2222949GR031502003/04150propproppropProposition 2003/04:150PropositionPropositiond1JULU15002004-06-10 00:00:002013-02-16 17:43:122004-06-10 00:00:00Ny försäkringsavtalslaghämtad_2html-echttps://data.riksdagen.se/dokument/GR03150/texthttps://data.riksdagen.se/dokument/GR03150https://data.riksdagen.se/dokumentstatus/GR03150
<!DOCTYPE HTML PUBLIC "-//W3C//DTD HTML 4.01//EN" "http://www.w3.org/TR/html4/strict.dtd">
<HTML>
<HEAD>
<META http-equiv="Content-Type" content="text/html; charset=UTF-8">
<META http-equiv="X-UA-Compatible" content="IE=8">
<TITLE>Ny försäkringsavtalslag</TITLE>
<STYLE type="text/css">
body {margin-top: 0px;margin-left: 0px;}
#page_1 {position:relative; overflow: hidden;margin: 80px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_2 {position:relative; overflow: hidden;margin: 71px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_3 {position:relative; overflow: hidden;margin: 69px 0px 0px 76px;padding: 0px;border: none;width: 1023px;}
#page_4 {position:relative; overflow: hidden;margin: 70px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_4 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_4 #id_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_5 {position:relative; overflow: hidden;margin: 71px 0px 0px 0px;padding: 0px;border: none;width: 1082px;}
#page_6 {position:relative; overflow: hidden;margin: 71px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_6 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_6 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_7 {position:relative; overflow: hidden;margin: 71px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_7 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 584px;overflow: hidden;}
#page_7 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_8 {position:relative; overflow: hidden;margin: 70px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_8 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 491px;overflow: hidden;}
#page_8 #id_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 226px;overflow: hidden;}
#page_9 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_10 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_11 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_11 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_11 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_12 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_12 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_12 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_13 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_13 #id_1 {float:left;border:none;margin: 18px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_13 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_14 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_15 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_16 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_16 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_16 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_17 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_17 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_17 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_18 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_18 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_18 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_19 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_19 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_19 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_20 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_20 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_20 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_21 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_22 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_22 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_22 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_23 {position:relative; overflow: hidden;margin: 69px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_24 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_25 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_26 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_26 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_26 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_27 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_27 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_27 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_28 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_28 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_28 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_29 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_30 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_30 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_30 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_31 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_32 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_32 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_32 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_33 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_34 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_35 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_35 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_35 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_36 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_36 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_36 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_37 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_37 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_37 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_38 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_38 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_38 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_39 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_39 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_39 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_40 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_40 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_40 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_41 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_41 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_41 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_42 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_42 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_42 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_43 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_43 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_43 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_44 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_44 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_44 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_45 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_45 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_45 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_46 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_46 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_46 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_47 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_47 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_47 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_48 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_49 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_50 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_51 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_52 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_52 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_52 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_53 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_53 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_53 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_54 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_54 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_54 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_55 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_55 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_55 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_56 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_57 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_58 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_59 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_60 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_61 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_61 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_61 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_62 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_62 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_62 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_63 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_63 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_63 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_64 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_65 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_65 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_65 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_66 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_67 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_68 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_68 #dimg1 {position:absolute;top:15px;left:76px;z-index:-1;width:154px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_68 #dimg1 #img1 {width:154px;height:1px;}
#page_69 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_70 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_70 #dimg1 {position:absolute;top:418px;left:76px;z-index:-1;width:154px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_70 #dimg1 #img1 {width:154px;height:1px;}
#page_71 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_71 #dimg1 {position:absolute;top:281px;left:76px;z-index:-1;width:154px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_71 #dimg1 #img1 {width:154px;height:1px;}
#page_72 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 64px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_73 {position:relative; overflow: hidden;margin: 68px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_73 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_73 #id_2 {float:left;border:none;margin: 6px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_73 #dimg1 {position:absolute;top:175px;left:0px;z-index:-1;width:154px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_73 #dimg1 #img1 {width:154px;height:1px;}
#page_74 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_74 #dimg1 {position:absolute;top:511px;left:76px;z-index:-1;width:154px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_74 #dimg1 #img1 {width:154px;height:1px;}
#page_75 {position:relative; overflow: hidden;margin: 71px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_75 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 76px;padding: 0px;border:none;width: 632px;overflow: hidden;}
#page_75 #id_2 {border:none;margin: 41px 0px 0px 76px;padding: 0px;border:none;width: 717px;overflow: hidden;}
#page_75 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 257px;overflow: hidden;}
#page_75 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 460px;overflow: hidden;}
#page_75 #id_3 {border:none;margin: 38px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 793px;overflow: hidden;}
#page_75 #dimg1 {position:absolute;top:364px;left:76px;z-index:-1;width:154px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_75 #dimg1 #img1 {width:154px;height:1px;}
#page_76 {position:relative; overflow: hidden;margin: 71px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_76 #id_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 717px;overflow: hidden;}
#page_76 #id_2 {border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 717px;overflow: hidden;}
#page_76 #id_2 #id_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 257px;overflow: hidden;}
#page_76 #id_2 #id_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 460px;overflow: hidden;}
#page_77 {position:relative; overflow: hidden;margin: 71px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_77 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_77 #id_2 {float:left;border:none;margin: 3px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_78 {position:relative; overflow: hidden;margin: 71px 0px 64px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_79 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_79 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_79 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_80 {position:relative; overflow: hidden;margin: 68px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_80 #dimg1 {position:absolute;top:596px;left:76px;z-index:-1;width:154px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_80 #dimg1 #img1 {width:154px;height:1px;}
#page_81 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_81 #id_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_81 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_81 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_81 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 236px;overflow: hidden;}
#page_81 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 21px;padding: 0px;border:none;width: 235px;overflow: hidden;}
#page_81 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 39px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_81 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_81 #dimg1 {position:absolute;top:591px;left:0px;z-index:-1;width:154px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_81 #dimg1 #img1 {width:154px;height:1px;}
#page_82 {position:relative; overflow: hidden;margin: 71px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_83 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_83 #id_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_83 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_83 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_83 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 236px;overflow: hidden;}
#page_83 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 21px;padding: 0px;border:none;width: 235px;overflow: hidden;}
#page_83 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 41px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_83 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_83 #dimg1 {position:absolute;top:495px;left:0px;z-index:-1;width:154px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_83 #dimg1 #img1 {width:154px;height:1px;}
#page_84 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_84 #id_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_84 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_84 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_84 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 236px;overflow: hidden;}
#page_84 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 21px;padding: 0px;border:none;width: 235px;overflow: hidden;}
#page_84 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 20px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_84 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_85 {position:relative; overflow: hidden;margin: 70px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_85 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_85 #id_2 {float:left;border:none;margin: 4px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_85 #dimg1 {position:absolute;top:173px;left:0px;z-index:-1;width:154px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_85 #dimg1 #img1 {width:154px;height:1px;}
#page_86 {position:relative; overflow: hidden;margin: 71px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_87 {position:relative; overflow: hidden;margin: 71px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_88 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_88 #id_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_88 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_88 #dimg1 {position:absolute;top:476px;left:0px;z-index:-1;width:154px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_88 #dimg1 #img1 {width:154px;height:1px;}
#page_88 #tx1 {position:absolute;top:192px;left:257px;width:235px;height:76px;}
#page_88 #tx2 {position:absolute;top:268px;left:257px;width:234px;height:38px;}
#page_89 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_89 #id_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_89 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_89 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_89 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 236px;overflow: hidden;}
#page_89 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 21px;padding: 0px;border:none;width: 235px;overflow: hidden;}
#page_89 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 41px 0px 0px 231px;padding: 0px;border:none;width: 277px;overflow: hidden;}
#page_89 #id_1 #id_1_4 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_89 #id_1 #id_1_4 #id_1_4_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 237px;overflow: hidden;}
#page_89 #id_1 #id_1_4 #id_1_4_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 20px;padding: 0px;border:none;width: 235px;overflow: hidden;}
#page_89 #id_1 #id_1_5 {border:none;margin: 39px 0px 0px 15px;padding: 0px;border:none;width: 493px;overflow: hidden;}
#page_89 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_89 #dimg1 {position:absolute;top:783px;left:0px;z-index:-1;width:154px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_89 #dimg1 #img1 {width:154px;height:1px;}
#page_90 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_90 #id_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_90 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_90 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_90 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 234px;overflow: hidden;}
#page_90 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 23px;padding: 0px;border:none;width: 235px;overflow: hidden;}
#page_90 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 40px 0px 0px 15px;padding: 0px;border:none;width: 493px;overflow: hidden;}
#page_90 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_90 #dimg1 {position:absolute;top:380px;left:0px;z-index:-1;width:154px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_90 #dimg1 #img1 {width:154px;height:1px;}
#page_91 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_91 #id_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_91 #id_1 #id_1_1 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_91 #id_1 #id_1_2 {border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 493px;overflow: hidden;}
#page_91 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 236px;overflow: hidden;}
#page_91 #id_1 #id_1_2 #id_1_2_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 21px;padding: 0px;border:none;width: 236px;overflow: hidden;}
#page_91 #id_1 #id_1_3 {border:none;margin: 40px 0px 0px 15px;padding: 0px;border:none;width: 493px;overflow: hidden;}
#page_91 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_91 #dimg1 {position:absolute;top:648px;left:0px;z-index:-1;width:154px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_91 #dimg1 #img1 {width:154px;height:1px;}
#page_92 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_93 {position:relative; overflow: hidden;margin: 71px 0px 64px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_93 #dimg1 {position:absolute;top:804px;left:0px;z-index:-1;width:154px;height:1px;font-size: 1px;line-height:nHeight;}
#page_93 #dimg1 #img1 {width:154px;height:1px;}
#page_93 #tx1 {position:absolute;top:425px;left:257px;width:234px;height:361px;}
#page_94 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_94 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_94 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_95 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_95 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_95 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_96 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_97 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_98 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_98 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_98 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_99 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_99 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_99 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_100 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_100 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_100 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_101 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_101 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_101 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_102 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_102 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_102 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_103 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_103 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_103 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_104 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_105 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_106 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_106 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_106 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_107 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_108 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_108 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_108 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_109 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_110 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_111 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_111 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_111 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_112 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_113 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_114 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_114 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_114 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_115 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_115 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_115 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_116 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_116 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_116 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_117 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_117 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_117 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_118 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_118 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_118 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_119 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_119 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_119 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_120 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_120 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_120 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_121 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 64px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_122 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_122 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_122 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_123 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_123 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_123 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_124 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_124 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_124 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_125 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_125 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_125 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_126 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 726px;}
#page_127 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_127 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_127 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_128 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_128 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_128 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_129 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_129 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_129 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_130 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_130 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_130 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_131 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_131 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_131 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_132 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_132 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_132 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_133 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_133 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_133 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_134 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_134 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_134 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_135 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_135 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_135 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_136 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_136 #dimg1 {position:absolute;top:686px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:157px;}
#page_136 #dimg1 #img1 {width:488px;height:157px;}
#page_137 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_137 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_137 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_138 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_138 #dimg1 {position:absolute;top:587px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:348px;}
#page_138 #dimg1 #img1 {width:488px;height:348px;}
#page_139 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_140 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 726px;}
#page_141 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_141 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_141 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_142 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_142 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_142 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_143 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_143 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_143 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_144 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_144 #dimg1 {position:absolute;top:107px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:329px;}
#page_144 #dimg1 #img1 {width:488px;height:329px;}
#page_145 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_145 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_145 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_146 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_147 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_148 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_148 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_148 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_149 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_149 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_149 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_150 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_150 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_150 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_151 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_151 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_151 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_152 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_152 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_152 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_152 #dimg1 {position:absolute;top:413px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:215px;}
#page_152 #dimg1 #img1 {width:488px;height:215px;}
#page_153 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_153 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_153 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_154 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_154 #dimg1 {position:absolute;top:777px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:177px;}
#page_154 #dimg1 #img1 {width:488px;height:177px;}
#page_155 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_155 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_155 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_156 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_156 #dimg1 {position:absolute;top:466px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:158px;}
#page_156 #dimg1 #img1 {width:488px;height:158px;}
#page_157 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_157 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_157 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_158 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_158 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_158 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_159 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_159 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_159 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_160 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_160 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_160 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_160 #dimg1 {position:absolute;top:611px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:100px;}
#page_160 #dimg1 #img1 {width:488px;height:100px;}
#page_161 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_161 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_161 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_161 #dimg1 {position:absolute;top:643px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:196px;}
#page_161 #dimg1 #img1 {width:488px;height:196px;}
#page_162 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_163 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_163 #dimg1 {position:absolute;top:252px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:176px;}
#page_163 #dimg1 #img1 {width:488px;height:176px;}
#page_164 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_164 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_164 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_165 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_165 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_165 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_165 #dimg1 {position:absolute;top:47px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:157px;}
#page_165 #dimg1 #img1 {width:488px;height:157px;}
#page_166 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_166 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_166 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_167 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_167 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_167 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_167 #dimg1 {position:absolute;top:477px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:176px;}
#page_167 #dimg1 #img1 {width:488px;height:176px;}
#page_168 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_168 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_168 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_169 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_169 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_169 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_170 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_170 #id_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_170 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_170 #dimg1 {position:absolute;top:64px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:310px;}
#page_170 #dimg1 #img1 {width:488px;height:310px;}
#page_171 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_171 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_171 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_172 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_172 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_172 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_173 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_173 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_173 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_173 #dimg1 {position:absolute;top:566px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:100px;}
#page_173 #dimg1 #img1 {width:488px;height:100px;}
#page_174 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_174 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_174 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_175 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_175 #dimg1 {position:absolute;top:28px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:349px;}
#page_175 #dimg1 #img1 {width:488px;height:349px;}
#page_176 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_176 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_176 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_177 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_177 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_177 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_178 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_178 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_178 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_179 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_179 #dimg1 {position:absolute;top:355px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:158px;}
#page_179 #dimg1 #img1 {width:488px;height:158px;}
#page_180 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_180 #dimg1 {position:absolute;top:624px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:157px;}
#page_180 #dimg1 #img1 {width:488px;height:157px;}
#page_181 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_181 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_181 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_181 #dimg1 {position:absolute;top:662px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:196px;}
#page_181 #dimg1 #img1 {width:488px;height:196px;}
#page_182 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_182 #dimg1 {position:absolute;top:739px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:176px;}
#page_182 #dimg1 #img1 {width:488px;height:176px;}
#page_183 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_183 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_183 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_184 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_184 #dimg1 {position:absolute;top:616px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:234px;}
#page_184 #dimg1 #img1 {width:488px;height:234px;}
#page_185 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_185 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_185 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_186 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 726px;}
#page_187 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_187 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_187 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_187 #dimg1 {position:absolute;top:34px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:157px;}
#page_187 #dimg1 #img1 {width:488px;height:157px;}
#page_188 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_188 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_188 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_189 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_189 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_189 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_190 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_190 #dimg1 {position:absolute;top:558px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:253px;}
#page_190 #dimg1 #img1 {width:488px;height:253px;}
#page_191 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_191 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_191 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_192 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_192 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_192 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_193 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_193 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_193 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_194 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_194 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_194 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_195 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 64px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_195 #dimg1 {position:absolute;top:631px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:119px;}
#page_195 #dimg1 #img1 {width:488px;height:119px;}
#page_196 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_196 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_196 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_197 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_197 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_197 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_197 #dimg1 {position:absolute;top:28px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:215px;}
#page_197 #dimg1 #img1 {width:488px;height:215px;}
#page_198 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_198 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_198 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_199 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 68px;padding: 0px;border: none;width: 725px;}
#page_199 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 8px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_199 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_199 #dimg1 {position:absolute;top:183px;left:0px;z-index:-1;width:507px;height:61px;}
#page_199 #dimg1 #img1 {width:507px;height:61px;}
#page_200 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_200 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_200 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_201 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_201 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_201 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_202 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_202 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_202 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_202 #dimg1 {position:absolute;top:336px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:138px;}
#page_202 #dimg1 #img1 {width:488px;height:138px;}
#page_203 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_204 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_204 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_204 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_204 #dimg1 {position:absolute;top:28px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:119px;}
#page_204 #dimg1 #img1 {width:488px;height:119px;}
#page_205 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_205 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_205 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_205 #dimg1 {position:absolute;top:394px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:80px;}
#page_205 #dimg1 #img1 {width:488px;height:80px;}
#page_206 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_206 #dimg1 {position:absolute;top:664px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:215px;}
#page_206 #dimg1 #img1 {width:488px;height:215px;}
#page_207 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_207 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_207 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_208 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_208 #dimg1 {position:absolute;top:730px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:119px;}
#page_208 #dimg1 #img1 {width:488px;height:119px;}
#page_209 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_209 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_209 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_210 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_210 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_210 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_211 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_211 #dimg1 {position:absolute;top:500px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:177px;}
#page_211 #dimg1 #img1 {width:488px;height:177px;}
#page_212 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_212 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_212 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_213 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_213 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_213 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_214 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 64px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_215 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_216 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_216 #dimg1 {position:absolute;top:550px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:119px;}
#page_216 #dimg1 #img1 {width:488px;height:119px;}
#page_217 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 64px 76px;padding: 0px;border: none;width: 650px;}
#page_218 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_219 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_219 #dimg1 {position:absolute;top:77px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:406px;}
#page_219 #dimg1 #img1 {width:488px;height:406px;}
#page_220 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_220 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_220 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_221 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_221 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_221 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_222 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_222 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_222 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_223 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_223 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_223 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_224 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_224 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_224 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_225 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_225 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_225 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_226 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 64px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_227 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 64px 76px;padding: 0px;border: none;width: 650px;}
#page_228 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_228 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_228 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_229 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_229 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_229 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_230 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_230 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_230 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_231 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 64px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_232 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_232 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_232 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_233 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 61px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_233 #dimg1 {position:absolute;top:107px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:176px;}
#page_233 #dimg1 #img1 {width:488px;height:176px;}
#page_234 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_235 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_235 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_235 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_236 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_236 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_236 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_237 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_237 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_237 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_238 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_239 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_239 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_239 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_240 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_240 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_240 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_241 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_242 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_242 #dimg1 {position:absolute;top:28px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:215px;}
#page_242 #dimg1 #img1 {width:488px;height:215px;}
#page_243 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_243 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_243 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_244 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_244 #id_1 {float:left;border:none;margin: 2px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_244 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_244 #dimg1 {position:absolute;top:64px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:176px;}
#page_244 #dimg1 #img1 {width:488px;height:176px;}
#page_245 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_245 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_245 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_246 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_246 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_246 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_247 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_247 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_247 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_248 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_248 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_248 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_249 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 64px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_250 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_250 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_250 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_251 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_251 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_251 #id_2 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_251 #dimg1 {position:absolute;top:365px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:119px;}
#page_251 #dimg1 #img1 {width:488px;height:119px;}
#page_252 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_252 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_252 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_253 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_253 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_253 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_253 #dimg1 {position:absolute;top:496px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:177px;}
#page_253 #dimg1 #img1 {width:488px;height:177px;}
#page_254 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_254 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_254 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_255 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_255 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_255 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_255 #dimg1 {position:absolute;top:183px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:176px;}
#page_255 #dimg1 #img1 {width:488px;height:176px;}
#page_256 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_256 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_256 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_257 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_257 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_257 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_257 #dimg1 {position:absolute;top:566px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:177px;}
#page_257 #dimg1 #img1 {width:488px;height:177px;}
#page_258 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_258 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_258 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_259 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_259 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_259 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_260 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_261 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_261 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_261 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_261 #dimg1 {position:absolute;top:125px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:787px;}
#page_261 #dimg1 #img1 {width:488px;height:787px;}
#page_262 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_262 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_262 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_263 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_263 #dimg1 {position:absolute;top:313px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:100px;}
#page_263 #dimg1 #img1 {width:488px;height:100px;}
#page_264 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_264 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_264 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_265 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_265 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_265 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_266 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_266 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_266 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_267 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_267 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_267 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_267 #dimg1 {position:absolute;top:630px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:215px;}
#page_267 #dimg1 #img1 {width:488px;height:215px;}
#page_268 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_268 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_268 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_269 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_269 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_269 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_270 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_270 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_270 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_271 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_271 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_271 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_272 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 68px;padding: 0px;border: none;width: 725px;}
#page_272 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 8px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_272 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_272 #dimg1 {position:absolute;top:28px;left:0px;z-index:-1;width:507px;height:157px;}
#page_272 #dimg1 #img1 {width:507px;height:157px;}
#page_273 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_273 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_273 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_274 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 68px;padding: 0px;border: none;width: 725px;}
#page_274 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 8px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_274 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_274 #dimg1 {position:absolute;top:221px;left:0px;z-index:-1;width:507px;height:81px;}
#page_274 #dimg1 #img1 {width:507px;height:81px;}
#page_275 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 68px;padding: 0px;border: none;width: 725px;}
#page_275 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 8px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_275 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_275 #dimg1 {position:absolute;top:739px;left:0px;z-index:-1;width:507px;height:157px;}
#page_275 #dimg1 #img1 {width:507px;height:157px;}
#page_276 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_276 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_276 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_277 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 68px;padding: 0px;border: none;width: 725px;}
#page_277 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 8px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_277 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_277 #dimg1 {position:absolute;top:700px;left:0px;z-index:-1;width:507px;height:234px;}
#page_277 #dimg1 #img1 {width:507px;height:234px;}
#page_278 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_278 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_278 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_279 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_279 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_279 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_280 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_280 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_280 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_281 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_281 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_281 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_282 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 64px 68px;padding: 0px;border: none;width: 658px;}
#page_283 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_283 #dimg1 {position:absolute;top:275px;left:68px;z-index:-1;width:507px;height:80px;}
#page_283 #dimg1 #img1 {width:507px;height:80px;}
#page_284 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_284 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_284 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_285 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_285 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_285 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_286 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 68px;padding: 0px;border: none;width: 725px;}
#page_286 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 8px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_286 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_286 #dimg1 {position:absolute;top:28px;left:0px;z-index:-1;width:507px;height:138px;}
#page_286 #dimg1 #img1 {width:507px;height:138px;}
#page_287 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_287 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_287 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_288 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_288 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_288 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_289 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 68px;padding: 0px;border: none;width: 725px;}
#page_289 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 8px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_289 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_289 #dimg1 {position:absolute;top:28px;left:0px;z-index:-1;width:507px;height:119px;}
#page_289 #dimg1 #img1 {width:507px;height:119px;}
#page_290 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_290 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_290 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_291 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 68px;padding: 0px;border: none;width: 725px;}
#page_291 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 8px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_291 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_291 #dimg1 {position:absolute;top:202px;left:0px;z-index:-1;width:507px;height:81px;}
#page_291 #dimg1 #img1 {width:507px;height:81px;}
#page_292 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 68px;padding: 0px;border: none;width: 725px;}
#page_292 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 8px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_292 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_292 #dimg1 {position:absolute;top:106px;left:0px;z-index:-1;width:507px;height:806px;}
#page_292 #dimg1 #img1 {width:507px;height:806px;}
#page_293 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_293 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_293 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_294 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 68px;padding: 0px;border: none;width: 725px;}
#page_294 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 8px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_294 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_294 #dimg1 {position:absolute;top:125px;left:0px;z-index:-1;width:507px;height:100px;}
#page_294 #dimg1 #img1 {width:507px;height:100px;}
#page_295 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 68px;padding: 0px;border: none;width: 725px;}
#page_295 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 8px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_295 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_295 #dimg1 {position:absolute;top:796px;left:0px;z-index:-1;width:507px;height:100px;}
#page_295 #dimg1 #img1 {width:507px;height:100px;}
#page_296 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_296 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_296 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_297 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_297 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_297 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_298 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 68px;padding: 0px;border: none;width: 725px;}
#page_298 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 8px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_298 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_298 #dimg1 {position:absolute;top:681px;left:0px;z-index:-1;width:507px;height:81px;}
#page_298 #dimg1 #img1 {width:507px;height:81px;}
#page_299 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 64px 76px;padding: 0px;border: none;width: 650px;}
#page_300 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_300 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_300 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_301 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_301 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_301 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_302 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_302 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_302 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_303 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_303 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_303 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_304 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_304 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_304 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_305 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_305 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_305 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_306 {position:relative; overflow: hidden;margin: 70px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_306 #dimg1 {position:absolute;top:621px;left:68px;z-index:-1;width:507px;height:119px;}
#page_306 #dimg1 #img1 {width:507px;height:119px;}
#page_307 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_307 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_307 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_308 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_308 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_308 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_308 #dimg1 {position:absolute;top:28px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:119px;}
#page_308 #dimg1 #img1 {width:488px;height:119px;}
#page_309 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_309 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_309 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_309 #dimg1 {position:absolute;top:221px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:177px;}
#page_309 #dimg1 #img1 {width:488px;height:177px;}
#page_310 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_310 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_310 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_311 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_311 #dimg1 {position:absolute;top:209px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:403px;}
#page_311 #dimg1 #img1 {width:488px;height:403px;}
#page_312 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_312 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_312 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_312 #dimg1 {position:absolute;top:28px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:100px;}
#page_312 #dimg1 #img1 {width:488px;height:100px;}
#page_313 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_313 #dimg1 {position:absolute;top:664px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:177px;}
#page_313 #dimg1 #img1 {width:488px;height:177px;}
#page_314 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_314 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_314 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_315 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_315 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_315 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_316 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_317 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 726px;}
#page_318 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_318 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_318 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_319 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_319 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_319 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_320 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_320 #dimg1 {position:absolute;top:456px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:234px;}
#page_320 #dimg1 #img1 {width:488px;height:234px;}
#page_321 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_322 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_322 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_322 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_323 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_324 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_324 #dimg1 {position:absolute;top:34px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:176px;}
#page_324 #dimg1 #img1 {width:488px;height:176px;}
#page_325 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_325 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_325 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_326 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_326 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_326 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_327 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_327 #dimg1 {position:absolute;top:34px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:80px;}
#page_327 #dimg1 #img1 {width:488px;height:80px;}
#page_328 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_328 #dimg1 {position:absolute;top:34px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:387px;}
#page_328 #dimg1 #img1 {width:488px;height:387px;}
#page_329 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_329 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_329 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_330 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_330 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_330 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_331 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_331 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_331 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_332 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_332 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_332 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_333 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_333 #id_1 {float:left;border:none;margin: 1px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_333 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_333 #dimg1 {position:absolute;top:34px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:138px;}
#page_333 #dimg1 #img1 {width:488px;height:138px;}
#page_334 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_334 #dimg1 {position:absolute;top:111px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:215px;}
#page_334 #dimg1 #img1 {width:488px;height:215px;}
#page_335 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_335 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_335 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_336 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_336 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_336 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_337 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 64px 76px;padding: 0px;border: none;width: 650px;}
#page_338 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_338 #dimg1 {position:absolute;top:750px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:119px;}
#page_338 #dimg1 #img1 {width:488px;height:119px;}
#page_339 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_339 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_339 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_340 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 64px 76px;padding: 0px;border: none;width: 650px;}
#page_341 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_341 #dimg1 {position:absolute;top:645px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:234px;}
#page_341 #dimg1 #img1 {width:488px;height:234px;}
#page_342 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_342 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_342 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_343 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_343 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_343 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_344 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_344 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_344 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_345 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_345 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_345 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_346 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_346 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_346 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_347 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_347 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 508px;overflow: hidden;}
#page_347 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 209px;overflow: hidden;}
#page_348 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_349 {position:relative; overflow: hidden;margin: 70px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_349 #dimg1 {position:absolute;top:724px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:119px;}
#page_349 #dimg1 #img1 {width:488px;height:119px;}
#page_350 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_351 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_351 #dimg1 {position:absolute;top:722px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:215px;}
#page_351 #dimg1 #img1 {width:488px;height:215px;}
#page_352 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_352 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_352 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_353 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 64px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_353 #dimg1 {position:absolute;top:168px;left:1px;z-index:-1;width:488px;height:158px;}
#page_353 #dimg1 #img1 {width:488px;height:158px;}
#page_354 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_354 #dimg1 {position:absolute;top:264px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:119px;}
#page_354 #dimg1 #img1 {width:488px;height:119px;}
#page_355 {position:relative; overflow: hidden;margin: 71px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_355 #dimg1 {position:absolute;top:59px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:311px;}
#page_355 #dimg1 #img1 {width:488px;height:311px;}
#page_356 {position:relative; overflow: hidden;margin: 73px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_357 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_357 #dimg1 {position:absolute;top:463px;left:77px;z-index:-1;width:488px;height:349px;}
#page_357 #dimg1 #img1 {width:488px;height:349px;}
#page_358 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_358 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_358 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_359 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_359 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_359 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
#page_360 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 60px 0px;padding: 0px;border: none;width: 793px;}
#page_361 {position:relative; overflow: hidden;margin: 74px 0px 62px 76px;padding: 0px;border: none;width: 717px;}
#page_361 #id_1 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 492px;overflow: hidden;}
#page_361 #id_2 {float:left;border:none;margin: 0px 0px 0px 0px;padding: 0px;border:none;width: 225px;overflow: hidden;}
.dclr {clear:both;float:none;height:1px;margin:0px;padding:0px;overflow:hidden;}
.ft0{font: 29px 'Arial';line-height: 33px;}
.ft1{font: 23px 'Times New Roman';line-height: 26px;}
.ft2{font: 1px 'Arial';line-height: 24px;}
.ft3{font: 23px 'Times New Roman';line-height: 24px;}
.ft4{font: 17px 'Arial';line-height: 19px;}
.ft5{font: 15px 'Arial';line-height: 19px;}
.ft6{font: 17px 'Arial';line-height: 17px;}
.ft7{font: 12px 'Symbol';line-height: 15px;}
.ft8{font: 17px 'Arial';margin-left: 16px;line-height: 20px;}
.ft9{font: 17px 'Arial';line-height: 20px;}
.ft10{font: 17px 'Arial';margin-left: 16px;line-height: 18px;}
.ft11{font: 17px 'Arial';line-height: 18px;}
.ft12{font: 17px 'Symbol';line-height: 19px;}
.ft13{font: 17px 'Arial';margin-left: 16px;line-height: 19px;}
.ft14{font: 16px 'Arial';line-height: 19px;}
.ft15{font: 15px 'Arial';line-height: 17px;}
.ft16{font: 16px 'Arial';line-height: 18px;}
.ft17{font: 1px 'Arial';line-height: 2px;}
.ft18{font: 1px 'Arial';line-height: 1px;}
.ft19{font: 1px 'Arial';line-height: 6px;}
.ft20{font: 17px 'Arial';line-height: 0px;}
.ft21{font: 1px 'Arial';line-height: 0px;}
.ft22{font: 17px 'Arial';margin-left: 170px;line-height: 0px;}
.ft23{font: 17px 'Arial';line-height: 5px;}
.ft24{font: 17px 'Arial';margin-left: 40px;line-height: 19px;}
.ft25{font: 5px 'Arial';line-height: 6px;}
.ft26{font: 17px 'Arial';margin-left: 31px;line-height: 19px;}
.ft27{font: 17px 'Arial';margin-left: 23px;line-height: 19px;}
.ft28{font: 17px 'Arial';margin-left: 4px;line-height: 19px;}
.ft29{font: 17px 'Arial';margin-left: 5px;line-height: 19px;}
.ft30{font: 19px 'Arial';margin-left: 51px;line-height: 22px;}
.ft31{font: 19px 'Arial';line-height: 22px;}
.ft32{font: 21px 'Arial';line-height: 24px;}
.ft33{font: 16px 'Times New Roman';line-height: 19px;}
.ft34{font: 15px 'Arial';margin-left: 5px;line-height: 19px;}
.ft35{font: 15px 'Arial';line-height: 18px;}
.ft36{font: 16px 'Arial';margin-left: 5px;line-height: 18px;}
.ft37{font: 17px 'Arial';line-height: 15px;}
.ft38{font: 16px 'Arial';margin-left: 5px;line-height: 19px;}
.ft39{font: 17px 'Arial';line-height: 19px;position: relative; bottom: 2px;}
.ft40{font: 11px 'Arial';line-height: 14px;position: relative; bottom: 7px;}
.ft41{font: 9px 'Arial';line-height: 12px;position: relative; bottom: 6px;}
.ft42{font: 13px 'Times New Roman';line-height: 15px;}
.ft43{font: 14px 'Arial';line-height: 16px;}
.ft44{font: 19px 'Arial';line-height: 21px;}
.ft45{font: 16px 'Arial';margin-left: 7px;line-height: 19px;}
.ft46{font: 15px 'Arial';margin-left: 15px;line-height: 19px;}
.ft47{font: 8px 'Arial';line-height: 10px;}
.ft48{font: 13px 'Times New Roman';margin-left: 3px;line-height: 15px;}
.ft49{font: 16px 'Arial';margin-left: 8px;line-height: 19px;}
.ft50{font: 15px 'Arial';margin-left: 9px;line-height: 19px;}
.ft51{font: 9px 'Arial';line-height: 12px;position: relative; bottom: 7px;}
.ft52{font: 17px 'Arial';margin-left: 7px;line-height: 19px;}
.ft53{font: 17px 'Arial';margin-left: 41px;line-height: 19px;}
.ft54{font: 19px 'Arial';margin-left: 41px;line-height: 22px;}
.ft55{font: 16px 'Arial';line-height: 17px;}
.ft56{font: 13px 'Arial';line-height: 19px;}
.ft57{font: 14px 'Arial';line-height: 19px;}
.ft58{font: 17px 'Arial';line-height: 16px;}
.ft59{font: 13px 'Arial';line-height: 16px;}
.ft60{font: 15px 'Arial';line-height: 20px;}
.ft61{font: 17px 'Arial';margin-left: 42px;line-height: 19px;}
.ft62{font: 1px 'Arial';line-height: 13px;}
.ft63{font: 1px 'Arial';line-height: 7px;}
.ft64{font: 12px 'Arial';line-height: 15px;}
.ft65{font: 17px 'Arial';line-height: 13px;}
.ft66{font: 17px 'Arial';line-height: 14px;}
.ft67{font: 1px 'Arial';line-height: 14px;}
.ft68{font: 1px 'Arial';line-height: 5px;}
.ft69{font: 1px 'Arial';line-height: 3px;}
.ft70{font: 1px 'Arial';line-height: 8px;}
.ft71{font: 1px 'Arial';line-height: 18px;}
.ft72{font: 1px 'Arial';line-height: 15px;}
.ft73{font: 16px 'Times New Roman';line-height: 16px;}
.ft74{font: 1px 'Arial';line-height: 16px;}
.ft75{font: 19px 'Arial';margin-left: 42px;line-height: 22px;}
.p0{text-align: left;padding-left: 76px;padding-right: 399px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p1{text-align: left;padding-left: 2px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p2{text-align: left;padding-left: 141px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p3{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p4{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 26px;margin-bottom: 0px;}
.p5{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p6{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;}
.p7{text-align: left;padding-left: 255px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;}
.p8{text-align: left;padding-left: 255px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p9{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 62px;margin-bottom: 0px;}
.p10{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p11{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p12{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p13{text-align: left;padding-left: 91px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p14{text-align: justify;padding-left: 99px;padding-right: 226px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: -23px;}
.p15{text-align: justify;padding-left: 76px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p16{text-align: right;padding-right: 84px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p17{text-align: left;padding-left: 99px;padding-right: 85px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -23px;}
.p18{text-align: justify;padding-left: 99px;padding-right: 226px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: -23px;}
.p19{text-align: justify;padding-left: 76px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p20{text-align: justify;padding-left: 76px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p21{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p22{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p23{text-align: left;padding-left: 91px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p24{text-align: right;padding-right: 84px;margin-top: 288px;margin-bottom: 0px;}
.p25{text-align: right;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p26{text-align: left;padding-left: 26px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p27{text-align: right;padding-right: 141px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p28{text-align: right;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p29{text-align: justify;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p30{text-align: right;padding-right: 15px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p31{text-align: right;padding-left: 94px;padding-right: 532px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p32{text-align: right;padding-right: 142px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p33{text-align: right;padding-right: 20px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p34{text-align: left;padding-left: 20px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p35{text-align: justify;padding-left: 34px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p36{text-align: left;padding-left: 40px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p37{text-align: left;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p38{text-align: right;padding-right: 84px;margin-top: 949px;margin-bottom: 0px;}
.p39{text-align: right;padding-right: 8px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p40{text-align: left;padding-left: 9px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p41{text-align: justify;padding-left: 110px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p42{text-align: right;padding-right: 373px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p43{text-align: left;padding-left: 34px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p44{text-align: right;padding-right: 43px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p45{text-align: right;padding-right: 56px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p46{text-align: left;padding-left: 16px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p47{text-align: justify;padding-left: 110px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p48{text-align: right;padding-right: 17px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p49{text-align: left;padding-left: 19px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p50{text-align: left;padding-left: 17px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p51{text-align: right;padding-right: 32px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p52{text-align: left;padding-left: 32px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p53{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p54{text-align: justify;padding-left: 91px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p55{text-align: justify;padding-left: 91px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p56{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p57{text-align: right;padding-right: 84px;margin-top: 428px;margin-bottom: 0px;}
.p58{text-align: justify;padding-left: 76px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p59{text-align: left;padding-left: 91px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p60{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p61{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p62{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p63{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p64{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p65{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p66{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p67{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;}
.p68{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p69{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p70{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p71{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p72{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p73{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p74{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p75{text-align: left;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;}
.p76{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p77{text-align: left;padding-left: 15px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p78{text-align: left;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p79{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p80{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p81{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 949px;margin-bottom: 0px;}
.p82{text-align: left;padding-left: 15px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p83{text-align: justify;padding-left: 15px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p84{text-align: left;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p85{text-align: left;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p86{text-align: left;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p87{text-align: left;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;}
.p88{text-align: left;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p89{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p90{text-align: left;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;}
.p91{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p92{text-align: left;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p93{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p94{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p95{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p96{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p97{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p98{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p99{text-align: left;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p100{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p101{text-align: right;padding-right: 4px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p102{text-align: left;padding-left: 5px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p103{text-align: left;padding-left: 4px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p104{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p105{text-align: left;padding-right: 48px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;}
.p106{text-align: left;padding-left: 15px;padding-right: 79px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p107{text-align: left;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;}
.p108{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p109{text-align: left;padding-left: 91px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p110{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p111{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p112{text-align: left;padding-left: 15px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p113{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p114{text-align: left;padding-left: 103px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p115{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p116{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p117{text-align: right;padding-right: 3px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p118{text-align: right;padding-right: 5px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p119{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p120{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px;}
.p121{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;}
.p122{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;}
.p123{text-align: left;padding-left: 91px;padding-right: 274px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p124{text-align: justify;padding-left: 91px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p125{text-align: left;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p126{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p127{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p128{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p129{text-align: left;padding-right: 17px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p130{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p131{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;}
.p132{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p133{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p134{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 31px;margin-bottom: 0px;}
.p135{text-align: justify;padding-left: 15px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p136{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 25px;margin-bottom: 0px;}
.p137{text-align: left;padding-left: 76px;padding-right: 85px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p138{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p139{text-align: left;padding-left: 91px;padding-right: 257px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p140{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 93px;margin-bottom: 0px;}
.p141{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p142{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p143{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p144{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p145{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p146{text-align: left;padding-right: 49px;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;}
.p147{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p148{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p149{text-align: left;padding-left: 76px;padding-right: 85px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p150{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p151{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 49px;margin-bottom: 0px;}
.p152{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 84px;margin-bottom: 0px;}
.p153{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p154{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p155{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p156{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p157{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p158{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p159{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 51px;margin-bottom: 0px;}
.p160{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p161{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p162{text-align: left;padding-right: 32px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p163{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;}
.p164{text-align: left;padding-right: 17px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p165{text-align: left;padding-right: 17px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p166{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 81px;margin-bottom: 0px;}
.p167{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p168{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 71px;margin-bottom: 0px;}
.p169{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 77px;margin-bottom: 0px;}
.p170{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p171{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p172{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p173{text-align: left;padding-right: 32px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p174{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p175{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p176{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p177{text-align: justify;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p178{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p179{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p180{text-align: justify;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p181{text-align: justify;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p182{text-align: left;padding-left: 16px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p183{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;}
.p184{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p185{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 68px;margin-bottom: 0px;}
.p186{text-align: left;padding-left: 584px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p187{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p188{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p189{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 201px;margin-bottom: 0px;}
.p190{text-align: left;padding-left: 151px;padding-right: 85px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -75px;}
.p191{text-align: left;padding-left: 91px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p192{text-align: left;padding-left: 76px;padding-right: 9px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p193{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 150px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p194{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 145px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p195{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 150px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p196{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 150px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p197{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 150px;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p198{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 145px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p199{text-align: right;margin-top: 415px;margin-bottom: 0px;}
.p200{text-align: right;padding-right: 26px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p201{text-align: left;padding-left: 25px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p202{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p203{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 569px;margin-bottom: 0px;}
.p204{text-align: justify;padding-right: 226px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p205{text-align: left;padding-left: 75px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p206{text-align: center;padding-right: 59px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p207{text-align: right;padding-right: 117px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p208{text-align: justify;padding-right: 221px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p209{text-align: right;padding-right: 23px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p210{text-align: right;padding-right: 18px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p211{text-align: justify;padding-right: 226px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p212{text-align: right;padding-right: 225px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p213{text-align: left;padding-left: 15px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p214{text-align: right;padding-right: 74px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p215{text-align: left;padding-left: 15px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;}
.p216{text-align: left;margin-top: 739px;margin-bottom: 0px;}
.p217{text-align: left;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p218{text-align: justify;padding-left: 307px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;}
.p219{text-align: justify;padding-left: 318px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p220{text-align: justify;padding-left: 333px;padding-right: 221px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p221{text-align: left;padding-left: 91px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;}
.p222{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 415px;margin-bottom: 0px;}
.p223{text-align: left;padding-right: 141px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p224{text-align: justify;padding-right: 21px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p225{text-align: justify;padding-right: 221px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p226{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 565px;margin-bottom: 0px;}
.p227{text-align: left;padding-left: 236px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p228{text-align: justify;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p229{text-align: justify;padding-right: 21px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p230{text-align: justify;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;}
.p231{text-align: justify;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p232{text-align: justify;padding-right: 221px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p233{text-align: left;padding-left: 15px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;}
.p234{text-align: justify;padding-right: 221px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p235{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 48px;margin-bottom: 0px;}
.p236{text-align: justify;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p237{text-align: left;padding-right: 10px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p238{text-align: left;padding-left: 6px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p239{text-align: left;padding-left: 3px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p240{text-align: right;padding-right: 201px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p241{text-align: left;padding-left: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p242{text-align: left;padding-left: 7px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p243{text-align: left;padding-left: 13px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p244{text-align: justify;padding-right: 226px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p245{text-align: justify;padding-right: 221px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p246{text-align: left;padding-left: 236px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p247{text-align: left;padding-left: 15px;padding-right: 329px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p248{text-align: right;padding-right: 152px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p249{text-align: justify;padding-right: 226px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p250{text-align: right;padding-right: 221px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p251{text-align: right;padding-right: 190px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p252{text-align: left;padding-left: 8px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p253{text-align: left;padding-left: 22px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p254{text-align: justify;margin-top: 109px;margin-bottom: 0px;}
.p255{text-align: right;padding-right: 176px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p256{text-align: justify;padding-left: 91px;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;}
.p257{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 241px;margin-bottom: 0px;}
.p258{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 50px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -75px;}
.p259{text-align: left;padding-right: 17px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p260{text-align: left;padding-left: 15px;padding-right: 118px;padding-top: 2px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;text-indent: 225px;}
.p261{text-align: justify;padding-left: 15px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p262{text-align: justify;padding-left: 257px;padding-right: 51px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p263{text-align: left;margin-top: 317px;margin-bottom: 0px;}
.p264{text-align: right;padding-right: 113px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p265{text-align: right;padding-right: 69px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p266{text-align: left;padding-left: 91px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;}
.p267{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 566px;margin-bottom: 0px;}
.p268{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 36px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -75px;}
.p269{text-align: left;padding-right: 17px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p270{text-align: left;padding-left: 240px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p271{text-align: left;margin-top: 413px;margin-bottom: 0px;}
.p272{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 84px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -75px;}
.p273{text-align: left;padding-right: 17px;padding-top: 2px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p274{text-align: left;padding-left: 238px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p275{text-align: left;padding-left: 236px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p276{text-align: justify;margin-top: 34px;margin-bottom: 0px;}
.p277{text-align: left;padding-left: 15px;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;}
.p278{text-align: left;padding-left: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p279{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p280{text-align: right;padding-right: 116px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p281{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 527px;margin-bottom: 0px;}
.p282{text-align: left;padding-left: 41px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p283{text-align: right;padding-right: 49px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p284{text-align: right;padding-right: 22px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p285{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 220px;margin-bottom: 0px;}
.p286{text-align: left;padding-left: 236px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p287{text-align: justify;padding-right: 268px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p288{text-align: justify;padding-right: 274px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p289{text-align: justify;padding-left: 15px;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;}
.p290{text-align: left;margin-top: 394px;margin-bottom: 0px;}
.p291{text-align: left;padding-right: 16px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p292{text-align: left;padding-left: 231px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;}
.p293{text-align: left;padding-left: 238px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p294{text-align: justify;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p295{text-align: justify;padding-left: 11px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p296{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 73px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -75px;}
.p297{text-align: left;padding-left: 242px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p298{text-align: left;padding-left: 227px;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;}
.p299{text-align: justify;padding-right: 2px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p300{text-align: justify;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p301{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p302{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p303{text-align: left;padding-left: 151px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p304{text-align: left;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p305{text-align: justify;padding-left: 307px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;}
.p306{text-align: right;padding-right: 118px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p307{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 600px;margin-bottom: 0px;}
.p308{text-align: left;padding-left: 227px;margin-top: 36px;margin-bottom: 0px;}
.p309{text-align: left;padding-left: 236px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p310{text-align: left;padding-left: 15px;padding-right: 221px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p311{text-align: left;padding-right: 226px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p312{text-align: justify;padding-right: 478px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p313{text-align: justify;padding-left: 15px;margin-top: 80px;margin-bottom: 0px;}
.p314{text-align: left;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p315{text-align: justify;padding-left: 91px;padding-right: 221px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p316{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 53px;margin-bottom: 0px;}
.p317{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 16px;margin-bottom: 0px;}
.p318{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p319{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p320{text-align: justify;padding-left: 151px;padding-right: 248px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;text-indent: -75px;}
.p321{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p322{text-align: right;padding-right: 76px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p323{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p324{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p325{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 949px;margin-bottom: 0px;}
.p326{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 95px;margin-bottom: 0px;}
.p327{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p328{text-align: justify;padding-left: 76px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px;}
.p329{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;}
.p330{text-align: justify;padding-left: 76px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;}
.p331{text-align: justify;padding-left: 76px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p332{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p333{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.p334{text-align: justify;padding-left: 76px;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px;}
.p335{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p336{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p337{text-align: left;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p338{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p339{text-align: justify;padding-left: 151px;padding-right: 312px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;text-indent: -75px;}
.p340{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p341{text-align: justify;padding-left: 76px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;}
.p342{text-align: left;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;}
.p343{text-align: justify;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p344{text-align: justify;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p345{text-align: left;padding-right: 85px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p346{text-align: justify;padding-right: 221px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p347{text-align: center;padding-right: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p348{text-align: center;padding-right: 67px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p349{text-align: justify;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p350{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 154px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p351{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 154px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p352{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 154px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p353{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 154px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p354{text-align: right;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p355{text-align: left;margin-top: 33px;margin-bottom: 0px;}
.p356{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p357{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p358{text-align: justify;padding-left: 76px;margin-top: 48px;margin-bottom: 0px;}
.p359{text-align: justify;padding-left: 85px;padding-right: 235px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p360{text-align: left;padding-left: 100px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p361{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p362{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 28px;margin-bottom: 0px;}
.p363{text-align: left;padding-left: 76px;padding-right: 231px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p364{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p365{text-align: justify;padding-left: 85px;padding-right: 230px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p366{text-align: left;padding-left: 100px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p367{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 32px;margin-bottom: 0px;}
.p368{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 54px;margin-bottom: 0px;}
.p369{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 159px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p370{text-align: right;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p371{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p372{text-align: justify;padding-left: 85px;padding-right: 230px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p373{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p374{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 46px;margin-bottom: 0px;}
.p375{text-align: justify;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px;}
.p376{text-align: justify;padding-left: 9px;padding-right: 24px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p377{text-align: left;padding-left: 24px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p378{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p379{text-align: justify;padding-left: 85px;padding-right: 230px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p380{text-align: justify;padding-left: 85px;padding-right: 236px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p381{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p382{text-align: justify;padding-left: 85px;padding-right: 235px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p383{text-align: left;padding-left: 100px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p384{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p385{text-align: left;padding-right: 35px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p386{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p387{text-align: justify;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p388{text-align: justify;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;}
.p389{text-align: justify;padding-left: 9px;padding-right: 26px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p390{text-align: left;padding-left: 24px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p391{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p392{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 38px;margin-bottom: 0px;}
.p393{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 71px;margin-bottom: 0px;}
.p394{text-align: justify;padding-left: 85px;padding-right: 235px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p395{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 61px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -75px;}
.p396{text-align: justify;padding-left: 9px;padding-right: 25px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p397{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 148px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px;text-indent: -75px;}
.p398{text-align: justify;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p399{text-align: justify;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p400{text-align: left;padding-left: 24px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;}
.p401{text-align: justify;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p402{text-align: justify;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;}
.p403{text-align: justify;padding-left: 9px;padding-right: 24px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p404{text-align: right;padding-right: 21px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p405{text-align: justify;padding-left: 85px;padding-right: 235px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p406{text-align: left;padding-left: 91px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p407{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p408{text-align: left;margin-top: 39px;margin-bottom: 0px;}
.p409{text-align: justify;padding-left: 85px;padding-right: 235px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p410{text-align: left;padding-left: 91px;padding-right: 221px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p411{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p412{text-align: justify;padding-left: 151px;padding-right: 252px;margin-top: 47px;margin-bottom: 0px;text-indent: -75px;}
.p413{text-align: justify;padding-left: 85px;padding-right: 236px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p414{text-align: left;padding-left: 91px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p415{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p416{text-align: left;padding-left: 76px;padding-right: 18px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p417{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 159px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p418{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 154px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p419{text-align: right;margin-top: 49px;margin-bottom: 0px;}
.p420{text-align: justify;padding-left: 9px;padding-right: 24px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p421{text-align: left;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;}
.p422{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p423{text-align: left;padding-right: 70px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p424{text-align: justify;padding-right: 221px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p425{text-align: justify;padding-left: 9px;padding-right: 235px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p426{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p427{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p428{text-align: left;padding-left: 15px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p429{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p430{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 109px;margin-bottom: 0px;}
.p431{text-align: justify;padding-left: 9px;padding-right: 26px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p432{text-align: justify;padding-left: 76px;margin-top: 18px;margin-bottom: 0px;}
.p433{text-align: left;margin-top: 40px;margin-bottom: 0px;}
.p434{text-align: left;padding-left: 76px;padding-right: 257px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p435{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 78px;margin-bottom: 0px;}
.p436{text-align: justify;padding-left: 85px;padding-right: 235px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p437{text-align: left;padding-right: 18px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p438{text-align: justify;padding-right: 154px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p439{text-align: justify;padding-right: 159px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p440{text-align: justify;padding-right: 154px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p441{text-align: left;padding-left: 51px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p442{text-align: center;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p443{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 141px;margin-bottom: 0px;}
.p444{text-align: justify;padding-left: 85px;padding-right: 230px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p445{text-align: justify;padding-left: 85px;padding-right: 235px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p446{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p447{text-align: left;padding-right: 85px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p448{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p449{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p450{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p451{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 63px;margin-bottom: 0px;}
.p452{text-align: justify;padding-right: 226px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p453{text-align: justify;padding-left: 15px;padding-right: 16px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: -14px;}
.p454{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p455{text-align: left;padding-right: 42px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p456{text-align: justify;margin-top: 52px;margin-bottom: 0px;}
.p457{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 7px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p458{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 39px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px;text-indent: -75px;}
.p459{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 81px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;text-indent: -75px;}
.p460{text-align: justify;padding-left: 9px;padding-right: 25px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p461{text-align: justify;padding-right: 1px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p462{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 84px;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px;text-indent: -75px;}
.p463{text-align: left;padding-right: 38px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;}
.p464{text-align: left;padding-right: 27px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;}
.p465{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 29px;margin-bottom: 0px;}
.p466{text-align: left;padding-right: 38px;margin-top: 37px;margin-bottom: 0px;}
.p467{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 148px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;text-indent: -75px;}
.p468{text-align: left;padding-left: 15px;padding-right: 71px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;}
.p469{text-align: justify;margin-top: 46px;margin-bottom: 0px;}
.p470{text-align: justify;padding-left: 9px;padding-right: 27px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p471{text-align: left;padding-right: 16px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p472{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p473{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 133px;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px;text-indent: -75px;}
.p474{text-align: left;padding-left: 15px;margin-top: 4px;margin-bottom: 0px;}
.p475{text-align: left;margin-top: 41px;margin-bottom: 0px;}
.p476{text-align: left;padding-left: 8px;padding-right: 18px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p477{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 154px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p478{text-align: justify;padding-left: 8px;padding-right: 159px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p479{text-align: right;padding-right: 51px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p480{text-align: left;padding-left: 23px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p481{text-align: left;padding-left: 91px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;}
.p482{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p483{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 34px;margin-top: 43px;margin-bottom: 0px;text-indent: -75px;}
.p484{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 22px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p485{text-align: justify;padding-left: 75px;padding-right: 69px;margin-top: 42px;margin-bottom: 0px;text-indent: -75px;}
.p486{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p487{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 8px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p488{text-align: justify;padding-right: 159px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p489{text-align: justify;padding-right: 159px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p490{text-align: justify;padding-right: 16px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 19px;}
.p491{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 19px;}
.p492{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 14px;margin-bottom: 0px;}
.p493{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p494{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p495{text-align: left;padding-left: 15px;padding-right: 16px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;}
.p496{text-align: left;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 11px;margin-bottom: 0px;}
.p497{text-align: left;padding-left: 85px;padding-right: 231px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p498{text-align: justify;padding-left: 85px;padding-right: 231px;margin-top: 10px;margin-bottom: 0px;}
.p499{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 105px;margin-bottom: 0px;}
.p500{text-align: justify;padding-left: 85px;padding-right: 235px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p501{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 57px;margin-bottom: 0px;}
.p502{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 154px;margin-top: 3px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p503{text-align: right;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;}
.p504{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 23px;margin-bottom: 0px;}
.p505{text-align: justify;margin-top: 6px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p506{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 128px;margin-bottom: 0px;}
.p507{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 12px;margin-bottom: 0px;}
.p508{text-align: left;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p509{text-align: center;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;}
.p510{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 316px;margin-bottom: 0px;}
.p511{text-align: justify;padding-left: 85px;padding-right: 236px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p512{text-align: left;padding-right: 53px;margin-top: 35px;margin-bottom: 0px;}
.p513{text-align: justify;margin-top: 9px;margin-bottom: 0px;}
.p514{text-align: justify;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p515{text-align: justify;padding-right: 154px;margin-top: 1px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p516{text-align: center;padding-left: 1px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p517{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 54px;margin-bottom: 0px;}
.p518{text-align: left;padding-left: 76px;padding-right: 226px;margin-top: 20px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p519{text-align: justify;padding-right: 17px;margin-top: 5px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p520{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 44px;margin-bottom: 0px;}
.p521{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 45px;margin-bottom: 0px;}
.p522{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 49px;margin-bottom: 0px;}
.p523{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 30px;margin-bottom: 0px;}
.p524{text-align: left;padding-right: 226px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p525{text-align: justify;padding-left: 9px;padding-right: 235px;margin-top: 13px;margin-bottom: 0px;}
.p526{text-align: justify;padding-right: 221px;margin-top: 19px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p527{text-align: center;padding-left: 15px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p528{text-align: center;padding-right: 54px;margin-top: 0px;margin-bottom: 0px;white-space: nowrap;}
.p529{text-align: justify;padding-left: 85px;padding-right: 236px;margin-top: 2px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p530{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 69px;margin-bottom: 0px;}
.p531{text-align: left;padding-left: 76px;margin-top: 55px;margin-bottom: 0px;}
.p532{text-align: justify;padding-left: 85px;padding-right: 230px;margin-top: 17px;margin-bottom: 0px;}
.p533{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 24px;margin-bottom: 0px;text-indent: 15px;}
.p534{text-align: right;padding-right: 67px;margin-top: 21px;margin-bottom: 0px;}
.p535{text-align: justify;padding-left: 76px;padding-right: 221px;margin-top: 15px;margin-bottom: 0px;}
.td0{padding: 0px;margin: 0px;width: 359px;vertical-align: bottom;}
.td1{padding: 0px;margin: 0px;width: 271px;vertical-align: bottom;}
.td2{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 359px;vertical-align: bottom;}
.td3{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 271px;vertical-align: bottom;}
.td4{padding: 0px;margin: 0px;width: 474px;vertical-align: bottom;}
.td5{padding: 0px;margin: 0px;width: 158px;vertical-align: bottom;}
.td6{padding: 0px;margin: 0px;width: 8px;vertical-align: bottom;}
.td7{padding: 0px;margin: 0px;width: 466px;vertical-align: bottom;}
.td8{padding: 0px;margin: 0px;width: 465px;vertical-align: bottom;}
.td9{padding: 0px;margin: 0px;width: 1px;vertical-align: bottom;}
.td10{padding: 0px;margin: 0px;width: 380px;vertical-align: bottom;}
.td11{padding: 0px;margin: 0px;width: 17px;vertical-align: bottom;}
.td12{padding: 0px;margin: 0px;width: 29px;vertical-align: bottom;}
.td13{padding: 0px;margin: 0px;width: 411px;vertical-align: bottom;}
.td14{padding: 0px;margin: 0px;width: 44px;vertical-align: bottom;}
.td15{padding: 0px;margin: 0px;width: 396px;vertical-align: bottom;}
.td16{padding: 0px;margin: 0px;width: 379px;vertical-align: bottom;}
.td17{padding: 0px;margin: 0px;width: 18px;vertical-align: bottom;}
.td18{padding: 0px;margin: 0px;width: 46px;vertical-align: bottom;}
.td19{padding: 0px;margin: 0px;width: 412px;vertical-align: bottom;}
.td20{padding: 0px;margin: 0px;width: 25px;vertical-align: bottom;}
.td21{padding: 0px;margin: 0px;width: 458px;vertical-align: bottom;}
.td22{padding: 0px;margin: 0px;width: 437px;vertical-align: bottom;}
.td23{padding: 0px;margin: 0px;width: 95px;vertical-align: bottom;}
.td24{padding: 0px;margin: 0px;width: 317px;vertical-align: bottom;}
.td25{padding: 0px;margin: 0px;width: 40px;vertical-align: bottom;}
.td26{padding: 0px;margin: 0px;width: 391px;vertical-align: bottom;}
.td27{padding: 0px;margin: 0px;width: 168px;vertical-align: bottom;}
.td28{padding: 0px;margin: 0px;width: 66px;vertical-align: bottom;}
.td29{padding: 0px;margin: 0px;width: 26px;vertical-align: bottom;}
.td30{padding: 0px;margin: 0px;width: 457px;vertical-align: bottom;}
.td31{padding: 0px;margin: 0px;width: 116px;vertical-align: bottom;}
.td32{padding: 0px;margin: 0px;width: 295px;vertical-align: bottom;}
.td33{padding: 0px;margin: 0px;width: 162px;vertical-align: bottom;}
.td34{padding: 0px;margin: 0px;width: 34px;vertical-align: bottom;}
.td35{padding: 0px;margin: 0px;width: 133px;vertical-align: bottom;}
.td36{padding: 0px;margin: 0px;width: 0px;vertical-align: bottom;}
.td37{padding: 0px;margin: 0px;width: 63px;vertical-align: bottom;}
.td38{padding: 0px;margin: 0px;width: 402px;vertical-align: bottom;}
.td39{padding: 0px;margin: 0px;width: 107px;vertical-align: bottom;}
.td40{padding: 0px;margin: 0px;width: 170px;vertical-align: bottom;}
.td41{padding: 0px;margin: 0px;width: 83px;vertical-align: bottom;}
.td42{padding: 0px;margin: 0px;width: 382px;vertical-align: bottom;}
.td43{padding: 0px;margin: 0px;width: 16px;vertical-align: bottom;}
.td44{padding: 0px;margin: 0px;width: 62px;vertical-align: bottom;}
.td45{padding: 0px;margin: 0px;width: 387px;vertical-align: bottom;}
.td46{padding: 0px;margin: 0px;width: 449px;vertical-align: bottom;}
.td47{padding: 0px;margin: 0px;width: 371px;vertical-align: bottom;}
.td48{padding: 0px;margin: 0px;width: 372px;vertical-align: bottom;}
.td49{padding: 0px;margin: 0px;width: 75px;vertical-align: bottom;}
.td50{padding: 0px;margin: 0px;width: 390px;vertical-align: bottom;}
.td51{padding: 0px;margin: 0px;width: 383px;vertical-align: bottom;}
.td52{padding: 0px;margin: 0px;width: 33px;vertical-align: bottom;}
.td53{padding: 0px;margin: 0px;width: 416px;vertical-align: bottom;}
.td54{padding: 0px;margin: 0px;width: 43px;vertical-align: bottom;}
.td55{padding: 0px;margin: 0px;width: 124px;vertical-align: bottom;}
.td56{padding: 0px;margin: 0px;width: 508px;vertical-align: bottom;}
.td57{padding: 0px;margin: 0px;width: 24px;vertical-align: bottom;}
.td58{padding: 0px;margin: 0px;width: 268px;vertical-align: bottom;}
.td59{padding: 0px;margin: 0px;width: 199px;vertical-align: bottom;}
.td60{padding: 0px;margin: 0px;width: 405px;vertical-align: bottom;}
.td61{padding: 0px;margin: 0px;width: 227px;vertical-align: bottom;}
.td62{padding: 0px;margin: 0px;width: 23px;vertical-align: bottom;}
.td63{padding: 0px;margin: 0px;width: 197px;vertical-align: bottom;}
.td64{padding: 0px;margin: 0px;width: 50px;vertical-align: bottom;}
.td65{padding: 0px;margin: 0px;width: 182px;vertical-align: bottom;}
.td66{padding: 0px;margin: 0px;width: 201px;vertical-align: bottom;}
.td67{padding: 0px;margin: 0px;width: 257px;vertical-align: bottom;}
.td68{padding: 0px;margin: 0px;width: 234px;vertical-align: bottom;}
.td69{padding: 0px;margin: 0px;width: 195px;vertical-align: bottom;}
.td70{padding: 0px;margin: 0px;width: 385px;vertical-align: bottom;}
.td71{padding: 0px;margin: 0px;width: 256px;vertical-align: bottom;}
.td72{padding: 0px;margin: 0px;width: 237px;vertical-align: bottom;}
.td73{padding: 0px;margin: 0px;width: 254px;vertical-align: bottom;}
.td74{padding: 0px;margin: 0px;width: 126px;vertical-align: bottom;}
.td75{padding: 0px;margin: 0px;width: 165px;vertical-align: bottom;}
.td76{padding: 0px;margin: 0px;width: 92px;vertical-align: bottom;}
.td77{padding: 0px;margin: 0px;width: 157px;vertical-align: bottom;}
.td78{padding: 0px;margin: 0px;width: 100px;vertical-align: bottom;}
.td79{padding: 0px;margin: 0px;width: 35px;vertical-align: bottom;}
.td80{padding: 0px;margin: 0px;width: 56px;vertical-align: bottom;}
.td81{padding: 0px;margin: 0px;width: 137px;vertical-align: bottom;}
.td82{padding: 0px;margin: 0px;width: 85px;vertical-align: bottom;}
.td83{padding: 0px;margin: 0px;width: 37px;vertical-align: bottom;}
.td84{padding: 0px;margin: 0px;width: 91px;vertical-align: bottom;}
.td85{padding: 0px;margin: 0px;width: 166px;vertical-align: bottom;}
.td86{padding: 0px;margin: 0px;width: 222px;vertical-align: bottom;}
.td87{padding: 0px;margin: 0px;width: 117px;vertical-align: bottom;}
.td88{padding: 0px;margin: 0px;width: 258px;vertical-align: bottom;}
.td89{padding: 0px;margin: 0px;width: 375px;vertical-align: bottom;}
.td90{padding: 0px;margin: 0px;width: 10px;vertical-align: bottom;}
.td91{padding: 0px;margin: 0px;width: 192px;vertical-align: bottom;}
.td92{padding: 0px;margin: 0px;width: 110px;vertical-align: bottom;}
.td93{padding: 0px;margin: 0px;width: 147px;vertical-align: bottom;}
.td94{padding: 0px;margin: 0px;width: 342px;vertical-align: bottom;}
.td95{padding: 0px;margin: 0px;width: 150px;vertical-align: bottom;}
.td96{padding: 0px;margin: 0px;width: 114px;vertical-align: bottom;}
.td97{padding: 0px;margin: 0px;width: 143px;vertical-align: bottom;}
.td98{padding: 0px;margin: 0px;width: 389px;vertical-align: bottom;}
.td99{padding: 0px;margin: 0px;width: 252px;vertical-align: bottom;}
.td100{padding: 0px;margin: 0px;width: 491px;vertical-align: bottom;}
.td101{padding: 0px;margin: 0px;width: 235px;vertical-align: bottom;}
.td102{padding: 0px;margin: 0px;width: 80px;vertical-align: bottom;}
.td103{padding: 0px;margin: 0px;width: 77px;vertical-align: bottom;}
.td104{padding: 0px;margin: 0px;width: 48px;vertical-align: bottom;}
.td105{padding: 0px;margin: 0px;width: 81px;vertical-align: bottom;}
.td106{padding: 0px;margin: 0px;width: 96px;vertical-align: bottom;}
.td107{padding: 0px;margin: 0px;width: 129px;vertical-align: bottom;}
.td108{padding: 0px;margin: 0px;width: 176px;vertical-align: bottom;}
.td109{padding: 0px;margin: 0px;width: 106px;vertical-align: bottom;}
.td110{padding: 0px;margin: 0px;width: 160px;vertical-align: bottom;}
.td111{padding: 0px;margin: 0px;width: 154px;vertical-align: bottom;}
.td112{padding: 0px;margin: 0px;width: 121px;vertical-align: bottom;}
.td113{padding: 0px;margin: 0px;width: 211px;vertical-align: bottom;}
.td114{padding: 0px;margin: 0px;width: 186px;vertical-align: bottom;}
.td115{padding: 0px;margin: 0px;width: 446px;vertical-align: bottom;}
.td116{padding: 0px;margin: 0px;width: 397px;vertical-align: bottom;}
.td117{padding: 0px;margin: 0px;width: 180px;vertical-align: bottom;}
.td118{padding: 0px;margin: 0px;width: 203px;vertical-align: bottom;}
.td119{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 154px;vertical-align: bottom;}
.td120{padding: 0px;margin: 0px;width: 103px;vertical-align: bottom;}
.td121{padding: 0px;margin: 0px;width: 136px;vertical-align: bottom;}
.td122{padding: 0px;margin: 0px;width: 73px;vertical-align: bottom;}
.td123{padding: 0px;margin: 0px;width: 98px;vertical-align: bottom;}
.td124{padding: 0px;margin: 0px;width: 161px;vertical-align: bottom;}
.td125{padding: 0px;margin: 0px;width: 194px;vertical-align: bottom;}
.td126{padding: 0px;margin: 0px;width: 54px;vertical-align: bottom;}
.td127{padding: 0px;margin: 0px;width: 454px;vertical-align: bottom;}
.td128{padding: 0px;margin: 0px;width: 181px;vertical-align: bottom;}
.td129{padding: 0px;margin: 0px;width: 202px;vertical-align: bottom;}
.td130{padding: 0px;margin: 0px;width: 2px;vertical-align: bottom;}
.td131{padding: 0px;margin: 0px;width: 488px;vertical-align: bottom;}
.td132{padding: 0px;margin: 0px;width: 68px;vertical-align: bottom;}
.td133{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 1px;vertical-align: bottom;}
.td134{border-right: #000000 1px solid;border-top: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 487px;vertical-align: bottom;}
.td135{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 487px;vertical-align: bottom;}
.td136{border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 487px;vertical-align: bottom;}
.td137{padding: 0px;margin: 0px;width: 556px;vertical-align: bottom;}
.td138{padding: 0px;margin: 0px;width: 558px;vertical-align: bottom;}
.td139{padding: 0px;margin: 0px;width: 440px;vertical-align: bottom;}
.td140{padding: 0px;margin: 0px;width: 534px;vertical-align: bottom;}
.td141{padding: 0px;margin: 0px;width: 22px;vertical-align: bottom;}
.td142{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 22px;vertical-align: bottom;}
.td143{border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 465px;vertical-align: bottom;}
.td144{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 465px;vertical-align: bottom;}
.td145{padding: 0px;margin: 0px;width: 425px;vertical-align: bottom;}
.td146{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 508px;vertical-align: bottom;}
.td147{border-left: #000000 1px solid;border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 506px;vertical-align: bottom;}
.td148{border-left: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 82px;vertical-align: bottom;}
.td149{border-right: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 424px;vertical-align: bottom;}
.td150{border-left: #000000 1px solid;border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 506px;vertical-align: bottom;}
.td151{padding: 0px;margin: 0px;width: 483px;vertical-align: bottom;}
.td152{border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 73px;vertical-align: bottom;}
.td153{border-right: #000000 1px solid;border-bottom: #000000 1px solid;padding: 0px;margin: 0px;width: 414px;vertical-align: bottom;}
.td154{padding: 0px;margin: 0px;width: 415px;vertical-align: bottom;}
.td155{padding: 0px;margin: 0px;width: 59px;vertical-align: bottom;}
.td156{padding: 0px;margin: 0px;width: 499px;vertical-align: bottom;}
.td157{padding: 0px;margin: 0px;width: 57px;vertical-align: bottom;}
.td158{padding: 0px;margin: 0px;width: 431px;vertical-align: bottom;}
.td159{padding: 0px;margin: 0px;width: 504px;vertical-align: bottom;}
.td160{padding: 0px;margin: 0px;width: 52px;vertical-align: bottom;}
.td161{padding: 0px;margin: 0px;width: 436px;vertical-align: bottom;}
.tr0{height: 31px;}
.tr1{height: 24px;}
.tr2{height: 43px;}
.tr3{height: 27px;}
.tr4{height: 19px;}
.tr5{height: 929px;}
.tr6{height: 0px;}
.tr7{height: 829px;}
.tr8{height: 791px;}
.tr9{height: 753px;}
.tr10{height: 714px;}
.tr11{height: 676px;}
.tr12{height: 599px;}
.tr13{height: 542px;}
.tr14{height: 503px;}
.tr15{height: 465px;}
.tr16{height: 427px;}
.tr17{height: 350px;}
.tr18{height: 104px;}
.tr19{height: 5px;}
.tr20{height: 23px;}
.tr21{height: 25px;}
.tr22{height: 18px;}
.tr23{height: 20px;}
.tr24{height: 21px;}
.tr25{height: 819px;}
.tr26{height: 28px;}
.tr27{height: 22px;}
.tr28{height: 58px;}
.tr29{height: 36px;}
.tr30{height: 39px;}
.tr31{height: 17px;}
.tr32{height: 16px;}
.tr33{height: 35px;}
.tr34{height: 13px;}
.tr35{height: 37px;}
.tr36{height: 26px;}
.tr37{height: 7px;}
.tr38{height: 52px;}
.tr39{height: 6px;}
.tr40{height: 14px;}
.tr41{height: 29px;}
.tr42{height: 3px;}
.tr43{height: 2px;}
.tr44{height: 38px;}
.tr45{height: 8px;}
.tr46{height: 15px;}
.tr47{height: 32px;}
.tr48{height: 53px;}
.t0{width: 630px;margin-left: 75px;margin-top: 16px;font: 23px 'Times New Roman';}
.t1{width: 1023px;font: 17px 'Arial';}
.t2{width: 550px;margin-left: 94px;font: 17px 'Arial';}
.t3{width: 550px;margin-left: 94px;font: 17px 'Arial';}
.t4{width: 550px;margin-left: 94px;font: 17px 'Arial';}
.t5{width: 550px;margin-left: 94px;font: 17px 'Arial';}
.t6{width: 610px;margin-left: 34px;font: 17px 'Arial';}
.t7{width: 610px;margin-left: 34px;font: 1px 'Arial';}
.t8{width: 550px;margin-left: 94px;font: 17px 'Arial';}
.t9{width: 550px;margin-left: 94px;font: 17px 'Arial';}
.t10{width: 397px;margin-left: 94px;font: 1px 'Arial';}
.t11{width: 550px;margin-left: 94px;font: 17px 'Arial';}
.t12{width: 636px;font: 1px 'Arial';}
.t13{width: 601px;margin-left: 34px;font: 17px 'Arial';}
.t14{width: 491px;font: 15px 'Arial';}
.t15{width: 598px;margin-left: 110px;font: 15px 'Arial';}
.t16{width: 1006px;margin-left: 76px;font: 17px 'Arial';}
.t17{width: 397px;margin-left: 170px;font: 15px 'Arial';}
.t18{width: 457px;margin-left: 110px;font: 15px 'Arial';}
.t19{width: 491px;margin-left: 76px;font: 15px 'Arial';}
.t20{width: 491px;font: 17px 'Arial';}
.t21{width: 632px;margin-left: 76px;font: 23px 'Times New Roman';}
.t22{width: 632px;margin-left: 76px;font: 15px 'Arial';}
.t23{width: 491px;margin-top: 7px;font: 16px 'Arial';}
.t24{width: 632px;margin-left: 76px;font: 17px 'Arial';}
.t25{width: 491px;margin-left: 76px;margin-top: 16px;font: 15px 'Arial';}
.t26{width: 491px;margin-left: 76px;margin-top: 17px;font: 15px 'Arial';}
.t27{width: 632px;font: 15px 'Arial';}
.t28{width: 383px;margin-top: 37px;font: 17px 'Arial';}
.t29{width: 641px;margin-top: 106px;font: 9px 'Arial';}
.t30{width: 383px;margin-left: 76px;margin-top: 41px;font: 15px 'Arial';}
.t31{width: 632px;font: 19px 'Arial';}
.t32{width: 383px;margin-top: 42px;font: 15px 'Arial';}
.t33{width: 632px;font: 17px 'Arial';}
.t34{width: 641px;margin-top: 46px;font: 9px 'Arial';}
.t35{width: 383px;margin-top: 41px;font: 15px 'Arial';}
.t36{width: 632px;margin-left: 76px;font: 19px 'Arial';}
.t37{width: 383px;margin-left: 76px;margin-top: 37px;font: 17px 'Arial';}
.t38{width: 491px;margin-left: 76px;font: 17px 'Arial';}
.t39{width: 383px;margin-top: 39px;font: 15px 'Arial';}
.t40{width: 492px;margin-left: 76px;font: 17px 'Arial';}
.t41{width: 383px;margin-top: 43px;font: 15px 'Arial';}
.t42{width: 383px;margin-left: 76px;margin-top: 43px;font: 15px 'Arial';}
.t43{width: 492px;margin-left: 76px;font: 17px 'Arial';}
.t44{width: 641px;margin-top: 83px;font: 9px 'Arial';}
.t45{width: 650px;margin-top: 49px;font: 17px 'Arial';}
.t46{width: 650px;margin-top: 16px;font: 16px 'Arial';}
.t47{width: 650px;font: 17px 'Arial';}
.t48{width: 650px;margin-top: 38px;font: 17px 'Arial';}
.t49{width: 650px;margin-top: 32px;font: 17px 'Arial';}
.t50{width: 650px;margin-top: 39px;font: 17px 'Arial';}
.t51{width: 658px;margin-top: 38px;font: 17px 'Arial';}
.t52{width: 632px;margin-left: 76px;font: 16px 'Arial';}
.t53{width: 650px;margin-top: 39px;font: 16px 'Arial';}
</STYLE>
</HEAD>
<BODY>
<DIV id="page_1">
<P class="p0 ft0">Regeringens proposition 2003/04:150</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t0">
<TR>
<TD class="tr0 td0"><P class="p1 ft1">Ny försäkringsavtalslag</P></TD>
<TD class="tr0 td1"><P class="p2 ft1">Prop.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td2"><P class="p3 ft2"> </P></TD>
<TD class="tr1 td3"><P class="p2 ft3">2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p4 ft4">Regeringen överlämnar denna proposition till riksdagen.</P>
<P class="p5 ft4">Stockholm den 19 maj 2004</P>
<P class="p6 ft4">Göran Persson</P>
<P class="p7 ft4">Thomas Bodström</P>
<P class="p8 ft4">(Justitiedepartementet)</P>
<P class="p9 ft1">Propositionens huvudsakliga innehåll</P>
<P class="p10 ft4">I propositionen föreslår regeringen en ny försäkringsavtalslag. Lagen skall ersätta 1927 års lag om försäkringsavtal och 1980 års konsument- försäkringslag. Genom reformen görs en nödvändig modernisering av lagstiftningen.</P>
<P class="p11 ft5">Grundsyftet med reformen är att ge försäkringstagarna ett starkt skydd vid alla typer av försäkringar. Detta är angeläget med tanke på den stora sociala betydelse som försäkringarna har för många. Samtidigt utformas det enskilda skyddet så att man också underlättar för försäkringsbolagen att bedriva en ekonomiskt rationell och konkurrenskraftig verksamhet som tillgodoser det försäkringsbehov som finns i samhället. Den nya lagstiftningen kan sålunda bidra till bättre förutsättningar för goda mark- nadsförhållanden inom försäkringsbranschen. Nödvändigheten av ett gott grundläggande försäkringsrättsligt regelverk har tydliggjorts vid den senaste tidens diskussion om förhållandena i branschen.</P>
<P class="p11 ft5">Den nya försäkringsavtalslagen skall vara en samlad lag för stora delar av försäkringsavtalsrätten. Lagen skall reglera konsumentförsäkringar (t.ex. hemförsäkringar, villaförsäkringar, fordonsförsäkringar och rese- försäkringar), företagsförsäkringar och personförsäkringar (livförsäkring- ar, sjukförsäkringar och olycksfallsförsäkringar). Den skall även reglera gruppförsäkringar och kollektivavtalsgrundade försäkringar.</P>
<P class="p12 ft4">Som huvudregel skall lagen vara tvingande till försäkringstagarens eller den försäkrades förmån. Möjlighet att frångå lagens skydd genom avtal skall framför allt gälla för företagsförsäkringen.</P>
<P class="p13 ft6">Lagen skall innehålla bestämmelser om bl.a.</P>
<P class="p14 ft9"><SPAN class="ft7">•</SPAN><SPAN class="ft8">vad försäkringsbolagen skall vara skyldiga att informera om före och efter avtalet,</SPAN></P>
<P class="p15 ft11"><SPAN class="ft7">•</SPAN><SPAN class="ft10">i vilka fall det finns en rätt till försäkring,</SPAN></P>
<P class="p16 ft4">1</P>
</DIV>
<DIV id="page_2">
<P class="p17 ft4"><SPAN class="ft12">• </SPAN>när försäkringstagaren och försäkringsbolaget får säga upp försäk- Prop. 2003/04:150 ringen,</P>
<P class="p18 ft9"><SPAN class="ft7">•</SPAN><SPAN class="ft8">vilka begränsningar som försäkringsbolaget får ställa upp för sitt ansvar,</SPAN></P>
<P class="p15 ft4"><SPAN class="ft7">•</SPAN><SPAN class="ft13">när och hur premien behöver betalas,</SPAN></P>
<P class="p19 ft4"><SPAN class="ft7">•</SPAN><SPAN class="ft13">hur försäkringsersättningen skall beräknas,</SPAN></P>
<P class="p20 ft4"><SPAN class="ft7">•</SPAN><SPAN class="ft13">hur skaderegleringen skall gå till,</SPAN></P>
<P class="p19 ft4"><SPAN class="ft7">•</SPAN><SPAN class="ft13">vem som har rätt till försäkringsersättningen,</SPAN></P>
<P class="p14 ft9"><SPAN class="ft7">•</SPAN><SPAN class="ft8">hur försäkringstagaren kan förfoga över sin personförsäkring, t.ex. genom ett förmånstagarförordnande, och</SPAN></P>
<P class="p15 ft4"><SPAN class="ft7">•</SPAN><SPAN class="ft13">vilket skydd som finns mot utmätning.</SPAN></P>
<P class="p21 ft14">Behovet av en reform är påtagligt framför allt för personförsäkring- arna, där ju den sociala betydelsen är särskilt tydlig. I dag regleras dessa försäkringar av 1927 års lag. Förslaget innebär att det nu kan införas en tidsenlig lagstiftning också för personförsäkringarnas del, med ett starkt skydd för försäkringstagarna i linje med vad som gäller för konsument- försäkringarna. Förslaget innehåller här förbättringar för dem i en lång rad avseenden. Bland nyheterna kan speciellt nämnas en rätt till försäk- ring också vid personförsäkringar. Försäkringsbolagen skall få vägra någon att teckna t.ex. en sjukförsäkring bara om det finns särskilda skäl. Om någon vägras en försäkring, skall han eller hon kunna få sin rätt prövad i domstol. En annan nyhet som kan framhållas är att försäk- ringstagaren får en lagstadgad rätt att – om försäkringens art inte hindrar det – återköpa en personförsäkring för att t.ex. flytta försäkringen till ett annat bolag.</P>
<P class="p22 ft14">Väsentligt är också att det införs en lagstiftning för gruppförsäkringar och kollektivavtalsgrundade försäkringar. Kollektiva försäkringar av detta slag förekommer numera i betydande utsträckning och har stor social betydelse. För många människor ger dessa försäkringar, vid sidan om socialförsäkringen, den huvudsakliga tryggheten och det största skyddet i händelse av dödsfall, olycksfall och sjukdom. Men 1980 års lag är inte tillämplig och 1927 års lag saknar särregler för de kollektiva försäkringarna. Lagstiftning på detta område är en av de mest angelägna delarna i reformen.</P>
<P class="p23 ft4">Den nya lagstiftningen föreslås träda i kraft den 1 januari 2006.</P>
<P class="p24 ft4">2</P>
</DIV>
<DIV id="page_3">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t1">
<TR>
<TD colspan=3 class="tr0 td4"><P class="p3 ft1">Innehållsförteckning</P></TD>
<TD class="tr0 td5"><P class="p25 ft4">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr2 td6"><P class="p3 ft15">1</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr2 td7"><P class="p26 ft16">Förslag till riksdagsbeslut..................................................................</P></TD>
<TD class="tr2 td5"><P class="p27 ft4">9</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td6"><P class="p3 ft15">2</P></TD>
<TD class="tr3 td8"><P class="p26 ft4">Lagtext</P></TD>
<TD class="tr3 td9"><P class="p28 ft17">.............................................................................................</P></TD>
<TD class="tr3 td5"><P class="p27 ft15">10</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td8"><P class="p26 ft4">2.1</P></TD>
<TD class="tr4 td9"><P class="p3 ft19">Förslag till försäkringsavtalslag ........................................</P></TD>
<TD class="tr4 td5"><P class="p27 ft15">10</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr5 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr5 td8"><P class="p25 ft4">2.2 ...</P></TD>
<TD class="tr5 td9"><P class="p3 ft20">Förslag till lag om säkerhetsrätt i försäkringsersättning</P></TD>
<TD class="tr5 td5"><P class="p27 ft15">69</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td8"><P class="p25 ft21">2.3 ..............</P></TD>
<TD class="tr6 td9"><P class="p3 ft20">Förslag till lag om statliga grupplivförsäkringar</P></TD>
<TD class="tr6 td5"><P class="p27 ft21">71</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td8"><P class="p25 ft21">2.4 .................</P></TD>
<TD class="tr6 td9"><P class="p3 ft20">Förslag till lag om ändring i äktenskapsbalken</P></TD>
<TD class="tr6 td5"><P class="p27 ft21">72</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td8"><P class="p25 ft21">2.5 .................</P></TD>
<TD class="tr6 td9"><P class="p3 ft20">Förslag till lag om ändring i utsökningsbalken</P></TD>
<TD class="tr6 td5"><P class="p27 ft21">74</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p29 ft20"><SPAN class="ft21">2.6</SPAN><SPAN class="ft22">Förslag till lag om ändring i lagen (1930:106) om vissa</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t2">
<TR>
<TD class="tr7 td10"><P class="p3 ft20">rättshandlingar till förmån för ofödda...............................</P></TD>
<TD class="tr7 td11"><P class="p25 ft21">75</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p29 ft20"><SPAN class="ft21">2.7</SPAN><SPAN class="ft22">Förslag till lag om ändring i lagen (1941:416) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t3">
<TR>
<TD class="tr8 td10"><P class="p3 ft20">arvsskatt och gåvoskatt .....................................................</P></TD>
<TD class="tr8 td11"><P class="p25 ft21">76</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p29 ft20"><SPAN class="ft21">2.8</SPAN><SPAN class="ft22">Förslag till lag om ändring i lagen (1970:417) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t4">
<TR>
<TD class="tr9 td10"><P class="p3 ft20">marknadsdomstol m.m......................................................</P></TD>
<TD class="tr9 td11"><P class="p25 ft21">81</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p29 ft20"><SPAN class="ft21">2.9</SPAN><SPAN class="ft22">Förslag till lag om ändring i lagen (1972:262) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t5">
<TR>
<TD class="tr10 td10"><P class="p3 ft20">understödsföreningar.........................................................</P></TD>
<TD class="tr10 td11"><P class="p25 ft21">82</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p29 ft20"><SPAN class="ft21">2.10</SPAN><SPAN class="ft22">Förslag till lag om ändring i lagen (1973:1199) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t6">
<TR>
<TD class="tr11 td12"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr11 td13"><P class="p3 ft20">ersättning från den internationella oljeskadefonden .........</P></TD>
<TD class="tr11 td11"><P class="p25 ft21">83</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td12"><P class="p25 ft21">2.11</P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p3 ft20">Förslag till lag om ändring i trafikskadelagen</P></TD>
<TD class="tr6 td11"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td12"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p3 ft20">(1975:1410).......................................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td11"><P class="p25 ft21">84</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p29 ft20"><SPAN class="ft21">2.12</SPAN><SPAN class="ft22">Förslag till lag om ändring i lagen (1980:1097) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t7">
<TR>
<TD class="tr12 td14"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr12 td15"><P class="p3 ft20">Svenska skeppshypotekskassan ........................................</P></TD>
<TD class="tr12 td11"><P class="p25 ft21">86</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td14"><P class="p30 ft21">2.13</P></TD>
<TD class="tr6 td15"><P class="p3 ft20">Förslag till lag om ändring i konkurslagen (1987:672) ....</P></TD>
<TD class="tr6 td11"><P class="p25 ft21">87</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p29 ft20"><SPAN class="ft21">2.14</SPAN><SPAN class="ft22">Förslag till lag om ändring i lagen (1989:508) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t8">
<TR>
<TD class="tr13 td10"><P class="p3 ft20">försäkringsmäklare............................................................</P></TD>
<TD class="tr13 td11"><P class="p25 ft21">88</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p29 ft20"><SPAN class="ft21">2.15</SPAN><SPAN class="ft22">Förslag till lag om ändring i lagen (1993:931) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t9">
<TR>
<TD class="tr14 td10"><P class="p3 ft20">individuellt pensionssparande...........................................</P></TD>
<TD class="tr14 td11"><P class="p25 ft21">89</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p29 ft20"><SPAN class="ft21">2.16</SPAN><SPAN class="ft22">Förslag till lag om ändring i patientskadelagen</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t10">
<TR>
<TD class="tr15 td16"><P class="p25 ft21">(1996:799).........................................................................</P></TD>
<TD class="tr15 td17"><P class="p25 ft21">90</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p29 ft20"><SPAN class="ft21">2.17</SPAN><SPAN class="ft22">Förslag till lag om ändring i lagen (1998:674) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t11">
<TR>
<TD class="tr16 td10"><P class="p3 ft20">inkomstgrundad ålderspension..........................................</P></TD>
<TD class="tr16 td11"><P class="p25 ft21">91</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p29 ft20"><SPAN class="ft21">2.18</SPAN><SPAN class="ft22">Förslag till lag om ändring i lagen (1999:890) om</SPAN></P>
<P class="p31 ft21">försäkringsverksamhet under krig eller krigsfara m.m.....92</P>
<P class="p29 ft20"><SPAN class="ft21">2.19</SPAN><SPAN class="ft22">Förslag till lag om ändring i inkomstskattelagen</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t12">
<TR>
<TD class="tr17 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr17 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr17 td19"><P class="p3 ft20">(1999:1229).......................................................................</P></TD>
<TD class="tr17 td20"><P class="p25 ft21">93</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p25 ft21">3</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td21"><P class="p3 ft20">Ärendet och dess beredning.............................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p25 ft21">94</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p25 ft21">4</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td21"><P class="p3 ft20">Nuvarande förhållanden ..................................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p25 ft21">96</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft20">4.1</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr6 td22"><P class="p25 ft21">Försäkringsavtalslagen och konsumentförsäkringslagen..97</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft20">4.2</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td19"><P class="p28 ft21">Villkor i försäkringsavtal ................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p25 ft21">105</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft20">4.3</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td19"><P class="p28 ft21">Lagstiftning om avtalsvillkor..........................................</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p25 ft21">105</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft20">4.4</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td19"><P class="p28 ft21"><NOBR>EG-direktiv .....................................................................</NOBR></P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p25 ft21">107</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr6 td23"><P class="p3 ft20">4.4.1</P></TD>
<TD class="tr6 td24"><P class="p28 ft21">Försäkringsdirektiven ...................................</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p25 ft21">107</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr6 td23"><P class="p3 ft20">4.4.2</P></TD>
<TD class="tr6 td24"><P class="p28 ft21">Distansavtal om försäkringar........................</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p25 ft21">109</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr6 td23"><P class="p3 ft20">4.4.3</P></TD>
<TD class="tr6 td24"><P class="p28 ft21">Försäkringsbolags insolvens.........................</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p25 ft21">109</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft20">4.5</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td19"><P class="p28 ft21">Lagstiftning om försäkringsrörelse .................................</P></TD>
<TD class="tr6 td20"><P class="p25 ft21">110</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p29 ft20"><SPAN class="ft21">4.6</SPAN><SPAN class="ft22">Finansinspektionen, Konsumentverket och</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t13">
<TR>
<TD class="tr18 td25"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr18 td26"><P class="p3 ft20">Konkurrensverket............................................................</P></TD>
<TD class="tr18 td27"><P class="p32 ft21">112</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td25"><P class="p33 ft21">4.7</P></TD>
<TD class="tr6 td26"><P class="p3 ft20">Tillämplig lag för försäkringsavtal .................................</P></TD>
<TD class="tr6 td27"><P class="p32 ft21">113</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td25"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr19 td26"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr19 td27"><P class="p25 ft23">3</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_4">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t14">
<TR>
<TD class="tr20 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr20 td28"><P class="p26 ft4">4.8</P></TD>
<TD class="tr20 td26"><P class="p34 ft16">Nordisk rätt .....................................................................</P></TD>
<TD class="tr20 td29"><P class="p25 ft15">115</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td6"><P class="p25 ft15">5</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr21 td30"><P class="p26 ft16">Allmänna utgångspunkter..............................................................</P></TD>
<TD class="tr21 td29"><P class="p25 ft15">121</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p35 ft4"><SPAN class="ft15">5.1</SPAN><SPAN class="ft24">Lagstiftningsbehovet och lagstiftningens allmänna</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t14">
<TR>
<TD class="tr22 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr22 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr22 td13"><P class="p36 ft16">uppläggning.....................................................................</P></TD>
<TD class="tr22 td29"><P class="p25 ft15">121</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p26 ft15">5.2</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td13"><P class="p36 ft16">Ytterligare om tillämpningsområdet...............................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">136</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p26 ft15">5.3</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td13"><P class="p36 ft15">Området för den tvingande regleringen ..........................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">138</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td6"><P class="p25 ft15">6</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr3 td30"><P class="p26 ft16">Konsumentförsäkring ....................................................................</P></TD>
<TD class="tr3 td29"><P class="p25 ft15">144</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p26 ft15">6.1</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td13"><P class="p36 ft16">Information .....................................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">144</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.1.1</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft4">Försäkringsbolagets skyldighet att lämna</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft16">information....................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">144</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td31"><P class="p36 ft4">6.1.2</P></TD>
<TD class="tr23 td32"><P class="p3 ft15">Underlåtenhet att lämna information ............</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">152</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.1.3</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft4">Försäkringsmäklares ansvar för att</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft16">information lämnas .......................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">154</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p26 ft15">6.2</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td13"><P class="p36 ft16">Försäkringsavtalet ...........................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">156</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.2.1</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft16">Rätten till försäkring .....................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">156</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.2.2</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft4">Försäkringstagarens rätt att förnya en</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td31"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td32"><P class="p3 ft16">försäkring......................................................</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">160</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.2.3</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft4">Försäkringstiden och förnyelse av</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft16">försäkringen ..................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">161</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.2.4</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft4">Försäkringstagarens rätt att säga upp</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft16">försäkringen ..................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">163</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.2.5</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft4">Försäkringsbolagets rätt att säga upp</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td31"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td32"><P class="p3 ft15">försäkringen i förtid eller att ändra den ........</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">165</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.2.6</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft4">Försäkringens upphörande på grund av</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft15">försäkringsbolagets konkurs, m.m................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">167</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p26 ft15">6.3</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td13"><P class="p36 ft15">Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar.................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">170</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.3.1</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft16">Upplysningsplikten .......................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">170</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.3.2</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft16">Riskökning....................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">173</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td31"><P class="p36 ft4">6.3.3</P></TD>
<TD class="tr23 td32"><P class="p3 ft16">Framkallande av försäkringsfall ...................</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">175</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.3.4</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft16">Säkerhetsföreskrifter.....................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">179</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.3.5</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft15">Den försäkrades räddningsplikt ....................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">180</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.3.6</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft15">Identifikation med den försäkrade ................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">181</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.3.7</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft4">Ringa oaktsamhet, barn och allvarlig</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft16">psykisk störning, m.m...................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">182</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td31"><P class="p36 ft4">6.3.8</P></TD>
<TD class="tr23 td32"><P class="p3 ft16">Vissa fall av s.k. omfattningsvillkor .............</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">184</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p26 ft15">6.4</P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft17">Premien ...........................................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">187</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p26 ft15">6.5</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td13"><P class="p36 ft15">Försäkringsersättningen ..................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">190</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p26 ft15">6.6</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td13"><P class="p36 ft16">Regleringen av försäkringsfall, m.m...............................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">195</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.6.1</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft4">Tiden för utbetalning av försäkrings-</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft16">ersättning.......................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">195</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td31"><P class="p36 ft4">6.6.2</P></TD>
<TD class="tr23 td32"><P class="p3 ft4">Försummelse att anmäla försäkringsfall,</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft16">m.m. ..............................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">197</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.6.3</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft4">Preskription av rätt till försäkrings-</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft16">ersättning.......................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">199</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.6.4</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft15">Risken för vissa meddelanden ......................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">202</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.6.5</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft4">Tvist om rätten att teckna eller behålla en</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td31"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td32"><P class="p3 ft16">försäkring......................................................</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">204</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td31"><P class="p36 ft4">6.6.6</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft16">Regressrätt ....................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">205</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td6"><P class="p25 ft15">7</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr3 td33"><P class="p26 ft25">Företagsförsäkring.........................................................................</P></TD>
<TD class="tr3 td32"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr3 td29"><P class="p25 ft15">206</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p26 ft15">7.1</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td13"><P class="p36 ft16">Information .....................................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">206</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p38 ft4">4</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_5">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t15">
<TR>
<TD class="tr24 td25"><P class="p33 ft15">7.2</P></TD>
<TD class="tr24 td26"><P class="p34 ft16">Försäkringsavtalet ...........................................................</P></TD>
<TD class="tr24 td34"><P class="p39 ft15">208</P></TD>
<TD class="tr24 td35"><P class="p40 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td25"><P class="p33 ft15">7.3</P></TD>
<TD class="tr22 td26"><P class="p34 ft15">Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar.................</P></TD>
<TD class="tr22 td34"><P class="p39 ft15">211</P></TD>
<TD class="tr22 td35"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td25"><P class="p33 ft15">7.4</P></TD>
<TD class="tr4 td26"><P class="p34 ft16">Premien ...........................................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td34"><P class="p39 ft15">216</P></TD>
<TD class="tr4 td35"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p41 ft4"><SPAN class="ft15">7.5</SPAN><SPAN class="ft24">Försäkringsersättningen, regleringen av försäkrings-</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t16">
<TR>
<TD class="tr23 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td13"><P class="p36 ft4">fall, m.m.</P></TD>
<TD class="tr23 td36"><P class="p25 ft17">.........................................................................</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">217</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td6"><P class="p25 ft15">8</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr21 td30"><P class="p26 ft16">Tredje mans rätt enligt .....................................försäkringsavtalet</P></TD>
<TD class="tr21 td29"><P class="p25 ft15">219</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p26 ft15">8.1</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td13"><P class="p36 ft15">Försäkring ..................................av tredje mans intresse</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">219</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p26 ft15">8.2</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td13"><P class="p36 ft16">Direktkrav ....................................vid ansvarsförsäkring</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">227</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td18"><P class="p26 ft15">8.3</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td13"><P class="p36 ft15">Otillräckligt ....försäkringsbelopp vid ansvarsförsäkring</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">231</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td6"><P class="p25 ft15">9</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr3 td30"><P class="p26 ft16">Personförsäkring............................................................................</P></TD>
<TD class="tr3 td36"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr3 td29"><P class="p25 ft15">233</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td18"><P class="p26 ft15">9.1</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td13"><P class="p36 ft16">Information .....................................................................</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">233</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr25 td6"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr25 td18"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr25 td13"><P class="p36 ft4">9.1.1</P></TD>
<TD class="tr25 td36"><P class="p3 ft20">Försäkringsbolagets skyldighet att lämna</P></TD>
<TD class="tr25 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">....................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">information</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">233</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">9.1.2 ............</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Underlåtenhet att lämna information</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">242</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft20">9.2</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td13"><P class="p3 ft20">Försäkringsavtalet ...........................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">244</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">9.2.1 .....................................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Rätten till försäkring</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">244</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">9.2.2 ............</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Tiden för försäkringsbolagets ansvar</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">251</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p3 ft20">9.2.3</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Uppsägning av en tidsbegränsad</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">...................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">försäkring och rätt till förnyelse</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">253</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p3 ft20">9.2.4</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Försäkringstagarens rätt att säga upp eller</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">............................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">ändra försäkringen i förtid</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">255</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p3 ft20">9.2.5</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Försäkringsbolagets rätt att säga upp</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">....................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">eller ändra försäkringen i förtid</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">257</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p3 ft20">9.2.6</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Försäkringens upphörande på grund av</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">försäkringsbolagets konkurs, m.m</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">261</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p3 ft20">9.2.7</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Rätten till försäkringens värde och</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">............................................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">premiereduktion</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">261</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft20">9.3</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td13"><P class="p3 ft20">Begränsningar .................av försäkringsbolagets ansvar</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">263</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">9.3.1 .......................................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Upplysningsplikten</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">263</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p3 ft20">9.3.2</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Påföljder vid försäkringsfall för brott mot</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">........................................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">upplysningsplikten</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">267</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">9.3.3 ...</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Oriktigheten upptäcks före försäkringsfall</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">272</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">9.3.4 ..................................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Symtomklausuler m.m</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">274</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">9.3.5 ....................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Riskökning</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">275</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">9.3.6 ...................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Framkallande av försäkringsfall</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">277</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft20">9.4</P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p3 ft20">Premien ...........................................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">282</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft20">9.5</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr6 td13"><P class="p3 ft20">Förfogande .........................................över försäkringen</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">283</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">9.5.1 ...........................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Förmånstagarförordnanden</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">283</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p3 ft20">9.5.2</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Formkrav för förmånstagarförordnanden,</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">. ..............................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">m.m</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">286</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">9.5.3 ....</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Oåterkalleliga förmånstagarförordnanden</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">289</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">9.5.4 .......</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Tolkning av förmånstagarförordnanden</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">291</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">9.5.5 ......</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Jämkning av förmånstagarförordnanden</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">292</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p3 ft20">9.5.6</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Fördelningen av försäkringsbeloppet när</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">..................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">förmånstagarförordnande saknas</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">292</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p3 ft20">9.5.7</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Försäkringstagarens rätt att överlåta och</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">...................................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">pantsätta försäkringen</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">294</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p3 ft20">9.5.8</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Verkan av förfoganden till förmån för</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">...............................................................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">flera</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">295</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr6 td6"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td18"><P class="p3 ft21"> </P></TD>
<TD class="tr6 td13"><P class="p25 ft21">9.5.9 .....................</P></TD>
<TD class="tr6 td36"><P class="p3 ft20">Förlust av rätten till försäkring</P></TD>
<TD class="tr6 td29"><P class="p25 ft21">298</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p42 ft23">5</P>
</DIV>
<DIV id="page_6">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t14">
<TR>
<TD class="tr24 td37"><P class="p43 ft4">9.6</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr24 td38"><P class="p25 ft16">Förhållandet till borgenärerna.........................................</P></TD>
<TD class="tr24 td29"><P class="p25 ft15">299</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td37"><P class="p43 ft11">9.7</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr22 td38"><P class="p25 ft16">Regleringen av försäkringsfall, m.m...............................</P></TD>
<TD class="tr22 td29"><P class="p25 ft15">306</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td37"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td39"><P class="p44 ft4">9.7.1</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft4">Tiden för utbetalning av försäkrings-</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td37"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td39"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p25 ft16">ersättning.......................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">306</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td37"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td39"><P class="p44 ft4">9.7.2</P></TD>
