Regeringskansliet

Faktapromemoria 2007/08:FPM3

Grönbok om finansiella tjänster till privatpersoner och mindre företag på den inre marknaden

Finansdepartementet

2007-09-20

Dokumentbeteckning

KOM(2007) 226

Grönbok om finansiella tjänster till privatpersoner och mindre företag på den inre marknaden

Sammanfattning

Kommissionen arbetar för närvarande med en översyn av den inre marknaden för att se till att politiken är anpassad för 2000-talet. I april 2007 presenterade kommissionen en grönbok som syftar till att förbättra förståelsen för de problem som konsumenter och näringsliv stöter på i fråga om finansiella tjänster till privatpersoner och mindre företag, och att fastställa omfattningen av och hindren för ytterligare initiativ inom detta område. Kommissionens slutrapport, vilken kommer innehålla konkreta åtgärder inom området, läggs fram under hösten 2007.

Regeringen ser positivt på att ett samråd sker i dessa frågor och att kommissionen prioriterar bland möjliga initiativ på EU-nivå. Regeringen stödjer de mål som kommissionen anger för detta arbete och anser att de väl täcker de delar som behöver stärkas inom området. Det är viktigt att konsekvens-analyser görs för att utröna inom vilka områden initiativ kan ge störst positiva effekter för konsumenter och mindre företag.

1Förslaget

1.1Innehåll

I grönboken konstaterar kommissionen att arbetet inom EU med att skapa en inre marknad för finansiella tjänster till privatpersoner och mindre företag har gjort stora framsteg under de senaste åren. Ett ramverk har inrättats för reglering av bank-, försäkrings- och värdepapperstjänster i syfte att uppnå politiska mål som t.ex. finansiell stabilitet, konkurrens, tillsyn och en hög skyddsnivå för konsumenter och investerare. Integrationen har dock ännu inte uppnått sin fulla potential och inom vissa områden finns uppenbara brister. Detta illustreras i grönboken av följande indikatorer:

- Det råder en begränsad gränsöverskridande verksamhet.

- Det finns stora prisvariationer och variationer i produktutbud mellan medlemsstaterna.

- Det finns stora skillnader i hur marknaden fungerar, bl.a. varierar lön-samheten kraftigt hos leverantörerna av finansiella tjänster mellan medlemsstaterna.

Orsakerna till den fragmenterade marknaden beror enligt kommissionen dels på nationella skillnader i regelverk, konsumentbestämmelser och skatte-politik men även på konsumenternas beteende och preferenser. För att fragmenteringen inte ska bli bestående krävs ytterligare insatser.

För att förbättra funktionen hos EU:s marknader för finansiella tjänster till privatpersoner och mindre företag kan det krävas riktade och väl övervägda åtgärder. I enlighet med principerna för en bättre lagstiftning anser kommissionen dock att initiativ endast bör tas när det är bevisat att detta skapar tydliga, konkreta fördelar för medborgarna och att det finns goda ekonomiska skäl.

1.1.1 Mål och åtgärder

Kommissionen anger i grönboken ett antal mål och åtgärder som man anser kommer att skapa fördelar för konsumenterna och de mindre företagen. Det rör områden som lägre priser och större valmöjligheter, ökning av konsumenternas förtroende och stärkande av konsumenternas ställning.

Lägre priser och större valmöjligheter för konsumenterna

Inom ramen för de åtgärder som ska leda till lägre priser och större valmöjligheter anger kommissionen ett antal exempel varav bl.a. följande.

- Kommissionen kommer att ta itu med de konkurrenshinder som identifierades i kommissionens branschutredning av banktjänster till privat-personer och mindre företag.

- I de fall betalkortsystemen leder till artificiella kostnadsökningar för konsumenterna kommer kommissionen att tillämpa EG:s konkurrens-lagstiftning.

- Kommissionen kommer att arbeta för att se till att tillgång till kreditregister och clearing- och avvecklingssystem för betalningar inte hindras på ett otillbörligt sätt.

- Kommissionen inrättade år 2006 en expertgrupp om kundrörlighet i samband med bankkonton. Kommissionen kommer noggrant att överväga gruppens rekommendationer som presenterades i juni 2007.

- Kommissionen har nyligen lagt fram ett förslag till direktiv om bättre möjligheter att överföra kompletterande pensionsrättigheter.

- Kommissionen kommer senare i år att offentliggöra en vitbok om hypotekslån med förslag för att underlätta förverkligandet av en integrerad marknad för hypotekslån. Bland annat kommer frågor som förtidsinlösen, informationskrav, årliga räntesatser, rådgivning, egendomsvärdering, fastighetsregister och utmätningsförfaranden att behandlas.

- Vitboken kommer även innehålla förslag till initiativ för att underlätta överföring av konsumenters kredithistorik och förbättra långivarnas tillgång till kredituppgifter. Eftersom denna fråga omfattar mer än hypotekslån anser kommissionen att det kan vara tänkbart med övergripande initiativ för att förbättra tillgången till och överföringsmöjligheterna av kredituppgifter.

