bold 14px 'Verdana' !important;margin-left: 24px;l-h: 18px;} .ft67{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 12px;} .ft68{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 10px;} .ft69{font: italic 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft70{font: 14px 'Verdana' !important;margin-left: 17px;l-h: 17px;} .ft71{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 4px;} .ft72{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 7px;} .ft73{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 5px;} .ft74{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 5px;} .ft75{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 7px;} .ft76{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 9px;} .ft77{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 8px;} .ft78{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 6px;} .ft79{font: 10px 'Verdana' !important;text-decoration: underline;l-h: 13px;} .ft80{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 13px;} .ft81{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 13px;} .ft82{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 13px;} .ft83{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 12px;} .ft84{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 11px;} .ft85{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 10px;} .ft86{font: bold 10px 'Verdana' !important;l-h: 10px;} .ft87{font: 10px 'Verdana' !important;color: #ffffff;l-h: 13px;} .ft88{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 19px;} .ft89{font: 10px 'Verdana' !important;text-decoration: underline;l-h: 7px;} .ft90{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 3px;} .ft91{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 13px;position: relative; bottom: -8px;} .ft92{font: 18px 'Verdana' !important;margin-left: 46px;l-h: 30px;} .ft93{font: 18px 'Verdana' !important;l-h: 30px;} .ft94{font: italic 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;} .ft95{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;position: relative; bottom: -10px;} .ft96{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 18px;} .ft97{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;} .ft98{font: bold 10px 'Verdana' !important;l-h: 14px;} .ft99{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 14px;position: relative; bottom: 2px;} .ft100{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 9px;} .ft101{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 12px;} .ft102{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 4px;} .ft103{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 5px;} .ft104{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 12px;} .ft105{font: italic 10px 'Verdana' !important;l-h: 13px;} .ft106{font: bold 10px 'Verdana' !important;l-h: 13px;} .ft107{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 15px;position: relative; bottom: 5px;} .ft108{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 9px;} .ft109{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 8px;} .ft110{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 10px;position: relative; bottom: -3px;} .ft111{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 6px;} .ft112{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 3px;} .ft113{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 4px;} .ft114{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 5px;} .ft115{font: 10px 'Verdana' !important;l-h: 12px;} .ft116{font: bold 12px 'Verdana' !important;l-h: 16px;} .ft117{font: 12px 'Verdana' !important;l-h: 16px;} .p0{text-align: left;padding-right: 357px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p1{text-align: left;margin-top: 471px;margin-bottom: 0px !important;} .p2{text-align: left;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px !important;} .p3{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p4{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 126px;margin-top: 456px;margin-bottom: 0px !important;} .p5{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 609px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;} .p6{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 567px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;} .p7{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;} .p8{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p9{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 546px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p10{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;} .p11{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 588px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p12{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p13{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px !important;} .p14{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 147px;margin-bottom: 0px !important;} .p15{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p16{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p17{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p18{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p19{text-align: left;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;} .p20{text-align: left;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px !important;} .p21{text-align: left;padding-left: 220px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px !important;} .p22{text-align: left;padding-left: 220px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p23{text-align: right;padding-right: 3px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p24{text-align: right;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p25{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p26{text-align: right;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p27{text-align: left;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;} .p28{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p29{text-align: left;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px !important;} .p30{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 117px;margin-bottom: 0px !important;} .p31{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p32{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p33{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p34{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p35{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p36{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;} .p37{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p38{text-align: right;padding-right: 8px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p39{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p40{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 147px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.34px;} .p41{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 79px;margin-bottom: 0px !important;} .p42{text-align: left;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px !important;} .p43{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 469px;margin-bottom: 0px !important;} .p44{text-align: left;margin-top: 149px;margin-bottom: 0px !important;} .p45{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p46{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.23px;} .p47{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.23px;} .p48{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.23px;} .p49{text-align: left;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px !important;} .p50{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p51{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 122px;margin-bottom: 0px !important;} .p52{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px !important;} .p53{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;} .p54{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p55{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p56{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;} .p57{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px !important;} .p58{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p59{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p60{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;} .p61{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p62{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 74px;margin-bottom: 0px !important;} .p63{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p64{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;} .p65{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p66{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p67{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px !important;} .p68{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;} .p69{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p70{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px !important;} .p71{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;} .p72{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 81px;margin-bottom: 0px !important;} .p73{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;} .p74{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p75{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px !important;} .p76{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p77{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p78{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;} .p79{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px !important;} .p80{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 111px;margin-bottom: 0px !important;} .p81{text-align: left;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px !important;} .p82{text-align: left;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p83{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p84{text-align: left;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px !important;} .p85{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 4px;} .p86{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 123px;margin-bottom: 0px !important;} .p87{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;} .p88{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p89{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 147px;margin-top: 54px;margin-bottom: 0px !important;} .p90{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p91{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 85px;margin-bottom: 0px !important;} .p92{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p93{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p94{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.23px;} .p95{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.23px;} .p96{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 70px;margin-bottom: 0px !important;} .p97{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;} .p98{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.24px;} .p99{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 84px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px !important;} .p100{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;} .p101{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p102{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px !important;} .p103{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px !important;} .p104{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p105{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 680px;margin-bottom: 0px !important;} .p106{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.23px;} .p107{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.23px;} .p108{text-align: left;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;} .p109{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 88px;margin-bottom: 0px !important;} .p110{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p111{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p112{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p113{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 63px;margin-bottom: 0px !important;} .p114{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p115{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p116{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p117{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 52px;margin-bottom: 0px !important;} .p118{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 46px;margin-bottom: 0px !important;} .p119{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 62px;margin-bottom: 0px !important;} .p120{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;} .p121{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 83px;margin-bottom: 0px !important;} .p122{text-align: left;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;} .p123{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p124{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p125{text-align: left;margin-top: 54px;margin-bottom: 0px !important;} .p126{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 69px;margin-bottom: 0px !important;} .p127{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 84px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px !important;} .p128{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 54px;margin-bottom: 0px !important;} .p129{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p130{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 50px;margin-bottom: 0px !important;} .p131{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 266px;margin-bottom: 0px !important;} .p132{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 66px;margin-bottom: 0px !important;} .p133{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p134{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.24px;} .p135{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.24px;} .p136{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.24px;} .p137{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.24px;} .p138{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 105px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px !important;} .p139{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p140{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 48px;margin-bottom: 0px !important;} .p141{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p142{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 375px;margin-bottom: 0px !important;} .p143{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 420px;margin-top: 149px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.48px;} .p144{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;} .p145{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 384px;margin-bottom: 0px !important;} .p146{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 84px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.48px;} .p147{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px !important;} .p148{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 336px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p149{text-align: left;padding-left: 240px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p150{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 378px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p151{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p152{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p153{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p154{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p155{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p156{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p157{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p158{text-align: left;padding-left: 260px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p159{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px !important;} .p160{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 57px;margin-bottom: 0px !important;} .p161{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 689px;margin-bottom: 0px !important;} .p162{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 126px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.48px;} .p163{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px !important;} .p164{text-align: left;padding-left: 240px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p165{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p166{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 16px;} .p167{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 16px;} .p168{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 16px;} .p169{text-align: left;padding-right: 0px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;} .p170{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 16px;} .p171{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 16px;} .p172{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 16px;} .p173{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;} .p174{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p175{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p176{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p177{text-align: left;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p178{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p179{text-align: right;padding-right: 399px;margin-top: 377px;margin-bottom: 0px !important;} .p180{text-align: left;margin-top: 149px;margin-bottom: 0px !important;} .p181{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p182{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 54px;margin-bottom: 0px !important;} .p183{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;} .p184{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p185{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.24px;} .p186{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.24px;} .p187{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;} .p188{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p189{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p190{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px !important;} .p191{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;} .p192{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.23px;} .p193{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.23px;} .p194{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;} .p195{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.23px;} .p196{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.23px;} .p197{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 60px;margin-bottom: 0px !important;} .p198{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p199{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;} .p200{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p201{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p202{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p203{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 298px;margin-bottom: 0px !important;} .p204{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.60px;} .p205{text-align: left;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;} .p206{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 50px;margin-bottom: 0px !important;} .p207{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p208{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p209{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px !important;} .p210{text-align: left;margin-top: 54px;margin-bottom: 0px !important;} .p211{text-align: left;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px !important;} .p212{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 85px;margin-bottom: 0px !important;} .p213{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p214{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px !important;} .p215{text-align: right;padding-right: 7px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p216{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;} .p217{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;} .p218{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;} .p219{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p220{text-align: left;margin-top: 172px;margin-bottom: 0px !important;} .p221{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;} .p222{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p223{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;} .p224{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px !important;} .p225{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 13px;} .p226{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 13px;} .p227{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 13px;} .p228{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p229{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px !important;} .p230{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px !important;} .p231{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p232{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.24px;} .p233{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px !important;} .p234{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;} .p235{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 49px;margin-bottom: 0px !important;} .p236{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p237{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.24px;} .p238{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;} .p239{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;} .p240{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 60px;margin-bottom: 0px !important;} .p241{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p242{text-align: left;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px !important;} .p243{text-align: left;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p244{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p245{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px !important;} .p246{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 54px;margin-bottom: 0px !important;} .p247{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;padding-top: 1px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p248{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;} .p249{text-align: left;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px !important;} .p250{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px !important;} .p251{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px !important;} .p252{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;} .p253{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.23px;} .p254{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.23px;} .p255{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 51px;margin-bottom: 0px !important;} .p256{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p257{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.23px;} .p258{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.23px;} .p259{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 151px;margin-bottom: 0px !important;} .p260{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;} .p261{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p262{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 126px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px !important;} .p263{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p264{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px !important;} .p265{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px !important;} .p266{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px !important;} .p267{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 49px;margin-bottom: 0px !important;} .p268{text-align: left;padding-right: 483px;margin-top: 55px;margin-bottom: 0px !important;} .p269{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px !important;} .p270{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p271{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 168px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.61px;} .p272{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 108px;margin-bottom: 0px !important;} .p273{text-align: left;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;} .p274{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p275{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 168px;margin-bottom: 0px !important;} .p276{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px !important;} .p277{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px !important;} .p278{text-align: left;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px !important;} .p279{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px !important;} .p280{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 301px;margin-bottom: 0px !important;} .p281{text-align: left;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p282{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p283{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p284{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p285{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p286{text-align: right;padding-right: 6px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p287{text-align: right;padding-right: 2px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p288{text-align: right;padding-right: 9px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p289{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p290{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p291{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p292{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p293{text-align: left;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;} .p294{text-align: left;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px !important;} .p295{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p296{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px !important;} .p297{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px !important;} .p298{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 525px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.60px;} .p299{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 171px;margin-bottom: 0px !important;} .p300{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p301{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;-webkit-transform: rotate(270deg);-moz-transform: rotate(270deg);filter: progid:DXImageTransform.Microsoft.BasicImage(rotation=3);direction: rtl;block-progression: lr;width:35px;height:14px;} .p302{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;-webkit-transform: rotate(270deg);-moz-transform: rotate(270deg);filter: progid:DXImageTransform.Microsoft.BasicImage(rotation=3);direction: rtl;block-progression: lr;width:47px;height:12px;} .p303{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;-webkit-transform: rotate(270deg);-moz-transform: rotate(270deg);filter: progid:DXImageTransform.Microsoft.BasicImage(rotation=3);direction: rtl;block-progression: lr;width:73px;height:12px;} .p304{text-align: right;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p305{text-align: right;padding-right: 5px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p306{text-align: right;padding-right: 6px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p307{text-align: right;padding-right: 7px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p308{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p309{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p310{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px !important;} .p311{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;} .p312{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 181px;margin-bottom: 0px !important;} .p313{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p314{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p315{text-align: center;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p316{text-align: center;padding-right: 2px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p317{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p318{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p319{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p320{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;} .p321{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px !important;} .p322{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px !important;} .p323{text-align: left;margin-top: 171px;margin-bottom: 0px !important;} .p324{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p325{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p326{text-align: right;padding-right: 126px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p327{text-align: right;padding-right: 84px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p328{text-align: right;padding-right: 105px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p329{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p330{text-align: right;padding-right: 168px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p331{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p332{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p333{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;} .p334{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px !important;} .p335{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 185px;margin-bottom: 0px !important;} .p336{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;-webkit-transform: rotate(270deg);-moz-transform: rotate(270deg);filter: progid:DXImageTransform.Microsoft.BasicImage(rotation=3);direction: rtl;block-progression: lr;width:126px;height:13px;} .p337{text-align: right;padding-right: 4px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p338{text-align: center;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p339{text-align: left;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 29px;} .p340{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px !important;} .p341{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;} .p342{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p343{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;-webkit-transform: rotate(90deg);-moz-transform: rotate(90deg);filter: progid:DXImageTransform.Microsoft.BasicImage(rotation=1);direction: ltr;block-progression: rl;width:117px;height:13px;} .p344{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 98px;margin-bottom: 0px !important;} .p345{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px !important;} .p346{text-align: center;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p347{text-align: center;padding-right: 8px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p348{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p349{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p350{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p351{text-align: right;padding-right: 63px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p352{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p353{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p354{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p355{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p356{text-align: center;padding-right: 6px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p357{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p358{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;} .p359{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 132px;margin-bottom: 0px !important;} .p360{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px !important;} .p361{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;-webkit-transform: rotate(270deg);-moz-transform: rotate(270deg);filter: progid:DXImageTransform.Microsoft.BasicImage(rotation=3);direction: rtl;block-progression: lr;width:134px;height:14px;} .p362{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px !important;} .p363{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;} .p364{text-align: right;padding-right: 714px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;} .p365{text-align: right;padding-right: 714px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px !important;} .p366{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px !important;} .p367{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 300px;margin-bottom: 0px !important;} .p368{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 462px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.60px;} .p369{text-align: left;margin-top: 117px;margin-bottom: 0px !important;} .p370{text-align: left;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px !important;} .p371{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 55px;margin-bottom: 0px !important;} .p372{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p373{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px !important;} .p374{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px !important;} .p375{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px !important;} .p376{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;} .p377{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;} .p378{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;} .p379{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;} .p380{text-align: left;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;} .p381{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px !important;} .p382{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p383{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 53px;margin-bottom: 0px !important;} .p384{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p385{text-align: left;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px !important;} .p386{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;} .p387{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px !important;} .p388{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;} .p389{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px !important;} .p390{text-align: center;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p391{text-align: center;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p392{text-align: center;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p393{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p394{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p395{text-align: center;padding-right: 9px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p396{text-align: left;padding-left: 160px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p397{text-align: left;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;} .p398{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px !important;} .p399{text-align: left;margin-top: 51px;margin-bottom: 0px !important;} .p400{text-align: left;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px !important;} .p401{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p402{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px !important;} .p403{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;} .p404{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px !important;} .p405{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;} .p406{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 630px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;} .p407{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p408{text-align: center;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p409{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 378px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 4px;} .p410{text-align: left;padding-left: 160px;padding-right: 441px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.19px;} .p411{text-align: center;padding-left: 240px;padding-right: 315px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;} .p412{text-align: center;padding-left: 0px;padding-right: 546px;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px !important;} .p413{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px !important;} .p414{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px !important;} .p415{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 71px;margin-bottom: 0px !important;} .p416{text-align: left;margin-top: 55px;margin-bottom: 0px !important;} .p417{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 155px;margin-bottom: 0px !important;} .p418{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p419{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px !important;} .p420{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px !important;} .p421{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p422{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p423{text-align: left;padding-left: 120px;padding-right: 630px;margin-top: 27px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.60px;} .p424{text-align: left;padding-left: 160px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px !important;} .p425{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p426{text-align: left;padding-left: 120px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p427{text-align: left;padding-left: 240px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px !important;} .p428{text-align: left;padding-left: 240px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p429{text-align: center;padding-left: 0px;padding-right: 672px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p430{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px !important;} .p431{text-align: right;padding-right: 399px;margin-top: 54px;margin-bottom: 0px !important;} .p432{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p433{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 102px;margin-bottom: 0px !important;} .p434{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 55px;margin-bottom: 0px !important;} .p435{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 110px;margin-bottom: 0px !important;} .p436{text-align: left;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px !important;} .p437{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p438{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 206px;margin-bottom: 0px !important;} .p439{text-align: right;padding-right: 4px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p440{text-align: right;padding-right: 3px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p441{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px !important;} .p442{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px !important;} .p443{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p444{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 64px;margin-bottom: 0px !important;} .p445{text-align: left;padding-left: 360px;margin-top: 206px;margin-bottom: 0px !important;} .p446{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px !important;} .p447{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;} .p448{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px !important;} .p449{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p450{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px !important;} .p451{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px !important;} .p452{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 287px;margin-bottom: 0px !important;} .p453{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;-webkit-transform: rotate(270deg);-moz-transform: rotate(270deg);filter: progid:DXImageTransform.Microsoft.BasicImage(rotation=3);direction: rtl;block-progression: lr;width:46px;height:11px;} .p454{text-align: left;padding-left: 360px;margin-top: 47px;margin-bottom: 0px !important;} .p455{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 1px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p456{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 1px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p457{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 1px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p458{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;} .p459{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;-webkit-transform: rotate(270deg);-moz-transform: rotate(270deg);filter: progid:DXImageTransform.Microsoft.BasicImage(rotation=3);direction: rtl;block-progression: lr;width:167px;height:12px;} .p460{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p461{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px !important;} .p462{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px !important;} .p463{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px !important;} .p464{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p465{text-align: left;padding-left: 140px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p466{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px !important;} .p467{text-align: left;padding-left: 180px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px !important;} .p468{text-align: left;padding-left: 200px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px !important;} .p469{text-align: right;padding-right: 84px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px !important;} .p470{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 147px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.101px;} .p471{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px !important;} .p472{text-align: left;margin-top: 89px;margin-bottom: 0px !important;} .p473{text-align: left;padding-left: 360px;margin-top: 49px;margin-bottom: 0px !important;} .p474{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px !important;} .p475{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 149px;margin-bottom: 0px !important;} .p476{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px !important;} .p477{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px !important;} .p478{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p479{text-align: left;padding-left: 280px;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px !important;} .p480{text-align: left;padding-left: 300px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p481{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px !important;} .p482{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p483{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;} .p484{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p485{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px !important;} .p486{text-align: left;padding-left: 360px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px !important;} .p487{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px !important;} .p488{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p489{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px !important;} .p490{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p491{text-align: right;padding-right: 84px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p492{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;} .p493{text-align: left;padding-right: 420px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p494{text-align: left;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p495{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p496{text-align: left;padding-left: 360px;margin-top: 205px;margin-bottom: 0px !important;} .p497{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p498{text-align: center;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p499{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p500{text-align: right;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p501{text-align: right;padding-right: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p502{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p503{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p504{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p505{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p506{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p507{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p508{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p509{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p510{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p511{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p512{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p513{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p514{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p515{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;-webkit-transform: rotate(270deg);-moz-transform: rotate(270deg);filter: progid:DXImageTransform.Microsoft.BasicImage(rotation=3);direction: rtl;block-progression: lr;width:75px;height:10px;} .p516{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;-webkit-transform: rotate(270deg);-moz-transform: rotate(270deg);filter: progid:DXImageTransform.Microsoft.BasicImage(rotation=3);direction: rtl;block-progression: lr;width:74px;height:20px;} .p517{text-align: right;padding-right: 5px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p518{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;-webkit-transform: rotate(270deg);-moz-transform: rotate(270deg);filter: progid:DXImageTransform.Microsoft.BasicImage(rotation=3);direction: rtl;block-progression: lr;width:63px;height:20px;} .p519{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;-webkit-transform: rotate(270deg);-moz-transform: rotate(270deg);filter: progid:DXImageTransform.Microsoft.BasicImage(rotation=3);direction: rtl;block-progression: lr;width:63px;height:10px;} .p520{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;-webkit-transform: rotate(270deg);-moz-transform: rotate(270deg);filter: progid:DXImageTransform.Microsoft.BasicImage(rotation=3);direction: rtl;block-progression: lr;width:43px;height:10px;} .p521{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;-webkit-transform: rotate(270deg);-moz-transform: rotate(270deg);filter: progid:DXImageTransform.Microsoft.BasicImage(rotation=3);direction: rtl;block-progression: lr;width:43px;height:23px;} .p522{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;-webkit-transform: rotate(270deg);-moz-transform: rotate(270deg);filter: progid:DXImageTransform.Microsoft.BasicImage(rotation=3);direction: rtl;block-progression: lr;width:42px;height:27px;} .p523{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px !important;} .p524{text-align: left;padding-right: 63px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p525{text-align: left;margin-top: 48px;margin-bottom: 0px !important;} .p526{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;} .p527{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p528{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 399px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px !important;} .p529{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px !important;} .p530{text-align: left;padding-left: 380px;margin-top: 184px;margin-bottom: 0px !important;} .p531{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 504px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.60px;} .p532{text-align: left;margin-top: 52px;margin-bottom: 0px !important;} .p533{text-align: left;padding-left: 360px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px !important;} .p534{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px !important;} .p535{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px !important;} .p536{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px !important;} .p537{text-align: left;padding-left: 360px;margin-top: 57px;margin-bottom: 0px !important;} .p538{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 52px;margin-bottom: 0px !important;} .p539{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px !important;} .p540{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 56px;margin-bottom: 0px !important;} .p541{text-align: left;margin-top: 49px;margin-bottom: 0px !important;} .p542{text-align: left;padding-left: 360px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px !important;} .p543{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px !important;} .p544{text-align: left;padding-right: 399px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p545{text-align: left;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px !important;} .p546{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 58px;margin-bottom: 0px !important;} .p547{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;padding-top: 1px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 15px;} .p548{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px !important;} .p549{text-align: left;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px !important;} .p550{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 63px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px !important;} .p551{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px !important;} .p552{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px !important;white-space: nowrap;} .p553{text-align: left;padding-left: 0px;padding-right: 462px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px !important;text-indent: 0.53px;} .p554{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px !important;} .p555{text-align: left;padding-left: 0px;margin-top: 276px;margin-bottom: 0px !important;} .td0{padding: 0px;margin: 0px;width: 416px;vertical-align: bottom;} .td1{padding: 0px;margin: 0px;width: 19px;vertical-align: bottom;} .td2{padding: 0px;margin: 0px;width: 27px;vertical-align: bottom;} .td3{padding: 0px;margin: 0px;width: 389px;vertical-align: bottom;} .td4{padding: 0px;margin: 0px;width: 384px;vertical-align: bottom;} .td5{padding: 0px;margin: 0px;width: 15px;vertical-align: bottom;} .td6{padding: 0px;margin: 0px;width: 36px;vertical-align: bottom;} .td7{padding: 0px;margin: 0px;width: 347px;vertical-align: bottom;} .td8{padding: 0px;margin: 0px;width: 397px;vertical-align: bottom;} .td9{padding: 0px;margin: 0px;width: 18px;vertical-align: bottom;} .td10{padding: 0px;margin: 0px;width: 53px;vertical-align: bottom;} .td11{padding: 0px;margin: 0px;width: 344px;vertical-align: bottom;} .td12{padding: 0px;margin: 0px;width: 396px;vertical-align: bottom;} .td13{padding: 0px;margin: 0px;width: 343px;vertical-align: bottom;} .td14{padding: 0px;margin: 0px;width: 388px;vertical-align: bottom;} .td15{padding: 0px;margin: 0px;width: 28px;vertical-align: bottom;} .td16{padding: 0px;margin: 0px;width: 334px;vertical-align: bottom;} .td17{padding: 0px;margin: 0px;width: 29px;vertical-align: bottom;} .td18{padding: 0px;margin: 0px;width: 411px;vertical-align: bottom;} .td19{padding: 0px;margin: 0px;width: 24px;vertical-align: bottom;} .td20{padding: 0px;margin: 0px;width: 72px;vertical-align: bottom;} .td21{padding: 0px;margin: 0px;width: 339px;vertical-align: bottom;} .td22{padding: 0px;margin: 0px;width: 105px;vertical-align: bottom;} .td23{padding: 0px;margin: 0px;width: 330px;vertical-align: bottom;} .td24{padding: 0px;margin: 0px;width: 70px;vertical-align: bottom;} .td25{padding: 0px;margin: 0px;width: 385px;vertical-align: bottom;} .td26{padding: 0px;margin: 0px;width: 23px;vertical-align: bottom;} .td27{padding: 0px;margin: 0px;width: 380px;vertical-align: bottom;} .td28{padding: 0px;margin: 0px;width: 471px;vertical-align: bottom;} .td29{padding: 0px;margin: 0px;width: 39px;vertical-align: bottom;} .td30{padding: 0px;margin: 0px;width: 375px;vertical-align: bottom;} .td31{padding: 0px;margin: 0px;width: 407px;vertical-align: bottom;} .td32{padding: 0px;margin: 0px;width: 69px;vertical-align: bottom;} .td33{padding: 0px;margin: 0px;width: 412px;vertical-align: bottom;} .td34{padding: 0px;margin: 0px;width: 435px;vertical-align: bottom;} .td35{padding: 0px;margin: 0px;width: 430px;vertical-align: bottom;} .td36{padding: 0px;margin: 0px;width: 80px;vertical-align: bottom;} .td37{border-right: #9f9f9f 1px solid;border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 136px;vertical-align: bottom;} .td38{border-top: #000000 1px solid;border-bottom: #808080 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 313px;vertical-align: bottom;} .td39{border-right: #b8b8b8 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 136px;vertical-align: bottom;} .td40{padding: 0px;margin: 0px;width: 313px;vertical-align: bottom;} .td41{border-bottom: #808080 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 313px;vertical-align: bottom;} .td42{border-right: #646464 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 136px;vertical-align: bottom;} .td43{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 313px;vertical-align: bottom;} .td44{border-right: #646464 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 136px;vertical-align: bottom;} .td45{border-right: #828282 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 136px;vertical-align: bottom;} .td46{border-right: #9f9f9f 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 136px;vertical-align: bottom;} .td47{border-right: #474747 1px solid;border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 136px;vertical-align: bottom;} .td48{border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 313px;vertical-align: bottom;} .td49{border-right: #474747 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 136px;vertical-align: bottom;} .td50{border-top: #808080 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 313px;vertical-align: bottom;} .td51{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 137px;vertical-align: bottom;} .td52{border-right: #7d7d7d 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 136px;vertical-align: bottom;} .td53{border-top: #808080 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 313px;vertical-align: bottom;} .td54{border-right: #606060 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 136px;vertical-align: bottom;} .td55{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 136px;vertical-align: bottom;background: #000000;} .td56{padding: 0px;margin: 0px;width: 313px;vertical-align: bottom;background: #000000;} .td57{padding: 0px;margin: 0px;width: 465px;vertical-align: bottom;} .td58{padding: 0px;margin: 0px;width: 46px;vertical-align: bottom;} .td59{border-right: #b8b8b8 1px solid;border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 136px;vertical-align: bottom;} .td60{border-right: #9b9b9b 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 136px;vertical-align: bottom;} .td61{border-right: #606060 1px solid;border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 136px;vertical-align: bottom;} .td62{border-right: #828282 1px solid;border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 136px;vertical-align: bottom;} .td63{border-right: #7d7d7d 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 136px;vertical-align: bottom;} .td64{border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 137px;vertical-align: bottom;} .td65{padding: 0px;margin: 0px;width: 137px;vertical-align: bottom;} .td66{padding: 0px;margin: 0px;width: 225px;vertical-align: bottom;} .td67{padding: 0px;margin: 0px;width: 112px;vertical-align: bottom;} .td68{padding: 0px;margin: 0px;width: 38px;vertical-align: bottom;} .td69{padding: 0px;margin: 0px;width: 74px;vertical-align: bottom;} .td70{padding: 0px;margin: 0px;width: 100px;vertical-align: bottom;} .td71{padding: 0px;margin: 0px;width: 48px;vertical-align: bottom;} .td72{padding: 0px;margin: 0px;width: 54px;vertical-align: bottom;} .td73{padding: 0px;margin: 0px;width: 22px;vertical-align: bottom;} .td74{padding: 0px;margin: 0px;width: 55px;vertical-align: bottom;} .td75{padding: 0px;margin: 0px;width: 42px;vertical-align: bottom;} .td76{padding: 0px;margin: 0px;width: 214px;vertical-align: bottom;} .td77{padding: 0px;margin: 0px;width: 222px;vertical-align: bottom;} .td78{padding: 0px;margin: 0px;width: 180px;vertical-align: bottom;} .td79{padding: 0px;margin: 0px;width: 76px;vertical-align: bottom;} .td80{padding: 0px;margin: 0px;width: 97px;vertical-align: bottom;} .td81{padding: 0px;margin: 0px;width: 124px;vertical-align: bottom;} .td82{padding: 0px;margin: 0px;width: 102px;vertical-align: bottom;} .td83{padding: 0px;margin: 0px;width: 77px;vertical-align: bottom;} .td84{padding: 0px;margin: 0px;width: 119px;vertical-align: bottom;} .td85{padding: 0px;margin: 0px;width: 132px;vertical-align: bottom;} .td86{padding: 0px;margin: 0px;width: 420px;vertical-align: bottom;} .td87{padding: 0px;margin: 0px;width: 91px;vertical-align: bottom;} .td88{padding: 0px;margin: 0px;width: 379px;vertical-align: bottom;} .td89{padding: 0px;margin: 0px;width: 200px;vertical-align: bottom;} .td90{padding: 0px;margin: 0px;width: 56px;vertical-align: bottom;} .td91{border-bottom: #008000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 200px;vertical-align: bottom;} .td92{border-bottom: #008000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 56px;vertical-align: bottom;} .td93{padding: 0px;margin: 0px;width: 346px;vertical-align: bottom;} .td94{padding: 0px;margin: 0px;width: 164px;vertical-align: bottom;} .td95{padding: 0px;margin: 0px;width: 106px;vertical-align: bottom;} .td96{padding: 0px;margin: 0px;width: 49px;vertical-align: bottom;} .td97{padding: 0px;margin: 0px;width: 82px;vertical-align: bottom;} .td98{padding: 0px;margin: 0px;width: 103px;vertical-align: bottom;} .td99{padding: 0px;margin: 0px;width: 43px;vertical-align: bottom;} .td100{padding: 0px;margin: 0px;width: 14px;vertical-align: bottom;} .td101{padding: 0px;margin: 0px;width: 37px;vertical-align: bottom;} .td102{padding: 0px;margin: 0px;width: 25px;vertical-align: bottom;} .td103{padding: 0px;margin: 0px;width: 12px;vertical-align: bottom;} .td104{padding: 0px;margin: 0px;width: 11px;vertical-align: bottom;} .td105{padding: 0px;margin: 0px;width: 26px;vertical-align: bottom;} .td106{padding: 0px;margin: 0px;width: 13px;vertical-align: bottom;} .td107{padding: 0px;margin: 0px;width: 31px;vertical-align: bottom;} .td108{padding: 0px;margin: 0px;width: 1px;vertical-align: bottom;} .td109{padding: 0px;margin: 0px;width: 30px;vertical-align: bottom;} .td110{padding: 0px;margin: 0px;width: 16px;vertical-align: bottom;} .td111{padding: 0px;margin: 0px;width: 17px;vertical-align: bottom;} .td112{padding: 0px;margin: 0px;width: 78px;vertical-align: bottom;} .td113{padding: 0px;margin: 0px;width: 52px;vertical-align: bottom;} .td114{padding: 0px;margin: 0px;width: 31px;vertical-align: bottom;background: #000000;} .td115{padding: 0px;margin: 0px;width: 1px;vertical-align: bottom;background: #000000;} .td116{padding: 0px;margin: 0px;width: 47px;vertical-align: bottom;} .td117{padding: 0px;margin: 0px;width: 31px;vertical-align: bottom;background: #b2b2b2;} .td118{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 17px;vertical-align: bottom;} .td119{padding: 0px;margin: 0px;width: 28px;vertical-align: bottom;background: #000000;} .td120{border-left: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 18px;vertical-align: bottom;} .td121{padding: 0px;margin: 0px;width: 28px;vertical-align: bottom;background: #b2b2b2;} .td122{padding: 0px;margin: 0px;width: 50px;vertical-align: bottom;} .td123{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 18px;vertical-align: bottom;} .td124{padding: 0px;margin: 0px;width: 30px;vertical-align: bottom;background: #000000;} .td125{padding: 0px;margin: 0px;width: 30px;vertical-align: bottom;background: #b2b2b2;} .td126{padding: 0px;margin: 0px;width: 90px;vertical-align: bottom;} .td127{border-bottom: #b2b2b2 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 31px;vertical-align: bottom;background: #b2b2b2;} .td128{border-bottom: #b2b2b2 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 28px;vertical-align: bottom;background: #b2b2b2;} .td129{border-bottom: #b2b2b2 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 30px;vertical-align: bottom;background: #b2b2b2;} .td130{border-bottom: #b2b2b2 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 31px;vertical-align: bottom;background: #000000;} .td131{border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 31px;vertical-align: bottom;} .td132{border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 1px;vertical-align: bottom;} .td133{border-top: #b2b2b2 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 28px;vertical-align: bottom;background: #b2b2b2;} .td134{border-top: #b2b2b2 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 30px;vertical-align: bottom;background: #b2b2b2;} .td135{border-top: #b2b2b2 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 31px;vertical-align: bottom;background: #b2b2b2;} .td136{padding: 0px;margin: 0px;width: 11px;vertical-align: bottom;background: #010000;} .td137{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 28px;vertical-align: bottom;background: #b2b2b2;} .td138{border-bottom: #010000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 11px;vertical-align: bottom;background: #010000;} .td139{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 30px;vertical-align: bottom;background: #b2b2b2;} .td140{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 1px;vertical-align: bottom;} .td141{border-bottom: #b2b2b2 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 11px;vertical-align: bottom;} .td142{border-top: #b2b2b2 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 11px;vertical-align: bottom;background: #b2b2b2;} .td143{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 