<TD class="tr23 td32"><P class="p3 ft4">Utbetalning till annan än rätt förmåns-</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td37"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td39"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p25 ft16">tagare.............................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">308</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td37"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td39"><P class="p44 ft4">9.7.3</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft4">Försummelse att anmäla försäkringsfall,</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td37"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td39"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p25 ft16">m.m. ..............................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">309</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td37"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td39"><P class="p44 ft4">9.7.4</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p25 ft15">Risken för vissa meddelanden ......................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">311</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td37"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td39"><P class="p44 ft4">9.7.5</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft4">Tvist om rätten att teckna eller behålla en</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td37"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td39"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td32"><P class="p25 ft16">försäkring......................................................</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">311</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td37"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td39"><P class="p44 ft4">9.7.6</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p25 ft16">Regressrätt ....................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">312</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr3 td40"><P class="p25 ft25">10 Gruppförsäkring ............................................................................</P></TD>
<TD class="tr3 td32"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr3 td29"><P class="p25 ft15">313</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td37"><P class="p43 ft15">10.1</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td38"><P class="p25 ft16">Allmänt om gruppförsäkring...........................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">313</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td37"><P class="p43 ft15">10.2</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td38"><P class="p25 ft16">Parterna i avtalet .............................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">320</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td37"><P class="p43 ft15">10.3</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td38"><P class="p25 ft16">Information .....................................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">324</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td37"><P class="p43 ft15">10.4</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td38"><P class="p25 ft16">När försäkringsbolagets ansvar skall inträda ..................</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">327</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td37"><P class="p43 ft15">10.5</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td38"><P class="p25 ft16">När försäkringsbolagets ansvar skall upphöra ................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">328</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td37"><P class="p43 ft15">10.6</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td38"><P class="p25 ft16">Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar.................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">333</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td37"><P class="p43 ft15">10.7</P></TD>
<TD class="tr4 td39"><P class="p25 ft25">Premien ...........................................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td32"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">334</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p35 ft4"><SPAN class="ft15">10.8</SPAN><SPAN class="ft26">Reglering av försäkringsfall, förfogande över</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t14">
<TR>
<TD class="tr22 td41"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr22 td42"><P class="p25 ft16">försäkringen, m.m. ..........................................................</P></TD>
<TD class="tr22 td29"><P class="p25 ft15">337</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td41"><P class="p43 ft4">10.9</P></TD>
<TD class="tr4 td42"><P class="p25 ft16">Uppdelad gruppförsäkring ..............................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">338</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td41"><P class="p43 ft4">10.10</P></TD>
<TD class="tr4 td42"><P class="p25 ft16">Individuella moment i gruppförsäkringen ......................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">340</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr3 td8"><P class="p25 ft16">11 Kollektivavtalsgrundad försäkring ................................................</P></TD>
<TD class="tr3 td29"><P class="p25 ft15">341</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td41"><P class="p43 ft4">11.1</P></TD>
<TD class="tr4 td42"><P class="p25 ft16">Allmänt om kollektivavtalsgrundad försäkring ..............</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">341</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td41"><P class="p43 ft4">11.2</P></TD>
<TD class="tr4 td42"><P class="p25 ft16">Information .....................................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">349</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td41"><P class="p43 ft4">11.3</P></TD>
<TD class="tr4 td42"><P class="p25 ft16">Försäkringsavtalet ...........................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">351</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td41"><P class="p43 ft4">11.4</P></TD>
<TD class="tr23 td42"><P class="p25 ft16">Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar.................</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">353</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td41"><P class="p43 ft4">11.5</P></TD>
<TD class="tr4 td42"><P class="p25 ft16">Premien ...........................................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">353</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td41"><P class="p43 ft4">11.6</P></TD>
<TD class="tr4 td42"><P class="p25 ft16">Regleringen av försäkringsfall, m.m...............................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">354</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p35 ft4"><SPAN class="ft15">11.7</SPAN><SPAN class="ft26">Särskilda frågor om kollektivavtalsgrundad</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t14">
<TR>
<TD class="tr23 td43"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td44"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td45"><P class="p25 ft16">personförsäkring, m.m. ...................................................</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">355</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr1 td43"><P class="p25 ft15">12</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr1 td46"><P class="p25 ft16">Ikraftträdande och övergångsbestämmelser ..................................</P></TD>
<TD class="tr1 td29"><P class="p25 ft15">357</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td43"><P class="p25 ft15">13</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr26 td46"><P class="p25 ft16">Kostnadseffekter m.m....................................................................</P></TD>
<TD class="tr26 td29"><P class="p25 ft15">360</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td43"><P class="p25 ft15">14</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr3 td46"><P class="p25 ft16">Författningskommentar .................................................................</P></TD>
<TD class="tr3 td29"><P class="p25 ft15">363</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td43"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td44"><P class="p30 ft4">14.1</P></TD>
<TD class="tr4 td45"><P class="p25 ft16">Förslaget till försäkringsavtalslag...................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">363</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td43"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td44"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td45"><P class="p45 ft16">1 kap. Tillämpningsområdet och den tvingande</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td43"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td44"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td45"><P class="p25 ft16">regleringen .....................................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">363</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td43"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td44"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td45"><P class="p25 ft16">2 kap. Information...........................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">377</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td43"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td44"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td45"><P class="p25 ft16">3 kap. Försäkringsavtalet ................................................</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">390</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td43"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td44"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td45"><P class="p25 ft16">4 kap. Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar......</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">407</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td43"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td44"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td45"><P class="p25 ft16">5 kap. Premien ................................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">429</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td43"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td44"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td45"><P class="p25 ft16">6 kap. Försäkringsersättningen .......................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">438</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td43"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td44"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td45"><P class="p25 ft16">7 kap. Regleringen av försäkringsfall, m.m....................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">443</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td43"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td44"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td45"><P class="p25 ft16">8 kap. Företagsförsäkring................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">455</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td43"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td44"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td45"><P class="p25 ft16">9 kap. Tredje mans rätt enligt försäkringsavtalet............</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">473</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td43"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td44"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td45"><P class="p25 ft16">10 kap. Information.........................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">484</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td43"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td44"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td45"><P class="p25 ft16">11 kap. Försäkringsavtalet ..............................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">497</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p38 ft4">6</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_7">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t17">
<TR>
<TD class="tr24 td47"><P class="p3 ft15">12 kap. Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar....</P></TD>
<TD class="tr24 td29"><P class="p25 ft15">515</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td47"><P class="p3 ft16">13 kap. Premien ..............................................................</P></TD>
<TD class="tr22 td29"><P class="p25 ft15">535</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td47"><P class="p3 ft15">14 kap. Förfogande över försäkringen............................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">541</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td47"><P class="p3 ft16">15 kap. Förhållandet till borgenärerna............................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">556</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td47"><P class="p3 ft16">16 kap. Regleringen av försäkringsfall, m.m..................</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">567</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td47"><P class="p3 ft16">17 kap. Gruppskadeförsäkring........................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">577</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td47"><P class="p3 ft15">18 kap. Kollektivavtalsgrundad skadeförsäkring............</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">605</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td47"><P class="p3 ft16">19 kap. Gruppersonförsäkring ........................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">619</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td47"><P class="p3 ft15">20 kap. Kollektivavtalsgrundad personförsäkring ..........</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">637</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p41 ft4"><SPAN class="ft15">14.2</SPAN><SPAN class="ft26">Förslaget till lag om säkerhetsrätt i försäkrings-</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t18">
<TR>
<TD class="tr4 td14"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td45"><P class="p46 ft16">ersättning.........................................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">645</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td14"><P class="p30 ft15">14.3</P></TD>
<TD class="tr22 td45"><P class="p46 ft16">Förslaget till lag om statliga grupplivförsäkringar..........</P></TD>
<TD class="tr22 td29"><P class="p25 ft15">648</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td14"><P class="p30 ft15">14.4</P></TD>
<TD class="tr4 td45"><P class="p46 ft15">Förslaget till lag om ändring i äktenskapsbalken............</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">650</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td14"><P class="p30 ft15">14.5</P></TD>
<TD class="tr4 td45"><P class="p46 ft16">Förslaget till lag om ändring i utsökningsbalken............</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">650</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p41 ft4"><SPAN class="ft15">14.6</SPAN><SPAN class="ft26">Förslaget till lag om ändring i lagen (1930:106) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t17">
<TR>
<TD class="tr23 td47"><P class="p3 ft16">vissa rättshandlingar till förmån för ofödda....................</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">651</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p47 ft4"><SPAN class="ft15">14.7</SPAN><SPAN class="ft26">Förslaget till lag om ändring i lagen (1941:416) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t17">
<TR>
<TD class="tr4 td47"><P class="p3 ft16">arvsskatt och gåvoskatt ...................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">651</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p47 ft4"><SPAN class="ft15">14.8</SPAN><SPAN class="ft26">Förslaget till lag om ändring i lagen (1970:417) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t17">
<TR>
<TD class="tr4 td47"><P class="p3 ft16">marknadsdomstol m.m....................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">654</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p47 ft4"><SPAN class="ft15">14.9</SPAN><SPAN class="ft26">Förslaget till lag om ändring i lagen (1972:262) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t17">
<TR>
<TD class="tr23 td47"><P class="p3 ft16">understödsföreningar.......................................................</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">655</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p47 ft4"><SPAN class="ft15">14.10</SPAN><SPAN class="ft27">Förslaget till lag om ändring i lagen (1973:1199) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t17">
<TR>
<TD class="tr4 td47"><P class="p3 ft15">ersättning från den internationella oljeskadefonden .......</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">655</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p47 ft4"><SPAN class="ft15">14.11</SPAN><SPAN class="ft27">Förslaget till lag om ändring i trafikskadelagen</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t17">
<TR>
<TD class="tr4 td47"><P class="p25 ft16">(1975:1410).....................................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">656</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p47 ft4"><SPAN class="ft15">14.12</SPAN><SPAN class="ft27">Förslaget till lag om ändring i lagen (1980:1097) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t17">
<TR>
<TD class="tr23 td47"><P class="p3 ft15">Svenska skeppshypotekskassan ......................................</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">656</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p47 ft4"><SPAN class="ft15">14.13</SPAN><SPAN class="ft27">Förslaget till lag om ändring i konkurslagen</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t17">
<TR>
<TD class="tr4 td47"><P class="p25 ft16">(1987:672).......................................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">657</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p47 ft4"><SPAN class="ft15">14.14</SPAN><SPAN class="ft27">Förslaget till lag om ändring i lagen (1989:508) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t17">
<TR>
<TD class="tr4 td48"><P class="p3 ft16">försäkringsmäklare..........................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td20"><P class="p25 ft15">657</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p47 ft4"><SPAN class="ft15">14.15</SPAN><SPAN class="ft27">Förslaget till lag om ändring i lagen (1993:931) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t17">
<TR>
<TD class="tr23 td48"><P class="p3 ft16">individuellt pensionssparande.........................................</P></TD>
<TD class="tr23 td20"><P class="p25 ft15">658</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p47 ft4"><SPAN class="ft15">14.16</SPAN><SPAN class="ft27">Förslaget till lag om ändring i patientskadelagen</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t17">
<TR>
<TD class="tr4 td47"><P class="p25 ft16">(1996:799).......................................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">658</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p47 ft4"><SPAN class="ft15">14.17</SPAN><SPAN class="ft27">Förslaget till lag om ändring i lagen (1998:674) om</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t17">
<TR>
<TD class="tr4 td47"><P class="p3 ft15">inkomstgrundad ålderspension........................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">659</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p47 ft4"><SPAN class="ft15">14.18</SPAN><SPAN class="ft27">Förslaget till lag om ändring i lagen (1999:890) om</SPAN></P>
<P class="p48 ft4">försäkringsverksamhet under krig eller krigsfara m.m...659</P>
<P class="p47 ft4"><SPAN class="ft15">14.19</SPAN><SPAN class="ft27">Förslaget till lag om ändring i inkomstskattelagen</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t19">
<TR>
<TD class="tr23 td49"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td50"><P class="p49 ft16">(1999:1229).....................................................................</P></TD>
<TD class="tr23 td29"><P class="p25 ft15">659</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr21 td8"><P class="p3 ft4">Bilaga 1 Sammanfattning av betänkandet Personförsäkringslag</P></TD>
<TD class="tr21 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td49"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td50"><P class="p3 ft16">(SOU 1986:56) ....................................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">661</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td49"><P class="p3 ft4">Bilaga 2</P></TD>
<TD class="tr3 td50"><P class="p3 ft16">Lagförslag (SOU 1986:56)..................................................</P></TD>
<TD class="tr3 td29"><P class="p25 ft15">675</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td49"><P class="p3 ft4">Bilaga 3</P></TD>
<TD class="tr3 td50"><P class="p3 ft15">Förteckning över remissinstanserna (SOU 1986:56) ..........</P></TD>
<TD class="tr3 td29"><P class="p25 ft15">719</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td49"><P class="p3 ft4">Bilaga 4</P></TD>
<TD class="tr26 td50"><P class="p3 ft4">Sammanfattning av betänkandet Skadeförsäkringslag</P></TD>
<TD class="tr26 td29"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td49"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td50"><P class="p3 ft16">(SOU 1989:88) ....................................................................</P></TD>
<TD class="tr4 td29"><P class="p25 ft15">720</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td49"><P class="p3 ft4">Bilaga 5</P></TD>
<TD class="tr3 td50"><P class="p3 ft16">Lagförslag (SOU 1989:88)..................................................</P></TD>
<TD class="tr3 td29"><P class="p25 ft15">730</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p38 ft4">7</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_8">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t20">
<TR>
<TD class="tr20 td49"><P class="p3 ft4">Bilaga 6</P></TD>
<TD class="tr20 td51"><P class="p3 ft15">Förteckning över remissinstanserna (SOU 1989:88) ..........</P></TD>
<TD class="tr20 td52"><P class="p25 ft4">763</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr21 td49"><P class="p3 ft4">Bilaga 7</P></TD>
<TD class="tr21 td51"><P class="p3 ft4">Sammanfattning av departementspromemorian</P></TD>
<TD class="tr21 td52"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td49"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td51"><P class="p3 ft15">Ny försäkringsavtalslag (Ds 1993:39).................................</P></TD>
<TD class="tr4 td52"><P class="p25 ft4">764</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td49"><P class="p3 ft4">Bilaga 8</P></TD>
<TD class="tr3 td51"><P class="p3 ft15">Lagförslag (Ds 1993:39)......................................................</P></TD>
<TD class="tr3 td52"><P class="p25 ft4">767</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td49"><P class="p3 ft4">Bilaga 9</P></TD>
<TD class="tr26 td51"><P class="p3 ft15">Förteckning över remissinstanserna (Ds 1993:39)..............</P></TD>
<TD class="tr26 td52"><P class="p25 ft4">836</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td49"><P class="p3 ft4">Bilaga 10</P></TD>
<TD class="tr3 td51"><P class="p3 ft15">Gällande rätt i vissa länder utanför Norden.........................</P></TD>
<TD class="tr3 td52"><P class="p25 ft4">837</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td49"><P class="p3 ft4">Bilaga 11</P></TD>
<TD class="tr3 td51"><P class="p3 ft15">Lagförslag (utkastet till lagrådsremiss) ...............................</P></TD>
<TD class="tr3 td52"><P class="p25 ft4">897</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td49"><P class="p3 ft4">Bilaga 12</P></TD>
<TD class="tr3 td51"><P class="p3 ft15">Synpunkter på utkastet till lagrådsremiss............................</P></TD>
<TD class="tr3 td52"><P class="p25 ft4">957</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td49"><P class="p3 ft4">Bilaga 13</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr3 td53"><P class="p3 ft16">Sammanfattning av betänkandet Samordning och Regress</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td49"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td51"><P class="p3 ft15">(SOU 2002:1) – regressrätt för försäkringsbolagen ............</P></TD>
<TD class="tr4 td52"><P class="p25 ft4">958</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td49"><P class="p3 ft4">Bilaga 14</P></TD>
<TD class="tr26 td51"><P class="p3 ft16">Lagförslag (SOU 2002:1)....................................................</P></TD>
<TD class="tr26 td52"><P class="p25 ft4">960</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td49"><P class="p3 ft4">Bilaga 15</P></TD>
<TD class="tr3 td51"><P class="p3 ft15">Förteckning över remissinstanserna (SOU 2002:1) ............</P></TD>
<TD class="tr3 td52"><P class="p25 ft4">962</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td49"><P class="p3 ft4">Bilaga 16</P></TD>
<TD class="tr3 td51"><P class="p3 ft15">Lagrådsremissens lagförslag ...............................................</P></TD>
<TD class="tr3 td52"><P class="p25 ft4">963</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td49"><P class="p3 ft4">Bilaga 17</P></TD>
<TD class="tr3 td51"><P class="p3 ft16">Lagrådets yttrande .............................................................</P></TD>
<TD class="tr3 td52"><P class="p25 ft15">1050</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr3 td21"><P class="p3 ft15">Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde den 19 maj 2004.......</P></TD>
<TD class="tr3 td52"><P class="p25 ft15">1128</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p50 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p38 ft4">8</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_9">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21">
<TR>
<TD class="tr3 td54"><P class="p51 ft1">1</P></TD>
<TD class="tr3 td8"><P class="p52 ft1">Förslag till riksdagsbeslut</P></TD>
<TD class="tr3 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p53 ft4">Regeringen föreslår att riksdagen antar regeringens förslag till</P>
<P class="p54 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft28">försäkringsavtalslag,</SPAN></P>
<P class="p54 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft28">lag om säkerhetsrätt i försäkringsersättning,</SPAN></P>
<P class="p54 ft4"><SPAN class="ft15">3.</SPAN><SPAN class="ft28">lag om statliga grupplivförsäkringar,</SPAN></P>
<P class="p54 ft4"><SPAN class="ft15">4.</SPAN><SPAN class="ft28">lag om ändring i äktenskapsbalken,</SPAN></P>
<P class="p55 ft4"><SPAN class="ft15">5.</SPAN><SPAN class="ft28">lag om ändring i utsökningsbalken,</SPAN></P>
<P class="p56 ft4"><SPAN class="ft15">6.</SPAN><SPAN class="ft29">lag om ändring i lagen (1930:106) om vissa rättshandlingar till förmån för ofödda,</SPAN></P>
<P class="p54 ft4"><SPAN class="ft15">7.</SPAN><SPAN class="ft28">lag om ändring i lagen (1941:416) om arvsskatt och gåvoskatt,</SPAN></P>
<P class="p54 ft4"><SPAN class="ft15">8.</SPAN><SPAN class="ft28">lag om ändring i lagen (1970:417) om marknadsdomstol m.m.,</SPAN></P>
<P class="p54 ft4"><SPAN class="ft15">9.</SPAN><SPAN class="ft28">lag om ändring i lagen (1972:262) om understödsföreningar,</SPAN></P>
<P class="p12 ft4"><SPAN class="ft15">10.</SPAN><SPAN class="ft28">lag om ändring i lagen (1973:1199) om ersättning från den interna- tionella oljeskadefonden,</SPAN></P>
<P class="p54 ft4"><SPAN class="ft15">11.</SPAN><SPAN class="ft28">lag om ändring i trafikskadelagen (1975:1410),</SPAN></P>
<P class="p56 ft4"><SPAN class="ft15">12.</SPAN><SPAN class="ft28">lag om ändring i lagen (1980:1097) om Svenska skeppshypoteks- kassan,</SPAN></P>
<P class="p54 ft4"><SPAN class="ft15">13.</SPAN><SPAN class="ft28">lag om ändring i konkurslagen (1987:672),</SPAN></P>
<P class="p55 ft4"><SPAN class="ft15">14.</SPAN><SPAN class="ft28">lag om ändring i lagen (1989:508) om försäkringsmäklare,</SPAN></P>
<P class="p56 ft4"><SPAN class="ft15">15.</SPAN><SPAN class="ft28">lag om ändring i lagen (1993:931) om individuellt pensions- sparande,</SPAN></P>
<P class="p54 ft4"><SPAN class="ft15">16.</SPAN><SPAN class="ft28">lag om ändring i patientskadelagen (1996:799),</SPAN></P>
<P class="p56 ft4"><SPAN class="ft15">17.</SPAN><SPAN class="ft28">lag om ändring i lagen (1998:674) om inkomstgrundad ålders- pension,</SPAN></P>
<P class="p56 ft4"><SPAN class="ft15">18.</SPAN><SPAN class="ft28">lag om ändring i lagen (1999:890) om försäkringsverksamhet under krig eller krigsfara m.m.,</SPAN></P>
<P class="p55 ft4"><SPAN class="ft15">19.</SPAN><SPAN class="ft28">lag om ändring i inkomstskattelagen (1999:1229).</SPAN></P>
<P class="p57 ft4">9</P>
</DIV>
<DIV id="page_10">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21">
<TR>
<TD class="tr3 td54"><P class="p51 ft1">2</P></TD>
<TD class="tr3 td8"><P class="p52 ft1">Lagtext</P></TD>
<TD class="tr3 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p58 ft31"><SPAN class="ft4">2.1</SPAN><SPAN class="ft30">Förslag till försäkringsavtalslag</SPAN></P>
<P class="p59 ft4">Härigenom föreskrivs följande.</P>
<P class="p60 ft32">FÖRSTA AVDELNINGEN</P>
<P class="p60 ft32">Inledande bestämmelser</P>
<P class="p61 ft33">1 kap. Tillämpningsområdet och den tvingande regleringen</P>
<P class="p62 ft33">Lagens tillämpningsområde</P>
<P class="p63 ft4">1 § Bestämmelserna i <NOBR>2–9</NOBR> kap. i denna lag tillämpas på individuell för- säkring mot ekonomisk förlust genom sakskada, ersättningsskyldighet eller ren förmögenhetsskada i övrigt (skadeförsäkring) som tecknas hos ett försäkringsbolag. I <NOBR>2–7</NOBR> kap. regleras konsumentförsäkring, i 8 kap. företagsförsäkring och i 9 kap. vissa gemensamma frågor om skadeför- säkring.</P>
<P class="p12 ft4">Bestämmelser om gruppskadeförsäkring finns i 17 kap. och bestäm- melser om kollektivavtalsgrundad skadeförsäkring i 18 kap.</P>
<P class="p64 ft4">2 § Bestämmelserna i <NOBR>10–16</NOBR> kap. tillämpas på individuell livförsäkring, sjukförsäkring och olycksfallsförsäkring (personförsäkring) som tecknas hos ett försäkringsbolag.</P>
<P class="p65 ft14">En personförsäkring kan tecknas på försäkringstagarens eller någon annans liv eller hälsa. Som personförsäkring räknas inte sådan avbrotts- försäkring för näringsidkare där försäkringsersättningen helt eller till övervägande delen skall beräknas efter verkliga utgifter eller förluster. Premiebefrielseförsäkring räknas som sjukförsäkring, även om den ingår i ett liv- eller olycksfallsförsäkringsavtal.</P>
<P class="p11 ft4">Bestämmelser om gruppersonförsäkring finns i 19 kap. och bestäm- melser om kollektivavtalsgrundad personförsäkring i 20 kap.</P>
<P class="p66 ft5">3 § Denna lag tillämpas inte på trafikförsäkringar eller patientskade- försäkringar till den del sådana försäkringar regleras av trafikskadelagen (1975:1410) respektive patientskadelagen (1996:799).</P>
<P class="p13 ft4">Lagen gäller inte för återförsäkring.</P>
<P class="p67 ft33">Definitioner</P>
<P class="p68 ft4">4 § I denna lag betyder</P>
<P class="p56 ft4">försäkringstagare: den som har ingått avtal om försäkring med ett försäkringsbolag,</P>
<P class="p56 ft4">försäkrad: vid skadeförsäkring den vars intresse är försäkrat mot skadan och vid personförsäkring den på vars liv eller hälsa en försäkring gäller,</P>
<P class="p69 ft4">10</P>
</DIV>
<DIV id="page_11">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft4">förmånstagare: den som på grund av ett förmånstagarförordnande enligt 14 kap. har rätt att få försäkringen eller ersättning som utfaller från den,</P>
<P class="p70 ft4">konsumentförsäkring: individuell skadeförsäkring som en fysisk per- son eller ett dödsbo tecknar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet,</P>
<P class="p71 ft4">företagsförsäkring: individuell skadeförsäkring som avser närings- verksamhet eller offentlig verksamhet och annan individuell skadeförsäk- ring som inte är konsumentförsäkring,</P>
<P class="p72 ft16">gruppavtal: avtal som sluts med ett försäkringsbolag för en bestämd grupp personer och som anger villkor för avtal om gruppförsäkring,</P>
<P class="p73 ft4">gruppskadeförsäkring: skadeförsäkring som meddelas enligt ett gruppavtal och som gäller under förutsättning att den försäkrade eller någon annan med särskild anknytning till denne tillhör gruppen,</P>
<P class="p74 ft4">gruppersonförsäkring: personförsäkring som meddelas enligt ett gruppavtal och som gäller under förutsättning att den försäkrade eller någon annan med särskild anknytning till denne tillhör gruppen.</P>
<P class="p70 ft4">Det som sägs om försäkringstagaren tillämpas också på den som vid personförsäkring har förvärvat försäkringstagarens rätt.</P>
<P class="p74 ft16">Det som sägs om försäkringsbolag gäller också i fråga om andra företag som meddelar försäkring. Det som sägs om näringsidkare gäller också andra som tecknar eller vill teckna en företagsförsäkring.</P>
<P class="p75 ft33">Personförsäkring som tecknas av en arbetsgivare till förmån för en anställd</P>
<P class="p76 ft4">5 § När en arbetsgivare tecknar en individuell personförsäkring till för- mån för en anställd på dennes liv eller hälsa, anses den anställde som försäkringstagare vid tillämpning av bestämmelserna i 10 kap. om infor- mation till försäkringstagaren när ett försäkringsavtal har träffats, vid tillämpning av 14 och 15 kap. samt i fråga om rätten till försäkrings- ersättning i övrigt. En sådan anställd anses som konsument vid tillämp- ningen av 10 kap. 10 §.</P>
<P class="p77 ft16">Första stycket gäller inte om försäkringsavtalet föreskriver något annat.</P>
<P class="p78 ft33">Tvingande bestämmelser</P>
<P class="p79 ft4">6 § Försäkringsvillkor som i jämförelse med bestämmelserna i denna lag är till nackdel för försäkringstagaren eller dennes rättsinnehavare eller för den försäkrade är utan verkan mot någon av dem, om inte annat anges i lagen.</P>
<P class="p70 ft4">Försäkringsvillkor som avviker från 9 kap. till nackdel för en ersätt- ningsberättigad tredje man i andra fall än där anges är utan verkan mot denne. Detsamma gäller försäkringsvillkor vid ansvarsförsäkring som till nackdel för den skadelidande avviker från 4 kap. 9 § andra stycket eller 7 kap. <NOBR>1–4</NOBR> §§.</P>
<P class="p80 ft4">7 § Det som sägs i 6 § första stycket om tvingande bestämmelser gäller inte</P>
<P class="p71 ft4">1. sådan sjöförsäkring, annan transportförsäkring eller försäkring av luftfartyg som inte är konsumentförsäkring,</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">11</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_12">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p82 ft4">2. kreditförsäkring,</P>
<P class="p83 ft4"><SPAN class="ft15">3.</SPAN><SPAN class="ft28">gruppskadeförsäkring som meddelas för en grupp näringsidkare,</SPAN></P>
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">4.</SPAN><SPAN class="ft29">kollektivavtalsgrundad försäkring, om försäkringen följer en över- enskommelse mellan en arbetsgivarorganisation och en central arbets- tagarorganisation, och</SPAN></P>
<P class="p72 ft5"><SPAN class="ft15">5.</SPAN><SPAN class="ft34">sådan gruppskadeförsäkring för fysiska personer som har meddelats huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet och gruppersonförsäkring för näringsidkare, studerande eller andra som i fråga om utformning och funktion kan jämställas med kollektivavtals- grundad försäkring, om villkoren har godkänts av regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer.</SPAN></P>
<P class="p78 ft33">En personförsäkring som ingår i en skadeförsäkring</P>
<P class="p76 ft4">8 § Ingår en personförsäkring som en del i en skadeförsäkring, gäller bestämmelserna om skadeförsäkring även för personförsäkringen, om inte annat anges. Vidare tillämpas 14 och 15 kap. beträffande person- försäkringen.</P>
<P class="p84 ft32">ANDRA AVDELNINGEN</P>
<P class="p85 ft32">Individuell skadeförsäkring</P>
<P class="p86 ft31">Konsumentförsäkring</P>
<P class="p87 ft33">2 kap. Information</P>
<P class="p88 ft33">Försäkringsbolagets skyldighet att lämna information</P>
<P class="p89 ft14">1 § Försäkringsbolaget är skyldigt att lämna information enligt detta kapitel. Informationen skall, i den mån det är möjligt, lämnas i en hand- ling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för mottagaren. Informationen skall vara klar och tydlig och avfattad på svenska. Den får lämnas på ett annat språk om mottagaren begär det.</P>
<P class="p71 ft4">Detta kapitel är inte tillämpligt på sådana ömsesidiga lokala bolag som bedriver annan försäkring än brandförsäkring.</P>
<P class="p90 ft33">Information innan en försäkring meddelas</P>
<P class="p89 ft14">2 § Innan en konsumentförsäkring meddelas skall försäkringsbolaget lämna information som underlättar kundens bedömning av försäkrings- behovet och val av försäkring. Informationen skall på ett enkelt sätt återge det huvudsakliga innehållet i de försäkringsvillkor som kunden behöver ha kännedom om för att kunna bedöma kostnaden för och omfattningen av försäkringen. Viktiga begränsningar av försäkrings- skyddet skall tydligt framgå. Detsamma gäller om försäkringsbolagets ansvar inträder först när premien betalas.</P>
<P class="p71 ft4">Försäkringsbolaget skall också lämna information om försäkringstaga- rens möjligheter att förnya försäkringen.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">12</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_13">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">3 § Information enligt 2 § behöver inte lämnas i den mån kunden avstår från den eller det möter hinder med hänsyn till förhållandena då försäk- ringsavtalet ingås.</P>
<P class="p90 ft33">Information när avtal har träffats</P>
<P class="p76 ft4">4 § Snarast efter avtalsslutet skall försäkringsbolaget tillställa försäk- ringstagaren en skriftlig bekräftelse på avtalet. Försäkringsbolaget skall också, om det inte skett tidigare, upplysa om försäkringsvillkorens inne- håll och särskilt framhålla</P>
<P class="p71 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft29">villkor som med hänsyn till försäkringens beteckning eller övriga omständigheter utgör en oväntad och väsentlig begränsning av försäk- ringsskyddet,</SPAN></P>
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">förbehåll enligt 3 kap. 2 § tredje stycket om att försäkringsbolagets ansvar inte inträder förrän premien betalas,</SPAN></P>
<P class="p71 ft4"><SPAN class="ft15">3.</SPAN><SPAN class="ft29">villkor enligt 4 kap. 3 § om skyldighet att anmäla ändring av risken och följderna av en försummad anmälan, samt</SPAN></P>
<P class="p83 ft4"><SPAN class="ft15">4.</SPAN><SPAN class="ft28">viktiga säkerhetsföreskrifter och följderna av att de inte efterlevs.</SPAN></P>
<P class="p90 ft33">Information under försäkringstiden och i samband med förnyelse</P>
<P class="p76 ft4">5 § Under försäkringstiden och i samband med att försäkringen förnyas skall försäkringsbolaget i skälig omfattning informera försäkringstagaren om sådana förhållanden rörande försäkringen som det är av betydelse för denne att känna till.</P>
<P class="p74 ft16">Försäkringsbolaget skall på försäkringstagarens begäran också i övrigt lämna information om premien och andra villkor för försäkringen.</P>
<P class="p92 ft33">Information om villkorsändring</P>
<P class="p76 ft4">6 § Om försäkringsbolaget ändrar försäkringen enligt 3 kap., skall det samtidigt tillställa försäkringstagaren den information om ändringarna som denne kan behöva. Nya villkor som avses i 4 § skall särskilt fram- hållas.</P>
<P class="p74 ft16">Information om ändringar i försäkringen skall lämnas samtidigt med premiekravet för den period då de nya villkoren skall börja gälla.</P>
<P class="p92 ft33">Information om möjligheter till överprövning m.m.</P>
<P class="p89 ft14">7 § I samband med att ett anspråk på försäkringsersättning regleras skall försäkringsbolaget, om det inte med hänsyn till omständigheterna är obehövligt, upplysa den som har framställt anspråket om vilka möjlig- heter som finns att få en tvist om ersättningen prövad. Finns det en risk för att rätten till försäkringsersättning skall gå förlorad på grund av preskription, skall bolaget också erinra om detta.</P>
<P class="p71 ft4">Första stycket första meningen gäller även när en försäkring upphör i förtid eller ändras under försäkringstiden, om inte försäkringstagaren har begärt åtgärden.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">13</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_14">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Underlåtenhet att lämna information</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p93 ft4">8 § Om ett villkor av sådant slag som anges i 4 § inte har särskilt fram- hållits av försäkringsbolaget vare sig före eller efter avtalsslutet, får det inte åberopas av bolaget. Detsamma gäller villkor som inte har särskilt framhållits enligt 6 §. Det sagda gäller inte en sådan begränsning av försäkringsskyddet som framgår av lag.</P>
<P class="p66 ft14">9 § Om ett försäkringsbolag inte lämnar information enligt detta kapitel, skall marknadsföringslagen (1995:450) tillämpas. Informationen skall därvid anses vara sådan information av särskild betydelse från konsu- mentsynpunkt som avses i 4 § andra stycket marknadsföringslagen.</P>
<P class="p61 ft33">3 kap. Försäkringsavtalet</P>
<P class="p94 ft33">Rätten till försäkring</P>
<P class="p93 ft5">1 § Ett försäkringsbolag får inte vägra en konsument att teckna en sådan försäkring som bolaget normalt tillhandahåller allmänheten när det har fått de uppgifter som behövs, om det inte finns särskilda skäl för vägran med hänsyn till risken för framtida försäkringsfall, den befarade skadans omfattning, den avsedda försäkringens art eller någon annan omstän- dighet. Ett avslag får inte grundas på att ett försäkringsfall har inträffat efter det att en ansökan har avsänts eller lämnats till försäkringsbolaget.</P>
<P class="p95 ft33">Försäkringstid och ansvarstid</P>
<P class="p63 ft4">2 § Försäkringstiden får inte överstiga ett år, om det inte finns särskilda skäl för en längre försäkringstid.</P>
<P class="p65 ft5">Om inte annat har avtalats eller framgår av omständigheterna, inträder försäkringsbolagets ansvar enligt försäkringsavtalet dagen efter den dag då försäkringstagaren ansökte om försäkringen eller antog ett anbud från bolaget. Ansvaret gäller till och med försäkringstidens sista dag.</P>
<P class="p11 ft14">Om försäkringen skall tecknas genom att försäkringstagaren betalar premien, inträder försäkringsbolagets ansvar dagen efter den dag då premien betalades. Det gäller också om försäkringen i annat fall är giltig bara om premien betalas innan försäkringstiden börjar.</P>
<P class="p95 ft33">Uppsägning till försäkringstidens utgång</P>
<P class="p63 ft4">3 § Försäkringstagaren får när som helst säga upp försäkringen att upp- höra vid försäkringstidens utgång.</P>
<P class="p65 ft14">Försäkringsbolaget får säga upp försäkringen att upphöra vid försäk- ringstidens utgång. Uppsägningen skall göras skriftligen och sändas till försäkringstagaren senast en månad innan försäkringstiden går ut. Den skall för att få verkan innehålla en förfrågan om försäkringstagaren vill ha försäkringen förnyad. Begär försäkringstagaren att försäkringen för- nyas, gäller uppsägningen bara om det finns särskilda skäl att vägra försäkring med hänsyn till sådana omständigheter som anges i 1 §.</P>
<P class="p96 ft4">14</P>
</DIV>
<DIV id="page_15">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Förnyelse av försäkringen</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p93 ft14">4 § Har inte en giltig uppsägning skett enligt 3 §, förnyas försäkringen för den vanligen tillämpade försäkringstid som närmast svarar mot den senast gällande försäkringstiden och på de villkor i övrigt som har gällt under denna tid, om inte försäkringstagaren då har tecknat en mot- svarande försäkring hos ett annat försäkringsbolag. Detta gäller dock inte om annat har avtalats eller framgår av omständigheterna.</P>
<P class="p95 ft33">Försäkringsbolagets rätt att ändra försäkringen i samband med förnyelse</P>
<P class="p63 ft4">5 § Vill försäkringsbolaget ändra försäkringen i samband med en för- nyelse enligt 4 §, skall bolaget skriftligen ange ändringen senast sam- tidigt med kravet på premie för den förnyade försäkringen. Den förnyade försäkringen gäller då för den tid och på de villkor som försäkrings- bolaget har angett.</P>
<P class="p12 ft4">I 2 kap. 6 § finns bestämmelser om information i samband med en ändring enligt första stycket.</P>
<P class="p67 ft33">Försäkringstagarens rätt att säga upp försäkringen i förtid</P>
<P class="p63 ft4">6 § Försäkringstagaren får säga upp försäkringen att upphöra före för- säkringstidens utgång, om</P>
<P class="p56 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft29">försäkringsbolaget väsentligt åsidosätter sina skyldigheter enligt denna lag eller enligt försäkringsavtalet,</SPAN></P>
<P class="p12 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">försäkringsbehovet faller bort eller det inträffar någon annan liknan- de omständighet,</SPAN></P>
<P class="p54 ft4"><SPAN class="ft15">3.</SPAN><SPAN class="ft28">försäkringsbolaget har ändrat försäkringsvillkoren med stöd av 8 §,</SPAN></P>
<P class="p56 ft4"><SPAN class="ft15">4.</SPAN><SPAN class="ft29">försäkringen har förnyats enligt 4 § och försäkringstagaren ännu inte har betalat premie för den nya premieperioden, eller</SPAN></P>
<P class="p12 ft4"><SPAN class="ft15">5.</SPAN><SPAN class="ft29">det i annat fall föreligger en ny omständighet av väsentlig betydelse för försäkringsförhållandet.</SPAN></P>
<P class="p56 ft4">Om inte annat anges, får uppsägningen verkan dagen efter den dag då den kom fram till försäkringsbolaget. Försäkringen kan också sägas upp med verkan från och med en viss dag i framtiden.</P>
<P class="p65 ft5">Om försäkringstagaren efter förnyelse enligt 4 § tecknar en motsva- rande försäkring hos ett annat försäkringsbolag utan att betala premie för den förnyade försäkringen, anses denna uppsagd med omedelbar verkan.</P>
<P class="p95 ft33">Försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen i förtid</P>
<P class="p63 ft4">7 § Försäkringsbolaget får säga upp försäkringen att upphöra före för- säkringstidens utgång, bara om försäkringstagaren eller den försäkrade grovt har åsidosatt sina förpliktelser mot bolaget eller om det annars finns synnerliga skäl.</P>
<P class="p11 ft5">Uppsägningen skall göras skriftligen och med fjorton dagars uppsäg- ningstid, räknat från det att försäkringsbolaget avsände den. Uppsäg- ningen skall ske utan oskäligt dröjsmål från det att försäkringsbolaget fick kännedom om det förhållande som den grundas på. Annars förlorar försäkringsbolaget rätten att säga upp försäkringen på grund av förhållan-</P>
<P class="p97 ft4">15</P>
</DIV>
<DIV id="page_16">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">det, om inte försäkringstagaren eller den försäkrade har förfarit svikligt eller i strid mot tro och heder.</P>
<P class="p70 ft4">I 5 kap. 2 § finns bestämmelser om uppsägning på grund av premie- dröjsmål.</P>
<P class="p90 ft33">Försäkringsbolagets rätt att ändra försäkringen i förtid</P>
<P class="p89 ft5">8 § Om försäkringstagaren eller den försäkrade grovt har åsidosatt sina förpliktelser mot försäkringsbolaget eller det annars finns synnerliga skäl, får bolaget ändra försäkringsvillkoren under försäkringstiden. Om en sådan ändring gäller det som sägs om uppsägning i 7 § andra stycket.</P>
<P class="p71 ft4">I 2 kap. 6 § finns bestämmelser om information i samband med en ändring enligt första stycket.</P>
<P class="p90 ft33">Försäkringens upphörande på grund av försäkringsbolagets konkurs, m.m.</P>
<P class="p89 ft14">9 § Om försäkringsbolaget försätts i konkurs, har försäkringstagaren rätt att säga upp försäkringen att upphöra omedelbart. Konkursboet har rätt att säga upp försäkringen med fjorton dagars uppsägningstid.</P>
<P class="p74 ft35">Upphör försäkringen att gälla enligt första stycket, har försäkrings- tagaren och andra som lider skada på grund av detta rätt till skadestånd.</P>
<P class="p98 ft4">10 § Försäkringstagaren har också rätt att säga upp försäkringen att upp- höra omedelbart, om</P>
<P class="p71 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft29">försäkringsbolaget vid en utmätning saknar tillgångar till full betal- ning av utmätningsfordringen, förklarar sig ställa in sina betalningar eller annars kommer på obestånd, eller</SPAN></P>
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">försäkringsbolagets rätt upphör att bedriva marknadsföring och att ingå nya försäkringsavtal om risker som är belägna i Sverige eller att alls driva försäkringsrörelse.</SPAN></P>
<P class="p71 ft4">Första stycket gäller inte om försäkringsbolaget genast efter anmaning ställer betryggande säkerhet för avtalets fullgörande.</P>
<P class="p72 ft35">Upphör försäkringen att gälla enligt första stycket, har försäkringstaga- ren och andra som lider skada på grund av detta rätt till skadestånd.</P>
<P class="p98 ft4">11 § Om försäkringsbolaget har trätt i likvidation, tillämpas 9 §. Försäk- ringen upphör att gälla ett år efter likvidationens början, om inte försäk- ringstagaren har sagt upp den dessförinnan.</P>
<P class="p75 ft33">4 kap. Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar</P>
<P class="p99 ft33">Upplysningsplikten</P>
<P class="p76 ft4">1 § Den som vill teckna en konsumentförsäkring är skyldig att på försäk- ringsbolagets begäran lämna upplysningar som kan ha betydelse för frågan om försäkringen skall meddelas. Detsamma gäller om försäk- ringstagaren begär att få försäkringen utvidgad eller förnyad. Försäk- ringstagaren skall ge riktiga och fullständiga svar på försäkringsbolagets frågor.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">16</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_17">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft4">En försäkringstagare som inser att försäkringsbolaget tidigare har fått oriktiga eller ofullständiga uppgifter om förhållanden av uppenbar bety- delse för riskbedömningen är skyldig att utan oskäligt dröjsmål rätta uppgifterna.</P>
<P class="p100 ft4">2 § Om försäkringstagaren vid fullgörande av sin upplysningsplikt enligt 1 § har förfarit svikligt eller i strid mot tro och heder, är avtalet ogiltigt enligt vad som sägs i lagen (1915:218) om avtal och andra rättshand- lingar på förmögenhetsrättens område och försäkringsbolaget fritt från ansvar för försäkringsfall som inträffar därefter. I fråga om betald premie tillämpas 5 kap. 6 §.</P>
<P class="p71 ft4">Har försäkringstagaren annars uppsåtligen eller av oaktsamhet eftersatt sin upplysningsplikt enligt 1 §, kan ersättningen sättas ned i fråga om varje försäkrad efter vad som är skäligt med hänsyn till den betydelse förhållandet skulle ha haft för försäkringsbolagets bedömning av risken, det uppsåt eller den oaktsamhet som har förekommit och övriga omstän- digheter.</P>
<P class="p78 ft33">Riskökning</P>
<P class="p89 ft14">3 § Försäkringsbolaget får föreskriva i avtalsvillkoren att försäkrings- tagaren utan oskäligt dröjsmål skall anmäla till bolaget om ett för- hållande som har angetts i avtalet och som är av väsentlig betydelse för risken ändras. Om försäkringstagaren försummar att göra en sådan anmälan, kan ersättningen från försäkringen sättas ned i fråga om varje försäkrad enligt vad som sägs i 2 § andra stycket.</P>
<P class="p71 ft4">Av 2 kap. 8 § framgår att ett villkor om anmälningsskyldighet enligt första stycket i vissa fall inte får åberopas av försäkringsbolaget om det inte särskilt har framhållits för försäkringstagaren.</P>
<P class="p78 ft33">När ersättningen inte får sättas ned</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t23">
<TR>
<TD class="tr27 td57"><P class="p101 ft15">4 §</P></TD>
<TD class="tr27 td58"><P class="p102 ft16">Ersättningen får inte sättas ned enligt</P></TD>
<TD class="tr27 td59"><P class="p3 ft16">2 § andra stycket eller enligt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td57"><P class="p101 ft15">3 §</P></TD>
<TD class="tr22 td58"><P class="p103 ft16">första stycket, om försäkringsbolaget</P></TD>
<TD class="tr22 td59"><P class="p3 ft16">när upplysningsplikten efter-</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p104 ft4">sattes insåg eller borde ha insett att lämnade uppgifter var oriktiga eller ofullständiga. Detsamma gäller om de oriktiga eller ofullständiga upplys- ningarna saknade eller senare har upphört att ha betydelse för avtalets innehåll.</P>
<P class="p78 ft33">Framkallande av försäkringsfall</P>
<P class="p76 ft4">5 § Om den försäkrade uppsåtligen har framkallat ett försäkringsfall, lämnas inte ersättning från försäkringen såvitt angår honom. Detsamma gäller i den mån den försäkrade uppsåtligen har förvärrat följderna av ett försäkringsfall.</P>
<P class="p74 ft5">Har den försäkrade genom grov vårdslöshet framkallat ett försäkrings- fall eller förvärrat dess följder, kan ersättningen sättas ned såvitt angår honom efter vad som är skäligt med hänsyn till hans förhållanden och omständigheterna i övrigt. Detsamma gäller om den försäkrade annars</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">17</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_18">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">måste antas ha handlat eller underlåtit att handla i vetskap om att detta innebar en betydande risk för att skadan skulle inträffa.</P>
<P class="p72 ft14">Om det finns särskilda skäl på grund av försäkringens art, får försäk- ringsbolaget göra förbehåll i villkoren om att ersättningen får sättas ned enligt andra stycket även vid sådan vårdslöshet som inte är grov.</P>
<P class="p90 ft33">Säkerhetsföreskrifter</P>
<P class="p89 ft14">6 § Om den försäkrade vid försäkringsfallet har försummat att följa en säkerhetsföreskrift som framgår av försäkringsvillkoren eller av en för- fattning som villkoren hänvisar till, kan ersättningen från försäkringen sättas ned såvitt angår honom efter vad som är skäligt med hänsyn till förhållandets samband med den inträffade skadan, det uppsåt eller den vårdslöshet som har förekommit och omständigheterna i övrigt.</P>
<P class="p71 ft4">Med säkerhetsföreskrift avses en föreskrift om vissa bestämda hand- lingssätt eller anordningar som är ägnade att förebygga eller begränsa skada eller om vissa bestämda kvalifikationer hos den försäkrade eller dennes anställda eller andra medhjälpare.</P>
<P class="p71 ft4">Av 2 kap. 8 § framgår att viktiga säkerhetsföreskrifter inte kan åbe- ropas om de inte särskilt framhållits för försäkringstagaren.</P>
<P class="p90 ft33">Den försäkrades räddningsplikt</P>
<P class="p89 ft14">7 § När ett försäkringsfall inträffar eller kan befaras vara omedelbart förestående, skall den försäkrade efter förmåga vidta åtgärder för att hindra eller minska skadan och, om någon annan är ersättningsskyldig, för att bevara den rätt försäkringsbolaget kan ha mot denne.</P>
<P class="p74 ft14">Har den försäkrade uppsåtligen åsidosatt sina skyldigheter enligt första stycket, kan ersättningen sättas ned såvitt angår honom efter vad som är skäligt med hänsyn till hans förhållanden och omständigheterna i övrigt. Detsamma gäller om den försäkrade har åsidosatt sina skyldigheter med vetskap om att det innebar en betydande risk för att skadan skulle inträffa eller annars genom grov vårdslöshet.</P>
<P class="p78 ft33">Identifikation med den försäkrade</P>
<P class="p76 ft4">8 § Om det anges i försäkringsvillkoren, skall i fall som avses i <NOBR>5–7</NOBR> §§ med den försäkrades handlande likställas handlande av</P>
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft29">den som med den försäkrades samtycke har tillsyn över den försäk- rade egendomen, och</SPAN></P>
<P class="p71 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">den försäkrades make, sambo och annan familjemedlem, när den försäkrade egendomen utgör gemensam bostad eller bohag i en sådan bostad.</SPAN></P>
<P class="p83 ft4">Första stycket tillämpas inte om det finns synnerliga skäl mot detta.</P>
<P class="p105 ft33">Undantag från bestämmelserna om begränsning av försäkringsbolagets ansvar</P>
<P class="p106 ft4">9 § Ersättning får inte sättas ned enligt detta kapitel på grund av 1. ringa oaktsamhet,</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">18</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_19">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">handlande av någon som var allvarligt psykiskt störd eller som var under tolv år, eller</SPAN></P>
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">3.</SPAN><SPAN class="ft29">handlande som avsåg att förebygga skada på person eller egendom i sådant nödläge att handlandet var försvarligt.</SPAN></P>
<P class="p70 ft4">Vid försäkring mot skadeståndsansvar som kan uppkomma för den för- säkrade (ansvarsförsäkring) tillämpas inte bestämmelserna om nedsätt- ning av ersättning i 5 § andra stycket och 6 och 7 §§ i förhållande till den skadelidande. Om den försäkrade inte enligt någon författning är skyldig att ha ansvarsförsäkring som omfattar skadan, är försäkringsbolaget skyldigt att lämna ersättning bara i den utsträckning denna inte kan utges av den försäkrade.</P>
<P class="p78 ft33">Meddelande om att ansvarsbegränsning åberopas</P>
<P class="p89 ft14">10 § När försäkringsbolaget får kännedom om ett förhållande som vid försäkringsfall kan föranleda ansvarsbegränsning enligt detta kapitel, skall bolaget, om det vill göra gällande att dess ansvar skall begränsas, utan oskäligt dröjsmål lämna ett skriftligt meddelande om detta till försäkringstagaren och till den som annars kan göra anspråk på ersätt- ning. Annars förlorar bolaget rätten att åberopa förhållandet mot den som skulle ha fått meddelandet, om inte försäkringstagaren eller den försäk- rade har förfarit svikligt eller i strid mot tro och heder.</P>
<P class="p92 ft33">Vissa fall av s.k. omfattningsvillkor</P>
<P class="p89 ft5">11 § Bestämmelserna i detta kapitel tillämpas också om en försäkring innehåller försäkringsvillkor som enligt sin lydelse begränsar försäk- ringens omfattning, när begränsningen beror av om någon på den försäk- rades sida på förhand har känt till de förhållanden som har orsakat försäkringsfallet eller uppsåtligen eller genom vårdslöshet har medverkat till detta eller på annat sätt åsidosatt sina skyldigheter enligt kapitlet.</P>
<P class="p78 ft33">En personförsäkring som ingår i en konsumentförsäkring</P>
<P class="p89 ft35">12 § Om en personförsäkring ingår som del i en konsumentförsäkring, tillämpas 12 kap. i stället för detta kapitel i fråga om personförsäkringen.</P>
<P class="p107 ft33">5 kap. Premien</P>
<P class="p99 ft33">När premien behöver betalas</P>
<P class="p89 ft14">1 § Den första premien för en konsumentförsäkring behöver inte betalas tidigare än fjorton dagar från den dag då försäkringsbolaget avsände ett krav på premien till försäkringstagaren. Detta gäller dock inte om försäk- ringen skall tecknas genom att försäkringstagaren betalar premien eller om försäkringen annars är giltig bara under förutsättning att premien betalas innan försäkringstiden börjar.</P>
<P class="p74 ft5">Premien för en senare premieperiod behöver inte betalas tidigare än en månad från den dag då försäkringsbolaget avsände krav på premien till</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">19</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_20">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">försäkringstagaren. Om premieperioden är högst en månad, skall premien dock betalas på periodens första dag.</P>
<P class="p72 ft16">Andra stycket gäller också betalning av premien när en tidsbegränsad försäkring förnyas på grund av utebliven uppsägning.</P>
<P class="p92 ft33">Uppsägning på grund av dröjsmål med premien</P>
<P class="p76 ft4">2 § Betalas inte premien i rätt tid, får försäkringsbolaget säga upp för- säkringen, om inte dröjsmålet är av ringa betydelse. Uppsägningen skall sändas till försäkringstagaren.</P>
<P class="p71 ft4">Uppsägningen får verkan fjorton dagar efter den dag då den avsändes, om inte premien betalas inom denna frist. Uppsägningen skall innehålla en uppgift om detta. Saknas denna uppgift, får uppsägningen ingen verkan.</P>
<P class="p70 ft4">Om försäkringstagaren inte har kunnat betala premien inom den i andra stycket angivna fristen på grund av svår sjukdom, frihetsberövan- de, utebliven pension eller utebliven lön från sin huvudsakliga anställ- ning eller liknande hinder, får uppsägningen verkan tidigast en vecka efter det att hindret fallit bort, dock senast tre månader efter fristens utgång.</P>
<P class="p78 ft33">Premiebetalning som begäran om en ny försäkring</P>
<P class="p89 ft14">3 § Om försäkringstagaren betalar en premie efter det att försäkringen har upphört enligt 2 §, skall detta anses som en begäran om en ny försäkring på samma villkor från och med dagen efter den då premien betalades. Vill försäkringsbolaget inte meddela försäkring enligt försäk- ringstagarens begäran, skall en underrättelse om detta avsändas till försäkringstagaren inom fjorton dagar från den dag då premien betalades. Annars anses en ny försäkring ha tecknats i enlighet med försäkrings- tagarens begäran.</P>
<P class="p92 ft33">Tilläggspremie</P>
<P class="p89 ft16">4 § Höjs den avtalade premien under försäkringstiden, behöver tilläggs- premien inte betalas tidigare än fjorton dagar från den dag då försäk- ringsbolaget avsände ett krav på tilläggspremien till försäkringstagaren.</P>
<P class="p108 ft4">Om en tilläggspremie inte betalas i rätt tid, får försäkringsbolaget räkna om försäkringstiden för den ändrade försäkringen med hänsyn till den premie som har betalats. En sådan ändring får verkan tidigast fjorton dagar efter det att en underrättelse om omräkningen har avsänts till försäkringstagaren.</P>
<P class="p78 ft33">Betalning genom betalningsförmedlare</P>
<P class="p76 ft4">5 § Försäkringstagaren anses ha betalat premien när han lämnat ett betal- ningsuppdrag avseende premien till en bank eller någon annan liknande betalningsförmedlare.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">20</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_21">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Återbetalning av premie</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p63 ft4">6 § Upphör försäkringen i förtid, har försäkringsbolaget rätt bara till den premie som skulle ha betalats om avtal hade slutits för den tid under vilken bolaget har varit ansvarigt. Har högre premie betalats, skall försäkringsbolaget betala tillbaka det överskjutande beloppet.</P>
<P class="p12 ft4">Är försäkringsavtalet ogiltigt enligt 4 kap. 2 § första stycket, får försäkringsbolaget ändå behålla betald premie för förfluten tid.</P>
<P class="p67 ft33">Preskription av rätt till premie</P>
<P class="p63 ft4">7 § Försäkringsbolaget förlorar rätten till en obetald premie när sex månader har förflutit från det att premien skulle ha betalats, om försäk- ringen inte dessförinnan har sagts upp av bolaget eller av någon annan anledning har upphört att gälla.</P>
<P class="p61 ft33">6 kap. Försäkringsersättningen</P>
<P class="p94 ft33">Allmänt om ersättningen</P>
<P class="p63 ft4">1 § Ersättning kan betalas för varje lagligt intresse som omfattas av försäkringen.</P>
<P class="p56 ft4">Om inte annat framgår av försäkringsavtalet, betalas vid försäkring av viss egendom ersättning bara för att själva värdet av egendomen har minskats eller gått förlorat.</P>
<P class="p66 ft5">2 § Avser försäkringen värdet av egendom, skall värdet anses motsvara återanskaffningspriset omedelbart före försäkringsfallet med avdrag för ålder och bruk samt, när skadan inte avser en byggnad, för nedsatt användbarhet och annan omständighet. Om återanskaffning inte kan ske, skall värdet i stället anses motsvara vad det skulle ha kostat att omedel- bart före försäkringsfallet anskaffa likvärdig egendom. Kan egendomen repareras på ett godtagbart sätt, gäller det som sägs i första meningen om återanskaffningspriset i stället om reparationskostnaden.</P>
<P class="p109 ft4">Första stycket gäller inte om annat framgår av försäkringsavtalet.</P>
<P class="p67 ft33">Underförsäkring</P>
<P class="p93 ft14">3 § Skall försäkringsbeloppet enligt försäkringsvillkoren motsvara vär- det av försäkrad egendom eller annat försäkrat intresse och understiger försäkringsbeloppet i betydande mån detta värde, kan ersättning från försäkringen sättas ned i förhållande till underförsäkringen.</P>
<P class="p95 ft33">Dubbelförsäkring</P>
<P class="p93 ft5">4 § Om samma intresse har försäkrats mot samma risk hos flera försäk- ringsbolag, är varje försäkringsbolag ansvarigt mot den försäkrade som om det bolaget ensamt hade meddelat försäkring. Den försäkrade har dock inte rätt till högre ersättning sammanlagt från bolagen än som svarar mot skadan. Överstiger summan av ansvarsbeloppen skadan, för-</P>
<P class="p110 ft4">21</P>
</DIV>
<DIV id="page_22">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">delas ansvarigheten mellan försäkringsbolagen efter förhållandet mellan ansvarsbeloppen.</P>
<P class="p90 ft33">Ersättning för räddningskostnader</P>
<P class="p89 ft14">5 § Även om ett avtalat försäkringsbelopp överskrids, ansvarar försäk- ringsbolaget för en kostnad som den försäkrade har till följd av åtgärder som avses i 4 kap. 7 §, i den mån dessa kan anses försvarliga.</P>
<P class="p92 ft33">7 kap. Regleringen av försäkringsfall, m.m.</P>
<P class="p88 ft33">Tiden för utbetalning av försäkringsersättning</P>
<P class="p89 ft5">1 § Ett försäkringsbolag som har fått underrättelse om ett försäkringsfall skall utan uppskov vidta de åtgärder som behövs för att skadan skall kunna regleras. Skaderegleringen skall ske skyndsamt och med beaktan- de av den försäkrades och annan skadelidandes behöriga intressen.</P>
<P class="p72 ft14">Försäkringsersättning som inte avser periodiska utbetalningar skall betalas senast en månad efter det att den ersättningsberättigade har anmält försäkringsfallet och lagt fram den utredning som skäligen kan begäras för att fastställa betalningsskyldigheten. Detta gäller dock inte när 9 kap. 9 § är tillämplig och inte heller i den mån rätten till ersättning är beroende av att egendom repareras eller återanskaffas, att en myndig- het meddelar ett visst beslut eller att någon annan liknande händelse inträffar. Försäkringsbolaget skall betala ränta enligt 6 § räntelagen (1975:635), om inte betalning sker i tid.</P>
<P class="p111 ft4">Om den som gör anspråk på försäkringsersättning uppenbarligen har rätt till åtminstone ett visst belopp, skall detta genast betalas ut i avräk- ning på den slutliga ersättningen.</P>
<P class="p90 ft33">Försummelse att anmäla försäkringsfall, m.m.</P>
<P class="p89 ft5">2 § Om den ersättningsberättigade har försummat att följa försäkrings- villkor om skyldighet att anmäla försäkringsfall till försäkringsbolaget inom viss tid eller villkor eller anvisningar enligt dessa om skyldighet att medverka till utredningen av försäkringsfallet eller av bolagets ansvar, och försummelsen har medfört skada för bolaget, kan den ersättning som annars skulle ha betalats till honom sättas ned efter vad som är skäligt med hänsyn till omständigheterna. Om den försäkrade vid ansvarsförsäk- ring har gjort sig skyldig till sådan försummelse som sägs i första meningen, har försäkringsbolaget i stället rätt att från den försäkrade återkräva en skälig del av vad bolaget har utgett till den skadelidande.</P>
<P class="p112 ft4">Första stycket tillämpas inte om oaktsamheten har varit ringa.</P>
<P class="p113 ft14">3 § Om den försäkrade eller någon annan som begär ersättning av för- säkringsbolaget efter ett försäkringsfall uppsåtligen eller av grov vårds- löshet oriktigt har uppgett eller förtigit eller dolt något av betydelse för bedömningen av rätten till ersättning från försäkringen, kan den ersätt- ning som annars skulle ha betalats till honom sättas ned efter vad som är skäligt med hänsyn till omständigheterna.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">22</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_23">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t24">
<TR>
<TD class="tr20 td60"><P class="p3 ft33">Preskription av rätt till försäkringsersättning</P></TD>
<TD class="tr20 td61"><P class="p114 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr26 td60"><P class="p3 ft4">4 § Den som vill göra anspråk på försäkringsersättning</P></TD>
<TD class="tr26 td61"><P class="p3 ft4">måste väcka</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p115 ft14">talan mot försäkringsbolaget inom tre år efter att ha fått kännedom om att anspråket kunde göras gällande och i varje fall inom tio år från det att anspråket tidigast kunde göras gällande. Annars går rätten till ersättning förlorad. Om anspråk har framställts till försäkringsbolaget inom denna tid, är fristen enligt första meningen alltid minst sex månader från det att bolaget har förklarat att det har tagit slutlig ställning till anspråket.</P>
<P class="p95 ft33">Risken för vissa meddelanden</P>
<P class="p93 ft14">5 § Gör försäkringstagaren sannolikt att en uppsägning från försäkrings- bolagets sida eller ett meddelande som avses i 3 kap. 8 § eller 7 kap. 6 § andra stycket har försenats eller inte kommit fram på grund av omstän- digheter som han inte har kunnat råda över, får uppsägningen eller med- delandet verkan tidigast en vecka efter den dag då uppsägningen eller meddelandet kom fram. En uppsägning på grund av dröjsmål med premien får dock verkan senast tre månader efter den dag då försäkrings- bolaget avsände den.</P>
<P class="p95 ft33">Tvist om rätten att teckna eller behålla en försäkring</P>
<P class="p93 ft14">6 § Har ett försäkringsbolag i strid mot 3 kap. 1 eller 3 § vägrat någon att teckna eller förnya en försäkring, skall domstol på yrkande av denne förklara att han har rätt att teckna eller förnya försäkringen.</P>
<P class="p12 ft4">Talan om förklaring enligt första stycket skall väckas inom sex månader från det att försäkringsbolaget till sökanden har avsänt med- delande om sitt beslut, uppgift om skälen för detta och upplysning om vad sökanden skall göra för att få beslutet prövat. Väcks inte talan inom denna tid, är rätten att föra talan förlorad.</P>
<P class="p11 ft16">Domstolen får bestämma att försäkringstiden skall räknas från den tidpunkt som skulle ha gällt om försäkringsbolaget hade bifallit ansökan.</P>
<P class="p116 ft4">7 § Har ett försäkringsbolag sagt upp en försäkring i förtid i strid mot denna lag eller mot försäkringsavtalet, skall domstol på yrkande av försäkringstagaren förklara att uppsägningen är ogiltig.</P>
<P class="p11 ft5">Talan om förklaring enligt första stycket skall väckas inom sex månader från det att försäkringsbolaget till försäkringstagaren har avsänt uppsägningen, uppgift om skälen för denna och upplysning om vad för- säkringstagaren skall göra för att få beslutet prövat. Talan behöver dock aldrig väckas före den tidpunkt när uppsägningen skulle få verkan. Väcks inte talan inom denna tid, är rätten att föra talan förlorad.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t25">
<TR>
<TD class="tr27 td62"><P class="p117 ft15">8 §</P></TD>
<TD class="tr27 td63"><P class="p118 ft16">Domstolen kan på yrkande</P></TD>
<TD class="tr27 td1"><P class="p25 ft16">meddela förklaring som avses i 6 eller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td62"><P class="p117 ft15">7 §</P></TD>
<TD class="tr4 td63"><P class="p118 ft4">att gälla för tiden intill dess</P></TD>
<TD class="tr4 td1"><P class="p25 ft15">att det föreligger ett avgörande som har</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p119 ft4">vunnit laga kraft. En sådan förklaring får inte meddelas utan att försäk- ringsbolaget har beretts tillfälle att yttra sig över yrkandet.</P>
<P class="p120 ft4">23</P>
</DIV>
<DIV id="page_24">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Regressrätt</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p63 ft4">9 § Försäkringsbolaget inträder i den försäkrades rätt till skadestånd med anledning av skadan, i den mån denna omfattas av försäkringen och har ersatts av bolaget.</P>
<P class="p67 ft33">En personförsäkring som ingår i en konsumentförsäkring</P>
<P class="p93 ft5">10 § Om en personförsäkring ingår som del i en konsumentförsäkring, tillämpas 16 kap. i stället för detta kapitel i fråga om personförsäkringen.</P>
<P class="p121 ft31">Företagsförsäkring</P>
<P class="p122 ft33">8 kap. Företagsförsäkring</P>
<P class="p94 ft33">Information</P>
<P class="p63 ft4">1 § Det som sägs i 2 kap. <NOBR>1–7</NOBR> §§ om information tillämpas också vid företagsförsäkring, om det inte kan antas att kunden saknar behov av informationen.</P>
<P class="p64 ft4">2 § Om ett försäkringsbolag inte lämnar information enligt 1 §, får det åläggas att lämna informationen.</P>
<P class="p123 ft4">3 § Talan om åläggande enligt 2 § väcks vid Marknadsdomstolen. En sådan talan får väckas</P>
<P class="p56 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft29">i fråga om information som avses i 2 kap. 2 §, av näringsidkare som berörs av marknadsföringen, och</SPAN></P>
<P class="p11 ft16"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft36">i fråga om information som avses i 2 kap. </SPAN><NOBR>4–7</NOBR> §§, av den närings- idkare som har ingått avtal om försäkring med försäkringsbolaget.</P>
<P class="p124 ft4">Talan får också väckas av en sammanslutning av näringsidkare.</P>
<P class="p56 ft4">I mål om åläggande enligt 2 § gäller i övrigt de bestämmelser i mark- nadsföringslagen (1995:450) som reglerar förfarandet i mål om åläggan- de att lämna information enligt 15 § den lagen.</P>
<P class="p95 ft33">Ansvarstid</P>
<P class="p63 ft4">4 § Försäkringsbolagets ansvar enligt försäkringsavtalet inträder när avtalet ingås. Saknas utredning om vilken tid på dygnet som avtalet har ingåtts, skall det anses ha skett klockan tolv på dagen. Ansvaret gäller till och med försäkringstidens sista dag.</P>
<P class="p65 ft14">Om försäkringen skall tecknas genom att försäkringstagaren betalar premien, inträder försäkringsbolagets ansvar dagen efter den dag då premien betalades. Det gäller också om försäkringen i annat fall är giltig bara om premien betalas innan försäkringstiden börjar.</P>
<P class="p12 ft4">Första och andra styckena gäller inte om annat har avtalats eller framgår av omständigheterna.</P>
<P class="p120 ft4">24</P>
</DIV>
<DIV id="page_25">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Försäkringstagarens rätt att säga upp försäkringen i förtid</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p125 ft4">5 § Har inte annat avtalats, får försäkringstagaren säga upp försäkringen att upphöra före försäkringstidens utgång, om</P>
<P class="p56 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft29">försäkringsbolaget väsentligt åsidosätter sina skyldigheter enligt denna lag eller enligt försäkringsavtalet,</SPAN></P>
<P class="p11 ft16"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft36">försäkringsbehovet faller bort eller det inträffar någon annan liknan- de omständighet av väsentlig betydelse för försäkringsförhållandet, eller</SPAN></P>
<P class="p126 ft4"><SPAN class="ft15">3.</SPAN><SPAN class="ft29">försäkringsbolaget har ändrat försäkringsvillkoren med stöd av 6 § tredje stycket.</SPAN></P>
<P class="p67 ft33">Försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen i förtid</P>
<P class="p125 ft4">6 § Försäkringsbolaget får säga upp försäkringen att upphöra före försäkringstidens utgång, bara om</P>
<P class="p12 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft29">försäkringstagaren eller den försäkrade har väsentligt åsidosatt sina förpliktelser mot bolaget, eller</SPAN></P>
<P class="p65 ft16"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft36">ett i villkoren angivet förhållande av väsentlig betydelse för risken har ändrats på ett sätt som bolaget inte kan antas ha tagit i beräkning.</SPAN></P>
<P class="p22 ft14">Uppsägningen skall göras skriftligen och med fjorton dagars uppsäg- ningstid, räknat från det att försäkringsbolaget avsände den. Uppsäg- ningen skall ske utan oskäligt dröjsmål från det att försäkringsbolaget fick kännedom om det förhållande som den grundas på. Annars förlorar försäkringsbolaget rätten att säga upp försäkringen på grund av för- hållandet, om inte försäkringstagaren eller den försäkrade har förfarit svikligt eller i strid mot tro och heder.</P>
<P class="p12 ft4">I fall som avses i första stycket får försäkringsbolaget i stället ändra försäkringsvillkoren under försäkringstiden. Om en sådan ändring gäller det som sägs om uppsägning i andra stycket.</P>
<P class="p55 ft4">I 17 § finns bestämmelser om uppsägning på grund av premiedröjsmål.</P>
<P class="p67 ft33">Försäkringens upphörande på grund av försäkringsbolagets konkurs, m.m.</P>
<P class="p63 ft4">7 § Det som sägs i 3 kap. <NOBR>9–11</NOBR> §§ om konkurs m.m. tillämpas också vid företagsförsäkring.</P>
<P class="p67 ft33">Upplysningsplikten</P>
<P class="p93 ft5">8 § Den som vill teckna en företagsförsäkring är skyldig att på försäk- ringsbolagets begäran lämna upplysningar som kan ha betydelse för frågan om försäkringen skall meddelas. Detsamma gäller om försäkrings- tagaren begär att få försäkringen utvidgad eller förnyad. Försäkrings- tagaren skall ge riktiga och fullständiga svar på försäkringsbolagets frågor. Även utan förfrågan skall försäkringstagaren lämna uppgift om förhållanden av uppenbar betydelse för riskbedömningen.</P>
<P class="p22 ft35">Under försäkringstiden skall försäkringstagaren på begäran ge försäk- ringsbolaget upplysningar om förhållanden som anges i första stycket.</P>
<P class="p22 ft16">En försäkringstagare som inser att försäkringsbolaget tidigare har fått oriktiga eller ofullständiga uppgifter om förhållanden av uppenbar bety-</P>
<P class="p127 ft4">25</P>
</DIV>
<DIV id="page_26">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">delse för riskbedömningen är skyldig att utan oskäligt dröjsmål rätta uppgifterna.</P>
<P class="p100 ft4">9 § Om försäkringstagaren vid fullgörande av sin upplysningsplikt enligt 8 § har förfarit svikligt eller i strid mot tro och heder, är avtalet ogiltigt enligt vad som sägs i lagen (1915:218) om avtal och andra rättshand- lingar på förmögenhetsrättens område och försäkringsbolaget fritt från ansvar för försäkringsfall som inträffar därefter. I 17 § finns bestämmel- ser om betald premie.</P>
<P class="p74 ft5">Har försäkringstagaren annars uppsåtligen eller av oaktsamhet eftersatt sin upplysningsplikt enligt 8 § och kan försäkringsbolaget visa att det inte skulle ha meddelat försäkring om upplysningsplikten hade fullgjorts, är bolaget fritt från ansvar för inträffade försäkringsfall. Kan försäk- ringsbolaget visa att det skulle ha meddelat försäkring mot högre premie eller i övrigt på andra villkor än som avtalats, är dess ansvar begränsat till vad som svarar mot den premie och de villkor i övrigt som har avtalats. Har försäkringsbolaget inte tagit återförsäkring som annars skulle ha tecknats, skall ansvaret anpassas efter detta. I försäkrings- villkoren kan föreskrivas att försäkringsbolaget i stället för vad som sägs i andra och tredje meningarna ansvarar bara i den utsträckning som det visas att det oriktigt uppgivna förhållandet varit utan betydelse för försäkringsfallets inträffande eller för skadans omfattning.</P>
<P class="p73 ft14">Ansvaret kan inte falla bort eller begränsas enligt andra stycket, om försäkringsbolaget när upplysningsplikten eftersattes insåg eller borde ha insett att lämnade uppgifter var oriktiga eller ofullständiga. Detsamma gäller om de oriktiga eller ofullständiga upplysningarna saknade eller senare har upphört att ha betydelse för avtalets innehåll.</P>
<P class="p78 ft33">Riskökning</P>
<P class="p89 ft14">10 § Har risken för försäkringsfall ökat genom ändring av ett sådant förhållande som angetts i försäkringsavtalet eller som försäkringstagaren uppgett för försäkringsbolaget i samband med avtalsslutet och har den försäkrade vidtagit eller samtyckt till den åtgärd som medfört riskök- ningen, är bolaget helt eller delvis fritt från ansvar enligt vad som sägs i 9 § andra och tredje styckena. Detsamma gäller om annars en sådan riskökning har förekommit och försäkringstagaren har försummat att anmäla detta enligt vad som föreskrivs i avtalet.</P>
<P class="p78 ft33">Framkallande av försäkringsfall</P>
<P class="p76 ft4">11 § Försäkringsbolaget är fritt från ansvar mot en försäkrad som har framkallat ett försäkringsfall uppsåtligen eller genom grov vårdslöshet. Detsamma gäller om den försäkrade annars måste antas ha handlat eller underlåtit att handla i vetskap om att detta innebar en betydande risk för att skadan skulle inträffa.</P>
<P class="p74 ft14">Har en försäkrad förvärrat följderna av ett försäkringsfall på sätt som sägs i första stycket, är försäkringsbolaget fritt från ansvar mot den för- säkrade i den utsträckning förhållandet har påverkat skadan.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">26</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_27">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft4">I försäkringsavtalet får föreskrivas att första och andra styckena skall tillämpas också vid annan vårdslöshet än som anges där.</P>
<P class="p90 ft33">Säkerhetsföreskrifter</P>
<P class="p76 ft4">12 § Om den försäkrade vid försäkringsfallet har försummat att följa en säkerhetsföreskrift som framgår av försäkringsvillkoren eller av en för- fattning som villkoren hänvisar till, betalas ersättning från försäkringen endast i den utsträckning skadan får antas ha inträffat även om före- skriften hade iakttagits. Med den försäkrade likställs annan som har haft att tillse att föreskriften följdes.</P>
<P class="p71 ft4">Vad som avses med säkerhetsföreskrift anges i 4 kap. 6 § andra stycket.</P>
<P class="p90 ft33">Den försäkrades räddningsplikt</P>
<P class="p76 ft4">13 § Det som sägs i 4 kap. 7 § om räddningsplikt tillämpas också vid företagsförsäkring.</P>
<P class="p90 ft33">Identifikation med den försäkrade</P>
<P class="p128 ft5">14 § Om inte annat har avtalats, skall i fall som avses i 11 och 13 §§ med den försäkrades handlande likställas handlande av den försäkrades anställda i ledande ställning inom företaget eller på platsen.</P>
<P class="p105 ft33">Undantag från bestämmelserna om begränsning av försäkringsbolagets ansvar</P>
<P class="p129 ft4">15 § Försäkringsbolagets ansvar begränsas inte enligt <NOBR>11–14</NOBR> §§ på grund av</P>
<P class="p71 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft29">handlande av någon som var allvarligt psykiskt störd eller som var under femton år, eller</SPAN></P>
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">handlande som avsåg att förebygga skada på person eller egendom i sådant nödläge att handlandet var försvarligt.</SPAN></P>
<P class="p83 ft4">Första stycket gäller inte om annat har avtalats.</P>
<P class="p90 ft33">Meddelande om att ansvarsbegränsning åberopas, m.m.</P>
<P class="p79 ft4">16 § Om försäkringsbolaget får kännedom om ett förhållande som vid försäkringsfall kan föranleda ansvarsbegränsning enligt <NOBR>9–12</NOBR> §§, tilläm- pas 4 kap. 10 §.</P>
<P class="p70 ft4">Det som sägs i 4 kap. 11 § om omfattningsvillkor tillämpas också i fråga om ansvarsbegränsning enligt <NOBR>9–12</NOBR> §§.</P>
<P class="p90 ft33">Premien</P>
<P class="p89 ft5">17 § Betalas inte premien i rätt tid enligt avtalet, får försäkringsbolaget säga upp försäkringen, om inte dröjsmålet är av ringa betydelse. Uppsäg- ningen skall sändas till försäkringstagaren och får verkan tre dagar efter</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">27</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_28">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">den dag då den avsändes. Vid dröjsmål att betala premie för en senare premieperiod än den första upphör dock försäkringen att gälla först sju dagar efter det att försäkringsbolaget har avsänt en påminnelse om premiens förfallodag till försäkringstagaren.</P>
<P class="p72 ft14">Det som sägs i 5 kap. 5 § om betalning genom betalningsförmedlare tillämpas också vid företagsförsäkring. Om inte annat har avtalats, tillämpas det som sägs i 5 kap. 6 § om återbetalning av premie.</P>
<P class="p78 ft33">Försäkringsersättningen</P>
<P class="p76 ft4">18 § Det som sägs i 6 kap. 1 och 2 §§ om försäkringsersättningen tilläm- pas också vid företagsförsäkring.</P>
<P class="p72 ft14">Skall försäkringsbeloppet enligt försäkringsvillkoren motsvara värdet av försäkrad egendom eller annat försäkrat intresse och understiger beloppet detta värde, kan ersättning från försäkringen sättas ned i förhållande till underförsäkringen, om inte annat har avtalats.</P>
<P class="p71 ft4">Vid dubbelförsäkring tillämpas 6 kap. 4 §. I fråga om ersättning för räddningskostnader gäller 6 kap. 5 §, om inte annat har avtalats.</P>
<P class="p90 ft33">Regleringen av försäkringsfall, m.m.</P>
<P class="p76 ft4">19 § Det som sägs i 7 kap. 1 § om tiden för utbetalning av försäkrings- ersättning och i 7 kap. 9 § om regressrätt tillämpas också vid före- tagsförsäkring. Det som sägs i 7 kap. 5 § om risken för vissa meddelan- den tillämpas vid företagsförsäkring när det gäller meddelanden enligt 8 kap. 6 och 17 §§.</P>
<P class="p74 ft16">Vid företagsförsäkring tillämpas också det som sägs i 7 kap. 2 § första stycket och 3 § om försummelse att anmäla försäkringsfall m.m.</P>
<P class="p112 ft4">Första stycket gäller inte om annat har avtalats.</P>
<P class="p130 ft14">20 § Det som sägs i 7 kap. 4 § om preskription av rätt till försäkrings- ersättning tillämpas också vid företagsförsäkring. Försäkringsbolaget får dock skriftligen förelägga den försäkrade att väcka talan inom en kortare tid än som anges där. Fristen får inte understiga sex månader från det att den försäkrade har fått del av föreläggandet.</P>
<P class="p70 ft4">I försäkringsavtalet får föreskrivas att den som gör gällande anspråk på försäkringsersättning måste anmäla detta inom viss tid, som dock inte får understiga sex månader från det att han har fått kännedom om sin fordran.</P>
<P class="p78 ft33">En personförsäkring som ingår i en företagsförsäkring</P>
<P class="p76 ft4">21 § Om en personförsäkring ingår som del i en företagsförsäkring, tillämpas 12 kap. i stället för <NOBR>8–16</NOBR> §§ och 16 kap. i stället för 19 och 20 §§ i fråga om personförsäkringen.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">28</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_29">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr1 td56"><P class="p3 ft31">Tredje mans rätt</P></TD>
<TD class="tr1 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p131 ft33">9 kap. Tredje mans rätt enligt försäkringsavtalet</P>
<P class="p62 ft33">Försäkring av tredje mans intresse</P>
<P class="p125 ft4">1 § En försäkring som avser värdet av en fastighet eller värdet av en fast eller lös sak gäller till förmån för</P>
<P class="p55 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft28">försäkringstagaren,</SPAN></P>
<P class="p56 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">någon annan som har en mot försäkringstagarens borgenärer skyddad äganderätt, tomträtt eller säkerhetsrätt till egendomen, dock inte sjöpanträtt eller luftpanträtt, och</SPAN></P>
<P class="p56 ft4"><SPAN class="ft15">3.</SPAN><SPAN class="ft29">den som annars bär risken för egendomen i samband med dess överlåtelse.</SPAN></P>
<P class="p11 ft4">Första stycket gäller inte om annat har föreskrivits i försäkringsavtalet. Oavsett vad som avtalats gäller dock försäkringen till förmån för den som har förmånsrätt i fast egendom eller tomträtt.</P>
<P class="p132 ft14">2 § Om det föreskrivs i försäkringsavtalet att en försäkring som avses i 1 § skall upphöra i händelse äganderätten övergår till någon annan, gäller försäkringen ändå under sju dagar efter riskens övergång till förmån för en fysisk person som har förvärvat egendomen huvudsakligen för ända- mål som faller utanför näringsverksamhet, i den mån dennes skada inte omfattas av någon annan försäkring på egendomen. Har försäkringen sagts upp av någon annan anledning än överlåtelsen, är dock uppsäg- ningen giltig också mot den nye ägaren.</P>
<P class="p133 ft14">3 § Gäller försäkringen till förmån för en borgenär med förmånsrätt i fast egendom eller tomträtt, kan försäkringsbolaget inte åberopa mot borgenären att bolaget enligt 4 kap. <NOBR>1–3</NOBR> §§ eller 8 kap. <NOBR>8–10</NOBR> §§ är helt eller delvis fritt från ansvar på grund av att någon annan eftersatt sin upplysningsplikt eller anmälningsplikt. I den mån försäkringsbolaget är fritt från ansvar mot försäkringstagaren, kan det återkräva utgiven ersätt- ning av denne med samma rätt som borgenären haft.</P>
<P class="p11 ft5">Om borgenärens namn och adress har anmälts hos försäkringsbolaget, skall första stycket gälla också bolagets rätt till ansvarsfrihet på grund av dröjsmål med premien, dock bara under fjorton dagar från det att bolaget avsände ett meddelande om dröjsmålet till borgenären. Detsamma gäller andra som anges i 1 § första stycket 2.</P>
<P class="p66 ft14">4 § Försäkringsbolaget kan med verkan mot en försäkrad avtala med försäkringstagaren om ändring eller uppsägning av försäkringsavtalet och tillställa denne en uppsägning eller något annat meddelande om försäk- ringen. Gäller försäkringen till förmån för borgenär med förmånsrätt i fast egendom eller tomträtt och har en sådan anmälan gjorts hos försäk- ringsbolaget som avses i 3 § andra stycket, får dock ett avtal eller en åtgärd som är av väsentlig betydelse för borgenärens säkerhet verkan mot borgenären först en månad efter det att bolaget har avsänt ett meddelande om detta till denne.</P>
<P class="p134 ft4">29</P>
</DIV>
<DIV id="page_30">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft4">Första stycket första meningen gäller inte om annat följer av avtal eller särskilt rättsförhållande mellan försäkringstagaren och den försäkrade och försäkringsbolaget har insett eller bort inse detta.</P>
<P class="p113 ft5">5 § Gäller en försäkring till förmån för flera enligt 1 §, är en borgenär med förmånsrätt i fast egendom eller tomträtt framför andra berättigad att av försäkringsbolaget få ut försäkringsersättning motsvarande den ford- ran säkerhetsrätten avser, även om fordringen inte är förfallen till betal- ning. Om borgenärens säkerhet inte väsentligt minskar genom försäk- ringsfallet, har dock egendomens ägare rätt att framför borgenären få ersättningen, när inte annat har avtalats. Närmare bestämmelser om detta finns i lagen (2004:000) om säkerhetsrätt i försäkringsersättning.</P>
<P class="p111 ft4">Första stycket gäller också borgenär som avses i 1 § första stycket 2, om inte annat har föreskrivits i försäkringsavtalet.</P>
<P class="p70 ft4">Gör flera borgenärer med rätt enligt 1 § första stycket 2 anspråk på att få ut ersättning, gäller om deras inbördes företräde det som sägs i förmånsrättslagen (1970:979).</P>
<P class="p80 ft4">6 § Sedan ett försäkringsfall inträffat har varje försäkrad rätt att av försäkringsbolaget få försäkringsersättning enligt vad som sägs i <NOBR>1–5</NOBR> §§ eller enligt försäkringsavtalet. Försäkringsbolaget får dock till försäk- ringstagaren betala ett försäkringsbelopp som någon annan kan ha rätt till, om det inte framgår av försäkringsavtalet vem detta är och den berättigade inte heller hos bolaget har anmält att han själv vill bevaka sin rätt.</P>
<P class="p78 ft33">Direktkrav vid ansvarsförsäkring</P>
<P class="p76 ft4">7 § Vid ansvarsförsäkring får den skadelidande rikta krav direkt mot försäkringsbolaget på ersättning enligt försäkringsavtalet, om</P>
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft29">den försäkrade enligt lag eller annan författning är skyldig att ha ansvarsförsäkring som omfattar skadan,</SPAN></P>
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">konkurs har beslutats eller offentligt ackord har fastställts beträf- fande den försäkrade, eller</SPAN></P>
<P class="p135 ft4"><SPAN class="ft15">3.</SPAN><SPAN class="ft28">den försäkrade är en juridisk person som numera är upplöst.</SPAN></P>
<P class="p70 ft4">I fall som avses i 4 kap. 9 § andra stycket andra meningen får den skadelidande rikta krav mot försäkringsbolaget i den utsträckning ersätt- ning inte kan utges av den försäkrade.</P>
<P class="p72 ft14">Framställs krav enligt första stycket, skall försäkringsbolaget om möjligt snarast meddela den försäkrade om kravet. Dom mot försäkrings- bolaget eller överenskommelse med bolaget inverkar inte på skade- ståndsskyldighet som inte omfattas av försäkringsavtalet.</P>
<P class="p74 ft4">Den försäkrade och försäkringsbolaget är skyldiga att på den skade- lidandes begäran lämna honom upplysning om försäkringen.</P>
<P class="p130 ft14">8 § Har försäkringsbolaget vid en ansvarsförsäkring betalat ut försäk- ringsersättningen till den försäkrade och kan sedan den skadelidande inte av denne få ut det skadestånd som han har rätt till, är bolaget skyldigt att ersätta den skadelidande för vad som fattas, dock inte med högre belopp än bolaget betalat till den försäkrade.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">30</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_31">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Otillräckligt försäkringsbelopp vid ansvarsförsäkring</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p63 ft4">9 § Om flera skadelidande har rätt till skadestånd för en skada som omfattas av en ansvarsförsäkring men försäkringsbeloppet inte är till- räckligt för att tillgodose allas skadeståndsanspråk, skall försäkrings- ersättningen beräknas i förhållande till varje skadelidandes berättigade anspråk.</P>
<P class="p11 ft4">Finns särskild anledning att anta att flera skadeståndsanspråk som omfattas av samma försäkringsbelopp är att vänta, behöver försäkrings- bolaget inte betala ut högre ersättning än vad som följer av första stycket. Detta gäller dock inte om det saknas anledning att befara att någon skadelidande själv måste svara för sin skada eller om det har gått två år sedan det första anspråket anmäldes.</P>
<P class="p12 ft4">I den mån försäkringsbolaget har betalat mer än som ålåg bolaget, ansvarar det för senare anmälda skador upp till det belopp som följer av första stycket. Vad försäkringsbolaget utger utöver försäkringsbeloppet får det kräva tillbaka av den försäkrade.</P>
<P class="p60 ft32">TREDJE AVDELNINGEN</P>
<P class="p60 ft32">Individuell personförsäkring</P>
<P class="p61 ft33">10 kap. Information</P>
<P class="p62 ft33">Försäkringsbolagets skyldighet att lämna information</P>
<P class="p93 ft14">1 § Försäkringsbolaget är skyldigt att lämna information enligt detta kapitel. Informationen skall, i den mån det är möjligt, lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för mottagaren. Informationen skall vara klar och tydlig och avfattad på svenska. Den får lämnas på ett annat språk om mottagaren begär det.</P>
<P class="p11 ft14">Detta kapitel gäller inte i fråga om personförsäkring som tecknas av en näringsidkare till förmån för sitt företag, om det kan antas att närings- idkaren saknar behov av informationen. Kapitlet är inte heller tillämpligt på sådana understödsföreningar som står under begränsad tillsyn.</P>
<P class="p95 ft33">Information innan en försäkring meddelas</P>
<P class="p93 ft14">2 § Innan en personförsäkring meddelas skall försäkringsbolaget lämna information som underlättar kundens bedömning av försäkringsbehovet och val av försäkring. Informationen skall på ett enkelt sätt återge det huvudsakliga innehållet i de försäkringsvillkor som kunden behöver ha kännedom om för att kunna bedöma kostnaden för och omfattningen av försäkringen. Viktiga begränsningar av försäkringsskyddet skall tydligt framgå. Detsamma gäller om försäkringsbolagets ansvar inträder först när premien betalas.</P>
<P class="p11 ft16">Vid tidsbegränsad försäkring skall försäkringsbolaget också lämna information om försäkringstagarens möjligheter att förnya försäkringen.</P>
<P class="p136 ft4">31</P>
</DIV>
<DIV id="page_32">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">3 § Information enligt 2 § behöver inte lämnas i den mån kunden avstår från den eller det möter hinder med hänsyn till förhållandena då försäk- ringsavtalet ingås.</P>
<P class="p90 ft33">Information när avtal har träffats</P>
<P class="p76 ft4">4 § Snarast efter avtalsslutet skall försäkringsbolaget tillställa försäk- ringstagaren en skriftlig bekräftelse på avtalet. Försäkringsbolaget skall också, om det inte skett tidigare, upplysa om försäkringsvillkorens innehåll och särskilt framhålla</P>
<P class="p71 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft29">villkor som med hänsyn till försäkringens beteckning eller övriga omständigheter utgör en oväntad och väsentlig begränsning av försäk- ringsskyddet,</SPAN></P>
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">förbehåll enligt 11 kap. 2 § andra stycket om att försäkringsbolagets ansvar inte inträder förrän premien betalas,</SPAN></P>
<P class="p71 ft4"><SPAN class="ft15">3.</SPAN><SPAN class="ft29">försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen att upphöra i förtid eller att ändra den under försäkringstiden, om bolaget har förbehållit sig en sådan rätt,</SPAN></P>
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">4.</SPAN><SPAN class="ft29">villkor enligt 12 kap. 7 § om skyldighet att anmäla ändring av risken och följderna av en försummad anmälan, samt</SPAN></P>
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">5.</SPAN><SPAN class="ft29">utfallande försäkringsbelopp eller de huvudsakliga principerna för hur beloppet beräknas.</SPAN></P>
<P class="p78 ft33">Information under försäkringstiden och i samband med förnyelse</P>
<P class="p76 ft4">5 § Årligen under försäkringstiden och i samband med att försäkringen förnyas skall försäkringsbolaget i skälig omfattning informera försäk- ringstagaren om sådana förhållanden rörande försäkringen som det är av betydelse för denne att känna till.</P>
<P class="p72 ft16">Försäkringsbolaget skall på försäkringstagarens begäran också i övrigt lämna information om premien och andra villkor för försäkringen.</P>
<P class="p75 ft33">Information om villkorsändring</P>
<P class="p76 ft4">6 § Om försäkringsbolaget ändrar försäkringen enligt 11 kap., skall det samtidigt tillställa försäkringstagaren den information om ändringarna som denne kan behöva. Nya begränsningar av försäkringsskyddet skall särskilt framhållas.</P>
<P class="p72 ft16">Information om ändringar i försäkringen skall lämnas samtidigt med premiekravet för den period då de nya villkoren skall börja gälla.</P>
<P class="p75 ft33">Information vid försäkringsfall</P>
<P class="p76 ft4">7 § När ett försäkringsfall har inträffat, skall försäkringsbolaget i skälig omfattning informera försäkringstagaren och andra som har anspråk mot bolaget om sådana förhållanden rörande försäkringen som det är av betydelse för dem att känna till.</P>
<P class="p70 ft4">Om försäkringsbolaget får kännedom om ett försäkringsfall som utgörs av försäkringstagarens död, skall det genast underrätta dödsboet om försäkringsfallet.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">32</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_33">
<P class="p137 ft4">Om försäkringstagaren har förenat ett förmånstagarförordnande med Prop. 2003/04:150 villkor om att försäkringsbeloppet eller försäkringen skall vara mottaga-</P>
<P class="p138 ft4">rens enskilda egendom, skall försäkringsbolaget underrätta förmåns- tagaren om det när ett försäkringsbelopp första gången betalas ut.</P>
<P class="p67 ft33">Information om möjligheter till överprövning m.m.</P>
<P class="p93 ft14">8 § I samband med att ett anspråk på försäkringsersättning regleras skall försäkringsbolaget, om det inte med hänsyn till omständigheterna är obehövligt, upplysa den som har framställt anspråket om vilka möjlig- heter som finns att få en tvist om ersättningen prövad. Finns det en risk för att rätten till försäkringsersättning skall gå förlorad på grund av preskription, skall bolaget också erinra om detta.</P>
<P class="p12 ft4">Första stycket första meningen gäller även när en försäkring upphör i förtid eller ändras under försäkringstiden, om inte försäkringstagaren har begärt åtgärden.</P>
<P class="p95 ft33">Underlåtenhet att lämna information</P>
<P class="p93 ft4">9 § Om ett villkor av sådant slag som anges i 4 § <NOBR>1–4</NOBR> inte har särskilt framhållits av försäkringsbolaget vare sig före eller efter avtalsslutet, får det inte åberopas av bolaget. Detsamma gäller villkor som inte har sär- skilt framhållits enligt 6 §. Det sagda gäller inte en sådan begränsning av försäkringsskyddet som framgår av lag.</P>
<P class="p66 ft14">10 § Om ett försäkringsbolag vid försäkring som tecknas av en konsu- ment eller ett dödsbo inte lämnar information enligt detta kapitel, skall marknadsföringslagen (1995:450) tillämpas. Informationen skall därvid anses vara sådan information av särskild betydelse från konsumentsyn- punkt som avses i 4 § andra stycket marknadsföringslagen.</P>
<P class="p64 ft4">11 § Om ett försäkringsbolag i fråga om annan försäkring än som avses i 10 § inte lämnar information enligt detta kapitel, får det åläggas att lämna informationen.</P>
<P class="p139 ft4">12 § Talan om åläggande enligt 11 § väcks vid Marknadsdomstolen. En sådan talan får väckas</P>
<P class="p12 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft29">i fråga om information som avses i 2 §, av näringsidkare som berörs av marknadsföringen, och</SPAN></P>
<P class="p65 ft16"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft36">i fråga om information som avses i </SPAN><NOBR>4–8</NOBR> §§, av den näringsidkare som har ingått avtal om försäkring med försäkringsbolaget.</P>
<P class="p124 ft4">Talan får också väckas av en sammanslutning av näringsidkare.</P>
<P class="p12 ft4">I mål om åläggande enligt 11 § gäller i övrigt de bestämmelser i mark- nadsföringslagen (1995:450) som reglerar förfarandet i mål om åläggan- de att lämna information enligt 15 § den lagen.</P>
<P class="p140 ft4">33</P>
</DIV>
<DIV id="page_34">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr24 td56"><P class="p3 ft33">11 kap. Försäkringsavtalet</P></TD>
<TD class="tr24 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p62 ft33">Rätten till försäkring</P>
<P class="p63 ft4">1 § Ett försäkringsbolag får inte vägra någon att teckna en sådan person- försäkring som bolaget normalt tillhandahåller allmänheten när det har fått de uppgifter som behövs, om det inte finns särskilda skäl för vägran med hänsyn till risken för framtida försäkringsfall, den avsedda försäk- ringens art eller någon annan omständighet. Ett avslag får inte grundas på att ett försäkringsfall har inträffat eller den försäkrades hälsotillstånd har försämrats efter det att en ansökan har avsänts eller lämnats till försäk- ringsbolaget. Sådana försäkringsvillkor som beror av den försäkrades hälsotillstånd skall bestämmas på grundval av hälsotillståndet vid ansö- kan.</P>
<P class="p126 ft4">Första stycket gäller inte i fråga om en försäkring som någon tecknar i egenskap av näringsidkare till förmån för sitt företag.</P>
<P class="p67 ft33">Försäkringstid och ansvarstid</P>
<P class="p63 ft4">2 § En försäkring får avtalas på bestämd tid eller på den försäkrades livstid. Har ingen tid angetts, är försäkringstiden ett år.</P>
<P class="p11 ft14">Om en försäkring meddelas på normala villkor eller på sådana särskilda villkor som har angetts i ansökan om försäkringen, inträder försäkringsbolagets ansvar dagen efter den dag då försäkringstagaren ansökte om försäkringen eller antog ett anbud från bolaget. Detta gäller dock inte om försäkringstagaren har begärt att försäkringen skall träda i kraft först senare. Försäkringsbolaget får också förbehålla sig att ansvaret inte skall inträda förrän dagen efter den dag då försäkringstagaren betalar premie för försäkringen. Skall återförsäkring ske, får försäkringsbolaget förbehålla sig att ansvaret i den delen skall inträda först när återförsäk- ringen börjar gälla.</P>
<P class="p109 ft4">Ansvaret gäller till och med försäkringstidens sista dag.</P>
<P class="p67 ft33">Uppsägning av en tidsbegränsad försäkring till försäkringstidens utgång</P>
<P class="p63 ft4">3 § Försäkringstagaren får när som helst säga upp en tidsbegränsad försäkring att upphöra vid försäkringstidens utgång.</P>
<P class="p11 ft14">Försäkringsbolaget får säga upp en tidsbegränsad försäkring till försäk- ringstidens utgång. Uppsägningen skall göras skriftligen och sändas till försäkringstagaren tidigast sex månader och senast en månad innan försäkringstiden går ut. Den skall för att få verkan innehålla en förfrågan om försäkringstagaren vill ha försäkringen förnyad. Begär försäkrings- tagaren att försäkringen förnyas, gäller uppsägningen bara om det finns särskilda skäl att vägra försäkring med hänsyn till sådana omständigheter som anges i 1 § första stycket.</P>
<P class="p95 ft33">Förnyelse av försäkringen</P>
<P class="p93 ft16">4 § Har inte en giltig uppsägning skett enligt 3 §, förnyas en tidsbegrän- sad försäkring för en tid av ett år, om inte annat har avtalats.</P>
<P class="p141 ft4">34</P>
</DIV>
<DIV id="page_35">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">Försäkringsbolaget får ändra villkoren i den utsträckning som följer av 1 och 3 §§.</P>
<P class="p90 ft33">Försäkringstagarens rätt att säga upp eller ändra försäkringen i förtid</P>
<P class="p76 ft4">5 § Försäkringstagaren får när som helst säga upp försäkringen att upp- höra omedelbart eller vid en viss framtida tidpunkt. Om inte annat anges, får uppsägningen verkan dagen efter den dag då den kom fram till för- säkringsbolaget.</P>
<P class="p74 ft5">Om inte annat följer av försäkringens art, har försäkringstagaren rätt att i samband med uppsägningen få försäkringen ändrad till premiefri försäkring (fribrev) eller på sätt som närmare anges i försäkringsvillkoren få den återköpt av försäkringsbolaget, i den mån inte rätt till återköp saknas enligt inkomstskattelagen (1999:1229). För en försäkring som omfattas av 2 § lagen (1990:661) om avkastningsskatt på pensionsmedel gäller dock att återköp tidigast får ske efter ett år.</P>
<P class="p71 ft4">I 13 kap. 3 § finns bestämmelser om återupplivning av en försäkring som blivit premiefri.</P>
<P class="p90 ft33">Försäkringstagarens rätt till fortsatt försäkring efter återköp</P>
<P class="p76 ft4">6 § Om försäkringsbolaget har återköpt en livförsäkring med sparmo- ment, har försäkringstagaren rätt att utan ny hälsoprövning fortsätta försäkringen som ren riskförsäkring. Detta gäller dock inte om annat har avtalats.</P>
<P class="p74 ft5">Försäkringsbolaget skall senast när återköpsbeloppet betalats ut av- sända en underrättelse till försäkringstagaren om rätten till fortsatt försäkring enligt första stycket. Försummar försäkringsbolaget detta, ansvarar bolaget under sex månader från utbetalningen som om en sådan försäkring hade begärts. Om försäkringsbolaget under denna tid avsänder en underrättelse, upphör dock ansvaret när underrättelsen avsänds.</P>
<P class="p74 ft5">Begäran om fortsatt försäkring skall framställas inom sex månader från det att försäkringsbolaget har avsänt en underrättelse enligt andra stycket, dock senast inom ett år från det att återköpsbeloppet betalades ut.</P>
<P class="p90 ft33">Försäkringsbolagets rätt att säga upp eller ändra försäkringen i förtid</P>
<P class="p89 ft5">7 § Försäkringsbolaget får göra förbehåll om rätt att säga upp eller ändra en sjuk- eller olycksfallsförsäkring vid slutet av en premieperiod, om förbehållet behövs på grund av försäkringens art eller någon annan särskild omständighet. Under samma förutsättning får bolaget göra förbe- håll om rätt att ändra en livförsäkring vid slutet av en premieperiod.</P>
<P class="p74 ft14">Ett förbehåll enligt första stycket får inte innebära att försäkringen får sägas upp eller ändras därför att ett försäkringsfall har inträffat eller den försäkrades hälsa har försämrats. En uppsägning eller ett meddelande om ändring med stöd av förbehållet får verkan en månad efter det att försäk- ringsbolaget avsände uppsägningen eller meddelandet.</P>
<P class="p74 ft5">Första och andra styckena tillämpas också på förbehåll om att försäk- ringen utan uppsägning eller annan åtgärd från försäkringsbolagets sida skall upphöra eller ändras vid slutet av en premieperiod om en viss</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">35</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_36">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">händelse inträffar. En förutsättning för att ett sådant förbehåll skall få verkan är att bolaget i samband med krav på premien har påmint försäk- ringstagaren om förbehållet.</P>
<P class="p70 ft4">Ytterligare bestämmelser om uppsägning av en försäkring i förtid finns i 12 kap. 3 § och 13 kap. 2 §.</P>
<P class="p90 ft33">Försäkringens upphörande på grund av försäkringsbolagets konkurs, m.m.</P>
<P class="p76 ft4">8 § Om försäkringsbolaget försätts i konkurs, har konkursboet rätt att säga upp en sjuk- eller olycksfallsförsäkring med fjorton dagars uppsäg- ningstid. Av 5 § framgår att försäkringstagaren alltid har rätt att säga upp en personförsäkring att upphöra omedelbart.</P>
<P class="p71 ft4">Upphör en personförsäkring att gälla på grund av konkurs, har försäk- ringstagaren och andra som lider skada på grund av detta rätt till skade- stånd.</P>
<P class="p80 ft4">9 § Försäkringstagaren och andra som lider skada har rätt till skadestånd om en personförsäkring upphör att gälla på grund av att</P>
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft29">försäkringsbolaget vid en utmätning saknar tillgångar till full betal- ning av utmätningsfordringen, förklarar sig ställa in sina betalningar eller annars kommer på obestånd, eller</SPAN></P>
<P class="p71 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">försäkringsbolagets rätt upphör att bedriva marknadsföring och att ingå nya försäkringsavtal om risker som är belägna i Sverige eller att alls driva försäkringsrörelse.</SPAN></P>
<P class="p113 ft14">10 § Om försäkringsbolaget har trätt i likvidation, tillämpas 8 §. En sjuk- eller olycksfallsförsäkring upphör att gälla ett år efter likvidationens början, om inte försäkringstagaren har sagt upp den dessförinnan.</P>
<P class="p78 ft33">Rätten till försäkringens värde när försäkringen upphör att gälla, m.m.</P>
<P class="p89 ft14">11 § När en personförsäkring upphör att gälla, skall försäkringsbolaget ställa försäkringens värde till försäkringstagarens förfogande, även om bolaget i övrigt är fritt från ansvar. Om försäkringsbolaget i annat fall, på grund av dröjsmål med premiebetalningen, har varit helt eller delvis fritt från ansvar under någon del av försäkringstiden, skall premien eller åter- bäringen anpassas efter detta.</P>
<P class="p75 ft33">12 kap. Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar</P>
<P class="p99 ft33">Upplysningsplikten</P>
<P class="p89 ft5">1 § Försäkringstagaren och den försäkrade är skyldiga att på försäkrings- bolagets begäran lämna upplysningar som kan ha betydelse för frågan om en personförsäkring skall meddelas, utvidgas eller förnyas. Försäk- ringsbolaget får också under försäkringstiden begära sådana upplysningar om den försäkrades ekonomiska förhållanden som är av betydelse för försäkringens utformning. Försäkringstagaren och den försäkrade skall ge riktiga och fullständiga svar på försäkringsbolagets frågor.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">36</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_37">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">2 § Om försäkringstagaren vid fullgörande av sin upplysningsplikt enligt 1 § har förfarit svikligt eller i strid mot tro och heder, är avtalet ogiltigt enligt vad som sägs i lagen (1915:218) om avtal och andra rättshand- lingar på förmögenhetsrättens område och försäkringsbolaget fritt från ansvar för försäkringsfall som inträffar därefter. I fråga om betald risk- premie tillämpas 13 kap. 6 §.</P>
<P class="p74 ft14">Har försäkringstagaren eller den försäkrade annars uppsåtligen eller av oaktsamhet som inte är ringa lämnat oriktiga eller ofullständiga uppgifter av betydelse för riskbedömningen och kan försäkringsbolaget visa att det inte skulle ha meddelat försäkring om upplysningsplikten hade fullgjorts, är bolaget fritt från ansvar för inträffade försäkringsfall. Kan försäkrings- bolaget visa att det skulle ha meddelat försäkring mot högre premie eller i övrigt på andra villkor än som avtalats, är dess ansvar begränsat till vad som svarar mot den premie och de villkor i övrigt som har avtalats. Har försäkringsbolaget inte tagit återförsäkring som annars skulle ha tecknats, skall ansvaret anpassas efter detta.</P>
<P class="p74 ft16">Andra stycket får inte tillämpas i den mån detta skulle leda till resultat som är oskäligt mot försäkringstagaren eller hans rättsinnehavare.</P>
<P class="p142 ft14">3 § Om försäkringsbolaget under försäkringstiden får kännedom om att upplysningsplikten har åsidosatts på det sätt som sägs i 2 § andra stycket, får bolaget säga upp försäkringen för upphörande eller ändring. Upp- sägningen skall göras skriftligen och med tre månaders uppsägningstid, räknat från det att försäkringsbolaget avsände den.</P>
<P class="p71 ft4">Skulle försäkringsbolaget, om upplysningsplikten hade fullgjorts, ha meddelat försäkring mot högre premie eller i övrigt på andra villkor än som avtalats, har försäkringstagaren rätt till fortsatt försäkring med det försäkringsbelopp som svarar mot den premie och de villkor i övrigt som avtalats. Begäran om fortsatt försäkring skall framställas före uppsäg- ningstidens utgång.</P>
<P class="p71 ft4">I uppsägningen skall anges under vilka förutsättningar en försäkrings- tagare enligt andra stycket har rätt till fortsatt försäkring. Saknas denna uppgift, får uppsägningen ingen verkan.</P>
<P class="p113 ft14">4 § Försäkringsbolaget får inte åberopa att upplysningsplikten har åsido- satts, om det då insåg eller borde ha insett att upplysningarna var oriktiga eller ofullständiga. Detsamma gäller om upplysningarna saknade eller senare har upphört att ha betydelse för avtalets innehåll.</P>
<P class="p74 ft14">Vid livförsäkring för dödsfall får försäkringsbolaget åberopa att upp- lysningsplikten har åsidosatts, bara om dödsfallet har inträffat inom fem år från det att upplysningarna lämnades eller om försäkringsbolaget har lämnat meddelande enligt 11 § inom samma tid.</P>
<P class="p71 ft4">Första stycket första meningen och andra stycket gäller inte om den försäkrade har förfarit svikligt eller i strid mot tro och heder.</P>
<P class="p90 ft33">Symtomklausuler</P>
<P class="p89 ft5">5 § Gäller försäkringen för följder av sjukdom eller kroppsfel, får för- säkringsbolaget göra särskilt undantag för sådana sjukdomar och kropps- fel som den försäkrade hade när avtalet ingicks, bara om undantaget</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">37</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_38">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft29">grundar sig på upplysningar om den försäkrade som bolaget har inhämtat, eller</SPAN></P>
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">behövs på grund av försäkringens art eller någon annan särskild omständighet.</SPAN></P>
<P class="p70 ft4">Om en tidsbegränsad försäkring förnyas, får ett undantag enligt första stycket 2 bara avse en sjukdom eller ett kroppsfel som den försäkrade hade när det första avtalet ingicks. Om försäkringsskyddet utvidgas, gäller dock första stycket i denna del.</P>
<P class="p78 ft33">Riskökning</P>
<P class="p76 ft4">6 § Om försäkringsbolaget har förbehållit sig ansvarsfrihet när den försäkrade deltar i särskilt angivna verksamheter eller är utsatt för sär- skilt angivna risker, ansvarar det ändå för försäkringsfall som inträffar under sådana omständigheter men som inte sammanhänger med den särskilda verksamheten eller risken.</P>
<P class="p130 ft5">7 § Försäkringsbolaget får göra försäkringens giltighet och utformning beroende av den försäkrades levnadsförhållanden, såsom hans yrkes- verksamhet, bostadsort eller liknande, under de förutsättningar som anges i 11 kap. 7 § och ålägga försäkringstagaren att anmäla ändringar i sådana förhållanden till bolaget. Underlåter försäkringstagaren uppsåt- ligen eller av oaktsamhet som inte är ringa att göra en sådan anmälan senast vid första premiebetalningen efter ändringen, är bolagets ansvar vid försäkringsfall begränsat enligt vad som sägs i 2 § andra och tredje styckena. En förutsättning är dock att bolaget i samband med krav på premien har upplyst försäkringstagaren om hans anmälningsskyldighet och om följderna av att denna inte fullgörs.</P>
<P class="p111 ft4">Försäkringsbolaget får inte göra sitt ansvar beroende av att den försäk- rades hälsotillstånd inte försämras.</P>
<P class="p90 ft33">Framkallande av försäkringsfall</P>
<P class="p76 ft4">8 § Om den försäkrade uppsåtligen har framkallat ett försäkringsfall, är försäkringsbolaget fritt från ansvar.</P>
<P class="p70 ft4">Har den försäkrade begått självmord, ansvarar försäkringsbolaget dock vid livförsäkring, om det har gått mer än ett år från det att försäk- ringsavtalet ingicks eller, vid kortare tid, om det måste antas att försäk- ringen tecknades utan tanke på självmordet. Om en tidsbegränsad försäk- ring som endast avser dödsfall har förnyats, räknas ettårstiden från dagen för det första avtalet.</P>
<P class="p71 ft4">Vid sjukförsäkring gäller inte första stycket om den försäkrade var under femton år eller allvarligt psykiskt störd.</P>
<P class="p130 ft5">9 § Har den försäkrade vid sjuk- eller olycksfallsförsäkring genom grov vårdslöshet framkallat ett försäkringsfall eller förvärrat dess följder, kan ersättningen sättas ned såvitt angår honom efter vad som är skäligt med hänsyn till hans förhållanden och omständigheterna i övrigt. Detsamma gäller om den försäkrade annars måste antas ha handlat eller underlåtit att</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">38</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_39">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">handla i vetskap om att detta innebar en betydande risk för att skadan skulle inträffa.</P>
<P class="p70 ft4">Första stycket gäller inte om den försäkrade var under femton år eller allvarligt psykiskt störd.</P>
<P class="p105 ft33">Undantag från bestämmelserna om begränsning av försäkringsbolagets ansvar</P>
<P class="p143 ft4">10 § Försäkringsbolaget kan inte åberopa ett sådant förbehåll som avses i 6 § eller bestämmelserna i 8 eller 9 §, om den försäkrade handlade för att förebygga skada på person eller egendom under sådana omständig- heter att handlingen kan anses försvarlig.</P>
<P class="p90 ft33">Meddelande om att ansvarsbegränsning åberopas</P>
<P class="p89 ft5">11 § När försäkringsbolaget får kännedom om ett förhållande som enligt detta kapitel kan medföra ansvarsfrihet vid försäkringsfall eller uppsäg- ningsrätt, skall bolaget, om det vill göra gällande att dess ansvar skall begränsas eller att det har rätt till uppsägning, utan oskäligt dröjsmål lämna ett skriftligt meddelande om detta till försäkringstagaren.</P>
<P class="p71 ft4">Meddelande enligt första stycket skall lämnas också till den försäkrade och till den som har fått försäkringen i pant eller är förmånstagare enligt ett oåterkalleligt förmånstagarförordnande, om hans rätt är känd för försäkringsbolaget.</P>
<P class="p71 ft4">Försummar försäkringsbolaget att lämna ett meddelande enligt första eller andra stycket, får det inte åberopa förhållandet mot den som skulle ha fått meddelandet, om inte försäkringstagaren eller den försäkrade har förfarit svikligt eller i strid mot tro och heder.</P>
<P class="p90 ft33">Vissa fall av s.k. omfattningsvillkor</P>
<P class="p76 ft4">12 § Bestämmelserna i <NOBR>1–4</NOBR> §§ och <NOBR>8–11</NOBR> §§ tillämpas också om en för- säkring innehåller försäkringsvillkor som enligt sin lydelse begränsar försäkringens omfattning, när begränsningen beror av om någon på den försäkrades sida på förhand har känt till de förhållanden som har orsakat försäkringsfallet eller uppsåtligen eller genom vårdslöshet har medverkat till detta eller på annat sätt åsidosatt sina skyldigheter enligt dessa bestämmelser.</P>
<P class="p75 ft33">13 kap. Premien</P>
<P class="p88 ft33">När premien behöver betalas</P>
<P class="p89 ft14">1 § Den första premien för en personförsäkring behöver inte betalas tidigare än fjorton dagar från den dag då försäkringsbolaget avsände ett krav på premien till försäkringstagaren. Detta gäller dock inte om försäk- ringen skall tecknas genom att försäkringstagaren betalar premien eller om försäkringen annars är giltig bara under förutsättning att premien betalas innan försäkringstiden börjar.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">39</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_40">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft14">Premien för en senare premieperiod behöver inte betalas tidigare än en månad från den dag då försäkringsbolaget avsände krav på premien till försäkringstagaren. Om premieperioden är högst en månad, skall premien dock betalas på periodens första dag. Om särskilda premieperioder inte har avtalats, skall senare premie för försäkringen betalas inom en månad från den dag då försäkringsbolaget avsände krav på premien till försäk- ringstagaren.</P>
<P class="p74 ft16">Andra stycket gäller också betalning av premien när en tidsbegränsad försäkring förnyas på grund av utebliven uppsägning.</P>
<P class="p92 ft33">Uppsägning på grund av dröjsmål med premien</P>
<P class="p89 ft14">2 § Betalas inte premien i rätt tid och är dröjsmålet inte av ringa bety- delse, får försäkringsbolaget säga upp försäkringen för upphörande eller begränsning av ansvaret enligt vad villkoren närmare föreskriver. Upp- sägningen skall sändas till försäkringstagaren.</P>
<P class="p71 ft4">Uppsägningen får verkan fjorton dagar efter den dag då den avsändes, om inte premien betalas inom denna frist. Uppsägningen skall innehålla uppgift om detta och om möjligheten att få försäkringen återupplivad enligt 3 §. Saknas någon av dessa uppgifter, får uppsägningen ingen verkan.</P>
<P class="p71 ft4">Om försäkringstagaren inte har kunnat betala premien inom den i andra stycket angivna fristen på grund av svår sjukdom, frihetsberövan- de, utebliven pension eller utebliven lön från sin huvudsakliga anställ- ning eller liknande hinder, får uppsägningen verkan tidigast en vecka efter det att hindret har fallit bort, dock senast tre månader efter fristens utgång.</P>
<P class="p90 ft33">Återupplivning</P>
<P class="p128 ft16">3 § Har en uppsägning enligt 2 § fått verkan och avser dröjsmålet inte första premien för försäkringen, återupplivas försäkringen till sin tidigare omfattning, om utestående premiebelopp betalas inom tre månader från utgången av den frist som anges i 2 § andra stycket.</P>
<P class="p144 ft4">En försäkring som har ändrats till premiefri försäkring (fribrev) eller till en försäkring mot lägre premie, utan att en uppsägning enligt 2 § dessförinnan fått verkan, återupplivas till sin tidigare omfattning, om försäkringstagaren inom tre månader från den dag då försäkringsbolaget avsände ett meddelande om ändringen till honom betalar det premie- belopp som skulle ha betalats om försäkringen inte hade ändrats. Med- delandet skall innehålla en uppgift om rätten att få försäkringen åter- upplivad.</P>
<P class="p111 ft4">Återupplivas försäkringen, ansvarar försäkringsbolaget från och med dagen efter den dag då premiebeloppet betalas.</P>
<P class="p90 ft33">Underrättelse till annan om dröjsmål med premien</P>
<P class="p89 ft14">4 § Om det har begärts skall försäkringsbolaget sända ett meddelande om uppsägning enligt 2 § också till den försäkrade och till den som har fått försäkringen i pant eller är förmånstagare enligt ett oåterkalleligt</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">40</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_41">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">förmånstagarförordnande, när personen i fråga är känd. Så länge försäk- ringsbolaget inte har sänt meddelande till en sådan person, får bolaget inte mot honom åberopa att premien inte har betalats.</P>
<P class="p90 ft33">Betalning genom betalningsförmedlare</P>
<P class="p76 ft4">5 § Försäkringstagaren anses ha betalat premien när han lämnat ett betalningsuppdrag avseende premien till en bank eller någon annan liknande betalningsförmedlare.</P>
<P class="p90 ft33">Riskpremie vid ansvarsfrihet</P>
<P class="p79 ft4">6 § Är försäkringsavtalet ogiltigt enligt 12 kap. 2 § första stycket, får försäkringsbolaget ändå behålla betald riskpremie för förfluten tid.</P>
<P class="p90 ft33">Preskription av rätt till premie</P>
<P class="p76 ft4">7 § Försäkringsbolaget förlorar rätten till en obetald premie när ett år har förflutit från det att premien skulle ha betalats, om försäkringen inte dessförinnan har sagts upp av bolaget eller av någon annan anledning har upphört att gälla.</P>
<P class="p92 ft33">14 kap. Förfogande över försäkringen</P>
<P class="p88 ft33">Rätten att göra, ändra och återkalla ett förmånstagarförordnande</P>
<P class="p76 ft4">1 § Försäkringstagaren har rätt att själv förfoga över en personförsäkring genom förmånstagarförordnande.</P>
<P class="p70 ft4">Det som sägs i 9 kap. 1 § och 13 kap. 2 och 3 §§ ärvdabalken om rätt att göra testamente och om testamentes ogiltighet gäller också i fråga om förmånstagarförordnande.</P>
<P class="p71 ft4">För förmånstagarförordnande till den som inte är född eller avlad när förordnandet skall tillämpas första gången gäller lagen (1930:106) om vissa rättshandlingar till förmån för ofödda.</P>
<P class="p100 ft4">2 § Försäkringstagaren kan, innan försäkringsersättningen skall betalas, ändra eller återkalla ett förmånstagarförordnande. Detta gäller dock inte om han gentemot förmånstagaren har utlovat att förordnandet skall stå fast (oåterkalleligt förmånstagarförordnande).</P>
<P class="p78 ft33">Formkrav för ett förmånstagarförordnande</P>
<P class="p76 ft4">3 § Ett förmånstagarförordnande och en återkallelse eller ändring av ett sådant förordnande skall för att vara gällande göras genom ett egen- händigt undertecknat meddelande till försäkringsbolaget.</P>
<P class="p71 ft4">Ett förmånstagarförordnande kan också göras genom att det tas in i försäkringsvillkoren. Ett sådant förordnande förlorar sin verkan om ett nytt förordnande görs enligt första stycket.</P>
<P class="p72 ft16">Första och andra styckena gäller också ett villkor enligt 7 kap. 2 § 5 äktenskapsbalken om att ett försäkringsbelopp eller en försäkring skall</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">41</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_42">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">vara förmånstagarens enskilda egendom och en återkallelse eller ändring av sådant villkor.</P>
<P class="p90 ft33">Tolkning av ett förmånstagarförordnande</P>
<P class="p76 ft4">4 § Vid tolkningen av ett förmånstagarförordnande gäller det som sägs i 5 och 6 §§, om inte annat med hänsyn till omständigheterna får anses framgå av förordnandet.</P>
<P class="p80 ft4">5 § Vid försäkring på försäkringstagarens liv eller hälsa gäller ett för- månstagarförordnande bara för försäkringstagarens död.</P>
<P class="p72 ft5">Om vid försäkring på annans liv försäkringstagaren avlider före försäk- ringsfallet, övergår försäkringstagarens rätt till försäkringen genast till förmånstagaren. Detsamma gäller när annars försäkringsbeloppets ut- betalande enligt villkoren beror av annat än försäkringstagarens död.</P>
<P class="p74 ft5">Kan ett förmånstagarförordnande inte verkställas såvitt angår en viss förmånstagare, gäller förordnandet till förmån för hans avkomlingar, om de i fråga om arv efter försäkringstagaren eller den försäkrade hade haft rätt att träda i förmånstagarens ställe. Om sådana avkomlingar saknas men det finns andra förmånstagare, tillfaller hela försäkringen dem.</P>
<P class="p70 ft4">Tredje stycket gäller inte vid en sådan pensionsförsäkring som avses i 58 kap. 2 § första stycket inkomstskattelagen (1999:1229). Kan ett för- månstagarförordnande i ett sådant fall inte verkställas såvitt angår en förmånstagare men det finns andra förmånstagare, tillfaller hela försäk- ringen dem.</P>
<P class="p80 ft4">6 § Har försäkringstagaren till en försäkring som gäller på hans liv eller hälsa utan att namnge förmånstagaren använt någon av nedan angivna beteckningar, anses detta innebära följande:</P>
<P class="p71 ft4">make: den som är gift med försäkringstagaren när förordnandet tilläm- pas; om det pågår mål om äktenskapsskillnad mellan makarna, gäller inte förordnandet,</P>
<P class="p70 ft4">registrerad partner: den som är registrerad partner med försäkrings- tagaren när förordnandet tillämpas; om det pågår mål om upplösning av partnerskapet, gäller inte förordnandet,</P>
<P class="p71 ft4">sambo: den som är sambo med försäkringstagaren när förordnandet tillämpas,</P>
<P class="p72 ft16">barn: försäkringstagarens bröstarvingar, med fördelning av försäk- ringen efter vad som gäller i fråga om arvsrätt efter försäkringstagaren,</P>
<P class="p145 ft16">make och barn: försäkringstagarens make är förmånstagare till halva försäkringen och hans bröstarvingar till återstoden; om försäkringstaga- ren efterlämnar bara make eller bara bröstarvingar, tillfaller hela försäk- ringen maken eller bröstarvingarna,</P>
<P class="p144 ft4">arvingar: de som har arvsrätt efter försäkringstagaren, med fördelning av försäkringen efter vad som gäller för arvsrätten.</P>
<P class="p90 ft33">Förmånstagarförordnandes verkan mot dödsbodelägare</P>
<P class="p79 ft4">7 § Är förmånstagare insatt, skall försäkringsbelopp som utfaller efter försäkringstagarens död inte ingå i dennes kvarlåtenskap.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">42</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_43">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft4">Om tillämpningen av ett förmånstagarförordnande som gäller för försäkringstagarens död skulle leda till ett resultat som är oskäligt mot en make eller bröstarvinge efter försäkringstagaren, kan förordnandet jäm- kas så att försäkringen helt eller delvis tillfaller maken eller bröst- arvingen. Vid prövningen skall särskilt beaktas skälen för förordnandet samt förmånstagarens och makens eller bröstarvingens ekonomiska för- hållanden.</P>
<P class="p74 ft14">Har dödsfallet inträffat sedan det har dömts till äktenskapsskillnad mellan försäkringstagaren och hans make eller sedan talan om äkten- skapsskillnad väckts men innan bodelning har förrättats, gäller i stället för det som sägs i första stycket att, om maken inte vid bodelningen kan få ut sin andel därför att försäkringen tillfaller någon annan som förmåns- tagare, denne är skyldig att avstå vad som fattas.</P>
<P class="p74 ft14">Den som vill begära jämkning enligt första eller andra stycket skall väcka talan mot förmånstagaren inom ett år från det att bouppteckning efter försäkringstagaren avslutades eller dödsboanmälan gjordes. Väcks inte talan inom denna tid, är rätten till jämkning förlorad.</P>
<P class="p70 ft4">Angående förordnandets verkan mot försäkringstagarens borgenärer finns bestämmelser i 15 kap.</P>
<P class="p78 ft33">Förmånstagarens förfoganderätt</P>
<P class="p76 ft4">8 § Innan förmånstagarens rätt har inträtt får han inte genom överlåtelse, pantsättning eller på annat sätt förfoga över den rätt som förordnandet medför.</P>
<P class="p146 ft33">Försäkringstagarens rätt att förfoga över försäkringen på annat sätt än genom förmånstagarförordnande</P>
<P class="p147 ft14">9 § Försäkringstagaren har rätt att förfoga över försäkringen genom överlåtelse, pantsättning eller annars på annat sätt än genom förmåns- tagarförordnande. Försäkringsbolaget får dock i försäkringsvillkoren föreskriva att ett förfogande som avser enbart försäkringens riskdel eller enbart försäkringens spardel är utan verkan mot bolaget.</P>
<P class="p70 ft4">Om ett oåterkalleligt förmånstagarförordnande gäller för försäkringen, skall försäkringstagaren anses ha utfäst sig att inte utan förmånstagarens samtycke förfoga över försäkringen på ett sätt som inskränker dennes rätt.</P>
<P class="p78 ft33">Verkan av förfogande till förmån för flera</P>
<P class="p89 ft14">10 § Förfogar försäkringstagaren genom överlåtelse, pantsättning eller oåterkalleligt förmånstagarförordnande över försäkringen till förmån för flera, gäller ett tidigare förfogande framför ett senare. Ett senare för- fogande gäller dock framför ett tidigare, om meddelande om det senare förfogandet kommer in till försäkringsbolaget först och den till vars förmån förfogandet skett då är i god tro. Avser förfogandet ett försäk- ringsbrev som innehavaren måste förete för att få ut försäkrings- ersättning, gäller det senare förfogandet framför ett tidigare, om den till</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">43</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_44">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">vars förmån förfogandet sker i god tro har fått försäkringsbrevet i sin besittning.</P>
<P class="p113 ft14">11 § I fråga om försäkringsbrev som måste företes för att innehavaren skall få försäkringsersättning gäller följande. Om någon begär utbetal- ning av ett försäkringsbelopp eller återköp av en försäkring eller vill träffa överenskommelse om ändring av försäkringsavtalet, skall försäk- ringsbolaget göra anteckning på försäkringsbrevet om den åtgärd som vidtas. Annars är åtgärden utan verkan mot innehavare av försäk- ringsbrevet som i god tro förvärvat rätt till försäkringen och fått för- säkringsbrevet i sin besittning.</P>
<P class="p78 ft33">När ett förmånstagarförordnande förfaller vid överlåtelse</P>
<P class="p76 ft4">12 § Överlåts försäkringen, förfaller ett tidigare förmånstagarförordnan- de som inte är oåterkalleligt, om inte annat har avtalats eller får anses förutsatt vid överlåtelsen.</P>
<P class="p71 ft4">En pantsättning av försäkringen medför inte att ett förmånstagarför- ordnande förfaller.</P>
<P class="p90 ft33">Panthavarens rätt</P>
<P class="p76 ft4">13 § Pantsättning av försäkringen medför rätt för panthavaren att få så mycket av utfallande försäkringsersättning, inbegripet återbäring, som svarar mot pantfordringen. Detta gäller även om pantfordringen inte är förfallen till betalning.</P>
<P class="p71 ft4">Om försäkringen är förenad med återköpsrätt, får panthavaren också kräva återköp av försäkringen. Återköp får dock ske bara om pant- havaren har underrättat försäkringstagaren och denne inte inom två månader har återlöst panten genom att betala det belopp som panthavaren kan få ut från försäkringsbolaget.</P>
<P class="p74 ft16">Ett förbehåll om rätt att göra panträtten gällande på annat sätt än som sägs i första och andra styckena är ogiltigt mot försäkringstagaren.</P>
<P class="p92 ft33">Förfoganden som är utan verkan</P>
<P class="p76 ft4">14 § Ett förfogande över försäkringen är utan verkan i den mån för- fogandet är förbjudet enligt ett försäkringsvillkor som enligt inkomst- skattelagen (1999:1229) skall tas in i försäkringsavtalet. Ett förbud mot överlåtelse hindrar dock inte utmätning eller överlåtelse vid ackord eller i konkurs i vidare utsträckning än detta följer av vad som annars föreskrivs i lag eller annan författning.</P>
<P class="p78 ft33">Förlust av rätten till försäkring</P>
<P class="p76 ft4">15 § Om någon genom brott som avses i 15 kap. ärvdabalken har dödat försäkringstagaren, den försäkrade eller en förmånstagare, eller med- verkat till sådant brott, gäller det som där sägs om förlust av rätt att ta arv eller testamente beträffande rätten till försäkringen eller försäkrings- ersättningen.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">44</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_45">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p37 ft33">15 kap. Förhållandet till borgenärerna</P>
<P class="p99 ft33">Inledande bestämmelse</P>
<P class="p76 ft4">1 § En försäkring och ersättning som utfaller från den får tas i anspråk för försäkringstagarens och någon annan berättigads skulder i enlighet med detta kapitel och lagstiftningen i övrigt.</P>
<P class="p78 ft33">Verkan av förmånstagarförordnande m.m.</P>
<P class="p76 ft4">2 § En försäkring eller ett försäkringsbelopp, som tillfaller en förmåns- tagare till följd av ett förordnande som har kunnat återkallas, får tas i anspråk för försäkringstagarens skulder, om fordringen har uppkommit före försäkringsfallet och inte kan betalas ur försäkringstagarens förmögenhet eller kvarlåtenskap.</P>
<P class="p74 ft14">En försäkring eller ett försäkringsbelopp, som tillfaller en förvärvare eller panthavare eller en förmånstagare till följd av ett oåterkalleligt förordnande, får inte tas i anspråk för försäkringstagarens skulder efter det att ett meddelande om förfogandet har kommit in till försäk- ringsbolaget. Om förfogandet avser ett försäkringsbrev som innehavaren måste förete för att få ut försäkringsersättning, blir förfogandet gällande mot försäkringstagarens borgenärer när den till vars förmån förfogandet äger rum får försäkringsbrevet i sin besittning.</P>
<P class="p71 ft4">Utmätning av en försäkring eller ett försäkringsbelopp som tillfaller en förmånstagare får aldrig äga rum på grund av en ansökan som görs mer än tre år från det att förmånstagarens rätt inträdde.</P>
<P class="p90 ft33">Utmätning av livförsäkring för försäkringstagarens skulder</P>
<P class="p76 ft4">3 § Innan något försäkringsfall har inträffat får en livförsäkring som gäller på försäkringstagarens eller försäkringstagarens makes liv utmätas för försäkringstagarens skulder bara i den mån det under något av de senaste tio åren har betalats premie för försäkringen med belopp som överstiger</P>
<P class="p71 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft29">för tidsbegränsad försäkring som endast avser dödsfall: fem gånger den premie som beräknas belöpa på det året,</SPAN></P>
<P class="p74 ft5"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft34">för livförsäkring där försäkringsbolagets betalningsskyldighet efter försäkringsfall inte längre är beroende av att en viss person lever, om den inte omfattas av 1: dubbla genomsnittet av de premier som betalats under perioden eller den kortare tid under vilken försäkringen gällt,</SPAN></P>
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">3.</SPAN><SPAN class="ft29">för försäkring med periodisk utbetalning där försäkringsbolagets betalningsskyldighet är beroende av att en eller flera personer lever, om den inte omfattas av 1: femton procent av den premie som skulle ha betalats om försäkringen hade tecknats mot engångspremie vid början av det året.</SPAN></P>
<P class="p71 ft4">I fråga om fondförsäkring skall alltid gälla det som sägs i första stycket 2.</P>
<P class="p70 ft4">Om prisbasbeloppet enligt lagen (1962:381) om allmän försäkring ändrats efter premiebetalningen, ändras det belopp som får utmätas i proportion till ändringen av prisbasbeloppet.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">45</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_46">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">4 § Om värdet av en försäkring, som enligt 3 § inte får utmätas, förs över till en annan försäkring på sätt som anges i 58 kap. 18 § tredje stycket inkomstskattelagen (1999:1229), anses den nya försäkringen som samma försäkring vid tillämpningen av 3 §.</P>
<P class="p113 ft14">5 § Sedan ett försäkringsfall har inträffat får en livförsäkring och ersätt- ning som utfaller från den inte utmätas för försäkringstagarens skulder i den mån ersättningen tillfaller någon som själv behöver den för sin försörjning eller för en underhållsskyldighet. Om ersättningen tillfaller någon annan än den försäkrade, gäller dock detta förbud bara om den försäkrade har försörjt eller varit skyldig att försörja den berättigade. När ersättningen betalas i form av livränta, gäller förbudet bara rätten till livräntan.</P>
<P class="p73 ft14">Från vad som efter den försäkrades död på grund av förmånstagar- förordnande tillfaller den försäkrades make eller den försäkrades eller makens barn som vid dödsfallet inte fyllt 25 år skall för varje berättigad alltid undantas från utmätning ett sammanlagt försäkringsbelopp som motsvarar sex gånger det prisbasbelopp enligt lagen (1962:381) om all- män försäkring som gäller för dödsåret.</P>
<P class="p130 ft35">6 § Det som sägs i 3 § om make gäller också sambo samt tidigare make och tidigare sambo. Det som sägs i 5 § om make gäller också sambo.</P>
<P class="p148 ft14">7 § Om en försäkring som en arbetsgivare har tecknat på en anställds liv inte gäller till förmån för arbetsgivaren själv, får försäkringen och ersätt- ning som utfaller från den inte tas i anspråk för arbetsgivarens skulder på något annat sätt än som sägs i 8 §. Detta gäller också om den försäkrade inte är anställd hos arbetsgivaren men har någon annan anknytning till dennes verksamhet eller är medförsäkrad som närstående till någon annan försäkrad.</P>
<P class="p78 ft33">Återkrav vid försäkringstagarens konkurs, m.m.</P>
<P class="p79 ft4">8 § Om vid livförsäkring försäkringstagaren eller dödsboet efter honom försätts i konkurs och försäkringstagaren senare än tre år före den fristdag som anges i 4 kap. 2 § konkurslagen (1987:672) har betalat premie för försäkringen med belopp som vid betalningstillfället inte stod i skäligt förhållande till hans villkor, får konkursboet av tillgodohavandet hos försäkringsbolaget kräva åter vad han har betalat för mycket. Om försäkringstagaren eller en panthavare inte har lämnat sitt samtycke till återbetalningen, skall konkursboet för prövning av dess rätt väcka talan mot honom. Vid en sådan talan tillämpas 4 kap. 19 och 20 §§ konkurs- lagen.</P>
<P class="p71 ft4">Har försäkringsbeloppet betalats ut, är den som har uppburit beloppet skyldig att till konkursboet betala tillbaka det belopp som konkursboet annars hade kunnat kräva åter av försäkringsbolaget. Har beloppet upp- burits av en förmånstagare, gäller detta dock bara om utbetalningen har skett senare än sex månader före fristdagen. Återbetalningsskyldigheten kan jämkas om det finns synnerliga skäl. Också vid en talan mot den som har uppburit försäkringsbeloppet tillämpas 4 kap. 19 och 20 §§ konkurs- lagen.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">46</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_47">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft4">Första och andra styckena tillämpas också i fråga om offentligt ackord vid företagsrekonstruktion. Vid en talan med anledning av ackordsför- handling tillämpas 3 kap. 6 och 7 §§ lagen (1996:764) om företags- rekonstruktion.</P>
<P class="p70 ft4">Vid sådan försäkring som avses i 7 § får krav enligt denna paragraf göras gällande bara om den försäkrade eller den till vars förmån försäk- ringen annars gäller är närstående till arbetsgivaren på det sätt som anges i 4 kap. 3 § konkurslagen.</P>
<P class="p71 ft4">Krav enligt denna paragraf får inte göras gällande till nackdel för förmånstagare med oåterkalleligt förordnande.</P>
<P class="p90 ft33">Utmätning av en livförsäkring för den berättigades skulder</P>
<P class="p76 ft4">9 § Sedan ett försäkringsfall har inträffat får en livförsäkring och ersätt- ning som utfaller från den inte utmätas för den berättigades skulder utom i fall som framgår av 5 §.</P>
<P class="p74 ft14">Trots det som sägs i 5 § får ett ersättningsbelopp som inte hålls avskilt efter utbetalningen utmätas för den berättigades skulder. När två år har gått från det att beloppet skulle betalas, får också det som hålls avskilt utmätas till den del beloppet inte behövs för den berättigades försörjning eller för att fullgöra underhållsskyldighet som åvilar honom.</P>
<P class="p90 ft33">Utmätning av en sjuk- eller olycksfallsförsäkring</P>
<P class="p79 ft4">10 § Om ersättningen från en sjuk- eller olycksfallsförsäkring skall till- falla den försäkrade, får försäkringen och ersättning som utfaller från den inte utmätas för försäkringstagarens eller den försäkrades skulder. När ersättning betalas i form av livränta, gäller förbudet mot utmätning för den berättigades skulder bara rätten till livräntan.</P>
<P class="p72 ft14">Trots det som sägs i första stycket får ett ersättningsbelopp som har tillfallit den försäkrade och som inte hålls avskilt efter utbetalningen utmätas för den försäkrades skulder. När två år har gått sedan beloppet skulle betalas, får också det som hålls avskilt utmätas till den del beloppet inte behövs för den försäkrades försörjning eller för att fullgöra underhållsskyldighet som åvilar honom.</P>
<P class="p71 ft4">Om ersättning skall tillfalla någon annan än den försäkrade, tillämpas vad som gäller enligt <NOBR>3–7</NOBR> och 9 §§ om utmätning av tidsbegränsad livförsäkring som bara avser dödsfall och av ersättning som utfaller från livförsäkring.</P>
<P class="p75 ft33">16 kap. Regleringen av försäkringsfall, m.m.</P>
<P class="p99 ft33">Tiden för utbetalning av försäkringsersättning</P>
<P class="p89 ft14">1 § Ett försäkringsbolag som har fått underrättelse om ett försäkringsfall skall utan uppskov vidta de åtgärder som behövs för att försäkringsfallet skall kunna regleras. Regleringen skall ske skyndsamt och med beaktan- de av den ersättningsberättigades behöriga intressen.</P>
<P class="p74 ft16">Försäkringsersättning som inte avser periodiska utbetalningar skall betalas senast en månad efter det att rätten till ersättningen inträtt och</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">47</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_48">
<P class="p149 ft4">sådan utredning som skäligen kan begäras för att fastställa betalnings- Prop. 2003/04:150 skyldigheten och mot vem denna skall fullgöras har lagts fram för försäk-</P>
<P class="p150 ft4">ringsbolaget. Försäkringsbolaget skall betala ränta enligt 6 § räntelagen (1975:635), om inte betalning sker i tid.</P>
<P class="p56 ft4">Om den som gör anspråk på försäkringsersättning uppenbarligen har rätt till åtminstone ett visst belopp, skall detta genast betalas ut i avräkning på den slutliga ersättningen.</P>
<P class="p95 ft33">Utbetalning till annan än rätt förmånstagare</P>
<P class="p63 ft4">2 § Har försäkringsbolaget betalat ut försäkringsersättning till någon annan än den som i egenskap av förmånstagare har rätt till ersättningen och därvid iakttagit skälig aktsamhet, är bolaget befriat från sin skuld. Detta gäller dock inte om utbetalningen grundats på en handling som är förfalskad eller som är ogiltig på grund av att den har tillkommit under tvång som avses i 28 § lagen (1915:218) om avtal och andra rätts- handlingar på förmögenhetsrättens område eller som har utfärdats under sådana omständigheter som anges i 17 § andra stycket lagen (1936:81) om skuldebrev.</P>
<P class="p95 ft33">Försummelse att anmäla försäkringsfall, m.m.</P>
<P class="p93 ft14">3 § Om den ersättningsberättigade har försummat att följa försäkrings- villkor om skyldighet att anmäla försäkringsfall till försäkringsbolaget inom viss tid eller villkor eller anvisningar enligt dessa om skyldighet att medverka till utredningen av försäkringsfallet eller av bolagets ansvar, och försummelsen har medfört skada för bolaget, kan den ersättning som annars skulle ha betalats till honom sättas ned efter vad som är skäligt med hänsyn till omständigheterna.</P>
<P class="p109 ft4">Första stycket tillämpas inte om oaktsamheten har varit ringa.</P>
<P class="p66 ft4">4 § Om den försäkrade eller någon annan som begär ersättning av för- säkringsbolaget efter ett försäkringsfall uppsåtligen eller av grov vårds- löshet oriktigt har uppgett eller förtigit eller dolt något av betydelse för bedömningen av rätten till ersättning från försäkringen, kan den ersätt- ning som annars skulle ha betalats till honom sättas ned efter vad som är skäligt med hänsyn till omständigheterna.</P>
<P class="p95 ft33">Preskription av rätt till försäkringsersättning</P>
<P class="p93 ft14">5 § Den som vill göra anspråk på försäkringsersättning måste väcka talan mot försäkringsbolaget inom tre år efter att ha fått kännedom om att anspråket kunde göras gällande och i varje fall inom tio år från det att anspråket tidigast kunde göras gällande. Annars går rätten till ersättning förlorad. Om anspråk har framställts till försäkringsbolaget inom denna tid, är fristen enligt första meningen alltid minst sex månader från det att bolaget har förklarat att det har tagit slutlig ställning till anspråket.</P>
<P class="p151 ft4">48</P>
</DIV>
<DIV id="page_49">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Risken för vissa meddelanden</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p93 ft14">6 § Gör försäkringstagaren sannolikt att en uppsägning från försäkrings- bolagets sida eller ett meddelande som avses i 11 kap. 7 § eller 16 kap. 7 § andra stycket har försenats eller inte kommit fram på grund av omständigheter som han inte har kunnat råda över, får uppsägningen eller meddelandet verkan tidigast en vecka efter den dag då uppsägningen eller meddelandet kom fram. En uppsägning på grund av dröjsmål med premien får dock verkan senast tre månader efter den dag då försäk- ringsbolaget avsände den.</P>
<P class="p95 ft33">Tvist om rätten att teckna eller behålla en försäkring</P>
<P class="p93 ft14">7 § Har ett försäkringsbolag i strid mot 11 kap. 1 eller 3 § vägrat någon att teckna eller förnya en försäkring, skall domstol på yrkande av denne förklara att han har rätt att teckna eller förnya försäkringen.</P>
<P class="p12 ft4">Talan om förklaring enligt första stycket skall väckas inom sex månader från det att försäkringsbolaget till sökanden har avsänt med- delande om sitt beslut, uppgift om skälen för detta och upplysning om vad sökanden skall göra för att få beslutet prövat. Väcks inte talan inom denna tid, är rätten att föra talan förlorad.</P>
<P class="p11 ft16">Domstolen får bestämma att försäkringstiden skall räknas från den tidpunkt som skulle ha gällt om försäkringsbolaget hade bifallit ansökan.</P>
<P class="p116 ft4">8 § Har ett försäkringsbolag sagt upp en försäkring i förtid i strid mot denna lag eller mot försäkringsavtalet, skall domstol på yrkande av försäkringstagaren förklara att uppsägningen är ogiltig.</P>
<P class="p11 ft5">Talan om förklaring enligt första stycket skall väckas inom sex månader från det att försäkringsbolaget till försäkringstagaren har avsänt uppsägningen, uppgift om skälen för denna och upplysning om vad försäkringstagaren skall göra för att få beslutet prövat. Talan behöver dock aldrig väckas före den tidpunkt när uppsägningen skulle få verkan. Väcks inte talan inom denna tid, är rätten att föra talan förlorad.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t26">
<TR>
<TD class="tr24 td62"><P class="p117 ft15">9 §</P></TD>
<TD class="tr24 td63"><P class="p118 ft16">Domstolen kan på yrkande</P></TD>
<TD class="tr24 td1"><P class="p25 ft16">meddela förklaring som avses i 7 eller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td62"><P class="p117 ft15">8 §</P></TD>
<TD class="tr4 td63"><P class="p118 ft4">att gälla för tiden intill dess</P></TD>
<TD class="tr4 td1"><P class="p25 ft15">att det föreligger ett avgörande som har</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p119 ft4">vunnit laga kraft. En sådan förklaring får inte meddelas utan att försäk- ringsbolaget har beretts tillfälle att yttra sig över yrkandet.</P>
<P class="p67 ft33">Regressrätt</P>
<P class="p63 ft4">10 § Försäkringsbolaget inträder i den försäkrades rätt till skadestånd i fråga om ersättning för sjukvårdskostnader och andra utgifter och för- luster som bolaget har ersatt enligt försäkringsavtalet. Försäkringsvillkor som ger bolaget större rätt till återkrav är utan verkan mot den skade- ståndsskyldige.</P>
<P class="p152 ft4">49</P>
</DIV>
<DIV id="page_50">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr21 td56"><P class="p3 ft32">FJÄRDE AVDELNINGEN</P></TD>
<TD class="tr21 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p153 ft32">Kollektiv försäkring</P>
<P class="p154 ft31">Kollektiv skadeförsäkring</P>
<P class="p122 ft33">17 kap. Gruppskadeförsäkring</P>
<P class="p94 ft33">Definitioner och tillämpningsområde</P>
<P class="p155 ft4">1 § I detta kapitel betyder</P>
<P class="p56 ft4">frivillig gruppskadeförsäkring: gruppskadeförsäkring som grupp- medlemmarna ansluter sig till genom egen anmälan eller genom att inte avböja försäkringen,</P>
<P class="p65 ft16">obligatorisk gruppskadeförsäkring: gruppskadeförsäkring som varje medlem i gruppen är direkt ansluten till på grund av gruppavtalet.</P>
<P class="p21 ft14">Bestämmelserna tillämpas också om flera försäkringsbolag meddelar gruppförsäkring för olika medlemmar i samma grupp. Varje försäkrings- bolag har då de skyldigheter och rättigheter som bestämmelserna anger i förhållande till dem som bolaget meddelar försäkring för.</P>
<P class="p12 ft4">Om försäkringsbolaget avtalar med en gruppmedlem om en särskild utformning av medlemmens försäkringsskydd, anses avtalet som en del av gruppförsäkringen för medlemmen.</P>
<P class="p156 ft4">2 § Bestämmelserna i 6, 7, <NOBR>11–14</NOBR> §§, 19 § andra och tredje styckena samt 20 § tillämpas inte på en försäkring som gäller under högst en månad.</P>
<P class="p67 ft33">Parterna i avtalet</P>
<P class="p157 ft16">3 § Avtal om frivillig gruppskadeförsäkring anses ingånget mellan för- säkringsbolaget och gruppmedlemmen på grundval av gruppavtalet. Ett sådant avtal kan ingås också genom att gruppmedlemmen låter bli att avböja försäkringen inom viss tid, om detta föreskrivs i gruppavtalet.</P>
<P class="p158 ft4">Avtal om obligatorisk gruppskadeförsäkring anses ingånget mellan försäkringsbolaget och företrädare för gruppen genom gruppavtalet. Genom ett sådant avtal uppkommer ingen betalningsskyldighet för gruppmedlemmen mot försäkringsbolaget.</P>
<P class="p11 ft14">Den som enligt första eller andra stycket anses ingå avtal om grupp- skadeförsäkring med försäkringsbolaget är försäkringstagare. Om en personförsäkring ingår som en del i en skadeförsäkring, tillämpas dock i stället 19 kap. 3 § tredje stycket i fråga om personförsäkringen.</P>
<P class="p66 ft4">4 § Om försäkringsbolaget ger en företrädare för gruppen i uppdrag att fullgöra en skyldighet mot gruppmedlemmarna som föreskrivs i detta kapitel, ansvarar bolaget mot dem för företrädarens utförande av upp- draget, där inte annat särskilt anges i kapitlet.</P>
<P class="p159 ft4">50</P>
</DIV>
<DIV id="page_51">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Information</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p93 ft14">5 § Innan ett gruppavtal ingås skall försäkringsbolaget lämna gruppen information som är utformad så att den underlättar bedömningen av gruppmedlemmarnas försäkringsbehov och valet av försäkring. Informa- tionen skall på ett enkelt sätt återge det huvudsakliga innehållet i de försäkringsvillkor som gruppen behöver ha kännedom om för att kunna bedöma kostnaden för och omfattningen av försäkringen. Viktiga begränsningar av försäkringsskyddet skall tydligt framgå. Detsamma gäller om försäkringsbolagets ansvar inträder först när premien betalas.</P>
<P class="p12 ft4">Innan ett avtal om frivillig gruppskadeförsäkring ingås skall försäk- ringsbolaget också på ett ändamålsenligt sätt ge gruppmedlemmarna information för bedömning av frågan om de bör ansluta sig till försäk- ringen.</P>
<P class="p12 ft4">Innebär ett gruppavtal om frivillig gruppskadeförsäkring att gruppmed- lemmarna kan bli anslutna genom att inte avböja försäkringen, skall försäkringsbolaget sända meddelande till dem om detta förhållande och om deras möjlighet att enligt 12 § säga upp försäkringen för omedelbart upphörande.</P>
<P class="p64 ft4">6 § När en försäkring har meddelats skall försäkringsbolaget snarast på ett ändamålsenligt sätt avsända försäkringsbesked för de försäkrades kännedom. Beskeden skall innehålla upplysningar om de väsentliga rättigheter och skyldigheter som följer av försäkringen samt om viktiga begränsningar av försäkringsskyddet. Detsamma gäller när försäkringen har ändrats eller förnyats, om de nya försäkringsvillkoren innebär en begränsning av försäkringsskyddet eller en väsentlig ändring av försäk- ringen.</P>
<P class="p11 ft14">Om en uppgift i ett försäkringsbesked avviker från försäkringsavtalet och avvikelsen inte är till nackdel för den som beskedet är riktat till, gäller uppgiften i försäkringsbeskedet. Uppgiften kan dock inte åberopas om den som försäkringsbeskedet är riktat till har insett eller bort inse att uppgiften är oriktig eller inte längre är giltig.</P>
<P class="p66 ft14">7 § Under försäkringstiden och i samband med att försäkringen förnyas skall försäkringsbolaget i skälig omfattning informera de försäkrade om sådana förhållanden rörande försäkringen som det är av betydelse för dem att känna till. Efter ett försäkringsfall gäller informationsskyldig- heten också mot andra som har anspråk mot försäkringsbolaget. Det som sägs i 2 kap. 7 § om information om möjligheter till överprövning m.m. tillämpas också vid gruppskadeförsäkring.</P>
<P class="p116 ft4">8 § Om ett försäkringsbolag inte lämnar information enligt <NOBR>5–7</NOBR> §§, tillämpas 2 kap. 9 § vid gruppskadeförsäkring som tecknas av en konsu- ment eller ett dödsbo och 8 kap. 2 och 3 §§ vid annan gruppskade- försäkring.</P>
<P class="p67 ft33">Tiden för försäkringsbolagets ansvar, m.m.</P>
<P class="p155 ft4">9 § När ett gruppavtal om frivillig gruppskadeförsäkring har ingåtts, räk-</P>
<P class="p160 ft37">nas tiden för försäkringsbolagets ansvar från den tidpunkt som anges i</P>
<P class="p97 ft4">51</P>
</DIV>
<DIV id="page_52">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">gruppavtalet. Ansvaret omfattar alla gruppmedlemmar som då uppfyller anslutningskraven enligt avtalet och som har anslutit sig till försäkringen samt dem som har anslutits tillsammans med en gruppmedlem. Ansluter sig en gruppmedlem senare, räknas ansvaret från och med dagen för anslutningen, om inte annat anges i gruppavtalet.</P>
<P class="p72 ft14">Anslutning enligt första stycket anses ske när medlemmen gör anmälan till försäkringsbolaget eller till någon som tar emot anmälningar för dess räkning. Om medlemmen ansluter sig genom att inte avböja försäk- ringen, anses anslutning ske när tiden för avböjande går ut.</P>
<P class="p74 ft5">Om ingen annan tidpunkt har avtalats, räknas vid obligatorisk grupp- skadeförsäkring tiden för försäkringsbolagets ansvar mot medlemmarna från och med dagen efter den då gruppavtalet ingicks eller, om någon inträder i gruppen senare, från och med dagen efter inträdet.</P>
<P class="p80 ft4">10 § Om ett försäkringsfall inträffar efter det att försäkringsbolagets ansvar inträtt men innan avtal träffats enligt 1 § tredje stycket om utform- ningen av en gruppmedlems försäkringsskydd, bestäms ansvaret efter vad som är skäligt med hänsyn till medlemmens förhållanden och de villkor som gäller för gruppen i övrigt.</P>
<P class="p78 ft33">Förnyelse av försäkringen och uppsägning till försäkringstidens utgång</P>
<P class="p89 ft16">11 § Ett avtal om gruppskadeförsäkring förnyas för en tid av ett år, om det inte har sagts upp för att upphöra vid försäkringstidens slut. I 6 och 7 §§ finns bestämmelser om information i samband med förnyelse.</P>
<P class="p145 ft14">Om försäkringsbolaget säger upp försäkringen till försäkringstidens utgång, skall det skriftligt meddela den som har ingått gruppavtalet och berörda gruppmedlemmar om uppsägningen. Uppsägningen får verkan en månad efter det att meddelandena avsändes.</P>
<P class="p71 ft4">Första stycket första meningen gäller inte om annat framgår av avtalet eller omständigheterna i övrigt.</P>
<P class="p90 ft33">En gruppmedlems rätt att säga upp eller avstå från försäkringen</P>
<P class="p76 ft4">12 § Vid frivillig försäkring har en försäkrad gruppmedlem rätt att när som helst säga upp försäkringen att genast upphöra.</P>
<P class="p71 ft4">Vid obligatorisk försäkring kan en medlem i gruppen när som helst genom anmälan förklara sig avstå från försäkringen. Sådan anmälan kan även ske hos gruppföreträdaren.</P>
<P class="p90 ft33">Verkan av att en medlem lämnar gruppen</P>
<P class="p76 ft4">13 § Om en försäkrad gruppmedlem utträder ur gruppen av någon annan anledning än att han uppnår en viss ålder, upphör försäkringsbolagets ansvar en månad efter utträdet (efterskydd).</P>
<P class="p71 ft4">Det som sägs i första stycket om efterskydd gäller inte om den försäk- rade på något annat sätt har fått eller uppenbarligen kan få skydd av samma slag som tidigare. Behövs det på grund av försäkringens art, får försäkringsbolaget göra förbehåll om att första stycket inte heller annars skall tillämpas.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">52</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_53">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p162 ft33">Verkan av att gruppavtalet upphör på grund av uppsägning från gruppens sida</P>
<P class="p163 ft14">14 § Om gruppavtalet upphör på grund av uppsägning från gruppens sida, upphör försäkringen för samtliga försäkrade vid den tidpunkt som anges i uppsägningen, dock tidigast en månad efter det att uppsägningen kom till försäkringsbolaget. När försäkringsbolaget har tagit emot en uppsägning, skall det genast sända ett meddelande om denna till de för- säkrade gruppmedlemmarna.</P>
<P class="p78 ft33">Försäkringsbolagets rätt att ändra försäkringen eller säga upp den i förtid</P>
<P class="p89 ft14">15 § Utom i de fall som anges i lagen får försäkringsbolaget säga upp en försäkring att upphöra i förtid eller ändras under försäkringstiden bara i fråga om en gruppmedlem eller någon annan försäkrad som grovt åsido- satt sina förpliktelser mot försäkringsbolaget. Om uppsägningen gäller 3 kap. 7 § andra stycket.</P>
<P class="p78 ft33">Försäkringens upphörande på grund av försäkringsbolagets konkurs, m.m.</P>
<P class="p76 ft4">16 § Det som sägs i 3 kap. <NOBR>9–11</NOBR> §§ om konkurs m.m. tillämpas också vid gruppskadeförsäkring.</P>
<P class="p90 ft33">Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar</P>
<P class="p76 ft4">17 § Det som sägs i 4 kap. om begränsningar av försäkringsbolagets ansvar tillämpas också vid gruppskadeförsäkring som tecknas av en konsument eller ett dödsbo. Vid annan gruppskadeförsäkring tillämpas 8 kap. <NOBR>8–16</NOBR> §§.</P>
<P class="p71 ft4">Försäkringsbolaget får inte mot en gruppmedlem åberopa att någon annan än denne själv eller någon som är försäkrad tillsammans med honom har eftersatt sina skyldigheter enligt 4 kap. <NOBR>1–3</NOBR> §§ eller 8 kap. 8– 10 §§ eller haft vetskap om detta.</P>
<P class="p78 ft33">Premien</P>
<P class="p89 ft5">18 § Den första premien skall betalas inom fjorton dagar från den dag då försäkringsbolaget avsände ett krav på premien till den som enligt försäkringsavtalet skall betala denna till bolaget. Detta gäller dock inte om försäkringen skall tecknas genom att försäkringstagaren betalar premien eller om försäkringen annars är giltig bara under förutsättning att premien betalas innan försäkringstiden börjar. I fall som avses i 5 § tredje stycket får premiekravet verkan först fjorton dagar efter det att försäkringsbolaget avsänt föreskrivet meddelande till gruppmedlemmen.</P>
<P class="p71 ft4">Premien för en senare premieperiod och första premien för en försäk- ring som har förnyats enligt 11 § skall betalas senast på periodens första dag. En premie som avser längre tid än en månad behöver dock inte betalas tidigare än en månad från den dag då försäkringsbolaget avsände ett krav på premien till den som enligt försäkringsavtalet skall betala denna till bolaget.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">53</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_54">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft4">Det som sägs i 5 kap. <NOBR>5–7</NOBR> §§ tillämpas också vid gruppskadeförsäk- ring.</P>
<P class="p100 ft4">19 § Betalas inte premien i rätt tid, får försäkringsbolaget säga upp försäkringen, om inte dröjsmålet är av ringa betydelse.</P>
<P class="p72 ft14">Ett meddelande om uppsägningen skall vid frivillig försäkring sändas till gruppmedlem som inte har betalat i tid samt till gruppföreträdaren, om denne skulle ha förmedlat premiebetalningen. Vid obligatorisk försäkring skall meddelande om uppsägningen sändas till den som skulle ha betalat premien och till alla försäkrade gruppmedlemmar.</P>
<P class="p71 ft4">Uppsägningen får verkan fjorton dagar efter det att meddelandena av- sändes, om inte premien betalas inom denna tid. Meddelandena skall innehålla uppgift om detta. Saknas denna uppgift, får uppsägningen ingen verkan.</P>
<P class="p130 ft14">20 § Har premien för en frivillig gruppskadeförsäkring inte kunnat beta- las inom den frist som anges i 19 § tredje stycket därför att den försäk- rade gruppmedlemmen blivit svårt sjuk eller berövats friheten eller inte fått ut pension eller lön från sin huvudsakliga anställning, eller därför att något liknande oväntat hinder inträffat för honom, får en uppsägning enligt 19 § verkan först en vecka efter det att hindret har fallit bort, dock senast tre månader efter fristens utgång.</P>
<P class="p74 ft5">Om vid frivillig gruppskadeförsäkring ett dröjsmål med premien beror på försummelse av någon som på grund av gruppavtalet förmedlar premien, får uppsägningen verkan för den försäkrade gruppmedlemmen och försäkrade som har anslutits tillsammans med honom först en vecka efter det att medlemmen själv har fått kännedom om dröjsmålet.</P>
<P class="p78 ft33">Försäkringsersättningen</P>
<P class="p76 ft4">21 § Det som sägs i 6 kap. om försäkringsersättningen tillämpas också vid gruppskadeförsäkring.</P>
<P class="p90 ft33">Regleringen av försäkringsfall, m.m.</P>
<P class="p89 ft14">22 § Det som sägs i 7 kap. <NOBR>1–4</NOBR> och <NOBR>7–9</NOBR> §§ om regleringen av försäk- ringsfall m.m. tillämpas också vid gruppskadeförsäkring. I fråga om uppsägning av viss gruppmedlem tillämpas 7 kap. 5 § första meningen.</P>
<P class="p78 ft33">Tredje mans rätt enligt försäkringsavtalet</P>
<P class="p76 ft4">23 § Det som sägs i 9 kap. om tredje mans rätt enligt försäkringsavtalet tillämpas också vid gruppskadeförsäkring.</P>
<P class="p90 ft33">Meddelanden till de försäkrade</P>
<P class="p89 ft14">24 § Skall försäkringsbolaget enligt någon bestämmelse i detta kapitel eller i gruppavtalet tillställa en försäkrad eller den som är försäkrad tillsammans med honom ett meddelande, skall bolaget, om inte annat föreskrivs, på ändamålsenligt sätt sända detta för deras kännedom. Ett</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">54</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_55">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p164 ft4">meddelande som avser bestämda gruppmedlemmar skall sändas till dessa personligen.</P>
<P class="p92 ft33">18 kap. Kollektivavtalsgrundad skadeförsäkring</P>
<P class="p99 ft33">Tillämpningsområde</P>
<P class="p165 ft4">1 § Bestämmelserna om kollektivavtalsgrundad skadeförsäkring tilläm- pas på skadeförsäkringar som</P>
<P class="p135 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft28">tecknas av arbetsgivare för att ge skydd åt anställda,</SPAN></P>
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">meddelas enligt ett i försäkringsvillkoren angivet kollektivavtal som har slutits mellan en arbetsgivarorganisation och en arbetstagarorganisa- tion och</SPAN></P>
<P class="p83 ft4"><SPAN class="ft15">3.</SPAN><SPAN class="ft28">tecknas hos ett försäkringsbolag enligt kollektivavtalet.</SPAN></P>
<P class="p72 ft14">En kollektivavtalsgrundad skadeförsäkring kan omfatta också arbets- givaren själv och andra som har anknytning till arbetsgivarens verksam- het. Närstående till anställda eller andra försäkrade kan också omfattas av försäkringen. Det som sägs om anställda i <NOBR>3–6</NOBR> och 12 §§ gäller också andra som omfattas av försäkringen.</P>
<P class="p71 ft4">Om försäkringsskyddet enligt ett kollektivavtal som avses i första stycket skall gälla också för anställda hos sådana arbetsgivare som inte har tecknat försäkring trots att de har varit skyldiga att göra det, skall utbetalad ersättning anses som ersättning från en kollektivavtalsgrundad försäkring.</P>
<P class="p71 ft4">Bestämmelserna tillämpas också om flera försäkringsbolag meddelar kollektivavtalsgrundad försäkring för olika anställda hos samma arbets- givare. Varje försäkringsbolag har då de skyldigheter och rättigheter som bestämmelserna anger i förhållande till dem som bolaget meddelar för- säkring för.</P>
<P class="p71 ft4">Om en försäkrad enligt kollektivavtalet får överenskomma med försäk- ringsbolaget om en särskild utformning av försäkringsskyddet, anses en sådan överenskommelse som en del av den kollektivavtalsgrundade försäkringen.</P>
<P class="p90 ft33">Försäkringstagare och försäkrad</P>
<P class="p79 ft4">2 § En arbetsgivare som ingår avtal om kollektivavtalsgrundad skade- försäkring med försäkringsbolaget är försäkringstagare. Ingår en person- försäkring som del i försäkringen, tillämpas dock i stället 20 kap. 2 § andra meningen i fråga om personförsäkringen.</P>
<P class="p70 ft4">En anställd eller annan som försäkringen avser att skydda anses som försäkrad, även när försäkringen gäller ersättningsskyldighet för arbets- givaren.</P>
<P class="p78 ft33">Information</P>
<P class="p89 ft5">3 § När en överenskommelse som medför skyldighet för en arbetsgivare att teckna en kollektivavtalsgrundad skadeförsäkring har ingåtts, skall försäkringsbolaget och de arbetsmarknadsparter som har slutit det kollektivavtal som försäkringsvillkoren anger på lämpligt sätt informera</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">55</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_56">
<P class="p149 ft4">de arbetsgivare och anställda som berörs av överenskommelsen. Informa- Prop. 2003/04:150 tionen skall avse arbetsgivarens skyldighet att teckna försäkring, kostna-</P>
<P class="p160 ft4">derna för försäkringen och omfattningen av den.</P>
<P class="p156 ft4">4 § När en försäkring har meddelats skall försäkringsbolaget snarast på ett ändamålsenligt sätt avsända försäkringsbesked för de anställdas kännedom. Beskeden skall innehålla upplysningar om de väsentliga rättigheter och skyldigheter som följer av försäkringen samt om viktiga begränsningar av försäkringsskyddet. Detsamma gäller när försäkringen har ändrats eller förnyats, om de nya försäkringsvillkoren innebär en begränsning av försäkringsskyddet eller en väsentlig ändring av försäk- ringen.</P>
<P class="p22 ft14">Om en uppgift i ett försäkringsbesked avviker från försäkringsavtalet och avvikelsen inte är till nackdel för den som beskedet är riktat till, gäller uppgiften i försäkringsbeskedet. Uppgiften kan dock inte åberopas om den som försäkringsbeskedet är riktat till har insett eller bort inse att uppgiften är oriktig eller inte längre är giltig.</P>
<P class="p66 ft5">5 § Under försäkringstiden skall försäkringsbolaget och arbetsmarknads- parterna i skälig omfattning informera arbetsgivare, anställda och andra som omfattas av försäkringen om sådana förhållanden rörande denna som det är av betydelse för dem att känna till. Försäkringsbolaget har informationsskyldigheten med anledning av försäkringsfall, och skyldig- heten gäller också mot andra som har anspråk mot bolaget. Det som sägs i 2 kap. 7 § om information om möjligheter till överprövning m.m. tillämpas också vid kollektivavtalsgrundad skadeförsäkring.</P>
<P class="p64 ft4">6 § Om ett försäkringsbolag inte lämnar information enligt <NOBR>3–5</NOBR> §§, tillämpas 2 kap. 9 § vid kollektivavtalsgrundad skadeförsäkring med en anställd som försäkrad och 8 kap. 2 och 3 §§ vid annan kollektivavtals- grundad skadeförsäkring. En anställd som omfattas av försäkrings- skyddet skall då anses som en konsument som tecknat individuell försäk- ring.</P>
<P class="p95 ft33">Tiden för försäkringsbolagets ansvar</P>
<P class="p93 ft14">7 § När en arbetsgivare tecknar en skadeförsäkring som han enligt kollektivavtal är skyldig att teckna, räknas tiden för försäkringsbolagets ansvar från och med den dag då han blev bunden av kollektivavtalet eller den dag som anges i kollektivavtalet. I annat fall räknas tiden från och med dagen efter den då ansökan om försäkring avgavs till försäkrings- bolaget, om inte annat har avtalats eller framgår av omständigheterna.</P>
<P class="p12 ft4">Om försäkringsfall inträffar innan avtal träffats om en särskild utform- ning av försäkringsskyddet, bestäms ansvaret efter vad som är skäligt med hänsyn till den försäkrades förhållanden och de villkor som gäller för övriga försäkrade.</P>
<P class="p166 ft4">56</P>
</DIV>
<DIV id="page_57">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Uppsägning av försäkringen</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p63 ft4">8 § Försäkringsvillkoren får innehålla att försäkringen inte kan upphöra på grund av uppsägning, så länge arbetsgivaren enligt kollektivavtal är skyldig att hålla försäkringen. Om ett sådant villkor inte gäller, tillämpas andra stycket.</P>
<P class="p11 ft4">En försäkring som gäller tills vidare kan sägas upp till utgången av månaden efter den då uppsägning sker. Om försäkringen gäller för viss tid, kan försäkringsbolaget säga upp den för upphörande i förtid bara om premien inte betalas i rätt tid och dröjsmålet inte är av ringa betydelse. Uppsägningstiden vid dröjsmål med premie för senare premieperiod än den första skall vara minst en månad, räknat från det att försäkrings- bolaget avsände uppsägningen till arbetsgivaren.</P>
<P class="p95 ft33">Ändring av försäkringen</P>
<P class="p93 ft5">9 § Försäkringsbolaget får i försäkringsvillkoren förbehålla sig rätt att ändra försäkringen under försäkringstiden. En ändring till de försäkrades nackdel får dock göras bara med godkännande av de arbetsmarknads- parter som har slutit det kollektivavtal som försäkringen följer.</P>
<P class="p56 ft4">Försäkringsvillkor som har utformats genom en särskild överenskom- melse mellan försäkringsbolaget och den anställde får inte ändras till den anställdes nackdel utan dennes samtycke.</P>
<P class="p95 ft33">Efterskydd</P>
<P class="p63 ft4">10 § En försäkrad som lämnar sin anställning har rätt till efterskydd enligt vad som föreskrivs i försäkringsvillkoren. Detsamma gäller när en anställd av någon annan anledning inte längre uppfyller kraven för att omfattas av försäkringen.</P>
<P class="p67 ft33">Försäkringens upphörande på grund av försäkringsbolagets konkurs, m.m.</P>
<P class="p167 ft4">11 § Det som sägs i 3 kap. <NOBR>9–11</NOBR> §§ om konkurs m.m. tillämpas också vid kollektivavtalsgrundad skadeförsäkring.</P>
<P class="p67 ft33">Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar</P>
<P class="p93 ft14">12 § Det som sägs i 4 kap. om begränsningar av försäkringsbolagets an- svar tillämpas också vid kollektivavtalsgrundad skadeförsäkring. Också den försäkrade har upplysnings- och anmälningsplikt enligt 4 kap. 1– 3 §§. Försäkringsbolaget får dock inte vid tillämpning av dessa bestäm- melser mot den som kräver ersättning åberopa att någon annan än den anställde eller någon som är försäkrad tillsammans med honom har eftersatt sin upplysnings- eller anmälningsskyldighet eller haft vetskap om detta.</P>
<P class="p168 ft4">57</P>
</DIV>
<DIV id="page_58">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Försäkringsersättningen</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p63 ft4">13 § Det som sägs i 6 kap. om försäkringsersättningen tillämpas också vid kollektivavtalsgrundad skadeförsäkring.</P>
<P class="p67 ft33">Regleringen av försäkringsfall, m.m.</P>
<P class="p93 ft16">14 § Det som sägs i 7 kap. <NOBR>1–4</NOBR> och 9 §§ om regleringen av försäkrings- fall m.m. tillämpas också vid kollektivavtalsgrundad skadeförsäkring.</P>
<P class="p61 ft33">Tredje mans rätt enligt försäkringsavtalet</P>
<P class="p167 ft4">15 § Det som sägs i 9 kap. <NOBR>1–3</NOBR> och <NOBR>5–9</NOBR> §§ om tredje mans rätt enligt försäkringsavtalet tillämpas också vid kollektivavtalsgrundad skadeför- säkring.</P>
<P class="p67 ft33">Förhållandet till borgenärerna</P>
<P class="p93 ft14">16 § Det som sägs i 15 kap. 10 § tillämpas också på ersättning för personskada som utgår till en anställd på grund av kollektivavtalsgrundad ansvarsförsäkring som arbetsgivaren har tecknat.</P>
<P class="p121 ft31">Kollektiv personförsäkring</P>
<P class="p122 ft33">19 kap. Gruppersonförsäkring</P>
<P class="p62 ft33">Definitioner och tillämpningsområde</P>
<P class="p68 ft4">1 § I detta kapitel betyder</P>
<P class="p56 ft4">frivillig gruppersonförsäkring: gruppersonförsäkring som grupp- medlemmarna ansluter sig till genom egen anmälan eller genom att inte avböja försäkringen,</P>
<P class="p65 ft16">obligatorisk gruppersonförsäkring: gruppersonförsäkring som varje medlem i gruppen är direkt ansluten till på grund av gruppavtalet.</P>
<P class="p21 ft14">Bestämmelserna tillämpas också om flera försäkringsbolag meddelar gruppförsäkring för olika medlemmar i samma grupp. Varje försäkrings- bolag har då de skyldigheter och rättigheter som bestämmelserna anger i förhållande till dem som bolaget meddelar försäkring för.</P>
<P class="p56 ft4">Om försäkringsbolaget avtalar med en gruppmedlem om en särskild utformning av medlemmens försäkringsskydd, anses avtalet som en del av gruppförsäkringen för medlemmen.</P>
<P class="p64 ft4">2 § Bestämmelserna i 6, 7, <NOBR>11–16</NOBR> §§, 21 § andra och tredje styckena samt 22 och 23 §§ tillämpas inte på en försäkring som gäller under högst en månad.</P>
<P class="p169 ft4">58</P>
</DIV>
<DIV id="page_59">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Parterna i avtalet</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p93 ft14">3 § Avtal om frivillig gruppersonförsäkring anses ingånget mellan för- säkringsbolaget och gruppmedlemmen på grundval av gruppavtalet. Ett sådant avtal kan ingås också genom att gruppmedlemmen låter bli att avböja försäkringen inom viss tid, om detta föreskrivs i gruppavtalet.</P>
<P class="p12 ft4">Avtal om obligatorisk gruppersonförsäkring anses ingånget mellan försäkringsbolaget och företrädare för gruppen genom gruppavtalet. Genom ett sådant avtal uppkommer ingen betalningsskyldighet för gruppmedlemmen mot försäkringsbolaget.</P>