- På försäkringsområdet kommer kommissionen att sträva efter att eliminera överdrivna rapporteringskrav och omotiverade nationella särregler som införts för att skydda det allmännas bästa (s.k. general good-regler).

- Betalningsbranschen är på självreglerande basis i färd med att upprätta de tekniska och affärsmässiga bestämmelser som krävs för att förverkliga det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA) senast 2010. Kommissionen övervakar denna process noggrant. I ett meddelande som ska offentliggöras före utgången av 2007 kommer kommissionen att bedöma utvecklingen och överväga ytterligare åtgärder för att garantera att SEPA lyckas och gynnar konsumenterna.

- För att utveckla den kunskapsbas som behövs inför kommande politiska initiativ kommer kommissionen att undersöka varför konsumenter i allmänhet inte köper gränsöverskridande finansiella tjänster och hur de skulle kunna uppmuntras till att leta efter de bästa villkoren för att uppfylla sina behov, oavsett var leverantören av den finansiella tjänsten är etablerad.

- Kommissionen har beställt en extern undersökning som i slutet av 2007 kommer att rapportera om nuläget i och utvecklingen av marknaden för långsiktiga spartjänster till privatpersoner och mindre företag för att kartlägga det utbud av produkter som finns tillgängliga i dag, vilka de viktigaste distributionskanalerna är och vad som påverkar konsumenternas val. Detta för att kunna bedöma om marknadsföringen av spar- och pensionsprodukter sker på ett lämpligt sätt och om konsumenterna kan göra sina val med full kännedom om produkten och med hänsyn till sina behov.

- Kommissionen anser att både konsumenterna och de som tillhandahåller finansiella tjänster skulle tjäna på om det fanns förenklade, standardiserade finansiella tjänster, t.ex. baskonton. Ytterligare insatser skulle enligt kommissionen kunna göras för att bedöma behovet, genomförbarheten och nyttan av sådana standardiserade produkter.

Öka konsumenternas förtroende

Undersökningar visar att konsumenterna i EU fortfarande är oroliga över riskerna med gränsöverskridande verksamhet och saknar förtroende för det rättsliga skydd som finns att tillgå. Det kan därför krävas ytterligare insatser för att se till att konsumenterna känner förtroende för att de kommer att åtnjuta samma rättigheter oavsett var den finansiella institutionen är etablerad och vilket försäljningsmetod som används. I grönboken hävdas det att fyra faktorer är avgörande i detta sammanhang: skydda konsumenternas intressen, skapa rättssäkerhet, garantera tillgång till prövning, samt främja tillförlitliga och säkra finansiella institutioner för privatpersoner och mindre företag. Kommissionen framför bl.a. följande åtgärder inom dessa områden.

- Målet att öka konsumenternas gränsöverskridande aktivitet när det gäller finansiella tjänster på distans har ännu inte uppnåtts. Kommissionen har inlett en översyn av direktivet om distansförsäljning av finansiella tjänster och har initierat två undersökningar för att bedöma direktivets rättsliga och ekonomiska konsekvenser. En rapport från kommissionen är planerad till 2008 med en granskning av huruvida direktivet har uppfyllt sina mål och, om det inte har det, vad detta beror på. Vid behov kommer kommissionen att föreslå ändringar av direktivet.

- Kommissionen kommer noggrant att följa europeiska försäkrings- och tjänstepensionstillsynskommitténs (CEIOPS) planerade arbete för 2007 med att granska samarbetet mellan tillsynsmyndigheter i frågor som direkt påverkar skyddet av försäkringstagare, t.ex. behandling av gränsöver-skridande klagomål.

- Kommissionen kommer att övervaka de befintliga rekommendationerna där det fastställs ett antal minimigarantier för alternativa tvistlösningssystem. Förslaget till direktiv om vissa aspekter på medling i civilrättsliga tvister kommer, när det antas, att komplettera rekommendationerna genom att garantera ett gott samspel mellan medlingsprocessen och domstolsförfarandena.

- Kommissionen konstaterar att inte alla nationella alternativa tvist-lösningsorgan är medlemmar i FIN-NET och att inte alla EU-medlemsstater har alternativa tvistlösningsmekanismer för finansiella tjänster. Kom-missionen kommer att ta kontakt med behöriga nationella myndigheter senare i år för att samla information om de befintliga nationella alternativa tvistlösningsorgan som inte är medlemmar i FIN-NET och identifiera luckor. Sedan kommer kommissionen att bedöma hur luckorna i FIN-NET-medlemskapet och på nationell nivå ska kunna fyllas.

Stärka konsumenterna

Kommissionen anger i grönboken att konsumenterna kan dra största möjliga fördel av den inre marknaden om de har förmåga att förstå finansiell information, är väl informerade, får oberoende rådgivning av hög kvalitet och fritt kan byta mellan leverantörer. För detta syfte presenteras i grönboken några pågående och kommande initiativ, bl.a. följande.