31px;vertical-align: bottom;background: #b2b2b2;} .td144{padding: 0px;margin: 0px;width: 151px;vertical-align: bottom;} .td145{padding: 0px;margin: 0px;width: 224px;vertical-align: bottom;} .td146{padding: 0px;margin: 0px;width: 122px;vertical-align: bottom;} .td147{padding: 0px;margin: 0px;width: 101px;vertical-align: bottom;} .td148{padding: 0px;margin: 0px;width: 218px;vertical-align: bottom;} .td149{padding: 0px;margin: 0px;width: 178px;vertical-align: bottom;} .td150{padding: 0px;margin: 0px;width: 211px;vertical-align: bottom;} .td151{padding: 0px;margin: 0px;width: 213px;vertical-align: bottom;} .td152{padding: 0px;margin: 0px;width: 81px;vertical-align: bottom;} .td153{padding: 0px;margin: 0px;width: 51px;vertical-align: bottom;} .td154{padding: 0px;margin: 0px;width: 75px;vertical-align: bottom;} .td155{padding: 0px;margin: 0px;width: 9px;vertical-align: bottom;} .td156{padding: 0px;margin: 0px;width: 9px;vertical-align: bottom;background: #b2b2b2;} .td157{padding: 0px;margin: 0px;width: 190px;vertical-align: bottom;} .td158{padding: 0px;margin: 0px;width: 199px;vertical-align: bottom;} .td159{padding: 0px;margin: 0px;width: 9px;vertical-align: bottom;background: #000000;} .td160{padding: 0px;margin: 0px;width: 79px;vertical-align: bottom;} .td161{padding: 0px;margin: 0px;width: 5px;vertical-align: bottom;} .td162{padding: 0px;margin: 0px;width: 4px;vertical-align: bottom;} .td163{padding: 0px;margin: 0px;width: 6px;vertical-align: bottom;} .td164{padding: 0px;margin: 0px;width: 175px;vertical-align: bottom;} .td165{border-bottom: #010000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 26px;vertical-align: bottom;} .td166{padding: 0px;margin: 0px;width: 153px;vertical-align: bottom;} .td167{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 5px;vertical-align: bottom;} .td168{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 6px;vertical-align: bottom;} .td169{padding: 0px;margin: 0px;width: 277px;vertical-align: bottom;} .td170{padding: 0px;margin: 0px;width: 234px;vertical-align: bottom;} .td171{padding: 0px;margin: 0px;width: 73px;vertical-align: bottom;} .td172{border-top: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 140px;vertical-align: bottom;} .td173{border-top: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 63px;vertical-align: bottom;} .td174{border-top: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 64px;vertical-align: bottom;} .td175{border-top: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 67px;vertical-align: bottom;} .td176{padding: 0px;margin: 0px;width: 140px;vertical-align: bottom;} .td177{padding: 0px;margin: 0px;width: 63px;vertical-align: bottom;} .td178{padding: 0px;margin: 0px;width: 64px;vertical-align: bottom;} .td179{padding: 0px;margin: 0px;width: 67px;vertical-align: bottom;} .td180{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 140px;vertical-align: bottom;} .td181{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 63px;vertical-align: bottom;} .td182{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 64px;vertical-align: bottom;} .td183{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 67px;vertical-align: bottom;} .td184{border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 94px;vertical-align: bottom;} .td185{border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 72px;vertical-align: bottom;} .td186{border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 71px;vertical-align: bottom;} .td187{border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 74px;vertical-align: bottom;} .td188{border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 61px;vertical-align: bottom;} .td189{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 94px;vertical-align: bottom;} .td190{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 72px;vertical-align: bottom;} .td191{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 71px;vertical-align: bottom;} .td192{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 74px;vertical-align: bottom;} .td193{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 61px;vertical-align: bottom;} .td194{padding: 0px;margin: 0px;width: 94px;vertical-align: bottom;} .td195{padding: 0px;margin: 0px;width: 71px;vertical-align: bottom;} .td196{padding: 0px;margin: 0px;width: 61px;vertical-align: bottom;} .td197{padding: 0px;margin: 0px;width: 99px;vertical-align: bottom;} .td198{padding: 0px;margin: 0px;width: 58px;vertical-align: bottom;} .td199{padding: 0px;margin: 0px;width: 108px;vertical-align: bottom;} .td200{padding: 0px;margin: 0px;width: 128px;vertical-align: bottom;} .td201{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 29px;vertical-align: bottom;} .td202{padding: 0px;margin: 0px;width: 34px;vertical-align: bottom;} .td203{padding: 0px;margin: 0px;width: 44px;vertical-align: bottom;} .td204{padding: 0px;margin: 0px;width: 117px;vertical-align: bottom;} .td205{padding: 0px;margin: 0px;width: 165px;vertical-align: bottom;} .td206{padding: 0px;margin: 0px;width: 59px;vertical-align: bottom;} .td207{padding: 0px;margin: 0px;width: 8px;vertical-align: bottom;} .td208{border-left: #000000 1px solid;border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 3px;vertical-align: bottom;} .td209{border-top: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 33px;vertical-align: bottom;} .td210{border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 86px;vertical-align: bottom;} .td211{border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 90px;vertical-align: bottom;} .td212{border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 43px;vertical-align: bottom;} .td213{border-top: #000000 1px solid;border-bottom: #969696 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 34px;vertical-align: bottom;} .td214{border-right: #000000 1px solid;border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 38px;vertical-align: bottom;} .td215{border-left: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 3px;vertical-align: bottom;} .td216{padding: 0px;margin: 0px;width: 33px;vertical-align: bottom;} .td217{border-left: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 3px;vertical-align: bottom;} .td218{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 33px;vertical-align: bottom;} .td219{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 86px;vertical-align: bottom;} .td220{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 90px;vertical-align: bottom;} .td221{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 43px;vertical-align: bottom;} .td222{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 34px;vertical-align: bottom;} .td223{border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 38px;vertical-align: bottom;} .td224{padding: 0px;margin: 0px;width: 32px;vertical-align: bottom;} .td225{padding: 0px;margin: 0px;width: 57px;vertical-align: bottom;} .td226{padding: 0px;margin: 0px;width: 45px;vertical-align: bottom;} .td227{border-bottom: #008000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 124px;vertical-align: bottom;} .td228{border-bottom: #008000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 34px;vertical-align: bottom;} .td229{border-bottom: #008000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 35px;vertical-align: bottom;} .td230{border-bottom: #008000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 36px;vertical-align: bottom;} .td231{padding: 0px;margin: 0px;width: 35px;vertical-align: bottom;} .td232{padding: 0px;margin: 0px;width: 129px;vertical-align: bottom;} .td233{padding: 0px;margin: 0px;width: 109px;vertical-align: bottom;} .td234{padding: 0px;margin: 0px;width: 60px;vertical-align: bottom;} .td235{padding: 0px;margin: 0px;width: 10px;vertical-align: bottom;} .td236{padding: 0px;margin: 0px;width: 21px;vertical-align: bottom;} .td237{padding: 0px;margin: 0px;width: 114px;vertical-align: bottom;} .td238{padding: 0px;margin: 0px;width: 121px;vertical-align: bottom;} .td239{border-bottom: #008000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 114px;vertical-align: bottom;} .td240{border-bottom: #008000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 109px;vertical-align: bottom;} .td241{border-bottom: #008000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 129px;vertical-align: bottom;} .td242{border-bottom: #008000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 121px;vertical-align: bottom;} .td243{padding: 0px;margin: 0px;width: 163px;vertical-align: bottom;} .td244{padding: 0px;margin: 0px;width: 252px;vertical-align: bottom;} .td245{padding: 0px;margin: 0px;width: 259px;vertical-align: bottom;} .td246{border-bottom: #008000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 59px;vertical-align: bottom;} .td247{border-bottom: #008000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 192px;vertical-align: bottom;} .td248{border-bottom: #008000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 63px;vertical-align: bottom;} .td249{border-bottom: #008000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 196px;vertical-align: bottom;} .td250{padding: 0px;margin: 0px;width: 192px;vertical-align: bottom;} .td251{padding: 0px;margin: 0px;width: 196px;vertical-align: bottom;} .td252{border-bottom: #808080 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 59px;vertical-align: bottom;} .td253{border-bottom: #808080 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 192px;vertical-align: bottom;} .td254{border-bottom: #808080 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 63px;vertical-align: bottom;} .td255{border-bottom: #808080 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 196px;vertical-align: bottom;} .tr0{heightzzz: 21px;} .tr1{heightzzz: 37px;} .tr2{heightzzz: 38px;} .tr3{heightzzz: 29px;} .tr4{heightzzz: 28px;} .tr5{heightzzz: 36px;} .tr6{heightzzz: 19px;} .tr7{heightzzz: 18px;} .tr8{heightzzz: 17px;} .tr9{heightzzz: 20px;} .tr10{heightzzz: 27px;} .tr11{heightzzz: 45px;} .tr12{heightzzz: 50px;} .tr13{heightzzz: 16px;} .tr14{heightzzz: 51px;} .tr15{heightzzz: 14px;} .tr16{heightzzz: 2px;} .tr17{heightzzz: 1px;} .tr18{heightzzz: 15px;} .tr19{heightzzz: 4px;} .tr20{heightzzz: 3px;} .tr21{heightzzz: 22px;} .tr22{heightzzz: 12px;} .tr23{heightzzz: 13px;} .tr24{heightzzz: 23px;} .tr25{heightzzz: 35px;} .tr26{heightzzz: 47px;} .tr27{heightzzz: 39px;} .tr28{heightzzz: 8px;} .tr29{heightzzz: 73px;} .tr30{heightzzz: 31px;} .tr31{heightzzz: 34px;} .tr32{heightzzz: 5px;} .tr33{heightzzz: 11px;} .tr34{heightzzz: 41px;} .tr35{heightzzz: 7px;} .tr36{heightzzz: 9px;} .tr37{heightzzz: 6px;} .tr38{heightzzz: 10px;} .tr39{heightzzz: 26px;} .tr40{heightzzz: 173px;} .tr41{heightzzz: 30px;} .tr42{heightzzz: 46px;} .tr43{heightzzz: 24px;} .tr44{heightzzz: 25px;} .tr45{heightzzz: 32px;} .tr46{heightzzz: 33px;} .tr47{heightzzz: 82px;} .tr48{heightzzz: 75px;} .tr49{heightzzz: 55px;} .tr50{heightzzz: 63px;} .t0{width: 457px;margin-top: 148px;f:bold 15px 'Verdana' !important;} .t1{width: 419px;margin-leftZ: 34px;f:15px 'Verdana' !important;} .t2{width: 457px;margin-leftZ: 66px;margin-top: 48px;f:15px 'Verdana' !important;} .t3{width: 457px;margin-leftZ: 66px;margin-top: 15px;f:15px 'Verdana' !important;} .t4{width: 457px;margin-leftZ: 66px;margin-top: 16px;f:15px 'Verdana' !important;} .t5{width: 457px;margin-top: 28px;f:15px 'Verdana' !important;} .t6{width: 456px;f:15px 'Verdana' !important;} .t7{width: 530px;f:15px 'Verdana' !important;} .t8{width: 457px;margin-leftZ: 66px;f:15px 'Verdana' !important;} .t9{width: 535px;f:bold 9px 'Verdana' !important;} .t10{width: 419px;margin-leftZ: 34px;margin-top: 1px;f:13px 'Verdana' !important;} .t11{width: 456px;f:bold 15px 'Verdana' !important;} .t12{width: 456px;margin-top: 53px;f:italic 15px 'Verdana' !important;} .t13{width: 530px;f:bold 11px 'Verdana' !important;} .t14{width: 473px;margin-leftZ: 59px;margin-top: 18px;f:11px 'Verdana' !important;} .t15{width: 473px;margin-leftZ: 59px;margin-top: 20px;f:13px 'Verdana' !important;} .t16{width: 354px;margin-leftZ: 66px;margin-top: 16px;f:italic 14px 'Verdana' !important;} .t17{width: 354px;margin-leftZ: 66px;margin-top: 18px;f:italic 14px 'Verdana' !important;} .t18{width: 269px;margin-leftZ: 66px;margin-top: 21px;f:italic 13px 'Verdana' !important;} .t19{width: 510px;margin-top: 19px;f:9px 'Verdana' !important;} .t20{width: 403px;margin-leftZ: 78px;margin-top: 21px;f:7px 'Verdana' !important;} .t21{width: 498px;margin-top: 17px;f:11px 'Verdana' !important;} .t22{width: 158px;f:bold 10px 'Verdana' !important;} .t23{width: 235px;f:bold 10px 'Verdana' !important;} .t24{width: 415px;margin-leftZ: 66px;margin-top: 16px;f:bold 11px 'Verdana' !important;} .t25{width: 444px;margin-leftZ: 73px;margin-top: 51px;f:bold 11px 'Verdana' !important;} .t26{width: 85px;f:10px 'Verdana' !important;} .t27{width: 30px;margin-leftZ: 25px;f:10px 'Verdana' !important;} .t28{width: 30px;margin-leftZ: 35px;f:10px 'Verdana' !important;} .t29{width: 158px;f:10px 'Verdana' !important;} .t30{width: 449px;margin-leftZ: 66px;margin-top: 16px;f:7px 'Verdana' !important;} .t31{width: 376px;margin-leftZ: 120px;margin-top: 6px;f:10px 'Verdana' !important;} .t32{width: 359px;margin-leftZ: 54px;margin-top: 2px;f:12px 'Verdana' !important;} .t33{width: 398px;margin-leftZ: 54px;f:11px 'Verdana' !important;} .t34{width: 387px;margin-leftZ: 52px;margin-top: 12px;f:9px 'Verdana' !important;} .t35{width: 485px;margin-leftZ: 67px;margin-top: 17px;f:11px 'Verdana' !important;} .t36{width: 468px;margin-leftZ: 3px;margin-top: 16px;f:11px 'Verdana' !important;} .t37{width: 379px;margin-leftZ: 124px;f:12px 'Verdana' !important;} .t38{width: 535px;margin-leftZ: 76px;f:bold 9px 'Verdana' !important;} .t39{width: 391px;margin-leftZ: 88px;margin-top: 5px;f:11px 'Verdana' !important;} .t40{width: 114px;margin-leftZ: 214px;margin-top: 11px;f:9px 'Verdana' !important;} .t41{width: 409px;margin-leftZ: 77px;margin-top: 11px;f:8px 'Verdana' !important;} .t42{width: 346px;margin-leftZ: 128px;margin-top: 2px;f:11px 'Verdana' !important;} .t43{width: 387px;margin-leftZ: 113px;margin-top: 13px;f:9px 'Verdana' !important;} .t44{width: 430px;margin-top: 14px;f:9px 'Verdana' !important;} .t45{width: 498px;margin-leftZ: 27px;margin-top: 23px;f:11px 'Verdana' !important;} .t46{width: 249px;f:12px 'Verdana' !important;} .t47{width: 214px;f:8px 'Verdana' !important;} .t48{width: 63px;f:8px 'Verdana' !important;} .t49{width: 265px;f:6px 'Verdana' !important;} .t50{width: 72px;f:8px 'Verdana' !important;} .t51{width: 173px;f:8px 'Verdana' !important;} .t52{width: 535px;margin-leftZ: 8px;f:bold 9px 'Verdana' !important;} .t53{width: 497px;margin-top: 20px;f:11px 'Verdana' !important;} .t54{width: 530px;margin-leftZ: 1px;f:bold 11px 'Verdana' !important;} .t55{width: 535px;margin-top: 19px;f:13px 'Verdana' !important;} </STYLE> <DIV id="page_1"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB3521x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <DIV class="dclr"></DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p0 ft0">Samhällets behov av betaltjänster</P> <P class="p1 ft1">Delbetänkande från Post- och kassaserviceutredningen</P> <P class="p2 ft1">Stockholm 2004</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <P class="p3 ft2">SOU 2004:52</P> </DIV> </DIV> <DIV id="page_2"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB3522x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <DIV class="dclr"></DIV> <P class="p4 ft3">SOU och Ds kan köpas från Fritzes kundtjänst. För remissutsändningar av SOU och Ds svarar Fritzes Offentliga Publikationer på uppdrag av Regeringskansliets förvaltningsavdelning.</P> <P class="p5 ft4">Beställningsadress: Fritzes kundtjänst 106 47 Stockholm</P> <P class="p6 ft3">Orderfax: <NOBR>08-690</NOBR> 91 91 Ordertel: <NOBR>08-690</NOBR> 91 90 <NOBR>E-post:</NOBR> order.fritzes@nj.se Internet: www.fritzes.se</P> <P class="p7 ft5">Svara på remiss. Hur och varför. Statsrådsberedningen, 2003.</P> <P class="p8 ft3">– En liten broschyr som underlättar arbetet för den som skall svara på remiss.</P> <P class="p9 ft4">Broschyren kan beställas hos: Information Rosenbad Regeringskansliet</P> <P class="p10 ft3">103 33 Stockholm</P> <P class="p11 ft4">Fax: <NOBR>08–405</NOBR> 42 95 Telefon: <NOBR>08–405</NOBR> 47 29</P> <P class="p12 ft3">www.regeringen.se/propositioner/sou/pdf/remiss.pdf</P> <P class="p13 ft3">Tryckt av Elanders Gotab AB</P> <P class="p8 ft3">Stockholm 2004</P> <P class="p13 ft3">ISBN <NOBR>91-38-22141-1</NOBR></P> <P class="p8 ft3">ISSN <NOBR>0375-250X</NOBR></P> </DIV> <DIV id="page_3"> <P class="p3 ft7"><SPAN class="ft6">Till </SPAN>statsrådet Ulrica Messing</P> <P class="p14 ft8">Genom beslut vid regeringssammanträde den 9 oktober 2003 beslöt regeringen att tillkalla en särskild utredare för att dels utreda hur postverksamhet bör regleras, dels behovet av statliga insatser för den grundläggande kassaservicen.</P> <P class="p15 ft8">Samma dag förordnades regionchefen i Vägverket Susanne Lindh att vara särskild utredare.</P> <P class="p16 ft8">Till experter förordnades den 24 oktober 2003 docenten Mats Bergman, kanslirådet Maria Eka, tf. departementsrådet Maria Hallqvist, kanslichefen Lennart Helgesson, utredaren Johan Krabb, kanslirådet Jens Magnusson, avdelningschefen Gunnel Schön, avdelningschefen Sten Selander, regionchefen Thomas Wanke, enhetschefen Christina Westerling och departementssekreteraren Anna Wibom. Maria Eka, Johan Krabb och Anna Wibom entledigades från och med den 13 januari 2004 och från och med samma dag förordnades departementssekreteraren Niklas Karlendal och enhetschefen Martin Olauzon till experter. Från och med den 19 januari 2004 förordnades även departementssekreteraren Josefin Grolander till expert. Mats Bergman entledigades med verkan från och med den 24 februari 2004. Professorn Lars Hultkrantz förordnades till expert från och med den 2 mars 2004.</P> <P class="p17 ft8">Till sekreterare förordnades den 24 oktober ek. mag. Christina Henryson och kanslirådet Hans Öjemark.</P> </DIV> <DIV id="page_4"> <P class="p18 ft8">Utredningen (N 2003:09), som har antagit namnet Post- och kassaserviceutredningen, överlämnar härmed sitt delbetänkande Samhällets behov av betaltjänster (SOU 2004:52).</P> <P class="p19 ft8">Stockholm den 6 maj 2004</P> <P class="p20 ft8">Susanne Lindh</P> <P class="p21 ft8">/Christina Henryson</P> <P class="p22 ft8">Hans Öjemark</P> </DIV> <DIV id="page_5"> <P class="p3 ft6">Innehåll</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t0"> <TR> <TD colspan=2 class="tr0 td0"><SPAN class="p23 ft9">Sammanfattning ................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td1"><SPAN class="p24 ft9">11</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr1 td0"><SPAN class="p23 ft9">Summary ..........................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td1"><SPAN class="p24 ft9">23</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr2 td0"><SPAN class="p23 ft9">Författningsförslag .............................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td1"><SPAN class="p24 ft9">35</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr1 td2"><SPAN class="p25 ft9">1</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td3"><SPAN class="p23 ft9">Inledning...................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td1"><SPAN class="p24 ft9">41</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td2"><SPAN class="p25 ft8">1.1</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td3"><SPAN class="p26 ft8">Uppdragets utformning enligt utredningsdirektiven ............</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td1"><SPAN class="p26 ft8">41</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td2"><SPAN class="p25 ft8">1.2</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td3"><SPAN class="p26 ft8">Utredningsarbetets bedrivande...............................................</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td1"><SPAN class="p24 ft8">42</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td2"><SPAN class="p25 ft9">2</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td3"><SPAN class="p23 ft9">Bakgrund och gällande rätt .........................................</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td1"><SPAN class="p24 ft9">45</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td2"><SPAN class="p25 ft8">2.1</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td3"><SPAN class="p26 ft8">Bakgrund – finansiella tjänster i Posten m.m.........................</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td1"><SPAN class="p26 ft8">45</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p27 ft8"><SPAN class="ft8">2.2</SPAN><SPAN class="ft10">Nuvarande reglering av den grundläggande</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t1"> <TR> <TD colspan=2 class="tr6 td4"><SPAN class="p25 ft8">kassaservicen och annan lagstiftning av betydelse .................</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td5"><SPAN class="p26 ft8">47</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr7 td4"><SPAN class="p25 ft8">2.2.1 Lagen om grundläggande kassaservice ........................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td5"><SPAN class="p26 ft8">47</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr8 td4"><SPAN class="p25 ft8">2.2.2 Postens medverkan vid val enligt vallagen ..................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td5"><SPAN class="p26 ft8">49</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td6"><SPAN class="p25 ft8">2.2.3</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td7"><SPAN class="p28 ft11">Upphandlingsreglerna ..................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td5"><SPAN class="p26 ft8">52</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr7 td4"><SPAN class="p25 ft8">2.2.4 Regler för bank- och finansieringsrörelse ...................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td5"><SPAN class="p26 ft8">55</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td6"><SPAN class="p25 ft8">2.2.5</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td7"><SPAN class="p28 ft12"><NOBR>EG-rätt</NOBR> på området ......................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td5"><SPAN class="p26 ft8">64</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p29 ft8"><SPAN class="ft8">2.3</SPAN><SPAN class="ft10">Tidigare behandling av frågan om en grundläggande</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t1"> <TR> <TD colspan=2 class="tr9 td4"><SPAN class="p25 ft12">kassaservice...............................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td5"><SPAN class="p26 ft8">68</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td6"><SPAN class="p25 ft8">2.3.1</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td7"><SPAN class="p28 ft12">Reglering i postlagen ....................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td5"><SPAN class="p26 ft8">68</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td6"><SPAN class="p25 ft8">2.3.2</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td7"><SPAN class="p28 ft11">Betalserviceutredningens förslag .................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td5"><SPAN class="p26 ft8">69</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p30 ft13">1</P> </DIV> <DIV id="page_6"> <P class="p3 ft14">Innehåll SOU 2004:52</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t2"> <TR> <TD class="tr0 td1"><SPAN class="p25 ft9">3</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr0 td8"><SPAN class="p31 ft15">Den grundläggande kassaservicen ................................</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td9"><SPAN class="p26 ft9">71</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td1"><SPAN class="p25 ft8">3.1</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td8"><SPAN class="p31 ft11">Posten som tillhandahållare av kassaservice ...........................</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td9"><SPAN class="p26 ft8">71</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td1"><SPAN class="p25 ft8">3.2</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td8"><SPAN class="p31 ft11">Former för tillhandahållande av kassaservice .........................</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td9"><SPAN class="p26 ft8">72</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr7 td8"><SPAN class="p31 ft8">3.2.1 Planerade förändringar i kassaservicestrukturen.........</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td9"><SPAN class="p26 ft8">73</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr8 td8"><SPAN class="p31 ft8">3.2.2 Geografisk placering av kontorsnätet..........................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td9"><SPAN class="p26 ft8">74</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td10"><SPAN class="p31 ft8">3.2.3</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td11"><SPAN class="p28 ft12">Policy för öppethållande...............................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td9"><SPAN class="p26 ft8">75</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr10 td1"><SPAN class="p25 ft8">3.3</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr10 td8"><SPAN class="p31 ft12">Tjänster .....................................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr10 td9"><SPAN class="p26 ft8">76</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td1"><SPAN class="p25 ft8">3.4</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td8"><SPAN class="p31 ft8">Finansiella data för den grundläggande kassaservicen ...........</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td9"><SPAN class="p26 ft8">77</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td10"><SPAN class="p31 ft8">3.4.1</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td11"><SPAN class="p28 ft12">Transaktionsvolymer ....................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td9"><SPAN class="p26 ft8">77</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr7 td8"><SPAN class="p31 ft8">3.4.2 Intäkter, kostnader och resultat...................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td9"><SPAN class="p26 ft8">81</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t3"> <TR> <TD class="tr0 td1"><SPAN class="p25 ft9">4</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr0 td12"><SPAN class="p31 ft9">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td1"><SPAN class="p26 ft17">............85</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td1"><SPAN class="p25 ft8">4.1</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td12"><SPAN class="p31 ft12">Generella trender......................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td1"><SPAN class="p26 ft8">85</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td10"><SPAN class="p31 ft8">4.1.1</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td13"><SPAN class="p28 ft12">Aktörernas agerande .....................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td1"><SPAN class="p26 ft8">85</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td10"><SPAN class="p31 ft8">4.1.2</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td13"><SPAN class="p28 ft12">Konsumenternas beteende ...........................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td1"><SPAN class="p26 ft8">86</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td10"><SPAN class="p31 ft8">4.1.3</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td13"><SPAN class="p28 ft12">Regional utveckling.......................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td1"><SPAN class="p26 ft8">88</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td10"><SPAN class="p31 ft8">4.1.4</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td13"><SPAN class="p28 ft11">Tilllgång till kassaservicetjänster..................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td1"><SPAN class="p26 ft8">89</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td1"><SPAN class="p25 ft8">4.2</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td12"><SPAN class="p31 ft11">Marknaden för bank- och betaltjänster...................................</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td1"><SPAN class="p26 ft8">91</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td10"><SPAN class="p31 ft8">4.2.1</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td13"><SPAN class="p28 ft12">Tillgång till kontanter ...................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td1"><SPAN class="p26 ft8">91</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td10"><SPAN class="p31 ft8">4.2.2</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td13"><SPAN class="p28 ft12">Utbud av betaltjänster ..................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td1"><SPAN class="p26 ft8">94</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr10 td1"><SPAN class="p25 ft8">4.3</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr10 td12"><SPAN class="p31 ft8">Kontanthantering och försörjning ........................................</SPAN> </TD> <TD class="tr10 td1"><SPAN class="p26 ft12">103</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr7 td12"><SPAN class="p31 ft8">4.3.1 Vad används kontanter till?........................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td1"><SPAN class="p26 ft12">105</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td10"><SPAN class="p31 ft8">4.3.2</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td13"><SPAN class="p28 ft12">Riksbankens roll..........................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td1"><SPAN class="p26 ft12">105</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td10"><SPAN class="p31 ft8">4.3.3</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td13"><SPAN class="p28 ft8">Marknaden för kontantförsörjning............................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td1"><SPAN class="p26 ft12">106</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr10 td1"><SPAN class="p25 ft8">4.4</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr10 td12"><SPAN class="p31 ft8">Användandet av kassaservicetjänster idag.............................</SPAN> </TD> <TD class="tr10 td1"><SPAN class="p26 ft12">108</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t4"> <TR> <TD class="tr0 td1"><SPAN class="p25 ft9">5</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr0 td14"><SPAN class="p31 ft15">Kassaservice i några andra länder...............................</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td15"><SPAN class="p26 ft9">113</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td1"><SPAN class="p25 ft8">5.1</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr3 td14"><SPAN class="p31 ft12">Inledning.................................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td15"><SPAN class="p26 ft8">113</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td1"><SPAN class="p25 ft8">5.2</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td14"><SPAN class="p31 ft8">Kassaservice i några länder i Europa utom Norden .............</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p26 ft8">113</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td10"><SPAN class="p31 ft8">5.2.1</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td16"><SPAN class="p28 ft12">Frankrike .....................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td15"><SPAN class="p26 ft8">113</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td10"><SPAN class="p31 ft8">5.2.2</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td16"><SPAN class="p28 ft12">Förenade kungariket...................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td15"><SPAN class="p26 ft8">114</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td10"><SPAN class="p31 ft8">5.2.3</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td16"><SPAN class="p28 ft12">Tyskland ......................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td15"><SPAN class="p26 ft8">116</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td1"><SPAN class="p25 ft8">5.3</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td14"><SPAN class="p31 ft12">Kassaservice i Norden............................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p26 ft8">116</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr11 td1"><SPAN class="p25 ft13">2</SPAN> </TD> <TD class="tr11 td10"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr11 td16"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr11 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_7"> <P class="p3 ft14">SOU 2004:52 Innehåll</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t5"> <TR> <TD class="tr0 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td10"><SPAN class="p32 ft8">5.3.1</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td16"><SPAN class="p28 ft12">Danmark......................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td17"><SPAN class="p24 ft8">116</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td10"><SPAN class="p32 ft8">5.3.2</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td16"><SPAN class="p28 ft12">Finland.........................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td17"><SPAN class="p24 ft8">118</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td10"><SPAN class="p32 ft8">5.3.3</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td16"><SPAN class="p28 ft12">Island ...........................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td17"><SPAN class="p24 ft8">120</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td10"><SPAN class="p32 ft8">5.3.4</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td16"><SPAN class="p28 ft12">Norge...........................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td17"><SPAN class="p24 ft8">121</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr10 td9"><SPAN class="p25 ft8">5.4</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr10 td14"><SPAN class="p32 ft8">Sammanfattning – internationell utblick..............................</SPAN> </TD> <TD class="tr10 td17"><SPAN class="p24 ft8">123</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr1 td9"><SPAN class="p25 ft9">6</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr1 td14"><SPAN class="p32 ft15">Samhällets behov av en grundläggande kassaservice....</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td17"><SPAN class="p24 ft9">125</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td9"><SPAN class="p25 ft8">6.1</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr3 td14"><SPAN class="p32 ft12">Geografiskt behov..................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td17"><SPAN class="p24 ft8">125</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td10"><SPAN class="p32 ft8">6.1.1</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td16"><SPAN class="p28 ft12">Boende i storstad ........................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td17"><SPAN class="p26 ft8">126</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td10"><SPAN class="p32 ft8">6.1.2</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td16"><SPAN class="p28 ft12">Boende i tätort ............................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td17"><SPAN class="p24 ft8">127</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td10"><SPAN class="p32 ft8">6.1.3</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td16"><SPAN class="p28 ft12">Boende i glesbygd .......................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td17"><SPAN class="p24 ft8">129</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr8 td14"><SPAN class="p32 ft8">6.1.4 Boende i områden som saknar kommersiella</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td10"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td16"><SPAN class="p28 ft12">alternativ......................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td17"><SPAN class="p24 ft8">131</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr10 td9"><SPAN class="p25 ft8">6.2</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr10 td14"><SPAN class="p32 ft12">Särskilda gruppers behov.......................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr10 td17"><SPAN class="p24 ft8">132</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td10"><SPAN class="p32 ft8">6.2.1</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td16"><SPAN class="p28 ft12">Ungdomar/Studenter .................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td17"><SPAN class="p24 ft8">133</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td10"><SPAN class="p32 ft8">6.2.2</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td16"><SPAN class="p28 ft12">Pensionärer..................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td17"><SPAN class="p24 ft8">134</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td10"><SPAN class="p32 ft8">6.2.3</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td16"><SPAN class="p28 ft12">Asylsökande ................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td17"><SPAN class="p24 ft8">136</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td10"><SPAN class="p32 ft8">6.2.4</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td16"><SPAN class="p28 ft12">Invandrare ...................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td17"><SPAN class="p24 ft8">137</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td10"><SPAN class="p32 ft8">6.2.5</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td16"><SPAN class="p28 ft12">Småföretag...................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td17"><SPAN class="p24 ft8">139</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td10"><SPAN class="p32 ft8">6.2.6</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td16"><SPAN class="p28 ft8">Organisationer/ideella föreningar .............................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td17"><SPAN class="p24 ft8">141</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr7 td14"><SPAN class="p32 ft8">6.2.7 Personer som nekas bankrelation ..............................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td17"><SPAN class="p24 ft8">141</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td10"><SPAN class="p32 ft8">6.2.8</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td16"><SPAN class="p28 ft12">Funktionshindrade .....................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td17"><SPAN class="p24 ft8">142</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr8 td14"><SPAN class="p32 ft8">6.2.9 Särskilda behovsgrupper som saknar fysiska</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td10"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td16"><SPAN class="p28 ft12">alternativ......................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td17"><SPAN class="p24 ft8">143</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td9"><SPAN class="p25 ft8">6.3</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr4 td14"><SPAN class="p32 ft11">Sammanfattning av samhällets behov ...................................</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td17"><SPAN class="p24 ft8">144</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p27 ft8"><SPAN class="ft8">6.4</SPAN><SPAN class="ft10">Framtida utveckling för den grundläggande</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t6"> <TR> <TD colspan=2 class="tr6 td18"><SPAN class="p33 ft12">kassaservicen ..........................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td19"><SPAN class="p26 ft8">145</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td20"><SPAN class="p33 ft8">6.4.1</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td21"><SPAN class="p24 ft8">Drivkrafter för volymutvecklingen ...........................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td19"><SPAN class="p26 ft8">145</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td20"><SPAN class="p33 ft8">6.4.2</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td21"><SPAN class="p24 ft8">Prognos för volymutvecklingen ................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td19"><SPAN class="p26 ft8">148</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr8 td18"><SPAN class="p33 ft8">6.4.3 Utvecklingen på längre sikt (10 år) för samtliga</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td19"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td21"><SPAN class="p24 ft12">tjänster.........................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td19"><SPAN class="p26 ft8">149</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr4 td18"><SPAN class="p24 ft11">6.5 Framtidsscenarier...................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td19"><SPAN class="p26 ft8">150</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td20"><SPAN class="p33 ft8">6.5.1</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td21"><SPAN class="p24 ft12">Basscenariot (0A) .......................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td19"><SPAN class="p26 ft8">156</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr8 td18"><SPAN class="p24 ft8">6.5.2 Det integrerade basscenariot (0B).............................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td19"><SPAN class="p26 ft8">158</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr7 td18"><SPAN class="p24 ft8">6.5.3 Det rikstäckande scenariot (1)...................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td19"><SPAN class="p26 ft8">161</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr8 td18"><SPAN class="p24 ft8">6.5.4 Geografiskt begränsat scenario (2)............................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td19"><SPAN class="p26 ft8">163</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td20"><SPAN class="p33 ft8">6.5.5</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td21"><SPAN class="p24 ft8">Upphandlingsscenariot (3) ........................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td19"><SPAN class="p26 ft8">165</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr12 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td21"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr12 td19"><SPAN class="p26 ft13">3</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="page_8"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t7"> <TR> <TD class="tr13 td22"><SPAN class="p25 ft14">Innehåll</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td23"><SPAN class="p25 ft18">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td24"><SPAN class="p26 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr14 td22"><SPAN class="p34 ft9">7</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td23"><SPAN class="p25 ft2">Överväganden och förslag ..........................................</SPAN> </TD> <TD class="tr14 td24"><SPAN class="p26 ft9">169</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td22"><SPAN class="p34 ft8">7.1</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td23"><SPAN class="p25 ft12">Summering och utgångspunkter ...........................................</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td24"><SPAN class="p26 ft8">169</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td22"><SPAN class="p34 ft8">7.2</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td23"><SPAN class="p25 ft12">Omfattningen av statens ansvar ............................................</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td24"><SPAN class="p26 ft8">172</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td22"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td23"><SPAN class="p25 ft12">7.2.1 Grundläggande betaltjänster ......................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td24"><SPAN class="p26 ft8">175</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td22"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td23"><SPAN class="p25 ft8">7.2.2 Betaltjänster måste vara tillgängliga för alla i</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td24"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td22"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td23"><SPAN class="p35 ft12">samhället ......................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td24"><SPAN class="p26 ft8">179</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td22"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td23"><SPAN class="p25 ft12">7.2.3 Betaltjänster i hela landet............................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td24"><SPAN class="p26 ft8">184</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr10 td22"><SPAN class="p34 ft8">7.3</SPAN> </TD> <TD class="tr10 td23"><SPAN class="p25 ft12">Politiskt mål för grundläggande betaltjänster ......................</SPAN> </TD> <TD class="tr10 td24"><SPAN class="p26 ft8">189</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p36 ft8"><SPAN class="ft8">7.4</SPAN><SPAN class="ft19">Uppdrag att träffa branschöverenskommelse om tillgång</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t8"> <TR> <TD class="tr9 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td25"><SPAN class="p37 ft8">till vissa betaltjänster som tilläggstjänster till konto............</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td26"><SPAN class="p26 ft8">193</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p38 ft8">7.5</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td25"><SPAN class="p37 ft8">Vem eller vilka skall tillhandahålla de grundläggande</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td26"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td25"><SPAN class="p37 ft12">betaltjänsterna?.......................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td26"><SPAN class="p26 ft8">197</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td25"><SPAN class="p37 ft8">7.5.1 EG:s regler om statligt stöd och tjänster av</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td26"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td25"><SPAN class="p39 ft12">allmänt intresse............................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td26"><SPAN class="p26 ft8">200</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td25"><SPAN class="p37 ft8">7.5.2 Ett statligt ägt bolag....................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td26"><SPAN class="p26 ft8">206</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td25"><SPAN class="p37 ft8">7.5.3 Upphandling av grundläggande betaltjänster i</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td26"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td25"><SPAN class="p39 ft12">vissa delar av landet.....................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td26"><SPAN class="p26 ft8">219</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr10 td15"><SPAN class="p38 ft8">7.6</SPAN> </TD> <TD class="tr10 td25"><SPAN class="p37 ft8">Särskilda åtgärder för de skyddsvärda grupperna.................</SPAN> </TD> <TD class="tr10 td26"><SPAN class="p26 ft8">227</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p40 ft21"><SPAN class="ft8">7.7</SPAN><SPAN class="ft20">Behovet och utformningen av en ändamålsenlig bevakning av samhällets behov av grundläggande</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t8"> <TR> <TD class="tr6 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td27"><SPAN class="p37 ft12">betaltjänster ............................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td15"><SPAN class="p26 ft8">231</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr1 td15"><SPAN class="p25 ft9">8</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td27"><SPAN class="p37 ft15">Konsekvenser av förslagen .........................................</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td15"><SPAN class="p26 ft9">235</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td15"><SPAN class="p25 ft8">8.1</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td27"><SPAN class="p37 ft8">Konsekvenser för små företags arbetsförutsättningar .........</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td15"><SPAN class="p26 ft8">235</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p36 ft8"><SPAN class="ft8">8.2</SPAN><SPAN class="ft19">Konsekvenser för sysselsättning och offentlig service i</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t8"> <TR> <TD class="tr6 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td25"><SPAN class="p37 ft12">olika delar av landet................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td26"><SPAN class="p26 ft8">237</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p38 ft8">8.3</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td25"><SPAN class="p37 ft8">Kostnader för staten och förslag till finansiering.................</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td26"><SPAN class="p26 ft8">238</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p38 ft8">8.4</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td25"><SPAN class="p37 ft11">Konsekvenser för kommunerna ............................................</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td26"><SPAN class="p26 ft8">241</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p38 ft8">8.5</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td25"><SPAN class="p37 ft8">Samhällsekonomiska konsekvenser i övrigt .........................</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td26"><SPAN class="p26 ft8">242</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td15"><SPAN class="p38 ft8">8.6</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td25"><SPAN class="p37 ft11">Regionalpolitiska konsekvenser ............................................</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td26"><SPAN class="p26 ft8">243</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p41 ft13">4</P> </DIV> <DIV id="page_9"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td28"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td29"><SPAN class="p25 ft22">Innehåll</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p42 ft8"><SPAN class="ft8">8.7</SPAN><SPAN class="ft10">Konsekvenser för brottslighet och det</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t10"> <TR> <TD class="tr7 td30"><SPAN class="p25 ft12">brottsförebyggande arbetet ...................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td19"><SPAN class="p26 ft8">244</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p27 ft8"><SPAN class="ft8">8.8</SPAN><SPAN class="ft10">Konsekvenser för jämställdheten mellan kvinnor och</SPAN></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11"> <TR> <TD class="tr9 td31"><SPAN class="p33 ft12">män .....................................................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td15"><SPAN class="p26 ft8">246</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr1 td31"><SPAN class="p25 ft9">Litteraturförteckning ........................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td15"><SPAN class="p26 ft9">247</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12"> <TR> <TD class="tr0 td32"><SPAN class="p25 ft9">Bilagor</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td13"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td26"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr3 td32"><SPAN class="p25 ft23">Bilaga 1</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td13"><SPAN class="p25 ft12">Kommittédirektiv..........................................................</SPAN> </TD> <TD class="tr3 td26"><SPAN class="p26 ft8">251</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td32"><SPAN class="p25 ft23">Bilaga 2</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td13"><SPAN class="p25 ft8">Kommentar beträffande utkast till betänkande...........</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td26"><SPAN class="p26 ft8">263</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr10 td33"><SPAN class="p25 ft11"><SPAN class="ft24">Bilaga 3 </SPAN>Kommentar beträffande utkast till betänkande...............</SPAN> </TD> <TD class="tr10 td26"><SPAN class="p26 ft11">267</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p43 ft13">5</P> </DIV> <DIV id="page_10"> <P class="p3 ft6">Sammanfattning</P> <P class="p44 ft25">Uppdraget</P> <P class="p45 ft8">Utredningens uppdrag avseende den grundläggande kassaservicen har huvudsakligen bestått i att:</P> <P class="p46 ft8"><SPAN class="ft11">–</SPAN><SPAN class="ft10">analysera och bedöma samhällets behov av en grundläggande kassaservice och utifrån bedömningen ta ställning till om staten bör fortsätta att ha nuvarande ansvar för servicen,</SPAN></P> <P class="p47 ft8"><SPAN class="ft11">–</SPAN><SPAN class="ft10">ta ställning till om det är Posten som bör tillhandahålla kassaservicen och, om så inte bedöms vara fallet, föreslå andra former för att säkerställa tillhandahållandet av kassaservicen och ange vilken lagstiftning som krävs för ändamålet, samt</SPAN></P> <P class="p48 ft8"><SPAN class="ft11">–</SPAN><SPAN class="ft10">bedöma kostnaderna för en framtida lösning som är godtagbar ur ett samhällsekonomiskt och konkurrensrättsligt perspektiv och som tillgodoser rimliga krav på tillgänglighet.</SPAN></P> <P class="p49 ft25">Bakgrund</P> <P class="p50 ft8">Bakgrunden beträffande de finansiella tjänsterna som Posten AB (publ) och tidigare Postverket tillhandahållit är en utveckling som gått från egen Postsparbank, bildandet av <NOBR>PK-banken,</NOBR> varvid Postsparbanken bröts ut från Postverket, till en bolagisering av Postverket och postlagens (1993:1684) tillkomst och sedermera försäljning av Postgirot till Nordbanken. År 2001 tillkom lagen (2001:1276) om grundläggande kassaservice. Post- och kassaservicenäten separerades och kassaservicen bedrivs sedan år 2002 av Svensk Kassaservice AB inom <NOBR>Posten-koncernen.</NOBR></P> <P class="p51 ft13">11</P> </DIV> <DIV id="page_11"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Sammanfattning</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p52 ft25">Den grundläggande kassaservicen</P> <P class="p53 ft8">Svensk Kassaservice tillhandahåller i dag kassaservice i olika serviceformer, nämligen genom kontor i egen regi, kontor i partnerregi samt genom lantbrevbärare och postväska. De 644 kontor (december 2003) som Svensk Kassaservice driver i egen regi är lokaliserade i före detta postkontor som har gjorts om till kassaservicekontor eller i andra lokaler, och på vissa platser är Svensk Kassaservice och Posten fortfarande samlokaliserade.</P> <P class="p54 ft8">Svensk Kassaservice har för närvarande avtal med totalt 343 näringsidkare (december 2003) som tillhandahåller Svensk Kassaservice för bolagets räkning (partners).</P> <P class="p55 ft8">Mot bakgrund av minskande kundunderlag och intäkter beslutade Svensk Kassaservice i april 2003 att antalet kassaservicekontor skall skäras ned med 199 kontor som ett steg i arbetet att nå ett nollresultat under år 2005. Nedskärningarna skall enligt Svensk Kassaservice vara genomförda till sista juni 2004. Stängningarna omfattar 168 kontor i egen regi och 31 partnerställen.</P> <P class="p56 ft8">Svensk Kassaservice tillhandahåller följande tjänster:</P> <P class="p57 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Insättning och uttag på bankkonto</SPAN></P> <P class="p58 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Inbetalning på postgiro och bankgiro</SPAN></P> <P class="p59 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Utbetalningar på postgiro och bankgiro</SPAN></P> <P class="p58 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Utlandsbetalning</SPAN></P> <P class="p58 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Dagskasseinsättning</SPAN></P> <P class="p59 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Inrikes postanvisning</SPAN></P> <P class="p59 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Inlösen av utrikes postanvisningar</SPAN></P> <P class="p60 ft8">Svensk Kassaservice och tidigare Posten har under en lång tid upplevt att transaktionsvolymerna för samtliga tjänster som erbjuds har minskat. Den senaste femårsperioden har transaktionsvolymen minskat totalt med i genomsnitt 16 % per år.</P> <P class="p61 ft8">Den grundläggande kassaservicen har visat varierande resultat under perioden 1999 till 2003. Analysen visar att resultatet inklusive statligt stöd har uppgått till mellan <NOBR>-235</NOBR> och <NOBR>-590</NOBR> miljoner kronor (mnkr), medan den årliga kostnaden för staten har varierat mellan 700 och 1 050 mnkr inklusive omstruktureringskostnader. Detta ger en ackumulerad kostnad för staten på ca 4,2 miljarder kronor (mdkr) under hela perioden. Det statliga stödet till Posten uppgick under åren 1999 och 2000 till 200 mnkr, och har därefter uppgått till 400 mnkr.</P> <P class="p62 ft13">12</P> </DIV> <DIV id="page_12"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td35"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td36"><SPAN class="p25 ft22">Sammanfattning</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p63 ft8">En analys av Svensk Kassaservice resultat i relation till antalet transaktioner visar att kostnaden för staten har ökat kontinuerligt under perioden oavsett vilket nyckeltal som används. År 1999 uppgick kostnaden för staten per transaktion till ca 9 kronor medan den år 2003 uppgick till 20 kronor.</P> <P class="p20 ft25">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</P> <P class="p64 ft8">Nischbanker och andra aktörer som tillhandahåller banknära tjänster har gett en ökad mångfald på marknaden. Den ökade mångfalden tillsammans med den tekniska utvecklingen har inneburit att kundernas behov av att besöka bankkontoren har minskat. I stället erbjuds konsumenterna allt bättre tillgång via elektroniska kanaler, där de får tillgång dygnet runt till enkla och behovsanpassade tjänster. Den ökade användningen av datorer och Internet har skyndat på utvecklingen av banktjänster över Internet.</P> <P class="p65 ft8">Bankerna har genom prissättning försökt att styra över kundkontakterna till telefonbank, brevgiro, Internet och andra mer kostnadseffektiva lösningar. Trenden det senaste årtiondet har varit att minska antalet bankkontor och att omvandla existerande kontor från manuella kassaservicekontor till rådgivningskontor med begränsade möjligheter till kassaärenden över disk. Trots att storbankerna minskat sina kontorsnät de senaste åren talar mycket för att neddragningstakten har avstannat.</P> <P class="p66 ft8">Jämfört med andra kanaler är ärenden över disk de mest kostnadskrävande transaktionerna, både för banken och för kunden. En frekvent kund hos t.ex. Svensk Kassaservice, som betalar två räkningar och löser in ett utbetalningskort per månad, betalar ca 1 200 kronor per år för denna tjänst. Priserna hos Svensk Kassaservice ligger i nivå med storbankernas priser för kassaservice.</P> <P class="p15 ft8">För att göra uttag av kontanter från eget konto kan en kund välja att använda sitt kontokort i uttagsautomater eller i betalterminaler. Det är också möjligt för kunden att besöka ett bankkontor eller kontor för Svensk Kassaservice för att ta ut kontanter över disk. Detta är dock något som har minskat dramatiskt de senaste åren då kunderna väljer andra alternativ. År 2002 svarade kassahanteringen för ca 3 % av det totala antalet uttags- och betalningstransaktioner.</P> <P class="p66 ft21">När det gäller betaltjänster är girobetalningarna den dominerande betalningsformen vad gäller transaktionsvärde och transaktionsvolymer och stod år 2002 för 50 % av den totala transaktions-</P> <P class="p67 ft13">13</P> </DIV> <DIV id="page_13"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Sammanfattning</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p68 ft8">volymen. Elektronisk girering står för den största andelen av girobetalningarna och har vuxit kraftigt de senaste åren. Detta har skett på bekostnad av blankettgirering som under samma period har minskat.</P> <P class="p69 ft8">Antalet transaktioner med kontokort har ökat markant sedan mitten av <NOBR>1990-talet.</NOBR> Transaktioner med bankkort visar den största ökningen under perioden med en tillväxt på 145 %. Utvecklingen av kortmarknaden är nära sammankopplad med marknaden för kontanter, då dessa är substitut till varandra.</P> <P class="p55 ft8">Enligt statistik från SCB har ca 40 % av befolkningen i åldern <NOBR>16-74</NOBR> år använt Internet för att utföra banktjänster år 2003. I mitten av år 2003 hade bankerna sammanlagt ca 5,1 miljoner Internetbankskunder, vilket är en ökning med 50 % sedan år 2001. Av dessa var 91 % privatpersoner.