<P class="p56 ft4">Den som enligt första eller andra stycket anses ingå avtal om gruppersonförsäkring med försäkringsbolaget är försäkringstagare. Vid tillämpning av 14 och 15 kap. och i fråga om rätten till försäkrings- ersättning i övrigt anses dock varje försäkrad som försäkringstagare, om försäkringen gäller på hans liv eller hälsa till förmån för honom själv eller hans rättsinnehavare. Om en gruppmedlem är försäkringstagare utan att själv vara försäkrad, gäller för honom det som sägs om försäkrad gruppmedlem.</P>
<P class="p133 ft4">4 § Om försäkringsbolaget ger en företrädare för gruppen i uppdrag att fullgöra en skyldighet mot gruppmedlemmarna som föreskrivs i detta kapitel, ansvarar bolaget mot dem för företrädarens utförande av uppdra- get, där inte annat särskilt anges i kapitlet.</P>
<P class="p67 ft33">Information</P>
<P class="p93 ft14">5 § Innan ett gruppavtal ingås skall försäkringsbolaget lämna gruppen information som är utformad så att den underlättar bedömningen av gruppmedlemmarnas försäkringsbehov och valet av försäkring. Informa- tionen skall på ett enkelt sätt återge det huvudsakliga innehållet i de försäkringsvillkor som gruppen behöver ha kännedom om för att kunna bedöma kostnaden för och omfattningen av försäkringen. Viktiga begränsningar av försäkringsskyddet skall tydligt framgå. Detsamma gäller om försäkringsbolagets ansvar inträder först när premien betalas.</P>
<P class="p126 ft4">Innan ett avtal om frivillig gruppersonförsäkring ingås skall försäk- ringsbolaget också på ett ändamålsenligt sätt ge gruppmedlemmarna information för bedömning av frågan om de bör ansluta sig till försäk- ringen.</P>
<P class="p56 ft4">Innebär ett gruppavtal om frivillig gruppersonförsäkring att grupp- medlemmarna kan bli anslutna genom att inte avböja försäkringen, skall försäkringsbolaget sända ett meddelande till dem om detta förhållande och om deras möjlighet att enligt 12 § säga upp försäkringen för omedelbart upphörande.</P>
<P class="p66 ft5">6 § När en försäkring har meddelats skall försäkringsbolaget snarast på ett ändamålsenligt sätt avsända försäkringsbesked för de försäkrades kännedom. Beskeden skall innehålla upplysningar om de väsentliga rättigheter och skyldigheter som följer av försäkringen samt om viktiga begränsningar av försäkringsskyddet. Detsamma gäller när försäkringen har ändrats eller förnyats, om de nya försäkringsvillkoren innebär en</P>
<P class="p170 ft4">59</P>
</DIV>
<DIV id="page_60">
<P class="p149 ft4">begränsning av försäkringsskyddet eller en väsentlig ändring av försäk- Prop. 2003/04:150 ringen.</P>
<P class="p65 ft14">Om en uppgift i ett försäkringsbesked avviker från försäkringsavtalet och avvikelsen inte är till nackdel för den som beskedet är riktat till, gäller uppgiften i försäkringsbeskedet. Uppgiften kan dock inte åberopas om den som försäkringsbeskedet är riktat till har insett eller bort inse att uppgiften är oriktig eller inte längre är giltig.</P>
<P class="p66 ft14">7 § Under försäkringstiden och i samband med att försäkringen förnyas skall försäkringsbolaget i skälig omfattning informera de försäkrade om sådana förhållanden rörande försäkringen som det är av betydelse för dem att känna till. Efter ett försäkringsfall gäller informationsskyldig- heten också mot andra som har anspråk mot försäkringsbolaget. Det som sägs i 10 kap. 7 § andra och tredje styckena om information vid försäk- ringsfall och i 10 kap. 8 § om möjligheter till överprövning m.m. tillämpas också vid gruppersonförsäkring.</P>
<P class="p64 ft4">8 § Om ett försäkringsbolag inte lämnar information enligt <NOBR>5–7</NOBR> §§, tillämpas 10 kap. <NOBR>10–12</NOBR> §§.</P>
<P class="p95 ft33">Tiden för försäkringsbolagets ansvar m.m.</P>
<P class="p93 ft14">9 § När ett gruppavtal om frivillig gruppersonförsäkring har ingåtts, räk- nas tiden för försäkringsbolagets ansvar från den tidpunkt som anges i gruppavtalet. Ansvaret omfattar alla gruppmedlemmar som då uppfyller anslutningskraven enligt avtalet och som har anslutit sig till försäkringen samt dem som har anslutits som medförsäkrade till en gruppmedlem. Ansluter sig en gruppmedlem senare, räknas ansvaret från och med dagen för anslutningen, om inte annat anges i gruppavtalet.</P>
<P class="p11 ft14">Anslutning enligt första stycket anses ske när medlemmen gör anmälan till försäkringsbolaget eller till någon som tar emot anmälningar för dess räkning. Om medlemmen ansluter sig genom att inte avböja försäk- ringen, anses anslutning ske när tiden för avböjande går ut.</P>
<P class="p11 ft16">Om ingen annan tidpunkt har avtalats, räknas vid obligatorisk grupper- sonförsäkring tiden för försäkringsbolagets ansvar mot medlemmarna från och med dagen efter den då gruppavtalet ingicks eller, om någon inträder i gruppen senare, från och med dagen efter inträdet.</P>
<P class="p171 ft4">10 § Om ett försäkringsfall inträffar efter det att försäkringsbolagets ansvar har inträtt men innan avtal har träffats enligt 1 § tredje stycket om utformningen av en gruppmedlems försäkringsskydd, bestäms ansvaret efter vad som är skäligt med hänsyn till medlemmens förhållanden och de villkor som gäller för gruppen i övrigt.</P>
<P class="p95 ft33">Förnyelse av försäkringen och uppsägning till försäkringstidens utgång</P>
<P class="p93 ft14">11 § Ett avtal om gruppersonförsäkring förnyas för en tid av ett år, om det inte har sagts upp för att upphöra vid försäkringstidens slut. I 6 och 7 §§ finns bestämmelser om information i samband med förnyelse.</P>
<P class="p172 ft4">60</P>
</DIV>
<DIV id="page_61">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft14">Om försäkringsbolaget säger upp försäkringen till försäkringstidens utgång, skall det skriftligt meddela den som har ingått gruppavtalet och berörda gruppmedlemmar om uppsägningen. Uppsägningen får verkan en månad efter det att meddelandena avsändes. Om de försäkrade har rätt till fortsättningsförsäkring enligt 15 §, skall detta anges i meddelandet till gruppmedlemmen. Saknas denna uppgift, får uppsägningen ingen ver- kan.</P>
<P class="p71 ft4">Första stycket första meningen gäller inte om annat framgår av avtalet eller av omständigheterna i övrigt.</P>
<P class="p90 ft33">En gruppmedlems rätt att säga upp eller avstå från försäkringen</P>
<P class="p76 ft4">12 § Vid frivillig försäkring har en försäkrad gruppmedlem rätt att när som helst säga upp försäkringen att genast upphöra.</P>
<P class="p70 ft4">Vid obligatorisk försäkring kan en medlem i gruppen när som helst genom anmälan förklara sig avstå från försäkringen. Sådan anmälan kan även ske hos gruppföreträdaren.</P>
<P class="p78 ft33">Verkan av att en medlem lämnar gruppen</P>
<P class="p89 ft5">13 § Om en försäkrad gruppmedlem utträder ur gruppen av någon annan anledning än att han uppnår en viss ålder, upphör försäkringsbolagets ansvar mot honom och hans medförsäkrade tre månader efter utträdet (efterskydd). Om en make är medförsäkrad och äktenskapet upplöses, upphör ansvaret mot den medförsäkrade tre månader efter äktenskapets upplösning. Ansvaret mot en medförsäkrad sambo upphör tre månader efter det att samboförhållandet har upphört.</P>
<P class="p173 ft33">Verkan av att gruppavtalet upphör på grund av uppsägning från gruppens sida</P>
<P class="p163 ft14">14 § Om gruppavtalet upphör på grund av uppsägning från gruppens sida, upphör försäkringen för samtliga försäkrade vid den tidpunkt som anges i uppsägningen, dock tidigast en månad efter det att uppsägningen kom till försäkringsbolaget. När försäkringsbolaget har tagit emot en uppsägning, skall det genast sända ett meddelande om denna till de för- säkrade gruppmedlemmarna. I meddelandet skall det anges om de försäkrade har rätt till fortsättningsförsäkring enligt 15 §.</P>
<P class="p78 ft33">Rätten till fortsättningsförsäkring m.m. och till försäkringens värde</P>
<P class="p79 ft4">15 § Upphör försäkringsbolagets ansvar enligt 11 § andra stycket eller 14 §, har varje försäkrad rätt att utan hälsoprövning få ett likvärdigt skydd genom fortsättningsförsäkring, som tecknas hos försäkringsbolaget eller ett annat försäkringsbolag som bolaget anvisar. Ansökan om fort- sättningsförsäkring skall göras inom tre månader från det att försäkringen upphörde.</P>
<P class="p74 ft5">Om efter uppsägning enligt 11 § andra stycket eller 14 § ett nytt grupp- avtal träffas om samma typ av försäkring för väsentligen samma grupp, har varje gruppmedlem som har skyddats av den uppsagda försäkringen</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">61</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_62">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">rätt till försäkring på grund av det nya gruppavtalet enligt samma villkor som gäller för gruppen i övrigt.</P>
<P class="p70 ft4">När en försäkring upphör att gälla, skall försäkringsbolaget ställa för- säkringens värde till försäkringstagarens förfogande enligt vad som anges i försäkringsvillkoren.</P>
<P class="p90 ft33">Undantag från rätten till efterskydd och fortsättningsförsäkring</P>
<P class="p76 ft4">16 § Bestämmelserna i 13 § om efterskydd i tre månader och 15 § om rätt till fortsättningsförsäkring gäller inte, i den utsträckning den försäk- rade på annat sätt har fått eller uppenbarligen kan få skydd av samma slag som tidigare. Förbehåll kan göras om att bestämmelserna inte heller skall tillämpas när den försäkrade varit försäkrad under kortare tid än sex månader.</P>
<P class="p74 ft16">Om det behövs på grund av försäkringens art, får försäkringsbolaget göra förbehåll om att 13 eller 15 § inte heller annars skall tillämpas.</P>
<P class="p75 ft33">Försäkringsbolagets rätt att ändra försäkringen eller säga upp den i förtid</P>
<P class="p76 ft4">17 § Försäkringsbolaget får inte göra förbehåll om att en försäkring skall kunna upphöra i förtid eller ändras under försäkringstiden i andra fall än som anges i denna lag.</P>
<P class="p90 ft33">Försäkringens upphörande på grund av försäkringsbolagets konkurs, m.m.</P>
<P class="p89 ft14">18 § Det som sägs i 11 kap. <NOBR>8–10</NOBR> §§ om konkurs m.m. tillämpas också vid gruppersonförsäkring. I fall som avses där har försäkringstagaren alltid rätt att säga upp en gruppersonförsäkring att upphöra omedelbart.</P>
<P class="p78 ft33">Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar</P>
<P class="p89 ft5">19 § Det som sägs i 12 kap. <NOBR>1–4</NOBR> och <NOBR>6–12</NOBR> §§ om begränsningar av försäkringsbolagets ansvar tillämpas också vid gruppersonförsäkring. Försäkringsbolaget får dock inte vid tillämpning av 12 kap. <NOBR>1–3</NOBR> §§ mot den försäkrade åberopa att någon annan än denne själv eller en medför- säkrad har eftersatt sin upplysningsplikt eller haft vetskap om detta.</P>
<P class="p90 ft33">Premien</P>
<P class="p128 ft14">20 § Den första premien skall betalas inom fjorton dagar från den dag då försäkringsbolaget avsände ett krav på premien till den som enligt försäkringsavtalet skall betala denna till bolaget. Detta gäller dock inte om försäkringen skall tecknas genom att försäkringstagaren betalar premien eller om försäkringen annars är giltig bara under förutsättning att premien betalas innan försäkringstiden börjar. I fall som avses i 5 § tredje stycket får premiekravet verkan först fjorton dagar efter det att försäkringsbolaget har avsänt föreskrivet meddelande till gruppmedlem- men.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">62</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_63">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p174 ft4">Premien för en senare premieperiod och första premien för en försäk- ring som har förnyats enligt 11 § skall betalas senast på periodens första dag. En premie som avser längre tid än en månad behöver dock inte betalas tidigare än en månad från den dag då försäkringsbolaget avsände ett krav på premien till den som enligt försäkringsavtalet skall betala denna till bolaget.</P>
<P class="p175 ft4">Det som sägs i 13 kap. <NOBR>5–7</NOBR> §§ tillämpas också vid gruppersonförsäk- ring.</P>
<P class="p176 ft4">21 § Betalas inte premien i rätt tid och är inte dröjsmålet av ringa betydelse, får försäkringsbolaget säga upp försäkringen eller begränsa sitt ansvar enligt vad som sägs i villkoren.</P>
<P class="p177 ft14">Ett meddelande om uppsägningen skall vid frivillig försäkring sändas till gruppmedlem som inte har betalat i tid samt till gruppföreträdaren, om denne skulle ha förmedlat premiebetalningen. Vid obligatorisk försäkring skall meddelande om uppsägningen sändas till den som skulle ha betalat premien och till alla försäkrade gruppmedlemmar.</P>
<P class="p174 ft4">Uppsägningen får verkan fjorton dagar efter det att meddelandena avsändes, om inte premien betalas inom denna tid. Meddelandena skall innehålla uppgift om detta. Om försäkringen kan återupplivas enligt 23 §, skall också detta anges. Saknas någon av dessa uppgifter, får uppsäg- ningen ingen verkan.</P>
<P class="p178 ft4">22 § Har premien för en frivillig gruppersonförsäkring inte kunnat betalas inom den frist som anges i 21 § tredje stycket därför att den försäkrade gruppmedlemmen blivit svårt sjuk eller berövats friheten eller inte fått ut pension eller lön från sin huvudsakliga anställning, eller därför att något liknande oväntat hinder inträffat för honom, får en uppsägning enligt 21 § verkan först en vecka efter det att hindret har fallit bort, dock senast tre månader efter fristens utgång.</P>
<P class="p179 ft4">Om vid frivillig gruppersonförsäkring ett dröjsmål med premien beror på försummelse av någon som på grund av gruppavtalet förmedlar premien, får uppsägningen verkan för den försäkrade gruppmedlemmen och hans medförsäkrade först en vecka efter det att medlemmen själv har fått kännedom om dröjsmålet.</P>
<P class="p180 ft14">Vid obligatorisk gruppersonförsäkring har varje försäkrad rätt till fortsättningsförsäkring enligt 15 och 16 §§, om ansvaret upphör enligt 21 §. Detsamma gäller medförsäkrad vid frivillig gruppförsäkring.</P>
<P class="p181 ft14">23 § Har en uppsägning enligt 21 § fått verkan och avser dröjsmålet inte första premien för försäkringen, återupplivas en frivillig försäkring till sin tidigare omfattning, om det utestående premiebelopp som belöper på den försäkrade betalas inom tre månader från utgången av den frist som anges i 21 § tredje stycket. Återupplivas försäkringen, ansvarar försäk- ringsbolaget från och med dagen efter den då premiebeloppet betalades. Återupplivning kan inte ske bara för medförsäkrade.</P>
<P class="p175 ft4">Första stycket gäller också för obligatorisk försäkring. En sådan försäkring kan dock återupplivas bara för hela gruppen.</P>
<P class="p175 ft4">Försäkringsbolaget får i försäkringsvillkoren göra förbehåll om att återupplivning inte kan ske, om förbehållet behövs på grund av försäk- ringens art eller någon annan särskild omständighet.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">63</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_64">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Förfogande över försäkringen</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p93 ft16">24 § Det som sägs i 14 kap. om förfogande över försäkringen tillämpas också vid gruppersonförsäkring, om inte annat sägs i andra stycket.</P>
<P class="p126 ft4">Försäkringsbolaget kan i försäkringsvillkoren bestämma att den för- säkrade inte får överlåta eller pantsätta sin rätt enligt försäkringen. Ett förfogande i strid mot en sådan bestämmelse är utan verkan. Ett förbud mot överlåtelse hindrar dock inte utmätning eller överlåtelse vid ackord eller i konkurs i vidare mån än detta följer av vad som annars föreskrivs i lag eller annan författning.</P>
<P class="p95 ft33">Förhållandet till borgenärerna</P>
<P class="p63 ft4">25 § Det som sägs i 15 kap. om förhållandet till borgenärerna tillämpas också vid gruppersonförsäkring.</P>
<P class="p67 ft33">Regleringen av försäkringsfall, m.m.</P>
<P class="p157 ft5">26 § Det som sägs i 16 kap. <NOBR>1–5</NOBR> och <NOBR>8–10</NOBR> §§ om reglering av försäk- ringsfall m.m. tillämpas också vid gruppersonförsäkring. I fråga om uppsägning av viss gruppmedlem tillämpas 16 kap. 6 § första meningen. Bestämmelserna i 16 kap. 7 och 9 §§ tillämpas om försäkringsbolaget vägrar försäkring i fall som avses i 15 § andra stycket.</P>
<P class="p67 ft33">Meddelanden till de försäkrade</P>
<P class="p93 ft14">27 § Skall försäkringsbolaget enligt någon bestämmelse i detta kapitel eller i gruppavtalet tillställa en försäkrad eller en medförsäkrad ett meddelande, skall bolaget, om inte annat föreskrivs, på ändamålsenligt sätt sända detta för deras kännedom. Ett meddelande som avser bestämda gruppmedlemmar skall sändas till dessa personligen.</P>
<P class="p183 ft33">20 kap. Kollektivavtalsgrundad personförsäkring</P>
<P class="p62 ft33">Tillämpningsområde</P>
<P class="p167 ft4">1 § Bestämmelserna om kollektivavtalsgrundad personförsäkring tilläm- pas på personförsäkringar som</P>
<P class="p54 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft28">tecknas av arbetsgivare för att ge skydd åt anställda,</SPAN></P>
<P class="p56 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">meddelas enligt ett i försäkringsvillkoren angivet kollektivavtal som har slutits mellan en arbetsgivarorganisation och en arbetstagarorganisa- tion och</SPAN></P>
<P class="p55 ft4"><SPAN class="ft15">3.</SPAN><SPAN class="ft28">tecknas hos ett försäkringsbolag enligt kollektivavtalet.</SPAN></P>
<P class="p56 ft4">En kollektivavtalsgrundad personförsäkring kan omfatta även arbets- givaren själv och andra som har anknytning till arbetsgivarens verksam- het. Närstående till anställda eller till andra försäkrade kan också om- fattas av försäkringen. Det som sägs om anställda i <NOBR>3–6</NOBR> §§ gäller också andra som omfattas av försäkringen.</P>
<P class="p11 ft16">Om försäkringsskyddet enligt ett kollektivavtal som avses i första stycket skall gälla också för anställda hos sådana arbetsgivare som inte</P>
<P class="p184 ft4">64</P>
</DIV>
<DIV id="page_65">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">har tecknat försäkring trots att de har varit skyldiga att göra det, skall utbetalad ersättning anses som ersättning från en kollektivavtalsgrundad försäkring.</P>
<P class="p70 ft4">Bestämmelserna tillämpas också om flera försäkringsbolag meddelar kollektivavtalsgrundad försäkring för olika anställda hos samma arbets- givare. Varje försäkringsbolag har då de skyldigheter och rättigheter som bestämmelserna anger i förhållande till dem som bolaget meddelar försäkring för.</P>
<P class="p71 ft4">Om en försäkrad enligt kollektivavtalet får överenskomma med försäk- ringsbolaget om en särskild utformning av försäkringsskyddet, anses en sådan överenskommelse som en del av den kollektivavtalsgrundade försäkringen.</P>
<P class="p90 ft33">Försäkringstagare</P>
<P class="p79 ft4">2 § En arbetsgivare som ingår avtal om kollektivavtalsgrundad försäk- ring med försäkringsbolaget är försäkringstagare. Vid tillämpning av 14 och 15 kap. och i fråga om rätten till försäkringsersättning i övrigt anses dock varje försäkrad som försäkringstagare, om försäkringen gäller på hans liv eller hälsa.</P>
<P class="p90 ft33">Information</P>
<P class="p89 ft5">3 § När en överenskommelse som medför skyldighet för en arbetsgivare att teckna en kollektivavtalsgrundad personförsäkring har ingåtts, skall försäkringsbolaget och de arbetsmarknadsparter som har slutit det kollektivavtal som försäkringsvillkoren anger på lämpligt sätt informera de arbetsgivare och anställda som berörs av överenskommelsen. Informa- tionen skall avse arbetsgivarens skyldighet att teckna försäkring, kostna- derna för försäkringen och omfattningen av den.</P>
<P class="p98 ft4">4 § När en försäkring har meddelats skall försäkringsbolaget snarast på ett ändamålsenligt sätt avsända försäkringsbesked för de anställdas kännedom. Beskeden skall innehålla upplysningar om de väsentliga rättigheter och skyldigheter som följer av försäkringen samt om viktiga begränsningar av försäkringsskyddet. Detsamma gäller när försäkringen har ändrats eller förnyats, om de nya försäkringsvillkoren innebär en begränsning av försäkringsskyddet eller en väsentlig ändring av försäk- ringen.</P>
<P class="p74 ft14">Om en uppgift i ett försäkringsbesked avviker från försäkringsavtalet och avvikelsen inte är till nackdel för den som beskedet är riktat till, gäller uppgiften i försäkringsbeskedet. Uppgiften kan dock inte åberopas om den som försäkringsbeskedet är riktat till har insett eller bort inse att uppgiften är oriktig eller inte längre är giltig.</P>
<P class="p130 ft5">5 § Under försäkringstiden skall försäkringsbolaget och arbetsmarknads- parterna i skälig omfattning informera arbetsgivare, anställda och andra som omfattas av försäkringen om sådana förhållanden rörande denna som det är av betydelse för dem att känna till. Försäkringsbolaget har informationsskyldigheten med anledning av försäkringsfall, och skyldig-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">65</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_66">
<P class="p149 ft4">heten gäller också mot andra som har anspråk mot bolaget. Det som sägs Prop. 2003/04:150 i 10 kap. 7 § andra och tredje styckena om information vid försäkrings-</P>
<P class="p150 ft4">fall och i 10 kap. 8 § om möjligheter till överprövning m.m. tillämpas också vid kollektivavtalsgrundad personförsäkring.</P>
<P class="p156 ft4">6 § Om ett försäkringsbolag inte lämnar information enligt <NOBR>3–5</NOBR> §§, tillämpas 10 kap. <NOBR>10–12</NOBR> §§. En anställd som omfattas av försäkrings- skyddet skall då anses som en konsument som tecknat individuell försäk- ring.</P>
<P class="p95 ft33">Tiden för försäkringsbolagets ansvar</P>
<P class="p93 ft14">7 § När en arbetsgivare tecknar en personförsäkring som han enligt kollektivavtal är skyldig att teckna, räknas tiden för försäkringsbolagets ansvar från och med den dag då han blev bunden av kollektivavtalet eller den dag som anges i kollektivavtalet. I annat fall räknas tiden från och med dagen efter den då ansökan om försäkring avgavs till försäkrings- bolaget, om inte annat har avtalats eller framgår av omständigheterna.</P>
<P class="p12 ft4">Om ett försäkringsfall inträffar innan avtal träffats om en särskild utformning av försäkringsskyddet, bestäms ansvaret efter vad som är skäligt med hänsyn till den försäkrades förhållanden och de villkor som gäller för övriga försäkrade.</P>
<P class="p95 ft33">Uppsägning av försäkringen</P>
<P class="p63 ft4">8 § Försäkringsvillkoren får innehålla att försäkringen inte kan upphöra på grund av uppsägning, så länge arbetsgivaren enligt kollektivavtal är skyldig att hålla försäkringen. Om ett sådant villkor inte gäller, tillämpas andra stycket.</P>
<P class="p65 ft4">En försäkring som gäller tills vidare kan sägas upp till utgången av månaden efter den då uppsägning sker. Om försäkringen gäller för viss tid, kan försäkringsbolaget säga upp den för upphörande i förtid bara om premien inte betalas i rätt tid och dröjsmålet inte är av ringa betydelse. Uppsägningstiden vid dröjsmål med premie för senare premieperiod än den första skall vara minst en månad, räknat från det att försäkrings- bolaget avsände uppsägningen till arbetsgivaren.</P>
<P class="p95 ft33">Ändring av försäkringen</P>
<P class="p157 ft5">9 § Försäkringsbolaget får i försäkringsvillkoren förbehålla sig rätt att ändra försäkringen under försäkringstiden. En ändring till de försäkrades nackdel får dock göras bara med godkännande av de arbetsmarknads- parter som har slutit det kollektivavtal som försäkringen följer.</P>
<P class="p56 ft4">Försäkringsvillkor som har utformats genom en särskild överenskom- melse mellan försäkringsbolaget och den anställde får inte ändras till den anställdes nackdel utan dennes samtycke.</P>
<P class="p185 ft4">66</P>
</DIV>
<DIV id="page_67">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Efterskydd m.m.</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p93 ft14">10 § En försäkrad som lämnar sin anställning har rätt till efterskydd, premiefri försäkring (fribrev) eller fortsättningsförsäkring enligt vad som föreskrivs i försäkringsvillkoren. Detsamma gäller när någon av annan anledning inte längre uppfyller kraven för att omfattas av försäkringen.</P>
<P class="p12 ft4">Fortsättningsförsäkring anses som kollektivavtalsgrundad försäkring. I stället för <NOBR>7–9</NOBR> §§ tillämpas dock 11 kap. <NOBR>2–7</NOBR> §§ och 13 kap. vid fortsätt- ningsförsäkring.</P>
<P class="p67 ft33">Försäkringens upphörande på grund av försäkringsbolagets konkurs, m.m.</P>
<P class="p63 ft4">11 § Det som sägs i 11 kap. <NOBR>8–10</NOBR> §§ om konkurs m.m. tillämpas också vid kollektivavtalsgrundad personförsäkring. I fall som avses där har försäkringstagaren alltid rätt att säga upp en kollektivavtalsgrundad personförsäkring att upphöra omedelbart.</P>
<P class="p95 ft33">Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar</P>
<P class="p63 ft4">12 § Det som sägs i 12 kap. <NOBR>1–4</NOBR> och <NOBR>6–12</NOBR> §§ om begränsningar av försäkringsbolagets ansvar tillämpas också vid kollektivavtalsgrundad personförsäkring. Försäkringsbolaget får dock inte vid tillämpning av 12 kap. <NOBR>1–3</NOBR> §§ mot den försäkrade åberopa att någon annan än denne eller någon medförsäkrad har eftersatt sin upplysningsplikt eller haft vetskap om detta.</P>
<P class="p95 ft33">Förfogande över försäkringen</P>
<P class="p63 ft4">13 § Det som sägs i 14 kap. om förfogande över försäkringen tillämpas också vid kollektivavtalsgrundad personförsäkring, om inte annat sägs i andra stycket.</P>
<P class="p56 ft4">Försäkringsbolaget kan i försäkringsvillkoren bestämma att den för- säkrade inte får överlåta eller pantsätta sin rätt enligt försäkringen. Ett förfogande i strid mot en sådan bestämmelse är utan verkan. Ett förbud mot överlåtelse hindrar dock inte utmätning eller överlåtelse vid ackord eller i konkurs i vidare mån än detta följer av vad som annars föreskrivs i lag eller annan författning.</P>
<P class="p95 ft33">Förhållandet till borgenärerna</P>
<P class="p63 ft4">14 § Det som sägs i 15 kap. om förhållandet till borgenärerna tillämpas också vid kollektivavtalsgrundad personförsäkring.</P>
<P class="p67 ft33">Regleringen av försäkringsfall, m.m.</P>
<P class="p167 ft4">15 § Det som sägs i 16 kap. <NOBR>1–5</NOBR> och 10 §§ om regleringen av försäk- ringsfall m.m. tillämpas också vid kollektivavtalsgrundad personförsäk- ring.</P>
<P class="p136 ft4">67</P>
</DIV>
<DIV id="page_68">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR0315068x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p186 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p187 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft29">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006. Genom lagen upphävs lagen (1927:77) om försäkringsavtal, lagen (1927:78) angående infö- rande av lagen om försäkringsavtal och konsumentförsäkringslagen (1980:38).</SPAN></P>
<P class="p56 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">För försäkringsavtal som har ingåtts före ikraftträdandet och inte förnyats därefter (äldre försäkringar) gäller äldre bestämmelser, om inte annat följer av </SPAN><NOBR>3–9.</NOBR> Har förnyelse skett efter ikraftträdandet, gäller den nya lagen.</P>
<P class="p11 ft14"><SPAN class="ft15">3.</SPAN><SPAN class="ft38">Bestämmelserna i 10 kap. </SPAN><NOBR>5–8</NOBR> och <NOBR>10–12</NOBR> §§ tillämpas på äldre personförsäkringar. Detsamma gäller 10 kap. 9 §, om villkoren har änd- rats efter ikraftträdandet och information inte har lämnats enligt 6 §.</P>
<P class="p65 ft14"><SPAN class="ft15">4.</SPAN><SPAN class="ft38">Bestämmelserna i 12 kap. tillämpas på äldre personförsäkringar, om tillämpning av äldre rätt skulle leda till ett resultat som är uppenbart oskäligt mot försäkringstagaren eller dennes rättsinnehavare.</SPAN></P>
<P class="p12 ft4"><SPAN class="ft15">5.</SPAN><SPAN class="ft29">Bestämmelserna i 13 kap. tillämpas på äldre personförsäkringar när en premie enligt försäkringsavtalet skall betalas efter ikraftträdandet. Bestämmelserna i 13 kap. 4 § tillämpas dock bara om meddelande har begärts efter ikraftträdandet.</SPAN></P>
<P class="p12 ft4"><SPAN class="ft15">6.</SPAN><SPAN class="ft29">Bestämmelserna i 14 kap. </SPAN><NOBR>1–14</NOBR> §§ tillämpas på äldre personförsäk- ringar i fråga om förfoganden över försäkringarna som sker efter ikraft- trädandet.</P>
<P class="p65 ft5">Om en händelse som avses i 14 kap. 15 § inträffar efter ikraftträdandet, tillämpas även den bestämmelsen på äldre personförsäkringar.</P>
<P class="p65 ft14"><SPAN class="ft15">7.</SPAN><SPAN class="ft38">Bestämmelserna i 15 kap. tillämpas på äldre personförsäkringar, om ett beslut om utmätning, konkurs eller offentligt ackord meddelas efter ikraftträdandet. En äldre livförsäkring får dock inte utmätas med stöd av 15 kap. 3 §, om den skulle ha undantagits från utmätning enligt 116 § första stycket lagen (1927:77) om försäkringsavtal.</SPAN></P>
<P class="p11 ft16"><SPAN class="ft15">8.</SPAN><SPAN class="ft36">Bestämmelserna i 16 kap. </SPAN><NOBR>1–4</NOBR> och 10 §§ tillämpas på äldre person- försäkringar, om försäkringsfallet inträffar efter ikraftträdandet.</P>
<P class="p188 ft4">Bestämmelserna i 16 kap. <NOBR>6–9</NOBR> §§ tillämpas på äldre personförsäk- ringar, om uppsägningen eller meddelandet om vägran att teckna eller förnya en försäkring har avsänts efter ikraftträdandet eller om 11 kap. 1 eller 3 § annars är tillämplig.</P>
<P class="p56 ft4"><SPAN class="ft15">9.</SPAN><SPAN class="ft29">När bestämmelser i denna lag är tillämpliga på äldre försäkringar, gäller också 1 kap. 6 och 7 §§.</SPAN></P>
<P class="p11 ft4">Om en äldre personförsäkring ingår som del i en skadeförsäkring, tillämpas <NOBR>3–9</NOBR> bara i den utsträckning som följer av 1 kap. 8 §.</P>
<P class="p189 ft4">68</P>
</DIV>
<DIV id="page_69">
<P class="p190 ft31">2.2 Förslag till lag om säkerhetsrätt i <SPAN class="ft39">Prop. 2003/04:150 </SPAN>försäkringsersättning</P>
<P class="p191 ft4">Härigenom föreskrivs följande.</P>
<P class="p64 ft4">1 § Vid tillämpningen av 9 kap. försäkringsavtalslagen (2004:000) om tredje mans rätt enligt försäkringsavtalet gäller bestämmelserna i denna lag.</P>
<P class="p65 ft4">Avtalsvillkor som inskränker de rättigheter som följer av denna lag är ogiltiga mot den som har förmånsrätt i fast egendom eller tomträtt.</P>
<P class="p64 ft4">2 § Om försäkringsersättningen för skada på egendom uppgår till högst en tiondel av värdet av den egendom i vilken en säkerhetsrätt gäller, har ägaren av den försäkrade egendomen rätt att framför borgenären få ersättningen av försäkringsbolaget. Är ersättningen större, får den utan borgenärens medgivande betalas ut till någon annan endast om skadan har avhjälpts eller säkerhet som länsstyrelsen har godkänt har ställts för att ersättningen skall betalas tillbaka för den händelse skadan inte avhjälps inom skälig tid.</P>
<P class="p11 ft14">Visar inte ägaren inom två månader efter det att ersättningen skulle ha betalats att han har rätt att få beloppet, eller har ett utbetalat belopp betalats tillbaka, skall bolaget deponera beloppet hos länsstyrelsen för utbetalning till den som har rätt till beloppet. Bolaget skall samtidigt lämna uppgift om en sådan borgenär vars namn och adress har anmälts hos bolaget och skriftligen underrätta borgenären om depositionen.</P>
<P class="p64 ft4">3 § Om ett ersättningsbelopp har deponerats hos länsstyrelsen, skall denna så snart det kan ske sätta ut sammanträde för förhandling om rättsägares anspråk och beloppets fördelning. Kallelse till sammanträdet skall genom länsstyrelsens försorg minst fjorton dagar i förväg sändas till den försäkrade egendomens ägare och till kända borgenärer med säker- hetsrätt i egendomen, med uppmaning att anmäla anspråk senast vid sammanträdet. Om det finns särskilda skäl, skall en kungörelse om sammanträdet minst fjorton dagar i förväg föras in i Post- och Inrikes Tidningar.</P>
<P class="p22 ft16">I fråga om fördelning av ersättningsbeloppet gäller vad som föreskrivs om fördelning av köpeskilling vid exekutiv försäljning av egendomen.</P>
<P class="p116 ft4">4 § Om försäkringsbolaget är ansvarigt för en inträffad skada i förhållan- de till en borgenär med säkerhetsrätt i egendomen, men inte mot egen- domens ägare, inträder bolaget i borgenärens rätt i den mån försäkrings- bolaget har betalat borgenärens fordran. Är fordringen intecknad, skall på ansökan av länsstyrelsen pantbrev eller företagsinteckningsbrev för det betalade beloppet utfärdas med företrädesrätt näst efter ett intecknat belopp, på vilket betalning inte utfallit, och överlämnas till bolaget som säkerhet för dess fordran.</P>
<P class="p133 ft16">5 § Om det vid fördelningen av medel utfaller betalning på beloppet av ett pantbrev eller ett företagsinteckningsbrev, skall länsstyrelsen anmäla detta till inskrivningsmyndigheten för anteckning i fastighetsregistrets</P>
<P class="p160 ft37">inskrivningsdel och företagsinteckningsregistret. Anmälan skall göras</P>
<P class="p97 ft4">69</P>
</DIV>
<DIV id="page_70">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR0315070x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p192 ft4">genast efter det att fördelningen blivit godkänd eller vunnit laga kraft. En Prop. 2003/04:150 kopia av fördelningslängden skall fogas till anmälan.</P>
<P class="p193 ft4">Ansökan enligt 4 § skall göras i samband med anmälan som avses i första stycket i denna paragraf.</P>
<P class="p194 ft14">6 § Även om försäkringsersättningen för en skada som avses i 2 § har fastställts vid förhandling mellan försäkringstagaren och försäkrings- bolaget, får en borgenär med säkerhetsrätt i egendomen hos bolaget begära att beloppet skall, vad gäller hans rätt, fastställas på det sätt som anges i försäkringsavtalet. En sådan begäran skall framställas inom en månad efter det att skadan inträffade eller, om borgenärens namn och adress anmälts hos bolaget, inom fjorton dagar efter det att borgenären underättats om beloppets fastställande.</P>
<P class="p195 ft4">Framställs begäran enligt första stycket av flera borgenärer, skall de gemensamt utse ett ombud att föra talan i saken. Om de inte kommer överens, skall ombudet utses av länsstyrelsen.</P>
<P class="p196 ft4">7 § Behörig länsstyrelse enligt denna lag är länsstyrelsen i det län där säkerhetsrätten är registrerad eller, när det inte har skett, det län där egendomen fanns vid försäkringsfallet. Om egendomen fanns utomlands, är länsstyrelsen i Stockholms län behörig.</P>
<P class="p197 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft29">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006, då lagen (1927:79) om rätt för borgenär till betalning ur ersättning på grund av brandförsäk- ringsavtal skall upphöra att gälla.</SPAN></P>
<P class="p198 ft16"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft36">Den nya lagen tillämpas på försäkringar som har meddelats eller förnyats efter ikraftträdandet. På försäkringar som har meddelats före ikraftträdandet och inte förnyats därefter gäller äldre bestämmelser.</SPAN></P>
<P class="p199 ft4">70</P>
</DIV>
<DIV id="page_71">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR0315071x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr21 td64"><P class="p200 ft4">2.3</P></TD>
<TD class="tr21 td21"><P class="p201 ft31">Förslag till lag om statliga grupplivförsäkringar</P></TD>
<TD class="tr21 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p59 ft4">Härigenom föreskrivs följande.</P>
<P class="p66 ft14">Bestämmelserna i 12 kap. <NOBR>1–4</NOBR> och <NOBR>6–12</NOBR> §§, 14 och 15 kap., 16 kap. <NOBR>1–5</NOBR> och 10 §§ samt 20 kap. 4, 10, 12 och 13 §§ försäkringsavtalslagen (2004:000) gäller för grupplivförsäkringar som meddelas av staten. Vid tillämpning av 14 och 15 kap. och i fråga om rätten till försäkringsersätt- ning i övrigt anses varje försäkrad som försäkringstagare, om försäk- ringen gäller på hans liv.</P>
<P class="p12 ft4">Försäkringsvillkor, som i jämförelse med de i första stycket angivna bestämmelserna är till nackdel för den försäkrade eller hans rättsinneha- vare, är tillåtna om villkoren har godkänts av en central arbetstagarorga- nisation.</P>
<P class="p202 ft14">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006 och tillämpas även på försäkringar som har meddelats dessförinnan. Det som sägs i punkterna 6 och 7 övergångsbestämmelserna till försäkringsavtalslagen (2004:000) skall dock tillämpas på motsvarande sätt. I fråga om försäkringsfall som har inträffat före ikraftträdandet tillämpas äldre rätt.</P>
<P class="p203 ft4">71</P>
</DIV>
<DIV id="page_72">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t27">
<TR>
<TD class="tr21 td64"><P class="p200 ft4">2.4</P></TD>
<TD class="tr21 td21"><P class="p201 ft31">Förslag till lag om ändring i äktenskapsbalken</P></TD>
<TD class="tr21 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p204 ft4">Härigenom föreskrivs att 10 kap. 3 och 5 §§ äktenskapsbalken skall ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t28">
<TR>
<TD class="tr4 td65"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr4 td66"><P class="p205 ft15">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr28 td65"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr28 td66"><P class="p206 ft16">10 kap.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td65"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td66"><P class="p207 ft4">3 §<SPAN class="ft40">1</SPAN></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p208 ft4">Rättigheter som inte kan överlåtas eller som i annat fall är av personlig art skall inte ingå i bodelning om det skulle strida mot vad som gäller för rättigheten. Dessutom skall pensionsrättigheter, även om de inte är av sådant slag som avses i första meningen, undantas från bodelning enligt vad som sägs i andra och tredje styckena.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t20">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p209 ft4">Vid bodelning med anledning av</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft4">Vid bodelning med anledning av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr22 td67"><P class="p209 ft16">en makes död skall en rätt till pen-</P></TD>
<TD class="tr22 td68"><P class="p25 ft16">en makes död skall en rätt till pen-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p209 ft16">sion som den efterlevande maken</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft16">sion som den efterlevande maken</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p209 ft15">har på grund av pensionssparavtal</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft15">har på grund av pensionssparavtal</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p209 ft16">enligt lagen (1993:931) om indivi-</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft16">enligt lagen (1993:931) om indivi-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr23 td67"><P class="p209 ft15">duellt pensionssparande inte ingå i</P></TD>
<TD class="tr23 td68"><P class="p25 ft15">duellt pensionssparande inte ingå i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p209 ft16">bodelningen. Detsamma gäller en</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft16">bodelningen. Detsamma gäller en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p209 ft4">rätt till pension som den efterle-</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft4">rätt till pension som den efterle-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p209 ft16">vande maken har på grund av en</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft16">vande maken har på grund av en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p209 ft4">försäkring, om det belopp som</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft4">försäkring, om det belopp som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr23 td67"><P class="p209 ft15">skall betalas ut skall beskattas som</P></TD>
<TD class="tr23 td68"><P class="p25 ft15">skall betalas ut skall beskattas som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td44"><P class="p3 ft4">inkomst.</P></TD>
<TD class="tr4 td69"><P class="p209 ft4">Om pensionssparkontot</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft16">inkomst. Om pensionssparkontot</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p209 ft4">eller försäkringen ägdes av den</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft4">eller försäkringen ägdes av den</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p209 ft4">avlidna maken, tillämpas i stället</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft4">avlidna maken, tillämpas i stället</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p209 ft15">bestämmelserna i lagen om indivi-</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft15">bestämmelserna i lagen om indivi-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td44"><P class="p3 ft4">duellt</P></TD>
<TD class="tr4 td69"><P class="p209 ft4">pensionssparande eller</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft16">duellt pensionssparande eller för-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr20 td67"><P class="p209 ft4">lagen (1927:77) om försäkrings-</P></TD>
<TD class="tr20 td68"><P class="p210 ft15">säkringsavtalslagen (2004:000).</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p37 ft4">avtal.</P>
<P class="p211 ft4">Vid bodelning med anledning av äktenskapsskillnad skall en rätt till pension som någon av makarna har på grund av pensionssparavtal enligt lagen om individuellt pensionssparande helt eller delvis undantas från bodelningen, om det med hänsyn till makarnas ekonomiska förhållanden och omständigheterna i övrigt skulle vara oskäligt att hela pensionsrätten ingick. Detsamma gäller rätt till pension på grund av en försäkring, om det belopp som skall betalas ut skall beskattas som inkomst och försäk- ringen gäller rätt till</P>
<P class="p83 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft28">ålderspension eller sjukpension, eller</SPAN></P>
<P class="p211 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">efterlevandepension om det finns en rätt till utbetalning av pensio- nen vid bodelningen.</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t29">
<TR>
<TD class="tr23 td70"><P class="p3 ft42"><SPAN class="ft41">1 </SPAN>Senaste lydelse 1998:619.</P></TD>
<TD class="tr23 td71"><P class="p25 ft4">72</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_73">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR0315073x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t20">
<TR>
<TD class="tr20 td72"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr20 td73"><P class="p212 ft4">5 §<SPAN class="ft40">2</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td72"><P class="p213 ft16">Om försäkring eller försäkrings-</P></TD>
<TD class="tr4 td73"><P class="p25 ft4">Om försäkring eller försäkrings-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td72"><P class="p3 ft4">belopp som vid försäkringstaga-</P></TD>
<TD class="tr4 td73"><P class="p25 ft4">belopp som vid försäkringstaga-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td72"><P class="p3 ft15">rens död tillfaller en förmånstagare</P></TD>
<TD class="tr4 td73"><P class="p25 ft4">rens död tillfaller en förmånstagare</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td72"><P class="p3 ft43">finns bestämmelser i lagen (1927:77)</P></TD>
<TD class="tr23 td73"><P class="p25 ft4">finns bestämmelser i försäkrings-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td72"><P class="p3 ft4">om försäkringsavtal.</P></TD>
<TD class="tr4 td73"><P class="p214 ft4">avtalslagen (2004:000).</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p111 ft4">Om förmånstagares rätt enligt pensionssparavtal finns bestämmelser i lagen (1993:931) om individuellt pensionssparande.</P>
<P class="p215 ft4">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006.</P>
<P class="p216 ft42"><SPAN class="ft41">2 </SPAN>Senaste lydelse 1993:933.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">73</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_74">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR0315074x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr21 td64"><P class="p200 ft4">2.5</P></TD>
<TD class="tr21 td21"><P class="p201 ft31">Förslag till lag om ändring i utsökningsbalken</P></TD>
<TD class="tr21 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p217 ft4">Härigenom föreskrivs att 5 kap. 6 § utsökningsbalken skall ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t30">
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr4 td74"><P class="p3 ft15">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p218 ft4"><SPAN class="ft15">5</SPAN><SPAN class="ft29">kap.</SPAN></P>
<P class="p219 ft4">6 §</P>
<P class="p65 ft14">Medel, som för särskilt angivet ändamål har anvisats gäldenären av staten, kommun eller annan menighet eller av samfund, stiftelse eller inrättning med allmännyttigt syfte eller har samlats in bland allmänheten, får ej utmätas, om det strider mot det angivna ändamålet.</P>
<P class="p56 ft4">Sedan medlen har betalats ut, gäller förbudet mot utmätning så länge de hålls avskilda.</P>
<P class="p220 ft14">Första och andra styckena gäller också medel för begravning som tillfaller ett dödsbo på grund av en försäkring eller en utfästelse av en arbetsgivare, i den mån beloppet inte överstiger det för dödsåret gällande prisbasbeloppet enligt lagen (1962:381) om allmän försäkring.</P>
<P class="p221 ft4">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006.</P>
<P class="p222 ft4">74</P>
</DIV>
<DIV id="page_75">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR0315075x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t31">
<TR>
<TD class="tr20 td64"><P class="p200 ft4">2.6</P></TD>
<TD class="tr20 td21"><P class="p201 ft44">Förslag till lag om ändring i lagen (1930:106) om</P></TD>
<TD class="tr20 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td64"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr3 td21"><P class="p201 ft31">vissa rättshandlingar till förmån för ofödda</P></TD>
<TD class="tr3 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p223 ft4">Härigenom föreskrivs att lagen (1930:106) om vissa rättshandlingar till förmån för ofödda skall ha följande lydelse.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p37 ft4">Nuvarande lydelse</P>
<P class="p224 ft14">Vad i lagen om testamente är stadgat med avseende å förord- nande genom testmente till den, som ej är född eller avlad vid tes- tators död, skall äga motsvarande tillämpning å förordnande genom annan rättshandling till förmån för den, som ej är född eller avlad vid tiden för förordnandet.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p37 ft4">Föreslagen lydelse</P>
<P class="p225 ft5">Det som sägs i 9 kap. 2 § ärvda- balken om förordnande genom testamente till den som inte är född eller avlad vid testators död gäller också för förordnande ge- nom annan rättshandling till för- mån för den som inte är född eller avlad vid tiden för förordnandet.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_3">
<P class="p13 ft4">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006.</P>
<P class="p226 ft4">75</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_76">
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t31">
<TR>
<TD class="tr20 td64"><P class="p200 ft4">2.7</P></TD>
<TD class="tr20 td21"><P class="p201 ft44">Förslag till lag om ändring i lagen (1941:416) om</P></TD>
<TD class="tr20 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td64"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr3 td21"><P class="p201 ft31">arvsskatt och gåvoskatt</P></TD>
<TD class="tr3 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p204 ft4">Härigenom föreskrivs att 12 och 32 §§, 37 § 2 mom. samt 49 och 59 §§ lagen (1941:416) om arvsskatt och gåvoskatt<SPAN class="ft40">1 </SPAN>skall ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t32">
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr4 td74"><P class="p3 ft15">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p227 ft4">12 §<SPAN class="ft40">2</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<DIV id="id_2_1">
<P class="p228 ft5">Har någon i enlighet med lagen (1927:77) om försäkringsavtal in- satts såsom förmånstagare och er- håller han vid försäkringstagarens död förfoganderätten över försäk- ringen eller, utan att sådan rätt förvärvas, utbetalning på grund av försäkringen, skall vad förmåns- tagaren sålunda bekommer vid beräknande av arvsskatt anses så- som arvfallen egendom. Vad nu sagts skall gälla jämväl vad som tillfaller någon enligt bestämmel- serna i 104 § andra stycket nämn- da lag. Hälften av vad som till- faller försäkringstagarens make i egenskap av förmånstagare är fritt från skatt.</P>
<P class="p77 ft4">Vidare skall</P>
<P class="p228 ft14"><SPAN class="ft15">a)</SPAN><SPAN class="ft45">där livförsäkring, som är ka- pitalförsäkring men ej livränteför- säkring, tagits å försäkringstaga- rens eller hans makes liv samt den rätt, som på grund av försäkrings- avtalet tillkommit endera av dem, jämlikt 116 § första stycket lagen om försäkringsavtal icke kunnat tagas i mät för någonderas gäld, eller</SPAN></P>
<P class="p229 ft5"><SPAN class="ft16">b)</SPAN><SPAN class="ft46">där försäkring tagits för olycksfall eller sjukdom, vid skat- tens beräknande från värdet av vad som tillfallit någon i egenskap av förmånstagare såsom skattefritt avräknas ett belopp som motsvarar sex gånger prisbasbeloppet enligt lagen (1962:381) om allmän för-</SPAN></P>
<P class="p230 ft42"><SPAN class="ft47">1</SPAN><SPAN class="ft48">Senaste lydelse av lagens rubrik 1974:857.</SPAN></P>
<P class="p231 ft42"><SPAN class="ft47">2</SPAN><SPAN class="ft48">Senaste lydelse 1999:1233.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2_2">
<P class="p232 ft5">Om en förmånstagare enligt för- säkringsavtalslagen (2004:000) vid försäkringstagarens död får för- foganderätten över försäkringen eller, utan att någon sådan rätt förvärvas, utbetalning på grund av försäkringen, skall vad förmåns- tagaren sålunda bekommer vid beräknande av arvsskatt anses som arvfallen egendom. Vad som nu sagts gäller också vad som till- faller någon enligt 14 kap. 7 § andra stycket försäkringsavtals- lagen. Hälften av vad som tillfaller försäkringstagarens make i egen- skap av förmånstagare är fritt från skatt.</P>
<P class="p233 ft4">Vidare skall</P>
<P class="p232 ft14"><SPAN class="ft15">a)</SPAN><SPAN class="ft49">där en livförsäkring, som är kapitalförsäkring men ej livränte- försäkring, gäller på försäkrings- tagarens eller hans makes liv samt den rätt, som på grund av försäk- ringsavtalet någon av dem har, en- ligt 15 kap. försäkringsavtalslagen inte kunnat tas i mät för någon- deras skuld, eller</SPAN></P>
<P class="p234 ft5"><SPAN class="ft16">b)</SPAN><SPAN class="ft50">där en försäkring tagits för olycksfall eller sjukdom, vid skat- tens beräknande från värdet av vad som tillfallit någon i egenskap av förmånstagare såsom skattefritt avräknas ett belopp som motsvarar sex gånger prisbasbeloppet enligt lagen (1962:381) om allmän för-</SPAN></P>
<P class="p235 ft4">76</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_77">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t20">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr24 td67"><P class="p3 ft4">säkring för det år under vilket</P></TD>
<TD class="tr24 td68"><P class="p3 ft4">säkring för det år under vilket</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr22 td67"><P class="p3 ft11">skattskyldigheten inträdde. Har på</P></TD>
<TD class="tr22 td68"><P class="p3 ft15">skattskyldigheten inträdde. Har på</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">grund av förordnande av samma</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft16">grund av ett förordnande av sam-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td75"><P class="p3 ft16">person förmånstagaren</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p209 ft4">tidigare</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft15">ma person förmånstagaren tidigare</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr23 td67"><P class="p3 ft4">erhållit sådant förvärv, som jäm-</P></TD>
<TD class="tr23 td68"><P class="p3 ft4">fått ett sådant förvärv, som enligt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">likt 37 § 2 mom. är i beskattnings-</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft4">37 § 2 mom. är i beskattnings-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">hänseende likställt med gåva, får</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft4">hänseende likställt med en gåva,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">likväl från värdet av vad som inom</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft4">får likväl från värdet av vad som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">loppet av tio år tillfallit förmånsta-</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft4">inom loppet av tio år tillfallit för-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">garen ej avräknas mer än ett be-</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft16">månstagaren ej avräknas mer än</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr23 td67"><P class="p3 ft4">lopp som motsvarar sex gånger</P></TD>
<TD class="tr23 td68"><P class="p3 ft4">ett belopp som motsvarar sex</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td75"><P class="p3 ft4">prisbasbeloppet enligt</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p209 ft4">lagen om</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft16">gånger prisbasbeloppet enligt la-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">allmän försäkring för det år under</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft16">gen om allmän försäkring för det</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">vilket skattskyldighet inträdde för</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft16">år under vilket skattskyldighet in-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td75"><P class="p3 ft4">det senaste förvärvet.</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft4">trädde för det senaste förvärvet.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p236 ft14">Vad som på grund av insättningar av samma person i ränte- och kapi- talförsäkringsanstalt på en gång tillfaller någon såsom förmånstagare skall denne anses erhålla på grund av en och samma försäkring, och skall så anses som om försäkringen tagits vid tiden för den första insättningen och på villkor att premiebetalning skolat ske i den ordning, vari insätt- ningarna i anstalten skett eller enligt avtal mellan anstalten och försäk- ringstagaren skolat äga rum.</P>
<P class="p177 ft5">Skattskyldighet enligt första stycket föreligger inte för rätt till pension som utgår på grund av pensionsförsäkring. Skattskyldighet föreligger inte heller för rätt till livränta som utgår på grund av annan försäkring än pen- sionsförsäkring i den mån vad som på grund av förordnande av samma person tillfallit den berättigade inte överstiger 2 500 kronor per år.</P>
<P class="p237 ft5">Angående vad som förstås med kapitalförsäkring och pensionsförsäk- ring stadgas i 58 kap. 2 § inkomstskattelagen (1999:1229).</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t20">
<TR>
<TD colspan=5 class="tr4 td67"><P class="p209 ft4">Vad i första och andra styckena</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft4">Det som sägs i första och andra</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr22 td67"><P class="p209 ft16">här ovan sägs skall, även om för-</P></TD>
<TD class="tr22 td68"><P class="p25 ft16">styckena gäller också i fråga om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td77"><P class="p3 ft15">månstagarförordnande</P></TD>
<TD class="tr4 td78"><P class="p209 ft4">i enlighet</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft4">vad som tillfallit någon på grund</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td79"><P class="p3 ft4">med</P></TD>
<TD class="tr4 td80"><P class="p238 ft4">lagen</P></TD>
<TD class="tr4 td12"><P class="p3 ft4">om</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td81"><P class="p209 ft4">försäkringsavtal</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft16">av en sådan förmån från en kom-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td79"><P class="p3 ft4">icke</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td82"><P class="p239 ft4">föreligger,</P></TD>
<TD class="tr4 td83"><P class="p3 ft4">äga</P></TD>
<TD class="tr4 td78"><P class="p209 ft4">tillämpning</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p240 ft16">mun.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr23 td67"><P class="p209 ft16">jämväl i fråga om vad som tillfallit</P></TD>
<TD class="tr23 td68"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr4 td67"><P class="p209 ft16">någon på grund av statens grupp-</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td84"><P class="p3 ft11">livförsäkring</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td85"><P class="p209 ft11">eller jämförbar av</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr4 td67"><P class="p209 ft4">kommunal eller enskild arbetsgi-</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td79"><P class="p3 ft4">vare</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr4 td86"><P class="p209 ft4">avtalad grupplivförsäkring</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr4 td67"><P class="p209 ft4">eller på grund av sådan förmån</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr23 td67"><P class="p209 ft16">från kommun, som motsvarar sta-</P></TD>
<TD class="tr23 td68"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td79"><P class="p3 ft11">tens</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr4 td86"><P class="p209 ft16">grupplivförsäkring, även om</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr4 td67"><P class="p209 ft11">förmånen inte utgår på grund av</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td84"><P class="p3 ft4">försäkring.</P></TD>
<TD class="tr4 td12"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td83"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td78"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr4 td67"><P class="p209 ft16">Vad som vid en försäkringstaga-</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft16">Vad som vid en försäkringstaga-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr4 td67"><P class="p209 ft15">res död tillfaller någon på grund av</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft15">res död tillfaller någon på grund av</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td84"><P class="p3 ft4">förordnande</P></TD>
<TD class="tr4 td12"><P class="p241 ft43">som</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td81"><P class="p209 ft4">avser utländsk</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft16">ett förordnande som avser en ut-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr23 td67"><P class="p209 ft15">försäkring skall vid beräknande av</P></TD>
<TD class="tr23 td68"><P class="p25 ft16">ländsk försäkring skall vid beräk-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr4 td67"><P class="p209 ft4">arvsskatt behandlas som om det</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft15">nande av arvsskatt behandlas som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=5 class="tr4 td67"><P class="p209 ft4">hade tillhört boet och tillagts för-</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft4">om det hade tillhört boet och</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td84"><P class="p3 ft16">månstagaren</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td28"><P class="p242 ft4">genom</P></TD>
<TD class="tr4 td78"><P class="p209 ft15">testamente.</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft16">tillagts förmånstagaren genom ett</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">77</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_78">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t33">
<TR height=0>
<TD width=110px></TD>
<TD width=147px></TD>
<TD width=33px></TD>
<TD width=74px></TD>
<TD width=10px></TD>
<TD width=66px></TD>
<TD width=192px></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr24 td67"><P class="p3 ft4">Har försäkringen tagits för olycks-</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr24 td87"><P class="p3 ft4">testamente. För</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr24 td88"><P class="p3 ft16">en kapitalförsäk- Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr22 td67"><P class="p3 ft11">fall eller sjukdom eller är fråga</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr22 td89"><P class="p3 ft11">ring som ej är livränteförsäkring</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">om en sådan försäkring som – om</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr4 td89"><P class="p3 ft4">och som gäller på försäkringsta-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr23 td67"><P class="p3 ft4">den inte hade varit utländsk –</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr23 td89"><P class="p3 ft4">garens eller hans makes liv och för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft11">skulle ha uppfyllt de förutsätt-</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr4 td89"><P class="p3 ft4">en försäkring som tagits för</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft11">ningar som anges i andra stycket</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr4 td89"><P class="p3 ft4">olycksfall eller sjukdom tillämpas</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">a), tillämpas bestämmelserna i det</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td39"><P class="p3 ft43">bestämmelserna</P></TD>
<TD class="tr4 td90"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td28"><P class="p3 ft4">i andra</P></TD>
<TD class="tr4 td91"><P class="p27 ft15">stycket.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">stycket. För rätt till pension på</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr4 td89"><P class="p3 ft4">För rätt till pension på grund av en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">grund av en utländsk försäkring</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr4 td89"><P class="p3 ft4">utländsk försäkring som skall be-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">som skall behandlas som pensions-</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td39"><P class="p3 ft4">handlas som</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td58"><P class="p27 ft15">pensionsförsäkring</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td92"><P class="p3 ft4">försäkring vid</P></TD>
<TD class="tr23 td93"><P class="p209 ft15">inkomsttaxeringen</P></TD>
<TD class="tr23 td52"><P class="p3 ft4">vid</P></TD>
<TD colspan=4 class="tr23 td94"><P class="p27 ft16">inkomsttaxeringen föreligger</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">föreligger inte skattskyldighet. Vid</P></TD>
<TD class="tr4 td52"><P class="p3 ft4">inte</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td95"><P class="p103 ft4">skattskyldighet. Vid</P></TD>
<TD class="tr4 td91"><P class="p27 ft4">övriga</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">övriga förvärv av livränta på grund</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr4 td89"><P class="p3 ft4">förvärv av livränta på grund av en</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">av utländsk försäkring tillämpas</P></TD>
<TD colspan=5 class="tr4 td89"><P class="p3 ft4">utländsk försäkring tillämpas be-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td92"><P class="p3 ft15">bestämmelserna</P></TD>
<TD class="tr4 td93"><P class="p209 ft4">i fjärde stycket</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td39"><P class="p3 ft4">stämmelserna</P></TD>
<TD class="tr4 td90"><P class="p241 ft4">i</P></TD>
<TD class="tr4 td28"><P class="p243 ft4">fjärde</P></TD>
<TD class="tr4 td91"><P class="p27 ft4">stycket</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">andra meningen.</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td87"><P class="p3 ft16">andra meningen.</P></TD>
<TD class="tr4 td28"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td91"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p244 ft4">Med utländsk försäkring förstås en försäkring som har meddelats i en utomlands bedriven försäkringsrörelse.</P>
<P class="p245 ft4">Skattskyldighet föreligger inte för rätt till pension på grund av pen- sionssparavtal enligt 1 kap. 2 § lagen (1993:931) om individuellt pen- sionssparande. När behållning på pensionssparkonto skall tas upp som en tillgång i dödsboet och avskattning skall ske enligt 58 kap. 33 § inkomst- skattelagen skall behållningen tas upp till halva värdet.</P>
<P class="p246 ft4">32 §<SPAN class="ft40">3</SPAN></P>
<P class="p247 ft35">Har efter det beslut meddelats om fastställande av skatt a) kännedom erhållits om förut icke känt testamente;</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t20">
<TR>
<TD class="tr23 td96"><P class="p213 ft16">b) testamente,</P></TD>
<TD class="tr23 td97"><P class="p209 ft4">förordnande en-</P></TD>
<TD class="tr23 td68"><P class="p25 ft4">b) ett testamente, ett förmånsta-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">ligt lagen (1927:77) om försäk-</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft16">garförordnande enligt försäkrings-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft11">ringsavtal om insättande av för-</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft4">avtalslagen (2004:000) eller ett</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">månstagare eller motsvarande för-</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft15">motsvarande förordnande som av-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">ordnande som avser utländsk för-</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft4">ser en utländsk försäkring, vartill</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">säkring, vartill hänsyn tagits vid</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft4">hänsyn tagits vid skatteärendets</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td96"><P class="p3 ft4">skatteärendets</P></TD>
<TD class="tr4 td97"><P class="p209 ft4">prövning, blivit</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft4">prövning, blivit genom lagakraft-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr23 td67"><P class="p3 ft4">genom lagakraftvunnen dom helt</P></TD>
<TD class="tr23 td68"><P class="p25 ft4">vunnen dom helt eller delvis för-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">eller delvis förklarat ogillt;</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p248 ft4">klarat ogillt;</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p244 ft4"><SPAN class="ft16">c)</SPAN><SPAN class="ft28">genom lagakraftvunnen dom eljest blivit bestämt angående del- ningen av egendom i dödsbo, där skatten fastställts med ledning av hand- ling, som avses i 15 § 1, 1 a och 2 mom., 15 a § eller 16 §;</SPAN></P>
<P class="p83 ft4"><SPAN class="ft16">d)</SPAN><SPAN class="ft28">omständighet inträffat som föranleder tilläggsbouppteckning;</SPAN></P>
<P class="p211 ft4"><SPAN class="ft15">e)</SPAN><SPAN class="ft28">kännedom erhållits angående vid tiden för skattskyldighetens inträde föreliggande omständighet, som föranleder, att i deklaration uppgiven behållning eller egendom bort upptagas eller fördelas annorledes än i deklarationen angivits;</SPAN></P>
<P class="p249 ft4"><SPAN class="ft4">f)</SPAN><SPAN class="ft28">kunskap vunnits om förhållande, som föranleder tillämpning av 19 §;</SPAN></P>
<P class="p211 ft4"><SPAN class="ft16">g)</SPAN><SPAN class="ft28">klarhet vunnits om hur arvet slutligen skall fördelas i sådana fall som avses i 18 §;</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t34">
<TR>
<TD class="tr23 td98"><P class="p3 ft42"><SPAN class="ft41">3 </SPAN>Senaste lydelse 1987:1206.</P></TD>
<TD class="tr23 td99"><P class="p25 ft4">78</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_79">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft4">h) kunskap vunnits om att sådan delning som avses i 15 § 1 a mom. har skett;</P>
<P class="p72 ft35">och hade, om hänsyn tagits till omständighet som nu avses, för någon lott skatt skolat gäldas utöver vad för lotten beräknats, skall efterbeskatt-</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t20">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr27 td100"><P class="p3 ft4">ning ske med sålunda felande belopp.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td101"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr29 td71"><P class="p250 ft15">37 §<SPAN class="ft51">4</SPAN></P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td101"><P class="p213 ft4">2 mom. Skatt såsom för gåva</P></TD>
<TD class="tr4 td71"><P class="p25 ft4">2 mom. Skatt såsom för gåva</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td101"><P class="p3 ft4">utgår för vad som i enlighet med</P></TD>
<TD class="tr4 td71"><P class="p25 ft4">utgår för vad som i enlighet med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td101"><P class="p3 ft16">lagen om försäkringsavtal i annat</P></TD>
<TD class="tr23 td71"><P class="p25 ft4">försäkringsavtalslagen (2004:000)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td101"><P class="p3 ft16">fall än i 12 § avses tillfaller någon</P></TD>
<TD class="tr4 td71"><P class="p25 ft4">i annat fall än i 12 § avses tillfaller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td101"><P class="p3 ft4">i egenskap av förmånstagare.</P></TD>
<TD class="tr4 td71"><P class="p25 ft4">någon i egenskap av förmåns-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td101"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td71"><P class="p251 ft4">tagare.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p111 ft4">Vid denna beskattning skall bestämmelserna i 12 § <NOBR>andra–femte</NOBR> styck- ena tillämpas.</P>
<P class="p72 ft5">Som gåva beskattas även vad som i annat fall än i 12 § sjunde stycket avses tillfaller någon på grund av förordnande som avser utländsk försäk-</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t20">
<TR>
<TD colspan=6 class="tr23 td13"><P class="p3 ft15">ring. Därvid skall bestämmelserna i nämnda stycke tillämpas.</P></TD>
<TD class="tr23 td102"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr29 td103"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr29 td12"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr29 td104"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr29 td105"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr29 td106"><P class="p241 ft4">49 §<SPAN class="ft40">5</SPAN></P></TD>
<TD class="tr29 td102"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr29 td102"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td101"><P class="p28 ft4">Där någon i enlighet med lagen</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td71"><P class="p25 ft4">Där någon i enlighet med för-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td103"><P class="p3 ft4">(1927:77)</P></TD>
<TD class="tr4 td12"><P class="p252 ft15">om</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td107"><P class="p28 ft4">försäkringsavtal</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td108"><P class="p253 ft4">säkringsavtalslagen</P></TD>
<TD class="tr4 td102"><P class="p25 ft4">(2004:000)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td101"><P class="p3 ft16">blivit insatt såsom förmånstagare,</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr23 td71"><P class="p25 ft4">blivit insatt såsom förmånstagare,</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td103"><P class="p3 ft4">åligger det</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td5"><P class="p28 ft4">försäkringsgivaren att</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td71"><P class="p25 ft4">åligger det försäkringsgivaren att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td103"><P class="p3 ft4">angående</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td103"><P class="p3 ft4">händelse,</P></TD>
<TD class="tr4 td105"><P class="p28 ft4">som enligt</P></TD>
<TD class="tr4 td106"><P class="p253 ft4">angående</P></TD>
<TD class="tr4 td102"><P class="p239 ft4">händelse,</P></TD>
<TD class="tr4 td102"><P class="p25 ft4">som enligt</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td101"><P class="p3 ft16">denna lag medför skattskyldighets</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td71"><P class="p25 ft4">denna lag medför skattskyldighets</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td109"><P class="p3 ft4">inträde, lämna</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td107"><P class="p28 ft4">kontrolluppgift till</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td71"><P class="p25 ft4">inträde, lämna kontrolluppgift till</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td101"><P class="p3 ft16">Skatteverket och därvid även upp-</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td71"><P class="p25 ft4">Skatteverket och därvid även upp-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td101"><P class="p3 ft16">ge övriga förhållanden av betydel-</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr23 td71"><P class="p25 ft4">ge övriga förhållanden av bety-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td101"><P class="p3 ft15">se för skattens bestämmande. När-</P></TD>
<TD class="tr4 td106"><P class="p253 ft4">delse för</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td110"><P class="p25 ft15">skattens bestämmande.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td101"><P class="p3 ft16">mare föreskrifter om uppgiftsskyl-</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td71"><P class="p25 ft4">Närmare föreskrifter om uppgifts-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr4 td111"><P class="p3 ft16">digheten meddelas av</P></TD>
<TD class="tr4 td105"><P class="p28 ft4">regeringen</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td71"><P class="p25 ft4">skyldigheten meddelas av rege-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td101"><P class="p3 ft4">eller den myndighet som rege-</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td71"><P class="p25 ft4">ringen eller den myndighet som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr4 td111"><P class="p3 ft4">ringen bestämmer.</P></TD>
<TD class="tr4 td105"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td108"><P class="p253 ft15">regeringen bestämmer.</P></TD>
<TD class="tr4 td102"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p73 ft5">Uppgiftsskyldighet föreligger dock icke, därest försäkringsbeloppet eller, i fråga om belopp som utfaller periodiskt, det sammanlagda årsbe- loppet ej överstiger 13 000 kronor. Där fråga är om flera försäkringar, skall vad nu sagts hava avseende å försäkringarnas sammanlagda belopp.</P>
<P class="p71 ft4">Uppgift enligt första stycket skall för varje kalenderår lämnas senast den 31 januari följande år. Har skattskyldighet inträtt till följd av döds- fall, skall dock uppgift lämnas inom en månad efter det försäkringsgiva- ren erhöll vetskap om dödsfallet.</P>
<P class="p71 ft4">Vad i första och andra styckena sägs skall äga motsvarande tillämp- ning i fall, som avses i 12 § sjätte stycket.</P>
<P class="p254 ft42"><SPAN class="ft47">4</SPAN><SPAN class="ft48">Senaste lydelse 1980:75.</SPAN></P>
<P class="p231 ft42"><SPAN class="ft47">5</SPAN><SPAN class="ft48">Senaste lydelse 2003:646.</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">79</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_80">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR0315080x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t24">
<TR>
<TD class="tr20 td96"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr20 td112"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr20 td113"><P class="p255 ft15">59 §<SPAN class="ft51">6</SPAN></P></TD>
<TD class="tr20 td114"><P class="p25 ft4">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr4 td115"><P class="p213 ft4">Har efter det beslut meddelats om fastställande av skatt</P></TD>
<TD class="tr4 td114"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr4 td115"><P class="p213 ft4">a) kännedom erhållits om förut icke känt testamente;</P></TD>
<TD class="tr4 td114"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td96"><P class="p213 ft16">b) testamente,</P></TD>
<TD class="tr4 td112"><P class="p28 ft4">förordnande en-</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td116"><P class="p27 ft4">b) ett testamente, ett förmåns-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr23 td101"><P class="p3 ft4">ligt lagen (1927:77) om försäk-</P></TD>
<TD class="tr23 td113"><P class="p253 ft4">tagarförordnande enligt</P></TD>
<TD class="tr23 td114"><P class="p27 ft15">försäk-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td101"><P class="p3 ft11">ringsavtal om insättande av för-</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td116"><P class="p27 ft4">ringsavtalslagen (2004:000) eller</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td101"><P class="p3 ft15">månstagare eller motsvarande för-</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td116"><P class="p27 ft4">ett motsvarande förordnande som</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td101"><P class="p3 ft16">ordnande som avser utländsk för-</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td116"><P class="p27 ft4">avser en utländsk försäkring, var-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td101"><P class="p3 ft4">säkring, vartill hänsyn tagits vid</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td116"><P class="p27 ft4">till hänsyn tagits vid skatteärendets</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td96"><P class="p3 ft4">skatteärendets</P></TD>
<TD class="tr4 td112"><P class="p28 ft4">prövning, blivit</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td116"><P class="p27 ft4">prövning, blivit genom lagakraft-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr23 td101"><P class="p3 ft4">genom lagakraftvunnen dom helt</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td116"><P class="p27 ft4">vunnen dom helt eller delvis för-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td101"><P class="p3 ft4">eller delvis förklarat ogillt;</P></TD>
<TD class="tr4 td113"><P class="p253 ft4">klarat ogillt;</P></TD>
<TD class="tr4 td114"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p126 ft4"><SPAN class="ft16">c)</SPAN><SPAN class="ft28">genom lagakraftvunnen dom eljest blivit bestämt angående del- ningen av egendom i dödsbo, där skatten fastställts med ledning av handling, som avses i 15 § 1, 1 a och 2 mom, 15 a § eller 16 §;</SPAN></P>
<P class="p54 ft4"><SPAN class="ft16">d)</SPAN><SPAN class="ft28">omständighet inträffat som föranleder tilläggsbouppteckning;</SPAN></P>
<P class="p56 ft4"><SPAN class="ft15">e)</SPAN><SPAN class="ft28">kännedom erhållits angående vid tiden för skattskyldighetens inträde föreliggande omständighet, som föranleder att i deklaration uppgiven behållning eller egendom bort upptagas eller fördelas annorledes än i deklarationen angivits;</SPAN></P>
<P class="p12 ft4"><SPAN class="ft4">f)</SPAN><SPAN class="ft28">klarhet vunnits om hur arvet slutligen skall fördelas i sådana fall som avses i 18 §;</SPAN></P>
<P class="p56 ft4"><SPAN class="ft16">g)</SPAN><SPAN class="ft28">genom sådan delning, som enligt 32 § h) föranlett efterbeskattning, fördelningen av kvarlåtenskapen kommit att avvika från den som legat till grund för skattens fastställande;</SPAN></P>
<P class="p11 ft16">och hade, om hänsyn tagits till omständighet som nu avses, någon skattskyldig haft att gälda mindre skatt än vad beräknats, skall honom påförd skatt nedsättas med sålunda för högt beräknat belopp.</P>
<P class="p188 ft4">Ansökan om återvinning av skatt efter vad nu sagts görs skriftligen och tas upp av Skatteverket.</P>
<P class="p256 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft28">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006.</SPAN></P>
<P class="p56 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">Har skattskyldighet inträtt före ikraftträdandet, skall äldre bestäm- melser tillämpas.</SPAN></P>
<P class="p56 ft4"><SPAN class="ft15">3.</SPAN><SPAN class="ft29">I fråga om förmånstagarförordnanden som har gjorts enligt lagen (1927:77) om försäkringsavtal gäller äldre bestämmelser.</SPAN></P>
<P class="p257 ft42"><SPAN class="ft41">6 </SPAN>Senaste lydelse 2003:646.</P>
<P class="p110 ft4">80</P>
</DIV>
<DIV id="page_81">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR0315081x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p258 ft31"><SPAN class="ft4">2.8</SPAN><SPAN class="ft30">Förslag till lag om ändring i lagen (1970:417) om marknadsdomstol m.m.</SPAN></P>
<P class="p259 ft4">Härigenom föreskrivs att 1 § lagen (1970:417) om marknadsdomstol m.m. skall ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t35">
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">Lydelse enligt bet. 2003/04:LU29</P></TD>
<TD class="tr4 td74"><P class="p3 ft15">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p260 ft15">1 §<SPAN class="ft51">1 </SPAN>Marknadsdomstolen handlägger mål och ärenden enligt</P>
<P class="p261 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft28">konkurrenslagen (1993:20),</SPAN></P>
<P class="p83 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft28">marknadsföringslagen (1995:450),</SPAN></P>
<P class="p83 ft4"><SPAN class="ft15">3.</SPAN><SPAN class="ft28">lagen (1994:1512) om avtalsvillkor i konsumentförhållanden,</SPAN></P>
<P class="p83 ft4"><SPAN class="ft15">4.</SPAN><SPAN class="ft28">lagen (1984:292) om avtalsvillkor mellan näringsidkare,</SPAN></P>
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">5.</SPAN><SPAN class="ft29">lagen (1994:615) om ingripande mot otillbörligt beteende avseende offentlig upphandling,</SPAN></P>
<P class="p71 ft4"><SPAN class="ft15">6.</SPAN><SPAN class="ft29">lagen (2000:1175) om talerätt för vissa utländska konsument- myndigheter och konsumentorganisationer,</SPAN></P>
<P class="p262 ft4"><SPAN class="ft15">7.</SPAN><SPAN class="ft52">försäkringsavtalslagen (2004:000).</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p180 ft14">Bestämmelserna i 14, 15 och <NOBR>16–22</NOBR> §§ tillämpas inte i mål eller ärenden enligt konkurrenslagen eller marknadsföringslagen. I mål enligt marknadsföringslagen tilläm- pas inte heller 13 a §. I stället gäller vad som föreskrivs i dessa lagar.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p180 ft14">Bestämmelserna i 14, 15 och <NOBR>16–22</NOBR> §§ tillämpas inte i mål eller ärenden enligt konkurrenslagen, marknadsföringslagen eller försäk- ringsavtalslagen. I mål enligt marknadsföringslagen eller försäk- ringsavtalslagen tillämpas inte heller 13 a §. I stället gäller vad som föreskrivs i dessa lagar.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p82 ft4">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006.</P>
<P class="p263 ft42"><SPAN class="ft41">1 </SPAN>Senaste lydelse 2000:1176.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">81</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_82">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t36">
<TR>
<TD class="tr20 td64"><P class="p200 ft4">2.9</P></TD>
<TD class="tr20 td21"><P class="p201 ft44">Förslag till lag om ändring i lagen (1972:262) om</P></TD>
<TD class="tr20 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td64"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr3 td21"><P class="p201 ft31">understödsföreningar</P></TD>
<TD class="tr3 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p217 ft4">Härigenom föreskrivs att 82 § lagen (1972:262) om understödsföre- ningar skall ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t37">
<TR>
<TD class="tr4 td117"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr4 td118"><P class="p25 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr30 td117"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr30 td118"><P class="p264 ft4">82 §<SPAN class="ft40">1</SPAN></P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p23 ft4">Fordran som på grund av moderskapsförsäkring innestår hos under-</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t38">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr22 td67"><P class="p3 ft11">stödsförening får ej utmätas.</P></TD>
<TD class="tr22 td68"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr22 td67"><P class="p213 ft11">Om utmätningsfrihet för kapi-</P></TD>
<TD class="tr22 td68"><P class="p25 ft11">Om utmätningsfrihet för kapi-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">talförsäkring, sjukhjälp och pen-</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft16">talförsäkringar, sjukhjälp och pen-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr23 td67"><P class="p3 ft4">sion finns bestämmelser i lagen</P></TD>
<TD class="tr23 td68"><P class="p25 ft16">sion finns bestämmelser i försäk-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">(1927:77) om försäkringsavtal och</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft16">ringsavtalslagen (2004:000) och i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">i 5 kap. utsökningsbalken.</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p265 ft15">5 kap. utsökningsbalken.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td119"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td120"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p266 ft4">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006.</P>
<P class="p267 ft42"><SPAN class="ft41">1 </SPAN>Senaste lydelse 1981:836.</P>
<P class="p110 ft4">82</P>
</DIV>
<DIV id="page_83">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR0315083x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p268 ft4"><SPAN class="ft16">2.10</SPAN><SPAN class="ft53">Förslag till lag om ändring i lagen (1973:1199) om ersättning från den internationella oljeskadefonden</SPAN></P>
<P class="p269 ft4">Härigenom föreskrivs att 2 § lagen (1973:1199) om ersättning från den internationella oljeskadefonden skall ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t35">
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr4 td74"><P class="p3 ft15">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p270 ft4">2 §<SPAN class="ft40">1</SPAN></P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p180 ft14">Ett belopp som 1992 års inter- nationella oljeskadefond har beta- lat i ersättning enligt artikel 4 får fonden kräva åter av en person som anges i 10 kap. 4 § andra stycket a, b eller <NOBR>e–g</NOBR> sjölagen (1994:1009) endast under de förut- sättningar som anges i nämnda lagrum. I övrigt får fonden åter- kräva ett sålunda utbetalat belopp av någon annan än fartygsägaren eller dennes garant endast i den utsträckning som följer av 25 § första stycket lagen (1927:77) om försäkringsavtal.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p180 ft5">Ett belopp som 1992 års inter- nationella oljeskadefond har beta- lat i ersättning enligt artikel 4 får fonden kräva åter av en person som anges i 10 kap. 4 § andra stycket a, b eller <NOBR>e–g</NOBR> sjölagen (1994:1009) endast under de förut- sättningar som anges i nämnda lagrum. I övrigt får fonden åter- kräva ett sålunda utbetalat belopp av någon annan än fartygsägaren eller dennes garant endast i den ut- sträckning som följer av 7 kap. 9 § försäkringsavtalslagen (2004:000).</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p82 ft4">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006.</P>
<P class="p271 ft42"><SPAN class="ft41">1 </SPAN>Senaste lydelse 1996:11.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">83</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_84">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p272 ft31"><SPAN class="ft4">2.11</SPAN><SPAN class="ft54">Förslag till lag om ändring i trafikskadelagen (1975:1410)</SPAN></P>
<P class="p273 ft4">Härigenom föreskrivs att 17 och 28 §§ trafikskadelagen (1975:1410)<SPAN class="ft40">1 </SPAN>skall ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t39">
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr4 td74"><P class="p3 ft15">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p274 ft4">17 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p180 ft14">Skadelidandes rätt till trafikska- deersättning får, utöver vad som anges i denna lag, inskränkas en- dast på grund av omständighet som har inträffat efter skadehän- delsen och som enligt lagen (1927:77) om försäkringsavtal eller konsumentförsäkringslagen (1980:38) kan medföra begräns- ning av försäkringsgivarens skyl- dighet att utge försäkringsbelopp.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p180 ft5">Skadelidandes rätt till trafikska- deersättning får, utöver vad som anges i denna lag, inskränkas en- dast på grund av omständighet som har inträffat efter skadehän- delsen och som enligt försäkrings- avtalslagen (2004:000) kan med- föra begränsning av försäkrings- givarens skyldighet att utge för- säkringsbelopp.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p275 ft4">28 §<SPAN class="ft40">2</SPAN></P>
<P class="p74 ft14">Om en skadelidande som är bosatt här i landet har anmält ett sådant försäkringsfall som avses i 27 § andra stycket till en försäkringsgivare i ett annat <NOBR>EES-land</NOBR> eller till en skaderegleringsrepresentant som denne har i Sverige utan att få ett motiverat besked om ersättning, svarar de försäkringsgivare som avses i 16 § solidariskt för ersättningen när det har gått tre månader sedan anmälan gjordes. Samma ersättningsansvar gäller om den utländske försäkringsgivaren inte har någon skaderegleringsre- presentant här i landet. Vad som sägs i detta stycke gäller inte om den skadelidande har vidtagit rättsliga åtgärder mot den utländske försäk- ringsgivaren.</P>
<P class="p74 ft5">Om fordonet är försäkringspliktigt men saknar trafikförsäkring, har de försäkringsgivare som avses i 16 § samma ersättningsansvar för skadan som anges i första stycket. Om fordonets identitet inte kan fastställas, svarar dessa försäkringsgivare solidariskt för den ersättning som skulle ha utgått från försäkringen. Vad som sägs i detta stycke gäller även om fordonet inte är normalt hemmahörande i ett <NOBR>EES-land</NOBR> men försäkrings-</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t20">
<TR height=0>
<TD width=136px></TD>
<TD width=25px></TD>
<TD width=96px></TD>
<TD width=136px></TD>
<TD width=25px></TD>
<TD width=73px></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr23 td67"><P class="p3 ft4">fallet har inträffat i ett <NOBR>EES-land.</NOBR></P></TD>
<TD class="tr23 td121"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td20"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td122"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr22 td67"><P class="p209 ft11">Skaderegleringen skall påbörjas</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr22 td68"><P class="p25 ft11">Skaderegleringen skall påbörjas</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr4 td67"><P class="p209 ft4">senast två månader efter det att</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td68"><P class="p25 ft4">senast två månader efter det att</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr4 td67"><P class="p209 ft4">ärendet anmäldes till de försäk-</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td68"><P class="p25 ft4">ärendet anmäldes till de försäk-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=3 class="tr4 td67"><P class="p209 ft15">ringsgivare som avses i 16 §. Ska-</P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td68"><P class="p25 ft15">ringsgivare som avses i 16 §. Ska-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td121"><P class="p3 ft4">deregleringen skall</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td112"><P class="p209 ft4">avbrytas, om</P></TD>
<TD class="tr23 td121"><P class="p3 ft4">deregleringen skall</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td123"><P class="p25 ft4">avbrytas, om</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td121"><P class="p3 ft4">försäkringsgivaren</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td112"><P class="p209 ft16">eller skadere-</P></TD>
<TD class="tr4 td121"><P class="p3 ft4">försäkringsgivaren</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td123"><P class="p25 ft16">eller skadere-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td124"><P class="p3 ft16">gleringsrepresentanten</P></TD>
<TD class="tr4 td106"><P class="p209 ft4">lämnar ett</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td124"><P class="p3 ft16">gleringsrepresentanten</P></TD>
<TD class="tr4 td122"><P class="p25 ft4">lämnar ett</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td124"><P class="p3 ft4">motiverat besked om</P></TD>
<TD class="tr4 td106"><P class="p209 ft16">ersättning.</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td124"><P class="p3 ft4">motiverat besked om</P></TD>
<TD class="tr4 td122"><P class="p25 ft16">ersättning.</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p276 ft42"><SPAN class="ft47">1</SPAN><SPAN class="ft48">Lagen omtryckt 1994:43.</SPAN></P>
<P class="p231 ft42"><SPAN class="ft47">2</SPAN><SPAN class="ft48">Senaste lydelse 2002:343.</SPAN></P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">84</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_85">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR0315085x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t20">
<TR>
<TD class="tr20 td67"><P class="p3 ft4">Vad som sägs om skadereglering i</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr20 td68"><P class="p3 ft15">Vad som sägs om skadereglering i</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr31 td67"><P class="p3 ft6">37 § första stycket och 38 § kon-</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr31 td68"><P class="p3 ft55">7 kap. 1 § försäkringsavtalslagen</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">sumentförsäkringslagen (1980:38)</P></TD>
<TD class="tr4 td125"><P class="p3 ft4">(2004:000) skall tillämpas</P></TD>
<TD class="tr4 td25"><P class="p25 ft15">också</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">skall tillämpas också på skadere-</P></TD>
<TD class="tr4 td125"><P class="p3 ft4">på skadereglering enligt</P></TD>
<TD class="tr4 td25"><P class="p25 ft15">denna</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td67"><P class="p3 ft4">glering enligt denna paragraf.</P></TD>
<TD class="tr23 td125"><P class="p3 ft4">paragraf.</P></TD>
<TD class="tr23 td25"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p71 ft4">Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela ytterligare föreskrifter om skaderegleringen och föreskrifter om underrättelseskyldighet.</P>
<P class="p277 ft4">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">85</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_86">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t36">
<TR>
<TD class="tr20 td126"><P class="p33 ft4">2.12</P></TD>
<TD class="tr20 td127"><P class="p278 ft44">Förslag till lag om ändring i lagen (1980:1097) om</P></TD>
<TD class="tr20 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td126"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr3 td127"><P class="p278 ft31">Svenska skeppshypotekskassan</P></TD>
<TD class="tr3 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p279 ft4">Härigenom föreskrivs att 16 § lagen (1980:1097) om Svenska skepps- hypotekskassan skall ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t37">
<TR>
<TD class="tr4 td128"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr4 td129"><P class="p25 ft4">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr30 td128"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr30 td129"><P class="p280 ft4">16 §</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p22 ft5">Styrelsen skall tillse att försäkringsgivaren gentemot kassan förbundit sig att iaktta att försäkringen inte ändras eller upphör utan kassans vet- skap och att kassan får det rådrum som behövs för att säkerställa sig före</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t40">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr22 td67"><P class="p3 ft11">försäkringens upphörande.</P></TD>
<TD class="tr22 td101"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p213 ft4">I övrigt skall för försäkring som</P></TD>
<TD class="tr4 td101"><P class="p213 ft4">I övrigt skall för en försäkring</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">avses i 14 § gälla sådana bestäm-</P></TD>
<TD class="tr4 td101"><P class="p3 ft15">som avses i 14 § gälla sådana be-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">melser som föreskrivs i lagen</P></TD>
<TD class="tr4 td101"><P class="p3 ft4">stämmelser som föreskrivs i för-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">(1927:77) om försäkringsavtal med</P></TD>
<TD class="tr4 td101"><P class="p3 ft15">säkringsavtalslagen (2004:000) med</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">den jämkning som styrelsen finner</P></TD>
<TD class="tr4 td101"><P class="p3 ft16">den jämkning som styrelsen finner</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">påkallad av omständigheterna.</P></TD>
<TD class="tr4 td101"><P class="p3 ft4">påkallad av omständigheterna.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td119"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td120"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td101"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p266 ft4">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006.</P>
<P class="p281 ft4">86</P>
</DIV>
<DIV id="page_87">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t36">
<TR>
<TD class="tr20 td34"><P class="p25 ft4">2.13</P></TD>
<TD class="tr20 td4"><P class="p282 ft44">Förslag till lag om ändring i konkurslagen</P></TD>
<TD class="tr20 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td34"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr3 td4"><P class="p282 ft31">(1987:672)</P></TD>
<TD class="tr3 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p217 ft4">Härigenom föreskrivs att 4 kap. 9 § konkurslagen (1987:672) skall ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t30">
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr4 td74"><P class="p3 ft15">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p218 ft4"><SPAN class="ft15">4</SPAN><SPAN class="ft29">kap.</SPAN></P>
<P class="p219 ft4">9 §</P>
<P class="p56 ft4">Överföring av medel till pensionsstiftelse, som har skett senare än sex månader före fristdagen och som har medfört att stiftelsen fått överskott på kapitalet, går åter till belopp motsvarande överskottet. Har överfö- ringen skett dessförinnan men senare än ett år eller, när åtgärden väsent- ligen har gynnat gäldenären eller närstående till honom, tre år före frist- dagen, går den åter i motsvarande mån, om det inte visas att gäldenären efter överföringen hade kvar utmätningsbar egendom som uppenbart motsvarade hans skulder.</P>
<P class="p65 ft4">Överföring till pensionsstiftelse i annat fall än som sägs i första stycket går åter, om överföringen har skett senare än tre månader före fristdagen. Har överföringen väsentligen gynnat gäldenären eller närstående till ho- nom, går den också åter, om åtgärden har skett dessförinnan men senare än två år före fristdagen och det inte visas att gäldenären varken var eller genom åtgärden blev insolvent.</P>
<P class="p65 ft14">Överföring av medel till personalstiftelse går åter, om överföringen har skett senare än sex månader före fristdagen. Har överföringen skett dess- förinnan men senare än ett år eller, när åtgärden väsentligen har gynnat gäldenären eller närstående till honom, tre år före fristdagen, går den åter, om det inte visas att gäldenären efter överföringen hade kvar utmät- ningsbar egendom som uppenbart motsvarade hans skulder.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t19">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p209 ft4">Om rätt att i särskilda fall åter-</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft4">Om rätt att i särskilda fall åter-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p209 ft4">kräva försäkringspremier m.m.</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft15">kräva försäkringspremier m.m. finns</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p209 ft16">finns det föreskrifter i 117 § lagen</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p25 ft15">det bestämmelser i 15 kap. 8 § för-</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p283 ft15">(1927:77) om försäkringsavtal.</P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p284 ft15">säkringsavtalslagen (2004:000).</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td119"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td120"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td68"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p266 ft4">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006.</P>
<P class="p285 ft4">87</P>
</DIV>
<DIV id="page_88">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR0315088x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="tx1"><SPAN class="ft56">Försäkringsmäklaren skall se till att uppdragsgivaren får den infor- mation som en försäkringsgivare en- ligt försäkringsavtalslagen (2004:000)</SPAN></DIV>
<DIV id="tx2"><SPAN class="ft4">är skyldig att lämna i samband med att en försäkring tecknas.</SPAN></DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p258 ft31"><SPAN class="ft4">2.14</SPAN><SPAN class="ft54">Förslag till lag om ändring i lagen (1989:508) om försäkringsmäklare</SPAN></P>
<P class="p259 ft4">Härigenom föreskrivs att 12 § lagen (1989:508) om försäkringsmäk- lare skall ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t35">
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr4 td74"><P class="p3 ft15">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p286 ft4">12 §<SPAN class="ft40">1</SPAN></P>
<P class="p287 ft57">Försäkringsmäklaren skall se till att uppdragsgivaren får den infor- mation som en försäkringsgivare enligt 5 § och 6 § första stycket konsumentförsäkringslagen (1980:38)</P>
<P class="p288 ft4">är skyldig att lämna i samband med att en försäkring tecknas.</P>
<P class="p74 ft5">En försäkringsmäklare som får i uppdrag att inhämta upplysningar om eller förmedla livförsäkringsavtal som erbjuds av utländska försäkrings- givare, som inte har koncession att driva försäkringsrörelse i Sverige, skall till uppdragsgivaren överlämna en handling i vilken uppdraget an- ges. Uppdragsgivaren skall skriva under handlingen. Handlingen skall överensstämma med formulär som fastställs av regeringen eller, efter regeringens bemyndigande, Finansinspektionen.</P>
<P class="p289 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft28">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006.</SPAN></P>
<P class="p70 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">Äldre bestämmelser tillämpas på en försäkring som har meddelats före ikraftträdandet.</SPAN></P>
<P class="p290 ft42"><SPAN class="ft41">1 </SPAN>Senaste lydelse 1993:1308.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">88</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_89">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR0315089x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p258 ft31"><SPAN class="ft4">2.15</SPAN><SPAN class="ft54">Förslag till lag om ändring i lagen (1993:931) om individuellt pensionssparande</SPAN></P>
<P class="p291 ft16">Härigenom föreskrivs att 4 kap. 10 § och 5 kap. 3 § lagen (1993:931) om individuellt pensionssparande skall ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t41">
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr4 td74"><P class="p3 ft15">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p292 ft4">4 kap.</P>
<P class="p293 ft4">10 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p180 ft14">Vid tolkning av bestämmelserna om förmånstagares rätt enligt ett pensionssparavtal skall bestäm- melserna i 105 § <NOBR>andra–fjärde</NOBR> styckena lagen (1927:77) om för- säkringsavtal tillämpas. Med för- säkringstagare skall då i stället av- ses pensionssparare.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p180 ft5">Vid tolkning av bestämmelserna om förmånstagares rätt enligt ett pensionssparavtal skall bestäm- melserna i 14 kap. 6 § försäkrings- avtalslagen (2004:000), utom vad avser arvingar, tillämpas. Med för- säkringstagare skall då i stället avses pensionssparare.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p294 ft4"><SPAN class="ft15">5</SPAN><SPAN class="ft29">kap.</SPAN></P>
<P class="p295 ft4">3 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_4">
<DIV id="id_1_4_1">
<P class="p180 ft14">Om pensionsspararen försätts i konkurs efter ansökan som gjorts innan tio år förflutit från det att pensionssparavtalet ingicks eller om offentligt ackord har fastställts inom samma tid skall bestämmel- serna i 117 § lagen (1927:77) om försäkringsavtal också tillämpas i fråga om möjligheten att av pen- sionssparinstitutet utkräva medel som pensionsspararen betalat en- ligt pensionssparavtalet. Vid tillämp- ningen skall paragrafens hänvis- ning till 116 och 102 §§ samma lag i stället gälla 1 § respektive 4 kap. 4 §.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_4_2">
<P class="p180 ft5">Om pensionsspararen försätts i konkurs efter ansökan som gjorts innan tio år förflutit från det att pensionssparavtalet ingicks eller om offentligt ackord har fastställts inom samma tid skall bestämmel- serna i 117 § i den upphävda lagen (1927:77) om försäkringsavtal också tillämpas i fråga om möjlig- heten att av pensionssparinstitutet utkräva medel som pensionsspa- raren betalat enligt pensionsspar- avtalet. Vid tillämpningen skall paragrafens hänvisning till 116 och 102 §§ samma lag i stället gälla 1 § respektive 4 kap. 4 §.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_5">
<P class="p37 ft4">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">89</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_90">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR0315090x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p296 ft31"><SPAN class="ft4">2.16</SPAN><SPAN class="ft54">Förslag till lag om ändring i patientskadelagen (1996:799)</SPAN></P>
<P class="p259 ft4">Härigenom föreskrivs att 4 § patientskadelagen (1996:799) skall ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t35">
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr4 td74"><P class="p3 ft15">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p297 ft4">4 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p180 ft4">Rätten till patientskadeersätt- ning får inskränkas endast på grund av omständighet som har inträffat efter skadehändelsen och som enligt lagen (1927:77) om försäkringsavtal kan medföra be- gränsning av försäkringsgivarens skyldighet att utge försäkringsbe- lopp.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p180 ft14">Rätten till patientskadeersätt- ning får inskränkas endast på grund av omständighet som har inträffat efter skadehändelsen och som enligt försäkringsavtalslagen (2004:000) kan medföra begräns- ning av försäkringsgivarens skyl- dighet att utge försäkringsbelopp.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p37 ft4">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">90</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_91">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR0315091x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<DIV id="id_1_1">
<P class="p258 ft31"><SPAN class="ft4">2.17</SPAN><SPAN class="ft54">Förslag till lag om ändring i lagen (1998:674) om inkomstgrundad ålderspension</SPAN></P>
<P class="p259 ft4">Härigenom föreskrivs att 10 kap. 11 § lagen (1998:674) om inkomst- grundad ålderspension skall ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t35">
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr4 td74"><P class="p3 ft15">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p298 ft4">10 kap.</P>
<P class="p293 ft4">11 §</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2">
<DIV id="id_1_2_1">
<P class="p180 ft5">Om någon inom den krets som avses i 1 § första stycket 3 har be- gått ett brott som anges i 100 a § lagen (1927:77) om försäkrings- avtal mot pensionsspararen eller mot någon annan inom samma krets eller har medverkat till ett sådant brott på det sätt som sägs i</P>
<P class="p294 ft5">100 a § lagen om försäkringsavtal, skall det som där föreskrivs om förlust av rätt till försäkringser- sättning gälla rätt till premiepen- sion till efterlevande enligt 1 §.</P>
<P class="p299 ft4">Detsamma gäller om den som skulle ha haft rätt till premiepen- sion till efterlevande enligt 7 § har begått ett brott som anges i</P>
<P class="p300 ft16">100 a § lagen om försäkringsavtal mot pensionsspararen eller har medverkat till ett sådant brott på det sätt som sägs där.</P>
</DIV>
<DIV id="id_1_2_2">
<P class="p180 ft5">Om någon inom den krets som avses i 1 § första stycket 3 har be- gått ett brott som avses i 14 kap. 15 § försäkringsavtalslagen (2004:000) mot pensionsspararen eller mot någon annan inom samma krets eller har medverkat till ett sådant brott på det sätt som avses i</P>
<P class="p301 ft16">14 kap. 15 § försäkringsavtals- lagen skall det som där föreskrivs om förlust av rätt till försäkrings- ersättning gälla rätt till premie- pension till efterlevande enligt 1 §.</P>
<P class="p302 ft14">Detsamma gäller om den som skulle ha haft rätt till premiepen- sion till efterlevande enligt 7 § har begått ett brott som avses i 14 kap. 15 § försäkringsavtalslagen mot pensionsspararen eller har med- verkat till ett sådant brott på det sätt som sägs där.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_1_3">
<P class="p37 ft4">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006.</P>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">91</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_92">
<P class="p190 ft31">2.18 Förslag till lag om ändring i lagen (1999:890) om <SPAN class="ft39">Prop. 2003/04:150 </SPAN>försäkringsverksamhet under krig eller krigsfara</P>
<P class="p303 ft31">m.m.</P>
<P class="p304 ft16">Härigenom föreskrivs att 4 kap. 3 § lagen (1999:890) om försäkrings- verksamhet under krig eller krigsfara m.m. skall ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t42">
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr4 td74"><P class="p3 ft15">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p305 ft4"><SPAN class="ft15">4</SPAN><SPAN class="ft29">kap.</SPAN></P>
<P class="p219 ft4">3 §</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t43">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr32 td67"><P class="p209 ft58">Lagen (1927:77) om försäk-</P></TD>
<TD class="tr32 td101"><P class="p213 ft59">Försäkringsavtalslagen (2004:000)</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p209 ft4">ringsavtal gäller inte i fråga om</P></TD>
<TD class="tr4 td101"><P class="p3 ft4">gäller inte i fråga om försäkring</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td67"><P class="p306 ft15">försäkring enligt 1 §.</P></TD>
<TD class="tr4 td101"><P class="p3 ft4">enligt 1 §.</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td119"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td120"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td101"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p266 ft4">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006.</P>
<P class="p307 ft4">92</P>
</DIV>
<DIV id="page_93">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR0315093x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV id="tx1"><SPAN class="ft5">Bestämmelserna i detta kapitel hindrar inte återbetalning enligt 13 kap. 4 § äktenskapsbalken eller 15 kap. 8 § försäkringsavtalslagen (2004:000) av försäkringstagarens tillgodohavande. De hindrar inte heller en överföring av hela pensionsförsäkringens värde direkt till en annan pensionsförsäkring än som avses i 5 § om försäkrings- tagaren tecknar den i samband med överföringen hos samma eller annan försäkringsgivare med sam- ma person som försäkrad. Över- föringen skall i så fall inte anses som pension enligt 10 kap. 5 § första stycket 5 och inte heller som en betalning av premier för pensionsförsäkring.</SPAN></DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t31">
<TR>
<TD class="tr20 td34"><P class="p25 ft4">2.19</P></TD>
<TD class="tr20 td4"><P class="p282 ft44">Förslag till lag om ändring i inkomstskattelagen</P></TD>
<TD class="tr20 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td34"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr3 td4"><P class="p282 ft31">(1999:1229)</P></TD>
<TD class="tr3 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p204 ft4">Härigenom föreskrivs att 58 kap. 18 § inkomstskattelagen (1999:1229) skall ha följande lydelse.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t35">
<TR>
<TD class="tr4 td67"><P class="p3 ft4">Nuvarande lydelse</P></TD>
<TD class="tr4 td74"><P class="p3 ft15">Föreslagen lydelse</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p308 ft58">58 kap.</P>
<P class="p309 ft4">18 §<SPAN class="ft40">1</SPAN></P>
<P class="p249 ft4">En pensionsförsäkring får återköpas trots bestämmelserna i detta kapitel, om det tekniska återköpsvärdet uppgår till högst 30 procent av prisbasbeloppet. Återköp får också ske om</P>
<P class="p83 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft28">det tekniska återköpsvärdet uppgår till högst ett prisbasbelopp,</SPAN></P>
<P class="p249 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">försäkringen inte är förenad med ett oåterkalleligt förmånstagar- förordnande, och</SPAN></P>
<P class="p310 ft16"><SPAN class="ft15">3.</SPAN><SPAN class="ft36">premier för försäkringen inte har betalats under de senaste tio åren. Om det i andra fall finns synnerliga skäl för återköp och sådant får ske</SPAN></P>
<P class="p311 ft4">enligt försäkringsavtalet och försäkringstekniska riktlinjer, får återköp medges av skattemyndigheten.</P>
<P class="p312 ft5">Bestämmelserna i detta kapitel hindrar inte återbetalning enligt 13 kap. 4 § äktenskapsbalken av försäkringstagarens tillgodohavan- de. De hindrar inte heller en överföring av hela pensionsförsäk- ringens värde direkt till en annan pensionsförsäkring än som avses i 5 § om försäkringstagaren tecknar den i samband med överföringen hos samma eller annan försäk- ringsgivare med samma person som försäkrad. Överföringen skall i så fall inte anses som pension enligt 10 kap. 5 § första stycket 5 och inte heller som en betalning av premier för pensionsförsäkring.</P>
<P class="p313 ft4"><SPAN class="ft15">1.</SPAN><SPAN class="ft28">Denna lag träder i kraft den 1 januari 2006.</SPAN></P>
<P class="p211 ft4"><SPAN class="ft15">2.</SPAN><SPAN class="ft29">De nya bestämmelserna gäller även för försäkringar som har tecknats före år 1976.</SPAN></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t44">
<TR>
<TD class="tr23 td70"><P class="p3 ft42"><SPAN class="ft41">1 </SPAN>Senaste lydelse 2003:669.</P></TD>
<TD class="tr23 td71"><P class="p25 ft4">93</P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_94">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p37 ft1">3 Ärendet och dess beredning</P>
<P class="p314 ft33">Försäkringsrättskommittén</P>
<P class="p76 ft4">Avtal om privat försäkring författningsregleras i dag i första hand av lagen (1927:77) om försäkringsavtal (FAL). Såvitt gäller de viktigaste slagen av skadeförsäkring för konsumenter har reglerna i den lagen dock till stor del ersatts av konsumentförsäkringslagen (1980:38; KFL). Trafikförsäkringen för motordrivna fordon regleras vidare i första hand av trafikskadelagen (1975:1410) i stället för av FAL. Det finns utöver detta också författningar som reglerar andra särskilda typer av försäk- ringar, såsom patientförsäkringen.</P>
<P class="p71 ft4">KFL bygger på ett delbetänkande (SOU 1977:84) av Försäkringsrätts- kommittén (Ju 1974:09), som tillsattes år 1974 för att se över lagstift- ningen om försäkringsavtal.</P>
<P class="p71 ft4">I sitt fortsatta arbete avlämnade kommittén år 1986 delbetänkandet Personförsäkringslag (SOU 1986:56) och år 1989 slutbetänkandet Skade- försäkringslag (SOU 1989:88). Enligt kommitténs förslag skulle person- försäkringslagen och skadeförsäkringslagen tillsammans ersätta FAL och KFL.</P>
<P class="p71 ft4">Förslagen till personförsäkringslag och skadeförsäkringslag har remissbehandlats. Remissyttrandena och sammanställningar av dem finns tillgängliga i Justitiedepartementet (dnr Ju87/880 och Ju89/3379). En sammanfattning av betänkandet med förslag till en personförsäkringslag finns i bilaga 1, de lagförslag som läggs fram i betänkandet i bilaga 2 och en förteckning över remissinstanserna i bilaga 3. En sammanfattning av betänkandet med förslag till en skadeförsäkringslag finns i bilaga 4, lagförslagen i bilaga 5 och en förteckning över remissinstanserna i bilaga 6.</P>
<P class="p78 ft33">1993 års promemoria</P>
<P class="p89 ft5">Förslagen till personförsäkringslag och skadeförsäkringslag bearbetades senare inom Justitiedepartementet. Resultatet av detta arbete presentera- des i departementspromemorian Ny försäkringsavtalslag (Ds 1993:39).</P>
<P class="p71 ft4">Promemorian har remissbehandlats. Remissyttrandena och en sam- manställning av dem finns tillgängliga i lagstiftningsärendet (dnr Ju93/2420/L2). En sammanfattning av promemorian finns i bilaga 7, de lagförslag som läggs fram i promemorian i bilaga 8 och en förteckning över remissinstanserna i bilaga 9.</P>
<P class="p90 ft33">Kompletterande beredning</P>
<P class="p128 ft5">Särskilt mot bakgrund av den tid som gått sedan departementsprome- morian remitterades har lagstiftningsprojektet kontinuerligt under de senaste åren behandlats i referensgrupper, varvid olika frågor uppmärk- sammats och förslag till lagtext diskuterats. I grupperna har deltagit företrädare för berörda myndigheter och organisationer, framför allt från försäkringsbranschen. En hearing har hållits om lagstiftningsbehovet.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">94</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_95">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft4">En undersökning av innehållet i utländsk rätt har gjorts av professor Bill W. Dufwa. En sammanfattning finns i bilaga 10.</P>
<P class="p72 ft14">För att komplettera beredningsunderlaget ytterligare upprättades år 2002 i Justitiedepartementet en promemoria med ett fullständigt utkast till lagrådsremiss, som remitterades för synpunkter. Utkastet till lagråds- remiss och lämnade synpunkter finns tillgängliga i lagstiftningsärendet. Utkastets lagförslag finns i bilaga 11. Vilka domstolar, myndigheter och organisationer som fick tillfälle att yttra sig framgår av bilaga 12.</P>
<P class="p78 ft33">Personskadekommittén</P>
<P class="p76 ft4">I propositionen tas även upp ett förslag från Personskadekommittén om regressrätt för försäkringsbolagen. Kommitténs förslag lämnades i betänkandet Samordning och regress (SOU 2002:1).</P>
<P class="p70 ft4">Betänkandet har remissbehandlats. Remissyttrandena finns tillgängliga i Justitiedepartementet (dnr Ju2002/595/L2). En sammanfattning av kom- mitténs överväganden beträffande frågan om regress finns i bilaga 13, lagförslaget i bilaga 14 och en förteckning över remissinstanserna i bilaga 15.</P>
<P class="p78 ft33">Lagrådet</P>
<P class="p76 ft4">Regeringen beslutade den 22 maj 2003 att inhämta Lagrådets yttrande över de lagförslag som finns i bilaga 16.</P>
<P class="p74 ft14">Lagrådets yttrande finns i bilaga 17. Regeringen har i huvudsak följt Lagrådets förslag men har i vissa avseenden gjort andra bedömningar eller valt andra lagtekniska lösningar. Lagrådets synpunkter behandlas under övervägandena i avsnitt 5.1, 6.1.1, 6.1.2, 6.2.1, 6.2.2, 6.2.4, 6.2.6, 6.3.1, 6.3.2, 6.3.3, 6.3.6, 6.3.7, 6.3.8, 6.4, 6.5, 6.6.2, 6.6.3, 6.6.4, 7.2, 7.3, 8.1, 8.2, 9.1.1, 9.1.2, 9.2.3, 9.2.7, 9.3.1, 9.3.3, 9.3.6, 9.5.2, 9.5.3, 9.5.4, 9.5.5, 9.5.7, 9.5.8, 9.6, 9.7.3, 10.1, 10.3, 10.5, 10.7, 10.9, 11.7 och 12 samt i författningskommentaren avsnitt 14.</P>
<P class="p77 ft4">Försäkringsbranschen har lämnat synpunkter på Lagrådets förslag.</P>
<P class="p90 ft33">Propositionen</P>
<P class="p89 ft5">På grundval av Försäkringsrättskommitténs betänkanden, departements- promemorian och beredningsunderlaget i övrigt föreslår regeringen i propositionen en reformerad ny lagstiftning om försäkringsavtal.</P>
<P class="p71 ft4">Propositionen bygger på en överenskommelse mellan den socialdemo- kratiska regeringen och Vänsterpartiet.</P>
<P class="p72 ft14">Efter en beskrivning av nuvarande förhållanden (avsnitt 4) tar rege- ringen först allmänt ställning till frågan om lagstiftningsbehovet och lagstiftningens allmänna uppläggning (avsnitt 5.1) samt tillämpnings- området (avsnitt 5.2) och området för den tvingande regleringen (avsnitt 5.3). Regeringen behandlar sedan i tur och ordning huvuddelarna i reformen: individuell konsumentförsäkring (avsnitt 6) och företagsför- säkring (avsnitt 7) jämte tredje mans rätt enligt försäkringsavtalet be- träffande sådana försäkringar (avsnitt 8), individuell personförsäkring (avsnitt 9), gruppförsäkring (avsnitt 10) och kollektivavtalsgrundad för-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">95</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_96">
<P class="p149 ft4">säkring (avsnitt 11). Ett avsnitt om ikraftträdande och övergångs- Prop. 2003/04:150 bestämmelser (avsnitt 12) följs av en redovisning av reformens kost-</P>
<P class="p315 ft16">nadseffekter (avsnitt 13) och sist en författningskommentar (avsnitt 14). I propositionen anges under rubriken remissinstanserna de synpunkter</P>
<P class="p115 ft5">som lämnats på departementspromemorian, och andra synpunkter under beredningsarbetet framgår i stället av regeringens överväganden i övrigt.</P>
<P class="p316 ft1">4 Nuvarande förhållanden</P>
<P class="p317 ft60">De första spåren av försäkring förekommer i Sverige i landskapslagarna. Till de skyldigheter som ålåg häradets invånare hörde att lämna varandra hjälp vid oförvållade olyckor. Framför allt var de skyldiga att samla pengar i en brandstod, som användes för den häradsbo vars egendom brunnit upp av en olyckshändelse. Bestämmelser om en sådan brand- stodsplikt togs sedan upp i landslagarna, och de fördes därifrån in i 24 kap. byggningabalken i 1734 års lag. I 1734 års lag togs även in en föreskrift om att häradsborna i varje landsort skulle bilda en förening som hade att bestämma hur mycket som skulle betalas i brandstod för varje nytt hus. Vad gäller den frivilliga försäkringen blev försäkring mot sjöfara tidigast föremål för lagstiftarens uppmärksamhet. Redan den första sjölagen från år 1667 innehöll en försäkringsbalk. Bestämmelserna där ändrades genom Försäkrings- och Haveristadgan år 1750, som ersattes av 1864 års sjölag. Privaträttsliga bestämmelser om sjöförsäkring togs sedan in i 1891 års sjölag.</P>
<P class="p318 ft60">År 1901 inleddes det samarbete mellan de nordiska länderna beträf- fande den centrala civilrättsliga lagstiftningen som inom loppet av några decennier skulle leda fram till en långtgående harmonisering på detta område. Det året antog justitieministrarna i Danmark, Norge och Sverige ett lagstiftningsprogram som omfattade viktiga civilrättsliga ämnen. Det nordiska samarbetet ledde till överensstämmande lagstiftning om avtal och andra rättshandlingar på förmögenhetsrättens område, om avbetal- ningsköp och om kommission, handelsagenter och handelsresande. År 1915 utökades programmet med försäkringsavtal, och kommittéer om detta ämne tillsattes i de nordiska länderna år 1918. Arbetet utmynnade i likartade lagar om försäkringsavtal i Danmark, Finland, Norge och Sverige. Den svenska lagen om försäkringsavtal trädde i kraft den 8 april 1927 (FAL), och motsvarande lagar trädde i kraft i Danmark år 1930, i Finland år 1933 och i Norge år 1930.</P>
<P class="p319 ft4">Den nu gällande svenska lagen är således den första svenska lag som avser hela försäkringsavtalsrätten. Bortsett från sjöförsäkring hade svensk lagstiftning före FAL i huvudsak reglerat endast den närings- rättsliga sidan av den privata försäkringsverksamheten.</P>
<P class="p11 ft14">I syfte att se över de nordiska försäkringsavtalslagarna tillsattes kom- mittéer i Sverige (Försäkringsrättskommittén) och i Norge år 1974, i Danmark år 1975 och i Finland år 1977. Också detta lagstiftningsarbete skedde alltså i nära nordiskt samarbete. Lagstiftningssamarbetet ledde till att nya försäkringsavtalslagar infördes i Norge år 1989 och i Finland år 1994. I Sverige bedömdes lagstiftningsbehovet särskilt angeläget för</P>
<P class="p160 ft37">konsumentförsäkringarnas del. På grundval av ett delbetänkande från</P>
<P class="p97 ft4">96</P>
</DIV>
<DIV id="page_97">
<P class="p149 ft4">Försäkringsrättskommittén infördes en särreglering för dessa försäk- Prop. 2003/04:150 ringar i konsumentförsäkringslagen (KFL), som trädde i kraft år 1981.</P>
<P class="p150 ft4">Kommitténs huvudbetänkanden ligger – tillsammans med det komplette- rande beredningsunderlaget – till grund för förslagen i denna proposition. I Danmark pågår fortfarande en översyn av 1930 års försäkringsavtals- lag.</P>
<P class="p11 ft14">I det följande ges en översikt av rättsregler och vissa andra förhållan- den av betydelse i lagstiftningsfrågan. För en mera utförlig redogörelse, som delvis ännu är aktuell, hänvisas till Försäkringsrättskommitténs betänkanden. Vissa lagar m.m. som har tillkommit på senare tid presen- teras längre fram i detta avsnitt, och några särskilda frågor rörande gällande rätt och utvecklingen i praxis behandlas i senare avsnitt av denna proposition. Med hänsyn till rättsområdets stora internationella betydelse presenteras huvuddragen i nordisk rätt och, som en bilaga till propositionen, vissa andra europeiska staters lagstiftning.</P>
<P class="p320 ft31"><SPAN class="ft4">4.1</SPAN><SPAN class="ft30">Försäkringsavtalslagen och konsumentförsäkrings- lagen</SPAN></P>
<P class="p321 ft33">Allmänt om lagarna</P>
<P class="p93 ft60">FAL skiljer mellan å ena sidan skadeförsäkring, som avser försäkring mot ekonomisk förlust genom sakskada, genom ersättningsskyldighet (främst vid ansvarsförsäkring) eller genom ren förmögenhetsskada, och å andra sidan personförsäkring, som inbegriper <NOBR>liv-,</NOBR> sjuk- och olycksfalls- försäkring. FAL är i huvudsak dispositiv, dvs. den gäller bara i den mån inte annat anges i försäkringsvillkoren. De regler i FAL som är till för att skydda försäkringstagaren är dock i ganska stor utsträckning tvingande. KFL innehåller bestämmelser, som också mestadels är tvingande till för- mån för försäkringstagarsidan, om vissa typer av försäkring som konsu- menter tecknar. Det gäller hemförsäkring, villaförsäkring, fritidshusför- säkring, reseförsäkring, trafikförsäkring eller annan motorfordonsförsäk- ring och båtförsäkring, dock i princip inte gruppförsäkring och inte heller försäkringar grundade på kollektivavtal. Vissa frågor som rör sådana försäkringar (kollektiva försäkringar), bl.a. om ersättningen i förhållandet till personer utanför försäkringsavtalet, regleras dock av FAL. FAL ger regler om övriga typer av försäkringar, framför allt personförsäkring och skadeförsäkringar för företag och offentliga rättssubjekt (företagsförsäk- ring). FAL är alltså formellt tillämplig också på kollektiva försäkringar, men i praktiken har lagen bara en begränsad betydelse här. I stort sett saknas särskilda bestämmelser rörande avtalsförhållandet vid sådana försäkringar.</P>
<P class="p126 ft4">FAL och KFL reglerar avtalets ingående och upphörande samt olika allmänna frågor om parternas förpliktelser mot varandra. På försäkrings- tagarsidan skiljer härvid lagstiftningen mellan försäkringstagaren och annan som försäkringen är avsedd att skydda (kallad ”försäkringshavare” i FAL och ”försäkrad” i KFL) eller på vars person försäkringen har tecknats.</P>
<P class="p11 ft16">KFL saknar regler om vad en konsumentförsäkring skall omfatta och om hur övriga avtalsvillkor skall utformas (bortsett från att villkor som</P>
<P class="p322 ft4">97</P>
</DIV>
<DIV id="page_98">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">behandlar frågor som regleras av KFL på grund av lagens tvingande karaktär inte får avvika från KFL till nackdel för försäkringstagaren). Beträffande försäkringsproduktens utformning har försäkringsbolagen alltså i princip fått fria händer. I FAL förekommer däremot en sådan särskild reglering, om än ofullständig, rörande vissa typer av skade- försäkring (sjö- och annan transportförsäkring samt <NOBR>brand-,</NOBR> kreaturs- och ansvarsförsäkring). Det kan nämnas att det för trafikförsäkringens del finns en utförlig reglering i trafikskadelagen (1975:1410), om vad skyddet skall omfatta. Vissa bestämmelser av denna typ har också givits i fråga om annan obligatorisk försäkring, bl.a. i lagen (1989:508) om försäkringsmäklare (se avsnitt 4.5 nedan).</P>
<P class="p78 ft33">Avtalets ingående</P>
<P class="p89 ft14">Något formkrav gäller inte för försäkringsavtal. Avtalets ingående regle- ras av allmänna principer. Bindande avtal föreligger alltså som regel när antagande svar har givits på motpartens anbud och denne tagit del av accepten. KFL innehåller en särskild regel om skyldighet att sluta avtal (kontraheringsplikt). Försäkringsbolaget får inte vägra att meddela en försäkring som bolaget normalt tillhandahåller allmänheten, om inte bolaget har särskilda skäl för denna vägran.</P>
<P class="p78 ft33">Information</P>
<P class="p128 ft5">I KFL finns också bestämmelser om vilken information som försäkrings- bolaget skall ge om premier och andra villkor dels innan en försäkring tecknas, dels under försäkringstiden, dels i samband med skadereglering. Dessa regler är av näringsrättsligt (marknadsrättsligt) slag. Underlåtenhet att informera medför alltså påföljder enligt marknadsföringslagen (1995:450), medan eventuella civilrättsliga konsekvenser inte regleras. Motsvarande informationsregler saknas i FAL.</P>
<P class="p78 ft33">Försäkringstiden</P>
<P class="p89 ft5">Rörande försäkringstiden råder som huvudregel avtalsfrihet. KFL före- skriver dock en längsta försäkringstid om ett år om det inte finns sär- skilda skäl. I denna lag begränsas också försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen vid tidens utgång. Försäkringsbolaget kan vägra fortsatt försäkring bara vid särskilda skäl, även om man också kan ändra vill- koren för en kommande avtalsperiod. Även sådana regler saknas i FAL.</P>
<P class="p78 ft33">Uppsägning i förtid</P>
<P class="p89 ft5">Av mera begränsad praktisk betydelse är vissa bestämmelser om rätt till uppsägning i förtid. FAL ger försäkringsbolaget en sådan rätt för skade- försäkringens del, bl.a. vid oriktiga riskupplysningar från försäkrings- tagarens sida, vid fareökning och vid vissa brott mot säkerhetsföreskrif- ter, medan KFL föreskriver samma påföljd när försäkringstagaren eller den försäkrade grovt har åsidosatt sina förpliktelser mot försäkrings- bolaget eller om det finns andra synnerliga skäl. Försäkringstagaren har å</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">98</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_99">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">sin sida enligt KFL förtida uppsägningsrätt om försäkringsbehovet faller bort eller om det inträffar en annan liknande omständighet.</P>
<P class="p90 ft33">Påföljder vid kontraktsbrott</P>
<P class="p89 ft14">Båda lagarna innehåller bestämmelser om parternas, främst försäkrings- tagarens, förpliktelser och föreskriver olika påföljder om de åsidosätts. Försäkringstagarens skyldigheter – dels att betala premie, dels att upp- fylla en rad s.k. biförpliktelser – regleras genom ganska utförliga regler som är tvingande till förmån för försäkringstagaren. Det ansågs vid till- komsten av både FAL och KFL vara väsentligt att försäkringsbolaget inte skall kunna utnyttja motpartens eventuella ekonomiska underläge eller bristande sakkunskap genom att föreskriva strängare påföljder vid kontraktsbrott än vad som är rimligt.</P>
<P class="p74 ft5">Kronologiskt sett är försäkringstagarens första förpliktelse att lämna uppgifter om risken vid avtalets ingående så att försäkringsbolaget kan bedöma vilken premie och vilka villkor i övrigt som skall gälla – i vissa fall om risken alls kan försäkras. FAL:s regler bygger här närmast på tanken att vid oaktsamt eller uppsåtligt brott mot denna upplysningsplikt försäkringsbolaget blir helt eller delvis fritt från ansvar vid ett försäk- ringsfall medan felaktiga uppgifter i god tro inte medför någon sådan påföljd. Vid svek eller förfarande i strid mot tro och heder från försäk- ringstagarens sida blir avtalet ogiltigt. Vad oaktsamma uppgifter angår är den viktigaste påföljden att ansvaret sätts ned till vad försäkringsbolaget skulle ha föreskrivit, om försäkringsgivaren fått riktiga uppgifter om risken (den s.k. prorataregeln). Hade försäkringsbolaget i sådant fall väg- rat försäkring, betalas ingen ersättning. En alternativ regel, som tar sikte på den oriktiga uppgiftens samband med försäkringsfallet (den s.k. kausalitetsregeln), är närmast avsedd för sjö- och annan transportförsäk- ring. KFL:s bestämmelser om upplysningsplikt bygger också på att felak- tiga upplysningar i god tro inte påverkar försäkringsbolagets ansvar en- ligt avtalet, men här bestäms påföljden på annat sätt när försäkrings- tagaren lämnar den oriktiga uppgiften uppsåtligen eller med oaktsamhet som inte är ringa. Försäkringsersättningen kan då sättas ned efter en skälighetsbedömning, där en mängd skilda omständigheter kan beaktas. I allmänhet brukar försäkringsvillkoren närmare precisera det avdrag som skall ske när upplysningsplikten eftersätts. Sådana villkor kan dock på grund av skälighetsregelns tvingande natur åsidosättas om resultatet inte stämmer med regeln.</P>
<P class="p323 ft14">FAL innehåller också särskilda regler om ökning av risken vid skade- försäkring. Principerna påminner om dem som gäller vid upplysnings- plikt, och huvudtanken är alltså att försäkringsgivarens ansvar kan sättas ned bara vid uppsåt eller vårdslöshet från försäkringstagarens sida; han har framkallat en inte förutsedd fareökning med vilja eller försummat att anmäla den till försäkringsbolaget.</P>
<P class="p74 ft5">Motsvarande regler saknas i KFL. Där förekommer däremot en gemen- sam bestämmelse om överträdelse av försäkringsvillkoren, som kan aktualiseras vid fareökning men som framför allt blir aktuell när den försäkrade bryter mot särskilda föreskrifter om försiktighetsmått mot skada (säkerhetsföreskrifter) eller mot skyldigheten att förhindra försäk- ringsfall. Vid oaktsamhet kan också här en nedsättning ske efter skälig-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p81 ft4">99</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_100">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p324 ft4">het, och villkoren brukar även i dessa fall precisera hur avdraget skall ske.</P>
<P class="p180 ft14">Säkerhetsföreskrifter anses speciellt viktiga vid företagsförsäkring. För skadeförsäkringens del innehåller FAL en regel som i stora drag innebär att, vid oaktsam överträdelse av en sådan föreskrift på försäkringstaga- rens sida, försäkringsbolaget bara ansvarar om det inte finns något orsakssamband mellan överträdelsen och skadan.</P>
<P class="p177 ft5">Viktiga bestämmelser gäller om framkallande av försäkringsfallet från den försäkrades sida. Enligt FAL:s regler, vilka dock inte är tvingande, är försäkringsbolaget fritt från ansvar mot en försäkrad som uppsåtligen har framkallat försäkringsfallet, och detsamma gäller vid annan försäkring än livförsäkring om försäkringsfallet har framkallats genom grov vårds- löshet. Undantag föreskrivs dock om den försäkrade var under 15 år eller psykiskt störd eller om han har handlat i en nödsituation. Annan än grov vårdslöshet inverkar inte på ansvaret. En särskild bestämmelse före- kommer om självmord vid livförsäkring. Trots den försäkrades uppsåt betalas här försäkringsersättning, om försäkringen har gällt i mer än tre år före dödsfallet eller det måste antas att samband saknats mellan försäkringsskyddet och självmordet. – FAL innehåller också bestämmel- ser som innebär att den som orsakar någons död genom ett uppsåtligt och allvarligt våldsbrott har förverkat sin rätt till försäkringsersättning.</P>
<P class="p236 ft14">Också KFL fritar försäkringsbolaget från ansvar när den försäkrade har framkallat försäkringsfallet med uppsåt. KFL innehåller däremot något avvikande bestämmelser när det gäller vårdslöshet. I motsats till FAL:s motsvarande stadganden är KFL:s regler tvingande. Vid grov vårdslöshet kan ersättningen sättas ned efter skälighet, dock inte vid ansvarsförsäk- ring. Denna försäkringstyp avser ju skydd mot skadeståndsskyldighet, och här står därför även den skadelidandes intressen på spel. Vidare kan försäkringsbolaget av särskilda skäl göra förbehåll om nedsättning även vid annan vårdslöshet som inte är ringa.</P>
<P class="p236 ft5">När det gäller åsidosättande av skyldigheter enligt försäkringsvillkoren och framkallande av försäkringsfallet svarar den försäkrade också för uppsåt eller vårdslöshet hos vissa andra (s.k. identifikation). Det gäller bl.a. om det har förelegat en väsentlig ekonomisk gemenskap med den andre beträffande den försäkrade egendomen samt, vid överträdelse av försäkringsvillkor, om den andre i den försäkrades ställe eller till- sammans med den försäkrade haft tillsyn över egendomen, förutsatt att förbehåll om detta har gjorts i villkoren.</P>
<P class="p177 ft5">Försummad betalning av premien regleras också olika i FAL och i KFL. Den väsentliga frågan är när försäkringsbolaget kan frita sig från ansvar för ett försäkringsfall som inträffar när premien är obetald. FAL:s regler innebär i huvudsak följande. Avtalsfrihet råder om betalningstiden. Om tiden för betalning av premien inte är bestämd, skall premien betalas utan uppskov. Premien för eventuella senare premieperioder skall betalas på periodens första dag. När det gäller den första premien kan försäk- ringsbolaget förbehålla sig ansvarsfrihet så snart försäkringstagaren har gjort sig skyldig till dröjsmål med betalningen. Vid dröjsmål med en senare premie gäller ett sådant förbehåll bara om försäkringstagaren har låtit bli att betala en vecka efter det att försäkringsbolaget gett honom en påminnelse om förfallodagen. Villkoren vid livförsäkring är dock ofta mildare än vad lagen föreskriver. Försäkringstagaren har många gånger</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">100</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_101">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">en månad på sig att betala, den s.k. respitmånaden. Om försäkringsfall inträffar innan premien har betalats, reduceras ersättningen i förhållande till hur länge dröjsmålet har varat. Under alla förhållanden utbetalas försäkringens värde, om det i försäkringen ingår ett sparande – t.ex. vid pensionsförsäkring.</P>
<P class="p72 ft14">KFL är här gynnsammare för den försäkrade än FAL. Första premien skall betalas inom fjorton dagar efter det att ett skriftligt krav har avsänts till försäkringstagaren, men försäkringsbolaget kan förbehålla sig att försäkringen inte skall gälla innan premien har betalats. Premien för en senare period eller för en förnyad försäkring skall betalas senast när den nya premieperioden börjar, men den behöver inte betalas förrän en månad efter det att försäkringsbolaget har avsänt ett skriftligt premie- krav. Säger försäkringsbolaget upp försäkringen till upphörande på grund av dröjsmål, kan försäkringstagaren behålla sitt försäkringsskydd såvida han betalar inom fjorton dagar efter det att meddelandet om uppsäg- ningen har sänts till honom. Denna tid kan dessutom förlängas om försäkringstagaren gör sannolikt att meddelandet har förkommit eller försenats eller att han inte har kunnat erlägga premien i tid på grund av svår sjukdom, frihetsberövande, utebliven pensions- eller lönebetalning m.m.</P>
<P class="p75 ft33">Ersättningen vid skadeförsäkring</P>
<P class="p89 ft14">Vissa särskilda regler gäller enligt FAL om ersättningen vid skadeför- säkring, vilka är tillämpliga också på konsumentförsäkring. Skadeför- säkring kan avse varje lagligt intresse som kan uppskattas i pengar. Olagliga intressen kan alltså inte försäkras. I tvivelsmål skall försäkring på viss egendom antas avse bara det värde med vilket egendomen minskar genom skadan, inte annan typ av förlust genom att egendomen skadas, t.ex. utebliven vinst. Skydd för sådana intressen kräver alltså föreskrift i avtalet.</P>
<P class="p78 ft33">Värdering av skada</P>
<P class="p89 ft5">I KFL sägs bara att försäkringsvillkoren skall innehålla regler om värde- ringen av skadad egendom och annan förlust till följd av försäkrings- fallet. FAL innehåller däremot särskilda regler om skadevärderingen. Som huvudregel skall värderingen bygga på återanskaffningskostnaden, med avdrag för ålder och bruk samt för ”nedsatt användbarhet eller annan omständighet” (det sista dock inte när en försäkrad byggnad har reparerats eller återuppförts). Beträffande handelsvaror avsedda för försäljning skall i stället saluvärdet vara avgörande. – Enligt en huvud- regel, som är tvingande till nackdel för den försäkrade, är försäkrings- bolaget inte skyldigt att som ersättning för en inträffad skada utge större belopp än som motsvarar förlusten, även om man har avtalat om större försäkringsbelopp (det s.k. berikande- eller vinstförbudet). Ett undantag är när avtalet innebär att skada på gods skall ersättas efter ett visst angivet värde. En sådan föreskrift binder försäkringsbolaget, om bolaget inte kan visa att det skulle medföra en ersättning som är väsentligt högre än förlusten. Att märka är vidare att genom en vanlig försäkringstyp –</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">101</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_102">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">nyvärdesförsäkring – man kan få ersättningen bestämd efter kostnaden för att skaffa ny egendom motsvarande den skadade. Ett försäkrings- skydd av detta slag fyller ett starkt ekonomiskt behov och anses trots allt vara förenligt med vinstförbudet.</P>
<P class="p90 ft33">Underförsäkring</P>
<P class="p89 ft14">Vid s.k. underförsäkring, då parterna har avtalat om ett lägre försäkrings- värde än vad som följer av FAL:s nyss nämnda regler, skall enligt FAL ersättningen bestämmas bara till så stor del av skadan som motsvarar förhållandet mellan försäkringsbeloppet och det verkliga värdet (en regel som dock kan frångås genom vissa försäkringsformer, såsom ”försäkring på första risk” och ”fullvärdesförsäkring”). KFL har en gynnsammare tvingande bestämmelse för konsumenternas del. En sådan proportionell nedsättning som nu har angivits skall ske bara om försäkringsbeloppet enligt villkoren skall motsvara det verkliga värdet men i betydande mån understiger detta.</P>
<P class="p92 ft33">Dubbelförsäkring</P>
<P class="p89 ft5">Är egendom försäkrad hos flera försäkringsbolag så att samma intresse täcks genom försäkringarna (s.k. dubbelförsäkring), har den försäkrade i enlighet med berikandeförbudet bara rätt till en sammanlagd ersättning motsvarande förlusten. Den försäkrade kan emellertid vända sig mot vilket av försäkringsbolagen han vill för att få ut denna ersättning, och sedan fördelas ansvaret mellan försäkringsbolagen.</P>
<P class="p78 ft33">Självrisk</P>
<P class="p76 ft4">Det vanliga förhållandet att en självrisk gäller vid skadeförsäkring regle- ras inte i lagstiftningen.</P>
<P class="p90 ft33">Försäkring av tredje mans intresse</P>
<P class="p89 ft5">Vid skadeförsäkring uppkommer speciella problem rörande försäkring av tredje mans intresse. Andra än försäkringstagaren kan ha ett intresse av att egendomen bevaras, t.ex. inteckningshavare i en försäkrad fastighet eller hantverkare som tagit emot försäkrad lös egendom för arbete på den och eventuellt har säkerhetsrätt i egendomen. Skadeförsäkringen kan gälla också till förmån för sådan tredje man. Enligt en bestämmelse i FAL, som är tillämplig också vid konsumentförsäkring, skyddar i tvivels- mål försäkringen var och en som i egenskap av ägare, panthavare eller innehavare av annan rättighet till godset eller därför att han i anledning av avtal om godset står faran för detta har intresse av att dess värde inte minskas eller går förlorat. Undantag görs för sjö- och luftpanträtt. Enligt huvudregeln gäller alltså försäkringen automatiskt till förmån för tredje man om inte något annat framgår av avtalet. Borgenärer med panträtt eller retentionsrätt i lös egendom, och ofta även inteckningshavare i fastighet, har vidare företräde till utfallande försäkringsbelopp framför ägaren. I viss utsträckning har dessa borgenärer en självständig rätt mot</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">102</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_103">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">försäkringsbolaget, även om försäkringstagaren brutit mot biförpliktelser enligt försäkringsavtalet. Försäkringstagaren företräder dock den försäk- rade i mellanhavanden med försäkringsbolaget före försäkringsfallet, medan tredje man efter detta har en självständig rätt i förhållande till försäkringsbolaget.</P>
<P class="p90 ft33">Förmånstagare</P>
<P class="p89 ft60">En annan särskild kategori av tredje män vid personförsäkring är förmånstagare, dvs. personer som enligt försäkringstagarens förordnande skall erhålla försäkringsbeloppet sedan försäkringsfallet inträtt, t.ex. efterlevande make eller barn. FAL innehåller ganska utförliga regler om sådana förordnanden. Av dem kan här nämnas följande. För förmåns- tagarförordnande föreskrivs ett formkrav. Förordnandet skall (liksom återkallelsen av ett förordnande) meddelas skriftligen till försäkrings- bolaget eller genom bolagets försorg skrivas in i försäkringsbrevet. Det kan i princip när som helst återkallas före försäkringstagarens död, om det inte har gjorts oåterkalleligt genom löfte till förmånstagaren. Den som äger försäkringen får också bestämma om förmånstagare. Om en förmånstagare är insatt, skall ett försäkringsbelopp som faller ut efter försäkringstagarens död inte ingå i dennes kvarlåtenskap. Förordnandet kan vidare jämkas om det är oskäligt mot försäkringstagarens efter- lämnade make eller bröstarvinge. Rörande tolkningen av ett förmåns- tagarförordnande ges vissa hjälpregler. Även om det finns ett återkalle- ligt förordnande, kan försäkringstagaren överlåta, pantsätta eller på annat sätt förfoga över den rätt som försäkringen medför. En överlåtelse med- för att ett återkalleligt förordnande förfaller. Förmånstagaren får inte under försäkringstagarens livstid förfoga över den rätt som förordnandet medför.</P>
<P class="p145 ft14">FAL innehåller också regler om skyddet mot försäkringstagarens borgenärer vid förmånstagarförordnanden. Under försäkringstagarens livstid kan försäkringen som huvudregel utmätas. Det gäller dock inte vissa försäkringar som bygger på regelbundet sparande under lång tid och inte heller gruppförsäkringar m.m. Efter försäkringstagarens död saknar hans borgenärer rätt till belopp som utfaller från en tidigare utmätningsfri försäkring, medan de i annat fall har rätt till beloppet om förmånstagarförordnandet är återkalleligt och deras fordringar inte kan utgå ur kvarlåtenskapen. Beträffande utmätning av rätt till livränta och livräntebelopp förekommer dessutom i utsökningsbalken särskilda skyddsregler för den berättigade.</P>
<P class="p92 ft33">Skaderegleringen</P>
<P class="p89 ft5">Rörande skaderegleringen finns också vissa regler som skyddar den försäkrade. FAL föreskriver här att försummelse från den försäkrades sida att medverka till skaderegleringen kan leda till skäligt avdrag på ersättningen om försummelsen varit till men för försäkringsbolaget. Vid svikligt förfarande av försäkringstagaren vid skaderegleringen gäller inte under alla förhållanden ett förbehåll om att försäkringsgivaren skall vara fri från ansvar, utan man kan göra en skälighetsbedömning. KFL bygger</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">103</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_104">
<P class="p149 ft4">på en liknande skälighetsprincip i dessa situationer som i andra fall när Prop. 2003/04:150 en biförpliktelse har åsidosatts. Vid uppsåtligt eller grovt vårdslöst vilse-</P>
<P class="p160 ft4">ledande kan ersättningen sättas ned efter omständigheterna.</P>
<P class="p65 ft14">Vad angår försäkringsbolagets betalningsskyldighet efter försäkrings- fall föreskriver en dispositiv regel i FAL att försäkringsbolaget skall fullgöra sin betalningsskyldighet en månad efter det att meddelande om försäkringsfall har kommit bolaget till handa eller försäkringstagaren kommit in med erforderlig utredning om försäkringsfallet. Enligt KFL gäller en tvingande regel av ungefär samma innehåll, och dessutom före- skrivs där att belopp som uppenbarligen skall utgå skall betalas genast i avräkning på den slutliga ersättningen.</P>
<P class="p95 ft33">Försäkringsbolagets regressrätt</P>
<P class="p93 ft5">I FAL, som här är tillämplig också vid konsumentförsäkring, finns dispositiva regler om försäkringsbolagets rätt att återkräva utgiven ersätt- ning av den som är skadeståndsskyldig på grund av försäkringsfallet, dvs. en regressrätt för försäkringsbolaget. Vid skadeförsäkring föreligger regressrätt när den ansvarige har framkallat försäkringsfallet uppsåtligen eller genom grov vårdslöshet eller är strikt ansvarig (ansvarig oberoende av vållande). Vid personförsäkring finns det inte någon regressrätt i den vanliga situationen att ersättning enligt avtalet skall utgå oberoende av den försäkrades förlust (s.k. summaförsäkring). När försäkringsersätt- ningen skall täcka den verkliga förlusten, t.ex. för sjukvårdskostnader eller läkararvode, gäller däremot samma regressrätt som vid skadeförsäk- ring. Ofta förbehåller sig försäkringsbolagen regressrätt utan de inskränk- ningar som föreskrivs i de nämnda dispositiva bestämmelserna. Samti- digt har regressrätten inskränkts när kraven skulle riktas mot en ansvars- försäkring. I praxis har rätten hittills utövats mycket återhållsamt mot privatpersoner, mestadels bara i fall av uppsåt eller grov vårdslöshet.</P>
<P class="p183 ft33">Kollektiva försäkringar</P>
<P class="p93 ft5">Under senare decennier har kollektiva försäkringar – gruppförsäkring och kollektivavtalsgrundad försäkring – fått allt större betydelse, till en början på personförsäkringssidan men numera även som skadeförsäkring. Det kan nämnas att en sådan viktig försäkringstyp som trygghetsförsäk- ring vid arbetsskada (TFA) är konstruerad som en ansvarsförsäkring och följaktligen är att anse som skadeförsäkring. Som har framgått saknas i stort särskilda lagregler om de kollektiva försäkringsformerna. Villkoren uppvisar åtskilliga speciella drag föranledda av försäkringarnas kollek- tiva natur. Rörande försäkringarnas närmare utformning kan hänvisas till Försäkringsrättskommitténs redogörelser i dess båda betänkanden. Även om vissa nya gruppförsäkringsformer har tillkommit, är uppgifterna i stora drag giltiga även i dag.</P>
<P class="p326 ft4">104</P>
</DIV>
<DIV id="page_105">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr1 td64"><P class="p200 ft4">4.2</P></TD>
<TD class="tr1 td21"><P class="p201 ft31">Villkor i försäkringsavtal</P></TD>
<TD class="tr1 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p93 ft60">Vissa frågor om förhållandet mellan försäkringsbolag och försäkrings- tagare har lämnats helt oreglerade eller lagreglerna utformats så att avvikelser från dem får göras. Bestämmelserna är då alltså dispositiva. Tanken är i dessa fall att rättsförhållandet mellan försäkringsbolaget och försäkringstagaren i det enskilda fallet skall kunna regleras också genom avtalsvillkor. I praktiken finns en stor del av försäkringsrätten i försäk- ringsvillkoren. Tidigare tillkom de försäkringsvillkor som de svenska försäkringsbolagen tillämpade på personförsäkrings- och konsument- försäkringsområdena i stor utsträckning genom ett branschsamarbete som gjorde de olika försäkringsgivarnas villkor delvis likartade eller iden- tiska. Av i första hand konkurrensskäl har detta samarbete kommit att upphöra inom de flesta försäkringsgrenarna.</P>
<P class="p327 ft14">I försäkringsverksamheten delas villkoren ofta in i allmänna villkor och särskilda villkor. Med allmänna villkor avses villkor som är gemen- samma för en hel försäkringsgren, t.ex. livförsäkringar. De särskilda vill- koren tar däremot sikte på bara särskilda försäkringar, t.ex. livförsäkring med indexpremie. Försäkringsvillkoren kan också delas in i olika kate- gorier efter de frågor som de reglerar. I stora drag utgörs då en kategori av sådana villkor som anger försäkringens föremål, försäkringsskyddets omfattning och de händelser vid vilka försäkringsersättning kan utgå. Hit kan också hänföras regler om premiens storlek. Detta är något som FAL bara berör i mycket begränsad omfattning och KFL inte alls. En annan kategori utgörs av villkor som handlar om parternas rättigheter och skyl- digheter och som ibland betecknas som ”Allmänna bestämmelser” och som kan liknas vid vad som inom andra näringsgrenar brukar kallas ”allmänna leveransbestämmelser”. De kan handla om den tidpunkt när premien skall betalas och om försäkringstagarens biförpliktelser liksom om hur försäkrad egendom skall värderas om det inträffar ett försäk- ringsfall, hur försäkringsgivaren skall handha skaderegleringen och vilket förfarandet är om det uppstår en tvist. Detta är alltså frågor som FAL i stor utsträckning berör.</P>
<P class="p328 ft31"><SPAN class="ft4">4.3</SPAN><SPAN class="ft30">Lagstiftning om avtalsvillkor</SPAN></P>
<P class="p321 ft33">Generalklausulen i 36 § avtalslagen</P>
<P class="p93 ft5">I 36 § avtalslagen ges domstolarna en generell möjlighet att jämka avtals- villkor som är oskäliga med hänsyn till avtalets innehåll, omständig- heterna vid avtalets tillkomst, senare inträffade förhållanden och om- ständigheterna i övrigt. Ett villkor kan också lämnas utan avseende. Om villkoret har sådan betydelse för avtalet att det inte skäligen kan krävas att detta i övrigt skall gälla med oförändrat innehåll, får avtalet jämkas också i annat hänseende eller lämnas utan avseende i sin helhet.</P>
<P class="p11 ft14">Bestämmelsens tillämpningsområde är detsamma som avtalslagens i övrigt och omfattar därför också avtal av finansiell art, däribland försäk- ringsavtal. Lagen är tillämplig på såväl avtal mellan en konsument och en näringsidkare som på avtal mellan andra parter. Vid prövningen av om ett avtalsvillkor är oskäligt skall särskild hänsyn tas till behovet av</P>
<P class="p329 ft4">105</P>
</DIV>
<DIV id="page_106">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">skydd för den som i egenskap av konsument eller annars intar en under- lägsen ställning i avtalsförhållandet.</P>
<P class="p90 ft33">Lagen om avtalsvillkor i konsumentförhållanden</P>
<P class="p89 ft14">Lagen (1994:1512) om avtalsvillkor i konsumentförhållanden är tillämp- lig på avtalsvillkor som näringsidkare använder när de erbjuder varor, tjänster och andra nyttigheter till konsumenter. Den gäller också avtals- villkor som näringsidkare använder när de förmedlar sådana erbjudan- den. Lagen är tillämplig också på försäkringsavtal. Lagen innehåller marknadsrättsliga och civilrättsliga bestämmelser.</P>
<P class="p74 ft14">Lagens marknadsrättsliga bestämmelser tillämpas inte på det enskilda rättsförhållandet utan syftar till att skydda konsumenterna som kollektiv. De har inte en reparativ funktion utan används som en grund för ut- mönstring av oskäliga avtalsvillkor för framtiden. De innebär att Mark- nadsdomstolen på talan av Konsumentombudsmannen eller, om Konsu- mentombudsmannen beslutar att inte föra talan, vissa andra personer, kan förbjuda en näringsidkare att fortsätta att använda ett avtalsvillkor. En förutsättning för det är att villkoret med hänsyn till pris och övriga omständigheter är oskäligt mot konsumenten. Ett förbud kan meddelas också anställda hos näringsidkaren och andra som handlar på dennes vägnar. Vidare får en sammanslutning av näringsidkare som använder eller rekommenderar användning av ett oskäligt avtalsvillkor förbjudas att i framtiden använda eller rekommendera villkoret. Ett förbud skall normalt förenas med vite.</P>
<P class="p73 ft14">Genom de civilrättsliga bestämmelserna modifieras 36 § avtalslagen på två punkter. Sålunda är det inte tillåtet vid en oskälighetsbedömning enligt 36 § att ta hänsyn till förhållanden som har inträffat efter avtals- slutet med den verkan att ett avtalsvillkor som annars skulle ha ansetts oskäligt bedöms som skäligt. Om ett avtalsvillkor jämkas eller lämnas utan avseende, skall avtalet i övrigt gälla med oförändrat innehåll ifall konsumenten begär det. Det gäller dock bara om villkoret strider mot god sed och medför en betydande obalans mellan parterna och endast om avtalet kan bestå utan det oskäliga villkoret.</P>
<P class="p73 ft14">Lagen innehåller också en bestämmelse om tolkning av avtalsvillkor. Om ett avtalsvillkor som inte har varit föremål för individuell förhand- ling har en oklar innebörd, skall vid en tvist mellan en näringsidkare och en konsument den tolkning gälla som är till förmån för konsumenten.</P>
<P class="p70 ft4">I lagen finns en lagvalsklausul. Den är tillämplig i det fallet då ett avtal innehåller ett villkor som säger att det är lagen i ett land utanför EES som skall tillämpas i fråga om regler om oskäliga avtalsvillkor. Ett sådant villkor gäller inte om det innebär att konsumenten får ett sämre skydd än han skulle få enligt den lag som annars gäller.</P>
<P class="p78 ft33">Lagen om avtalsvillkor mellan näringsidkare</P>
<P class="p89 ft14">Det finns också en lag enligt vilken Marknadsdomstolen kan förbjuda en näringsidkare att fortsätta att använda ett oskäligt avtalsvillkor mot en annan näringsidkare, lagen (1984:292) om avtalsvillkor mellan närings-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">106</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_107">
<P class="p149 ft4">idkare. Talan kan enligt den lagen föras av en sammanslutning av Prop. 2003/04:150 näringsidkare eller en näringsidkare mot vilken villkoret har ställts upp.</P>
<P class="p330 ft31"><SPAN class="ft4">4.4</SPAN><NOBR><SPAN class="ft30">EG-direktiv</SPAN></NOBR></P>
<P class="p331 ft4"><SPAN class="ft15">4.4.1</SPAN><SPAN class="ft61">Försäkringsdirektiven</SPAN></P>
<P class="p332 ft4">På området för finansiella tjänster åtog sig Sverige redan genom EES- avtalet att införa reglerna inom dåvarande EG om etableringsfrihet och om rätt att tillhandahålla tjänster, liksom om den fria rörligheten för kapital.</P>
<P class="p11 ft14">De centrala <NOBR>EG-reglerna</NOBR> för försäkringsverksamhet finns i de direktiv som benämns första, andra och tredje skadeförsäkringsdirektiven (73/239/EEG, 88/357/EEG och 92/49/EEG) respektive första, andra och tredje livförsäkringsdirektiven (79/267/EEG, 90/619/EEG och 92/96/EEG). De tre livförsäkringsdirektiven har senare ersatts av ett ytterligare direktiv (2002/83/EG).</P>
<P class="p67 ft33">Den första generationens direktiv</P>
<P class="p157 ft5">Den första generationens direktiv anger att varje medlemsstat skall ställa upp krav på auktorisation för att en verksamhet som omfattas av direk- tiven skall få bedrivas inom dess territorium. Direktiven anger också i vilka företagsformer som försäkringsverksamhet kan bedrivas i de olika medlemsstaterna. De ställer vidare upp villkoren för auktorisation och anger vilka krav som skall uppfyllas av den som vill etablera en filial i ett annat medlemsland. De innehåller därutöver grundläggande regler om tekniska reserver och om hur solvensmarginalen beräknas.</P>
<P class="p95 ft33">Den andra generationens direktiv</P>
<P class="p63 ft4">Den andra generationens direktiv innehåller främst regler om möjlig- heterna att sälja försäkringar över nationsgränserna utan etablering i mottagarlandet (gränsöverskridande verksamhet).</P>
<P class="p67 ft33">Den tredje generationens direktiv</P>
<P class="p63 ft4">Den tredje generationens direktiv syftar till att genomföra principerna om en enda auktorisation och om hemlandstillsyn. Principen om en enda auktorisation innebär att ett försäkringsbolag har möjlighet att med stöd av auktorisationen i sitt hemland driva försäkringsverksamhet inom hela EU.</P>
<P class="p95 ft33">2002 års direktiv</P>
<P class="p93 ft5">Den 5 november 2002 antogs ytterligare ett direktiv om livförsäkringar (2002 års livförsäkringsdirektiv). Detta innehåller inte några stora ny- heter i sak utan har tillkommit främst för att skapa klarhet i samband med</P>
<P class="p333 ft4">107</P>
</DIV>
<DIV id="page_108">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">de flerfaldiga ändringar som gjorts av de tidigare livförsäkringsdirek- tiven.</P>
<P class="p90 ft33">Hemlandstillsyn</P>
<P class="p76 ft4">Den verksamhet som ett försäkringsbolag bedriver står i princip, var den än bedrivs inom EU, under hemlandstillsyn. Detta innebär att hemlandets myndigheter har huvudansvaret för tillsynen över försäkringsbolagets samlade verksamhet. Det gäller såväl den verksamhet som bedrivs i hem- landet som den som bedrivs i andra medlemsstater genom filial eller genom att försäkringar tillhandahålls direkt från hemlandet med gräns- överskridande verksamhet. När verksamhet bedrivs i ett annat land än hemlandet står den i viss utsträckning också under tillsyn av värdlandets myndigheter.</P>
<P class="p78 ft33">Harmonisering</P>
<P class="p89 ft14">En ordning med en enda auktorisation och med hemlandstillsyn förut- sätter att varje medlemsstat erkänner övriga medlemsstaters regler för finansiell rörelse och offentlig tillsyn som tillräckliga för att tillgodose värdlandets anspråk på sundhet i rörelsen. Man har därför i direktivform lagt fast nivåer för harmoniseringen i form av grundläggande regler för verksamheten, såsom regler för prövningen av större ägare, om soliditet och beräkning av tekniska reserver samt placeringsregler.</P>
<P class="p78 ft33">Regler av civilrättslig natur m.m.</P>
<P class="p128 ft5">Livförsäkrings- och skadeförsäkringsdirektiven avser huvudsakligen reg- ler om försäkringsrörelse. Vissa bestämmelser är dock av civilrättslig natur och måste beaktas på försäkringsavtalsrättens område. Andra liv- försäkringsdirektivet innehåller sålunda en föreskrift om att försäkrings- tagaren vid avtal om individuell livförsäkring med en varaktighet över sex månader skall ha en frist att häva avtalet på mellan 14 och 30 dagar från den tidpunkt då han underrättats om att avtal kommit till stånd (se dock nedan under 4.4.2). Hävningen får som verkan att försäkrings- tagaren frigörs från alla framtida skyldigheter på grund av avtalet.</P>
<P class="p78 ft33">Regler om lagval</P>
<P class="p89 ft5">Vidare innehåller andra skadeförsäkringsdirektivet och andra livförsäk- ringsdirektivet regler om tillämplig lag för försäkringsavtal som har anknytning till flera stater. För avtal om skadeförsäkring innebär huvud- regeln att lagen i den <NOBR>EG-stat</NOBR> där risken är belägen skall tillämpas på avtalet om försäkringstagaren har sin vanliga vistelseort eller sin centrala förvaltning i den staten. För avtal om livförsäkring är huvudregeln att man skall tillämpa lagen i den <NOBR>EG-stat</NOBR> där försäkringstagaren har sin vanliga vistelseort. Är försäkringstagaren en juridisk person, tillämpas i stället lagen i den <NOBR>EG-stat</NOBR> där det driftställe som avtalet gäller för är beläget. Lagvalsreglerna har införlivats med svensk rätt genom lagen (1993:645) om tillämplig lag för vissa försäkringsavtal.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">108</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_109">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Regler om information</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p93 ft14">Tredje livförsäkringsdirektivet innehåller detaljerade föreskrifter om skyldighet för försäkringsbolaget att såväl före avtalsslutet som under försäkringstiden lämna information till försäkringstagaren om försäk- ringsvillkoren och andra förhållanden. Dessa regler har senare överförts till 2002 års direktiv utan några egentliga materiella ändringar. Också tredje skadeförsäkringsdirektivet innehåller föreskrifter om information till sådana försäkringstagare som är fysiska personer.</P>
<P class="p334 ft4"><SPAN class="ft15">4.4.2</SPAN><SPAN class="ft61">Distansavtal om försäkringar</SPAN></P>
<P class="p332 ft4">Europaparlamentet och rådet antog den 23 september 2002 direktiv (2002/65/EG) om distansförsäljning av finansiella tjänster till konsu- menter. Direktivet innehåller bestämmelser om näringsidkarens informa- tionsskyldighet, konsumentens ångerrätt m.m. vid avtal om en finansiell tjänst, t.ex. en försäkring, som ingås på distans, t.ex. vid handel över Internet eller vid telefonförsäljning.</P>
<P class="p12 ft4">Det kan här särskilt noteras att direktivet innehåller en bestämmelse om ändring i andra livförsäkringsdirektivet. Det gäller föreskriften där om att försäkringstagaren vid avtal om individuell livförsäkring med en varaktighet över sex månader skall ha en frist att säga upp avtalet på mellan 14 och 30 dagar. Fristen ändras genom distansförsäljningsdirek- tivet till 30 dagar.</P>
<P class="p12 ft4">I departementspromemorian Ny distansavtalslag (Ds 2003:59) finns förslag om genomförande av direktivet. Promemorian har remissbehand- lats.</P>
<P class="p65 ft14">Härutöver bör nämnas lagen (2002:562) om elektronisk handel och andra informationssamhällets tjänster, som har sin grund i <NOBR>EG-direktivet</NOBR> (2000/31/EG) om vissa rättsliga aspekter på informationssamhällets tjänster, särskilt elektronisk handel, på den inre marknaden. Lagen inne- håller bestämmelser om bl.a. fri rörlighet och tillämpning av svensk rätt, allmänna informationskrav och krav i samband med beställning samt ansvarsfrihet för tjänsteleverantörer i vissa fall.</P>
<P class="p334 ft4"><SPAN class="ft15">4.4.3</SPAN><SPAN class="ft61">Försäkringsbolags insolvens</SPAN></P>
<P class="p335 ft5">Europaparlamentet och rådet antog den 19 mars 2001 direktivet (2001/17/EG) om rekonstruktion och likvidation av försäkringsbolag, försäkringsinsolvensdirektivet. Direktivet syftar till att få till stånd en sammanhållen reglering av internationella förhållanden rörande rekon- struktionsåtgärder och likvidationsförfaranden beträffande försäkrings- bolag. En huvudtanke är att sådana åtgärder och förfaranden uteslutande skall ske i försäkringsföretagets hemland. Med hemland avses det land i vilket bolaget har auktoriserats (universalitetsprincipen eller hemlands- principen). Härutöver finns bestämmelser om bl.a. lagval, information och samordning samt förmånsrätt för försäkringsfordringar. Direktivet kompletterar EG:s insolvensförordning (1346/2000 av den 29 maj 2000 om insolvensförfaranden). Försäkringsbolag undantas nämligen från för-</P>
<P class="p160 ft11">ordningens tillämpningsområde.</P>
<P class="p336 ft4">109</P>
</DIV>
<DIV id="page_110">
<P class="p137 ft4">I departementspromemorian Europeisk insolvens (Ds 2002:59) finns Prop. 2003/04:150 förslag om genomförande av bl.a. försäkringsinsolvensdirektivet. I pro-</P>
<P class="p337 ft16">memorian föreslås en särskild lag om internationella förhållanden röran- de finansiella företags insolvens. Promemorian har remissbehandlats.</P>
<P class="p334 ft31"><SPAN class="ft4">4.5</SPAN><SPAN class="ft30">Lagstiftning om försäkringsrörelse</SPAN></P>
<P class="p321 ft33">Försäkringsrörelselagen</P>
<P class="p93 ft5">Försäkringsrörelse får som regel drivas endast av försäkringsaktiebolag och ömsesidiga försäkringsbolag som har fått tillstånd (koncession) till detta enligt den tidigare nämnda försäkringsrörelselagen. För utländska försäkringsgivare finns särskilda bestämmelser i lagen (1998:293) om utländska försäkringsgivares verksamhet i Sverige.</P>
<P class="p12 ft4">En ansökan om koncession prövas av Finansinspektionen. Ärenden som är av principiell betydelse eller av särskild vikt skall dock prövas av regeringen. Som förutsättning för att koncession skall beviljas gäller bl.a. att den planerade verksamheten kan antas komma att uppfylla kraven i försäkringsrörelselagen och andra författningar som reglerar verksam- heten. En koncession skall avse en eller flera av de försäkringsklasser som nämns i lagen.</P>
<P class="p11 ft14">Tidigare fanns i försäkringsrörelselagen särskilda regler om skälig- heten hos försäkringsvillkor. Reglerna riktade sig till tillsynsmyndig- heten och till de personer som leder ett försäkringsbolag. Reglerna inne- bar bl.a. att premiesättningen skulle övervakas så att den var skäligt avvägd i förhållande till den risk som försäkringen var avsedd att täcka, nödvändiga driftskostnader samt omständigheterna i övrigt. Reglerna har upphävts från den 1 januari 2000 för nya avtal. I den proposition som låg till grund för upphävandet (prop. 1998/99:87) uttalade regeringen att det mål som nuvarande skälighetsprincip har med hänsyn till försäkrings- tagarnas intresse av skäliga och rättvisa premier i stället bör främjas genom regler som ger bättre förutsättningar för konkurrens samt ställer större krav på tydlig och relevant information. De aspekter som skälig- hetsprincipen skulle uppfylla genom att premierna inte blir för låga skall nu i stället tillgodoses genom andra slag av rörelseregler, främst place- ringsregler, regler om god soliditet och likviditet samt en allmän bestäm- melse om premiesättning, vilka mera direkt skall säkerställa att bolaget har en tillräcklig god ekonomisk stabilitet för att kunna fullgöra åtagan- dena mot försäkringstagarna.</P>
<P class="p21 ft4">Försäkringsbolagen står under tillsyn av Finansinspektionen. Detta gäller även för verksamhet som bedrivs utomlands (enligt den ovan nämnda principen om hemlandstillsyn). Finansinspektionen får meddela de erinringar i fråga om ett försäkringsbolags verksamhet som inspek- tionen anser behövliga. Finansinspektionen har också möjlighet att före- lägga bolaget eller styrelsen att vidta rättelse om inspektionen finner vissa i lagen angivna brister. Om ett försäkringsbolag allvarligt åsido- sätter de bestämmelser som gäller för verksamheten, kan ytterst kon- cessionen förklaras förverkad.</P>
<P class="p11 ft16">Ett försäkringsbolag som har sitt säte i ett annat land inom EES och som i sitt hemland har tillstånd att driva försäkringsrörelse kan driva</P>
<P class="p338 ft4">110</P>
</DIV>
<DIV id="page_111">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">försäkringsrörelse här i landet med stöd av lagen om utländska försäk- ringsgivares verksamhet i Sverige. En sådan verksamhet kan bedrivas antingen som en sekundäretablering eller som gränsöverskridande verk- samhet. Den finansiella tillsynen över den verksamhet som utövas av en <NOBR>EES-försäkringsgivare</NOBR> utövas av behörig myndighet i försäkrings- bolagets hemland. Den tillsynen omfattar kontroll av försäkringsbolagets solvens, försäkringstekniska avsättningar och skuldtäckning. För till- synen i övrigt över sådana försäkringsbolags verksamhet i Sverige svarar Finansinspektionen.</P>
<P class="p71 ft4">Ett försäkringsbolag med säte utanför EES har också möjlighet att driva försäkringsverksamhet i Sverige. Ett sätt att driva sådan verk- samhet är att etablera sig här genom ett dotterbolag. Verksamheten kom- mer då att regleras av försäkringsrörelselagen. En annan möjlighet är att det utländska företaget driver verksamheten genom en generalagentur eller en filial här i landet. För att få göra det krävs koncession. Finans- inspektionen utövar tillsyn över sådana försäkringsbolags verksamhet i Sverige.</P>
<P class="p78 ft33">Understödsföreningar</P>
<P class="p89 ft5">En speciell typ av försäkringsverksamhet bedrivs av understödsförening- arna. En understödsförening är en förening för inbördes bistånd som har till ändamål att, utan affärsmässigt drivande av försäkringsrörelse, med- dela annan personförsäkring än arbetslöshetsförsäkring. Föreningarna skall som huvudregel vara slutna i den bemärkelsen att de huvudsakligen är avsedda för anställda i ett visst eller vissa företag, personer tillhörande en viss yrkesgrupp eller liknande. Deras verksamhet regleras av lagen (1972:262) om understödsföreningar. För försäkringsförhållandet mellan föreningen och medlemmarna gäller FAL:s regler om personförsäkring.</P>
<P class="p92 ft33">Försäkringsmäklare</P>
<P class="p76 ft4">Ett försäkringsavtal ingås mellan ett försäkringsbolag och en försäkrings- tagare. Det förekommer dock att det sker genom förmedling av en annan person eller genom att en annan person är ombud för försäkringsbolaget eller försäkringstagaren.</P>
<P class="p74 ft14">En särskild kategori av mellanmän utgörs av försäkringsmäklarna. Deras verksamhet regleras av lagen (1989:508) om försäkringsmäklare. En försäkringsmäklare definieras där som en juridisk eller fysisk person som yrkesmässigt till olika uppdragsgivare förmedlar direktförsäkringar från flera från varandra fristående bolag.</P>
<P class="p72 ft5">En försäkringsmäklare skall vara registrerad hos Finansinspektionen och står under inspektionens tillsyn. Såväl juridiska som fysiska personer kan registreras som försäkringsmäklare. Mäklaren skall utföra sitt upp- drag omsorgsfullt och med iakttagande av god försäkringsmäklarsed och, i den utsträckning som omständigheterna kräver, klarlägga uppdrags- givarens behov av försäkring och, i förekommande fall, tjänster i sam- band med sparande samt föreslå lämpliga lösningar.</P>
<P class="p73 ft35">Försäkringsmäklarna har ålagts en särskild informationsskyldighet vid konsumentförsäkring. De skall således se till att uppdragsgivaren får den</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">111</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_112">
<P class="p149 ft4">information som ett försäkringsbolag är skyldigt att lämna i samband Prop. 2003/04:150 med att en försäkring tecknas.</P>
<P class="p65 ft14">I lagen om försäkringsmäklare har vidare en särskild informations- bestämmelse tagits in för att till svensk rätt genomföra en regel i det andra livförsäkringsdirektivet. Den innebär att en försäkringsmäklare som får i uppdrag att inhämta upplysningar om eller förmedla livförsäk- ringsavtal som erbjuds av utländska försäkringsbolag, som inte har koncession att driva försäkringsrörelse i Sverige, till uppdragsgivaren skall överlämna en handling där uppdraget anges. Uppdragsgivaren skall skriva under handlingen. Handlingen skall överensstämma med formulär som har fastställts av Finansinspektionen.</P>
<P class="p12 ft4">Inom EU har nyligen ett direktiv antagits om försäkringsförmedlare (Europaparlamentets och rådets direktiv 2002/92/EG om försäkrings- förmedling).</P>
<P class="p339 ft31"><SPAN class="ft4">4.6</SPAN><SPAN class="ft30">Finansinspektionen, Konsumentverket och Konkurrensverket</SPAN></P>
<P class="p340 ft14">Finansinspektionen är central förvaltningsmyndighet för tillsynen över finansiella marknader, kreditinstitut och det enskilda försäkringsväsen- det. De övergripande målen för Finansinspektionens verksamhet är att bidra till det finansiella systemets stabilitet och effektivitet samt att verka för ett gott konsumentskydd.</P>
<P class="p12 ft4">Finansinspektionen har till uppgift att utöva tillsyn i enlighet med vad som anges i bl.a. försäkringsrörelselagen, följa och analysera utveck- lingen inom verksamhetsområdet samt rapportera till regeringen om inspektionen bedömer att instabilitet i finanssektorn riskerar att negativt påverka det svenska finansiella systemets funktionssätt, meddela före- skrifter samt handlägga tillstånds- och andra förvaltningsärenden och medverka i internationellt samarbete. Inspektionen fullgör också andra uppgifter.</P>
<P class="p11 ft5">Försäkringsbolagens verksamhet kan i vissa avseenden granskas av Konsumentverket. Försäkringsbolagens marknadsföring faller således under marknadsföringslagen. Det innebär att ett försäkringsbolag vars marknadsföring strider mot god marknadsföringssed eller på annat sätt är otillbörlig mot konsumenter eller näringsidkare kan förbjudas att fortsätta med den marknadsföringen eller att vidta någon annan liknande åtgärd. Vidare kan ett försäkringsbolag som vid sin marknadsföring låter bli att lämna sådan information som är av särskild betydelse från konsument- synpunkt åläggas att lämna sådan information. Ett förbud eller åläggan- de, som normalt skall förenas med vite, meddelas av Marknadsdom- stolen. En talan om förbud eller åläggande får väckas av Konsument- ombudsmannen, av en näringsidkare som berörs av marknadsföringen samt av en sammanslutning av konsumenter, näringsidkare eller lön- tagare. Också andra påföljder än förbud och ålägganden kan komma i fråga vid brott mot marknadsföringslagen. Innan Konsumentombuds- mannen väcker talan vid domstol brukar förhandlingar om marknads- föringens utformning normalt föras mellan Konsumentverket och den berörde näringsidkaren med syfte att nå en uppgörelse. – Som har</P>
<P class="p160 ft37">framhållits tidigare finns det en koppling mellan marknadsföringslagen</P>
<P class="p336 ft4">112</P>
</DIV>
<DIV id="page_113">
<P class="p149 ft4">och KFL, som innebär att ett försäkringsbolag som låter bli att lämna Prop. 2003/04:150 information enligt vad som föreskrivs i KFL även kan drabbas av de</P>
<P class="p150 ft4">påföljder som anges i den senare lagen. Av det föregående har framgått att Konsumentverket kan ingripa mot de avtalsvillkor som ett försäk- ringsbolag använder mot konsumenter.</P>
<P class="p56 ft4">Försäkringsbolagen omfattas också av konkurrenslagen (1993:20), som har till ändamål att undanröja och motverka hinder för en effektiv konkurrens i fråga om handeln med bl.a. tjänster. Konkurrensverket är central förvaltningsmyndighet för konkurrensfrågor och fullgör olika uppgifter enligt konkurrenslagen.</P>
<P class="p341 ft31"><SPAN class="ft4">4.7</SPAN><SPAN class="ft30">Tillämplig lag för försäkringsavtal</SPAN></P>