- Kommissionen slår fast att frågan om finansiell utbildning främst är en fråga för medlemsstaterna men att kommissionen ändå skulle kunna spela en roll, t.ex. genom att utveckla riktlinjer, samla in och främja bästa metoder, eller peka på nya innovativa tillvägagångssätt.

- Kommissionen har pågående initiativ för att förbättra kvaliteten i informationen till kunder inom områden som konsumentkrediter, hypoteks-lån, investeringsfonder (fondföretag) och betalningstjänster.

- Konsumenttester kommer att genomföras för att utvärdera relevansen och nyttan med information om avtalsförpliktelser inom vissa områden, t.ex. lån.

- När det gäller långsiktigt sparande och investeringar, men kanske även inom andra områden, har en sektorsinriktning i lagstiftningen skapat en situation där vissa produkter omfattas av olika krav, trots att investerare uppfattar att de har likartade egenskaper, särskilt i fråga om kraven på information, både vid försäljningstillfället och kontinuerligt. I ett försök att se till att informationskraven i EU:s lagstiftning om finansiella tjänster är lämpliga och enhetliga kommer kommissionen att inleda en sektors-övergripande studie under 2008.

- Kommissionen kommer inom kort att inleda en studie om lånemäklare för att analysera EU:s marknad för lånemäklare, se över regelverket för dessa mäklare och granska eventuella nackdelar för konsumenterna. På grundval av denna studie kommer kommissionen att undersöka om det krävs ett förslag till lämplig EU-lagstiftning.

- En översyn kommer att göras av direktivet om försäkringsförmedling för att kontrollera att det uppfyller målen att skydda konsumenterna och samtidigt främjar den inre försäkringsmarknaden.

- I vitboken om hypotekslån kommer frågan om hur konsumenterna ska garanteras oberoende rådgivning av hög kvalitet att behandlas.

1.1.2Samråd och frågor

Kommissionen önskar synpunkter på innehållet i grönboken och har därför inbjudit till ett brett samråd. I grönboken ställs också fjorton frågor, dels av mer övergripande art så som vilka prioriteringar som bör göras och om det saknas frågor i grönboken som borde finnas med där, dels mer precisa frågor om de åtgärder som beskrivs i grönboken.

1.2Gällande svenska regler och förslagets effekt på dessa

Grönboken spänner över ett vidsträckt område och innehåller flera förslag på området. Kommissionen har dock ännu inte bestämt vilka delar man avser gå vidare med, utan detta är något som kommer avgöras efter det utlysta samrådet. Det går därför inte i dagsläget att konkretisera vilka svenska regler som kommer att beröras.

1.3Budgetära konsekvenser

Mot bakgrund av att de idéer och åtgärder som diskuteras i grönboken mest är av övergripande natur och det ännu är oklart vilken inriktning kommissionens fortsatta arbete kommer att ta, så går det inte att ange några budgetära konsekvenser.

2Ståndpunkter

2.1Svensk ståndpunkt

Regeringen ser positivt på att kommissionen lyfter fram området finansiella tjänster till privatpersoner och mindre företag på den inre marknaden. Regeringen stödjer de mål som kommissionen anger för detta arbete och anser att de väl täcker de delar som behöver stärkas inom området. Regeringen anser att det är angeläget att man särskilt vidtar åtgärder som ökar förtroendet hos konsumenterna och som också stärker konsumenterna.

2.2Medlemsstaternas ståndpunkter

Medlemsstaternas ståndpunkter är inte kända.

2.3Institutionernas ståndpunkter

Institutionernas ståndpunkter är inte kända.

2.4Remissinstansernas ståndpunkter

Remissinstansernas ståndpunkter är ännu inte kända. Regeringskansliet inhämtar för närvarande synpunkter från relevanta remissinstanser.

3Övrigt

3.1Fortsatt behandling av ärendet

Efter avslutad konsultation kommer kommissionen att hålla en utfrågning om grönboken den 19 september 2007. Resultatet av samrådet kommer att införlivas i den översyn av den inre marknaden som ska offentliggöras under hösten 2007. Därvid kan även konkreta förslag till åtgärder komma att presenteras.

3.2Rättslig grund och beslutsförfarande

Konsultationsprocessen kräver ingen rättslig grund. Många av de åtgärder som presenteras omfattas dock av medbeslutandeförfarandet mellan Europaparlamentet och rådet.

3.3Fackuttryck/termer

Med finansiella tjänster till privatpersoner och mindre företag avses i grönboken tjänster som privatkonton, betalningar, personliga lån, hypotekslån, sparkonton, pensions-, investerings- och försäkringsprodukter, som erbjuds enskilda kunder inklusive ickeprofessionella investerare.

FIN-NET är ett europeiskt nätverk för tvistlösningsmekanismer utanför domstol. Genom nätverket kan en konsument få hjälp om det uppstår en tvist vid köp av en tjänst i ett annat land inom EU än där konsumenten bor.