</P> <P class="p61 ft8">Kontantbetalningar utgör dock alltjämt en stor del av antalet transaktioner i samhället, även om andelen har minskat under senare år p.g.a. en ökad användning av kontokort och elektroniska överföringar.</P> <P class="p69 ft8">Sverige har kommit mycket långt jämfört med andra länder i övergången från manuell kassaservice till nya alternativ.</P> <P class="p70 ft25">Kassaservice i några andra länder</P> <P class="p71 ft8">Vår internationella utblick är inriktad på de europeiska länderna. Vi har studerat Frankrike, Förenade Kungadömet och Tyskland samt de nordiska länderna.</P> <P class="p55 ft8">Det är fortfarande vanligast att postföretag, utöver sin kärnverksamhet, post, tillhandahåller finansiella tjänster. Ofta har postföretaget då även egen bankverksamhet i koncernen.</P> <P class="p54 ft8">Det naturliga sambandet mellan post och finansiella tjänster kommer ursprungligen ur möjligheten att skicka pengar genom postföretag i form av postanvisning och sedermera betalningsförmedling genom postgiro. På senare tid har dock flera postföretag börjat avveckla de finansiella tjänsterna, ofta i samband med att postgirot sålts. I grunden är det den tekniska utvecklingen med Internetbanker som gör att det naturliga sambandet med post upphör. I andra fall har samarbete med banker utvecklats efter att företaget avhänt sig postgirot, i syfte att utnyttja kontorsnätet så långt som möjligt.</P> <P class="p72 ft13">14</P> </DIV> <DIV id="page_14"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td35"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td36"><SPAN class="p25 ft22">Sammanfattning</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p63 ft8">Lagstiftning om kassatjänster har av de ovan redovisade länderna återfunnit endast i Norge. Det kan också konstateras att inte i något land som vi studerat utgår något statligt stöd till finansiella tjänster som postföretag tillhandahåller.</P> <P class="p49 ft25">Samhällets behov av en grundläggande kassaservice</P> <P class="p73 ft8">Utifrån ett geografiskt perspektiv är det endast de personer som bor i områden utan kommersiella alternativ som har ett direkt behov av tjänster som staten garanterar, i dag i form av Svensk Kassaservice. I dagsläget är det ca en halv miljon personer som använder Svensk Kassaservice i dessa områden, varav uppskattningsvis ca 75 000 har Svensk Kassaservice som sitt huvudsakliga alternativ. Dessa ca 75 000 personer kan utgöra en approximation av den grupp som inte har något praktiskt manuellt alternativ till sina kassaserviceärenden. Övriga kunder använder i huvudsak andra kanaler för betalningar, insättningar och uttag.</P> <P class="p66 ft8">Utredningen har också studerat behoven hos vissa grupper som oftare än andra använder Svensk Kassaservice. Dessa grupper är ungdomar/studenter, pensionärer, asylsökande, invandrare, småföretag, ideella föreningar/organisationer, personer som nekas bankrelationer och funktionshindrade. De genomgångna särskilda grupperna utgör en relativt stor andel av den totala befolkningen även om hänsyn tas till dubbelräkning då en person kan ingå i flera behovsgrupper, t.ex. pensionär och invandrare. Det är i dag många som använder kassaservicetjänster inom de särskilda grupperna men analysen visar att det är få som har det som sitt huvudalternativ och ännu färre som inte har tillgång till ett annat manuellt alternativ. En uppskattning av antalet kunder inom de särskilda behovsgrupperna som inte kan lösa sina kassaärenden på annat sätt än genom Svensk Kassaservice uppgår i dag till ca 100 000.</P> <P class="p17 ft8">En uppfattning av samhällets sammanlagda behov av manuella kassaservicetjänster framträder om behovet ur ett geografiskt behov läggs samman med de särskilda gruppernas identifierade behov. Denna uppskattning visar att år 2004 saknar ca 175 000 personer ett annat manuellt alternativ till Svensk Kassaservice tjänster.</P> <P class="p74 ft8">Den mest realistiska bedömningen är enligt utredningen en fortsatt minskning av antalet transaktioner i nivå med den historiska utvecklingen, dvs. med minst 15 % per år. Detta innebär att år 2008 kommer antalet transaktioner hos Svensk Kassaservice att uppgå</P> <P class="p75 ft13">15</P> </DIV> <DIV id="page_15"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35215x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Sammanfattning</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p76 ft8">till ca 19 miljoner givet allt annat lika och att det på hela marknaden hanteras ca 32 miljoner manuella bank- och betalningstransaktioner.</P> <P class="p77 ft8">Utredningen har genomfört kostnadsberäkningar utifrån fem scenarier. Beräkningarna grundas bl.a. på de antaganden om volymutvecklingen som vi gjort. De fem scenarierna är:</P> <P class="p78 ft8"><SPAN class="ft23">Figur 1. </SPAN>Fem scenarier</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t14"> <TR> <TD class="tr6 td37"><SPAN class="p37 ft15">Basscenario OA</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td38"><SPAN class="p28 ft26">Rikstäckande omfattning enligt nuvarande definitioner</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td39"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td40"><SPAN class="p28 ft26">Posten är utförare via Svensk Kassaservice och lantbrev-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td39"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td41"><SPAN class="p28 ft28">bäringen</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td42"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td43"><SPAN class="p28 ft28">Framskrivning av nuläge enligt beslutad affärsplan</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td44"><SPAN class="p37 ft13">Integrerat scenario OB</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td41"><SPAN class="p28 ft26">Rikstäckande omfattning enligt nuvarande definitioner</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td45"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td40"><SPAN class="p28 ft26">Posten tillhandahåller den grundläggande kassaservicen</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td45"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td40"><SPAN class="p28 ft26">genom ett nät där post- och kassaservicetjänster levereras</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td45"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td41"><SPAN class="p28 ft28">integrerat</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td46"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td40"><SPAN class="p28 ft26">Uppdraget från staten skiljer sig inte från 0A, men Postens</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td46"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td40"><SPAN class="p28 ft28">metod för utförande gör det</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td47"><SPAN class="p37 ft15">Scenario 1</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td48"><SPAN class="p28 ft29">Rikstäckande omfattning enligt förtydligad definition</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td49"><SPAN class="p37 ft15">Rikstäckning</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td40"><SPAN class="p28 ft26">(minst 1 serviceställe per kommun och i områden där kom-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td49"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td40"><SPAN class="p28 ft29">mersiella alternativ saknas samt i lantbrevbäringen)</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td44"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td50"><SPAN class="p28 ft28">Posten är utförare</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr16 td51"><SPAN class="p25 ft30">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td43"><SPAN class="p25 ft30">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td45"><SPAN class="p37 ft15">Scenario 2</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td40"><SPAN class="p28 ft26">Omfattningen begränsas geografiskt till områden där kom-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td45"><SPAN class="p37 ft13">Geografisk begränsning</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td40"><SPAN class="p28 ft29">mersiella alternativ saknas samt till lantbrevbäringen</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td52"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td53"><SPAN class="p28 ft28">Posten är utförare</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td54"><SPAN class="p37 ft15">Scenario 3</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td40"><SPAN class="p28 ft26">Omfattningen begränsas geografiskt till orter där kommersi-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td54"><SPAN class="p37 ft15">Upphandling</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td40"><SPAN class="p28 ft26">ella alternativ saknas samt till lantbrevbäringen. Produktut-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td54"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td40"><SPAN class="p28 ft26">budet begränsas till betaltjänster inklusive dagskassehan-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td54"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td41"><SPAN class="p28 ft28">tering</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td39"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td40"><SPAN class="p28 ft28">Utförare utses av statlig myndighet via upphandling</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr17 td55"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr17 td56"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p79 ft21">Resultatet av våra beräkningar visar att det enda av de fem scenarierna som representerar en stabil kostnadsutveckling är upphandlingsalternativet, scenario 3.</P> <P class="p80 ft13">16</P> </DIV> <DIV id="page_16"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td35"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td36"><SPAN class="p25 ft22">Sammanfattning</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p81 ft25">Överväganden och förslag</P> <P class="p82 ft9">Omfattningen av statens ansvar</P> <P class="p73 ft8">Utredningen gör inledningsvis bedömningen att statens ansvar skall avse grundläggande betaltjänster. Detta skall omfatta betalningsförmedling, uttag av kontanter samt hantering av dagskassor för näringsidkare och ideella föreningar.</P> <P class="p83 ft8">Det sätt på vilket tjänsterna skall tillhandahållas bör kunna anpassas över tiden till behovet hos olika grupper. Trenden i samhället att minska kontanthanteringen bör därvid inte motverkas.</P> <P class="p16 ft8">Vi bedömer vidare att alla i samhället skall ha tillgång till grundläggande betaltjänster. Vi anser att det är en uppgift för marknaden att möjliggöra detta. Statens uppgift är att se till att marknaden tar sitt ansvar.</P> <P class="p83 ft8">Staten skall ha ett ansvar för att det skall finnas tillgång till grundläggande betaltjänster i hela landet till rimliga priser.</P> <P class="p15 ft8">För orter där marknaden tillgodoser behovet av grundläggande betaltjänster anser vi att staten inte skall vidta några åtgärder för att öka tillgängligheten. Statens ansvar för betaltjänster skall därför geografiskt begränsas till de orter och den landsbygd där det inte är kommersiellt motiverat att tillhandahålla sådana tjänster och där det inte heller finns några jämförbara alternativ. På landsbygden anser vi att grundläggande betaltjänster skall finnas tillgängliga genom lantbrevbäringen, om det inte sker på annat sätt.</P> <P class="p84 ft9">Politiskt mål för grundläggande betaltjänster</P> <P class="p73 ft21">På de ställningstaganden vi har gjort beträffande omfattningen av statens ansvar föreslår vi ett politiskt mål som vi anser skall fastställas för grundläggande betaltjänster. Målet föreslås lyda:</P> <P class="p85 ft23">Alla i samhället skall ha tillgång till grundläggande betaltjänster till rimliga priser.</P> <P class="p19 ft8">Vi föreslår att målet skall fastställas av riksdagen.</P> <P class="p86 ft13">17</P> </DIV> <DIV id="page_17"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Sammanfattning</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p68 ft9">Uppdrag att träffa branschöverenskommelse om tillgång till vissa betaltjänster som tilläggstjänster till konto</P> <P class="p87 ft8">För att åstadkomma att marknaden tar sitt ansvar för att alla skall få tillgång till betaltjänster föreslår vi att en särskild utredare skall ges ett uppdrag att söka åstadkomma en branschöverenskommelse om att institut som erbjuder sig att ta emot insättningar som omfattas av garanti för insättningar enligt lagen (1995:1571) om insättningsgaranti skall tillhandahålla vissa betaltjänster som tilläggstjänster, t.ex. kort eller check, knutna till kontot på skäliga villkor till insättare som önskar sådana tjänster, om det inte finns särskilda skäl emot det.</P> <P class="p88 ft8">Lyckas inte utredaren åstadkomma en branschöverenskommelse om tillgång till sådana betaltjänster, skall skälen för detta redovisas. Utredaren skall i sådant fall samtidigt lämna förslag på de åtgärder som hon eller han anser nödvändiga för att betaltjänster som tilläggstjänster till konton som omfattas av insättningsgarantin skall bli tillgängliga för alla. Anser utredaren att ändring av lagstiftning är nödvändig skall förslaget innefatta förslag till författningstext.</P> <P class="p89 ft9">Vem eller vilka skall tillhandahålla de grundläggande betaltjänsterna?</P> <P class="p53 ft8">I den rättsliga analysen bedömer utredningen att grundläggande betaltjänster är tjänster i allmänhetens intresse. Ersättning som utgår från staten för att tillhandahålla tjänsterna skall utgå under sådana förutsättningar att den antingen inte utgör statligt stöd enligt artikel 87.1 i <NOBR>EG-fördraget</NOBR> eller, om den skulle utgöra sådant stöd, ändå är förenlig med den gemensamma marknaden enligt artikel 86.2 i fördraget.</P> <P class="p90 ft8">Utredningens rättsliga analys visar att den nuvarande lösningen med ett statligt bolag som huvudaktör och utförare av den grundläggande kassaservicen innebär vissa rättsliga komplikationer då det förutom lagen om grundläggande kassaservice måste tas hänsyn till t.ex. lagen om offentlig upphandling, vallagen och <NOBR>EG-rätt</NOBR> på området som påverkar statens möjligheter att förplikta ett statligt bolag samhällsuppdrag respektive att ge finansiellt stöd för uppdraget.</P> <P class="p91 ft13">18</P> </DIV> <DIV id="page_18"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td35"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td36"><SPAN class="p25 ft22">Sammanfattning</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p92 ft8">Utredningen föreslår att lagen (2001:1276) om grundläggande kassaservice skall upphävas för att upphöra att gälla den 1 juli 2006. En avveckling av kassaservicetjänsterna skall innan dess kunna genomföras med början från den 1 januari 2006.</P> <P class="p74 ft8">För att säkerställa att grundläggande betaltjänster tillhandahålls på landsbygden föreslår vi också att det i bolagsordningen för Posten AB (publ) i verksamhetsbeskrivningen skall anges att bolaget skall erbjuda den som avser att tillhandahålla grundläggande betaltjänster genom lantbrevbäringen att utföra tjänsterna. Verksamheten skall inte bedrivas i vinstsyfte. Därutöver skall Posten AB självt eller genom dotterbolag få tillhandahålla betaltjänster på kommersiell grund.</P> <P class="p93 ft8">Utredningen bedömer efter samtal med banker och handeln att det bör finnas förutsättningar att finna aktörer som mot ersättning är beredda att erbjuda grundläggande betaltjänster på orter där kommersiella alternativ saknas.</P> <P class="p74 ft8">Vi föreslår mot denna bakgrund i stället en ny ordning som innebär att Post- och telestyrelsen skall få i uppdrag av regeringen att upphandla de grundläggande betaltjänsterna. Upphandlingen skall avse de orter och den landsbygd där det inte är kommersiellt motiverat att tillhandahålla sådana tjänster och där det inte heller finns några jämförbara alternativ. Post- och telestyrelsen skall kunna vidta förberedelser för avtal från och med den 1 juli 2005. Upphandlingen skall vara avslutad och avtal börja gälla från och med tidigast den 1 januari 2006 och senast den 1 juli samma år.</P> <P class="p84 ft9">Särskilda åtgärder för de skyddsvärda grupperna</P> <P class="p50 ft8">Utredningen föreslår en rad åtgärder för att säkerställa de skyddsvärda gruppernas intressen:</P> <P class="p94 ft8"><SPAN class="ft11">–</SPAN><SPAN class="ft10">Konsumentverket föreslås få i uppdrag att genomföra en informations- och utbildningskampanj för att hjälpa de skyddsvärda grupperna till nya, enkla och kostnadseffektiva betaltjänster.</SPAN></P> <P class="p95 ft8"><SPAN class="ft11">–</SPAN><SPAN class="ft10">Riksförsäkringsverket skall ges i uppdrag att i samråd med Riksgäldskontoret hitta en ny lösning för att genomföra utbetalningar till ålderspensionärer som saknar bankkonto.</SPAN></P> <P class="p95 ft8"><SPAN class="ft11">–</SPAN><SPAN class="ft10">Riksgäldskontoret skall ges i uppdrag att utreda om befintliga tjänster inom ramavtalen för statens betalningar kan avropas av</SPAN></P> <P class="p96 ft13">19</P> </DIV> <DIV id="page_19"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Sammanfattning</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p97 ft8">Migrationsverket, alternativt utarbeta ett underlag för en separat upphandling tillsammans med Migrationsverket.</P> <P class="p98 ft21"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft31">Post- och telestyrelsens uppdrag att upphandla en utsträckt kassaservice till äldre och funktionshindrade i glesbygd ändras till att avse grundläggande betaltjänster.</SPAN></P> <P class="p99 ft32">Behovet och utformningen av en ändamålsenlig bevakning av samhällets behov av grundläggande betaltjänster</P> <P class="p100 ft8">Konsumentverket föreslås få i uppdrag av regeringen att bevaka att de grundläggande betaltjänsterna motsvarar samhällets behov.</P> <P class="p70 ft25">Konsekvenser av förslagen</P> <P class="p100 ft8">I vår konsekvensanalys uppskattar vi, med utgångspunkt i upphandlingsscenariot (S3) enligt våra beräkningar och diskussioner med olika aktörer, att kostnaden för utredningens förslag uppgår till mellan 200 mnkr och 300 mnkr per år. Utöver detta tillkommer kostnader för de uppdrag som Post- och telestyrelsen samt Konsumentverket föreslås ha. Detta medför att från och med år 2007 minskas statens anslag. Vi föreslår vidare att anslaget flyttas från enligt nuvarande ordning utgiftsområde 22 Kommunikationer inom Näringsdepartementet till utgiftsområde 2 Samhällsekonomi och statsförvaltning inom Finansdepartementet.</P> <P class="p101 ft8">Beträffande de regionala konsekvenserna bedömer vi att utredningens förslag säkerställer att behovet av grundläggande betaltjänster tillgodoses ur ett regionalt perspektiv, eftersom tjänsterna kommer att upphandlas i områden som saknar kommersiella alternativ.</P> <P class="p102 ft25">Slutord</P> <P class="p100 ft8">Omställningen enligt utredningens förslag förutsätter att Posten, Svensk Kassaservice och de banker som i dag utnyttjar Svensk Kassaservice samverkar så att kunderna erhåller information och stöd i samband med förändringarna.</P> <P class="p61 ft8">Vid en samlad bedömning anser vi att Sverige genom den av utredningen föreslagna lösningen har mycket goda förutsättningar att inta en tätposition bland länder som erbjuder alla medborgare och</P> <P class="p103 ft13">20</P> </DIV> <DIV id="page_20"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td35"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td36"><SPAN class="p25 ft22">Sammanfattning</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p104 ft8">företag säkra, bekväma och kostnadseffektiva lösningar för betalningar och kontantförsörjning. Förutom en ändamålsenlig reglering krävs att staten och marknadens aktörer samverkar för att denna målbild skall kunna realiseras inom en inte alltför avlägsen framtid.</P> <P class="p105 ft13">21</P> </DIV> <DIV id="page_21"> <P class="p3 ft6">Summary</P> <P class="p44 ft25">The assignment</P> <P class="p45 ft8">The inquiry’s assignment in relation to basic cashier services has primarily involved:</P> <P class="p106 ft8"><SPAN class="ft11">–</SPAN><SPAN class="ft10">analysing and assessing the needs of society as regards basic cashier services and, on the basis of the assessment, taking a position on whether the State should continue to be responsible for the services,</SPAN></P> <P class="p107 ft8"><SPAN class="ft11">–</SPAN><SPAN class="ft10">taking a position on whether Posten should be the provider of cashier services and, if this is not the case, suggesting other forms of ensuring the provision of cashier services and indicating the legislation that is needed for this purpose, and</SPAN></P> <P class="p47 ft21"><SPAN class="ft11">–</SPAN><SPAN class="ft31">estimating the cost of a future solution that is acceptable from a </SPAN><NOBR>socio-economic</NOBR> and competition perspective, and that meets reasonable demands for accessibility.</P> <P class="p108 ft25">Background</P> <P class="p50 ft8">The background to the financial services provided by Posten AB and previously Postverket is the evolution from its Postal Savings Bank, the establishment of PK Bank when the Postal Savings Bank was separated from Postverket, to the corporatisation of Postverket and the introduction of the Postal Services Act (1993:1684), and the subsequent sale of Postgirot to Nordbanken. In 2001 the Basic Counter Service Act (2001:1276) was passed. The postal and cashier service networks were separated and since 2002 cashier services have been operated by Svensk Kassaservice AB (Swedish Cashier Service), which is part of the Posten Group.</P> <P class="p109 ft13">23</P> </DIV> <DIV id="page_22"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Summary</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p52 ft25">Basic cashier service</P> <P class="p53 ft8">Swedish Cashier Service currently provides a range of cashier services through its own standalone outlets, partner outlets, rural letter carriers and post bags. The 644 outlets run by Swedish Cashier Service are located in former post offices that have been converted into cashier service offices or in other locations; in some cases, Swedish Cashier Service and Posten are still jointly located.</P> <P class="p61 ft8">Swedish Cashier Service currently has agreements with a total of 343 business operators who provide the services of Swedish Cashier Service on its behalf (partners).</P> <P class="p55 ft8">In light of declining revenues and a shrinking customer base, Swedish Cashier Service decided in April 2003 to cut the number of outlets by 199 as a step towards breaking even in 2005. According to Swedish Cashier Service, these cuts are to be implemented by 30 June 2004. Of the outlets to be closed, 168 are Swedish Cashier Service outlets and 31 are partner outlets.</P> <P class="p56 ft8">Swedish Cashier Service provides the following services:</P> <P class="p57 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Bank deposits and withdrawals</SPAN></P> <P class="p58 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Payment via postal giro and bank giro</SPAN></P> <P class="p58 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Payment orders via postal giro and bank giro</SPAN></P> <P class="p59 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Overseas payments</SPAN></P> <P class="p58 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Daily business receipt management</SPAN></P> <P class="p58 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Domestic money orders</SPAN></P> <P class="p59 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Payment of foreign money orders</SPAN></P> <P class="p110 ft8">Swedish Cashier Service and previously Posten have long experienced that the volume of transactions for all services they provide has declined. Over the last <NOBR>five-year</NOBR> period, the number of transactions in total has dropped, on average, by 16 per cent per year.</P> <P class="p69 ft8">Basic cashier service reported varying results for the period <NOBR>1999–2003.</NOBR> The analysis shows that income including public funding amounted to SEK <NOBR>-235</NOBR> and <NOBR>-590</NOBR> million, while the annual costs to the State have varied between SEK 700 million and SEK 1 050 million including restructuring costs. This represents an accumulative total cost for the State of approximately SEK 4.2 billion for the entire period. State financial support to Posten in 1999 and 2000 amounted to SEK 200 million per year, and has since then risen to SEK 400 million.</P> <P class="p62 ft13">24</P> </DIV> <DIV id="page_23"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td57"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td58"><SPAN class="p25 ft22">Summary</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p63 ft8">An analysis of Swedish Cashier Service’s results in relation to the number of transactions shows that the costs to the State have risen continuously during the period regardless of which key indicator is used. In 1999 the cost to the State per transaction was SEK 9, and by 2003 it had risen to SEK 20.</P> <P class="p20 ft25">Market development for financial services</P> <P class="p64 ft8">Niche banks and other providers of <NOBR>banking-type</NOBR> services have created greater diversity in the market. This greater diversity, coupled with technological advances, has reduced the need for customers to go to the bank. Rather, consumers are offered ever better access via electronic channels through which they have <NOBR>round-the-clock</NOBR> access to simple and customised services. The increased use of computers and the Internet has sped up the development of Internet banking services.</P> <P class="p111 ft8">The banks have used pricing strategies to try to encourage their customers to use telephone banking, bank giro, the Internet and other more <NOBR>cost-effective</NOBR> solutions. The trend in recent decades has been to reduce the number of branches and to transform existing branches offering manual cashier service into advisory branches with limited <NOBR>over-the-counter</NOBR> cashier services. Despite the major banks reducing their network of branches in recent years, there is much to indicate that the pace of reductions has been halted. Compared with other channels, <NOBR>over-the-counter</NOBR> errands are the most costly transactions for the bank and the customer. For example, a frequent customer at Swedish Cashier Service who pays two bills and cashes one postal cheque per month pays about SEK 1 200 per year for this service. Swedish Cashier Services’ prices for cashier services are in line with those of the major banks.</P> <P class="p112 ft8">To withdraw cash from their bank accounts, customers can choose to use their bank cards in automatic teller machines or <NOBR>point-of-sales</NOBR> terminals. It is also possible for customers to go to the bank or to a Swedish Cashier Service outlet to withdraw cash over the counter. However, this has declined dramatically in recent years as customers have chosen other options. In 2002 cash management accounted for approximately 3 % of the total number of withdrawal and payment transactions.</P> <P class="p113 ft13">25</P> </DIV> <DIV id="page_24"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Summary</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p114 ft8">As regards payment services, giro payments are the dominant form of payment in terms of transaction value and transaction volume, and in 2002 accounted for 50 % of the total transaction volume. Electronic giro represents the largest share of giro payments and has grown rapidly in recent years. This has occurred at the expense of paper giro, which over the same period has decreased.</P> <P class="p115 ft8">The number of credit or debit card transactions has increased markedly since the <NOBR>mid-1990s.</NOBR> Bank card transactions account for the largest increase during the period with a growth of 145 %. Developments on the bank card market are closely associated with the cash market, as they are substitutes for each other.</P> <P class="p55 ft8">According to statistics from Statistics Sweden, 40 % of the population aged between 16 and 74 used the Internet to do their banking in 2003<SPAN class="ft28">. </SPAN>In <NOBR>mid-2003</NOBR> the banks had a total of 5.1 million Internet customers, representing an increase of 50 % since 2001<SPAN class="ft28">. </SPAN>Of these, 91 % were private individuals.</P> <P class="p116 ft8">Cash payments, however, still account for a large number of transactions, despite a decline in recent years due to the increased use of bank cards and electronic transfers.</P> <P class="p61 ft8">Compared with other countries, Sweden has come a long way as regards the transition from manual cashier service to new alternatives.</P> <P class="p117 ft25">Cashier services in several other countries</P> <P class="p71 ft8">Our international survey has focused on European countries. We have studied France, the United Kingdom and Germany, as well as the Nordic countries.</P> <P class="p116 ft8">It is still most often the Post Office that, in addition to its core postal services, provides financial services. Often, the Post Office also operates banking activities within its group of companies.</P> <P class="p54 ft8">The natural link between the Post Office and financial services originates from customers being able to send money through the Post Office in the form of money orders, and later, from money transmission services through the postal giro system. In recent years, however, many Post Offices have stopped offering financial services, often in conjunction with the sale of postal giro operations. Essentially, technological advances and Internet banks are the reason the natural link with the Post Office no longer</P> <P class="p118 ft13">26</P> </DIV> <DIV id="page_25"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td57"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td58"><SPAN class="p25 ft22">Summary</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p104 ft8">exists. In other cases, cooperation with banks has developed once the postal giro arm has been sold, in order to make the best possible use of the counters’ network.</P> <P class="p15 ft8">Of the countries mentioned above, only Norway was found to have legislation concerning cashier services. We can also note that no state financial support for financial services provided by Post Offices was available in any of the countries we have studied.</P> <P class="p49 ft25">Society’s need for basic cashier services</P> <P class="p73 ft8">From a geographical perspective, only people living in areas without commercial alternatives have a direct need for services guaranteed by the State, today in the form of Swedish Cashier Service. Half a million people currently use Swedish Cashier Service in these areas, and an estimated 75 000 use Swedish Cashier Service as their main alternative. These 75 000 people are an approximation of the group that has no practical manual alternative for their cashier service errands. Other customers mainly use other channels for payment, deposits and withdrawals.</P> <P class="p66 ft8">The inquiry has also studied the needs of certain groups that use Swedish Cashier Service more often than others. These groups are young people/students, pensioners, asylum seekers, immigrants, small enterprises, voluntary associations/organisations, people who are denied relations with banks and people with disabilities. These groups represent a relatively large share of the total population even if consideration is given to the fact that an individual may belong to more than one of the groups, for example, a pensioner and immigrant. Many people in these groups use cashier services today but the analysis shows that this is the main alternative for only a small number of them and even fewer do not have access to another physical alternative. The number of customers in the special needs groups who cannot solve their cashier errands in any other way than through Swedish Cashier Service is currently estimated at about 100 000.</P> <P class="p112 ft8">An understanding of society’s total need for manual cashier services emerges if the geographical need is considered along with the identified needs of the special groups. This estimate shows that in 2004 some 175 000 people lack a manual alternative to the services offered by Swedish Cashier Service.</P> <P class="p119 ft13">27</P> </DIV> <DIV id="page_26"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35226x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Summary</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p114 ft8">According to the report, the most realistic assessment is that the number of transactions will continue to decline at the same historical rate, i.e. by at least 15 % per year. This means that in 2008 the number of transactions at Swedish Cashier Service will be approximately 19 million, all else being equal, and in the market as a whole 32 million manual bank and payment transactions will be carried out.</P> <P class="p115 ft21">The report has developed cost estimates based on five scenarios. The estimate are based on, among other things, the assumptions we have made about volume trends. The five scenarios are:</P> <P class="p120 ft8"><SPAN class="ft23">Figure 1. </SPAN>Five scenarios</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15"> <TR> <TD class="tr7 td59"><SPAN class="p37 ft28">Base scenario OA</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td48"><SPAN class="p28 ft26">Nationwide provision in accordance with current definitions</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td60"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td50"><SPAN class="p28 ft26">Posten is the service provider via Swedish Cashier Service</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td60"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td40"><SPAN class="p28 ft28">and rural mail carriers</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td45"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td50"><SPAN class="p28 ft26">Projection of current position in accordance with adopted</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td45"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td40"><SPAN class="p28 ft28">business plan</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr9 td61"><SPAN class="p37 ft26">Integrated scenario OB</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td48"><SPAN class="p28 ft26">Nationwide provision in accordance with current definitions</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td49"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td50"><SPAN class="p28 ft26">Posten provides basic cashier services via a network that</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td49"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td40"><SPAN class="p28 ft28">delivers integrated postal and cashier services</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td60"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td50"><SPAN class="p28 ft26">The assignment from the State does not differ from OA but</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td60"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td40"><SPAN class="p28 ft28">Posten’s service delivery methods differ</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td62"><SPAN class="p37 ft28">Scenario 1</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td48"><SPAN class="p28 ft26">Nationwide provision in accordance with a clearer definition</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td45"><SPAN class="p37 ft33">Nationwide provision</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td40"><SPAN class="p28 ft26">(at least one service outlet per municipality and in areas</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td45"><SPAN class="p25 ft34">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td40"><SPAN class="p28 ft26">where no commercial alternatives exist and by rural mail</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td45"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td40"><SPAN class="p28 ft28">carriers</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr9 td63"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td50"><SPAN class="p28 ft28">Posten is the service provider</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td61"><SPAN class="p37 ft28">Scenario 2</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td48"><SPAN class="p28 ft26">The service provision is limited geographically to the areas</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td54"><SPAN class="p37 ft35">Geographical limits</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td40"><SPAN class="p28 ft26">where no commercial alternatives exist and to rural mail</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td54"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td41"><SPAN class="p28 ft28">carriers</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr9 td49"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td40"><SPAN class="p28 ft28">Posten is the service provider</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td64"><SPAN class="p37 ft28">Scenario 3</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td48"><SPAN class="p28 ft26">The service provision is limited geographically to the areas</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td65"><SPAN class="p37 ft33">Procurement</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td40"><SPAN class="p28 ft26">where no commercial alternatives exist and to rural mail</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td65"><SPAN class="p25 ft34">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td40"><SPAN class="p28 ft26">carriers. The product range is limited to payment services</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td65"><SPAN class="p25 ft34">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td40"><SPAN class="p28 ft33">including daily business receipt management</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr19 td65"><SPAN class="p25 ft36">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td41"><SPAN class="p25 ft37">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td65"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td40"><SPAN class="p28 ft26">The service provider is appointed by a state authority via</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td65"><SPAN class="p25 ft34">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td40"><SPAN class="p28 ft33">procurement</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr20 td51"><SPAN class="p25 ft37">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td43"><SPAN class="p25 ft37">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p121 ft13">28</P> </DIV> <DIV id="page_27"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td57"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td58"><SPAN class="p25 ft22">Summary</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p63 ft8">The results of our estimates show that the only scenario that represents a stable cost trend is Scenario 3, the procurement alternative.</P> <P class="p49 ft25">Deliberations and proposals</P> <P class="p122 ft9">The extent of the State’s responsibility</P> <P class="p50 ft8">The inquiry’s initial assessment is that basic payment services should be the responsibility of the State. This should include money transmission services, cash withdrawals and daily business receipt management for business operators and voluntary organisations.</P> <P class="p123 ft8">The way in which the services are provided should be able to be adapted over time to the needs of the various groups. The trend in society to reduce cash management should therefore not be hindered.</P> <P class="p124 ft8">We are also of the view that everyone in society should have access to basic payment services. We consider that it is up to the market to bring this about. The State’s task is to see to it that the market takes its responsibility.</P> <P class="p15 ft21">The State’s responsibility is to ensure access to basic payment services at reasonable prices throughout the country.</P> <P class="p16 ft8">In areas where the market meets the demands for basic payment services, we consider that the State should not take any measures to increase accessibility. The State’s responsibility for payment services should therefore be restricted geographically to places and urban areas where it is not commercially viable to provide these services and where no other comparable alternative exists. In rural areas, we consider that basic payment services should be available through rural mail carriers, if they are not provided in any other way.</P> <P class="p125 ft9">Political objective of basic payment services</P> <P class="p50 ft21">On the basis of the standpoints that we have taken as regards the extent of the State’s responsibility, we propose one policy objective for basic payment services. The following wording is suggested:</P> <P class="p126 ft13">29</P> </DIV> <DIV id="page_28"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Summary</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p76 ft23">All citizens shall have access to basic payment services at reasonable prices.</P> <P class="p78 ft8">We propose that the policy objective be established by the Riksdag.</P> <P class="p127 ft9">Task of reaching an industry agreement on access to payment services as an additional account service</P> <P class="p71 ft8">To ensure that the market takes its responsibility to enable all citizens access to payment services, we propose that an inquiry be given the task of trying to bring about an industry agreement so that institutes that undertake to accept deposits included in the guarantee for deposits covered by the Act (1995:1571) on deposit guarantee shall provide certain payment services as additional services, e.g. cards or cheques, linked to the account on reasonable terms to depositors who request these services, if there are no specific reasons for not doing so.</P> <P class="p88 ft8">If the inquiry does not succeed in reaching an industry agreement on access to such payment services, the reasons for this should be presented. The inquiry in this case should also propose the measures that it considers necessary for ensuring that payment services are available to everyone as additional services to accounts covered by the deposit guarantee. If the inquiry considers that legislation is necessary, the proposal should include draft legislation.</P> <P class="p128 ft9">Who should provide the basic payment services?</P> <P class="p100 ft8">In the legal analysis, the inquiry considers that basic payment services are public interest services. Compensation from the State for providing these services shall be offered on the condition that it either does not constitute State aid under article 87 (1)of the EC Treaty or, if it does, that it is compatible with the common market under article 86 (2) of the Treaty.</P> <P class="p129 ft8">The inquiry’s legal analysis shows that the present solution of a <NOBR>state-owned</NOBR> company as the principal actor and provider of basic cashier service implies certain legal complications since in addition to the Basic Counter Service Act consideration must be given to the Public Procurement Act, the Elections Act and Community</P> <P class="p130 ft13">30</P> </DIV> <DIV id="page_29"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td57"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td58"><SPAN class="p25 ft22">Summary</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p104 ft8">law in the areas that affect the State’s ability to commit itself to a <NOBR>state-owned</NOBR> public service and to provide financial support for the service.</P> <P class="p16 ft8">The inquiry proposes that the Basic Counter Service Act (2001:1276) be abolished and cease to have effect on 1 July 2006. Before this, it should be possible to begin phasing out cashier services as of 1 January 2006.</P> <P class="p74 ft8">To ensure that basic payment services are provided in rural areas, we also propose that the statement of activities in the Articles of Association of Posten AB specify that the company shall offer the intended provider of basic payment services through rural mail carriers the task of providing the services. The operations shall not be conducted for <NOBR>profit-making</NOBR> purposes. In addition, Posten AB itself or via a subsidiary shall be permitted to provide payment services for commercial purposes.</P> <P class="p74 ft8">The inquiry considers, following talks with banks and retailers, that it should be possible to find actors that in exchange for payment are prepared to offer basic payment services in areas where no commercial alternatives exist.</P> <P class="p74 ft8">Against this background, we propose a new regime by which the National Post and Telecom Agency be commissioned by the Government to procure basic payment services. Procurement should be for places and urban areas where it is not commercially viable to provide these services and where no other comparable alternative exists. The National Post and Telecom Agency should be able to prepare for the agreement as of 1 July 2005. The procurement process should be completed and the agreement come into force by 1 January 2006 at the earliest and 1 July 2006 at the latest.</P> <P class="p131 ft13">31</P> </DIV> <DIV id="page_30"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Summary</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p132 ft9">Special measures for the groups that need protection</P> <P class="p133 ft8">The inquiry proposes a range of measures to safeguard the interests of the groups that need protection:</P> <P class="p134 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">The Swedish Consumer Agency should be assigned to conduct an information and education campaign to help the groups that need protection access new, easy and </SPAN><NOBR>cost-effective</NOBR> payment services.</P> <P class="p135 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">The National Social Insurance Board should be assigned to find a new payment solution for </SPAN><NOBR>old-age</NOBR> pensioners without a bank account in cooperation with the Swedish National Debt Office.</P> <P class="p136 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">The Swedish National Debt Office should be given the task of analysing if the existing framework agreement for State transfers can be used by the Swedish Migration Board, or alternatively assist the Swedish Migration Board in negotiating a new agreement with a credit institution.</SPAN></P> <P class="p137 ft21"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft31">The National Post and Telecom Agency’s task to procure extended cashier services for elderly people and people with disabilities should be changed to cover basic payment services.</SPAN></P> <P class="p138 ft9">Need for and design of an appropriate system for monitoring society’s need for basic payment services</P> <P class="p53 ft8">It is proposed that the Swedish Consumer Agency be commissioned by the Government to monitor that the basic payment services match the needs of society.</P> <P class="p70 ft25">Impact of the proposals</P> <P class="p139 ft8">Our impact assessment estimates, based on Scenario 3 (procurement scenario), our calculations and talks with different actors, that the cost of the inquiry’s proposals will amount to between SEK 200 million and SEK 300 million per year. In addition, there is the cost of the proposed tasks for the National Post and Telecom Agency and the Swedish Consumer Agency. This will result in a reduction in the state appropriation as of 2007. Further, we propose that the appropriation be transferred from current</P> <P class="p140 ft13">32</P> </DIV> <DIV id="page_31"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td57"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td58"><SPAN class="p25 ft22">Summary</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p141 ft8">expenditure area 22 <SPAN class="ft23">Communications </SPAN>in the Ministry of Industry, Employment and Communications, to expenditure area 2 <SPAN class="ft23">Economy and Financial Administration </SPAN>in the Ministry of Finance.</P> <P class="p15 ft8">Regarding the regional impacts, we consider that the inquiry’s proposals ensure that the need for basic payment services is met from a regional perspective, as the services will be procured in areas where no commercial alternatives exist.</P> <P class="p49 ft25">Closing comments</P> <P class="p73 ft8">The restructuring as proposed by the inquiry presupposes that Posten, Swedish Cashier Service and the banks currently using Swedish Cashier Service cooperate to ensure that customers receive information and support in connection with the changes.</P> <P class="p74 ft8">In our overall assessment we consider that Sweden, through the inquiry’s proposed solution, will be in a very good position to join the leading countries offering all its citizens and enterprises safe, convenient and <NOBR>cost-effective</NOBR> solutions for payment and cash management. In addition to appropriate regulations, it is essential that the State and market actors work together to ensure that the objectives scenario can be realised in the not too distant future.</P> <P class="p142 ft13">33</P> </DIV> <DIV id="page_32"> <P class="p3 ft6">Författningsförslag</P> <P class="p143 ft9"><SPAN class="ft9">1</SPAN><SPAN class="ft38">Förslag till lag (2005:XX) om upphävande av lagen (2001:1276) om grundläggande kassaservice</SPAN></P> <P class="p144 ft8">Enligt riksdagens beslut föreskrivs att lagen (2001:1276) om grundläggande kassaservice skall upphöra att gälla vid utgången av juni 2006.</P> <P class="p74 ft8">Det statligt ägda bolag som skall tillhandahålla kassaservice enligt lagen (2001:1276) om grundläggande kassaservice får börja att avveckla verksamheten tidigast efter utgången av år 2005. Om bolaget avser att påbörja en avveckling av verksamheten innan lagen upphör att gälla, skall bolaget senast den 1 september 2005 ge in en avvecklingsplan till regeringen.</P> <P class="p145 ft13">35</P> </DIV> <DIV id="page_33"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Författningsförslag</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p146 ft25"><SPAN class="ft25">2</SPAN><SPAN class="ft39">Förslag till förordning (2005:XX) om ändring i förordningen (1997:401) med instruktion för Post- och telestyrelsen</SPAN></P> <P class="p147 ft8">Härigenom föreskrivs</P> <P class="p148 ft21"><SPAN class="ft40">dels </SPAN>att 5 § skall ha följande lydelse, <SPAN class="ft40">dels </SPAN>att 2 a § upphävs.</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16"> <TR> <TD class="tr7 td66"><SPAN class="p25 ft23">Nuvarande lydelse</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td67"><SPAN class="p25 ft24">Föreslagen lydelse</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p149 ft8">2 a §</P> <P class="p150 ft23">Post- och telestyrelsen skall bevaka att kassaservicen enligt lagen (2001:1276) om grundläggande kassaservice motsvarar samhällets behov.</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t3"> <TR> <TD class="tr21 td68"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td69"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td70"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td71"><SPAN class="p151 ft8">5 §</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td72"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td73"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td74"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td75"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr8 td76"><SPAN class="p23 ft8">Post- och telestyrelsen får</SPAN> </TD> <TD colspan=5 class="tr8 td77"><SPAN class="p152 ft8">Post- och telestyrelsen får</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr7 td76"><SPAN class="p25 ft8">genom upphandling</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr7 td78"><SPAN class="p153 ft8">genom upphandling</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td75"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td68"><SPAN class="p32 ft8">1.</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td69"><SPAN class="p25 ft8">tillgodose</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td70"><SPAN class="p23 ft8">funktionshind-</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td71"><SPAN class="p152 ft23">1.</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr8 td79"><SPAN class="p154 ft8">tillgodose</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr8 td80"><SPAN class="p26 ft8">funktionshind-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr8 td76"><SPAN class="p23 ft8">rades behov av särskilda <SPAN class="ft23">post-</SPAN></SPAN> </TD> <TD colspan=5 class="tr8 td77"><SPAN class="p153 ft8">rades behov av särskilda <SPAN class="ft23">post-</SPAN></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr7 td76"><SPAN class="p23 ft23">och kassatjänster samt elektro-</SPAN> </TD> <TD colspan=5 class="tr7 td77"><SPAN class="p153 ft24">tjänster och elektroniska kommu-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr8 td76"><SPAN class="p25 ft23">niska kommunikationstjänster<SPAN class="ft8">,</SPAN></SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr8 td81"><SPAN class="p153 ft23">nikationstjänster</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td74"><SPAN class="p155 ft23">samt</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td75"><SPAN class="p26 ft24">grund-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td68"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td69"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td70"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr8 td78"><SPAN class="p153 ft23">läggande betaltjänster,</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td75"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td68"><SPAN class="p32 ft8">2.</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td69"><SPAN class="p154 ft8">tillgodose</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td70"><SPAN class="p23 ft8">totalförsvarets</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td71"><SPAN class="p152 ft8">2.</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr7 td79"><SPAN class="p156 ft8">tillgodose</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr7 td80"><SPAN class="p26 ft8">totalförsvarets</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr8 td76"><SPAN class="p23 ft8">behov av posttjänster och elek-</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr8 td82"><SPAN class="p153 ft8">behov av</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr8 td83"><SPAN class="p25 ft8">posttjänster</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td75"><SPAN class="p26 ft8">och</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr8 td76"><SPAN class="p23 ft8">troniska kommunikationstjäns-</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr8 td82"><SPAN class="p153 ft8">elektroniska</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr8 td84"><SPAN class="p26 ft8">kommunikations-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr7 td76"><SPAN class="p25 ft8">ter under höjd beredskap, <SPAN class="ft23">och</SPAN></SPAN> </TD> <TD colspan=5 class="tr7 td77"><SPAN class="p153 ft8">tjänster under höjd beredskap,</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr8 td76"><SPAN class="p23 ft8">3. stärka samhällets beredskap</SPAN> </TD> <TD colspan=5 class="tr8 td77"><SPAN class="p152 ft8"><SPAN class="ft23">3. </SPAN>stärka samhällets beredskap</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td68"><SPAN class="p25 ft8">mot</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td69"><SPAN class="p151 ft8">allvarliga</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td70"><SPAN class="p23 ft8">störningar av</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td71"><SPAN class="p153 ft8">mot</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr8 td79"><SPAN class="p157 ft8">allvarliga</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr8 td80"><SPAN class="p26 ft8">störningar av</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr7 td76"><SPAN class="p23 ft8">elektronisk kommunikation och</SPAN> </TD> <TD colspan=5 class="tr7 td77"><SPAN class="p153 ft8">elektronisk kommunikation och</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr8 td76"><SPAN class="p25 ft8">posttjänster i fred<SPAN class="ft23">.</SPAN></SPAN> </TD> <TD colspan=4 class="tr8 td78"><SPAN class="p153 ft8">posttjänster i fred<SPAN class="ft23">, och</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr8 td75"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td68"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td69"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td70"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td71"><SPAN class="p152 ft23">4.</SPAN> </TD> <TD colspan=3 class="tr8 td85"><SPAN class="p25 ft24">tillgodose samhällets</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td75"><SPAN class="p26 ft23">behov</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td68"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td69"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td70"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=5 class="tr8 td77"><SPAN class="p153 ft24">av grundläggande betaltjänster i</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p158 ft23">de delar av landet där det inte är kommersiellt motiverat att tillhandahålla tjänsterna och där det inte heller finns några andra alternativ.</P> <P class="p159 ft13">36</P> </DIV> <DIV id="page_34"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35234x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td86"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td87"><SPAN class="p25 ft22">Författningsförslag</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p160 ft8">Denna förordning träder i kraft den 1 juli 2005 utom i fråga om upphävande av 2 a § som träder i kraft från utgången av juni 2006.</P> <P class="p161 ft13">37</P> </DIV> <DIV id="page_35"> <DIV id="id_1"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Författningsförslag</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p162 ft25"><SPAN class="ft25">3</SPAN><SPAN class="ft39">Förslag till förordning (2005:XX) om ändring i förordningen (1995:868) med instruktion för Konsumentverket</SPAN></P> <P class="p163 ft8">Härigenom föreskrivs att 3 a § skall ha följande lydelse.</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t17"> <TR> <TD class="tr7 td66"><SPAN class="p25 ft23">Nuvarande lydelse</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td67"><SPAN class="p25 ft24">Föreslagen lydelse</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p164 ft8">3 a §</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <DIV id="id_2_1"> <P class="p165 ft8">Konsumentverket skall</P> <P class="p166 ft8"><SPAN class="ft8">1.</SPAN><SPAN class="ft41">låta genomföra prisundersökningar minst vart tredje år och årligen justera resultatet till beräknad prisnivå för kommande år,</SPAN></P> <P class="p167 ft8"><SPAN class="ft8">2.</SPAN><SPAN class="ft42">senast den 31 oktober varje år till regeringen ge in ett underlag som är baserat på prisundersökningar enligt 1 och Statistiska centralbyråns konsumtionsundersökningar, som kan ligga till grund för regeringens beslut om riksnorm enligt 2 kap. 1 § socialtjänstförordningen (2001:937), </SPAN><SPAN class="ft23">och</SPAN></P> <P class="p168 ft8"><SPAN class="ft8">3.</SPAN><SPAN class="ft19">vara kontaktpunkt för svenska myndigheters samarbete med myndigheter inom EES och med Europeiska gemenskapernas kommission i</SPAN></P> <P class="p169 ft8">konsumentrelaterade frågor som rör informationssamhällets tjänster enligt lagen (2002:562) om elektronisk handel och andra informationssamhällets tjänster<SPAN class="ft23">.</SPAN></P> </DIV> <DIV id="id_2_2"> <P class="p165 ft8">Konsumentverket skall</P> <P class="p170 ft8"><SPAN class="ft8">1.</SPAN><SPAN class="ft43">låta genomföra prisundersökningar minst vart tredje år och årligen justera resultatet till beräknad prisnivå för kommande år,</SPAN></P> <P class="p171 ft8"><SPAN class="ft8">2.