<P class="p63 ft4"><NOBR>EG–reglerna</NOBR> om lagval vid försäkringsavtal har genomförts med den tidigare nämnda lagen om tillämplig lag för vissa försäkringsavtal.</P>
<P class="p65 ft5">Lagen är tillämplig på sådana avtal om livförsäkring som har anknyt- ning till två eller flera <NOBR>EES-stater,</NOBR> om försäkringstagaren är en fysisk person som har sin vanliga vistelseort i en <NOBR>EES-stat</NOBR> eller om försäkrings- tagaren är en juridisk person och det driftställe som avtalet gäller för är beläget i en <NOBR>EES-stat.</NOBR> Lagen tillämpas också på sådana avtal om skade- försäkring som har anknytning till två eller flera <NOBR>EES-stater,</NOBR> om den försäkrade risken är belägen i en <NOBR>EES-stat.</NOBR> Begreppen livförsäkring och skadeförsäkring definieras genom en hänvisning till indelningen i försäk- ringsklasser enligt försäkringsrörelselagen.</P>
<P class="p11 ft5">Gemensamt för lagvalsreglerna är att det inte tillmäts någon vikt var försäkringsbolaget har sitt säte. I stället är det försäkringstagarens van- liga vistelseort och platsen där den försäkrade risken finns som är av- görande. Ett övergripande syfte med bestämmelserna är att försäkrings- tagaren inte skall bli tvungen att acceptera lagregler som inte är kända för honom. Lagvalsreglerna är utformade som minimiregler för avtalsfri- heten på så sätt att den nationella lag som utpekas enligt de grund- läggande reglerna kan tillåta parterna större frihet när det gäller lagvalet.</P>
<P class="p22 ft5">Som huvudregel för avtal om livförsäkring gäller att lagen i den EES- stat där försäkringstagaren har sin vanliga vistelseort skall tillämpas. Om försäkringstagaren är en juridisk person, tillämpas i stället lagen i den <NOBR>EES-stat</NOBR> där denne har det driftställe som försäkringsavtalet gäller för. Om försäkringstagaren är en fysisk person som har sin vanliga vistelseort i en <NOBR>EES-stat</NOBR> och är medborgare i en annan <NOBR>EES-stat,</NOBR> får parterna avtala om att lagen i den <NOBR>EES-stat</NOBR> där försäkringstagaren är medborgare skall tillämpas i stället för lagen i den stat där han har sin vanliga vistelseort. Om den lag som pekas ut är utländsk och medger det, får parterna avtala att lagen i någon annan stat skall tillämpas. Utpekas svensk lag som tillämplig enligt de grundläggande reglerna, ger den däremot inte parter- na någon sådan rätt att avtala att lagen i någon annan stat skall tillämpas.</P>
<P class="p22 ft5">Vid avtal om skadeförsäkring av s.k. stora risker har parterna full frihet att avtala om tillämplig lag. Vid andra skadeförsäkringar är huvudregeln att lagen i den <NOBR>EES-stat</NOBR> där risken är belägen skall tillämpas på avtalet, om försäkringstagaren har sin vanliga vistelseort eller sin centrala för- valtning i den staten. Bestämningen av vilken <NOBR>EES-stat</NOBR> risken skall anses</P>
<P class="p160 ft37">vara belägen i är avhängig av vilket slags försäkring som det gäller.</P>
<P class="p336 ft4">113</P>
</DIV>
<DIV id="page_114">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft14">Huvudregeln är att den <NOBR>EES-stat</NOBR> där risken är belägen är, om försäk- ringstagaren är en fysisk person, den stat där han har sin vanliga vistelseort eller, om försäkringstagaren är en juridisk person, den stat där det driftställe som försäkringsavtalet gäller för är beläget. Undantag från huvudregeln gäller när försäkringsavtalet avser byggnad och dess inne- håll, registreringspliktiga fordon eller risker i samband med resor eller semester, under förutsättning att försäkringsavtalet har en giltighetstid av högst fyra månader. I dessa fall är den <NOBR>EES-stat</NOBR> där risken är belägen det land där fastigheten finns, där fordonet är registrerat respektive där försäkringstagaren tecknade försäkringen.</P>
<P class="p177 ft5">Om risken är belägen i en <NOBR>EES-stat</NOBR> men försäkringstagaren har sin vanliga vistelseort eller sin centrala förvaltning i en annan stat, får parter- na avtala om att tillämplig lag skall vara någon av dessa båda staters lagar. Om den lag som pekas ut enligt de grundläggande reglerna är utländsk och medger det, får parterna avtala att lagen i någon annan stat skall tillämpas. Ytterligare en valmöjlighet finns. Om de försäkrade riskerna är begränsade till händelser som uppkommer i en annan EES- stat än den där risken är belägen, får parterna avtala att lagen i den förstnämnda staten skall tillämpas på deras försäkringsavtal, oavsett vad som sägs i de grundläggande reglerna. I övrigt innehåller den svenska lagen inte några regler om möjlighet för parterna att avtala om att något annat lands lag skall tillämpas i stället för svensk lag, om svensk lag pekas ut som tillämplig enligt de grundläggande lagvalsreglerna.</P>
<P class="p179 ft4">De berörda reglerna gäller inte vid obligatorisk skadeförsäkring. Vid avtal om sådan försäkring skall man i stället tillämpa lagen i den EES- stat som har föreskrivit skyldigheten att teckna försäkring.</P>
<P class="p177 ft5">För försäkringsavtal som avser risker belägna utanför <NOBR>EES-området</NOBR> gäller som svensk lag de generella bestämmelserna i 1980 års Rom- konvention om tillämplig lag för avtalsförpliktelser (Romkonventionen). Beträffande återförsäkringsavtal gäller dessa bestämmelser oavsett var den återförsäkrade risken är belägen. Romkonventionens bestämmelser är universella i den meningen att den i konventionen anvisade lagen skall tillämpas även om det är lagen i en icke fördragsslutande stat.</P>
<P class="p177 ft5">Utgångspunkten i Romkonventionen är att den lag som parterna har valt tillämpas. Har de inte valt någon lag, skall lagen i det land som avtalet har närmast anknytning till tillämpas. Det presumeras vara det land där den part som skall utföra den för avtalet karakteristiska presta- tionen har sin vanliga vistelseort eller, i fråga om juridiska personer, sin centrala förvaltning eller sitt verksamhetsställe. För försäkringsavtalens del innebär den att det i allmänhet är försäkringsbolagets lands lag som skall tillämpas. Särskilda lagvalsregler finns dock för vissa konsument- avtal. I konventionen finns också bestämmelser angående regler som anses tvingande oavsett vilken lag som i övrigt skall tillämpas på avtalet. Dessa regler innebär att det på försäkringsavtal i konsumentförhållanden ofta är lagen i det land där konsumenten har hemvist som skall tillämpas.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">114</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_115">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft31"><SPAN class="ft4">4.8</SPAN><SPAN class="ft30">Nordisk rätt</SPAN></P>
<P class="p76 ft4">I det följande återges vissa huvuddrag i dansk, finländsk och norsk lag- stiftning om försäkringsavtal. Lagstiftning i vissa andra länder redovisas i en bilaga till propositionen.</P>
<P class="p78 ft33">Danmark</P>
<P class="p89 ft5">I Danmark gäller alltjämt den ursprungliga försäkringsavtalslagen (Lov nr. 129 af 15. april 1930 om forsikringsaftaler) med vissa mindre ändringar. Några särskilda regler om konsumentförsäkring har inte in- förts. Det innebär att man rörande lagens innehåll i allt väsentligt kan hänvisa till FAL som i stora drag överensstämmer med motsvarande lag i övriga nordiska länder. Även frånsett de begränsningar i den svenska lagen som KFL föranlett förekommer emellertid vissa olikheter.</P>
<P class="p74 ft14">Vissa tvingande regler om påföljden av premiedröjsmål är något annorlunda utformade än enligt FAL. Bland annat finns det dispositiva regler om att försäkringsbolaget vid dröjsmål med första premien kan säga upp försäkringen med verkan att avtalet upphör om inte premien betalas inom tre dagar. Samma verkan får (utom vid livförsäkring) dröjs- mål med senare premie om den inte betalas inom en vecka från krav. Ett krav avseende den första premien får framställas tidigast på förfallo- dagen, och ett krav avseende senare premie får framhållas tidigast en vecka före förfallodagen. Det kan tilläggas att om inte avtalet helt fallit bort – vilket enligt i princip sker om inte premien betalas inom tre månader från krav – kan dock försäkringen återupplivas genom att den försenade premien betalas. Förbehåll om att ansvaret skall inträda först sedan första premien betalats eller försäkringsbrev utlämnats är ogiltigt. Vad angår reglerna om framkallande av försäkringsfallet gäller att, om den försäkrade gjort sig skyldig till grov oaktsamhet, en skälighets- bedömning skall avgöra i vad mån ersättning skall ges. Reglerna om framkallande är såtillvida tvingande att det inte kan avtalas om ansvars- frihet för försäkringsbolaget vid icke grov oaktsamhet; villkoren kan dock föreskriva frihet från ansvar vid självförvållad berusning och reduk- tion av ersättningen med högst fem procent av ersättningen vid oakt- samhet som inte kan anses grov.</P>
<P class="p145 ft5">Tidigare bestämmelser om försäkringsbolags regressrätt har upphävts och ersatts av regler i erstatningsansvarsloven som begränsar själva skadeståndsrätten i motsvarande situationer. Om det föreligger skade- ståndsansvar för en skada som täcks av en skadeförsäkring, inträder försäkringsbolaget i den skadelidandes rätt i den utsträckning bolaget betalar ersättning, medan vid personförsäkring försäkringsbolaget inte har något krav mot den skadeståndsskyldige.</P>
<P class="p74 ft5">Rörande preskription gäller att krav på grund av försäkringsavtalet preskriberas två år efter utgången av det kalenderår då den försäkrade fick kännedom om kravet och om att det är förfallet och i vart fall fem år efter förfallotiden. Avtal om kortare preskriptionstid får inte göras gällande, om inte bolaget skriftligen med minst sex månaders varsel påmint den försäkrade om preskriptionen. Avtal om ansvarsfrihet vid krav som inte framställs inom viss frist gäller inte heller mot den som framställt anspråk inom tre månader från kännedom om omständigheter</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">115</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_116">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">som grundar anspråket. Beträffande säkerhetsföreskrifter kan anmärkas den skillnaden att försäkringsbolaget har bevisbördan för försummelse hos den som haft att tillse att föreskriften iakttogs.</P>
<P class="p72 ft5">Vad angår reglerna om särskilda försäkringstyper skall här nämnas vissa bestämmelser om ansvarsförsäkring som avviker från den svenska lösningen. Om den försäkrades skadeståndsansvar mot den skadelidande är fastslaget och skadeståndets storlek bestämd, inträder den skade- lidande i den försäkrades rätt mot försäkringsbolaget i den mån inte den skadelidande fått ersättning. Denne får alltså ett direkt krav mot försäk- ringsbolaget och fordran på försäkringsersättning anses inte kunna dras in i den försäkrades konkursbo. Ett försäkringsbolag som har kännedom om ett inträffat försäkringsfall kan inte genom förhandlingar med den försäkrade inskränka denna rätt för den skadelidande. – I fråga om livförsäkring förekommer några avvikelser, som här inte skall återges, från de familjerättsliga och exekutionsrättsliga reglerna i den svenska lagen. Vid olycksfalls- och sjukförsäkring gäller en särskild ångerrätt motsvarande den vid livförsäkring.</P>
<P class="p73 ft60">En översyn av 1930 års lag pågår för närvarande i Danmark. I ett betänkande (Betaenkning om forsikringsaftaleloven; nr. 1423, 2002) föreslår en kommitté i huvudsak följande ändringar i lagen. Rörande upplysningsplikten skall införas en ny jämkningsregel, som ger möjlighet att i särskilda fall helt eller delvis bortse från att försäkringstagaren givit oriktiga upplysningar om risken. Beträffande underlåten premiebetalning föreslås en förlängning av betalningsfristen för premiebetalning till fjorton dagar efter uppsägning och en möjlighet för försäkringstagaren att återuppliva försäkringen vid ursäktliga betalningshinder. En minoritet i kommittén vill införa en kontraheringsplikt vid konsumentförsäkring. Om inte ett avslag på ansökan om försäkring eller en vägrad förlängning av försäkringen är sakligt grundad, skulle försäkringsbolaget kunna åläggas att meddela respektive förlänga försäkringen. Kommitténs flertal föreslår en rätt till direktkrav mot ansvarsförsäkringen vid den skade- ståndsskyldiges konkurs m.m.</P>
<P class="p342 ft33">Finland</P>
<P class="p89 ft14">Finland fick år 1994 en ny lag om försäkringsavtal, som ersatte den tidigare lagen från år 1933. Den gamla lagen stämde i stora drag med FAL. Den nya lagen tillkom – som framgått – i nordiskt samarbete och motsvarar i åtskilliga delar den svenska Försäkringsrättskommitténs förslag. Dispositionen är dock delvis en annan, bl.a. skiljer man inte på samma sätt mellan reglerna om skadeförsäkring och om personförsäk- ring, och även i övrigt finns åtskilliga olikheter. I den följande översikten omtalas särskilt regler som avviker från de svenska förslagen.</P>
<P class="p74 ft5">Från tillämpningsområdet undantas viss lagstadgad försäkring och vidare återförsäkring. Avtalsvillkor som avviker från lagen till nackdel för någon annan försäkrad eller ersättningsberättigad än försäkrings- tagaren är ogiltigt över huvud taget. Avviker ett villkor i individuell försäkring till nackdel för försäkringstagaren, är det ogiltigt i förhållande till en konsument samt ”en sådan näringsidkare som, med beaktande av arten eller omfattningen av sin näringsverksamhet samt förhållandena i övrigt, i sin egenskap av försäkringsgivarens avtalspart kan jämställas</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">116</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_117">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft16">med en konsument”. Reglerna är dock dispositiva vid kreditförsäkring samt vid sådan sjöförsäkring, annan transportförsäkring eller försäkring av luftfartyg som tecknats av en näringsidkare.</P>
<P class="p343 ft5">Det finns bestämmelser om informationsplikt som är gemensamma för skadeförsäkring och personförsäkring. Särskilt är att märka att bristfällig eller oriktig information vid marknadsföringen kan få civilrättsliga konsekvenser. Försäkringsavtalet anses då vara i kraft med det innehåll som försäkringstagaren hade skäl att sluta sig till med hänsyn till den information han fått. Detsamma gäller som huvudregel beträffande sådan bristfällig eller oriktig information under försäkringens giltighetstid som kan anses ha inverkat på försäkringstagarens förfarande.</P>
<P class="p177 ft5">Försäkringsbolaget får inte avslå en ansökan om personförsäkring på den grunden att ett försäkringsfall inträffat eller den tilltänkte försäkrades hälsotillstånd försämrats efter ansökan, och om premien och villkor bestäms på basis av den försäkrades hälsotillstånd skall detta gälla till- ståndet vid ansökningen. Om försäkringstagaren överlämnat eller avsänt en skriftlig ansökan om försäkring till försäkringsbolaget, svarar bolaget också för försäkringsfall som inträffat därefter men innan premien beta- lats, ifall det är uppenbart att bolaget skulle ha godkänt ansökan. Bolaget kan dock föreskriva att premiebetalning är en förutsättning för dess ansvar, om detta motiveras av försäkringens art eller någon annan sär- skild orsak. Regler ges vidare om uppsägning av försäkringen; möjlig- heten härtill är oinskränkt för försäkringstagarens del, medan försäk- ringsbolagets uppsägningsrätt är begränsad särskilt vid personförsäkring.</P>
<P class="p343 ft5">Lagen innehåller bestämmelser om vissa skyldigheter för försäkrings- tagaren och den försäkrade samt om begränsningar av försäkrings- bolagets ansvar. Till en början regleras försäkringstagarens upplysnings- plikt. Åsidosätts denna uppsåtligen eller genom icke ringa oaktsamhet, blir påföljden för skadeförsäkringens del att ersättningen kan sänkas eller helt vägras medan vid personförsäkring ersättningen kan falla bort eller nedsättas enligt prorataregeln. Försäkringsbolaget har också viss rätt att säga upp försäkringen eller påkalla ändring av villkoren. Delvis liknande regler ges beträffande fareökning, om försäkringstagaren försummar föreskriven anmälan till försäkringsbolaget. Beträffande framkallande av försäkringsfallet gäller bl.a. att försäkringsbolaget vid livförsäkring an- svarar vid självmord som begås sedan ett år förflutit från det att bolagets ansvar inträdde. Vid skadeförsäkring är försäkringsbolaget fritt från ersättningsskyldighet då den försäkrade framkallat försäkringsfallet upp- såtligen, medan vid grov oaktsamhet ersättningen kan sänkas eller vägras. Om villkoren föreskriver det, kan detsamma gälla då den försäk- rades bruk av alkohol eller annat rusmedel varit en bidragande orsak till försäkringsfallet. Vid ansvarsförsäkring är försäkringsbolaget dock – frånsett i uppsåtsfall – skyldigt att till en skadelidande fysisk person betala ersättning som denne inte lyckats driva in hos den försäkrade. Också om den försäkrade åsidosätter en säkerhetsföreskrift med annat än ringa oaktsamhet, kan ersättningen sänkas eller vägras; en liknande begränsning föreskrivs dock beträffande ansvarsförsäkring som då det gällde annat framkallande av försäkringsfallet. I viss utsträckning skall den försäkrade svara för handlande av annan som använder eller tillser försäkrad egendom (identifikation). En särskild regel ger anvisningar för</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">117</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_118">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p324 ft4">den skälighetsbedömning som avgör om ersättning skall vägras eller nedsättas.</P>
<P class="p180 ft14">I lagen regleras uppsägning på grund av dröjsmål med betalningen av premien och verkan av försenad premiebetalning. För personförsäk- ringens del gäller att försäkringen återupplivas efter uppsägning på grund av dröjsmål med annan premie än den första, om premien betalas inom sex månader från det att försäkringen upphört.</P>
<P class="p177 ft5">Det finns bestämmelser om förmånstagarförordnande vid person- försäkring och andra förfoganden över livförsäkring. Ett förmånstagar- förordnande samt återkallelse och ändring av förordnande blir giltigt, bara om försäkringsbolaget fått skriftligt meddelande om förfogandet. Överlåtelse och pantsättning av rättighet grundad på livförsäkring gäller mot försäkringstagarens borgenärer, bara om försäkringsbolaget under- rättats skriftligen om saken. Ett förfogande över försäkringen som begränsar rätten för panträttshavare kräver dennes samtycke, och mot- svarande gäller vid oåterkalleligt förmånstagarförordnande. Vid över- låtelse eller pantsättning till flera har det tidigare förvärvet företräde, såvida inte försäkringsbolaget först underrättats om det andra förvärvet och den senare förvärvaren var i god tro. Lagen ger visst utmätnings- skydd och reglerar återvinning i konkurs vid personförsäkring.</P>
<P class="p236 ft14">Beträffande försäkringsersättning vid skadeförsäkring föreskrivs att, om försäkringsbeloppet avsevärt överstiger det verkliga värdet av den egendom eller det intresse som försäkrats (överförsäkring), ersättningen är begränsad till vad som behövs för att täcka skadan. Understiger försäkringsbeloppet avsevärt egendomens eller intressets rätta värde, är försäkringsbolaget bara skyldigt att ersätta skadan i proportion till den underförsäkring som förekommit. I båda fallen görs dock undantag för fall då försäkringsbeloppet grundar sig på värderingar gjorda av försäk- ringsbolaget eller dess representant.</P>
<P class="p177 ft5">När det gäller tredje mans rätt vid skadeförsäkring kan nämnas att den skadelidande har vissa möjligheter att vid ansvarsförsäkring kräva ersätt- ning direkt av försäkringsbolaget i enlighet med försäkringsavtalet. Detta gäller dels vid obligatorisk ansvarsförsäkring, dels när den försäkrade är försatt i konkurs eller annars är insolvent, dels när ansvarsförsäkringen har nämnts i samband med marknadsföringen av den försäkrades näringsverksamhet. Försäkringsbolaget skall till den försäkrade sända meddelande om sitt beslut angående ersättning från en ansvarsförsäkring, och den skadelidande har då rätt att söka rättelse genom att väcka talan mot försäkringsbolaget eller hänskjuta saken till nämndbehandling.</P>
<P class="p236 ft5">Om försäkringsbolaget betalar försäkringsersättning till fel person, skall bolaget anses ha fullgjort sin förpliktelse om vederbörlig omsorg iakttagits vid betalningen. Om preskription sägs att ersättningsanspråk på grund av försäkringsavtal skall riktas till försäkringsbolaget ett år efter det att den ersättningssökande fått kännedom om möjligheten till ersätt- ning och i varje fall inom tio år efter försäkringsfallet. Vidare skall talan med anledning av försäkringsbolagets ersättningsbeslut väckas inom tre år från det att parten fått skriftligt besked om beslutet och om denna tidsfrist. Försäkringsbolagets regressrätt vid skadeförsäkring är som huvudregel inskränkt till fall då den ansvarige framkallat skadan upp- såtligen eller genom grov oaktsamhet eller har strikt ansvar för skadan. En utvidgning sker dock bl.a. vid transportförsäkring och bilförsäkring.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">118</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_119">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">Vid personförsäkring inskränks regressrätten under alla förhållanden till faktiska kostnader och förmögenhetsförluster orsakade av sjukdom eller olycksfall. Försäkringsbolaget får vidare återkräva utgiven ersättning för egendom från försäkringstagaren och annan försäkrad m.fl. i den mån försäkringsbolaget skulle vara fritt från ansvar.</P>
<P class="p72 ft14">Lagen reglerar särskilt gruppförsäkring och innehåller bestämmelser om information, meddelanden till och från den försäkrade, utmätning av premien i vissa fall och rätt till fortsatt individuell försäkring sedan en gruppförsäkring upphört. Dessutom gäller vissa allmänna bestämmelser i lagen också vid gruppförsäkring, bl.a. om parternas skyldigheter och begränsning av försäkringsbolagets ansvar och regler om förmånstagar- förordnanden.</P>
<P class="p78 ft33">Norge</P>
<P class="p128 ft5">I Norge har 1930 års försäkringsavtalslag ersatts av lov om forsikrings- avtaler av 16. juni 1989 nr. 69. Lagen tillkom alltså i samarbete med de svenska och finländska försäkringsrättskommittéerna, och även den har åtskilliga regler gemensamma med de svenska förslagen i SOU 1986:56 och SOU 1989:88. I det följande nämns främst regler som avviker från vad som föreslagits i Sverige eller annars har särskilt intresse.</P>
<P class="p74 ft14">Vad först angår skadeförsäkring är lagen tvingande till förmån för försäkringstagarsidan om inte annat anges. Med undantag för några regler till skydd för den skadelidande vid ansvarsförsäkring är dock bestämmelserna dispositiva vid viss försäkring med anknytning till näringsverksamhet – alltså företagsförsäkring. Detta gäller till en början för större företag. Det avgörande är här om företaget uppfyller minst två av tre uppräknade villkor: det skall ha mer än 250 anställda, det skall ha en omsättning på minst 100 miljoner kronor eller ha egendom om minst 50 miljoner kronor. Vidare är reglerna dispositiva vid vissa försäkringar med starka internationella inslag: när näringsverksamheten huvudsak- ligen bedrivs i utlandet, vid sjöförsäkring beträffande registrerings- pliktiga fartyg och vissa andra flytande inrättningar, vid luftfartsförsäk- ring och vid försäkring som avser varor under internationell transport. Resultatet är att vid konsumentförsäkring (”forbrukerforsikring”) och vid försäkring för mindre företag reglerna i väsentliga delar är tvingande. En huvudprincip är emellertid, liksom i svensk rätt, att lagen inte reglerar vilka risker som försäkringsbolaget skall försäkra; här råder alltså avtalsfrihet.</P>
<P class="p145 ft5">Lagen innehåller regler om försäkringsbolagets informationsplikt vid skadeförsäkring. Tillsynsmyndigheten kontrollerar om skyldigheten är uppfylld. Några civilrättsliga påföljder föreskrivs inte för underlåten information, utan motiven hänvisar till allmänna skadeståndsrättsliga principer. Det har intagits regler om avtalets ingående, tiden för försäk- ringsbolagets ansvar, uppsägning av avtalet och ändring av villkoren. Någon skyldighet att ingå avtal – kontraheringsplikt – finns inte. Det ges vidare regler om påföljder vid brott mot biförpliktelser. Reglerna behand- lar upplysningsplikt, fareökning, säkerhetsföreskrifter, framkallande av försäkringsfall, den försäkrades räddningsplikt och skyldighet att anmäla försäkringsfall. Påföljden vid kontraktsbrott i sådana sammanhang är nedsättning av ersättningen efter en skälighetsbedömning eller ansvars-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">119</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_120">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft5">frihet. Då det gäller framkallande av försäkringsfallet och överträdelse av räddningsplikten krävs som huvudregel åtminstone grov vårdslöshet för en sådan påföljd. Särskilda regler gäller om att den försäkrade i vissa fall kan få svara för handlande av den försäkrades släktingar, medhjälpare m.fl., alltså identifikation. Här förekommer avvikande bestämmelser för företagsförsäkringens del. Det finns regler om premien och uppsägning vid dröjsmål med premiebetalningen och om försäkringsersättningen. Från svensk synpunkt är av intresse att det gäller en presumtion för full ersättning för den försäkrades ekonomiska förlust.</P>
<P class="p177 ft5">Lagen innehåller bestämmelser om tredje mans rätt. Bland annat regle- ras den skadelidandes ställning vid ansvarsförsäkring, varvid föreskrivs att denne har rätt att rikta direkta krav mot bolaget på ersättning enligt försäkringen. Det finns bestämmelser om skadereglering, preskription m.m. Ett kapitel innehåller vissa regler om kollektiv skadeförsäkring, som bl.a. behandlar vad ett sådant försäkringsavtal skall innehålla, infor- mation, ansvarstid, försäkringens upphörande samt meddelanden från och till medlemmarna i en kollektiv försäkring.</P>
<P class="p177 ft5">Lagens andra del behandlar personförsäkring – enligt lagens definition livförsäkring, olycksfallsförsäkring och sjukförsäkring. Den har delvis liknande uppbyggnad som skadeförsäkringsdelen, och man återfinner en rad bestämmelser som nära motsvarar skadeförsäkringsreglerna. Regler- na är tvingande mot försäkringsbolaget när inte annat anges.</P>
<P class="p177 ft5">Regler om information vid personförsäkring, väsentligen motsvarande dem vid skadeförsäkring, finns. Det ges en rad bestämmelser om försäk- ringsavtalet m.m.; någon plikt att meddela försäkring gäller inte heller här för försäkringsbolaget. Det kan nämnas att försäkringstagaren har oinskränkt rätt att säga upp en livförsäkring, medan försäkringsbolaget – förutom vid premiedröjsmål – har en sådan rätt bara vid vissa brott mot upplysningsplikten. Lagen ger allmänna förutsättningar för försäkrings- bolagets ansvar av liknande typ som vid skadeförsäkring, fast i allmänhet mera fördelaktiga för försäkringstagarsidan. Vid överträdelse av upplys- ningsplikten är försäkringsbolaget utan ansvar vid svek; i annat fall kan ersättningen sättas ned eller falla bort efter en skälighetsbedömning, om försäkringstagaren eller den försäkrade gjort sig skyldig till icke ringa oaktsamhet. Bolaget kan också säga upp försäkringen eller få villkoren ändrade. När det gäller livförsäkring kan bolaget (frånsett i svekfall) över huvud taget inte åberopa brott mot upplysningsplikten sedan två år gått från ansvarstidens början, såvida inte försäkringsfallet inträffat dess- förinnan, och normalt ansvarar försäkringsbolaget vid självmord om det gått mer än ett år efter ansvarstidens början eller det får antas att försäk- ringen tecknas utan tanke på självmord. Beträffande reglerna om premien kan nämnas att sedan försäkringen upphört på grund av premiedröjsmål försäkringstagaren har rätt att återuppliva den utan krav på nya hälso- upplysningar genom att inom sex månader betala förfallna premier.</P>
<P class="p344 ft5">Lagen innehåller bestämmelser om förfoganden över försäkringen och rätten till försäkringsersättning m.m. Om inte försäkringstagaren har förordnat om förmånstagare, gäller en särskild fördelningsregel som innebär att som huvudregel försäkringsbeloppet i första hand tillfaller försäkringstagarens make och i andra hand lagliga arvingar eller testa- mentstagare. Förmånstagarförordnande och återkallelse av sådant förord- nande kräver skriftlig form, om det inte sker i samband med försäk-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">120</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_121">
<P class="p345 ft4">ringens tecknande, och kan även göras genom testamente. Ett för- Prop. 2003/04:150 månstagarförordnande kan jämkas, om det är klart orimligt i förhållande</P>
<P class="p346 ft5">till make eller bröstarvinge som försäkringstagaren försörjt eller var skyldig att försörja. Vissa regler om skydd för personförsäkringar i förhållande till borgenärer förekommer, bl.a. kan rätten enligt livförsäk- ringsavtal före försäkringsfallet som huvudregel inte tas i anspråk av försäkringstagarens borgenärer, och detsamma gäller i princip ersättning som utbetalas vid dödsfallet. Lagen innehåller regler om registrering av livförsäkring; livförsäkringsbrevet utgör numera inte något värdepapper, utan förfoganden över försäkringen får verkan mot tredje man och i förhållande till försäkringsbolaget genom registrering i livförsäkrings- registret (varvid vissa bestämmelser skyddar förvärvare i god tro).</P>
<P class="p112 ft4">Det finns regler om skadereglering, preskription m.m.</P>
<P class="p232 ft14">I ett kapitel ges särskilda bestämmelser om kollektiva personförsäk- ringar som innehåller vissa särregler för personförsäkringens del. Bland annat gäller en principiell rätt till individuell fortsättningsförsäkring när den kollektiva försäkringen upphör, och några speciella bestämmelser förekommer om förfogande över försäkringen.</P>
<P class="p245 ft16">Lagen innehåller regler om nämndbehandling av tvister och om beräk- ning av frister. De är gemensamma för skade- och personförsäkring.</P>
<P class="p208 ft14">Slutligen kan nämnas att försäkringsbolagets regressrätt mot den som ansvarar för inträffad skada inte regleras i forsikringsavtaleloven utan i erstatningsloven av 13 juni 1969 nr 26. Den föreskriver vissa begräns- ningar i regressrätten särskilt vid personskador men även vid skade- försäkring, såvitt gäller krav mot privatpersoner.</P>
<P class="p249 ft4">Ett visst lagstiftningsarbete pågår, i första hand inriktat på livförsäk- ring. Banklovkommisjonen har sålunda i ett betänkande (NOU 2001:24) framlagt förslag till ny lagreglering beträffande kollektiv livförsäkring m.m. Bestämmelserna är emellertid huvudsakligen av offentligrättslig natur och föreslås bli intagna som ett nytt kapitel i lov om forsikrings- virksomhet av 1988 nr. 39.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t45">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr0 td64"><P class="p3 ft1">5</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr0 td56"><P class="p201 ft1">Allmänna utgångspunkter</P></TD>
<TD class="tr0 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr33 td64"><P class="p3 ft44">5.1</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr33 td56"><P class="p201 ft44">Lagstiftningsbehovet och lagstiftningens allmänna</P></TD>
<TD class="tr33 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr20 td104"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr20 td56"><P class="p201 ft31">uppläggning</P></TD>
<TD class="tr20 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr34 td130"><P class="p3 ft62"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr34 td131"><P class="p3 ft62"> </P></TD>
<TD class="tr34 td132"><P class="p3 ft62"> </P></TD>
<TD class="tr34 td76"><P class="p3 ft62"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td134"><P class="p347 ft15">Regeringens förslag: 1927 års FAL och 1980 års KFL ersätts med en</P></TD>
<TD class="tr24 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr24 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p347 ft16">ny försäkringsavtalslag. Lagen skall innehålla en inledande allmän</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p347 ft15">avdelning, en avdelning om skadeförsäkring, en avdelning om person-</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p347 ft16">försäkring och en avdelning om gruppförsäkring och kollektivavtals-</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr27 td136"><P class="p242 ft4">grundad försäkring.</P></TD>
<TD class="tr20 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr20 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr35 td137"><P class="p243 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer i sak med regeringens för-</P></TD>
<TD class="tr35 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft4">slag frånsett att företagsförsäkringen inte regleras särskilt och att</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">indelningen i avdelningar är annorlunda.</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td137"><P class="p243 ft4">Remissinstanserna: De flesta godtar promemorians förslag. Konsu-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td138"><P class="p348 ft16">menternas försäkringsbyrå och Villaägarnas Riksförbund anser att ord-</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft16">ningen med en särskild konsumentförsäkringslag skall behållas. Före-</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr36 td76"><P class="p25 ft4">121</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr37 td130"><P class="p3 ft63"> </P></TD>
<TD class="tr37 td104"><P class="p3 ft63"> </P></TD>
<TD class="tr37 td139"><P class="p3 ft63"> </P></TD>
<TD class="tr37 td132"><P class="p3 ft63"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_122">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft5">trädare för försäkringsbranschen anser att alla regler om företagsförsäk- ring borde tas in i en särskild lag eller regleras i ett särskilt kapitel i lagen. Svenska avdelningen av Association Internationale de droit des Assurances (AIDA) kritiserar att regler avsedda för konsumentförsäkring införs som dispositiva regler för företagsförsäkring. Juridiska fakulteten i Uppsala anser att bestämmelserna om skadeförsäkring och reglerna om personförsäkring borde integreras med varandra. Finansinspektionen förordar samstämmighet mellan å ena sidan indelningen i olika försäk- ringstyper i försäkringsavtalslagen och å andra sidan indelningen i olika försäkringsklasser i försäkringsrörelselagen.</P>
<P class="p177 ft14">Nuvarande ordning: Civilrättsliga lagregler om försäkringsavtal finns, som framgått, i FAL som utarbetades i början av <NOBR>1900-talet</NOBR> och i KFL som utarbetades på <NOBR>1970-talet.</NOBR> KFL innehåller bestämmelser, som mestadels är tvingande till förmån för försäkringstagarsidan, om vissa typer av skadeförsäkring som konsumenter tecknar. Det gäller hem- försäkring, villaförsäkring, fritidshusförsäkring, reseförsäkring, trafikför- säkring eller annan motorfordonsförsäkring och båtförsäkring, dock inte gruppförsäkring eller försäkringar grundade på kollektivavtal (se 1 §). KFL är också tillämplig på vissa personförsäkringar, nämligen sådana som ingår som moment i någon av de skadeförsäkringar som omfattas av FAL. Beträffande en del frågor, bl.a. om ersättningen i förhållandet till parter utanför försäkringsavtalet, hänvisar KFL till FAL:s bestämmelser.</P>
<P class="p349 ft5">– FAL ger regler om övriga typer av försäkringar, framför allt person- försäkring och försäkringar för företag och offentliga rättssubjekt (företagsförsäkring). Även FAL:s regler är delvis tvingande på samma sätt som reglerna i KFL, fast i mindre utsträckning. FAL skiljer mellan å ena sidan skadeförsäkring, som avser försäkring mot ekonomisk förlust genom sakskada, genom ersättningsskyldighet (främst vid ansvarsförsäk- ring) eller genom ren förmögenhetsskada, och å andra sidan personför- säkring, som inbegriper <NOBR>liv-,</NOBR> sjuk- och olycksfallsförsäkring.</P>
<P class="p236 ft14">FAL och KFL reglerar vissa frågor som har samband med avtalets ingående och upphörande samt olika allmänna spörsmål om parternas förpliktelser mot varandra. KFL saknar regler om vad en konsument- försäkring skall omfatta och om hur övriga avtalsvillkor skall utformas (bortsett från att villkor som behandlar frågor som regleras av KFL på grund av lagens tvingande karaktär inte får avvika från KFL till nackdel för försäkringstagaren). Beträffande försäkringsproduktens utformning har försäkringsbolagen (här används detta ord som en samlingsbeteck- ning för försäkringsföretag) alltså i princip fria händer. I FAL förekom- mer däremot en sådan särskild reglering, som dock inte är fullständig, rörande vissa typer av skadeförsäkring (sjö- och annan transportförsäk- ring samt <NOBR>brand-,</NOBR> kreaturs- och ansvarsförsäkring).</P>
<P class="p236 ft5">Dispositionen av FAL bygger i mycket på de skillnader som finns mellan personförsäkring (livförsäkring, olycksfallsförsäkring och sjuk- försäkring) och skadeförsäkring, dvs. annan försäkring. Den första avdel- ningen i lagen <NOBR>(1–33</NOBR> §§) ger bestämmelser som är tillämpliga på alla slag av försäkring. Den andra avdelningen <NOBR>(35–96</NOBR> §§) är exklusivt ägnad åt skadeförsäkring. Till en början tas i denna avdelning upp regler som är gemensamma för all skadeförsäkring <NOBR>(35–58</NOBR> §§). Därefter behandlas under olika rubriker vissa huvudformer av skadeförsäkring, nämligen transportförsäkring – dels sjöförsäkring <NOBR>(59–76</NOBR> §§), dels annan transport-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">122</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_123">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">försäkring (77 och 78 §§) – samt brandförsäkring <NOBR>(79–88</NOBR> §§), kreaturs- försäkring (89 och 90 §§) och ansvarsförsäkring <NOBR>(91–96</NOBR> §§). I den tredje avdelningen behandlas livförsäkring – gemensamma bestämmelser för sådan försäkring <NOBR>(97–101</NOBR> §§), kapitalförsäkring <NOBR>(102–117</NOBR> §§) och liv- ränteförsäkring (118 §) – samt i fjärde avdelningen, slutligen, de andra typerna av personförsäkring, dvs. olycksfalls- och sjukförsäkring (119– 124 §§).</P>
<P class="p75 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p99 ft33">Försäkringsavtalets särdrag</P>
<P class="p76 ft4">Som framgått regleras försäkringsavtalet i dag i två omfattande lagar, FAL och KFL. Man kan naturligtvis ställa frågan om en så ingående reglering är behövlig beträffande en särskild avtalstyp, hur praktiskt betydelsefull den än är. En möjlighet kunde vara att ange vissa huvud- principer, eventuellt genom tvingande regler, och låta avtalet i övrigt regleras genom försäkringsvillkor kompletterade genom allmänna avtals- rättsliga principer. Emellertid finns det enligt regeringen goda skäl för att just när det gäller försäkring slå fast gällande rätt genom en utförlig lagstiftning.</P>
<P class="p73 ft5">Till en början bör framhållas att parternas förpliktelser enligt avtalet uppvisar en rad speciella drag som medför att allmänna kontraktsrättsliga grundsatser inte utan vidare blir tillämpliga. Försäkringstagaren tecknar en försäkring för att få trygghet mot skador och ekonomiska påfrest- ningar i framtiden – så långt är inte avtalet särskilt anmärkningsvärt. Men försäkringsbolaget åtar sig inte någon ovillkorlig prestation utan att bära ett ansvar ifall en händelse av visst slag – försäkringsfallet – skulle inträffa. Det är alltså fråga om en skyldighet att ersätta en skada eller ett visst belopp bara under vissa angivna förutsättningar, och det är ovisst om dessa alls kommer att uppfyllas. Risken för detta kan konstateras med viss sannolikhet med användning av statistiska metoder, och man kan bara med hjälp av denna s.k. försäkringsteknik uppskatta vad egentligen försäkringsbolagets åtagande är värt. Förpliktelser av någorlunda likartat slag förekommer i och för sig i en del andra fall, såsom vid borgen och vissa garantiåtaganden, men här saknas motsvarighet till de invecklade beräkningar som försäkringstekniken innebär.</P>
<P class="p73 ft5">Försäkringstagarens huvudförpliktelse är visserligen att utge ett veder- lag för motpartens åtagande – premien – men han har dessutom en rad andra s.k. biförpliktelser som sammanhänger med avtalet säregna inne- börd: att lämna upplysningar om sina förhållanden, att inte öka risken, att visa aktsamhet och iaktta vissa säkerhetsföreskrifter för att skydda sig själv mot försäkringsfall och att senare lämna korrekta uppgifter vid regleringen av en inträffad skada. Om försäkringstagaren eftersätter sådana skyldigheter, är inte som vid andra avtal normalpåföljden hävning och skadestånd. I stället är den viktigaste konsekvensen av ett kontrakts- brott att försäkringsskyddet helt eller delvis faller bort – ersättningen nedsätts vid ett inträffat försäkringsfall eller ingen ersättning utgår alls.</P>
<P class="p73 ft14">Avtalets karaktär har medfört att vissa karakteristiska försäkrings- rättsliga principer spelar en väsentlig roll. Av stor betydelse är att försäkringspremien skall motsvara risken för försäkringsfall (den s.k.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">123</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_124">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft14">ekvivalensprincipen). Felaktiga beräkningar i detta avseende kan med- föra att försäkringen går med förlust eller att omvänt försäkringstagaren får betala ett större vederlag än motprestationen egentligen är värd. Av sådana skäl har man betonat det särskilda förtroendeförhållande som råder mellan parterna. Försäkringsbolaget är ofta hänvisat till motpartens uppgifter, t.ex. om en försäkrad persons hälsa eller beskaffenheten av försäkrad egendom, för att få en uppfattning om riskens storlek; här framträder betydelsen av försäkringstagarens upplysningsplikt. Omvänt behöver försäkringstagaren å sin sida information för att få ett begrepp om vad försäkringsbolagets åtagande egentligen innebär och är värt, något som han svårligen kan räkna ut på egen hand. – En viktig försäk- ringsteknisk princip är att ovisshet måste råda om försäkringsfallet kommer att inträffa eller i varje fall när detta kommer att ske. Kan man med säkerhet förutse att en skada uppkommer, eller kan försäkrings- tagaren själv bestämma när detta inträffar, saknar försäkringsavtalet mening.</P>
<P class="p236 ft5">Genom att försäkringsavtalet skapar viss trygghet mot skador får man vidare räkna med att en försäkrad person försummar att skydda sig mot dem; han vet ju att försäkringen betalar. Man brukar därför betona preventionshänsyn, särskilt vid skadeförsäkring. Försäkringen får inte uppmuntra slarv och nonchalans hos den försäkrade, inte bara därför att skaderisken blir större än försäkringsbolaget kalkylerat med utan också med tanke på den allmänna vikten av omsorg och hänsyn i samhällslivet.</P>
<P class="p177 ft60">Av väsentlig betydelse är de särskilda sociala synpunkter som fram- träder vid försäkringen. Försäkringstagarens väsentliga intresse är som sagt att skaffa sig trygghet. Det gäller naturligtvis inte bara enskilda personer utan också företag, där både den egna ekonomin och anställdas arbeten kan råka i fara genom inträffade skador. Men det står klart att försäkringstagaren är i ett underläge i förhållande till sin medkontrahent både när avtalet sluts och under avtalsslutet. Det är inte så anmärknings- värt att försäkringsbolaget normalt är den ekonomiskt starkare parten. Sådan bristande jämvikt förekommer vid många avtalstyper. Av större betydelse är att försäkringsbolaget praktiskt taget alltid har en överlägsen sakkunskap på detta komplicerade rättsområde. Försäkringstagaren har inte tillnärmelsevis samma möjligheter som motparten att bedöma om premien är rimlig och vad de utförliga försäkringsvillkoren egentligen kan innebära i olika tänkta situationer. Den tidigare myndighetskon- trollen över premier och andra villkor har numera till stor del avskaffats. Som regeringen snart återkommer till är meningen att detta underläge för försäkringstagaren i stället skall kunna avhjälpas bl.a. genom information från försäkringsbolagets sida, men det är inte lätt att ge ens en intresserad försäkringstagare en klar uppfattning om vad avtalet egentligen innebär. En viss hjälp kan försäkringstagaren få genom att anlita kunniga försäk- ringsmäklare, något som är särskilt vanligt vid företagsförsäkringar. Man kan dock inte räkna med att mäklare alltid medverkar ens vid mera omfattande och betydelsefulla försäkringsavtal.</P>
<P class="p177 ft5">Vad som nu har sagts är en förklaring till att försäkringsavtalet sär- reglerats i sådan omfattning som skett enligt gällande rätt, och det kan också motivera att en ny lagstiftning blir mera omfattande och detaljerad än vid de flesta andra kontraktstyper. Utvecklingen inom försäkrings- branschen, bl.a. den pågående internationaliseringen och tillkomsten av</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">124</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_125">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">nya försäkringsformer, har snarast gjort rättsområdet ännu mera invecklat än tidigare och ökat behovet av lagreglering på vissa punkter. Avtalet kan ge upphov till en mängd konflikter av skiftande slag, där man behöver en lagbestämmelse för att klargöra rättsläget. Och i många fall krävs också tvingande stadganden för att tillgodose den underlägsna partens skydd.</P>
<P class="p71 ft4">Behovet av en ny försäkringsavtalslag och lagstiftningens uppläggning bör bedömas mot denna bakgrund.</P>
<P class="p90 ft33">Allmänt om reformbehovet</P>
<P class="p89 ft5">Det ligger i det allmännas intresse att det finns goda förutsättningar för en väl fungerande försäkringsverksamhet. Lagstiftningen om försäkrings- avtal måste vara anpassad till rådande samhällsförhållanden samtidigt som långsiktighet säkerställs. Detta är särskilt tydligt för en ersättnings- rättslig ordning som den svenska, som sedan länge bygger på att försäkringar har en framskjuten ställning i förhållande till skadestånd. Samhället har genomgått betydande och grundläggande förändringar sedan den nuvarande lagstiftningen utarbetades i början av förra seklet. Att de ekonomiska förutsättningarna är helt annorlunda än när 1927 års FAL trädde i kraft är uppenbart. Synen på försäkringens uppgift och ställning inom rättssystemet har också ändrats. Nya försäkringsprodukter har utvecklats, och det finns en större efterfrågan på privata försäkringar, inte minst personförsäkringar. Kollektiva försäkringar av olika slag förekommer i dag i stor utsträckning. Försäkringsavtal ingås elektroniskt och på distans och även i övrigt har formerna för avtalen ändrats. Av betydelse är också att de svenska försäkringsbolagen numera verkar på en i hög grad internationell marknad.</P>
<P class="p145 ft14">Ett omfattande utredningsarbete på försäkringsrättens område har därför utförts för att genomföra en modernisering av FAL. Arbetet har skett i nära nordisk samverkan. Ett första resultat blev för svensk del KFL, som trädde i kraft år 1981. Beträffande personförsäkring och före- tagsförsäkring har reglerna däremot inte undergått några större ändringar under den tid som FAL har gällt. FAL omfattar två vitt skilda slag av försäkring – personförsäkring och företagsförsäkring – medan skade- försäkring för konsumenter i huvudsak regleras för sig genom KFL. Vidare saknas det uttryckliga regler för sådana praktiskt viktiga kollek- tiva försäkringstyper som gruppförsäkring och kollektivavtalsgrundad försäkring. Regelsystemet är på detta vis både svåröverskådligt och ofullständigt, och i vissa avseenden brister det allvarligt i möjligheten till förutsebarhet.</P>
<P class="p111 ft4">Enligt regeringen står det klart att det är hög tid att en ny försäk- ringsavtalslag nu införs, en lagstiftning som är anpassad till samhälls- utvecklingen, i Sverige och internationellt, och som samtidigt kan utveckla och ge stabilitet på området för lång tid framåt. Det är angeläget att det nordiska samarbete som resulterat i nya försäkringsavtalslagar i Finland och Norge fullföljs även för svensk del. Nödvändigheten av ett gott grundläggande försäkringsrättsligt regelverk har också tydliggjorts vid den senaste tidens diskussion om förtroendet för försäkrings- branschen.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">125</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_126">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Försäkringstagarnas ställning bör stärkas</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p350 ft5">Det grundläggande syftet med en reformerad ny försäkringsavtalslag bör vara att stärka försäkringstagarnas och andra ersättningsberättigades ställning i förhållande till försäkringsbolagen. För skadeförsäkringens del kan detta anses genomfört på ett i stort sett tillfredsställande sätt genom KFL, men på personförsäkringens område är en reform angelägen. FAL:s bestämmelser är visserligen till största delen tvingande här, och de inne- bar en gång i tiden ett betydande framsteg. De bygger emellertid på ett äldre rättstillstånd, där ambitionerna att trygga rätten till försäkrings- skydd inte var så höga som nu bör ställas.</P>
<P class="p351 ft14">Som nyss framhållits framträder särskilda sociala synpunkter vid försäkring, framför allt vid personförsäkringen. En personförsäkring avser att trygga den enskilde i situationer då han typiskt sett har ett starkt behov av ersättning. Till en början är det angeläget att han får möjlighet att skaffa sig en försäkring av det slag han behöver, förutsatt att risken är sådan att den går att försäkra. Om en försäkring visserligen meddelas men skyddet av någon anledning faller bort eller blir sämre än han räknat med, kan också detta sätta honom och hans familj i en svår situation. Vidare måste beaktas att personförsäkringar är relativt komplicerade produkter som i väsentliga delar utformas av försäkringsbolaget ensamt. Försäkringstagaren är i normala fall en konsument, och typiskt sett är hans erfarenhet och insikter i fråga om avtalets innebörd begränsade. Som nämnts spelar personförsäkringar en ökad roll i samhället och det finns allt större efterfrågan på dem. Det går i och för sig inte att konstatera att försäkringsbolagen på ett olämpligt sätt utnyttjar ett överläge i förhållande till sina kunder, men lagen bör ge en grund- läggande reglering som innebär att villkor i strid med den och till nackdel för försäkringstagaren är utan verkan. I vissa fall synes avtalsvillkor för övrigt ha tillkommit främst för att förenkla bolagens administrativa rutiner, något som visserligen kan göra försäkringen billigare men som likväl inte alltid ter sig tillräckligt angeläget ur de enskilda försäkrings- tagarnas perspektiv.</P>
<P class="p352 ft14">Ibland görs gällande att vad som är ”skäligt” särskilt på personför- säkringens område är just vad som stämmer med försäkringstekniska hänsyn och därmed också med kollektivets intressen. Något egentligt utrymme för billighetssynpunkter i det enskilda fallet skulle då inte finnas. Som Försäkringsrättskommittén konstaterar är dock en sådan ståndpunkt knappast hållbar. När man här – liksom annars – väger en betydande nackdel för den enskilde mot en mycket begränsad uppoffring för dem som ingår i kollektivet finns det inte anledning att anse att hänsynen till kollektivet i alla lägen bör ta överhanden. Önskemålet att tillgodose kollektivet med ett försäkringsskydd till låg kostnad måste vägas mot de konsekvenser en strikt tillämpning av de försäkrings- tekniska principerna kan få för de enskilda.</P>
<P class="p353 ft5">Enligt regeringen finns det således starka skäl för att stärka de enskilda försäkringstagarnas och andra ersättningsberättigades ställning. Sam- tidigt bör skyddet för dem utformas på ett sådant sätt att man också underlättar för försäkringsbolagen att bedriva en ekonomiskt rationell och konkurrenskraftig verksamhet som kan tillgodose det försäkrings- behov som finns. Den privata försäkringsverksamheten måste ju byggas</P>
<P class="p354 ft4">126</P>
</DIV>
<DIV id="page_127">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">på en annan teknik än socialförsäkringen. Liksom annars skall alltså samtliga de intressen som gör sig gällande beaktas och lagstiftningen utformas efter vad som kan bedömas vara i hela samhällets intresse. En modern försäkringsavtalslag bör ge uttryck för en traditionell svensk grundsyn, där försäkring inte ses som bara en finansiell produkt bland andra utan där avtalets särdrag och parternas ansvar särskilt betonas.</P>
<P class="p90 ft33">Reformeringen av försäkringsrörelselagstiftningen</P>
<P class="p128 ft60">En modernisering av den civilrättsliga lagstiftningen är särskilt befogad i ljuset av att de omfattande ändringar i försäkringsrörelselagen som trädde i kraft den 1 januari 2000. Reformen av rörelsereglerna innebar att principerna för försäkringsverksamheten liberaliserades och gavs en väsentligt mer marknadstillvänd utformning. I avregleringen låg ett slopande av den s.k. skälighetsprincipen, som tidigare skulle garantera skäliga avtalsvillkor, skäliga kostnader vid livförsäkring och skäliga premier vid skadeförsäkring samt skälig skadereglering. Skälighetsprin- cipen ersattes av regler som i stället skall främja en god ekonomisk genomlysning av försäkringarna. Systemet med s.k. försäkringstekniska grunder avskaffades och ersattes av en ordning där samtliga rättigheter och skyldigheter mellan försäkringsbolaget och försäkringstagaren skall framgå av försäkringsavtalet. Likaså upphävdes förbudet mot vinstut- delning i livförsäkringsbolag. Reformen syftade till att ge försäkrings- bolagen incitament att utforma nya försäkringar och ge försäkrings- tagarna vidgade valmöjligheter. Genom den minskade offentliga kon- trollen av försäkringsverksamheten skall alltså åtskilligt i stället regleras genom avtal mellan försäkringstagare och försäkringsbolag, och de enskilda försäkringsavtalen har större betydelse än förr. Regeringen gjorde vid denna liberalisering klart att eventuella nackdelar, främst av att skälighetsprincipen avskaffades, skall motverkas genom bestämmel- ser av civilrättslig karaktär eller om information i en ny lag om försäk- ringsavtal (prop. 1998/99:87 s. 171). Denna nära koppling mellan den näringsrättsliga reformen och behovet av en ny civilrättslig lagstiftning påpekades även från riksdagen (bet. 1998/99:FiU28 s. 8) och av Lagrådet (ang. prop. s. 561).</P>
<P class="p70 ft4">Som slogs fast i propositionen om ändrade försäkringsrörelseregler måste skyddet för försäkringstagarna och andra ersättningsberättigade alltså vara starkt. Detta ger bäst förutsättningar för goda marknads- förhållanden, vilket naturligtvis också är i försäkringsbolagens eget intresse.</P>
<P class="p355 ft33">Den internationella utvecklingen</P>
<P class="p89 ft5">Ett ytterligare skäl för en modernisering av lagstiftningen är den internationella utvecklingen. Försäkringsmarknaden blir i allt högre grad internationell. Inom de kommande åren kommer man att försöka upprätta en bättre gemensam finansmarknad i EU, alltså bl.a. för försäkrings- tjänster. Det är angeläget att Sverige – i EU och annars internationellt – inte är uppbundet av otidsenliga regler utan kan verka utifrån en modern försäkringslagstiftning med ett gott konsumentskydd. Den svenska rörel-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">127</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_128">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft5">seregleringen på området har nyligen genomgått tillräckliga ändringar, men det internationella arbetet talar för att också den avtalsrättsliga lagstiftningen moderniseras. Även om arbetet i huvudsak kommer att avse marknadsrättsliga frågor och inte civilrätt, underlättas det väsentligt om det i grunden finns en modern försäkringsavtalsrätt i de deltagande staterna. Över huvud taget måste ett internationellt betonat rättsområde som försäkringsavtalsrätten ses i ett bredare perspektiv än vad dagens svenska regler ger uttryck för. Den internationella marknad för försäk- ringstjänster som numera finns kräver en tydlig och förutsebar lagstift- ning, och det är nödvändigt att den svenska lagen inte släpar efter utan står sig i förhållande till vad som gäller i andra jämförbara länder. Det svenska näringslivet bör också redan på hemmamarknaden kunna upphandla försäkringsskydd som är likvärdigt med det som erbjuds utomlands. Även den internationella utvecklingen är alltså skäl för att FAL och KFL får ersättas med en ny lagstiftning, och det är mot den bakgrunden som det pågår ett omfattande reformarbete på området i flera länder, bl.a. Danmark, Schweiz, Storbritannien och Tyskland. Dessutom har moderna försäkringsavtalslagar, som sagt, införts i Finland och Norge i nordiskt samarbete.</P>
<P class="p145 ft14">Redan här bör understrykas att ett starkt civilrättsligt försäkrings- tagarskydd i den svenska lagen inte negativt påverkar de svenska försäk- ringsbolagens konkurrensmöjligheter i förhållande till de utländska. Den internationella privaträtten innebär att de avtalsrättsliga reglerna gäller lika för svenska och utländska försäkringsbolag, varvid riskens belägen- het normalt är avgörande för om svensk eller utländsk rätt skall tilläm- pas. Avtalsrätten är i detta avseende principiellt konkurrensneutral. För- hållandet är delvis annorlunda för näringsrättsliga regler – i viss mån även för sakrätten – och här bör lagstiftningen i största möjliga utsträck- ning utformas så att den ligger i linje med vad som normalt gäller i andra jämförbara länder.</P>
<P class="p78 ft33">Arbete i EU?</P>
<P class="p128 ft14">Även Försäkringsförbundet har länge efterlyst en reform med en ny svensk försäkringsavtalslag, i stora drag i enlighet med Försäkrings- rättskommitténs och promemorians riktlinjer, men har under arbetets avslutande skede ändrat inställning. Förbundet har därvid framför allt hänvisat till att man kan räkna med en ökad harmonisering i EU och att man därför bör avvakta med en ny svensk lag.</P>
<P class="p74 ft5">När det finns ett nationellt lagstiftningsbehov bör man i och för sig inte undvika att lagstifta bara för att överväganden också sker på <NOBR>EU-nivå.</NOBR> Regeringen anser att förbundets argument likväl skulle ha en viss bärkraft om sannolikheten var hög för att en sådan harmonisering var nära förestående, men så är alltså inte fallet. <NOBR>EG-fördraget</NOBR> ger endast ett begränsat utrymme för civilrättslig harmonisering, och det är inte givet att det finns rättslig grund för en omfattande reglering av försäkrings- avtalsrätten på gemenskapsnivå. Som nyss har anmärkts kommer arbetet på en gemensam finansmarknad att i huvudsak avse marknadsrätten. Direktiv eller förordningar på mera begränsade civilrättsliga områden av betydelse för den inre marknaden är ändå tänkbara, låt vara att intressena av ett likartat konsumentskydd och likartade konkurrensförhållanden</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">128</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_129">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft60">redan är i hög grad tillgodosedda genom direktiv om lagvalsregler. I Regeringskansliet har tidigare övervägts om man från svensk sida bör försöka få <NOBR>EG-kommissionen</NOBR> att ta initiativ till en sådan rättsakt. Det kan dock konstateras att det lär vara svårt att uppnå en mera materiell harmo- nisering. Medlemsstaternas lagstiftning skiljer sig avsevärt från varandra, och den inre marknadens behov av en harmoniserad försäkringsavtalsrätt är ifrågasatt. Kommissionen lade år 1979 fram ett förslag till ett direktiv om harmoniserade regler om försäkringsavtal, men på grund av motsätt- ningar och tveksamheter om behovet drogs förslaget tillbaka år 1993. Enligt uppgift finns det för närvarande inga planer i kommissionen på att föreslå ens en avgränsad materiell harmonisering; tvärtom har kommis- sionen uttalat att frågan bör skjutas på framtiden. Detta övervägs inte heller i den långsiktiga diskussion om avtalsrätten som har tagits upp i rådets Civilrättskommitté; ambitionerna är här mer realistiska (se Med- delande från kommissionen till Europaparlamentet och rådet om europeisk avtalsrätt, KOM 2003 68).</P>
<P class="p356 ft14">Även om det alltså knappast finns förutsättningar för att inom över- skådlig tid få till stånd harmoniserade försäkringsavtalsrättsliga regler, ställer sig regeringen principiellt sett positiv till att konsumentskyddet stärks på gemenskapsnivå. Om en harmonisering trots allt aktualiseras, kan en modern svensk försäkringsavtalslag ge värdefulla bidrag till arbetet. Möjligheten av nya <NOBR>EG-regler</NOBR> på området är dock ingen anled- ning att nu avstå från en modernisering av den svenska lagstiftningen.</P>
<P class="p71 ft4">Det kan tilläggas att en helt fristående grupp av europeiska rättsveten- skapare själva arbetar med en modell till en omfattande civilrättslig lagstiftning, bl.a. rörande försäkringsavtal. Detta akademiska arbete har inte kommit särskilt långt och framskrider sakta. För harmoniserade regler på gemenskapsnivå krävs dessutom här, som annars, en politisk process.</P>
<P class="p71 ft4">Också Lagrådet har gjort bedömningen att hänsynen till den euro- peiska utvecklingen inte utgör något skäl för att vänta med en ny svensk lagstiftning om försäkringsavtal.</P>
<P class="p74 ft14">Däremot delar regeringen – som redan framhållits – Försäkringsför- bundets uppfattning att det är angeläget att den nya lagen ligger väl i linje med vad som gäller internationellt. Den privata försäkringsrätten har en internationell prägel, och utvecklingen på detta rättsområde äger i stort sett rum efter gemensamma grundlinjer. Till denna likformighet bör lagstiftaren ta hänsyn. Av stor praktisk betydelse måste det särskilt vara att få en god överensstämmelse med andra europeiska länder, inte minst Norden.</P>
<P class="p78 ft33">Betydelsen av avtalsfrihet</P>
<P class="p89 ft5">Det är ett allmänt intresse att civilrättslig lagstiftning också av detta slag utgår från avtalsfrihet. Regeringen kan instämma i Försäkringsförbundets uppfattning att förslagen i 1993 års promemoria, liksom i den inled- ningsvis nämnda promemorian med utkast till lagrådsremiss, i vissa avseenden inte tillräckligt beaktar detta. Det finns anledning att ge utrymme för större avtalsfrihet än vad som föreslås där, framför allt när det gäller personförsäkringen. Som kommer att framgå av regeringens följande överväganden kan man på flera punkter tillåta avvikelser i</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">129</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_130">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft16">försäkringsvillkoren utan att det för den skull går ut över det skydd för försäkringstagaren och andra som bör gälla på området. Avtalsfriheten måste dock få vika när det finns ett samhälleligt intresse av det, t.ex. för att tillgodose sociala hänsyn eller jämlikhet i avtalsförhållandet.</P>
<P class="p357 ft14">Vidare bör i största möjliga utsträckning hänsyn tas till vad som kan anses vara allmänt tillämpliga försäkringsvillkor, och lagen bör utformas så att den ligger nära allmänna civilrättsliga principer samtidigt som försäkringsavtalets särdrag tillräckligt beaktas. Det bör undvikas att lag- stiftningen får en produktstyrande verkan, utan den bör riktas in på parternas rättigheter och skyldigheter i förhållande till varandra och de frågor som avtalet mera omedelbart aktualiserar när det gäller andra ersättningsberättigade och tredje man.</P>
<P class="p111 ft4">Mot bakgrund av lagstiftningens skyddande syfte bör reglerna ändå på många håll få en förhållandevis precis utformning. Vissa frågor behöver dock inte styras av lagen utan kan bättre besvaras i rättstillämpningen med ledning av allmänna civilrättsliga principer och med beaktande av skyddssyftet och försäkringsavtalets särart. Sålunda bör man exempelvis hänvisa till ”försäkringens art” i flera bestämmelser som går ut på en avvägning mellan behovet av försäkringsskydd och försäkringstekniska hänsyn.</P>
<P class="p78 ft33">Särskilt om beredningsunderlaget</P>
<P class="p89 ft5">Under lagstiftningsarbetet har anmärkts att beredningsunderlaget till stor del bygger på förslag som är tio år gamla. Det ligger i sakens natur att en grundläggande och omfattande lagstiftning som denna kräver tid att arbeta fram, inte minst för att det är angeläget att det tas tillräcklig hänsyn till den tekniska utvecklingen och samhällets förändringar. Underlaget har kompletterats, och de nya frågor som därvid förts fram särskilt från försäkringsbranschens sida har beaktats i stor utsträckning.</P>
<P class="p71 ft4">Det skall tilläggas att Lagrådet har uttalat att lagstiftningsärendet har beretts på ett godtagbart sätt.</P>
<P class="p90 ft33">Premiehöjningar?</P>
<P class="p76 ft4">När det gäller allmänt om lagstiftningsbehovet kan avslutningsvis näm- nas att Försäkringsförbundet även har invänt att kostnaderna för en lagstiftningsreform blir mycket stora, något som skulle komma att återspeglas i försäkringspremierna.</P>
<P class="p74 ft5">Det är självfallet svårt för utomstående att närmare bedöma vilken premiesättning försäkringsbolagen anser motiverad efter det att den nya lagstiftningen trätt i kraft. Regeringen vill dock erinra om att bestämda farhågor av liknande slag framfördes från försäkringsbranschens sida beträffande KFL, som onekligen innebar en tvingande reglering som i många avseenden förbättrade konsumentens ställning på försäkrings- bolagets bekostnad. I strid med de framlagda kalkylerna kom emellertid någon premiehöjning över huvud taget inte att ske under åtskilliga år efter reformen. Den nu aktuella lagstiftningen innebär för konsument- försäkringens del bara små ändringar till försäkringsbolagens nackdel. Vad gäller företagsförsäkringen, där särskilda farhågor framförts om</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">130</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_131">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">lagstiftningens betydelse i den internationella konkurrensen, ansluter de föreslagna reglerna i väsentliga delar till gällande rätt. De skillnader som förekommer gäller framför allt personförsäkringen, men inte heller här sker några mera radikala ändringar. I åtskilliga fall anknyter de nya reglerna till vad som i dag gäller enligt vanliga försäkringsvillkor.</P>
<P class="p70 ft4">Regeringen anser inte sannolikt att personförsäkringarna i nuvarande konkurrensläge kommer att fördyras på något mera påtagligt sätt. I vart fall torde den begränsade premieökning som är tänkbar te sig fullt acceptabel från försäkringstagarnas synpunkt med tanke på de fördelar som lagstiftningen innebär för dem.</P>
<P class="p78 ft33">Bör skadeförsäkring och personförsäkring regleras tillsammans?</P>
<P class="p89 ft14">Några remissinstanser har framfört synpunkter på vilken lagstiftnings- systematik som bör väljas. Väsentligt för förslagets tekniska utformning är naturligtvis om man skall sikta till att åstadkomma en ny försäk- ringsavtalslag som omfattar alla former av frivillig privat försäkring eller om man i stället skall dela upp lagstiftningen på två eller tre skilda lagar. Som framgått anser regeringen – liksom promemorian – att den nya lagen bör vara en samlad lagstiftning för i stort sett hela den frivilliga försäkringsavtalsrätten.</P>
<P class="p73 ft5">En första fråga är då om skadeförsäkring och personförsäkring bör regleras tillsammans. Särskilt bestämmelserna om konsumentförsäkring och personförsäkring har vissa drag gemensamt, bl.a. i att sociala hänsyn framträder i båda fallen och motiverar tvingande regler till försäkrings- tagarens skydd. Under lagstiftningsarbetet har det dock visat sig att skilda bestämmelser måste gälla på åtskilliga punkter. Att ändå ta upp dem i ett sammanhang skulle göra lagstiftningen besvärlig att orientera sig i och svår att tillämpa. Här bör också beaktas att person- och skade- försäkring i huvudsak hanteras av olika försäkringsbolag (skadeför- säkrings- och livförsäkringsrörelse får inte, med vissa undantag, bedrivas i samma bolag, se 1 kap. 3 § försäkringsrörelselagen). Detta talar för att reglerna bör hållas åtskilda. Lagrådet har haft vissa synpunkter på lagens disposition, och regeringen återkommer till frågan nedan i detta avsnitt.</P>
<P class="p92 ft33">Begreppen personförsäkring och skadeförsäkring</P>
<P class="p89 ft5">Rörande begreppen personförsäkring och skadeförsäkring är det tänkbart att man, som ett par remissinstanser varit inne på, skulle skilja mellan å ena sidan livförsäkring och vissa sjuk- och olycksfallsförsäkringar som hänförs till livförsäkring, och å andra sidan annan försäkring, i linje med systematiken i EG:s försäkringsdirektiv och i försäkringsrörelselagen. Från civilrättslig synpunkt framstår emellertid en sådan ordning som mindre lämplig. Också sådana sjuk- och olycksfallsförsäkringar som enligt försäkringsrörelselagen inte hänförs till livförsäkring har särdrag som motiverar en annan avtalsrättslig behandling än skadeförsäkring. Att nu ändra skadeförsäkringsbegreppet i försäkringsavtalsrätten skulle göra det nödvändigt med åtskilliga särbestämmelser för sjuk- och olycksfalls- försäkring och över huvud taget leda till stora rättstekniska komplika- tioner. Det medför knappast några olägenheter att i en lag om försäk-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">131</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_132">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft5">ringsavtal behålla de traditionella skade- och personförsäkringsbegrep- pen. I likhet med de allra flesta remissinstanserna ansluter sig regeringen till den bedömning som i detta avseende görs i promemorian.</P>
<P class="p72 ft5">Särskilda frågor kan uppkomma när en personförsäkring ingår i en paketförsäkring där övriga moment avser skadeförsäkring. Som Försäk- ringsrättskommittén framhåller bör man undvika att det vid den dagliga hanteringen kommer att gälla skilda regler för de olika momenten i en sådan paketförsäkring. I betänkandet med förslag till en personförsäk- ringslag föreslås, liksom i departementspromemorian, en speciell regel för dessa fall. Regeringens förslag innebär en liknande lösning, fast ut- formad på något avvikande sätt: som huvudregel skall gälla reglerna om det väsentliga momentet, dvs. skadeförsäkringen, och personförsäkrings- regler skall tillämpas bara då det särskilt anges (1 kap. 8 § i förslaget).</P>
<P class="p73 ft14">Enligt betänkandet och promemorian regleras däremot inte den omvända situationen, dvs. att personförsäkringar förses med tilläggs- moment som avser skadeförsäkring. Inte heller under remissbehand- lingen har det kommit fram något behov att ta upp särskilda bestäm- melser om det fallet. I allmänhet lär skadeförsäkringsinslaget bara avse vissa egendomsskador som inträffar samtidigt med personskador (t.ex. skador på kläder vid ett olycksfall), och det kan vara rimligt att de särskilda sociala synpunkter som framträder vid personskada också blir avgörande i detta läge.</P>
<P class="p78 ft33">Skadeförsäkringar för konsumenter (konsumentförsäkring)</P>
<P class="p89 ft5">Promemorieförslaget innebär, liksom Försäkringsrättskommitténs för- slag, att regelsystemet i KFL i stort sett skall föras vidare i sak. Allt pekar på att KFL har uppfyllt de anspråk som från början ställdes på lagen. Som regeringen redan uttalat finns det däremot inte skäl att, vilket några remissinstanser föreslår, behålla KFL vid sidan av en ny försäk- ringsavtalslag, som reglerar övriga former av direkt försäkring. Den reglering som skedde genom KFL utgjorde närmast ett provisorium, som motiverades av ett behov att snarast trygga konsumenternas rätt på vissa betydelsefulla punkter. Som nämnts hålls nu vissa försäkringar för konsumenter utanför KFL, utom personförsäkringar också vissa skade- försäkringar av mera speciellt slag, liksom de allt viktigare kollektiva försäkringarna. En allmän lagstiftning om försäkringsskydd för konsu- menter måste därför under alla förhållanden medföra en betydande omarbetning av KFL. Det är då lämpligare att, i enlighet med prome- morians ståndpunkt, föra reglerna i KFL vidare i den nya försäkrings- avtalslagen, med vissa smärre jämkningar.</P>
<P class="p145 ft5">En av dessa jämkningar skall redan nu beröras. KFL är tillämplig på försäkringar som konsumenter tecknar hos försäkringsbolag för huvud- sakligen enskilt ändamål bara om försäkringen kan hänföras till vissa uppräknade former: <NOBR>hem-,</NOBR> <NOBR>villa-,</NOBR> fritidshus- eller reseförsäkring, trafik- försäkring eller annan motorfordonsförsäkring samt båtförsäkring. Lagen gäller alltså inte alla slag av försäkringar som konsumenter tecknar. Mera speciella försäkringstyper såsom försäkringar av djur, smycken, sam- lingar av olika slag, ur, kameror m.m. faller under FAL:s regler, vilka är mindre förmånliga för konsumenten. Enligt promemorian, liksom enligt kommitténs förslag, skall de nya reglerna om konsumentförsäkring</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">132</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_133">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">utsträckas även till dessa försäkringsformer. Det stämmer också överens med de norska och finska lagarna. Vid remissbehandlingen har förslaget godtagits, även om man från försäkringsbranschen anmärkt att vissa regler passar mindre väl på en del av de speciella försäkringarna. Det skall också noteras att de försäkringstyper som omfattas av KFL vid den lagens tillkomst hade en förhållandevis entydig innebörd på grund av det villkorssamarbete som då skedde mellan bolagen. Det samarbetet har upphört, vilket gör att de försäkringsbeteckningar som används i KFL i dag med tiden kan få en mera mångtydig och alltså otydlig innebörd. Det är också svårt att rättspolitiskt försvara en uppdelning av det slag som finns i dag.</P>
<P class="p71 ft4">Det kan emellertid medges att tillämpningen av vissa regler – närmast rätten till försäkring – måste bli en annan när det gäller sådana speciella försäkringar som nu berörts. Regeringen har tagit hänsyn till branschens invändningar i detta hänseende (se avsnitt 6.2.1). I övrigt ter det sig inte befogat att göra rättslig skillnad mellan olika slag av försäkringar för privatpersoner.</P>
<P class="p78 ft33">Individuell företagsförsäkring</P>
<P class="p89 ft60">Försäkringsrättskommittén och promemorian föreslog regler om skade- försäkring vilka i stor utsträckning skulle vara gemensamma för konsu- ment och företagsförsäkring. Utgångspunkten var emellertid regleringen i KFL, med dess utförliga bestämmelser till försäkringstagarens skydd. Reglerna skulle enligt promemorian vara helt och hållet dispositiva såvitt gällde förhållandet mellan parterna. Bara i några sammanhang föreslogs avvikande regler för företagsförsäkringens del, bl.a. när det gällde infor- mation och upplysningsplikt. På försäkringshåll hade man åtskilligt att invända mot denna lagstiftningsmetod i stort och mot dess konsekvenser i enskilda fall. Problemet mister emellertid sin betydelse med den stånd- punkt som regeringens förslag intar till reglerna om företagsförsäkring. Som snart kommer att utvecklas (avsnitt 5.3) bör FAL:s allmänna bestämmelser om försäkringsformen i väsentliga delar föras vidare till den nya lagen, och det är då en naturlig lösning att ta upp dessa delvis avvikande bestämmelser i ett särskilt avsnitt. Några särskilda regler om enskilda försäkringsformer behövs lika litet här som inom skadeförsäk- ring i övrigt.</P>
<P class="p356 ft14">Även om det främsta syftet är att bevara det skydd som försäkrings- tagarna för närvarande har genom de tvingande bestämmelserna i FAL, finns det också andra skäl att ta in vissa bestämmelser om företags- försäkring i den nya lagen – till större delen motsvarigheter till dem som förekommer i FAL. Allmänt sett är det av värde att lagstiftaren slår fast vad som kan anses vara en rimlig lösning i sådana sammanhang, något som erfarenhetsmässigt har ett visst inflytande på villkorens utformning. Även dispositiva regler kan få betydelse för tolkningen av oklara försäk- ringsvillkor och ge ledning om det blir aktuellt att jämka ett villkor med tillämpning av 36 § avtalslagen. Vid sidan om civilrättsliga regler bör också marknadsrättsliga bestämmelser ges om försäkringsbolagens infor- mationsplikt.</P>
<P class="p73 ft16">Som framgår av fortsättningen blir regleringen inte mera omfattande än att den ryms i ett enda kapitel i lagen. För att reglerna skall bli lättare</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">133</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_134">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">att överblicka och tillämpa bör detta kapitel disponeras på motsvarande sätt som lagen i övrigt och i möjlig mån utformas parallellt med bestäm- melserna om individuell konsumentförsäkring.</P>
<P class="p90 ft33">Särskilda regler för vissa försäkringsformer?</P>
<P class="p76 ft4">Ännu en fråga om lagstiftningens allmänna uppläggning gäller behovet av speciella regler för särskilda försäkringsformer. FAL innehåller åtskil- liga regler om särskilda slag av skadeförsäkring – utom sjö- och transportförsäkring även <NOBR>brand-,</NOBR> kreaturs- och ansvarsförsäkring. Sådana bestämmelser saknas däremot rörande andra praktiskt viktiga försäk- ringstyper som vagnskadeförsäkring på motorfordon, <NOBR>stöld-,</NOBR> <NOBR>maskin-,</NOBR> rättsskydds- och kreditförsäkring.</P>
<P class="p74 ft5">Försäkringsrättskommitténs analys av behovet av sådana speciella reg- ler har utmynnat i bedömningen att de för skadeförsäkringens del behövs bara i fråga om ansvarsförsäkring, där det är angeläget att trygga rätten för tredje man – den skadelidande – till försäkringsersättning. I prome- morian görs samma bedömning, och den godtas allmänt av remiss- instanserna. Regeringen har samma uppfattning. Som redan framhållits bör det vara en ledande tanke bakom lagstiftningen att man skall lämna försäkringsbolagen frihet att utforma de olika försäkringsprodukterna, inte minst genom att man annars kan försvåra en önskvärd utveckling av nya produkter inom olika branscher. Med den ökade internationali- seringen, särskilt inom företagsförsäkringen, är det naturligt att man inte genom lagstiftning inskränker möjligheterna att anpassa försäkringarna för nya risker och nya försäkringsbehov.</P>
<P class="p73 ft14">Vad personförsäkringen angår förekommer i förslagen enstaka spe- cialregler om livförsäkring och sjuk- och olycksfallsförsäkring. Också enligt regeringens mening motiverar skillnader i fråga om försäkrings- skyddets art och försäkringarnas konstruktion, bl.a. att livförsäkring ofta innebär ett sparande, att vissa frågor regleras på avvikande sätt vid ena eller andra försäkringsformen. Att samla reglerna för en viss försäk- ringstyp i ett särskilt avsnitt är däremot inte påkallat.</P>
<P class="p78 ft33">Kollektiv försäkring</P>
<P class="p128 ft5">Som tidigare nämnts saknas i gällande lag regler som särskilt behandlar kollektiv försäkring – gruppförsäkring och kollektivavtalsgrundad för- säkring <NOBR>(ka-försäkring).</NOBR> KFL är inte tillämplig på sådana försäkringsfor- mer, och FAL saknar särregler om dem. Reglerna om individuella försäkringar passar emellertid illa för kollektiva försäkringstyper, och ibland går de inte att tillämpa alls. En lagstiftning på dessa områden måste enligt regeringen anses som en av de mest angelägna reformerna inom försäkringsavtalsrätten. Betänkandena och promemorian innehåller en ganska ingående reglering av förhållandet mellan försäkringsbolaget och de försäkrade, som särskilt på gruppförsäkringens område präglas av konsumentskyddstanken. Däremot har man inte ansett det lämpligt att reglera rättsförhållandet till den som ordnar försäkringen, t.ex. till den organisation som de enskilda försäkrade tillhör. Reglerna om detta hör i</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">134</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_135">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft16">första hand i princip till associationsrätten eller, ibland, till arbetsrätten och aktualiserar frågor långt utanför försäkringsavtalets område.</P>
<P class="p73 ft14">När det gäller <NOBR>ka-försäkring</NOBR> har skyddet för de enskilda inte ansetts spela samma roll, med hänsyn till att försäkringarna tillkommer och tillämpas under medverkan av organisationer som är väl kvalificerade att ta till vara de berördas intressen. Huvudsyftet med lagstiftningen är här att slå fast systemens grundläggande karaktär av försäkring och ge lagstiftningens stöd åt vissa arbetsrättsligt präglade konstruktioner och villkor. Men i vissa särskilt viktiga avseenden bör dess syfte också vara att säkerställa att de försäkrade får ett skydd. Frågan om lagstiftning på detta område diskuteras närmare i det följande (avsnitt 11.1).</P>
<P class="p71 ft4">Promemorians förslag i denna del har i allt väsentligt godtagits av remissinstanserna. Visserligen har utvecklingen på dessa områden, bl.a. tillkomsten av nya typer av grupp- och <NOBR>ka-försäkring,</NOBR> medfört att några lagregler får jämkas, men i övrigt bör förslagen följas på de flesta punkter. Enligt regeringens mening kan ingen tvekan råda om att den nya lagstiftningen bör innehålla särskilda regler om gruppförsäkring och ka- försäkring.</P>
<P class="p78 ft33">Lagens disposition</P>
<P class="p128 ft14">Lagrådet har diskuterat lagförslagets allmänna uppbyggnad och anfört att den nu valda uppläggningen – som stämmer med promemorians – har vissa klara nackdelar, bl.a. genom att många bestämmelser upprepas flera gånger och lagen därigenom blir otymplig. Samtidigt framhålls att det obestridligen krävs skilda regler för olika typer av försäkringar och att man från försäkringsbranschens sida tycks allmänt anse att den gjorda uppdelningen av bestämmelserna har klara fördelar för dem som skall tillämpa dem. Efter en jämförelse med försäkringsavtalslagarna i andra nordiska länder – där den norska lagstiftningen i stort sett har samma disposition – anser Lagrådet att uppläggningen får godtas. Lagrådet före- slår dock en annan indelning i avdelningar än enligt det remitterade förslaget.</P>
<P class="p73 ft5">Som redan har framgått anser regeringen att övervägande skäl talar för den uppdelning som skett i promemorian, särskilt med tanke på att det stora regelverket därigenom blir mera överskådligt och lätthanterligt i den praktiska användningen. Detta innebär att dispositionen blir en annan än i betänkandena, som bygger på att särskilda lagar om personförsäkring och skadeförsäkring skall gälla. Genom att företagsförsäkring bör få ett särskilt kapitel måste även vissa avsteg ske från promemorians upplägg- ning. I enlighet med vad Lagrådet förordat bör indelningen i avdelningar ske på ett sätt som underlättar överblicken. Efter en avdelning med inledande bestämmelser bör sålunda lagen innehålla tre huvudavdelning- ar som i tur och ordning handlar om individuella skadeförsäkringar (2– 9 kap.), individuella personförsäkringar <NOBR>(10–16</NOBR> kap.) och kollektiva försäkringar <NOBR>(17–20</NOBR> kap.). Avdelningen om individuell skadeförsäkring bör i sin tur indelas i tre underavdelningar som avser konsument- försäkring, företagsförsäkring och tredje mans rätt vid skadeförsäkring. När det gäller de kollektiva försäkringarna synes den mest konsekventa och lättast tillgängliga ordningen vara att först behandla skadeförsäk- ringar (gruppförsäkring i 17 kap. och <NOBR>ka-försäkring</NOBR> i 18 kap.) och sedan</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">135</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_136">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150136x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p149 ft4">personförsäkringar (gruppförsäkring i 19 kap. och <NOBR>ka-försäkring</NOBR> i Prop. 2003/04:150 20 kap.). Som Lagrådet ansett bör ikraftträdande- och övergångsbestäm-</P>
<P class="p315 ft16">melserna bilda ett särskilt avsnitt efter de egentliga lagbestämmelserna. Liksom enligt betänkandena och promemorian bör i lagens första</P>
<P class="p115 ft14">kapitel tas in vissa definitioner av termer som återkommer i den följande lagtexten (1 kap. 4 § i förslaget). Några begrepp, som bara rör grupp- försäkring, bör dock definieras i de särskilda kapitlen om gruppskade- försäkring och gruppersonförsäkring. Det gäller frivillig och obligatorisk gruppförsäkring, där beskrivningen hör nära samman med de materiella reglerna på området (17 kap. 1 § resp. 19 kap. 1 §).</P>
<P class="p11 ft5">I detta sammanhang bör behandlas en närmast terminologisk fråga som Lagrådet tagit upp. Enligt Lagrådet har såväl begreppet konsument- försäkring som begreppet företagsförsäkring i lagrådsremissen getts en oegentlig innebörd i och med att de bara täcker skadeförsäkringar; för att det skall stå klart vad som avses skulle man i stället använda ”konsu- mentskadeförsäkring” respektive ”företagsskadeförsäkring”.</P>
<P class="p11 ft60">Regeringen medger att terminologin såtillvida kan verka mindre till- fredsställande som även personförsäkringar kan tecknas av både konsu- menter och företagare. Samtidigt är att märka att personförsäkringar ofta ingår i skadeförsäkringar för båda kategorierna. Det förefaller inte möjligt att beträffande samma kombinerade försäkring tillämpa två helt olika regelsystem. I stället måste reglerna på åtskilliga punkter – bl.a. rörande information, försäkringsavtalets ingående, försäkringstid och försäkringens upphörande i förtid – följa huvudförsäkringen, som här utgör en skadeförsäkring. Det blir då också missvisande att kalla en konsumentförsäkring som innefattar en personförsäkring för konsument- skadeförsäkring eller en företagsförsäkring som innefattar en person- försäkring för företagsskadeförsäkring. Till detta kommer att uttrycken konsumentförsäkring respektive företagsförsäkring ju sedan lång tid är allmänt vedertagna i praktiken. Trots Lagrådets påpekande synes därför den terminologi som valts i kommittéförslagen och promemorian böra föredras.</P>
<P class="p358 ft31"><SPAN class="ft4">5.2</SPAN><SPAN class="ft30">Ytterligare om tillämpningsområdet</SPAN></P>
<P class="p359 ft4">Regeringens förslag: Lagen skall gälla för försäkringar som med- delas av enskilda försäkringsbolag och andra försäkringsföretag. Den skall inte tillämpas på återförsäkring. I den mån inte särregler gäller, skall lagen tillämpas även på trafikförsäkring och patientskadeförsäk- ring. Lagen skall innehålla en särskild bestämmelse om individuella personförsäkringar som tecknas av arbetsgivare till förmån för anställda.</P>
<P class="p360 ft4">1 kap. <NOBR>1–3</NOBR> och 5 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag utom i så måtto att det inte innehåller någon bestämmelse om indivi- duella försäkringar som tecknas av arbetsgivare till förmån för deras anställda (se promemorian s. 126 f.).</P>
<P class="p362 ft4">136</P>
</DIV>
<DIV id="page_137">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft4">Remissinstanserna: De flesta lämnar förslaget utan erinran. Några instanser betonar att det är angeläget att lagen blir tillämplig även för understödsföreningar.</P>
<P class="p72 ft5">Nuvarande ordning: FAL gäller för all slags försäkring utom åter- försäkring, vissa uppräknade typer av socialförsäkring samt försäkringar som avses i KFL. I förhållande till annan än försäkringstagaren tillämpas dock även i fråga om konsumentförsäkring vissa särskilt angivna bestämmelser i FAL (se 1 § tredje stycket).</P>
<P class="p74 ft14">KFL är tillämplig på de vanligaste skadeförsäkringar som tecknas av konsumenter för huvudsakligen privat ändamål, t.ex. hemförsäkringar, villaförsäkringar och motorfordonsförsäkringar. Utanför lagens tillämp- ningsområde faller bl.a. separata försäkringar för vissa objekt, t.ex. försäkringar av djur, smycken och klockor, samt personförsäkringar, dvs. livförsäkringar samt sjuk- och olycksfallsförsäkringar. Beträffande personförsäkringar gäller dock undantag för det fall att försäkringen utgör en beståndsdel av en försäkring som omfattas av KFL, t.ex. en olycksfallsförsäkring som ingår i en reseförsäkring. Trafikförsäkringen regleras i en särskild lag, trafikskadelagen. I den mån annat inte följer av vad som är särskilt föreskrivet om sådan försäkring gäller dock KFL (1 § andra stycket KFL) eller, vid trafikförsäkring för andra än konsumenter, FAL (1 § fjärde stycket FAL).</P>
<P class="p107 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p99 ft33">Privata försäkringar</P>
<P class="p89 ft5">Den nya försäkringsavtalslagen är avsedd att ersätta FAL och KFL. Lagen bör alltså gälla för livförsäkring, sjukförsäkring och olycksfalls- försäkring samt olika former av skadeförsäkring, i den mån försäkringen är att hänföra till enskild försäkring. Den bör, som tidigare berörts, reglera inte bara individuell försäkring utan också kollektiv försäkring. Lagen bör bara tillämpas på privat försäkring som meddelas av enskilda försäkringsbolag och andra försäkringsföretag. Denna begränsning inne- bär att den nya försäkringsavtalslagen inte kommer att tillämpas på socialförsäkring. Lagen bör gälla även för understödsföreningar, dock att dess informationskrav inte bör tillämpas på mindre understödsföreningar. Detsamma bör gälla beträffande vissa mindre lokala bolag.</P>
<P class="p92 ft33">Trafikförsäkring och patientskadeförsäkring</P>
<P class="p89 ft14">En viktig typ av försäkring som delvis regleras i en särskild lag är trafik- försäkring. Bestämmelser om den försäkringsformen finns i dag i trafik- skadelagen, men vid sidan om den gäller KFL eller, vid trafikförsäkring för andra än konsumenter, FAL. En sådan ordning, med vissa bestäm- melser för försäkringsformen i den speciella lagen, ter sig lämplig också när en ny försäkringsavtalslag införs. Den nya lagen bör alltså gälla i den mån en fråga inte regleras av trafikskadelagen.</P>
<P class="p71 ft4">På liknande sätt bör behandlas patientskadeförsäkring, som också regleras i en särskild lag (patientskadelagen [1996:799]).</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">137</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_138">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150138x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Återförsäkring</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p63 ft4">Förhållandena vid återförsäkring är helt speciella, bl.a. med hänsyn till att avtalet sluts mellan två försäkringsbolag och till att de internationella aspekterna har en helt avgörande betydelse. En tvingande lagstiftning skulle vara klart olämplig, och de dispositiva bestämmelserna för andra försäkringsformer är inte anpassade till de förhållanden som råder på detta område. Återförsäkringen bör därför hållas utanför också den nya lagen.</P>
<P class="p363 ft33">Individuella personförsäkringar som tecknas av arbetsgivare till förmån för sina anställda</P>
<P class="p364 ft14">Varken i promemorian eller i Försäkringsrättskommitténs förslag behandlas frågor som gäller sådana individuella personförsäkringar som tecknas av arbetsgivare till förmån för en anställd på dennes liv eller hälsa. Under beredningen av lagförslagen har det från försäkrings- branschen förts fram att detta har blivit en förhållandevis utbredd försäk- ringsform. Det har vidare anförts att det finns skäl att ha bestämmelser i den nya lagen som i vissa avseenden reglerar denna försäkringsform på samma sätt som <NOBR>ka-försäkringen.</NOBR> Det gäller i första hand den anställdes rätt att förfoga över försäkringen liksom i fråga om förhållandet till borgenärerna. En bestämmelse med den innebörden har tagits in i förslaget. Den innebär också att s.k. efterköpsinformation och informa- tion under försäkringstiden skall tillställas den anställde och inte arbets- givaren. Dessa regler bör dock bara gälla om inget annat är avtalat mellan försäkringsbolaget och arbetsgivaren.</P>
<P class="p334 ft31"><SPAN class="ft4">5.3</SPAN><SPAN class="ft30">Området för den tvingande regleringen</SPAN></P>
<P class="p365 ft5">Regeringens förslag: Reglerna skall vara tvingande vid all konsu- mentförsäkring. Bestämmelserna skall vidare vara tvingande vid alla slag av individuell personförsäkring. Vid företagsförsäkring skall bestämmelserna om brott mot biförpliktelser och om preskription vara tvingande i samma utsträckning som i dag. I övrigt skall de bestäm- melser som reglerar förhållandet mellan avtalsparterna i huvudsak inte vara tvingande. Reglerna skall också vara tvingande vid gruppskade- försäkring meddelad för grupper av anställda och andra enskilda fysiska personer för ändamål som faller utanför näringsverksamhet, liksom vid gruppersonförsäkring. Vid kollektivavtalsgrundad skade- och personförsäkring skall reglerna inte vara tvingande om försäk- ringen följer en överenskommelse mellan en arbetsgivarorganisation och en central arbetstagarorganisation och, i fråga om kollek- tivavtalsgrundad skadeförsäkring, också i vissa andra fall. Avtalsfrihet skall också råda vid sjöförsäkring och annan transportförsäkring som inte är konsumentförsäkring och vid kreditförsäkring. I förhållande till tredje man skall lagen alltid vara tvingande.</P>
<P class="p366 ft4">1 kap. 6 och 7 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p367 ft4">138</P>
</DIV>
<DIV id="page_139">
<P class="p137 ft4">Promemorians förslag: Avviker från regeringens förslag genom att Prop. 2003/04:150 avtalsförhållandet mellan parterna vid individuell företagsförsäkring helt</P>
<P class="p138 ft14">skall styras av dispositiva regler. Avtalsfrihet skall också gälla vid försäkring som avser all framtid, även om det var fråga om konsument- förhållande. Vid sjöförsäkring och annan transportförsäkring skall avtals- frihet gälla också gentemot tredje man.</P>
<P class="p12 ft4">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta instanserna. Företrädare för försäkringsbranschen anser att de avtalsrättsliga reglerna kring företagsförsäkring i sin helhet bör vara dispositiva. Behovet av fullständig avtalsfrihet, även i förhållande till tredje man, betonas när det gäller sjöförsäkringen. Företagarnas Riks- organisation och Köpmannaförbundet anser att reglerna om försäk- ringsbolagets informationsskyldighet skall vara tvingande fullt ut också vid företagsförsäkring.</P>
<P class="p11 ft14">Nuvarande ordning: KFL:s bestämmelser är till övervägande del tvingande till förmån för försäkringstagarsidan. I flera avseenden hän- visar lagen till FAL:s bestämmelser, vilka här till stor del är dispositiva (se 4 § KFL). Detta gäller bl.a. reglerna om försäkring av tredje mans intresse <NOBR>(54–58</NOBR> §§ FAL). Även FAL innehåller vissa tvingande regler.</P>
<P class="p183 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p62 ft33">Individuell konsumentförsäkring och individuell personförsäkring</P>
<P class="p93 ft14">Förslagen i promemorian och Försäkringsrättskommitténs betänkande med förslag till en skadeförsäkringslag går ut på att reglerna vid konsu- mentförsäkring också i fortsättningen skall vara tvingande. Remiss- instanserna har inte haft några invändningar på den punkten. Regeringen anser också att denna princip bör föras vidare.</P>
<P class="p11 ft5">En ledande tanke bakom förslagets bestämmelser om individuell personförsäkring är också den enskildes behov av skydd mot ogynn- samma villkor. Skyddsregler är angelägna i många avseenden med tanke på den stora betydelse försäkringen har för försäkringstagaren och hans anhöriga. För sådana regler talar också försäkringstagarens svårigheter att sätta sig in i dessa ofta komplicerade försäkringstyper och att själv påverka försäkringens utformning. Vid den internationalisering av försäkringsväsendet som sker ger ett tvingande regelsystem en ökad trygghet och en större stabilitet. Också vid personförsäkring bör det således finnas en tvingande reglering. Det bör, liksom vid konsument- försäkring, gälla bl.a. informationen till försäkringstagarna, ansvarstiden, ändring av försäkringen samt påföljderna av att försäkringstagaren åsidosätter sina förpliktelser mot försäkringsbolaget. I dessa hänseenden bör lagen ingående beskriva parternas rättigheter och skyldigheter. Däremot bör försäkringens sakliga omfattning, de risker den skall täcka och liknande frågor om försäkringsproduktens utformning, här som annars, bara i speciella avseenden göras till föremål för lagreglering. Som framhållits bör lagen inte hindra försäkringsbolagen från att utveckla nya försäkringsformer för att möta nya behov.</P>
<P class="p368 ft4">139</P>
</DIV>
<DIV id="page_140">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Individuell företagsförsäkring</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p350 ft14">En fråga under lagstiftningsarbetet har varit i vad mån reglerna om individuell företagsförsäkring skall vara dispositiva eller tvingande till försäkringstagarens fördel. I FAL förekommer en del sådana tvingande bestämmelser, främst om upplysningsplikt, riskökning, säkerhetsföre- skrifter och räddningsplikt, om premien och om preskription av rätten till försäkringsersättning. Försäkringsrättskommitténs förslag innebar att regleringen av företagsförsäkring i princip skulle bli dispositiv. Det skulle dock vara möjligt att i enskilda fall tillämpa lagens regler i stället för ett försäkringsvillkor till förmån för försäkringstagarsidan. Detta förutsatte att försäkringstagaren med hänsyn till den försäkrade verksam- hetens art och omfattning, riskens beskaffenhet och förhållandena i övrigt skäligen borde ha samma skydd som en konsument. Regeln motiverades med att vissa grupper av småföretagare hade ett behov av skydd som väl kunde jämföras med konsumenters.</P>
<P class="p369 ft4">Vid remissbehandlingen av kommitténs förslag kritiserades gränsdrag- ningen från flera håll för att vara oklar och leda till svårigheter både vid utformningen av försäkringarna och vid tillämpningen i enskilda fall. Från försäkringsbranschens sida invändes dessutom att regeln inte i tillräcklig grad tillgodosåg behovet av avtalsfrihet på företagsförsäk- ringens område. Vikten av avtalsfrihet betonades på den tiden också i vissa uttalanden från näringslivet i övrigt. Denna kritik ledde till att det i promemorian föreslogs avtalsfrihet för företagsförsäkring över hela linjen, alltså också i de avseenden där FAL i dag ger en tvingande reglering.</P>
<P class="p353 ft5">Allmänt sett kan det dock ifrågasättas om det är motiverat att sålunda gripa in i rådande kommersiella marknadsförhållanden genom att rubba den balans mellan parterna som gällt sedan länge. En del av de aktuella bestämmelserna ger också närmast uttryck för grundläggande försäk- ringsrättsliga principer och är av sådant slag att det under alla förhållan- den skulle krävas särskild tydlighet för att ett avtalsvillkor till nackdel för näringsidkaren skulle få fullt genomslag. Till detta kommer att det finns skäl att ställa frågan hur utvecklingen under de tio år som har gått sedan promemorian tillkom kan ha påverkat särskilt problemet med skyddet för de små näringsidkarna. Tendensen till internationalisering av branschen har, som sagt, blivit allt starkare, något som naturligtvis gör det betydligt svårare att förutse vilka villkor och vilken praxis som kommer att tilläm- pas av försäkringsbolag som är verksamma i Sverige, inte bara genom att vara stationerade här utan också på ett gränsöverskridande plan. En full- ständig avtalsfrihet på företagsförsäkringens område är sällsynt i jämför- liga länder. Inom kontinental rätt och i andra nordiska rättssystem har man i allmänhet ansett att också näringsidkarnas rätt bör tryggas på viktiga punkter; även det tidigare nämnda förslaget till <NOBR>EG-direktiv</NOBR> om försäkringsavtal utgick från att det inte skulle gälla fullständig avtals- frihet för företagsförsäkringen. I den svenska debatten har man under senare år alltmer uppmärksammat behovet av att stärka småföretagens ställning, bl.a. på försäkringsområdet. Det skulle stämma illa med regeringens allmänna politik att nu ta ett så radikalt steg att man tvärtom slopar de skyddsregler för denna kategori som finns i gällande lagstift- ning. I varje fall bör något sådant förutsätta en närmare analys av det</P>
<P class="p370 ft4">140</P>
</DIV>
<DIV id="page_141">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p324 ft4">skyddsbehov som gör sig gällande i dagens läge och vilka effekter på försäkringsmarknaden som skulle aktualiseras. Som redan Försäkrings- rättskommittén framhöll synes många småföretagare inte mycket bättre ställda än en konsument i dessa sammanhang. Under beredningens slut- skede har också bl.a. Svenskt Näringsliv påtalat att fullständig avtals- frihet inte bör införas i den nya lagen.</P>
<P class="p177 ft5">Av sådana skäl har regeringen kommit fram till att den ordning som för närvarande gäller enligt FAL i huvudsak bör bestå för företagens vidkommande. De försäkrades ställning bör alltså inte försvagas på någon punkt av betydelse genom den nya lagen. Som regeringen redan varit inne på framstår det dock som en otillfredsställande lösning från lagteknisk och systematisk synpunkt att behålla FAL, med dess särskilda uppbyggnad och begreppsbildning, i de avsnitt som berör företagsförsäk- ring. I vissa delar ter sig lagen som klart föråldrad. Reglerna om företags- försäkring bör i stället anpassas efter systematiken och terminologin i den nya lagen utan att man i sak gör några ändringar av betydelse i fråga om parternas rättigheter och skyldigheter. En sådan ordning kan inte väntas medföra några praktiska problem, vare sig för försäkrings- branschen eller för företagen.</P>
<P class="p236 ft5">I vissa hänseenden kan det dock finnas skäl att avvika från regleringen i FAL. Just med hänsyn till de mindre och medelstora näringsidkarnas situation framstår det som naturligt att ta in bestämmelser om informa- tion för företagsförsäkringens del, något som inte förekommer i FAL. På ett särskilt område kan det vidare finnas anledning att tillåta avtalsfrihet på företagsförsäkringens område. Redan i dag förekommer vissa särreg- ler för sjö- och transportförsäkring när det gäller försäkringstagarens biförpliktelser. Det framhålls ofta från försäkringsbranschens sida att det just beträffande dessa försäkringsgrenar är särskilt angeläget att parterna fritt kan utforma avtalet så att det passar de speciella förhållandena på området. Det förefaller också som om konkurrensen inom sjö- och transportförsäkring har blivit allt hårdare under senare år. Det interna- tionella inslaget har ökat och därmed trycket på bolagen att anpassa sig. Det är därför av vikt att man tillåter en fri utveckling av försäkrings- produkterna. Man kan inte heller anta att avtalsfrihet i detta hänseende skulle medföra några nämnvärda problem för de små näringsidkarna eller annars. I sista hand finns alltid möjlighet att jämka ett oskäligt villkor med stöd av 36 § avtalslagen (och att i näringsrättslig ordning angripa det med stöd av lagen om avtalsvillkor mellan näringsidkare). Regeringen anser därför att de tvingande regler som förs vidare för företagsförsäk- ringens del inte bör omfatta sjö- och annan transportförsäkring och inte heller luftfartsförsäkring, där liknande synpunkter gör sig gällande. En förutsättning är att det inte är fråga om konsumentförsäkring, som här bör följa samma regler som annars gäller för sådan försäkring.</P>
<P class="p371 ft4">När det gäller sjöförsäkringen har det från försäkringsbranschens sida framhållits att den internationella konkurrensen motiverar avtalsfrihet också i förhållande till tredje man, vilket är av betydelse framför allt för de skadelidandes rätt vid ansvarsförsäkring. Branschen har påpekat att flera internationella konventioner ger de skadelidande rätt att rikta krav direkt mot försäkringsbolaget och att den skadelidandes intressen därmed tillgodoses.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">141</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_142">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft14">Regler om direktkrav finns i ett antal sjörättsliga konventioner, främst 1992 års konvention om ansvarighet för skada orsakad av förorening genom olja, 1996 års konvention om ansvar och ersättning för skada i samband med sjötransport av farliga och skadliga ämnen, 2001 års konvention om ansvarighet för skada orsakad av förorening genom bunkerolja och 2002 års protokoll till 1974 års Atenkonvention om befordran till sjöss av passagerare och deras resgods. Av konventionerna har dock endast 1992 års ansvarighetskonvention trätt i kraft och tillträtts av Sverige (regeln om direktkrav finns i 10 kap. 14 § sjölagen [1994:1009]). Tillträde till övriga konventioner skall övervägas, men det kommer under alla förhållanden att dröja en tid innan de kan ha genomförts i svensk rätt.</P>
<P class="p73 ft5">Även om utvecklingen i och för sig går mot försäkringsplikt med direktkravsrätt på sjöförsäkringens område, ger den internationella regle- ringen alltså ännu inte de skadelidande ett skydd som är likvärdigt med det som föreslås för övriga försäkringar i den nya försäkringsavtalslagen. Med hänsyn till detta gör regeringen bedömningen att avtalsfriheten för sjöförsäkringen nu bör begränsas till förhållandet mellan parterna och alltså inte utvidgas till att gälla i förhållande till tredje man.</P>
<P class="p74 ft14">Det bör nämnas att regeringen kommer att överväga om en utredning bör tillsättas med uppdrag att se över bestämmelserna om företags- försäkring med särskild hänsyn till skyddet för små och medelstora företag. Den fråga som då bör belysas är behovet av en s.k. kontra- heringsplikt vid företagsförsäkring. Visst förberedande arbete med sikte på en sådan utredning pågår inom Justitiedepartementet.</P>
<P class="p78 ft33">Kreditförsäkring och försäkring för all framtid</P>
<P class="p89 ft14">Vissa försäkringsformer har en sådan särprägel att de inte gärna kan följa samma regler som vanlig skadeförsäkring. Framför allt kan här nämnas kreditförsäkring. Avtalet om kreditförsäkring liknar närmast ett borgens- eller garantiavtal, och det är delvis svårt att passa in det i ett regelsystem som är utformat med sikte på försäkringar av ordinärt slag. Även för denna typ av försäkring har det dock sitt värde att i botten på avtalet ha de dispositiva reglerna i en ny försäkringsavtalslag. I den mån ett avtal om kreditförsäkring skulle innehålla oskäligt betungande villkor ger liksom annars den allmänna regeln i 36 § avtalslagen möjlighet att jämka dem i det särskilda fallet. I enlighet med promemorieförslaget bör därför på motsvarande sätt som vid sjöförsäkring avtalsfrihet råda vid kredit- försäkring, såväl vid konsumentförsäkring som vid företagsförsäkring. Det saknas skäl att i den nya lagen föreskriva avtalsfrihet även i konsumentförhållanden för försäkring som avser all framtid; systemet med grunder har numera avskaffats också ifråga om långsiktig skadeförsäkring.</P>
<P class="p92 ft33">Gruppförsäkring</P>
<P class="p89 ft14">Vad sedan gäller gruppförsäkring kan visserligen sägas att både vid gruppskadeförsäkring och gruppersonförsäkring villkoren utformas inte genom avtal med enskilda försäkrade utan med företrädare för dem,</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">142</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_143">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">vanligen i en organisation, vilket medför att försäkringstagarsidan ofta har bättre möjlighet att påverka deras innehåll än vid individuell försäk- ring. Emellertid kan den enskilde gruppmedlemmen många gånger ha svårigheter att få överblick av vad försäkringsskyddet innebär, och i händelse av tvist kan medlemmen stå ensam utan att kunna få effektiv hjälp att tillvarata sina intressen. Också vid dessa försäkringar ter det sig enligt regeringen motiverat att, i överensstämmelse med Försäkrings- rättskommitténs förslag och promemorian, garantera de försäkrade ett visst minimiskydd genom tvingande regler.</P>
<P class="p78 ft33">Kollektivavtalsgrundad försäkring</P>
<P class="p76 ft4">Läget är inte helt detsamma vid försäkringar grundade på kollektivavtal. Särskilt de viktigaste försäkringarna av denna typ tillkommer efter avtal på så hög organisationsnivå att man kan räkna med att de försäkrades intressen kommer att tillgodoses med tillräcklig sakkunskap, men också annars finns det anledning att medge avtalsfrihet i stor utsträckning. Som förut nämnts bör ett tvingande skydd visserligen gälla med tanke på försäkringarnas sociala betydelse, men bara på vissa, särskilt viktiga punkter.</P>
<P class="p74 ft5">I betänkandena och promemorian har föreslagits att en avvikelse även från dessa regler skall kunna ske genom kollektivavtal mellan en arbets- givarorganisation och en central arbetstagarorganisation. Ståndpunkten har allmänt godtagits av remissinstanserna. Som Försäkringsrättskom- mittén framhöll kan man räkna med att nya försäkringslösningar kan aktualiseras, kanske med helt andra konstruktioner än de nuvarande, och att de sedda i sin helhet kommer att tillgodose de försäkrades intressen minst lika bra som de nuvarande. Det finns ingen anledning att försvåra en sådan utveckling genom att tvinga arbetsmarknadens parter att på enskilda punkter hålla fast vid de principer som i dag ter sig motiverade. De försäkrades intressen kan här väntas bli väl tillvaratagna av deras företrädare, som i allmänhet har tillgång till försäkringsexpertis. Man kan utgå från att avsteg från lagen inte kommer att ske annat än när det finns tvingande skäl, såsom när det utgör en förutsättning för en smidig upp- görelse på arbetsmarknaden. Regeringen ansluter sig därför till förslaget.</P>
<P class="p75 ft33">Ingående av försäkringsavtal</P>
<P class="p89 ft14">I sammanhanget kan nämnas att det inte behövs några särskilda lagregler om ingåendet av individuella försäkringsavtal. Avtalslagens allmänna principer är tillämpliga också på försäkringsavtal, och det finns inget som motiverar särbestämmelser för dessa avtal. Särskilda frågor aktualiseras däremot när det gäller de kollektiva försäkringarna.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">143</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_144">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150144x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21">
<TR>
<TD class="tr3 td54"><P class="p51 ft1">6</P></TD>
<TD class="tr3 td8"><P class="p52 ft1">Konsumentförsäkring</P></TD>
<TD class="tr3 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p58 ft31"><SPAN class="ft4">6.1</SPAN><SPAN class="ft30">Information</SPAN></P>
<P class="p331 ft4"><SPAN class="ft15">6.1.1</SPAN><SPAN class="ft61">Försäkringsbolagets skyldighet att lämna information</SPAN></P>
<P class="p372 ft14">Regeringens förslag: Lagen skall innehålla allmänt hållna regler om informationsskyldighet för försäkringsbolagen som till stor del stäm- mer överens med motsvarande bestämmelser i KFL. Försäkrings- bolagen skall innan en försäkring tecknas vara skyldiga att lämna information som underlättar kundens val av försäkring (förköps- information). Informationen skall gälla försäkringsvillkoren och andra förhållanden som gör att kunden kan bedöma kostnaden för och omfattningen av försäkringen. Informationskravet skall kunna efterges om kunden avstår från informationen eller om det möter hinder mot att information lämnas. Snarast efter att ett försäkringsavtal har träffats skall information också lämnas i form av en bekräftelse (efterköpsinformation). I bekräftelsen skall bl.a. vissa begränsningar av försäkringsskyddet och viktiga säkerhetsföreskrifter framhållas. Information skall därutöver lämnas också senare under försäkrings- tiden. Informationen skall i princip lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för mottagaren.</P>
<P class="p366 ft4">2 kap. <NOBR>1–7</NOBR> §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p373 ft5">Promemorians förslag: Avviker i huvudsak från regeringens förslag endast på så sätt att informationsreglerna i EG:s tredje skadeförsäkrings- direktiv uttryckligen återspeglas i den nya lagen (se promemorian avsnitt 3.2 och s. 221 f.) och att informationen om avgränsningar i samband med bekräftelsen skall gälla särskilt viktiga sådana (se promemorian s. 224 f.).</P>
<P class="p11 ft14">Remissinstanserna: De flesta remissinstanserna är positiva till de föreslagna informationsreglerna. Företrädare för försäkringsbranschen menar att reglerna är för detaljerade och förordar att lagfästa krav på in- formation i stället ges formen av allmänt hållna regler som kompletteras med riktlinjer från Sveriges Försäkringsförbund. Försäkringsförbundet och Försäkringsjuridiska föreningen menar att informationsreglerna lättare skulle kunna anpassas till ändrade förhållanden om de uttrycktes i mera allmänna ordalag. Finansinspektionen och Konsumentverket anser att informationen om de villkor som utgör viktiga begränsningar av försäkringsskyddet skall framhållas särskilt inte först efter avtalsslutet utan även före.</P>
<P class="p22 ft14">Nuvarande ordning: FAL innehåller inga informationsregler av det slag som regeringen nu föreslår. Försäkringsbolagens informationsläm- nande vid konsumentförsäkring regleras i dag genom bl.a. KFL, mark- nadsföringslagen, försäkringsrörelselagen och, såvitt gäller försäkrings- bolag som inte är etablerade i Sverige men bedriver verksamhet här, lagen om utländska försäkringsgivare med verksamhet i Sverige. Därut- över finns föreskrifter av Finansinspektionen och riktlinjer (allmänna råd) av Konsumentverket.</P>
<P class="p11 ft16">Enligt KFL är försäkringsbolagen skyldiga att lämna viss information. Innan en försäkring tecknas har en konsument rätt att få besked om vad</P>
<P class="p160 ft11">en försäkring omfattar och vad den kostar (5 §). Sedan en försäkring har</P>
<P class="p336 ft4">144</P>
</DIV>
<DIV id="page_145">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft60">tecknats skall försäkringsbolaget skriftligen informera försäkringstagaren om sådana försäkringsvillkor som innebär viktigare begränsningar av försäkringens omfattning i förhållande till vad konsumenter i allmänhet har anledning att räkna med. Vidare åligger det bolaget att under försäk- ringstiden ge försäkringstagaren skriftligt besked om eventuella villkors- ändringar och om skälen för dessa. Denna skyldighet för försäkrings- bolaget gäller även då detta önskar ändra villkoren i samband med att en försäkring förnyas. Ett försäkringsbolag är också under försäkringstiden skyldigt att, om försäkringstagaren begär det, lämna information om premien och andra villkor som gäller för försäkringen (6 §). Om bolaget vid en skadereglering beslutar att inte helt bifalla ett ersättningsanspråk, skall det lämna besked om de möjligheter som finns att få beslutet prövat, t.ex. i Allmänna reklamationsnämnden, i viss nämnd inom försäkringsbranschen eller vid allmän domstol. Finns det risk för att rätten till försäkringsersättning går förlorad på grund av preskription, skall bolaget också erinra om detta. Informationen skall lämnas skrift- ligen (7 §). Åsidosätter ett försäkringsbolag sin informationsskyldighet, finns det möjlighet att ingripa mot det med stöd av marknadsförings- lagen, alltså på näringsrättslig väg (8 §). Någon särskild civilrättslig sanktion vid bristfällig information ansågs inte behövlig i KFL (se prop. 1979/80:9 s. 39).</P>
<P class="p112 ft5">Några motsvarande bestämmelser förekommer inte i FAL. Konsumentverket har efter diskussioner med försäkringsbranschen och</P>
<P class="p324 ft4">dåvarande Försäkringsinspektionen utfärdat riktlinjer (allmänna råd, KOVFS 2001:5), där informationsskyldigheten enligt KFL har preci- serats.</P>
<P class="p177 ft14">Marknadsföringslagen är tillämplig på den information som försäk- ringsbolagen lämnar. Om ett försäkringsbolag låter bli att lämna sådan information som föreskrivs i KFL, kan det med stöd av marknads- föringslagen åläggas att lämna sådan. Ett åläggande kan meddelas av Marknadsdomstolen. Det finns också en direkt koppling mellan KFL och marknadsföringslagen enligt vad som angetts ovan.</P>
<P class="p177 ft14">Enligt försäkringsrörelselagen gäller en s.k. genomlysningsprincip. Den innebär att information till liv- och skadeförsäkringstagare och dem som erbjuds att teckna en sådan försäkring skall vara anpassad efter försäkringens art och tydligt visa försäkringens villkor och värdeutveck- ling. Också andra ersättningsberättigade på grund av liv- och skade- försäkringar skall ges den information de behöver (1 kap. 1 a § andra stycket). Lagen innehåller också ett bemyndigande för regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer (i praktiken Finansinspek- tionen) att meddela närmare föreskrifter om vilken information som ett försäkringsbolag skall lämna till försäkringstagarna, andra ersättnings- berättigade på grund av försäkringarna och till dem som erbjuds att teckna en försäkring i bolaget (1 kap. 1 a § fjärde stycket). Motsvarande regler gäller för utländska försäkringsbolag enligt den lag som nämns ovan (8 kap. 1 a § första och andra styckena).</P>
<P class="p236 ft14">Finansinspektionen har med stöd av försäkringsrörelseförordningen (1982:790) meddelat föreskrifter (FFFS 1995:32) om information av- seende skadeförsäkring. Genom dessa har informationsreglerna i EG:s tredje skadeförsäkringsdirektiv förts över till svensk rätt.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">145</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_146">
<P class="p137 ft4">Om ett försäkringsbolag inte lämnar information enligt försäkrings- Prop. 2003/04:150 rörelselagarna eller Finansinspektionens föreskrifter, kan inspektionen</P>
<P class="p150 ft4">meddela erinringar och också förelägga försäkringsbolaget att vidta rättelse (se om detta avsnitt 4.5).</P>
<P class="p61 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p62 ft33">Betydelsen av informationsregler</P>
<P class="p157 ft14">På senare år har i högre grad än tidigare värdet betonats av att försäk- ringstagarna informeras om vad försäkringen innebär både innan ett avtal ingås och i senare skeden. Den genomlysningsprincip som numera finns i försäkringsrörelselagen kan illustrera detta. Försäkring är en kompli- cerad, ofta tekniskt betonad materia, som det kan vara svårt för en konsument att överblicka utan pedagogiskt utformad information om viktiga aspekter och beståndsdelar. Vikten av information erkänns också allmänt inom försäkringsbranschen. Med hänsyn till försäkringens ekonomiska betydelse för de försäkrade och också till det angelägna i att allmänheten har förtroende för försäkringsbolagen är det viktigt att kunderna, när ett försäkringsfall inträffat, inte drabbas av några negativa överraskningar beroende på att den information som har lämnats tidigare varit bristfällig.</P>
<P class="p126 ft4">Informationen till försäkringstagarna tar i fråga om skadeförsäkring sikte på de speciella komplikationer som ett försäkringsavtal innebär, såsom den särskilda arten av försäkringsbolagets prestation, svårigheten att uppskatta rimligheten i premien och begränsningar i försäkrings- bolagets ansvar.</P>
<P class="p11 ft14">Som har framgått innehåller KFL redan nu bestämmelser om informa- tion. När KFL infördes var det en viktig nyhet att särskilda föreskrifter gavs om försäkringsbolagets skyldighet att informera om försäkringen både innan den tecknas, i anslutning till att den har tecknats och under försäkringstiden. Anledningen till att dessa förpliktelser betonades i sådan grad var att det var fråga om försäkring tecknad av konsumenter, som kunde förutsättas sakna sakkunskap på försäkringsområdet. Vad konsumentförsäkringen beträffar finner regeringen inte motiverat att i något väsentligt avseende minska kraven på information. De skäl som vid tillkomsten av KFL anfördes för särskilda regler om information gör sig fortfarande gällande. Det kan till och med hävdas att behovet av information i fråga om konsumentförsäkring typiskt sett har blivit större efter tillkomsten av KFL. Sveriges anslutning till EU har medfört att konkurrensen ökat och därmed utbudet av olika försäkringar. En ytter- ligare faktor som kan vålla problem för den enskilde försäkringstagaren är att försäkringsprodukterna har kommit att bli mera heterogena än som var fallet när KFL kom till. Det är en följd av att det tidigare bransch- samarbetet inom landet, som innebar att omfattnings- och andra försäk- ringsvillkor i stor utsträckning var enhetliga, har upphört. Det har därmed blivit svårare att jämföra olika försäkringar inom samma försäkringsgren med varandra.</P>
<P class="p368 ft4">146</P>
</DIV>
<DIV id="page_147">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Allmänt om informationsreglernas innehåll</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p93 ft5">Företrädare för försäkringsbranschen har gjort gällande att försäkrings- tagarnas behov av information bäst tillgodoses genom att lagstiftningen begränsas till vissa ramregler, vilka sedan får fyllas ut genom allmänt hållna riktlinjer som utarbetas av försäkringsbranschen själv. Det är emellertid enligt regeringens uppfattning viktigt att en ny försäkrings- avtalslag innehåller grundläggande regler om informationsskyldigheten. Detta följer inte minst av den pågående internationaliseringen av försäk- ringsmarknaden. Regleringen måste ge vissa anvisningar om vilket kon- kret innehåll informationen skall ha. Som Finansinspektionen har betonat torde dessutom inte informationsriktlinjer och branschöverenskommelser i alla sammanhang med framgång kunna åberopas i förhållande till utländska försäkringsbolag på den svenska marknaden. Med hänsyn till det anförda ansluter sig regeringen, liksom de flesta remissinstanserna, till den bedömning som i detta avseende görs i promemorian.</P>
<P class="p22 ft14">Försäkringsförbundet anser att de näringsrättsliga reglerna om infor- mation inte skall tas in i en ny försäkringsavtalslag. Som skall framgå är vissa regler emellertid tänkta att kunna medföra en civilrättslig påföljd. Vidare samspelar de olika informationskraven med varandra, och det skulle vara till nackdel systematiskt, förmodligen också praktiskt, att dela upp dem på olika författningar. Till detta kommer att de näringsrättsliga informationsregler som föreslås – i fråga om konsumentförsäkring – på de flesta punkter redan i dag har sin motsvarighet och plats i KFL. Det talar också för att reglerna nu förs vidare i en ny försäkringsavtalslag. Även på denna punkt förslås samma systematiska lösning som i prome- morian.</P>
<P class="p22 ft60">EG:s tredje skadeförsäkringsdirektiv innehåller regler om information (se avsnitt 4.4). De innebär att försäkringsbolaget är skyldigt att innan ett avtal ingås ge uppgifter om vilken lag som är tillämplig på avtalet, den ordning som gäller för handläggningen av försäkringstagarens klagomål rörande försäkringsavtalet samt, i vissa fall, den stat i vilken försäkrings- bolagets huvudkontor eller kontraktsslutande filial finns. Kontraktet eller motsvarande skall alltid innehålla adressen till försäkringsbolagets huvudkontor respektive agentur eller filial. <NOBR>EG-reglerna</NOBR> har genomförts i svensk rätt med föreskrifter av Finansinspektionen och bör inte åter- speglas i en ny försäkringsavtalslag.</P>
<P class="p374 ft33">Förköpsinformation</P>
<P class="p93 ft5">I promemorian föreslås en bestämmelse som motsvarar vad som redan gäller i fråga om information som skall lämnas innan en försäkring tecknas (5 § KFL). Innebörden är att försäkringsbolaget, innan en försäk- ring meddelas, skall lämna kunden information som underlättar valet av försäkring. Informationen skall gälla försäkringsvillkoren och andra för- hållanden som gör att kunden kan bedöma kostnaderna för och omfatt- ningen av försäkringen. Finansinspektionen och Konsumentverket kriti- serar promemorians förslag att information om de villkor som utgör begränsningar av försäkringsskyddet skall behöva lämnas först efter avtalsslutet. Som påpekas i promemorian ter det sig emellertid inte alltid</P>
<P class="p160 ft58">naturligt att redan när kunden vill teckna exempelvis en vanlig hem- eller</P>
<P class="p336 ft4">147</P>
</DIV>
<DIV id="page_148">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">villaförsäkring särskilt ta upp sådana detaljer i försäkringsskyddet. Informationen kan väntas få större effekt om den sker i samband med att villkoren översänds. Men det innebär inte att försäkringsbolaget normalt kan förbigå sådana begränsningar i det tidigare skedet innan försäkring meddelas. Upplysningar om dem lär ofta höra till sådana uppgifter som en kund behöver för att bedöma omfattningen av försäkringen. Då måste informationen också gälla begränsningarna. Mot denna bakgrund föreslås en reglering i enlighet med förslaget i promemorian. Som Lagrådet föreslagit bör försäkringsbolaget dock vara skyldigt att också informera om när bolagets ansvar inträde och vilka möjligheter det finns att förnya försäkringsförhållandet.</P>
<P class="p74 ft60">I promemorian föreslås en undantagsregel, som också den motsvarar vad som gäller i dag (5 § andra stycket KFL). Innebörden är att förköps- information inte skall behöva lämnas i den mån kunden avstår från den eller om det möter hinder med hänsyn till förhållandena då försäkrings- avtalet ingås. Enligt Konsumentverket kan undantag från informations- kravet, i varje fall kravet på skriftlig information, vara befogat när konsumenten vill teckna en försäkring per telefon och den omedelbart skall träda i kraft men inte när försäkring säljs genom automat. Allmänna reklamationsnämnden, som också ifrågasätter behovet av undantags- regeln, påpekar att det i det senare fallet inte torde finnas några praktiska hinder att lämna information genom anslag eller liknande. Regeringen anser dock för sin del att det finns skäl för en sådan undantagsregel som föreslås i promemorian. Förhållandet kan vara sådant att det av praktiska skäl inte är möjligt för försäkringsbolaget att lämna informationen. En orsak kan t.ex. vara att kunden tar kontakt med försäkringsbolaget helt kort före en resa för att få försäkringsskydd genast. Man kan ju tänka sig att personen i fråga i valet mellan att kanske avstå från försäkringsskydd eller i stället från förköpsinformation trots allt väljer det senare. Ett annat fall är då en kund förklarar sig avstå från information, t.ex. därför att han redan känner till den aktuella försäkringsprodukten. Ett ytterligare skäl till att förköpsinformation inte kan lämnas fullt ut kan ha att göra med det sätt på vilket försäkringen marknadsförs och försäkringsavtalet ingås. Så kan det vara om försäkringsavtalet ingås genom att försäkringstagaren betalar premien. Det är ingen ovanlig situation när det gäller konsument- försäkring. En undantagsbestämmelse av det slag som har föreslagits bör därför enligt regeringen tas in i den nya lagen.</P>
<P class="p72 ft14">Tilläggas bör att det enligt andra bestämmelser, t.ex. enligt de före- skrifter som meddelats av Finansinspektionen för att genomföra informa- tionskraven i EG:s skadeförsäkringsdirektiv eller enligt den lagstiftning som genomför <NOBR>EG-direktivet</NOBR> om distansförsäljning av finansiella tjänster till konsumenter (se avsnitt 4.2.2), kan föreligga en informationsskyl- dighet även i situationer av nyss behandlat slag.</P>
<P class="p90 ft33">Efterköpsinformation</P>
<P class="p89 ft5">KFL innehåller en bestämmelse som innebär att försäkringsbolaget sedan försäkringen tecknats skall ge försäkringstagaren tydlig information om sådana försäkringsvillkor som innebär viktigare begränsningar av försäk- ringens omfattning i förhållande till vad konsumenter i allmänhet har anledning att räkna med. Denna princip förs vidare i promemorian, med</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">148</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_149">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">vissa ändringar. Innebörden av förslaget i promemorian är att försäk- ringsvillkoren skall tillställas försäkringstagaren omedelbart efter avtals- slutet och att vissa villkor skall framhållas särskilt. Försäkringsförbundet anser att kravet att försäkringsvillkoren skall tillställas försäkringstagaren ”omedelbart” efter avtalsslutet är alltför långtgående och att det bör räcka med att detta sker ”snarast” efter avtalsslutet. Förbundets uppfattning stämmer överens med vad som föreslås i promemorian i fråga om personförsäkring. Det finns knappast anledning att på denna punkt ha olika principer vid skadeförsäkring och personförsäkring. Mot den bak- grunden föreslår regeringen att försäkringsbolaget snarast efter avtals- slutet skall tillställa försäkringstagaren en bekräftelse på avtalet samt försäkringsvillkoren.</P>
<P class="p73 ft14">I promemorian föreslås att villkor som utgör en ”särskilt viktig” begränsning av försäkringsskyddet skall framhållas särskilt i samband med detta. Detsamma gäller ”särskilt viktiga” säkerhetsföreskrifter (t.ex. att fönster och dörrar skall vara stängda då bostaden lämnas). En regel med många kvalifikationssteg – viktig, särskilt viktig osv. – kan emel- lertid skapa problem i den praktiska tillämpningen. Vad som enligt regeringen behöver påpekas är sådana förbehåll som med hänsyn till försäkringens beteckning utgör en oväntad och väsentlig begränsning av försäkringsskyddet.</P>
<P class="p71 ft4">I lagen bör vidare föreskrivas att förbehåll om att försäkringsbolagets ansvar inträder först när premien betalas (en s.k. kontantklausul) i före- kommande fall skall framhållas särskilt. Det bör också gälla en viktig säkerhetsföreskrift och ett villkor som föreskriver att försäkringstagaren skall anmäla att risken ökar.</P>
<P class="p71 ft4">Regeringen ansluter sig till Lagrådets uppfattning att det här är onödigt med ett krav på dubbelt informationslämnande. Om den aktuella infor- mationen har lämnats tidigare och på föreskrivet sätt, bör försäkrings- bolaget alltså inte behöva göra det igen.</P>
<P class="p90 ft33">Information under försäkringstiden och i samband med förnyelse</P>
<P class="p128 ft5">I promemorian förslås en bestämmelse som inte har någon motsvarighet i KFL om information under försäkringstiden och i samband med förnyel- se. Ingen remissinstans anför någon invändning mot förslaget (såvitt gäller skadeförsäkring). Regeringen anser också att en sådan bestäm- melse bör tas in i den nya lagen. Där bör alltså föreskrivas att försäk- ringsbolaget under försäkringstiden och i samband med att försäkringen förnyas i skälig omfattning skall informera försäkringstagarna om sådana förhållanden rörande försäkringen som det är av betydelse för dem att känna till. Av 6 § tredje stycket KFL framgår att försäkringsbolaget på försäkringstagarens begäran är skyldigt att under försäkringstiden i övrigt lämna information om premien och andra villkor för försäkringen. En motsvarande bestämmelse bör också tas in i den nya lagen.</P>
<P class="p78 ft33">Information om villkorsändring</P>
<P class="p128 ft35">Om försäkringsbolaget begär ändring av försäkringen under försäkrings- tiden eller i samband med förnyelse, måste det enligt promemorian</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">149</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_150">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">informera försäkringstagaren om detta och om ändringarna. Försäkrings- förbundet anser att denna information bör kunna begränsas till viktiga ändringar som är resultatet av ett ensidigt ställningstagande av försäk- ringsbolaget. Också enligt regeringens förslag bör information lämnas om villkorsändringar. Lämpligen bör dock regeln formuleras så att bara sådan information behöver lämnas som försäkringstagaren kan antas behöva.</P>
<P class="p71 ft4">I linje med vad som bör gälla i fråga om såväl förköpsinformation som efterköpsinformation måste försäkringsbolaget tydligt peka ut nya be- gränsningar av försäkringsskyddet. Det bör gälla alla nya begränsningar och inte bara begränsningar som är viktiga.</P>
<P class="p70 ft4">I enlighet med Lagrådets förslag bör, vid förnyelse av försäkringen, information om ändringar lämnas samtidigt med premiekravet för den period då de nya villkoren skall börja gälla.</P>
<P class="p78 ft33">Information om möjligheter till överprövning och om preskriptionsrisk</P>
<P class="p89 ft5">I lagen bör föreskrivas att information skall lämnas också när en tvist kan aktualiseras, främst vid skadereglering. Den information som då skall lämnas är om de möjligheter som finns att få tvisten prövad. Detta stämmer med 7 § KFL. Sådan information bör lämnas också om en tvist kan uppstå i samband med eller på grund av att försäkringen upphör i förtid eller ändras under försäkringstiden på försäkringsbolagets initiativ.</P>
<P class="p71 ft4">Ett annat fall där det bör föreskrivas att information skall ges är om det finns risk att rätten till ersättning från en försäkring kan komma att gå förlorad på grund av preskription. Försäkringsbolaget bör då, liksom i dag enligt 7 § KFL, informera den som gör anspråk på ersättning om preskriptionsrisken.</P>
<P class="p78 ft33">Informationens utformning</P>
<P class="p76 ft4">Ett generellt krav som bör ställas på den information som skall lämnas är att försäkringstagarna får den i sådan form att de kan begrunda den i lugn och ro för att förstå dess innebörd och därmed kunna göra de välavvägda dispositioner som informationen kan ge anledning till. Det gäller både sådan information som skall lämnas innan ett avtal ingås och information därefter. En huvudregel bör vara att föreskriven information skall lämnas i en handling.</P>
<P class="p74 ft14">I promemorian föreslås som ett alternativ att informationen lämnas i annan form som ger mottagaren varaktig tillgång till den. Det exempel som nämns är överföring av information via dator. Detta alternativ kritiseras av Sveriges Advokatsamfund, som anser att det bara i undan- tagsfall kommer att kunna utnyttjas när försäkringstagaren är konsument. En sådan föreskrift får därför enligt samfundet begränsat värde och kan bara leda till tolkningsproblem.</P>
<P class="p74 ft14">Regeringen konstaterar att det normalt måste ligga i båda parternas intresse att information om omständigheter av betydelse för rättsför- hållandet mellan ett försäkringsbolag och dess kunder och försäkrings- tagare ges i en handling. Det säkrar bl.a. bevisningen om vad som har förevarit mellan parterna. De system för elektronisk överföring av</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">150</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_151">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft5">information som förekommer i dag innebär dock att information kan föras över utan att en handling används, samtidigt som det kan säker- ställas att mottagaren har varaktig tillgång till informationen. Utveck- lingen på detta område är snabb och allt mer förfinade system kommer till användning; allt fler hushåll har tillgång till tekniken. I det enskilda fallet torde den också kunna vara överlägsen, bl.a. genom att informa- tionen snabbare kan nå mottagaren och genom att denne genom att låta informationen vara lagrad i sin dator lättare kan hålla ordning på och därmed få fram informationen. Det är bara i sådana situationer som den alternativa modellen för informationsöverföring kan bli aktuell. Det är svårt att se varför den inte skulle godtas i ett fall då försäkringsbolaget och kunden eller försäkringstagaren är överens om att använda den. Med hänvisning till vad som har sagts nu anser regeringen att elektronisk eller annan överföring av information bör kunna vara ett godtagbart alternativ till överlämnandet av handlingar, under förutsättning att mottagaren kan läsa informationen och få varaktig tillgång till den.</P>
<P class="p236 ft14">Svenska avdelningen av Association Internationale de Droit des Assurances (AIDA) har framhållit vikten av att villkoren är lättförståe- liga och att det borde övervägas om lagen skall föreskriva t.ex. att inne- börden av de begrepp som används i konsumentvillkor bör vara så tydliga att de inte ger anledning till missuppfattning. Självfallet är det viktigt att villkoren är så klara som möjligt. Vikten av att försäkrings- bolagen strävar åt detta håll bör därför betonas. Detta bör komma till uttryck i lagen genom ett krav på att all information skall vara tydlig. Det skall också erinras om att man i viss utsträckning redan i dag med stöd av lagen om avtalsvillkor i konsumentförhållanden, som är tillämplig också på försäkringsvillkor, kan komma till rätta med problem som är knutna till den språkliga utformningen av avtalsvillkor. Där föreskrivs bl.a. (i 10 §) att, om innebörden av ett villkor som inte har varit föremål för individuell förhandling är oklar, villkoret vid en tvist mellan en närings- idkare och en konsument skall tolkas till konsumentens förmån. Redan detta bör vara ett skäl för försäkringsbolagen att se till att villkoren är så tydliga och entydiga som möjligt.</P>
<P class="p343 ft5">Normalt bör försäkringsbolagen använda någon av de två metoder för att föra över föreskriven information som har diskuterats här för att de skall anses ha uppfyllt sin förpliktelse att informera en kund eller försäk- ringstagare. Men man kan inte bortse från att det kan uppstå situationer då ingen av dem kan tas i bruk. Det torde i praktiken bara gälla i fråga om information som skall lämnas innan ett försäkringsavtal träffas. Det kan exempelvis tänkas inträffa att en person inför en omedelbart före- stående resa vänder sig till ett försäkringsbolag per telefon för att teckna en reseförsäkring. Försäkringsbolaget bör i en situation som denna kunna fullgöra sin informationsskyldighet genom att lämna föreskriven infor- mation i muntlig form. Sådan information som försäkringstagaren kan ha nytta av vid också en senare tidpunkt bör dock efteråt tillställas honom på ett sätt som gör att han har varaktig tillgång till den.</P>
<P class="p236 ft5">Utformningen av den information som skall lämnas bör uppfylla även ett par andra krav. Konsumentverket och Konsumenternas försäkrings- byrå anser att regler bör övervägas om det språk på vilket försäkrings- tagaren skall kunna kommunicera med försäkringsbolaget. Enligt verket bör det kunna ske på försäkringstagarnas eget språk eller det språk som</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">151</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_152">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150152x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">talas där de har hemvist. Den tanke som Konsumentverket för fram är naturligtvis rimlig. Samtidigt kan de situationer där en försäkringstagare tar kontakt med ett försäkringsbolag vara synnerligen olikartade, vilket gör det svårt att utforma en regel som blir tillräckligt tydlig och samtidigt medger flexibilitet. Man kan nog förutsätta att de försäkringsbolag som marknadsför konsumentprodukter i Sverige också har representanter som kan förstå och göra sig förstådda av sina kunder. Regeringen går emeller- tid den aktuella tanken till mötes på så sätt att lagen bör innehålla en bestämmelse om det språk som den information som föreskrivs i lagen skall lämnas på.</P>
<P class="p74 ft5">Enligt 2002 års livförsäkringsdirektiv skall den information som ett försäkringsbolag skall lämna vara klart och tydligt formulerad och avfattad på ett officiellt språk i den medlemsstat där åtagandet har gjorts. Enligt regeringens uppfattning finns det inte skäl att ställa lägre eller annorlunda utformade krav på informationens utformning vid skadeför- säkring. Det innebär att den nya lagen bör uttala att den information som skall lämnas skall vara klar och tydlig och avfattad på svenska. Den bör dock få lämnas på ett annat språk om mottagaren begär det.</P>
<P class="p375 ft4"><SPAN class="ft15">6.1.2</SPAN><SPAN class="ft61">Underlåtenhet att lämna information</SPAN></P>
<P class="p376 ft14">Regeringens förslag: Ett försäkringsbolag som underlåter att lämna föreskriven information skall med stöd av marknadsföringslagen kunna åläggas att lämna sådan. Om försäkringsbolaget har underlåtit att i anslutning till avtalsslutet informera om villkor som med hänsyn till försäkringens beteckning eller övriga omständigheter utgör en oväntad och väsentlig begränsning av försäkringsskyddet, om ett förbehåll om att ansvar inträder först vid premiebetalningen (s.k. kontantklausul), om skyldighet för försäkringstagaren att anmäla ändring av risken och om en viktig säkerhetsföreskrift, skall man bortse från villkoret.</P>
<P class="p377 ft4">2 kap. 8 och 9 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p378 ft14">Promemorians förslag: Överensstämmer i allt väsentligt med rege- ringens förslag (se promemorian s. 144 f. och 226 f.). I promemorian föreslås dock att försäkringsbolaget skall kunna reparera informa- tionsbristen i efterhand och därmed undvika ett civilrättsligt ansvar.</P>
<P class="p74 ft5">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta remissinstanserna. Företrädare för försäkringsbranschen anser dock att det inte finns tillräckliga skäl att i lagen ta in några bestäm- melser om civilrättsligt ansvar för bristfällig information. Försäkrings- juridiska föreningen ifrågasätter om de föreslagna bestämmelserna har någon självständig betydelse. Om de har det, är de enligt föreningen snarast ägnade att skapa gränsdragningsproblem. Juridiska fakulteten vid Uppsala universitet påpekar att den föreslagna möjligheten för försäk- ringsbolagen att i efterhand bota en brist i informationen kan medföra att försäkringsavtalet får ett flytande avtalsinnehåll. Enligt allmänna civil- rättsliga principer skulle det inte godtas att en näringsidkare, som får sina standardvillkor inkorporerade i avtalet genom en allmän hänvisning, men som måste särskilt framhålla överraskande eller tyngande villkor för att</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">152</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_153">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p324 ft4">dessa skall bli del av avtalet, i efterhand läker den bristande informa- tionen.</P>
<P class="p180 ft14">Skälen för regeringens förslag: Redan i dag bär ett försäkringsbolag ett visst civilrättsligt ansvar på grund av att det har lämnat felaktig eller bristfällig information. Detta följer under vissa förutsättningar av all- männa avtalsrättsliga principer om tolkning av avtal och om vårdslöshet i samband med att ett avtal ingås. Ett försäkringsbolag som uppsåtligen eller av oaktsamhet bryter mot de krav på marknadsföringen som anges i <NOBR>5–13</NOBR> b §§ marknadsföringslagen kan också drabbas av en skadestånds- sanktion enligt 29 § samma lag.</P>
<P class="p177 ft14">I promemorian föreslås ett uttryckligt och lagreglerat civilrättsligt ansvar för försäkringsbolagen vid informationsbrister. Ansvaret skall inträda ifall ett försäkringsbolag inte omedelbart efter avtalsslutet har informerat försäkringstagaren om vissa villkor på föreskrivet sätt. Inne- börden av det civilrättsliga ansvaret är att villkoret inte får åberopas av försäkringsbolaget, utom om detta senast fjorton dagar före försäkrings- fallet har gett försäkringstagaren ett meddelande om villkoret eller den försäkrade då ändå på annat sätt har fått kännedom om detta. En förutsättning för att en sådan rättelse skall få verkan är dock att villkoret i fråga utgör avtalsinnehåll. Det som har sagts nu skall också gälla om försäkringen på försäkringsbolagets begäran ändras under försäkrings- tiden eller vid förnyelse genom att ett nytt villkor införs av det slag som informationen skall avse. De villkor som det är fråga om är villkor som utgör en viktig begränsning av försäkringsskyddet, förbehåll om att ansvar inträder först vid premiebetalningen (s.k. kontantklausul), villkor om skyldighet för försäkringstagaren att anmäla ändring av risken, viktiga säkerhetsföreskrifter samt villkor om preskription av rätten till försäkringsersättning,</P>
<P class="p343 ft5">Regeringen konstaterar att en civilrättslig sanktion av detta slag får anses vara i god överensstämmelse med allmänna civilrättsliga principer. Som Lagrådet framhållit har också i andra sammanhang, särskilt inom konsumenträtten, ansetts att överraskande och betungande standardvill- kor inte blir en del av ett avtal redan genom en svepande hänvisning utan att de måste omnämnas särskilt. Att enbart lita till en marknadsrättslig övervakning och jämkning av avtalet enligt 36 § avtalslagen skulle – som även Lagrådet påpekat – innebära en risk för att informationen på väsentliga punkter blev sämre. Liknande regleringar finns för övrigt i den norska och den finska försäkringsavtalslagen. Mot denna bakgrund gör regeringen bedömningen att den nya lagen bör innehålla en civilrättslig sanktion vid felaktig och bristfällig information.</P>
<P class="p236 ft5">Som har anmärkts vid remissbehandlingen kan gränsdragningen i promemorians förslag på vissa punkter emellertid ge anledning till tvekan, särskilt om vad som utgör en ”viktig begränsning” av försäk- ringsskyddet. Att kräva fullständig information om alla begränsningar skulle leda för långt och även kunna förfela sitt syfte genom att försäk- ringstagarna får svårt att tillgodogöra sig informationens innehåll. Vad som avses är närmast att kunden skall upplysas om sådana begränsningar som med hänsyn till försäkringens beteckning framstår som oväntade och väsentliga. Regeringens förslag är utformat i enlighet härmed. Det bör understrykas att bestämmelsen inte utesluter att försäkringsbolaget i vissa fall kan åläggas ett längre gående ansvar på grund av allmänna principer,</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">153</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_154">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150154x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p149 ft4">exempelvis ett skadeståndsansvar på grund av vårdslöshet vid informa- Prop. 2003/04:150 tionen.</P>
<P class="p65 ft5">I promemorian föreslås att bestämmelsen om civilrättsligt ansvar för underlåten information inte skall medföra att försäkringsskyddet ut- sträcks till fall där det är begränsat enligt lag. Detta kritiseras av Sveriges Advokatsamfund, som anser att försäkringsbolaget bör informera också om sådana avgränsningar. Regeringen gör dock bedömningen att det är olämpligt att föreskriva ett civilrättsligt ansvar för bristande information i dessa fall, något som kunde medföra ersättningsskyldighet också när lagstiftaren inte ansett detta nödvändigt eller ens lämpligt. En annan sak är att en sådan försummelse däremot kan medföra marknadsrättsliga sanktioner. Det får ankomma på rättstillämpningen att fastställa i vilka fall ett ansvar av det senare slaget är motiverat.</P>
<P class="p22 ft14">Att ett villkor inte får åberopas av försäkringsbolaget betyder alltså att villkoret i praktiken inte ingår i försäkringsavtalet. I lagrådsremissen föreslog regeringen att – i enlighet med promemorieförslaget – försäk- ringsbolaget dock skulle ha möjlighet att på den punkten få till stånd en ändring genom att avsända ett särskilt meddelande om villkoret senast fjorton dagar före försäkringsfallet; villkoret skulle också komma att ingå i avtalet om försäkringstagaren eller den försäkrade på annat sätt hade fått kännedom om det. Lagrådet har kritiserat denna möjlighet för försäk- ringsbolaget att i efterhand reparera informationsbristen. Särskilt med tanke på att det vid skadeförsäkring ofta är fråga om korta avtalstider är det enligt Lagrådet från principiell utgångspunkt anmärkningsvärt om avtalet på detta sätt kan komma att ändras under avtalstiden. Regeringen godtar Lagrådets invändning och föreslår alltså ingen reglering av detta slag.</P>
<P class="p22 ft14">Det marknadsrättsliga sanktionssystem som föreslås i promemorian och betänkandet innebär att vad som föreskrivs i marknadsföringslagen om underlåtenhet att lämna information vid marknadsföring skall tillämpas i fråga om underlåtenhet att till konsumenter lämna information enligt den nya försäkringsavtalslagen. Det motsvarar vad som gäller redan i dag enligt 8 § första stycket KFL. Bestämmelserna bygger på samma lagtekniska konstruktion som exempelvis 14 § prisinformations- lagen (1991:601) och andra s.k. annexlagar till marknadsföringslagen. Denna modell har inte rönt någon kritik vid remissbehandlingen. En bestämmelse med samma innebörd bör tas in i den nya lagen.</P>
<P class="p334 ft4"><SPAN class="ft15">6.1.3</SPAN><SPAN class="ft61">Försäkringsmäklares ansvar för att information lämnas</SPAN></P>
<P class="p379 ft5">Regeringens förslag: Bestämmelserna i lagen om försäkringsmäklare om mäklarens skyldighet att vidarebefordra information till uppdrags- givaren ändras så att hänvisning sker till informationsplikten enligt den nya försäkringsavtalslagen. Försäkringsmäklaren skall alltså se till att uppdragsgivaren får den information som försäkringsbolaget enligt den nya försäkringsavtalslagen är skyldigt att lämna i samband med att en konsumentförsäkring tecknas.</P>
<P class="p380 ft4">12 § förslaget till lag om ändring i lagen (1989:508) om försäk- ringsmäklare</P>
<P class="p381 ft4">154</P>
</DIV>
<DIV id="page_155">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 145 och 384).</P>
<P class="p82 ft4">Remissinstanserna: Lämnar förslaget utan erinran.</P>
<P class="p72 ft5">Nuvarande ordning: En försäkringsmäklare definieras enligt 1 § lagen om försäkringsmäklare som en juridisk eller fysisk person som yrkesmässigt till olika uppdragsgivare förmedlar direktförsäkringar från flera från varandra fristående försäkringsgivare. Varje försäkringsmäkla- re skall enligt 3 § vara registrerad. En försäkringsmäklare som är upp- tagen i ett försäkringsmäklarregister i en annan stat inom EES har dock rätt att bedriva verksamhet i Sverige utan att vara registrerad här (3 § tredje stycket). Enligt 12 § skall försäkringsmäklaren se till att uppdrags- givaren får den information som ett försäkringsbolag enligt 5 § och 6 § första stycket KFL är skyldigt att lämna i samband med att en försäkring tecknas. De angivna bestämmelserna i KFL tar sikte på förköps- och efterköpsinformation och avser alltså främst konsumentskadeförsäkring. Dessa bestämmelser är av näringsrättsligt slag. Låter en mäklare bli att lämna den angivna informationen, kan det medföra sanktioner enligt marknadsföringslagen. En skyldighet att lämna information kan också följa av 13 §. Där föreskrivs att försäkringsmäklaren skall utföra sitt uppdrag omsorgsfullt och med iakttagande av god försäkringsmäklarsed. Mäklaren skall, i den utsträckning som omständigheterna kräver det, klarlägga uppdragsgivarens behov av försäkring och föreslå lämpliga lös- ningar. En försäkringsmäklare som uppsåtligen eller av oaktsamhet åsidosätter sina skyldigheter enligt 13 §, kan drabbas av ett civilrättsligt ansvar, dvs. mäklaren skall då enligt 14 § ersätta den skada som till följd av detta drabbar exempelvis en uppdragsgivare. Dessa senare bestämmel- ser är inte begränsade till konsumentförsäkring utan gäller allt slags direktförsäkringsverksamhet. Det har också förekommit i rättspraxis att en försäkringsmäklare har blivit skyldig att betala skadestånd på grund av underlåtenhet att lämna viss information till försäkringstagaren (rättsfallet NJA 1992 s. 782, företagsförsäkring).</P>
<P class="p323 ft5">Skälen för regeringens förslag: Det kan förekomma att ett försäk- ringsbolag företräds av ombud, t.ex. en bank, som förmedlar föreskriven information till personer som är intresserade av att teckna en försäkring. Det förekommer också att försäkringsavtal kommer till stånd genom medverkan av ombud på försäkringsbolagets sida. Likaså kan det hända att en försäkringstagare företräds av någon, t.ex. en försäkringmäklare eller en advokat, vid förhandlingar om ett lämpligt försäkringsskydd och när ett försäkringsavtal ingås. I sådana situationer kan frågan komma upp om vilken rätt företrädaren har att lämna eller ta emot information, liksom att ingå rättshandlingar av annat slag, för uppdragsgivarens räk- ning. Situationen vid försäkringsavtal skiljer sig här i princip inte från den som kan uppkomma på andra förmögenhetsrättsliga områden. Har företrädaren fullmakt för försäkringstagaren, gäller alltså informationen som om den hade getts till denne. Några särskilda regler om dessa fall behöver inte tas in i lagen. Det har heller inte föreslagits från något håll. De problem rörande uppdragets innebörd och omfattning och om före- trädarens behörighet m.m. som kan uppkomma på försäkringsområdet får lösas enligt allmänna avtalsrättsliga regler.</P>
<P class="p145 ft35">Men det finns en situation som kräver särskilda hänsyn, och det är när försäkringstagaren företräds av en försäkringsmäklare. I promemorian</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">155</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_156">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150156x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p149 ft4">föreslås att försäkringsmäklaren i ett sådant fall skall överta den plikt att Prop. 2003/04:150 lämna information i samband med att en försäkring tecknas, dvs.</P>
<P class="p138 ft14">förköpsinformation och efterköpsinformation, som annars ligger på för- säkringsbolaget. Regeringen delar den synen. I lagen om försäkrings- mäklare bör slås fast att försäkringsmäklaren skall se till att uppdrags- givaren får den information som ett försäkringsbolag enligt försäkrings- avtalslagen är skyldigt att lämna i det fall som angavs. Detta bör gälla inte bara som för närvarande vid konsumentförsäkring utan också vid personförsäkring (liksom vid företagsförsäkring, se avsnitt 7). En förut- sättning för denna ordning bör dock vara att mäklaren är utrustad med en fullmakt som ger denne behörighet att ta emot information för kundens/försäkringstagarens räkning. I annat fall bör informationsplikten ligga kvar på försäkringsbolaget. Bestämmelsen bör, liksom den i KFL, vara marknadsrättslig. Det innebär att en försäkringsmäklare som för- summar sin informationsplikt kan drabbas av påföljder enligt mark- nadsföringslagen. Mäklaren bör dock liksom i dag i vissa fall också kunna drabbas av en skyldighet att betala skadestånd. Informations- plikten bör gälla för såväl mäklare som är registrerade i Sverige som sådana som verkar här men är registrerade i ett annat land.</P>
<P class="p334 ft31"><SPAN class="ft4">6.2</SPAN><SPAN class="ft30">Försäkringsavtalet</SPAN></P>
<P class="p331 ft4"><SPAN class="ft15">6.2.1</SPAN><SPAN class="ft61">Rätten till försäkring</SPAN></P>
<P class="p382 ft4">Regeringens förslag: Liksom enligt KFL skall det finnas en rätt till konsumentförsäkring. Försäkringsbolaget skall få vägra någon att teckna en konsumentförsäkring bara om det finns särskilda skäl. Försäkringstagaren måste i princip godta de allmänna försäkrings- villkor som försäkringsbolaget tillämpar för den aktuella typen av försäkring. Som särskilda skäl räknas bl.a. att risken som skall försäkras finns i utlandet.</P>
<P class="p383 ft4">3 kap. 1 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Skiljer sig från regeringens förslag genom att försäkring kan vägras när det finns saklig grund för detta. Enligt prome- morian gäller rätten till försäkring också risker i utlandet (se prome- morian s. 146 f.).</P>
<P class="p11 ft5">Remissinstanserna: De flesta remissinstanserna tillstyrker förslaget eller lämnar det utan erinran. Företrädare för försäkringsbranschen anser att det inte finns skäl att över huvud taget lagstifta om kontraheringsplikt för försäkringsbolagen och att det i vart fall inte finns någon anledning att utvidga dagens regler om kontraheringsplikt till att omfatta speciella objektförsäkringar avseende exempelvis pälsar och kameror. Också Försäkringsjuridiska föreningen ifrågasätter om kontraheringsplikten har någon funktion att fylla och hänvisar bl.a. till att en sådan inte gärna kan genomdrivas mot utländska försäkringsbolag som verkar på den svenska marknaden genom gränsöverskridande verksamhet. Den aspekten fram- förs också av Svenska Avdelningen av Association Internationale de Droit des Assurances (AIDA). Företrädare för konsumentintressen anser</P>
<P class="p384 ft4">däremot att kravet enligt KFL på särskilda skäl för vägran att meddela</P>
<P class="p336 ft4">156</P>
</DIV>
<DIV id="page_157">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">försäkring bör behållas, i vart fall för vägran att förnya en försäkring. Några instanser framför synpunkter på vad som skall anses utgöra saklig grund. Enligt Konsumentverket torde det inte vara oförenligt med de föreslagna reglerna att begränsa ett försäkringserbjudande till risker som geografiskt är belägna i Norden eller Sverige. Sveriges Försäkrings- förbund är inne på samma linje. Sveriges Advokatsamfund anför att huvudregeln om lagval är att det är lagen i den stat där risken är belägen som skall tillämpas på försäkringsavtalet. Det innebär att det inte finns någon skyldighet för ett försäkringsbolag i Sverige att teckna avtal med utländska kunder.</P>
<P class="p74 ft14">Nuvarande ordning: I FAL förekommer en ganska kortfattad regle- ring av frågor som har samband med försäkringsavtalets ingående och upphörande. Till stor del får man falla tillbaka på allmänna kontrakts- rättsliga principer. KFL, som är tillämplig på flertalet konsumentförsäk- ringar (jfr 1 § första stycket), reglerar däremot vissa sådana frågor utförligt <NOBR>(9–20</NOBR> §§). Där finns bl.a. tvingande bestämmelser om rätten att teckna försäkring och förnyelse av försäkringsavtalet. Vad angår rätten till försäkring är huvudregeln att en försäkringsgivare inte får vägra en konsument att teckna en försäkring som försäkringsbolaget normalt tillhandahåller allmänheten. Undantag görs när försäkringsbolaget har särskilda skäl för vägran med hänsyn till risken för framtida försäk- ringsfall, den sannolika skadans omfattning eller annan särskild omstän- dighet.</P>
<P class="p107 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p99 ft33">Rätten till försäkring bör föras vidare i den nya försäkringsavtalslagen</P>
<P class="p128 ft5">En fråga, som behandlas i KFL men inte i FAL, är rätten till försäkring. Syftet med KFL:s reglering är i huvudsak att konsumentens försäkrings- skydd inte skall vara beroende av försäkringsbolagets godtycke. Försäk- ringsbolagen har möjlighet att i situationer där de med fog kan ställa sig avvisande till en kund vägra kunden försäkring. När det gäller sådana konsumentförsäkringar som är begränsade till att avse objekt av speciella slag och som inte omfattas av KFL har de också möjlighet att fritt välja sina kunder. Regleringen motsvarar i stort sett vad som förekom i praxis på området redan innan KFL tillkom, och den synes inte ha medfört några större bekymmer för försäkringsbolagen medan lagen har gällt.</P>
<P class="p71 ft4">Enligt regeringen bör KFL:s ordning i stort sett föras vidare i fråga om konsumentförsäkringen. Lagrådet har godtagit förslaget i denna del, med några formella jämkningar.</P>
<P class="p385 ft33">Bör kontraheringsplikten också gälla andra försäkringar än kombinerade försäkringar?</P>
<P class="p386 ft14">Enligt regeringens förslag kommer försäkringar av objekt av speciella slag, vilka försäkringar i dag faller utanför KFL, nu att föras in under konsumentförsäkringsreglerna. Frågan är om kontraheringsplikten skall omfatta också dessa försäkringar. I viss utsträckning torde det röra sig om försäkringsformer som inte i lagtextens mening normalt tillhanda- hålls allmänheten. Sådana försäkringar omfattas redan därmed inte av</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">157</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_158">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">kontraheringsplikten. Andra försäkringar av speciella objekt kommer dock att omfattas, såvida de inte undantas.</P>
<P class="p72 ft14">Enligt vad man har framhållit från försäkringsbranschens sida kan det medföra vissa problem om kontraheringsplikten skall gälla även för dessa mera snäva försäkringsformer. Som påpekas i promemorian är riskerna på t.ex. djurförsäkringens område av ganska speciell art jämfört med vad som gäller beträffande t.ex. hemförsäkringen. Det står också klart att från social synpunkt det åtminstone typiskt sett finns långt mindre behov av t.ex. en ur- eller en smyckeförsäkring eller försäkring av dyrbara konstföremål än när det gäller t.ex. motorfordon och båtar. Branschens betänkligheter förefaller därför befogade. Enligt regeringen skulle det dock föra för långt att helt utesluta rätten till försäkring när det gäller dessa speciella försäkringsformer, särskilt som den uppdelning mellan olika skadeförsäkringstyper som KFL bygger på är långt mindre tydlig i dag än när den lagen kom till. Däremot bör den avsedda försäk- ringens art nämnas som en särskild omständighet att beakta vid den avvägning mellan försäkringsbolaget och kundens intressen som sker i det enskilda ärendet. Ett försäkringsbolag bör på det viset ha betydligt större möjligheter att avböja en ansökan om försäkring av speciell egendom än när det gäller t.ex. ordinär hem- eller villaförsäkring.</P>
<P class="p145 ft14">Som framgår av fortsättningen hänvisar lagtexten till försäkringens art även i flera andra bestämmelser som går ut på en avvägning mellan försäkringstekniska hänsyn och behovet av försäkringsskydd. Uttryckets närmare innebörd får till stor del lämnas till rättstillämpningen. Av naturliga skäl ankommer det på försäkringsbolaget att skaffa fram utredning om de problem som ett försäkringsskydd kan föra med sig. Är det svårt att avgöra tyngden av de skäl som bolaget åberopar för sin ståndpunkt, har en domstol möjlighet att inhämta yttrande från sak- kunnigt håll, framför allt från Finansinspektionen.</P>
<P class="p78 ft33">Saklig grund eller särskilda skäl för att vägra försäkring?</P>
<P class="p89 ft5">Enligt promemorieförslaget skall försäkringsbolaget få vägra försäk- ringsskydd redan när det finns ”saklig grund” för det. Det skall alltså inte, som enligt KFL, krävas ”särskilda skäl”. Detta skulle enligt prome- morian innebära en viss mildring av kontraheringsplikten. Det anförs två skäl till en sådan. Enligt promemorians slutsats kan kontraheringsplikten inte begränsas till konsumenter i Sverige på den nya öppna interna- tionella försäkringsmarknaden, vilket betyder att försäkringsbolaget måste bevilja försäkring på begäran av kunder på utländska orter, där det möter svårigheter att kontrollera kundens förhållanden och de uppgifter som kunden lämnar till grund för skaderegleringen. Till detta kommer att den i promemorian föreslagna lagen skulle bli tillämplig på inte bara kombinerade försäkringar utan även skulle gälla för försäkringar som avser objekt av speciella slag (se promemorian s. 148 och 229).</P>
<P class="p108 ft4">Regeringen gör dock bedömningen att det inte finns tillräckliga skäl att välja en annan ordning än den som gäller i dag.</P>
<P class="p72 ft5">Frågan vilket lands lag som är tillämplig vid avgörandet om det föreligger en kontraheringsplikt är inte direkt lagreglerad. Den kan inte heller sägas vara löst i praxis. Spörsmålet behandlas inte i promemorian. Kontraheringsplikt enligt försäkringsavtalslagen torde emellertid före-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">158</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_159">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft5">ligga i ett enskilt fall bara under förutsättning att, om avtal kommer till stånd, avtalet är underkastat svensk rätt. När detta är fallet regleras, såvitt gäller Europeiska ekonomiska samarbetsområdet (EES), i sin tur av lagvalsreglerna i lagen om tillämplig lag för vissa försäkringsavtal (dessa regler bygger på ett <NOBR>EG-direktiv,</NOBR> se avsnitt 4). Om försäkringstagaren har sin vanliga vistelseort i det land där risken är belägen, är huvudregeln att det är lagen där som skall tillämpas (se 3 och 6 §§). När det gäller försäkringsskydd för en konsument med hemvist utanför EES regleras lagvalet av Romkonventionen (som har införlivats med svensk rätt genom lagen [1998: 167] om tillämplig lag för avtalsförpliktelser). Enligt denna är huvudregeln att den lag skall tillämpas som parterna har avtalat om (artikel 3). Om parterna inte har gjort något lagval, skall lagen i det land som avtalet har närmast anknytning till tillämpas. Presumtionen är att lagen i det land skall tillämpas där den part som skall utföra den prestation som är karakteristisk för avtalet har sitt huvudsakliga verksam- hetsställe (om parten är en juridisk person). Det är alltså försäkrings- bolagets lag. Men i vissa fall skall (enligt artikel 5), när det är fråga om konsumentavtal, däribland avtal om försäkring, lagen i det land där försäkringstagaren har sin vanliga vistelseort tillämpas. Det kan inte uteslutas att den lag som gäller i det land där försäkringstagaren har hemvist är tillämplig på ett försäkringsavtal också i andra fall, enligt principerna om internationellt tvingande regler (som kommer till uttryck i artikel 7). Det skall tilläggas att det på goda grunder kan antas att snarare ett försäkringsbolag i Sverige kan ha skäl att söka kunder utanför <NOBR>EES-området</NOBR> än konsumenter där skulle ha intresse att aktivt söka teckna försäkring i Sverige. I fall av det förra slaget blir artikel 5 i Romkonven- tionen tillämplig.</P>
<P class="p387 ft14">Det som har sagts nu belyser att argumentet i promemorian om pro- blemen med kunder i utlandet knappast är så starkt att det utgör till- räcklig grund för att avstå från att till den nya försäkringsavtalslagen föra vidare rekvisitet ”särskilda skäl” för avslag på en begäran om försäkring. Därtill kommer att man även med den formuleringen kan komma till rätta med svårförsäkrade risker i utlandet. Inte minst i ett läge där ett generellt krav på att försäkringsvillkor skall vara skäliga (som tidigare enligt den numera avskaffade skälighetsprincipen) inte längre skyddar konsumenter mot alltför stränga försäkringsvillkor framstår det allmänt sett också som otillfredsställande att minska deras skydd i förhållande till vad som gäller enligt KFL.</P>
<P class="p236 ft14">Regeringen anser sammanfattningsvis att den nya försäkringsavtals- lagen bör innehålla en bestämmelse om att ett försäkringsbolag inte får vägra den som vill teckna en sådan konsumentförsäkring som bolaget normalt tillhandahåller allmänheten att göra detta om det inte finns sär- skilda skäl med hänsyn till risken för framtida försäkringsfall, den befarade skadans omfattning, den avsedda försäkringens art eller någon annan omständighet.</P>
<P class="p177 ft5">Innebörden av att försäkring kan vägras med hänvisning till särskilda skäl är att försäkringsbolaget har möjlighet att vägra skydd bl.a. därför att försäkringstagaren tillhör en kategori som det möter stora problem att försäkra med hänsyn till just detta försäkringsbolags förhållanden. Det som har sagts är dock inte avsett att leda till att ett försäkringsbolag som bedriver en rikstäckande verksamhet inom t.ex. villaförsäkring skall ha</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">159</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_160">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150160x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">möjlighet att avböja försäkringsskydd för villaägare redan därför att huset ligger i ett område där brand- eller stöldrisken anses större än annars. Tanken är alltså inte att särskilda skäl skall anses föreligga att vägra någon försäkringsskydd som tillhör en genomsnittlig riskkategori, eller för den delen en kategori med större risker än så; ett avslag med hänvisning till riskbedömningen måste grundas på att risken för att försäkringsfall skall inträffa framstår som särskilt påtaglig. Om risken är hög, har försäkringsbolaget däremot rätt att begära en högre premie så länge det stämmer med vad bolaget normalt tillämpar i sådana fall.</P>
<P class="p78 ft33">Bör kontraheringsplikten gälla risker i utlandet?</P>
<P class="p76 ft4">Ett par remissinstanser har berört frågan huruvida kontraheringsplikten skall gälla försäkring av egendom i utlandet.</P>
<P class="p72 ft14">De lagvalsregler som tidigare har nämnts innebär att frågor om försäkringsavtalet, och därmed även frågan om kontraheringsplikt, ofta kan vara att bedöma enligt annat lands lag. Någon kontraheringsplikt enligt försäkringsavtalslagen kan då inte göras gällande.</P>
<P class="p71 ft4">I de fall försäkringsavtalslagen skall tillämpas kan det antas att det många gånger är en sådan situation att försäkringsbolaget inte bör vara skyldigt att meddela försäkring av egendom i ett annat land. Ett sådant åtagande kan t.ex. kräva att försäkringsbolaget har en skadereglerings- organisation i andra länder, något som skulle kunna dra kostnader som inte är rimliga. Det får då anses föreligga särskilda skäl att avslå en ansökan om försäkring.</P>
<P class="p71 ft4">Sammantaget kommer alltså kontraheringsplikten enligt försäkrings- avtalslagen regelmässigt inte att kunna göras gällande beträffande egen- dom som finns i utlandet.</P>
<P class="p388 ft4"><SPAN class="ft15">6.2.2</SPAN><SPAN class="ft61">Försäkringstagarens rätt att förnya en försäkring</SPAN></P>
<P class="p389 ft4">Regeringens förslag: Försäkringsbolagets möjligheter att vägra för- nyelse av en konsumentförsäkring skall begränsas på motsvarande sätt som dess möjlighet att från början vägra försäkring för den aktuella försäkringstagaren.</P>
<P class="p390 ft4">3 kap. 3 § andra stycket förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Liksom när det gäller rätten till försäkring skall det krävas saklig grund för att försäkringsbolaget skulle vägra att förnya försäkringen (se promemorian s. 148 och s. 229).</P>
<P class="p70 ft4">Remissinstanserna: De flesta remissinstanserna tillstyrker förslaget eller lämnar det utan erinran. Företrädare för konsumentintressen anser att kravet enligt KFL på särskilda skäl bör behållas i vart fall för vägran att förnya en försäkring.</P>
<P class="p71 ft4">Nuvarande ordning: Rätten enligt KFL att teckna försäkring har som naturligt komplement en rätt för försäkringstagaren att förnya försäk- ringen när försäkringstiden går ut. I 15 § KFL föreskrivs att försäkrings- bolaget får säga upp en försäkring till försäkringstidens utgång endast om försäkringsbolaget har särskilda skäl att inte längre meddela försäk- ringen.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">160</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_161">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150161x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft14">Skälen för regeringens förslag: En konsumentförsäkring skall, av hänsyn till konsumenten själv, normalt löpa under en tid som inte är längre än ett år. Den frågan behandlas i nästa avsnitt. Man kan dock räkna med att konsumenter många gånger vill förlänga sitt försäkrings- skydd genom t.ex. en villahemförsäkring när försäkringstiden väl löper ut. Konsumentens behov av skydd framträder i lika hög grad vid försäk- ringstidens utgång som när försäkringen skall tecknas första gången. Ett försäkringsbolag som en gång har meddelat en försäkring får anses ha tagit på sig ett visst ansvar för att försäkringstagarens försäkringsbehov tillgodoses även i fortsättningen. Samtidigt kan försäkringsbolagets erfarenheter av försäkringstagaren under försäkringstiden, inte minst dennes sätt att sköta sina skyldigheter enligt försäkringsavtalet, vara en särskild anledning att få avtalet att upphöra. Som exempel kan tas det fallet att försäkringstagaren trots påminnelser underlåter att följa viktiga säkerhetsföreskrifter eller andra anvisningar som han är skyldig att rätta sig efter.</P>
<P class="p73 ft14">Allmänt sett kan försäkringstagarens skyddsbehov anses mera fram- trädande vid en villahemförsäkring än vid en försäkring som inte avser vital egendom, men också andra förhållanden måste påverka bedöm- ningen. Man får mot den bakgrunden, på liknande sätt som vid försäk- ringens tecknande, göra en avvägning mellan parternas intressen.</P>
<P class="p74 ft14">En sådan avvägning kommer till uttryck i reglerna i KFL (jfr prop. 1979/80:9 s. 43 och 119 f.), och i stort sett motsvarande regler bör införas i den nya försäkringsavtalslagen. Försäkringsbolaget bör kunna vägra förnyelse bara när det finns särskilda skäl för det. I enlighet med vad Lagrådet föreslagit bör regeln utformas så att försäkringsbolaget har rätt att säga upp försäkringen till försäkringstidens utgång, varvid uppsägningen skall innehålla en förfrågan om försäkringstagaren vill ha försäkringen förnyad. Önskar han det, gäller uppsägningen bara om det finns särskilda skäl för detta.</P>
<P class="p375 ft4"><SPAN class="ft15">6.2.3</SPAN><SPAN class="ft61">Försäkringstiden och förnyelse av försäkringen</SPAN></P>
<P class="p376 ft14">Regeringens förslag: När ett avtal om konsumentförsäkring träffas skall försäkringsbolaget, om inget annat avtalats eller framgår av omständigheterna, som huvudregel ha ett ansvar från och med dagen efter den då ett meddelande har sänts till försäkringsbolaget om att försäkringstagaren önskar försäkringen. Försäkringsbolaget skall dock ha rätt att förbehålla sig att ansvaret skall vara knutet till att premien betalas. Ett avtal om konsumentförsäkring skall i princip inte slutas för längre tid än ett år, men om det inte sägs upp för att upphöra vid försäkringstidens utgång skall det förnyas.</P>
<P class="p377 ft4">3 kap. 2 och 4 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer väsentligen med regeringens förslag (se promemorian s. 146 f.).</P>
<P class="p74 ft5">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta instanserna. Sveriges Advokatsamfund anser att den föreslagna regeln om tidpunkten när försäkringsbolagets ansvar börjar löpa inte stämmer med konsumentintresset. Enligt advokatsamfundet bör informa-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">161</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_162">
<P class="p149 ft4">tion om avgränsningen av försäkringsbolagets ansvar i tiden framhållas Prop. 2003/04:150 omedelbart vid avtalets tecknande och, om sådan information inte läm-</P>
<P class="p150 ft4">nas, försäkringsbolaget vara ansvarigt under förutsättning att försäk- ringstagaren erlägger första premien.</P>
<P class="p65 ft14">Nuvarande ordning: KFL innehåller vissa tvingande regler om försäkringstiden dvs. den tid för vilken avtal träffas om en försäkring. Den får inte överstiga ett år, om det inte finns särskilda skäl för detta (10 §). Om inte annat avtalats eller framgår av omständigheterna, börjar tiden löpa från och med dagen efter den då försäkringstagaren lämnade ett meddelande till försäkringsbolaget att han ville teckna försäkringen, dock inte om denna skall börja gälla när premien har betalats (se närmare 11 §). Vissa andra regler finns om förnyelse och om ansvarstidens början och slut (12 och 13 §§). FAL innehåller inte några regler om försäk- ringstiden. Däremot reglerar lagen vid vilken tidpunkt försäkrings- bolagets ansvar inträder. Framgår det inte av avtalet från vilken tid försäkringen skall gälla, inträder försäkringsbolagets ansvarighet vid den tid antagande svar på försäkringsbolagets eller försäkringstagarens anbud avsändes (11 §).</P>
<P class="p392 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p94 ft33">Ansvarstiden och försäkringstiden</P>
<P class="p93 ft5">Vad först gäller tiden för försäkringsbolagets ansvar och försäkringstiden har beträffande konsumentförsäkring inte framkommit någon anledning att ändra KFL:s reglering i sak. Det innebär bl.a. att en dispositiv bestämmelse bör gälla om att, om något annat inte avtalats eller framgår av omständigheterna, försäkringsbolagets ansvar inträder dagen efter ansökningsdagen, under förutsättning att en försäkring meddelas. Vidare bör en dispositiv regel ges för det fallet att avtal kommer till stånd genom försäkringstagarens accept av försäkringsbolagets anbud. Ansvaret bör inträda dagen efter det att accepten avgavs.</P>
<P class="p11 ft14">I promemorian och betänkandet föreslås en speciell reglering för det fallet att försäkringsbolaget har förbehållit sig att ansvaret skall inträda vid premiebetalningen, närmare bestämt ”tidigast när premien betalas”. Förslaget avviker något från de nu gällande bestämmelserna i 11 § andra stycket KFL. Det är oklart om det finns skäl till ändring, och den före- slagna regeln framstår som mindre lämplig än den nuvarande. Enligt regeringens mening bör därför regleringen i KFL – som såvitt känt inte har orsakat problem – föras vidare. För de fall då försäkringen skall tecknas genom att försäkringstagaren betalar premien skall alltså försäk- ringstiden även fortsättningsvis börja löpa från och med dagen efter den dag då premien betalas. Detsamma bör gälla om försäkringen i annat fall är giltig först sedan premien har betalats.</P>
<P class="p126 ft4">Vad så gäller försäkringstidens längd bör liksom i dag gälla att försäk- ringstiden inte får överstiga ett år om det inte finns särskilda skäl för en längre försäkringstid.</P>
<P class="p393 ft4">162</P>
</DIV>
<DIV id="page_163">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150163x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Förnyelse av försäkringen</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p93 ft14">Enligt KFL förnyas en försäkring, om den inte har sagts upp att upphöra vid försäkringstidens utgång och försäkringstagaren inte vid denna tid- punkt har tecknat en motsvarande försäkring hos ett annat försäkrings- bolag. Det gäller dock bara om något annat inte framgår av avtalet eller omständigheterna. Försäkringsrättskommittén har föreslagit en bestäm- melse med samma innebörd, och det förslaget förs också vidare i prome- morian. Regeringen delar uppfattningen att en sådan bestämmelse bör tas upp i den nya lagen.</P>
<P class="p334 ft4"><SPAN class="ft15">6.2.4</SPAN><SPAN class="ft61">Försäkringstagarens rätt att säga upp försäkringen</SPAN></P>
<P class="p394 ft4">Regeringens förslag: Försäkringstagaren skall alltid få säga upp försäkringen till försäkringstidens utgång. Försäkringen skall också i vissa fall få sägas upp i förtid. Det gäller om försäkringsbolaget väsentligt åsidosätter sina skyldigheter, liksom om försäkringsbehovet faller bort. Det skall också gälla efter förnyelse i vissa fall och vid villkorsändring. Dessutom skall avtalet få sägas upp i förtid om det finns en ny omständighet av väsentlig betydelse för försäkringsför- hållandet.</P>
<P class="p360 ft4">3 kap. 3 och 6 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Avviker från regeringens förslag i så måtto att försäkringen får sägas upp i förtid också om det inträffar en skada. Promemorian innehåller ingen bestämmelse om uppsägning i förtid på grund av att försäkringsbolaget väsentligt åsidosätter sina förpliktelser (se promemorian s. 146 f.).</P>
<P class="p11 ft5">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta instanserna. Enligt Försäkringsförbundets mening finns det inte tillräckliga skäl för att en försäkringstagare utan vidare skall ha rätt att efter skada säga upp försäkringsavtalet i förtid. Förbundet anser också att den föreslagna möjligheten för försäkringstagaren att säga upp försäk- ringen, om det finns en ny omständighet av väsentlig betydelse för försäkringsförhållandet, bör utgå; en överlåtelse av försäkringsbeståndet till ett annat försäkringsbolag bör inte vara skäl för uppsägning.</P>
<P class="p12 ft4">Nuvarande ordning: KFL ger försäkringstagaren rätt att säga upp en försäkring i förtid med omedelbar verkan, om försäkringsbehovet faller bort eller det inträffar en annan liknande omständighet. Även i vissa fall vid villkorsändring och förnyelse kan försäkringstagaren få försäkringen att upphöra (se 20 §).</P>
<P class="p11 ft14">Skälen för regeringens förslag: I promemorian föreslås regler om försäkringstagarens uppsägningsrätt som i stort stämmer överens med vad som gäller enligt KFL men är mera detaljerade. Förslaget har mottagits väl av remissinstanserna utom av försäkringsbranschen, där man velat begränsa de föreslagna möjligheterna till uppsägning av försäkringen efter skada och på grund av en ny väsentlig omständighet.</P>
<P class="p11 ft16">Som anförs av Försäkringsrättskommittén kan det visserligen i och för sig anföras skäl för att försäkringstagaren skall ha rätt att säga upp försäkringen i förtid efter att en skada har inträffat: en försäkringstagare</P>
<P class="p329 ft4">163</P>
</DIV>
<DIV id="page_164">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft5">som är missnöjd med resultatet av skaderegleringen bör inte behöva stå kvar i ett avtalsförhållande med försäkringsbolaget. Mot en uppsägnings- rätt på den grunden att ett skadefall har inträffat talar emellertid enligt regeringen att en part i ett kontraktsförhållande normalt inte har rätt att säga upp avtalet bara därför att han är missnöjd. Det stämmer mindre bra med allmänna kontraktsrättsliga principer att just en sådan händelse som parterna har haft i sikte vid avtalets ingående skulle ge den ena parten rätt att frigöra sig från avtalet i förtid. Det kan naturligtvis finnas situationer då försäkringstagaren kan ha skäl att känna sig missnöjd med skaderegle- ringen, men detta bör man lämpligen i stället komma åt genom att se det som fall av kontraktsbrott. Liksom i andra avtalsförhållanden bör det finnas rätt till förtida uppsägning när motparten väsentligt har åsidosatt sina förpliktelser enligt avtalet. Det kan vara naturligt om en försäkringstagare i sådana fall tappar förtroendet för bolaget och snarast vill försäkra sig på annat håll. Som har nämnts tidigare bör detsamma gälla när försäkringsbolaget bryter mot sin informationsplikt, som ju inte alltid beror på ett ingånget avtal utan grundas på lagen.</P>
<P class="p236 ft5">I övrigt bör försäkringstagaren ha rätt att säga upp försäkringen i förtid om försäkringsbehovet faller bort eller det inträffar någon annan liknande omständighet. Den rätten bör försäkringstagaren också ha om försäk- ringsbolaget har begärt ändring av försäkringsvillkoren under försäk- ringstiden liksom om en försäkring har förnyats och premien ännu inte har betalats. I promemorian föreslås att uppsägning också skall få ske på grund av en ny omständighet av väsentlig betydelse för försäkrings- förhållandet. Regeringen anser att en sådan uppsägningsgrund bör tas in i den nya lagen. Med tanke bl.a. på de korta avtalstiderna vid konsument- försäkring kan man förutsätta att den tillämpas endast undantagsvis. Ett exempel är att försäkringsbolaget överlåter hela eller delar av sitt försäk- ringsbestånd till ett annat försäkringsbolag. I sådana och liknande fall där en ny omständighet har ingripande betydelse för försäkringstagaren är det rimligt att denne omedelbart kan komma ifrån avtalet. Detta stämmer också bäst överens med rättsprincipen att en skuldöverlåtelse förutsätter borgenärens godkännande. I praktiken lär en sådan uppsägningsrätt inte få stor betydelse, bl.a. med tanke på att Finansinspektionens tillstånd krävs för överlåtelsen och att försäkringstagarna därmed normalt torde kunna känna en tillräcklig trygghet vid en sådan situation.</P>
<P class="p371 ft4">Regeringen ansluter sig alltså till promemorieförslaget, med de mindre avvikelser som förut nämnts. I enlighet med vad Lagrådet förordat bör det ske en viss omdisponering av bestämmelserna jämfört med lagråds- remissens förslag.</P>
<P class="p180 ft14">Som framgår av det följande föreslår regeringen beträffande person- försäkring fri uppsägningsrätt för försäkringstagaren. Detta är där grun- dat bl.a. på att vissa avtal om personförsäkring kan löpa under lång tid och att olika framtida faktorer rörande försäkringstagarens personliga förhållanden, liksom i fråga om rättsförhållandet mellan parterna, inte kan förutses när försäkringsavtalet ingås. Situationen är annorlunda när det gäller skadeförsäkring. När det inte finns en sådan omständighet som har nämnts får försäkringstagaren alltså säga upp försäkringen först till försäkringstidens utgång.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">164</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_165">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150165x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p395 ft4"><SPAN class="ft15">6.2.5</SPAN><SPAN class="ft61">Försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen i förtid eller att ändra den</SPAN></P>
<P class="p396 ft5">Regeringens förslag: Försäkringsbolagets rätt att säga upp försäk- ringen i förtid skall i den nya lagen i stora drag stämma överens med KFL. Vid synnerliga skäl skall försäkringsbolaget inte bara få säga upp försäkringen utan också få ändra villkoren under försäkringstiden. Om försäkringsbolaget vill avtala om nya villkor i samband med att en försäkring förnyas, skall det vara skyldigt att begära detta senast samtidigt med att krav ställs på premie för den förnyade försäkringen.</P>
<P class="p390 ft4">3 kap. 5, 7 och 8 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer väsentligen med regeringens förslag (se promemorian s. 146 f. och 231 f.).</P>
<P class="p72 ft14">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta instanserna. Finansinspektionen förordar att uppsägningstiden vid försäkringsbolagets uppsägning i förtid förlängs till en månad mot fjorton dagar i KFL och promemorieförslaget.</P>
<P class="p74 ft5">Nuvarande ordning: Försäkringsbolaget har enligt KFL rätt att säga upp avtalet med fjorton dagars uppsägningstid när försäkringstagaren eller den försäkrade grovt har åsidosatt sina förpliktelser mot försäkrings- bolaget eller det finns andra synnerliga skäl (18 §). Speciella regler gäller vid premiedröjsmål (25 §). – FAL har särskilda bestämmelser om upp- sägning vid olika typer av kontraktsbrott från försäkringstagarens sida (se bl.a. 13 och 47 §§ samt 51 § andra stycket).</P>
<P class="p74 ft14">Vad som har sagts nu gäller försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen till att upphöra. Bolaget kan emellertid också ha intresse av att säga upp den för att ändra villkoren. KFL ger försäkringsbolaget rätt att ändra villkoren under försäkringstiden, om försäkringstagaren eller den försäkrade har åsidosatt sina förpliktelser mot försäkringsbolaget uppsåtligen eller genom ej ringa oaktsamhet eller om det finns synnerliga skäl. – I samband med förnyelse av försäkringen får försäkringsbolaget enligt KFL höja premien eller skärpa villkoren i något avseende, om bolaget har avsänt ett skriftligt meddelande om ändringen till försäk- ringstagaren senast fjorton dagar före försäkringstidens utgång (17 § andra stycket).</P>
<P class="p107 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p99 ft33">Försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen i förtid</P>
<P class="p89 ft5">I fråga om försäkringsbolagets uppsägningsrätt bör liknande synpunkter bli avgörande som då det gäller försäkringstagarens rätt att få förnya en konsumentförsäkring. Den som har försäkrat sig bör kunna räkna med att under en inte alltför kort tid också få behålla det skydd som han behöver, såvida inte alldeles speciella förhållanden motiverar något annat. I enlighet med detta har i KFL uppsägningsrätten begränsats till fall där försäkringstagaren eller den försäkrade grovt åsidosatt sina skyldigheter mot försäkringsbolaget eller när det finns andra synnerliga skäl. Någon anledning att utvidga försäkringsbolagets uppsägningsmöjligheter har inte framträtt under KFL:s giltighetstid. Förtida uppsägning lär över</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">165</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_166">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">huvud taget inte ha stor praktisk betydelse vid skadeförsäkring, bl.a. på grund av de korta försäkringstiderna.</P>
<P class="p72 ft14">Liksom i KFL är det därför tillräckligt med en allmänt hållen uppsäg- ningsregel. Uppsägning av konsumentförsäkring bör sålunda kunna före- komma framför allt vid vissa uppsåtliga och graverande förfaranden på försäkringstagarsidan, exempelvis svikliga eller annars ohederliga upp- gifter vid avtalsslutet, uppsåtligt framkallande av försäkringsfallet, allvarliga brott mot en väsentlig säkerhetsföreskrift eller bedrägliga påståenden i samband med skadereglering. Frågan om rätten till uppsäg- ning på grund av underlåten premiebetalning fordrar emellertid liksom i KFL en speciell reglering (se avsnitt 6.4).</P>
<P class="p74 ft14">Enligt KFL är uppsägningstiden fjorton dagar. Med tanke på att en förtida uppsägning bara blir aktuell i allvarliga fall, i första hand sådana där försäkringstagaren på ett grovt sätt har brutit mot avtalet, finns det enligt regeringens mening inte anledning att ha en längre frist än den som gäller i dag. Visserligen kan en förtida uppsägning undantagsvis ske utan att något klandervärt kan läggas försäkringstagaren till last. I ett sådant fall bör det dock typiskt inte bereda försäkringstagaren några svårigheter att teckna en ny försäkring inom en tvåveckorsperiod.</P>
<P class="p73 ft5">I linje med vad som föreslås i promemorian bör det krävas att uppsägningen sker skriftligen och utan oskäligt dröjsmål från det att försäkringsbolaget får kännedom om den omständighet som är orsak till uppsägningen. Om uppsägningen inte skickas i rätt tid till försäkrings- tagaren, bör bolaget förlora rätten att säga upp försäkringen. Ett undantag från detta bör dock gälla ifall försäkringstagaren eller den försäkrade har förfarit svikligt eller i strid mot tro och heder.</P>
<P class="p78 ft33">Uppsägning för villkorsändring</P>
<P class="p89 ft14">Försäkringsbolaget kan också ha intresse av uppsägning för att ändra villkoren. Orsaken kan vara att försäkringstagaren på det ena eller andra sättet har brustit i sina skyldigheter mot försäkringsbolaget och att villkoren därför behöver skärpas så att försäkringsbolaget exempelvis har bättre kontroll över risken. I varje fall kan ett sådant förhållande motivera en höjning av premien. Det är naturligtvis också tänkbart att andra förhållanden påkallar en premiehöjning eller någon annan ändring av villkoren. Vid korta försäkringstider är det dock normalt tillräckligt att en ändring kan ske när försäkringen förnyas.</P>
<P class="p71 ft4">KFL ger försäkringsbolaget rätt att ändra villkoren under försäk- ringstiden om försäkringstagaren eller den försäkrade har åsidosatt sina förpliktelser mot försäkringsbolaget uppsåtligen eller genom ej ringa oaktsamhet eller det finns synnerliga skäl. Försäkringstagaren har då å sin sida uppsägningsrätt om villkoren ändras (19 §).</P>
<P class="p74 ft5">Uppsägning för upphörande och uppsägning för villkorsändring torde ofta i stort sett ha samma effekter och från parternas synpunkt i realiteten vara nästan samma sak. Det är därför motiverat att reglerna liknar varandra. Så är fallet i KFL, men förutsättningarna för uppsägning för villkorsändring är något mindre stränga. I promemorian föreslås, liksom i betänkandet, att förutsättningarna för uppsägning skall preciseras på samma sätt i båda fallen. Remissinstanserna har godtagit detta förslag, och regeringen finner det befogat att för den nya lagen ändra reglerna på</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">166</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_167">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150167x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft16">det föreslagna sättet. Sålunda bör uppsägning för villkorsändring få ske om försäkringstagaren eller den försäkrade grovt har åsidosatt sina för- pliktelser mot försäkringsbolaget eller det annars finns synnerliga skäl.</P>
<P class="p75 ft33">Villkorsändring vid förnyelse</P>
<P class="p89 ft14">När det gäller möjligheterna för försäkringsbolaget att ändra villkoren i samband med förnyelse av försäkringen måste man anlägga ett annat synsätt. Här bör det inte finnas något hinder för försäkringsbolaget att höja premien eller skärpa villkoren i något avseende, under förutsättning att försäkringstagaren får ett rådrum efter meddelande om ändringen för att ta ställning till om han vill ha kvar försäkringen. Enligt KFL skall ett skriftligt meddelande om ändring avsändas till försäkringstagaren senast fjorton dagar före försäkringstidens utgång (17 § andra stycket). I prome- morian, liksom i betänkandet, föreslås i stället att meddelande om vill- korsändringen skall lämnas senast då premieavin för den nya avtals- perioden sänds ut. Denna konstruktion, som innebär att försäkrings- tagaren får en månad på sig att avgöra om han skall fortsätta med försäkringen (jfr 5 kap. 1 § andra stycket i förslaget), är enligt rege- ringens mening att föredra.</P>
<P class="p397 ft4"><SPAN class="ft15">6.2.6</SPAN><SPAN class="ft61">Försäkringens upphörande på grund av försäkringsbolagets konkurs, m.m.</SPAN></P>
<P class="p376 ft14">Regeringens förslag: Om försäkringsbolaget försätts i konkurs, skall försäkringstagaren och konkursboet ha rätt att säga upp försäkringen – konkursboet med viss uppsägningstid. Försäkringstagarens rätt att säga upp avtalet utvidgas något i den situationen då försäkrings- bolagets rätt att driva försäkringsrörelse har begränsats. Försäkrings- bolaget skall vid obestånd och liknande kunna rädda avtalet genom att ställa säkerhet. Annars överförs reglerna i FAL i stor del till den nya lagen.</P>
<P class="p377 ft4">3 kap. <NOBR>9–11</NOBR> §§ förslaget till ny lag försäkringsavtalslag</P>
<P class="p378 ft14">Promemorians förslag: Avviker från regeringens förslag såtillvida att försäkringsavtalet föreslås upphöra automatiskt tre månader efter kon- kursutbrottet (se promemorian s. 233). Det innehåller ingen utvidgning av försäkringstagarens rätt att säga upp avtalet när försäkringsbolagets rätt att driva försäkringsrörelse har begränsats. Det saknas möjlighet för bolaget att rädda försäkringsavtalet genom att ställa säkerhet.</P>
<P class="p71 ft4">Remissinstanserna: Förslaget lämnas utan erinran av de flesta instan- serna. Enligt Försäkringsförbundet kan det finnas anledning att överväga en förkortning av tiden för försäkringsskyddet vid försäkringsbolagets konkurs. Försäkringsjuridiska föreningen påpekar att försäkringsskyddet under de tre månader som försäkringen i dag gäller efter konkursbeslutet är bristfälligt.</P>
<P class="p74 ft14">Nuvarande ordning: Till skillnad från KFL innehåller FAL vissa regler <NOBR>(26–28</NOBR> §§) om verkan av försäkringsbolagets eller försäkrings- tagarens obestånd, liksom för det fallet att ett försäkringsbolags rätt att bedriva försäkringsrörelse i Sverige upphör. Om försäkringsbolaget för-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">167</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_168">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft60">sätts i konkurs, upphör försäkringsavtalet att gälla tre månader därefter. Om det under denna tid inträffar ett försäkringsfall, har den ersättnings- berättigade rätt till betalning i konkursen som andra borgenärer. Försäk- ringstagaren har dock rätt att dessförinnan säga upp avtalet. Även i andra fall där försäkringsbolaget kommer på obestånd har försäkringstagaren rätt att säga upp avtalet, om inte det ställs betryggande säkerhet för avtalets fullgörande. Försäkringstagaren har rätt till skadestånd för den skada som uppkommer genom att avtalet upphör att gälla. Fordringen på skadestånd får bevakas som oprioriterad i konkursen. Om försäkrings- bolagets rätt att driva försäkringsrörelse upphör, får försäkringstagaren säga upp försäkringsavtalet. Även i den situationen har försäkrings- tagaren rätt till ersättning för sin skada. Också då försäkringsbolaget har trätt i likvidation har försäkringstagaren rätt till uppsägning och skade- stånd. Vid likvidation upphör försäkringsavtalet att gälla först ett år efter likvidationens början.</P>
<P class="p398 ft14">Enligt försäkringsrörelselagen gäller bl.a. följande när ett försäkrings- bolag är försatt i konkurs. Om konkursen avslutas utan något överskott, är bolaget upplöst när konkursen avslutas. Om det finns överskott, skall bolagsstämman från konkursens avslutning besluta att bolaget skall träda i likvidation (14 kap. 19 §). Ett försäkringsbolag som har trätt i likvida- tion eller försatts i konkurs får inte meddela nya försäkringar (ett undan- tag gäller dock i vissa fall i fråga om livförsäkringar).</P>
<P class="p175 ft4">En fordran på ersättning grundad på ett avtal om skadeförsäkring som har meddelats för längre tid än tio år har enligt förmånsrättslagen (4 a §) förmånsrätt i egendom som närmare anges i försäkringsrörelselagen (se 7 kap. 11 a §) och lagen om utländska försäkringsgivares verksamhet i Sverige (5 kap. 11 §).</P>
<P class="p175 ft4">Skälen för regeringens förslag: I den nya lagen bör liksom i FAL tas in bestämmelser om vilken verkan försäkringsbolagets konkurs och liknande har på försäkringsavtalet.</P>
<P class="p177 ft14">Det är viktigt att försäkringstagaren inte ovetande kan gå miste om sitt försäkringsskydd efter det att bolaget gått i konkurs. Som Lagrådet har förordat bör försäkringen inte upphöra automatiskt utan först när den sägs upp av någondera parten och vid uppsägning av försäkringsbolaget bör det gälla en viss uppsägningstid. Fjorton dagar bör vara tillräckligt för att försäkringstagaren skall hinna skaffa en ny försäkring av samma slag som den tidigare hos något annat bolag.</P>
<P class="p175 ft4">I enlighet med promemorians förslag bör försäkringstagaren vidare ha rätt att säga upp försäkringen omedelbart om bolaget vid utmätning saknar tillgångar, förklarar sig ställa in sina betalningar eller annars kommer på obestånd.</P>
<P class="p180 ft5">En fråga som har aktualiserats sedan promemorian lades fram gäller regleringen när ett utländskt försäkringsbolag som drivit försäkrings- rörelse i Sverige har fått sin rätt att göra detta inskränkt eller helt upphävd. Frågan har sin bakgrund i reglerna om fri tjänstehandel över gränserna inom EU. Ett utländskt försäkringsbolag vars hemland hör till EES och vars verksamhet inom EES står under finansiell tillsyn endast av den behöriga myndigheten i hemlandet <NOBR>(EES-försäkringsgivare,</NOBR> se 1 kap 5 § lagen om utländska försäkringsgivares verksamhet i Sverige) kan under vissa förutsättningar förbjudas av Finansinspektionen att fort- sätta sin marknadsföring och att ingå nya försäkringsavtal om risker som</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">168</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_169">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft14">är belägna här i landet (3 kap. 6 §). Det kan också inträffa att ett sådant försäkringsbolag av den behöriga myndigheten i hemlandet förbjuds att driva fortsatt verksamhet i Sverige (3 kap. 9 §). Vidare kan, i enlighet med vad som gällde redan tidigare, ett försäkringsbolag med hemland utanför EES få sin koncession att bedriva verksamhet här förverkad av Finansinspektionen eller regeringen (6 kap. 13 §).</P>
<P class="p175 ft4">Om ett försäkringsbolags rätt att driva försäkringsrörelse av en eller annan anledning upphör, innebär det en så allvarlig rubbning i den trygghet som försäkringstagaren får anses ha velat vinna genom försäk- ringen att han bör ha rätt att säga upp avtalet. Detta bör gälla också i det fallet då en <NOBR>EES-försäkringsgivare</NOBR> har förbjudits av Finansinspektionen att fortsätta sin marknadsföring och att ingå nya försäkringsavtal av det slag som har angetts ovan. Det bör i ett sådant fall alltså inte krävas att den behöriga hemlandsmyndigheten har förbjudit fortsatt verksamhet i Sverige.</P>
<P class="p175 ft4">När det gäller försäkringstagarens uppsägningsrätt i de sistnämnda fallen (alltså de som inte gäller konkurs) bör – i enlighet med vad Lagrådet föreslagit – bolaget dock kunna rädda situationen genom att ställa säkerhet.</P>
<P class="p177 ft14">Liksom enligt FAL bör försäkringstagaren ha en rätt till skadestånd för den förlust som han lider till följd av att försäkringsavtalet har upphört att gälla. Som Lagrådet har påpekat kan den som försummar att teckna en ny försäkring i allmänhet anses medvållande till sin förlust, men i vart fall bör skadestånd kunna utgå för den högre premie som den nya försäk- ringen kan innebära.</P>
<P class="p177 ft14">Även ifall försäkringsbolaget träder i likvidation bör försäkringstaga- ren kunna säga upp avtalet omedelbart och ha rätt till skadestånd. Lagrådet har ställt frågan om inte försäkringsbolagets likvidator också bör ha rätt att säga upp försäkringen, alltså i linje med vad som före- slagits för konkursboet. Regeringen anser dock att det inte finns skäl att nu införa en sådan möjlighet. Försäkringen bör upphöra att gälla ett år efter likvidationens början, såvida försäkringstagaren inte sagt upp den tidigare.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">169</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_170">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150170x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft31"><SPAN class="ft4">6.3</SPAN><SPAN class="ft30">Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar</SPAN></P>
<P class="p399 ft4"><SPAN class="ft15">6.3.1</SPAN><SPAN class="ft61">Upplysningsplikten</SPAN></P>
<P class="p376 ft14">Regeringens förslag: Försäkringstagaren skall lämna riktiga och full- ständiga svar på de frågor som försäkringsbolaget ställer i samband med att en försäkring tecknas eller förnyas. Vidare har en försäkrings- tagare som inser att försäkringsbolaget tidigare inte har fått riktig information om förhållanden av uppenbar betydelse för riskbedöm- ningen en plikt att upplysa försäkringsbolaget om de rätta förhållan- dena. Om försäkringstagaren vid avtalets ingående har förfarit svikligt eller i strid mot tro och heder, är försäkringsavtalet ogiltigt. Vid andra fall av brott mot upplysningsplikten, som beror på uppsåt eller oaktsamhet, får försäkringsersättningen sättas ned efter vad som är skäligt. Nedsättning skall inte ske om försäkringsbolaget insåg eller borde ha insett att de lämnade uppgifterna var oriktiga eller ofull- ständiga. Det skall inte heller ske om de oriktiga eller ofullständiga upplysningarna saknade betydelse eller senare har upphört att ha betydelse för avtalets innehåll.</P>
<P class="p400 ft4">4 kap. 1, 2 och 4 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag, dock att avtalslagen inte skall tillämpas vid svek och ohederligt hand- lande utan försäkringsavtalslagen skall innehålla en speciell reglering om detta (se promemorian s. 158 f.).</P>
<P class="p71 ft4">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta instanserna.</P>
<P class="p72 ft5">Nuvarande ordning: FAL innehåller utförliga regler om upplysnings- plikt <NOBR>(4–10</NOBR> §§), vilka från början har avsetts att gälla all försäkring men numera för konsumentförsäkringens del bara gäller sådana skadeförsäk- ringar för privatpersoner som inte regleras av KFL. Som huvudprincip föreskriver FAL den s.k. prorataregeln i fall där upplysningsplikten har åsidosatts. Vid uppsåt eller oaktsamhet på försäkringstagarens sida an- passas försäkringsskyddet till försäkringsbolagets förutsättningar för avtalet så att ersättningen sätts ned efter en jämförelse mellan å ena sidan den faktiskt erlagda premien och å andra sidan den premie som borde ha erlagts och de övriga villkor som skulle ha föreskrivits om riktiga upp- gifter hade lämnats. Om försäkring inte alls skulle ha meddelats, utgår ingen ersättning. Har försäkringstagaren handlat svikligt eller i strid mot tro och heder, är avtalet ogiltigt.</P>
<P class="p73 ft14">KFL föreskriver i stället en nedsättning efter skälighet där en rad olika faktorer kan spela in, i första hand orsakssambandet mellan den felaktiga uppgiften och försäkringsfallet men även bl.a. graden av skuld hos försäkringstagaren (se 30 § och prop. 1979/80:9 s. 143 f.). Ringa oakt- samhet från försäkringstagarens sida medför inte någon påföljd.</P>
<P class="p74 ft5">Skälen för regeringens förslag: Vid skadeförsäkring för konsumenter spelar konsumentens skyldighet att lämna upplysningar om omständlig- heter av betydelse för risken en relativt begränsad roll. Upplysnings- plikten ägnas bara en paragraf i KFL (30 §). Enligt regeringens mening bör emellertid en ny försäkringsavtalslag innehålla relativt utförliga bestämmelser om upplysningsplikten också för konsumentförsäkringens</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">170</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_171">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p324 ft4">del. Upplysningsplikten kan spela en viktig roll vid bl.a. sådana försäk- ringar av särskilda lösa saker som nu förs in under konsumentförsäk- ringsreglerna. Också vid t.ex. villaförsäkring har upplysningsplikten betydelse.</P>
<P class="p174 ft4">Försäkringsrättskommitténs och promemorians förslag innehåller en speciell reglering för det fall att försäkringstagaren har förfarit svikligt eller i strid med tro och heder. I motsats till FAL och KFL, som innebär att 30 eller 33 § avtalslagen om avtals ogiltighet blir gällande i sådana fall, går dessa förslag ut på att försäkringsbolaget är fritt från ansvar men att försäkringsavtalet likväl består om det inte sägs upp från bolagets sida. Med den reglering av påföljderna som föreslås i promemorian består skillnaden mot ogiltighet enbart i att försäkringstagaren inte kan kräva tillbaka den premie som belöper på avtalstiden – något som anses gälla redan nu men inte utan vidare följer av konstruktionen i FAL eller KFL.</P>
<P class="p236 ft5">Enligt regeringen saknas det dock anledning att avvika från gällande rätt på denna punkt. Liksom annars bör svek och ohederligt förfarande medföra att avtalet från början är ogiltigt enligt de förutsättningar som närmare anges i avtalslagen. Det kan emellertid under inga förhållanden anses rimligt att en försäkringstagare som har förfarit på detta vis skulle kunna återkräva en premie för förfluten tid som försäkringsbolaget har uppburit i tro att avtalet har varit giltigt. I lagen bör för tydlighetens skull intas en särskild bestämmelse som hindrar ett sådant återkrav.</P>
<P class="p175 ft4">Självfallet kan också andra ogiltighetsregler i avtalslagen än de som har nämnts här bli tillämpliga på försäkringsavtal liksom på andra avtal. Någon särskild bestämmelse behövs inte om detta.</P>
<P class="p177 ft14">Även om det inte framgår av lagtexten, torde enligt KFL upplysnings- plikten i princip vara inskränkt till att gälla svar på framställda frågor (jfr prop. 1979/80:9 s. 142). Försäkringsrättskommittén har föreslagit att upplysningsplikten begränsas på det sättet vid konsumentförsäkring. Detta förslag har inte ifrågasatts under remissbehandlingen. Även rege- ringen anser att reglerna bör ha det innehållet.</P>
<P class="p177 ft5">Upplysningsplikten bör aktualiseras i samband med att försäkring teck- nas eller förnyas. För tydlighetens skull bör också nämnas fallet när en gällande försäkring utvidgas, även om detta torde vara mindre vanligt vid de korta försäkringstider som gäller vid konsumentförsäkring. Om för- säkringstagaren (eller annan) har lämnat felaktiga uppgifter om för- hållanden av uppenbar betydelse för försäkringsbolagets riskbedömning, bör försäkringstagaren vara skyldig att på eget initiativ senare rätta uppgiften. Vidare bör försäkringstagaren, om det föreskrivs i villkoren, vara skyldig att anmäla om risken i där angivna avseenden ökar påtagligt. Reglerna om riskökning behandlas närmare i det följande (avsnitt 6.3.2).</P>
<P class="p236 ft14">Försäkringsrättskommittén har påpekat att försäkringsbolaget kan ha ett intresse av att skaffa upplysningar också från andra än försäkrings- tagaren. Det gäller inte bara en försäkrad som inte själv har tecknat försäkringen utan också utomstående med särskild kännedom om för- hållandena. Det finns inget hinder mot att försäkringsbolaget kräver upplysningar av tredje man som en förutsättning för att meddela försäk- ring, såvida inte försäkringstagaren ändå har rätt till försäkring enligt reglerna om kontraheringsplikt. Däremot finns det inte någon anledning att i lagen föreskriva en skyldighet för någon annan än försäkrings-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">171</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_172">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p324 ft4">tagaren att lämna upplysningar. Liksom enligt KFL bör nedsättning av försäkringsersättningen komma i fråga endast om det är försäkrings- tagaren själv som har åsidosatt sin upplysningsplikt.</P>
<P class="p180 ft60">Om försäkringstagaren anlitar en försäkringsmäklare eller annan mellanman när försäkringen tecknas – något som kan förekomma också vid konsumentförsäkring – kan det tänkas inträffa att vissa uppgifter om den försäkrade verksamheten inhämtas från mellanmannen eller förmed- las av mellanmannen till försäkringsbolaget. Om exempelvis en mäklare med fullmakt att företräda försäkringstagaren av oaktsamhet lämnar oriktiga eller ofullständiga upplysningar till försäkringsbolaget, bör mäklarens handlande likställas med handlande av försäkringstagaren själv. Mäklarens försummelse kan alltså leda till att försäkringsersätt- ningen sätts ned. Vad den försäkrade på detta vis går miste om kan han i vissa fall ha rätt att få åter av mäklaren eller ur dennes ansvarsförsäkring. Det sagda följer dock av allmänna principer, och någon särskild lagregle- ring är inte nödvändig.</P>
<P class="p401 ft14">En fråga är hur man bör utforma påföljden för att upplysningsplikten har eftersatts. Försäkringsrättskommittén har funnit att den skälighets- regel som är vedertagen i KFL inte har inneburit några större nackdelar sedan väl praxis fått klarare linjer. Skaderegleringen synes i allmänhet ske på ett enhetligt och konsekvent sätt. För konsumentförsäkringens del bör KFL:s regler därför behållas i sak. När upplysningsplikten har efter- satts uppsåtligen eller genom oaktsamhet, bör ersättningen således som huvudregel bestämmas efter skälighet. Som Lagrådet påpekat bör det- samma gälla när försäkringstagaren eftersatt sin skyldighet att rätta tidigare felaktiga uppgifter. Undantag från den principen bör emellertid gälla om försäkringstagaren handlade svikligt eller i strid mot tro och heder när försäkringsavtalet träffades. I ett sådant fall bör avtalet – som redan antytts – vara ogiltigt i linje med vad som gäller i sådana fall på andra områden av förmögenhetsrätten.</P>
<P class="p343 ft14">I motsats till vad som gäller i fråga om andra biförpliktelser går det enligt gällande rätt i princip ut över alla ersättningsberättigade att försäk- ringstagaren eftersätter sin upplysningsplikt (jfr 30 § KFL). Det hjälper alltså inte ens vid konsumentförsäkring att en försäkrad själv inte bär någon skuld till förhållandet. Ersättningen till den personen kan ändå sättas ned. Detsamma gäller den skadelidande vid ansvarsförsäkring. Enligt 32 § andra stycket KFL har den skadelidande visserligen ett särskilt skydd när försäkringsfallet har framkallats genom grov vårds- löshet, men något motsvarande förekommer inte om försäkringstagaren har brustit i fråga om upplysningsplikten. I det senare fallet kan den skadelidande inte räkna med att ersättning utgår från ansvarsförsäk- ringen. Ett skäl för denna ordning är att det är av grundläggande betydelse för försäkringsbolaget att få kännedom om de omständigheter som avgör i vilken utsträckning försäkring alls skall meddelas och vilken premie som i så fall skall betalas. Som har framhållits i förarbetena till KFL är försäkringstagaren helt beroende av de uppgifter som försäk- ringstagaren lämnar, varför försäkringsavtalet bör behandlas som en helhet (prop. 1979/80:9 s. 79).</P>
<P class="p343 ft16">Det kan naturligtvis ändå sättas i fråga, särskilt från konsumentsyn- punkt, om inte en sådan inställning ibland kan få väl stränga konse- kvenser för den försäkrade liksom också för den skadelidande vid</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">172</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_173">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150173x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">ansvarsförsäkring. I sammanhanget kan framhållas att ett undantag från principen gäller vid trafikförsäkring, där ersättning utgår till den skade- lidande även om försäkringstagaren har åsidosatt sin upplysningsplikt (se 17 § trafikskadelagen). Detta får emellertid ses mot bakgrund av lagens speciella funktion som skydd för trafikoffren. Att gå ifrån den angivna huvudprincipen, som allmänt gäller också internationellt, skulle vara ett mycket långtgående steg som inte har förordats från något håll under lagstiftningens förarbeten. Såvitt gäller den försäkrade kan också fram- hållas att man vid den skälighetsbedömning som skall göras när upplys- ningsplikten har eftersatts kan ta hänsyn till att det inte är den personen som har lämnat de oriktiga uppgifterna. På detta sätt bör man kunna undvika stötande resultat av att principen tillämpas.</P>
<P class="p111 ft4">Enligt regeringens mening bör alltså också den nya lagen bygga på grundsatsen att en överträdelse av upplysningsplikten kan åberopas av försäkringsbolaget inte bara mot försäkringstagaren själv utan gentemot alla ersättningsberättigade.</P>
<P class="p72 ft5">I vissa fall bör nedsättning inte komma i fråga, trots att de förutsätt- ningar för nedsättning som har behandlats i det föregående är uppfyllda. Det är när handlandet eller passiviteten bl.a. ligger vissa psykiskt sjuka, liksom barn, till last. Dessa fall tas upp längre fram (avsnitt 6.3.7).</P>
<P class="p74 ft14">Nedsättning bör vidare inte ske om försäkringsbolaget insåg eller borde ha insett de rätta förhållandena när avtalet träffades. Nedsättning bör inte heller ske om de oriktiga eller ofullständiga upplysningarna saknade eller senare har upphört att ha betydelse för avtalets innehåll.</P>
<P class="p71 ft4">Frågan om försäkringsbolagets skyldighet att meddela att ansvars- begränsning åberopas behandlas i avsnitt 6.3.7.</P>
<P class="p402 ft4"><SPAN class="ft15">6.3.2</SPAN><SPAN class="ft61">Riskökning</SPAN></P>
<P class="p403 ft14">Regeringens förslag: Om ett i försäkringsvillkoren angivet förhållan- de av väsentlig betydelse för risken ändras under försäkringstiden, skall försäkringstagaren meddela förhållandet till försäkringsbolaget. Annars skall ersättningen kunna sättas ned efter vad som är skäligt.</P>
<P class="p390 ft4">4 kap. 3 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer i sak väsentligen med rege- ringens förslag. Enligt promemorian skall dock större informations- skyldighet om anmälningsplikten åvila försäkringsbolaget (se prome- morian s. 161 f.).</P>
<P class="p70 ft4">Remissinstanserna: Förslaget lämnas utan erinran av de flesta instan- serna. Försäkringsförbundet anser att försäkringsbolaget inte skall behöva lämna sådan upplysning vid varje premiekrav utan endast när avtalet förnyas.</P>
<P class="p74 ft5">Nuvarande ordning: FAL innehåller ganska utförliga regler om fare- ökning <NOBR>(45–50</NOBR> §§). Påföljden av att faran ökas i visst hänseende med försäkringstagarens vilja eller att han försummar att anmäla en fare- ökning är utformad på samma vis som vid överträdelser av upplys- ningsplikten: som huvudregel tillämpas prorataregeln. I KFL regleras däremot inte dessa frågor på annat sätt än genom bestämmelsen i 31 § om nedsättning av försäkringsersättningen när den försäkrade uppsåt-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">173</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_174">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p324 ft4">ligen eller genom oaktsamhet har åsidosatt sina åligganden enligt försäk- ringsvillkoren. Ett sådant åliggande kan gå ut på att den försäkrade skall anmäla förhållanden av visst slag som ökar faran (jfr prop. 1979/80:9 s. 146 f.). Nedsättningen skall även i dessa fall göras efter en skälighets- bedömning.</P>
<P class="p180 ft5">Skälen för regeringens förslag: Frågor om fareökning – eller med ett modernare uttryck riskökning – får största betydelsen vid företagsförsäk- ring men kan bli aktuella också vid konsumentförsäkring. Vissa regler om detta bör därför ges också för konsumentförsäkringens del.</P>
<P class="p177 ft5">Promemorieförslaget, som stämmer överens med Försäkringsrätts- kommitténs förslag, ansluter såtillvida till KFL:s ordning som att sär- skilda bestämmelser inte har tagits in om riskökning i allmänhet. I stället sammanförs bestämmelser om skyldighet för försäkringstagaren att anmäla riskökning med bestämmelserna om upplysningsplikt och regle- ras på samma sätt. I övrigt saknar förslaget regler om riskökning. Om risken ökar med försäkringstagarens vilja, anses regler om framkallande av försäkringsfallet eller om åsidosättande av säkerhetsföreskrifter kunna tillämpas ibland. I övrigt lär det i vart fall vid konsumentförsäkring vara tillräckligt med reglerna om en anmälningsplikt för försäkringstagaren.</P>
<P class="p236 ft14">Promemorians förslag till reglering av dessa frågor stämmer med ett vanligt synsätt inom den svenska försäkringsbranschen. Även reglerna i andra europeiska länder om verkan av riskökning ansluter oftast till reglerna om upplysningsplikt (se promemorian s. 162). Promemorieför- slaget har i den delen godtagits av remissinstanserna. Att inte behöva reglera olika riskökningsfall mera ingående förenklar regleringen, och regeringen ansluter sig till förslaget.</P>
<P class="p177 ft14">Enligt promemorian skall försäkringsbolaget vara skyldigt att på tre olika sätt säkerställa att försäkringstagaren känner till sin anmälnings- skyldighet. Annars får försäkringsersättningen inte sättas ned även om försäkringstagaren låter bli att anmäla en ökad risk. För det första skall anmälningsskyldigheten framgå av försäkringsvillkoren. För det andra skall försäkringsbolaget i samband med krav på premien ha upplyst försäkringstagaren om anmälningsskyldigheten och om följderna av att den inte fullgörs. För det tredje skall försäkringsbolaget dessutom ha en skyldighet att särskilt framhålla ett villkor om anmälningsskyldighet avseende riskökning.</P>
<P class="p236 ft5">Regeringen anser att lagen bör ha ett innehåll som i huvudsak överens- stämmer med förslaget i promemorian. Anmälningsskyldigheten bör således framgå av försäkringsvillkoren. Som har sagts tidigare (avsnitt 6.1.1 och 6.1.2) bör försäkringsbolaget vidare vara skyldigt att särskilt framhålla ett villkor om anmälningsskyldighet avseende riskökning. Lagrådet har ifrågasatt om inte ytterligare information är överflödig, och regeringen delar denna mening.</P>
<P class="p175 ft4">Som har föreslagits av Försäkringsrättskommittén och i promemorian bör anmälningsskyldigheten inte gälla för vilka riskökningar som helst. Försäkringstagaren bör sålunda riskera att försäkringsersättningen sätts ned endast när underlåtelsen att anmäla gäller förhållanden av mera väsentlig betydelse för risken.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">174</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_175">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150175x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr24 td126"><P class="p404 ft15">6.3.3</P></TD>
<TD class="tr24 td127"><P class="p278 ft4">Framkallande av försäkringsfall</P></TD>
<TD class="tr24 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p372 ft14">Regeringens förslag: Om en försäkrad uppsåtligen framkallar ett försäkringsfall, skall försäkringsbolaget vara fritt från ansvar gentemot denne. Detsamma skall gälla i den mån den försäkrade uppsåtligen förvärrat följderna av ett försäkringsfall. Har den försäkrade genom grov vårdslöshet framkallat försäkringsfallet eller förvärrat dess följder, kan försäkringsersättningen sättas ned efter vad som är skäligt. Detsamma skall gälla om den försäkrade måste antas ha handlat eller underlåtit att handla i vetskap om att detta innebar en betydande risk för att skadan skulle inträffa. Försäkringsbolaget skall även ha möjlig- het att göra förbehåll i villkoren om nedsättning av ersättningen redan vid ordinär vårdslöshet om försäkringens särskilda beskaffenhet påkallar det. Vid ansvarsförsäkring skall bestämmelserna om nedsätt- ning av ersättningen på grund av grov vårdslöshet inte gälla. Vid sådan försäkring skall försäkringsbolaget vara skyldigt att betala ersättning bara i den mån den försäkrade inte själv kan betala den skadelidande.</P>
<P class="p405 ft4">4 kap. 5 § och 9 § andra stycket förslaget till ny försäkrings- avtalslag</P>
<P class="p187 ft4">Promemorians förslag: Skiljer sig från regeringens förslag bara genom att begreppet grov vårdslöshet används med en särskild definition (se promemorian s. 165 f.).</P>
<P class="p65 ft5">Remissinstanserna: Remissutfallet är blandat. Finansinspektionen avstyrker att regeln om ansvar för försäkringsbolaget i förhållande till den skadelidande vid ansvarsförsäkring skall gälla endast subsidiärt. Om subsidiärt ansvar införs, måste man enligt inspektionen ställa beviskravet på den skadelidande lågt. Inspektionen godtar förslaget om en jämk- ningsmöjlighet vid vanlig vårdslöshet men förutsätter att uttrycket särskilda skäl på grund av försäkringens art tolkas restriktivt. Konsu- mentverket anser att det inte i något fall bör vara möjligt att sätta ned ersättningen redan vid vanlig vårdslöshet. Allmänna reklamationsnämn- den anser att det inte har framförts tillräckliga skäl för att försäkrings- bolaget skall ha rätt att beträffande vissa försäkringar sätta ned ersätt- ningen redan vid vanlig vårdslöshet. Försäkringsförbundet motsätter sig förslaget att försäkringsbolaget i vissa fall skall ha en längre gående skyldighet att utge ersättning vid ansvarsskada än annars. Förbundet förutsätter att, om ett subsidiärt ansvar ändå införs, försäkringsbolaget skall kunna ställa mycket stränga krav på utredningen om den försäk- rades ekonomiska oförmåga innan en betalningsskyldighet kan anses åligga försäkringsbolaget. Även Sjöassuradörernas förening anser att subsidiärt ansvar för försäkringsbolaget bör föreligga endast så till vida att den skadelidande aldrig skall ha en bättre rätt gentemot försäkrings- bolaget än den försäkrade. Föreningen anser dock att skyddsaspekter möjligen kan överväga preventionen när den skadelidande är en privat- person. Villaägarnas Riksförbund anser att KFL:s regel, som föreskriver fullt ansvar för försäkringsbolaget om skadan inte har vållats uppsåtligen, bör föras vidare i den nya lagen.</P>
<P class="p406 ft4">Nuvarande ordning: Försäkringsbolagets ansvar vid framkallande av</P>
<P class="p160 ft6">försäkringsfallet regleras i FAL genom dispositiva bestämmelser. Såvitt</P>
<P class="p336 ft4">175</P>
</DIV>
<DIV id="page_176">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">avser skadeförsäkring innebär de att försäkringsbolaget är fritt från ansvar mot den som har framkallat försäkringsfallet uppsåtligen eller genom grov vårdslöshet, dock inte om denne var under femton år, allvar- ligt psykiskt störd enligt brottsbalken eller handlade i en nödsituation eller liknande (se närmare <NOBR>18–20</NOBR> §§).</P>
<P class="p72 ft5">KFL innehåller en tvingande reglering. Vid uppsåt hos den försäkrade svarar försäkringsbolaget inte mot honom. Vid grov vårdslöshet sker en skälighetsbedömning, likaså vid oaktsamhet som inte är ringa, om förbe- håll har gjorts i försäkringsvillkoren. Ett sådant förbehåll godtas dock bara när preventionshänsyn eller andra skäl talar för detta (se närmare 32 § första och andra styckena). Beträffande ansvarsförsäkring gäller särskilda principer. Med tanke på denna försäkrings syfte – att just ge skydd vid oaktsamt beteende, och på den skadelidandes behov av skydd</P>
<P class="p407 ft16">– gäller försäkringsbolagets ansvarighet fullt ut när inte skadan har vållats uppsåtligen (jfr prop. 1979/80:9 s. 75 f.). Nedsättning sker inte när den försäkrade är allvarligt psykiskt störd eller under tolv år (33 §).</P>
<P class="p408 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p99 ft33">Andra typer av skadeförsäkring än ansvarsförsäkring</P>
<P class="p79 ft4">I fråga om uppsåtligt framkallade försäkringsfall innebär promemorie- förslaget och Försäkringsrättskommitténs förslag att försäkringsbolaget liksom nu går fritt från ansvar gentemot den försäkrade i fråga. Rege- ringen ställer sig bakom förslaget, som stämmer med allmänt tillämpade försäkringsprinciper. Motsvarande bör gälla när den försäkrade uppsåt- ligen har förvärrat följderna av ett försäkringsfall. I den mån den för- höjda delen av skadan omfattas av den försäkrades uppsåt bör den alltså inte ersättas.</P>
<P class="p71 ft4">När den försäkrade har framkallat försäkringsfallet av vårdslöshet, föreskriver KFL att ersättningen skall sättas ned efter skälighet dels när vårdslösheten är grov, dels – efter förbehåll i försäkringsvillkoren – vid annan vårdslöshet som inte är ringa. FAL föreskriver ansvarsfrihet mot den som har framkallat försäkringsfallet genom grov vårdslöshet men innehåller inget om nedsättning vid annan vårdslöshet. Regeln är dispositiv.</P>
<P class="p74 ft5">Försäkringsrättskommittén ville dra gränsen på ett annat sätt. Begrep- pet grov vårdslöshet skulle enligt dess mening vara mindre lämpligt att använda i sammanhanget, eftersom det i praxis tolkats i hög grad restrik- tivt. I stället skulle nedsättning kunna ske vid medveten vårdslöshet som innebär betydande risk för den uppkomna skadan. Bestämmelsen tog främst sikte på situationer där försäkringstagaren har låtit sitt handlande påverkas av förekomsten av ett försäkringsskydd. Begreppet medveten vårdslöshet kritiserades dock under remissbehandlingen, och i prome- morieförslaget har därför i stället begreppet grov vårdslöshet behållits i lagtexten men försetts med en särskild definition. Enligt det förslaget skall den försäkrade anses ha varit grovt vårdslös om han måste antas ha handlat eller underlåtit att handla med vetskap om att detta innebar en betydande risk för den inträffade skadan. Även promemorieförslaget har kritiserats från flera håll under remissbehandlingen. Så har t.ex. Försäkringsförbundet ifrågasatt det lämpliga i att använda begreppet grov</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">176</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_177">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft16">vårdslöshet med en annan innebörd än vad som förekommer i annat sammanhang. Förbundet påpekar att motsvarande uttryck används med den traditionella innebörden på andra ställen i lagförslaget.</P>
<P class="p343 ft5">Regeringen delar uppfattningen att det är mindre lämpligt både att ge begreppet grov vårdslöshet en avvikande innebörd på ett speciellt område av ersättningsrätten och att försöka få till stånd en allmän förändring av praxis i detta avseende genom motivuttalanden rörande en särskild situation vid skadeförsäkring. Då är det lämpligare att ta fasta på det särdrag som gäller i de aktuella fallen, att vårdslösheten kan anses i större eller mindre grad vara påverkad av att försäkringen svarar för följderna helt eller delvis. Det talar för promemorians bedömning om vad som i sammanhanget skall kunna jämställas med grov vårdslöshet och som således – även utan särskilt förbehåll i försäkringsvillkoren – skall kunna medföra en nedsättning av ersättningen.</P>
<P class="p236 ft14">I lagrådsremissen anslöt sig regeringen till promemorians uppfattning att med grov vårdslöshet i lagtexten skulle jämställas fall där den försäkrade visste om att det beteende som innebar att försäkringsfallet kom att äga rum eller förvärrades innebar en betydande risk för att skadan skulle inträffa, något som i vissa fall skulle falla utanför begreppet grov vårdslöshet. I lagrådsremissens lagtext tillades i en sär- skild mening att samma nedsättningsregel skulle gälla då. Mot denna utformning av bestämmelsen har Lagrådet invänt att man i den angivna situationen i de flesta fall torde kunna konstatera att den försäkrade varit grovt vårdslös eller rent av – om risken för skada har varit mycket stor – ha gjort sig skyldig till en form av uppsåtligt handlande. Lagrådet har ansett det kunna starkt ifrågasättas om det finns behov av detta tillägg och föreslagit att det utgår.</P>
<P class="p236 ft14">Regeringen håller såtillvida med Lagrådet som i flertalet av de fall som tillägget beskriver skadan kan anses ha vållats uppsåtligen eller genom grov vårdslöshet. Detta gäller dock inte alla de situationer där ersätt- ningen rimligen bör nedsättas på grund av den försäkrades medvetna risktagande. Det kan inte anses lämpligt att begreppet grov vårdslöshet just i försäkringsförhållanden utsträcks att omfatta situationer som i andra sammanhang inte skulle betecknas på detta vis. Regeringen anser därför att det trots allt finns behov av att tillägga den omdiskuterade meningen i paragrafen.</P>
<P class="p236 ft5">När det gäller enkel vårdslöshet kan enligt KFL ersättningen sättas ned under förutsättning att villkoren innehåller ett förbehåll om det och detta godtas. I motsats till Försäkringsrättskommitténs förslag förs i prome- morieförslaget möjligheten för försäkringsbolaget att undantagsvis göra förbehåll av detta slag vidare när försäkringens särskilda beskaffenhet påkallar det. Vid de allra flesta typer av konsumentförsäkring är det naturligt om försäkringen skyddar mot följderna av mera alldaglig oaktsamhet. Det finns emellertid speciella försäkringsformer, framför allt s.k. allriskförsäkring (skadeförsäkring som utan att vara heltäckande ändå ger ett mycket omfattande försäkringsskydd), där erfarenhets- mässigt försäkringsskyddet på grund av sin omfattning måste vara förenat med ett undantag för enkel vårdslöshet för att försäkringen skall bli försvarlig från försäkringsteknisk synpunkt. Det är värdefullt att sådana försäkringar meddelas. Regeringen instämmer därför i prome- morians uppfattning att försäkringsbolaget bör ha möjlighet att göra</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">177</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_178">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft5">förbehåll av detta slag när försäkringens särskilda beskaffenhet påkallar det. Som framgår av fortsättningen (avsnitt 6.3.7) bör dock ringa oakt- samhet aldrig medföra nedsättning av försäkringsersättningen.</P>
<P class="p90 ft33">Ansvarsförsäkring</P>
<P class="p89 ft14">Vissa särskilda frågor uppkommer när försäkringsskyddet skall avgrän- sas vid ansvarsförsäkring. Då står även den skadelidandes intresse på spel. Till detta kommer att försäkringen just avser att skydda mot följderna av oaktsamt handlande. FAL innehåller här samma dispositiva regel som annars: försäkringsbolaget är alltså fritt från ansvar (18 §). KFL:s tvingande regler föreskriver däremot ett fullt ansvar för försäk- ringsbolaget när inte skadan har vållats uppsåtligen (32 §).</P>
<P class="p74 ft14">Försäkringsrättskommittén har aktualiserat frågan om det inte finns skäl att vid ansvarsförsäkring bedöma uppsåtligt skadevållande på samma vis som grov oaktsamhet, dvs. ha ett visst utrymme för att kunna tillerkänna den skadelidande ersättning. Kommittén ville dock inte ta ett så långtgående steg, en bedömning som regeringen delar. Uppsåtlig skadegörelse från försäkringstagarens sida är från försäkringsbolagets synpunkt en risk som ligger helt utanför det normala. Det skulle strida markant mot praxis inom frivillig ansvarsförsäkring om försäkrings- bolaget skulle nödgas att försäkra en risk som innebar att också vid uppsåtligt framkallande av försäkringsfall ersättning skulle kunna utgå till en skadelidande tredje man.</P>
<P class="p73 ft5">När försäkringsfallet har framkallats eller dess följder har förvärrats genom grov vårdslöshet eller den försäkrade medvetet har utsatt någon annans egendom för en betydande risk att skadas, beror valet av lösning på en avvägning mellan å ena sidan den skadelidandes intressen och å andra sidan vikten av prevention mot skador samt försäkringskollektivets intresse av att ansvarsförsäkringspremien hålls på en rimlig nivå. Som Försäkringsrättskommittén har anfört kan det från preventionssynpunkt förefalla anmärkningsvärt att man ser mildare på den försäkrades vårds- lösa handlande när det går ut över andra än när det drabbar den egna egendomen. En möjlighet som naturligtvis kan te sig avskräckande ur försäkringsbranschens och försäkringstagarkollektivets synvinkel är att en försäkringstagare med dåliga affärer nonchalerar uppenbara försiktig- hetsmått eller viktiga säkerhetsföreskrifter. När sedan skada har upp- kommit, saknar försäkringstagaren kanske möjlighet att betala ersättning och hänvisar till sin ansvarsförsäkring. På sådana grunder har man gjort gällande att försäkringsbolaget borde ha möjlighet att utesluta fall av grov vårdslöshet från sin ansvarsförsäkring.</P>
<P class="p145 ft14">Vid remissbehandlingen har man haft vitt skilda åsikter om hur detta bör lösas. Från försäkringsbranschens sida har framhållits att försäk- ringen inte alls bör ansvara vid grov vårdslöshet på försäkringstagarens sida. Finansinspektionen har däremot ansett att den skadelidandes behov av skydd bör prioriteras och att försäkringsbolagets ansvar mot den skadelidande inte skall begränsas till att gälla endast subsidiärt.</P>
<P class="p74 ft5">Enligt regeringens mening framstår det varken som rimligt eller som lämpligt från preventionssynpunkt att någon som i sådan grad som det är fråga om här har brustit i hänsyn till sin omgivning utan vidare skall vara skyddad av sin ansvarsförsäkring. Något sådant kan bara motiveras av ett</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">178</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_179">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150179x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p149 ft4">starkt intresse på den skadelidandes sida. I sådana fall torde den skade- Prop. 2003/04:150 lidandes ersättningsbehov väsentligen tillgodoses redan om han subsi-</P>
<P class="p138 ft14">diärt kan kräva försäkringsbolaget. I promemorian föreslås att försäk- ringsbolaget vid ansvarsförsäkring i vissa fall skall vara skyldigt att lämna ersättning bara i den mån som sådan inte kan utges av någon för- säkrad (subsidiärt ansvar). Regeln tillgodoser de angivna synpunkterna. Av praktiska skäl bör det kombineras med en rätt för den skadelidande att kräva försäkringsbolaget direkt, när det visar sig omöjligt att få ut ersättning av den försäkrade (se avsnitt 8.2).</P>
<P class="p11 ft5">Det bör understrykas att lagförslaget dessutom ger försäkringsbolaget möjlighet att begränsa sin ersättningsskyldighet enligt villkoren, t.ex. genom stränga påföljder vid brott mot säkerhetsföreskrifter (se avsnitt 6.3.4) eller frihet från ansvar vid oaktsamhet från den försäkrades sida i olika situationer. Det är bara när den försäkrade saknar möjlighet att utge ersättning som det subsidiära ansvaret skulle få betydelse.</P>
<P class="p334 ft4"><SPAN class="ft15">6.3.4</SPAN><SPAN class="ft61">Säkerhetsföreskrifter</SPAN></P>
<P class="p394 ft4">Regeringens förslag: Om den försäkrade försummar att följa en säkerhetsföreskrift, dvs. en föreskrift om vissa bestämda handlingssätt eller anordningar som är till för att förebygga eller begränsa skada, skall ersättningen kunna sättas ned efter vad som är skäligt. Vid ansvarsförsäkring föreslås en motsvarande reglering som vid fram- kallande av försäkringsfallet.</P>
<P class="p380 ft4">4 kap. 6 § och 9 § andra stycket förslaget till ny försäkringsavtals- lag</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 168).</P>
<P class="p12 ft4">Remissinstanserna: Remissinstanserna godtar förslaget för konsu- mentförsäkringens del.</P>
<P class="p65 ft14">Nuvarande ordning: Enligt 51 § FAL är försäkringsbolaget vid över- trädelse av en säkerhetsföreskrift ersättningsskyldigt ”endast om och i den mån skadan, efter vad antagas må, skulle hava inträffat även om föreskriften blivit iakttagen”. Ersättningen får inte sättas ned om det framgår av omständigheterna att underlåtenheten att iaktta säkerhets- föreskrifterna inte kan lastas den som enligt försäkringsvillkoren var skyldig att se till att föreskriften iakttogs. Reglerna i FAL är tvingande. I fråga om försäkring som tecknas av konsument är de tillämpliga på sådana försäkringar som inte omfattas av KFL. I KFL regleras över- trädelser av säkerhetsföreskrifter på samma sätt som överträdelser av villkor om fareökning och andra åsidosättanden av den försäkrades åligganden. En skälighetsregel tillämpas alltså, och någon sådan omkast- ning av bevisbördan som sker enligt FAL framgår inte av lagtexten (se 31 §).</P>
<P class="p22 ft5">Skälen för regeringens förslag: Reglerna om säkerhetsföreskrifter bör omfatta endast villkor om sådana förhållanden som är ägnade att på förhand förebygga eller begränsa skada. De kan gälla vissa handlingssätt (t.ex. att man låser sin bostad när man lämnar den) eller anordningar (att</P>
<P class="p160 ft58">det finns ett lås av visst slag osv.) eller vissa kvalifikationer hos den som</P>
<P class="p336 ft4">179</P>
</DIV>
<DIV id="page_180">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150180x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p149 ft4">skall ta befattning med försäkrad egendom (t.ex. att elektriska installa- Prop. 2003/04:150 tioner bara får utföras av behörig elektriker) eller annars kan påverka</P>
<P class="p138 ft14">risken, dvs. den försäkrade, den försäkrades anställda och andra med- hjälpare. Även om bestämmelserna om säkerhetsföreskrifter har sin största betydelse vid företagsförsäkring, kan de också inom konsument- försäkringen vara viktiga från preventionssynpunkt. Det gäller bl.a. försiktighetsmått mot inbrottsstöld och andra tillgreppsbrott.</P>
<P class="p11 ft14">Promemorieförslaget följer väsentligen KFL:s ordning, varvid det krävs att föreskriften tydligt skall framgå av försäkringsvillkoren eller av en författning som villkoren hänvisar till. Om en föreskrift har överträtts, skall man enligt förslaget vid skälighetsbedömningen av nedsättningen särskilt beakta förhållandets samband med den inträffade skadan, det uppsåt eller den vårdslöshet som har förekommit och omständigheterna i övrigt. I likhet med remissinstanserna anser regeringen att lagen bör utformas efter detta.</P>
<P class="p11 ft14">Frågorna om ansvarsförsäkring bör i princip regleras på samma sätt vid överträdelse av säkerhetsföreskrifter som i föregående avsnitt har före- slagits gälla vid framkallande av försäkringsfallet. Också här ter det sig särskilt angeläget från preventionssynpunkt att en försäkrad inte för- summar försiktighetsmått som skyddar andra personer mot skada. Säker- hetsföreskrifter kan då ofta spela en viktig roll. Det ligger dock i sakens natur att ett uppsåtligt åsidosättande av säkerhetsföreskrifter normalt inte bedöms lika strängt som uppsåtligt framkallande av försäkringsfall, som även vid ansvarsförsäkring medför att ingen ersättning utgår. Att den försäkrade har åsidosatt en säkerhetsföreskrift med uppsåt behöver nämligen inte innebära att den inträffade skadan har orsakats med uppsåt. Vanligen torde den i dessa fall ha vållats med vårdslöshet eller grov vårdslöshet. I sådana fall bör den försäkrade i varje fall till viss del skyddas av försäkringen.</P>
<P class="p328 ft4"><SPAN class="ft15">6.3.5</SPAN><SPAN class="ft61">Den försäkrades räddningsplikt</SPAN></P>
<P class="p372 ft4">Regeringens förslag: Om den försäkrade uppsåtligen inte efter för- måga försöker hindra eller minska en skada, skall ersättningen få sättas ned efter vad som är skäligt. Detsamma skall gälla om den försäkrade åsidosätter sin räddningsplikt genom grov vårdslöshet. Vid ansvarsförsäkring föreslås en motsvarande reglering som vid fram- kallande av försäkringsfallet.</P>
<P class="p409 ft4">4 kap. 7 § och 9 § andra stycket förslaget till ny försäkrings- avtalslag</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Skiljer sig endast lagtekniskt från regeringens förslag genom att begreppet grov vårdslöshet används med en särskild definition (se promemorian s. 168 f.).</P>
<P class="p410 ft16">Remissinstanserna: Förslaget godtas av remissinstanserna. Nuvarande ordning: FAL ålägger den försäkrade att vid inträffat eller</P>
<P class="p411 ft5">omedelbart förestående försäkringsfall efter förmåga sörja för avvärjande och minskning av skadan, varvid den försäkrade har att såvitt möjligt efterkomma försäkringsbolagets föreskrifter om detta. Åsidosätter den</P>
<P class="p160 ft37">försäkrade dessa åligganden uppsåtligen eller grovt vårdslöst på ett sätt</P>
<P class="p336 ft4">180</P>
</DIV>
<DIV id="page_181">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150181x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">som kan antas ha varit till skada för försäkringsbolaget, kan ersättningen sättas ned eller falla bort (52 §). Bestämmelserna är tvingande till den försäkrades förmån. I KFL förekommer inga speciella bestämmelser om räddningsåtgärder, men avsikten är att en skyldighet att vidta dem skall falla under den allmänna regeln i 31 § om brott mot föreskrifter i försäkringsvillkoren (se prop. 1979/80:9 s. 147).</P>
<P class="p71 ft4">Skälen för regeringens förslag: Till försäkringstagarens förpliktelser bör liksom i dag höra att försöka hindra eller minska skada som omfattas av försäkringen. Promemorieförslaget anknyter i denna fråga till bestäm- melsen om framkallande av försäkringsfall. Ersättning till en försäkrad kan sättas ned efter skälighet vid uppsåt och vid grov vårdslöshet från dennes sida. Bestämmelsen har i allmänhet godtagits vid remissbehand- lingen.</P>
<P class="p74 ft14">En anknytning till reglerna om försäkringsfallets framkallande framstår som naturlig i dessa fall. Situationerna kan ofta vara svåra att skilja åt. Enligt det sagda bör den nya lagen föreskriva nedsättning när den försäk- rade uppsåtligen har åsidosatt sin skyldighet att avvärja skadan eller underlåtit att hindra skadan trots vetskap om en betydande risk för denna eller annars med grov vårdslöshet. Jämfört med reglerna om framkallan- de av försäkringsfallet får dock den försäkrades vårdslöshet här bedömas mindre strängt. Att försumma räddningsplikten framstår ju vanligen som mindre klandervärt än att framkalla ett försäkringsfall.</P>
<P class="p74 ft5">Om någon annan än den försäkrade är ersättningsskyldig, bör i enlighet med vad som föreslås i kommittébetänkandet och promemorian rädd- ningsplikten omfatta även sådana åtgärder som erfordras för att bevara den rätt försäkringsbolaget kan ha att utkräva ersättning av den personen.</P>
<P class="p71 ft4">När räddningsplikten har åsidosatts vid ansvarsförsäkring uppkommer liknande frågor som vid brott mot säkerhetsföreskrifter och framkallande samt förvärrande av försäkringsfall. Med hänsyn till att det rör sig om likartade situationer, som i vissa fall kan vara svåra att särskilja, bör situationerna regleras på samma vis.</P>
<P class="p388 ft4"><SPAN class="ft15">6.3.6</SPAN><SPAN class="ft61">Identifikation med den försäkrade</SPAN></P>
<P class="p403 ft14">Regeringens förslag: Nedsättningsreglerna bygger på att det är den försäkrade själv som åsidosätter sina förpliktelser mot försäkrings- bolaget. Om försäkringsbolaget har gjort förbehåll om det, kan dock med den försäkrades handlande jämställas handlande av vissa andra personer (identifikation). Vid konsumentförsäkring skall identifikation kunna ske med den som med den försäkrades samtycke har hand om den försäkrade egendomen och i viss utsträckning också annars med närstående. Identifikation skall dock inte ske om det finns synnerliga skäl mot det.</P>
<P class="p390 ft4">4 kap. 8 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag dock innehåller promemorian ingen möjlighet att underlåta identifikation vid synnerliga skäl.</P>
<P class="p71 ft4">Remissinstanserna: Promemorians förslag godtas för konsument- försäkringens del av alla remissinstanser.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">181</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_182">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150182x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p137 ft4">Nuvarande ordning: FAL innehåller inga allmänna bestämmelser om Prop. 2003/04:150 identifikation, bara en speciell bestämmelse om identifikation med make</P>
<P class="p138 ft5">vid brandförsäkring (85 §). I KFL finns olika regler om identifikation vid överträdelse av försäkringsvillkoren (31 §) och vid framkallande av försäkringsfallet (32 §). I båda situationerna jämställs med den försäk- rade den som har handlat med den försäkrades samtycke och den som beträffande försäkrad egendom har en väsentlig ekonomisk gemenskap med den försäkrade. Vid framkallande av försäkringsfall har dock ekono- misk gemenskap betydelse för identifikation bara om inte särskilda skäl talar mot detta. För nedsättning av försäkringsersättning på grund av brott mot försäkringsvillkoren kan dessutom försäkringsbolaget i vill- koren göra förbehåll om identifikation med den som i stället för eller tillsammans med den försäkrade har haft tillsyn över försäkrad egendom.</P>
<P class="p22 ft14">Skälen för regeringens förslag: En praktiskt viktig fråga är hur den situationen skall bedömas att biförpliktelser har åsidosatts inte av den försäkrade utan av någon annan som står i ett särskilt förhållande till den försäkrade. Det kan vara fråga om en närstående eller en person som med den försäkrades samtycke har tillsyn över den försäkrade egendomen. Skall denna person identifieras med den försäkrade så att den närståendes eller tillsynsutövarens handlande bedöms på samma sätt som om det hade varit den försäkrades eget handlande?</P>
<P class="p12 ft4">Den ordning som tillämpas enligt KFL synes inte ha medfört några större problem. Promemorieförslaget följer beträffande konsumentför- säkringen i stora drag KFL:s system. Som Försäkringsrättskommittén har påpekat kan regleringen enligt KFL emellertid förenklas något. Identi- fikation bör gälla vid skada på all egendom som någon med den försäkrades samtycke har hand om. I övrigt framstår det som tillräckligt att identifikation sker med vissa närstående när skada sker på gemensam bostad och på bohag i denna. Förslaget har godtagits allmänt av remiss- instanserna.</P>
<P class="p22 ft16">Som Lagrådet framhållit bör det dock finnas möjlighet att underlåta identifikation när synnerliga skäl talar mot detta, något som kan komma i fråga bl.a. i det omdiskuterade fallet då någon av ren illvilja eller hänsynslöshet skadar sin makes eller sambos bohag eller bostad.</P>
<P class="p412 ft4"><SPAN class="ft15">6.3.7</SPAN><SPAN class="ft61">Ringa oaktsamhet, barn och allvarlig psykisk störning, m.m.</SPAN></P>
<P class="p394 ft4">Regeringens förslag: Reglerna om nedsättning av försäkringsersätt- ning får inte tillämpas vid ringa oaktsamhet, inte heller på grund av handlande av den som var under tolv år, var allvarligt psykiskt störd eller befann sig i en nödsituation som gjorde handlandet försvarligt. Ett försäkringsbolag som vill sätta ned försäkringsersättningen måste underrätta försäkringstagaren och den försäkrade om detta utan oskä- ligt uppehåll.</P>
<P class="p413 ft4">4 kap. 9 § första stycket och 10 § förslaget till ny försäkrings- avtalslag</P>
<P class="p414 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer i sak väsentligen med</P>
<P class="p160 ft37">regeringens förslag (se promemorian s. 244 f.).</P>
<P class="p336 ft4">182</P>
</DIV>
<DIV id="page_183">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft4">Remissinstanserna: Förslagen har inte närmare kommenterats av remissinstanserna.</P>
<P class="p72 ft5">Nuvarande ordning: I KFL:s regler om upplysningsplikt och fram- kallande av försäkringsfallet förekommer ett undantag för fall av ringa oaktsamhet. Då kan inte ersättningen reduceras enligt lagen (30 och 32 §§). Avsikten har varit att inte varje tanklöshet eller smärre förbi- seende skall medföra att ersättningen sätts ned (jfr SOU 1977:84 s. 152). Enligt 19 § FAL gäller särskilda dispositiva regler om försäkringsfallet har framkallats av en försäkrad som var under 15 år eller befann sig i sådant sinnestillstånd som anges i 30 kap. 6 § brottsbalken eller om den handling som framkallat försäkringsfallet har ”företagits i syfte att före- komma skada å person eller egendom under sådana omständigheter, att åtgärden kan anses försvarlig”. Försäkringsbolaget kan då inte åberopa de regler om ansvarsfrihet som gäller vid framkallande av försäk- ringsfall. I KFL är i stället åldersgränsen tolv år, men undantaget är betydligt mer vidsträckt än enligt FAL. Generellt gäller sålunda att hand- lande av en person som var under tolv år eller i ett sådant sinnestillstånd som avses i 30 kap. 6 § brottsbalken inte får leda till att försäkrings- ersättning vägras eller sätts ned enligt reglerna om oriktiga uppgifter, åsidosättande av åligganden enligt försäkringsvillkoren eller framkallan- de av försäkringsfall (33 § första stycket). I FAL finns vissa regler om att en försäkringsgivare som vill göra gällande ansvarsfrihet i vissa fall måste reklamera (8 och 48 §§). Någon motsvarighet finns inte i KFL.</P>
<P class="p408 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p99 ft33">Undantag från nedsättningsreglerna</P>
<P class="p128 ft14">I promemorieförslaget förs, liksom i Försäkringsrättskommitténs förslag, KFL:s reglering vidare som utgångspunkt. Vidare föreslås en motsvarig- het till 19 § andra stycket FAL om handlande i nödliknande situationer, varvid föreslås att det undantaget skall gälla inte bara vid framkallande av försäkringsfall utan också vid brott mot säkerhetsföreskrifter, risk- ökning och försummade räddningsåtgärder. Det skall krävas att hand- landet framstår som försvarligt. Promemorieförslaget har lämnats utan erinran av remissinstanserna.</P>
<P class="p74 ft14">Även regeringen ansluter sig till förslaget. Försäkringsersättning bör alltså inte få vägras eller sättas ned vid ringa oaktsamhet samt handlande av någon som var psykiskt störd eller som var under tolv år; vid konsumentförsäkring är en annan åldersgräns motiverad än vid person- och företagsförsäkring (jfr avsnitt 7.3 och 9.3.6). Det bör inte heller ske på grund av handlande som avsåg att förebygga skada på person eller egendom i sådant nödläge att handlandet var försvarligt.</P>
<P class="p74 ft14">Att den försäkrade får full ersättning vid ringa oaktsamhet också när en säkerhetsföreskrift har åsidosatts innebär ett något utvidgat skydd jämfört med bestämmelserna i KFL. Denna nyhet torde emellertid i praktiken inte innebära någon större skillnad i jämförelse med den nuvarande tillämpningen av KFL:s regler (jfr prop. 1979/80:9 s. 148 f.).</P>
<P class="p71 ft4">Undantagen från nedsättningsreglerna gäller även vid ansvarsför- säkring, och regeln om subsidiärt ansvar blir därför inte aktuell i detta fall.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">183</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_184">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150184x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Meddelande om att ansvarsbegränsning åberopas</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p93 ft5">I promemorian föreslogs att en förutsättning för att försäkringsersätt- ningen skall få sättas ned eller försäkringsbolaget helt skall kunna undgå ansvar enligt de principer som har redovisats tidigare bör vara att försäkringsbolaget underrättar försäkringstagaren eller en försäkrad, som gör anspråk på försäkringsersättning, om sin vilja att göra detta. En sådan underrättelse, som skulle vara skriftlig, skulle lämnas utan oskäligt uppe- håll från det att försäkringsbolaget fick kännedom om det förhållande som åberopas. Om detta inte iakttas, borde försäkringsbolaget förlora rätten att åberopa förhållandet, utom om försäkringstagaren eller den försäkrade har förfarit svikligt eller i strid mot tro och heder.</P>
<P class="p22 ft14">Från försäkringshåll har framhållits att en muntlig diskussion om nedsättningsfrågor är vanlig vid skaderegleringen, och det har därför satts i fråga dels om sådan reklamation skall behöva göras skriftligen, dels om den skall behöva göras före skaderegleringen. Regeringen anser dock att det från konsumentsynpunkt finns ett starkt behov att den som berörs av försäkringsbolagets ställningstagande får klarhet beträffande försäkringsskyddet. Som Lagrådet förordat bör regeln om meddelande begränsas till att gälla i situationer där bolaget innan något försäkrings- fall har inträffat får kännedom om det förhållande som bolaget vill åberopa. Frågan om bolagets skyldigheter i samband med skaderegle- ringen bör regleras för sig.</P>
<P class="p11 ft4">Det bör understrykas att försäkringsbolagets underrättelseskyldighet inte bör inträda redan när försäkringsbolaget har fått misstanke om att ett ansvarsbefriande förhållande föreligger utan först utan oskäligt uppehåll efter det att faktisk kännedom om detta har erhållits. Det är naturligt att försäkringsbolaget underrättar i samband med det, vilket tidsfristen bör ge utrymme för.</P>
<P class="p334 ft4"><SPAN class="ft15">6.3.8</SPAN><SPAN class="ft61">Vissa fall av s.k. omfattningsvillkor</SPAN></P>
<P class="p372 ft14">Regeringens förslag: I syfte att förebygga att reglerna om över- trädelse av biförpliktelser kringgås genom försäkringsvillkor som for- mellt är avfattade som undantagsbestämmelser för vissa risker skall reglerna om biförpliktelser tillämpas också på vissa villkor som enligt sin lydelse begränsar omfattningen av en konsumentförsäkring. Förut- sättningen är att begränsningen är så utformad att försäkringens omfattning beror av om någon på den försäkrades sida på förhand har känt till de förhållanden som orsakat försäkringsfallet eller uppsåtligen eller genom vårdslöshet har medverkat till detta eller på annat sätt åsidosatt sina skyldigheter. Här blir lagens delvis tvingande regler om möjlighet att sätta ned ersättningen tillämpliga.</P>
<P class="p360 ft4">4 kap. 11 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 246 f.).</P>
<P class="p11 ft5">Remissinstanserna: De flesta remissinstanserna tillstyrker förslaget eller lämnar det utan erinran. Företrädare för försäkringsbranschen anser att försäkringsvillkoren bör kunna utformas så att försäkringen inte ger</P>
<P class="p415 ft4">184</P>
</DIV>
<DIV id="page_185">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p324 ft4">någon ersättning om en bil har framförs av en rattfull person eller av en person utan körkort.</P>
<P class="p174 ft4">Nuvarande ordning: I gällande rätt är gränsdragningen mellan villkor om biförpliktelser och villkor som begränsar försäkringens omfattning oklar. Frågan löses varken av FAL eller KFL.</P>
<P class="p180 ft14">Skälen för regeringens förslag: Som tidigare har framhållits bör det lämnas åt försäkringsbolagen att bestämma om försäkringsproduktens utformning. Försäkringsbolagen bör själva få bestämma vilka risker som de är beredda att ta ansvar för. De bör alltså ha frihet att utforma villkor som bestämmer ansvaret (omfattningsvillkor). De bör inte heller förbju- das att när de försäkrar en viss risk i avtalet undanta skador av precise- rade orsaker som av försäkringstekniska skäl svårligen går att ta med i skyddet.</P>
<P class="p236 ft14">En fråga är emellertid om försäkringsbolaget kan komma ifrån de tvingande reglerna om bl.a. upplysningsplikt, riskökning, säkerhetsföre- skrifter och framkallande av försäkringsfallet genom att utforma försäk- ringsvillkoren så att utanför försäkringens omfattning faller skador som inträffar av skäl som i realiteten har samband med försäkringstagarens och den försäkrades biförpliktelser. Som exempel kan nämnas att ett försäkringsbolag säger sig täcka bara stölder i låst lokal eller stöld av egendom som förvaras med omsorg i stället för att ta in en säkerhets- föreskrift om låsning eller lita till lagens regler om vårdslöst fram- kallande av försäkringsfall. Frågan om de tvingande reglernas räckvidd har vållat svårigheter i praxis och diskuterats ingående i litteraturen utan att man kommit fram till någon klar lösning.</P>
<P class="p236 ft14">Regeringen konstaterar att försäkringsvillkor som är utformade på det angivna sätter medför en viss osäkerhet om rättsläget. För den som läser villkoren är det tydligt att försäkringsbolaget vill frita sig från ansvar i vissa situationer som erinrar om dem som lagen reglerar, men det måste framstå som tveksamt om lagen verkligen är tillämplig i denna situation. Det måste i alla händelser anses oacceptabelt att de tvingande reglerna om biförpliktelser utan vidare skulle mista sin betydelse genom det sätt som villkoren formuleras på. Vad som bör motverkas är att ett försäk- ringsbolag kringgår lagens bestämmelser genom att göra ansvaret beroende av just de förhållanden som biförpliktelserna tar sikte på. Att genom lagtexten dra upp en otvetydig gräns mellan biförpliktelser och omfattningsvillkor lär visserligen vara omöjligt, men det är enligt regeringen angeläget att slå fast åtminstone vissa principiella riktlinjer för bedömningen som i det stora flertalet fall kan ge ledning för rättstillämpningen. Det skulle innebära en viktig förstärkning av de försäkrades rättssäkerhet.</P>
<P class="p236 ft5">Frågan är hur detta lämpligast kan åstadkommas lagtekniskt. Enligt promemorieförslaget, som stämmer överens med kommitténs förslag i denna del, skall de tvingande nedsättningsreglerna tillämpas på omfatt- ningsbestämmelser som – till sin avfattning eller åtminstone i realiteten – låter försäkringsskyddet bero på om den försäkrade eller någon annan på hans sida uppsåtligen eller genom vårdslöshet har framkallat försäkrings- fallet, om någon sådan person på förhand har känt till de förhållanden som orsakat detta eller om man underlåtit att vidta vissa försiktighetsmått som är ägnade att förebygga eller begränsa skada. I det förstnämnda fallet skall alltså reglerna om framkallande av försäkringsfallet gälla, i</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">185</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_186">
<P class="p416 ft4">det andra reglerna om upplysningsplikt och i det tredje reglerna om Prop. 2003/04:150 säkerhetsföreskrifter eller kanske räddningsplikt. Vid konsumentförsäk-</P>
<P class="p417 ft4">ring skall försäkringsbolagets ansvar alltid följa de tvingande reglerna i de angivna situationerna. Motsvarande reglering togs upp i lagråds- remissen.</P>
<P class="p418 ft14">Lagrådet har framhållit att den sålunda föreslagna lagtexten snarare än principiella riktlinjer till ledning för bedömningen innehåller en relativt väl preciserad uppräkning av vissa fall då tvingande bestämmelser rörande biförpliktelser skall tillämpas och framhållit att om lagtexten skall ge uttryck för en exemplifiering detta bör komma till uttryck.</P>
<P class="p351 ft5">Enligt regeringens mening tar visserligen promemorians förslag upp de viktigaste situationerna då bestämmelsen bör kunna tillämpas, men det finns ändå anledning att ge den en något mera allmän formulering så att den kan åberopas i alla de situationer då de tvingande reglerna skulle kunna kringgås. Bestämmelsen bör omfatta – utöver de i promemorian angivna fallen då någon på den försäkrades sida på förhand har känt till de förhållanden som orsakat försäkringsfallet eller uppsåtligen eller genom vårdslöshet medverkat till denna – också situationen att någon i annat fall åsidosatt en skyldighet som anges i kapitlet. Regeln tar sikte på det i promemorieförslaget angivna fallet då vissa försiktighetsmått som är ägnade att förebygga eller begränsa skada inte vidtagits – alltså då reglerna om säkerhetsföreskrifter aktualiseras – men avser även andra överträdelser av lagstadgade biförpliktelser på den försäkrades sida.</P>
<P class="p353 ft14">Några remissinstanser i försäkringsbranschen har invänt att den före- slagna regleringen inte skulle tillåta några undantag i försäkringsvill- koren för fall där en bilförare har kört utan körkort eller i alkohol- påverkat tillstånd. Med hänsyn till den trafikfara som ligger i ett sådant straffbelagt beteende håller regeringen med om att försäkringen i många sådana situationer inte bör ge någon ersättning alls. De föreslagna regler- na om brott mot säkerhetsföreskrifter, eller ibland framkallande av försäkringsfallet, ger emellertid möjlighet till en sådan tillämpning. Vid den skälighetsbedömning som har föreskrivits i dessa situationer måste man naturligtvis ta särskild hänsyn till graden av farlighet hos den försäkrades uppträdande. När den försäkrade har gjort sig skyldig till rattfylleri kan man ofta räkna med att ersättning från motorfordons- försäkringen vägras helt, och många gånger lär detsamma gälla när den försäkrade har gjort sig skyldig till olovlig körning. Undantagsvis kan dock en sådan påföljd te sig väl sträng, framför allt när de nyss behandlade reglerna om identifikation blir tillämpliga och det alltså inte är den försäkrade själv som har gjort sig skyldig till trafikbrott. Av sådana skäl bör den allmänna bestämmelsen vara tillämplig också på de nu diskuterade undantagen.</P>
<P class="p352 ft5">Den föreslagna bestämmelsen innebär inte att den rätt till trafik- skadeersättning som skadelidande tredje man kan ha enligt trafikskade- lagen skulle inskränkas. Enligt 17 § i den lagen får detta ske endast på grund av omständighet som inträffat efter skadehändelsen och enligt FAL eller KFL kan medföra begränsning i försäkringsbolagets ersätt- ningsskyldighet, och någon sådan omständighet är det inte fråga om här.</P>
<P class="p419 ft4">186</P>
</DIV>
<DIV id="page_187">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150187x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft31"><SPAN class="ft4">6.4</SPAN><SPAN class="ft30">Premien</SPAN></P>
<P class="p420 ft14">Regeringens förslag: Första premien behöver inte betalas tidigare än fjorton dagar från det att försäkringsbolaget avsänt ett krav och senare premie inom en månad från krav. Försäkringsbolaget blir inte fritt från ansvar på grund av premiedröjsmål förrän försäkringen sagts upp och försäkringstagaren haft minst fjorton dagar på sig att betala premien. Försäkringstagaren kan få ett särskilt betalningsanstånd om han till följd av t.ex. svår sjukdom inte kunnat betala premien.</P>
<P class="p377 ft4">5 kap. <NOBR>1–7</NOBR> §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 173 f.).</P>
<P class="p72 ft14">Remissinstanserna: De flesta remissinstanserna tillstyrker förslaget eller lämnar det utan erinran. Försäkringsförbundet betonar allmänt vikten av att villkoren kan utformas så att försäkringsbolaget är fritt från ansvar vid ett eventuellt premiedröjsmål. Enligt förbundet bör det finnas utrymme för försäkringsbolagen att inte återbetala mycket små belopp när försäkringen upphör i förtid. Advokatsamfundet anser det oskäligt om försäkringsbolaget under alla förhållanden skall bära ett ansvar under den tid som kan löpa mellan den period på fjorton dagar som gäller för premiebetalningen och motsvarande period vid uppsägning på grund av premiedröjsmål, även om konsumenten inte betalar premien. Industri- förbundet föreslår att den föreslagna fristen om fjorton dagar för betal- ning av premien bör förlängas till trettio dagar.</P>
<P class="p73 ft5">Nuvarande ordning: Reglerna om betalning av premien är helt olika i FAL och KFL. Enligt 12 § FAL skall premien betalas utan uppskov, om inte någon särskild förfallodag har avtalats. Premien för senare perioder skall erläggas på periodens första dag, även när försäkringen automatiskt har förlängts. Vid dröjsmål med premien kan försäkringsbolaget säga upp försäkringen att upphöra efter tre dagar (13 §). Försäkringsbolaget kan förbehålla sig ansvarsfrihet vid försenad premiebetalning och göra gällande denna genast vid dröjsmål med första premien och, vid dröjsmål med senare premie, en vecka efter det att försäkringsbolaget gett försäk- ringstagaren meddelande med erinran om premiens förfallodag (14 §).</P>
<P class="p73 ft5">KFL:s regler <NOBR>(21–26</NOBR> §§) bygger däremot på principen att försäkrings- bolaget skall sända två skriftliga meddelanden till försäkringstagaren innan ansvarigheten upphör: ett vanligt krav före förfallodagen och sedan, om premien inte betalas, en uppsägning med viss frist, inom vil- ken försäkringstagaren kan vidta rättelse. Under fristen är försäkrings- tagaren skyddad, samtidigt som försäkringsbolaget har rätt till premie för denna tid även om försäkringen sedan upphör. Första premien skall betalas inom fjorton dagar från det att kravet avsänts, senare premie inom en månad från krav. Uppsägningsfristen är i båda fallen fjorton dagar. Den ledande tanken bakom dessa regler är att en så allvarlig påföljd som att ansvaret upphör inte skall inträda alltför snabbt. Första avin kan ha kommit på avvägar eller blivit förbisedd, och dröjsmålet kan också ha berott på andra, relativt ursäktliga förhållanden, inte på att försäkrings- tagaren vill upphöra med försäkringen (se SOU 1977:84 s. 140 f. och 143 samt prop. 1979/80:9 s. 55 f.). Enligt KFL förlängs fristen för betalning</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">187</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_188">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft16">av premien om försäkringstagaren inte har kunnat betala premien i rätt tid på grund av svår sjukdom m.m. eller någon annan oväntad händelse.</P>
<P class="p107 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p99 ft33">Premiekrav och frister</P>
<P class="p89 ft5">Dröjsmål med premien är en vanlig typ av kontraktsbrott från försäk- ringstagarens sida, och det är viktigt från social synpunkt att skydda honom mot alltför hårda konsekvenser av dröjsmålet. Genom KFL har för konsumentförsäkringen införts ett system som är väsentligt gynn- sammare för försäkringstagarna än FAL:s regler. Promemorians förslag anknyter till KFL:s regler om premiekrav och frister. Förslaget har (såvitt gäller konsumentförsäkring) i väsentliga delar godtagits vid remiss- behandlingen. Regeringen föreslår därför som huvudregel att, liksom enligt KFL, försäkringstagaren inte behöver betala första premien tidi- gare än fjorton dagar efter krav och senare premie först en månad efter skriftligt krav. Om en senare premieperiod är högst en månad, bör försäkringsbolaget dock kunna kräva att premien betalas redan på periodens första dag. Reglerna om senare premie bör gälla också när en tidsbegränsad försäkring förnyas på grund av utebliven uppsägning.</P>
<P class="p92 ft33">Betalning genom betalningsförmedlare</P>
<P class="p128 ft60">Till skillnad från i KFL föreslår regeringen också en bestämmelse om när en premie som betalas genom post, bank eller girosystem eller annan liknande betalningsförmedlare skall anses vara betald. Eftersom det kan vara tveksamt vad som gäller i vissa sådana fall, har en uttrycklig bestämmelse i lagen sitt värde. En premiebetalning bör anses gjord när beloppet har blivit tillgängligt för betalningsförmedlaren, även när denne inte har anvisats av försäkringsbolaget. I så fall har försäkringstagaren gjort vad som ankommer på honom för att fullgöra sin skyldighet. Detta stämmer i sak överens med 12 kap. 20 § tredje stycket jordabalken om betalning av hyra. Den föreslagna bestämmelsen ligger också i linje med Högsta domstolens bedömning i rättsfallet NJA 1992 s. 782. Som Lagrådet framhållit bör dock regeln gälla bara om det är fråga om en bank eller liknande betalningsförmedlare.</P>
<P class="p421 ft33">Påföljder vid bristande premiebetalning</P>
<P class="p89 ft5">Premierna är den ekonomiska grunden för försäkringsbolagets verk- samhet och vederlaget för det riskskydd som försäkringen skall ge försäkringstagaren. Om premiebetalningen uteblir, måste påföljden förr eller senare bli att försäkringsbolaget befrias från det ansvar som premien skulle ha motsvarat. Den naturliga påföljden av ett premiedröjsmål är alltså att försäkringen upphör vid betalningsfristens utgång, förutsatt att dröjsmålet är av någon betydelse. Lagen måste ge försäkringsbolaget tillgång till denna sanktion, som stämmer med allmänna principer om hävning av avtal vid väsentliga kontraktsbrott. I likhet med KFL bör den nya lagen därför innehålla en bestämmelse som ger försäkringsbolaget</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">188</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_189">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">rätt att säga upp försäkringen vid premiedröjsmål. De frister som föreslås ger försäkringstagaren ändå ett skydd mot tillfälliga förbiseenden och missöden.</P>
<P class="p70 ft4">Bestämmelsen om förseningsavgift (24 § KFL), som enligt uppgift saknar intresse från försäkringsbranschens synpunkt, bör inte föras vidare till den nya lagen.</P>
<P class="p90 ft33">Oväntat hinder för premiebetalning</P>
<P class="p79 ft4">Det bör vidare ges bestämmelser – i allt väsentligt motsvarande reglerna i KFL – om situationerna när försäkringstagaren på grund av sjukdom eller liknande har varit förhindrad att betala premien. Han får då i regel en vecka på sig att betala sedan hindret upphört. På så sätt kommer en försäkringstagare att få ett ytterligare skydd om olyckliga omständigheter hindrar honom från att betala i tid. Först tre månader efter betalningsfristens utgång bör en uppsägning under alla förhållanden få effekt.</P>
<P class="p78 ft33">Betalning av premie sedan försäkringen har upphört</P>
<P class="p89 ft5">KFL innehåller en bestämmelse om det fallet att försäkringstagaren betalar en premie efter att försäkringen har upphört på grund av premie- dröjsmål (26 §). Betalningen skall då ses som en begäran om en ny försäkring. Vill försäkringsbolaget inte meddela försäkring enligt denna begäran, skall det sända en underrättelse om detta till försäkringstagaren inom fjorton dagar från den dag då premien betalades. Annars anses en ny försäkring ha tecknats enligt försäkringstagarens begäran. Den nya lagen bör innehålla en bestämmelse med samma innebörd.</P>
<P class="p78 ft33">Tilläggspremie</P>
<P class="p89 ft5">Premien kan i vissa fall komma att höjas under en pågående försäkrings- period, t.ex. därför att försäkringens omfattning utvidgas, försäkrings- beloppet skall höjas, självrisken minska eller försäkringstagaren har anmält att risken ändras. Det blir då fråga om att försäkringsbolaget tar ut en tilläggspremie till den premie som ursprungligen var avtalad.</P>
<P class="p74 ft5">I KFL regleras frågan om när en tilläggspremie skall betalas och vad som händer om den inte betalas i tid. En motsvarande reglering bör finnas i den nya lagen. Det innebär att en försäkringstagare får fjorton dagar på sig att betala tilläggspremien; har han inte betalat då, omräknas försäkringen så att den stämmer med den premie som betalats.</P>
<P class="p78 ft33">Återbetalning av premie</P>
<P class="p89 ft5">Om en försäkring upphör i förtid, har försäkringsbolaget enligt KFL bara rätt till den premie som skulle ha bestämts om försäkringen från början hade tecknats för den tid under vilken den har gällt. Har försäkrings- tagaren betalat en högre premie än försäkringsbolaget har rätt till, skall bolaget betala tillbaka överskjutande belopp. Den nya lagen bör innehålla en bestämmelse med denna innebörd, dock med den förenklingen att</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">189</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_190">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150190x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p149 ft4">premien vid upphörande i förtid alltid skall beräknas som s.k. korttids- Prop. 2003/04:150 premie, dvs. som premie för den tid under vilken den faktiskt har gällt.</P>
<P class="p315 ft16">Detta bör gälla också när en förnyad försäkring upphör. Försäkringsförbundet har efterlyst en möjlighet för försäkringsbolaget</P>
<P class="p115 ft14">att slippa återbetalning av mycket små belopp när försäkringen upphör i förtid. Administrationen av återbetalningen torde dock ha ringa ekono- misk betydelse för försäkringsbolagen, särskilt när ett belopp betalas ut i anslutning till att en skada regleras. Principiella hänsyn talar för att försäkringstagaren inte heller i ringa fall går miste om rätten till den överskjutande premien. Om en sådan möjlighet som Försäkringsförbun- det efterlyst infördes, skulle det för övrigt aktualisera även frågan om en motsvarande regel beträffande försäkringsbolagets krav på mindre premiebelopp; en avvikande ordning i detta fall skulle kunna kritiseras från rättvisesynpunkt. Av sådana skäl är regeringen inte beredd att till- mötesgå detta önskemål från försäkringsbranschen.</P>
<P class="p61 ft33">Preskription</P>
<P class="p93 ft14">Lagen bör också innehålla en bestämmelse om preskription av rätten till en försäkringspremie. Det är rimligt att försäkringsbolaget relativt snart reagerar när en premiebetalning uteblir. I linje med vad som gäller enligt KFL bör ett försäkringsbolag förlora rätten till en obetald premie när sex månader har gått sedan premien skulle ha betalats, om försäkringen inte dessförinnan har sagts upp av försäkringsbolaget eller av någon annan anledning har upphört att gälla.</P>
<P class="p341 ft31"><SPAN class="ft4">6.5</SPAN><SPAN class="ft30">Försäkringsersättningen</SPAN></P>
<P class="p365 ft14">Regeringens förslag: Det s.k. berikandeförbudet i FAL förs inte vidare i den nya lagen. Det gör däremot presumtionsregeln om att, om inte annat avtalas, den försäkrade vid skada på den försäkrade egen- domen har rätt till ersättning bara för den ekonomiska skada som ligger i att värdet av själva egendomen minskas eller går förlorat. Liksom FAL skall lagen innehålla regler om återanskaffningsvärdet som grund för beräkning av försäkringsersättningen. Om inte något annat har avtalats, skall ersättning beräknas efter denna princip. Underförsäkring och dubbelförsäkring skall regleras på samma sätt som i KFL. Den försäkrade skall under vissa förutsättningar ha rätt till ersättning för räddningskostnader, även om det innebär att det avtalade försäkringsbeloppet överskrids.</P>
<P class="p360 ft4">6 kap. förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p373 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag. Dock är reglerna om ersättning när återanskaffning inte är aktuell annor- lunda utformade, och vidare föreslås en bestämmelse om att ersättning i vissa fall skall sättas ned vid oriktiga förutsättningar från försäkrings- bolagets sida (se promemorian s. 174 f.).</P>
<P class="p11 ft16">Remissinstanserna: De flesta remissinstanserna tillstyrker förslaget eller lämnar det utan erinran. Finansinspektionen förordar den av</P>
<P class="p422 ft4">190</P>
</DIV>
<DIV id="page_191">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft5">Försäkringsrättskommittén föreslagna presumtionen att ersättningen skall avse all ekonomisk skada. Industriförbundet och Grossistförbundet an- sluter sig till den uppfattningen. Advokatsamfundet anser att berikande- förbudet skall behållas i den nya lagen. Försäkringsförbundet anser att det föreslagna regelsystemet bör kompletteras med en motsvarighet till reglerna om dubbelförsäkring i 43 § FAL.</P>
<P class="p74 ft5">Nuvarande ordning: I <NOBR>35–44</NOBR> §§ FAL finns en rad allmänna bestäm- melser som kan sägas röra försäkringsersättningen i vidsträckt mening. I 35 § anges att till föremål för skadeförsäkring får göras varje lagligt intresse – försäkringstagarens eller tredje mans – som kan uppskattas i pengar. I <NOBR>36–39</NOBR> §§ förekommer bestämmelser om försäkringsvärdet. Bland annat ger 39 § första stycket uttryck för det s.k. berikandeförbudet (”ej vare försäkringsbolaget pliktig att såsom ersättning för inträffad skada utgiva större belopp än som erfordras för förlustens täckande, ändå att överenskommet försäkringsbelopp är större”). En viss modifikation förekommer i andra stycket. Underförsäkring, då försäkringsbeloppet understiger det försäkrade intressets värde, behandlas i 40 §. Om inte försäkringen enligt villkoren gäller ”på första risk”, dvs. om skada ersätts fullt ut så länge ersättningsbeloppet ryms inom försäkringsbeloppet, eller annars reglerna om underförsäkring satts ur kraft genom avtalet, skall försäkringsersättningen reduceras i motsvarande mån som försäkrings- beloppet understiger det verkliga värdet. Regler om dubbelförsäkring, dvs. att en försäkringstagare låtit försäkra sin egendom hos fler än en försäkringsgivare, finns i <NOBR>41–44</NOBR> §§. Enligt de principer som ligger till grund för berikandeförbudet får försäkringstagaren inte heller här erhålla större ersättning än som svarar mot hans förlust. Försäkringstagaren får enligt huvudregeln fritt välja mot vilket försäkringsbolag han vill rikta sitt krav. Ansvaret fördelas sedan mellan de olika försäkringsbolagen efter förhållandet mellan respektive försäkringsbolags ansvarsbelopp. Försäkringsbolaget kan göra vissa modifierande förbehåll i förhållande till huvudregeln, dock bara i den mån den försäkrade på grund av annan försäkring kan få skadan ersatt.</P>
<P class="p357 ft14">KFL innehåller vissa kortfattade regler om underförsäkring och dubbelförsäkring (35 och 36 §§). Vidare föreskrivs att försäkringsvill- koren skall innehålla regler om värderingen av skadad egendom och annan förlust till följd av försäkringsfallet (37 § andra stycket). Frågan om hur försäkringsersättningen skall bestämmas ansågs inte lämpad för reglering genom KFL. Där förekommer inte heller någon hänvisning till regeln om berikandeförbudet.</P>
<P class="p75 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p99 ft33">Inget berikandeförbud i en ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p89 ft5">Berikandeförbudet skiljer sig från övriga regler i FAL genom att vara tvingande också till den försäkrades nackdel. Även om parterna skulle ha avtalat om större ersättning än vad som motsvarar skadan, skulle den försäkrade inte kunna åberopa något sådant villkor utan få nöja sig med ersättning för sin ekonomiska förlust. En sådan ordning är säregen i en lagstiftning som annars går ut på att skydda den försäkrade bl.a. på grund av hans begränsade insikter i rättsreglerna på området. Regeln har också</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">191</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_192">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft5">frångåtts i praktiken, t.ex. genom s.k. nyvärdesförsäkring, som innebär att egendom efter återanskaffning kan ersättas inte i sitt begagnade skick utan efter vad motsvarande egendom skulle kosta som ny. Av dessa skäl upptogs inte heller någon hänvisning till berikandeförbudet i KFL. En hänvisning ansågs kunna felaktigt föranleda slutsatsen att exempelvis nyvärdesförsäkring inte skulle vara tillåten (se SOU 1977:84 s. 121 f.).</P>
<P class="p74 ft14">Berikandeförbudet har på detta sätt framstått som föråldrat, och Försäkringsrättskommittén har av sådana skäl ansett att det inte bör upptas i en ny lagstiftning. Promemorian går på samma linje, och rege- ringen delar bedömningen. En annan sak är att grundsatsen att försäk- ringsfallet inte skall medföra vinst för den försäkrade alltjämt framstår som en väsentlig försäkringsrättslig princip, vilken ligger till grund för flera lagregler (jfr bl.a. nedan om dubbelförsäkring) och bör vara väg- ledande vid tolkning av olika försäkringsvillkor.</P>
<P class="p78 ft33">Ersättning bör kunna betalas för varje lagligt intresse</P>
<P class="p89 ft5">Den nya lagen bör också innehålla en viss motsvarighet till regeln att ersättning utgår endast för lagliga intressen, närmast som ett förtyd- ligande för försäkringsavtalets del av den allmänna principen att avtal stridande mot lag och goda seder saknar rättsverkan. En sådan bestäm- melse kan framför allt åberopas i fråga om ersättning till verksamheter som med den försäkrades vetskap har varit kriminella eller annars lag- stridiga; som exempel har nämnts avbrottsförsäkring för en spelhåla.</P>
<P class="p423 ft33">Presumtionen förs vidare i den nya lagen att ersättning för skada på egendom skall begränsas till egendomens värde</P>
<P class="p386 ft5">Försäkringsrättskommittén har ansett att det i varje fall bör vara en lämp- lig riktlinje vid tolkningen av försäkringsvillkoren att ersättningen i tvivelsmål skall motsvara den ekonomiska skadan – alltså en annan presumtion än den som framgår av 36 § FAL, som innebär att det s.k. objektiva kapitalintresset ersätts. Regeln skulle enligt kommittén leda till att villkoren klart angav vilken skada som ersättningen skulle omfatta. Under remissbehandlingen av kommittéförslaget framfördes emellertid från försäkringsbranschens sida att regeln i 36 § FAL, enligt vilken ersättningen i tvivelsmål skall omfatta intressen anknutna till den försäk- rade egendomens värde, stämde bättre med tillämpade villkor, och Försäkringsjuridiska föreningen påpekade att med den föreslagna presumtionsregeln alla följdskador vid försäkring på egendom skulle ersättas, vilket skulle leda för långt. Med hänsyn till remisskritiken och vid en jämförelse med motsvarande regler i andra europeiska länder förordas i promemorian i stället att den nuvarande presumtionen i FAL skall föras vidare. I promemorieförslaget har bestämmelsen formulerats utan att det i viss mån oklara intressebegreppet används. Den föreslagna bestämmelsen föreskriver att, om inte annat framgår av försäkrings- avtalet, den försäkrade vid skada på den försäkrade egendomen är berättigad till ersättning endast för den ekonomiska skada han lider genom att värdet av själva egendomen minskas eller går förlorat.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">192</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_193">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft14">Mot Försäkringsrättskommitténs ståndpunkt kan således invändas att det internationellt sett tycks vara ovanligt med en sådan regel som den föreslagna. Det är inte lämpligt att på en så praktiskt viktig punkt avvika från en princip som synes tillämpad i de allra flesta europeiska länder. Regeln kan onekligen också leda till överraskande resultat, särskilt om den – som ordalagen närmast ger vid handen – omfattar även avlägsna indirekta skador. Regeringen ansluter sig därför till bedömningen i promemorian att övervägande skäl talar för att behålla den nuvarande presumtionen. I enlighet med promemorieförslaget bör regeln föreskriva att, om inte annat framgår av försäkringsavtalet, den försäkrade vid skada på den försäkrade egendomen har rätt till ersättning bara för den ekonomiska skada som han lider genom att värdet av själva egendomen minskas eller går förlorat.</P>
<P class="p92 ft33">Bör ersättningen få sättas ned i vissa fall vid bristande förutsättningar?</P>
<P class="p89 ft14">Enligt promemorian skulle grundsatsen att försäkringsfallet inte skall berika den försäkrade upprätthållas i ett speciellt läge, nämligen när enligt ett villkor en skada skall ersättas med ett bestämt belopp eller enligt en viss beräkningsgrund men villkoret vilar på oriktiga förutsätt- ningar på försäkringsbolagets sida. Om ersättningen i sådant fall i betydande mån skulle överstiga förlusten, skulle försäkringsbolaget inte vara skyldigt att betala mer än vad som svarar mot denna. Som fram- hållits vid beredningen kan det dock tyckas inkonsekvent att i en speciell situation upprätthålla ett berikandeförbud till nackdel för den försäkrade. Något hinder föreligger inte att försäkringsbolaget tar in en uttrycklig regel i villkoren som innebär att ersättningen bestäms efter liknande principer som den aktuella lagregeln anger. Regeringen anser därför att bestämmelsen bör kunna undvaras i den nya lagen.</P>
<P class="p92 ft33">Värderingen av skadan</P>
<P class="p89 ft14">När det gäller värderingen av skadan bör den nya lagen kunna bygga på väsentligen samma principer som i FAL. I enlighet med vad som föreslås i promemorian bör lagen innehålla vissa dispositiva regler om beräk- ningen av värdet av skadad eller förstörd egendom. Sådana regler kan fylla en viktig funktion som riktlinjer för ersättningens beräkning vid sakskada i fall då avtalet saknar regler om det. Den nya lagen bör enligt promemorian innehålla en motsvarighet till den nuvarande regeln om att den försäkrade egendomens värde i tvivelsmål skall beräknas först efter återanskaffningsvärdet (dagsvärdet; se nu 37 § FAL), kompletterad med en bestämmelse om att saluvärdet blir avgörande när återanskaffning inte kan ske.</P>
<P class="p73 ft5">Mot den kompletterande regeln, som också togs upp i lagrådsremissen, har Lagrådet invänt att den kan ge resultat som är klart oförmånliga för försäkringstagaren och står i dålig överensstämmelse med huvudregeln om återanskaffningsvärdet. Lagrådet har föreslagit att man då en åter- anskaffning är utesluten i stället utgår från vad det skulle kosta att anskaffa likvärdig egendom. Vidare skulle göras ett tillägg att, om egen- domen kan repareras på godtagbart sätt, värdet skall anses motsvara</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">193</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_194">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft5">reparationskostnaden. Från försäkringsbranschens sida har upplysts att vad Lagrådet föreslagit väl stämmer med nuvarande praxis. Enligt regeringens mening bör dock regeln förtydligas så att reparationskost- naden vid delskada skall behandlas på samma sätt som återanskaffnings- priset; avdrag skall alltså göras på motsvarande vis för ålder och bruk m.m. I övrigt ansluter sig regeringen till Lagrådets förslag.</P>
<P class="p90 ft33">Underförsäkring</P>
<P class="p128 ft5">Beträffande underförsäkring gäller för närvarande att, om försäkrings- beloppet understiger det försäkrade intressets värde, försäkringsbolaget i princip blir ansvarigt bara för så stor del av skadan som motsvarar försäkringsbeloppets förhållande till det verkliga värdet (se 40 § FAL och 35 § KFL). KFL:s bestämmelse skiljer sig emellertid från FAL:s regel genom att en reduktion av ersättningen bara görs när beloppet ”i betydande mån” understiger det verkliga värdet. Tanken har varit att man här – liksom i fråga om upplysningsplikten – får acceptera en ganska stor felmarginal innan en ersättning som i och för sig ryms inom försäk- ringsbeloppet sätts ned (jfr prop. 1979/80:9 s. 83 f.). I promemorian före- slås inte några andra regler för konsumentförsäkringens del. Förslaget godtas allmänt av remissinstanserna. Även regeringen delar den bedöm- ning som görs i promemorian.</P>
<P class="p92 ft33">Dubbelförsäkring</P>
<P class="p89 ft60">Huvudreglerna om dubbelförsäkring är i sak i stort sett desamma enligt FAL som enligt KFL. Bestämmelserna i KFL har dock fått en enklare utformning. Såvitt gäller förhållandet mellan försäkringsbolagen kommer dessa lagregler sällan till användning, eftersom särskilda överenskom- melser mellan försäkringsbolagen brukar tillämpas. I promemorian före- slås emellertid att bestämmelser motsvarande 36 § KFL tas in i den nya lagen. Den omständigheten att något uttryckligt berikandeförbud inte behålls i den nya lagen motiverar inte att man skulle rubba de principer som traditionellt gäller för dubbelförsäkring – något som Lagrådet satt i fråga. Grundsatsen att inte den försäkrade har rätt till högre sammanlagd ersättning än som svarar mot skadan har väsentlig betydelse när det gäller att motverka försäkringsbedrägerier och kan också bidra till att hålla premien nere. Det är motiverat att denna grundsats också framträder i den nya lagtexten, även om inget numera hindrar försäkringsbolagen från att föreskriva en mera generös reglering i villkoren. – Vad angår Lagrådets synpunkt att försäkringstagaren kunde få rätt till återbäring av premier som varit gagnlösa kan framhållas att dubbelförsäkring i de typiska fallen beror på att försäkringstagaren på grund av förbiseende tagit en onyttig försäkring, något som försäkringsbolaget sällan har möjligheter att uppfatta. Det framstår knappast som rimligt att försäk- ringstagaren i detta läge skulle kunna återkräva premien från ett god- troende bolag. Någon ändring av gällande rätt synes inte påkallad heller i detta avseende.</P>
<P class="p71 ft4">Regeringen ansluter sig alltså till promemorians förslag också i denna del.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">194</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_195">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150195x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t27">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Ersättning för räddningskostnader</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p424 ft14">Ovan har föreslagits att en försäkrad skall vara skyldig att försöka hindra eller minska en skada och att försäkringsersättningen i vissa fall skall kunna sättas ned om den försäkrade underlåter detta (avsnitt 6.3.5). Om en försäkrad handlar i enlighet med detta krav, kan det leda till kostnader. Enligt 53 § FAL är försäkringsbolaget skyldigt att ersätta en sådan kostnad (där talas om ”utgift eller annan uppoffring”) om den är skälig. Försäkringsrättskommittén har föreslagit att denna princip skall föras vidare, dock uttryckt så att försäkringsbolagets ansvar skall gälla kostnader till följd av åtgärder som kan anses försvarliga och går utöver skyddsåtgärder som en försäkrad normalt får räkna med. Förslaget, som tagits upp också i promemorian, har inte mött några erinringar vid remissbehandlingen. Som Lagrådet framhållit är det emellertid rimligt att ersättning utgår för alla försvarliga räddningskostnader oavsett om den försäkrade normalt får räkna med dem. En begränsning i detta hänseende kunde medföra komplikationer vid tillämpningen.</P>
<P class="p208 ft5">Lagrådet har vidare ansett att den försäkrade bör få ersättning inte bara för kostnader utan också för ofrivilligt lidna skador, något som inte klart framgår heller av FAL. En sådan utformning av skyddet kan dock leda till en långtgående ersättningsskyldighet också för personskador. När en konsumentförsäkring innehåller ett inslag av olycksfallsförsäkring bör denna utan vidare täcka sådana skador, men annars kan en tvingande regel om ersättning i dessa fall innebära en betydande riskökning av en typ som annars inte förekommer i skadeförsäkring. Regeringen anser promemorians förslag vara att föredra på denna punkt.</P>
<P class="p244 ft4">Försäkringsbolagets ansvar bör alltså avse kostnad för försvarliga räddningsåtgärder men inte ersättning för ytterligare skador.</P>
<P class="p402 ft31"><SPAN class="ft4">6.6</SPAN><SPAN class="ft30">Regleringen av försäkringsfall, m.m.</SPAN></P>
<P class="p399 ft4"><SPAN class="ft15">6.6.1</SPAN><SPAN class="ft61">Tiden för utbetalning av försäkringsersättning</SPAN></P>
<P class="p425 ft4">Regeringens förslag: Försäkringsbolaget skall handlägga försäk- ringsärenden skyndsamt. Ersättning skall i allmänhet betalas ut inom en månad från det att den ersättningsberättigade lagt fram sin utred- ning. I vissa fall skall försäkringsbolaget vara skyldigt att betala ut ersättning i förskott.</P>
<P class="p377 ft4">7 kap. 1 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t46">
<TR>
<TD class="tr24 td138"><P class="p426 ft16">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se</P></TD>
<TD class="tr24 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td138"><P class="p3 ft11">promemorian s. 188 f. och 343).</P></TD>
<TD class="tr22 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p426 ft16">Remissinstanserna: Förslaget godtas av de flesta instanserna. Försäk-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p426 ft16">ringsförbundet anser att reglerna inte skall tillämpas i den mån tredje</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p426 ft4">man vid ansvarsförsäkring framställer ett eget krav mot försäkrings-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td138"><P class="p426 ft16">bolaget; den skadelidande skall i så fall inte ha rätt till ränta från försäk-</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p426 ft16">ringsbolaget på skadeståndskravet från en tidpunkt som ligger före den</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p426 ft16">som kan åberopas av den skadelidande i förhållande till skadevållaren</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">med stöd av räntelagens regler.</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p426 ft4">Nuvarande ordning: Försäkringsbolaget skall enligt 37 § KFL utan</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p426 ft15">uppskov vidta de åtgärder som behövs för att en skada skall kunna regle-</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr36 td76"><P class="p25 ft4">195</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr37 td138"><P class="p3 ft63"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_196">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft5">ras. Skadan skall regleras skyndsamt. I 38 § KFL föreskrivs att försäk- ringsersättning skall betalas senast en månad efter det att den ersättnings- berättigade anmält försäkringsfallet och lagt fram den utredning som med hänsyn till omständigheterna skäligen kan begäras av honom. Tidsfristen gäller dock inte ersättning som avser livränta och inte heller då rätten till ersättning är beroende av att en viss händelse inträffar efter utgången av fristen. I samma lagrum anges vidare att, om den som begär försäkrings- ersättning uppenbarligen har rätt till ersättning med åtminstone ett visst belopp, detta skall betalas ut i förskott.</P>
<P class="p177 ft14">Skälen för regeringens förslag: Bestämmelserna om skadereglering i KFL synes ha fungerat väl. Den nya lagen bör därför ansluta till denna reglering. Det innebär bl.a. att försäkringsbolaget utan uppskov skall vidta åtgärder för att skadan skall regleras och därvid iaktta den försäk- rades och andra skadelidandes behöriga intressen. I detta ligger också att bolaget utan oskäligt dröjsmål ger dem ett meddelande om bolaget åberopar en ansvarsbegränsning (se avsnitt 6.3.7). Detsamma bör gälla om bolaget åberopar försäkringsvillkoren till befrielse från ansvar.</P>
<P class="p175 ft4">Vid konsumentförsäkring, där regeln blir tvingande, bör försäkrings- bolaget inte heller i fortsättningen kunna avtala om en längre betalnings- tid än en månad. Månadsfristen bör räknas från det att rätt till ersättning inträtt och försäkringsbolaget fått den utredning som skäligen kan begäras. I fråga om livränta ligger det närmast i sakens natur att försäk- ringsersättningen inte skall behöva betalas ut inom månadsfristen. Här bör bolaget ha rätt att avvakta med betalningen helt eller till viss del under längre tid.</P>
<P class="p236 ft14">På samma sätt som gäller i fråga om 37 och 38 §§ KFL (jfr prop. 1979/80:9 s. 85) kan försäkringsbolaget ådra sig skyldighet att betala dröjsmålsränta liksom skadeståndsskyldighet mot en ersättningsberätti- gad om inte bestämmelserna om skadereglering följs. Från försäkrings- branschen har ifrågasatts om de föreslagna bestämmelserna vid skade- reglering skall vara tvingande till förmån för den skadelidande vid ansvarsförsäkring, alltså till förmån för tredje man. Som framgår av det följande (avsnitt 8.2) föreslår regeringen att en skadelidande i vissa situationer skall kunna utkräva ersättning genom direkttalan mot försäk- ringsbolaget. En naturlig följd av en sådan möjlighet är att tredje mans rätt tryggas genom tvingande regler om skaderegleringen. Intresset av att trygga tredje mans rätt i de ganska ovanliga fall där sådana regler kan medföra problem för försäkringsbolagen väger enligt regeringens bedöm- ning tyngre än de tänkbara olägenheter som anförts från försäkrings- branschen.</P>
<P class="p236 ft14">För personförsäkringens del föreslår regeringen en särskild bestäm- melse om vad som skall gälla om försäkringsersättning betalas till någon annan än rätt förmånstagare. Också vid skadeförsäkring kan det tänkas att ersättning betalas till någon annan än den som har materiell rätt till beloppet. Situationen lär dock vara mindre praktisk här. Frågan om försäkringsbolaget då kan vara skyldig att betala på nytt till den senare får lösas genom allmänna obligationsrättsliga principer. Den fordrar inte en särskild reglering i försäkringsavtalslagen.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">196</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_197">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150197x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft4"><SPAN class="ft15">6.6.2</SPAN><SPAN class="ft61">Försummelse att anmäla försäkringsfall, m.m.</SPAN></P>
<P class="p376 ft5">Regeringens förslag: Den ersättningsberättigade skall rätta sig efter de försäkringsvillkor och anvisningar som rör regleringen av försäk- ringsfall. Försummar han det och leder det till skada för försäkrings- bolaget, skall ersättningen till den ersättningsberättigade kunna sättas ned. Vid ansvarsförsäkring skall dock den skadelidande skyddas på det sättet att oreducerad ersättning utgår, varefter försäkringsbolaget får kräva den försäkrade på skälig del av ersättningen. Nedsättning skall vidare kunna ske om den ersättningsberättigade i samband med skaderegleringen uppsåtligen eller av grov vårdslöshet lämnar oriktiga uppgifter till försäkringsbolaget.</P>
<P class="p400 ft4">7 kap. 2 och 3 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p427 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 188 f.).</P>
<P class="p74 ft16">Remissinstanserna: Förslaget lämnas utan erinran av de allra flesta instanserna. Svenska Avdelningen av AIDA förordar att de föreslagna bestämmelserna inte skall tillämpas i förhållande till tredje man.</P>
<P class="p108 ft4">Nuvarande ordning: KFL har inte, till skillnad från FAL (21 §), några särskilda regler om den ersättningsberättigades förpliktelser i sam- band med skaderegleringen, t.ex. att inom viss tid anmäla ett försäk- ringsfall till försäkringsbolaget. Dessa skyldigheter har ansetts kunna framgå av villkoren (prop. 1979/80:9 s. 86). Däremot ges i KFL regler om följderna av att bl.a. sådana föreskrifter inte följs. Vid försummelse kan ersättningen sättas ned, om det är skäligt med hänsyn till omstän- digheterna (31 §). KFL lämnar vidare utrymme för att man efter en allmän skälighetsbedömning sätter ned försäkringsersättningen om den ersättningsberättigade efter ett försäkringsfall uppsåtligen eller genom grov vårdslöshet bl.a. lämnar oriktiga uppgifter till försäkringsbolaget (34 §).</P>
<P class="p107 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p99 ft33">Försummelse att anmäla försäkringsfall eller medverka i utredningen</P>
<P class="p79 ft4">Liksom enligt KFL bör det i den nya lagen överlämnas till försäkrings- bolagen att i princip själva bestämma den försäkrades förpliktelser vid skaderegleringen. Det får anses tillräckligt att lagen ger besked om följderna av att sådana villkor inte efterlevs.</P>
<P class="p70 ft4">Om föreskrifterna inte iakttas, bör försäkringsbolaget ha en viss möj- lighet att sätta ned försäkringsersättningen, dvs. försäkringsbolaget bör inte under alla förhållanden vara skyldigt att betala ut hel försäkrings- ersättning. Nedsättning bör göras efter vad som är skäligt med hänsyn till omständigheterna.</P>
<P class="p74 ft14">En förutsättning för att nedsättning över huvud taget skall kunna ske bör dock vara att försäkringsbolaget lidit skada genom att försäkrings- villkoren inte följts. För nedsättning bör vidare krävas att åsidosättandet av försäkringsvillkoren har sin grund i uppsåtligt eller oaktsamt förfaran- de av den ersättningsberättigade. Nedsättning bör inte få ske om oakt- samheten endast har varit ringa.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">197</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_198">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft4">Ersättningen bör bara sättas ned om det är den ersättningsberättigade själv som har gjort sig skyldig till försummelsen. Om försäkringstagaren alltså har varit försumlig, bör detta inte gå ut över en annan försäkrad som begär ersättning.</P>
<P class="p70 ft4">Liksom vid åsidosättande av t.ex. en säkerhetsföreskrift bör vid ansvarsförsäkring en försummelse av den försäkrade inte gå ut över den skadelidande. Här är det rimligt att full ersättning betalas till denne och att försäkringsbolaget sedan får återkräva ett skäligt belopp av den försäkrade. Däremot bör ersättningen kunna sättas ned också mot den skadelidande, om vederbörande utnyttjar sin möjlighet att rikta krav direkt mot försäkringsbolaget men låter bli att medverka i utredningen av försäkringsfallet i enlighet med anvisningar om detta som han får av försäkringsbolaget.</P>
<P class="p92 ft33">Oriktiga uppgifter vid skaderegleringen</P>
<P class="p89 ft60">Den nya lagen bör också innehålla liknande regler som KFL om vad som skall gälla då oriktiga uppgifter lämnats av den försäkrade eller av en skadelidande tredje man som vänder sig direkt till försäkringsbolaget med sitt krav. Det bör alltså komma i fråga att efter en skälighets- prövning sätta ned ersättning som annars skall betalas till den som lämnat de oriktiga uppgifterna. Enligt promemorieförslaget skall nedsättning kunna ske redan när uppgifterna lämnas av grov vårdslöshet, inte bara vid uppsåt såsom föreslogs av Försäkringsrättskommittén. Promemorie- förslaget godtas allmänt av remissinstanserna. Lagrådet har dock invänt mot regeln att det inte är någon allmän förmögenhetsrättslig princip att någon i denna situation förlorar allt eller delar av det som han faktiskt har rätt till och ställt sig tveksam till en utfyllande bestämmelse av denna innebörd, som dessutom kunde medföra problem vid tillämpningen. Det är enligt regeringen emellertid angeläget att inskärpa vikten av korrekta uppgifter i detta läge, där försäkringsbolaget ofta är helt beroende av motpartens hederlighet och uppsåt kan vara svårt att styrka. Regeringen gör därför bedömningen att denna fråga bör regleras på samma sätt i den nya lagen som i KFL. Bestämmelsens tillämpning behandlas i författ- ningskommentaren.</P>
<P class="p357 ft14">Nedsättning på grund av oriktiga och ofullständiga uppgifter bör grun- das på förfarande endast av den som är berättigad att uppbära försäk- ringsersättning. De skäl som ligger bakom regeln – främst att komma åt försäkringsbedrägerier och andra illojala förfaranden – motiverar inte att t.ex. medvetet oriktiga uppgifter från försäkringstagaren leder till en nedsättning av försäkringsersättning som skall utgå till någon annan som försäkringen gäller till förmån för. Regeln bygger inte på tanken att försäkringsbolaget skall ha rätt till kompensation för liden skada. Däremot kan försäkringsbolaget enligt allmänna skadeståndsrättsliga principer ha en rätt att kräva ersättning från den som försökt att bedra sig till försäkringsersättning och på detta vis vållat försäkringsbolaget kost- nader (jfr rättsfallet NJA 1994 s. 709).</P>
<P class="p73 ft14">De nu berörda bestämmelserna om nedsättning av försäkringsersätt- ningen rör frågor som lika väl hade kunnat behandlas i kapitlet om begränsningar av försäkringsbolagets ansvar. Kommittén har emellertid valt att ta in reglerna bland andra bestämmelser om reglering av</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">198</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_199">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150199x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft16">försäkringsfall för att nå överensstämmelse med motsvarande lösningar i Norge och Finland. Regeringen ansluter sig till den bedömningen.</P>
<P class="p73 ft14">På motsvarande sätt som i andra sammanhang får försummelser av ett befullmäktigat ombud, t.ex. en mäklare, i samband med skaderegleringen anses gå ut över den försäkrade. Om denne själv är fri från skuld, bör dock detta kunna påverka nedsättningens storlek.</P>
<P class="p388 ft4"><SPAN class="ft15">6.6.3</SPAN><SPAN class="ft61">Preskription av rätt till försäkringsersättning</SPAN></P>
<P class="p143 ft4">Regeringens förslag: Rätten till försäkringsersättning skall preskriberas enligt samma regler som i KFL och rådande praxis.</P>
<P class="p428 ft4">7 kap. 4 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 188 f. och 345).</P>
<P class="p70 ft4">Remissinstanserna: Förslaget lämnas utan erinran av de flesta instan- serna. Allmänna reklamationsnämnden anser att också en anmälan till nämnden skall ha en preskriptionsavbrytande effekt. Nämnden föreslår vidare att tiden för att väcka talan bör räknas från det att försäk- ringsbolaget har tagit slutlig ställning eller nämnden har fattat beslut i frågan.</P>
<P class="p74 ft60">Nuvarande ordning: Enligt KFL preskriberas ett ersättningsanspråk tre år från det att den ersättningsberättigade fick kännedom om att fordringen kunde göras gällande. Det kan emellertid hända att den som får göra gällande en fordran får veta detta först efter lång tid eller kanske aldrig. Lagen föreskriver därför en yttersta tid, som löper oberoende av om fordringsägaren har kännedom om sin fordran, inom vilken anspråket måste göras gällande. Som en yttersta preskriptionstid gäller tio år från det att ett anspråk tidigast hade kunnat göras gällande. Såväl treårs- som tioårspreskriptionen måste avbrytas genom att talan väcks (39 §). Det är alltså inte tillräckligt med ett utomrättsligt krav eller en erinran. Talan skall föras vid domstol och kan väckas genom ansökan om stämning eller ansökan om betalningsföreläggande. Preskriptionstiden kan också avbry- tas genom att försäkringsbolaget erkänner kravet på försäkringsersättning (se rättsfallen NJA 1971 s. 216, 1984 s. 747, 1992 s. 303, 1992 s. 845 I och II samt 1999 s. 232). Det kan vidare ske genom att den ersätt- ningsberättigade bevakar sitt anspråk i försäkringsgivarens konkurs (NJA II 1927 s. 406). Vid båtförsäkring avbryts preskription också genom att fordran kommer under behandling av dispaschör (39 § tredje stycket KFL).</P>
<P class="p323 ft14">Till skillnad mot de motsvarande preskriptionsbestämmelserna i FAL (29 §, som är tillämplig vid bl.a. personförsäkring, företagsförsäkring och sådan konsumentförsäkring som inte faller under KFL), ger KFL fordringshavaren ett särskilt skydd. Om ett anspråk har anmälts till försäkringsbolaget inom tre respektive tio år, har vederbörande sex månader på sig att väcka talan, räknat från det att försäkringsbolaget har förklarat sig ha tagit slutlig ställning i ersättningsfrågan. En annan skillnad mellan KFL och FAL är att preskription enlig KFL bara avser rätten till försäkringsersättning och (enligt 40 §) rätten till försäkrings- premie, medan preskription enligt FAL omfattar varje fordran på grund</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">199</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_200">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p324 ft4">av försäkringsavtalet. Preskription av andra fordringar än de nämnda enligt ett försäkringsavtal som faller under KFL regleras av de allmänna preskriptionsreglerna i preskriptionslagen.</P>
<P class="p174 ft4">Det skall tilläggas att 28 § trafikskadelagen innehåller bestämmelser om preskription av trafikskadeersättning enligt den lagen eller fordrings- rätt i övrigt på grund av avtal om trafikförsäkring som överensstämmer med dem i KFL, dvs. en treårsregel, en tioårsregel och en sexmånaders- regel.</P>
<P class="p177 ft5">Preskriptionsreglerna är på flera punkter inte entydiga och har därför gett upphov till tolkningstvister. En tvistefråga har gällt vad innebörden är av det krav på kännedom som är knutet till treårsfristen. En uppfatt- ning som har framförts är att treårsfristen skall räknas från det att den försäkrade fick kännedom om att försäkringsfallet inträffat och han därför kunde anhängiggöra en s.k. fullgörelsetalan vid domstol. I några hovrättsavgöranden har det i stället slagits fast att kännedomen skall avse förutsättningarna för väckande av s.k. fastställelsetalan vid domstol (bl.a. RH 1994:129, som gällde tillämpningen av 29 § FAL vid ansvarsförsäk- ring). Oenighet om den rätta tolkningen har också kommit till uttryck i rättstillämpande organ som Allmänna reklamationsnämnden och Trafik- skadenämnden. Rättsläget har klarnat något på senare år. I rättsfallet NJA 1997 s. 97 (som avsåg tillämpningen av 29 § FAL vid sjuk- och olycks- fallsförsäkring) gick hovrätten på samma linje som i RH 1994:129. Högsta domstolen däremot relaterade inte preskriptionsfrågan till de formella förutsättningarna för att en domstolstalan skulle kunna väckas utan synes ha ansett att preskriptionsfristen börjar löpa från den tidpunkt när den ersättningsberättigade rent objektivt måste ha insett att han hade möjlighet att göra gällande anspråk på ersättning ur försäkringen. I ett senare avgörande, NJA 2000 s. 285 (som gällde tillämpning av 28 § trafikskadelagen på en s.k. pisksnärtskada) uttalade Högsta domstolen att bestämmelsen i fråga får anses innebära att den skadelidande i vart fall skall ha haft kännedom om alla de faktiska förhållanden som grundar rätten till ersättning. Domstolen gick på samma linje i avgörandet NJA 2001 s. 93, där domstolen också anförde att preskriptionstidens utgångs- punkt inte bör anses infalla tidigare än när försäkringstagaren fått ett objektivt sett någorlunda säkert underlag med avseende på de faktiska förhållanden som han vill lägga till grund för sitt anspråk. Också utgångspunkten för tioårsfristen har varit omdiskuterad. Frågan har gällt om fristen alltid skall ta sin början vid den tidpunkt då försäkringsfallet (den skadebringande handlingen) inträffar eller först vid en senare tid- punkt då en skada visar sig. Det är en fråga där det har rått oenighet såväl i de allmänna domstolarna som i de nämnder som har nämnts tidigare. Men denna fråga har numera blivit besvarad genom avgöranden av Högsta domstolen, NJA 2001 s. 695 (dels ett beslut om prövnings- tillstånd, dels en dom, som båda gällde tillämpning av 28 § trafik- skadelagen). Domstolen kom fram till att utgångspunkten är den tidpunkt då en skada ger sig till känna. En ytterligare oklarhet har, såvitt gäller både treårsfristen och tioårsfristen, gällt om preskriptionen skall drabba alla tänkbara besvär och skadeföljder som har eller kommer att ha den aktuella olyckan som orsak. Ett alternativ är att frågan om preskription bedöms med hänsyn till varje anspråk för sig. Högsta domstolen har i de angivna rättsfallen gått på den senare linjen. Det betyder att efter en</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">200</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_201">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p324 ft4">olyckshändelse som har gett upphov till lidande och kroppsskador det kan tänkas att kravet på ersättning för sveda och värk omedelbart i samband med olyckshändelsen (som var fallet i NJA 2000 s. 285 och 2001 s. 93) har preskriberats, medan anspråk som uppkommer senare, t.ex. för lyte och men, fortfarande kan tänkas göras gällande (beroende på när de uppkommit, liksom i fråga om treårsfristen när den försäkrade fått kännedom om dem).</P>
<P class="p177 ft14">Skälen för regeringens förslag: I Försäkringsrättskommitténs betänk- anden, liksom i promemorian, föreslås att gällande regler om preskription i stort skall föras vidare i den nya försäkringsavtalslagen. Resonemangen i allmänmotiveringarna i berörda delar är knapphändiga. I betänkandet med förslag till personförsäkringslag togs visserligen tanken upp på att ersätta specialpreskription med reglerna om allmänpreskription. Men den avvisades med hänvisning till att frågan redan hade övervägts vid tillkomsten av KFL. Att man inte heller i övrigt tycks ha övervägt ändringar i förhållande till det som gällde torde hänga samman med att preskriptionsreglerna uppfattades som okontroversiella, med förhållande- vis liten praktisk betydelse.</P>
<P class="p236 ft60">I båda dessa hänseenden har läget därefter förändrats. Som framgått har bestämmelserna om preskription under senare år gett upphov till tolkningstvister i domstolar och nämnder. En bidragande orsak till detta är att försäkringsbolagen under senare år har kommit att åberopa pre- skription i betydligt större omfattning än tidigare, också vid konsu- mentförsäkring. Även om rättsläget klarnat på flera punkter genom de avgöranden av Högsta domstolen som har omnämnts tidigare, har det ifrågasatts om de nuvarande reglerna i alla avseenden är lämpliga. För försäkringstagarna kan bestämmelserna inte bara vara svårförståeliga utan också många gånger överraskande. För försäkringsbolagen kan det nuvarande regelsystemet om preskription naturligtvis te sig problema- tiskt, inte minst i ljuset av de nämnda domarna. Den omständigheten att olika anspråk som hänför sig till en och samma skadehändelse kan preskriberas vid olika tidpunkter kan medföra att försäkringsärenden kan komma att anhängiggöras under lång tid. Detsamma kan bli följden av tioårsregeln med den innebörd som denna har enligt Högsta domstolen. Vid remissbehandlingen av den inledningsvis nämnda promemorian med utkast till lagrådsremiss har flera instanser, bl.a. Försäkringsförbundet, understrukit behovet av att preskriptionsreglerna reformeras, och Lagrådet har delat denna uppfattning.</P>
<P class="p343 ft14">Det som har sagts nu talar för att enklare och mera praktiskt hanterbara bestämmelser om preskription kan behöva införas. Samtidigt innebär ju de nämnda avgörandena från Högsta domstolen i princip en stark ställning för försäkringstagarna. Reformbehovet har under alla för- hållanden påtalats relativt sent under beredningsarbetet, och för när- varande saknas underlag för några närmare överväganden av detta prak- tiskt viktiga regelsystem. Regeringen ansluter sig därför till Försäk- ringsrättskommitténs och promemorians förslag och föreslår alltså att preskriptionsreglerna i den nya lagen utformas väsentligen på samma sätt som i KFL.</P>
<P class="p236 ft5">Preskriptionsavbrott bör således kunna ske på samma sätt som gäller nu enligt lag och praxis. I 39 § KFL anges två möjligheter att avbryta preskription. Den ena är att den som vill ha försäkringsersättning ”väcker</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">201</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_202">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150202x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">talan”. Den andra är att en fordran på ersättning från en båtförsäkring har kommit under behandling av dispaschör. I det fallet anses en talan om fordran ha väckts, vilket i dag klargörs i lagtexten. Regeringen delar uppfattningen i promemorian att preskription i princip också skall kunna avbrytas bl.a. genom att anspråket åberopas i ett skiljeförfarande. Detta behöver dock lika lite som i dag komma till uttryck i lagtexten. I konse- kvensens namn borde i så fall också de övriga sätt att avbryta preskrip- tion på som nu inte anges i lagen, t.ex. bevakning av fordran i konkurs, anges i lagtexten, något som inte heller förefaller nödvändigt. Det skall tilläggas att skiljeförfarande dessutom numera är mindre vanligt vid konsumenttvister och att skiljeklausuler i flera fall har stämplats som oskäliga med stöd av 36 § avtalslagen. Regeringen finner inte anledning att utsträcka regeln om preskriptionsavbrott till att avse krav som framställs hos Allmänna reklamationsnämnden.</P>
<P class="p375 ft4"><SPAN class="ft15">6.6.4</SPAN><SPAN class="ft61">Risken för vissa meddelanden</SPAN></P>
<P class="p396 ft14">Regeringens förslag: Gör försäkringstagaren sannolikt att ett medde- lande från försäkringsbolaget försenats eller inte kommit fram på grund av omständigheter som han inte kunnat råda över, skall med- delandet få verkan tidigast en vecka efter det kommit fram. En uppsägning på grund av dröjsmål med premien skall dock få verkan senast tre månader efter det att försäkringsbolaget avsände den.</P>
<P class="p390 ft4">7 kap. 5 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Skiljer sig från regeringens förslag genom att postrisken i större utsträckning ligger på försäkringstagaren (se prome- morian s. 188).</P>
<P class="p71 ft4">Remissinstanserna: Förslaget kommenteras inte närmare av remiss- instanserna.</P>
<P class="p72 ft5">Nuvarande ordning: I 15, 18 och 25 §§ KFL finns det regler om risken för vissa meddelanden från försäkringsbolaget, den s.k. postrisken. Gör försäkringstagaren sannolikt att en uppsägning som sänts från försäkringsbolaget har försenats eller att den inte alls har kommit fram, förs postrisken över till försäkringsbolaget. Uppsägningen får då verkan tidigast en vecka efter att försäkringstagaren har fått uppsägningen och senast tre månader efter det att försäkringsbolaget avsänt meddelandet.</P>
<P class="p74 ft14">Skälen för regeringens förslag: Av hänsyn till de försäkrades intresse bör bestämmelserna om uppsägning och ändring av en skadeförsäkring förenas med en regel om postrisken. I lagrådsremissen utformades denna regel i överensstämmelse med vad som gäller enligt KFL. Det innebär bl.a. att risken för att ett meddelande om uppsägning eller ändring av försäkringsvillkoret kommit bort under alla omständigheter ligger på försäkringstagaren efter tre månader från avsändandet, även om försäk- ringstagaren gör sannolikt att orsaken är omständigheter som han inte kunnat råda över.</P>
<P class="p73 ft16">Mot detta har Lagrådet invänt att enligt allmän kontraktsrätt en uppsägning liksom andra s.k. påbud aldrig får verkan innan påbudet kommit mottagaren tillhanda och att regleringen även avviker från vad som föreslagits i fråga om uppsägning från försäkringstagarens sida.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">202</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_203">
<P class="p149 ft4">Enligt Lagrådets mening kunde det möjligen vara befogat att låta försäk- Prop. 2003/04:150 ringstagaren bära risken för att en uppsägning försenas eller inte kommer</P>
<P class="p138 ft5">fram om uppsägningen beror på dröjsmål med premiebetalningen. Försäkringstagaren hade ju då anledning att räkna med att han kommer att drabbas av en uppsägning. Allmänt har dock Lagrådet satt i fråga om det finns skäl att avvika från allmänna principer när det gäller uppsäg- ningar och liknande meddelanden på försäkringshåll. Samma synpunkter har Lagrådet framfört i fråga om motsvarande regler vid företagsförsäk- ring och individuell personförsäkring, liksom också beträffande bestäm- melser rörande kollektiv försäkring som på liknande sätt lägger risken för försenade uppsägningar m.m. delvis på den försäkrade.</P>
<P class="p11 ft14">De regler i KFL, som förslaget i lagrådsremissen byggde på, har från början avsetts som ett skydd för försäkringstagaren, eftersom det kunde leda till obilliga resultat om en uppsägning skulle få verkan trots att den försenats eller förkommit utan försäkringstagarens skuld (se prop. 1989/90:9 s. 46 och 49). Resonemanget synes utgå från att huvudprin- cipen i varje fall vid försäkringsavtal skulle vara att uppsägning från försäkringsbolagets sida skulle få sådan effekt. Vid sådana massavtal som försäkringsbolag ingår skulle det försvåra verksamheten om inte försäkringsbolagen kunde förutsätta att avsända meddelanden hade effekt oavsett om det kunde styrkas att de kommit fram. Som Lagrådet antytt synes dock 33 § FAL utgå från ett annat synsätt (jfr SOU 1925:21</P>
<P class="p20 ft4"><SPAN class="ft64">s.</SPAN><SPAN class="ft28">113 f.).</SPAN></P>
<P class="p54 ft4">Enligt regeringens mening finns det goda skäl för Lagrådets invänd-</P>
<P class="p429 ft5">ning mot att försäkringstagaren skulle bära postrisken ens i den utsträck- ning som KFL föreskriver. Det bör ändå framhållas att situationen inte är särskilt praktisk. För att regeln skall bli tillämplig krävs att försäk- ringstagaren protesterar mot att meddelandet skall få effekt och lyckas göra sannolikt att detta berott på sådana speciella omständigheter som paragrafen anger. I allmänhet synes dessutom saken ställas på sin spets bara om försäkringsfall inträffat under en begränsad period: efter uppsäg- ningstidens utgång men innan meddelandet kom fram (eller försäkrings- tagaren fick reda på att ett meddelande avsänts). I normala fall kan alltså försäkringsbolaget räkna med att en uppsägning eller annat meddelande får verkan efter sitt innehåll. Den avvikelse som Lagrådet förordar får betydelse bara i den speciella situationen att ett meddelande som är avsänt till riktig adress fördröjs mer än tre månader. Regeringen anser att det inte innebär någon nämnvärd nackdel för försäkringsbolagens del om man utformar regeln enligt Lagrådets ståndpunkt och låter försäkrings- bolaget i enlighet med allmänna kontraktsrättsliga grundsatser bära risken för försändelsen också efter tremånaderstidens utgång, dock inte vid uppsägning på grund av premiedröjsmål. Regeln är motiverad inte bara vid uppsägning utan också beträffande meddelanden om ändringar av försäkringen under försäkringstiden och meddelanden om beslut att vägra teckna eller behålla en försäkring (se avsnitt 6.6.5).</P>
<P class="p430 ft4">203</P>
</DIV>
<DIV id="page_204">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150204x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft4"><SPAN class="ft15">6.6.5</SPAN><SPAN class="ft61">Tvist om rätten att teckna eller behålla en försäkring</SPAN></P>
<P class="p431 ft4">Regeringens förslag: I lagen tas in bestämmelser om domstolspröv- ning av försäkringsbolagets beslut att vägra att meddela försäkring eller beslut att säga upp en försäkring. Talan skall väckas inom sex månader från det att försäkringsbolaget avsände meddelande om sitt beslut.</P>
<P class="p377 ft4">7 kap. <NOBR>6–8</NOBR> §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 188 f.).</P>
<P class="p72 ft14">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta instanserna. Allmänna reklamationsnämnden föreslår dock att tiden för väckande av talan skall räknas från det att försäkringsbolaget tagit slutlig ställning eller nämnden fattat beslut i frågan. Försäkrings- förbundet anser att tidsfristen för väckande av talan kan sättas betydligt kortare än sex månader, förslagsvis en månad.</P>
<P class="p74 ft5">Nuvarande ordning: En försäkringsgivares beslut att vägra en konsu- ment att teckna en försäkring eller att säga upp en försäkring – såväl under försäkringstiden som till försäkringstidens slut – kan många gånger vara av stor betydelse för den som omedelbart berörs av beslutet. I dennes intresse lämnas därför i <NOBR>41–42</NOBR> §§ KFL vissa regler om domstols- prövning av sådana beslut. Den som är missnöjd med beslutet skall väcka talan vid domstol inom viss angiven tid. Vid bifall till en talan som väckts i anledning av att ett försäkringsbolag har vägrat någon att teckna en försäkring får domstolen bestämma att försäkringstiden skall räknas från den tidpunkt som skulle ha gällt om bolaget hade meddelat en försäkring i enlighet med ett framställt önskemål.</P>
<P class="p111 ft4">Skälen för regeringens förslag: Ett viktigt inslag i skyddet för försäk- ringstagaren är att han kan vända sig till domstol för att få prövad sin rätt till försäkring enligt lagen. En regel om detta bör därför gälla på samma sätt som enligt KFL. Samtidigt bör det – liksom i dag – finnas en tidsfrist inom vilken talan skall väckas.</P>
<P class="p74 ft14">Ibland kan det vara svårt för den som omedelbart berörs av ett försäk- ringsbolags beslut t.ex. att säga upp en försäkring att avgöra om talan skall föras mot beslutet. Försäkringstagaren kan behöva en tid för att närmare överväga de skäl som försäkringsbolaget åberopat. Försäkrings- rättskommittén har därför föreslagit att försäkringstagaren skall ha ett rådrum om sex månader att överväga talan vid domstol. Fristen skall räknas från det att försäkringsbolaget till sökanden (eller, då en försäk- ring har sagts upp i förtid, försäkringstagaren) har avsänt meddelande om sitt beslut att inte teckna eller förnya försäkringen eller, vid förtida uppsägning, uppsägningen jämte uppgift om skälen för beslutet och upplysning om vad sökanden eller försäkringstagaren skall göra för att få beslutet prövat av domstol. Vid uppsägning i förtid skall försäkrings- tagaren dessutom alltid kunna dröja med att vända sig till domstol till dess att uppsägningen skulle fått verkan. Från försäkringshåll har man ifrågasatt om fristen bör vara så lång som sex månader. Regeringen anser dock att detta får anses vara behövligt.</P>
<P class="p73 ft16">För sökanden respektive försäkringstagaren är det, som redan fram- hållits, av värde att skriftligen få del av försäkringsbolagets beslut och</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">204</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_205">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150205x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft5">skälen för detta. Därigenom blir det ofta lättare för personen i fråga att ta ställning till om han skall begära domstolsprövning av beslutet. Kravet på en motivering bör här liksom annars bidra till att beslutet blir väl genomtänkt. Det får antas att ett ovillkorligt krav på skriftligt besked i frågan inte kommer att öka försäkringsbolagets arbetsbörda i nämnvärd omfattning. Redan i dag torde det ur bevishänseende vara naturligt för försäkringsbolaget att använda ett sådant förfarande sedan beslutet är fattat. Regeringen går alltså också på denna punkt på kommitténs linje.</P>
<P class="p71 ft4">I enlighet med vad som gäller enligt KFL bör en domstol kunna meddela ett interimistiskt beslut. Försäkringstagaren är skyldig att betala premie för den tid som försäkringsbolaget har stått ansvar enligt det interimistiska beslutet, oavsett om det slutliga beslutet innebär bifall eller avslag på sökandens talan.</P>
<P class="p71 ft4">Om ett yrkande av någon om rätt att få teckna eller förnya en för- säkring blir bifallet interimistiskt eller slutligt, bör domstolen kunna be- stämma att försäkringstiden skall räknas från den tidpunkt som skulle ha gällt om personen i fråga hade fått bifall till sin ansökan.</P>
<P class="p388 ft4"><SPAN class="ft15">6.6.6</SPAN><SPAN class="ft61">Regressrätt</SPAN></P>
<P class="p431 ft4">Regeringens förslag: Försäkringsbolaget skall ha möjlighet att utöva regress mot en skadevållare när skadan omfattas av försäkringen och har ersatts av bolaget.</P>
<P class="p390 ft4">7 kap. 9 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Skiljer sig från regeringens förslag bara genom en erinran om skadeståndslagens bestämmelser om begränsning av rätten till skadestånd (se promemorian s. 200 f.).</P>
<P class="p74 ft5">Remissinstanserna: Förslaget lämnas utan erinran av de flesta instan- serna. Försäkringsjuridiska föreningen avstyrker promemorieförslaget och förordar att frågan övervägs på nytt. Även Försäkringsförbundet utgår från att frågan om försäkringsbolagens möjligheter att föra regress- talan mot skadevållare kommer att tas upp i annat sammanhang.</P>
<P class="p72 ft14">Nuvarande ordning: Bestämmelser om försäkringsbolagets regress- rätt (rätt till återkrav) vid skadeförsäkring finns i 25 § första stycket FAL, som genom en hänvisning i KFL är tillämpligt också vid skadeförsäkring som tecknas av konsumenter. Innebörden är att försäkringsbolaget inträ- der i den försäkrades rätt till skadestånd av skadevållaren då väl försäk- ringsersättningen har betalats ut. Vid skadeförsäkring kan försäkrings- bolaget, förutom då ansvar föreligger oberoende av vållande, kräva ersättningen åter av den som framkallat försäkringsfallet uppsåtligen eller genom grov vårdslöshet. Reglerna i FAL är dispositiva, varför inget hindrar att försäkringsbolaget i försäkringsavtalet förbehåller sig större möjligheter att återkräva försäkringsersättning. Vanligen innehåller vill- koren ett sådant förbehåll, som går ut på full rätt till återkrav för utgiven ersättning.</P>
<P class="p145 ft5">Försäkringsbolagens regressmöjligheter vid sakskada begränsas emel- lertid i praktiken av jämkningsregeln i 3 kap. 6 § skadeståndslagen. Den kan inte kringgås genom avtal med försäkringstagaren. Enligt detta stadgande kan ansvar för sakskada grundat på annans vållande jämkas</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">205</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_206">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150206x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p149 ft4">om det är skäligt med hänsyn till försäkringar och försäkringsmöjlig- Prop. 2003/04:150 heter. Skadan kan alltså helt eller till någon del stanna på en föreliggande</P>
<P class="p150 ft4">skadeförsäkring på den skadelidandes sida. Den skälighetsbedömning som här förekommer är tämligen komplicerad. Regeln skall emellertid enligt sina motiv tillämpas huvudsakligen vid stora skador (se prop. 1972:5 s. 228 f.). Den har hittills sällan åberopats i praktiken (se dock rättsfallet NJA 1996 s. 118).</P>
<P class="p12 ft4">Försäkringsbolagets regresskrav mot andra försäkringsbolag vid ansvarsförsäkring regleras vidare av en överenskommelse mellan försäk- ringsbolagen, som avser allmän egendomsförsäkring och ansvarsförsäk- ring (den s.k. regressöverenskommelsen).</P>
<P class="p65 ft14">Skälen för regeringens förslag: Sedan promemorian tillkom och remissbehandlades har frågan om försäkringsbolagens rätt till återkrav utretts av Personskadekommittén. I sitt betänkande Samordning och regress. Ersättning vid personskada (SOU 2002:1), där också regress- rätten vid skadeförsäkring behandlas, föreslår kommittén för skade- försäkringens del en lösning i linje med den i promemorian. Man skulle alltså ansluta till nuvarande praxis och ge försäkringsbolaget oinskränkt regressrätt. Personskadekommittén anser att försäkringsbolagen tillämpar de nuvarande reglerna med omdöme och med beaktande av sociala hänsyn och menar att det inte finns anledning att räkna med annat än att det blir så också i fortsättningen. Kommitténs slutsats stöds av remiss- instanserna. Praktiskt sett innebär den ingen ändring i rättsläget, eftersom försäkringsbolagen normalt går ifrån den dispositiva regeln i 25 § FAL och förbehåller sig full regressrätt.</P>
<P class="p21 ft5">Regeringen finner inte skäl att göra någon annan bedömning och föreslår en bestämmelse om återkrav i enlighet med detta. Det saknas anledning att behålla den dispositiva regel som begränsar regressrätten.</P>
<P class="p316 ft1">7 Företagsförsäkring</P>
<P class="p432 ft31"><SPAN class="ft4">7.1</SPAN><SPAN class="ft30">Information</SPAN></P>
<P class="p365 ft14">Regeringens förslag: Försäkringsbolaget skall informera om försäk- ringen både innan den tecknas och under försäkringstiden enligt liknande principer som föreslås för konsumentförsäkringens del. Information skall emellertid inte behöva lämnas om det kan antas att näringsidkaren saknar behov av den. Underlåtenhet att informera skall sanktioneras med en marknadsrättslig påföljd av i princip samma slag som vid konsumentförsäkring. Försäkringstagaren skall få säga upp försäkringen om försäkringsbolaget väsentligt åsidosätter sina skyldig- heter.</P>
<P class="p413 ft4">8 kap. <NOBR>1–3</NOBR> §§ och 5 § första stycket 1 förslaget till ny försäkrings- avtalslag</P>
<P class="p373 ft14">Promemorians förslag: Avviker från regeringens förslag på så sätt att informationen behöver lämnas bara om den av särskild anledning kan antas vara behövlig. Inga uttryckliga bestämmelser föreslås om den</P>
<P class="p160 ft65">marknadsrättsliga sanktionen.</P>
<P class="p336 ft4">206</P>
</DIV>
<DIV id="page_207">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft14">Remissinstanserna: Behovet av information ifrågasätts när det gäller företagsförsäkring. Företagarnas Riksorganisation och Sveriges Köp- mannaförbund anser däremot att informationsskyldigheten mot konsu- menter bör gälla också mot andra försäkringstagare och att ett civil- rättsligt ansvar bör gälla även vid företagsförsäkring.</P>
<P class="p72 ft5">Nuvarande ordning: FAL innehåller inga informationsregler av detta slag. Försäkringsbolagens informationslämnande vid företagsförsäkring regleras i dag genom bl.a. marknadsföringslagen, försäkringsrörelselagen och, såvitt gäller försäkringsbolag som inte är etablerade i Sverige men bedriver verksamhet här, lagen om utländska försäkringsgivares verk- samhet i Sverige samt föreskrifter av Finansinspektionen.</P>
<P class="p75 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p88 ft33">Företagens behov av information</P>
<P class="p89 ft60">Även om regeringen intar den principiella ståndpunkten att man väsent- ligen bör föra vidare den ordning som lagen föreskriver för företags- försäkringens del, gör sig särskilda hänsyn gällande just i fråga om information. Allmänt sett är informationsbehovet vid företagsförsäkring naturligtvis betydligt mindre än vid konsumentförsäkring. Man har ju här anledning att ofta räkna med en större vana vid mellanhavanden av detta slag. Särskilt storföretag har tillgång till egen expertis i försäkringsfrågor, och andra kan kanske anlita fackmän exempelvis i en branschorganisa- tion. I allt större utsträckning anlitas också mäklare för att skaffa lämpligt försäkringsskydd. Samtidigt kan man inte, som Finansinspektionen också betonar, bortse från att behovet av information varierar betydligt mellan olika företag och att många mindre näringsidkare, t.ex. sådana som är fysiska personer, i kunskapshänseende kan jämföras med konsumenter. Till detta kommer att försäkringsavtal intar en särställning bland avtal som en företagare ingår. Ett avtal om företagsförsäkring kan vara komplicerat och svåröverskådligt för en icke sakkunnig på ett sätt som saknar motsvarigheter vid företagarens transaktioner i övrigt. Avtalet kan vidare ha en väsentlig betydelse för näringsidkarens ekonomiska trygg- het. Om en större skada inträffar utan att en väntad försäkringsersättning utgår, kan det få förödande ekonomiska konsekvenser inte bara för näringsidkaren själv utan kanske också för de anställda, för borgenärer och, vid ansvarsförsäkring, för en skadelidande som inte på annat sätt kan få ut sitt skadestånd. Att märka är också att skälighetsprincipen i försäkringsrörelselagen som tidigare kunde utgöra en viss spärr mot mindre rimliga villkor har avskaffats, låt vara att lagen om avtalsvillkor mellan näringsidkare samtidigt har gjorts tillämplig också på det finansiella området.</P>
<P class="p72 ft5">Av sådana skäl gör regeringen bedömningen att det inte är lämpligt att helt undvara informationskrav för företagsförsäkring. Det bör uppställas en skyldighet för försäkringsbolaget att ge information i samma avseen- den som föreskrivs för konsumentförsäkringens del. Enligt regeringens mening bör presumtionen vara att information skall lämnas men att detta inte behövs om försäkringsbolaget har anledning att anta att närings- idkaren saknar behov av informationen. Ett storföretag kan i regel inte väntas vara beroende av särskild information, inte heller andra försäk-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">207</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_208">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150208x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p149 ft4">ringstagare som tidigare tecknat försäkring av motsvarande typ och Prop. 2003/04:150 därför kan förutsättas känna till dess innebörd och omfattning. Om det</P>
<P class="p150 ft4">däremot är fråga om ett företag som kan väntas ha ringa erfarenhet av försäkringen i fråga, eller om försäkringen innehåller ekonomiskt väsent- liga undantag som inte förekommer hos andra bolag eller som annars inte utan vidare kan förutses vid försäkringstypen i fråga, bör näringsidkaren få information.</P>
<P class="p95 ft33">Ansvar för brister i informationen</P>
<P class="p93 ft14">En fråga är vilken sanktion som kan tänkas följa på försummelse att ge vederbörliga upplysningar om försäkringsskyddets begränsningar. Åläg- gande att lämna information enligt marknadsföringslagen avser enligt 15 § bara sådan information som är av särskild betydelse från konsu- mentsynpunkt, och en hänvisning till denna lag innebär därför inte någon lösning för företagsförsäkringens del. I motsats till Försäkringsrättskom- mittén föreslås det i promemorian inte heller någon lagstadgad civil- rättslig påföljd för företagsförsäkringens del. Regeringen instämmer i promemorians uppfattning att en sådan civilrättslig reglering passar mindre väl vid dessa försäkringar. Regeringen föreslår därför i stället att det i den nya försäkringsavtalslagen införs regler som motsvarar 15 § marknadsföringslagen, som ger möjlighet att också vid företagsförsäk- ring ålägga försäkringsbolaget att lämna viss information. Denna lag- tekniska konstruktion innebär alltså att Marknadsdomstolen i mål om åläggande att lämna information i nu avsedda fall kommer att tillämpa försäkringsavtalslagen direkt. För att möjliggöra en sådan ordning krävs även att lagen (1970:417) om marknadsdomstol m.m. kompletteras med en hänvisning till den nya lagen.</P>
<P class="p21 ft14">En civilrättslig påföljd som dock bör tas upp i den nya lagen är att försäkringstagaren vid väsentligt brott mot informationsskyldigheten skall kunna säga upp avtalet i förtid. En sådan sanktion kan ha sin betydelse särskilt vid de kostsamma försäkringar som kan bli aktuella här. En regel med detta innehåll bör ges i den paragraf som behandlar försäkringstagarens rätt till förtida uppsägning av en företagsförsäkring.</P>
<P class="p330 ft31"><SPAN class="ft4">7.2</SPAN><SPAN class="ft30">Försäkringsavtalet</SPAN></P>
<P class="p359 ft4">Regeringens förslag: I huvudsaklig överensstämmelse med regle- ringen i FAL ges i den nya försäkringsavtalslagen dispositiva regler om ansvarstiden och försäkringstagarens rätt att säga upp avtalet i förtid samt tvingande regler om försäkringsbolagets rätt att säga upp avtalet och att ändra försäkringsvillkoren.</P>
<P class="p383 ft4">8 kap. <NOBR>4–7</NOBR> §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Stämmer i stort sett med regeringsförslaget, men bestämmelserna i promemorian anknyter närmare till dem om konsumentförsäkring. Enligt promemorian skall dessutom de regler som tar sikte på förhållandet mellan avtalsparterna genomgående vara dispositiva.</P>
<P class="p415 ft4">208</P>
</DIV>
<DIV id="page_209">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft4">Remissinstanserna: Vissa allmänna invändningar har framförts mot att bygga företagsförsäkringens reglering på den som gäller för konsu- mentförsäkring.</P>
<P class="p72 ft5">Nuvarande ordning: I FAL förekommer en ganska kortfattad regle- ring av frågor som har samband med försäkringsavtalets ingående och upphörande. Till stor del får man falla tillbaka på allmänna kontrakts- rättsliga principer. Lagen innehåller inte några regler om försäkrings- tiden, dvs. den tid för vilken avtal träffas om en försäkring. Enligt en dispositiv regel inträder försäkringsbolagets ansvar när antagande svar på bolagets eller försäkringstagarens anbud avsändes. Det saknas bestäm- melser om försäkringstagarens uppsägningsrätt, medan försäkrings- bolagets rätt att säga upp avtalet i förtid regleras genom tvingande bestämmelser med sikte på vissa speciella situationer (se 5 § andra stycket om brott mot upplysningsplikten, 13 § om premiedröjsmål, 28 § om försäkringstagarens konkurs, 47 § om fareökning och 51 § andra stycket om åsidosättande av säkerhetsföreskrift).</P>
<P class="p107 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p99 ft33">Bör det införas en rätt till företagsförsäkring?</P>
<P class="p128 ft14">Bestämmelser om rätt till försäkring finns bara i KFL, inte i FAL. Som förut framhållits kan förhållandena vid företagsförsäkring variera mycket mellan olika företag och företagarkategorier. Riskerna kan vara stora och inte sällan svårbedömda. Detta utesluter i och för sig inte att man ändå kunde överväga att införa en kontraheringsplikt också i fråga om företagsförsäkring, särskilt med tanke på de problem som finns för vissa småföretagare att få en lämplig försäkring. Det saknas dock underlag för att utforma en sådan regel, som inte utretts vare sig i Försäkrings- rättskommitténs förslag eller i departementspromemorian och inte heller påkallats vid remissbehandlingen. Såvitt känt finns inte heller motsvarig- heter i jämförliga rättsordningar. Som anmärkts i avsnitt 5.3 kan det däremot finnas skäl att låta en eventuell utredning pröva behovet och lämpligheten av en sådan reform.</P>
<P class="p92 ft33">Ansvarstiden</P>
<P class="p89 ft5">I fråga om tiden för försäkringsbolagets ansvar bör kapitlet om företags- försäkring, liksom avsnittet om konsumentförsäkring, innehålla vissa dispositiva bestämmelser. Enligt promemorian skall försäkringsbolagets ansvar vid företagsförsäkring inträda dagen efter den då ett bindande avtal ingicks. Sveriges Industriförbund och Sveriges Grossistförbund har ifrågasatt en sådan lösning. Enligt förbunden torde den allmänna uppfatt- ningen bland försäkringstagare vara att försäkringsbolagets ansvar inträ- der vid den tidpunkt då bindande avtal ingås om inte annat uttryckligen anges. Regeringen delar uppfattningen att en sådan lösning, som stämmer överens med bestämmelsen i FAL, bör vara den dispositiva huvudregeln för företagsförsäkringens del. Vill parterna av något skäl avvika från denna huvudregel, får särskilt avtal träffas om detta.</P>
<P class="p73 ft16">Vad beträffar fallet när försäkringsbolagets ansvar enligt avtalet skall inträda först i och med premiebetalningen (på grund av en s.k. kontant-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">209</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_210">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">klausul) framstår den regel som föreslagits för konsumentförsäkring som lämplig också vid företagsförsäkring. En dispositiv bestämmelse bör alltså gälla om att försäkringstiden börjar löpa dagen efter den dag då premien betalas.</P>
<P class="p90 ft33">Rätten att säga upp försäkringen i förtid och att ändra villkoren</P>
<P class="p89 ft14">FAL saknar regler om uppsägningsrätt för försäkringstagaren. En sådan föreslås emellertid i promemorian för konsumentförsäkringens del, och det finns anledning att ta in en bestämmelse om denna ganska praktiska fråga också i kapitlet om företagsförsäkring. I enlighet med regeringens allmänna ståndpunkt för företagsförsäkringen bör däremot någon tving- ande regel inte införas, utan parterna bör ha möjlighet att föreskriva både en utvidgad och en inskränkt rätt att säga upp avtalet.</P>
<P class="p74 ft5">Enligt promemorian skall i huvudsak samma förutsättningar gälla för uppsägning som vid konsumentförsäkring. Försäkringstagaren skulle alltså ha rätt att säga upp försäkringen efter en skada, om försäkrings- behovet faller bort eller det inträffar någon annan liknande omständighet, om försäkringsbolaget har begärt att försäkringsvillkoren skall ändras på grund av försäkringstagarens grova kontraktsbrott eller om det i annat fall föreligger en ny omständighet av väsentlig betydelse för försäk- ringsförhållandet. Regeringen konstaterar dock att det på företagsförsäk- ringens område ter sig tveksamt om man ens i en dispositiv regel bör föreskriva en så vittgående uppsägningsrätt för försäkringstagaren i förening med en rätt att återkräva premien. I stället bör det liksom i andra avtalsförhållanden finnas en rätt till förtida uppsägning när motparten väsentligt åsidosatt sina förpliktelser enligt avtalet. Som förut har nämnts bör detsamma gälla när försäkringsbolaget bryter mot sin informations- plikt, vilken ju inte så ofta grundas på avtalet utan på lagen, och vidare när försäkringsbolaget påkallar ändring i avtalsvillkoren. Rörande fall då försäkringsbehovet faller bort eller annars förutsättningarna för avtalet väsentligt rubbas stämmer en rätt till uppsägning väl med allmänna grundsatser om långvariga avtal av liknande slag, och kapitlet bör innehålla samma bestämmelse som skall gälla vid konsumentförsäkring.</P>
<P class="p357 ft14">När det sedan gäller försäkringsbolagets rätt att säga upp avtalet före- kommer redan i dag vissa tvingande bestämmelser i FAL. För konsu- mentförsäkringens del förutsätter uppsägning enligt förslaget grovt kon- traktsbrott på försäkringstagarsidan eller synnerliga skäl, och uppsäg- ningstiden skall vara fjorton dagar. Motsvarande bestämmelse skulle enligt promemorian gälla vid företagsförsäkring. Enligt regeringen kan dock ett så starkt skydd knappast anses motiverat för en näringsidkare, som normalt bör hinna skaffa sig en lämplig ny försäkring under uppsäg- ningstiden. Detta skulle också skilja sig från vad som gäller i andra jämförbara länder. Man bör dock kräva ett vägande intresse hos försäk- ringsbolaget för att detta skall få frigöra sig från ett avtal som i vissa fall kan betyda mycket för motsidan. I den nya lagen bör tas upp bestäm- melser om uppsägningsrätt dels vid väsentligt kontraktsbrott av mot- parten, dels när förhållanden som angetts i försäkringsavtalet av väsentlig betydelse för risken ändras på ett sätt som försäkringsbolaget inte kan antas ha tagit i beräkning. En sådan reglering bör vara tvingande, liksom väsentligen gäller idag.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">210</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_211">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150211x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p137 ft4">Förslaget innebär att en inträffad skada inte i och för sig ger försäk- Prop. 2003/04:150 ringstagaren eller försäkringsbolaget rätt till förtida uppsägning. Som</P>
<P class="p138 ft14">Lagrådet framhållit är det befogat att en sådan händelse som parterna haft i sikte vid avtalet inte ger någon av dem rätt att frigöra sig från avtalsförhållandet. En annan sak är att omständigheterna vid skadan kan innebära ett sådant brott mot försäkringsavtalet eller medföra sådan ändring av risken att uppsägning framstår som motiverad.</P>
<P class="p12 ft4">Någon bestämmelse om ändring i försäkringsvillkoren finns inte i FAL. Enligt de regler som föreslås om konsumentförsäkring har försäk- ringsbolaget rätt att ändra villkoren under samma förutsättningar som gäller för förtida uppsägning. Det är rimligt att också vid företags- försäkring ge bolaget möjlighet att alternativt tillgripa denna normalt mindre långtgående påföljd. Också denna bestämmelse bör vara tvingan- de till skydd för försäkringstagaren. En försäkringstagare som inte godtar ändringen bör, som sagt, ha rätt att omedelbart säga upp försäkrings- avtalet.</P>
<P class="p95 ft33">Försäkringsbolagets konkurs m.m.</P>
<P class="p63 ft4">När det gäller verkan av försäkringsbolagets konkurs m.m. saknas skäl till annan reglering än den som gäller vid konsumentförsäkring. Som framgått motsvarar detta delvis vad som nu gäller enligt FAL.</P>
<P class="p330 ft31"><SPAN class="ft4">7.3</SPAN><SPAN class="ft30">Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar</SPAN></P>
<P class="p365 ft14">Regeringens förslag: För företagsförsäkring ges bestämmelser om upplysningsplikt, riskökning, framkallande av försäkringsfallet, säker- hetsföreskrifter och räddningsplikt, i väsentlig överensstämmelse med regleringen i FAL. Vidare skall en dispositiv regel gälla om identifika- tion mellan försäkringstagaren och dennes anställda. Försäkrings- bolaget skall vara skyldigt att meddela försäkringstagaren om det vill göra gällande ansvarsbegränsning. En särskild regel skall ges för vissa omfattningsvillkor.</P>
<P class="p360 ft4">8 kap. <NOBR>8–16</NOBR> §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Stämmer i stora delar med regleringen vid konsumentförsäkring, fast bestämmelserna är dispositiva i förhållandet mellan parterna. En spontan upplysningsplikt föreslås för företagsförsäk- ringens del i fråga om förhållanden av uppenbar betydelse för risk- bedömningen. Identifikation skall ske utom med anställda också med andra medhjälpare till den försäkrade som anges i villkoren. Undantag görs dock för ringa oaktsamhet. Det föreslås ingen regel för omfattnings- villkor.</P>
<P class="p11 ft14">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta remissinstanserna. För företagsförsäkringens del avstyrker Finansinspektionen, Sveriges Industriförbund och Svensk Handel regeln om spontan upplysningsplikt, medan Försäkringsförbundet och Sjöassu- radörernas förening anser att denna plikt bör utvidgas till att gälla alla förhållanden av betydelse för riskbedömningen. Försäkringsförbundet</P>
<P class="p415 ft4">211</P>
</DIV>
<DIV id="page_212">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">och Sjöassuradörernas förening vill inskränka försäkringsbolagets skyl- dighet att informera om anmälningsplikt vid riskökning. Industriför- bundet och Svensk Handel föreslår att identifikation sker bara med anställda i företagsledande befattning.</P>
<P class="p72 ft5">Nuvarande ordning: FAL innehåller utförliga regler om upplysnings- plikten <NOBR>(4–10</NOBR> §§). Som huvudprincip föreskrivs prorataregeln i fall där upplysningsplikten åsidosatts, men för sjö- och annan transportförsäkring gäller i stället att försäkringsbolaget svarar bara i den mån det oriktigt uppgivna förhållandet var utan betydelse för skadan. Dessa regler är dispositiva. I stort sett samma regler gäller om faran ökar med försäk- ringstagarens vilja eller försäkringstagaren försummar att anmäla en fareökning (se <NOBR>45–50</NOBR> §§). Beträffande framkallande av försäkringsfallet innehåller FAL den dispositiva regleringen rörande skadeförsäkring att försäkringsbolaget är fritt från ansvar mot den som framkallat försäk- ringsfallet uppsåtligen eller genom grov vårdslöshet, utom om denne var under 15 år, allvarligt psykiskt störd enligt brottsbalken eller handlade i en nödsituation eller liknande (se närmare <NOBR>18–20</NOBR> §§). Vad angår över- trädelse av säkerhetsföreskrifter blir försäkringsbolaget enligt en tvingan- de bestämmelse (i 51 §) ersättningsskyldig ”endast om och i den mån skadan, efter vad antagas må, skulle hava inträffat även om föreskriften blivit iakttagen” – alltså enligt en sorts kausalitetsregel. Ersättningen får inte sättas ned om det framgår av omständigheterna att underlåtenheten att iaktta säkerhetsföreskriften inte kan lastas den som enligt försäk- ringsvillkoren var skyldig att se till att föreskriften iakttogs. FAL ålägger, enligt en tvingande bestämmelse, den försäkrade en räddningsplikt vid inträffat eller omedelbart förestående försäkringsfall, och om denna plikt åsidosätts uppsåtligen eller genom grov vårdslöst kan ersättningen sättas ned eller falla bort (se närmare 52 §). Allmänna bestämmelser om identifikation saknas.</P>
<P class="p433 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p88 ft33">Försäkringstagarens upplysningsplikt</P>
<P class="p89 ft14">FAL innehåller ganska utförliga regler om försäkringstagarens upplys- ningsplikt. Rörande påföljden när plikten har åsidosatts ger lagen försäk- ringsbolaget rätt att vid utformningen av villkoren välja mellan prorata- regeln och kausalitetsregeln, som innebär en presumtion för att det oriktigt uppgivna förhållandet haft betydelse för försäkringsfallet.</P>
<P class="p74 ft5">Liksom vid konsumentförsäkring bör försäkringstagaren vid företags- försäkring enligt den nya lagen vara skyldig att ge korrekta svar på frågor som har betydelse för försäkringsbolagets riskbedömning. Enligt både Försäkringsrättskommitténs och promemorians ståndpunkt bör försäk- ringstagarens skyldigheter här sträcka sig längre än vid konsument- försäkring och innebära skyldighet att inför avtalsslutet självmant lämna upplysningar om förhållanden av uppenbar betydelse för riskbedöm- ningen. Den regeln har kritiserats från å ena sidan försäkringshåll, där man anser att plikten böra omfatta alla förhållanden av betydelse för riskprövningen, å andra sidan Finansinspektionen samt Industriförbundet och Svensk Handel, vilka invänt mot att man skulle lämna riskbedöm- ningen åt den enskilde företagaren. Regeringen menar för sin del att</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">212</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_213">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">förslaget får sägas vara en lämplig medelväg mellan dessa ståndpunkter. Genom att näringsidkaren bara behöver upplysa om vad som har uppen- bar betydelse för bedömningen av risken begränsas upplysningsplikten på denna punkt i princip till vad han måste ha insett och ter sig däri- genom inte på något sätt krävande. Regeringen anser därför att prome- morieförslaget bör genomföras på denna punkt.</P>
<P class="p74 ft14">Vid företagsförsäkring kan försäkringsbolaget ha behov av upplys- ningar om risken även under försäkringstiden, som här kan vara betydligt längre än vid konsumentförsäkring. Risken kan tänkas öka väsentligt, och försäkringsbolaget kan då ha intresse av att föreskriva nya villkor, t.ex. om säkerhetsföreskrifter, eller att höja premien. Det är därför motiverat att försäkringstagaren inte bara i samband med att försäkrings- avtalet ingås utan också under försäkringstiden är skyldig att svara på frågor om förhållanden av uppenbar betydelse för riskbedömningen. Vidare bör försäkringstagaren även här vara skyldig att anmäla om risken ökar påtagligt. Likaså bör en försäkringstagare som inser att bolaget tidigare har fått ofullständiga eller felaktiga uppgifter om förhållanden av uppenbar betydelse för riskbedömningen vara skyldig att rätta uppgif- terna.</P>
<P class="p73 ft5">Vad angår påföljden av att upplysningsplikten har eftersatts bör till att börja med samma regel som vid konsumentförsäkring gälla vid svek eller handlande mot tro och heder. Avtalet bör då vara ogiltigt. För andra fall av brott mot upplysningsplikten föreslog Försäkringsrättskommittén en skälighetsregel även vid företagsförsäkring. Det förslaget har kritiserats av både organisationer representerande försäkringsbranschen och andra remissinstanser. Promemorian innehåller i stället en dispositiv prorata- regel. Bestämmelsen anknyter till nuvarande praxis och har allmänt godtagits vid remissbehandlingen. Också regeringen anser att en prorata- regel som huvudregel bör gälla, med möjlighet att i stället avtala om en kausualitetsbedömning. Av lagen bör vidare framgå att försäkrings- bolagets ansvar inte skall begränsas om försäkringsbolaget insåg eller borde ha insett att de lämnade uppgifterna var ofullständiga eller oriktiga och inte heller om de saknar betydelse för avtalets innehåll.</P>
<P class="p92 ft33">Riskökning</P>
<P class="p89 ft14">Frågan om riskökning har diskuterats för konsumentförsäkringens del (avsnitt 6.3.2) men har större praktisk betydelse vid företagsförsäkring. De tvingande bestämmelserna om riskökning i FAL överensstämmer i stora drag med dem om upplysningsplikt. Lagen skiljer här mellan fallen när risken ökat med den försäkrades vilja och när det skett utan dennes vilja. Promemorian reglerar, liksom kommittéförslaget, bara den senare situationen, medan det ansetts överflödigt att ta upp en särskild bestäm- melse om den förra. I fråga om ändring med den försäkrades vilja har hänvisats till reglerna om framkallande av försäkringsfallet och om åsidosättande av säkerhetsföreskrifter (se promemorian s. 161 f. och SOU 1989:88 s. 179). Men dessa regler täcker inte alla fall av riskökning av detta slag. I den nya lagen bör därför, liksom i FAL, båda typerna av riskökning tas upp, och de bör regleras i linje med brott mot upplys- ningsplikten – alltså genom tvingande regler, som dock ger en möjlighet att ersätta prorataregeln med kausalitetsregeln.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">213</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_214">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t27">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Framkallande av försäkringsfallet</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p424 ft14">Bestämmelserna om framkallande av försäkringsfallet är dispositiva i FAL. De innebär för skadeförsäkringens del att bara uppsåt eller grov vårdslöshet medför att den försäkrade går miste om försäkringsersätt- ning, men försäkringsbolaget har frihet att skärpa regleringen, närmast genom villkor som utesluter försäkringsskydd även vid vanlig vårds- löshet. Promemorian föreslår här samma regler som vid konsument- försäkring. Några sådana tvingande regler som där bör dock inte ges vid företagsförsäkring. Enligt regeringens principiella ståndpunkt bör man i stället följa lösningen i FAL, vilket innebär att förbehåll alltid kan träffas om ansvarsfrihet också vid vårdslöshet som inte är grov. Liksom vid konsumentförsäkring bör med grov vårdslöshet likställas handlande i vetskap om att betydande skaderisk förelåg (se avsnitt 6.3.3). Här kommer det alltså att finnas en klar skillnad mot reglerna om konsu- mentförsäkring, som – frånsett att de är tvingande – dels innebär att ersättningen skall nedsättas efter en skälighetsbedömning, dels kräver särskilda skäl för att nedsättning skall föreskrivas vid icke grov vårds- löshet.</P>
<P class="p75 ft33">Säkerhetsföreskrifter och räddningsplikt</P>
<P class="p424 ft14">Bestämmelserna om säkerhetsföreskrifter framstår särskilt vid företags- försäkring som ett av de viktigaste inslagen i försäkringsvillkoren. Ibland kan det vara en förutsättning för att försäkring alls kan meddelas att försäkringsbolaget på detta vis kan hålla risken under kontroll, och i varje fall kan det vara väsentligt för premiens bestämmande att före- skrifterna följs. Att villkoren på detta sätt inskärper vikten av aktsamhet bör minska risken för skada både när det gäller egendom och personer. Det kan därför här vara motiverat med regler som är förhållandevis stränga mot den försäkrade.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t47">