</SPAN><SPAN class="ft42">senast den 31 oktober varje år till regeringen ge in ett underlag som är baserat på prisundersökningar enligt 1 och Statistiska centralbyråns konsumtionsundersökningar, som kan ligga till grund för regeringens beslut om riksnorm enligt 2 kap. 1 § socialtjänstförordningen (2001:937),</SPAN></P> <P class="p172 ft8"><SPAN class="ft8">3.</SPAN><SPAN class="ft19">vara kontaktpunkt för svenska myndigheters samarbete med myndigheter inom EES och med Europeiska gemenskapernas kommission i</SPAN></P> <P class="p173 ft8">konsumentrelaterade frågor som rör informationssamhällets tjänster enligt lagen (2002:562) om elektronisk handel och andra informationssamhällets tjänster<SPAN class="ft23">, och</SPAN></P> <P class="p174 ft40">4. bevaka att det finns grundläggande betaltjänster som motsvarar samhällets behov och se-</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_3"> <P class="p3 ft13">38</P> </DIV> </DIV> <DIV id="page_36"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35236x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <DIV id="id_1"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td86"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td87"><SPAN class="p25 ft22">Författningsförslag</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="id_2"> <DIV id="id_2_1"> <P class="p175 ft8">Innan underlag enligt första stycket 2 ges in skall Konsumentverket hämta in synpunkter från Statistiska centralbyrån, Konjunkturinstitutet och Socialstyrelsen. Om det finns skilda uppfattningar mellan myndigheterna i väsentliga frågor, skall Konsumentverket redovisa detta för regeringen. I samband med att underlaget ges in skall verket redovisa för regeringen vilka undersökningar och vilket material som använts.</P> </DIV> <DIV id="id_2_2"> <P class="p176 ft23">nast den 1 oktober varje år, efter samråd med Post- och telestyrelsen, lämna en rapport till regeringen.</P> <P class="p177 ft8">Innan underlag enligt första stycket 2 ges in skall Konsumentverket hämta in synpunkter från Statistiska centralbyrån, Konjunkturinstitutet och Socialstyrelsen. Om det finns skilda uppfattningar mellan myndigheterna i väsentliga frågor, skall Konsumentverket redovisa detta för regeringen. I samband med att underlaget ges in skall verket redovisa för regeringen vilka undersökningar och vilket material som använts.</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_3"> <P class="p178 ft8">Denna förordning träder i kraft den 1 januari 2006.</P> <P class="p179 ft13">39</P> </DIV> </DIV> <DIV id="page_37"> <P class="p3 ft6">1 Inledning</P> <P class="p180 ft25"><SPAN class="ft25">1.1</SPAN><SPAN class="ft44">Uppdragets utformning enligt utredningsdirektiven</SPAN></P> <P class="p73 ft8">Utredningen omfattar två delar, dels postservice, dels den grundläggande kassaservicen. Utredningens arbete om postservice skall redovisas den 1 november 2004 medan den grundläggande kassaservicen slutredovisas i detta delbetänkande.</P> <P class="p15 ft8">I vårt uppdrag ingår att utreda behovet av statliga insatser för den grundläggande kassaservicen. I uppdraget ingår att analysera och bedöma samhällets behov av och kostnader för en grundläggande kassaservice historiskt sett, i dag och i framtiden. Vi skall redovisa hur kostnader och intäkter för den grundläggande kassaservicen har utvecklats under de senaste fem åren. Utifrån denna bedömning skall vi ta ställning till om staten skall fortsätta att ha ansvar i nuvarande omfattning för den grundläggande kassaservicen. Vi har tolkat detta som att en förutsättning enligt direktiven är att staten även fortsättningsvis förutses ha ett ansvar för den grundläggande kassaservicen och att det därför i första hand är omfattningen respektive utövandet av detta ansvar som skall utredas.</P> <P class="p181 ft8">Enligt direktiven skall vi vidare bedöma om det även i fortsättningen skall vara Posten som tillhandahåller kassaservicen i landet eller, om lämpligt, föreslå en annan lösning och den lagstiftning som lösningen kräver. Om vi finner att det även i fortsättningen skall vara Posten som helt eller delvis tillhandahåller kassaservicen skall vi analysera statens nuvarande krav på Posten och föreslå de framtida formerna för hur tillhandahållandet av kassaservicen skall säkerställas samt ange vilken lagstiftning som krävs för ändamålet.</P> <P class="p65 ft8">Vi skall vidare bedöma kostnaderna för att uppfylla de aktuella behoven. Kostnaderna skall redovisas med fördelning på olika tjänster och regioner i landet. Som övergripande mål för utredningen anges att finna en lösning som är godtagbar i ett samhälls-</P> <P class="p182 ft13">41</P> </DIV> <DIV id="page_38"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Inledning</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p183 ft8">ekonomiskt och konkurrensrättsligt perspektiv och som tillgodoser rimliga krav på tillgänglighet.</P> <P class="p184 ft21">Utöver detta anges i direktiven några frågor som vi särskilt skall ta ställning till. Dessa är:</P> <P class="p185 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">om statens ansvar för kassaservicen skall begränsas till de orter där det inte är kommersiellt motiverat att bedriva kassaserviceverksamhet och där det inte heller finns några andra alternativ,</SPAN></P> <P class="p186 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">problemen med dagskassehantering i gles- och landsbygd och föreslå vilka åtgärder som kan vidtas för att lösa dessa problem, samt</SPAN></P> <P class="p137 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">behovet och utformningen av en ändamålsenlig tillsyn och bevakning av samhällets behov av grundläggande kassaservice.</SPAN></P> <P class="p187 ft8">I den mån vi lägger fram förslag som står i strid med de befintliga politiska målen för kassaservice skall vi lägga fram förslag till nya mål.</P> <P class="p188 ft8">I vårt arbete skall vi enligt direktiven ta hänsyn till möjligheterna för allmänheten att kunna förtidsrösta (poströsta). Vi skall vidare beakta kommissionens direktiv 80/723/EEG av den 25 juni 1980, senast ändrat genom direktiv 2000/52/EG av den 26 juli 2000, om insyn i de finansiella förbindelserna mellan medlemsstater och offentliga företag, det s.k. transparensdirektivet, samt även i övrigt beakta EG:s regler om statstöd och tjänster i allmänhetens ekonomiska intresse.</P> <P class="p115 ft21">Förslag till ändring av lagstiftning skall innefatta förslag till författningstext.</P> <P class="p189 ft25"><SPAN class="ft25">1.2</SPAN><SPAN class="ft44">Utredningsarbetets bedrivande</SPAN></P> <P class="p100 ft8">Vi har inlett vårt utredningsarbete med den del som handlar om den grundläggande kassaservicen, som enligt direktiven skall redovisas i ett delbetänkande i maj 2004.</P> <P class="p54 ft8">Vi har studerat bakgrunden till nuvarande reglering på området och Post- och telestyrelsens rapport Grundläggande kassaservice i Sverige – en lägesbeskrivning och analys <NOBR>(PTS-ER-2003:37).</NOBR> Vi har genomfört ett stort antal intervjuer med företrädare för berörda intressenter såväl på efterfrågesom på utbudssidan liksom med berörda myndigheter. Vi har haft fortlöpande kontakter med företrädare för Posten AB och dess dotterbolag Svensk Kassaservice AB. Möten har ägt rum med de fackliga företrädarna för de tre</P> <P class="p190 ft13">42</P> </DIV> <DIV id="page_39"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td57"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td58"><SPAN class="p25 ft22">Inledning</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p191 ft8">stora fackförbunden för de anställda i dessa bolag som hanterar kassaservice, nämligen Facket för Service och Kommunikation (SEKO), Statstjänstemannaförbundet (ST) Post och Sveriges Akademikers Centralorganisation (SACO) Post.</P> <P class="p83 ft21">Med ledning av direktiven har utredningen inledningsvis utarbetat tre alternativa scenarier för att ha som utgångspunkt för en kostnadsanalys. De tre alternativen är:</P> <P class="p192 ft8"><SPAN class="ft8">1.</SPAN><SPAN class="ft45">att staten fortsatt skall ha ett ansvar för att det skall finnas tillgång till grundläggande kassaservice i hela landet till enhetliga priser. Innebörden av kravet på rikstäckning skall preciseras genom att ange att det skall finnas tillgång till sådana tjänster på minst ett kontor i varje kommun samt genom lantbrevbäring. Posten skall tillhandahålla tjänsten.</SPAN></P> <P class="p193 ft8"><SPAN class="ft8">2.</SPAN><SPAN class="ft45">att statens ansvar kassaservice skall begränsas till de orter där det inte är kommersiellt motiverat att bedriva kassaserviceverksamhet och där det inte heller finns några andra alternativ samt till de platser där lantbrevbäring sker. Posten skall tillhandahålla tjänsten.</SPAN></P> <P class="p47 ft8"><SPAN class="ft8">3.</SPAN><SPAN class="ft45">samma som alternativ 2 med den skillnaden att tjänsten skall upphandlas genom offentlig upphandling som genomförs av en myndighet.</SPAN></P> <P class="p194 ft8">Som underlag för utredningens förslag har utredningen gett i uppdrag till konsultfirman Capgemini att utarbeta en särskild rapport som redovisar:</P> <P class="p195 ft8"><SPAN class="ft8">1.</SPAN><SPAN class="ft45">uppdaterade och kvalitetssäkrade kostnader och intäkter för den grundläggande kassaservicen under de senaste fem åren.</SPAN></P> <P class="p196 ft8"><SPAN class="ft8">2.</SPAN><SPAN class="ft45">en analys och bedömning av samhällets behov av en grundläggande kassaservice dels med avseende på de närmaste fem åren framåt </SPAN><NOBR>(2004–2008),</NOBR> dels med ett tioårigt framåtblickande perspektiv. Bedömningarna bygger på historiskt tillgängligt material, nuläget och förväntningar om framtida utveckling på området. Grupper med särskilda behov av kassaservice har utretts.</P> <P class="p193 ft8"><SPAN class="ft8">3.</SPAN><SPAN class="ft45">utifrån tre alternativa scenarier som utredningen tagit fram en bedömning av statens kostnader för att upprätthålla en grundläggande kassaservice med viss inriktning för motsvarande period som enligt föregående punkt. Analys har även gjorts utifrån ett basalternativ och ett alternativ där Posten tillhandahåller den grundläggande kassaservicen genom ett samlat nät</SPAN></P> <P class="p197 ft13">43</P> </DIV> <DIV id="page_40"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Inledning</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p198 ft8">för posttjänster och kassaservice. Därmed har totalt fem scenarier tagits fram inom ramen för utredningens arbete.</P> <P class="p199 ft21">Konsultfirman redovisade sitt uppdrag vid ett utredningssammanträde den 26 mars 2004 och i en skriftlig rapport.</P> <P class="p200 ft8">Utredningen har i samarbete med Glesbygdsverket gjort ett studiebesök för att studera kassaservice på tre platser i Jämtlands län.</P> <P class="p201 ft8">Utredningen har den 10 mars 2004 anordnat en s.k. ”hearing” om den grundläggande kassaservicen i syfte att bl.a. stämma av utredningens analyser och beräkningar. Inbjudna anmälda intressenter framgår av bilaga 2.</P> <P class="p61 ft8">Utredningen har sammanträffat med ordföranden och sekreterarna i Kommittén om en ny vallag (Ju 2003:03).</P> <P class="p200 ft8">Utifrån ovanstående har utredningen tagit ställning till samhällets behov av och kostnader för den grundläggande kassaservicen. På detta underlag har sedan utredningen utarbetat förslag till omfattningen av statens framtida ansvar för den grundläggande kassaservicen och hur tillhandahållare av servicen skall utses. Förslag till nytt politiskt mål för kassaservicen har tagits fram och grundas på dessa överväganden. Författningsförslag för den valda lösningen har utarbetats.</P> <P class="p54 ft8">Slutligen har konsekvenserna av förslagen analyserats. Samråd har därvid skett med Näringslivets nämnd för regelgranskning (kapitel 8).</P> <P class="p202 ft21">Utredningen har hittills sammanträtt vid fyra tillfällen, varav en tvådagarsförrättning.</P> <P class="p203 ft13">44</P> </DIV> <DIV id="page_41"> <P class="p3 ft6">2 Bakgrund och gällande rätt</P> <P class="p180 ft25"><SPAN class="ft25">2.1</SPAN><SPAN class="ft44">Bakgrund – finansiella tjänster i Posten m.m.</SPAN></P> <P class="p73 ft8">På <NOBR>1880-talet</NOBR> inrättades Postsparbanken i Postverkets regi för att i första hand tillgodose småspararnas behov av en sparinstitution. År 1925 inrättades Postgirot som en del av Postsparbanken för att underlätta betalningar och främja betalningsmetoder som ledde till minskad kontanthantering</P> <P class="p15 ft8">År 1974 bröts Postsparbanken ut ur Postverket och <NOBR>PK-banken</NOBR> bildades. Den operativa delen med sparkonton och krediter överfördes till <NOBR>PK-banken,</NOBR> medan giroverksamheten blev kvar i Postgirot inom Postverket. Kontorsnätet med lokaler och personal blev också kvar i Postverket som fortsatte att tillhandahålla både post- och kassatjänster i nätet (prop. 1973:145).</P> <P class="p74 ft8">Under slutet av <NOBR>1980-talet</NOBR> började minskningen av antalet betalningstransaktioner i kontorsnätet att bli märkbar. Postverket började avveckla kontor för att möta intäktsbortfall.</P> <P class="p15 ft8">I slutet av 1980- och början av <NOBR>1990-talet</NOBR> verkade Postverket för att på nytt få en egen bankrörelse. Detta bedömdes vara den bästa möjligheten att öka lönsamheten och göra det möjligt att finansiera kontorsnätet som till stor del således egentligen utgjorde ett bankkontorsnät. Dessa planer, som innebar ett samarbete med Sparbanken, avancerade mycket långt, men stoppades år 1990. Postverket uppmanades i stället att samarbeta med Nordbanken (prop. 1990/91:87, sid. 154).</P> <P class="p66 ft8">I början av <NOBR>1990-talet</NOBR> började Posten sitt samarbete med partners, s.k. ”Post i butik”, vilket innebar att postkontor kunde stängas.</P> <P class="p93 ft8">År 1994 omvandlades Postverket till en aktiebolagskoncern. Postgirot blev då ett bankaktiebolag. Bolagsordningen utformades så att Postgirots verksamhet i princip begränsades till betalningsförmedling (prop. 1993/94:38).</P> <P class="p182 ft13">45</P> </DIV> <DIV id="page_42"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p114 ft8">Problemen med lönsamheten i kontorsnätet accelererade. I brist på möjlighet till en egen bankverksamhet med egen kundstock och där resultatet av verksamheten skulle stanna i Posten, var Postens ambition att fylla kontorsnätet med så mycket som möjligt. När omfattningen var som störst bedrev Posten kreditförmedling (åt Nordbanken), fondkommission, depåverksamhet, värdepappersverksamhet, försäljning av försäkringar m.m. i samverkan med andra aktörer som t.ex. Öhmans Fondkommission och Wasa Försäkringar. I samma syfte tillhandahölls i postkontoren också vykort, brevpapper, grammofonskivor m.m. Man kunde också köpa tågbiljetter och teaterbiljetter på vissa kontor.</P> <P class="p129 ft8">Gemensamt för de flesta av dessa verksamheter var att de bestod i förmedling av andra aktörers tjänster. Marginalen för Posten blev låg och bestod huvudsakligen i transaktionsersättning.</P> <P class="p55 ft8">År 1996 ingicks ett nytt samarbetsavtal med Nordbanken. Samarbetet med Nordbanken delades upp i två s.k. linjer, nämligen Postbanken, som i princip bara tillhandahölls i Postens nät, och Nordbankens övriga tjänster som, såvitt avsåg privatpersoner, tillhandahölls både på bankkontor och postkontor.</P> <P class="p54 ft8">Överläggningar fördes också mellan Posten och andra banker än Nordbanken om samarbeten, dock utan framgång. Med Nordbanken diskuterades olika former av mer långtgående och integrerat samarbete. Också dessa förhandlingar var resultatlösa.</P> <P class="p55 ft8">Transaktionsutvecklingen och den tekniska utvecklingen medförde vidare dels att intäkterna i kontoren minskade, dels att Postgirot fick ett allt större investeringsbehov. Lönsamheten i de olika finansiella verksamheter som Posten bedrev var dålig eller negativ. Samarbetet med Nordbanken var, trots det nya avtalet från år 1996, förlustbringande.</P> <P class="p54 ft8">Sedan Posten år 1998 grundligt genomlyst samtliga finansiella affärer, fann Postens ledning att det inte var realistiskt att utan en egen fullskalig bankverksamhet få bukt med ekonomin i de finansiella affärerna. Det stod också klart att Postgirot hade ett mycket stort kapitalbehov.</P> <P class="p54 ft8">Under år 1998 inledde Finansdepartementet en översyn av Postgirot. Översynen ledde till att regeringen inhämtade riksdagens tillstånd att medge Posten att avyttra Postgirot, prop. 1998/99:100.</P> <P class="p54 ft8">Hösten 1999 sade Posten upp samarbetsavtalet med Nordbanken att upphöra i mars 2001. Uppsägningen var ett led i styrelsens strategi att Posten skulle lämna den finansiella sektorn. I december 1999 antogs en ny vision och affärsidé i Posten. Enligt</P> <P class="p190 ft13">46</P> </DIV> <DIV id="page_43"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td88"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td85"><SPAN class="p25 ft22">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p191 ft8">denna skulle Posten vara ett meddelande- och logistikföretag. Beträffande kassaservice angavs dock att i den mån det behövdes av samhälleliga skäl skulle Posten också kunna erbjuda grundläggande kassaservice.</P> <P class="p74 ft8">Våren 2000 inleddes försäljningen av Postgirot. Den första försäljningen fullföljdes inte efter att Konkurrensverket lämnat preliminära invändningar mot försäljningen. Våren 2001 inleddes en ny försäljning som slutfördes i december samma år. Postgirot Bank såldes till Nordbanken <NOBR>(Nordea-gruppen)</NOBR> och koncentrationen godkändes i november 2001 av Europeiska gemenskapernas kommission med stöd av förordning (EEG) nr 4064/89 (koncentrationsförordningen).</P> <P class="p93 ft8">Överläggningar om kassaservicens framtid mellan Postens dåvarande VD och styrelseordförande samt dåvarande näringsministern pågick under åren <NOBR>1999–2001.</NOBR> I samband med detta höll Björn Rosengren ett anförande för Pensionärernas Riksförbund där han tillkännagav sin uppfattning att det även i framtiden skulle vara möjligt att utföra kassatjänster hos Posten. Denna inriktning fullföljdes senare genom arbetet med att ta fram lagstiftningen om grundläggande kassaservice.</P> <P class="p74 ft8">Vid den tidpunkt när det stod klart att statens krav på Posten innebar kassaservice i oförändrad omfattning hade förändringen av Postens servicenät redan inletts. Detta var, enligt vad utredningen erfarit från Posten, huvudskälet för Posten att förlägga kassaservicen till ett separat nät.</P> <P class="p66 ft8">Lagen om grundläggande kassaservice trädde i kraft den 1 januari 2002. Kassaserviceuppdraget hade dessförinnan lämnats genom avtal mellan Posten och staten. Det sista i raden av sådana avtal upphörde att gälla den 31 mars 2001.</P> <P class="p204 ft47"><SPAN class="ft9">2.2</SPAN><SPAN class="ft46">Nuvarande reglering av den grundläggande kassaservicen och annan lagstiftning av betydelse</SPAN></P> <P class="p205 ft9"><SPAN class="ft9">2.2.1</SPAN><SPAN class="ft48">Lagen om grundläggande kassaservice</SPAN></P> <P class="p50 ft8">Det statliga ansvaret för den grundläggande kassaservicen regleras i dag i lagen (2001:1276) om grundläggande kassaservice. Där anges att ansvaret skall säkerställas genom det statligt ägda bolag som också har till uppgift att genomföra röstmottagning enligt vallagen (1997:157). Det i vallagen utpekade bolaget är Posten AB (publ).</P> <P class="p206 ft13">47</P> </DIV> <DIV id="page_44"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p207 ft8">Lagen om grundläggande kassaservice anger att det skall finnas en kassaservice i hela landet som innebär att alla har möjlighet att verkställa och ta emot betalningar till enhetliga priser.</P> <P class="p201 ft8">I förarbetena till lagen anges att regeringen lägger stor vikt vid att priset för de olika tjänsterna i detta grundutbud av manuella kassatjänster inte skall bero på var i landet man bor. Den grundläggande kassaservice som staten skall svara för skall således alltjämt utgöra en kassaservice i hela landet som innebär att alla har möjlighet att verkställa och ta emot betalningar till enhetliga priser (prop. 2001/02:34, sid. 9 f.).</P> <P class="p54 ft8">Den närmare utformningen av den grundläggande kassaservicen är inte reglerad i lagen. Frågor som på vilket sätt tjänsterna skall tillhandahållas, om det t.ex. skall ske över disk eller på annat sätt, vilka krav i fråga om tillgänglighet som kan uppställas för att en person kan sägas ha tillgång till tjänsten eller inom vilken tid ett betalningsuppdrag bör vara slutfört regleras därför inte i lagen. I stället anges i lagen att regeringen får meddela närmare föreskrifter om de tjänster som skall ingå i kassaservicen. I förarbetena anges (prop. 2001/02:34, sid. 12) att aktören således ges utrymme att själv finna bra och kostnadseffektiva lösningar för hur servicen kan tillhandhållas och närmare utformas för att uppfylla de ställda kraven. Aktören kan därmed välja att tillhandahålla tjänsterna via ett eget kontorsnät, genom anlitande av entreprenör eller på annat sätt.</P> <P class="p208 ft8">Det ansågs dock nödvändigt att något närmare precisera de tjänster som ingår i den grundläggande kassaservicen och den servicenivå som skall upprätthållas. Det anges därför i propositionen Grundläggande kassaservice (prop. 2001/02:34, sid. 12) att det i dagsläget är fråga om att det t.ex. skall finnas en möjlighet att betala räkningar, ta ut kontanter på vissa värdehandlingar och att göra insättningar och uttag på konton samt att tjänsterna med vissa undantag bör tillhandahållas fem dagar i veckan.</P> <P class="p129 ft8">Regeringen menade att de mer detaljerade kraven måste uppställas mot bakgrund av det föreliggande behovet. Det betyder att kraven under inverkan av olika faktorer som t.ex. efterfrågan och den tekniska utvecklingen kommer att variera med tiden. De närmare kraven på kassaservicen kan i stället för i lag fastställas av regeringen genom föreskrifter eller framgå på annat sätt. Regeringen har hittills inte utfärdat några sådana föreskrifter.</P> <P class="p129 ft21">I lagen anges i 2 § att regeringen, eller den myndighet som regeringen bestämmer, skall bevaka att kassaservicen motsvarar samhällets behov. Post- och telestyrelsen skall enligt 2 a § förord-</P> <P class="p209 ft13">48</P> </DIV> <DIV id="page_45"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td88"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td85"><SPAN class="p25 ft22">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p104 ft8">ningen (1997:401) med instruktion för Post- och telestyrelsen bevaka att kassaservicen enligt lagen om grundläggande kassaservice motsvarar samhällets behov. Det är inte fråga om en tillsynsbefogenhet i egentlig mening. Svensk Kassaservice agerar i dag som bankombud. Sådan finansiell verksamhet står under tillsyn av Finansinspektionen inom ramen för bankverksamheten enligt bankrörelselagen (1987:617). Tillsynen av bankombud utövas således som en del av tillsynen över den bank som ombudet representerar.</P> <P class="p210 ft9"><SPAN class="ft9">2.2.2</SPAN><SPAN class="ft48">Postens medverkan vid val enligt vallagen</SPAN></P> <P class="p50 ft8">I vallagen (1997:157) finns bestämmelser om val till riksdagen, landstings- och kommunfullmäktige samt till Europaparlamentet. Posten AB har enligt vallagen vissa uppgifter i samband med sådana val.</P> <P class="p211 ft49">Röstningslokaler</P> <P class="p73 ft8">Enligt 9 kap. 3 § vallagen kan röstning anordnas i följande slag av röstningslokaler, nämligen i vallokal, Posten AB:s postkontor inom landet och röstmottagningsställen som utlandsmyndigheter har inrättat.</P> <P class="p93 ft8">I vallagen (9 kap. 5 §) anges att på valdagen skall väljarna rösta i vallokalen i det valdistrikt där de finns i röstlängden. Väljare som vistas utomlands eller av någon annan anledning inte kan rösta på valdagen i sin vallokal kan rösta i en sådan annan röstningslokal som anges i 9 kap. 3 § vallagen. I 9 kap. 5 § anges vidare att väljare får rösta genom bud eller lantbrevbärare enligt vad som anges i 14 kap. vallagen.</P> <P class="p111 ft8">Innan postverksamheten bolagiserades hade dåvarande Postverket myndighetsansvaret för förtidsröstningen som bedrevs i egen regi. Numera anordnas poströstning på postkontor efter beslut av valmyndigheten. Den centrala valmyndigheten, således numera Valmyndigheten, har enligt vallagen ett ansvar för att efter samråd med Posten AB bestämma på vilka postkontor röstmottagning skall anordnas.</P> <P class="p212 ft13">49</P> </DIV> <DIV id="page_46"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35246x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p213 ft49">Röstning på postkontor</P> <P class="p100 ft8">I 11 kap. vallagen finns bestämmelser om röstning på postkontor. I 1 § regleras på vilka postkontor röstning skall anordnas. När val skall hållas skall den centrala valmyndigheten efter samråd med Posten AB bestämma på vilka postkontor röstmottagning skall anordnas. Vid val till riksdagen och vid ordinarie val till landstings- eller kommunfullmäktige skall röstmottagning alltid anordnas på minst ett postkontor i varje kommun. Betydligt fler röstmottagningsställen är dock tillgängliga enligt överenskommelser mellan Valmyndigheten och Posten AB.</P> <P class="p101 ft8">Enligt Valmyndighetens redovisning av sina erfarenheter från valen den 15 september 2002 förekom poströstning vid 1 481 röstmottagningsställen.<SPAN class="ft50">1 </SPAN>Vid 106 av dessa fanns två intill varandra liggande röstmottagningslokaler, oftast ett postcenter och ett kassaservicekontor.</P> <P class="p214 ft8"><SPAN class="ft23">Tabell 2.1. </SPAN>Fördelning av röstmottagningsställen för poströstning vid de allmänna valen den 15 september 2002</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t18"> <TR> <TD class="tr6 td89"><SPAN class="p155 ft51">Fördelning</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td90"><SPAN class="p215 ft51">Antal</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr16 td91"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td92"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td89"><SPAN class="p155 ft28">Postkontor</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td90"><SPAN class="p215 ft28">296</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr0 td89"><SPAN class="p155 ft28">Postkontor hos partner</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td90"><SPAN class="p215 ft28">104</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr21 td89"><SPAN class="p155 ft28">Posten kassa</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td90"><SPAN class="p215 ft28">260</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr0 td89"><SPAN class="p155 ft28">Posten kassa postcenter</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td90"><SPAN class="p215 ft28">132</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr0 td89"><SPAN class="p155 ft28">Posten kassa sametablering</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td90"><SPAN class="p215 ft28">61</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr21 td89"><SPAN class="p155 ft28">Posten hos partner kassa</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td90"><SPAN class="p215 ft28">265</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr0 td89"><SPAN class="p155 ft28">Postcenter med rådgivning</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td90"><SPAN class="p215 ft28">88</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr0 td89"><SPAN class="p155 ft28">Postcenter utan rådgivning</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td90"><SPAN class="p215 ft28">76</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr21 td89"><SPAN class="p155 ft28">Postcenterfilial</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td90"><SPAN class="p215 ft28">29</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr0 td89"><SPAN class="p155 ft28">Övriga</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td90"><SPAN class="p215 ft28">13</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr21 td89"><SPAN class="p155 ft29">Särskilda röstmottagningsställen</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td90"><SPAN class="p215 ft28">157</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p216 ft28"><SPAN class="ft51">Källa: </SPAN>Valmyndighetens rapport 2003:1 Erfarenheter från valen den 15 september 2002 sid. 10.</P> <P class="p132 ft54"><SPAN class="ft53">1 </SPAN>Valmyndighetens rapport 2003:1 Erfarenheter från valen den 15 september 2002 sid. 10.</P> <P class="p217 ft13">50</P> </DIV> <DIV id="page_47"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35247x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td88"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td85"><SPAN class="p25 ft22">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p108 ft8">Det är Posten AB som utser röstmottagarna på postkontor.</P> <P class="p15 ft8">I 11 kap. vallagen finns även bestämmelser som gäller när en röst skall lämnas genom bud eller lantbrevbärare. Lantbrevbäraren är således inte röstmottagare utan jämställd med bud. Bestämmelser om röstning genom bud eller lantbrevbärare finns däremot i 14 kap. vallagen.</P> <P class="p74 ft8">Röstmottagaren skall ta hand om de fönsterkuvert som gjorts i ordning och på en särskild förteckning anteckna varje väljares namn och den valnämnd som varje fönsterkuvert skall skickas till. Röstmottagaren skall skicka fönsterkuverten till valnämnden i den kommun där väljaren finns i röstlängden. Skickas kuverten med post skall de ordnas som värdepost.</P> <P class="p211 ft49">Röstning genom lantbrevbärare</P> <P class="p218 ft8">Röstning genom bud eller lantbrevbärare regleras av bestämmelser i 14 kap. vallagen. Enligt 1 § får väljare lämna sin valsedel med bud enligt vissa bestämmelser i kapitlet som inte är av intresse här. Väljare får även lämna valsedel genom Posten AB:s lantbrevbärare enligt <NOBR>7–9</NOBR> §§. En röst som lämnas genom bud eller lantbrevbärare skall lämnas i ett ytterkuvert för budröst.</P> <P class="p15 ft8">Väljare som betjänas av Posten AB:s lantbrevbärare får lämna sina röster genom lantbrevbäraren, om röstmottagning anordnas vid det postkontor som lantbrevbäraren hör till. Vid val som inte gäller hela landet får den centrala valmyndigheten på förslag från Posten AB begränsa antalet linjer där väljarna får lämna sina röster genom lantbrevbäraren. Vid 2002 års val användes 2 700 lantbrevbärarlinjer.<SPAN class="ft50">2</SPAN></P> <P class="p219 ft8">Lantbrevbäraren skall lämna ytterkuvertet för budröst till en röstmottagare på det postkontor som lantbrevbäraren hör till.</P> <P class="p220 ft54"><SPAN class="ft53">2 </SPAN>Valmyndighetens rapport 2003:1 Erfarenheter från valen den 15 september 2002, sid. 10.</P> <P class="p221 ft13">51</P> </DIV> <DIV id="page_48"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35248x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p213 ft49">Omfattning av poströstningen</P> <P class="p222 ft8">Antalet mottagna poströster vid 2002 års val var 1 605 920 stycken.<SPAN class="ft50">3</SPAN></P> <P class="p117 ft49">Kommittén om en ny vallag</P> <P class="p223 ft8">Regeringen lämnade den 16 april 2003 direktiv (dir. 2003:37) till en parlamentarisk kommitté att se över bestämmelserna i vallagen och lämna förslag till en ny lag. Lagen skall innehålla de grundläggande reglerna om valförfarandet. Kompletterande valtekniska föreskrifter skall kunna meddelas av regeringen och valmyndigheten. I kommittédirektiven anges under uppdraget bl.a. följande:</P> <P class="p224 ft55">Som tidigare redovisats ansåg regeringen i prop. 2001/02:53 att tiden då inte var mogen att genomföra det förslag som Valtekniska utredningen år 2000 lagt fram om att det övergripande ansvaret för att det finns platser i kommunen där väljarna kan lämna sina röster före och på valdagen skall samlas hos kommunen. Ett av skälen till regeringens ståndpunkt var att en sådan förändring inte borde genomföras så nära inpå ett val, som det då handlade om.</P> <P class="p225 ft12">Erfarenheterna av 2002 års val visar att den s.k. poströstningen kunde genomföras på ett godtagbart sätt. Tillgängligheten för väljarna var dock något sämre än tidigare år. Andelen väljare som poströstade sjönk också.</P> <P class="p226 ft12">Det finns inte något nu som talar för att strukturrationaliseringarna på postområdet inte skulle behöva fortsätta under kommande år. Frågan om ansvaret för förtidsröstningen aktualiseras därmed på nytt.</P> <P class="p227 ft12">Kommittén skall överväga om tiden nu är mogen att genomföra det förslag om ett samlat lokalt ansvar för genomförande av val, som Valtekniska utredningen år 2000 lade fram.</P> <P class="p228 ft21">Kommittén om en ny vallag (Ju 2003:03) får redovisa resultatet av sitt arbete i ett eller flera delbetänkanden. En slutredovisning skall göras senast den 1 november 2004.</P> <P class="p189 ft9"><SPAN class="ft9">2.2.3</SPAN><SPAN class="ft48">Upphandlingsreglerna</SPAN></P> <P class="p139 ft8">På området för offentlig upphandling finns ett antal direktiv antagna, upphandlingsdirektiven. De <NOBR>EG-direktiv,</NOBR> angående offentlig upphandling, som Sverige måste följa är, 93/36/EEG (varor), 93/37/EEG (byggentreprenader), 92/50/EEG (tjänster), 93/38/EEG</P> <P class="p229 ft54"><SPAN class="ft53">3 </SPAN>Se föregående fotnot.</P> <P class="p217 ft13">52</P> </DIV> <DIV id="page_49"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td88"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td85"><SPAN class="p25 ft22">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p191 ft8">(varor, byggentreprenader och tjänster inom försörjningssektorerna vatten, energi, transport och telekommunikation), 97/52/EG (ändringar i 93/36/EEG, 93/37EEG och 92/50/EEG), 98/4/EG (ändringar i 93/38/EEG) samt 89/665/EEG och 92/13/EEG (rättsmedelsdirektiven).</P> <P class="p93 ft8">Bestämmelser om upphandling av tjänster finns i direktiv 92/50/EEG. Direktivets bestämmelser kompletterar bestämmelserna i direktiven om upphandling av varor samt om bygg- och anläggningsarbeten.</P> <P class="p15 ft8"><NOBR>Varu-,</NOBR> bygg- och tjänstedirektiven brukar benämnas de klassiska direktiven och dessa sektorer bildar den klassiska sektorn i upphandlingssammanhang. De klassiska direktiven undantar upphandling av varor, byggentreprenader och tjänster som upphandlas inom försörjningssektorerna <NOBR>(vatten-,</NOBR> <NOBR>energi-,</NOBR> transport- och telekommunikationsområdena). Tidigare var dessa sektorer, som brukar benämnas försörjningssektorerna, helt undantagna från upphandlingsbestämmelserna. Numera regleras upphandling i försörjningssektorn i direktiv 93/38/EEG. Utmärkande är att upphandlingsbestämmelserna är flexiblare för försörjningssektorerna. Bl.a. får de upphandlande enheterna inom försörjningssektorerna fritt välja mellan öppet, selektivt eller förhandlat förfarande med föregående annonsering. Det saknas vidare fastställda kvalifikationskrav på leverantörerna vilket ger upphandlande enheter inom försörjningssektorerna större valfrihet. Tröskelvärdena för upphandling av varor och tjänster är också betydligt högre än inom den klassiska sektorn.</P> <P class="p112 ft8">De viktigaste direktiven för kassaservicens vidkommande är Rådets direktiv 92/50/EEG av den 18 juni 1992 om samordning av förfarandena vid offentlig upphandling av tjänster, Rådets direktiv 93/36/EEG av den 14 juni 1993 om samordning av förfarandet vid offentlig upphandling av varor, samt Rådets direktiv 93/38/EEG av den 14 juni 1993 om samordning av upphandlingsförfarandet för enheter som har verksamhet inom <NOBR>vatten-,</NOBR> <NOBR>energi-,</NOBR> transport- och telekommunikationssektorerna. Till detta kommer Europaparlamentets och rådets direktiv 97/52/EG av den 13 oktober 1997 om ändring av direktiven 92/50/EEG, 93/36/EEG och 93/37/EEG.</P> <P class="p65 ft8">Ett nytt byggdirektiv och försörjningsdirektiv håller på att arbetas fram. Det finns således en gemensam ståndpunkt antagen (EG) nr 33/2003 av rådet den 20 mars 2003 inför antagandet av Europaparlamentets och rådets direktiv 2003 /.../ EG av den ... om samordning av förfarandena vid offentlig upphandling av bygg-</P> <P class="p230 ft13">53</P> </DIV> <DIV id="page_50"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p231 ft8">entreprenader, varor och tjänster (2003/C 147 E/01) samt därtill en gemensam ståndpunkt (EG) nr 34/2003 antagen av rådet den 20 mars 2003 inför antagandet av Europaparlamentets och rådets direktiv 2003 /.../ CE om samordning av förfarandena vid upphandling på områdena vatten, energi, transporter och posttjänster (försörjningsdirektivet).</P> <P class="p209 ft49">Lagen om offentlig upphandling</P> <P class="p139 ft8">Lagen (1992:1528) om offentlig upphandling (LOU) reglerar all offentlig upphandling vilket innebär att kommuner, landsting, statliga myndigheter och vissa av deras bolag m.fl. (upphandlande enheter) skall följa lagen vid i stort sett all anskaffning, köp, hyra, leasing m.m. av varor, tjänster, inklusive driftentreprenader samt byggentreprenader. Bestämmelserna är olika för upphandling över respektive under vissa tröskelvärden och beroende på vilken typ av upphandling det gäller. Bestämmelserna i LOU om upphandling över tröskelvärdena bygger i huvudsak på ovan uppräknade EG- direktiv.</P> <P class="p88 ft8">Av 1 kap. 2 § LOU framgår att lagen gäller vid upphandling som staten, kommuner, landsting och sådana andra upphandlande enheter som avses i 5 och 6 §§. I 5 § samma kapitel definieras upphandlande enhet. Det är bl.a. statliga, kommunala och andra myndigheter, beslutande församlingar i kommuner och landsting och sådana bolag, föreningar, samfälligheter och stiftelser som anges i 6 §. I 6 § anges att Termen ”upphandlande enhet” innefattar sådana bolag, föreningar, samfälligheter och stiftelser som har inrättats i syfte att täcka behov i det allmännas intresse, under förutsättning att behovet inte är av industriell eller kommersiell karaktär och</P> <P class="p232 ft21"><SPAN class="ft8">1.</SPAN><SPAN class="ft56">vars kapital huvudsakligen har tillskjutits av staten, en kommun, ett landsting eller en annan upphandlande enhet, eller</SPAN></P> <P class="p136 ft8"><SPAN class="ft8">2.</SPAN><SPAN class="ft57">vars upphandling står under statlig eller kommunal tillsyn eller en tillsyn av en annan upphandlande enhet, eller</SPAN></P> <P class="p186 ft8"><SPAN class="ft8">3.</SPAN><SPAN class="ft57">vars styrelse till mer än halva antalet ledamöter utses av staten, en kommun, ett landsting eller en annan upphandlande enhet.</SPAN></P> <P class="p228 ft8">De grundläggande gemenskapsrättliga principer som skall efterlevas vid all offentlig upphandling är principerna om <NOBR>icke-diskrimi-</NOBR> nering, likabehandling, transparens (öppenhet och förutsebarhet), proportionalitet och ömsesidigt erkännande.</P> <P class="p233 ft13">54</P> </DIV> <DIV id="page_51"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td88"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td85"><SPAN class="p25 ft22">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p92 ft8">I 4 kap. LOU ges regler som särskilt gäller för försörjningssektorerna <NOBR>vatten-,</NOBR> energi, transport- och telekommunikationsområdena. I dag ingår således inte posttjänster i försörjningsområdena. Begreppet upphandlande enhet har en särskild innebörd vid tillämpning av bestämmelserna i 4 kap. LOU.</P> <P class="p83 ft8">Med det nya försörjningsdirektivet ovan kommer telekommunikationssektorn att lyftas ut. I stället kommer posttjänster att tas in i direktivet. Vissa finansiella tjänster betraktas som tjänster med anknytning till posttjänster enligt det nya försörjningsdirektivet.</P> <P class="p74 ft8">Innebörden av att vissa posttjänster flyttas till försörjningsdirektivet innebär att dessa tjänster undantas från bestämmelserna som gäller för den klassiska sektorn. Det är dock bara kontrakt för de undantagna verksamheterna som undantas. Flyttningen till försörjningsdirektivet innebär också att dess bestämmelser om upphandlande enhet blir tillämpliga. Direktivet är avsett att träda i kraft vid publicering i Europeiska gemenskapernas tidning, EGT. Tiden för genomförande är ännu inte bestämd enligt de dokument som utredningen har tillgång till men ett genomförande mellan 21 månader efter ikraftträdandet och beträffande artikel 6 senast den 1 januari 2009 synes sannolikt. Det kan anmärkas att då skall liberaliseringen av postmarknaden ha fortskridit ytterligare.</P> <P class="p234 ft8">I 5 kap. LOU finns bestämmelser om upphandling av tjänster.</P> <P class="p16 ft8">I bilaga till LOU finns en förteckning över dels olika kategorier av tjänster som skall följa tjänstedirektivet (92/50/EEG) i sin helhet och därmed även 5 kap. LOU, <NOBR>A-tjänsterna,</NOBR> och dels de kategorier som skall följa endast en begränsad del av tjänstedirektivet och i LOU endast 6 kap., <NOBR>B-tjänsterna.</NOBR> Postbefordran till lands och i luften utom rälsbunden transport liksom finansiella tjänster är A- tjänster. Rälsbunden transport är <NOBR>B-tjänst.</NOBR></P> <P class="p66 ft21">I fråga om upphandling av <NOBR>A-tjänster</NOBR> som ingår i försörjningssektorerna (jfr 4 kap. 1 § LOU) gäller dock endast vissa bestämmelser i kapitel 5 i LOU.</P> <P class="p42 ft9"><SPAN class="ft9">2.2.4</SPAN><SPAN class="ft48">Regler för bank- och finansieringsrörelse</SPAN></P> <P class="p122 ft49">Nuvarande bestämmelser i bankrörelselagen</P> <P class="p218 ft8">Bankrörelselagen (1987:617) innehåller gemensamma bestämmelser för banker om den rörelse en bank får driva och om tillsyn m.m. Med bank förstås i lagen bankaktiebolag, sparbank och medlems-</P> <P class="p235 ft13">55</P> </DIV> <DIV id="page_52"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p68 ft8">bank. Med bankaktiebolag förstås i lagen ett aktiebolag som har fått tillstånd att driva bankrörelse. Aktiebolagslagen (1975:1385) utgör således den associationsrättsliga grunden för bankaktiebolag. Vissa särbestämmelser finns dock för bankaktiebolagen. Dessa återfinns i 9 kap. bankrörelselagen. Bestämmelser om hur sparbanker och medlemsbanker bildas och om deras organisation m.m. finns i sparbankslagen (1987:619) respektive lagen (1995:1570) om medlemsbanker.</P> <P class="p236 ft8">Med bankrörelse avses i lagen verksamhet i vilken ingår inlåning på konto om behållningen är nominellt bestämd och tillgänglig för insättaren med kort varsel, 1 kap. 2 § första stycket bankrörelselagen. Bankrörelse får drivas endast efter tillstånd (oktroj). Tillstånd får ges endast till banker. Särskilda bestämmelser om utländska bankföretags rätt att driva bankrörelse finns i lagen.</P> <P class="p103 ft23">Kundmedelskonto</P> <P class="p222 ft8">Om ett företag tar emot kundmedel på konto (s.k. kundmedelskonto), utgör det enligt 1 kap. 2 a § bankrörelselagen inte sådan inlåning som avses i 2 § första stycket, om behållningen för varje kund uppgår till högst 15 000 kr och behållningen är tillgänglig för kunden endast</P> <P class="p237 ft8"><SPAN class="ft8">1.</SPAN><SPAN class="ft57">för betalning av varor och tjänster som framställs eller säljs av företaget eller av ett annat företag som ingår i samma koncern eller i samma företagsgrupp med nära ekonomisk samhörighet, eller</SPAN></P> <P class="p238 ft8"><SPAN class="ft8">2.</SPAN><SPAN class="ft57">i samband med att kontoförhållandet upphör.</SPAN></P> <P class="p187 ft8">Kontobehållningen på ett sådant kundmedelskonto omfattas inte av insättningsgarantin enligt lagen (1995:1571) om insättningsgaranti. Kunderna skall informeras om detta.</P> <P class="p102 ft23">Bankombud</P> <P class="p239 ft8">Enligt 2 kap. 3 a § bankrörelselagen skall en banks verksamhet drivas av bankens egen personal och i bankens egna lokaler. Uttag från konto utan bankbok får dock tillhandahållas även på annat sätt. Finansinspektionen får ge en bank tillstånd att tillhandahålla föl-</P> <P class="p240 ft13">56</P> </DIV> <DIV id="page_53"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td88"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td85"><SPAN class="p25 ft22">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p241 ft8">jande tjänster för bankens räkning genom ombud utanför bankens lokaler, nämligen</P> <P class="p242 ft8"><SPAN class="ft8">1.</SPAN><SPAN class="ft57">insättning på bankkonto,</SPAN></P> <P class="p176 ft8"><SPAN class="ft8">2.</SPAN><SPAN class="ft57">uttag från konto med bankbok, och</SPAN></P> <P class="p243 ft8"><SPAN class="ft8">3.</SPAN><SPAN class="ft57">betalningsförmedling.</SPAN></P> <P class="p244 ft8">Finansinspektionen får enligt samma lagrum också ge en bank tillstånd att tillhandhålla andra särskilt angivna tjänster än de ovan uppräknade genom visst eller vissa angivna ombud utanför bankens lokaler.</P> <P class="p83 ft8">Sådana tillstånd för bank att använda sig av ombud som anges i lagrummet får ges endast om banken svarar för verksamheten mot kunden och det kan antas att verksamheten kommer att bedrivas under kontrollerade och säkerhetsmässigt betryggande former.</P> <P class="p211 ft49">Andra bestämmelser om betalningsförmedling</P> <P class="p73 ft8">Det finns bestämmelser om betalningsförmedling också i andra lagar än bankrörelselagen, nämligen i bl.a. lagen (1992:1610) om finansieringsverksamhet och i lagen (1992:543) om börs- och clearingverksamhet.</P> <P class="p74 ft8">Enligt 1 kap. 1 § lagen om finansieringsverksamhet avses med finansieringsverksamhet näringsverksamhet som har till ändamål att lämna kredit, ställa garanti för kredit, förmedla kredit till konsumenter eller medverka till finansiering genom att förvärva fordringar eller upplåta lös egendom till nyttjande. Finansieringsverksamhet får, med vissa undantag, enligt 1 kap. 2 § lagen om finansieringsverksamhet drivas bara efter tillstånd av Finansinspektionen. Tillstånd kan ges till svenska aktiebolag och ekonomiska föreningar samt till utländska kreditinstitut enligt närmare definition i lagen. Banker behöver dock inte tillstånd enligt lagen om finansieringsverksamhet. Med kreditmarknadsföretag avses i lagen ett svenskt aktiebolag eller en svensk ekonomisk förening som har fått tillstånd enligt lagen att driva finansieringsverksamhet. I 3 kap. 1 § lagen om finansieringsverksamhet regleras vilka typer av verksamhet som kreditmarknadsföretag får bedriva. Sådana företag får endast driva finansieringsverksamhet och verksamhet som har ett naturligt samband därmed. I andra stycket 4 samma lagrum sägs att kreditmarknadsföretag får i sin verksamhet bl.a. förmedla betalningar.</P> <P class="p245 ft13">57</P> </DIV> <DIV id="page_54"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35254x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p207 ft8">I lagen om börs- och clearingverksamhet finns bl.a. bestämmelser om clearingverksamhet. Clearingverksamhet betyder i lagen fortlöpande verksamhet som består i att a) på clearingmedlemmarnas vägnar göra avräkningar beträffande deras förpliktelser att leverera finansiella instrument eller att betala i svensk eller utländsk valuta, b) att genom inträdande som part eller som garant ta över ansvaret för förpliktelsernas fullgörande, eller c) på annat väsentligt sätt sörja för att förpliktelserna avvecklas genom överförande av likvid eller instrument.</P> <P class="p246 ft58">Regeringens proposition Reformerade regler för bank- och finansieringsrörelse</P> <P class="p53 ft8">Regeringens proposition Reformerade regler för bank- och finansieringsrörelse (prop. 2002/03:139) innehåller förslag till en modernisering av lagstiftningen för banker och kreditmarknadsföretag. Propositionen har föregåtts av en utredning, Banklagskommittén. Propositionen grundas bl.a. på förslag från utredningen i betänkandet Reglering och tillsyn av banker och kreditmarknadsföretag (SOU 1998:160) som därefter bearbetats i departementspromemorian Reformerade bank- och finansieringsrörelseregler (Ds 2002:5).</P> <P class="p236 ft8">Utgångspunkten för förslagen i propositionen är att risken för allvarliga störningar i betalningssystemet och kreditförsörjningen med omfattande samhällsekonomiska kostnader som följd motiverar en reglering av banker och andra kreditinstitut. Målet för regleringen är att skapa ett stabilt finansiellt system med goda förutsättningar för konkurrens och hög effektivitet.</P> <P class="p116 ft8">I propositionen föreslås en ny lag om bank- och finansieringsrörelse som skall ersätta bankrörelselagen och lagen om finansieringsverksamhet. Lagen blir gemensam för banker och kreditmarknadsföretag. Lagen innehåller rörelsereglerna och övriga bestämmelser för kreditinstitut.</P> <P class="p247 ft8">För syftet att värna betalningssystemet är det enligt propositionen<SPAN class="ft50">4 </SPAN>viktigt att lagstiftningen inriktas på betalningsförmedlare som tar emot kortfristiga medel och som samtidigt ingår i generella betalsystem, dvs. är öppna för både ett stort antal betalare och betalningsmottagare. Mot denna bakgrund föreslås en ny definition av bankrörelse. Med bankrörelse skall således avses rörelse i vilken ingår såväl betalningsförmedling via generella betalsystem som</P> <P class="p248 ft54"><SPAN class="ft53">4 </SPAN>Sid. 1.</P> <P class="p217 ft13">58</P> </DIV> <DIV id="page_55"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35255x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td88"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td85"><SPAN class="p25 ft22">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p191 ft8">mottagande av medel som efter uppsägning är tillgängliga för fordringsägaren inom högst 30 dagar. Med generella betalsystem avses system för förmedling av betalningar från ett stort antal från varandra fristående betalare avsett att nå ett stort antal från varandra fristående slutliga betalningsmottagare. Definitionen av bankrörelse som föreslås skiljer sig därmed från den nu gällande definitionen som enbart är inriktad på inlåning på konto där behållningen är nominellt bestämd och tillgänglig för insättaren med kort varsel. Bankrörelse skall få drivas bara efter tillstånd om inte annat framgår av den föreslagna lagen om bank- och finansieringsrörelse. Beträffande undantag från tillståndsplikt för bankrörelse stadgas i den föreslagna lagen att tillstånd för att driva bankrörelse inte behövs för utgivning av elektroniska pengar enligt den särskilda lagstiftningen om detta.</P> <P class="p181 ft8">I propositionen görs bedömningen att varken värnet om betalningssystemet eller skyddet för konsumenterna motiverar att bankerna förbehålls rätten att ta emot inlåning. Tvärtom bör valmöjligheterna och konkurrensen kunna öka om det s.k. inlåningsmonopolet avskaffas. Det föreslås därför att bankernas ensamrätt att ta emot inlåning avskaffas. Det väsentliga är enligt propositionen att hushållen även i framtiden har tillgång till former av inlåning där de insatta medlen garanteras. Detta sker genom sådan inlåning som skyddas av insättningsgarantin.</P> <P class="p65 ft8">Likaså föreslås att bankernas nu gällande skyldighet att ta emot inlåning avskaffas. Motivet för detta är att banker ändå skulle kunna prissätta sig ut ur marknaden för sådana konton, eftersom räntesättningen är fri. En tvingande lagregel utan priskontroll bedöms enligt propositionen<SPAN class="ft50">5 </SPAN>inte ha någon effekt. Det finns enligt propositionen i dag inte heller några tecken på att bankerna skulle vilja dra sig undan från det garanterade området.</P> <P class="p66 ft8">Institut som tillhandahåller kontoformer som omfattas av insättningsgarantin föreslås däremot vara skyldiga att ta emot insättningar på sådana konton från var och en. Skyldigheten skall dock inte gälla i fall där det finns sakliga skäl att neka någon tillgång till konto, t.ex. om sökanden tidigare varit ohederlig mot institutet, om misstanke om penningtvätt finns eller om det finns risk för att en företrädare för institutet genom att tillhandahålla kontot på något sätt främjar brott. Skyldigheten skall inte omfatta andra tjänster såsom t.ex. checkar och kort. I propositionen<SPAN class="ft50">6 </SPAN>omnämns</P> <P class="p249 ft61"><SPAN class="ft59">5</SPAN><SPAN class="ft60">Sid. 199.</SPAN></P> <P class="p243 ft54"><SPAN class="ft59">6</SPAN><SPAN class="ft62">Sid. 262.</SPAN></P> <P class="p221 ft13">59</P> </DIV> <DIV id="page_56"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p76 ft8">att remissinstanserna Konsumentverket och Sveriges konsumentråd ansåg att det borde övervägas att införa en skyldighet för banker att tillhandahålla betaltjänster. Regeringen anför i saken följande:</P> <P class="p250 ft63">Frågan om s.k. tilläggstjänster behandlas av Finansinspektionen i ett allmänt råd om inlåningskonton och tillhörande banktjänster (FFFS 2001:8). I 3 § anges att kontohavaren, för att på ett effektivt sätt kunna sköta uttag av kontanter, överföringar och betalningar, bör ges möjlighet att koppla tilläggstjänster till ett inlåningskonto, om det inte finns skäl mot detta. Finansinspektionen har under år 2002 gjort en uppföljning av detta allmänna råd. Av uppföljningen framgår att det finns problem men att de inte är av sådan omfattning att det finns anledning att agera från lagstiftarens sida. Emellertid kommer Finansinspektionen att bevaka frågan kontinuerligt. Regeringen gör därför bedömningen att det för närvarande inte finns behov av att ålägga instituten en skyldighet att tillhandahålla tilläggstjänster.</P> <P class="p251 ft8">Genom att inlåningsmonopolet för banker avskaffas ges kreditmarknadsföretag möjlighet att ta emot inlåning från allmänheten. Sådan inlåning föreslås också bli omfattad av insättningsgarantin enligt lagen (1995:1571) om insättningsgaranti. Lagen om insättningsgaranti föreslås innehålla bestämmelser om garanti för insättningar hos banker, kreditmarknadsföretag och vissa värdepappersföretag. Med <SPAN class="ft23">institut </SPAN>skall i lagen enligt förslaget avses en bank, ett utländskt bankföretag, ett svenskt kreditmarknadsföretag, ett utländskt kreditföretag samt ett svenskt värdepappersbolag och ett utländskt värdepappersföretag, om de har tillstånd att ta emot kunders medel på konto.</P> <P class="p101 ft8">Även andra företag än institut som omfattas av lagen om insättningsgaranti föreslås genom en ny lag om inlåningsverksamhet erhålla möjlighet att ta emot inlåning från allmänheten. Detta gäller även <NOBR>icke-finansiella</NOBR> företag. Sådana företag står inte under Finansinspektionens tillsyn, och inlåning i dessa företag bör enligt propositionen inte garanteras. Till skydd för insättarna och i syfte att förebygga brott föreslås dock att särskilda krav skall ställas på företag som bedriver sådan inlåningsverksamhet. I propositionen föreslås bl.a. en omfattande informationsplikt, en beloppsbegränsning på 50 000 kronor per konsument, en viss prövning av ägare och ledning i de aktuella företagen och viss lägsta nivå på det bundna egna kapitalet. Dessutom skall Finansinspektionen minst</P> <P class="p117 ft13">60</P> </DIV> <DIV id="page_57"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td88"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td85"><SPAN class="p25 ft22">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p252 ft8">en gång per år kontrollera att företagen uppfyller vissa villkor i lagen. Kraven framgår av lagen om inlåningsverksamhet.</P> <P class="p15 ft8">När det gäller kreditförsörjningen tar förslagen sin utgångspunkt i <NOBR>EG-rättens</NOBR> definition av kreditinstitut. Enligt denna är ett kreditinstitut ett kreditgivande institut som lånar upp medel från allmänheten. Det konstateras i propositionen att behovet att reglera kreditförsörjningen är svagare än beträffande betalningsförmedlingen. Det är samtidigt svårt att avgränsa de mest skyddsvärda finansieringsformerna. Mot denna bakgrund föreslås en ny definition av finansieringsrörelse, vilken knyter an till <NOBR>EG-rättens</NOBR> definition av kreditinstitut, dvs. företag vars verksamhet består i att från allmänheten ta emot insättningar eller andra återbetalningspliktiga medel och att bevilja krediter för egen räkning. Med finansieringsrörelse avses rörelse i vilken ingår näringsverksamhet som har till ändamål att</P> <P class="p253 ft8"><SPAN class="ft8">1.</SPAN><SPAN class="ft45">ta emot återbetalningspliktiga medel från allmänheten, direkt eller indirekt via ett företag med vilket det finns ett nära samband, och</SPAN></P> <P class="p254 ft8"><SPAN class="ft8">2.</SPAN><SPAN class="ft45">lämna kredit, ställa garanti för kredit eller i finansieringssyfte förvärva fordringar eller upplåta lös egendom till nyttjande (leasing).</SPAN></P> <P class="p194 ft8">Finansieringsrörelse skall som huvudregel få drivas bara efter tillstånd av Finansinspektionen och rörelsen står då under inspektionens tillsyn.</P> <P class="p16 ft8">Definitionen av finansieringsrörelse innebär en förändring i förhållande till dagens ordning på så sätt att bara kreditgivare som lånar upp medel från allmänheten omfattas av definitionen och står under tillsyn av Finansinspektionen. För de företag som inte längre kommer att stå under Finansinspektionens tillsyn föreslås nya regler för att hindra att de utnyttjas för penningtvätt eller andra brottsliga aktiviteter.</P> <P class="p111 ft8">Tillstånd att driva finansieringsrörelse skall inte behövas för ett företag som tillhandahåller finansiering i samband med avsättning av tjänster som erbjuds eller varor som framställs eller säljs av företaget. Från tillståndsplikt skall således liksom i dag undantas finansieringsverksamhet som består av finansiering av produkter som tillverkas eller säljs av företaget i fråga och detta även för det fall att det i företaget förekommer upplåning från allmänheten. Detta framgår genom att det i den föreslagna lagen om bank- och</P> <P class="p255 ft13">61</P> </DIV> <DIV id="page_58"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p231 ft8">finansieringsrörelse anges att tillstånd inte behövs för finansieringsrörelse som drivs av ett företag som tillhandahåller finansiering i samband med avsättning av tjänster som erbjuds eller varor som framställs eller säljs av företaget. Undantaget gäller dock inte finansiering i senare led i distributionskedjan om det är fråga om olika företag som t.ex. tillverkar respektive återförsäljer. Ett företag som har avhänt sig en produkt kan således inte utan tillstånd finansiera slutkunder i olika led med medel som tagits emot från allmänheten.</P> <P class="p202 ft8">Samtidigt skall det nuvarande undantaget i bankrörelselagen för mottagande av kundmedel enligt propositionen avskaffas. I förslaget till lag om bank- och finansieringsrörelse anges således att bara ett svenskt eller utländskt kreditinstitut får driva näringsverksamhet som har till ändamål att ta emot återbetalningspliktiga medel från allmänheten, om inte annat är särskilt föreskrivet. Även andra företag får dock ägna sig åt denna verksamhet, om det finns föreskrifter i någon annan författning som tillåter det. Sådana föreskrifter finns i lagen (1991:981) om värdepappersrörelse och den genom propositionen föreslagna lagen om inlåningsverksamhet. Lagen om inlåningsverksamhet innehåller bestämmelser om sådan inlåningsverksamhet som andra företag än institut enligt lagen om insättningsgaranti får driva. Konsekvensen blir att om ett företag, t.ex. i en livsmedelskedja där olika företag ingår i kedjan, utfärdar kort som används inom kedjan och som dels kan användas för köp på kredit av kedjans varor, dels för insättning från kunderna hos det utfärdande företaget så anses företaget driva finansieringsrörelse. Så är dock inte fallet om det handlar om finansiering av varor som säljs av ett företag även om det sker från olika butiker.</P> <P class="p256 ft8">Erbjuder sig ett annat företag än ett institut enligt lagen (1995:1571) om insättningsgaranti att från allmänheten ta emot återbetalningspliktiga medel, som efter uppsägning är tillgängliga för fordringsägaren inom högst ett år, skall företaget tydligt informera fordringsägaren om att mottagna medel inte omfattas av insättningsgarantin och att det innebär att medlen kan förloras om företaget försätts i konkurs eller annars har betalningssvårigheter. Sådana företag skall även tydligt informera fordringsägaren om hur företaget avser att använda de mottagna medlen.</P> <P class="p208 ft8">I propositionen föreslås vidare reformerade rörelseregler för både banker och kreditmarknadsföretag (kreditinstitut). Regler om soliditet och likviditet, riskhantering samt genomlysning införs. Ett kreditinstituts rörelse skall således drivas på ett sådant sätt att dess</P> <P class="p190 ft13">62</P> </DIV> <DIV id="page_59"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td88"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td85"><SPAN class="p25 ft22">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p141 ft8">förmåga att fullgöra sina förpliktelser inte äventyras. Ett institut skall vidare identifiera, mäta, styra och ha kontroll över de risker som dess rörelse är förknippad med. Rörelsen skall också bedrivas och organiseras på ett sådant sätt att institutets ställning kan överblickas samt även i övrigt vara sund. Vidare skall enligt propositionen ett kreditinstitut endast få driva finansiell verksamhet.</P> <P class="p74 ft8">Bestämmelsen om att en banks verksamhet skall drivas i bankens egna lokaler och av bankens egen personal samt den särskilda regleringen av bank genom ombud föreslås avskaffas. I stället införs enligt förslagen i propositionen en skyldighet för ett kreditinstitut som vill ge någon annan i uppdrag att utföra någon av institutets tjänster att anmäla detta till Finansinspektionen och ge in uppdragsavtalet. För att sådan uppdragsverksamhet skall vara tillåten skall gälla att</P> <P class="p257 ft8"><SPAN class="ft8">1.</SPAN><SPAN class="ft45">institutet svarar för den anförtrodda verksamheten mot kunden,</SPAN></P> <P class="p258 ft8"><SPAN class="ft8">2.</SPAN><SPAN class="ft45">verksamheten drivs av uppdragstagaren under kontrollerade och säkerhetsmässigt betryggande former, och</SPAN></P> <P class="p107 ft8"><SPAN class="ft8">3.</SPAN><SPAN class="ft45">uppdraget inte har sådan omfattning att institutet inte kan uppfylla de skyldigheter som följer av denna lag eller andra författningar som reglerar institutets verksamhet.</SPAN></P> <P class="p194 ft8">Finansinspektionen får enligt förslaget rätt att hämta in upplysningar och genomföra undersökningar hos ett företag som utför uppgifter åt en bank eller ett kreditmarknadsföretag, om det behövs för tillsynen över institutet.</P> <P class="p74 ft8">Propositionen behandlar även frågor om auktorisation av och tillsyn över kreditinstitut samt Finansinspektionens kontroll- och ingripandemöjligheter. Exempelvis får Finansinspektionen fler sanktioner till sitt förfogande. Det föreslås även ändringar i bestämmelserna om startkapital för kreditinstitut och värdepappersbolag samt i vissa avseenden ändrade kapitalkrav för medlemsbanker och kreditmarknadsföretag.</P> <P class="p234 ft8">Lagändringarna föreslås träda i kraft den 1 juli 2004.</P> <P class="p259 ft13">63</P> </DIV> <DIV id="page_60"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p260 ft9"><SPAN class="ft9">2.2.5</SPAN><NOBR><SPAN class="ft48">EG-rätt</SPAN></NOBR> på området</P> <P class="p261 ft23">Postdirektivet</P> <P class="p139 ft8">Den grundläggande kassaservicen utgör inte postverksamhet. Europaparlamentets och rådets direktiv 97/67/EG av den 15 december 1997, senast ändrat genom Europaparlamentets och rådets direktiv 2002/39/EG av den 10 juni 2002, om gemensamma regler för utvecklingen av gemenskapens inre marknad för posttjänster och för förbättring av kvaliteten på tjänsterna (postdirektivet), är därför inte tillämpligt på tjänsten.</P> <P class="p262 ft40">Särskilda eller exklusiva rättigheter samt tjänster av allmänt ekonomiskt intresse</P> <P class="p87 ft8">I artikel 86 i Fördraget om upprättandet av Europeiska gemenskapen anges i punkten 1 att medlemsstaterna skall beträffande offentliga företag och företag som de beviljar särskilda eller exklusiva rättigheter inte vidta och inte heller bibehålla någon åtgärd som strider mot reglerna fördraget, i synnerhet reglerna i artiklarna 12 samt <NOBR>81–89.</NOBR> I punkten 2 samma artikel anges att företag som anförtrotts att tillhandahålla tjänster av allmänt ekonomiskt intresse eller som har karaktären av fiskala monopol skall vara underkastade reglerna fördraget, särskilt konkurrensreglerna, i den mån tillämpningen av dessa regler inte rättsligt eller i praktiken hindrar att de särskilda uppgifter som tilldelats dem fullgörs. Utvecklingen av handeln får inte påverkas i en omfattning som strider mot gemenskapens intresse.</P> <P class="p263 ft21">Kommissionen skall enligt punkten 3 i artikel 86 säkerställa att bestämmelserna i artikel 86 tillämpas och, när det är nödvändigt, utfärda lämpliga direktiv eller beslut vad avser medlemsstaterna.</P> <P class="p264 ft23">Statligt stöd</P> <P class="p139 ft8">Artikel 87 i <NOBR>EG-fördraget</NOBR> innehåller bestämmelser om statstöd. I punkten 1 anges vad som utgör otillåtet statstöd. Det anges att om inte annat föreskrivs fördraget, är stöd som ges av en medlemsstat eller med hjälp av statliga medel, av vilket slag det än är, som snedvrider eller hotar att snedvrida konkurrensen genom att gynna vissa företag eller viss produktion, oförenligt med den gemensamma</P> <P class="p265 ft13">64</P> </DIV> <DIV id="page_61"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td88"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td85"><SPAN class="p25 ft22">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p104 ft8">marknaden i den utsträckning det påverkar handeln mellan medlemsstaterna. Stöd som inte faller inom tillämpningsområdet för artikel 87.1 omfattas således inte alls av bestämmelserna i artikel 87.</P> <P class="p16 ft8">I punkten 2 i artikeln anges vad som trots bestämmelserna i punkten 1 utgör tillåtet statsstöd. Förenligt med den gemensamma marknaden är bl.a. stöd av social karaktär som ges till enskilda konsumenter, under förutsättning att stödet ges utan diskriminering med avseende på varornas ursprung. Som förenligt med den gemensamma marknaden kan vidare anses stöd för att främja den ekonomiska utvecklingen i regioner där levnadsstandarden är onormalt låg eller där det råder allvarlig brist på sysselsättning samt stöd för att underlätta utveckling av vissa näringsverksamheter eller vissa regioner, när det inte påverkar handeln i negativ riktning i en omfattning som strider mot det gemensamma intresset.</P> <P class="p66 ft8">Kommissionens direktiv 80/723/EG om insyn i de finansiella förbindelserna mellan medlemsstater och offentliga företag Europeiska gemenskapernas kommission, i fortsättningen benämnd kommissionen, har med stöd av <NOBR>EG-fördraget,</NOBR> särskilt artikel 86.3 antagit direktiv 80/723/EEG av den 25 juni 1980, senast ändrat genom direktiv 2000/52/EG av den 26 juli 2000, om insyn i de finansiella förbindelserna mellan medlemsstater och offentliga företag.</P> <P class="p181 ft8">I ingressen till direktivet anges bl.a. följande: Offentliga företag spelar en viktig roll i medlemsstaternas ekonomi. Fördraget omfattar inte regler för ägande i medlemsstaterna. Lika behandling av privat och offentligt företagande måste därför garanteras. Fördraget ålägger kommissionen att se till att medlemsstaterna inte ger sådant stöd till offentliga eller privata företag som strider mot den gemensamma marknaden. Emellertid kan de finansiella förbindelserna mellan myndigheter och offentliga företag vara så komplicerade att uppgiften försvåras. En rättvis och effektiv tillämpning av reglerna i fördraget om stöd till såväl offentliga som privata företag förutsätter möjlighet till insyn i dessa förbindelser. Genom denna insyn skall det vara möjligt att skilja mellan statens roll som offentlig myndighet och statens roll som ägare. Artikel 90.1 (numera artikel 86.1) ålägger medlemsstaterna vissa skyldigheter då det gäller offentliga företag. Artikel 90.3 (numera 86.3) ålägger vidare kommissionen att se till att dessa skyldigheter respekteras och ger kommissionen de medel som krävs för ändamålet, vilka innefattar rätten att ange villkoren för hur insyn skall uppnås. Medlemsstaterna kan ha andra mål än ekonomiska för de offentliga företa-</P> <P class="p75 ft13">65</P> </DIV> <DIV id="page_62"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p68 ft8">gen. I vissa fall lämnar staten ersättning för kostnader som företagen därvid tar på sig. Även sådan ersättning måste redovisas öppet.</P> <P class="p55 ft8">I artikel 1.1 i direktiv 80/723/EG anges att medlemsstaterna skall se till att finansiella förbindelser mellan offentliga myndigheter och offentliga företag redovisas öppet enligt föreskrifterna i direktivet, så att det klart framgår vilka allmänna medel som offentliga myndigheter direkt tillfört offentliga företag direkt eller indirekt via andra offentliga företag eller finansiella institut och på vilket sätt dessa allmänna medel använts.</P> <P class="p236 ft8">I artikel 1.2 i direktivet anges att medlemsstaterna, utan att det påverkar tillämpningen av de särskilda bestämmelser som fastställs av gemenskapen, skall säkerställa att den finansiella och organisatoriska strukturen i varje företag som är skyldigt att ha separat redovisning avspeglas korrekt i den separata redovisningen, så att kostnader och intäkter som härrör från de olika verksamheterna samt fullständiga uppgifter om de metoder som tillämpats på konteringen och fördelningen av kostnaderna och intäkterna på de olika verksamheterna anges tydligt.</P> <P class="p54 ft8">Möjligheterna till insyn enligt artikel 1.1 skall enligt artikel 3 i direktivet i synnerhet gälla för finansiella förbindelser mellan offentliga myndigheter och offentliga företag avseende täckande av driftsunderskott, tillskott av kapital, amorteringsfria tillskott eller lån på förmånliga villkor, gynnande genom avkall på vinst eller fordringsägare, gynnande genom avkall på normal avkastning på utnyttjade allmänna medel samt ersättning för ekonomiska ålägganden från myndigheter.</P> <P class="p90 ft8">I punkten 1 i artikel 3 a i direktivet anges att för att säkerställa den insyn som avses i artikel 1.2 skall medlemsstaterna vidta nödvändiga åtgärder för att se till att varje företag som är skyldigt att ha separat redovisning</P> <P class="p266 ft8"><SPAN class="ft8">a)</SPAN><SPAN class="ft64">för separat internredovisning för var och en av verksamheterna,</SPAN></P> <P class="p136 ft8"><SPAN class="ft8">b)</SPAN><SPAN class="ft65">korrekt konterar eller fördelar alla kostnader och intäkter på grundval av konsekvent tillämpade och sakligt motiverade redovisningsprinciper,</SPAN></P> <P class="p137 ft8"><SPAN class="ft8">c)</SPAN><SPAN class="ft64">klart anger vilka principer för kostnadsredovisning som ligger till grund för den separata redovisningen.</SPAN></P> <P class="p187 ft8">I artikel 4.1 i direktivet sägs vidare att när det gäller den insyn som avses i artikel 1.1, så skall direktivet inte tillämpas på finansiella förbindelser mellan offentliga myndigheter och bl.a. offentliga</P> <P class="p267 ft13">66</P> </DIV> <DIV id="page_63"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td88"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td85"><SPAN class="p25 ft22">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p252 ft8">företag vad beträffar tjänster som inte kan påverka handeln mellan medlemsstaterna i nämnvärd omfattning.</P> <P class="p15 ft8">I punkten 2 samma artikel anges att när det gäller den insyn som avses i artikel 1.2, skall direktivet inte tillämpas bl.a. i fråga om företag som tillhandahåller tjänster som inte kan påverka handeln mellan medlemsstaterna i nämnvärd omfattning. Direktivet skall inte heller tillämpas om det statliga stöd – oavsett om det ges som subvention, bidrag, ersättning eller i någon annan form – som beviljas ett företag, som anförtrotts att tillhandahålla en tjänst av allmänt intresse enligt artikel 86.2 i fördraget, har fastställts för en lämplig tidsperiod enligt ett öppet, genomblickbart och ickediskriminerande förfarande.</P> <P class="p268 ft40">Kreditinstitutsdirektivet, direktivet om gränsöverskridande betalningar samt <NOBR>EG-förordningen</NOBR> om gränsöverskridande betalningar i euro</P> <P class="p269 ft8">Europeiska gemenskapernas råd, i det följande benämnt rådet, har antagit två s.k. banksamordningsdirektiv, nämligen direktiv 77/780/EEG och direktiv 89/646/EEG. De två banksamordningsdirektiven har konsoliderats i Europaparlamentets och rådets direktiv (2000/12/EG) av den 20 mars 2000 om rätten att starta och driva verksamhet i kreditinstitut, kreditinstutsdirektivet.</P> <P class="p66 ft8">Det finns också ett direktiv om betalningsöverföringar till och från utlandet, Europaparlamentets och rådets direktiv (97/5/EG) om gränsöverskridande betalningar. Direktivet har genomförts i svensk rätt genom lagen (1999:268) om betalningsöverföringar inom Europeiska ekonomiska samarbetsområdet. Lagen är tillämplig på utlandsbetalning som utförs av Svensk Kassaservice. Vidare finns en <NOBR>EG-förordning</NOBR> om gränsöverskridande betalningar i den gemensamma valutan euro. Europaparlamentets och rådets förordning (EG) nr 2560/2001 av den 19 december 2001 om gränsöverskridande betalningar i euro är såsom <NOBR>EG-förordning</NOBR> direkt tilllämplig i medlemsstaterna. Artikel 3 i förordningen anger att avgifter som ett institut tar ut för gränsöverskridande överföringar i euro skall från och med den 1 juli 2003 vara de samma som de avgifter som institutet tar ut för en motsvarande inhemsk betalning. Genom lagen (2002:598) om avgifter för vissa gränsöverskridande betalningar skall förordningen tillämpas även på gränsöverskridande betalningar i svenska kronor (prop. 2001/02:168).</P> <P class="p235 ft13">67</P> </DIV> <DIV id="page_64"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p270 ft8">Någon närmare redogörelse för innehållet i dessa <NOBR>EG-rättsakter</NOBR> bedöms inte nödvändig för detta arbete.</P> <P class="p271 ft25"><SPAN class="ft25">2.3</SPAN><SPAN class="ft44">Tidigare behandling av frågan om en grundläggande kassaservice</SPAN></P> <P class="p266 ft9"><SPAN class="ft9">2.3.1</SPAN><SPAN class="ft48">Reglering i postlagen</SPAN></P> <P class="p53 ft8">Den 1 januari 1993 avskaffades ensamrätten för Postverket till brevbefordran och postområdet öppnades då helt för andra postdistributörer. Postverket bolagiserades den 1 mars 1994. Sedan dess drivs verksamheten i ett av staten helägt aktiebolag, Posten AB med dotterbolag, som övertog Postverkets tillgångar. Samtidigt med att verksamhetsformen ändrades infördes även en ny reglering av postverksamheten, postlagen (1993:1684).</P> <P class="p236 ft8">I postlagen fastställdes, utöver det övergripande målet för den samhällsomfattande posttjänsten, även det statliga ansvaret för en grundläggande kassaservice, trots att denna inte utgör postverksamhet. Vid tidpunkten för införandet av postlagen omfattade de av riksdagen uppställda målen för Postverket nämligen inte bara postverksamhet utan även betalnings- och kassaservice. Postverket tillhandahöll, utöver posttjänster, även kassaservice via sitt postkontorsnät och sina lantbrevbärare. Kassaservicen ansågs därför ha ett visst samband med postdistribution, trots att kassaservicen inte utgör postverksamhet utan verksamhet av ett finansiellt slag liknande den verksamhet som bedrivs av banker m.fl. Det betraktades vidare som en fördel att målen för dessa rikstäckande distributionstjänster hölls samlade och bedömningen var att detta gjordes naturligast i en postlag. Av 1 a § postlagen framgick därför att det skulle finnas en kassaservice i hela landet som innebar att alla, såväl fysiska som juridiska personer, hade möjlighet att verkställa och ta emot betalningar till enhetliga priser. Detta benämndes, i rubriken till paragrafen, grundläggande kassaservice. Statens ansvar enligt postlagen säkerställdes genom ett avtal mellan staten och Posten AB (publ), benämns i fortsättningen Posten. Genom avtalet påtog Posten sig skyldigheten att tillhandahålla en god grundläggande kassaservice till alla kunder i hela landet.</P> <P class="p272 ft13">68</P> </DIV> <DIV id="page_65"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td88"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td85"><SPAN class="p25 ft22">Bakgrund och gällande rätt</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p273 ft9"><SPAN class="ft9">2.3.2</SPAN><SPAN class="ft66">Betalserviceutredningens förslag</SPAN></P> <P class="p73 ft8">Riksdagen beslutade (prop. 1995/96:218, bet. 1996/97:TU6, rskr. 1996/97:34) att kassaservicen fr.o.m. den 1 januari 1998 skulle upphandlas i de områden där det inte fanns andra alternativ och det inte var kommersiellt motiverat att tillhandahålla servicen. Riksdagen upphävde emellertid sitt beslut i enlighet med ett förslag från regeringen (prop. 1997/98:1, utg. omr. 22, bet. 1997/98:TU1, rskr. 1997/98:104). Förslaget grundade sig på att regeringen avsåg att under våren 1998 presentera förslag till riksdagen angående ett flertal ändringar i postlagen. I propositionen Statens ansvar på postområdet (prop. 1997/98:127) bedömdes bl.a. att statens ansvar för kassa- och betaltjänster behövde ses över i sin helhet. Regeringen uppdrog den 12 mars 1998 åt en särskild utredare att bl.a. se över statens framtida ansvar för en grundläggande kassaservice (dir. 1998:15). Betalserviceutredningen (Fi 1998:04) lämnade i december 1998 sitt betänkande Kassaservice (SOU 1998:159).</P> <P class="p274 ft8">Betalserviceutredningen föreslog att statens åtagande för en rikstäckande kassaservice skulle ersättas med en ordning som gav länsstyrelserna möjlighet att stödja kassaservice enligt de grunder som gällde för annan kommersiell service enligt förordningen (1994:577) om landsbygdsstöd och stöd till kommersiell service. Samtidigt skulle förutsättningarna för att ge kassaservice förbättras genom ändringar i bankrörelselagen.</P> <P class="p66 ft8">I budgetpropositionen för 2001 (prop. 2000/01:1) informerades riksdagen om att regeringen inte avsåg att genomföra Betalserviceutredningens förslag rörande ändringar i postlagen. I stället utarbetades ett förslag till ny lag om grundläggande kassaservice genom regeringens proposition Grundläggande kassaservice (prop. 2001/02:34). Förslaget antogs av riksdagen (bet. 2001/02:TU01, rskr. 2001/02:125). Betalserviceutredningens förslag om ändringar i bankrörelselagen har i Finansdepartementet skrivits av mot propositionen om Reformerade regler för bank- och finansieringsrörelse (prop. 2002/03:139).</P> <P class="p275 ft13">69</P> </DIV> <DIV id="page_66"> <P class="p3 ft6">3 Den grundläggande kassaservicen</P> <P class="p180 ft25"><SPAN class="ft25">3.1</SPAN><SPAN class="ft44">Posten som tillhandahållare av kassaservice</SPAN></P> <P class="p144 ft8">Historiskt sett har Posten via det i hela landet utbyggda postkontorsnätet och via lantbrevbärarna tillhandahållit kassaservice parallellt med postservicen. Marknaden för manuella betaltjänster (kassatjänster) har emellertid förändrats över tiden och efterfrågan på sådana tjänster har successivt minskat. För att möta den vikande efterfrågan har Posten i olika omgångar omstrukturerat sitt servicenät och successivt minskat det totala antalet fasta servicepunkter för kassaservice.</P> <P class="p66 ft8">Fram till år 2002 tillhandahöll Posten kassaservice genom dotterbolaget Posten Sverige AB. En omfattande omorganisation genomfördes under åren <NOBR>2001–2002.</NOBR> Omorganisationen innebar bl.a. att Posten helt separerade kassatjänsterna från posthanteringen. Under år 2002 bildades det av Posten helägda dotterbolaget Svensk Kassaservice AB, som idag tillhandahåller all kassaservice för Postens räkning.</P> <P class="p74 ft8">Svensk Kassaservice har inte någon egen bankverksamhet utan agerar ombud för Nordea, FöreningsSparbanken med samverkande sparbanker, Länsförsäkringar Bank och GE Capital Bank, men servicenätet är öppet för alla banker att ansluta sig till.</P> <P class="p15 ft8">I samband med att posthanteringen separerades från kassaservicen skildes kontorsnäten för de respektive verksamheterna åt. Vid Svensk Kassaservice serviceställen kan kunder således endast utföra de tjänster som tillhandahålls av Svensk Kassaservice medan postkunder hänvisas till Postens serviceställen för brev- och paket. Vid ett antal ställen är dock Svensk Kassaservice och Posten ännu samlokaliserade.</P> <P class="p66 ft8">Svensk Kassaservices serviceställen finns lokaliserade över hela landet. Sammanfattningsvis kan konstateras att av de 987 serviceställen som Svensk Kassaservice servicenät omfattar bedrivs 644 i egen regi och 343 i partnerregi (december 2003). Därtill kommer</P> <P class="p276 ft13">71</P> </DIV> <DIV id="page_67"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Den grundläggande kassaservicen</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p76 ft8">ca 2 550 lantbrevbärare som betjänar ungefär 750 000 hushåll. Drygt 5 000 avlägset belägna hushåll får kassaservice via postväska (Svensk Kassaservice).</P> <P class="p116 ft8">Det har fortlöpande under åren skett förändringar i Postens och därefter i Svensk Kassaservices servicenätstruktur som inneburit att antalet fasta servicepunkter har minskat. I samband med att det nya kassaservicenätet byggdes ut ersattes till exempel på vissa platser ett planerat eller etablerat kassaservicekontor med lantbrevbäring, eftersom tillräckligt kundunderlag saknades. Enligt Svensk Kassaservice saknas ett tillräckligt kundunderlag om ett serviceställe har högst 30 kundbesök per dag.</P> <P class="p277 ft25"><SPAN class="ft25">3.2</SPAN><SPAN class="ft44">Former för tillhandahållande av kassaservice</SPAN></P> <P class="p71 ft8">Svensk Kassaservice tillhandahåller kassaservice i olika serviceformer, nämligen genom kontor i egen regi, kontor i partnerregi samt genom lantbrevbärare och postväska.</P> <P class="p61 ft8">De 644 kontor som Svensk Kassaservice driver i egen regi är lokaliserade i före detta postkontor som har gjorts om till kassaservicekontor eller i andra lokaler. På vissa platser är Svensk Kassaservice och Posten fortfarande samlokaliserade.</P> <P class="p116 ft8">Svensk Kassaservice har för närvarande avtal med totalt 343 näringsidkare som tillhandahåller Svensk Kassaservice för bolagets räkning. När Svensk Kassaservice söker efter partner försöker bolaget att finna en samlingspunkt på respektive ort. Partner utgörs vanligen av livsmedelsbutiker som ICA eller Konsum men även av t.ex. lokala tobakshandlare, <NOBR>ATG-ombud</NOBR> eller videouthyrare. Svensk Kassaservice står för utbildning av respektive partners personal och den ersättning som partnerna får för att tillhandahålla kassatjänster är till största delen rörlig. Enligt Svensk Kassaservice är det svårt att hitta nya partner, eftersom transaktionsvolymerna minskar och partnerna anser att förtjänsten inte är tillräcklig.</P> <P class="p101 ft8">Brevbäring delas in i stadsbrevbäring och lantbrevbäring. Skillnaden mellan de båda brevbäringsformerna är att lantbrevbäring främst tillhandahålls i lands- och glesbygd medan stadsbrevbäring huvudsakligen finns i tätort. En annan skillnad är att lantbrevbärare utöver postutdelning tillhandahåller manuella betaltjänster för Svensk Kassaservice räkning. På de allra flesta orter där invånarna får sin post via lantbrevbäring är det således lantbrevbärarna som också tillhandahåller kassaservicen.</P> <P class="p118 ft13">72</P> </DIV> <DIV id="page_68"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td93"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td94"><SPAN class="p25 ft22">Den grundläggande kassaservicen</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p92 ft8">Lantbrevbäring finns i lands- och glesbygd i landets alla län och även i storstadsregionerna runt Stockholm och Göteborg. Kunderna kan fem dagar per vecka möta lantbrevbäraren vid brevlådan för att utföra nästan samma typ av kassatjänster som tillhandahålls vid Svensk Kassaservices fasta serviceställen. Vissa skillnader finns dock beträffande innehållet i tjänsterna, t.ex. vad avser högsta belopp som utan föravisering går att ta ut från ett konto.</P> <P class="p66 ft8">På vissa orter erbjuds s.k. lantbrevbärarstopp som innebär att lantbrevbäraren är stationär på en given plats under en given tid för att kunna betjäna de kunder som då kommer dit. Av säkerhetsskäl övergår Svensk Kassaservice på en del orter från lantbrevbärarstopp till lantbrevbärarbeställning, som innebär att lantbrevbäraren på förbeställning, t.ex. per telefon, från en kund tillhandahåller kassaservice vid bostaden. Kunderna kan i dessa fall beställa lantbrevbäring vid bostaden fem dagar i veckan.</P> <P class="p66 ft8">En ny serviceform – förmedlingsservice – inrättades hösten 2003. Serviceformen innebär att kunden lämnar in sina ärenden (även kontanter) i en särskilt framtagen s.k. uppdragspåse till ett ombud som Svensk Kassaservice har avtal med. Ombudet lägger påsen i en värdeväska som transporteras till ett kassaserviceställe. Kunden kan hämta sina ärenden dagen efter.</P> <P class="p74 ft8">Drygt 5 000 avlägset belägna hushåll som är lokaliserade i skärgårdarna, fjällvärlden och längst ut i glesbygden får både post- och kassaservice via postväska. En postväska är vanligen en ytterväska som delas av flera hushåll, som har tillgång till var sin innerväska.</P> <P class="p278 ft9"><SPAN class="ft9">3.2.1</SPAN><SPAN class="ft66">Planerade förändringar i kassaservicestrukturen</SPAN></P> <P class="p73 ft8">Enligt Svensk Kassaservice är den fasta kassaservicestrukturen överdimensionerad. Överdimensioneringen är enligt Svensk Kassaservice störst i tätort och totalt har mer än en fjärdedel av samtliga serviceställen 30 kundbesök eller färre per dag. Skillnaden mellan tätort och glesbygd beror enligt Svensk Kassaservice bl.a. på att det finns många alternativ till Svensk Kassaservice i tätorterna.</P> <P class="p66 ft8">Mot bakgrund av minskande kundunderlag och intäkter beslutade Svensk Kassaservice i april 2003 att antalet kassaservicekontor skall skäras ned med 199 kontor som ett steg i arbetet att nå ett nollresultat under 2005. Nedskärningarna skall enligt Svensk Kassaservice vara genomförda till sista juni 2004. Stängningarna omfattar 168 kontor i egen regi och 31 partnerställen. Främst har</P> <P class="p279 ft13">73</P> </DIV> <DIV id="page_69"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Den grundläggande kassaservicen</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p68 ft8">neddragningarna skett i större orter som har bank som alternativ till Svensk Kassaservice</P> <P class="p55 ft8">Strukturförändringen medför även att 106 kassaservicekontor i egen regi ersätts av partner, lantbrevbärare eller förmedlingsservice. Denna transformering kommer enligt Svensk Kassaservice att ske av kontor där antalet kunder är 30 eller färre per dag.</P> <P class="p277 ft9"><SPAN class="ft9">3.2.2</SPAN><SPAN class="ft48">Geografisk placering av kontorsnätet</SPAN></P> <P class="p100 ft8">Mellan åren 2001 och 2003 har kontorsnätet glesats ut. Huvudkriteriet för nedläggning har varit att kontor med mindre än 30 besök om dagen har lagts ner, men andra faktorer har också tagits i beaktande, till exempel analys av bankalternativ, tillgänglighet till andra Svensk Kassaservicekontor och ekonomiskt resultat.</P> <P class="p116 ft8">För befolkningen som helhet har en minskning av antalet hushåll med mindre än 5 km till kassaservice minskat med 1,4 procentenheter, från 85,6 % till 84,2 %. Denna utveckling har till största delen skett i glesbygd och tätortsnära glesbygd men avståndet till Svensk Kassaservice varierar något mellan länen. I Stockholms län är avståndet signifikant kortare än i övriga län och i södra Sverige är det ovanligt att avståndet till Svensk Kassaservice överskrider 20 km.</P> <P class="p88 ft21">Nedanstående illustration visar endast det avstånd som boende i respektive län har till ett fast serviceställe och tar inte hänsyn till de hushåll som har kassaservice via lantbrevbäringen.</P> <P class="p280 ft13">74</P> </DIV> <DIV id="page_70"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35270x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td93"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td94"><SPAN class="p25 ft22">Den grundläggande kassaservicen</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p281 ft8"><SPAN class="ft23">Figur 3.1. </SPAN>Avstånd till kassaservice per län år 2001</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t19"> <TR> <TD class="tr22 td95"><SPAN class="p282 ft67">Totalt</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td95"><SPAN class="p282 ft67">Östergötlands län</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td95"><SPAN class="p283 ft67">Örebro län</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td95"><SPAN class="p282 ft68">Västra Götalands län</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr23 td95"><SPAN class="p282 ft67">Västmanlands län</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td95"><SPAN class="p283 ft68">Västernorrlands län</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td95"><SPAN class="p282 ft67">Västerbottens län</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td95"><SPAN class="p284 ft67">Värmlands län</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td95"><SPAN class="p284 ft67">Uppsala län</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td95"><SPAN class="p284 ft67">Södermanlands län</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td95"><SPAN class="p285 ft67">Stockholms län</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td95"><SPAN class="p284 ft67">Skåne län</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td95"><SPAN class="p284 ft67">Norrbottens län</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td95"><SPAN class="p283 ft67">Kronobergs län</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td95"><SPAN class="p282 ft67">Kalmar län</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td95"><SPAN class="p284 ft67">Jönköpings län</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td95"><SPAN class="p285 ft67">Jämtlands län</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td95"><SPAN class="p284 ft67">Hallands län</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td95"><SPAN class="p283 ft67">Gävleborgs län</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td95"><SPAN class="p282 ft67">Gotlands län</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td95"><SPAN class="p283 ft67">Dalarnas län</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td95"><SPAN class="p284 ft67">Blekinge län</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td96"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td97"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr0 td95"><SPAN class="p286 ft26">0%</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td20"><SPAN class="p26 ft26">20%</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td96"><SPAN class="p287 ft26">40%</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td97"><SPAN class="p288 ft26">60%</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td98"><SPAN class="p289 ft26">80%</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td99"><SPAN class="p26 ft26">100%</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td95"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr18 td85"><SPAN class="p290 ft26">(% av hushållen)</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td98"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr24 td95"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td20"><SPAN class="p284 ft26">&lt; 2,5</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td17"><SPAN class="p26 ft26"><NOBR>2,5-5</NOBR></SPAN> </TD> <TD class="tr24 td96"><SPAN class="p26 ft26"><NOBR>5-10</NOBR></SPAN> </TD> <TD class="tr24 td97"><SPAN class="p291 ft26"><NOBR>10-20</NOBR></SPAN> </TD> <TD class="tr24 td98"><SPAN class="p292 ft26">&gt; 20 i kilometer</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p293 ft26"><SPAN class="ft69">Källa: </SPAN>Glesbygdsverket</P> <P class="p294 ft9"><SPAN class="ft9">3.2.3</SPAN><SPAN class="ft48">Policy för öppethållande</SPAN></P> <P class="p50 ft8">Svensk Kassaservice har en policy för öppethållandetider som anger en längsta öppethållandetid för olika serviceställen. Policyn gäller för samtliga serviceställen i Svensk Kassaservice egen regi samt hos partner. Öppethållandetiderna skall utgå från kundunderlaget för respektive serviceställe.</P> <P class="p74 ft8">Enligt Svensk Kassaservice policy för öppethållande skall varje serviceställe i egen regi med upp till 100 kunder per dag hålla öppet under högst tre timmar per dag mellan kl. 10.00 och 17.30, där valet av öppettider anpassas efter kundströmmarna. Serviceställen i egen regi som har mellan 100 och 250 kunder per dag skall ha delat öppethållande och hålla öppet 5,5 timmar per dag medan de serviceställen som har fler än 250 kunder per dag skall ha heldagsöppet med en längsta öppettid på 7,5 timmar per dag.</P> <P class="p276 ft13">75</P> </DIV> <DIV id="page_71"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Den grundläggande kassaservicen</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p295 ft8">Öppettiden för partner är begränsad till tre timmar per dag. Varje entreprenör får dock hålla öppet längre men får inte ersättning för överskjutande tid av Svensk Kassaservice.</P> <P class="p200 ft8">Kundunderlaget avgör om och hur länge det skall vara lördagsöppet. Minimitiden vid lördagsöppet är två timmar. Söndagsöppet skall i princip inte förekomma. Partner har normalt inte lördagsöppet men får hålla lördagsöppet.</P> <P class="p61 ft8">Avvikelser utom ramarna för policyn skall avgöras på central nivå i Svensk Kassaservice efter ansökan om dispens.</P> <P class="p296 ft25"><SPAN class="ft25">3.3</SPAN><SPAN class="ft44">Tjänster</SPAN></P> <P class="p139 ft8">Av lagen (2001:1276) om grundläggande kassaservice framgår inte den närmare utformningen av den grundläggande kassaservicen. I regeringens proposition Grundläggande kassaservice (prop. 2001/02:34) preciseras dock i den allmänna motiveringen de tjänster som ingår i den grundläggande kassaservicen (sid. 12). Det är i dagsläget fråga om att det t.ex. skall finnas en möjlighet att betala räkningar, ta ut kontanter på vissa värdehandlingar och göra insättningar och uttag på konton. I propositionen betonar regeringen att kraven på mer detaljerade tjänster måste tillåtas variera med tiden, utifrån att behovet av dessa tjänster förändras Svensk Kassaservice tillhandahåller följande tjänster:</P> <P class="p297 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Insättning och uttag på bankkonto</SPAN></P> <P class="p58 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Inbetalning på postgiro och bankgiro</SPAN></P> <P class="p58 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Utbetalningar på postgiro och bankgiro</SPAN></P> <P class="p59 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Utlandsbetalning</SPAN></P> <P class="p58 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Dagskasseinsättning</SPAN></P> <P class="p58 ft8"><SPAN class="ft8">–</SPAN><SPAN class="ft10">Inrikes postanvisning</SPAN></P> <P class="p59 ft8"><SPAN class="ft11">–</SPAN><SPAN class="ft70">Inlösen av utrikes postanvisningar</SPAN></P> <P class="p187 ft8">Insättning och uttag på bankkonto över disk sker till ett bankkonto kontant från betalaren eller från ett bankkonto kontant till mottagaren eller genom överföring mellan bankkonton. Eftersom Svensk Kassaservice saknar tillstånd att driva bankrörelse har företaget tecknat ombudsavtal med FöreningsSparbanken med samverkande sparbanker, Länsförsäkringar Bank, Nordea/Postgirot och GE Capital Bank för att kunna erbjuda tjänsten. Detta innebär att endast betalningar till och från bankkonton i banker med ombudsavtal kan utföras.</P> <P class="p190 ft13">76</P> </DIV> <DIV id="page_72"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td93"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td94"><SPAN class="p25 ft22">Den grundläggande kassaservicen</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p63 ft8">Inbetalning till post- eller bankgiro utgör ett traditionellt sätt att betala räkningar över disk. Inbetalning sker med kontanter, genom överföring från bankkonto i bank till vilken Svensk Kassaservice är ombud eller med check/kort från någon av Sveriges banker. För att kunna erbjuda tjänsten har Svensk Kassaservice tecknat avtal med Postgirot och Bankgirot via Nordea.</P> <P class="p83 ft8">Utbetalning till kund enligt utbetalningsavi från postgiro eller bankgiro sker genom överlämnande av kontanter eller insättning på bankkonto i bank för vilken Svensk Kassaservice är ombud.</P> <P class="p16 ft8">Svensk Kassaservice definierar tjänsten dagskasseinsättning som uppräkning och insättning av dagskassor bestående av fler än tio sedlar på företagskonto eller föreningskonto. Svensk Kassaservice tar i huvudsak emot dagskassor över disk men det går även att teckna avtal om att lämna dagskassor till lantbrevbäraren. I dagskassetjänsten ingår beställning av mynt och sedlar samt i vissa geografiska områden hantering av utländsk valuta.</P> <P class="p66 ft8">Med hjälp av en postanvisning kan avsändaren skicka pengar till en mottagande adressat. Tjänsten används främst för att skicka pengar till personer som saknar bankkonton eller där avsändaren inte har tillgång till uppgift om bankkonto eller post- eller bankgironummer. Vad gäller utrikes postanvisningar erbjuder Svensk Kassaservice endast inlösen av i utlandet utställda postanvisningar.</P> <P class="p298 ft25"><SPAN class="ft25">3.4</SPAN><SPAN class="ft44">Finansiella data för den grundläggande kassaservicen</SPAN></P> <P class="p27 ft9"><SPAN class="ft9">3.4.1</SPAN><SPAN class="ft48">Transaktionsvolymer</SPAN></P> <P class="p50 ft8">Svensk Kassaservice och tidigare Posten har under en lång tid upplevt att transaktionsvolymerna för samtliga tjänster som erbjuds har minskat. År 1990 var det totala antalet transaktioner 195 miljoner stycken och år 2003 uppgick antalet transaktioner till 45 miljoner stycken, en minskning med 77%.</P> <P class="p299 ft13">77</P> </DIV> <DIV id="page_73"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35273x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Den grundläggande kassaservicen</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p213 ft8"><SPAN class="ft23">Figur 3.2. </SPAN>Transaktioner under perioden <NOBR>1990–2003</NOBR></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t20"> <TR> <TD class="tr6 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td101"><SPAN class="p300 ft26">250</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td2"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td105"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td105"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td19"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td2"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr25 td100"><!--[if lte IE 7]><SPAN style="margin-left:0px;margin-top:0px;margin-right:-21px;margin-bottom:0px;" class="p301 ft14"><![endif]--><!--[if gte IE 8]><SPAN style="margin-left:-21px;margin-top:0px;margin-right:0px;margin-bottom:21px;" class="p301 ft14"><![endif]--><![if ! IE]><SPAN style="margin-left:-11px;margin-top:11px;margin-right:-10px;margin-bottom:10px;" class="p301 ft14"><![endif]>st)</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td101"><SPAN class="p300 ft26">200</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td2"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td105"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td105"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td19"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td2"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD rowspan=2 class="tr26 td100"><!--[if lte IE 7]><SPAN style="margin-left:2px;margin-top:0px;margin-right:-37px;margin-bottom:0px;" class="p302 ft13"><![endif]--><!--[if gte IE 8]><SPAN style="margin-left:-33px;margin-top:0px;margin-right:-2px;margin-bottom:35px;" class="p302 ft13"><![endif]--><![if ! IE]><SPAN style="margin-left:-16px;margin-top:18px;margin-right:-19px;margin-bottom:17px;" class="p302 ft13"><![endif]>(miljoner</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td101"><SPAN class="p300 ft26">150</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td2"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td105"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td105"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td19"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td2"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr27 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr28 td101"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td2"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td105"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td105"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td19"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td2"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD rowspan=3 class="tr29 td100"><!--[if lte IE 7]><SPAN style="margin-left:2px;margin-top:0px;margin-right:-63px;margin-bottom:0px;" class="p303 ft13"><![endif]--><!--[if gte IE 8]><SPAN style="margin-left:-59px;margin-top:0px;margin-right:-2px;margin-bottom:61px;" class="p303 ft13"><![endif]--><![if ! IE]><SPAN style="margin-left:-29px;margin-top:31px;margin-right:-32px;margin-bottom:30px;" class="p303 ft13"><![endif]>Transaktioner</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td101"><SPAN class="p300 ft26">100</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td2"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td105"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td105"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td19"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td2"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr2 td101"><SPAN class="p300 ft26">50</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td2"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td105"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td105"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td19"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td2"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr2 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr19 td101"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td102"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td2"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td102"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td103"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td103"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td103"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td104"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td105"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td102"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td100"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td104"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td105"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td19"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td106"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td104"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td2"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td102"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr31 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td101"><SPAN class="p300 ft26">0</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td2"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td105"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td105"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td19"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td2"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr31 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr9 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr5 td101"><SPAN class="p304 ft72">1990</SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr5 td102"><SPAN class="p304 ft72">1991</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td2"><SPAN class="p304 ft72">2</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td102"><SPAN class="p304 ft72">3</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td103"><SPAN class="p304 ft72">94</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td104"><SPAN class="p304 ft72">95</SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr5 td105"><SPAN class="p304 ft72">1996</SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr5 td102"><SPAN class="p304 ft72">1997</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td104"><SPAN class="p304 ft72">98</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td105"><SPAN class="p304 ft72">9</SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr5 td19"><SPAN class="p304 ft72">2000</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td104"><SPAN class="p304 ft72">01</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td2"><SPAN class="p304 ft72">2</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td102"><SPAN class="p304 ft72">3</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr32 td100"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td2"><SPAN class="p305 ft74">99</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td102"><SPAN class="p306 ft74">99</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td102"><SPAN class="p307 ft74">9</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td19"><SPAN class="p306 ft74">9</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td105"><SPAN class="p307 ft74">9</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td105"><SPAN class="p306 ft74">99</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td102"><SPAN class="p307 ft74">0</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td2"><SPAN class="p306 ft74">00</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td102"><SPAN class="p306 ft74">00</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr33 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td2"><SPAN class="p308 ft72">1</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td102"><SPAN class="p308 ft72">1</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td103"><SPAN class="p304 ft72">1</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td103"><SPAN class="p304 ft72">1</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td100"><SPAN class="p304 ft72">1</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td105"><SPAN class="p309 ft72">1</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td106"><SPAN class="p304 ft72">2</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td2"><SPAN class="p308 ft72">2</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td102"><SPAN class="p309 ft72">2</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p229 ft26"><SPAN class="ft69">Källa</SPAN>: Svensk Kassaservice</P> <P class="p310 ft8">Den senaste femårsperioden har transaktionsvolymen minskat totalt med i genomsnitt 16 % per år vilket är ett resultat av både en minskning av marknaden för manuella kassatjänster och de neddragningar av kontorsnätet som genomförts under perioden.</P> <P class="p311 ft8">Under perioden 1999 till 2003 halverades det totala antalet transaktioner och den största minskningen var för in- och utbetalningar på postgiro och bankgiro som sjönk med nästa 18 % per år. Men även banktransaktioner och dagskassor minskade i omfattning med 14 respektive 12 %. Minskningen av dagskassor kan delvis förklaras med att Svensk Kassaservice inte kan konkurrera med övriga aktörer fullt ut eftersom man inte erbjuder alla typer av tjänster. De tio största kunderna inom dagskassehanteringen stod år 2003 för drygt 40 % av transaktionsvolymerna.</P> <P class="p312 ft13">78</P> </DIV> <DIV id="page_74"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35274x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <DIV id="id_1"> <P class="p313 ft14">SOU 2004:52 Den grundläggande kassaservicen</P> <P class="p314 ft8"><SPAN class="ft23">Figur 3.3. </SPAN>Transaktioner under perioden <NOBR>1999–2003</NOBR></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21"> <TR> <TD class="tr18 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td58"><SPAN class="p284 ft26">100</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr9 td107"><SPAN class="p38 ft14">90</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td108"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td109"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td108"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td110"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td111"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td112"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td113"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr32 td99"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td58"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td108"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td9"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td15"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td1"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td109"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td108"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td110"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td107"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td111"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td107"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td100"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td104"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td112"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td113"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr32 td99"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=6 class="tr34 td58"><SPAN class="p284 ft26">75</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td107"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td1"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td15"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td1"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td109"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td108"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td110"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td107"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td111"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td107"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td100"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td104"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td112"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td113"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr35 td99"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td114"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td115"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 rowspan=2 class="tr13 td116"><SPAN class="p286 ft14">77</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td1"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td109"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td108"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td110"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td107"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td111"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td107"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td100"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td104"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td112"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td113"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr36 td99"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td117"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td108"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td1"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td109"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td108"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td110"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td107"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td111"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td107"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td100"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td104"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td112"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td113"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr28 td99"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td117"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td108"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td9"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td15"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td1"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td109"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td108"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td110"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td107"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td111"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td107"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td100"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td104"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td112"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td113"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr37 td99"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td117"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td108"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td118"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td119"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td120"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td109"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td108"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td110"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td107"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td111"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td107"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td100"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td104"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td112"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td113"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr37 td99"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td117"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td108"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td9"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td121"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 rowspan=2 class="tr15 td122"><SPAN class="p215 ft14">64</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td108"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td110"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td107"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td111"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td107"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td100"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td104"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td112"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=4 class="tr24 td113"><SPAN class="p315 ft79">CAGR (%)</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr28 td99"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td58"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td117"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr28 td1"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td121"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td108"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td110"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td107"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td111"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td107"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td100"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td104"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td112"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD rowspan=4 class="tr6 td99"><SPAN class="p316 ft80">Trans-</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td58"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td117"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td108"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td9"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td121"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td1"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td109"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td108"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 rowspan=3 class="tr15 td71"><SPAN class="p38 ft14">54</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td111"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td107"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td100"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td104"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td112"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr32 td58"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td117"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td108"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td9"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td121"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td123"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td124"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td115"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td111"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td107"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td100"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td104"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td112"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr32 td58"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td117"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td108"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td9"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td121"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td1"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td125"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td108"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 rowspan=4 class="tr24 td96"><SPAN class="p215 ft14">45</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td100"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 rowspan=4 class="tr24 td126"><SPAN class="p28 ft14">Totalt</SPAN> </TD> <TD rowspan=4 class="tr24 td113"><SPAN class="p317 ft26"><NOBR>-16.0</NOBR></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr32 td58"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td117"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td108"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td9"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td121"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td1"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td125"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td108"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td110"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td107"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td100"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD rowspan=2 class="tr23 td99"><SPAN class="p316 ft81">aktioner</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr23 td58"><SPAN class="p284 ft81">50</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td117"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr19 td1"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td121"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td1"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td125"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 rowspan=2 class="tr23 td111"><SPAN class="p25 ft82">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td107"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr23 td100"><SPAN class="p25 ft82">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr28 td127"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td108"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td9"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td128"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td1"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td129"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td130"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD rowspan=2 class="tr22 td99"><SPAN class="p316 ft83">(mst)</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td58"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td131"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td132"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td9"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td133"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td1"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td134"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td108"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td110"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td135"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td111"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td107"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td100"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td104"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr6 td112"><SPAN class="p37 ft26">Dagskassor</SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr6 td113"><SPAN class="p316 ft26"><NOBR>-12.5</NOBR></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr19 td58"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td107"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td108"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td9"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td121"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td1"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td125"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td108"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td110"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td117"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td111"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td114"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td100"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td136"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr35 td99"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td58"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td107"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td108"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td9"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td137"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td1"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td129"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td108"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td110"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td127"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td111"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td127"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td100"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td138"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr33 td99"><SPAN class="p25 ft84">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td58"><SPAN class="p25 ft84">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td107"><SPAN class="p25 ft84">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td108"><SPAN class="p25 ft84">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td9"><SPAN class="p25 ft84">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td15"><SPAN class="p25 ft84">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td1"><SPAN class="p25 ft84">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr38 td139"><SPAN class="p25 ft85">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr38 td140"><SPAN class="p25 ft85">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td110"><SPAN class="p25 ft84">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr38 td127"><SPAN class="p25 ft85">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td111"><SPAN class="p25 ft84">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr38 td127"><SPAN class="p25 ft85">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td100"><SPAN class="p25 ft84">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td104"><SPAN class="p25 ft84">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr6 td112"><SPAN class="p28 ft26">Bank-</SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr39 td113"><SPAN class="p317 ft26"><NOBR>-14.2</NOBR></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr28 td99"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td58"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td107"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td108"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td9"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td15"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td1"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td109"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td108"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td110"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td127"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td111"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td127"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td100"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td141"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr35 td99"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr18 td58"><SPAN class="p284 ft26">25</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td107"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td108"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td9"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td15"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td1"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td109"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td108"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td110"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td131"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td111"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td135"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td100"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td142"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr18 td112"><SPAN class="p28 ft26">transaktioner</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr37 td99"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td107"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td108"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td9"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td15"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td1"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td109"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td108"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td110"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td107"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td111"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td143"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr28 td100"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr28 td104"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td113"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr16 td99"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td107"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td108"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td9"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td15"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td1"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td109"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td108"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td110"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td107"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td111"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td107"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td113"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td58"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td108"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td109"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td108"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td110"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td111"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td112"><SPAN class="p28 ft26">Betalnings-</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td113"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td58"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td108"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td9"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td109"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td108"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td110"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td111"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td104"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td112"><SPAN class="p28 ft26">transaktioner</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td113"><SPAN class="p316 ft26"><NOBR>-17.6</NOBR></SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p318 ft81">0</P> <P class="p319 ft26">1999 2000 2001 2002 2003</P> <P class="p320 ft26"><SPAN class="ft69">Källa: </SPAN>Svensk Kassaservice; Capgemini.