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p213 ft4">Den nuvarande regeln i 51 § FAL innebär att försäkringsbolaget i vissa</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">fall går helt fritt från ansvar när en säkerhetsföreskrift har åsidosatts.</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">Enligt promemorian skall reglerna om säkerhetsföreskrifter få samma</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">innehåll som vid konsumentförsäkring, fast de föreslås bli dispositiva.</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">Regeringen anser emellertid att det inte finns skäl att sålunda ändra</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">rättsläget, utan regleringen bör i stället väsentligen utformas på samma</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td138"><P class="p3 ft4">sätt som i FAL – alltså som en tvingande reglering, som föreskriver</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">ansvarsfrihet för försäkringsbolaget vid uppsåtliga och oaktsamma över-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">trädelser som har orsakssamband med skadan.</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p213 ft4">Även bestämmelserna om räddningsplikt bör följa den tvingande regle-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">ringen i 52 § FAL.</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr38 td138"><P class="p3 ft33">Identifikation</P></TD>
<TD class="tr38 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td138"><P class="p3 ft4">Rörande identifikation saknas bestämmelser i FAL. Enligt promemorian</P></TD>
<TD class="tr0 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td138"><P class="p3 ft4">får försäkringsvillkoren ange att med den skadelidandes handlande lik-</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">ställs sådana anställda och andra medhjälpare som anges i villkoren såvitt</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">angår framkallade av försäkringsfall, säkerhetsföreskrifter och räddnings-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">plikt. I enlighet med det föregående föreslår regeringen nu beträffande</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">säkerhetsföreskrifter en motsvarighet till 51 § första stycket FAL, vilket</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr21 td76"><P class="p25 ft4">214</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr39 td138"><P class="p3 ft19"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_215">
<P class="p149 ft4">innebär att den försäkrade svarar för försummelser av den som haft att Prop. 2003/04:150 iaktta att säkerhetsföreskriften följs.</P>
<P class="p65 ft5">Det kan i och för sig ifrågasättas om möjligheten till identifikation i de övriga situationerna behöver särskilt lagregleras. Det kan dock vara prak- tiskt att i lagen ta in det minimum av identifikation som försäkrings- bolagen kan väntas föreskriva, nämligen handlande av sådana anställda hos den försäkrade som intar en ledande ställning inom företaget eller på platsen. I lagen bör tas upp en dispositiv regel av detta innehåll i fråga om framkallande av försäkringsfall och brott mot räddningsplikt.</P>
<P class="p434 ft33">Undantag från bestämmelserna om begränsning av försäkringsbolagets ansvar</P>
<P class="p364 ft14">FAL innehåller i 19 § bestämmelser om att regeln om ansvarsfrihet vid framkallande av försäkringsfallet inte gäller när den försäkrade var under 15 år eller i sådant sinnestillstånd som avses i 30 kap. 6 § brottsbalken eller när handlingen i fråga var försvarlig med hänsyn till att den företogs i en nödsituation. Paragrafen är dispositiv. Den har en motsvarighet i förevarande lagförslag i avsnittet om konsumentförsäkring (4 kap. 9 § första stycket 2 och 3 i förslaget), där paragrafen i fråga avser nedsätt- ning över huvud taget enligt bestämmelserna om begränsningar av försäkringsbolagets ansvar. En motsvarande regel bör tas upp också i kapitlet om företagsförsäkring, varvid dock liksom enligt FAL ålders- gränsen bör vara femton år. Det stämmer bäst med regeringens prin- cipiella ståndpunkt om också denna bestämmelse blir dispositiv.</P>
<P class="p22 ft14">Något sådant undantag för ringa oaktsamhet som föreslås för konsu- mentförsäkringens del saknas i FAL. Undantaget lär inte stämma med praxis på företagsförsäkringens område eller vad som gäller i andra jämförbara länder och bör inte tas upp i reglerna om sådan försäkring.</P>
<P class="p95 ft33">Ansvarsförsäkring</P>
<P class="p93 ft4">Enligt 32 § KFL, liksom i de föreslagna nya reglerna om konsument- försäkring, särregleras ansvarsförsäkring i fråga om framkallande av försäkringsfallet – enligt lagförslaget också åsidosättande av säkerhets- föreskrift eller räddningsplikt. Regleringen i förslaget om konsument- försäkring innebär att försäkringsbolaget skall ansvara också vid grov vårdslöshet eller därmed likställt förfarande från den försäkrades sida, fast ansvaret i princip skall vara subsidiärt: det inträder först i den mån det konstaterats att den skadelidande inte kan få ut skadestånd av den försäkrade, och i detta fall har den skadelidande rätt att kräva försäk- ringsbolaget direkt på ersättning. Denna ordning kan från vissa synpunk- ter förefalla berättigad också vid företagsförsäkring. Den saknar emel- lertid motsvarighet i FAL och skulle innebära ett betydande avsteg från vad som gäller nu. Sådana regler föreslås därför inte för företags- försäkringen.</P>
<P class="p435 ft4">215</P>
</DIV>
<DIV id="page_216">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150216x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Försäkringsbolagets reklamationsskyldighet</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p93 ft14">Enligt FAL gäller tvingande regler om försäkringsbolagets reklamations- skyldighet vid brott mot upplysningsplikten och vid fareökning. Det finns skäl att ta upp bestämmelser i denna fråga vid företagsförsäkring, och de bör omfatta också övriga fall där försäkringsbolaget vill göra gällande ansvarsfrihet t.ex. om föreskrivna säkerhetsanordningar inte är i skick. Försäkringstagaren bör snarast ha klarhet om sitt rättsläge i förhållande till medkontrahenten. En sådan utvidgning av bestämmel- serna i FAL framstår som naturlig med tanke på den lojalitetsplikt som bör föreligga vid detta slag av kommersiella förhållanden, vilket också får anses vara i linje med allmänna avtalsrättsliga principer. Liksom vid konsumentförsäkring (se avsnitt 6.3.7) bör dock bestämmelsen bara avse läget innan ett försäkringsfall inträffat, medan särskilda bestämmelser bör gälla vid skadereglering.</P>
<P class="p61 ft33">Vissa fall av s.k. omfattningsvillkor</P>
<P class="p93 ft14">För konsumentförsäkringens del har föreslagits en paragraf om villkor som enligt ordalagen rör försäkringens omfattning men i realiteten angår överträdelse av sådana förpliktelser som behandlas i de tvingande regler- na om begränsning av försäkringsbolagets ansvar (se avsnitt 6.3.8). En sådan regel saknas i FAL. Som Lagrådet framhållit bör dock en mot- svarande regel gälla om företagsförsäkring med tanke på de tvingande regler som förekommer också där.</P>
<P class="p341 ft31"><SPAN class="ft4">7.4</SPAN><SPAN class="ft30">Premien</SPAN></P>
<P class="p436 ft4">Regeringens förslag: Vid dröjsmål med premien får försäkrings- bolaget säga upp försäkringen med tre dagars uppsägningstid, om inte dröjsmålet är av ringa betydelse. I fråga om betalning genom betal- ningsförmedlare och om återbetalning av premie skall regleringen följa vad som gäller vid konsumentförsäkring.</P>
<P class="p360 ft4">8 kap. 17 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Innehåller dispositiva regler om premiebetal- ning vid företagsförsäkring som väsentligen ansluter till bestämmelserna om konsumentförsäkring.</P>
<P class="p56 ft4">Remissinstanserna: De flesta remissinstanserna tillstyrker förslaget eller lämnar det utan erinran. Försäkringsförbundet betonar vikten av att försäkringsbolaget fritt kan utforma villkoren om ansvarsfrihet vid premiedröjsmål.</P>
<P class="p11 ft5">Nuvarande ordning: Enligt 12 § FAL skall premien betalas utan uppskov om inte någon särskild förfallodag har avtalats. Premien för senare perioder skall erläggas på periodens första dag, även när försäk- ringen automatiskt har förlängts. Vid dröjsmål med premien kan försäk- ringsbolaget säga upp försäkringen att upphöra efter tre dagar (13 §). Försäkringsbolaget kan förbehålla sig ansvarsfrihet vid försenad premie- betalning och göra gällande ansvarsfriheten genast vid dröjsmål med</P>
<P class="p160 ft66">första premien och, vid dröjsmål med senare premie, en vecka efter det</P>
<P class="p336 ft4">216</P>
</DIV>
<DIV id="page_217">
<P class="p437 ft4">att försäkringsbolaget gett försäkringstagaren meddelande med erinran Prop. 2003/04:150 om premiens förfallodag (14 §).</P>
<P class="p438 ft14">Skälen för regeringens förslag: Reglerna om premiebetalning och påföljd vid premiedröjsmål lär från försäkringsbolagens synpunkt höra till de viktigaste vid avtal om företagsförsäkring, och det är naturligt att ta in bestämmelser om detta i den nya lagen. Promemorian föreslår här en reglering som i stort stämmer överens med bestämmelserna vid konsumentförsäkring men är dispositiv. Regeringen anser emellertid, i enlighet med den ståndpunkt som har redovisats tidigare, att man i stället bör anknyta till den delvis tvingande regleringen i FAL. Bestämmelserna, som ger försäkringstagaren ett minimiskydd, har såvitt känt fungerat väl och innebär rimlig avvägning mellan parternas intressen vid dessa försäkringar. Man bör dock såtillvida följa allmänna kontraktsrättsliga principer att det uttryckligen sägs att ett dröjsmål med betalningen av premie inte ger rätt till uppsägning om det är av ringa betydelse, t.ex. när bara en obetydlig del av premien resterar.</P>
<P class="p439 ft4">Lagen bör således innehålla en regel om att premiedröjsmål kan medföra uppsägning av försäkringsavtalet för upphörande inom en ganska kort tid, en påföljd som framstår som angelägen bl.a. för att hindra oseriösa försäkringstagare att gratis skaffa sig försäkringsskydd under en tid och sedan byta försäkringsbolag. Uppsägningstiden bör lämpligen, liksom enligt FAL, sättas till tre dagar. Vid dröjsmål att betala premie för en senare premieperiod bör försäkringen upphöra sju dagar efter det att försäkringsbolaget har sänt en påminnelse till försäk- ringstagaren.</P>
<P class="p440 ft14">I klarhetens intresse bör det i lagen hänvisas till bestämmelsen vid konsumentförsäkring i fråga om tidpunkten då betalning genom betal- ningsförmedlare kan anses komma bolaget till handa, vilket stämmer med marknadspraxis för företagsförsäkring. Också när det gäller beräk- ning av premien efter det att ett avtal har upphört i förtid bör detsamma gälla som vid konsumentförsäkring. Bestämmelsen bör, liksom dess motsvarighet i 16 § FAL, vara dispositiv.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t48">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr27 td57"><P class="p3 ft4">7.5</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr27 td140"><P class="p441 ft44">Försäkringsersättningen, regleringen av</P></TD>
<TD class="tr27 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr27 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr27 td141"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr27 td140"><P class="p441 ft44">försäkringsfall, m.m.</P></TD>
<TD class="tr27 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td130"><P class="p3 ft67"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr40 td131"><P class="p3 ft67"> </P></TD>
<TD class="tr40 td132"><P class="p3 ft67"> </P></TD>
<TD class="tr40 td76"><P class="p3 ft67"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td134"><P class="p347 ft16">Regeringens förslag: I fråga om försäkringsersättning, skaderegle-</P></TD>
<TD class="tr24 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr24 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p347 ft16">ring, risken för vissa meddelanden och regressrätt skall i huvudsak</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p442 ft15">detsamma gälla som vid konsumentförsäkring. I fråga om preskription</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p347 ft16">överförs den gällande regleringen i FAL. Bestämmelserna skall vara</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft4">tvingande bara i samma utsträckning som gäller enligt FAL.</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr20 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr27 td142"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr27 td143"><P class="p3 ft11">8 kap. <NOBR>18–20</NOBR> §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P></TD>
<TD class="tr20 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr20 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr35 td137"><P class="p243 ft4">Promemorians förslag: Bestämmelserna om försäkringsersättning,</P></TD>
<TD class="tr35 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft15">skadereglering, preskription, risken för vissa meddelanden och regress-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft15">rätt överensstämmer i allt väsentligt med regeringens förslag. Risken för</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft4">vissa meddelanden läggs dock i större utsträckning på försäkrings-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">tagaren.</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr23 td137"><P class="p243 ft4">Remissinstanserna: Det förekommer i allmänhet inga särskilda in-</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft16">vändningar mot promemorians förslag. Försäkringsförbundet förordar</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr1 td76"><P class="p25 ft4">217</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr19 td130"><P class="p3 ft68"> </P></TD>
<TD class="tr19 td141"><P class="p3 ft68"> </P></TD>
<TD class="tr19 td7"><P class="p3 ft68"> </P></TD>
<TD class="tr19 td132"><P class="p3 ft68"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_218">
<P class="p149 ft4">dock en regel om att en skada skall anmälas omedelbart när försäkrings- Prop. 2003/04:150 tagaren får kännedom om den.</P>
<P class="p65 ft14">Nuvarande ordning: Reglerna, som i stora delar är desamma beträf- fande konsument- och företagsförsäkring, beskrivs i avsnitt 6.5 och 6.6. Det kan nämnas att rörande underförsäkring försäkringsersättningen enligt 40 § FAL skall reduceras i proportion till underförsäkringen.</P>
<P class="p61 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p94 ft33">Försäkringsersättningen</P>
<P class="p93 ft5">I fråga om försäkringsersättningen innehåller promemorian samma regler för konsument- och företagsförsäkring, frånsett att en paragraf om under- försäkring vid företagsförsäkring anknyter till FAL:s nuvarande regel: försäkringsersättningen skall sättas ned i motsvarande mån som försäk- ringsbeloppet understiger det verkliga värdet. Regeln är därigenom strängare mot företagen än den som föreslagits för konsumentförsäk- ringens del, där nedsättning skall ske bara om skillnaden mellan försäk- ringsbeloppet och värdet är betydande. Olikheten i reglerna har moti- verats av konsumentens särskilda skyddsbehov, vilket inte framträder på samma sätt i affärsmässiga sammanhang. Promemorieförslaget har god- tagits av remissinstanserna, och regeringen ansluter sig till det.</P>
<P class="p22 ft14">I övrigt saknas skäl för några särbestämmelser om ersättning vid företagsförsäkring. Med hänsyn till möjligheten att i villkoren närmare precisera vad som gäller vid dubbelförsäkring kan inte några motsva- righeter till de utförliga, delvis tvingande regler som nu gäller enligt FAL (43 och 44 §§) anses behövliga. En tvingande bestämmelse bör emeller- tid gälla, med samma innehåll som vid konsumentförsäkring.</P>
<P class="p95 ft33">Skadereglering, preskription m.m.</P>
<P class="p93 ft5">Vad gäller skadereglering, risken för vissa meddelanden och regressrätt är promemorians bestämmelser också väsentligen desamma för all skade- försäkring. Remissinstanserna har i allmänhet inte haft något att invända mot detta. Det förefaller naturligt att den försäkrade beträffande begräns- ningar i försäkringsbolagets ansvar svarar även vid ringa oaktsamhet vid försummelse att anmäla försäkringsfall och liknande. Reglerna bör vara dispositiva i samma utsträckning som gäller enligt FAL. Vad beträffar den s.k. postrisken finns det anledning att på motsvarande sätt som vid konsumentförsäkring i någon mån stärka den försäkrades skydd (se ovan 6.6.4).</P>
<P class="p12 ft4">Preskriptionsbestämmelserna bör utformas i huvudsaklig överensstäm- melse med FAL.</P>
<P class="p443 ft4">218</P>
</DIV>
<DIV id="page_219">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150219x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21">
<TR>
<TD class="tr3 td54"><P class="p51 ft1">8</P></TD>
<TD class="tr3 td8"><P class="p52 ft1">Tredje mans rätt enligt försäkringsavtalet</P></TD>
<TD class="tr3 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p58 ft31"><SPAN class="ft4">8.1</SPAN><SPAN class="ft30">Försäkring av tredje mans intresse</SPAN></P>
<P class="p444 ft14">Regeringens förslag: Endast vissa kategorier av tredje män skall, vid sidan av försäkringstagaren, vara skyddade av försäkringen enligt lagen. Skyddet skall gälla den försäkrade egendomens ägare, någon annan som har en mot försäkringstagarens borgenärer skyddad äganderätt, tomträtt eller säkerhetsrätt till egendomen (dock inte sjö- eller luftpanträtt) eller annars utan att vara ägare bär risken för egendomen vid dess överlåtelse. Reglerna skall vara tvingande till förmån för den som har förmånsrätt i fast egendom och tomträtt. Dessa borgenärer får också ett visst tvingande skydd då försäk- ringstagaren har brutit mot upplysningsplikten eller försummar att betala premien. Vid överlåtelse av den försäkrade egendomen till en konsument ges ett tvingande, subsidiärt skydd till förmån för den nye ägaren, vilket skall gälla under sju dagar efter riskens övergång. I övrigt stämmer reglerna i stort sett med nuvarande bestämmelser på området. En huvudtanke är att lagen skall reglera bara de olika intressenternas ställning i förhållande till försäkringsbolaget, inte konflikter mellan dem om vem som slutligen skall ha rätt till ersätt- ning för skadad egendom. Bestämmelserna kompletteras med en lag om säkerhetsrätt i försäkringsersättning.</P>
<P class="p445 ft4">9 kap. <NOBR>1–6</NOBR> §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag samt förslaget till lag om säkerhetsrätt i försäkringsersättning</P>
<P class="p373 ft14">Promemorians förslag: Promemorian avviker från regeringens för- slag i huvudsak genom en mera detaljerad reglering av vilka tredje män som skyddas av en försäkring. Efter överlåtelse av den försäkrade egen- domen skall försäkringsskyddet gälla för den nye ägaren även om denne inte är en konsument (se promemorian s. 177 f.).</P>
<P class="p11 ft5">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta instanserna. Juridiska fakultetsnämnden vid Uppsala universitet ifrågasätter att skyddet för borgenär med säkerhet i fastighet eller tomt- rätt skall utformas som en tvingande regel. Fakultetsnämnden menar att den föreslagna regeln om skydd för borgenärer med förmånsrätt i fastighet eller tomträtt oberoende av att försäkringstagaren brutit mot upplysningsplikten är för långtgående till tredje mans favör. Försäkrings- förbundet anser att det inte finns skäl att i lagen ange andra än de som skall ha ett tvingande skydd. Enligt förbundets mening bör vidare den föreslagna regeln om försäkringsskydd för en ny ägare efter överlåtelse av den försäkrade egendomen inte införas, i vart fall inte såvitt avser företagsförsäkring. Industriförbundet och Grossistförbundet avstyrker förslaget att en egendomsförsäkring vid överlåtelse av objektet skall gälla under sju dagar efter överlåtelsen. Bankföreningen och Finansbolagens Förening anser att regeln om tredje mans rätt till försäkringsersättning skall vara tvingande till förmån för alla borgenärer som har sådan säker- hetsrätt som är förenad med särskild förmånsrätt enligt förmånsrätts- lagen. Försäkringstjänstemannaförbundet anser att tredje man inte skall ges större rätt till ersättning än vad försäkringstagaren har.</P>
<P class="p446 ft4">219</P>
</DIV>
<DIV id="page_220">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft14">Nuvarande ordning: Frågan om rätten till försäkringsersättning för annan än ägaren till försäkrad egendom, när denna skadas, regleras ingående i <NOBR>54–58</NOBR> §§ FAL, som gäller också vid konsumentförsäkring (4 § KFL). I huvudsak går reglerna ut på följande. Försäkring på viss egendom skall i tvivelsmål anses skydda ”envar som, i egenskap av ägare, panthavare eller innehavare av annan rättighet till godset eller emedan han i anledning av avtal om godset står faran för detta, har intresse av att dess värde icke minskas, eller går förlorat”. Undantag gäller dock för sjö- och luftpanträtt (54 § första stycket). Om någon är försäkrad, anses det också medföra skydd mot återkrav från försäk- ringsbolaget efter det att bolaget har ersatt skadan. Parterna behöver alltså inte träffa något uttryckligt avtal om dessa frågor, utan sådana tredje män som anges i paragrafen är automatiskt skyddade. Regeln är emellertid dispositiv, varför den inte innebär någon garanti för tredje mans intresse. Tvingande regler skyddar endast inteckningshavare vid större brandskada på fastighet (se närmare 86 § FAL och lagen om rätt för borgenär till betalning ur ersättning på grund av brandförsäkrings- avtal). Vidare ger FAL ett visst skydd åt ny ägare under fjorton dagar efter överlåtelse av försäkrad egendom (54 § andra stycket) och åt försäkringstagarens familjemedlemmar m.fl. (55 §). Det finns också bestämmelser om rätt för försäkringstagaren att träffa avtal med försäk- ringsbolaget innan försäkringsfall inträffar (56 §) och att erhålla ersätt- ningen efter försäkringsfallet (57 §). Den som har panträtt eller reten- tionsrätt i skadad egendom har som huvudregel företräde framför ägaren att få ut ersättning för sin fordran ur försäkringsbeloppet (58 §). Reglerna bygger på att rättsförhållandet mellan försäkringstagaren och tredje man saknar betydelse för dennes försäkringsskydd. Den försäkrades skydd vilar på försäkringsavtalet, som i detta avseende är ett avtal till förmån för tredje man (se SOU 1925:21 s. 144).</P>
<P class="p433 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p88 ft33">Betydelsen av försäkringar till förmån för flera</P>
<P class="p89 ft60">Vid skadeförsäkring av egendom händer det ofta att egendomens beva- rande har intresse för andra än försäkringstagaren själv. Om ägaren försäkrar egendomen, har också den som har panträtt eller annan säker- hetsrätt i egendomen intresse av att dess värde inte minskas. Exempelvis vill den som har panträtt i en fastighet att fastighetsägaren skall brand- försäkra byggnaden. En företagare som har hand om viss lös egendom, t.ex. för förvaring, transport eller reparation, vill undvika att bli skade- ståndsskyldig om egendomen skadas. Både företagaren och egendomens ägare har då glädje av att föremålen är försäkrade. När försäkrad egen- dom säljs är det av värde också för köparen att försäkringen gäller, särskilt när faran har gått över och köparen alltså måste betala köpe- skillingen även om egendomen förstörs. I dessa fall är ett försäkrings- skydd av vikt inte bara för den som tecknat försäkringen, vare sig det är ägaren eller någon annan, utan också för andra intressenter. Om försäk- ringen gäller till förmån också för dem, slipper de att skydda sig genom att teckna egna försäkringar. En sådan ordning är ägnad att rationalisera försäkringsförhållandena.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">220</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_221">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft16">I detta sammanhang uppkommer frågor om vilka intressen som skyddas av försäkringen och hur man bör lösa konflikter mellan olika försäkrade om rätten till försäkringsersättningen efter ett försäkringsfall.</P>
<P class="p75 ft33">Till förmån för vem bör försäkringen gälla?</P>
<P class="p76 ft4">En genomgående tanke bakom nuvarande ordning enligt FAL är att vissa tredje män med rättigheter i egendomen, bl.a. panthavare, skall vara automatiskt skyddade av försäkringen och alltså utan särskilt avtal ha rätt till ersättning. Reglerna är dock dispositiva, frånsett vid större brand- skada på fastighet. FAL:s bestämmelser bygger närmast på tanken att var och en som kan anses ha haft del i den försäkrade egendomens värde skall få ersättning ur försäkringen motsvarande värdet av den del som gått förlorad.</P>
<P class="p74 ft14">Den nuvarande ordningen har kritiserats som svårtolkad, och det auto- matiska skyddet har ansetts inträda på ett slumpartat och ofta över- raskande sätt. Genom att verkningarna är svåra att förutse finns det risk att olika tredje män i onödan tecknar försäkring för egen del, trots att de redan är skyddade av ägarens försäkring. Reglerna får dock begränsad betydelse i praktiken, eftersom försäkringsvillkoren brukar ange vilka intressen försäkringsskyddet omfattar.</P>
<P class="p73 ft14">Försäkringsrättskommittén har velat dra gränsen för tredje mans rätt till ersättning klarare än nu är fallet, vilket i sin tur ansetts medföra att man måste gå ifrån FAL:s system med täckning för alla intressen i den försäkrade egendomen. En huvudtanke bakom kommittéförslaget har varit att man konsekvent skall ange de skyddade kategorierna, vilket skapar en annan klarhet om rättsläget. Kommittén har vidare velat uppnå en ordning där försäkringsersättning i största möjliga utsträckning betalas till dem som egendomens värde tillkommer enligt sakrättsliga principer, något som minskar risken för komplikationer, framför allt om någon av intressenterna går i konkurs. I enlighet med det sagda anger kommitténs lagtext endast vissa kategorier av tredje män som försäkringen skyddar vid sidan om försäkringstagaren. Detta gäller egendomens ägare, den som köpt egendomen genom kreditköp med återtagandeförbehåll, borge- när med särskild förmånsrätt enligt förmånsrättslagen samt den som annars, utan att vara ägare, bär risken för egendomen vid dess över- låtelse. Reglerna skall vara tvingande till förmån för borgenärer med sådan säkerhetsrätt som är förenad med särskild förmånsrätt enligt förmånsrättslagen.</P>
<P class="p145 ft5">I promemorieförslaget har däremot den tvingande regeln till förmån för tredje man begränsats till att omfatta endast förmånsrätt i fast egendom och tomträtt, medan bestämmelserna i övrigt föreslagits bli dispositiva. I promemorian framhålls att, även om ett mer vidsträckt tvingande skydd skulle vara värdefullt från borgenärernas synpunkt, en sådan regel synes medföra åtskilliga praktiska komplikationer för försäkringsbolagens del. Inte minst i internationella sammanhang anses det kunna vålla svårig- heter att klargöra vilka som utan vidare är berättigade till ersättning, och försäkringsbolaget kan då ha ett starkt intresse av att begränsa sina åtaganden. Vid remissbehandlingen har, å ena sidan, begränsningen av det tvingande skyddet i förhållande till kommitténs förslag kritiserats från bank- och finansbolagshåll. Å andra sidan har försäkringsbranschen</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">221</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_222">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p324 ft4">vänt sig mot att det i lagtexten över huvud taget anges vilka andra kategorier av tredje män som omfattas av försäkringen än de som har ett tvingande skydd.</P>
<P class="p180 ft5">I likhet med det stora flertalet remissinstanser finner regeringen att det är av värde att det i lagen klargörs vilka kategorier av tredje män som omfattas av försäkringen vid sidan om försäkringstagaren själv. Sam- tidigt kan medges att det är svårt att överblicka konsekvenserna av ett långtgående tvingande skydd vid en ökad internationalisering av försäk- ringsverksamheten. Som tidigare har framhållits är det lämpligt att den svenska regleringen på detta område inte får en utformning som kan antas komma i konflikt med vad som gäller i andra jämförbara länder. En lämplig medelväg är enligt regeringen då att låta den tvingande regeln till förmån för tredje man omfatta endast förmånsrätt i fast egendom och tomträtt, medan bestämmelserna annars görs dispositiva. Promemorians lösning framstår så långt som en rimlig avvägning mellan de motstående intressena. I lagrådsremissen utformades förslaget i enlighet med detta.</P>
<P class="p236 ft14">Emellertid har Lagrådet haft flera invändningar mot lösningen. Till en början har man anmärkt att inte alla sakrättsligt skyddade tredje män ansetts medförsäkrade. Till skillnad från FAL nämndes sålunda inte nyttjanderättshavare till fast egendom, vilka vid exekution i egendomen skulle ha haft sakrättsligt skydd. Samtidigt skulle den som vid överlåtelse av den försäkrade egendomen bär risken vara försäkrad oavsett om han hade sakrättsligt skydd – däremot inte den som betingat sig panträtt i viss försäkrad egendom och utgett sin kredit fast också denne stod risken för egendomens förstörelse. Försäkring tagen av ägaren kom dessutom inte att gälla till förmån för en besittare som stod faran för egendomen, t.ex. en transportör, kommissionär, nyttjanderättshavare eller depositarie, fast det bl.a. skulle skydda besittaren mot regresskrav från försäkrings- bolagets sida om han var medförsäkrad. Lagrådet har av sådana skäl ifrågasatt om det finns anledning avvika från den nuvarande bestämmel- sen i 54 § FAL om de tredje män som är skyddade av en försäkring på egendomens värde.</P>
<P class="p343 ft5">Också om man utgår från de principer som förslaget byggde på, finns det enligt Lagrådet invändningar mot vissa detaljer i förslaget. Lagrådet har ansett bl.a. att borgenärer med allmän förmånsrätt i konkurs på grund av företagsinteckning (11 § förmånsrättslagen) inte borde behandlas annorlunda än borgenärer med förmånsrätt för lön. Företagsinteckningen borde inte jämställas med andra säkerhetsrätter i bestämd egendom. Det var inte självklart att det – i motsats till enligt 54 § FAL – skulle krävas någon uttrycklig föreskrift i försäkringsavtalet för att bryta presumtionen att tredje mans intresse var försäkrad. Det tvingande skyddet för pant- havare till fast egendom (inbegripet tomträtt) kunde lika gärna ha utvid- gats till andra som hade sakrättsligt skydd – eller också kunde bestäm- melsen om till vems förmån försäkringen gäller ha gjorts helt dispositiv. En fastighetsägare måste i vilket fall som helst fråga pantsättaren och sedan kontrollera hos försäkringsbolaget om panten är försäkrad, och panthavaren torde också anmäla att han vill bli underrättad om vissa händelser inträffar. Fastighetspanthavaren skulle då utan extra besvär ha kunnat betinga sig panträtt i försäkringsersättningen och denuntiera för- säkringsbolaget om detta, varpå bolaget skulle vara skyldigt att respek- tera panthavarens intresse redan enligt pantregler (10 och 29 §§</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">222</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_223">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft16">skuldebrevslagen). Om särställningen för fastighetspant togs bort och paragrafen gjordes helt dispositiv, kunde lagtexten förenklas avsevärt.</P>
<P class="p236 ft5">Av sådana skäl har Lagrådet förordat att en försäkring avseende värdet av egendom skulle gälla bara till förmån för ”1. försäkringstagaren, 2. någon annan som har en mot försäkringstagarens borgenärer skyddad äganderätt, säkerhetsrätt eller annan särskild rätt till egendomen, och 3. den som annars bär risken för egendomen i samband med dess över- låtelse”. Detta skulle dock inte gälla om något annat föreskrivits i försäkringsavtalet eller framgår av omständigheterna.</P>
<P class="p177 ft5">En huvudtanke bakom kommitténs och promemorians förslag har varit att bara vissa kategorier av tredje män som typiskt sett har en del i den försäkrade egendomens värde skulle utan vidare skyddas enligt lagtexten. Andra tredje män skulle få tillgodose sitt behov av försäkringsskydd genom avtal med försäkringstagaren eller försäkringsbolaget. Den bestämmelse Lagrådet har föreslagit sträcker å ena sidan ut skyddet också till andra kategorier men är å andra sidan helt dispositiv. Såvitt angår säkerhetsrätter är avsikten synbarligen att bestämmelsen bara skall omfatta sådana med särskild förmånsrätt. Förslaget skyddas knappast heller – trots Lagrådets tidigare uttalande i frågan – transportörer och andra som besitter egendomen och står faran för denna (något som för övrigt brukar förutsätta särskild överenskommelse med ägaren).</P>
<P class="p236 ft5">Det står enligt regeringen klart att FAL:s nuvarande reglering genom sin svårtolkade avfattning vållat problem. Vid remissbehandlingen har man också allmänt tillstyrkt eller godtagit en ändring väsentligen i linje med promemorieförslaget. Lagrådets förslag innebär en ytterligare för- enkling av lagtexten, frånsett att den utsträcker rätten till försäkrings- ersättning till alla som har särskild rätt till egendomen. Enligt regeringens mening skulle det emellertid vålla onödiga komplikationer att vidga kretsen av ersättningsberättigade på detta vis. Det torde vara sällsynt att exempelvis en hyresgäst eller en servitutshavare kan anses ha del i en skadad fastighets värde, låt vara att de naturligtvis kan lida annan förlust till följd av försäkringsfallet. Reglerna om deras skydd mot fastighets- ägarens borgenärer är dessutom komplicerade och en anknytning till dem kan medföra praktiska svårigheter, bl.a. vid skadereglering. Däremot bör tomträttshavare här som annars likställas med fastighetsägare.</P>
<P class="p179 ft4">Även om det i och för sig finns skäl för att låta bestämmelserna omfatta också borgenärer med företagsinteckning trots att denna numera ger allmän förmånsrätt, godtar regeringen dock Lagrådets ståndpunkt att det är bättre och mera konsekvent att en borgenär med företagsinteckning inte utan vidare ges rätt till del i försäkringsersättning. Dessa borgenärer har ju ofta särskilda möjligheter att tillgodose sina intressen i detta sammanhang.</P>
<P class="p236 ft5">Lagrådet har vidare velat såtillvida avvika från gällande rätt att å ena sidan att särställningen för fastighetspant skulle tas bort – inte ens dessa panthavare skulle kunna vara säkra på försäkringsskydd – medan å andra sidan sjö- och luftpanträtt skulle ingripas i skyddet. En sådan ändring av rättsläget har inte förordats av några remissinstanser med praktisk erfarenhet av förhållandena. Regeringen anser sig sakna tillräckligt underlag för att följa Lagrådets förslag i dessa avseenden. Det innebär bl.a. att regleringen alltjämt bör vara tvingande för fastighetspanträttens del. – I klarhetens intresse bör krävas att en avvikelse från reglerna om</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">223</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_224">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">tredjemans skydd i andra hänseenden direkt framgår av försäkrings- avtalet.</P>
<P class="p70 ft4">I övrigt anser sig regeringen kunna ansluta sig till Lagrådets förslag i denna del.</P>
<P class="p90 ft33">Särskilt om överlåtelse av försäkrad egendom</P>
<P class="p76 ft4">Enligt den dispositiva regel som nu behandlats skall ägaren utan vidare vara skyddad på grund av försäkringen, även när han inte är försäkrings- tagare. Det är emellertid tänkbart att försäkringsavtalet innehåller ett villkor att, om äganderätten övergår till någon annan, försäkringen upphör att gälla, eller liknande. Denna situation regleras i 54 § andra stycket FAL.</P>
<P class="p74 ft5">Enligt en särskild tvingande regel i promemorieförslaget skall vid överlåtelse av försäkrad egendom även den nye ägaren skyddas av försäkringen under sju dagar. Försäkringsbranschen har motsatt sig lagstiftning enligt förslaget och bl.a. påpekat att en veckas försäkrings- skydd för t.ex. en industrienhet kan motsvara en avsevärd premie och att försäkringsbolaget vid företagsförsäkring inte kan påräkna återförsäkring för de risker som skulle bli följden av bestämmelsen. Liknande synpunk- ter har framhållits från Industriförbundet och Svensk Handel, som också påpekat att en tvingande regel som den föreslagna skulle gripa in i den ansvarsfördelning som lagts fast i själva överlåtelseavtalet. Från konsu- menthåll har däremot understrukits att den föreslagna bestämmelsen kommer att få stor praktisk betydelse främst i de situationer då någon köper t.ex. en bil eller en båt under ett veckoslut, när möjligheterna för köparen att teckna försäkring för egendomen är begränsade.</P>
<P class="p145 ft14">Regeringen konstaterar att det är angeläget att en köpare inte skall riskera att omedelbart efter köpet sakna försäkringsskydd för sin egen- dom. Den föreslagna regeln ter sig både som lämplig och rimlig när köparen är en konsument, vare sig egendomen förvärvas från en annan konsument eller från en näringsidkare. Om köparen däremot är närings- idkare, har de skäl mot regeln som anförts från försäkringsbranschen och från näringslivshåll större tyngd. Det framgår klart att regeln i sådana förhållanden är förenad med betydande olägenheter. Regeringen anser därför att regeln, som enligt förslaget är tvingande, bör begränsas till fall då egendomen överlåts till den som intar ställning som konsument och alltså förvärvar den huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet.</P>
<P class="p447 ft33">Konsekvenserna för den försäkrade av att någon annan brutit mot upplysningsplikten</P>
<P class="p143 ft4">En fråga som i nu gällande lag bara regleras för brandförsäkringens del (87 § FAL) är i vilken utsträckning tredje mans rätt kan bero av att försäkringstagaren inte uppfyller sina skyldigheter enligt försäkrings- avtalet.</P>
<P class="p74 ft16">Att försäkringstagaren inte fullgör sin upplysningsplikt anses för när- varande gå ut också över andra försäkrade (SOU 1925:21 s. 186 och NJA II 1927 s. 498). En identifikation av detta innehåll föreslås också i</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">224</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_225">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft60">promemorian och framstår som naturlig även enligt den nya lagen, liksom att den omfattar även sådana fall där försäkringstagaren har eftersatt en skyldighet att anmäla riskökning under försäkringstiden. Ett oskäligt resultat av en sådan regel motverkas för konsumentförsäkringens del av att det ju genom en skälighetsbedömning skall avgöras i vad mån den försäkrade bör gå miste om ersättningen, trots att han personligen inte kan lastas för överträdelsen. Identifikation bör enligt regeringen dock inte ske i fråga om borgenärer som har förmånsrätt i fastighet eller tomträtt, vilka enligt det nyss sagda intar en viss särställning. Redan i dag har dessa ett starkare skydd vid brandförsäkring (se 87 § tredje stycket FAL), och med hänsyn till fastighetskrediten bör det utsträckas också till andra mindre praktiska skadefall. Dessa borgenärer bör alltså vara skyddade mot rättsförluster på grund av brister i upplysningsplikten och anmälningsskyldigheten. Ersättning som försäkringsbolaget lämnar i denna situation bör dock på vanligt sätt kunna återkrävas av försäk- ringstagaren.</P>
<P class="p448 ft4">Om borgenärens namn och adress har anmälts hos försäkringsbolaget, bör – i linje med vad som gäller enligt FAL – motsvarande gälla också bolagets rätt till ansvarsfrihet på grund av dröjsmål med premien, under fjorton dagar från det att bolaget avsände ett meddelande om dröjsmålet till borgenären.</P>
<P class="p78 ft33">Försäkringstagarens behörighet att företräda den försäkrade</P>
<P class="p89 ft14">I promemorian föreslås bestämmelser i linje med 56 § och (för brand- försäkringens del) 87 § första stycket FAL om försäkringstagarens behörighet att ingå avtal med försäkringsbolaget om försäkrings- förhållandet och ta emot meddelande om detta. Regeln är inte inriktad på rätten till ersättning för ett inträffat försäkringsfall. Promemorian utgår dock från försäkringsbolagets perspektiv och anger när bolaget kan avtala med försäkringstagaren med bindande verkan för tredje man, medan 56 § framför allt betonar försäkringstagarens befogenhet att disponera över försäkringen, såvida inte annat följer av rättsförhållandet med tredje man.</P>
<P class="p111 ft4">Lagrådet har ansett att uppläggningen i FAL har ett värde genom att det understryks att det är försäkringstagaren som på detta vis i allmänhet har materiell rätt att förfoga över försäkringen också i förhållande till tredje man.</P>
<P class="p70 ft4">Regeringen konstaterar dock att denna rätt framstår som en naturlig följd av försäkringsförhållandet och knappast behöver särskilt under- strykas. Dessutom bör här, liksom annars, lagstiftningen i första hand ta sikte på själva försäkringsavtalet, inte på rättsförhållandet mellan försäk- ringstagaren och tredje man. Promemorians uppläggning framstår därför som konsekvent, och bestämmelserna bör lämpligen utformas i enlighet med detta.</P>
<P class="p111 ft4">Det saknas anledning att, som Lagrådet förordat, ange att bestämmel- serna tar sikte på ändringar före ett försäkringsfall, eftersom motsvarande avtal kan träffas också därefter med sikte på vad som skall gälla för framtiden.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">225</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_226">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t27">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Konkurrens mellan flera borgenärer</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p424 ft14">FAL innehåller bara ett par bestämmelser om företrädesrätten till ersätt- ningen när flera intressenter konkurrerar om den. Innehavare av panträtt och retentionsrätt har rätt att före ägaren få ut försäkringsersättningen, om han inte får samma säkerhet som före försäkringsfallet. I övrigt saknas bestämmelser om konkurrenssituationer av detta slag. Tvist om rätt till ersättningen kan uppkomma både innan denna betalas ut och sedan någon intressent har fått ersättning. Frågan ställs på sin spets när försäkringsersättningen inte räcker till för att täcka alla berättigades förluster, t.ex. därför att den är för låg eller därför att den som fått ut ersättningen är i konkurs.</P>
<P class="p208 ft5">Försäkringsrättskommittén har föreslagit regler om företrädesrätt till försäkringsersättningen som i stort anknyter till det system som gäller i dag. Enligt förslaget skulle borgenärer med säkerhetsrätt i första hand tillgodoses. Vid sidan om en sådan regel föreslogs dock också en dispositiv bestämmelse av innebörd att egendomens ägare har rätt till ersättningen i det fallet att borgenärens säkerhet inte väsentligt minskar genom försäkringsfallet. I promemorian har kretsen av intressenter som skall skyddas av en tvingande regel begränsats till borgenärer med förmånsrätt i fast egendom och tomträtt. I övrigt fördes kommittéför- slaget vidare, dock med tillägg av en dispositiv bestämmelse som med de senast nämnda två kategorierna av borgenärer jämställer vissa andra borgenärer med förmånsrätt. Slutligen föreslogs i promemorian, i linje med kommittéförslaget, en bestämmelse med innebörd att vid konkurrens mellan borgenärer av de senast nämnda slagen, liksom sådana med förmånsrätt i fast egendom eller tomträtt, vad som föreskrivs i förmåns- rättslagen skulle gälla om deras inbördes företräde. Mot dessa förslag har det inte riktats någon kritik under remissbehandlingen. Också regeringen ansluter sig till dem och föreslår alltså bestämmelser i huvudsaklig överensstämmelse med vad som förordades i promemorian.</P>
<P class="p75 ft33">Lag om säkerhetsrätt till försäkringsersättning</P>
<P class="p424 ft4">Bestämmelserna om företrädesrätt till försäkringsersättning bör som föreslagits av Försäkringsrättskommittén och i promemorian komplette- ras med en särskild lag, som framför allt närmare preciserar i vilka fall ägaren kan kräva ut ersättning på den grunden att säkerheten för en borgenär inte väsentligen minskar. Förslagen i promemorian, som i sak överensstämmer med kommitténs, har tillstyrkts eller lämnats utan invändning av så gott som samtliga remissinstanser, fast försäkrings- branschen ansett att det bör göras en mer förutsättningslös översyn. Enligt regeringens bedömning bör dock en ny reglering kunna byggas på promemorians förslag.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t49">
<TR>
<TD class="tr27 td138"><P class="p3 ft33">Den försäkrades rätt till ersättning vid försäkringsfall</P></TD>
<TD class="tr27 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr41 td138"><P class="p3 ft4">I promemorian föreslogs också en bestämmelse som i sak motsvarar 57 §</P></TD>
<TD class="tr41 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">FAL. Bestämmelsen tar sikte på situationen när väl ett försäkringsfall har</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">inträffat. Den innebär att försäkringstagaren inte kan ändra eller</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">inskränka den rätt till ersättning för liden förlust som kan tillkomma</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr21 td76"><P class="p25 ft4">226</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr39 td138"><P class="p3 ft19"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_227">
<P class="p437 ft4">tredje man på grund av försäkringsavtalet. Regeringen delar uppfatt- Prop. 2003/04:150 ningen att också den nya lagen bör innehålla en sådan regel.</P>
<P class="p438 ft14">Enligt FAL:s bestämmelse kan försäkringsbolaget betala ersättning till försäkringstagaren när det är oklart vem som har rätt till ersättningen. Lagrådet har satt i fråga om inte bolaget bör göra detta på egen risk ifall bolaget har särskild anledning att misstänka att någon annan än försäk- ringstagaren är berättigad. Med hänsyn till vikten av att ersättningen snabbt utbetalas till försäkringtagaren anser dock regeringen att man inte bör avvika från gällande rätt på denna punkt.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t48">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr27 td57"><P class="p3 ft4">8.2</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr27 td140"><P class="p441 ft44">Direktkrav vid ansvarsförsäkring</P></TD>
<TD class="tr27 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td130"><P class="p3 ft67"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr40 td131"><P class="p3 ft67"> </P></TD>
<TD class="tr40 td132"><P class="p3 ft67"> </P></TD>
<TD class="tr40 td76"><P class="p3 ft67"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td134"><P class="p242 ft16">Regeringens förslag: Den skadelidande skall vid ansvarsförsäkring få</P></TD>
<TD class="tr24 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr24 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft15">kräva försäkringsbolaget direkt på den ersättning som skall utgå enligt</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft16">försäkringsavtalet om det är fråga om en obligatorisk försäkring, om</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft4">den försäkrade är försatt i konkurs eller offentligt ackord har fast-</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft4">ställts, om den försäkrade är en upplöst juridisk person eller när</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft15">försäkringsbolaget i annat fall har ett subsidiärt ansvar mot den skade-</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td135"><P class="p242 ft16">lidande. Bestämmelserna skall vara tvingande vid såväl konsument-</P></TD>
<TD class="tr23 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft4">försäkring som företagsförsäkring. En regel ges för det fallet att</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft4">försäkringsbolaget betalar ut ersättning utan att se till den skade-</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft4">ståndsberättigades intresse.</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td141"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td144"><P class="p3 ft4">9 kap. 7 och 8 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td133"><P class="p3 ft69"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr43 td136"><P class="p3 ft17"> </P></TD>
<TD class="tr42 td132"><P class="p3 ft69"> </P></TD>
<TD class="tr42 td76"><P class="p3 ft69"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr44 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr44 td137"><P class="p243 ft4">Promemorians förslag: Skiljer sig från regeringens förslag genom att</P></TD>
<TD class="tr44 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">den skadelidande föreslås få rätt till direkttalan mot försäkringsbolaget</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">vid all ansvarsförsäkring. Regeln skall vara helt tvingande vid konsu-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">mentförsäkring. Vid företagsförsäkring skall regeln vara tvingande</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">endast såvitt avser de fall som omfattas av regeringens förslag (se prome-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">morian s. 180 f.).</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr23 td137"><P class="p243 ft4">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">flesta instanserna. Försäkringsförbundet motsätter sig att regler om</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">direktkrav införs i lagen. Försäkringsjuridiska föreningen ställer sig</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">tveksam till en rätt till direktkrav. Finansinspektionen, Konsumentverket,</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">Konsumenternas Försäkringsbyrå och Villaägarnas riksförbund anser att</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">regeln om direktkrav skall vara helt tvingande även vid företagsförsäk-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td138"><P class="p3 ft4">ring. Allmänna reklamationsnämnden förordar att konsumenter alltid</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">skall ha rätt till direktkrav vid ansvarsförsäkring. Enligt nämnden bör</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">möjligheten för försäkringsbolaget att friskriva sig från direktkrav</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">inskränkas till att gälla endast i förhållanden mellan näringsidkare.</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">Industriförbundet och Svensk Handel förordar att direktkrav vid företags-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">försäkring skall begränsas till fall där ansvarsförsäkringen är obliga-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td138"><P class="p3 ft4">torisk, den försäkrade är på obestånd eller då den försäkrade är en</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">upplöst juridisk person. Sjöassuradörernas förening anser att regeln om</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">subsidiärt ansvar för försäkringsbolaget bör utgå, utom möjligen i fall då</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">den skadelidande är en privatperson.</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td137"><P class="p243 ft4">Nuvarande ordning: I FAL finns det inte några närmare regler om</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">den skadelidandes ställning i förhållande till försäkringsbolaget när</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td138"><P class="p3 ft4">denne meddelat en ansvarsförsäkring som omfattar skadan i fråga, med</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">det undantag som anges nedan. Försäkringen avser i detta fall den skade-</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr3 td76"><P class="p25 ft4">227</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr45 td130"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr45 td141"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr45 td7"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr45 td132"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_228">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft5">ståndsskyldighet som den försäkrade ådrar sig. Den skadelidande är inte part i försäkringsavtalet och är inte heller att anse som försäkrad enligt FAL:s bestämmelser om ansvarsförsäkring <NOBR>(91–96</NOBR> §§). Dessa regler bygger på tanken att ansvarsförsäkringen principiellt är en angelägenhet endast mellan försäkringsbolaget å ena sidan och försäkringstagaren (och andra försäkrade) å andra sidan. Endast i en särskild situation, nämligen när den försäkrade är försatt i konkurs, har enligt FAL den skadelidande möjlighet att i rättegång framställa ersättningsanspråk direkt mot försäk- ringsbolaget (se närmare 95 § tredje stycket).</P>
<P class="p177 ft5">Vissa andra regler avser emellertid också att trygga den skadelidandes möjlighet till ersättning. Sålunda får den försäkrade vid ansvarsförsäk- ring inte uppbära ersättning av försäkringsbolaget i vidare mån än han gottgjort den skadelidande eller denne lämnat sitt samtycke (95 § första stycket). Om försäkringsbolaget ändå betalar ut ersättning, svarar bolaget upp till det utbetalade beloppet för skadestånd som den skadelidande inte kan få ut av den försäkrade (se närmare 95 § andra stycket). En tvingande bestämmelse i 96 § skall vidare hindra att den försäkrade träffar uppgörelser med försäkringsbolaget i syfte att undandra den skadelidande skadestånd som tillkommer denne. Bestämmelserna i 95 och 96 §§ är tillämpliga också vid konsumentförsäkring (se 4 § KFL).</P>
<P class="p236 ft14">Skälen för regeringens förslag: Ansvarsförsäkringen avser att skydda försäkringstagaren och andra försäkrade mot skadeståndsansvar. Det är bara dessa kategorier som anses kunna framställa krav mot försäk- ringsbolaget på grund av försäkringen. En skadelidande har visserligen stort intresse av att det finns en ansvarsförsäkring, vilket ofta utgör en förutsättning för att den skadeståndsskyldige alls skall kunna betala ersättning enligt skadeståndsrättsliga regler. Men den skadelidande är inte part i försäkringsavtalet, och detta anses inte som en försäkring av den skadelidandes intresse. I enlighet med detta bygger FAL:s regler på att den skadelidande i princip saknar rätt att vända sig direkt mot försäkringsbolaget för att få ut ersättning. Han får i stället kräva skade- stånd av den försäkrade, som sedan får avgöra om försäkringen skall tas i anspråk. Lagen innehåller emellertid, som framgått ovan, vissa särskilda regler som tillgodoser den skadelidandes rätt till ersättning, bl.a. vid den försäkrades obestånd och när en uppgörelse träffats mellan försäkrings- bolaget och försäkringstagaren med syfte att undandra den skadelidande ersättning.</P>
<P class="p343 ft5">Enligt Försäkringsrättskommittén är gällande regler om ansvarsförsäk- ring i de flesta fall tillräckliga för att den skadelidande skall kunna få ut skadeståndet från försäkringen. Normalt medverkar den försäkrade till att skadan anmäls till försäkringsbolaget, i varje fall sedan den skadelidande meddelat att han vill framställa skadeståndsanspråk, och försäkrings- bolaget övertar sedan förhandlingarna med den skadelidande, förutsatt att det anser skadan falla inom försäkringens område. Också från den försäkrades synpunkt är detta naturligtvis typiskt sett en fördel. Den försäkrade slipper besvär och kostnader som anspråket kan föranleda. Om försäkringsbolaget finner att skadeståndsanspråket saknar fog, ut- betalas inget skadestånd, och en skadelidande som inte låter sig nöja med detta får väcka skadeståndstalan mot den försäkrade. Det ingår då ofta i försäkringsskyddet att försäkringsbolaget för rättegången för den försäk- rade och står för rättegångskostnaderna. Om den försäkrade döms att</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">228</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_229">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p324 ft4">utge skadestånd till den skadelidande, betalar försäkringsbolaget detta upp till försäkringsbeloppet.</P>
<P class="p180 ft60">Kommittén framhåller emellertid att det kan inträffa fall då en försäk- rad varken betalar skadan eller anmäler denna till försäkringsbolaget samtidigt som den försäkrade inte heller uppger något om sin ansvars- försäkring. En annan situation som nämns är att försäkringsbolaget gör gällande att en skada av någon anledning inte omfattas av ansvars- försäkringen. Den skadelidande kan då inte själv processa om saken mot försäkringsbolaget, vilket också får betydelse om den försäkrade påkallar jämkning av skadeståndet enligt skadeståndslagen under hänvisning till bolagets ståndpunkt. Kommittén har därför ansett att den skadelidande bör berättigas att framställa sina ersättningskrav direkt mot försäkrings- bolaget, och den har i det sammanhanget också hänvisat till den allmänt sett ökade betydelse som ansvarsförsäkringen har fått i tvister om skade- stånd enligt modern skadeståndsrätt. Eftersom man både inom försäk- ringsbranschen och på företagarhåll haft vissa praktiska och principiella invändningar mot sådana direktkrav, har dock kommittén som en kompromiss gjort regeln tvingande endast vid konsumentförsäkring, då den skadelidande i särskild grad är beroende av ansvarsförsäkringen för att få ut sitt skadestånd. Vid företagsförsäkring, där försäkringstagaren ansetts ha större intresse av vilka uppgörelser som sker mellan försäk- ringsbolaget och den skadelidande, skulle parterna ha möjlighet att i försäkringsavtalet utesluta direktkrav. Även här skulle dock reglerna vara tvingande när ansvarsförsäkringen är obligatorisk, när den försäkrade är försatt i konkurs eller offentligt ackord har fastställts samt när den försäkrade är en juridisk person som numera är upplöst. Promemorian föreslår i huvudsak samma lösning.</P>
<P class="p174 ft4">Remissutfallet har visat att det råder starkt delade meningar om frågan om direktkrav. De flesta synes medge att en sådan ordning är berättigad vid den försäkrades insolvens och när det är fråga om obligatorisk försäkring (t.ex. för fastighetsmäklare och försäkringsmäklare). Sådan försäkring har föreskrivits just för att trygga möjligheten till skadestånd på grund av försäkringstagarens verksamhet. I övrigt går remissinstan- sernas åsikter vitt isär.</P>
<P class="p180 ft14">Enligt regeringen kan man, å ena sidan, inte bortse från att sådana komplikationer kan inträffa som kommittén framhållit. Det stämmer väl med tendenserna i modern ersättningsrätt att se frågan om ersättnings- skyldighet i nära samband med frågan om föreliggande försäkringar och låta den skadelidande på en gång få prövade både frågan om skade- ståndsansvar och frågan i vad mån ett ansvar omfattas av försäkringen. Under alla förhållanden är det tydligt att en möjlighet att framställa ett direkt krav mot försäkringsbolaget kan ha stort praktiskt värde från den skadelidandes synpunkt. Kommitténs gränsdragning mellan konsument- försäkring och företagsförsäkring kan utifrån detta synsätt verka mindre konsekvent, eftersom den inte låter den skadelidandes behov av ersätt- ning bli avgörande. Att tillåta direktkrav från vissa skadelidandes sida, närmast konsumenter, eller vid vissa skadetyper – t.ex. vid personskada – skulle dock väsentligt komplicera regelsystemet, bl.a. genom att olika anspråk i anledning av samma skadehändelse fick behandlas på skilda sätt.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">229</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_230">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p180 ft5">Ett alternativ är att – som flera remissinstanser förordat – låta den tvingande regeln om direktkrav gälla generellt. Samtidigt är det naturligt- vis riktigt, såsom framhållits från bl.a. försäkringsbranschens sida, att det nuvarande systemet i de allra flesta fall fungerar väl utan risk för att den skadelidandes intressen skall bli lidande. Den av kommittén föreslagna ordningen kan väntas få betydelse bara i relativt sällsynta fall. Den skulle också medföra särskilda svårigheter vid företagsförsäkring, på det sätt som utvecklats från försäkringsbranschens och näringslivets sida.</P>
<P class="p177 ft5">Det sagda leder regeringen till slutsatsen att det får anses tillräckligt att trygga den skadelidandes rätt genom att föreskriva rätt till direktkrav i de speciella situationer där kommittén velat införa tvingande bestämmelser över hela linjen, dvs. vid obligatorisk försäkring samt i vissa fall då det står klart att den ansvarige inte kan betala skadeståndet. Till detta bör läggas fallet när den skadelidande annars gör gällande försäkrings- bolagets subsidiära ansvar (jfr 4 kap. 9 § andra stycket i förslaget). Regeringen föreslår alltså att den nya lagen innehåller en reglering med denna inriktning. I övrigt bör den nuvarande ordningen föras vidare: den skadelidande måste åtminstone formellt rikta sina krav mot den skade- ståndsskyldige, även om motparten i realiteten är försäkringsbolaget.</P>
<P class="p179 ft4">När det gäller sådana skyddsregler till förmån för tredje man är det naturligt att bestämmelserna är tvingande inte bara vid konsument- försäkring utan också vid företagsförsäkring.</P>
<P class="p180 ft14">I betänkandet och promemorian föreslogs att den skadelidandes krav mot försäkringsbolaget skulle regleras i samråd med den försäkrade. Sedan möjligheterna till direktkrav nu föreslås bli begränsade på det sätt som har angetts här lär en sådan bestämmelse få begränsad betydelse. Att skadan vid ansvarsförsäkring regleras efter kontakt med den försäkrade ligger i situationens natur, och en särskild bestämmelse om samråd bedöms därför vara överflödig.</P>
<P class="p177 ft5">Det kan tänkas förekomma att försäkringsbolaget betalar ut ersättning ur en ansvarsförsäkring till försäkringstagaren eller någon annan försäk- rad utan att den som har rätt till skadestånd ekonomiskt tillgodoses av denne. I FAL finns en bestämmelse, 95 § andra stycket, som innebär att försäkringsbolaget i en sådan situation blir ansvarigt mot den skade- ståndsberättigade, dock högst med ett belopp som motsvarar vad den försäkrade har fått. Såväl i Försäkringsrättskommitténs förslag som i promemorian förs den regeln vidare. Också regeringen anser att den nya lagen bör innehålla en bestämmelse med den innebörden.</P>
<P class="p236 ft5">I 95 § första stycket FAL förekommer en allmän bestämmelse att försäkringshavaren inte är berättigad att på grund av försäkringen uppbära ersättning i vidare mån än man gottgjort den som lidit skada eller denne lämnat sitt samtycke. Lagrådet har förordat att en motsva- righet till den regeln bör inleda bestämmelserna om ansvarsförsäkring så att läsaren omedelbart får klart för sig försäkringens närmare innebörd. Mot detta kan dock invändas att den angivna situationen – att den för- säkrade först skulle betala den skadelidande och därefter begära ersätt- ning av försäkringsbolaget – i praktiken sällan lär förekomma. Regeln skulle sålunda ge en missvisande bild av hur försäkringen egentligen fungerar. Det kan naturligtvis finnas anledning att i lagtexten ange vad en ansvarsförsäkring närmare går ut på, men enligt regeringens mening bör detta lämpligen ske genom att man på det första ställe försäkringen</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">230</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_231">
<P class="p345 ft4">berörs i lagen – i 4 kap. 9 § i förslaget – talar om ”försäkring mot skade- Prop. 2003/04:150 ståndsansvar som kan uppkomma för den försäkrade (ansvarsförsäk-</P>
<P class="p37 ft4">ring)”.</P>
<P class="p211 ft4">I övrigt har Lagrådet inte funnit grund för erinran mot förslaget i denna del men föreslagit en viss omdisponering av reglerna. Denna grundar sig dock på att en motsvarighet till 95 § första stycket FAL skulle införas i lagen och torde nu sakna aktualitet.</P>
<P class="p245 ft5">Lagrådet har efterlyst en motivering varför vissa regler om ansvars- försäkring i FAL inte fått motsvarighet i det remitterade förslaget. Liksom då det gäller andra särskilda försäkringsformer anser regeringen att det inte finns anledning att belasta lagtexten med några dispositiva regler om ansvarsförsäkringen motsvarande <NOBR>91–93</NOBR> §§ FAL. Vad gäller den tvingande regeln i 94 § avsåg den att skydda den försäkrade mot vissa speciella villkorsklausuler, vilka redan vid lagstiftningens tillkomst inte torde ha varit brukliga. Skulle en sådan klausul likväl åberopas i något fall av försäkringsbolaget, bör det vara möjligt att utan vidare komma till rätta med den med stöd av 36 § avtalslagen.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t50">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr27 td57"><P class="p3 ft4">8.3</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr27 td140"><P class="p441 ft31">Otillräckligt försäkringsbelopp vid ansvarsförsäkring</P></TD>
<TD class="tr27 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr34 td130"><P class="p3 ft62"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr34 td131"><P class="p3 ft62"> </P></TD>
<TD class="tr34 td132"><P class="p3 ft62"> </P></TD>
<TD class="tr34 td76"><P class="p3 ft62"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td134"><P class="p242 ft16">Regeringens förslag: Lagen skall innehålla bestämmelser om hur den</P></TD>
<TD class="tr24 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr24 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft15">skadelidandes ersättning från en ansvarsförsäkring skall beräknas när</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft16">försäkringsbeloppet inte räcker till alla skadelidande. Om försäkrings-</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td135"><P class="p242 ft16">bolaget uppsåtligen eller av oaktsamhet betalar ut ett för stort belopp</P></TD>
<TD class="tr23 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft16">utan hänsyn till att flera skador kan anmälas, kan försäkringsbolaget</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft4">nödgas betala viss ersättning utöver försäkringsbeloppet till nytill-</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft4">komna skadelidande.</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td141"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td144"><P class="p3 ft4">9 kap. 9 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td133"><P class="p3 ft69"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr43 td136"><P class="p3 ft17"> </P></TD>
<TD class="tr42 td132"><P class="p3 ft69"> </P></TD>
<TD class="tr42 td76"><P class="p3 ft69"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr35 td137"><P class="p243 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer väsentligen med regeringens</P></TD>
<TD class="tr35 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td138"><P class="p3 ft4">förslag (se promemorian s. 183).</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td137"><P class="p243 ft4">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">flesta instanserna.</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td137"><P class="p243 ft4">Nuvarande ordning: Varken i FAL eller KFL finns det några regler</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">om den situation som här är aktuell.</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td137"><P class="p243 ft4">Skälen för regeringens förslag: Om flera skador inträffar som</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td138"><P class="p3 ft4">sammanlagt överskrider försäkringsbeloppet, kan det bli svårt för försäk-</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">ringsbolaget att hantera ersättningskraven. Särskilt gäller detta när kraven</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">anmäls undan för undan av olika skadelidande. Frågan blir då om den</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">skadelidande som först anmäler sitt anspråk hos försäkringsbolaget skall</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">få detta tillgodosett fullt ut eller om alla anspråk skall reduceras och, i</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">sådana fall, hur bolaget skall förfara när det är ovisst om alla skade-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td138"><P class="p3 ft4">lidande har gett sig till känna. Detta kan bli aktuellt särskilt vid skador</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">som uppkommer successivt och mer smygande, t.ex. miljöskador genom</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">föroreningar eller sjukdomar som uppkommer på grund av hälsofarliga</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">produkter. Från försäkringshåll har man betonat värdet av att lagregler</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">ges om denna situation, där det råder osäkerhet hur kraven bör hanteras.</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td137"><P class="p243 ft4">Till en början uppkommer frågan hur en reduktion skall ske när alla</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td138"><P class="p3 ft4">aktuella skadeståndsanspråk är kända för försäkringsbolaget. En naturlig</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">regel, som också lär tillämpas i försäkringspraxis, är att varje skade-</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr3 td76"><P class="p25 ft4">231</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr45 td130"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr45 td141"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr45 td7"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr45 td132"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_232">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft14">lidande då får ut ersättning i förhållande till storleken av sitt berättigade anspråk. Detta kan förefalla något otillfredsställande i vissa situationer, där någon skadelidande har ett särskilt stort ersättningsbehov. Det synes emellertid svårt att i lagen föreskriva någon sorts allmän skälighets- bedömning som försäkringsbolaget skulle göra i detta läge. Bolaget måste rimligen ha en klar princip att hålla sig till när anspråken konkurrerar. Från denna synpunkt framstår enligt regeringen en propor- tionell reduktion som den enda lämpliga.</P>
<P class="p177 ft14">Nästa fråga blir hur försäkringsbolaget skall förfara när det i samband med utredningen av en anmäld skada visar sig troligt att ytterligare skador kommer att anmälas. Att försäkringsbolaget utan hänsyn till detta skulle få betala ut ersättning för kända skador upp till försäkrings- beloppet skulle kunna leda till olyckliga resultat när den försäkrade inte har ekonomiska möjligheter att själv infria senare skadeståndsanspråk. Samtidigt kan bolaget ha svårt att utan stöd av en lagregel vägra att betala ut full ersättning bara på den grund att nya krav är sannolika. Regeringen föreslår därför en regel av innebörd att försäkringsbolaget bara behöver ge ut så stor försäkringsersättning som den skadelidande kan väntas få rätt till när alla skador är kända. Om den försäkrade själv bör kunna betala det belopp som inte försäkringen täcker, bör dock försäkringsbolaget inte behöva ta hänsyn till eventuella framtida krav.</P>
<P class="p236 ft5">Det blir naturligtvis i många fall svårt för försäkringsbolaget att göra en sådan prognos, och det vore inte rimligt om bolaget skulle drabbas av sanktioner så snart man har gjort en alltför optimistisk kalkyl. Men i den mån försäkringsbolaget uppsåtligen eller oaktsamt betalat ett högre belopp än vad som framgår av den angivna principen, bör följden bli att försäkringsbolaget svarar för senare skador också utöver försäkrings- beloppet. Rimligen bör då försäkringsbolaget ha en möjlighet till åter- krav mot den försäkrade, som annars skulle få ett bättre försäkringsskydd än han avtalat om. I den mån återkravet blir oskäligt betungande, kan den försäkrade skyddas av 6 kap. 2 § skadeståndslagen.</P>
<P class="p236 ft5">Slutligen bör regleringen innehålla en rätt för kända skadelidande att få skadorna i sin helhet reglerade sedan en viss tid förflutit från den tid- punkt då det första anspråket anmäldes. Med hänsyn till de skadelidandes intresse av att inte betalningen fördröjs bör fristen i enlighet med prome- morieförslaget, som inte kritiserats i denna del, bestämmas till två år.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">232</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_233">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150233x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t21">
<TR>
<TD class="tr3 td54"><P class="p51 ft1">9</P></TD>
<TD class="tr3 td8"><P class="p52 ft1">Personförsäkring</P></TD>
<TD class="tr3 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p58 ft31"><SPAN class="ft4">9.1</SPAN><SPAN class="ft30">Information</SPAN></P>
<P class="p331 ft4"><SPAN class="ft15">9.1.1</SPAN><SPAN class="ft61">Försäkringsbolagets skyldighet att lämna information</SPAN></P>
<P class="p372 ft14">Regeringens förslag: Det skall gälla motsvarande informations- skyldighet vid personförsäkringar som föreslås för konsumentförsäk- ringarna. Informationsreglerna behöver inte följas i fråga om person- försäkringar som tecknas av näringsidkare till förmån för dem själva när det kan antas att näringsidkarna saknar behov av informationen. Särskilda informationskrav skall finnas för försäkringsfall, bl.a. för att förebygga att dödsbon genom preskription går miste om de rättigheter som följer av den avlidnes försäkringar.</P>
<P class="p360 ft4">10 kap. förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer i huvudsak med regeringens förslag (se promemorian s. 140 f.). En skillnad är dock att promemorian inte innehåller något lindrat informationskrav i fråga om personförsäk- ringar som tecknas av näringsidkare till förmån för dem själva. Enligt promemorian skall ett försäkringsbrev alltid utfärdas (se promemorian s. 291).</P>
<P class="p11 ft5">Remissinstanserna: De flesta remissinstanser är positiva till de före- slagna informationsreglerna. Från försäkringsbranschen anförs att regler- na på försäkringsområdet och i det individuella pensionssparandet måste vara konkurrensneutrala. Sveriges Försäkringsförbund anser att det inte får komma i fråga att ålägga försäkringsbolagen att utreda försäkrings- tagarnas försäkringsbehov. När det gäller efterköpsinformation bör man enligt förbundet inte låsa utvecklingen så att innehållet i ett försäkrings- avtal måste återges just i ett försäkringsbrev. Inte heller bör det krävas att sådan information lämnas snarast efter avtalsslutet. Dessutom bör för- köpsinformation kunna lämnas helt eller delvis muntligen.</P>
<P class="p11 ft5">Nuvarande ordning: FAL innehåller inga informationsregler av det slag som regeringen föreslår. Försäkringsbolagens informationslämnande vid personförsäkring regleras i dag i begränsad utsträckning genom KFL. Andra författningar som kan få betydelse är marknadsföringslagen, försäkringsrörelselagen och, såvitt gäller försäkringsbolag som inte är etablerade i Sverige men bedriver verksamhet här, lagen om utländska försäkringsgivare med verksamhet i Sverige. Informationsreglerna i KFL är tillämpliga på sådana personförsäkringar som är beståndsdelar i för- säkringar som omfattas av den lagen. Marknadsföringslagen är tillämplig på den information som försäkringsbolagen lämnar. Om ett försäkrings- bolag underlåter att lämna information som har särskild betydelse från konsumentsynpunkt, kan bolaget med stöd av 15 § marknadsföringslagen åläggas att lämna sådan. Ett åläggande kan meddelas av Marknads- domstolen. Finansinspektionen har meddelat föreskrifter (FFFS 2003:7) om information till livförsäkringstagare. Föreskrifterna har i första hand utfärdats för att genomföra informationsreglerna i EG:s livförsäkrings- direktiv. Om ett försäkringsbolag inte lämnar information enligt försäk- ringsrörelselagarna eller Finansinspektionens föreskrifter, kan inspek-</P>
<P class="p160 ft11">tionen meddela erinringar och också förelägga bolaget att vidta rättelse.</P>
<P class="p336 ft4">233</P>
</DIV>
<DIV id="page_234">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr24 td56"><P class="p3 ft33">Skälen för regeringens förslag</P></TD>
<TD class="tr24 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p62 ft33">Försäkringsproduktens karaktär</P>
<P class="p93 ft5">Det är flera faktorer som gör det angeläget att en person som står i begrepp att teckna en personförsäkring, eller som redan har tecknat en försäkring, får tillgång till information. Detta gör sig gällande med särskild styrka för livförsäkringens del. Den viktigaste orsaken till detta är att avtalen om sådana försäkringar, till skillnad mot vad som typiskt sett gäller i fråga om skadeförsäkring, kan löpa under lång tid. Ingås avtal under felaktiga förutsättningar från konsumenternas sida, kan det få allvarliga ekonomiska konsekvenser för dem själva eller deras anhöriga.</P>
<P class="p22 ft14">Försäkringsprodukterna kan vara mer eller mindre omfattande och komplexa. Gemensamt för dem är att de är abstrakta – de får ju sitt innehåll beskrivet genom villkor – och relaterade till hypotetiska situa- tioner. Försäkringen tar sikte på att något visst kommer att hända (t.ex. ett dödsfall) men ovisst när. Eller så handlar det om att något ovisst kan komma att hända (t.ex. en olyckshändelse eller ett sjukdomsfall eller att den försäkrade kommer att uppnå en viss ålder). Försäkringen kan också ta sikte på en kombination av båda situationerna. Likaså kan en försäk- ring i det enskilda fallet utgöra en kombination av olika försäkrings- former. Så kan en olycksfallsförsäkring exempelvis ha ett livförsäk- ringsmoment. Vidare kan försäkringen täcka vissa risker men inte andra (olycksfall i Sverige men inte i vissa andra länder, vissa sjukdomar men inte andra, dödsfall på grund av självmord i vissa fall men inte i andra osv.). Vissa personförsäkringar löper under en förhållandevis kort och därmed för försäkringstagaren tämligen överblickbar tid, andra kan komma att gälla för en mycket lång tid. Det senare gäller i fråga om många livförsäkringar.</P>
<P class="p126 ft4">Det kan alltså råda en stor spännvidd mellan olika slag av person- försäkringar. Vissa kan vara förhållandevis enkla att överblicka för också en person som inte har erfarenhet av försäkringar. Andra kan vara mycket komplexa och svåröverblickbara och därmed bereda försäk- ringstagaren problem, bl.a. när det gäller att bedöma värdet av det skydd och de förmåner som försäkringen ger mot kostnaderna, och därmed om försäkringen är värd sitt pris.</P>
<P class="p95 ft33">Omständigheter på den försäkrades sida</P>
<P class="p167 ft4">Också omständigheter kan skifta som är att hänföra till den försäkrades personliga förhållanden och som har betydelse både för om det är nöd- vändigt eller lämpligt att en försäkring tecknas och för valet av försäk- ring.</P>
<P class="p65 ft5">En omständighet av grundläggande betydelse för denna bedömning är vilken risk eller vilka risker som är på tal. Vilka sjukdomar och olycksfall kan den försäkrade behöva gardera sig mot? Vilken ekonomisk trygghet vill den försäkrade ha på sin ålderdom? Vilket ekonomiskt skydd kan de efterlevande behöva när den försäkrade dör? Hur stor ekonomisk kompensation behöver företaget om en nyckelperson plötsligt försvinner på grund av sjukdom, olycksfall eller dödsfall? Frågorna är inte alltid lätta att besvara, eftersom svaren i mycket bara kan bygga på</P>
<P class="p422 ft4">234</P>
</DIV>
<DIV id="page_235">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">antaganden. Det ligger ju i själva försäkringsidén att försäkringstagaren genom försäkringen vill gardera sig eller någon annan mot ovissa händelser i framtiden. Och dessa händelser kan bero både på den försäkrades egna förhållanden (genetiska anlag, hälsotillstånd, levnads- sätt, riskexponering osv.) och sådana som ligger utanför honom (andra människors beteenden, naturhändelser, allmänna hälso- och sjukdoms- förhållanden m.m.).</P>
<P class="p74 ft14">Ytterligare en annan faktor är i vad mån de risker som frågan gäller redan är täckta av försäkring, något som försäkringstagaren inte alltid lär veta. Av intresse kan till att börja med vara det skydd som de sociala trygghetslagarna ger, såsom sjukvårdsförmåner, förmåner vid arbetsoför- måga, ålderdom, dödsfall och handikapp. Hit hör också frågan om personen omfattas av det skydd som avtalsförsäkringarna ger, såsom avtalsgruppsjukförsäkring (AGS), trygghetsförsäkring vid arbetsskada (TFA), industrins och handelns tilläggspension för tjänstemän och arbetsledare (ITP) och tjänstegrupplivförsäkring (TGL).</P>
<P class="p71 ft4">Ett spörsmål som det också kan vara lämpligt att överväga innan en individuell försäkring tecknas är om risken eller riskerna är täckta av, eller kan täckas av, en gruppförsäkring som t.ex. den försäkrades fackliga organisation förmedlar till sina medlemmar.</P>
<P class="p74 ft5">En omständighet som kan bidra till att göra bilden av försäkrings- behovet otydlig är att den försäkrades familjeförhållanden kan förändras över tiden. Om frågan gäller ett efterlevandeskydd för make och barn, kan ju behovet i efterhand komma att förändras på grund av att den försäkrade sedan försäkringen tecknades kan komma att skaffa fler barn eller på annat sätt få en förändrad familjebildning. En annan individuell faktor är vilket skydd en försäkringskund har råd med eller är beredd att betala för. Detta är en omständighet som kan ha betydelse vid skade- försäkring men som oftare kan vara svårbedömd vid personförsäkring när denna är avsedd att löpa på obestämd eller lång tid. Detsamma gäller i fråga om storleken på det sparande som försäkringstagaren kanske vill lägga in i försäkringen (vid t.ex. pensionsförsäkring). Han kan därvid också ha anledning att överväga om ett sparande av det bundna slag som pensionssparandet utgör är den lämpligaste sparformen.</P>
<P class="p92 ft33">Förköpsinformation</P>
<P class="p76 ft4">Regeringen ansluter sig till promemorians principiella syn att en försäkringskund bör ha rätt till information som bl.a. underlättar hans bedömning av behovet av försäkring. Särskilt vid livförsäkring före- kommer ofta mycket långsiktiga och ekonomiskt viktiga avtalsrelationer som gör att en försäkringstagare kan behöva ett gott underlag för sitt beslut att teckna en försäkring. Kunden bör därför få sakkunnig hjälp att överväga i vilken utsträckning han behöver trygga sig och sin familj genom privat försäkring vid sidan av de sociala förmåner och det skydd genom kollektiv försäkring som kan påräknas vid sjukdom, olycksfall eller dödsfall.</P>
<P class="p73 ft5">Samtidigt vill regeringen dock betona att behovet av förköpsinfor- mation kan variera mycket från individ till individ och vara helt olika vid olika tänkta skadefall. Det kan inte komma i fråga att ålägga försäkrings- bolagen att göra en individuell behovsutredning varje gång när en</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">235</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_236">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft14">personförsäkring tecknas. En grundlig behovsutredning torde normalt vara aktuell bara vid livförsäkringar, särskilt sådana med sparande. I princip bör försäkringsbolaget erbjuda sig att utföra en behovsutredning innan en sådan försäkring tecknas. Försäkringsbolaget bör dock ha rätt att ta betalt för utredningen, under förutsättning givetvis att bolaget och kunden i förväg kommer överens om detta. En annan sak är att kon- kurrensförhållandena kan vara sådana att en rätt att ta betalt i praktiken kanske mera sällan kan utnyttjas.</P>
<P class="p177 ft14">För att kunden skall kunna bedöma vilken försäkring som kan svara mot hans behov bör kunden informeras om såväl omfattningen som begränsningarna hos de produkter som valet står mellan. Försäkrings- skyddets omfattning bör beskrivas så noga som möjligt, utan att informa- tionen förlorar i klarhet och lättillgänglighet. Försäkringsbolaget bör också lyfta fram sådana begränsningar av försäkringsskyddet som det annars kan vara lätt för den enskilde att förbise. Om försäkringstagaren tror att försäkringsskyddet är mera vidsträckt än som är fallet, kan det få allvarliga konsekvenser.</P>
<P class="p177 ft5">Med hänvisning till det som har sagts i det föregående bör lagen alltså föreskriva att försäkringsbolag innan en personförsäkring meddelas skall lämna kunden information som underlättar kundens bedömning av hans försäkringsbehov och valet av försäkring. Informationen bör avse försäk- ringsskyddets omfattning, försäkringsvillkoren i övrigt och andra för- hållanden som gör att kunden kan bedöma kostnaden för och förmånerna av försäkringen. Viktiga begränsningar av försäkringsskyddet bör tydligt framgå. Vid tidsbegränsad försäkring bör information lämnas om försäk- ringstagarens möjligheter att förnya försäkringsförhållandet.</P>
<P class="p236 ft5">Information av sådant slag som har nämnts i det föregående bör i prin- cip alltid lämnas innan ett avtal om personförsäkring ingås. Men reglerna om försäkringsbolagets skyldighet att lämna information innan en försäk- ring tecknas måste ge utrymme för viss flexibilitet. Förhållandet kan vara sådant att det av praktiska skäl inte är möjligt för försäkringsbolaget att lämna informationen. En orsak kan t.ex. vara att kunden tar kontakt med försäkringsbolaget helt kort före en resa för att få försäkringsskydd genast. Man kan också tänka sig fall där en kund förklarar sig avstå från information, t.ex. därför att kunden redan känner till den aktuella försäk- ringsprodukten. Ett annat skäl till att förköpsinformation inte kan lämnas fullt ut kan ha att göra med det sätt på vilket försäkringen marknadsförs och försäkringsavtalet ingås. Så kan det vara om försäkringsavtalet ingås genom att försäkringstagaren betalar premien. Det är ingen ovanlig situa- tion när det gäller vissa standardiserade personförsäkringar av mass- karaktär, men det förekommer också annars. Försäkringsförbundet har berört försäljningen av försäkringar genom direktmarknadsföring och annan breddförsäljning. Enligt förbundet borde det i sådana fall räcka att kunden blir upplyst om vart man kan vända sig för att få närmare information. De fall som har nämnts måste sägas höra till den situationen då det möter hinder att lämna förköpsinformation fullt ut med hänsyn till förhållandena då försäkringsavtalet ingås.</P>
<P class="p343 ft5">Det bör dock observeras att det även i situationer som de nyss berörda kan finnas en informationsskyldighet enligt andra bestämmelser. Finans- inspektionens föreskrifter (FFFS 2003:7) om information till livförsäk- ringstagare, vilka genomför informationskraven i EG:s livförsäkrings-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">236</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_237">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft16">direktiv, innehåller således inte något motsvarande undantag från infor- mationsplikten. Och är det fråga om distansförsäljning tillkommer de informationskrav som följer av EG:s direktiv om distansförsäljning av finansiella tjänster till konsumenter (se avsnitt 4.2.2).</P>
<P class="p107 ft33">Efterköpsinformation</P>
<P class="p89 ft14">Regeringen konstaterar att det måste anses angeläget att försäkrings- tagaren så snart det är möjligt efter det att försäkringsavtalet har kommit till stånd får en bekräftelse på detta med information som det är särskilt viktigt för honom att uppmärksamma. Försäkringstagaren bör då också få information om försäkringsvillkoren.</P>
<P class="p77 ft16">Det är en utbredd tradition att försäkringstagaren vid personförsäkring</P>
<P class="p449 ft14">– särskilt livförsäkring – får en bekräftelse på avtalet, som betecknas som försäkringsbrev. Detta är dock inget formkrav för ett giltigt försäkrings- avtal. Som Försäkringsförbundet anför finns det inte anledning att binda försäkringsbolaget vid att just utfärda en handling med rubriken försäk- ringsbrev. Ställs det kravet, kan det uppstå osäkerhet om ett försäkrings- bolag har uppfyllt kraven på efterköpsinformation om det visserligen lämnar en bekräftelse på avtalet men bekräftelsen kallas för något annat än försäkringsbrev. Det väsentliga från informationssynpunkt måste vara att försäkringstagaren får en skriftlig bekräftelse på avtalet, inte vad denna kallas.</P>
<P class="p73 ft14">I den skriftliga bekräftelsen bör viss viktig information framhållas särskilt. Hit hör villkor som med hänsyn till försäkringens beteckning eller övriga omständigheter utgör en oväntad och väsentlig begränsning av försäkringsskyddet. Det är förstås av grundläggande betydelse att den som tecknar en försäkring är klar över sådana undantag och alltså blir särskilt uppmärksammad på detta i samband med att avtalet har träffats. Samma principiella synsätt gör sig gällande här som för skadeförsäk- ringens del. Likaså är det viktigt att försäkringstagaren redan när avtalet ingås har vetskap om en eventuell kontantklausul samt i vad mån försäk- ringsbolaget har rätt att säga upp försäkringen att upphöra i förtid eller att ändra den under försäkringstiden, om det har förbehållit sig en sådan rätt. I enlighet med Lagrådets förslag bör försäkringsbolaget också vara skyldigt att särskilt framhålla villkor om skyldighet att anmäla ändringar av risken.</P>
<P class="p73 ft5">I promemorian anges inte att information om storleken på utfallande försäkringsbelopp eller, när detta inte är fixerat, de huvudsakliga prin- ciperna för hur beloppet beräknas skall lämnas. Men information om detta måste anses vara av grundläggande intresse för försäkringstagaren, och sådan bör därför också framhållas särskilt i bekräftelsen.</P>
<P class="p71 ft4">Liksom beträffande skadeförsäkringen bör – som Lagrådet föreslagit – informationen inte behöva lämnas efter försäkringsavtalets ingående om den har lämnats redan tidigare.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">237</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_238">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Information under försäkringstiden och i samband med förnyelse</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p63 ft4">Det är angeläget att försäkringstagaren får information även senare under avtalstiden. Det är också en tanke som uttrycks i promemorian och av Försäkringsrättskommittén.</P>
<P class="p65 ft14">Försäkringsförbundet anser att kommitténs förslag på vissa punkter dock går för långt. Enligt förbundet bör inget krav ställas på information om en försäkrings belåningsvärde, bl.a. därför att detta kan vara mycket komplicerat att räkna ut. Inte heller bör ett försäkringsbolag vara skyldigt att informera försäkringstagaren om de regler som gäller om fördel- ningen av försäkringsbelopp m.m. genom förmånstagarförordnanden och uppmana försäkringstagaren att tänka över dessa. Ett par remissinstanser anser också att försäkringar med liten behållning eller i övrigt av ringa storlek skall undantas från informationskravet.</P>
<P class="p22 ft14">Information av det slag som har angetts måste många gånger, i första hand vid livförsäkring, anses betydelsefull för en försäkringstagare. Enligt regeringen bör den lämnas i sådana typiska fall då försäkrings- bolaget har skäl att utgå från att en försäkringstagare skulle efterfråga den. Annan information som kan vara angelägen för försäkringstagarna att få under försäkringstiden kan handla om deras förpliktelser, t.ex. i fråga om att betala premien, liksom om premiens storlek. Den kan vidare gälla försäkringens värde, de förmåner som kan utgå ur försäkringen och de olika dispositioner med försäkringen som försäkringstagaren kan vidta. Försäkringsbolaget bör också förse försäkringstagaren med infor- mation i samband med att försäkringen förnyas, oavsett om den ändras då eller inte. Vid förnyelse bör försäkringstagarna få information som ger dem samma möjlighet att ta ställning till om försäkringen bör förnyas som när de den första gången hade att ta ställning till om försäkringen skulle tecknas. Emellertid måste den regel som bör gälla tillåta en tillämpning som är anpassad bl.a. till försäkringens art. Liksom i fråga om skadeförsäkring bör därför föreskrivas att information bara skall behöva ges i skälig omfattning. Därmed skapas det ett utrymme för flexibilitet, som innebär att informationen kan nedbringas eller kanske till och med i vissa fall efterges, bl.a. då kostnaderna för den inte skulle stå i rimlig proportion till informationens sannolika betydelse för försäkringstagaren.</P>
<P class="p450 ft14">Med hänsyn till att vissa personförsäkringar, i första hand livför- säkringar, kan löpa på mycket lång tid bör föreskrivas att information skall lämnas årligen. Försäkringsbolaget bör således årligen under försäkringstiden och i samband med att försäkringen förnyas i skälig omfattning informera försäkringstagarna om sådana förhållanden rörande försäkringen som det är av betydelse för dem att känna till.</P>
<P class="p67 ft33">Information om villkorsändring</P>
<P class="p157 ft14">Om försäkringen – enligt vad lagen ger rätt till – ändras under försäk- ringstiden eller i samband med förnyelse, bör försäkringsbolaget infor- mera försäkringstagaren om detta och om ändringarna. Försäkrings- förbundet anser att denna information bör kunna begränsas till viktiga ändringar som är resultatet av ett ensidigt ställningstagande av försäk-</P>
<P class="p160 ft37">ringsbolaget. Regeringen anser det lämpligt att regeln formuleras så att</P>
<P class="p336 ft4">238</P>
</DIV>
<DIV id="page_239">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft5">bara sådan information behöver lämnas som försäkringstagaren kan behöva. I linje med vad som bör gälla i fråga om såväl förköpsinforma- tion som efterköpsinformation måste försäkringsbolaget därvid tydligt peka ut nya begränsningar av försäkringsskyddet. Det bör gälla alla nya begränsningar och inte bara begränsningar som är viktiga. Informationen om ändringar i försäkringen bör ges samtidigt med att försäkringstagaren krävs på premien för den period när de nya villkoren skall börja gälla.</P>
<P class="p78 ft33">Information vid försäkringsfall</P>
<P class="p76 ft4">Också när ett försäkringsfall inträffar bör försäkringstagaren, liksom andra personer som har anspråk mot försäkringsbolaget, få information om försäkringen. Det kan gälla sådant som förutsättningarna för att försäkringen skall kunna utnyttjas vid t.ex. sjukdom eller olycksfall, stor- leken på utfallande belopp och förekomsten av förmånstagareförord- nanden vid livförsäkring.</P>
<P class="p74 ft60">I promemorian föreslås därutöver en bestämmelse om att ett försäk- ringsbolagen skall underrätta dödsbon om försäkringsfall. Bakgrunden är ett tillkännagivande av riksdagen, som var grundat på att det förekommer att dödsbon går miste om sina rättigheter enligt den avlidnes försäkringar (bet. 1988/89:LU22). Regeringen delar bedömningen att det är angeläget att en sådan informationsskyldighet införs. Promemorians förslag är här inriktat på de viktiga fall där försäkringsbolaget får kännedom om ett försäkringsfall som utgörs av försäkringstagarens död. Som Lagrådet påpekat finns det i och för sig skäl som talar för att bolagen bör åläggas en mera långtgående skyldighet och rutinmässigt underrätta dödsbon om utfallande personförsäkringar. Det är dock inte ovanligt att bolagen själva saknar relevanta upplysningar, och det är oklart i vad mån dessa kan inhämtas på ett inte alltför betungande sätt. Regeringen väljer därför att nu inte föreslå en annan ordning än den som promemorian förordar. Regeringen avser dock att följa frågan och vid behov återkomma till riksdagen.</P>
<P class="p448 ft4">Likaså bör föreskriften i 103 § andra stycket FAL om att försäkrings- bolaget skall underrätta en förmånstagare om att försäkringsbeloppet eller försäkringen i förekommande fall skall vara mottagarens enskilda egendom föras vidare till den nya lagen.</P>
<P class="p78 ft33">Information om möjligheter till överprövning och om preskriptionsrisk</P>
<P class="p76 ft4">I lagen bör föreskrivas att information skall lämnas också i några andra situationer än dem som hittills har nämnts, i linje med vad som har föreslagits för skadeförsäkringens del.</P>
<P class="p74 ft5">En sådan situation är när en tvist kan aktualiseras, främst vid skade- reglering men också när försäkringen upphör i förtid eller ändras under försäkringstiden. Den information som då bör lämnas är om de möjlig- heter som finns att få tvisten prövad. Enligt promemorian skall försäk- ringsbolaget i de två senare fallen bara vara tvunget att lämna infor- mation när försäkringen upphör eller ändras på dess initiativ. Finans- inspektionen anser att information bör lämnas också om det sker på initiativ av försäkringstagarna, eftersom det kan finnas fall där dessa har</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">239</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_240">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">intresse av information även när de har tagit initiativet. Som exempel nämns att det har blivit en tvist om ett återköpsvärde.</P>
<P class="p72 ft14">Sådana situationer som Finansinspektionen avser kan säkert uppkom- ma. Men i det alldeles övervägande antalet fall när försäkringen upphör i förtid eller ändras på försäkringstagarens initiativ torde detta inte inne- fatta eller ge upphov till någon tvist. Att då ställa upp ett generellt krav på information om möjligheterna till överprövning också i dessa fall går enligt regeringen längre än som är nödvändigt. Det finns därför inte skäl att avvika från promemorians förslag. Om en situation av det slag som Finansinspektionen syftar på skulle uppstå, är det förstås lämpligt att försäkringsbolaget ändå upplyser försäkringstagaren om möjligheterna till överprövning.</P>
<P class="p111 ft4">Ett annat fall där det bör föreskrivas att information skall ges är om det finns risk att rätten till ersättning från en försäkring kan komma att gå förlorad på grund av preskription. Försäkringsbolaget bör då informera den som gör anspråk på ersättning om risken.</P>
<P class="p90 ft33">Informationens utformning</P>
<P class="p89 ft14">Ett generellt krav som bör ställas på den information som skall lämnas vid personförsäkring är att försäkringstagarna får den i sådan form att de kan begrunda den i lugn och ro för att förstå dess innebörd och därmed kunna göra de välavvägda dispositioner som informationen kan ge anledning till. Det gäller både sådan information som skall lämnas innan ett avtal ingås och information därefter. En huvudregel bör vid person- försäkring, liksom vid skadeförsäkring, vara att informationen skall lämnas i skriftlig form eller i annan form som ger mottagaren varaktig tillgång till den, t.ex. överföring via dator.</P>
<P class="p73 ft5">I EG:s livförsäkringsdirektiv föreskrivs att den information som skall lämnas enligt direktivet skall vara klart och tydligt formulerad och avfattad på ett officiellt språk i den medlemsstat där åtagandet har gjorts, dvs. den medlemsstat där försäkringstagaren är stadigvarande bosatt eller, om försäkringstagaren är en juridisk person, den medlemsstat där försäkringstagarens etableringsställe, för vilket avtalet gäller, är beläget (artikel 2 e i det andra livförsäkringsdirektivet). Informationen får lämnas på ett annat språk, om försäkringstagaren begär det (och medlemsstatens lagstiftning tillåter det eller försäkringstagaren har frihet att välja tillämp- lig lag). I promemorian återspeglas kravet på tydlighet i den bestämmelse där direktivets informationsregler har tagits in. Där föreskrivs också att den informationen i princip skall lämnas på svenska. Motsvarande krav ställs i de föreskrifter som Finansinspektionen har utfärdat för att föra över direktivets informationsregler till svensk rätt. Dessa krav bör ställas också på den information som skall lämnas enligt den nya lagen.</P>
<P class="p92 ft33"><NOBR>EG-rätten</NOBR> och informationskraven vid livförsäkring</P>
<P class="p89 ft5">I lagrådsremissen fördes promemorians förslag vidare om att också de synnerligen detaljerade informationskraven i EG:s livförsäkringsdirektiv skulle tas in i lagen. Regeringen kan dock dela Lagrådets bedömning att det är tveksamt om det finns bärande skäl att tynga den nya lagen med</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">240</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_241">
<P class="p149 ft4">sådana inte bara detaljerade utan också till stor del självklara och triviala Prop. 2003/04:150 bestämmelser. I huvudsak innehåller bestämmelserna bara preciseringar</P>
<P class="p150 ft4">av de allmänna informationskrav som föreslås. I den mån det behövs sådana preciseringar kan de tas in i förordning eller myndighetsföre- skrifter.</P>
<P class="p67 ft33">Personförsäkringar som tecknas av näringsidkare</P>
<P class="p93 ft14">Personförsäkringar kan liksom skadeförsäkringar tecknas såväl av konsu- menter som av näringsidkare. En kategori av sådana försäkringar är de som tecknas av näringsidkare till förmån för dem själva eller andra näringsidkare i denna deras egenskap. Ett exempel är en försäkring som tecknas av ett par näringsidkare som driver gemensam verksamhet och som skall skapa garantier för att företaget skall kunna drivas vidare om en av dem drabbas av olycksfall, blir långvarigt sjuk eller dör (kompan- jonförsäkring). Ett annat exempel är en försäkring som tecknas på nyckelpersoner i ett företag med syfte att ekonomiskt säkerställa att ny personal kan anställas eller anställda genomgå kanske dyrbar utbildning för att kunna ersätta en nyckelperson som inte längre kan verka i företaget.</P>
<P class="p22 ft5">På samma grunder som regeringen för skadeförsäkringens del föreslår att bestämmelserna om information – liksom åtskilliga andra föreskrifter</P>
<P class="p429 ft5">– skall vara strängare mot försäkringsbolagen när det är fråga om konsu- mentförsäkring än då det gäller försäkring som tecknas av näringsidkare skulle man kunna tänka sig att göra en motsvarande åtskillnad också för personförsäkringens del. Mot detta skulle kunna tala i första hand att dessa försäkringar kan antas ha så relativt liten omfattning att det ter sig onödigt att ha särskilda regler för dem. En kategoriuppdelning av det slag som antyds här har Försäkringsrättskommittén inte heller föreslagit, och någon sådan diskuteras inte i promemorian. Ingen remissinstans har varit inne på detta. Samtidigt brister det i konsekvens att anse att näringsidkare som har sådan kunskap om försäkring att de kan antas sakna behov av information om skadeförsäkring alltid behöver information vid person- försäkring. Regeringen föreslår därför en lösning som motsvarar den som skall gälla i fråga om skadeförsäkring.</P>
<P class="p22 ft14">Det förekommer också att avtal om individuella personförsäkringar tecknas av arbetsgivare till förmån för deras anställda, en fråga som redan berörts i avsnitt 5.2. Även om försäkringsavtalet i ett sådant fall har träffats mellan två näringsidkare, bär det konsumentavtalets prägel i så måtto att det är träffat till förmån för en enskild som inte är näringsidkare. I princip kan därför samma synsätt anläggas på informa- tionsbehovet i fråga om sådana försäkringar som på individuella försäk- ringar som tecknas av konsumenter. Regeringens förslag innebär därför att samma regler om efterköpsinformation och information under försäk- ringstiden som gäller vid personförsäkring som tecknas av en konsument också skall tillämpas på en individuell personförsäkring som har tecknats av en näringsidkare till förmån för en anställd.</P>
<P class="p451 ft4">241</P>
</DIV>
<DIV id="page_242">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150242x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr24 td126"><P class="p404 ft15">9.1.2</P></TD>
<TD class="tr24 td127"><P class="p278 ft4">Underlåtenhet att lämna information</P></TD>
<TD class="tr24 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p372 ft14">Regeringens förslag: Ett försäkringsbolag som underlåter att lämna föreskriven information när försäkringstagaren är konsument skall med stöd av marknadsföringslagen kunna åläggas att lämna sådan information. Också när försäkringen har tecknats av en näringsidkare skall försäkringsbolaget kunna åläggas att lämna information. Försäkringsbolaget skall under vissa förutsättningar också ha ett lagreglerat civilrättsligt ansvar för brister i informationen i linje med vad som föreslås för konsumentförsäkringens del. En försäkrings- mäklare skall vara skyldig att vidarebefordra information.</P>
<P class="p409 ft4">10 kap. <NOBR>9–12</NOBR> §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag samt 12 § förslaget till ändring i lagen om försäkringsmäklare</P>
<P class="p373 ft4">Promemorians förslag: Stämmer i stort sett överens med regeringens förslag utom i fråga om förslaget om en särskild bestämmelse om ålägganden i fall när en försäkring tecknas av en näringsidkare. I prome- morian föreslås också att försäkringsbolaget skall kunna reparera en informationsbrist i efterhand och därmed undvika ett civilrättsligt ansvar (se promemorian s. 144 f.).</P>
<P class="p12 ft4">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta remissinstanserna. Försäkringsbranschen har invändningar mot det civilrättsliga ansvaret.</P>
<P class="p11 ft14">Skälen för regeringens förslag: Regeringen har redan föreslagit ett lagreglerat civilrättsligt ansvar för informationsbrister vid skadeförsäk- ring i stort sett i linje med det som redovisas i promemorian, dock utan möjlighet för försäkringsbolaget att reparera en brist i informationen. Det är naturligt att samma reglering får gälla även för personförsäkringarna.</P>
<P class="p11 ft5">När det gäller frågan om det bör finnas en möjlighet för försäkrings- bolaget att rätta till informationsbristen skall tilläggas att det i och för sig för personförsäkringarna, som ju kan ha en lång avtalstid, finns större skäl än vid skadeförsäkring att bolaget skall kunna reparera bristen genom att lämna kompletterande information. Mot detta har Lagrådet emellertid ställt den situationen att en person har tagit en försäkring därför att han trodde att den gav honom skydd i ett visst hänseende. Om försäkringsbolaget flera år senare skulle kunna rycka undan detta skydd genom information som får verkan efter två veckor, har den försäkrade kanske inte längre samma möjlighet att få en annan försäkring som han hade haft om informationen hade getts vid avtalets ingående. Lagrådet har därför känt tvekan inför en rättelsemöjlighet också när det gäller personförsäkringen. Mot bakgrund av Lagrådets invändningar – och med beaktande av intresset att få en enhetlig reglering – väljer regeringen att inte heller för personförsäkringens del föreslå någon rättelsemöjlighet.</P>
<P class="p22 ft5">Det marknadsrättsliga sanktionssystem som föreslås i promemorian innebär att vad som föreskrivs i marknadsföringslagen om underlåtenhet att lämna information vid marknadsföring skall tillämpas i fråga om underlåtenhet att lämna information enligt den nya försäkringsavtals- lagen. Principen motsvarar också här vad regeringen tidigare har före- slagit i fråga om konsumentförsäkring. Den föreslagna lösningen bör väljas när det gäller personförsäkringar som tecknas av konsumenter och,</P>
<P class="p160 ft11">i fråga om efterköpsinformation och information om olika förhållanden</P>
<P class="p336 ft4">242</P>
</DIV>
<DIV id="page_243">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft5">under försäkringstiden, personförsäkringar som tecknas av arbetsgivare till förmån för anställda. När det däremot gäller förköpsinformationen i dessa senare fall samt information vid andra personförsäkringar som tecknas av näringsidkare måste en delvis annorlunda lagteknisk lösning väljas. Här uppkommer samma lagtekniska fråga som har berörts tidigare vid behandlingen av informationsreglerna vid företagsförsäkring. Som har påpekats där kan ett föreläggande att lämna information enligt 15 § marknadsföringslagen bara avse sådan information som är av särskild betydelse från konsumentsynpunkt. En hänvisning till denna lag skulle sakna praktisk betydelse i ett sådant fall då en personförsäkring tecknas inte i första hand för att ge trygghet åt en enskild utan för att säkerställa företagets ekonomiska intressen. Det bör därför i den nya försäkrings- avtalslagen och lagen om marknadsdomstol införas regler motsvarande dem som har föreslagits för företagsförsäkringens del som ger möjlighet att ålägga ett försäkringsbolag att lämna viss information också när det är fråga om personförsäkring som tecknas av näringsidkare.</P>
<P class="p179 ft4">En försäkringsmäklares skyldighet att vidarebefordra information från ett försäkringsbolag till mäklarens uppdragsgivare bör vidgas till att gälla också information om personförsäkring. Det hänvisas till övervägandena beträffande konsumentförsäkringen i avsnitt 6.1.3.</P>
<P class="p177 ft5">Genom de nya marknadsrättsliga informationskrav som föreslås sär- skilt på personförsäkringens område kommer Konsumentverket/KO att få ett ökat ansvar för att övervaka marknadsföring och informationsgivning på försäkringsområdet. Om ett försäkringsbolag underlåter att följa infor- mationskraven i den nya lagen, blir marknadsföringslagen tillämplig. Det betyder i praktiken att det ankommer på Konsumentverket att söka förmå försäkringsbolaget att frivilligt ändra sitt beteende. Ett alternativ är att KO utfärdar ett informationsföreläggande enligt marknadsföringslagen eller väcker talan vid Marknadsdomstolen, som vid bifall ålägger försäk- ringsbolaget att lämna föreskriven information. Det som har sagts nu utesluter inte att Finansinspektionen också, eller alternativt, ingriper mot försäkringsbolaget med erinringar eller, i allvarligare fall, föreläggande om rättelse med stöd av försäkringsrörelselagen. Också den omvända ordningen är tänkbar, nämligen att KO för ett fall till Marknads- domstolen om ett försäkringsbolag inte följer en informationsföreskrift som har meddelats av Finansinspektionen. En förutsättning för bifall till en sådan talan är att informationen i fråga är av särskild betydelse från konsumentsynpunkt. En sådan talan är i princip möjlig att väcka mot ett försäkringsbolag som inte lever upp till Finansinspektionens föreskrifter om information vid livförsäkring. Det sagda belyser att det är nödvändigt att Konsumentverket och Finansinspektionen har ett nära samarbete i frågor som rör försäkringsbranschens marknadsföring och information, ett samarbete som förekommer redan i dag.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">243</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_244">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150244x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft31"><SPAN class="ft4">9.2</SPAN><SPAN class="ft30">Försäkringsavtalet</SPAN></P>
<P class="p399 ft4"><SPAN class="ft15">9.2.1</SPAN><SPAN class="ft61">Rätten till försäkring</SPAN></P>
<P class="p376 ft14">Regeringens förslag: Liksom vid konsumentförsäkring skall det finnas en rätt till personförsäkring. Om det inte finns försäkrings- tekniska eller andra särskilda skäl för att avslå ansökan, skall en sökande alltså ha rätt att teckna en försäkring som försäkringsbolaget normalt tillhandahåller allmänheten och som svarar mot hälsotillstån- det m.m. vid tiden för ansökan. Ett undantag från rätten till försäkring skall gälla i fråga om försäkringar som tecknas av näringsidkare till förmån för dem själva.</P>
<P class="p377 ft4">11 kap. 1 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p378 ft16">Promemorians förslag: Skiljer sig från regeringens förslag genom att försäkring kan vägras redan vid saklig grund för detta (se promemorian s. 149 f.). I promemorian görs inget undantag i fråga om försäkringar som tecknas av näringsidkare till förmån för dem själva.</P>
<P class="p357 ft5">Remissinstanserna: De flesta remissinstanserna tillstyrker förslaget eller lämnar det utan erinran. Konsumentverket förordar dock att försäk- ringsbolaget skall kunna avslå en ansökan om försäkring först om det finns särskilda skäl. Försäkringsförbundet anser det vara opåkallat att, till skillnad mot vad som gäller i andra länder, införa regler om kontra- heringsplikt för försäkringsbolagen. Motsvarande synpunkter framförs av Svenska Livförsäkringsföreningars riksförbund. De Handikappades Riks- förbund betonar däremot att funktionshinder hos den försäkringssökande inte skall kunna åberopas som skäl för vägran att meddela försäkring. Handikappförbundens Samarbetsorgan anför att funktionshindrade bör ges rätt att teckna försäkring på samma villkor som andra.</P>
<P class="p73 ft5">Nuvarande ordning: I FAL är frågor om försäkringsavtalets ingående och upphörande bara kortfattat reglerade. Till stor del får man falla tillbaka på allmänna avtalsrättsliga principer. KFL innehåller däremot en utförlig reglering av sådana frågor för konsumentförsäkringens del, och dessutom förekommer tvingande bestämmelser om rätt att teckna försäk- ring och att förnya försäkringsavtalet efter försäkringstidens utgång. Försäkringsbolagens möjligheter att använda genetisk information är begränsade genom ett avtal mellan staten och försäkringsbranschen.</P>
<P class="p75 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p88 ft33">En rätt till försäkring bör införas också i fråga om personförsäkring</P>
<P class="p89 ft16">En viktig fråga för regeringen när det gäller en ny försäkringsavtalslag är att det bör införas en rätt även till personförsäkring.</P>
<P class="p73 ft5">Av grundläggande betydelse är här de principer som sedan lång tid bär upp den svenska ersättningsrätten och synen på förhållandet mellan skadestånd och försäkring. Regelsystemet för fördelningen av de ekonomiska förlusterna vid skador skall tillgodose allmänt erkända krav på social rättvisa och trygghet och samtidigt leda till det mest rationella utnyttjandet av det allmännas och enskildas ekonomiska resurser. Ersätt- ningsrätten tar sin utgångspunkt i att försäkringar är en bättre lösning att</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">244</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_245">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft16">fördela riskerna än traditionellt skadestånd, och försäkringslösningar har sålunda satts i förgrunden. I ett sådant system, där försäkringar alltså ges stor betydelse, finns särskild anledning att säkerställa att den enskilde också kan få en försäkring.</P>
<P class="p344 ft5">När det gäller personförsäkring kan den enskilde sägas vara i minst lika hög grad som vid konsumentförsäkring beroende av att en begäran om försäkring behandlas på ett korrekt och snabbt sätt. Socialförsäkring och kollektiva försäkringar av olika slag kan ge ett otillräckligt skydd i det enskilda fallet, och utbudet och behovet av olika sorters person- försäkringar har ökat markant under senare år. Det är av vikt att en för- säkringssökande kan få ett kompletterande försäkringsskydd som är anpassat efter hans behov. En grundläggande utgångspunkt måste visser- ligen, här liksom i fråga om skadeförsäkring, vara att man inte kan begära att försäkringsbolagen skall gå ifrån den försäkringstekniska bedömningen av risken. De invändningar branschen gjort mot en kontra- heringsplikt tycks till stor del bygga på sådana farhågor, och dessa får alltså anses omotiverade. Samtidigt bör det inte förekomma att en försäk- ringsansökan, som enligt en försäkringsmässig bedömning kunnat bevil- jas, avslås på osakliga grunder. Inte heller bör den omständigheten att ansökan av administrativa skäl inte kan komma under omedelbar pröv- ning leda till att den avslås på grund av sökandens hälsoutveckling efter ansökningstidpunkten. Med denna ståndpunkt är det enligt regeringen naturligt att ge konsumenten också en rätt att teckna <NOBR>liv-,</NOBR> olycksfalls- och sjukförsäkring. Som nyss framhölls kan försäkringsbehovet här ju ofta vara ännu starkare än då det gäller skadeförsäkring.</P>
<P class="p344 ft14">En lagstiftning av detta slag är vidare avsedd att gälla under lång tid. Att svenska försäkringsbolag i dag inte synes missbruka sin möjlighet att vägra försäkringar kan inte anses som någon garanti mot att man i framtiden, under andra samhällsförhållanden och andra ekonomiska vill- kor, skulle visa sig betydligt mera återhållsam med att bevilja försäk- ringsskydd. Även skäl av rättssäkerhetsnatur talar för en rätt till försäk- ring. En möjlighet att i sista hand få avslagsbeslutet prövat av domstol måste anses ha sådant värde för en försäkringstagare att man inte utan tvingande skäl bör avstå från att här följa mönstret i KFL. Det kan inte heller gärna få någon betydelse från konkurrenssynpunkt att ett försäk- ringsbolag enligt svensk rätt undantagsvis kan bli tvunget att bevilja en försäkringsansökan som man av något skäl helst velat avslå.</P>
<P class="p179 ft4">Med hänvisning till det anförda gör alltså regeringen – i likhet med Försäkringsrättskommittén och promemorian – bedömningen att det bör införas en rätt till personförsäkring.</P>
<P class="p180 ft14">Försäkringsrättskommittén föreslog att försäkringsbolaget skulle kunna vägra försäkring vid ”särskilda skäl”, medan det enligt prome- morian skulle föreligga ”saklig grund” för en vägran. Som redan utveck- lats (avsnitt 6.2.1) anser regeringen att det inte finns anledning att frångå kommitténs förslag. Detta innebär alltså en skärpning av möjligheten till avslag i förhållande till promemorians förslag.</P>
<P class="p177 ft5">Skyldigheten att meddela försäkring bör uppstå först när bolaget har fått de uppgifter som behövs för bl.a. riskbedömningen. Ett avslag bör inte få grundas på att den försäkrades hälsotillstånd har försämrats efter det att ansökan om försäkring har avsänts eller lämnats till försäkrings- bolaget. Vidare bör gälla att sådana försäkringsvillkor som beror av den</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">245</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_246">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">försäkrades hälsotillstånd skall bestämmas på grundval av hälsotillstån- det vid ansökan.</P>
<P class="p72 ft14">Från branschens sida har satts i fråga om kontraheringsplikten bör gälla också försäkringar där sparmomentet dominerar. Regeringen kan instämma i att konsumentens intresse av försäkring här är mindre starkt. Samtidigt är det svårt att se att försäkringsbolaget skulle ha några vägande skäl att vägra en försäkring där riskmomentet kommer i skym- undan. Med hänsyn också till svårigheten att dra en klar gräns mellan olika livförsäkringar bör reglerna lämpligen avse all personförsäkring. Försäkringens art bör emellertid kunna beaktas vid bedömningen om det finns särskilda skäl att vägra försäkring.</P>
<P class="p78 ft33">Närmare om riskbedömningen</P>
<P class="p89 ft5">Även vid personförsäkring bör alltså en försäkringssökande ha en själv- ständig rätt att teckna en försäkring som normalt tillhandahålls allmän- heten på sedvanliga försäkringsvillkor, såvida det inte finns särskilda skäl för avslag framför allt med hänsyn till sökandens hälsotillstånd. Bestämmelserna kan sägas innefatta ett förbud mot olikformig behand- ling av kunderna, men självfallet måste den tillämpas med beaktande av personförsäkringens särdrag. Som tidigare framgått är avsikten inte att påverka försäkringsbolagens hälsoprövning; den försäkringstekniska grundvalen för försäkringen skall man inte gå ifrån. Också när den ”moraliska risken” är påtaglig (t.ex. avslagna ansökningar om försäkring hos annat bolag) måste försäkringsbolagen kunna vägra försäkring.</P>
<P class="p73 ft14">Ett speciellt problem av viss principiell betydelse utgör möjligheten för funktionshindrade och personer som varaktigt lider av dålig hälsa att teckna personförsäkring för överkomlig premie och på normala villkor. Från handikapporganisationernas sida har understrukits att dessa katego- rier inte bör diskrimineras i fråga om försäkringsskyddet. Frågor rörande diabetikers rätt att teckna personförsäkring på samma villkor som andra grupper i samhället har med anledning av motioner behandlats av riksdagen flera gånger.</P>
<P class="p73 ft14">Regeringen anser att det i hög grad är angeläget att dessa utsatta grupper kan få ett fullgott försäkringsskydd på rimliga villkor. Det finns skäl att utforma kontraheringsplikten så att den i möjlig mån fyller detta syfte. Visserligen gäller också här som en principiell utgångspunkt för försäkringsavtalslagen att man inte bör ingripa i försäkringsbolagens produktutveckling genom tvingande civilrättsliga regler. Den privata försäkringsverksamheten bedrivs ju inte efter liknande linjer som social- försäkring. Premier och andra försäkringsvillkor måste kunna utformas med utgångspunkt i den risk som försäkringen skall täcka, och premien för varje försäkring skall täcka de väntade skador som drabbar det försäkrade kollektivet. Även försäkringsrörelselagen bygger på grund- satsen att försäkringsbolagen skall bestämma villkor och premier efter försäkringstekniskt korrekta riktlinjer. Men inom ramen för vad som är försäkringsmässigt möjligt finns all anledning att låta lagstiftningen underlätta situationen för funktionshindrade och personer med nedsatt hälsa. Även om man inte kan garantera ett försäkringsskydd för samma premie och på samma villkor som andra försäkringssökande, bör lagen trygga att riskprövningen sker på individuell grund, inte schablon-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">246</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_247">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">mässigt, och att en begärd försäkring således vägras bara när det finns särskilda skäl, vilka bolaget skall klart ange i sitt beslut. Vidare bör det finnas en möjlighet för den försäkringssökande att vända sig till domstol vid missnöje med försäkringsbolagets ståndpunkt, och domstolen bör ha möjlighet att – tills vidare eller definitivt – bevilja ett försäkringsskydd också mot bolagets vilja. En fördel med denna ordning är att de variationer som nu kan konstateras i försäkringspraxis inte får samma betydelse, eftersom det blir en ökad enhetlighet i riskbedömningen. Det bör också framhållas att försäkringsbolagens riskbedömningar på detta sätt kan kontrolleras genom att bolagens avslagsbeslut kommer att kunna prövas av domstol och därför måste motiveras på ett tydligt och övertygande sätt. Det ligger naturligtvis dessutom ett betydande egen- värde i att den person som får ett avslagsbeslut kan förstå vad detta grundar sig på.</P>
<P class="p92 ft33">Olika sätt att få en rätt till försäkring prövad</P>
<P class="p76 ft4">Mot fördelen med en möjlighet till domstolsprövning skulle kunna anföras att en domstolsprövning kan bli kostsam och därmed innefatta ett ekonomiskt risktagande. Det finns därför skäl att peka dels på några omständigheter som kan minska risktagandet, dels på några alternativ till en individuell rättegång i domstol.</P>
<P class="p74 ft14">Om den som önskar personförsäkring har en försäkring med rätts- skyddsmoment – något som är vanligt i hemförsäkringen och villa- försäkringen – kan detta tas i anspråk för att finansiera en rättegång (dock utgår en självrisk på normalt 20 procent, och dessutom finns ett tak för den ersättning som kan utgå, för närvarande ofta ca 100 000 kr– 150 000 kr). Den som saknar en sådan försäkring kan eventuellt ha möjlighet att betala rättegångskostnaderna genom den statliga rätts- hjälpen enligt rättshjälpslagen (1996:1619). En förutsättning är i princip att han inte har inkomster som överstiger 260 000 kr.</P>
<P class="p74 ft5">En annan möjlighet är att personen i fråga ber att Konsumentombuds- mannen biträder honom som ombud vid allmän domstol med stöd av lagen (1997:379) om försöksverksamhet avseende medverkan av Konsumentombudsmannen i vissa tvister. Den lagen innehåller bestäm- melser om rättegångskostnader som innebär att förfarandet vid dom- stolen i stort sett blir kostnadsfritt för konsumenten. I Regeringskansliet övervägs om denna försöksverksamhet skall fortsätta eller om en sådan processmöjlighet skall bli mera permanent.</P>
<P class="p73 ft5">Ett annat alternativ är att konsumenten tar initiativ till en grupptalan enligt lagen (2002:599) om grupprättegång, förutsatt att hans kontra- heringsproblem delas av andra. Det kan ju vara fallet om försäk- ringsbolagets avslagsbeslut grundas på en bedömning att t.ex. en viss kategori av funktionshindrade är helt oförsäkringsbar. En sådan talan får väckas av den enskilde konsumenten som företrädare för gruppen. Den kan också väckas av t.ex. en handikapporganisation. Men ännu billigare blir det för gruppen om Konsumentombudsmannen för talan för gruppens räkning, något som är möjligt enligt instruktionen för Konsumentverket.</P>
<P class="p74 ft5">Vid sidan om dessa processuella möjligheter skall slutligen erinras om att frågan om rätt till personförsäkring också kan prövas av Allmänna reklamationsnämnden. En sådan prövning är helt kostnadsfri för konsu-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">247</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_248">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft16">menten. Nämndens rekommendationer följs i stort sett alltid av försäk- ringsbolagen. En rimlig utgångspunkt är att den som vägras en försäkring har möjlighet att på detta sätt få sin rätt prövad kostnadsfritt.</P>
<P class="p75 ft33">Riskbedömning på grundval av genetisk information</P>
<P class="p89 ft5">En särskild fråga av betydelse för bl.a. funktionshindrades möjligheter att teckna försäkring är möjligheterna för försäkringsbolagen att vid sin riskbedömning ta hänsyn till genetisk information. Den frågan regleras i dag i ett avtal mellan staten och Sveriges Försäkringsförbund som ingicks år 1999. Avtalet gäller liv- och sjukförsäkring. Barnförsäkringar (kombinerade sjuk- och olycksfallsförsäkringar för barn under arton år) omfattas inte. Enligt avtalet åtar sig Försäkringsförbundet att säkerställa att medlemsbolagen inte inför krav på att den som söker en försäkring skall genomgå en genetisk undersökning som förutsättning för att få teckna en försäkring. Vidare åtar sig förbundet att säkerställa att medlemsbolagen inte efterfrågar resultatet av en redan utförd genetisk undersökning. Åtaganden är emellertid begränsade till att avse sådana försäkringar där försäkringsersättning som utbetalats som engångsbelopp inte överstiger femton prisbasbelopp enligt lagen om allmän försäkring. I fråga om sådana försäkringar där försäkringsbeloppet skall utbetalas som periodisk efterlevandepension eller efterlevandelivränta eller annan periodisk utbetalning begränsas åtagandena till sådana försäkringar där beloppet inte överstiger ett prisbasbelopp.</P>
<P class="p145 ft14">Frågan om försäkringsbolagens rätt att utnyttja information om en försäkringssökandes genetiska förhållanden har nyligen utretts av en parlamentarisk kommitté. Kommittén har övervägt om och i så fall när ett försäkringsbolag skall få beakta resultatet av genetiska undersök- ningar. Kommitténs överväganden redovisas i slutbetänkandet Genetik, integritet och etik (SOU 2004:20). Där föreslås en författningsreglering som innebär att ett försäkringsbolag inte får ställa som villkor för att ingå ett försäkringsavtal att kunden genomgår en genetisk undersökning. Inte heller skall ett försäkringsbolag få efterforska och använda genetisk information i fråga om försäkringar för personer under arton år. Motsva- rande skall i fråga om försäkringar för dem som är äldre än så gälla om det försäkringsbelopp som vid försäkringsfall skall utfalla som ett engångsbelopp inte överstiger trettio prisbasbelopp. Vid periodiska er- sättningar skall gränsen ligga vid fyra prisbasbelopp per år. Betänkandet remissbehandlas för närvarande.</P>
<P class="p145 ft14">Som framgår av det sagda kommer, om förslaget genomförs, försäk- ringsbolagens möjligheter att utnyttja genetisk information vid sin riskbedömning att bli snävare än i dag. En skillnad ligger i att förbudet mot att använda sådan information kommer att gälla också försäkrings- bolag som inte är medlemmar i Försäkringsförbundet. En annan ligger i att förbudet också kommer att gälla olycksfallsförsäkring (även om Försäkringsförbundet numera rekommenderar sina medlemmar att prin- ciperna i avtalet också skall tillämpas på sådana). En tredje utvidgning av förbudet utgörs av att detta också kommer att omfatta barnförsäkringar. Slutligen innebär höjningen av beloppsgränserna att förbudet mot att använda genetisk information kommer att omfatta 95 procent av alla personförsäkringar mot under 80 procent i dag.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">248</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_249">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t27">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">En restriktivare användning av patientjournaler</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p452 ft4">Också genom en annan begränsning av försäkringsbolagens rätt att få tillgång till information om presumtiva försäkringstagares hälsotillstånd kan antalet avslag på ansökningar om personförsäkringar tänkas komma att nedbringas.</P>
<P class="p249 ft4">Som ett led i riskbedömningen innan en personförsäkring meddelas förekommer att försäkringsbolag med stöd av en fullmakt från kunden begär in patientjournaler från hälso- och sjukvården.</P>
<P class="p232 ft14">Statens <NOBR>medicinsk-etiska</NOBR> råd har kritiserat försäkringsbolagens hante- ring av dessa journaluppgifter. I rådets kritik ligger bl.a. att patient- journalerna kan innehålla uppgifter om en persons hälsotillstånd som kan misstolkas av försäkringsbolaget, med påföljd att personen i fråga får avslag på sin ansökan om försäkring. Mot bakgrund av denna kritik analyseras för närvarande i Justitiedepartementet vilka risker och olägenheter som kan vara förenade med att försäkringsbolag får tillgång till patientjournaler och annan information om den enskildes hälsa. På grundval av den analysen övervägs om det bör införas begränsningar i bolagens möjligheter att begära att den som vill teckna en försäkring ger tillgång till information från hälso- och sjukvården. Om sådana begräns- ningar införs, kan risken att sjukjournaler feltolkas minskas och därvid också antalet avslag på ansökningar om personförsäkring.</P>
<P class="p92 ft33">Kollektiv försäkring</P>
<P class="p424 ft14">Också på ett annat sätt kommer den nya försäkringsavtalslagen att utvidga de berörda gruppernas möjligheter till försäkringsskydd. Vid kollektiv försäkring förekommer en annan, mera standardiserad risk- bedömning än vid individuell försäkring. En person som på grund av sina hälsoförhållanden kan ha svårt att få teckna en individuell försäkring kan därför inte sällan ha möjlighet att få skydd genom en kollektiv försäkring (den som är på arbetsmarknaden kanske omfattas av en kollektivavtals- grundad försäkring, för vilken inte gäller några hälsokrav alls, och den som inte är det kan kanske omfattas av en gruppförsäkring). Det har särskilt på senare år visat sig möjligt att låta även gruppmedlemmar med sämre hälsa än genomsnittet få samma skydd som andra i gruppen. I allt större utsträckning tillgodoses deras behov av försäkringsskydd på detta vis.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t47">
<TR>
<TD class="tr24 td138"><P class="p213 ft4">De regler som regeringen föreslår i det följande (avsnitt 10 och 11)</P></TD>
<TD class="tr24 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr22 td138"><P class="p3 ft11">stärker på olika sätt de försäkrades ställning vid gruppersonförsäkring</P></TD>
<TD class="tr22 td76"><P class="p3 ft71"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">och kollektivavtalsgrundad personförsäkring. Bland annat kommer</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">gruppmedlemmarna att i stor utsträckning berättigas till ett likvärdigt</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">skydd genom fortsättningsförsäkring, som sker utan hälsoprövning, och</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td138"><P class="p3 ft4">en särskild regel hindrar att sjukliga och handikappade gruppmedlemmar</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">lämnas utanför gruppen när försäkringen förnyas.</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr38 td138"><P class="p3 ft33">Uppföljning</P></TD>
<TD class="tr38 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td138"><P class="p3 ft4">Utgångspunkten måste vara att alla människor skall ha möjlighet att</P></TD>
<TD class="tr0 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">kunna få ett försäkringsskydd på goda villkor. Inte minst för barn som</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">t.ex. har ett handikapp kan vikten av ett försäkringsskydd vara särskilt</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr21 td76"><P class="p25 ft4">249</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr39 td138"><P class="p3 ft19"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_250">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft5">tydlig. Den föreslagna rätten till försäkring kommer att ge en betydande förstärkning av utsatta personers ställning i förhållande till försäkrings- bolagen. Rätten till försäkring innebär också att försäkringsbolagen i svårförsäkrade fall i första hand skall anpassa premien och andra villkor. Det är endast i sista hand – när det inte går att meddela en försäkring alls</P>
<P class="p453 ft16">– som försäkringsbolagen kan vägra någon en försäkring helt och hållet. Lagstiftning av detta slag bör dock allmänt följas upp så att den</P>
<P class="p454 ft5">tillämpas på avsett sätt. I syfte att säkerställa att de sociala skydds- aspekterna kring kontraheringsplikten verkligen får genomslag i prak- tiken avser regeringen att ge i uppdrag till t.ex. Konsumentverket att följa försäkringsbolagens avslagspraxis. En kompletterande möjlighet som skall övervägas är att det införs föreskrifter om skyldighet för bolagen att rapportera om sina avslagsbeslut. Regeringen kommer att kontinuerligt följa utvecklingen och när det är lämpligt vidta erforderliga åtgärder.</P>
<P class="p78 ft33">Socialförsäkringsskyddet</P>
<P class="p76 ft4">Det kan likväl ibland te sig omöjligt för försäkringsbolagen att ge ett skydd genom privat försäkring. I det läget uppkommer frågan vilka möjligheter personen kan ha att få ersättning eller bistånd på annat sätt genom socialförsäkringen.</P>
<P class="p74 ft5">Den som blir sjuk eller råkar ut för ett olycksfall får ersättning för en del av de kostnader för sjukvård, läkemedel och resor som sjukdomen för med sig. Skadas man vid behandling på sjukhus eller av ett läkemedel, kan man i vissa fall få ersättning från patient- eller läkemedelsförsäk- ringen. För läkarvård och sjukvårdande behandlingar finns ett högkost- nadsskydd som innebär ett tak för vad den som blivit vårdad eller behandlad själv skall behöva betala. I fråga om läkemedel (medicin) gäller också ett högkostnadsskydd. Det finns även medicin (insulin under vissa förutsättningar), liksom vissa förbrukningsartiklar, som är kost- nadsfria för brukaren. Alla barn under arton år har frikort på läkemedel.</P>
<P class="p74 ft14">Sjukpenningen ersätter större delen av den inkomst som man förlorar när man är sjuk eller har drabbats av ett olycksfall. Om man har en anställning och inte kan arbeta på grund av sjukdom, utgår sjuklön under (år 2004) de första 21 dagarna (80 procent av lön och andra anställnings- förmåner som man går miste om). Ersättning kan vidare under vissa förutsättningar utgå för rehabilitering. Om man saknar inkomst eller har sjukpenning under 60 kr om dagen, kan man teckna en frivillig sjuk- penningförsäkring som ger rätt till större sjukpenning än annars. Sär- skilda regler gäller om sjukförsäkring för studerande. Om ens arbets- förmåga blir nedsatt under längre tid, kan man få ersättning i form av aktivitetsersättning eller sjukersättning. Är man hemma och vårdar en svårt sjuk person, har man rätt till närståendepenning. Andra ersättningar som kan utgå är smittbärarpenning, handikappersättning och vårdbidrag till funktionshindrat barn. Även tandvården är till stor del subven- tionerad, och ersättning kan också utgå i vissa fall.</P>
<P class="p145 ft5">Som framgått aktualiserar en rätt till försäkring gränsdragningen mellan socialförsäkringarna och de privata personförsäkringarna. Den ovan nämnda uppföljningen av kontraheringsplikten kan visa att det kan vara motiverat att i något avseende göra en översyn av gränsdragningen.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">250</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_251">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150251x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p455 ft33">Undantag i fråga om personförsäkringar som tecknas av näringsidkare i vissa fall</P>
<P class="p386 ft60">Enligt Försäkringsrättskommittén och promemorian skall kontraherings- plikten i princip omfatta alla slag av personförsäkringar, oavsett vem som har tecknat försäkringen och oavsett till förmån för vem en försäkring skall gälla. Ingen remissinstans har haft någon invändning mot en sådan ordning. Frågan är emellertid om kontraheringsplikten bör gälla i alla dessa lägen. Det ter sig här naturligt att se på vad som är tänkt att gälla i fråga om kontraheringsplikten på skadeförsäkringsområdet. Regeringens förslag innebär där att det skall råda en kontraheringsplikt vid konsu- mentförsäkring men däremot inte vid företagsförsäkring. Det ligger väl i linje med en sådan ordning att ett försäkringsbolag inte heller skall vara skyldigt att tillhandahålla personförsäkringar som efterfrågas av närings- idkare till förmån för företaget. Lagförslaget innehåller en bestämmelse med den innebörden.</P>
<P class="p456 ft4"><SPAN class="ft15">9.2.2</SPAN><SPAN class="ft61">Tiden för försäkringsbolagets ansvar</SPAN></P>
<P class="p431 ft4">Regeringens förslag: Som huvudregel skall försäkringsbolagets ansvar räknas från dagen efter den dag då försäkringstagaren ansökte om försäkringen. Försäkringsbolaget skall kunna kräva förskotts- betalning som förutsättning för sitt ansvar eller skjuta upp ansvaret tills återförsäkring har tecknats.</P>
<P class="p377 ft4">11 kap. 2 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p427 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag, dock att möjligheten att använda s.k. kontantklausuler föreslås mera begränsad (se promemorian s. 300).</P>
<P class="p74 ft5">Remissinstanserna: Förslaget godtas av de flesta remissinstanserna. Försäkringsförbundet anser dock att försäkringsbolaget skall kunna göra ansvarsinträdet beroende av att det har fått de handlingar som behövs för att en försäkring skall kunna utfärdas i enlighet med de rutiner som bolaget tillämpar. Större möjlighet för kontantklausuler efterlyses.</P>
<P class="p74 ft5">Nuvarande ordning: FAL innehåller inte några regler om försäkrings- tiden, dvs. den tid för vilken avtal träffas om en försäkring. Däremot reglerar lagen vid vilken tidpunkt försäkringsbolagets ansvarighet inträ- der. Framgår det inte av avtalet från vilken tid försäkringen skall gälla, inträder enligt 11 § försäkringsbolagets ansvarighet vid den tid antagande svar på försäkringsbolagets eller försäkringstagarens anbud avsändes.</P>
<P class="p75 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p99 ft33">Försäkringsbolagets ansvar bör knytas till ansökan</P>
<P class="p76 ft4">För en sökandes möjligheter till försäkringsskydd har det betydelse när försäkringsbolagets ansvar skall inträda, något som inte är detsamma som att bindande försäkringsavtal har kommit till stånd.</P>
<P class="p74 ft5">Utgångspunkten bör naturligtvis vara att försäkringstagaren själv skall få bestämma ansvarstidens början med bara den begränsningen att regler- na inte får öppna påtagliga möjligheter till spekulation mot försäkrings-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">251</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_252">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft60">bolaget. Den viktigaste förutsättningen för ansvarsinträdet blir därför att sökanden på ett otvetydigt sätt har visat sig vara beredd att ingå försäk- ringsavtal med ett visst innehåll. Regeringen delar Försäkringsrättskom- mitténs bedömning att det inte finns anledning att skjuta fram ansvars- tiden tills försäkringsbolaget har fått allt det material det behöver för sitt ställningstagande. I stället bör det räcka att man, om också först i efterhand, kan konstatera att det fanns förutsättningar för försäkring vid den tidpunkt lagen anger för ansvarsinträdet. Det måste dock krävas att sökanden i förekommande fall genomgår läkarundersökning m.m. i så nära anslutning till ansökningstidpunkten att det finns möjlighet att göra en tillförlitlig bedömning av hälsotillståndet vid den tidpunkten. Om det däremot visar sig att det inte fanns förutsättningar att bevilja den sökta försäkringen, saknar reglerna om ansvarsinträdet intresse. Att bindande försäkringsavtal kommer till stånd är en förutsättning för att ansvaret alls skall inträda.</P>
<P class="p457 ft5">Liksom enligt KFL – och i linje med förslaget till regler för konsu- mentförsäkring – bör den avgörande tidpunkten vara när ansökan gjordes av försäkringstagaren, inte när den kom in till försäkringsbolaget. Ansvaret bör räknas från och med dagen efter ansökan. Risken för att en ansökan försenas på posten bör alltså bäras av försäkringsbolaget. Undantag bör gälla om försäkringstagaren begärt att försäkringen skall träda i kraft först senare, t.ex. därför att han vill ha ett särskilt skydd under en planerad utlandsvistelse eller ersätta en äldre försäkring som är på väg att löpa ut. – Om försäkringsavtalet ingås genom att försäkrings- tagaren antar ett anbud från försäkringsbolaget, bör ansvaret räknas från och med dagen efter det att svaret avgavs.</P>
<P class="p92 ft33">Kontantklausuler</P>
<P class="p89 ft5">Som tidigare framgått avses den föreslagna regeln om rätt till försäkring inte hindra att försäkringsbolaget meddelar försäkring bara mot sådan förhöjd premie eller på sådana särvillkor i övrigt som av försäkrings- mässiga hänsyn är motiverade i det särskilda fallet. Av liknande skäl kan det ibland vara nödvändigt att försäkringsbolaget i fråga om ansvarstiden får ge avtalet ett annat innehåll än som framgår av huvudregeln, i första hand genom att kräva kontant betalning som förutsättning för ansvaret (s.k. kontantklausul). En bestämmelse om detta finns i 11 § KFL, som föreslås föras vidare i fråga om konsumentförsäkring och också gälla vid företagsförsäkring, och en sådan bör även finnas i fråga om person- försäkring. Enligt promemorian skulle försäkringsbolaget få använda en kontantklausul om det behövs på grund av försäkringens beskaffenhet eller av någon annan särskild omständighet. Denna begränsning av klau- sulens tillämpning har kritiserats från branschens sida. Bland annat har framhållits det oklara i en sådan gränsdragning. Invändningen förefaller enligt regeringen berättigad. I vissa fall kan det också vara motiverat att försäkringsbolaget skyddar sig mot att en försäkringstagare skaffar sig ett gratisskydd – han väntar att betala första premien och tecknar sedan en försäkring på annat håll om den första sägs upp på grund av dröjsmålet. Det kan sägas att det väsentliga skyddet för försäkringstagaren ligger redan i kontraheringsplikten, inte i reglerna om ansvarstiden. Regeringen</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">252</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_253">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150253x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">anser alltså att kontantklausuler bör få användas även i andra fall än enligt promemorians förslag.</P>
<P class="p90 ft33">När det krävs återförsäkring</P>
<P class="p89 ft14">I villkor för liv- och sjukförsäkring kan det förekomma bestämmelser om att, när försäkringsbolaget skall återförsäkra en viss del av försäkringen, ansvaret för den delen inträder först när återförsäkring har beviljats. Det är normalt försäkringsbeloppets storlek som medför att återförsäkring måste tecknas, en bedömning som dock växlar hos olika försäkrings- bolag. En lagregel som medger en sådan ordning har visserligen den nackdelen att ansvarsinträdet kan bli olika beroende på vilket försäk- ringsbolag försäkringstagaren har vänt sig till. Det kan dessutom hända att försäkringstagaren inte är medveten om att en del av försäkringen inte har trätt i kraft. Eftersom försäkringsbolagen enligt sina bolagsordningar eller försäkringstekniska principer emellertid inte får meddela försäk- ringar över en viss storlek enbart på egen risk, bör den civilrättsliga lagstiftningen inte tvinga dem till det, även om det bara gäller få fall och för begränsad tid. Man får alltså godta att försäkringsbolagen även i fortsättningen kan ta förbehåll av detta slag. Regeringen föreslår en uttrycklig bestämmelse med den innebörden.</P>
<P class="p458 ft4"><SPAN class="ft15">9.2.3</SPAN><SPAN class="ft61">Uppsägning av en tidsbegränsad försäkring och rätt till förnyelse</SPAN></P>
<P class="p389 ft4">Regeringens förslag: Försäkringsbolaget skall ha rätt att säga upp en tidsbegränsad personförsäkring med viss uppsägningstid. Bolaget skall vid uppsägning fråga om försäkringstagaren vill ha försäkringen förnyad. Bolagets möjligheter att vägra förnyelse skall begränsas på motsvarande sätt som dess möjlighet att från början vägra försäkring för den aktuella försäkringstagaren. För vägran skall alltså krävas särskilda skäl. En tidsbegränsad försäkring skall förnyas om ingen av parterna har sagt upp den.</P>
<P class="p390 ft4">11 kap. 3 och 4 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Liksom när det gällde rätten till försäkring skall det krävas saklig grund för en vägran att förnya försäkringen. Förnyelseregeln gäller inte för livförsäkringar (se promemorian s. 149 f. och s. 298 f.).</P>
<P class="p74 ft14">Remissinstanserna: De flesta remissinstanserna tillstyrker förslaget eller lämnar det utan erinran. Konsumentverket anser att det skall krävas särskilda skäl för att försäkringsbolaget skall kunna säga upp avtalet till försäkringstidens utgång och därmed förhindra förnyelse.</P>
<P class="p71 ft4">Skälen för regeringens förslag: Försäkringstagaren bör – som regeringen snart återkommer till – ha rätt att när som helst säga upp en personförsäkring. Liksom föreslås för konsumentförsäkringen bör försäk- ringsbolaget ha rätt att säga upp en tidsbegränsad personförsäkring till försäkringstidens utgång med viss uppsägningstid, varvid uppsägningen bör göras skriftligen.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">253</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_254">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p180 ft14">Frågan är i vad mån försäkringstagaren bör få kräva förnyelse av försäkringen. Att en försäkring konstrueras med kort avtalstid och formellt fristående avtal för varje försäkringsår medför att försäkrings- bolaget även efter flera års löpande försäkringsförhållande i dag har full frihet att vägra förlängning av försäkringen och detta trots att försäk- ringstagaren ofta torde ha utgått från att skyddet skulle vara varaktigt om bara premierna betalas. Det praktiskt viktigaste uppsägningsfallet är att den försäkrade har fått sin hälsa försämrad. Från denna synpunkt fram- står den ettåriga försäkringen – eller tidsbegränsad försäkring av annat slag – socialt sett som något betänklig, eftersom den försäkrade oväntat kan mista sitt skydd när det bäst behövs.</P>
<P class="p177 ft5">Regeringen anser alltså att denna ordning inte är tillfredsställande. Det finns därför anledning att stärka försäkringstagarnas ställning beträffande dessa försäkringar. Som Försäkringsrättskommittén funnit kan det däremot inte komma i fråga att föreslå en regel om absolut rätt för försäkringstagaren att få försäkringen förnyad. Det skulle ju i praktiken vara liktydigt med en regel om mer eller mindre obegränsad försäk- ringstid. Regeln kunde också leda till att försäkringsbolagen i stället för att meddela försäkring för kort tid helt avslog försäkringsansökan i de fall man ansåg den sökandes hälsoutveckling på längre sikt vara tvivelaktig, låt vara att ett avslagsbeslut måste vara grundat på att det föreligger särskilda skäl. Regeln kunde också fördyra försäkringen för de försäkringstagare som vill ha försäkringstäckning för bara begränsad tid. Regeringen menar således att det får godtas att ett tidsbegränsat avtal om personförsäkring bara gäller för den avtalade perioden och att parterna efter periodens slut står i princip obundna i en ny förhandlingssituation. Emellertid är det, som redan antytts, klart att den allmänna regeln om rätt till försäkring – som enligt det föregående skall tillämpas när någon ansöker om en ny försäkring – bör gälla även här. Försäkringsbolaget bör inte kunna vägra förnyelse av en försäkring, som det inte hade kunnat vägra försäkringstagaren att nyteckna. Försäkringstagarens ställning bör i princip vara densamma i de båda situationerna.</P>
<P class="p344 ft5">I enlighet med detta bör rätten till försäkring utformas så att den även omfattar en rätt att få en tidsbegränsad försäkring förnyad enligt liknande regler som vid konsumentförsäkring. Det innebär att försäkringstagaren bör ha rätt till förnyelse om det inte finns försäkringsmässiga eller andra särskilda skäl mot fortsatt försäkring. Försäkringsbolaget bör vara skyldigt att fråga försäkringstagaren om han vill ha försäkringen förnyad.</P>
<P class="p177 ft5">Även om man enligt det som har sagts nu tillåter ett försäkringsbolag att vägra förnyelse när särskilda skäl talar emot fortsatt försäkring, bör det övervägas att i lagen ta in en regel, motsvarande 14 § KFL, om att försäkringen skall förnyas automatiskt om ingen av parterna säger upp den till försäkringstidens slut. Den regeln förs vidare i förslaget till konsumentförsäkringsregler (se 3 kap. 3 och 4 §§ i förslaget). En sådan ordning minskar risken för att det skall uppstå oavsiktliga luckor i skyddet i de fall där det varit parternas avsikt att försäkringen skall förnyas. Vad angår personförsäkring kan även dessa försäkringar tecknas för kort tid, t.ex. en reseolycksfallsförsäkring. Men det övervägande antalet försäkringar kan antas ha denna uppläggning bara av praktiska skäl, och det är parternas avsikt att de fortlöpande skall förnyas. Här är en förnyelseregel av det angivna slaget lämplig. Såvitt angår sjuk- och</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">254</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_255">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150255x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">olycksfallsförsäkring har en sådan regel också föreslagits i promemorian, liksom i betänkandet. Som Lagrådet föreslagit bör denna ordning gälla även tidsbegränsade livförsäkringar, där liknande synpunkter gör sig gällande. På detta vis kommer också regelsystemet att förenklas i förhållande till promemorians förslag.</P>
<P class="p459 ft4"><SPAN class="ft15">9.2.4</SPAN><SPAN class="ft61">Försäkringstagarens rätt att säga upp eller ändra försäkringen i förtid</SPAN></P>
<P class="p460 ft14">Regeringens förslag: Försäkringstagaren skall ha rätt att när som helst säga upp försäkringen att upphöra omedelbart. Försäkrings- tagaren skall också kunna få försäkringen ändrad till premiefri försäkring (fribrev) eller få den återköpt av försäkringsbolaget, om inte annat följer av försäkringens art eller av skattelagstiftningen. Om försäkringsbolaget har återköpt en livförsäkring med sparmoment, skall försäkringstagaren få fortsätta försäkringen som en ren risk- försäkring, såvida inte annat har avtalats.</P>
<P class="p377 ft4">11 kap. 5 och 6 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p378 ft14">Promemorians förslag: Överensstämmer huvudsakligen med rege- ringens förslag, dock skall rätten till fortsatt försäkring efter återköp vara tvingande (se promemorian s. 152 f., 300 f. och 305 f.).</P>
<P class="p71 ft4">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta remissinstanserna. Försäkringsförbundet motsätter sig den före- slagna ovillkorliga rätten till fortsatt försäkring efter återköp. Livför- säkringsbolaget Livia anser att en sådan rätt vållar problem, inte minst för försäkringsbolag vilkas sortiment inte innehåller rena riskförsäk- ringar. Svenska Aktuarieföreningen uttrycker en liknande mening. SE- banken Försäkring anser att regeln om fortsatt försäkring bör vara dispositiv.</P>
<P class="p74 ft5">Skälen för regeringens förslag: Enligt en sedan länge vedertagen uppfattning har försäkringstagaren vid personförsäkring i princip en obegränsad rätt att säga upp försäkringen för upphörande under försäk- ringstiden. Vad som avtalas om premiebetalningstid medför sålunda inte att försäkringstagaren förbinder sig att betala premie under hela den avtalade tiden. Ofta medger försäkringsbolagen uppsägning med omedel- bar verkan även under en period för vilken premie redan har betalats. Annars kan försäkringen upphöra först vid nästa premiebetalningstillfälle (jfr 98 § FAL). Detta anses gälla för all personförsäkring, såväl livför- säkring som sjuk- och olycksfallsförsäkring. Det finns dock ingen civil- rättslig författningsregel som ger en försäkringstagare en ovillkorlig rätt att återköpa en försäkring eller göra den premiefri. I vad mån en försäk- ring är utformad så är något som avgörs av villkoren.</P>
<P class="p73 ft14">Flera goda skäl kan åberopas för en princip om obegränsad uppsäg- ningsrätt för försäkringstagaren. Ett avtal om personförsäkring ingås ofta med så lång försäkringstid att försäkringstagaren inte rimligen bör vara bunden under hela denna tid. Tekniken vid personförsäkring tillåter i princip att försäkringen sägs upp när som helst – åtminstone sedan någon tid förflutit – utan förlust för försäkringsbolaget. Vidare innefattar liv- försäkring ofta ett sparande, som inte bör vara bundet längre än vad</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">255</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_256">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft14">försäkringstekniken och hänsyn till skattelagstiftningen tvingar till. Även intresset av goda konkurrensförhållanden talar för en obegränsad uppsäg- ningsrätt och möjlighet för försäkringstagarna att byta försäkringsbolag. Regeringen anser alltså att försäkringstagaren bör ha en ovillkorlig rätt att avbryta premiebetalningen och få försäkringen avvecklad. Denna rätt bör uttryckligen framgå av den nya lagen.</P>
<P class="p177 ft5">Vad närmare gäller försäkringens avveckling innebär försäkringstaga- rens uppsägning vid försäkring utan sparmoment helt enkelt att försäk- ringen skall upphöra, t.ex. från nästa premieförfallodag. Detsamma gäller vid försäkring med sparmoment, som ännu inte har fått något positivt tekniskt återköpsvärde. Eventuellt begär försäkringstagaren att försäk- ringen skall upphöra omedelbart och överskjutande premie betalas till- baka. Avräkningsfrågorna i sådana fall behandlas i avsnitt 9.2.7. När det gäller försäkringar med sparmoment som har ett positivt tekniskt åter- köpsvärde tar sig uppsägningen formen av en begäran att försäkrings- bolaget skall återköpa försäkringen. Försäkringsförhållandet avslutas alltså genom att försäkringsbolaget betalar ut försäkringens tekniska återköpsvärde. I sådana fall gäller i dag vissa inskränkningar i försäk- ringstagarens handlingsfrihet. Återköp kan tillåtas när det är säkert att försäkringsfallet förr eller senare kommer att inträffa. Det typiska fallet är att vid sammansatt kapitalförsäkring – där försäkringsbeloppet betalas ut när den försäkrade uppnår en bestämd ålder eller när han avlider dessförinnan – försäkringstagaren har betalat ett antal årspremier men sedan vill sluta med försäkringen. Vid livränteförsäkring, där den försäkrades eller medförsäkrades död kan medföra att utbetalningarna aldrig påbörjas eller att de upphör innan tillgodohavandet har förbrukats, brukar återköp däremot inte medges annat än i undantagsfall. Dessutom lägger ofta skattereglerna hinder i vägen. Uppenbarligen kan det inte komma i fråga att i lagtexten ange under vilka förutsättningar återköp skall tillåtas. De försäkringstekniska resonemang som här blir avgörande skulle bli alltför komplicerade för att kunna uttryckas i lagtext. Återköp bör kunna uteslutas på grund av försäkringens art. Om inte annat följer av försäkringens art eller skattelagstiftningen, bör försäkringstagaren dock enligt lagen ha en rätt till återköp.</P>
<P class="p461 ft4">Frågan om utmätningsfrihet när en personförsäkring flyttas till ett annat försäkringsbolag behandlas i avsnitt 9.6.</P>
<P class="p177 ft14">En näraliggande fråga är i vad mån försäkringstagaren bör ha rätt att ändra försäkringen. Den som har tecknat ett långvarigt avtal om person- försäkring (”lång försäkring”) kan under försäkringstiden komma i situa- tioner där försäkringsinnehavet måste omprövas. Försäkringstagarens förmåga och vilja att betala premier kan ändras liksom hans behov av försäkringsskydd. Enligt det föregående har försäkringstagaren i denna situation två alternativ: att behålla försäkringen och att säga upp den till upphörande, eventuellt i kombination med att teckna en ny försäkring av annat slag. Varken FAL eller KFL innehåller några regler om ändring av försäkring i den bemärkelse som avses här. Inte heller betänkandet innehåller någon allmän regel om detta. Det skulle enligt Försäkrings- rättskommittén vara förenat med avsevärda svårigheter att i lagtext på ett tillfredsställande sätt ange vilka ändringar försäkringstagaren skulle ha en sådan obetingad rätt till, och även här kunde en preciserad regel</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">256</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_257">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150257x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">befaras med tiden bli inaktuell och låsa utvecklingen av nya försäk- ringsformer.</P>
<P class="p72 ft14">I betänkandet liksom i promemorian föreslås dock två speciella ändringsmöjligheter av praktisk betydelse för försäkringstagaren. Den första möjligheten är att försäkringen övergår till en premiefri försäkring (fribrev), som gäller för ett lägre belopp än det ursprungligen avtalade. Fribrev utfärdas om försäkringstagaren avbryter premiebetalningen i förtid. Han kan antingen göra en framställning till försäkringsbolaget om att få fribrev utfärdat eller också helt enkelt låta bli att betala aviserade premier. Förutsättningen för att fribrev skall utfärdas är att försäkringen har ett tekniskt återköpsvärde som inte är helt obetydligt. Om värdet är mycket lågt, betalas det ut direkt till försäkringstagaren; det blir alltså i stället ett återköp. Lagen bör ge uttryck för försäkringstagarens prin- cipiella rätt att få försäkringen ändrad till fribrev, där det är tekniskt möjligt.</P>
<P class="p73 ft5">Den andra ändringsmöjligheten avser också livförsäkring med spar- moment. Det gäller en rätt för försäkringstagaren att avbryta sparandet i försäkringen och fortsätta försäkringen som en ren riskförsäkring. Samtidigt har, som framhållits från försäkringsbranschens sida, på senare år utvecklats en rad försäkringstyper – bl.a. fondförsäkring – där en rätt till fortsatt försäkring kan vålla betydande tekniska problem. Regeringen anser därför att en rätt till fortsatt försäkring inte som föreslås i promemorian bör vara tvingande utan kunna avtalas bort i villkoren. När en sådan rätt finns, bör emellertid försäkringsbolaget vara skyldigt att informera försäkringstagaren om detta i samband med återköpet.</P>
<P class="p462 ft4"><SPAN class="ft15">9.2.5</SPAN><SPAN class="ft61">Försäkringsbolagets rätt att säga upp eller ändra försäkringen i förtid</SPAN></P>
<P class="p403 ft14">Regeringens förslag: Försäkringsbolaget skall aldrig kunna förbe- hålla sig rätt att säga upp en livförsäkring till upphörande i förtid utom vid vissa kontraktsbrott. Vid sjuk- och olycksfallsförsäkring skall försäkringsbolaget för vissa fall kunna ta förbehåll både om villkors- ändring och om upphörande i förtid. Vid all personförsäkring skall försäkringsbolaget kunna förbehålla sig att ändra försäkringen vid början av en ny premieperiod, om det behövs på grund av försäk- ringens art eller någon annan särskild omständighet.</P>
<P class="p377 ft4">11 kap. 7 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p427 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer väsentligen med regeringens förslag. Enligt promemorian skall ett förbehåll om villkorsändring vid en ny premieperiod dock kunna göras gällande också om förbehållet innebär att ändringen skall godkännas av Finansinspektionen (se promemorian s. 297 och 301 f.).</P>
<P class="p74 ft14">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av nästan alla remissinstanser. Försäkringsförbundet utgår från att försäk- ringsbolaget skall ha rätt göra förbehåll om att t.ex. premien för en försäkring skall ändras med hänsyn till nya erfarenheter om risk- eller driftkostnader för den aktuella produkten. Förbundet anser det också viktigt att försäkringsbolagen ges möjlighet till förbehåll i villkoren om</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">257</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_258">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">att försäkringsavtalet kan ändras under försäkringstiden utan att det föreligger någon ”särskild omständighet”.</P>
<P class="p70 ft4">Nuvarande ordning: FAL innehåller vissa bestämmelser om uppsäg- ning vid försäkringstagarens kontraktsbrott.</P>
<P class="p92 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p463 ft33">Försäkringsbolaget bör bara ha en begränsad rätt att säga upp en livför- säkring i förtid</P>
<P class="p143 ft4">Avtal om livförsäkring har sedan länge – bortsett från vissa fall av kontraktsbrott – ansetts vara bindande för försäkringsbolaget under hela den avtalade tiden, även när denna är mycket lång. Det finns visserligen inte någon direkt bestämmelse i lag som skulle hindra försäkringsbolagen från att i avtalet förbehålla sig rätt till uppsägning i förtid, men sådana förbehåll skulle kunna anses oskäliga i det enskilda fallet och jämkas med stöd av 36 § avtalslagen.</P>
<P class="p74 ft60">Bortsett från fall av kontraktsbrott står det enligt regeringen klart att man vid individuell livförsäkring inte bör tillåta att skyddet tas från försäkringstagaren genom att försäkringen upphör i förtid. Detta gäller även om försäkringens uppsparade värde betalas ut till försäkrings- tagaren. Det är svårt att tänka sig att ett behov av en sådan uppsägnings- rätt skulle kunna uppkomma i framtiden. Försäkringen bör alltså inte kunna sägas upp från försäkringsbolagets sida utom i vissa särskilt angivna fall av allvarliga kontraktsbrott (brott mot upplysningsplikten och dröjsmål med premiebetalningen). Naturligtvis blir det då inte heller tillåtet med villkor som innebär att försäkringen under vissa omständlig- heter upphör automatiskt, utan uppsägning, eller att försäkringen ”är giltig” bara under vissa allmänna förutsättningar, som t.ex. att den försäkrade tillhör någon viss organisation.</P>
<P class="p464 ft33">Försäkringsbolagets rätt att ändra premier och andra villkor vid livförsäk- ring</P>
<P class="p465 ft5">Som också Försäkringsrättskommittén har funnit är det däremot rimligt att i viss utsträckning medge att ett livförsäkringsbolag gör förbehåll om rätt att i framtiden ändra premier och andra villkor. Det är visserligen värdefullt för försäkringstagarna att så långt som möjligt kunna vara säkra på att premien inte kommer att höjas eller villkoren i övrigt inte kommer att försämras under avtalstiden. Samtidigt kan man emellertid inte förneka att argumenten för en större rörlighet här har avsevärd tyngd. Framför allt kan framhållas livförsäkringsavtalets långsiktiga natur, där prognoser om den kommande utvecklingen, bl.a. av omkost- nader, blir osäkra. Ett förbud mot framtida villkorsändringar kunde medföra risk för att ett försäkringsbolag för säkerhets skull satte premierna på en nivå som låg högre än vad som framstår som nödvändigt på kortare sikt och, framför allt, att de i större utsträckning övergick till att meddela bara kortvarig försäkring. Detta kunde bli ödesdigert för en försäkringstagare som på grund av försämrad hälsa inte kunde få försäkringen förlängd. Ett förbud mot alla ändringar av livförsäkrings-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">258</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_259">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">villkor skulle på detta vis kunna få flera negativa konsekvenser för försäkringstagarna.</P>
<P class="p72 ft5">För att en ändring av premier och villkor skall få genomföras bör dock fordras att den är sakligt befogad och sker med vederbörlig hänsyn till försäkringstagaren. En ändring bör få ske bara om den är påkallad av försäkringens art eller någon annan särskild omständighet. Mestadels lär skälet bli att de allmänna förutsättningarna för försäkringen har ändrats på ett sätt som måste påverka premien. Som nyss nämndes bör en hälsoförsämring inte få beaktas, men det kan inte uteslutas att den försäkrades individuella förhållanden i övrigt någon gång kan få bety- delse. Vad som närmast kommer i fråga är att den försäkrade går över till ett farligare yrke. En ändring bör vidare få göras bara i samband med att premie förfaller till betalning och alltså aldrig avse en slutbetald försäkring. Försäkringstagaren bör inte behöva ta ställning till en sådan åtgärd under en tid för vilken han redan har betalat premie. Rätten att ändra livförsäkringsvillkor bör alltså inte vara oinskränkt och ovillkorlig, och framför allt vid försäkring som löper på kortare tid saknas det anledning att tillåta ändring. Inte heller bör en ändring kunna stödjas enbart på lagen. Det bör fortfarande krävas att försäkringsbolaget har förbehållit sig ändringsrätt i det ursprungliga avtalet.</P>
<P class="p466 ft33">Försäkringsbolagets rätt att säga upp en sjuk- och olycksfallsförsäkring i förtid</P>
<P class="p163 ft14">Till skillnad från vid livförsäkring bör försäkringsbolaget vid sjuk- och olycksfallsförsäkring kunna förbehålla sig att försäkringen skall upphöra i förtid. Som Försäkringsrättskommittén betonat bör man dock i allmän- het vara försiktig med att godta villkor som innebär att försäkringen skall upphöra automatiskt, utan uppsägning. Det finns en risk för att försäk- ringstagaren kanske under flera år svävar i en oriktig föreställning att det finns ett försäkringsskydd. Om det inte är alldeles klart för försäk- ringstagaren att skyddet upphör när en viss händelse inträffar, bör det naturliga vara att han får en underrättelse om att det sker för att kunna inrätta sig efter detta. Något förbud mot villkor om automatiskt upp- hörande bör dock inte införas. En uppsägning (automatisk eller inte) bör få ske bara i samband med att en premie förfaller till betalning och bör aldrig få avse en slutbetald försäkring.</P>
<P class="p92 ft33">Ändring av premien och andra villkor vid sjuk- och olycksfallsförsäkring</P>
<P class="p89 ft14">Vid sjuk- och olycksfallsförsäkring är det uppenbart att man måste medge försäkringsbolagen samma möjligheter att ändra villkoren som vid livförsäkring. Skälen är snarast starkare vid dessa försäkringar, eftersom en relativt fri tillgång till ändringsförbehåll förhoppningsvis kan leda till en önskvärd utveckling mot längre försäkringsformer. Inte heller här bör dock hälsoförsämring få utgöra grund för villkorsändringar, men andra ändringar i den försäkrades förhållanden kan väntas få större betydelse än vid livförsäkring. I viss utsträckning får man räkna med att även andra villkor än premien kan beröras.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">259</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_260">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Information om förbehåll om uppsägning och ändring</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p93 ft5">Försäkringsbolagets tillgång till förbehåll av de nu angivna slagen påkallar också en del andra regler till försäkringstagarnas skydd. Redan vid avtalsslutet bör försäkringstagaren få klart för sig att avtalet avviker från det vedertagna mönstret för bindande avtal. Om uppsägning eller ändring kan förekomma, bör detta särskilt framhävas i försäkringsbrevet.</P>
<P class="p11 ft14">Vidare bör försäkringstagaren ha möjlighet att själv säga upp försäk- ringen när försäkringsbolaget ändrar premien eller andra villkor. Som har framgått av det föregående vill regeringen lagfästa den vittgående allmänna rätt att säga upp avtal om personförsäkring som redan finns. Någon särskild bestämmelse om rätt till uppsägning i det nu aktuella fallet behövs därför inte. Inte heller fordras något speciellt stadgande om rådrum för försäkringstagaren att fatta ett beslut. Enligt förslaget skall nämligen information om de nya villkoren sändas ut tillsammans med premiekravet, och genom att försäkringstagaren alltid har minst en månad på sig att betala den nya premien får han också tillräcklig tid att överväga om han vill fortsätta försäkringen på de ändrade villkoren. För att försäkringstagaren skall få ett så gott beslutsunderlag som möjligt innehåller förslaget en särskild regel om att sådana ändringar som begränsar försäkringsskyddet skall vara särskilt framhävda i informa- tionen (10 kap. 6 § första stycket i förslaget).</P>
<P class="p61 ft33">Villkorsändring vid förnyelse av en tidsbegränsad försäkring</P>
<P class="p93 ft14">En särskild fråga är försäkringsbolagets möjlighet att ändra premier och villkor i samband med förnyelse av avtalet. Som tidigare redovisats föreslår regeringen en speciell regel om förnyelse av tidsbegränsad försäkring. Om försäkringsbolaget inte vill gå med på förnyelse, måste det säga upp försäkringen med minst en månads uppsägningstid. Om ingen av parterna har sagt upp försäkringen vid avtalstidens slut, förnyas avtalet automatiskt för ett år. Det blir då ett nytt avtal som reglerar förhållandet mellan parterna, låt vara att det nya avtalet kommer att hämta det mesta av sitt innehåll från det föregående avtalet.</P>
<P class="p22 ft5">Förslaget innebär att försäkringsbolaget får avslå en ansökan om en ny försäkring bara om det finns försäkringstekniska eller andra särskilda skäl för avslaget, och där det inte finns skäl för avslag på en ansökan om ny försäkring skall försäkringsbolaget inte heller kunna vägra förnyelse av en tidsbegränsad försäkring. Försäkringstagarens ställning skall alltså vara densamma i båda fallen. Denna princip kommer att bestämma också vad som bör gälla om försäkringsbolagets möjligheter att ändra villkoren för försäkringen i samband med förnyelse. Försäkringstagaren måste då, liksom vid nyteckning, godta de allmänna försäkringsvillkor som försäkringsbolaget vid denna tidpunkt tillämpar för den aktuella typen av försäkring och acceptera den premie och de eventuella förbehåll som kan påkallas av hans hälsotillstånd m.m. Systemet innebär att försäkrings- bolagen har en ganska långtgående rätt till villkorsändring i detta läge. Men naturligtvis kan försäkringsbolaget lika litet här som vid nyteckning göra negativa avvikelser från normalvillkoren utan att det finns särskilda skäl för det, t.ex. när anledningen är en personlig misstro mot kunden</P>
<P class="p160 ft6">utan stöd av några påtagliga omständigheter. Några materiella begräns-</P>
<P class="p336 ft4">260</P>
</DIV>
<DIV id="page_261">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150261x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p164 ft4">ningar av försäkringsbolagets möjligheter att ändra villkoren i samband med förnyelse behövs alltså inte i lagen.</P>
<P class="p467 ft4"><SPAN class="ft15">9.2.6</SPAN><SPAN class="ft61">Försäkringens upphörande på grund av försäkringsbolagets konkurs, m.m.</SPAN></P>
<P class="p389 ft4">Regeringens förslag: Bestämmelserna utformas på motsvarande sätt som föreslås för konsumentförsäkringens del. Konkursboet skall dock inte ha någon rätt att säga upp en livförsäkring.</P>
<P class="p390 ft4">11 kap. <NOBR>8–10</NOBR> §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag.</P>
<P class="p468 ft4">Promemorians förslag: Promemorian innehåller inget förslag. Remissinstanserna: Frågan berörs inte särskilt.</P>
<P class="p72 ft5">Skälen för regeringens förslag: I enlighet med vad som tidigare föreslagits (avsnitt 9.2.4) bör försäkringstagaren alltid ha rätt att omedel- bart säga upp en personförsäkring att upphöra i förtid. Till skillnad från skadeförsäkringen behövs det alltså inga särskilda bestämmelser som ger försäkringstagaren rätt att säga upp försäkringen vid försäkringsbolagets konkurs m.m. (jfr avsnitt 6.2.6). Däremot bör lagen ge försäkringstagaren och andra rätt till skadestånd ifall en personförsäkring sägs upp på sådan grund, liksom föreslås för skadeförsäkringen.</P>
<P class="p74 ft14">När det gäller sjuk- och olycksfallsförsäkringar bör konkursboets upp- sägningsrätt regleras på samma sätt som för skadeförsäkringen. Konkurs- boet bör alltså ha rätt att säga upp en sådan försäkring med fjorton dagars uppsägningstid. Däremot bör lagen inte innehålla någon regel som ger konkursboet rätt att säga upp en livförsäkring. Livförsäkringar löper som regel på lång tid och innefattar många gånger ett sparande. Om ett liv- försäkringsbolag skulle gå i konkurs, är den lämpligaste lösningen typiskt sett inte att försäkringsförhållandet upphör utan att försäk- ringsskyddet kan fortsätta hos ett annat bolag. Situationen vid ett liv- försäkringsbolags konkurs och likvidation bör därför i stället liksom i dag regleras av försäkringsrörelselagen. Har ett livförsäkringsbolag försatts i konkurs eller trätt i likvidation, skall enligt den lagen beståndet av livförsäkringar om möjligt överlåtas till ett eller flera andra försäk- ringsbolag (14 kap. 26 §). Om överlåtelse inte kommer till stånd inom ett år från likvidations- eller konkursbeslutet, får tillgångarna säljas och medlen fördelas mellan försäkringstagarna.</P>
<P class="p469 ft4"><SPAN class="ft15">9.2.7</SPAN><SPAN class="ft61">Rätten till försäkringens värde och premiereduktion</SPAN></P>
<P class="p470 ft4">Regeringens förslag: När en försäkring upphör skall det göras en avräkning mellan parterna och försäkringens värde betalas ut till försäkringstagaren. Ansvaret och rätten till premie skall följas åt. Premien skall alltså justeras om försäkringsbolaget har varit fritt från ansvar på grund av premiedröjsmål.</P>
<P class="p390 ft4">11 kap. 11 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p471 ft16">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag, dock att det finns en särskild avräkningsregel för det fall en försäkring</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">261</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_262">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p324 ft4">sägs upp med stöd av en ångerfrist om fjorton dagar (se promemorian s. 304).</P>
<P class="p174 ft4">Remissinstanserna: Förslaget i denna del lämnas i allmänhet utan erinran av remissinstanserna, dock förekommer invändningar om sättet att tillgodoräkna försäkringstagaren försäkringens värde, speciellt beträf- fande den särskilda avräkningsregeln.</P>
<P class="p177 ft5">Skälen för regeringens förslag: Vid personförsäkring uppkommer ofta efter hand hos försäkringsbolaget ett tillgodohavande som inte har tagits i anspråk för att täcka den försäkrade risken eller för att betala kostnader. Detta kan inträffa på flera olika sätt. Det tillhör den traditionella tekniken för livförsäkring för dödsfall att försäkringstagaren betalar lika stora premier årligen, trots att risken för dödsfall är mindre i början av försäkringstiden än senare. Vidare måste en buffert alltid skapas vid sådana försäkringsformer där utbetalning av försäkrings- belopp är garanterad, t.ex. den vanliga s.k. sammansatta kapitalförsäk- ringen (detta gäller främst vid s.k. konventionell försäkring och i mindre grad vid fondförsäkring, där försäkringstagaren ofta själv bär hela den finansiella risken). I dessa fall uppgår det uppsamlade beloppet vid slutet av försäkringstiden till försäkringsbeloppet. Bara vid ren riskförsäkring med s.k. naturliga premier förbrukas hela premien fortlöpande. Även sådan försäkring kan dock ha ett visst värde, om försäkringen upphör mitt under en period för vilken premie redan har betalats.</P>
<P class="p236 ft14">Allmänt gäller att försäkringens värde tillhör försäkringstagaren och skall tillgodogöras denne eller hans rättsinnehavare senast när försäk- ringen upphör. De förut omtalade reglerna om uppgörelsen vid återköp och fribrev får anses som ett uttryck för detta. Även i övriga situationer bör principen gälla, oavsett om det är försäkringstagaren eller försäk- ringsbolaget som säger upp försäkringen och oavsett om anledningen är kontraktsbrott från någondera sidan.</P>
<P class="p177 ft14">Reglerna om personförsäkring bygger vidare på grundtanken att premien och ansvaret skall följas åt. Försäkringstagaren är i princip skyldig att betala premie för den tid då han varit skyddad men inte för tid då försäkringsbolaget har varit utan ansvar, närmast på grund av premie- dröjsmål. Den viktigaste konsekvensen blir att premien bör jämkas om försäkringsbolaget på grund av premiedröjsmål har varit fritt från ansvar under någon del av försäkringstiden.</P>
<P class="p179 ft4">I lagen bör tas in en paragraf som i enlighet med det sagda reglerar försäkringstagarens rätt till försäkringens värde när en personförsäkring upphör och som anger att premien skall justeras när försäkringsbolagets ansvar har varit begränsat.</P>