</P> <P class="p321 ft8">En uppdelning av betalningstransaktionerna för år 2003 visar att inbetalningar och utbetalningar på postgirot står för en majoritet av transaktionerna. En liknande uppdelning för banktjänsterna, dvs. insättningar och uttag på konto, visar att det är Nordea/Postgirot som står för en majoritet av transaktionerna.</P> <P class="p322 ft8"><SPAN class="ft23">Figur 3.4. </SPAN>Fördelning av betal- och banktjänster år 2003</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <DIV id="id_2_1"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22"> <TR> <TD class="tr7 td144"><SPAN class="p25 ft13">Fördelning av betaltjänster</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p323 ft13"><INGENBILD zsrc="GSB35274xi2.jpg/" id="inl_img1"><INGENBILD zsrc="GSB35274xi3.jpg/" id="inl_img2"><INGENBILD zsrc="GSB35274xi4.jpg/" id="inl_img3"> Postgirot/Nordea <INGENBILD zsrc="GSB35274xi5.jpg/" id="inl_img4"><INGENBILD zsrc="GSB35274xi6.jpg/" id="inl_img5"> Bankgirot</P> <P class="p122 ft26"><SPAN class="ft69">Källa: </SPAN>Svensk Kassaservice</P> </DIV> <DIV id="id_2_2"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t23"> <TR> <TD colspan=2 class="tr21 td145"><SPAN class="p324 ft14">Fördelning av banktjänster</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr40 td146"><SPAN class="p25 ft13">Nordea/Postgirot</SPAN> </TD> <TD class="tr40 td147"><SPAN class="p25 ft86">Föreningssparbanken</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td146"><SPAN class="p25 ft13">Länsförsäkringar Bank</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td147"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> </DIV> <DIV id="id_3"> <P class="p3 ft13">79</P> </DIV> </DIV> <DIV id="page_75"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35275x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Den grundläggande kassaservicen</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p231 ft8">En fördelning av antalet transaktioner för år 2003 per geografiskt område visar att flest antal transaktioner görs i tätorter (55 %). En stor andel av transaktionerna sker också i storstadsregionerna Stockholm, Göteborg och Malmö, medan landsbygden och lantbrevbäringen svarar för ett mindre antal transaktioner. En fördelning av antalet transaktioner per kanal visar att en majoritet av transaktionerna görs på Svensk Kassaservice egna serviceställen medan ett mindre antal transaktioner görs hos partners eller i lantbrevbäringen.</P> <P class="p103 ft8"><SPAN class="ft23">Figur 3.5. </SPAN>Andel transaktioner per område och per kanal år 2003</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t24"> <TR> <TD class="tr21 td148"><SPAN class="p325 ft13">Andel transaktioner per område</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td149"><SPAN class="p26 ft14">Andel transaktioner per kanal</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr24 td148"><SPAN class="p326 ft14">7%</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td149"><SPAN class="p327 ft14">7%</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td148"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td149"><SPAN class="p328 ft14">9%</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr10 td148"><SPAN class="p329 ft14">38%</SPAN> </TD> <TD class="tr10 td149"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t25"> <TR> <TD class="tr13 td150"><SPAN class="p330 ft14">55%</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td151"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr39 td150"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr39 td151"><SPAN class="p331 ft14">84%</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr30 td150"><SPAN class="p332 ft14">Storstad Tätort Landsbygd</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td151"><SPAN class="p26 ft13">Egna kontor Partners Lantbrevbäring</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p333 ft26"><SPAN class="ft69">Källa: </SPAN>Svensk Kassaservice, Capgemini</P> <P class="p334 ft8">Den minskade efterfrågan på kassaservicetjänster har medfört kontinuerliga omstruktureringar av servicenätet och antalet anställda för att anpassa strukturen till behoven. Under åren 1999 till och med 2003 halverades antalet anställda och antalet serviceställen minskade med drygt 30 %.</P> <P class="p335 ft13">80</P> </DIV> <DIV id="page_76"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35276x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <DIV id="id_1"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td93"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td94"><SPAN class="p25 ft22">Den grundläggande kassaservicen</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p281 ft8"><SPAN class="ft23">Figur 3.6. </SPAN>Antal kontor och antal anställda under åren <NOBR>1999–2003</NOBR></P> </DIV> <DIV id="id_2"> <DIV id="id_2_1"> <DIV id="id_2_1_1"> <DIV id="id_2_1_1_1"> <!--[if lte IE 7]><P style="margin-left:0px;margin-top:0px;margin-right:-113px;margin-bottom:0px;" class="p336 ft80"><![endif]--><!--[if gte IE 8]><P style="margin-left:-113px;margin-top:0px;margin-right:0px;margin-bottom:113px;" class="p336 ft80"><![endif]--><![if ! IE]><P style="margin-left:-57px;margin-top:57px;margin-right:-56px;margin-bottom:56px;" class="p336 ft80"><![endif]>Serviceställen</P> </DIV> <DIV id="id_2_1_1_2"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t26"> <TR> <TD class="tr15 td15"><SPAN class="p26 ft80">2 000</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr9 td10"><SPAN class="p26 ft80">4 368</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr37 td15"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr41 td15"><SPAN class="p26 ft80">1 500</SPAN> </TD> <TD class="tr41 td10"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td10"><SPAN class="p337 ft80">530</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td15"><SPAN class="p26 ft80">1 000</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td10"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td15"><SPAN class="p26 ft80">500</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td10"><SPAN class="p337 ft87">922</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr25 td15"><SPAN class="p26 ft80">0</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td10"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td10"><SPAN class="p26 ft80">1999</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="id_2_1_1_3"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t27"> <TR> <TD class="tr23 td17"><SPAN class="p315 ft80">3 455</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td17"><SPAN class="p338 ft80">523</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr14 td17"><SPAN class="p338 ft87">851</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p339 ft88">2000 I egen regi</P> </DIV> <DIV id="id_2_1_1_4"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t28"> <TR> <TD class="tr15 td17"><SPAN class="p315 ft80">2 738</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr24 td17"><SPAN class="p338 ft80">483</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr42 td17"><SPAN class="p338 ft87">829</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p340 ft80">2001</P> <P class="p341 ft80">Partners</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_2_1_2"> <P class="p3 ft26"><SPAN class="ft69">Källa: </SPAN>Svensk Kassaservice; Capgemini</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_2_2"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t29"> <TR> <TD class="tr15 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td152"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td29"><SPAN class="p153 ft80">5 000</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr4 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td152"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td29"><SPAN class="p153 ft80">4 000</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr43 td17"><SPAN class="p26 ft80">2 517</SPAN> </TD> <TD class="tr43 td152"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr41 td29"><SPAN class="p153 ft80">3 000</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr37 td17"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr23 td152"><SPAN class="p342 ft80">2 224</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD rowspan=2 class="tr18 td17"><SPAN class="p337 ft80">406</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td29"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr28 td152"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td29"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr23 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td152"><SPAN class="p285 ft80">352</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td29"><SPAN class="p153 ft80">2 000</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr30 td17"><SPAN class="p337 ft87">774</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td152"><SPAN class="p285 ft87">645</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td29"><SPAN class="p153 ft80">1 000</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr39 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr39 td152"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr39 td29"><SPAN class="p153 ft80">0</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td17"><SPAN class="p26 ft80">2002</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td152"><SPAN class="p342 ft80">2003</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td29"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr24 td17"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td152"><SPAN class="p292 ft67">Antal anställda</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td29"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="id_2_3"> <!--[if lte IE 7]><P style="margin-left:-104px;margin-top:0px;margin-right:0px;margin-bottom:0px;" class="p343 ft80"><![endif]--><!--[if gte IE 8]><P style="margin-left:0px;margin-top:0px;margin-right:-104px;margin-bottom:104px;" class="p343 ft80"><![endif]--><![if ! IE]><P style="margin-left:-52px;margin-top:52px;margin-right:-52px;margin-bottom:52px;" class="p343 ft80"><![endif]>Anställda</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_3"> <P class="p176 ft9"><SPAN class="ft9">3.4.2</SPAN><SPAN class="ft66">Intäkter, kostnader och resultat</SPAN></P> <P class="p73 ft8">Den grundläggande kassaservicen har visat varierande resultat under perioden 1999 till 2003. De finansiella siffrorna är inte helt jämförbara då verksamheten <NOBR>1999–2001</NOBR> drevs som ett affärsområde inom Posten och från år 2002 som ett eget bolag, Svensk Kassaservice. Under åren 1999 och 2000 var även sortimentet av tjänster bredare då Posten tillsammans med bl.a. Nordea erbjöd produkter såsom Postbanken och Lita Försäkringar, något som bidrog till högre intäkter.</P> <P class="p111 ft8">Analysen visar att resultatet inklusive statligt stöd har uppgått till mellan <NOBR>-235</NOBR> och <NOBR>-590</NOBR> miljoner kronor (mnkr), medan den årliga kostnaden för staten<SPAN class="ft50">1 </SPAN>har varierat mellan 700 och 1 050 mnkr. Detta ger en ackumulerade kostnad för staten på ca 4,2 miljarder kronor (mdkr) under hela perioden. Det statliga stödet till Posten uppgick under åren 1999 och 2000 till 200 mnkr, och har därefter uppgått till 400 mnkr.</P> <P class="p344 ft54"><SPAN class="ft53">1 </SPAN>Beräknat som resultat efter finansiella poster inklusive omstruktureringskostnader, men exklusive statligt stöd.</P> <P class="p345 ft13">81</P> </DIV> </DIV> <DIV id="page_77"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35277x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Den grundläggande kassaservicen</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p213 ft8"><SPAN class="ft23">Figur 3.7. </SPAN>Intäkter, kostnader och resultat under åren <NOBR>1999–2003</NOBR></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t30"> <TR> <TD class="tr23 td99"><SPAN class="p287 ft80">(mnkr)</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td82"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td154"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td10"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 rowspan=2 class="tr13 td97"><SPAN class="p346 ft89">CAGR (%)</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr20 td99"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td153"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td1"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td82"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td154"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td10"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td99"><SPAN class="p300 ft80">3000</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td82"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td154"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td10"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td72"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr21 td15"><SPAN class="p347 ft68"><NOBR>-7.7</NOBR></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr20 td99"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr38 td153"><SPAN class="p348 ft72">2461</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td1"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td82"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td154"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td10"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td72"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr35 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td82"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td154"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td10"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td72"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr23 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td82"><SPAN class="p331 ft72">2079</SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr39 td154"><SPAN class="p331 ft72">1853</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr7 td10"><SPAN class="p349 ft72">1953</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td72"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr39 td15"><SPAN class="p347 ft68"><NOBR>-8.2</NOBR></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD rowspan=2 class="tr23 td99"><SPAN class="p300 ft80">2000</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr23 td153"><SPAN class="p350 ft72">1760</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td1"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td82"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr23 td72"><SPAN class="p292 ft72">1785</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr28 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr22 td82"><SPAN class="p351 ft72">1614</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td10"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr19 td99"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td153"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td1"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td154"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td10"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td72"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td15"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr23 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td82"><SPAN class="p26 ft72">1314</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td154"><SPAN class="p26 ft72">1293</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td10"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td72"><SPAN class="p352 ft72">1249</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td99"><SPAN class="p300 ft80">1000</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td82"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td154"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td10"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td72"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr25 td99"><SPAN class="p300 ft80">0</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td82"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td154"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td10"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td72"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr25 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr33 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr13 td82"><SPAN class="p353 ft72"><NOBR>-373</NOBR></SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr13 td154"><SPAN class="p353 ft72"><NOBR>-369</NOBR></SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr15 td10"><SPAN class="p284 ft72"><NOBR>-303</NOBR></SPAN> </TD> <TD class="tr33 td72"><SPAN class="p26 ft72"><NOBR>-235</NOBR></SPAN> </TD> <TD class="tr33 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr20 td99"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td153"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td1"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td72"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td15"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr16 td99"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr38 td153"><SPAN class="p26 ft72"><NOBR>-589</NOBR></SPAN> </TD> <TD class="tr16 td1"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td10"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td72"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td15"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD rowspan=3 class="tr6 td99"><SPAN class="p354 ft80"><NOBR>-1000</NOBR></SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr6 td1"><SPAN class="p26 ft72"><NOBR>-789</NOBR></SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr23 td82"><SPAN class="p291 ft72"><NOBR>-709</NOBR></SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr23 td154"><SPAN class="p355 ft72"><NOBR>-726</NOBR></SPAN> </TD> <TD class="tr28 td10"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td72"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr32 td153"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td10"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td72"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr33 td15"><SPAN class="p356 ft72"><NOBR>-902</NOBR></SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr37 td153"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td82"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td154"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr44 td10"><SPAN class="p26 ft72"><NOBR><SPAN class="ft91">2002</SPAN>-1054</NOBR></SPAN> </TD> <TD class="tr37 td72"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td99"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td153"><SPAN class="p24 ft80">1999</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td1"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td82"><SPAN class="p357 ft80">2000</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td154"><SPAN class="p353 ft80">2001</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td72"><SPAN class="p26 ft80">2003</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t31"> <TR> <TD rowspan=2 class="tr23 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr23 td116"><SPAN class="p156 ft80">Intäkter</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td156"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr23 td157"><SPAN class="p157 ft80">Kostnader</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td82"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr32 td155"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td82"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr19 td155"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr8 td116"><SPAN class="p156 ft80">Resultat</SPAN> </TD> <TD colspan=2 rowspan=3 class="tr8 td158"><SPAN class="p25 ft80">efter finansiella poster inkl. statligt stöd</SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr8 td82"><SPAN class="p25 ft68">Total kostnad för staten</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr36 td159"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr19 td155"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p358 ft26"><SPAN class="ft69">Källa: </SPAN>Svensk Kassaservice; Capgemini</P> <P class="p334 ft8">En analys av Svensk Kassaservice resultat i relation till antalet transaktioner visar att kostnaden för staten har ökat kontinuerligt under perioden oavsett vilket nyckeltal som används. År 1999 uppgick kostnaden för staten per transaktion till ca 9 kronor medan år 2003 uppgick den till 20 kronor. Detta har sin förklaring i att transaktionsvolymerna har sjunkit i högre takt under perioden än vad verksamheten har kunna anpassas till och därför har kostnaderna för omstrukturering varit högre än den positiva resultateffekt som neddragningarna har givit. Det operativa resultatet<SPAN class="ft50">2 </SPAN>per transaktion visar även det på samma trend då kostnaden per transaktion har stigit från 9 kronor till 14 kronor under perioden. Samtidigt har det statliga stödet ökat från 200 mnkr till 400 mnkr år 2001 vilket ger en förändring i statligt stöd per transaktion från 2 kronor till 9 kronor mellan åren 1999 och 2003.</P> <P class="p359 ft54"><SPAN class="ft53">2 </SPAN>Resultat efter finansiella poster och exklusive statligt stöd, vilket varit negativt under hela perioden.</P> <P class="p360 ft13">82</P> </DIV> <DIV id="page_78"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35278x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <DIV id="id_1"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td93"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td94"><SPAN class="p25 ft22">Den grundläggande kassaservicen</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p281 ft8"><SPAN class="ft23">Figur 3.8. </SPAN>Kostnad per transaktion under åren <NOBR>1999–2003</NOBR></P> </DIV> <DIV id="id_2"> <DIV id="id_2_1"> <!--[if lte IE 7]><P style="margin-left:0px;margin-top:0px;margin-right:-120px;margin-bottom:0px;" class="p361 ft26"><![endif]--><!--[if gte IE 8]><P style="margin-left:-120px;margin-top:0px;margin-right:0px;margin-bottom:120px;" class="p361 ft26"><![endif]--><![if ! IE]><P style="margin-left:-60px;margin-top:60px;margin-right:-60px;margin-bottom:60px;" class="p361 ft26"><![endif]>kr/transaktion</P> </DIV> <DIV id="id_2_2"> <P class="p313 ft29">25</P> <P class="p362 ft29">20</P> <P class="p363 ft29">15</P> <P class="p362 ft29">10</P> <P class="p364 ft29">5</P> <P class="p365 ft29">0</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t32"> <TR> <TD class="tr8 td2"><SPAN class="p26 ft26">1999</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td112"><SPAN class="p26 ft29">2000</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td112"><SPAN class="p26 ft29">2001</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td112"><SPAN class="p26 ft29">2002</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td160"><SPAN class="p26 ft29">2003</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> </DIV> <DIV id="id_3"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t33"> <TR> <TD rowspan=2 class="tr6 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr6 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr6 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr6 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr6 td163"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr6 td164"><SPAN class="p28 ft26">Operativt resultat/transaktion</SPAN> </TD> <TD class="tr38 td165"><SPAN class="p25 ft85">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr6 td166"><SPAN class="p157 ft80">Kostnad för staten/transaktion</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr28 td105"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr28 td167"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr13 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td167"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr13 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td168"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr13 td164"><SPAN class="p28 ft26">Statligt stöd/transaktion</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td105"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td166"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr35 td161"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td161"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td163"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td105"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td166"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p122 ft26"><SPAN class="ft69">Källa: </SPAN>Svensk Kassaservice; Capgemini</P> <P class="p366 ft8">En analys av kassaservice via lantbrevbäringen visar att Svensk Kassaservice har kostnader för denna både inom den egna organisationen och som en avgift till Posten. Den totala kostnaden för kassaservice via lantbrevbäringen uppgick år 2003 till 280 mnkr (exklusive statligt stöd) varav ca 65 % utgjordes av avgiften till Posten för utförandet av tjänsten. En beräkning av kostnaden per transaktion för år 2003 visar att denna uppgick till 97 kronor då ca 2,9 miljoner kassaservice transaktioner genomfördes i lantbrevbäringen.</P> <P class="p367 ft13">83</P> </DIV> </DIV> <DIV id="page_79"> <P class="p368 ft93"><SPAN class="ft6">4</SPAN><SPAN class="ft92">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN></P> <P class="p369 ft25"><SPAN class="ft25">4.1</SPAN><SPAN class="ft44">Generella trender</SPAN></P> <P class="p50 ft8">Den finansiella sektorn har under det senaste årtiondet genomgått stora förändringar. Drivkrafterna bakom dessa förändringar har bl.a. varit internationalisering, avreglering av den finansiella sektorn samt den tekniska utvecklingen vilket har resulterat i förändringar i konsumenternas beteende och aktörernas agerande.</P> <P class="p370 ft9"><SPAN class="ft9">4.1.1</SPAN><SPAN class="ft48">Aktörernas agerande</SPAN></P> <P class="p64 ft8">Bankmarknaden i Sverige är idag en oligopolmarknad där ett fåtal stora aktörer dominerar marknaden. Sedan avregleringen har ett flertal fusioner skett mellan olika svenska banker och marknaden har blivit allt mer koncentrerad. Det har också skett en internationalisering där svenska banker etablerat sig i andra nordiska länder och bildat nordiska bankkoncerner, t.ex. Nordea. Även utländska banker har etablerat sig i Sverige men har då främst riktat sin verksamhet mot företagskunder. Ett undantag är Danske Bank som år 1998 köpte Östgöta Enskilda Bank.</P> <P class="p65 ft8">Ett antal nya aktörer har etablerat sig, de s.k. nischbankerna (Länsförsäkringar Bank, Skandiabanken, ICA Bank m.fl.), vars verksamhet till största delen bygger på tillgången till nya distributionskanaler såsom telefonbank samt Internetbank och ett fåtal eller inga bankkontor. De har profilerat sig genom att erbjuda in- och utlåningstjänster, fondsparsamt försäkringsprodukter, i princip samma sortiment som storbankerna. Nischbankernas inträde ledde till en början till att storbankerna förlorade marknadsandelar, men allteftersom storbankerna har anpassat sina verksamheter till den nya konkurrensen har de återtagit en del av marknaden.</P> <P class="p65 ft8">Förutom bankerna har även andra aktörer börjat erbjuda banknära tjänster och många handelsföretag erbjuder konsumenten</P> <P class="p67 ft13">85</P> </DIV> <DIV id="page_80"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p76 ft8">olika kreditlösningar för att finansiera inköp av varor och tjänster. Vissa detaljhandelskedjor tillhandahåller också inlåningsliknande verksamhet via kundkort.</P> <P class="p116 ft8">Den ökade mångfalden på marknaden tillsammans med den tekniska utvecklingen har inneburit att kundernas behov av att besöka bankkontoren har minskat. Istället erbjuds konsumenterna allt mer funktionalitet via elektroniska kanaler där de får tillgång dygnet runt till enkla och behovsanpassade tjänster. Gamla bankkontor omvandlas till rådgivningskontor utan kassaservice (eller med reducerad kontanthantering) och det installeras automater för överföringar, uttag, insättningar, mynt och sedeluppräkning. Även om modellen är självbetjäning finns ofta personal på plats under kontorstid för att hjälpa kunderna. Bankerna har också medvetet styrt kunderna genom sin prissättning från manuella transaktioner över disk till användning av andra tjänster såsom kontokort, brevgiro, Internet mm.</P> <P class="p371 ft9"><SPAN class="ft9">4.1.2</SPAN><SPAN class="ft48">Konsumenternas beteende</SPAN></P> <P class="p53 ft8">De senaste åren har en förändring i konsumenternas beteende kunnat märkas gällande finansiella tjänster. Uppmärksamheten i media vad gäller prissättning, sparformer, betaltjänster m.m. tillsammans med en ökad användning av Internet för att söka information har gjort konsumenterna mer krävande. Detta har medfört att många har stor kunskap om vad de finansiella aktörerna kan erbjuda dem och vilka krav de kan ställa. Den enskilt viktigaste faktorn har blivit priset, vilket syns framförallt på kreditmarknaden där t.ex. bostadsköpare letar hos olika aktörer efter de bästa lånevillkoren. Konsumenterna har blivit mer benägna att byta bank ifall de inte känner sig nöjda. Undersökningar från Svenska Bankföreningen visar att ca 7 % av befolkningen, dvs. en halv miljon personer, bytte bank under perioden 1/1 2001 fram till hösten 2003.</P> <P class="p372 ft8">Enligt en analys av Kairos Futures kännetecknas <NOBR>2000-talets</NOBR> konsumenter av en ökad strävan efter valfrihet samt en förväntan om att varor och tjänster skall vara tillgängliga 24 timmar om dygnet. De har också en högre medvetenhet om vad de konsumerar och att tjänster skall kunna skräddarsys efter individuella behov. Detta gäller även framtidens pensionärer som förväntas ha en längre medellivslängd än tidigare generationer och framförallt andra krav på livet som pensionär. De är bekväma med att använda</P> <P class="p118 ft13">86</P> </DIV> <DIV id="page_81"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35281x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td169"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td170"><SPAN class="p25 ft22">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p141 ft8">nya tekniska innovationer såsom datorer, Internet, mobiltelefoner etc. och kommer att vara aktiva konsumenter.</P> <P class="p20 ft49">Användning av IT och Internet</P> <P class="p73 ft8">Den ökade användningen av datorer och Internet har skyndat på utvecklingen av banktjänster över Internet. För kunden är det bekvämt att göra sina bankärenden på nätet eftersom man får en översikt av sin ekonomi och sina engagemang. Detta gör att behovet att besöka bankkontoret minskar.</P> <P class="p74 ft8">SCB:s rapport ”Privatpersoners användning av datorer och Internet 2003” visar att år 2002 hade 70 % av befolkningen i åldern <NOBR>16–84</NOBR> år tillgång till en dator i hemmet. Utöver detta hade ytterligare ca 5 % tillgång till dator på arbetsplatsen, i skolan eller liknande. Om man ser till andelen som någon gång har använt en dator uppgår den till ca 90 %.</P> <P class="p66 ft8">Internetanvändning har ökat kraftigt de senaste åren. År 2002 hade 62 % av befolkningen tillgång till Internet i hemmet medan ca 80 % använde Internet någon gång under åren 2002/2003. Den högsta användningen av Internet återfinns i åldersgruppen <NOBR>16–24</NOBR> år där 98 % är Internetanvändare, och den lägsta användningen på 52 % har åldersgruppen <NOBR>55–74</NOBR> år.</P> <P class="p373 ft21"><SPAN class="ft40">Figur 4.1. </SPAN>Andel personer som har använt Internet under åren 2002/2003</P> <P class="p374 ft67"><NOBR>16-24</NOBR> år</P> <P class="p375 ft67"><NOBR>25-34</NOBR> år</P> <P class="p376 ft67"><NOBR>35-44</NOBR> år</P> <P class="p376 ft67"><NOBR>45-54</NOBR> år</P> <P class="p376 ft67"><NOBR>55-74</NOBR> år</P> <P class="p377 ft67">Samtliga</P> <P class="p378 ft67">Män</P> <P class="p379 ft67">Kvinnor</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t34"> <TR> <TD class="tr15 td106"><SPAN class="p26 ft67">0%</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td20"><SPAN class="p26 ft67">20%</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p26 ft67">40%</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p26 ft67">60%</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td32"><SPAN class="p26 ft67">80%</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td171"><SPAN class="p26 ft67">100%</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p380 ft29"><SPAN class="ft94">Källa: </SPAN>SCB 2003.</P> <P class="p381 ft13">87</P> </DIV> <DIV id="page_82"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p382 ft8">Den ökade konkurrensen på telekommunikationsmarknaden under slutet av <NOBR>1990-talet</NOBR> har bidragit positivt till Internets kraftiga tillväxt i Sverige då den givit lägre användarkostnader. En annan viktig faktor har varit det svenska regelverket som befriat arbetsgivare från förmånsbeskattning vid köp av hemdator åt sina anställda. Detta har bidragit positivt och ökat tillgången till datorer i de svenska hushållen.</P> <P class="p90 ft8">Jämfört med många andra europeiska länder har de svenska hushållen en god tillgång till Internet. I november 2002 (Eurostat) hade 66 % av de svenska hushållen tillgång till Internet, medan motsvarande siffra för ett urval andra länder var: Danmark (67 %), Finland (55 %), Frankrike (36 %), Storbritannien (50 %) och Tyskland (46 %).</P> <P class="p383 ft9"><SPAN class="ft9">4.1.3</SPAN><SPAN class="ft48">Regional utveckling</SPAN></P> <P class="p139 ft8">Sveriges befolkning är ojämnt fördelad över landets yta och har under de senaste decennierna tenderat att koncentrerats ytterligare, visar analyser från Institutet för Framtidsstudier. Storstadsregionerna Stockholm, Göteborg och Malmö har vuxit mest de senaste åren. Även arbetsmarknader som kretsar kring regionala centra, särskilt högskoleorter, visar en viss tillväxt i befolkningen, medan andra regioner har haft en negativ utveckling. De låga födelsetalen tillsammans med att många unga vuxna flyttar har resulterat i en negativ befolkningsutveckling i framförallt gles- och landsbygdsdominerade regioner. Kvar blir en allt äldre befolkning. Skillnaderna är dock stora över landet och vissa tätortsnära landsbygder har kunnat skönja en svag befolkningsökning då positiva födelsetal kombineras med inflyttningsöverskott av barnfamiljer. Skogslänen som helhet har dock haft en negativ utveckling.</P> <P class="p372 ft8">För att behålla befolkningen och förstärka de positiva flyttrender som finns i många gles- och landsbygdsområden är det viktigt med god service inom rimliga avstånd. Glesbygdsverket undersökningar visar att tillgängligheten till dagligvarubutiker ständigt försämras. År 2002 lades nära 300 butiker ned och sedan år 1996 har drygt 400 orter mist sin sista butik. Orsaken är bristande lönsamhet på grund av ett minskande kundunderlag. En påverkande faktor är det ökade antalet stormarknader som byggts de senaste åren, ofta med ett lågprissortiment, och som konkurrerar ut mindre butiker i såväl landsbygder som tätorter. Nedläggningarna har också inneburit</P> <P class="p118 ft13">88</P> </DIV> <DIV id="page_83"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td169"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td170"><SPAN class="p25 ft22">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p141 ft8">försämringar för annan service då butikerna i gles- och landsbygder många gånger agerar ombud för andra funktioner som spel, post, apotek, kassaservice och systembolagsvaror.</P> <P class="p16 ft8">Datakommunikation via bredbandsnät och trådlös kommunikation är två viktiga faktorer för att skapa tillgänglighet för företag och människor i gles- och landsbygder. Genom det <NOBR>IT-politiska</NOBR> beslut som fattades år 2000 har regering och riksdag genom behandlingen av propositionen Ett informationssamhälle för alla (prop. 1999/2000:86, TU9, rskr. 256) fastslagit det <NOBR>IT-politiska</NOBR> målet, vilket säger att : Sverige som första land skall bli ett informationssamhälle för alla.</P> <P class="p384 ft8">Om människor och företag i hela landet kan få goda möjligheter att nyttja den nya teknikens möjligheter kan detta bidra till att förutsättningar för regional utveckling och utjämning främjas.</P> <P class="p15 ft8">För att stimulera tillkomsten av en <NOBR>IT-infrastruktur</NOBR> med hög överföringskapacitet i alla delar av landet, även där det kommersiella intresset är lågt, föreslog regeringen drygt 2,6 miljarder kr för anläggande av ortssammanbindande nät samt 3,2 miljarder kr för att stimulera tillkomsten av områdesnät. Sammantaget utgör det en satsning på ca 5,8 miljarder kr under en fyrårsperiod, varav 575 miljoner kr utgör allmänna regionalpolitiska medel och strukturfondsmedel som kan användas för detta ändamål.</P> <P class="p65 ft8">Uppstarten av den statsstödda uppbyggnaden av <NOBR>IT-infrastruk-</NOBR> turen kom i praktiken i gång först två år efter propositionen. För de kommuner som var tidigt ute med att utarbeta sina <NOBR>IT-infra-</NOBR> strukturprogram kunde utbyggnaden av <NOBR>IT-infrastrukturen</NOBR> starta redan under sommaren 2002. Men enligt Länssamverkan Bredband kommer utbyggnaden att ta ordentlig fart under åren 2003/2004. Förhoppningen är att dessa satsningar skall främja utbyggnaden av att <NOBR>IT-infrastrukturen</NOBR> även i lands- och glesbygd, och därmed möjliggöra för privatpersoner och företag att ta del av ny teknik och nya elektroniska tjänster.</P> <P class="p385 ft9"><SPAN class="ft9">4.1.4</SPAN><SPAN class="ft66">Tilllgång till kassaservicetjänster</SPAN></P> <P class="p73 ft8">Bankkontoren är ett vikigt konkurrensmedel vad gäller kundernas tillgång till bankernas service, men deras betydelse har minskat de senaste åren genom utvecklingen av Internettjänster och andra alternativ till manuell betjäning. Genom prissättning har bankerna försökt att styra över kundernas bankkontakter till telefonbank,</P> <P class="p279 ft13">89</P> </DIV> <DIV id="page_84"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p386 ft8">brevgiro, Internet och andra mer kostnadseffektiva lösningar för banken. Trenden det senaste årtiondet har varit att minska antalet bankkontor och att omvandla existerande kontor från manuella kassaservicekontor till rådgivningskontor med begränsade möjligheter till kassaärenden över disk.</P> <P class="p61 ft8">Statistik visar att storbankerna har minskat antalet kontor med ca 12 % de senaste fem åren, förutom Östgöta Enskilda Bank som har ökat antalet kontor men från en låg nivå. En jämförelse mellan storbankernas kontorsnät visar att Föreningssparbanken (inklusive de fristående sparbankerna) har flest kontor i landet. Därefter följer Handelsbanken, medan <NOBR>S-E-Banken</NOBR> och Nordbanken har ungefär hälften så många vardera.</P> <P class="p387 ft8"><SPAN class="ft23">Tabell 4.1. </SPAN>Antal bankkontor under åren <NOBR>1998–2002</NOBR></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t35"> <TR> <TD class="tr15 td172"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td173"><SPAN class="p26 ft14">1998</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td174"><SPAN class="p26 ft14">1999</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td174"><SPAN class="p26 ft14">2000</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td174"><SPAN class="p26 ft14">2001</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td175"><SPAN class="p287 ft14">2002</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr23 td176"><SPAN class="p154 ft81">Handelsbanken</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td177"><SPAN class="p26 ft81">513</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td178"><SPAN class="p26 ft81">508</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td178"><SPAN class="p26 ft81">505</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td178"><SPAN class="p26 ft81">560</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td179"><SPAN class="p287 ft81">456</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td176"><SPAN class="p154 ft26"><NOBR>S-E-Banken</NOBR></SPAN> </TD> <TD class="tr15 td177"><SPAN class="p26 ft26">255</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td178"><SPAN class="p26 ft26">255</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td178"><SPAN class="p26 ft26">207</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td178"><SPAN class="p26 ft26">216</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td179"><SPAN class="p287 ft26">201</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td176"><SPAN class="p154 ft26">FöreningsSparbanken</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td177"><SPAN class="p26 ft26">695</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td178"><SPAN class="p26 ft26">640</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td178"><SPAN class="p26 ft26">591</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td178"><SPAN class="p26 ft26">553</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td179"><SPAN class="p287 ft26">537</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td176"><SPAN class="p154 ft26">Fristående Sparbanker</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td177"><SPAN class="p26 ft26">36</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td178"><SPAN class="p26 ft26">60</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td178"><SPAN class="p26 ft26">80</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td178"><SPAN class="p26 ft26">85</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td179"><SPAN class="p287 ft26">83</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td176"><SPAN class="p154 ft26">Nordbanken</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td177"><SPAN class="p26 ft26">262</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td178"><SPAN class="p26 ft26">257</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td178"><SPAN class="p26 ft26">261</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td178"><SPAN class="p26 ft26">268</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td179"><SPAN class="p287 ft26">265</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td180"><SPAN class="p154 ft26">Östgöta Enskilda Bank</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td181"><SPAN class="p26 ft26">36</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td182"><SPAN class="p26 ft26">39</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td182"><SPAN class="p26 ft26">42</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td182"><SPAN class="p26 ft26">45</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td183"><SPAN class="p287 ft26">46</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr23 td180"><SPAN class="p154 ft81">Totalt</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td181"><SPAN class="p26 ft81">1 797</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td182"><SPAN class="p26 ft81">1 759</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td182"><SPAN class="p26 ft81">1 686</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td182"><SPAN class="p26 ft81">1 727</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td183"><SPAN class="p287 ft81">1 588</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p388 ft29"><SPAN class="ft94">Källa: </SPAN>Svenska Bankföreningen</P> <P class="p389 ft8">Trots att storbankerna minskat sina kontorsnät i betydande omfattning de senaste åren tyder samtal med Svenska Bankföreningen och ett urval banker på att neddragningstakten har avstannat. Orsaken till detta kan vara att bankerna nått den mest optimala kontorsstrukturen och att konsumenternas beteende inte följt med i samma takt som planerat. Många vill fortfarande besöka bankkontoret för att få en personlig kontakt och även bankerna värderar det personliga mötet högt då det ger tillfälle till merförsäljning och bidrar till en högre kundnöjdhet.</P> <P class="p101 ft8">Jämfört med andra kanaler är ärenden över disk de mest kostnadskrävande transaktionerna, både för banken och för kunden. En kund som utför sitt ärende över disk får oftast betala flera gånger mer för detta än en kund som använder sig av bankens andra tjänster såsom brevgiro, Internet eller telefonbank. En frekvent kund hos t.ex. Svensk Kassaservice som antas betala två räkningar och lösa in ett utbetalningskort per månad betalar ca 1 200 kronor per</P> <P class="p140 ft13">90</P> </DIV> <DIV id="page_85"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35285x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td169"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td170"><SPAN class="p25 ft22">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p141 ft8">år för denna tjänst. Nedan visas aktuella priser för att utföra betaltjänster över disk hos storbankerna och Svensk Kassaservice.</P> <P class="p19 ft8"><SPAN class="ft23">Tabell 4.2. </SPAN>Aktuella priser för betaltjänster (januari 2004)</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t36"> <TR> <TD class="tr13 td184"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td185"><SPAN class="p390 ft67">Förenings-</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td186"><SPAN class="p391 ft67">Handels-</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td187"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td188"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td185"><SPAN class="p392 ft68">Svensk</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td189"><SPAN class="p154 ft28">Priser</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td190"><SPAN class="p390 ft67">Sparbanken</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td191"><SPAN class="p391 ft67">banken</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td192"><SPAN class="p390 ft67"><NOBR>SE-Banken</NOBR></SPAN> </TD> <TD class="tr13 td193"><SPAN class="p393 ft28">Nordea</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td190"><SPAN class="p315 ft67">Kassaservice</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td194"><SPAN class="p154 ft33">Postgiro</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td195"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td69"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td196"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td194"><SPAN class="p394 ft33">Kund</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p390 ft26">45</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td195"><SPAN class="p391 ft26">70</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td69"><SPAN class="p390 ft26">50</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td196"><SPAN class="p395 ft26">40</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p315 ft67">40</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td189"><SPAN class="p394 ft28">Ej kund</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td190"><SPAN class="p390 ft26">45</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td191"><SPAN class="p391 ft26">70</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td192"><SPAN class="p390 ft26">50</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td193"><SPAN class="p395 ft26">40</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td190"><SPAN class="p315 ft67">40</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td194"><SPAN class="p154 ft33">Bankgiro</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td195"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td69"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td196"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td194"><SPAN class="p394 ft33">Kund</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p390 ft26">35</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td195"><SPAN class="p391 ft26">70</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td69"><SPAN class="p390 ft26">50</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td196"><SPAN class="p395 ft26">40</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p315 ft67">45</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td189"><SPAN class="p394 ft28">Ej kund</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td190"><SPAN class="p390 ft26">35</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td191"><SPAN class="p391 ft26">70</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td192"><SPAN class="p390 ft26">50</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td193"><SPAN class="p395 ft26">40</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td190"><SPAN class="p315 ft67">45</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td194"><SPAN class="p154 ft26">Utbetalningskort</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td195"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td69"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td196"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td194"><SPAN class="p394 ft29">Kund, kontant</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p390 ft26">30</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td195"><SPAN class="p391 ft26">15*</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td69"><SPAN class="p390 ft26">20</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td196"><SPAN class="p395 ft26">30</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td20"><SPAN class="p392 ft67">25 - 30</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td194"><SPAN class="p394 ft26">Kund, till konto</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td20"><SPAN class="p390 ft26">0</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td195"><SPAN class="p391 ft26">0</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td69"><SPAN class="p390 ft26">0</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td196"><SPAN class="p395 ft26">0</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td20"><SPAN class="p392 ft26">Ej</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td194"><SPAN class="p394 ft28">Ej kund</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td20"><SPAN class="p390 ft26">30</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td195"><SPAN class="p391 ft26">15*</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td69"><SPAN class="p390 ft26">Ej</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td196"><SPAN class="p395 ft26">30</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td20"><SPAN class="p392 ft67">25 - 30</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p396 ft80">*Bankgiro</P> <P class="p397 ft26"><SPAN class="ft69">Källa: </SPAN>FöreningsSparbanken, Handelsbanken, SEB, Nordea och Svensk Kassaservice.</P> <P class="p398 ft8">Jämförelsen visar att prisbilden skiljer sig något mellan storbankerna. Dyrast är Handelsbanken förutom på utbetalningskorten där de har det lägsta priset. Vad gäller inbetalningar på postgiro och bankgiro har Föreningssparbanken och Nordea de lägsta prisnivåerna.</P> <P class="p399 ft25"><SPAN class="ft25">4.2</SPAN><SPAN class="ft44">Marknaden för bank- och betaltjänster</SPAN></P> <P class="p400 ft9"><SPAN class="ft9">4.2.1</SPAN><SPAN class="ft66">Tillgång till kontanter</SPAN></P> <P class="p50 ft8">Istället för att besöka ett bankkontor för att göra uttag av kontanter från eget konto kan kunden välja att använda sitt kontokort i uttagsautomater eller i betalterminaler. Nedanstående figur visar hur antalet transaktioner i uttagsautomater och i betalningsterminaler (avser samtliga transaktioner) samt uttag av kontanter i kassa har utvecklats under en femårs period.</P> <P class="p51 ft13">91</P> </DIV> <DIV id="page_86"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35286x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p401 ft8"><SPAN class="ft23">Figur 4.2. </SPAN>Antal transaktioner i automater jämfört med uttag i kassa samt fördelning av antalet transaktioner för år 2002</P> <P class="p402 ft14">Antal transaktioner i automater jämfört med uttag i kassa</P> <P class="p403 ft26"><SPAN class="ft95">700 </SPAN>Miljoner transaktioner</P> <P class="p404 ft29">600</P> <P class="p405 ft29">500</P> <P class="p406 ft96">400 300 200 100</P> <P class="p407 ft29">0</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t37"> <TR height=0> <TD width=27px></TD> <TD width=95px></TD> <TD width=56px></TD> <TD width=75px></TD> <TD width=28px></TD> <TD width=64px></TD> </TR> <TR> <TD class="tr6 td15"><SPAN class="p26 ft26">1998</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td197"><SPAN class="p285 ft29">1999</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td198"><SPAN class="p26 ft29">2000</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr6 td199"><SPAN class="p350 ft29">2001</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td179"><SPAN class="p342 ft29">2002</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 rowspan=2 class="tr39 td200"><SPAN class="p350 ft29">Uttagsautomater</SPAN> </TD> <TD colspan=2 rowspan=2 class="tr39 td65"><SPAN class="p153 ft29">Betalningsterminaler</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td201"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr39 td179"><SPAN class="p408 ft26">Kassauttag</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr28 td17"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p409 ft15">Fördelning av antalet transaktioner för 2002</P> <P class="p410 ft26">Kassauttag 3%</P> <P class="p411 ft97">Uttagsautomater 35%</P> <P class="p412 ft97">Butiksterminaler 62%</P> <P class="p413 ft26"><SPAN class="ft69">Källa</SPAN>: Riksbanken och Svensk Kassaservice</P> <P class="p414 ft8">Under perioden har antalet transaktioner i uttagsautomater varit relativt konstant på ca 300 miljoner stycken per år. Om vi ser till antalet transaktioner i betalningsterminaler har dessa visat på en kraftig ökning från ca 200 miljoner stycken år 1998 till närmare 600 miljoner stycken år 2002, en ökning med ca 180 %. Vad gäller kontantuttagen över disk har dessa halverats under motsvarande period.