<P class="p180 ft5">När försäkringen upphör har försäkringsbolaget enligt allmänna prin- ciper rätt att tillgodoräkna sig inte bara den premie som belöper på den tid som bolaget har stått ansvar utan också kompensation i övrigt för de kostnader som försäkringsavtalet medfört, inbegripet provision till ombud. I lagrådsremissen föreslogs dock en särskild avräkningsregel för de fall där försäkringstagaren sade upp försäkringen inom fjorton dagar efter det att försäkringsbolagets ansvar inträdde. Då skulle försäk- ringsbolaget bara få tillgodoräkna sig premien och värdeminskning på fondandelar. Särregeln motiverades av att bedömningen då gjordes att en sådan mera generös avräkning stod bäst i överensstämmelse med den bakomliggande uppsägningsrätten i EG:s andra och tredje livförsäkrings-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">262</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_263">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150263x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p149 ft4">direktiv (jfr 97 a § FAL). Motsvarande frågor har emellertid senare Prop. 2003/04:150 behandlats i EG:s direktiv om distansavtal för finansiella tjänster, där en</P>
<P class="p150 ft4">ångerrätt om fjorton dagar gäller för försäkringsavtal (se avsnitt 4.4.2), och det står enligt regeringen nu klart att direktiven inte kräver en särregel om avräkningen.</P>
<P class="p65 ft14">Lagrådet har satt i fråga om en generell reglering bör ges angående försäkringsbolagets rätt till premie när försäkringen upphör i förtid. Det är dock svårt att enkelt uttrycka i lagtext de försäkringstekniska beräk- ningar som här blir aktuella, och en lagreglering förefaller knappast behövlig från praktisk synpunkt. Övervägande skäl talar mot att tynga lagen med en komplicerad bestämmelse av detta slag.</P>
<P class="p341 ft31"><SPAN class="ft4">9.3</SPAN><SPAN class="ft30">Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar</SPAN></P>
<P class="p331 ft4"><SPAN class="ft15">9.3.1</SPAN><SPAN class="ft61">Upplysningsplikten</SPAN></P>
<P class="p394 ft4">Regeringens förslag: Försäkringstagaren och den försäkrade skall vara skyldiga att lämna riktiga och fullständiga svar på de frågor som försäkringsbolaget ställer till dem i samband med att en försäkring tecknas, utvidgas eller förnyas.</P>
<P class="p360 ft4">12 kap. 1 och 2 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer i huvudsak med regeringens förslag (se promemorian s. 158 f.).</P>
<P class="p65 ft14">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta remissinstanserna. Försäkringsförbundet anser att försäkrings- bolaget bör ha rätt att infordra erforderliga upplysningar från försäkrings- tagaren också när denne önskar utnyttja en optionsrätt i försäkringen att utan hälsoprövning utöka eller komplettera försäkringsskyddet i olika avseenden om en viss händelse inträffar. Förbundet förespråkar att försäkringsbolagets möjligheter att under försäkringstiden inhämta upp- lysningar inte skall vara begränsade till sjuk- och olycksfallsförsäkring. I den mån försäkringstagaren begär fortsatt försäkring bör upplysnings- plikt åvila inte bara försäkringstagaren utan även den försäkrade.</P>
<P class="p11 ft14">Nuvarande ordning: FAL behandlar frågan om upplysningsplikt i 4– 10 §§. Reglerna är i huvudsak tvingande. Om försäkringstagaren åsido- sätter upplysningsplikten svikligen eller under sådana omständigheter att det skulle strida mot tro och heder att åberopa försäkringen, blir försäk- ringen i enlighet med sedvanliga avtalsrättsliga principer ogiltig (4 §). Har de oriktiga uppgifterna lämnats i god tro, dvs. om försäkringstagaren varken insåg eller hade bort inse att uppgifterna var oriktiga, får de ingen betydelse för försäkringsbolagets ansvar för ett redan inträffat försäk- ringsfall. Däremot har försäkringsbolaget rätt att säga upp försäkringen till upphörande efter fjorton dagar, dock ej om den avser personförsäk- ring (5 §).</P>
<P class="p22 ft5">Om försäkringstagaren brister i sin upplysningsplikt utan att handla svikligen eller mot tro och heder men inte heller är i god tro, gäller särskilda regler. Försäkringsbolaget kan bli helt fritt från ansvar. Försäkringsbolaget kan också ha ett begränsat ansvar, jämkat i förhållan-</P>
<P class="p472 ft4">de till vad som mot bakgrund av den erlagda premien skulle ha gällt om</P>
<P class="p336 ft4">263</P>
</DIV>
<DIV id="page_264">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">försäkringstagaren från början hade lämnat korrekta upplysningar (prorataregeln). Full ansvarsfrihet inträder om försäkringsbolaget över huvud taget inte skulle ha meddelat någon försäkring med kännedom om de rätta förhållandena (6 §). Även då försäkringstagaren förtiger eller underlåter att lämna uppgifter om förhållanden som han känner till och som han inser eller bör inse har betydelse för försäkringsbolaget, kan han ha ett endast begränsat ansvar eller vara helt fri från ansvar (7 §). Försäkringsbolagets ansvar bedöms på samma sätt som i 6 §. Som en förutsättning för att försäkringsbolaget inte skall vara helt ansvarigt gäller att förtigandet kan anses som en vårdslöshet på försäkringstagarens sida.</P>
<P class="p74 ft5">Vill försäkringsbolaget på grund av att upplysningsplikten åsidosatts göra gällande att dess ansvarighet skall påverkas, åligger det bolaget att utan oskäligt uppehåll meddela försäkringstagaren detta. Görs inte det, får bolaget inte sedan åberopa att han fått felaktiga uppgifter såvida inte svek eller förfarande i strid mot tro och heder föreligger (8 §).</P>
<P class="p71 ft4">Upplysningsplikt för försäkringstagaren gäller inte i fråga om sådana förhållanden som försäkringsbolaget ändå kände till eller bort känna till. Oriktiga uppgifter eller förtigande är också utan verkan om den omstän- dighet som uppgiften eller förtigandet avsåg var utan betydelse för försäkringsbolaget eller i vart fall efter det försäkringen tecknades upp- hört att vara av betydelse (9 §).</P>
<P class="p75 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p99 ft33">Skyldighet att lämna riktiga och fullständiga svar</P>
<P class="p128 ft4">Som förut har framhållits har det väsentlig betydelse för försäkrings- bolagets åtagande att bolaget har tillgång till de uppgifter som behövs för att riskens storlek skall kunna beräknas. I all synnerhet blir detta aktuellt vid individuell livförsäkring, med dess utvecklade statistiska metoder som möjliggör att sannolikheten av försäkringsfall kan noga uppskattas, men detsamma gäller i stor utsträckning också beträffande individuell sjuk- och olycksfallsförsäkring. Det finns därför anledning att ställa särskilda krav på försäkringstagaren i fråga om upplysningsplikt i sådana förhållanden.</P>
<P class="p74 ft5">FAL innebär att försäkringstagaren spontant skall lämna försäkrings- bolaget riktiga upplysningar om alla de förhållanden som han inser eller hade bort inse vara av betydelse för försäkringsbolagets bedömning av hans ansökan. Detta har emellertid i praktiken knappast någon själv- ständig betydelse. Upplysningar inhämtas i stället genom att försäkrings- tagaren får fylla i ett mer eller mindre utförligt frågeformulär, som försäkringsbolaget tillställer honom. Formuläret innehåller frågor om den försäkrades hälsotillstånd och de övriga förhållanden som bolaget anser ha betydelse för riskbedömningen. Det ligger nära till hands att uppfatta bruket av frågeformulär på det sättet att formuläret uttömmande anger vilka upplysningar bolaget anser sig behöva. Försäkringstagaren skulle alltså i allmänhet ha fullgjort sin upplysningsplikt när han har lämnat riktiga och fullständiga svar på frågorna i formuläret och, i förekom- mande fall, ställt sig till förfogande för läkarundersökning och därvid</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">264</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_265">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">avgett särskild hälsodeklaration samt lämnat de tilläggsupplysningar som försäkringsbolaget finner anledning att begära.</P>
<P class="p72 ft5">Den nya försäkringsavtalslagens bestämmelser bör inte fordra mer av försäkringstagaren än vad som framgår av denna praxis. Försäkrings- tagaren bör alltså inte ha någon självständig upplysningsplikt utan endast en skyldighet att riktigt och fullständigt besvara de frågor som försäk- ringsbolaget ställer. Vägrar han lämna de begärda uppgifterna, blir den enda sanktionen att försäkringsbolaget inte meddelar någon försäkring.</P>
<P class="p74 ft5">Det får ankomma på försäkringsbolaget att formulera frågorna så att svaren ger de nödvändiga upplysningarna. Anser försäkringsbolaget sedan att ytterligare information behövs, får bolaget skaffa sådan antingen från försäkringstagaren själv eller från andra. För att bolaget skall få erforderligt underlag för sin bedömning är det då ofta nödvändigt att försäkringstagaren eller den försäkrade ger bolaget fullmakt att begära upplysningar om honom hos läkare, försäkringskassa m.fl. Härvid måste hänsyn tas till skyddet för den personliga integriteten. Självklart får försäkringsbolaget inte ställa frågor om sådant som inte kan ha någon betydelse för bedömningen av en försäkringsansökan.</P>
<P class="p73 ft14">Däremot bör man inte begränsa upplysningsplikten till att avse bara uppgifter som efter vad försäkringstagaren själv inser kan ha betydelse för försäkringsbolagets bedömning. Om upplysningsplikten bara går ut på att försäkringstagaren skall besvara försäkringsbolagets frågor, bör man kunna kräva att han besvarar dessa riktigt, vilken mening han än kan ha om betydelsen av de begärda upplysningarna. Uppgifter om tillfälliga besvär och kortare sjukperioder, som för den enskilde framstår som tämligen betydelselösa, kan för en erfaren riskbedömare bilda ett mönster som ger anledning att undersöka den försäkrades hälsa närmare i något avseende. För att en sådan regel skall kunna upprätthållas i praktiken fordras det emellertid att frågorna är så konkret utformade att det inte kan råda någon tveksamhet om vad som i det enskilda fallet är rätt svar. Det torde i praktiken inte vara ovanligt att en presumtiv försäkringstagare inte kommer ihåg eller kan i tiden precisera när han har varit sjuk eller inte kommer ihåg eller kan ange vad sjukdomen avsett. Detta är ett skäl för att försäkringsbolagets formulär klart anger vad försäkringstagaren skall göra i sådana fall.</P>
<P class="p73 ft14">Lagrådet har satt i fråga om det inte dessutom bör införas en skyl- dighet för försäkringstagaren att rätta oriktiga eller ofullständiga uppgif- ter, åtminstone då det gällde ekonomiska förhållanden. Enligt rege- ringens mening bör det dock vara tillräckligt med den upplysningsplikt som i övrigt kan åvila försäkringstagaren i detta hänseende (jfr nedan).</P>
<P class="p71 ft4">Som har nämnts i avsnitt 9.2.1 övervägs i Justitiedepartementet om det bör införas begränsningar när det gäller försäkringsbolagens tillgång till patientjournaler.</P>
<P class="p78 ft33">Tiden då upplysningsplikten gäller</P>
<P class="p89 ft5">En särskild fråga är hur länge försäkringstagaren bör vara skyldig att lämna upplysningar till försäkringsbolaget. Det kunde till en början ifrågasättas att en sökande, som insjuknar efter det att han har genomgått läkarundersökning eller fyllt i frågeformuläret och avsänt det, skulle vara skyldig att upplysa försäkringsbolaget om sjukdomen. Försäkrings-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">265</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_266">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft5">bolagets prövning bör dock genomgående avse den försäkrades hälso- tillstånd vid tiden för ansökan. Det saknas då anledning att begära att försäkringstagaren efter denna tid skall meddela försäkringsbolaget om en inträffad försämring. Såvitt gäller andra omständigheter av betydelse för prövningen (t.ex. yrke), där försäkringsbolaget skall ha rätt att ta hänsyn även till ändringar som inträffar mellan ansökningstidpunkten och avtalsslutet, bör det dock vara möjligt för försäkringsbolaget att i samband med ansökan ålägga sökanden en skyldighet att anmäla even- tuella förändringar. Någon förpliktelse att lämna kompletterande upplys- ningar helt spontant bör försäkringstagaren dock inte ha.</P>
<P class="p71 ft4">Upplysningsplikten blir i första hand aktuell när parterna ingår det första avtalet om försäkringen. Men också inför förnyelsen av en tids- begränsad försäkring bör försäkringsbolaget ha rätt att begära uppgifter om den försäkrades hälsotillstånd m.m.</P>
<P class="p74 ft14">Regeringen delar Försäkringsförbundets uppfattning att försäkrings- bolaget bör ha rätt att infordra erforderliga upplysningar från försäk- ringstagaren också när denne önskar utnyttja en optionsrätt i försäkringen att utan hälsoprövning utvidga försäkringsskyddet.</P>
<P class="p74 ft14">Under löpande försäkringstid bör försäkringstagaren därutöver ha en upplysningsplikt bara i ett par speciella fall. Det ena fallet avser att försäkringsbolaget bör kunna fortlöpande inhämta uppgifter om den försäkrades inkomstförhållanden. Som Försäkringsförbundet förordat bör försäkringsbolagets rätt att inhämta sådana uppgifter gälla även annan försäkring än sjuk- och olycksfallsförsäkring. Det andra fallet – där en något annorlunda utformning av reglerna föreslås – avser en skyldighet för försäkringstagaren att under vissa förutsättningar anmäla ändringar i den försäkrades yrkesverksamhet m.m. (se avsnitt 9.3.5).</P>
<P class="p78 ft33">Vad bör anses som brott mot upplysningsplikten?</P>
<P class="p89 ft14">Den första förutsättningen för att en oriktig uppgift skall kunna få någon inverkan på försäkringsbolagets ansvar är naturligtvis att uppgiften har haft betydelse för bedömningen av försäkringsansökningen, dvs. att försäkringsbolagets beslut skulle ha blivit ett annat om riktiga uppgifter hade lämnats. Med denna allmänna begränsning är det främst försäk- ringstagarens subjektiva förhållande till oriktigheten – hans uppsåt eller vårdslöshet – som blir avgörande.</P>
<P class="p74 ft14">Lika litet som enligt FAL och KFL bör någon överträdelse av upplys- ningsplikten anses föreligga om försäkringstagaren är i god tro i den bemärkelsen att han varken inser eller hade bort inse att uppgiften är oriktig. I enlighet med det föregående bör oriktigheten däremot alltid kunna åberopas om försäkringstagaren är medveten om att han lämnar en oriktig uppgift och detta även när han felaktigt tror att uppgiften inte har någon betydelse för försäkringsbolaget. Om han inser uppgiftens bety- delse för försäkringsavtalet, föreligger i allmänhet svek.</P>
<P class="p73 ft5">Även i fall av oaktsamhet måste emellertid försäkringsbolaget kunna få åberopa oriktiga uppgifter. Det gäller här upplysningar av avgörande be- tydelse för försäkringens utformning där noggranna uppgifter är väsent- liga för avtalet. Med tanke på svårigheterna att styrka vetskap på försäkringstagarens sida skulle en regel som inskränkte sig till sådana fall ge försäkringsbolaget otillräckliga möjligheter att reagera mot oriktiga</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">266</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_267">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150267x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">uppgifter. I likhet med vad som föreslagits för konsumentförsäkringens del bör dock ringa oaktsamhet inte kunna medföra några påföljder. Här kan försäkringstagarens insikt eller bristande insikt om uppgiftens vikt för försäkringsbolaget inverka: om han försummat att ta reda på ett visst förhållande, vars betydelse var svår att förstå för en utomstående, kan oaktsamheten ibland anses ringa.</P>
<P class="p90 ft33">Vem bör vara skyldig att lämna upplysningar?</P>
<P class="p128 ft14">Vid personförsäkring är det uppgifterna om den försäkrades hälsotill- stånd som är de viktigaste. När en försäkring skall gälla på annans liv eller hälsa, är det därför främst hans uppgifter som kommer att ligga till grund för försäkringen. I enlighet härmed bör det i lagen direkt anges att både försäkringstagaren och den försäkrade är skyldiga att lämna upp- gifter till försäkringsbolaget och att en oriktig uppgift får verkan oavsett vem av de två som lämnar den. Att även den försäkrades uppgifter skall beaktas är så självklart att det inte behöver krävas något förbehåll från försäkringsbolagets sida om det.</P>
<P class="p74 ft14">Däremot finns det vid individuell försäkring inte anledning att låta andra personers uppgifter få betydelse för försäkringsbolagets ansvar. Om uppgifter som bolaget har inhämtat från läkare, försäkringskassa eller annan visar sig vara oriktiga, bör det inte drabba försäkringstagaren. Om bolaget känner tveksamhet inför någon viss uppgift, finns alltid möjligheten att ställa motsvarande fråga direkt till försäkringstagaren. Inte heller bör en sådan anteckning i försäkringsbrevet som avses i 10 § andra stycket FAL få någon verkan, om den inte har motsvarats av frågor till försäkringstagaren eller den försäkrade. Någon särskild regel om detta behövs inte.</P>
<P class="p473 ft4"><SPAN class="ft15">9.3.2</SPAN><SPAN class="ft61">Påföljder vid försäkringsfall för brott mot upplysningsplikten</SPAN></P>
<P class="p403 ft14">Regeringens förslag: Vid svek och förfarande i strid med tro och heder skall avtalslagens ogiltighetsregler tillämpas. Vid annan över- trädelse av upplysningsplikten skall den s.k. prorataregeln tillämpas, dock med möjlighet till avvikelse där regeln leder till oskäliga resultat. Försäkringsbolaget skall inte få åberopa att upplysningsplikten har åsidosatts om det insåg eller borde ha insett att upplysningarna var oriktiga, inte heller om dessa saknade betydelse för bolaget. Sedan en livförsäkring för dödsfall gällt i fem år skall oriktiga uppgifter kunna åberopas bara om försäkringstagaren eller den försäkrade har förfarit svikligt eller i strid mot tro och heder.</P>
<P class="p377 ft4">12 kap. 2 och 4 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag, frånsett att avtalet inte utan vidare blir ogiltigt vid svek och ohederligt förfarande (se promemorian s. 158 f.).</P>
<P class="p72 ft5">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta remissinstanserna. Finansinspektionen förordar att fristen för för- säkringsbolaget att åberopa att försäkringstagaren åsidosatt sin upplys-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">267</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_268">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft4">ningsplikt begränsas till två år. Försäkringsförbundet anser att försäk- ringsbolaget bör kunna säga upp försäkringsavtalet med omedelbar verkan vid svek och ohederlighet från försäkringstagarens sida. Livför- säkringsbolaget Livia menar att regeln om oantastbarhet inte är till- räckligt motiverad och att i varje fall tidsfristen innan oantastbarheten inträder bör vara längre än fem år. Svenska Livförsäkringsföreningars Riksförbund avstyrker en sådan regel. Svenska Aktuarieföreningen befarar att regeln leder till att hälsoprövningen blir mer omfattande och dyrbar än den är i dag.</P>
<P class="p177 ft14">Nuvarande ordning: Som ovan nämnts gäller vid sidan av FAL och KFL allmänna avtalsrättsliga regler. Om försäkringstagaren har gjort sig skyldig till svek eller förfarit i strid mot tro och heder, är försäkrings- avtalet sålunda ogiltigt och försäkringsbolaget fritt från ansvar. Detta anges i FAL genom en hänvisning i 4 § till avtalslagen, medan man för KFL:s del har funnit en sådan hänvisning onödig (se prop. 1979/80:9 s. 142). Delvis till skillnad från vad som gäller vid civilrättslig ogiltighet i allmänhet anses försäkringsbolaget ha rätt att behålla hela den erlagda riskpremie som belöper på förfluten tid, medan man även i dessa fall betalar ut försäkringens sparvärde till försäkringstagaren. Det är tveksamt i vad mån bestämmelserna om svek kan åberopas vid försäkring på tredje mans liv, om det är den försäkrade som har förfarit svikligt och försäk- ringstagaren har varit ovetande om detta.</P>
<P class="p236 ft14">Svek leder i allmänhet till att försäkringsavtalet blir ogiltigt i sin helhet. Bara om den del av försäkringen som berörs av den svikliga uppgiften är ringa och helt fristående från huvuddelen, anses partiell ogiltighet kunna komma i fråga. I fråga om personförsäkringar skulle detta kunna bli aktuellt för premiebefrielsemomentet. Påföljden vid annan relevant överträdelse av upplysningsplikten är enligt 6 och 7 §§ FAL tillämpning av den s.k. prorataregeln. Den kan allmänt sägas inne- bära att försäkringsskyddet – genom en omräkning av försäkringen – anpassas till försäkringsbolagets förutsättningar för avtalet. Några försäk- ringsbolag tillämpar här den ”klassiska” prorataregeln, som innebär att försäkringsbeloppet sätts ned efter förhållandet mellan den totalpremie som faktiskt avtalats och den totalpremie som skulle ha tagits ut med riktiga uppgifter. Reduktionen blir på så sätt densamma när under försäk- ringstiden den än sker. Andra försäkringsbolag tillämpar såvitt gäller livförsäkring en variant av samma princip, som efter sin upphovsman kallas Phragméns regel. Den innebär att den del av försäkringsbeloppet, som vid omräkningstillfället inte är täckt av sparande, reduceras efter förhållandet mellan det dödlighetsantagande som har lagts till grund för avtalet och det antagande som skulle ha bestämts med riktiga uppgifter. Vid försäkring med sparmoment betyder det att reduktionen blir stor i början av försäkringstiden och mindre ju längre tiden går, för att helt utebli vid försäkringstidens slut.</P>
<P class="p371 ft4">För sjuk- och olycksfallsförsäkringens del tillämpar man genomgående den klassiska prorataregeln. Eftersom sådan försäkring numera alltid drivs som ren riskförsäkring, har emellertid skillnaden mellan reglerna inte någon betydelse här.</P>
<P class="p177 ft16">KFL, som ju är tillämplig också beträffande vissa personförsäkringar, har ett annat system. I 30 § föreskrivs att försäkringsersättningen kan sättas ned efter vad som är skäligt med hänsyn till försummelsens</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">268</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_269">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">betydelse för försäkringsfallet och för omfattningen av skadan samt den försäkrades uppsåt eller oaktsamhet och omständigheterna i övrigt. I första hand skall alltså frågan om orsakssamband mellan den oriktiga uppgiften och försäkringsfallet ha betydelse, men även andra omständig- heter spelar in (se prop. 1979/80:9 s. 143 f.).</P>
<P class="p92 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p88 ft33">Svek och ohederligt förfarande</P>
<P class="p89 ft14">En försäkringstagare som gör sig skyldig till svek eller handlande i strid mot tro och heder bör inte ha någon rätt till försäkringsersättning. Enligt Försäkringsrättskommittén och promemorian skulle dessa fall frikopplas från avtalslagen och regleras särskilt i försäkringsavtalslagen. Av mot- svarande skäl som då det gäller konsumentförsäkring anser dock rege- ringen att liksom för närvarande man bör tillämpa avtalslagens ogiltig- hetsregler – närmast 30 och 33 §§ – kompletterade med en bestämmelse om att försäkringsbolaget får behålla den erlagda riskpremien. Däremot bör under alla omständigheter försäkringens tekniska värde, alltså den del av premien som motsvarar ett sparande, återlämnas till försäkrings- tagaren.</P>
<P class="p73 ft14">Vid personförsäkring framstår det också som angeläget att oredliga förfaranden från den försäkrades sida (vid försäkring på främmande liv) kan åberopas av försäkringsbolaget, även om ond tro inte kan bevisas hos försäkringstagaren. Här kan inte gärna avtalet bli ogiltigt i dess helhet; flera personer kan vara försäkrade i god tro. Med dessa fall bör man dock komma till rätta genom den allmänna regel om påföljder vid uppsåt och oaktsamhet som föreslås i det följande.</P>
<P class="p78 ft33">Påföljder i övriga fall</P>
<P class="p89 ft5">Vad angår övriga situationer då upplysningsplikten åsidosatts kan KFL:s skälighetsregel onekligen synas smidig. Den ger bättre möjligheter att komma till tilltalande resultat i det enskilda fallet än prorataregeln, som ibland kan leda till mindre rimliga resultat. Det avgörande enligt denna regel är ju inte skuldgraden på försäkringstagarsidan utan betydelsen för försäkringbolaget av den aktuella uppgiften. Den försäkrade eller hans efterlevande riskerar, på grund av en inte alltför allvarlig oaktsamhet, att helt eller till stor del gå miste om det skydd man räknat med, och detta gäller även när den felaktiga uppgiften inte har något samband med orsaken till försäkringsfallet. Samtidigt kan framhållas att ändrade medi- cinska bedömningar efter hand har lett till att försäkringsbolagens riskprövningsregler framför allt vid livförsäkring numera är betydligt liberalare än tidigare. Just vid personförsäkring, där försäkringstekniska hänsyn har en särskild tyngd, har prorataregeln ett särskilt berättigande och framstår som förhållandevis lättillämpad. Det kan tilläggas att på detta område det är vanligt att oriktigheten av lämnade uppgifter upp- täcks redan före inträffat försäkringsfall, i samband med begäran om premiebefrielse eller när ny försäkring tecknas, och att det i varje fall i denna situation är naturligt att prorataregeln läggs till grund för följderna av den oriktiga upplysningen. Vid remissbehandlingen av kommitté-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">269</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_270">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">förslaget har det också allmänt godtagits att prorataregeln skall vara huvudprincipen vid personförsäkring.</P>
<P class="p72 ft14">Övervägande skäl talar därför enligt regeringen för att för person- försäkringarnas del hålla fast vid prorataregeln åtminstone som huvud- regel när det gäller påföljden av annan försummelse av upplysnings- plikten än svek och förfarande i strid mot tro och heder. Samtidigt skall betonas att en proratering – alltså en nedsättning eller ett helt bortfall av försäkringsersättning – inte bör få göras på ett mer eller mindre schablon- mässigt sätt. Det bör ankomma på försäkringsbolaget att visa att en proratering i det enskilda fallet är i överensstämmelse med bolagets eller branschens aktuariella praxis.</P>
<P class="p78 ft33">Undantag vid uppenbar oskälighet?</P>
<P class="p89 ft5">Enligt gällande rätt går brott mot upplysningsplikten ut över alla intressenter: försäkrade och förmånstagare lika väl som försäkringstaga- ren. Lika litet som beträffande konsumentförsäkring finns det anledning att normalt avvika från denna fundamentala försäkringsrättsliga princip.</P>
<P class="p74 ft14">Försäkringsrättskommitténs och promemorians förslag innebär emel- lertid att man skulle kunna gå ifrån den föreslagna huvudregeln om dess tillämpning skulle leda till uppenbart oskäligt resultat mot försäkrings- tagaren eller hans rättsinnehavare. Till stöd för en undantagsregel för fall där huvudregeln leder till oskäliga resultat åberopade kommittén dels de nyss berörda nackdelar som den stela huvudprincipen kan medföra, dels de särskilda sociala och humanitära skäl som ofta framträder vid livförsäkring. Enligt kommittén skulle det bli fråga om en undantags- regel, som bara kunde åberopas när det förelåg speciella omständigheter i det enskilda fallet.</P>
<P class="p73 ft14">Resonemanget får enligt regeringen anses motiverat när det gäller påföljden av oaktsamhet från försäkringstagarens eller den försäkrades sida. En undantagsregel som tillämpas när resultatet annars blir klart stötande förekommer också i annan civilrättslig lagstiftning, och den passar väl i en sådan konsumentskyddande lagstiftning som det är fråga om här. Däremot kan det inte anses vare sig lämpligt eller rimligt att – som kommittén tänkte sig – en motsvarande skälighetsbedömning skall ske när det förekommit svek eller därmed jämställt förfarande. Interna- tionellt sett synes det inte finnas någon motsvarighet till en regel av detta slag. Generellt sett utgör försäkringsbedrägerier ett betydande problem. Och det bör inskärpas att lagstiftaren inte i något fall överser med dem, inte ens när detta inte går ut över den bedräglige försäkringstagaren själv utan hans efterlevande. Vid livförsäkring (dvs. dödsfallsförsäkring) avser ju svikligt förfarande i praktiska fall just att gynna försäkringstagarens närstående. Regeringens slutsats är alltså att undantagsregeln bör inskränkas på detta sätt och tillämpas bara när prorataregeln leder till stötande resultat.</P>
<P class="p92 ft33">En oantastbarhetsregel?</P>
<P class="p128 ft35">Kommittén föreslog också ett andra undantag från proratabedömningen, den s.k. oantastbarhetsregeln. Den innebar att vid livförsäkring vid</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">270</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_271">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">dödsfall oriktiga uppgifter inte fick åberopas mera än två år efter den tidpunkt då försäkringen tecknades, utom när försäkringstagaren eller den försäkrade förfarit svikligt eller i strid med tro och heder. Förslaget motiverades framför allt med försäkringstagarens och hans rättsinne- havares behov av trygghet. Dessa kan inte vara säkra på att försäk- ringstagaren inte av oaktsamhet lämnat oriktiga uppgifter vid försäk- ringens tecknande. Oantastbarhetsregeln har också sagts öka livförsäk- ringens värde som kreditsäkerhet. Vidare hänvisade kommittén till att sådana regler är vanliga utomlands, med varierande tidsfrister tills oantastbarheten inträder.</P>
<P class="p74 ft5">Mot en oantastbarhetsregel har ibland anförts att de oriktiga uppgifter- na många gånger lämnats medvetet, fast svek eller motsvarande inte går att styrka. Från branschens sida har man vidare invänt att den ger den slarvige försäkringstagaren oberättigade fördelar på de ordentligas bekostnad och att den skulle göra det nödvändigt med noggrannare kontroll vid försäkringens tecknande. Mot detta står däremot försäkrings- tagarens och hans efterlevandes skyddsbehov, vilket måste anses vara ett tungt vägande skäl för en sådan regel. En skärpt kontroll från försäk- ringsbolagets sida kan inte heller anses som någon nackdel. Genom regeln skulle också den svenska lagen närma sig vad som vanligen gäller internationellt. De flesta remissinstanserna har tillstyrkt promemorie- förslaget till en oantastbarhetsregel. Också regeringen anser övervägande skäl tala för att införa en bestämmelse av detta slag.</P>
<P class="p111 ft4">Vad angår fristens längd är att märka att enligt viss statistik, som kommittén refererat, oriktiga uppgifter till förhållandevis stor del – 36 procent – upptäcks mellan två och fem år efter tecknandet (medan 47 procent upptäcks under avtalets två första år). Detta talar närmast för att fristen sätts till fem år, vilket i och för sig är en ganska kort tid i förhållande till de långa avtalstider det är fråga om här. Regeringen föreslår alltså att försäkringen, frånsett vid svek och liknande, blir oantastbar efter fem år.</P>
<P class="p92 ft33">Andra inskränkningar i upplysningsplikten</P>
<P class="p89 ft14">FAL upptar i 8 och 9 §§ en del bestämmelser om verkan av att försäk- ringsbolaget känt eller bort känna till det rätta förhållandet, att bolaget får kännedom om oriktigheten men inte omedelbart reagerar m.m., vilka också utgör inskränkningar i bolagets möjligheter att åberopa brott mot upplysningsplikten. Motsvarande regler bör ingå även i den nya lagen. Även från dessa regler bör göras vissa undantag för svek och förfarande i strid mot tro och heder.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">271</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_272">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150272x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft4"><SPAN class="ft15">9.3.3</SPAN><SPAN class="ft61">Oriktigheten upptäcks före försäkringsfall</SPAN></P>
<P class="p147 ft5">Regeringens förslag: När en oriktig uppgift upptäcks före försäkrings- fall, skall parterna genom förhandlingar kunna anpassa avtalet till de nya upplysningarna. Försäkringstagaren skall ha rätt till fortsatt försäkring på de villkor och med det lägre försäkringsbelopp som försäkringsbolaget skulle ha bestämt ifall riktiga uppgifter hade lämnats från början. Om försäkringstagaren eller den försäkrade har gjort sig skyldig till svek eller liknande, skall det inte finnas någon rätt till fortsatt försäkring.</P>
<P class="p474 ft4">12 kap. 3 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 313).</P>
<P class="p70 ft4">Remissinstanserna: Förslaget har allmänt godtagits av remiss- instanserna.</P>
<P class="p74 ft5">Nuvarande ordning: Vid personförsäkring är det inte ovanligt att oriktigheten av lämnade uppgifter upptäcks i samband med ansökan om premiebefrielse. Om svek eller liknande föreligger, kan försäkrings- bolaget i så fall omedelbart säga upp avtalet till upphörande (4 § FAL). I det motsatta fallet – när den oriktiga uppgiften har lämnats i god tro – kan försäkringsbolaget vid personförsäkring inte vidta någon åtgärd alls (5 § FAL). För övriga fall innehåller FAL i 8 § den bestämmelsen att försäkringsbolaget utan oskäligt uppehåll skall meddela försäkringstaga- ren vilken ansvarsbefrielse försäkringsbolaget gör anspråk på. Däremot upptar FAL, lika litet som KFL, några regler om hur själva avtalet skall behandlas för framtiden. I praktiken brukar försäkringsbolagen alltid se till att avtalsförhållandet även formellt anpassas till de vunna upplys- ningarna. Om försäkringsbolaget med kännedom om de riktiga förhållan- dena inte skulle ha meddelat någon försäkring alls, sägs försäkringen upp helt. Om försäkring skulle ha kunnat meddelas mot högre premie eller på andra villkor i övrigt, brukar avtalet ”skrivas om” i enlighet med prorata- regeln. Försäkringen anges i det nya avtalet gälla för det försäkrings- belopp som den avtalade premien räcker till, varjämte försäkringen förses med de eventuella förbehåll som bort införas från början. Däremot anses försäkringstagaren inte ha rätt att utan ny hälsoprövning fortsätta försäkringen med oförändrat försäkringsbelopp och höjd premie.</P>
<P class="p408 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p99 ft33">Försäkringens fortsatta utformning</P>
<P class="p89 ft14">Det ligger i båda parters intresse att följderna av en överträdelse av upplysningsplikten blir klarlagda så snart som möjligt. För försäkrings- tagaren är det viktigt både att han inte betalar premie för en försäkring som inte ger honom det skydd han tänkt sig och att han, när så är möjligt, får tillfälle att skaffa sig ett bättre skydd. Nuvarande praxis med ”omskrivning” av avtalet får anses innebära en både rimlig och lämplig lösning, som bör läggas till grund för en lagreglering av situationen.</P>
<P class="p73 ft16">Försäkringens fortsatta utformning bör på detta vis i första hand bli en sak för förhandlingar mellan parterna. Lagens regler bör utformas så att</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">272</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_273">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">de främjar sådana förhandlingar, varvid initiativet får komma från försäkringsbolaget i form av en uppsägning av försäkringen.</P>
<P class="p72 ft14">Lagrådet har satt i fråga om inte en sådan ordning medför onödiga komplikationer, eftersom försäkringens framtida innehåll ändå klargörs genom en föreslagen regel att försäkringsbolaget utan oskäligt uppehåll skall underrätta försäkringstagaren om bolaget vill göra gällande att dess ansvar har minskat. Enligt regeringens mening finns det emellertid skäl att mera ingående reglera den uppkomna situationen, där det är av väsentlig betydelse för försäkringstagaren att rättsläget preciseras – något som inte torde ske enbart genom ett meddelande av bolaget.</P>
<P class="p78 ft33">Försäkringens upphörande</P>
<P class="p76 ft4">Om försäkringsbolaget eller den försäkrade har gjort sig skyldig till svek eller handlande i strid mot tro och heder, bör som nämnts försäk- ringsavtalet liksom nu bli ogiltigt enligt vad som följer av avtalslagens bestämmelser. Försäkringstagaren bör alltså då inte ha någon rätt till fortsatt försäkring. Vid en ny ansökan om försäkring utgör förhållandet självfallet ett särskilt skäl för försäkringsbolaget att vägra försäkrings- skydd. Inte heller annars kan det gärna bli tal om fortsatt försäkring vid ett brott mot upplysningsplikten, om riktiga uppgifter från början skulle ha lett till helt avslag på ansökan.</P>
<P class="p92 ft33">Fortsatt försäkring</P>
<P class="p89 ft14">För övriga fall innebär förslaget att man alltså i princip lagfäster försäk- ringsbolagens nuvarande praxis. Försäkringstagaren bör ha rätt till fortsatt försäkring med det försäkringsbelopp som den avtalade premien räcker till och med de eventuella förbehåll som skulle ha införts om riktiga uppgifter hade lämnats från början. Inom denna ram får försäkringsbolaget alltså inte ta hänsyn till de ytterligare försämringar av den försäkrades hälsotillstånd som kan ha inträtt efter tecknandet.</P>
<P class="p74 ft14">Även om det är tydligt att avtalet måste ändras eller kanske hävas på grund av den oriktiga uppgiften, kan det vara oklart vad som närmare bör ske. Ofta krävs det ytterligare utredning innan det riktiga beslutet kan fattas, varvid försäkringsbolaget är beroende av frivillig medverkan från försäkringstagarens sida. Försäkringsbolagets uppsägning måste därför i samtliga fall kunna få formen av en uppsägning till upphörande, varefter det får ankomma på försäkringstagaren att begära fortsatt försäkring på nya villkor. För att det skall bli lättare för honom att utnyttja denna rätt bör det krävas att försäkringsbolaget i sin uppsägning gör honom uppmärksam på hans möjligheter. Som föreslås av kommittén och i promemorian bör man vidare bestämma en så pass lång uppsägningsfrist som tre månader, då försäkringstagaren kan framställa sitt krav. Om försäkringsfall skulle inträffa innan ett nytt avtal har träffats eller uppsägningsfristen har gått ut, gäller försäkringen med det skydd som framgår av det föregående, dvs. som regel med nedsättning enligt prorataregeln.</P>
<P class="p145 ft16">Även om försäkringsbolaget på detta vis alltid bör ha möjlighet att säga upp försäkringen till upphörande vid brott mot upplysningsplikten,</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">273</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_274">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150274x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft5">innebär det inte att sådan uppsägning behöver bli den vanliga reaktionen från försäkringsbolagens sida. Det finns skäl att anta att försäkrings- bolagen inte kommer att utnyttja denna möjlighet utan i stället kommer att säga upp försäkringen för ändring, om det är klart att försäkrings- tagaren har rätt till fortsatt försäkring och det också går att fastställa vilka villkor som bör gälla för den fortsatta försäkringen. Vill försäkringstaga- ren inte behålla försäkringen i denna form, får han utnyttja sin generella rätt att själv säga upp försäkringen till omedelbart upphörande.</P>
<P class="p388 ft4"><SPAN class="ft15">9.3.4</SPAN><SPAN class="ft61">Symtomklausuler m.m.</SPAN></P>
<P class="p76 ft4">Regeringens förslag: Symtomklausuler skall få användas bara när det är påkallat av speciella omständigheter. Liksom beträffande konsument- försäkringen skall s.k. omfattningsvillkor regleras.</P>
<P class="p428 ft4">12 kap. 5 och 12 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag, dock är regleringen av omfattningsvillkor mera detaljerad (se prome- morian s. 162 f.).</P>
<P class="p70 ft4">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta remissinstanserna. Försäkringsförbundet anser att den föreslagna regeln om symtomklausuler bör gälla vid varje utvidgning av försäk- ringsskyddet, oavsett när den sker.</P>
<P class="p74 ft5">Skälen för regeringens förslag: I nära samband med upplysnings- plikten vid personförsäkring står frågan om s.k. symtomklausuler, vilka undantar från skyddet vissa sjukdomar som visat symtom före tecknandet utan att undantaget grundas på upplysningar om den försäkrades hälso- tillstånd. En närliggande typ av villkor gör undantag för sjukdomar som den försäkrade har vid avtalsslutet utan att de ännu visat några symtom. Villkor av denna typ har länge förekommit endast vid sjuk- och olycksfallsförsäkringar för små barn, där de avser vissa sjukdomar m.m. för vilka anlag funnits sedan födseln eller som har sitt ursprung från första levnadsåren. På grund av sådana objektiva begränsningar av försäkringsskyddet kan försäkringsbolaget gå fritt från ansvar, även om försäkringstagaren inte på något sätt har brustit i sin upplysningsplikt.</P>
<P class="p73 ft5">Liksom Försäkringsrättskommitténs förslag innebär förslaget i prome- morian att, om undantagsklausuler av de angivna slagen inte grundade sig på upplysningar om den försäkrade som försäkringsbolaget inhämtat, de skall gälla bara när de är påkallade av försäkringens beskaffenhet eller någon annan särskild omständighet. Det har framhållits att undantagen kan vara fullt berättigade i vissa situationer, där man inte alls eller bara med stora svårigheter kan inhämta upplysningar om den försäkrades hälsa. Genom undantag av detta slag kan ett försäkringsbolag undgå att träffas av de tvingande reglerna om upplysningsplikt under vissa förhållanden där dessa sämre än annars fyller funktionen att klargöra riskens omfattning. Ett sådant avsteg från vad som annars gäller bör dock bara medges under särskilda omständigheter.</P>
<P class="p73 ft16">Som förut framhållits bör den nya lagstiftningen utgå från att försäk- ringsbolagen fritt får utforma sina produkter och i princip inte åläggas meddela försäkringar som strider mot försäkringstekniska eller andra</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">274</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_275">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150275x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">vägande ekonomiska hänsyn. Man kan visserligen vänta att med en förbättrad försäkringsteknik nya möjligheter öppnas att försäkra risker som nu inte anses försäkringsbara, men intill dess anser regeringen att försäkringsbranschens ståndpunkt får accepteras. Ett skydd mot risker som inte faller under ordinär försäkring bör i vart fall inte genomföras genom att försäkringsbolagen tvingas att konstruera en produkt som man med fog anser tekniskt olämplig. Det är alltså välmotiverat att tillåta ett försäkringsbolag ta in vissa undantag som är nödvändiga från försäk- ringsteknisk synpunkt, inte minst när försäkringen som just barnförsäk- ringarna i och för sig fyller ett stort behov. Man kan annars befara att försäkringsbolagen helt skulle avstå från att meddela försäkringar av det aktuella slaget. Kommitténs och promemorians ståndpunkt till de aktuella klausulerna får alltså godtas.</P>
<P class="p73 ft14">För tydlighetens skull bör det påpekas att det sagda bara avser undantag som inte är grundade på upplysningar om den försäkrades hälsa. Om försäkringsbolaget genom inhämtade uppgifter har fått veta att den försäkrade lider av en viss sjukdom och bolaget vill göra undantag för följderna av den sjukdomen, bör ett sådant förbehåll inte kräva att det kan hänvisas till några särskilda omständigheter.</P>
<P class="p74 ft14">Självfallet bör detta inte heller gälla när villkoren för olycksfalls- försäkring gör generellt undantag för olycksfall som orsakas av sjukdom, oavsett när den uppträder. Och på samma sätt som en sjukförsäkring kan vara begränsad till att avse viss eller vissa sjukdomar, bör den också helt kunna göra undantag för viss eller vissa sjukdomar från ansvarsområdet. I dessa fall föreligger det ingen konflikt med reglerna om upplysnings- plikten, utan man befinner sig på det fält där försäkringsbolaget bestäm- mer det ansvar bolaget vill åta sig.</P>
<P class="p74 ft5">Man får ta hänsyn till möjligheten att ett försäkringsbolag också annars söker undvika de tvingande reglerna om begränsning av ansvaret genom att införa omfattningsbestämmelser som gör ansvaret beroende av sådana förhållanden som reglerna tar sikte på. En särskild regel har föreslagits om detta i fråga om konsumentförsäkring (avsnitt 6.3.8). I enlighet med vad som föreslagits i promemorian bör en sådan bestämmelse tas in också beträffande personförsäkring. Vad gäller bestämmelsens utform- ning hänvisas till vad som anförts beträffande konsumentförsäkringen.</P>
<P class="p375 ft4"><SPAN class="ft15">9.3.5</SPAN><SPAN class="ft61">Riskökning</SPAN></P>
<P class="p147 ft5">Regeringens förslag: Om försäkringsbolaget har gjort försäkringens giltighet och utformning beroende av den försäkrades levnadsförhållan- den, skall bolaget i varje premiekrav uppmana försäkringstagaren att anmäla ändringar i dessa förhållanden. Försummar försäkringstagaren det, skall bolaget kunna begränsa sitt ansvar med hänsyn till de ändrade förhållandena. När försäkringsbolaget gör undantag från ansvaret för speciellt angivna verksamheter, skall det gälla en kausalitetsregel.</P>
<P class="p474 ft4">12 kap. 6 och 7 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 314 f.).</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">275</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_276">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p180 ft5">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta remissinstanserna. Försäkringsförbundet anser det vara tillräckligt att försäkringstagaren en gång ingående upplyses om sin plikt att anmäla vissa förhållanden till försäkringsbolaget och att försäkringsbolaget i samband med senare premieaviseringar kan nöja sig med att erinra försäkringstagaren om hans skyldigheter i aktuellt avseende.</P>
<P class="p177 ft14">Nuvarande ordning: Reglerna om riskökning har störst praktisk bety- delse vid skadeförsäkring, och FAL har särskilda regler om detta i 45– 50 §§. Men även för personförsäkring ges vissa regler om riskökning. Sålunda kan vid livförsäkring en riskökning leda till att ansvaret för försäkringsbolaget begränsas om det i försäkringsbrevet angetts att ett visst ändrat förhållande innebär en riskökning. En ytterligare förutsätt- ning för begränsningen är att det i försäkringsbrevet har angetts vilken påföljd som ändringen medför (99 §). Också vid sjuk- och olycksfalls- försäkring gäller särskilda regler, som liksom de om livförsäkring är delvis förmånligare för försäkringstagaren än reglerna om skadeförsäk- ring (121 §). Som en förutsättning för ansvarsfrihet eller ett endast begränsat ansvar för försäkringsbolaget gäller bl.a. att risken skall ha ökats genom ändring i ett förhållande som i försäkringsbrevet har angetts vara av betydelse för bolaget. Någon närmare bestämning av de faktiska förhållanden som kan utgöra riskökning anger inte lagen.</P>
<P class="p236 ft14">Skälen för regeringens förslag: De flesta undantag från en försäk- rings ansvarsområde brukar avse förhållanden som innebär att risken ökar och därmed också försäkringsbolagets ansvar. Försäkringsrätts- kommittén fann det inte möjligt att på ett för lagtext tillräckligt klargörande sätt bestämma vad som är riskökning och vad som är sådana allmänna ansvarsbegränsningar som det bör ankomma på försäkrings- bolaget att bestämma om i avtalet. Bedömningen har inte ifrågasatts under remissbehandlingen. Begreppet riskökning bör därför lika litet som vid konsumentförsäkring användas i lagtexten på annat sätt än som rubrik. I stället bör lagen innehålla konkreta regler om hur vissa typer av förbehåll skall vara utformade.</P>
<P class="p236 ft5">När premiens storlek eller andra villkor är beroende av den försäkrades levnadsförhållanden (dvs. yrke, bostadsort och liknande), bör försäk- ringsbolaget kunna förbehålla sig rätt att ändra försäkringen under försäkringstiden om den försäkrade ändrar levnadsförhållanden. Om den försäkrade gör detta utan att försäkringsbolaget får veta det, är den naturliga reaktionen nedsättning av ersättningen enligt prorataregeln.</P>
<P class="p177 ft14">Som påpekas av kommittén kan det emellertid uppenbarligen lätt hända att försäkringstagaren inte tänker på att han bör anmäla en sådan förändring till försäkringsbolaget. Om villkoren då är utformade så att nedsättningen görs automatiskt från nästa premieförfallodag, kan försäk- ringstagaren – utan att vara medveten om det – komma att vara underför- säkrad under lång tid. Lagens regler bör därför utformas så att de ökar chanserna för att inträffade förändringar verkligen anmäls till försäk- ringsbolaget och försäkringen även formellt anpassas till de nya för- hållandena. Regeringen ansluter sig alltså, liksom de flesta remiss- instanserna, till förslaget att försäkringsbolaget vid förbehåll av det angivna slaget i varje premiekrav skall påminna försäkringstagaren om hans skyldighet att anmäla yrkesbyten etc. Först om försäkringstagaren</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">276</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_277">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150277x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">försummar att efterkomma denna uppmaning, bör försäkringsbolaget få begränsa sitt ansvar.</P>
<P class="p70 ft4">Försäkringsbolagets ansvar kan vidare avgränsas efter tidsmässiga eller geografiska förhållanden, genom undantag för flygning eller krig osv. Ofta blir det fråga om en s.k. suspensionsklausul, dvs. försäkringsskyddet sätts tillfälligt ur kraft vid vissa i villkoren angivna omständigheter. Sådana begränsningar är i regel utformade så att ingen ersättning alls utgår om undantaget är tillämpligt (försäkringen ”gäller inte”). Här bör försäkringens omfattning i allt väsentligt bestämmas av försäkrings- avtalen.</P>
<P class="p74 ft5">En klausul av detta slag kan emellertid ibland vara otillbörligt sträng mot en försäkringstagare och leda till stötande resultat när det är klart att det inte finns något orsakssammanhang mellan försäkringsfallet och den verksamhet som undantaget avser. Man får anta att försäkringsbolagen ofta har valt formen av en suspensionsklausul just för att undgå bevis- och bedömningsfrågor om orsakssammanhanget. Detta måste man också godta i fråga om sådana undantag som avser ett stort antal risker, kanske delvis okända och svåra att överblicka – t.ex. just geografiska och tidsmässiga begränsningar eller undantag för deltagande i krig och vistelse i land där krig råder. Sådana klausuler kan motiveras inte bara av den allmänna skaderisk som situationen innebär utan också av att försäkringen över huvud taget kan väntas fungera annorlunda under dessa förhållanden, t.ex. genom ändrade betingelser för sjukvård och sämre möjligheter att utreda skadeförloppet. När det däremot gäller undantag som avser bara någon eller några få lätt definierbara risker, som t.ex. undantag för militärflygning eller hästkapplöpning, finns helt andra möjligheter att konstatera ett orsakssamband. Regeringen föreslår en bestämmelse som kan mildra verkningarna av en sådan suspensions- klausul. Full ersättning bör utgå om inte skadan eller skadans omfattning sammanhänger med den undantagna verksamheten.</P>
<P class="p357 ft16">Slutligen bör det, liksom enligt nu gällande rätt, inte vara möjligt att anse försämring av den försäkrades hälsa som en ansvarsbefriande riskökning. Detta bör uttryckligen framgå av lagen.</P>
<P class="p469 ft4"><SPAN class="ft15">9.3.6</SPAN><SPAN class="ft61">Framkallande av försäkringsfall</SPAN></P>
<P class="p143 ft4">Regeringens förslag: Med den ändringen att karenstiden förkortas till ett år behålls i stort sett regeln i FAL om när den försäkrade begår själv- mord. Vid sjukförsäkring och olycksfallsförsäkring skall, om den för- säkrade uppsåtligen framkallar försäkringsfallet, försäkringsbolaget vara fritt från ansvar. Om försäkringsfallet framkallas genom grov vårdslöshet och därmed jämställda fall, inbegripet självmordsförsök, skall ersätt- ningen kunna sättas ned efter en skälighetsbedömning. Full ersättning skall alltid utgå om den försäkrade var under femton år eller handlade under inflytande av en allvarlig psykisk störning. Undantag skall också gälla för den som handlar försvarligt för att rädda människor eller egendom.</P>
<P class="p474 ft4">12 kap. <NOBR>8–10</NOBR> §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">277</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_278">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 164).</P>
<P class="p70 ft4">Remissinstanserna: Förslaget lämnas utan erinran av nästan alla remissinstanser. Försäkringsförbundet förordar dock att tidsfristen på ett år enligt regeln om självmord skall räknas från förnyelsedagen när en tidsbegränsad försäkring förnyas.</P>
<P class="p74 ft60">Nuvarande ordning: FAL innehåller regler om vad som skall gälla om uppsåtligt eller vårdslöst framkallande av försäkringsfallet (18– 20 §§). Huvudregeln är att försäkringsbolaget inte är skyldigt att utge ersättning till den som uppsåtligen eller – vid annan försäkring än livför- säkring – genom grov vårdslöshet har orsakat den uppkomna skadan. Däremot inverkar det inte på försäkringsbolagets ansvarighet att det visserligen varit fråga om vårdslöshet men oaktsamheten varit av mer normalt slag. Försäkringen skyddar alltså även mot eget slarv som inte är grovt. FAL:s regler är emellertid på denna punkt dispositiva, varför försäkringsvillkoren kan föreskriva att rätten till ersättning faller bort redan vid helt ringa vårdslöshet. Villkoren kan emellertid också ge ett mer långtgående skydd än vad som följer av FAL:s regler och medge att ersättning betalas ut t.ex. från olycksfallsförsäkring trots att skadan framkallats genom vårdslöshet som är grov. Under särskilda förhållan- den, nämligen om den som orsakat skadan var under femton år eller handlat under påverkan av en allvarlig psykisk störning, skall enligt lagens dispositiva regel (19 §) även uppsåtligt eller genom grov vårds- löshet framkallade skador ersättas. Vid livförsäkring ger försäkringen skydd även vid grov vårdslöshet (18 §). För självmord finns det en specialregel som säger att, om den försäkrade berövar sig livet inom tre år från det försäkringen togs eller senast återupplivats, försäkringsersätt- ning betalas bara om det måste antas att försäkringen tecknats eller åter- upplivats utan tanke på självmordet och att självmordet skulle ha skett även om någon försäkring inte funnits (100 §).</P>
<P class="p78 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p88 ft33">Självmord vid livförsäkring</P>
<P class="p76 ft4">Inom livförsäkringen är det på detta område reglerna om självmord som har störst intresse. Självmord hör till de risker som normalt täcks av försäkringen. Undantag gäller bara för självmord som står i mer eller mindre direkt samband med försäkringens tillkomst. Enligt 100 § FAL är försäkringsbolaget fritt från ansvar om den på vars liv en försäkring för dödsfall tagits berövat sig livet innan tre år förflutit från det försäkringen togs eller senast återupplivades, såvida det inte måste antas att försäk- ringen tagits eller återupplivats utan tanke på självmordet och att hand- lingen skulle ha företagits även om försäkringen ej varit för handen. Regeln är dispositiv.</P>
<P class="p73 ft5">Regeringen anser det motiverat att något ändra den nuvarande själv- mordsregeln. En tid av ett år från försäkringens tecknande bör vara tillräcklig för att utesluta fall där självmordet ingår som ett led i en plan att förbättra den efterlevande familjens ekonomiska ställning. Även vid självmordsfall inom ettårstiden bör försäkringen gälla ifall de efter- levande kan göra antagligt att försäkringen togs utan tanke på självmord.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">278</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_279">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">Att som nu fordra utredning också om att handlingen skulle ha företagits även om försäkringen inte hade funnits synes vara alltför strängt och dessutom kunna leda till stötande tvister om den egentliga orsaken till självmordet.</P>
<P class="p72 ft14">I den nya lagen bör återupplivning av försäkringen inte likställas med nytecknande på sätt som nu sker i 100 § FAL. Som kommittén påpekat är läget i allmänhet ett annat när försäkringstagaren har en försäkring som han av någon orsak försummat att betala men nu åter vill sätta i kraft än när han tar en ny livförsäkring. I varje fall om man sätter den lagstadgade återupplivningsfristen så kort som till tre månader (se avsnitt 9.4), är det inte på samma sätt naturligt att av en återupplivning dra slutsatsen att försäkringstagaren siktat på att utnyttja försäkringen. I många fall har försäkringstagaren hela tiden varit inställd på att behålla försäkringen. Det är alltså bara fråga om ett betalningsdröjsmål på grund av dålig ekonomi eller dåliga betalningsrutiner, som inte bör leda till att det tidigare skyddet faller bort. Och ännu mindre bör man räkna med att en ny karenstid skall börja löpa varje gång en tidsbegränsad försäkring förnyas. Bara självmord inom ett år från det första avtalet bör kunna befria försäkringsbolaget från ansvar. Med hänsyn till den viktiga sociala funktion som regeln har bör den vara tvingande i den nya lagen.</P>
<P class="p145 ft14">Det hittills sagda har närmast tagit sikte på det fallet att försäkrings- tagaren och den försäkrade är samma person, dvs. försäkringen gäller på eget liv. Om vid försäkring som tecknats på annans liv den försäkrade begår självmord, innebär visserligen förslaget att samma regel skall gälla som vid försäkring på eget liv, men det är uppenbart att man i sådana fall endast sällan kan finna det avsedda sambandet mellan försäkringen och självmordet. – En helt annan situation föreligger om det vid sådan försäkring är försäkringstagaren som framkallar försäkringsfallet, dvs. dödar den försäkrade. Då blir regler om förverkande av rätt till försäk- ringsersättning aktuella (avsnitt 9.5.9).</P>
<P class="p111 ft4">Som också kommittén funnit bör för livförsäkringens del oaktsamt framkallande av försäkringsfallet inte ha någon inverkan på försäkrings- bolagets ansvar. En annan ordning skulle naturligtvis försvaga skyddet för de efterlevande på ett betänkligt sätt. Även denna bestämmelse bör vara tvingande.</P>
<P class="p90 ft33">Sjuk- och olycksfallsförsäkring</P>
<P class="p89 ft14">När det gäller sjukförsäkring bör man ha andra regler än för livförsäk- ring. Vad som i fortsättningen sägs om sjukförsäkring gäller delvis också för olycksfallsförsäkring, där dock olycksfallsbegreppet medför vissa särskilda begränsningar (se nedan).</P>
<P class="p74 ft14">Om en försäkrad uppsåtligen drar på sig sjukdom, kan avsikten ha varit just att få ut ersättning från försäkringen. Men även om syftet varit något annat, bör försäkringsbolaget i dessa fall vara fritt från ansvar. Att uppsåtsfallen undantas är den naturliga huvudregeln inom all försäkring, och det finns enligt regeringen inte skäl att göra avsteg från den här. Detta bör gälla också vid premiebefrielseförsäkring om den försäkrade uppsåtligen drar på sig arbetsoförmåga. Premiebefrielseförsäkring är till sin natur en sjukförsäkring, även när den ingår i och tekniskt behandlas som livförsäkring.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">279</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_280">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft5">Som tidigare nämnts bör oaktsamt framkallande av försäkringsfallet vid livförsäkring inte ha någon inverkan på försäkringsbolagets ansvar ens om oaktsamheten är grov. Det kan vara tveksamt hur man skall ställa sig till den frågan vid annan personförsäkring. Här kan hänvisas till att 32 § KFL ger en möjlighet till nedsättning av försäkringsersättningen efter en skälighetsbedömning i sådana fall, bl.a. vid vissa sjuk- och olycksfallsförsäkringar. Enligt 12 § trafikskadelagen – liksom inom skadeståndsrätten – medför också grovt medvållande av den skade- lidande normalt en jämkning av ersättningen för personskada. Visser- ligen kan, å ena sidan, humanitära skäl synas väga särskilt tungt i situationer där den försäkrade oaktsamt har vållat sin egen personskada. De preventionshänsyn som spelat en stor roll för KFL:s regel får betydligt mindre betydelse vid personförsäkring. Den försäkrade har normalt tillräcklig anledning att undvika personskador oavsett vad konse- kvensen blir för försäkringsersättningens del. Å andra sidan kan det förekomma sjukdomsfall där den försäkrades handlande synbarligen står på gränsen till uppsåt och där det närmast vore stötande att låta full ersättning utgå, t.ex. i vissa fall av drogmissbruk.</P>
<P class="p145 ft14">Regeringen ansluter sig till bedömningen i betänkandet och prome- morian att en skälighetsregel av KFL:s typ är motiverad också för sjuk- och olycksfallsförsäkring. Härvid bör undantaget om grov vårdslöshet formuleras på liknande sätt som vid skadeförsäkring. Skälighetsbedöm- ningen bör dock vara betydligt tolerantare mot den försäkrade än när det gäller försäkring av egendom. I motsats till de nuvarande reglerna i 18– 20 §§ FAL bör bestämmelserna i en ny lag göras tvingande. Oaktsamhet som inte är grov och som inte heller kan jämställas därmed bör inte i något fall kunna inverka på ansvaret.</P>
<P class="p74 ft60">Beträffande sjuk- och olycksfallsförsäkring förekommer i 124 § FAL en bestämmelse om ansvarsfrihet för försäkringsbolaget då den försäkra- de underlåter att efter förmåga vidta åtgärder för att avvärja eller begränsa skada. Påföljden förutsätter bl.a. uppsåt eller grov vårdslöshet från den försäkrades sida, och vidare fritas försäkringsbolaget från ansvar bara i den mån underlåtenheten kan anses ha betydelse för skadans inträde eller omfattning. Bestämmelsen avser både fall där säkerhets- föreskrift åsidosatts och fall där den försäkrade får anses ha en allmän räddningsplikt enligt avtalet, t.ex. då det gäller att uppsöka läkare efter olycksfall eller vid sjukdom. Några säkerhetsföreskrifter i egentlig mening lär för närvarande inte förekomma vid personförsäkring. Däremot innehåller villkoren ibland bestämmelser om att den som är sjuk skall stå under läkarvård m.m. för att vara berättigad till ersättning. Den allmänna regeln om framkallande av försäkringsfall bör utformas så att den täcker också dessa situationer.</P>
<P class="p475 ft33">Undantag från framkallandereglerna</P>
<P class="p128 ft5">I promemorian liksom i betänkandet föreslås ett par regler – i stort sett motsvarande 19 § FAL – som begränsar försäkringsbolagets möjligheter att åberopa uppsåtligt eller oaktsamt framkallande av försäkringsfallet. Den ena regeln tar sikte på det fallet att den försäkrade har befunnit sig i en sådan situation att hans handlande framstår som försvarligt. Oavsett vad han förstått eller bort förstå om riskerna, är det inte rimligt att beröva</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">280</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_281">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">den försäkrade ersättningen i sådana fall. Den andra regeln avser den som är under femton år eller som har handlat under påverkan av en allvarlig psykisk störning. Dessa kategorier skall enligt förslaget – liksom enligt FAL – få ersättning från sin sjukförsäkring även om de framkallat försäkringsfallet själva. I fråga om åldersgränsen följer för- slagen 19 § FAL i stället för 33 § KFL, som har gränsen tolv år. Ersättningskravet framstår som särskilt angeläget när det gäller person- skada på barn och ungdom, och preventionssynpunkter gör sig inte gällande på samma sätt här som vid skadeförsäkring.</P>
<P class="p71 ft4">De föreslagna reglerna har godtagits under remissbehandlingen och bör införas i den nya lagen.</P>
<P class="p72 ft14">Lagrådet har tagit upp frågan om det inte finns anledning att även för personförsäkringens del ge regler om räddningsplikt och ersättning för räddningskostnader. Regler härom saknas i gällande rätt, frånsett den speciella bestämmelsen om vissa skyldigheter för den försäkrade i 124 § FAL. När det gäller skada till liv eller hälsa torde det enligt regeringens bedömning dock inte finnas samma skäl som vid skadeförsäkring att särskilt förplikta eller uppmuntra den försäkrade till att vidta räddnings- åtgärder, en fråga som i övrigt inte berörts av någon remissinstans. Regeringen anser sig sakna underlag att införa bestämmelser av det slag Lagrådet diskuterat.</P>
<P class="p92 ft33">Självmordsförsök</P>
<P class="p89 ft5">En särskild fråga är hur man skall bedöma det fallet att den försäkrade blir sjuk eller annars arbetsoförmögen som följd av ett självmordsförsök. Vid allvarligt menade självmordsförsök är det inte naturligt att betrakta ett fortsatt liv i sjukdom eller invaliditet som omfattat av ett uppsåt i vanlig mening. Situationen avviker påtagligt från fall där uppsåtsregeln annars tillämpas. Sociala och humanitära skäl talar för att man i stället bör tillämpa en mindre sträng regel mot den försäkrade. Som Försäk- ringsrättskommittén funnit framstår det som en rimlig lösning att här tillämpa den nyss föreslagna regeln om grovt vårdslöst framkallande av försäkringsfallet. Genom den skälighetsbedömning som då skall äga rum kan man komma fram till resultat som framstår som tillfredsställande med hänsyn till omständigheterna i det enskilda fallet. Någon särskild bestämmelse om självmordsförsök är då inte motiverad.</P>
<P class="p92 ft33">Särskilda frågor vid olycksfallsförsäkring</P>
<P class="p76 ft4">Vad som här har sagts om oaktsamt framkallande av försäkringsfallet gäller till stor del också olycksfallsförsäkring.</P>
<P class="p74 ft14">Såvitt angår skada som den försäkrade uppsåtligen vållar sig själv kompliceras däremot situationen av försäkringens anknytning till begreppet olycksfallskada, vilket i villkoren brukar beskrivas som kroppsskada som drabbat den försäkrade ofrivilligt genom plötslig yttre händelse (olycksfall). En skada som den försäkrade drar på sig frivilligt utgör enligt sådana villkor över huvud taget inte olycksfall. Detta stämmer väl med den förut angivna huvudprincipen att försäkrings- bolaget skall vara fritt från ansvar för uppsåtligt vållade skador.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">281</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_282">
<P class="p476 ft4">Samtidigt innebär konstruktionen att man inte kan göra undantag från Prop. 2003/04:150 regeln om ansvarsfrihet t.ex. när den försäkrade varit under femton år. Försäkringsrättskommittén har ansett att detta rättsläge, som stämmer</P>
<P class="p477 ft5">med en fast rotad försäkringspraxis, dock får accepteras. En lagreglering som ålägger försäkringsbolaget ansvar i sådana fall skulle innebära en relativt djupgående ändring av försäkringens karaktär och ett ingrepp i försäkringsbolagens principiella frihet att själva bestämma försäkringens grundläggande omfattningsområde. Regeringen delar denna uppfattning.</P>
<P class="p478 ft4">Av samma skäl kommer försäkringsbolagen också i fortsättningen att vara fria från ansvar för självmord vid olycksfallsförsäkring. Som kommittén framhållit är detta en naturlig ordning, eftersom olycksfalls- försäkringen inte på samma sätt som livförsäkringen är inriktad på att trygga efterlevandes försörjning.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t51">
<TR>
<TD class="tr27 td41"><P class="p479 ft31">9.4</P></TD>
<TD class="tr27 td145"><P class="p3 ft31">Premien</P></TD>
<TD class="tr27 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr40 td146"><P class="p3 ft67"> </P></TD>
<TD class="tr46 td95"><P class="p3 ft72"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td147"><P class="p252 ft16">Regeringens förslag: Bestämmelserna om premien utformas i stort sett i</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td147"><P class="p252 ft4">enlighet med vad som skall gälla för konsumentförsäkringens del.</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr23 td147"><P class="p252 ft4">Försäkringstagaren skall ha möjlighet att efter dröjsmål med annan</P></TD>
<TD class="tr23 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td147"><P class="p252 ft4">premie än den första återuppliva försäkringen genom att betala den</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td147"><P class="p252 ft4">utomstående premien inom tre månader från det en uppsägning fått</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td148"><P class="p252 ft4">verkan.</P></TD>
<TD class="tr4 td149"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td147"><P class="p480 ft4">13 kap. förslaget till ny försäkringsavtalslag</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr43 td150"><P class="p3 ft17"> </P></TD>
<TD class="tr42 td95"><P class="p3 ft69"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr44 td56"><P class="p480 ft16">Promemorians förslag: Överensstämmer i huvudsak med regeringens</P></TD>
<TD class="tr44 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft4">förslag. Återupplivningsfristen föreslås dock vara sex månader (se</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft4">promemorian s. 173 f.).</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p480 ft4">Remissinstanserna: De flesta remissinstanserna tillstyrker förslaget</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft15">eller lämnar det utan erinran. Från försäkringsbranschen framhålls att den</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft4">föreslagna återupplivningsfristen är för lång.</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr23 td56"><P class="p480 ft4">Skälen för regeringens förslag: Som framgår av avsnitt 6.4 har det</P></TD>
<TD class="tr23 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft4">för konsumentförsäkringens del genom KFL införts ett system som är</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft4">gynnsammare för försäkringstagarna än vad FAL är, och regeringen</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft16">föreslår där att KFL:s regler i stort förs vidare till den nya försäkrings-</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft16">avtalslagen. Liksom Försäkringsrättskommittén och promemorian anser</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft4">regeringen att man i den nya lagen bör anknyta till KFL:s regler om</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr23 td56"><P class="p252 ft16">premiekrav och frister också när det gäller personförsäkringen. Även i</P></TD>
<TD class="tr23 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft4">övrigt bör bestämmelserna i tillämpliga delar utformas i anslutning till</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft4">vad som gäller för konsumentförsäkringens del.</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p480 ft16">En särskild fråga rör dock återupplivning av försäkring. Försäkrings-</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft16">rättskommittén och promemorian föreslår i viss överensstämmelse med</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft16">nuvarande praxis att försäkringstagaren vid dröjsmål med annan premie</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr23 td56"><P class="p252 ft16">än den första skall kunna återuppliva försäkringen utan hälsoprövning</P></TD>
<TD class="tr23 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft4">genom betalning inom sex månader efter det att uppsägningen fått</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft15">verkan. Vissa andra intressenter än försäkringstagaren – försäkrad, pant-</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft4">havare, förmånstagare med oåterkallelig rätt – föreslås efter begäran</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft16">kunna få meddelande om betalningsdröjsmål så att de t.ex. kan rädda</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft4">försäkringen genom att själva betala premien.</P></TD>
<TD class="tr4 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr23 td56"><P class="p480 ft15">Också regeringen anser att försäkringstagaren bör få ett sådant återupp-</P></TD>
<TD class="tr23 td95"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=2 class="tr4 td56"><P class="p252 ft4">livningsskydd, som framstår som en viktig social förmån särskilt när</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr3 td95"><P class="p25 ft4">282</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr45 td41"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr45 td145"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_283">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150283x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p149 ft4">dröjsmålet beror på tillfälliga ekonomiska svårigheter. Att teckna en ny Prop. 2003/04:150 försäkring på motsvarande villkor kan vara svårt eller omöjligt, särskilt</P>
<P class="p138 ft14">om den försäkrades hälsa försämrats. Som framhållits från försäkrings- branschens sida kan emellertid en så lång frist som sex månader missbrukas: den försäkrade låter avsiktligt bli att betala premie tills fristen håller på att löpa ut. En lämplig balans mellan de intressen som gör sig gällande synes enligt regeringen vara att bestämma fristen till tre månader. Även förslaget om underrättelse till vissa andra intressenter än försäkringstagaren fyller en social funktion och bör genomföras.</P>
<P class="p341 ft31"><SPAN class="ft4">9.5</SPAN><SPAN class="ft30">Förfogande över försäkringen</SPAN></P>
<P class="p331 ft4"><SPAN class="ft15">9.5.1</SPAN><SPAN class="ft61">Förmånstagarförordnanden</SPAN></P>
<P class="p340 ft4">Regeringens förslag: Försäkringstagaren skall genom förmånstagar- förordnande få bestämma vem försäkringsbeloppet skall tillfalla.</P>
<P class="p188 ft4">14 kap. 1 § och 2 § första meningen förslaget till ny försäkrings- avtalslag</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 183 f.).</P>
<P class="p56 ft4">Remissinstanserna: De flesta remissinstanserna tillstyrker förslaget eller lämnar det utan erinran. <NOBR>SE-Banken</NOBR> Försäkring anser att försäk- ringsbolagen bör ha rätt att i villkoren stipulera erforderliga begräns- ningar i förfoganderätten.</P>
<P class="p11 ft14">Nuvarande ordning: En livförsäkring kan tecknas på försäkrings- tagarens eget liv eller på annans liv. Försäkringen tecknas antingen för livsfall eller för dödsfall (97 § FAL). Om en försäkring har tecknats för livsfall, betalas försäkringsbeloppet ut till försäkringstagaren när den försäkrade har uppnått viss ålder. Har försäkringen tecknats för dödsfall, utbetalas försäkringsbeloppet till försäkringstagaren när den försäkrade har avlidit. Om en dödsfallsförsäkring har tecknats på försäkringstaga- rens eget liv, tillfaller försäkringsbeloppet som huvudregel försäk- ringstagarens dödsbo.</P>
<P class="p11 ft5">Den som har tecknat en livförsäkring har möjlighet att genom ett förmånstagarförordnande bestämma att försäkringsbeloppet skall betalas ut till en annan person, förmånstagaren (102 § FAL). Ett förordnande av en förmånstagare och en återkallelse av ett förmånstagarförordnande skall meddelas skriftligen till försäkringsbolaget eller genom dettas försorg antingen tas in i försäkringsbrevet eller antecknas på detta (103 § FAL). I rättspraxis har förmånstagarförordnande ansetts gälla inte bara försäkringsbeloppet utan även belopp som betalas ut i form av återbäring eller premiereglering (se rättsfallet NJA 1977 s. 587). I vissa fall kan också själva försäkringen tillfalla en förmånstagare genom ett förmåns- tagarförordnande (110 § FAL). Också den som har tecknat en olycks- falls- eller sjukförsäkring kan bestämma att försäkringsbeloppet skall betalas ut till en förmånstagare. Bestämmelserna i <NOBR>102–106</NOBR> §§ FAL om förmånstagare tillämpas också vid sådana försäkringar (122 § FAL).</P>
<P class="p481 ft4">Ett förmånstagarförordnande kan utformas på olika sätt. I de blanketter</P>
<P class="p160 ft4">för förmånstagarförordnande som försäkringsbolagen tillhandahåller</P>
<P class="p336 ft4">283</P>
</DIV>
<DIV id="page_284">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft5">anges ofta ett antal, inte namngivna, förmånstagare i viss ordning, t.ex. make/maka, barn och föräldrar. Förordnandet kan uppta flera förmåns- tagare med rätt efter varandra. Försäkringstagaren kan t.ex. föreskriva att försäkringsbeloppet skall betalas till hans make, om försäkringsfall inträffar inom tio år, och därefter till hans barn. Förordnandet kan avse hela försäkringens kapitalbelopp eller en del av det, t.ex. en viss summa eller en kvotdel av kapitalbeloppet. Det kan också gälla återbäring och återbetalning av inte förbrukad försäkringspremie. Förordnandet kan innebära att en person utses som förmånstagare till kapitalbeloppet och en annan person till återbäringen eller innehålla förbehåll om att det bara är giltigt under viss tid eller under vissa förutsättningar.</P>
<P class="p177 ft14">I försäkringsvillkoren för gruppförsäkringar och kollektivavtalsgrun- dade försäkringar ingår ofta ett standardförordnande om förmånstagare. Ett sådant förordnande kan ändras av den försäkrade genom ett medde- lande till försäkringsbolaget. Vid individuell försäkring förordnar försäk- ringstagaren som regel om förmånstagare i samband med att försäkringen tecknas. I livförsäkringar som tecknas för dödsfall intas så gott som alltid ett förmånstagarförordnande.</P>
<P class="p236 ft5">Ett förordnande om förmånstagare hindrar inte försäkringstagaren från att disponera över försäkringen. Han kan exempelvis överlåta eller pantsätta den (108 § FAL). Försäkringstagaren kan också när som helst återkalla eller ändra förmånstagarförordnandet (102 § FAL). Ett förmåns- tagarförordnande kan emellertid göras oåterkalleligt. Försäkringstagaren har då gentemot förmånstagaren förbundit sig att låta förordnandet ”stå vid makt” (102 § FAL). I så fall kan försäkringstagaren inte utan förmånstagarens samtycke förfoga över försäkringen (108 § FAL).</P>
<P class="p177 ft14">Under förutsättning att livförsäkringen har varit undantagen från utmätning under försäkringstagarens livstid medför förmånstagarförord- nandet skydd mot försäkringstagarens borgenärer också efter försäkrings- tagarens död. Försäkringsbeloppet betalas alltså ut till förmånstagaren, även om det skulle vara brist i boet.</P>
<P class="p177 ft5">Skälen för regeringens förslag: Förfoganden över personförsäkringar sker främst med förmånstagarförordnande genom vilket försäkringstaga- ren bestämmer att utfallande försäkringsbelopp inte skall tillkomma honom själv eller hans dödsbo utan viss annan person, förmånstagaren. Praktiskt viktigast är dödsfallsförordnanden, som avser hur det skall förfaras med försäkringen efter den försäkrades död. I detta läge har förordnandet framför allt två viktiga civilrättsliga rättsverkningar. Dels kan genom detta någon annan person få försäkringsbeloppet än om det fördelats enligt vanliga regler om bodelning och arv. Beloppet överförs direkt till förmånstagaren utan att ingå i dödsboförvaltningen. Dels medför ett förfogande, under förutsättning att försäkringen varit fritagen från utmätning under försäkringstagarens livstid, skydd mot dennes borgenärer också efter dödsfallet. Förordnandet innebär dessutom för- delar i fråga om arvsskatt. Med hänsyn till dessa funktioner har förmånstagarförordnanden för dödsfall fått en stark utbredning i Sverige.</P>
<P class="p236 ft5">Den nya försäkringsavtalslagen bör liksom FAL innehålla regler om förmånstagarförordnande och förmånstagarförvärv. I tidigare avsnitt har föreslagits att försäkringstagaren får ett betydande mått av rörelsefrihet i förhållande till försäkringsbolaget. Han skall sålunda ha rätt att säga upp sin försäkring när som helst, att få den återköpt av försäkringsbolaget och</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">284</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_285">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft14">att få den ändrad på olika sätt – allt i princip inom den ram som dras upp av försäkringstekniken. Det finns ett visst samband mellan dessa rättig- heter för försäkringstagaren och de typer av förfoganden som det nu gäller, alltså förfoganden till förmån för tredje man. Även här uppkom- mer det frågor om försäkringsbolagets möjligheter att inskränka försäk- ringstagarens rörelsefrihet.</P>
<P class="p177 ft14">Enligt både Försäkringsrättskommittén och promemorian skulle för- säkringstagaren vid individuell försäkring ha en nära nog fullständig frihet i förhållande till försäkringsbolaget att bestämma om vem försäk- ringsbeloppet skall tillfalla. Försäkringsbolaget skulle inte heller ha möjlighet att liksom nu ta in ett förmånstagarförordnande i försäkrings- villkoren, utan sådana förordnanden skulle bara kunna göras genom ett egenhändigt tecknat meddelande till bolaget.</P>
<P class="p177 ft5">Från försäkringsbranschens sida har framhållits att det vid vissa typer av försäkringar finns anledning att begränsa friheten att göra förmåns- tagarförordnanden eftersom dessa kunde medföra oproportionerliga kost- nader för försäkringsbolaget. Särskilt har nämnts s.k. återbetalningsskydd vid premiepensionsförsäkring, där försäkringsbolaget i dag föreskriver att försäkringsersättningen tillfaller den försäkrades dödsbo. Enligt rege- ringens mening har dock försäkringsbolagens intresse att hålla kostna- derna nere vid speciella försäkringsformer inte en sådan tyngd att det tar över den viktiga princip som kommittén och promemorian utgår från. Även om det inte kan anses som någon nämnvärd nackdel för försäk- ringstagaren att försäkringsersättningen tillfaller just dennes dödsbo, bör man inte lämna öppet för försäkringsbolagen att i villkoren föreskriva hur försäkringstagaren skall förfoga över det värde som en individuell försäkring representerar. Man bör alltså inte tillåta att ett försäkrings- bolag i villkoren begränsar kretsen av tänkbara försäkringstagare. Det finns emellertid skäl att såtillvida tillgodose försäkringsbranschens synpunkter som man – till skillnad från förslaget i promemorian – alltjämt bör tillåta att förmånstagarförordnanden görs genom att tas in i villkoren (se nedan). På detta vis bör administrationen förenklas bl.a. i de fall som har diskuterats i sammanhanget.</P>
<P class="p343 ft5">Vad som nu har sagts innebär inte att förfoganderätten alltid kan vara helt undantagslös. Den kan vara inskränkt enligt allmänna rättsprinciper eller på grund av ett särskilt avtal med tredje man. Ett exempel är när försäkringstagaren har fått försäkringen i gåva med villkor att han inte skall ändra ett bestämt förmånstagarförordnande. Det saknas skäl att just i dessa situationer frångå grundsatsen att sådana villkor är bindande. Ett annat fall är när en arbetsgivare har tecknat försäkring på en arbets- tagares liv och enligt särskilt avtal med denne är förhindrad att ändra det ursprungliga förordnande som gjorts till förmån för arbetstagaren eller dennes make och barn. Om i stället arbetstagaren är försäkringstagare men arbetsgivaren betalar premierna, kan arbetsgivaren ha ett själv- ständigt intresse av förbehåll om att ett förordnande till arbetstagarens anhöriga inte får ändras. Det finns goda skäl att i dessa och liknande situationer godta att försäkringstagarens förfoganderätt är inskränkt. En ytterligare möjlighet är att försäkringstagaren direkt till förmånstagaren har lovat att förordnandet skall stå fast (oåterkalleligt förordnande). Denna möjlighet behandlas närmare i avsnitt 9.5.3.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">285</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_286">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150286x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft4"><SPAN class="ft15">9.5.2</SPAN><SPAN class="ft61">Formkrav för förmånstagarförordnanden, m.m.</SPAN></P>
<P class="p147 ft14">Regeringens förslag: I fråga om behörigheten att göra förmånstagar- förordnande skall samma regler gälla som beträffande testamente. Förmånstagarförordnande skall kunna tas in i försäkringsvillkoren. Ett förordnande för dödsfalls skull skall inte kunna göras genom testamente. En förmånstagare skall inte ha rätt att förfoga över den rätt som förord- nandet medför innan hans rätt har inträtt.</P>
<P class="p474 ft4">14 kap. 3 och 8 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag, frånsett att ett förmånstagarförordnande inte kan göras genom att tas in i försäkringsvillkoren (se promemorian s. 184 f.).</P>
<P class="p72 ft14">Remissinstanserna: De flesta remissinstanserna tillstyrker förslaget eller lämnar det utan erinran. Försäkringsförbundet förordar att försäk- ringstagaren skall kunna förordna förmånstagare också genom ombud och att vid s.k. premiegåva även den som står för premien för försäk- ringen skall kunna ombesörja ett förmånstagarförordnande.</P>
<P class="p74 ft5">Nuvarande ordning: Behörigheten att insätta förmånstagare till- kommer enligt 102 § FAL försäkringstagaren och framstår närmast som en personlig rättighet för honom. Sålunda kan inte dödsboet efter en avliden försäkringstagare återkalla ett av honom meddelat förordnande (102 § sista meningen). Inte heller torde en försäkringstagares konkurs- borgenärer kunna sätta in förmånstagare eller återkalla ett av försäk- ringstagaren meddelat förordnande. Om ett särskilt fall har frågan om behörigheten att göra förmånstagarförordnande diskuterats ganska ingående i den juridiska litteraturen, nämligen när försäkringstagaren är omyndig. Det är omtvistat om man här bör anknyta till bestämmelserna i ärvdabalken om rätt att göra testamente eller till föräldrabalkens allmänna regler om omyndigas rättshandlingsförmåga.</P>
<P class="p73 ft14">Enligt 103 § FAL fordras, för att ett förmånstagarförordnande skall bli gällande, att förordnandet skriftligen meddelas försäkringsbolaget eller också genom dettas försorg antingen tas in i försäkringsbrevet eller antecknas på det. Bakom formkravet ligger framför allt tanken att det skulle leda till tolkningssvårigheter och tvister om man efter den försäkrades död skulle ha att tillämpa formlösa förordnanden som kanske har gjorts för lång tid sedan. Ett viktigt skäl är också att utbetalningarna till de efterlevande inte bör fördröjas genom att försäkringsbolaget tvekar om förordnandets innehåll eller rent av om dess existens. Till detta kommer sådana andra synpunkter som man annars brukar åberopa som stöd för krav på skriftlig form, bl.a. att förordnandet då kan väntas bli mera övervägt.</P>
<P class="p107 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p99 ft33">Muntligt eller skriftligt förordnande?</P>
<P class="p89 ft5">Försäkringsrättskommittén har mot bakgrund av den naturliga likheten mellan förmånstagarförordnanden och testamenten föreslagit att all- männa regler om rätt att göra testamente skall gälla också i fråga om förmånstagarförordnanden. Förslaget har godtagits av remissinstanserna.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">286</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_287">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft14">Regeringen konstaterar att de skäl som talar för ett formkrav fort- farande håller. Som föreslås i betänkandet och promemorian bör i klarhetens intresse försäkringstagarens vilja att förordna om förmåns- tagare komma till uttryck på papper och bevaras i den formen. Det bör stå klart att denna viktiga rättshandling verkligen härrör från försäkrings- tagaren och stämmer med hans avsikt. Huvudregeln bör vara att förord- nandet skall ges i ett skriftligt meddelande till försäkringsbolaget som skall undertecknas av försäkringstagaren. Detta formkrav innebär att det inte blir möjligt för någon annan än försäkringstagaren att förordna förmånstagare genom ett sådant meddelande. Inte heller blir det möjligt för försäkringstagaren att förordna förmånstagare genom ombud.</P>
<P class="p78 ft33">Skall ett förmånstagarförordnande kunna tas in i försäkringsvillkoren?</P>
<P class="p89 ft5">Från försäkringsbranschens sida har framhållits att det är av stort värde om förordnande också kan ske genom att det intas i försäkringsvillkoren. Ett sådant förordnande skulle bli gällande om inte försäkringstagaren själv gör ett annat förordnande. Detta sker i dag i stor utsträckning vid gruppförsäkring. Enligt branschen föreligger ett motsvarande behov också vid individuell försäkring. Det saknas anledning att gå ifrån dagens ordning, där ett sådant förordnande är giltigt om det intas i försäkrings- brevet. Det har påpekats att gränsen mellan gruppförsäkring och standardiserad individuell försäkring ofta är svår att urskilja och att i båda fallen det i regel kan antas vara till förmån för försäkringstagaren och de efterlevande att det under alla förhållanden finns ett förordnande så att inte försäkringen ingår i kvarlåtenskapen.</P>
<P class="p73 ft14">Det väsentliga skälet för kommittéförslaget att frångå den nuvarande ordningen att ett förmånstagarförordnande kan formuleras av försäk- ringsbolaget och tas in i villkoren var att förordnandet kan tänkas i något fall inte stämma med försäkringstagarens vilja. Att märka är emellertid att kommittén samtidigt föreslog att det skulle anses finnas ett förord- nande till förmån för make och arvingar, även om inte något förordnande skett. Som framgår av det följande (avsnitt 9.5.6) anser regeringen att någon sådan regel inte bör tas in i den nya lagen. Vidare kan sägas att ett villkorsförordnande till förmån för make/sambo och barn – den normala formuleringen i dag – måste antas stämma med vad försäkringstagaren önskar såvida denne inte vill tillgodose någon utanför den närmaste kretsen. I detta fall finns det alla skäl att försäkringstagaren också ger uttryck för detta i ett särskilt förordande. Det är svårt att tänka sig ett fall där en försäkringstagare skulle föredra att försäkringsbeloppet ingick i hans dödsbo i stället för att gälla till förmån för make eller barn. Såvitt känt har den nuvarande ordningen inte lett till några missförhållanden. Övervägande skäl talar alltså enligt regeringen för att alltjämt ge försäk- ringsbolaget möjlighet att ta in ett förmånstagarförordnande i villkoren, vilket skulle få verkan om inte försäkringstagaren senare gör ett förord- nande med annat innehåll.</P>
<P class="p357 ft5">Lagrådet har ansett att förmånstagarförordnandet i så fall också bör kunna med giltig verkan antecknas i eller på försäkringsbrevet eller motsvarande dokument, t.ex. genom att en försäkringstjänsteman kryssar i en ruta i enlighet med försäkringstagarens besked – något som stämmer med FAL:s regel (103 §). Enligt regeringen strider det dock mot det nyss</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">287</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_288">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">angivna syftet med formkravet om ett förordnande skulle kunna komma till på ett så lättvindigt sätt. Att man tillåter att vissa standard- förordnanden tas in i de allmänna försäkringsvillkoren är något annat än att man skulle godta att ett förmånstagarförordnande med vilket innehåll som helst skulle gälla utan att försäkringstagaren skriftligen gett uttryck för sin vilja. Regeringen finner därför inte anledning att frångå lagrådsremissens förslag.</P>
<P class="p78 ft33">Förordnande genom testamente?</P>
<P class="p76 ft4">En fråga i sammanhanget är om man skall utvidga möjligheterna till förmånstagarförordnanden genom att tillåta att sådana görs genom testa- mente.</P>
<P class="p72 ft5">Mot varandra står två intressen: å ena sidan att försäkringsbeloppet fördelas i överensstämmelse med försäkringstagarens vilja, å andra sidan att utbetalningarna till de efterlevande kan ske snabbt och att beloppets mottagare i allmänhet kan lita på att han får behålla pengarna. I prome- morian liksom i betänkandet avvisas tanken att man skall kunna göra förordnanden av detta slag genom testamente, eftersom det skulle öka osäkerheten om rättsläget efter försäkringstagarens död och försena utbetalningarna till ersättningsberättigade personer. I likhet med remiss- instanserna ansluter sig regeringen till dess bedömning.</P>
<P class="p92 ft33">Presumtion till förmån för den första förmånstagaren?</P>
<P class="p76 ft4">Från försäkringsbranschen har satts i fråga om inte – i strid med kommitténs mening – det bör finnas en presumtion att den i första hand utsedde förmånstagaren fått förfoganderätt till försäkringen.</P>
<P class="p72 ft14">Regeringen konstaterar dock att det är osäkert i vad mån en sådan regel skulle kunna antas allmänt stämma med försäkringstagarens önskemål. Som kommittén har anfört bör i stället försäkringsbolaget vid behov rikta försäkringstagarens uppmärksamhet på frågan så att han kan ta ställning till den i förordnandet.</P>
<P class="p78 ft33">Förmånstagarens rätt</P>
<P class="p89 ft14">Enligt 109 § FAL får den som är insatt som förmånstagare inte genom överlåtelse, pantsättning eller på annat sätt under försäkringstagarens livstid förfoga över den rätt som förmånstagarförordnandet medför. Kommittén har föreslagit en bestämmelse med i sak samma innebörd, och en sådan föreslogs också i promemorian. Förslaget återspeglas också i regeringens lagförslag.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">288</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_289">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150289x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft4"><SPAN class="ft15">9.5.3</SPAN><SPAN class="ft61">Oåterkalleliga förmånstagarförordnanden</SPAN></P>
<P class="p147 ft14">Regeringens förslag: Oåterkalleliga förmånstagarförordnanden skall kunna förekomma i samma utsträckning och med i stort sett samma verkningar som i dag. Något formkrav för oåterkallelighetsförklaringen skall inte gälla. Förklaringen måste avges till förmånstagaren och kan alltså inte tas emot av försäkringsbolaget.</P>
<P class="p474 ft4">14 kap. 2 och 9 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 326).</P>
<P class="p70 ft4">Remissinstanserna: De flesta tillstyrker förslaget eller lämnar det utan erinran. Riksskatteverket anser dock att det är en brist att det inte ställs något formkrav för en oåterkallelighetsförklaring. <NOBR>SE-Banken</NOBR> Försäkring anser att försäkringsbolaget bör kunna ta emot en oåterkallelighets- förklaring på förmånstagarens vägnar.</P>
<P class="p74 ft14">Nuvarande ordning: Enligt vad som framgår särskilt av 102 § FAL kan en försäkringstagare förbinda sig att låta ett förmånstagarförord- nande ”stå vid makt”. Det gängse uttrycket är att försäkringstagaren gör ett ”oåterkalleligt förmånstagarförordnande”.</P>
<P class="p92 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p88 ft33">Skall oåterkalleliga förmånstagarförordnanden tillåtas?</P>
<P class="p89 ft5">Det oåterkalleliga förmånstagarförordnandet har två något skilda funk- tioner. Den ena är att säkerställa förmånstagaren vid ett i övrigt ordinärt benefikt förordnande mot att försäkringstagaren senare kommer på nya tankar och därför ändrar förordnandet. Den andra funktionen är att göra det möjligt att ett förordnande som tillkommer i samband med ett avtal blir lika bindande som övriga delar av avtalet. Som exempel kan nämnas oåterkalleliga förordnanden i samband med skilsmässouppgörelser och vid försäkringar som arbetsgivare tecknar för att pensionera anställda.</P>
<P class="p71 ft4">Oåterkalleliga förordnanden bör också i framtiden kunna användas för att tillgodose dessa båda syften. Uttrycket oåterkalleligt förmånstagar- förordnande bör användas i lagen.</P>
<P class="p90 ft33">Formkrav för oåterkallelighetsförklaringar?</P>
<P class="p128 ft5">FAL innehåller inte några bestämmelser om formen för oåterkallelighets- förklaringar. Av ordalydelsen i 102 §, att försäkringstagaren ”gentemot förmånstagaren förbundit sig att låta förordnandet stå vid makt”, framgår dock att det måste ha skett en förklaring till förmånstagaren eller en representant för honom. Enligt kommittéförslaget och promemorian bör samma regel gälla enligt den nya lagen. Lagrådet har visserligen under hänvisning till allmänna regler om benefika rättshandlingar förordat att även en utfästelse riktad till försäkringsbolaget skall få samma verkan (jfr 4 § lagen [1936:83] angående vissa utfästelser om gåva). Mot detta står dock enligt regeringen förordnandets särskilda betydelse för den framtida försörjningen. Förmånstagaren bör rimligen få veta om han säkert kan räkna med denna förmån i framtiden. Den nuvarande regeln</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">289</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_290">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">synes inte heller ha medfört några praktiska problem. Enligt regeringens mening saknas tillräckliga skäl att ändra gällande rätt på denna punkt. En annan sak är att det ofta är lämpligt att dessutom underrätta försäkrings- bolaget om att förordnandet har gjorts oåterkalleligt. På det viset tryggar man att bolaget följer förordnandet och kan reagera mot otillåtna för- foganden över försäkringen. Ofta utgör underrättelsen en förutsättning för att förordnandet skall få verkan mot försäkringstagarens borgenärer (se avsnitt 9.5.8).</P>
<P class="p74 ft14">Kommittén har diskuterat om det i klarhetens intresse borde fordras skriftform för utfästelser om oåterkallelighet. Något behov av detta tycks emellertid inte ha framträtt i praxis, och kommittén har ansett att det saknas tillräckliga skäl att komplicera systemet på detta vis. Liksom de flesta remissinstanserna ansluter sig regeringen till denna bedömning.</P>
<P class="p78 ft33">Oåterkalleligt förmånstagarförordnande utan utfästelse?</P>
<P class="p76 ft4">FAL upptar också två – inbördes olikartade – bestämmelser om att ett förmånstagarförordnande kan bli oåterkalleligt utan någon uttrycklig ut- fästelse om det.</P>
<P class="p70 ft4">Enligt 102 § sista meningen får ett förordnande inte återkallas efter försäkringstagarens död. Bestämmelsen innebär att delägare och borge- närer i dödsboet efter försäkringstagaren lika litet som beträffande testa- mente kan ändra eller återkalla den dödes förordnanden. Denna ordning bör föras vidare.</P>
<P class="p74 ft14">Den andra bestämmelsen återfinns i 118 § andra stycket. Om den under vars livstid en livränta skall utgå är någon annan än försäk- ringstagaren själv, skall han anses vara insatt som förmånstagare. När det första livräntebeloppet betalats ut till honom, skall insättandet anses oåterkalleligt, om inte annat framgår av omständigheterna. Försäkrings- rättskommittén har inte föreslagit några motsvarande regler. Som kommittén anfört finns det i praktiken inte anledning att räkna med att någon tecknar en livränteförsäkring av denna sort utan att det samtidigt blir uttryckligen bestämt vem som skall vara förmånstagare. Försäk- ringsbolagen lämnar sina kunder god service i sådana frågor. Inte heller verkar det finnas behov av en bestämmelse om oåterkallelighet efter första utbetalningen. När det gäller livränta till efterlevande – vilket torde vara det vanligaste – följer oåterkalleligheten redan av det nyss disku- terade förbudet mot återkallelse efter försäkringstagarens död. Om det i stället gäller en livränta till annan som skall utgå medan försäkrings- tagaren ännu lever, lär också försäkringsbolaget ta upp frågan om en eventuell oåterkallelighet redan vid tecknandet.</P>
<P class="p75 ft33">Verkan av en oåterkallelighetsförklaring</P>
<P class="p89 ft14">En oåterkallelighetsförklaring får givetvis i första hand den verkan att försäkringstagaren är bunden av förordnandet. Skulle han göra ett nytt förordnande, fortsätter det oåterkalleliga förordnandet ändå att vara verksamt. En återkallelse av förordnandet bör dock kunna ske med förmånstagarens samtycke. Det bör också vara möjligt att inskränka verkningarna av oåterkalleligheten så att förordnandet, eller bara oåter-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">290</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_291">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150291x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">kalleligheten, upphör om exempelvis en make till vars förmån förord- nandet gäller gifter om sig. Oåterkalleligheten bör också kunna vara begränsad till att gälla för viss tid.</P>
<P class="p70 ft4">Oåterkallelighet medför vidare enligt nu gällande rätt att försäkrings- tagaren inte utan förmånstagarens samtycke får vidta ett förfogande som inskränker förmånstagarens rätt (108 § andra stycket FAL). Inte heller på den punkten är någon ändring påkallad.</P>
<P class="p388 ft4"><SPAN class="ft15">9.5.4</SPAN><SPAN class="ft61">Tolkning av förmånstagarförordnanden</SPAN></P>
<P class="p76 ft4">Regeringens förslag: På samma sätt som i FAL skall den nya lagen innehålla tolkningsregler för förmånstagarförordnanden för praktiskt viktiga fall.</P>
<P class="p428 ft4">14 kap. <NOBR>4–6</NOBR> §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p427 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 327 f.).</P>
<P class="p71 ft4">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta remissinstanserna.</P>
<P class="p70 ft4">Skälen för regeringens förslag: I 105 § FAL finns bestämmelser om vilken innebörd vissa uttryck i förmånstagarförordnanden skall ges (”make”, ”barn”, ”make och barn”, ”arvingar”). Reglerna gör det möjligt för en försäkringstagare att på ett kort sätt uttrycka vissa vanligt förekommande önskemål om försäkringen och känna sig säker på att hans vilja inte kommer att missförstås.</P>
<P class="p71 ft4">När en individuell livförsäkring tecknas kan försäkringstagaren välja ett standardförordnande eller göra ett speciellt förordnande, som han formulerar själv.</P>
<P class="p74 ft5">De tolkningsregler som bör ingå i den nya lagen bör delvis ha till uppgift att fylla ut sådana förordnanden som måste vara kortfattade, t.ex. sådana som förekommer i reseförsäkringar med enkla villkor och sådana som upptas i försäkringsvillkoren för kollektiv försäkring. Här saknas vanligen alla hållpunkter för att fastställa någon individuell vilja. Utom när det på grund av försäkringens beskaffenhet eller liknande bör gälla särskilda regler, förefaller det då bättre att lagstiftaren genom tolknings- regler anger en normalfördelning än att de allmänna försäkringsvillkoren eller ansökningsblanketterna innehåller detaljerade föreskrifter som försäkringstagarna ändå oftast inte känner till eller funderar närmare på. Tolkningsreglerna kan naturligtvis också göra tjänst när individuellt formulerade förordnanden är otydliga eller alltför kortfattade.</P>
<P class="p111 ft4">Det finns däremot anledning att räkna med att man från försäkrings- bolagens sida i regel tar upp frågan vem försäkringsbeloppet bör tillfalla när en individuell livförsäkring tecknas. När det gäller försäkring på annans liv bör dock bestämmelser motsvarande 110 § FAL ges beträf- fande rätten till försäkringen när försäkringstagaren avlider före försäk- ringsfallet.</P>
<P class="p74 ft16">Emellertid saknas skäl att låta reglerna om tolkning av vissa uttryck – som Lagrådet satt i fråga – gälla sådana försäkringar där utgångsläget kan vara ett annat. De bör också begränsas till fall där förmånstagaren</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">291</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_292">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150292x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p164 ft4">inte är namngiven. En annan sak är att reglerna ibland kan ge ledning för tolkningen utanför sitt egentliga område.</P>
<P class="p402 ft4"><SPAN class="ft15">9.5.5</SPAN><SPAN class="ft61">Jämkning av förmånstagarförordnanden</SPAN></P>
<P class="p76 ft4">Regeringens förslag: FAL:s regler om jämkning av förmånstagar- förordnande till förmån för make eller bröstarvinge förs vidare.</P>
<P class="p428 ft4">14 kap. 7 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p427 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 328 f.).</P>
<P class="p71 ft4">Remissinstanserna: Förslaget lämnas utan erinran av remissinstanser- na.</P>
<P class="p72 ft14">Skälen för regeringens förslag: Frågor om hur försäkringar skall behandlas i samband med en bodelning med anledning av äktenskaps- skillnad har diskuterats i förarbetena till den nya äktenskapsbalken (se prop. 1986/87:1). Utredningen om makars pensionsrättigheter vid bodel- ning föreslog i betänkandet Pensionsrättigheter och bodelning (SOU 1995:8) att pensionsrättigheter i större utsträckning skulle beaktas vid en bodelning med anledning av äktenskapsskillnad. Lagändringar med den innebörden trädde i kraft den 1 januari 1999 (prop. 1997/98:106). Det finns inte skäl att i detta lagstiftningsärende anlägga ytterligare synpunk- ter på dessa familjerättsliga frågor.</P>
<P class="p73 ft60">Däremot hör spörsmålen om hur försäkringen skall behandlas vid försäkringsfall traditionellt till försäkringslagstiftningen liksom behand- lingen vid försäkringstagarens död, även om det inte är försäkringsfall, trots att det också här ofta uppkommer familjerättsliga frågor. Den viktigaste frågan är i vilken utsträckning man skall kunna frångå ett förmånstagarförordnande för att tillgodose olika familjerättsliga anspråk. De nuvarande bestämmelserna i 104 § andra – fjärde styckena FAL infördes i samband med tillkomsten av äktenskapsbalken. Den kritik mot det något avvikande kommittéförslaget som framfördes vid remissbe- handlingen har beaktats vid 1987 års lagstiftning, och det finns inte anledning att nu inta någon annan ståndpunkt. De principer som gäller i dag bör alltså föras vidare.</P>
<P class="p482 ft4">Som Lagrådet har förordat bör paragrafen även i övrigt utformas i enlighet med 104 § FAL. Det innebär bl.a. att regeln om att förmåns- tagarförordnandet medför att försäkringen inte ingår i kvarlåtenskapen bör tas in i denna paragraf.</P>
<P class="p483 ft4"><SPAN class="ft15">9.5.6</SPAN><SPAN class="ft61">Fördelningen av försäkringsbeloppet när förmånstagar- förordnande saknas</SPAN></P>
<P class="p143 ft4">Regeringens bedömning: Om försäkringstagaren avlider utan att ha gjort något förmånstagarförordnande, skall försäkringsbeloppet liksom i dag ingå i försäkringstagarens kvarlåtenskap.</P>
<P class="p484 ft5">Promemorians förslag: En särskild lagregel skall införas om fördel- ningen av försäkringsbeloppet när försäkringstagaren avlider utan att ha</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">292</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_293">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p324 ft4">gjort något förmånstagarförordnande. Halva beloppet skall tillfalla hans make, återstoden hans arvingar (se promemorian s. 329 f.).</P>
<P class="p180 ft4">Remissinstanserna: Promemorians förslag lämnas utan erinran av de flesta remissinstanserna. Juridiska fakultetsstyrelsen vid Uppsala univer- sitet och <NOBR>SE-Banken</NOBR> Försäkring avstyrker dock förslaget. Riksskatte- verket anser att den särskilda fördelningsregeln inte skall tillämpas vid pensionsförsäkring. Enligt Försäkringsförbundet bör fördelningsregeln tillämpas även på försäkringsersättning som utbetalas efter, men inte med anledning av, försäkringstagarens död. Förbundet anser också att regeln bör vara dispositiv.</P>
<P class="p175 ft4">Nuvarande ordning: Har en förmånstagare utsetts, ingår ett försäk- ringsbelopp som betalas ut i anledning av försäkringstagarens död inte i dennes kvarlåtenskap (104 § FAL). Om någon förmånstagare inte har utsetts, ingår försäkringsbeloppet däremot i försäkringstagarens kvar- låtenskap. I sådant fall kan utfallande försäkringsbelopp komma att betalas till den som har angetts i ett testamente som försäkringstagaren har upprättat.</P>
<P class="p177 ft14">Skälen för regeringens bedömning: Enligt vad som föreslås i betänkandet och promemorian skall det i lagen anges vilka som skall betraktas som förmånstagare i de sällsynta fall där något förmånstagar- förordnande inte har gjorts. Dessa skulle i så fall göra ett förvärv av samma slag som om de hade utsetts av försäkringstagaren i särskild ordning, och försäkringsbeloppet skulle inte i någotdera fallet ingå i dödsboet efter försäkringstagaren. Vinsten av en sådan konstruktion anges främst vara att man kan skapa ett nyanserat system i fråga om arvsbeskattningen och förhållandet till borgenärerna som är lika för alla mottagare av försäkringsbelopp.</P>
<P class="p236 ft5">Enligt regeringen finns det likväl uppenbara nackdelar med en sådan ändring av rättsläget. Som Juridiska fakultetsstyrelsen vid Uppsala universitet framhållit kan den särskilda fördelningsregeln leda till en motsättning mellan vem som skall vara ”förmånstagare enligt lag” och försäkringstagarens kanske helt avvikande önskemål enligt testamente. Lagförslaget bygger på att direkta förfoganden enbart skall kunna ske genom förmånstagarförordnanden och inte genom testamente, men verkningarna av denna lösning behöver inte bli alltför långtgående i de fall där ett giltigt förmånstagarförordnande saknas och försäkrings- beloppet därför får ingå i kvarlåtenskapen för fördelning enligt arvs- rättsliga regler eller enligt försäkringstagarens testamentariska före- skrifter för sin efterlämnade egendom i allmänhet. Det skulle också kunna uppfattas som stötande att tillämpa en bestämmelse om ”förmåns- tagare enligt lag”, till och med i direkt strid mot försäkringstagarens vilja enligt testamente. Om försäkringstagaren genom testamente bestämt t.ex. att all egendom skall användas för ett visst angivet ändamål och så litet som möjligt tillfalla make och arvingar, är det svårt att se något skäl för att make och arvingar som ”förmånstagare enligt lag” skulle ges ett skydd utöver vad som följer av den s.k. basbeloppsregeln för efter- levande make och laglottsreglerna såvitt angår bröstarvingar.</P>
<P class="p343 ft14">De nackdelar som sålunda är förenade med en fördelningsregel upp- väger inte de fördelar av annat slag som man skulle kunna uppnå därigenom. Regeringen gör därför bedömningen att en sådan regel inte bör införas i lagen. Om försäkringstagaren inte har gjort något förmåns-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">293</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_294">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150294x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p164 ft4">tagarförordnande, bör alltså försäkringsbeloppet läggas till hans egendom i övrigt för fördelning enligt allmänna regler.</P>
<P class="p485 ft4"><SPAN class="ft15">9.5.7</SPAN><SPAN class="ft61">Försäkringstagarens rätt att överlåta och pantsätta försäkringen</SPAN></P>
<P class="p76 ft4">Regeringens förslag: Försäkringstagaren skall i princip ha rätt att över- låta eller pantsätta försäkringen. Skattelagstiftningen hindrar dock vissa förfoganden. I lagen skall anges på vilka sätt en panthavare skall ha rätt att få betalt ur panten.</P>
<P class="p428 ft4">14 kap. 9 och <NOBR>12–14</NOBR> §§ förslaget om ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer väsentligen med regeringens förslag (se promemorian s. 185, 330 f. och 333 f.).</P>
<P class="p72 ft5">Remissinstanserna: Förslaget lämnas utan erinran av de flesta remiss- instanserna. Försäkringsförbundet anser dock att försäkringsbolaget skall ha full frihet att i villkoren begränsa försäkringstagarens förfoganderätt.</P>
<P class="p74 ft5">Skälen för regeringens förslag: En naturlig utgångspunkt är att försäkringstagaren gentemot försäkringsbolaget har en i princip obegrän- sad rätt att överlåta eller pantsätta sin försäkring. Försäkringsbolaget har som regel inte något beaktansvärt intresse av att hindra överlåtelse eller pantsättning av individuella försäkringar. De kostnader som sådana transaktioner kan medföra för administrationen av försäkringarna är obetydliga, och det finns inget som hindrar att bolagen tar betalt för sitt arbete med registrering av t.ex. en ny ägare till försäkringen.</P>
<P class="p74 ft5">En pantsättning torde oftast avse försäkringen i dess helhet (principen om ”pantens odelbarhet”), om också ett eventuellt ”överhypotek” kan pantsättas till annan eller komma försäkringstagaren själv till godo. En överlåtelse av en försäkring avser däremot ibland en del av försäkringen, vanligen då en kvotdel av försäkringen. En sådan uppdelning kan bli aktuell t.ex. i samband med en bodelningsuppgörelse efter skilsmässa. Försäkringstagaren bör normalt ha rätt till förfoganden av den typen.</P>
<P class="p74 ft5">En särskild fråga är dock om försäkringstagaren också skall ha rätt att i stället överlåta ett visst moment i försäkringen, närmast att bara riskdelen av en sammansatt kapitalförsäkring överlåts till annan. Försäkringsrätts- kommittén har föreslagit att försäkringsbolaget skall kunna förbjuda förfoganden av detta slag. En remissinstans – Domareförbundet – har under hänvisning till försäkringstagarens intresse avstyrkt att man tillåter en sådan inskränkning i överlåtelsemöjligheten. Enligt regeringen synes emellertid det praktiska behovet av dessa överlåtelser i hög grad begrän- sat och torde huvudsakligen vara motiverade av att de medför vissa fördelar från skattesynpunkt. Som framhållits från försäkringshåll medför förfogandena vidare en rad praktiska svårigheter och tillämpnings- problem. Regeringen gör bedömningen att övervägande skäl talar för att godta kommitténs ståndpunkt också i denna fråga. Försäkringsbolaget bör alltså ha möjlighet att i villkoren föreskriva att dessa förfaranden är utan verkan mot försäkringsbolaget. Av Lagrådets yttrande framgår att det medför problem att ange vilka förfoganden som alltid kan tillåtas. I stället bör bestämmelsen direkt ange att förfoganden över visst moment i försäkringen får förbjudas.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">294</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_295">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150295x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft5">Annars finns det enligt regeringen alltså knappast anledning att av hänsyn till försäkringsbolaget försöka motverka förfoganden över försäk- ringar. Inte heller i övrigt finns det något skäl att som huvudregel inskränka rätten att överlåta och pantsätta en individuell försäkring. Vissa försäkringar, särskilt livförsäkringar som utgör kapitalförsäkring med sparmoment, lämpar sig väl som kreditsäkerhet och de bör otvivel- aktigt kunna pantsättas. Överlåtelse av sådana försäkringar, exempelvis som led i en bodelning, har också sitt berättigande. Andra typer av personförsäkring, livränteförsäkringar för egen ålderspensionering och sjuk- och olycksfallsförsäkringar har däremot mindre värde som kredit- säkerhet, och det kan även finnas skäl som talar mot att de överlåts. Men inte heller för deras del är det enligt regeringen tillräckligt motiverat att göra någon inskränkning i rätten till överlåtelse och pantsättning.</P>
<P class="p111 ft4">Regeringen föreslår därför att det i lagen införs en regel om att försäkringstagaren har rätt att förfoga över försäkringen genom över- låtelse och pantsättning, dock med det nämnda undantaget för överlåtelse av visst moment i försäkringen.</P>
<P class="p70 ft4">När försäkringen överlåts bör ett förmånstagarförordnande som inte är oåterkalleligt förfalla om parterna inte avtalar något annat.</P>
<P class="p74 ft60">I 112 § FAL regleras en panthavares rätt att få betalt ur försäkringen. Det bör finnas bestämmelser om detta, väsentligen i linje med det som har föreslagits i promemorian och av Försäkringsrättskommittén. Betal- ning bör kunna ske på olika sätt: ett är att panthavaren uppbär försäk- ringsbeloppet när det faller ut, ett annat är att panthavaren kräver återköp av försäkringen och slutligen bör panthavaren kunna begära att sådan återbäring som försäkringstagaren har rätt att få ut av försäkringsbolaget betalas till honom, alltså panthavaren. Som Lagrådet framhållit bör panthavaren inte få ut mer av försäkringsbeloppet än som svarar mot pantfordran, men detta bör vara möjligt även om inte pantfordran är förfallen till betalning. Panthavaren bör inte kunna förbehålla sig att panten realiseras på annat sätt, t.ex. på offentlig auktion. Regeringen föreslår bestämmelser med denna innebörd.</P>
<P class="p486 ft14">Förfoganderätten kan vara inskränkt av andra skäl, t.ex. på grund av avtal med tredje man. Vidare gäller vissa inskränkningar i rätten att förfoga över försäkringar på grund av skattereglerna. FAL innehåller sålunda i 3 § en bestämmelse om att förfogande i strid mot försäkrings- villkor, som enligt inkomstskattelagen skall tas in i försäkringsavtalet, är ogiltigt. En motsvarande regel bör ingå i den nya lagen.</P>
<P class="p388 ft4"><SPAN class="ft15">9.5.8</SPAN><SPAN class="ft61">Verkan av förfoganden till förmån för flera</SPAN></P>
<P class="p89 ft14">Regeringens förslag: Något formkrav för överlåtelse eller pantsättning skall inte införas. Försäkringsbolaget skall kunna välja om försäkrings- breven skall ha värdepapperskaraktär eller inte. Regler om företrädesrätt vid dubbla förfoganden införs för båda fallen.</P>
<P class="p428 ft4">14 kap. 10 och 11 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer i sak med regeringens för- slag (se promemorian s. 185 f.).</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">295</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_296">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p70 ft4">Remissinstanserna: De flesta remissinstanserna tillstyrker förslaget eller lämnar det utan erinran. Försäkringsförbundet anser att värde- papperssystemet bör avvecklas. Försäkringsjuridiska föreningen är inne på samma linje.</P>
<P class="p72 ft5">Nuvarande ordning: Gällande rätt ställer inte upp några formkrav för överlåtelse eller pantsättning av försäkringar. En fråga är vad som skall fordras för att överlåtelse, pantsättning etc. skall gälla mot försäkrings- tagarens borgenärer och vem som skall ha företrädesrätt i händelse av sinsemellan oförenliga förfoganden till flera personer. Gällande rätt gör vid livförsäkring en skillnad mellan kapitalförsäkring och livränte- försäkring. Kapitalförsäkringsbrev är enligt gällande rätt alltid värde- papper ”i teknisk mening”, dvs. brevet kan sägas vara bärare av rätten till försäkringen. Detta framgår av 113 § FAL, som vid dubbelöverlåtelse ger den person företrädesrätt som i god tro först får försäkringsbrevet i sin besittning. I bestämmelserna om livränteförsäkring (118 §) saknas hänvisning till 113 §, och man har av detta dragit slutsatsen att livränte- försäkringsbrev saknar egenskapen av värdepapper i teknisk mening. Detta får anses innebära att sådana brev skall behandlas enligt samma principer som s.k. enkla skuldebrev: denuntiation till gäldenären (försäk- ringsbolaget) fordras för skydd mot tredje man. Försäkringsbrev för sjuk- och olycksfallsförsäkring är aldrig värdepapper i teknisk mening.</P>
<P class="p408 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p99 ft33">Formkrav vid överlåtelse och pantsättning av en försäkring?</P>
<P class="p89 ft5">Det kunde ifrågasättas att man skulle uppställa ett särskilt formkrav för att överlåtelse och pantsättning av personförsäkring skall få rättsverkan mellan parterna. Men ett krav på skriftlig form för dessa rättshandlingar skulle innebära ett visst avsteg från allmänna civilrättsliga grundsatser. Sådana formregler förekommer bara vid vissa typer av avtal, t.ex. fastig- hetsöverlåtelse, hyra, arrende och kollektivavtal, och de skäl som talar för skriftform vid sådana avtal saknar samma tyngd vid personförsäkring. Dessutom medför formkrav alltid en risk för rättsförlust om formen inte iakttas, och den risken är betydande vid överlåtelse eller pantsättning av försäkring. Av liknande skäl ansluter sig regeringen till Försäkringsrätts- kommitténs och promemorians bedömning att giltigheten mellan parterna av sådana transaktioner inte bör bero av ett meddelande till försäkrings- bolaget. Försäkringsbolaget har visserligen utan tvivel ett intresse av att få information om förfogandet, men detta får tillgodoses på annat sätt. Regeringen föreslår därför inte något krav på viss form för att överlåtelse eller pantsättning av försäkring skall bli giltig mellan parterna.</P>
<P class="p145 ft14">Det som har sagts nu gäller också för belåning av försäkringen hos försäkringsbolaget. I den nya lagen behövs inte någon reglering av de materiella villkoren för sådana s.k. livlån. Inte heller finns det anledning att ställa upp något formkrav för överenskommelsen mellan försäkrings- bolaget och försäkringstagaren.</P>
<P class="p74 ft14">Förslaget i lagrådsremissen innehöll vissa regler om försäkrings- bolagets förhållande till försäkringstagarens andra borgenärer samt till den som förvärvat försäkringen eller fått den i pant när försäkringen belånats. Efter vad Lagrådet utvecklat kan dessa konflikter lämpligen</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">296</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_297">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">lösas i enlighet med sådana allmänna regler om enkla fordringar som finns i skuldebrevslagen. Särskilda lagregler om detta skulle därför vara överflödiga i försäkringsavtalslagen. Regeringen delar denna uppfatt- ning. Några bestämmelser om belåning har därför inte upptagits i förslaget.</P>
<P class="p90 ft33">Hur uppkommer sakrättsligt skydd vid överlåtelse och pantsättning?</P>
<P class="p89 ft14">FAL:s regler ger upphov till tillämpningssvårigheter vid sådan livförsäk- ring som utgör en kombination av kapitalförsäkring och livränteförsäk- ring, t.ex. livränteförsäkringar med garanterade utbetalningar. Det är inte säkert vilka åtgärder som är nödvändiga för att förvärvare och panthavare skall vara skyddade mot tredje man. Det är naturligtvis besvärligt att för säkerhets skull vidta båda åtgärderna, dvs. att både överlämna brevet och denuntiera försäkringsbolaget.</P>
<P class="p73 ft60">Frågan blir då om den nya lagen bör föreskriva ett värdepapperssystem eller ett s.k. denuntiationssystem. Företrädare för försäkringsbranschen har anfört att tiden är mogen att avveckla värdepapperssystemet så att bara en ordning i fortsättningen tillämpas av försäkringsbolagen. Onek- ligen skulle detta leda till att reglerna blir mera överskådliga. Ett särskilt skäl för att övergå till ett denuntiationssystem kan vara att försäkrings- brev kan bli överflödiga med ett datoriserat förfarande. Enligt vad som tidigare föreslagits behöver den bekräftelse som fordras om att en försäk- ring har tecknats inte ske på papper, utan liksom vid annan information räcker det att bekräftelsen kan bevaras på annat sätt, t.ex. som ett elek- troniskt meddelande. Att tillämpa värdepappersregler på sådana med- delanden är emellertid så komplicerat att det inte kan komma i fråga i detta sammanhang. Man kan då göra gällande att värdepapperssystemet lika väl kan överges helt.</P>
<P class="p487 ft5">Emellertid kan man utgå ifrån att också i fortsättningen försäkrings- brev kommer att utfärdas vid de flesta försäkringar. I så fall kan sägas att båda systemen har såväl fördelar som nackdelar. Ett värdepapperssystem kan vara enkelt att hantera, särskilt vid kortvarigt lån med livförsäkring som säkerhet. Låntagaren överlämnar brevet när han mottar lånet, och återfår brevet när lånet betalas tillbaka. Den största olägenheten med detta system är att det fordrar ett dödningsförfarande ifall brevet har förkommit. Dödningsförfarandet är tämligen tidskrävande och innebär inte något särskilt effektivt skydd för en eventuell förvärvare. Det kan i det enskilda fallet mycket väl vara så att brevet i själva verket inte har förkommit, och förfarandet har då varit onödigt.</P>
<P class="p73 ft5">Vad angår ett denuntiationssystem kan man numera knappast längre invända att den erforderliga registreringen av förfogandet skulle vara någon olägenhet av betydelse. Ofta är det också önskvärt för alla parter, inbegripet försäkringsbolaget, att det får meddelande om transaktionen, och detta gäller även om en sådan åtgärd inte är nödvändig för skydd mot tredje man. Från de enskildas synpunkt kan emellertid ett meddelande till försäkringsbolaget om att en försäkring har pantsatts, jämte ett nytt meddelande om att pantsättningen har upphört, vara jämförelsevis komplicerade åtgärder, särskilt vid sådana kortvariga lån som nyss berördes. Det kan finnas risk för att man försummar att meddela att pantsättningen har upphört, vilket medför osäkerhet om rättsläget.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">297</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_298">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150298x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft4">Regeringen finner det varken nödvändigt eller lämpligt att träffa ett be- stämt val mellan värdepapperssystem och denuntiationssystem när det gäller försäkringsbrev av traditionell typ. Som framgått skulle det med- föra praktiska svårigheter att dra en skarp gräns efter sådana kriterier som skillnaden mellan livränteförsäkring och kapitalförsäkring. Det är också svårt att nu förutse vilket system som i framtiden kan visa sig bäst för olika försäkringar, särskilt som man får ta hänsyn till utvecklingen inte bara inom försäkringsområdet utan också inom andra områden, t.ex. bankernas inlåning. Tiden synes därför inte vara mogen för en så ingri- pande ändring i nuvarande ordning som att helt avskaffa värdepappers- systemet.</P>
<P class="p74 ft14">Regeringen inskränker sig därför här till att föreslå regler som klargör innebörden av de båda systemen. Det får sedan ankomma på försäk- ringsbolagen att välja det system som är lämpligast för den särskilda typen av försäkring. Det kan naturligtvis också komma i fråga att låta den enskilde försäkringstagaren välja system för sin försäkring. Inte heller möjligheten till valfrihet för kunden bör därför uteslutas genom lagstift- ningen. När det gäller bekräftelse i annan form än försäkringsbrev kan dock bara ett denuntiationssystem komma i fråga.</P>
<P class="p73 ft14">Den närmare utformningen av de föreslagna reglerna om respektive värdepappers- och denuntiationssystem bör väsentligen bygga på skulde- brevslagens principer. Som Lagrådet framhållit bör emellertid frågan om förfogandenas verkan i förhållande till borgenärerna regleras för sig i samband med övriga regler om skyddet mot dem.</P>
<P class="p74 ft14">Lagrådet har vidare satt i fråga om inte en bestämmelse motsvarande 114 § FAL om presentation av försäkringsbrev vid uppgörelse med försäkringsbolaget m.m. bör tas upp i den nya lagen. Även om försäkringsbrev som är värdepapper kan väntas få allt mindre betydelse, saknas anledning att gå ifrån gällande rätt på denna punkt. En sådan regel har alltså tagits in i lagen. Däremot finns inte skäl att i den nya lagen ta upp en regel motsvarande 115 § FAL om skyldighet för försäkrings- brevets innehavare att styrka sin rätt.</P>
<P class="p388 ft4"><SPAN class="ft15">9.5.9</SPAN><SPAN class="ft61">Förlust av rätten till försäkring</SPAN></P>
<P class="p76 ft4">Regeringens förslag: Reglerna i FAL om förverkande av rätten till ersättning från livförsäkring förs vidare i den nya lagen och utvidgas till att gälla all personförsäkring.</P>
<P class="p428 ft4">14 kap. 15 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer i huvudsak med regeringens förslag (se promemorian s. 332 f.).</P>
<P class="p70 ft4">Remissinstanserna: De flesta remissinstanserna tillstyrker förslaget eller lämnar det utan erinran.</P>
<P class="p72 ft5">Nuvarande ordning: Sedan Försäkringsrättskommittén lade fram sina förslag har nya regler om förverkande av försäkringsersättning införts (100 a § FAL). Dessa regler innebär att principerna för förverkande av rätt att ta arv och testamente i 15 kap. ärvdabalken skall tillämpas också på förverkande av rätt till försäkringsersättning. Därigenom har reglerna om förverkande utsträckts till att gälla – förutom vid uppsåtligt dödande</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">298</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_299">
<P class="p437 ft4">– även den som utan avsikt att döda begått vissa andra allvarliga vålds- Prop. 2003/04:150 brott. Vidare har det tidigare undantaget för psykiskt störda gärningsmän</P>
<P class="p488 ft4">begränsats så att det krävs synnerliga skäl för att gärningsmannen skall få behålla sin rätt att få försäkringsersättningen. Dessutom har det införts en möjlighet till undantag om det finns synnerliga skäl också för en gärningsman som inte är psykiskt störd.</P>
<P class="p489 ft4">Skälen för regeringens förslag: De bestämmelser om förverkande av rätt till ersättning från livförsäkring som finns i FAL bör i enlighet med vad som föreslås i promemorian föras vidare i den nya försäkrings- avtalslagen. Den nuvarande begränsningen till livförsäkring bör sam- tidigt avskaffas. Reglerna kan lämpligen direkt hänvisa till 15 kap. ärvda- balken.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t48">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr27 td57"><P class="p3 ft4">9.6</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr27 td140"><P class="p441 ft31">Förhållandet till borgenärerna</P></TD>
<TD class="tr27 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr34 td130"><P class="p3 ft62"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr34 td131"><P class="p3 ft62"> </P></TD>
<TD class="tr34 td132"><P class="p3 ft62"> </P></TD>
<TD class="tr34 td76"><P class="p3 ft62"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td134"><P class="p242 ft16">Regeringens förslag: Före försäkringsfallet skall försäkringar på för-</P></TD>
<TD class="tr24 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr24 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft15">säkringstagarens (eller dennes makes eller sambos) liv vara skyddade,</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft16">i den utsträckning premiebetalningen är någorlunda jämnt fördelad i</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td135"><P class="p242 ft16">tiden. Efter försäkringsfallet blir det avgörande om försäkringen till-</P></TD>
<TD class="tr23 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft16">godoser ett angeläget försörjningsändamål. Vidare införs en bestäm-</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft15">melse som tar sikte på den rätt som försäkringstagaren kan ha att flytta</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft16">värdet av en försäkring till en annan försäkring. Försäkring som en</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft16">arbetsgivare tecknar på en anställds liv skall inte kunna tas i anspråk</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td135"><P class="p242 ft4">för arbetsgivarens skulder. Även vissa andra bestämmelser om</P></TD>
<TD class="tr23 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft4">förhållandet till borgenärerna införs.</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr27 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr24 td142"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr24 td143"><P class="p3 ft11">15 kap. förslaget till ny försäkringsavtalslag</P></TD>
<TD class="tr27 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr27 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr35 td137"><P class="p243 ft4">Promemorians förslag: Den generella regleringen av förhållandet till</P></TD>
<TD class="tr35 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">borgenärer stämmer i sak väsentligen överens med regeringens förslag,</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">frånsett att inga särskilda regler ges om utmätning av fondanknutna</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td138"><P class="p3 ft4">livförsäkringar (se promemorian s. 186 f. och 336 f.). Promemorian</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">behandlar inte heller frågan om utmätningsfrihet när värdet av en</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">försäkring flyttas till en ny försäkring.</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td137"><P class="p243 ft4">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">alla instanser utom Sveriges Försäkringsförbund och <NOBR>S-E-Banken</NOBR> försäk-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">ring, vilka påpekar att vissa regler om utmätningsfrihet passar mindre väl</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td138"><P class="p3 ft4">vid fondanknuten försäkring.</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td137"><P class="p243 ft4">Nuvarande ordning: Livförsäkring och belopp som faller ut från</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">sådan försäkring intar en viss särställning när det gäller borgenärernas</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">möjlighet att ta egendomen i anspråk (se närmare 104 och 116 §§ FAL).</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">Själva försäkringen undantas före försäkringsfallet från utmätning, under</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">förutsättning att den gäller på försäkringstagarens eller hans makes liv</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td138"><P class="p3 ft4">och att premiebetalningen är någorlunda jämn. Om försäkringstagaren</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">dör och förmånstagarförordnande saknas, ingår försäkringsbeloppet i</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">kvarlåtenskapen och blir därigenom tillgängligt för borgenärerna. Finns</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">det ett sådant förordnande, tillfaller däremot försäkringsbeloppet för-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">månstagaren direkt, utan möjlighet för borgenärerna i dödsboet att ta det</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">i anspråk, utom i vissa fall där försäkringen gått att utmäta under försäk-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td138"><P class="p3 ft4">ringstagarens livstid. Om sjuk- och olycksfallsförsäkring sägs i 123 §</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">FAL att fordran på grund av sådan försäkring som innestår hos försäk-</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr3 td76"><P class="p25 ft4">299</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr45 td130"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr45 td141"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr45 td7"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr45 td132"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_300">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">ringsbolaget inte får utmätas. Men bestämmelsen hindrar inte utmätning enligt utsökningsbalken av utfallande livräntebelopp. Frågan om utmät- ning av ett försäkringsvärde som flyttas från en försäkring till en annan regleras inte i FAL.</P>
<P class="p92 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p99 ft33">Livförsäkringar bör ha en särställning</P>
<P class="p128 ft5">Som framgår innebär de speciella regler som i dag gäller om livförsäk- ringars skydd mot borgenärer att en skillnad görs mellan själva försäk- ringen och utfallande belopp. Om inte särskilda regler gällde, skulle försäkringen före försäkringsfallet kunna utmätas för försäkringstagarens skulder och ingå i hans konkursbo på samma sätt som annan egendom. Enligt 116 § FAL undantas emellertid försäkringen från utmätning under vissa förutsättningar: den skall gälla på försäkringstagarens eller hans makes liv och premiebetalningen skall vara någorlunda jämn. Man har menat att familjeförsörjaren då kan genom en ringa ekonomisk uppoff- ring omedelbart ge familjen skydd i händelse av hans frånfälle. Så länge inbetalningarna står i rimligt förhållande till hans villkor, är det rimligt att hans sparande gynnas i förhållande till borgenärerna.</P>
<P class="p73 ft5">När försäkringstagaren dör och försäkringen faller ut, tillfaller försäk- ringsbeloppet försäkringstagaren direkt om det finns ett förmånstagar- förordnande. Beloppet är sålunda inte tillgängligt för borgenärerna i förmånstagarens dödsbo. Om försäkringen inte varit utmätningsfri under försäkringstagarens livstid, har hans borgenärer dock en viss rätt att ta försäkringsbeloppet i anspråk när inte förordnandet varit oåterkalleligt.</P>
<P class="p74 ft14">FAL:s regler bygger delvis på synpunkter som nu har mindre aktualitet. Man betonar försörjningssynpunkter på ett sätt som inte kan åberopas när den enskildes skydd förstärkts genom socialförsäkringarnas utveckling och genom andra anordningar för ålders- och efterlevande- pensionering. Regeringen anser att det likväl finns starka skäl att fort- farande uppmuntra frivillig ålders- och efterlevandeförsörjning genom det värdefulla sparande som livförsäkringar innebär. Försäkringstagar- intresset måste dock vägas mot borgenärernas intresse att – i enlighet med huvudprincipen i svensk rätt – hålla sig till gäldenärens alla tillgångar för att få betalt för sina fordringar. Försörjningssynpunkten har mindre tyngd i sådana fall där hela premiebeloppet inbetalas på en gång eller under mycket kort tid – en situation som kan jämföras med andra fall av kapitalplacering – än när premiebetalningen är fördelad över en längre tidsrymd.</P>
<P class="p73 ft5">Sådana skyddssynpunkter gör sig gällande både under försäkrings- tagarens livstid och efter hans död. Trots det grundskydd som social- försäkringen ger finns det skäl att uppmuntra frivillig ålders- och efter- levandeförsörjning genom livförsäkring, inte minst därför att försäk- ringen innebär ett värdefullt sparande. Konsekvenserna för försäkrings- tagaren och hans familj av att försäkringen utmäts kan bli allvarliga. Samtidigt skulle borgenärernas fördelar bli måttliga genom att man berövade försäkringstagaren hans skydd. Temporära försäkringar saknar som regel återköpsvärde och har därför före försäkringsfallet ingen betydelse för en borgenär, medan de är väsentliga från gäldenärens</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">300</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_301">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">synpunkt. Pensionsförsäkringar kan ofta jämställas med pensionsför- måner från en arbetsgivare, vilka vanligen är oåtkomliga för arbets- tagarens borgenärer. Det kan visserligen sägas att också ett utmätnings- fritt belopp kan behöva tas i anspråk för betalning av en skuld om försäkringstagaren eller hans efterlevande har annan egendom som man vill behålla, t.ex. en villafastighet. Men utmätningsfriheten kommer i varje fall att ge en viss minimitrygghet.</P>
<P class="p74 ft5">Regeringen konstaterar alltså att starka skäl talar för att livförsäkringar även i fortsättningen bör ha en särställning i förhållande till borge- närerna. Men vissa ändringar i den gällande ordningen framstår ändå som motiverade. Det finns anledning att mera konsekvent låta den försörj- ningssynpunkt som ligger bakom det nuvarande systemet få genomslag. Man bör då fästa mindre vikt vid på vems liv försäkringen tecknats och hur premiebetalningen varit ordnad. Skyddet för utfallande belopp bör gälla oavsett om försäkringen tidigare varit utmätningsfri. En närmare anpassning till principerna i utsökningsbalken ter sig motiverad. Detta innebär att den föreslagna ordningen delvis klart avviker från vad som tidigare gällt. Självfallet bör detta dock inte innebära att redan gällande livförsäkringar som nu är utmätningsfria skulle kunna utmätas efter den försäkrades död (se avsnitt 12).</P>
<P class="p73 ft14">Det bör redan här nämnas att Lagrådet i väsentliga delar anslutit sig till regeringens överväganden. Däremot har man haft vissa närmast lagtek- niska synpunkter på reglernas utformning som framgår av det följande och av författningskommentaren (avsnitt 14).</P>
<P class="p90 ft33">Utmätningsskyddet före försäkringsfall</P>
<P class="p128 ft14">Alltjämt bör man skilja mellan situationer före och efter det att ett försäk- ringsfall inträffar. Före försäkringsfallet blir frågan om själva försäk- ringen skall skyddas. Liksom tidigare bör den grundläggande förutsätt- ningen för ett skydd vara att försäkringen gäller på försäkringstagarens eller dennes makes liv. Det avgörande bör då vara på vems liv försäk- ringen gäller när utmätningstillfället inträffar, oavsett vem den från början tecknades för. Det finns däremot knappast anledning att på samma sätt privilegiera försäkringar på t.ex. barns eller föräldrars liv, vilka ofta kan tecknas av mera skattetekniska skäl.</P>
<P class="p71 ft4">Vad premiebetalningen angår skall den, som framgått, i dag ha skett med någorlunda jämna belopp: betalningen skall vara fördelad på minst tio år och inget år får en årspremie betalas som överstiger en femtedel av vad som skulle ha betalats om premiebetalningen hade fördelats lika på tio år. Detta gäller bara försäkringar med sparmoment. Rena riskförsäk- ringar är alltid utmätningsfria, utom när premien något år överstiger dubbla den s.k. naturliga premien.</P>
<P class="p74 ft5">Försäkringsrättskommittén har här föreslagit en något avvikande gränsdragning för den premiebetalning som bör vara tillåten: vid rena riskförsäkringar fem gånger den premie som beräknas belöpa på det året, vid annan kapitalförsäkring femton procent av det försäkringsbelopp som enligt avtalet gällde efter betalningen och vid annan livränteförsäkring femton procent av det premiebelopp som skulle ha betalats om försäk- ringen hade tecknats mot engångsbelopp vid början av det året. Om ingen premie har betalats under de senaste tio åren, blir försäkringen</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">301</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_302">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft16">utmätningsfri. Detta gäller alltså också försäkringar mot engångspremie som enligt kommittén kan fylla ett viktigt försörjningsbehov i detta läge, även om meningen från början varit att göra en lämplig kapitalplacering.</P>
<P class="p145 ft5">Förslaget har bara mött invändningar från försäkringsbranschens sida, där man har framhållit svårigheten att tillämpa dessa regler vid fondför- säkring. Vid dessa försäkringar är ofta premier och försäkringsbelopp inte nominellt bestämda i avtalet. Försäkringsbeloppet beräknas med utgångspunkt i fondandelarnas värde, vilket förändras på grund av kurs- utvecklingen, och det kan vara mycket arbetskrävande att i efterhand få fram det värde som gällde omedelbart efter premiebetalningen. I stället förordar Försäkringsförbundet att försäkring av denna typ får utmätas bara om premien under något av de senaste tio åren har betalats med belopp som överstiger dubbla genomsnittet av de premier som har betalats under perioden.</P>
<P class="p73 ft14">Enligt regeringens mening är det under alla förhållanden motiverat med en särregel för försäkringar med fondanknytning. Frågan är dock om inte en liknande regel, som anknyter till betalda premier under en tioårsperiod, kan vara motiverad också när det gäller andra kapitalförsäk- ringar än sådana med fondanknytning. Som har påpekats från försäk- ringsbranschens sida anknyter i dag utmätningsfriheten till premiens storlek, inte till försäkringsbeloppet. Detsamma gäller enligt kommitténs och promemorians förslag för all annan livförsäkring. Det är naturligt att konstruera regeln beträffande kapitalförsäkringarna (frånsett rena döds- fallsförsäkringar) på samma sätt. Här kan gränsen för utmätningsbarhet lämpligen dras i enlighet med vad som förordats för fondförsäkringarnas del: det avgörande skulle vara om det under något av de senaste tio åren har betalats premie som överstiger det dubbla genomsnittet av premier som har betalats under perioden (eller den kortare tid som försäkringen gällt).</P>
<P class="p92 ft33">Utmätningsfrihet när värdet av en utmätningsfri försäkring flyttas</P>
<P class="p89 ft60">I samband med att de mera omfattande ändringarna gjordes i försäkrings- rörelselagen infördes en möjlighet för ett försäkringsbolag att erbjuda sina försäkringstagare en rätt att föra över värdet av en försäkring till en annan försäkring hos samma bolag eller ett annat försäkringsbolag. Lag- tekniskt öppnades denna möjlighet i praktiken genom en ändring i dåvarande kommunalskattelagen, som innebär att värdet på en pensions- försäkring kan flyttas trots skatterättens återköpsbegränsningar. Numera finns motsvarande reglering i inkomstskattelagen. En rätt att flytta försäkringens värde förutsätter också att en sådan rätt framgår av försäkringsvillkoren. Någon ändring gjordes däremot inte i 116 § FAL, som reglerar förutsättningarna för utmätningsfrihet för livförsäkringar. Den bestämmelsen innebär i praktiken att utmätningsfriheten försvinner om värdet av en försäkring som uppnått utmätningsfrihet på de förut- sättningar som anges i bestämmelsen flyttas till en ny försäkring. Det är uppenbart att en sådan ordning kan motverka en försäkringstagares intresse att utnyttja en flytträtt.</P>
<P class="p457 ft14">Det finns enligt regeringens bedömning ingen anledning att i en situation som den angivna ha en ordning som innebär att ett kapital som redan blivit utmätningsfritt får annan status när flytträtten utnyttjas.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">302</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_303">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">Regeringen föreslår således en bestämmelse som innebär att utmätnings- friheten består i ett fall som detta.</P>
<P class="p90 ft33">Utmätningsfrihet efter försäkringsfallet</P>
<P class="p89 ft14">Vad sedan angår utmätning efter försäkringsfallet blir enligt nuvarande regler försäkringsbeloppet oåtkomligt för borgenärerna om försäkringen varit utmätningsfri och förmånstagare är insatt. Har den inte varit utmät- ningsfri kan, om försäkringsfallet består i försäkringstagarens död, borgenärerna trots förmånstagarförordnandet ta försäkringen i anspråk till den del de inte kan få betalt ur kvarlåtenskapen, förutsatt att förord- nandet inte varit oåterkalleligt (116 § andra stycket). Saknas förmåns- tagarförordnande, tillfaller beloppet försäkringstagaren själv eller hans dödsbo och blir tillgängligt för försäkringstagarens borgenärer, dock med de begränsningar som följer av utsökningsbalkens regler om utmätning av livränta.</P>
<P class="p73 ft5">Försäkringsrättskommitténs förslag utgår från tanken att rättsläget för den som tar emot ett försäkringsbelopp skall vara detsamma, oavsett om det finns ett uttryckligt förmånstagarförordnande eller ej. Kommitténs och promemorians förslag innebar att, om ett giltigt förmånstagarförord- nande saknades från den avlidnes sida, hans make och arvingar skulle betraktas som ”förmånstagare enligt lag”. Oavsett om deras rätt berodde på ett förordnande eller ej, skulle de få visst skydd mot att försäkringen utmättes för försäkringstagarens eller deras egen skuld.</P>
<P class="p74 ft14">Som framhållits i det föregående är det enligt regeringen inte lämpligt att i den nya lagen beteckna någon som förmånstagare utan att detta grundas på ett förmånstagarförordnande. I stället bör i den angivna situationen försäkringsbeloppet läggas till den avlidnes egendom i övrigt för fördelning enligt allmänna regler. Frågan blir då om man i detta fall kan genomföra tanken att försäkringsersättningen skall få ett särskilt skydd mot utmätning. Också här kan man göra gällande att det kan bero på en slump om ett formligt förmånstagarförordnande har meddelats eller ej, och samma skyddssynpunkter kan framträda som när det finns ett sådant förordnande. Mot detta skall ställas att det skulle vålla stora praktiska komplikationer om det i en skuldsatt persons dödsbo ingick viss egendom som bara under vissa förhållanden skulle vara utmätnings- fri och därför inte heller ingå i konkursboets egendom ifall dödsboet försattes i konkurs. Man kan vidare räkna med att försäkringsbolagen liksom nu i regel kommer att se till att ett sådant förordnande finns. Vid gruppförsäkring och kollektivavtalsgrundad försäkring lär även i fortsättningen ett förmånstagarförordnande normalt komma att intas redan i försäkringsvillkoren. Det kommer då att bli mycket sällsynt att ett förordnande saknas samtidigt som en försäkring skulle fylla ett försörj- ningsbehov.</P>
<P class="p145 ft5">Vad angår de allmänna förutsättningarna för utmätning av belopp som utfaller från livförsäkring och av försäkringen som sådan efter ett försäk- ringsfall bör alltså avgörande vikt fästas vid försörjningssynpunkten. Skydd mot utmätning bör finnas när det är angeläget att tillgodose mottagarens försörjning, men i övrigt bör borgenärerna få företräde. Skyddet bör dessutom, där ersättningen tillfaller någon annan än den försäkrade själv, förutsätta att denne försörjt eller varit skyldig att</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">303</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_304">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">försörja mottagaren. Det sagda stämmer väl med tankegången bakom utsökningsbalkens regler.</P>
<P class="p490 ft5">Kommittén har främst av praktiska skäl dessutom föreslagit en schablonregel för belopp motsvarande högst sex prisbasbelopp, vilket skulle tillfalla var och en av den försäkrades närmaste, också detta oberoende av om försäkringen varit utmätningsfri före försäkringsfallet. Regeringen anser att också en sådan regel bör tas upp i den nya lagen. Schablonbeloppet bör, som föreslås i promemorian, gälla den ersättning som sammanlagt utgår från försäkringar i samband med ett dödsfall.</P>
<P class="p491 ft4">Skyddet för barn bör härvid utsträckas till dem som inte fyllt 25 år, detta med tanke på det vanliga förhållandet att en försäkring är avsedd som skydd också under barnets högskolestudier.</P>
<P class="p90 ft33">Skydd mot förmånstagarens egna borgenärer?</P>
<P class="p79 ft4">Det som har sagts nu gäller skyddet för förmånstagare (eller annan efterlevande) mot försäkringstagarens borgenärer. Något skydd i för- hållande till mottagarens egna borgenärer ger inte FAL. Det är emellertid naturligt att i sammanhanget också överväga utmätningsskyddet i detta avseende.</P>
<P class="p72 ft5">Kommittén har framhållit att, särskilt om den försäkrades make förordnats som förmånstagare och maken svarar för samma skulder som den avlidne, det framstår som mindre lämpligt att en försäkring som inte kan tas i anspråk för den avlidnes skulder ändå på denna väg skulle bli tillgänglig för borgenärerna. Också annars kan det synas otillfreds- ställande om maken – eller ett minderårigt barn ifall barnet någon gång har skulder av betydelse – skulle gå miste om belopp som skall tillgodose mottagarens särskilda behov efter dödsfallet. Något skydd enligt utsök- ningsbalken förekommer här bara i fråga om livränta i teknisk mening, alltså inte i den likartade situationen när beloppet annars utgår i rater under en följd av år. Men kommittén har ansett det rimligt att begränsa skyddet för belopp som utgår till förmånstagare eller försäkringstagaren själv genom att för utmätningsskydd dels kräva att beloppet hålls avskilt, dels efter två år tillåta utmätning också i detta fall om beloppet inte tillgodoser ett försörjningsbehov. Promemorian ger samma lösning.</P>
<P class="p108 ft4">Också i denna del har förslaget i väsentliga delar godtagits av remiss- instanserna, och regeringen föreslår att en sådan reglering tas upp i den nya lagen.</P>
<P class="p90 ft33">Möjligheten att återkräva betalda premier</P>
<P class="p492 ft4">Rörande möjligheten att återkräva erlagda premier i händelse av försäkringstagarens konkurs har Försäkringsrättskommittén föreslagit regler som väsentligen motsvarar gällande bestämmelser i 117 § FAL. Enligt den paragrafen kan konkursboet under vissa förutsättningar från försäkringsgivaren återkräva premiebetalningar som inte stod i skäligt förhållande till hans villkor om försäkringen enligt 116 § var utmät- ningsfri.</P>
<P class="p357 ft16">Kommitténs förslag avviker på vissa punkter från gällande rätt. Sålunda skall det vara möjligt att återkräva ett belopp motsvarande för</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">304</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_305">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft5">mycket erlagda premier också efter försäkringsfallet, och då kan kravet riktas mot den som uppburit beloppet. Kravet mot en förmånstagare skall dock bara kunna görs gällande om han uppburit beloppet inom sex månader före konkursen, medan någon sådan begränsning inte skall förekomma för försäkringstagarens del. Vidare skall reglerna kunna tillämpas också på livränteförsäkringar, trots att sådan försäkring inte brukar vara förenad med återköpsrätt för försäkringstagarens själv. Försäkringsbolagets intresse av att hindra olämpliga återköp borde enligt kommittén stå tillbaka för önskemålet att komma åt illojala transaktioner från försäkringstagarens sida. Förslaget innebär vidare att det saknar betydelse om en försäkring är utmätningsbar eller utmätningsfri enligt övriga regler i lagen. Förslaget har tagits upp också i promemorian.</P>
<P class="p236 ft14">Det är angeläget att de liberala regler om utmätningsfrihet som föreslagits inte utnyttjas till skada för borgenärerna. När det gäller sättet att förhindra detta har Lagrådet föreslagit regler som i vissa avseenden skiljer sig från promemorians. Rörande möjligheten att återkräva utbetalt belopp från en förmånstagare har Lagrådet anfört att när förordnandet kan återkallas denne uppenbarligen får finna sig i att försäkringsbeloppet kan minskas till följd av ett återkrav riktat mot försäkringsbolaget. Däremot har Lagrådet diskuterat om detsamma bör gälla vid oåter- kalleligt förordnande. Eftersom förmånstagaren i sådant fall inte varit skyddad mot återvinning, har dock ett undantag för dennes del inte ansetts befogat. Lagrådets förslag avviker här från 117 § FAL. I den lagtext som Lagrådet har föreslagit är dessutom återbetalningsskyldig- heten begränsad bara när förordnandet varit oåterkalleligt, då utbetal- ningen måste ha skett mindre än sex månader före konkursen, medan någon sådan begränsning inte gäller vid andra förmånstagarförord- nanden. Härvid har också åberopats att en sådan gåva fullbordas vid försäkringsfallet och att därför en frist på sex månader framstår som kort vid förordnande till närstående.</P>
<P class="p343 ft14">Enligt regeringens mening bör en förmånstagare med oåterkalleligt förordnande vara skyddad mot sådana krav som här diskuterats, oavsett om förvärvet kan angripas genom återvinningsregler. Vad angår sexmånadsfristen ger Lagrådets förslag ett alltför osäkert skydd för en förmånstagare, som skulle ha att räkna med återkrav långt efter det att försäkringsbeloppet uppburits. Kommitténs och promemorians förslag på denna punkt har allmänt godtagits vid remissbehandlingen och stämmer bäst med syftet med de nya reglerna om borgenärsskydd. Regeringen ansluter sig i sak till detta förslag, vilket framstår som en lämplig avvägning mellan de motstående intressena.</P>
<P class="p175 ft4">Som Lagrådet förordat finns det skäl att dessutom ge möjlighet att i undantagsfall kunna jämka återkrav, t.ex. när ersättningsbeloppet för- brukats i god tro.</P>
<P class="p175 ft4">Lagrådet har vidare diskuterat möjligheten att återvinna för mycket erlagda premier enligt konkurslagens återvinningsregler och ställt frågan hur dessa förhåller sig till de försäkringsrättsliga reglerna. Regeringen vill därför klargöra att inget hindrar att försäkringen och utbetalda belopp tas i anspråk också enligt annan lagstiftning, exempelvis konkurslagen. I vissa situationer kan den lagen ge större möjlighet att få tillbaka ett premiebelopp.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">305</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_306">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150306x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t52">
<TR>
<TD class="tr24 td56"><P class="p3 ft33">Utmätningsfrihet för försäkringar som tecknas av arbetsgivare till förmån</P></TD>
<TD class="tr24 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr32 td56"><P class="p3 ft73">för anställda</P></TD>
<TD class="tr32 td55"><P class="p3 ft74"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td56"><P class="p3 ft16">En situation av praktisk betydelse är när en arbetsgivare tecknar försäk-</P></TD>
<TD class="tr0 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft16">ring på en anställds liv. Det är rimligt att den anställde och hans anhöriga</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">här är skyddade, förutsatt att arbetsgivaren inte tagit försäkringen till</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">egen förmån (t.ex. för att skydda sig om en anställd i nyckelställning</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">skulle avlida).</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p213 ft16">Försäkringsrättskommittén och promemorian föreslår en särskild regel</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td56"><P class="p3 ft4">om utmätningsskydd för försäkringar av det nämnda slaget, dock med</P></TD>
<TD class="tr23 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft16">vissa begränsningar när den anställde är försäkringstagarens närstående.</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">Som förut framhållits finns det anledning att, bl.a. när det gäller skydd</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">mot borgenärerna, i princip likställa den anställde med en försäkrings-</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">tagare ifall arbetsgivaren på detta vis har tecknat försäkring till hans</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft16">förmån. Regeringen anser alltså att kommittéförslaget bör följas på denna</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td56"><P class="p3 ft4">punkt.</P></TD>
<TD class="tr23 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr38 td56"><P class="p3 ft33">Ersättning från sjuk- och olycksfallsförsäkring</P></TD>
<TD class="tr38 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr47 td56"><P class="p3 ft4">Vad slutligen angår ersättning från sjuk- och olycksfallsförsäkring</P></TD>
<TD class="tr47 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft16">gäller enligt 123 § FAL att fordran på sådan ersättning som innestår hos</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td56"><P class="p3 ft16">försäkringsbolaget inte får utmätas, medan utfallande livräntebelopp får</P></TD>
<TD class="tr23 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft16">utmätas. Kommittén och promemorian föreslår samma reglering. Vidare</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft16">skall ett dödsfallsbelopp som utgår från en olycksfallsförsäkring behand-</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft16">las som ett motsvarande belopp från vanlig livförsäkring. Några invänd-</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft16">ningar har inte riktats mot förslaget i denna del, och regeringen föreslår</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">sådana regler för den nya lagen.</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p334 ft31"><SPAN class="ft4">9.7</SPAN><SPAN class="ft30">Regleringen av försäkringsfall, m.m.</SPAN></P>
<P class="p331 ft4"><SPAN class="ft15">9.7.1</SPAN><SPAN class="ft61">Tiden för utbetalning av försäkringsersättning</SPAN></P>
<P class="p493 ft4">Regeringens förslag: Försäkringsbolaget skall handlägga försäkrings- ärendena skyndsamt. Ersättning skall i allmänhet betalas ut inom en månad från det att den ersättningsberättigade lagt fram sin utredning. I vissa fall skall försäkringsbolaget vara skyldigt att betala ut ersättning i förskott.</P>
<P class="p406 ft4">16 kap. 1 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 188 och 343).</P>
<P class="p65 ft14">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta remissinstanserna. Motorförarnas Helnykterhetsförbund anser att kravet på försäkringsbolaget bör ställas högre än vad som föreslås.</P>
<P class="p65 ft5">Nuvarande ordning: Om inte annat anges i villkoren, skall enligt 24 § FAL försäkringsersättningen betalas ut senast en månad efter att försäk- ringsbolaget har fått meddelande om försäkringsfallet. Är betalningen beroende av utredning som försäkringstagaren skall tillhandahålla, räk- nas dock månadsfristen från den dag då försäkringstagaren har fullgjort sin skyldighet att bidra till utredningen. Regeln sanktioneras genom att</P>
<P class="p494 ft4">306</P>
</DIV>
<DIV id="page_307">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p324 ft4">försäkringsbolaget i allmänhet får betala dröjsmålsränta enligt räntelagen om förfallodagen inte iakttas.</P>
<P class="p180 ft14">För konsumentförsäkringens del gäller att försäkringsbolaget enligt 37 § KFL utan uppskov skall vidta de åtgärder som behövs för att en skada skall kunna regleras. Vidare sägs att skadan skall regleras skynd- samt. I 38 § KFL föreskrivs att försäkringsersättning skall betalas senast en månad efter det att den ersättningsberättigade anmält försäkringsfallet och lagt fram den utredning som med hänsyn till omständigheterna skäligen kan begäras av honom. Tidsfristen gäller dock inte ersättning som avser livränta och inte heller då rätten till ersättning är beroende av att en viss händelse inträffar efter utgången av fristen. I samma lagrum anges vidare att, om den som begär försäkringsersättning uppenbarligen har rätt till ersättning med åtminstone ett visst belopp, detta skall betalas ut i förskott.</P>
<P class="p236 ft5">Skälen för regeringens förslag: Bestämmelserna om skadereglering i KFL synes ha fungerat väl och har också tagits upp i regeringens förslag för skadeförsäkringens del. Liknande hänsyn gör sig gällande också på personförsäkringens område, och detta oavsett om ersättningen skall beräknas efter den skadelidandes verkliga förlust eller ej. Också vid sådana försäkringar är en skyndsam och korrekt handläggning av försäk- ringsärendena av största betydelse för de ersättningsberättigade. I såväl Försäkringsrättskommitténs betänkande som promemorian föreslås där- för regler som i allt väsentligt överensstämmer med konsumentförsäk- ringsreglerna. Förslaget har godtagits av remissinstanserna, och även regeringen ansluter sig till förslaget i denna del. Det bör alltså åligga försäkringsbolaget att fullgöra betalningsskyldigheten mot den ersätt- ningsberättigade inom en månad från det att rätten till försäkringsersätt- ningen inträtt samt, om man kan fordra utredning av den ersättnings- berättigade, sådan utredning lagts fram. Den senare principen innebär att det i vissa fall kan komma att dröja en tid innan en utbetalning blir aktuell, t.ex. då ersättningen avser framtida invaliditet eller lyte och men och en eventuell invaliditetsgrad etc. låter sig fastställas först en tid efter försäkringsfallet. I fråga om livränta ligger det närmast i sakens natur att försäkringsersättningen inte skall behöva betalas ut inom månadsfristen. Här har försäkringsbolaget rätt att avvakta med betalningen helt eller delvis under längre tid. Regeln får vidare anses innebära att försäkrings- bolaget utan oskäligt dröjsmål bör meddela den som kräver ersättning om bolaget åberopar ansvarsbegränsning enligt lagen eller försäkringsavtalet.</P>
<P class="p344 ft14">Som framgått överlämnas det enligt förslaget till försäkringsbolagen att själva välja om försäkringsbreven skall inordnas under ett värde- papperssystem eller ett denuntiationssystem. Om i samband med ett försäkringsfall ett anspråk stöds på ett försäkringsbrev som är att bedöma som ett värdepapper, bör betalningsfristen beräknas även med utgångs- punkt i den tidpunkt då försäkringsbrevet hållits försäkringsbolaget tillhanda.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">307</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_308">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150308x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft4"><SPAN class="ft15">9.7.2</SPAN><SPAN class="ft61">Utbetalning till annan än rätt förmånstagare</SPAN></P>
<P class="p376 ft14">Regeringens förslag: Sker betalning till annan än den förmånstagare som i och för sig har rätt till beloppet, skall försäkringsbolaget inte behöva betala på nytt, om det vid utbetalningen iakttagit skälig aktsamhet. Från denna regel skall undantag göras för bl.a. fallet att betalningen grundas på en förfalskad handling.</P>
<P class="p377 ft4">16 kap. 2 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 188 och 343 f.).</P>
<P class="p70 ft4">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta remissinstanserna. Konsumentverket anser att det av lagen bör framgå att utbetalningen från försäkringsbolaget måste ha skett i god tro för att försäkringsbolaget vid felaktig utbetalning skall vara fritt från ansvar. Enligt Försäkringsförbundet är det viktigt att försäkringsbolaget med befriande verkan kan betala ut försäkringsersättningen utan alltför långtgående undersökningsplikt.</P>
<P class="p74 ft14">Skälen för regeringens förslag: Både vid skadeförsäkring och personförsäkring är det tänkbart att försäkringsersättning utbetalas till fel person. Vid personförsäkring kan emellertid frågan bli av särskild prak- tisk betydelse, och den påkallar därför en speciell reglering.</P>
<P class="p74 ft60">Som framgår av det föregående skall en försäkringstagare enligt för- slaget inte kunna göra ett förmånstagarförordnande i ett testamente. Detta betyder att försäkringsbolaget vid utbetalning av försäkringsersättning som regel inte behöver undersöka om försäkringstagaren har upprättat något testamente. Bolaget kan följa det skriftliga förmånstagarförordnan- de som det kan ha fått från försäkringstagaren. För att inte behöva göra två utbetalningar kan bolaget dock likväl finna anledning att utföra tids- ödande utredningar innan bolaget anser sig kunna betala ut ett belopp med stöd av reglerna om förmånstagare. Samtidigt är det ofta av stor betydelse för de efterlevande att de vid ett dödsfall snabbt får hjälp i en ekonomiskt besvärlig situation. Därför är det ett väsentligt intresse inte bara för försäkringsbolaget utan också för försäkringstagaren och de efterlevande att reglerna möjliggör utbetalning på ett tidigt stadium med ledning av de upplysningar som då finns. Det är rimligt att försäkrings- bolaget slipper att betala beloppet två gånger, om den första betalningen skett i god tro.</P>
<P class="p356 ft5">Det har ansetts tveksamt om reglerna i skuldebrevslagen här kan tillämpas analogt. I betänkandet, liksom i promemorian, föreslås en uttrycklig bestämmelse som innebär att, om ett försäkringsbolag betalat ut försäkringsersättning till någon annan än den som i egenskap av förmånstagare haft rätt till denna, bolaget är befriat från sin skuld om det vid utbetalningen har iakttagit skälig aktsamhet. För att regeln skall få en rimlig avgränsning bör dock enligt förslaget bolaget inte ens när den är i god tro kunna med befriande verkan betala försäkringsersättning till fel person, om det senare visar sig att utbetalningen grundats på en handling som varit behäftad med kvalificerat giltighetsfel, t.ex. förfalskning. Här skulle alltså gälla en liknande princip som enligt skuldebrevslagen.</P>
<P class="p111 ft4">Även regeringen anser att en sådan bestämmelse bör införas i den nya lagen.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">308</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_309">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150309x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft14">Regeln är således begränsad till de fall då ersättning egentligen skall utgå till en förmånstagare. Även i andra sammanhang kan det efter utbetalningen komma fram att ersättningen inte uppburits av den som haft rätt till den. Detta kan förekomma vid överlåtelse eller pantsättning av försäkring. Frågan om försäkringsbolaget då kan vara skyldigt att betala på nytt till den som materiellt varit berättigad till beloppet får lösas utifrån allmänna principer. Den fordrar alltså inte särskild reglering i den nya lagen utan bör lämnas åt rättstillämpningen.</P>
<P class="p388 ft4"><SPAN class="ft15">9.7.3</SPAN><SPAN class="ft61">Försummelse att anmäla försäkringsfall, m.m.</SPAN></P>
<P class="p403 ft14">Regeringens förslag: Den ersättningsberättigade skall rätta sig efter de försäkringsvillkor och anvisningar som rör regleringen av försäk- ringsfall. Försummar han det och leder det till skada för försäkrings- bolaget, skall ersättningen till honom kunna sättas ned. Nedsättning skall också kunna ske om han i samband med regleringen av försäk- ringsfall uppsåtligen eller av grov vårdslöshet lämnar oriktiga upp- gifter till försäkringsbolaget. Preskription av rätt till försäkringsersätt- ning regleras på samma sätt som för konsumentförsäkringens del.</P>
<P class="p390 ft4">16 kap. <NOBR>3–5</NOBR> §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p378 ft14">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag utom på det sättet att nedsättning av ersättningen enligt promemorian skall kunna ske också när villkoren har satts åsido av någon annan än den ersättningsberättigade själv, såsom försäkringstagaren eller den försäkra- de (se promemorian s. 188 och 344 f.).</P>
<P class="p495 ft16">Remissinstanserna: Förslaget godtas av remissinstanserna. Nuvarande ordning: I <NOBR>21–23</NOBR> §§ FAL finns bestämmelser om vad den</P>
<P class="p454 ft5">som vill framställa anspråk mot försäkringsbolaget har att iaktta. När ett försäkringsfall har inträffat, skall försäkringsbolaget utan uppskov erhålla anmälan om detta. Vidare åligger det den som framställer anspråk på ersättning att biträda vid utredningen. Vid tillkomsten av KFL ansågs det inte motiverat att i lagen ta in några regler om vilka skyldigheter den ersättningsberättigade skulle ha mot försäkringsbolaget, bortsett från bestämmelser om oriktiga uppgifter m.m. i samband med skaderegle- ringen (enligt 34 § kan ersättningen sättas ned vid uppsåt eller grov vårdslöshet). I övrigt borde den ersättningsberättigades förpliktelser förutsätta föreskrifter i försäkringsvillkoren.</P>
<P class="p75 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p99 ft33">Försummelse att anmäla försäkringsfall eller medverka i utredningen</P>
<P class="p128 ft14">I enlighet med vad som föreslås såväl av Försäkringsrättskommittén som i promemorian anser regeringen att samma synsätt bör gälla beträffande både skade- och personförsäkring. Det bör därför överlämnas åt försäk- ringsbolagen att i villkoren reglera de skyldigheter som kan komma att aktualiseras. Föreskrifterna kan ta sikte på att anmäla försäkringsfall inom viss tid eller att medverka till utredningen av försäkringsfallet eller försäkringsbolagets ansvarighet.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">309</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_310">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft14">Om föreskrifterna inte iakttas, bör försäkringsbolaget liksom vid skadeförsäkring ha en viss möjlighet att sätta ned försäkringsersätt- ningen, dvs. bolaget skall inte under alla förhållanden vara skyldigt att betala ut hel försäkringsersättning. Nedsättning bör göras efter vad som är skäligt med hänsyn till omständigheterna. En förutsättning för att nedsättning över huvud taget bör kunna ske är att bolaget lidit skada genom att försäkringsvillkoren inte följts. För nedsättning bör vidare krä- vas att åsidosättandet av försäkringsvillkoren har sin grund i ett uppsåt- ligt eller oaktsamt förfarande av den ersättningsberättigade. Däremot bör nedsättning inte få ske om oaktsamheten bara har varit ringa. En ytterligare förutsättning för nedsättning är förstås att de villkor som inte har följts är skäliga. Det får ingå i den skälighetsbedömning som skall göras i nedsättningsfrågan att ta hänsyn till det.</P>
<P class="p73 ft14">Från försäkringshåll har framhållits att felaktiga uppgifter av den försäkrade bör kunna medföra nedsättning även om det inte är den försäkrade som kräver ersättning. Fallet blir emellertid inte aktuellt vid livförsäkring för dödsfall, och kan även i övrigt antas vara så opraktiskt vid personförsäkring att det knappast motiverar en särskild reglering. Liksom vid konsumentförsäkring bör ersättningen således bara sättas ned om det är den ersättningsberättigade själv som har gjort sig skyldig till försummelsen. I regel torde det vara dennes egen oaktsamhet som blir aktuell i sammanhanget, medan det skulle stämma mindre väl med lag- stiftningens allmänna inställning till identifikation om t.ex. förmåns- tagaren skulle bli lidande på försäkringstagarens oaktsamhet eller försäk- ringstagaren få svara för den försäkrades försumlighet. Situationen är här en annan än vid upplysningsplikt, där en försummelse kan ha avgörande betydelse för försäkringsbolagets riskbedömning och det därför ter sig mera rimligt att den ersättningsberättigade får svara för försäkrings- tagarens handlande.</P>
<P class="p92 ft33">Oriktiga uppgifter m.m. vid skaderegleringen</P>
<P class="p76 ft4">Den nya lagen bör vidare, i linje med vad som förslås i fråga om konsu- mentförsäkring, innehålla en bestämmelse om vad som skall gälla då oriktiga uppgifter lämnas av den som har rätt att uppbära försäkrings- ersättning eller han förtiger eller döljer något av vikt. Det kan alltså komma i fråga att sätta ned ersättning som annars skulle betalas till den som har lämnat de oriktiga uppgifterna.</P>
<P class="p74 ft4">Enligt 34 § KFL kan nedsättning av ersättningen ske både vid uppsåt och vid grov vårdslöshet hos den ersättningsberättigade, och samma regel anser regeringen böra gälla för skadeförsäkring. I kommitté- betänkandet var regeln däremot begränsad till fall där den felaktiga uppgiften lämnades av uppsåt. Som förut nämnts (avsnitt 6.6.2) har Lagrådet ställt sig tveksam till KFL:s bestämmelse, och samma invänd- ning har framförts när det gäller personförsäkring.</P>
<P class="p73 ft14">Regeringen konstaterar att det även här är av vikt att ha en verksam sanktion mot felaktiga uppgifter av angivet slag. Enligt regeringen bör den nuvarande regeln föredras också för personförsäkringens del. Bestämmelsen tar sikte på såväl livförsäkring som sjuk- och olycksfalls- försäkring. Men det bör framhållas att det bara är vid särskilt allvarlig</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">310</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_311">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150311x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p149 ft4">vårdslöshet som ersättningen bör kunna sättas ned. Normal (enkel) Prop. 2003/04:150 vårdslöshet bör således inte leda till någon nedsättning.</P>
<P class="p67 ft33">Preskription</P>
<P class="p496 ft16">Också när det gäller preskription av rätt till försäkringsersättning kan hänvisas till den bedömning som gjorts för konsumentförsäkringens del.</P>
<P class="p328 ft4"><SPAN class="ft15">9.7.4</SPAN><SPAN class="ft61">Risken för vissa meddelanden</SPAN></P>
<P class="p497 ft16">Regeringens förslag: På samma sätt som vid skadeförsäkring skall den nya lagen innehålla vissa bestämmelser om den s.k. postrisken.</P>
<P class="p366 ft4">16 kap. 6 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Postrisken läggs i större grad på försäkrings- tagaren (se promemorian s. 188 och 345 f.).</P>
<P class="p56 ft4">Remissinstanserna: Förslaget kommenteras inte närmare av remiss- instanserna.</P>
<P class="p65 ft5">Skälen för regeringens förslag: Av liknande skäl som anförts för skadeförsäkringens del bör bestämmelserna om uppsägning av en personförsäkring förenas med en reglering om postrisken, som bör utfor- mas i överensstämmelse med bestämmelserna vid konsumentförsäkring.</P>
<P class="p334 ft4"><SPAN class="ft15">9.7.5</SPAN><SPAN class="ft61">Tvist om rätten att teckna eller behålla en försäkring</SPAN></P>
<P class="p498 ft14">Regeringens förslag: Eftersom den föreslagna lagen ger en rätt till teckning och förnyelse av personförsäkring, tas i lagen in bestäm- melser om domstolsprövning av försäkringsbolagets beslut att vägra att meddela försäkring eller säga upp en försäkring i förtid.</P>
<P class="p383 ft4">16 kap. <NOBR>7–9</NOBR> §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 188 och 346 f.).</P>
<P class="p56 ft4">Remissinstanserna: Förslaget lämnas utan erinran av de flesta remiss- instanserna.</P>
<P class="p12 ft4">Skälen för regeringens förslag: Regeringen har föreslagit att den nya lagen skall innehålla bestämmelser om rätten att teckna en personför- säkring och om rätten för en försäkringstagare att förnya en tidsbegrän- sad försäkring. Lagförslaget innehåller också bestämmelser om försäk- ringsbolagens möjligheter att säga upp vissa personförsäkringar i förtid samt om formerna för uppsägning.</P>
<P class="p12 ft4">Regeringen föreslår en motsvarande reglering om domstolsprövning som för konsumentförsäkringens del.</P>
<P class="p499 ft4">311</P>
</DIV>
<DIV id="page_312">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150312x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft4"><SPAN class="ft15">9.7.6</SPAN><SPAN class="ft61">Regressrätt</SPAN></P>
<P class="p470 ft4">Regeringens förslag: Försäkringsbolaget skall bara ha möjlighet att utöva regress mot en skadevållare i fråga om ersättning för sjuk- vårdskostnader och andra utgifter och förluster som bolaget har ersatt enligt försäkringsavtalet.</P>
<P class="p377 ft4">16 kap. 10 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p427 ft4">Promemorians förslag: Stämmer i princip överens med regeringens förslag (se promemorian s. 200 f.).</P>
<P class="p71 ft4">Remissinstanserna: Förslaget lämnas utan erinran av de flesta remiss- instanserna. Försäkringsjuridiska föreningen avstyrker promemorieför- slaget och förordar att frågan övervägs på nytt.</P>
<P class="p72 ft5">Nuvarande ordning: Bestämmelser om försäkringsbolagets regress- rätt (rätt till återkrav) finns i 25 § FAL, som är tillämplig även på de försäkringar som omfattas av KFL. Innebörden är att försäkringsbolaget inträder i den försäkrades rätt till skadestånd av skadevållaren då väl försäkringsersättningen har betalats ut. För personförsäkringar gäller enligt 25 § andra stycket att försäkringsbolaget inte får återkräva ett utgivet försäkringsbelopp av den som framkallat försäkringsfallet eller annars i anledning därav skall utge skadestånd. Från denna huvudregel att försäkringsbolaget inte har någon regressrätt vid personförsäkring finns dock ett undantag för det fallet att bolaget i ett avtal om olycksfalls- eller sjukförsäkring förbundit sig att utge ersättning för sjukvårdskost- nader eller andra utgifter och förluster, som olycksfallet eller sjukdomen medfört, med verkliga beloppet av utgifterna eller förlusterna. Försäk- ringsbolaget får då kräva tillbaka vad som betalats ut i enlighet med vad som enligt 25 § första stycket gäller vid skadeförsäkring. Det innebär att försäkringsbolaget i dessa fall har regressrätt mot den som försäkrings- tagaren kunnat utkräva skadestånd av om denne uppsåtligen eller genom grov oaktsamhet framkallat försäkringsfallet och mot den som enligt lag är skyldig att utge skadestånd, oavsett om han har vållat skadan eller inte. Någon regressrätt finns dock inte mot den som enligt 3 kap. 1 eller 2 § skadeståndslagen svarar bara för annans vållande (principalansvar).</P>