</P> <P class="p415 ft13">92</P> </DIV> <DIV id="page_87"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td169"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td170"><SPAN class="p25 ft22">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p281 ft49">Uttagsautomater</P> <P class="p50 ft8">Alla storbanker och en majoritet av nischbankerna har bankkort som är kopplade till automater där kunden kan göra uttag på eget konto. Om en kund har tillgång till en uttagsautomat eller inte beror på om kundens bank/kortutgivare har träffat avtal med den automatägande banken.</P> <P class="p93 ft8">Antalet uttagsautomater har ökat något under tioårsperioden och uppgår till 2647 stycken år 2002. Från år 1999 minskade ökningstakten och har nu i princip avstannat. Det finns idag inget som tyder på att storbankerna skulle vara intresserade av att öka antalet automater ytterligare utan nuvarande nivå kommer troligtvis att vara relativt konstant. Orsaken till detta är, enligt bankerna, att både investeringskostnaden och driftskostnaderna är höga vilket fordrar höga transaktionsvolymer. Bankerna arbetar också för att minska kontanthanteringen till förmån för elektroniska lösningar. Ett undantag från denna trend är ICA Bank som har startat en etablering av egna uttagsautomater i anslutning till sina större butiker.</P> <P class="p416 ft49">Betalningsterminaler</P> <P class="p50 ft8">Om kunden har ett kontokort finns möjlighet att substituera kontanter genom att betala ett inköp med kontokortet. Med hjälp av kontokortet kan kunden också få tillgång till kontanter via uttag eller kontantavrundning i samband med kortbetalningen. Värdet av kontantavrundningen uppgår vanligtvis till mellan 300 kr och 500 kr, beroende på vilka riktlinjer inköpsstället har. Vissa banker har slutit särskilda avtal med olika butikskedjor om att deras kunder via sitt kontokort kan göra uttag direkt i kassan av kontanter. Ett exempel på detta är Nordeas avtal med ICA som gör det möjligt för Nordeas kunder att göra uttag med högst 2000 kr per tillfälle via sitt bankkort. Uttag och kontantavrundning kan endast göras om inköpsstället har en betalningsterminal som är kopplad mot ett centralt datasystem så säkerhetskontroller kan utföras.</P> <P class="p274 ft8">Sedan slutet på <NOBR>1990-talet</NOBR> har antalet betalningsterminaler vuxit dramatiskt, från ca 70 000 terminaler åren 1997/1998 till 102 000 terminaler år 2002. Följden av detta är att antalet transaktioner och transaktionsvärdet också har ökat. Värt att notera är att antalet transaktioner i betalningsterminaler (avser samtliga transaktioner</P> <P class="p206 ft13">93</P> </DIV> <DIV id="page_88"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p76 ft8">dvs. betalningstransaktioner) från år 2000 överstiger antalet transaktioner i uttagsautomater. (Se figur 4.2) Det mesta tyder på att denna utveckling kommer att fortsätta de kommande åren då både banker och handeln vill minimera kontanthanteringen till förmån för kortanvändning.</P> <P class="p209 ft49">Kassauttag</P> <P class="p139 ft8">Det är också möjligt för kunden att besöka ett bank eller Svensk Kassaservice kontor för att ta ut kontanter över disk. Detta är något som har minskat dramatiskt de senaste åren då kunderna väljer andra alternativ. År 2002 utgjorde andelen kassauttag över disk ca 3 % av det totala antalet uttagstransaktionerna (avser transaktioner i uttagsautomater, betalningsterminaler samt över disk) (Riksbanken och Svensk Kassaservice).</P> <P class="p236 ft8">Svensk Kassaservice har idag som bankombud för Förenings- Sparbanken, Nordea, Länsförsäkringar Bank och GE Capital Bank ca 51 % av marknaden för manuella insättningar och uttag på konton (Svensk Kassaservice). Resterande volymer hanteras av bankerna alternativt deras övriga bankombud så som exempelvis bensinstationer eller dagligvaruhandeln.</P> <P class="p277 ft9"><SPAN class="ft9">4.2.2</SPAN><SPAN class="ft48">Utbud av betaltjänster</SPAN></P> <P class="p139 ft8">Betalningar kan hänföras till tre olika former; betalning vid inköpsstället, betalningar av räkningar samt utbetalningar (lön, pension mm) och de kan göras med kontanter eller via en kontoöverföring. En kontobaserad betalning görs genom en överföring mellan konto eller från ett konto kontant till mottagaren eller till ett konto kontant från betalaren. En kontantbetalning karaktäriseras av att den är anonym och att den i princip måste godtas av alla då sedlar och mynt är lagliga betalningsmedel i Sverige. Kontobaserade betalningar registreras däremot och kan spåras tillbaka i tiden.</P> <P class="p417 ft13">94</P> </DIV> <DIV id="page_89"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35289x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38"> <TR> <TD class="tr15 td169"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td170"><SPAN class="p25 ft22">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p418 ft8"><SPAN class="ft23">Figur 4.3. </SPAN>Utveckling för olika betalningsinstrument och olika betalningsinstruments andel av de totala transaktionerna år 2002</P> <P class="p419 ft15">Utveckling för olika betalningsinstrument</P> <P class="p420 ft67">Miljoner antal transaktioner</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t39"> <TR> <TD class="tr18 td24"><SPAN class="p421 ft26">600</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td116"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td71"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td202"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td203"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td75"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td74"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td24"><SPAN class="p421 ft26">500</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td116"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td71"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td202"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td203"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td75"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td74"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr1 td24"><SPAN class="p421 ft26">400</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td116"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td71"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td202"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td203"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td75"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td74"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td24"><SPAN class="p421 ft26">300</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td116"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td71"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td202"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td203"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td75"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td74"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td24"><SPAN class="p421 ft26">200</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td116"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td71"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td202"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td203"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td75"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td74"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr1 td24"><SPAN class="p421 ft26">100</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td116"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td71"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td202"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td203"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td75"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td74"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr1 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr5 td24"><SPAN class="p421 ft26">0</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td116"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td71"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td202"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td203"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td75"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td74"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr5 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p26 ft26">1995</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td116"><SPAN class="p23 ft26">1996</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td71"><SPAN class="p38 ft26">1997</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td202"><SPAN class="p26 ft26">1998</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td203"><SPAN class="p26 ft26">1999</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td75"><SPAN class="p26 ft26">2000</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td74"><SPAN class="p317 ft26">2001</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td107"><SPAN class="p26 ft26">2002</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr0 td204"><SPAN class="p422 ft67">C he c k a r</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td71"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td202"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td203"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr0 td80"><SPAN class="p394 ft67">K re ditk o rt</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr15 td204"><SPAN class="p422 ft67">B a nk k o rt</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td71"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td202"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td203"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr15 td80"><SPAN class="p394 ft68">B la nk e ttg ire ring</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=3 class="tr15 td205"><SPAN class="p422 ft67">Ele ktronisk g irering</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td202"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td203"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr15 td80"><SPAN class="p394 ft67">Autogiro</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p423 ft98">Olika betalningsinstruments andel av de totala transaktionerna 2002</P> <P class="p424 ft26"><SPAN class="ft99">Checkar </SPAN>Kreditkort</P> <P class="p425 ft26">Autogiro 0% 5%</P> <P class="p426 ft26">9%</P> <P class="p427 ft26">Bankkort</P> <P class="p428 ft100">36%</P> <P class="p429 ft26">Elektronisk girering 41%</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t40"> <TR> <TD class="tr6 td206"><SPAN class="p391 ft80">Blankett-</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td96"><SPAN class="p25 ft68">Varav 2,3%</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr23 td206"><SPAN class="p390 ft81">girering</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td96"><SPAN class="p25 ft67">manuella</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr22 td206"><SPAN class="p391 ft101">9%</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td96"><SPAN class="p25 ft67">kassa-</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr22 td206"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td96"><SPAN class="p25 ft67">betalningar</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p430 ft26"><SPAN class="ft69">Källa: </SPAN>Riksbanken, Capgemini.</P> <P class="p431 ft13">95</P> </DIV> <DIV id="page_90"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p213 ft49">Girofunktionen</P> <P class="p139 ft8">I Sverige finns två större system för förmedling av distansbetalningar; postgirot och bankgirot som kan användas för att genomföra transaktioner. Girobetalningar finns i två former; dels elektroniska överföringar och dels blankettbaserade överföringar. Blankettbaserade överföringar görs genom att kunden fyller i en pappersblankett som skickas till bankgirot, postgirot eller banken, antingen direkt av kunden själv eller genom att kunden besöker ett bankkontor eller ombud.</P> <P class="p103 ft23">Bankgirot och postgirot</P> <P class="p139 ft8">Bankgirosystemet startades år 1959 och drivs idag av Bankgirocentralen BGC AB som i sin tur ägs av <NOBR>S-E-Banken,</NOBR> Nordea, Handelsbanken, FöreningsSparbanken, Danske Bank (Östgöta Enskilda Bank), SkandiaBanken, Kaupthing Bank och Länsförsäkringar Bank. Idén är att kontoföringen skall vara decentraliserad och att befintliga konton i bankerna skall användas. Bankgironumret är därför inget konto utan enbart en adress som pekar på det bankkonto som kunden själv valt. Bankerna behåller därmed kontakten med kunden medan man centralt och gemensamt utnyttjar BGC för förmedling av betalningarna.</P> <P class="p90 ft8">För att erbjuda pappersbaserad betalningsservice till privatpersoner finns Privatgirot. Privatgiroprodukten etablerades redan år 1982 och drevs fram till år 1987 på entreprenad av BGC. Därefter bildades Privatgirot AB med samma ägare som BGC, exklusive Skandiabanken. Skandiabanken tillsammans med ICA Bank och Stadshypotek Bank erbjuder dock sina kunder tjänsten. Privatgirot tar hand om både bankgiro- och postgirobetalningar och är anslutet till kundens bankkonto. När kunden skall betala räkningarna, fyller hon/han i en betalningsorder och lägger den tillsammans med inbetalningsavierna i ett portofritt kuvert. Detta skickas till Privatgirot, som ombesörjer att räkningarna betalas och att pengarna dras från kundens bankkonto. Privatgirot har ett samarbetsavtal med bankgirot som sköter avveckling och clearing mellan bankerna.</P> <P class="p432 ft8">Tidigare utgjorde Postgirot ett konkurrerande system till BGC, men år 2002 köptes Postgirot av Nordea. Postgirots tjänster blev därmed ett produktsortiment inom Nordea och ett internt system för överföringar mellan konton i Nordea. Postgirot fungerar delvis</P> <P class="p130 ft13">96</P> </DIV> <DIV id="page_91"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td169"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td170"><SPAN class="p25 ft22">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p252 ft8">på samma sätt som bankgirot med den skillnaden att ett postgironummer är ett eget konto.</P> <P class="p15 ft8">En stor skillnad mellan postgirot och bankgirot är att postgirot är ett slutet system, dvs. ett system som enbart möjliggör för överföringar mellan konton inom Postgirot. Bankgirot är däremot ett öppet system som möjliggör överföringar mellan konton i olika kreditinstitut och banker.</P> <P class="p84 ft23">Utvecklingen av marknaden för girobetalningar</P> <P class="p73 ft8">Girobetalningarna är den dominerande betalningsformen vad gäller transaktionsvärde och transaktionsvolymer och stod år 2002 för 50 % av den totala transaktionsvolymen. Elektronisk girering står för den största andelen av girobetalningarna och har vuxit kraftigt de senaste åren. Detta har skett på bekostnad av blankettgirering som under samma period har minskat.</P> <P class="p74 ft8">Det finns ingen sammanhållen statistik över hur betalningarna över disk utvecklats under senare år. Men uppskattningsvis uppgår andelen betalningar över disk till 2.3 % av den totala marknaden. Svensk Kassaservices marknadsandel för betalningsförmedling över disk uppskattas till ca 67 %. Bankgirots inkommande betalningstransaktioner från bankkontoren har minskat med <NOBR>15–20</NOBR> % per år vilket ligger i nivå med nedgången för Svensk Kassaservice. Flera storbanker uppger dock att de inte har märkt samma nedgång i det totala antalet transaktioner som Svensk Kassaservice.</P> <P class="p65 ft8">I sammanhanget bör också nämnas autogiro vilket är en särskild form av stående överföring som sker på betalningsmottagarens uppdrag. Kunden ger betalningsmottagaren fullmakt att regelbundet dra en viss summa från kundens konto.</P> <P class="p211 ft49">Kontokort</P> <P class="p50 ft8">Begreppet kontokort används ofta som ett samlingsnamn för olika typer av kort. Ett kontokort kan vara kopplat till ett transaktionskonto och kallas då vanligen debetkort eller bankkort, eller till ett skuldkonto och kan då delas upp i betalkort och kreditkort.</P> <P class="p433 ft13">97</P> </DIV> <DIV id="page_92"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p213 ft23">Bankkort</P> <P class="p222 ft8">Bankkortet gör det möjligt att ta ut pengar när som helst i uttagsautomater eller att betala inköp vid inköpsstället. Varje kort har en <NOBR>PIN-kod</NOBR> som skall knappas in vid uttaget. Det finns vissa begränsningar när det gäller hur stora belopp som kan tas ut vid varje uttag och/eller under en sjudagarsperiod. Olika banker använder sig av olika begränsningar, och variationer kan också förekomma mellan olika kundkategorier.</P> <P class="p103 ft23">Betal- och kreditkort</P> <P class="p139 ft8">Betalkort t.ex. American Express, Mastercard mfl. ger kortinnehavaren anstånd, vanligtvis <NOBR>30–45</NOBR> dagar, med betalning av det belopp som påförts kontot under en viss period. När kortet används för att betala en vara eller tjänst debiteras beloppet automatiskt på kortinnehavarens konto och faktureras för inbetalning samma månad eller månaden efter inköpet. Kreditkort används som benämning på kort där betalning vid ett köp bokas på ett skuldkonto. Till skillnad från betalkort betalar kortinnehavaren vanligtvis ränta från inköpsdagen.</P> <P class="p434 ft23">Öppna och slutna kort</P> <P class="p139 ft8">Ett kontokort kan vara öppet eller slutet. De kontokort som bankerna ger ut kan generellt användas på alla slags inköpsställen under förutsättning att säljföretaget har slutit avtal med en inlösare som tar ansvarar för betalningen gentemot inköpsstället. Dessa kort kallas öppna. Med slutna kontokort menas kundmedelskort som endast får användas för inköp i en viss butikkedja eller liknande t.ex. ICA Kort, Coop Medmerakort eller de kort som används inom bensinhandeln. För att kunna betala med kundmedelskorten måste kunden oftast först överföra pengar till sitt kortkonto, därefter dras inköpsbeloppet från innestående saldo. Bensinhandeln använder sig däremot av den omvända principen där kundens ackumulerade inköp under en månad faktureras i efterskott för betalning.</P> <P class="p435 ft13">98</P> </DIV> <DIV id="page_93"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td169"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td170"><SPAN class="p25 ft22">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p281 ft23">Internationella kortsystem</P> <P class="p50 ft8">Det finns flera internationella kortsystem, t.ex. Visa, MasterCard, Diners Club, American Express, som är representerade i Sverige. Visa och MasterCard hålls samman av avtal mellan kortutgivande och inlösande banker över hela världen. De kortutgivande och inlösande bankerna sluter i sin tur avtal med kortinnehavare och säljföretag. Det är bankerna som ger ut korten och inte Visa eller MasterCard, som istället är varumärkesorganisationer vilka bankerna anslutit sig till. Enda undantaget är American Express som själva är utgivare av kontokort.</P> <P class="p436 ft23">Utvecklingen av kortmarknaden</P> <P class="p73 ft8">Statistik visar att utvecklingen av antalet transaktioner med kontokort har ökat markant sedan mitten av <NOBR>1990-talet.</NOBR> 1997 gjordes 48 respektive 121 miljoner kreditkorts- och bankkortstransaktioner. Motsvarande siffra för år 2002 är 70 respektive 509 miljoner kreditkorts- och bankkortstransaktioner. När det gäller valet mellan bankkort och kreditkort är det tydligt att de svenska kortanvändarna föredrar bankkort. Utvecklingen av antalet transaktioner med bankkort visar den största ökningen under perioden med en tillväxt på 321 %. Utvecklingen av kortmarknaden är nära sammankopplad med marknaden för kontanter, då dessa är substitut till varandra. Se avsnitt 4.3 för en beskrivning av marknaden för kontanthantering.</P> <P class="p437 ft8">Antalet utestående kontokort var år 2002 ca 15,3 miljoner, vilket innebär att vi i Sverige har i genomsnitt ca 2 kontokort per vuxen invånare (invånare över 14 år). Men även om den svenska kortmarknaden har haft en kraftig tillväxt så har Sverige i jämförelse med övriga nordiska länder en lägre kortanvändning.</P> <P class="p438 ft13">99</P> </DIV> <DIV id="page_94"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35294x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p213 ft8"><SPAN class="ft23">Figur 4.4. </SPAN>Antal kortbetalningar per capita</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t41"> <TR> <TD class="tr6 td26"><SPAN class="p23 ft26">140</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr6 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr0 td26"><SPAN class="p23 ft26">120</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr24 td26"><SPAN class="p23 ft26">100</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr24 td26"><SPAN class="p23 ft26">80</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr24 td26"><SPAN class="p23 ft26">60</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr21 td26"><SPAN class="p23 ft26">40</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr24 td26"><SPAN class="p23 ft26">20</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr24 td26"><SPAN class="p23 ft26">0</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr15 td26"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td155"><SPAN class="p304 ft68">0</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td155"><SPAN class="p304 ft68">1</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td207"><SPAN class="p304 ft68">2</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td207"><SPAN class="p304 ft68">3</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td207"><SPAN class="p304 ft68">4</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td207"><SPAN class="p304 ft68">5</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td207"><SPAN class="p304 ft68">6</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td155"><SPAN class="p304 ft68">7</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td155"><SPAN class="p304 ft68">8</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td155"><SPAN class="p304 ft68">9</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td207"><SPAN class="p304 ft68">0</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td207"><SPAN class="p304 ft68">1</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td207"><SPAN class="p304 ft68">2</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td207"><SPAN class="p304 ft68">3</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr19 td26"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr19 td106"><SPAN class="p439 ft102">9</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td106"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr19 td106"><SPAN class="p439 ft102">9</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td106"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr19 td103"><SPAN class="p440 ft102">9</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td100"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr19 td103"><SPAN class="p440 ft102">9</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td106"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr19 td106"><SPAN class="p439 ft102">9</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td106"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr19 td106"><SPAN class="p439 ft102">9</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td106"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr19 td106"><SPAN class="p439 ft102">9</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td100"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr19 td106"><SPAN class="p439 ft102">9</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td106"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr19 td106"><SPAN class="p439 ft102">9</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td106"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr19 td106"><SPAN class="p439 ft102">9</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td106"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr19 td103"><SPAN class="p439 ft102">0</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td100"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr19 td103"><SPAN class="p439 ft102">0</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td106"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr19 td106"><SPAN class="p439 ft102">0</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td106"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr19 td106"><SPAN class="p439 ft102">0</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr32 td2"><SPAN class="p304 ft103">9</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td155"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td111"><SPAN class="p304 ft103">9</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td155"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td111"><SPAN class="p304 ft103">9</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td207"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td9"><SPAN class="p304 ft103">9</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td207"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td9"><SPAN class="p304 ft103">9</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td207"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td9"><SPAN class="p304 ft103">9</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td207"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td9"><SPAN class="p304 ft103">9</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td207"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td9"><SPAN class="p304 ft103">9</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td155"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td111"><SPAN class="p304 ft103">9</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td155"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td111"><SPAN class="p304 ft103">9</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td155"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td111"><SPAN class="p304 ft103">0</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td207"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td9"><SPAN class="p304 ft103">0</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td207"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td9"><SPAN class="p304 ft103">0</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td207"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td9"><SPAN class="p304 ft103">0</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td207"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr33 td26"><SPAN class="p304 ft68">1</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td106"><SPAN class="p304 ft68">1</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td106"><SPAN class="p304 ft68">1</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td100"><SPAN class="p304 ft68">1</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td106"><SPAN class="p304 ft68">1</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td106"><SPAN class="p304 ft68">1</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td106"><SPAN class="p304 ft68">1</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td100"><SPAN class="p304 ft68">1</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td106"><SPAN class="p304 ft68">1</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td106"><SPAN class="p304 ft68">1</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td106"><SPAN class="p304 ft68">2</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td100"><SPAN class="p304 ft68">2</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td162"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td106"><SPAN class="p304 ft68">2</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td106"><SPAN class="p304 ft68">2</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td161"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t42"> <TR> <TD class="tr23 td208"><SPAN class="p25 ft82">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td209"><SPAN class="p25 ft104">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr6 td210"><SPAN class="p156 ft26">Sverige</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr6 td211"><SPAN class="p25 ft26">Danmark</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr6 td212"><SPAN class="p25 ft26">Finland</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td213"><SPAN class="p25 ft104">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr6 td214"><SPAN class="p151 ft26">Norge</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr37 td215"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td216"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td202"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr20 td217"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td218"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td219"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td220"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td221"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td222"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td223"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p441 ft26"><SPAN class="ft69">Källa: </SPAN>Riksbanken</P> <P class="p442 ft8">I början av <NOBR>2000-talet</NOBR> var antalet kortbetalningar per capita i Sverige ungefär hälften av antalet i de övriga nordiska länderna, trots att svenskarna generellt har högre tillgång till kort än t.ex. danskar. Det verkar som om svenska konsumenter är mindre benägna att använda kort än sina nordiska grannar. Riksbanken följer denna utveckling och analyserar dess orsaker. Det bör noteras att statistiken inte inkluderar transaktioner med kort utgivna av affärskedjor eller bensinbolag, men från år 2002 inkluderas de transaktioner som initieras med ICA kort eftersom ICA då blev en bank. Detta bidrog till att minska gapet till övriga nordiska länder. En viss skillnad återstår dock som möjligen kan förklaras av skillnader i prissättningsstrategi mellan länderna. Sverige är det enda nordiska land där kontantuttagen ar avgiftsfria, vilket bidrar till en ökad kontantanvändning.</P> <P class="p443 ft8">En viktig aspekt vad gäller kortmarknaden är säkerheten. Sverige har förhållandevis få kortbedrägerier jämfört med andra länder, men de svenska kortutgivarna följer den internationella trenden mot högre säkerhet. Därför kommer samtliga kontokort att bytas ut till det nya chipkortet under de närmaste åren. Den kortinformation som nu finns lagrad i magnetremsan på kortet lagras i stället i en integrerad krets inbakad i själva kortet, vilket ger en högre</P> <P class="p444 ft13">100</P> </DIV> <DIV id="page_95"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td169"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td170"><SPAN class="p25 ft22">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p104 ft8">säkerhet. Detta innebär att samtliga kort på marknaden måste ersättas och att nuvarande betalningsterminaler måste uppgraderas.</P> <P class="p20 ft49">Telefonbank</P> <P class="p50 ft8">Bank på telefon har under de senaste åren utvecklats till en tjänst som de flesta banker erbjuder sina kunder. Med hjälp av bank på telefon kan kunden göra vissa ärenden dygnet runt via en knapptelefon. Exempel på tjänster är saldoförfrågningar, överföring mellan egna konton samt överföring från eget konto till andras konto i samma bank och i vissa fall till annan bank. Vissa banker erbjuder också personlig betjäning via telefonbanken.</P> <P class="p84 ft49">Internetbank</P> <P class="p218 ft8">Idag erbjuder i princip alla banker sina kunder en Internetbank, något som möjliggjorts av hushållens ökade användning av datorer och Internet. Via Internet kan kunden göra samtliga grundläggande banktjänster såsom betalningar av räkningar över bank- och postgiro samt kontoöverföringar mellan egna och andras konton, både inom banken och till andra banker. Via Internetbanken kan kunden också använda elektroniska fakturor, vilket innebär att kunden får räkningen elektroniskt till sin dator och där godkänner betalningen.</P> <P class="p111 ft8">Enligt statistik från SCB har ca 40 % av befolkningen använt Internet för att utföra banktjänster. Den största gruppen Internetbankanvändare är personer i åldern <NOBR>25–34</NOBR> år där 58 % använder Internet för bankärenden. Även åldersgruppen <NOBR>35–44</NOBR> år använder bank på Internet i stor utsträckning, ca 49 %. Lägst andel användare återfinns i åldersgruppen <NOBR>55–74</NOBR> år där 20 % utnyttjat bank på Internet.</P> <P class="p445 ft13">101</P> </DIV> <DIV id="page_96"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35296x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p76 ft8"><SPAN class="ft23">Figur 4.5. </SPAN>Andel personer som har utnyttjat Internetbank under åren 2002/2003</P> <P class="p446 ft67"><NOBR>16-24</NOBR> år</P> <P class="p447 ft67"><NOBR>25-34</NOBR> år</P> <P class="p448 ft67"><NOBR>35-44</NOBR> år</P> <P class="p447 ft67"><NOBR>45-54</NOBR> år</P> <P class="p447 ft67"><NOBR>55-74</NOBR> år</P> <P class="p449 ft67">Samtliga</P> <P class="p450 ft67">Män</P> <P class="p451 ft67">Kvinnor</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t43"> <TR> <TD class="tr23 td100"><SPAN class="p26 ft67">0%</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td20"><SPAN class="p26 ft67">20%</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td24"><SPAN class="p26 ft67">40%</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td32"><SPAN class="p26 ft67">60%</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td24"><SPAN class="p26 ft67">80%</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td20"><SPAN class="p26 ft67">100%</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p441 ft26"><SPAN class="ft69">Källa: </SPAN>SCB 2003</P> <P class="p414 ft8">Svenska Bankföreningen gör två gånger per år en sammanställning över antalet Internetbankskunder hos sina medlemsbanker, vilket omfattar en majoritet av den svenska bankmarknaden. I mitten av år 2003 hade bankerna sammanlagt ca 5.1 miljoner kunder, varav 91 % var privatpersoner, vilket är en ökning med 50 % sedan år 2001. Viktigt att påpeka är att beräkningen avser antal avtal, vilket inte alltid är liktydigt med aktiva kunder, och att dubbelräkning av en och samma person förekommer då man kan vara kund i flera banker.</P> <P class="p452 ft13">102</P> </DIV> <DIV id="page_97"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35297x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td169"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td170"><SPAN class="p25 ft22">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p281 ft8"><SPAN class="ft23">Figur 4.6. </SPAN>Antal Internetbankskunder (företag och privatpersoner)</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t44"> <TR> <TD class="tr8 td224"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td32"><SPAN class="p332 ft67">6000</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td225"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td226"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr41 td224"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr41 td32"><SPAN class="p332 ft67">5000</SPAN> </TD> <TD class="tr41 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr41 td225"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr41 td226"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr41 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr41 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr41 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr45 td224"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr45 td32"><SPAN class="p332 ft67">4000</SPAN> </TD> <TD class="tr45 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr45 td225"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr45 td226"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr45 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr45 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr45 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD rowspan=2 class="tr42 td224"><!--[if lte IE 7]><SPAN style="margin-left:20px;margin-top:0px;margin-right:-55px;margin-bottom:0px;" class="p453 ft22"><![endif]--><!--[if gte IE 8]><SPAN style="margin-left:-15px;margin-top:0px;margin-right:-20px;margin-bottom:35px;" class="p453 ft22"><![endif]--><![if ! IE]><SPAN style="margin-left:2px;margin-top:18px;margin-right:-37px;margin-bottom:17px;" class="p453 ft22"><![endif]>Tusental</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td32"><SPAN class="p332 ft67">3000</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td225"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td226"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td32"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td225"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td226"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td224"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td32"><SPAN class="p332 ft67">2000</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td225"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td226"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr45 td224"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr45 td32"><SPAN class="p332 ft67">1000</SPAN> </TD> <TD class="tr45 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr45 td225"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr45 td226"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr45 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr45 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr45 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr30 td224"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td32"><SPAN class="p332 ft67">0</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td225"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td226"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr30 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr23 td224"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td32"><SPAN class="p26 ft67">1997</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td153"><SPAN class="p26 ft67">1998</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td225"><SPAN class="p286 ft67">1999</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td226"><SPAN class="p26 ft67">2000</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td153"><SPAN class="p26 ft67">2001</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td153"><SPAN class="p26 ft67">2002</SPAN> </TD> <TD class="tr23 td153"><SPAN class="p26 ft67">2003</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=4 class="tr4 td150"><SPAN class="p355 ft80"><SPAN class="ft105">Källa: </SPAN>Svenska Bankföreningen 2003.</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td226"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr4 td153"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p42 ft25"><SPAN class="ft25">4.3</SPAN><SPAN class="ft44">Kontanthantering och försörjning</SPAN></P> <P class="p50 ft8">Kontanter är det enda betalningsinstrument som kan användas utan inblandning av mellanhänder och vid en transaktion är endast betalningsmottagaren samt betalningsavsändaren involverade. Men för att kontanter skall kunna användas som betalningsmedel är flera olika aktörer inblandade, t.ex. Riksbanken som ger ut sedlar och mynt, bankerna som köper kontanter och tillhandahåller uttagsautomater samt räknar dagskassor från företag, samt värdeföretagen som distribuerar kontanter och fyller på uttagsautomater. På grund av den höga stöldrisken är procedurer för distributionen och förvaring av kontanter mycket resurskrävande. Kontanthanteringen är också tidskrävande och har en mycket hög grad av manuella inslag som är dyrare än automatiserade processer.</P> <P class="p65 ft8">Det finns inte någon övergripande statistik om kontantanvändningen i Sverige utan istället används olika typer av indikatorer för att göra uppskattningar av användningen av kontanter som betalningsinstrument. Att mäta mängden sedlar och mynt i omlopp (”M0” i nationalekonomisk terminologi) i förhållande till bruttonationalprodukten (BNP) kan ge en indikation på kontantanvändningen. Kontantbetalningar utgör en stor del av antalet transaktioner i samhället, även om andelen har minskat under senare år pg a en ökad användning av kontokort och elektroniska överföringar.</P> <P class="p454 ft13">103</P> </DIV> <DIV id="page_98"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB35298x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <DIV id="id_1"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p455 ft8">Sedan <NOBR>1950-talet</NOBR> har andelen sedlar och mynt i förhållande till BNP mer än halverats, från 10 till 4 %. Men under <NOBR>1990-talet</NOBR> har trenden med fallande efterfrågan på kontanter avstannat, trots den ökade användningen av alternativa betalningsinstrument. Jämfört med övriga nordiska länder används mer kontanter i Sverige trots att betalningsmönstren för övrigt är lika i dessa länder.</P> <P class="p456 ft8">Det finns ett tydligt samband mellan antal kortbetalningar per capita och mängden sedlar och mynt i relation till BNP, ju högre kortanvändning desto lägre sedelvolym.</P> <P class="p457 ft8">I Sverige behövs 4 % av BNP för att täcka kontantbehovet medan man i Danmark och Norge utnyttjar 3 % och i Finland bara 2 %. Detta kan sannolikt förklara varför kortutnyttjandet är mer utbrett i de övriga nordiska länderna.</P> <P class="p458 ft21"><SPAN class="ft40">Figur 4.7. </SPAN>Kontanter i omlopp i förhållande till BNP samt antal kortbetalningar per capita och år; genomsnitt under <NOBR>1995–2000</NOBR></P> </DIV> <DIV id="id_2"> <DIV id="id_2_1"> <!--[if lte IE 7]><P style="margin-left:0px;margin-top:0px;margin-right:-155px;margin-bottom:0px;" class="p459 ft13"><![endif]--><!--[if gte IE 8]><P style="margin-left:-155px;margin-top:0px;margin-right:0px;margin-bottom:155px;" class="p459 ft13"><![endif]--><![if ! IE]><P style="margin-left:-78px;margin-top:78px;margin-right:-77px;margin-bottom:77px;" class="p459 ft13"><![endif]>Antal kortbetalningar per capita</P> </DIV> <DIV id="id_2_2"> <P class="p460 ft80">70</P> <P class="p461 ft80">60</P> <P class="p461 ft80">50</P> <P class="p461 ft80">40</P> <P class="p462 ft80">30</P> <P class="p461 ft80">20</P> <P class="p461 ft80">10</P> <P class="p463 ft80">0</P> <P class="p464 ft80">0</P> </DIV> <DIV id="id_2_3"> <P class="p465 ft80"><INGENBILD zsrc="GSB35298xi2.jpg/" id="inl_img1"> Danmark</P> <P class="p466 ft80"><INGENBILD zsrc="GSB35298xi3.jpg/" id="inl_img2"> Finland</P> <P class="p467 ft80"><INGENBILD zsrc="GSB35298xi4.jpg/" id="inl_img3"> Norge</P> <P class="p468 ft80">Sverige</P> <P class="p469 ft80">1 2 3 4 5</P> <P class="p470 ft106">Mängden sedlar och mynt i omlopp i förhållande till BNP (MO / BNP), %</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_3"> <P class="p3 ft26"><SPAN class="ft69">Källa: </SPAN>Riksbanken</P> <P class="p471 ft8">Skattningar enligt andra metoder tyder på att kontantanvändningen har fortsatt att falla även på senare år. En sådan metod är att undersöka kontantanvändningen vid specifika affärsställen, så kallade <NOBR>”points-of-sale”.</NOBR> Riksbankens skattningar enligt denna metod visar att andelen kontanta betalningar i den registrerade handeln har minskat i värdetermer med 18 procentenheter under <NOBR>1990-talet</NOBR> från 76 % till 58 %.</P> <P class="p472 ft13">104</P> </DIV> </DIV> <DIV id="page_99"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td169"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td170"><SPAN class="p25 ft22">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p273 ft9"><SPAN class="ft9">4.3.1</SPAN><SPAN class="ft48">Vad används kontanter till?</SPAN></P> <P class="p73 ft8">Riksbanken har i en artikel (Penning- och valutapolitik 4/2001) sökt förklaringar till varför kontantmängden har stabiliserat sig på en nivå kring 4 % av BNP. Ett första steg var att försöka skatta kontantanvändningen i samhället. Hushållen använder kontanter för att göra olika typer av transaktioner, men också till sparande och mindre säkerhetsbuffert. Banker och vissa företag i detaljistledet vill också hålla kontanter i kassa av liknande skäl. Riksbankens beräkningar visade att mellan 45 och 65 % av den utestående kontantmängden inte gick att förklara då den används i icke registrerad verksamhet, t.ex. på den svarta marknaden. Det visar sig också att den oförklarade andelen av den utestående kontantmängden har ökat kontinuerligt under <NOBR>1990-talet.</NOBR></P> <P class="p274 ft8">Bankerna har idag betydande kostnader för hanteringen av kontanter liksom för andra betalningsformer. Kontantuttag är dock avgiftsfria, men om bankerna börjar ta betalt för kontantuttag kommer de verkliga kostnaderna bli uppenbara för konsumenterna. Med största sannolikhet kommer kontanter då att substitueras med en ökad användning av kontokort.</P> <P class="p370 ft9"><SPAN class="ft9">4.3.2</SPAN><SPAN class="ft48">Riksbankens roll</SPAN></P> <P class="p73 ft8">Riksbanken har enligt riksbankslagen till uppgift att främja ett säkert och effektivt betalningsväsende, ensamrätt på utgivning av sedlar och mynt samt skall svara för landets försörjning med sedlar och mynt.</P> <P class="p124 ft8">Fram till början av <NOBR>1980-talet</NOBR> hade Riksbanken kontor i princip i varje län men under 1980- och <NOBR>1990-talen</NOBR> rationaliserades verksamheten och antalet kontor minskade. År 1998 beslutade Riksbanken om en delning av dåvarande betalningsmedelsavdelningen i en myndighetsdel och en bolagsdel. Den verksamhet som direkt kunde hänföras till Riksbankens ansvar skulle finnas kvar i banken, medan övrig operativ verksamhet skulle överlåtas till bolaget Pengar i Sverige AB. Pengar i Sverige AB startade sin verksamhet i juni 1999 och utöver uppdraget från Riksbanken byggde Pengar i Sverige AB upp en affärsverksamhet som kontantdetaljist med uppräkning av dagskassor och värdetransporter.</P> <P class="p274 ft8">Då bolaget hade svårt att skapa lönsamhet beslutades om en delning av företaget i ”Nya Pengar i Sverige AB” (PSAB) och Svensk</P> <P class="p473 ft13">105</P> </DIV> <DIV id="page_100"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p76 ft8">Kontantförsörjning AB (SKAB). I PSAB lades den konkurrensutsatta verksamheten som inte gjorts på uppdrag av Riksbanken och därför fanns ingen anledning att ha kvar bolaget i egen regi. En försäljningsprocess startades och i februari 2004 undertecknades ett avtal med Securitas om övertagande av delar av PSAB:s verksamhet. Avtalet är nu föremål för Konkurrensverkets prövning.</P> <P class="p61 ft8">Den verksamhet som bygger på Riksbankens uppdrag finns numera i bolaget SKAB. SKAB bedriver inte någon konkurrensutsatt verksamhet utan fungerar enbart som en grossistverksamhet i förhållande till kontantdetaljisterna. SKAB har ett antal centrala uppgifter i kontanthanteringen, såsom hantering av strategiskt lager, hantering av logistiskt lager, utlämning och mottagning av sedlar och mynt, valutering, kvalitets- och äkthetskontroll samt makulering. SKAB finns lokaliserat på fyra platser i landet; Tumba, Malmö, Mölndal och Härnösand.</P> <P class="p474 ft9"><SPAN class="ft9">4.3.3</SPAN><SPAN class="ft48">Marknaden för kontantförsörjning</SPAN></P> <P class="p53 ft8">Den generella inställningen bland de aktörer som hanterar kontanter, t.ex. handeln, banker, Riksbanken etc., är att de vill minimera volymen av kontanter och sin egen medverkan i kontanthanteringen. Faktum kvarstår dock att en stor del av betalningstransaktionerna i samhället fortfarande sker med kontanter som betalningsmedel. För att stödja aktörerna vad gäller kontanthantering har ett antal kontantdetaljister etablerat sig på marknaden och erbjuder tjänster såsom; dagskasseuppräkning, försörjning av sedlar och mynt, transport av kontanter och påfyllning av uttagsautomater.</P> <P class="p88 ft8">Marknaden fördelar sig mellan Securitas (50%), Falck (28%), Svensk Kassaservice (12%) och PSAB (10%). Svensk Kassaservice är den enda av dessa aktörer som inte erbjuder samtliga tjänster inom värdehanteringsmarknaden. Marknaden är just nu inne i ett läge med en förestående strukturförändringar på grund av avtalet om samgående mellan Securitas och PSAB.</P> <P class="p475 ft13">106</P> </DIV> <DIV id="page_101"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB352101x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td169"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td170"><SPAN class="p25 ft22">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p281 ft8"><SPAN class="ft23">Figur 4.8. </SPAN>Marknadsandelar på värdehanteringsmarknaden år 2002</P> <P class="p476 ft2">Marknadsandelar värdehanteringsmarknaden</P> <P class="p477 ft29">Falck</P> <P class="p478 ft29">28%</P> <P class="p479 ft29">Securitas</P> <P class="p480 ft29">50%</P> <P class="p481 ft29">Pengar i Sverige</P> <P class="p482 ft29">10%</P> <P class="p483 ft29">Svensk Kassaservice</P> <P class="p484 ft29">12%</P> <P class="p49 ft26"><SPAN class="ft69">Källa: </SPAN>Securitas Årsredovisning 2002, Svensk Kassaservice</P> <P class="p485 ft8">Marknaden för kontanthantering har vuxit de senaste åren med i genomsnitt 19 % per år. En förklaring till detta är att både handeln och bankerna har minimerat kontantvolymen i sina verksamheter pga. den ökade rånrisken. Det har skett en övergång till slutna kassasystem där personalen inte kommer åt pengarna och där det sker en regelbunden hämtning via värdetransporter. Bankerna räknar numera sällan upp företagens dagskassor i egen regi utan köper denna tjänst av andra aktörer, detsamma gäller påfyllning av uttagsautomater. En annan påverkande faktor för kontanthanteringen är att Riksbanken har dragit ned sin verksamhet till fyra orter och förändrat modellen för in- och utlämning av kontanter samt prissättningen. Detta har öppnat möjligheten för att andra aktörer på marknaden att köpa och sälja kontanter.</P> <P class="p274 ft8">Säkerheten vid hanteringen av kontanter är ett stort problem. Statistik visar att i takt med att bankerna (och f.d. postkontoren) ökat sin säkerhetsnivå har antalet rån under de senaste tio åren i princip halverats. Som en konsekvens av bankernas ökade säkerhet förefaller rånen ha förflyttats till butiker och värdetransporter istället. Det flesta antalet rån sker mot butiker och under år 2003</P> <P class="p486 ft13">107</P> </DIV> <DIV id="page_102"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB352102x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p76 ft8">rånades 900 stycken, under samma år rånades närmare 80 värdetransporter och sammanlagt ca 80 bank- och postkontor.</P> <P class="p78 ft8"><SPAN class="ft23">Tabell 4.3. </SPAN>Utvecklingen av antalet rån under åren <NOBR>1994–2003</NOBR></P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t45"> <TR> <TD class="tr18 td227"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td228"><SPAN class="p26 ft14">1994</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td228"><SPAN class="p26 ft14">1995</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td228"><SPAN class="p26 ft14">1996</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td229"><SPAN class="p26 ft14">1997</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td228"><SPAN class="p26 ft14">1998</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td228"><SPAN class="p26 ft14">1999</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td228"><SPAN class="p26 ft14">2000</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td229"><SPAN class="p26 ft14">2001</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td228"><SPAN class="p26 ft14">2002</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td230"><SPAN class="p287 ft14">2003</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td81"><SPAN class="p154 ft26">Bankrån</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p26 ft26">136</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p26 ft26">107</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p26 ft26">75</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td231"><SPAN class="p26 ft26">49</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p26 ft26">43</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p26 ft26">59</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p26 ft26">61</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td231"><SPAN class="p24 ft26">63</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p26 ft26">90</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td6"><SPAN class="p287 ft26">58</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td81"><SPAN class="p154 ft26">Postrån</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p26 ft26">80</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p26 ft26">59</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p26 ft26">58</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td231"><SPAN class="p26 ft26">44</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p26 ft26">60</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p26 ft26">56</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p26 ft26">54</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td231"><SPAN class="p26 ft26">61</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p26 ft26">55</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td6"><SPAN class="p287 ft26">34</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td81"><SPAN class="p154 ft26">Butiksrån</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td202"><SPAN class="p26 ft26">468</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td202"><SPAN class="p26 ft26">589</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td202"><SPAN class="p26 ft26">667</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td231"><SPAN class="p26 ft26">646</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td202"><SPAN class="p26 ft26">664</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td202"><SPAN class="p26 ft26">800</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td202"><SPAN class="p26 ft26">785</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td231"><SPAN class="p26 ft26">739</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td202"><SPAN class="p26 ft26">796</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td6"><SPAN class="p287 ft26">903</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td81"><SPAN class="p154 ft68">Rån mot värdetransport och</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td231"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td231"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td202"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td6"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td227"><SPAN class="p154 ft26">värdebefordran</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td228"><SPAN class="p26 ft26">38</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td228"><SPAN class="p26 ft26">35</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td228"><SPAN class="p26 ft26">38</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td229"><SPAN class="p26 ft26">29</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td228"><SPAN class="p26 ft26">49</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td228"><SPAN class="p26 ft26">81</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td228"><SPAN class="p26 ft26">70</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td229"><SPAN class="p26 ft26">72</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td228"><SPAN class="p26 ft26">66</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td230"><SPAN class="p287 ft26">77</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p487 ft26"><SPAN class="ft69">Källa: </SPAN>Brottsförebyggande Rådet 2004</P> <P class="p310 ft8">Småföretagare har ofta svårt att sluta avtal med värdehanteringsföretagen då kostnaden för dagskassehanteringen blir för hög. Istället är de hänvisade till att lämna dagskassan över disk på banken eller använda serviceboxar. Om dessa inte är tillgängliga inom rimligt avstånd kanske dagskassan lämnas mer sällan, något som gör att mängden kontanter i butiken ökar tillsammans med rånrisken. För att öka de mindre handlarnas säkerhet planerar Securitas att skapa ett rikstäckande nät av neutrala serviceboxar som lämnar kvitto och som är placerade i låsbara, väl upplysta rum</P> <P class="p277 ft25"><SPAN class="ft25">4.4</SPAN><SPAN class="ft44">Användandet av kassaservicetjänster idag</SPAN></P> <P class="p53 ft8">Under de senaste fem åren har transaktionsvolymerna totalt sett minskat med i genomsnitt 16 % per år för Svensk Kassaservice. Det finns ingen samlad statistik för marknaden och bankerna har inte velat lämna ut information om hur många kassatransaktioner de hanterar årligen. Därför har en approximering gjorts för marknadens nuläge och utveckling baserat på uppgifter från Svensk Kassaservice.</P> <P class="p90 ft8">Svensk Kassaservice har idag ingen egen kundbas då de endast agerar som bankombud, men totalt besökte ca 3,5 miljoner personer Svensk Kassaservice någon gång under året 2003 (Marktrack). Detta innebär att alla grupper i samhället troligen finns representerade bland de kunder som använder Svensk Kassaservice.</P> <P class="p61 ft8">Den största kundgruppen till både antal och andel av de som använder Svensk Kassaservice utgörs av personer i åldern <NOBR>26–65</NOBR> år</P> <P class="p103 ft13">108</P> </DIV> <DIV id="page_103"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB352103x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <DIV id="id_1"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td169"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td170"><SPAN class="p25 ft22">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p488 ft8">där 2,7 miljoner personer (57 %) besöker Svensk Kassaservice minst en gång per år. Av den totala befolkningen uppger sig 61 % att de aldrig utnyttjar Svensk Kassaservice för att betala räkningar eller ta ut pengar och 20 % att de använder Svensk Kassaservice endast <NOBR>1–3</NOBR> gånger per år (Temo).</P> <P class="p489 ft8"><SPAN class="ft23">Figur 4.9. </SPAN>Hur ofta befolkningen besöker Svensk Kassaservice samt kunder som besöker Svensk Kassaservice minst 1 gång per månad</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <DIV id="id_2_1"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t46"> <TR> <TD class="tr46 td232"><SPAN class="p26 ft29">1% <SPAN class="ft107">1%</SPAN></SPAN> </TD> <TD class="tr46 td233"><SPAN class="p490 ft29">10%</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr24 td232"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td233"><SPAN class="p291 ft29">7%</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr47 td232"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr47 td233"><SPAN class="p26 ft29">20%</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr24 td232"><SPAN class="p491 ft29">61%</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td233"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="id_2_2"> <P class="p492 ft29"><INGENBILD zsrc="GSB352103xi2.jpg/" id="inl_img1"><INGENBILD zsrc="GSB352103xi3.jpg/" id="inl_img2"> Minst 1 gång/vecka</P> <P class="p493 ft97"><INGENBILD zsrc="GSB352103xi4.jpg/" id="inl_img3"> Minst 1 gång/månad <INGENBILD zsrc="GSB352103xi5.jpg/" id="inl_img4"><INGENBILD zsrc="GSB352103xi6.jpg/" id="inl_img5"> Minst 1 gång /kvartal</P> <P class="p494 ft29"><INGENBILD zsrc="GSB352103xi7.jpg/" id="inl_img6"><INGENBILD zsrc="GSB352103xi8.jpg/" id="inl_img7"> <NOBR>1-3</NOBR> ggr per år</P> <P class="p495 ft29"><INGENBILD zsrc="GSB352103xi9.jpg/" id="inl_img8"><INGENBILD zsrc="GSB352103xi10.jpg/" id="inl_img9"> Aldrig</P> <P class="p495 ft29"><INGENBILD zsrc="GSB352103xi11.jpg/" id="inl_img10"><INGENBILD zsrc="GSB352103xi12.jpg/" id="inl_img11"> Vet ej</P> </DIV> </DIV> <DIV id="id_3"> <P class="p3 ft29"><SPAN class="ft94">Källa: </SPAN>Temo 2004, Marktrack nov 2003</P> <P class="p366 ft8">Det är en mindre andel av kunderna som nyttjar Svensk Kassaservice som sitt huvudalternativ för att lösa sina bankärenden. 