<P class="p357 ft5">Det är att märka att reglerna om försäkringsbolagets regressrätt är dis- positiva. Försäkringsbolaget kan därför i villkoren förbehålla sig regress- rätt utöver vad lagen anger, bl.a. vid summaförsäkring och livförsäkring (dödsfallsförsäkring). Även om förbehåll om regressrätt inte har gjorts, är det vidare möjligt för försäkringsbolaget att komma överens med försäk- ringstagaren då försäkringsersättning betalas ut att bolaget skall inträda i försäkringstagarens rätt mot den skadeståndsskyldige.</P>
<P class="p74 ft5">Frågan om regressrätt vid personförsäkring påverkas av vad som numera gäller enligt 5 kap. 3 § skadeståndslagen. Enligt denna bestäm- melse skall från ersättning för inkomstförlust eller förlust av underhåll vid skadeståndets bestämmande alltid avräknas ersättning som utgår på grund av obligatorisk försäkring enligt lagen (1962:381) om allmän försäkring eller på grund av lagen (1976:380) om arbetsskadeförsäkring eller någon annan liknande förmån, liksom pension eller annan periodisk ersättning eller sjuklön som betalas av en arbetsgivare eller på grund av en försäkring som är en anställningsförmån. Bestämmelserna i 5 kap. 3 § skadeståndslagen innebär att det inte finns någon rätt till skadestånd för</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">312</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_313">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150313x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p149 ft4">en förlust som täcks av de uppräknade förmånerna. Något återkrav mot Prop. 2003/04:150 skadevållaren är således inte möjligt beträffande denna del av skadan.</P>
<P class="p138 ft14">Detta är en följd av att regressrätt inte är en självständig rätt till skadestånd för den som betalat ut viss ersättning utan i stället en rätt för denne att träda i den skadelidandes ställe och ta över den rätt till skadestånd som han kan ha för den förlust som har ersatts. Finns det inte någon rätt till skadestånd, finns det inte heller någon rätt att ta över.</P>
<P class="p11 ft14">Skälen för regeringens förslag: Sedan promemorian tillkom och remissbehandlades har frågan om försäkringsbolagens rätt till återkrav utretts av en särskild parlamentarisk kommitté, Personskadekommittén. I sitt betänkande Samordning och regress. Ersättning vid personskada (SOU 2002:1) föreslår kommittén för personförsäkringens del en lösning i linje med promemorians. Regress skall alltså inte få utövas vid sjuk- och olycksfallsförsäkring som är summaförsäkring, och till den kategorin hänförs också livförsäkring. Orsaken till denna begränsning av rätten till återkrav är att det vid summaförsäkring inte är fråga om övertagen rätt till skadestånd och att en regressrätt skulle kunna leda till att skade- vållaren blir skyldig att ersätta mer än den förlust han har orsakat. Däremot skulle regressrätt vara möjlig när det gäller den försäkrades rätt till skadestånd i fråga om ersättning för sjukvårdskostnader och andra utgifter och förluster som bolaget ersatt enligt avtalet, något som stämmer med dagens praxis. Det finns ingen anledning att hålla fast vid den inskränkning som förekommer enligt den dispositiva regeln i 25 § andra stycket FAL, eftersom försäkringsbolagen i allmänhet förbehåller sig full regressrätt beträffande dessa skadeposter.</P>
<P class="p188 ft4">Regeringen anser att det finns goda skäl för den slutsats som kom- mittén har kommit fram till och föreslår därför bestämmelser med samma innebörd som kommitténs förslag.</P>
<P class="p316 ft1">10 Gruppförsäkring</P>
<P class="p432 ft31"><SPAN class="ft4">10.1</SPAN><SPAN class="ft54">Allmänt om gruppförsäkring</SPAN></P>
<P class="p365 ft14">Regeringens förslag: Lagen skall reglera både frivillig och obliga- torisk gruppskadeförsäkring och gruppersonförsäkring. Om försäk- ringsbolaget gett en gruppföreträdare i uppdrag att fullgöra en skyl- dighet mot gruppmedlemmarna, skall bolaget normalt ansvara mot dem för företrädarens utförande av uppdraget. Tillämpningsområdet skall begränsas så att vissa av de tvingande bestämmelserna inte gäller vid försäkringar för högst en månad.</P>
<P class="p500 ft4">17 kap. 1 § första stycket och 2 och 4 §§ samt 19 kap. 1 § första stycket och 2 och 4 §§ förslaget till ny försäkringsavtalslag.</P>
<P class="p187 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag, frånsett att inte gruppföreträdares ställning regleras och att begräns- ningen av tillämpningsområdet är annorlunda utformad (se promemorian s. 188 f. och 195 f.).</P>
<P class="p13 ft4">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av</P>
<P class="p160 ft65">de flesta remissinstanserna. Finansinspektionen betonar att obligatorisk</P>
<P class="p336 ft4">313</P>
</DIV>
<DIV id="page_314">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">försäkring måste vara förenad med en möjlighet att stå utanför försäk- ringen. Försäkringsförbundet framhåller att, när en försäkringsmäklare fullgör uppgifter som ankommer på en gruppföreträdare, eventuella för- summelser inte bör gå ut över försäkringsbolaget. Sveriges Advokat- samfund anser att begränsningen av tillämpningsområdet bör göras mer tydligt.</P>
<P class="p74 ft4">Nuvarande ordning: Ingen särskild lag gäller om gruppförsäkring. KFL är inte tillämplig (1 § tredje stycket). I stället tillämpas FAL ana- logt, trots att den lagen inte är anpassad efter kollektiv försäkring. Bestämmelserna i FAL ersätts därför i praktiken av allmänna försäk- ringsvillkor, till den del bestämmelserna i FAL inte är tvingande.</P>
<P class="p92 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p88 ft33">Kollektiva försäkringar</P>
<P class="p89 ft14">En stor del av de försäkringar som meddelas i Sverige är såtillvida av kollektiv natur som de gäller för en grupp av personer – arbetstagare, föreningsmedlemmar eller andra – enligt villkor i ett avtal som sluts inte med de enskilda försäkrade utan med någon som kan anses representera gruppen eller företräda dess intressen. De försäkringar som arbetsgivare tecknar för sina anställda och som grundas på kollektivavtal <NOBR>(ka-försäk-</NOBR> ringar) behandlas i avsnitt 11. Övriga kollektiva försäkringar kallas här gruppförsäkringar. Varken FAL eller KFL innehåller särskilda materiella bestämmelser om gruppförsäkring.</P>
<P class="p78 ft33">Gruppförsäkringens sociala funktion</P>
<P class="p89 ft5">Försäkringsformen har sin största praktiska och sociala betydelse vid personförsäkring men har på senare år också blivit vanlig på skade- försäkringens område. För många människor utgör försäkringar av detta slag, vid sidan om socialförsäkringen, det väsentliga skyddet i händelse av dödsfall, olycksfall eller sjukdom. Genom att premierna är förhållan- devis förmånliga är försäkringsformen särskilt viktig för personer med låga inkomster, och den förenklade riskprövningen gör ett försäkrings- skydd möjligt också för personer som på grund av sitt hälsotillstånd annars skulle ha svårt att skaffa sig en personförsäkring, i varje fall för överkomlig kostnad. Också för dem som omfattas av en <NOBR>ka-försäkring</NOBR> framstår gruppersonförsäkringen i vart fall som ett viktigt komplette- rande skydd. Gruppskadeförsäkring för konsumenter fyller också en viktig social funktion genom att den ger personer som av någon anledning inte tecknat individuell konsumentförsäkring ett skydd som motsvarar denna, i allmänhet mot lägre premie. Eftersom det vanligen ingår ansvarsförsäkring i gruppskadeförsäkringen, får den dessutom ett stort värde för tredje man när den försäkrade vållar en skada. Finns det inte någon ansvarsförsäkring, saknar en skadelidande ofta möjlighet att få ut något skadestånd av en privatperson som är ansvarig för skadan.</P>
<P class="p145 ft5">Från LO:s sida har påpekats, särskilt med tanke på gruppersonförsäk- ringen, att denna ofta tecknas av en organisation för sina medlemmar och att lagreglerna bör göra det möjligt att utforma försäkringen efter gruppens specifika behov. Som tidigare har framhållits innebär förslaget</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">314</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_315">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft5">att reglerna om dessa försäkringar skall vara tvingande till de försäkrades fördel. Det bör därför inte finnas något hinder att anpassa grupp- försäkringens villkor efter särskilda förhållanden inom organisationen.</P>
<P class="p90 ft33">Gruppavtalet</P>
<P class="p89 ft5">Ett utmärkande drag för gruppförsäkring är att, också när försäkringen förutsätter personlig anslutning, försäkringsvillkoren tas upp i ett avtal som försäkringsbolaget formellt ingår inte med den enskilde grupp- medlemmen utan med någon som företräder gruppens intressen. Det kan gälla oavsett om denne är formellt behörig att avtala på medlemmarnas vägnar eller saknar sådan behörighet men vill ordna ett försäkringsskydd för dem. Ett sådant avtal, där villkoren för försäkringen anges, brukar kallas för gruppavtal. Även om dessa avtal kan vara av mycket skiftande karaktär, kan man utgå från att det alltid har upprättats någon handling som ligger till grund för det enskilda försäkringsförhållandet.</P>
<P class="p111 ft4">Särskilda lagregler saknas alltså helt både om denna avtalstyp och om den försäkring för enskilda gruppmedlemmar som grundas på avtalet. Här passar de allmänna bestämmelserna om individuell försäkring ofta illa eller går inte alls att tillämpa. Som inledningsvis har framhållits hör det till de mest angelägna uppgifterna när en ny försäkringsavtalslag skall införas att reglera dessa frågor på ett lämpligt vis, på ett sätt som ansluter till den ordning som har visat sig fungera i praxis och samtidigt tryggar de försäkrades skydd.</P>
<P class="p78 ft33">Frivillig och obligatorisk gruppförsäkring</P>
<P class="p76 ft4">En skiljelinje går mellan å ena sidan frivilliga gruppförsäkringar, där medlemmarna själva tar ställning till sin anslutning genom anmälan eller åtminstone genom att inte avböja försäkringen, och å andra sidan vad som kallas obligatoriska gruppförsäkringar, där gruppmedlemmarna automatiskt ansluts till försäkringen genom åtgärder av en organisation eller liknande. Som framgår av fortsättningen har medlemmen i det senare fallet inga skyldigheter i vanlig mening i förhållande till försäk- ringsbolaget.</P>
<P class="p74 ft5">Obligatorisk grupplivförsäkring och gruppolycksfallsförsäkring mot fritidsskador förekommer bl.a. inom flertalet <NOBR>LO-förbund.</NOBR> Om arbets- givaren svarar för premiebetalningen, brukar också annars gruppförsäk- ringen göras obligatorisk. I medlemsavgiften till idrottsföreningar ingår vidare många gånger en premie för obligatorisk olycksfallsförsäkring som gäller vid idrottsutövning i föreningens regi. När det gäller obliga- torisk gruppskadeförsäkring godtas för närvarande dock bara försäk- ringslösningar där gruppmedlemmarna har möjlighet att ställa sig utanför försäkringen genom att reservera sig i förhållande till gruppföreträdarna.</P>
<P class="p73 ft14">Regeringen konstaterar att obligatoriska gruppförsäkringar kan ge ett viktigt skydd för anställda och andra som själva av den ena eller andra anledningen inte tar något initiativ för att trygga sig och sina familjer genom försäkringar liksom för en skadelidande när försäkringen inbe- griper ansvarsförsäkring. Att utelämna regler om obligatorisk gruppför- säkring från lagen skulle dessutom medföra påtagliga problem av</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">315</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_316">
<P class="p149 ft4">närmast tekniskt slag. Man kan ju inte gärna allmänt hindra försäkring Prop. 2003/04:150 till förmån för andra personer – t.ex. anställda eller medlemmar i olika</P>
<P class="p138 ft5">ideella föreningar – som saknar praktisk möjlighet att ta ställning till försäkringsskyddet. Som påpekas i promemorian kan man tänka sig åtskillig annan användning av avgiftsmedlen som inte är i alla medlem- mars intresse, och det finns knappast något skäl att ställa försäkring i särklass. Till detta kommer att man under alla förhållanden torde få godta kollektivavtalsgrundade skadeförsäkringar som ingås utan medgivande av enskilda medlemmar i organisationen – exempelvis trygghetsförsäk- ring för arbetsskada (TFA) som är konstruerad som en ansvarsförsäkring. Lagen bör alltså reglera både frivillig och obligatorisk gruppförsäkring.</P>
<P class="p95 ft33">Avgränsning av gruppen</P>
<P class="p93 ft14">Enligt promemorieförslaget skall reglerna om både gruppskade- och gruppersonförsäkring avse försäkringar som gäller för medlemmar i en på förhand bestämbar grupp av personer. I fråga om gruppbegreppet har en något friare formulering än i kommittéförslagen getts. Det krävs inte att gruppen skall vara avgränsad på förhand utan bara att försäkringen avser en bestämd grupp personer. Det räcker att gruppens omfattning alls går att beskriva på ett någorlunda tydligt sätt. I praxis har detta ansetts vara fallet t.ex. beträffande anställda från flera företag, där grupp- medlemmarna bara hade det gemensamt att de tillhörde nykterhets- rörelsen, liksom också i fråga om medlemmar i en pensionärsorganisa- tion. Om det är möjligt från försäkringsteknisk synpunkt, kan gruppen i övrigt sättas samman på skilda sätt utan att det inverkar på de civilrätts- liga reglerna.</P>
<P class="p61 ft33">Ingående av gruppavtalet bör inte särskilt regleras</P>
<P class="p157 ft14">Utgångspunkten är att det redan finns någon typ av gruppavtal. Frågan blir då om lagen bör reglera hur sådana avtal ingås. På försäkringshåll har man inte ansett att det finns något behov att klargöra de rättsregler som gäller på den punkten. Inte heller enligt regeringen framstår detta som nödvändigt, vare sig från konsumentsynpunkt eller av annat skäl. Det avgörande för den försäkrades ställning är ju vid frivillig försäkring i stället försäkringsavtalet med den enskilde gruppmedlemmen, och vid obligatorisk försäkring uppkommer inga direkta förpliktelser för grupp- medlemmen mot försäkringsbolaget. Man kan inte heller tala om att gruppens företrädare, som vanligen representerar ett företag eller en organisation, vid förhandlingarna med försäkringsbolaget skulle vara i motsvarande underläge som en konsument. Några speciella bestäm- melser behövs därför inte i fråga om gruppavtalets ingående. I stället får allmänna avtalsrättsliga principer tillämpas. På samma sätt får man se på möjligheten att säga upp dessa avtal. I den mån inte allmänna regler om uppsägning och hävning av varaktiga avtal framstår som lämpliga får frågan regleras i avtalsvillkoren.</P>
<P class="p501 ft4">316</P>
</DIV>
<DIV id="page_317">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Gruppföreträdarens ställning</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p350 ft5">Som framgått är det ett i viss mån karakteristiskt drag för grupp- försäkringen att någon som står utanför försäkringsbolagets organisation inte bara i samband med avtalsslutet utan också under försäkringstiden uppträder som mellanhand mellan bolaget och gruppen men utan att vara formellt behörig att företräda någon av dem. Han är alltså vad man ofta kallat gruppföreståndare. Man kan fråga sig i vilken utsträckning en sådan företrädare för gruppen skall anses handla på dess vägnar och vem som skall stå risken för hans eventuella misstag eller försummelser, t.ex. underlåtenhet att till försäkringsbolaget vidarebefordra en anmälan att någon ansluter sig till försäkringen eller oriktig information till grupp- medlemmarna om vad försäkringen innebär.</P>
<P class="p353 ft14">Emellertid finns det inte alltid en särskild gruppföreståndare under försäkringstiden. Ibland är det flera personer på ett företag eller ett föreningskansli som medverkar vid administrationen av försäkringen – det finns alltså flera gruppföreträdare – och ibland sköts den helt och hållet av försäkringsbolaget. De funktionärer som fullgör uppgifterna kan ha mycket skiftande ställning. Det kan vara fråga om en underordnad funktionär, t.ex. en kontorist som sköter löneavdrag för de anställda och sedan ombesörjer premiebetalningen. Men det kan också hända att försäkringen administreras av samma person som tecknat gruppavtalet eller av en ställföreträdare för försäkringsbolaget eller organisationen i fråga. Vidare kan gruppföreståndaruppgifterna växla; saknar försäkrings- bolaget uppgifter om de enskilda gruppmedlemmarna, kommer naturligt- vis gruppföreståndaren att spela en viktigare roll. I en del fall, t.ex. vid gruppförsäkringar för bankkunder, finns ingen annan gruppföreståndare än banken.</P>
<P class="p353 ft14">Goda skäl talar för att i de allra flesta situationer låta försäkrings- bolaget svara för en gruppföreträdares fel, i vart fall när han agerar som gruppföreståndare. Det förefaller rimligt att kollektivet i stället för den enskilde gruppmedlemmen drabbas av de misstag som kan uppstå när bolaget förbilligar sin administration genom att delvis lägga den på en företrädare för gruppen. I vissa fall ter sig dock ett sådant synsätt mindre rimligt. Försäkringsförbundet har anmärkt att man bör se annorlunda på fallet när en försäkringsmäklare fullgör uppgifter som ankommer på en gruppföreträdare. Enligt förbundet bör eventuella försummelser av mäklaren då inte gå ut över försäkringsbolaget. En sådan ståndpunkt är också i linje med det allmänna sättet att uppfatta mäklarens ställning vid individuell försäkring. Mäklaren betraktas som representant för försäk- ringstagarna vid förhandlingar med försäkringsbolaget, och vid avtalets ingående lär bolaget kräva att det finns en fullmakt för försäkrings- tagaren.</P>
<P class="p502 ft14">Också frågan om en gruppföreträdare eller någon annan är behörig att handla på gruppens vägnar eller ta emot meddelanden med verkan för gruppen blir aktuell i olika sammanhang. Framför allt torde den få bety- delse vid ingående eller ändring av gruppavtal och vid uppsägning av försäkringen. Situationerna kan emellertid variera i hög grad, beroende på företrädarens ställning och gruppens art.</P>
<P class="p351 ft35">Lagrådet har anmärkt att enskilda bestämmelser i lagrådsremissen lämnar olika besked om vem som är gruppföreståndare och att lagtexten</P>
<P class="p503 ft4">317</P>
</DIV>
<DIV id="page_318">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">inte klargör vad som utmärker en sådan. Det skulle vara otillfredsställan- de att en och samma person kan betraktas än som försäkringsbolagets behöriga företrädare, än som gruppens ombud utan behörighet att före- träda försäkringsbolaget. Enligt Lagrådet borde den högst väsentliga frågan om gruppföreträdarens behörighet att binda försäkringsbolaget övervägas ytterligare.</P>
<P class="p74 ft14">Regeringen konstaterar att det naturligtvis hade varit önskvärt med generella regler om gruppföreträdares behörighet och vem som skall bära risken för eventuella försummelser av gruppföreståndare och andra gruppföreträdare. Av det sagda framgår emellertid att förhållandena är alltför skiftande för att detta skall vara möjligt. Bara i fråga om vissa speciella situationer går det att slå fast en bestämd lösning beträffande dessa frågor. I övrigt får det avgörande bli om med hänsyn till grupp- avtalets innehåll eller särskilda överenskommelser med gruppföreträda- ren försäkringsbolaget kan anses ha uppdragit åt denne att tillvarata bolagets intressen i ett visst avseende. I så fall kan det anses följa av all- männa kontraktsrättsliga principer att bolaget svarar för vad uppdrags- tagaren gör. Där inte ett sådant uppdrag anses förekomma är det naturligt att gruppföreträdarens handlande går ut över den grupp han represen- terar.</P>
<P class="p73 ft5">Lagrådets betänkligheter på denna punkt motiverar emellertid att i varje fall denna allmänna princip kommer till uttryck i lagtexten. Beträf- fande både gruppskadeförsäkring och gruppersonförsäkring bör sålunda föreskrivas att, om försäkringsbolaget ger en företrädare för gruppen uppdrag att fullgöra en skyldighet mot gruppmedlemmarna som före- skrivs, så ansvarar bolaget mot dem för företrädarens utförande av uppdraget, där inte annat särskilt anges (se 17 kap. 4 § och 19 kap. 4 § i förslaget). En särskild bestämmelse bör alltså ges i frågan i vissa fall där den nu angivna regeln inte lämnar klart besked eller resultatet framstår som otillfredsställande, exempelvis när det gäller brott mot upplysnings- plikten (se 17 kap. 17 § andra stycket och 19 kap. 19 § i förslaget).</P>
<P class="p92 ft33">Krav på fullmakt eller annan behörighet vid obligatorisk gruppförsäkring?</P>
<P class="p89 ft14">Något krav på fullmakt av gruppmedlemmarna eller annan behörighet för den som ingår avtal om obligatorisk gruppförsäkring bör inte ställas upp. Det gäller här ett slags avtal till förmån för tredje man, som inte medför några förpliktelser för gruppmedlemmen i förhållande till försäkrings- bolaget. I stor utsträckning måste den som har ingått avtalet också ha rätt att säga upp försäkringen med verkan för de enskilda, men vissa bestämmelser måste ges till de försäkrades skydd. Vidare bör det framgå av lagen vem som är behörig att på gruppens vägnar ta emot uppsägning och premiekrav.</P>
<P class="p78 ft33">Associationsrätt och arbetsrätt hålls utanför lagen</P>
<P class="p89 ft5">Särskilt rättsläget vid obligatorisk gruppförsäkring, men också i viss mån vid frivillig försäkring, har nära samband med associationsrättsliga och arbetsrättsliga regler. Vad som här får betydelse är rättsförhållandet mellan en organisation och dess medlemmar. Försäkringsavtalslagen bör</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">318</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_319">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">för den försäkrades del reglera bara förhållandet till försäkringsbolaget. Rättsförhållandet mellan den försäkrade och den som ordnar försäk- ringen – t.ex. en organisation som den försäkrade tillhör – hör däremot i första hand till associationsrätten, eller ibland till arbetsrätten, och ligger utanför försäkringsområdet. Man får här utgå från gällande associations- rättsliga och arbetsrättsliga regler. I den mån dessa skulle behöva en översyn får detta ske i annat sammanhang. Samma frågor om anslut- ningsformer, behörighet att företräda enskilda medlemmar och hur organisationens medel skall användas kan ju uppkomma om åtskilliga andra ämnen än försäkring.</P>
<P class="p78 ft33">Likartade regler för gruppskadeförsäkring och gruppersonförsäkring</P>
<P class="p89 ft5">Som redan antytts bör i stora delar likartade regler kunna ges för grupp- skadeförsäkring och gruppersonförsäkring. Försäkringsrättskommitténs och promemorians förslag stämmer på de flesta punkter väl överens med försäkringspraxis vid båda slagen av gruppförsäkring. Om man bygger upp reglerna väsentligen på samma sätt, blir de mera överskådliga och deras praktiska hantering underlättas. På vissa punkter – främst när det gäller ansvarets upphörande, verkan av premiedröjsmål och förfogande över försäkringen – medför särskilt personförsäkringens särdrag att speciella regler bör ges främst som skydd för den försäkrade.</P>
<P class="p92 ft33">Gruppskadeförsäkring för näringsidkare</P>
<P class="p76 ft4">Gruppskadeförsäkring har sin största betydelse för konsumenter. Det kan dock också förekomma sådana försäkringar för näringsidkare. Som framgått är det regeringens ståndpunkt att man vid individuell företags- försäkring tills vidare bör föra vidare de tvingande reglerna i FAL i väsentliga delar. Som framhållits saknas det däremot anledning att låta tvingande regler gälla också vid den kollektiva företagsförsäkringen. Här kan man inte anta att gruppens företrädare är i något särskilt underläge i förhållande till försäkringsbolaget ens då det gäller försäkringar för småföretagare.</P>
<P class="p78 ft33">Begränsning av tillämpningsområdet</P>
<P class="p89 ft5">Vad som hittills har behandlats är bara de ordinära typer av grupp- försäkringar som gäller under en längre tid för en grupp personer med vissa utmärkande drag, men det förekommer både gruppersonförsäk- ringar och gruppskadeförsäkringar som på ena eller andra sättet skiljer sig så klart från normaltypen att man kan sätta i fråga om de bestäm- melser som behandlas här alls bör tillämpas på dem, t.ex. vissa försäk- ringar som tecknas för medlemmar i ideella organisationer och andra som deltar i tillfälliga aktiviteter, en viss resa eller en viss idrottstävling eller i annan fritidsverksamhet under någon kortare tid. I vissa fall är gruppens medlemmar inte kända i förväg, t.ex. vid försäkringar som avser att skydda besökande mot olycksfall under tillfällig vistelse i någon lokal (varuhus, nöjesfält etc.), och i allmänhet saknar dessa kännedom om försäkringens existens innan det inträffar ett försäkringsfall. Försäk-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">319</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_320">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150320x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p149 ft4">ringarna gäller bara under besöket i den aktuella lokalen. Då är också Prop. 2003/04:150 reglerna om information till gruppmedlemmarna tämligen meningslösa.</P>
<P class="p65 ft5">Man kan diskutera om dessa speciella försäkringar alls bör behandlas som gruppförsäkringar. Inte heller reglerna om individuella försäkringar passar emellertid, och särskilt i situationen efter det att försäkringsfall har inträffat bör vissa tvingande regler gälla till de försäkrades skydd. Gruppmedlemmarna bör bl.a. liksom annars skyddas av verkningarna av oriktiga upplysningar från gruppföreträdarens sida. Vissa allmänna bestämmelser om information, premiebetalning och förfogande över gruppförsäkringen bör enligt regeringen gälla också på detta område. I övrigt är det naturligt att dessa försäkringar – i allmänhet obligatoriska gruppförsäkringar – i stor utsträckning undantas från de tvingande bestämmelserna om gruppförsäkring. Försäkringsbolaget får i stället reglera försäkringsförhållandet på lämpligt sätt i villkoren.</P>
<P class="p22 ft5">I promemorian anges att undantaget gäller gruppförsäkringar som gäller vid tillfälligt besök på en bestämd plats eller vid deltagande under högst en månad i en bestämd verksamhet. Som framhållits vid remiss- behandlingen är denna avgränsning delvis oklar och svårtillämpad. Om man i stället generellt undantar försäkringar som gäller under högst en månad, blir gränsdragningen klarare och resultatet väsentligen detsamma.</P>
<P class="p330 ft31"><SPAN class="ft4">10.2</SPAN><SPAN class="ft75">Parterna i avtalet</SPAN></P>
<P class="p365 ft5">Regeringens förslag: Avtal om frivillig gruppförsäkring skall anses ingånget mellan försäkringsbolaget och gruppmedlemmen på grundval av gruppavtalet. Ett sådant avtal skall också kunna ingås genom att gruppmedlemmen låter bli att avböja försäkringen inom viss tid om detta föreskrivs i gruppavtalet. Avtal om obligatorisk gruppförsäkring skall anses ingånget mellan försäkringsbolaget och företrädare för gruppen genom gruppavtalet. Genom ett sådant avtal skall det inte uppkomma någon betalningsskyldighet för gruppmedlemmen mot bolaget. Vid frivillig gruppförsäkring skall gruppmedlemmen anses som försäkringstagare. Vid obligatorisk gruppförsäkring skall den som slutit gruppavtalet anses som försäkringstagare.</P>
<P class="p360 ft4">17 kap. 3 § och 19 kap. 3 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Stämmer med regeringens förslag, frånsett att inga regler förekommer om reservationsanslutning (se promemorian s. 189 f.).</P>
<P class="p12 ft4">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av de flesta remissinstanserna. Försäkringsbranschen, LO och TCO samt Försäkringsjuridiska föreningen anser dock att lagstiftningen inte bör lägga hinder i vägen för att tillämpa metoden med reservations- anslutning.</P>
<P class="p499 ft4">320</P>
</DIV>
<DIV id="page_321">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr24 td56"><P class="p3 ft33">Skälen för regeringens förslag</P></TD>
<TD class="tr24 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p62 ft33">Gruppmedlemmarnas anslutning bör regleras</P>
<P class="p93 ft5">Vid gruppförsäkring kan försäkringsbolagets ansvar sägas inträda i två steg: först genom gruppavtalet och sedan genom den enskilda med- lemmens anslutning till gruppförsäkringen. Som redan konstaterats behövs det inga särskilda regler rörande tillkomsten av gruppavtalet. När det gäller medlemmens egen anslutning bör däremot sådana grundsatser kompletteras med vissa särskilda bestämmelser som tar sikte dels på frågan när det blir ett bindande avtal vid frivillig gruppförsäkring, dels på frågan om avtalsslutet vid obligatorisk gruppförsäkring.</P>
<P class="p22 ft14">Dessa frågor har delvis olika karaktär vid gruppskadeförsäkring och gruppersonförsäkring. Vid skadeförsäkring får den försäkrade i princip inte ersättning med högre belopp än som motsvarar den ekonomiska förlusten. Det innebär att, om en gruppmedlem redan har en individuell skadeförsäkring eller är försäkrad på samma sätt i en annan grupp, en ytterligare försäkring normalt saknar mening, frånsett att en eventuell självrisk kan täckas på detta sätt. Vid personförsäkring gäller inte denna grundsats. Enligt allmänna regler kan ersättningarna i stor utsträckning kumuleras. Även den som redan har en <NOBR>liv-,</NOBR> olycksfalls- eller sjukförsäk- ring med på förhand bestämda försäkringsbelopp (alltså summaförsäk- ring) har därför nytta av ett ytterligare försäkringsskydd. Om någon överkompensation kan man dock inte direkt tala i sådana fall där försäk- ringen till stor del avser värden som inte kan uppskattas rent ekonomiskt. En annan sak är att inget hindrar försäkringsbolagen från att föreskriva en reduktion av ersättningen när en försäkrad skyddas även av annan försäkring, något som emellanåt lär förekomma.</P>
<P class="p61 ft33">Anslutning till frivillig gruppförsäkring</P>
<P class="p93 ft5">Frivillig försäkring, som är den vanligaste vid både gruppersonförsäkring och gruppskadeförsäkring, innebär i motsats till obligatorisk gruppför- säkring att gruppmedlemmarna själva har att svara för premien. Avtalet kan ingås genom att de enskilda gruppmedlemmarna anmäler sin anslut- ning till den försäkring gruppavtalet avser eller genom att alla i gruppen som inte avböjer försäkringen anses anslutna i enlighet med en föreskrift i gruppavtalet, ett exempel på s.k. negativ avtalsbindning. Metoden, som brukar kallas reservationsanslutning, tillämpas av flera försäkringsbolag främst vid gruppersonförsäkring.</P>
<P class="p22 ft4">Reservationsanslutning har varit en i viss mån kontroversiell anslut- ningsform, särskilt vid skadeförsäkring, just därför att den försäkrade här normalt inte har rätt till högre ersättning än som motsvarar hans ekono- miska förlust. En gruppmedlem som redan har en individuell skade- försäkring eller är försäkrad på samma sätt i en annan grupp har därför typiskt sett inget intresse av en ytterligare försäkring men kan ändå genom sin passivitet bli bunden av försäkringsavtalet. På sina håll har detta ansetts betänkligt, inte minst av principiella skäl. I tillsynspraxis har man varit återhållsam med att tillåta gruppskadeförsäkring där anslutning sker på detta vis.</P>
<P class="p504 ft4">321</P>
</DIV>
<DIV id="page_322">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p180 ft14">Väsentligen på sådana grunder tar promemorieförslaget – i motsats till Försäkringsrättskommittén – avstånd från reservationsanslutning vid gruppskadeförsäkring. I konsekvens med detta föreslås inte heller några regler om reservationsanslutning vid gruppersonförsäkring. Som skäl anförs i huvudsak att kommittéförslaget har blivit kritiserat på denna punkt, att frågan om negativ avtalsbindning har aspekter långt utanför det försäkringsrättsliga området och att lagen blir mera lättillgänglig och avsevärt enklare att tillämpa i praktiken om reglerna är desamma oavsett typen av gruppförsäkring. Om ett omedelbart skydd för gruppmedlem- marna ter sig angeläget, finns det möjlighet att sluta en temporär obligatorisk gruppersonförsäkring, som under en begränsad tid gäller till förmån för gruppmedlemmarna men inte innebar några förpliktelser för dem.</P>
<P class="p236 ft60">Enligt regeringen står det klart att samtidigt som en del argument kan åberopas mot reservationsanslutning tungt vägande skäl ändå kan anföras också till förmån för sådana försäkringslösningar även på skadeförsäk- ringens område. Framför allt kan framhållas den sociala roll de spelar inte minst för sådana kategorier som av ekonomiska eller andra skäl brukar vara oföretagsamma när det gäller att ordna ett försäkringsskydd. Det gäller inte bara <NOBR>gruppliv-,</NOBR> gruppolycksfalls- och gruppsjukförsäk- ringar, vilkas värde är självklart i sammanhanget, utan som sagt också gruppskadeförsäkringar. I dessa ingår normalt ansvarsförsäkring, som innebär ett viktigt skydd för tredje man som drabbas av skada genom den försäkrades vållande. Enligt Försäkringsförbundet är reservationsanslut- ning en betydligt mera rationell och kostnadsbesparande metod än individuell anslutning, och den ger erfarenhetsmässigt en hög anslut- ningsgrad. Försäkringsrättskommittén, som godtog anslutningsformen vid både gruppersonförsäkring och gruppskadeförsäkring, ansåg risken för olämpliga konsekvenser för gruppmedlemmarna obetydlig om vissa skyddsregler intogs i lagen.</P>
<P class="p505 ft14">Regeringen anser att de fördelar från samhällelig och enskild synpunkt som anslutningsformen kan innebära väger tyngre än de invändningar av mera principiellt slag som kan anföras mot den. När det gäller frågan vilka regler om avtalsslutet som bör tas upp i en lag är det vidare av avgörande betydelse att gruppförsäkringar med reservationsanslutning faktiskt meddelas i viss utsträckning, uppenbarligen utan invändningar från Finansinspektionens sida. Man får räkna med att nya försäkrings- lösningar av denna typ konstrueras också i framtiden med sådana för- delar för de försäkrade och från allmän synpunkt att de inte gärna kan förhindras. Det är alltså angeläget att rättsläget i sådana avtalsförhållan- den klarläggs. – Som framgår föreslås samtidigt regler som innebär att den som blir bunden genom reservationsanslutning dels får ett direkt meddelande om detta från försäkringsbolaget innan första premien skall betalas, dels har rätt att i detta läge säga upp försäkringen till omedelbart upphörande. Det är svårt att se hur en sådan reglering skulle ställa till olägenheter för den som av ena eller andra orsaken är negativ till försäkringsformen.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">322</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_323">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Anslutning till obligatorisk gruppförsäkring</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p63 ft4">Obligatorisk gruppförsäkring bör innebära att varje medlem i gruppen blir direkt ansluten till gruppförsäkringen på grund av gruppavtalet. Gruppavtalet bör vara grunden för medlemmens anslutning. Här får man alltså slå av på kravet om personlig anmälan för att någon skall ha rättigheter som försäkrad.</P>
<P class="p12 ft4">Vid obligatorisk försäkring har medlemmarna inte någon egen kontakt med försäkringsbolaget men är inte heller själva skyldiga att betala någon premie. Som regeringen återkommer till föreslås också att varje gruppmedlem alltid när som helst kan anmäla att han avstår från försäk- ringen. Några bärande invändningar kan då inte riktas mot att grupp- medlemmarna blir omedelbart anslutna till gruppförsäkringen genom gruppavtalet.</P>
<P class="p95 ft33">Vem bör anses som försäkringstagare?</P>
<P class="p93 ft5">Vid frivillig försäkring bör man anse det individuella avtal som ingås mellan gruppmedlemmen och försäkringsbolaget som det egentliga försäkringsavtalet. Gruppavtalet får betydelse som grundval för försäk- ringsavtalet och som förutsättning för detta, men den person som upp- träder för gruppens räkning när gruppavtalet ingås kan inte gärna behandlas som försäkringstagare. Det naturliga är att anse grupp- medlemmen som försäkringstagare i sammanhanget och att försäkrings- skyddet uppkommer genom att medlemmen ansluter sig till försäkringen.</P>
<P class="p12 ft4">Ett avtal om obligatorisk gruppförsäkring måste däremot anses ingånget redan genom gruppavtalet, och den som sluter gruppavtalet med bolaget är i denna bemärkelse försäkringstagare.</P>
<P class="p11 ft5">I försäkringspraxis behandlas vid gruppersonförsäkring även varje försäkrad som försäkringstagare såvitt försäkringen avser honom, och han kan sålunda förfoga över försäkringen genom ett förmånstagar- förordnande. Det är rimligt att lagen bygger vidare på denna ordning. Att gruppmedlemmen anses som försäkringstagare bör alltså inte hindra att den försäkrade också ges en självständig ställning och behandlas som försäkringstagare när det gäller rätten att förfoga över försäkringen, framför allt genom att insätta förmånstagare, och – i konsekvens därmed</P>
<P class="p429 ft5">– när det gäller förhållandet till borgenärerna. Detsamma bör av naturliga skäl tillämpas även annars i fråga om rätten till utfallande belopp; den medförsäkrade bör givetvis ha rätt att själv uppbära ersättning ur olycks- fallsförsäkring eller sjukförsäkring i händelse av skada eller sjukdom.</P>
<P class="p12 ft4">I avsnitt 10.10 föreslås en regel för den speciella situationen att skyddet för en enskild gruppmedlem skall bestämmas genom en indi- viduell överenskommelse som dock ännu inte träffats vid försäkrings- fallet.</P>
<P class="p506 ft4">323</P>
</DIV>
<DIV id="page_324">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150324x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr21 td126"><P class="p33 ft4">10.3</P></TD>
<TD class="tr21 td127"><P class="p278 ft31">Information</P></TD>
<TD class="tr21 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p444 ft4">Regeringens förslag: Information skall lämnas innan ett gruppavtal ingås och också när en försäkring har meddelats liksom senare under försäkringstiden. Särskilda regler ges om information om reservations- anslutning och om försäkringsbesked. Ett sådant besked skall utfärdas till gruppmedlemmarna och kunna åberopas mot försäkringsbolaget, om den som fått beskedet är i god tro. Marknadsrättsliga påföljder skall också gälla.</P>
<P class="p413 ft4">17 kap. <NOBR>5–8</NOBR> §§ och 19 kap. <NOBR>5–8</NOBR> §§ förslaget till ny försäkrings- avtalslag</P>
<P class="p373 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag, frånsett dels att bestämmelser om reservationsanslutning och därmed också informationsregler om sådan saknas, dels att försäkringsbolaget kan rätta till ett felaktigt försäkringsbesked genom ett nytt meddelande (se promemorian s. 191 f., 277 f. och 351 f.).</P>
<P class="p11 ft14">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av flertalet remissinstanser. Försäkringsförbundet anser att informations- reglerna i högre grad bör utformas med sikte på gruppförsäkringens sär- drag och att det avgörande bör vara att föreskriven information lämnas, inte just att det sker genom försäkringsbesked.</P>
<P class="p61 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p94 ft33">Information innan gruppavtalet ingås</P>
<P class="p93 ft14">Frågorna om gruppförsäkringsavtalets ingående hänger nära samman med informationsfrågan. Vid gruppförsäkring ter sig försäkringsbolagets informationsskyldighet minst lika betydelsefull som vid individuell försäkring. Visserligen torde villkoren vid gruppförsäkring på det hela taget vara klara och överskådliga, och det är inte lika svårt som vid individuell försäkring att välja rätt försäkring för den grupp som över- väger att försäkra sig. Ofta kan man också räkna med att den som företräder gruppen vid förhandlingar med försäkringsbolaget har långt större överblick och sakkunskap än en privatperson som försäkrar sig för egen del och bl.a. därigenom har bättre möjligheter att tillvarata de försäkrades intressen. Men samtidigt är det en påtaglig risk att de försäkrade, som ju inte deltagit i det avtal där villkoren bestäms, saknar närmare kännedom om vad försäkringen innebär. Gruppmedlemmen anmäler sig många gånger till försäkringen utan att ha övervägt vare sig sitt försäkringsbehov eller de rättsliga konsekvenserna av försäkrings- avtalet. I den mån man tillåter reservationsanslutning är det naturligtvis särskilt betydelsefullt att gruppmedlemmen får klart för sig vad anslut- ningen innebär.</P>
<P class="p21 ft5">Innan gruppavtalet ingås bör sålunda försäkringsbolaget lämna gruppen information som underlättar valet av försäkringen. Informa- tionen bör avse försäkringsvillkoren och andra förhållanden som gruppen behöver för att kunna bedöma kostnaderna för och omfattningen av försäkringen. Som Lagrådet påtalat bör informationskraven lämpligen</P>
<P class="p507 ft4">324</P>
</DIV>
<DIV id="page_325">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">utformas i nära anslutning till vad som föreslås gälla vid individuell försäkring.</P>
<P class="p72 ft5">I detta läge bör informationen i första hand ges till gruppföreträdaren eller någon annan som förhandlar på gruppens vägnar. När det gäller avtal om frivillig gruppförsäkring bör försäkringsbolaget även vara skyldigt att på ändamålsenligt sätt ge gruppmedlemmarna informationen så att de kan bedöma om de vill ansluta sig till försäkringen eller inte. Detta meddelande bör dock ofta kunna gå genom gruppföreträdaren.</P>
<P class="p74 ft5">Ifall gruppavtalet föreskriver om reservationsanslutning bör bolaget vara skyldigt att sända ett meddelande om detta till gruppmedlemmarna och samtidigt informera dem om att de har möjlighet att säga upp försäk- ringen till omedelbart upphörande (se avsnitt 10.5). Som Lagrådet framhållit bör detta meddelande sändas direkt till de enskilda medlem- marna. Det bör alltså inte räcka att meddelandet skickas till grupp- företrädaren för vidare befordran till medlemmarna. – Att ett sådant meddelande ges bör vara en förutsättning för att försäkringsbolaget skall kunna kräva ut den första premien av gruppmedlemmen (se avsnitt 10.7).</P>
<P class="p78 ft33">Information när en försäkring har meddelats</P>
<P class="p89 ft14">I linje med vad som gäller för de individuella försäkringarna bör försäk- ringsbolaget också lämna viss information när försäkringen meddelats. Informationen bör lämnas i ett försäkringsbesked och ange vilka väsent- liga rättigheter och skyldigheter som försäkringen ger och om det finns några viktiga begränsningar av försäkringsskyddet. Som regel bör försäk- ringsbeskeden dock kunna vara generellt utformade. Om försäkringen senare ändras på något väsentligt sätt, bör försäkringsbolaget vara skyl- digt att sända ut nya försäkringsbesked.</P>
<P class="p73 ft5">Försäkringsbeskeden bör sändas för de försäkrades kännedom och riktas till gruppmedlemmarna. Av praktiska skäl bör man dock inte kräva att de alltid sänds direkt till dem, utan de bör – om det är ändamålsenligt</P>
<P class="p91 ft4">– även kunna sändas genom gruppföreträdaren eller någon annan mellan- man för vidare befordran.</P>
<P class="p71 ft4">Enligt regeringen är det nödvändigt att denna information alltså lämnas just i ett försäkringsbesked, vare sig medlemmen är ansluten från början eller senare ansluts till försäkringen. Ett försäkringsbesked fyller en viktig funktion också när det inte är individuellt utformat. Sålunda garan- teras bäst att den försäkrade får klarhet om vad skyddet närmare innebär och möjlighet att bedöma om han behöver ytterligare trygga exempelvis försörjningen av efterlevande vid dödsfall genom en kompletterande försäkring.</P>
<P class="p71 ft4">Lagrådet har ansett onödigt att försäkringsbeskedet innehåller informa- tion som försäkringsbolaget lämnat tidigare. Regeringen konstaterar dock att beskedet ofta är den enda handling som ger medlemmen närmare uppgifter om försäkringen och är avsedd att bevaras under försäkrings- tiden. Beskedet skulle inte riktigt fylla sin funktion om det utelämnade väsentliga upplysningar bara därför att gruppen tidigare borde ha tagit del av dem.</P>
<P class="p74 ft5">I promemorian liksom i kommittéförslagen föreslås en bestämmelse om att den som har fått ett försäkringsbesked skall kunna göra gällande dess innehåll i förhållande till försäkringsbolaget, förutsatt att mottagaren</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">325</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_326">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft5">är i god tro. En sådan regel är i linje med allmänna avtalsrättsliga prin- ciper, anpassade efter den speciella situationen vid gruppförsäkring. Även om villkoren i försäkringen bygger på det tidigare gruppavtalet, har ju mottagaren inte deltagit i detta, och denne har därför fog att ta fasta på den utfästelse som kommer direkt från försäkringsbolaget. I klarhetens intresse finns det anledning att ta upp en uttrycklig regel av detta innehåll i lagen. Den får betydelse både när försäkringsvillkoren ändras till de försäkrades nackdel utan att den enskilde gruppmedlemmen medverkat och när ett försäkringsbesked visar sig felaktigt. Det är naturligt att försäkringsbolaget svarar för fel av detta slag, även när bolaget över- lämnat åt gruppföreträdaren att utfärda beskeden och dess innehåll därför beror på dennes misstag. Det gäller här ett uppdrag att fullgöra en skyldighet som lagen föreskriver. – En sådan ståndpunkt lär för övrigt stämma väl med inställningen hos försäkringsbolagen.</P>
<P class="p111 ft4">Enligt promemorian skulle försäkringsbolaget kunna rätta till ett felaktigt besked genom att sända ut ett meddelande om rättelse på ändamålsenligt sätt för den försäkrades kännedom, vilket dock för att få verkan skulle ske senast fjorton dagar före ett försäkringsfall. Lagrådet har, på liknande sätt som då det gällde motsvarande förslag vid indivi- duell försäkring, dock ifrågasatt om det är befogat att möjliggöra rättelse i större utsträckning än som följer av 39 § avtalslagen. Som framgått delar regeringen denna uppfattning då det gäller individuell information (jfr avsnitt 6.1.2), och den framstår som befogad också i fråga om försäkringsbesked. Det avgörande bör alltså vara gruppmedlemmens goda tro vid den tidpunkt som anges i 39 § avtalslagen, dvs. när han fick reda på rättshandlingens innehåll eller i särskilda fall till vad han insett eller bort insett senare men innan den inverkat bestämmande på hans handlingssätt.</P>
<P class="p92 ft33">Information under försäkringstiden och efter ett försäkringsfall</P>
<P class="p76 ft4">Försäkringsbolaget bör – i likhet med vad som föreslås för de indivi- duella försäkringarna – vara skyldigt att informera de försäkrade i skälig omfattning även under försäkringstiden. Detsamma bör gälla i samband med förnyelse av försäkringen. Informationen bör lämnas på ett ända- målsenligt sätt.</P>
<P class="p74 ft5">När ett försäkringsfall har inträffat bör informationsskyldigheten gälla också mot andra som kan ha anspråk mot bolaget. Om försäkringsbolaget vid gruppersonförsäkring får kännedom om ett försäkringsfall som utgörs av försäkringtagarens död, bör bolaget dessutom vara skyldigt att genast underrätta dödsboet om försäkringsfallet och även under vissa förutsätt- ningar förmånstagare, liksom föreslås för den individuella personförsäk- ringen (se avsnitt 9.1.1).</P>
<P class="p78 ft33">Marknadsrättslig påföljd</P>
<P class="p76 ft4">Om försäkringsbolaget inte lämnar den föreskrivna informationen, bör bolaget kunna med stöd av marknadsföringslagen åläggas att göra detta. Motsvarande bör alltså här gälla som beträffande de individuella försäkringarna.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">326</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_327">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150327x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr1 td126"><P class="p404 ft4">10.4</P></TD>
<TD class="tr1 td127"><P class="p278 ft31">När försäkringsbolagets ansvar skall inträda</P></TD>
<TD class="tr1 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p359 ft4">Regeringens förslag: Avtalsfrihet skall gälla i fråga om tiden för inträdet av försäkringsbolagets ansvar, dock skall ansvar vid den avtalade tidpunkten inträda mot alla som då tillhör gruppen.</P>
<P class="p383 ft4">17 kap. 9 § och 19 kap. 9 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p508 ft4">Promemorians förslag: Stämmer väsentligen överens med rege- ringens (se promemorian s. 189 f.).</P>
<P class="p509 ft14">Remissinstanserna: Inga särskilda invändningar finns mot förslaget. Skälen för regeringens förslag: Att anslutning till en gruppförsäkring sker behöver inte i och för sig innebära att försäkringsbolagets ansvar inträder. Eftersom förhållandena beträffande anslutningen kan variera, bör det gälla avtalsfrihet på den punkten. Svårigheter kan uppkomma med hänsyn till de krav som måste ställas på gruppens karaktär och</P>
<P class="p472 ft4">anslutningsgraden för att en försäkring skall kunna meddelas.</P>
<P class="p11 ft14">Av sådana skäl bör bolaget kunna skjuta upp ansvaret exempelvis till en viss procent av gruppens medlemmar – vid frivillig försäkring – har anmält sin anslutning. Såtillvida bör det dock finnas en tvingande regle- ring att ansvaret gäller alla som ingår i gruppen vid den tid som anges i gruppavtalet om de har anmält att de ansluter sig och uppfyller anslut- ningskraven. Alla gruppmedlemmar och medförsäkrade bör behandlas på samma sätt. På detta sätt förebyggs också att enskilda försäkrade som anmält sin anslutning går miste om skyddet på grund av något förbi- seende. Om någon går med i gruppen vid en senare tidpunkt, bör skyddet lämpligen inträda dagen efter det att detta sker, såvida inte gruppavtalet föreskriver något annat.</P>
<P class="p12 ft4">Anslutningen bör anses ske när medlemmen gör anmälan till försäk- ringsbolaget eller till någon som tar emot anmälningar för dess räkning. Vid reservationsanslutning bör anslutning anses ske när tiden för att avböja försäkringen går ut.</P>
<P class="p11 ft14">I fråga om obligatorisk försäkring bör ansvaret gälla från och med dagen efter den då gruppavtalet slöts och för dem som inträder senare från och med dagen efter inträdet. Även här bör dock avtalsfrihet gälla.</P>
<P class="p510 ft4">327</P>
</DIV>
<DIV id="page_328">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150328x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr21 td126"><P class="p404 ft4">10.5</P></TD>
<TD class="tr21 td127"><P class="p278 ft31">När försäkringsbolagets ansvar skall upphöra</P></TD>
<TD class="tr21 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p444 ft14">Regeringens förslag: Har inget annat avtalats, skall en gruppförsäk- ring förnyas för en tid av ett år om inte avtalet sägs upp före försäkringstidens utgång. Om försäkringsbolaget säger upp försäk- ringen till försäkringstidens utgång, skall bolaget underrätta med- kontrahenten och gruppmedlemmarna om uppsägning och uppsäg- ningen få verkan en månad efter det att meddelandena avsändes. En gruppmedlem skall ha rätt att när som helst säga upp eller avstå från försäkringen. Om en gruppmedlem lämnar gruppen, skall ett efter- skydd gälla under vissa förutsättningar. Efterskyddet skall vara en månad för gruppskadeförsäkring och tre månader för grupperson- försäkring. Om gruppavtalet upphör på grund av uppsägning från gruppens sida, skall försäkringen upphöra för samtliga försäkrade efter en månad. Upphör försäkringsbolagets ansvar på grund av uppsägning från bolaget eller från gruppen, skall varje försäkrad ha rätt att få ett likvärdigt skydd genom fortsättningsförsäkring, med vissa undantag. Försäkringsbolaget skall bara ha en begränsad rätt att säga upp försäkringen i förtid. Vid försäkringsbolagets konkurs skall motsvarande gälla som vid individuell försäkring.</P>
<P class="p511 ft4">17 kap. <NOBR>11–16</NOBR> §§ och 19 kap. <NOBR>11–18</NOBR> §§ förslaget till ny försäk- ringsavtalslag</P>
<P class="p187 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer väsentligen med regeringens (se promemorian s. 279 f., 189, 195 och 353 f.).</P>
<P class="p65 ft14">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av flertalet remissinstanser. Allmänna reklamationsnämnden och Motor- förarnas Helnykterhetsförbund förordar ett längre efterskydd vid grupp- skadeförsäkring. Försäkringsförbundet motsätter sig en ordning med fortsättningsförsäkring. Finansinspektionen avstyrker att undantag från de tvingande reglerna medges av hänsyn till försäkringens art.</P>
<P class="p183 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p62 ft33">Förnyelse av försäkringen och uppsägning till försäkringstidens utgång</P>
<P class="p93 ft14">En dispositiv regel bör gälla om en gruppförsäkring förnyas för en tid av ett år om avtalet inte sägs upp före försäkringstidens slut. En sådan ordning står i överensstämmelse med gällande försäkringspraxis.</P>
<P class="p11 ft5">När försäkringsbolaget säger upp försäkringen till försäkringstidens utgång, bör uppsägningsmeddelandet ställas till den medkontrahent som har ingått gruppavtalet. Denne är den ende representant för motparten som utan vidare går att bestämma. Till skydd för gruppmedlemmar bör dock även dessa underrättas om uppsägningen. Eftersom försäkrings- bolaget ofta saknar kännedom om gruppmedlemmens person och adress, bör denna skyldighet inte sträcka sig längre än att meddelandet skall sändas på ett ändamålsenligt sätt. Gruppmedlemmarna bör även skyddas genom en uppsägningstid på en månad.</P>
<P class="p11 ft16">Under hänvisning till sin ståndpunkt när det gäller den s.k. postrisken vid individuell försäkring (se avsnitt 6.6.4) har Lagrådet anmärkt att en</P>
<P class="p160 ft58">uppsägning bör gå på avsändarens risk och att det inte finns anledning att</P>
<P class="p336 ft4">328</P>
</DIV>
<DIV id="page_329">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">ha en annan reglering vid gruppavtal. Regeringen konstaterar att förhållandena ändå här skiljer sig ganska markant från de individuella avtalen. Om vissa gruppmedlemmar skulle göra gällande att det inte fått något meddelande och därför uppsägningen inte kan ha avsett dem, innebär det att en gruppförsäkring skulle fortsätta att gälla för några enstaka medlemmar medan den i övrigt skall upphöra. Ett sådant system skulle medföra stora komplikationer från praktisk och försäkringsteknisk synpunkt. Enligt regeringen bör en uppsägning till försäkringstidens utgång därför få verkan en månad efter det att meddelandena på ändamålsenligt sätt avsändes för gruppmedlemmarnas kännedom. (Om uppsägning i förtid, se nedan.)</P>
<P class="p74 ft14">Lagrådets synpunkt tydliggör dock att det är motiverat att den enskilde också skyddas genom en rätt till fortsättningsförsäkring vid grupperson- försäkring, och regeringen återkommer till det nedan. När det finns rätt till en sådan fortsättningsförsäkring, bör försäkringsbolaget vara skyldigt att ange även detta i meddelandet om uppsägningen så att gruppmedlem- men blir uppmärksammad på sina möjligheter. Vad beträffar gruppskade- försäkring lär en gruppmedlem i allmänhet få reda på av andra grupp- medlemmar om försäkringens upphörande, och han bör då utan svårighet kunna få en ny individuell försäkring om inte ny gruppförsäkring ersätter den tidigare.</P>
<P class="p92 ft33">En gruppmedlem bör ha rätt att säga upp eller avstå från försäkringen</P>
<P class="p89 ft14">Som regeringen redan varit inne på (avsnitt 10.2) bör en gruppmedlem vid frivillig gruppförsäkring ha rätt att när som helst säga upp försäk- ringen; detta utgör ett skydd mot att han får bekosta onödiga försäk- ringar. Vid obligatorisk gruppförsäkring bör en gruppmedlem när som helst kunna förklara att han avstår från försäkringen. Vid obligatorisk försäkring innebär anslutningen till försäkringen visserligen inga förplik- telser för gruppmedlemmen mot försäkringsbolaget, och därför är en uppsägningsrätt inte lika angelägen här. Gruppmedlemmen bör likväl ha möjlighet att komma från försäkringen. Det är tänkbart att detta kan medföra fördelar i förhållande till organisationen, t.ex. reduktion av medlemsavgift, och gruppmedlemmen kanske av principiella skäl inte heller vill påtvingas ett försäkringsskydd.</P>
<P class="p92 ft33">Vad bör gälla om en medlem lämnar gruppen?</P>
<P class="p76 ft4">Om den enskilde medlemmen lämnar gruppen, kan han behöva en viss frist att ordna upp sina försäkringsförhållanden på annat sätt. Ibland kan en medlem vara tvungen att gå ur gruppen, t.ex. på grund av uppsägning från sin anställning. Ibland kan det finnas vägande skäl för att t.ex. lämna en förening som ordnat försäkringen. Också medförsäkrade mister då sitt skydd. Om en medlem avlider, kan dödsboet riskera att stå utan hemförsäkring.</P>
<P class="p74 ft5">Både kommitténs förslag och promemorian föreslår här ett efterskydd under en månad vid gruppskadeförsäkring och under tre månader vid gruppersonförsäkring. Undantag görs för det fall där utträdet beror på att medlemmen uppnår en viss ålder; detta kan antas framgå av försäkrings-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">329</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_330">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p324 ft4">beskedet och medlemmen får ta det i beräkning. Efterskyddet skall inte heller gälla när gruppmedlemmen fått eller uppenbarligen kan få mot- svarande skydd på en ny arbetsplats eller i en ny förening och därför inte har behov av någon förlängning av försäkringen.</P>
<P class="p174 ft4">Regeringen delar bedömningen att den försäkrade bör ha ett visst rådrum att ordna sina försäkringsförhållanden och alltså under viss tid ha ett sådant efterskydd. De föreslagna fristerna framstår som lämpligt avvägda för att ge gruppmedlemmen tid att anpassa sitt försäkringsskydd efter den nya situationen. Ett efterskydd på en månad bör sålunda vara tillräckligt för skadeförsäkringen. Typiskt sett är det inga svårigheter för den försäkrade att snarast teckna en individuell skadeförsäkring eller eventuellt försäkra sig med den grupp han numera tillhör. För personförsäkringen bör efterskyddet vara längre, men tre månader bör här vara tillräckligt.</P>
<P class="p179 ft4">Vid gruppersonförsäkring är det av sociala skäl motiverat att ge ett efterskydd även till make efter äktenskapsskillnad och sambo efter separation. Vid gruppskadeförsäkring är det däremot naturligt att maken eller sambon i detta läge – liksom vid individuell försäkring – inte längre omfattas av försäkringen och genast ser till att skaffa sig försäkrings- skydd på annat håll.</P>
<P class="p177 ft14">Som kommittén och promemorian föreslår behöver efterskyddet inte gälla ifall den gruppmedlemmen på annat sätt kan få motsvarande skydd, t.ex. genom en gruppförsäkring på sin nya arbetsplats. Försäkrings- bolaget bör också kunna göra förbehåll om att efterskydd inte skall finnas vid mera speciella försäkringar där det inte föreligger samma behov, t.ex. en försäkring med kort giltighet eller en försäkring för en viss verksam- het. Avgörande bör dock vara om det är försäkringstekniskt motiverat med ett sådant förbehåll.</P>
<P class="p175 ft4">För att hindra missbruk av rätten – som enligt uppgift inte är ovanligt – bör försäkringsbolaget vid gruppersonförsäkring vidare enligt regeringen få göra förbehåll om att gruppmedlemmen måste ha varit försäkrad en viss tid för att få förmånen av ett efterskydd. Tiden bör, som förekommer i vissa villkor, sättas till sex månader.</P>
<P class="p177 ft5">Det saknas däremot tillräckliga skäl för ett efterskydd när en grupp- medlem vid frivillig försäkring lämnar försäkringen men står kvar i gruppen, t.ex. såsom anställd i det företag försäkringen omfattar. Grupp- medlemmen kan då antas själv ha sett till att det finns försäkringsskydd, och saknas detta får bristen normalt anses självförvållad.</P>
<P class="p512 ft33">Vad bör gälla om gruppavtalet upphör på grund av uppsägning från gruppens sida?</P>
<P class="p513 ft5">Om gruppen säger upp gruppavtalet, bör försäkringen – i överens- stämmelse med rådande försäkringspraxis – upphöra för samtliga försäk- rade vid den tidpunkt som anges i uppsägningen. Detta avtal utgör ju grundvalen för de enskilda försäkringarna. Det är i och för sig tänkbart att den enskilde gruppmedlemmen för sin del inte hade önskat att försäk- ringen upphörde, men gruppmedlemmarna bör inte ha möjlighet att hindra uppsägningen av gruppavtalet. I deras intresse bör i stället gälla en uppsägningstid på en månad från det att försäkringsbolaget tog emot gruppens uppsägning. För att medlemmarna skall få kännedom om</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">330</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_331">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p91 ft4">uppsägningen bör försäkringsbolaget också vara skyldigt att genast sända en underrättelse om denna till dem.</P>
<P class="p72 ft14">Som regeringen strax kommer till bör vidare vid gruppersonförsäkring de försäkrade ha rätt till fortsättningsförsäkring, och försäkringsbolaget bör vara skyldigt att underrätta dem också om denna rätt när bolaget fått gruppens uppsägning.</P>
<P class="p90 ft33">Det bör finnas en rätt till fortsättningsförsäkring vid gruppersonförsäkring</P>
<P class="p128 ft14">I villkoren för gruppersonförsäkring brukar det finnas regler om att gruppmedlemmarna under vissa förutsättningar kan få teckna fortsätt- ningsförsäkring, individuell eller kollektiv, om försäkringen upphör genom att gruppavtalet träder ur kraft eller gruppmedlemmen går ur gruppen. På detta sätt minskas risken för att en försäkrad, vars hälsa försämrats under försäkringstiden, helt ställs utan försäkringsskydd när den tidigare försäkringen upphör. Även om möjligheten till fortsätt- ningsförsäkring utnyttjas i begränsad utsträckning – många gånger är den mindre ekonomiskt fördelaktig än en vanlig gruppförsäkring – kan den utgöra en viktig kompletterande förmån från social synpunkt.</P>
<P class="p74 ft5">Enligt kommitténs förslag och promemorian skall vissa tvingande regler tas in i lagen om fortsättningsförsäkring vid gruppersonförsäkring. Promemorians förslag innehåller dock undantaget att, när det behövs med hänsyn till försäkringens beskaffenhet, försäkringsbolagen skall få göra förbehåll om att bestämmelserna inte skall tillämpas. Man har tänkt på fall där försäkringen har en mera speciell konstruktion, t.ex. utgör en kompanjonförsäkring eller s.k. affärsgruppförsäkring, eller när förbe- hållet är nödvändigt för att en försäkring skall vara ekonomiskt försvarlig att meddela. Dessutom skall försäkringsbolagen också här få undanta fall där den försäkrade på annat sätt fått eller uppenbarligen kan få motsva- rande skydd, alltså exempelvis när en liknande försäkring gäller på den nya arbetsplatsen.</P>
<P class="p73 ft5">Det kan sägas att regeln också med denna utformning skulle gå ifrån en av principerna bakom den nya lagen, nämligen att försäkringsbolagen i regel skall få bestämma vilken produkt de tillhandahåller. Enligt regeringens mening väger emellertid de sociala skälen för tvingande regler i vissa fall så tungt att man bör göra avsteg från den principen. Det gäller i första hand när gruppersonförsäkringen upphör att gälla på bolagets eller gruppens initiativ. I detta läge bör gruppmedlemmen kunna få ett skydd genom att en fortsättningsförsäkring meddelas, dock bara om han inte har fått eller uppenbarligen kan få ett skydd av samma slag som tidigare. För att undvika missbruk bör rätten till fortsättningsförsäkring också kunna villkoras av att försäkringen varit gällande under en tid av minst sex månader. Däremot bör bolaget inte vara tvunget att ordna ett motsvarande skydd när gruppmedlemmen själv säger upp försäkringen eller lämnar gruppen, oavsett vad skälet är för detta. Med en sådan reglering uppnås enligt regeringens bedömning en rimlig avvägning mellan de intressen som gör sig gällande.</P>
<P class="p145 ft5">En särskild fråga bör tas upp i detta sammanhang. Enligt uppgift förekommer det ganska ofta att en grupp för att få billigare försäkring av samma slag säger upp gruppavtalet och sedan sluter ett nytt gruppavtal – ofta med ett annat försäkringsbolag – där vissa sjukliga gruppmedlemmar</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">331</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_332">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft5">inte får delta. När dåliga risker utesluts på detta vis kan premierna sänkas i den nya gruppförsäkringen. Som framhållits från försäkringsbranschens sida kan förfarandet få olyckliga sociala konsekvenser och bör enligt regeringen motverkas. Detta kan lämpligen ske genom att varje grupp- medlem i den angivna situationen får rätt att vara med i den nya grupp- försäkringen på samma villkor som nya medlemmar. Regeln bör gälla både vid uppsägning från gruppens och från försäkringsbolagets sida.</P>
<P class="p71 ft4">Det kan tilläggas att det är omotiverat med en rätt till fortsättnings- försäkring vid gruppskadeförsäkring, något som i praktiken saknar aktua- litet på skadeförsäkringens område.</P>
<P class="p105 ft33">Vilka möjligheter bör försäkringsbolaget ha att säga upp försäkringen i förtid?</P>
<P class="p143 ft4">Försäkringsbolaget bör ha rätt att säga upp försäkringen på grund av premiedröjsmål. Även här gör sig särskilda hänsyn gällande vid grupp- försäkring. Frågan behandlas närmare i avsnitt 10.7.</P>
<P class="p72 ft5">När det gäller gruppskadeförsäkring kan det finnas ett behov för försäkringsbolaget att under försäkringstiden säga upp en gruppskade- försäkring för en medlem på grund av brott mot andra skyldigheter än premiebetalningen. Medlemmen kan t.ex. uppsåtligen ha framkallat ett försäkringsfall eller försökt vilseleda bolaget i samband med skaderegle- ringen. Liksom vid individuell försäkring bör en förutsättning vara att medlemmen har grovt åsidosatt sina förpliktelser mot bolaget. Slarv och förbiseenden av mera ordinärt slag bör inte kunna leda till uppsägning.</P>
<P class="p74 ft14">Lagrådet har ifrågasatt om inte det även vid gruppersonförsäkring bör föreskrivas att försäkringsbolaget får säga upp en försäkring i förtid eller ändra villkoren när gruppmedlemmen grovt brutit mot avtalet. Enligt regeringens mening finns det dock skäl att liksom då det gäller indivi- duell personförsäkring ge försäkringstagaren ett starkare skydd mot uppsägning och villkorsändring. Någon sådan uppsägningsrätt föreslås därför inte för gruppersonförsäkringen, utan här bör försäkringsbolagens möjligheter att använda villkor om att försäkringen skall upphöra i förtid eller ändras under försäkringstiden vara mera begränsade. Det torde för övrigt vara sällsynt att ett försäkringsbolag har anledning att ingripa på detta vis mot en viss gruppmedlem under den korta avtalstiden. Uppsäg- ning bör dock vara möjlig, utom vid premiedröjsmål, vid brott mot upplysningsplikten (se avsnitt 10.6).</P>
<P class="p108 ft4">Reglerna om försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen i förtid bör vara tvingande (dock ej vid gruppskadeförsäkring för näringsidkare). Försäkringsbolaget bör alltså inte kunna förbehålla sig rätt till förtida uppsägning i andra fall än som anges i lagen.</P>
<P class="p90 ft33">Försäkringens upphörande på grund av försäkringsbolagets konkurs m.m.</P>
<P class="p76 ft4">Liksom för de individuella försäkringarna bör det i lagen tas in bestäm- melser om vad som gäller om försäkringsbolaget sätts i konkurs eller annars kommer på obestånd m.m. Det saknas anledning till någon annan saklig lösning än vad som gäller där.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">332</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_333">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150333x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<DIV class="dclr"></DIV>
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft31"><SPAN class="ft4">10.6</SPAN><SPAN class="ft75">Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar</SPAN></P>
<P class="p420 ft14">Regeringens förslag: Motsvarande regler som för individuell försäk- ring skall gälla om upplysningsplikt, riskökning, framkallande av försäkringsfallet och annat som rör begränsningar av försäkrings- bolagets ansvar. Den försäkrade skall dock inte svara för oriktiga uppgifter till försäkringsbolaget som någon annan lämnat. Symtom- klausuler skall få användas utan särskilda begränsningar.</P>
<P class="p377 ft4">17 kap. 17 § och 19 kap. 19 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p391 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 188 f., 195, 281 f. och 357).</P>
<P class="p82 ft4">Remissyttrandena: Förslaget godtas av remissinstanserna.</P>
<P class="p72 ft5">Skälen för regeringens förslag: Beträffande upplysningsplikt, risk- ökning och framkallande av försäkringsfallet tillämpas i dag FAL också vid gruppförsäkring. Såvitt känt har det inte vållat några nämnvärda olägenheter att dessa bestämmelser utformats med sikte på individuell försäkring. Någon större principiell skillnad kan inte anses råda mellan gruppförsäkring och individuell försäkring när det gäller överträdelse av biförpliktelser. Vid brott mot upplysningsplikten vid gruppersonförsäk- ring kan det någon gång leda till stränga resultat ifall en sådan prorata- regel tillämpas som föreslagits för individuell personförsäkring, men stötande resultat kan förebyggas av den skälighetsregel som har tagits in i regeringens förslag (se 12 kap. 2 § tredje stycket i förslaget). Med hänsyn till detta synes några vägande invändningar inte kunna göras mot att bestämmelserna om gruppförsäkring också här anknyter till vad som gäller för motsvarande individuell försäkring. Detsamma gäller annat som rör begränsningar i försäkringsbolagets ansvar, t.ex. skyldigheten att meddela försäkringstagaren om att ansvarsbegränsning åberopas.</P>
<P class="p108 ft4">I två avseenden motiverar dock gruppförsäkringens speciella konstruk- tion att avsteg görs.</P>
<P class="p70 ft4">Symtomklausuler spelar en särskild roll vid kollektiva försäkringar och utgör ibland en förutsättning för att försäkring skall kunna meddelas. Försäkringsbolaget bör därför ha frihet att använda sådana när det anses lämpligt.</P>
<P class="p74 ft5">Vid många typer av gruppförsäkring inhämtas vidare uppgifter om risken i praktiken inte från den försäkrade gruppmedlemmen eller med- försäkrade utan från andra personer, t.ex. den försäkrades arbetsgivare eller annan företrädare för gruppen. Särskilt gäller detta obligatorisk gruppförsäkring, där de enskilda gruppmedlemmarna normalt inte är kända för försäkringsbolaget. Det är tänkbart att gruppföreträdaren i sådana fall kan lämna felaktiga upplysningar samtidigt som den försäk- rade är i god tro. Att försäkringsbolaget då skulle kunna åberopa de stränga reglerna om oriktiga upplysningar, med påföljd att den försäk- rade helt eller delvis går miste om sitt försäkringsskydd, skulle uppen- barligen kunna leda till oskäliga resultat. I enlighet med betänkandena och promemorieförslaget föreslår regeringen därför att man inte mot den försäkrade skall kunna åberopa oriktiga uppgifter som lämnats av någon annan än gruppmedlemmen själv eller någon som är försäkrad jämte medlemmen. Vill försäkringsbolaget ha möjlighet att hänvisa till brott</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">333</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_334">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150334x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p149 ft4">mot upplysningsplikten för att bli fritt från ansvar, får bolaget söka ta Prop. 2003/04:150 direkt kontakt med medlemmen.</P>
<P class="p330 ft31"><SPAN class="ft4">10.7</SPAN><SPAN class="ft75">Premien</SPAN></P>
<P class="p436 ft4">Regeringens förslag: Också vid gruppförsäkring skall den försäkrade skyddas mot följden av underlåten premiebetalning genom regler om betalningsfrister och, för personförsäkringens del, om återupplivning. För att gruppmedlemmen skall kunna bevara sitt försäkringsskydd i sådana fall skall försäkringsbolaget sända meddelande om uppsägning till medlemmen själv, oavsett vem som skall betala premien enligt gruppavtalet. Dessutom skall meddelande sändas till den som har ingått gruppavtalet med försäkringsbolaget om denne enligt avtalet har förmedlat premien.</P>
<P class="p413 ft4">17 kap. <NOBR>18–20</NOBR> §§ och 19 kap. <NOBR>20–23</NOBR> §§ förslaget till ny försäkrings- avtalslag</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag, frånsett att meddelande alltid skall ges till medkontrahenten i grupp- avtalet (se promemorian s. 282 f. och 357 f.).</P>
<P class="p11 ft14">Remissinstanserna: Förslaget godtas i allt väsentligt. Försäkrings- förbundet påpekar att det är överflödigt att underrätta gruppföreträdaren om dröjsmålet i andra fall än när denne har förmedlar premiebetalningen. Förbundet anser att försäkringsbolaget bör ha full frihet att i villkoren inskränka rätten till återupplivning i villkoren.</P>
<P class="p61 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p94 ft33">Betalning av premien och premiekrav</P>
<P class="p93 ft14">Betalning av premien kan ordnas på växlande sätt vid olika slag av gruppförsäkring. Vid obligatorisk försäkring betalas premien av någon annan än gruppmedlemmen, t.ex. av arbetsgivare eller fackförbund. Även vid frivillig försäkring är det vanligt att en företrädare för gruppen förmedlar premiebetalningen genom att redovisa gruppens premier till försäkringsbolaget. I vissa fall har försäkringsbolaget då ett register över gruppmedlemmarna, i andra fall saknas det. Särskilt vid stora gruppavtal förekommer det emellertid att premierna betalas direkt till bolaget, ofta genom automatisk överföring från de försäkrade gruppmedlemmarnas bankkonton. Då behöver bolaget inga uppgifter från gruppföreträdaren för att kunna sköta försäkringen.</P>
<P class="p22 ft5">De bestämmelser som regeringen föreslår om premiebetalning vid individuell försäkring bygger på tanken att försäkringstagaren, som förut- sätts själv betala premien, trots dröjsmål med denna skall kunna reda upp situationen genom en försenad inbetalning. Vid både skadeförsäkring och personförsäkring föreskrivs vissa betalningsfrister och en skyldighet för försäkringsbolaget att meddela försäkringstagaren för att denne efter uppsägning skall kunna bevara eller återvinna försäkringsskyddet. En personförsäkring skall enligt förslaget kunna återupplivas genom betal-</P>
<P class="p160 ft66">ning inom tre månader från det att uppsägningen fått verkan.</P>
<P class="p336 ft4">334</P>
</DIV>
<DIV id="page_335">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft5">Frågan blir till en början i vilken utsträckning sådana skyddsregler behövs vid frivillig gruppförsäkring. Också här framstår det enligt regeringen som angeläget att den som närmast berörs av en uppsägning – här den försäkrade gruppmedlemmen – skall ha möjligheter att behålla sitt skydd genom en försenad premiebetalning. Särskilt viktigt är att en medlem får vetskap om att betalningen har uteblivit när denna beror av någon annan än medlemmen själv. Om en arbetsgivare eller annan före- trädare för gruppen av slarv eller annan anledning har låtit bli att betala den premie som belöper på gruppmedlemmen, bör denne själv kunna ingripa och betala det försenade beloppet. Ett fel av en sådan mellanhand bör i princip inte gå ut över de försäkrade.</P>
<P class="p74 ft14">Vad som sagts nu avser inte det första kravet på premien. Det är naturligt att ett premiekrav sänds till den som enligt gruppavtalet skall sköta premiebetalningen – en arbetsgivare, en organisation, en grupp- föreståndare eller någon annan. En bestämmelse om att kravet skall framställas hos den försäkrade gruppmedlemmen själv skulle i många fall medföra praktiska olägenheter för försäkringsbolaget – och för övrigt också för försäkringstagarsidan – och skulle dessutom te sig mindre behövlig om medlemmen i varje fall kan räkna med att personligen få kännedom om en senare uppsägning.</P>
<P class="p111 ft4">Om gruppmedlemmarna kan anslutas till försäkringen genom reserva- tionsanslutning, bör det första premiekravet få verkan först en tid efter det att försäkringsbolaget sänt meddelande om detta till gruppmedlem- men och dennes rätt att säga upp försäkringen.</P>
<P class="p90 ft33">Uppsägning på grund av premiedröjsmål</P>
<P class="p128 ft14">När det gäller uppsägning på grund av premiedröjsmål får man se saken på annat sätt. I detta fall bör som huvudregel krävas två meddelanden om uppsägning: ett till den som har ingått gruppavtalet med försäkrings- bolaget och ett annat som sänds på lämpligt sätt för gruppmedlemmens kännedom. Om det senare meddelandet bara rör försäkringen för en viss gruppmedlem, bör det ställas till denne personligen på bostadsadressen eller medlemmens arbetsplats.</P>
<P class="p74 ft14">Som nämnts förekommer det att gruppens företrädare inte tar någon befattning med premiebetalningen utan denna sker direkt till försäkrings- bolaget. I enlighet med vad Försäkringsförbundet påpekar skulle det då vara meningslöst att sända ett uppsägningsmeddelande till gruppföreträ- daren. Ett sådant meddelande bör därför föreskrivas bara om företrädaren förmedlat premiebetalningen.</P>
<P class="p74 ft14">För individuell försäkring föreslås vissa skyddsregler som ger försäk- ringstagaren rätt att åberopa sådana personliga ursäkter för premiedröjs- målet som sjukdom, frihetsberövande, utebliven lönebetalning och lik- nande. Skyddsregler av detta slag kan ibland vara av värde för en grupp- medlem och dennes medförsäkrade vid frivillig gruppförsäkring. Rege- ringen föreslår därför en bestämmelse om att uppsägning på grund av premiedröjsmål då får verkan först en vecka sedan hindret fallit bort, dock under alla förhållanden sedan tre månader gått från den annars medgivna fristens utgång. Eftersom gruppförsäkringspremierna vanligen avser mindre belopp, kan man räkna med att denna regel bara får begränsad praktisk betydelse.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">335</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_336">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft14">En möjlighet är att dröjsmålet berott på försumlighet av någon annan än den försäkrade gruppmedlemmen, t.ex. en gruppföreträdare som har åtagit sig att sköta premiebetalningen. Här framstår en liknande reglering som lämplig. I enlighet med promemorians förslag bör uppsägningen få verkan först en vecka efter det att gruppmedlemmen fått kännedom om att premien inte betalats i tid. Som Lagrådet har framhållit bör uppsäg- ningen i detta läge över huvud taget inte få någon effekt om den inte nått gruppmedlemmen. När försäkringspremien skall betalas av någon annan än gruppmedlemmen, får försäkringsbolaget alltså styrka dennes känne- dom om dröjsmålet. Även i detta fall kan man anta att försäkrings- bolagen väntar med att reagera om inte hela gruppens premier uteblir. Mestadels kommer därför gruppmedlemmen i realiteten att ha längre tid på sig för betalningen än lagen föreskriver.</P>
<P class="p73 ft14">Det som har sagts nu avser frivillig gruppförsäkring. Vid obligatorisk försäkring är situationen något annorlunda. Här sköts premiebetalningen alltid av en representant för gruppen, och det blir inte fråga om inbetal- ning enbart av en premie för en viss försäkrad. Men också här bör meddelande om uppsägning sändas på ändamålsenligt sätt för de försäkrades kännedom. På så sätt får dessa möjlighet att snarast reagera, om det företag eller den organisation som skall tillvaratar gruppens intressen skulle missköta sig.</P>
<P class="p78 ft33">Rätt till återupplivning?</P>
<P class="p76 ft4">När det gäller individuell personförsäkring innebär förslaget att försäk- ringstagaren skyddas på ännu ett sätt, nämligen genom en rätt att återuppliva försäkringen inom viss tid från det att en uppsägning fått verkan. Frågan blir då om en sådan regel passar också vid grupperson- försäkring.</P>
<P class="p74 ft5">Det kan sägas att vissa praktiska komplikationer kan uppkomma, bl.a. när större delen av en grupp upphör att betala premien. Med tanke på den summariska riskprövning som förekommer vid gruppersonförsäkring och de obetydliga kostnader som en nyteckning medför är en återuppliv- ningsrätt typiskt sett mindre angelägen här än vid individuell försäkring. I vissa fall kan den försäkrade dock råka i en svår situation när han t.ex. av hälsoskäl saknar möjlighet att nyteckna en gruppförsäkring.</P>
<P class="p74 ft14">Enligt regeringens mening talar alltså övervägande skäl för en huvud- regel om rätt till återupplivning också på den frivilliga gruppersonförsäk- ringens område. Försäkringsbolaget bör dock kunna göra förbehåll om att det inte finns någon rätt till återupplivning, om förbehållet är nöd- vändigt på grund av försäkringens beskaffenhet eller andra särskilda skäl, t.ex. gruppens sammansättning. Det blir försäkringsbolagets sak att visa vägande skäl av ekonomisk eller praktisk natur för ett sådant förbehåll. På detta sätt motverkas att återupplivningsregeln skapar problem från försäkringsteknisk synpunkt.</P>
<P class="p73 ft14">Ytterligare ett undantag bör göras från återupplivningsreglerna, näm- ligen när det gäller medförsäkrade. En återupplivning endast för med- försäkrade är i praktiken svår att genomföra. Om gruppmedlemmen inte själv vill återuppliva försäkringen, blir frågan hur man skall tillgodose den medförsäkrades önskemål om skydd. Enligt kommittén och prome- morieförslaget skall den medförsäkrade här få en rätt till fortsättnings-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">336</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_337">
<P class="p437 ft4">försäkring – ofta ett dyrare skydd, som dock i vissa fall kan vara av Prop. 2003/04:150 värde. En sådan regel har upptagits också i regeringens förslag.</P>
<P class="p438 ft5">Vad gäller obligatorisk försäkring är inte helt samma lösningar möj- liga. Här kan en uppdelning av premien för gruppen i praktiken inte genomföras. Återupplivning bör därför kunna ske bara för hela gruppen samtidigt. Om premien av någon anledning har uteblivit för en enskild försäkrad, kan denne då råka i en svår situation, t.ex. när hälsan försäm- rats så att det inte är möjligt att få en likvärdig individuell försäkring. Det är rimligt att ge en sådan försäkrad, som ju inte skött premiebetalningen själv och därför normalt inte kan lastas för dröjsmålet, ett ytterligare skydd. Vad som då kommer i fråga är en sådan rätt till fortsättningsför- säkring som medlemmen annars skall ha när en gruppförsäkring upphör.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t50">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr27 td49"><P class="p3 ft31">10.8</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr27 td151"><P class="p3 ft31">Reglering av försäkringsfall, förfogande över</P></TD>
<TD class="tr27 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr27 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr27 td122"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr27 td151"><P class="p3 ft31">försäkringen, m.m.</P></TD>
<TD class="tr27 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td130"><P class="p3 ft67"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr40 td131"><P class="p3 ft67"> </P></TD>
<TD class="tr40 td132"><P class="p3 ft67"> </P></TD>
<TD class="tr40 td76"><P class="p3 ft67"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td134"><P class="p242 ft4">Regeringens förslag: Försäkringsbolaget skall ha rätt att förbjuda</P></TD>
<TD class="tr23 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td135"><P class="p242 ft16">överlåtelse och pantsättning av en gruppersonförsäkring. I övrigt skall</P></TD>
<TD class="tr23 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft16">i princip detsamma gälla för förfogande över en gruppersonförsäkring</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft4">som över en individuell personförsäkring. Beräkningen av försäk-</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft16">ringsersättningen vid gruppskadeförsäkring skall följa vad som gäller</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft16">för konsumentförsäkring. Regleringen av försäkringsfall, preskription</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft16">av rätt till försäkringsersättning och försäkringsbolagets regressrätt</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td135"><P class="p242 ft16">skall regleras på samma sätt som för individuell försäkring, dock ges</P></TD>
<TD class="tr23 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft4">en särskild kompletterande regel om rätt till domstolsprövning om</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft16">någon utesluts ur en ny gruppersonförsäkring av samma slag. Tredje</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft16">man skall ha samma rätt vid gruppskadeförsäkring som vid individuell</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft16">skadeförsäkring. Förhållandet till borgenärerna vid gruppersonförsäk-</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft4">ring skall följa vad som gäller vid individuell personförsäkring.</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td135"><P class="p253 ft15">17 kap. <NOBR>21–23</NOBR> §§ och 19 kap. <NOBR>24–26</NOBR> §§ förslaget till ny försäkrings-</P></TD>
<TD class="tr23 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr27 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr24 td152"><P class="p242 ft11">avtalslag</P></TD>
<TD class="tr24 td153"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr27 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr27 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr35 td137"><P class="p243 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer väsentligen med regeringens</P></TD>
<TD class="tr35 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">förslag (se promemorian s. 348 och 359).</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td137"><P class="p243 ft4">Remissinstanserna: Förslaget godtas överlag av remissinstanserna.</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr48 td138"><P class="p3 ft33">Skälen för regeringens förslag</P></TD>
<TD class="tr48 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr41 td138"><P class="p3 ft33">Gruppskadeförsäkring</P></TD>
<TD class="tr41 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr0 td138"><P class="p3 ft4">Beräkningen för försäkringsersättningens storlek vid gruppskadeförsäk-</P></TD>
<TD class="tr0 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">ring bör följa samma regler som för individuell skadeförsäkring. Lämp-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">ligen bör man här för all gruppskadeförsäkring anknyta till vad som</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">gäller för konsumentförsäkring; för gruppskadeförsäkring för närings-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td138"><P class="p3 ft4">idkare föreslås ju ändå att bestämmelserna är dispositiva.</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td137"><P class="p243 ft4">Inte heller när det gäller skaderegleringen, preskription av rätt till</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">försäkringsersättning och försäkringsbolagets regressrätt krävs några</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">särskilda regler för gruppskadeförsäkring. I detta läge framträder inget av</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">de särdrag som bör motivera speciella regler om gruppförsäkringen, utan</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">också här bör man följa vad som gäller för konsumentförsäkringen.</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr3 td76"><P class="p25 ft4">337</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr45 td130"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr45 td122"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr45 td154"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr45 td132"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_338">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150338x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p137 ft4">Likaså ligger det närmast i sakens natur att tredje man inte bör Prop. 2003/04:150 behandlas annorlunda än vid individuell försäkring. Tredje man bör alltså</P>
<P class="p160 ft4">ha samma rätt vid gruppskadeförsäkring som vid individuell försäkring.</P>
<P class="p67 ft33">Gruppersonförsäkring</P>
<P class="p93 ft14">För närvarande tillämpas bestämmelserna i FAL om förmånstagarförord- nande av försäkringstagaren på gruppmedlemmarnas förfoganden av samma slag. Den reglering som föreslagits om förmånstagarförordnande vid individuell personförsäkring ter sig lämplig också för grupperson- försäkring. I enlighet med vad som föreslagits i avsnitt 10.2 bör därvid varje försäkrad kunna förfoga över försäkringen såvitt denna avser honom.</P>
<P class="p11 ft14">I princip bör alltså samma regler gälla för förfoganden över försäk- ringen som vid individuell försäkring. Endast i ett avseende synes det finnas anledning till en särreglering. I praktiken har det uppkommit problem med överlåtelse och pantsättning av den försäkrades rätt enligt gruppersonförsäkringen, bl.a. om försäkringens identitet när den ändras i olika avseenden och hur förvärvarens rätt förhåller sig till gruppens rätt att förfoga över sina rättigheter enligt avtalet. Vid obligatorisk försäkring kan vidare förfoganden av detta slag strida med intentionerna hos försäkringstagaren, som bekostat försäkringen. Av sådana skäl bör försäkringsbolaget ha möjlighet att i sina villkor förbjuda att försäkringen pantsätts eller överlåts, och ett förfogande i strid med ett sådant förbud bör alltid vara utan verkan – även om motparten är i god tro.</P>
<P class="p126 ft4">Det behövs inga särskilda regler när det gäller förhållandet till borge- närerna, utan regleringen för individuell personförsäkring bör kunna äga motsvarande tillämpning.</P>
<P class="p11 ft14">Liksom för gruppskadeförsäkring gäller detta också regleringen av försäkringsfall, preskription av rätt till försäkringsersättning och försäk- ringsbolagets regressrätt. Den i avsnitt 10.5 föreslagna rätten till försäk- ring när gruppen sluter ett nytt gruppavtal om samma typ av försäkring motiverar dock en kompletterande regel om rätt till domstolsprövning, vilket lämpligast kan ske genom att man också i detta hänseende ansluter till vad som gäller vid tvist om en individuell försäkring.</P>
<P class="p330 ft31"><SPAN class="ft4">10.9</SPAN><SPAN class="ft75">Uppdelad gruppförsäkring</SPAN></P>
<P class="p359 ft4">Regeringens förslag: Det behövs inga särskilda regler för det fallet då medlemmarna i en grupp tecknar sin gruppförsäkring hos olika försäk- ringsbolag. Lagen skall däremot innehålla förtydligande bestämmelser med denna innebörd.</P>
<P class="p500 ft4">17 kap. 1 § andra stycket och 19 kap. 1 § andra stycket förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p414 ft4">Promemorian innehåller inga överväganden i denna fråga.</P>
<P class="p65 ft5">Skälen för regeringens bedömning: På senare år har det uppkommit en ny företeelse som inte kunnat beaktas vare sig i kommitténs betänkan- den eller i promemorian. Vissa gruppavtal innebär att flera olika försäk-</P>
<P class="p415 ft4">338</P>
</DIV>
<DIV id="page_339">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft5">ringsbolag anlitas av en och samma grupp och meddelar gruppförsäkring för gruppen. Såvitt bekant förekommer detta i dag bara vid grupperson- försäkring, men företeelsen är också tänkbar vid gruppskadeförsäkring. Här bör särskilt uppmärksammas den situationen att varje försäkrings- bolag försäkrar bara en del av gruppen, något som typiskt sett blir följden av att varje gruppmedlem får välja fritt mellan de berörda försäkrings- bolagen. Förhållandet kan synas svårförenligt med den traditionella uppfattningen att alla gruppmedlemmar skall vara likställda i förhållande till försäkringsbolaget, och det kunde tänkas komplicera lagreglerna om försäkringsformen.</P>
<P class="p514 ft5">I själva verket torde dock de bestämmelser som har behandlats i föregående avsnitt kunna tillämpas också på denna typ av ”uppdelad” gruppförsäkring. Det står klart att med en sådan ordning varje försäk- ringsbolag har ansvar bara mot de medlemmar som bolaget försäkrar och deras medförsäkrade, men detta behöver inte innebära att några avvikan- de regler tillämpas om förhållandet mellan bolaget och de försäkrade. Skillnaden blir bara att ett begränsat antal gruppmedlemmar berörs av varje försäkringsbolags åtagande och åtgärder. Att kollektivet består av färre personer kan naturligtvis vara en nackdel från försäkringsbolagets synpunkt, men detta är något som varje bolag får räkna med när det ingår gruppavtalet, och accepterar man begränsningen saknas det anledning för lagstiftaren att försvåra denna ordning. På samma sätt kan det komplicera gruppföreträdarens arbete att han får hålla isär de olika delar av gruppen som försäkrats på det ena eller det andra hållet, men detta är något som gruppföreträdaren får ta ställning till när gruppavtalet ingås.</P>
<P class="p343 ft5">Vid en uppdelning av gruppförsäkringen kommer alltså gruppmedlem- marna att anslutas på samma vis, vare sig det är fråga om frivillig eller obligatorisk försäkring. Att fler eller färre i gruppen anlitar bolaget i fråga behöver inte betyda något ur de försäkrades synvinkel. Det enskilda bolagets informationsansvar kommer att gälla bara mot dem som bolaget riktar sin marknadsföring till eller har försäkrat. Gruppavtalet kommer att bestämma den tid då ansvaret inträder och upphör, på samma sätt som när bara ett försäkringsbolag har åtagit sig försäkringsskyddet för hela gruppen. Vad som sägs om försäkringsbolagets rättigheter och skyldig- heter i förhållande till gruppen gäller då bara dem som bolaget har meddelat försäkring för. En uppsägning kommer att beröra bara denna del av gruppen. När lagen föreskriver en rätt till fortsättningsförsäkring, blir gruppmedlemmens rätt densamma, oavsett hur omfattande uppsäg- ningen är. Utträde ur gruppen får samma rättsverkningar som annars. Från de medverkande försäkringsbolagens sida kan uppsägning eller förnyelse ske i fråga om en viss medlem på samma sätt som när bara ett bolag har meddelat försäkring för hela gruppen. Bestämmelser om begränsning av försäkringsbolagets ansvar, om premien och om för- fogande över försäkringen och om skaderegleringen blir desamma.</P>
<P class="p343 ft5">En speciell situation är när en gruppmedlem av någon anledning vill gå över från ett försäkringsbolag som gruppen anlitar till ett annat. Men inte heller detta bör vara svårare att genomföra än att en medlem vid grupp- försäkring med bara ett försäkringsbolag vill säga upp sin försäkring för egen och medförsäkrades del. Sedan försäkringsavtalet med det första bolaget upphört, ansluts medlemmen på nytt till gruppförsäkringen, nu</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">339</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_340">
<P class="p437 ft4">med det andra bolaget som medkontrahent, och anslutningen sker på Prop. 2003/04:150 samma sätt som annars.</P>
<P class="p438 ft5">Ett gruppavtal som innebär ett avtal med flera olika försäkringsbolag kan tänkas innebära särskilda problem, bl.a. genom att avtalet kan förut- sätta att alla deltagande bolag skall fortsätta att meddela försäkring. Om ett bolag säger upp gruppavtalet för sin del, kan detta försvåra situationen för det andra bolaget eller de andra bolagen. Men detta är en komplika- tion på gruppavtalsplanet. Det väsentliga är att de försäkrade grupp- medlemmarnas trygghet inte kommer att påverkas. De skyddsregler som föreslås för de försäkrades del när försäkringsbolaget vill säga upp försäkringen bör få betydelse också i den situationen.</P>
<P class="p515 ft14">Sammanfattningsvis innebär regeringens ståndpunkt att de föreslagna reglerna kan tillämpas också vid en sådan uppdelning av gruppförsäk- ringen som har diskuterats nu, om man håller fast vid att varje försäk- ringsbolag har de skyldigheter som föreskrivs mot de medlemmar som bolaget enligt gruppavtalet skall försäkra och deras medförsäkrade. Lagrådet har ansett det onödigt att uttryckligen slå fast detta i lagen. Enligt regeringens mening finns det dock behov av klargörande bestäm- melser med den innebörden.</P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t53">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr27 td155"><P class="p3 ft31">10.10</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr27 td156"><P class="p46 ft31">Individuella moment i gruppförsäkringen</P></TD>
<TD class="tr27 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr34 td130"><P class="p3 ft62"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr34 td131"><P class="p3 ft62"> </P></TD>
<TD class="tr34 td132"><P class="p3 ft62"> </P></TD>
<TD class="tr34 td76"><P class="p3 ft62"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td134"><P class="p347 ft4">Regeringens förslag: De individuella moment som emellanåt före-</P></TD>
<TD class="tr24 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr24 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td135"><P class="p442 ft16">kommer i gruppförsäkringen kan i stort sett hanteras enligt samma</P></TD>
<TD class="tr23 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p347 ft16">regler som försäkringen i övrigt. En särregel behövs dock rörande</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p347 ft16">försäkringsskyddet om försäkringsfall inträffar innan avtal träffats om</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft4">individuella förmåner för gruppmedlemmen.</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p516 ft15">17 kap. 10 § och 19 kap. 10 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td133"><P class="p3 ft69"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr43 td136"><P class="p3 ft17"> </P></TD>
<TD class="tr42 td132"><P class="p3 ft69"> </P></TD>
<TD class="tr42 td76"><P class="p3 ft69"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr35 td137"><P class="p243 ft4">Promemorian innehåller inga överväganden i denna fråga.</P></TD>
<TD class="tr35 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr23 td137"><P class="p243 ft4">Skälen för regeringens bedömning: Ett annat relativt nytt problem,</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft15">som har framhållits från försäkringsbranschens sida i olika sammanhang,</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft16">är att en gruppförsäkring innehåller individuella moment som utformas</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft4">genom avtal mellan försäkringsbolaget och den enskilde. Särskilt vid</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft4">personförsäkring lär det vara vanligt att gruppmedlemmar får välja</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft16">mellan olika individuella förmåner som ingår i försäkringen. Frågan har</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td138"><P class="p348 ft16">uppkommit hur man i den nya lagen bör hantera kollektiva försäkringar</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft15">med sådana individuella inslag: bör bestämmelserna om gruppförsäkring</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft4">ändå tillämpas beträffande hela försäkringen eller bör reglerna om</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft16">individuell försäkring tillämpas i varje fall på det särskilda avtalet med</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">gruppmedlemmen?</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td137"><P class="p243 ft4">Enligt regeringens mening är emellertid problemet begränsat. I åtskilli-</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td138"><P class="p348 ft16">ga situationer kommer man till samma resultat oavsett vilka regler som</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft16">tillämpas. När det gäller begränsningar av försäkringsbolagets ansvar,</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft15">förfoganden över försäkringen, skyddet mot borgenärer och reglering av</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft16">försäkringsfall är bestämmelserna helt eller i väsentliga delar desamma</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft16">för kollektiv och individuell försäkring. Vad beträffar premiebetalningen</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft16">förekommer visserligen en del specialregler för gruppförsäkring, men</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td138"><P class="p348 ft16">inget hindrar att man tillämpar dessa också på försäkringar med indivi-</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p348 ft15">duella inslag; skyddet för den försäkrade blir detsamma. Något liknande</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr3 td76"><P class="p25 ft4">340</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr45 td130"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr45 td157"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr45 td158"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
<TD class="tr45 td132"><P class="p3 ft70"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_341">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150341x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p149 ft4">gäller reglerna om uppsägning av kollektiv försäkring och försäkringens Prop. 2003/04:150 upphörande i andra sammanhang; skillnaden blir bara den att i den mån</P>
<P class="p150 ft4">efterskydd och fortsättningsförsäkring förekommer de nu får en indivi- duell utformning. Möjligheten till individuella villkor kan naturligtvis kräva en speciell information i vissa fall – bl.a. bör försäkringsbeskedet innehålla uppgifter om vilka förmåner som gäller för den enskilde grupp- medlemmen – men några särregler förefaller inte nödvändiga heller i detta avseende.</P>
<P class="p11 ft5">Däremot kan vissa problem tänkas uppkomma när det gäller försäk- ringsavtalets ingående. Om ett gruppavtal inte bestämt anger vilka förmåner som gäller för de försäkrades del, blir det oklart hur förmånerna skall bestämmas ifall en gruppmedlem visserligen anslutits till försäk- ringen men inte hunnit ange vad skyddet närmare skall innebära innan ett försäkringsfall inträffar. Det är visserligen lätt att undvika dessa svårig- heter genom att antingen gruppavtalet anger villkor också för denna situation eller försäkringsbolaget kräver att gruppmedlemmen vid anslut- ning också har valt förmåner enligt försäkringen. Men man får i varje fall räkna med möjligheten att problemet uppkommer. Det behövs därför en bestämmelse om hur förmånerna då skall beräknas. Lämpligen bör detta ske efter en skälighetsbedömning, varvid i första hand bör beaktas försäkringens innebörd och den försäkrades förhållanden. Man får utgå från att premie och villkor bestäms med ledning av vad som gäller för övriga gruppmedlemmar under motsvarande omständigheter.</P>
<P class="p126 ft4">De nu behandlade problemen uppkommer som sagt framför allt vid personförsäkring. Det är emellertid inte uteslutet att de aktualiseras också vid gruppskadeförsäkring, och en liknande regel bör därför införas också rörande denna försäkringstyp.</P>
<P class="p517 ft1">11 Kollektivavtalsgrundad försäkring</P>
<P class="p432 ft31"><SPAN class="ft4">11.1</SPAN><SPAN class="ft54">Allmänt om kollektivavtalsgrundad försäkring</SPAN></P>
<P class="p365 ft14">Regeringens förslag: Bestämmelserna om kollektivavtalsgrundad försäkring skall tillämpas under förutsättning att försäkringen tecknas av en arbetsgivare för dennes anställda och meddelas enligt ett i försäkringsvillkoren angivet kollektivavtal. Vidare skall försäkringen tecknas hos ett försäkringsbolag enligt kollektivavtalet. Vissa särregler skall gälla för kollektivavtalsgrundade försäkringar med individuellt innehåll. I en särskild lag skall intas bestämmelser om gruppliv- försäkringarna som meddelas av staten.</P>
<P class="p500 ft4">18 kap 1 och 2 §§, 7 § andra stycket och 9 § andra stycket och 20 kap. 1 och 2 §§, 7 § andra stycket och 9 § andra stycket förslaget till ny försäkringsavtalslag samt lagen om statliga grupplivförsäk- ringar.</P>
<P class="p518 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer i huvudsak med regeringens förslag (se promemorian s. 197 f. och 373).</P>
<P class="p13 ft4">Remissinstanserna: Tillstyrker allmänt att kollektivavtalsgrundad</P>
<P class="p160 ft65">försäkring lagregleras väsentligen efter förslagets linjer. Konkurrens-</P>
<P class="p336 ft4">341</P>
</DIV>
<DIV id="page_342">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft16">verket anser att det inte skall krävas av arbetsmarknadsparterna att de i kollektivavtal anger i vilket försäkringsbolag försäkringen skall tecknas.</P>
<P class="p111 ft4">Nuvarande ordning: Ingen särskild lagstiftning gäller om kollektiv- avtalsgrundad försäkring. FAL:s regler kan formellt tillämpas, men försäkringarnas art medför att försäkringsvillkoren till stor del innehåller avvikande regler. Såvitt gäller förhållandet till tredje man kan lagens bestämmelser – framför allt de familjerättsliga reglerna och reglerna om förhållandet till borgenärerna – tillämpas i stort sett som vid individuell försäkring.</P>
<P class="p75 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p99 ft33"><NOBR>Ka-försäkringar</NOBR></P>
<P class="p89 ft5">Inledningsvis har framhållits den speciella försäkringsform som utgörs av de kollektivavtalsgrundade försäkringarna <NOBR>(ka-försäkringar).</NOBR> Enligt Finansinspektionens föreskrifter har <NOBR>ka-försäkringen</NOBR> definierats så att dess samtliga villkor skall grundas på en i villkoren angiven skriftlig överenskommelse mellan en arbetsgivarorganisation eller arbetsgivare och en arbetstagarorganisation och att den skall tecknas av arbetsgivaren för att ge försäkringsskydd åt dennes anställda hos försäkringsbolag som framgår av överenskommelsen. Till försäkringen kan också anslutas arbetsgivaren själv och andra personer än anställda som har anknytning till arbetsgivarens verksamhet. Den kan vidare omfatta sådana närstående till de försäkrade som anges i försäkringsvillkoren. Till <NOBR>ka-försäkring</NOBR> brukar också hänföras sådan försäkring som ger vissa yrkesgrupper mot- svarande försäkringsskydd om försäkringen grundas på en i villkoren angiven överenskommelse, t.ex. småföretagare av olika slag, jord- brukare, fiskare, skogsbrukare och renskötare. Under de senaste åren har också tillkommit en rad nya pensionsplaner som innehåller premie- bestämda pensioner enligt försäkringar som betalas av arbetsgivaren. Den anställde har rätt att välja vilket försäkringsbolag som skall förvalta medlen. Enligt vissa vanliga planer tecknas försäkringsavtalet av en speciell administratör som också sköter den anställdes val av försäk- ringsbolag och förmedlar premierna till bolaget. En del kollektivavtal innehåller att kompletterande premier skall betalas till dessa pensioner. Det förekommer också andra typer av mellanmän som kan ta på sig olika administrativa uppgifter beträffande försäkringen. Ibland tillåts lokala överenskommelser om avvikande pensionslösningar, vilka skall god- kännas av berörda förbundsparter. Vidare förekommer ofta att arbets- givare tecknar försäkring för sina anställda utan att något kollektivavtal föreskriver detta, varvid dock villkoren hämtas från ett sådant avtal.</P>
<P class="p519 ft4">Särskilt på personförsäkringssidan har dessa försäkringar fått allt större betydelse. Det finns också skadeförsäkringar av detta slag. Dit hör trygg- hetsförsäkring för arbetsskada (TFA), som är konstruerad som en ansvarsförsäkring.</P>
<P class="p78 ft33">Ka- försäkringens särart</P>
<P class="p89 ft16"><NOBR>Ka-försäkringarna</NOBR> intar på flera sätt en särställning i förhållande till annan försäkring. De meddelas enligt villkor som följer ett kollektivavtal</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">342</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_343">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft60">och kan i första hand ses som en anställningsförmån för de försäkrade. Deras konstruktion och tillkomstsätt avviker från privat försäkring. Försäkringsbolaget ger visserligen ett underlag för avtalet, men de avgörande förhandlingarna förs ofta mellan arbetsgivar- och arbetstagar- organisationerna. I fråga om premiesättningen har <NOBR>ka-försäkringarna</NOBR> drag av en socialförsäkring: de präglas snarast av en solidaritetsprincip, där premiedifferentiering med hänsyn till riskens storlek förekommer bara i begränsad utsträckning. Information sker i första hand genom de avtals- slutande organisationerna, inte genom försäkringsbolaget. Ett arbetsrätts- ligt synsätt spelar en viktig roll vid tolkningen av försäkringsvillkoren. Liksom vid obligatorisk gruppförsäkring, som försäkringarna närmast liknar, har de försäkrade inga direkta skyldigheter mot försäkringsbolaget frånsett biförpliktelser i samband med försäkringsfall. I väsentliga delar är det fråga om ett avtal till förmån för tredje man, alltså de anställda (jämte familjer). Vid bedömningen av reglerna om försäkringsskydd får man hålla i minnet att detta är en förmån som de försäkrade erhåller utan att den motsvaras av några direkta skyldigheter för dem. Helt specifika är de garantimoment som gäller till förmån för de anställda när inte någon försäkring har tecknats trots att kollektivavtal om försäkringen finns och när en arbetsgivare underlåter att betala premien för en tecknad försäk- ring.</P>
<P class="p92 ft33"><NOBR>Ka-försäkringen</NOBR> bör specialregleras</P>
<P class="p89 ft14">Av de skäl som har angetts passar de bestämmelser om individuell försäkring som har diskuterats i det föregående i vissa delar dåligt för ka- försäkringar, och inte heller gruppförsäkringsreglerna är helt lämpliga att tillämpa. Behovet av skydd för de försäkrade är mindre vid <NOBR>ka-försäkring</NOBR> genom att försäkringarna tillkommer under medverkan av de försäkrades egna organisationer, som har tillgång till sakkunnig expertis i vart fall på huvud- och centralorganisationsnivå. Också av andra skäl har det visat sig lämpligt att ge arbetsmarknadens parter en särskild frihet vid utformningen av försäkringarna. Undan för undan har dessa parter i sam- verkan med försäkringsbranschen tillskapat nya okonventionella försäk- ringslösningar för att bättre tillgodose de anställdas behov av skydd. Man kan vänta att detta sker också i framtiden. Försäkringsvillkoren behöver också enkelt kunna ändras för att underlätta smidiga lösningar på arbetsmarknaden.</P>
<P class="p73 ft5">Regeringen konstaterar att enighet synes råda om att en ny försäk- ringsavtalslag bör innehålla regler även om <NOBR>ka-försäkringar.</NOBR> Försäkrings- rättskommittén intog denna ståndpunkt efter en ingående diskussion, och remissinstanserna har allmänt anslutit sig till denna uppfattning. Försäk- ringarna har sådan praktisk betydelse och sådant värde för den sociala tryggheten att lagstiftningen inte gärna kan förbigå försäkringsformen utan tvärtom bör understödja den. Det är viktigt att lagstiftningen klargör innebörden av <NOBR>ka-försäkringen</NOBR> och ger stöd åt vissa konstruktioner och villkor som avviker från det brukliga inom annan försäkring, framför allt åt arbetsrättens inflytande på systemet. Liksom vid annan försäkring bör vidare de försäkrade skyddas i vissa särskilt viktiga avseenden. Dess- utom är det nödvändigt med bestämmelser om förhållandet till tredje</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">343</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_344">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p324 ft4">man, särskilt om förmånstagarförordnanden och förhållandet till borgenärerna.</P>
<P class="p180 ft14">Som framgått av det föregående har en stark utveckling skett på ka- försäkringens område under de senaste åren. Åtskilliga nya lösningar har introducerats på marknaden. Kollektivavtal om försäkring ingås ofta på lokal nivå eller på branschnivå, och avtalen lämnar viss frihet för lokala parter eller rentav för enskilda anställda att välja olika utformningar av försäkringsskyddet. En rad mellanmän av olika slag, fristående från både försäkringsbolag och arbetsgivare, åtar sig administrativa uppgifter som normalt skulle ha ankommit på försäkringsbolagen. Också arbetsgivare kan åta sig sådana uppgifter.</P>
<P class="p177 ft14">Under hänvisning till dessa förhållanden har man från försäkrings- branschens sida numera intagit ståndpunkten att en lagstiftning som bygger på kommittébetänkandena och promemorian inte är lämplig, eftersom den inte i tillräcklig grad beaktar de olika komplikationer som utvecklingen medfört. Det skulle krävas bestämmelser som i högre grad tar sikte på de variationer i försäkringsskyddet som förekommer i praxis. Samtidigt har man från åtskilliga håll, bl.a. från LO:s sida, tillstyrkt att ett förslag till lagstiftning om <NOBR>ka-försäkring</NOBR> som byggs på de äldre förslagen nu läggs fram.</P>
<P class="p236 ft14">Självfallet finns det all anledning att beakta de senare årens utveckling vid utformningen av en ny lagstiftning på området och ställa frågan hur tidigare förslag skulle fungera under nya omständigheter. I en rad fall, som skall beröras i det följande, behövs enligt regeringen en anpassning så att lagstiftningen inte motverkar de lösningar som förekommer på marknaden i dag. Detta behöver emellertid inte innebära att man borde inrikta sig på en detaljreglering av dessa försäkringstyper, vilken lätt kan bli föråldrad om utvecklingen fortsätter lika snabbt som hittills. Tvärtom framstår det som angeläget att lagstiftningen inskränker sig till att slå fast vissa huvudprinciper, som är förenliga med den mångfald av lösningar som förekommer i dag och samtidigt ger de försäkrade ett sådant minimiskydd som angavs nyss.</P>
<P class="p236 ft5">Enligt regeringens mening kan en sådan lagstiftning åstadkommas med utgångspunkt i betänkandenas och promemorians förslag, om vissa bestämmelser ges en mera flexibel utformning. Som framgår av fortsätt- ningen kan en reglering efter dessa linjer mycket väl tillämpas trots att försäkringen innehåller individuella moment. Det finns ingen anledning att kräva att alla villkor skall framgå av kollektivavtalet, bara försäk- ringen är förenlig med detta. Det är ju just existensen av ett kollektivavtal som motiverar att de försäkrade inte behöver samma skydd av lagregler i dessa fall. Vidare kan försäkringen lika väl som gruppförsäkringen fungera fast medlemmar i samma kollektiv är försäkrade i olika försäk- ringsbolag. Vad angår förekomsten av olika mellanmän – administratörer och andra – skulle det avsevärt komplicera lagtexten att reglera dessa situationer på det sätt som försäkringsbranschen synes förorda. Man bör kunna komma till rätta med eventuella problem redan med tillämpning av allmänna grundsatser om uppdrag och fullmakt. Enligt dessa kan en avtalspart inte komma ifrån sina skyldigheter i förhållande till med- kontrahenten genom att anförtro dem åt en självständig medhjälpare, utan han svarar alltjämt i sista hand för deras fullgörande. På mot- svarande sätt får man se situationer när en mellanman åtar sig admini-</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">344</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_345">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">strativa och liknande göromål som egentligen skulle ha ankommit på försäkringsbolaget eller arbetsgivaren. När det gäller <NOBR>ka-försäkring</NOBR> är det svårt att reglera denna situation genom en särskild bestämmelse (jfr däremot avsnitt 10.1 om gruppförsäkring). De mellanmän som kommer i fråga och de uppgifter de anförtros kan inte preciseras på samma sätt som beträffande en gruppföreträdare. Förslaget innehåller alltså inte någon bestämmelse om denna situation.</P>
<P class="p71 ft4">Regeringen har alltså kommit fram till att en lagstiftning med allmänt hållna regler om <NOBR>ka-försäkring</NOBR> kan följa de allmänna linjer som anges i promemorian, fast påpekanden från branschen och andra håll motiverar vissa ändringar.</P>
<P class="p90 ft33">Dispositiva regler</P>
<P class="p89 ft5">Såväl Svenskt Näringsliv som LO och TCO har betonat att parterna bör få rimlig frihet att utforma försäkringslösningarna. Också regeringen anser att reglerna i väsentliga delar bör vara dispositiva. De viktigaste ka- försäkringarna tillkommer genom överenskommelser där centrala orga- nisationer på arbetsmarknaden medverkar, och då finns det knappast behov av att göra reglerna tvingande till skydd för de försäkrade. Detta gäller också i sådana fall där överenskommelsen lämnar frihet åt arbets- givaren och försäkringsbolaget att utforma vissa villkor på ett lämpligt sätt. Man får utgå från att de anställdas intresse också då kommer att tillvaratas i tillräcklig utsträckning. Det förekommer emellertid andra försäkringar som visserligen är kollektivavtalsgrundade men inte sluts på sådan organisationsnivå att man kan utgå från att de försäkrades intressen blir tillvaratagna med behövlig sakkunskap. Det är här som tvingande regler har sitt egentliga värde.</P>
<P class="p145 ft5">I linje med vad regeringen också redan uttalat (avsnitt 5.3) bör man medge avtalsfrihet för i stort sett bara arbetsmarknadens huvudorganisa- tioner. En avvikelse från lagens bestämmelser bör bara tillåtas om det sker genom kollektivavtal mellan en arbetsgivarorganisation och en central arbetstagarorganisation, alltså i praktiken på förbundsnivå.</P>
<P class="p90 ft33">Kollektiva försäkringar för småföretagare m.fl.</P>
<P class="p128 ft60">Som nämnts meddelas vissa kollektiva försäkringar med drag som liknar dem som har nämnts, bl.a. för småföretagare, lantbrukare och fiskare. Eftersom dessa försäkringar inte bygger på några avtal mellan arbets- marknadens parter, passar de ändå inte helt in i det lagtekniska mönstret för <NOBR>ka-försäkringarna</NOBR> utan hör snarare hemma bland gruppförsäkring- arna. Av liknande skäl som beträffande <NOBR>ka-försäkringarna</NOBR> bör man dock ge avtalsparterna en viss möjlighet att avvika från lagens bestämmelser också när det gäller dessa försäkringar som annars skall följa gruppför- säkringsregler. I kommittébetänkandet och promemorian har föreslagits att godkännande av de avvikande villkoren här skall lämnas av rege- ringen eller en myndighet som regeringen bestämmer. Regeringen ansluter sig till förslaget, som har godtagits av remissinstanserna (1 kap. 7 § 5 i förslaget).</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">345</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_346">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p72 ft14">Det finns däremot inte några hinder mot att <NOBR>ka-försäkringen,</NOBR> liksom enligt nuvarande praxis, får omfatta även arbetsgivaren själv och andra som har anknytning till arbetsgivarens verksamhet samt närstående till anställda och till andra försäkrade. I enlighet med kommittéförslaget och promemorian bör detta framgå av definitionen av försäkringen.</P>
<P class="p90 ft33">Om avtalet blir oskäligt?</P>
<P class="p89 ft14">Med en delvis dispositiv lagstiftning av det slag som har diskuterats kan man naturligtvis inte bortse från möjligheten att försäkringsvillkoren får en utformning som i ett visst fall framstår som oskälig mot en försäkrad. Liksom Försäkringsrättskommittén anser regeringen dock att det är ett tillräckligt skydd för dennes intressen att villkoren skall kunna jämkas med stöd av 36 § avtalslagen, en bestämmelse som också bör kunna användas i sådana försäkringsförhållanden som diskuteras här. Någon särskild regel om jämkning av oskäliga <NOBR>ka-försäkringsvillkor</NOBR> framstår alltså som obehövlig.</P>
<P class="p92 ft33"><NOBR>Ka-försäkringens</NOBR> rättsliga konstruktion</P>
<P class="p89 ft14">Liksom när det gäller gruppförsäkringar uppkommer frågan hur en försäkring av detta slag rättsligt sett skall anses konstruerad. Sett som helhet har systemet påtagliga likheter med frivillig gruppförsäkring: arbetsmarknadsparterna träffar med försäkringsbolaget en principupp- görelse, motsvarande gruppavtalet, som de enskilda arbetsgivarna anslu- ter sig och sina anställda till. Ur försäkringsbolagets perspektiv skulle då arbetsgivarna närmast vara att jämföra med gruppmedlemmarna vid frivillig försäkring, medan de anställda skulle framstå som medförsäk- rade. Men ser man till försäkringens sociala och ekonomiska funktion, liknar den snarare en obligatorisk gruppförsäkring som arbetsgivaren tecknar för sina anställda.</P>
<P class="p73 ft5">Med hänsyn till detta bör reglerna lämpligen utformas så att arbets- givaren i vissa avseenden betraktas som försäkringstagare. Det är arbets- givaren som ingår försäkringsavtalet med bolaget, är betalningsskyldig för premien och behörig att ta emot en uppsägning från försäkrings- bolagets sida. I fråga om rätten till försäkringsersättning och befogen- heten att utse förmånstagare bör däremot varje försäkrad anses som försäkringstagare, om försäkringen gäller på den försäkrades liv eller hälsa, och på samma sätt bör man se förhållandet till borgenärerna.</P>
<P class="p74 ft5">Det har ansetts tveksamt om arbetsgivarens avtal bör ses som en enda försäkring för samtliga anställda jämte medförsäkrade eller om varje försäkrad skall anses skyddad av en egen försäkring. Förhållandet får betydelse bl.a. när det gäller behandlingen av den försäkrades tillgodo- havande på grund av försäkringen. En försäkrad med egen försäkring kan förfoga över tillgodohavandet även sedan anställningen har upphört, t.ex. genom att försäkringen gäller som en premiefri försäkring eller läggs till grund för fortsatt uppbyggnad av pensionsskyddet hos en ny arbets- givare. På denna punkt varierar tydligen den försäkringspraxis som gäller i dag. För bl.a. tjänstemännens del räknar man med att varje försäkrad har en egen försäkring, medan man enligt <NOBR>AMF-systemet</NOBR> anser att den</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">346</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_347">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p161 ft14">försäkrade inte har något särskilt tillgodohavande. Som Försäkringsrätts- kommittén har utvecklat skulle det ställa till praktiska svårigheter om lagen skulle slå fast en konstruktion som står i strid med nuvarande praxis inom en stor sektor av arbetsmarknaden. Kommittén har därför ansett att bestämmelserna bör få en utformning som är förenlig med båda konstruktionerna. Av betydelse skulle bara vara att avtalen klargör det sakliga innehållet i försäkringsskyddet.</P>
<P class="p74 ft5">Regeringen konstaterar att kommittén har utformat regler om ka- försäkring väsentligen efter de riktlinjer som har angetts nu, och prome- morian har nära anslutit till kommittéförslaget. Remissinstanserna har i allmänhet haft en positiv inställning till förslagen i denna del, och detta gäller i särskild grad organisationerna på arbetsmarknaden. Vid försla- gens tillkomst har de berörda parterna medverkat genom särskild expertis, och bestämmelserna ansluter nära till vad som gäller enligt praxis. Det måste anses ha ett betydande värde att ett system som fungerat väl under en längre tid i väsentliga delar bevaras när det regleras i lag. De invändningar som på en del håll har framställts mot inskränk- ningarna i den enskildes bestämmanderätt vid gruppförsäkring får mindre betydelse när det gäller ett system som ansluter till den traditionella ordningen för kollektivavtal på arbetsmarknaden.</P>
<P class="p92 ft33">Ytterligare om tillämpningsområdet</P>
<P class="p76 ft4">Som framgått är meningen att reglerna om <NOBR>ka-försäkring</NOBR> skall ge försäk- ringsbolagen större frihet än vid annan kollektiv försäkring att utforma försäkringsvillkoren på ett sätt som man anser lämpligt. Detta kan dock anses vara befogat bara när försäkringen har tillkommit på ett sätt som garanterar att de försäkrades intressen tillvaratas i den omfattning som behövs.</P>
<P class="p71 ft4">En förutsättning för att bestämmelserna om <NOBR>ka-försäkring</NOBR> skall tillämpas bör vara att det i det enskilda fallet gäller en försäkring som tecknas av en arbetsgivare för dennes anställda och att den utformas enligt ett kollektivavtal (det ”produktstyrande” avtalet). Om den enskilda arbetsgivaren är bunden av något kollektivavtal eller ej bör inte spela någon roll, men det kollektivavtal som försäkringen anknyter till bör ha slutits mellan organisationer på både arbetsgivar- och arbetstagarsidan. Bara då kan man räkna med att villkoren får en mera genomtänkt utformning, som tillgodoser de anställdas behov av skydd. Det sagda hindrar inte att försäkringen, liksom är fallet nu, kan gälla också för andra personer som är anknutna till arbetsgivarens verksamhet, t.ex. för arbetsgivaren själv.</P>
<P class="p73 ft5">I promemorian anges som en ytterligare förutsättning att försäkringen skall meddelas av ett försäkringsbolag enligt vad som framgår av kollektivavtalet. Visserligen behöver inte försäkringsbolaget direkt anges, men i varje fall skall sättet att utse det framgå av avtalet. Vid remissbehandlingen har Konkurrensverket haft invändningar mot att man på detta sätt skall kräva av arbetsmarknadens parter att de anger var försäkringen skall tecknas. Enligt verket bör arbetsgivaren ha möjlighet att utnyttja konkurrensen genom att exempelvis använda ett upphand- lingsförfarande. En viktig tanke bakom lagens konstruktion är emellertid enligt regeringens bedömning att försäkringen sköts av ett företag med</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p37 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">347</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_348">
<P class="p149 ft4">vilket parterna kan samarbeta väl, något som parterna på arbetsmark- Prop. 2003/04:150 naden i dag tillmäter stor betydelse. För att reglerna skall fungera på</P>
<P class="p160 ft4">bästa sätt bör man ta hänsyn till parternas inställning på denna punkt.</P>
<P class="p67 ft33"><NOBR>Ka-försäkringar</NOBR> med individuellt innehåll</P>
<P class="p93 ft14">En företeelse som har framträtt under de senaste åren är <NOBR>ka-försäkringar</NOBR> som lämnar utrymme för individuella överenskommelser mellan försäkringsbolaget och vissa anställda, vanligen högre tjänstemän, om hur försäkringsförmånerna närmare skall utformas. Ett exempel ger den s.k. tiotaggarförsäkringen, en kombination av risk- och pensionsförsäk- ring, där villkoren inte anges i alla detaljer utan den anställde kan välja mellan flera olika alternativ. Ett annat exempel är kompletteringspension enligt <NOBR>ITP-planen</NOBR> <NOBR>(ITPK-egenpension)</NOBR> där den anställde kan välja bl.a. vilket försäkringsbolag som skall förvalta det insatta kapitalet och om pensionen skall vara livsvarig eller temporär. Planen har fått stå modell för åtskilliga andra pensionsplaner i denna del. Samtidigt som en sådan flexibel ordning kan innebära påtagliga fördelar för den anställde saknar denne i allmänhet stöd och hjälp av sin organisation när han förhandlar om sina villkor.</P>
<P class="p22 ft14">Det är tydligt att försäkringar med sådana individuella inslag avviker från den traditionella typen av <NOBR>ka-försäkring,</NOBR> även om de har sin grund i ett kollektivavtal. Att, som förordats från försäkringshåll, tillämpa regler om individuella försäkringar beträffande sådana inslag i försäkrings- skyddet skulle alltför mycket komplicera regelsystemet. Däremot kan det synas berättigat med särskilda tvingande regler till skydd för den försäkrade. Behovet av detta måste visserligen anses begränsat. Även om villkoren inte anges i detalj i kollektivavtalet, har förhandlarna på den anställdes sida möjlighet att bedöma lämpligheten av de olika alternativ som han skall erbjudas. Men när det gäller de speciella förmåner som den försäkrade tillförsäkras kan man göra gällande att dessa inte bör kunna falla bort genom att försäkringsbolaget avtalar med arbetsmarknadens parter om ändring av villkoren, t.ex. om andra förutsättningar för åter- bäring. Det är inte heller lämpligt att arbetsgivaren har samma frihet som andra försäkringstagare att överenskomma med försäkringsbolaget om en sådan ändring.</P>
<P class="p21 ft5">Enligt regeringen synes en rimlig lösning vara att i lagen föreskriva att försäkringsvillkor som har utformats genom särskild överenskommelse mellan försäkringsbolaget och den anställde inte får ändras till den anställdes nackdel utan dennes samtycke. Vidare bör en liknande regel som vid gruppförsäkring tas in om det försäkringsskydd som gäller innan någon individuell överenskommelse har träffats med den anställde. I övrigt får de delvis tvingande bestämmelser som föreslås också vid ka- försäkring anses ge de försäkrade ett godtagbart skydd. Man kan också erinra om möjligheten att jämka oskäliga individuella avtalsvillkor med stöd av 36 § avtalslagen, som här kan få större betydelse än annars på ka- försäkringens område. Också den marknadsrättsliga lagstiftningen om oskäliga avtalsvillkor kan bli aktuell i detta sammanhang.</P>
<P class="p520 ft4">348</P>
</DIV>
<DIV id="page_349">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150349x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t24">
<TR>
<TD class="tr24 td56"><P class="p3 ft33">När en arbetsgivare har låtit bli att teckna <NOBR>ka-försäkring</NOBR> eller att betala</P></TD>
<TD class="tr24 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr32 td56"><P class="p3 ft73">premie</P></TD>
<TD class="tr32 td55"><P class="p3 ft74"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td56"><P class="p3 ft16">Ett redan omtalat särdrag hos <NOBR>ka-försäkringarna</NOBR> är den garanti som ofta</P></TD>
<TD class="tr0 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">gäller när en arbetsgivare har låtit bli att teckna <NOBR>ka-försäkring,</NOBR> trots att</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">han är skyldig att göra detta enligt kollektivavtal, eller försummat att</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">betala premie för en tecknad försäkring. Enligt garantireglerna kan då</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">ersättning utbetalas, som finansieras med medel från hela det kollektiv</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">som är anslutet till försäkringen. I vart fall när arbetsgivaren inte alls</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td56"><P class="p3 ft4">försäkrat sina anställda kan man tveka om den utbetalade ersättningen</P></TD>
<TD class="tr23 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft16">verkligen kan anses som försäkringsersättning, t.ex. beträffande skyddet</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">mot utmätning. Det är emellertid uppenbart att sådan ersättning fyller</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">samma syfte som ersättning från en försäkring som tecknas i vanlig</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">ordning. Här framträder samma skäl som annars talar för en särbe-</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft16">handling av försäkringsersättning i vissa avseenden, t.ex. när det gäller</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td56"><P class="p3 ft4">familjerättsliga förfoganden eller förhållandet till borgenärerna. I linje</P></TD>
<TD class="tr23 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">med vad som föreslås i kommittébetänkandena och promemorian bör</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">därför en uttrycklig regel tas upp där garantiersättning jämställs med</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">ersättning från en <NOBR>ka-försäkring.</NOBR></P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr38 td56"><P class="p3 ft33">Statliga grupplivförsäkringar</P></TD>
<TD class="tr38 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr0 td56"><P class="p3 ft16">De statliga grupplivförsäkringarna regleras i avtal av den 29 januari 1988</P></TD>
<TD class="tr0 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">om statens tjänstegrupplivförsäkring <NOBR>(TGL-S)</NOBR> samt i ett antal författ-</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td56"><P class="p3 ft4">ningar, bl.a. förordningen (1988:243) om grupplivförsäkring för vissa</P></TD>
<TD class="tr23 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">lokalanställda arbetstagare vid svenska utlandsmyndigheter, förord-</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">ningen (1988:244) om grupplivförsäkring för deltagare i vissa arbets-</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft16">marknadspolitiska program, förordningen (1988:245) om grupplivförsäk-</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft16">ring för doktorander, förordningen (1995:239) om förmåner till totalför-</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft16">svarspliktiga samt förordningen (2003:56) om tjänstepension och tjänste-</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr23 td56"><P class="p3 ft4">grupplivförsäkring för vissa arbetstagare med <NOBR>icke-statlig</NOBR> anställning.</P></TD>
<TD class="tr23 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p213 ft4">Det är naturligt att de statliga grupplivförsäkringarna – i tillämpliga</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft4">delar – följer de regler om <NOBR>ka-försäkring</NOBR> som gäller enligt den nya för-</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft16">säkringsavtalslagen. Bestämmelser om detta bör tas in i en särskild lag.</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p6 ft31">11.2 Information</P>
<P class="p365 ft14">Regeringens förslag: I fråga om informationen skall i stort sett samma synpunkter bli avgörande som vid gruppförsäkring. Informa- tion skall alltså lämnas innan ett gruppavtal ingås och också när en försäkring har meddelats liksom senare under försäkringstiden.</P>
<P class="p380 ft4">18 kap. <NOBR>3–6</NOBR> §§ och 20 kap. <NOBR>3–6</NOBR> §§ förslaget till ny försäkrings- avtalslag</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 198 f.).</P>
<P class="p11 ft5">Remissinstanserna: Förslaget tillstyrks eller lämnas utan erinran av flertalet remissinstanser. Försäkringsförbundet anser att informations- reglerna i högre grad bör utformas med sikte på <NOBR>ka-försäkringens</NOBR> särdrag</P>
<P class="p381 ft4">349</P>
</DIV>
<DIV id="page_350">
<P class="p149 ft4">och att det avgörande bör vara att föreskriven information lämnas, inte Prop. 2003/04:150 just att det sker genom försäkringsbesked.</P>
<P class="p61 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p62 ft33">Betydelsen av information vid <NOBR>ka-försäkring</NOBR></P>
<P class="p93 ft60">Frågan om information till de försäkrade och deras arbetsgivare är av stor betydelse för att <NOBR>ka-försäkringen</NOBR> skall fungera på ett tillfredsställande sätt. Man kan räkna med att dessa försäkringar, vid sidan av social- försäkringen, svarar för det grundläggande och viktigaste försäkrings- skyddet för de flesta anställda. Kunskap om skyddets närmare utform- ning är avgörande för att de berörda skall kunna överblicka sin situation och vid behov teckna kompletterande egna försäkringar. Informationen är också en förutsättning för att de enskilda genom sina organisationer skall kunna påverka skyddets utformning. Arbetsmarknadsparterna och försäkringsbolagen sätter också i praktiken till avsevärda resurser för att tillgodose informationsbehovet.</P>
<P class="p521 ft33">Informationen måste anpassas till <NOBR>ka-försäkringens</NOBR> särskilda natur</P>
<P class="p93 ft14">Liksom i fråga om gruppförsäkringen behövs särskilda regler om infor- mation som är avpassade efter förhållandet vid kollektiv försäkring. Den grundläggande ambitionsnivån bör enligt regeringen vara minst lika hög vid <NOBR>ka-försäkring</NOBR> som vid andra försäkringstyper. Målet bör vara att ge varje försäkrad en fullgod information som på ett enkelt, och såvitt möjligt fullständigt, sätt klargör vad som gäller för honom. Emellertid avser de typiska <NOBR>ka-försäkringarna</NOBR> mycket stora kollektiv – betydligt större än vid de flesta gruppförsäkringar – och man kan därför inte i alla avseenden räkna med samma exakthet i informationsflödet som vid främst individuell försäkring. I de stora <NOBR>ka-försäkringssystemen</NOBR> kan man inte ens vara säker på – eller i vart fall inte i efterhand utreda – att alla informationshandlingar når varje omfattat företag. Bestämmelser som skulle göra t.ex. nya villkors giltighet beroende av att en informations- handling nått den försäkrade skulle alltså kunna medföra avsevärda problem framför allt vid skaderegleringen. Man måste vidare räkna med att de informationshandlingar som går ut i stor utsträckning är standardi- serade. Försäkringsbeskeden kan t.ex. redogöra för vilka förmåner som kan utgå under olika förhållanden och sedan överlämna åt den enskilde att själv bedöma vilka delar som är aktuella för honom. Det kan vara orimligt att belasta beskeden med detaljerade uppgifter om undantag eller specialbestämmelser som bara kan ha betydelse för ett fåtal försäkrade. I beskedet ges då bara en erinran om att de speciella bestämmelserna finns, medan närmare information hålls tillgänglig för dem som önskar den. Däremot bör liksom vid gruppförsäkring upplysas om de försäkrades väsentliga rättigheter och skyldigheter samt om viktiga begränsningar av försäkringsskyddet. Om individuella förmåner avtalats med en anställd, bör detta framgå av beskedet.</P>
<P class="p522 ft4">350</P>
</DIV>
<DIV id="page_351">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150351x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Fel i försäkringsbeskedet</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p63 ft4">Av liknande skäl som då det gäller gruppförsäkring bör den som i god tro tar del av ett försäkringsbesked med uppgifter om ett försäkringsskydd som är förmånligare för mottagaren än vad som följer av försäkrings- avtalet också kunna lita på detta, tills avvikande besked kommer från försäkringsbolaget.</P>
<P class="p11 ft5">Från försäkringsgivarhåll har påpekats att, vid sådan <NOBR>ka-försäkring</NOBR> som skall samordnas med annan tjänstepensionsförsäkring, samordnings- uppgifterna kommer försäkringsbolaget tillhanda relativt sent och att det därför också borde finnas ett undantag för fall där det skulle vara obilligt om försäkringsbeskedet gällde mot bolaget. Det lär emellertid inte finnas något hinder att bolaget i sådana fall reserverar sig för att uppgifter senare kommer att ändras eller kompletteras. Något behov av ett undan- tag för obilliga konsekvenser synes därmed inte föreligga.</P>
<P class="p95 ft33">Vem skall lämna informationen?</P>
<P class="p93 ft14">En fråga som är specifik för <NOBR>ka-försäkringen</NOBR> är vem som skall lämna den nödvändiga informationen till arbetsgivare och anställda. Med tanke på att lagen i övrigt bara avser att reglera förhållandet mellan å ena sidan försäkringsbolaget och å andra sidan försäkringstagaren och den försäk- rade (eller annan ersättningsberättigad) är det naturligt att detta i första hand är försäkringsbolagets sak. Emellertid lämnas sedan länge allmän information i stor utsträckning av arbetsmarknadsparterna, både före och efter försäkringens tecknande. Det stämmer väl med rådande synsätt att låta försäkringsbolaget och arbetsmarknadsparterna delvis gemensamt svara för informationen. Men man bör inte gå så långt som att låta marknadsföringslagens informationssystem gälla också för arbetsmark- nadsparterna, som står utanför försäkringsavtalet.</P>
<P class="p126 ft4">Det förekommer att arbetsgivare som inte är kollektivavtalsbundna ansluter sig till <NOBR>ka-försäkringen</NOBR> på i stort sett samma villkor som de övriga. I ett sådant fall bör försäkringsbolaget rimligen ensamt svara för informationen.</P>
<P class="p330 ft31"><SPAN class="ft4">11.3</SPAN><SPAN class="ft75">Försäkringsavtalet</SPAN></P>
<P class="p365 ft14">Regeringens förslag: Vissa regler om individuell försäkring – om ansvarsinträdet, uppsägning och ändring – passar mindre väl för ka- försäkring och ersätts därför av särbestämmelser, som närmare anslu- ter till kollektivavtalsrätten. Försäkringen skall kunna avtalas att gälla från och med den dag som anges i kollektivavtalet. Den försäkrade skall både vid personförsäkring och skadeförsäkring ha rätt till efter- skydd enligt vad som anges i försäkringsvillkoren. I fråga om den avtalsrättsliga situationen vid försäkringsbolagets konkurs m.m. skall motsvarande regler gälla som vid individuell försäkring.</P>
<P class="p413 ft4">18 kap. <NOBR>7–11</NOBR> §§ och 20 kap. <NOBR>7–11</NOBR> §§ förslaget till ny försäkrings- avtalslag</P>
<P class="p523 ft4">351</P>
</DIV>
<DIV id="page_352">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p174 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer väsentligen med regeringens förslag, men försäkringen anges kunna gälla tidigast från den dag då arbetsgivaren blev bunden av kollektivavtalet (se promemorian s. 198 f.). Frågan om försäkringsbolagets obestånd vid <NOBR>ka-försäkring</NOBR> behandlas inte i promemorian.</P>
<P class="p180 ft14">Remissinstanserna: Förslaget godtas i väsentliga delar av remiss- instanserna. Försäkringsförbundet påpekar emellertid att det är vanligt att en <NOBR>ka-försäkring</NOBR> i försäkringsavtalet förklaras gälla från en tidpunkt före kollektivavtalets ingående. LO framför liknande synpunkter.</P>
<P class="p177 ft5">Skäl för regeringens förslag: I det föregående har för individuell försäkring föreslagits vissa regler om rätt att teckna försäkring, om uppsägning och ändring av försäkringen samt för personförsäkringens del om rätt till återbäring och till försäkringens värde i övrigt m.m. Reglerna är inte utformade med sikte på kollektiv försäkring och skulle inte passa i sådana sammanhang. Redan det förhållandet att <NOBR>ka-försäk-</NOBR> ringarna som regel tecknas att gälla tills vidare medför att en stor del av dessa bestämmelser om individuell försäkring saknar aktualitet.</P>
<P class="p177 ft14">I stället bör vissa ämnen ges en särskild reglering i kapitlen om ka- försäkring. Det blir här närmast fråga om att i lagen bekräfta vissa vanliga villkorsbestämmelser som går tillbaka på kollektivavtalsrätten och är särskilt viktiga för de försäkrade. Lagen bör sålunda ställa upp en huvudregel om ansvarets inträde som stämmer överens med principen om kollektivavtalets genomslagskraft. Det bör då enligt regeringen i enlighet med nuvarande praxis vara möjligt att ge försäkringen retroaktiv giltighet, t.o.m. från en tidpunkt innan kollektivavtalet blir bindande. När en arbetsgivare enligt kollektivavtal är skyldig att teckna en viss försäk- ring, bör denna gälla från det att arbetsgivaren blir bunden av kollek- tivavtalet eller från annan dag som kollektivavtalet anger, även om försäkringsavtalet ingås först senare. Försäkringsbolaget är inte tvunget att åta sig ett sådant ansvar – någon rätt till <NOBR>ka-försäkring</NOBR> bör inte föreskrivas i lagen – men ingår bolaget avtal kan ansvaret alltså gälla också redan inträffade skador.</P>
<P class="p343 ft14">Vidare bör villkoren kunna innehålla att varken försäkringsbolaget eller arbetsgivaren skall kunna säga upp försäkringen så länge arbets- givaren är bunden av ett kollektivavtal om försäkringen. Till skydd för de försäkrade bör försäkringsbolagets möjlighet att ändra villkoren under försäkringstiden göras beroende av kollektivavtalsparternas godkännan- de. Det saknas anledning att – som Lagrådet satt i fråga – ge regler om att villkoren under försäkringstiden skall kunna ändras på grund av försäkringstagarens eller den försäkrades grova kontraktsbrott. De anställda bör inte bli lidande på grund av arbetsgivarens kontraktsbrott, och att ändra villkoren för en enstaka anställd är knappast någon praktisk möjlighet.</P>
<P class="p236 ft5">I de allra flesta fall har arbetsgivaren och de anställda gemensamma intressen när det gäller förhållandet till försäkringsbolaget. Men just i fråga om avtalets upphörande och ändring behöver detta inte vara fallet. Arbetsgivaren kan t.ex. anse att försäkringen är alltför dyr och i strid med sina anställdas önskemål vilja säga upp den eller minska försäkrings- skyddet. Denna lag om försäkring kan dock inte lösa konflikter av detta slag mellan arbetsgivare och arbetstagare. När det finns ett kollektivavtal kan man utgå från att de anställdas intresse tillvaratas i tillräcklig</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">352</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_353">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150353x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p345 ft4">utsträckning genom detta, och i andra fall får problemen lösas genom Prop. 2003/04:150 överenskommelser mellan de berörda parterna eller enligt allmänna</P>
<P class="p37 ft4">arbetsrättsliga principer.</P>
<P class="p524 ft4">Om försäkringsbolaget kommer på obestånd, bör motsvarande regler gälla för avtalsförhållandet som vid individuell försäkring.</P>
<P class="p402 ft31"><SPAN class="ft4">11.4</SPAN><SPAN class="ft75">Begränsningar av försäkringsbolagets ansvar</SPAN></P>
<P class="p525 ft4">Regeringens förslag: Principerna om begränsning av försäkrings- bolagets ansvar vid individuell försäkring skall gälla också för ka- försäkring. Om någon annan än den försäkrade eller någon som är försäkrad tillsammans med denne har lämnat oriktiga uppgifter till bolaget, skall dock inte detta kunna åberopas mot den försäkrade. Förbehåll om symtomklausuler skall kunna användas utan särskild begränsning.</P>
<P class="p390 ft4">18 kap. 12 § och 20 kap. 12 § förslaget till ny försäkringsavtalslag</P>
<P class="p526 ft5">Promemorians förslag: Överensstämmer väsentligen med regeringens förslag (se promemorian s. 148, 284 f., 287 f., 361 och 364).</P>
<P class="p82 ft4">Remissinstanserna: Förslaget godtas av remissinstanserna.</P>
<P class="p245 ft4">Skälen för regeringens förslag: I avsnittet om individuell försäkring förekommer åtskilliga bestämmelser om begränsning av försäkrings- bolagets ansvar när försäkringstagaren eller den försäkrade har åsidosatt s.k. biförpliktelser enligt försäkringsavtalet, t.ex. beträffande upplys- ningsplikt, säkerhetsföreskrifter eller framkallande av försäkringsfallet. I stort sett passar dessa regler lika väl vid <NOBR>ka-försäkring,</NOBR> låt vara att det är sällsynt att försäkringsbolaget här inhämtar upplysningar från den enskilde anställde.</P>
<P class="p249 ft4">Symtomklausuler vid kollektivavtalsgrundad personförsäkring spelar en viktig roll och bör liksom vid gruppförsäkring tillåtas. Av liknande skäl som anförts i fråga om gruppförsäkring är det vidare rimligt att bara oriktiga uppgifter av den försäkrade själv eller någon som försäkrats jämte denne går ut över en försäkrad. Regeringen föreslår därför en sådan regel också för <NOBR>ka-försäkringen.</NOBR></P>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t48">
<TR>
<TD colspan=2 class="tr27 td126"><P class="p3 ft44">11.5</P></TD>
<TD colspan=2 class="tr27 td159"><P class="p278 ft44">Premien</P></TD>
<TD class="tr27 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr40 td130"><P class="p3 ft67"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr40 td131"><P class="p3 ft67"> </P></TD>
<TD class="tr40 td132"><P class="p3 ft67"> </P></TD>
<TD class="tr40 td76"><P class="p3 ft67"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr24 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr23 td134"><P class="p242 ft4">Regeringens förslag: Uppsägningstiden skall vara minst en månad</P></TD>
<TD class="tr24 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr24 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft4">vid utebliven premiebetalning.</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p527 ft15">18 kap. 8 § andra stycket och 20 kap. 8 § andra stycket förslaget till</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td133"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr4 td135"><P class="p242 ft4">ny försäkringsavtalslag</P></TD>
<TD class="tr4 td132"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr42 td133"><P class="p3 ft69"> </P></TD>
<TD colspan=2 class="tr43 td136"><P class="p3 ft17"> </P></TD>
<TD class="tr42 td132"><P class="p3 ft69"> </P></TD>
<TD class="tr42 td76"><P class="p3 ft69"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr35 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr35 td137"><P class="p528 ft16">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag,</P></TD>
<TD class="tr35 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr23 td138"><P class="p3 ft4">frånsett att uppsägningstiden anges till en månad (se promemorian s. 198,</P></TD>
<TD class="tr23 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">287 och 363).</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td137"><P class="p528 ft15">Remissinstanserna: Promemorians förslag godtas, varvid dock ett par</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">remissinstanser förordar att uppsägningstiden anges till minst en månad.</P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr4 td130"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD colspan=3 class="tr4 td137"><P class="p528 ft16">Skälen för regeringens förslag: Uppbörden av premier för <NOBR>ka-försäk-</NOBR></P></TD>
<TD class="tr4 td76"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
<TR>
<TD colspan=4 class="tr4 td138"><P class="p3 ft4">ring avviker väsentligt från vad som gäller vid individuell försäkring och</P></TD>
<TD rowspan=2 class="tr36 td76"><P class="p25 ft4">353</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr37 td130"><P class="p3 ft63"> </P></TD>
<TD class="tr37 td160"><P class="p3 ft63"> </P></TD>
<TD class="tr37 td161"><P class="p3 ft63"> </P></TD>
<TD class="tr37 td132"><P class="p3 ft63"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
</DIV>
<DIV id="page_354">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150354x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p149 ft4">gruppförsäkring, och de bestämmelser som föreslagits för dessa försäk- Prop. 2003/04:150 ringsformer passar därför inte här. Enligt Försäkringsrättskommittén och</P>
<P class="p138 ft14">promemorian är några regler om betalningsfrister och – för personförsäk- ringens del – om återupplivning inte behövliga för att skydda den försäk- rade, utan sådana frågor kan regleras i avtalet. Däremot bör en bestäm- melse tas upp om uppsägningstidens längd.</P>
<P class="p12 ft4">Också enligt regeringens mening räcker det med en regel om uppsäg- ningstiden, vilken – i enlighet med påpekanden vid remissbehandlingen – bör anges till minst en månad vid dröjsmål med senare premie än den första.</P>
<P class="p330 ft31"><SPAN class="ft4">11.6</SPAN><SPAN class="ft75">Regleringen av försäkringsfall, m.m.</SPAN></P>
<P class="p359 ft4">Regeringens förslag: Bestämmelserna om skadereglering m.m. vid individuell försäkring skall tillämpas också vid <NOBR>ka-försäkring.</NOBR> Det- samma gäller för skadeförsäkringens del också i fråga om försäk- ringsersättning och tredje mans rätt.</P>
<P class="p529 ft4">18 kap. <NOBR>13–15</NOBR> §§ och 20 kap. 15 § förslaget till ny försäkrings- avtalslag</P>
<P class="p187 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer med regeringens förslag (se promemorian s. 198, 284 f. och 361).</P>
<P class="p13 ft4">Remissinstanserna: Förslaget lämnas utan erinran.</P>
<P class="p65 ft14">Skälen för regeringens förslag: Sedan väl ett försäkringsfall inträffat skiljer sig situationen vid <NOBR>ka-försäkring</NOBR> knappast på något väsentligt sätt från annan försäkring. Inte heller i fråga om övriga ämnen som behandlas i motsvarande avsnitt om individuell försäkring (se bl.a. avsnitt 6.6) – preskription, regress m.m. – synes några speciella synpunkter framträda vid <NOBR>ka-försäkring.</NOBR> Samma bestämmelser bör därför kunna tillämpas som vid individuell försäkring.</P>
<P class="p12 ft4">I fråga om försäkringsersättning och skyddet för tredje man vid skade- försäkring saknas också anledning att tillämpa några särskilda regler vid <NOBR>ka-försäkring.</NOBR></P>
<P class="p510 ft4">354</P>
</DIV>
<DIV id="page_355">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150355x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t36">
<TR>
<TD class="tr20 td126"><P class="p404 ft4">11.7</P></TD>
<TD class="tr20 td127"><P class="p278 ft44">Särskilda frågor om kollektivavtalsgrundad</P></TD>
<TD class="tr20 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
<TR>
<TD class="tr3 td126"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
<TD class="tr3 td127"><P class="p278 ft31">personförsäkring, m.m.</P></TD>
<TD class="tr3 td55"><P class="p3 ft18"> </P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p444 ft14">Regeringens förslag: I lagen tas in en erinran om att den försäkrade när försäkringsskyddet upphör har rätt till efterskydd, fribrev och fortsättningsförsäkring enligt vad som föreskrivs i försäkringsvill- koren. För förfogande över försäkringen skall motsvarande regler gälla som vid individuell försäkring, men liksom vid gruppförsäkring skall det vara möjligt att förbjuda den försäkrade att överlåta eller pantsätta sin rätt enligt försäkringen. För förhållandet till borgenärerna skall samma bestämmelser gälla som vid individuell försäkring. En särskild bestämmelse ges om utmätning av ersättning från trygg- hetsförsäkring för arbetsskada (TFA). En regel införs också om att försäkringsbelopp som tillfaller ett dödsbo för att täcka begrav- ningskostnader, vilket är vanligt vid kollektivavtalsgrundad försäk- ring, till viss del skall vara skyddat från utmätning.</P>
<P class="p405 ft4">18 kap. 16 § och 20 kap. 10, 13 och 14 §§ förslaget till ny försäk- ringsavtalslag samt 5 kap. 6 § förslaget till lag om ändring i utsök- ningsbalken</P>
<P class="p361 ft4">Promemorians förslag: Överensstämmer väsentligen med regeringens förslag (se promemorian s. 364).</P>
<P class="p109 ft4">Remissinstanserna: Remissinstanserna godtar förslaget.</P>
<P class="p95 ft33">Skälen för regeringens förslag</P>
<P class="p94 ft33">Efterskydd, fribrev och fortsättningsförsäkring</P>
<P class="p93 ft14">Vissa frågor som redan har behandlats på tal om gruppersonförsäkring saknar motsvarighet vid individuell personförsäkring. Det gäller de försäkrades möjlighet till efterskydd, fribrev och fortsättningsförsäkring sedan det ordinarie försäkringsskyddet har upphört. Förhållandena skiftar här i hög grad vid olika <NOBR>ka-försäkringar</NOBR> – långt mer än vid grupperson- försäkring – och det förefaller inte möjligt att ställa upp enhetliga regler om detta. I praktiken skulle det visa sig omöjligt för arbetsmarknadens parter och försäkringsbolagen att uppfylla mera preciserade krav. Parterna kan antas ha sådant intresse i varje fall för frågorna om efter- skydd att en bestämmelse till de försäkrades skydd knappast skulle fylla något behov. Lagrådet har ansett det onödigt att – som föreslagits i promemorian – alls erinra om möjligheten till efterskydd i lagen. Dessa frågor är emellertid allmänt sett av sådan vikt att de inte helt bör förbigås. Regeringen föreslår därför en bestämmelse om att den enskilde har rätt till efterskydd, fribrev eller fortsättningsförsäkring enligt vad som föreskrivs i försäkringsvillkoren. Med hänsyn till vad som upplysts om gällande praxis bör lagen slå fast att fortsättningsförsäkring – i motsats till vad som föreslagits i promemorian – anses som <NOBR>ka-försäkring,</NOBR> men vissa särregler bör gälla.</P>
<P class="p530 ft4">355</P>
</DIV>
<DIV id="page_356">
<TABLE cellpadding=0 cellspacing=0 class="t22">
<TR>
<TD class="tr4 td56"><P class="p3 ft33">Förfogande över försäkringen</P></TD>
<TD class="tr4 td55"><P class="p3 ft15">Prop. 2003/04:150</P></TD>
</TR>
</TABLE>
<P class="p63 ft4">Ännu en fråga som kommer upp för personförsäkringens del gäller för- fogande över försäkringen. Visserligen kan de bestämmelser som före- slagits i det föregående om individuell försäkring i det väsentliga tillämpas också vid <NOBR>ka-försäkring,</NOBR> men försäkringarnas avvikande kon- struktion medför att vissa modifikationer bör göras.</P>
<P class="p11 ft14">Som har nämnts bör liksom vid gruppförsäkring varje enskild försäk- rad anses som försäkringstagare i fråga om rätten till försäkringsersätt- ning och förfoganden över försäkringen. Detta gäller oavsett om man anser att det tecknas en särskild försäkring för varje anställd eller en gemensam försäkring för samtliga anställda i företaget. Det är alltså den försäkrade som har den grundläggande rätten till ersättning från försäkringen, och de regler om förmånstagarförordnande, överlåtelse och pantsättning som tidigare har föreslagits för individuell försäkring skall tillämpas på förfoganden från den försäkrades sida, inte på åtgärder som vidtas av arbetsgivaren. Att en förvärvare av företaget övertar den tidigare arbetsgivarens roll som försäkringstagare i förhållande till försäkringsbolaget kan inte anses innebära någon överlåtelse av försäk- ringen i lagens mening. Vad förvärvaren övertar är huvudsakligen förpliktelser, medan förmånerna enligt försäkringsavtalet tillkommer de försäkrade.</P>
<P class="p22 ft14">Liksom i fråga om gruppförsäkring behövs emellertid ett par special- regler om förfogande över <NOBR>ka-försäkring.</NOBR> När arbetsmarknadens parter avtalar om en försäkring har de ett bestämt skyddsbehov för ögonen, oftast för den anställde själv eller, vid tjänstegrupplivförsäkring, för dennes maka och underåriga barn. Som Försäkringsrättskommittén och promemorian föreslagit bör man därför även i <NOBR>ka-försäkringen</NOBR> kunna förbjuda de enskilda att överlåta eller pantsätta sin rätt enligt en ka- försäkring. Bland annat har en arbetsgivare ofta ett självständigt intresse av att de anställda verkligen själva uppbär de olika ersättningar som de tillförsäkrats och inte hamnar i ett läge där de trots försäkringen saknar medel för sin försörjning. För denna ordning talar också sådana mera praktiska argument som har anförts för gruppförsäkringens del.</P>
<P class="p61 ft33">Förhållandet till borgenärerna</P>
<P class="p93 ft14">Vad slutligen angår förhållandet till borgenärerna innebär konstruktionen att varje försäkrad är försäkringstagare i fråga om rätten till försäkrings- ersättning och att försäkringen i princip inte under några omständigheter kan tas i anspråk för arbetsgivarens skuld. I fråga om utmätning m.m. för den försäkrades skulder bör reglerna om individuell försäkring kunna tillämpas, med den ändringen att vad som gäller om försäkringstagaren här i stället avser den försäkrade. Över huvud taget synes några särregler för kollektivavtalsgrundad personförsäkring inte befogade i detta avseende. Här bör lagen alltså helt hänvisa till bestämmelserna om individuell försäkring.</P>
<P class="p22 ft14">När det gäller kollektivavtalsgrundad skadeförsäkring är att märka att trygghetsförsäkring mot arbetsskada (TFA) visserligen är konstruerad som en ansvarsförsäkring men i realiteten fungerar som en olycksfalls-</P>
<P class="p160 ft37">försäkring för den anställde. Som LO och TCO har framhållit bör en</P>
<P class="p336 ft4">356</P>
</DIV>
<DIV id="page_357">
<DIV id="dimg1">
<INGENBILD zsrc="GR03150357x1.jpg/" id="img1">
</DIV>
<P class="p149 ft4">konsekvens av detta vara att utfallande belopp är skyddat mot utmätning Prop. 2003/04:150 i samma mån som belopp från en olycksfallsförsäkring. En sådan regel</P>
<P class="p160 ft4">bör tas upp i avsnittet om kollektivavtalsgrundad skadeförsäkring.</P>
<P class="p67 ft33">Utmätningsfrihet för begravningshjälp</P>
<P class="p93 ft14">Vid <NOBR>ka-försäkring</NOBR> är det vanligt att ett särskilt belopp utgår till dödsboet efter den försäkrade för att täcka kostnader i samband med begravningen. Beloppet betecknas i försäkringsvillkoren vanligen som begravningshjälp och dödsboet är enligt villkoren då i allmänhet förmånstagare till beloppet. Även vid gruppförsäkring och individuell försäkring före- kommer på motsvarande sätt att försäkringsbelopp skall användas till begravningskostnader. Det förekommer också att begravningshjälp betalas på grund av en utfästelse från en arbetsgivare. Det är rimligt att belopp som betalas ut till ett dödsbo i de fall som har beskrivits till viss del är skyddade mot utmätning. En särskild bestämmelse om detta bör därför tas in i utsökningsbalken. Gränsen för utmätningsfriheten kan lämpligen bestämmas till ett belopp motsvarande det prisbasbelopp som gäller för dödsåret.</P>
<P class="p531 ft1">12 Ikraftträdande och övergångsbestämmelser</P>
<P class="p532 ft5">Regeringens förslag: Lagen skall träda i kraft den 1 januari 2006. När det gäller skadeförsäkringar skall de nya bestämmelserna tillämpas på avtal som ingås efter ikraftträdandet och äldre lag fortsätta att gälla för gamla avtal. I viss omfattning skall den nya lagen tillämpas också på avtal om personförsäkringar som ingåtts före ikraftträdandet. De nya bestämmelserna om information skall sålunda gälla också för gamla avtal men för uppsägning och förlängning av avtalet skall i princip äldre lag tillämpas på gamla avtal såvida försäkringen inte förnyats efter ikraftträdandet. På motsvarande sätt skall det beträffande begränsningar i försäkringsbolagets ansvar bli avgörande om försäk- ringen förnyats efter ikraftträdandet. Om en tillämpning av äldre rätt skulle leda till resultat som är uppenbart oskäligt mot försäkrings- tagaren, skall dock den nya lagen tillämpas i stället. Såvitt angår premien skall det avgörande vara om premien skall erläggas efter ikraftträdandet. I fråga om förfogande över försäkringen och skyddet mot borgenärerna skall avgörande vara vid vilken tidpunkt för- fogandet respektive utmätningen eller konkursen sker. För skaderegle- ringen skall det avgörande vara tidpunkten för försäkringsfallet.</P>
<P class="p533 ft14">Promemorians förslag: Promemorians förslag till övergångsreglering var mera komplicerat och innebar att den nya lagen i större utsträckning skulle tillämpas på gamla avtal (se promemorian s. 205 f.).</P>
<P class="p11 ft4">Remissinstanserna: De flesta remissinstanser har godtagit prome- morians förslag. Främst från försäkringshåll har framhållits att det är angeläget att den nya lagen generellt tillämpas bara på nya avtal.</P>
<P class="p534 ft4">357</P>
</DIV>
<DIV id="page_358">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p180 ft14">Skälen för regeringens förslag: Försäkringsbolagen har understrukit att man behöver ett betydande rådrum för att på olika sätt förbereda anpassningen efter den nya lagen. Med tanke på den föreslagna lagens omfattning och de nyheter den innebär särskilt för den individuella per- sonförsäkringens och den kollektiva försäkringens del anser regeringen det rimligt att lagen träder i kraft först den 1 januari 2006.</P>
<P class="p175 ft4">Vad angår övergångsbestämmelsernas utformning har från försäkrings- branschens sida understrukits vikten av att den nya lagen tillämpas endast på avtal som träffats efter lagens ikraftträdande. Enligt rege- ringens mening får denna fråga bedömas olika vid skadeförsäkring och vid personförsäkring.</P>
<P class="p180 ft5">Huvudprincipen här liksom vid annan liknande lagstiftning är att ny lag bör tillämpas bara på avtal ingångna efter lagens ikraftträdande. Såvitt angår individuell skadeförsäkring bör denna regel gälla i de allra flesta hänseenden. Konsumentförsäkring avtalas mestadels på relativt kort tid – vanligen ett år – och de nya bestämmelserna om individuell konsumentförsäkring skiljer sig inte i några väsentliga hänseenden från KFL:s reglering. Det innebär inte någon nämnvärd nackdel från konsumentsynpunkt om man följer huvudregeln och i allmänhet låter bestämmelserna få tillämpning bara på avtal som sluts eller förnyas efter ikraftträdandet, en ståndpunkt som stämmer med kommitténs och prome- morians förslag och lämnats utan erinran vid remissbehandlingen. Beträffande individuell företagsförsäkring innebär regeringens förslag att FAL:s reglering i väsentliga delar förs vidare i den nya lagen, och det saknas därför tillräckliga skäl att tillämpa denna på äldre försäkringar. Också här bör det avgörande bli om en sådan försäkring har förnyats efter ikraftträdandet. Detsamma bör, såsom föreslagits i promemorian, gälla i fråga om de kollektiva skadeförsäkringarna.</P>
<P class="p343 ft5">Läget är inte helt detsamma i fråga om personförsäkringar. Många av dem sluts på längre tid, och om äldre rätt skulle gälla för dessa avtal skulle det dröja länge innan reformen slog igenom. Kommittén föreslog därför att vissa regler till skydd för försäkringstagare och andra ersätt- ningsberättigade borde få tillämpning omedelbart, liksom skett i många andra fall där nya tvingande bestämmelser införts till förmån för konsu- menter bl.a. när KFL tillkom. Resultatet blev mycket utförliga över- gångsregler. I promemorian diskuterades möjligheten att förenkla reglerna. Frågan var om den nya tvingande lagregeln kunde anses rubba viktiga förutsättningar för avtalet, något som fick vägas mot betydelsen av att försäkringstagaren genast fick det skydd som lagen syftade till. Det framhölls att promemorians förslag inte innebar fullt så genomgripande förändringar i rättsläget som kommitténs betänkande om personförsäk- ring. Vidare måste det enligt promemorian vara en vinst att den nya lagstiftningen om kollektiv försäkring snarast blev tillämplig i stället för den tidigare, som var illa anpassad till dessa försäkringstyper. Såvitt gällde kollektivavtalsgrundad försäkring ansågs detta möjligt förutsatt att försäkringsbolagen fick ett tillräckligt rådrum att ändra villkoren. Beträffande gruppförsäkring tedde det sig däremot alltför osäkert om motsvarande lösning ledde till acceptabla resultat; de nya lagreglerna innebar en betydande ändring i rättsläget och försäkringarna syntes i flera avseenden vara så präglade av det gällande regelsystemet att man inte utan vidare borde tillämpa nya tvingande regler på dem. Promemorian</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">358</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_359">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft16">kom alltså att innehålla en ganska utförlig övergångsreglering beträf- fande både individuell personförsäkring och gruppersonförsäkring, i väsentliga delar motsvarande vad kommittén föreslagit.</P>
<P class="p343 ft5">Promemorians förslag i denna del har godtagits av de flesta remiss- instanserna. I åtskilliga avseenden innebär det emellertid att nya tvingande bestämmelser skulle tillämpas på gällande avtal, något som av principiella skäl helst bör undvikas vid en övergångsreglering. Särskilt betänkligt framstår detta i kontraktsförhållanden som de aktuella. Villkor och förbehåll kan vid individuell personförsäkring ha sådan betydelse för premiens storlek – eller kanske rent av för försäkringsmöjligheten – att ett avsteg från dem kan i väsentlig mån rubba försäkringsbolagets förutsättningar för avtalet. Detsamma kan gälla ändring i vissa lagregler, i vart fall om de är av större praktiskt betydelse i avtalsförhållandet. Enligt regeringens uppfattning är ingrepp i dessa äldre försäkringsavtal motiverade bara när det har särskild vikt från konsumentsynpunkt att de nya reglerna snarast blir tillämpliga. Även frånsett detta kan det vara anledning att på vissa punkter förenkla det ganska komplicerade regel- system som i denna del föreslås i promemorian.</P>
<P class="p343 ft14">Övergångsreglerna rörande individuell personförsäkring bör utformas efter dessa riktlinjer. Det är visserligen rimligt att bestämmelserna om information under försäkringstiden gäller också äldre försäkringar, men i fråga om uppsägning och förlängning av avtalet och andra regler som avser denna situation bör i princip äldre rätt tillämpas, såvida inte försäk- ringen har förnyats efter ikraftträdandet och därigenom försäkrings- bolaget fått en möjlighet att ändra premier och villkor så att dessa bättre anpassas till den nya lagstiftningen. På motsvarande sätt bör det beträffande begränsningar i försäkringsbolagets ansvar bli avgörande om försäkringen har förnyats sedan lagen trätt i kraft.</P>
<P class="p177 ft14">Det är tänkbart att det även annars i något undantagsfall kunde verka stötande att tillämpa äldre lagregler, som för länge sedan upphävts, till nackdel för försäkringstagaren när denne åsidosatt en biförpliktelse. För att hindra detta föreslogs i lagrådsremissen en regel om att den nya lagen här skulle tillämpas också på äldre försäkringar om en tillämpning av äldre rätt skulle leda till ett resultat som är uppenbart oskäligt mot försäkringstagaren eller dennes rättsinnehavare. Lagrådet har funnit det principiellt betänkligt att på detta vis i viss mån hålla öppet om gamla eller nya bestämmelser skall tillämpas och lämna åt domstolarna att ytterst avgöra frågan på grundval av ett skälighetsresonemang. Dessutom skulle det praktiska behovet av en sådan regel vara mycket litet, då domstolarna fick förutsättas ytterst sällan finna en tillämpning av 1927 års lag vara uppenbart oskälig. I den mån 36 § avtalslagen ger möjlighet till jämkning av avtalsvillkor som överensstämmer med lagbestämmelser eller av lagbestämmelser som sådana, kunde det enligt Lagrådet ske utan stöd av en övergångsbestämmelse.</P>
<P class="p343 ft5">Enligt regeringens mening kan det dock finnas ett behov av en sådan övergångsbestämmelse som angetts. Det bör framhållas att vissa bestäm- melser i den äldre lagen – bl.a. en tillämpning av prorataregeln vid försummad upplysningsplikt – kan leda till klart stötande resultat när de åberopas mot den oaktsamme försäkringstagarens efterlevande. Frågan är därför knappast alldeles opraktisk. Om domstolarna redan i dag skulle kunna frångå en gällande lagregel med stöd av 36 § avtalslagen – en</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">359</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
<DIV id="page_360">
<P class="p149 ft4">oklar fråga enligt gällande rätt – kommer det ändå att i någon mån stå Prop. 2003/04:150 öppet i vad mån äldre eller nyare lag skall tillämpas på försäkrings-</P>
<P class="p138 ft5">avtalet. Under alla förhållanden finns det goda skäl att genom en särskild lagregel slå fast att det finns en jämkningsmöjlighet i den aktuella situationen. Regeln bör tillämpas bara undantagsvis, när en påföljd ter sig särskilt hård mot försäkringstagaren eller den som annars berörs.</P>
<P class="p11 ft5">Vad angår övriga frågor som behandlas i den nya lagen framstår det som mindre lämpligt att anknyta till en förnyelse av personförsäkringen; det gäller då förhållanden som inte har samma genomgripande betydelse för avtalsförhållandet mellan försäkringsbolaget och försäkringstagaren. Såvitt angår premien bör sålunda det avgörande vara om premien skall erläggas efter ikraftträdandet, i fråga om förfogande över försäkringen och skyddet mot borgenärerna vid vilken tidpunkt förfogandet respektive utmätningen (eller konkursen m.m.) sker samt i fråga om skadereglering och regressrätt tidpunkterna för försäkringsfallet inträffar. Rörande vissa regler om uppsägning får man i stället anknyta till tiden.</P>
<P class="p11 ft14">Beträffande kollektiv personförsäkring innebär regeringens förslag att försäkringsbolagen kan väntas få god tid på sig att förbereda lagstift- ningen efter ett riksdagsbeslut. Man kan räkna med att avtal om gruppersonförsäkring och kollektivavtalsgrundad personförsäkring i allmänhet kommer att kunna förnyas med ändrade villkor före ikraft- trädandet. Skulle något avtal emellertid inte förnyas, bör motsvarande principer tillämpas som för individuell personförsäkring.</P>
<P class="p517 ft1">13 Kostnadseffekter m.m.</P>
<P class="p535 ft14">Den nya lagstiftningen innebär ett ökat konsumentskydd och en modernisering av regelsystemet, särskilt på personförsäkringens område. En nyhet är att också kollektiv skade- och personförsäkring får en utförlig reglering, ett område där tidigare inga särskilda lagregler gällt. Regleringen anknyter emellertid till stor del till nuvarande villkor. I fråga om individuell konsumentförsäkring på skadeförsäkringsområdet innebär förslaget inte så stora nyheter. I huvudsak samordnas reglerna i KFL med bestämmelserna för andra skadeförsäkringar. När det gäller företagsför- säkring innebär förslaget att försäkringsbolagen får fortsatt stor frihet att utforma försäkringarna. Ett visst ökat skydd ges framför allt till de mindre företag som tecknar försäkringar. I övrigt ansluter reglerna mestadels till den praxis som redan tillämpas. I den mån den nya lagstift- ningen kräver en omarbetning av villkoren, lär detta därför framför allt gälla individuell personförsäkring.</P>
<P class="p21 ft14">Att reglerna anpassas till moderna förhållanden måste te sig som en naturlig och delvis oundviklig utveckling från försäkringsbranschens synpunkt, inte minst med tanke på den stigande internationaliseringen av branschen. En strävan vid utarbetandet av den ny lagen har varit att ge svenska försäkringsbolag goda möjligheter att konkurrera med utländska försäkringsbolag.</P>
<P class="p11 ft35">En viktig nyhet i förslaget är reglerna om försäkringsbolagens infor- mationsskyldighet i mellanhavandet med försäkringstagarna. Betydelsen</P>
<P class="p160 ft58">av information erkänns också allmänt inom försäkringsbranschen. De</P>
<P class="p336 ft4">360</P>
</DIV>
<DIV id="page_361">
<DIV>
<DIV id="id_1">
<P class="p294 ft16">lagregler om information som nu föreslås, främst när det gäller person- försäkring, är väl i linje med vad som förekommer redan i dag.</P>
<P class="p236 ft14">För försäkringsbranschen medför regleringen naturligtvis initialt kost- nader för att utarbeta nya försäkringsvillkor där lagstiftningen ändrat läget, utbilda personal m.m. Däremot finns det inte anledning att räkna med att de materiella reglerna i den nya lagen skulle behöva medföra några beaktansvärda kostnadsökningar för försäkringsbranschen. Det finns därmed inte heller anledning att räkna med att försäkringspremierna behöver höjas i någon större grad som en följd av den nya lagstiftningen, lika litet som vid KFL:s ikraftträdande.</P>
<P class="p177 ft14">Den nya lagen bör allmänt sett kunna minska behovet av att anlita domstolarna för att få försäkringsfall reglerade. I de fall domstolarna får pröva försäkringstvister bör en ny lag anpassad till utvecklingen på försäkringsmarknaden kunna bidra till att sänka kostnaden för den rättsliga prövningen jämfört med vad som annars skulle ha varit fallet.</P>
<P class="p175 ft4">Det finns inte anledning att räkna med att den nya lagstiftningen skulle medföra något ökat resursbehov för den offentliga tillsynen över försäk- ringsbranschen. Inte heller finns det skäl att räkna med att de nya reglerna kommer att medföra andra kostnader och annat resursbehov för den statliga eller kommunala sektorn som bör beaktas i detta samman- hang.</P>
</DIV>
<DIV id="id_2">
<P class="p182 ft4">Prop. 2003/04:150</P>
<P class="p325 ft4">361</P>
</DIV>
</DIV>
</DIV>
</BODY>
</HTML>
00Riksdagen antar de i propositionen framlagda förslagen till1. försäkringsavtalslag,
2. lag om säkerhetsrätt i försäkringsersättning,
3. lag om statliga grupplivförsäkringar,
4. lag om ändring i äktenskapsbalken,
5. lag om ändring i utsökningsbalken,
6. lag om ändring i lagen (1930:106) om vissa rättshandlingar till förmån för ofödda,
7. lag om ändring i lagen (1941:416) om arvsskatt och gåvoskatt,
8. lag om ändring i lagen (1970:417) om marknadsdomstol m.m.,
9. lag om ändring i lagen (1972:262) om understödsföreningar,
10. lag om ändring i lagen (1973:1199) om ersättning från den internationella oljeskadefonden,
11. lag om ändring i trafikskadelagen (1975:1410),
12. lag om ändring i lagen (1980:1097) om Svenska skeppshypotekskassan,
13. lag om ändring i konkurslagen (1987:672),
14. lag om ändring i lagen (1989:508) om försäkringsmäklare,
15. lag om ändring i lagen (1993:931) om individuellt pensionssparande,
16. lag om ändring i patientskadelagen (1996:799),
17. lag om ändring i lagen (1998:674) om inkomstgrundad ålderspension,
18. lag om ändring i lagen (1999:890) om försäkringsverksamhet under krig eller krigsfara m.m.,
19. lag om ändring i inkomstskattelagen (1999:1229). Delvis bifallDelvis bifall2004/05:LU4?RöstningINLInlämning2004-06-10 00:00:00inträffat60hanteringREGRegistrering2004-06-10 00:00:00inträffat70hanteringBBordläggning2004-06-14 00:00:00inträffat2hanvisningHÄNHänvisning2004-06-15 00:00:00inträffat3hanvisningMOTMotionstid slutar2004-09-17 00:00:00inträffat4hanvisninginlamnatavInlämnat avJustitiedepartementet2014-11-24 04:37:03statustextstatustextÄrendet är avslutatGR031502017-10-20 10:05:04tilldelatTilldelatLagutskottet2014-11-24 04:37:03GR03150prop_200304__150_d1.pdf1304668pdfNy försäkringsavtalslaghttps://data.riksdagen.se/fil/952E12DC-BEF7-4561-86C8-29C185271AE0GR03150d2prop_200304__150_d2.pdf1061856pdfNy försäkringsavtalslag del 2https://data.riksdagen.se/fil/40650CE2-807D-48E7-8A1B-9B7FB1A7E899GR03150d3prop_200304__150_d3.pdf1455120pdfNy försäkringsavtalslag del 3https://data.riksdagen.se/fil/814A3E51-79E6-4ED3-B17D-D83D1D363FD1behandlas_i2004/05:LU4GS01LU4bet2004/05LU4Ny försäkringsavtalslagBetänkandeföljdmotionav Inger René m.fl. (M)<br/>
med anledning av prop. 2003/04:150<br/>
Ny försäkringsavtalslagGS02L2mot2004/05L2med anledning av prop. 2003/04:150 Ny försäkringsavtalslagav Inger René m.fl. (M)Motionföljdmotionav Mia Franzén m.fl. (FP)<br/>
med anledning av prop. 2003/04:150<br/>
Ny försäkringsavtalslagGS02L4mot2004/05L4med anledning av prop. 2003/04:150 Ny försäkringsavtalslagav Mia Franzén m.fl. (FP)Motionföljdmotionav Viviann Gerdin m.fl. (C)<br/>
med anledning av prop. 2003/04:150<br/>
Ny försäkringsavtalslagGS02L3mot2004/05L3med anledning av prop. 2003/04:150 Ny försäkringsavtalslagav Viviann Gerdin m.fl. (C)Motionföljdmotionav Yvonne Andersson m.fl. (KD)<br/>
med anledning av prop. 2003/04:150<br/>
Ny försäkringsavtalslagGS02L1mot2004/05L1med anledning av prop. 2003/04:150 Ny försäkringsavtalslagav Yvonne Andersson m.fl. (KD)Motion