11 % av befolkningen använder Svensk Kassaservice en gång per månad eller oftare vilket innebär att det troligtvis är i denna grupp som vi återfinner de individer som har Svensk Kassaservice som sitt huvudalternativ. På frågan hur du vanligen betalar dina räkningar är det endast 1% som uppger att de betalar dessa över disk hos Svensk Kassaservice.</P> <P class="p496 ft13">109</P> </DIV> </DIV> <DIV id="page_104"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB352104x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <DIV id="id_1"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p189 ft8"><SPAN class="ft23">Figur 4.10. </SPAN>Svensk Kassaservices kunders tillgång till alternativ samt andel av kunderna som inte har alternativ till Svensk Kassaservice</P> </DIV> <DIV id="id_2"> <DIV id="id_2_1"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t47"> <TR> <TD class="tr22 td26"><SPAN class="p26 ft68">100%</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td68"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr15 td83"><SPAN class="p497 ft68">Privat</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr15 td6"><SPAN class="p498 ft72">Företag</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr16 td26"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr38 td68"><SPAN class="p348 ft68">84%</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td15"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr28 td26"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td83"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td6"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr15 td15"><SPAN class="p26 ft68">79%</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD rowspan=2 class="tr33 td26"><SPAN class="p26 ft68">80%</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td68"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr33 td83"><SPAN class="p499 ft68">75%</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td6"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD rowspan=2 class="tr36 td68"><SPAN class="p26 ft108">68%</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td6"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td15"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr19 td26"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td83"><SPAN class="p500 ft102">71%</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td6"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td15"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr28 td26"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td68"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td83"><SPAN class="p342 ft109">62%</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr13 td6"><SPAN class="p501 ft68">58%</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr13 td15"><SPAN class="p348 ft68">56%</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD rowspan=2 class="tr22 td26"><SPAN class="p26 ft68">60%</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td68"><SPAN class="p25 ft77">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr28 td83"><SPAN class="p502 ft109">57%</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr19 td68"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td83"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr33 td6"><SPAN class="p215 ft68">47%</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td15"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr35 td26"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td68"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td83"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr35 td15"><SPAN class="p25 ft75">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td26"><SPAN class="p26 ft68">40%</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td68"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td83"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td6"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr24 td26"><SPAN class="p26 ft68">20%</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td68"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td83"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td6"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr24 td26"><SPAN class="p26 ft68">0%</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td68"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td83"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td6"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr24 td15"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="id_2_2"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t48"> <TR> <TD class="tr38 td234"><SPAN class="p332 ft68">43%</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr36 td234"><SPAN class="p349 ft108">36%</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr2 td234"><SPAN class="p26 ft68">6%<SPAN class="ft110">2%</SPAN></SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> </DIV> <DIV id="id_3"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t49"> <TR> <TD class="tr22 td155"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr6 td101"><SPAN class="p503 ft111">komatkort</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td102"><SPAN class="p504 ft111">rt</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td163"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr18 td19"><SPAN class="p503 ft111">tigiro</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr22 td105"><SPAN class="p505 ft111">rt</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr18 td105"><SPAN class="p505 ft111">tbank</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr6 td68"><SPAN class="p506 ft111">nk</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td111"><SPAN class="p507 ft111">at</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr20 td155"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr20 td29"><SPAN class="p508 ft112">o</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td163"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr35 td103"><SPAN class="p503 ft111">G</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td5"><SPAN class="p503 ft112">uv</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td235"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr35 td106"><SPAN class="p509 ft111">l</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td111"><SPAN class="p510 ft112">nn</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr19 td155"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td100"><SPAN class="p503 ft113">K</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td102"><SPAN class="p503 ft113">ko</SPAN> </TD> <TD colspan=2 rowspan=2 class="tr28 td109"><SPAN class="p511 ft111">u</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td5"><SPAN class="p509 ft113">e</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr19 td6"><SPAN class="p505 ft113">e</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr28 td111"><SPAN class="p503 ft111">A</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr19 td155"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td101"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr35 td100"><SPAN class="p511 ft111">ont</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td102"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr19 td15"><SPAN class="p507 ft113">k</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td235"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=3 class="tr22 td105"><SPAN class="p503 ft111">rne</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td106"><SPAN class="p25 ft71">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td68"><SPAN class="p512 ft113">nba</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr20 td155"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td101"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td102"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td163"><SPAN class="p503 ft112">A</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td19"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td103"><SPAN class="p511 ft112">iro</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td5"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td235"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td106"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td68"><SPAN class="p503 ft112">o</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td111"><SPAN class="p25 ft90">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr32 td155"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td101"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td100"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td102"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td163"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td19"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td103"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td5"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr33 td235"><SPAN class="p503 ft111">Int</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr32 td113"><SPAN class="p505 ft114">ef</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td111"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD colspan=2 class="tr37 td116"><SPAN class="p513 ft111">n</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td163"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td19"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td5"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td105"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td106"><SPAN class="p503 ft111">Te</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td68"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td111"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td155"><SPAN class="p503 ft111">Ba</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td101"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td100"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td163"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td19"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td103"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td5"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td235"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td105"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td106"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td68"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td111"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="id_4"> <DIV id="id_4_1"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t50"> <TR> <TD class="tr33 td19"><SPAN class="p24 ft68">100%</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td19"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr33 td236"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr9 td19"><SPAN class="p24 ft68">80%</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td19"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td236"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr0 td19"><SPAN class="p24 ft68">60%</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td19"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td236"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr9 td19"><SPAN class="p24 ft68">40%</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td19"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr39 td236"><SPAN class="p26 ft68">24%</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr37 td19"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr37 td19"><SPAN class="p25 ft78">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD rowspan=2 class="tr18 td19"><SPAN class="p24 ft68">20%</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr38 td226"><SPAN class="p514 ft68">15%</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr32 td19"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td236"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr9 td19"><SPAN class="p26 ft68">0%</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr48 td19"><!--[if lte IE 7]><SPAN style="margin-left:13px;margin-top:0px;margin-right:-78px;margin-bottom:0px;" class="p515 ft68"><![endif]--><!--[if gte IE 8]><SPAN style="margin-left:-52px;margin-top:0px;margin-right:-13px;margin-bottom:65px;" class="p515 ft68"><![endif]--><![if ! IE]><SPAN style="margin-left:-20px;margin-top:33px;margin-right:-45px;margin-bottom:32px;" class="p515 ft68"><![endif]>Hämta ut pengar</SPAN> </TD> <TD rowspan=2 class="tr48 td236"><!--[if lte IE 7]><SPAN style="margin-left:0px;margin-top:-1px;margin-right:-54px;margin-bottom:1px;" class="p516 ft68"><![endif]--><!--[if gte IE 8]><SPAN style="margin-left:-54px;margin-top:-1px;margin-right:0px;margin-bottom:55px;" class="p516 ft68"><![endif]--><![if ! IE]><SPAN style="margin-left:-27px;margin-top:26px;margin-right:-27px;margin-bottom:28px;" class="p516 ft68"><![endif]>på utbetalningskort</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr49 td19"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> <DIV id="id_4_2"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t51"> <TR> <TD class="tr22 td109"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td202"><SPAN class="p300 ft68">Privat</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr22 td29"><SPAN class="p25 ft68">Företag</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr22 td231"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr34 td109"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr34 td202"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr34 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr34 td107"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr34 td102"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr34 td231"><SPAN class="p26 ft68">34%</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD rowspan=2 class="tr10 td109"><SPAN class="p501 ft68">8%</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr21 td99"><SPAN class="p26 ft68">11%</SPAN> </TD> <TD colspan=2 rowspan=2 class="tr10 td90"><SPAN class="p317 ft68">6%5%</SPAN> </TD> <TD class="tr21 td231"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr32 td202"><SPAN class="p286 ft103">6%</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td207"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr32 td231"><SPAN class="p25 ft73">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr36 td109"><SPAN class="p517 ft108">1%</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td202"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td207"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td107"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td102"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr36 td231"><SPAN class="p25 ft76">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr50 td109"><!--[if lte IE 7]><SPAN style="margin-left:9px;margin-top:0px;margin-right:-52px;margin-bottom:0px;" class="p518 ft68"><![endif]--><!--[if gte IE 8]><SPAN style="margin-left:-34px;margin-top:0px;margin-right:-9px;margin-bottom:43px;" class="p518 ft68"><![endif]--><![if ! IE]><SPAN style="margin-left:-13px;margin-top:22px;margin-right:-30px;margin-bottom:21px;" class="p518 ft68"><![endif]>Betala räkningar</SPAN> </TD> <TD class="tr50 td202"><!--[if lte IE 7]><SPAN style="margin-left:23px;margin-top:0px;margin-right:-76px;margin-bottom:0px;" class="p519 ft68"><![endif]--><!--[if gte IE 8]><SPAN style="margin-left:-30px;margin-top:0px;margin-right:-23px;margin-bottom:53px;" class="p519 ft68"><![endif]--><![if ! IE]><SPAN style="margin-left:-4px;margin-top:27px;margin-right:-49px;margin-bottom:26px;" class="p519 ft68"><![endif]>Uttag bankkonto</SPAN> </TD> <TD class="tr50 td207"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr50 td107"><!--[if lte IE 7]><SPAN style="margin-left:20px;margin-top:-20px;margin-right:-53px;margin-bottom:20px;" class="p520 ft68"><![endif]--><!--[if gte IE 8]><SPAN style="margin-left:-13px;margin-top:-20px;margin-right:-20px;margin-bottom:53px;" class="p520 ft68"><![endif]--><![if ! IE]><SPAN style="margin-left:3px;margin-top:-3px;margin-right:-36px;margin-bottom:36px;" class="p520 ft68"><![endif]>Insättning</SPAN> </TD> <TD class="tr50 td102"><!--[if lte IE 7]><SPAN style="margin-left:1px;margin-top:-20px;margin-right:-21px;margin-bottom:20px;" class="p521 ft68"><![endif]--><!--[if gte IE 8]><SPAN style="margin-left:-19px;margin-top:-20px;margin-right:-1px;margin-bottom:40px;" class="p521 ft68"><![endif]--><![if ! IE]><SPAN style="margin-left:-9px;margin-top:-10px;margin-right:-11px;margin-bottom:30px;" class="p521 ft68"><![endif]>bankkonto</SPAN> </TD> <TD class="tr50 td231"><!--[if lte IE 7]><SPAN style="margin-left:7px;margin-top:-21px;margin-right:-22px;margin-bottom:21px;" class="p522 ft115"><![endif]--><!--[if gte IE 8]><SPAN style="margin-left:-8px;margin-top:-21px;margin-right:-7px;margin-bottom:36px;" class="p522 ft115"><![endif]--><![if ! IE]><SPAN style="margin-left:-1px;margin-top:-13px;margin-right:-14px;margin-bottom:28px;" class="p522 ft115"><![endif]>Lämna dagskassa</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> </DIV> </DIV> <DIV id="id_5"> <P class="p3 ft29"><SPAN class="ft94">Källa: </SPAN>Marktrack mars 2004</P> <P class="p523 ft8">En kartläggning av vilka alternativ kunderna har till att använda Svensk Kassaservice visar att en klar majoritet av kunderna har tillgång till andra kanaler för att uträtta sina bankärenden. Exempelvis är bank- och kontokort väl utbredda liksom olika betaltjänster så som autogiro, brevgiro och Internetbank.</P> <P class="p524 ft8">Av alla tillfrågade kunder uppger 15 % av privatkunderna och 24 % av företagskunderna att de inte har något alternativ till Svensk Kassaservice för att hämta ut pengar på utbetalningskort. Detta beror till stor del på bristande kunskap hos de tillfrågade då många tror att avin är ställd just till Svensk Kassaservice och att pengarna måste hämtas ut där (Marktrack mars 2004). För övriga ärenden ligger siffran för privatpersoner på 8 % respektive 6 % vilket tyder</P> <P class="p525 ft13">110</P> </DIV> </DIV> <DIV id="page_105"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB352105x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t52"> <TR> <TD class="tr15 td169"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td170"><SPAN class="p25 ft22">Utveckling av marknaden för finansiella tjänster</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p526 ft8">på att det är något över en halv miljon individer som upplever att de inte har något alternativ till Svensk Kassaservice. Bland småföretagarna är det 34 % som anger att de inte har något alternativ till att lämna in sina dagskassor hos Svensk Kassaservice.</P> <P class="p527 ft8">På frågan varför de använder Svensk Kassaservice varierar svaren för de olika tjänsterna. Den vanligaste orsaken till att besöka Svensk Kassaservice för att hämta ut pengar på utbetalningskort var att kunden trodde att de måste gå dit, att det var enkelt och bekvämt samt att det var en gammal vana. För tjänsten betala räkningar var de vanligaste motiven att kunden var sent ute, närheten till ett serviceställe och att det var billigare. För tjänsterna insättning och uttag var orsaken till att kunden valde Svensk Kassaservice främst tillgängligheten och gammal vana.</P> <P class="p528 ft21"><SPAN class="ft40">Tabell 4.4. </SPAN>Varför kunder uträttar sina ärenden hos just Svensk Kassaservice</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t53"> <TR> <TD class="tr0 td237"><SPAN class="p155 ft14">Utbetalningskort</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td233"><SPAN class="p25 ft14">Betala räkningar</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td232"><SPAN class="p25 ft14">Insättning</SPAN> </TD> <TD class="tr0 td238"><SPAN class="p25 ft14">Uttag</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr16 td239"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td240"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td241"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr16 td242"><SPAN class="p25 ft52">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td237"><SPAN class="p155 ft26">Måste gå dit</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td233"><SPAN class="p25 ft26">Sent ute/bråttom</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td232"><SPAN class="p25 ft26">Tillgänglighet/närmast</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td238"><SPAN class="p25 ft26">Tillgänglighet/närmast</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td237"><SPAN class="p155 ft26">Enkelt/bekvämt</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td233"><SPAN class="p25 ft26">Nära</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td232"><SPAN class="p25 ft26">Öppettiderna</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td238"><SPAN class="p25 ft26">Enkelt</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td237"><SPAN class="p155 ft26">Gammal vana</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td233"><SPAN class="p25 ft26">Billigare</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td232"><SPAN class="p25 ft26">Gammal vana</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td238"><SPAN class="p25 ft26">Gammal vana</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td237"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td233"><SPAN class="p25 ft26">Vill ha kvitto</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td232"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td238"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr7 td239"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td240"><SPAN class="p25 ft26">Gammal vana</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td241"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr7 td242"><SPAN class="p25 ft16">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p529 ft26"><SPAN class="ft69">Källa: </SPAN>Marktrack mars 2004</P> <P class="p321 ft8">Sammanfattningsvis kan konstateras att Sverige har kommit långt i övergången från manuell kassaservice till nya, enklare alternativ. Detta kan förklaras av den höga tillgången till Internet vilket är en återspegling av svenskarnas intresse för att ta till sig ny teknik, samt av att den finansiella marknaden har varit snabba med att utveckla och implementera mer kostnadseffektiva lösningar.</P> <P class="p530 ft13">111</P> </DIV> <DIV id="page_106"> <P class="p531 ft93"><SPAN class="ft6">5</SPAN><SPAN class="ft92">Kassaservice i några andra länder</SPAN></P> <P class="p369 ft25"><SPAN class="ft25">5.1</SPAN><SPAN class="ft44">Inledning</SPAN></P> <P class="p73 ft8">Finansiella tjänster har i många länder tillhandahållits av nationella postverk eller postföretag och så sker i flera länder än i dag.</P> <P class="p16 ft8">Inom Världspostunionen (UPU) finns ett särskilt avtal om ”Financial Services” som är frivilligt för medlemsländerna att delta i. Sverige/Posten har undertecknat avtalet och för framtiden får det anses vara en öppen fråga om Sverige skall vara med i avtalet, eftersom det var Postgirot som var huvudparten i detta avtal och Postgirot numera ägs av Nordea.</P> <P class="p66 ft8">Utredningen har inhämtat uppgifter om hur kassaservice hanteras i några andra länder i Europa och med särskild inriktning på Norden.</P> <P class="p532 ft25"><SPAN class="ft25">5.2</SPAN><SPAN class="ft44">Kassaservice i några länder i Europa utom Norden</SPAN></P> <P class="p205 ft9"><SPAN class="ft9">5.2.1</SPAN><SPAN class="ft48">Frankrike</SPAN></P> <P class="p73 ft8">Franska La Poste tillhandahåller finansiella tjänster. I Frankrike betalas bara 1,2 procent av räkningarna på postkontor. Normalt sker det i stället genom automatisk överföring från postbankkonton (autogiro). På samma sätt erhålls lön ofta genom automatiska insättningar. Uttag av kontanter sker företrädesvis genom uttagsautomater. Franska posten hanterar 10 miljoner postbankkonton och 33 miljoner spar- eller ömsesidiga fondkonton. Dessutom tillhandahåller posten livförsäkringskonton. Posten hanterar också kontantkassor från små företag och överföringar av pengar. Posten samarbetar med livförsäkringsbolag och ett antal banker som utvecklar produkter som La Poste säljer under sitt varumärke.</P> <P class="p65 ft21">La Poste har ett femårigt avtal med regeringen men det innehåller inga skyldigheter avseende postkontor men stängningar skulle</P> <P class="p533 ft13">113</P> </DIV> <DIV id="page_107"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Kassaservice i några andra länder</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p386 ft8">ändå enligt posten vara svåra att genomföra på grund av politiskt tryck.</P> <P class="p77 ft21">Banktjänsterna står för 23 procent av omsättningen hos La Poste. Från hösten 2003 sluter La Poste avtal med livsmedelsaffärer och tobakshandlare i glesbygd för att tillhandahålla posttjänster.</P> <P class="p534 ft9"><SPAN class="ft9">5.2.2</SPAN><SPAN class="ft48">Förenade kungariket</SPAN></P> <P class="p53 ft8">Post Office Ltd har ett avtal med regeringen att tillhandahålla ett särskilt konto från vilken medlen kan lyftas med särskilt uttagskort (eng. Post Office™ card account). Det är ett mycket enkelt bankkonto som medger för regeringen att betala in förmåner och pensioner genom insättning på kontot och för kunderna att ta ut sina pengar genom att använda ett kort som endast kan användas på postfilialer.</P> <P class="p54 ft8">Historiskt har kunder haft möjlighet att hämta pension eller statliga förmåner kontant på postkontoret. Regeringen har gett till känna att detta utbetalningssystem skall fasas ut så att från år 2005 skall det vanliga sättet att betala ut pensioner och förmåner vara direkt till ett bankkonto. Postkontorskortkontot utvecklades i första hand för att ta hand om kunder som inte hade tillgång till andra slag av bankkonton. Post Office Ltd tillhandahåller tillgång till universella banktjänster för att tillförsäkra att kunder som får förmåner och pensioner som önskar tillgång till kontanter på postkontoret kan få det även efter att kontantutbetalningen upphört. Universella banktjänster består i konto knutet till uttagskortet, tillgång till grundläggande bankkontoslag som tillhandahålls av storbanker och byggföretag (eng. building societies). Grundläggande bankkonton ger en begränsad tjänst till kunderna och medger inte krediter. Tjänsterna tillhandahålls på grund av avtal mellan tjänstetillhandahållarna och Post Office Ltd.</P> <P class="p263 ft8">Utöver dessa tjänster har Post Office Ltd särskilda kontrakt med ett antal banker för att möjliggöra för deras kunder att få tillgång till grundläggande banktjänster vid postkontoren.</P> <P class="p535 ft8">F.n. finns avtal med Alliance & Leicester, Barclays, <NOBR>Co-operative</NOBR> Bank, Lloyds/TSB och <NOBR>Internet-banker</NOBR> som smile, cahoots och first direct (endast i Skottland).</P> <P class="p61 ft21">Kunder hos dessa banker kan antingen ta ut kontanter vid postkontoren genom personliga checkar knutna till deras konton eller genom att använda ett bankkort med <NOBR>PIN-kod.</NOBR> De kan också sätta</P> <P class="p536 ft13">114</P> </DIV> <DIV id="page_108"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td7"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td243"><SPAN class="p25 ft22">Kassaservice i några andra länder</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p252 ft8">in pengar över disk. Post Office Ltd har nyligen gett till känna att posten kommer att ingå i ett joint <NOBR>venture-bolag</NOBR> med Bank of Ireland för att sälja ett antal finansiella tjänster såsom försäkringar och lån. Andra finansiella tjänster som Post Office Ltd tillhandahåller är betalning av räkningar för diverse organisationer, överföringar, försörjning med mynt och insättningar via giro för små företag.</P> <P class="p384 ft8">Det finns inte någon skyldighet att tillhandahålla kassatjänster i Förenade kungariket. Sådan skyldighet gäller bara beträffande posttjänster och gäller då för Royal Mail Group.</P> <P class="p15 ft8">I slutet av juni 2003 fanns det 16 942 Post <NOBR>Office-filialer</NOBR> över landet. Av dessa tillhandahölls 574 i egen regi, 272 genom franchiseavtal, 653 modifierade postkontor genom ombud och 15 443 ombud. Baserat på siffror från september 2003 drevs 97 procent av Post <NOBR>Office-filialerna</NOBR> i privat regi. Det finns sex stora partners i återförsäljarledet som Post Office Ltd samarbetar med som driver 2 189 filialer.</P> <P class="p66 ft8">Postkontorsnätet är således stort. Mer än 99 procent av invånarna bor inom tre engelska mil från en filial till Post Office Ltd. Filialer i tätort definieras som de som ligger i tätortsområden med en befolkning som överstiger 10 000. I tätortsområden bor över 94 procent av människorna inom en engelsk mil från en filial till Post Office Ltd. Filialer i glesbygd definieras som de belägna i orter med en befolkning mindre än 10 000. I glesbygdsområden bor 85 procent av människorna inom en engelsk mil från en filial till Post Office Ltd. I glesbygd har bara 9 procent av byarna en bank medan 60 procent har ett Post <NOBR>Office-kontor.</NOBR></P> <P class="p66 ft8">En särskild typ av arrangemang för ombudsdrivna kontor används i avlägsna glesbygdsområden, The Community (COMM) och Restricted Hours (RESH) Offices. Det finns ombud i avlägset belägna områden som bara tillhandahåller ett begränsat tjänsteutbud några timmar i veckan. Ofta ligger sådana kontor i speciella lokaler såsom en <NOBR>by-pub,</NOBR> bensinstation eller till och med i en privatbostad eller kyrka. Stor flexibilitet gäller beträffande öppettiderna i dessa fall. Det enda som krävs är ett fåtal timmar i veckan.</P> <P class="p219 ft8">I postkontorsnätet i städer har Post Office Ltd påbörjat ett program för att rekonstruera nätet och att samtidigt modernisera filialerna. Detta innefattar också att stänga underutnyttjade kontor. Även med detta program i beräknande kommer det att finnas en filial till Post Office Ltd inom en engelsk mil för 95 procent av kunderna.</P> <P class="p537 ft13">115</P> </DIV> <DIV id="page_109"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Kassaservice i några andra länder</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p382 ft8">Post Office Ltd har skyldighet att upprätthålla ett nät med nationell täckning av filialer. Nuvarande regeringspolitik går ut på att försöka förhindra stängningar av filialer i glesbygd om det går att undvika. Alternativa lösningar till stängningar eftersträvas.</P> <P class="p61 ft21">I ökad utsträckning går affärerna i glesbygdsbutiker ner. Nästan en tredjedel av postkontoren i glesbygd som stängde under åren <NOBR>2001–2002</NOBR> hade färre än 70 kunder per vecka.</P> <P class="p189 ft9"><SPAN class="ft9">5.2.3</SPAN><SPAN class="ft48">Tyskland</SPAN></P> <P class="p100 ft8">Någon skyldighet att tillhandahålla finansiella tjänster föreligger inte för Deutsche Post AG som däremot är utsedd som tillhandahållare av den samhällsomfattande posttjänsten i Tyskland.</P> <P class="p54 ft8">Inom gruppen Deutsche Post World Net tillhandahålls finansiella tjänster av Deutsche Postbank, ett dotterbolag till Deutsche Post AG. Dessa tjänster tillhandahålls bl.a. av Deutsche Posts återförsäljare.</P> <P class="p538 ft25"><SPAN class="ft25">5.3</SPAN><SPAN class="ft44">Kassaservice i Norden</SPAN></P> <P class="p539 ft9"><SPAN class="ft9">5.3.1</SPAN><SPAN class="ft48">Danmark</SPAN></P> <P class="p100 ft8">Post Danmark ägde tidigare det danska postgirot, Postgiroen, och detta hade innan det bolagiserades en skyldighet att ha ett rikstäckande system för in- och utbetalningar via postkontoren och lantbrevbärarna. Skyldigheten var allmänt hållen och inte preciserad genom specifika krav på kvalitet, snabbhet m.m. I samband med bolagiseringen av posten levde denna skyldighet kvar. Postgiroen bolagiserades år 1991 och GiroBank A/S bildades. Sedan år 1995 ingår Girobank i BG Bank A/S. BG Bank är numera en division i den Danske <NOBR>Bank-koncernen.</NOBR> Då staten sålde huvuddelen av sitt aktieinnehav i GiroBanken föll skyldigheten att ha ett rikstäckande system för in- och utbetalningar bort.</P> <P class="p101 ft8">I Danmark tillhandahålls betalningstjänster i dag på rent kommersiell grund av bankerna och med deras gemensamma system. Post Danmark A/S tillhandahåller vissa betalningstjänster på kommersiell grund enligt avtal med den Danske Bank A/S. Tjänsterna tillhandahålls i postens kontorsnät. Även lantbrevbärarna tillhandahåller enklare betalningstjänster.</P> <P class="p540 ft13">116</P> </DIV> <DIV id="page_110"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB352110x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td7"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td243"><SPAN class="p25 ft22">Kassaservice i några andra länder</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p63 ft8">Det finns en särskild lag om Post Danmark, Lov om Post Danmark A/S (LOV nr. 409 af 06/06/2002). Lagen kompletterar den allmänna aktiebolagslagen. Enligt den särskilda lagen om Post Danmark och bolagsordningen skall Post Danmark bedriva postverksamhet. Bolaget får vidare bedriva verksamhet inom områdena distribution, kommunikation, transport och logistik. Bolaget kan därutöver genom postkontoren driva annan verksamhet med avseende på att stödja postkontorsnätet. Bolaget skall drivas på affärsmässig grund.</P> <P class="p93 ft8">Post Danmark A/S får enligt lagen om Post Danmark A/S ingå avtal om ensamrätt med ett penninginstitut (danska: pengeinstitut) om att ställa befintliga postkontor och personal m.m. till förfogande för att utföra finansiella tjänster. Särskilda bestämmelser finns som reglerar ansvarsförhållandet. Post Danmark A/S är dock efter avtal med penninginstitutet berättigat att också själv eller genom tredjeman utföra finansiella tjänster, om detta sker i överensstämmelse med föremålet för verksamheten.</P> <P class="p219 ft8">Särskilda bestämmelser finns i lagen om Post Danmark A/S som reglerar skyldighet för det finansiella institutet att lämna ut uppgifter till Post Danmarket och ger Post Danmark tillgång till institutets datasystem i nödvändig omfattning för att Post Danmark skall kunna utföra sina uppgifter i förhållande till penninginstitutet. Lagen om Post Danmark A/S innehåller också bestämmelser om tystnadsplikt för anställda i Post Danmark.</P> <P class="p66 ft8">I Danmark har användningen av ett särskilt betalkort, Dankortet, utvecklats starkt de senaste tio åren, från 141 miljoner transaktioner år 1992 till 536 miljoner transaktioner 2003. Det genomsnittliga beloppet för en Dankortstransaktion ligger på 341 kr <SPAN class="ft50">1</SPAN>. Det finns en särskild lag som reglerar kortbetalningar, Lov om visse betalningsmidler. Allmänhetens behov av manuella betalningstjänster, särskilt användning av check, har genom framförallt Dankortets användning stadigt minskat under dessa år. Även användning av elektroniska banktjänster i form av home- och officebanking för privat- och företagskunder har ökat kraftigt. Det finns omkring två miljoner avtal med penninginstituten. I och med att fler och fler får tillgång till Internet finns en stor potential för denna marknad och därför utvecklar penninginstituten löpande Internetbaserade system för betalningsförmedling för såväl privatkunder som för företag.</P> <P class="p541 ft54"><SPAN class="ft53">1 </SPAN>Fakta om finanssektoren 2003/2004, Finansrådet</P> <P class="p542 ft13">117</P> </DIV> <DIV id="page_111"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB352111x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Kassaservice i några andra länder</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p295 ft8">Alla har i princip rätt till ett vanligt inlåningskonto hos ett penninginstitut. Penninginstitut skall upprätta inlåningskonto till alla som önskar det, med mindre det finns en individuell och saklig grund att vägra, såsom att en kund uppträtt hotfullt mot personalen. Någon skyldighet att tillhandahålla Dankort finns däremot inte.</P> <P class="p202 ft8">Av en rapport från det danska Finansrådet (motsvarighet till Svenska Bankföreningen), Pengeinstitutternes indtjening 1992– 2002, framgår att Danmark traditionellt haft ett tätt kontorsnät på motsvarande sätt som många andra länder på kontinenten, t.ex. Nederländerna och Tyskland. I förhållande till Sverige har kontorsnätet varit mycket tätare i förhållande till antalet invånare. År 2001 hade Sverige mer än 4 500 invånare per filial mot 2 500 invånare per filial för Danmark. I förhållande till ytan är nätet givetvis än tätare i Danmark eftersom Sverige har mycket färre invånare i förhållandet till ytan.</P> <P class="p474 ft9"><SPAN class="ft9">5.3.2</SPAN><SPAN class="ft48">Finland</SPAN></P> <P class="p139 ft8">Vid början av <NOBR>1990-talet</NOBR> fanns det ca 3 000 postkontor i Finland som samtliga erbjöd kassaservice. År 1994 bolagiserades det finska post- och televerket. Posten Finland Ab och dåvarande Leonia Bank Abp, före detta Postbanken hade tidigare ett samarbete varigenom posten tillhandahöll Leonia Banks tjänster i vissa postkontor. Dessutom hade lantbrevbärarna viss kassaservice. Antalet kontor minskade successivt och år 1996 kom Posten Finland och Leonia Bank överens om att till slutet av år 1998 begränsa antalet postkontor som erbjöd kassaservice från dåvarande ca 1 000 till 477 kontor<SPAN class="ft50">2</SPAN>. Nästan alla av postens egna kontor tillhandahöll banktjänster. Övriga postkontor (postombud) erbjöd däremot i princip inte kassaservice. Den 31 december 2003 hade Posten Finland 293 egna postkontor och 1 046 postombud. Fram till år 2000 tillhandahöll Posten Finland betalningstjänster på grund av avtal mellan Posten Finland och Leonia Bank. Banken köpte banktjänsterna som tillhandahölls i postens nät. Avtalet mellan Posten Finland och Leonia Bank om användning av kontorsnätet gick ut vid utgången av år 2000 och som en följd av Leonia Banks nya affärsstrategi förlängdes det inte. Leonia Bank heter numera, efter bildandet av Sampokoncernen, Sampo Bank Abp. Som en följd av dessa föränd-</P> <P class="p543 ft54"><SPAN class="ft53">2 </SPAN>SOU 1998:159, bilaga 5.</P> <P class="p217 ft13">118</P> </DIV> <DIV id="page_112"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB352112x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td7"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td243"><SPAN class="p25 ft22">Kassaservice i några andra länder</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p104 ft8">ringar tillhandahåller Posten Finland i dag inte längre möjlighet att betala räkningar, kontantuttag, insättningar och uttag på konto eller mottagande av dagskassor. Posten Finland tillhandahåller dock alltjämt inrikes postanvisningar och postförskott, medan utrikes postanvisningar tillhandahålls av Sampo Bank. Användningen av postanvisningar avtar dock. Bl.a. skatteåterbäring utbetalades tidigare regelmässigt med postanvisning men en övergång sker nu till att medlen sätts in på ett av mottagaren uppgivet konto. Någon ekonomiskt stöd från staten till Posten Finland för att utföra betalningstjänster utgår inte. En bestämmelse som berör postanvisningar finns i 19 § lagen om posttjänster som handlar om postföretags ansvar.</P> <P class="p66 ft8">I sammanhanget bör dock för att ge en mera fullständig bild något nämnas om den rätt för kunder till grundläggande banktjänster som införts i Finlands kreditinstitutslag. Genom en lagändring den 31 januari 2003<SPAN class="ft50">3 </SPAN>infördes en allmän rätt för kunder till grundläggande banktjänster i kreditinstitutslagen<SPAN class="ft50">4</SPAN>. I 50 a § stadgas således numera att en depositionsbank endast av vägande skäl får vägra att öppna ett vanligt inlåningskonto och att bevilja en produkt som är avsedd för användningen av ett sådant konto eller vägra att sköta ett uppdrag som avser betalningsförmedling för en fysisk person som lagligen vistas i en stat som hör till Europeiska ekonomiska samarbetsområdet. Skälet till vägran skall ha samband med kunden eller med kundens tidigare beteende eller med att det uppenbart inte finns något verkligt behov av ett kundförhållande. Kunden skall underrättas om orsaken till vägran. Bestämmelsen skall inte tillämpas om något annat följer av bestämmelser i lagen om identifiering av kunder eller av lagen om förhindrande och utredning av penningtvätt. Finansministeriet har ännu inte någon uppfattning om tillämpningen av bestämmelsen. Bestämmelsen bör dock betraktas som s.k. <NOBR>”soft-regulation”,</NOBR> eftersom bestämmelsen ger en bank möjlighet att neka att öppna konto med tillhörande betaltjänster så länge den motiverar sin vägran och motivet har samband med kunden eller dennes tidigare beteende eller enligt banken behov av tjänsten bedöms saknas.</P> <P class="p544 ft8">I förarbetena till lagen (Regeringspropositionen 33/2002, Regeringens proposition till Riksdagen med förslag till lagar om ändring av kreditinstitutslagen och vissa lagar som har samband med den) förs resonemang om för och nackdelar med att reglera</P> <P class="p545 ft61"><SPAN class="ft59">3</SPAN><SPAN class="ft60">Lag 31.1.2003/69, Regeringsproposition 33/2002.</SPAN></P> <P class="p243 ft54"><SPAN class="ft59">4</SPAN><SPAN class="ft62">Lag 30.12..1993/1607.</SPAN></P> <P class="p542 ft13">119</P> </DIV> <DIV id="page_113"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Kassaservice i några andra länder</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p231 ft8">tillgång till grundläggande banktjänster En i lag tryggad rätt för kunden att få tillgång till ett bankkonto och de betalningsmedel som behövs för att det skall kunna användas innebär enligt propositionen inte ett så långtgående ingrepp i marknadens funktion, eftersom bankerna inte heller för närvarande annat än i undantagsfall vägrar att öppna bankkonto. I enskilda fall kan vägran att öppna bankkonto leda till att kunden hamnar i en oskälig situation, eftersom bankkonto och betalningsmedel utan kredit som medför rätt att använda kontot i sig måste betraktas som oundgängliga tjänster i det moderna samhället. Det ansågs därför motiverat att i lagstiftningen ta in en princip enligt vilken depositionsbankerna är skyldiga att för var och en öppna ett vanligt inlåningskonto och bevilja de produkter som är nödvändiga för att man skall kunna använda kontot, om inte banken har särskilda skäl att vägra att göra detta. När det gäller att trygga olika specialgruppers, t.ex. handikappades och utslagnas, möjligheter att anlita grundläggande banktjänster utan oskälig ekonomisk belastning ansågs det mera berättigat att göra detta med hjälp av den allmänna socialpolitiken samt genom att fortsätta bank- och handikapporganisationernas nuvarande samarbete för att utveckla banktekniken så att den blir ännu lättare att använda.</P> <P class="p546 ft9"><SPAN class="ft9">5.3.3</SPAN><SPAN class="ft48">Island</SPAN></P> <P class="p53 ft8">Den isländska postlagen angav förut att finansiella posttjänster var en del av den samhällsomfattande tjänsten. Det gällde överföring av pengar, postanvisningar, postförskott och andra finansiella tjänster. Någon ytterligare definition av vilka tjänster som avses fanns inte i lagtexten.</P> <P class="p55 ft8">År 2000 sålde isländska posten sin avdelning för postgiro till isländska banken. Kommunikationsministeriet samtyckte till försäljningen och avtalet med köparna medger isländska posten att driva postgirot upp till fem år efteråt för att ge posten tid att avveckla de finansiella tjänsterna.</P> <P class="p236 ft8">Sedan september 2002 har isländska posten försiktigt börjat avveckla de finansiella tjänsterna vid postkontoren i samband med införandet av ett nytt försäljningssystem vid deras diskar. Detta innebär att de har börjat avveckla betalningar av räkningar, insättning och uttag av kontanter och överföringar av pengar. Från den 1 maj 2004 tillhandahåller isländska posten inte längre finansiella</P> <P class="p159 ft13">120</P> </DIV> <DIV id="page_114"> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td7"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td243"><SPAN class="p25 ft22">Kassaservice i några andra länder</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p104 ft8">tjänster utom såvitt avser postförskott. Motivet för att avsluta de finansiella tjänsterna är nedgången i användningen av tjänsterna. Nästan alla städer på Island har en bankfilial och bank över Internet växer snabbt.</P> <P class="p278 ft9"><SPAN class="ft9">5.3.4</SPAN><SPAN class="ft48">Norge</SPAN></P> <P class="p73 ft8">Posten Norge AS, nedan i detta avsnitt benämnt Posten, är genom en särskild lag, lov om tilbud av grunnleggende banktjenester i Postens ekspedisjonsnett <NOBR>(LOV-2002-06-21-44),</NOBR> skyldig att tillhandahålla grundläggande banktjänster i hela sitt servicenät. Lagen trädde i kraft den 1 juli 2002. Den gäller dock först från den tid som bestäms. Ändamålet med lagen är att säkra tillgången till grundläggande banktjänster genom Postens servicenät. Posten skall genom avtal med finansinstitut tillhandahålla grundläggande banktjänster i hela sitt servicenät. Med grundläggande banktjänster avses i lagen öppning av konto, inbetalningar och insättningar samt utbetalningar och uttag på konto. Lagen innehåller vidare bestämmelser om tystnadsplikt.</P> <P class="p437 ft8">Posten har ända sedan <NOBR>1950-talet</NOBR> genom sitt rikstäckande servicenät avseende såväl postkontor som lantbrevbärare erbjudit kassaservice med Norges <NOBR>Post-sparebank</NOBR> och Postgirot, numera Den Norske Bank/Postbanken, som huvudmän. Den Norske Bank/Postbanken har en skyldighet och ensamrätt enligt avtal att erbjuda sina grundtjänster – insättningar, uttag och öppnande av konto – genom hela postnätet. Avtalet löper till utgången av år 2005.</P> <P class="p111 ft8">Det var tidigare bestämt i lag att bara ett finansinstitut skulle ha rätt och plikt att tillhandahålla grundläggande banktjänster i hela Postens nät. Genom antagandet i juli 2002 av den ovan omnämnda lagen om grundläggande banktjänster i Postens servicenät avskaffades ensamrätten. Posten får därmed själv avgöra om den vill ingå avtal med ett eller flera finansinstitut för att leva upp till skyldigheten. I Stortingsmelding nr 11 <NOBR>(2003–2004)</NOBR> om uppföljning av lagen om grundläggande banktjänster i Postens nät behandlas konsekvenser av att låta lagens bestämmelser börja gälla. Det konstateras att man vid antagandet av lagen utgick från att gällande ordning med att bara ett finansinstitut erhåller ensamrätt och plikt till att tillhandahålla tjänsterna skulle bibehållas intill dess konsekvenserna av lagändringen har utvärderats. Samferdseldepartementet har</P> <P class="p454 ft13">121</P> </DIV> <DIV id="page_115"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB352115x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Kassaservice i några andra länder</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p68 ft8">enligt vad som anges i stortingsmeldingen efter en utvärdering kommit till slutsatsen att det inte längre finns grund för att genomföra lagbestämmelserna. Posten får därmed frihet att själv välja om det är aktuellt att ingå avtal med en eller flera finansinstitut. I en proposition (Ot. prp. nr. 82) uttalas dessutom att det på sikt bör utvärderas om Postens förpliktelser, på grund av utvecklingen på bankmarknaden och ändrade kundbehov, till exempel kan begränsas till de delar av servicenätet som befinner sig i sådana geografiska områden där det inte tillhandahålls grundläggande banktjänster genom andra kanaler. Samferdselsdepartementet menar att ändringar i förpliktelsen om att tillhandahålla grundläggande banktjänster inte bör genomföras för närvarande. Saken kommer att utvärderas i samband med utredningsarbetet om konsekvenserna av en ytterligare liberalisering av postsektorn.</P> <P class="p101 ft8">Intill dess konsekvenserna är närmare utredda skall Posten behålla gällande ordning med att en bank har plikt och ensamrätt att tillhandahålla grundläggande banktjänster genom bolagets servicenät. Enligt Postens tillstånd med ensamrätt (koncession) enligt postlagen och postföreskriften som avser tiden den 1 oktober 2001 till och med 31 december 2005 gäller alltjämt en generell huvudregel om krav på ett rikstäckande postnät. Det ställs vidare krav på att det skall finnas ett fast servicenät i varje kommun. Det finns däremot inte något särskilt krav om lantbrevbäring i Postens koncession. Tillsynsmyndigheten, Postog teletilsynet skall dock underrättas vid ändringar av lantbrevbärarlinjer. Beträffande tillhandahållande av grundläggande banktjänster anges i koncessionen att Posten skall tillhandahålla grundläggande banktjänster genom bolagets hela servicenät. Posten har intill utgången av år 2005 ett avtal med Den Norske Bank/Postbanken om att tillhandahålla grundläggande banktjänster i Postens servicenät.</P> <P class="p547 ft8">År 1990 hade Posten 2 536 egna postkontor.<SPAN class="ft50">5 </SPAN>Posten har under <NOBR>1990-talet</NOBR> genomfört betydande strukturförändringar av servicenätet. En omfattande omläggning av servicenätet har fortsatt under de senaste åren. Omläggningen innebär en övergång från egna postkontor till sådana som drivs av partners med stöd av avtal (s.k. post i butik). Den nya strukturen har sammantaget bidragit till att förbättra tillgängligheten till Postens tjänster. Den nya strukturen omfattade i december 2003 304 postkontor i egen regi och ca 1 200 serviceställen i form av post i butik. Därtill kommer att omkring</P> <P class="p78 ft54"><SPAN class="ft53">5 </SPAN>SOU 1998:159, bilaga 5</P> <P class="p548 ft13">122</P> </DIV> <DIV id="page_116"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB352116x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9"> <TR> <TD class="tr15 td7"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td243"><SPAN class="p25 ft22">Kassaservice i några andra länder</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p104 ft8">484 000 hushåll betjänas av lantbrevbärare. Lantbrevbärarna tillhandahåller grundläggande banktjänster utöver distribution av brev och paket.</P> <P class="p15 ft8">En skillnad jämfört med Sverige har hittills varit att det i Norge är tillåtet med integrerad kassaservice. Den norska posten bedömer att transaktioner med integrerad kassaservice är avsevärt mycket billigare än transaktioner i egna postkontor.<SPAN class="ft50">6</SPAN></P> <P class="p294 ft25"><SPAN class="ft25">5.4</SPAN><SPAN class="ft44">Sammanfattning – internationell utblick</SPAN></P> <P class="p73 ft8">Vår utblick är inriktad på de europeiska länderna. Anledningen till detta är framförallt att det är länderna inom EU och EES som har de mest jämförbara förhållandena. EU har dock inte någon särskild politik för kassatjänster. Däremot finns regler om gränsöverskridande betalningar och betalningar i den gemensamma valutan euro. En sammanfattning av den internationella utblicken ger följande översiktliga bild av förhållandena utomlands. Det är fortfarande vanligast att postföretag, utöver sin kärnverksamhet, post, tillhandahåller finansiella tjänster. Ofta har postföretaget då även egen bankverksamhet i koncernen.</P> <P class="p65 ft8">Det naturliga sambandet mellan post och finansiella tjänster kommer ursprungligen ur möjligheten att skicka pengar genom postföretag i form av postanvisning och sedermera betalningsförmedling genom postgiro. På senare tid har dock flera postföretag börjat avveckla de finansiella tjänsterna, ofta i samband med att postgirot sålts. I grunden är det den tekniska utvecklingen med <NOBR>Internet-banker</NOBR> som gör att det naturliga sambandet med post upphör. I andra fall har samarbete med banker utvecklats efter att företaget avhänt sig postgirot, i syfte att utnyttja kontorsnätet så långt som möjligt.</P> <P class="p111 ft8">Lagstiftning om kassatjänster har av de ovan redovisade länderna återfunnit endast i Norge <SPAN class="ft50">7</SPAN>. Det kan också konstateras att inte i något land som vi studerat utgår något statligt stöd till finansiella tjänster som postföretag tillhandahåller.</P> <P class="p74 ft8">Nedanstående bild sammanfattar översiktligt förhållandena i de länder som vi redovisat ovan. Uppdelningen på lagstadgad skyldighet och icke lagstadgad skyldighet är givetvis bara ett sätt att åskådliggöra förhållandena. En annan uppdelning hade kunnat vara</P> <P class="p549 ft61"><SPAN class="ft59">6</SPAN><SPAN class="ft60">SOU 1998:159, bilaga 5</SPAN></P> <P class="p243 ft54"><SPAN class="ft59">7</SPAN><SPAN class="ft62">Reglering om kassatjänster finns dock även i Schweiz.</SPAN></P> <P class="p542 ft13">123</P> </DIV> <DIV id="page_117"> <DIV id="dimg1"> <INGENBILD zsrc="GSB352117x1.jpg/" id="img1"> </DIV> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t54"> <TR> <TD class="tr15 td34"><SPAN class="p25 ft14">Kassaservice i några andra länder</SPAN> </TD> <TD class="tr15 td24"><SPAN class="p25 ft14">SOU 2004:52</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p550 ft8">i vilka länder postföretag tillhandahåller finansiella tjänster. I så fall hade endast Finland, och från den 1 maj 2004 även Island, varit länder där postföretagen inte tillhandahöll kassaservicetjänster.</P> <P class="p551 ft8"><SPAN class="ft23">Figur 5.1. </SPAN>Kassaservice i några andra länder</P> <TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t55"> <TR> <TD colspan=2 class="tr6 td244"><SPAN class="p156 ft15">Ingen lagstadgad skyldighet</SPAN> </TD> <TD colspan=2 class="tr6 td245"><SPAN class="p394 ft15">Lagstadgad skyldighet</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr20 td246"><SPAN class="p25 ft37">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td247"><SPAN class="p25 ft37">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td248"><SPAN class="p25 ft37">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td249"><SPAN class="p25 ft37">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td206"><SPAN class="p156 ft2">Danmark</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td250"><SPAN class="p552 ft29">Posten tillhandahåller finansiella</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td177"><SPAN class="p394 ft15">Norge</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td251"><SPAN class="p25 ft28">Posten tillhandahåller finansiella</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td206"><SPAN class="p25 ft34">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td250"><SPAN class="p552 ft26">tjänster – har samarbete med Danske</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td177"><SPAN class="p25 ft34">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td251"><SPAN class="p25 ft26">tjänster i samarbete med Den Norske</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td206"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td250"><SPAN class="p552 ft28">Bank</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td177"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td251"><SPAN class="p25 ft28">Bank enligt avtal</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr9 td206"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td250"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td177"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td251"><SPAN class="p25 ft26">Stöd utgår inte för finansiella tjänster</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td206"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td250"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td177"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td251"><SPAN class="p25 ft28">(däremot för posttjänster)</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr20 td252"><SPAN class="p25 ft37">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td253"><SPAN class="p25 ft37">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td254"><SPAN class="p25 ft37">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td255"><SPAN class="p25 ft37">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td206"><SPAN class="p156 ft15">Finland</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td250"><SPAN class="p552 ft26">Lagstadgad skyldighet för banker att</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td177"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td251"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td206"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td250"><SPAN class="p552 ft28">tillhandahålla betalningstjänster</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td177"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td251"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr9 td206"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td250"><SPAN class="p552 ft26">Posten tillhandahåller inte finansiella</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td177"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr9 td251"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td206"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td250"><SPAN class="p552 ft28">tjänster</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td177"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td251"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr20 td252"><SPAN class="p25 ft37">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td253"><SPAN class="p25 ft37">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td254"><SPAN class="p25 ft37">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr20 td255"><SPAN class="p25 ft37">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td206"><SPAN class="p156 ft15">Island</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td250"><SPAN class="p552 ft26">Posten tillhandahåller inte finansiella</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td177"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td251"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td206"><SPAN class="p25 ft34">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td250"><SPAN class="p552 ft33">tjänster (fr.o.m. 1 maj 2004)</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td177"><SPAN class="p25 ft34">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td251"><SPAN class="p25 ft34">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr19 td252"><SPAN class="p25 ft36">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td253"><SPAN class="p25 ft36">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td254"><SPAN class="p25 ft36">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr19 td255"><SPAN class="p25 ft36">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr8 td206"><SPAN class="p156 ft15">UK</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td250"><SPAN class="p552 ft29">Posten tillhandahåller finansiella</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td177"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr8 td251"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr18 td206"><SPAN class="p25 ft34">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td250"><SPAN class="p552 ft33">tjänster; enkla konton, och har</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td177"><SPAN class="p25 ft34">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr18 td251"><SPAN class="p25 ft34">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> <TR> <TD class="tr13 td206"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td250"><SPAN class="p552 ft28">samarbete med banker m.fl.</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td177"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> <TD class="tr13 td251"><SPAN class="p25 ft27">&nbsp;</SPAN> </TD> </TR> </TABLE> <P class="p553 ft117"><SPAN class="ft116">Frankrike </SPAN>Posten tillhandahåller finansiella tjänster – har egen bank</P> <P class="p553 ft117"><SPAN class="ft116">Tyskland </SPAN>Posten tillhandahåller finansiella tjänster – har egen bank</P> <P class="p554 ft28"><SPAN class="ft51">Källa: </SPAN>utredningens egen sammanställning.</P> <P class="p555 ft13">124</P> </DIV> </div><style> TD,TD.p2h { zzzfont-size:90%; zzzmargin-right:2px; zzzoverflow:visable; zzzword-wrap: break-word; } P { zdisplay:block; } .divbreak { clear:both; display:block; zwidth: 100%; zheight: 1px; zword-wrap: break-word; } .xecp { display:block; margin: 0px !important; padding: 0px !important; } .ec { border-style:solid; border-width:1px; display:block; margin: 0px !important; padding: 0px !important; } .TOPS { overflow:visable; margin:2px; width:690px !important; } </style> GSB352 SOU_2004__52_d1.pdf 1137280 pdf Samhällets behov av betaltjänster Del 1 https://data.riksdagen.se/fil/849E263D-9E0B-4743-BC3F-197DB176593F GSB352d2 SOU_2004__52_d2.pdf 1238466 pdf Samhällets behov av betaltjänster Del 2 https://data.riksdagen.se/fil/FED2DA9D-FFA3-4846-8009-E079852E55E9